2019年06月の記事
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☆年収 夫400万妻520万 住宅ローンいくら借りら★
いくら借りられますか？新築一戸建てを考えております。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて相談です。夫28歳、年収400万（転職して1年弱のため見込み）、妻33歳、年収520万ですが、住宅ローンはいくら組めますでしょうか。新築一戸建てを考えております。お恥ずかしい話ですが、頭金はゼロです。 ※ん？ 頭金ゼロ？夫は車のローンが200万、月々40,000円の支払い、私はブライダルローンが90万、月々30,000円の支払いがあります。 ※ん？ 借金がある？ 車を借金で買ってはいけない。 結婚式を借金でやってはいけない。 （ 借金で生活するな！ ） 借金で毎月7万円払っていて、 さらに住宅ローンを借りる？ やめた方がいい。 世帯年収920万円で貯蓄ゼロ、 2本の借金を返済中、 まともな夫婦ではない。 このまま突っ走ったら、破綻する。 まず、まともな生活をする練習を してからだ。 貯蓄ができる練習をしてからだ。子供を持つ予定はないので、生涯夫婦二人です。場所は大阪市内です。カツカツの生活はしたくないので無理はしたくないのですが、 ※貯蓄が無くて借金が2本ある今の生活、 これがカツカツそのものだ。ある程度のクオリティの物件でないと購入は検討できないかなと思ってます。 ※「ある程度のクオリティ」？ そんな人並みのことが言えるような 「クオリティ」を備えた夫婦か？ 君たち・・が。どなたかアドバイスを頂けると助かります。よろしくお願いします。 ※ ・・。Aざっくり夫2000万 妻3500万ってところじゃないでしょうか。Aオーバーローンはやめとけ、せめて諸費用の300貯めてからでないと、あと、家電も欲しい、金、わりといるで、あと、勤続3年越えて、今のローンはなくしてからでないと厳しいというか、通らんなだいたい支払いは、手取りの3割や、30まをの手取りなら10万プラス少しがマックス、それに今のローン考えたら、少しでも身軽になったほうがいいし、旦那名義ローンにできるだけしたほうがいい、この先、景気わからんし、、 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のKさん（40代）2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21（金） 記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。 当事務所で内容を整理整頓し、 「再ヒアリング」の資料を作成します。6/26（水）より着手しました。今日 6/28（金）整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。6/26（水）ヒアリングシートが提出されました。 本日6/28（金）、整理整頓の作業を開始しました。終了は、7/2（火）の予定です。お楽しみに・・。※メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」まず普通の生活の練習をするべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/28
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☆子供3人 お金は貯蓄だけでなく有効に使いたい
貯蓄も意識しますが、子供たちとの想い出作り等、お金は有効に使いたいと思います。 ※子ども3人、教育費が大変そう・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年後の貯蓄額はいくら位が普通なのでしょうか？ ※「普通」・・は、無い。 それぞれの置かれた状況は全く異なる。 家族構成・職業・収入・支出・ 年金加入状況・妻の収入と年金加入状況、 などによって、 まったく別のキャッシュフローが 見えてくる。私は今40歳で、妻と子供3人(中学2年、小6、小3)の5人家族です。 ※子どもが3人いると、仮に 今現在の貯蓄額がある程度多くても、 教育費が嵩む時期には、吹っ飛んで しまうことになります。 そのことに気付かない夫婦は多い。借金は昨年持ち家を建て替えて、現在住宅ローン2600万円あります。貯金は普通預金で2600万円です。 ※借金額＝貯蓄額 ・・のようだが、 教育費が嵩む時期には、 貯蓄額はほとんど無くなる。住宅ローンは付けられる全ての保証を付けても変動金利1.0%でローン控除と同額なので、保険がわりに10年は繰上げ返済をしない予定でいます。 ※「しない」ではなく、 「できない」・・はずです。 生活設計していないと分からない ことですが・・今後子供達にお金が掛かる事が明白で、多分手持ちの貯金もどんどん目減りしていくと思います。 ※キャッシュフローグラフを作って みると、教育費のかかる時期には、 2000万円以上あった貯蓄額は かなり減って、 人生最大のピンチが訪れます。 これが予め分かっていれば、 教育費がかかる時期以前の 繰上返済は不可能なので、 その時期以降に繰上返済を実行 しようということになります。 こういうことのための生活設計、 キャッシュフロー表です。 家計は一家族ごとに違います。 ある時点の貯蓄額も違って当然です。 我が家のキャッシュフロー表を 作っておきましょう。そこで皆様に質問です。定年後(60歳又は65歳)を見据えて、目標貯蓄額はいくらを目指されていますでしょうか？夫婦2人、持ち家での目標金額を教えてください。 ※それぞれの夫婦で、まったく異なる。尚、私は22歳の就職するまでは両親の支援で国民年金を納め、22歳以降は厚生年金を間を空けずに支払い続けています。 ※自分たち夫婦だけの生活設計を しておきたい。 キャッシュフロー表を作っておきたい。 参考までに、 同じく 子ども3人の夫婦の キャッシュフロー表とグラフを掲載 します。 当事務所の顧問会員のSさん（30代） のマイホーム取得後の人生を シミュレーションしたものです。 （1年ごとの貯蓄残高の推移） ※現時点の貯蓄額は2000万円近く あるが、マイホーム取得で貯蓄が減り、 教育費がかかる時期でまた練り、 ・・という人生になっていきます。 このグラフの根拠になる キャッシュフロー表が下です。 ※読者の皆さんも・・ぜひ、 マネをして作ってみましょう。 （左が現役、右が老後） 下が、現役の拡大です。 ※これが、老後の拡大です。 ※このキャッシュフロー表から 分かるように、 S家の老後の支出総額は、約6800万円です。 年金手取り総額は、約5400万円なので、 いわゆる年金では足りない分・・ 貯蓄で賄う金額は、約1400万円です。 これは、本当に人それぞれなので、 自分のキャッシュフロー表を作ることを お勧めします。A一応国が算出した「老後に掛かる費用」として1人5千万円と掲げられていますが、これは余り一般的では無いと思います(低所得者の方が圧倒的に多い為)。 ※人それぞれです。 上記S家の場合、夫婦2人で6800万円です。 Sさんは低所得者ではありません。飽く迄目安です。 ※国の資料を自分の目安にしてはいけない。 自分でキャッシュフロー表を作ってみよう。住宅ローンも保険に加入されていると思いますし、生命保険だの何だの有れば後は介護施設費用位なものです。お子さんも3人いらっしゃる訳ですし、老後の面倒は誰かしら看てくれます。先ずこれからお子さんにお金が掛かります。貴方も40歳とお若いですし、厚生年金も有るとの事なので余り預貯金を残す事に拘らない方がいいと思います。世の中上手い様にはいきません。お金が有っても健康の方が大事です。お金を残すより思い出を残した方が有意義です。 ※だから、生活設計なんです。 キャッシュフロー表なんです。 これがあれば、根拠を持って色々 考えることができます。 確信を持ってお金を使うことが できます。 お金は使うためにあります。 だから、キャッシュフロー表です。今現在それだけの蓄えが有る訳ですから無理ない程度に貯金を続ければ何も問題は無いと思います。 ※確信を持ってお金が使える、 そのような状況作りをしましょう。Qお金を残すよりも、想い出を残す事が今は有意義！私もそう思います。 ※ならば、生活設計をしよう！ キャッシュフロー表を作ろう！遊びや旅行に付き合ってくれるのもあと数年、直接育児に携わるのも最大であと13年(第3子大学卒業迄)。貯蓄も意識しますが、無理し過ぎず、想い出作りを楽しみたいと思います。 ※確信を持ってお金を使おう。 お金は、使うためにある。お金は、堂々と使うべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/28
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☆昨年結婚 夫は年金全額免除です 信じられません
全額免除？ 滞納？ ※アホ・・です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は、令和元年５月に結婚したばかりの者(妻)です。現在妊娠6ヶ月。最近になり、夫に30万円程の国民年金の滞納があることがわかりました。現在は全額免除になっているそうですが30万円は免除手続きをする前の滞納分だそうです。ただでさえ国民年金は将来もらえる額が少ないのに、全額免除なんてしたら、年金だけでは生活できない金額になるので、全額免除なんて信じられません。 ※同感・・です。 どうして、この男と結婚した？夫は、自営業で義母と小料理屋を営んでいます。私は、会社勤めで正社員(社会保険&厚生年金)です。私は、将来に備えて、個人年金にも複数加入。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 これから厳しい家計運営になりそう なのに、わざわざお金の融通性を 損ねる行動をしてはいけない。 さらには、予想される収益は、 民間の一保険会社の約束事に過ぎない。 数十年先、その保険会社が100％ 存在しているとは言えない。 保険会社破綻の際には、確実に 大きく元本割れする。（当たり前）生命保険や医療保険などにも加入しています。 ※おバカさんです。 保険業界が作ってきた「常識」に 洗脳されたままではいけない。 少なくても医療保険は解約！ 延々とお金を失うことは確実だ。夫は保険にも一切入っていません。この度の結婚により、私の扶養に入れるようにしたのですが、 ※そうなる・・でしょうね。扶養申請に必要なマイナンバーさえ準備しようとしません。面倒なのでしょう。目先だけのことばかり考えて、将来のことなんて考えていないようです。貯金はもちろんありません。 ※そうでしょうね・・。ちなみに、私は貯金あります。たまりかねて、①国民年金滞納のこと②国民年金を全額免除にしていること③マイナンバーを持ってこないことをどう考えているのか尋ねると、「めんどくさい。先のことなんて分からない。」とのこと。 ※何がよくて、こいつと結婚した？ 結婚の判断の前に、 金銭感覚の確認は必要だった・・。目先だけのことだけで将来の危機感が全くありません。夫婦となった今、夫の負債は家族の負債。私は仕事で高齢者のお世話をしているので、様々なご家庭を見てきました。お金がない高齢者は家族のお荷物となり家族に捨てられたり生活保護になったり惨めな方が多いのが現状です。こうはなって欲しくないし、生まれてくる子供にこんな父親の尻拭いをさせたくはありません。どうすれば自覚してもらえるのでしょうか。 ※生活設計して、自分たちの一生を、 悲惨な現実の・・一生を、 ビジュアルで見せてやったら？ つまり、 キャッシュフロー表の作成です。 とんでもない現実を目にすることに なるけど、 それを見ても変わらないのであれば、 もう・・どうしようもないかも。 ただし、 当事務所が依頼を受けても、 私はお断りすることになります。 生活設計は夫婦の共同作業であり、 顧問会員の受付の際に、 「生活設計の意識」について、 夫婦それぞれの言葉で、正直に 語ってもらっています。 この夫が言うことは想像できますが、 それを読んだ私は、 「顧問はお受けできません」 と、お断りすることになります。 妻の頑張りで・・ 当ブログの記事を参考に、自分たちの キャッシュフロー表作りをする事を お祈りします。 A極端な金銭感覚のご夫婦です。あなたが、一家を支えなければならなくなると思います。旦那さまは、なかなか意識を変えられないですよ。30万は払ってしまったほうがいいと思います。マイナンバーは、市役所に一緒に行く！何か他の用事をつけ足して。あなたの貯金額は、絶対に秘密にしておいたほうがいいです。生活費は、入れてくれてますか？散財する人には、具体的に必要なお金を、きっちりもらい、あなたが管理するのがよいです。最終的に、あなた方夫婦が、年金生活に入るときに必要な資金を貯めることができるかどうかです。A将来も何も、小料理屋の利益が少ないのでは？生活に余裕がなければ、国民年金の優先順位は光熱費や税金に比べて低いのですから、滞納せざるを得ないですし、免除が認められるなら免除でいいと思います。>>全額免除なんてしたら、 年金だけでは生活できない金額になるので、 全額免除なんて信じられません。どんなに一生懸命、年金を納めても、将来頂ける老齢年金は少ないですよ。先日政府だって、2千万円足らない云々の文書を出していたでしょう？麻生さんが認めようと認めまいと、正直な数字だと思います。将来の危機感がまるでないとのことですが、現状で精いっぱいなのではありませんか？大事なのはこれから如何に貯めていくかではありませんか？Q回答ありがとうございます。納めたところで、少ない年金なのは承知です。ですが、国民の義務さえ果たさない責任のなさに呆れるばかりです。 ※結婚前に、そのことに気付きたかった。もともと小料理屋の収入が少ないのは確かです。ですが、毎年二回は旅行仲間と海外旅行(一度の旅行に50万は使います)に行っています。 ※年金が全額免除でありながら？ アホ！ ・・です。 どうして、こいつと結婚した？ 私もサラリーマン時代は、 年に2～3回は海外旅行に行って いましたが、 その費用は自己負担ではなく、 会社負担でした。 営業成績が目標到達さえすれば ご褒美で海外旅行ができました。 50歳でセミリタイアしてからは、 まったくご無沙汰・・です。独身だからできたことではありますが、今年も行くそうで、最近旅費を支払い済みとのことです。 ※アホ！ ・・です。結婚もしたし子供も生まれるしこの旅行を機にしばらく海外旅行は行かないそうですが...。それくらいの収入はあります。 ※なら、年金は免除ではなく納めたい。自分は贅沢して、払うものは払わないのが考えられません( ･᷄-･᷅ ) ※ ‥同感。 しかし、何度も言うけど、 何が良くて、こいつと結婚した？ホント、信じられません・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/28
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☆国民年金払うより 民間の個人年金の方がいい？★
国民年金 払うくらいなら、民間の個人年金？ ※アホ・・です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q国民年金不払い者には民間の終身年金の方が得だと思っている人は多いのでしょうか。 ※多い・・ようですね、アホが。A現在、国民年金は20歳から60歳まで、休まずに(現在は月に16410円ですが)、掛け金を納め続けると、65歳から月65000円程貰え、65歳から死ぬまでの85歳まて20年間、国民年金を貰うと1400万円くらいです。貯金なら、20歳から60歳まで毎月29000円程貯金すれば、1400万円貯まります。40年間、或いは20歳に加入し85歳まで終身年金を支給してくれる、民間の企業があるか心配です。倒産したりして。国は崩壊しない限り倒産しないけど。A年金の勉強をしていない人の中には、そういう人も居るでしょう。保険料をたくさん払いたければ、不可能ではないでしょう。国民年金の一か月分保険料は、3万2820円です。そのうち、被保険者が払う保険料は、16,410円、国が税金から支出する分が16,410円です。 ※国民年金の半分は、 税金から支払われています。被保険者の払った保険料は、全額社会保険料控除として税金から差し引かれます。 ※はい、これも大きい。一人で個人年金保険料を全額払い、さらに税金も少ししか安くならなくて良いと思うのなら、個人年金保険でも良いでしょう。税金負担分16,410円×４８０ヶ月＝7,876,800円 だけ多く保険料を払いたいということならば、国は、税金を節約できます。さらに国民年金の障害保険も受け取れなくなるので、万一障害の状態になったとき、１０年間で受け取れるはずの７８０万円を捨てることになります。30年間なら、2340万円を捨てることになります。 ※老後に受け取る年金だけでなく、 障害者になった場合の障害年金、 死亡した場合の遺族年金ももらえます。 個人年金とは雲泥の差！・・です。 （当たり前）A多くの場合、未納者は 正しく理解していないので他人がいうことを信じる ※業界の説明を真に受けている。国の制度はだめだと 根拠なく思っている国より 民間が優秀だと 思っていることが多いので、そういうことを言う人はたまにいますね。年金が信じられない、自分でためる っていいながらideco NISA 個人年金 なんて話をしたりする ※年金が破綻する時は国が破綻した時だ。 国が破綻していながら、 個人年金の証書が無傷でいるわけがない。信じられないならば、海外の銀行での投資金などの現物投資 とか 言わないと だめだよね 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のKさん（40代）2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21（金） 記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。 当事務所で内容を整理整頓し、 「再ヒアリング」の資料を作成します。6/26（水）より着手しました。明日 6/28（金）に整理整頓が終了する予定です。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。6/26（水）ヒアリングシートが提出されました。 本日6/27（木）郵送された提出資料が届いたので、行列に並びました。※メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」おバカが後を絶たないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/27
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☆子供がいても生命保険に入ってない人 います？
遺族年金もあるし、住宅ローンも団信があるから、と考えればいいでしょうか？ ※そんな どんぶり勘定ではなく、 きちんと計算をしよう。 計算の結果、不要という結論も 実は、少なくない。 自分で計算できるようになろう！ 保険業界に振り回される人生と、 さようならをするために・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供がいるのに生命保険は入っていないご家庭はいますか？もしも配偶者が死亡した場合は遺族厚生年金が子が18歳まで出る事と（月8万程度？）家の団信があるのでローンがなくなると考えたら良いのでしょうか。 ※そんな バフ～っとした考え方では、 まったくダメです。万が一のカバーには子供の学資保険などでしょうか。→学資保険にも入っていません。 ※みんなが学資保険を検討するのは、 業界の洗脳のたまもの。 廻りと同じにしていれば安心 かもしれないが、 保険で貯蓄してはいけない。 4つの理由がある。 ⇒ トップ画面右上のキーワード検索！ 「このブログ内」生命保険に入っていないご家庭はどのようにカバーするか伺いたいです。よろしくお願いします。 ※「どのようにカバーするか？」 ・・は、 生命保険加入を前提にした議論だ。 検証の結果、生命保険が不要なら、 加入しないのが当たり前だ。 なにしろ、 『保険加入＝お金を失うこと！』 だからだ。 生活設計的には・・ 『いかに保険に入らずに済ますか？』 が、重要な課題になる。A貧乏人こそ保険が必要です（10万でも1000万でも臨時収入）。 ※保険屋、登場！ だまされてはいけない。 貧乏人こそ必要なのは、 保険なんぞではなく、貯蓄だ。収入源が死亡した時、残された人が将来どうなるか、どうするか、シミュレーション考えれば必要か不要かわかるかと思います。 ※きちんち計算すれば、分かる。 不要な人もけっこういるものだ。明日か、10年後か、70年後なのか、いつそれが来るか誰にもわかりません。 ※70年後？ 意味が分からないんですけど・・。そうなったそのとき余裕がないのは大変だと思います。学資保険は子供のための貯蓄です。 ※子どものための貯蓄は、 学資保険より普通預金が最適だ。 何のための貯蓄だろうが、 普通預金が最強の金融商品の一つだ。契約者が死亡しても以後の支払いはなくなり「満期で受け取れる」という程度の保険です。極貧であれば支払う金が続かないのでそれは無理。安い掛け捨ての死亡保障でよいでしょう。 ※とにかく保険に入らせようと しています。また、資産家も保険が必要です。というか、相続税を軽減させるために加入しています ※貧乏人の話から一転、無関係の 資産家の相続税対策でまた保険の話 をしています。 とにかく、保険にはできるだけ 入らないようにしよう。A＞生命保険に入っていないご家庭は どのようにカバーするかできません。できる方法があるなら、入ってない人がお得になってしまうのですから。 ※アホ・・です。 きちんと計算した結果、 子供がいても・・ 死亡保障が不要な夫婦なんて、 いくらでもいます。 （※貯金がない、仕事がない、働けない、 生活費がないと最終的には 生活保護を受けることを考えます。自助努力の範囲であれば、、、夫が死亡すれば、残された家族が努力し働くはずです。 ※そういうことも計算に入れます。収入が減れば、支出をしないことになる。 ※そういうことも計算に入れます。貧困家庭は世帯年収200万円くらいです。そこで、お金を準備しなければならない。生命保険が必要と考えたら？加入します。保険料は高額ですから、自分で貯金したほうがいいんじゃない？と考える人は節約し普段から貯金をしています。 ※なんとなく・・どんぶり勘定で、 ではなく、きちんと計算しよう。 でないと、一生・・ 保険屋にだまされ続ける。A入ってません。子供が一人前になるまで死ねません。 ※それもまた考え方がおかしい。 「僕は、死にましぇ～～ん！！」 「だから生命保険は、いりません！」 ・・では、ダメ。 きちんと、算数をしよう。 計算の結果、不要なのであれば、 胸を張って入らない選択をしよう。仮に死んだ場合、遺族年金10万位。残った家族は奥さんの実家へ。 ※これも実は重要な要素だ。 当事務所の顧問会員の計算でも、 「もし夫が死亡した場合、妻は 実家に帰って住むことは可能か？」 を確認した上で、 死亡保障必要額の計算をします。奥さん頑張って15万位稼ぐ。贅沢しなければ十分生活出来ます。子供が大学へ行く場合厳しいかもしれませんが、一家の大黒柱が死んでいるので多少の困難は訪れます。 ※そういうこと。その認識が必要だ。 その上で、 色々な項目を埋めていきながら、 死亡保障必要額の計算をする。無傷で同程度の生活がしたいとなったら、高い保険に入るしかありません。 ※非現実的。 とんでもない保険料になってしまう。 保険屋を喜ばせるだけ。気持ち程度の学資保険は掛けてますが、大黒柱が死んだら焼け石に水です。 ※保険で貯蓄してはいけない。Qなるほど。そのようなプランなのですね。焼け石に水。妻実家にお世話になる気満々ですが、高齢者がいたら、むしろ介護が大変かも。配偶者の死後、15万稼ぐと言っても、なかなか難しい話ですね。簡単計算で時給1500円、一日5時間、土日休み約20日間で15万。時給1500円だと優れた資格がないと難しい。奥様、そんな資格をお持ちですか。正社員は難しいであろうし、パートとなるとボーナスや厚生年金もない。子供も親が亡くなり、それでなくても悲しいのに大学まで行けなくなるとは。多少の困難ではなく、子供の人生、夢を潰してしまうかもですね。しかし人生何があるかわらかないですものね。健康第一に長生きしなくちゃですね！貴重なお話しお聞かせ下さり、ありがとうごさいました。 ※参考事例を掲載します。 子供が2人（小学生＆幼児）がいる アラフォーの顧問会員夫婦の事例です。 ※このような人生になります。 （1年ごとの貯蓄残高の推移） 教育費がかかる時期に、 貯蓄が大きく減ります。 ※キャッシュフロー表。 1年ごとの収入支出を表現して、 夫婦の生涯がどうなるか？ を、見ることができます。 左が現役、右が老後。 読者の皆さんもマネをして作って みよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※この夫婦の死亡保障必要額の推移。 夫婦それぞれ、現時点と15年後。 ※2人とも、現在も将来もほぼ不要！ という結論になっています。 ※死亡保障の計算に欠かせないのが、 遺族年金等の計算です。 ※夫と妻とで、もらえる遺族年金が 違ってきたりします。 ※15年後時点の夫婦それぞれが 受ける遺族年金等。 ※遺族年金等はなかなか複雑で、 説明が難しいんですが、 今後時間をかけて、ブログ記事上で、 読者の皆さんに利用してもらえる 資料にしていきたいと思います。 ※死亡保障必要額の計算（夫） 現時点と15年後の時点で計算しています。 遺族年金等の計算の結果の金額が 書き込まれています。（赤字） ※死亡保障必要額の計算（妻） 現時点と15年後の時点で計算しています。 遺族年金等の計算の結果の金額が 書き込まれています。（赤字） 死亡保障 必要額は、自分で計算できるようになるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/27
