2019年10月の記事
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大手ハウスメーカーを検討してます しかし高い！
安心感から、大手ハウスメーカーを ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅を検討しています。 アフターフォローや会社が倒産しない安心感から、大手ハウスメーカーを検討していました。しかし高いです。 ※当たり前。 建築工事と関係ないことで、多額な 負担を強いられます。高いと言っても夫婦2人で働くことができれば支払いに困ることはないですが、万が一何かあった時に心配な金額です。そこで初めて工務店を調べてみたところ、良い工務店だと大手ハウスメーカーに負けない質のお家が、安く作れるのかなと思いした。 ※「安い」のではなく、「適正価格」。 大手ハウスメーカーは異常に高い。 建築と無関係なことのために、 数百万円を払うことになる。しかし工務店が倒産する可能性が怖いです。 ※跡継ぎとか、数十年先について、 話題を振ってみましょう。 どういう反応をするか？確認しよう。大手ハウスメーカー、工務店、それぞれ長所短所があると思いますが、皆様はどうやって決められましたか？ ※どんなに「長所」のように見える モノがあったとしても、 1000万円も余分にお金を払う価値が、 本当にあるだろうか・・？ ※実は、地元工務店どうしであっても、 価格差500万円や1000万円は、 現実にありました。（ 当事務所 提案コンペ ） ※もちろん、性能その他の拘りが強ければ、 さらにさらに、大きな価格差になります。 これは理由があっての価格差であって、 大手や有名メーカーの理由のない価格差とは、 まったく違います。 ※ただ、性能にこだわる工務店は、 坪単価120万円とかの見積もりを 平気で提示してきたりします。 35坪のマイホームで4000万円越え！ 当事務所が行なった提案コンペで、 地元工務店5社中4社が4000万円越え！！ こんなことが、普通にある世界です。 素人のままで建ててはいけない。 業者にお任せではいけない。 きちんと勉強を重ねた上で実行したい。A＞良い工務店だと大手ハウスメーカーに負けない質のお家あらら、、、逆だと思いますけど。良い工務店をＨＭなんかと比較しては失礼でしょう。また金額はグレード次第で、贅を尽くせばＨＭよりも豪華で高額になります。腕のいい大工さんを抱えた建設会社を知っています。何故知ったかと言うと、縁でしょうねえ。施工精度が確かで、それでいてとてもリーズナブルなので、ちょっとした工事をしたい時には業者さんを紹介してもらったりしています。いいところとつながりがあるところもいいところだと思うので。実際頼んでみてその通りでした。口コミで仕事の途切れないところですが、仮に何らかの理由で会社をたたむとかなった場合は、後継を紹介してもらいます。そこから独立した工務店とかありそうだし、いい技術は継承されていくと思うので不安はないです。ＨＭの長期保証とかはリフォームの囲い込みなので、囲い込まれたくないです。必要な時に必要なメンテ補修を自由に管理していきたいし。無駄なお金はかけたくないし。A今年2月に完成しました。大手５社にも見積依頼し、住宅展示場にも足を運びました。でも、結果的には地元で長くやってる親戚が勤める小さな建築会社に頼みました。親戚が経営している訳ではありませんので、やはり同じような不安はありました。でも、結果的に地元の会社にしてよかったと思ってます。何かあればすぐに駆けつけてくれ、建築中も何かと融通を利かせてくれました。木造は特に「人」が建てるものなので、６割は「人＝大工」だと思います。その腕の良い大工を養っているか否かが地場工務店を選ぶ大きなポイントかと。それと、所詮人が建てるものなので、担当してくれる大工が決まったら、懇切丁寧にコミュニケーションをよく取る事です。人で、仕上がり具合も大きく変わります。人ですから、どうしても好き嫌いや手抜きは発生します。大工６割、会社４割。その４割が大丈夫かどうかは、資本や実績、何よりどれだけ続いている会社かで、ある程度判断出来ると思います。もちろん、ネットを駆使したり、近所の評判などの情報収集も欠かさずに！Aアフターフォローに関してはそこまで期待しない方がいいと思います。私も探し始めは同じことを考えて有名HMで建てましたが、家が出来上がるまでに5回ほど欠陥の是正をしてもらうのに面倒なやり取りをしてストレスでした。ひとまず家は出来上がったのでいいですが、果たしてこれから不具合があった際にはHMが謳ってるアフターフォローがあるのか全くわかりませんね…大手HMが悪いとは一概には言えませんし、中小の工務店が良いとも限りません。一番大切なのは、優先順位を決めて無理のない価格帯でプランを組むのが良いと思いますよ。あとは、その会社の評判などを第三者の専門家（建築士）などに聞いてみてみるのもよいと思います。タテナビで建築士に無料で専門的な相談などもできるようなので、家探しの際に併用して使ってみてもいいと思います。マイホーム建築の価格差、500万円差、1000万円差、は当たり前。それを知ってから建てるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/31
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学生時代の未納で 将来貰う年金はいくら減る？★
4万円？ 5万円？ ※当事務所のザックリ計算では、 約5万円/年の減額！・・になります。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。メールをいただきました。武田先生、佐々木FPお世話になっております。顧問会員のUです。迅速なご回答ありがとうございましたm(_ _)mご多用のところ、お手数をおかけいたしました。懇切丁寧なご説明により、非常にわかりやすかったです。次回からはねんきん事務所に臆することなく問い合わせします＾＾ ※堂々と胸を張って、相談・利用しましょう。 同じ役所でも・・ ヤブに蛇がいるかもしれないのは、 言わずと知れた！ 税務署・・です。 こちらは、年金事務所とは違って、 事前の調査や準備を周到にしてからで ないと、ヤブに突入してはいけません。 積極的に何でも相談しよう♪ なんて、 のん気にヤブに入ってしまうと、 とんでもない大蛇に遭遇する人も・・。＃1 来週年金事務所に再度確認をしてみます（書類が揃ってからお出ししたほうがより正確なので）。 ※了解しました。＃2 減額により老齢基礎年金が年間４万円減ることが分かりました（夫調べ）。 ※4万円・・ですか？ ※いただいた 年金資料です。 Uさん（夫）の学生時代の未納や未加入期間は、 （ 免除期間 ではありません ） 2年と9か月で、・・2.75年です。 この分で、将来の年金受給額がいくら減るか？ ・・については、自分でザックリ計算できます。 読者の皆さんも、知っておきましょう。 まず、年金のザックリ計算式は以下です。 これの「②老齢基礎年金」の欄に入れるだけ。 ※未納・未加入期間合計の2.75年を 入れてみましょう。 ※5.35万円・・という結果になりました。 年間5.35万円減る・・ということです。 Uさん（夫）が調べた4万円とは違います。 免除期間とかであれば、部分的な支給が ありますが、未納・未加入では、 年金額にはまったく反映されません。 （ 頂いた資料では 未納＆未加入 ） ？？？ ・・です。 Uさん（夫）は、年金事務所等に確認 されたことだろうと思われます。 差し支えなかったら、4万円になる根拠 を教えて頂ければ、ありがたいです。あとは６０歳からの就業が厚生年金加入するのかどうか。条件に合っていれば、満額になるまで任意加入を検討したいと思います。以上、引き続きよろしくおねがいします。 ※同じ・・保険料を払わない期間でも、 免除期間の場合は、 一定の年金支給の対象になります。 免除期間がある場合は、免除金額と期間で いくら減額になるかが決まります。 また、2009年3月以前と以降で国の年金負担割合 が変更されているので注意が必要です。 【2009年3月以前】 •全額免除：3分の1 •4分の3免除：2分の1 •半額免除：3分の2 •4分の1免除：6分の5 【2009年4月以降】 •全額免除：2分の1 •4分の3免除：8分の5 •半額免除：4分の3 •4分の1免除：8分の7 ※《 免除 》 未納と違って免除の場合は年金がもらえる。 経済的な事情で国民年金を払っていなくても、 全額免除の場合でも「半額」がもらえます。 この「半額」がまるまる税金から拠出される お金です。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》1 メール顧問会員のTさん（30代）2019.8.23 新規メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション：第1子誕生。本日 10.31（木） マイホーム取得シミュレーションの資料作成終了！改めて 死亡保障必要額も算出。やはり、夫婦共に死亡保障は不要！メール添付で送りました。2 メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート提出。 10/31 郵送で提出資料着。今日10/31（木）から、整理整頓作業を開始！ しました。「再ヒアリング」として送るのは、明日11/1（金）の予定です。 お楽しみに・・。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！⇒ 今日の記事。※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。年金制度は難しい・・べ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/31
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☆マイホーム 2500万円は融資可能と言われました
融資可能と言われました。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームに関しての質問です。 旦那がマイホームに強い憧れを持ってます。前から建てたいと言ってたのですが、金銭的余裕がお互いにないので流していました。ですが先日、旦那が1人で業者とマイホームについて話し合ったらしく、金融会社から2500万ほど借りれるだろうと話されたそうです。現在抱えているローンと合わせて10万ほど毎月払えば平気ですよと業者から言われ、旦那がその気になってしまいました。 ※おバカさんです。本当にそんな美味しい話しがあるのでしょうか。 ※別に・・うまい話でもない。ちなみに、旦那の現在払っているローンは約10万ほどです。 ※おバカさんです。 このまま・・マイホーム取得に 走ってはいけない夫婦です。 問題点は2つ。 問題点1：借金抱えてるのにマイホーム？ 何のローンか知らないが、 毎月10万円も払うような借金を してはいけない。 毎月10万円の借金返済をしている のであれば、今の自分たちは マイホーム取得を検討する状況にはない ・・ということを、認識しよう。 大きな借金がある。貯金は無い。 そんな状況でマイホームを考えるな！ 問題点2：最初から業者を決め打ち？ 車や家電は出来上がったモノを買う。 マイホームはこれから造るモノを買う。 これから造るモノを買う際に、 中身が何も決まっていない内に 当初から建築業者を決めてはいけない。 後からプランや仕様を決めていく際に、 希望を入れて行けば、 どんどん工事金額が増えていく。 さらには、 マイホーム建築は同じ条件であっても、 建築業者間では・・ 1棟当たり500万円とか1000万円とかの 差が、普通につく。 比較検討することなく業者を決めれば、 1000万円損をしていても気づかない。 今まで建てている人たちの中には、 そんなおバカさんが、大勢います。 （ 残念ながら・・ ）Aなんのローンかわからないけど…ローン完済しないと貸してくれないと思う。A2500万ローンの月返済額は一般的には約7万（金利1％）月10万なら金利3％ほどなので、かなり高いです現在のローンが何なのかは分かりませんが、住宅ローン（またはそれに関連した何か）に正当に組み込むことができて、それにより金利が通常よりも高いのなら、ありえなくはない話でしょうA借金があるのに更にお金を借りれるはずはないと思いますけど、借りれる場合は高金利になりますね、それ以前の問題で土地持ちならまだいいですが土地建物で2500万円では買ってから後悔するようなちゃちな小さな家、しかもど田舎になります、A「現在抱えているローンと合わせて10万ほど 毎月払えば平気ですよと業者から言われ」↑現在10万ローン払ってるなら、それが終わらないと住宅ローン組めませんよ〜と言われてるんじゃないでしょうか？ご主人、勝手に良いように解釈してるだけで、いまは組めないよって言われてることに気づいてないのでは。衝動買いして家計破綻しそうな夫婦だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/31
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☆年金は10年払えば 将来貰えると聞いたんですが
その後払わなくても将来貰えるということですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金を10年支払ったら、将来もらえると聞いたのですが、10年払った時点でそこから支払いしなくて、もらえるという事ですか？ ※まず、 「10年払った後 払わなくても・・」 ・・は、許されません。 払うのが義務だし、強制徴収されます。 で、100歩譲って、 国民年金保険料を10年しか払わない場合、 老後にもらえる年金額はいくらになるか？ もらえる年金額は自分でザックリ、 算出できるようになりましょう。 以下のようにすれば、ザックリと 自分の年金額の目安を確認できます。 ※国民年金のみの人が10年しか加入しない 場合はどうなつか？ 簡単に算数ができます。 ※この・・19.48万円は月額ではなく、 年額ですよ。 食べていけません。 できるだけ長い期間、加入した方が いいのは、当然のことです。A４０年で満額なので、１０年では、満額の4分の1の年金がもらえるます国民年金の支給額の満額は、現在で年間７８万円程度ですA2017年8月1日から、公的年金をもらうために必要な期間（受給資格期間）が短縮になります。これまで原則として25年掛けなければならなかった年金が、これからは10年掛ければもらえるようになるのです。10年で年金をもらうためには特に条件などはなく、年金をもらい始める年齢になった時点で10年以上の保険料の払い込みが確認できれば年金をもらうことができます。しかし、年金をもらっている人が亡くなった時、真っ先に思い浮かぶ保障といえば遺族年金ですが、10年掛けて年金をもらっていた人が亡くなっても遺族年金はもらえません。つまり、25年以上かけていなければ、遺族年金を遺すことはできないのです。 ※はい、老後にもらう年金と、 本人の死後に遺族がもらう年金とでは、 支給要件がまったく異なります。 ケチでつまらないことを考えないで、 きちんと年金は払っておいた方が、 自分や家族の幸せのためになります。 （ 当たり前 ）只、国民年金は20歳から60歳迄強制加入ですので、10年納付時点で60歳に達していない場合は年金保険料は納付が義務で、未納は強制徴収されます。また貰えますかと言うと貰えますが、仮に10年納付期間での受給額は年間19万円 月１万６千円で生活が出来ますか。10年だけ払った年金では、老後・・食べていけないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/31
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☆月2万円の生命保険料は払い過ぎな感じがして
多くの人の生命保険の契約内容は？月々の保険料はどのくらい？ ※他人のこと聞いて どうする？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q公務員の保険加入について質問です。今年の10月から某県で教育関係の公務員として働いています。 中途採用のため、前職から加入している民間の生命保険があるのですが、生命保険料約1万円／月、積立年金約1万円／月で契約しています。 ※はあ・・お金がもったいない。 それから、保険で貯蓄してはいけない。最近、公立学校の共済組合に加入していると民間生命保険の支出をかなり抑えても大丈夫ということを聞きました。 ※抑えてもいい・・のではなく、 実際に、加入しない方がいい・・のです。そこで質問なのですが公務員の場合、多くの人は民間の生命保険をどのような契約内容にして、月々どのくらい支払っているものなのでしょうか？ ※他人のことを聞いてどうする？ どうせ、回答者として登場してくるのは、 保険業界の人間か、 保険業界に洗脳され切ったゾンビか、 ・・です。 参考になることはない。（ 当たり前 ） 大部分の日本人がもう・・ゾンビ状態。 ゾンビの話を参考に ゾンビの仲間入りをしてはいけない。どうも月々2万円は払いすぎている感じがして仕方がありません。 ※もちろんだ。 払い過ぎというよりも、たれ流し過ぎ。 保険加入＝お金を失うこと！ 保険料＝失うお金！ お金をたれ流しているという認識を しっかり持とう！ 生命保険会社の担当に相談しても、金額を下げられたくないのかはぐらかされ、あまり信用できません… ※当たり前。 保険業界の人間は保険を売るのが仕事。 私たち消費者とは利益相反の関係だ。 そんな人間の言うことを、 真に受けてはいけない・・のは当然。 年齢は20代半ばです。健康で大きな病気もしたことはありません。 ※はあ？！ それを最初に言わんか！ だったら・・確実に、今加入中の 生命保険はすべてやめた方がいい。 ひたすら、お金をたれ流している。 生命保険を真剣に検討するのは、 結婚して子どもができてから・・だ。 （ 当たり前 ）長文になってしまい申し訳ありません。よろしくお願い致します。 ※医療保険は、現役中の健康保険だけで、 1000万円以上の保険料を払うことになる。 さらに、医療保険やガン保険で、 上乗せでお金のたれ流しをしたい？ A保険選びは…、保険商品選びをしがちですが…実は、それは間違い！だと考えています。 ※ん？ この人は保険屋さん？ それとも・・ゾンビ？他の回答にもあるように…貴方のライフプランや将来の夢や考えに合わせないと意味がありません。 ※保険屋さん・・か？例えば…共済の保険期間が60歳までだとします。 ※基本的に、生命保険でも共済でも、 ダラダラと60歳まで 保障が必要なことは有り合えない。しかし、貴方は60歳以降も医療や死亡保障が必要だと考えているなら？ ※何も分からない「本人の考え」は、 ほとんど意味がない。共済をメインにするのは、どうでしょうか？仮に、60歳から民間保険に入ると今の数倍高い保険料を支払う事になります。 ※「60歳から生命保険に入る」 というのは、普通は おバカさんの行為。 相続税対策で・・という例外はある。また、持病で加入出来ない事もあるでしょう。 ※保険加入を前提にしてはいけない。 60歳で新たに加入する必要は無い。 （ 当たり前 ）また、この先、ご結婚して30歳までに子供が欲しい夢があるなら？子供22才まで教育費他の保障として、高い保障が必要と思うなら？ ※それ、必ず必要とは限らない。 子供がいても、両親の死亡保障は不要！ なんていうケースは、いくらでもある。60歳までの死亡保障を共済で持ち。 ※生命保険だろうが、共済だろうが、 60歳まで死亡保障が必要なことは、 まず無い。葬儀代や介護に使えるお金は、貯蓄もできる民間の終身保険にしよう！ ※あ・・やっぱりこの人、保険屋さんだ。 葬式や介護に生命保険で備えてはいけない。 貯蓄で備えた方が、お金をたれ流さずに済む。 （ 当たり前 ）さらに、子供が大学に行くタイミングの20年後に生活費が苦しくなるかもしれないから？ ※そんなことの備えで 生命保険を考えてはいけない。 きちんと生活設計をして、 キャッシュフロー表を作ればいいことだ。終身保険の支払期間は、15年や20年払いにする。 ※終身保険に加入してはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。