武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

建物の南半分が無残に無くなりました
屋根から2階 1階へと情け容赦なく
50年ローン銀行側のメリットは何ですか？
解体工事重機のすごい音が響いています
大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
ガン団信で住宅ローン審査落ちました
繰上返済か新NISA投資かで迷っています
住宅ローン、怖くなってきました

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2012/02/23

住宅ローン返済が大変で
貯蓄がまったくできない・・

そんな住宅取得はしない！
・・ことです。

リスクの大きい人生が待っています。
ちょっとしたことで家計が破綻！
・・します。

生活設計は、
マイホーム取得前にきちんと。

取得後では、がんじがらめで、
対策もかなり限定されます。

〇メール顧問会員の I さん（40代）
（相談：ライフプランニング）

去年11月に現状診断が
終了しています。

生活設計　10年後ピンチ！3.JPG

過大なマイホーム取得のケースで、
このようなキャッシュフローが
よく見受けられます。

Ｉ家も、同様です。
ローン返済が家計を圧迫しています。

住宅取得をする前に相談して
ほしかったケースです。

業者や銀行のペースに乗らずに、
自分できちんと生活設計したい。

生活設計　10年後ピンチ！4.JPG

メールをいただきました。 ※は、私の声。

武田様

お世話になっております。

現状診断をいただいてから、
CFをあれこれいじって、
※CF＝キャッシュフロー表
何とかならないかと
頭を悩ませております。

そこで相談です。

■生保の解約、
　収入保障保険への加入、
　妻の働く期間の延長

　まで反映したのが、
　添付ファイルです。
　ここまでで手詰まりに
　なってしまいました。

　あとは私の収入を上げるしか
　手がないでしょうか？

　考えられる次の一手を
　御指南ください。

　義父への返済は減らせません。
　支払期間の変更は可能です。
※ならば、期間を
　　　　　　　　延長してもらってください。

　　　　　　　　現在は期間20年で、
　　　　　　　　毎月61,000円の返済です。
　　　　　　　　30年返済にしてもらえば・・
　　　　　　　　単純計算でザックリと、
　　　　　　　　6万円が4万円になります。
　　　　　　　　毎月2万円が浮きます。
　　　　　　　　1年で24万円です。
　　　　　　　　10年で240万円です。
　　　　　　　　20年で480万円です。

　　　　　　　　なんとかなりそう・・な気が
　　　　　　　　してきませんか？

　　　　　　　　20年後・・って、義父は
　　　　　　　　とっくに平均余命を
　　　　　　　　過ぎています。　　(^^ゞ
　　　　　　　　あとは・・頂いてしまっても
　　　　　　　　いいのでは？
　　　　　　　　（義父も元々そのつもりかも）

　繰り上げ返済も
　シミュレーションしましたが、
　今のままでは
　有効とは感じられませんでした。
※そもそも、
　　　　　　　　このキャッシュフローで
　　　　　　　　繰上返済は不可能です。

当初の住宅取得時点で、
ローン返済しながら貯蓄も
できる計画で進めましょう。
　　　　　　　そうしないと・・
繰上返済ができないどころか、
生活自体が成り立たなくなる
リスクが生じます。

　　　　　　　　建築業者や銀行のペースで、
　　　　　　　　やたらに建築予算を大きく
　　　　　　　　してはいけません。

建築費は大きくなる、
ローンも大きくなり変動金利、
最悪のパターン！・・です。

　　　　　　　　一応返済できそうに見えます。
　　　　　　　　建築業者は大型契約で
　　　　　　　　儲かります。
　　　　　　　　銀行は大型融資で儲かります。

　　　　　　　　消費者は、将来のちょっとした
　　　　　　　　市場金利の変化で破綻！！
　　　　　　　　する可能性もあります。

■住宅ローンですが、

　同じUFJで、
　借り換え金利１０年固定１．４５％
　というのがあります。
　借り換えによる圧縮額は
　２０万円ほどのようですが、
　借り換えメリットがあるのでしょうか？

　面倒な手続きをする割には、、、
　という気がしております。
※繰上返済が不可能な家計で、
　　　　　　　　10年固定はリスク大！
　　　　　　　　（11年目以降・・どうするの？）
　　　　　　　　なので、借換えとかで
　　　　　　　　じたばたしたくない。
　　　　　　　　・・って、
　　　　　　　　現在のローンも10年固定
　　　　　　　　・・でした。　　(^^ゞ