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☆損するくらいなら 資産運用しない方がいいんじゃ
資産運用をしないともったいないと よく言いますが ※それは、業界の営業トーク。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用をしないともったいないとよく言いますが ※何ももったいないことはない。 業界の営業トークに過ぎない。損をするくらいなら資産運用しないほうがいいんじゃないかと思っています ※はい、まともな感想です。やるならあまりリスクがないものをやろうと思いますが、 ※「やるなら」と思う必要はない。株や投資信託はリスクが高めなんじゃないかと思っています実際どうなんでしょうか？ ※まあ・・ギャンブルは面白いけど、 博打として割り切ってやるなら、 投信は値動きがまだるっこしくて ぜんぜん興奮できない上に、 バカ高いコストがかかる。 （超低金利の日本なのに・・） その点、個別株式は大きく値動き するので、楽しく一喜一憂でき、 射幸心をあおってくれます。 低コストで博打を楽しめます。損する可能性があったとしても銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託をやったほうがいいのでしょうか？ ※博打をやって、 お金に振り回される人生を送る くらいなら、 「普通預金」に預けておいた方が、 実は、はるかにマシ・・なんです。理由も含めアドバイスください ※きちんと生活設計ができる人は、 「普通預金」が大変なスグレモノ♪ であることを知っています。A資産運用しないと損です ※業界の人のようです。株やFXはハイリスクハイリターン自分で取引しないといけないので知識もいりますし大損もできるし大勝もできる ※お金に振り回される人生になります。 お金のことに時間とエネルギーを 注ぎ込むような人生になります。 人生、もっと色々なことに 時間とエネルギーを使いながら、 有意義なものにしたい。初心者であれば国債を買えばいいでしょうローリスクローリターンですけど国が崩壊しない限り+になって帰ってきます ※現在の超低金利の日本で、 「利息がどれだけ付く？」 という発想をしてはいけません。 その発想が、敵の思うつぼ。 お金に利息や収益を求めないで 過ごす人生なら、ストレスも無く 快適な日々を送ることができます。国の崩壊なんてあなたが死ぬまでにはまず起きませんし ※まあ・・国が破綻すれば、 国債が紙くずになること以上に、 年金がもらえなくなる！ という、大変な事態になりますが・・。A株は、初心者投資家の８割前後は、年間トータルで損失を出しています。そんなにやさしいものではありません。投信は利益は折半、リスクは投資家持ちという、ある意味ローリスク、ハイリターン、・・です。 ※いやいや、ハイリターンではない。 投信はコストの固まりで、 本人が儲けようが損をしようが、 金融業界が儲かるようにできている。 なので、まだるっこしい・・ ローリスク・ローリターン・・だ。 もちろん、損をする可能異性も あるのだから、やらない方がいい。 元本保証は無いし、 コストは高いし、 お金の融通性は損ねるし、 生活設計のじゃまにしかならない ので、やらない方がいい。他人をタダでは儲けさせません、運用側も、利益を上げれないヘボ運用をおこなう投信や、毎月配当などでタコ足食いの詐欺もどき投信もあります。 ※継続して配当をもらえているからと、 安心しているおバカが大勢いますが、 実は自分の足を食べるタコ！ になっていた、 ということに気付きません。（まともな投信も利益を出せるかどうかは、 あなたの、いつ始め、いつ解約するか、 そこからまた再度買う、 その繰り返しなので、テクニックが必要です。 ※そんなことに、大切な時間と エネルギーを使うのはもったいない。 人生、ほかにもっと することがあるだろう。経済、政治、業界などや資金運用の最低基礎知識の無い人は、やるべきではない。損します。貯蓄のほうが・・・ ※スグレモノの金融商品、「普通預金」 にしておけば、お金のことで 時間やエネルギーを費やすことは ありません。A＞銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託 をやったほうがいいのでしょうか？結論から言えば、Ｎｏの場合が多いと思います。 ※当たり前。投資をする場合でも、自分が状況を管理できる範囲以上のものは絶対に手を出してはいけません。 ※「する場合」も考えない方がいい。それと、銀行員など窓販（証券外務員）の担当者は信用しないことです。 ※当たり前。販売手数料目的で勧誘しているだけですので、表立って言うべきではありませんが、信用に値する相手としては最も遠い存在であるため、銀行員＝ドロ〇ウと割り切って警戒しながら上手につきあった方が丁度いいです。 ※銀行員＝ドロ〇ウ そこまで言うか。素晴らしい・・。適切な銘柄を選び、適切な時に買い、適切な時に売れるなら、やってもいいし、やらなくてもいいという感じかな。 ※やらない方がいい。・・・給与所得があるなら、idecoは検討してみる価値はあるとは思いますけどね。 ※いやいや、やらない方がいい。 特に公務員や大企業の社員は、 やらない方がいい。もちろん銘柄は慎重に選ばないといけませんが、上限額までの範囲内なら投資に回したお金が、全額所得控除の対象となりますので、、、 ※・・という営業トークで、 すごくお得な制度として、 みんながだまされている。 老後におろす時には所得税が しっかり課税されて、 拠出時の所得控除で得をした金額が しっかり回収される。 公務員や大企業社員は、退職金や 公的年金の金額が大きいので、 退職所得控除や公的年金等控除が ほぼ使われてしまい、 まともに所得税を払うことになる。 貯めておいた預金をおろす際に、 所得税を払う・・なんて、 聞いたことがありません・・よね。投資のために支払ったお金は本来は資産として認識すべきものを、必要経費として処理できるという給与所得者優遇の制度ではある。。。 ※それは、勝手な勘違いです。 この人も、 洗脳されているように見えます。ＮＩＳＡは、どっちかというと短期的・投機的に儲けようという人向けの制度かなと思います。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3％で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 ※私たち消費者と利益相反の関係にある 金融業界が勧めるのは、彼らが儲かる モノです。（当たり前） 金融業界がまったく勧めない 「普通預金」なんかは・・実は、 素晴らしい優れものの金融商品です。 現在の超低金利の日本で、 「お金を殖やそう」 なんて発想をすれば、大けがをします。 （当たり前） 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。お金に振り回されないために。 業界に振り回されないために。 ※キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯が確認できていれば、 どのような雑音があっても、 自信を持って生きていけます。 自分の頭で考える生活設計。顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか？ を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 （左が現役、右が老後です） ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう！ 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 （妻1人期は159万円です） で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか？ この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう！ ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 3● お金に振り回されるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/27
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マイホーム 取得シミュレーションを終えて ★
いよいよ、マイホーム取得の実行支援へ進みます。 ※さあ！ いよいよです！ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。マイホーム取得シミュレーション終了！ ※予定通り、本日終了しました。 メール添付で送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表★繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 （マイホーム取得後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：マイホーム取得後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：マイホーム取得後・20年後）〇加入生命保険と必要額グラフ★退職時一括繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表 ※マイホーム取得計画で、 ほぼ見通しが立ったということに なったら・・いよいよ、 マイホーム取得の実行支援へ！ 土地探しから入っていきます。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のSさん（30代） 建築価格が決まった後の・・ マイホーム取得シミュレーション資料作成。6/21（金）に着手しました。 改めて死亡保障必要額まで算出しました。本日 6/26（水）完成！メール添付で送りました。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21（金） 記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。 当事務所で内容を整理整頓し、 「再ヒアリング」の資料を作成します。本日 6/26（水）より、着手しました。※メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。本日 6/26（水）ヒアリングシートが提出されました。郵送された提出資料が届いた時点で、行列に並んでもらいます。※メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」さあ！ いよいよだべ！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/26
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☆老後2000万円 なぜそんなに話題になってるの？
麻生さんが受け取り拒否したから？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q「老後2000万円問題」が炎上していますが、あれって結局何が問題で、どうしてそんなに話題になっているのでしょうか？ 政治に疎く、よくわかっていません、、、 ※政治の問題ではない。高齢化が進めば年金財政が悪化するのは当然ですし、将来は年金が減るっていうのも随分前から言われてましたよね。麻生さんが受け取り拒否したから炎上したんでしょうか？ A「老後2000万円必要」→だから株式投資や保険に入りましょうという呼びかけのようです ※そう、そてだけのことです。 国民のみんなが不安を感じてもらえば、 不安ビジネスである・・保険や金融が、 仕事をしやすい環境になります。・・試算を出したのは第3者委員会で金融庁ではありません。その委員会のメンバーは株投資関係者や保険関係者ばかりでこういう結果になるのは当たり前です。 ※結果は元々昔からデータとして存在 していたが、彼らにしてみれば、 どういう形であれ・・やっと、 ほぼ全国民の知るところとなって、 ビジネスチャンス到来！！ 大成功！・・というところでしょう。ちなみに金融庁は3000万円必要と試算をだしています。問題は将来の不安を煽り国民を投資に意図的に向けさせようとしているところです。 ※金融庁の偉いさんも、天下り先へ 恩を売っておく必要があります。今年の4月に年金の株式投資で15兆円の損失をだしたニュースの後だけに、国民の多くは無責任に感じるのではないでしょうか？しかしこの試算は夫婦揃って95歳まで健康に生きている場合です。今のペースのまま平均寿命が30年後95歳まで伸びる前提の試算です。現段階でも夫婦揃って85歳以上の人は稀です。おそらく少しでも金額を多く見積ったほうが不安や心配を煽れるからだと思います。昨年も集計データ改ざんが問題になったばかりで信憑性がありません。年金の中で生活し、平均寿命も男性80歳前後、女性85歳前後が多いと思うので、実際は2000万の半分それ以下だと思います。 ※まあ、そこは人それぞれです。 それぞれの年金受給額は異なるし、 それぞれの老後支出額も異なります。 平均値であれこれ心配しても しょうがありません。こういった統計や集計には必ず裏があり・・騒ぎになればなるほど投資関係者や保険関係者の思う壺です。騒がない方が一番ですね。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3％で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 釣ってみよう。我が家のキャッシュフロー表、 作ってみよう！顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、 1年ごとの貯蓄残高の推移を示すもので、 自分たちの一生がどうなっていくか？ を確認できる資料です。 ※30代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。 30代にしては現時点の貯蓄も多いが、 将来は5000万円で高止まりして、 老後でも減っていきません。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 （左が現役、右が老後です） ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう！ 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 （妻1人期は159万円です） で、年金収入とほぼ変わらない支出なので、 老後でも貯蓄残高が減りません。 現役時代より支出が減るのが当たり前 と言えば当たり前です。 このように標準的な年金額で食べていける 夫婦は、しばしば見かけます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか？ この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、201万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で235万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、139万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう！ ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 2● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 3● 毎日、毎日、にぎやかだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/26
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☆2000万円くらい 退職金等で 有るのが普通では？
貯金、退職金などで2000万円くらいあるのが普通ではないのですか？ ※のん気な質問・・です。 老後に到達する前の・・ 今後の現役人生、色々な支出が 次々と発生してくるんですよ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後2000万円必要とのことが問題になってますが、普通のサラリーマンなら貯金、退職金などで２０００万円くらいあるのが普通ではないのですか？ ※老後までまだまだ遠い人の、 まだ何にも知らない、のん気な質問です。 のん気にしていないで、 まだ何も知らない今の内から、 生活設計の意識を持つ必要があります。 「老後が近づいたら生活設計」 会社も個人もこんな考え方だから、 大部分の人たちは、 すでにお金を延々と たれ流した後で、 手遅れになっています。 50代の人たちを相手に セミナーで講師をすれば・・ 「こんな話を〇十年前に聞きたかった」 という感想をいつももらいます。 結婚して子供ができたら、 生命保険なんかより先に・・生活設計！ 30代・40代の内から生活設計！ しておきましょう。A「普通のサラリーマン」というのがどういう想定なのか分かりませんが、ある程度大きな会社に定年まで勤務した大卒＝退職金が2000万程度出る、と仮定しても人によりけりですよ。まず、ライフサイクルの問題として・結婚、出産が遅かったというケースがあります。 ※はい、晩婚・晩産のケースが かなり増えてきています。50代で子供が大学（私立理系）・高校（私立）なんていう場合ですと学費でボーナスが吹っ飛びます。 ※そういうことです。さらにこの時期になると、自分の親の介護問題が出てくるので、こちらにも金がかかる。 ※いや、介護問題は出てきたけど、 ほとんど本人の年金の範囲で まかなえたので、 お金がかかったという意識はありません。貯金をする余裕はあまりないですね。家のローンを35年なんかで組んでいる人は退職金で一括返済なんて考えている場合もあります。 ※はい、これは多いですね。実際私の友人（公務員60才）で、子供が私立医大に入った（2浪で今4年生だったかな？）なんて人がいます。彼の場合、6年間の学費で退職金が無くなることは確定です。まだ下に高校生が二人いるので、「67才＝一番下の子の大卒 くらいまでは働かないとなぁ･･･」とぼやいています。 ※佐々木FPの長女の同級生は、 お兄ちゃんが私立医大に入ったため、 自分は国公立しかない・・と 受験して合格したようです。 親が老後に入る前後の時期は、 各家庭がそれぞれ大変なようです。じゃ、若いうちに貯金をという話でしょうが。私もそうですが、こういう問題って切実に考えるようになるのはやはり50代くらいからなんですよ。 ※それが、まずい。 当事務所の顧問会員のように、 30代・40代のうちから 生活設計の意識を持って、 自分たちの生涯の確認をしておけば、 老後直前で慌てることには なりません。それまでは、「普通のサラリーマン」の場合、家を建てたり、旅行に行ったりしてもある程度「金がある」から危機感が無いんです。 ※それが、まずい。親も元気だし。 ※と、のん気に考えるのも、まずい。自分が病気をするようになると、医療費もかかるんだ！ ということに気づくのもこの時期でね。 ※いや、医療費なんて、 そんなにかからないものですよ。若い頃は、医者に金がかかるといわれてもぴんとこないでしょう？ ※私は今でもぴんと来ない。そんなの、自助努力だろうといわれれば、まぁそうなんですがね。 ※まあ、いずれ、泥棒を捕まえてから 縛るための縄を綯う（なう） ようなことをしていては、いけない。 老後の直前ではなく、 30代・40代の内から、きちんと 生活設計をしたいものです。 ところが、今の30代・40代は、 「老後2000万円不足！」 って聞いて、すぐ行動を起こしています。 資産運用セミナーが、大好評だそうです。 おバカさんです。 金融庁を動かした金融業界の思うつぼ ・・です。 老後が不安なのであれば、することは、 いきなり資産運用！・・ではない。 （行動の前にすることがある） 自分の場合も 本当に2000万円不足するのか？ あるいは、自分の場合は もっともっと、不足するのか？ あるいは、自分の場合は、 老後はぜんぜん余裕で大丈夫なのか？ 生活設計で確認してみたい。 キャッシュフロー表を作って、 生涯を確認してみたい。 それで、問題点が発見されたら、 根拠を持って対策を考えよう。 そして、確信を持って行動を起こそう。 ただし、その行動に、資産運用は不要。 というよりも、生活設計に 不確実な要素は邪魔でしかない。 確信を持ってする行動は、2つだけ。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 これだけだ。まずは生活設計をしよう。我が家のキャッシュフロー表、 作ってみよう！顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、 1年ごとの貯蓄残高の推移を示すもので、 自分たちの一生がどうなっていくか？ を確認できる資料です。 ※30代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。 30代にしては現時点の貯蓄も多いが、 将来は5000万円で高止まりして、 老後でも減っていきません。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 （左が現役、右が老後です） ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう！ 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 （妻1人期は159万円です） で、年金収入とほぼ変わらない支出なので、 老後でも貯蓄残高が減りません。 現役時代より支出が減るのが当たり前 と言えば当たり前です。 このように標準的な年金額で食べていける 夫婦は、しばしば見かけます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか？ この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、201万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で235万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、139万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう！ ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 2● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 3● のん気な質問をしていてはダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/26
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年収612万円！の中学生 確定申告も経験した？