合わせて教育費を今から貯めておく。などなど…。 ※「目的別貯蓄」をしてはいけない。 お金に色を付けようとすると、 業界の思うつぼになる。 きちんと生活設計して・・ キャッシュフロー表を作ればいいことだ。いつ？何のために？いくら？これがわからないと決められません。これがライフプランです。 ※そういうことではない。 「目標貯蓄額」「目的別貯蓄」等々 の発想をすれば、敵の思うつぼになる。 我が家のキャッシュフロー表で、 一生を俯瞰しながら・・ きちんと家計管理したいものです。共済でも保険でも…貴方のニーズにあわせたら良いのです。高い安いはあまり関係なくなります。 ※グジャグジャ ・・です。 自分のニーズなんて分からないし、 保険料の高い安いは、 本人の家計に おおいに関係ある。 保険料は安い方がいいに決まっているし、 できれば、保険料は無い方がいい。 （ 当たり前 ）それより、保障を考えた場合掛捨ての割合と終身保険などの貯蓄しながら保障を持つ割合が大事になり。 ※そんなことは、ぜんぜん無い。 保険屋の話を鵜呑みにするな。 20代で独身の彼に、 掛け捨ての保険は不要だし、 貯蓄性保険は元々やらない方がいい。終身保険の支払期間も大事になります。 ※だから。終身保険はいらない。 加入しない方がいい。意図しない解約や払い済みは、得策じゃない意味です。 ※はい、そんなことしていないで、 とっとと解約！‥した方がいい。教育費や住宅費など大金を使う前に支払を終わらせておくと良い場合もあるでしょう。 ※つまり、解約！しておくといい。今までの保険選びは…松3万、竹2万、梅1万何となく保障があれば！こう考える方が多くいましたが、この先社会保障もどんどん弱くなっていきますから！これをやめませんか？ と思っています。 ※保険屋・・だからね。信用できる保険会社に相談やコンサル受けても良いと思います。 ※そんなバカなことをしてはいけない。 飛んで火にいる夏の虫！ カモがネギと鍋を背負って・・状態に。保障の金額、保険期間、支払期間は全て貴方のライフプランから導く事ができます。 ※保険屋がまともなライフプランニング、 キャッシュフロー表の作成を やってくれることはない。 彼らの仕事は客の生活設計ではない。 保険販売が仕事！・・だ。 （ 当事務所の仕事は生活設計 ）目的と根拠を持って加入して下さい。 ※業界に洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考え、きちんと生活設計して、 根拠を持って、生命保険を解約しよう！ A全く回答にはなりませんが、生命保険でどんな保証を得るか（必要と考えるか？）?は人により違います。 ※「保険は人それぞれの考え方」 なんかではない。 「保険加入はお金を失うこと！」 「保険料は失うお金！」 これは、考え方ではなく、事実だ。 できるだけ加入しない方がいいのは、 誰にとっても 当たり前のことだ。また、生命保険料１万円というのがどんな保障の契約なのかわかりませんからなんとも言えません。 ※生命保険料が1万円！というのは、 明らかにお金のたれ流し過ぎ！健康体なのであれば保険も選び放題でしょうから特定の保険会社ではなくたくさんの会社から選べるところで相談して見てはいかがでしょう? ※そんなアホな行動をしてはいけない。但し相談する会社や相談員で勧められる保険は違いますから質問者さんの考えにあった保険を勧められるとは限らないので自分で調べることも必要になると思います。 ※「自分の考えにあった保険」？？？ そもそも質問者は、自分が 「生命保険は不要」 だということに、気づいていない。公務員の共済組合（健康保険）には付加給付がまだ存在するため医療保険は必要ないと言う考え方もあります。 ※公務員でなくたって、医療保険は不要。 ではなく、正確に言うと・・ 「医療保険加入は全員が確実に損」 をすることになるから、 「不要」・・なのではなく、 「加入しない方がいい」・・のだ。この考えの元医療保険は入らないとかがん保険だけ加入するという人もいます。 ※ガン保険も同じ理由で、入らない方がいい。ただ個人的には付加給付は将来的には無くなっていく（又は縮小される）可能性が高いと思っています。 ※仮にそうであっても、 医療保険やガン保険加入は確実に損。 やはり、加入しない方がいいのは同様だ。生命保険に入るのは当たり前、って、思っちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/30
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住宅建築に良い土地を発見！売ってくれるように
売ってくれるよう折衝してもらえますか？ ※土地所有者に売る意思があれば、 その意思表示をするものです。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。2019.6.26 マイホーム取得シミュレーションメールをいただきました。エフピーステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。〇〇市のSです。継続して土地情報を眺めておりますが、なかなか意中のものが現れません。そこで質問ですが、気になる空き地があった場合に、登記調査や売買折衝等を実行いただくことは可能でしょうか？ご教示お願い致します。 ※はい、このような依頼は、 20年以上のサラリーマン時代に （ 大手住宅メーカー 営業部門 ） 何度か受けて、動いたことがあります。 そのすべての地主さんの回答は、 「まったく、そのつもりはありません」 ・・でした。 当然のことです。 もし、売るつもりがあるなら、 その意思表示をするものです。 現地に、どこかの不動産業者の名前で、 「売地」の看板が立っているものです。 場所がらや周囲の雰囲気がいい更地を見て、 「ここに家を建てたい」と勝手に思っても、 どうにもならないことです。 住宅会社の営業マンの仕事の一つに・・ 良さそうな土地の所有者に対して、 家を建てませんか？ アパートを建てませんか？ この土地を売却しませんか？ ・・と、 飛び込み営業して歩く作業がありますが、 良い返事なんて とんでもない、 話さえしてもらえないのが普通です。 （ 当たり前 ） それでも建築を受注するために、 くじけず飛び込みを繰り返すのが営業 なので、当時は やっていましたが・・ 売ることを意思表示していない土地は、 売るつもりはない土地だ・・と、 （残念ながら）解釈するしかありません。 ということで、当事務所としては、 そのような作業は行ないません。 で、困りましたね。 今までの顧問会員の場合は・・ 岩手県の内外での売地の情報を 自分たちでいくつも私宛に送ってきて、 その1件、1件を私がチェック・解説して あげて、最後には本人たちの判断で決定、 という流れで契約に至っています。 Sさんのようなケースは初めてです。 条件が厳し過ぎるのではないでしょうか？ 条件が厳しいままだと・・当然に、 時間が（日数・月数というよりも年数が） かることを覚悟する必要があります。 設定基準を緩める・広げる・・等々の 切り替えはできないでしょうか？ 時間（年数）がかかってもいいから、 自分たちが希望する良い土地を ・・ということであれば、 それはそれで、しょうがありません。 気長に良い土地が出ることを待つことに なります。 で、当事務所が動くとしたら、 こちらから そちらの不動産業者さんに アクセスして、売地の確認作業を行なう （ 武田が電話をかけまくる ） ・・ということはできます。 もし、そういうことでよかったら、 希望の土地の条件をお知らせください。 （ できるだけ詳しく ） ・エリア ・面積 ・価格 ・・等々です。 ・日当たりがいい ・・とかは不要です。 日当たりが悪い土地を探す人はいない。 よろしく、お願いします。マイホーム取得シミュレーション2019.6.26 ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行！ というキャッシュフローです。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心？ ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※夫は、大きな死亡保障が必要です。売るつもりが無いから看板が無い！のが、普通だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/30
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マイホーム取得♪ まず資金計画を仕上げました
本人作成の計画より少額の住宅ローンになりました。 ※住宅取得の生活設計です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.23 新規 メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション：第1子誕生。マイホーム取得の生活設計、さっそく、作業を始めました。 ※以下は、ヒアリングに基づいて Tさんから提出された、 マイホーム取得の計画です。 ※盛岡のような田舎と違って都会なので、 土地が気の毒なほど高いですね。 建物は25坪で2250万円！ つまり、坪90万円！・・です。 建築費も、田舎と都会ではかなり違うので、 こちらもかなり気の毒です。 現時点の私・・武田の印象ですが、 マイホーム建築費の坪単価は、 これ以上の追加負担は無し、 （ 照明・カーテン・造り付家具・外構込み ） 快適に住める状態で、ザックリ・・と、 田舎は70万円/坪、都会は90万円/坪。 当初にザックリ経過鵜する際は、 こんな感じで当たらずも遠からず・・です。 さらには・・たとえば、 1 建物が小規模 2 三階建て or 平家 3 接道状況が悪い・道路が狭い 4 防火地域・準防火地域 ・・等々とか、その他の各要素で、 建築費が高くなります。 Tさんの計画では、1とか4とかに該当する ことで、坪90万円でも危ういかも？ という感じもします。 マイホーム取得のシミュレーションでは、 まず、資金計画概算の資料を作ります。 で、今日・・作成しました。 ※諸費用を具体的に計算してみたら、 Tさん本人のヒアリングシートの計画より 少なくなったので、 住宅ローンの金額も少なくなりました。 住宅ローン融資は、夫婦で借りるように 当事務所で勝手に設定しています。 （ 住宅ローン控除の恩恵も考慮して ） ※不動産取得税についても試算しています。 このケースでは、 土地取得、建物取得、双方で 不動産取得税がかかることはありません。 この後の作業で・・ ・住宅取得後の人生シミュレーション、 キャッシュフロー表を作成します。 ・マイホーム取得後の人生での 死亡保障必要額の計算を行ないます。 子供が一人の状況では不要だった 死亡保障が、マイホーム取得でどうなるか？ ・・を、きちんと検証しましょう。 生活設計シミュレーションの完成は、 10/30（水）の予定です。 お楽しみに・・。第1子誕生後の人生シミュレーション。2019.9.30 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。 現状診断時点の状況。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。マイホーム取得、まず資金計画を作ったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/29
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ヒアリングシートを提出します よろしくお願い★
確認をよろしく お願いします。 ※早めの提出です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.24 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。武田 様佐々木 様お世話になっております。昨日は、お忙しい中、ヒアリングシートの書き方を丁寧にご指導いただきありがとうございました。基礎データ４の妻の厚生年金受給年額と基礎データ５の妻の将来の収入について、sheet1（８枚目）に補足記入しました。ヒアリングシートを添付致します。ご確認を宜しくお願い致します。提出書類は、本日郵送致します。宜しくお願い致します。 ※はい、ごくろうさまでした。 郵送された提出書類が届いたら、 佐々木FPが作業着手します。 整理整頓した上で、「再ヒアリング」 として、メール添付で送ります。 お楽しみに・・。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！⇒ 今日の記事。※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24（木）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。ヒアリングシートは、今日10/29 届きました。提出資料待ち・・です。 ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。ヒアリングシートは、 提出したもん勝ち！だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/29
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20歳過ぎの未納の国民年金を 遡って払う方法は？
国民年金の未納・未加入期間が・・もうどうにもなりませんか？ ※はい、追納はできません。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。メールをいただきました。武田先生お世話になっております。 顧問会員のUです。ヒアリングシートの準備が7割まで進みました。2点質問させてください。＃１ 配偶者である私のねんきんネットのID取得が長くて1週間から3週間ほどかかるためねんきん記録照会の資料の提出が遅れます（以前勤めていた会社が社保の 解約手続きを忘れていたためデータの補正が必要）。先に出来上がったヒアリングシートを提出して良いでしょうか？ ※ねんきんネットの資料がまだ無理なら、 直近の「ねんきん定期便」は 無いでしょうか？ その写しがあれば、まだマシです。 どうしても、年金資料が整わなkれれば、 もちろん、その状況に合わせて 資料作成をすることになります。 ヒアリングシートを提出してください。＃２ 本人である夫のねんきんネットでの資料で気になったのですが、国民年金の未納、未加入期間があります。これはもうどうにもならないことなのでしょうか？ねんきん事務所に問い合わせをしてやぶ蛇になっても＾＾と思いまして、質問させていただきました。以上、よろしくおねがいします。 ※年金事務所のヤブに、蛇はいません。 それぞれの各種役所は、私たち国民や 市区町村民のために仕事をしています。 警戒することなく、積極的に利用しよう。国民年金をさかのぼって払うことができる制度。追納：免除・猶予の保険料を納める 目的：年金額アップ後納：未納の保険料を納める 目的：年金額アップ（年金受給資格獲得）任意加入：追加で保険料を納める 目的：年金額アップ《 追納 》過去10年間以内の免除・猶予期間についてまで。40代50代で、学生時代の猶予分を支払いたいと思っても、追納することはできない。《 後納 》国民年金保険料を納めることが可能な期間は 2年間。年金額の減少や年金そのものを受給することができなくなることを防止するため、法律が改正され、平成24年10月1日から平成27年9月30日までの3年間に限って、保険料を納付する期間が2年間から10年間に延長された。将来の無年金・低年金となることを防止するため、さらに、平成27年10月1日から平成30年9月30日までの3年間に限り、保険料の納付期間を5年に延長する特例措置が設けらた。なお、「10年後納制度」は、平成27年9月30日をもって、「5年後納制度」は、平成30年9月30日をもって終了した。・・ので、20代前半の未納分を納めることはできない。《 任意加入 》60歳までに老齢基礎年金の受給資格を満たしていない場合や、40年の納付済期間がないため老齢基礎年金を満額受給できない場合などで年金額の増額を希望するときは、60歳以降でも国民年金に任意加入をすることができる。（厚生年金保険、共済組合等加入者を除く）次の1.～4.のすべての条件を満たせば任意加入できる。1.日本国内に住所を有する60歳以上65歳未満2.老齢基礎年金の繰上げ支給を受けていない3.20歳以上60歳未満までの保険料の 納付月数が480月（40年）未満4.厚生年金保険、共済組合等に加入していない年金の受給資格期間を満たしていない65歳以上70歳未満も可。 ※60歳以降も継続して、厚生年金に加入 しながら働く場合は、任意加入できない。 もし、そういうことであれば 国民年金を遡って払うことは不可能で、 結論は・・ 老齢基礎年金の満額受給はあきらめよう ・・です。 60歳でサラリーマンをやめれば、 65歳までの任意加入が可能です。 武田FPは50歳でサラリーマンをやめた ので、満額になるまで任意加入しました。〇家族構成 年齢 職業 夫： 50代 会社員 妻： 40代 会社員 子： 高校生 子： 小学生 ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 （ 子供たちがまだ小さくても同じ ） 加入中の生命保険はすべて、ムダに お金をたれ流しています。国民年金を払う期限は、原則2年以内だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/29
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マイホーム取得と生命保険のビミョー？な関係
