2019年02月の記事
全85件 (85件中 1-50件目)
-
☆マイホームが欲しい？ 車も結婚式も借金なのに？
ようやく出会えた物件なのでどうしても買いたい ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入にあたり不安や悩みが絶えません。我が家は公務員の主人、専業主婦の私、1歳の子供の3人家族で、主人の収入のみで年収640万です。 ※まともな年収があります。(私も働きたいのですが保育園激戦区 のため恐らく幼稚園までは厳しそう)先日内見にいった中古マンションを気に入り購入したいと思っており、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさら。ざっと見積もりしたところ変動金利で月々の返済額9万円(全て込み)、ボーナス月10万でした。 ※どうしてボーナス払いを採用 するかなあ・・。 情勢次第では、ボーナスはアテに できないものだという認識を持とう。他にも現在車のローン(月々8000/ボーナス月15万)と結婚式のローン(月々8000/ボーナス月10万)があり、 ※典型的なおバカ！ です。 車をローンで買うな！ 結婚式をローンでやるな！ マイホームだけはやむを得ないが、 ほかのことで借金をしてはいけない。 お金が無いなら、車を買うな！ お金が無いなら、結婚式をするな！ 生涯、借金体質になりそう・・。日々の生活はやっていけてますが、ボーナス月はローン返済に追われ、 ※そんな状態で、マイホーム？お恥ずかしい話主人の会社の積立(月3万、ボーナス月10万)以外は貯金が全く出来ず、今現在貯金額も100万程度です。 ※たった100万円？ マイホームを買う自己資金ではない。今は賃貸なのですが、持ち家になると固定資産税やらもかかってきますし、 ※それは大した問題ではない。この状態で家を購入するのは無謀なのかなとも思っております。 ※思いっきり無謀！！ やめた方がいい。（当たり前）もちろん先に他のローンを清算してからというのもわかっているのですが、 ※分かっていない。 夫婦そろってだらしない性格だ。2年家探しをしてようやく出会えた物件なので ※バカモン！！ 中古マンションを買ってはいけない！ マンションを持っていると、 どんどん家計が圧迫されていく。 将来は、今よりひどい、 別次元の家計になるぞ。どうしても買いたいという気持ちも強く、、、 ※アホ！ 家が買える家計ではない！本当に情けない悩みですが、何かアドバイスやご指摘を頂けると有り難いです。宜しくお願い致します。 ※まず、することは、借金の清算！ それから、貯蓄の練習！ 500万円とか、1000万円とか、 きちんと貯蓄できるようになって から‥の方がいい。A公務員で年収640万は高いですね。高い教育を受けて安定した職業についているのに負債を抱えており、このうえさらに多額の負債を抱えるのは負の連鎖です。 ※当たり前。今でもボーナス月に返済に追われているのに、住宅ローンの見積もりをボーナス併用にするのが理解できません。 ※同感。頭金はいれなくても諸費用や融資手数料、引越費用などで200万は用意しておいた方が良いです。融資手数料等までフルローンにすると金利条件が変わってくるケースもあるので。 ※当たり前。公舎はないのですか？民間からみると割安な公舎は羨まし限りです。 ※そういうこと。 恵まれた環境にいるんだから、 貯蓄の連勝鵜をしよう。少なくとも車や結婚式のローンは完済するまでは家の購入は私ならやめときます。 ※この状況で突っ走るのは、 おバカだけ。個人が売主になっている中古マンションなら消費税はかかりません。 ※マンションを買ってはいけない。 絶対に所有してはいけない。私は、今じゃないと思いますよ。 ※当たり前。 ※マンションは所有してはいけない。 数十年後の見通しが立たない。 つまり、生活設計ができない。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。借金まみれ夫婦がマイホーム？あり得ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/28
-
☆マイホームは老後のため？ 賃貸でも同じでは？★
35才で35年の住宅ローン組んで70才で完済なら、賃貸に住んでいるのと変わりないのでは ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のために家を買うと聞きますが、 ※はあ？ 私はそんなこと 聞いたことがありません。35才で35年の住宅ローン組んで70才で完済なら賃貸に住んでいるのと変わりないのではありませんか？ ※あは、まったく違います。完済して自分の家になるんですよね、、。 ※70歳になって 自分の家になる かどうかではない。 それから、お金に換算してどちらが お得か？・・ということでもない。 一生涯に渡る、長い長い年月の 『生活の質』の問題です。 私はサラリーマン時代、 マイホーム建築も、貸家建築も、 アパート建築も営業してきましたが・・ 賃貸用の建物と、 一戸建てマイホームの建物とでは、 それはもう・・ まったく別物です。 別次元！ 一世帯当たりの居住空間がゆったり 大きいのが、マイホームです。 優れた断熱性能で、冬暖かく 夏涼しいのが、マイホームです。 建物の構造がしっかりしていて、 安心なのが、マイホームです。 結露なんて普通はまったく無い のが、マイホームです。 床材や壁材や収納家具の面材など、 良い雰囲気なのがマイホームです。 水回り設備などが充実していて 快適なのがマイホームです。 外構空間の工夫で、庭や花壇などを 生涯楽しめるのが、マイホームです。 生活全般が快適で健康を育める のが、マイホームです。 隣り近所との音その他の問題で 悩むことが無いのがマイホームです。 これら、どれを取っても・・ 賃貸はマイホームに劣ります。 賃貸では・・ 安っぽい設備、安っぽい仕上げ材、 安っぽいサッシ、安っぽい建具、 どうしようもなく狭い空間で 日々、貧相な生活を繰り返します。 一戸建てマイホームでの日々の生活、 生涯の生活は、まったく別次元です。 要する金額で比較することには、 何の意味もありません。 そんな不毛な議論を繰り返す人は、 ただのおバカさんです。Aまず今の金利ですと、家を買うのも賃貸も、総額はさして変わりません。 ※おバカさんです。「資産になるから有利」は少し時代遅れで、「負債になってすら有利」が正確です ※おバカさんです。また、70歳や80歳までローンが残るのはメリットでもあるんです。団信が残りますから、よくある「葬式代を出すために生命保険に入る」といったことが不要になります。 ※おバカさんです。 元々、葬式代を保険で準備する という発想が、 保険業界の洗脳によるものです。「定年までに完済」も、低金利の今、時代遅れですね ※おバカさんです。 低金利だろうが、金利負担は損 であることに変わりはない。Q会社から賃貸の場合だけ住宅手当（家賃の半分とか）でる場合は、賃貸が安くなりますね、 ※おバカさんです。それから定年時の65で80までのローンを組むと更に有利になりますか？ ※おバカさんです。A一昨年35年ローンでアパートから持家に引っ越しましたが35年間賃貸に住むとしてもちろん引っ越しは何回かするでしょうが正直ずっとアパートに住むと想定するだけでぞっとします。 ※はい、マイホームに住めば、 そういう感覚になるのが普通です。 賃貸よりはるかに快適だからです。とにかく下と隣の騒音と駐車場でのマナー違反でもめました。単純に私も妻もアパートに向かない人間なんだと思います。 ※いやいや、だれでも同じ。 アパートよりマイホームの方が はるかに快適だから、 そのような感想を持って当然です。損得だけでは考えられない事情もあります。 ※は、お金の損得をはるかに 上回る要素がたくさんあります。A昔は、定年後の高齢者には賃貸を貸してくれなかったので、それが老後のために家を買う理由の一つだったと思います。しかし、最近はそういったことも減っていると思いますし、持ち家にするかは個人の価値観だと思います。 ※価値観がどうだろうが、 アパート住まいより 一戸建てマイホームの生活が はるかに快適なのは、 だれであっても当たり前の事です。家賃vs住宅ローンの総額は、トータルするとあまり変わらないと聞きました。 ※金額があまり変わらないのなら・・ はるかに快適な生活ができる 一戸建てマイホームの方がいい♪ ・・に、決まっています。 不毛な議論はやめた方がいい。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。Yさんが気に入った工務店は・・ なにやら、元プランとはまったく違う図面を作って、Yさんを困らせている ・・ようです。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。3社から見積もり提示がありました。すべて地元工務店ですが、 総二階の約23坪の家で、同じ資料で、 見積り価格差は約700万円！です。 （これが現実）さらに、あと4社に提案を依頼して いるようです。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30 当事務所にて請負契約。2,730万円！ （休日出勤・・です）※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用の資料作成終了。メール添付で送りました。【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木FPは、 2/25（月）と26（火）は お休みを 頂き、チビ助（長女）のアパートを 探しに行って、契約してきました。 チビ助は今春から大学生活です。 3/1（金）もお休みです。 チビ助の高校の卒業式です。 ヒアリングシート他で質問の電話などを される方は、3/1（金）はご注意願います。 佐々木家は 住宅ローンは完済していますが、 チビ助への仕送りが始まり大変だし、 夫は単身赴任だし、自宅は佐々木FPと モモ（フレブル）だけになります。 家族が3か所に分かれて生活、 これからがすごく大変そうです。 キャッシュフロー表が必要そうです。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Kさん（40代）：1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。建築価格」2730万円でシミュレーション、昨日から着手して、本日終了しました。メール添付で送ろうとしましたが、Kさんのメアド、分かりません。着信履歴で探しましたが見つかりません。Kさん、この記事 読んだら、空メール下さい。アパートと一戸建てマイホーム、比べたってしょうがないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/28
-
☆大手ハウスメーカー どこもこんな感じでしょうか？
大手のハウスメーカーに初めて行きました。正直、驚きました。 ※ ・・。 とんでもない営業マンがいたものです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q検討中です。頭金は200万 総予算5500〜5800万円で土地と建物で考えていました。 ※まるっきり・・予算の割に頭金が まるっきり、少な過ぎですね。いわゆるローコスト住宅から回りました。 ※おバカさんです。 ローコスト住宅は理由があって安い。 安かろう悪かろう・・そのもの。 ローコストは対象外にしよう。どこも親身になって相談にのっていただけました。 ※住宅の営業です。 親身になって相談になるのが普通です。そして大手にも行ってみる？という話になり大手のハウスメーカーに初めて行きました。 ※おバカさんです。 大手メーカーは、理由もなく高い。 高いのに、内容は良くない。 大手メーカーは対象外にしたい。値段でいうと上から3、4番目くらいの大手メーカーです。そこの対応は酷いものでした。 ※ん？あなたたちの予算ではうちでは注文住宅は無理ですよ、建売しか売れない と言うようなことを遠回しに言われました。それでもこの予算で出来る範囲で提案してもらいたいと言っても鼻で笑われる感じでした。 ※ ・・。そしてこの前はお医者さんの家をお世話しただの、立派な三世帯を建てただのお金持ちのお客さんの話ばかりされました。その人の名刺を見る限り偉い人でした。正直驚きました。 ※ ・・。借金もローンもなし、年収だって平均よりも多い方だし、世界的有名企業にも勤めているので正直ここまで馬鹿にされるようなことを言われるとは思ってもいませんでした。 ※ ・・。まだあと3社ほど大手で気になっているところがあるのですが、私たちのような条件の夫婦には、やはり敷居が高かったのでしょうか？大手メーカーはどこにいってもこのような感じの対応なんでしょうか。 ※ ・・。補足 ちなみに愛知県です。 建売で3500円〜ありますし、まわりは4000万くらいの注文住宅を建てています。 大手さんではローコストメーカーの話しは出していませんし、無理な要望も何も言っていません。 ※むしろ、ちょうどよかったかも。 大手メーカーや有名工務店は、 何の理由もなく建築費が高い。 1棟当たり、 500万円とか1000万円とか高い。 選択肢から除外した方がいい。A客がお金持ちの場合の対応です。出せるだけ出せよ、という意味です。私は業種関係なく全てのセールスマンを信用してません。 ※はい、少なくても、 何かを売る人の話を真に受けては いけません。お客様のためでなく、自分の収入のために動いているので当たり前のことです。特に住宅メーカーのセールスマンは知識がないうえにうそつきです。うそつきは相手にしないでください。 ※ ・・。やり方変えてください。土地は毎月の広告で探します。不動産屋に言えばもらえるようになります。 ※あらかじめ不動産屋さんに、 希望の予算や地域を伝えておけば、 新しい情報が入れば 広告掲載前に知らせてもらえます。建物はタウンページに載ってるような近所の小さい工務店で社長と打ち合わせ。営業を通すといったら断わります。 ※地元工務店をネットで探しましょう。高気密、超高断熱できるかどうかそれだけでおｋ。出来ないと言ったらスパッと断ります。 ※性住宅能等、拘りが強い工務店、 こちらも気を付ける必要があります。 過去のコンペでは・・ 高性能住宅のコンペに参加した そちら系の工務店4社すべてが、 メチャクチャ高かった・・。 36坪の家なのに、4社の見積りは すべて4000万円超！でした。 坪100万円以上！ばかりでした。 最も高かった工務店の坪単価は、 125万円！ ・・でした。「出来る」言ったら見積もりをもらう。例えばの見積もりでよい、会社にあるやつ、２つ位。５社くらい回るとの高性能の意味が解るようになる。 「えーこれすごーい、今まで何してたの私たちー」となります。大手メーカーでは無理な性能です。そして安い。 ※いや、高性能な家は高い！ 高すぎる！ （当たり前）土地、大工きめるだけで１年位かかりますが、 ※1年とか2年とかの時間をかけるのは、 お奨めします。 ある程度の勉強をしてから、 取り掛かりたい。冬裸足で寒いと思わない、快適、健康、光熱費激安、結露無しなのであほかと思うほど建物が長持ちする、など莫大なメリットがあるのだー。 ※武田FPは年中ハダシで生活しています。 ハダシは心地よいです。暑さ寒さのストレスないってすんごい快適ですよ。結露する家に住めなくなりますがね。実際に欧米の家は１５０年とか普通です。３０年なんて新築です。屋根、外壁、床、設備この辺はメンテナンス必要がありますが。個人の輸入住宅屋とかもおすすめです。 ※ ・・。銀行では固定金利勧めますが、これは詐欺です。過去４０年間、固定金利が変動金利よりお得という前例はないです。 ※当たり前。 変動金利を選択する人は、銀行 に代わってリスクを背負います。期間が極端に短いなら別ですが。金利は低下します。人口、国の財政、貿易収支、公務員の給料、税金などでわかります。変動０．５７以下で借りてください。 ※申しわけないけど、それでは キャッシュフロー表を確定できない。サッシはリクシルのレガリスお勧めです。価格は高いですが性能はさらに高いです。Ｑ値０．６切る住宅簡単に造れます。超高断熱の場合、冷暖房は自動運転で、冬と夏スイッチ切ってはいけません。 ※武田FP宅は、夏はもちろん スイッチを切っています。蓄熱からの輻射熱を使います、 ※武田FP宅もそうです。断熱材の内側の構造体や家具すべてを室温とします。空気だけ室温にするのは間違いです。孫の代まで人生が決まる買い物、勉強してくださいね、全身全霊で行け。 A私のブログやセミナーに参加されるとよくわかるのですが、大手だからではありません。会社の名前で仕事をしている住宅営業は、腐るほどいます。 ※はい、本人の能力はあまり関係 ありません。また、社名と個人を混同して勘違いしている住宅営業も掃いて捨てるほどおります。そのほとんどが無能と呼ばれる成績不振者住宅営業です。お客様の満足度を第一に考えている営業マンであれば、断る理由を正確にお客様に伝えることができます。 ※当たり前。住宅営業という職業は、生涯最大の買い物を成功させるためにあらゆる面から検証を行い、最適な状況である方にのみ尽力するべきなのです。年齢が若いからという見た目判断をする住宅営業は沢山いますので、注意が必要です。 ※そこ・・だったんでしょうね。また、ローコスト住宅に関しては、最大の注意が必要になります。住宅には基本価格というものが存在しています。その金額に満たない住宅がローコスト住宅には多いので、注意が必要です。 ※ローコスト住宅を選択肢に 入れてはいけません。また、住宅営業には、実力以外の部分に営業スマイルというものが存在しています。これがお客様から見ると丁寧な対応と勘違いするケースが多々あります。 ※あるある。住まいづくりとは２つの商品を購入することなのです。その商品の価値が金額に現れます。 ※そう単純ではない。 特に大手メーカーや有名工務店の 建築価格は、 建築とは関係のないコストで メチャクチャ高かったりしている。価格なりの商品を手にしてしまうと、後々後悔することが多いのも、住宅産業だということもよく知っておきましょう。いずれにしても、個人が単独で住宅メーカーなどに行かれても、選択すべき条件も分からず、会社の良しあしも不明な状況で感覚と過去の経験だけで進めるという最も危険な状況になります。最近は、住宅コンサルタントという言葉も広く認知されてきましたので、ネット等で住宅コンサルタントを探して、相談されるのもよいでしょう。 ※こちらはこちらでまた、 大きなコスト負担になります。いずれにしても、プロの助けが無ければ住まいづくりは成功しませんので、頼れる人材を探すことから始めるとよいでしょう。 ※いや、複数の工務店を上手に 利用することで、 希望のプラン作成から 提案・見積もりコンペまで、 自分たちで実行する方法があります。 複数のプロの提案を利用しながら、 希望のプランを固めていき、 同じ内容での提案・見積もりを やってもらいましょう。 ローコスト住宅や大手メーカーを 見学して歩いてはいけない。 （時間のムダ！）ローコストと大手メーカーは、まず、選択肢からはずすべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/28
-
☆生命保険料 月2.7万円です 子供は自立しました
子供が自立したなら、生命保険は不要です。（当たり前） ※2.7万円は貯蓄しましょう。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家計診断お願いします。 夫 48歳 年収700万 （建設業）妻 43歳 年収100万 （病院受付パート）子供1人（自立してます）ローン月返済額 7万修繕管理費 2万食費 8万…夫酒代込み光熱費 2.5万通信費 3万生命保険 2.7万夫こずかい 5万 （外回りが多くなり外食増加）妻 2万医療費 2万 （妻治療中）雑費 2万外食費 2万 ※合計は、38.2万円です。子供も自立した為、夫婦2人で住める親族に近い場所に今年2700万の中古マンションを購入（内頭金500万） ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 特に中古マンションを買ってはいけない。2300万33年ローンです。団信加入。 ※売れる内に売ってしまいたい。 少々損をしても、売ってしまいたい。 将来の膨大なコスト負担をしたり、 生活できない環境で暮らす事態に なるよりは、はるかにマシ。毎年100万繰上げ返済をして返済年数を減らしたいと思いますが、 ※そんなことよりも・・ マンションの所有はやめた方がいい。 できるだけ早く売ってしまわないと、 年々金食い虫になっていって、 将来とんでもないほどの 人生のお荷物になる。老後の資金の事も考えると47歳から2300万ローンは少し無謀だった気がします。 ※それがどうだったのか？は、 キャッシュフロー表を作ってみれば、 比較的かんたんに分かります。夫婦で月40万の出費は多いでしょうか？ ※まあ、普通かと・・。 ただし、生命保険料の2.7万円は、 ひたすら お金をたれ流しています。 子供が自立したのであれば、 生命保険はまったく不要です。 解約！ 清算してしまいたい。皆さんでしたら返済できますか？ちなみに主人の会社の定年は65歳です。その後1年更新で健康な限り勤務可能です。 ※マンションを買ったのは、 生活設計上・・非常にまずい。 できるだけ早く、損をしてでも 売却してしまいたい。 ※生命保険は清算してしまって、 毎月の2.7万円は、貯蓄に回したい。Aお子さん自立し、まだお若いのでこれから老後貯蓄にも時間的猶予もあり、比較的高所得なので食費などある程度の贅のある生活をし、ローンも間もなく完済なのかと予想しながら読み進めていきましたが…まさかの80歳までのローンを組んでらっしゃるとは驚きました、 ※住宅ローンを長く借りることは 問題ありません。 リスク低減と貯蓄増進のため、 住宅ローンの借り方の理想は、 『長く借りて 短く返せ！』 ・・です。 借りる時点では、可能な限り 長期間で借りましょう。しかもその年齢なのに頭金たったの500万失礼ながら、あればあるだけ使ってしまう生活を送ってきたのが透けて見えます健康が大前提でも、かなり厳しい老後が待っていると思います大病患ったら即アウト…おそろしい限りですいずれにしても今の生活水準のまま老後の生活を送るのは絶対に不可能なので、まずは生活水準を少しずつ下げる努力を始めてはいかがでしょうか年をとってからのいきなりの貧乏生活は精神的にもつらいと思いますので、今まだお若い内に少しずつ節約質素生活にシフトを ※やみくもな節約生活は、 できるだけしない方がいいです。 潤いを失った生活は、 できるだけしたくないものです。Q貴重なご意見ありがとうございます。四年前に転職して今の年収になりました、上がった分貯蓄もしていましたが500万が精一杯でした。将来、子供に迷惑をかけないよう老後を過ごせるように節約質素を心がけます。 ※見えない老後に不安を感じるあまり、 やみくもな節約に走らないよう 気を付けたいものです。 日々やみくもな節約をすれば、 生活の潤いを奪ってしまいます。 どうすればいいか？ きちんと生活設計を行ないましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 夫婦の生涯が見えることになります。 何か問題があっても、根拠を持って 具体的に対策を考えることができます。 また、確信を持ってお金を使う ことができます。 お金は、使うためにあります。 ※マンションは所有してはいけない。 数十年後の見通しが立たない。 つまり、生活設計ができない。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。生命保険はいらないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/28
-
☆積立てたお金が終身で払われるようなんです？
積立てたお金が終身で払われるようなんです？ ※大金を払っていながら、 よくわかっていないようです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q主人の保険の見直し スゴク具体的に相談させて頂きます。 ※スゴク具体的に・・？よろしければアドバイスして下さい。 ※むぅ・・ 保険屋に洗脳されていそうな予感。 保険なんて、 そんなに長文になるような相談が 必要なことは無いものです。 シンプルに考えたい。主人が独身時から加入していた保険、子供が生まれるまではそのままでいいか・・と思っていましたが、学資保険も合わせて見直ししたいと思っています。主人の保障は住友生命の保険で定期保障１５００万円、終身部分はファンドとか言う形で、これから払っていくお金を積み立てた分が終身保障として支払われるようなんです。 ※お金を大量にたれ流す保険です。 今やめれば大損するが、 将来やめれば はるかな大損を することになります。 （当たり前） 日本の老舗の大手生保会社の 保険商品は、すべて加入しない 方がいいモノばかりです。医療保障は病気・ケガ入院で５千円、ガン入院１万円。先進医療特約なし。６５歳の払込満了までに更新が２回。保険料１万円。 ※毎月1万円を延々とたれ流します。私の保障はアフラックの医療保障のみで病気・ケガ・ガン入院で１万円。先進医療特約なし、ガン一時金１回限り６５歳まで１００万円。終身。保険料５千円ちょっと。 ※毎月5000円を延々とたれ流します。どのように見直そうか、自分なりの今現在の考えは主人の保障６５歳まで２０００万円定期保険に加入し、別で医療保障として病気・ケガ入院で５千円、ガン・成人病入院１万円、ガン一時金５０万～１００万円。先進医療特約ありのものに加入。保険料だいたい１万２千円くらい ※毎月12000円を延々とたれ流します。私の保障医療保障として病気・ケガ入院で５千円、ガン・婦人病入院１万円、ガン一時金５０万円。先進医療特約ありのものに加入。保険料３千ちょっと ※毎月3000円を延々とたれ流します。 ・・・このように考えているのですが、 ※毎月15000円を延々とたれ流します。 そんなことしていいの？どこの会社の保険にしたらいいか分かりません。保険の窓口のかたは ※販売代理店に相談してはいけない。主人の定期保険はオリックス生命、ファインセーブ。医療保障はNKSJひまわり生命もの私の医療保障はオリックス生命のキュアレディがよいとの事でした。 ※手数料収入が良い保険商品で お金のたれ流しを推奨します。定期保障として２０００万円は少ないのかもしれませんが、他にも学資保険も検討しているので、収入から考えても保険料としてこのくらいになります。子供は今は１人ですが、２人目も考えており、それぞれに一万円くらいの学資保険をかけ、終身保障がないので、６０歳払い込みの終身保障を五千円分くらいで(２００万円くらいの保障)加入したら保険料４万円(今は３万円)になります。 ※毎月4万円の固定費になります。 それで、本当にいいのか？このような考えはよくないですか？ ※良い・・わけがない。 月4万円の固定支出を作って しまってはいけない。窓口の方が勧めていた商品はどうですか？ ※いいわけがない。 私達消費者と保険屋は、 利益相反の関係だ。 言いなりになる度合いに比例して、 損失が大きくなる。 （当たり前）他にまだなにかありますか？ ※何かいい保険は？ などと、 保険加入は当たり前・・と 思っていてはいけない。また、この様な状況で、学資保険をやめて、主人の終身保障も兼ねて長割終身短期払込子供２人の予定で+少し終身保障として置いておく作戦で、２万円ちょっとで、６５０万円の保障に加入するのはバカですか？？ ※「主人の終身保障」などという 保険屋の話を真に受けてはいけない。 夫に終身保障・などという発想を してはいけない。 必要ないもののために、延々と お金をたれ流すことになる。うまく表現できず分かりにくくてスミマセン。アドバイスよろしくお願い致します。 ※『保険加入はお金を失うこと！』 このことを、 まず、しっかりと認識したい。 基本的なスタート地点に立てないと、 生活設計そのものができない。 A私もプランとしては悪く無いと思いますが、死亡保障の部分で不安を感じられているような感じがします。例えば死亡保障は子供が社会人になるまでの生活資金として使いたいというのであれば、収入保障保険という選択肢もあり、60間際でなくなると、あまり保障はありませんが、若いうちに亡くなると保障も厚くなりますので、定期部分を収入保障保険にすることもプランとして考えられるといかがでしょうか？ Q収入保障保険という商品を初めて知りました。 選択肢にいれてもう一度整理して考えてみます。ありがとうございました。 ※あれもこれも・・と、 保険屋が勧めるままに加入するのでは なく、 基本的な考え方は、 「できるだけ保険には加入しない」 で、行きましょう。 『保険加入＝お金を失うこと！』 一定のお金を失うことを覚悟の上で、 なおそれでも加入せざるを得ないのは、 3種類の保険だけだ。 ・火災保険。 ・自動車保険。 ・収入保障保険（夫婦其々の死亡保障） このように考えれば、 失うお金（保険料）は、かなり少なく済む。販売代理店の言いなり・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/27
