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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

家の２階がほぼ無くなりました！
新築入居後省エネ基準ではない事が発覚！
建物の南半分が無残に無くなりました
屋根から2階 1階へと情け容赦なく
50年ローン銀行側のメリットは何ですか？
解体工事重機のすごい音が響いています
大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
ガン団信で住宅ローン審査落ちました

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2009/11/03

のんきに「生命保険の見直し」をするな！

こうやれ！生命保険の清算。 　　（　保存版　）

本気で生活設計したかったら、
真剣に取り組んでみてください。

1　『生命保険加入＝お金を失うこと』・・を認識。

「まず、頭の切り替えをする」
・・ことが大前提です。
保険屋さんに言われたから、
廻りのみんながそうしてるから、
同じように・・と考える必要は全くありません。

生命保険は、『相互扶助』
大勢の人が少しずつお金を出し合って、
その中のだれかに何かがあった場合に備えます。
『みんなが損をする』ことで成り立ちます。
身内だけの『相互扶助』なら・・まだ、その損も限定的です。
それでも損は損なので、参加しなくて済むのなら、
参加しない方がお得・・です。

『保険加入は、一定期間の保障を買う行為』
保障期間が経過すれば、お金は無くなります。
消費者　　「あの・・保険をやめたい・・んですが。」
保険屋さん　　
　　　「えっ？なんで？　今まで払った分がもったいないよ。」
・・今まで払った分のお金はもうすでに無い。　
これから払うお金の方が、もっともったいない。

『保険でしか対応できない場合』・・に限定する。
損をするのだから、「保険しか方法が無い」
・・そんな場合だけ、しぶしぶ加入しましょう。
たとえば・・火災保険、自動車保険、
大黒柱の生命保険（死亡保障）等々。
これらは、たとえお金を捨てることになったとしても、
人生に必要なコストです。
お金を捨てるのは、「万が一の事態」だけにしぼる！

夫婦共に生命保険が不要・・な場合もよくある。
50代以上の夫婦は一般的に不要。
小さな子どもがいる30代でも、夫婦共に不要。
・・などというケースがよくある。
とにかく加入しなきゃ・・と考える必要は全く無い。

『民間の保険は、相互扶助に経費・利益が上乗せ』
営業社員の手数料・代理店の手数料・
宣伝広告費その他経費・保険会社利益等々　　　
⇒『割り増しの損』を消費者が背負い込みます。
加入は任意なので、割り増しの損はしない方がいい
・・に、決まっています。　　
⇒できるだけ参加しない方がお得。

頭の切り替えができたら・・

2　生命保険の必要額を計算してみる。　

各保険会社のＨＰで、計算シミュレーションが可能。
一般的に、必要額は「多め」に出ますが、
一応の目安になります。
夫婦それぞれの計算をしてみましょう。

計算の際は、より正確な結果を得るために・・
提示される「平均値」等を安易に使ったりせずに、
面倒でも・・できるだけ自分の数字を
忠実に入れていきましょう。
（　それでも、高めの数値が出ますが・・　）

以下は、日本生命のＨＰでの試算です。
メール顧問会員のＨさん（30代）の内容を
忠実に入力してみました。
当事務所の算出数値と比較しています。
『夫婦ともに生命保険は不要！』・・という結論は
同じですが、日本生命の数値がかなり高め・・です。
（　夫で2,860万円、妻で1億1,600万円、高い　）

「必要」という結論が出るケースでは、
かなり余分な保険料を払う（たれ流す）ことに・・。

生命保険必要額計算.JPG

なお・・各生命保険会社の試算は、今現在の数値です。
将来・・たとえば10年後、20年後、については不明です。
これは、キャッシュフロー表を作成しないと判明しません。
（　キャッシュフロー表作成　＝　生活設計　）
保険会社はどこも、生活設計は行なっていないので、
将来については不明・・です。

それぞれの必要額を把握したら・・

3　三角形の生命保険で見積り・契約

試算で保障が必要！金額は〇千万円！・・と出ても、
生命保険の必要額は、将来に向けて減ります。
現在・・算出した金額は、あくまで現時点の必要額。
「死亡保障の必要額」は主に遺族の生活費なので、
時間の経過とともに減り、ある時点でゼロになります。
・・とすれば、将来に向けて保障額が減っていく・・
三角形の保険が合理的で、
その保険料は・・信じられないほど安いんです。

