武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

建物の南半分が無残に無くなりました
屋根から2階 1階へと情け容赦なく
50年ローン銀行側のメリットは何ですか？
解体工事重機のすごい音が響いています
大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
ガン団信で住宅ローン審査落ちました
繰上返済か新NISA投資かで迷っています
住宅ローン、怖くなってきました

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2009/11/29

『繰上げ返済は最強の金融商品！』

●メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：生活設計・相続設計）

すでに家計の現状診断を終えています。

生命保険では・・異常なほどのレベル（？）で、
すさまじく・・お金をたれ流しています。　　(^^ゞ
各保険会社に食いものにされています。
（　彼らは、「生活設計」なんて行ないません　）

生命保険の清算！　・・が、とりあえずの優先事項です。
（　中途半端な「見直し」ではなく、『清算！』　）

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　武田さま

　　　お世話になっています。〇〇のＫです。

　　　本日のブログを拝見して軽いショックを受けました。
※2009/11/26・・の記事です。
　　　第一生命の株式、
　　　おバカ組の私にも割り当ての連絡があり、
　　　大分前に現金化で手続きを申し込んでしまいました。
　　　1株でしたが...結構な株価になりそうなんですね。
※ 「第一生命から「株式の割り当て」のお知らせが・・」参照。

　　　ところで、我が家の保険関係のその後です。
※生命保険の清算！　・・進行状況です。

　　　・主人のがん検診の結果が出揃いましたので、
　　　　アフラックがん保険を解約いたしました。　　　

　　　・・　中略　・・

　　　・子供の簡保ですが、
　　　　11月上旬時点での解約払い戻し金が　
　　　　A（Ｈ22年12月満期）1,816,509円
　　　　Ｂ（Ｈ25年12月満期）1,381,643円
　　　　で合計額が3,198,152円になります。
　　　　細かな計算方法がわからないのですが、
　　　　多分満期までかけても今解約しても
　　　　さほどは変わらないのかなと思うのですが...。

　　　　変わらないのであれば、
解約して住宅ローンの繰り上げ返済に
　　　　回そうかと考えているのですが、いかがでしょうか？

　　　・第一生命は6月の年払いなので来年5月に解約予定。

　　　・アリコの医療保険は解約済み、

　　　・東京海上の傷害、子供医療なども削除済み

　　　・全労災は掛け金が安いので相続税対策に保留
　　　　（〇〇歳までですが）しておこうかと思っているのですが。
※全労済・・ですね。　　(^^ゞ

生命保険の清算、・・進んでいるようです。

医療保険や医療特約は、
保険料を払うだけ損をしますから、
ズバズバ・・と清算（解約）を進めています。

ちなみに・・Ｋ家の生命保険料は、
従前の加入状況のまま推移すると・・、

　　　保険料月額：　　　　　　22,789円
　　　保険料年額：　　　　1,318,375円
　　　払込保険料総額：36,473,885円
　　　　内・・保障コスト： 32,473,885円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

生活設計も何も・・ありません。
立派過ぎるマイホームが建ってしまいます。
保険屋さんの言いなりになっていると、
こんなヒドイことになります。　罪作り・・です。

「生命保険に加入する」・・ということは、
「お金を捨てる」・・ということです。

「貯蓄だと思っていました。」
・・というおバカさんが大勢いますが、
「お金を捨てること」・・なんです。

「できるだけ生命保険には加入しない。」
・・ことが、生活設計の大前提です。

・・が、「まったくお金を捨てない」・・で済めば
いいんですが、そうもいかない場合があります。
そのような場合だけ、しぶしぶ「お金を捨てる」
・・ようにすれば、生活設計が楽になります。

しぶしぶ「お金を捨てる」・・ケース、
Ｋ家の場合は・・夫の死亡保障のみです。
（　妻は不要・・です　）

Ｋ家では夫の死亡保障が2種類必要です。　
1　遺族の生活保障　　　　〇千万円
2　相続税の納税資金　　〇千万円

一般の消費者の場合は、1のみで済みます。
三角形の生命保険で備えれば、低料金で済みます。
Ｋ家では2の備えも必要で・・、
こちらは四角形の生命保険が必要です。

それぞれ・・保険料の安い生命保険を探します。

・・で、
『簡保を解約して繰上げ返済へ』　・・は、どうか？

一般的には・・
住宅ローンの繰上げ返済でケアするのは、
「教育資金がかかる時期の家計は大丈夫？」
・・ということです。

「大丈夫、何の問題もない」・・なら、ＧＯ！・・です。

Ｋ家の場合は・・現状診断のキャッシュフローから、
今から10年後あたりがちょっとピンチ・・です。
なので、このままＧＯ！・・とは言えない状況です。

何が分かれば判断できるか？

『生命保険の清算！』・・の結果です。
〇解約返戻金の総額
〇清算後の生命保険料

上記の2つが確認できれば、
シミュレーション・キャッシュフローが作成できます。
そのシミュレーションで、
10年後やそれ以降の状況が見えてきます。

なので・・Ｋさん、解約したもの、解約予定のもの、
それらの解約返戻金の額を含めて整理して、
作成済みの「生命保険一覧表」に
記入して返信をお願いします。

かなりの解約返戻金になると思います。
住宅ローンの繰上げ返済も、
ある程度の金額は・・ＧＯ！・・ということになりそうです。

　　Ｋさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木ＦＰ

●顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成をしています。

・公的年金受給の時期・金額（夫・妻）
・家計収支グラフ
・キャッシュフロー表とグラフ
・生命保険加入一覧表
・遺族年金受給額（夫・妻）
・死亡保障必要額（夫・妻）

今日で完成・・の予定です。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　　　 ←　今日の作業。
2　Ｋさん（50代）：再ヒアリング　
3　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
4　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
5　Ｓさん（30代）：現状診断
6　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
7　Ｋさん（40代）：シミュレーション　　
8　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
9　Ｗさん（30代）：シミュレーション
10　Ｏさん（40代）：シミュレーション
11　Ｍさん（40代）：現状診断　　
12　Ｋさん（30代）：シミュレーション　　 ←　今日の記事のＫさん。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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