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保険屋は、保険加入が前提の話をする。(当たり前)生活設計的には、もちろん、保険には加入しない方がいい。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険はどのくらいの頻度で見直せばいいのでしょうか?2016.5.31 PRESIDENT Online出口治明の「悩み事の出口」 ※保険会社の社長の話です。 真に受けてはいけない。(当たり前)――「保険の見直し」という言葉をよく聞きますが、 あまりピンときません。4~5年に1回ぐらいの頻度で、ご自分が入られている保険の保障内容をチェックする癖をつけておくといいのではないでしょうか。 ※4~5年に1回見直しをする? そもそも、そんなに長く 保険に入ってはいけない。 健全な家計なら、生命保険は不要。 そのお金を貯蓄した方がいい。 (当たり前)もちろん毎年見直しても構わないのですが、手間がかかりますからね。 ※保険加入が前提の話です。 保険屋の話だから当たり前。ところでお子さんはいらっしゃいますか。――はい。まだ小さいですけど。 ※子どもが小さくても、 健全な家計であれば、 生命保険は不要。(当たり前)でしたら、なおさらそうですね。子供は、4~5年も経つとびっくりするほど成長します。「この子はなかなか勉強がよくできる。 小中高大学と公立に進みそうだから、 学費はそんなにかからないな」「ピアノの才能がありそうだけれど、 音大へ入るとなるとお金がかかるな」など。そうした状況に合わせて、考えればいいと思います。 ※保険加入を前提に話をしています。 保険屋だから当たり前。――結婚や出産、住宅購入といった ライフイベントごとに 見直したほうがいいという人もいますね。 ※言っているのは、保険屋。人生が変わる節目には見直すのが基本です。 ※洗脳されてはいけない。 生命保険に加入する必要のない 健全な家計を目指そう。でもそれだけだと、子供の成長のように少しずつ変化する環境に対応できない可能性があります。ですから、4~5年でチェックするということをベースにして、それとは別に「もっとお小遣いが欲しいな」と思ったときなどに見直すのがいいと思います。 ※保険を「見直し」すれば、 敵の思うつぼ。 「見直し」ではなく、「清算!」しよう。――言われてみれば、 最近懐が寂しいんですけれど……。「もうちょっと飲みに 行きたいけれど、小遣いが少ないな」「最近貯蓄額が増えないな」などと思ったときは保険の見直し時です。 ※洗脳されないように。家賃や光熱費など、毎月、間違いなく出ていく固定費は、簡単には減らせません。減らせる固定費で金額が大きいのは、保険ぐらいではないでしょうか。 ※その通り! ここだけは一致。保険を見直したら、1カ月平均で9014円も保険料を削減できたというアンケート調査結果があります。 ※そんな中途半端なことではなく、 「我が家は生命保険料ゼロ!」 ・・を、目指そう!――逆に、保障額を増やす方向で 見直したほうがいい場合もありますか。あります。 ※無い! 洗脳されるな。たとえば死亡保険は、パートナーの生活費や子供の教育費を残すためのものですから子供が生まれたら見直し時。シンプルにパートナーに聞くのもいい。「自分が死んだらいくら必要ですか?」と。仮に「5000万欲しい」と言われたのに、今は3000万円の保険にしか入っていないとしましょう。 ※5000万円? 3000万円? そんなアホな 入り方をしてはいけない。追加であと2000万円の死亡保険を買うには、毎月5000円前後かかるとします。その場合、「毎月5000円もらうのと、 僕が死んだとき2000万プラスとどっちがいい?」と聞いてみましょう。「毎月5000円のほうがいい」とパートナーが言ったら、保険金額は3000万円のままでOKということです。これで、お互い納得じゃないですか。 ※こんなアホなやり取りで 保険に加入してはいけない。 保険屋が喜ぶだけ。 そんなお金があったら、 言いなりで たれ流していないで、 普通に貯蓄した方がいい。 (当たり前)――妻にストレートに聞くんですね。 まずは心の準備をします。 ※洗脳されてしまっている・・よ。Answer:4~5年に一度、見直す癖をつけましょう ※4~5年に一度・・というほど 長期間、生命保険に加入 していてはいけない。 「常識」は業界が作っている。 業界人の言いなりになっていると、 家計がどんどん劣化する。 地に足をつけて、自分の頭で考えよう。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援 》 ※顧問会員のIさん(30代) 土地売買決済・・段取り。 不動産屋さん、司法書士さん。 ※同 プレゼンコンペ・・段取り作業。 各業者へ見積もり依頼。 ⇒ エントリー計4社。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着) ※今日の作業。 現状診断、本日終了。 ちょっぴり特殊なカタチの キャッシュフローです。 夫婦とも、生命保険は不要です。 メール添付で送りました。4 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着) ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了予定は6/2(木)です。 お楽しみに・・。5 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。6 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。7 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。8 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。9 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Sさん(40代):★5/25 生活設計 依頼着。11 Sさん(40代):☆5/25 現状診断 依頼着。保険屋の話を真に受けるおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/31
マイホーム建築・・プレゼンコンペに4社がエントリーしました。自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。マイホーム取得へ向けて、作業中です。住宅プラン 住宅ローン 土地契約段取り住宅ローン事前審査の結果 留保!?★ 住宅ローン事前審査で「留保」になって土地契約 見積りコンペ 住宅建築契約★住宅ローン融資がOKになったので土地を契約する時に必要なものは?土地契約後の決済取引き段取り、マイホーム建築のプレゼンコンペ段取り、このところ、いそがしくなってきています。メールを送りました。こんにちは。〇土地決済の日程 6/17(金) 10:30 ・・で決定しましたので、 よろしくお願いします。 ※場所は〇〇銀行〇〇支店 ・・と、あらかじめ決めています。 決済取引き時点で買主が準備 するものは、 〇住民票1通 (夫婦記載のモノ) 〇本人確認を証するもの⇒司法書士 (夫婦それぞれの免許証写し) 〇ミトメ印 (契約で使用した2種類)〇プレゼン業者 ※Iさんがピックアップした各工務店へ 次々と、初めての電話かけ・・。 ・〇〇ホーム ※電話後・・当事務所へ来所。 来るぐらいだから、やる気満々 かと思ったら・・ 「コンペに参加する場合は、 業務費として5万円を頂く」 「受注できれば請負額の一部に充当、 受注できなければそのまま没収する。」 ※そんな条件を付けられて・・ 依頼する人はいないと思うけど。 ・〇〇〇ホーム 今日は社長不在。 明日、社長から電話をもらう予定。 ※その明日(今日)、電話が来ない。 こちらから・・また電話して確認。 社長は・・ 「うん、いいんじゃないか。」 と言っていた・・らしい。 「で・・どうするの?」 と言いたい。 ・・と、電話が来た。 「4時から4時半ごろおじゃまします。」 午後4時過ぎ、来所しました。 ひと通り説明しました。 エントリー時間は・・すでに 11時、13時、14時が埋まっています。 しょっぱなの10時にするか? 疲れ切ったところの15時にするか? 迷ったあげく・・10時にエントリー。 ・〇〇ハウジング 「ただ今、電話に出ることができません。」 つながらない。 ※日を改めて今日電話したら・・ 「・・はい。」(女性) 会社名を名乗らない。 「もしもし?」 「・・はい。」(女性) 「〇〇ハウジングさんですか?」 と聞いたら、やっと反応。 (これでよくビジネスをしてるな・・) 外部からの電話にこの対応では、 仕事を任せるのは不安・・。 夫婦でやっているところらしく、 妻も建築士。 で・・コンペの事を説明したら・・ 「うちはそういうことはやって いません。 直接お客さんと打ち合わせて 建てるのでなければ・・。」 はい、ここは無し! ・・です。 ※〇〇ホームは聞いたことがないことを 言っています。 直接相談してきた客からは業務費を 取らないそうです。 どうするか意思確認をして、回答する ことにしました。 どうしますか? 武田 つとむ夜、妻からメールをいただきました。こんばんは。妻です。お世話になっております。プレゼン依頼ありがとうございます!〇〇ホーム、プレゼン費用に5万ということでしょうか…?受注なしなら没収⁉︎正直、なにそれ?と思いました。 ※人間なら・・まっとうな反応です。 だれでも同様の反応をすると 思われるんですが、 〇〇ホームはどうして・・?主人は夜勤明けで頂いたメールを確認できないまますっかり夢の中のため、申し訳ありませんが、明日朝一確認させて再度メール致します。どうぞよろしくお願いします。朝、夫からメールをいただきました。おはようございます。いつもお世話になっております。土地決済日6/17(金) 10:30了解いたしました。〇〇ホーム…5万円払いたくないので断りたいと思います。 ※普通は、そう・・ですよね。もしかしたら、依頼する業者が全てNGになる可能性がありますね…。特に希望の業者はないんですが、新たに何社か考えた方がよろしいでしょうか? ※特に希望の業者が無いので あれば、任せておいてください。よろしくお願いいたします。 ※昨日から今日にかけて・・ 過去のコンペ参加業者へ コンタクトを取っていて、 順繰りにエントリーして もらっています。《 6/10(金) I家マイホーム建築コンペ 》エントリー状況 : 5/31 17:30現在。 10:00 (有)I 11:00 Yハウス (お昼休み) 13:00 U建設 14:00 Tホーム 15:00《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/? 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 7/? 11 完成引き渡し 入居 12/? ※年内入居を目指しています。 12 住宅ローン返済開始 1/? 《 購入予定地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 4社がエントリー ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/31
住宅ローンを返済しているんでしょ?住宅ローンを返済しながら、学資保険で積立てするのは、生活設計的には全く好ましくない。(当たり前)実は、ローンを返済をしていなくても、学資保険や個人年金は、生活設計的には全く好ましくない。(当たり前)保険で貯蓄してはいけないんです。分からない人はキーワード検索!自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん(30代) (相談:ライフプランニング)2016.1.6(水)、現状診断が終了。津波で確実に被災する所に住んでます 本日・・5/30(月)午前、電話を頂きました。ひとしきり、佐々木FPと話した後・・「相談・・ということでしたら、 武田と代わります。」バトンタッチを受けました。ほぼ・・保険に関する相談でした。「学資保険は本当に解約していいのか?」Hさんは住宅ローンを返済中です。それも、変動金利。 (最悪)「貯蓄が貯まるまでは保険に入った方がいいか?」「基本的に保険は入らないに越したことは ないけど、医療保険とかに入るのであれば、 年を取ってから入ると保険料が高いので、 若い内から入っておいた方がいい。」・・と、ラジオに出ていたFPが言っていたけど、どうなんでしょうか? ※マスコミに登場するFPは、 ほぼ全員が業界の人たちです。 業界のセールストークを 真に受けてはいけない。 (当たり前)だいたい、こんな感じの相談でした。とっくに現状診断が終わっている顧問会員の相談・・でした。 ※H家の保険料は47万円/年です。 おバカさんです。(失礼!) このまま行けば、H家の 払込保険料総額は1,014万円です。 おバカさんです。(失礼!)がっかり・・しました。今回の質問の答えは、ブログ記事の色々なところに書かれています。(⇒ キーワード検索!)ほとんど読んでいなかったんだな・・と思うと、やはり・・がっかりです。・・が、そんな気配を感じさせることなく、今日は丁寧に、テイネイに、説明しました。今回のHさんのおバカな行為・考え方。「住宅ローンを返済しながら学資保険で積立て」「貯蓄が少ない分を保険で備える」「医療保険は若い内から生涯加入」これらは、生活設計的にまったく好ましくない。こんなことをしていれば、お金がいくらあっても足りない。分からなければ、キーワード検索!《 H家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 30代教員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生×2、幼児と赤ちゃん ・・の、6人家族。 相談 : 住宅ローン借換え・繰上返済。 教育費。生命保険。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収558万円 (手取り475万円) 妻 年収220万円 (手取り176万円) 貯蓄 : 130万円 借金 : 三菱東京UFJ 住宅ローン 3,060万円 H22年 金利0.98% 変動金利35年返済 毎月:66,344円 ボ:118,080円 残:2,673万円 ※変動金利ローンはダメ! リスクが大き過ぎる。 生活設計のしようもない。 東芝ファイナンス 太陽光パネルローン 130万円 H24年 金利2.65% 10年返済 毎月:12,300円 残:97万円 ※借金でソーラーを設置するな! 生命保険料 : 47万円/年 ※おバカさんです。(失礼!) こんなに保険料を払ってはいけない。 総額で・・1千万円以上も払う ことになってしまう。 「貯蓄になるものもあるからいい」 ・・などと言ってはいけない。 このお金を住宅ローン返済に あてた方が、はるかにお得。 『貯蓄利息<借金利息』 そもそも・・ 『保険で貯蓄してはいけない』 何も良いことはない。 夫: 終身保険(メットライフ) 医療保険(メットライフ) 個人賠償責任保険(NKSJひまわり) 妻: 収入保障保険(NKSJひまわり) 医療保険(NKSJひまわり) 子: かわいい子供の保険(アフラック) 夢見るこどもの保険(アフラック) 子: 夢見るこどもの保険(アフラック) 子: 夢見るこどもの保険(アフラック) ※これらはすべていらない。 お金がもったいない・・。 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -5,536万円 -2,881万円 妻 -5,988万円 -4,234万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 赤ちゃんを含めて子どもが4人いても、 不要です。 『健全な家計に生命保険は不要!』 『だらしない家計に生命保険が宿る』 (生命保険は人生の疫病神!) 保険屋さんにだまされないように・・。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援 》 ※顧問会員のIさん(30代) 土地売買決済日・・段取り。 ※同 プレゼンコンペ・・段取り作業。 各業者へ見積もり依頼。 いつもながら簡単には進まない。 妙な条件を付けてくる業者も。 ※同 住宅ローンフラット35の提出書類。 建築見積書・・修整提出。 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は5/31(火)です。 お楽しみに・・。4 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)5 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。6 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。7 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。8 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。9 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Sさん(40代):★5/25 生活設計 依頼着。11 Sさん(40代):☆5/25 現状診断 依頼着。保険には入らない方がいい。保険加入=お金を失うこと! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/30
中古の場合と建築の場合、両方の住宅取得シミュレーションを作成して頂けないでしょうか?中古物件を検討していましたが、場所によっては安い土地もあるので・・ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん(30代) (相談:ライフプランニング)0196.2.2 現状診断が終了しました。中古住宅購入 住宅ローンはどうなる?中古住宅購入 意外と大変なんですね メールをいただきました。お世話になっております。〇〇のNです。不動産屋に気になる中古物件を問い合わせ、内覧と住宅ローンの説明をしてもらいました。実際見てみると内装の痛みが激しく思っていたよりリフォーム代が必要になる家でした。内覧をすることでより現実的に考えることができました。 ※はい、実物を見学することは、 中古だろうが新築だろうが、 最低限・・必要なことです。 頭の中で思い描くだけでなく、 色々な意味で「実感」する 必要があります。 人生最大の買い物です。銀行にも住宅ローンの相談に行き、中古物件の場合の融資(融資額・返済期間)や団信の告知について等聞いてみましたが、事前審査をしないとなんとも言えないような感じでした。親から500万円援助してもらえることになったので具体的に住宅取得計画を立てたいです。 ※よかったですね♪〇〇内でも範囲を広げて〇〇県寄りの地域も候補に入れています。中古物件を検討していましたが、場所によっては安い土地もあるので土地を購入して建築する方がいいと思うようになりました。中古の場合と建築の場合、両方の住宅取得シミュレーションを作成して頂けないでしょうか? ※OKです。 生活設計シミュレーションのための ヒアリングシートを送りました。《 N家の概要:現状診断時点 》家族:4人。 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 小学生、幼児。 相談:マイホーム・生命保険 住まい:賃貸。(家賃:8.35万円) 収入: 夫 472万円/年。 (手取り:371万円/年) 妻 157万円/年。 (手取り:133万円/年) 貯蓄:170万円。 負債:なし。生命保険料:0万円/年 死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 2,943万円 911万円 妻-7,556万円 -5,374万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/30
彼女も たれ流した額はこわくて算数できないと・・・自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)5/26(木)、現状診断が終了しました。 (お礼のメロンを頂きました)厚生年金基金に加入してたか分かる?現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシにいただいたメール・・。ご連絡が遅くなりましたが、ブログ記事でのコメントありがとうございました。保険・・・・・我が家の場合は色々と洗脳されやすい環境だったことから家族みんなで洗脳されつづけ今まできてしまい、本当にこちらのブログに出会って目からウロコ状態でしたがここにきて気付くことができてよかったなと思っています。算数したくないですが十数年で1千万円ちかくは既に垂れ流しているんじゃないかと思われ・・・;; ※1千万円近く・・ではなくって、 1千数百万円!・・だったのでは?一生でもビックリな金額なのに十数年て・・・・・ ※非の打ち所の無い被洗脳者、 ・・ゾンビなら普通のことです。怖いですねぇ・・・まさしく洗脳状態です。母も私も・・。周りでも洗脳されてる人しかいないです(^^; ※すなおなゾンビばかりだから、 保険業界は成り立っている。唯一、今この時期に私と一緒に保険を清算した友人がいますけど、彼女も垂れ流した額は怖くて算数できないと・・・ ※お互いに良い友人がいて よかった・・ですね。 1人で洗脳から脱出するのは、 かなりの勇気がいります。お互いに今はスッキリです!あ、私はまだありますが・・・これからの人生でも必要なわけですから非常に残念です。自業自得ですね;; ※自業自得・・悪のスパイラル。 保険に大量に加入する ⇒ 常に多額の保険料を負担 ⇒ 貯蓄がいつも少ない ⇒ 常に死亡保障が必要 ⇒ 一生保険料を払い続ける 生涯で2~3千万円の保険料を 払うことになる。 (表彰状ものの優秀なゾンビに)でも、このままお金を垂れ流すのは絶対にイヤなのでCF表をいじってみて、危険個所をなくしまたそうなるように実行していきたいと思います! ※がんばれ! がんばれ!またご相談しますのでよろしくお願いいたします。ありがとうございました《 M家の概要 : 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済は とんでもないです。 家族 : 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、(後にパート) 子ども3人(小学生・幼児・幼児)。 母。 ・・の、6人家族。 相談 : 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 : 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 : 一戸建てマイホーム。(H22~) 貯蓄 : 62万円 借金 : 住宅ローン : H22年 2,400万円 変動金利0.85% 69,000円/月 残:2,065万円生命保険料 : 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額:990万円 (これでも かなり解約したようです) 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障:2,400万円 ・明治安田 個人年金 : 174万円 ・県民共済 総合2型 : 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障:1,680万円 ・明治安田 個人年金 : 116万円 ・県民共済 総合2型 : 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 : 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 : 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 (当たり前) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。周りでも洗脳されてる人しかいないです(^^; ・・って、 だよな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/30
私と妻の医療保険を解約しました。正解です。医療保険に払うお金があったら、シンプルに貯蓄した方が、確実に家計にプラスです。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員希望のUさん(30代) (相談:ライフプランニング)新規メール顧問会員は通常は お受けしていません。保険屋は保険屋 ただの保険の売り子★ メールをいただきました。ブログ読ませていただきました。掲載されていたことに驚きつつも、辛辣なご意見をいただけたことありがたいと思っております。とても勉強になり、早速私と妻の医療保険を解約しました。 ※OK・・です。 保険にお金を払うのは もったいないことだ ・・という、 当たり前の認識を持とう。以前の私だったらうじうじ払い続けていたと思います。とても刺激になっております。ぜひ、次の機会に参加させていただきたいと思っております。よろしくお願いします。家計改善するために まずすることは・・1 生命保険に加入しない。保険加入の意味。(保険に加入するって どういうこと?) 『保険加入=一定期間の保障を買うこと』 一定期間の保障を買うってどういうこと? 1か月分の保険料・・仮に3万円を払えば、 まず保険屋が2万円をいただきます。 「毎度ありぃ~!」 (だから保険会社が成り立つ) 残りの1万円が純粋に保障に充当される。 何事も無く1ヶ月が経過すれば、 残りの1万円も無くなります。 つまり、月初に払った3万円がゼロになる。 (当たり前) また翌月3万円を払えば、 またまた2万円をいただいた保険屋が、 「毎度ありぃ~!」 毎月、毎月、同じことが繰り返されます。 「一生保険料が上がりません♪」 なんて言われて、その気になって 死ぬまでお金をたれ流すおバカさんが 日本中に大勢います。 大勢のゾンビのおかげで、 日本で営業する保険会社は安心です。 保険会社や販売代理店にとって、 日本は天国です。『期間経過後、払ったお金(保険料)は無くなる』 (だから保険会社が成り立つ)ので、『保険料=失うお金』 (だから保険会社が成り立つ)・・である。 常にお金を失っていては、生活設計はできないので、『できるだけ保険に加入しない』ことを、生活設計の大前提にしたい。 (生活設計の第一段階)『生命保険は「見直し」ではなく、「清算」したい。』ただし、お金を失うことを覚悟の上で、 加入せざるを得ないかもしれない保険もある。それは、以下の3つのみ。1 火災保険2 自動車保険3 収入保障保険(死亡保障)ある事態が起こったら貯蓄では対応できない、 家計が破たんしてしまうかもしれない、そんな事態に備える場合だけ、しぶしぶ保険に加入しよう。もちろん、家も車も扶養家族もない人は、これら3つさえも加入する必要はない。そのお金を貯蓄した方が、生活設計的に望ましい。 入院一日分:1万円をもらうために保険で備えるのは、延々とお金を失う行為。 貯蓄で対応できることなのに、お金をたれ流す。 (だから保険会社が成り立つ)共済系も加入しない方がいい。(安価につられて加入しない) 県民共済、全労済のこくみん共済、COOP、 等々は、掛金も安く、割戻金もあるし、リーズナブルに安心を確保できる、・・などと、セールストーク通りに洗脳されて、 加入している人が大勢いる。これも同じことで、貯蓄で対応できる事のために延々とお金をたれ流すことになる。 掛金が安いといっても、家族全員で加入すると、トータルで新車一台分のお金をたれ流す。 自分で算数をしてみよう。 共済系だろうがどこだろうが、医療保障のために お金を払うことは、しない方がいい。生命保険本を買ってはいけない。『生命保険解説』本や『生命保険特集』本など。どうせコメントしている専門家は、全員が保険業界人。その発言は、業界の発展のためのモノになっている。 上記3つ以外の保険も色々紹介されていて、 加入するよう・・誘導される。 出版業界も、このテーマは日本ではよく売れるので、 頻繁に特集を組んだり、単行本を出したりしている。 「生命保険について、しっかり勉強しておこう♪」・・なんて、洗脳された発想で本を買ってしまうと、・本代でお金をたれ流し、・生命保険で大金をたれ流す。そのお金で何かおいしいものでも食べた方がマシ。 生命保険について勉強してはいけない。 上記3つの保険で、自分が該当しそうなものだけを、 比較検討した上で しぶしぶ加入し、やむを得ず お金をたれ流したい。保険で貯蓄をしてはいけない。 《4つの理由》 1 低利率を固定してしまう 現在は史上最低金利(利率)で、この時期にする 10年20年の長期契約は、現在の超低利率を 固定してしまうことになる大きく損をする。 《セオリー》 「低金利時に長期の 固定金利商品を買ってはいけない。」2 余分なコスト負担が発生 「保険」と名がつく限り、何らかの保障のために コスト負担がある。(純保険料) 何らかの経費のためのコスト負担がある。 (付加保険料) 余分なコストを負担しながら、その成果を期待 できるわけがない。3 お宝保険も保険会社の健康が前提。 たとえば・・銀行預金であれば、一金融機関当たり 1千万円と利息までは、国が保証してくれるが、 貯蓄性の保険商品の場合は、その保険会社が 破たんすれば、過去の例から、皆・・元本割れしている。 10年、20年の長期間の内に保険会社が破たん しない保証は無い。4 お金の融通性を損なう そもそも、お金は融通するためにある。 学資保険や個人年金や終身保険や養老保険や、 その他金融商品に、我が家のお金の大部分を つぎ込めば、いざ何かが起こってお金が必要! ・・という時に対応できない。 あるいは・・この状況で車の購入やマイホーム取得 という際に、自己資金があまり無くて多額の借金で 多額の利息負担! ・・ということにもなる。 融通がきくお金は多くあった方がいい。真剣に生活設計するなら、保険で貯蓄してはいけない。健全な家計なら、「保険料」という支出は少ない。せいぜい、火災保険と自動車保険だけ。不健全な家計なら、「保険料」の支出が住宅ローンなみ。 おバカさんです。 医療保険には入らない方がいい。(当たり前) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/28