マイホーム取得したら・・生命保険の金額は、減らす？ 増やす？ ※だらしない家計なら、減らせます。 健全な家計なら、増やすことに。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.23 新規 メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション：第1子誕生。メールをいただきました。武田様佐々木様いつもお世話になっております。今回はマイホーム取得後の生活設計を依頼したく連絡致しました。【マイホーム取得】用のヒアリングシートを送ります。土地は妻の実家周辺である、〇〇線沿線を参考に約75万/坪を参考価格としました。 ※さすが、高額ですね。 田舎から見たら、あり得ません。建物は過去記事を参考に90万/坪としています。 ※はい、いいところだと思います。 住宅建築価格も、都会と地方では かなり違うことが分かっています。住宅ローンの借り入れが4000万円と高額な部分が懸念材料です。 ※はい、身震いしてしまいます。 田舎ではだれも、そんな大きな借金を 抱えようとは思いません。第1子誕生のパターンでシミュレートしていただけると幸いです。よろしくお願い致します。 ※はい、本日より作業着手しました。 これまでの一連の流れからして、 Tさんの一番知りたいのは・・ 加入中の収入保障保険をどうすればいいか？ ということでしょうから、 特に指定は無かったんですが、 マイホーム取得シミュレーションは もちろん、その後の死亡保障必要額の 算出までを、シミュレーションします。 第1子が誕生しても、夫婦共に死亡保障は まったく不要でしたが、 さらにマイホーム取得後はどうなるか？ そこまで、シミュレーションします。 マイホーム取得の際に、健全な家計なら、 （ 生命保険には ほぼ加入していない ） 普通は・・頭金に拠出するために 蓄えていた預金が大幅に減るため、 団信に加入するとはいえ、 死亡保障必要額が発生する（増える） 方向になります。 同じマイホーム取得でも、 だらしない家計の場合は、 日常的に生命保険に入りまくっているので、 （ お金をたれ流しまくっている ） マイホーム取得で団信加入するので、 生命保険の死亡保障額を減額できます。 Tさんのシミュレーション、 作業終了予定は、10/31（木）です。 お楽しみに・・。死亡保障 不要？額をチェック。 ※Tさんの死亡保障 不要？額は、 第1子誕生時点で マイナス2,206万円で、 その後、右肩下がりでさらにマイナスへ という状況でした。 で、Tさんのマイホーム取得の予定は、 少し先の38歳時点です。 ※となると・・ 住宅取得前のマイナスは約3,500万円です。 マイホーム取得をすることで、 頭金としお金を大量に拠出してしまうと、 確かに貯蓄はかなり減るんですが、 元が・・マイナス3,500万円です。 ひょっとしたら・・ですが、 住宅取得後でも死亡保障は不要・・かも。 健全な家計の場合は、「死亡保障 不要額」 を、しっかり吟味することになります。 ※下は、Tさん夫妻の第1子誕生後の人生の 死亡保障必要額の推移グラフです。 必要額がマイナスということは、 死亡保障不要・・ということです。 赤ちゃんがいても、夫婦共に生命保険は不要です。 （ 保険屋に簡単にだまされないように ） 妻は、マイナス7千万円、 マイナス8千万円というレベルなので、 さらに子供が産まれようが、 マイホーム取得をしようが、 逆立ちしたって、死亡保障は不要です。 夫は、マイナス2千万円あたりからです。 さらに子供が産まれたり、 マイホーム取得をしたりしたら、 死亡保障が必要になるでしょうか？ 夫の「必要額の計算」を見てみましょう。 ※Tさん（夫）の死亡保障必要額にこれから 影響を与えそうな要素は、 ・新たな子供の誕生 ・マイホーム取得 ・・です。 まず、新たな子供の誕生はどうか？ キャッシュフロー表から、 「子供費＝1425万円/人」なので、 さらに、2人目、3人目と誕生すれば、 夫に必要額が発生する可能性があります。 （ 2200万円から1425万円ずつ引き算 ） では、マイホーム取得の場合はどうか？ ・死亡保障必要額が増える要素は、 「貯蓄残高」です。 マイホーム取得では頭金を出すので、 貯蓄がガクン！と減ることになります。 死亡保障必要額の計算で、 頭金を出した後の「貯蓄額」がいくらに なるか？で、「手当可能資金」が変わり、 死亡保障必要額も変わります。 ・死亡保障必要額が減る要素は、 「団体信用生命保険」です。 仮に夫名義でローン融資を受ける場合、 住宅ローンの返済に係わる支出は、 夫の死亡保障必要額の計算に 入れなくていいことになるので、 死亡保障必要額の減額要因になります。第1子誕生後の人生シミュレーション。2019.9.30 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。現状診断時点の状況。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。生命保険には入らない！が基本。だけど、きちんと検証するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/29
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ヒアリングシートの記入 頑張っているようです★
メール顧問会員からの質問2件、電話で受けています。 ※週末に頑張った結果、 発生した質問を今日・・電話で。自分の頭で考える生活設計。本格的な生活設計のためには、けっこう大変な作業が必要です。 ※この10月に新規に会員になった・・ UさんとTさんの2名のメール顧問会員が 電話で 佐々木FPと話し込んでいました。 この週末に、ヒアリングシートに 真剣に取り組んだ結果、 発生した質問事項だと思われます。 いずれ、どなたの場合でも必ず、 「再ヒアリング」になります。 （ 例外は、たった1名 ） その時点で、おかしな部分は あらためて聞き取りを行なうので・・ まずは、がんばって、 早めに提出を目指してください。 他のメール顧問会員の方々も、 一通り書いたら・・とにかく提出！ がんばって、ください。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.23 新規メール顧問会員。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.24 新規 メール顧問会員。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24（木）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。ヒアリングシートは、提出したもん勝ち！だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/28
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老後生活費の目安は月38万円です？ よくもまあ
老後生活費の目安は1か月38万円です。 ※ウソをついても・・この程度ならば、 法に触れることは無いようです。 自分の頭で考える生活設計。頻繁に届く迷惑メールと全く同じウソを言っています。 ※保険屋さん？・・のHPです。 老後資金の準備のための保険商品を 販売しようとしているようです。 その導入部分です。 ※とんでもなく、ザックリとした話です。 老後生活費の目安は1か月38万円！ だと言っています。 とんでもないウソ！・・です。 この38万円という金額は、 生命保険文化センターのアンケートで 「ゆとりのある生活」 を問われた際の、希望の月額です。 「これぐらいの生活ができたらいいなあ」 という、憧れの金額です。 現実の生活費とは、まったく違います。 （ 当たり前 ） 憧れの金額を基準に営業トークがスタート して、どんどん とんでもない方向へ 話が進んでいくことになります。 突っ込みついでに、 公的年金の受取りが60歳からになって いるが、ご存じの通り65歳からだ。 なので、導入部分のこの絵は、 支出も収入もすべて、 間違いだらけの酷いシロモノだ。 こんな・・ズタズタなスタート地点から 始まる営業トークに、何が期待できる？ ※認定のファイナンシャル・プランナーが 監修しているんだ・・。 その割には、突っ込みどころ満載です。 （ お飾りで 保険会社の言いなり？ ） 当然に本の内容は、 保険屋さんに都合の良いものになっている ことが想像されます。 このような本を申し込むと、洗脳されて、 どうしようもない「貯蓄性保険」を 買わされて、我が家のお金の 融通性を損ねてしまうことになります。 保険で貯蓄をしてはいけない。老後の生活費、月38万円？現役の生活費だって、そんなにかかっていない人、大勢いるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/28
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☆結婚してまだ子供がいない 生命保険の入り方を
生命保険のプランを決める基準を教えて下さい。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険のプランを決める基準を教えて下さい。 ※いけない。 その姿勢がいけない。 生命保険に加入するのが当たり前、 ・・というように考えてはいけない。 保険加入＝お金を失うこと！ 保険料＝失うお金！ 保険にはできるだけ加入しない！ ・・というスタート地点に立って、 初めて、まともな生活設計ができる。29歳既婚者でまだ子供はいないですがこれから欲しいとは思っています。お金もこれから色々かかりますしいくらくらいのプランに入ればいいかわかりません。 ※だから、入ることを前提にしてはいけない。アドバイス願います。 ※まだ子供がいないのなら、 夫婦共に生命保険には入らない方がいい。 保険料分でお金をたれ流すのではなく、 その分のお金をひたすら貯蓄したい。 ※保険屋に相談すると・・ どんぶり勘定でザックリと提案されるが、 （ 加入＝お金たれ流し・・になるので ） 「死亡保障必要額」は以下のように きちんと計算しましょう。（ 事例：1 ） ※このケースでの 夫の死亡保障必要額は、 現時点で2034万円、20年後で278万円 という結果になりました。 このような保障の形の収入保障保険に 加入すれば、最も合理的です。 ※別の計算事例も見てみましょう。 （ 事例：2 ） ※このケースでの 夫の死亡保障必要額は、 現時点でマイナス2206万円、 20年後でマイナス6939万円、 という結果になりました。 つまり このケースでは、 子供がいても、生涯 死亡保障は不要！ ・・だということです。 それぞれの夫婦で、死亡保障必要額は まったく異なる結果になります。 保険屋の言いなりになっていると、 生涯で数百万円とか、 1千数百万円とかをたれ流します。 保険加入は確実に損！・・なんです。 できるだけ保険には加入しない！ というスタート地点に立ちましょう。 ※損をしてもなお、加入せざるを得ない ・・かもしれないのは、この3つだけ。A夫婦のみなら保険は必要ありません。まずは全力で貯金を頑張りましょう。子供が産まれたら稼ぎ頭に収入保証保険に入りましょう。旦那さまが亡くなった場合生活に困窮する可能性があるので生活を守るために必要です。必要額は遺族年金10万円＋あなたの稼ぎ＋不足額です。この不足額を保険で補います。ちなみに他の医療保険や死亡保険は貯金で対応します。その方が保険の何杯も融通がきき、損もしません。Qありがとうございます。入院とか手術とかがんの手当てとかははいらないですか？ ※だから・・保険加入は、全て損なんです。 医療保険やガン保険も、加入すれば 確実に損をします。 幸いにして？保険金をもらっても、 払ったお金よりも少額なります。 （ だから仕組みが成り立っている ） 確実にお金を失うことになるから、 医療保険やガン保険に加入しては いけない。 医療保険やガン保険で受け取る 15万円や100万円などは、 貯蓄で用意した方がリーズナブルだ。 （ 当たり前 ） 保険にはできるだけ加入しない！ ・・というスタート地点から、 ライフプランニングは始まる。生命保険に入るのは当たり前、って、思っちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/28
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☆70歳でも入れる死亡保険 お得に見えますが？
月々約3000円前後で死亡時に200万円貰えるという内容でした。 ※お得に見えてしまった？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q高齢者の死亡保険について あまり下調べしていない段階での質問で申し訳ありません(申し込みを検討している訳ではありません)。ふと疑問に思ったため質問しました。よくテレビで七十歳でも入れる死亡保険等のキャッチコピーでCMが流れています。 ※はいはい、よくテレビや新聞などで 頻繁に見かけますね。 こんな酷いコマーシャル、よくもまあ しょうこりもなく やってるなぁ ・・と、いつも思っています。 ということは、それなりの需要があ るということでしょうか？ ワナにはまるおバカさんが、 けっこう いるということでしょうか？例えば先程見たCMでは、七十歳でも月々約3000円前後で死亡時に200万円貰えるという内容でした。 ※はいはい。月々3000円で200万に達するには56年かかり、どう考えても保険会社の損です。 ※保険会社が、損をすることを 宣伝広告費をかけてやるわけがない。逆に考えて、七十歳の方が八十五歳に亡くなるまでに200万円を保険会社に支払うとするなら月に1万2千くらい支払う必要があります。 ※あは。こういったタイプの保険商品では、どのようなカラクリで保険会社は利益をあげているのでしょうか？ ※単純な話です。 保険料が一定ではなく 上昇していくか、 保障期間が短く限定されているか、 保険会社が確実に儲かるような 算数をした上で、販売しています。 （ 当たり前 ） 自分の頭で考えることのないおバカさんは、 （ 保険加入は当たり前と考えているから ） 広告の表面だけを見て、お得だ♪ ・・と、加入してしまいます。 だから、おバカさんです。 葬式代は普通に貯蓄で備えよう。 保険で準備しようとするから、 お金のたれ流しが発生したりする。 普通の人が高齢になったら、 普通は死亡保障は不要だ。 高齢者で死亡保障が必要なのは、 相続対策が必要な、特別な人だけだ。 真剣に生活設計を考えるなら、 「生命保険にはできるだけ入らない」 というスタンスで、いたいものです。A下調べしていないというか、きちんと内容を確認していないですね恐らくは、70歳からの契約で死亡保険金200万円、この保険料が月額3000円ほど、となると、少額短期保険しかないでしょうつまり、保険料がずっと変わない終身保険の終身払いではなく(あなたの質問の どうやって保険会社が利益をあげるかは あくまでこの終身の支払いで 保険料が変わらないことを前提にしたもの)、毎年または5年毎に保険料がアップする、しかも保障は最長で90歳まで、というようなタイプですhttps://www.i-sedai.com/product/ansin/premium.htmlそして、この保険料を積み上げて計算すればわかりますが、70歳から契約すると、途中で保険料総額が200万円をこえることになりますA定期保険という場合も多いです。よくあるのは…保険期間10年のタイプ終身じゃないから…70歳からの場合、保障は80歳までとなります。 生きするともらえません。年齢が若い場合、月500円というのも、ほとんどが定期保険でしょう。更新もありますが、保険料は上がり、更新限度年齢もあります。こんなカラクリもあるんです。70歳で新たに保険に入るおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/28
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☆夫40歳 保険は団信のみです 大丈夫でしょうか？
団信のみでも大丈夫なのでしょうか？ ※大丈夫なケースが、けっこうある。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q死亡保険についてです。 旦那40歳。 死亡保険は団信のみです。団信のみでも大丈夫なのでしょうか？ ※それぞれの夫婦の状況によって 異なりますが、健全な家計であれば、 団信以外の死亡保障は不要という ケースが少なくありません。 まず、死亡保障必要額って、 具体的にどのように計算するのか？ 実際の計算例を見てみましょう。 子供が産まれた後の人生で、 夫の死亡保障必要額はどうなる でしょうか？ ※20年後・・というのは、 子供の教育費がかかりそうな時期です。 3000万円以上の死亡保障をリーズナブルに 収入保障保険で備えていましたが、 実は、それさえも不要だったということです。 なんとなく生命保険に加入していると、 人生で普通に数百万円をたれ流します。 自分たちの場合はどうなのか？ きちんと計算してみましょう。また、マイホーム取得した場合の実際の計算結果を紹介します。 ※当事務所の最近の顧問会員の事例で、 （ 30代のMさん家族 ） 繊細計算した結果を紹介します。夫：会社員の夫、妻：パート、 赤ちゃんの3人家族。 ※死亡保障必要額を、現時点と 子供の教育費がかかるであろう20年後の、 2つの時点で計算しています。 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。 健全な家計であれば、死亡保障は不要 になりがちなのが、現実です。 保険業界に洗脳されたままではいけない。家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。 収入 ： 夫 年収532万円 （手取り439万円） 妻 貯蓄 ： 1,700万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20.8万円/年 保険料総額：532万円 死亡保障必要額 現在 20年後 夫－1,979万円 －4,764万円 妻－7,172万円 －4,945万円この家族がマイホーム取得すると、その後の死亡保障必要額は？ ※マイホーム取得で、頭金として 多額の貯蓄を取り崩して支払います。 死亡保障必要額の計算の「手当可能額」 の一要素である「貯蓄」がかなり減ります。 「貯蓄」が減れば、「死亡保障必要額」が 増える方向に動きます。 （ グラフがそのように反応しました ） が、元々の不要レベル（マイナス金額）が 大きかったので、住宅取得してもなお、 夫婦ともに・・やはり生命保険は不要です。A…それは、ご主人が死亡したらご自宅を売却して、それが十分な価格で売れるか、奥さまに十分な収入もしくは資産があるなら、団信のみでも大丈夫だと思いますご主人の遺族年金ご主人の預貯金奥さまの収入奥さまの預貯金が使えるお金現在の世帯の支出から想定する将来のご主人を抜いた支出から住宅ローン返済額を差し引いた額これらを比べて、使えるお金が余るなら保険は不要足りないならご自宅を売って新しい自宅のための支出を含めて同様に試算し余るようならやはり保険は不要となりますなんとなく入っていると、ウン百万円も たれ流すべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/28
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☆外構工事は 工務店？専門業者？ 悩んでいます
一条工務店と契約し、設計士と打ち合わせ中です。 ※あ・・特に、一条工務店に恨みが あるわけではありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q一条工務店と契約し、設計士と打ち合わせ中です。 ※たまたまです。 取り上げる記事に一条工務店が登場 してきています。外構を一条提携か提携外かで悩んでいます。といっても提携外にはまだ相談していないので、見積りの差はまだわかりません。提携外を選ばれた方はやはり見積り金額でしょうか？ ※同じ内容の外構工事でも、 少なくても3割は違ってきます。 大手メーカーは地元の外構工事屋 さんから見積もりを取って、 3割を上乗せして建て主へ提出！ ・・なんてことをやっています。どれくらい差が出るのか教えていただけると助かります。またその際の注意点などあれば合わせてアドバイスください！ ※私に言わせれば・・ 外構工事を依頼する際の注意点より はるかに重要だったのは、 建築工事をする業者選びでした。 そもそも、大手ハウスメーカーや 有名工務店などを選んではいけなかった。 外構工事の200万円、300万円より、 建築工事の2000万円、3000万円の方に、 もっともっと、注意をしたかった。 外構工事の金額比べで得する 50万円や100万円・・よりも、 建築工事の金額比べで得する 500万円や1000万円の方がはるかに 大きい！ 建築業者選びにこそ、最大の手間暇を、 エネルギーと時間を費やしたい。A外構は別会社でやりました。①別会社も選択肢にいれたたった1つの理由・ハウスメーカーに依頼しても結局委託する②別会社にするためにしたこと・同じ条件でハウスメーカー以外に3社から見積もる③別会社にした4つの決め手・値段・担当者の専門知識と仕事ぶり・作業員の雇い方・自分たちのやりたいことをできる範囲で反映 してくれた【解説】①結局委託するハウスメーカーは地元の外構屋に委託します。仲介料を外構屋からハウスメーカーはもらうので必然的にその分支払額に上乗せされますから無駄な支出です。②見積もりは複数とる相場が分からなければ安いのか高いのか判断できません。だから最低でも3社は見積もりしましょう。私はネットで調べました。ネット展開の全国対応可能なところと地元の店を2店舗。③決め手私の場合は「信頼＞お金＞希望のデザイン」でした。委託したところは作業員を抱えているのでスケジュール管理がしっかりしていました。その分作業員が少なく工期は遅めでしたが気にしません。工事中に気づく事があれば作業を止めて相談してくれました。玄関が汚れないようにシートをわざわざ貼る配慮もありました。必ずデザイン兼営業担当者は工事中でも現場に来てくれました。とても安心です。最近は日雇い作業員が多い中、品質を優先して作業員を抱えている会社は信頼できます。●結果ハウスメーカーの見積もりが350万、別会社160万。半値。ハウスメーカーの方は現地打ち合わせ一度きりの付き合いだったのでざっくり大目に見積もっていたとは思いますが感じは良くなかったですね。デザインも自分好み。楽しく外構打ち合わせができましたから言うことありませんね。1年後にフェンスの板が強風で外れましたが電話一本で来て直してくれました。●デメリット・引き渡し完了後から着工になる大概のハウスメーカーだと引渡し完了後に自己責任でやってください。となります。・保証が複雑外構と家屋で分けて把握するだけなのでそこまで気にしてはいません。・手間がかかる労力が必要。①見積もりも1社毎に現地で行う②打ち合わせも本契約までにも何度か行う打ち合わせ場所は現地、店舗、自宅などです。会社によって違いますね。無料打ち合わせ回数も会社毎で異なります。③駐車場も別で数ヶ月借りる必要がある私は近所を散策して駐車場を見つけては不動産に片っ端から電話しました。事情を説明してなんとか1ヶ月契約で借りれましたよ。地主も貸さないよりは貸した方がいいですから。●補足家を建てているときに残土処理するか、しないかみたいなことがあります。主人が建築士なので外構を見越してそう言う指示が ※はい、そういうことだったのね。できますが全くの素人だと分からないこともあるでしょう。そのためにも提携外にするなら早めに行動して決め他方がいいと思います。委託先に残土処理や地ならしの相談をしてハウスメーカーに伝えるといいと思います。何より1番は信頼できるところに頼むことです。見積もりをして無駄になることはありません。提携でやるにしろ相場をしらなければ高額なまま見積もられることもあるでしょう。「他社ではこれくらいだけど」と指摘するのに役立つこともあります。 ※まあ・・素人には難しいかも。マイホーム建築は、本人次第で建築費が数百万円も違ってくるべ。素人のままで建てるなよ！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/25
