2019年05月の記事
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☆年金にもある扶養手当 しっかり理解しておこう
加給年金と言います。 ※しっかり理解しよう。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q加給年金について、 ※上の絵の丸いオレンジ部分が、 「加給年金」です。 年金版の家族扶養手当て・・です。 配偶者が65歳になって自分の年金を もらい始める前まで、もらえます。 夫婦の年の差が大きいほど、 大きな金額がもらえることになります。 対象は配偶者だけではありません。 高校卒業までの子がいれば、 その人数に応じて加算されます。 最近は晩婚化が進んでいるので、 あり得ないことではありません。以前年金の話になり旦那様が年上で、妻が年下の夫婦で(その妻は専業主婦で厚生年金20年未達)加給年金がもう直ぐ支給されるという話になりました。 私たちの年齢差もその人と同じで、私も主人より年下の妻で厚生年金をかけて働いてます。 ※夫婦のどちらが年下であっても、 基本的に加給年金の対象になります。その人は「加給年金は年下の妻が厚生年金にかけてる期間 が20年以下でないと支給されないんだよね～」との話でした。 ※そんな規定はありません。じゃあ、私は厚生年金19年に抑えないと加給年金は貰えないの？と聞くと、「そうだね」との回答でした。 ※間違い・・です。でも調べて見ると二通りありました。1.加給年金は専業主婦を優遇する年金だから、 ※そんなことはない。上記の人が話した通り厚生年金が20年を超えない人が支給対象であると。 ※間違い。2.加給年金は厚生年金の位置付けだから、受給される者、またその配偶者共に(夫婦が)厚生年金が20年を超えているのが条件とあります。 ※厚生年金20年以上という条件は、 加給年金を受給する本人だけの話。どちらが正しいですか？ 補足私は厚生年金に結構拘っていて、母親が厚生年金は女性でも25年は掛けないと年金は貰えないから、 ※間違っている。25年掛けられないなら払う必要が無いと教えられて育ちました。 ※おバカさんです。だからあんたは無理だから年金なんかを払ってるのは無駄骨で税金ばかり取られるといわけたんです。そんな母親は私は厚生年金が25年を達成していると自慢してるんです。 ※かわいい・・おバカさん。よく、年金は10年からいまは発生すると今は言われていてそれは厚生年金が10年ではない9年だと基礎年金しか支給されない意味何でしょうか？ ※国民年金、厚生年金、の通算で 10年以上なら年金がもらえます。昔は25年厚生年金をかけないで24年だと全部おじゃんになるみたいな言い方を母はしてました。 ※昔は、国民年金、厚生年金の通算で、 25年以上が必要でした。 その中で厚生年金は1か月以上 あればOK。この中に正しい内容は有りますか？ ※結局、すべて間違いですね。A捕捉も含めて質問の中で正しいものはない。 ※その通り。加給年金は厚生年金に20年以上加入した人がそれの対象年齢になった時に、条件に合致する配偶者がいればもらえる。 ※本人が20年以上加入。その偶者の条件に厚生年金に２０年以上加入していた老齢厚生年金（特別支給も含む）を貰っていないというものがある。 ※配偶者自信が年金をもらい始めれば、 加給年金は・・はい、お終い！厚生年金に20年以上加入していてもその年金の受給資格がsできるまでは加給年金の対象配偶者の資格はある。 ※そういうこと。つまり、加給年金を貰う本人は２０年以上の加入が必要で、その配偶者は老齢厚生年金を貰えるようになった時に厚生年金の加入は２０年未満でないと加給年金は支給停止になる（もちろんほかに年齢条件や収入条件もあるけど）。 ※難しく考えないで・・ 対象の配偶者が自分の年金をもらい 始めたら、加給年金はお終い！ と覚えよう。ただし、男は40歳以降女は35歳以降の厚生年金の加入分が15年以上なら上記の20年以上と同じに考えるけど、一般的には20年以上で考えていい。 ※このことも、今の若い人は関係 ないので、知らなくていい。従って２は明らかに間違いで、１も厳密には正しくない（20年以上加入しても 年金を貰えないうちなら対象になるから）。 ※対象の配偶者が何十年加入していても、 65歳になって自分の年金をもらい 始める前までは、 加給年金が給付される。加給年金は収入の少ない配偶者がいるときの家族手当のようなものだから、長く厚生年金に加入した（この場合委は20年以上）配偶者がその年金を貰うことになったら加給年金は必要ないということ。 ※このような前置きはいっさい不要で、 配偶者が自分の年金をもらい始める 前までは、加給年金が給付される、 ・・と、覚えよう。>昔は25年厚生年金をかけないで24年だと全部おじゃんになる・・・これも間違い。25年は厚生年金だけじゃなく国民年金の期間も含む。 ※当たり前。だから仮に国民年金に24年、厚生年金に１年でもその1年分の老齢厚生年金はもらえる。 ※当たり前。今は、25年以上が10年以上になっているからほとんどの人がもらえる。 ※10年だけだと、 金額はかなり少ないけど・・ネ。加給年金、しっかり覚えよう。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/31
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50歳でリタイアしたら？ シミュレーション完成！
マイホームを取得して、早期リタイアしたら・・？ ※どのような人生になるでしょう？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。このような人生になります。 ※今日5/31（金）資料作成が終了したので、 メール添付で送りました。 ※なんら、問題の無い人生になりそうです。 50歳でリタイアしてしまいましょう♪ （私・・武田FPも50歳でセミリタイア） このように、キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って色々検討することができ、 確信を持って実行に移すことができます。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 ※キャッシュフロー表（現役）の拡大です。 読者の皆さんも ぜひ、マネをして 自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表（老後）の拡大です。 読者の皆さんも ぜひ、マネをして 自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※そして、死亡保障必要額の推移です。 現在も将来も、夫婦共に死亡保障は 不要です。 ※Yさん夫妻のマイホーム建築後の人生は、 以下のようになります。 ※Y家の場合、老後もお金が減っていきません。 つまり、年金の範囲で生活できていく ・・ということです。 このようなパターンの人、しばしばいます。 金融業界が言うように 「老後は貯蓄を取り崩して生活していく」 ということに、 だれもがなるとは限りません。 脅されて、洗脳されることがないように・・。 洗脳されないために、 不安に振り回されないために、 自分のキャッシュフロー表を作りましょう。 ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端（オレンジ）が、貯蓄残高。 棒グラフは1年ごとの、この貯蓄残高です。 読者の皆さんもぜひ、マネをして この キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役部分の拡大です。 ※老後部分の拡大です。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）50歳リタイアでも問題ないし、夫婦共に生命保険もいらないし、よかった、よかった。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/31
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住宅取得 購入土地の登記をだれにする？重要です
安易に夫の名前で登記して不都合が発生すること、よくあります。 ※購入土地の登記は、 細心の注意を払って考えたい。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールをいただきました。武田様 佐々木様 お世話になります。遅くなりましたが、住み替えシミレーションをありがとうございました。 今のところアルヒのフラット35sを検討しております。（前回も どこでもいいですがと言わせましたが(^^;)）シミレーションの必要保障額が団信加入前提での必要保障額ということで承知しました。勘違いしておりました。すみません。団信加入し、アルヒのフラット３５sで３５年で借りたいと思います。いつもアドバイスをありがとうございます。引き続き宜しくお願い致します。 ※Kさん夫妻は現金で土地を買いました。 その内の1,500万円は、 妻の親からいただいたお金です。 で、土地の登記は夫にしています。 さあ、大変！ ・・です。 このまますなおに見れば、 妻の親から夫へ1390万円 （1500万円－110万円） が贈与されたことになり、 夫は贈与税を払うことになります。 ※1390万円×0.45－175万円＝450.5万円！ Kさん（夫）は、贈与税450万円を 払わなければなりません。 ・・なんてことにならないよう、 考えられる色々な角度からの工夫が必要に なります。 （事後対策は大変です） このようなことにならないために、 不動産を購入して登記する時は 細心の注意が必要です。 マイホーム取得で同時進行で 実行支援中のKさん （40代：フルタイムの共稼ぎ） の場合も、も同様です。 全額ローンで買った土地の登記は 夫一人にしています。 どうして？って聞いたら、妻が 「私が借金したくないから」 だそうです。 おバカさんです。 安易に登記名義人を決めてはいけない。 建物を建てる価格分の現金はあります。 ただ、せっかくだから、 住宅ローン控除の恩恵を受けたい ・・と、言っています。 建物を現金で建ててしまうと、 ローンは土地分のみになってしまって、 住宅ローン控除の対象にならない ・・らしい。 なので、現金はあるけど、 建物分でもローンを借りることで、 住宅ローン控除の恩恵を受けよう ・・としています。 が、住宅ローン控除の恩恵よりも、 住宅ローンで負担する金利の方が 明らかに大きい・・という話も？ ま、いずれにしても、 困ってしまうことにならないためには、 不動産を購入して所有権登記する際は、 だれがいくらお金を出したか？ に忠実に登記することです。 あるいは、夫の稼ぎと妻の稼ぎは、 案分してみれば、何対何か？ ローンで買う場合はその案分に 忠実に登記しておけば、今回の Kさん（30代）やKさん（40代） のような困った事態にはなりません。 不動産を買ったら、登記に注意しよう。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円登記を甘く見るなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/31
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☆老後 毎月お金が入る個人年金を探しています
あったら教えて頂ければと思います。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q定年後、年金機構以外から毎月お金が入る、年金保険を探しています。 ※そのような都合の良いものは無い。私は今26歳です。 ※20代で、おそらく独身？で、 老後のために、 お金の融通性を損ねるような行為を してはいけない。 そして、保険で貯蓄をしてはいけない。上記の様な都合のいいものがあるのか、年金保険自体もよくわかっていないのですが、あったら教えて頂ければと思います。 A毎月支給の年金保険はあるかな？せいぜい半年に１回の支給で、多くは年１回の支給でしょう。個人年金はかなり多くの方が知ってる年金ですよ。途中で解約すると損する可能性がありますよ。早期に解約すると大損します。今までに何社か破綻しましたが、あまり名前を聞かない会社でした。大手を勧めます。生保の勧誘員に騙されないように。金を扱う所には、トラブルが無いわけでは無いです。うちに居る年金受給者は、個人年金に契約加入したと思ってたのに、届いた保険証券をみたら別な保険に加入した事になってました。勧誘員には歩合の良い方にしたのでしょう。また、今までの生命保険を下取りで生命保険と契約したら、保険料が10年後2倍、さらに10年後2倍にもなる契約でした。公的年金を受給する頃は、年金より多い保険料になる。勧誘員はそういう事を知らせない。全部、本社へ大声で電話。 ※はい、そういうことです。 保険屋とか金融屋とかを信用しては いけない。 各業界による「洗脳」をそのまま 受け入れていてはいけない。 自分の頭で考えて、地に足を付けて、 家計を整える作業をしよう。 ※アインシュタインの言葉から、ヒントを いただいてしまいました。 FP事務所を17年やってきた私の実感です。 結婚して子供ができたら、ぜひ、 自分の頭で考えるようになってほしいです。 ※以下は、市場金利と金融商品選択の セオリーなんですが、 これを十分に理解しているはずの 金融業界や保険業界が、まったく 真逆の金融商品を推奨しています。 ※業界が勧めるままに、多くの消費者が 学資保険や個人年金や終身保険などで 目的別の貯蓄をしています。 おバカさんです。 普通預金が最高・・なんですが。 業界が儲からず推奨しないモノが、 私たち消費者にとって最高です。 業界と私たち消費者は、利益相反の関係です。 ※特に、保険で貯蓄してはいけません。 ※保険で貯蓄してはいけない。 普通預金が融通が利いて最高ですよ。 ※借金がある人は、借金返済が最高だけど、 借金が無い人は、普通預金が最高です。 （当たり前）保険で貯蓄はダメ！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/31
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再ヒアリングが戻り 来週水曜日には現状診断終了？
明日から作業着手します。 ※いよいよ、現状診断です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。メールをいただきました。エフピーステーション 武田様、佐々木様お世話になります。〇〇市のSです。先日は騒がしく申し訳ありませんでした。子供たちも非常に楽しかったそうで、「次はいつ行くの？」と聞かれております。 ※この言葉に、佐々木FPも私も、 思い出して満面の笑みになりました。 3人とも物おじしない、すなおな、 いい子たちでした。 行って楽しかったのは もちろん、 動物園だとは思いますが・・。早速ですが、再ヒアリングシートについて、再度記入したものを送付させていただきます。ご確認の程宜しくお願い致します。 ※受け取りました。 佐々木FPは現在、メール会員の Yさんのシミュレーション作成作業 を行なっています。 そちらは、明日終了して メール添付で送りますので、 Sさんの現状診断は、 明日から着手します。 終了予定は、6/5（水）です。 お楽しみに・・。次はいついくの？ってか。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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収入保障保険に入って団信は無し これって有り？
収入保障保険に加入して団信はなし、というのでも可能でしょうか ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。 ※下が死亡保障必要額の推移グラフです。 妻は永遠に不要。 夫は現時点で3,700万円ほど必要。 この傾向は、現状診断の時点から ほとんど変わっていませんが、 本人は生命保険に加入していません。 すごく、危ない状況！・・です。 ※危ない状況なので、 夫は早く生命保険に入った方がいいと、 前回の記事で伝えていました。メールをいただきました。お世話になります。保険は、収入保障保険で住み替えシミレーションが終わった後に加入しました。 ※なんだ。ご心配おかけいたしました。 ※早く言ってほしかった・・。現在、フラット３５Sでどこの会社のローンを選ぼうか考えているところです。アルヒか楽天か住信か検討中です。 ※ま、どこでもいいですけど。収入保障保険に加入して団信はなし、というのでも可能でしょうか。 ※フラット35なのだから、もちろん 可能だけど・・ Kさんの死亡保障必要額の計算は、 住宅ローンの団信には当然加入して いることが前提になっています。引き続きよろしくお願いいたします。 ※団信が無し‥の場合は、 死亡保障必要額の計算は、 改めて行なう必要があります。 住宅ローンの残高に対する死亡保障と、 人生全体での総合的な死亡保障とは、 まったく別物です。 収入保障保険に一本化して、 どんぶり勘定で何となく加入している おバカさんがチラホラいますが、 あれは、何の根拠もありません。 当事務所の顧問会員が、 同様のドンブリ勘定をしてはいけない。 きちんと生活設計をしながら ここまで来たのだから、 根拠に事づいた行動をしよう。 最後まできちんと生活設計しよう。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円なんだ、入ってたのか。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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マイホーム建築して 早期退職して 人生どうなる？
55歳の場合、50歳の場合、シミュレーション作成中です。 ※きちんと生活設計して、 確信を持って、実行に移そう！自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。メールをいただきました。武田さん。佐々木さん。了承していただきありがとうございます。(#^.^#)返答いたします。↓おそらく、Yさんの作業着手は、その5/29（水）になります。★ありがとうございます！遅くなっても構いません(^^♪なお、資料作成の元資料は、2019.4.26作成のマイホーム取得シミュレーションでだいじょうぶですか？★はい！大丈夫です。よろしくお願いいたします(^o^) ※はい、予定通り・・5/29（水）から 作業着手しています。 今回のマイホーム取得後の人生で、 夫が早期退職した後の人生を シミュレーションしています。 〇55歳で退職した場合。 〇50歳で退職した場合。 武田FPも50歳でセミリタイアして このFP事務所を運営していますが、 リタイア後は厚生年金に加入して いませんでした。 本来は40年加入するところを、 30年の加入になってしまったので、 受け取る老齢年金は少なくなりました。 なんとか、生きていますが・・。 ザックリと、4分の3！です。 早期退職する場合は年金が少なくなります。 その点の覚悟が、必要です。 武田FPに場合は、年金が少ない上に、 事務所に貯蓄を延々とつぎ込んでいます。 （数百万円も・・） よく、生きています。 明日5/31（金）に完成させて、 メール添付で送る予定でいます。 お楽しみに・・。 ※Yさん夫妻のマイホーム建築後の人生は、 以下のようになります。 ※Y家の場合、老後もお金が減っていきません。 つまり、年金の範囲で生活できていく ・・ということです。 このようなパターンの人、しばしばいます。 金融業界が言うように 「老後は貯蓄を取り崩して生活していく」 ということに、 だれもがなるとは限りません。 脅されて、洗脳されることがないように・・。 洗脳されないために、 不安に振り回されないために、 自分のキャッシュフロー表を作りましょう。 ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端（オレンジ）が、貯蓄残高。 棒グラフは1年ごとの、この貯蓄残高です。 読者の皆さんもぜひ、マネをして この キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役部分の拡大です。 ※老後部分の拡大です。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）早期退職しても大丈夫か？確認出来たら・・実行！だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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☆20歳から かんぽの終身保険に加入しています
詳しい方、回答お願いします。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険についてです。詳しい方、回答お願いします。現在28歳で、20歳からかんぽ生命の終身保険に加入しています。 ※おバカさんです。 終身保険に加入してはいけない。(２倍型)掛け捨てなのですが、最近周りから満期を迎えて戻ってくる保険 にした方が良いと言われています。 ※おバカさんです。 保険に貯蓄の要素を求めてはいけない。60歳まで払えばあとは払わなくてよくて、その後も保証は一生涯続く払込型に入っています。 ※おバカさんです。 保険料を60歳まで払ってはいけない。長い目で見るとこのままでもいいような気がしますが、 ※おバカさんです。 長い目で見ると、ぜんぜん良くない。 できるだけ早く解約したい。例えば、同じように60歳や65歳までの払込型で保証は一生涯であり、なおかつ、途中途中にお金を受け取れるタイプの保険ってあるのでしょうか？ ※おバカさんです。 そんなものを求めれば、もっともっと 保険料を払っていくことになる。医療特約もつけて9500円ずつ月々払っています。 ※おバカさんです。 20代でそんなに お金をたれ流してはいけない。周りの同い年くらいの人に話すと、掛け捨てなのにそんなに月々払ってるのはもったいないから満期になればお金を受け取れる貯蓄型にしたほうが断然良いよ、損してるよ、と言われます。 ※おバカさんです。 廻りの同世代も。 保険加入が当たり前と思っている。職場の上司にもずいぶん高いのに入ってるんだね、見直したほうがいいんじゃない？などといわれます。 ※おバカさんです。 上司も。 保険加入が当たり前と思っている。お給料がそれなりに、もらえていれば不安にもならないのですが同世代の平均よりかなり下だと思います。ボーナス等もなく、月に2万円貯金できるかどうかといった感じです。 ※おバカさんです。 そんな状態なのに、生命保険に 約1万円を払っていてへいけない。同じ職場で、最近満期になって100万おりるんだーと喜んでいる人がいて、そういうのを聞くとやはり羨ましいなと思ったりします。 ※おバカさんです。 今時の貯蓄性保険はうまみは無い。 普通の貯蓄とドングリの背比べだ。私の入っているものは、死亡したときとけがや病気、入院や災害があったときにお金がおりるので何もなければ一生掛け捨てるだけです。 ※おバカさんです。 20代の独身者にそのような保障は まったく必要ない。契約したときには保険というものは万が一の為のものだから見返りを、もとめてかけるものじゃない、貯蓄は貯蓄で別で考えたほうが良いと説明され、納得して契約したのですが、 ※おバカさんです。 見返りを求めないものに 延々とお金を払ってはいけない。 数百万円の大金を払ってはいけない。毎月本当に少しずつしか貯金できないしほとんどないような状況です。 ※おバカさんです。 保険料分を丸々貯蓄に廻したい。将来が不安で仕方ないです。 ※保険でお金をたれ流しているからだ。 地に足を付けて、生活設計しよう。 自分のキャッシュフロー表を 作ってみて、 将来が見える状態を作ろう。年齢が上がるにつれ、違うものに入り直したりすると保険料も高くなりますし、リスクも大きいよな、、などと考えるとよく分からなくなり不安でいっぱいです。 ※おバカさんです。 保険加入を前提に考えてはいけない。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 できるだけ保険には加入しない！ これがスタートラインだ。保険の窓口にいけばいいと思いますが、 ※おバカさんです。 そんなところに行ってはいけない。 飛んで火に入るな夏の虫！その前に少しでもアドバイスいただけたらと思い質問致します。自分でネット検索しても、たくさんありすぎて調べきれません。 ※おバカさんです。 何を調べる？ 余計なことに時間とエネルギーを 使ってはいけない。回答お待ちしております。 A＞保険というものは万が一の為のものだから見返りを、もとめてかけるものじゃないいえ、「万が一の為のものだから、見返りを求める」のが正です。 ※当たり前。その保険は年間約11万払いますよね。既に90万払っています。 ※そういうこと。さて、どんな病気になったら90万以上のリターンがありますか？万が一の為のものですから、見返りがなかったら困ります。「見返りを求めない」なら、普通預金の方がマシです。 ※そういうこと。安心のためとか、給付がされやすいかとか、個人の考えとか、適当な言葉で流さずに、「何が起きたら見返りがあるのか」「それはこの保険が最善か」を考えてみてください。見返りを求めてはいけないって言われて、なぜ納得した？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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ローン控除期間は繰上返済しない方がいい？本当？