現状診断の資料作成作業の潤滑油として頂きました。ごちそうになります!自分の頭で考える生活設計。「1羽倒れてるよ!」「あ・・また、これ、爆睡中です。」 〇顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.4.15、新規に顧問会員になる。現在、現状診断の作業中。(5/31に終了する予定です)マイホーム勉強会に参加してみたい?情報誌でよく見る住宅会社は避けたい本日、夫が予告なしに来所。お土産をいただきました。ごちそうさまでした!いただきます!〇〇県に行ってきたようです。(・・って、写真でバレバレですね)包みを見て・・ 「おっ!! ビール!♪」もちろん、武田FPがお持ち帰り!と思ったら、リンゴジュースでした。(30缶入り)そのまま、佐々木FPがお持ち帰り!チビ助がリンゴジュース大好き♪・・だそうです。グビグビ・・飲むらしい。おいしそうです。 こちら・・2袋。佐々木FPと1袋ずつお持ち帰り。酒の肴に・・。《 K家のマイホーム取得 》 0 ヒアリング 4/15 1 家計の現状診断 問題点把握 5/31 2 ライフプランニング(生活設計) 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約・決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】 ※法人税等 予定申告書 届出。《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 ※顧問会員のIさん(30代) プレゼンコンペ・・段取り作業。 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は5/31(火)です。 お楽しみに・・。4 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)5 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。6 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。7 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。8 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。9 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Sさん(40代):★5/25 生活設計 依頼着。11 Sさん(40代):☆5/25 現状診断 依頼着。名物のリンゴとニンニク ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/27
解約した保険を清算していなかったらもっと悲惨な結果になっていたのだろうと思います。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)5/26(木)、現状診断が終了しました。(その直前にお礼のメロンが届きました)厚生年金基金に加入してたか分かる?現状診断のお礼のメロンが先に届く★いただいたメール・・。お世話になります。メロンが無事に届き、また喜んでいただけて良かったです(^o^) ※おいしくいただいています。 ごちそうさまでした。現状診断、ありがとうございました。昨日のブログで20年後も死亡保障額を算出とあったのでもうかなり悲惨な結果になったのだろうと覚悟を決めていました。 ※死亡保障必要額の計算は通常・・ 現時点と10年後の時点を算出して、 人生全般を見渡して・・ 「まったく保障は不要だよね。 素晴らしく健全な家計です。」 ・・ということを確認します。 健全な家計なら・・ 現時点も10年後の時点も、 夫婦とも死亡保障は不要になります。 (当たり前) 不健全な家計なら・・ 現時点も10年後の時点も、 夫婦とも死亡保障が必要になります。 (当たり前) 実は、 死亡保障必要額の計算は・・ 家計の健全性を確認する作業 なんです。 M家の場合は、 夫婦ともに必要額が発生しています。 残念ながら家計が不健全だ ・・ということです。 保険屋さんの言いなりだと 保険漬け・お金ダダ漏れ家計に なりやすく、 当然・・不健全な家計になります。 現時点と10年後の時点の計算 だけでは、 人生の全体像が見えないために、 20年後の時点も算出してみる 必要がありました。ヒアリングシートの記入時から今までまともに考えてこなかったなと反省しきりだったので・・・ ※だいたいの方々は、 真剣にヒアリングシートに向き合うと、 これまでの人生を、生活を、 反省することになります。大体の予想はできてましたが、「やっぱり・・・・」という感じでした。ただ、自分たちで予想していたよりは悲惨なグラフではなかったのでもう、現役時代から人生が成り立たなくなるかと思ってたので(-_-;)でも、現状では娘にお金を残してあげるどころか子供たちに迷惑をかけることになってしまいそうでホッとしてる場合ではないですね。解約した保険を清算していなかったらもっと悲惨な結果になっていたのだろうと思います。 ※保険をいくつか解約した結果が 今回のキャッシュフロー・・です。 以前は・・よっぽど、 どっぷりと加入していたようです。保険に入っていない不安より、貯蓄がないことにたいする不安を実感しています。 ※久しぶりのフレーズです。 以前はよく、 保険漬けのおバカさん向けに くり返し発信していました。 「保険に入っていない不安」より、 「貯蓄が少ない不安」を、 より強く感じる、 まともな感性を持とう!現状診断、早速プリントアウトして主人と二人で読ませてもらい、色々と話し合いました。年金については今夜すぐに理解するのは難しいので後日じっくりと内容を理解していきたいと思います。キビシイ結果にはなりましたが、ハッキリと目に見えて確認できたことで改善できて見直せるところから早速見直していこうと思います。車にかかる費用やレジャー費などは収入にたいして割合も大きいと思いますしここの数字を変更するだけでもグラフがガラッと変わるのでびっくりしました。 ※「ここをこうすれば人生はどうなる?」 結果を確認しながら、自分で 簡単にシミュレーションができます。住宅建築時点での意識の低さから老後まで住居費の負担が多かったり、 ※そこが人生で一番肝心だった。 最も生活設計が必要な場面だった。 「住宅ローン返済しながら、 生命保険料をたっぷり払う。」 借金でお金たれ流し、 保険でお金たれ流し、 典型的なお金たれ流し人生を 送ってきた・・ようです。 マイホーム取得時点で相談を 受けていればよかった・・。貯蓄額も少ないことから残念で仕方ありませんが、いまのこのどうしようもなく情けない気持ちをバネに改善していきたいと思いますので、どうぞよろしくお願いいたします。生命保険ですが、もしかしたら我が家は三角形ではなくて四角形の保険かなと思ったこともありました。残念な気持ちですが、自分でもグラフをいじってみて死亡保障額を算出して四角形の保険を検討していこうと思います。個人年金については解約しようかと思ったのですが夫婦ともに8年後に元本が保障されます。 ※8年間も元本割れするような・・ どうしようもない商品に つぎ込むお金があったら、 繰上返済していた方が 確実にお得でした。 将来受け取る年金の収益より、 住宅ローン繰上返済で節約 できる利息額の方が大きい。 (当たり前) 《 公式 》 『貯蓄利息<借金利息』 (だから、金融機関が成り立つ)なので、何かあれば解約を前提にしてこれから貯蓄できる予定のお金をとりあえず8年間はどんどん繰り上げ返済!!と、考えていたのですが・・・・・ ※やみくもに突っ走ってはいけない。 しっかり、キャッシュフロー表を 見てから・・。繰り上げも現時点ではキビシイ状況ですので支出の見直し、私の働き方なども考え直して繰り上げ返済できる状況にしていきたいと思います。それと、ここからはブログ記事には載せないでほしいのですが・・・ ※ ・・あ、はい。個人年金については今の時点で解約できずらい理由がもうひとつあります。( 略 ) ※保険漬け家計、ダダ漏れ家計、 ・・に、なるわけです。この辺までは略していただけると幸いです。 ※略しました。今後、CF表を自分でいじってみて改善策を講じていきたいと思いますが現状診断のあと、具体的な繰り上げ返済の内容が決まったらシミュレーションをお願いしようかなと思っていましたがその前に繰り上げ返済をするにあったて繰り上げ返済をできる環境にするためにあらためて生活設計をお願いしたほうがいいのしょうか??教えていただけたら幸いです。 ※現状診断時点の キャッシュフローグラフでは、 何か所か危険な部分があります。 だから、現状のままでは 繰上返済なんてとんでもない わけですが・・ まず、自分でそれぞれの収支を いじってみて、危険な部分が 無くなるよう・・作業をしてみましょう。 その上で、また相談してください。長文、失礼しました。現状診断、大変な作業をありがとうございました。失礼します。《 M家の概要 : 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済は とんでもないです。 家族 : 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、(後にパート) 子ども3人(小学生・幼児・幼児)。 母。 ・・の、6人家族。 相談 : 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 : 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 : 一戸建てマイホーム。(H22~) 貯蓄 : 62万円 借金 : 住宅ローン : H22年 2,400万円 変動金利0.85% 69,000円/月 残:2,065万円生命保険料 : 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額:990万円 (これでも かなり解約したようです) 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障:2,400万円 ・明治安田 個人年金 : 174万円 ・県民共済 総合2型 : 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障:1,680万円 ・明治安田 個人年金 : 116万円 ・県民共済 総合2型 : 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 : 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 : 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 (当たり前) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。不健全な家計は・・常に、生命保険が必要。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/27
ソニーの収入保障保険で夫に死亡保障6,720万円!という、ありえない高額保障が付けられていました。夫婦ともに死亡保障は不要なのに・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(20代) (相談:ライフプランニング)5/19(木)、現状診断が終わりました。子供は計3人ほしい 早く家を建てたい入っている生命保険は1億円強!★ソニー生命 全部解約は良心が咎めます メールをいただきました。こんにちは。先日は現状診断していただき、ありがとうございました。あのExcelは本当に素晴らしいです。 ※現状診断の20ページはすべて、 エクセルで作成しています。CF表もいじってみました。生活費を少し増やして、車も普通車にしたら、、などやってみましたが、グラフにほぼ変化なし。 ※その程度のことでは、ほとんど 人生に影響はありません。旅行や学費など、もうちょっと夢見ても良さそうな気がしてきました! ※そういうことです。 根拠があるわけなので、 確信を持って、人生を楽しみましょう。そういえば、ソニー生命も無事解約しました! ※ソニーの収入保障保険で 死亡保障6,720万円!という、 ありえない高額な保障が 付けられていました。 そんなに死亡保障が必要な人は、 一般社会では存在しない。 「ライフプランナー」を名乗りながら、 ライフプランニングをやらない 人物の話を真に受けてはいけない。 (当たり前)それを予測してか、保険のページは保険料総額は共済の分だけでしたね(笑)共済の分は、団信の代わりの保険として活用しようかなぁと思っているので、一応そのまま残す予定です。(医療保険のは切る予定です)さて、行列も結構長くなって来ましたが、いよいよ気になるマイホームの計算をしたいので、生活設計のヒアリングシートをいただきたいです!よろしくお願いします! ※メール添付で送りました。《 S家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 20代会社員の夫、 20代専業主婦の妻、(後にパート) 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 : マイホーム。 第2子・第3子。 収入 : 収入 手取り 夫 453万円/年 373万円/年 住居 : 実家に同居。 貯蓄 : 353万円 借金 : 奨学金: H??年 414万円 金利1.08% 19,288円/月 残:309万円生命保険料 : 14.7万円/年 継続した場合の保険料総額:366万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・ソニー生命 家族収入保険:6,720万円 ・〇〇生協 長期サポート :3,893万円 ・〇〇生協 医療夫婦型 万円 計 1億613万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -875万円 -1,905万円 妻-1億4,406万円 -1億3,259万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。死亡保障6,700万円分のお金を払うおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/27
ミッション終了!・・前に、お礼を頂いてしまいました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)4月に、新規に メール顧問会員になりました。厚生年金基金に加入してたか分かる?午前、おいしそうなメロンが6個、 宅配便で届きました! ありがとうございます! 佐々木FPと山分けしました。 ごちそうになります! もう・・武田FPは、これだけが楽しみで、 日々ボランティアを行なっています。午後、現状診断が終了しました! メール添付で送りました。 かなり厳しい結果になっています。 本人の感想をいただいてから、 詳しくコメントします。 う・・ よだれが。 武田FP、もう・・これだけが楽しみで・・。昨日・・いただいたメール・・。さきほどブログ、拝見しました。今日かな今日かなと待ちに待って毎日いたのですが明日終了するということで楽しみに待っています^^死亡保障必要額もそうですが年金の計算も我が家の場合はとても大変で面倒な作業になってしまったのではないかと思います・・・・こちらこそ申し訳ありませんです;;早速ですが、実は武田さんと佐々木さんにお礼の品は何がいいかなと考えていたのですが私の母のお友達でメロン農家の方がいて毎年、この時期の収穫した時に電話をもらって買いにいくのでタイミングが合えば是非お送りしたいなと思っていたんです。とても美味しいので^^そしたら22日にお友達から連絡がきて買いに行ったのですが現状診断も24日に終了予定とのことで「タイミングばっちり!!」と思いメロンをお二人に送らせていただいたのですが、明日26日の午前中に届くそうです(^^;なので、現状診断を受け取る前にお礼の品が先に届いてしまうかなと思いますがちょうど食べごろですので是非ご賞味ください^^順番が逆になってしまって申し訳ないのですが・・・現状診断、ドキドキですが楽しみに待っています。どうぞよろしくお願いいたします。 ※ありがとうございました! ごちそうになります! 良いタイミングで良かった・・。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 ※顧問会員のIさん(30代) 当事務所にて、土地売買契約。 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※法人税等納入で銀行へ。《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着) ※今日の作業。 再着手しました。4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※今日の作業。 本日・・5/26(木)、終了しました。 ちょっと厳しいキャッシュフローに なっています。 メール添付で送りました。5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。8 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。9 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。11 Sさん(40代):★5/25 生活設計 依頼着。12 Sさん(40代):☆5/25 現状診断 依頼着。「アンデス」だけど、南米ではない。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/26
あんたら、ただの保険の営業だろ?って言ったら、お客様の人生を支えるライフプランナーですーだってよなに言ってんだ、アイツ。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のUさん(30代) (相談:ライフプランニング)新規メール顧問会員は通常はお受けしていません。 1件引受けるごとに赤字なので、 積極的に募集することはありません。 (当たり前)メールをいただきました。初めてメールをいたします、〇〇県のUと申します。二人(〇歳と〇歳)の女児の父親、30歳代の会社員です。昨年保険を見直したのですが、 ※保険の見直しをしてはいけない。こちらのサイトをチェックするなど、その後も思うところがあり、さらなる見直しを考えているものです。 ※保険の見直しをしてはいけない。事務所の顧客にも登場していますが、 ※当事務所に「客」はいない。私も保険屋にやられてしまい、いろんな契約を交わしているのが現状です。 ※保険の見直しとは、 「お金をたれ流す相手を、 あっちの保険屋から こっちの保険屋に変更する儀式」 に過ぎない。 保険の見直しをしてはいけない。 保険は清算!・・するもの。保険についてわかったことが一つ。こちらのサイトにも考えているように、我々のことを考えず我が利益のことばかり考えているといったところかと思います。こんなことを経験しました。こちらとしてはライフプランを考えてほしい、とオーダーを出しているのに、 ※そもそも・・保険屋相手に そんなオーダーを出すのが 間違い。 そんなこと、彼らはやったことがない。一切給料だとか、借金(ちなみにゼロ)だとか、教育費の状況を見ることなく、家族構成、老後の月々の生活費などを聞きかじり、いろんなプランを出してきました。「とっておきは」と言って出してきたのは変額保険でした。 ※当たり前。 彼らの仕事は保険を売ること。またある保険屋は、いきなり、「これですよ!」とまあ話が早く、いきなり変額保険を出してきました。 ※批判してはいけない。 それが保険屋の普通の姿だ。結局、保険会社のサイトでは「あなたの要望に合わせて ライフプランをお作りします」なんて言うくせに、一つもといっていいほど、客の言うことを聞こうとしないと言うことです。 ※保険屋にライフプランニング してもらおうとすること自体が、 間違い。とても困っています。どこに相談していいか、と。 ※少なくても、保険屋は ライフプランの相談相手ではない。それでこのサイトにたどり着きました。できましたら、メール顧客になりたいと思っているところです。 ※「メール顧客」というものは無い。 当事務所に「お客様」という概念は 存在しない。今でも入りたいぐらいなのですが、今度の申し込みはいつでしょうか。 ※まだ、決まっていません。行列に並ばせていただければ幸いかと思います。 ※行列に新たな人たちが・・ またジワジワと並び始めました。なにとぞよろしくお願い申し上げます。 ※行列が短くなっていけば、 新たな会員を受付けるんですが・・。 新規受付けの際は、 2週間ほど前から告知します。あんたら、ただの保険の営業だろ?って言ったら、お客様の人生を支えるライフプランナーですーだってよなに言ってんだ、アイツ保険屋は保険屋。 ただの保険の営業。(会った人は、みんな知っている)保険の営業の話を真に受けてはいけない。「人生を支える」・・って言われて、生涯のお付き合いをしてはいけない。数百万円とか1千数百万円とかの大金をむしり取られる・・ことになる。『保険加入=お金を失うこと』『保険料=失うお金』(当たり前)【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※今日の作業。 終了予定は今日・・5/25(水) と、一日延ばしにしていましたが、 さらに一日延長になりました。 スミマセン! 《 理由 》 死亡保障必要額の計算で、 現時点と10年後だけではなく、 20年後も算出しなければならなく なった・・ため。 モウシワケ アリマセン!! 明日・・5/26(木)、終了します。5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。8 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。9 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。11 Sさん(40代):★5/25 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール。 お世話になっております ヒアリングシート添付いたします よろしくおねがいします12 Sさん(40代):☆5/25 現状診断 依頼着。 ※いただいたメール。 お世話になっております。 5月にメール顧問会員になったSです。 ヒアリングシートが出来上がり ましたので送らせていただきます。 また、資料も本日レターパックで ポスト投函いたしました。 よろしくお願い申し上げます。 ※本日、事務所に届きました。 ヒアリングシートを記入する際、 佐々木様にお世話になりました。 ありがとうございました! なんとか記入を終えましたが、 ヒアリングシートを記入する過程で 我が家の家計を改めて 知ることが出来ました。 ※シート記入から生活設計が 始まります。 今まで、夫婦でもそこまで聞くのは …と気後れしていた部分も これを機に全部共有できて、 有意義な時間となりました。 ※そうなんです、生活設計は 夫婦の共同作業です。 金銭的な数字をたくさん見た こともあり、すで不安な心境と なっておりますが、まずは 現状診断をしていてだいてから 改善していきたいと思います! よろしくお願いいたします。何言ってんだアイツ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/25
できるだけ少なく借りたい。長く借りて短く返したい。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のUさん(40代) (相談:ライフプランニング)2016.4.27、現状診断 終了。2016.5.16、シミュレーション 終了。 (マイホーム取得&第2子誕生)退職金の額なんて 後からどうにでも収入は少なめだけど生命保険は不要!NISAも投資信託も確定拠出年金も★32坪のマイホームが1,800万円?★マイホーム 32坪と35坪 価格差20万?我が家の場合は一生賃貸の方がいい? シミュレーション作成後、あんなに厚かったキャッシュフローが薄くなってしまって・・と、ちょっぴり不安になった・・ようです。現状診断時点のキャッシュフロー。(親子3人で生涯賃貸住まいの人生) マイホーム取得後のキャッシュフロー。(親子3人の人生) マイホーム取得後、第3子誕生のキャッシュフロー。(親子4人の人生)子ども1人分の負荷は大きい。(当たり前) メールをいただきました。こんにちは。ブログの記事拝見しました。これ以上支出を減らせそうにないし、収入も増やせそうにないし、どうしたものかと考えていましたが、繰り上げ返済というてがあったのですね。毎日ブログを見ていながら、全く思いつきませんでした。おバカさんです…もう一度勉強し直したいと思います。 ※家計改善にうまい方法は無い。 すべては、『収支』。 収入を増やすか、支出を減らすか、 ・・これだけ。 いつも言っている通り・・ 支出を減らす方法は3つ。 1 生命保険に加入しない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 今回のUさんのケースでは・・ 特に2に着目したい。 マイホーム取得の予算は・・ 土地代・建築費・諸費用で、 3,290万円です。 で・・シミュレーションの資金内容は、 自己資金:550万円 住宅ローン:2,740万円 (設定:金利1.5%・35年返済) です。 が、マイホーム取得時点の U家の貯蓄残高は約1,400万円 です。 なのに自己資金として出すのは 550万円です。 (もったいない) 借金はできるだけ少ない方がいい。 (当たり前) 以下、ザックリと・・ シミュレーションをします。 自己資金をしっかり増やして 1,000万円とした場合、 ローンの額は450万円減ります。 このことで節約できる利息は、 約130万円・・です。 (450万円をケチって損する額) 融資額:2,290万円でスタートして、 6年目以降から毎年100万円を 10年間繰上返済をすれば・・ 35年返済が約20年で終わります。 老後遅くまで返済しないで済む。 (長く借りて短く返す) 繰上返済で節約できる利息は、 約290万円です。 130万円+290万円=420万円 ということで、 キャッシュフロー表の最後の 貯蓄残高が、420万円増えます。 「借金」に着目しただけで、 420万円の改善効果が得られます。 《 U家の概要:現状診断時点 》 家族:3人。 40代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん。 相談:マイホーム取得。 住まい:賃貸。(3.5万円⇒7万円) 収入: 夫 374万円/年。 (手取り:273万円/年) 妻 293万円/年。 (手取り:230万円/年) 貯蓄:1,033万円。 負債:無し。生命保険料:3.6万円/年 継続すれば、払込保険料総額:114万円。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫-1,308万円 -2,505万円 妻 -756万円 -1,898万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 赤ちゃんがいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 (健全な家計なら、当たり前) 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 (当たり前) 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 (保険業界には ありがたいお客様) ますます不健全な家計になり・・ そんな日々のまま生涯を終えます。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/25
PCデポって、行くたびに担当者が変わります。いつも、初対面、知らない人です。今日も知らない人でした。自分の頭で考える生活設計。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】 ※PCデポから電話・・ モバイルパソコンをWindows10に ・・というお誘いを受けて、 その気になったら、 容量が小さ過ぎるのでウイン10は やらない方がいいです・・ということに。 それはそれとして、 Iフォンは2年縛りの10月まで待つより、 今のタイミングで機種変更すると、 すごく有利です♪ キャッシュバックはあるし・・。 この展開・・「ウイン10でひっかけて、 落としどころはスマホの機種変更。」 ・・って、 どこかで見た光景です。 私は上手に導かれている? ・・と、昨日は導かれた通りになって、 Iフォン6Sの大判に機種変更する ことになって、 今日・・その手続きに行きました。 担当者は、違う人でした。 (昨日の担当者は休み) いただく質問はすべて 昨日・・回答したものばかりです。 こちらの意向や内容はすべて伝達済み。 どうも・・引継ぎが成されていないようです。 色々な書類に署名捺印したあげく、 終いには・・ 「〇〇の代金として 3千円と消費税がかかります。」 ここで私はプッツン!・・まではしません。 年を取って、人間が丸くなっています。 「え? お金を払うの? 昨日の 話では、キャッシュバックがあると いうことなので、決めたんだけど。」 結局、今日の担当者は対応できず、 明日・・あらためて来ることに。 (明日は昨日の担当者がいるらしい) いくつもの署名した書類は私が撤収。 わざわざ足を運んで・・ 1時間を無駄にしてしまいました。 (もったいない・・) 「機種変更手続き」ということだけで、 具体的な引継ぎは何も成されて いませんでした。 この仕組みはまずいよ、PCデポさん。 客商売をしているのなら、 常に同じ担当者で・・とまでは言わないが、 一つの案件は一人の担当者で 最後までやった方がいい・・と思います。 「次の打合せは〇月〇日の〇時」 のように、お互いの都合に合わせて 設定すればいいだけのことです。《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※会計作業。 法人県民税、法人市民税等書類。 金融機関廻り。 事務所家賃、税、給与等振込み。 いつも通り、給与は佐々木FP分のみ。 武田FPは無給でライフワーク。 武田FPが無給で奉仕している事務所 なのに、なぜ納税しなきゃならないの? 的な不満感情が・・ 武田FPが無給奉仕しているから、 「利益」が出たように見えているけど、 実質・・当事務所に「利益」なんて 存在しないんだけど、的な・・ 今回も事務所が資金不足で、 またまた・・武田FPのお金を 15万円、事務所口座に入金しました。 武田FPは無給で奉仕しているのに、 なぜ・・さらに、ポケットマネーを 事務所に入金しなきゃならないの? 的な不満感情が・・ ああ・・《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※今日の作業。 会計処理や金融機関廻りのため、 現状診断 終了予定は5/25(水) になりました。 スミマセン!5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。8 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。9 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。10 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。 初対面のたびに同じ説明を ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/24