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ヒアリングシートの提出準備作業 始めています
完成しましたら提出いたします。 ※がんばれ！ がんばれ！ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。メールをいただきました。武田先生お世話になります。ブログでお返事ありがとうございました＾＾ヒアリングシートのご送付ありがとうございました。諸所の件に関しましても承知いたしました。早速準備にとりかかっております。完成しましたら提出いたします。それでは1年間よろしくお願いいたします。〇家族構成 年齢 職業 夫： 50代 会社員 妻： 40代 会社員 子： 高校生 子： 小学生 ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 （ 子供たちがまだ小さくても同じ ） 加入中の生命保険はすべて、ムダに お金をたれ流しています。さあ！ がんばって早めに提出しよう！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/25
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☆住宅ローン返済中 将来に備えて イデコ NISAを
書籍やネットで調べて今、色々やっています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q教育資金、老後資金の家計管理、積立投資について再質問させて下さい。 ※はい、完全に洗脳されています。 教育資金、老後資金、という発想を する時点で、金融業界や保険業界の 洗脳に、しっかり染まっています。 お金に色を付けて考えてもらえば、 業界はビジネスがしやすくなります。 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えて、 きちんと、生活設計したい。そしてご教授お願いいたします。 私 40才 会社員 年収380万 (厚生年金)妻 40才 医療機関 年収280万 (国民年金)長男 9才 次男 7才 ※年収は、少なめ・・です。 キャッシュフローが潤沢とは言えない 人は、お金をどのようにすればいいか？ 業界や政府やマスコミの発信情報を そのまま真に受けるのではなく、 しっかり、自分の頭で考えたい。 世の中の情報の大部分は、 業界側から発信されています。 結局、消費者の頭に蓄積される「常識」 の制作者は、業界ということです。 「常識」は、業界が作っています。保有資産(NISA)投資信託 280万 ＊2014年11月〜(NISA)米国株式 60万(イデコ) 23万 ＊2017年5月〜(財形貯蓄) 140万 恥ずかしながら上記のような状態です。36才過ぎ迄、散財し全く貯金0でした… ※アホ ・・です。 表彰状もののおバカさんです。 貧弱なキャッシュフローの人間が保有 する資産がすべてリスク資産です。 アホ ・・です。 まったく貯蓄の無い貧乏人が、 リスクを取ってはいけない。 まったく貯蓄の無い貧乏人が、 生命保険に入ってはいけないのと同じ。 リスクなんか取る余裕があるのなら、 そのお金で積極的な貯蓄をしよう。 普通預金が最高のスグレモノの金融商品。 貧乏人には特に最高だ。 将来のお金ヤバイな(気ずくの遅すぎなのですが)と思い書籍やネットで調べて今はインデックス投信積立をしています。 ※アホ ・・です。 その書籍を書いたのは、業界人だ。 ネット情報を書いたのも、業界人だ。 読めば読むほど、洗脳される。 どんな分野でも、情報発信しているのは、 その道の専門家であり、プロであり、 その業界の業界人だ。 将来のお金がヤバイと・・ 色々調べた結果、 もっと、ヤバイことになっている。長男の教育資金(NISA)＊楽天バンガード(全米株式) 1.5万 現在42万次男の教育資金(NISA)＊楽天バンガード(全世界株式) 1.5万 現在41万 ※アホ ・・です。 もう、キャッシュフローは ぐちゃぐちゃ。 資産のすべてがリスク商品。 将来がどうなるか？ 見当もつきません。60〜70才の老後資金(Ideco)＊楽天バンガード(全米株式) 1.15万 50%＊楽天バンガード(全世界株式) 1.15万 50%＊財形貯蓄 ボーナス15万×2 年間30万 ※アホ ・・です。70〜の老後資金＊外国株インデックス 1.2万 40% 現在72万＊国内株インデックス 0.9万 30% 現在41万＊新興国株インデックス 0.9万 30% 現在66万 ※アホ ・・です。 これでもか、これでもか、 家族全員で、天皇陛下 バンザーイ！！ 断崖絶壁から飛び降りそうな勢いです。以上のような株式メインの運用です。 ※金融業界と政府の思わく通りのアホ！ ・・です。 カモがネギと鍋を背負って 業界を訪れ、 おいしく食べられました・・とさ。 表彰状もののおバカさんです。子供の教育資金(大学入学金)なのですが運用次第ですが200〜250万位迄しか出さない(出せない)でおこうとおもっています。足りない分は奨学金などを利用してもらうつもりです。その代わり親の面倒は見なくていいと伝えたいと… ※無責任な アホ親です。 面倒は見なくていい・・と言われても、 いざ老後に介護が必要になった親を 放ってはおけないのが、実の子だ。 「面倒は見なくていいと言われた」 からと言って、世間が認めるわけがない。財形貯蓄ですが、家の水回り、外壁塗装などここ1.2年で終わったので突発的な出費はないと思われます。教育資金必要時に暴落時などであればそちらに使うかもしれません。 ※そんなモノで準備するから、 余計な心配をすることになってしまう。一つ心配なのが妻の国民年金の未払いが25才位から39才まであります。ちゃんと考えてこなかった事を後悔してます。 ※老後の準備で重要なのは、 1 マイホーム（一戸建て） 2 公的年金 3 貯蓄（リスク資産ではない）退職金は夫婦共にすずめの涙程なのであてにしてません。 ※退職金もアテにできないのなら、 すべてリスク資産で運用している 場合ではない。負債としては67才まで7.1万の住宅ローン(変動)があります。 ※アホ ・・です。 貯蓄はリスク資産、住宅ローンは変動金利、 貯蓄も借金も不確かなモノでやって、 人生の見通しが立てられるわけがない！ さらには、住宅ローンを返済しながら、 投資をやっているんじゃない！ 投資なんぞに廻すお金があったら、 住宅ローンの繰上返済！ 繰上返済こそが、最強の金融商品だ。 ※元本100万円で、リスク無しで、一瞬で、 30万円もゲットできる！！ そんな金融商品は、他にはまったく無い。そこでなのですが、60才からは2人午前中だけアルバイトだけの生活でもやっていけるのでしょうか？たまには旅行も行きたいです。そして、リスクをとりたい素人丸出しの株式一点資産配分他、改善すべき点も教えて頂ければうれしいです。 ※改善・・なんて、 生易しいことではだめだ。知恵をお貸しください。宜しくお願いいたします。 ※リスクを取ってはいけない・・ そんな、典型的な家計だ。 業界の発信情報に振り回されて いないで、しっかり自分の頭で考えて、 きちんと生活設計したい。尚、知恵袋も初心者なので至らない所あるかと思いますがご了承くださいませ。 A単純な事をいうと、投資とは余剰資金でやるものであって、たとえジュニアNISAの投資信託であっても余剰資金でやるべきは同じです。 ※当たり前。 この夫婦の場合は・・そもそも、 投資をやる家計ではない。普通、教育資金のファーストチョイスは学資保険です。 ※おやぁ・・ ？ この人、保険屋のようです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 学資保険はやめときましょう。月々掛け金を払って、中高大のしかるべき時に利用。今、あなたにもし何かあって亡くなった時、ジュニアNISAではなんの保障にもなってないですよね。 ※学資保険の営業トークが始まりました。もしあなたに何かがあった場合もお子さんが安心して進学できる。それが学資保険です。 ※貯蓄と保障をごちゃ混ぜにしては いけない。 子供が1人2人いても、死亡保障が 不要なケースはいくらでもある。 貯蓄と保障は、それぞれ別個に 考えた方合理的。学資保険は元本割れしません。 ※まったくのウソ。 過去の保険会社の破綻では、大きく 元本合割れしている。ほとんどの学資保険が掛け金以上の金が戻ってきます。学資保険で備えたうえで、余剰金でジュニアNISAで運用するのです。 ※だめだめ、どちらもダメ。老後の掛け金も同じですよ。NISAよりもっと前にすることがあるはず。 ※保険で備えるよりも、もっと前に することがある。A先の書き込みが正しいです。利回り重視でリスク取り過ぎ。かつ、公的制度を利用できていません。順序が違います。一番は国民年金の遡求支払いでしょう。平成27年まで10年間支払えたのに残念です。今からなら5年間は支払い可能では？idecoは節税商品なので、高収入の方には恩恵がありますが、貴方の世帯には合わないです。リスク資産が多いことから、3割程度の損失覚悟で続ける必要がありますね ※3割程度で済む・・か？Aかなり細かく現状をお書きになっていることから、真剣に将来のことを考えようとしているのだと推察します。しかし、そうだとすると、これでもまだ試算する条件が足りません。こういった条件にもとづいて将来の現金収支をシミュレートするために「ライフプラン表」というものを作る手法があります。ライフプラン表を作ってシミュレートし、課題があればその解決策を提案することを生業とするのがファイナンシャルプランナー（ＦＰ）です。私もＦＰですが、質問者様と連絡を取り合う手段がありませんので（知恵袋にメールアドレスを書きあうことは危険）、ネットなどでお近くのＦＰを探して相談してみることをお勧めします（相談料はかかりますが）。 ※あまり、お奨めができない。 まともな相談料をいただきながら、 金融商品や保険商品を売っているFPが 大部分だ。 （ 彼らも生活がある ） 当然、商品購入の方向へ誘導される。ひとつだけ老婆心から申し上げると、運用がリスク資産（株）ばかりで偏りがあると思います。 ※当たり前。定石としては、国内株式・海外株式・国内債券・海外債券のバランスをとって投資するのが安定した運用方法です（分散投資と言います）。 ※あらぁ・・ ？このあたりもＦＰからアドバイスできるものです。 ※この人も、金融商品を売って、 手数料をいただいているFPのようです。 話を鵜呑みにしてはいけません。まったく、アホ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/25
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☆遺族年金と老齢年金は併用して貰えないと聞き
もらえないと聞いたのですが本当ですか？ ※そんなことは ありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q遺族年金と国民年金(または厚生年金)は併用してもらえないと聞いたのですが本当ですか？ ※併用してもらえます。 それぞれの満額の合計ということには なりませんが・・。 子供がいる夫婦の場合は、以下のように 生涯に渡って（老後まで含めて）、 3段階で年金を受け取ることになります。 絵で、認識しておきましょう。 ※子どもがいない夫婦の場合は、 夫死亡の際の妻の年齢によって、 以下のような受け取り方になります。 こちらも、絵で認識しておきましょう。ザックリでいいから、年金の仕組みは知っておこう。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/25
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☆一条工務店の坪単価について 信用できないので
信用できないので解約しようと思っています。 ※「仮契約」って言われて契約！ ・・しては、いけません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q一条工務店の坪単価について質問です。 1月末に仮契約、4月頭に契約しました。 ※はい、おバカさんです。 仮契約などという契約は、 本来・・ありません。 そもそも、それをやってはいけなかった。 一条に限らず、大手メーカーが しばしば行なう営業手法です。 まだ、 プランも見積もりも未定な状態で、 （ 本来の契約には設計図書が必要 ） 本契約ではなく仮契約だから・・ という気軽なイメージで契約させて、 （ 実は 本物の請負契約 ） 契約金というお金も頂いてしまえば、 競合他社を排除できるし、 当の本人も一応拘束できます。 契約してしまって、客がよそ見が できない状態になってから、 （ 釣った魚に エサはいらない ） じっくり時間をかけて、具体的な プランや仕様を決めていきます。 （ ゆっくりと 料理していきます ） そこで新たな希望を取り入れれば、 当然に工事金額は増えていきます。今見積りを見比べているのですが、㎡単価というところが見積りによって違います。 ※打合せを繰り返す内に、 内容が具体化していけば、 見積額が増減するのは当然のことです。 だから、内容が最終的に決まる前に 契約してはいけなかった。 本来は、間取りも仕様も設備も含めて すべて決まってから、 複数の住宅会社に提案と見積もりを 依頼するべきでした。 これ以上の変更は無い・・と言う状態で、 3～5社に提案してもらえば、 適正価格も把握できた上で、 確信を持って業者選びができました。日が経つにつれて単価が上がっています。 ※はい、そうなると思います。 当初は契約を取るために、小さな 金額で提示したんだと思われます。仮契約をした時点での単価を固定するのではないのでしょうか？ ※それは無い。 契約は坪単価の約束ではない。 工事内容に即した見積もり価格になる。よろしくお願いいたします。 担当が全く信用できない人で解約しようと思っていて、、 ご回答ありがとうございました！ ※まずかった・・。 全く比較検討しないのがまずかった・・。 大手と契約したのがまずかった・・。 大手メーカーは例外なく高い。 理由があって高いのならいいが、 建築工事としての理由が無いのに高い。A理由なく変わることはないです。また、契約前なら単に上がった金額で契約しなければ良いだけです。ただ、手付や仮契約金は基本的には返金されないと思った方が良いです。返金されるのは、相手方に瑕疵などの原因がある、又は約款等に記載がある場合のみです。A地盤改良費と基礎補強の値段が上がっていませんか？確認してみてくださいA民事契約に仮契約は有りません。本当に仮契約書と言う書類が用意されたのでしょうか。契約したつもりでも契約していないとも解釈できて姉妹ますので、本契約書のはずです。真実と異なる説明の場合は、解約する事が出来ます。かりけいやくでは無く本契約ですので。一条工務店のいつもの手・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
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☆個人年金は少しでも早く始めた方がいいと聞いて
でも、どのタイミングで加入するのがいいのかわかりません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在妊娠中の主婦です。夫は会社員で、私は扶養に入っています。夫の年収は決して高くないので、今は実家にお世話になってます。出産後は扶養の範囲内で働き、子供がある程度になったらフルタイムで働くつもりです。最近、友人の話を聞き、個人年金を始めようか悩んでいます。 ※やめた方がいい。 保険で貯蓄してはいけない。個人年金は1歳でも早く始めたほうがいいと聞きますが、どのタイミングで加入するのがいいのかわかりません。 ※加入しない方がいい。しばらくは無職なので毎月の支払いも5000円~10000円ぐらいが限度だと思います。 ※給与収入が少ないのであれば、 貯蓄も少ないことが連想されます。 そんな状況なら なおさら、 保険で貯蓄をしてはいけない。 我が家のお金の融通性を損ねるだけだ。今は節約や貯蓄することを考え、加入は数年後になってしまいますが自分がフルタイムで働くようになってからの方が税金対策的にもいいのでしょうか? ※フルタイムで働くようになったとしても、 保険で貯蓄をしてはいけない。どなたかアドバイスお願い致します。 A保険を契約すると、固定費となるので、貯蓄が不十分で、月々の生活に余裕がない、もしくはお子さまの成長で生活費が今以上となった場合に支払えなくなる可能性があるなら、まずは急がないことです途中で支払えず解約することになったら損をします確定拠出年金も60歳までは使えないので、預貯金が不十分ならやめておくこと ※目的別貯蓄の発想をしてはいけない。妊娠中であれば、出産後の生活費が読めないでしょうから、慌てて個人年金保険や確定拠出年金にするのはやめておいて、出産後の家計が見えてからで良いです ※家計が見えてからでも・・ 目的別貯蓄はしない方がいい。A周りの情報に左右されすぎではないでしょうか？年収は高くない。との事ですから、余裕資金があまり多くないのでは？と勝手に推測して回答します。お子様が生まれる。 とありますから…、先ずはご家族の取り急ぎお子様を中心にしたライフプランをたてましょう！大学に行く18歳から一般的に家計の収支がマイナスになります。学費に500万、自宅以外から通うなら更に倍は必要になります。年齢や家族の属性などわかりませんので、具体的にはわかりませんが… いつ？いくら？何のために必要か？ ※このような発想も、実はマズイ。 目標貯蓄額とか、目的別貯蓄とか、 お金に色をつけようとしてはいけない。これを見える化して、教育費に余裕があれば、老後の積立だったり、住宅だったり、夢や目標の対策をして下さい。 ※このように、お金を目的別に区別して 考えてはいけない。 住宅・教育・老後・その他もろもろ・・ 人生の全ての色々な支出をしながら、 生涯を通じた「貯蓄総額の推移」が どのようになるか？ ・・しっかり捉えたいものです。 これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフです。よくある間違い！住宅建てるのに… 銀行からいくら借りれるか？これを気にする方。もちろん、いくら借りれるか！も大事ですが…。いつまでに？いくら返せるか？こっちを考えるのが先になります。 ※当たり前。今、老後の積立をするにしても、子供18歳になった時の事も先に考えないといけません。 ※お金を別々に区別して考えては いけない。教育費を多めに設定して、使わなかったら？老後に回す！なら大丈夫でしょう。 ※このように考えてはダメ。逆は、解約なり、減額なりして、教育費を捻出する必要があるかもしれませんよね。 ※このように考えてはダメ。 区別をしてはいけない。ご家族の資金の流れの見える化を先にやって対策して下さい！ ※「見える化」などという・・ いつかの流行語はできるだけ使わないで ほしいです。 いずれにしても、 お金に色をつけることはしないで、 生涯の「貯蓄総額の推移」を捉えて見たい。Q皆様回答ありがとうございました。周りの話を聞いたり、妊娠したことにより将来が不安になり焦ってしまったのかもしれません。出産後、月々の生活費とか将来のことが見えてくるようになってから検討したいと思います。ベストアンサー以外の方々も参考になりました。ありがとうございました。 ※今回の回答者の言葉そのままではなく、 自分たちのキャッシュフロー表を 作成することをお奨めします。 それだけで、生涯の見通しが立ちます。 仮に問題が発見されても、 根拠を持って対策を検討できます。 確信を持って行動することができます。 何も分からないため、不安に駆られて、 やみくもな節約、やみくもな貯蓄、 こんなことを繰り返していれば、 生活の潤いを失ってしまいます。 お金は、使うためにあります。 有効にお金を使うために生活設計しよう。個人年金保険を始めるおバカ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