-
☆収入が少ない人ほど保険に入った方がいいとFP
収入が少ない人ほど保険に入った方がいいとFPに言われました。 ※とんでもないFPです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫55歳、妻40歳、小５と3歳（保育園児です）の姉妹の4人家族です。 ※ん？ 夫の年齢の割に、末っ子は かなり小さい・・ですね。夫婦で手取り40万（夫26万、妻14万）ほどあります。妻が契約社員なので、働いた時間によって給料に変動がありますが、ボー ナスもあります。妻の収入の中から娘たちそれぞれにゆうちょ口座を作り、毎月5000円から1万5000円ほど貯金しています。長女の習い事費、携帯代、新聞代、家のWi-Fi代、二女の学資保険代（夫の年齢が高いので入れませんでした…）、 ※学資保険はやらない方がいい。妻の生命保険代などは妻の収入から出しているため、貯金などを差し引くと、家計（食費や光熱費、日用品）には半分ほど回せる感じです。持ち家のローン（お互いに知り合う前から支払っています）、夫の生命保険が合わせて12万円くらいあります。 ※合計額ではなく、 それぞれがいくらなのか？ きちんと書いてほしかった。 生命保険料、結構な金額を払って いそうです。収入が少ないからこそ、保険には入った方がいい、とFPさんに言われ、入っていますが、 ※おバカさんです。 それは、やつらの営業トークだ。 鵜呑みにしてはいけない。 「収入が少ないほど入った方がいい」 「貯蓄が少ない人ほど入った方がいい」 いつも言っているよ、彼らは。 保険を売るのが仕事だから当たり前。 『保険加入＝お金を失うこと！』 できるだけ、加入しない方がいい。 医療保険、死亡保険以外は解約して貯金した方がいいのか、本気で迷います。 ※「医療保険、死亡保険以外は」 って、すでに洗脳されている。 「医療保険は加入が当たり前」 と、思っていては、一生お金をたれ流す。 『医療保険は確実に損！』 真剣に生活設計を考えるなら、 『医療保険には入るな！』・・です。 学資保険も入るだけムダですか？ ※ムダ・・とかではなく、 住宅ローンを返済中なのであれば、 学資保険で長期貯蓄を続ける行為は、 不経済極まりない！ ということです。 『貯蓄利息＜借金利息！』 長期貯蓄する余裕のお金があったら、 繰上返済した方が、はるかにマシです。 夫の収入は下がる一方です。豪雪地帯に住んでいますし、お互いに車は手放せません。最近、妻は車検代用に5000円だけ積み立て始めました。子どもの預金口座への貯金も正直、10000円が限度のことが多いです。 ※借金返済しながらの長期貯蓄は、 基本的にマズイ。 キャッシュフロー表を作ってみて、 特に教育費がかかる時期をケアしながら、 住宅ローンの繰上返済は 積極的に行ないたい。 『貯蓄利息＜借金利息！』 このことは、肝に銘じておきたい。 マズいでしょうか…ざっくりとした内容で申し訳ございませんが、何かご意見をお願い致します。 ※この家族の場合の生命保険。 『保険加入＝お金を失うこと！』 を認識して、 一定のお金を失うことを覚悟の上で、 なおそれでも加入せざるを得ないのは、 3種類の保険だけだ。 ・火災保険。 ・自動車保険。 ・収入保障保険（夫婦其々の死亡保障） 失うお金（保険料）は、かなり少なく済む。A①死亡保険 「死んだりしないで普通に生きたとき」 の資金計画を考えましょう。 「死んだら安泰だったのに、 普通に生きたから老後破綻した」 では本末転倒です ※ あは、おもしろい。②学資保険 生涯の資金計画が先です。 「学資保険がいるかいらないか」 ではなくて、そもそも何に備えたいのかが先。 手段より目的を明確にしましょう ※住宅ローン返済中の人が、 学資保険や個人年金や終身保険などを やっていては、いけない。 （表彰状もののおバカさん）③ガン保険、医療保険 「病気になったときに、払った 保険料よりもリターンがあるか」 をチェック。 ※払ったお金より多くもらうことが ないから、保険の仕組みが成り立つ。 保険業界が成り立つ。 また、 それがどんな状況で、他に対策がないかも考える。 貯蓄や高額療養費制度は関係ないです。 ※当たり前。 貯蓄があろうが無かろうが、 高額療養費制度があろうが無かろうが、 がん保険や医療保険に入ってはいけない。 なぜか？ 確実に損をするからだ。 みんなが確実に損をするからだ。 素直に考えれば、 貯蓄型の特定疾病保険でよいのでは？ ※そんなものも、やめておこう。 貯蓄も保障も・・などという保険に、 ろくなものはない。住宅ローンを払いながら、学資保険・・とか、まずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/27
-
☆老後貯蓄 どのように運用するのが効果的ですか？
運用方法をたずねれば、業界の人が登場してくるに決まっています。 ※営業トークを展開されて、 洗脳されるハメになります。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のための貯蓄は、どのように運用するのが効果的ですか？ ※「どのように運用」と聞いたら、 業界の人が登場してきて、 投資へのイザナイや、 生命保険へのイザナイの、 営業トークを展開することになります。 （当たり前）安心安全な定期預金でしょうか？ ※定期預金をすることを、運用 とは言わないでしょう・・普通。リスクはあるが投資信託でしょうか？ A投資は、向き、不向きがあるかも知れませんが、投資信託なら、ネット証券では、５００円、１０００円とかから、少額で積立できるものがあり、小遣い枠から出来ます。 ※ほらほら、出てきた出てきた、 「いい質問ですね♪」 と、業界人が・・。小遣いって、そもそも、趣味、娯楽に使って消えてるので、失敗しても、立ち直れる範囲なんで、とりあえず、初心者がはじめやすい。いいのがあれば、向いていると思えば、増やすことも可能。 ※何のことはない、博打です。 ギャンブルへのイザナイです。 どうせギャンブルをするのなら、 投資信託なんて コストばかりかかって 動きがにぶいモノではなく、 低コストで激しい増減を楽しめる 株そのものの方がいい。 （興奮できて楽しめます） あるいは、一時払いや、前納で、終身保険というのもいいと思います。 ※出ました。 この人の本音はこちらのようです。 基本的に、 保険で貯蓄してはいけない。生命保険の死亡保険金は、相続税の非課税枠があるのと、受取人の固有財産になるという特徴があり、他の資産にないメリットです。 ※相続税が懸念されるケースなら、 このようなことを考慮して 加入するメリットはあります。 が、 一般の人たちには無用なものです。預貯金は、遺産なんで、銀行が死亡を知れば、口座は凍結され、相続人全員の同意や、相続手続きが必要です。 ※当たり前。 そのような・・死亡後の心配の前に、 ここで問題にしているお金の話は、 本人の老後生活費です。 預貯金ほど、便利なモノはありません。 元本は確実に保証されているし、 なんと言っても、融通性は最高です。 妻、夫、どちらかが１人残った場合、全額、配偶者のものになるとは限りません。 ※この人は、どうしても、相続の 話に持っていきたいようです。 老後生活費の話なのに・・。 保険を売りたい人は、意図して 別の方向に引っ張っていきます。子供がいたら、子供に、子供がいない場合、相手は、残った配偶者から見ると義親、義兄弟、子供と親には、遺留分あります。 ※相続の話は、生命保険の販売に 非常に有効な話題になります。 だから、しつこく、頑張ります。生命保険は、受取人のものだから、受取人が単独で手続きできて、基本、遺産分割しなくてもいいので、多く残したい人に、多く残す手段の１つです。 ※だから、相続後の話ではなく、 本題は、本人の生存中の生活費の話です。故人に借金があり、相続放棄したら、故人名義の株、投資信託、預貯金、家、土地は、すべて失われますが、生命保険は、唯一、残る資産になる可能性があります。 ※いつまでも脱線しています。 いいかげんにせんか！銀行の定期が安心、安全というのは、あくまで、ペイオフが、機能できて、その保障範囲であり、 ※「ペイオフが機能しない」のは、 国が破綻した状態のときです。 国が破綻した前提で考えるのなら、 事がらがすべて、成り立ちません。 なので、 私たちの生活を考える場合は、 国が正常に機能していることを前提に するのは、当然のことです。 預貯金は安全・・で、いい。相続、遺産分割でトラブル、問題がない前提、 ※まだ、話を相続に持ち込みたい ようです、この人は。 保険の営業マンのようです。更に、インフレになると、利息が少ないから、増えないデメリットがあります。 ※それを言うなら、そのことが そのままきちんと当てはまるのが、 個人年金や学資保険や終身保険です。 これらの保険は低利率を固定して しまい、魅力のない商品になります。 逆に1年物定期預金や普通預金は、 市場金利の上昇に伴い、いっしょに 金利が上昇していきます。 そして、その融通性は、あらゆる 金融商品の中で、NO.1！です。 （当たり前） 上記の保険商品に比べて、 はるかに優れた金融商品であること は明らかです。 私のお金はすべて、普通預金！です。 完璧な資産はないから、特定のものに、片寄ることが、最大のリスクと思いますので、バランスが大事だと思います。 ※洗脳されてはいけない。 保険屋の言うことを真に受けては いけない。（当たり前）Q様々な観点から、わかりやすいご回答ありがとうございました。いい勉強になりました。 ※どこが？ 業界人の話を真に受けてはいけない。 何かを売る人の話は、疑ってかかれ。 自分の頭で考えよう！ しっかり、生活設計しよう！ 自分たちのキャッシュフロー表を 作っておこう！老後生活費の相談をしたのに、相続後の話をする保険屋。的外れな話を聞いて・・勉強になったと言うおバカ。 あ”～～。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/27
-
☆30年の店を閉めます 老後は皆さんどうされて
老後は皆さんどうされていますか？ ※元気なうちは働きたいですね。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30年間の店を閉めます。夫は前期高齢者。私自身は世の定年まであと1年。退職金があるわけでもないが、自宅以外に新築の家を私名義で建ててくれた。 ※ん？ 何のために？ 自宅があるのであれば、 それ以外の不動産に大切なお金は 使わない方がいいと思いますが。 老後の生活に取っておきたい・・。もちろん私のお金ですけど。さて、大した年金 もない二人ですが、 ※年金が少ないのであれば、 なおさら・・貯蓄は残しておきたい。老後はみなさん、預貯金を取り崩して生活されるんでしょうか。働き続けるものなのでしょうか？ ※まずは、元気なうちは働きたい ですね。A一般的には、６５歳からで、老後１億円掛ると言われています。 ※そんなバカな。 そうであれば、大部分の人たちが 老後を生きていけません。 業界の営業トークに過ぎない。実際、標準的な生活をすれば、まんざら嘘でもなく、そんなモンです。 ※そんなことは、ない。しかし、多くの人は、年金＋預金で、１億円というのは難しいですね。 ※当たり前。ご自身の年金が、総額いくら貰えるのか計算してみてください。その足らない分が、必要預金額になります。 ※1億円から引き算？ そんな業界の営業トーク通りに 考える必要はありません。 だまされないように・・。そして、その場合、男８７歳、女９２歳で死ぬ計算にしてください。 最多死亡年齢です。 ※最多死亡年齢はその通りですが、 これを使って算数してはいけない。 ※当事務所でキャッシュフロー表を 作成する際には、 平均余命を使って行なっています。 ※何歳で亡くなる可能性が高いかは、 性別や現在の年齢によって異なります。 より正確な算数を行なうなら、 平均余命を元に考えましょう。老後で一番大切なのが、年金額です。 二番目に預金額。 三番目が持ち家です。 ※この3つが大切なのは、その通り。自宅以外の新築の家というのは、貸すつもりなんですか？ 住むのですか？そこが、よく分かりませんが、不動産は、老後という意味では、重要性は薄いです。 ※はい、不動産の所有は、 自宅だけにしておきたいですね。 老後にさしかかるという時期に、 現金を不動産に変えてはいけない。昭和の考えですね。 大事なのは、現金です。平均余命で行くべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/27
-
コンペ用住宅プラン完成です さあ！工務店選び！
やっと、完成しました。 ※しっかり、工務店選びを 行ないましょう！自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。コンペ用の住宅プラン完成！メール添付で送りました。 ※さあ！ 工務店選びです！ 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円 やっと、完成したべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/26
-
☆年金払うくらいなら貯金！ とんでもないおバカ
国に預けて 老後に返すよって制度、おかしくね？ ※お前の方が おかしくね？自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金払うくらいならその分貯金したいです。 ※おバカさんです。国に預けておいて老後に返すよ。っていう制度ってよくわからなくないですか？ ※よくわからないのは、お・ま・え。A貯金は使えば無くなります。年金は死ぬまで受け取れます。今だと10年間以上、受け取れば払った金額になります。平均寿命が80歳を超えているので、払った金額の2倍は受けとれる計算になります。多少減っても今の預金の金利を考えると年金がどれだけ得なのか判ります。年金より貯金が良いと言う人の殆どが貯金も出来ない人です。 ※結局・・ 貯金もできないおバカさんは、 老後に生活保護を受けるような お荷物の存在になって、 国民全員に迷惑をかけます。老後に生活保護を申請されても困るので国は年金に税金を投入しても制度を続けているのです。 ※生活設計をしましょう。 キャッシュフロー表を作って みましょう。 下は、 2年後にマイホーム取得予定の人の その後の人生の キャッシュフローグラフ（実物）です。 ・・順調な人生になりそうです。 ※このグラフの元になる表が以下です。 ※拡大した「現役」の表です。 ※拡大した「老後」の表です。 ※オレンジの部分が、 夫婦それぞれの年金収入です。もし、年金が無かったら、この夫婦の人生はどうなる？ ※シミュレーションしてみました。 ※人生が成り立ちません。（当たり前） 年金の無い老後はありえないんです。 このグラフの根拠になるのが、下の キャッシュフロー表です。 ※「現役」のキャッシュフロー表。 ※老後のキャッシュフロー表。 オレンジの部分が年金です。 ※悲惨なキャッシュフローになりました。 やはり、年金は必要です。 業界に振り回されていないで、 年金は、おおいにアテにしよう。 「年金はアテにならないから」 なんて言われて、真に受けてはいけない。 年金受給を前提に、我が家のキ ャッシュフロー表を作成してみよう。年金は おおいにアテにするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/26
-
☆学資保険の貸付を利用する おバカさんたち
典型的な・・一粒で二度おいしいおバカさんたちです。 ※こんなおバカさんたちが、 日本中にうようよしています。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qかんぽの学資保険の貸付について。 ※ ・・。 なにやら・・ おバカさんの気配を感じます。元金同額貸付は１年ごとに何回か繰り返して更新できますか？毎月返済をしていくつもりで、１年の利子も払った場合です。また、５年かけて返済したとき 満期にもらえるお金は減額されますか？ちなみに、500万円の学資保険に入っていてすべて払込済です。 ※やっぱり、一粒で二度おいしい 典型的なおバカさんでした。 カンポは・・ ・学資保険の契約で儲け ・貸付けの利息でまた儲けます 一粒で二度おいしいんです。 自分のお金を使うために利子を払う ・・おバカな行為です。 学資保険に入らずにいれば、 こんなことにはなりません。 ・普通預金に500万円預けておいて ・お金が必要な時は一部を利用 ・・すれば、利子負担はありません。 これが、融通が利く状態です。 お金は融通が利いてこそ、お金。A貸付は返済しない限りそのままです。年金支払い時に貸付があるとその分マイナスされて支給されるはずです。 Qかんぽの学資保険についてです。 ※次のおバカさんです。現在10万円の貸付金をしていて、もうすぐ2年が経過します。 ※おバカさんです。出費が重なり返すのが難しい状況です。 ※そもそも、そのような人が 学資保険に加入して、 お金の融通性を損ねる状態を わざわざ作ってはいけない。満期金は減額されますが、解約よりは良いと思いこのまま支払わずに行こうと考えています。しかし知恵袋で色々見たところ、毎年利子だけ支払っているという方がいました。貸付金が返せずに毎年利子を払い続けていると言うことでしょうか？私も利子だけ払おうと思いましたが、もし来年も返せずにまた利子を払うなら損しているのではないかと思ってしまって…。 ※おバカさんです。 すでに、 ・学資保険に加入した時点で、 ・貸付金を受けた時点で、 とっくに、十分に、損をしている。毎年利子を払うのと、このまま貸付金を払わず満期金を減額されるのはどちらがお得なんだろうと思い、色々見ましたがいまいち理解できず質問させて頂きました！宜しくお願いします。 ※自分のお金を使うことに 利子を払うおバカさんが日本中に います。 保険で貯蓄してはいけない。Aできるかわかりませんが２００万満期であれば180万満期等に減額。部分解約がいいかも。かんぽに直接試算、相談してください。 自分のお金に利息を払って使うバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/26
-
☆ドル建て終身保険を勧められた 私達は思うつぼ？
ドル建て終身保険だけは、やってはいけない。 ※当たり前。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。QFPにドル建て終身保険をすすめられました。 ※FPを名乗ったからと言って、 特別なありがたい存在だと思う 必要は、まったくありません。 普通、FPを名乗る人は、その業界 の商品の売り子に過ぎません。 （当たり前） FPが何かを話していても、それは 無料相談に乗っているのではなく、 普通に・・営業トークです。 話を真に受けてはいけません。妥当だと思いますか？思うつぼですか？ ※思うつぼ・・に、決まっている。主人が自営業で国民年金で、私も低所得者なので、老後に不安があり、自分で資産運用するのも自信がないため、すすめられました。 ※キャッシュフローが乏しいのなら なおさら、資産運用なんて 考えてはいけない。子供が４歳と小さいため、貯蓄型の感覚で貯められて、万が一の保障になるし、 ※絶対にやってはいけないことだ。 貯蓄と保障を一緒にやっては いけない。途中解約でも元本割れするが率はそこまで低くならないので、 ※元本割れするものをやっては いけない。（当たり前）ウチには必要な保険らしいです。 ※おバカさんです。 向こうは保険の売り子だ。 セールストークだ。A思うつぼですね。 ※当たり前。外貨建て保険は 保険会社が非常に儲かるので、販売手数料も 最高6.8%のものがあると 日経新聞に書かれてました。 ※はい、だから一生懸命勧めます。 ぼろ儲け商品です。儲かるので6.8%もの手数料が出せるのです。 ※当たり前。たぶん保険会社は それより儲かります。それら合計のツケは 必ず加入者に回されます。 ※もちろん、おバカな加入者が すべてをかぶってしまいます。 保険会社はもちろん儲かり、 販売代理店も丸儲けする、 とんでもないボロ儲け商品です。 銀行や税理士事務所だって 販売代理店だ。 本業で稼ぐことができないと、 ボロ儲け商品の販売に力を 入れたりする。 気を付けなきゃだめだ。計算されれば わかりますが、満期受取の利回りは たったの年平均1-1.5%程度しかありません。同じ保険額の掛け捨て逓減型の保険に入り差額を自分で運用すれば、3-5%の運用利回りを 長期的に上げる事は、そんなに困難では ありません。 ※それはまた、乱暴な話で、 これも信用してはいけません。 3％ 5％の利回りを考える場合は、 マイナス3％ マイナス５％になる 場合も、セットで考える必要が あります。参考：波乱に負けない分散投資 積み立てでコツコツhttp://style.nikkei.com/article/DGXMZO90941110V20C15A8PPE001?channe...少しの運用利回りの差ですが、20年もやると 非常に大きな差になります。（計算を簡単にする為に 一時払いで計算）1.3%で20年運用 1.013^20年=1.29倍4.0%で20年運用 1.040^20年=2.19倍 ※この裏返しの場合を常に念頭に 置いておく・・ことを考えれば、 むしろ、こんなことは やらない方がいいのでは？ 長い人生、もっと別のことに、 自分のやりたいことのために、 エネルギーや時間を使いたいと、 私は思います。それに 超低金利の今、終身保険に入るのは どうかと思います。5-10年先に 預金金利等1.5%以上に上がっても、一生その契約（1-1.5%）のままです。 ※まあ、「保険で貯蓄はしない」 ・・と思っておけば、間違いない。余談ですが、老後の為でしたら 小規模企業共済や確定拠出年金の方が はるかに有利です。 ※ま、小規模企業共済はOKです。 手間がいらない。どう転んだって、ドル建て終身保険は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/25
-
以前から矛盾を感じていて FP協会を退会します！
以前から、保険業界や金融業界がやっていることをいつも批判していながら、日本FP協会の会員でいました。 ※協会の会員の大部分は、 それぞれの業界の法人や個人です。 それぞれの業界の彼らと対極に立つ 私は、異端児・・です。自分の頭で考える生活設計。 ※先ほど、日本FP協会あてに、 退会届を簡易書留で郵送して来ました。 民間のFP資格は、日本では・・ CFPとAFPの2つです。 CFP：国際資格である上級資格。 AFP：日本国内資格で普通資格。 どちらも日本FP協会の会員であること が、これらの資格を保有する条件です。 私はCFP資格の保有者で、また、 将来に渡ってCFPであることを望む んですが、 日本FP協会の会員であることは、 その構成メンバーから、 私の望むところではありません。 前から思っていたことですが、 今回、年会費の引き落としの連絡を もらったのがきっかけで、 「お金を引き落としされる前に、 もうここで退会しよう！」 と、なりました。 電話連絡したら・・ 「年会費の引き落としは ここで止めることはできない」 ということでしたが。 （後日、返してもらえる） ※日々、以下のような情報発信しながら、 日本FP協会に属しているのは 変なことで、おおいなる矛盾です。 ※日本FP協会を退会後は、 まったくFPを名乗れないのではなく、 私は民間資格のCFPといっしょに 国家資格の1級FP技能士を持っています。 こちらは、3段階の構成になっています。 1級FP技能士 2級FP技能士 3級FP技能士 これからは、1級FP技能士を名乗って 情報発信をしていきますので、 よろしくお願いします。 ※これが私の1級FP技能士の証拠書類？ ・・です。これで、もっと思い切って各業界を批判できるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/25
-
☆ソニー生命のドル建て商品 実際どうしょうか？
