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『間違いだらけの 貯蓄のお話』住宅ローンはあと30年、新NISAも 月1万ずつ始めています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q40代前半、家族4人で子供は8歳と0歳、貯金目標はまずどれくらいを目安に頑張ればいいでしょうか。 ※おバカさんです。 「貯蓄目標額」という発想は、 金融業界や保険業界の思うつぼです。 「貯蓄目標額」とか「目的別貯蓄」とか、 各業界を喜ばせる発想をするのではなく、 きちんと生活設計を行いましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 自分たちの生涯を確認しましょう。 ( 下に参考事例を掲載します ) キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って これから・・・ 「我が家のお金は こうしていこう」 という計画や行動が可能になります。持ち家(5年目)、ローンは35年(あと30年)。世帯年収は600万円くらい。新NISAも、月1万ずつ始めてました。 ※おバカさんです。 完全に 業界の思うつぼにハマっています。 住宅ローン返済をしながら・・・ 「〇〇積立」をするのは、愚かな行為です。 繰上返済に勝る金融商品は存在しません。 住宅ローン金利がいくらか分かりませんが・・・ 0.5%の場合と 1.0%の場合で、 繰上返済の効果を見てみましょう。 15年目の繰上返済で見ていますが・・・ ( 質問者のケースの5年目なら もっと ) ※金利0.5%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息10.06万円が節約できます。 「元本100万円で利息10.06万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.0%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 A下のお子さんが大学を卒業すると同時に定年退職ですもんね。退職金が仮にあったとして、それでローンの残を払って、さらにいくら残るかってとこですよね。1000万はほしいところです。そうなると、退職金とローンの残が仮にイコールとしたら、1000万は65歳の段階でほしいということになります。あと22年で1000万に到達していれば、とりあえずいいんじゃないかなと。そう思うと教育費がかからないいまは年に100万ですかね。 Aお子さんって大学行く想定ですか?学資保険とか別でされてますか?もしその辺りの資金をご準備されていないなら、急ぎで必要だと思います。お子さんが高校生のころにはめちゃくちゃお金がかかるので年収200万増えてても貯金は厳しいと思います。お子さんに各400万、老後資金は持ち家なので1500万、その他やお子さんのお祝い事等で400万ぐらいはあった方が良さそうですが、これは最悪後回しとしていいと思います。総合的に考えて上のお子さんが中学卒業までに900万、下のお子さんが中学卒業までに1400万、定年までに2000万必要だと思います。上のお子さんが中学卒業まであと8年なので月10万ペース、その後は月6万ペースで貯めたら何とか間に合います。今奥様は育休中だと思いますが来年度か再来年度には保育園に入れるなどして年収250万ぐらいは稼がないと厳しそうだと思います。 Aいつまでにいくら必要か、から逆算するといいですよ。教育資金(主に大学費用)はいくら準備するつもりか、住宅ローンの残債は定年時にいくらになっている予定か、老後資金はいくら準備するつもりか、ご夫婦で話し合った方がいいですね。参考事例《 K家 40代:子供2人 》2020年8月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 繰上返済に勝る金融商品は無い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/31
『間違いだらけの住宅建築』何度か打ち合わせをしています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅について現在間取りについて何度か打ち合わせをしている段階です。 ※おバカさんです。 どうやら すでに建築業者を決めた上で、 間取りの打ち合わせをしている ようです。 ( 順序が まったく逆!! ) 建築価格は、同じ内容の建物でも 建築業者によって 数百万円の価格差になるものです。 当初から業者を決めるということは、 「どんな家ができるか分からない 建築費がいくらか分からない だけど 御社に建築をお願いします」 という、 愚かな買い方をしてしまったという ことです。 ( これが普通だと思っている人が多い ) 間取り等の打合せは、まだ業者が 決まっていない状況で進めましょう。 練りに練った最終プランの 「平面・立面・什器・外構プランと仕上表」 ができ上ったら、 5社程度の工務店に それを配って まったく同じ条件で 「提案コンペ」を行いましょう。 「提案と見積もり」の比較を行いましょう。 数百万円の価格差を確認できます。 適正価格のレベルが確認できます。 提案内容を加味して、確信を持って 一つの工務店を選びましょう。 それからです、契約するのは。 当初から契約するのは、愚かな行為です。打ち合わせの時は良いですね!と満足げなリアクションをしたものの、帰宅後や次の日になるとやっぱりここは…と考えが変わってしまったり不満が出てしまうことがあります。 ※普通によくあることです。 それにしても、先に契約をしてから ( 建築業者を先に決めてから ) 間取り等の打ち合わせをしてはいけません。 どんな家になるか? 建築価格がいくらになるか? 分からない内に 契約してはいけません。申し訳ないなと思いつつもそれを伝えてはまた考え直してもらうという感じなのですが、向こうに嫌がられてないか少し不安です。気にしすぎでしょうか。 ※おバカさんです。 今の気遣いは、建築業者決定前にする べきことです。 建築業者を決める前に、間取り他の 打ち合わせを徹底的に行いましょう。 Aそうやって作っていくものです。 ※おバカさんです。自分達が暮らしやすい家をつくるための注文住宅です、納得いくまでやりきってください。 A嫌がられるもなにも、それが家づくりですから、期限まで間に合うのなら、しっかり要望や考えを伝えることは重要で、後悔のない家づくりとしては、そういう熟慮したスタンスの方が良いと思います。我が家もまあ後から後から細かなことまで色々なワガママを言って取り入れていただきましたよ。あっちがいいかなこっちの方がやっぱりいいよな、と変えてもらったり。良い設計施工の担当者で本当に良かったと思っています。 ※この人も 建築業者を決めてから 細かな打ち合わせを始めたようです。疲れますが、めちゃくちゃ悩んで考えて家を建てるのは、後悔も減りますし、なんだかんだ後々の満足感が大きいですよ。何千万も支払って建てるのですから、ワガママでいきましょう!がんばってくださいね! ※残念ながら おバカさんです。 当初から建築業者決め打ちして、 知らずに数百万円も損をしている ものと思われます。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 最初に業者を決めたらダメだ べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/31
『間違いだらけの 生活設計』35年返済 変動金利で考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収1,200万円で6,000万円の住宅ローンはしんどいですか?変動金利で35年ローンを考えています。夫45歳、妻35歳、子供2人です。 ※おバカさんです。 あい変わらず「年収と融資額」だけ示して 「どうでしょうか?」 と相談するおバカさんが多いです。 「やっていけそうか どうか?」 については、生涯の生活設計の問題で、 情報としては 収入だけではなく、 「現在の家族構成と家計状況」 が、最低現 必要です。 質問者は家族構成は言っていますが、 ( 子供の年齢も言えば もっといい ) 家計状況を知る手掛かりは まったく ありません。 家計収支は どうなのか? どんな項目にいくらの支出があるのか? 現在、貯蓄は いくらあるのか? 等々が、生活設計には 必須事項です。 このまま同じ質問を、 ハウスメーカーや金融機関にすれば、 喜んで大歓迎されることになりますが、 彼らは 客のその後の人生には 何の関心もありません。 建物が完成して・・・ 住宅ローンが実行されればOK、 建築代金が回収できればOK、です。 その後の人生をやっていくのは本人です。 本人が 意識を持って きちんと生活設計する必要があります。 キャッシュフロー表を作成しましょう。 ( 参考事例を下に掲載します ) また、 変動金利の住宅ローンを利用して いいのは、キャッシュフローが潤沢で、 貯蓄もたっぷりあって、 「突然の大幅金利上昇にも対応できる」 そういう人だけです。 ハウスメーカーの都合で推奨されて、 貯金ゼロの人が 変動金利フルローンで マイホーム取得、 近い将来の家計破綻候補生です。 さらには、 6000万円のローンを返済しながら 人生を問題なくやっていけるか? については、生活設計をしてみましょう。 キャッシュフロー表を作って 自分たちの生涯を確認してみましょう。A20年後には夫は定年で収入が無くなります、その後15年はどうするのでしょうか? ※おバカさんです。 35年返済で借りたからといって、 そのまま ダラダラと35年 返済する人は、 かなりの少数派です。 大部分の人は、35年返済で借りても 15年とか20年とかで完済しています。 住宅ローンは『長く借りて 短く返せ』 が理想的です。 長く借りることで返済額が少なくなり、 貯蓄ができたり 生活に余裕ができ、 繰上返済も無理なく実行できます。繰り上げ返済するにしても定年までに子供の教育費を支払い、老後の蓄えを作りながら繰り上げ返済出来ますか? ※各支出を別個にとらえるのではなく・・・ このへんは、生活設計で解決できることで、 キャッシュフロー表で 人生のすべての 支出を考慮しつつ、 「一年ごとの貯蓄総額の推移」を見て、 問題点を確認したり、 「大丈夫だね♪」 と安心したりすることになります。その段取りが出来ているなら大丈夫と思います、何となく大丈夫程度なら大変と思います。 ※キャッシュフロー表で、 「これなら 安心だね♪」 ということを、確認しましょう。 Qおっしゃるとおり、夫の退職後に不安があります。現役のうちに積立NISAでの運用、退職金と年金を活用しようかと考えています。 ※おバカさんです。 金融業界に洗脳されてはいけません。 「夫の退職後の不安」 解消のために博打をする? 博打は、全額 失ってもいいお金でどうぞ。 お金は 融通が利く状態で蓄えよう。 お金の役割は 融通性です。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,208万円持ち家の人生:7,244万円《 R家 40代:4人家族 》 2018年3月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/31
『間違いだらけの 生活設計』夫婦で意見が割れています。 ※よくある光景です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建て購入か一生賃貸戸建てか主人と話しております。 夫婦とも30代前半、女児2人未満児です。 妻の意見・今後引っ越す予定がないし、子どももいるから戸建てに住みたい・上の人や隣の人の生活音が気になるし、自分たちも気にしないといけないのが窮屈・一生賃貸だと老後借りれなくなるかもしれない・女の子2人だし、将来何かあった時に帰って来れる場所があった方がいい 夫の意見・住宅ローンのみならず固定資産税やら修繕積立金が必要になるからだったら賃貸の方がコスパがいい ※賃貸の方が「住居費」にかかるお金が 少なく済むのは事実です。 が、それを持って「コスパがいい」 とは言い切れないと思います。 なぜなら、賃貸と持ち家とでは、 一般的に スペースや設備や仕様が まったく異なり、 感じる「豊かな生活」に圧倒的な差が あります。・なにかあったらすぐ引っ越せる・ローン返済にあてるよりもみんなで旅行する等に費やしたい 投資をしており、貯金はある程度あります。 ※投資は ともかく、貯蓄はしっかり しておきたいものです。 土地を現金購入できれば、 建築費で数百万円も得をします。 ( 業者の比較検討ができるから )今は会社の家賃手当てがあるので賃貸ですが、あと数年後にはもらえなくなるのでどうしようかと相談中です。ちなみに主人は頑なに賃貸派でいます。 ※はい、それも一つの選択肢です。戸建て購入か一生賃貸がいいのかみなさんのお話が聞けたらと思います。よろしくお願いします。 ※賃貸の一生と持ち家の一生とでは、 「住居費総額」は 持ち家の方が 圧倒的に多額になります。 マイホームが欲しい人は、その辺を 理解した上で取り組みましょう。 ( きちんと生活設計した上で ) 下に 参考事例を掲載します。 A夫の重い腰を上げされることができれば。 とりあえずモデルハウスや建売を見学するように段取りをつけてみましょう。家の購入なんて人生の一大イベントなので話し合いだけではなんとも実感がわきません。我が家も1年くらいいろいろな家をみました。そして持ち家か賃貸かの悩みはいつの間にかなくなり買えるか買えないか、注文か建売か、中古かと考えはじめたらこっちのものです。 A一番いいのは最後まで賃貸ですただ、老後の資金がないので「家を買う」という選択をするだけですね 老後を見据えた計画として考えた時、何歳位まで生きられると考えていますか? 仮に90歳としたとき、この先60年近くという事になるかと思います 戸建でもマンションでも築60年結構ボロボロの倒壊寸前の家になる可能性も高いです 住宅の耐用年数を40年と考えた時、70歳を過ぎたあたりで大型リフォームが必要になる可能性も否定できませんよ その点を踏まえて、今すぐなのか数年後なのかは人生設計だと思います また、子供の立場からすると「小学校入学と同時に引っ越す」のはヤメテ欲しいです同じ地区ならいいですが、全く知らない場所に引っ越すと何も分からないのでストレスが半端ないです 家の場所も分からない、公園の名前も知らない、友達も誰も居ない・・・ 大人でも「明日から知らない場所(海外とか) に引っ越して生活してくれ」ってなったらストレス半端ないですからね 引っ越しのタイミングとしては、出来れば小学校に上がる半年から1年前の方がいいです参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,358万円持ち家の人生:6,466万円《 M家 30代:4人家族 》 2019年10月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/30
『間違いだらけの保険加入』アラサーのサラリーマン、どんな保険に加入してますか。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q独身で年収1,000万もらっているアラサーのサラリーマンの方って、どんな保険に加入されてますか。自動車保険以外で。未婚で、結婚の予定もない場合 ※おバカさんです。 強制加入の「健康保険」も含めて 『 保険加入=お金を失うこと 』です。 例外はありません。 「相互扶助の仕組み」だから当たり前。 家計を健全に保つためには・・・ できるだけ加入しない! ことを、しっかり心がけましょう。 損を覚悟で しぶしぶ加入せざるを得ない (かもしれない)のは、 火災・自動車・収入保障保険だけです。 家も車も扶養家族も無いなら加入しない!掛け捨ての四角形の保障の定期保険で見てみましょう。(30歳・男性・2,000万円・10年)ライフネット生命は2,210円/月です。30歳男性の保険料の内訳は・・ライフネット生命の取り分(付加保険料)は33%、純保険料は67%です。これを金額に置き換えると・・ライフネット生命の取り分(付加保険料)は729円、純保険料分は1,481円です。この1,481円がこの保障の原価です。同じ保障内容で、他の保険会社の保険料はアフラックが4,500円、明治安田生命が5,340円です。原価の1,481円を引いた残りが、それぞれの保険会社の取り分です。当然のことですが、内訳を公表しているライフネット生命よりはるかに大きな取り分になっています。保険屋さんの取り分は・・ライフネット生命が33%、アフラックが67%、明治安田生命が72% ・・です。坊主まる儲け、保険屋ぼろ儲け。払った保険料の7割前後が保険屋さんの取り分になっています。ひどい世界・・です。(それでも保険料を払う・・か?) A今どき、自動車保険以外の保険って意味あるんですかね…ちゃんと貯金してるなら、保険って意味ないと思います A私は火災保険と地震保険、勿論健康保健や生命保険にも加入しています ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/30
『間違いだらけの 生活設計』年収は夫400万 妻450万ですが、どのくらいの家が買えますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚生活への不安。主にお金の問題、住宅ローンなど。 ・夫は年収400万、妻は年収450万 (二人とも定年まで働く予定)・賃貸住み・どちらも29歳・千葉、神奈川、埼玉あたりの家が欲しい。 こだわりはあまりなく、中古でも問題なし・子供一人希望・現在の貯金は二人合わせて1100万・結婚に関わるイベント(指輪やフォトウェディング) で100万〜最大200万くらい使う可能性あり・車にこだわりはなし。 安全に乗れれば良いです・すでに同棲中のため 結婚後に引越しでかかる費用なし・家賃含め毎月の出費は30-35万くらい・親の援助はないものとする 今後必要なお金を計算していますが、例えば夫/妻片方が倒れた場合家のローンはどうすれば良いのか、、など不安が絶えません。 夫は近いうちに転職も検討しています。妻は年収は増えるとしても年収550万円くらいまでだと思います。これくらいの世帯年収の家庭はどれくらいの家を購入できるのでしょうか? ※おバカさんです。 すっかり ハウスメーカーや金融機関好み の発想をしています。 「この年収だと購入可能な家はいくら?」 と発想してもらえば、敵の思うつぼ。 年収がどんなに高額でも 貯蓄ゼロなら、 現在の賃貸生活すら危ういということです。 マイホーム取得どころの話ではありません。 持ち家の方が賃貸よりもはるかに多く 「生涯住居費」がかかります。 ( 千万円単位で余分にかかる ) 間違いない判断をするための基準は、 「年収」ではなく「家計状況」です。 手っ取り早く判断するための材料は、 「家計状況」の結果である「貯蓄額」です。 健全な家計であれば貯蓄が多いものです。 貯蓄が無い事は恥ずかしい と思いましょう。 家が欲しいなんて 思ってはいけません。 ( 賃貸生活すら危ういのに 自殺行為です ) 貯蓄が無い人は まず貯蓄を増やすことです。 頭金を一生懸命貯めましょう。 ( できれば 土地を現金購入できる金額を )よく世帯年収の5倍まで平気といいますが実際はどのラインが現実的なのでしょうか。 ※おバカさんです。 ハウスメーカー推奨の発想はやめましょう。 年収から一律に判断できるものではない。希望では3500万円くらいまでの家が欲しいのですが、カツカツになるのでしょうか。 ※まだ29歳で これから結婚、子供もこれから という今の状況で あわててマイホーム取得なんてしない方がいい。 もう数年して 家族形態が固まってから の方がいいと思われます。そこまで悲観的にならなくても良いレベルなのか、危機感を持った方が良いレベルなのか知りたいです。 ※これから子供ができれば・・・ 妻の働き方がどうなるのか? 現在のような収入が確保できるのか? ( 妻の収入次第で家計は天と地の差になる ) 等々を見極めるために、 マイホーム取得は数年以上先で考えましょう。 その間 何をするか? 貯蓄に励みましょう! ( 土地を現金購入できるお金を ) そこには、生活設計の考え方が必要です。 自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認しましょう。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,194万円持ち家の人生:6,602万円《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A非常に難しいところですね。 うちもそうなのですが、質問様のご家庭は“妻も定年まで正社員”という前提をどこまで確固たるものとしてもつかというのがなによりも大きなポイントです。 3500万の家も、35万の支出も、ずっと共働きならなんら問題なく大丈夫です。 しかし、奥さんがパートになるとか言い出そうものなら、一気に「無理です」というラインになります。 片方倒れたときのために保険であり、ローンにも団信というものはあります。そういう意味ではローンは単独ではなくペアローンがいいでしょうね。退路を断つために。あとはそれに該当しない収入減が困るのかなと。 ただそんないざというときばかり考えもしょうがないってのはありますからね。 Aここでペアローンや収入合算を勧める方や、実際に組んでいる人は多いですが、離婚などになった場合はどうするのかなと、いつも気になります。ペアローンだと片方が倒れた場合は、片方のローンは無くなりますがもう1人の方は残ります。 これからお子さんを希望している場合、本当に奥様がフルタイムで働き続けられるかはわかりません。体調が戻らないかもしれないし、子供が手のかかる子かもしれません。そういうことを考えると、ご主人だけで組める範囲の住宅ローンが良いのではないかと個人的には思います。 我が家は夫のみの住宅ローンです。私に万が一があった場合は、住宅ローンを完済できる金額の生命保険に加入しているので、どちらが倒れてもローンは完済できます。子供は既に2人いた状態で購入ですが、病気がちだったこともあり、フルタイムで働いてましたが有給は無くなり欠勤だらけになりました。当然、収入も減ります。 希望の3県だと都内への通勤だと思います。私もその3県に住んでおり、都内への通勤です。10年前は3000万くらいで建売が購入できましたが、今は3500〜4000万くらいが多いかなと。ただ、周りにあった畑や空き地が次々と分譲地になってるので、タイミングが合えば良い物件には巡り合えると思いますよ。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/29
『間違いだらけの住宅建築』ハウスメーカーは色々ありますが、今 話をしているのは、一社のみです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅について現在一社と打ち合わせしています担当の方がとても良い方で、金銭面など特に不満がないので他のハウスメーカーとは間取りの依頼などせず話を進めてしまっているのですがありでしょうか…。 ※おバカさんです。 3つの意味で。 ①営業担当が「良い人」は最低条件。 営業として 住宅建築請負い契約を 獲得するためには、 「悪い人」や「普通の人」ではなく、 「良い人」であることは最低条件です。 ②建築価格は業者によって数百万円差! まったく同じ内容の建物でも、 建築業者によってその価格は 数百万円の差になります。 ( 酷い場合は1千万円以上の差 ) ③ハウスメーカーは建築工事費以外の 経費負担で数百万円高い。 広告費・展示場費・人件費等々の 建築と無関係なコスト負担で、 数百万円も余分な負担が発生します。 当初から一社に決めてはいけない。 ハウスメーカーを選んではいけない。 ( 地元工務店なら安い とも限らないが )一応ネットでは色々なハウスメーカーについて調べたのですが話をしたのは今の一社のみです。 ※おバカさんです。ですが 注文住宅を建てた人の話を聞くとみんな数社に依頼をしてるなと思ったので…少し不安になってきてしまいました。 ※最終的なプランができあがるまでは、 建築業者を決めてはいけない。 最終プランで、 5社程度の工務店をしっかり比較して、 そのプランでの適正価格を把握して、 確信を持って 依頼する工務店を 選び、契約しましょう。 A担当の人柄抜きにしても、客観的にその会社の建物が好みに合い品質も良いと判断されるのであれば、いいと思います。ただ、誰しも初めてのことで情報が足りないので、視野を広くたくさん見て聞いて知識をつけることは意味があるとは思います。 A一般的には展示場などで複数のハウスメーカーを巡り、それぞれの家の基本性能や標準仕様、オプション仕様を比較し、概算を出してもらってから、自分の理想にかなう1社に絞ります。 ※こんな「おバカ行動」をしてはいけない。 「概算をだしてもらって 一社に絞る」 なんてことをしてはいけません。 「概算」などというものは、 各社それぞれの基準が全く異なるし、 自分たちの希望通りになっているか どうか分からないものです。 「希望の間取りを伝えて、 提案してもらったプランが良くて 金額も安めだったので決めました」 なんて、おバカな決め方をした人と 同じレベルのお話です。それらの過程を経ていない場合は、後で他社の仕様を知って後悔する傾向があるように思います。 ハウスメーカーの担当営業は当たり外れや相性がありますし、転職される方も多いため、それだけで決めてしまうことはできないと思います。注文住宅では客の要望通りにする傾向がありますけど、それだけ費用がかさみ、あとで後悔するような不要なものを選んでしまったりします。その際、客の利益を最優先にして、ちゃんと再検討するよう諭してくれる担当がいいですよ。 A比べた方がいいですよ。 比べると、その営業さんの欠点が見えてきますから。 また間取り依頼せずに決めるのは大変危険。会社によってできない間取りがあります。その場で組み立てるのかユニットで運んでくるのか。 営業さんのために建てるわけじゃないですよね?あくまでご自身のためなのだから、ご自身に手を掛けてあげないと。 予算に上限なく即決する場合は、営業さんと相性が良くて間取りも希望通り、の時だけですね。質問者様がブランドのハンドバッグ買う感覚で家を注文しているなら、担当者との相性で決めていいと思います。 A比べれば良いってもんじゃない、比べるのはより安いメーカーを探そうとするだけ。 安かろう悪かろうと思う必要がある。(安いのには必ず理由があるから、 家に関して熟知してないなら危険) A元営業マンですが、他社比較は決して必須なものでは無いと思います。 減点方式的な観点でベアーな選択肢を探すために他者との比較をするものだと思いますが、今進んでいる相手で不満がないならそのままで良いのではないでしょうか。 予算が青天井でもない限り、100点ってないんです。その中でほかの選択肢を知り、満たされないことを知り、、、となると不幸になるケースすらよくあるなと思います。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 大手は建築工事以外の費用負担で数百万円は高い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/29