まともな所得です。確定申告も経験したんでしょうね。 ※相続対策で一代飛ばし？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.5.22 新規にメール顧問会員に。メールをいただきました。お世話になっております。ヒアリングシートの入力が終わりましたので、返送いたします。また、各種書類コピーを郵送いたしました。いくつか、別途でお伝えしたい事項があります。１、給与収入の他にアパート経営の収入があります。確定申告には記載してありますが、この５月で借入金の返済が終了いたしましたので、今年度は収支に大きな変化が出てくると思います。 ※現時点ですごい収入になっていると 思われますが、 その金額をそのまま永久に家計に 計上するというわけにもいきません。 賃貸物件による不労所得は、 時間がたつほどコストが増大して 収益を圧迫していくので、 そのへんの見込みをどの程度に していくか？ 相談しながら進めたいと思います。２、長男（〇〇）は２年前の相続で土地（駐車場貸し出し地）を取得して、現在、月に５１万円の収入があります。 ※中学生が年収612万円！ 税理士さんの指導なのか・・ 相続対策として一代飛ばしをした ようです。以上２点になります。どうぞ、よろしくお願いいたします。 ※配偶者と一親等以外の人が相続すると、 通常の税額の20％が加算されます。 二親等の血族である孫が相続すれば、 20％余分に相続税がかかります。 ・・が、 子の世代を経由しないで一代飛ばして 孫に財産を相続すると、通常の1.2倍 （20％加算）の相続税はかかるけど、 2回の相続が1回で済み、 トータルで見れば相続対策になる ことがあります。 Kさんは、そこを狙ったようです。 ・・で、2年が経過しているようです。 中学生だけど・・当然、 確定申告も経験していますよね。 お金の管理はだれがどうやっているのか？ 興味があります。 で、今回の生活設計の作業は、 Kさん夫妻の一生がどうなっていくか？ について、現状を診断したり、 問題点の解決作業をしたりしていく、 ということになります。 なので、厳密に言うと・・ 長男君の収入612万円は、Kさん夫妻の キャッシュフローに乗ってくることは、 本来はありません。 長男君の一生の収支に乗っていくお金 ・・ということになります。 ま、そのへんも、おいおいお話 しながら進めて行こうと思います。 提出資料の郵送物が届いたら、 行列に並んでもらい、 「再ヒアリング」の作業に入ります。 よろしく、お願いします。初回にいただいたメール。初めまして、Kと申します。ブログを拝見しまして、ぜひとも コンサルを受けたくメールいたしました。どうぞ、よろしくお願いいたします。 〇相談内容 ２年前に父親が亡くなり、土地等を相続しました。 我が家の収支、固定資産税等の税金などを考慮して、しっかりした将来設計をするために、キャッシュフロー表の作成をお願いしたいと思いました。 〇生活設計についての意識・夫：二人の子供が独り立ちするまでの家計の 見通しと、次の相続を見越した資産形成を するための現状把握をして、 改善点を明確にしたいと思います。・妻：現状の収支状況で、子供たちの独立までの間、 その後の夫婦二人の家計が成り立つのか、 問題点や改善すべき点をはっきりさせて 将来設計をしたいと思います。 〇住所 略 〇家族構成 夫：40代教員 妻：40代専業主婦 子：中学生 子：小学生武田FPよりはるかに収入が多い中学生だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/26
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☆ニュースで年金生活している人の姿が紹介され
紹介されていたのですが、年金が少ないようでご飯もまともに食べれていないようでした。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金についてききたいです。 ニュースで年金生活をしている人たちが紹介されていたのですが、年金がたいしてもらえないようでご飯もまともに食べれていないようでした。国はこの事を知っていてさらにお金がどーだとか税がどーだとか言ってるんですよね。なんのための年金なんだろうって思ってしまいます。そこで質問なんですが、やはり年金は少ないのですか？ A遊び呆うけるには全然足りないです。A貰える年金額は自分が払った保険料総額で決まります。会社に勤めて給与が高くて保険料たくさん払った人は、貰える年金額も多い。逆に国民年金にしか加入していない、年金保険料未納で満足に払っていなかった人は貰える年金額も少ない。年金は全額税金で支給しているわけではないのでこのようになっています。Aもちろん国民年金だけ生活するのは苦しいと思います。しかし厚生年金だと夫婦2人で月20万円程度受給できるので、持ち家ならなんとか生活できます。もちろん年金を払ってこなかった人たちは論外です。A老齢年金は一生もらえますので生活の根幹をなします。年金額と生活に要する金額は人によって異なります。生活費の他に家の修繕費、介護費、冠婚葬祭費、医療費なども必要です。我が家のキャッシュフロー表、作ってみよう！顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、 1年ごとの貯蓄残高の推移を示すもので、 自分たちの一生がどうなっていくか？ を確認できる資料です。 ※30代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。 30代にしては現時点の貯蓄も多いが、 将来は5000万円で高止まりして、 老後でも減っていきません。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 （左が現役、右が老後です） ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう！ 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 （妻1人期は159万円です） で、年金収入とほぼ変わらない支出なので、 老後でも貯蓄残高が減りません。 現役時代より支出が減るのが当たり前 と言えば当たり前です。 このように標準的な年金額で食べていける 夫婦は、しばしば見かけます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか？ この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、201万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で235万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、139万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう！ ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 2● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 3● 我が家のキャッシュフロー表、作ってみるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
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☆資産運用について FPに相談に行ってきました
やたらと外貨保険を勧められました。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q28歳、子供2歳。今日今後の資産運用の相談でFPの方に相談に行きました。 ※当FP事務所だったら、お断りです。 「うちの事務所で 『資産運用』なんて言うな。」 ‥と言うFP事務所です。 うちの事務所でやってあげることは、 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立ててあげる作業を するのが、当FP事務所です。 生涯の見通しを立てるために キャッシュフロー表を作って、 問題点を発見し、対策を講じます。 その対策に、 「資産運用」なんて必要ありません。 「3％で運用できれば・・」 などという 不確実な要素が入り込んだのでは、 確実なキャッシュフロー表が 完成できません。 家計改善の方法は実にシンプルです。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 この2つだけ！・・です。 これですべて解決します。 人生、シンプルに行こう！現在個人でネット証券を開設し、積み立てNISAにて投信しています。 ※ ・・。学資保険も入っているのですが、 ※ ・・。大学入学時の時点の資金をもう少しプラスになるように資産運用を考えてジュニアNISAを検討していました。 ※ ・・。 すっかり金融業界の言いなりに・・。FPの方にはやたらと外貨保険(オリックス生命:キャンドル、 メットライフ生命:サニーガーデンEX)を勧められました。 ※保険販売で食べていますね。個人的には学資資金としては途中解約リスクもあること+長期保有としても死亡保険としてのメリットが低い(災害死亡以外は既払込保険料相当額のため)あまりメリットを感じないのです。ジュニアNISAで運用することで投信に偏ってしまうというところには納得したのですが…。やはりFPといっても保険を売る手数料で自分が儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか？ ※当たり前。ラップ口座を開くことをやたらと勧めてくるのもなんだか信用できない気がして…。 ※彼は、自分が食べていくことが できるよう、客を導きます。 （当たり前）A世の中にFPさんは山ほどいます。あくまでも、公式にどうすればFPを名乗れるかというと、資格を取ることだと思います。 ※いやいや、 資格を取っていない人がFPを 名乗っても、特に問題ありません。 FPの資格がなきゃできない・・という 専任業務は、まったくありませんので、 だれかが・・ 「FPを名乗って悪いことをした」 という事態にはならない ものと、思われます。逆に言えば、それは試験にさえ合格すれば誰でもFPを名乗れて、万人の相談に乗れ、手数料を受け取って儲けられるということです。 ※そんなにお気楽に儲けられるモノ ではありません。 FPを名乗るのはだれでも簡単ですが、 相談者が勝手に来るわけじゃないし、 手数料を取って簡単に儲けられる ものでもありません。 いつも、言っていますが・・ 「FP資格は、足の裏に付いた飯粒です。」 取っても、食べられません。いろいろな資産運用を提示してくると思ますが、最終的な運用成績の結果は相談者の自己責任です。 ※生命保険の提案をするか、 資産運用の提案をするのが、 FP・・だと思われているようです。 本物のFPの基本業務は、 ライフプランニングです。 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立てる作業をして、 安心してもらうのが、FPです。 大部分のFPはそれをやっていないが。それでも、FPさんは相談手数料はしっかり受け取ります。ただ、運用成績が悪ければお客さんは逃げて行きますから、FPさん自身の力量がなかったと判断され、以降の営業には影響がでてきます。質問者様が、どのようなFPさんに相談されたのかはわかりませんが、FPさんもピンキリだと思います。 ※この人も業界の人のようです。 何かを売っている人でなければ、 「質問者様」などという表現は しません。 少なくても私は、あり得ない。単に資格だけ取ってFPを生業にしている人、金融業界で経験を積み独立起業した人、資産運用関連企業に所属している人など、FPさんの力量には結構差があると思います。 ※金融業界出身ばかりとは限らない。 金融業界以外の出身だからこそ、 「資産運用なんかするな！」 というポジションを取れています。私が何を言いたいかというと、一人のFPさんだけに相談するのではなく、複数のFPさんに相談したほうがいいんじゃないでしょうかということです。一人だけに相談すると、どうしてもそれが正しいと思えてきます。おそらく、提案された内容は全くの間違いではないと思います。ただ、その内容が質問者様により適しているかどうかは別問題です。あとは、提示されたことを信じるか信じないかだけです。信じればとことん信じる覚悟が必要だと思います。 ※そんな覚悟は持たない方がいい。 私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係にあります。 丸ごと信用してはいけない。 （当たり前）大切なお金を投じて相談するのですから、それなりの覚悟が必要だと思います。 ※「覚悟」はしない方がいい。 業界人を信用してはいけない。Aどういう会話だったのか分かりませんが＞学資資金としては途中解約リスク先般から報道されているように、老後資金として2000万は必要です。 ※そんなことは、個人差がある。 一概に言ってはいけない。学費がかさむころには、1000万2000万は貯まっていないと、普通に老後破綻してしまいます。 ※そんなことはない。 業界人の話は真に受けないことだ。 できるだけ大きく不安をあおることで、 彼らの商売が成り立ちます。つまり「学費のために解約」はちょっと考えづらいですまた、仮にそんな事態に陥るとしたら、何が原因でしょう？大きな可能性としては、病気や怪我ですね。それなら保険の出番です ※あ、やはり、保険屋さんだったんだ。提案されたのは死亡保障のみかもしれませんが、外貨建の特定疾病や介護保険もあります。掛け捨てで別個に入るより効率は良いです ※こんな話を聞くことはない。＞死亡保険としてのメリットが低い「死亡保障は幾ら必要か」に合理的な答えはないですが、 ※合理的な答えがある。 きちんと算数をしてみればいいことだ。 当事務所では毎日のようにやっている。 「いくら必要か」 だけでなく、赤ちゃんがいても 「夫婦共にまったく不要」 という結論がでることもある。情緒的な一般論としては、残りの勤労年数に応じて減っていきます。 ※そんなに先まで死亡保障が必要 なんてことは、あまり無い。老後は保障が消えても問題ないです。それを気にしだすと、掛け捨てだと悲惨ですね「払込保険料（解約返戻金の誤り？）相当しかない」のではなく、「死ななくても死亡保障相当が戻ってくる」が正です＞儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか？腹の中を探っても不毛です。 ※ぜんぜん不毛ではない。 何かを売って儲けようとする相手の 腹の中は、おおいに探ろう。 大金を払うのは、こちらだ。相手が儲かろうが損しようが、あなたにとって有益な提案かどうかが全てです。 ※私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係だ。 業者が一生懸命勧めるものは、 その業者が儲かるものであり、 こちらが確実に損をするものだ。信用とかではなく、疑問を疑問としてぶつけ、議論すべきでしょう ※素人とプロとでは、議論にならない。 議論ではなく、観察をしよう。 「この人物、信用していいかどうか？」A相談料いくらでした？無料や数千円で相談できる場合はFPの中でも収入のベースが保険販売手数料の人です。 ※ほとんどが そのタイプだけど、 相談料を数万円も取りながら、 （上手に誘導するトークで） 保険や金融商品を販売している・・ 詐欺のような事務所も数多く有る ・・らしい。ラップ口座もですか、、、そうするとそちらの手数料でも収入を得ているのでしょうね。 ※「おまかせ」にしてもらえば、 そのFPは仕事がしやすいでしょうね。相談者にとって有利な情報を中立的に提供するには相談料を数万円はもらわないとやっていけないですから。 ※甘い！！ 数万円の相談料では、FP事務所は やっていけないのが当たり前。 年間顧問料：36,000円の当事務所で、 武田FPは無報酬！・・です。 （給料をもらっていない！） それどころか、 私個人のお金を事務所に入れることで、 運営を継続しています。 1 資本金： 300万円 2 役員借入金：430万円 計 730万円 （ 返してもらう見通し 無し ） 本当に消費者側に立つFP事務所、 簡単なことではありません。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
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☆個人年金は日本生命か住友生命か？ どっちも や
個人年金を検討してます。 ※おバカさんです。 どっちも やめといた方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金を検討してます。 ※やめた方がいい。日本生命と住友生命で検討してるのですがどちらもあまり違いがないように思います。日本生命では学資保険を契約しており、住友生命では火災保険を契約してます。なにか違いがあれば教えて下さい。 ※そんなことより、 保険で貯蓄をしようよいう発想を してはいけない。 学資保険もやっているということは、 まだ若いようなので、 これからの色々な支出に耐えうる 家計にするために、 保険や金融商品等での「固定支出」 を増やしてはいけない。 我が家のお金の融通性は、常に 確保しておきたい。 仮に住宅ローン返済がある場合、 （又はこれから返済が予想される場合） 学資保険や個人年金で得られる 収益よりも、 ローン利息が大きいのが普通だ。 学資保険や個人年金よりも、 住宅ローンの繰上返済の方が、 強力な金融商品として機能する。 （当たり前） 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 借金返済がある人は、 保険で貯蓄している場合ではない、 ・・ということになる。A比較ポイントは下記です ※保険屋さん登場！・・のようです。①払込免除をつけられるか「ガンになったら免除」だとして、総額300万払込予定の個人年金なら、最大300万のガン保険も兼ねます。特約の金額によっては、純正のガン保険より有利です ※特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。②どんな特約をつけられるかたとえば国内生保のガン診断一時金等は（若いなら）かなり割安です。ですが通常は最低契約料や抱き合わせ販売の壁があり、割高な別の保障を買わせられがちです。個人年金の特約としてセットできるならお得になります。 ※何が目的で個人年金をやるのか 分からなくなってしまう。 特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。③終身年金があるか一般に、利回りは投資信託等より劣ります。 ※投資信託が優れているとは限らない。 うまく行けば優れた結果に、 うまく行かなければ酷い結果に、 どちらの可能性もある。ですが終身年金なら、生きていさえすれば利回りは拡大し続けます。 ※良いものを求めれば、払うお金も それなりに高くなる。（当たり前） 高いものを売れば、敵は潤う。金融商品によらない分散投資は極めて重要ですし、長生きリスクへの直接的な回答になります。 ※わざわざ新たに高いお金を払わなくても、 長生きリスクへの直接的な回答は 元々存在している。 公的年金だ。基本的に長生きするほど日々の生活コストは上がり（介護や病気等で）、判断力は衰えますから、自動的に支払われる終身年金は最重要ポイントといえます ※公的年金は昔から自動的に 支払われている。なお早死にリスクはほぼ無視できます。死んだ当人には関係ないし、遺された人も「ああ10年早く死んだから50万損した」なんて計算はしません。死んだ分、生活費の支出が減りますので。 ※公的年金でもまったく同じこと。上記はiDeCo等ではできません。 ※iDeCo等で固定支出を増やしては いけない。性質の違うものを単純な利回りで比較するのは、初歩の初歩である分散投資を無視してしまっています。A受け取る年金額の有利不利は大差ないと思います。 ※当たり前。オプションに違いがあり日本生命では保険料免除特約というのが付加できます。ガンなど三大疾病になった時に以降の保険料が免除されます（条件あり） ※何のために個人年金を検討して いるのか？ 老後資金を形成するつもりなら、 保険屋が儲かるような特約を てんこ盛りにしてはいけない。ただ、今は低金利なので個人年金保険は加入されない方が良いでしょう。 ※当たり前。老後資金を貯めたいようであればイデコなど他の方法をオススメします ※金融業界の人のようです。 業界が勧めるものはやめておきたい。 私達消費者と業界とは、 「利益相反の関係」だ。 業界人の話を鵜呑みにしては いけない。また、保険料免除特約はガン保険のようにその時に助けてくれるわけではなく、保険料を払わなくても年金が受け取れるということです。もちろんオプションは無料ではありませんので、年金が増えにくくなります。個人年金保険で特に気を付けたいのは払込の途中で保険料負担が困難になった時です。解約するとほとんどの時期で元本割れします。 ※当たり前。また、キホン的には終身年金である必要はありません。 ※当たり前。長生きしたからと言っても生活費の水準は減っていくのが普通だからです。国の年金が終身年金になっていますので、 ※当たり前。 死ぬまで受け取れるのが公的年金。どれくはい受け取れるか見込みを立てておくと良いと思います。A同じ支払額でより増やしたいということで、日本生命と住友生命を比較しよう、ということなら、他の回答にあるようにそもそも個人年金保険で良いのかを考えてからが良いかと思います ※当たり前。 個人年金はやらない方がいい。 保険で貯蓄をしてはいけない。確定拠出年金でどの程度の年利回りで個人年金保険よりそもそも受取額が増えるか、それが達成可能か ※この人も金融業界の人のようです。確定拠出年金なら掛け金全額所得控除で個人年金保険より節税効果がある ※掛け金で控除してもらったお金は、 給付金で所得税で取り返されます。 残念ながら・・。 確定拠出年金をやってもいいかも ・・という人は、 退職金があまり期待できない会社員 です。そのうえで保険で考えるなら、円建ての個人年金より、変額(外貨建てや投資信託での運用)の個人年金の方が増える可能性があること ※おいおい、すなおに聞いてはいけない。 底なし沼に引き込まれてしまう。 この話は、やめておこう。それでも円建ての個人年金で日本生命か住友生命かというなら、配当の実績などを確認すると良いかと思います ※そんなことは、しなくていい。 個人年金を始めてはいけない。ちなみにまとめても基本的にはメリットはありません ※保険で貯蓄してはいけない。個人年金は やらない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
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☆かんぽ保険の満期金100万円 受取りました♪
払ったお金は136万円です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qかんぽ保険が満期になり保険金が支払われました。支払われた金額(100万8000円くらい)既払込保険料額(136万くらい)で既払込保険料の方が高いです。 ※おバカさんです。 136万円払って100万円の受取り。 加入目的は何だったんでしょう？ 36万円も損をすることを 契約時に確認したんでしょうか？ 保険で貯蓄をしてはいけない。ふるさと納税があるので確定申告自体はしますが、受け取り保険料についても申告するのでしょうか？ A増えていないので、基本的には申告は不要です他の一時所得があり、それがプラスなら、この保険のマイナス分を通算できますので、この場合には申告したら良いと思いますQ他の一時所得もありませんので申告ナシにします。ありがとうございました。 ※しかし、36万円も保険屋に プレゼントして・・もったいない。 その36万円があったら、 色々なことができていただろうし、 おいしいものが色々食べられた。 本当に、もったいない・・。払ったお金より少ない満期金、何・・考えてるんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
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☆学資保険 保険会社が潰れたらどうなりますか？
学資保険の一括払いを検討しています。 ※おバカさんです。 やめておけ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q学資保険の一括払いは、保険会社が潰れたらどうなりますか？ ※もちろん、元本割れします。 「背金準備金の90％を保証」 することになっているが、 「責任準備金」は、もちろん 支払ったお金よりも少ない金額だ。 破綻時点で「責任準備金」の9割になり、 その後は引き受け保険会社が示す 「予定利率」（当初契約のそれより低い） で継続することになるので、 満期での受取額は、 当初予定の6割とか？7割とか？ いずれにしても、かなりの損を覚悟しろ。 ※会社破綻後の貯蓄性保険のイメージ。それが怖くて預けられないのですが、自分で貯蓄を管理するよりメリットがあるなら教えて下さい。 ※残念ながら、保険での貯蓄は デメリットしか無いので、 やらない方がいい。AFPです。 ※・・と気取らずに、 金融屋ですとか、保険屋ですとか、 正直に言った方がいい。学資保険などの貯蓄重視の保険は、保険会社が破綻してしまった場合、最大で責任準備金の10%が削減されてしまいます。あくまで最大でですので、1%も削減されないこともあります。 ※ほとんど損は無い・・みたいな、 紛らわしいことは言わない方がいい。 保険会社が破綻すれば、 貯蓄性保険をやっている人は、 しっかり、ガッツリと損をする。 過去の事例が証明している。ややこしいですが責任準備金は将来受け取れる学資金額とは別物です。 ※当たり前。ですので、例えば学資金を将来100万円受け取れる予定だったのが、途中で破綻したら10％削減されて90万円になってしまうというわけではありません。 ※そんな生易しいことでは済まない。いずれにしても破綻しても全額戻ってこないわけではないですし、 ※貯蓄性保険は、かなり減る！そもそも学資保険はあまりにも資産運用力が低下してしまっていますので加入自体おすすめできません。 ※当たり前、貯蓄性保険はデメリット だらけ・・だ。余裕資金を一括投資するなら、NISAなどのほうがおすすめです。 ※ほらほら、金融屋さんだ。 洗脳されてはいけない。 ギャンブルは、 なおさらやってはいけない。 ※ひょっとしたら、普通預金の勝ち！ ・・に、なるかもしれないぞ。 普通預金の実力は、すごい！ （武田FPの貯蓄はすべて 普通預金）貯蓄性保険は無いべ。普通預金をなめちゃいかんべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