賃貸と持家 どちらがお得なのかという記事をよく見かけますが・・業界が仕掛ける・・このような『意味の無い議論』に耳を傾けてはいけない。『家は資産』として捉えてもらえば、業界は商売がしやすい。『金融資産』と同じような捉え方をしてもらえば、トークに引込み安い。金融商品や保険商品を売る環境が整えやすくなる。業界の仕掛けに乗ってはいけない。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(40代) (相談:ライフプランニング)2016.4.27、現状診断 終了。退職金の額なんて 後からどうにでも収入は少なめだけど生命保険は不要!NISAも投資信託も確定拠出年金も★32坪のマイホームが1,800万円?★マイホーム 32坪と35坪 価格差20万? いったいいくらあれば健全な家計なのかわからなくなってきました。こんにちは。シミュレーションの中身をじっくり拝見しました。マイホームだけでしたら、新築一戸建てを購入しても問題なさそうで安心しました。ただ、妻死亡時の残高が1000万近く減るということは一生賃貸のほうがお得ということですね。 ※・・と、いうことではない。 なぜなら・・(1)、 当初のローン設定のまま、 延々と78歳まで返済をするのは、 とんでもないおバカ・・だからです。 『貯蓄利息<借金利息!』 人生の大半で お金をたれ流していてはいけない。 現役中に完済したい。 なぜなら・・(2)、 貯蓄が1,400万円もありながら、 住宅取得の自己資金として 550万円しか出さないのは、 とんでもないおバカ・・だからです。 『貯蓄利息<借金利息!』 しっかり噛みしめて考えよう。 借金は少ない方がお得。(当たり前)よく、一生賃貸と持家どちらがお得なのかという記事を見かけますが、 ※業界が仕掛ける・・ このような『意味の無い議論』に 耳を傾けてはいけない。 『家は資産』として捉えてもらえば、 業界は商売がしやすい。 『金融資産』と同じような捉え方を してもらえば、トークに引込み安い。 金融商品や保険商品を売る 環境が整えやすくなる。 業界の仕掛けに乗ってはいけない。 (当たり前) 家は衣食住の中の『住』。 私たちの生存に係わる重要な要素。我が家の場合はこれは購入時期が遅いから一生賃貸がお得という結果になったのでしょうか? ※賃貸がお得・・という結果には、 まったく、なっていない。 ・借金はできるだけ少なく。 ・完済は現役中に。 ・・と、やってみよう。 まったく違う景色が見えてくる。頭金は500万としていましたが、800万くらいまで増やしてもやっていけそうですね。 ※そんな生ぬるいこと言ってないで、 貯蓄が1,400万円もあるのなら、 もっともっと出して、借金を できるだけ少なくした方がいい。 (当たり前)第二子+マイホームとなると、妻死亡時の残高が1000万弱・・・ ※だから、どうした・・?なにかのトラブル(長期入院・施設入所・親の介護など)に対応できるだろうか?と多少不安になる金額です。 ※我が家のキャッシュフロー表を 作成した人とは思えない・・ 一般の人が保険屋に脅されたような 雰囲気がただよっています。 「長期入院・施設入所」 ・・するような状況になるとしても、 「保険で対応しようとすれば損をする」 ことになります。(当たり前) だから、保険屋が成り立っている。 じゃあ・・どうする? キャッシュフロー表がある人は、 「収支で対応する」・・んです。 「収入を増やす」か「支出を減らす」 かで、 具体的な見通しを立てるんです。 (当たり前) キャッシュフロー表を持っていない 人は、これができない。 (当たり前) 漠然とした不安をいつも抱えて・・ 保険屋等にだまされることになる。 キャッシュフロー表を持っている。 しっかり自覚を持とう。 自分で具体的な対処法を考え、 計画し、効果を確認できる。 一般の人と自分たちは違う、 しっかり自覚を持とう。 「親の介護」? お金に関しては気にするな。 本人のわずかな年金でも対応可能。 (経験者の武田が言っている) 介護で大変なのは、 お金よりも・・世話をする家族の負担。 ブログの記事を拝見していると、結構みなさん老後、潤沢に貯蓄が増加して家計が多いようなので、いったいいくらあれば健全な家計なのかわからなくなってきました。 ※すべては『収支』。 それぞれの家計のグラフの形は、 それぞれの家計の『収支』による。今後についてCF表をいじってみてもう少し考えてみたいと思います。 ※そう! 積極的にいじってみよう。 キャッシュフロー表を持っていない 人にはできないことだ。 自分で生活設計できる幸せを 充分に堪能しよう。 がんばれ! がんばれ!《 U家の概要:現状診断時点 》 家族:3人。 40代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん。 相談:マイホーム取得。 住まい:賃貸。(3.5万円⇒7万円) 収入: 夫 374万円/年。 (手取り:273万円/年) 妻 293万円/年。 (手取り:230万円/年) 貯蓄:1,033万円。 負債:無し。生命保険料:3.6万円/年 継続すれば、払込保険料総額:114万円。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫-1,308万円 -2,505万円 妻 -756万円 -1,898万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 赤ちゃんがいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 (健全な家計なら、当たり前) 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 (当たり前) 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 (保険業界には ありがたいお客様) ますます不健全な家計になり・・ そんな日々のまま生涯を終えます。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/23
資料は届いています。が・・その都度、個別に「お知らせ」することはしていません。日々の行列の記事でそれらを表現することで、個別の「お知らせ」に代えています。「ヒアリングシートを送ったけど・・。」「ヒアリングシートも提出資料も送ったけど・・。」どうなっているんだろう・・という場合は、「★印の記事」で確認をお願いします。行列の状況を表わす記事のタイトルには、発見しやすいように「★」印を付けています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のEさん(30代) (相談:ライフプランニング)2015年12月、新規にメール顧問会員になりました。我が家は第三子を生んでも大丈夫? いただいたメール・・。こんにちは。先日、送らせていただいた資料は無事に届きましたでしょうか? ※届いていますよ。 届いた日から・・何日も・・ 行列の番外欄にいたEさんとは、 まさしくEさんのことです。 ヒアリングシートの到着や、 提出資料の到着があっても、 個別にご連絡をすることは していません。 ご連絡の代わりに・・ 毎日の「行列掲載の記事(★印)」 で表現しています。 こちらでご自身の状況を 確認するようお願いいたします。 ヒアリングシートより先に 提出資料が届いたのは初めてで、 ビックリしました。ヒアリンアグシートが完成しましたので送信いたします。やっと順番に並べるのでしょうか? ※ヒアリングシートと提出資料の 両方が届いたので、 今日付けで行列に並びました。 (9番目)出来が不安です。では、よろしくお願いいたします。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※作業途中。 現状診断 終了予定は5/24(火)です。 お楽しみに・・。5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。8 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。9 Eさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。 ⇒ 今日の記事。10 Iさん(30代):☆5/23 現状診断 依頼着。 個別にお知らせしないで、記事で確認してもらってるゼ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/23
実は銀行が受け取る手数料はメチャクチャ高い。退職金が2,000万円入ったから500万円ぐらいいいか、・・のようなおバカさんが多い。銀行で保険や金融商品を買ってはいけない。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険の手数料開示 攻める金融庁、地銀は動かず ※地方銀行は、保険販売をすることで 保険会社から手数料をもらっています。 その販売手数料を明らかにしなさい と言われても、ひた隠しにしています。 なぜ・・でしょう?2016.5.18 日経ネット亀井勝司・渡辺淳さんという人のお話。保険商品を窓口で販売してくれた地方銀行に対して保険会社が支払う手数料を巡り、金融庁と地銀界が火花を散らしている。実態が見えづらく割高な点を問題視する金融庁が情報開示を迫っているが、収益源を脅かされると恐れる地銀側はかたくなに拒んでいる。 ※そういうことです。 暴利をむさぼっていることが 白日の下に晒されたら・・ 地銀は大変なことになります。18日に開かれた金融庁と全国地方銀行協会の意見交換会。「かえって顧客に混乱をもたらす」。地銀側は手数料開示要請に強く反発。 ※どこからそんな屁理屈が 出てくるの?20日にも開示に必要な監督指針の改正を発表するという金融庁のシナリオは崩れた。 ※銀行の踏ん張りで・・?銀行が自身のうまみが大きい商品を意図的にすすめ、顧客の意向に沿った提案をしていないのでは。 ※当たり前。こんな金融庁の疑念が開示騒動の発端だ。 ※そもそも銀行に奨められて 保険を買うような「おバカさん」に、 「自分の意向」などというものは 存在しない。顧客不在の販売姿勢が貯蓄から投資への流れに水をさしかねないだけに、手数料透明化は「顧客本位の業務運営の1丁目一番地」(同庁幹部)。すでに生命保険業界は、投資信託と同じように投資性が強い外貨建て保険や変額年金の販売手数料を今年10月から開示する準備に着手している。当局の度重なる要請にも地銀が動かないのは、マイナス金利政策で利ざやが縮むなかで、自らの懐に入る手数料開示でドル箱の一つである保険窓販の手数料引き下げ圧力が強まる懸念があるためだ。 ※当たり前。業界関係者によると、銀行側に入る円建て保険の販売手数料は契約額の2~3%程度が一般的だが、外貨建てや変額年金は4~7%程度とさらに高めで、投信の販売手数料などを大きく上回る。中には販売手数料が10%程度の保険商品もあるといい、実態はベールに覆われている。銀行に入る割高な手数料をみれば、契約の意欲をそがれる人が増える恐れがある。 ※それが普通。 それでも契約する人は、 筋金入りのおバカさん。約5兆3千億円の銀行窓販市場のうち、外貨建て保険と変額年金の販売額は約1兆8千億円と全体の3分の1を占め、存在感は大きい。 ※その3分の1の属し、 大いに貢献しているおバカさん たちの存在感は大きい。保険会社も「お得意様」である銀行の意向は無視できない。ある外資系生保幹部は「情報開示で手数料が世間の風圧にさらされると 販売側が萎縮し、市場が冷え切ってしまう」と銀行の不安心理を代弁する。収益基盤が強いメガバンクなどは地銀とは対照的に金融庁の開示要請には恭順の意を示している。抵抗する地銀界を金融庁は「顧客本位でないことの表れだ」 ※当たり前。(幹部)と批判し、圧力を強める構え。 ※以外に金融庁も腰が引けている。 なんで、もっとガンガン行かないんだ。 金融庁こそ、 どっち向いて仕事しているんだ。綱引きの舞台を公開の金融審に移し、議論が激しくなりそうだ。 ※定期預金金利が0.03%なんていう 時代に、4%とか7%とかの 手数料を取られながら、 お金を増やせるわけがない。 目を覚ませ! おバカさん! 銀行で保険を買ってはいけない。 (当たり前) 銀行でなくても、 外貨建て保険や変額年金保険を 買ってはいけない。(当たり前)【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※作業途中。 現状診断 終了予定は5/24(火)です。 お楽しみに・・。5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。8 Aさん(30代):☆5/21 現状診断 依頼着。 ※5/21 提出資料、郵送で着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。※ Iさん(30代):5/20 シートのみ着。 銀行で保険を買うおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/21
お断わりしました。盛岡市内在住の人でした。問い合わせ電話を佐々木FPが受け取りました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員希望の?さん(?0代) (相談:生活設計&マイホーム取得)初めての電話でした。佐々木FPが受けて・・顧問会員について色々説明しています。どうやら・・盛岡市内在住で(メール会員ではなく、一般会員)相談は生活設計とマイホーム取得・・と、言っているようです。初回面談について・・来週・・事務所に来てもらう話になっているようです。その時に持参するモノ・・や、あらかじめヒアリングシートを送る話や・・色々煮詰めていっているようです。で・・マイホームについての話に及ぶと・・「え・・? 何社かと話していて、 見積りをすでにもらったところも?」雲行きが怪しくなってきました。「そのような状況ですと、武田と 話してもらった方がいいと思います。」私が話すことになりました。状況をよくよく聞いてみると・・夫の実家の敷地に建築したくて、この4月から展示場を見て廻っていて、そのうち数社から提案してもらっていて、見積りを出してもらった業者もある・・そうです。完全に対象外・・です。当事務所の顧問会員の約束事を読んでいないようです。『建築や不動産売買をする場合は、 当事務所を介して行なうこと。」これは、顧問会員のはずせない約束事です。(メール顧問会員は別)で・・お断りしました。「生活設計だけでもお願いできませんか?」生活設計だけだから、だめなんです。生活設計を1件引受けるごとに赤字です。(メール会員だろうが一般会員だろうが)生活設計だけを受けていたら、遠からず、当事務所は消滅します。生活設計だけを1世帯:3.6万円で受けていたのでは、事務所運営ができません。(当たり前)どうして断られるのか?理解できない・・という風情でしたが、しっかり、約束事を読んでから電話してほしい。 ※しかし、この人・・気の毒です。 展示場を見に行って、 その業者の中から選ぼうと しています。 確実に数百万円はお金を失います。 (当たり前) 展示場業者で建てることによって 数百万円も失うことを知りながら、 (見て見ぬふりしながら) 生活設計だけを担当することは、 できません。 (当たり前) 消費者サイドのFP事務所として、 当然のことです。消費者側に立つのは、大変なことです。それを継続するのは、さらに大変です。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)4 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着) ※今日の作業。 本日、再着手しました。 現状診断 終了予定は5/24(火)です。 お楽しみに・・。5 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着)6 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。7 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。※ Iさん(30代):5/20 シートのみ着。 ※いただいたメール・・。 お世話になります。 4月にメール顧問会員になりましたIです。 遅くなりましたが、 ヒアリングシートを送付致します。 提出資料(コピー)は郵便で明日発送予定です。 夫の会社の年金関係 (企業年金、確定拠出年金)について 色々資料は充実しているのですが 夫も私も苦手分野で、 なんとか記入してみましたが 合っているのか自信がありません。。 とりあえず提出しますので 不備等ありましたらご連絡ください。 念のため夫の会社の年金資料を メール添付させていただきます。 以下ヒアリングシートの補足です。 ●私がH26年3月〜H27年4月まで 産休・育休を取り、 現在一時間の時短勤務のため 給与・住民税に一昨年・昨年と大差がある ので今年分は予想で記入しています。 ●保険は夫の生命保険(会社共済)と 学資保険です。 お手数をおかけしますが、 何卒よろしくお願い致します。※ Aさん(30代):5/20 シートのみ着。 顧問お断り! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/20
判子・通帳以外に必要な物はありますか? 自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。マイホーム取得へ向けて、作業中です。今日は外構プランを作成しましたマイホーム 不動産屋さん 司法書士さん見積りとプレゼンテーションをお願い★住宅プラン 住宅ローン 土地契約段取り住宅ローン事前審査の結果 留保!?★ 住宅ローン事前審査で「留保」になって土地契約 見積りコンペ 住宅建築契約★住宅ローン融資がOKになったので住宅ローン融資審査を通過したので、さあ!土地契約! さあ!プレゼンコンペ!メールをいただきました。こんばんは。修正プラン画像ありがとうございます。 ※中途半端なものを送って すみませんでした。( 略 )5/26の土地契約の際に、判子・通帳以外に必要な物はありますか? ※契約時点で通帳は必要ありません。よろしくお願いいたします。※『不動産売買で必要なもの』について、 きちんと整理整頓しているサイトがありました。 引用させていただきます。《 売買契約締結時 》●売主・買主個人の場合 ※今回のIさんのケースは、 ここに該当します。 この記事を書いている最中に、 先方の不動産屋さんから電話。 売主の印鑑をもらった契約書を 来週初めにには当事務所に 届けることができる・・そうです。・売主 収入印紙(売買代金に応じたもの) 印鑑(実印がベスト) 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため)・買主 ※これが、Iさん。 1 収入印紙(売買代金に応じたもの) ※契約書に貼る収入印紙。 一般的には不動産屋さんが 用意して、本人は当日 その代金を持参します。 2 印鑑 ※認め印でOK。 3 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため) ※業者は取引の都度、写しを 保存することになっている。 4 手付金 ※売買額の1割弱の金額を 契約手付金に することが多いようです。 先方の不動産屋さんとの 打ち合わせで、10万円程度 にしようということにしています。 契約で面談するわけでもないので、 振込み入金することになります。 先方の振込口座は確認しておきます。●売主法人 買主個人の場合・売主 収入印紙(売買代金に応じたもの) 印鑑(会社実印がベスト) 法人の登記事項証明書、 印鑑登録証明書等、取引担当者の免許証・買主 収入印紙(売買代金に応じたもの) 印鑑 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため)●売主個人 買主法人の場合・売主 収入印紙(売買代金に応じたもの) 印鑑 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため)・買主 収入印紙(売買代金に応じたもの) 印鑑(会社実印がベスト) 法人の登記事項証明書、 印鑑登録証明書等、取引担当者の免許証《 決済時 》●売主・買主個人の場合 ※今回のIさんの取引で「決済」は、 6/20ごろまでに・・ということに。 (日程を調整して一堂に会して)・売主 権利証 実印 印鑑証明書 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため 司法書士用)・買主 ※これが、Iさん。 住民票 ※司法書士さんが必要とする。 移転登記する際の、 買主の住所氏名を確認。 印鑑 ※基本的に認め印でいいが、 ローンで購入するために 抵当権の設定がある場合は、 実印が必要になる。 その際は・・当然、 印鑑証明書も必要になる。 Iさんは、現金で土地購入する。 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため 司法書士用) ※司法書士さんも依頼主の コピーを保存する義務がある。●売主法人 買主個人の場合・売主 権利書 印鑑証明証 印鑑(会社実印) 法人の登記事項証明書、印鑑登録証明書等、 取引担当者の免許証(司法書士確認用)・買主 住民票 印鑑 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため司法書士用)●売主個人買主法人の場合・売主 権利書 実印 印鑑証明書 運転免許証もしくは健康保険証 (本人確認のため司法書士確認用)・買主 印鑑(会社実印がベスト) 法人の登記事項証明書 取引担当者の免許証(司法書士確認用)《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/20 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/? 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 7/? 11 完成引き渡し 入居 12/? ※年内入居を目指しています。 12 住宅ローン返済開始 1/? 《 購入予定地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 売買契約時に必要なモノ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/20
おバカさんです。(失礼!) 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(20代) (相談:ライフプランニング)5/19(木)、現状診断が終わりました。子供は計3人ほしい 早く家を建てたい入っている生命保険は1億円強!★メールをいただきました。現状診断ありがとうございました!まだチラッとしか確認してませんが、老後1億超えのまさかの事態に逆にびっくりしました。そして保険も1億も掛けていたとは。 ※・・ということは、知らずに お金を払っていたんだ・・。保障が大きすぎますね(笑)全部合わせて6000万くらいかなと思ってましたが、ま、これでも多いんですが、 ※ ・・。ソニーで3万近くの契約して、その後それを破棄する時(この間約1ヶ月)に、全部解約は良心が咎めまして、、苦笑 ※良心がとがめ・・る必要があるのは、 ソニー生命の方・・です。 毎月3万円も払うような契約を 取るなんて、さすが・・ ライフプランニングをやらない 「ライフプランナー」・・です。 ビートたけしじゃないけど、 「なに言ってんだ?こいつ。」 ・・と、言いたくなります。 しょせん、「保険の売り子」に過ぎない。 その話を真に受けてはいけない。 (当たり前)それでこの1つだけ残した訳ですが、、いやしかし総額1億超えとは。いくらもらえるか把握してないなんておバカさん認定ですね。 ※そう、中身が分からないものに 毎月お金を払うのは、 表彰状もののおバカ。(失礼!)現状診断結果の予測では、夫に2000万くらいの死亡保障が必要になるかなと思ってましたが、不要で良いんですね。 ※なぜ、不要になるのか? しっかり読み込んで理解したい。 そこが理解できていないと・・ いつまでも保険屋にだまされる 人生になる。唯一の救いはこの生命保険たちは掛け始めて2年も経っていないという点です。当時は、子供が生まれるとなると、必要かなと思って入ることにしたのですが、 ※そう仕向けたのは保険業界。 大部分の人たちが洗脳されている。 (ゾンビ状態)不要と判明してよかったです。とりあえずソニー生命にさよならコールします☆ ※当たり前。 保険の売り子の話は信用するな。いただいた資料は、主人が出張から帰り次第じっくり読み込ませていただきます!(私は数字に弱いので、、)その上でまたわからない点はお電話させていただきますね。これだけの資料を作るのは本当に骨の折れる作業でしょうね、、 ※そう、大変。 佐々木FPは毎日骨折している。本当にありがとうございました!! ※さあ! 生活設計! まず、生命保険をすべて清算!《 S家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 20代会社員の夫、 20代専業主婦の妻、(後にパート) 赤ちゃん ・・の3人家族。 相談 : マイホーム。 第2子・第3子。 収入 : 収入 手取り 夫 453万円/年 373万円/年 住居 : 実家に同居。 貯蓄 : 353万円 借金 : 奨学金: H??年 414万円 金利1.08% 19,288円/月 残:309万円生命保険料 : 14.7万円/年 継続した場合の保険料総額:366万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・ソニー生命 家族収入保険:6,720万円 ・〇〇生協 長期サポート :3,893万円 ・〇〇生協 医療夫婦型 万円 計 1億613万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -875万円 -1,905万円 妻-1億4,406万円 -1億3,259万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 マイナスは死亡保障不要ということ。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通。隊長! また・・おバカ発見!ソニー生命の解約で「良心が咎める」なんて言ってるヤツがいます!どうしますか? ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/20
どうだ、すごいだろ!・・って、おバカさんです。(失礼!) 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(20代) (相談:ライフプランニング)4月に新規にメール顧問会員になりました。子供は計3人ほしい 早く家を建てたい本日、現状診断が終了し、メール添付で送りました。 「とりあえずこれだけ残しました」・・と、3本の生命保険がありました。(ということは、もっともっと加入 していて、いくつか解約したようです)この3本だけで、夫の死亡保障は1億円以上! ・・です。おバカさんです。 (失礼!)1億円以上の死亡保障が必要なことはあり得ない。家計が健全なほど生命保険は不用で、生命保険に入らなければ・・さらに、さらに、家計は健全になります。(当たり前)ちなみに・・I家の検証結果では、夫婦ともに生命保険は不要です。(赤ちゃんがいるけど・・)現状診断結果を見た・・本人の感想をいただいてから、詳しい記事にします。お楽しみに・・。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆5/12回答戻る。(4/15着) ※今日の作業。 今日・・5/19(木)、現状診断 終了。 赤ちゃんがいるが、夫婦ともに 死亡保障は不要です。 健全な家計なら当然のことで、 生命保険は不要になります。 ・・が、 夫はガバガバ保険加入していて、 1億円以上の保障を確保しています。 おバカさんです。(失礼!) メール添付で送りました。4 Kさん(30代):☆5/16(2)回答戻る。(4/22着)5 Mさん(40代):☆5/16(1)回答戻る。(4/25着)6 Mさん(40代):☆5/19回答戻る。(5/9着) ※5/19 提出資料が届く。7 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。8 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 必要ないのにお金をたれ流し続けるおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/19