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☆午後からざつこんです あ はい お願いします
意味がわからず返事をしてしまいました。大丈夫でしょうか？ ※ あは。 業界用語、多いです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今日 新築の現場をに行ったら基礎工事の段階で業者さんが「午後からざつこんです」と言ってました。ざつこんって何でしょう？ ※ あは・・。意味がわからなかったのですが、取り合えず「あ、はい、お願いします」と返事をしてしまいました。 ※ あは。私の返事は合っていたのでしょうか？ 大丈夫でしょうか？ ※ あは、結果オーライ・・でした。 ※今日は午後から・・ 玄関ポーチ・階段や、リビング前のテラスや、 エコキュートを置くコンクリート基礎、 などのコンクリート打ちをします ・・と、基礎業者さんは言いました。 建築物が乗る基礎コンクリート以外の、 コンクリート工事です。 生コン車が運んできたコンクリートを 必要な場所にまんべんなく流し込む作業を、 「コンクリートを打つ」 「コンクリート打設をする」 ・・のような、言い方をいます。 雑コンクリートとは、 主として構造に関係のない部分のコンクリート を言います。 具体的には犬走りや、玄関ポーチの下地や、 タイルの下地などが「雑コンクリート」に あたります。 犬走りの下地として砕石を敷きこみます。 ちなみに犬走りとは、家の周りに回してある コンクリートの部分をいいます。 （ 土木工事にも犬走りがあります ） 犬走りという言葉もあれば、同じ動物で キャットウオークという言葉もあります。 キャットウオークは屋内に造られる、 幅45ｃｍ程度の細い通り道です。 もちろんネコではなく、人間が歩く目的で、 大型吹抜け等の壁面に造られます。 吹抜けにある非常に高い位置の窓でも、 キャットウオークがあれば、 歩いていって、開閉ができます。 顧問会員の家でも、造りました。 建築には専門用語がたくさんあります。 Aざつこんとは、雑コンクリートのことです。基礎工事の最終段階で玄関ポーチや勝手口の階段等、基礎本体とは関係のないコンクリートです。つまり、「午後から雑コンクリートを打ちます」ってことです。それに対して「あ、はい、お願いします」なので返事は合ってます。 意味もわからず返事をしてしまったようですが、会話としては成立していたようです。良かったですね。A＊主体構造以外のコンクリート打設工事の事です。基礎工事関係なら玄関・ポーチ土間タイル下地コンクリート、勝手口下地コンクリート、温水器基礎など、返事は合っています。ままあ・それぞれの業界用語があるもんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
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今 海外で仕事中で 顧問料は帰国後に振込みます★
11月の2週目になりそうです。 ※了解しました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。武田 つとむ様お世話になります。メール顧問会員申し込みをしたKです。顧問料の振り込みについてですが、現在仕事で海外にでていますので、帰国してから振り込みをおこないます。予定では11月の2週目になりそうです。少し待っていただいてよろしいでしょうか？よろしくお願いします。 ※はい、了解しました。 顧問料を入金いただいたその時点から、 1年間のメール顧問会員になります。 よろしく、お願いします。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》 ※10月の新規メール顧問会員は 5家族を受付けしましたが、 4家族から顧問料が入金になり、 新規にメール顧問会員になりました。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24（木）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。新規メール顧問会員が4家族。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
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老後資金準備を投資でしようとする おバカさん
積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.24 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション 武田 つとむ様昨日は、お忙しい中返信いただきありがとうございました。本日、36,000円入金致しましたので、ご確認をよろしくお願い致します。 ※はい、入金を確認しました。 ありがとうございました。 今日から、メール顧問会員です。 お楽しみのヒアリングシート（6ページ） を、メール添付で送りました。老後資金準備は投資で？ ※当事務所の顧問会員の申込者でも、 顧問会員になって・・ ・生命保険の見直し方 ・老後資金準備の投資のやり方 等について教わりたい （ 世間によくあるFP事務所のように ） というような方が、チラホラ見えます。 当事務所の顧問会員になろうとする 人たちがどうして？ ・・と、疑問を感じてしまいます。 当事務所のブログ記事を十分に 読んでいないのでは？ ・・と、思ってしまいます。 世間のFP事務所と対極にいる当事務所は、 ブログ記事では常に・・ ・生命保険には入るな！ そもそも生命保険は業界が潤うだけ。 見直しなんかではなく、清算しろ！ ・・と、言っています。 ・老後資金を投資で準備してはいけない。 そもそも投資は金融業界が潤うだけ。 生活設計で不確実な要素は邪魔なだけ。 ・・と、言っています。 というような情報発信に共感して、 顧問会員を希望してきたのかと思っても、 だいたい・・違うようです。 洗脳された状態で、当事務所の入り口に 立っている人ばかり・・です。 ま・・いっか。 徐々に洗脳から解放してあげれば・・。 まずは、投資しなきゃ・・の洗脳から 解凍作業を進めていかなきゃ・・？ 投資については、もちろん金融業界が 盛んに推奨して情報発信して、 「世間の常識」として定着させようと、 一生懸命になっています。 業界を上げて政府を動かして、 投資促進のための「制度」も作りました。 世の中の「常識」も「制度」も、 それぞれの業界が作っています。 資本主義経済の社会だから、そうなります。 当然のことです。 この状況下の私たち消費者は、 すなおに言いなりになるようなら、 表彰状もののおバカさん・・という事で、 自分の頭で考えて判断するようなら、 賢い人・・という事になります。 まあ、投資については・・以下の通りです。 ※増えるか減るか分からない・・ 不確実な金融商品を、数十年先までの 計画を書き込むキャッシュフロー表に のせるわけにはいきません。 のせたら、老後がどうなるか？ 全く見当がつかなくなってしまいます。 投資は、生活設計にはなじまないんです。 （ 当たり前 ） ※以下は、関連する前回記事です。・生活設計全体についてこれから、子供が生まれてからの生活費、教育費、老後資金などどのように準備したらよいかご相談したいです。 ※はい、前半でコメントしましたが、 お金に色を付けてはいけない。 業界の思惑通りのネギを背負ったカモ！ そのものになる。 まず、キャッシュフロー表を作ってみよう。 それで、人生全体を俯瞰して見ることができ、 一通りの見当がつくものです。 そこには、区別されたお金なんて無い、 色の付いたお金なんて、ありません。 お金の有利な準備方法なんてものも無い。 ・・というより、 余計なことを考える必要が無い。 業界の思惑に振り回されることなく、 我が家だけのキャッシュフロー表で 自分たちの生涯を確認しよう。 それで問題なければ良し！ もし問題があれば、根拠を持って対策 を考え、確信を持って行動に移そう！ それだけだ。 業界の思惑通りのおバカさんに なってはいけない。貯金がよいのか、投資信託なども取り入れて老後資金を準備したほうがよいかなどご相談したいです。 ※ ・・。また、二人目の子供もほしいと考えています。1年後不妊治療を再開予定です。３年後の30ウン歳(妻）まで期間を決めて取り組んでいきたいです。その資金も今の貯金から出すことになると思います。不妊治療のお金についても合わせてご相談したいです。 ※はい、前半でもコメントしましたが、 生命保険と投資信託に充てる分から、 6万円以上の自由なお金が捻出できます。・投資信託について将来のための長期投資信託に興味があります。 ※ ・・。積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として貯蓄していこうと考えています。 ※ ・・。どの程度の枠でやるか、検討にあたりご相談したいです。 ※ ・・。貯蓄預金も運用に回して長期で増やしていけないかなども考えています。 ※ ・・。単利と複利の投資がどうできるか勉強不足ですが、ご教示いただければと思っております。 ※完全な・・カモネギ状態です。 すっかり、洗脳されています。 ※業界の情報発信が全体に行き渡っていて、 洗脳されてしまう人が大勢いるのは、 やむを得ないことですが、 ぜひ、自分の頭で考えるクセを付けたい。金融業界の洗脳に染まったまま では、話にならないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
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☆老後資金の2000万円 どうやって貯めるべき？★
株や投資などをしない方法でお願いします。 ※有利な方法なんてありません。 （ 当たり前 ） 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の為に、貯蓄が2000万？か3000万？必要と言われてますが、どうやって貯めるべきでしょうか？株や投資などをしない方法でお願いします。 ※老後のため・・的な「目的別貯蓄」や、 いつ時点で〇千万円のような「目標貯蓄額」、 このような発想をしている人は、 金融業界の洗脳にドップリ浸かっています。 業界に振り回されていてはいけない。 有利な貯蓄方法などというものは無い。 超低金利の今、すべてがドングリの背比べ。 しっかり認識しておこう。 お金に個別の色を付けるのではなく、 我が家のお金は融通がきく状態を保って、 その総額・・貯蓄残高の生涯の推移を、 きちんと整えましょう。 つまり、キャッシュフロー表の作成を しっかり行ないましょう・・ということ。 うまい方法を探すのではなく、 キャッシュフロー表で人生を確認しよう。 記事に時々登場する顧問会員の キャッシュフロー表を真似て、 しっかり、自分のものを作ってみよう。 Aみんな誤解（わざと？）してるようですが、これは60代で仕事を辞め、その後公的年金以外の収入が一切なく、貯金を取り崩す生活をする（しかも夫婦で）場合で、しかもその生活を30年間も続けるという前提ならば、その前に２～3千万の蓄えが必要だという話ですよ。そりゃそうでしょう。その蓄えは退職金でもいいし、満期になった保険でもいいし、親からの遺産相続や住んでた家を売り小さな家に住み替えた場合でもいい。これらの手段が全くない人は、若いうちからコツコツ貯蓄する以外にありませんが、そういう人は決して多くないと思います。仮に蓄えが出来なかった人でも、30年間で2～3千万というのは、年間67～100万を稼ぐか、節約するか、あるいはその組合わせでいいのだから、例えば夫婦のどちらかが月20日間、半日のパート程度で稼げる額です。生活費だって老後ならば月２～3万くらいの節約は可能なはずです。これを両方やれば余裕で達成です。これすらも出来ない人は、老後以前にすでに生活が難しいはずですから生活保護しかありません。なお、貯蓄方法に絶対有利なものはありません。どんな商品も金利は限りなくゼロだと思った方がいい。公的な社会保険に勝るものはありません。 ※この方の言う通りです。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》 ※10月の新規メール顧問会員は 5家族を受付けしましたが、 3家族から顧問料が入金になり、 新規にメール顧問会員になりました。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。新規メール顧問会員が3家族。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
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一条工務店で建てたばかりで 顧問会員は無理かも
一条工務店で建てて4か月・・ ※うわぁ・・ 何も言いません。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。武田様初めまして、Iと申します。武田様のブログを発見して半年、毎日楽しく拝見するのが日課となっております。一条工務店で建設してしまい、 ※うわぁ・・ 何も言いません。調べていく際にこちらのブログに辿り着きました。結局夫の一条工務店信者の考えを壊せず、そのまま建設しました。無理かもしれないと思いながらも、メール顧問会員にお申込みしたく、ご連絡いたしました。どうかよろしくお願いいたします。〇相談内容 ・来年から夫が単身赴任になります。生活を見直すべくご相談させて頂きたいです。《現状》・マイホームを建てて、４ヶ月、現在 外構工事が入っております。・貯蓄は、外構費用を除いて200万円 (有り金をはたいてしまいました。)・保険は以下の通りです。 夫→かんぽ生命の終身保険5倍型 月1万円（60歳まで払込） 会社のグループ保険 月12000円（返戻金年8万ほど） アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 ※うわぁ・・ 妻→かんぽ生命の終身保険（60歳払込）5倍型 月1万円 アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 長割終身 月24777円 （妻の独身時代のお金で学資かわりです） ※うわぁ・・・ローンは、住宅ローンのみで、 3100万円をフラット35で35年ローン、 10年間は月54200円、ボーナス年2回192850円、 11年目〜月56000円、ボーナス年2回199000円です。〇生活設計についての意識・夫： 妻に給与を全て渡しており、小遣いとして受け取っております。かんぽ生命の保険を解約したく考えておりますが、妻の親が保険会社勤めのため、 ※うわぁ・・父が定年するまで待とうと思っております。ガン保険は必要だと思い、加入しました。 ※うわぁ・・ それは、勘違いだ。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 ガン保険だって、加入者全員が損を するから、その仕組みが成り立っている。 （ 保険業界も成り立っている ） 貯蓄で対応できることまで保険に 頼れば、どんどんお金が無くなります。 ※脅されたままではいけない。 医療保険やガン保険でかかる費用は、 貯蓄で準備するのが合理的だ。 なんでも保険に頼っていれば、 延々とお金をたれ流し続けることに。・妻： 子どもが来年小学生になるので、仕事を再開したく思っております。パートにするべきかフルで働く先を考えるべきか悩んでおります。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 生涯の全体像が見えるようになる。 あとは、働き方のシミュレーションを 試してみて、根拠を持って 対策を考えることができる。貯蓄の減少、マイホームの予定以上の額に不安しかありません。 ※マイホーム取得をしたことで、 今後の人生がどうなっていくのか？ キャッシュフロー表で確認できます。 一生が具体的に見えてしまえば、 問題点があろうが、無かろうが、 はっきりと見当がついてしまいます。 やみくもな不安は無くなります。武田様のおっしゃるとおり、保険の解約を考えておりますが、損するものもあり、父がかけてくれた手前どれを解約するべきか悩んでおります。おばかですね、、 ※うわぁ・・ が、多い家計のようです。 身内に保険屋さんがいると、 当然、保険屋さん本人の自爆契約に、 身内・親戚・知人その他が、 本人が死ぬまでつき合わされてしまう、 という大不幸に見舞われます。 保勤務先の険会社がそのように仕向けて、 潤っているんですが・・。〇住所： 略〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 30代・無職 子： 小学生 子： 年長 ※年間顧問料の入金を確認したので、 ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 お昼に、佐々木FPが質問電話を受けた ようです。 がんばって記入・提出しよう！ 待っています！請負契約したとたんに、何百万円、たれ流したか・・？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
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預金も運用に回して長期で増やしていけないかと