ローン控除 vs 繰上返済！ ※午前中にKさんから電話を頂き、 シミュレーションをすることに なりました。 順番待ちなので来週後半になりそう とお伝えしましたが、 キャッシュフロー表がからまない ものであれば、すぐできるので、 佐々木FPにやってもらいました。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※建築予定地。双方のシミュレーション結果は？ ※Kさんは、これから建てる建物の 建築価格分の2300万円は、 現金で出すことができます。 が、住宅ローン控除制度があります。 使わないのはもったいないので、 建物の一部を住宅ローンで ・・と考えています。 銀行によると、Kさん夫妻の 融資限度額は5300万円ということ なので、すでに融資を受けている 土地の3700万円（夫のローン） を引けば、 残る融資枠は1600万円です。 妻名義で融資枠を目いっぱい借りた 場合の住宅ローン控除総額は、 具体的にいくらになるか？ 試算してみました。（5/24の記事） それが、以下です。 ※13年間の総額は、約528万円でした。 すごい金額です。 大きな金額であることは間違いないが、 このようにした方が本当にお得か どうかは、また別問題です。 積極的な繰上返済をした場合の 利息節約効果は、これはこれで すごく大きな規模になるものです。 きちんとした比較検討が必要になります。 ※が、その前に、 上記のような住宅ローンの借り方で、 （土地分は夫、建物分は妻・・で） 住宅ローン控除の対象になるものか？ しっかり、銀行に確認してください。 きちんと調べた上で、OKか否か？ 責任を持って回答してくれ！ ・・のように、念を押してください。 確実にOKだとすれば、次の段階の、 繰上返済との比較シミュレーションの 作成作業に入ります。 ※また、住宅建築の資金繰りには、 別の問題があります。 夫婦の所有権登記に影響します。 2300万円の建物の 1600万円分が住宅ローンを組む妻、 残りの700万円分が夫の現金なら、 それなりの案分で所有権登記をしないと、 夫婦間での贈与税の問題も発生します。 いやいやそれはまずいということなら、 希望の所有権登記に近づける作業が 必要になります。 ※ところで、繰上返済の効果は、 実はバカにできません。 ※100万円の繰上返済で38万円の節約！ ということなら、 1000万円の繰上なら380万円の節約！ なんです。 2300万円の繰上なら874万円の節約！ ということになるんです。 ※それでは、元々入れる予定だったお金で 繰上返済をしたら、 どのような効果が得られるか？ ・・の、試算結果を掲載します。 Kさん夫妻は・・ 現金建築できるお金の2300万円を 持っていますが、 ローン控除を受けたいからということで、 妻名義で1600万円の住宅ローン、 頭金として700万円をだせば家が建ちます。、 この場合に、手元に1600万円が残ります。 これを繰上返済に使ってみましょう。 極端な例かもしれませんが、 土地ローンを早めに繰上返済したら どうなるか？ ・・やってみました。 ※得られる効果の総額は、約700万円です。 ローン控除最優先の場合は、約530万円でした。 ローン控除の一部を犠牲にしても、 繰上返済をした方が、お得なことが分かります。 借金は、できるだけ少ない方がいい。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」借金は少ない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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☆国民年金と遺族年金では どちらが多いですか？
教えてください。 ※意味不明な質問です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金について教えて下さい 国民年金と遺族年金ではどちらの金額が一般的に多いのでしょうか? ※どう考えても、質問の意味、不明です。A言い換えますと、「国民年金と厚生年金の遺族年金は どちらが受給額が多いのか」と言う事ですね。 ※・・とは限らない。 質問者は年金をほとんど分かって いないかも。遺族年金には遺族基礎年金と遺族厚生年金の２種類が有ります。この２種類の内どちらが受給額が多いのかは、家族の状態により断定できませんが、例えば夫婦２人子供なしで夫が厚生年金加入中亡くなれば、国民年金加入されていた方と比べれば、遺族厚生年金は配偶者に受給されますが、遺族基礎年金は１８歳の年度末迄の子がいなければ１円も有りません。 ※遺族厚生年金は、夫死亡時の 妻の年齢がキーポイントになります。 たとえば、妻が30歳未満であれば、 夫の老齢厚生年金の4分の3の金額が、 ずう～っとではなく、 5年間に限り、給付されます。 まだ若いので、再婚で新生活をスタート できる可能性が高いから？ ・・ということかも。 ※私たちはきちんと守られています。 しっかり、理解したい。 ※夫婦の老後、年金受給の一事例です。 （当事務所 メール顧問会員） ※夫婦それぞれの「老齢基礎年金」が、 国民年金のことです。 夫死亡後に、妻は自分の年金に加えて、 遺族厚生年金を受け取ることになります。 （死ぬまで・・）妻の年齢がポイントだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/30
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☆生命保険 加入しなくてもいいものでしょうか？
4月から社会人になりました。 ※そうですか・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q4月から社会人になりました。生命保険加入のメリット、デメリットを教えてください。また、加入しなくてもいいのでしょうか？回答お願い致します A生命保険は死亡時に家族にもらえるものです。私は１８歳の時から生命保険１万円に掛けていましたが、４２年間、総額５００万円定年まで掛け捨てで保険会社に５００万円支払って終わりです。 ※おバカさんです。 月に1万円も払う加入の仕方を してはいけません。 さらには、生命保険に40年以上も お金を払ってはいけません。 現実の必要な保障期間は、 もっとずっと短いものです。 保険会社から見たら・・非常に ありがたい、上得意のお客様です。命に及ぶ危険な事は奇跡に等しいので、私の経験から生命保険は掛けなくても良いと思います。 ※おバカさんです。 命に及ぶ危険なことのために、 生命保険は加入するものです。 保険以外では対応できないことに、 損を覚悟で加入します。 「わずかなお金で万が一に」 備えるのが生命保険。 医療保険やがん保険の対象になる 事柄は、万が一ではありません。 万が一ではないことには、 普通に貯蓄で対応しましょう。むしろ生命保険は６０歳からの方が、死亡する確率が高いです。 ※死亡確率の高さと、 生命保険加入の必要性とは、 まったく別の問題です。 お年寄りが死んだところで 生活に困る人はいない、 そんな状況では生命保険は不要 だということです。なぜなら、病気や年齢の衰えによる、交通事故など、なので生命保険は６０歳からでも良いと思います。 ※まあ、普通におバカさんです。 この人は、さらに保険業界の 上得意様になっていき、 死ぬまでお金をたれ流しそうです。Aメリットもデメリットも何も無いですよ。生命保険に。自分が死んだら誰かか生活出来なくなるなら死亡保険に入る。別に自分が死んでも金銭的に誰も困らないなら入らない。 ※はい、ここまではOKです。病気になったら治療費がかかって生活出来なくて不安と言うなら医療保険に入る。 ※不安を感じたからと言って、 医療保険に加入してはいけない。 加入者全員が大損をします。治療費なんか貯金でどうにでもなるという人は入らない。こんな考え方で不安があるなら入る、不安が無ければ入らない。そんなイメージで考えてください。 ※不安があるか？無いか？ そんな基準でかんがえていたら、 業界の思うつぼです。 保険営業が素人相手に、 不安をあおるのは・・もう得意分野。 いいように料理されてしまいます。 しっかり地に足を付けて、 自分の頭で考え、 きちんと生活設計しよう。社会人1年生は、保険に払うお金があったら、貯蓄しよう。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/29
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さっさと生命保険に入れ！ うわ 何やってんだ おい
夫の死亡保障必要額は、約3,700万円ですが、まったく加入していません。 ※だいじょうぶかぁ？ いつも、生命保険には入るな！ と言っている武田FPですが、 さすがにKさんは危なく見えます。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。マイホーム取得後の人生、シミュレーションが完成しました。 ※メール添付で送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむ★住み替え〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇加入生命保険一覧表〇遺族年金の計算 （住み替え後）〇遺族年金の計算 （18年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：取得後・8年後・18年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：取得後・8年後・18年後）〇必要額グラフ★積極的繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表 〇死亡保障必要額の計算 （夫：取得後・8年後・18年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：取得後・8年後・18年後）〇必要額グラフ ※下が死亡保障必要額の推移グラフです。 妻は永遠に不要。 夫は現時点で3,700万円ほど必要。 この傾向は、現状診断の時点から ほとんど変わっていませんが、 本人は生命保険に加入していません。 すごく、危ない状況！・・です。 ※収入保障保険の加入するのが理想的です。 佐々木FP 「加入したけど、こちらに連絡する のを忘れているだけじゃないですか？」 なら、いいんだけど。 もし本当にまったく加入していないのなら、 とんでもないことです。 回答を求む！！ ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円おい、今・・夫が死んだら、どうするんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/29
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手術でお金ががかかりそう 支出抑制手続き完了！■
医療費の支出をおさえるため、限度額適用認定証を作りに市役所に行ってきました。 ※私・・武田FPは、来週6/4（火） 左目の手術を行ないます。 ちょっと、お金がかかりそうです。 自分の頭で考える生活設計。日本の健康保険制度では、本人の自己負担が少なくて助かります。 ※高額療養費制度で、1か月の 自己負担限度額が設定されています。 ※武田FPは、無報酬でFP事務所を やっているので、所得が少ないです。 そのことが、医療費の自己負担面では 逆に ありがたいことになっています。 私は、表の下から2番目の「区分エ」です。 1か月の医療費が高額になったとしても、 私が払うのは、57,600円です。 これは、現金で払いましょう。 こんなものまで医療保険に頼ろうと するから、それ以上のお金をたれ流す ことになってしまいます。 医療保険に入ってはいけない。 保険は皆が損をすることで成り立つ。 （当たり前） 県民共済などの共済系も同じこと。 ひたすら、お金をたれ流すことになる。高額療養費制度では、医療機関より請求された医療費の全額を支払ったうえで申請することにより、自己負担限度額を超えた金額が払い戻しされます。しかし、一時的にせよ多額の費用を立て替えることになるため、経済的に大きな負担となります。あらかじめ「限度額適用認定証」の交付を受け、医療機関の窓口に提示することで、医療機関ごとにひと月の支払額が自己負担限度額までとなります。 ※自分が払うのは・・最初から 限度額の範囲内にするために、 今日午後、盛岡市役所に行ってきました。 私の「限度額適用認定証」を作成 してきました。 ※作成に必要なものは、 健康保険証とミトメ印・・だけです。 「申請書にお名前と電話番号を」 と言われて記入して、捺印。 「少々お待ちください」 で、5分、10分、待つのかと思ったら、 すぐ、Uターンしてきました。 「はい、認定証です。」 「早っ！！」 市役所の駐車場の順番待ちの方が はるかに長い時間がかかりました。 ※これで、お金の面の準備は終了！です。 あ・・ちなみに、 私は、医療保険なんぞには入っていません。 おかげで、 お金をたれ流さずに済んでいます。 （当たり前） かかる医療費は、ニコニコ現金払い！ これが、生活設計上、最も好ましい♪これで準備オッケーだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/29
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☆これから産まれる子の生命保険は どうしたら？
保険について知識ゼロなのですが ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供の生命保険加入について、ご助言ください。 ※おバカさんです。 これから産まれる子の生命保険？ 不要どことか、確実に損をする。 「子どもの分の生命保険料」 などという支出項目を作っては いけない。名古屋市在住の今夏出産予定の妊婦です。名古屋市は中学生まで医療助成制度を受けられるので、病気や怪我で入院しても、その制度を利用すればお金がかからないと聞いています。‥ということは、生命保険に入る必要はないでしょうか。 ※地域特有の制度があろうが無かろうが、 子供自身を生命保険に加入させては いけない。 保険加入はお金を失うことだ。 生活設計の観点からは・・ 好ましくない。また、保険について知識ゼロなのですが、保険の窓口かなにかで聞けば、子供についての保険のアドバイスをいただけるでしょうか。よろしくお願い致します。 ※おバカさんです。 このような質問をすれば・・必ず、 保険屋さんが当j等して、 保険勧誘の営業トークを展開する。 そして、洗脳される。 （めでたく、ゾンビの仲間入り）A生命保険と医療保険に分けて考える必要があります。 ※はい、保険屋 登場！ 営業トークが始まります。医療保険そんなに多くは必要ないかも知れませんが、入っておいた方がいいでしょう。 ※保険を売るのが仕事です。 このように言うに決まっています。理由は医療助成があっても自治体によっては一時的に自己負担が必要である場合があるのと少なくとも県外では一時的に負担が必要になります。 ※自己負担が必要だったら、 「運が悪かったね。」 って、貯蓄から払えばいいこと。また、入院すると医療費は無料でも食事代や ※入院しなくても食事代はかかる。 入院した方が食事代が安くなる。 （食事療養費の給付があるから）個室に入りたい場合、差額ベット代は必要になります。差額ベットはピンキリですが通常安くて5000円位です。 ※個室を希望しなけりゃいい。 自ら希望しなければ、 払う必要のないものだ。ですので医療保険は入院１日3000～5000円位は入った方がいいかもしれません。 ※営業トークだ。 すなおに聞いてはいけない。生命保険は特に多額は必要ないですが、葬式代位は入った方がいいでしょう。 ※葬式代を保険で準備してはいけない。 そもそも、 保険で貯蓄をしてはいけない。なので死亡時300～500万位で十分だと思います。 ※これくらいのお金は貯蓄で準備 すれば、 よけいなコスト負担をしなくて済む。それよりも子供の場合、自転車保険や賠償保険は入るべきです。特約で付いている場合が多いです。Aお子様生まれるのたのしみですね。 ※もう一人の保険屋 登場！生命保険は 保障内容が大きく二つに分かれています。・基本保障(死亡・満期など)・特約(医療保障・入院特約など)通常は基本保障に特約をつける形になります。 ※保険屋が売りたい保険だ。 こんなものを押し付けられて、 すなおに加入してはいけない。 一生、お金をむさぼり取られる。基本保障がなくて特約部分にあたる 医療保障だけの保険もあります。 ※医療保険には入らない方がいい。医療保障が不要であれば、基本保障のみ契約をすればいいです。 ※それだって、いらないケースが 多々ある。後から特約が必要になれば中途付加も可能です。学資保険は、契約者に万一のことがあった場合以降の保険料の払込が免除され、学資祝金や満期保険金が受け取れます。育英年金がついているものもあります。他の生命保険よりも比較的戻り率がいいです。 ※今の超低利率の時代に、 戻り率がいい悪いなんて無い。 みんな、ドングリの背比べだ。出生前加入が出来る学資保険もあります。 ※保険で貯蓄委してはいけない。いろいろな種類があるので、出産までの間に調べるのもいいですね。保険会社に問い合わせると資料を送ってくれます。※営業員に頼むと勧誘がうるさいからコールセンターやHPから資料請求をする方法もアリです。 ※そっちから情報が営業員に回る。 （当たり前）かんぽ生命は郵便局にパンフレットがあります。生協の共済はレジの近くに資料があります。お買い物ついでにいただいてくるのもいいですね。どうぞ お体お大事に、元気な赤ちゃんを産んでください。 ※赤ん坊や子ども自身に、生命保険は いらない、というよりも、 確実に損をするから加入しない方がいい。 損を覚悟で、保険に頼らざるを得ない、 そのようなケースは限られている。赤ん坊に生命保険？ありえないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/29
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☆県民共済は1年更新ですが 病気になったら次は？
県民共済の加入も考えておりますが・・ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険加入を考えております。 県民共済の加入も考えておりますが、 ※おバカさんです。県民共済は加入期間が１年となっており、毎年、更新されると記載されております。1年ごとに更新とは、例えば、今年、何らかの病気が発生してしまって、長期に治療が必要になれば、次年度は更新はされないのでしょうか？ ※だから・・何？県民共済について、おわかりの方がおりましたら、教えてください。 ※保険の原理は相互扶助です。 つまり、加入者全員が損をすることで、 その仕組みが成り立っています。 損を前提に、覚悟の上で加入するのは、 「保険でしか対応できないこと」 に、限定しましょう。A県民共済加入者です。私は２年にわたって、ある病気になり県民共済から給付金をいただきました。そして翌年手術をした際にもいただきました。なので加入する際に健康なら大丈夫ですよ。いちばん良い保険だと思います。 ※おバカさんです。 この人は確実に損をします。 「いやあ県民共済に入っていて 良かった♪」本当に良かった。」 と言って、 一生掛け金を払い続けます。 もらうお金より、払うお金が多く なります。（当たり前） 結局、大損をします。 こうやって加入者全員が損をする ことで、 保険の仕組みが成り立っています。 15万円とか20万円とかを受けとる ために保険に加入してはいけない。 その程度のお金は貯蓄で準備するのが、 合理的だ。 これが100万円、300万円であっても。 損を覚悟で、保険に頼らざるを得ない、 そのようなケースは限られている。県民共済は安いし良い保険って言うおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/29
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初対面でタメ口なんて ヤクザと医者だけだよね■
眼科医、セカンドオピニオン。 ※私・・武田FPは、来週6/4（火） 左目の手術を行ないます。 自分の頭で考える生活設計。眼科医に検診に行きました。 ※私は免許更新の際、メガネの必要は無い ということでパスしていますが・・ 去年あたりから、左目で見たものが ゆがんで見えるようになっています。 で、眼科医に検診に行きました。 生前の母親がお世話になったT眼科へ。 色々な検査をした後に会った・・ T院長、タメ口（くち）です。おいおい。 医者によくいる、きらいなタイプです。 （何が偉くてタメ口なんじゃ おまえは） 話し方が乱暴なだけでなく、 話の内容も非常に乱暴です。 「免許なんか返上してしまえ！ 高速の運転なんてとんでもない！」 （何なんだ このオッサン！） その場で思いきり殴り倒してやった ・・りは、しませんが、 初対面でタメ口はあり得ない。 ヤクザと医者が双璧、いい勝負です。 あ、こいつに自分の体を任せる わけにはいかないな、 切ったり貼ったりはさせられないな、 そう感じました。 検査するスペースや診察室や、 廊下や面談コーナー等々、 雑然としてスッキリしない印象です。 （良い雰囲気ではない） 帰る際の料金の支払いで・・ 「5,680円です。」 すごく高い金額にも驚きましたが、 出された領収書にまた驚きました！ ボッタクリバーと同じ領収書です。 内訳明細がなく、金額だけが手書き！です。 今時の病院で、こんなの有り？ ※金額を書く人間の気分次第で、 どんな数字にでもなりそうです。 ※で、後日・・ 当事務所から徒歩で行けるM眼科へ。 こちらの院長は紳士的です。 （同じ社会人、それが当たり前だが） 料金を払う際の領収書にはきちんと、 内訳明細が添付されています。 ※これに別紙で診療明細書が付いています。 （当たり前ですが・・） 同じ手術をするにしても、どこで 行なうかは自分の意志で決めましょう。 もちろんM眼科で行ないます。 T眼科へ電話しました。 無理やり先方の都合で取られていた 手術前の検診の予約を、 しっかりキャンセルしました。 で・・今日の午前、M眼科へ 手術前の検診に行ってきました。手術後2～3週間は、車の運転ができなくなりそうです。 ※手術当日の6/4（火）から6/6（木） は自宅でおとなしくしている必要が ありそうです。 事務所に出勤できなくても、 佐々木FPとは連絡を取りながら、 事務所運営はできるし、 毎日の情報発信もとぎれることなく 自宅パソコンからやろうと 思っています。 手術から2～3週間は、 事務所にバスで通勤することに なりそうです。 色々と不便なことが予想されます。 また、日課にしているジム通いも 2～3週間 できなくなりそうです。 ストレス解消ができなくて、 悶々とした日々を過ごすことに なりそうです。 ジムでウエートトレーニングをして がんがん汗をかいて、 心地よくジョギングをして、 心穏やかにストレッチをして、 シャワーを浴びて爽やかに帰宅して 飲む！ 冷たいビール！ 1リットル！ これで、毎日 生き返っています。 この楽しみを早めに取り戻したい・・。 が、手術前日の 6/3（月）アルコールは控えて下さい。 ・・と書かれています。 手術前日から、禁欲の日々が・・。 耐えるしかありません。6月の初旬は、ちょっぴりご迷惑を ※おかけするかもしれませんが、 よろしく、お願いします。 FP事務所は、カレンダー通りに 運営する予定です。 佐々木FPへの質問等がある方は、 どんどん電話をかけてください。 ※手術を行なう病名は・・ 〇黄斑円孔（おうはんえんこう） 〇白内障（はくないしょう） この2つの手術を同時に行ないます。タメ口の医者、時々いるべ。でも、殴り倒しちゃいかんべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/28