『間違いだらけの 貯蓄のお話』新NISAは長期投資すれば複利の効果を最大化できます。 ※これ、もちろん 営業トークです。 鵜呑みにしてはいけません。 ※ネット上の 業界のFPの記事です。 鵜吞みにしないように読みましょう。「貯金の方が簡単で安心」と考える人もいると思いますが、貯金だけでなく新NISAも始めた方がいいのでしょうか? 貯金をしているだけでは、インフレが起きた時にお金の価値が下がって損するリスクがあります。その点、新NISAは長期投資すれば複利の効果を最大化できます。 ※最大化できるのは・・・ プラスの利息と同様に マイナスの利息も ですよ。 つまり、長期になればなるほど、 プラスマイナスのブレ幅が大きくなります。 ( 長期ほど リスクが増大します )複利とは投資で得た利益を元本に組み入れて運用することで、利益を大きくする仕組みのことです。 ※だから、利益を大きくするのと同様に、 損失も大きくする「仕組み」ですよ。 では、毎月5,000円を30年間貯金する場合と、新NISAで積立てる場合の成果をシミュレーションで比較してみましょう。貯金した場合は30年後に180万円貯まる一方で、新NISAで年利3%で運用した場合は30年後に約290万円に。貯金に比べ、約110万円も多くのお金が手元に残ります。 ※うまく運用できた場合だけを想定した、 自分に都合の良い 話をしています。 ( まさに 営業トークです ) 3%運用を目指す場合は、結果的に マイナス3%運用になってしまった 場合も想定する必要があります。 そのブレ幅を「リスク」と言います。 うまく行った場合だけでなく、 逆のケースも想定する必要があります。新NISAを利用した方が将来的に得する可能性が高いといえるでしょう。 ※まったく、乱暴な話です。 うまく行った場合だけを想定して 結論付けています。 現実は、以下の通りです。 複利効果は うまく行っている場合にも 逆の場合にも現れるので、 その幅(ブレ幅)は期間が長くなるほ ど大きくなります。 ※つまり、期間が長くなるほど、 リスク(ブレ幅)は増大します。 業界の「長期になるほどリスクが減る」 という説明は 真っ赤なウソ!です。業界人は うまく行った場合だけで説明する べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/28
『間違いだらけの 生活設計』年収300万円ですが、住宅ローン組めますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収300万で住宅ローン組めますか?土地はあります! ※おバカさんです。 土地があるのは 大きなアドバンテージ ですが、 年収だけを示して「ローン組める?」 と質問するのは、よく見かける 典型的な おバカさんです。 状況を付け加えて 質問しましょう。 家族構成や家計状況や貯蓄額等々を 示して相談することで、 受け手は 具体的な感想を言ったり、 アドバイスをしたりすることができます。 貯蓄がいくらあるか? が、すごく大きな意味を持ちます。 仮に 貯蓄が ほとんどなく、 フルローンでということであれば、 ( 年収がかなり高額な人であっても ) まったく お勧めできません。 そういう人は、現在の賃貸生活すら危うい、 マイホームを考える事なんて とんでもない、 そういう状況です。 マイホーム取得は 人生最大の買い物です。 どのようなものを どのような買い方を するかで、人生に大きく影響します。 生活設計の観点が必要です。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 このまま「賃貸の一生」と、 「持ち家の一生」のキャッシュフロー表 の2つを作成してみましょう。 事例を示しますので、ご参考に。 A2000万円くらいなら可能です。A組めますが良い家は厳しいです。 A銀行によります。フリーローンなら組めるかも。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :9,800万円持ち家の人生:11,723万円《 K家 30代:4人家族 》 2019年1月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/26
『間違いだらけの生活設計』繰上受給のデメリットが見つからないのに。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金をなぜ皆様は繰り上げ受給しないのでしょうか?。調べたら、厚生年金を繰り上げ受給している人の割合は全体の0.5%しかいなく、大半の99.5%の人は65歳から年金をもらっているそうです。60歳からもらった場合、80歳10ケ月で、65歳からもらっている人とトータル金額が逆転するそうですが、男性の平均寿命は81 歳で、寿命の平均値は85歳です。85 歳まで生きた場合、添付画像の内容で200万円のプラスになりますが、それでも人生の終了時点で、200万円のプラスしかありません。 ※「人生の終了時点は85歳」とは 限りませんよ。 当然 それぞれの人で異なるし、 半分以上の人が もっと長生きします。 長生きするほど 受給額の差は広がります。 また、200万円「しか」というお話ですが、 ( 一部の富裕層は除いて ) 高齢になった時点での200万円は、 大きいものですよ。 50万円、100万円が すごく貴重です。85歳まで生きられる保証もありませんので、早くもらってしまう選択肢とあるとは思うのですか、なぜ99.5%の人は年金支給を65歳まで待つのでしょうか?。仮に60 歳以降も働くにしても、年金+給料+ボーナスが月47万円を超えない場合、年金は減額されないと聞きました。シニア社員では、そんなに稼げず、47万円を超えるのは困難と思います。働きながら、年金をもらう事も可能です。色々考えても、年金を繰り上げ受給するデメリットが見つからないため、65歳まで年金支給を待つメリットは何があるのか教えていただきたくよろしくお願いいたします。 ※老後の生活設計では「繰上げ」ではなく、 むしろ「繰下げ」を真剣に考えるケース の方が多いように感じています。 以下のような現実があります。 参考にして 真剣に考えてみましょう。 A早期退職組です。繰り上げ受給を考えずにここまできました。理由は繰り上げをすると月々の受給額が65歳からより少なくなるからです。早期退職は予定内だったので貯蓄に努め,なおかつ財形年金や個人年金保険に取り組んできました。国民年金保険料は退職後も40年になるまで払いました。頑張ってきたおかげで今年の5月から特別支給の厚生年金をもらいます。 A私は65歳の昨年まで働き、そこから受給開始しました。60歳以降は給料、ボーナス減りましたが、特別支給の厚生年金をプラスすると47万超えで年金はカットされてました。私もいろいろ考えましたが、結果的に、以下にも書かれてますが、デメリットを優先した感じですね。繰上げ申請が影響する年金制度など・老齢年金の繰上げ請求後は国民年金の 任意加入や、保険料の追納ができなくなる・共済組合に加入経験があるときは、 原則共済の老齢年金も同時に繰上げ請求となる・繰上げ請求すると、厚生年金基金から 支給される年金も減額される場合がある・繰上げ請求した老齢年金は、65歳に達する までの間は、他の年金との併給はできない。 具体的には、 遺族厚生年金や遺族共済年金など、 他の年金と老齢年金を同時に受け取ることは できないので いずれかの年金を選択することになる・繰上げ請求した日以後は、 国民年金の寡婦年金は支給されず、 受給中の場合は寡婦年金の権利がなくなる・繰上げ請求後は、事後に生じた重篤な障害 などによる障害基礎(厚生)年金を請求 することはできない・65歳になるまでの間、雇用保険の基本手当や 高年齢雇用継続給付が支給される場合は、 老齢厚生年金の一部または全部が支給停止される・厚生年金保険の長期加入者や障害者の 特例措置を受けられなくなる A繰上げ受給のことは知らない方が多いと思います。また再就職等で収入のある方は、繰上げ受給に魅力を感じていないのではないでしょうか。65歳未満の公的年金控除額は60万です。65歳からの公的年金控除額は110万になりますし、離職していれば配偶者控除や基礎控除も年金所得からの控除になりますので受給額が200万を越えても非課税かもしれません。遅らせて受給することで、無駄な税金を払わなくて良い人もいるでしょう。逆に遅らせて受給することで、非課税でなくなる人もいるでしょう。繰上げ受給しないと生活ができない人もいるでしょうし、繰上げ制度を利用すると減額受給になるため、高齢になってから生活できない人もいると思います。高齢になってからの生活費を考慮し繰下げ制度を利用する方もいらっしゃいます。個人毎にメリットデメリットは変わります。繰上げ受給には、多くのデメリットがありキャンセルもできないため、十分な検討が必要と考えます。少なくとも以下の概要を理解した方が良いと思います。https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-01.html ※年金と生活設計に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) その①「条件を設定した事例」 その②「顧問会員の生活設計の事例」 老後に備えて、自分で生活設計が必要だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/26
『間違いだらけの住宅建築』高いのか? 安いのか?妥当なのか? 分かりません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q大和ハウス 新築一戸建て価格について昨今、物価高で戸建ての価格が妥当かわからず質問します。延べ34坪建物本体工事費3400万外構200万その他500万 ※外構工事が200万円ということは、 「さもない外構」というイメージです。でトータル4100万程度だったのですが。高いのか安いのか妥当かわかりません。 ※おバカさんです。 坪120万円です。 世間の常識では高いに決まっています。 が、 大手ハウスメーカーの中では安い ということになるかもしれません。ちなみに他の大手HMは見てません。補足ちなみに値引きされてます。 ※おバカさんです。 大手ハウスメーカーが言う「値引き」 をそのまま信じてはいけません。 最初から300万円乗せておいて、 最後に「出血値引き300万円!!」 って言って、 契約書にハンコを押させる、 ハウスメーカーによくある光景です。 ハウスメーカーは なぜ高いか? 答え:建築工事以外の経費がかかるから。 建築工事と無関係な経費。 展示場:建築費・運営費・解体費 宣伝広告費:テレビ・新聞・その他 人件費:営業マン等 建築と無関係な 豪華社屋:維持 運営費 等々が、1棟当たり数百万円以上に。 A単純な坪単価で言えば100万ですよね。大手なら税別でこれくらいが今の相場です。と言う事で10%ほど安いとは思います。建坪34坪で外構が200万と言うのはなんとなく安すぎる気がしますが、そこはプランしだいなので回答としては図面などが無いとわからないです。私は業者ですがダイワハウスって結構外構拘る人が多いので倍くらいの印象です。500万に関しては内訳が無い以上はわかりません。諸費用200として、300万は何なのか?です。大手なら妥当な金額だとは思います。 A大手S住宅OBですが天下のダイワなら妥当な金額です。お勧めします。ちなみに掘り出し物があったので3年半前に地型が細長いのでパナソニックホームズで建てました。土地代、外構造成費、諸費用は含まず建物本体と太陽光発電で平屋45坪4500万でした。予算不足で設備など安安になりましたが一年後に外構とボーリングしたらトロトロ温泉が出てきました。別途800万かかりました。https://youtu.be/ANPIAhDDyMc?feature=shared最近は建築費も相当値上がりしてるそうです。最後に持論ですが家は大手鉄骨系で建てたが良いでしょう。ダイワも制振構造でダンパーがありますから安心ですしまず半永久的に倒産とか合併は有りません。積水ハウスとダイワハウスは勝ち組です。素晴らしい会社です。 ※地元工務店どうしでも 大きな価格差に。 最後の最後まできちんと比較検討が必要です。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 大手は建築工事以外の費用負担で数百万円は高い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/25
『間違いだらけの住宅建築』デメリットとかあれば、教えてください。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q間取り迷走中です。 ※今が一番 楽しい時ですね♪フルタイム共働き夫婦+小学校低学年2人の4人家族です。子供はもう増やしません。 ※4人家族の家です。 10数年後には 夫婦2人だけになります。リビング併設の和室を要望しており、 ※よくあるパターンです。当面の間はキッズルームとして使用して将来的には1階で寝起きするための寝室として活用予定です。 ※言いにくいですが・・・ 取ってつけたような和室です。冷暖房効率が良い家にしたく、理想は階段をリビング外へだしたいのですが、リビングイン階段の冷気等はそれほど気にならないものですか? ※「冷暖房効率が良い家」なのであれば、 「階段からの冷気」は存在しません。 「寒い日 階段から冷気が下りてくる」 昔の住まいの感覚 のままなのでは?また、東側から採光をとりたいのですが、階段の上に窓をつけたらリビングは明るくなるのでしょうか? ※2階の絵が無いので答えようが ありません。 間取り相談をするのであれば、 1階の間取りだけでなく、 2回の間取りや 土地の形や、 道路付けや、東西南北の隣地建物の状況 等々の情報を提示しましょう。この間取りがとても好きなのですが、実際に暮らす上でのデメリットがあるかどうか想像できません(T-T) ※言いにくいですが・・・ ツッコミどころ 満載プランです。この間取りについて、色々な方のご意見をいただきたいです。ご指摘等よろしくお願いします。 ※いくつか 気付いた点を書きます。 〇お財布にやさしいプランを。 建築費を抑え メンテコストも抑えるため、 プランは できるだけ きれいな「長方形」の中に納めましょう。 和室とか洗面とか浴室とか、後から 取ってつけたようなプランになっています。 凹凸がある家は メンテコストがかかります。 〇自然災害に強い家を。 LDKを やたらに広く取っていますが、 開口だらけで 柱や耐力壁がどこに どのように配置されているのか? 不明。 2階が どのように乗るのかも不明です。 パッと見で、このままでは・・・ ちょっとの地震でペシャンコになりそう。 〇閉じ込められて 汗だくになるトイレ? 玄関ホールにあるトイレは、貸家や アパート等と同じで 安易な発想です。 しかも あろうことか 最悪の南向きです。 ある日 用足し中に運(?)悪く来客、 玄関で家族と会話を始められたら、 暑いし 出るに出られず 地獄を味わいます。 〇使い勝手の悪いシューズクローク。 収納力だけは大きいシューズクローク。 そこへ行くためには 一旦 土間に下りる 必要があるので、そのための履物を 置いておく必要があります。 日常的に快適に暮らすためには、 床からも土間からも使える工夫が必要です。 きりがないので、これくらいにしておきます。 複数の工務店と接触しながら・・・ まずはプランの煮詰め作業、頑張って下さい。 建築業者次第で 価格は数百万円差になります。 最初から業者を決めてはいけません。 最終的なプランで 複数業者を比較しましょう。 そうすることで、 500万円とかの節約ができてしまいます。 そのためには 素人のままではいけない。 ぜひ、勉強してから 取り組みましょう! ※「ぜんぶ絵で分かる1 木造住宅」 ※「新米建築士の教科書」的な位置づけの本です。 文字通り「絵で分かる」建築の本です。 当然 難しい専門用語が出てきたりしますが、 絵やキャラクターで分かりやすく説明されて いるので、理解しやすいです。 まったくの素人でも 楽しく 建築を理解できます。 どこから読んでもOK、 ためになる本です。 建築業者によっては 違うやり方をしている ケースも当然ありますが、なぜ違うのか? 建築業者を相手に深い会話ができるようになります。 ハウスメーカーの営業マンは、もちろん この本の内容までの知識はありません。 これらの知識がなくても 家は売れるからです。 ハウスメーカーや有名工務店の営業マンは、 建築知識ではなく 対人折衝力で家を売ります。 この本で得た知識で 質問をぶつけてみましょう。 対応できない営業マンが 少なからず います。 ( 楽しみです ) Aリビング階段の冷気については、家の断熱性気密性次第です。断熱等級6以上だと家の中で温度差なく少しの暖房で快適にできると思います。シュークロは毎回出し入れは面倒で玄関に靴が並ぶことになるかもしれません。 ※はい、同感です。帰宅後に上着やカバンをどこに置くか想定しておくとよいと思います。 A現役不動産営業マン(二級建築士・宅建資格あり)です。木造住宅ならスパン飛び過ぎで構造持たないと思いますが大丈夫ですか? ※同感です。 大いに同感。 AHM勤務です。先の方も仰っていますが、家の性能次第なところもありますし、階段がオープンなのか両側が壁になっている箱型なのかにもよります。性能が良くオープン階段であれば一般的には空調計画をしっかりやればエアコン一台で暖かくなりやすいです。箱型であれば冷気が2階から降りてきて周囲が寒くなりやすいので、 ※どこのHMでしょうか?お施主様の中にはロールカーテンや突っ張り棒で簡易的なカーテンをして対策される方もいます。 ※そんなひどい家って、 どこのHMでしょうか?東から採光できれば明るくなると思います。この間取りで言うデメリットですが・冷蔵庫だけ飛び出した形になるので ※これで普通です。一般的な キッチン周辺の寸法通りです。 カップボードより冷蔵庫がちょっと 出っ張っていて 普通に使いやすいです。 悪い意味で目立ちそうですし、 飛び出ているのでお子様などがぶつかる心配性 があります。 いっそのことパントリーに入れるとか、 冷蔵庫の位置をパントリー寄りにする、 ※このケースでは この位置がベストです。 キッチンシンクからも食卓からも 近いです。 カップボードの壁をふかして冷蔵庫と 揃えてあげると綺麗かなと思います。 ※そんなことをしたら、せっかくの カップボードの使い勝手が悪くなります。 455mmの奥行だから便利に使えます。 ただふかせると通路幅の確保の問題もあるので 要検討だと思います。・こちらは問題ないと思いますが、 引き戸と階段の降りた部分の関係性が 気になります。 階段降りてすぐ引き戸があるので、 開けっ放しだと少し邪魔になります。 反対にこちらはほとんどないでしょうが、 開けるタイミングと階段を降りたタイミングが 同時だと少し危険性はあります。 そこまでシビアに気にするところではない と思いますが。 ※これは、大いに気にするところです。・こちらは好みですが、トイレと手洗いが離れて いるのでトイレした後に手を洗っていない 状態のままリビングと水回りの扉を触る ことになります。 ※トイレ内に「手洗い」があればいい、 それだけのことです。 ハウスメーカーの営業マンの中には、 おかしなことを平気で言う人がいます。 変な方向にリードされないよう、 私たち消費者自身が しっかり勉強する必要があります。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) しっかり複数業者を最後まで比較しなきゃ ダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/25
『間違いだらけの 貯蓄のお話』どのハウスメーカーにも言われました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は43歳男性です。共働きで世帯年収が1100万ほどです。今私の預貯金が2600万ほどあります。妻の預貯金は知りません。 ※そっか、夫婦で お互いの預金額は 知らないか・・・。家を購入しようと家族で話しているのですが、ローンを組んだ方がいいのか、現金で一括払いした方がいいのか教えてください。 ※迷うようなことではありません。 気持ちよく現金で建てた方が、 高額な利息を払わずに済み、お得です。 ( 当たり前 )土地はあるので、家だけの値段で3000万ぐらいを考えています。 ※土地があるということは 大変なアドバンテージで・・・ おちついて プランを練ることができるし、 複数の建築業者を 同じ条件で比較でき、 適正価格が判明した上で、 確信を持って業者を選択、契約できます。 逆に 土地込みで購入する人は、 初期段階から ハウスメーカーや銀行に かかわって貰わないと 前進できず、 プラン考案や業者選びに余裕がなく、 十分に練っていない間取り等にも関わらず、 知らずに数百万円も高い金額を払います。ハウスメーカーの話だとどの会社からも「いつ死ぬかわからない ので ローンを組んだ方が得」と言われました。 ※銀行とハウスメーカーは、 もちろん、お互いに助け合っています。 「お互いに お客様を紹介し合いましょう」 それぞれの業務の一部です。ですが、現金があるのに利息を払うのもバカバカしいし…。実際どうなのでしょうか? ※はい、まともな感覚です。 住宅ローンは、数ある借金の中で、 最も低金利ですが、 その額が けた違いに大きいために 利息額も バカになりません。 借りずに済むなら 借りない方がいい、 当たり前のことです。 シンプルに考えましょう。 ※住宅ローン利息、実際 いくら払うのか? 下の表の「利息総額①」で確認して下さい。 ※とんでもなく大きな利息額です。 もちろん、借りない方がいいです。 AFP1級の不動産投資家です。>現金があるのに利息を払うのもバカバカしいし…。これに賛成。しかも、金を借りたら銀行の許可が無いと不動産を自由に活用できません。手続きなども面倒ですし。「いつ死ぬかわからないのでローンを組んだ方が得」普通に生命保険に加入したらいいですよ(笑)ハウスメーカーはローンを組ませて高い家を買わせようとしてます。また、ローンの紹介でバックマージンを狙っているかも知れませんし。 A基本は現金一括でいいと思います。団信自体はネットの掛け捨て保険で似たような対応が可能ですのでローンを組む理由としては弱いと思います。ただ、投資をされている方であればローンを組まれる方が多いと思います。 ※なんだ、金融業界の人のようです。例えば固定金利35年1.5%でローンをかりて、3000万を年利4%で運用出来るとすれば毎年運用しながらローンの返済額を切り崩しても35年後は3000万残ってます。 ※「4%で運用できれば」 のような想定には、もれなく 「マイナス4%の運用になってしまった」 という結果も、 背中合わせで伴います。 この「4%」から「マイナス4%」まで のブレ幅のことを「リスク」と言います。 このブレ幅の中間(より ちょっと上)に 位置するのが、「普通預金」です。 「投資」では「手数料」が取られる分 目減りしますが、「普通預金」で 手数料を取られることはありませんので、 その分だけ「普通預金」が有利です。 ( 当たり前 )全世界株の平均年利は5%を超えますし日本の高配当株も年4%というのは全く非現実的な数値ではありません。 ※「非現実的な数値」 なんですよ。 「景気が良い」と思う人が少ないのに、 日本株が歴史的な数値を示しているのは、 「日本銀行」や 「年金積立金管理運用独立行政法人」が 意図的に日本株を買い込んでいる ( 政府による 意図的な株価操作 )上に、 金融業界が政府を動かした「ニーサ」が さらに 客を呼び込んでいるからです。 「株価」は、政府の通信簿です。 「景気の良い日本」を運営できている♪ 時の政府が好感を持って見られます。 このような実情の「日本株」が、 今後 数十年も4%運用の対象になる なんて思う方が、非現実的です。それほど現金があるというの強力ですしリスクが取れる人はローンを借りる方が多いです。 ※金融業界の人の 営業トークです。 洗脳されないよう 気をつけましょう。 シンプルに考えれば、借金は無い方がいい。 ( 当たり前 ) ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 借金はしない方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/24