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☆将来 年金が貰えないかも 不安なので個人年金に
年金がもらえないかも？ ※・・で、個人年金？ おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金に入った方が良いですか？ メリットやデメリットなど教えてください。25歳の女ですが、今後年金がもらえないなど世間では言われているので 先の人生が不安です。 ※「公的年金の破綻に備えて個人年金に」 加入・・と考えているとしたら、 その前提があり得ないことです。 公的年金が破綻した日本は、 すでに国家自体が破綻しています。 破綻国家の預金や生命保険や その他の金融商品の証書はすべて、 紙切れになっています。 全国民をあげて バンザイしている、 そのような状況です。 「年金代わりに・・」とか、 「年金はアテにならないから」 という発想はやめた方がいい。 アテにして生きるしかないんです。 みんなで年金を支えるしかないんです。 ※「25歳の女」 （独身）なのであれば、これからの人生、 何があるか分かりません。 結婚や出産や育児や住宅取得や、 その他もろもろ・・人生の中では 色々なことへの支出が発生します。 その、それぞれの際に、 臨機応変に対応できるためには、 「融通の利くお金」を 潤沢にしておきたいものです。 裏返して言えば、 できるだけ「固定支出」を作らない ようにすることが望ましい、 ・・ということになります。 個人年金や学資保険や終身保険は、 「固定支出」の1丁目1番地！です。 これらのものを、やってはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない！A厚生年金だけでは足りませんは。個人年金(確定給付型)のメリット・所得税控除枠がある ※いつまでもあると思うな所得控除。 ※国家予算の3分の1を借金で 賄っている日本です。 各種「所得控除」や「税額控除」は、 お金のバラ撒きそのものだ。 こんなものが数十年先まで続く前提で 人生を考えてはいけない。 公的年金が消えてしまう前に消えるのは、 業界が作ったバラ撒き政策の方だ。・定期預金より利率が高い(私の場合 １%) ※超低利率の今の日本で、 利率の高い低いは何の意味も無い。 みんな、ドングリの背比べだ。・受け取り時、所得税は利息に対してのみ ※普通預金なら所得税はかからない。 つまり、個人年金にメリットは無い。 デメリットのみだ。A年金制度は次の世代が支える制度なので、次の世代が居る限り存続します。公的年金が貰え無くなるようなら、その前に預貯金や個人年金が無くなります。 ※当たり前。国家破綻しても預金や個人年金などが残るなんて、余りにも余りにも自分に都合の良過ぎる解釈です。 ※当たり前。第二次大戦後に日本がどうなったか勉強して無いのですか？預金は引き出せなくなり債権や証券は紙くず。 ※当たり前。平均寿命が延びてるので受給期間が伸びて、若い人には負担増です。ですから、受給開始年齢の引き上げは必須です。 ※なので、きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表で生涯を確認しよう。 受給開始年齢が引き上げられても、 人生がだいじょうぶそうなことを、 しっかり確認しよう。国民年金制度が始まった時は、受給開始年齢が65歳で平均寿命は約70歳。現在の平均寿命は85歳で平均受給期間は４倍にも伸びたのです。質問者が高齢になる時の平均寿命は90歳近い筈です。現時点では、定期預金よりは個人年金の方がはるかにお得です。 ※そんなことはない。 保険で貯蓄することのデメリットが はるかに大きい。長期の定期預金とはまったくもって異なります。定期預金の利子以上の減税があります。 ※そんな「ばら撒き政策」をアテにするな。老後が不安なら、個人年金・・ではない。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
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顧問料振り込み FP事務所に30万円入れたおバカ★
振り込みました。 ※新規に、メール顧問会員に なりました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.6.22 メール顧問会員になる。メールをいただきました。お世話になります。Oです。6/22に年間顧問料を振込しました。ご確認をお願いいたします。 ※今日、入金を確認しました。 さっそく、お楽しみの・・ ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 がんばって記入、資料準備して、 早めに返信してください。今月も先月に引き続き、30万円を事務所に入れました。 ※私・・武田FP個人のお金です。 （先月も同じく30万円を入れました） 報酬無しで働いている私が、 事務所運営上、お金が不足する都度、 私個人のお金をつぎ込んでいます。 あ”～～～ ！ 消費者の側に立つために、いっさい 商品販売をしない・・ということは、 本当に大変なことなんです。 （気楽に商品販売をしていれば、 お金を入れなくていいのは勿論、 私もまともな給料をもらえてます） そのお金が「役員借入金」として、 （戻るアテのないお金として） 積み上がってきて、現在残高は、 4,289,075円！ 約430万円！・・です。 おバカです。 事務所開設時の資本金300万円 （＝行方不明のお金） ・・と合わせて、 730万円！！・・です。 おバカです。 自分のお金を失いながら・・ 正義の味方をやっています。おバカです。 老後の生活のために貯蓄を取り崩し、 ・・ではなく、 FP事務所の運営のために貯蓄を取り崩し、 ・・している、おバカです。 このまま、 お人好しなおバカを続けていれば、 もうじき1000万円を失います。 いくら、私のライフワークとは言え、 本物のおバカ！ じゃないだろうか・・？ 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃・佐々木FP給与・所得税納税 等々のため、午前中・・。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のSさん（30代）建築価格が決まった後の・・ マイホーム取得シミュレーション資料作成。6/21（金）に着手しました。 改めて死亡保障必要額まで算出するので、 完成予定は、6/26（水）です。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21（金） 記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。 当事務所で内容を整理整頓し、 「再ヒアリング」の資料を作成します。 作業着手予定は6/26（水）です。※メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
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☆2000万円不足 加給年金等は考慮されてますか？
考慮すれば、不足額はもっと減るのではないでしょうか？ ※この統計結果、残念ながら そういうことではないんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q2000万円の老後資金に関して話題になっていますがモデルケースとして夫65歳、妻60歳として月額5.5万足りないとなっていましたがそもそも妻60歳って加給年金でその差額と期間で考えるとプラス150万かと思いますがこれらは考慮された2000万だったのでしょうか？ ※う～～ん、年金支給について よく知っているようですが、 この統計、そういうことではありません。 確かに、年齢差のある夫婦が 年金を受け取り始める際には、 その年齢差の期間、 年金版の扶養手当「加給年金」という ものを受け取ります。 下の絵の、オレンジの丸部分です。 ※・・で、今大騒ぎしている 「老後2000万円不足」の根拠になって いる統計が以下で、 （総務省統計局のデータ） かなり以前から同様の状況です。 今に始まったことではないので、 なぜ？ 大騒ぎに発展しているのか？ 理解できないでいました。 この大騒ぎは、金融業界や不動産業界 のビジネスチャンスに繋がっている ように見えます。 洗脳されないように、気を付けたい。 ※で、このデータは、 「夫65歳・妻60歳」の人たちのデータ ではなく、もっと年齢層の幅が広い・・ 「夫65歳以上・妻・60歳以上」 の人たちのデータなんです。 中には、「夫78歳・妻70歳」とか、 「夫67歳・妻71歳」だとかの夫婦も、 いたりしているんです。 年金をもらい始めた夫婦・・だけ とは、限らないんです。A＞モデルケースとして夫65歳、妻60歳としてーー夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯と書いてあります。夫65歳、妻60歳だけのケースではありません。 ※そういうこと。それにこのデータは総務省が約9,000世帯にアンケート調査した結果。加給年金貰っているかとか住宅ローンがとか細かいことは聞いていません。 ※そういうこと。さらに金融庁報告書ではこれを見て、収入平均と支出平均の差額が赤字とし、赤字は貯蓄切り崩して生活とか決めつけていますがそんなことは言えません。 ※そういうことで、ここが肝心だ。例えば、10世帯の収入、支出を調べたら下記だったとします。世帯1～9：収入10万、貯蓄が無くて支出10万で慎ましく生活。世帯10：収入10万、貯蓄が余るほどある富裕世帯で、貯蓄から60万支出して豪華な生活。この場合、収入平均10万、支出平均15万、収入平均－支出平均=-5万となります。 ※何やら・・どこかで見た風景です。 そう、平均貯蓄額と同じ構図です。しかしこれを見て、平均して5万の赤字で貯蓄から5万切り崩して生活と言う人はいないでしょう。 ※当たり前。統計の常識ですがバラツキも偏りも大きい対象を平均で考えてはいけないのです。 ※当たり前。多くの大学教授とか専門家が集まって何でこんな初歩的な間違いをしたのか大変疑問です。 ※2000万円不足！と聞いて不安を感じて、 マネーセミナーに走って、 投資や資産運用の勉強を始める！ （通常の数倍の集客になっているらしい） ・・なんていうのは、 表彰状もののおバカさんたち！ だ。 資産運用とか投資とかは、 元手のお金でお金をさらに増やす、 博打そのもの、ギャンブルそのもの。 客が儲けようが、損しようが、 胴元は確実に儲かるようにできている。 客さえ呼び込めれば、 胴元は確実に儲けることができる。 金融業界は確実に儲けることができる。 今回の国を動かす作成が功を奏して、 （金融庁をうまく動かすことができて） 金融業界はビジネスチャンスが 大きく広がっている。 ※おバカでない、消費者の皆さんへ。 「老後、お金が不足する」 ・・と、言われて、 私たち消費者が自分の老後へ向けて するべきことは、 資産運用や投資とかではない。 個人年金を始めることでもない。 賃貸物件を買うことでもない。 自分の今後の状況もまったく知らずに、 いきなり根拠のない行動に 走ってはいけない。 まず、生活設計だ。 ライフプランニングだ。 国が示す老後の統計は、 私たち全員に共通のものではなく、 人によって受け取る年金額は異なり、 人によって老後の支出額も異なる。 自分の老後がどうなるか？・・は、 国の統計ではなく、 自分で確認してみるしかない。 自分のキャッシュフロー表を 作ってみることだ。 そのためには年金の勉強が必要だが、 自分の一生だ。 がんばってやってみるしかない。 で、問題が発見できたら、 根拠を持って対策を考えればいい。 そして確信を持って実行すればいい。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 2● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう！ 3●不安を感じて、いきなり博打に走るおバカさん！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
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ヒアリングシート提出！ 即 現状診断！ではない★
次の作業は「再ヒアリング」です。 ※皆さん、同様です。 自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.6.18 メール顧問会員になる。メールをいただきました。こんばんは。Kです。ヒアリングシート記載いたしましたので、メールにてお送りいたします。あわせて、関連資料もデータ化したものをお送りします。行列の先頭に来ましたら、現状診断をお願いします。 ※いきなり「現状診断」には なりません。 当事務所で記入内容や資料を チェックし、整理整頓した上で、 「再ヒアリング」の資料を 作成し、メール添付で送ります。 「再ヒアリング」が戻ったら、 いよいよ「現状診断」の作業を 行なうことになります。 皆さんが例外なく「再ヒアリング」 になるので、ご心配なく。関連資料、記入内容についての補足を、以下に記載いたしましたのであわせてご確認をお願いします。（ 以下 略 ） ※最近はめっきり短くなった・・ 「行列」に並びました。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のSさん（30代）建築価格が決まった後の・・マイホーム取得シミュレーション資料作成。6/21（金）に着手しました。改めて死亡保障必要額まで算出するので、完成予定は、6/26（水）です。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21（金）記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。当事務所で内容を整理整頓し、「再ヒアリング」の資料を作成します。作業着手予定は6/26（水）です。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」まず、「再ヒアリング」だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/22
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新居入居後の自分達の人生を確認してみましょう♪
最終シミュレーションができました。 ※よい人生を！自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。 ※ここに出来上がった新居、見たい♪メールをいただきました。武田さん、佐々木さん、お世話になります。住み替えシミレーションをありがとうございました。これからじっくりと見たいと思います。特に繰り上げ返済のところをよく考えたいと思います。ありがとうございました。まずはお礼まで。 ※キャッシュフロー表とグラフを 掲載します。 ※マイホーム取得後、Kさん家族は、 このような人生になります。 老後、お金が減らないで推移するのは、 一戸建てマイホームを手に入れたことで、 住居費の負担が少なくなったことと 同時に、 年金給付額の範囲で生活できるから ・・です。 金融庁・老後不足額2000万円の話で 大騒ぎになっていますが、 自分たちの老後を考える根拠になる・・ キャッシュフロー表を作ってみよう。 何にも騒ぐ必要は無いかも・・です。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円さあ 契約！ さあ 着工！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
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住宅取得シミュレーション 今日から着手しました
自己資金が少なめでした。 ※お金を出し渋ると、思わぬ ところで大出血をしたりします。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になります。〇〇のSです。マイホームシュミレーションについて、今現在考えている金額記載させて頂きましたので ご確認お願い致します。遅くなって申し訳ございません。 ※生活設計の依頼を受けました。 マイホーム取得シミュレーションです。 住宅取得後の人生がどうなっていくか？ キャッシュフロー表で確認します。 改めて、住宅取得後の 死亡保障必要額も再計算します。 さっそく、今日から佐々木FPが 作業着手しました。 6/25又は6/26の完成を目指します。 ただ、Sさんの計画では、 自己資金は1160万円しか出さない ・・ようになっていますが、 この通りにすると・・ 1 土地購入でもローンを利用する ことになってしまい、 つなぎ融資やら抵当権設定やらで、 余分なお金を使うことになる。 2 建築のローンでは、建築価格の 90％以上の融資を受けることになり、 高い金利を設定されてしまいます。 かなりな費用負担が発生します。 お金を出し渋ると、 思わぬ大出血が待っています。 そうならないために、 キャッシュフロー表の上で、 教育費がかかる時期をしっかりケア した上で、 もう少し自己資金を多く出して シミュレーションしたいと思います。 ・土地は現金購入。 ・諸費用は現金支払い。 ・住宅ローンは建築費の90％以内。 の前提で作業をしますが、 もし、何かあれば、連絡ください。自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行！ というキャッシュフローです。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心？ ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。お金を節約したつもりが、思わぬ たれ流しになるかも。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
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☆個人年金に入った方が良い！ 友達に熱弁されま
友達に熱弁されました。 ※ ・・おバカさんです。 個人年金に限らず・・ 保険で貯蓄してはいけない。 家計内に固定支出を増やしては いけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金保険は入るべきですか？ ※ちょっと古い記事です（2012年4月）。 その辺を考慮してお読みください。 私・・武田FPは、2019年の消費者に 向けて、情報発信しています。２０代独身です。友達に「個人年金保険に入った方が良い」とアドバイスをもらいました。 ※ ・・。彼女には、「私たちがおばあちゃんになったころ 公的年金はあてにならないから、若い 今から掛けておいた方が絶対良いって！！」と熱弁されました。 ※その友達、おバカさんです。私も検討しているのですが、やはり入った方が良いのでしょうか？また、おすすめの保険会社があったら教えて頂けると嬉しいです☆ ※私・・武田FPも、個人年金で 40歳から60歳までの20年間 保険料を払ってきて、 今、毎年受け取っています。 が、2019年の今の皆さんには、 まったくお奨めできません。 私の契約当時は、払ったお金の ほぼ倍額が受け取れたから加入 しましたが、 現在の個人年金保険は、デメリット ばかりで、お奨めできません。 現在の超低利率の日本で、 個人年金をはじめとして・・ 保険で貯蓄してはいけません。 ※保険で貯蓄するのが好ましいのは、 利率の高い時期です。 （高利率を固定できる♪） 今、保険で貯蓄を始めている人たちは、 セオリーと真逆の行動をしています。 ※総合的に考えてみても・・ 保険で貯蓄するのは、 なんともデメリットだらけで 好ましくありません。 ※保険で貯蓄してはいけない理由は 4つ、あります。 ※これらのことを理解した上で、 回答者たちの話を、 自分の頭で考えてみましょう。 「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。Aあくまで公的年金のプラスとして考えた方がいいです。公的年金には国庫補助がありますから、全額自己負担ではありません。これだけでは不安とかそういった人には”プラス”で個人年金ということになると思います。私も入社2年後（もう10年以上前ですが・・・）に個人年金に入りました。そのときはあまりよく考えていませんでしたが、今では入っていてよかったと思います。その個人年金に入ってなければその分のお金は絶対使っていたと思うから。でもこのご時勢・・・以前よりも増えないのが現状です。質問者様は20代なのでまだ”時間があります！”この時間を利用して、加入するのもいいと思います。個人年金だけでなく、低解約返戻金型の保険を個人年金として加入するのが総払込額に対し一番増えるのでは？低解約返戻金型は、払込中解約すると損をするので払える金額で。例えばアクサ生命のフェアウィンドとか。来店型保険ショップの活用もいいと思います。その上で他の保険会社のHPなどで保険シュミレーションしてみては？その他、個人的にスミセイもいいかも（HPでシュミレーションしたので。。。）スミセイのHPより・・・・例えば住友生命の低解約返戻金型「グランドサポート」の場合、２５歳女性月１万円を６０歳まで払うと総払込額は４２０万円。払込直後に解約した場合・・・約５２２万円になるとあります。払込５年後に解約した場合・・・約５５８万円になるとあります。低解約返戻金型の場合、解約したら以後の死亡保障はなくなるのでその点はきをつけないといけません。２０代である今からの時間をぜひ有効活用してください。時間は元にはもどせませんので。A今後仕事をなくしたりすることがなく、もらえる年齢まで支払いに困窮しないのであれば、かけておかれることをお勧めします。というのも、途中解約すると、元本割れしてしまうからです。余裕が無いようでしたら、老後よりも先に訪れるライフイベント（結婚、育児、住宅購入）に備えた方が良いかもしれません。なお、個人年金は20代の前半か後半かでも、支払い額は異なってきます。私も20代でいくつか始めましたが、支払いは結構大変です。ただし30代半ばを過ぎたころから、かけておいてよかったかもと思い始めました。というのも、条件が良いもの（逓増型終身など）であればあるほど、支払い額が大きくなりますがひと月の支払い額が40歳開始で月給、50歳開始でボーナスがまるごとふっとぶものもちらほらあるためです。実際に使ってる身内によると昔入ったJAの分は条件が良かったが、いざもらう身になると対応が悪いとのこと。ゆうちょ（かんぽ？）は悪くないそうです。～生命や～銀行はいざ潰れた時に返してもらえるかどうか解らないので、そういったところにしたといったような事を言っていました。備えあれば憂いなしですので、若いうちから検討しておかれても間違いはないかと思います。A既に回答された方の意見で興味深いものがあったので回答に参加させていただく気持ちになりました。世の中に「タダ」というのはありません。保険外交員は保険料に多額に上乗せされた手数料を受取っている・・・と思われているようですが、銀行員は？証券会社の社員は？どうでしょうか？質問者さんが投稿されている内容とは主旨が違っていて申し訳ありませんが、保険外交員に手数料が支払われているから個人年金はダメというのは全く根拠のないことであるということを最初におことわりしておきます。公的年金と個人年金の決定的な違いは、公的年金は 支払った総保険料 ＜ 貰える年金総額 となる可能性がゼロではないことと保険料支払中に死んでしまったら、遺族厚生年金が貰えない限りそれまで支払った掛金は一円も戻りません。それに対して個人年金は①一年間の掛金総額に対して所得税控除が受けられる②掛金支払い中に死んでも、それまで支払った 掛金総額＋αが必ず保険会社から遺族に支払われる ・・・たとえば 月々１万円の掛金として１年間で１２万円支払い １年後に死んだら貯金なら１２万円ですが、 個人年金だと１４万円ぐらい遺族に支払われます。③年金をもらうようになってから途中で死んでも、 残りの年金が遺族に必ず支払われるなど、 銀行預金や公的年金にはない特徴があります。 予定金利はそう高くないのですが、 所得税控除があることまで考慮すると 年収300万円以下の人だと約３％以上の利子が ついている勘定になります。月々１万円程度の掛金が負担にならないのであれば、個人年金をやっていて悪いことはないと思いますよ。ただ是非やった方が良いとまで私は言うつもりはありません。掛金が負担になって途中で解約したら元金割れる可能性もありますから・・・正しい客観的な事実を知って自分なりに判断をして決めてください。A３９歳女性(専業主婦）１５年ほど前に国内大手生保の個人年金に加入しております当時は今よりかなり利率も良かったので加入しましたまた、お仕事をされている方は年末調整の時に生命保険料控除と別に個人年金保険料控除がありますよね（まだありますよね？）ですので、税金の免除があると言う意味ではかなりお得な貯蓄商品ということになりますまた、当時では１３年超えると解約した場合でも払い込み保険料がほぼ返るような状態でしたので、今後、払えなくなったら、子供の教育資金にしてもいいし・・・など、貯蓄として続けていますちなみに、主人の名義でも同じく個人年金保険に加入しています現在はいろいろな選択肢もありますし、外貨で積み立てる方法などもありますが、為替の変動も激しいので、長期のものは安定したものの方がいいですねA私自身は、個人年金に加入していませんが 周りの人はアリコの個人年金に加入しています。アフラックは介護や老後資金にできたり、使用用途が選べるみたいで私も興味があります。生活に余裕があるようでしたら、若いうちに加入したほうが良いですよね。ただ、女性という面で・結婚や出産で生活環境が変わる → 仕事を続けるかやめるかこれがポイントだと思います。 国民年金と同じぐらいの額だと、無理なく続けることができるのではないでしょうか？今は払えても、将来 結婚したり 子どもが生まれれば お金の流れが変わってきますので もしも・・・のときのことを考えて無理のない保険料をお勧めします。BY ２児の母A30年 40年後に公的年金が当てにならないというのは自分も思ってますただだからって個人年金がその代わりになるか？っていうと自分は懐疑的です例えば保険加入時に勧誘員に支払われる紹介料っていくらぐらいになるか知ってますか？会社によって違いますが実態を知ったらあまりの高さに驚くと思いますその紹介料金は保険料から出ていますまた大手の保険会社はたいてい立派な自社ビルを構えてますその原資は言うまでもなく一般の人が払う保険料です保険会社が預かった資金を運用して運用益を出しているかっていうとバブル崩壊以降たいていは国債に回していてたいした利回りを出しておらず 公的年金と大差ないと思ってますそもそも論として東洋の小さな島国があと40年反映し続けるとは考えにくく その日本円に対して主に投資する保険会社は自分は信用できませんなので自分は海外の銀行含めて外貨建ても含めて分散投資しています保険で貯蓄？ まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