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☆中古物件2400万円を ローンで買いたいのですが
頭金なしでの住宅ローンは無謀でしょうか ※当たり前、おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入を考えているのですが、無謀でしょうか？ 主人:28歳−年収:350万−技術者(勤続4年目)私(妻):23歳−年収330万−技術者(勤続3年目)現在、都心に住んでおり郊外に中古物件で約2,400万円の物件をローンを組んで購入したいのですが現在の私たちの年収では頭金なしでの住宅ローンは無謀でしょうか ※おバカさんです。 頭金なし！ これが無謀。 年収がどうのこうの以前に、 頭金なしでマイホーム取得をしよう という発想が、無謀そのもの。出産予定はありません。あったとしても私が28から30ぐらいを予定としております。また産休後はすぐに職場に復帰しなければいけないため働く予定でいます。 ※マイホーム取得は、きちんと貯蓄 ができる体質を作ってからでいい。 頭金なしで突っ走ってはいけない。A>現在の私たちの年収では頭金なしでの住宅ローンは無謀でしょうか頭金の有無と無謀さは無関係です。 ※アホが登場！・・です。 大いに関係がある。強いていえば、頭金を入れる方が破綻リスクが上がりますから、ない方が良いです。 ※どこまでも・・アホ！です。Q回答ありがとうございます。何故、頭金を入れる方が破綻のリスクが上がるのでしょうか？以上、よろしくお願いいたします。 ※おバカ！と アホ！の掛け合いです。 少ない貯蓄から住宅取得の頭金に お金を出してしまうと、 生活資金不足におちいって、 破綻リスクが高まる・・と、 アホ！ が言っています。A郊外に中古物件を買うなんて定年後の夫婦かと思ったらまだ20代。いわゆるDINKSですか。通勤に便利な都心から引越したいなんて、勤務先が郊外とかですか？それとも趣味がそっちとか。それはさておき、ペアローンや連帯債務ならローンは十分通ると思いますよ。 ※ローンの審査が通るかどうかは、 無謀な計画かどうかと別問題。 審査が通っても、この計画は無謀だ。でも、頭金なしの理由が自己資金が不足しているからだとしたら、ちょっと時期尚早かもしれませんね。 ※そういうこと。今のところ出産予定がないだけで、不妊ってわけでもなさそうだから、まだ23歳、いつ妊娠や出産、離婚など何が起こるかわかりません。住宅ローンを抱えていると身動きが取りづらいです。また、頭金なしかよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/28
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☆マンション購入予定 引越代や諸費用もローンで
マンション3500万円、初期費用、引越し代も含め3,900万を借りる予定です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入についてご質問です。 夫41歳(年収約700万) 私(これからパートで働く予定) 子供(上は小学生) ※当事務所の顧問会員によくいる 家族構成です。今まで夫の実家から離れて生活しておりましたが、義理の両親がいい年齢になったこともあり、転勤願いをだし隣県に引っ越しました。これを機に、新築分譲マンションの購入を予定しています。 ※おバカさんです。 マンションはババ抜きのババ。 時間がたつほど金食い虫になる。 どうしようもない人生のお荷物になる。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 （当たり前）新築分譲マンションを選ぶ理由は、・人気エリア(文教地区)で、中古マンションの値段もあまり下がらない。仲介手数料、修繕積立金、初期手数料などを考慮しても新築マンションの値段とあまり変わらない。・戸建住宅は、隣との距離が近すぎる。この地区に庭がない戸建住宅が多い。人の視線を気にせずに生活したい。この地区の土地の値段が高い。・以前、2階建の賃貸戸建住宅に住み、光熱費が高いことや管理が大切だと感じた。 ※それなりの戸建て住宅だった ・・ということ。また泥棒も多発していた地域に住んでいたこともあり、防犯面については安心を得たい。・子供達が空間が広いと夜不安になる。・県外転勤の可能性も無いとは言えないので、賃貸に出すことも考えられる。 ※ならば、なおさら、マイホームを 所有しない方がいいのでは？・マンションに限りませんが、会社で持ち家取得援助金 400万が支給される。 ※すごい会社です。・夫の意見は、この先年齢があがるとローンを組むのが難しくなることや、自分に何があってもいいように備えたいそうです。 ※なら、なおさら、マンションではない。頭金無し。 ※うわっ！！ だめだめ。 貯蓄できない人がマイホーム取得 してはいけない。 貯蓄できない人が大きな借金を 背負えば、これから先 毎日がリスクと背中合わせの人生に。 マイホーム取得を考えるのは、 まとまった貯蓄の実績ができてから。マンション3,500万 初期費用、引っ越しの準備金も含め 3,900万を35年返済で借り入れる予定です。 ※なにっ！？ 諸費用や引っ越し代も含めて ローンを組む？ だめだ、だめだ、やめた方がいい。 人生がメチャクチャになる。ただ、あまり貯金が無い状態でこれから教育資金、老後資金蓄えが必要になるというのに、毎月7万円返済、4年後から会社からの支給金がなくなり月11万円の返済額になります。また他にボーナス払いと固定資産税で約60万の支出になります。現在は、賃貸で社宅扱いの家ですので、住居費は4,5万円で生活しています。 ※住居費が4.5万円というやすさなのに、 貯蓄ができないのであれば、 その住居費が毎月7万円とか11万円 とかになれば、 簡単に破綻するのが目に見えている。15年程したら子供達が大きくなっていますので、他の地域で平屋の住宅に住み変える案も考えています。 ※貯蓄ができない夫婦なのであれば、 今マイホーム取得はしないで、 15年後まで今の4.5万円の家賃で 生活して、貯蓄する練習をしよう。このタイミングで、この選択は最善なのか、無謀なことではないのかがよくわかりません。どうぞアドバイスを頂けましたら幸いです。 ※だれの目にも明らか。 無謀だ。A賛否は有ると思いますがご主人が40を越えてお子さんがいる場合に物件を購入する基準としてはローンを組んでも貯蓄が年収分ぐらい有る ※この夫婦に貯蓄は無い。あなた様の収入は将来子供の学費や老後の為全額貯蓄出来てご主人の収入で生活が回せる事です。この基準でないと駄目と言う訳では有りませんがこの先お金の事で苦労すると思います。 ※マンションを所有してはいけない、 その理由。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。 文春新書、８４２円マンション購入を検討している人は、この本を読んでからでも遅くない。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。問題だらけのマンション大崩壊！ 所有するのは愚か、“賃貸”が正しい2015年11月5日 週プレNEWS不動産コンサルタント牧野知弘さんという人のお話。横浜市のマンション欠陥工事問題で揺らぐ マンションへの信頼ーー。 ※マンションの傾きがどうのこうの よりも、そもそも・・ マンションは買わない方がいい ・・というお話。不動産コンサルタントの牧野知弘氏は、 著書『２０２０年マンション大崩壊』で「オリンピック後に マンションの空き家は激増し、 コミュニティの崩壊が始まる」と予測する。今、首都圏でも人気の都心部タワーマンションですら、その価値は安泰でないという（前編⇒「マンションの空き家は 五輪後に激増、 今は絶対に買い時ではない！」）が、マンション市場で何が起きているのか？■格安物件は危険な買い物―では、郊外の格安中古物件はどうでしょう。 すでに１千万円を切る物件も珍しくありません。 ※そんなものを検討してはいけない。 ただの金食い虫。人生のお荷物。牧野 ２００万円、３００万円などもありますね。 でも、これを買うのは大変危険。 １千万円を切る築４０年の郊外物件を 買った友人は 「建物は朽ち果てないし、中だけ キレイになればハッピーだよね」 ※おバカさんです。（失礼！） と、 物件価格より高いお金をかけてフルリノベした。 ところが住んで１年、奥さんは「もう出たい」と。 部屋はキレイにしても、オートロックはなく 共用部分は老朽化している。 管理組合で壁の塗替えやオートロックの 設置を提案しても、 住人は年金暮らしの高齢者ばかりで 「そんなもんいらん。余計なことするな」 とあっという間に否決。 挙げ句の果てに、 「あの家はうるさい」 と無視されるようになったとか。 安いのは「買いたい」という需要がないから。 ※当たり前。 僕はこの仕事をしていて、不動産ほど 「安物買いの銭失い」という言葉が ぴったりくる分野はないと思っています。 ※同感・・。―でも、やはり考えてしまうのは、 家賃は払い捨てだけれど 購入すれば資産になるということです。 ※マンションが「資産」になる ことはない。 むしろ、人生のお荷物になる。牧野 その議論が起こるのは、時間軸をゼロで 考えているから。 マンションは買った時に７千万円でも、 月１７万円のローンが払い終わる３５年後には、 建物としての価値は大幅に落ちています。 しかもその間、修繕積立金、管理費、 固定資産税、金利など 実際は７千万円以上支払います。 買った時は新築ピカピカでも３５年たつとボロボロ。 ※当たり前。 そろそろエレベーター替えないと、外壁も打ち替え、 配管も取り替えないといけないので、 追加で修繕費用を出してください…という世界。 ※どんどん費用負担が増えていく。 一戸建てなら自宅分だけの支出だが、 マンションの場合は、自宅以外の 「町内の道路や橋（共用部分）」の 修繕も住民全員で支出することになる。 空き家が増えてスラム化の状態になってしまうと、 売れない、貸せない上、自分が住んでいなくても 管理費や固定資産税は払い続けなくては なりません。 ※どんどん金食い虫に・・、 どんどん人生のお荷物になる。 さらに、もし 地震やテロがあってもなかなか身動きがとれない。 頑丈なはずのタワーマンションでも 構造や躯体になんらかの損傷が生じれば 建物ごとアウトになる。 ※住んでいる「町」自体が機能不全 になってしまう。 僕はデベロッパーに１６年いましたけど、 建物についてはあまり信用してきませんでした。 非常用発電があるから大丈夫というけど、 フルで動かしてもエレベーターのうちの半分、 ３日しか持ちません。 オフィスならまだしも生活を営むマンションでは 不安ですよね。 ※終の棲家・・には、なり得ない。―タワマンでも？ そう聞くと、買うのが怖くなってきます…。牧野 一方、賃貸は家賃が月１５万円だとして、 人口がどんどん増えて景気が良くなれば 賃料は上がりますが、日本はどうでしょう？ すでに都心でも空き家だらけの状態で、 築年が経つにつれ家賃は下がり、 今後１５万円が１０万円になるかもしれない。 ※これからは・・ マンションの場合は、所有より 賃貸の方が確実にお得。 この金額は生活するためのコストだと 割り切ってしまえばよい。 これまでは賃貸は仕様が悪いのが常識でしたが、 これから分譲で買われた人が高齢になって 空き家になると、都心の便利な場所で 質の高いファミリー向けがどんどん 賃貸マーケットに出てくる。 賃貸なら、子供が独立して部屋が余ったり、 転勤があっても、ライフスタイルに合わせて 気軽に借り換えできます。―確かに、いつでもリセットできるのは気楽で いいですね。牧野 ２０２０年にマンションが大量に売りに出る頃には、 家賃は一部のエリアを除いて 少しずつ下がってくると思われます。 ※当然です。 中古売買マーケットでは、すでに春くらいから 湾岸部では買いより売りが多くなっている。 もう地下でマグマは動きはじめています。 僕がこの本を書いた最大の感想は、 「マンションは賃貸資産」。 都心のマンションを賃借して住むために使いこなす。 これが正解だと思います。 ※同感です。マンションはやめとくべ。頭金無しもやめとくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/28
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☆ハウスメーカーの見積りが漠然としてて不安です
皆こんなものでしょうか？不安です。 ※まだ何も決まっていない内は、 皆そんなものです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅の値段は建てる場所によって違うそうですが、質問があります。是非、住宅を建てた方にお聞きしたいのですが、ハウスメーカーさんの見積もりが漠然としていて不安です。皆こんなものなんでしょうか・・不安です ※客の方が漠然としていれば、 メーカーも漠然とした答えしか できません。土地を購入して、家を建てるつもりで、この前、住宅展示場へ行って来ました。 ※展示場へ行って実物を見て、 色々と参考にするのはいいが、 （展示場業者は数百万円も高く・・） その展示場メーカーで建てることは あり得ないので、 土地や建物の相談をしてはいけない。 （当たり前） 住む大体の場所は決まったものの、まだはっきりとした土地は決まっていません。 ※具体的な土地が決まっていなければ、 もちろん、具体的な建物の相談は あり得ない。ただ、土地と住宅で5000万くらいにしようと思っていました。 ※すごい予算です。はて、家の値段はいくらするのだろうと思い聞いたのですが、1000万くらいの開きがあって参考になりませんでした。 ※大手メーカーが言う価格には 含まれないものが多すぎる。セールスマンの方は「立地条件によっていろいろと変わる ものなのでなんとも言えません。 1500万の時もあれば、 3000万する場合もあります。」とのことでした。 ※展示場の営業マンの話がそうなら、 地元工務店の話は、確実に 数百万円は安くなります。 これは、工務店が安いのではなく、 展示場業者の建築費が建築上の 理由も無く高すぎるからです。 同じサイズ・仕様・設備で、 1棟当たり数百万円の差がつきます。 （当たり前）はっきり言ってすごくアバウトな答えでした。皆こんなものなんでしょうか・・・不安です。 ※客の状況が漠然としたものなら、 業者も漠然としていて当たり前。これではいくらの土地が買えるのか、希望どおりの家はきちっと立つのか分かりません。もし、契約した土地で、希望の家が建たないのであれば、もう少し安い土地と思うのですが、そういった選択は出来ないのでしょうか？ ※おおざっぱな目安の立て方が、 できないことはありません。また、土地を買って、住宅の見積もりが出て気に入らない場合は、ハウスメーカーさんを断る事って出来ますか？ ※そんなことをしてはいけない。 そこで「断る」ことをしてはいけない のではなく、 土地を買う前後の時点から ハウスメーカーを決めてはいけない。 建物の影も形も無い内から ハウスメーカーを決めてはいけない。 なぜか？ ハウスメーカーの言い値で契約する ことになってしまう。 向こうはプロ、こちらはド素人！ この状態で早い段階でメーカーを 決めてしまっては、敵の思うつぼ。 契約した瞬間に500万円！1000万円！ という大金を失ってしまう。またその際、設計料はとられるんでしょうか？住宅ローンは土地だけの購入で組む事は無理なので、 ※そうとは限らない。この時点でハウスメーカーも決まってしまうと思うのですが、 ※その時点で断わってはいけない。 当初からハウスメーカーを決めて かかっては、いけない。ハウスメーカーさんを断ると、ローンはどうなってしまうんですか？ ※土地探しや住宅ローンの折衝を、 ハウスメーカーに おんぶにだっこ してもらってはいけない。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 プロを上手に利用して、 ここまでの資料を整えた上で、 4社から5社をしっかり比較検討して、 契約する会社を選びたい。A＞ハウスメーカーさんの見積もりが漠然としていて不安です。土地も決まってないのにきっちりした見積もりがでるはずがないと思いませんか？立地条件もそうですが、家の形が四角いか、デコボコと角が多いかだけでも値段に差が出ます。 ※防火地域の土地というだけでも、 建築費が数百万円高くなる。 あるいは、現地までの道路が狭かったり、 土地自体の間口が極端に狭かったりで、 建築費がハネ上がったりする。屋根や外壁、内装のグレード、キッチンやシステムバスのグレードが違うだけでも数百万～１千万くらい差が出ます。 ※住宅メーカーや工務店どうしでも、 500万円から1000万円の差ががつく。 当事務所のプレゼンコンペで、 何度も実際に起きている。家の形はおろか土地も決まってないのに「この値段でできます！」なんていうＨＭの方がよっぽど不安ですけど・・・。 ※当たり前。質問者さんが家に一番重要視することは何でしょうか？立地ですか？家の大きさ、見た目ですか？立地が重要なら先に気に入った土地を探し、予算内で建てられる家を設計すべきだし、土地ではなく家そのものに拘るならこんな風にしたいというプランをある程度ご自分で考えてからＨＭなりに相談して、その家が建てられる土地を探すことになるでしょう。 ＞希望とおりの家（予算的には相当立派な家が建てられそうですが・・・）完璧な家は正直無理だと思います。妥協も必要です。だから何を最優先にするかです。 ※それでも、 建築費の目安はおさえておきたい。 最初から分かっていることがあります。 大手メーカーや有名工務店は、 理由も無く建築費が高いので、 当初の選択肢からははずしておこう。 ※「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 完成入居後に即生活できる状態で 見積もり額を確認したい。 大手メーカーなどは、 できるだけ安く見せるために、 色々含まれていないものがあったりする。 それでも、突出して高い。 あまり制約の無い土地に、 特別な拘りのない建物を建てる場合の 35～40坪の建物の建築工事費は、 以下を目安にしたい。 （外構込み、即生活可能な状態で） 地元小規模工務店 : 坪65～70万円 （ 例外 ： 坪80～120万円 ） まともな家を適正価格で。 大手ハウスメーカーや 地元有名工務店 ： 坪85～100万円 （ 例外 ： 坪110～150万円 ） 建築工事上の理由も無く高い！ こだわり住宅工務店 ： 坪80～125万円 理由はあるが、高すぎる！ 10数年にわたるプレゼンコンペの結果 （同じ条件下での業者比較） から得た、私の印象です。坪単価、一応の目安はあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/27
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☆住宅ローンに自動車ローンも組み込めますか？
組み込んで上乗せしたとして いくらまで借りれるのでしょうか？ ※アホ！・・が登場しました。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問をさせてください。年収約300万頭金なし自動車ローン約200万 ※アホ！・・です。 頭金なしで自動車ローンが200万円。 マイホーム取得を考える状況ではない。 車を借金で買ってはいけない。 マイホームが本当に欲しいのなら、 まず、貯蓄をする練習をしろ！ 住宅ローンの相談以前の問題だ。住宅ローンに自動車ローンは組み込みできるのでしょうか？ ※ろくでもないヤツほど、このように くだらないことを考える。そして組み込む時は組み込むと宣言しない方がいいのでしょうか？ ※そのようなテクニックの問題 ではない。組み込んで上乗せしたとしていくらまで借りれるのでしょうか？ ※アホな質問をしていてはいけない。全く無知で申し訳ありませんが回答のほどよろしくお願いします。 ※無知・・だよな、ホントに。 こんな質問をするのは、 非常に恥ずかしいことだという、 まともな認識を持ちたい。 昔の日本なら・・ともかく、 現在では、こんなアホなことに 対応してくれそうなのは、 スルガ銀行くらいしか思いつかない。A住宅ローンは使途が決まっておりますので既存のカーローンの為の上乗せというのはできません。 ※当たり前。仮に金融機関に言わずに申請したとしても、金額を確認するために工事請負契約書（新築の場合）や売買契約書を求められる可能性が高いので、それ以上の額になっていると説明を求められますので危険かと思います。 ※悪いヤツは、工事請負契約書の 金額をふかしたり・・とか、 平気でやるものです。頭金があるのであれば、 ※頭金は無い・・と言っている。それを金利の高いカーローンの残債に充て、足りない分を住宅ローンを増額するというのも手かとは思います。ご参考までにm(_ _)mAいくらまで借りられるかは金融機関によって違います。また、フラット35であれば、金融機関より多く借りられます。おおよそで言えば、2000万くらいではないでしょうか。不動産屋さんや建築会社によっては、車のローンの残金分を建物代に上乗せしてくれたりします。 ※昔の日本の悪しき慣習を引き継いで いる業者がまだいるようです。例えば、物件価格が1800万だとして、車の200万を含めて2000万ということにしてローンの審査を通したりします。 ※昔の日本では当たり前に行われて いました。それをやらないとすると、年収300万だと返済比率が何％までになって、車の支払いが月々いくらなので住宅ローンの返済が月々いくらまで、というような計算をするので、住宅ローンの月々の返済額が少なく鳴ってしまいま す。そうすると、必然的に借りられる額も少なくなります。 ※そもそも頭金も出せないなら、 マイホーム取得はしない方がいい。 そもそも、車を借金で買ってはいけない。頭金が無いなら、まだ早い！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/27
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夫が早期退職したらどうなる？シミュレーションを