『間違いだらけの住宅ローン』年収がいくらあれば、ローン組めますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q3500万〜4000万の一軒家を建てる時に2人の年収合わせていくらあればローンが組めますか? ※おバカさんです。 文面からは、頭金なしの全額ローン ということのようですが、 そもそも そんな買い方をしてはいけない。 きちんと、頭金を用意しましょう。 貯金がなくて頭金が出せないのであれば、 マイホーム取得は危険です。 現在の賃貸生活すら危うい状況です。 持ち家の生涯の住居費は、 賃貸住まいのそれより大きくなります。 その差は 1千万円単位です。 マイホーム取得は 貯金を貯めてから。現実はどうか?実際に融資を受けている人は、年収の何%を返済している? ※30代、40代の大部分の人たちが、 年収の11~13%の返済をしています。 A年収の合計も大事ですが、その他のローンの毎月の支払額にもよります。住宅ローンを含めてローンの返済額が毎月いくらになるかによって審査が通るかどうかも。また、期間によっては年齢も関係していきますね。頭金があるかないかとか。4000万だとしたら30歳30年ローンで世帯年収800万が最低ラインだとおもいます。その他ローンの有無や年齢によっては前後するでしょう。 A一般に住宅ローンの限度は年収の5~6倍と言われるので700万あれば行けるのではないでしょうか?ただ、これは限度額で余裕をもって払えるというわけではないので買ったはいいが家計が破綻する可能性もあります。一般に返済額が年収の25%程度だと安心して支払っていけるといわれているので支払額から、借入額を考えるのもいいと思いますよ。 ※おバカさんです。 年収の25%なんてとんでもない! そんな とんでもない事を言うのは、 ハウスメーカーや銀行だけです。 現実は、上記のように 11~15%です。 各方面から洗脳されることがないよう、 しっかり 自分の頭で考えましょう。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 年収の15%以内にしておく べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/23
『間違いだらけの 生活設計』フルローンで考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入するか?見送るか?田舎在住夫アラフォー 年収500万 (低い自覚ありですが、この辺の地域の 中ではこれでもよい方と言われています)妻30代 パート年収120万 (賃金安いのに現在扶養内パートです)子二人です(小学生、幼稚園児) ※まだ ここ数年は貯蓄 がんばれます。夫はもう数年で40歳 ※ならば、40歳までの この数年が 勝負どころです。 がんばって貯蓄!! 40歳で 75歳までの35年ローンで借りて、 15年から18年程度で完済すればいい。 ( 長く借りて 短く返そう! )早く家欲しい。となっているのですが、(もう長いこと家探ししていて決めかねてずるずる)今回良いと思った物件が3,400万で諦めていましたが、3,100万まで値下げ可能になりました。 ※300万円 下げたようです。 売る方も 金利負担が大変なんでしょう。 早く売却して 資金回収しないと。これは買いかも?と思いましたが、計算していくうちに不安に。私たち夫婦の月手取りは割りと変動あり二人合わせて30万~38万前後夫ボーナスは少なく年間70万前後我が家は現在は6万円弱の賃貸アパートに住んでいます。 ※確かに 田舎です。フルローンで借入として、月々のローン支払額はおよそ8万と言われ、(ボーナス払いなし、35年ローン)今より約3万も上がるのか、と。 ※おバカさんです。 今より3万上がる だけでは済みません。 負担は もっと大きくなります。 フルローンで考えるから そうなります。今は住宅費安くすんでいる分たまにの外食や旅行も行けています。貯金も細々とはできています。 ※おバカさんです。 本当に家がほしいのであれば、 「細々と貯金」ではいけません。 まだ子供たちが小さい ここ数年の うちに がんばって貯蓄しましょう。3万上がる+固定資産税、また、将来の住宅修繕費を貯めていくのって結構厳しいかも?と思い止まっています。 ※おバカさんです。 フルローンで考えるから 厳しくなります。 ここ数年で頭金を大きくしましょう。貯金も子どもの分も全てひっくるめ800万程度。 ※今800万円あります。 夫40歳までの数年で あといくら 貯蓄を上乗せできるでしょうか?お恥ずかしい話頭金にできる程の貯金もなく。車必須地域のためそのうちまた車買い換えも必要になる。(現在は車現金購入したためローンなしです) ※きちんと計画を立てましょう。 車の現金購入や マイホームへの頭金投入や、 その先の子供達への支出や、 さらに先の夫婦の老後や、 あらゆる支出を考慮した生活設計を、 しっかり行いましょう。マイホーム購入はもう自分たちの中で変えることはないので(戸建賃貸がない地域、今でも手狭になってきている) ※子供が2人いて アパートでは、 まるっきり狭すぎ でしょう。もう少し妥協して少し理想通りでなくても中古の方がと思うのですが、最近出ている築浅中古をみても2,700~2,900万前後。それくらいなら3,100万前後の新築の方がよい? ※もっと良い方法があります。 やり方によっては 3100万円より 総額を小さくできるかもしれません。私は2~3年後に転職し、正社員になりたいという希望はありますが、あくまでも希望で本当にその通りになれるのかわかりません。あくまでも現時点で考えるべきだろうなと思っています。 ※はい、計画はできるだけ 確実なモノで考えていきましょう。たまに2,200万~2,500万前後の中古が出るのでそれを狙う方がよいのか?ただ、今回のをまた見送って中古にするとしたらまたいつ出てくるものか? ※中古住宅が安いのは、 その価格なりの価値になったからです。 これから先、新築住宅よりも 早い時期からお金のかかり出します。 ( トータルでかかるお金は同じ )でも新築は身の丈にあっていないのか?この場合皆さんならどうしますか?理想に近い家購入し、頑張るのか?少しでも余裕ある生活するために少し妥協するか?アドバイスいただきたくよろしくお願いします。、 ※田舎のようなので、土地の価格は 800万円とか1000万円とかでしょうか? ここ数年で がんばって貯めて、 現金で土地を買いましょう。 ( 住宅ローンは建物だけに ) 土地を現金購入できれば、 建物は複数業者の比較検討がじっくり できるので、( 500万円とか ) 安く建築できてしまいます。 土地を先行して購入すれば、 ゆっくりプランを練ることができ、 複数の建築業者を比較検討できます。 同じ条件で比較して 選んで契約できます。 ( 建築業者の言い値で建てずに済む ) まず、きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認しましょう。 このまま賃貸での一生がどうなるか? その上で・・・ 住宅取得をしたら どんな一生になるか? 確認してみましょう。 下に事例を掲載しますので 参考にどうぞ。 A今回は見送った方がよいと思いますよ。家って欲しくなると頭がそれでいっぱいになって「どうしても欲しい欲しい」って憑りつかれた感じになりますよね。おまけに不動産屋も「大丈夫大丈夫」って煽ってきますし。でも先のこと落ち着いてよく考えた方がいいでしょう。質問者さんにお子さんがいなければ買ってもいいかもしれませんけど、小さいお子さんが2人もいらっしゃるわけですよね。家庭でお金がかかるのは住宅と教育じゃないですか。まあ最近は高校も授業料無料なんていう自治体も出て来ましたが、質問者さんのお住まいの所はそのあたりいかがですか?塾だの部活だのだってバカにならないですよね。さらにはお住まいの地域にこれと言った大学がないとしたら一人暮らしですよね。そのあたりまで考えてしっかり準備しておかないと。目先の8万円に自信がないようだと心もとないでしょう。また、アラフォーでフルローンっていうのもいかがなものか。ローンは利息が付きますよ。低金利もこの先どうなるかわかりませんし。いずれにしろできるだけ頭金を用意しておくことが肝要では。質問者さんの場合貯金がないということですが、もしローンを背負ったらいきなり節約生活、きついんじゃないですか?きちんとお金を管理する癖をつけておくことが先決では。まずは頭金を貯めるところからスタートした方がいいでしょう。目標額を決めてそれを実現する。それが出来るようになったところでムリない支払いがいくらなのかをきちんと計算して、その上で物件を決めた方がいいですよ。住宅ローンは何とかなんてなりません。もう少し冷静になった方がいいでしょう。 A今は家の金額がどんどん上がってるので買うなら早い方が良いと思いますよ!新築で3,100万で買えるなんてめちゃめちゃ羨ましいです。うちは関西の郊外ですが注文で倍してます…ローンに苦しめられてますが、それでも早めに建ててよかったなと思います。契約してから、建具系が1割値上がりしてるので。ローンの金利もとうとう上がりだそうとしてるので、組むなら早い方が良い。正直そこまで新築と中古で倍近い値段が違うなら考えますが、毎月8万でいけるなら新築が良いと思います!せっかく買うのに「新築だったらなー」と考えながら住むのは残念かなと思うので…参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,998万円持ち家の人生:5,287万円《 K家 30代:4人家族 》 2022年5月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/23
『間違いだらけの住宅建築』住宅展示場は行ってはダメだとYouTubeで見ました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を購入したいと考えていますが、住宅展示場は行ってはダメだとYouTubeで見ました。 ※おバカさんです。 住宅展示場は行って見学した方が いいに決まっています。 ( 知識やスペース感覚が身につく ) 展示場は見学した方がいいですが、 やってダメなのは、展示場を運営している ハウスメーカーとの契約です。 展示場を運営している建築業者は、 例外なく 建築価格に 余分な経費が上乗せになります。 展示場・宣伝広告・豪華社屋・ 建築工事に無関係な人件費等々で、 1棟当たり 数百万円~1千数百万円も 高い建築費になります。理由は一度行ったら名簿に登録されて、今度購入する時に経費が乗せられるかららしいです。 ※おバカさんです。 名簿に乗ろうが乗るまいが、 展示場ハウスメーカーで契約すれば、 展示場経費に限らず 色々な経費がてんこ盛りにされて、 とんでもない高い買い物になります。それって住宅展示場を通して購入する場合ですよね? ※おバカさんです。 ああ~・・・。 A無知なまま行かない方がよい という意味じゃないですかね。全体像もみえてないまま、うまいこと言われて契約を急かされると失敗するということかと。展示場に立派なモデルハウスがありテレビCMもたくさんやっているような大手で建てる場合は、当然支払う金額の中に実質宣伝広告費が含まれている という意味だと思います。広告費にお金をかけず、地道に性能高い家を建てているレベルの高い工務店を見つけることができれば、その方がコスパはうんとよいと思います。良い工務店を見つけるには、それなりに勉強して見極める知識が必要です。 ※この方は 素晴らしいことを言っています。 A住宅展示場は行った方が良いですね。経費上乗せ?契約してからの打ち合わせは展示場でやることが多から当たり前です。そもそも展示場の費用は展示場使っても使わなくても上乗せされてます。広告費です。見積もりに乗らないだけです。名簿は普通登録されますが、問い合わせしただけでも登録されるのだから気にしてたら家は立たない。ユーチューバーでよく「ここがダメ」とダメだしするようなチャンネルは見るに値しません。 ※この方も いいことを言っています。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 有名業者を選んでは ダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/22
『間違いだらけの住宅ローン』発行されないのでしょうか? ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを団信つきで組んで2年になる者です。団信って、いわゆる保険でいうところの保険証書のようなものは発行されないのでしょうか? ※ ・・。手元に あるのは団信で少し上がった分の利率が記載されている住宅ローンの契約書や返済予定表くらいなもので、団信に入っているということが明確にわかる書面が何も無いのですが。 ※そうですね。私も見たことがありません。 普通 銀行から渡されることはなく、 融資を受けた人が心配することでは ないようです。困ったというよりも、ふと心配になりましたのでこちらにひとまず質問させて頂きました。 ※まあ 死亡等で返済が滞った場合、 最も困るのは 融資した銀行で、 本気で きちんと心配すべきは銀行です。 契約書類や証書のようなモノは、 銀行の内部にありそうです。ちなみに横浜銀行です。よろしくお願いします。 ※「銀行に勤務しています」という方の 回答を待ちましょう。 A団信に入ってるってのは、実際は借主が保険の対象なだけで、契約者も保険料を払ってるのも銀行だからね。 ※もう少し 詳しい情報が欲しいですね。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 団信の証書? 見たことない べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/22
『間違いだらけの住宅ローン』皆さん 入っているのでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qお聞きします。住宅ローンで、家を買った時に、世帯主が亡くなったら、住宅ローンを払わなくていいと言う様な保険って、入ってますか? ※おバカさんです。 お金を貸す側の視点で考えてみましょう。 住宅ローンを借りた人が 返済途中で亡くなってしまうと、 残金を取りっぱぐれてしまうので、 「死亡時に以後の残金がおりる保険」 ( 団体信用生命保険 ) に加入する事を 融資の条件にしています。 これは 死亡に限らず「一定の状態」も 含まれていて、 働けない状態になってしまった場合等にも 適用されることになっています。 ということで、民間の住宅ローン融資では、 団体信用生命保険への加入が条件に なります。 ( 民間ではない フラット35は 例外 )家を買った時に、皆さんは、この様な保険に入っているのでしょうか。分かる方教えて下さい。 ※自分から保険加入を考える のではなく、 銀行の方から「団信」を説明してきます。 注意したいことは・・・ ( 銀行も『保険販売代理店』なので ) 加入が義務ではない「団信以外の保険」 を推奨してきます。 上乗せで「〇大疾病保険」等の加入を 勧めてきますが、 一般の生命保険や医療保険等と同じで、 「保険加入は お金を失うこと」です。 団信以外の保険には 加入しないことです。 A団信、入ってますよ。それじゃないと借りられなかったので。 A団信保険も保障範囲が異なるタイプがあり、ローンを借りている人が死ななくても、様々な病気で働けない状態になった場合でもローンがチャラになるものもあります。保障が厚くなる分だけ、掛け金もしくは利息が増えますが、そこは普通の生命保険と同じ理屈ですので、後悔しないように選びましょう。 A団信に大概の人は入っています。ただ持病がある人は入れないので入って無い人もいます。2003年に住宅ローンを組んだという情報だけでは団信に入っているかは読み取れない。 A団信に入らなければ住宅ローンは簡単には通りません。団信に入るのは世帯主ではなくて住宅ローンを借入する人ですね。うちの上司は住宅ローンを組んだ5年後に脳梗塞で倒れましたが、3大疾病に入っていてそれでチャラになってます。 ※3大疾病に入っていなくても、 団信だけで 以後のローンがチャラ になるケースだと思われます。 住宅ローン融資の際に、 銀行マンに保険営業されて 上乗せで保険加入して お金をたれ流すことがないように・・・。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 住宅ローン融資の際の保険勧誘に注意! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/22
『間違いだらけの 生活設計』中古住宅を検討しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦共同名義でお家のローンをくみたいと思っているのですが、 ※おバカさんです。 夫婦で共有名義にしてしまうと、 将来(離婚等の)問題が発生した場合、 対応が難しく グダグダになります。 できるだけ 収入の多い方の単独名義 で登記しておいた方が、 色々な意味で対処が簡単です。(私)300万(奨学金あり)・(彼)300万(車のローンあり)です。 ※おバカさんです。 家が欲しい♪ なんて言う以前の ひどう状態です。 今現在は 賃貸生活すら危うい状況だ ということを、しっかり認識しましょう。 「借金600万円を抱えた賃貸生活」 をしているのであれば、 まず 借金の完済が最優先です。お家購入は可能なのでしょうか?埼玉県の中古の戸建てを考えています。 ※おバカさんです。 今はまだ、マイホーム取得ではなく、 賃貸生活での家計改善が最優先です。 ハウスメーカーや不動産屋や銀行は、 「だいじょうぶです♪ 〇〇万円まで融資が可能ですから♪」 と言います。 ( それが商売だから当たり前 ) 洗脳されて 言いなりになって、 突っ走ってしまってはいけません。 賃貸の一生と持ち家の一生とでは、 住居費総額は 持ち家の方が 圧倒的に 多額になります。 安易に 欲しがってはいけません。 A借入の審査が通れば購入可能だし、通らなければ購入できないだけです。いくら借入希望なのか、頭金がどのくらいあるのか次第ですが、彼の車のローンがあると厳しいかもしれません。 A審査が通れば買えます。審査が通らなくても現金なら買えます。属性が高かく、申込内容に余裕があれば別ですが、、、車のローンは完済条件が付く可能性が高い。また奨学金は、団体によっては隠す事も出来ますが、隠すのはNG。また仮に隠して、本来通らない額で通っても、返済に困る事になる公算が高い。 A年収の10〜8倍までなら借り入れできるようです。ペアローンとする場合(例 夫500万+妻200万=ペア年収700万)(700万×8(倍)=5600万借入可能)夫婦ですでに借りてる600万を差し引くと借入ができるのは5000万までとなります。その他、すでに借りてる600万の返済が滞ってないこと、勤続年数、など返済能力を諸々みて総合判断で借りられるか決まります。また完済を条件とする会社もあったりします。 Aお二人に借金があるのでそこをクリアにしてからのほうがいいです。営業マンは家を売りたいので組めそうな金利の高いローンは勧めてくると思いますが。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/22
『間違いだらけの保険加入』今から入れる保険を探していますが、なかなか ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険に入っておらず今から入れる保険を探していますが、なかなか見つけられません。 ※おバカさんです。 保険加入は お金を失うことです。 無理に探してお金をたれ流す 必要はありません。*年齢50代前半*高血圧治療中(140/85くらい)*先日別件でCT検査をした際に「高度脂肪肝」 とありましたが、脂肪肝に関しては まだ受診や通院等はしていません。*1年以内に結石の手術をしています。 ※手術を経験しているのであれば、 びっくりするほどお金がかかることは ないということを 知っていると思います。 自己負担、大したことなかったでしょ? 保険料で払うお金の方が はるかに大きな金額になります。 ( だから仕組みが成り立っている )この条件では難しいでしょうか。 ※家族構成は書かれていないので、 死亡保障ではなく 医療保障を心配 しているものと思われます。 医療保険に加入して 延々と払う 保険料のお金を貯めておくだけで、 何十回でも病気になることができます。 保険屋さんとは会わない方がいい。 Aほけん百花で相談してみて下さい。まだ行ける保険あると思いますよ ※こんな アホ話、まともに聞くな。 Qご回答ありがとうございます。 ※おバカさんです。保険の相談窓口のようなところは何か強引な勧誘があったら嫌だなと思って利用したことがなかったのですが、やはり行って相談するのが見つけやすそうですよね。ありがとうございました。 ※おバカさんです。 結局 洗脳されて お金をたれ流しそうです。 自分の頭で考えた方がいいんですが。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/21
『間違いだらけの保険加入』FPと相談して契約した保険、別のFPが全て見直せと ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。QFPさんに保険の見直し相談をして大体の保険が決まり、契約しました。 ※おバカさんです。 仕事で「FPを名乗る人」の99.99%は、 何かを「売る人」です。 今回の場合は「保険販売員」です。 私たち消費者と「売る人」は、 完全な「利益相反の関係」です。 「売る人」の提案通りに契約すれば、 大きな損をするのは最初から明らかです。 保険加入は お金を失うことです。 自分の頭で考えないと、長い期間をかけて 大金をたれ流すことになります。数ヶ月後にまた別なFPさんと話をする機会があり、保険を見てもらったら全て見直され別の保険を提案されました。 ※当たり前です。 当然ですが、「売る人」は 自分の収入 になるように、日々 仕事をしています。 「保険の見直し」とは、 「お金をたれ流す相手を変更する儀式」 に過ぎません。信頼して保険を契約したつもりでしたが、 ※おバカさんです。 「売る人」の話を真に受けてはいけません。 信頼するなんて、おめでた過ぎです。FPさんのバック事情が関係しているなどと言われ、何を信じていいのか…人間不信になりそうです。 ※おバカさんです。 「売る人」の話を 信じていたんですか? 本当に おめでたい おバカさんです。 FPさんの毎月の給料は、あなたが 払う保険料から出ているんですよ。新たな保険の提案も本当にこれでいいのか、考えれば考えるほど沼にハマっています…。 ※おバカさんです。 保険加入は お金を失うことです。 できるだけ加入しない という ところから考えをスタートしましょう。また別のFPさんに相談したら別な提案をされるんだろうし、これってキリがないですよね…。 ※当たり前です。 どんな分野にも共通なことですが、 「売る人」の説明を聞いて 専門家が言っていることだから それが正解だと判断してはいけません。 少なくても「買う側の人」の意見が どこかにないか? 探してみましょう。ベストな保険を提案してもらいたいのですが、最善はどうすべきだと思いますか? ※おバカさんです。 「ベストな保険」なんて、ありません。 保険加入はお金を失うことです。 理想はできるだけ加入しないことですが、 私たち日本人は すでに 強制加入で多くの 保険に加入して大金をたれ流しています。 ( 強制だから しょうがなく 一生加入 ) 強制加入保険で 1千万円以上をたれ流します。 さらに 大金を たれ流したいですか? 強制加入の保険以外で、お金を失ってもなお、 保険に頼らざるを得ない(かもしれない)のは、 3つだけです。 火災・自動車・収入保障保険の3つ。 これらさえも 該当しなければ、 加入しない方がいいのは当たり前です。 A企業所属のfpなんてそもそもその企業のもの勧めるに決まってるせめて独立系のにしとかないと ※おバカさんです。 企業系だろうが独立系だろうが、 「売る人」の言う通りにしていたら、 生涯で大金をたれ流すことになります。 「月に いくらまでなら払えますか?」 と、 1か月当たりの「たれ流し許容額」を 確認した上で、 ( 自分の儲けを最大化する ) 「あなたに最適な保険」を推奨します。 A最善は県民共済。他は入らない。でしょうね。 ※おバカさんです。 県民共済は 医療保険の廉価版に過ぎない。 それでも 長期間の加入で 新車が購入できる大金を失う事になります。 普通の医療保険同様 加入しない方がいい。保険なんて1番の無駄ですから。ホリエモンさんもヒロユキさんもその他色んな人がみんなおなじことを言ってますよ。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/21