さあ!いよいよ!土地契約とプレゼンコンペの段取りへ。自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。マイホーム取得へ向けて、作業中です。今日は外構プランを作成しましたマイホーム 不動産屋さん 司法書士さん見積りとプレゼンテーションをお願い★住宅プラン 住宅ローン 土地契約段取り住宅ローン事前審査の結果 留保!?★ 住宅ローン事前審査で「留保」になって土地契約 見積りコンペ 住宅建築契約★住宅ローン融資審査、通過しました。さあ!土地契約! さあ!プレゼンコンペ!先週(5/11)・・審査申請していた住宅ローンが、融資OKになったので、いよいよ具体的に動き出します。まず、土地契約。売主側の不動産屋さんに連絡しました。契約書を整えた上で、売主側の署名・捺印をもらう作業をしてもらいます。今回の売買契約では、売主・買主ほか関係者が一堂に会して・・ということは行ないません。(・・ということに、しました)それぞれが・・それぞれで署名・捺印するために、契約書を持ち回りにします。まず、先方の不動産屋さんに、売主側の署名・捺印作業をしてもらいます。その作業を終えたら、書類をもらって買主側の署名・捺印と、契約手付金(10万円)の振込み作業を行ないます。残金決済・引き渡しは、さすがに一堂に会して行ないます。(6/20ぐらいまでに・・)ついで、住宅会社のプレゼンコンペ。いよいよ、住宅会社選びに・・。設計図書を整えて・・各業者あての見積り依頼書を作成して・・さらには資金計画書を作成して・・工程表を作成して・・どんどん段取りを奨めていかなくては・・。メールをいただきました。おはようございます。いつもお世話になっております。先日頂いた仕上げ表を拝見していて、2点程気になる事があります。1.キッチンの備考欄に耐熱(縁なし) ガラスの記載がない。2.主寝室も棚から引き出しに変更した はずでしが、備考欄に記載がない。※什器プランをいただかなかったので、 メールにて添付していただけると、 助かります。以上、確認のほどよろしくお願いいたします。チェックしてみました。 確かに・・。さっそく、1級建築士に電話。「仕上げ表」「什器図」のそれぞれで修整してもらうよう依頼。何時までにできる? 回答:15時ごろまでに。メールを送りました。こんにちは。ご指摘部分について、あらためて1級建築士に依頼しました。仕上げ表の備考や什器図での表現を追加して、作り直してもらいます。夕方ぐらいには、メール添付で送れると思います。よろしく、お願いします。 武田 つとむで・・、建築士からの図面が届きました。が、その添付図面を私のメールに添付して送る方法が思い出せません。「あれ~ どう・・やるんだっけ?」結局、思い出せないんで、添付送信不可。いつものブログ記事のテクニックで、修整部分だけ切り取った絵を作り、とりあえず送ります。スミマセン!中途半端なモノでスミマセン!《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/20 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/? 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 7/? 11 完成引き渡し 入居 12/? ※年内入居を目指しています。 12 住宅ローン返済開始 1/?《 購入予定地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 住宅ローンはOK!さあ! いそがしくなるぞ! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/19
検討すべきなのは「死亡保障」と「医療保障・がん保障」である。 これは最初に頭に入れておいてほしい。そんなことをしてはいけない。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後生活を暗転させる!1200万円のムダな出費とは?2016.5.18 ダイヤモンド・オンライン深田晶恵さんという人のお話。 ※専門家のお話です。 だからといって、そのまま 真に受けてはいけません。 (当たり前) 常に、自分の頭で考えよう。「保険は必ずはいるもの」ではない!トータルの保険料の支払いはいくら?現在、年収が800万円あっても、年金収入は200万円。これで25年生きるとするとムダなお金は使えない。保険は家の次に大きな買い物と言われる。 ※そんなバカなことは、決して無い。 保険屋の言いなりになっていれば、 その・・バカなことになってしまうが。トータルで払う金額を考えると1000万円を超えるケースが少なくないからだ。 ※生涯の保険料総額が2千万円台 なんていう人は、現実によくいる。 おバカさんです。 失礼でも何でもない。 自分の頭で考えようとしない 本当のおバカだから。今回は、きちんと見直すと効果が大きい「保険」について、みていく。まずチェックすべきは、「保険の入りすぎ」になっていないかということだ。「保険」と聞くと、「何かあったときに守ってくれる」というイメージがあるためか、「保険は必ず入っておくもの」という前提に立って売り手の話を聞いてしまう人が多い。そのようなスタンスの人が、保険の営業職員から 「社会人になったら、 保険の1本くらい入っておいたほうがいいですよ」「結婚されたのでしたら、 奥さまのためにも保障を充実させましょう」 「お子さまが生まれたら、 万が一の備えをしっかりしないと。 死亡保障は4000万円はあったほうがいいですね」 「ケガや病気の備えはできていますか? 医療保険にはご加入されたほうが……」 「老後がご心配でしょう? 年金保険がお勧めですよ」 「介護のご不安がおありなら、介護保険はいかがですか」 このように保険を勧められたら、どうするだろうか? 社会人になる、結婚する、子どもが生まれる、さらに年金不安、介護不安…今までの生活に変化が起きたときに、このように言われると「確かにそういう心配や不安はあるな。 保険で備えておけるなら、入っておくか」と考えるのではないだろうか。ちなみに、物やサービスを売るのに一番効果的なのは、相手の不安をあおることだと言われる。保険の営業担当者のセールストークが、こうした「不安に弱い消費者の心理」を巧みに利用しているということは知っておいたほうがいい。 今の40〜50代は、こうして若い頃から勧められるままに加入してきた保険にずっと入りっぱなしになっているケースが多い。そして、これが老後への準備を妨げる要因になっている。 中には月の保険料が5万〜6万円にもなっている人もおり、本来なら貯蓄に回せるはずのお金がどんどん保険料に消えていってしまっているのだ。月5万円なら年間60万円、20年間払い続ければ保険料だけで1200万円にもなる。 ※40年で2,400万円だ。 立派な家が建つほどのお金を 保険につぎ込んでいる人は、 けっこういるものです。 おバカさんです。(当たり前)保険は入っていなくてもいろいろな保障があるそもそも、「保険は必ず入っておくもの」というのが間違った思い込みだ。 ※当たり前・・なんだが、 生活設計の意識が無い人は 洗脳されたまま・・ お金をたれ流しながら人生を終える。私たちは、健康保険制度や年金制度などの「国の保障(社会保障)」によって、すでにある程度の保障を持っている。会社員や公務員なら、「勤務先の保障(福利厚生)」の中にもかなり頼りになる保障がある。さらに、「私的保障(金融資産や家族の収入)」もある。これらの保障で不足がないなら、民間の保険に入る必要はないのだ。 ※そういうことではない。 「社会保険で保障が充実している から、民間の保険は必要ない。」 ・・のではない。 保障が充実していようが、いまいが、 『保険は加入者みんなが 損をする仕組みになっている。』 (だから、保険業界が成り立つ) ・・ので、私たち消費者は 『保険には入らない方がいい。』 ・・のだ。 保険以外に対処法があるなら、 『保険には入らない方がいい。』 ・・のだ。 (当たり前) 生涯を通じて・・できるだけ、 『保険には入らない方がいい。』 ・・のだ。 (当たり前) 生活設計的には、そういうこと。もし足りない分があれば、民間の保険に「必要な分だけ」加入すればよい(下図参照)。 ※その・・「必要な分」を判断できない のが、素人である消費者。 結局、専門家のアドバイスで 入らない方がいい保険に 加入することになってしまう。個人で民間の保険に入るときはブランドにこだわらない!民間の保険を選ぶときの基準も、間違えないようにしたい。保険は「必要な分」だけ、「安く」買うのが鉄則だ。40〜50代の人の中には、「安い保険なんて安心できない」「大手の誰でも知っている保険会社 の商品のほうがいいに決まっている」といったイメージを持ち、大手有名生保の商品に加入している人が少なくない。だが、どういうわけか、大手生保の商品には、過度な保障がたくさんセットになっているものが多い。 ※当たり前。さらに営業職員が対面で売るので人件費がかかることもあり、保障内容に対する保険料も割高だ。 ※当たり前。一方、ネットで加入できる保険会社の商品は、販売にコストがかからない分だけ保険料が割安になっている。 ※だからと言って、医療保険や ガン保険に加入してはいけない。保障内容もシンプルなものが多く、「必要な分だけ」加入するのに向いている。 ※そのように勘違いして、 医療保険などでお金をたれ流す ケースが、よく見受けられる。世の中には、確かに“ブランド”によって価値が上がるものもあるし、技術が物を言う製品なら大手企業のものを選ぶ合理性もあるかもしれない。しかし、保険に関しては“ブランド”には意味がない。こうした合理的な考えに基づいて保険を見直せば、「保険の入りすぎ」をなくし、ムダな保険料をカットできる。 ※見直し・・などと中途半端なことを 言っていると、お金のたれ流しは 止まらない。 生活設計するなら、保険は清算!保険見直しによる家計改善効果は大きく、これをやるとやらないとでは老後資金づくりのペースがまったく違ってくるので、必ず取り組んでほしい。 ※「保険の見直し」・・とは、 あっちの保険屋からこっちの保険屋へ、 「お金のたれ流し先を変更する儀式」 に、過ぎない。生命保険は「万が一のときのために」で入らない保険料を安くするポイントは、次の3つだ。(1)目的に合わせて保険を選ぶ…… 死亡保障と医療保障は別々に考える。 ※生活設計的には、医療保障は 保険で考えない方がいい。 (当たり前) セットものは不要な保障もついているので 割高なことが多い。 (2)民間の保険に入る前に 「すでに持っている保障」を知る…… 国の保障と勤務先の福利厚生を見逃さない。(3)必要な時期だけ保障を買う…… 子どもの成長とともに、 高額な保障は不要になっていく。 なお、生命保険会社の商品は 「心配だから」「万が一のときのために」 といった漠然とした目的で加入するものではない。 「自分が亡くなったら経済的に困る人がいる場合」 と 「病気やケガで “入院や手術をしたとき”に経済的に困る場合」、 ※そのようなことは保険よりも 貯蓄で備えた方が、確実にお得。 それに備えることを目的に加入すべきものだ。 原則として民間の生命保険会社の商品で 検討すべきなのは 「死亡保障」と「医療保障・がん保障」である。 これは最初に頭に入れておいてほしい。 ※そんなことをしてはいけない。 死亡保障は必要額の計算が必要だが、 (それでも、健全な家計なら、 夫婦ともに不要な場合が多い) 医療やガンに備えるのは、保険より 貯蓄の方が確実にお得。 生活設計的には、そういうことになる。 専門家の話のすべてを、 まるまる鵜呑みにしてはいけない。 (当たり前) 自分の頭で考えよう。 専門家の言いなりになるな ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/19
現場確認の前に保険解約しないと、現場確認の意味がないでしょうか?げんばかくにん? 何のこと?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)この5月に、 新規にメール顧問会員になりました。知人が保険屋 生命保険でダダ漏れ家計メールをいただきました。ブログ拝見しました。 ありがとうございます。辛口のイメージだったのでドキドキしながら読みましたが、実際コメント頂くと、いいさじ加減でした。 ※記事でボロクソに書きましたが・・ 「いいさじ加減でした。」 のような感想をいただくと、 うれしくなってしまいます。 なかなか打たれ強くて ・・いい。払い済みもだめだったんですね。。 ※当たり前。 「払い済み」は保険屋の都合。 保険屋のやりたいとおりにすれば、 こちらが損をするに決まっている。 「利益相反」の関係にあるのは 最初から分かっているんだから、 言いなりになってはいけない。 (どんな分野でも同じ)確かに払い済みにすると、払い済み後の解約返戻金は当初より減って、すぐに解約した場合の解約返戻金を受け取れる時期か更に伸びてました。 ※「自分のお金は保険屋のお金」 のように行動しているおバカが 日本中にあふれ返っている。 むしろ日本ではそれが多数派。 (私がゾンビという人々) おバカさんは、保険屋の説明を 「アドバイス」として聞く。 (だから、おバカさん) 保険屋がやっているのは、 保険販売の営業行為に過ぎない。 洗脳されないために、 いつも自分の頭で考えたい。 「自分のお金は保険屋のお金」 ではない。 (当たり前) 「自分のお金は自分のお金」 (当たり前) 自分の裁量で自由に動かそう。現場確認の前に保険解約しないと現場確認の意味がないでしょうか? ※ん? なに・・? げんばかくにん? それって、何? マイホーム建築でもしてるの? それで現場確認・・? ・・なの? 何だかよく分からないが、 ゲンバカクニン?しようが、しまいが、 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 ぼぉ~っとしていると、 また保険料を自動引き落としされるぞ。 どんどん、順調にお金を失うぞ。 隊長! 今度のヤツはわけのわからないこと言ってます!「現場確認の前に保険解約」・・とか、どう・・しますか?! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/18
学資保険と変額個人年金を子どもの教育資金として貯蓄と思っていましたが・・。おバカさんです。(失礼!)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)この5月に、 新規にメール顧問会員になりました。メールをいただきました。メール顧問会員のSです。今ヒアリングシートの記入をしているのですがいくつか質問があるのですが問い合わせの番号がわからずにいます…確認不足だと申し訳ございません。よろしくお願い致します。 ※当事務所の電話番号のこと かと思いますが・・ パソコンで読んでいる場合は、 ブログの「トップ画面の右帯」に、 「事務所の紹介」があります。 そこに書かれています。 (10年以上前から・・) 携帯やスマホで読む場合は、 もちろん「PC画面」に設定して 見ないと、「トップ画面の右帯」を 見ることはできません。申込み時に、いただいたメール・・。〇相談内容 ・現在夫は終身保険にはいっており 私は掛け捨ての医療保険です。 記事では必要ないと書かれていましたので 見直しをしていきたいです。 ※「必要ない」・・のではない。 (ブラックスワン・・とは違う) 「加入すると生活設計的に損をする」 ・・から、 入らない方がいい・・ということ。 「必要か?不要か?」 というモヤモヤした話ではなく、 クッキリスッキリと、 「加入は損だから入るな!」 ・・ということ。 なので、「見直し」ではなく「清算!」。・検討中の学資保険(固定)と変額個人年金を 子どもの教育資金で貯蓄をと思っていましたが 本当に必要なのかどうかが分からなく なりました。 ※保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由。 ⇒キーワード検索。 学資保険とか個人年金とか・・ 検討する時間ももったいない。・合わせて勧められた家族収入保険は 記事に書いてある三角の保険にあたるのか わからないですが、これは 子どもも今後増やしたいので必要なのか。 ※この家族収入保険とか 収入保障保険とか 言われるものが、三角形の保険。 生命保険の中で唯一、 お金たれ流しを覚悟での加入も やむを得ないかもしれない保険。 別の保険と「合わせて勧められ」 ていてはいけない。 必要かもしれない生命保険は これだけなので、別の保険との 抱き合わせはあり得ない。・夫の奨学金があと6年残っています。 金利額に関わらず繰り上げ返済をするべきか。 ※金利負担があるのなら、 早めに返したい。・今賃貸に住んでおり 実家も近く環境は整っているので マイホームをすぐには考えていません。 しかし年齢的にはマイホームを考えなければ ならないのかなと漠然と思っています。 しかし今の生活や教育資金、奨学金のことを 思うとマイホームは後回しになりそうです。 ※〇〇資金だとか・・ 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼ。 つまらない商品を買うことになる。 まずは生計見直しが先決なのかなと。。。〇生活設計についての意識・夫: 今までは妻に任せっきりな部分があったが、 自分の奨学金のことや自分の給料だけで やりくりしている妻のことを思い、今後のこと もっと自分も考えていかなければいけないから。・妻: 産まれたばかりの子どもの学資等で色々 ※目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 話を進めていく中これでよいのか という不安があります。 私自身、自営業で働いているので収入は 不安定な為学資や奨学金を払っていけるのか ※目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 を考えてしまいます。 そのためにも本当に必要なものと、 無駄なものを整理するべきだと思い お願いしました。〇住所: 〇〇県〇〇市〇家族構成 夫: 30代・〇〇士 妻: 30代・〇〇〇(自営業) 子: 赤ちゃん ※生活設計では・・ 個別の資金ごとにメドを付ける のではなく、 全体のキャッシュフローで 夫婦の生涯を見通します。 家計全体のキャッシュフローでは、 個別の〇〇資金という発想は ありません。 働いて収入を得ながら・・ 教育費を払いながら・・ 住居費を払いながら・・ 年金をもらいつつ老後費を払いながら・・ 『生涯の貯蓄残高の推移』 がどうなっていくか? を見ることで、人生を見通します。 それが、ライフプランニングです。 (業界に洗脳されたままでは、ダメ)「教育資金準備をしなきゃ。」と、行動するおバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/18
すっかり、ソニー生命のエジキに・・。おバカさんです。 (失礼!)自分の頭で考えよう。生活設計の意識を持とう。保険屋まかせでまともな人生になるわけがない。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)この5月に、新規にメール顧問会員になりました。申込み時、いただいたメール・・。ほかの方の相談内容がブログに上がっていたのをみてこんな書き方ではだめだったかと気づき少し詳しく内容を訂正しました。すいません。。言い訳になりますが上の子の昨日からの発熱40度、下の子の慣らし保育が原因の夜泣きで書ききれていませんがメール顧問会員を受け付けていただけるとありがたいです。〇相談内容 昨年二人目の産休を機に生命保険の見直しや固定費の削減(JAFやめる、格安スマホに変更等)を行いましたが生命保険はもっと削って健全な家計にしたいと思っています。 ※優先順位を間違っています。 家計を改善したかったら、 JAFやスマホより前に、 まずすることは生命保険の清算!また住宅取得を検討していますが、妥当な金額を把握したいと思っています。もしくはこのまま賃貸を続けて定年時に住宅取得する形でもいいかもしれません。また二人の子供の教育資金、自分たちの老後資金についても目処をつけたいと思っています。 ※いつも言っていますが・・ 「目的別貯蓄」という発想を してはいけない。 業界の思うつぼになります。 「二人の子供の教育資金、 自分たちの老後資金についても めどをつけたいと思っています。」 のように言ってもらえば、 業界は涙を流して喜びます。 待ってました・・と、 「適切な商品」を奨められます。 いつまでも・・洗脳されたままで いてはいけない。 洗脳された人(ゾンビ)を見るたびに、 武田FPは・・がっかりします。よろしくお願い致します。 ※生活設計では・・ 個別の資金ごとにメドを付ける のではなく、 全体のキャッシュフローで 夫婦の生涯を見通します。 家計全体のキャッシュフローでは、 個別の〇〇資金という発想は ありません。 『生涯の貯蓄残高の推移』 がどうなっていくか? を見ることで、人生を見通します。 それが、ライフプランニングです。 業界に洗脳されたままでは、ダメ。・収入 夫:税込み550万円妻:100万前後・家賃(特優賃)9万円 (家賃+駐車場8,4万円 + 実家の母に保育園の送り迎えなど 手伝ってもらう際の2台目駐車場6000円) (2年後に特優賃の補助が なくなると家賃は+2万円の予定です)夫の元同期がソニー生命の営業マンをしているため同期のよしみでびっくりするほどたくさんの保険に入っていました。大バカでした。多い時で一月10万円近く、現在は夫26230円/月 妻9740円/月です。 ※『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 保険屋とはできるだけ早く、 縁を切れ!・生命保険 夫 1 ソニー生命 生前給付死亡保険 保険金500万 保険料11085円/月 (60歳払込)→やめたい ※こんな高コスト保険に、 よくお金を払うものだ。もったいない・・。 2 ソニー生命 収入保障保険 保険金 月10万 (65歳まで) 保険料3490円/月 (65歳払込) ※本当に必要か? 3 ソニー生命 医療保険 保険料 3655円/月 (60歳払込) →これまで保険料を80万円払ったがやめたい ※その80万円があったら、何回でも 心置きなく病気になることができる。 4 富国生命 年金保険 保険料 8000円/月 ※保険で貯蓄をするな。 払い済みにした保険 1 ソニー生命 生前給付付き保険 保険金 58.8万円 2 ソニー生命 変額保険1 保険金 128.1万円 3 ソニー生命 変額保険2 保険金 69.2万円 4 ソニー生命 変額保険3 保険金 116.6万円 ※「払い済み」なんて、敵の思うつぼ。 今までだまされてきていながら、 さらに長くお付き合いしたいの? こうやってお金を塩漬けにしておく 余裕があるのか? お金は自分たちのためにある。 保険屋のためではない。・生命保険 妻 1 ソニー生命 生前給付死亡保険 保険金250万 保険料6230円 (60歳払込) → 25年の掛け捨て定期保険保険金200万 保険料580円に変更しようかと思っていますが それすら不要かもしれないです。 ※何を中途半端なことを言っているか。 こんな高コスト保険で、いつまでも お金をたれ流していてはいけない。 2 ソニー生命 医療保険 保険料 3420円 → ガン検診の結果が問題なければやめたい。 本当は結果に関係なくやめたほうが いいんですよね。。 ※当たり前、とっととやめたい。 生命保険の業界に不信を持つ のと同様に、 医療業界の「がん検診」にも 不信を持っていいと思う・・ぞ。 検診を受ける人が増えて・・ 「早期発見・早期治療」の結果、 ガンの死亡者数が減っている という事実は、まったくない。 3 ソニー生命 介護保険 一時払い 210万 保険金300万 → 解約返戻金が保険料を上回ったら 解約したいと思っています。 見事に営業マンの不安をあおるトークに のって入ってしまいました。 ※こうやって・・ 延々と・・とめどなく お金をたれ流している家計を見ると、 すごく・・がっかり・・します。 あんまり、悲しませないでくれ・・。現時点での夫の死亡保障を計算すると 1 会社の組合 200万円 2 会社から 300万円 3 現時点の退職金 500万円 4 収入保障保険 10万円/月 5 年金保険 160万円 6 介護保険(一時払い)300万円 7 払い済み分 372.7万円 8 生前給付付死亡保険 500万 合計 1787万+一月10万円 + 遺族年金月13万位? となるため 夫の保険1は解約してもいいのではと思っています。 ※そんな中途半端なことではなく、 (こんな算数はしなくていいから) 一旦すべて清算したどう? この『だらしない家計』を一旦清算! しようよ。 自分では理解してないようだけど、 『とんでもなく醜い家計』だぞ。 こんなの見せられると・・ どうしようもないほど、がっかり・・だ。 生命保険料ゼロ! ・・から、改めて生活設計しようよ。 すごくスッキリしたいい家計になるぞ。 貯蓄もどんどん増えるぞ。 おもしろいように・・どんどん。〇生活設計についての意識・夫: 独身時代に加入した数々の保険や目的のはっきりしない財形貯蓄、長期の積立など、必ずしも将来を見定めた上での生活設計をしてこなかったことが所帯を持ってからも少なからず影響しています。 ※少なからず、各業界(売る側) の言いなりになってきたようです。 業界は客の生活設計なんて ケアすることはありません。 (そんなことしたら成績が上がらない)将来(子供たち)のために、単に今を我慢するだけではなく、使うべきところは使い(投資)、締めるべきところは締める、 ※保険屋とか金融屋の言いなりに ならなければ、 何もあきらめる必要も無く、 まともな人生になる。そういったメリハリのあるビジョンを描くきっかけ作りができれば、と思っています。よろしくお願いします。 ※まず、洗脳から脱出したい。・妻: 家(賃貸か持ち家か、一戸建てかマンションか)をどうするかは答えが見つかりません。 ※マンションの所有はあり得ない。 業界に洗脳されないように・・。 過去記事をしっかり読んでほしい。今の家は保育園に徒歩4分、最寄駅まで徒歩10分という立地のため子供二人が保育園に行っている間は、今より好条件の物件が出ない限り引越せないと思っています。がこのまま賃貸を続けて大丈夫なのかと不安です。教育資金、老後資金の心配をなくすにはどのように暮らしていけばいいのか ※〇〇資金? その心配をする こと自体が、まだ業界の洗脳の中・・。 何度でも言う。 『目的別貯蓄』という発想を してはいけない。今後の私の働き方をどうしていくかなども明確にできればと思っています。よろしくお願い致します。〇住所: 〇〇県〇〇市〇家族構成 夫: 40代・会社員 妻: 40代・契約社員 (今月育休から復職予定) 子: 幼児 子: 赤ちゃん ※『生命保険でダダ漏れ家計』、 まずこれを清算しないと、 ライフプランニングは始まらない。 まず、その認識を持ちたい。 夫婦そろって、同じ認識を持ちたい。 ここでなお、生命保険について ぐずぐず言うようであれば、 ライフプランニングは始まらない。 引き受けても、私は責任持てない。 だいじょうぶだ! 思いきれ!! がんばれ! がんばれ!久しぶりの生命保険ダダ漏れ家計! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/17
つきましては・・生活設計を依頼したいです。(依頼内容は2つ)〇繰上げ返済シミュレーション〇死亡保障必要額 算出自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)2016.1.29 現状診断・・終了。 住宅ローンの借換えを検討中です。住宅ローンを借換えする? それとも10年固定とフラット どっちを選ぶ?10年固定住宅ローンは無理でした住宅ローン 15年固定ならなんとか家も車も全額ローン 当然 割高な人生に思いっきり、家計改善してみました!地元の小規模工務店で建てました★マイホーム建築は結果オーライかも?メールをいただきました。お世話になります。ブログを拝見する限りでは、お二人ともお元気そうですね。 ※ え ・・? 何か・・?地震等もありましたし、こうして普通の日常が送れるということは幸せですね。 ※このところ・・ 岩手では何も起こっていません。 むしろ・・ Sさんのところの方こそ、 大変だったのでは?やっと銀行がきまり、住宅ローンの借り換えを今月おこないます。 ※ついに。生活設計を依頼したいので、シートを頂きたいです依頼内容は2つあります繰上げ返済生命保険の保障額の確定です宜しくお願いします ※生活設計のヒアリングシート、 メール添付で送りました。《 S家の概要 : 現状診断時点 》 住宅ローン返済が老後まであると・・ 貯蓄残高が急角度で減っていきます。 現役中に終わらせたい・・。家族 : 40代会社員の夫、 30代会社員の妻、幼児、 義母と義妹 ・・の、5人家族。 相談 : 生命保険。繰上返済。 収入 : 収入 手取り 夫 515万円/年 430万円/年 妻 247万円/年 206万円/年 住居 : 一戸建てマイホーム。 貯蓄 : 490万円 借金 : ◎住宅ローン: H20年 2,360万円 10年固定35年返済 金利1.85% 90,413円/月140,832円/ボ 残:2,000万円 ◎住宅ローン: H20年 630万円 10年固定35年返済 金利1.85% 20,387円/月 0円/ボ 残:531万円 ◎自動車ローン: H25年 200万円 7年返済 金利1.897% 25,400円/月 0円/ボ 残:122万円 マイホームは、土地代も建築費も含めて 全額借入れしている。 (好ましくない) 建築計画時点で相談されれば、 私なら・・やめさせているケース。 車も借金で買っている。 (好ましくない) どうも・・借金体質のようです。 非常に割高な人生を歩むことになる。 平気で借金してはいけない。 う~~ん、健全な家計とは言えない。生命保険料 : 8.26万円/年 継続した場合の保険料総額:157万円 夫 ・ネオファースト生命 特約付き定期保険 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 20年後 夫 1,800万円 518万円 妻 32万円 395万円 392万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果。 夫は、まともに必要。 妻の金額は低額で、長い目で見れば、 ほぼ不要・・というレベル。 加入しない方がいい。 健全な家計であれば・・ 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通だが、 夫に必要額が発生したのには、 それなりに理由がある。生活設計シミュレーション!住宅ローン借換え後の積極的な繰上返済で、「死亡保障必要額」はどうなるか?サルにはちょっと難しい・・ぞ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/17