顧問会員期間も、残り1週間たらずに・・。 ※あ！ もう、そうなんだ。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。メールをいただきました。武田さん。佐々木さんお世話になっております。おかげさまで新築にむけて工務店との打ち合わせ等順調にすすんでおります(^O^) ※ん？ 契約はまだ？会員期間も残すところ１週間をきりましたが ※もう一年、早いものですね・・。最後にシミュレーション作成のお願いがあります。★パターン１★夫が５５歳で早期退職し、その後は年間100万程度の軽めの仕事を続ける場合。★パターン２★夫が５０歳での、 同上の、場合です。というのも（ 略 ）もしもを考えて、知りたいです。 ※了解しました。本来なら自分達でやってみなければならないのは わかっているのですがやはり年金関係が素人には難しいというのと現在、建築まえでバタバタしており、勉強する時間をなかなか確保できないためあとで、じっくり学びたいと考えています。武田さん。佐々木さんの時間の空いたときで順番もゆっくりで良いのでお願いいたしますm(__)m ※佐々木FPは今、先日（5/24） 新規顧問会員になったSさん（30代） の「再ヒアリング」資料を 作成しています。 あと、1時間ほどで終わりそうです。 その後は、Yさんと同様に マイホーム建築計画進行中の メール顧問会員Kさん（30代）の マイホーム建築価格が固まったのに 伴い、依頼されていた シミュレーションを作成します。 これの終了予定が5/29（水）です。 おそらく、Yさんの作業着手は、その 5/29（水）になります。 なお、資料作成の元資料は、 2019.4.26作成の マイホーム取得シミュレーションで だいじょうぶですか？ その時点でも、夫婦ともに 死亡保障は不要でしたが、今回は 総収入が減るシミュレーションなので、 改めて、死亡保障必要額の 再計算を行ないたいと思います。 よろしく、お願いします。 ※Yさん夫妻のマイホーム建築後の人生は、 以下のようになります。 ※Y家の場合、老後もお金が減っていきません。 つまり、年金の範囲で生活できていく ・・ということです。 このようなパターンの人、しばしばいます。 金融業界が言うように 「老後は貯蓄を取り崩して生活していく」 ということに、 だれもがなるとは限りません。 脅されて、洗脳されることがないように・・。 洗脳されないために、 不安に振り回されないために、 自分のキャッシュフロー表を作りましょう。 ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端（オレンジ）が、貯蓄残高。 棒グラフは1年ごとの、この貯蓄残高です。 読者の皆さんもぜひ、マネをして この キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役部分の拡大です。 ※老後部分の拡大です。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）夫の総収入が減っても、死亡保障は不要のままか？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/27
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☆年金は最低何年以上かけたら支給されますか？
よくわかりません。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金は最低何年以上懸けていたら支給されるのでしょうか。良く分かりません。 ちなみに、今現在トータルで２４年懸けています。 ※年金をもらえる期間はクリア していますが、24年では受け取る 年金額はかなり少ないです。 老後生活のためには、できるだけ 長い期間の厚生年金加入を お勧めします。A国民年金の保険料納付済期間、保険料免除期間、合算対象期間（カラ期間）の3つの期間を合計したものが受給資格期間となります。 納付及び免除、納付猶予期間を含めて10年以上あれば受給資格期間が得られます。余談ですが、厚生年金加入していた場合、厚生年金保険の被保険者期間が20年以上である65歳以上の被保険者は、配偶者や子の生計を維持している場合、定額の年金に加えて加給年金を受給することができます。 また平成29年9月から老齢年金の受給資格期間が25年から10年に短縮されましたが、遺族基礎年金と長期要件の遺族厚生年金の受給資格期間については25年のまま据え置きとなります。 従って質問者は公的年金の受給資格期間は満たしています。 ※満たしているが、この期間のままでは、 受け取る年金額はかなり少ないです。 ※夫婦の年金受給の一事例です。A最低10年だけど、貰える額は少ないですよ。●基礎年金（１階部分）満期40年で満額78万。10年掛けたら、年19万くらいが貰えるようになります。24年だったら、年47万くらいですね。●厚生年金（２階部分）給与所得者なら、報酬比例分として、累積年収の0.54％年収500万で20年なら、累積年収1億円で年54万の年金。両方もらえますが、この計算だと今から未納でも年101万くらい貰えますね。65歳まで働けば、基礎年金満額78万と、報酬比例で110-120万くらいで合計200万（月17万）くらいかな。 ※これが一般的な目安の金額です。 サラリーマンを40年～45年間、 勤めあげた場合の年金額です。 ちなみに武田FPの場合は、 50歳でセミリタイアして現在の FP事務所を始めていますので、 厚生年金の納付期間がたった28年 （50歳－22歳＝28年） なので、年金額は少ない（涙） ・・です。 覚悟の上で事務所を始めましたが、 読者の皆さんは、できるだけ長く （できれば・・45年間） 年金を納めながら働くことを お勧めします。できるだけ長く加入しておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/27
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土地代の一部1500万円を親が援助 非課税になる？
妻の親からの援助金で、土地を現金で買いました。で、夫1人の名義で登記しました。 ※何やら・・まずい雰囲気です。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。土地代の内の1500万円は、くれてやるから返さなくていい、・・と、妻の親がいいました。 ※それはありがたいことですが、 妻は心配しています。 土地の名義はすでに、夫にしています。 「これって、贈与税非課税の対象に？」 住宅取得にからむ お得な制度の中に・・ 「住宅取得等資金の贈与の特例」 というものがあります。 これが適用されて、なんとかお得に 済ましてもらうことはできない でしょうか？ そもそも・・ ●土地購入に出してもらったお金が、 （・・建築工事代ではなく） 「住宅取得等資金の贈与の特例」 の対象になるのか？ ●妻の親が出したお金で土地を買って、 夫名義に登記したら、 完全にアウトなのでは？ の、2点が懸念されます。 ※ある税理士さんが事例で説明しています。 Q 平成29年4月に父親から 700万円の贈与を受けて土地を購入した。 平成30年1月に自己資金で家屋（住宅） を建てました。 この土地の購入契約は、 住宅用家屋の新築や取得とともに 取得する土地にあたりません。 特例の適用は受けられますか？ 土地の購入時期と住宅用家屋の新築時期に タイムラグがある場合です。 ※Kさんと似ているケースです。 また、土地の購入契約は、 家屋の新築請負契約と同時にされたもの でではなく、家屋の新築請負契約を締結 することを条件とするものではなかった 場合です。 ※Kさんと似ているケースです。 特例の適用は受けられます。 特例の適用対象となる住宅取得等資金の範囲 には、居住用家屋の新築 （住宅取得等資金の贈与を受けた日の属する 年の翌年3月15日までに行われたものに限る） に先行してする その敷地の用に供される土地等の取得のための 資金が含まれます。 また、贈与により取得した金銭が、土地等の 取得の対価に充てられ、住宅用家屋の新築の 対価に充てられた金銭がない場合であっても、 その土地等の取得に充てられた金銭は 住宅取得等資金に該当します。 ただし、 次のように家屋が完成していることが条件です。 住宅取得等資金の贈与を受けた年の 翌年3月15日までに、 取得した土地の上に住宅用家屋を新築 （新築に準ずる状態として、屋根 （その骨組みを含みます。）を有し、 土地に定着した建造物として認められる 時以後の状態にあるものを含みます。） していない場合には、 当該贈与により取得した金銭については 住宅取得等資金の贈与の特例の適用は ありません。 ※Kさんと似ているケースで、 特例の対象にはなりそうですが、 夫一人の名義で登記したのは まずかった・・かも。 ※下はまったく別の、Q&A記事です。 住宅購入時における贈与税対策について （妻の親からの資金援助） 贈与税対策について教えて下さい。 この度4,100万で家を購入しました。 私の預貯金のうち、300万を頭金へ、 残りの300万を諸費用や家具等購入に 充てる予定です。 また、妻の親からも500万の資金援助を 頂いたため、 このうちの300万を頭金へ追加する予定です。 ＊購入資金の内訳 頭金：600万 （私分持ち出し300万＋妻親援助のうち300万） ローン借入：3500万 妻の親からの資金援助（500万）は贈与税の 課税対象となると思いますが、 計算すると約52万ほど掛かります。 これを回避する方法として、色々と調べた結果、 住宅取得資金に掛かる贈与の特例を使用すれば 500万は非課税となるらしいところまで 分かりました。 そこで質問ですが、 (1)贈与税課税を回避する方法としては、 上記特例の申告の他に何か必要でしょうか？ ネット等で調べると、登記上の持分比率を 妻と共有で登録する必要があるような記載があり、 少々混乱しています。 ※登記はまだですが、デベ担当と書類作成した 段階では私単独の登記としています。 (2)持分比率での登記の場合、 妻分は300／4100でよいのでしょうか？ それとも贈与された分全てを 500／4100としなければ贈与税の課税対象と なってしまうのでしょうか？ (3)登記上共有名義とした場合でも、 住宅ローンの借入名義は私だけなので、 妻は一切ローン返済には 関わらないという認識であっていますか？ （私が団信に加入しているので 私が死亡した場合は、残債が免責） 以上、よろしくお願いします。 ※回答者の文章です。 ①住宅取得等資金の贈与の特例は、 直系尊属からの贈与に限定されているため、 この適用を受けるには、 贈与をうけた部分のみ奥様の名義と しなければなりません。 奥様の持分比率を登記しておけば、 来年住宅ローン減税の手続きをされるときに 同時に特例手続きもできます。 その時に登記証明等の提出が必要です。 ②贈与税の基礎控除は110万となっています。 したがって、 （500万－110万）＝390万 ですので 奥様の持分比率は、 最低390/4100としなければ、 課税対象となります。 奥様１：質問者さん９ ぐらいですかね？ ③その認識でOKです。ただし、 奥様の持分比率を②の計算より大きく した場合は、またまた（こんどは奥様への） 贈与のお話になってしまいますので、 ご注意下さい。 ※時間が無い中で、ちょっとはしょって 記事を作成していますが・・ 結局、 来年の3/15までに建物完成・入居、 登記も完了する条件で、 建築価格の内の1390万円分 （1500万円ー110万円＝1390万円） を、妻名義で持ち分登記すれば、 贈与の特例は受けられそうです。 そうです・・と、言いきれないのは、 建築請負契約も済んで、 金額が確定したら、 「このような土地建物に、 このような資金計画で、 このように登記したいけど、 これで特例が受けられますか？」 のように、税務署に確認してから、 それを本物の結論としましょう ・・ということです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円いやあ、やることがいっぱいで、いそがしい一日だったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/24
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5人家族 襲来！にぎやかに初回面談とヒアリング
新規に顧問会員になりました。 ※マイホーム建築支援が希望です。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.5.9 初めての連絡を頂きました。2019.5.24 顧問会員になる。顧問料36,000円を頂きました。 ※夫婦と3人の人懐っこいちびちゃんたち、 5人家族で襲来しました。 ちびちゃんたち・・3人とも おしゃべり好きなようで、 一生懸命話しかけてくれます。 当事務所に来る前に、 盛岡の動物園に行ってきたようです。 武田FPが、覚書の説明。署名・捺印。 顧問の依頼目的のメインは住宅取得。 土地購入から手伝ってほしい ということでした。 もちろん、 その前に生活設計を行ないます。 で、引き続き佐々木FPが ヒアリングを行ないました。 あらかじめ記入してもらっている ヒアリングシートや 提出資料の生命保険契約書や・・。 これらを佐々木FPが整理整頓した上で、 「再ヒアリング」として、 メール添付で送ることになりそうです。 台風一過、事務所が寂しくなりました。久しぶりに賑やかだったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/24
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住宅ローン控除をフル利用したらどうなりますか？
試算してみました。 ※その効果を確認してみましょう。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※建築予定地。 住宅ローン控除の総額は？ ※Kさんは、これから建てる建物の 建築価格分の2300万円は、 現金で出すことができます。 が、住宅ローン控除制度があります。 使わないのはもったいないので、 建物の一部を住宅ローンで ・・と考えています。 銀行によると、Kさん夫妻の 融資限度額は5300万円ということ なので、すでに融資を受けている 土地の3700万円を引けば、 残る融資枠は1600万円です。 融資枠を目いっぱい借りた場合の 住宅ローン控除総額は、 具体的にいくらになるか？ 試算してみました。 それが、以下です。 ※13年間の総額は、約528万円でした。 大きな金額であることは間違いないが、 このようにした方が本当にお得か どうかは、また別問題です。 積極的な繰上返済をした場合の 利息節約効果は、これはこれで すごく大きな規模になるものです。 きちんとした比較検討が必要になります。 ※が、その前に、 上記のような住宅ローンの借り方で、 （土地分は夫、建物分は妻・・で） 住宅ローン控除の対象になるものか？ しっかり、銀行に確認してください。 きちんと調べた上で、OKか否か？ 責任を持って回答してくれ！ ・・のように、念を押してください。 確実にOKだとすれば、次の段階の、 繰上返済との比較シミュレーションの 作成作業に入ります。 ※また、住宅建築の資金繰りには、 別の問題があります。 夫婦の所有権登記に影響します。 2300万円の建物の 1600万円分が住宅ローンを組む妻、 残りの700万円分が夫の現金なら、 それなりの案分で所有権登記をしないと、 夫婦間での贈与税の問題も発生します。 いやいやそれはまずいということなら、 希望の所有権登記に近づける作業が 必要になります。 よろしく、お願いします。 ※ところが、繰上返済の効果は、 実はバカにできません。 ※100万円の繰上返済で38万円の節約！ ということなら、 1000万円の繰上なら380万円の節約！ なんです。 2300万円の繰上なら874万円の節約！ ということになるんです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」マイホーム建築のお金には、いつも複雑な問題がからむべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/24
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☆生命保険を総合的に検討する おバカな新婚さん
結婚をしたので、夫婦の生命保険を検討中です。 ※そうですか・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 ※今回はちょっと古い記事です。 （2011年5月）Q結婚をしたので、夫婦の生命保険を検討中です。 ※おバカさんです。 結婚してすぐ、あわてて 生命保険を検討してはいけません。 生活設計の観点からは、 結婚時点ではまだ保障を検討する必要 はなく、しっかり考えたいのは 第1子誕生時点です。 保険加入はお金を失うことだから、 慎重に検討する必要があります。まだ決定ではありませんが、１例として考えました。いかがなものでしょうか？ 夫２９歳 手取り２３万/月 喫煙者 妻３３歳 手取り１９万/月 子 なし ※はい、この状況では生命保険は 検討しない方がいいです。 （保険加入はお金を失うことだから） それから、余計なことだけど、 タバコは吸わない方がいい。 体に悪いし、毎月1万円？はかかるし。 武田FPも若いころは吸っていました。 スミマセン！【夫】(住宅ローン用)ソニー生命 家族収入保険 月々１１万保障 60歳払い 60歳保障保険料 3,311円 総支払額 1,191,960円※フラット借入の為、団信が金利に含まれていない為、別途で加入中。それの置き換えとして。受け取りは一括受け取りにします。 ※あ・・住宅ローンがあって、 団信の代わりなのであれば、 やむを得ません。(医療保険)ソニー生命 総合医療保障 120日型 日額5,000円60歳払い 終身保障保険料 4,505円 総支払額 1,675,860円先進医療特約 死亡保障付き ※おバカさんです。 基本的に保険はすべて、 払った分以上に戻ることはない。 損を覚悟で加入するもの。 医療保険で確実に損をするより、 保険料総額：167万円を貯蓄として 家計に確実に残す方が賢明だ。※死亡保障が払込額の６～７割程度。お葬式代の１部として。 ※おバカさんです。 完全に保険屋に洗脳されている。 葬式代を保険で準備するのは、 いかにも不経済な行為だ。(終身保険)ソニー生命 生前給付保険 ２００万60歳払い 終身保障三大疾病時に２００万、または死亡保障２００万(どちらか一回が限度)保険料4,290円 総支払額 1,595,880円 ※保険で貯蓄してはいけない。 家計のお金の融通性を損ねる。 159万円は貯蓄として残し、 家計のお金の融通性を確保したい。※死亡保障をお葬式代の１部として。 ※おバカさんです。 完全に保険屋に洗脳されている。 葬式代を保険で準備するのは、 いかにも不経済な行為だ。 【妻】(医療保険)ソニー生命 総合医療保障 120日型 日額5,000円60歳払い 終身保障保険料 5,200円 総支払額 1,684,8000円死亡保障付き ※おバカさんです。 基本的に保険はすべて、 払った分以上に戻ることはない。 損を覚悟で加入するもの。 医療保険で確実に損をするより、 保険料総額：168万円を貯蓄として 家計に確実に残す方が賢明だ。※死亡保障が払込額の６～７割程度。お葬式代の１部として。 ※おバカさんです。 完全に保険屋に洗脳されている。 葬式代を保険で準備するのは、 いかにも不経済な行為だ。(終身保険)ソニー生命 生前給付保険 ２００万60歳払い 終身保障 三大疾病時に２００万、または死亡保障２００万(どちらか１回が限度)保険料4,606円 総支払額 1,492,344円 ※保険で貯蓄してはいけない。 家計のお金の融通性を損ねる。 149万円は貯蓄として残し、 家計のお金の融通性を確保したい。※死亡保障をお葬式代の１部として。 ※おバカさんです。 完全に保険屋に洗脳されている。 葬式代を保険で準備するのは、 いかにも不経済な行為だ。月の保険料が、21,912円です。 ※もったいない。 保険にこんなに払ってはいけない。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－余裕があれば、老後の資金として、 ※すっかり、保険屋のペースです。 老後資金を保険で準備してはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。あいおい生命の積立利率変動終身保険に、夫300万 60歳払い 終身保険料4,953円 総支払額1,842,516円61歳で解約の場合、35万くらいアップして戻ります。 ※32年の長い間、保険屋が健在ならね。 一保険会社の約束事です。妻300万 60歳払い 終身保険料5,337円 総支払額1,729,188円61歳で解約の場合、35万くらいアップして戻ります。 ※28年の長い間、保険屋が健在ならね。 一保険会社の約束事に過ぎない。これにも加入すると、月の保険料は32,202円になります。 ※年に38万円以上も払います。 異常です。上記プランではいかがなものでしょうか？私達の収入で月々３万の保険料はきついでしょうか？ ※保険にそんなにお金を使っては いけない。 3万円ではなく、3千円にしたら？子供が出来れば、＋定期保険に加入します。 ※おバカさんです。 すっかり、保険屋に洗脳されています。 定期保険は保障が四角形で不経済だ。 死亡保障必要額は将来に向けて 減るので、三角形の死亡保障の 収入保障保険が合理的だ。 いずれにしても、生命保険を 本格的に検討するのは、 子供が産まれてからでいい。今は月に１０万～１２万＋ボーナス(年100万)を貯金しています。 ※素晴らしい・・。 その調子で貯蓄していきたい。 生命保険にいくつも加入することで、 貯蓄のペースを乱してはいけない。それとも、今は金利が低いので老後の終身保険は貯蓄の方が賢明ですか？ ※当たり前。 保険で貯蓄・・の発想をしては いけない。 なんのことはない・・ ソニー生命の餌食になりかけている 若い夫婦のお話・・でした。 完全に保険屋のペースだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/24
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☆未就学児3人います 保険の加入を検討しています
全て掛け捨てにして安く済ませようと思っていましたが ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険について詳しい人、教えてください。 33歳女性。未就学児3人います。死亡保険、医療保険の加入を検討しています。 ※死亡保障は確保したいが、 医療保険は入らない方が家計にいい。 保険加入はすべてお金を失うことだ。 お金を失っても、それでもなお、 保険に頼らざるを得ないのは、 死亡保障のみだ。 医療保険には加入しないことを徹底 すれば、生涯で数百万円も得をする。 （当たり前）子ども達が成人するまでは死亡保険を3000万に設定し、 ※「成人するまで3000万円」 という四角形の死亡保障ではお金を失う。 死亡保障必要額は将来に向けて減る。 三角形の死亡保障が理想的だ。成人後は医療保険のみにしようかと考えています。 ※子どもたちの成人前も、成人後も、 医療保険には入らない方がいい。全て掛け捨てにして安く済ませようと思っていましたが、義父がFPの資格があるため、相談に乗ってもらったところ、「掛け捨ては年齢が上がってから加入 するべきだ。貯蓄型に加入した方が良い。 そうでもしないとお金がたまらない」と言われました。 ※「年齢が上がってから」は、 掛け捨てだろうが貯蓄型だろうが、 保険には加入しない方が良くなる。 「貯蓄型の保険」には、そもそも 加入しない方がいい。 保険で貯蓄してはいけない。そのことを元生保レディの母に相談したところ、 ※身内が保険屋だと、一生・・ お金をたれ流すことになります。 気の毒に・・。「人それぞれの考え方次第だけど、 歳をとってからの保険は、 病気になっているかもしれないし、 加入が難しくなる可能性もあるよ」 ※一生保険に加入することを前提に 考えてはいけない。 「歳を取ってから」は、そもそも 保険には加入しない方がいい。と言われ。どうしたら良いのかわからなくなりました。。よきアドバイスをくださる方、いらっしゃったらよろしくお願いします。 ※ ・・。 保険に入ることが前提ではダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/23
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☆保険 vs 貯蓄 保険の方が圧倒的に見返りが多い?