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☆年払い15万くらいの個人年金を掛けようかと
他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか？ ※保険で貯蓄してはいけない。 家計内に固定支出を増やしては いけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の貯蓄について。年払い15万くらいの個人年金を掛けようかと思いましたが他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか？今35歳です。 ※個人年金は、やめておきたい。 保険で貯蓄してはいけない。 それから、「目的別貯蓄」の発想も やめた方がいい。 生活設計の発想をしてみよう。 自分の生涯を計画する発想を、 してみよう。 自分のキャッシュフロー表を作る ことをお奨めします。 各業界が勧めて商品販売をする 「目的別貯蓄」の発想ではなく、 毎年の「貯蓄総額の推移」で、 自分の一生を俯瞰して見ることを やってみよう。 A＜他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか？→年金財形は550万円まで利息に課税されません。給料天引きで、意識しないうちに残高が増えていきます。 ※できれば・・ 我が家のお金の固定支出を増やさない ことをお奨めしたいです。 お金の融通性を損なってしまいます。 「お金があればすぐ使ってしまう。 なかなか貯蓄ができません。」 などと、 子供のようなことを言うおバカさんが 時々いますが、 甘ったれていてはいけない。 自分の人生だ。 きちんと生活設計の意識を持とう。定期預金の利率が低迷してはいますが、残高を確実に増やすには有利です。 ※「少しでも利率の良いものは？」 という発想をしてはいけない。 経済が成熟した今の日本で、 昔のような高金利を期待する方が おかしい。 有りもしない有利な方法を求めれば、 詐欺などで痛い目に会うだけだ。 現在の普通預金の金利は0.001％だ。 別に利息を期待しないんだから、 気にすることは、まったくない。それと、まだお若い方のようですから、個人型401K(確定拠出年金)と呼ばれる年金制度で長期投資を検討してみてはいかがでしょうか。 ※ま、何度でも言うけど、 我が家の家計内で固定支出を 増やしてはいけない。 リスクは怖くていやだから・・と、 確定拠出年金で定期預金をしている おバカさんがいるが、 手数料等のコストを負担しながら 定期預金をやれば、 お金がどんどん目減りしていく ことを知っておこう。 特に大企業の社員や、公務員や、 主婦が、これを数十年もやれば、 大損をすることになる。 「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。保険業界や金融業界にだまされるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
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☆医療保険に入ったほうがいいか 迷っています
結婚を機に、医療保険に入るか迷っています。 ※ ・・。 そうですか。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q医療保険に入ったほうがいいか迷っています。 私は２０歳くらいの時に、月々1万4千円払っている個人年金65歳時に1000万貰えるのと、 ※20歳からお金を老後へ、老後へ、 と送ってはいけない。 そもそも、保険で貯蓄してはいけない。 これから・・ 結婚や、住宅取得や、 子供費が次々と必要になる。 固定支出を作ってはいけない。 家計のお金の融通性を損ねてしまう。月々1200円くらいのアフラックのがん保険に入っています。 ※もったいない。 1200円×12月×50年＝720000円！ 72万円がもったいない。 貯蓄しておいた方がいい。結婚を機に医療保険に入るか迷っています。 ※迷うことは無い。 確実に一定のお金を失うことになる。 加入しない方がいい。 その分のお金を貯蓄したい。健康保険や傷病手当などがある為、医療保険に入っていなくてもある程度の病気はカバーできることもありその分貯金したほうが利口ではないかとずっと悩んでいます。 ※悩まなくていい。 制度があろうが無かろうが、 保険加入は・・ 確実にお金を失うことになるから、 できるだけ加入しない方がいい。知識が浅い為、何が最適か分かりません。今考えているのは、死亡のみの保険（終身）と県民共済の月々2千円位の保険くらいです。 ※終身保険には入らない方がいい。 貯蓄性も兼ねた保険は保険料が メチャクチャ高いし、 死亡保障が終身で必要なことはない。 普通は、 現役中に死亡保障は不要になる。 また、子供がいても死亡保障が不要 などということも、よくある。 仮に必要だとしても、 死亡保障必要額は、将来に向けて減る。 なので、三角形の死亡保障が最も リーズナブルで、それを 収入保障保険‥と言う。 それから、 県民共済は死亡保障の役には立たない。 県民共済は医療保障がメインなので、 医療保険と同じで、入らない方がいい。死亡に関しては残された家族が心配なのでしっかりしておきたいと考えています。最低これくらいは必要でしょう！とか、保険なくてもいい派あった方がいい派の人などたくさん意見を聞かせてください。 ※こんな質問を投げかければ、 次々と保険屋さんが登場しては、 営業トークを展開します。 うっとうしい・・ことになります。A年齢がわからないのでなんとも言えませんが今は死亡保険ではなく医療保険を充実させる時代です。 ※そんな話は初めて聞いた。 保険屋さん、登場！医療費は年々高くなっていっています。昔の保険では先進医療特約は１０００万がメジャーでしたが今では２０００万がメジャーになっているのが物語っています。先進医療に関しては健康保険適応外なので全額自己負担です。 ※先進医療というのは、 何かすごい治療法に聞こえるが、 実際はまだ、我が日本国が、 有効な治療法と認めていないために、 保険適用外とされているものだ。 有効かどうか分からない治療法に 大金を払うことは、普通はしない。 私だったら、勧められてもお断りする。また、公的医療についても高額医療制度があるのでおおまかな限度額は決まっていますが、月をまたぐ治療となると話はかわります。・高額医療制度は月ごとの限度額なので、 月をまたぐ場合はその倍の治療費にもなります。 ※だから どうした。 私は今月6/4（火）目の手術をして、 治療で通っているけど、 あらかじめ市役所に行って・・ 「限度額適用認定証」 を作っておいたので、当初から 57000円の上限額を払っておしまい。 その後は、何度通っても無料。 来月・・7月になって通えば、 1回当たり数百円とか2千円とか 払うことになるけど、 それで別にいいのでは？ 医療保険に入って、毎月数千円を 払うよりはるかに安い。・個室を使う場合は差額ベット代が１日あたり 平均1.5万～2.5万ほどかかります。（全額自己負担） ※営業トークに必ず登場する差額ベッド、 これは本人が希望、あるいは承諾 しなければ、払う必要はないものだ。 気にするな。・食事代は健康保険適応なので自己負担分は １日あたり１食２１０円×３食ということになります ※これも営業トークによく登場するが、 入院しようが、しまいが、 いつだって食事代はかかるものだ。 入院したら特別にかかるものとして 計上するのは、おかしい。 さらに、入院して頂く食事代は、 食事療養費が給付されるので、 普段の食事よりはるかに安く済む。 かかる費用として足し算するのでは なく、引き算して考える項目だ。こう見ると自己負担分だけでも結構かかります。 ※こう見てくると、自己負担なんて、 ほとんどないことが分かる。なので私は実費型医療保険と入通院日額の保険に入っています。 ※営業上・・ウソを言ってるんだろ？ 本当だったら、おバカです。ご参考程度に。 ※参考には、なり得ない。A＞健康保険や傷病手当などがある為直接の関係はないです。 ※そういうこと。 それらが有ろうが無かろうが、 ・・というお話。保険の要否は「大病になったときに、払った 保険料以上のリターンがあるか」たとえば共済に年2万×30年払うと60万。日額5000円なら120日、7000円でも85日入院しても、保障は事実上ゼロです。 ※そういうこと。細々いえば10万20万のプラスになるかもしれませんが、「だから何？」としか言いようがないです。「大病になっても役に立たない」なら、入る意義がないでしょう ※当たり前。（念のためですが、 これは確率の問題ではありません。 「万が一の大病に運悪く該当した」 としても、保険料の回収すら困難です。 また、仮にそんな事態を想定 するなら、介護保険等の方が効果的）死亡保障については、「死ななかったとき」の人生設計を、まずやってみてください。 ※そう。 生命保険の心配をする前に、 自分たちのキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認しよう。たとえば老後資金2000万の算段はついていますか？「死んだら安泰だったのに、 死ななかったので家族に迷惑かけた」では笑えません ※笑えた。 おもしろい話だ。 医療保険には入らない方が、確実に キャッシュフローに良い影響を与える。 （当たり前）医療保険は入らない方がいいに、決まっているべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/20
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マイホーム 頭金なし 繰上返済なし がお奨め？■
とんでもないサイトを発見。 ※このようなサイトに洗脳された おバカさんを、時々見かけます。 自分の頭で考える生活設計。ひどいサイトを発見しました。 ※とんでもないことを言っています。 その記事を抜粋します。頭金なしのマイホームは危険はウソ。頭金なしでマイホームを買う方法頭金を貯めれば貯めるほど損になる2つの理由それでは、頭金を貯めれば貯めるほど損になる理由を説明していきます。 ※どうやら、金融業界の人のようです。理由1：住宅ローンの金利が上がってしまうから （ 略 ）理由2：お金を住宅ローンに入れると損だから頭金を貯めるということは、住宅ローンにお金を入れるということです。 ※ ？ 何を言いたい？住宅ローンにお金を入れて借入額を減らしたり、返済年数を短くしたりします。これは、住宅ローンの金利でお金を運用するのと同じような効果があります。 ※ ・・。ということは、住宅ローンの金利以上の金利をもらえるところにお金を預け入れたほうがお得だということです。 ※来た来た、ここからです。 業界の人が作詞作曲したお話は・・。住宅ローンの借入額は増えて住宅ローンの利息支払いは増えるけども、それ以上に運用をして増えるお金のほうが大きくなるということです。 ※「それ以上に運用して増える」 そんな方法は、ありません。頭金を貯めずに運用したほうがどれくらいお得になるのかなど、具体的なシミュレーションをこちらの記事でしてありますのでぜひご覧ください。 ※住宅ローン金利以上の利回りを、 確実に実現する方法はありません。 『貯蓄金利＜借金金利！』 という原理があるから、世の中が、 経済が回っています。 その時点の借金金利を上回る 収益を上げる運用方法は無い。頭金を貯めたり言えたりせずにマイホームを買ったほうが得になることがわかっていただけるはずです。 ※危ないことを言っています。頭金なしでも住宅ローン返済に問題さえなければマイホームを買ってもいいです。 ※これまで貯蓄ができてこなかった 人が、「ローン返済に問題がない」 わけがない。 貯蓄ができていない人は、 色々な意味で問題を抱えています。頭金は貯めれば貯めるだけ損ですので、 ※おいおい、煽るな。 問題を抱えたおバカさんたちが、 その気になってしまうぞ。「頭金がない！」と思い悩むヒマがあったら、自分がいくらまでなら住宅ローンを借りて大丈夫なのかを計算して、住宅ローンの金利や物価、消費税が上る前にマイホーム購入を完了させましょう。 ※そんな風に安易に考えてはいけない。 住宅取得を急がせています。 住宅業界に講師を依頼された 金融業界の人物・・という印象です。賢い人は住宅ローンの金利よりも高い金利でお金が増えるところにお金を回す ※それは、存在しない。 『貯蓄金利＜借金金利！』 という原理があるから、世の中が、 経済が回っています。住宅ローンの返済にお金を回すということは、住宅ローンと同じ金利でお金を運用するようなものです。 ※妙なことを言っています。 「運用する」という発想は、 私たち消費者は、しないようにしよう。 「お金でお金を殖やす」という発想は、 博打、ギャンブル、・・に過ぎない。厳密に計算すると違いはありますが、同じような効果を得ることができると言えます。では、住宅ローンの金利よりも高い金利でお金を運用できるところにお金を預けたらどうなるのかというと、 ※金融業界の人たちは、 不可能なことを前提に話をします。住宅ローンにお金を回して返済年数を短く設定したり、繰り上げ返済をして返済年数を短くしたりするよりも、将来手元に残るお金ははるかに多くなるのです。 ※前提がメチャクチャなのに、 その結果について話をするのは、 何の意味も無い。上記の例では、住宅ローンの返済年数を15年短くすることで、住宅ローンに支払うお金を約240万円減らすことができました。 ※返済期間が短い方が利息負担は 少ない。 これは当たり前。では、毎月3万円を利回り（金利）3%で運用できる預け先へ35年間回した場合にどうなるか計算して見ました。 ※現時点で「3％で運用」することは、 不可能。 それを前提にする計算結果には、 まったく何の意味も無い。計算の条件は以下の通りです。•住宅ローン借入額：2,000万円•返済方法：元利金等返済•金利◦20年返済の場合：1.27% ◦35年返済の場合：1.34%•返済年数35年の方は、返済年数20年との 毎月の返済額の差額を毎月積立投資に回す ※営業トークに都合の良い資料を 勝手に作っています。 そもそも、 「3％で運用できれば」 言っている前提は、成立しません。20年返済は短期間で住宅ローンを返済することで240万円の節約をしましたが、35年返済の方は積立運用によって1,136万円の運用益を得ます。 ※あり得ない前提で計算した結果だ。 これには、何の意味も無い。差額の895万円分、住宅ローンを35年に設定して毎月の住宅ローン返済額を減らし、運用に回した方がお得だということになります。 ※まあ、金融業界の人は、こうやって 私たち消費者を洗脳して（だまして）、 資産運用をさせようとします。 このような話に振り回されては いけない。 業界の言いなりになっていては、 生涯・・お金に振り回される人生に なってしまう。 何かを売る側の人の話を 真に受けてはいけない。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※普通預金で、毎月3万円を貯蓄すれば、 30年で1080万円になります。 赤い線が、普通預金です。（利子ゼロ） ※普通に貯蓄するよりは・・ 業界に取られる手数料等のコスト分、 不利な運用になる。（当たり前） 普通預金が確実で、一番だ。 生活設計の作成に最も馴染みやすい。 繰上返済も素晴らしい金融商品だ。人生、シンプルに考えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/20
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マイホーム造りは 本当に 楽しいことですね♪
現在、建具や水廻りなどの細部を楽しく考えているところです。 ※楽しそう・・です。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールをいただきました。武田さん、佐々木さん、お世話になります。ご心配おかけしすみません。契約書は書きました。 ※妻の親から多額の資金援助されて 土地を購入しながら、 夫一人の名義で登記しました。 （おバカさんでした） そのまま放置しておくと、夫は 900万円ほどの贈与税を払う事態に なってしまいます。必要事項を記載、通帳に記帳出来るよう手続きをしています。 ※お金はもらったものではなく、 借りたんですよ！ ほら、契約書もあるでしょ！ ほら、毎月振り込んでるでしょ！ ・・と、堂々と言える証拠が必要です。 きちんとさえしておけば、 税務署なんか、怖くありません。工務店との契約も7月にはする予定でいます。 ※あ、来月なんですね。現在、建具や水廻りなどの細部を楽しく考えているところです。 ※楽しそう・・です。コンペを実施していなければ、比較することもなく勉強もしていなかったと思うと怖い気がします。 ※大部分の人は、勉強をすることなく、 まったくの素人のままで、 大手メーカーのペースで事を進め、 建てる前から、あるいは建築中に、 ブルーになったりしています。 人生最大の買い物です。 一生懸命・・勉強するべきです。家造りは本当に楽しいことですね。 ※契約前に、そう感じているなら、 充実したマイホーム建築ができます。 大変すばらしいことです。また、人生設計を出来たことで日々のイライラ（お金に関する喧嘩ですね(^_^;) )や将来の不安がなくなり、 ※はい、夫婦の一生に大きく影響する、 人生最大の買い物をするのだから、 生活設計は必須！・・です。 行き当たりばったりでやっている おバカさんの、なんと多いことか。改めて感謝しているところです。本当に武田さんと佐々木さんのお力添え、アドバイスなしではここまで来られませんでした。 ※強制的に私が言わせている ・・のではありません。何卒引き続き宜しくお願い致します。 ※良い住まい造りを！ 良い人生を！ ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円勉強しながらやれば、マイホーム造りはもっと楽しいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/20
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☆マイホーム取得時の諸費用って いくらぐらい？
3000万円、全額ローンで、諸費用は100万円以下で済んだと聞いたんですが・・ ※ ・・。 アホ・・です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q旦那が31歳なのでそろそろマイホームが欲しいなと思っていますが、 ドンと頭金出せるほどまだまだ貯金に余裕が無いので頭金無しでローンを組もうと思っています。 ※おバカさんです。 頭金を出せないんなら、やめろ。 全額ローンでは、リスクが大き過ぎる。 貯蓄の練習をしてからにしよう。初期費用など出費はあるかと思いますが、3000万前後の家であれば最低初期費用としてかかる額はどのくらいなのでしょうか？ ※全額ローンを前提の話なら、 これでおしまいにした方がいい。他のサイトを見たところ大体引っ越し代以外で100万以下で済んだという方が多く居ました。 ※アホ ・・です。中には50万かからなかった方も。 ※いいかげんにしないか。 自分に都合のいい情報を集めて、 それを参考にマイホーム取得に 突っ走ってしまってはいけない。 実際の諸費用は、まったく そんなものでは済まない。 全額ローンなら、なおさらだ。 融資額が多いほど、諸費用も多くなる。参考にさせて頂きたいのですが、頭金無しで購入された方はおいくらの家で初期費用どのくらいかかりましたでしょうか？ ※頭金無しのケースを参考にしては いけない。 頭金無しで住宅取得してはいけない。ちなみにまだ戸建て、マンション迷ってます。 ※マンションを所有してはいけない。 数十年後、所有者たちは、 とんんでもない費用負担を背負う。 （マンション＝ババ抜きのババ） もし、マンションに住みたいなら、 賃貸の方がはるかに負担が少ない。家具の新調などは追々やって行くつもりです。 ※その前に、貯蓄の練習をしろ。マイホーム欲しいと思い出したところなので参考までにどうかご教示ください。よろしくお願いします。 ※まだ、マイホーム取得はするな。 本気になって、貯蓄の練習！ ※マイホーム取得時の実際の諸費用、 顧問会員の事例を3つ、掲載します。 諸費用の多寡は住宅ローンの 大きさにほぼ比例します。 ※住宅ローン1000万円のケース。 諸費用総額は約198万円。 ※住宅ローン2470万円のケース。 諸費用総額は約213万円。 ※住宅ローン2740万円のケース。 諸費用総額は約234万円。隊長！ また、アホ・・発見しました！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/19
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☆医療費控除は 5％を超えた分が戻るんですよね？