ドル建て商品を勧められています。 ※やめとけ、やめとけ。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qソニー生命からドル建ての商品を勧められています。 ※うわあ・・乳児1人と20代夫婦の３人家族です。今後使う予定のない貯金100万円を一括でソニー生命に入れておいてはどうかと言われました。 ※うわあ・・銀行にただ預けているだけでは勿体無いと。 ※何にも、もったいないことはない。 経済が成熟してしまった今の日本で、 預けたお金にまともな「利息が付く」 とは、思わない方がいいです。 「利息は無いのが当たり前」と、 しっかりした考え方を持っていれば、 いかがわしい話が来ても、 ぐらついたり、振り回されたり することはありません。この100万円はもしものための貯金で今後全く使うつもりはなく、今後も毎月２万円の積み立てを定年まで続けていく予定です。 ※はい、今まで通り、 融通が利くお金として、普通に 着実に積み立てていきましょう。その他、個人年金の積み立て、 ※おバカさんです。学資保険と子ども用の積み立て、 ※おバカさんです。月々の貯金をし他にも貯蓄があるため、 ※お金を目的別に貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をすることで、 お金の融通性を損ねることになるし、 コストがやたらにかかる保険で 貯蓄をすることに、なってしまう。その100万円が必要になることは今のところありません。 ※なら、普通預金が最もお奨め。100万を一括で入れ放っておくだけで、増えるしすごくお得かな、と思っているのですが、実際のところどうなのでしょうか？ ※おバカさんです。そんなにうまい話があるのかなあと疑問です。 ※当たり前。 営業トークを真に受けてはいけない。皆さまは、ただ取っておくだけの100万円があったら、どのように保管しますか？？ ※普通預金。 当たり前。 保険会社や金融機関と私たち消費者は、 利益相反の関係にあります。 業界が盛んに勧める商品は、 業界が儲かる（消費者が損する）商品 です。（当たり前） 私たち消費者は、 業界が盛んに勧める商品ではなく、 業界が一切勧めない商品を選べば、 間違いない・・ということになります。 たとえば、普通預金です。 業界は普通預金では儲からないから、 絶対に勧めません。補足書き方が悪く、伝わりやすい文章になってしまい申し訳ありません。すぐに使える貯金も100万とは別にまたあります。 ※そういう問題ではない。 別にお金があるから、 ドル建て保険を契約してよいと いうことにはならない。 保険で貯蓄してはいけない。保険屋さんが言うには、今までの実績でいうとマイナスになることはまずないからオススメとの事でしたが、そんな簡単な話ではないのですねm(_ _)m ※営業トーク、営業トーク。A未来は誰にも分からないので、そんな簡単な話が無いとも言い切れないし。今まで大丈夫だったからなんて、何の根拠もないし。彼らは契約を取って会社の評価が上げることしか考えてないし。あなたから手数料が取れれば、あとは損しようが知ったこっちゃないし。そもそもリスクのない商品があったら世界中の富豪がそこに集まってきますよね。って、常識の範囲だけでも色々なことって見えてきます。まぁ、なんかあったら授業料だと思って。自己責任でお願いします。ドル建て保険？やらない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/25
-
☆老後のために働くって なんかおかしくない？
皆さん、どう思いますか？ ※人生は老後のために・・？自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のために働くってなんかおかしい（人の勝手ですが‥）と思うのですが、皆さんどう思いますか？ ※老後のために、老後のために、 おかずはいつも梅干し一個、 1億円を貯めてめでたく昇天。 こうは、なりたくないですね。A私もそう思います。今を楽しまなくては意味がありませんよね ※その通り。 私たちは老後のために生きている わけではありません。かといって、老後のことを何も考えずに生きるのは少し危なっかしいケド。 ※はい、肝心なのはそこ！です。 老後のことを考えて・・というより、 人生全体を考えて・・生きる、 ようにしたらいいと、思います。 人生全体をチェックしながら、 今・・楽しいことに 確信を持ってお金を使い、楽しむ。 はるかに遠い老後に・・ やみくもな不安を感じない。 理想的ですね。そもそも、老後の為に今を犠牲にして働いている人ばかりではないと思いますよ。私も含め、好きなことで稼いで遊んで、ついでに老後の資金を貯めつつって人もそれなりにいますからね。 ※「好きなことで稼いで遊んで」 が、躊躇なくできるような 環境づくりをしておきたいですね。 ま、それが生活設計なんです。 自分だけのキャッシュフロー表を 作っておけば・・ ・自分の生涯が見えます。 ・根拠を持って家計改善できます。 ・確信を持ってお金が使えます。 ・むやみやたらな節約は不要です。 ・漠然とした不安が消えます。 時々記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって自分たちのものを 作ってみましょう。 それぞれの人生に生活設計を。老後のために働くおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/25
-
☆マイホーム頭金と老後資金 貯金はどっちに？
頭金無しで買って、貯蓄は全額 老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？ ※あまり意味のない その話以前に、 基本的な問題が・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入の為にできることや 住宅購入のタイミングについて3年後にマンション購入を考えています。 ※マンション？ 購入してはいけない。 数十年後に人生のお荷物になる。予算の問題で中古マンションを検討中です。地方の田舎のほうです。 ※中古マンションなら・・なおさら、 購入してはいけない。 「数十年後」に近づいている。 地方の田舎なのであれば、 さらに「お荷物」になる可能性が 高まります。 金食い虫のお荷物に・・。3年後、夫が40代半ばで20年ローンで考えています。 ※地方の田舎なのであれば、 一戸建て住宅の取得が可能です。3年後というのは子供への仕送りや教育費に見通しがつく時です。全くの無知でお恥ずかしいですが、いくつか質問させてください。3年後に購入したいと考えた時に物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？ ※物件探しに早すぎるという ことはないが、 マンション探しはしない方がいい。また夫は5年前まで親戚の借家の保証人で家賃を滞納した為にしばらく滞納分を返済しておりましたので、住宅ローンが通るのかが心配です。 ※自分自身が「滞納」したわけでは ないだろうから、問題は無さそうです。先に審査だけして頂き、原因があれば3年後までに調整することはできますか？定年までに終の住処を確保したいので住宅購入を考えていますが、 ※マンションは、終の棲家にはなり得ない、 （当たり前）夫の年齢を考えたら数年無理をしてでも早めに購入すべきでしょうか？ ※無理はしない方がいい。 きちんと生活設計した上で行なう のであれば、 40代だろうが50代だろうが大丈夫。 当事務所の顧問会員で、 50代の夫婦が終の棲家として、 土地購入＆一戸建て建築を 行なっています。 とにかく子供に迷惑をかけたくないのでローン完済後の資産価値等は気にせず(危険でしょうか？) ※いや、気にしなくていいですよ。 資産価値が高ければ・・毎年の 固定資産税や都市計画税が高いし、 将来は相続税がかかってくる かもしれません。夫婦2人が死ぬまで住めたらいい家を購入したいと考えています。 ※何度も言いますが、マンションは 終の棲家にはなり得ません。 老後に、対応できないほどの支出が 発生したりして、負担できなければ 転居を余儀なくされる（追い出される） など、悲惨なことになります。わたしは夫と10歳以上の年の差があり私もパートですが働いてはいます。まだ下の子がいるので3年後なら2LDKで7,8年後に購入となれば夫婦2人なので1LDKで価格も安いしところでいいのかなとも思います。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。老後資金も貯めたいので可能であれば頭金無しで今の貯蓄は老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？考えれば考えるほどわからなくなり文章も支離滅裂で申し訳ありません。 ※質問者のメインの質問はここ だと思います。 が、その前提のマイホームを マンションとしているのが、 生活設計的におおいに問題なので、 まず、そちらをしっかり 認識してほしいと思います。 ※で、住宅の頭金と老後資金の 問題ですが・・ いつも言っていることですが、 〇〇資金、□□資金のように、 お金を目的別に色分けしては いけません。 私たちの生活では、 あらゆることに支出をしながら、 長い人生が経過していきます。 その過程で自分たちの 毎年の貯蓄総額がどのように推移 していくか？ を、目に見えるようにしたい、 これが、生活設計です。 キャッシュフロー表です。 人生全体を眺めてみることが できれば、 頭金に貯蓄のほぼ全額を投入しても 以後の人生に何の問題も無い、 等のことが確認できまたりします。 目に見えるシミュレーションが できてしまいます。 （根拠を持って確認できsる） なので、生活設計をお奨めします。 キャッシュフロー表の作成を お奨めします。 記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって作ってみましょう。住宅購入が初めての事なのでわかりやすく色々な意見を教えていただければ有難いです。もっと若いうちに買うべきだった等過去へのご意見ではなく未来へのアドバイスを頂ければ幸いです。 ※悪いこと言わないから・・ マンションだけは所有してはいけない。A>物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？今すぐ。情報はあって困りはしません>3年後というのは子供への仕送りや教育費に 見通しがつく時です。月々の支出で考えるのはやめましょう。肝心なのは人生全体の総額です。定年までの完済を気にされているようですが、全く意味がないです。完済が何歳だろうが、生涯の収入も支出も基本的には変わりません(利息等は影響しますが枝葉末節です)変わるのは「買うまでの家賃」。家賃が安い(2万以下が上限)ならまだしも、普通は待つ意味はないです ※「家賃はドブに捨てるお金」？ そうとも言いかねる・・と思います。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。 壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは持たない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/25
-
生活設計するための心の準備 洗脳されたままの
生活設計をするための心の準備。 ※洗脳されたままの人が、 日本中に大勢います。自分の頭で考える生活設計。 ※下の文章をを読んでみても ピンと来ない人は、 生まれつき、あるいは業界によって、 洗脳されています。 ※洗脳から解放されよう。 自分の頭で考えよう。 お金に振り回されない人生を！ 業界に振り回されない人生を！チンプンカンプンな人、大勢いるべ、たぶん・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/23
-
マイホーム建築 やっと本日ついに契約しました！
やっと、落ち着くところに落ち着きました。 ※ほっと、しました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。2018.12.29 プレゼンコンペ（初回）。2019.1.12 プレゼンコンペ（2回目）。2019.2.23 マイホーム建築 請負契約。 ※Ｋさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です（東側道路）。2019.3.23（土）ついに、住宅建築の契約が終了しました。 ※13：30 当事務所にて請負契約終了。 Kさん（夫のみ）と Kホーム社長、 私・・武田FPが立ち合いで、 （予めの打合せが終わっているので） ほぼ事務的に契約が終了しました。 37坪で契約金額は、2,730万円です。 コンペのころの金額からは ちょっと想像できないレベルまで、 かなり色々なモノをそぎ落として、 （あきらめたモノもあり） ここまで下げてきました。 2,730万円 73.78万円/坪 ・現地までの道路がかなり狭い、 ・間口が狭い、 ・準防火地域、 等々を考慮すれば、 まあ、このへんの金額が折り合い の付けどころかと思われます。 Kホーム社長 「コンペだからこの金額です。 がんばった結果ですから。 普通だったら、100万円ほど 金額がプラスになります。」 Kさん 「あーそうなんですか。 ありがとうございます。」 来月・・3月着工、7月完成入居 の予定になりました。 なお、プレゼンコンペのころの 状況は以下でした。 ※K家の37坪のマイホームの コンペの結果は、以下でした。 右端は坪単価（外構込み）。 〇 Kホーム： 3,200万円 86万円/坪 〇 U建設 ： 3,600万円 97万円/坪 〇 Aホーム： 4,400万円 119万円/坪 地元の小規模工務店どうしでも、 こんなに差が付くのが普通です。 比較することなしで住宅会社を 決めてはいけない。 もちろん、大手メーカーや、 有名工務店で契約してもいけない。 さらに、さらに、理由もなく高い。 （当たり前） コンペに参加した3社の内、 1社は1000万円以上高いので ここで脱落してもらい、 残った2社に、1/12の内に、 再見積もりを依頼していました。 1/16 時点で、2社の 再見積もりが出そろいました。 ・・が、 今日、1/29（火）時点でまだ、 契約の見通しが立っていません。 石橋をたたいて・・渡らずに、 引き返してしまいそうな、 Kさん・・です。《 K家マイホーム取得への道 》0 ヒアリング1 家計の現状診断 5/102 ライフプランニング（生活設計）6/13 資金・ローンの目安を立てる 6/14 土地探し 売買契約6/23 決済7/24 5 展示場ほか見学6 住宅プラン作成 11/28 図面作製 12/117 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 12/29（土）当事務所にて！ 1/12（土）当事務所にて！ （休日出勤！） 1/17 2社の再見積もり ⇒ 届ける8 業者決定・請負契約 2/239 事前手続き10 着工・地鎮祭 3/11 完成引き渡し 入居 7/12 住宅ローン返済開始 ※配置・外構プランです。 図面作製へ移行した後にも 細かな変更がありましたが、 掲載プランはその時点のままです。 ※平面プランの拡大です。 ※立面プラン、東西南北です。 （外構プランを含む） ※仕上表です。 ※什器プランです。 《 K家の概要：現状診断時点 》 2018.5.10 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《 現役 》《 老後 》 家族：40代会社員の夫、 30代専業主婦（後パート）の妻、 幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談： マイホーム 教育費 住まい： 賃貸（8万円） 収入： 夫 1,033万円/年。 （手取り：766万円/年） 妻 （手取り： 万円/年） 貯蓄： 2,778万円。 負債： なし。生命保険料： 103万円/年 （総額：2,960万円） 夫 ： 6本 妻 ： 4本死亡保障必要額： 現時点 20年後 夫 －2,921万円 －6,023万円 妻 －5,102万円 －4,356万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か？ あるいは不要か？ 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。やっと、やっと、契約が終わったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/23
-
☆繰上返済はローン控除終了後 ってどうなの？
ローン控除をフルに利用してから ※って、おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q繰り上げ返済について教えてください。住宅ローン控除があるうちは貯蓄にまわし控除の期間が終わってから繰り上げ返済する人が多いと聞きます。 ※銀行等のアドバイスを真に受けて、 そのまま言う通りにしている・・ おバカさんが多いです。早いうちから少しでも元金減らした方がいいようにも思いますが実際はどうなのでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※融資額や金利や融資期間で判断が 違ってきたりします。 分岐点はどこか？ 試算してみた資料を、以下に貼ります。 自分の場合はどこに該当するか？ 探してみてください。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か？・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B：『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A － B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1％が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか？ は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか？ 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か？・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0％と1.1％の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2％の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。分岐点は微妙な場所にあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/22
-
☆貯蓄をたっぷり残して住宅ローンを これどう？★
もし夫に何かあったら不安なので貯蓄は3000万円残して・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンを組む時に頭金を沢山入れた方が月々の支払いや総支払い額が安くなるのは十分理解しています。 そこで質問なのですが、住宅ローンは(うちは夫)組んだ人が亡くなった場合に住宅ローンの残金を払わなくても良い保険に入りますよね？ ※はい、団体信用生命保険ですね。もし夫に何かあったて亡くなった場合や病気で寝たきりなってしまった場合に住宅ローンの頭金に貯蓄の大部分を使ってしまうとその後の生活も不安だし、頭金を入れなくても十分生活して住宅ローンを払って行けるなら頭金を入れない方が安泰な気がしますがこの考え方は間違っているのでしょうか？ ※常に多めの貯蓄ができている人で、 このようなことを言う人が、 時々います。 普段から数千万円の貯蓄があると、 それが一気に減ってしまうことで、 大きな不安を感じるようです。 当事務所の顧問会員にもいました。夫 33歳 子供 6歳、2歳 男児 月々の住宅ローン 12万 貯蓄 3000万弱 ※具体的な融資条件が分からないので、 細かな説明をして上げられないが、 住宅ローンを返済しながら、 3000万円の貯蓄を抱えている・・ これは、 私の眼には奇異に映ります。 おかしな光景です。 不安を補うためのコスト（ローン利息） は、大変な金額になります。 顧問会員の場合は、具体的な キャッシュフロー表とグラフを見て、 「自己資金を投入した方がいい」 と、理解してもらえました。 将来が見えない状況だと、 やみくもな不安を抱えて、 まともで冷静な判断ができなく なります。 将来が見えるようにしましょう。 きちんと、生活設計しましょう。A賢明なお考えですね。 ※そう？ どこが？住宅ローンに付帯的に付いてくる、団体信用生命保険のことですね。この保険は、債務者(お金を借りる人)のためのようにおもわれていますが、実は金融機関がマイナスにならないためのものなんですね。(不良債権にならないための対策) ※はい、金融機関が取りっぱぐれが 無いようにするための仕組みです。それはさておき、主たる債務者が万が一の時、債務がチャラになって、せっかくの家を手放さなくても良いので心強いですね。無理に元本を縮小させたり、無借金で家を建てるのも利息の節約かもしれませんが、住宅ローンにして住宅ローン控除も利用して、団体信用生命保険で防衛するのも戦略だとおもいますよ。 ※そう？ 生活設計的にはかなりまずいよ。見栄を張ったり、浪費をするための借金はいけませんが、余裕もあり建設的な考えで住宅ローンにするなら良いでしょう。 ※どこが？信じるか信じないかはご自由ですが、保険武装したり、住宅ローンを組むと保険会社や金融機関がラクに死なせてたまるかというパワーが働いて、健康でケガもせず死ぬこともなく、案外平和に暮らせる気がします。 ※私の眼には・・ 金融業界にとって都合の良い、 必要以上に不安を抱えた 「上得意のお客様（つまりカモ）」 のように見えます。 ※参考までに、顧問会員のIさんの ケースを貼り付けます。 未来が見える状況で検討したい ですね。住宅ローンの借り方による違い、シミュレーションしてみました。 ※Iさんのリクエスト通りの シミュレーションのほかに、 3つほど、シミュレーション してみました。 下の表の「シミュ」が、 Iさんの希望通りのもので、 3,500万円・35年返済です。 ※そのほかに３つのパターンを 試算してみました。 金額だけで判断すれば・・ 「利息－控除」が小さい方がいい、 人生「最後の貯蓄額」が多い方がいい、 という結論になるので、 この表からは、住宅ローンに関する Iさんの選択は間違っている ・・ように見えます。 ところが、それぞれのパターンでの、 Iさん夫妻のその後の人生はどうなるか？ 生涯を眺めてみた場合の、 受けるイメージはどうなのか？ 確認してみましょう。 ※まず、Iさんがリクエストした 当初のシミュレーションです。 ※次に「試1」です。 ※次に「試2」の人生です。 ※最後に「試3」の人生です。 ※Iさん自身がこれを見比べて どう感じるか？ 最も「お金」的に損をするパターンの、 当初のシミュレーションが （キャッシュフローが分厚くて） 人生全体を眺めて最も安心感がある？ から、 やはりこれがいいと感じても、 おかしくないかもしれません。 Iさん、感想と希望をお知らせください。 単なるお金の算数だけでなく、 キャッシュフロー表を作って 人生を眺めてみないと見えないことも あったりします。 読者の皆さんもぜひ、マネをして キャッシュフロー表を作ってみましょう。 会員の記事の中に、いくらでも 参考になる見本があります。 自分できちんと生活設計しましょう。メールをいただきました。お世話になります。シミュレーションありがとうございます。 ※追加のシミュレーションを 3パターン、送りました。頂いた資料印刷して夫と相談しました。頭金500万円よりも、頭金1200万円が良い と思いました。 ※1200万円を投入して、 2800万円の融資を受ける、 というパターンが良いようです。理由は・住宅購入後も1000万円ほど手元にあるので 安心感がある・住宅ローン2800万に対して利息512万円ですが、 住宅ローン控除で、実質の利息を268万円と 考えると そこまで利息を高いと感じない。・人生最後の貯蓄額も1000万円近くある （頭金2100万円と比較した貯蓄額 ともそこまで差がないように見える）・貯金が1000万円以上ある状態に慣れているので、 それ以下になるとなんとなく心の余裕がなくなる。・最初に2000万円、住宅に現金を使ってしまうと、 資産の大半が不動産となり、 アンバランスな感じがしてしまうなどです。60歳以降収支のマイナスが続くと不安になりそうなので、繰り上げ返済などを、 可能ならしていくのがいいでしょうか？ ※はい、積極的な繰り上げ返済を 行なっていくと、 利息も節約できるし、 返済も早期に終えることができます。 が、常に手元に1000万円残して ということであれば、 たいしたことはできなくて、 結局、定年退職時点で一括返済！ するのが、妥当かと思われます。 ちなみに、一般的なケースでは、 常に手元に残しておきたい金額は、 300万円前後なので、 積極的な繰り上げ返済の効果は 絶大なものになります。また住宅にかける金額が諸費用込みで4000万円というのは家計からみて適切な金額でしょうか？ ※このような質問に、何の根拠も無く 回答している専門家？ がいたりしますが・・ 適切かどうか？を判断するために、 キャッシュフロー表を作って 住宅取得後の将来を確認しています。 この具体的なシミュレーションが その判断根拠になります。 これを見て本人が安心できるか？ そういうことなので、 キャッシュフロー表があれば、 自分で判断できます。 だれかに頼らずに済みます。キャッシュフロー表見ると、 現役として働ける期間よりも、老後の方が長い ので、これから働ける間はしっかり働こうと思いました。生活設計して頂いたおかげで、 住宅にあてる費用を安心して想定でき、 家族への説明もきちんとした根拠をもとにできるのでとてもありがたいです。 ※先ほどの質問で・・ 「住宅にかける4000万円というのは 家計からみて適切な金額でしょうか？」 と聞いてきましたが、ここで 自分で答えを出しています・・よね。今後ともよろしくお願いいたします。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。Yさんが気に入った工務店は・・ なにやら、元プランとはまったく違う図面を作って、Yさんを困らせている・・ようです。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。3社から見積もり提示がありました。すべて地元工務店ですが、 総二階の約23坪の家で、同じ資料で、 見積り価格差は約700万円！です。 （これが現実）さらに、あと4社に提案を依頼して いるようです。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。プレゼン コンペは終了しています。2社の再見積もりももらいました。2019.2.23（土）13：30に、 当事務所にて請負契約をすることになりました。 （休日出勤・・です）コンペ後、長い日数がかかりました・・。※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プラン確定の直前です。 今日2/21（木）、平面プラン、 立面プラン、外構プランを整理整頓してみました。 （ ⇒ 昨日の記事 ）【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木FPは、 2/25（月）と26（火）は お休みを いただきます。 チビ助（長女）が大学受験に 無事合格したので、アパートを探し に行って、契約してきます。 3/1（金）もお休みです。 チビ助の卒業式です。 佐々木家は住宅ローンの返済は終えて いますが、 これからチビ助への仕送りで大変です。 住宅ローンの返済額の倍以上に なりそうです。 ヒアリングシート他で質問の電話などを される方は、月・火＆金はご注意願います。《 事務所会計作業 》 ※金融機関廻り。 事務所家賃や給与の振り込みほかで 金融機関を回りました。 例によって、給与は佐々木FP分だけです。 武田FPは無給です。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Kさん（40代）：1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。 建物の契約金額が確定したら、 作成作業に入ります。将来が見えないと、不安が増幅されて、まともな判断ができなくなるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/22