保険の方が圧倒的に見返りが多いように感じる ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険をかけるのと、貯金するのとでは、保険をかける方が圧倒的に見返りが多いように感じるのは、どうなんでしょうか ※どうしようもない アホ！です。 すっかり、保険業界に洗脳されています。A貯金も一応色々あるので何とも言えません保険はコストの固まりだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/23
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☆生命保険に入らねばと思いつつ いつの間にか
入らないまま・・10年近く。 ※OK、そのままがいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q20歳を超えてから生命保険に入らねばと思いつつ、結局20代も後半に突入してしまいました。 ※「入らねば」と思う必要は全く無い。 どこまでも突入していい。生命保険や医療保険など良く分かっていないのですが、加入されている方はみなさん内容などきちんと理解されているものなのでしょうか？ ※大部分の日本人は、 本質を理解できていないから、 いくつもの生命保険に入っています。何度もパンフレットなど読もう、店頭で話を聞きに行こうと思いましたが、 ※そう思わない方がいい。如何せんこういった難しい話は頭に入ってこず二の足を踏んでいる状態です。 ※OK、OK、二の足でも三の足でも、 いっぱい踏んでしまおう。大人になると自然と知識が身に付くと思っていましたが、どうしたら良いのでしょう。 ※このような相談をすれば必ず、 保険屋が登場してきます。 洗脳されないように・・。 大人になるほど、年を取るほど、 一度洗脳されてしまえば、 どうしようもない手遅れ状態になる。 保険加入＝お金を失うこと！ できるだけ保険には加入しない！ ことを前提に、自分の頭で考えて、 地に足を付けて、生活設計をしたい。A私自身、事故に遭ってから保険の大切さを知りました。 ※保険屋・・登場！ 一般人のふりを装っています。 洗脳されないように・・。やっぱり《自分にとって必要なものだ!!》と思わないとなかなか調べようと思いませんよね～ ※この保険屋が・・。節目節目のタイミングですね。20歳になったから、というのもひとつですし、就職したからだとか、結婚したから、子どもが生まれるから…。などなど？。(笑)ネットで調べてみてもなかなか理解できなかったので私の場合は目星をつけていたので、ソニー生命へかけこみました。 ※こいつ、ソニー生命の営業か？やはり専門家に直接教えてもらえると強いです！なにより不明点はすぐに質問できますし。。難しい難しいと深く考えないでとりあえず店頭に行って話を聞いてみてはどうでしょう？！私のように何かあってからでは遅いですよ～！ ※ウソくさい演技・・でした。A「難しい」と感じる理由はふたつあります①保険屋さんの営業の仕方が悪い。十中八九「病気になったら幾ら必要か」の観点で売り込んできます。しかし「幾ら必要か」には切りがありません。言わば不安を煽って絞れるだけ絞ろうとしているので、「病気になったらどうしよう」「どの保険が優れているか」の観点で探し出すと答えを見失います ※その通りに不安を感じて洗脳されて しまった人は、 簡単に敵の餌食になります。本来は単純な話で「支払う保険料以上のリターンが、 病気になったときにあるか」「病気にならなかったら安泰なのか」を見ればよいです。火災保険や自動車保険のイメージを引きずると「そんなの当たり前だ」と誤解してしまいがちですが、医療保険は大病になっても保険料の回収すら困難です。 ※はい、医療保険では、 払った保険料を上回るお金が 受け取れることはありません。 加入しない方がいい。（当たり前）「病気になったら大変」は、それを誤魔化すための稚拙な手ですから、惑わされずに単純に、常識的に判断すればよいです ※「医療保険に入ったら大変」 なことになります。 長い年月では数百万円のお金を 失うことになります。②保険は「確率が高いこと」には貧弱になります。 ※当たり前。抽象的なあるべき論ではなく、ビジネスモデルの面で、どうしてもそうなってしまいます。従って「起きる確率が低いこと」ほど保険に入る意味があるのですが、心理的には「確率が高いこと」に備えたくなります。この線引きをどう判断するかは難しいので、色々なリスクを具体化するしかありません。そのままがいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/23
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マイホーム建築♪ 現場はかなり進んでいました
基礎コンクリート工事の時期に、写真を撮るのを忘れていました。 ※今日は最高の天気でした。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。2018.12.29 プレゼンコンペ（初回）。2019.1.12 プレゼンコンペ（2回目）。2019.2.23 マイホーム建築 請負契約。 ※Ｋさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です（東側道路）。現場はどうなってる？久しぶりに行ってみました。 ※天気もいいし・・。 ※大型スーパーから見てみました。 スーパーが間近、羨ましい環境です。 真ん中の家です。 ※すぐ手前は小川が流れていて、 そのこちら側は遊歩道です。 中から大工さんの作業音が聞こえます。 ※いい天気・・過ぎます。《 K家マイホーム取得への道 》0 ヒアリング1 家計の現状診断 5/102 ライフプランニング（生活設計）6/13 資金・ローンの目安を立てる 6/14 土地探し 売買契約6/23 決済7/24 5 展示場ほか見学6 住宅プラン作成 11/28 図面作製 12/117 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 12/29（土）当事務所にて！ 1/12（土）当事務所にて！ （休日出勤！） 1/17 2社の再見積もり ⇒ 届ける8 業者決定・請負契約 2/23 9 事前手続き10 着工・地鎮祭 3/ 11 完成引き渡し 入居 7/ 12 住宅ローン返済開始 ※配置・外構プランです。 図面作製へ移行した後にも 細かな変更がありましたが、 掲載プランはその時点のままです。 ※平面プランの拡大です。 ※立面プラン、東西南北です。 （外構プランを含む） ※仕上表です。 ※什器プランです。《 K家の住宅取得シミュレーション 》 2019.2.28 ※まず、資金計画。 かかってくる諸費用も概算しました。 ※今後の人生を俯瞰する キャッシュフローグラフです。 （生涯の貯蓄残高の推移） がんばって建築価格を落とす必要も なかったような、 安定したキャッシュフローです。 ※グラフの根拠におなる・・ キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※キャッシュフロー表の拡大です。 （現役） 読者の皆さんはぜひ、これをマネして、 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表の拡大です。 （老後） ※マイホーム取得後の 死亡保障必要額の推移です。 幼い子供たちがいますが、 現状診断時点と同様に、やはり 夫婦ともに生涯、死亡保障は不要です。 色々な生命保険に加入して、 大量にお金をたれ流しています。 《 K家の概要：現状診断時点 》 2018.5.10 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《 現役 》《 老後 》 家族：40代会社員の夫、 30代専業主婦（後パート）の妻、 幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談： マイホーム 教育費 住まい： 賃貸（8万円） 収入： 夫 1,033万円/年。 （手取り：766万円/年） 妻 （手取り： 万円/年） 貯蓄： 2,778万円。 負債： なし。生命保険料： 103万円/年 （総額：2,960万円） 夫 ： 6本 妻 ： 4本死亡保障必要額： 現時点 20年後 夫 －2,921万円 －6,023万円 妻 －5,102万円 －4,356万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か？ あるいは不要か？ 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。かなり進んでいたべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/23
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☆金融庁「国民の自助で」 年金もらえないんですか？
年金もらえないんですか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q金融庁「公的年金だけでは満足な 生活水準に届かない可能性がある」「国民の自助で」年金もらえないんですか？ ※え？ そこまで行く？ 金融業界にあおられた金融庁が、 老後の生活費のための 自助努力をうながして・・ 国民に資産運用をさせようとした、 そんな記事でした。 下のような絵を見せながら・・。 なんのことはない、 金融業界お仕着せのモノではない、 自分の頭で考えた・・ キャッシュフロー表を作っておけばいい、 それだけのことです。 常識は業界が作っている。 制度も業界が作っている。 洗脳されないように・・。 Aそれとは無関係でしょう。 ※当たり前。国民年金は、保険料も年金額も固定で、年金額は月額およそ6.5万円ですから、それだけでは生活できるかどうか微妙ですね。 ※有名なスーパーボランティアは、 国民年金のみで生活している だけでなく、 全国の災害現場に駆けつけて 被災者のお手伝いをしています。厚生年金も、それまで平均月収が40万円くらいあった人でも、年金生活になると月額15万円くらいになってしまいますので、これまでのような「満足な生活水準」ではありませんね。 ※当然のことです。 現役時代に年金保険料を 月30万円とか月40万円とか 払ってきていたのなら、 満足過ぎる老後生活になりますが・・。なので、年金生活に備えて貯金（自助努力）をしておきなさいということなのでしょう。A前の人の意見・・に加え現実 現在でも 必死で働いてきて 定年を迎えても 全く 年金の支給額だけでは生活できませんよ。 ※「全く」とまでは言いきれない。現在でも最低夫婦で５０００万の貯蓄がなければ（別に贅沢な暮らしが出来る訳でもないですよ）厳しい生活 下流老人になると言う事。 ※下流老人の武田FPです。 貯蓄5000万円なんて無いけど、特に 厳しい生活にはなっていませんが・・。正直 ３０年前に警告して欲しかった（年金世帯です）現実は 子供の教育費（当たり前と感じ 嫁入り資金も貯め、嫁がせましたが）・住宅ローンなどの支払いで一杯一杯でしたがね。政府の言う事は 「何だけね・・意味不明」日本国民全員が 預金に走ったら 益々、、物が売れず 今以上に不景気になるのにね。もっと違う 方針が必要だと感じます。４０年前は ７０代が寿命でした、、その頃は お金を銀行に預けたら １０年で倍近くに増える程 利息が良かったんですね。 ※毎年人口も増えていて、 経済成長もしていた時代の話です。 言ってもしょうがないことです。しかも今よりも年金その物が良かったからね。今は 長生きしない方が、家族や 世の中の為なのかもしれません。ある意味 昭和の時代の方が、景気がよく 国民は活気が有りました。それを見て育ちましたので、、老後の危機感が 足りてませんでした。常識は業界が作ってるゾ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/23
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ペット保険 ワンちゃんに高額療養費制度は無いし
高額療養費制度があれば、自信を持って解約？ ※本質を理解していません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。2019.4.25 現状診断 終了。メールをいただきました。こんにちは、2/20にメール顧問会員となりましたNです。昨日はブログ掲載、ありがとうございました！やっと生活設計ですね。これから、保険の解約に着手していきたいと思います。 ※がんばれ！ がんばれ！アフラックのがん保険は主人の実弟(保険代理店勤務なのです・・・)から、 ※あら・・。また私の個人年金保険は親しい間柄の人から契約しており、 ※あら・・。少し時間がかかるかもしれませんが一つ一つ作業を進めていきたいと思います。 ※身内や知人に保険屋がいる人は、 非常にお気の毒・・です。 お金たれ流しの生涯が待っています。またこの中には入っていませんでしたが、ペット保険(年々高くなり、現在42,000円。（チワワ7歳半)も解約を考えています。 ※佐々木FPが言いました・・。 「うちは、その倍です。」 次女のモモ（フレブル黒：♀）の ために、ペット保険で10万円/年 以上も払っているようです。 （おバカさんです） 「10歳を超えれば高くなる」 んだそうです。 この4月に長女は大学進学で 一人住まいを始め、 夫は元々岩手県内で単身赴任です。 「犬がいないと寂しくて」 しょうがない佐々木FPのようです。ただ、ペットは健康保険などありませんし、かかる時はかなり高額だと周りの方から聞くので悩む所ではあるのですが。武田さんはペット保険についてもどう考えられますか？ ※はい、待っていました。 保険の原理はすべて同じことです。 加入者全員が損をしないと、 その仕組みは成り立ちません。 （当たり前） 医療保険は高額療養費制度が あるから、入る必要がない。 ・・のではありません。 医療保険は確実に損をするから、 入らない方がいい。 ・・のです。 ペット保険や他の保険も安い共済も、 原理はまったく同じです。 ワンちゃんに多額の医療費が かかろうが、払うしかないわけで、 それを損と考えるのであれば、 毎年ペット保険に入りながら ワンちゃんの医療費を負担する方が、 確実に損の額は大きくなります。 でなければ・・ 加入者みんながお得になっていれば、 そのペット保険は 仕組みが成り立ちません。 相互扶助・・が、保険の原理です。 加入者全員の損の上に成り立って います。 損をしてもなお保険に頼るしかない、 そのようなことに限って、 保険は有効に活用したい。 それは、3つしかない。 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険 業界の洗脳から、目を覚まそう！ ワンちゃんを飼い始めた時点で、 「この子にはだんだんに 家族以上に医療費がかかってくるな」 という意識を持とう。 その覚悟が無ければ飼わない。 佐々木FPの家族で一番医療費が かかるのは、モモ・・だそうです。 （当たり前）保険の解約作業が全て終わりましたら、住宅ローンの繰り上げ返済についてご相談したいと思います。よろしくお願いします。 ※加入生命保険は、夫3本、妻3本です。 すべて継続すれば、保険料総額は 約1000万円！（もったいない！） ・・です。 夫の保険は・・ 1 変額終身保険 ： 貯蓄目的？ 2 収入保障保険 ： 死亡保障 3 ガン保険 ： 医療保障 妻の保険は・・ 1 こくみん共済 ： 医療保障 2 個人年金 ： 貯蓄目的 3 ガン保険 ： 医療保障 保険加入はお金を失うことです。 お金を失っても、損をしても・・なお、 加入せざるを得ないのは、 計算の結果必要とされた収入保障保険 のみです。 それぞれのがん保険は解約して、 その保険料分を貯蓄すれば、 家計に好ましいことになります。 （当たり前） 妻のこくみん共済も、お金をたれ流す だけなので、さっさと解約したい。 そして、現在N家では住宅ローンを 返済中です。 なのに、ローン返済をしながら、 保険で貯蓄をしているのは、 非常に不経済なことです。（当たり前） そのような余裕のお金があったら、 繰上返済をした方が、大きな パフォーマンスを実現できます。 ※下のKが繰上返済です。（H＝普通預金） ※終身保険や個人年金で、このような ハイパフォーマンスは実現できない。 （当たり前） ぼぉ～っとしていては、いけない。 ※貯蓄するお金があったら、 借金返済をした方が合理的です。 ということで、結局は、 夫の死亡保障を確保するために、 今の収入保障保険の保障額を減額するか？ 新たな収入保障保険で 当初1170万円の保障を確保するか？ どちらかになります。 夫の死亡保障のみを確保して、 他の保険は解約・清算して、 解約返戻金は繰上返済に充当したいです。 今までの保険料・・年43万円が、 これからは・・年3.6万円程度で済みます。 保険でお金をたれ流してはいけない。本人が修正・作成した キャッシュフローグラフ。 ※自分で修正（生活設計）して添付された、 キャッシュフロー表とグラフは以下です。 ※まともな人生になりそうです。 現状診断時点とは見違えるようです。 ※下が死亡保障必要額の推移グラフです。 ※夫は、8～9年後の55～56歳で 死亡保障は不要になります。 規模の小さい収入保障保険で 十分に見えます。 （現在は、過剰加入状態です） 妻は、3～4年後の51～52歳で 死亡保障は不要になります。 長い年月で割り算すれば、 大した金額ではありません。 妻の分は、保険で備える必要は ないのでは？・・という印象です。 （すべて解約していいのでは？） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（夫） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（妻） 《 N家の概要：現状診断時点 》2019.4.25 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） このままでは、老後破綻・・です。 なぜ、こんなことになるのか？ ※キャッシュフロー表。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。 ※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、 平均よりは多い金額です。 が、老後支出は、 毎年500万円とか400万円とか、 現役並みの支出金額です。 当然、貯蓄残高はどんどん減ります。 基本生活費もかなり多いんですが、 Nさん夫妻の場合は、 車費が突出して多く、これから生涯で 4800万円にもなります。 （住居費よりはるかに多い） 老後のすべての期間で、収入を上回る 生活をすることは不可能です。 ※人生最後の不足資金は、1900万円です。 生活設計で家計改善する場合は、 この1900万円を収支で挽回することに なります。 そんなに難しいことには見えません。 夫婦で具体的に数値を変えてみて、 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 あるていど、メドが立ったところで、 その資料を添付して、 生活設計の依頼をしてください。 現状診断時の案内文をもう一度読んで。 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、 手取り額・・です。 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、 最大の時期は年293万円です。 できれば、この範囲内で生活すれば、 貯蓄が減ることはないんですが・・。 ※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。 ※妻の年金。 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。 夫婦の年金手取り額の合計は、このように 5千万円、6千万円、のようになります。ペット保険も原理は同じだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/22
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住宅ローン控除のシミュレーションをお願いします