総所得200万円未満なら、5％を超えた分が戻るんですよね？ ※ ・・。 おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療費控除について。同じような質問もあるかと思いますが回答見つからなかったので質問させてください。医療費控除の申告書の作成をしました。前年度の所得税０円でした ※所得税0なら、申告は ムダ骨になると思われます。それだとしない方がいいのでわ？みたいな話がありますが、 ※その通り。調べると「総所得が200万円以下の人の場合には、 10万円の代わりに 総所得の5％を引いた額となります。」となっているのですが… ※その通り。つまり、総所得の5%を超えた分は戻ってくるんですよね？ ※自分に都合よく解釈してはいけない。 5％を超えた分が 医療費控除の対象になるだけで、 それがそのまま戻ってくる金額ではない。Aまず、所得税が０ の場合、医療費控除をしても、還付はありません。 ※当たり前。医療費控除は、医療費が戻ってくる制度ではなく医療費が多くかかった分 税金を安くしてあげようという制度ですから ０円より安くなりません。 ※当たり前。なので、もどってきません。 ※当たり前。ただし、医療費控除は住民税にもあるので住民税が課税されるようならば、申告した方がいいです。 ※はい、そっちの可能性があります。※ 住宅ローン控除があって、 所得税が０になるケースなどですA申告書を作成して前年度の所得税がゼロ（還付もない）であれば、確かに申告しても何も変わらないです。 ※当たり前。 ＞総所得が200万円以下の人の場合には、 10万円の代わりに総所得の5％を引いた額 となりますというのは、医療費控除の対象額を計算するときのことです。 ※そういうこと。 それが、戻ってくるお金ではない。①１年間（1月～12月）に支払った医療費から、②保険などで帰ってきた額と、③10万円を引いたものが医療費控除の対象額 となります。この、③について、200万以下の方は５％になる、ということです。 ※そういうこと。200万×５％＝10万なので、100万の所得の人は5万だけひく、つまり医療費控除対象額が増えます。３0万の医療費支払いがあったとして、所得200万以上の人 30万－10万＝20万円が医療費控除対象額。所得100万の人 30万－5万＝25万円が医療費控除対象額。 ※ ・・ということです。 この「医療費控除対象額」に、 本人の所得税の税率（10％等）を 掛けます。 その金額が、「戻るお金」です。 私・・武田FPも、これまではほとんど 病院のお世話になることは無く、 「医療費控除」なんて無縁なこと だったんですが、 今月（6/4）目の手術をして お金がかかっているので、 「医療費控除」に関心が高くなって きました。 それぞれの領収書を大切に整理して います。マメにやっていれば、いくらかご褒美がもらえるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/19
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親から援助された土地購入費 なんとか贈与税は
なんとか、贈与税だけは免れたい。 ※作戦を練ったようです。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。私の留守中に電話を頂いて、佐々木FPとお話したようです。 ※土地代のの2500万円、 妻の親から援助してもらって購入、 登記は夫にした ・・そうです。 （おバカさんです） このまま放置すると・・ 夫は贈与税として970万円を納税 しなければならなくなります。 放置してはまずい・・です。 で、今日・・電話を頂きました。 2500万円の内、 700万円は妻の親に返しました。 残りの1800万円は、親から借りる ということにするようです。 1800万円 金利1％ 25年返済 ということにしたようです。 ついては、その条件で改めて、 キャッシュフロー表を作ってほしい、 ということだったようです。 で、佐々木FPは、 今日からその作業に入っています。 （明日、完成予定です） そのことを聞いた武田FP 「親との契約書は作ったのかな？」 佐々木FP 「さあ？ 私は依頼を受けただけです。」 後に税務署と正面から対峙する際に、 「金銭消費貸借契約書」があって、 貸主、借主、金額、金利、返済期間、 等々がきちんと書かれていれば安心です。 あとは、返済の事実が通帳で確認 できるようにしておく必要があります。 その通帳も、貸主、借主、双方が それぞれ自分で管理している状況が 必要です。 （借主が未成年で、 そうなっていない場合が多い） 不動産の購入で大きなお金が動けば、 確実に税務署が把握します。 数か月後に・・突然、「お尋ね！」 の書類が届いたりしますが、 その際でも堂々と対応できるように しておきましょう。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円ぼう～っとしていて、いきなり「贈与税！」は、きついべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/19
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夫婦で資産運用の考えが一致しておらずご面倒を
ご面倒をおかけします。 ※「資産運用」って、言うな。 うちの事務所で。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。メールをいただきました。武田様ブログにて解説いただきありがとうございました。夫婦で資産運用の考えが一致しておらず、 ※「資産運用」という発想をしては いけない。 （敵の思うつぼ！）ご面倒をおかけします。 ※私は顧問会員の生活設計をする上で、 「資産運用」という言葉を使った ことは、一度もありません。 それは、金融業界用語。 お金にお金を稼がせるという発想は、 ギャンブルそのもの！・・です。 金融業界や金融庁の誘惑に・・ 知らず知らずの内に洗脳されては いけない。 地に足をつけて生活設計しましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作りましょう。 それだけで、人生・・安心ができる。私（妻）は武田さんのブログを読んで、納得するお話が多かったため今回申込みをしました。夫は各種保険加入や投資をすることについてこだわりはなく、会員になってからコメントに質問させてほしいということでした。 ※その都度質問・・ではなく、 読み切れないほどの過去記事が あるので、一通り・・ 記事を読み込んでもらうだけで、 質問の大部分は必要無くなります。私達は（ビシバシご指導いただきつつ）ライフシュミレーションを作成し、これからのお金の使い方を考えるという点で一致しています。再度ご検討のほど、よろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内、 メール添付で送りました。 顧問料を入金を確認したら、 6ページの・・お楽しみ ヒアリングシートをメール添付で 送ります。送った文章です。了解しました。それでは、会員になるための案内を以下に貼り付けます。 なお、生活設計は夫婦の共同作業です。2人そろって、生活設計のための心の準備ができている必要があります。 ブログ記事では、消費者の視点で見ると、世間で常識と思われていることが実はこういうことだったんだよ、洗脳されたままでいてはいけないよ、のようなことを、繰り返し情報発信しています。 会員期間中だけでもいいから、2人で当ブログの記事を読み込んで、生活設計のために足並みをそろえてほしいです。 よろしく、お願いします。うちの事務所で、資産運用なんて言葉は使わないでほしいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/19
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老後2000万円の大騒ぎが 金融業界の思うつぼに■
勘違いして大騒ぎするおバカさんたちのお陰で、マネーセミナーが盛況です。 ※本当におバカ・・です。 老後が心配なのであれば、 することは投資や資産運用ではない。 自分の頭で考える生活設計。昨日のTVニュースで「3％で運用できれば、 老後は何にも心配いりません」 ※金融業界の人がホワイトボードの 前で説明していました。 ・・そんな話を聞いて、 大勢の参加者が一様にうなづいたり、 しきりにメモを取ったり・・。 （おバカさんです） 「老後資金が2000万円不足する」 金融庁の大々的な発表が、 全国民の不安を喚起することに なってしまいました。 発表された内容は、以前から 厚生労働省などのデータとして存在 していたもので、 私たち知っている者にとっては、 別に目新しいものではありません でしたが・・ 初めて聞く大部分の国民にとては、 衝撃的だったようで、 曲解もあったりで、ひたすら 不安感が膨張してしまったようです。 で・・これからどうするか？ 多くのの人たちは「常識」に従って、 「老後のために投資が必要？ 資産運用でお金を殖やす？」 という発想をしたのか、 マネーセミナーが大盛況だそうです。 おバカさんです。 3％で運用できれば、 という目標で資産運用するということは、 マイナス3％の運用結果になったら、 という場合も想定する必要があります。 その幅の中で考える必要があります。 リスクを取る・・とは、そういうこと。 （当たり前） ただ、実際はそれでは済みません。 それだけでは・・ 金融業界の人たちの給料が出ません。 資産運用する人たちから、 色々な名目で手数料等をもらうことで、 業界の人たちの給料が出せます。 その手数料等が、預金の金利レベルの 0.01％・・とかでは、 業界の社員の給料なんか出ませんから、 けっこう高いモノになります。 仮に手数料等コストが1％だとすれば、 「3％で運用できれば」 という場合の振れ幅（リスク）は、 「3％ ～ マイナス3％」 ではなく、 「2％ ～ マイナス4％」 に、なります。 資産運用する本人は常に不利です。 （当たり前） お金を出して資産運用する本人が 儲かろうが損しようが、 金融業界は確実に儲かります。 参入者が多いほど、業界は儲かります。 ※毎月3万円の貯蓄を継続すれば、 30年後には、1080万円になります。 金融業界が言うように3％運用を目指せば、 （手数料等コストが1％の場合） 30年後には、 2％運用の1460万円から マイナス4％運用の636万円の 範囲の中の金額になります。 が、そもそも、預金金利が0.01％の今、 （1.00％の手数料を取られながら） 30年間3％で運用できるわけがありません。 普通に貯蓄して1080万円にした方が、 はるかに堅実で、生活設計の 見通しも立てやすいです。 なので、もし老後が不安なら、 するべきことは資産運用ではなく、 （資産運用は業界の思うつぼ） ライフプランニングです。 業界人の誘惑にふらついてはいけない。 地に足をつけて、しっかり堅実に、 生活設計をしたいものです。 キャッシュフロー表を作ろう。資産運用だ？ 投資だ？業界に振り回されていちゃダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/19
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マイホーム建築 確信持って契約する人は一握り
複数工務店をきちんと比較、プロの言いなりではない、マイホーム建築。 ※このような人はほとんどいない。 日本中で住宅建築したほぼ全員が、 プロの言いなりで、 希望を我慢したり、 知らずに数百万円も余分に払ったり、 ・・しています。 これからの人は、頭を切り替えたい。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。※2019.6.9（日） 建築請負契約。 ※建築予定地。メールをいただきました。金曜日（6/14）に頂いていたメールの後半部分。武田さんには昨年より建物支援にて沢山のアドバイスをいただきました。おかげ様で、素人でも快適な家を適正な価格で造ってもらえる工務店を選ぶことが出来て、先日無事に契約もすることができました。 ※私が言わせているよう・・。作成してもらったプランをもとに各工務店の見積提案依頼をし何百万の差が出る現実を見た時には、数社で見積比較することの重要さを実感した瞬間でした。 ※これも、私が言わせているよう・・。建築費用は一生の中で本当に大きなお金です。うん千万の金額の話しの中では100万万なんか簡単に加算されても、気にならない様な金銭感覚マヒになりますよね。。。でも武田さんのアドバイスがあったからこそ、複数の工務店とやり取りの中でも金銭感覚マヒすることなく冷静に要望変更や再見積の依頼を比較ができたと思っています。あの時、土地を購入した不動産と手を切らず推薦されたHMそのままで契約していたら ※そのHMは儲かったし、 不動産屋さんはキックバックで ニンマリしたり ・・でした。契約後にあれもしたいこれもしたいと10万、100万単位の金額がどんどん追加されて当初の予算より大きな金額になった可能性があったかもしれませんね。。。恐ろしいです。。 ※計画が具体化する前に、 HMや工務店を決めてはいけない。 （当たり前）本当に快適な家を造ってくれたのだろうか？金額は適正なのだろうか？と疑問にも思うことなく一生住むことになっていたかと思います。 ※日本人のほぼ全員が、 そうやって建築しています。 おバカさんです。怖いです。。。なにも勉強しないままで家を建てるということは本当に怖いことですね。 ※かなりの人たちが、ほとんど 勉強することなく建築しています。現在「再シミレーションに伴うキャッシュフロー表 」作成のご依頼をさせていただいていますが目がお辛い中、いろいろアドバイスを頂きましてありがとうございます♪ 銀行さんとこれから契約する建物分の融資について。それも伴う住宅ローン控除（変更点）。親援助分の確定申告の注意点。ほかこれからも心配なことがあればすぐに武田さんにご相談したいと思っています。 ※はい、何度でもどうぞ。今後とも何卒どうぞ~よろしくお願いいたします( TДT) ※で、建築金額も決まったので、 最終的なシミュレーションを 作成しました。 本日完成！メール添付で送りました。さっそく、メールをいただきました。武田さん佐々木さんお世話になっております。Kです。最新のシミレーションを作成頂きましてありがとうございました。家宝にします。熟読しまた不明な点があればご連絡させていただきますのでどうぞよろしくお願いいたします 以下に、その一部を公表します。 ※キャッシュフローグラフ。 一戸建てマイホームがあることで、 老後はまったく安泰♪・・です。 わざわざ、金融商品や貯蓄型保険で、 我が家のお金の融通性を損ねては いけない。 貯蓄総額の推移で人生を捉えよう。 各業界に営業されて、洗脳されて、 目的別貯蓄をしてはいけない。 ※左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 その後の人生で、 死亡保障必要額はどうなっていくか？ ※妻は死亡保障不要。 夫は加入中の収入保障保険と だいたい合っているようです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」まあ、何の問題も無い人生だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/18
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自分に合った生命保険を 自分に合った投資方法を
無料相談でお願いしたい。 ※おバカさんです。 金融機関や保険屋さんは、 喜んで無料相談をしてくれます。 そのまま・・生涯に渡って、 洗脳されてしまいます。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。新規メール顧問会員申し込みの メールをいただきました。 ※文面から感じることは・・ 妻は当ブログ記事をよく読んでいる。 夫は記事をまったく読んだことが無い。 ・・です。 日ごろ、私・・武田FPが情報発信して いることとは、かなり かけ離れたことを、夫が言っています。 顧問会員になってだいじょうぶか？ 顧問を引き受けてだいじょうぶか？ 一読した上での第一印象・・です。 以下、それぞれの部分にコメントを 添えますが、それを読んだ上でもなお、 顧問会員を希望するかどうか？ 考えてみてください。武田つとむ様お世話になります。 Oと申します。下記のとおり、メール顧問会員の申込みをします。○相談内容夫）・３年毎の 「自由に使える金額、貯蓄に回せる金額、適正家賃」 を明確にしたい。・投資信託（NISA、iDeCo等）を行いたく、 自由に使える金額から自分にあった投資方法 （そもそも投資が必要かも含め）を知りたい。 ※大企業の社員、公務員、とかの 高級取りのサラリーマンは、 流れに乗せられて、 それらのものをやってはいけない。 拠出時の税制メリットは、 給付時に所得税でしっかり回収される。 （普通預金をおろす時に所得税は無い） つまり、何のメリットも無い。 業界に払う手数料分、損をするだけ。 （大きなデメリット！） 「常識」や「制度」は業界が作っている。 （どの業界でも同じことだ） 洗脳されてはいけない。 洗脳されたままではいけない。 業界にしてみれば、できるだけ多くの人に 資産運用に、投資に、参加してもらうことで、 業界が潤うことになる。 だから、政府を動かして「制度」も 思い通りに作ってきている。 ※3％で運用できれば・・という際には、 マイナス3％運用になってしまったら？ ・・という文字通り負の認識も必要で （3％～マイナス3％の範囲で動く） あり、それがリスクを取るということ。 さらに運用では金融業界へ払う手数料 等のコストがかかります。 そのコスト合計が仮に1％であれば、 3％運用できれば・・という際には、 マイナス4％運用になってしまったら？ ・・という文字通り負の認識も必要だ。 （3％～マイナス4％の範囲で動く） キャッシュフロー表を作成する際には、 当たり前のことだが、 不確定要素はできるだけ排除したい。 収益が不確定な資産運用とか投資とかは、 キャッシュフロー表には馴染まない。・保険の見直しを行いたい。 例えば、保険類は現在掛け捨て、可能 （掛け金が増えても自由に使えるお金が確保できるの） であれば貯蓄型に切り替えたい。 ※おバカさんです。 業界に洗脳されたままではいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 4つの理由がある。 ⇒ キーワード検索！ （このブログ） 保険は見直しするものではない。 保険は清算！ ・・しよう。・年末調整で有効な控除申請を行いたい。・現在家を購入する予定はなし。 ただし相談結果から、持ち家or賃貸、 おすすめの物件等が提案されるのであれば聞きたい。 ※当事務所が・・ 「おすすめの物件を提案する」 ことは、決して無い。 当事務所の立ち位置を認識して いないようだ。 ビジネスでやっているわけではない。妻）貯金はいくらあれば安心なのか。 （子の養育費、老後のために）今いくらお金を使ってよいのか。この度シュミレーションをお願いしたい理由は、目標を持ってお金を貯め、自信をもって支出するためです。 ※キャッシュフロー表を作って しまえば、 確信を持ってお金を使うことが できるようになる。 お金は、使うためにある。マイホームの予定はなし。 ※であれば、「老後の住居費」は、 持ち家の人に比べ、 桁違いの金額になるので、 意識してしっかり貯蓄しましょう。 これも、キャッシュフロー表を 作ってみることで、分かります。貯蓄：約20,000,000円 ※素晴らしい！！保険：三井住友海上あいおい生命保険 夫）生命保険・医療保険 計11,250円/月 ※お金のたれ流し。 妻）同上 8,395円/月 ※お金のたれ流し。 車）日本興亜損保 約60,000円/年 ※これ、2台分？ もし1台分でこれなら払いすぎ。 車両保険はもし何かあっても 使えない保険だから、 これをはずすだけで半額になる。住居：賃貸(UR) 150,000円/月(駐車場込み) ※すごい家賃。ローンなし奨学金（無利子）の返済：夫）200,000円/年 (残金これから調べる予定。妻よりは少ないと思う。)妻）360,000円/年 残金約1,000,000円○生活設計についての意識夫）・企業型確定拠出年金を運用中。 （資産評価額：1,666,790円） ※勤務先の強制部分はやむをえないが、 個人的に追加でやってはいけない。・自分名義の資産はMoneytreeで管理している。 妻の分（口座残高、カード請求）は 紙媒体で管理されている為、 追々はMoneytreeに統合して全体の管理を したいと考えている。・保険（生命・医療・車）には加入しているが、 加入以降は見直しはしていない。 現在の加入状況が適正か把握できていない為、 いつか見直ししたいと考えている。 ※基本、保険加入は損をすることだ。 車と生命保険は、損をしてもなお、 必要かもしれないが、 医療保険は、ただひたすら損をする だけだ。 加入しない方がいい。（当たり前） 洗脳されたままではいけない。・FP相談を検討中、 そちらに妻が興味を持ったため申請した次第。 個人的にはまず 無料相談から始めてもよいのでは？ と考えていた。 ※当事務所を、保険屋や金融屋と いっしょにしてはいけない。 彼ら各業界の・・ 「無料相談」は実は「相談」ではなく、 営業行為そのものだ。 だから、無料。 （営業してもうからと お金を払うバカはいない） 彼ら各業界は、「無料相談」後に 商品を販売することで、 目的を達成して潤うことになる。 当事務所は、完全に消費者側に立つ ために、商品販売はしていない。 だから、当事務所が潤うことはない。 それでも継続しているのは、 武田FP個人のライフワークだからだ。 低料金の顧問料なので、 武田FPが報酬をもらうこともない。妻）将来の見通しをたて、自信をもってお金を使いたい。不足しそうならば計画的に貯金したい。余剰の資金があるならば、子の習い事、海外旅行に使いたい。外国の銀行に預金してみたい。（日本の銀行を通して外貨預金する のではなくて、外国人として直接預ける） ※キャッシュフロー表を作って しまえば、 どこまで、何をやっていいか？ 見通しが立つ。○住所： 略○家族構成夫：30代・会社員妻：30代・会社員子：幼児ご検討のほど、よろしくお願いいたします。 ※これを読んで、どう感じたでしょうか？ 当事務所が顧問を引き受ければ、 上記のように、ズバズバ行きます。 いやな感じがしたから、もういい。 いや、それでも顧問会員になりたい。 感想をお知らせください。NISAに iDeCoに 貯蓄型保険？おバカさんだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/18
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☆独身だと生命保険ではなく医療保険！ですよね
単身なら医療保険がいいってことですよね。 ※ ・・。 アホです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険は医療保険とは違いますよね。生命保険は死んだ時のみですよね。独り身だと入る意味ないですよね。 ※当たり前。補足単身なら医療保険がいいってことですよね。 ※アホ・・です。 完全に洗脳されています。 保険加入はお金を失うことです。 加入者全員が損をすることで、 仕組みが成り立っています。 医療保険は、 15万円をもらうために 50万円を払う仕組みです。 でなければ、仕組みが継続できない。 でなければ、保険屋職員の給料が出ない。 （当たり前） 洗脳されたままではいけない。 ぼ～っとしていないで、 自分の頭で考えよう。A入る意味はありますよ。生命保険は種類によっては、投資目的の商品もありますので。 ※保険屋なのか、金融屋なのか、 こんな話で洗脳されてはいけない。A広義に生命保険と言う時には医療保険も生命保険に入ります。狭義に生命保険と言えば…死亡保障になりますね。 ※当たり前。質問主様のお給料で生活をしているご家族がいなければ死亡保障は要らないと思いますが、怪我や病気で入院したときは当然お仕事は休みますよね。 ※はいはい、医療保険の 営業トークが始まります。傷病手当金があるとはいえ入院費や生活費をまかなうにはちょっと淋しい金額です。そのために医療保険に加入することは大事だと思います。 ※・・で、その気になって加入すると、 確実にお金を失うことになります。 でなければ、この回答者の給料が 出ません。健康な時にしか加入できませんので、健康なうちのご検討をしてください。 ※若い内に保険に入るのではなく、 若い内からしっかり貯蓄をしよう。A自分の給料で生活をしている方がいないのであれば、死亡保障はいらないかもしれません。 ※かも・・ではなく、確実にいらない。今は独身の方だと死亡保障を100万～200万+後遺症の生命保険が1つ（葬儀費用等のため） ※保険屋の営業トークだ。 葬儀費用を保険で準備してはいけない。医療保険だと実費型保険+先進医療特約が1つ（医療費や３割の自己負担分をカバー） 入院・通院日額が1つ（給料をカバー）ガン保険が1つ（ガンの時の不足分をカバー）こういうかけ方をすると一通りは安心できると思います。 ※安心できるのは、保険屋だ。 このまま加入を継続してもらえば、 自分の収入が確保できます。医療保険の場合は若い方だと実費型のみという方も多いです。 ※保険屋のアホ話を聞いていないで、 地に足をつけて、貯蓄をしよう。 きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作って、 自分の生涯を確認してみよう。保険加入はお金を失うこと！だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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これから先 家の修理が嵩むのなら お金は新築に