『間違いだらけの 生活設計』頭金は 1000万円の予定です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q物件購入の予算について。以下、我が家の状況です。一般的にいくらくらいの物件を購入できますでしょうか。 ※おバカさんです。 「一般的にいくらぐらいの物件」 という発想は やめましょう。 百の家族があれば 家計も百通り、 それぞれのキャッシュフローは 全く異なるものになります。 自分たち独自の生活設計をしましょう。夫39歳 会社員 年収800万妻37歳 会社員 年収750万子2人(5歳、2歳)頭金として1000万用意する予定です。 ※貯金が 1000万円ちょっとだけなのか? それとも 数千万円あるけど、 頭金に出すのは1千万円だけなのか。 もし、貯金が1千万円ちょっとだけなら、 ( 結婚して5~6年の夫婦で ) この年収からは あまりにも少な過ぎます。現在、家賃+駐車場代で月18万払っています。住環境を変えたくないため、今の住まいの近くで探しているのですが、平均値が7000万前後です。個人的には高すぎると思っているのですが、我々の状況で買えるものでしょうか。 ※おバカさんです。 「我々の状況」というものが見えません。 年収と物件価格を示して 「家を購入しても大丈夫でしょうか?」 よくあるパターンです。 そんなものは、それぞれの家庭で まったく別の結論になります。 生活設計の意識を持ちましょう。 夫婦の生涯を確認してみましょう。 キャッシュフロー表を作って、 住宅取得後の人生を確認してみましょう。 参考事例を 下に示します。また、我々と同じような状況の方は、どれくらいの物件を購入しているのでしょうか?参考にお教えください。よろしくお願いします。 ※物件が7000万円前後なのであれば、 その内 土地代は4000万円前後でしょうか? なのであれば、これから3~4年で がんばって あと3000万円貯蓄して、 その時点で 土地を現金購入して じっくりプランを練ってから、 複数の地元工務店で比較検討しましょう。 最終プランで比較検討すると、 数百万円の価格差を確認することになり、 内容と価格で納得した工務店と契約! これで、土地建物をほとんど同時に契約 する場合に比べて、数百万円から 1千数百万円を節約できます。 ( 建築業者の比較の有無で大差になる ) A一般的なんてありません。全て個別の話です。同じ様な年齢・年収・家族構成でも変わるので、皆さん試算します。試算して、払える範囲の物件(予算)を考えてください。自分で出来ないなら複数のFPに相談してください。予算内なら、希望の地域で探せばイイですし、予算オーバーでも住宅ローンの審査が通るなら、リスク覚悟で希望の地域で探すか。又は、予算に合わせて地域を変えるかです。 A人生観の問題と思います、6000万の借金で返済優先の人生とするか、今の収入なら年600万は貯蓄可能ですから支出を極限まで減らし、10年後の購入を計画するのか。お子様が小さいと支出は少ないのです、進学などこれから急増します、今の収入でもし貯蓄が1000万程度なら少すぎと思います、私なら600万/年をめざします(これが各人の人生観です) A収入からはその金額は買えなくはないと思います。ただ年齢を考えると20年くらいで返済は終えたいので今より住宅費負担は増えますよね。頭金以外の貯金にもよりますが、子供にかける教育費次第だと思うので、小学校受験や、中学校受験を考えるなら厳しいと思います。ずっと公立で習い事や塾も最低限、家族旅行やレジャーも控えめにと考えるなら何とかなると思います。《 参考資料 》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,935万円持ち家の人生:8,296万円《 M家 30代:4人家族 》 2020年1月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/20
『間違いだらけの住宅建築』例えば 注文住宅が2500万円だと、規格住宅はいくらになりますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q規格住宅は注文住宅に比べて総額いくらほど安くなるのでしょうか? ※おバカさんです。 「一般的には こうなっています」 などというものは存在しません。 それぞれのハウスメーカーが それぞれの目的で 勝手に設定したのが 規格住宅であって、 「規格住宅だから安い」 とも 限りません。例えば注文住宅で総額2500万だとしたら規格だとどのくらいの価格でしょうか? ※おバカさんです。 そういう発想をしていると、 ハウスメーカーの思うつぼです。 本来のマイホーム建築は、 そのすべてが注文建築です。 世界に一つしかない 我が家なんです。 ところが、作業の効率化とか、 大量注文で部材・設備のコストダウンとか、 それぞれのハウスメーカーが それぞれの目的で、 規格住宅を設定しています。 ハウスメーカーによっては 提案型の規格住宅もあったりするので、 注文住宅より安いとは限りません。 そもそも 注文住宅は その文字通り、 注文に応じて 仕様・設備を自由に 選択できるので、 高くなったり安くなったりします。 それよりも、価格的の決定要因は、 規格か注文か? よりも、 「どのハウスメーカーか?どの工務店か?」 という『業者間の価格差』の方が はるかに大きくなります。 たとえば、〇〇ホームの 「注文住宅2500万なら規格住宅2350万」 などということが仮にあるとしたら、 同じサイズ・同じ間取り・同じ仕様 のマイホーム建築価格は、 「〇〇工務店2500万 〇〇ホーム3000万」 という現実があります。 ( 業者間の500万や1000万円差は当たり前 ) 規格住宅か注文住宅かではなく、 ( 家はすべて世界に一つだけの注文住宅 ) 建築業者間の価格差の方が、 はるかに大きく、はるかに重要です。 家を安く建築したいなら、 最終的な同じ条件で複数業者を比較しましょう。 その結果を見て、適正価格を確認し、 確信を持って業者を選択し、契約しましょう。 ※もちろん、テレビコマーシャル等を しているようなハウスメーカーは、 建築工事と無関係なお金を 百万円単位で払うことになるので、 最初から除外しましょう。 A注文住宅はローコストも出来ますし、こだわればキリがありません。自分が居た会社では、設備等でコストを削り本体価格が坪単価が200万をしたまわる物件もやりましたし、通常では坪単価250万は超えていましたね。建坪が100㎡を超えると坪単価は下がります。 A規格住宅は、メーカーが商品設定した住宅です。良いものを使用して注文住宅よりも高くなる事もあります。 一切変更をしなければ、それなりに安価です。 A前の回答にもあるが、規格住宅が安価とは限りません。あくまで住宅のグレードで坪単価が決まるので、標準仕様の違いで比較しないといけない。なお、ローコストメーカーだと、住宅のコストダウンを図るために、家を規格化して手間を省き、大量に注文することで材料費を安くしています。ただ、大手ハウスメーカーだと、木造の規格住宅でも坪単価90万は超えてくる。 Aメーカーの設定次第なんですよ。わかりやすいところでは、一条のセミオーダーのアイスマイルと、規格のハグミーあたりで、希望プランに近いものの価格と設備を比較しましょう A規格住宅も注文住宅の一つです。全く0からのスタートより、詳細打ち合わせ時間短縮位の差だと思います。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 有名業者を選んでは ダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/20
『間違いだらけの 生活設計』変動金利 0.4%です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて旦那(32)・年収580万円 妻・専業主婦子ども2歳と0歳車なし、駅徒歩10分県内 住宅ローン残り・3500万円変動金利約0.4%貯金・1300万円 ※変動金利は まずいけど、 意外に貯金がありますね。今のところ今後大きな出費はないですが、上記の内容で住宅ローンの返済額が月々92000円ほどです。 ※・・・変動金利だからです。なかなか危ない住宅ローンを組んでいますか(>_<)?払い始めてかなり経っていますが、今さからちょっぴり不安で聞いてみました… ※不安を感じる ということは、 将来が まったく見えないからです。 きちんと生活設計していないからです。 キャッシュフロー表を作成して 安心してしまいましょう。子どもが小学生になったら、私も働き始めようと思っています!(資格はないが、技術職経験あり。 手に職は持っているかんじです。) ※収入が増える見通しがあるのは、 良いことです。 A住宅ローンは払い始めて何年経ちましたか?よく、最初の10年は【利息の前払い】なんて言われるので、90000前後を払っていても中々減っていかなくて正直、心が折れそうになるとき有ります。自分も残債年数があと18年ほどですが、それでも最近は戸建てに飽きてきてて、同居してる親が亡くなったら残債ゼロになるくらいの金額で売って田舎に移住しようか考えてます。あ、逸れましたが…お子様も2歳と0歳でまだ大きな支出なども無いようであれば、やりくりさえ上手にされてれば大丈夫ではないですか? Qお返事いただき、ありがとうございます!今はまだ1年目です。 ※あ・・・まだ一年なんだ。 ということは、貯蓄の1300万円は 住宅取得後に貯めたのではなく、 頭金として出さずに手元に残しておいた お金・・・ということですね。 頭金をもっと出して 融資額を 小さくしておきたかったですね。 返済額も少なくなるし、 負担する利息も小さくなります。 「手元現金がある程度ないと不安」 ということだったんでしょうが、 キャッシュフロー表があれば、 予め将来が見えるので、確信を持って 計画・行動することができます。だからこそなんだか不安になってしまって…貯蓄もなんとかできていますが、子どもがまだ小さいので足りるのかなぁとか(>_<) ※そのために「生活設計」があります。 キャッシュフロー表があります。 「マイホーム取得と子供費」に関する 事例を 下に掲載しますので、 参考にして自分たちのモノを作って みましょう。住宅自体は夫がやや神経質&潔癖症なので、新築なのは◎なのと、子どもが男の子で走り回るので、戸建ては気にする必要もなく良かったなぁと今のところ新築戸建をかって後悔よりもメリットの方が多いです。子どもが大きくなってきたらまた気持ちも変わるのかなぁ…田舎暮らしいいですよね♪私も田舎の方が好きです。 参考資料:マイホーム取得後の人生《 T家 30代:子供3人 》2021年8月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が3人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、 生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) マイホーム取得後の人生、子供たちにかかるお金もしっかり考慮 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/19
『間違いだらけの 生活設計』貯金は 50万円足らずです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q旦那の年収400万円、妻無職2月に第一子出産予定年内に引っ越したいと思ってます1500万円くらいの建売一戸建てをローンを組みたい。可能?不可能? ※おバカさんです。 この種の相談をする場合は、 年収と購入金額だけでは 完全に情報不足です。 真剣に人生を考えましょう。 住宅取得を簡単に考えてはいけない。 生活設計の視点が必要です。 A年齢、勤続年数、返済期間、貯金次第。基本的には問題はないと思われます。 Q23歳、工場勤務5年目、35-40年返済、貯金50万円以下 ※おバカさんです。 家計収支の結果である「貯金」が、 50万円足らずなのでは、 マイホームどころか 車も買えません。 勤務5年目で貯金50万円足らず、 結婚で費用がかかったのかも ですが、 住宅取得には ある程度の現金が必要です。 23歳と言う年齢も若すぎます。 これからさらに家族も増えていく かもしれません。 家族の状況と家計の状況が、 ある程度固まって、 家計収支の状況が見えてきてから、 住宅取得は真剣に考えましょう。 そのころには 貯金もかなり増えて いるでしょうから。 できれば、土地を現金買いできる くらいのお金を貯めましょう。 ⇒ 建築費が数百万円安くなります。 A諸経費もフルローンとなると、厳しいです。出産等で貯金も減るでしょうし・・・ Q手出し50万の諸費用はあまり意味がないのですよね、、これから1年くらいでまたボーナス等で貯金が少し出来ると思います。子どもにお金どのくらい使っていくか分かりませんが(泣) ※子供にいくらかかるか分からないまま、 マイホーム取得に走ってはいけない。そしてわたしも出産後年内中に働きに戻ろうと思っております。戻ったとしたらわたしの収入は大体月15万くらいです。 ※子供は第1子だけで終わり とは限らないし、 妻が働けない期間はまだまだ 流動的です。 いきなりマイホーム取得ではなく、 10年くらいは借家住まいで、 徹底して貯金を殖やすことを 頑張ってみましょう。 30代になれば、家計状況も安定し、 貯金もそれなりに増えているでしょう。 ⇒ 土地を現金購入できれば、 建築費は500万円安くできます。 A貯金がほぼ0になる購入方法なので、もしもがあったら借金しないといけない。ってことに気づいたほうがいいかも。ボーナスで。。。というのも、子供が増えれば費用は増えますし、保育園も無料じゃないと思います(親族に預けるにしてもお礼などはあるでしょうし…)保育園の入園も決まっていたとしても、フルタイムで必ず勤務できるわけでもないですし Q夜職に戻るのでその月によるんですが、最低でも15万で多い月は50万円以上なこともありました。。保育園ではなく託児所になりますが、私が戻る職場は託児所負担してくれます!でも不安定な収入なのでまだお家買うのはやめときます。。ありがとうございます!もし戻って私の稼ぎが良くなったら買おうと思います! ※おバカさんです。 「私の稼ぎが良くなったら」ではなく、 その先の「家計状況が安定したら」とか、 「土地が現金で買える お金が貯まったら」 というレベルまで、頑張ってみよう。Aそうなると税金等かかってくるのもあるし、託児所は病気でも預かってくれる・・・?(珍しい・・・)もう少しお金貯めて、夜職以外で安定した収入を得てからが良いですよ。脱税などもでる可能性あるので。 Q稀にですが病気の子も預かってました。重度な子は見たことがないですが、そもそも預けないですね笑!託児所運営も私が働いてたお店の社長さんがひらいたところで、夜勤パート(コンビニ)とかで働いてる人のお子さんも預かってます!わたしの働いてるお店は確定申告させられます! ·͜·良いお勉強になりました!ありがとうございます! Aそうだったのですね!でしたら一応安心ですね!ローンの際も大体妻側の仕事など聞かれるケースが多いので、そういう想定もされておくとよいです♪ Q夜職って大体確定申告しないところが多いのでそのイメージですよね!肝に銘じときます!✌︎ ※色々な意味で・・・ マイホーム取得は 30代になって からの方がいいですよ。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 20代前半であわてて買わない方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/19
『間違いだらけの 生活設計』3700万の住宅ローンは無謀でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q以前ご質問してから住宅購入の話が進みました。が、不安があるのでアドバイスをお願います。夫37歳年収520万円(60歳定年ご再雇用、年収は大きくあがりません)、 ※おバカさんです。 定年後の再雇用では、年収は上がる のではなく、大幅に下がります。妻37歳年収200万円、こども5歳、0歳です。ごどもに貯めるお金は、児童手当は全額貯金(約400万円)、各22歳満期の学資保険900万円(中途給付あり)、現在のこどもの貯金200万円で1,500万円貯まります。 ※おバカさんです。 業界の思惑通りの行動をしています。 保険で貯蓄は好ましくありません。 『低金利を長期固定する行為』 で、賢い選択ではありません。別で年間に約100万円貯金(主に積立保険で貯めており、お金が 回らなくなったら取り崩していきます) ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけません。 『お金の融通が利かなくする行為』 で、お金は融通できてこそ お金です。住宅は諸費用込み(家電家具、登記費用、火災保険など)で4,700万円の土地込みの注文住宅です。 ※おばかさんです。 いくら諸費用込みでも、家電家具まで 込み込みにしてはいけません。 「土地いくら 建物いくら 諸費用いくら」 で、きちんと把握しましょう。 それよりも何よりも、 もう総額が決まっているということは、 建築業者が決まっているということ でしょうか? 文面からは・・・ 複数の建築業者から比較検討した形跡 はなく、当初から一業者に決め打ちして、 総額4700万円と言っているように見えます。 だとすれば、非常に まずいです。 決め打ちでは 仮に500万円も損をして いても、気づくことができません。 同じ内容の建物でも、業者による価格差は 500万円とか1000万円とかになるのが 当たり前の業界です。 ※昔も今も、これが、現実です。頭金で1,000万円現金(残りの貯金1,400万円) ※おバカさんです。 なぜ 1400万円を残すのでしょうか? 土地代は いくらなのでしょうか? たとえば 2000万円前後なのであれば、 土地を現金購入することで、 4700万円という総額は 数百万円も安くすることができます。 なぜか? 土地分の住宅ローンが無ければ、 ハウスメーカーや銀行に縛られずに まったくフリーな状況で 住宅プランをじっくり練ることができるし、 複数の建築業者を しっかり比較検討 することができます。 建築業者の比較が確実にできれば、 ( 価格差 数百万円が明らかで ) 妥当な建築価格が把握できるし、 それぞれの業者の特徴も把握できるので、 確信を持って 胸を張って 業者選択ができてしまいます。 結果、数百万円の節約ができます。 住宅ローンを 3700万円も借りずに 済む可能性が、十分にあります。ローン3,700万円、期間35年、変動金利0.6%三大疾病付き 月々10万円支払い ※おバカさんです。 変動金利を利用していい家計状況では ありません。 金利上昇に対応できる家計状況では ありません。 固定金利を選択しましょう。住宅ローン控除が終わった時に250万円ほど繰上げ返済の予定です。 ※おバカさんです。 住宅ローン控除を優先した方が 本当にいいか? きちんと考えてみましょう。 変動金利ローンではなくなった場合、 金利が高くなります。 その場合には、ローン控除があっても 積極的な繰上返済をした方がお得 ということになります。ローン、教育費、修繕費などを考えたら今の年収で3,700万円のローンはやはり無謀でしょうか? ※おバカさんです。 「3700万円の住宅ローン」 が無謀なのではなく、 「3700万円の住宅ローン という結果にしてしまった 当初のハウスメーカー決め打ち」 が、無謀で、根本的な問題でした。 また、年収と住宅ローン金額だけで 考えてはいけません。 同じ年収でも 家計収支は人それぞれです。(退職金は400万円ほど。 親からの援助はありません)よろしくお願いします。 ※現時点の総額4700万円を規定事実 として進めてはいけません。 文面からは おそらく、 じゅうぶんな比較検討することもなく 最初からハウスメーカーを決めてかかって いるように見えます。 これは、まずい。 質問者がするべきことは 2つです。 ①土地の現金購入 ②建築業者の比較と選択 ③ライフプランニング ①土地は現金で購入しましょう。 その後 複数の工務店をピックアップ しながら、じっくり時間をかけて プラン作成をしましょう。 ②建築業者の比較と選択。 数か月かかってもいいから じっくり 最終的なプランを固めましょう。 その最終プランで 複数工務店の 「提案と見積もり提示」を してもらいましょう。 ③ライフプランニング。 キャッシュフロー表を作りましょう。 そこに住宅取得を落とし込みしましょう。 生涯に問題が無いことを確認した上で、 マイホームの契約と その後の手続きを進めましょう。 具体的な事例の一つを 下に掲載 しますので、参考にしてください。 Aこれから金利上がる予想なので、固定金利にした方が良いと思います。定年後嘱託社員は通常給与は下がります。3700万円は無謀ではないと思います。途中で繰上げ返済など考えれば良いのでは。新ニーサも始まったから勉強して投資されてはどうでしょうか。 A>~「やはり」無謀でしょうか?「やはり」と思う点があるのでしょうか?詳細は不明ですが、年間貯蓄・将来の貯蓄・繰上計画が書かれてますので、キャッシュフロー・試算をされているのだと思います。当然、ローン、教育費、修繕費を加味した上での試算だと思いますので、無謀だとは思いません。(もちろん試算は試算、 タラレバではありますが)となると、試算内容に抜けや穴があるかどうかですので、、、複数のFPなどに、再試算してもらうか、貴方の試算内容を見てもらうとイイのではないかと。 A72歳迄働くのでしょうか?そして30年位でリフォームが必要になりますよ、二重にローンを組む事になりますね、例えばリフォーム代を10年のローンにしたら、78歳迄ローンがある事になります。生きてますかね?定年迄に払い終わるのが普通だと思いますけど。《 参考資料 》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,194万円持ち家の人生:6,602万円《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 建築業者 しっかり比較しなきゃダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/18
『間違いだらけの住宅建築』アイフルホーム、アイダ設計、タマホーム、この3社ではどこがいいでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅を建てる際になるべく坪単価を抑えたいと思い、その中でもアイフルホーム アイダ設計タマホームが気になりました。その3つの中だと、どれがいいとかありますか? ※おバカさんです。 この3社は 決して安いわけではありません。 「有名どころ」から選んではいけません。 有名なところは 純粋な建築工事以外の 余分な経費負担があるために、 基本的に建築工事費は高いものです。 内容は さほどでもないのに高い。 一般的に「価格」は・・・ 「良いものは高い。悪いものは安い。」 これが原則ですが、 住宅建築に関しては 例外が存在していて、 「良くないのに 高い」 そんな家が 全国的に存在しています。後、単価が安いおすすめのハウスメーカー他にもあったら教えてください! ※おバカさんです。 そのような基準で業者探しをしていると、 「さもない家を 高額で建築」 することになりますよ。 ※質問者は、分類的には・・・ 「ローコスト住宅メーカー」のあたりで 建築業者を探しています。 「高いのに悪い 最悪!」 という表示の部分です。 「さもない家なのに 価格は高め」 という建築業者が ここに属しています。 安さを第一基準に業者探しをしては いけません。 地元工務店の中で 5社程度を選んで 十分な比較検討した方が、 「価格に見合った良い内容の家」 を客観的に選び出すことができ、 ( 以外に安く済んだりする ) 建築後も満足することができます。 表記の3社と同程度の建築価格で、 性能も設備も仕上げその他も 高いレベルで建築できます。 最初から有名業者に決めてはいけません。 初耳の地元工務店の中から探しましょう。 地元工務店は 玉石混交ですが、 日本全国に 素晴らしい仕事をしている 工務店がいくつもあります。 A注文住宅を建てる際になるべく坪単価を抑えたいと思うのであれば、企画住宅にすれば坪単価を抑えることが出来ます。間取りもプロが考えたものなのでそんなにはずれはありません。 Aどれも同じですねぶっちゃけ。アイフル≧タマ>アイダ かな。ほぼ差は無い。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 有名業者を選んでは ダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/18
『間違いだらけの住宅建築』マンション購入お勧めでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在41歳独身です。年収1000万ありますが、この年齢でマンション購入することはお勧めできますでしょうか。 ※おバカさんです。 マンションを購入してはいけません。 所有してはいけません。 購入時点の修繕積立金では何の役にも 立たず、先へ行くほどコスト増に。 そして、数十年後のお金のかかり方は 尋常ではなくなります。 メンテナンスコストでは、 一戸建ての比ではまったくありません。 下に 参考記事を掲載します。もし購入するならばいくらまでのマンションを勧めますか? ※マンションに住みたいなら、 購入ではなく 賃貸にしましょう。 今後かかるコスト(住居費総額)の差は、 数百万円ではなく 千万円台という とんでもなく大きなものになります。 A購入自体は問題ない行為ですが時期は良く見極めた方がイイですね今はも上がり切ってしまった時期と思われますので数年は様子見がイイと思います 理想は全額ローンで有れば4千万以下ですね、収入が落ちない前提で・・ 時期が上手く行けば今は5千万6千万してるような物件も4千万程度まで下がる可能性は充分有ります A問題ないと思います貯金にもよりますが、7,000万でも余裕なのでは?ただ、築浅の分譲賃貸マンションを転々として、最後はサービス付高齢者住宅へ入居するのもいいのでは?と思います。サービス付き高齢者住宅はかなり高額なので、目指すのなら貯蓄をしっかりしておいた方がいいですもしくは、買うにしても処分に困らない立地のものを選ぶとか気をつけたいです Aこのまま独身を貫くなら8000万円も可能かと思います。購入すりしないは自分で考えましょう、どちらでも良いと思います。 A銀行で融資担当しております。購入するなら資産価値が上がり続ける立地のマンションです。質問者さんのお住まいは分かりませんが、福岡市のマンションがお勧めです。現在日本で1番の人口増加率です。絶対ハズレない宝くじを買うようなモノです。《 参考 》マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。読んでみたい本を2つ、紹介します。 ※2020年マンション大崩壊 あなたのマンションは大丈夫か? (文春新書) ※老いる家 崩れる街 住宅過剰社会の末路 (講談社現代新書) ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) マンションを所有してはダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/17