ところで、土地の融資額はいくらでしょうか？ ※2つの金額が出てきています。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。昨日いただいたメール。Kです。先ほどはお電話にてありがとうございます。早速銀行にTELしました。住宅ローン控除をできれば受けたいので現在、4月より返済開始している3400万円の土地ローン（固定10年金利0.800％）と建物2300万を合算して「住宅ローン」として組直し自己資金2300円をいれることができるか相談したところすでに土地ローンとして返済も始まっているので組み換えということは出来ない。建物分のローンとしてもう1本組む形をとれば住宅ローン控除がうけれるとのことなので ※すでに土地分の融資を実行している 銀行としたら、そう言うでしょうね。 さらに建物分の融資を取りたいから。 その場合は、ローン控除の対象になる 融資額は少なくなります。 ここで一つの案としては、 他の金融機関で、土地建物の総額で 住宅ローン融資の相談をした場合は どうでしょうか？ （相談を受ける他行は大喜び？） 抵当権設定料や手数料で余分に 払うことになるかもしれないが、 ローン控除の対象になる融資額は フルに利用できることになります。今武田さんにメールでいただいた内容で進めたほうが賢明かなと思いました。 昨日、武田FPが送ったメール。 一つの案として・・ ・建築費の方でたとえば、2000万円を借りる。 （一時的に、すごい融資額になる） ⇒ 住宅ローン控除をフルに受ける。 ・しばらくしてから、手元に残っている資金で 土地のローンを繰上返済して減らしていく。 （土地のローン返済を優先） 融資額は当初と同じにしつつ、 実質的に建物のローンの返済にしていく ・・という方法もあり得ます。ご相談です。1）土地ローン優先で自己資金で繰上返済したい と思うのですが 下記の「しばらくしてから」とは具体的に どれくらいの時期のことになりますでしょうか？ ※土地のローンを優先して繰上返済 することは・・ 何か銀行を欺くような、 良心が咎めるような感じがあるので、 〇か月とかの具体的な期間を言う のではなく、しばらくしてから ・・そう表現しただけです。２）今手元に銀行の審査結果の資料がないので 不明瞭ではありますが 今回の銀行でのローン審査の際、 3400万＋2000万は融資限度額として厳しかった と把握しております。 家に帰ったら融資限度額の確認をしたいと 思いますが 限度額が確認できましたら、 限度額MAXで融資を受ける際の金利と手数料等 のご情報をお送りさせていただきますので 住宅ローン控除のシュミレーションをして いただけますでしょうか。３）今回のことでネットで検索したところ 下記の記事が出てきましたが、 もし私たちが2000万の建物のローンを組んだ場合 土地の3400万も合わせた5400万が控除対象 という意味でしょうか。お手数ですがメールでのご回答お待ちしております。・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・【参考記事】土地と建物に住宅ローンがあっても「住宅ローン控除」が受けられないケース3.住宅を建築する前に土地だけを住宅ローンで先行して取得している場合この場合は、土地の取得後にその土地に住宅が建っても、先に借り入れをしている土地の住宅ローンは、原則として「住宅ローン控除」の適用にはなりません。 ※Kさんのケースは、原則 適用外 だと言っています。ただし、次の要件を満たしている場合は、住宅を建築する前に土地だけを先行取得して住宅ローンの借り入れがあっても、土地と建物の両方の住宅ローンが「住宅ローン控除」の適用になります。住宅の新築日より前の2年以内に土地を購入していて、その土地の住宅ローンに住宅を目的とする抵当権が設定されている場合 ※銀行員のこれまでの説明から、 Kさんはこれには該当しないようです。 今思えば、これに該当するよう 銀行員が配慮してくれていれば・・ 近々建築予定って、分かっていた はずなのに、悔しいです。住宅の新築日より前の2年以内に土地を購入していて、一定期間内に住宅を建築することを条件にした住宅ローン借入があり、その貸付条件に従って住宅が建築されていることの確認を受けている場合 ※銀行員のこれまでの説明から、 Kさんはこれには該当しないようです。 同様に、これに該当するよう 銀行員が配慮してくれていれば・・ 近々建築予定って、分かっていた はずなのに、悔しいです。「住宅の新築の日より前の3か月以内の建築条件付き」で土地を住宅ローンで買ってい て、その土地の売り主が「宅地建物取引業者」の場合 ※建築条件付きの土地ではないので、 Kさんは該当しません。 ※「建築条件付き土地」は、土地の売買契約を締結 した後の一定期間(この場合は3か月以内)に 「売主」または、売主を指定する「建築業者」など との間で建築工事請負契約を締結することが条件です。住宅の新築の前の一定期間内に「建築条件付き」で土地を購入していて、その土地の売主がUR都市機構、地方公共団体、地方住宅供給公社、土地開発公社の場合 ※建築条件付きの土地ではないので、 Kさんは該当しません。土地の購入資金は「つなぎ融資」等で借りていて、住宅の新築工事の着工日より後に住宅の建築費に「つなぎ融資」を含めた借入金を返済する住宅ローン場合 ※つなぎ融資でもないので、 Kさんは該当しません。 つまり、追加で建物分の住宅ローン を組んだとしても、 土地の住宅ローンを含んだ融資総額が ローン控除の対象になることはない と、思われます。今日いただいたメール。武田さんおはようございます。Kです。不明瞭だった、融資可能金額ですが審査の書類を確認したところ■3700万円＋1600万円＝5300万円でした。 ※融資の上限が5300万円だということ ですね。 審査時点では、 土地：3700万円、建物：1600万円 だったということでしょうか？3700万円については土地先行融資にてH30年6月に借入（H31年4月より返済開始） ※土地分の融資額は、3700万円？ それとも昨日のメールの3400万円？ どちらでしょうか？すでに1年たっているので、建物の融資を受ける前に再審査が必要と言っていましたが 5300万で再審査OKとして 今後の借り入れ額をいくらにすればよいか ※土地のローンはローン控除対象外 だとすれば、 融資上限の5300万円から 土地分の融資額を引いた金額を 目いっぱい建物分の融資額にする のがいいということになります。 が、土地分の融資額が2つあって、 どちらか分かりません。土地と同じ当初10年金利0.800％住宅ローン控除を受けた際の金額をシミレーション頂きたく思います。 ※金利は分かりましたが、 それだけではシミュレーション できません。 ローン控除のシミュレーションを するためには、 ・だれが借りるか？（返済者） 1人？ 2人？ ・いくら借りるか？（融資額） ・何年で借りるか？（返済期間）■自己資金2300万あり（手元に残したいお金＋ 引越しや家具代をお金を除いています）■建物費2300万（ほぼ確定） どうぞ宜しくお願い致します ※結局、土地のローンは 3700万円？ 3400万円？ それによって、 建物の融資額が違ってきます。 ※まったく別の金融機関で もうひとつのシミュレーション をする場合は・・ 他の銀行との相談が必要です。 5千数百万円の住宅ローン案件です。 大歓迎♪・・されます。 手数料や抵当権設定料を負担しても、 住宅ローン控除がフルに使えて、 こちらがお得かも。 ただし、単純に欲深くなっても しょうがないかも・・ 自分たちの毎年の所得税を確認 してみましょう。 たとえば、所得税が10万円台/年なら、 2000万円以上の大きなローンを 組んでも意味が無いことになるので、 今の状況のままで、 融資枠の範囲で建物の住宅ローンを 組んだ方がいいかもしれません。 土地分のローンがローン控除の対象に なったとしても、引ききれないとしたら、 何の意味もありません。 むしろ、この流れのまま進めれば、 結果オーライになるかも。 繰上返済は、土地ローン優先返済作戦で。※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」結果オーライかも・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/22
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顧問料 入金！ ヒアリングシートを送りました
36,000円が入金になりました。 ※1年間の顧問料です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.5.22 新規にメール顧問会員に。メールをいただきました。お世話になります。顧問料を入金しましたので、確認をお願いいたします。 ※36000円の入金を確認しました。 さっそく、6ページの ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 がんばって記入や資料準備を 行なってください。 送った際の案内文は、以下です。こんにちは。先ほど、年間顧問料の入金を確認しました。ありがとうございました。 武田 つとむそれでは・・さっそく、 「ヒアリングシート」 （6ページ記入）を添付送信します。 がんばって、記入・返信してください。これからご自身の生涯を、具体的に確認する作業を行ないます。「現状のまま推移すると、人生はこうなる。」・・という、シミュレーション資料を作成します。（「現状診断」）その資料に『これからの人生の収入・支出をすべて反映させる。』ために、ネホリハホリ・・とヒアリングを行なっています。ヒアリングシートには、真剣に、かつ慎重に向かいあってください。記入漏れや勘ちがい記入等があると、何度もやり直しになったり、まったく意味のない資料が出来上がったりします。また、意図的な金額操作は行なわないでください。たとえば、「収入は少なめに、支出は多めに」のような意図的な操作を行なうと、1ヶ月当たりで小さな金額も、数十年間ではとんでもない大きな金額になり、やはり、まったく意味のない資料が出来上がったりします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～16時 ）「提出資料」は、メール添付・ファックス・郵送・・等々、お好きな方法でどうぞ。なお・・郵送の際は、必ず『写し』を送ってください。（ 現物を送られても、返送はしておりませんので ）【 郵送先 】（有）エフピー・ステーション〒020-0033 岩手県盛岡市盛岡駅前北通7-22 イノカツビル 103しっかり生涯の生活設計をして、安心な状況を作り上げましょう！それでは・・これから一年間、よろしくお願いします。《 今後のメールのやり取りについて 》メールのやり取りについては、武田が他の業務をこなす中で、（かなり忙しい中で）一手に行なっています。すべてのメールに対して個別にメール文をお返しするのは、申しわけありませんが物理的に不可能です。 ・現状診断でヒアリングシートを提出。 ・提出資料を郵送又はメール添付で提出。 ・生活設計依頼で資料を提出。 ・・その他。上記のような「行列に並ぶ際」のような場合もそれぞれ個別にメールをお返しすることができないので、ほぼ毎日ブログで「行列記事」を更新しています。タイトルに★印が付いているのが「行列記事」です。日々の「行列記事」での確認をお願いします。また、不足資料やヒアリングシートの記入誤り等については、いただいた時点でひとつひとつ確認する時間がありません。行列の順番が回って来た時点で、初めてチェックや整理整頓をして、その後に「再ヒアリング」等として送ることになります。また「消費者を覚醒させる」のが武田のライフワークです。いただいた相談や質問は、相談者・質問者に個別にメールで説明することはしていません。（と言うか、できません）世の消費者の役に立つよう、頂いたテーマを記事にして解説コメントをそえてアップしています。・・ので、相談や質問をいただいた場合でも、ブログの記事上で回答があるものと思ってください。「行列に並ぶ」とか、「相談・質問をする」等の際は、日々の記事で確認していただけますよう、ご協力をよろしくお願いします。（ 申しわけありません ）初回にいただいたメール。初めまして、Kと申します。ブログを拝見しまして、ぜひとも コンサルを受けたくメールいたしました。どうぞ、よろしくお願いいたします。 〇相談内容 ２年前に父親が亡くなり、土地等を相続しました。 我が家の収支、固定資産税等の税金などを考慮して、しっかりした将来設計をするために、キャッシュフロー表の作成をお願いしたいと思いました。 〇生活設計についての意識・夫：二人の子供が独り立ちするまでの家計の 見通しと、次の相続を見越した資産形成を するための現状把握をして、 改善点を明確にしたいと思います。・妻：現状の収支状況で、子供たちの独立までの間、 その後の夫婦二人の家計が成り立つのか、 問題点や改善すべき点をはっきりさせて 将来設計をしたいと思います。 〇住所 略 〇家族構成 夫：40代教員 妻：40代専業主婦 子：中学生 子：小学生さあ！ 生活設計するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/22
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住宅建築 契約金額が決定♪ シミュレーションを
改めて、マイホーム取得のシミュレーションをお願いします。 ※もちろん、作業はしますが、 情報が建築価格だけでは・・無理！自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールを頂きました。お世話になります。武田さんから教えて頂いた『契約までの注意点』に気をつけながら確認を進めてきました。 ※複数の工務店へ初めての声掛けから、 提案と見積もりを依頼してプレゼンコンペ、 ここまで、素人がプロを相手に 順調に事を進めてきました。 よく、やりました。そして、契約の金額が確定いたしましたのでお知らせいたします。２７４０万円で契約になります。 ※まともな、適正価格になったようです。つきましては、再シミレーションをお願いしたいと思いますのでお手数ですがよろしくお願いいたします。引き続きよろしくお願いいたします。 ※あの～ 建築価格だけが分かれば、 シミュレーション作業に入れる、 ・・という単純なものではありません。 （人生は、そんなに単純ではない） その他のすべての条件を確認できないと、 着手できません。 以下は、2018.9.20作成の 住み替えシミュレーションです。 これでは、たとえば・・2020年の建築 ということになっています。 建てるのはいつか？から始まります。 ご自身でこの資料を見返して、 条件が変わった部分をすべてお知らせ ください。 その時点のCF表で変わった部分も含めて。 ※これらの日程や金額や、 キャッシュフロー表で変わった部分を お知らせください。 その後に、シミュレーション作業に入ります。 よろしく、お願いします。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円人生のシミュレーションには、詳しい情報が必要だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/22
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加入生命保険は夫3本妻3本 必要なのは1本だけ？
住宅ローンの返済をしながら、保険で貯蓄をしてはいけない。 ※当たり前。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。2019.4.25 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になります、2/20にメール顧問会員となりましたNです。 武田さんに指摘された死亡保障必要額については まだ高いねという話にはなっていました。今回、再考して主人の生活費のみを手直しをして結果、 夫：1,177万円 妻：472万円となりました。それでも高いかとは思いますが、 一番最初にご相談した時にお話しした主人の医療費の負担(年間20万程度)、また私は実家に対する援助が既に始まっており、 去年は20万程度でしたが、 実父が仕事をリタイアしたら月3～5万程度負担する必要があるかもしれませんので今の金額で生活設計に進みたいと思っています。 ※ここまでの分は、今日のもう一つ の記事でコメントしました。まずは保険の整理の整理ですが、 主人のアフラックのがん保険、私の個人年金は解約しても問題ないかと思いますが それ以外はどうでしょうか？ ※今度は、こちらについてコメント します。 ※加入生命保険は、夫3本、妻3本です。 すべて継続すれば、保険料総額は 約1000万円！（もったいない！） ・・です。 夫の保険は・・ 1 変額終身保険 ： 貯蓄目的？ 2 収入保障保険 ： 死亡保障 3 ガン保険 ： 医療保障 妻の保険は・・ 1 こくみん共済 ： 医療保障 2 個人年金 ： 貯蓄目的 3 ガン保険 ： 医療保障 保険加入はお金を失うことです。 お金を失っても、損をしても・・なお、 加入せざるを得ないのは、 計算の結果必要とされた収入保障保険 のみです。 それぞれのがん保険は解約して、 その保険料分を貯蓄すれば、 家計に好ましいことになります。 （当たり前） 妻のこくみん共済も、お金をたれ流す だけなので、さっさと解約したい。 そして、現在N家では住宅ローンを 返済中です。 なのに、ローン返済をしながら、 保険で貯蓄をしているのは、 非常に不経済なことです。（当たり前） そのような余裕のお金があったら、 繰上返済をした方が、大きな パフォーマンスを実現できます。 ※下のKが繰上返済です。（H＝普通預金） ※終身保険や個人年金で、このような ハイパフォーマンスは実現できない。 （当たり前） ぼぉ～っとしていては、いけない。 ※貯蓄するお金があったら、 借金返済をした方が合理的です。 ということで、結局は、 夫の死亡保障を確保するために、 今の収入保障保険の保障額を減額するか？ 新たな収入保障保険で 当初1170万円の保障を確保するか？ どちらかになります。 夫の死亡保障のみを確保して、 他の保険は解約・清算して、 解約返戻金は繰上返済に充当したいです。 今までの保険料・・年43万円が、 これからは・・年3.6万円程度で済みます。 保険でお金をたれ流してはいけない。本人が修正・作成したキャッシュフローグラフ。 ※自分で修正（生活設計）して添付された、 キャッシュフロー表とグラフは以下です。 ※まともな人生になりそうです。 現状診断時点とは見違えるようです。 ※下が死亡保障必要額の推移グラフです。 ※夫は、8～9年後の55～56歳で 死亡保障は不要になります。 規模の小さい収入保障保険で 十分に見えます。 （現在は、過剰加入状態です） 妻は、3～4年後の51～52歳で 死亡保障は不要になります。 長い年月で割り算すれば、 大した金額ではありません。 妻の分は、保険で備える必要は ないのでは？・・という印象です。 （すべて解約していいのでは？） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（夫） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（妻） 《 N家の概要：現状診断時点 》2019.4.25 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） このままでは、老後破綻・・です。 なぜ、こんなことになるのか？ ※キャッシュフロー表。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。 ※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、 平均よりは多い金額です。 が、老後支出は、 毎年500万円とか400万円とか、 現役並みの支出金額です。 当然、貯蓄残高はどんどん減ります。 基本生活費もかなり多いんですが、 Nさん夫妻の場合は、 車費が突出して多く、これから生涯で 4800万円にもなります。 （住居費よりはるかに多い） 老後のすべての期間で、収入を上回る 生活をすることは不可能です。 ※人生最後の不足資金は、1900万円です。 生活設計で家計改善する場合は、 この1900万円を収支で挽回することに なります。 そんなに難しいことには見えません。 夫婦で具体的に数値を変えてみて、 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 あるていど、メドが立ったところで、 その資料を添付して、 生活設計の依頼をしてください。 現状診断時の案内文をもう一度読んで。 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、 手取り額・・です。 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、 最大の時期は年293万円です。 できれば、この範囲内で生活すれば、 貯蓄が減ることはないんですが・・。 ※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。 ※妻の年金。 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。 夫婦の年金手取り額の合計は、このように 5千万円、6千万円、のようになります。保険は早く清算するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/21
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私たち夫婦の死亡保障必要額は こうなりました
死亡保障必要額は将来に向けて減ります。 ※だらだらと、老後まで加入して いてはいけない。（当たり前）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。2019.4.25 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になります、2/20にメール顧問会員となりましたNです。武田さんに指摘された死亡保障必要額についてはまだ高いねという話にはなっていました。 ※はい、子供がいなくて共稼ぎ、 普通はどちらも死亡保障は不要！ ・・ということになります。今回、再考して主人の生活費のみを手直しをして結果、夫：1,177万円 妻：472万円となりました。 ※まあ・・これは現時点の必要額です。 同時に、15年後の金額も算出されて いるので、 現実にどの程度になるのか？・・は、 グラフで確認しましょう。それでも高いかとは思いますが、一番最初にご相談した時にお話しした主人の医療費の負担(年間20万程度)、また私は実家に対する援助が既に始まっており、去年は20万程度でしたが、実父が仕事をリタイアしたら月3～5万程度負担する必要があるかもしれませんので今の金額で生活設計に進みたいと思っています。 ※下が必要額の推移グラフです。 ※夫は、8～9年後の55～56歳で 死亡保障は不要になります。 規模の小さい収入保障保険で 十分に見えます。 （現在は、過剰加入状態です） 妻は、3～4年後の51～52歳で 死亡保障は不要になります。 長い年月で割り算すれば、 大した金額ではありません。 妻の分は、保険で備える必要は ないのでは？・・という印象です。 （すべて解約していいのでは？） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（夫） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（妻）まずは保険の整理の整理ですが、主人のアフラックのがん保険、私の個人年金は解約しても問題ないかと思いますがそれ以外はどうでしょうか？ ※こちらについては、 別の記事でコメントします。 今回の記事は、 夫婦の死亡保障必要額の推移の確認 のためのコメントでした。 ※自分で修正（生活設計）して添付された、 キャッシュフロー表とグラフは以下です。 ※まともな人生になりそうです。 現状診断時点とは見違えるようです。 《 N家の概要：現状診断時点 》2019.4.25 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） このままでは、老後破綻・・です。 なぜ、こんなことになるのか？ ※キャッシュフロー表。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。 ※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、 平均よりは多い金額です。 が、老後支出は、 毎年500万円とか400万円とか、 現役並みの支出金額です。 当然、貯蓄残高はどんどん減ります。 基本生活費もかなり多いんですが、 Nさん夫妻の場合は、 車費が突出して多く、これから生涯で 4800万円にもなります。 （住居費よりはるかに多い） 老後のすべての期間で、収入を上回る 生活をすることは不可能です。 ※人生最後の不足資金は、1900万円です。 生活設計で家計改善する場合は、 この1900万円を収支で挽回することに なります。 そんなに難しいことには見えません。 夫婦で具体的に数値を変えてみて、 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 あるていど、メドが立ったところで、 その資料を添付して、 生活設計の依頼をしてください。 現状診断時の案内文をもう一度読んで。 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、 手取り額・・です。 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、 最大の時期は年293万円です。 できれば、この範囲内で生活すれば、 貯蓄が減ることはないんですが・・。 ※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。 ※妻の年金。 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。 夫婦の年金手取り額の合計は、このように 5千万円、6千万円、のようになります。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/21
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☆医療保険って必要だと思いますか？ ではなくて