そのような発想をしてはいけない。業界の営業トークだ。(当たり前)乗せられてはいけない。「目的別貯蓄」という発想は、いかにも・・もっともらしく聞こえるが、生活設計的には好ましくない。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。75.5%のシニアが退職金に不満!「本当に必要な老後資金」はいくら?2016.5.17 マネーゴーランド 編集部 ※マネー業界の話です。 だまされないように・・しっかり、 自分の頭で考えながら 聞きましょう。老後資金を考える際にまず必要となるのが、“老後の生活にかかる総額”を算出すること。 ※「老後資金」と言う発想を してはいけない。 それから・・「老後生活費の総額」 を算出することが必要 ・・ということも特にない。 (生活設計的には・・)その額を元に、今からどのくらいの金額を準備していけばよいか逆算するのが、老後資金を考える上でのセオリーでしょう。 ※もっともらしく聞こえるが、 そんなセオリーは業界が勝手に 言っているだけだ。しかし、そんな老後資金として私たちが考える金額が、現在実際に老後生活を送っているシニアが必要と考える金額と、約400万円もの開きが生じていることが、最新の調査で明らかとなったのです。 ※どこからか・・業界にとって 都合の良いデータを ひろってきた・・ようです。■20〜50代が思う老後資金は約2900万、 でも実際は…? 三井住友アセットマネジメント株式会社が、全国の20代から60代の計1,200名を対象に行った意識調査によると、「60代で退職する場合、公的年金と 退職金以外に自分で用意するべき金額は?」 ※金融業者がこんな質問をするのは、 目的地へ行くための営業展開の 序章・・。との質問に対して、集まった回答の平均額は2,901万円でした。 ※こんなこと、すなおに答える・・か?その一方、実際にすでに退職をしている60代に同様の質問を聞き、集まった回答をもとに出た平均額は3,277万円でした。 ※ああ・・そうですか? だから?つまり、まだ退職していない世代と、実際に老後を迎えた世代が考える“老後資金”には、376万円もの差が出ているのです。 ※だから・・どうした? 鬼の首でも取った・・か?またここで、退職金を受給した60代への調査結果から、私たちが今からどうしていくべきか考えてみましょう。 ※業界の「考え」の方向に 連れていかれないよう気を付けろ。退職金を受給した人へ「受け取った退職金の額は十分だったか?」と聞いたところ、「十分」と答えた人はわずか24.5%で、「十分ではない」は50.3%、「足りない」と答えた人は25.3%もいました。 ※だれでも・・もっと欲しい。さらに、老後に向けて資金準備を始めるべき時期については、最も多かった回答が「40代」で36.0%、次いで「30代」(28.0%)となり、平均は35.2歳となりました。 ※目的別の資金準備という発想は 業界の思うつぼになるので、 そのように考えてはいけない。 本来・・30代、40代からするべきは、 ライフプランニング、生活設計だ。 各種の目的別貯蓄で、我が家の お金の融通性を失うことではない。■資産運用すると老後の満足度がアップ ※はい・・これが、敵の目的地。老後のための資金準備は早くから始めた方がよいことは、現在老後を過ごしているリアルな声とわかりましたが、その方法の一つとして注目したいのは、やはり資産運用です。 ※これ! 敵はここに導きたかった。この調査で資産運用をしている人としていない人を分けて見てみると、資産運用をしている人は「現在の老後生活を満足している」と79.0%が回答しているのに対して、資産運用していない人で満足している人は65.0%にとどまっています。 ※だからどうした? 「資産運用しているかどうか?」 なんかではなく、きちんと 「生活設計しているかどうか?」 で、比較してみればいい。 まったく違うものになる。政府の税制や少子化が進むことなどを背景に、漠然と老後に不安を抱えている人はとても多いはずです。 ※「常識」は業界が作っているが、 「税制」も業界が作っている。公的年金や企業の退職金に過度に依存せず、自分で資金を準備する方法には、個人年金保険や確定拠出年金などがあります。 ※出た! 具体的なモノが。個人年金保険のことなら 【30代から始める】個人年金保険で節税しながら老後資金を手に入れようを、 ※保険で貯蓄してはいけない。 4つの理由。 ⇒キーワード検索確定拠出年金のことなら 転職・独立時にも安心!確定拠出年金で節税しながら老後資金を準備すべし を参考に、老後の準備をはじめてみてはいかがでしょう? ※なぜ業界が奨めるか? 手数料収入が入るから・・です。 業界の話に振り回されることなく、 自分の頭で考え、 地に足をつけて生活設計したい。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】 ※今日5/17は12時で早退しました。 (長女の学校行事で)《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆5/12回答戻る。(4/15着) ※今日の作業。 再着手しました。 終了予定は5/19(木)です。 お楽しみに・・。4 Kさん(30代):☆5/16(2)再ヒア戻る。(4/22着)5 Mさん(40代):☆5/16(1)再ヒア戻る。(4/25着)6 Mさん(40代):☆5/13再ヒア待ち。(5/9着) ※5/16「再ヒアリング」が戻るが、 提出資料はまだ。7 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。8 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 敵は老後資金で不安を煽る ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/17
年払いで5月末に60万円引きおとしになる予定です。(ドル建て養老保険) ※こんなものにお金を払う こと自体がおバカさんです。今解約すると25万円ほどマイナスになるそうです。 ※だから どうした?・・というお話。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)4月に新規にメール顧問会員になり、今日・・5/16、現状診断のための行列に並びました。保険の担当者に不信感を抱いて・・保険屋さんに払ってた額にガクゼン!いただいたメール・・。お世話になっております。メール顧問会員のTと申します。日曜に提出資料をレターパックにて送付いたしました。確認はしましたが、不足分などございましたらご連絡下さい。 ※今日、行列に並びました。 9番目。(5/16時点)表彰もののバカということは重々承知の上、1点ご相談です。 ※相談者の全てを把握できないと 的確なアドバイスができません。 そのために、 最初に「現状診断」を行なっています。 「現状診断」で会員のすべてが 把握できて、 「さあ!何でも相談して!」 という状況になります。 Tさんはまだ行列に並んだばかりです。 Tさんのこと、武田FPはまだ 何も知りません。 あ・・ 生命保険料が年100万円 ということだけは、知っています。我が家は恥ずかしながらまだ生命保険を全て清算できておりません。 ※でしょうね・・ 年間保険料100万円! 保険屋の上得意様♪です。そのうちの1つが年払いで5月末に60万弱引きおとしになる予定です。(ドル建て養老保険) ※毎年60万円!? 意味が分かって、お金を 払っているんでしょうか? こんなものに大金を払う 考え方が・・意味不明。 売っている営業マンは・・ 自分はもちろん、 身内、親戚、知人、友人、 の誰にも奨めない商品です。 (成績のために、友人 ぐらいには付き合いで ・・って奨めることはあるか)先日解約しようと思い保険会社に確認した所、今解約すると支払総額から25万程マイナスということが判明しました。 ※このような相談をするときは、 部分的な話ではいけない。 「25万円」というのは・・ 「総額120万円の内の25万円」? 「総額600万円の内の25万円」? まったく話が違ってくる場合も。このような場合も解約した方が良いのでしょうか…それとも今年は保険料を支払い、住宅購入等資金が必要なタイミングで解約をした方が良いのでしょうか… ※ということは・・Tさんは、 いつかはマイホーム取得を と、考えているんでしょうか?そのタイミングにおいてもマイナスになる可能性は否めませんが。我が家はまだ住宅ローンもないので、繰上げ返済との比較もできません。 ※この文章(考え方)は間違い。 現在・・住宅ローンが無くても、 マイホーム取得と比較すればいい。 解約返戻金で繰上返済ではなく、 解約返戻金分・・住宅ローンを 少なく借りることができれば、 利息の節約額はいくらになるか? ・・の、算数をしてみればいい。 情報がほとんど無いので、 具体的な説明ができないが、 一般的には・・ 保険屋にお金を貢ぎ続けるよりは、 そのお金で 借金総額を少なくした方が、 確実にお得。 (当たり前) たとえば・・ 解約返戻金が240万円だとして、 そのお金を自己資金で投入することで、 住宅ローンの借り入れが240万円 減った結果、利息節約額は? ・・のような算数をしてみよう。 ローン金利は・・もちろん、 変動でやってはいけない。 (10年固定レベルで)保険で貯蓄するとダメな理由ですね。融通がきかない。 ※当たり前。 毎年100万円も保険屋に払っていて、 まともな人生になるわけが無い。保険に入った時は老後資金や子供の将来のお金にと言われ入ったのですが…本当にバカだったと、保険料分を普通に貯金していればと思っています。こんな私達にご教示を頂ければ幸いです…よろしくお願いいたします。 ※いずれにしても・・ 現状診断前なので、具合的な アドバイスができるわけがない。 それでもアドバイスする! だまされたと思って解約しよう! これからは・・ 見違えるように貯蓄が増えていくぞ。 自分の貯蓄がどんどん増えるって、 すごく心強いぞ。 「ちょっとの損」なんて気にしない。 24万円なんて後々取り返せる。 それよりも、延々と保険屋に拘束 される方が・・よっぽど、 家計にとって害になる。 地に足をつけて生活設計しよう。 自分の自由になるお金を増やそう。 融通のきくお金を増やそう。 まともな家計にしていこう。 「24万円」を人質に取られてウジウジしてんじゃない!「24万円」がなんぼのもんじゃい!まず、保険屋と縁を切れ! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/16
個人年金、学資保険、子供たちの終身保険については、早期解約返戻金はほぼ見込めず50万前後の損失。これととどう向き合うべきか【悲しいかな小心者です】自分の頭で考える生活設計。シバザクラ 真っ盛りの花壇。〇メール顧問会員希望のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)5/12(木)の新規メール顧問会員の受付け日を過ぎてから、申し込んできました。 ※もちろん、お断りしました。2馬力なら生命保険には一切入るなメールをいただきました。この度はご返信頂きありがとうございました。小心者ですのでドキドキしながら記事を拝見しました。武田様のコメントどれもご指摘通りで、会社に出入りしている保険会社なら安心、知合いの紹介なら安心、誠実ならなお…とこれまで振り返ると、なんとお人好しなんだろうと恥ずかしくなりました。 ※ ・・。そして子供のために何かしてやったという親の自己満足、保険会社の親から子へのプレゼントになりますよとの素敵な言葉に ※「素敵な言葉」=「営業トーク」 (当たり前)学資保険だけでなく、子供の万が一の終身保険なんて完全に学資とはかけ離れたものにも加入していました。 ※終身保険が必要な親も ほとんどいないのに、子に・・?相続対策するほど資産家でもないのに...武田様にご丁寧に''お''などつけていただくこともなく本当のバカです。 ※本当は・・「この ドあほっ!」 なんですが、 それでは文章全体が あまりにも品を欠くことになるので、 少し上品な表現にしています。そしてゾンビ&カモでした。 ※自分の頭で考えない人は 例外なく・・そうなります。あれから検索ワードにわが家と似た家族構成の方や数々のおバカポイントを検索して過去ブログを読みこんでいます。さっそく年金ネットの登録いたしました。 ※年金情報の獲得には日数がかかる。 会員になろうが、なるまいが、 人生に必要な情報だし、 早めに取っておいた方がいい。医療死亡保険の清算。自身の個人年金学資保険子供たちの終身保険については早期解約返戻金はほぼ見込めず50万前後の損失。これととどう向き合うべきか【悲しいかな小心者です】 ※簡単だ。 比べっこすればいい。 解約返戻金で繰上返済したら、 どれだけの利息節約ができるか? それが50万円より大きいかどうか? 普通は、保険での損失よりも ローン利息での損失が大きいので、 保険解約で少々損をしても、 解約返戻金で繰上返済した方が いい ・・ということになる。 ただし、比べっこする住宅ローンは 変動金利ではない。 そもそも生活設計できないローンで 比較しては間違いが生じる。 10年固定等のローンに置き換えて 比較検討しよう。他、気がかりは住宅ローンです。 ※もちろん、変動金利のままでは いけない。こちらも武田様に教授頂いておりますのに、はぁ情けない。次回受付までにできることを考えます。お待ちの方がみえますのにこの度はルールを守らずご無理申し上げすみませんでした。次回受付お待ちしています。ぜひご縁頂けましたら幸いです。シバザクラ 真っ盛りの花壇。 (実は、武田FP宅の花壇でした) 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆5/12回答戻る。(4/15着)4 Kさん(30代):☆5/16(2)再ヒア戻る。(4/22着) ※いただいたメール・・。 おはようございます。 再ヒヤリングのデータを入力 いたしましたので、Excelファイル を送付させていただきます。 また、次の資料について スマートレターで発送いたしました ので、今日明日中に到着する と思います。 ・終身保険の年間保険料と 解約払戻金の一覧表 (40歳~84歳まで分) ・確定居室年金お取引状況の お知らせ(3月31日迄分) 8年ぐらい前に終身保険に付帯 している掛け捨て保険は 高額医療費制度の関係で 無駄に思えて、掛け捨て部分を 全て解約しておりましたが、 ※高額療養費制度が あろうが、無かろうが、 医療保障をお金で買っては いけない。 保険で備えてはいけない。 加入者が確実に損をする から、保険会社が成り立つ。 そんな余裕のお金があったら、 貯蓄をできるだけ増やそう。 貯蓄が多いことが すべての安心・保障に・・。 終身保険の解約払戻金は 満期付近まで払い込まないと 損失が大きいことを今回初めて 知りました。←おバカさん ※そういう仕組みになっている。 抜けられないように工夫している。 保険会社曰く 一時的に纏まったお金が必要な 場合は、終身保険を担保に 借金をすることが出来る とのことですが、貯蓄性が高い (と、保険会社が言っている) 終身保険でお金を借りるのは・・・ 貯蓄性を否定しているような気が してしまいます。 ※一生・・保険料を払ってもらって、 何かあってお金が必要になったら、 高利で融通してあげれば、 保険会社にとって、 こんなにおいしいことは無い。 ・保険料からお金をいただき ・融資から高い利息をいただく このようなことを、 『ひと粒で2度おいしい。』 ・・という。 このように良い思いを 保険会社にさせてあげる人を、 『ひと粒で2度おいしい おバカさん』 ・・と言います。 ・・・・。 終身保険は早々に解約しようかと 思案中です。 ※「保険解約で損をする金額」と、 「繰上返済で得する金額」との 比較をすることになります。 解約返戻金で繰上返済した方が お得なケースがよくあります。 せっかく稼いだ我が家のお金を、 わざわざ『融通がきかない状態』 にしてしまっている人を、 おバカさん・・と言います。 取り留めのない終身保険の話を 書いてしまいましたが、 これにて失礼致します。 ※そもそも・・ 終身保険に加入してはいけない。5 Mさん(40代):☆5/16(1)再ヒア戻る。(4/25着) ※いただいたメール・・。 おはようございます。 お世話になっております。 メール顧問会員のMです。 先ほどはお電話で佐々木さんに 教えていただき ありがとうございました。 同居の母名義の土地の固定資産税 などの金額を記入しました 再ヒアリングシートを再送しますので よろしくお願いいたします。 お手数おかけしてしまって申し訳 ありません・・・・。 どうぞよろしくお願いいたします。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 マイホーム取得。第2子誕生。 本日終了、メール添付で送りました。7 Mさん(40代):☆5/13再ヒア待ち。(5/9着) ※5/16「再ヒアリング」が戻るが、 提出資料はまだ。 ※いただいたメール・・。 いつもお世話になっております。 再ヒアリングシートありがとう ございました。 再記入しましたので、お届け いたします。 空欄等もあり、お手数をおかけし、 申し訳ありません。 また、ねんきんネットから取れる 不足資料につきましては 後日、郵送あるいはメールにて お届けいたします。 今は行列がすいているそうですので、 早く行列に並びたいです。。。 ※??? 何・・言ってんの? あのぉ・・Mさん、 あなたは今、まさに 行列に並んでいるんですよ。 今後ともどうぞよろしくお願い 申し上げます。 ※行列に並んでいて、 順番が巡ってきたから、 「再ヒアリング」が行なわれて いるんですよ~。 7番目の「Mさん(40代)」って、 あなたのことですよ~。 (ヒアリングシートと提出資料 が届いた時点から並んでいる)8 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。9 Tさん(30代):☆5/16 現状診断 依頼着。 ※5/16 提出資料が届く。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 「生命保険の損」<「住宅ローンの損」・・は、普通によくある。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/16
家計が健全な2馬力夫婦なら、赤ちゃんや幼児がいても、生命保険にも、医療保険にも、がん保険にも、入らない方がいい。(当たり前)『保険加入=お金を失うこと』(当たり前)保険以外に対処方法が無く、やむを得ず加入せざるをえないのは、一般的には火災保険と自動車保険のみ。生命保険に入らなければ保険料の負担も無く、ますます健全家計に。生涯安心なキャッシュフローになる。自分の頭で考える生活設計。シバザクラ 真っ盛りの花壇。〇メール顧問会員希望のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)5/12(木)は、 新規メール顧問会員の受付け日でした。メールをいただきました。(受付けが終了した翌日に)はじめまして。〇〇県のMと申します。生活設計について頭を悩ませておりましたら武田様のブログに出会い衝撃を受けたのが数時間前のことです。なんとメール顧問受付は5月12日のみ、出会うのが一日間に合わなかったことを知り大変残念でなりません。ブログを拝見し保険に対する不信感が芽生え、受付期日を過ぎてしまいましたが、気持ちが抑えられずご連絡差し上げました。 ※衝撃を受けようが、感動しようが、 ほんの数時間前に出会った相手を 簡単に信用してはいけない。 (これまでの人生が想像できてしまう) 惚れやすい性格のままでいると・・ 色々な営業行為を仕掛けられる度に 簡単にカモになってしまう。 もう少し慎重に・・ 生きていきたい。 しっかり時間をかけて、 本当に信頼していいかどうか? じっくり、ゆっくり、相手を探ってみよう。相談は行列、日々お忙しいことと存じます。 ※いや、今はすっかり短くなりました。 以前の行列は40人近かった こともあり、皆さんに迷惑を おかけしていました。 行列に並んでから順番が来るまで 2~3ヶ月待ち・・でした。 そんな状態を改善するために、 このごろはかなり制限を付けた 受付けをしています。また一件受けることで赤字ということも知り大変心苦しいのですが、なにとぞ我が家にお力頂けませんでしょうか。○現況及び相談内容家族構成もほぼ固まり、今後道筋となるライフプランを宝にしたいです。住宅ローン 残3500万円 変動0.6%積極的に繰上げ返済して目標10年で完済したいです。 ※真剣に生活設計したかったら、 変動金利の借金はありえない。 生活設計のしようがない。 10年で完済したいのなら、 生命保険なんぞで・・のんびり 大金をたれ流していてはいけない。貯蓄いくら手元に残し繰上げ返済に回すべきか、今後の教育費も気になります ※「教育費」という発想をするな。 洗脳されている・・ということに気付け。 「目的別貯蓄」をする発想は、 金融業界や保険業界の洗脳の成果。 彼らの商品が売りやすくなる。 住居費を払いながら・・ 子ども費を払いながら・・ 老後費を払いながら・・ 「我が家の貯蓄総額の推移」 は、このようになっていく。 と、「貯蓄総額」で 生涯を捉えるのが、生活設計。 キャッシュフローグラフで一目瞭然。保険不加入現在加入中の保険の数々をどうにかしたいです。 ※簡単だ、どうにかしたらいい。 え?どうしたらいいか分からない? すべて解約!・・すればいい。簡単。知人に保険屋さんを紹介してもらい、 ※保険屋の話を聞くこと自体が、 そもそも、人生の誤り。(利益相反関係) 「売る側」の人物の話を アドバイスとして聞くおバカさん。会社の団体生命、医療保険、民間の医療保険を解約。その上で新たに民間医療保険、収入保障保険の提案を受け、月々保険料減額できると喜び来月契約の予定でした。 ※おバカさんです。(失礼!)【武田様のおバカという声が聞こえます】 ※あ・・分かる?見直しではなく精算なのですね。 ※もちろん「見直し」はだめだが、 「精算」なんて甘っちょろいものじゃなく、 きちんと、しっかりと、「清算!」したい。 参考・・ 「精算」:運賃を精算する。 「清算」:過去を清算する! しっかり、頭を切り換えよう!○生活設計の意識夫 家計は妻に任せきりでしたが、 妻から今回の件で相談され、 武田様のお話も伺いました。 独身時代から同僚に倣えとばかりに 保険に加入していましたので、 長年もったいないことをしてきました。 ※私はいつも「ゾンビ」を連想します。 ゾンビに噛みつかれた人たちが 次々とゾンビになり、 どんどん増殖していき、 周囲の大部分の人たちが皆 ゾンビになってしまった ・・という映画が思い出されます。 これ・・生命保険に関する日本人 ・・そのまんまです。 生命保険に入っていない人を 日本で探すの・・大変でしょ? (こんなおバカなことを やっているのは日本だけです) 私から見れば・・ ゾンビたちは「変な人」なんですが、 ゾンビたちから見れば・・ 私が「変な人」なんです。 私は、「変なことを言う人」なんです。 ゾンビにはそのようにしか見えない。 目を覚ますことが無いゾンビには・・。 今後は妻とともに将来設計の意識を 高く持ちたいです。私 脱おバカ生活で明るく安定した生活を おくれたらと思います。 過去のブログを拝見して、 共働きの場合は保険は不要の可能性あり と仰ってみえました。 我が家も可能性があれば幸いですが ご判断頂きたいです。 ※自分で簡単に判断する方法がある。 「毎月一定の貯蓄ができている?」 ・・それだけ。 年に100万円とか300万円とか 順調に貯蓄ができているのなら、 幼児や赤ちゃんの2~3人が いても、 フルタイムの2馬力夫婦は、 2人とも生命保険は不要! 医療保険やガン保険は元々 加入自体が損なのだから、 加入しない方がいいし・・ 結局、「生命保険料」とい支出は いっさい無い、健全な家計になる。〇家族構成 夫:(30代・地方公務員 ) 妻:(30代・地方公務員育休) 子:(幼児 ) 子:(赤ちゃん ) ※この家族構成なら・・ よっぽど不健全な家計でない限り、 「生命保険料」という支出は ゼロでいい。 (当たり前) また・・ この状況で、 「老後資金準備」で何かで積立て を続けるのも、おバカさん。 公務員同士の夫婦なら 老齢年金は十分過ぎる状況になる。 それでも「老後が不安」・・と、 (業界に不安を煽られて) 老後へ、老後へ、・・と お金を送り続けるおバカさんが 日本中に大勢いる。 現役中は節約、節約、・・と 潤いの無い生活を続けながら、 お金があり余る老後は、 そのお金を有効に使う体力が無い ・・というおバカな人生に。受付日のみと承知しながら申し訳ございませんでした!ご縁いただけたら幸いです。 ※メール顧問会員は、約束事の 範囲内でお受けしています。 残念ながら、特別扱いをする わけにはいきません。 次回受付までお待ちください。 (その時点で心境に変化が無ければ) 行列があまり長くならないようなら、 1か月後ぐらいにまた受付けます。 皆さん・・年金資料の準備に 大変時間がかかっているようです。 会員になってから行列に並ぶまで 1ヶ月以上かかる人がいるのは、 この年金資料が原因のようです。 会員希望者は、会員になる前に 年金資料の準備を先行させて おきましょう。 ⇒ねんきんネット 会員にならなくても年金資料は 大切です。 (自分の人生に必要) ※今回・・5/12(木)の メール顧問会員受付け結果。 (・・5/14時点) ・申込み:5件 ・受付け:5件 ・年間顧問料入金:4件 (この4家族に、お楽しみの ヒアリングシートを送りました)シバザクラ 真っ盛りの花壇。(実は、武田FP宅の花壇でした)2馬力なら生命保険に入るな ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/14
今月から来月にかけて、いよいよ、いそがしくなります。 自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。マイホーム取得へ向けて、作業中です。今日は外構プランを作成しましたマイホーム 不動産屋さん 司法書士さん見積りとプレゼンテーションをお願い★住宅プラン 住宅ローン 土地契約段取り住宅ローン事前審査の結果 留保!?★ 住宅ローン事前審査で「留保」になって5/11(水)に、住宅ローン融資申込みを行ないました。1週間後の来週半ばに、結果がでます。で、今後の予定は・・来週半ばに、ローンOKの結果を得たら、すぐ土地売買契約の作業に入ります。一般的に土地売買は、まず手付金を打って売買契約を行ない、約1か月後に残金決済・引き渡しを行ないます。今回の場合は、売主さんが高齢女性で老人施設に入っておられるので、何度も何度も出てきてもらうのは大変だということで、〇土地 契約 売主・買主が一堂に会することなく、 売買契約書を持ち回りで それぞれが署名押印して、 手付金(30万円?)は振込み入金する、 ・・ということで、売主側の業者と 打ち合わせています。 普通は売主側の業者が 重要事項や契約書の説明を行なうが、 このやり方だと、 買主側の業者(当事務所)が説明を 行なうことになります。 武田FPが宅建取引士として 説明を行ないます。 Iさんが署名・捺印や振込みをするのは、 5/23の週になるかと思われます。 ( 5/26? ) 夫婦そろって時間を取る必要はなく、 夫のみで大丈夫です。〇土地 決済・引き渡し それぞれの日程調整が必要。 場所は銀行支店を借りるのが一般的。 司法書士が立ち会って、 所有権移転登記に必要な書類を チェックします。 残金を払って、取引が終了します。 6月の半ばごろ?になるかと思われます。 こちらも夫婦がそろう必要はありません。〇建物 各業者へ見積もり依頼 来週、住宅ローン融資OKの結果を 得たらすぐに、依頼を開始します。 この作業はすべて、武田FPが行ないます。 2~3日かけて、5社に依頼したい。〇建物 プレゼンコンペ 年内入居希望を考慮すれば、 一日でも早く実施したいところですが、 (5月末か6月初旬) 夫婦がそろって休める日である 必要があります。 今まで聞いている日は6/10なので、 コンペは6/10?、当事務所にて。 もし、別の日でも可能・・ということが あれば、お知らせください。〇建物 請負契約 年内入居が希望です。 すべてにおいて、できるだけ早い方がいい。 早めに業者を決めて、翌週の・・6/17? 当事務所で行ないたい・・ところです。 当事務所が寄り添うのはここまで。 着工は、建築確認申請の手続きを経て、 7月上旬から中旬?になると思われます。 ここから先は、業者と細部打ち合わせを 何度も何度も繰り返しながら 建築工事を進めていくことになります。Iさん、日程の希望や質問等があったら、ご連絡ください。《 購入予定地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家のマイホーム取得 》 ※年内入居希望。 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/? 4 土地探し 売買契約 5/? 決済 6/? 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/? 8 業者決定・請負契約 6/? 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 7/? 11 完成引き渡し 入居 12/? ※年内入居を目指しています。 12 住宅ローン返済開始 1/?《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆5/12回答戻る。(4/15着) ※5/12、提出資料が届く。4 Kさん(30代):☆5/9再ヒア待ち。(4/22着)5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。 ※5/13「再ヒアリング」が戻る。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 再着手しています。7 Mさん(40代):☆5/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 今日5/13、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。8 Hさん(40代):☆5/13 現状診断 依頼着。 ※5/13 ヒアリングシートと 提出資料の両方が届きました。※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/13