《10年固定がお奨めの人》
　　　　　　　　10年固定30年返済で借りても、
　　　　　　　　積極的な繰上返済が可能で、
　　　　　　　　10～13年程度で完済できる人。
　　　　　　　　リスクが小さい人生になります。
　　　　　　　　当初の住宅取得時点で、
　　　　　　　　（建築費がどんどん膨らむような）
　　　　　　　　背伸びをしていないことが重要。
　　　　　　　　業者や銀行に振り回されない！

生保の解約に
やっと踏ん切りがつきました。

一応確認なのですが、
アクサは別に
お宝保険でも何でもないですよね。
※アクサの終身保険。
　　　　　　　　払う保険料総額が374万円で、
　　　　　　　　もらう終身保険は500万円です。
　　　　　　　　なら・・お得♪
　　　　　　　　と感じるのは、ただのおバカ！

1　半世紀後、アクサは生きてるか？
　　　　　　　　40～50年先までの約束事です。
　　　　　　　　それも、一保険会社の・・。
　　　　　　　　そんな半世紀先まで、この
　　　　　　　　保険会社が健康で生きてるか？
　　　　　　　　だれが保証するの？
　　　　　　　　そのころには、売った営業マン
　　　　　　　　なんて、すでにいない。
　　　　　　　　世界経済、金融業界、これまでも
　　　　　　　　大変動があり、栄枯盛衰があり、
　　　　　　　　消えてしまった保険会社は
　　　　　　　　いくつもある。
　　　　　　　　破綻すれば、終身保険などの
　　　　　　　　貯蓄性保険はガツン！と
　　　　　　　　当たり前に元本割れ！する。

2　死んだ後の大金、どうするの？
　　　　　　　　生きている内が、それも
　　　　　　　　現役中が成り立たない、
　　　　　　　　お金がまったく不足するのに、
　　　　　　　　80歳ぐらいで死んだ後に
　　　　　　　　大金を受け取ってどうするの？

　　　　　　　　おバカさんです。　（失礼！）

　　　　　　　　そのために・・コツコツ保険料を
　　　　　　　　払っていってどうするの？
　　　　　　　　生きている内に必要なお金を、
　　　　　　　　死後に送り続けてどうするの？
　　　　　　　　このような状況を・・私は、
　　　　　　　　「お金の置き場所が悪い。」
　　　　　　　　・・と、言っています。

　　　　　　　　374万円は、生きているうちに
　　　　　　　　使った方がいいに決まってます。
　　　　　　　　なので、つべこべ言わずに、
　　　　　　　　とっとと解約！！

必要であればお電話します。
まずはメールで。

よろしくお願いいたします。

〇顧問会員希望・・のＫさん（？代）
（相談：ライフプランニング）

今日・・初めて、
メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

こんにちは。
初めてメールさせて頂きます。

顧問会員に加入できるか
教えて頂ければと思います。

今、ダイワハウスにて
新築を建てることになっており
もうすぐ着工します。

住宅ローンのことについて
悩んでいて
このブログと出会いました。

〇〇在住ですが、
住宅の営業さんも銀行も
変動を勧めてきます。
※建築の契約内容から・・
　　　　　　　　（年収の割りに多額？）
　　　　　　　　返済が少なく見える
　　　　　　　　変動金利でないと、
　　　　　　　　必要額を借りられない
　　　　　　　　・・のかもしれません。

　　　　　　　　長期固定金利の返済額
　　　　　　　　では、年収から・・
　　　　　　　　融資基準を超える返済額に
　　　　　　　　なっているのかもしれません。

　　　　　　　　契約内容が・・すでに、
　　　　　　　　変動以外に選択の余地が
　　　　　　　　ないのかもしれません。
　　　　　　　　それで一生懸命・・
　　　　　　　　変動をお奨め？

　　　　　　　　どんどん希望を取り入れて、
　　　　　　　　建築内容がエスカレートして、
　　　　　　　　非常に高額になってしまい、
　　　　　　　　そこが一番の問題だったかも。

私は３０００万　
※多額・・ですネ。
３５年ローンなので
固定が（フラット）が良い
と思っていますが

９割いないと言われ一生懸命
調べているところです。

しかし、
住宅会社も決まっており
顧問会員にはなれないのでは？
と思いメールさせて頂きました。

宜しくお願い致します。
※ マイホーム建築をする
場合は当事務所を通じて。
　　　　　　　　というのが、顧問会員に
　　　　　　　　なる際の条件です。
　　　　　　　　「建築の実行支援」を
　　　　　　　　行なうため・・です。

　　　　　　　　が・・、
　　　　　　　　メール顧問会員の場合は、
　　　　　　　　「建築の実行支援」は、
物理的に不可能です。
　　　　　　　　なので、冒頭のような
　　　　　　　　縛りはありません。
　　　　　　　　ご心配なく。

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