全員が確実にお金を失うのが、医療保険に限らず全ての保険の、そもそもの仕組みです。 ※当たり前。 洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険って必要だと思いますか？ ※必要かどうか？・・ではない。 保険はすべて確実にお金を失う ことになるから、 真剣に生活設計を考えるのであれば、 「できるだけ保険には入らない」 というスタート地点に立ちたいものです。万が一のために医療保険は必要だと言いますが、昨今は、医療技術の向上で、入院は短くて済むじゃないですか。医療保険に１ヶ月、１万円払って、年に１２万払い、入院費１万円をもらうとします。だとしたら、１年に１２日は入院しないと、損になってしまいます。でも、先に言った通り、昨今は入院は短くて済みます。長くてもせいぜい１週間。１ヶ月入院するなんて相応な病気か怪我になりますが、そんな病気やケガを負う確率の方が低い。仮に、１ヶ月入院したとしても、今は有給が簡単に取れる時代。貯金も少ないとはいえあるし、別に、保険が無くても良いのでは？ と、思ってしまいます。 ※「保険でなくても良い」のではなく、 生活設計の視点からは、 「保険でない方が良い」のだ。 （当たり前）っていうか、保険期間を見ると、７０歳までとか８０歳までとか、そういうのばっかり。 ※そんな年になるまで・・というか、 死ぬまで保険料を払ってはいけない。いやいやいや、７０歳から８０歳からが、もっとも必要なのに！ ※洗脳されてお金をたれ流してはいけない。ちなみに、老後のための年金保険はすでに入っています。 ※それも、おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。本当に万が一の時は、その年金保険を解約して、お金を得る。という、手段もあるかな。と、思っています。 ※その役割が、普通の貯蓄です。 たとえば普通預金。 貯蓄性保険より、はるかにマシです。もちろん、医療保険は万が一のためのもので、一時金やらなんやらもくれるというのは知っています。 ※医療保険は万が一のためではない。 お金を失うことを覚悟の上で 万が一に備えるための保険は、 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険 この3つだけだ。が、怪我、病気をしないのなら、もらえない。無駄に保険金を払い続けているだけです。 ※当たり前。それが保険の本質。万が一のためと言いますが。しいて例えるなら、いつか当たるかもしれないからと、当たる保証も何もないのに、宝くじを毎月、買い続けているような。そんな気分になってしまうのです。 ※はい、昔から言います。不幸の宝くじ。貯蓄型の医療保険もありますが、そういう保健は掛け捨ての医療保険より、金額が高くなってしまいますし、年金保険も入っているから、正直、貯蓄型の医療保険はいりません。 ※当たり前。でも、万が一のことを考えると・・・と、迷っています。 ※おバカさんです。 医療保険やがん保険の対象は 万が一ではない。医療保険について、どうお考えですか？ 皆さんの意見をお聞きします。 ※個人個人の考えがどうのこうの ではない。 保険は加入者全員が損をすることで 成り立つ仕組みだ。 考え・・ではなく、事実だ。補足色々と調べてみると、医療費を請求しなければ、掛け金がもどってくる。みたいな保険もあるようで。色々と、検討してみたいと思います。みなさん、回答ありがとうございました。 ※おバカさんです。洗脳されかけている。 戻って来るお金は、元々自分のお金だ。 払ったお金の一部が戻るだけだ。 最初から加入しなければ、 保険料総額のお金が手元に残っている。Aもし、今、病気になったら、どこから、お金を捻出するってことです。 ※はい、保険屋さん登場！ 営業トークを展開します。 洗脳されないように・・貯金が既に、十分あるなら、医療保険はいらないという考えもありますが、これから、貯めますでは、病気は、貯金貯まるまで、待ってくれません。 ※貯蓄が無いのは恥ずかしいことだ。 保険屋に突っ込まれないよう 普段から貯蓄ぐせを付けておこう。世の中には、収入があっても、浪費して、貯金できない人間もいるので。 ※保険に入っていない不安よりも、 貯蓄がない事に不安を感じる、 まともな感性を持ちたいものです。金銭的な損得で言ってしまえば、損する確率が高いけど、損するのは、保険料払ってる本人だけの問題ですみますが、貯金も、保険もなければ、借金する、身内に負担かける、治療をあきらめるってことで、そうなると、本人だけの問題ではない。まわりに迷惑かける可能性があるということです。 ※そうやって保険屋に突っ込まれる ような、だらしなくて 恥ずかしい人間にならないよう、 日常的にしっかり生活設計の 意識を持ちたい。私は、個室希望なので、差額ベット代は、大きく無視できません。 ※ウソつけ。 いかにお金がかかるか・・を強調する ために、いい加減なことを言います。高額療養費の対象は、あくまで、保険適用内の治療で、差額ベット代は、対象ではありません。 ※自分から希望しなければ、 負担する義務はない。高額療養費は、所得により、自己負担限度額が違いますが、上位所得の場合の自己負担はけっこう大きいです。 ※大部分の消費者は対象外だ。胃癌手術後に、後遺症で、腸閉塞で何度か入院を繰り返した時、毎回、救急車か、夜間外来で、そのまま入院だったので、限度額適用認定を準備する間なかったので、とりあえず、３割負担でしたが、高額療養費は、後日、還付では、３か月くらいかかりました。 ※また、いかにも経験したような作り話を。医療保険の方が、先に入金されました。もし、同一の疾患に対して健康保険による治療と自由診療の治療を行った場合は、一連の治療とみなされ、健康保険は適用されず全てが自由診療となる。従って、すべて自腹、１０割負担、健康保険の支払い機関に一連の診療にかかわる診療報酬の全てを請求できない。 ※自由診療を受ける選択をしなければ 済むことです。 すべて保険加入させるための営業トーク です。 洗脳されてはいけない。 自分の頭でしっかり考えよう。A＞医療保険って必要だと思いますか？色々な意見があると思いますが、他の保険（自動車保険や生命保険など）と比較して必要性が低いのは確かだと思います。 ※当たり前。高額療養費制度もありますし、会社員が加入している健康保険の中には独自給付により月額2万円までしか医療費がかからないというところも多いですから。 ※大手企業ではそのようなことが多い。 それを知らずに医療保険やがん保険に たっぷり入っているおバカさんも、 これまた多い。これは持論ですが、医療保険はある程度まとまった医療費専用の貯金があれば不要だと思っています。 ※貯金が有ろうが無かろうが、 全員が確実に損をする保険と言う 仕組みには参加しない方がいい。 （当たり前）ですので医療保険はもし加入するのであれば、そのある程度まとまった貯金ができるまでの間だけにするのがよいと思います。 ※いいや、それまでだって、 貯蓄が無いことにしっかり不安を感じて、 ほかのことにお金をたれ流すことはせずに、 一生懸命貯蓄を増やしたい。若い間だけをカバーするなるべく保険料が安いものに加入して防御を固めつつ、なるべく早めに貯金を作って保険は解約する。これが結局ベストだと思っています。この目的であれば共済系が販売している、60歳くらいまで保障内容も掛金も一律というプランが向いています。 ※そう言いながら、県民共済などで 家族全員でお金をたれ流す おバカさんが結構多い。民間の保険会社がよく販売している「一生涯をカバーする終身医療保険」は、老後までカバーしてしまうがために保険料が高いため向いていません。 ※当たり前。 そんなものは 当初から考えてはいけない。それに終身医療保険はインフレに弱いなど様々なデメリットがあります。 ※当たり前。例えば入院したら日額1万円というプランに加入していたとしても、年1%でインフレが進めば、20年後に受け取れる1万円は現在の8,000円くらい。50年後に受け取れる1万円は現在の6,000円くらいの価値しかありません。保険会社はよく「終身医療保険に加入すれば 医療費は老後も含め一生カバーできますよ」とアピールしていますが、逆に老後になるほど弱い保険なのです。 ※当たり前。 最初から対象外。老後の医療費は既に質問者様がされているように、年金保険やiDeCoなどで貯蓄をして備えるほうがよいと思います。 ※またまた、おバカさんです。 業界の思うつぼ・・です。＞医療保険に１ヶ月、１万円払って、年に１２万払い、入院費１万円をもらうとします。だとしたら、１年に１２日は入院しないと、損になってしまいます。共済系であれば、実質1か月1,000円台の掛金で入院日額1万円を受け取れるプランがあります。それでしたら元を取れる可能性はもう少し高いです。 ※医療保険は、民間だろうが共済系 だろうが、加入しない方がいい。 （当たり前）〇保険で貯蓄をしてはいけない 4つの理由。 1 低金利を固定してしまう。 （長期固定金利商品を低金利時に買う行為） ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え？ お得だ？ 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得？ ・・おバカさんです。 （お得なように見えても、実は違う） 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点（1990年）の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率（低金利）を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解してほしい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品を買ってはいけない。 2 破綻したら元本割れ。 （一保険会社の約束事に過ぎない） ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然！破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか？ 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険（お宝保険） 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、 養老保険は60～80％、 終身保険に至っては30％ という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、ものすごいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか？ 一民間会社は、ある日突然破たんする。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 （手数料や保障経費を負担する） ※余分なコストを負担しながら、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 融通性を失う。 （家計内のお金の融通） ※保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということになる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けはしない。 目的別貯蓄をしない。 我が家の貯蓄総額の推移を捉える。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/21
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土地等を相続しました それも考慮して生活設計を
キャッシュフロー表の作成をお願いしたいと ※了解しました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。初めまして、Kと申します。ブログを拝見しまして、ぜひともコンサルを受けたくメールいたしました。どうぞ、よろしくお願いいたします。〇相談内容 ２年前に父親が亡くなり、土地等を相続しました。我が家の収支、固定資産税等の税金などを考慮して、しっかりした将来設計をするために、キャッシュフロー表の作成をお願いしたいと思いました。 〇生活設計についての意識・夫：二人の子供が独り立ちするまでの家計の 見通しと、次の相続を見越した資産形成を するための現状把握をして、 改善点を明確にしたいと思います。・妻：現状の収支状況で、子供たちの独立までの間、 その後の夫婦二人の家計が成り立つのか、 問題点や改善すべき点をはっきりさせて 将来設計をしたいと思います。 ※了解しました。案内を送ります。〇住所 略〇家族構成 夫：40代教員 妻：40代専業主婦 子：中学生 子：小学生さあ！ 生活設計するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/21
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☆夫の突然の死！ 30代40代の妻 どうなりますか？
年金はいくらもらえますか？ ※遺族年金は、妻の年齢や 子供の有無によって違います。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q43才専業主婦ですが、今夫が亡くなると、年金は60才から毎月いくらもらえますか？ ※夫が会社員なのであれば、 すでに40代になっている妻は、 60歳まで待つことはなく、 すぐ、遺族年金がもらえます。 「遺族厚生年金＋中高齢寡婦加算」 夫死亡時、妻が40歳未満の場合は、 子があるかどうか？ 妻が30歳以上か？30歳未満か？ によって、違ってきます。 夫死亡時、妻が65歳以上の場合は、 また、別の算数が行なわれます。 下に掲載した絵を参照して下さい。A夫の加入している年金の種類によります。子供の有無で違います。遺族年金は夫が死んだら、貰えます。60歳を待つ必要はありません。老齢年金は、60歳ではなく65歳からです。制度を調べましょう。 ※まあ、このような回答になるでしょうね。 ※遺族厚生年金は、夫死亡時の 妻の年齢がキーポイントになります。 たとえば、妻が30歳未満であれば、 夫の老齢厚生年金の4分の3の金額が、 ずう～っとではなく、 5年間に限り、給付されます。 まだ若いので、再婚で新生活をスタート できる可能性が高いから？ ・・ということかも。 ※私たちはきちんと守られています。 しっかり、理解したい。妻の年齢がポイントだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/20
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☆子供3人 新築予定あり どんな保険に入ったら？
皆さんだったらどんな保険に入りますか？ ※マイホーム建築を予定しているなら、 特に気を付けたいことがあります。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q漠然とした質問で申し訳ないです。考えすぎて訳分からなくなってきたので皆さんの意見を聞かせて下さい。今保険の見直し中なのですが、みなさんだったらどんな保険に入りますか？ ※こんな質問をすると、 登場してくる「みなさん」はすべて、 保険屋さんだけ・・に、なります。 得意になって営業トークを展開 されることになります。 洗脳されないよう、気を付けよう。夫 26歳、妻26歳、子供3人5歳3歳1歳主人の給料は手取り26.7万私は現在専業主婦4月からフルタイムで働くつもりです。はっきり言って貧乏です。 ※そのような感じ・・ですね。子供たちは大学に行くならば入学金までは面倒みようと思っています。訳あって家は絶対に建てないといけません…土地はあります。 ※あ・・マイホーム建築をするんだ。 ならば、なおさら・・ 保険などでお金をたれ流したり、 お金を塩漬けにしたり、 していてはいけない。これらをふまえて皆さんだったらどんな保険に入りますか？子供の学資等もふまえて。 ※これから住宅建築をして、 住宅ローンを抱えることになる のなら、 子供の教育費準備などを 決して保険でやってはいけない。 住宅ローンを抱えている家族、 あるいはこれから抱える家族は、 住宅ローンの金額をできるだけ 小さく収めることを優先させたい。 なぜなら、 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 だから・・だ。 貯蓄する余分なお金があったら、 借金をできるだけ減らした方が、 家計全体では確実にお得になる。 （当たり前） ※貯蓄で得られる収益をはるかに上回る、 異次元の収益が得られるのが、 繰上返済（ or 借金をしないこと ）だ。 貧乏ならば、なおさらのことだ。 保険でお金を塩漬け状態にして、 我が家の数少ないお金の融通性を 損ねてしまってはいけない。 ちょっとした不測の事態で、 簡単に家計破綻におちいってしまう。今現在保険等に回せるお金は3万くらいです。 ※そんなことを言ってはいけない。 保険屋が大喜びする。 保険に3万円もまわせる家計ではない。とりあえず皆さんならどんな保険に入りますか？ ※保険加入を前提にしてはいけない。 保険に加入しないことを前提に、 地に足の付いた生活設計は始まる。色々な意見が聞きたいのであえて自分が入ろうとしている保険内容は伏せておきます。 ※おバカなことを考えている ようにしか、見えない。すいません。 Aまず、お子さんの学資保険。 保険料にいくらかけられるかを考えて３人分。 ※はい、保険屋 登場！ 学資保険に加入してはいけない。 これから住宅建築するなら、なおさら。 （当たり前）つぎにご夫婦の医療保険掛け捨ての入院給付金５０００円くらいで先進医療をつけたもの。 ※医療保険は、加入者全員が損を することで成り立っている。 （当たり前） で、加入さえしてもらえば、 保険屋は確実に儲かる。そしてもし心配ならがん保険。（診断一時金があるため） ※ガン保険も、加入者全員が損を することで成り立っている。 （当たり前） で、加入さえしてもらえば、 保険屋は確実に儲かる。いつごろ家を建てられるのかわかりませんが家を建てればローンもあるので、ご主人が入院等で働けなくなった場合の収入保障保険なども検討してみてはどうでしょうか。 ※まあ・・基本、建築時点での 団信を基本に考えましょう。悪魔で保険料との相談になりますが。ちなみに今いくらの保険料を払っていて保険の内容の何を変えたいのかわかればもう少し具体的にいえるのですが。 ※保険屋の営業トークの一部です。 「月いくらまでなら 保険料を払っていけますか？」 （＝お金をたれ流すことができますか？） と質問して、得られた金額に合わせて、 「最適な保険」の提案をしてきます。ありきたりな意見として見てください。 ※ありきたりな、営業トークでした。貧乏な家族ほど、保険で貯蓄したらダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/20
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☆車処分で月4万円浮きます 何か良い貯蓄方法は？
年金見込み額は11万/月そこそこです。 ※老後準備について、 色々考えているようです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在５２歳で年金見込み額は11万/月そこそこです。貯蓄としては個人年金4万/月で将来3万弱/月一生もらえます。 ※これからの数十年という長い期間中に、 その保険会社が「一生」健康であれば、 という条件付き・・ですね。 貯蓄性保険には常に、 その心配がついてまわります。 （当たり前）積立1万/月で１０年後に140％でもらえます。 ※1万円×12月×10年＝120万円 120万円×1.4＝168万円 こうなりますね。 どのような金融商品か分かりませんが・・ だいじょうぶかぁ・・他に生命医療保険で12.000円/月払っています。 ※おバカさんです。 家族構成がどうなのか？知りませんが、 生命保険や医療保険に加入すれば、 加入者全員が損をします。 だから、保険の仕組みが成り立っている。 （当たり前） だから、保険業界が成り立っている。 （当たり前） これを解約すれば・・ 81歳まで生きるとして29年間の保険料は、 （81－52＝29） 12000円×12月×29年＝4,176,000円！ 417万円を保険屋にプレゼントするより、 自分の老後に使った方がいいです。 （当たり前）クルマが4万/月くらいかかってるのを今年中に処分してその４万を何か貯蓄にと考えています。 ※クルマに月4万円？ 普通ではありません。 どうやれば、そんなにかかるの？ この人、車をローンで買ってるのかな？ 余分なコスト負担をしているのかな？ それしか考えられません。 車を借金で買ってはいけない。何かないでしょうか。 ※おバカさんです。 「何か良い方法」とか「何か有利な方法」 は無いか？ ・・という発想をしてはいけない。 敵の思うつぼになります。 現在の超低金利の時代では、 どんな方法、どんな金融商品を選んでも、 ドングリの背比べです。 そのようなことに時間やエネルギーを 費やしていると・・ 敵のワナが待っています。 普通預金こそが、最強の金融商品です。A60歳まで7年ちょっと。84ヶ月なら、330万くらい。普通に定期かな。65歳まで今のペースで仕事すれば、12年で144ヶ月。576万。 積極運用なら、積立NISAかな？ ※ほらほら、このような誘惑が・・。 「もし3％で運用できれば」 将来すごい金額になるとしても、 それと背中合わせについてくるのが、 「もしマイナス3％運用になったら」 であり、 積極運用でリスクを取る・・とは、 そういうことです。 なお、その際には、当然に 余分なコスト負担が発生します。 業界がいただく運用関係の手数料です。 単純に、手数料が1％だとすれば、 「もし3％で運用できれば」 実際に稼げるのは、2％になります。 「もしマイナス3％運用になったら」 の可能性はそのままです。 参加者が儲かろうが損をしようが、 業界は確実に儲かります。 このような不利なギャンブルって、 ばかばかしくない？A健康でいて70才まで働いてください。年金プラスアルバイトでも充分暮らせるのでは？ ※そういうことです。 色々な誘惑に振り回されないで、 洗脳されたままでいないで、 地に足を付けて、 しっかり生活設計しましょう。色々な業界にだまされないようにな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/20
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☆結婚 出産後の専業主婦も 年金を払ってますか？