-
☆新築一戸建て 10年間は繰上返済しません？
繰上返済しない？ ※ひょっとしたら、おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築一戸建てを購入しました。 ※お、新築一戸建ての相談？住宅ローンを変動金利0.5%で35年ローンで借り入れました。 ※ん？住宅ローンの相談？ しかし、変動金利では見通しが 立たないので、 きちんと借り換えしたい。 金融機関に代わって、自分が リスクを取ってはいけない。 まともな生活設計ができません。10年間は住宅ローン控除を最大限40万受ける目的で繰り上げ返済はしないつもりです。 ※それは、お得とは限らないかも・・。その間年間80万円ずつ繰り上げ返済貯金する予定です。 ※繰上返済の相談？貯金を10年間するときの良い方法を教えてください。 ※なんだ・・結局、貯蓄方法の相談？よろしくお願いします。 ※それ以前に、 変動金利を改める・・必要上がある。 それから、 10年間繰上返済をしないことが 本当にお得かどうか、 検証する必要がある。 お金の貯め方は、業界のお奨めに いっさい乗らないだけでいい。 業界と私達消費者とは 常に利益相反の関係だから、 彼らのお奨めの真逆を行けば、 まあ、正解・・ということになる。A「その間年間80万円ずつ繰り上げ返済 貯金する予定です。 貯金を10年間するときの良い方法を 教えてください。よろしくお願いします。」 ↑住宅ローンでも新築一戸建てのカテではない と思いますよ。 ※そう、どちらのカテゴリーでも ありません。「住宅ローンを変動金利0.5%で 35年ローンで借り入れました。 10年間は 住宅ローン控除を最大限40万受ける」↑この条件で、 「10年間は住宅ローン控除を最大限40万受ける」 と言う事自体が目的で、 メリット考えてないならそれでイイと思います。ただし、多分ですが金銭的メリットは薄い方法だと思いますよ。 ※変動金利のままで、 具体的な検討はできません。 借り換えた後の実際の金利で、 「ローン控除 vs 繰上返済」 を、比較検討してみることになります。金銭的メリットを考えるなら、貯蓄の方法を考えるよりも、借入内容から見直すか、早めに繰上返済した方が金銭的メリットが多くなると思います。 ※「ローン控除 vs 繰上返済」は、 3つの要素で損得の分岐点を探す ことができます。 1 金利 2 融資額 3 返済期間 参考資料を下に貼り付けます。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か？・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B：『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A － B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1％が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか？ は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか？ 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か？・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0％と1.1％の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2％の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。変動金利、繰上返済しない、複合的なおバカさんかも。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/22
-
☆45歳です 個人年金 まだ早いのか悩んでいます
皆さん、何歳から入ってますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qうちの主人は45になります。年金もあてにならないので ※完全に洗脳されています。 年金はアテにならないことに なっています。個人年金保険に入ろうかまよってます。 ※個人年金の販促トークは、 「年金はアテにならない」です。 おバカな客は簡単に引っ掛かります、個人年金入ってるかたはどこの保険に入ってるんですか？何歳からはいってますか？まだ早いのかなやんでます。教えてください。 ※おバカさんが質問しています。 業界人が登場すると思います。A個人年金は保険という目的ではなく、貯蓄や投資として考えることをおすすめします。 ※業界人・・登場！メリット。・年末調整で控除されるので、 【最低限の保険料程度】で加入を検討すべし。 目先の目標はこのあたりです。 ※国の大盤振る舞い制度、 お金のばら撒き制度が永遠に続く ・・と思っていてはいけない。 これが数十年先まであると思うな。・銀行に比較すれば良い。 個人年金は予定利率が期待できること。 ※民間の一生命保険会社が約束した 予定利率です。 そのままアテにしてはいけない。※過去は５％を超える予定利率でしたが、 いまは１％以下です。 ※超低金利が長く長く続いています。 利率なんて考慮しないようにしよう。 無い、無くて当たり前と思おう。 その前提で、地に足をつけて、 しっかり生活設計していきましょう。高額な資産を運用する必要（お得感）はありません。おすすめしません。 ※当たり前。住宅購入、ローン返済計画、、、その後、おおきな貯金を達成する目的を計画する。 ※そういうことではなく、 きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表で、自分たちの 生涯を確認する作業をしましょう。あとがき、、株や投資を学び、資産運用は経済活動とともに大きく変化することが基礎ですから、まず知識として学びましょう。 ※そんなことよりも、シンプルに 生活設計することを学びたい。 キャッシュフロー表作りを、 しっかり研究しましょう。あとがき、老後の貯蓄、不安が実感するような年になる前に、毎日の生活費、生活リスク、自然災害、、、これらに対して「各種保険」を１つ１つ準備する、 ※金融業界の営業の人物かと思ったら、 保険の営業もやっているようです。その後（その中に老後の準備）いつ？どのくらい？実現可能なのかがわかるようになると思います。 ※いつ、いくら？という発想を している内は、 業界の洗脳の範囲内でしか、 思考できないことになります。 目的別貯蓄や貯蓄目標額という 発想をしてはいけない。 自分たちのキャッシュフロー表を 作成できればいい。 自分たちの、問題がない生涯を 確認できればいいんです。 難しいことはいりません。 問題があったとしても、 根拠を持って対応できます。 現役中でも確信を持って、 お金を使うことができます。 お金は使うためにあります。個人年金は皆が入るものと、思っているおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/22
-
☆年金もらえないかも世代の私達は 個人年金？
確実に支払われる個人年金をやった方がいい ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私たち(10〜20代)みたいに年金はもらえないかもねと言われている世代は ※業界に洗脳されたままの おバカさんです。国民年金を払って貰えるかもらえないかわからない年金生活を待つより 個人年金に払い確実に支払われる制度使ったほうが安全なのでしょうか？ ※おバカさんです。 個人年金の方が確実に支払われる？ そんなわけがない。 すっかり洗脳されています。 「常識」は業界が作っている。 業界の発信する情報を、そのまま 真に受けてはいけない。A年金が貰えなくなるなんてことは、何十年も前から言ってる連中がいますよ。 ※そう、営業トークで何十年も前から。 年金がもらえなくなる状況を想像 して不安になってもらった方が、 商品販売が促進されます。そいつらは嘘つきなわけです。 ※犯罪にならない範囲で・・ 嘘をついて、じわじわと不安を あおります。個人年金だと破綻しないというのは幻想。 ※当たり前。年金が貰えなくなるなら、それは日本が潰れるときです。個人年金も道連れで紙くずになります。 ※国が破綻すれば年金がもらえなく なります。 国が破綻していながら・・ 保険会社が涼しい顔で順調に 存続しているわけがありません。 だまされないように・・。Aお金に余裕があるなら、両方併用してください！ ※そんなことをしてはいけない。 ここでも、だまされるな！ 個人年金は、やるな。 保険で貯蓄はしない方がいい。民間の保険会社の方が確実に支払いがあってお得だとは思わないで下さい ※当たり前。 国家と一民間保険会社と同列に とらえて考えてはいけない。国民年金は一応、国の制度ですので払わなければ督促状が送られてきたりしますそんなことはご存知とは思いますが、自分の意思で脱退させてくださいと言えない「法律」「国の制度」である限りは、払いましょうよく「自分はもらえないから」「６５歳より早く死ぬから」と言う方がいますが、年金には、老齢年金（お年寄りが「年金が・・・」 という時は大抵これですよね）だけではなく、若くして障害を負ったときの「障害年金」もあるのですよ縁起でもないお話をして申し訳ございませんが、若者がバイクで事故って障害を負ったということも無いわけではないのです実際にその若者は年金を払っていなかったようで、詳細は省きますが、過去未納がある人は障害年金が出ないという制度になっているものですから、「救済措置はないのか～」と裁判になったということが、たしかあったと思います現時点では特例で「直近１年間に保険料の滞納がなきゃいいよ」ぐらいになっていますが、前述の若者の話でわかるように「まさかと思う様なことがあって」と言うときに突然困ってしまうのも事実ではありませんか ※国の年金は、ここで説明されて いるような・・ 1 老後の生活費の老齢年金 2 障碍者になった場合の障害年金 の他に、 3 本人死亡の際の遺族年金 もあります。 大きく、3つの機能があります。 人生をやっていく上で、 必要なものばかりです。だから、お国がやってる保険だと思って一応、これはこれで無視をしないで下さい ※当然です。お金に少しでも余裕があるのなら、イデコ（個人型確定拠出年金「iDeCo」）を始めてみるのもいいし、 ※・・と、営業が入ってきました。 この人も、金融業界の人のようです。 私はお奨めしません。 「目的別貯蓄」をしてはいけない。 我が家のお金の融通性を損ねては いけない。民間の保険会社で自分専用年金をつくるのも良い事だとは思いますが、 ※良いことではない。 保険で貯蓄をしてはいけない。自分勝手に「国民年金には加入しません！」と言える制度ではないということは念頭に置いておいてください。 ※もちろん、年金はしっかりアテにしよう。個人年金は無い！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/22
-
☆がん保険はガンに効かないの？ 何言ってんの？★
がん保険に入れば、ガンにならない可能性が高まる？ ※おバカさんです。 そんな、バカな。 ひたすらお金をたれ流すだけです。 だから、仕組みが成り立っている。 保険業界が成り立っている。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30代前半の男です！最近になって生命保険に興味が出てきました。25歳くらいまでは親に言いなりで生命保険を1万5000円くらい払っていましたが ※おバカさんです。解約しました。 ※おりこうさんです。しかし30代になって周りの芸能人が ※周りの芸能人？ おたく芸能人？ガンでなくなる人が多いので生命保険に再度入ろうと思いました。 ※おバカさんです。ちなみに水泳の池江璃花子はガンではないのですよね？ ※ガンです。それだとガン保険は効かないの？って思うし怖くなります。 ※ガン保険にはいれば、がんに効くの？ 何言ってんの？自分はまだ独身なので死亡保険には全く興味がないのですが、ガン保険でお勧めの保険会社はありますか？ ※おバカさんです。また他に気をつけたほうがいいことはありますか？ ※あります。 洗脳されて、生涯に渡って、 お金をたれ流さないことです。自分はお酒が大好きでアルコール中毒気味で不眠症の疑いがあります。 ※武田FPはビールが大好きで、 毎晩、ＷＯＷＯＷの映画を見ながら、 ビールを1リットル飲んだ後、 ウイスキーか焼酎のオンザロックを おいしくいただいて、 ストンと快適に眠っています。ただ現在医者に処方してもらってる薬などはありません！ ※私もそのような異物は、 体内に入れないようにしています。A自分はアフラックに入ってます。掛け捨てですけど遺伝の関係であり得るので ※おバカさんです。池江さんはガンですよ。「血液のガン」である白血病ですA保険に入ることで何が変わると思いますか？例えば自動車は保険に入ることが定められています。でも保険に入っていれば事故で死んだり怪我をしたりする確率が減るわけではありません。 ※同感。無駄に高額な保険に入るよりは、安全装置が万全な高価な車を購入することにお金をかけたほうが良いのです。 ※その通り！保険は安全装置ではないのです。安心ではないのです。 ※当たり前。それよりは、シートベルトをしっかり締め、エアバッグや自動ブレーキがしっかりしている車にしたほうが良いわけです。 ※その通り！がん保険に入っていれば癌にかからないわけではないので、癌のリスクを減らせる生活にお金をかけたほうがより安全なのです。 ※まったく同感！A保険なんか要りません。日本には高額療養費制度というのがあり、健康保険の範囲の治療なら大してお金はかかりません。 ※制度が有ろうが無かろうが、 保険加入自体が大損なんだから、 他に方法がある場合は、 できるだけ保険に入らない方がいい ・・ということです。日本人は保険大好きですが、これはかなり異常なんですよ。 ※洗脳されたゾンビだらけの国です。私は家族もいますが、保険は自動車保険だけです。そのかわり貯金は年収1年分くらいはあります。 ※武田ＦＰも自動車保険と火災保険だけ。 貯蓄は年収の・・ あ、私は無報酬でした。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 ※武田FPは今日・・2/21（木）、 またまた事務所にお金を入れました。 明日2/22（金）は、事務所家賃や 給与などの振り込み日ですが、 まったくお金が不足しています。 今月も武田FPの貯蓄から20万円！ を事務所口座に入れてきました。 これで、事務所の役員借入金は、 330万円ほどになりました。 自分の貯蓄を減らしながら・・ 正義の味方をやっている おバカさん・・です。 あ”～～！《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。Yさんが気に入った工務店は・・ なにやら、 元のプランとはまったく違う図面を作って、Yさんを困らせている・・ようです。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。3社から見積もり提示がありました。すべて地元工務店ですが、 総二階の約23坪の家で、同じ資料で、 見積り価格差は約700万円！です。（これが現実）今日2.21（木）、電話でお話しました。さらに、あと4社に提案を依頼しているようです。楽しみに待ちましょう。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。プレゼン コンペは終了しています。2社の再見積もりももらいました。2019.2.23（土）13：30に、当事務所にて請負契約をすることになりました。 （休日出勤・・です）コンペ後、長い日数がかかりました・・。※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プラン確定の直前です。今日2/21（木）、平面プラン、立面プラン、外構プランを整理整頓してみました。（ ⇒ 今日の記事 ）【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木FPは、 2/25（月）と26（火）は お休みを いただきます。 チビ助（長女）が大学受験に 無事合格したので、 アパートを探して契約してきます。 佐々木家は住宅ローンの返済は終えて いますが、 これからチビ助への仕送りで大変です。 住宅ローンの返済額の倍以上に なりそうです。 ヒアリングシート他で質問の電話などを される方は、月・火はご注意願います。 できれば、今週中に質問してください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Kさん（40代）：1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。 建物の契約金額が確定したら、 作成作業に入ります。がん保険はガンに効くか？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/21
-
マイホーム 車も含めて外構プランを整えました
これで、ほぼよければ・・ ※プレゼンコンペ用の資料、 完成させて、メール添付で送ります。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始 ※購入契約した土地です。西南の角地。マイホームプランを整えました。 ※外回りをいじってみました。 玄関引き戸の位置もいじっています。 （立面プランと一致させました） ※2階ほかの平面プラン。 ※南側の立面＆外構プラン。 ※南側の立面＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円これで完成か？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/21
-
☆うさん臭く見えてしまいます ドル建て終身保険
ドル建て終身保険を勧められています。どうなんでしょう？ ※もりろん、断わりましょう。 （当たり前）自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険に詳しい方、教えていただけると助かります。 ※気を付けないと・・ 「保険に詳しい方」はだいたい 保険を売る人だ。 だまされないように・・、 洗脳されないように・・。先日、先輩のススメからプルデンシャルの勧誘を受けました。 ※おバカな先輩です。 プルデンシャルの保険商品に、 買っていいものは一つも無い。 （当たり前）私も今年新卒のため、詳しくなく、決めかねているのでアドバイスをいただければと思います。 ※まだ世の中の何にも知らない 社会人一年生が最も警戒すべきは、 保険屋と銀行屋だ。 だまされないように・・、 洗脳されないように・・。職業 高校教員（現23歳）年収 320万程度で、毎月5万円の貯蓄とボーナス時には10万円の貯畜をして今年度中には80万円程度の貯蓄ができる予定です。 ※そんなことを正直にプルに話すと、 根こそぎ持っていかれるぞ。プルデンシャルの方に勧められたものは、米国ドル建て終身保険（死亡金200万ドル）と解約返戻金抑制型家族収入保険というもので、保険料が年払いで総額40万円程度でした。 ※悪いことは言わない、やめておけ。 リスクはすべて客が取る・・ とんでもない高コスト商品だ。 保険で貯蓄してはいけない。 このことは、肝に銘じておこう。 生涯を通じて・・。担当者の方からは、しっかり貯蓄できるのであれば移し替えるイメージで保険に入れても大丈夫だと言われました。 ※だいじょうぶ・・じゃない。 移し替えるな。また、今後のためにも、今の保険料の安いうちに入っておくのがいいとも言われました。 ※「若い内なら保険料が安いから」 保険屋の営業トークだが、 若いうちから加入すればそれだけ、 長期間お金をたれ流すことになる。 結局、大金をたれ流す。 （当たり前） だまされるな。私自身、将来のために生命保険を始めたりや ※その発想がいけない。 生命保険加入は当たり前ではない。 もう・・洗脳されている。投資（保険を投資というのかがわかりませんが）や ※こっちも同じこと。 投資することが当たり前ではない。 もう洗脳されている。貯蓄をしっかりと行ったりしたいとは考えています。 ※貯蓄は、しっかりしなさい。また、今お付き合いしている方ともお付き合いの期間が相当長く、そろそろ結婚もしようかと考えているところです。（彼女も同業です。ですから、結婚したら 収入もそこそこ増えるとは思います。） ※夫婦で高校教員なら、 洗脳されて変なことをしなければ、 （普通に貯蓄していけば） 安泰な人生になります。そのような中で、この保険は私の収入や目的に見合っているものなのでしょうか？ ※まったく見合ってない。 プルとは関わらない方がいい。担当の方はとても親切なのですが、 ※当たり前。 不親切な営業マンだったら、 今そこにいることはできない。私のバイアスがかかっていてどうも胡散臭く見えてしまいます。 ※素晴らしい、貴重なバイアスです。 今後の人生でも、その感覚を大切に。ネット上での率直なアドバイス、よろしくお願いいたします。 補足ご指摘の通り、200万ドルではなく20万ドルの間違いでした。申し訳ありません。 ※ ・・ ご愛敬。 A①貯蓄と保険は違います※金利と利回りは、全く異なります新卒採用であればこれから色々なことにお金を使うことがあると思いますまずは財形貯蓄でもなく もちろん、保険でもなく、共済組合の貯蓄をお勧めしますhttps://payroll-memo.work/post-294/結婚資金 住宅購入資金 将来の学資保険（子供の貯蓄）に共済組合をお勧めします。 ※目的別貯蓄は、家計内での お金の融通性を損ねるので やめておきたい。②生命保険・・・ですよね23歳今、万が一があって困ることありますか？健康保険の公務員の高額療養費制度調べてみてください ※どんな制度があろうが無かろうが、 医療保険加入自体が確実に損！ なのだから、加入しない方がいい。 洗脳されたままでは いけない。傷病手当もhttps://www.chikyosai.or.jp/division/short/scene/disaster/03.html葬式代・・・ うーん高度障害になったら・・・って言う営業トーク支払い事例は？何件あっていくら払っていると思いますか？ ※保険で葬式代準備はありえない。 どう転んでも、保険は高コスト。 貯蓄の手段にはなりえない。 保険で貯蓄してはいけない。23歳で 本当に保険が必要かどうか？どうしても入りたければ（必要性を感じれば）生保10社以上取り扱っているところで比較されたらどうですか？保険は比較できる時代です。 ※そんなことするな。時間の無駄。 間違って勧めるままに加入すると、 お金の無駄。 子供が生まれてから初めて、 保険屋ではなく・・ネットで、 合理的な三角形の死亡保障保険、 収入保障保険を検討しよう。③僕なら、貯蓄します保険外交員（何とかプランナー）は無視します ※貯蓄するなら、なんて言っても 「普通預金」が最高。A皆さんの仰るとおり、昔からプルは貯金を全部保険に変えましょうという提案スタイルです。まあ、それもひとつのテですが、資産形成の基本は「分散投資」です。 ※今度は金融業界の人のようです。プルだけ、ドルだけ、なんてこの先どこまで信じれますか？私は、貯金は貯金、保障は保障と分けて考えることをオススメします。 ※はい、ここは同感です。結婚して奥さんが専業主婦であれば、死亡保険も必要でしょうけど、高校教師であれば遺族共済年金が出ます。ですので、死亡保険も満額入らなくてもいいでしょう。収入保障型の定期掛け捨てがいちばん安いです。この場合はドル建てでも問題ないでしょう。 ※ ・・。 あれ？最後でまた、 業界の人が前面に・・。Aずっと支払って行くなら、返礼率もいいし、悪くないと思います ※この人も業界人のようです。 だまされないように・・。リスクは、解約返戻金抑制型（解約した場合の返戻金が少ない）ドル建ての為替リスクですね！ただ、為替をリスクと言っていまう人も居てますが･････必ずしもリスクとは、言えず為替のせいで、手にする金額が増える場合もありますよね(笑） ※はい、 プラス〇％からマイナス〇％まで、 そのブレ幅の大きさを、 リスクと言います。解約もしないで、ずっと支払して行くなら、いい保険だと思いますよ！＾＾ ※こんなアホ話、まともに聞いてはいけない。 人生では、色々なことへの支出が 必要になってきます。 塩漬け状態のお金の割合が高いと、 融通がきかない硬直化した家計に なってしまいます。A今はいいですが、それを何年続けるのですか？止めたい、乗り換えしたいと思ったときは融通がききませんよ？ ※当たり前。お金が必要になったときには解約か借り入れで対応しなければなりません。自分のお金なのにです。 ※このことを私は言っています。 お金の融通がきかない状態です。プルデンシャルが保険料が高額の終身保険を勧めてくるのは定番です。 ※多くの人がワナにかかっている。契約するなら無理なく満期まで続けられる範囲でしたほうがいいと思いますよ。 ※そのような範囲であっても、 いっさい、契約してはいけない。追加したいと思ったらまだあとからでも追加契約できる年齢だと思います。 ※そんなことも思わない方がいい。 プルデンシャルの保険商品に、 買ってもいい、あるいは、 購入もやむを得ないものは無い。 保険で貯蓄してはいけない。 教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。 ちなみに・・ 「金融商品H」＝「普通預金」 「金融商品K」＝「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。ドル建て終身保険はやめておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/21
-
☆医療保険に入りたいんですが 入院歴があって