『間違いだらけの住宅ローン』一括返済予定のお金を投資にと、考えが変わりました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを10年固定(0.65%)で組んで5年目です。 ※10年固定にしては 低金利です。当時は10年後に一括返済する予定でした。 ※ん? 「でした」? 一括での繰上返済が最善策なんですが。 世の中の(業界の)色々な誘惑に 心を奪われ 動かされたかも・・・。ですが、ここ2年程で投資に興味が出て、そこそこ利益が出るようになったので一括返済するのは辞めて借り続け投資に返済予定のお金を投資に回そうと考えが変わりました。 ※おバカさんです。 「そこそこ利益が出るようになった」? 具体的にどの程度の利益が出て いるんでしょうか? この2年間に利息負担で失ったお金の 額は 把握できているんでしょうか? 失ったお金以上の「そこそこの利益」 になっているでしょうか? 実は、 繰上返済に勝る金融商品は存在しません。 具体的に知っておきましょう・・・ 繰上返済の「収益率」を。 ※金利0.75%の10年目に100万円繰上返済すると、 利息19万円が節約できます。 「元本100万円で利息19万円ゲット!」 ( 収益率:19% !! ) ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。そこで皆さんの意見を聞きたいのです。金利の安い変動に変えたいのですが、今変えるべきかそれとも10年の固定が終わったら変えるべきかどう思いますか? ※おバカさんです。 文面からは 分かりませんが・・・ 潤沢なキャッシュフローがあって、 豊富な資産をすでに抱えている人 でしょうか? つまり、元々 住宅ローンを借りる 必要が無い人でしょうか? 借金の必要がない人が「住宅ローン控除」 の恩恵が目的で借金をしている場合なら、 急な金利上昇にも臨機応変に対応できるので、 変動金利で低金利を享受してOKですが、 そうでない人( 一般人 )は、 変動金利の借金はしないことです。 そもそも 借り換えコストが数十万円 かかりますが、それを負担する価値ある? Aそもそも普通の人は金利の安い変動に変えるべきではない。推奨しないが、人生賭けた博打打ちたいなら今すぐ変動に変えるべき。変動の方が金利が低いから。金利が低いと勝率が上がるから。 まず最初に個人向け国債と定期預金以外に投資した金は戻ってこない前提で返済計画は立てるべき。理由なのですが、金利が急騰した場合を想定すると、貴方の住宅ローンの支払額は急増し、逆に投資した資金は急激に目減りします。投資先が個人向け国債や定期預金なら「解約してハイサイナラ」そして、住宅ローンを完済すれば良いです。でも株や個人向け国債以外の債権、不動産等に投資しているのであれば、金利急騰で資産価値は暴落します。(より正確に言うと 資産価値が暴落したから金利が急騰 する訳ですが。 つまりこの2つは表裏一体です。) 一括返済する予定だった資金を投資に回すのであれば、資金をより長期的な借入資金として見做すために、フラット35等の超長期固定ローンに借り換えを行うべきです。長期ですので金利は上がりますが、資金計画が立てやすくなります。 A私も質問者と全く同じ状況です10年後に自動で変動切り替えを想定してます今から借り換えの手数料とかバカバカしいと思います ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 繰上返済に勝る金融商品は無い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/17
『間違いだらけの住宅ローン』土地を購入してから建物の購入、それぞれ1回ずつ お金を借りることになりますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅の購入までの流れについてです。土地を購入してから建物の購入だと思うのですが、この2つのローンは土地と建物で1回ずつお金を借りることになりますか? ※おバカさんです。 土地は できるだけ現金で買いましょう。 土地をローンで買う人の建物は、 数百万円 高くなります。 なぜか? 土地購入の住宅ローン融資を打診する際に、 マイホームの図面等と共に建築業者の 情報を求められます。 ということは、当初から 建築業者を決めて事を進める必要があり、 複数の建築業者の比較検討が まったくできなくなります。 ここに、不都合な真実があります。 建築業者それぞれの住宅建築価格は、 まったく同じ内容の建物であっても、 数百万円~1千数百万円の開きがあります。 なので、当初から一社に決め打ちすると、 数百万円の大損に気づかぬまま 家を建てて住むことになります。 一生懸命貯蓄をして、 土地を現金購入できれば、 じっくりプランを煮詰めることができるし、 腰をすえて 複数の建築業者比較ができます。 そうすることで、少なくても 数百万円の節約ができてしまいます。 土地はできるだけ 現金で買いましょう。 で、質問に対する回答は・・・ その金融機関によりますが、 一般的には、建物完成後の一回の融資で、 あとは金利負担をしながらの 「つなぎ融資」が多いように思います。 参考:当事務所 過去のコンペ事例 ※まったく同じ内容の建物でも、 建築業者によって大きな金額差になります。 A1. 2段階融資 住宅ローン土地先行プラン (2回に分けて融資)2. つなぎ融資のどちらかが多いです。 A金融機関によります。分割実行であれば、、、借りるのは1回。住宅ローンは1つです。分割数は金融機関による。分割融資であれば、、、借りるのは2回。住宅ローンは2つです。土地・建物でそれぞれ1つです。土地代から中間金までつなぎを使うなら、、、借りるのは1回。住宅ローンは1つです。全ての金融機関が、分割融資や分割実行に対応している訳でないですし、、、必要があれば、分割融資・分割実行でもつなぎ融資が必要となります。また、つなぎ融資も住宅ローンを組む銀行で対応していなければ、外部の金融機関のつなぎ商品を使う事になります。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 土地は現金で買った方がいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/16
『間違いだらけの住宅建築』狭くないですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q正直な話教えてくださいどこのハウスメーカーからも30坪前後が一般的な大きさ だと言われますがどうですか ※そう言われるでしょうね、 ハウスメーカーを相手にしていれば。狭くないですか? ※狭いですよ。かなり窮屈です。見に行くのですが かなり狭いと感じます。 ※はい、正常な感覚です。子供が3人ですが…。夫婦二人だと感覚的にちょうど良いと思います ※はい、一般的な感覚です。モデルハウスの60坪以上あるような家がちょうど良いな〜と感じますが、実際そんなでかい家建てれるわけないので… ※「ちょうど良い」わけではなく、 かなり大きく、広い と感じましょう。30坪前後で立てられてる方はほとんどの方がちょうど良いと感じられてますか。 ※そんなわけはありません。また狭いと思ってるけど妥協?なのでしょうか。 ※そういうことです。私の方も値段的に狭いと思いますが30坪前後が限度な気がします ※一番の要因は、建築価格ですね。 ハウスメーカーで建築する場合は、 打合せを尽くした 最終的な建築価格は 坪120万円とか150万円になる ので、HMは客に対して・・・ 「30坪が一般的な大きさ」 と説明して 納得させて、 現実的な総額に抑えるることが、 契約に直結します。 そうではない 予算が大きな客は別にして、 一般的な客には「30坪」という 説明をすることになります。 が、このお話は、 「ハウスメーカーの中から選択」 というおバカな行動をしている人 だけに限定したお話です。 ハウスメーカーは「建築費」が高いです。 まぎれもない事実です。 が、正確に言うと ちょっと違います。 「建築費が高いのではなく 建築と 無関係なコスト負担が大きいから高い」 これが正解です。 全国展開だろうが 地域限定だろうが、 宣伝広告が行き届いて 名が知られた ハウスメーカーや有名工務店は、 確実に 数百万円は高いものです。 有名なハウスメーカー等は・・・ 宣伝広告や展示場運営や豪華社屋や 建築工事と無関係な営業等の人件費や、 建築とは無関係なコスト負担が かなり大きいものです。 この分のコストをだれが負担するのか? 当然 この業者で建築する客です。 1棟当たり 数百万円~1千数百万円になり、 きちんと同条件で比較した場合、 この金額差があらわになります。 だからと言って・・・ 地元工務店なら必ず安いか? NOです。 同条件の比較では 地元工務店どうしでも 数百万円~1千数百万円の価格差が 現実に生じています。 どうすればいいか? まず ハウスメーカーや有名工務店は除外、 地元工務店(年 数棟程度の)どうし 5社程度で、同条件で比較しましょう。 ( 契約直前まで 比較検討 ) 適正価格が見えてきます。 ( ハウスメーカーよりはるかに安い ) 確信を持って依頼先を選択できます。 A予算があれば大きな家がいいですよね4人家族で37坪です固定資産税やメンテナンス費用も考えると35坪前後が多いと思いますリビングをもっと広くしたかったです Aうちが子供1人の3人家族で41ですねまあ田舎なので土地代あんまりかからないので。都会だとどうしての土地にお金かかるので家にそこまでお金かけれないから最低限として30ぐらいに落ち着くのかもしれませんね Aコロナ禍前後で 色々なモノの値段が変わり、住宅も大きく値上がりしています。少し前までは、35坪前後が一般的…と言ったてのでは無いかなと思います。買って貰えそうな価格帯を坪単価で割り戻した感じで、家をコンパクトにしている感じがしますね。30坪 約100m2 …マンションなら広めに感じますが、戸建てだと階段もあるし、狭く感じるかと思います。図面上 見えない廊下、通路 を減らす事でしょうかね。でもコンパクトな方が、光熱費や掃除の手間は減って良い面も有りますけどね。将来的に一階で全て完結出来る間取りだと良いですが。 A一般的なんて無いと思う、30坪前後は、住む人が買える金額だからだと思う。マンションなどと同じで、サラリーマンが買える(ローンを払える)金額に設定しているだけ。お金に余裕があれば、必要以上に大きい家を建てる場合もあるし、お金が都合つかなければ賃貸住まいになるだろうし、全てお金の関係ですよ。要するに、なんとかすれば買える金額を考えると30坪前後になるんじゃないですかね。 A国交省の「住生活基本計画」では、豊かな生活を送るための広さは「25平米×人数+25平米」が望ましいとされています。3人家族なら100平米(約30坪)4人家族の場合は125平米(約38坪)5人家族の場合は150平米(約45坪)その上で注文住宅の平均は38坪建売住宅の平均は30坪です。>どこのハウスメーカーからも>30坪前後が一般的な大きさだと言われますそもそも4人以下世帯が全世帯の90%以上を占めており、5人世帯は5%弱なのです。一般的な大きさとは当然前者の世帯に対しての話なので、当てはまらなくて当然ですね。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 契約するのは「内容と金額」 が決まってからだべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/16
『間違いだらけの 貯蓄のお話』毎月一定額を固定費として積み立てているので、残りません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦2人暮らしの方の生活費の項目を教えてください新婚でお互い生活費を出し合うのですが、食費や日用品、貯金など皆さんの家庭はどのような項目がありますか?医療費も生活費からと思いましたがまだお互い仕事しているなら含めなくていいのかなと思っているのですがどうしていますか? A食費日用品費衣料費各種保険代美容院代化粧品費レジャー費ガソリン代タイヤ交換費車検積立新車積立老後資金積立新居頭金積立 ※おバカさんです。 一見 しっかり者のように見えますが、 典型的な おバカさんです。 金融業界や保険業界の思うつぼです。 毎月、お金の行き先が決まっていて、 まったく お金の融通性がありません。 ( 融通性があってこそ お金 )ここまでが固定費として、毎月一定額で、他に、特別費をプールしています。例えば、冠婚葬祭や医療費、お客さんのもてなしや、実家への帰省など、予想できない出費や制限することが適当ではない出費は、ここから出しています。ちなみに、ここまで徹底してやると、一般的な収入の夫婦では、手元に小遣い程度しか残らないです。 ※おバカさんです。 お金は 使うためにあります。 最もお金を使いたい「現役時」に 我慢をくり返して、 お金を使うことができない「老後」に、 過剰なお金を残してどうするの?ので、夫婦別財布にする意味とは…?みたいになります笑 ※生涯を見通すことができないから、 「老後へ老後へと仕送り」をして、 「ぎすぎすした現役」 を過ごすことになります。 解決法は簡単です。 生涯が見通せるようにすればいいです。 自分たちの老後が見えるように しましょう。 何をするか? キャッシュフロー表の作成です。 自分たちの一生が見えてしまえば、 現役時に 「根拠を持って 胸を張って」 お金を使うことができます。 下に事例を示すので、参考にして自分たちの キャッシュフローを作成してみましょう。【 参考事例 】《 T家 30代:4人家族 》 2017年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフロー表作成に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) キャッシュフロー表を作ってみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は 2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/15
『間違いだらけの 貯蓄のお話』30歳のころ どのくらい貯蓄がありましたか? ※家族構成や家計によります。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年退職時に「貯蓄5000万円」の人は30歳前後の頃はどのくらい貯金額がありますか?(ありましたか?) ※一概には言えません。 それぞれの家族構成・勤務状況その他で 毎年の収入や支出が異なり、 まるっきり別の人生になります。 一年ごとの貯蓄残高を表現する キャッシュフロー表を作ってみましょう。 顧問会員の事例をいくつか示します。 参考にして 自分でキャッシュフロー表を 作成することをお勧めします。事例①《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。事例②《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。事例③《 H家 30代:4人家族 》 2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。A多分生涯独身か既婚者で企業の役員くらいの給料じゃないとそれだけの貯蓄が出来ない。相続等抜きの話しであれば、30歳独身は1千万円くらいではないか?その時から運用して倍々に増えたと仮定した場合はそのようになると思います。 A公務員を入所から退職時まで続けていたら、その半額は退職金で出るのではないでしょうか。最近は退職金も減ったという話しを聞いたので確実ではありませんが、それでも年金は一般人より多いし、40年頑張るなら30歳時は1,000万円程度でも良いかと思います。 ※キャッシュフロー表作成に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) キャッシュフロー表を作ってみたらいい べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は 2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/15
『間違いだらけの住宅建築』建売りでリビング階段とかだと寒いでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q冷え症の人は建て売りのリビング階段の戸建てだと寒いでしょうか?それともなんとかなるでしょうか? ※おバカさんです。 なんとかなることはありません。 建売住宅=ローコスト住宅です。 「いかにして安く仕上げるか?」 を集大成した、どうしようもない建物です。 もちろん「安かろう悪かろう住宅」、 寒い! のは 当然のことです。 建売住宅は、寒さや暑さだけでなく、 色々な面で劣る 「安普請(やすぶしん)住宅」です。 戸建て住宅が欲しいなら、 まともな一戸建てを計画しましょう。私自身、子供の頃から集合住宅やマンションで暮らしてきて戸建てに住んだ経験はありません。親族の戸建に泊まりに行くと春でも寒く、フリースのパジャマを着て寝ています。 ※その親戚の家も ローコスト住宅の ようです。今の家では暖房の設定温度は24℃にしています。ただ、マンションではなく戸建てだと管理費と修繕積立金がかからないので都内の欲しいエリアに買えそうなので戸建てに興味を持ちました。 ※おバカさんです。 戸建て住宅だって、10~15年ごとに 百万円単位の修繕コストがかかります。 購入してから先、コストがかからない ということはありません。 家でも何でも「所有する」ということは、 そういうことです。 欲しいエリアでは「建売」しかない のであれば、エリアを広げるしかないし、 それは希望しないのであれば、 戸建てはあきらめるしかありません。 かと言って、マンションの所有は お勧めできません。 マンションに住みたいのであれば、 「賃貸」が圧倒的に安く済みます。 マンションを所有してはいけません。マンションになるとエリアを妥協する事になりそうです。 ※マンションは、マンション特有の大問題 があるので、所有しない事をお勧めします。 数十年後、マンション建物が老朽化すると、 所有・入居している住民たちも しっかり老化あるいは死亡しています。 それぞれの入居者が 修繕積立金の値上げ 等に対応できないとか、不都合が 当然のように発生しています。 建物の管理・運営がうまく行っておわず、 建物の劣化に対応できないマンションが、 すでに全国的に現実化しています。 マンションは元々 所有しない方がいいし、 戸建ては希望地域では建売しかない、 ということであれば、 「マイホーム取得はしない」 ことも、一つの選択肢です。 A建売の中でも性能は様々なので、断熱等級を比較して選んでください。等級5あればいい方だと思います。少ないかもしれないけど樹脂サッシだと良いです。マンションは上下左右の部屋が断熱材がわりとなるので暖かいですよね。戸建ては今時の新築でも断熱材が足りてないと本当に寒いです。夏もめちゃくちゃ暑いです。少し高くても、断熱等級高い方が住んでからの電気代が抑えられるのでおすすめです。外壁がサイディングなら早めにメンテ必要になるのでその費用は用意しておく必要があります。 A集合住宅から戸建に引っ越すと確実に寒いです集合住宅の場合は部屋の周りに別の住人が住んでいたので、そちらが暖房を使えば暖かい空気で部屋が包まれるので間接的にも暖房の効果を得られていましたそれに対して、戸建の場合は周りに何もなく吹きさらしです上下左右全ての方向から冷気で冷やされますので寒いですよ特に建売の場合は、断熱性能は最低レベルになるので決して暖かくはないです都内でも断熱等級5以上を謳っていればいいですが、建売だと難しいかと思いますそもそも、殆どがアルミサッシですねまた、リビング階段が寒いというよりも、暖房を使っていない場所から冷気が入り込むのが寒いですリビング階段でも、玄関からリビングにドア1枚あればいいですが、それもなければ玄関の寒さがリビングに入ってきて寒くなると思います間取り次第では暖房をガンガンつけていれば暖かくはなりますが、光熱費は集合住宅に住んでいた時より大幅に増えてしまいますガス床暖房が付いている物件が多いですが、それでも建売レベルだと快適とまではいかない可能性が高いです一度、完成している物件を内見してみてはどうでしょう?性能は大差ないので、実感できますよ A密閉率的には、マンションと変わらないと思います。私は、基本年中半そでです。床暖なりエアコンは適宜つかいますが・・・。マンションのときと比べてっていう意味で言うと、廊下は寒いですね~。お金があれば廊下にもエアコンが必要。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 建売住宅=ローコスト住宅 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/14
『間違いだらけの住宅建築』一社で進めていて、仮契約は しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅を建てる場合、1社に限らず相見積もりはとった方がいいですか? ※当たり前。 当初から一社に決めてはいけません。 同じ内容の建物でも、 業者によって数百万円~1千数百万円 の価格差が生じるものです。 マイホーム建築で 当初から建築業者を決めてかかるのは、 アホの極み!! です。今1社にお願いしているのですが、 ※アホ!! です。レスポンスの遅さに最近嫌気がさしてきました。そういう社風なのかは分かりませんが1週間に1回しかない打ち合わせに毎度毎度何かしらを忘れたり、見積もりが間に合ってなかったりなど。これまでは他のメーカーは考えてないと言ってましたが、他も候補にいれるようにしようかなと思案中です。 仮契約はしております。 ※おバカさんです!! 内容も価格も未定なのに契約?! アホ!! です。 スーパーでほうれん草を買う時だって、 「240円? 今日は高過ぎる!」 って、その日は買わなかったりします。 「120円だけど 新鮮さがないな」 って、買い控えたりします。 ほうれん草とは けた違いの 数千万円の買い物のマイホームで、 内容も価格も不明なまま 買ってしまう!? アホ!! です。 住宅建築「最初に契約」してはいけない!ただ前払金などは払っておりません。 ※「仮契約」などというものは存在しない。 正規の「請負契約」が済んでいる ということです。 契約書を再確認しよう! どこにも「仮契約」などと言う言葉は 存在しておらず、 「建物の内容は 何にも決まっておらず、 当然 建築価格も決まっていないのに、 無条件で 御社に工事をお任せします」 という、 あり得ない おバカな買い物をしてしまった ということです。 たとえ お金を払っていなくても、 請負契約書に署名捺印したということは、 人生最大の買い物で 「内容も金額も まったく未定なのに」 「もうすべて 御社にお任せします♪」 と、 「白紙小切手に サインした」状態です。 4~5社で平行比較しましょう。 打合せが進んで もうこれ以上の変更はない というところまで行った最終内容で、 しっかり比較検討しましょう。 考えた建物の「適正価格」が把握でき、 確信を持って「建築業者」を選択できます。 胸を張って「請負契約」をしましょう。 A相見積もりは時と場合による。 わざわざ「他のメーカーは考えてない」など言わない事!一社だけ(指定客)なら施主の思い通りに事が運べるので、但し、家の事をできるだけ勉強しないと駄目。 沢山見積もりを取れば比べられるから良いと感じるけど、単に迷うだけ。最終的に金額だけで決める事になるので結果失敗する可能性は高い。 1社に決めたら強気に攻めるべき、最悪ケツをまくるくらいに。(言葉がわるいが)何れにしても、ハウスメーカーにマウントを取られない事が肝要。 A通常3社は比べる。 それぞれ、まっったく対応異なりますよ。 レスポンスが早いけど、こちらの希望を汲めない営業、いまいち話が食い違う、希望の間取りで図面を立ち上げてこない(濁したり、実は間取りに制約があったり そのハウスメーカーでは 叶えられないとは自分では言わなかったり)、伝えた予算から最初から大幅に上げたプランで一方的に話す… 反対に、レスポンスはいまいちだけどしっかり希望に沿ったものを仕上げてくる、レスポンスは速く雑だか修正も速い、他社では言わない情報を教えてくれる…などなど。 面白いですよ。せっかくの買い物なので、比べないと勿体ないです。 Aその1社で納得するならいいけどそもそもそのレベルじゃ辞めておけば良いのでは。見積もりは多少時間があるとしても約束をすっ飛ばされるなんて社風という言葉では片付けられないでしょう。 仮契約なんて民法上なく、契約は契約です。 A仮契約をしているのであれば、契約書はお手元にありますか?前払金を払っていなくても違約金の記載があればその請求は必ず来るし、拒否して裁判になっても負けます。 容易に契約解除出来そうであれば、他を探してみた方が良いと思いますが、まずは今置かれている状況をしっかり把握する事からです。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 契約するのは「内容と金額」 が決まってから だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/13