どうやって年金を払ってますか？ ※サラリーマン家庭なら、 夫が妻の分も払っています。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q年金。結婚後に仕事が変わったり、仕事が出来ない専業主婦はどうやって年金を払ってる？？旦那さんが払うのかな？！ ※はい、そういうことです。A国民年金の被保険者は、３種類あります。第1号被保険者農業、自営、学生、フリーター、無職の人など。納付書による納付や口座振替など、自分で納めます。第2号被保険者厚生年金保険の適用を受けている事業所に勤務する者であれば、自動的に国民年金にも加入します。国民年金保険料は厚生年金保険料に含まれますので、厚生年金をかける人は自動的に国民年金にも加入することになります。厚生、共済各制度が、国民年金制度に基礎年金拠出金を交付します。第3号被保険者第2号被保険者の配偶者で20歳以上60歳未満の人をいいます。ただし、年間収入が130万円以上で健康保険の扶養となれない人は第3号被保険者とはなれません。国民年金保険料は配偶者が加入する年金制度が一括負担します。自己負担はありません。厚生年金は給与や保険料率で、保険料が決まりますが、３号の配偶者の有無で、払う厚生年金保険料は変わりません。給与による等級などの条件が同じなら、独身の人も、３号の配偶者を扶養する人も、払う厚生年金保険料は同じです。２号のみなさんが、払ってくれるということです。転職や再就職先が、厚生年金の適用事業所であれば、法的には、パートでも、労働時間など、条件を満たせば、２号被保険者で、厚生年金に加入することになってます。就職先が、適用事業所でないところでしたら、１号被保険者になります。専業主婦の場合、夫が２号被保険者であれば、３号になりますが、夫が自営など、１号被保険者なら、専業主婦でも、１号被保険者です。夫の収入が少ないとかだと、免除や猶予がありますが、国民年金は、世帯主と配偶者は、連帯納付義務者ですから、滞納すれば、督促～差押え～強制徴収などは、世帯主や配偶者にも可能性があります。 ※教科書のような素晴らしい回答です。 将来の年金の受け取り方が実際に どのようになるか？ 自分たちのこととして ぜひ、知っておきましょう。 生活設計をする上で、 年金を知ることは必須条件です。 年金を理解できない内は、 キャッシュフロー表の作成が できません。 逆に言えば、年金が理解できれば、 キャッシュフロー表の作成が 自分たちでできてしまうということ です。 当事務所の顧問会員の現状診断時点の 事例をいくつか紹介しますので、 年金の理解の参考にしてください。 ※妻が会社勤め後結婚、その後は 専業主婦かパートのケース。 （妻の老齢厚生年金の厚みが薄い） ※マネをして、キャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※妻が会社勤め後結婚、その後は 専業主婦かパートのケース。 （妻の老齢厚生年金の厚みが薄い） ※マネをして、キャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※夫婦共稼ぎのケースです。 妻の老齢厚生年金も一定の厚みが あります。 ※マネをして、キャッシュフロー表を 作ってみましょう。専業主婦も年金を払っていることになってるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/20
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☆会社員5年で結婚 厚生年金は何年加入で貰える？
会社員を5年したのち結婚して夫の扶養に入りました。 ※はい、だいじょうぶですよ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q厚生年金は何年入っていれば支給されますか？ 私は正社員5年したのち結婚してその後は夫の扶養に入ったため、将来もらえるのは国民年金になると思います。 ※そうではなく、5年分の厚生年金も もらえることになりますよ。それでは足りないため、今後フルタイムで働こうかと思っていますが、あと何年、厚生年金に加入すればもらえるか教えてください。また、厚生年金は出たり入ったりしているとダメなのでしょうか？(例えば正社員8年 その後扶養5年など) ※ノープロブレム。A別の方が回答されているように、老齢年金は、10年以上国民年金保険料を支払えば支給されるようになりました。法律により、厚生年金に加入していた期間は、国民年金に加入し国民年金保険料を支払ったことになっています。また、夫が厚生年金制度に加入している場合の専業主婦は、国民年金に加入し国民年金保険料を支払ったことになっています。＜私は正社員5年したのち結婚＞会社勤めで５年間ご自分で厚生年金保険料を支払っていたのですから、この期間は国民年金保険料も支払っていたことになり、専業主婦の期間が５年以上あれば、合わせて１０年以上ということになり、年金開始年齢になれば、老齢基礎年金（国民年金）のほかに５年分の老齢厚生年金を受け取ることになります。＜あと何年、 厚生年金に加入すればもらえるか教えてください。＞５年分の保険料に応じた老齢厚生年金の支給を受けるためだけであれば、追加加入の必要ありません。なお、厚生年金の加入期間が多ければ、厚生年金支給額も当然多くなります。更に多い老齢厚生年金を受けたいというのであれば、加入するのもよいでしょう。＜出たり入ったりしているとダメなのでしょうか？＞単純に、厚生年金保険料を支払った月数と、保険料の金額だけが厚生年金計算の基礎となるのであり、何度出たり入ったりしても何の問題もありません。国民年金保険料を支払うより厚生年金保険料を支払う方が老後に受け取る年金額は多くなります。老後の年金を増やしたいのであれば、厚生年金に加入するのも良いでしょう。 ※はい、まったくこの通りで・・ ※将来の夫婦の年金受給は、 実際に、以下のようになります。 当事務所の顧問会員の実例です。 ※妻は会社員時代が短いので 少額だが、老齢厚生年金の金額も きちんともらえます。金額はちょっと少ないけど、厚生年金をもらっている妻はいっぱいいるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/17
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☆厚生年金 退社したら今まで払った分はムダに？
今まで払ってきた分は無駄になりますか？ ※そんなことはありません。 ちゃんとその分がもらえます。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q仕事を辞めたら厚生年金はどうやって払うんですか？今まで払ってきた分は無駄になりますか？ ※そんなことはありません。無知ですみません。。。調べてもよくわからないため簡潔に教えて頂けるかたいましたらお願いいたします(TT) A厚生年金は会社に勤めている人のみが加入でき、保険料は給与天引きで支払います。従って退職したら厚生年金は脱退しますので、厚生年金の保険料は納める事ができません。そのかわり市役所（区役所、町村役場）で国民年金の加入手続きをして、国民年金の保険料を納めます。これは義務ですから長い事ほっておくと、催促が来て、それもほっておくと最後は差押えという事にもなります。老後の年金については厚生年金に加入していた期間と国民年金の保険料を納めた期間を合計した期間による老齢基礎年金厚生年金に加入した期間とその間の報酬の額による老齢厚生年金の両方を受給することになります。今まで払った分が無駄になるようなことはありません。 ※当たり前。 ※将来の夫婦の年金受給は、 実際に、以下のようになります。 当事務所の顧問会員の実例です。 ※妻は会社員時代が短いので、 少額だが老齢厚生年金の金額も きちんともらえます。会社員時代に払った年金保険料、ムダにならないから安心しろ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/17
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☆厚生年金は 断ることができるのですか？
厚生年金は、断ることができるのですか？ ※どういう意味の質問でしょう？ 2通りの意味が考えられます。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q厚生年金は、断ることができるのですか？ ※どういう意味の質問でしょう？ 2通りの意味が考えられます。A厚生年金を受給できる人が、お金がいっぱいある等の理由で、受給を断ることができるかという事であれば、可能です（受給権者の申出による支給停止）。厚生年金に加入しなけばならない現役労働者が加入を拒否できるかという事であれば、出来ません。 ※そういうことです。 現役の会社員や公務員は加入が 義務です。 断わることはできません。厚生年金加入は義務だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/17
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私たちの理想の老後♪ 現状診断で目が覚めました
体に一本、芯が入ったような気持ちです。 ※ぼぉ～っと生きている消費者の 目を覚ますのが、 私、武田FPのライフワークです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。2019.4.25 現状診断 終了。メールをいただきました。お世話になります、2/20にメール顧問会員となりました〇〇市のNです。5/8のブログ掲載、ありがとうございました。現状診断→生活設計について理解ができていなかったようです。 ※そのようでした。この約一週間ほど考えて、現状診断の手直しをしましたので添付します。大きく変更したのは①車費です。前回のメールでも書きましたが、購入スパン・購入金額を見直しました。また車費の内訳について再度細かく計算しなおしました。また②老後（夫婦2人期）支出と妻1人期支出の生活費や③葬儀費用も見直しています。 ※はい、年金収入をはるかに上回る 生活をしていたら、例外なく破綻します。 自分で修正して添付された キャッシュフロー表とグラフは以下です。 ※まともな人生になりそうです。 現状診断時点とは見違えるようです。またそれに伴って死亡保障の必要資金も見直してあります。 ※はい、死亡保障必要額の計算でも、 ぜいたくな生活を志向していれば、 とんでもない必要額になってしまい、 保険業界を喜ばせるだけです。 つまり、生命保険で大量にお金を たれ流すことになります。 現状診断時点のNさん夫妻の必要額は、 夫：2700万円、妻：2300万円。 2人とも70歳ぐらいまで保障が必要。 保険屋の大切なお客様・・状態でした。 今回の修正の結果、 夫：1200万円、妻：1200万円。 ・・と、 減りました。メデタシ、メデタシ？ が、それでもまだ、これは変だと感じる まともな感性を持ちたいものです。 （保険屋さんの大切なお客様状態） 子供がいない、共稼ぎの夫婦なら、 お互いに死亡保障が不要なのが普通です。 N家が健全な家計なら、生命保険も 医療保険もガン保険も終身保険も 加入しない方がいい。（当たり前） 私たちは保険業界のために生きている わけではない。 改めてもう一度、必要額の計算に しっかり取り組んでみたい。一旦、送付させていただきますのでご確認いただけたらと思います。前回、提出したヒアリングシートは私達夫婦の理想の老後でした。主人が一昨年に転職して200万円年収が下がっているので 下がらなかったらいけたのにと主人を恨む気持ちにもなり・・・(笑)年収が下がったことで、頭では生活を少しずつ変えていこうと思っていましたが今回大きく理想とかけ離れた現状診断を見たことで目が覚めたというか、身体に芯が入ったような気持ちです。 ※それは良かったです。私はここ5年ほど仕事のリタイアを考えており、ずっと辞めたいなぁと思いながら働いていました。ですが65歳までしっかりと働かないといけないことが分かって、逆に急に意欲が湧いてきて前向きに働けるようになっています。 ※良かった、良かった。人って本当に気持ち次第ですね。地に足をつけてしっかり生活していきたいと思います。 ※そう、しましょう。武田さんが驚かれるようなことがたくさんあったかと思いますし、今後もあるかと思いますが引き続き、よろしくお願いいたします。 ※各資料で自分で修正した数字が それでよければ、次の生活設計に進んで、 資料を整えましょう。 ただし、死亡保障必要額の計算で、 2人そろって1200万円必要 ・・という結論は、 どこからどう考えてもおかしい。 ※なお、Nさん夫妻の年金受給の絵で、 1か所間違いがありましたので、 お知らせします。 ※Nさん夫妻は妻が一つ年上です。 当初1年間、妻だけが年金を もらい始めます。 その際の年金手取り額を112万円と していましたが、これは誤りです。 この年、加給年金が加算されます。 手取りで35万円ほどです。 なので、112＋35＝147 妻がもらう1年目の年金手取り額は、 147万円ということになります。 次の「生活設計」の作業の際に、 すべての資料に反映させたいと 思います。またこれは余談にはなってしまうのですが私は工務店に勤務しております。 ※あ・・そうだったんですね。武田さんがいつも書いている表で言うならば地元工務店とこだわり追及型工務店をＭＩＸしているような会社です。 ※ほう・・。 うちの会社はハウスメーカーと競合することはまずありませんがそれでもたまにいらっしゃいます。最近も仕様はうちの会社の方が上なのにハウスメーカーさんが800万ほど高かったことも。 ※はい、普通のことです。 同じレベルで比べて、元々 大手メーカーは1000万円とか 普通に高いです。 建築工事上の理由も無く・・。勉強になるのは武田さんが出している仕様で工務店同士が出している見積でもかなりの差が出ていること。 ※大手メーカーや有名工務店が 参加しない、 地元工務店どうしであっても、 36坪程度の普通サイズの家で、 1000万円の価格差がついています。地方によっても金額差があるのかもしれませんが ※地域差ではありません。 メール顧問会員のマイホーム建築は、 大都会あり地方ありの、 日本全域のものです。 日本のどこであっても、 地元工務店どうしであっても、 数百万円、あるいは千万円単位の 建築価格差がつくのは、 もう当たり前と考えたいものです。 プランが固まる前から、 建築価格が固まる前から、 住宅会社を決めてしまっては いけない。（当たり前）とんでもなく高い工務店があり 驚きです。粗利率だけの問題でもなさそうですし。 ※このことは、各工務店さんたちも まったく知らないと思います。 当事務所がたまたま、このような 住宅建築プレゼンコンペ などということをやっているから 分かったこと・・ですね。今後も勉強させていただきます。《 N家の概要：現状診断時点 》2019.4.25 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） このままでは、老後破綻・・です。 なぜ、こんなことになるのか？ ※キャッシュフロー表。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。 ※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、 平均よりは多い金額です。 が、老後支出は、 毎年500万円とか400万円とか、 現役並みの支出金額です。 当然、貯蓄残高はどんどん減ります。 基本生活費もかなり多いんですが、 Nさん夫妻の場合は、 車費が突出して多く、これから生涯で 4800万円にもなります。 （住居費よりはるかに多い） 老後のすべての期間で、収入を上回る 生活をすることは不可能です。 ※人生最後の不足資金は、1900万円です。 生活設計で家計改善する場合は、 この1900万円を収支で挽回することに なります。 そんなに難しいことには見えません。 夫婦で具体的に数値を変えてみて、 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 あるていど、メドが立ったところで、 その資料を添付して、 生活設計の依頼をしてください。 現状診断時の案内文をもう一度読んで。 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、 手取り額・・です。 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、 最大の時期は年293万円です。 できれば、この範囲内で生活すれば、 貯蓄が減ることはないんですが・・。 ※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。 ※妻の年金。 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。 夫婦の年金手取り額の合計は、このように 5千万円、6千万円、のようになります。体に一本、芯が入ったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/17
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☆夫婦に年齢差があれば 年金に加算があるって聞
年金に加算があるって聞いたんですが・・。 ※はい、ありますよ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q厚生年金について質問です。私は、妻と１５歳8ヶ月の年の差です（旦那の私が上）。厚生年金に20年以上加入していると。年齢差のおかげで加算があるような話を聞いたような気がします。詳しい方教えてください ※加給年金と言います。 妻が65歳になって自分の年金を もらい始める前までもらうことに なります。 毎年39万円弱がもらえます。 10歳差なら、390万円弱もらいます。 年齢差がある夫婦ほど、お得？ 下の絵は、当事務所の顧問会員の事例。 こちらの夫婦は年齢差が1年だけです。 なお、将来はこのようなカタチで 年金を受け取ります。 ご参考に・・。 ※自分たちの年金を調べて、 このようなキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 がんばれ！ がんばれ！年金版扶養手当の加給年金。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/17
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☆専業主婦はやめた方がいい 親譲りのかんぽ生命
私が小さい頃に親が入れてくれたっきり私はノータッチだった保険 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険や扶養について、 何も知らないので教えてください。昨年結婚した20代の女です。子供はいません。 ※であれば、 生命保険には加入しない方がいい。先月、親から「あなたの保険が来月で満期になるから、 次のことは◯◯さん(旦那)と相談しなさいねー」と言われました。 ※この親・・ ゾンビです。 完全に洗脳されています。 お金のたれ流しに気付きません。かんぽ生命です。 ※よく、ゾンビが集まっています。保険のことは私が小さい頃に親が入れてくれた ※そのお金を貯蓄してくれていたら、 今ごろは・・。っきり私はノータッチだったのでどうしたらいいか分かりません。(社会人になってからは支払いは自分でしていました。) ※おバカさんです。 ゾンビのDNAが子に引き継がれます。現在私は無職で専業主婦のようなものです。 ※専業主婦なら、保険料分を貯蓄したい。失業手当を受給しているので扶養には入っていませんが、もうすぐ受給が終わるので扶養に入る予定です。夫に、「今入ってる生命保険がもうすぐ 満期で…次考えないといけなくて」と言ったら『え？生命保険入ってるの？』と言われました。そこから別の話になってしまい結局保険のことは相談できずじまいです。生命保険って、必ず入らないといけないわけではないんですか？それなら、子供が出来てからの加入でも大丈夫でしょうか？ ※生命保険（死亡保障）加入を真剣に 考えるのは、子が産まれてから。無職で子供もいない今、生命保険に入るメリットがあまり無いように思うのですが… ※その通り！ 親ゾンビのDNAを大切に する必要は、まったくない。みんな入っているものでしょうか。 ※はい、日本ではみんな入っています。 9割近い家族が加入しています。 ゾンビの巣！ ニッポン！ みんな、洗脳されきっています。あと、夫の扶養に入る手続きの際に、私の生命保険って関係しますか？ ※まったく、関係ない。扶養に入る予定日の2週間後に生命保険が満期になるのですが…何か問題がありますか？教えてください ※なんの問題もない。A保険は、安心をかうとおもって、はいってます。うちは、生命保険より。医療保険にはいってます。病気したときに、お金がおりるやつ。 ※アホ・・です。いつ、何時、病気になるか？わからないので。 ※おバカさんです。 加入者全員が損をするから、 医療保険やがん保険は成り立っています。 保険業界も成り立っています。結婚当初はよくわからないので、手っ取り早い。かんいてきな、都民共済にはいってました。 ※おバカさんです。 都民共済も全員が損をするから 成り立っています。それから、他のを、ふやしてきました。 ※おバカさんです。 そんなお金があったら、貯蓄した方が 人生全体では確実にお得だ。A賃貸、持ち家の火災保険と自動車保険以外の保険は任意です。 ※正確に言えば・・火災保険も 自動車保険も任意です。 入っても入らなくても、 お好きにどうぞ・・という保険です。生命保険に加入しなくてはいけない、ということはありません。結果から言うと必要ありません。子供ができてからでいいですよ。 ※当たり前。例えばあなたが今死んだ場合、金銭的に困る人はいますか？ご主人は働いている、ご両親も貯蓄や収入がある。となると金銭的に困る人はいません。だから生命保険は不要。しかし子供がいると話は変わります。例えばご主人が死に、奥様と0歳の子供が残ったとなると極端にいえば「明日から収入ゼロ」という状況となります。このような破産リスクを回避するため保険に加入しておきます。生活費と教育費分を生命保険をかけておく必要があります。 ※一家の大黒柱である夫の死亡保障を 確保するために、最も合理的な保険は、 収入保障保険です。 先へ行くほど、必要額は減っていくので、 三角形の死亡保障である収入保障保険が、 理にかなっています。何のために必要なお金かの目的がない保険は不要。保険料にしようとしていたお金を貯金すべきと考えます。 ※当たり前。扶養に入る際には保険は全く関係ありません。気になったのは入籍後は受取人を変更はどうしますか？ご夫婦で話し合ってください。ゾンビのDNAは、引き継ぐな！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/16
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地盤改良工事をする会社に 地盤調査をさせるな！
その会社を推奨する工務店は、疑ってかかるぐらいがちょうどいい。 ※当たり前。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールを頂きました。お世話になります。契約までの注意点色々と教えて頂きありがとうございました。まず、地盤調査は調査専門の会社で探査法で大丈夫そうです。 ※地盤改良工事をする会社が 地盤調査をしているケースが よく見受けられます。 その会社を強く推奨する工務店なら、 地盤改良が必要！（約100万円追加！） という結果が当然に予想できるし、 工務店にはキックバック有り！ という裏取引が想像されてしまいます。 SS式の地盤調査でその可能性が・・。 表面波探査で調査専門会社であれば、 料金追加の心配は無く、 工務店も信頼してお願いできます。また、水周り設備や建具などの確認も進めています。 ※建物ができてしまってから、 「考えていたものと違う」 ・・ということにならないよう、 契約前に一通り実物で確認しておこう。契約時金額が確定しましたら、またその金額で再度シミレーションして頂けるんでしたでしょうか。 ※もちろん、OKです。ローンは自分で仮審査を受けたり進めて大丈夫でしょうか。 ※シミュレーションしてから・・ね。ただ団信不加入でほんとうに大丈夫かどうか再度確認させていただきたいです(^_^;) ※ ？？？ 意味不明です。 団信はいらないよ・・と、 いつかの時点で私が言ったでしょうか？ 2018.9.20 作成の 住み替えうシミュレーションでは、 夫の死亡保障必要額が発生しています。 （50歳前には不要になります） 最近・・年を取って、 夕べ食べたものも忘れてしまう状況 ですが、ひょっとして・・ 私が言っておきながら忘れているかも？ 自信ありません・・。何卒、引き続き宜しくお願い致します。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円地盤調査は表面波！と希望を言った際の反応で、工務店が信用できるか？判断できるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/05/16
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