医療保険に入りたいのですが ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険に入りたいのですが、 ※おバカさんです。 医療保険に入りたい・・なんて言うな。 ぼぉ～～っと生きていては、だめだ。 業界に洗脳されたままでいないで、 目を覚まそう！ 保険加入は一定期間の保障を買う行為。 その期間が経過すれば、 払ったお金はすべて無くなる。 なので、保険加入はお金を失うこと。 保険料は失うお金だ。 とは言っても、保険は素晴らしい仕組み。 「わずかなお金で万が一に備えられる」 長い人生の中では、 非常に大きな金額を必要とする「万が一」 が発生する可能性がある。 そのようなことに対しては、 お金を失うことを知りつつ保険に頼る しかない。 たとえば、火災保険や自動車保険、 そして一家の大黒柱の生命保険、 これだけだ。 ひるがえって、医療保険などは、 何日か入院して保険金を15万円ほど 受け取って、 「保険に入っていて良かったぁ♪」 なんて喜んでいるおバカさんは、 保険料を50万円とか払っています。 確実に損をします。 そうでなければ仕組みが成り立たない。 （当たり前） 保険加入は損をすることです。 「万が一」に限って加入（損）しないと、 生涯で大金をたれ流します。 発生頻度が「万が一」で 大金が必要になることではなく、 「ちょくちょく」発生することで 貯蓄で対応できる程度の金額の場合は、 確実に損をする「保険」ではなく、 「貯蓄」で備えた方がいいに決まって います。（当たり前） いいかげんに目を覚まして、 貯蓄を増やすことを優先しよう。基本どこの保険も条件で2年以内に入院歴がある場合は入れないところが多く、私は2017年の4月から6月末まで入院してたため6月末から入れるようになるんですが、 ※おバカさんです。 医療保険加入を前提に考えるな。 いい加減に目を覚ませ！緊急 で親知らずの抜歯手術のためどうしても入院を3月にしなければならなくなり、そうするとまた2年医療保険に入れなくなってしまいます ※おバカさんです。 入れなくなった方が幸せだ。 医療保険加入を前提に考えるな。 いい加減に目を覚ませ！今後もこまめに入院の可能性があるため、医療保険に入りたいのですが ※おバカさんです。 医療保険加入を前提に考えるな。 いい加減に目を覚ませ！2年以内の入院歴でも入れる保険って無いですか？ ※おバカさんです。 医療保険加入を前提に考えるな。 いい加減に目を覚ませ！たった3日の入院のために2年も医療保険に入れないのは困ります ※おバカさんです。 いい加減に目を覚ませ！A入院＝保険は入れないではありません。 ※ほらほら、保険屋さん登場！引受緩和型のような入院してないことが条件でなければ、入院していても告知すれば入れるものはあります。 ※そんなものに無理して加入する 必要はない。特に抜歯なんかは抜いたら治癒なんで余り問題にはなりません。2017年の入院が何かにはよると思いますが。 ※真剣に生活設計を考えるなら、 医療保険は入らない方がいい。 （当たり前）医療保険に入りたいおバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/21
-
顧問料入金！ お楽しみのヒアリングシートを★
年間顧問料：36,000円が入金になりました。 ※今日から新規の メール顧問会員です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。メールをいただきました。お世話になります、2/18にメール顧問会員のお願いをしました〇〇市のNです。お引き受け下さり、ありがとうございました。今、36,000円を振込ましたのでご確認のほどお願いいたします。どうぞ1年間よろしくお願いいたします。 ※入金を確認しました！ ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの ヒアリングシート（6ページ）を メール添付で送りました。 がんばって記入・返信して下さい。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。Yさんが気に入った工務店は・・なにやら、元のプランとはまったく違う図面を作って、Yさんを困らせている・・ようです。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。3社から見積もり提示がありました。すべて地元工務店ですが、総二階の約23坪の家で、同じ資料で、見積り価格差は約700万円！です。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。プレゼン コンペは終了しています。2社の再見積もりももらいました。2019.2.23（土）13：30に、当事務所にて請負契約をすることになりました。（休日出勤・・です）コンペ後、長い日数がかかりました・・。※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プラン確定の直前です。【 佐々木ＦＰ 】 ※佐々木FPは、 2/25（月）と26（火）は お休みを いただきます。 チビ助（長女）が大学受験に 無事合格したので、 アパートを探して契約してきます。 佐々木家は住宅ローンの返済は終えて いますが、 これからチビ助への仕送りで大変です。 住宅ローンの返済額の倍以上に なりそうです。 ヒアリングシート他で質問の電話などを される方は、月・火はご注意願います。 できれば、今週中に質問してください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Kさん（40代）：1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。 建物の契約金額が確定したら、作成作業に入ります。さあ！生活設計！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/20
-
☆住宅ローン返済中に終身保険やNISA やるか？
NISAやドル建て終身保険等で、老後資金や教育資金をしっかり準備して・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qお金の使い道でご意見を伺いたいです。 ※お金の使い道・・ですか。以下我が家の状況です。家族構成：私（夫）33歳、妻32歳、子2歳、もう1人子供が生まれる予定〈年収〉 手取り520万〈貯金〉 800万〈借入〉 現在住宅ローン残高：2400万 変動金利：0.6% ※おバカさんです。 銀行に代わってリスクを取り続ける おバカさんです。 変動金利で借金をしてはいけない。〈保険や資産運用状況〉 ①老後資金のため、企業型確定拠出年金に加入 ※おバカさんです。 住宅ローン返済をしながら、 長期貯蓄でお金を塩漬けにしては いけない。 ②老後資金もしくは何かのために 貯蓄型ドル建終身保険に加入（払込済） ※とんでもない、おバカさんです。 次から次にリスクを背負い込む、 とんでもないおバカさん。 払い込んだお金で繰上返済した方が はるかにお得でした。 ③教育資金の準備として、 今年から積立NISAを私と妻合計年80万で加入 ※おバカさんです。 すべてにおいて、すなおに業界の 思惑通りになってしまう、おバカさん。 その毎年の80万円で繰上返済した方が、 はるかにお得です。（当たり前） 住宅ローンの繰上返済に勝る 金融商品は存在しません。 教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。 ちなみに・・ 「金融商品H」＝「普通預金」 「金融商品K」＝「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。現在の収入で、今のところ生活には余裕がある状況です。車も今年買ったばかりで、何もなければ当分大きな出費はない予定です。本題です。5年後に住宅控除期間が切れます。そのタイミングで繰り上げ返済すべきでしょうか。 ※おバカさんです。 そのタイミングは遅すぎる。（銀行にシミュレーションしてもらったら、 5年後に800万繰り上げ返済したら、 90万の利子がなくなるそうです。） ※銀行に言いなりになってはいけない。 ローン控除期間中に繰上返済した 方がお得なケースは普通にある。 銀行は利息収入を得たいから、 できるだけ繰上返済しないでほしい と、思っている。（当たり前）それとも資産運用するべきか ※おバカさんです。 ここまででも十分におバカですが、 さらに業界のカモになって、 おバカな人生の集大成を作る？何か医療保険等に入っておくべきでしょうか。 ※しょうこりもない・・おバカ。 みんな確実に損をするから、 （だから保険の仕組みが成り立つ） 医療保険に入ってはいけない。資産運用や保険に加入するのであれば、どういったものがオススメでしょうか？ ※アホッ！！ どうしようもないアホ。 こんな問いかけをすれば、 保険屋さん等が登場して、 おいしくいただかれてしまいます。 （当たり前）今の自分なりの考えは、5年後の住宅控除期間切れのタイミングで ※そこは、タイミングではない。繰り上げ返済するために、5年間で確実に増える保険に加入し、少しでもお金を増やしておく。 ※ ・・。 あきれて、言葉が出ない。 久しぶりの、典型的なバカさんです。5年後にその保険を解約して、繰り上げ返済をできるだけ多く行うのがいいのかなぁって思っています。 ※全編おバカさん、 褒めるところを探したけど、 全く見つからない・・おバカさんでした。ご意見宜しくお願い致します。 ※保険屋が登場してくるぞ・・。A住宅減税って、払った税金分が控除対象だから年末調整してるなら、金額がわかるのではやく、繰り上げすればそれだけらくになります5年後より無理しない程度に、繰り上げの方がいいかもしれません ※住宅ローン減税期間であっても、 積極的な繰上返済をした方が お得なケースはある・・ものです。使う予定があるものは、資産運用、投資はやめましょう ※みんなが博打に参加すれば、 金融業界や保険業界が潤います。1週間、2週間の短期定期などありますAよく考えて貯蓄をされていますね偉いですよ、 ※この言い回し、いかにも業界人。 「偉いですよ」って、 相手は子供じゃないですよ。 まあ、いつも「おバカさん」を連発 している私が言うのも何ですが・・。ただ、終身型医療保険は入っておいた方が良いかと思います ※そんなバカな。 死ぬまでお金を払うのはやめよう。何も無ければ掛け捨てですが、リスクヘッジですので入るべきでしょう ※医療保険はリスクヘッジにならない。 逆に、確実に損をします。１０年更新型ではなく、今の若いうちに終身型を掛けた方が良いと思います ※保険屋の営業トークです。 死ぬまでお金を払ってはいけない。 保険屋とは、早めに手を切ろう。 付き合えば付き合うほど、 自分のお金を減らしてしまう。 （だから保険屋が成り立っている）ローン減税が無くなる時には繰り上げ返済をした方が良いですね ※そこまで待つことはない。 早い時期から繰上返済したい。今は金利が安いので、５年で確実に増える保険は無いでしょう ※当たり前。今入っている、イデコ、が減税にもなるのでベストでしょう ※ぜんぜんベストではない。 業界の話を真に受けてはいけない。資産運用はリスクのないものは無いのでお薦めでは有りません ※あらぁ・・ 勧めないの？ ※積極的な繰上返済をしていいかどうか？ の判断をする場合は・・ ・金利が高い ・返済期間が長い ・融資額が大きい ・・ほど、繰上返済を優先させた方がいい という試算結果が得られました。 以下に貼り付けます。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か？・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B：『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A － B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1％が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか？ は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか？ 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か？・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0％と1.1％の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2％の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。住宅ローンの繰上返済は、ローン控除期間が終わってからと、考える必要はないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/20
-
☆気づきました！個人年金は解約！繰上返済へ
気づきました！個人年金を解約して繰上返済した方がお得です。 ※当たり前です。 なぜ今まで気づかなかった？自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金保険を解約して、住宅ローンの繰上げ返済にあてようか悩んでいます。 ※悩むことはない。個人年金保険 月払い1万 4年経過（30年で満了）住宅ローン返済 4年経過（35年ローン）上記が今の現状です。住宅ローンがあるにもかかわらず、老後の事を考え個人年金に同時に加入をしましたが。。。 ※おバカさんです。月1万 5年定期預金→ 満期後→ 繰上げ返済(期間短縮型) × 6回以上を実行した方がかなりお得だと今更ながら気付いてしまいました。。。 ※契約前に気づきたい・・。メリット・デメリットがありましたら、アドバイスして頂きたいです。よろしくお願い致します。 補足<個人年金>今解約すると12万のマイナスになります。10年払込→7万のマイナス18年払込→1万のプラス30年払込総保険料 348万 → 受取年金額累計 395万 +積立配当金による増額年金 ※「配当金」とか「増額年金」とかは、 まったくアテにならない。 そもそも、「受取年金累計」額も、 一保険会社の約束に過ぎない。 30年という非常に長い期間、 その保険会社が無事なまま、 持続できているか？ 分かったものではありません。<住宅ローン繰上げ返済>5年ごとに約60万繰上げ返済(期間短縮型)×6回→ローンが約6年短縮（約600万）金利上昇で更にお得に！ ※繰上返済の効果を確認する場合は、 「短縮期間」より、「節約利息総額」 に注目して見ましょう。やはり個人年金保険解約が得策？！12万のマイナスが悔しいです（泣） ※12万円減って戻った解約返戻金で 繰上返済した場合の「節約利息額」を チェックしてみればいいです。 12万円よりはるかにおおきな金額 になります。（当たり前） 5年後に100万円繰上返済すれば、 得られる収益は約52万円です。10年後に100万円繰上返済しても、得られる収益は約42万円です。このようにリスク無しで高収益な金融商品は存在しません。繰上返済の効果は、けた違い・・です。 （当たり前）A損得で考えるのであれば何故遠い将来のために今使えるお金を使えなくするのか、、、不思議です。ローンと個人年金を比べてもローン金利以上の個人年金の予定利率はありえません。 ※ローンと個人年金の契約時期が 同じであれば、まったくその通りです。 （時期が違えば、そうでない場合も） だから、金融機関が成り立っています。 あなたが毎月遠い将来のために積んでいる保険料以上ローンの金利に金利が掛かっているのです。 ※当たり前。であれば早期返済を目指してローン返済が無くなった時点で同額を貯蓄するほうが間違いなくお得となります。今の７万円のマイナスはローンの早期返済で早々に償還できる金額です。 ※当たり前。個人年金だけを考えて損得を計算するのではなくローンを含めて合算でいくら支払うのかの総額で計算すれば明白でしょう。 ※そういうことです。まあ良くあるケースです。早期返済のデメリットはあなたがローン返済の間に死亡する場合のみです。年金保険は死亡時それまで支払った保険料総額が戻りますしローンに団信が付保されている場合はそれでローン残高分は相殺されることになるからです。しかし死亡する確率は低く誰もが将来を考えるのであればやはり年金解約でローン早期返済です。 ※当たり前。『別次元！最強の金融商品K』そのすごさを、しっかり認識しておこう。 教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。ちなみに・・「金融商品H」＝「普通預金」 「金融商品K」＝「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。A保険系FPです。 ※出ました！ 保険屋さん。月１万円ぐらいの負担額ならそのまま個人年金に入っておいた方がいいとアドバイスさせていただきます。 ※さすが、保険屋さん。 保険を解約してはいけない ・・と、言います。 （当たり前）理由１．個人年金保険料控除（１０年確定年金など）所得税の方は住宅ローン減税の恩恵を被ってほとんど無税状態かもしれませんが、個人年金保険料を支払っていると住民税も安くなりますので、税制メリットが享受できます。 ※このような・・税制でお得だから という説明をされたら、 慎重に自分の頭で考えよう。 現在の我が日本は、大変な財政状況です。 支出の3分の1を借金で賄っています。 一般家庭が・・ 支出の3分の1を借金で賄っていたら、 その家庭は・・ほどなく破綻します。 なぜか我が日本は、破綻することなく、 ひどい財政状況のまま、継続しています。 そんな日本が、税制で・・ 所得控除とか税額控除とかの大盤振る舞い を色々な分野で行なってきています。 大盤振る舞いでお金のばら撒きを 繰り返していないで、 本来もらうべき税金収入を得て、 財政を健全化した方が、安心できます。 （国家が破綻したら、たまらない） つまり、何を言いたいかというと、 保険業界や金融業界がメリットという 所得控除や税額控除などの制度は、 未来永劫続くものとは限らないという ことです。 このような制度を、数十年の長期商品 の契約の判断材料にしてはいけない ということです。 「常識」は業界が作っていますが、 「制度」も業界が作っています。 例えば、「生命保険料控除」なんて、 お金のたれ流しを奨励する とんでもない制度だと思います。 こんなものは無くして、きちんと 税金を確保して、少しでも健全な 財政に近づけてほしいものです。理由２．繰上げ弁済手数料ソニー銀行などなら手数料は発生しませんが、地銀・都銀などだと、繰上げ弁済時に２～３万円の手数料が発生することが多いです。 ※少々手数料負担があったとしても、 繰上返済の大きな効果が、 薄められることはありません。理由３．住宅ローンの早期完済と老後資金の形成は別物 ※業界はこのように・・ 「目的別貯蓄」の発想をさせようと しますが、洗脳されてはいけない。住宅ローンの弁済にブーストかけつつ「終わり」が見えた頃にバタバタと今度は老後資金を準備しよう、としても「準備期間」が短いこともあり、資金を準備するのは至難の業になります。 ※このように、お金を目的別に 捉えてはいけない。 お金に色を付けてはいけない。 お金は融通されてこそ、お金。 我が家のお金は「総額の推移」で 一生の流れで捉えておきたいものです。 それをキャッシュフロー表とグラフで 実現することができます。 当ブログ記事に時々登場する 顧問会員のキャッシュフロー表の 実物を見て、マネをして作ってみよう。近視眼になってドタドタと保険に入ったりやめたり…を繰り返しても貴方のためにはなりません。 ※近視眼的な話をしているのは、 あんた！！ ・・ですよ～。確定給付型の個人年金なら「固い」商品で間違いはないのですから、それを解約するより、他に加入している生命保険のシェイプアップを図るなどした方がいいと思います。 ※個人年金なら間違いは・・あり過ぎ！ 保険で貯蓄をしてはいけない。 契約する前に気づけよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/20
-
1階部分が33坪に この図面であってますか？
よく分からないです(>_<)助けてください ※ ・・。 なんだ？この工務店。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。メールをいただきました。武田さん。お疲れさまです。シロウト目に見ても立面図とか、階段の数とか違うような気がするのですがよく分からないです(>_<)助けてください坪も一階部分３３坪にこの図面でなっておりますか？お忙しい中すみませんが図面チェックお願いいたしますm(__)m ※何これ？ Y家の立面図：南面のようです。 勝手に総二階の家にしています。 どこかの倉庫のようです。 計画したのは、こんな家じゃないぞ。 見た目も、素人の描いた絵のようです。 ※Y家が計画した南面の立面はこれです。 洗練されたデザインの家です。 普通・・ 作成したプランをプロが図面化すると、 本格化して見えて、ワクワクするものですが、 まったく逆です。 マイホーム建築の意欲が萎えてしまいます。 ※これも何？ 西側の立面のようです。 おいおい、総二階の家じゃないぞ。 こちらも、なんじゃこら、倉庫か？ 図面ではなく、素人が描いた絵 ・・のようです。 ※Y家の建物の西面はこれ！・・です。 洗練されているんです。 ※まったく、 勝手にプランを変えてしまって・・。 なんで私が、こんなことに付き合って 時間をつぶさなきゃならないの？ 元々のプランは以下です。 この工務店のプラン通りにすると、 総二階の家だから、ザックリと・・ 33.75坪×2＝67.5坪 の家になります。 67.5坪×70万円/坪＝4,725万円！ これだけでは収まらずに、 5000万円！前後の家になりそうです。 この工務店が作る絵の通りにして、 だいじょうぶですか？メールをいただきました。武田さん。すみません追加メールです。階段数が多くなってることで横の寸法が多くなっていますがなぜですか？？と、私が質問しました。その回答が画像添付です。(^_^;)大収納しつを1.2mぐらいの高さにしたら解決しますか？？教えてくださいm(_ _)m ※申しわけないけど、工務店が勝手に 作詞作曲した絵を見るつもりは ありません。 せっかく、何か月もかけて作った プランをこの工務店は 勝手にいじくりまわしています。 建築費、5000万円になっていいの？メールを送りました。こんばんは。この工務店、頭おかしいんじゃないですか？私だったら、ここは切ります。Y家が作成した立面プランとは、似ても似つかない、とんでもない家の図面を作ろうとしていますよ。Y家の立面プランの南面と西面と、（洗練されて美しい外観です）この工務店の作った図面としっかり比較してみよう。この工務店は、屋根勾配の緩い総二階の家を造ろうとしています。 （センスが全く 感じられない、ダサイ総二階の家）こんな家に住みたい？私だったら、大金払って頼みたくない・・。受ける印象や感覚、・・も、大切です。Y家が作ったプランをまったく理解していません。一事が万事‥と言う言葉があります。この工務店、ほかのことについても、勝手な勘違いをして、こんなはずじゃなかった・・が、連発される可能性があります。それから・・階段？1階と1.5階との、床同士の高低差は1.5mです。1.5階と2階も同じ。階段は7段でちょうど上り、普通です。蹴上げは一段21.42cmで、普通です。私の自宅がこのようになっているから、間違いない。済みませんが、今日は時間がないので、メール文だけで失礼します。明日の記事で絵を添えてコメントします。 武田 つとむ ※参考までに、武田FPの自宅断面プランを 以下に貼り付けます。（北から見た断面） ※私の家もスキップフロアで、 4層構造です。 1階、1.5階、2階、2.5階、 すべて7段で移動できます。 一気に14段も上がらなくていいから、 非常に快適です。 右側のグリーンの空間が普通の 1階と2階です。 左の・・ 最下部が天井高さが1.4mの収納、 中断部分が普通の空間（ダイニング・キッチン)、 上部がまた、普通の部屋（屋根勾配天井）。 1層上がるために、階段は7段です。 すべて7段の上り下りで次のフロアへ行けて、 14段上るのに比べて楽だし、快適です。 ※西から見た断面。 階段はすべて7段で、次のフロアへ 行くことができます。 快適です。 ※約37坪のかわいい家です。 リビング吹抜けがあるから、 実質40坪ぐらいですが・・。 ※Y家の場合も、元々のプランで いじることなく、 問題なく大収納がとれることは、 私の家から理解してください。メールをいただきました。武田さんこんばんは。いつもありがとうございます。了解です明日のブログを待ちます。たしかに、似てもにつかないですねうーーーん。ですが、いまのところ１番ヤル気があって対応も優しく、カンジの良い工務店なので切ることは難しいです。こちらから怒ることは簡単ですが ※怒る必要はありません。なにか上手に伝えて良い方向に持っていくことが希望です。どのように伝えたらよいでしょうか？ ※私たちの希望を十分に織り込んで 用意した今回のプランに忠実に 提案してください。 これだけ。見積りのたいへんさを感じる次第です(>_<) ※相手が勝手に突っ走ってしまって 作詞作曲した資料を前提にして、 振り回されたり困ったりしていては、 いつまでもプレゼンコンペは 始まりません。 私たちが作った資料に忠実に提案して と言って、（交通整理して） ことを進めていこう！！ ※初めての・・ 遠隔地のマイホーム建築・・実行支援、 色々たいへんです。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）いやあ、この記事書くのに、ものすごく時間がかかったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/19
-
個人情報守秘義務は？プログネタにして欲しくない
守秘義務・・？ ※ ・・。 うちは、17年以上もやってきた、 FP事務所です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）また、メールをいただきました。こんばんは。メールの確認ありがとうございました。一つお伺いしたいのですが、メール顧問会員中や会員資格喪失後（一年後）も武田さんが知り得た私やその家族に関する情報は守秘して頂けますか？またプログのネタにして欲しくないのが本音です。本来顧問契約する際はそう言った文言がありますが、契約書は交わさないとの事なので気になりました。（個人情報の守秘義務は この業界であれば当然の事と認識していますし、 武田さんのブログを拝見していますが 個人を特定出来るようなものは無かったと思います）以上宜しくお願い致します。 ※個人情報の守秘について。 私はもちろん、佐々木FPに対しても、 この事務所に勤務している間や、 この事務所を退職した後であっても、 ここで知り得た個人情報を 他に漏らすことをしてはいけない、 と、当初から徹底しています。 そうやって17年3か月の長い期間が、 経過しています。 そのへんがいい加減なら、 事務所は1年ももたないでしょう。 これまで、顧問会員の方々は、 過去記事を読み込んだ上で、 当事務所や私のことを信頼して、 質問をすることもなく、 すんなりと会員になっています。 ※顧問契約について。 現状診断だけで、20ページ前後の オリジナルな資料を作成して あげています。 ここで要する日数は、ヒアリング から資料完成まで、ほぼ5日です。 事務所の運営費から考えれば、 この作業だけで軽く、 顧問料の36000円をオーバーします。 だれでも生活設計ができるよう、 私の意志で、月刊誌の年間購読料 並みの低価格に設定しています。 事務所運営に見合う年間顧問料は、 もちろん一けた上になります。 そのレベルの金額なら、 もちろん契約書が必要でしょうが、 まったくの低料金なので、 契約書は作成していません。 ※ブログのネタにして掲載。 これは、私が顧問を引き受ける条件の、 1丁目1番地！・・です。 これがいやなのであれば、そもそも、 顧問はお引き受けしません。 ブログ記事で、現実の家計情報を 掲載して見せることで、 ぼぉ～っと生きている人たちの 目を覚まさせて、1人でも多く 生活設計の意識を持ってもらう ことが、私のライフワークです。 「これがいやなら引き受けません」 と、はっきり伝えています。 ※顧問引き受けの判断。 来るもの拒まず、全て引き受けていた のは、かなり以前の話で、 現在は、選別させてもらっています。 顧問を引き受けるかどうか・・は、 私 武田FPが判断しています。 夫婦の一方が生活設計の意識が低い とか、過去にも、 色々な理由でお断りをしています。 ・個人情報の漏洩が心配だ。 ・ブログネタにされたくない。 という思いを引きずっているのなら、 ここで無理にメール顧問会員には ならない方がいいのでは？ と、思います。心配ならしょうがないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/19