年齢からも、新築を急がないと。 ※・・と、考えているようです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。新規メール顧問会員申し込みの メールをいただきました。 ※・・が、あまりにも長文過ぎるので、 分解して掲載、コメントしたいと 思います。 （ その2 ）〇生活設計についての意識・夫（申込者）：約10年間〇〇での継続雇用されているものの収入は変わらず、退職金なしということと、〇〇の財政がさらに傾いたとき（健康問題で傾いてますけど）や就業規則が変わるなど、いつ雇用が停められるかという不安、そうなったときの先の心配をいつも持ち暮らしています。また正社員でもどうなるかわからない現代のことも考えれば雇われるだけありがたいことと考え、次も選ばれる人材になろうと仕事をしています。このような過去から今、これまで、まじめに働いていて、千万円クラスの借金や親からお金を借りることもなく夫婦で何とかなってきた。振り返れば緻密に将来を想定することもなく暮らしてきたということになると思います。この先、私たち親の不手際（具体的な生活設計がない事のつけとして）で子らに借金は残さない方がよいと思っている。子にはできる限り進学させたいと考えている。家の修理にこの先たびたび多額にかかることを考えれば新築用に使いたい。返済できる見込みがあるときに借り入れを急ぐべきなのだろうと思っています。上にもあるように、住宅ローンだけでなく、税金、年金など、これから降りかかる費用がわからず、、つまり先が見通せない現在です。雇用の状態や年齢を考えた時、武田さんのサイトで言う保険の解約はどこから進めたらいいのか指摘お願いします。・妻：2019年より無期労働契約（65歳まで）を交わし、毎年の契約更新の不安が減ったものの、この先の親の介護を考えると今の働き方を変えざるを得ない状況も出てくるだろう。子の進学、親の介護と不安と出費は尽きないが、子の代に家の修繕や新築を任せることはできれば避けたい。自分たちで何とかこの先40年の暮らしと家を確保するとなると今新築することが必要だと思う。人生の中でお金を借りることが一番辛いが家という買い物にはつきものだろう。現状の収入が今後増える見込みなし、退職金もなし、学費等の出費が増える中での保険の整理、住宅ローンの借入金額と月々の返済額の決め方、貯蓄の考え方などどのように資金計画するのがよいか知りたい。〇住所 （ 略 ）〇家族構成夫：50代専門職（1年ずつ更新））妻：40代専門職（65歳まで雇用契約済み））子：高校生子：中学生 ひとまずこのような概要です。 ※はい、概要は一応理解しました。 まずは、ヒアリングをした上で、 現状を診断してみましょう。 このまま行けば、どのような人生に なるか？ ・・を、確認してみましょう。 キャッシュフロー表を作って見れば、 一生の中に、良いこと、悪いこと、 色々なことが見えてきます。まず、ヒアリングだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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正規職員ではないため 雇用に不安 収入も限定的
保険の解約には踏ん切りがつきません。 ※なるほど・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。新規メール顧問会員申し込みの メールをいただきました。 ※・・が、あまりにも長文過ぎるので、 分解して掲載、コメントしたいと 思います。 （ その2 ）■進学のこと。子には広い視野を持ってほしいため進学させたいと考えている。両者が大学既卒となるのは2027年度です。（仮に今住宅ローン支払い中だった場合、 この時期進学に係る費用が重なることを考え れば、建築や進学の費用について私の 見通しが甘かったと振り返るしかありません） ※はい、きちんと キャッシュフロー表に反映させて みましょう。■リタイヤ・退職後、老後の資金私と妻は正規職員ではないため退職金は現在見込めません。雇用期間に不安ある上収入が限られることからおよそ10年前に、私に何かあった場合や何もなかった時には60歳で退職金変わりとなりうるであろう積み立てを保険★で現在継続していました。保険を解約することによりある程度の資金は調達できると考えていますが、雇用に不安があることから解約になかなか踏ん切りがつきません（住宅の資金が出るか出ないかという観点で 見てしまっていて、雇用が途絶えた時に もしもの資金はどうなる んだろうと先が読めていない状況によります）。このようなことから、住宅ローンは組めるものの（銀行はできるだけ貸したい商売）、返済について学費と住宅ローンのバランス、保険を解約をして住宅資金や学費にしていいものなのか専門家から指摘願うため今回申し込みました。 ※はい、一度基本的な キャッシュフロー表を作った上で、 抱えている「不安なこと」が実際に 起こったら、以後の人生がどうなるか？ あるいは、以後の人生がどれだけの ダメージを受けることになるか？ キャッシュフロー表さえあれば、 具体的な大きさ、重さを確認する ことができてしまいます。 それをどう捉えて、どう判断するか？ 自分たち夫婦の感じ方次第ですが、 根拠を持って対策を考えることになり、 一定の覚悟を持った上で、 確信を持って行動に移すことになります。武田さんのサイトで、なるほど・・・私もバカだったとぞっとしているものの、今になって10年前をどうすることもできないことから、どのように今後を組み立てれはよいのかと考え、下記の家族構成でこの先どのように資金計画をしたらよいのか、サイトのキャッシュフロー表を試みましたが、考えきれずご相談を申し込みます。 ※はい、いっしょに作っていきましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を。まず、キャッシュフロー表作りからだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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住宅取得可能額は？ 夫婦其々の働き方で人生は？
キャッシュフロー表があれば、根拠を持って色々なことが分かります。 ※キャッシュフロー表を作ろう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。新規メール顧問会員申し込みの メールをいただきました。 ※シンプルな内容です。Kと申します。メール顧問会員の申込をさせていただきます。よろしくお願いいたします。○相談内容・現在妻の死亡保険に加入していないが、 加入する必要があるかどうか。・マイホーム取得に際して、 購入可能金額はいくらぐらいなのか。・育児休業から復職をしたケースとしないケース (専業主婦)で キャッシュフローがどのように変化するのか。・私が早期退職した場合、 どのようなキャッシュフローとなるのか。等を診断のあとにご相談したいです。 ※これらはすべて、自分たちの キャッシュフロー表を作ってしまう ことで、確認することができます。 まず、自分たち夫婦の キャッシュフロー表を作ってしまう ことです。○生活設計についての意識夫：教育や老後のために必要な蓄えを明らかにし、 使えるお金は有意義に使いたい、 逆に更なる貯蓄が必要なら対策を考えたい ※はい、キャッシュフロー表の 作成で、考える根拠ができます。妻：将来の生活設計について、 漠然とした不安があるので、 安心できるのかできないのか、 何をしなければいけないのかを明らかにしたい ※はい、キャッシュフロー表の 作成で、考える根拠ができます。○住所 略○家族構成夫：40代会社員妻：30代会社員(育児休業中、11月に復職(時短)予定)子：赤ちゃん以上です。案内を送ったら、さっそくメールを頂きました。Kです。ご返信ありがとうございます。以下、頂いたメールを確認し先ほどの振込手続きを完了いたしました。つきましては入金確認をよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料の36000円。 さっそく振り込んで頂いたようです。 記帳しに、マックスバリューの ATMに徒歩で行こうとしましたが、 （運転できないから、徒歩） 通帳の中を開いて見たら・・ 通帳の最後のページの最後の1行 だけになっています。 で、日付けは5/28時点！です。 これでは、記帳は物理的に無理。 新通帳を作成できるATMでないと、 対応できません。 ス－パーのATMではなく、 銀行のATMでなければダメです。 申しわけありません！ 明日、佐々木FPの出勤時に、銀行に 寄ってきてもらうことにしました。 申しわけありません！ そこで入金を確認させてもらいます。 入金確認後、 お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送ります。 よろしく、お願いします。車が運転できないと、色々なところで、迷惑もかけたりしてしまうべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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マイホーム建築 親との意見調整は難しいのが普通
難しい場合は、別の選択肢を。 ※まあ、それが普通です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.6.17 メール顧問会員申し込み。新規メール顧問会員申し込みのメールをいただきました。 ※・・が、あまりにも長文過ぎるので、 分解して掲載、コメントしたいと 思います。 なお、顧問会員になるための案内は メール添付で送りました。〇相談内容 住居の新築計画とこどもの進学が重なります。 ※高校生と中学生、2人の子供がいます。およびリタイヤ後の家計の安定化を図るため今どうしてくことが望ましいか。この相談に至るまでの経過・・・・■新築のこと。新築と考えたこれまでの流れ。現在私の両親と同居しておりますが、私が生まれた家であることから築50年以上経ています。 ※私の近所にも築50年以上の家が 数軒あるので、想像できます。事情によりそれが2棟あり一方は住人なし時折使用するのみ、もう一方で家族（下記家族構成＋両親の）６人住まい。 両親はすでに後期高齢者であることからこの先の介護の必要性も踏まえ、いっそのこと１棟でのコンパクトに更新したらよいかと時折両親に相談していたところ「気に入った部屋があるため取り壊さないでほしい」とのこと。 ※はい、このパターンは必ずと 言っていいほど、あります。 だいたい、お父さんがネックになって、 建て替えのプラン作成に苦労する ことになります。 過去にお手伝いした例でも・・ 床の間の有る和室の続き間は 建て替え後の家に残したい、 という我がままを忠実に反映させて 建て替えた事例もあるし、 （妻と子供は不満タラタラ・・） この部分は絶対変更したくない という強い主張のために、 子供夫婦の希望する家にはならない、 ということで、あきらめたケースも。 いつも、父親（おじいちゃん）が、 他の家族と全く違うことを言うし、 融通はまったくきかないし・・ いつの時代も大変です。そうは言うものの今の建物を６人で活用するには、耐震改造や多少の断熱のリフォームをしなければならないこと、 ※中途半端なことになりそう・・。さらに修繕がたびたび多くなると考えればそれらの費用が新築に匹敵するに違いないと判断し（業者にざっと見積もりを願った結果）、またこの当時の建物は土壁により ※我が家の前の前の家・・です。 その後、私が2度、建て替えしました。秋～春の光熱費も月当たりが数万円となるため、そのたびにそれに応じた金額をかけるよりも敷地内に新築（下記家族構成の４人での）が良いのではないかと考えていたところです。 ※お年寄りは含まない、 夫婦と子ども2人の4人家族の家 ということでですね。借金するにも返済期間がと考えると、実行は今の時期なのかと計画しました。 ※50代の今の年齢からは、 あまり借金はしたくないですね。新築が叶うなら現2棟は両親が没後取り壊しの計画です。 ※そういうことですね。 木造建物の解体工事費は、 坪3～4万円を考えておきたいですね。現2棟にかかる土地家屋の税金、水道光熱費、必要な修繕は両親持ち。申込者から父に月4万円を入れているところです。 ※なるほど。住居費と教育費、重なってくるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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個人年金などは 時に生活設計のじゃまをします
お金を老後へ、老後へと送るように固定してしまうと、現役の生活に支障が・・ ※・・のようなことは、日本中で よく見かける風景です。 顧問会員のSさんの場合も、 夫婦の年金が、教育費のかかる時期や マイホーム取得の際に、 「この個人年金が無かったら良かった」 という事態になっています。 保険会社や金融機関の言いなり ではいけない。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になっております。〇〇のSです。いろいろと検証ありがとうございました。検証頂いた結果を踏まえ、夫婦で相談し、元金回復まで継続した場合でも大きな問題なさそうですので、年金については元金回復を待って解約する案で行きたいと考えます。 ※キャッシュフロー表を作って、 老後がどうなるか？確認しているので、 別に個人年金が無くても、 老後は何の心配もありません。 さらには、 これから住宅取得をするので、 （賃貸のキャッシュフローに比べて） 老後はさらに潤沢になります。 老後準備の方法として、 マイホーム取得の効果は、 個人年金などよりはるかに大きい！ ・・ということも知っておきましょう。 何でも・・金融業界の言いなりに なってはいけない。 自分の頭で考えよう。 根拠を持って人生を考えることが できるので、キャッシュフロー表 は作っておきたいものです。引き続き住宅取得の場合のシミュレーションを行っていただきたいと考えますが可能でしょうか。以上 宜しくお願いします。 ※こんにちは。 了解しました。 それでは、マイホーム取得の生活設計へ 進みましょう。 ヒアリングシートを添付しますので、 記入・返信をお願いします。 不明な部分は、どんどん質問してください。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※添付した生活設計ヒアリングシート。 ※マイホーム取得シミュレーションの ヒアリングシートです。 ※ヒアリングシートが戻ったら、 いよいよ、マイホーム取得の シミュレーションを行ないます。 マイホーム取得後の人生がどうなるか？ 夫婦の一生を確認することができます。自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行！ というキャッシュフローです。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心？ ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※住宅ローンを返済中の人、あるいは これから住宅ローンを借りる人は、 老後準備のための貯蓄性保険や、 老後準備のための制度貯蓄 （iDeCoやつみたてNISA等）等で、 家計内に固定支出を作ってしまって はいけない。（当たり前） ※借金利息の方が、運用や貯蓄の 利息をはるかに上回ります。 当たり前、だから経済が回っている。 なので、貯蓄を増やすことより、 借金を減らすことを優先すれば、 家計ははるかに良好な状況に なります。 ※また、生活設計の意識が高い人は、 保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）さあ！ いよいよ！これから、本題に入るべ！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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この運転手さん 運転していいの？ バス通勤で■
バスの運転手さんと、降りるおばあちゃんと、会話が成立しません。 ※私は6/4（火）の目の手術の後、 しばらくバス通勤しています。 自分の頭で考える生活設計。今朝のバスで、私は最前列に座っていました。 ※料金表が真正面に見える位置で、 すぐ脇で降りる客が料金を払う 位置です。 運転手さんが突然気を失ったり したら、ハンドル操作等・・ すぐ対応できそうな位置です。 （映画の見過ぎか・・？）ある停留所で停車しました。 ※降車口のドアも開いてしばらく、 だれも前へ歩いてきません。 かなりの間をおいて、 杖代わりの乳母車？を押しながら、 小柄で弱弱しいおばあちゃんが、 料金を払う所へやっと たどり着きました。 運転手さんと会話しています。 が、やり取りが成立していない ように見えます。 どうやら、料金はいくらか？ ・・のやり取りをしているように 見えます。 運転手さん 「0（ゼロ）の料金を見て下さい。」 （出発点から乗ったようです） おばあちゃん 「〇×△ ・・〇×△ 〇×。」 おばあちゃんは、上の位置に料金表が あることを理解していないようです。 困った運転手さん、私に気付いて、 「0（ゼロ）の料金、 いくらになっています？」 私 「310円・・です。」 運転手さん 「ありがとうございます。310円です。」 で、おばあちゃんは料金を払う ことができました。 降車口の階段を降りるのが大変 そうです。 おばあちゃんにとって、 この段差は大き過ぎます。 せめて、マイホームの階段の段差 程度（21～23cm）ならいいんですが。 一番近くにいたんで、助けてあげる ・・ポーズ・・だけで終わりました。眼を手術したために、運転を控えてバス通勤している私が・・。 ※6/4（火）に目の手術をした私が、 プロのバス運転手さんに、 料金表の金額を見て教えました。 料金表は、バスの前面の大きな窓 の上に設置されていて、 乗った位置の番号ごとに、刻々と 料金が変わっていく仕組みになって います。 この料金表への距離は、 角度が違うだけで、 私も運転手さんも同じです。 この運転手さん、運転して大丈夫か？ あるいは、私はいつまでも不便な 生活で我慢していないで、 運転してもいいのではないか？ 色々、考えてしまった今朝のバス通勤 でした。やっぱり、早く運転したいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/17
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手術から10日 さあ解禁だ！ ジムだ ビールだ！■
仕事後の・・ジムでのトレーニングも、その後飲むビールも、10日間我慢していました。 ※11日目の今日6/15（土）から、 やっと解禁と思っていました が・・。 自分の頭で考える生活設計。まだ、運転ができません。 ※手術をした左目は、現時点でまだ 運転ができる状態ではありません。 FP事務所への通勤は、行きはバスで、 帰りはしばらく、タクシーでした。 ここ3日ほどは、状態が良くなった ので、帰りは徒歩にしていました。 （普通に歩いて約25分ほどです） ここしばらく、 まったく体を動かしていないので、 少しでも・・と思いつつ。 で、この週末から・・と思っていた ジム通いは、運転ができるように なるまで、ちょっと 延期することになりそうです。 ジムへ通えるようになったとしても、 いきなり以前のような大きな負荷を かけるとケガをするので、 徐々にならしていくことになります。 軽い負荷のウエイトトレーニングと、 ジョギングと、ストレッチ・・かな。 それだけでも十分に、 気持ち良い汗がかけそうです。 その後に飲むビールのうまいこと♪ 私のジム通いの最大の目的は、 ビールをおいしく飲むためです。 ただ、この週末（6/15・16）は、 残念ながらジムへはいけないので、 解禁はとりあえず、ビール♪ ・・だけにします。 いずれにしても、 車の運転ができないのは、 日常生活でも週末の生活でも、 本当に不便で何もできないですね。 早く、普通の生活がしたい・・。今日から飲める・・べ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/15
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次のメール顧問会員受け付けは 6/17（月）です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。2019年6月17日（月）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。6月17日（月） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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☆資産運用って だれに相談したらいいですか？
銀行？ 証券会社？弁護士？ 公認会計士？ 税理士？ ※そういう発想はしないことです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用について教えて下さい。 ※その発想は、やめた方がいい。 現在の日本では、 何をやろうがドングリの背比べ。 もし3％で運用できれば という計画に場合は、 もしマイナス3％運用になったら？ の警戒が必要だし、 それを金融業界に依頼する場合は、 手数料というコスト負担を伴う。 （当たり前） その場合に手数料が1％なら・・ 「3％運用とマイナス3％運用」 のはずが、 「3％運用とマイナス4％運用」 と、 マイナスになる可能性が高まります。 （当たり前） お任せの資産運用なんて、 決して行なってはいけない。資産運用と言えば 銀行や証券会社を思い付きますが弁護士 公認会計士 税理士等も 相談にのるのですか？ ※相談に乗る・・というかも。 だからといって、相談してはいけない。僕は 勉強が出来なくて レベルの低い私立校に行ったので 頭の良い人に 相談に乗って欲しいなと思いました。 ※あ・・そういうことなら、 相談に行ってはいけない。 確実にカモにされる。 そもそも、資産運用しようという 発想自体をしない方がいい。銀行は 預金ではなく 投資を勧めると聞いたことがあるので 皆さんの意見を聞きたいです。 ※銀行員が一生懸命勧めるものを 買ってはいけない。 普通に、銀行員が勧めないものを、 たとえば普通預金や1年定期預金を やっておくのが、一番いい。 ちなみに・・ 武田FPの貯蓄はすべて、普通預金だ。 （胸を張って、言う！）Aのりません。銀行や証券は自分の手数料しか頭にないので、第3者に聞いたほうがよい ※そんなことはしない方がいい。Aおすすめの銘柄とかは、専門家（証券会社）に聞くものだと思います。 ※それもしない方がいい。 カモにされるだけだ。意外に思われるかもしれませんが、自分の資産運用が下手な税理士とかって、普通にいますので。税金のことを勉強してきた人でも、何に投資したらいいかなんてことは知りませんし。もちろん、職業柄詳しい人はいます。ですが、それは趣味の世界ですね。本業はトレーダーでは無いので。 ※資産運用・・などという発想を していると、一生お金に 振り回される人生になってしまう。 貯蓄は普通預金が最高だ。 地に足を付けて生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ってしまおう。 それだけで、自分の一生が確認できて、 その後はお金に振り回されることは まったく、無くなります。資産運用なんて発想をするな。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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☆老後2千万円不足って 何が不足なのでしょうか？
高齢者は暮らしに困っておらず貯蓄もあります。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後2000万円不足問題と言われてますが、何が不足でしょうか？ 白書では高齢者の6割〜7割は問題なく暮らせてる統計で、逆に非常に心配は1割程度です。また、高齢者の貯蓄額も平均値が2000万以上、中央値で1600万くらいです。高齢者は暮らしに困っておらず貯蓄もあるということになりませんか? 詳しいことお願いします。A今現在の高齢者のことを言っているのではなく、まだ年金をもらっていない若い人達が、年金を貰える年になっても、年金だけでは暮らせない、と言っているのではないのでしょうか？Aだからオレオレ詐欺やアポ電詐欺が流行ってるんです。今の時代、ジジババしかお金持っていません。今からの世代はジジババになってもありません。 ※そうとも限らないんですね・・実は。 30代や40代の人たちは、 なんとなく・・とか、 想像の中で・・とかではなく、 自分たちの将来が見えるようにして、 老後まで確認してみよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 下は、顧問会員の資料です。 子供3人、5人家族の30代夫婦の キャッシュフローグラフです。 （黄色の丸が老後） ※子ども1人、3人家族の40代夫婦。 黄色の輪が老後。 ※具体的なキャッシュフロー表を 作ってみて、問題点が発見されたら 根拠を持って対策を講じよう。 このブログ記事内にしばしば登場する キャッシュフロー表を参考に、 マネをして作ってみましょう。 金融庁に振り回されていないで。 （金融業界の意向通りの・・） 副総理に振り回されていないで。 （彼は 何も分かっていない） 結局、年金は老後生活の基本に 据えておくとしても、 『自分の老後は自分で計画する』 べきなのは、当然のことです。 本当に、真剣に生活設計してみよう。将来が見えるようにするべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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☆お金は手段の一つ？ 人生 お金がすべてでしょ