老後資金作りで積立型終身保険、変額保険、積立ファンド。おバカさんです。(失礼!)完全に業界の言いなりです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のHさん(40代) (相談:ライフプランニング)昨日・・5/12(木)は、 新規メール顧問会員の受付け日です。メールをいただきました。〇〇県に住むHと言います。メール顧問会員の募集が ありましたので、メールさせていて頂きました。 ※お客様を集めているわけでは ないので、「募集」はしていません。 希望者を「受付け」しています。よろしくお願いいたします。〇相談内容 住宅ローンを返済中ですが、変額保険、積立型終身保険、医療保険に加入中です。 ※うわぁ~・・ 借金返済しながら、 保険屋さんに貢ぎ続けています。 典型的な「変な家計」です。 保険屋に貢ぐ余裕のお金があるなら、 ローンの繰上返済をした方が 確実にお得です。(当たり前)繰り上げ返済も積極的に行っていなく、毎月ファンド積立をやっていたりします。 ※うわぁ~・・ ブログを読ませていただき、かなりの「おバカ」であることがわかりました。 ※一歩前進!毎月の家計のキャッシュフローもきちんと把握できていません。相談内容は以下になります。・現在、将来の必要な保障額について 把握したい。・住宅ローンも全期間変動で借りている ため見直したい。 ※うわぁ~・・ ・加入している保険を見直・解約したい。・我が家のキャッシュフローを明確にしたい。・子供が出来た時の家計の状況を把握したい。・ライフプランニングをして安心して生活したい。よろしくお願いします。〇生活設計についての意識夫: 会社員(技術系)として〇〇年目になります。 まもなく結婚して〇年になります。 老後資金作りという名目で、 積立型終身保険、変額保険、積立ファンド を始めていましたが、 ※保険屋とか金融業界の言いなりで、 老後へ老後へ・・と、お金を 送り続けているようです。 目的別貯蓄という発想をしては いけない。 「老後資金作り」とか 「教育資金作り」とか・・ 業界の思うつぼになる。 「我が家のお金の総額」は 融通がきく状態で持っておき、 その「総額の推移」で 人生を見たり計画したりしよう。 つまり、我が家の キャッシュフロー表を作ろう ということ。 はっきりと認識できる生活設計をしたいと思います。 漠然な将来への不安と、 ネットにあふれる情報で試行錯誤しています。 ※ネット情報の大部分は、 業界(売る側)が発信しています。 そのまま真に受けないで、 自分の頭で考える必要があります。 少しでも不安を取り除いて、 安心して生活していけるようになりたいです。 ※一度・・我が家のキャッシュフロー表を 作ってしまえば、 見通しを立てたり、修整したり、 色々な対応が可能です。 人生は楽しく生きていきたいですので、 よろしくお願いします。妻: 市の福祉事業団で〇〇年、 転職して公務員〇年目になります。 主人が生命保険、医療保険などに いろいろ加入しているので、 自分もなにか始めたほうがいいのかと ずっと不安に思っていました。 ※思っていただけ・・で良かった。 ちなみに、わたしは 何も保険等には加入していません。 ※素晴らしい! 毎月定額を定期預金に貯金しているぐらいです。 ※素晴らしい! でも武田さんのブログを読んでみて、 保険に入らなくて良かったのかも と思ってしまいました。 ※よかった、よかった。 これを機会に、 わたしも家計のお金の流れを把握して 将来の不安をなくせるように 頑張っていきたいと思いますので、 よろしくお願いいたします。〇住所: 〇〇県〇家族構成 夫: 40代 ・ 会社員 妻: 30代 ・ 公務員 現在子供なし ※この状況であれば、 2人とも死亡保障は不要です。 また、医療保険やガン保険などは、 もともと加入しない方がいい。 (当たり前) 必要か?不要か?・・ではない。 加入すると確実に損をするからだ。 (だから、保険会社が成り立つ) 『保険加入=お金を失うこと!』 保険以外に対応方法が無い、 そんな場合だけ、 お金を失うことを覚悟の上で、 しぶしぶ、いやいや、加入しよう。 たとえば、火災保険や自動車保険、 対処法として・・一般的には、 保険以外に方法が無い。 ※案内文を送りました。老後資金準備をするおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/13
そんな・・バカな。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(40代) (相談:ライフプランニング)3月に新規メール顧問会員になり、 昨日・・2016.4.27、現状診断 終了。退職金の額なんて 後からどうにでも収入は少なめだけど生命保険は不要!NISAも投資信託も確定拠出年金も★32坪のマイホームが1,800万円?★ メールをいただきました。こんにちは。ご連絡ありがとうございました。ブログの記事拝見しました。マイホームについては勉強不足で、今回のヒアリングシートの作成で初めて具体的に考えることとなりご迷惑おかけしました。 ※「マイホーム」の過去記事を 読み込んでほしかった・・。坪数や建物価格など全く検討が付かず、地元の建て売り住宅のチラシなどを参考に記入していました。 ※建売住宅なんぞを参考に してはいけない。 坪56万円では、そのまま生活 できる・・まともな住宅にはならない。建坪は家族三人なら35坪もいらないから、小さめでいいかと、そのぶん安くなるかなと安易な考えで32坪としていました。まさか、割高になるとは… ※なぜ建物面積が小さいと 建築費が割高になるのか・・? 住宅建築で金額がはるのは キッチン・洗面・風呂・トイレ 等々の水回りです。 一戸の家には、これらの お金のかかる水回りが 1セット設置されます。 そうすると・・ 家の面積が広いほど、 単位面積当たりの お金のかかり方が薄められます。 逆に面積が小さいほど・・ 単位面積当たりの お金のかかり方が濃くなります。 主にそういう事情で・・ 小さめの家は単価が高くなります。建築費優先にするととても小さな家になりそうなので、建築面積優先にします。32坪×65万円/坪=2,080万円 ※小さめの家の予算計画は 高めに設定しておきましょう ・・ということです。 これが大手や有名メーカーなら、 こんなものでは済まずに、 もっと高い。 (当たり前)20万しか変わらないなら35坪くらい欲しいと欲が出てきてしまうのですが、 ※「32坪の家と35坪の家の 建築費は20万円しか違わない。」 などということは、 少なくても 同じ仕様・設備の 家では、あり得ない。下の式は現実的ですか?3坪違うだけで固定資産税やランニングコストが大幅に上昇するのでしょうか? ※そんなこともない。35坪×60万円∕坪=2100万円 ※60万円/坪は、 しっかり業者比較した場合です。 当事務所が行なっている プレゼンコンペのような・・。 しっかり業者比較できない場合 も考えられるので、 昨日の記事で・・60~65万円/坪 と幅を設けて表現しました。 これが大手や有名メーカーなら、 こんなものでは済まずに、 もっと、もっと高い。 (当たり前) なぜ? ・展示場建築費や運営費や解体費 ・多くの営業マンほかの人件費 ・膨大な宣伝広告費 等を負担するのは建てる人だから。 1棟当たり数百万円も負担する。 だから高い。 正当な理由もなく高い。 生活設計的には・・ マイホームを大手や有名メーカー で建ててはいけない。(当たり前)可能であれば35坪2100万円でシミュレーションをお願いします。 ※ ・・で、いいですか?宜しくお願い致します。《 U家の概要:現状診断時点 》 家族:3人。 40代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん。 相談:マイホーム取得。 住まい:賃貸。(3.5万円⇒7万円) 収入: 夫 374万円/年。 (手取り:273万円/年) 妻 293万円/年。 (手取り:230万円/年) 貯蓄:1,033万円。 負債:無し。生命保険料:3.6万円/年 継続すれば、払込保険料総額:114万円。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫-1,308万円 -2,505万円 妻 -756万円 -1,898万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 赤ちゃんがいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 (健全な家計なら、当たり前) 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 (当たり前) 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 (保険業界には ありがたいお客様) ますます不健全な家計になり・・ そんな日々のまま生涯を終えます。3坪増えても20万しか違わない?んじゃあ・・って、そうはいかない。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/13
よくあるパターンです。保険屋のカモにならないよう、特に自営業の人は、しっかり自分の頭で考えたい。真剣に生活設計しよう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)今日・・5/12(木)は、 新規メール顧問会員の受付け日です。メールをいただきました。はじめまして。〇〇県に住むSと申します。いつもブログを拝見しております。この度メール顧問会員の募集がありましたのでぜひお力をお借りしたく、メールさせていて頂きました。よろしくお願い申し上げます。〇相談内容 ◆保険について・夫 1)生命保険 年444,000円 定期60歳までの死亡保障3000万、 日額5000円医療保険付 ※うわぁ~~・・。 2)個人年金 年360,000円 ※うわぁ~~・・。・妻 <解約済>生命保険 年117,600円 死亡保障1000万、医療日額10000円 ※うわぁ~~・・。 <解約済>ガン保険 年24,000円 ※うわぁ~~・・。 3)個人年金 年120,000円 ※うわぁ~~・・。主人は〇〇があり、生命保険は通常より24万保険料上乗せで加入しています。 ※うわぁ~~・・。他の生保には加入出来ませんでした。すべて整理(解約)していくためにネットをしていたところ、武田様のブログと出会えました。〇〇のため三角形の保険には加入出来ません。保障額が少しでも低くなるよう健全な家計をめざしたいです。また、夫は個人事業主のため、保障を増やすという点で法人化を考えた方がいいのではないかとも思っています。 ※厚生年金に加入できれば、 まったく違う人生になります。法人化については税理士さんに過去何度か夫が相談しました。しかし年収1000万を越える年が続くようならした方がいいとの事で、現在は年収が600万ほどで検討していませんでした。 ※おそらくですが、税理士さんは、 現在の事業でのお金の出入りのみで アドバイスしているものと思われます。 現役中の生活についても・・ 厚生年金による保障が無いために (遺族厚生年金や障害厚生年金) 民間の生命保険でたれ流すお金が 膨大になる ・・というようなことは、 考慮されていないものと思われます。 老後の生活についても・・ 厚生年金による保障が無いために (老齢厚生年金) 民間保険で準備せざるを得ないお金が 膨大になる ・・というようなことは、 考慮されていないものと思われます。 生涯の生活設計・・という視点は 無いものと思われます。 生活設計的に・・ 厚生年金があるか無いかは、もう・・ 天と地ほどの差と言っていいです。過去のブログ記事にもありましたが、死亡保障額を見てから法人化した場合の経費と保険料総額と照らし合わせて夫婦で考えていきたいです。 ※ぜひ、そうした方がいい。この場合、現状診断では個人事業主(厚生年金なし)だったものを、生活設計では今後に厚生年金加入で作っていただくことはできるのでしょうか。 ※もちろんです。 それが生活設計です。◆貯蓄について銀行に800万です。◆ローンについてローンはありません。◆住宅について賃貸で駐車場込み8万です。住宅の購入予定は今のところありません。◆老後について夫が自営業のため夫婦共に老後をとても心配しています。主人は小規模共済、国民年金基金に上限までかけています。 ※素晴らしい・・。さらに上記の通り夫婦共に個人年金に加入しております。 ※うわぁ~~・・。こちらのブログを拝見し個人年金の解約を考えていますが、現在二人で20万円ほど元本われしており、決断できずにいます。 ※それをどう判断するか?・・は、 コップの中だけでなく、 (それ自体の損得だけでなく) 広い視野で判断していきましょう。また、私妻の今後の働き方を現状診断を見て考えたいです。長々と書いてしまい申し訳ありません。相談したい事だらけでまとまりがなくなってしまいましたが、私が学びたいのは収入に対する健全な家計と今後の人生をシュミレートできる資料です。 ※うん、シミュレート・・ね。 (英語のつづりを見れば分かる)今まで散々お金に振り回されてきた自覚があり、 ※自営業の人が保険屋と接触すると、 ガンガン不安を煽られて、 ガバガバ加入する・・ お決まりのコースが待っている。 簡単に洗脳されてはいけない。武田様のお言葉をいただける機会があるかもしれないことに緊張と共に安堵があります。今までも年に一度は夫婦で将来について話し合ってきましたが、どうしても見通しが甘くなってしまいます。娘に迷惑をかけないためにも実際の数字を夫婦で見て現状把握をして、今後を自分たちで考えられるようになりたいです。〇生活設計についての意識・夫: サラリーマンを6年続け、その後フリーランス(個人事業主)として11年目になります。子供にも恵まれ、結婚5年目という節目に生活設計をしたいと考えております。フリーランスになった時は独り身で、将来への見通しが立たないので「やれることはやろう」と、漠然と行ってきました。現在は、妻の方が圧倒的に将来への心配と勉強としており、その考えに頼りきっている状態です。仕事の収入UPも頭打ちで、今後、伸びる見こみはありませんし、いつまで今の仕事を続けていけるかも見えず、「やれることはやろう」と、漠然とした努力をしている日々です。今後の人生を不安の中生きるのではなく、改善すべき点は改善し、将来の見通しを立てた上で変化に対応できる身の丈にあった人生を楽しく生きて行きたいと考えております。 ※うん、いい・・ですね。ご指導の程よろしくお願いいたします。・妻: 生活水準がどうも現在の収入とあっていないのではないか、どれだけ老後にお金を回せばいいのかと日々不安でした。 ※だいぶ、保険屋に煽られたようです。年間予算を組むとすごい金額が保険と老後の備えにいっていて、これでいいのか悩みながらも今まできてしました。 ※かなり、片寄りがありそうです。そして現状の資料を見て将来を把握ようと試算するのですが、結局不確定要素ばかりで半端に終わり不安が募ってしまいます。この機会に、伝家の宝刀を手に入れて将来の変化に対応できる考え方が出来るようたくさん勉強したいです。武田様のブログを拝見できて本当に勉強になり嬉しかったです。変えられる点はどんどん夫婦で話し合って変えていきたいです。早くバカを脱出したいです! ※うん、いい・・ですね。よろしくお願いいたします。〇住所: 〇〇県〇家族構成 夫:40代・〇〇請負業 妻:30代・専業主婦 子:幼児 ※案内文を送りました。メールをいただきました。こんにちは、メール顧問会員をきぼうしておりますSです。早速のご連絡ありがとうございました!夫婦でハラハラハラハラしていたので、ひとまずはほっと一安心いたしました。先ほど〇〇名義で振り込みをさせていただきました。入金は13日予定のようです。ご確認をお願いいたします。これからどうそよろしくお願い申しあげます。ヒヤリングシート、とても楽しみにしております! ※明日、入金確認後、お楽しみの ヒアリングシートを送ります。自営業者と保険屋がくっつくと、生命保険まみれの人生に。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/12
それはちょっと あり得ない。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(40代) (相談:ライフプランニング)3月に新規メール顧問会員になり、 昨日・・2016.4.27、現状診断 終了。退職金の額なんて 後からどうにでも収入は少なめだけど生命保険は不要!NISAも投資信託も確定拠出年金も★今日から、生活設計作業に着手。マイホーム取得シミュレーションです。作業に取りかかった午前中に・・佐々木FP「あの・・固定資産税の目安ですけど、 土地・・50坪で1,000万円、 建物・・32坪で1,800万円、 だったら、いくらでみますか?」武田FP「うん・・そのくらいなら・・ 十・・ え? ちょっと待って。 建物・・32坪で1,800万円? それはちょっとあり得ないんじゃ? 坪単価はいくらになる・・?」佐々木FP、電卓をたたいてみて・・「56.25万円/坪です。」武田FP「うん、あり得ない。それじゃだめだ。 そのままシミュレーションはできない。」・・ということで、Uさんに建築価格を再確認した上で改めて作業をすることになりました。で・・佐々木FPは、行列の次の順番のMさん(40代)の作業に入りました。《 マイホーム建築費の坪単価の目安 》「坪単価の目安は60万円」のように、いつも私が言っているのは・・・サイズ(延床面積)が約35~40坪。・外構、照明・カーテン・作付け家具込み。 (本来の建築単価に外構は入らないが)・できるだけ同条件で複数業者を比較。・・のような場合です。きちんと業者比較をすれば、(市場原理が働けば・・)すぐ生活できる状態のマイホームが、60~65万円/坪で建てられます。そうではなく・・展示場を見に行ってすぐ気に入り、その業者と契約すれば、(市場原理が働かないし、人件費・ 宣伝費・展示場費等々の負担で・・)すぐ生活できる状態でもないマイホームを、70~80万円/坪で建てることになります。で・・今回のUさんのケースが「あり得ない」のは、32坪・・と小さめな建物なので坪単価を高く設定するべきところを、(65~70万円とか・・)56万円/坪・・と極端に安く設定されている・・からです。これは、現実的ではありません。 ※ローコスト住宅のようです。 あるいは、よくある大手の 客引きのための坪単価のようです。このままシミュレーション資料を作成するわけにはいきません。あらためて確認します。予算を優先するか? サイズを優先するか?どちらにしますか?建築費:1,800万円 ・・を優先するなら、1,800万円÷65万円/坪=27.69坪1,800万円÷70万円/坪=25.71坪・・ということで、建物のサイズは25坪ちょっとになります。建物面積:32坪 ・・を優先するなら、32坪×65万円/坪=2,080万円・・ということで、少なくても2,000万円以上になります。Uさんの希望をお知らせください。連絡をもらい次第、シミュレーション作成作業を再開します。《 U家の概要:現状診断時点 》 家族:3人。 40代会社員の夫、 30代団体職員の妻、 赤ちゃん。 相談:マイホーム取得。 住まい:賃貸。(3.5万円⇒7万円) 収入: 夫 374万円/年。 (手取り:273万円/年) 妻 293万円/年。 (手取り:230万円/年) 貯蓄:1,033万円。 負債:無し。生命保険料:3.6万円/年 継続すれば、払込保険料総額:114万円。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫-1,308万円 -2,505万円 妻 -756万円 -1,898万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 赤ちゃんがいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 (健全な家計なら、当たり前) 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 (当たり前) 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 (保険業界には ありがたいお客様) ますます不健全な家計になり・・ そんな日々のまま生涯を終えます。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆5/12回答戻る。(4/15着) ※5/12、提出資料が届く。4 Kさん(30代):☆5/9再ヒア待ち。(4/22着)5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日5/12、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 マイホームの面積と価格の設定 に無理があり、確認が必要。 ⇒ 今日の記事。7 Mさん(40代):☆5/9 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 明日5/13、整理整頓終了予定。※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! 32坪が1,800万円?あり得ない・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/12
老後資金とか、教育資金とか、目的別貯蓄の発想をしてはいけない。(敵の思うつぼになる)人生は、貯蓄総額の推移で捉えたい。お金の融通がきく状態が保てていれば、人生の色々なリスクに対応しやすい。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)今日・・5/12(木)は、 新規メール顧問会員の受付け日です。メールをいただきました。はじめましてIと申します。ブログ記事を全部読ませていただき、先生の徹底した顧客目線に感動し、是非先生にお願いしたいと切望しております。 ※当事務所の「辞書」に、 「お客様」という言葉はありません。 なので、「顧客目線」という言葉も 何のことやら・・ ・・って、 「立ち位置は『買う側』」 ということですよね。〇相談内容 ライフプランについて 老後資金、教育資金、保険、貯蓄。 ※目的別「資金」という発想をすると、 敵の思うつぼになります。 人生は「貯蓄総額の推移」で 捉えたい。〇生活設計についての意識 ・夫: 公務員ということもあり、 のんびりと構えていましたが、 共済年金も厚生年金に変わり 退職金も大幅ダウンで 危機感を覚えています。 ・妻: 漠然とした不安からくる 節約ばかりの生活でなく、 活きたお金の使い方をしたいです。 ※きちんと生活設計できていないと・・ いつもつかみどころのない不安を 抱えながら、ひたすら節約に走り、 潤いのない生活をしていたりします。 生活設計していれば、 そんなことにはならないのに・・。〇住所: 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫: 40代・公務員 妻: 40代・専業主婦 子: 幼児以上、どうぞどうぞ宜しくお願いいたします。 ※案内文を送りました。節約、節約、・・で潤いの無い生活をするおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/12
「お宝保険」についてアドバイスしている専門家は、業界人・・だ。(当たり前)狭いコップの中での議論に過ぎない。業界人の話を真に受けてはいけない。コップの外に出て、地に足をつけて、自分の頭でしっかり考えよう。 自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険見直し、「お宝」見極め 利率3%以上は契約維持 2016.5.11 日本経済新聞 川鍋直彦さんという人のお話。 ※まあ・・ いやになるほどの コップの中の議論が始まります。生命保険は出産、子どもの独立、定年などライフステージの変化に合わせて見直すのが大切といわれる。 ※そんなことは、業界の希望に過ぎない。 その都度、商品販売をしたいだけ。 (当たり前) そもそも・・子どもの独立時や、 定年退職時まで 生命保険が必要だとしたら、 それは・・不健全な家計です。 本当に健全な家計では、 赤ちゃんがいても生命保険は 不要だったりしている。 生命保険に数多く加入するほど、 家計は不健全になる。 (当たり前)不要な保障を減らせば保険料を節約でき、家計にプラスになりやすいからだ。 日銀のマイナス金利政策の影響で貯蓄性保険の魅力が低下するなか、どんな点を踏まえて見直すといいだろうか。東京・世田谷に住む男性会社員のAさん(46)は今、ほっとしている。昨年秋に5歳上の兄から終身保険を解約して年金保険に入るつもりだと相談を受けた際、加入を急がないようにと助言した。 ※生活設計的には、基本的に・・ 終身保険も個人年金保険も 加入しない方がいい。兄の終身保険は20年ほど前に契約し、予定利率が3.75%と高かったからだ。加入を考えた年金保険は65歳から75歳まで毎月3万円、総額360万円を受け取れる。Aさんの兄は公的年金だけでは老後資金が足りないとの不安から着目したが、予定利率は昨秋時点で1%台だったとみられる。日銀が今年2月からマイナス金利政策を実施し、一部の生命保険会社は予定利率を引き下げ始めている。「3%台後半の予定利率は貴重」とAさんは話す。 ※・・かどうかは、 家計全般を見渡さないと判断できない。 小さなコップの中だけの議論じゃダメ。バブル期は5%も予定利率とは生保各社が契約者に対して約束する利回りのこと。足元では1%(金融庁の標準利率ベース)だが、バブル期は5%以上の例が珍しくなかった。こうした時期に契約した商品は一般的に「お宝保険」と呼ばれる。「3~4%台でも高いので、 基本的に契約の維持を考えよう」とファイナンシャルプランナー(FP)の横川由理氏は助言する。 ※業界の専門家は当然そう言うが、 それがコップの中の議論。 家計全般を見渡して生活設計すれば、 「こんなもの解約しちゃえ!」 ・・別の結論が出たりする。 (当たり前)大手生保によると、利回りの高い例が比較的残っているのが定期死亡特約付きの終身保険という。 ※これが典型的なお金たれ流し保険。 こんなものに加入した人は、 おおいに後悔したい。ただし定期特約は契約してから例えば10年ごとに更新を迎え、保険料は上がっていくのが一般的だ。FPの横川氏は「30歳で加入した男性が50歳以降も継続する場合、 大まかに言って、特約部分の 毎月の保険料が30歳時点に比べ4倍になる例もある」と指摘する。 ※健全な家計なら・・30歳時点でも 生命保険は不要。 100歩譲って仮に必要だったとしても、 50歳以降も必要だということは無い。 (よほど不健全な家計でない限り)そのため、従来の利回りを維持しながら保険料負担を軽くすることが重要になる。50歳男性が30歳のとき65歳払い込み満了で契約し、終身で1000万円、定期特約で2000万円の死亡保障をしている場合を考えてみよう。 ※そもそも、そんな契約をしてはいけない。 「65歳まで保険料を払う人生」 は、健全な家計ならあり得ない。 (保険業界はもちろん望むが)まず手を付ける余地があるのが定期特約部分の解約。 ※最初から契約しなければいい。大手生保の試算によると、特約を解約すれば毎月の保険料は約2万5000円から約1万8000円に下がる。ただし減らせるのは7000円程度にとどまる。定期特約の保険料は掛け捨てだが、解約返戻金のある終身の保険料は高めに設定しているからだ。部分解約で負担減これより保険料負担が軽くなる可能性があるのが終身保険の部分解約だ。定期特約は維持する一方、終身の保険金を減らす。例えば1000万円の保険金を500万円にすると、毎月の保険料は合計で約1万6000円になる場合がある。解約返戻金の一部を受け取れるので、老後資金や教育資金に充てたりするのもいいだろう。保険料負担をさらに軽くするには「終身保険を払い済みに変更するのが選択肢になる」(FPの柳沢美由紀氏)。 ※全てを解約にさせないために、 「払い済み」を奨めるケースがよくあるが、 こんな中途半端なことをしてはだめ。 我が家のお金の一部が 融通がきかない状態で放置される。 家計全般を見渡したら・・ こんなものはさっさと解約して 別の事に充当した方がお得 ・・ということがよくある。いま契約している保険料の払い込みをやめ、解約返戻金で加入できる分の保障額に減らす方法だ。例えば50歳時点で払い済みにして保障額を500万円、変更後の保険料負担をゼロとする(図B)。特約部分はなくなるが、予定利率は維持できる。当面の保障が500万円では不安だという人は、新たに別の生保の定期保険などに入るのが一案になる。 ※おいおい、さらに保険に入らせる? 50歳ぐらいの人は、 500万円の保障すら いらない。 (当たり前)最近はネット生保で保険料が割安な定期保険がある。加入のハードルは高くなるが、非喫煙者やBMI(体格指数)の値が基準を満たす人向けに保険料を安くする商品もある。大手銀行の定期預金金利の大半が0.01%なのに比べると生保の予定利率でも高くみえる。しかし「貯蓄型保険に新たに加入するのは避けた方がいい」と柳沢氏は話す。こうした商品は契約時点の予定利率をずっと適用し、市場金利が将来上昇に転じても、いまの低い水準で資金が固定されるためだ。「保険は万が一に備えるための商品 という位置付けをより強く意識することが大切」(柳沢氏)だ。 ※強く意識して生活設計すれば、 できるだけ生命保険には 入らない方がいいことが分かる。 一般の人に終身保険は不要。それでも必要以上に保障を付けていないかを見直すことは欠かせない。家族がいるなら自分が死亡したとき得られる遺族年金や死亡退職金などの収入見込み額を算出。残された家族の生計費、子どもがいる場合は教育費などを合計して支出見込み額を出し、差し引きして赤字なら、それが必要保障額だ(図C)。 ※・・と説明されても、一般の人が 自分で算数するのは無理でしょう。 そのうちに当ブログで、それが できるようにしたいと思っています。 (思うだけなら誰でもできる)必要額は主に死亡保障で備えるのが選択肢だが、定年を迎えて夫婦だけの生活になるケースでは、医療保険や介護保険中心にするのが一案だ。 ※さすが業界人、別の商品を お奨めしています。 一生・・死ぬまで保険料(お金)を たれ流せ・・と言っています。 もちろん、医療保険や介護保険に 加入してはいけない。ただ高額療養費など公的な制度もあるので、自己負担は一定額にとどまる。 ※公的な制度が無くたって、 医療保険などに入るのは大損。 加入しない方がお得。 そのお金を貯蓄しよう。貯蓄も踏まえて必要な保障額を慎重に見極めよう。 ※そんなもの・・ 素人が 見極めることができるわけがない。 結局、「常識」は業界が作っている。 このような話を真に受けないように。 洗脳されないように・・。 コップの中で洗脳されるおバカさん ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/12