具体的には、収入保障保険や逓減定期保険・・です。
数社が扱っています。
特約を勧められたりしますが、いっさい断って
必要な死亡保障額分だけ加入します。
「捨てるお金」です。少ない方がいいに決まっています。
（　月に数千円で済みます　）

加入期間は、いつまで必要か？
もちろん・・終身はありえませんが、
一般的には・・10年から20年です。
きちんと生活設計してみれば、5年！・・なんてケースも。

ま・・期間については、知りようがありません。
保険商品にあわせて・・ちょっと余分にたれ流すしか・・。
顧問会員になれば、きちんと分かります・・が。　　(^^ゞ

保険料の安さにびっくり！・・したら、いよいよ・・

4　現在の生命保険を、すべて精算！　（　解約　）

家族で必要な人の死亡保障が確保できたので、
安心して・・すべての生命保険を清算（解約）します。

（1）　家族全員の医療保険を解約。

　　　そもそも日本人の医療保険加入は損です。
　　　（　「家計の常識を疑え！　
　　　　　　・・消費者の視点　生命保険」　を参照　）
　　　病気やケガは、「万が一」・・ではない。
　　　上の2、3、・・の作業結果を待つことなく、
　　　とっとと解約作業を進めましょう。

　　　掛け金が安いから・・と加入している
　　　県民共済や国民共済（全労済）なども、
　　　まったく意味が無い。　とっとと解約！
　　　（　掛け金分で、おいしいものを食べよう　）

（2）　夫婦それぞれの生命保険を解約。

　　　新規に三角形の生命保険を契約できたら、
　　　元々加入している長方形で特約てんこ盛りの
　　　不経済な保険はまったく不要なので・・解約！
　　　・・します。
　　　これで、保険料負担はガクンと減ります。

（3）　貯蓄性保険は個別に判断する。

　　　貯蓄性保険をどうするか？検討します。
　　　学資保険、個人年金保険、養老保険、終身保険、
　　　・・等々が貯蓄性保険です。

　　　シンプルに貯蓄としての損得を考えましょう。

　　　払うお金（総額）　＞　受け取るお金（総額）
　　　・・になっているものは、とっとと解約！・・です。

　　　払うお金（総額）　＜　受け取るお金（総額）
　　　・・の場合は、基本的には継続・・ではあります。

　　　・・が、終身保険は注意！・・です。
　　　たとえば・・30代の人が終身保険に加入して、
　　　払うお金（総額）　＜　受け取るお金（総額）
　　　・・で、「圧倒的に有利な貯蓄」という触れ込み
　　　だとしても、遠い将来のことです。
　　　数十年先まで、その保険会社が生きてる？
　　　あるいは・・死なないまでも、まともなままで
　　　存続しているのか？
　　　一民間企業・団体との約束（契約）です。
　　　リスクの意識が必要です。
　　　（　会員には終身保険は解約させています　）

　　　ひるがえって、預貯金は金融機関がどうなっても、
　　　1千万円とその利子までは、『国』が保証します。
　　　家計全体の預貯金の量を多くしている方が、
　　　安全で安心なことは事実・・です。

　　　【　基本　】　保険で貯蓄（資産形成）はしない。

・・と、一連の作業で、

「生命保険はまったく不要、保険料がゼロに！」
・・とか、
「年56万円の保険料が、6万円だけに！」
・・とかのようになります。

生命保険料の無い家計・・、健康・・です。

保険料の負担から解放されることで、
貯蓄がかなりハイペースで増えていきます。
ライフプランニングが楽になります。

人生が、変わります。

※この記事と並行して・・
　　　　　　　　「家計の常識を疑え！　
　　　　　　　　　・・消費者の視点　生命保険」　
　　　　　　　　を読んでください。

　　　　　　　　より、理解が深まります。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として厳しく真剣に支援。
「顧問会員って何？」参照。質問・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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