武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

建物の南半分が無残に無くなりました
屋根から2階 1階へと情け容赦なく
50年ローン銀行側のメリットは何ですか？
解体工事重機のすごい音が響いています
大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
ガン団信で住宅ローン審査落ちました
繰上返済か新NISA投資かで迷っています
住宅ローン、怖くなってきました

カテゴリ

健康

(6)

バックナンバー

2025/11
2025/10
2025/09

2025/08
2025/07

カレンダー

2009/11/05

ローン返済しながら資産運用？

●メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

先月、家計の現状診断を終えています。

2馬力・・フルタイムの共稼ぎです。
老後は貯蓄残高が億単位で推移します。
もう・・何も問題のないキャッシュフローです。

・・が、やはり・・
生命保険ではお金をたれ流しています。

死亡保障必要額の算出結果は・・、
　　　　　　　現在　　　　　　10年後
夫　　－4,679万円　　－6,910万円
妻　　－9,400万円　－11,094万円

夫婦ともに、生命保険は不要！・・ということです。
ということは、家族全員不要！・・ということです。

夫は特約付終身保険に加入しています。
（　＝　お金をたれ流しています　）
死んだら2,670万円、入院したら5,000円/日、
不要な保障のために、お金をたれ流しています。

保険会社は日本生命・・です。
ライフプランニングを行なっていない・・ようです。
死亡保障必要額の計算をしていない・・ようです。
きちんと行なえば保険が売れませんので、
当然・・と言えば、当然です。

日本生命に限らず、保険屋さんは皆・・同じです。
（　いやな・・世の中・・だなぁ～　）

★小さな子を抱えた30代夫婦でも、
　　　　　　2人とも生命保険が不要！
　　　　　　・・ということ、ザラにあります。
（　知っておいてください　）

・・で、今日の本題の住宅ローンです。

メールをいただきました。

　　　・・　　略　　・・

　　　次に住宅ローンについてですが、
　　　１ヶ月ほど前のメールにも
　　　同じこと書かせてもらったのですが、

　　　住宅ローン控除を受けれる間は受け、
　　　また住宅ローンの金利を上回る金利で
　　　運用すれば、
　　　繰上げ返済より効果があるかと
　　　思っていたのですが、　　　　　　
　　　そうではないのでしょうか・・・？

　　　私達の考えでは、
　　　約１．１％以上で運用しておけば　
　　　（それが投資信託と定期貯金です、
　　　　ちなみにその利率の算出根拠は、
　　　　すいません、忘れて今いました・・・
　　　　（＞＿＜）肝心な所なのに）
　　　大丈夫かと思っていましたが、

　　　診断結果の総評に書いて頂いてる
　　　内容からすれば、全くの間違いですよね・・・。

　　　元本１００万円で７０～８０万円を得ると言うのは、
　　　本当に驚きです！！
　　　どういう計算で、
　　　その様な効果が算出されるのでしょうか・・・？

　　　そこで、住宅ローンを繰り上げ返済をするなら、
　　　具体的にいつ、今の貯蓄からいくらを
　　　繰り上げ返済すればいいのでしょうか？と、

　　　とりあえず時期は年末が目の前なので、
　　　１月に繰り上げ返済するのがいいのかな、
　　　と思ってしまいます。（素人考えですいません）

　　　そしてその金額ですが、
　　　今の貯蓄があるからこそ、生命保険を解約し、
　　　万が一の時は貯蓄から医療費、
　　　生活費を補填すると言う考えなら、
　　　そんなにたくさん返済にあててしまうのは
　　　不安なのですが・・・。　　　　　　　

　　　すいません、長々と。。

　　　ご教示頂けると有難いです。
　　　よろしくお願いします。

Ｋさんの住宅ローンの内容は、以下です。

・融資年月　：　2008年7月
・融資額　　：　1,100万円
・金利　　　　：　1.475％　　現在は1.075％　
　　　　　　　　　　（　はい、変動金利です　）
・返済期間　：　15年
・返済月額　：　68,158円