『間違いだらけの住宅建築』着工棟数がすごく多く、地元でも有名な住宅会社は、なんでもあり です。 ※すなおに洗脳されてはいけません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ「銀行ローンを他社で断られた方」こんなお悩みをお持ちの方、是非、お越しください。 ※乱暴なことばかり言っています。「新春マイホームフェア」新聞折込チラシの一部分です。 ※岩手県では 毎年 着工棟数第1位の 住宅会社です。 乱暴なことばかり言っています。 「他で銀行ローンを断られた」 には、それ相応の理由があります。 その理由をきちんと認識した上で、 ここは一旦 立ち止まって、 時間がかかってでも 改善できるよう 日々努力していきましょう。 とにかく住宅建築を受注しよう という このような住宅会社の言うままに 「ローンが通らなかった人」 が 突っ走ってしまうと、 家計破綻! の可能性もあり得ます。 マイホーム取得を真剣に考えるのは、 どの金融機関でも 胸を張って 住宅ローンが通る状況になってから。 付け加えて言うと・・・名の知られた有名な住宅会社は、例外なく「高い」んです。 ※この住宅会社も ローコスト住宅という ことで売っていますが、現実は高い。 名が売れるほど宣伝しているから当然です。 大手ハウスメーカーよりは安い、 ただ それだけのことです。 小規模住宅が得意ということもあり、 過去に 当事務所の「提案コンペ」に 参加してもらった実例があります。●顧問会員のYさん(50代)宅 約24坪 ※眺望の良い「終の棲家」 ご夫婦で過ごすためのマイホームを取得。 見積価格(外構工事込み) 最高額:1,495万円 最低額:1,200万円 住宅会社4社がプレゼン、 最大295万円の価格差がつきました。 ※最も高かったのが、今回のチラシを 折り込んだ住宅会社です。 24坪の建物で約300万円高かった ということは、一般的な 36坪とかのサイズに置き換えれば、 450万円も高い!! ということです。 ローコストを売りにしていても、 有名ならば 確実に高い!! それが現実なんです。 そして、「安かろう 悪かろう」は、 ローコスト住宅なら当然の事ですが、 「高かろう 悪かろう」になるんだから、 最悪なことですよね。 きちんと比較検討しないで契約すると、 そんな基本的なことにも気づきません。「有名なローコスト住宅の立ち位置」 ※下の赤い丸に位置しています。さもない家に高いお金を払う「有名なローコスト住宅」 ※「一般的なローコスト住宅」は、 「安かろう悪かろう」そのものですが、 「有名なローコスト住宅」は、 「悪いのになぜ高い?住宅」ということで、 どうして この程度の家に こんなにお金を払うの? 状態になります。 ローコスト住宅はやめた方がいいのは 当たり前ですが、 有名なローコスト住宅は もっとやめた方がいいんですよ。 ( 数百万円が もったいない!! ) ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 「有名なローコスト住宅」は、「内容が悪いのに なぜ高い?住宅」 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/13
『間違いだらけの住宅ローン』家賃支払いと住宅ローン返済がダブルでかかっています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの支払いタイミングについて疑問があり、ご回答を頂けます幸いです。現在大手HMで注文住宅を建築中です。 ※おバカさんです。 大手HMというだけで、 建築と無関係な経費負担があって、 500万円とか1000万円とかの損を 抱えながら建築することになります。 大手HMや有名工務店で建てては いけません。土地は親族所有にて、建物と諸費用を住宅ローンにてを組みました。 ※おバカさんです。 結局、頭金は全く無いということです。 賃貸生活で貯金ができなかった ということです。 賃貸の人生すら危ういという事です。 マイホーム取得を甘くみてはいけない。 賃貸の人生より 持ち家の人生の方が、 はるかに「住居費」が余分にかかります。 貯金できなかった人のマイホーム取得、 限りなく危ういものになります。完成予定は2024年4月予定ですが、完成前の2023年12月時点で銀行から全額融資が実行されており、引き渡し前にも関わらずローン返済が始まってしまいました。現時点では賃貸マンションに住んでいる為、5ヶ月間ほど賃料と住宅ローン返済分がWで掛かる事態となり、大変困っている状況です。 ※家賃支払いとローン返済がかぶる ケース、ときおり見かけます。建物完成前で登記もされていないのに住宅ローン返済が始まることはあり得るものなのでしょうか? ※おバカさんです。 融資書類にハンコを押す前に、 しっかり「金消契約」を熟読しましょう。 A注文住宅だと着工金、中間金の支払いがあるので分割融資で利息分の支払いが始まっているのではないでしょうか?住宅ローンの支払よりかなり少ない額を払っているはずです。 Qご回答ありがとうございます。着工金と中間金については確かにつなぎ融資を利用しておりますが、着工したのが10月でつなぎ融資自体は12月で完了となっており、建築請負金全額分のローン返済が12月から始まってる状況です。 当初何かの間違いと思い、銀行とHMに問い合わせしましたが、銀行からは確かに全額融資が実行され返済が始まってるが契約なのでどうにも出来ない。 ※そのような契約をしていた ということです。HMに相談して下さいと言われ、HMの担当からはローンはあくまで銀行と施主の契約になるので、金消契約内容に同意してますよねと、その中に支払い発生日も記載があるのでと突き放されております。 ※このHM担当者も とぼけています。 完成前に支払いが始まるのであれば、 一般的には イレギュラーな事なので、 あらかじめ そのことを 施主に説明しておくべきです。 A抵当権の設定もされていない状態で住宅ローンの返済が始まるのもおかしいですが、契約内容に書いてあるならどうにもならないです。ローンは銀行と質問者さんの話なのでHMの言ってる事は当然ですね。負担を軽くするにどうするかになりますが、住宅ローン減税も登記されてないなら使えないし、どうにもならない気はします。銀行側は登記、抵当権の設定無しでの全額融資のローン開始についてはどのように言ってるのですか? Q銀行側からはHMの担当から事前にご説明はなかったのか聞かれ、 ※当然 銀行はそう言うでしょうね。 HMからの説明は 当然 あってしかるべきで、 住宅ローンの全額が すでに HMに入金になっているはずですから。HMによっては引き渡し前に全額融資するケースがあるが事前にHMから説明がされていなければ困惑しているご事情もわかりますと言って頂き、銀行内で本件打開案がないか検討頂けたみたいですが、結果どうすることも出来ないという形に着地しました。 ※「検討してみた」というのは、 あくまでもポーズです。 もうこれから どうにもならないのは、 分かり切ったことですから。 でも、いかにも無情に突っぱねたと いう印象を残さないためのポーズです。今回HM提携のネット銀行を利用したということもあり、 ※おバカさんです。 ネット銀行の住宅ローンを利用しては いけません。 人件費をかけない金融機関なので、 一般の金融機関に比べて 対応できないことが多過ぎます。金消契約もweb上で完結して、私自身で細かく目を通さなかったことも悪いと思っておりますが ※大金を借りる契約です。 読んでも分からないことがあったら、 HM担当者に 徹底的に質問する べきでした。 内容を分からないまま 契約してはいけない。 大手HMで契約した時点で、 大きな間違いは始まっていましたが。そもそも抵当権の設定なく全額ローン実行されること、建物の所有権も発生していないものに対してお金を払うことに、法律的な問題はないのでしょうか? ※問題があれば、彼らは営業できていません。 くれぐれも「金消契約」をしっかり 熟読してみましょう。 ※「住宅ローンと人生」に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 大手HMで全額ローン? ダメ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の 個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/12
『間違いだらけの保険加入』生涯で払う保険料は 2,579万円!戻るお金は 1,454万円です。差し引き 1,125万円を失います。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ《 加入生命保険一覧表 》過去の顧問会員の事例を掲載します。K家。 ※参考にして、自分たちの生命保険も 整理整頓してみましょう。 結局、どれだけ 得をするのか? あるいは、どれだけ お金を失うのか? 全体像を確認してみましょう。 ※このまま継続すれば、 保険料総額は、2,579万円です。 ( 家を新築できる金額です ) 給付金総額は、1,454万円です。 差し引き、1,125万円のお金を失います。 このお金があれば、家族全員が 何十回でも病気になることができます。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/12
『間違いだらけの保険加入』一生 賃貸住まいでも、一生 持ち家の場合でも、生命保険は不要と言う結果に。 ※普通に よくあることです。 具体的な事例を掲載するので、 自分たちの場合はどうなのか? 真剣に考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ《 K家 30代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※賃貸の人生での「死亡保障必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※死亡保障必要額の推移 ※結局、一生 賃貸住まいの場合、 夫婦ともに死亡保障は不要です。 生命保険に加入して お金をたれ流す必要はありません。 夫婦ともに 無駄に加入しています。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得後の「死亡保障必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※死亡保障必要額推移 ※結局、マイホーム取得後も、 夫婦ともに死亡保障は不要です。 生命保険に加入して お金をたれ流す必要はありません。 無駄に加入しています。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/12
『間違いだらけの保険加入』25歳で加入、月1万円、35歳から保険料が上がります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在第一生命の生命保険に入っています。 ※おバカさんです。 老舗の保険会社の保険商品には、 「加入もやむを得ない」 というモノは存在しません。独身30歳です。 ※おバカさんです。 独身なのに生命保険に入るなんて、 とんでもない「おバカ」です。掛け捨てで25歳で加入し現在月に1万円ほどの保険料で35歳までの契約です。 ※おバカさんです。 払わなくていい 大切ね60万円を すでに 保険屋にプレゼントしました。 契約通り続ければ、120万円を失います。 このお金があれば、 何十回でも病気になることができます。 ぼ~っと していてはいけない!!介護、医療、死亡保障が入っています。 ※おバカさんです。 加入者全員が損をすることで 仕組みが成り立っています。 ( 保険会社も成り立っています ) 独身者に生命保険は不要です。35歳から保険料が上がります。 ※おバカさんです。 その前に できるだけ早く やめよう!一度解約し保険料は貯金に回して、35歳あたりからまた新たに1から他社も含め考えるということもありでしょうか? ※おバカさんです。 これまで さんざん損をしてきて、 35歳からまた 損をしたいですか?貯蓄は50万ほどあります。 ※おバカさんです。 30歳にもなって 貯蓄は たった50万円? 生命保険に入っていなければ 貯蓄は110万円だった。 ( それでも ぜんぜん少な過ぎるが ) A ※この人は 保険屋。それで大丈夫とおもわれるならそうしたら良いと思います。保険あつかうみとしては保険無くても貯蓄で払えるから大丈夫って程の貯蓄はお持ちではありません、掛捨ての安いのに入ってから止めることをおすすめします。貯蓄をお伺いする限り収入と保険料のバランスが取れてないとおもいます。 A ※この人も保険屋。現在、月1万×12ヶ月×5年間=約60万円払ってきました。あなたが今ガンと診断されたら100万円とか500万円とか入るかと思います。亡くなったら1000万円とか2000万円親御さん?が受け取れ老後に向けて助かるかと思います。 貯金に回したところでいま何かあった場合には保険と同じ額を得られず、生活費のほかに治療費がのしかかってきて苦労するかもしれません。 保険と貯金・投資は別に考えた方がいいです。 Aそもそも 保険、必要ですか? 生命保険は その方が亡くなって、経済的に困る人が要る場合のみ 必要です。幼い兄弟がいて 面倒を見ているとか。結婚して 配偶者の為に、女性なら 子供ができて 子供の為にとかです。 医療や介護等は、かなり遠い将来しか 必要にならないでしょう。医療保険は そもそも不要な場合が多いです。日本は 世界でもトップクラスの 公的医療保険の完備した国です。高額療養費制度もありますし。 一度解約して 貯金に回された方が、いいです。または NISAの積立枠へ投資です。 ※まともなことを言っていると思って 読みましたが、最後でずっこけました。 保険業界に洗脳されてはいけない のと同様に、 金融業界にも洗脳されないように 注意しましょう。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ※生命保険に興味がある方へ。 ( 特に 子育て世代 ) 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/11
『間違いだらけの住宅建築』家賃とローン返済があまり変わらないなら ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q21歳の夫婦 子1人の3人家族です。賃貸が手狭になったのと、家賃とローンがあまり変わらないという理由から家を建てようと思っていますが、早すぎるでしょうか?メリットデメリットなど教えて頂きたいです。 ①21歳は 思いっきり 早すぎます。 結婚しているとはいえ、 21歳という年齢では、まだまだ 世の中の何も分からない状況です。 ( 自分の経験からも言えます ) 人生最大の買い物をするには、 まったく早すぎます。 マイホーム取得では 大部分の人たちが、 ハウスメーカーの言いなりで 500万円とか1000万円とかの 大損をする買い物をしています。 ハウスメーカーにとっては、 相手が21歳なら「赤ちゃんの手をひねる」 よりも簡単なことです。 メーカーの言いなりになりながら、 感謝さえ口にすることになります。 さらには、あまりにも早く建てると、 老後のためにもう一度 建築せざるを得ないということになり、 メーカーにとっては一粒で二度おいしい ありがたいお客様になってしまいます。 30代になって、家族構成も家計も安定 してからが理想的です。 ②家賃とローン返済が変わらない =住宅購入で負担は増えない か? 答えは ノー! です。 賃貸の一生と持ち家の一生では、 その「住居費総額」は、 持ち家の方が圧倒的に多くなります。 千万円の単位で多くかかります。 下に 具体的な事例を示します。 ローン返済が家賃と変わらないから と、 住宅取得に 突っ走ってはいけません。 ③貯金はいくらあるのか? 現在の家計状況はどうなのか? 借金返済を背負っていないか? これは、20代だろうが30代だろうが、 きちんと確認したい部分です。 「貯金はないけど 家賃返済と同じだから」 などというのでは、 ハウスメーカーの思うつぼ!です。 前途有望な家計破綻候補生!! です。 現在 貯金が無いとか 借金返済中とかなら、 マイホームどころの話ではありません。 現在の賃貸生活すら危うい状況です。 「家が欲しい♪」 なんて 思ってもいけない状況です。 まずすることは「家計の再建!」です。 自分の状況を理解しましょう。 Aメリット早く住宅ローンが終わる。そこから大規模リフォームや建て直しを考える事が出来る。老後の資金も余裕を持って貯めることが出来る。デメリット若い夫婦の場合離婚する確率が高いので離婚した場合に住宅があるとかなり面倒です。夫婦仲が良いとメリットの方が多いので21歳でも早過ぎる事はありません。 Aローン返済が早く終わりそうなのは良いですが、あまり若いと年収がまだ低くないですか?年収が低いとローンできる金額の上限が低く抑えられてしまうので、自分でまとまった貯金を持っているか、親から1,000万程度の建築支援を受けるかしないと、資金不足で建てられる家の間取りや性能がかなり限定されたものになってしまいそうです。それでも立地の良い土地がちょうど売り出されているというなら、土地は一期一会のものですから、もう一度あとで建て直すくらいの気持ちで最初はとにかく安い家を建てておくという手もないことはないですけどね。土地が良ければ思いきって買うかもしれないですね、自分だったら。 Aメリットはやはり持ち家なこと。一から建てたら好きな家にできるし愛着が湧く。夢のマイホーム。デメリットは建てるのが早すぎると死ぬまでに何度かリフォームが必要でお金がかかる。職場から住居手当が出ない。ご近所問題があってもなかなか引っ越せない。 A早すぎることはないと思いますが、「家賃とローンがあまり変わらない」という中に火災保険や固定資産税、修繕費の積立は入れていますか?また、住宅購入に頭金は不要でも、何百万かの現金は必要ですが、預貯金はありますか。上記が問題ないのであれば買って良いと思います。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351万円《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 「住居費総額」は、持ち家の方が圧倒的に多い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/11
『間違いだらけの住宅建築』着工棟数がすごく多く、地元でも有名な住宅会社は、なんでもあり です。 ※すなおに洗脳されてはいけません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ「自己資金が無く 車のローンがある方」こんなお悩みをお持ちの方、是非、お越しください。「新春マイホームフェア」新聞折込チラシの一部分です。 ※岩手県では 毎年 着工棟数第1位の 住宅会社です。 乱暴なことばかり言っています。 「貯金が無く、車のローンがある人」 は、マイホームどころではありません。 そもそも、 現在の賃貸生活すら危うい状況です。 賃貸の人生と持ち家の人生とでは、 「住居費」は 後者の方が圧倒的に 多くなります。 ( 千万円単位で多くなる ) このような住宅会社の言うままに 「貯金が無い人」が 突っ走ってしまうと、 かなりの割合で 家計破綻!! ということになってしまいます。 このような家族がまずすることは、 家計の立て直しです。 借金返済が無い生活、 貯蓄が堅実に 毎年増えて行く生活、 これができて初めて、 将来の見通しが立てられるように なります。 マイホーム取得を検討するのは、 その先の話です。付け加えて言うと・・・名の知られた有名な住宅会社は、例外なく「高い」んです。 ※この住宅会社も ローコスト住宅という ことで売っていますが、現実は高い。 名が売れるほど宣伝しているから当然です。 大手ハウスメーカーよりは安い、 ただ それだけのことです。 小規模住宅が得意ということもあり、 過去に 当事務所の「提案コンペ」に 参加してもらった実例があります。●顧問会員のYさん(50代)宅 約24坪 ※眺望の良い「終の棲家」 ご夫婦で過ごすためのマイホームを取得。 見積価格(外構工事込み) 最高額:1,495万円 最低額:1,200万円 住宅会社4社がプレゼン、 最大295万円の価格差がつきました。 ※最も高かったのが、今回のチラシを 折り込んだ住宅会社です。 24坪の建物で約300万円高かった ということは、一般的な 36坪とかのサイズに置き換えれば、 450万円も高い!! ということです。 ローコストを売りにしていても、 有名ならば 確実に高い!! それが現実なんです。 そして、「安かろう 悪かろう」は、 ローコスト住宅なら当然の事ですが、 「高かろう 悪かろう」になるんだから、 最悪なことですよね。 きちんと比較検討しないで契約すると、 そんな基本的なことにも気づきません。「有名なローコスト住宅の立ち位置」 ※下の赤い丸に位置しています。さもない家に高いお金を払う「有名なローコスト住宅」 ※「一般的なローコスト住宅」は、 「安かろう悪かろう」そのものですが、 「有名なローコスト住宅」は、 「悪いのになぜ高い?住宅」ということで、 どうして この程度の家に こんなにお金を払うの? 状態になります。 ローコスト住宅はやめた方がいいのは 当たり前ですが、 有名なローコスト住宅は もっとやめた方がいいんですよ。 ( 数百万円が もったいない!! ) ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 「有名なローコスト住宅」は、「内容が悪いのに なぜ高い?住宅」 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/10
『 間違いだらけの 貯蓄のお話 』新ニーサは? イデコは? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ2024.1.8初めて メールをいただきました。【さもない相談】加入してしまったideco、新NISAについてどう考えますか?( Tさん )武田つとむ 様はじまして。かれこれ7年ほどブログ読者になります。その感、大変勉強させていただき、知人にはことあるごとにこのブログのよさ・面白さを伝えています。(怒られそうですが住宅はブログ発見前に すでに建売で購入済みです。 ブログで様々な住宅に関する知見に触れ、 散歩のたびに各家々について 観察する楽しみを覚えました。 家造り大変だけど面白そうなので、 お金も時間も自由にあればしてみたいです。)20240105の記事を拝見しまして、会員ではありませんが、遠慮なくご相談させていたければと思います。・( 住所: 略 )・夫(私)、妻ともに40代前半共働き正社員、 子2人(小学校低学年、未就学児)これまで、会員ではないものの色々と大変学ばせていただいて以下の行動をしてきました。①学資保険の相談後まんまと ドル建て終身の契約をしてしまったものを、 資金拘束・融通性の損失を鑑みて 30万円ほど損の状態で解約 ※保険の売り子が最も儲かる・・・ お決まりのコースに導かれたようです。 が、自力脱出したようです。② ①の相談時に進めれ 積立NISAや投資信託を余裕資金で始める。 同じく資金拘束・融通性の損失 +精神的な一喜一憂を排除したいためやめる。 (これは300万ほどプラスに) ※こちらは大変 ラッキーでした。 良いタイミングで手仕舞いできました。③ねんきんネットに登録 ※しかしながらあまり使いこなせてはいない ※自分たちの年金の見通しは、 きちんと把握しておきましょう。④ブログ記事を参考にエクセルを作って シミュレーション → 現状共働きの状態でかなり余裕な老後 ※年金は他会員の同条件を参考に算段 ※キャッシュフロー表を作ってしまえば、 自分たちの一生を確認出来て、 ( 営業トーク等で ) 他人に何を言われても 動揺することはありません。⑤住宅ローン控除の10年たったので、 一括返済終了。※余剰資金も十分ある状態 ※素晴らしい状態です。 「〇〇対策のため〇〇を始めましょう」 なんて営業されても、 ぐらつく必要が全くありません。⑥idecoは②のときに始めたものの、 結局税の繰り延べで、 退職時の解約タイミングなど 非常にめんどくさそうでやめたいが、 やめられないことを確認した。 ※その「確認」、最初にしましょう。 月払い→年払いに変え 年間の手数料(金融期間のリスクがない儲け) を支払い運用している状況 ※この手数料は 言わば 博打に参加するための「テラ銭」です。 寺銭(てらせん)とは商業用語の一つ。 賭博が行われる場合に、 それが行われる場所を提供する者に対して 支払われる金銭のこと。 この言葉は、江戸時代に寺社の境内を 賭博を行う場として選び、 賭博による儲けの幾らかを寺社に寄進 していたことからこう呼ばれるように なったという説が存在する。 時代劇での江戸時代の「賭場」の 映像が目に浮かんできますね。 今回の場合は・・・ 「場所」を提供する寺社のように 「場」を提供しているのが 金融業界ということです。さてご相談です。正直、④の結果から考えて(もちろん、どちらかが 仕事をやめる可能性もありますが)、現状の無理のない自然な生活(たまな贅沢、ストレスのない生活)をしています。 ※はい、順調な人生のようです。相談①新NISAをすることについてどう思われますか?正直、老後資金のためにやる という気はありませんし、その目的もどうなのかなという思いがあります。やる理由を探すなら、下がるかもしれない不安を踏まえて上がった、ラッキーという実利的な喜びとスリルを味わうためだけなのかと。基本、堅実に生活しているので行き過ぎて困る ことにはならないだろうとは思っています。 ※相談とも言い難い内容ですが、 武田さんの見解が聞きたいです。 ※増えるかもしれないからと、 わざわざ余分なテラ銭を払って 博打をしますか? 増える期待と同額分の 減る不安を背負うことになります。 収益面だけで見ても、 テラ銭の負担がある分、 確実に「普通預金」に負けます。 ( 当たり前 )相談②やり始めたidecoをどうしたらいいでしょうか?現在、心変わりし、月払い→年払いにし手数料を減額させたものの、ひとまず職種的な上限の144000を毎年拠出しています。拠出を止めても毎年、保管料?のようなものを払うので、とりあえず税の繰り延べ?の一時的な恩恵を受けるかという形で妥協して過ごしているつもりです。一度始めるとやめられない ということなので。 ※はい、その事実を 始める前に 確認しましょう。 ※やっている時点で おバカさんです ということかと思うのですが、、、 武田さんの見解についてお聞かせ いただければと思います。どうぞよろしくお願いいたします。 ※すでに「落とし穴」に落ちた状態なので、 ひたすら、テラ銭を少なくする方法で いやいや継続するしかありません。 で、普通預金なら 貯まったお金500万円をおろす時、 ( 自分のお金なので ) 何も考えずにおろせますが、 イデコの場合は その500万円は 自分のお金ではありません。 自分が積み立てたお金なのに・・・ 「老後に500万円を頂くことになり」 所得税が課税されます! ( これが課税の繰り延べ ) 受け取り方をどうするか? 一括受取りか?年金受取りか? お得な制度が用意されています。 「退職所得控除」 「公的年金等控除」 ということですが、 本来の退職金受け取りや年金受取りで これらの控除の枠は フルに使うことになります。 そのへんの兼合い、あらかじめ自分で しっかり勉強しておく必要があります。 がんばりましょう! 他の読者の皆さんも、今回のような 「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。 記事で取り上げて コメントします。 博打で確実なのは「胴元が儲かる」ということだけ だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は 2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/09