ごちそうになります!ありがとうございました!自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(20代)(相談:ライフプランニング)2016.3.11、現状診断・・終了。2016.5.6、生活設計シミュレーション (第2子・マイホーム取得)、終了。住宅取得で保険は減額できる はウソ!今日・・お昼前、宅配便が届きました!おいしそうなモノが冷蔵便で届きました♪名古屋コーチン! ・・です。Kさんの住所は名古屋ではないんですが・・なぜか、名古屋コーチン♪佐々木FPとケンカにならないよう、同じ包みが2つ入っています。ありがとうございました!ごちそうになります!佐々木FP、喜んでお持ち帰り♪武田FPはもう、これだけが楽しみでボランティアをしています。全国各地のおいしいもの・・今回もいただいてしまいました。また、やる気が出てきました!(単純な・・おじちゃんです)今晩の晩酌が楽しみです♪ごちそうさまです! ※マイホーム取得後の人生。 子どもを2人抱えていても、 だいじょうぶそう・・です。 ※これからの人生と死亡保障必要額。 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスの位置 ならば、保障が不要ということです。《 K家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 20代の妻、 相談 : 子ども。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 650万円/年 505万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:8.9万円) 貯蓄 : 308万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 0万円/年 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,571万円 -3,003万円 妻-1億6,817万円 -1億5,737万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 ※今日(5/11)、顧問会員のIさんの 住宅ローン申込み手続き。 (ご夫婦で午後から来所) 資料準備や手続きで今日も一日 いそがしかった・・。 武田FPはI家のおじちゃん役です。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆4/28再ヒア待ち。(4/15着) ※5/6、記入したシートは戻ったが、 資料は未提出。4 Kさん(30代):☆5/9再ヒア待ち。(4/22着)5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓終了は、 明日5/12(木)の予定です。 スミマセン!6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。7 Mさん(40代):☆5/9 現状診断 依頼着。※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。※ Eさん(30代):提出資料のみ着。 ※珍しい・・初めてのケース。 ヒアリングシートより先に、 提出資料が届きました。 ※いただいたメール・・。 ご無沙汰しています。Eです。 一昨日、資料を送付したので、 お手元に届く頃かと思います。 肝心のデータの方は 見直しを行っておりますので、 近日中に送信いたします。 それでは、 よろしくお願いいたします。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! なかなか新たに並ぶ人がいない ので、新たなメール顧問会員を 明日・・5/12(木)、受付けます。 今夜は名古屋コーチンで晩酌! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/11
古い家を貸していたら、借主がその家を買いたいと言ってきました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(30代) (相談:ライフプランニング)2016.2.15 現状診断 終了。2016.4.6 住宅取得シミュレーション終了。現地を見ずに住宅建築は手伝えるか?大手ハウスメーカーの戸建て賃貸が★この住宅予算なら高額土地でも何とか住宅取得したら保険は減額 は ウソ★生命保険 住宅取得以後の方が必要にメールをいただきました。 ※ここ2~3日いそがしくて、 コメントできずにいました。 スミマセン!お世話になったおります。メール顧問会員のIです。今日は実家の不動産取引について武田様のご意見を伺えたらと思いメールをしました。現在実家の両親は、築30年ほどの家と土地、10年前に建ててはいけない一条工務店で建てた家と土地を所有しております。 ※大手メーカーや有名工務店で 建てると、理由も無く 建築費で数百万円 (+その分のローン利息) も余分な負担をしてしまいます。 展示場業者で建ててはいけない。 (当たり前)一条工務店の家は祖母が住んでいたのですが、一昨年亡くなり去年には両親が引っ越しをして住み始めました。その際古い家はどうしようか?と言う話になったのですが、たまたま借りたいと言う人が出てきたため現在はその人に貸しています。ちなみにあまりよろしくないのですが、父親が勝手に話を進めて不動産業者を通さず個人契約で貸しています。 ※ ・・。最初は書面も取り交わさず話を進めていて、さすがにまずいと思い時間がない中インターネットを使って調べて定期借家契約で書面を取り交わしています。(借主に定期借家契約の説明はした みたいですが書面の効力は微妙な所です・・・ 父親は本当に困ったものです・・・)ここからが本題なのですが、最近その借主がその家を買いたいと言ってきました。もともとは売ろうかなと考えていたところ、たまたま借りたい人が見つかったので貸していただけなので、借主にはまだ話は濁していますが売却する方向で考えています。普通に売却するのならば一般媒介で手広く売却先を探すことになると思いますが、家自体も結構借主がリフォームしていたり(契約書面では借主がある程度自由にリフォーム可、 貸主にはその費用は請求しないとなっています)と借主以外に売却するのは結構難しい状況かなと思います。不動産業者に何社か査定してもらい相場を確認、借主(買主)と売却金額の話がついていることが前提だとは思いますが、今回のような状況の売主が自分で買主を見つけてきた場合、どのように不動産売却の話を進めて行ったらよいのでしょうか?インターネットで調べると仲介手数料を浮かす為、個人間の取引は可能なようですが、後々トラブルが発生したり、買主がローンを組みたい場合は組めない等いろいろ問題もありそうです。 ※はい、色々問題が残りそうです。不動産業者に仲介をお願いするのが正しい方法だとは思うのですが、業者的にはいきなり両手仲介になり美味しすぎる状況がこちらとしてはなんとなく気に食わない(笑) ※あはは・・。例えば仲介手数料を下げさせることは可能なのか? ※仲介手数料の金額は、 これ以上もらってはダメという 法定された上限金額ですが、 大部分の不動産屋さんが 上限額をいただいているようです。別のなにか良い方法があるのか?後々トラブルに発展しない安全な取引が良いと思っておりますが、その業界のプロである武田さんのご意見を伺えたらと思います。このようなことを武田さんに相談して良いものかと思ったのですが、売却金額の一部を私達が家を建てる時に頭金の一部として援助してくれるようなので、こちらも割と必死でして(笑)不動産業者に相談すればプロと素人の戦いでこちらの足下を見られてしまう恐れもあり、もうこれは武田さんしかいないと思ってメールをしました。非常に恐縮ですがアドバイスを頂けたらと思います。 ※難しいケースですね。 業者を入れないで契約した場合に 懸念される事の一つは、瑕疵担保責任です。 購入者が数年後に、土地又は建物に 何らかの瑕疵を発見して、 売主の責任で対応を・・と、 言ってきた場合にどうするか? ・・のようなことに問題なく対処できる 契約&決済引き渡しができるか? 数年後に・・いやな思いをしたり、 50万円とか100万円とかの 考えてもいなかった出費をする くらいなら、仲介手数料を払っても すっきりケジメをつけた方がいいかも。 もし、数十万円で済むことなら・・ 私が同じ立場なら、 あとくされない方を選びます。 (数十枚の紙・・で済むことなら) 業者の仲介で契約する場合は・・ 複数の業者に価格査定してもらう というのは、 一見良いことのように見えるが、 『査定価格=売買価格』ではありません。 (住宅建築のコンペとは全く違う) 最高査定額の業者に依頼すればいい というものではない。 査定自体が営業行為の一環で、 良い値を付けて見せて、 自分のところで任せてもらおうという、 意図的操作は、十分に有り得ます。 適正価格の把握が目的なら、 たとえば5社に依頼して得た価格で、 最高額と最低額を除外した 3社の平均が適正な相場価格という 判断でいいと思います。 複数業者に価格査定を依頼するのは、 業務を任せるのに好ましいのはどこか? を見極める・・という目的のためにも いいと思います。 話していて、それぞれの業者の 能力や誠実さが伝わってきます。 しっかり、観察したい。 ただ、今回のように 当初から売主も買主も特定されていると、 業者選定が難しいのが・・ 「売主側の不動産屋さんを連れてきた」 的な見方をされる可能性がある ということです。 もちろん、その逆も。 買い主にも受け入れられる業者を 選定するための特別な配慮が必要に なる・・特殊なケースです。 そこが、ちょっと難しいところです。 (これから買主を探すのなら、自分が 気に入った業者を選べばいいが・・) 双方が納得する業者選定、 簡単に行く場合、行かない場合、 色々ありそうです。 どうしても無理な場合は、 双方それぞれの業者を立てて、 業者同士で手続きをさせる ・・なんてケースもありそうです。 アドバイスになったかどうか・・? 一応コメントしました。《 現状訂正のシミュレーション 》 現状診断時点の内容に訂正を加えています。 本人作成。 ほぼOKでした。 素晴らしい!《 マイホーム取得シミュレーション 》マイホーム取得しても、問題ありません。《 死亡保障必要額の推移 》 《 I家の概要:現状診断時点 》家族:3人。 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、(後にパート) 赤ちゃん。 相談:マイホーム・第2子・生命保険。 住まい:社宅。(家賃:1.3万円) 収入: 夫 561万円/年。 (手取り:448万円/年) 貯蓄:1,254万円。 負債:奨学金(無利子) 156.6万円 残債29万円。生命保険料:4万円/年 継続すれば、払込保険料総額:129万円。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫-2,739万円 -1,511万円 妻-4,119万円 -3,234万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 スミマセン! 間違いました! I家の現在の子どもは赤ちゃん1人です。 お詫びして、訂正いたします。 素人どうしで不動産売買 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/11
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年5月12日(木)の一日のみです。( 先着順ではありません )希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 (商品販売をしているなら ともかく) 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 5月12日(木) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/11
小難しい説明に付き合っていると、どこかに連れていかれちゃうぞ。家計の事はシンプルに考えよう。もちろん、自分の頭で。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「あなたはお金が貯まりやすい人?」カンタン家計見直しの3ステップ2016.5.4 ZUUonline編集部 ※企業経営のバランスシートを 家計運用にあてはめてみよう ・・というお話です。 時々・・見かけます。 いつも思います。 シンプルに考えればいいじゃないか。 何でわざわざ小難しく考えて見せるの?「お金が貯まりやすい家計」とはどのような家計だろうか。家計の要素を大きく分けると、「現預金」「物」「借金」が混ざり合って出来ている。この3つをそれぞれに整理することであなたの家計の思わぬ弱点を発見できる。そのときに「バランスシート」と概念を使うと分かりやすい。 ※ そうかぁ・・?従来、バランスシートは企業の経営成績を付けるための一つとして使うのだが、最近は個人が家計の見直しや分析に使うことも増えてきた。 ※まったく必要ない・・と思っている。それでは以下で、お金が貯まりやすい家計かどうかを簡単に見抜く方法を紹介していこう。■バランスシート「3つのステップ」バランスシートは3ステップで誰でも簡単に作ることができる。数字を当てはめながら説明しよう。まず紙を用意して大きくT字を書いておこう。【ステップ1】家計の資産を書き出すT字を書いた左側に、「現預金」と「物」を並べて最下段に合計を記すことから始める。(家計内訳)1 現金:100万円2 定期預金」1000万円3 株式(時価):500万円4 生命保険(解約返戻金):400万円5 マイホーム(時価):2300万円6 自動車(時価):200万円-------------------------資産合計:4500万円1〜4までを、「流(なが)れ動く」資産ということで、「流動資産」と呼ぶ。変動の大きな財産ということだ。そして、5・6を「固定された資産」という意味で「固定資産」と呼ぶ。変動が少ない財産ということだ。【ステップ2】借金を洗い出す次に、T字の右側に横線を引いて上下分割にし、上段に「負債」を、下段には「T字の左側と右側上段との差額」を記入しておく。(負債)住宅ローン残高:2500万円カーローン:200万円-------------------------負債合計:2700万円 ※車を借金で買ってはいけない。【ステップ3】家計の余力を算出するそして、最後に最も大切な右側下段だ。(自己資本)資産合計:4500万円ー負債合計:2700万円-------------------------自己資本:1800万円この右側下段に書かれた数値は家計の余力であり「自己資本」と呼ぶことにしよう。 ※もう・・ここまでで、おかしな家計だ ・・と感じてしまいます。 車を借金で買っていること自体が 問題外ですが、 住宅ローン残高が2,500万円も あるのに、 定期預金」1000万円 株式(時価):500万円 生命保険(解約返戻金):400万円 ・・という状態は、おかしなことです。 多額の借金を抱えながら・・ 株や生命保険にお金を投入して いるのは、もったいないことです。 そのお金で繰上返済した方が、 はるかに家計に貢献できます。 (当たり前) 定期預金の1千万円ももったいない。 かなりの部分を繰上返済に 廻した方がはるかにお得。 (当たり前) 『貯蓄利息<借金利息!』ここまでできたら次に、企業が経営分析につかう手法を使いながらお金が貯まりやすい家計かどうかの分析をしてみたい。 ※その必要はない。 上記内容だけで問題点は判明 しているし、対策も明らかだ。■チェック1 ローンに頼りすぎていないか?ローンが少ない家計は返済が少ないためお金が貯まりやすい。「自己資本÷資産×100」で検証でき、数値が高いほどローンに依存せずやりくりしている家計だ。上記例では自己資本1800万円÷資産4500万円×100=40%である。これは企業の経営分析で判断する数値として見ても悪くはない。 ※いちいち小難しい算数をする必要はない。この数値が低いときの改善策は資産を増やすか、ローン残高を減らすことだ。前者は当然のことであるから後者について触れたい。仮に住宅ローンの繰上げ返済をして500万円ほどローン残高を減らしたとする。すると資産(左側)と負債(右側上段)がともに500万円減り、数値は自己資本1800万円÷資産4000万円×100=45%と改善する。ただし繰上げ返済は手元資金が減るため、単に数値を高めるためにするのではなく今後のライフプランや次のチェック項目2を考えたうえで行いたい。 ※そのための手法が生活設計だ。 そこで作成されるキャッシュフロー表だ。■チェック2 ローン負担は大きすぎないか?資産に対して借金の割合が大きすぎるとイザというとき大変になる。「負債(右側上段)÷資産(左側)×100」で分析したい。上記例では、「負債2700万円÷資産4500万円×100=60%」となる。つまりローン残高よりも持っている資産が大きいため万が一のときにはマイホームや自動車を売却すればローンは完済できるということだ。この比率が100%を超えるようであれば早急に改善が必要だ。 ※いちいち小難しい算数をする必要はない。優先すべき改善策は、ローン残高を減らすことだ。 ※当たり前だ。その方法としては、1 処分できる資産があれば売却してローン返済に充てる、2 毎月の返済額を引上げて元金の減り方を早める、3 低金利のローンに借換えをするなどが考えられる。さらに節約をして現預金を増やしたり運用で収益性を高めたりする努力をしたい。 ※業界人は そっちの方へ引っ張りたい。 (手数料収入が得られるから)■チェック3 資産が多ければ良いのか?資産(左側)だけを見てみよう。資産が多ければ良いかというとそうではない。中身が大切だ。なぜならマイホームなどの「物」に比べて「現預金」が極端に少ないと急な出費に対処できないからだ。極端な例を示すと、資産は1億円あるがその内訳はマイホームや自動車が9900万円、現預金が100万円という状態だ。これでは急な出費に対処しにくい。資産に占める流動資産の割合は「流動資産(左側の一部分)÷資産(左側)×100」で確認できる。 ※いちいち小難しい算数をする必要はない。数値が高いほど現金化しやすい資産が多いことを示す。具体的に何パーセントであれば良いかは家計が今後どのような資金を必要とするかによる。例えば、学資金がかかる時期が近ければ流動資産を高めるような準備をしておきたい。■合わせてライフプランも考えるこのようにバランスシートを使って家計を眺めるといろいろな角度から簡単に家計の健全性などをチェックできる。 ※いちいち小難しい算数をしなくても、 家計の健全性はチェックできる。毎年一回決まった時期に作成すると過去からの変化がわかるためより良い改善策が生まれてくるだろう。最後に留意点がある。バランスシートにはローンの利息額や利子・配当金は表れてこない。そのため住宅ローンの繰上げ返済や金利変動による利息額の変化、または運用環境の変化で収益性がどう変わるのかなど、これらを加味した未来の家計シミュレーションには、専門家に相談していただきたい。 ※なんだ、最後はだれかに放り投げて おしまいなの? それなら最初から個人の家計のことは 言わない方がいい。 つき合った時間が、もったいなかった。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》 ※明日(5/11)、顧問会員のIさんの 住宅ローン申込み手続きがあるので、 (フラット35) そのための資料準備で今日はいそがしい・・。 《土地》 ・物件情報 ・登記事項証明書 ・公図 ・測量図 ・重要事項説明書 ・契約書 《建物》 ・配置・外構図 ・平面図 ・立面図 ・仕上表 ・見積書 まだ住宅ローン融資が確定していないので、 土地も建物も契約していません。 また、まだプレゼンコンペ前なので、 建築業者も決まっていません。 建築費も決まっていません。(当たり前) ところが・・ 「建築業者が予め決まっていて、 建築価格も決まり、契約も終わり、 その業者の手取り足取りで 住宅ローン申込み手続きを行なう。」 ・・というのが、世の一般常識です。 ※常識通りに行動すると、いつも 言っている通り、数百万円も損します。 生活設計的に好ましくありません。 なので、ローン申込み時点で 住宅会社作成の『見積書』を求められます。 (住宅会社の印鑑が必要) ※7~8年前に、顧問会員のHさんの マイホーム建築でのローン申込みで、 「これからのコンペで業者を選ぶので、 現在まだ業者が決まっていませんが、 どうしたらいいでしょうか?」 ・・と聞いたら、とりあえず ・申込み書業者欄には当FP事務所名 ・設計図書も当事務所名 で申込みを受付けられました。 プレゼンコンペが終わって、 決定した業者がローン手続きを 引き継ぎました。 あのころは緩かったが、今は・・。 ひと通りの準備はできましたが、 建築業者が決まっていない中で・・ 残るは・・『見積書』。 (『契約書』ではなく、『見積書』) 大変 ・・なんです。 ちなみに、ローン申込み時点で 見積書を出した工務店は、 その後の手続きで変更が可能です。 (そこだけが・・一縷の望み)【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆4/28再ヒア待ち。(4/15着) ※5/6、記入したシートは戻ったが、 資料は未提出。4 Kさん(30代):☆5/9再ヒア待ち。(4/22着)5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 長らくお待たせしました。 整理整頓終了は、 明日5/11(水)の予定です。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。7 Mさん(40代):☆5/9 現状診断 依頼着。※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! なかなか新たに並ぶ人がいない ので、新たなメール顧問会員を 5/12(木)に受付けます。 今日はいそがしくて、ブログ記事が書けなかった ゼ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/10
「死んだ時の保険金は 子どもが大学を卒業するまで ひとり1000万円で、 医療保障は1日5000円程度で。」おバカさんです。こんな発想をしてはいけない。生活設計が分かっていない。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。生命保険はそんなに必要ない 最低限必要なのはコレ2016.5.9 マネーの達人荻原 博子さんという人のお話。 ※専門家の話を真に受けては いけない、典型的な事例。「営業マンに言われるままに保険に加入 したけれど、保険料の負担が大変で、 どこをどう削ればいいのかわからずにいる」という人は多いようです。自動車を買う時には、カタログを見ながらカタチや燃費、費用などをあらかじめ決めて買いにいくのに、どうして保険はよくわからずに入ってしまうのでしょうか。それは、保険は難しいという先入観があるからでしょう。けれど、保険は、けっして難しくはありません。なぜなら、生命保険で買える保障は大きく2つ。死んだ時に保険金が出る「死亡保障」と入院したら給付金がでる「医療保障」(最近は通院でもでるものも)。なので、保険に入る時に考えなくてはいけないのは、「死んだ時にお金をいくら残すか」、「病気になったらどれだけお金が必要か」の2つです。 ※「あ~ そうなんだ。」 なんて、すなおに反応する人は、 ただのおバカさん。(失礼!) 専門家の話を真に受けてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。サラリーマンの場合、亡くなると住宅ローンについている保険で相殺されてローンが無くなる人がほとんど。また、会社からは退職金に相当する死亡退職金が支給されます。さらに、幼い子どもと奥さんを残して他界しても、子どもが18歳になるまで月15万円前後の遺族年金が支給され、子どもが18歳を過ぎても妻が40歳以上なら中高齢寡婦加算などがあるので、妻は食べていくのには困らないでしょう。また、65歳になると自分の年金もがもらえます。ですから、暮らしていくには困らないかもしれませんが、ただ、何とか食べてはいけても、どうにもならないお金があります。それが、教育費。女手一つで大学までいかせるのは大変。ですから、子どもが大学を卒業するまでは、教育費として子ども1人に1000万円を残してあげたほうがいいでしょう。 ※ひどい発言だ。 「死亡保障必要額」の意味が 分かっていない。 こんな話をそのまま鵜呑みに してはいけない。 1 「目的別資金(貯蓄)」 という発想をしてはいけない。 家計のお金の融通性を失う ことになる。 きちんと生活設計して、 我が家のお金は「総額の推移」 で捉えて、将来を見る習慣を 身に付けましょう。 住居費を負担しながら・・ 教育費を負担しながら・・ 老後費を負担していく・・ そのような流れを、 「貯蓄総額の推移」でしっかり、 捉えていきましょう。 消費者が目的別資金(貯蓄) という発想をしてもらえば、 うれしいのは業者。 保険商品や金融商品など・・ 売りたい商品が売れやすくなる。 百歩譲って、教育費として 1千万円を遺す・・ものととしても、 2 1千万円の準備?を 保険でやってはいけない。 『保険で貯蓄してはいけない。』 『4つの理由』 キーワード検索で自分で調べよう。入院したら多額の費用がかかるのでは?病気になっても、「健康保険」があるので、それほど心配することはありません。たとえば、入院して月に100万円かかったら、3割負担で30万円支払わなくてはいけないのかと思うかもしれません。けれど、高額療養費制度という自己負担が一定額までになる制度があるので、普通の収入の方なら、月100万円の治療を受けても自己負担は8万7430円。4か月目からはこれが4万4400円になるので、半年入院しても自己負担額は40万円ほどです。高額療養費制度は、家族合算できるので、夫と妻が入院してそれぞれ100万円の治療を半年間受けたとしても、治療費は40万円ちょっとにしかなりません。そもそも、半年も入院する病気はまれです。がんになったら大金が必要でしょ?最近は、「がんになったら、どうなるの?」と心配される方も多いようですが、がんになっても大部分は健康保険の範囲で対応できます。もちろん、健康保険の対象とならない重粒子線治療や陽子線治療など約300万円前後かかる先進医療の治療費もありますが、全国のがん患者153万人のうちこうした治療を受けているのは2400人ほどで、全体の0.16%。つまり、ほとんどの人は健康保険対象の治療で治しているということです。サラリーマンの場合には、病気やケガなどで会社を休んでいる間は、傷病手当金も出ます。傷病手当金の額は給料の3分の2で、最長で1年半まで支給されます。鬱など治療に長くかかる病気の場合には、傷病手当金の1年半の支給期間を超えてしまうこともあるかもしれませんが、その場合には、障害年金が出るケースがかなりあります。 ※社会保険制度があろうが、無かろうが、 医療保険やガン保険に加入する こと自体が、消費者にとって損。 (当たり前) 医療保険には入らない方がいい。 病弱な人が加入しても 保険会社が儲かるように 商品設計されているのが医療保険。 ガン家系の人が殺到しても 保険会社が儲かるように 商品設計されているのがガン保険。 つまり、どう転んでも、 保険会社が儲かって、 加入者が損をするように 商品設計されているのが保険だ。 だから、保険会社が成り立っている。 (当たり前)ですから、大型の医療保険に入らなくても、1日5000円程度のどんな病気にも対応できる保険があれば足りるでしょう。 ※こんな話を真に受けてはいけない。 毎月の保険料が数千円であっても、 家族みんなで加入すれば、 新車一台分のお金を失うことになる。 そのお金があれば、何十回でも 心ゆくまで病気になることができる。仮に、「死亡んだ時の保険金は子どもが大学を卒業 するまでひとり1000万円で、大学を出たら 必要ない。医療保障は1日5000円程でいい」 ※こんな発想をしてはいけない。 どんぶり勘定でお金たれ流しを くり返す人生になる。と、ご自身の家庭の事情から判断したら、はじめて保険会社にコンタクトして、その状況に合う保険の見積もりを取りましょう。 ※そんなことをしてはいけない。最初に、自分にどれくらいの保障が必要なのかを考えないままに保険会社に見積もりを出してもらうと、相手のペースに巻き込まれて大型の保障になりがちだからです。「死亡保障」と「医療保障」の金額は、どの保険会社もほぼ同じです。 ※昔・・はね。 今は違う。なぜなら、日本人が死亡する確率や病気などで入院する確率から保険料を算出しますが、この確率は日本人である以上ほぼ同じだからです。では、なぜ同じ保障なのに保険料が変わるかといえば、保険会社によって保険料に加える経費が違うからです。たとえば、死んだ時に同じく2000万円の保険金の保険に加入するとします。A社の保険料は月々5000円、B社は月々4000円だとすると、A社のほうが月1000円多く経費を保険に上乗せしているということです。この1000円の差を「アフターフォローがあるから」と勘違いされている方もいらっしゃるようですが、生命保険は、基本的にはアフターフォローのない商品です。死んだら自分で死亡診断書を取り寄せて保険会社に提出し、入院したら自分で入院証明書を取り寄せて提出しなくてはお金はもらえません。自分で請求しない限り、お金は出ません。3年ごとに営業マンが来て保険を見直してくれることをアフターフォローと思っている方も多く、確かに親切な営業マンもいます。けれど、保険販売のマージンは2~3年で切れるケースが多いので、3年ごとにやってきて見直すことで新たにマージンをもらっている人も少なくありません。 ※当たり前。 敵も商売をしている。こうしたケースは、アフターフォローとは言えないでしょう。では、今ある保険をどうすればいいのか。長くなったので、次回にご説明しましょう。 ※こんな話を真剣に聞いてはいけない。 「子どもの大学卒業まで1千万円を」 ・・とか、 「入院1日5千円の保障を」 ・・とか、 言うということは、 生身の人間のライフプランニングを やったことが無い・・からだ。 『健全な家計なら、死亡保障は不要。』 ・・検証の結果、だいたいこうなる。 医療保障なんてものは、そもそも 生活設計的に検証の対象にもならない。 『医療保険加入は確実に損』 ・・なことだから、当たり前。 医療保険は、検討さえしてはいけない。 専門家の話を真に受けてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。 地に足をつけて、生活設計しよう。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆4/28再ヒア待ち。(4/15着) ※5/6、記入したシートは戻ったが、 資料は未提出。4 Kさん(30代):☆4/22 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓作業。本日終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。7 Mさん(40代):☆5/9 現状診断 依頼着。 ※今日・・5/9、提出資料が到着。 晴れて、行列に並びました。※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! なかなか新たに並ぶ人がいない ので、新たなメール顧問会員を 5/12(木)に受付けます。 隊長! 専門家の暴走を発見!生活設計なんて やったことがない専門家が、生命保険の話で暴走しています!どう・・しましょうか? ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/09