-
小さな家だけど 各工務店の見積り差は700万円！
3社目の工務店から見積りが届きました。 高い！！ ※23坪弱の小さな家を計画して いますが、今までで一番高く、 見積もり価格差：700万円！ でも、これ、普通のことなんです。 だから、きちんと比較検討しよう。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。メールを頂きました。武田さんお世話になっています。Kです。見積と提案をお願いしている工務店Cさんより、見積が送られてきましたので、ご確認の程、よろしくお願い致します。また見積書だけの提出です…。 ※目の玉が飛び出るような見積り額です。 2社目との価格差、700万円！ 2社目の金額を±0とすると・・ 1社目 ＋500万円 2社目 ± 0万円 3社目 ＋700万円 坪単価、百〇十万円！・・です。 いくらなんでも高過ぎます。このような場合、工務店さんが今回考える設備プランについて資料を提出してもらいたい場合、どのように伝えたらよいでしょうか。アドバイスよろしくお願い致します。 ※まあ、設備プランも含めて・・ 外壁材・屋根材・サッシ・ 断熱方法・換気空調方法・ 床材・内壁材・カーテン・照明・ 造り付け収納の材料や面材・ 等々、 「これとこれで見積もりました。」 というように・・ 実物やカタログ等で説明を受けて、 具体的にイメージする必要があります。 なので、 「提出してもらう」のではなく、 作成資料を持参で自宅訪問の上、 説明してもらう必要があります。 それが、プレゼンテーションです。 プレゼンコンペ・・です。 ただ、この3社目の工務店、 坪単価：百〇十万円！・・ですよ。 これ以上、係わる必要は無いのでは？ 小さな家は坪単価が高くなりがち ですが、いくらなんでも、 坪百〇十万円はひど過ぎます。 ※マイホーム建築は、数百万円や 1千数百万円の価格差は当たり前。 人生最大の買い物です。 きちんと比較検討しましょう。 ※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 いくら小さな家でも、坪百〇十万円！・・は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/19
-
☆繰上げ返済か教育資金貯金かで悩んでいます
どっちを優先か？悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの繰り上げ返済に充てるか、教育資金で貯金しておくか、悩んでいます。 ※よく聞く悩みです。 皆さん、将来が見えないために どうしたらいいか？分からず、 悩んでいます。 解決策は簡単です。 将来が見えるようにすればいい、 それだけで、根拠を持って判断を することができるようになります。主人44才、私40才、子供は3人おり、４月から中学生、小４、小１年です。 ※教育費がかかりそうです。住宅ローンは今現在の残は2200万弱、期間は15年位残っています。固定金利であと7年は1.9％、それ以降は2.45％に上がってしまいます。 ※かなり高金利ですが、 この質問は2012年2月のものです。私的には1.9％のうちに少しでも返済したいと思っています。去年も100万繰り上げ返済しました。今現在500万貯まり そのうち120万は外壁をしなくてはいけないのですが、繰り上げ返済に少しでも充てたほうがいいのか、子供の教育資金で貯金しておいたほうがいいのか、悩んでいます。 ※将来が見えるようにすれば、 悩む必要は無くなります。返済金額は100～300万位考えています。私もパートしており年間100万収入があり、少しでも貯金したく、節約しています。。 ※将来が見えなくて不安だから、 ひたすら、やみくもな、 節約をすることになります。 将来が見えるようになれば、 やみくもな節約もしなくていい ようになります。 根拠を持って考えることができ、 確信を持ってお金を使うことが できます。主人はサラリーマンで、無駄遣いせず頑張って働いています。どう思われますか？ 補足学資保険をずっとやっていたのですが元本割れ、つまり受け取る給付金よりも払い込む保険料の方が多くなってしまうので、解約しました。 ※良いことです。 できれば、契約前に気づきたかった。死亡したら保険料ストップとは言え、 ※学資保険で死亡保障に備えては いけない。（当たり前）今現在３人で８０万の赤字です。。その分貯金はしていく予定です。 ※学資保険で損した80万円は、 解約返戻金を繰上返済に充当する ことで、簡単に取り返せます。 なぜか？ 『貯蓄利息＜借金利息！』 だからです。 A教育資金を含んだ貯蓄額ですか？学資保険や子どもの貯金というのは準備していないのでしょうか？ ※このように考えてはいけない。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 業界の思うつぼ。 お金は融通できてこそ、お金。どう考えても子供優先でしょう。 ※「全体像」や「将来」が見えないまま、 このように言い切ってはいけない。3人いれば一番下が大学に入るあと10年内に1000万以上かかると思うのですが。 ※はい、そういうことも含めて、 「将来が見えない状況」のまま、 あーでもない、こーでもない、 と議論をしても、結論に至りません。 根拠を持って考えることができる 環境作りが必要です。A補足回答）学資保険で元本割れしたとすると純粋な学資のみの保険では無く、医療保障、死亡保障などが入ったものですね。これは駄目だと思います。 ※当たり前。 それ以前に、学資保険で貯蓄がダメ。 保険で貯蓄をしてはいけない。純粋に学資のみの保険じゃないと、返戻率は悪くなります。 ※「保険」というだけで、 貯蓄としては高コスト過ぎる。ソニー生命などは学資のみなので返戻率は高いです。 ※やめときましょう、保険で貯蓄は。 ※保険で貯蓄をしてはいけない。 （当たり前）前回）まず優先するのは、お子さんの教育資金です。これは待ったはかからないので。 ※そのように単純に考えてはいけない。 将来が見える状況で冷静に考えたい。で教育費ですが、一番は学資保険だと思います。 ※やはり、この人は保険屋のようです。上のお子さんは中学なので今から始めてもそうそうたまりまんが、下のお子さんはまだまだためることができます。 ※このように「目的別貯蓄」の発想を してもらえば、この人が狙った 通りのお客様になります。まだ始めていらっしゃらないのであれば保険会社に一度見積もってもらった方が良いと思います。 ※ほらほら、誘導しています。 貯蓄の相談を保険会社にしては いけない。（当たり前）学資保険を始めているのであれば、そちらの手当てはできているのでローン返済にまわしても良いと思います。 ※学資保険はやめておきましょう。 まずは、「未来が見える状況」 を作ってから、 根拠を持って考え、確信を持って 作戦を実行していきましょう。 そのために、 きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 このまま行ったら、自分たちの 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 ※教育費がかかる時期や、老後の ある時期が大変なことになりそうです。 ならば、根拠を持って作戦を練りましょう。 家計改善をした上で、ついでに、 マイホーム取得のシミュレーションを やってみましょう。 ※家計改善後、マイホーム取得をしても 大丈夫なキャッシュフローになりました。 さらに、教育費がかかる時期を認識しつつ、 積極的な繰上返済をすることで、 50代半ばでローンが完済できてしまいます。 将来が見えない状況で、あーだこーだ 言っていないで、しっかり生活設計を。『繰上返済の効果を知っておこう』預金や貯蓄性保険で得られる収益が足元にも及ばないような、別次元の効果。これだけのレベルの収益がリスク無しで得られる金融商品は、存在しない。5年後に100万円繰上返済すれば、 得られる収益は約52万円です。10年後に100万円繰上返済しても、得られる収益は約42万円です。 学資保険で得られる収益は、5万円か10万円です。 繰上返済の効果は、けた違い・・です。 （当たり前）『別次元！最強の金融商品K』そのすごさを、しっかり認識しておこう。教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。ちなみに・・「金融商品H」＝「普通預金」 「金融商品K」＝「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。未来が見えるようにしてから、しっかり考えるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/19
-
銀行の資産運用セミナーにも行ったりしました
銀行の資産運用セミナーにも行ったりしました ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。はじめまして、〇〇市在住のNと申します。メール顧問会員を希望したく、メールしました。どうぞご検討のほど、よろしくお願いいたします。〇相談内容 住宅ローンの繰り上げ返済の金額について上記を含むライフプランについて今まではあまり意識をしてこなかったのですが昨年はライフプランについて意識する様々な出来事がありました。まず①は夫の転職です。銀行から転職し、給料が〇〇万近く下がったこと、 ※今後の収入を予想しながら、 キャッシュフロー表を作成 しましょう。②夫が〇日間、入院したのですが、1日目から保障されると思っていた保険が5日目以降からしか適用されず、高い保険料を払っているにも関わらず内容について知らなかったこと、 ※医療保険には入らないことです。 20万円もらって喜ぶ人は、 100万円払っています。 当たり前です。 だから保険の仕組みが成り立っている。 保険会社が成り立っている。③住宅を建てて、10年経ったので住宅ローン減税の恩恵が受けられなくなったことまた繰り上げ返済をしたいが、どのくらいの金額が妥当かよく分からないこと ※キャッシュフロー表を作ってみて、 根拠を持って考えましょう。④妻である私が仕事のリタイアを考え始めたこと ※リタイアすると、夫婦の人生が どのようになっていくか？ キャッシュフロー表で確認 しましょう。⑤またこれは昨年の出来事ではないのですが、夫が〇〇や〇〇病、また〇〇も弱く〇〇も弱いため、年間の医療費が〇〇万ほどかかっていて今年も〇〇のレーザー治療に、〇〇の通院でこの1ヶ月半で〇万ほど払っている為、年間の医療費の負担額が多いこと ※医療費分も一定額を キャッシュフロー表に反映させて いくことになるかも・・。⑥私(妻)の実家が〇〇業を営んでおりますが父70代・母70代の高齢であるにも関わらず、事業融資の借入残債が〇〇千万近くあり、最悪の場合、家を売ればその借金はなくなると思いますが、老後資金が一切ない為、弟(40代会社員・独身)と両親の老後生活の負担をする必要がある可能性があること(両親は国民年金の為、2ヶ月で 夫婦併せて〇〇万程度の年金しかありません)。 ※実家の家計援助も・・ キャッシュフロー表に反映 させた場合、 どのような人生になるか・・？子供がいないせいか、ある程度自由に生活してきましたが将来に対して漠然とした不安が生まれて、 ※漠然と不安を抱えていないで、 キャッシュフロー表を作ることで、 不安な部分がどうなのか？ 具体的に見えるようにしましょう。先生から見ると最悪でしょうが保険の窓口に行って保険の見直しにチャレンジしてみたりしました。 ※おバカさんです。 そんなことにチャレンジしては いけない。 ろくなことにならない。結局、私の求める今入っている保険の適正や ※「保険の適正」なんてない。 子供がいない共稼ぎの夫婦には、 いっさい生命保険はいらない。 清算して、お金のたれ流しを止めよう。キャッシュフローなどを計算してくれる訳もなく ※当たり前。 保険屋はそんなことできない。ただ保険の商品を勧めるだけで(しかもある固定の会社のものばかり)結局何もせず終わりました。 ※当たり前田のクラッカー！ 大昔、藤田まことが 舞台喜劇でやっていた決め台詞！ ・・でした。 （前田製菓のクラッカー）住宅ローン減税が終わるので、年末調整で控除を受けられる個人年金やＩＤＥＣＯに入った方がいいのかもと銀行の資産運用セミナーにも行ったりしました。 ※そんなものに参加してはいけない。 資産運用・・なんて発想をしては いけない。 銀行が主催するということは、 多額の手数料が銀行に入るから。 そのお金は、私たち消費者が払う。完全に毒されてますね(笑) ※その通り！でも勉強すればするほど訳が分からなくなってきて、そんな先月に先生のブログに出会いました。いやぁ、今まで勉強してきたことの全て真逆。 ※当たり前。 売る側とは、立ち位置が真逆。ただ求めているものがそこにあった気もしました。この機会を契機に色々なものをそぎ落として地に足をつけたライフプランをと思っています。どうぞご検討のほど、よろしくお願いします。〇生活設計についての意識・夫：今まで家計管理は妻任せでやってきましたが、転職で給料が下がっていること(元の金額に戻せるとは思っていますが)等でライフプランに意識が向くようになりました。銀行に勤めていたこともあり、銀行や保険会社は人の財産で利益を得て、また不安を煽ったりすることもあり、どうしても好きになれません。 ※銀行に勤めていた人でも それを感じていましたか・・。妻は不安なことを保険や銀行の提案する商品で埋めようとしてきましたが ※おバカさんです。この際、しっかりとキャッシュフローをして我が家は大丈夫だと立証したい気持ちもあります。・妻：今まで13年ほどレシートも全てチェックしてエクセルで家計管理をしてきました。何にお金を使っているかは分かるのですが、それを生かし切れていなかったと思いますし、不安感からくるものにもお金を多く使ってきたように思います。 ※はい、どんなにきちんとしても、 記録をつけることと、 生活設計することとでは、 まったく異なります。今回、一から全て見直して今後の夫婦の人生がしっかりしたものになるように頑張るつもりです。 〇家族構成夫：（ 40代 会社員 ）妻：（ 40代 会社員 ） ※案内を送りました。けっこう、お金をたれ流してきたようだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/18
-
教育資金や老後資金は目的別に計画的に ？
教育資金や老後資金は目的別に計画的に ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。〇相談内容 今回の相談内容は武田さんがおっしゃる目的別の貯蓄はしないとは具体的にどういうことなのかが知りたいです。 ※はい、「目的別貯蓄」をしては いけません。 お金は融通するためにあります。 （当たり前） 人生で何があっても、 臨機応変に対応できるように、 お金の融通性は確保しておきたい。今まで無料や有料のFPによる家計相談を受けてきましたが、全て目的があった貯蓄なり投資を進言されてきました。（教育費用や老後資金等） ※当たり前です。 彼らは、彼らが売りたい商品を 売ることで、収入を得ています。 そのために、一生懸命、 営業トークを駆使することに なります。 結局、一般消費者は洗脳されて いくことになります。 この世の中でFPを名乗る人で、 相談を受ける人のほぼすべては、 何かを売る人です。 あるいは、本人は商品販売は していなくても、 何かを売る業界とシガラミが強い 人です。 シガラミの中にいれば、講演や 執筆の仕事が常にもらえます。 当然・・その話は、売る側の人と まったく同じものになります。 （当たり前） 私の立ち位置は、まったく真逆です。 当然、話す内容も真逆になります。 （当たり前）ブログを拝見させて頂くと、目的別の貯蓄はお金の融通性を損なうとのお考えですが、 ※これは、私特有の「考え」ではなく、 「事実」です。言われてみればそうだと思う反面（恥ずかしながら すっかり業界に洗脳されていたようです） ※大部分の消費者が専横されています。具体的にはどうのようにして家計（資産推移）を見ていけばよいか分かりません。（貯蓄が増えてればオッケー？） ※やみこもに貯蓄が増えればOK♪ ということではありません。 キャッシュフローグラフを作って、 自分たちの生涯がどうなっていくか？ まず、きちんと確認しましょう。 その結果を見て、 根拠を持って各種の改善をしたり、 各種の計画をすることができます。 なんだ・・これなら、 この時期にこれだけお金を使っても、 人生・・大丈夫そうだね・・と、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 キャッシュフロー表が、 そのための根拠になります。 不安にかられて、やみくもな貯蓄や、 やみくもな節約をしなくて済みます。 お金は、使うためにあります。またメール会員になり自分でキャッシュフロー表を作成できるようになれば（今までFP相談では ヒアリングして家計を申告 →FPがキャッシュフロー表 を作成の流れでしたが）、収入の変化や家族構成の変化に応じて自己修正や自己シュミレーションが可能となり、今回のようにお金を払って確認しなくても済むようになります。（専門家にお金を垂れ流す必要もなくなりますよね笑） ※もし、当事務所に払う年間顧問料を 「お金のたれ流し」だと思うので あれば、無理に顧問会員になって もらわなくても結構です。 会員を募集しているわけではない。 希望者を受付けているだけ。 会員の「現状診断」の作成だけでも、 おおよそ5日間を要します。 事務所運営費としては・・ 年間顧問料：36,000円は、 もうそれだけで、足りない金額です。 それでも、やってあげられるのは、 私・・武田FPが報酬無しで やっているからです。 また、事務所のお金が不足すれば、 私のポケットマネーから補充を しているからです。 （累積：300万円強になっています） 当事務所に関して「お金のたれ流し」 をしているのは、顧問会員ではなく、 私・・武田FPだけです。 自分の資産を減らしながらも、 ライフワークとして行なっています。 もし、顧問会員になるのであれば、 そのへんを理解した上で、どうぞ。今回の相談で是非伝家の宝刀となりえる生活設計の方法をご教授下さい。〇生活設計についての意識・夫：常に生活設計には意識して月一で家計管理（財布の残金やカードの利用明細、銀行の残高等）しています。また家計管理から資産管理に繋がるため妻との連携は不可欠だと認識しております。しかし現状では家計を私が把握して妻に現状を説明するというプロセスであるため、妻も現状を把握して支出調整を行ってくれていますが、相互理解のためには是非とも生活設計（キャッシュフロー）を一緒に作れるようになれればと思います。・妻：正直お金の事に関しては夫に任せています（将来の老後や教育費用の事など）。 ※生活設計は夫婦の共同作業です。私は今働いていないので普段は月に幾らまで使えるという事を気にしています。夫が家計管理しているので、夫から生活費は12万円までに抑えて欲しいと言われそれに従ってやりくりしています。夫もちょくちょく家計に関して説明してくれています。例えば年収はこれぐらいあるから、月12万円に抑えれれば年間100万円くらい貯めれるとか。お互いのコミニケーションは取れていると思いますが、お金の管理を夫に一任しているので、偶にこのままで大丈夫かなと漠然に思うことはあります。（夫の事は信頼していますが、 私から見ると夫は心配性な所があります。 私としても貯蓄することは大事なのは 分かっていますが、貯蓄するだけ の生活では生活が面白くありません。）なのでメール顧問会員になってキャッシュフローの作成を夫と共にする事で私の考えを上手く伝える事が出来るかもしれません。もちろんそれによって私の考えが甘かったならそれはそれで考えを改めればよいと思います。私が働くことでその辺もまた変わってくると思います。纏まりが無いですが、生活設計に関してはこんな感じです。〇住所： 略〇家族構成夫： 30代 会社員妻： 30代 専業主婦子： ウン歳 幼児子： ウン歳 幼児 ※顧問会員になる案内を送りました。目的別に計画的に・・。おバカさんだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/18
-
昨年結婚し 夫婦で話し合いながら生活設計を
ご相談したいのは、生活設計をどのようにしたらよいかということです。 ※さあ！ 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を 作ってみましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（50代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。Kと申します。メール顧問会員の申し込みをいたします。〇相談内容ご相談したいのは、生活設計をどのようにしたらよいかということです。昨年結婚し、夫婦で話し合いながら、試行錯誤しているところです。生活費は、必要な費目とそれぞれの必要額を概算し、夫婦で出し合い折半しています。家計簿は、夫がマネーフォワードでつけ、収支を二人で把握し、調整しています。先の見通しを持ちながらやっているつもりですが、今後、住宅ローンの返済、貯蓄、生命保険（夫）、車買い替え、娯楽費（旅行等） ※子どもがいないのであれば、 また、フルタイムの共稼ぎなら、 夫婦ともに生命保険は不要です。 保険加入はお金を失うことです。 保険料は失うお金です。 できるだけ、 保険には加入しない方がいい。 （当たり前）をどのようにしたらよいか考える際の拠り所が欲しいと思いました。夫婦ともに定年が間近なこともあり、経済面での計画性が重要と感じるようになりました。CF表や専門家の方からの評価、ご助言などいて、自分たちの生活を客観的に見たい、そしてそれらを基に自分たちがどんな生活をしたいのかをよく考え、それを実現できるようにしたいと思っています。 ※まず、キャッシュフロー表を 作ってみましょう。〇生活設計についての意識・夫：今までは、一人で暮らし、最終的には実家暮らしをしようと思い、実家の住宅ローンを父親とともに完済しました。そのため、手持ちの現金も少なく、今後趣味（釣り・旅行・音楽など）と夫婦としての生活、新居のローン返済、定年後のことなど考えるために、妻の受けていたコンサルテーションを夫婦ともども受けたいと思いました。また、勤務先にて、FPによる簡単な相談をした際に、保険のことなど大変に参考になったので、本格的なコンサルテーションを受けたいと思っていました。 ※保険のことが大変に参考に ・・なりましたか。 どのような立ち位置のFPで、 保険についてどのような話を されたんでしょうか？ おそらく、私がいつも言う・・ 「保険にはできるだけ入るな」 とは、真逆の話かと思いますが。・妻：現在の生活状況を明らかにして、これから必要なお金と、生活を楽しむためのお金のバランスを考えたいと思っております。2009年に顧問会員になり、CF表作成とともに様々な貴重なご助言を頂きました。本当にありがとうございました。 ※ざっと、過去の会員表で探して みましたが、 結婚されたこともあり、 姓が異なっているでしょうから、 見つけ損ねました。この度、結婚して生活形態が大きく変わりましたので、また生活設計をしっかりやっていきたいと考え、夫婦で申し込みさせて頂きました。〇住所：略〇家族構成夫：50代・会社員 妻：40代・教員 以上です。どうぞよろしくお願いいたします。 ※家族が共稼ぎの夫婦だけであれば、 生命保険はいっさい不要です。 加入しているのであれば、 とっとと解約して、 お金のたれ流しをストップしたい ものです。 メール顧問会員になるための 案内を送りました。夫婦だけなら、生命保険は いらないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/18
-
☆私なら繰上返済より学資保険優先です はあ？