災害を考慮してマイホーム計画を。 ※自然災害、無視できなくなりました。 ( 2020/11/06 の記事です )自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) ( 相談:生活設計&マイホーム建築 )2020.3.17 新規メール顧問会員。 ( 年間顧問料:3.6万円 入金 )2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 ( 年間支援料:33万円 入金 ) ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。2019年9月 台風15号2019年10月 台風19号 &竜巻2020.11.6 ※連続して襲われた千葉県は 甚大な被害を受けました。 「数十年に一度の〇〇」 「50年 住んでいるけど こんなの初めて」 世界中で 自然災害が 次々に起きてきています。 無視できない頻度になってきています。 マイホームを建築する前に、きちんと考えたいものです。 ※隣接して建っていた2棟の建物に 明暗が。 手前の建物は 跡形も無くなっているのに、 奥の建物はなんとか少ない損傷て済んでいます。 この違いには・・ 何らかの原因があったものと思われます。 ※台風に伴う竜巻で 小屋組みが 破壊されています。 窓が破壊されたために 吹き込んだ強い風圧で 小屋組みが簡単に破壊されたようです。 ※一般的な小屋組みは このような構造になっています。 何も無ければ、これで問題ないんですが・・。 ※開口部(サッシ等)に穴があいてしまえば、 建物に とてつのない大きな力がかかり、 小屋組みが 容易に破壊されてしまうようです。 ※強風が予想される地域の工務店さんは、 伝統的な小屋組みではなく、 もっと強い構造を独自に工夫しているようです。 ( 登り梁を桁と棟に金物で固定 ) かなり頑丈そうですが その分 高そう・・。 ※Kさんが希望する このような外観の家のように 軒の出を長くする場合は、 台風や竜巻の被害をもろに受けることになります。 軒の出が長い家は、その大きな面積の軒で 強い風圧をもろに受けることになります。 軒の出が普通の家でも、開口部が破れて風が吹き込めば、 家全体に甚大な被害を与えますが、 軒の出が大きい家は、最初から開口部が破れている状態 と同様です。 屋根に 非常に強い風圧がかかります。 それは 軒先だけのことでは済まなくなります。 家の小屋組み全体に被害が及ぶことが予想されます。 ※それから、 希望の外観の建物では、軒先は柱で支えられています。 この柱の足元をどうするか? も、重要なことです。 ウッドデッキとの取り合いにも関係してきます。 懸念されることは何か? 1 不等沈下での ぐらつき 2 凍結での ぐらつき 3 地震での ぐらつき 軒先の足元をどうするか? 束コンクリートか? 布基礎コンクリート? ということになります。 前者は安価ですが、上記3つの不安が常につきまといます。 後者は高額になるが、3つの不安は かなり解消できます。 Kさん希望の写真の平家の場合は、前者になっています。 で、Kさんが希望する ウッドデッキがからむ場合は、 ウッドデッキの下部はきちんと基礎コンクリートで 仕上げた上に 造るのが望ましいし、 そこに合わせて 軒先の柱が設置されることが また 望ましいです。 そういう意味では、軒の出は固定して計画して、 ウッドデッキの大きさは 予算に合わせて調整する というのは、柱の足元が束コンクリートだったり 布基礎コンクリートだったり・・ということになり、 適切ではないということになります。 ( なので、決め打ちするしかない ) 物置小屋やフェンス等のエクステリアでは、 束コンクリートを使うことはあっても、 建物本体にからむ部分の柱の足元の場合は、 しっかりした 布基礎コンクリートで固めてあげたい。 《 参考 》 束コンクリートと布基礎コンクリートの事例を フェンスの事例で 以下に お見せします。 ※束コンクリート。 ※布基礎コンクリート。 今回の記事を読んでの感想をお待ちします。メールを頂きました。2020.11.5武田様いつもお世話になっております。Kです。今回の平屋では何もしなくても2階の高さになるということですね。だとすると小屋裏収納にするためには、高さ制限のための天井をつける分、手間がかかってしまうのですかね。 ※小屋裏にしようが、2階の居室にしようが、 天井や壁や床を きちんと造ります。 だから、どちらでも変わりはないということです。ウッドデッキと軒の出については確認のため一度整理させてください。プラン作成をお願いした時に添付写真の様な外観が良いということをお伝えしました。ただ、写真の様に幅が(おそらく)1間のウッドデッキに軒をかけると今回の場合は8坪分広くなるので予算がかなり大きくなってしまうだろうということでした。(予算が大きくなってしまう理由はウッドデッキが広く、 さらにそれにかかる軒も広くなるからという認識でしたが 今回の記事の文面からするとウッドデッキの広さが 予算オーバーの主な理由でしょうか? 軒の広さはそれほど影響しない?) ※途中の文章は 省略させてもらいます。 スミマセン!!そこで今回の要望になりました。(説明不足でした)軒の出を4尺5寸にして、ウッドデッキの幅は1間にするというものです。青がウッドデッキ、赤が軒のかかる部分です。(写真はイメージです)軒の出は最低限4尺5寸ほしい、ウッドデッキの幅はできれば1間ほしいということでこんな要望を出しました。予算が合わなければウッドデッキだけを小さくすればいいかなと考えました。 ただ、軒の出が4尺5寸の場合も1間の場合も大差ないのであれば1間としておいてウッドデッキの広さを調整するようにしたいです。イメージが伝わりましたでしょうか?よろしくお願い致します。 ※はい、希望は分かりました。 奥行きの深い軒を造りたいということですね。 私がしつこく「軒の出の希望」を確認したのは、 現時点では 建築予算のためではありません。 軒の出は 建物分だけであれば問題無しでしたが、 しっかり長くしたいということであれば、 きちんと説明した上で、改めて判断してもらおう と、思っていました。 この1~2ヶ月、自然災害に強く興味を感じていて、 これから造る家は 「自然災害への対応」を きちんとケアしてプランニングする必要があると 考えるようになりました。 威風堂々として素敵な「軒の出が大きな家」は、 このごろ 色々調べている中では・・ 地震や風台風に対して まずいことになるかも? という印象を持ち始めているものですから。 明日の記事で、具体的にコメントします。 スミマセン!!マイホームに関するKさんの希望。・外観和風(和モダン?)な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK:20帖程度和室:4.5~6帖+押入主寝室:8帖程度子供部屋:4.5帖程度+クローゼット×3部屋浴室:2.5帖トイレは2か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース (家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。)・LDKは東西に横長(L字型?)・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の2部屋をを最初は1部屋として、 後で2部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の8月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2~3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ! 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ! ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! ロッカールームが最も危険! 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 ( 着替え中もマスクを着用しています )《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時自然災害、おっかねえべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます )自然災害を意識した計画が必要 だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/09
『間違いだらけの住宅建築』大丈夫でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qこの間取りですと耐震性は大丈夫でしょうか?木造です。 ※ざっと見ただけでも・・・ 「なんじゃこりゃ?」という印象です。 大きな地震が発生したら、 玄関ポーチやバルコニーあたりが 悲惨な事になりそうです。 車はもちろん入れられないし、 玄関前がつぶれて 出入りができない 状況になるかもしれません。設計住宅性能評価書と建設住宅性能評価書取得済みと書かれていました。 ※間取りプランを考える際には、 2階の特に「外壁」は、 1階の「壁(耐力壁)」でしっかり 受けるように設計したいものです。 ※赤い部分が 2階の外壁ですが、 1回で受ける壁も柱もありません。 黄色がバルコニーですが、 車を駐車する関係上、 柱を設置する事ができません。 「住宅性能評価済」だろうが何だろうが、 大規模な地震の際には、このあたりが 簡単にガタガタになりそうです。 単純なことです。 2階外壁の直下には1階の壁(耐力壁) があるようにプランニングしましょう。 A一階部分南側の東西方向の耐力壁がかなり厳しいでしょうね。北側にはしっかりと壁があるのですが、南側には耐力壁として使える壁がほとんどありません。二階の乗りも玄関の上に張り出しているのに柱で受けていないとか、バルコニーがさらにオーバーハングしているのでこれも厳しくなる要因です。詳しくは「一級建築士か矩子の設計思考」第1巻をご参照ください。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 2階の外壁の下には 1階の壁(耐力壁) だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目に入りました。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/09
『間違いだらけの住宅建築』単純に 以前に買った人より損していることになる? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、注文住宅を検討中です。相談会に何社か行きましたが、ウッドショックは落ち着いたが1度上がった相場は下がらないようで、物価高で材料も高くなり、全国的にここ数年間で300-500万円増額したようです。 ※はい、高くなっています。材料(躯体の木材、基礎コン、その他諸々)の質が上がっての増額ならまだしも。単純に以前に買った人より損していることになる。 ※同じ建築業者で比べれば ですね。 実は、この業界で言う 300~500万円 という金額は 大したものではない、 という事実があるんですよ。 ( 素人には 分からない事ですが )また、住宅ローン減税も改悪され買い時を丁度過ぎたタイミングで買うことになる。 ※おバカさんです。 改悪されたのではなく、時限立法で とっくに終了するはずだった制度が、 ( 業界の圧力が強くかかって ) 延命した・・・というのが正しいですよ。 むしろ、ありがたいと思いましょう。 マイホーム取得をする という、 「恵まれた人」だけが対象の特典で、 「えこひいき制度」ではあります。かなり落ち込んでます。公務員は予想どおり親が資産家等ではないと贅沢できないですね。ちょっと夢見すぎました。 無理した銀行借入のつもりはありません。ほしかった注文住宅に住んだが良いが、お金の事を常に考えた余裕のない生活はしたくないので。。今より数年後はもっと高くなり同じ材料は高くなるので、今が買い時という人もいる。 ※まあ、営業マンは そう言います。 どんな状況でも 売らなければなりませんから。今と同じ金額なら質を落とされた家を買うことになる。 正直、二十年前の3000万円の家と今の3000万円では木造の場合、躯体などの木材の材料とかは二十年前の方が良さそうだし、二十年前では耐震3等級はないが、建築基準法改正後だし二十年前でも良い家なのでは? ※おバカさんです。 時間の経過と「劣化」は比例します。 人間でも建物でも「劣化」は避けられず、 特に 20年という長い時間では、 少なくない変化が 結果として残ります。そもそも二十年前のお金の方が価値が高い。マックのチーズハンバーガーなんて80円の時代もあり同じなのに金額だけ上がる。カントリーマームは大きさ小さくなり金額も上がる。なので、劣化してないことが前提だが地価が下がりにくい土地で質の良い中古を購入したほうがコスパは良い気がする。 ※おバカさんです。 その「劣化していない前提」が そもそも成り立ちません。誰も住んでないほうが良いに決まっているが、流石に1度ウッドショックで上がった金額は下げられないなんて言われると損としか思えない。 ※おバカさんです。 この業界での 300万円とか500万円 とかは、実は大した金額ではないんです。 質問者は「建築時期での金額差」を 嘆いていますが、 実は「建築業者間の金額差」の方が はるかに大きいんです。 300万円とか500万円とか程度の かわいいものではありません。 まったく同じ内容の図面で比較しても、 数百万円差は当たり前で、時には 1千万円以上の価格差になります。 この事実は、現在だろうが 20年前だろうが変わらない現実です。二十年前の窓やドアの性能を比較すると技術力は進歩しているので、リノベでトリプルガラスにして、気密が良くなる玄関ドア、寒い家ならマージン取られないように断熱施工業者に直接依頼してもよい。3000万円の中古を今建てようとしたら4500万円はかかるというのも嘘ではないんだなぁと思い知らされた。 ※おバカさんです。 同じハウスメーカーでの20年差の 建築時期の比較なら、 そういうこともあるでしょう。 が、建築時期は まったく同じで、 まったく同じサイズや内容の建物で、 複数の工務店で しっかり比較すると、 1000万円以上の差が 普通に生じます。 そんな経験が無いから だれも知らない だけで、建築業者間の価格差は 実はとんでもない高額になっています。 下に 事例を掲載しますので、参考に。これからの選択肢は、新築にこだわるならクオリティは良く、金額は下げてアイ工務店さんクレバリーホームさん一条工務店さんのハグミー! ※おバカさんです。 頻繁に宣伝広告をしたり、 展示場を運営していたり等々、 名が知られた業者は、 建築工事以外のコストが高く、 その分 建築工事費もバカ高い! こんな安易な選び方ではなく、 良い仕事をしている まともな 地元工務店さんをいくつか ピックアップしてみよう! 全国に 素晴らしい工務店はいくつもある。中古なら 二十年前の質の良い中古をリノベが良いと思う。 ※おバカさんです。 20年という時間が経過したということは、 それなりの劣化が進んだということ。親切なプロの建築士さん、営業マンさん、住宅に詳しい方がいましたら教えてほしいです。 ※おバカさんです。 プロだろうが、詳しい人だろうが、 まったく同じ設計図書で見積もっても 建築業者間の価格差が 数百万円~1千数百万円になるという事を 現実に知っている人はいません。 A3〜4年前のコロナ禍に注文で建てましたが、ギリギリセーフなところでしたね。この後すぐにバンバン値上がりしたと、建てたハウスメーカーの営業さんが言っていました。 リノベもいいけど、単純に世帯年収を増やすのが早いと思いますね。私は妻の身ですが、それまでパートだったのですが正社員に転職したところ、一気に世帯年収が上がりました。夫の給料も同じタイミングで上がってきたので、その300〜500万の住宅値上がりに、全然問題なく対応できたと思います。注文住宅で、めちゃくちゃ家事がしやすい間取りにしたので、パートから正社員になってもほとんど問題ないし、立地もスーパーやドラッグストアなどの近くにしたので、賃貸時代よりも暮らしやすくなりました。 あまりネガティブにならず、生活全体を前向きに考えていくことも良いのでは、とも思いました。注文住宅、すっごく暮らしやすくて幸せですもん。 A賢い選択だと思いますね。最近は我慢ができなくて、無理する人、本当に多いですから。(最たる例が街にあふれるアルファードです) 新築建てましたが、犬で床と壁は傷だらけだし、物で溢れてオシャレ感は、まるでないしで、予想通り最低限にしといてよかったです。 家は、一番大きな買い物ですが、いちばん大事なものではありません。健康、子どもの教育、成長、そしてそれらから産まれる家族の幸せが最も大事なことです。 共働きの提案もあったみたいですが、その結果一番被害を被るのは子供です。子供にとって最も大事なのはコミュ力なのは言うまでもありませんが、その一番身近な先生は、親です。学校から4時頃帰ってきて、今日あったことを聞く役が親です。 その親が余裕なく、いつも、家事仕事に追われて「あとでね」が口癖になります。そうしたら、子供がどうなるかは自明の理です。 その原因が「家」であっていいはずはありません。 しかも子供がいるのはせいぜい10年。残りの30年は家と夫婦だけです。そうなると40〜50坪の家がいるでしょうか。 間違っても新築5000万の家なんか建てたらだめです。身分を知りなさいという感じです。 公務員なんて所詮あの程度の仕事なら600万くらいです。(あ、私も公務員です)民間で働く自信がなかった人がほとんどで、それに加えて良い給料ももらおうなんて、そんな虫のいい話は、ありません。民間はもっと休みがないし、与えられたノルマは厳しいし、変なやついっぱいいるし、異動でシンガポールとかに行く人もいるし、厳しいです。だから中古リノベで予算(1000万〜1500万)内に収めるのが一番だと思います。 あと蛇足ですが家を建ててしまうと、その後の人生に柔軟性が効かないというのもデメリットです。例えば転職とかがそれに該当しますが。 A中古は、経年劣化をしています。 新築の方が、メンテナンスコスト、ランニングコスト、光熱費など安くつきます。 また建築部品も古いと製造されておらず修理出来なくなるリスクも高くなります。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 業者間価格差の方がはるかに大きい! べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/08
『間違いだらけの住宅建築』まだ契約もしていないのにこんなに細かく言っていいものかと悩んでおります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。QHM複数社で検討中、どこまで間取り等の要望を言えばいいのでしょうか? ※おバカさんです。 要望は「どこまで」なんて中途半端な ことを言っていてはいけない。 答えは「すべて」です。 今考え得る「希望のすべて」です。 もうこれ以上はない というくらいの 「最終案」を作り上げ、同じ条件で 複数の建築業者を比較検討しましょう。母親と娘二人暮らしの新築計画を進めています。現在4〜5件のHM(工務店)に間取りもしくは予算を1〜2度出していただいている段階です。 ※おバカさんです。 こんな初期段階で出してもらう 「予算」なんて、何の意味もありません。 ( 後から 後から 金額は変わる ) 金額を提示してもらうのは、 「最終プラン」ができ上って、 各社まったく同条件で比較できるように なってからです。建築計画的に今月末にはメーカーを選ばなければいけないのですが、 ※おバカさんです。 なぜ、今月末までに決めなければ ならないのでしょうか? もし、業者が そのように言っている のであれば、無視してかまわない。 それでも グズグズ言う業者には、 去ってもらいましょう。どこも良いメーカーで決め手がないので、こちらの要望(間取り)をどこまで取り入れてくれるかなどで定めていくべきなのかなと思っています。 ※おバカさんです。 少なくても「今月末までに契約を」 なんて言っている業者は、 「良いメーカー」なんかではありません。ですが間取りの要望を考えていくとかなり細かくなってしまい、まだ契約もしていないのにこんなに細かく言ってしまっていいものか…と悩んでおります。 ※おバカさんです。 「かなり細かく」要望を入れないと、 最終的なプランはでき上りません。 悩んでいないで、どんどん細かく 煮詰めていきましょう。 「もう要望は すべて吐き出した」 というくらいまで、持っていきましょう。本来は間取りを細かく詰めていく段階は契約後にするものだと思っているので、 ※おバカさんです。 完全に洗脳されていますね。 業者の言いなりになってはいけない。 最終的な金額がいくらになるか? きちんと確認してからですよ、 契約するのは。無料の打ち合わせで要望を鬼盛りするのはメーカー的にも自分たち的にも負担かと… ※業者は「なんとかこの1棟を受注しよう」 と一生懸命で、負担は当然のことです。 ひるがえって、建築主が負担に感じる 必要はまったくありません。 業者に洗脳されたままではいけない。 業者が言っていることが当り前 だと思ってはいけない。 私たち消費者と業者とは 「利益相反の関係」です。娘である私は一緒に住む母の間取りの要望を聞きつつ、日数ももうあまりないので焦ってきています。 ※おバカさんです。 「今月中に契約」などという 「業者が敷いたレール」 に乗って行動するのは愚かなことです。新築された皆様、メーカーを決めていった流れなどの体験談、アドバイスいただけましたら幸いです。 ※ここで一旦、「月内契約」という、 業者の洗脳を振り払いましょう。 落ち着いて、じっくり、自分たちの ペースで計画を進めて行きましょう。 A ※この方の おっしゃる通りです。何を言ってるんですか。細かい要望こそ伝え 施工可能か費用はいくらぐらい掛かりそうかまで聞いておくべきです。契約ばかりせかせる業者は放っておけば良い。契約してからの打合せで細かい所は決めましょうと言い、契約させて打ち合わせになるとそれはNG、それをするには〇十万円となり契約額から数百万円上がっても仕方ないですね~と言うのがHM営業ですよ。そういうやり方が嫌で地場に移った私からすればやりたい事実現したい事をまずは100%伝えてください。その中で予算オーバーになる事、工法的に実現が難しい点とその代案などを伝え内容を納得してもらってからの契約で当たり前です。時期ばかり考え焦ると後々後悔しますよ。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) すべて煮詰めてから比較検討、契約! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/07