長期で増やしていけないかと考えています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション 武田つとむ 様はじめまして。Tと申します。 武田先生のブログを拝見させていただき、メール顧問会員になりたいと思いメール致しました。よろしくお願いいたします。 結婚後 とにかく保険に入らなきゃ と毎月6.4万円 ※すごい・・長文だったので、 2つに分けてコメントしています。 以下は、後半部分です。・生活設計全体についてこれから、子供が生まれてからの生活費、教育費、老後資金などどのように準備したらよいかご相談したいです。 ※はい、前半でコメントしましたが、 お金に色を付けてはいけない。 業界の思惑通りのネギを背負ったカモ！ そのものになる。 まず、キャッシュフロー表を作ってみよう。 それで、人生全体を俯瞰して見ることができ、 一通りの見当がつくものです。 そこには、区別されたお金なんて無い、 色の付いたお金なんて、ありません。 お金の有利な準備方法なんてものも無い。 ・・というより、 余計なことを考える必要が無い。 業界の思惑に振り回されることなく、 我が家だけのキャッシュフロー表で 自分たちの生涯を確認しよう。 それで問題なければ良し！ もし問題があれば、根拠を持って対策 を考え、確信を持って行動に移そう！ それだけだ。 業界の思惑通りのおバカさんに なってはいけない。貯金がよいのか、投資信託なども取り入れて老後資金を準備したほうがよいかなどご相談したいです。 ※ ・・。また、二人目の子供もほしいと考えています。1年後不妊治療を再開予定です。３年後の30ウン歳(妻）まで期間を決めて取り組んでいきたいです。その資金も今の貯金から出すことになると思います。不妊治療のお金についても合わせてご相談したいです。 ※はい、前半でもコメントしましたが、 生命保険と投資信託に充てる分から、 6万円以上の自由なお金が捻出できます。・投資信託について将来のための長期投資信託に興味があります。 ※ ・・。積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として貯蓄していこうと考えています。 ※ ・・。どの程度の枠でやるか、検討にあたりご相談したいです。 ※ ・・。貯蓄預金も運用に回して長期で増やしていけないかなども考えています。 ※ ・・。単利と複利の投資がどうできるか勉強不足ですが、ご教示いただければと思っております。 ※完全な・・カモネギ状態です。 すっかり、洗脳されています。 ※業界の情報発信が全体に行き渡っていて、 洗脳されてしまう人が大勢いるのは、 やむを得ないことですが、 ぜひ、自分の頭で考えるクセを付けたい。〇生活設計についての意識・夫： 第一子が〇月に産まれるのをきっかけに、将来設計について意識する機会になりました。子供が将来的に２人ほしいとイメージなどしておりますが、シミュレーションを通して検討したいと思います。現在父の会社で勤めております。将来の勤務形体や、事業継承のタイミングは不透明な点が多々あります。相続の関係などいまから想定できる内容を勉強したいです。将来のための資産はいまから増やしていくべきと危機感があります。漠然と投資や流動貯金に貯めていくのも肩身が狭いので、どの程度増やし、どの程度生活費や娯楽に充てるか計画を立てたいと思い、武田先生のお力添えを頂戴できればと考えました。１年間勉強させていただければ幸いです。・妻： 正社員を辞め、パート、専業主婦になり不妊治療を始めてから常にお金の不安があります。 ※本物の生活設計をしていない人は、 自身の将来が見えていないのだから、 常に不安を感じていて当然です。この３年、会計簿をつけ節約したり、保険を見直ししたりしてきましたが、このままでいいのか不安があります。 ※不安を解消するためには、生活設計を して、将来が見えるようにすることです。生活する上で一番大切にしていきたいことは、家族との時間、家族の幸せです。実際どのくらい生活費として使えるのか、また将来、子供の教育費、老後資金を考えたときに ※その発想がいけない。 業界の思惑通りの発想をしてはいけない。 お金を区別してはいけない。 お金に色をつけてはいけない。 お金は融通できてこそ、お金だ。 キャッシュフロー表を作ってみて、 一生が安心できるものであれば、OKだ。いつから、どのくらい働いて収入を得なければいけないのか考えていきたいと思っています。主人が将来、父の会社を継いでいくのかなどまだ未定な部分もありますが、そうであってもそうでなくても主人を支えていけたらと思っています。そのために、どうしたらよいかも考えたいです。それから、私の両親は〇〇に住んでいます。年に３～５回は帰省したいです。両親との時間を持ちたいこともありますし、子供にも実家の周りは自然があふれているので、自然に触れてほしいという願いもあります。その帰省代につきましてもどう捻出していったらよいか考えていきたいです。不安をプラスの気持ちに変えていきたいです。 ※できあがったキャッシュフロー表で、 根拠を持って、 あれこれ作戦を練ることができます。 確信を持ってお金を使うことができる ようになります。 お金は使うためにあります。武田先生にお力添えいただけたらと思います。よろしくお願い致します。〇住所： 略〇家族構成 夫： 30代・サラリーマン 妻： 30代・専業主婦 子： 〇月第一子出産予定よろしくお願い致します。金融業界の洗脳に染まったままでは、話にならなうべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
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結婚後 とにかく保険に入らなきゃ と毎月6.4万円
不安に思い、勢いでたくさん保険に入り・・ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション 武田つとむ 様はじめまして。Tと申します。武田先生のブログを拝見させていただき、メール顧問会員になりたいと思いメール致しました。よろしくお願いいたします。〇相談内容・教育資金について ※はい、まず、その発想がいけない。 お金に色を付けてはいけない。 お金は、融通できてこそ・・お金だ。 洗脳されたままではいけない。 目的別にお金を貯めようとしてもらえば、 金融業界、保険業界は、ビジネスチャンス！ カモがネギと鍋を背負ってやって来た♪ ・・状態です。 もう、業界は大喜び♪・・です。 本当に生活設計の意識がある人は、 「目的別貯蓄」なんて、 アホなことはしません。（ 当たり前 ）２０１９年１２月３日に第一子出産予定です。いくら、どのような方法で教育資金を用意すべきかご相談したいです。 ※パーフェクト！・・です。 ネギと鍋を背負ったカモ！・・です。 境域資金と言う「目的別貯蓄」を、 いくら？ どんな方法で？ ネギと鍋を背負ったカモ！ 完璧です。 本物のライフプランニングでは、 そのような発想は、全く行ないません。 本物のライフプランニングでは、 夫婦の人生全体のお金の総額の推移で、 全体像を把握します。 人生のすべての支出を繰り返しながら、 夫婦の人生がどのように推移するか？ を、キャッシュフロー表で確認します。 そこには、〇〇目的の資金だとか、 時期を決めて いつまでに〇千万円だとか、 そのお金を上手に殖やす方法だとか、 そのような・・ 金融業界の思惑通りの発想はまったく 不要です。 金融業界の誘導にすなおに従って いてはいけない。現在の収入は、32万（手取り２６万）（夫）（ボーナスなし）のみです。妻は、子供が3歳までにパートか派遣社員で仕事復帰したいと考えています。その後、正社員を目指していきたいです。この収入で現在いくらくらい貯めていけるのか、貯めなければならないかご相談したいです。 ※キャッシュフロー表を作って見れば、 夫婦の一生の状況が、 手に取るように簡単に分かります。〈生活費内訳〉収入（貸方）手取り26万／月支出（借方）家賃：30,000円保険：48,209円（34,769円減る予定） ※おバカさんです。 業界の言いなりになってはいけない。投資信託：15,000円 ※おバカさんです。 保険と投信を清算するだけで、簡単に 毎月6万円以上の自由ないお金を 作ることができます。 業界の言いなりになってはいけない。通信費：13,000円光熱費：20,000円食費：45,000円日用品費：10,000円夫お小遣い：40,000円妻お小遣い：20,000円医療費、その他：18,791円※不妊治療などの大きな医療費や特別費など足りないものは貯金を切り崩している状態です。 ※保険と投信のお金を有効に使いたい。・保険について５年前結婚当初、とにかく保険に入らなければと不安に思い、勢いでたくさん保険に入り、毎月トータル64,206円払っていました。 ※おバカさんです。 カモがネギと鍋を背負ってやって来た♪ ・・状態の夫婦です。 自ら生命保険にがんじがらめに縛られる 人生を選んでしまいました。 結婚したから生命保険に♪・・という 発想をしてはいけない。 結婚したばかりなら、保険は不要だ。当時は、夫婦正社員共働きでしたので、保険料を払うことはできましたが、３年前に妻が不妊治療のために退職し、パート（扶養内）になりました。収入が減ったこと、不妊治療のお金が必要になり、生活費を見直すと保険料をこのまま払うのは厳しく、保険を見直し、夫婦それぞれ入っていた医療保険、がん保険、妻の積み立て型終身生命保険を解約しました。現在契約中の夫の積み立て型終身生命保険（メットライフ生命）も49歳になるまでの間に解約すると元本割れしてしまうので、それまで保険料26,180円／月を払い続けていけるのか不安になりました。 ※最初から・・そんなものに入らなきゃ よかった・・。また、保険と貯蓄を分けたいと考えていました。武田先生のブログが決め手となり、解約返戻金は6割しか戻りませんが、夫婦で相談し先日解約の申し込みをしました。現在申請中です。そして、夫の変額保険終身型バリアブルライフ（ソニー生命）（６０歳払い込み、死亡保障５００万円、保険料8,589円／月）も本日解約手続きを申し込む予定です。 ※最初から・・ こんなものに加入してはいけない。〈現在加入中の保険〉①普通養老保険 （36歳満期）（現在妻30ウン歳） 満期保険金、死亡保険金150万 13,440円／月 妻名義 普通養老保険は、満期まであと〇年なので、 今解約するべきか、満期を待つか悩んでいます。 ※最初から・・ こんなものに加入してはいけない。子供が生まれるにあたり、夫が死亡した場合のリスクとして掛け捨ての生命保険か収入保障保険が必要なのかどうなのか現在悩んでいます。 ※悩んでいても、しょうがない。 ちょっと計算すれば、すぐ分かることだ。 間違っても、保険屋に相談してはいけない。 「無料相談」は役に立たないだけでなく、 家計にとって、害を及ぼすことになる。今後、どういった保険がどれくらい必要がご相談したいです。 ※保険加入は、すべて損をすることだ。 まず、加入しないことを前提に考えよう。 それでも、保険以外に対応できないことは ある。 そういう場合に限って利用しよう。 火災保険・自動車保険・収入保障保険、 この3つだけだ。 この3つだって、お金をたれ流すことに なるが、保険以外に対処方法が ないんだからしょうがない。 お金をたれ流すことを覚悟の上で、 しぶしぶ、いやいや、加入しよう。 上記3つ以外の保険は清算！夫婦どちらかが亡くなった場合、お互い実家に帰り、子育てすることが可能です。 ※それは、大きい。 死亡保障必要額が多額にならずに済む。 ※長文なので、今回はここまで。 後半は、別の記事でコメントします。・生活設計全体についてこれから、子供が生まれてからの生活費、教育費、老後資金などどのように準備したらよいかご相談したいです。貯金がよいのか、投資信託なども取り入れて老後資金を準備したほうがよいかなどご相談したいです。また、二人目の子供もほしいと考えています。1年後不妊治療を再開予定です。３年後の30ウン歳(妻）まで期間を決めて取り組んでいきたいです。その資金も今の貯金から出すことになると思います。不妊治療のお金についても合わせてご相談したいです。 ・投資信託について将来のための長期投資信託に興味があります。積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として貯蓄していこうと考えています。どの程度の枠でやるか、検討にあたりご相談したいです。貯蓄預金も運用に回して長期で増やしていけないかなども考えています。単利と複利の投資がどうできるか勉強不足ですが、ご教示いただければと思っております。〇生活設計についての意識・夫： 第一子が〇月に産まれるのをきっかけに、将来設計について意識する機会になりました。子供が将来的に２人ほしいとイメージなどしておりますが、シミュレーションを通して検討したいと思います。現在父の会社で勤めております。将来の勤務形体や、事業継承のタイミングは不透明な点が多々あります。相続の関係などいまから想定できる内容を勉強したいです。将来のための資産はいまから増やしていくべきと危機感があります。漠然と投資や流動貯金に貯めていくのも肩身が狭いので、どの程度増やし、どの程度生活費や娯楽に充てるか計画を立てたいと思い、武田先生のお力添えを頂戴できればと考えました。１年間勉強させていただければ幸いです。・妻： 正社員を辞め、パート、専業主婦になり不妊治療を始めてから常にお金の不安があります。この３年、会計簿をつけ節約したり、保険を見直ししたりしてきましたが、このままでいいのか不安があります。生活する上で一番大切にしていきたいことは、家族との時間、家族の幸せです。実際どのくらい生活費として使えるのか、また将来、子供の教育費、老後資金を考えたときにいつから、どのくらい働いて収入を得なければいけないのか考えていきたいと思っています。主人が将来、父の会社を継いでいくのかなどまだ未定な部分もありますが、そうであってもそうでなくても主人を支えていけたらと思っています。そのために、どうしたらよいかも考えたいです。それから、私の両親は〇〇に住んでいます。年に３～５回は帰省したいです。両親との時間を持ちたいこともありますし、子供にも実家の周りは自然があふれているので、自然に触れてほしいという願いもあります。その帰省代につきましてもどう捻出していったらよいか考えていきたいです。不安をプラスの気持ちに変えていきたいです。武田先生にお力添えいただけたらと思います。よろしくお願い致します。〇住所： 略〇家族構成 夫： 30代・サラリーマン 妻： 30代・専業主婦 子： 〇月第一子出産予定よろしくお願い致します。生命保険料 月64,000円！生命保険業界の奴隷・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
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死亡保障2000万円は 団信以外に必要って事ですか？
理解が悪く 申し訳ありません。 教えていただきたいです。 ※理解が悪いのではありません。 資料を見ていないだけ・・です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.10.18 新規メール顧問会員になる。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。2019.10.22 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田様、佐々木様お世話になっております。再ｼﾐｭﾚｰｼｮﾝ、ありがとうございました。また、先日は数件記事を掲載してもらい、ありがとうございました。時間が取れず、詳しく読み出来ておりませんが、改めて確認させて頂きます。ｼﾐｭﾚｰｼｮﾝの結果、妻死亡時の貯蓄がが相当に少なく、不安を覚えましたが、先に確認出来て良かったです。まだﾏｲﾎｰﾑの計画に調整も可能ですので、参考とさせて頂きます。 ※今回の住宅取得シミュレーションの結果、 夫婦それぞれの死亡保障必要額は、 以下のように推移することが判明。 ※妻は、一生 死亡保障は不要ですが、 夫は新たに死亡保障が必要になりました。 （ 以前は 夫婦共に死亡保障不要 ）今回のｼﾐｭﾚｰｼｮﾝについて、質問です。（夫）保障について、約+2000万となっていました。 ※はい、マイホーム取得をすることで、 夫に死亡保障必要額が、新たに発生しました。 「住宅取得をすると、団信に加入するので、 生命保険の死亡保障を減らすことができます」 などと、 （ 保険に加入させるのが仕事の ） FPや保険の専門家がよく言いますが、 これは、まったく逆なんです。 保険屋さんたちが言っている対象は、 「保険に入りまくって、人生を通じて さんざん お金をたれ流し続けている 標準的・平均的な よく見かける日本人」 ・・なんです。 生活設計意識の高い・・ 当事務所の顧問会員や 当ブログの愛読者には、 保険屋さんの話は当てはまりません。 それまで健全な家計で、死亡保障が不要な人が、 マイホーム取得をすることで、 新たに死亡保障が必要になることは、 よくあることなんです。 最も大きな理由は、頭金に拠出するために、 それまでの貯蓄残高が急減することに よります。 （ 死亡保障必要額の計算では大きな要素 ）これは、住宅ﾛｰﾝ時に組む「団体信用生命保険」の他に、約2000万円の生命保険が必要であり、その場合、CF表に保険料を別途組み込む必要があるということでしょうか？ ※はい、その通りです。 死亡保障必要額の計算（夫が亡くなった場合） のページを、しっかり見てください。 「必要資金」の内の「住居費」欄に、 「住宅ローン団信加入」と表現し、 その通り、夫の死亡以後は住宅ローンの返済 は無い計算になっています。 次のページの（妻が亡くなった場合）の 「住居費」の計算では、妻死亡後も そのまま住宅ローン返済が継続しています。 だから、別途・・2000万円の死亡保障を 確保する必要があるということです。 マイホーム取得時2000万円、 60歳過ぎでゼロになる死亡保障が必要です。理解が悪く、申し訳ありません。 教えて頂きたいです。 ※Mさん、理解が悪いのではありません。 当事務所が手間暇かけて作成した資料 （ 補足説明が不要な資料 ） を、Mさんが読んでいないだけです。 今回のような質問は、読むまでもなく、 チラッと見るだけで 分かることです。 どの顧問会員にも言えることですが、 分からないと感じて質問する前に、 顧問会員のために当事務所が数日掛けて 作った貴重な資料は、 時間を作ってでも・・まず、見ようぜ。 ※「必要資金」の「住居費」欄で説明 しています。 同じく「妻が亡くなった場合」の ページの「住居費」と比べて見ましょう。その他、また改めて質問、感想を送らせて頂きます。 ※まず、資料をしっかり、見てから・・ね。1年間、資料の作成等、ありがとうございました。武田さん、佐々木さんには大変お世話になりました。作成して頂いたCF表を利用し、検討を続けたいと思います。今後とも、ﾒｰﾙまたは電話にて質問など、ご連絡させて頂ければと思います。宜しくお願い致します。生活設計シミュレーション。2019.1.9 ※1/10（木）、 メール添付で送りました。・生命保険は清算！・・です。 「借金返済しながら保険で貯蓄」 をしていてはいけません。 解約返戻金を住宅取得に投入します。・妻の稼ぎを少し増やします。 手取りは増えませんが、 老後の年金が少し増えます。・自己資金を増やし、融資額を減らします。 借金は少ない方がいい。（当たり前） 2,220万円 ⇒ 1,250万円 ※まず、25年返済です。 繰上返済などをしなくても、 64歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※次に、20年返済です。 繰上返済などをしなくても、 59歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※最後に、15年返済です。 繰上返済などをしなくても、 54歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※さあ、3つのシミュレーション、 どうでしょうか？ 感想や要望をどうぞ。《 M家の住宅取得シミュレーション 》2018.12.6 ※貯蓄は多くあるのに、なぜか 自己資金はわずかしか投入しません。 住宅ローンは35年返済です。 貯蓄するお金が大量にあったら、 借金をできるだけ少なくした方が 確実にお得（当たり前） なんですが・・。 ※現役中はお金が潤沢で安心な感じですが、 子どもの教育費がかかる時期に、 かなりお金が少なくなり、 老後はそのレベルで推移します。 後半の貯蓄残高の少なさから、 現役時の積極的な繰り上げ返済は ほぼ、無理です。 ※現状診断時点のキャッシュフローの 分厚さに比べれば、 かなり、心もとない感じになります。 第2子誕生とマイホーム取得で、 人生がかなり違うものになっていきます。 住宅ローンの繰上返済も、 教育費がかかる時期の貯蓄残高の 少なさから、ちょっと難しそうです。 このままいけば、住宅ローンの完済は、 70代半ばになってしまいます。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※死亡保障必要額については、 現状診断時点に引き続き、 夫婦ともに不要です。 が、しっかり加入しています。 （もったいない・・）《 M家の概要：現状診断時点 》2018.11.7 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。 収入 ： 夫 年収532万円 （手取り439万円） 妻 貯蓄 ： 1,700万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20.8万円/年 保険料総額：532万円 死亡保障必要額 現在 10年後 夫－1,979万円 －4,764万円 妻－7,172万円 －4,945万円 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。当事務所が手間暇かけて作った資料、まず、見ろよな。見ないで質問したらマズイべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