必要な保険を削ってまでがむしゃらにする繰上返済、私ならやりません。 ※はあ？ 「どこが必要な保険」なの？ あ・・この人、保険屋さんか、 なるほど。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q☆今年8月より住宅ローン開始。 ※2012年のやり取り・・です。 ちょっと古くてスミマセン。借入額2500万（内ボーナス払い分700万）期間30年。当初10年固定1.5% ※この住宅ローンをこのまま すなおに （のんきに）返済していくと、 利息総額は600万円です。 （もったいない）☆今月に100万繰上げ返済予定。 ※仮に毎年100万円の繰上返済を 10年連続で行なった場合、 節約利息：294万円！ 返済期間短縮：11年8か月 ・・の効果が得られます。 学資保険で得られる効果とは 次元がまったく違います。 比較するまでもありません。 ☆学資保険はアフラックの10歳払い済に長女が加入済。年払いで24万7千円。二回目の支払い済み。元々、子供は二人の予定でした。予定外でもぅ一人増えることとなりましたが３人分の学資保険分は毎月家系から無理なくだせると計算しました。ただ、予定外の３人目なので繰上げ返済を早めにしようと思っていた費用が育児費となりそうです。そこで夫が、３人にかける学資保険を住宅ローンに回せば5～6年でボーナス払い分がなくなるから、利息も早く減るし、ボーナス払いがなくなった時点で３人の学資を払い始めればいいのではと言ってきました。 ※はい、検討に値する意見です。３人の学資は年払いで約70万。住宅ローン控除で戻ってくる分等を含めて年100万は繰上げできる計算ですが、その間は家系から子供のための貯金は一切できません。 ※家計のお金を、そのように ブツ切りで考えてはいけません。 お金に色はついていません。 お金に色をつけてはいけんません。 目的別貯蓄の発想はしない方がいい。 融通できてこそのお金です。 あらゆる支出にお金を使いながら、 自分たち夫婦の生涯がどうなって いくのか？ きちんと確認したい。 その作業が、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 積極的な繰上返済をしても、 教育費がかかる時期は大丈夫か？ 私たち夫婦の一生は大丈夫か？ ・・のようなことを 確認できるのが、生活設計です。 根拠も無しに不安を覚えたり、 なんとかなるだろう・・の、 どんぶり勘定で行動したり しないよう、 拠り所になる「根拠」を作ろう。また、五年後からだと10歳払い済は無理なので18歳払い済に加入した場合、３人合わせて月々6万近くの支払いになりますし、利率も悪くなります。私はお金がかかり始める前に学資保険を終わらせたいのと、 ※ ・・。繰上返済が一円からでも手数料無料の銀行なので、そこまで無理しなくてもという考えで意見が別れました。また、私も３年後くらいには働く予定です。皆さんならどちらがいいと思いますか？ ※生活設計することないまま・・ どんなに議論しても、 「根拠」がないのだから、 きちんとした結論が出ることは ありません。Aどちらが得か？も大切なんですが、そもそも学資保険って旦那様が亡くなったら、以降の保険料の払い込みなしで18歳の時に満期保険金を受け取れる商品です。 ※来ました、保険屋さんです。 学資保険は貯蓄にもいいし、 親の死亡にも対応できる 素晴らしい商品です と、一生懸命おすすめします。 親の死亡保障と貯蓄はまったく 別のことです。 しっかり区別して考えないと、 余分なコスト負担をすることに なります。住宅ローンも団信加入しているなら、旦那様が亡くなったらローンはなくなります。 ※当たり前。つまり残高が2500万円であろうが2000万円であろうがなくなるという商品です。来年旦那様が亡くなってしまったら？と考えると、 ※そんなことを、ことさらに 繰り返し強調して話すのは、 保険屋さんだけです。 営業トークの一環です。 （当たり前）私なら繰上返済より学資保険加入を選択します。 ※保険屋さんなら、当たり前。そもそもローンの金利を気にするならボーナス払いをしないのがベストです。でもあなた方の場合は、予定外にお子さんが3人になることなどを考慮してそのような選択をなさったのだと思います。早々に繰上返済して少しでも返済総額を減らしたい気持ちはわかりますが、必要な保険を削ってまでがむしゃらにする選択は私ならしません。 ※そりゃ・・保険屋さんだから、 保険をやめるという選択は無い。3年後にあなたが働けるのなら、それからでも十分まだメリットはあると思いますよ。若いから健康とは限りません。 ※営業トークの中に、 常に健康不安を散りばめるのが、 いかにも保険屋さんらしいです。Aわたしなら学資優先です。 ※またまた、保険屋さん登場！確実に18年後には必要になるものです。 ※必要になるけれども、 その貯蓄手段は、学資保険が ベストだとは限らない。 （当たり前）住宅ローンは金利がかかっても待ってもらえますが、教育資金は待ってもらえません。 ※だから、その準備が 学資保険でなきゃならないと いうことではありません。そこで教育ローンなどが必要になると本末転倒だと思います。 ※当たり前だ。 借金はできるだけ避けたい。 現在ある借金：住宅ローンも、 できるだけ少なくしてしまいたい。 （当たり前）ただ、10歳払いでその額だと300万くらいでしょうか。ほかに貯金が準備できればいいですが、大学となると全然足りないと思いますよ。3人重なりますし。国公立の自宅通学くらいしか無理だと思います。 ※生涯に渡るキャッシュフローの 問題なので、 きちんと生活設計した上で、 キャッシュフロー表で確認したい。 自分たちのキャッシュフロー表で、 子供たちの大学時代の状況を しっかり確認してみましょう。Q皆さんありがとうございました☆とても参考になりました。参考にさせていただき、学資を優先させることにします。 ※ ・・。 おいおい。 保険屋さんたちの話をそのまま、 真に受けてはいけないぞ。『繰上返済の効果を知っておこう』預金や貯蓄性保険で得られる収益が足元にも及ばないような、別次元の効果。これだけのレベルの収益がリスク無しで得られる金融商品は、存在しない。5年後に100万円繰上返済すれば、 得られる収益は約52万円です。10年後に100万円繰上返済しても、得られる収益は約42万円です。 学資保険で得られる収益は、5万円か10万円です。 繰上返済の効果は、けた違い・・です。 （当たり前）『別次元！最強の金融商品K』そのすごさを、しっかり認識しておこう。教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。ちなみに・・「金融商品H」＝「普通預金」 「金融商品K」＝「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。「教育資金準備＝学資保険！」って、おバカさんの発想だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/18
-
☆住宅購入と学資保険のバランス どうしてます？
みなさんは住宅購入と学資保険とどのようなバランスで考えられましたか？ ※ ・・。 おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qみなさんは住宅購入と学資保険とどのようなバランスで考えられましたか？ ※ ・・。 おバカさんです。 まず、 「教育資金準備は学資保険」 という発想をしてはいけない。 保険業界にしっかり洗脳された 状態・・です。 そもそも、「目的別貯蓄」の 発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 我が家のお金の融通性を損ねる。 人生の色々な支出をしながら・・ 自分たちの生涯がどのように なっていくか？については、 きちんとした生活設計で 押さえておきたい。 我が家のキャッシュフロー表を 作っておきたいものです。住宅購入には頭金が必要となると思います。 ※当たり前。うちは子供3人がおり、学資保険だけで総額1000万超え（400万払済）です。 ※おバカさんです。そちらのウェイトが高いため、頭金が300万ほどしか貯まっていません。 ※当然です。なので、住宅購入にも踏み切れません。今思えば一時払いで払い込んだ学資の400万を取っておいて頭金の足しにし、後から学資を貯めれば良かったのかな？ ※当たり前。とも思うのですが・・・子供はあっという間に大きくなるというし。みなさんは住宅購入と学資保険をどのようなバランスで考えられましたか？ ※そういうことではない。 どちらをどの程度優先するか？ ・・のようなことではない。 まったく、スタート地点を変えて、 生活設計として一生を考えたい。A我が家の場合です。子供同じように３人です。住宅は子供が生まれる間に購入しました。で、その後すぐに出産して３人です。お子様の学資保険がいい利率でしたでしょうか？うちの子たちの時は（まだ小学生ですが）、いい利率ではなく、すでに元金すれれという保険でした。 ※まあ・・「保険」なので、 色々なコストがかかるので、 「貯蓄」としては、あまり 魅力があるわけがありません。 （当たり前）つまり年間ほぼ０%での運用状態です。主人がなくなった場合のみ、得という感じでした。 ※それは、「貯蓄」として「得」 ということではない。 貯蓄と保険はきちんと分けて 考えないと、余分なコスト負担を することになります。それゆえ学資保険に加入せず、自分たちで貯めることを決めました。 ※素晴らしい！ ※保険で貯蓄をしてはいけない。 保険は保険、 貯蓄として考えてはいけない。もし、主人がなくなれば主人の生命保険で子ども3人の高校、私立大学費用が出るだけの保障もありましたから。 ※そういうことならOK。 ただ、そちらが過剰な場合も あり得ますが・・。で,子供が小さいうちは返済優先しました。 ※素晴らしい！そのおかげで２０００万を５年で完済（共働き）、現在専業主婦です。 ※素晴らしい！その時点子供の学資をため始めました。住宅ローンの返済に充てていた分、繰り上げにわましていた分をすべて、子供の学資として貯蓄しました。現在子供３人分の大学費用完済して１０年間で準備できました。 ※素晴らしい！一人八百万。ちなみにいまの主人の年収はサラリーマン平均に百万足したほどです。我が家は、住宅ローンの金利が高かったので、低い運用率でしかなかった学資保険は後回しでした。 ※後回しではなく、当初から 選択肢に入れてはいけない。ご主人の死亡保障がしっかりかけてあれば、お子様３人ですから、３０００万以上、学資保険は急がれず住宅の頭金にわまされたほうが、よかったかと思いますが・・・ ※当たり前。実際妊娠が分かった時点で、頭金学資どちらを優先するか、悩みました。 ※自分たちのキャッシュフロー表を 作ってあれば、 生涯の貯蓄残高の推移がすべて 見て取れるので、 何も悩む必要はありません。 やみくもに積極的な繰上返済を すれば、教育費負担が増す時期に お金が底をついてしまう ・・なんていうことも、 キャッシュフロー表から分かるので、 根拠を持って、計画的な繰上返済 を計画し、 確信を持って実行することが できてしまいます。ですが、その時点で死亡保障をしっかり掛けていたので、話あって、住宅ローンを少しでも減らすことを優先しました。 ※生活設計的には、そこを最優先でOK。 ※借金利息に勝る貯蓄利息は無い。 できるだけ、借金を減らしたい。お子様がすでにある程度の年齢になっておられる家庭では、この方法はお勧めしませんし、繰り上げができない家計でも無理だと思います。住宅ローンを優先して、お子様の学資をローンで借りれば、そちらの金利の方が高いですから。 ※生活設計的にやってはいけないのが、 「借金」です。 マイホームだって、 できれば現金買いが理想です。 学費をローンでとか、 車購入をローンでとか、 決してやってはいけなせん。ですが、もし、可能であれば、借り入れ額が少ないに越したことはないため、このような方法をとりました。もともと、共働きで５年程度完済できるように借りたというのもあるかと思います。 ※フルタイムの共稼ぎなら、 マイホームはキャッシュで買うか、 ローンで買っても数年で完済するか、 ぐらいに考えたいものです。 保険にできるだけ加入しない方がいい ・・のと同じで、生活設計的に、 借金はできるだけしない方がいい。 利息負担は、バカにならない。 （当たり前）Qもっと早く聞いておきたかった～。でも参考になりました。ありがとうございました！ ※ ・・。教育資金＝学資保険！と反応するのは、おバカだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/18
-
☆年金が少ない 物価が安い国への移住はどう？
海外の物価の安い国へ移住はどうでしょうか？ ※安易に考えるのは・・自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金定期便を見ると私達夫婦は65になっても年金を二人合わせて17万位しか貰えません家も無く賃貸アパート暮らしだし老後が心配です ※武田FPの年金は、もっと少ないですが、 快適なマイホームがあるので、 毎月6万円とか8万円とかの 住居費負担がありませんから、 どうということはありません。 ・戸建てマイホームを持っているか？ ・老後にローン返済が無い状況か？ という事は、かなり大きな要素です。海外の物価の安い国へ移住はどうでしょうか？具体的に国名もお願いします ※おや？ そっちへ行くか・・。A年金１７万円というのは、すごく少ない額ともいえないので、ちゃんと働いていらっしゃるのだと思います。しかし常識として「老後は年金だけで暮らす」というのはありえないので、 ※そうとも言えないケースは、 世の中にたくさんあります。いまからでも準備をされてください。ご質問の件ですが、17万円で東南アジアで暮らすことは充分可能です。海外で暮らすためには、その国のビザが必要です。リタイアメントビザやそれに近いビザを出す国はいくつもありますが、資産や収入条件がありますので、現役で収入のあるうちに調べて対処することをお勧めします。具体的にはフィリピン、マレーシア、インドネシアです。ただこの条件も、円安が進むとハードルが上がります。該当国が経済発展した場合も同じことがおきます。 ※そこ・・ですよね。もうひとつの問題は、海外暮らしの適性です。 ※それが、最大の問題点だと思います。現地の言葉を覚えて周囲に溶け込んだり、必要なものを自作したり、そういうことが楽しめるかどうかです。 ※武田FPも、外国に定住した ことはありませんが、 学生時代からヨーロッパ一人旅 のような、ザックを背負った 貧乏旅行をしたり、 サラリーマン時代は毎年のように 年2回の海外旅行をしていました。 住宅建築大手メーカーの営業部門で、 受注成績をあげるたびに 海外旅行に行っていました。 もちろん観光旅行ばかりですが、 私は頻繁に団体から逃れて 個人で動き回り、 地元の人たちが食べる食堂に入ったり、 地元の人たちが買う店に入ったり、 その国の文化や習慣に触れようと いつもしていました。 観光客が訪れない場所ばかりを 求めて、歩き回っていました。 ま、そっれでも・・しょせん、 観光旅行は観光旅行です。 そこに住んで暮らすのとは、 まったく次元が違うので、 あれこれコメントはできません。 ところで、大手メーカーの社員の 海外旅行費用は、だれが負担 しているのでしょうか？ はい、その大手メーカーで マイホームを建てたお客様です。 自分の建物と関係ない多額の費用 まで、負担させられているんです。 大手で住宅建築してはいけない。 （当たり前） トイレには温水便座がないと・・・、なんていう方は向いていません。虫嫌いも無理ですね。 ※ここで、大部分の人は、 脱落してしまうでしょうね。何より必要なのは、調べて行動する能力です。法律も常識も違う国で、様々なトラブルに対処していかなければなりませんから。私は海外在住者ですが、1000円くらいでちゃんとしたテフロン加工のフライパンが買える日本って、なんて物価が安いのだろうと思います。先進国だと同じクオリティのものはすごく高いですし、後進国だと粗悪なものしか手に入りません。ことごとくが、そういう感じです。 ※なるほど・・。無理して海外に出なくても、いまや日本の田舎は空き家だらけ。田舎にひっこむことを考えたら、日本でもやっていけると思います。 ※そういうことです。結局は考え方ですね。単に少ないお金で暮らしたいと思うのなら日本です。一方で地味に暮らすだけの老後は嫌だと考えるなら、海外生活にチャレンジしてみるのもいいと思います。ただ、途中で挫折して日本に戻る方も大勢いるので、そのへんのリスクは考慮されてください。Aすでに国外で数年間滞在したことがありますか？全く国外で住んだことが無ければ”長期旅行”に留めておいた方が良いです。なぜか？？？現実は想像しているよりもはるかに厳しいと言うことです。「物価の安い国」と言うことは日本よりも生活レベルが低いと言うことです。現在の生活レベルよりもはるかに低い状態で満足していけますか？今の生活レベルを求めれば滞在国では日本よりも高くつきます、つまり高級生活者となるから。移住するなら国外ではなく国内でしょう。国内でも物価が安い所はありますし、日本ですから生活レベルが低いと言っても満足は出来るでしょう。多少の不便は受け入れることで生活が変化していきます。消費生活から少し自給生活へ移動することなどで新しい出会いも出来てきます。日本に居れば「国民」ですが、国外に行けば「外国人」になります。国民と外国人の差はかなり大きいですよ。滞在国の事情で外国人は滞在条件さえ変更になり、条件を満たせなければ出国もしくは違法滞在の犯罪者になります。 ※・・だそうです。 安易に、海外移住なんて考えない 方が良さそうですね。海外移住、簡単に考えない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/15
-
次のメール顧問会員受け付けは 2/18（月）です
きちんと生活設計してみたい♪新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年2月18日（月）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。2月18日（月） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/15
-
☆住宅ローン返済中 個人年金に入った方がいい？
個人年金は入った方がよいのでしょうか？ ※住宅ローンがあるのなら、 老後のための最適な金融商品は・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金は入った方がよいのでしょうか？ ※おバカさんです。３４歳専業主婦。子供(幼児)１人。主人(３４歳)の給料手取りで３０万弱。家のローンがあります。２７歳で購入。まだ繰り上げ返済は一度もしていません。毎月２万5000円(学資保険と積み立てで)貯金しています。 ※おバカさんです。老後を考えた時、この現状で私だけ個人年金に入る方がよいのでしょうか。 ※おバカさんです。入るとすればどこがよいでしょうか。 ※おバカさんです。よろしくお願いいたします。 ※住宅ローンを返済しながら、 学資保険や個人年金などの 長期の積立て貯蓄をしてはいけない。 （当たり前） ※わずかな利息しかつかない貯蓄を 延々とやっている余裕があるなら、 住宅ローンの繰上返済を実行した方が、 はるかにお得！ ・・です。 もちろん、積極的な繰上返済を実行 してだいじょうぶかどうかは、 キャッシュフロー次第です。 きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作成して 生涯が確認できれば、簡単に そのような判断をすることができます。Aあんまりオススメはできません…私が入っているものは、10年は掛けつづけないと元本割れします。一つメリットは、年末調整のときに控除になるくらいです。利率もよくないので、普通に積立とかをしたほうが簡単におろせるし、元金も減りません。 ※当たり前。昔はよかったんでしょうが、今はあんまり魅力を感じませんね…Q皆様ご回答有難うございます。どの回答も考えさせられる物ばかりでＢＡに迷ったので、一番最初の回答をＢＡとにさせていただきます。タイミングよく繰り上げ返済をして、しばらくは普通の積み立てで様子を見ていこうと思います。 ※はい、それでいいと思います。 できれば、 学資保険もやめた方がいい。 そのことで損をしても、 その解約返戻金を繰上返済に 充当すれば、 トータルではお得な結果になります。A個人年金って大体、受け取りが10年ですよね。私でしたら、ご主人名義で給与天引きの『財形年金』をします。550万まで非課税ですし。財形年金とは預金です。 ※融通性が問題・・。月に6000円ボーナス5万円で30年で516万になります。これに預金利息がつきますから。仮に10年として月に45000円くらいは受け取れますね。5年なら2倍です。 ※キャッシュフローをチェック しながら、住宅ローンの繰上返済！ ・・こちらを最優先した方がいい。 （当たり前）年金保険も好き好きですが、一番怖いのは保険会社が潰れることです。 ※そういうことです。 将来の利回りを約束しているのは、 一民間保険会社に過ぎません。 元本保証は、無い。私が入っていた年金保険の保険会社は潰れてしまい現金は凍結されました。もし、私が個人年金に入るなら『東京海上あんしん生命』かな。日本生命では、ひどい目に会いましたので。私が貴方の立場なら財形年金をし、預金をし、ローンの内入れをし、なるべく早くローン返済をします。利息分が勿体ない。 ※わたしなら、財形年金さえやらずに、 ひたすら繰上返済！・・です。 （キャッシュフローをチェックしながら）ローン返済の後、出来る限り預金をし、老後に備えます。 ※そのように、ローン返済とか老後とか、 別個に考えてはいけない。 それらの人生のできごとを経験しながら、 我が家の貯蓄残高が、生涯を通じて どのように推移していくか？ そこを、きちんとチェックしたい。 その作業が簡単にできるのが、 キャッシュフロー表です。 我が家のキャッシュフロー表は、 やはり、作っておきたい。 この記事に時々登場する・・ 顧問会員のキャッシュフロー表を 真似て、自分で作ってみましょう。個人年金より、学資保険より、住宅ローンの繰上返済だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/15
-
☆個人年金にいくらかけてます？ おバカです
個人年金にいくらかけていますか？ ※完璧に洗脳されたままの おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金にいくらかけていますか？ ※おバカさんです。 老後資金準備をしなければならない と、思っています。 その老後資金準備の方法は、 個人年金だと思っています。 つまり、しっかり洗脳されています。40代後半の主婦です。老後の年金の備え準備していますか？ ※おバカさんです。みなさん、月々いくらかけていますか？ ※おバカさんです。住宅ローンが終わったら、よゆうのあるお金で年金に加入するのでしょうか？ ※おバカさんです。 個人年金に加入するのは、 みんなの常識だと思っています。 その「常識」は業界が作っています。今からかけると終身年金だと結構な掛け金になりますよおね？ ※おバカさんです。月々、5万円とか年金保険にかけていますか？ ※おバカさんです。平均はどのくらい年金にまわすのでしょうか？ ※おバカさんです。 みんなが個人年金にお金を まわすものと思っています。希望、老後夫婦で一人20万円希望ですが、私の場合は3号なのでとてもとても・・・月々15万目標で用意しようか考えています。 ※個人年金で・・？皆さんは、どう考えていますか？月々いくら年金保険にかけますか？ ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 目的別の貯蓄をしてはいけない。 個人年金をやってはいけない。 お金に振り回されてはいけない。 業界に振り回されてはいけない。 足元を見つめて、 きちんと生活設計をしよう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認しながら、 着実に生きていきましょう。A40代後半ですか・・・・・・・45歳として65歳から20年85歳まで受け取るとして20年支払って、20年で受け取ることになるでしょう。年の利率はいくらですか？手数料はいくらですか、税金はかかりますか？毎月1万円にしろ5万円にしろ、今から20年貯金した金額と同額を20年かけて引き出すと、まあそういう感覚でいいのではないでしょうか。 ※そういうことです。個人年金とか終身とか言葉だけで、タンス預金とかわりません。 ※まあ、この超低金利の時代に、 「あの金融商品が有利だ」とか、 「このやり方がお得だ」とか、 検討してみるのは時間の無駄です。 （当たり前） むしろ、良い情報を探し回ると、 つまらない詐欺行為に引っ掛かる 可能性が高まります。 「利息は無くて当たり前」と、 開き直ることが好ましいです。 なので、現在の最高の金融商品は、 普通預金！ ・・です。 ・国による元本保証 ・自由自在な融通性 ・コスト負担なし ・市場金利の上昇に連動 他の追随を許さない・・ 素晴らしい、最高の金融商品です。 素晴らしい証拠に、 普通預金を 銀行は決してお奨めしません。 保険会社も決してお奨めしません。 金融業界と私たち消費者は、 利益相反の関係にあります。 金融業界が決して進めない商品は、 私たちにとって、最高の商品です。 私・・武田FPの貯蓄は、 すべて「普通預金」です。A一般的には、個人年金保険料控除の範囲で、加入されている方が多いです。 ※制度は永遠に不変ではない。 財政状況の良くない日本が、 ばら撒きの大盤振る舞いで 行なわれている「お得な税制」を あてにしてはいけない。老後の生活費をすべて個人年金保険で賄うことは、現状ではおすすめしませんが。よかったらこちらも参考にしてください。 ※業界の人のようです。 どこかへ連れていかれそうです。A今は、個人年金はとても利回りが無いに等しいのでお勧めしません。しかも、途中で下ろすと、元本割れ。普通に貯金でも良いと思います。 ※はい、普通預金と言う、 最高の金融商品があります。 ※どの方法がいいか？ではなく、 きちんと、生活設計しましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分の生涯を確認してみましょう。 そうすることで生涯が見えるので、 漠然とした不安が消え去ります。 何か問題があったとしても、 根拠を持って対策を考えることが できるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分の頭で考えよう。 業界が作った「常識」に、 死ぬまで振り回されたまま、 長い人生を終えたい・・ですか？死ぬまで業界に振り回される、そんな人生でいいのかい？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/15
-
☆個人年金 税制上お得だから・・やりますか？