・・で、Ｋさんが言うように・・
史上最低レベルの変動金利を前提に、
（　1.075％の金利が15年後まで・・と　）
ものごとを考えるのは、無理があります。

そもそも・・変動金利のローンでは、
生活設計の見通しが立てられません。

それでは・・詳しく見てみましょう。

まず・・Ｋさんのケースで
繰上返済をせずにローン控除をフルに受ければ、
住宅ローン控除の総額は、10年で 75.7万円です。
ありがたい・・金額・・ではあります。

では・・繰上げ返済をすれば、
年末残高が減って、損をすることになるでしょうか？

　　　※その前に・・金利と利息総額のお話。

　　　　同じ・・1,100万円を15年で返す場合です。
　　　　金利1.5％なら、利息総額は約129万円です。
　　　　　　　　　　固定期間5年程度のレベルです。
　　　　金利2.0％なら、利息総額は約174万円です。
　　　　　　　　　　固定期間10年程度のレベルです。
　　　　金利2.8％なら、利息総額は約249万円です。　　　　
　　　　　　　　　　長期固定ローンのレベルです。

　　　　利息総額は、金利や返済期間によって
　　　　大きくちがってきますが、
　　　　そもそも・・こんな大金を銀行にプレゼントするのは
　　　　非常にもったいない！　・・と感じる、
　　　　まともな感性を持ちましょう。

で・・、Ｋさんの家計なら、
5～6百万円の繰上げ返済をしても
何ら問題がないんですが、
色々心配をしているようなので・・、
おとなしく・・300万円で行ってみましょう。

まず、返済開始から1年半後（180回目）に
300万円の繰上げ返済を実行した場合、
住宅ローン控除がどうなっていくか？　・・を見ます。

年末残高が減るので、ローン控除総額も減ります。
具体的には・・総額は、約50万円になります。
繰上げ返済をしない場合より・・約25万円減ります。

では・・逆に、繰上げ返済で得られる効果は？

Ｋさんのローンは、変動金利なので
将来の金利がどうなるか分からないので、
3つの金利すべてで見てみます。

180回目に300万円の繰上げ返済を実行！

金利1.5％・・では、節約できる利息は・・約56万円。
金利2.0％・・では、節約できる利息は・・約76万円。
金利2.8％・・では、節約できる利息は・・約110万円。
・・です。

一番効果が薄い1.5％のところでも、
56万円がゲットできる・・ということです。

　　　※高金利とか、返済期間が長いとか
　　　　・・の場合ほど、大きな効果が得られます。
　　　　100万円で70万円ゲット！
　　　　よくあること・・です。

繰上げ返済をして、払う利息を減らした方が
圧倒的に有利に決まっています。

金融商品での運用は不確定・・です。
リスクを伴ないます。

繰上返済の効果は確実です。
なあ～んにもリスクがありません。

Ｋさんの家計なら、
住宅ローンは5年固定あたりにして、
ガンガン繰上げ返済をして、
10年未満で完済！・・した方がお得です。

75万円もらうことを優先するより、
129万円を払わないことを優先するべき！
・・なのは、当たり前のことです。

私・・いつも言っています。

「シンプルに考えれば、家計は健康になります。」
　　本気で生活設計、３つの提言。　「できるだけ」を付けて。
　　●生命保険には、加入しない。
●借金は、しない。
　　●手数料や経費は、払わない。

借金はしないことです。
しているなら、さっさと返すことです。

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＨさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の資料作成、
佐々木ＦＰの作業・・今日で終了！

あと・・私が「総評」を書いて仕上がり・・です。
申しわけありません、明日・・やらせて頂きます。

●メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

マイホーム取得のシミュレーション作成の
作業に入りました。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。

1　Ｙさん（30代）：現状診断
2　Ｍさん（30代）：再ヒアリング
3　Ｉさん（30代）：シミュレーション
4　Ｓさん（30代）：現状診断
5　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
6　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として厳しく真剣に支援。
「顧問会員って何？」参照。質問・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

お気に入りの記事を「いいね！」で応援しよう