お金がないと、お家にも住めないし、ご飯も食べれないし、恋人すら出来ませんから。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qお金は手段の一つといいますが、もひとつ意味が理解出来ません。私はあまりお金を持っていないので、お金は必要だと思うし、お金なく豊かな生活は出来ないので、手段の一つと言う言葉に なにを言ってるの？この人って思ってしまいます。汚い話、世の中お金が全てでしょと思います。お金がないと、お家にも住めないし、ご飯も食べれないし、恋人すら出来ませんから。泣 ※まあ、恋人ができる、できないは、 基本的にお金とは別問題かと。 『お金に振り回されない人生』 を、 できるだけ多くの人に実現して もらうために・・私は、 ライフワークとして、 FP事務所を運営しています。 （報酬なしで・・） ・生命保険で延々とお金たれ流し ・資産運用コストでお金たれ流し ・住宅取得で一瞬でお金たれ流し このようなことが、現在の日本では 日常茶飯事になってしまっています。 家計をきちんと整えてしまえば、 このようなことは防げます。 一度、生活設計してしまえば、 （時々のチェックは必要だが） あとはお金に振り回されることなく、 一生を過ごすことができます。 お金のことに時間やエネルギーを 費やすことなく、 もっと自分や家族にとって 大切なこと、有意義なことに、 時間とエネルギーを有効に使える ような人生を過ごしたいものです。 そのために・・まず、 地に足を付けて生活設計したい。A金は学歴と同じで、人生の選択肢を広げるための手段に過ぎません。物を買うというのは、人生の選択肢のひとつです。金が無いと、恋人ができない? いいえ、できる人もいます。金があれば、恋人ができる？ いいえ、できない人もいます。学生時代の恋人は金が無くてもできました。人生には、様々な分岐点が有り、きちんと選ぶことが大事です。職場に異性がいないから結婚できないと主張する人がいますが、じゃあ、学生時代に共学で異性だらけなのに恋人がいたのかと言えば、そのような人には、いません。世界共通の話として、金より大事なのは信頼です。貧乏人には意外かも知れませんが、信頼は金を生み出します。金が借りられるだけで無く、金を払う人が出てくるので、信頼は現金に直結します。 ※当事務所のメール顧問会員が、 30数万円の大金を払って、 マイホーム建築の実行支援を 依頼してくるのは、 そういうことなんでしょうねぇ。 ・・アハ。 私が現地へ行って土地を調べたり、 マイホームプランを打ち合わせたり が、物理的にできないのに、 ポンと30数万円を払ってくれるのは、 そういうことなんでしょうね。 会うことも無く、顔も知らないのに、 信頼してくれて有難うございます。逆に言えば、信頼が無い人は、金が無くなっていきます。 ※ところが・・武田FP、 金が無くなっていっています。 事務所運営費が慢性的に足りなくて、 自分のお金をつぎ込んでいます。 今の役員借入金、400万円弱です。 事務所立ち上げ時の資本金300万円と 合わせて、約700万円が行方不明です。 やっぱり、信頼が無い人のようです。信頼や人望は、金が無くても人を動かす手段です。A質問者さんは、何かモノを買ったことがありますか？買うということは、何かモノと引き換えにお金を渡すことになるのですが、買う側にとっては「モノを入手すること」のほうが「お金」よりも優先だからですね。「お家に住む」「ご飯を食べる」ために「お金」を使うことを「お金は手段」と言っているだけに過ぎません。大昔のドイツとか、昔のジンバブエとか、最近のベネズエラのように、ハイパーインフレだとお金の価値がガンガン無くなっていくので「お金が全て」とは誰も思いませんからねえ。 ※ハイパーインフレにならなくても・・ 供給側が深刻な人手不足で 対応できず、お金があっても 目的が達せられない・・ 近い将来、 そんな事態を予測する人もいます。 『お金が腐る時代』・・だそうです。 お金について考えなくていい状況を早く作ってしまうべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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☆FPはなぜ見ず知らずの人相手に無料相談する？
いやいや、そもそも、それは「相談」ではない。 ※当たり前。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q友人がファイナンシャルプランナーを紹介してきます。友達が言うには、無料で相談してアドバイスしてくれるから話だけ聞いてみて！と言う感じの言い方です。 ※ファイナンシャル・プランナー と言っているだけで、 その正体は、保険の売り子か、 金融商品の売り子か、 不動産や住宅建築の売り子、です。 FPは、FP以外の人はできない、 というような専業業務を持つ資格 ではありません。 足の裏についたゴハン粒・・です。 取っても、食べられません。 なので、一生懸命に営業行為をして、 何かを売って手数料稼ぎをするか、 業界にシガラミを作って 業界から講演や執筆の仕事を頂く、 食べていく方法としては、 まあ・・これぐらいです。 私・・武田FPの場合は、 消費者サイドのFPをするために、 ・商品販売をしない。 ・業界にシガラミを持たない。 ことを徹底しているので もちろん、食べていけません。 いつも言っていますが、 無報酬で業務を行なっています。既に話を聞いた別の友人もいるのです が、ファイナンシャルプランナーの方は、一度だけでなく長くお付き合いをしたいと言っているようです。 ※当然です。 保険にしろ、金融商品にしろ、 長い長い、死ぬまでの付き合いを してもらえば、 長期間の手数料収入が見込めます。疑問に思ってる事は、ファイナンシャルプランナーは何故見ず知らずの人に対し無料で相談を受けようとしているのか。 ※それは「無料の相談」ではなく、 売り子による「営業行為」に過ぎない。何故友人はそんなに進めて来るのか。 ※「営業行為」のお手伝いをした 協力者には、その貢献に見合った 報酬が与えられます。この二人にどんなメリットがあるのかが気になります。何か裏がありそうで怪しんでる部分もあります。 ※裏がどうのこうのではなく、 この二人は普通に利害が一致する 関係にある・・だけのことです。同じような経験した方、この手の話に詳しい方、ご教示頂きたいです。 ※私たち消費者からみれば・・ この二人は私たちとは 「利害相反の関係」にあります。 まあ、係わらないようにしたいですね。AＦＰも食べていける人は限られているので、、最初は無料でも良いからきっかけを作り、人脈広げたり、将来は有料のものもとか考えているんじゃないですかね、、友達はちょっと判りませんが、世話好きな人もいるし、、何かメリットを感じているとか悪く取れば手数料のバックマージとかも。Aどんな事でも、やたら勧めてくる話には要注意。特に、無料や、一回だけという言葉には。自分にとって、この先必要なら話を聞いて、不要なら聞かないのが一番。ファイナンシャル・プランナーは、まず、疑ってかかった方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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これから毎回 固定資産税を納めに行きます？
何度も行く必要はありません。 ※放っておきましょう。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。※2019.6.9（日） 建築請負契約。 ※建築予定地。メールをいただきました。武田さんお世話になっています。Kです。本日もいろいろ話を聞いていただきありがとうございます ※固定資産税・都市計画税が21万円！ えっ！ いくらなんでも、 そんなに高いの？ ・・のような会話をしました。お電話にてお話させていただきました、固定資産税についての関連資料をお送りします。写真での画像になりますので、【資料１】はみづらいです。。。 ※「土地・家屋 名寄帳（なよせちょう）」 という資料です。 1人の人物（or法人）が持つ 不動産（土地・建物）の詳しい 一覧表です。 過去には、当事務所の顧問会員の 名寄帳（なよせちょう）や 固定資産税・都市計画税課税通知書 をチェックすることで、 一部の土地の固定資産税が 異常に高いことを発見し、 私が市役所に折衝して正常化 させたことがあります。 余分に納税したお金も、5年分・ 数十万円を取り返しました。 （それ以前の分は、時効） 役所にも間違いがあります。 たった数人で、膨大な不動産に ついての作業をしています。 不動産を所有している人は、 ぼお～っと納税していないで、 本当に適正な税額か？ チェックしてみる必要があります。【資料１】【資料２】2018年6月15日 土地引渡しの日に清算した 固定資産税の資料です。 ※不動産を購入すると、 固定資産税・都市計画税について、 1年365日の内、所有期間に応じて、 売り主と買い主とで案分して 負担する・・ということをします。 固定資産税・都市計画税は、 毎年1月1日の所有者に課税される ので、年の途中で所有権移転しても、 その年の税は売り主が負担します。 なので、売買移転後の期間に相当 する金額を、買い主から売り主へ 支払うことで精算を行ないます。 ※Kさんの購入土地は、一つの土地を 2分割したものです。 一つの土地時点の税額は38万円で、 Kさんが購入した79.52㎡（24坪） に面積案分をしています。 で、税額は19万円です。 これを売主と買主で期間案分します。 所有権移転登記する6月15日から 12月31日まで所有することになる Kさんの所有日数は、ちょうど200日。 16万円の内、365日分の200日に 相当する金額が、Kさんの負担額です。 引渡時点で、これを売主に払います。 通常、このような算数は、不動産屋 さんが、あらかじめ行ないます。【資料３】2019年6月3日に届いた 納税通知書です。 （平成30年度固定資産税） ※自分の土地になって年を越すと、 1月1日現在の所有者であるKさんへ、 納税通知書が届きます。 これが、実物です。 ※すごいですね。 21万円！！ 24坪の小さな土地の固定資産税・ 都市計画税が、21万円！ さすが、大都会です。 7月,9月,12月,3月、の4回に分けて 納税することになっています。2018年1月1日当時、建物があったのか更地だったのか、売主さんへの確認電話はまだしていませんが。 ※あ、その必要はありません。来年以降も今回通知があった金額（29,500円） ※ ？？？ 21万円・・ですよね？での納税額となるのでしょうか・・・。そうなると結構な金額ですね。。 ※毎年21万円、大変な金額です。お手数ですが、ぜひチェック等よろしくお願いいたします( ；∀；)また明日お電話させていただきたく存じます。 ※で、午前中に電話を頂きました。 更地の状態で土地の固定資産税等は、 21万円！・・です。 ・・が、 「マイホームを建築すれば、土地 の固定資産税は1/6になります。 （法律上・・そうなっている）」 ということを、 この業界にいる数十年に渡って 言い続けてきました。 最近増えている古い空き家が解体 されず、そのままになっているのも、 建物が無くなってしまえば、 固定資産税が6倍になるから、 ・・ということもあります。 が、それらの現実をしっかり確認 したことが、実は、ありません。 この機会にしっかり調べたり、 勉強したいと思います。また、メールをいただきました。先ほどはお電話にて固定資産税のチェックと説明をしてもらいありがとうございました。大変安心しました。ずーと賃貸暮らしで、固定資産税の納付は人生初めてでした。今年度は結構な金額を納税することになりますが、来年は1/6になるか？を期待して、今日これから納付に行ってきます！振込用紙を握りしめて払います！と発声したところ【銀行引き落としが楽でいいじゃん！】の武田さんの言葉。絶妙なアドバイスありがとうございます。これからさっそく手続きに行こうと思います♪ ※いってらっしゃい。 固定資産税等の課税通知書は、 毎年今の時期に届きますが、 金額を確認したらいつもそのまま 放っておきます。 勝手に自動引き落としされます。 不動産の所有者は、皆こんなもの。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/14
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今？ 13年後？ 個人年金をやめた後の人生は？
人生を自分でシミュレーションしてみました。 ※がんばっています。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。個人年金の解約をいつ実行するか？今のS家のテーマです。 ※家計改善途中のキャッシュフロー、 昨日掲載したものは、古いものでした。 ※Sさん自身が対策を考えて、新たな キャッシュフロー表を作成してきています。 改めて、最新のモノを以下に掲載します。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※夫婦の個人年金は今年解約！ というキャッシュフローです。 ※払込保険料総額と解約返戻金が一致する 13年後、夫婦の個人年金を解約！ というキャッシュフローです。 人生全体のグラフで見ると、その差は あまりハッキリ分かりませんが・・。 13年後の解約の方が有利は有利です。 あとは、Sさん夫妻の判断にお任せです。 ※なお、この状態のキャッシュフローは、 これからマイホーム取得をすることで、 「老後」さらに貯蓄残高の厚みが増します。 1 賃貸での老後の住居費 2 持ち家での老後の住居費 では、後者が明らかに少なくて済みます。 なので、マイホーム取得後は、 現在の賃貸のキャッシュフローより、 しっかりと厚みが増したものになります。 そういう意味でも、個人年金や 確定拠出年金などで、老後へ老後へと お金を送る必要はまったくありません。 そんな余裕のお金があったら、 現役をもっと充実させましょう。 現役中に有効にお金を使いましょう。 お金は使うためにあります。 キャッシュフロー表を作ったから、 根拠を持って言えることです。 読者の皆さんも、自分でがんばって キャッシュフロー表を作ってみよう！ （それぞれの記事を参考にマネをして） ※なお、参考までに・・ 昨日の記事をまた、貼り付けます。まず、単純比較をしてみましょう。 ※今すぐ解約して、その解約返戻金で 住宅ローンを繰上返済したら （あるいは、その金額分を借りない場合） どうなるか？ ※中途解約すると、約28万円の損です。 そんなに損をするなら解約しない と言う人が多いですが・・ その解約返戻金で繰上返済をすると、 （その金額分、融資額を少なくすると） 節約できる利息額は、約52万円です。 私だったら、この単純比較で納得して、 即断！・・してしまいます。 数ある融資の中で、最も低金利の 住宅ローンであっても、 繰上返済の威力はこんなに明らかで、 他にも借金をしている人は、生活設計の 意識がかなり低いと言えます。 損をして解約しても、 そのお金を繰上返済に廻せばお得、 ということは明らかです。 これは・・ 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 という原理通りのことで、当然です。 （だから、経済が回っている） ※借金利息の方が、運用や貯蓄の 利息をはるかに上回ります。 当たり前、だから経済が回っている。 なので、貯蓄を増やすことより、 借金を減らすことを優先すれば、 家計ははるかに良好な状況に なります。別の角度から比較してみます。 ※Sさんは、個人年金を続ける上で、 生命保険料控除の存在も 気にかけています。 現在の個人年金を、 収支がトントンになるまで継続した 場合、生命保険料控除の合計額は いくらになるか？試算してみました。 ※13年間で88,400円です。⇒約9万円。 あと、個人年金を13年後まで継続 した場合、 キャッシュフローに現れる貯蓄残高は、 即解約した場合に比べて6万円増える、 とSさんは言っていましたが、 こちらでチェックしてみた結果、 増える額は6万円ではなく、 22万円でした。 9万円＋22万円＝31万円 13年後の解約なら31万円お得 ということです。 そのようなことを確認した上で・・ 個人年金の3つのパターンを比較します。 ・今すぐ解約。 ・13年後解約。 ・解約せず最後まで継続。 ※こうやって見ると、 最後まで継続した方がお得なこと が分かります。（当たり前） が、キャッシュフローから 明らかなように、S家にとって 教育費がかかる時期が一番危ない！ ・・んです。 そこに最も注目する必要があります。 ※なので・・ 今か？ 13年後か？ の選択枝しかありません。 当然ながら13年後の方がお得に見えるが、 その分の約500万円は、 マイホーム取得に使うことができません。 かと言って・・現時点では、 その500万円は150万円でしかないですが。 キャッシュフロー上の最大のピンチは、 21年後！・・です。 さあ！ どう考えようか？ 私だったら、さっさと解約！します。 2つの固定支出が無くなるだけで、 家計がスッキリします。 もうじき、人生最大の固定支出が （住宅ローンが）始まろうとしています。 固定支出はできるだけ少ない方がいい。 ・・が、 私の考えを押し付けることがないよう、 選択のための資料を提供しました。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※住宅ローンを返済中の人、あるいは これから住宅ローンを借りる人は、 老後準備のための貯蓄性保険や、 老後準備のための制度貯蓄 （iDeCoやつみたてNISA等）等で、 家計内に固定支出を作ってしまって はいけない。（当たり前） ※借金利息の方が、運用や貯蓄の 利息をはるかに上回ります。 当たり前、だから経済が回っている。 なので、貯蓄を増やすことより、 借金を減らすことを優先すれば、 家計ははるかに良好な状況に なります。 ※また、生活設計の意識が高い人は、 保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）キャッシュフロー表があれば、自分で人生計画できてしまうべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/13
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☆住宅ローンは 夫婦でペアで借りてはいけない？
3組に1組が離婚する時代です。離婚時に大変困ります。 ※おいおい、それはないだろ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qペアローンについて質問です。今年中には、家が完成する予定で、土地＆家で2,400万のローンを組む予定にしています。そこで…夫のみでローンを組むか、ペアローンにするのか迷っています。 夫の年収は380万私の年収は260万です。ペアローンの方がいい気がしますが、割合もどうしようか悩んでいます。アドバイスお願いします。 ※それぞれの収入で案分するのが、 贈与税の心配をしなくて済むので、 一般的には無難なやり方です。 そして、頭金として出すお金は 夫のお金、妻のお金、 それぞれいくらか・・と、 住宅ローンの融資額が 夫がいくら、妻がいくら、・・と、 合計して、土地の登記分、 建物の登記分を決めればいいでしょう。 ということなんですが、 離婚に備えようということで、 単独登記を勧める人もいるようです。 （贈与税を覚悟の上で？）A事前は、ペア・夫単独どちらで通してますか？夫単独で通ってるならイイですが、、、ペアの予定から、夫単独にする場合、、、一般的に、返済比率ギリギリか少しオーバーになるかと。一部金融機関を除き、減額回答になる可能性が高いと思います。夫単独で組めるとしても、返済については共稼ぎが前提になりますので、妻にもしもの事があった場合を考えると、、、残債が丸々残るのに、世帯収入が減ると言う最悪の状況になります。この返済に対するリスクを考えるなら、費用が倍になってもペアローンの方が無難。 ※収入減リスクの他に、 贈与税の負担リスクも。場合によってはクロスサポートなどと言われる団信を追加すれば、どちらにもしもの事があっても全額チャラになります。 ※さらにコスト負担は増しますが・・。割合は、収入割合に合わせるのが基本になりますが、夫が多めでもイイかと。A過去の質問でも、多数上がっていますが、ペアでローンを組むと、離婚時にとても困ります。また、片方が死亡しても、ローンがゼロにならず、残ってしまいます。先に書いておきますが、今では3組に1組離婚する時代です。 ※え？ 本当に？ そんなバカな。 平成29年度の最新情報では、 婚姻件数60万7000件に対して 離婚数21万1000件と確かに 3組に1組は離婚しているように 見えるが、 婚姻件数は調査年に結婚した件数 であるのに対して、 離婚数は過去に結婚した 全ての夫婦が調査年に離婚した件数 だ。 そのため、 年間と総計で見ていることから 正しくは３組に１組が離婚している とは言えない。 離婚率の正しい統計の見方は 1000人あたりの離婚者数で見る。 人口1000人あたりの離婚件数を示す 離婚率が1.7となっている。 これは、1000人に対して1.7人が 離婚しているのが実態である。 ということを示している。 そのため、 正しい離婚率は0.17%であり、 1000人中1.7人が離婚していると 考えるのが正しい見方だ。 色々な数値を、どこかの総理大臣の ように、自分に都合よく使いまわす 人がいます。 注意・・。私は関係ないという意見は持たない方がいいと思います。ペアにしてもいいことは全くありません。 ※おいおい。 この人、どういう人？2人でローン減税を受けるにしても、ローン契約時に手数料が2倍発生しますので、その元を取るのが精一杯です。 ※いやいや、それは大げさだ。 ローン減税は、けっこう大きい。万が一、何か大きなトラブルがあって離婚する場合でも、借金がなければ身一つで出て行けます。借金は、ご主人1人で背負わせてください。 ※贈与税を負担して？ どう考えてもおかしな人です。3組に1組が離婚！？それはないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/13
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☆マイカーの代金を ローンで払っております
マイカーローンを払っています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qまず、今車の代金をローンで払っておりもうすぐ車検です。 ※ ・・。 おバカさんです。同じローン会社で車検をローン組んでもらうことは可能なのでしょうか？ ※ ・・。 アホです。その際審査はあるのでしょうか？？ ※若い人がマイホームを取得する 場合は、やむを得ないが、 車やその他のモノを、 借金で買ってはいけない。 借金で買うと、利息を負担する ことになります。 借金の中で、住宅ローンが最も 低金利ですが、 その他の借金はかなりの高金利です。 同じものを買う場合でも、 高金利の利息負担分で・・かなりの 高い買い物になってしまいます。 いつも借金で買い物をする人は、 人生のすべてにおいて、 他の人よりも余分なお金を払います。 おバカな人生 ・・です。 生活設計の意識を持ちたい。 借金まみれの人生だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/13
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- ★「片付け・お掃除・捨てる」の成果★
- 不用品とタンスの中
- (2025-12-04 22:56:30)
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- 素敵なデザインインテリア・雑貨♪
- ☆木製クリスマスツリー☆
- (2025-11-30 09:05:09)
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- 暮らしを楽しむ
- Kindle Unlimited解約〜980円〜
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