武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

家の２階がほぼ無くなりました！
新築入居後省エネ基準ではない事が発覚！
建物の南半分が無残に無くなりました
屋根から2階 1階へと情け容赦なく
50年ローン銀行側のメリットは何ですか？
解体工事重機のすごい音が響いています
大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
ガン団信で住宅ローン審査落ちました

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2009/11/19

住宅ローンの選択、フルタイムの共稼ぎの場合

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8397)

カテゴリ：住宅ローン

儲けなし！の姿勢でご相談、有難い限りです。

フルタイムの共稼ぎの人生.JPG

●メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断後、生命保険の清算！・・や、
住宅ローンのやり繰りで相談中・・です。

フルタイムの共稼ぎ、子ども1人の3人家族。

生命保険の必要額を検証した結果、夫婦ともに不要！
「生命保険料」という支出はいっさい不要な家計。
住宅ローンを変動金利で借りて返済中です。

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　こんばんは。

　　　いつもいつも、大変丁寧に
　　　ご説明頂いて有難うございます。
　　　保険のこと、住宅ローンのこと、
　　　素人考えであれこれ悩んでいるより
　　　こうやってプロの方、何より儲けなし！の姿勢で
　　　ご相談にのってもらえるのは、
　　　本当に有難い限りです。
※そう感じて頂ければ、うれしいです。
　　　生命保険については、
　　　アリコは解約手続き終わりました。
※ＯＫ！20数万円のたれ流しストップ！
　　　日生の解約につては、今主人が交渉中です。
※一番の大口です。とっとと解約しましょう。
　　　　　　　　　　　　　特約てんこ盛りの幕の内弁当終身保険、
　　　　　　　　　　　　　これ、Ｋ家にはまったく不要です。
　　　　　　　　　　　　　トータルで約400万円もたれ流します。
　　　今日は住宅ローンについて再度お聞きしたいのです。
　　　先日、我が家のローンは
　　　5年固定で、ガンガン繰り上げ返済して
　　　10年未満で完済したほうがお得！
　　　だとアドバイスを頂きました。

　　　丁度その頃、三井住友BKより、ローン明細書が届き、
　　　今後半年の利率は、１．０７５％となっていました。
　　　（添付します）

　　　前回のご説明で、
　　　＞景気低迷で国の税収が減っています。
　　　＞借金で穴埋めするしかありません。　
　　　＞⇒　国債増発　⇒　金利上昇　⇒　ローン金利上昇
　　　＞現在の状況では・・
　　　＞変動金利の住宅ローンの選択は、ありえません。
　　　とのこと。

　　　つまり、今後ローン金利は上昇するであろうから、
　　　金利が上ってからでは手遅れなので、
　　　今金利が低いうちに
　　　変動金利から長期金利の商品に変更しましょう、
　　　との理解でいいのですよね・・・？
※その通り！・・です。
　　　　　　　　　　　　　いつも・・要点を整理するのがお上手です。
　　　　　　　　　　　　　（　私の代わりに記事を書いてもらいたい　）
　　　ネットで5年固定のローンを探してみたのですが、
　　　住信ＳＢＩネット銀行住宅ローン（当初引き下げプラン）で
　　　最優遇金利１．５７％　特約期間終了後▲０．７％　
　　　というのがありました。

　　　例えば、
　　　上記の様な商品に借り替えればいいのでしょうか・・？

　　　と書きながら、
　　　ローンについて無知なので教えて頂きたいのですが、
　　　上記の様なローンだと、最初の5年は１．５７％で固定、
　　　その後は変動金利から０．７％を引いた金利になる
　　　と言うことでしょうか？

　　　ローン金利が上昇する前に借り替えた方がいいのか
　　　と思いつつ、
　　　でも１．０７５％の低金利なのに
　　　借り替えるのはもったいない・・・と、
　　　素人考えが捨てきれず、　　　　 ※そう・・ですよね。
　　　頼りきりで申し訳ないのですが、
　　　借り替えるならこの商品がお薦め、
　　　など教えていただけると大変有難いです。

　　　繰り上げ返済については、
　　　先日アドバイス頂いたとおり、年明けに３００万円、
　　　５～６月に満期になった定期で
　　　追加で返済しようと思っています。

ザックリと・・家計を大づかみにしてみると・・、

一般のフルタイムの共稼ぎと同じく・・Ｋ家の場合、
老後はお金が潤沢になります。

〇現役時の貯蓄がハイペースでできる。
〇老後の公的年金受給額がハイレベル。
・・の2つの理由によります。

したがって、あらためて・・自分で老後準備を
する必要がないケースが多い・・です。
（　個人年金積立てや終身保険の中途解約等　）

また・・、夫婦の生命保険も不要なケースが多い・・です。
〇一方が亡くなっても、一方の収入でカバーできる。
・・ことが、主な理由です。

・・が、収入が多い共稼ぎ夫婦ほど、
多額の生命保険料を払っている・・のが、現状です。
保険料を払う・・ということは、
必ず・・お金のたれ流しを伴ないます。

普通に貯蓄残高を増やす、それだけで人生は成立します。

生命保険も老後準備も不要.JPG

で・・、Ｋ家の住宅ローンについて・・。

〇借入額：1,100万円
〇変動金利・15年返済　（現在の金利：1.075％）
〇現在の融資残高：約1,000万円
〇現在の貯蓄残高：約1,000万円（4年後：約1,700万円）
〇家計の年間支出：500万円台前半（特別支出は別）
〇年間貯蓄額　　：200万円台～400万円台

・・という状況です。
生命保険の清算が進めば、
「貯蓄残高」等は・・もっともっと好転します。

ローン繰上げ返済は損？.JPG

私も・・よくよく考えてみました。

　　　　　　　くよくよ・・ではなく、よくよく・・です。　(^^ゞ

「変動金利は危険だから、固定金利ローンに
　借り替えて、積極的に繰上げ返済を。」

・・と、
アドバイスしましたが、勇気を持って・・前言を撤回します。

借換えでは余計な諸費用を負担することになるので、
現在の変動金利を続行する。

ローン残高相当のキャッシュはすでにある。
・・が、すべてをつぎ込むのは不安です。
3年後であれば・・このまま経過しても
貯蓄残高が約1,700万円になります。
（　生命保険の清算でさらに上乗せになる　）
さらに貯蓄に励んだ後、これから3年前後で・・完済！

完済にお金をつぎ込んでも、
3年後の時点なら・・手元にキャッシュが
700万円～900万円残ります。
これなら不安はない・・と思います。

【　注　】　これは特殊なケースです。

　　　フルタイムの共稼ぎで、現在の貯蓄残高も
　　　多いため、このようなことが可能です。
　　　そうでない方にはお勧めしません。
　　　一般の方は変動金利ローンはもちろん、
　　　3年固定や5年固定のローンも
　　　まったくお勧めできません。

本気で生活設計、３つの提言。「できるだけ」を付けて。

●生命保険には、加入しない。
　　●借金は、しない。
　　●手数料や経費は、払わない。

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＭさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

「再ヒアリング」資料の作成作業をしています。

送られてきた「ヒアリングシート」を
整理せいとん中です。
苦戦しています。　終了できませんでした。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。

1　Ｍさん（30代）：再ヒアリング　　　 ←　本日、作業中。
2　Ｉさん（30代）：シミュレーション
3　Ｓさん（30代）：現状診断　　
4　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
5　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
6　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
7　Ｓさん（30代）：現状診断
8　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
9　Ｋさん（40代）：シミュレーション　
10　Ｋさん（50代）：再ヒアリング

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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