武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​​ ​​ Q
住宅ローンについての質問になります。
下記条件で住宅ローンの事前審査を出して
いるのですが通るかどうか不安です。

借入金額 4590万（諸費用込）
借入予定銀行
京都銀行 京都中央信用金庫 京都信用金庫
　　　※ おバカさんです。

　　　　諸費用込みの住宅ローンなの？
　　　　人生をなめてんじゃないの？
借金は、お金を失う行為です。

　　　　何でも含めて借金する？
　　　　現金で賄える部分も借金することで、
　　　　家計は どんどん不利になります。

年齢 26歳 連帯債務者の妻 27歳
前年度年収 世帯で830万
　　　※ 20代で「家が欲しい♪」と思っても、
　　　　そのまま実行してはいけません。
　　　　そこは ぐっとこらえて・・・
まずは家造りのための勉強や、
　　　　家のための貯金を頑張りましょう。

　　　　「家は住宅ローンで買う」という事は、
　　　　当たり前ではありません。

　　　　借金は、お金を失う行為です。
　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しましょう！

①早過ぎる住宅建築は、生涯で必ず
　　　　２回目の住宅建築が必要になる。
　　　　（　膨大な住居費になり 不経済　）

②家計が固まらない内の大きな買い物は、
　　　　失敗すれば 家計破綻だけでは済まず、
　　　　離婚にまで及ぶ。
　　　　（　ローンの組み方次第では 対処困難　）

③フルローンになるので 人生最大の大損。
　　　　ろくに貯金もできないまま実行、
　　　　最も高額な住宅建築になる。
　　　　（　気付かずに 数千万円の大損！　）

④最もお金がかかる時期の ローン返済。
　　　　30代・40代・50代・・・と、
　　　　教育費にお金がかかる時期に、
　　　　大きなローン返済が覆いかぶさる。
　　　　そのうちに老後資金準備も必要に。
　　　　（　教育費がかかる前こそ「貯め時」　）

⑤若すぎるとメーカーに洗脳されやすい。
　　　　20代の客なんて簡単に洗脳できる。
　　　　ハウスメーカーのペースで進み、
　　　　金額面だけでなく 全てにおいて
　　　　メーカーの言いなりで事が進む。
　　　　（　良い事は何もない　）

40年ローンで検討
他借入 カーローン（オリコ） 残金275万
残り7年 年間返済額 42万
　　　※おバカさんです。

　　　　40年ローンで勧められたという事は、
　　　　普通の35年返済では無理という事。
　　　　毎月返済額は減っても、
　　　　返済総額は ぐんと増えます。

　　　　何？　　カーローン275万円？
　　　　すでに借金を抱えているの？
　　　　という事は、今の生活が成り立っていません。
　　　　収入の範囲で生活できていません。

こんな状態で住宅取得を強行すれば、
　　　　家計破綻！　さらには離婚！
　　　　行きつく先は 見えています。

　　　　建築業者や銀行がチヤホヤしても、
　　　　強行してはいけません。
　　　　質問者は 突っ走ってはいけない人です。

※審査を出す前に
　カードの分割をしていたが清算済み
※過去に諸事情で消費者金融を借りれていたが、
　延滞することも無く返済済み。
　解約済み 約3年前の話です。
※1年前にカーローンは
　難なく審査は通っております。
　　　※おバカさんの経歴です。

窓口で相談をした際には
恐らく問題ないと言われているのですが、
既に京都銀行からは
否決の連絡が入っております。
　　　※「家が欲しい♪」なんて
　　　　思ってもいけない状況です。

京都銀行が否決になった他為、
残り２つの銀行が通るか不安です。
どなたか知恵を貸していただけないでしょうか。
よろしくお願いいたします。
　　　※この質問者に 最も最適な「知恵」は、
　　　　今 住宅取得に 突っ走らないことです。

　　　　この先 10年、心を入れ替えて、
　　　　（　借金は 即時完済する！　）
毎年一方の収入を貯金する！
　　　　300万円×10年＝3000万円！！
　　　　しっかり 頭金を準備して、
　　　　いよいよ10年後に
　　　　まともなマイホーム取得をする！！！

A
基本的にカーローンを完済しないと
住宅ローンは厳しいです。

そもそも、審査が通りか心配な物件を
買ってはいけません。
余裕があるのは年収の3倍です。
厳しくても4.5倍です。
5倍を超えるとギリギリの生活になります。

で、3735万円までは許容範囲。
4150万円がギリギリです。

もし借りられたとして、
生活が厳しくなるでしょう。
将来を考えると、やめたほうが良いです。

A
京都銀行は厳しい傾向にあります。
それ以前に連帯債務は危険ですよ。
3割離婚する世の中でもし離婚しても
連帯債務は解除されず
お互い新しいローンは組めません。
組むためには残債を全て返済して
抵当権を外さないといけません。
家を売ったが
マイナス1500万円持ち出しになった場合
すぐに1500万円現金払いして
抵当権抹消しないと不動産は売却できません。

離婚してるのに不動産手放したいのに
と言う事態になります
借金だけ残して売却は担保なしに
1500万円融資なんて出来ないためです。

A
京都銀行の否決にショックを受ける
必要はありませんが、
「カーローンを残したまま
　諸費用込み4,590万を通すのは
　資金計画として銀行から黄色信号が出ている」
というメッセージです。
残りの信金の回答を待ちつつも、
並行して「カーローンの一括返済」や
「フラット35への打診」など、
次の一手を打っておくのが良いでしょうか。
まあショックですよね。