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定期保険特約付 がん保険共済 生命共済 傷害共済と
共済中心に入っており、見直しができればと考えて ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。始めまして、U と申します。この日を待ちわびていました。 ※お待たせしました。メール顧問会員に申し込みます。何卒よろしくお願いいたします。〇相談内容 主に老後について 夫55才で役職定年の節目、今から５年後です。そのまま勤めることも可能だが子会社転籍で給料がこれまでの6割になる。 ※一般的なパターンです。その時点で二人の子供は大学3年、高校2年と教育費用が大幅にかさむとき。このケースで進んだ場合の老後のキャッシュフロー、改善点、課題点を知りたい。その内容によって別の道、例えば職を変えるか、自営をするか、さらなる可能性を考えてみたい。 ※現状診断で、キャッシュフロー表を 作成してみれば、一生の状況が見えます。 それを確認してから、根拠を持って、 色々な方向へ展開を考えていくことに なります。いくつかのシミュレーションを希望。 全てが順調だった場合、妻の収入が減った場合、夫、妻が病気、又は死んだ場合。 ※現状診断の時点で、夫婦それぞれの 死亡の際の必要額を算出します。それを見越して、そうなってしまった場合は何に気をつけないといけないのか、 ※すべては、シンプルに処理できます。 ・収入を増やす。 ・支出を減らす。 この2つだけです。他にはありません。何が想定から崩れるのか、今からできることを整理しておきたいと思っています。 現在加入している保険についてもおばかさん度合いをご教示ください(笑) ※保険加入はお金を失うこと。 シンプルに整理できます。 火災保険・自動車保険・収入保障保険、 この3つ以外は、ただお金をたれ流すだけ。 さっさと解約！ 清算すれば、 すべてスッキリ、 お金のたれ流しも止まります。〇生活設計についての意識 ・夫： 50歳に達し、管理職定年を５年後に控え、自分の老後設計を真剣に考える時期に差し掛かったと感じたところ、妻も老後を考えだしていたことを知り、 また、貴兄のブログを勧められ、読んだうえでメール顧問会員になること承諾し、ここに至ります。現職はＳＥで夜間もトラブルの電話がかかってきて対応する必要があることなど、身体的負担が大きく、５５歳以降は給料も大幅減（４割減程度を想定）となることから、これから４年間、５５歳以降の人生をどうするか考えるにあたり、資産の在り方と支出の改善が図れればと考えています。 生命保険も、定期保険特約付、がん保険共済、生命共済、傷害共済と共済中心に入っており、見直しができればと考えています。 ※入らない方がいいものばかりです。 かなり、お金をたれ流しています。 業界が勧める「見直し」なんどという のん気なことをしていないで、 とっとと清算！・・したい。現状の趣味は食べること、家族に凝った料理を味わってもらうことで、現時点ではお金がかかる趣味は持っていないが、子育てがひと段落したことから、 老後も続けられる趣味を見つけたいと考えており、最低限の出費が必要となることも想定しています。 ※はい、お金は使うためにあります。 現役中でも、心おきなくお金が使えるよう、 キャッシュフロー表を作ってしまいましょう。 根拠を持って、確信を持って、心おきなく お金を使えるようになりましょう。 ・妻： 夫婦のお金の価値観が似ているおかげで、揉め事もなく無理のない範囲で20年間生活することができました。 ※素晴らしい・・。倹約を心がけながらも年１回の家族海外旅行など楽しみ、メリハリのある生活に満足しています。 ※いいですね。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 さらに心おきなく、お金が使えるように なります。意識している点は、子供の成長に合わせて働き方を変えながら共働きを続けてきました。夫の収入だけでやりくりをして、できる限り収入を増やし、妻の稼ぎは貯金に、です。 ※素晴らしい。固定費の大きい住居費を減らすため、持ち家（一軒家）は10年で繰り上げ返済をし、その後毎月返済分を子供の教育費にあてている（私立中高一貫校） ※素晴らしい。借金はしない。車も現金。マイカーは現在12年目で今後も継続して乗り続けたい。 ※素晴らしい。投資はない。 ※はい、生活設計に必要ありません。貯蓄額は１年定期預金か普通預金のみで２０００万（2018/５月時）ほど。 ※素晴らしい。 お金が融通がきく状態になっています。毎年できれば300万以上は貯金したい（私の稼ぎ次第）。 ※いいですね。今は問題ないですが、５年後の節目で大きく収入が減り、大学進学などの支出が桁違いに増えます。 さらに老後を見据えた上での気持ちの引き締めと今だからできる準備が何かを知りたい。 ※その時期が、U家のターニングポイント。 キャッシュフロー表を作ってみて、 どのようになるか？ 確認しましょう。今回先生にコンサルをお願いするにあたり、年間収支、退職金、年金などの整理を急ピッチですすめております。 ねんきんネットも申込したのですが、私の分は手に入れることができませんでした。今回の申込でねんきんの不具合が発覚し、記録の修正に1ヶ月ほどかかるとのことでした。主人の分は早速シュミレーションしてみました。 このような私達ですが、先生に生活設計の伴走者となっていただけたらと思います。 何卒よろしくお願いいたします。 〇住所： 略 〇家族構成 年齢 職業 夫： 50代 会社員妻： 40代 会社員 子： 高校生 子： 小学生 ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 （ 子供たちがまだ小さくsても同じ ） 加入中の生命保険はすべて、ムダに お金をたれ流しています。 とっとと、解約したい。 メール顧問会員の案内を送りました。フルタイムの共稼ぎ夫婦が、生命保険にゴチャゴチャ入っちゃダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/22
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住宅ローンを背負っている者は 投資などせずに★
繰り上げ返済をせよと書かれていました。 ※住宅ローンを背負ってなくても、 投資などはしない方がいい。 （ 当たり前 ） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャルプランナー 武田 つとむ 様この度は、お世話になります。 新規メール顧問会員希望者のMと申します。 以下の事情から、会員の申込みをいたしますので、ご検討のほど何卒宜しくお願いします。 ※投資 vs 住宅ローン返済！ 正解はすでに明らかだ に続く、後半を書きます。⑵妻 今年に入ってからマイホームに関する情報収集を始め、その過程で最近、武田さんのブログに出会いました。読者となって日は浅いですが、メール顧問会員の受付があると知り、予てから懸案だった保険の整理や夫の年金についてもご相談する良いチャンスであると捉え、今回の申し込みをしました。・マイホームについて当初、土地１５００万円（７０坪程度）・建物２５００万円（３５坪程度）くらいなのかなあ・・・と考えていたところ、希望エリア・条件では足りず、建物も、武田さんの支援された過去の事例を拝見すると、自分たちの好む感じは高額になりそうな傾向と感じています。自分たちの希望が身の丈に合ったものなのかを検討したいです。・子ども二人の教育費用私は独身時代に奨学金（有利子）の支払いに苦慮した経験があり、また、夫は現在も奨学金等（無利子）の返済が残っている状況です。私の両親にも夫の両親にも、進学させてくれたことに感謝しかありませんが、自分の子どもたちには奨学金に頼らず教育を修了させたいと考えています。 ※素晴らしい・・。この点、夫は、無利子であれば貸与を受けることを前向きに考えており、夫婦で考えが分かれる点です。 ※元々・・アカの他人、 考えが違って当たり前です。そこで、マイホームを取得しても教育費用の心配がない生活を送れるか見通しを立てたいです。・貯蓄と車費用について上記のとおり夫の奨学金（無利子）がありますが、夫婦それぞれの車費用や今後のマイホーム費用を優先させたほうが良いと考え、一括返済せずに貯蓄を増やす方針をとっています。 ※借金返済が2つになりそうな場合は、 利息負担がある借金の額を極力練らせば、 生活設計的にはお得になります。 （ 当たり前 ）ただ、夫は仕事にも自家用車を使用し、一部を経費として計上しているため、６年程度毎の買換えも選択肢に入れており、そうなれば支出の大きいところです。（決して、経費で高級車を乗り回したい～という発想ではなく、） ※6年ごとの買い替え？ ちょっと贅沢では？車の費用はどの程度が適切なのかという点も検討したいです。 ※キャッシュフロー表ができ上って、 全体像が把握できてから・・ですね。 もっと贅沢していいかもしれないし、 そんな我がまま言ってちゃダメだ となるかもしれないし、 いずれにしても、根拠が明確になる。・投資について夫は投資について関心を持っていますが、退職金をもらえるであろう私よりも引退後の生活への危機感が強いのかなと感じています。 ※退職金が無いから投資？ 投資の勉強のために本を読めば・・ その書き手は業界の人です。 投資の勉強のためにネット検索すれば・・ その書き手も業界の人です。 関心を持った消費者は、順調に 業界の洗脳に染まっていきます。 何のことは無い、 キャッシュフロー表を作ってみれば、 自分たちの置かれた状況が確認できる。 老後に問題がないことが確認できるかも しれないし、 老後に問題を発見できるかもしれない。 問題があった場合の確実な対策は・・ 1 収入を増やす 2 支出を減らす この2つだけだ。他には無い。 キャッシュフロー表を元に、 収入を増やす、支出を減らす、・・の 単純作業で問題が解決されることになる。かくいう私は独身時代に投資信託を始めたのですが、マイホーム取得を考え始めたことで解約しています。 ※はい、正解です。投資を始めるきっかけとなった本にも、現金が必要な時は躊躇なく現金化すべし、そして住宅ローンを負っている者は投資などせずに繰り上げ返済をせよ、と書かれていました。 ※金融業界人にしては、珍しい・・。 住宅ローンを返済中の人はもちろん、 近い将来、住宅取得を予定している人も、 のん気に「投資」なんてしていてはいけない。 ※元本100万円で、一瞬で30万円ゲット！ リスク無しでこんなことができるのは、 住宅ローンの繰上返済だけ！・・だ。 投資なんか、やってる場合ではない。 （ 当たり前 ）夫にも、私の経験を踏まえて、投資より優先すべきものがあると説明したのですが、説得力が足りないようでピンときていない様子です。私は、我が家のキャッシュフローで投資をするほどの余剰はないであろうと思っています。この点についても、夫婦でよく考えていきたいです。 ※今回の2つの記事を読んでもらって・・ 夫はどんな感想を持つでしょうか？ まだ、投資に執着するでしょうか？３ 住所： 略４ 家族構成 夫： 30代 自営業 妻： 30代 公務員 （育休中、来年〇月短時間勤務で復職予定） 子： 幼児 子： 赤ちゃん ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 案内を送りました。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》1 メール顧問会員のMさん（40代）2018.10.18 メール顧問会員。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。10.16（水）生活設計依頼 届く。マイホーム取得シミュレーション。マイホーム取得後の死亡保障必要額の計算も行ないました。本汁 10/22（火）、作業終了しました。教育費がかかる時期や、老後の時期全般が、心もとない・・けど、メール添付で送りました。 ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/22
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投資 vs 住宅ローン返済！ 正解はすでに明らかだ
老後が不安だけど・・早めに投資信託を始めれば、時間を味方にできるので、有利なのでは？ ※おバカさんです。業界の思惑通り・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャルプランナー 武田 つとむ 様この度は、お世話になります。新規メール顧問会員希望者のMと申します。以下の事情から、会員の申込みをいたしますので、ご検討のほど何卒宜しくお願いします。 １ 相談内容⑴マイホーム取得、自己資金、ローン 現在、土地探しの最中です。 子どもを二人授かり、 マイホーム取得を意識し始めてから、 自作のキャッシュフロー表を基にライフプランを 考え、住宅資金についても計画をしていました。 しかし、希望する条件を備えた土地が 計画していた予算で見つからず、 予算を見直そうかと考えたのですが、 自作のキャッシュフロー表を基にするのは 心許ないとの思いが強くなりました。 そこで、いったん専門家の意見を基にして、 マイホーム取得計画を立て直したいと考えています。 その上で、共働きの我が家では、 夫婦で住宅ローンを組むべきか、 繰上げ返済はどのようにしていくとよいのか等も ご相談できればと思っております。⑵保険について 夫婦ともに自動車を利用するので、 自動車保険には加入しています。 ※保険加入は、確実に損をする取引行為です。 確実に損をすることを認識した上でなお、 選ぶべき最善の手段と言えるのが、 自動車保険や火災保険です。 それぞれ、所有している人にとっては、 そこで失うお金は、人生の必要コストと 考えましょう。 （ 失う総額も自分で理解しておこう ） 妻は、勤め始めたころに貯蓄がなかったため、 葬儀費用くらいは賄えるようにしたいと ※おバカさんです。 業界の思惑通り・・。 葬儀費用を保険で準備してはいけない。 貯蓄でできることを、保険ですると、 お金のたれ流しが発生します。 比較的安価な生命保険（団体保険）に加入し、 それを現在も続けています。 ※いくら安くても、独身者は生命保険に 入らない方がいい。 保険加入はお金を失うこと。 保険料は失うお金。 夫は、働き始めるのも遅かったため、 当初、生命保険には加入しておらず、 ※「加入しておらず」という表現はまずい。 「加入していることが当たり前」 という、業界による洗脳が染みついている。 独身者が生命保険に加入していないことは、 非常に素晴らしいことだ。 結婚後も、共働きのため、 どこまで必要性があるのか疑問に思っていましたが、 周囲がみな加入していることや ※周囲はみな洗脳されている・・ゾンビ。 ゾンビと同じなら安心と思ってはいけない。 第二子が産まれたこともあり、それを機会に、 妻の団体保険に配偶者として加入することにしました。 また、夫は、自営業であり、国民健康保険で 傷病手当がないため、所得保障保険に加入しています。 ※保険加入はすべて、確実に損をします。 本当にこれだけは・・ということに 限定して、上手に利用したい。 火災保険・自動車保険・収入保障保険 損をするのは、この3つだけに限定しよう！ 夫は、国民年金に加入していますよね？ 働けない体になった時のことが心配なら、 障害基礎年金の支給があります。 加えて、子どもそれぞれについて、 大学進学時に備えて、学資保険に加入しています。 ※業界の思惑通りの、すなおな おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 10数年と言う長い期間の内に、 その保険会社がどうにかなったら・・ どうする？ （ 確実に元本割れ！ ） 元々、保険に加入すべきか否かを専門家に 相談したいとは考えていましたが、 ※おバカさんです。 保険の相談を専門家に相談しては いけない。 専門家＝保険の売り子！ 保険の窓口的なところで相談しても、不安を煽られ、 扱っている保険商品を勧められるだけではと思い、 そのままになっていました。 そうしたところ、貴職のブログを見つけた次第です。 ※保険の相談は、専門家ではなく、 その対極にいる人に相談した方がいい。 まぁ・・そういう人は、いませんが・・ 私しか。 私は生命保険の専門家ではなく、 生活設計の総合アドバイザーです。⑶夫の年金について 夫は、自営業で厚生年金がないため、職能型の年金基金に、 所得控除が受けられる限度の口数分、加入をしています。 ※国民年金基金・・ですね。 この加入状況についても適切か、 さらに確定拠出年金等も検討すべきなのかなどを ご相談できればと考えております。 ※お金が潤沢であれば問題ないですが、 できれば、家計内の「お金の融通性」は きちんと確保しておきたいものです。２ 生活設計についての意識⑴夫これまで生活設計については、深く考えずに来ていました。家計の管理については、妻が熱心に取り組んで、自身でキャッシュフロー表なども作成していたので、任せきりにしていました。 ※あらためて、キャッシュフロー表を作って、 これからの人生の成り行きを確認してみて、 それを夫婦の共通認識にしておきましょう。個人的には、自身の稼ぎがどのように推移するか読めないところもあり（もちろん、経営について最大限 努力するつもりでやってはいますが。）、 ※自営業の方はみな同様に悩むところですが、 一応の目安としてのキャッシュフロー表が あれば、何を考えるにも、何をするにも、 その後の人生の目安になります。 作成しておいた方が、確実にいい。結局、深く考えても仕方がないのではないかと考えていたところです。ですが、上記のとおり、住宅購入の予算の見直しなどの問題が生じ、妻との間で意見が整わず、先に進めなくなってしまいました。 そのような中、妻から、貴職のブログ等を紹介されました。恥ずかしながら、生活設計について、深く考えずにはいながら、漠然とした不安を抱え続けており、その一方で、どのように解決したらよいのか、誰に相談すべきかが分からず、そのまま来てしまったというのが本音だと思います。貴職のことを知り、自分たち夫婦が相談すべきは、まさにこのタイミングであり、貴職だと思い、本申込みに至った次第です。具体的には上記相談内容のとおりですが、住宅購入の予算をどのように考えるべきかだけでなく、保険内容の見直し、 ※保険は「見直し」するものではなく、 「清算！」するものです。 保険加入はお金を失うことです。 保険料は失うお金です。 火災保険・自動車保険・収入保障保険 この3つは、損をしても必要だが、 それ以外は加入しない方がいい。また、老後にどのように備えるかについても、ご意見をちょうだいしたく思っております。 ※「老後にどのように備えるか」 ・・その発想も、業界の思うつぼ。 私たち消費者は、 すべての分野において洗脳されています。 老後をターゲットにした貯蓄という発想 をしてもらえば、 各業界はビジネスがしやすいわけです。 「目的別貯蓄」という発想をしてはいけない。 じゃあ・・どうするか？ 簡単です。 普通にキャッシュフロー表を作ればいい、 それだけのことです。 その結果、老後まで含めた人生全体が どうなっていくか？ 自分たちの生涯を俯瞰して見て、確認しよう。 問題なければOK。 問題があれば各収支を修正すればいい。 それだけのことだ。 「常識」に振り回されてはいけない。関連して、私としては、老後のことを考え、預貯金以外の金融資産を蓄えるため、投資信託を始め、毎月、少しづつ買い増していった方がいいのではないかとも考えています（今、現在は投資信託は何もしていません。）。 ※おバカさんです。（ 申しわけないけど ） 業界の思惑通り・・ 「老後のことを考え」ています。 業界にとって、非常にありがたいお客様です。 まずすることは、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 でき上ったキャッシュフローグラフを 眺めてみて、それでもまだ、 老後に不安を感じるようであれば、 そこで初めて、根拠を持って対策を考えよう。 