『間違いだらけの住宅建築』地震に強いメーカーを教えてください。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカー選びで迷っています。 ※おバカさんです。 「まず最初にハウスメーカーを選ぶ」 という発想をしてはいけません。 建築価格は 同じ内容の建物でも、 「業者によって数百万円の価格差になる」 のが 当たり前です。 ( 時には 1千万円以上の価格差になる ) まず業者選び ではなく、 間取り・外観・設備・仕様 等々、 最終的なプランを しっかり煮詰めた上で、 建築業者5社程度で比較検討しましょう。 契約直前まで 複数業者を比較しましょう。 そうする事で 数百万円の節約ができます。耐震性を重視しつつも価格は極力下げたいです。 ※おバカさんです。 価格をできるだけ下げたいのであれば、 当初から業者を決めてはいけない。耐震等級3級を謳っていても大きい地震が来ると心配です。 ※しょせん 人間が決めたレベルです。 以前よりはマシという程度だと 謙虚に考えましょう。 自然災害は 人知を超えて襲い掛かります。 人間が自然を制御できたり、 自然を乗り越えたり、 そんなことができるわけがありません。そんな区分はないがないのはわかっていますが耐震性4級、5級ですよって言ってしまっていいような地震に強いメーカーを教えてください。 ※おバカさんです。 ハウスメーカー と言っている時点で、 「価格は極力下げたい」 という条件から すでに はずれてしまっています。 名の知れたハウスメーカーというのは、 建築工事以外のコストが大きくかかって、 最初から数百万円は 高いんですよ。上記の条件に合うメーカーさんはどこになりますか? ※おバカさんです。 このような質問をすると、 それぞれの人が 建築価格そっちのけで それぞれのハウスメーカー自慢を することになります。アキュラホーム、パナソニックホーム、セキスイハイム、トヨタホームはハウスメーカーの内見をして説明を受けました! ※おバカさんです。 これらはすべて、建築費以外の コスト負担が大きい建築業者です。 もっと 名が知られていない、 社長が責任もって仕事ができる 一年に数棟しか建築していないような 地元工務店にいくつもあたってみましょう。 ( もちろん 耐震性重視を伝えた上で ) そこでもまた・・・ 「うちは〇〇工法で地震には強いです」 と言われても、そのことだけで すぐ決めてしまってはいけません。 地元工務店なら 広告費等の 建築費以外の経費負担はありませんが、 地元工務店だから安いとも限りません。 ( 地元工務店どうしで比較しても 現実に数百万円の価格差になる ) やはり、間取り・外観・設備・仕様 等々、 最終的なプランを しっかり煮詰めた上で、 建築業者5社程度で比較検討しましょう。 契約直前まで 複数業者を比較しましょう。 そうする事で 数百万円の節約ができます。A金額は飛ぶけど耐震なら三井だと思う。耐震等級3なんて本来当たり前で、だけど耐震等級3でも熊本地震とかやばかったはずです。2回は耐えられないんでしょうね。アキュラパナハイムトヨタホームより遥かに高いですがその分良い建物だと思います。 A一条工務店です。自宅を一条工務店で建てました。 よく自由性が少ない と言われるのは、通常より遥かに耐震性に対して厳しい基準で建てているからだと実感しました。 木造軸組で築15年です。吹抜けを作ると、耐震性が落ちる、と言います。耐震性が最も重要な建物の角に水平面での構造板が使えなくなるから。 わが家では、ダイニングに8帖サイズの吹抜け。その上には勾配天井を持ってきて、9mの天井高にする希望。 吹抜けの南側にバルコニーを作る予定だったのでその下に、水平方向の構造パネル。2階の天井の部分に勾配天井が来るのですが2階上の壁面との間に、水平方向に2m✖️4mの構造パネル。水平面とつながる形で、垂直に2m✖️4mの構造パネル。リビングにも、同様水平方向の構造パネル。また、広い空間を支えるために、空間とリビング階段の間に、4寸角の柱を入れることで、1箇所に重量がかからないようにしました。 2階の部分の壁面にも4枚の構造パネルを垂直方向に入れています。 建てた翌年に、震度4の地震が来ました。わたしは入院中。家族(嫁、長男、次男、三男)は、ダイニングで食事中。わたしは構造ビルの病院で、23階。大きく横方向へ揺れたので、揺れが止まるまで、座って自分が倒れないようにしました。 ※長周期地震動により高層ビルが大きく 揺れると、低層階よりも高層階のほうが 揺れが大きくなります。ところが、家族全員、震度4の地震に気づかず。小1の長男を、2件どなりの6年性のお兄ちゃんが迎えに来てくれました。「さっきの地震、すごかったね。」と言われても、話が通じませんでした。 2階目は、早朝3時すぎ。わたしはなんとなく眠れなくて、1階へ降りてきました。建物が揺れているのは感じましたが、立った状態で何も問題なく。震度1かな?揺れの時間が長いので、震度2?歩いてTVのリモコンを取ってつけてみたら震度4。家族誰も起きてきませんでした。 そして3度目が今年1月1日。能登半島地震です。それぞれの携帯電話、つけていたTVからも災害情報の激しい音。揺れているのはわかるけど、わたしはわたしは立ったまま。お正月で嫁の母親も来ていて、長い揺れだねどこの地震?とTVの画面をみんなで見ていたら、北陸あたり。能登半島だね。 んで、TVではわが家のエリアでは、震度4との表示。義母も含めて、揺れてはいたけど、そんなには揺れなかったんじゃない? その後も、震度2、震度1の揺れが発生していたらしいのですが誰も気づきませんでした。 わたし以外の家族にとっては、この家に引っ越してきて、初めて判断できた地震の揺れ。 耐震性の高い家だと、揺れを感じない、感じにくいと改めて思いました。 A積水ハウスのシャーウッドがおすすめです。伝統的な木造と耐火、耐震性の高い鉄骨造の良いとこ取りの建物です。建材もしっかりしていて長く住むのに満足できる家になるでしょう。 かの東北の震災でも積水ハウス施工の建物は殆どが生き残ったと言われています。私も施主ですがアフターフォローも含めて大満足しています。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) ハウスメーカーという選択は無い べ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/06
明けましておめでとうございます。 ※明けまして おめでとうございます。自分の頭で考える生活設計。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.12 新規 メール顧問会員。 年間顧問料:36000円/年 入金。2021.5.14 現状診断。2021.6.3 マイホーム取得 &第2子誕生シミュレーション。2022.3.24 収入減少 シミュレーション。メールをいただきました。2024.1.5武田先生、明けましておめでとうございます。そして大変ご無沙汰しております。2021年にメール顧問会員だったSです。 ※明けましておめでとうございます。 元メール顧問会員のSさんです。その節は武田先生、佐々木先生共に資料作成やいろいろアドバイスをいただきありがとうございました。私の方は2022年春ごろに第二子を出産し、慣れない二人育児にバタバタ…その後昨年に仕事復帰し、さらにドタバタ…で、かつては毎日のように読んでいたブログも数か月に一回程度のアクセスとなっていました。年明け、ふと時間ができた時に久しぶりにブログにきてみて、びっくり仰天!武田先生が体調を崩され、その後事務所を終わりにされたことを知りました。長らくお疲れ様でした。体調はその後いかがでしょうか。いつもブログで筋トレやジョギングをされている印象なので、お元気と思いたいところです… ※ありがとうございます。 ほぼ毎日 快適に体を動かしています。 退院したばかりのころは、 シャワー等の際に ( 筋肉が落ちてゲッソリやせて ) 見違えるような自分の裸の姿を見て、 非常にがっかりしたものでしたが・・・ 以前と同様に ウエイトトレーニングと ジョギングの日々を送っているので、 今では すっかり元の体形に戻っています。もともと家が欲しい!と思って、ブログを読み漁ったりメール顧問会員になって生活設計をしていただいたりしていたのですが、現状、まだ家づくりは進んでおりません(^-^;当初は住むなら絶対都内!と思っていたのに、現在の場所に住み慣れてきてここでもいいかも?と思えてきたり…なかなか永住の地が固まらないのが最大の要因です。家づくりって難しいですね…土地購入や家づくりの際にはぜひ武田先生のアドバイスをいただきながら進めたい!と思っていたので、事務所終了は大変心細いです。初めて尽くしで不慣れなことにもかかわらず、武田先生のようなサポートをしてくれるところはないので… ※住宅展示場にいるFPは、 完全にハウスメーカーの回し者ですしね。 残念ながら「消費者の味方のFP」なんて、 まったく存在しません。 勧められていた本も買って読んでいますが、なかなか、歯ごたえのある内容ですよね(*_*) ※あは(笑)、がんばりましょう。最後になりますが、これまで20年以上にわたり、ブログでの発信や武田先生のアドバイスにより、救われた方はたくさんいると思います。(もちろん私もその一人)本当に感謝しております!我が家は引き続き勉強させていただきますので、これからもブログを楽しみにしておりますね。 ※リアルFP事務所は終了しましたが、 消費者へのお手伝いをやめたわけでは ありませんよ。 バーチャルFP事務所を運営しながら、 以前から メール顧問会員に対して 行っていた「お手伝い」を継続します。 リアルFP事務所でかかっていた 事務所家賃や人件費その他の経費が無くなり、 PC廻りの経費だけになりました。 かかるコストが少なくなった分、 同じサービスを低料金で提供できます。 ●リアルFP事務所 ●バーチャルルFP事務所 〇現状診断・生活設計 36,000円/年 10,000円/年 ( 資料作成なし アドバイスのみ ) 〇土地探し・購入契約 55,000円/年 30,000円/年 〇住宅プラン作成~建築業者選び 330,000円/年 100,000円/年 よかったら、気軽に利用して下さい。 なお、「さもない相談」等は、 メールをもらえば、料金なしで ブログ記事上で回答コメントします。 元会員だけでなく、読者の皆さんでも 「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。 自分が「質問してみたいこと」は、 他の読者にとっても 「質問してみたいこと」の可能性が高く、 皆さんの参考になることです。 遠慮なく どうぞ。メールをいただきました。2022.3.23武田様、 コメントありがとうございました!ではさっそく収入減の場合を考えてみました。どうせなら(?)考えうる悲観的なパターンを見てみたいと思います… ◆私の収入子供が今年生まれるので、育休による収入減の開始時期を1年前倒しに40歳時に退職金50万くらいをもらって退職その後、年間100万の収入(扶養内で働くことを想定)~65歳まで ◆夫の年収35歳時に退職金60万くらいをもらって転職、年収400万よりスタート45歳時に退職金50万くらいをもらい再度転職、年収420万よりスタート~60歳まで(退職金80万くらい)60歳~65歳 アルバイト等で年間100万の収入このような情報で大丈夫でしょうか?これはおかしい…とか足りない情報とかあればお知らせください。よろしくお願い致します! ※佐々木FPが、昨日と今日で作業をしました。 思いっきり、悲惨な結果になります。 下に示します。 ※キャッシュフローグラフ。 一年ごとの貯蓄残高の推移。 ※はい、まったく人生が成り立ちません。 ( 自分でCF表をいじってみてください ) 夫48歳以降、貯蓄はマイナスに転じ、 人生全体では 4400万円の資金不足におちいります。 なお、第2子誕生後のシミュレーションでも、 夫婦共に死亡保障は不要でしたが、 今回は夫婦共に生命保険に入る必要が発生 します。 つまり、夫婦の収入が多ければ、 子供がいても生命保険は不要だったのが、 収入が少ない夫婦になってしまうと、 新たな生命保険料の負担が発生してきます。 ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2022.3.17武田様、 数日前に送ったメールが送れていなかったかもしれないので、再送します。よろしくお願い致します。 ※あ・・ スミマセンでした! 当事務所へは 一日に 百数十件の迷惑メールが 連日入っていて、メールをチェックするたびに、 数十件の迷惑メールの除を行なっています。 まとめて削除、まとめて削除、とやっている 内に、間違って・・ということだったと 思います。 スミマセンでした! で、お願いなんですが、 ( 最初に お願いもしているんですが ) メールを頂く場合は、「件名」の頭に 「メール顧問会員」と書き込んでもらえば 迷惑メールと判断してしまうことはありません。 今回も 危うく 削除してしまうところでした。 次からは よろしく お願いします。武田様、 大変ご無沙汰しております。メール顧問会員のSです。 遅ればせながらマイホーム取得シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。 ※2021.6.3 マイホーム取得と第2子誕生 その後の人生のシミュレーションを 作成しています。結果を見て、私はこの金額でも大丈夫なのか…とお墨付きをもらったような気がして、前向きになりました。が、夫の方はちょっと違ったようで…(^-^;金額の大きさに、少し怖気づいてしまったようです。。 まあ、何にどれだけお金をかけるか?という価値観の話でもありますし、私も借金をするならなるべく少ない額の方がいいと思い、急いで住宅取得するのではなく、もう少し現金をためてからにしようかな?と考えていました。そうこうしているうちに…第二子を妊娠しました! ※おめでとうございます!妊娠後の体調不良や仕事が忙しくて連絡が遅くなってしまいましたが、5月頭頃に出産予定です。出産後しばらくは子育てに気が向くと思うので、住宅取得はやはりもう少し後にしようかと思っています。不動産購入や住宅建設の際には、またお助けいただけますと、大変ありがたいです。 ところで、夫と住宅について話した際に一番言っていたのは「今後の収入状況がどうなるか分からない」ということでした。正直、私と夫が勤める業界はどちらかというと斜陽の産業で、私も夫も将来的には転職をしないといけないなと考えています。 ※そういうことだったんですね。特に私自身、二人目が産まれた後大幅に働き方を変えるという可能性も、なくはないです。ということで、転職や働き方を変えることで収入が変じる場合のシュミレーションを作っていただきたいと考えているのですが、可能でしょうか? ※もちろん、だいじょうぶです。自分でキャッシュフロー表をいじってみてもいいのかもしれませんが、プロの方が作る正解も見て安心したいです(^-^;よろしくお願い致します! ※まあ、収入が変われば 老後の年金額も変わるので、 そのことも考慮して作成する必要があります。 ブログ画面の右帯に 年金の計算の仕方も 説明していますが、 依頼を受ければ もちろん 作業をします。 そのためには、 いつからいつまで・・の期間と、 いくらに・・の年収等を具体的にお知らせ下さい。 ( 夫婦それぞれで ) よくわからなければ、佐々木FPあてに電話で 質問してください。( 10時~15時 ) よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.5.19武田様、お世話になります。資料送付、ありがとうございました。 本日休みだったので、資料ゆっくりと読ませていただきました。 せっかくCF表をいただいたので、10年後に私がパートに切り替えたらどうなるんだろ?とか、毎年旅行に行ったらどうなんだろ!と遊んでみましたが、 ※はい、そのように 自分でシミュレーションして、 将来を確認してみることができるのが、 キャッシュフロー表です。意外とお金が減らない…(笑) ※根拠を持って、将来の不安が消えてしまいます。子供も増えず、マイホームも取得しない現状であれば、余裕のある暮らしができそうですね。 ※私の目からは・・ 子供が増えたって、 マイホーム取得をしたって、 余裕の暮らしができそうに見えます。 ※だって、こんな生涯ですよ。あと、夫婦どちらが死んでも保険は必要ないことが確認できてよかったです。保険嫌いの両親の影響で、保険は自動車保険と自転車保険しか入っていませんでした。 ※基本的に、フルタイムの共稼ぎであって、 キリギリス家計でない・・のであれば、 子供が一人二人いても、 夫婦共に生命保険は不要なものです。 その他大勢の「ゾンビ」さん達には分からない でしょうけど・・。周囲からは変人扱いされてきましたが、武田様に「おバカさん!」と言われずに済みました(笑) ※根拠を持って、確認することができました。 「周囲と同じなら安心♪」・・と、 生命保険に入りまくっている おバカさんは、 自分の頭で考えることをしません。 とにかく 廻りと同じなら 安心なんです。 思考停止状態の大群です。 しっかり洗脳され切った ゾンビ集団です。 相手にしないことです。うろ覚えの知識ですが、寝たきりなどの状態になって働けなくなった場合も障害年金をもらえるのですよね?(よく保険のCMで不安を煽っていますが…) ※きちんと「年金保険料」を払っていれば・・ 働けない状態になった時から、遺族基礎年金や 遺族厚生年金が、一生 もらえます。 各種の病気やケガに対応しています。 ( 自分でキーワード検索してみましょう )老後も、不安でしたが問題なく…というか、確定拠出年金≒退職金のことだと思い込んでいたので、今回調べてみて別でもらえることにビックリしました。 ※できるだけ多くの人に不安を感じてもらえば、 ビジネスがやりやすくなる・・という業種は、 いくつもあります。 根拠のない不安を より大きく感じてもらえば、 売れる商品が いくつもあります。 敵の思うつぼにならないための、生活設計です。 根拠を持って 将来を考えるための、 キャッシュフロー表作成です。現役時代に老後の心配している場合ではないなと思いました。 ※キャッシュフロー表を根拠に、 そのような思いに至ることができました。ちなみに、自分でシミュレーションする際に、収入が変わるともらえる年金額も変わると思いますが、ざっくり計算する方法はありますか?(もしくはいただいた表の どこをいじればいいのでしょうか?) ※参考までに、日本の年金制度や、 もらえる年金額のザックリ計算の方法を 示しておきます。 自分で ザックリ計算できるようになりましょう。 まず、日本の年金制度を理解しておきましょう。 国民年金(基礎年金)と厚生年金は、 まったく別の扱いになります。 ※もらえる年金額の計算は、厚生年金と基礎年金では、 全く別に、それぞれの計算を行ないます。 しっかり、理解しておきましょう。 ※ザックリ計算は、以上のように行ないますが、 今回の現状診断の資料をいじって・・ もっと正確に・・ということになれば、 記事の面上で簡単に説明することはできません。 送っている「現状診断」をプリントアウトして、 特に「年金の計算」のページを読み込んで、 ある程度 理解した上で、 佐々木FPあてに電話して説明を受けてください。 ( 平日の10時~15時 ) よろしく、お願いします。 最後になりますが、改めて現状診断ありがとうございました。次は一番懸念の、マイホーム取得シミュレーションに進みたいと思います…子供が増えてからの状態も気になりますが、まずは現状でどうなるかの診断をお願いできますでしょうか? ※あれ? 今回の現状診断で、その「診断」は すでに 終わっているんですよ。 「総評」で しっかり コメントしています。ローンをいくらくらいまで組めそうかや組んだ後の状況などを確認したいです。よろしくお願い致します。 ※「ローンをいくら組めるか?」なんてことは、 業界のペースでマイホームを考えることであって、 本質の問題ではないんですよ。 生命保険と同じで、その他大勢の発想です。 すでに キャッシュフロー表を手に入れた S家は、そういうレベルで物事を考えていては いけません。 マイホーム取得後の人生は どうなるのか? すべては、キャッシュフロー表を根拠に 物事を考えましょう。 マイホーム取得に関しては、現状診断の 「総評」で書きましたが、 このような質問をもらうということは、 まだ しっかり 読んでいないようです。 もう一度、しっかり読んでみてください。〇マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。現状診断時点の住居費(総合計)は、5,035万円です。(CF表より)さらに 最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、1億289万円です。(同上)合計額は、1億5,324万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 =『土地代+建築費+諸費用+ ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』の合計額が、1億5,324万円 以内に納まれば、現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。楽勝に見えます。 ※これが、S家のマイホーム取得に関する「現状診断」 なんです。 キャッシュフロー表を元に、しっかり理解しましょう。 ・・で、マイホーム取得シミュレーションに進みたい ということであれば、案内の通りです。 マイホーム取得でも、第2子でも、 意思表示してもらえば、シミュレーション専用の ヒアリングシートを 添付送信します。 ( 今度は 簡単な ヒアリングシートです ) よろしく、お願いします。2021.5.14 現状診断 終了。 ※現状診断で作成した資料を掲載します。 フルタイムの共稼ぎ夫婦と幼児の3人家族です。 キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。右端がその年の貯蓄残高。 ※老後の拡大。右端が その年の貯蓄残高。 ※キャッシュフロー表作成のためには、 年金手取り額の計算が必須です。 以下のように 行います。 まず、夫の分。 ※そして、妻の年金。 ※で、老後は夫婦で以下のようなカタチで 年金を受給することになります。 ※この年金手取り額を キャッシュフロー表に 落とし込みます。 ※このように、年金手取り額を自分で計算できれば、 キャッシュフロー表完成は、目の前です。 がんばって 自分たちのキャッシュフロー表作りに 挑戦してみましょう。 各種業界に振り回されない・・ために。 お金に振り回される人生にならない・・ために。 ※夫婦それぞれの死亡保障(生命保険)は 必要でしょうか? きちんと確認してみましょう。 必要資金と手当て可能資金と 比べっこします。 ※手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 死亡保障がいらない・・ということです。 ※次に、いま妻が死亡したら・・ ※やはり、手当てできるお金の方が はるかに多い。 結局、夫婦ともに 死亡保障は不要だということです。 「保険屋さんにだまされてはいけない。」 ということが、実は 現実に よくあります。 ※今のお話は、あくまで 現時点での結論です。 将来は どうか? たとえば 子供の教育費がかかりそうな時期は? ということで、20年後をチェックしてみましょう。 ※・・ということで、Sさん夫妻の場合は、 現時点でも 20年後の時点でも 死亡保障は不要、 一生 生命保険は不要だということです。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 ※具体的な計算。 もし 亡くなってしまったら、その後・・ 「必要になるお金」と 「用意できるお金」の 比べっこ、具体的に計算してみましょう。 まず、夫が 亡くなったら・・ ( 現時点と20年後の時点で計算します ) ※現時点でも 20年後の時点でも、 手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 生涯 死亡保障がいらない・・ということです。 次に、妻も同様に計算します。 ※結局、夫婦ともに生涯 死亡保障は不要だという ことです。 保険屋さんにだまされてはいけない。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 必要額をグラフにすると、こうなります。 ※夫婦ともに はるかに マイナスで推移します。 逆立ちしたって 生命保険は不要!! ・・と、いうことです。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 地に足をつけて、きちんと 生活設計しましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 家が欲しいなら しっかり勉強! だべ。後戻りのできない失敗をしないために。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/05
『間違いだらけの住宅建築』木造建物がペシャンコになっています。 ※そのような状況です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q石川県の倒壊した建物を見ると、木造軸組構法の建物が多いと感じましたが、2×4工法の方が木造でも丈夫なのでしょうか。 ※現実に 多くの木造住宅が倒壊して いるようですが、 よく見ると・・・ ①かなり古い木造住宅。 ②瓦ぶきの重い屋根の家。 という共通項があるようです。 昔の木造住宅と 現在の木造住宅では、 耐震性能がまったく異なります。 これから造る人が、耐震性に関して 間取り計画等で気をつけたいのは・・・ ①屋根を(瓦等で)重くしない。 ②2階壁の下に1階耐力壁をそろえる。 等です。 間取りを考える際に・・・ 1階のLDKをできるだけ広く取りたい 気持ちは分かりますが、 2階の重い壁を受ける耐力壁が1階に あれば、耐震力が高まり 安心できます。《 参考:熊本地震 》 ※熊本地震。 新築後 数十年で 必ず 大地震が来る! これから新築を計画する人は、そのような 前提で しっかりプランを考えましょう。 震度7が2度も襲ってきた あの熊本地震で、 耐震等級3の家は倒壊しませんでした。 が、まったく無傷だったのではなく、 半壊や一部損壊は ありました。 ※逆に 興味深いのは、耐震等級3ではない かなり以前の木造住宅でも結構な割合の住宅が、 「無被害」という事実にも注目しましょう。 「2階の重い外壁部分を1階で受けていない家」 が、軒並み かんたんに ペシャンコになっています。 1階の耐力壁の位置や量(直下率)、大切です。 間取りを考案する際には 注目したい部分です。 一般的な総二階の家であれば ほぼ問題になることはありませんが、 1階よりも2階が小さい間取りの家を計画する際には、 十分な配慮をしたプラン作りが必要になります。 また、 頭が重い瓦屋根は、耐震という意味では問題外です。 A軸組が弱いのでは無くて古い軸組工法の建物が多かったのと重たい瓦屋根も多いみたいです。軸組工法でも平屋か総二階で軽い屋根なら大丈夫だったかもしれません。 A木造軸組工法が地震に弱いという事ではなく、組み方(筋交いを効果的に組み込む)や壁、屋根の材質などで全然違います。古い木造建築と今の木造建築は耐震性は違います。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 頭を重くしない! 壁の下には壁! だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/01/04
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