上手に節税を考えている人が多いようです。 ※本当にそれ、グッドアイデア・・か？自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金をかけている方。 年間いくらくらい受け取れるのに入っていますか？ ※質問者の投げかけは、 こういうものだったんですが、 回答は別の方向に・・。A質問への直球回答ではありませんが、、、、。受け取は年金方式選択していません。一括全額受取です。複数契約の個人年金です。満期年が同じにならない契約です。理由は、確定申告、還付申告要するので、、、、 ※そっちの方向でした。年金方式だと、益は雑所得で、所得税、住民税、健康保険税で最低25%一括受取にすると、一時所得に出来ますから、税が半額以下です。 ※はい。少額なら、非課税にも出来る場合有り尚、配偶者か子供の扶養になれる人が、年金方式で受け取ると、年金受取額全額が収入とみなされ、社会保険の扶養にならない場合有ります。このあたりの説明を保険販売者が説明しないのでこれも要注意です。 ※ということで、日本の税制を フル活用しましょう！ ・・というお話です。 怪しげな資産運用の話よりは、 はるかにマシです。 が・・。A毎月1万円、豪ドル建てで払ってます。 ※おバカさんです。確かに保険料控除も必要なのですが、正直、控除される金額は大した金額ではないので、将来豪ドル高に振れていることを楽しみにしています！笑 ※楽しみなことには、その裏もあります。 ギャンブラーそのものです。 おバカさんです。 生活設計の意識があるならば、 外貨建て保険なんかやってはいけない。A「いくら受け取れるか」ではなくて、「いくら払うか」で決めたほうがいいですよ。昔とは違って個人年金にこれから加入する場合、利率は かなり低いです。利息分で増える金額はクソみたいな額なので、加入する人のほとんどは節税が目的です。 ※そのようです。具体的には、保険料控除の上限が年８万円の支払いまでなので、個人年金を申し込むときには年払いで８万円に設定すると良いでしょう。 ※本当に、それでいいのか？ 制度が数十年先も不変だと考えて しまっていいのか？ ・・という問題があります。さらにクレジットカード払いにすれば、その分のポイント付与等などで少しだけお得になります。自分の場合はJA共済で年払い８万円でクレカ払いにして、６５歳まで払い込み、６５歳から１０年間で受給する設定にしてます。２８年間支払って計２２４万円の払い込みで、受給額は年間２４万円を１０年間で受け取れる見積もりになってますね。（節税できた金額分や クレカ払いのポイントで得した分は除く） ※まあ、28年＋10年の38年を要して、 240万円－224万円の16万円と 節税分とポイント分がお得 ・・ということが、 人生全体でどうなのか？ 総合的に考えてみたいものです。 ※私たち日本の国家財政の状況は、 以下のようになっています。 支出の3分の1を借金で賄っています。 ※私たち一般の家計に置き換えて 想像してみて下さい。 ありえない状況で、火の車！です。 このような状況でありながら、 各種の控除が行なわれていますが、 これは、 「台所が火の車なのに大盤振る舞い」 をしているということです。 このようなことが、30年、40年と 続けられると思いますか？ 家計は改善しなければなりません。 健全な家計にしなければ、 いつか、どこかの時点で破綻します。 保険料控除に限らず、各種控除制度は、 政府によるばら撒き、大盤振る舞い 以外の何物でもありません。 危うい国家財政の元、 保険料控除等の税制が永遠に続く 前提で人生を考えてはいけません。 人生はシンプルに考えましょう。 地に足を付けて、生活設計しましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認しましょう。 ※なお、現在の超低金利下の日本で、 保険で貯蓄をしてはいけません。 やむをえず保険を利用する場合は、 「保障目的のみで利用」しましょう。 ※きちんと生活設計の意識を持つ人の 保険に関する基本的な考え方は、 『できるだけ保険に加入しない！』 ・・です。 このスタート地点に立てない人は、 洗脳されたまま、一生・・ お金をたれ流します。 おバカさんです。我が保険料控除は永遠です！って、おバカだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/15
-
洗面等の引き出しはすべて4段にしたいです
4段にしました。 ※これでいいですか？自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールをいただきました。御世話になっております。早速、外構プラン＋什器プランを直していただいて有難うございます。返信遅くなりすみません。まず、リビングドアについてはリビング内側に開けるドアでOKです。階段下収納もOKです。有難うございます。また、物干しルームもOKです。ただ引き出しは全て4段にして頂けたらとおもいます。外構プランにつきましてもお願いした通りです。本当にありがとうございます。引き続き宜しくお願い致します。私からの返信です。こんにちは。「また、物干しルームもOKです。 ただ引き出しは全て4段に して頂けたらとおもいます。」この、「引き出しは全て4段に」の「すべて」の意味が不明です。絵か何かで説明してください。よろしく、お願いします。 武田 つとむまた、メールをいただきました。度々のメールすみません。赤い斜線の引き出し部分を四段にしたいです。お手数おかけしますが宜しくお願い致します。 ※添付された絵です。 ※下が、元々のプランです。 右側の赤い斜線部分は、 元々その通りになっています。 （左側は3段です） ※洗面の3段の引き出しを4段にしました。 これで、いいですか？ ※外回りもいじってみました。 ※立面プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円4段の引き出しに、したべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/14
-
☆堂々人生 14年払ったけど 県民共済にしようと
県民共済にしようと考えて居ます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q第一生命の堂々人生を14年払いましたが、 ※おバカさんです。 老舗の大手生命保険会社には、 加入もやむを得ない （加入してもいいかもしれない） 生命保険商品は、一つも無い！保険を使った事がほぼ無くて、県民共済にしようと考えて居ます。 ※おバカさんです。 県民共済は、ほぼ医療保険だ。 肝心な死亡保障は小さすぎるし、 医療保険は元々加入しない方がいい。19000円ほどを14年間かけた場合の払戻金などはもらえるのでしょうか？ ※19000円も払っているの？ もったいない。 そのお金を貯蓄した方がいい。 （大金が貯まる） 堂々人生、その正体は・・ 「特約てんこ盛り終身保険」だ。 満期までに600万円とか、 800万円とかを払って、 最後に50万円か100万円を もらっておしまい！ ・・という保険。 洗脳されて、こんなものに お金を貢ぎ続けて、 数百万円をたれ流してはいけない。 （当たり前） A自分も堂々人生で20年くらい持っていて、 ※おバカさんです。もうすぐ更新です。かなり高くなるのでいろいろ考えています。全くわかりませんがお互い頑張りましょう。 ※これからまだ、 数百万円もたれ流すことになるぞ。 「途中でやめれば損だから、 がんばって継続しましょう。」 なんて言われたって、 今やめれば、これまでの損だけで くい止めることができる。 継続すれば、さらにさらに、 損の上乗せをすることになる。 できるだけ早くやめてしまおう！ これ以上の被害を受けない内に、 とっととやめてしまおう！A使わなくて済んでるならそれは幸運なことです。保険てそういうもんですよ。 ※保険屋さん登場！ 何も無ければ・・ 「これまで何もなくて良かったね。」 ちょっとしたことで入院すれば、 「保険に入っていて良かったね。」 と言われながら、 100万円払った保険料から、 20万円を受け取って、 「はい、本当に保険に 入っていて良かったですぅ。」 と感激したりします。 おバカさんです。ただ、保険に入るときにもしも死ぬ以外で何十年も何も起きなかったら、、解約したときにいくら戻ってくるのかを考えなければないのです。完全に掛け捨てにするならもっと保険料安く済んだはずですし、貯蓄部分があるならそれが将来いくら受け取れることになるのかです。他の回答にもありますが国内生保は保険料変えずに保険を維持できますよ？などと更新じに積み立て部分を食い潰させて最終的にはお客にはほとんどお金が受け取れない手法をとってるとこがほとんど。質問者が何歳かわかりませんが県民共済も良いですがこの先なに起きたら、県民共済じゃ賄えてしょうね。Aあらら、堂々人生ですか。。。恐らくですが、4年前に更新されていると思います。良心的な保険外交員が担当なら30万ぐらい残っているかもしれませんが、リセット（転換契約）されていたら数万円ですね。 ※そういうことです。 お金をたれ流していることに気づかないおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/14
-
☆学資保険 満期金出たら 思ったより少ないです
こんなもんなんでしょうか？ ※はい、そういう契約です。 おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険の満期返戻金について質問です。 １８年前、長女が生まれた時に学資保険という保険に加入しました。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。同じような商品が他の保険会社にもあると思いますので会社名出しませんが、契約以来１８年掛け続けて最近無事満期を迎え、満期返戻金を受け取ったのですが、毎月８８６１円を１８年払い続けて返ってきたのが１４０万円でした。自分の計算では、総支払額の１９０万円（８８６１円×１２ヵ月×１８年）は最低返ってくると思っていたのでちょっとがっかりです。 ※おバカさんです。こんなもんなんでしょうか。 ※貯蓄が目的なら、高コストな 保険でやってはいけない。なお、小中高の入学時に存命のお祝いとして学資金というのが出て、 ※別に保険会社がお祝いして くれているわけではない。 自分が払ったお金の一部が 戻ってきただけだ。合計７０万円すべて据え置いて、今回それも含めた金額が１４０万円です。 補足入院特約などは付けておりましたが、最低限のものでした。 ※そこが、おバカさん。 貯蓄が目的なら、自らわざわざ 余計なコスト負担をしてはいけない。内訳は、基準保険料が７６９４円で特約保険料が１１６７円、合計８８６１円です。 ※特約保険料がよけいだった。なお、以前に長男および次男の保険が満期になった際にはそれぞれ２２年間払い込んだ金額に、僅かですがプラスされて返ってきました。保険の内容も、月額保険料も、０歳で契約したのも同じです。ただ一つ違うのは保険会社です。 ※違いがまだあり、 その分で満期金も違ってきます。 ・契約時期による利率。 ・契約期間の長短。長女のだけ、極端に運用が下手だ。ったのかも。 ※そういうことではなく、 利率や期間や特約の有無などで、 結論は大きく違ってきます。 （当たり前） A学資保険に特約がついていませんでしたか？例えば子供の医療保障や契約者がなくなった場合に満期金以外に給付金が設定されてませんか？ ※主な原因はそこ！・・でしょう。特約部分は掛け捨てなので、支払い総額より満期金は少なくなります。 ※当たり前。 そんなことも分からずに、 貯蓄したつもりで契約している おバカさんが、大勢います。最近では特約を極力少なくして戻り重視の学資が主流になりつつありますね。Q特約が付いているとその分は掛け捨てで返戻金は少なくなる、ということがわかりました。 ※やっと、分かったようです。 おバカさん 卒業！特約についての回答を最初にしていただいた方をベストアンサーにしていただきます。みなさま、ありがとうございました。 A特約保険料分は返ってこないでしょうし、あと、あなたが死亡した場合も満期払い戻し金が同額もらえるタイプのものの場合、契約時のあなたの年齢によって、保険料額が変わってきます。当然若い方が安いです。しかも、最近はどんどん利率が悪くなっています。なので、長男、次男の時はってのは比較対象にならないと思います。 ※そういうことです。 時期が違えば、予定利率も違い、 同じ商品でも払う保険料は 違ってくるのが普通です。A運用が下手だったのではなくて ・予定利率が下がった ・上のお子さんたちの学資保険と比べて、 契約者の保障やら何やら、特約が付いていた ・上の方たちは２２歳満期なので、 保険会社が保険料を預かる期間が長いので、 同じ予定利率の商品で考えても １８歳満期の方が満期金は少なくなるという感じでしょう。 ※そういうこと。最初に、保険料と満期保険金がわかっていれば、計算すれば元本割れするかどうかはわかりますよね。運用が下手ということではなくて、そのような商品をあなたが選んだと言う事です。 ※営業員の言いなりで契約した ・・ということです。A学資保険は「貯蓄性の高い保険商品」です。「貯蓄」ではありません。 ※もちろん貯蓄ではないけど、 「貯蓄性が高い」わけではなく、 むしろ、「貯蓄性が低い」のが、 （＝貯蓄に向かないのが） 貯蓄性保険・・です。一般的に特約をつけなくても仕組みとして付いてくる保障は、契約者（一般的に父か母）に万が一のことがあった時、（死亡した時や高度障害状態になった時。） ＊高度障害＝両目失明や、両下肢の機能を 失ったとき、寝たきりなどの状態。以後の保険料は払込み免除になり、なおかつ満期保険金は受け取れます。 ※このように余計な機能が付いた 商品が、効率良い貯蓄手段である わけがありません。（￥8,861×216か月）－140万円＝￥513,836これは、保障料（保険料）です。月に直すと約￥2,380になります。あと、子供さんに入院給付金や死亡保障を特約として付加すること出来ます。 ※そんな余分なものを付けることで、 さらにお金をたれ流してはいけない。学資保険の特徴として、契約者（親御さんや祖父母）の告知書が必要なことと、契約者の年齢が高いと保険料が高くなることです。特約を付加しない時は、少しだけプラスになるようになっているのですが・・・・・・子供さんの入院特約や、育英年金特約など付けられませんでしたか？ ※付けているんでしょうね。私は、父母が他の保障を持っておられる時や、祖父母が孫の貯金にと入られるときは一切余計な特約は付けませんが・・・・加入時説明はなかったのでしょうか？ ※説明はあったけど、まったく 気にしなかったんでしょうね。もう一度保険証券を見て入院保障などが付いていたら、子供さんが入院したことがないかなどを思い出してみましょう。説明を受けられていないのなら、何年前でも請求できることがあります。（面倒ですが・・・）月々￥2,380の保険料が安いか高いかは、貴方の判断です。 ※ ・・×12か月×18年＝ ？ 失うお金の算数をやってみましょう。説明を怠った営業員も悪いですが、仕組みを知らず加入した貴方もちょっと、うかつでしたね。 ※そういうことでしたね。払ったお金より少なくもらって、貯蓄したつもりのおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/14
-
☆団信がある住宅ローン 一括返済してはダメ？
団信保険があるからこのまま普通に返済を継続した方がいいと、銀行で言われました。 ※当たり前です。 それが銀行の立ち位置です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q58歳で早期退職しました。退職金が2000万ほどあります。住宅ローンが900万ほど残っています。 ※即！ 繰上返済してしまいたい！あと8年ほど返済期間があります（月に11万ほどの返済で ボーナスでの返済はありません）が、繰り上げ返済をした方がいいのか、そのままローンで支払った方がいいのか教えてください。 ※迷うことはない。 ※返済できる十分なお金があるのに、 そのお金を貯蓄しておいたのでは、 貯蓄利息より住宅ローン利息の方が 大きいため、かなりの損をします。 （当たり前）銀行の人は「住宅ローンには団体信用生命保険 が付いていますから、返済中に死亡 するとローンはゼロになります。 退職金で一括返済など考えないで、 定年後も ぼちぼち返していくのがお勧めです。」みたいなことを言っています。 ※銀行は、このところのゼロ金利政策で、 収入の確保に非常に苦しんでいます。 その中にあって、住宅ローン利息は 銀行にとって、大きな収入源です。 できるだけ、継続してほしいんです。 （当たり前）Aこの情報だけでは判断できないです。借りている住宅ローンの金利、退職後の収入見込、家族構成、健康状態など総合的に判断ですね。手元にすぐに使える資金がどれくらい欲しいかですね。 住宅ローンを一括返済して資金がなくなって、万が一まとまったお金が必要になった時に借りられるか、借りられるときの金利はいかほどになるか調べてみるといいです。 ※まあ、貯蓄額全体は不明ですが、 退職金が2000万円、残債900万円、 単純に少なくても1100万円は 手元に残ります。 万が一・・と言っても、 これ以上のお金が必要になる事態 は考えにくいので、 新たな借金の心配は不要だと 思います。僕なら住宅ローンが金利が多分最安なので残します。 ※住宅ローン金利が最安？ この人は勘違いしていると思われます。 この相談の住宅ローンは、 けっこう高金利のもののようです。 百歩譲って、すごい低金利だとしても、 「預金利息＜借金利息！」 に、変わりはありません。（当たり前） ※借金は無い方がいい。（当たり前）A銀行さんはローンを払い続けてくれたら儲かるわけですからそういうでしょうね。。 ※当たり前。 売る側の人の話を真に受けてはいけない。900万完済された方が余分な利息を支払わなくて済みます。。断然得！！ ※当たり前。身軽になって、再就職されてください。。A66歳ならなくなる確率より8年分の金利のデメリットの方が多きいとおもいます。 ※当たり前。すっきり返して身軽になったほうが気持ちもく長生きできそうですよA残債900万、毎月支払い11万、残り8年ってことは金利4％くらいですかね？他の回答者が思ってるほど金利低くないのでは？ ※そのようです。金利4.071％そのまま、毎月返済を続けると完済までに150万位利息を支払う計算ですね。 ※そのようです。利息156万円。で、残り期間が少ないってことは残債の減りも早いので、団信の保険効果もドンドン目減りしていくイメージですかね？ ※そう、団信で受ける効果は、 どんどん微々たるものになります。しかも、その効果も66歳まで。一括でローン払って、別途65歳までの保障の生命保険に入ったほうが得なんじゃないかなぁ？保険に入れる健康体ならの話ですが。。。 ※この人、的を射た発言をしている ・・と、途中まで思いながら 読みましたが、 残念ながら、最後はおバカさんの 仲間入り！残念！・・でした。 50代・60代で保険料を払うのは、 おバカさんたちのやること。 ただの、お金のたれ流し。A残高が900万で残り8年、毎月の返済額が11万と言うことは金利が4％ほどになりますが、結構高いですね。 ※そうです。だったら繰上返済してもいいんじゃないかと思いますが。 ※その通り。58歳からの8年は長いですし、期間短縮タイプで繰り上げると完済時期も前倒しになり、身体が弱ってくる前にすっきりできます。(笑)たとえば500万を期間短縮で繰り上げると4年と8～9ヶ月短縮できて、支払う利息も125万ほど少なくなります。 ※この質問者のケースでは、 残っている利息が156万円なので、 900万円一括で繰上返済して しまった方がいいです。60代前半で完済するのも精神的に良くないですか？貯金も残りますしね。 ※生活設計的な観点からは、 住宅ローンは現w期中に完済したい。 年金を受け取りながら・・ 住宅ローン返済をしてはいけない。あ、繰上返済の手数料が数千円～数万円はかかると思います。 ※当たり前。A確かに団信で保険の代わりになりますが。。今現在元気なのであれば、平均寿命から考えると、あと８年でも６６歳、お亡くなりになるより、元気で存命の確率の方が、はるかに高いですよ。 ※当たり前。住宅ローンの金利をおいくらで借りているかは不明なので、明確にはなりませんが、年数から考えて１％以上あることは確実かと思います。 ※その程度の低金利ではない。おなくなりになる確率< 住宅ローンより高利で運用できる確率でしょうから、金利を考えれば一括返済された方がお得になるかと思います。 ※当たり前。完済まで存命の確率が高いですからね。 ※今回の住宅ローン金利： 4.071％ 定期預金金利： 0.01％ （1か月でも10年でも） 900万円で・・ 住宅ローン：一括繰上返済すれば、 利息156万円が節約できます。 （銀行は、そのままにしたいです） 900万円の・・ 定期預金に付く利息は 9万円です。 （あほらしい・・です） どっちが得か？分からない人を、 おバカさんと言います。 銀行の言うことをすなおに聞くおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/14
-
☆昔入った保険が満期に 継続したいおバカさん
今の保険を継続したいのですが 可能でしょうか ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険の満期がきます。 定年が55歳ごろに入った生命保険が来年満期になります。終身保険もつけたので 保障は終身ですが 55歳を過ぎると保険金額が1/10になります。最近 心臓病を患い 10年以内に手術といわれています。今の保険を継続できればしておきたいのですが 可能でしょうか今は定年60歳以上の時代皆さんどうされているのでしょうか ※「生命保険には常に入っていなきゃ」 のような意識が伝わってきます。 おバカさんです。 しっかり、洗脳されています。 A昔の保険は55歳、60歳、6５歳満了がほとんどでした、 ※そのまま、すなおに、保険料を 払うおバカさんがすごく多い。だんだんと長い保険が出来たので長い保険に早めに切り替える方が多いようですが、今後保険は必要でしょうか？ ※50代、60代で生命保険が 必要なことは、一般の人には無い。継続が出来れば継続しても良いのですが、昔の保険だと継続は出来ないと思います。年齢が高くなれば公的介護保険、障害年金、死亡退職金等で ※もう一つ肝心なモノがある。 遺族年金、これがあるため、 民間の生命保険は入らない方がいい。 生命保険は必要か不要か・・ではなく、 加入していると確実に損をするから、 民間の生命保険は できるだけ入らない方がいい。 （当たり前）保険が不必要な時期に入っていきます。健康保険からも高額療養給付金で長い入院病気では自己負担額も民間医療保険の保険料分も掛かりませんので保険料を支払うくらいなら貯金で十分賄えると思いますよ。 ※その通り。 「保険加入＝お金を失うこと」 に他ならない。 保険以外に対応する方法が無い 場合に限って、保険を利用しよう。 たとえば、火災保険、自動車保険。 あとは、死亡保障の生命保険だが、 50代・60代の一般人には、 普通は必要ない。死亡保険金も必要性が無くなっていくと思います。 ※当たり前。健康に関係ない終身保険がアフラック（どなたでも）などにありますのでその辺で保険金を考えたらいかがでしょう？ ※そんなものを検討してはいけない。 終身保険に加入してはいけない。 Qありがとうございました。老後が漠然と不安でしたので 貯金は少しずつ頑張っているので おっしゃる通り 必要性はないかもしれません。 ※必要性なし！ A国内大手生保の10年更新型なら更新はできますが、とても高くなります。 ※当たり前。 そんなことをする必要なし。また医療保険部分は80歳までの保険料を一括もしくは年払で支払う必要があります。 ※医療保険に加入してはいけない。 若い時も、年を取った後も。 確実に、お金をたれ流す。農協の定期付終身ならそこで終わりで、80歳までの医療部分を年払です。 ※その保険料分を貯蓄して おいた方が、確実にお得。 （当たり前）御体の様子から他への加入は難しいので、医療部分は継続をお勧めいたします。 ※保険屋さんにだまされるな。 50代、60代で、生命保険料を払うおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/14
-
☆大手メーカーかローコストか悩む おバカさん
マイホームを建てようと思っています。 ※そうですか。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを建てようと思っています。当初建てたいなーと思っていた所は一条工務店セキスイハイムトヨタホーム ※おバカさんです。 選択肢に入れてはいけない 大手メーカーばかりです。 建築工事と無関係なコストが 1棟当たり500万円とか、 1000万円とか、 やたらにかかります。（当たり前） しかし、少しずつ勉強して行くうちにあまりお金がかけられないと思い ローコスト住宅を希望するようになりました。 ※おバカさんです。 ローコスト住宅は理由があって安い。 （当たり前） これも、選択肢に入れてはいけない。しかし、ローコストでは将来的なメンテナンス、耐震性、室内の温度的な問題など 不安です。 ※当たり前。 まともな家にはならない。 （だから安い）ローコストでは今のところイデキョウホームしか検討がつかず他にもいい所はあるかな？と考えているところです。 ※ローコストで、いいところは無い。ネットで口コミを見ると高めの住宅メーカーでもローコストメーカーでも悪いことは書かれているのでどこで建てたらいいのかわからなくなってきました。 ※だから、どちらもやめればいい。色々勉強すればするほど 訳が分からなくなり、皆さんはどういう理由でそこで建てようと思ったのか教えて欲しいです。 ※地元の工務店をネットで探してみよう。 全国に素晴らしい工務店がいくつもある。A各社のモデルハウスや新築見学会等で実際の家を見て説明を受け、施主が理想とする快適で住みやすい家を絞り込むことです。 ※展示場は積極的に見学したいが、 住宅展示場を運営している会社は、 まず、 自分の家を建てる業者として、 選択肢から除外しておこう。ただ、常に施主主導で指示して進めないと満足のいく家は建てられません。 ※その通り。営業担当は、自分達の家が最高だと洗脳されていると思ったほうが良いです。 ※実際は、そう思っていなくても、 成績を上げるために、 必死にがんばるのが営業。ある会社は「わが社の家はどのグレードも 基本構造は一緒で安心です」という、他の会社は「ウチはお客さんの色々な ご要望に応えられるように、 色々な工法を取り揃えています。」という、どちらもメリットとして説明しているのです。また、契約までは相対交渉でなく競合させることが重要です。 ※当然のことです。 契約の直前まで、徹底的に競合 させましょう。あくまでシビアに慎重に選定し、最終的なプランで見積額の提示を受け決定します。 ※日数をかけて、各社の提案の 良いと思うところを採用して いきながら、 最終プランを煮詰めていきましょう。つまり、判断すべきは担当者でも会社でもありません、 ※当たり前。提案された家の耐震・断熱性能や外観・間取り・設備内容等であることを忘れてはいけません ※複数工務店の提案を受けながら・・ 住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料を 整えましょう。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。 ここまで来たら、さあ！コンペ！ ・・です。相対で1社と交渉していると、相手の話を容認する形で進むため、冷静な判断が出来ません。 ※大部分の人は、複数の業者を 比較することはまったく無く、 展示場で知り合ったメーカーとか、 知人に紹介されたメーカーと、 プランから打ち合わせ、 簡単にそのメーカーで契約しています。 本人は気づかずに、500万円とか、 1000万円とかの大金をたれ流して います。 比較していないから、 気づかなくて当たり前です。 （死ぬまで気づかない）手間暇掛けて比較検討するからこそ分かる事が多くあります。 ※人生最大の買い物なのに、これほど、 比較検討しないで購入されるモノは、 他にはありません。 おバカさんです。 ※地元工務店数社でこの作業を やってみましょう。 大手メーカーも1社ぐらい入れて やってみれば、 同じ内容、同じレベルの家で、 突出して高い！ことが理解できます。 ちょっと大きめの家なら、 1000万円単位で高い！！ 大手メーカーは、当初から 候補に入れてはいけない。大手メーカーもローコストも、まず、選択肢からはずすべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/02/13
全85件 (85件中 1-50件目)
-
-
- 収納・家具・インテリア情報
- ☆ひのきの鏡もち☆
- (2025-12-03 18:47:49)
-
-
-
- 運気をアップするには？
- パワーお香の不思議な体験談！ 沖縄…
- (2025-12-03 22:36:05)
-
-
-
- ＊雑貨＊本＊おやつ＊暮らし＊あんな…
- 西川 ダウンケット入でお買得♪秋冬準…
- (2025-12-04 07:00:19)
-