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年5月12日(木)の一日のみです。( 先着順ではありません )希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 (商品販売をしているなら ともかく) 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 5月12日(木) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/09
シミュレーション結果受け取りました。ありがとうございます。子ども二人とマイホーム取得しても 大きな問題はなさそうで安心しました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(20代)(相談:ライフプランニング)2016.3.11、現状診断・・終了。2016.5.6、生活設計シミュレーション (第2子・マイホーム取得)、終了。 ※マイホーム取得後の人生。 子どもを2人抱えていても、 だいじょうぶそう・・です。 ※これからの人生と死亡保障必要額。 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスの位置 ならば、保障が不要ということです。 グラフをよく見れば分かるが・・ 子どもの誕生や住宅取得の時点で、 死亡保障必要額は増える。 ただ、そのことと、 生命保険が必要かどうか・・とは、 まったくの別問題。 (保険屋にだまされないように) しっかり、自分の頭で考えよう。 子どもが1人産まれるたびに、 死亡保障必要額が増えます。(当たり前) が、家計が健全であれば・・ 死亡保障必要額が増えたとしても、 実際に「必要」というところまでは行かず、 生命保険は不要です。 (保険屋にだまされないように) また、 「マイホームを取得すれば、 生命保険を減額できる。」 という「常識」がまかり通っているが、 まったくのウソです。 (「常識」は業界が作っている) 上図のように・・実際は、 マイホーム取得した時点で 死亡保障必要額が増えます。 (当たり前) が・・こちらも、家計が健全であれば・・ 死亡保障必要額が増えたとしても、 「生命保険が必要」というところ までは行かずに済みます。 (保険屋にだまされないように) それでは・・なぜ、 「マイホームを取得すれば、 生命保険を減額できる。」 という「常識」が、いかにも本当のように (「常識」は業界が作っている) 世の中でまかり通っているか? ・・について、説明します。 『マイホーム取得以前に、 自分の頭で考えることなく、 生命保険に入りまくっているから』 ・・です。 『ずばり、過剰加入しているから』 ・・です。 元々・・大量に保険加入していて マイホーム取得をすれば、 死亡した際の住宅ローンの返済は 団信で対応できるので、 その分・・死亡保障は減らせる ・・という、ドンブリ勘定に基づいて、 「マイホームを取得すれば、 (これまでガバガバ加入していた) 生命保険を減額できる。」 という「常識」が、まかり通っています。 自分の頭で考えて生活設計する まともな消費者は、もちろん そんな「常識」には引っかかりません。 健全な家計なら、元々・・ 生命保険は不要なものだし、 業者の言いなりで加入することも していません。メールをいただきました。こんにちは。Kです。GWで出かけていたため、返信が遅くなりすみません。シミュレーション結果受け取りました。ありがとうございます。子ども二人とマイホーム取得しても大きな問題はなさそうで安心しました。内容をよく理解し、前回のシミュレーション結果と見比べて、今後どのような暮らしにするのか?夫婦で話し合いたいと思います。ささやかなものですが、お礼の品を送らせていただきます。5月11日午前中に届く予定ですので、よろしくお願い致します。 ※おっ! うれしい・・です。 今回はどんなおいしいものか・・? メール顧問会員の皆さんから 時々、日本全国のおいしい ものをいただいています。 武田FPは・・もう、 これだけが楽しみで、 ボランティアをやっています。《 K家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 20代の妻、 相談 : 子ども。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 650万円/年 505万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:8.9万円) 貯蓄 : 308万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 0万円/年 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,571万円 -3,003万円 妻-1億6,817万円 -1億5,737万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 マイホーム取得をすれば、死亡保障必要額は増える。(当たり前)が、=生命保険が必要 ということではない。(サルでも分かった) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/09
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年5月12日(木)の一日のみです。( 先着順ではありません ) 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 (商品販売をしているなら ともかく) 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 5月12日(木) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/07
おバカさんです。(失礼!)病弱な人が加入しても保険会社が儲かるように商品設計されているのが医療保険。ガン家系の人が殺到しても保険会社が儲かるように商品設計されているのがガン保険。つまり、どう転んでも、保険会社が儲かって、加入者が損をするように商品設計されているのが保険だ。だから、保険会社が成り立っている。(当たり前)病弱の人ほど、ガン家系の人ほど、保険でお金をたれ流していないで・・貯蓄を増やすことで、安心したい。生活設計することで、安心したい。目を覚まそう、全国のおバカさん。(失礼!)自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)4月に新規にメール顧問会員になりました。ヒアリングシートのみが届いていて、 提出資料はまだなので、 行列には並べていません。病院通い 医療保険を解約して大丈夫? いただいたメール・・。お世話になっております。記事でのご返信ありがとうございました。おっしゃることはご尤も。。。と思いながら一抹の不安も、一方でぬぐえずにおります。 ※洗脳されたまま・・です。ライフプランニングでばっさりと「保険はいりません」とおっしゃっていただけるような健全な家計を目指してはいるのですが、妻の病弱さと派遣という立場の不安定さが、我が家の不安要素です。この不安が保険会社に頼ってしまう弱さ(お金の垂れ流し)を生み出しています。 ※その不安を解決できるのは 「保険」ではない。 「保険」は家計に害にこそなれ、 何の解決手段にもならない。 そうやって・・長年たれ流している 保険料分を貯蓄していけば・・ すばらしいキャッシュフローになる。 安心できる家計になる。 我が家のキャッシュフロー表を 作ってみれば分かる。前置きがずいぶん長くなってしまいましたが、本日提出資料が出そろいましたので来週前半までにはそちらに到着のことと思います。 ※それが届いたら、行列に並びます。また、妻の共済年金の年金支給額試算を粗々でエクセルシート(シート4)に新たに記入しましたのでよろしくお願いいたします。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆4/28再ヒア待ち。(4/15着) ※5/6、記入したシートは戻ったが、 資料は未提出。4 Kさん(30代):☆4/22 現状診断 依頼着。5 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。6 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。※ Mさん(40代):ヒアリングシートのみ着。 ※今日の記事。(上記)※ Tさん(30代):ヒアリングシートのみ着。 ※今日の記事。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! なかなか新たに並ぶ人がいない ので、新たなメール顧問会員を 5/12(木)に受付けます。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/07
生命保険料・・年100万円!久方ぶりの本格的おバカさん・・です。 (失礼!)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)4月に新規にメール顧問会員になりました。保険の担当者に不信感を抱いて・・ いただいたメール・・。お世話になっております。4月よりメール顧問会員になりましたTです。遅くなりましたがヒアリングシ、ートが完成いたしましたので送付いたします。ご確認お願いいたします。ヒアリングシートを完成するだけでも将来のことや現状の問題点を自分なりに考えることができました。 ※すでに我が家の生活設計に 足を踏み込んでいます。 ヒアリングシートの記入とは、 そういうことです。 これをきちんと、夫婦の 共同作業で行ないたい。厚生年金基金とはなんぞや確定拠出年金とはなんぞや・・・と調べることで以前よりは少し知識もつきました。 ※すべて人任せで流されてきた 大部分の日本人と同じ ・・だったようですが、 自分の頭で考え始めたようです。毎月貯金してるつもりでしたが、蓋を開けてみると貯蓄額はそんなになかった・・・我が家の全体の貯蓄額、全然考えていませんでした。 ※我が家の貯蓄額を知らない? なんてコメントしたらいいか・・。そして、保険屋さんに支払っている額に愕然としました・・・ ※生命保険料・・年100万円! 何・・考えているんでしょう? あ・・ 何も考えていないのか。 自分の頭で考えたことがない ・・ からか。おバカさん確定です。 ※久方ぶりの表彰状ものの 本格的おバカさん・・です。 (失礼!)このヒアリングシートで、「自分の頭で考える」ということにつながっていくのですね。 ※そう なってほしい・・。入力したデータの中でお伝えしたいこと/質問が2点あります。1 基礎データ3将来の収入(配偶者)配偶者の年収は、第2子〇歳まで時短、それ以降はフルタイムとなりますが契約上年収が上昇することはありません。上昇見込みで計算していただくとズレが生じるのかなと思いましてお伝えさせていただきました。見当違いでしたら申し訳ありません。 ※現実に即した資料作成をします。 収入上昇が見込まれる場合でも 50歳あたりで頭打ちに、 収入上昇が見込まれない場合は まったく同額のままで、 CF表を作成しています。 (当たり前)2 基礎データ4 職歴(配偶者)配偶者の情報はひとまず〇〇まで現在の会社に勤務するとしていますが、・長子小学校入学・第2子〇歳等のタイミングでパート勤務になる可能性もあります。これはCF表を頂いた後で自分でいじって計算しなおすことができますよね? ※現役中の収支に限れば、 その通り・・です。 が・・、CF表の手取り年収を 変更すればいいだけの場合と、 そうでない場合があります。 厚生年金に加入する働き方 かどうか? ・・に、よります。 老齢年金が変わって、 老後の収支に大きく影響します。 遺族年金が変わって、 死亡保障必要額に影響します。不明点等ございましたらご連絡ください。 ※順番が来たら整理整頓作業をして、 「再ヒアリング」にて確認させて頂く、 そんなシステムになっています。提出書類は郵送させていただきます。 ※それが届いたら、 行列に並んでいただきます。大変お手数をお掛けしますがよろしくお願いいたします。生命保険料・・知らずに払ってた?カラスだってゴミ取集日・・知ってるぞ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/07
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年5月12日(木)の一日のみです。( 先着順ではありません ) 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には足りない額です。 (商品販売をしているなら ともかく) 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 5月12日(木) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/06
投資信託と抱き合わせなら定期預金を高金利に?この世の中・・うまい話は、無い。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「投資信託セット定期」は本当にお得なのか?2016.5.6 ZUU Onlineある銀行員投資信託の購入と同時に定期預金に預ければ、破格の高金利がつくーー多くの銀行でこうした「投資信託セット定期」なるものが盛んに宣伝されている。 ※なぜコストをかけて宣伝されるか? 決まっています。 銀行が儲かるから・・です。 ということは、消費者が損をする。 (銀行と消費者は利益相反関係)実際にこの定期預金はかなりの人気商品だ。 ※こんなものに群がる消費者の 脳ミソの構造が理解できない。販売の現場では実に多くの問い合わせがあるし、これを目当てにされているお客様はたくさんおられる。 ※おバカさんたちです。(失礼!)銀行によって金利は異なるが、果たしてこの「投資信託セット定期」は本当にお得なのだろうか? ※お得なわけがない。■議論の余地はない。 「セット定期」は間違いなくお得だ ※銀行員の発言だ。 真に受けてはいけない。(当たり前)実はあえてこの問題を取り上げたのには理由がある。またぞろ、多くのファイナンシャルプランナー(FP)がこの「セット定期」を取り上げ、本当に得かどうかを論じている。この問題に議論の余地はない。お得に決まっている。 ※銀行員の発言だ。 真に受けてはいけない。(当たり前)銀行の定期預金は元本保証である。定期預金は元本が目減りするリスクがない。途中解約しても、定期預金は元本割れする事はない。それならば、利用しない方がどうかしている。 ※定期預金だけならその通りだが、 投信の抱き合わせがあるなら、 (ここが銀行の儲けどころ) やめておいた方がいい。あえて、問題点を指摘するとすれば、多くの銀行で特別金利が適用される期間を3カ月に限定していることだ。広告には「年利3%」という表示が大きく書かれ、ぎりぎり判別できる小さな文字で「特別金利は預け入れから3カ月間適用されます」といった具合に「ただし書き」がある。たとえば、100万円で投資信託を購入する。3%(税別)の手数料が必要な投資信託であれば、3万円(税別)を支払う。同時に100万円の定期預金を預けることで3%(税引き前)の金利を得られるわけではないのだ。実際にはその4分の1の金利しか得られない。 ※当たり前。うまい話は無い。また、投資信託の種類によって適用される特別金利の利率が異なる銀行が多い。要するに高い手数料の投資信託ほど、高い特別金利が適用されるが、低い手数料の投資信託は、低い特別金利しか適用されないのが一般的である。もちろん、投資信託は元本が目減りするリスクもあるし、運用期間中は、目に見えない形で信託報酬というコストもかかっている。 ※ひたすらコスト負担が発生するのが 投資信託です。 だから銀行が儲かる。 だから銀行が一生懸命すすめる。 (当たり前)特別に高い金利が適用されたからといって、必ずしも投資信託のコストを回収できるわけではないのだ。 ※当たり前。したがって、「販売手数料3%の投資信託と同時に定期預金 をすれば、手数料が戻ってくるのと同じです」というセールストークを鵜呑みにしてはならない。 ※当たり前。もちろん、銀行がわざわざ定期預金に高い金利を付けてくれるのを断ることもないだろう。むしろ、積極的にこうした定期預金を利用すべきである。 ※定期預金だけなら・・ね。 抱き合わせなら、やめた方がいい。■本当に注意すべきは定期の満期金「投資信託セット定期」で本当に注意しなければならないのは、この定期預金が満期を迎えた時だ。 ※ここが銀行にとって稼ぎ時。 金融商品販売の営業の タイミングです。銀行員はこの定期預金が3カ月後に満期を迎え、金利が大幅に低下するタイミングを知っている。あなたは、これがどれほど銀行にとって有利かを想像したことがあるだろうか。「課長、投資信託の販売が低迷しています」「それなら、セット定期の満期のお客さんを 対象にセールスを強化すると良いじゃないか」そんな会話がどの銀行でもごく日常的に行われているはずだ。セット定期が満期を迎えるお客様は、そのタイミングで再び投資信託を購入する可能性が非常に高い。 ※おバカさんです。(失礼!)上述の通り、セット定期は間違いなく得である。 ※だから、何にも得ではない。しかし、それが投資信託購入に伴うコスト、さらに投資信託を保有することで元本が欠損するリスクを過小評価させてしまっている。私自身、驚きを隠せないのだが、セット定期が満期を迎えるタイミングで投資信託を購入するお客様が実に多い。 ※おバカさんたち・・です。(失礼!)しかも、銀行員からセールスを行ったわけでもないのに、自ら来店される方がかなりおられる。 ※おバカさんたち・・です。(失礼!)このようなタイミングで投資信託のセールスがあれば、かなり高い確率で成約に結びつくことは想像に難くないだろう。■投信セット定期は「麻薬」のようなものだ多くのFPが投信セット定期を問題視しているのは、「実際には宣伝されるほどお得ではない」ということだろう。 ※お得ではない・・どころか、 家計内のお金の一部が融通が きかない状態になる。 生活設計上・・好ましくない。しかし、問題の本質はそこではない。この定期には、あなたに「また高い金利の定期が欲しい」と思わせる麻薬のような効果があることである。たとえば、あなたは銀行員から次のような提案を受けるかもしれない。「他行で低い金利の定期や普通預金が残って いませんか。3%の金利がつく方がずっと お得じゃないですか。 よろしければ、当行へ預け替えしませんか?」そして3カ月後……「残念ですね。定期預金の金利が下がって しまいます。 よろしければ、投信信託を買い足しませんか。 併せて、郵便局の貯金も当行へ 持ってきて頂ければ、高い金利を享受できますよ」こうして、いつの間にかあなたの投資信託はどんどん残高が膨らむことになる。 ※おバカさん・・です。(失礼!) そんなことをしてはいけない。それで利益が出れば良いのだが、相場はあなたの都合に合わせて動くわけではない。そんなことはお構いなしにあなたは再び投資信託を購入し、再びセット定期で高い金利がついたことに喜んでいるのだ。 ※おバカさん・・です。(失礼!) そんなことをしてはいけない。日銀によるマイナス金利政策は運用の世界にも大きな影響を与えている。これまで投資に無関心であった人も「このままでは資産が目減りするのではないか」「リスクを取ってでも 運用しなければならないのではないか」という不安にさらされている。だが、世の中には運用が不要な人だっている。運用に不向きな人だっている。にもかかわらず、政府も銀行も、FPも人々の恐怖心をあおり、運用が不要な人にも運用へと駆り立てる。特別金利につられて運用を始めることが果たして健全なのだろうか。 ※だから、健全なわけがない。可能であれば、そうした人たちにこっそりと教えてあげたい。「セット定期はお得です。 ただし、それは麻薬のようなものですよ」と。 ※結局、この銀行員は 何が言いたかったのでしょう? 前半で言っていることと、 終盤では・・違うものになっている。 ※私たちが接する情報の発信源は、 ほとんどが業界(売る側)のものです。 各分野の情報が・・ ネット、新聞、雑誌、ラジオ、テレビ、 を介して、発信されています。 業界(売る側)と消費者(買う側) とは、利益相反関係です。 一方が得をすれば一方が損をする。 すなおにそのまま受け取っていると、 知らない内にすっかり洗脳されて、 大損をしてしまいます。 うまい話は、無い。 自分の頭で考えるクセをつけたい。 地に足をつけて歩きたい。 生活設計の意識を持とう。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ※連休中の当事務所業務は カレンダー通りに行ないます。 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 《 実行支援 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Iさん(20代):☆4/28再ヒア待ち。(4/15着) ※5/6、記入したシートは戻ったが、 資料は未提出。4 Kさん(20代):★4/18 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日・・5/6(金)、終了。 こんにちは。 たいへん長らくお待たせしました。 依頼されていたシミュレーションが 完成しました。 添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。 ★第2子 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 ★マイホーム取得 〇資金計画概算 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇遺族年金の計算 (第2子誕生後:夫&妻) 〇遺族年金の計算 (10年後:夫&妻) 〇遺族年金の計算 (20年後:夫&妻) 〇死亡保障必要額の計算 (夫:第2子誕生後・10年後・20年後) 〇死亡保障必要額の計算 (妻:第2子誕生後・10年後・20年後) 〇加入生命保険と必要額 グラフ5 Kさん(30代):☆4/22 現状診断 依頼着。6 Mさん(40代):☆4/25 現状診断 依頼着。7 Uさん(40代):★5/2 生活設計 依頼着。※ Mさん(40代):ヒアリングシートのみ着。 ※本当に、かつて無いほど、 行列が短くなってきています。 ヒアリングシートを受け取って、 その後・・行列に並べていない方々、 今なら・・すぐ順番が来ます。 がんばって記入しよう! がんばって早く並ぼう! 3か月だけ高金利 それがどうした ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/06
この手の無料講座はやめたほうがいい。(当たり前)『無料』を前面に出すものに、ろくなものはない。(当たり前)このような講座に参加すると、洗脳された結果、さんざんお金に振り回される人生になる。自分の頭で考える生活設計。 『 ネット広告を読む 』 ※消費者の視点。『お金の教養講座』 ※私の記事上でも、しょっちゅう 広告が目につきます。「講師は女性の方でとってもステキな方で・・」若い子たちが聞き入っています。このまま洗脳されていくんだろうな・・。(まだ何にも知らない若い子たちが・・)以下は、参加してみた・・という体験談。(もちろん、ヤラセ)1冊の本とパンフレットが、すでに席の上にきちんと用意されておりました。講師の方は女性の方でとってもステキな方で、見ているだけでうっとりしてお金が貯まりそうです(笑)この講義の内容は、ファイナンシャルアカデミーの創設者泉正人氏の本『お金の教養』の内容を紹介するような形で、講義は進められていきます。今の日本の学校では、国語や算数などの授業はあっても「お金」の授業は残念ながらありません。お金のことなんて誰も教えてくれないから、なかなか貯められないし失敗して借金漬けの生活に陥ってしまったりします。私も借金を500万円も背負った経験がありますので、いかにお金の知識ないことが人生をダメにするかということを、身を持って感じております。借金500万円をたった1年で完済した時の家計簿公開。返済は地獄だったけどお金の失敗はプラスの財産「お金」の事に関して経験者の方から話を聞けることは、とっても貴重な資産となります。まずは「お金の教養講座」を聞いて、「お金の正しい知識」をつけることがお金持ちになれる第一歩であると思います。今回はじめて「お金の教養講座」を聞いてきましたが、行った甲斐がとてもありました。何事も前に進むことを恐れていては、お金はまったく増えていきません。あなたも「お金」というものに対して、きちんと向き合ってみてはいかがでしょうか?「お金の教養講座のセミナー自体は 無料の講座ですから、 何も損することはありません。 1度受けてみると、 自分はどうやって貯めて使っていきたいか、 増やし方が見つかるかもしれません。 一生の付き合いになるのが「お金」です。ここでなにもしなければ、あなたの「将来の不安」は一生消えませんよ? ※・・と言われて、ふらふら~っと 安易に参加してしまうと、 次のステージへ 引き込まれてしまいます。 「無料講座」とは、そういうことです。お金について不安があるのはなぜでしょう?原因その1「学校でお金の知識を教えてくれなかった」学校で習うのは主に「学問教育」と「職業教育」です。社会に出て働いてお給料をもらうまでの方法については教えてもらえますが、もらった「お金」取り扱い方については教えてもらっていないのです。お金は日々の生活と切っても切り離せないものです。それなのに、正しい取り扱い方を習わずに生活を送ることは、運転免許を取得しないまま車の運転をしているようなものです。 ※正しい取り扱い方?・・って何だ? 業界人の言う「正しい取り扱い方」 に洗脳されると、 お金に振り回される人生に・・。どうすれば事故を起こさずに目的地までたどり着けるのか、不安に思うのも無理はありません。原因その2「お金の悩みについて周りに相談しにくい」日本には昔から「お金について話すことは下品なこと」という風潮があるため、親子や友人同士であっても、お金についての悩みを相談できないという人は少なくありません。 「お金に執着していると思われたくない」「お金の悩みを打ち明けるなんて恥ずかしい」と、相談しないままでいると、いつまでも問題は解決できません。 ※よくある金融業界人のトーク。 金融資産運用への いざないトーク。結果として、正解がわからず、ずっと悩みを抱えたままで時間だけが過ぎていくという状態になってしまうのです。原因その3「収支やその内訳がわからず、 お金の地図が書けていない」自分の家計がどうなっているのか、どうすれば貯蓄ができるのか、将来、なににいくらがかかるのかを具体的にイメージできないまま、年齢を重ねている人も数多くいます。お金の知識を身に付ければ、お金に対する不安から解放されます。 ※普通に、生活設計の意識を 持てばいい・・だけのことです。 特別なことではない。お金の教養講座お金や資産運用が楽しくなる・わくわくしながら取り組める□ どこから学べばよいのか分からない方□ 当校の講座に初めて参加する方□ 「お金」や「経済」「資産運用」について 話し合いたい方 ※この辺で引き込まれそう・・。□ マイホームや保険など、 大きなお金の使い方を身につけたい方 ※ここも・・。本科体系的に資産運用やお金の知識を学ぶための2年間のカリキュラム ※洗脳されて、このへんから お金を払っていくんでしょうね。不動産投資の学校卒業生の2人に1人が大家さん ※これからの日本で、 (どんどん人口が減る日本で) こんなバカなことをしてはいけない。 ババ抜きのババをつかむ行為。□ 不動産から生涯続く家賃収入を手に入れたい方□ お住まいのご自宅や土地を有効活用したい方□ 効果的なリフォーム方法について学びたい方□ 楽しみながら不動産投資に取り組みたい方 ※やってはいけない多くの事を、 お金を払って学ぶ・・? 時間もお金ももったいない。 そのお金でどこかへ旅行にでも行って、 何かおいしいモノでも食べた方が はるかにマシ。ゼミ『フィールドワークゼミ(現地視察物件マラソン)』 『収益マイホーム実践ゼミ』『ファイナンス戦略ゼミ』 ※これ、時間がもったいない・・。 つまらない物件をつかませられたり、 借金で収益物件を建築したり、 業界のために多大な貢献を してはいけない。 表彰状もののおバカさんになりたい?株式投資の学校1,000人以上の投資家の成功パターンが学べる□ 株式投資で毎月利益を上げたい方 □ 株式投資について全くの初心者の方□ これまで満足のいく成果が上げられなかった方 □ 楽しく株式投資を行いたい方 ※わざわざ人生を危険に さらす? きちんと生活設計さえすれば、 人生になんの不安も生じない。ゼミ『ファンダメンタル分析ゼミ(10倍成長株発掘)』『テクニカル分析ゼミ(チャート解析)』 『インデックス投資ゼミ(日経225)』 ※他にすることない?時間がもったいない。外貨投資・FXの学校少額から24時間取引できる、今注目の資産運用 ※ギャンブルへのいざない。□ 為替変動を使って、効率よく資産を増やしたい方□ 金利差を使用して、中長期投資を行いたい方□ リスクを排除した外貨投資を行いたい方 □ 世界的な視野で投資を行いたい方 ※ギャンブル(博打)で確実なのは、 胴元(業界)が儲かるということだけ。 お客さんが増えるほど胴元が儲かる。 お客さんのお金が増えたり減ったり、 お客さんのお金が減ったり減ったり、 どのように転んでも胴元は儲かる。お金の教養スクール将来に余裕ある暮らしを送るためのお金の知識を身につける□ ライフプランを考えていきたい方□ 仕事・結婚・家・保険・老後で 損をしない知識を身につけたい方□ 自然に貯まるお金の管理方法を学びたい方□ お金の教養STAGEを高めていきたい方専科必要に応じてお金の知性を深めるカリキュラム ※まだまだ続くが、 つきあっていられないので、以下省略。 ※自分できちんと生活設計すれば、 不安の無い人生はおくれる、 それだけのこと。 各種ギャンブルに手を出して 胴元を儲けさせることをくり返して いては、自分の人生が危うくなる。 (当たり前) 自分たちの人生です。 (業界のための人生ではない) しっかり、自分の頭で考え、 しっかり、地に足をつけて歩こう。「無料講座」という集客方法。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/05/06
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