何の根拠もなく、動き出してはいけない。他方、妻は、投資信託に充てる資力を住宅ローンの繰上げ返済に充て、いち早く完済することを考えていますが、 ※それは、残念ながら正解。 住宅ローンの繰上返済ほどすごい 金融商品は、今の日本には存在しない。 （ 当たり前 ） 住宅ローンの返済をしながら、 教育資金やら老後資金やらの長期積立てを 行なっている状態は、最悪！ 最強の金融商品が目の前にあるのに、 何をのんきなことをやってるの？ ということです。投資信託をせずに、仮に投資信託をしていた場合にそこに充てられたであろう費用を設定して返済分を増額するという方法が現実的に行えるのか疑問を感じており、 ※はい、それは簡単にシミュレーション できます。また、投資の成果が出るのに時間を要することを考えると、むしろ早いうちから低額ででも初めておいた方がいいのではないかとも考えいます。 ※はい、消費者をそのように思わせられれば、 金融業界にとっては、一定の成果です。 投資では、期間が長ければ長いほど、 リスク（ブレ幅）が増大していきます。 （ 大きなデメリット！・・だ ） 長くやるほど成果が上がるわけではない。 早く始めるメリットは・・ もし失敗しても、現役中ならやり直しがきく、 それだけのことだ。そこで、老後に備え、今のうちにしておくべきことがないのかなどもご相談したいと思っています。 ※「老後に備え」という発想をしてはいけない。 飛んで火にいる夏の虫。 大鍋とネギを背負ったカモ。 業界が作った「常識」に、 すなおに反応していてはいけない。 自分の頭で考えるトレーニングをしよう！ 今の内にしておくべきことは、 「このまま推移したらどんな一生になるか？」 キャッシュフロー表を作成して、 夫婦の一生を確認することだ。 対策や行動は、その後！・・だ。 ※あまりにも長文なので、前半はここまで。 後半は別の記事で書きます。⑵妻 今年に入ってからマイホームに関する情報収集を始め、その過程で最近、武田さんのブログに出会いました。読者となって日は浅いですが、メール顧問会員の受付があると知り、予てから懸案だった保険の整理や夫の年金についてもご相談する良いチャンスであると捉え、今回の申し込みをしました。・マイホームについて当初、土地１５００万円（７０坪程度）・建物２５００万円（３５坪程度）くらいなのかなあ・・・と考えていたところ、希望エリア・条件では足りず、建物も、武田さんの支援された過去の事例を拝見すると、自分たちの好む感じは高額になりそうな傾向と感じています。自分たちの希望が身の丈に合ったものなのかを検討したいです。・子ども二人の教育費用私は独身時代に奨学金（有利子）の支払いに苦慮した経験があり、また、夫は現在も奨学金等（無利子）の返済が残っている状況です。私の両親にも夫の両親にも、進学させてくれたことに感謝しかありませんが、自分の子どもたちには奨学金に頼らず教育を修了させたいと考えています。この点、夫は、無利子であれば貸与を受けることを前向きに考えており、夫婦で考えが分かれる点です。そこで、マイホームを取得しても教育費用の心配がない生活を送れるか見通しを立てたいです。・貯蓄と車費用について上記のとおり夫の奨学金（無利子）がありますが、夫婦それぞれの車費用や今後のマイホーム費用を優先させたほうが良いと考え、一括返済せずに貯蓄を増やす方針をとっています。ただ、夫は仕事にも自家用車を使用し、一部を経費として計上しているため、６年程度毎の買換えも選択肢に入れており、そうなれば支出の大きいところです。（決して、経費で高級車を乗り回したい～という発想ではなく、）車の費用はどの程度が適切なのかという点も検討したいです。・投資について夫は投資について関心を持っていますが、退職金をもらえるであろう私よりも引退後の生活への危機感が強いのかなと感じています。かくいう私は独身時代に投資信託を始めたのですが、マイホーム取得を考え始めたことで解約しています。投資を始めるきっかけとなった本にも、現金が必要な時は躊躇なく現金化すべし、そして住宅ローンを負っている者は投資などせずに繰り上げ返済をせよ、と書かれていました。夫にも、私の経験を踏まえて、投資より優先すべきものがあると説明したのですが、説得力が足りないようでピンときていない様子です。私は、我が家のキャッシュフローで投資をするほどの余剰はないであろうと思っています。この点についても、夫婦でよく考えていきたいです。３ 住所： 略４ 家族構成 夫： 30代 自営業 妻： 30代 公務員 （育休中、来年〇月短時間勤務で復職予定） 子： 幼児 子： 赤ちゃん老後のために投資をするか？その前にすること無いか？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/22
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結婚を機に 医療・ガン・外貨建保険に入りしました
結婚を機に 医療・ガン・外貨建て保険に加入しました。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。武田様Kと申します。メール顧問会員に申し込みをお願いします。○相談内容5年前に結婚しそろそろ家を建てたいと思っています。結婚を機に保険に加入し（医療、がん、外貨）これでよいのかと思いながらずるずる来ています。 ※おバカさんです。 「結婚を機に生命保険に加入」 という、発想をしてはいけないし、 そのまま行動してははいけない。 業界の思うつぼ！・・です。 （ 完璧に洗脳されています ） 世の中の大部分の「常識」は、 業界によって作られています。 大部分の消費者がそのまま信じて しまっています。 廻りと同じことをしないと不安なので、 同じことをする人ばかりになります。 皆が「常識」に従うことになります。 このように洗脳された集団を私は、 「ゾンビ」と言って、ののしっています。 これは、生命保険に限りません。 すべての業種・業界に言えることです。 資本主義社会に生きていれば当然で、 各種業界の営業活動そのものが 消費者を洗脳することになりますから、 すなおな人は簡単に染まってしまいます。 簡単に染まってしまう人の特徴は、 おつむの悪い人・・ではなく、 業界の言いなり、廻りと同じなら安心・・と、 自分の頭で考えようとしない人なんです。 どんなに おつむのいい優れた人でも、 自分の頭で考えようとしないと、 とんでもない大金をたれ流していても 決して気づくことがありません。 正真正銘のおバカさん・・です。一度現状を把握して、家の予算とこれからの教育費、生活費を考えたいです。〇生活設計についての意識・夫： 子供が二人でき、家も建てたい、今までそんなにお金を使って来た覚えはないですが、今現状どうなのでしょうか？生活費は全部払っていますが、今後どうなっていくのか知りたいです。・妻： 結婚するまで実家暮らしで母から口酸っぱく貯金するように言われてきました。結婚後、主人が生活費を負担してくれているため社内預金の額を増やしました。子供ができて現在育休中です。2021年〇月から時短で仕事復帰予定です。第2子が3歳になる前日まで時短で仕事できますが、その後フルタイムで働けるのか不安です。職場まで距離があるため近所でのパートも検討中です。今後、自宅購入や教育費が高騰してくるので金銭的にも大丈夫か不安がありますのでよろしくお願いします。〇住所： 略〇家族構成夫： 30代 会社員妻： 30代 会社員(育休中)子： 〇歳 幼児子： 2020年〇月出産予定 ※案内をメール添付で送りました。自分の頭で考えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/22
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☆住宅ローン返済はいいけど 老後の貯蓄までは★
老後が不安なんですが、どの家庭もこんなものでしょうか？ ※将来が見えない状況のまま、 不安を感じていてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯収入500万ほどの家庭の方、 老後の貯蓄を貯めれそうですか？ ※そのような発想をしてはいけない。 老後資金とか、教育資金とかの、 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼになる。 お金は、個別に色を付けることなく、 すべてのお金が融通がきく状態で 保有しておきたいものです。 その総額が大きいほど、 キャッシュフローが潤沢な状態で、 将来が安心になります。地方で子供２人の4人家族。わたしは年収400万、緩やかに昇級するくらいで大幅な年収アップは今後ありません。妻がパートで100万ほどです。住宅ローンが65歳まであります。地方では平均的な家族構成、収入状況だと思います。 ※はい、よく見かける家族状況です。ローン自体は問題なく支払えてますが、正直老後の貯蓄までする余裕がなく、 ※そのように区別して考える必要は まったく無く、 我が家全体の「貯蓄残高」が大きいまま 毎年推移できていれば、 安心できる状況です。定年した頃には預金は数百万あるのかな、と言った具合です。 ※一度、キャッシュフロー表を作って、 夫婦の一生を眺めてみればいいです。 全体像が分かれば、 また、問題点が把握できれば、 落ち着いて、根拠を持って、 対策を考えることができます。 その上で、 確信を持って行動することができます。年金も75歳から支給と話もあるし、 ※繰り下げ受給の選択肢を広げるかも ・・という話だ。 勝手に不安を広げてしまってはいけない。老後もバリバリ働かないといけない事確定ですが、自身がその時も健康でなければ話になりません。不安要素満々な老後ですが、これってやばいですか。それとも、どの家庭もこんなものでしょうか。 ※他のみんなが同じなら安心する？ よそはよそ、うちはうち！ ・・と、確信を持って言えるように、 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 自分たち夫婦の将来を確認しよう。一般的な平社員が家を買って子供を大学行かせて老後の蓄えもしっかりなんて、無理ですよね。 ※金融業界や保険業界が喜ぶような 発想をしていては、いけない。 1 持ち家（一戸建て） 2 年金受給額 3 貯蓄額 老後はこの3つで、大体のことが決まる。 住宅ローンを返済中なのであれば、 2の年金受給額をできるだけ増やすことを、 現役中の働き方の中で、真剣に考えたい。 ※まず、夫婦の年金受給を確認しておこう。 顧問会員の事例を掲載します。A老後の年金は、妻の６０歳からのガンバリで随分増やせます。住宅ローンは、６０歳前後に退職金等で「返済額軽減型」で繰り上げて月額を半減して身軽になりましょう。 ※そんな中途半端なことをしてはいけない。 退職金等で繰上返済するなら、 一気に全額を完済してしまいたい。 それが、本当の「身軽」だ。 老後までローン返済を残してはいけない。返済期間は減らさず、生命保険替わりと考えましょう。 ※このようなアドバイスをする人を 時々見かけるが・・ 老後まで死亡保障が必要な人は、 （ 相続対策が必要な人は除いて ） 普通はいない。 生命保険代わりにすることで、 住宅ローン利息と生命保険コストを 延々と払うことになる。 住宅ローンは、現役中に完済！しよう。６５歳までは夫婦で厚生年金に加入できる仕事を続けましょう。妻の厚生年金は、加入が４８０カ月に成るまでは基礎年金部分が経過的加算としてドンドン増やせます。６５歳以降は妻の基礎年金は出来る限り繰下げ受給しましょう。 ※これは、ケースバイケース・・だ。預金を多少減らしてでも、年に８．４％づつ年金を増やす方がお得です。預金が少なくても、妻の年金を増やしておけば、夫亡き後も生活は安定します。 ※それぞれの夫婦で、検証が必要だ。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》1 メール顧問会員のMさん（40代）2018.10.18 メール顧問会員。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。10.16（水）生活設計依頼 届く。マイホーム取得シミュレーション。マイホーム取得後の死亡保障必要額の計算も依頼されているので、 終了予定は10/22（火）です。お楽しみに・・。 ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。老後の貯蓄・・という発想をするな！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/21
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☆賃貸住まいの人は 老後どうやって家賃を払う？
ずっと賃貸に住んでいる人って老後どうやって家賃を払うのでしょうか？ ※年金で払うしかありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qずっと賃貸に住んでいる人って老後どうやって家賃を払うのでしょうか？ ※年金で払うしかありませんよ。60歳の夫婦が二人で長生きするとしたら幾らの貯蓄があれば二人とも少し贅沢しながら生きていけるのでしょうか？ ※ある程度の老後生活ができるためには、 貯蓄額が最優先事項なのではなく・・ 1 持ち家（一戸建て） 2 年金受給額 3 貯蓄額 ・・の、順番で重要だと思います。 1の持ち家は当たり前のこととして、 2の年金受給額が非常に重要です。 現役中からの働き方で、 厚生年金をできるだけ増やしておきたい。 （ 年収に比例して年金額が多くなる ）補足私は20代でそういうのはよくわからないのですが、60ぐらいの方皆さんどのぐらいの貯金があるものなのでしょうか？ ※最も重要なのは、貯蓄額ではなく、 持ち家か？ 年金額は多いか？です。 そっちの方が大切な要素です。うちの父はなぜかいつも年金はもらえないと言ってるのですが、貰えないってほんとなんですか？ ※そんなこと、 他人に聞いて分かるわけがない。 保険料を払っていない人は貰えないけど。また定年退職っていまは65ですか？みなさん何歳ぐらいまで働くのでしょうか？ ※65歳までの人も、70歳までの人も、 それ以上の人もいます。 60歳でリタイアしても、 することもなく、 ヒマを持て余す人の方が多数でしょう。正直、60で仕事やめたらお金はどうするのでしょうか？ ※そんな人こそ、少数派です。 本人が食べていけないと思ったら、 働くしかないでしょう。一戸建て持ち家での夫婦の生涯。 ※遠い未来を、なんとなく想像するのでは なく、具体的に確認してみる作業を 行ないましょう。 それが、生活設計です。 我が家のキャッシュフロー表の作成です。 当事務所の元顧問会員だった・・ 現在30代半ばの夫婦（子供3人）の 生涯のキャッシュフロー表で、 具体的に「老後」を確認してみましょう。 マイホーム取得をした後・・ 積極的な繰上返済を繰り返して、 もう・・40代で住宅ローン完済！ というシミュレーション資料です。 その後の人生は・・？ ※ほぼ毎年の積極的な繰上返済で、 もう・・40代でローンは完済！です。 老後は、潤沢な貯蓄残高のまま推移します。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、この資料を参考に 我が家のキャッシュフロー表を 作りましょう。 ※現役の拡大です。 ※現役中（30代半ば以降）の・・ 「手取り収入」の総額は、2億772万円です。 「支出」の総額は、1億7,817万円です。 「住居費」の総額は、5,296万円です。 ※老後の拡大です。 ※老後の・・ 「手取り収入」の総額は、5,907万円です。 「支出」の総額は、5,405万円です。 「住居費」の総額は、742万円ですが、 生涯賃貸住まい（家賃6.5万円）の老後の 「住居費」の総額は、1,794万円です。 持ち家なら賃貸より、1,052万円少ないです。 収入が少なくなったり、限られてしまう 老後に、「住居費」が少なく済むのは、 大変にありがたいことです。 このようなことを確認するためにも、 ぜひ、我が家のキャッシュフロー表の 作成に挑戦してみよう。 自分の頭で考えるために。 業界に洗脳されないために。A＞ずっと賃貸に住んでいる人って老後どうやって家賃を払うのでしょうか？年金で払います。持ち家と賃貸では、確かに賃貸の方が月々の費用は多く掛りますが、突出して多い訳ではありません。老後３０年で、７００万円～１０００万円以内くらいでしょうね。 ※老後の中での1000万円は、 確実に「突出して多い」金額そのものだ。その代り、購入代金は要りませんから、老後に家を買う場合に比べれば安くなります。 ＞60歳の夫婦が二人で長生きするとしたら幾らの貯蓄があれば 二人とも少し贅沢しながら生きていけるのでしょうか？貯蓄だけでは分かりません。 基本、老後は、死ぬまで出る年金が柱になります。年金＋貯蓄で、だいたい夫婦で１億円～１億２０００万円くらい掛ります。 ※老後で、そんなにかかることはない。 上記で説明したように、老後の・・ 「手取り収入」の総額は、5,907万円です。 「支出」の総額は、5,405万円です。 普通の人は、億単位にはならない。 このような話で洗脳されてしまわないよう、 自分のキャッシュフロー表を作ろう。多いと思うかも知れませんが、夫婦の残りの年数を足すと、６０年くらいになりますから、６０年生きる費用と考えれば、多くはありません。 ＞60ぐらいの方皆さんどのぐらいの貯金があるものなのでしょうか？必要額に比べ、現実の貯蓄額は、非常に少なくて、貯蓄ゼロの人も４人に１人くらいおりますし、1000万円以下の人が半数以上というお寒い状態です。＞年金はもらえないと言ってるのですが、貰えないってほんとなんですか？もちろん年金を掛けていれば貰えます。 払うのを逃げてきた人はゼロです。 １００％自己責任の世界です。＞また定年退職っていまは65ですか？一般的に会社の場合、６５歳まで働けるように政府は指導しています。 ですから、定年が６０歳であっても、６５歳まで働けるようになったのが一般的です。 ただし、給料は大幅ダウンします。 ＞みなさん何歳ぐらいまで働くのでしょうか？個人差が大きいですね。 ６０歳で綺麗に辞めてしまう人もいますし、６５歳で辞める人もいます。ただ、何らかの形で働いてる人は７０歳時点で半数以上の人が働いています。＞正直、60で仕事やめたらお金はどうするのでしょうか？その分、老後資金が必要になりますね。 特に、６０～６５歳の５年間年金ないですから、生活費は、丸出しになります。もちろん、繰上げ受給という方法もありますが、受給額が減るのでお勧めは出来ません。 どうしても、６０歳から欲しいと言う方だけです。キャッシュフロー表があれば、 自分たちの生涯が見えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/21
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☆住宅ローン5000万円 どうでしょう？ 共稼ぎです
自己資金500万 借り入れ5000万の物件は、背伸びしすぎでしょうか？ ※マイホーム取得後の夫婦の人生を 目で見て、確認してから・・です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンと年収バランスについて教えて下さい。 夫(私)30歳 年収 700万前後(残業による)妻30歳 年収 600万前後 教員 育休中娘 4ヶ月 子ども2人目希望貯金1000万 その他 ローンなし車一台所有 現住居社宅 負担家賃3万駐車場込 2LDK 58㎡教育条件2人とも高校まで公立、大学私立想定。大学一人暮らしあり。上記のような世帯ですが、新築戸建購入を考えています。自己資金500万 借り入れ5000万の物件は背伸びしすぎでしょうか。自分は総合職平均年収1000万を40歳強で超えるくらいの企業に勤めております。住宅ローンは「年収の5、6倍まで」とよく言いますが、これは昇給分についてはどのように捉えた上での計算なのでしょうか。昇給分含めても、私のみの収入ではローン、子育て、老後貯蓄全ては厳しいなと思っております。この感覚は正しいでしょうか？妻は一旦は復帰する予定ですが、子育て専念の為に退職も視野に入れて考えています。妻の収入があれば借入5000万なら返せる範囲かなと思いますが、妻自身も仕事に対する思いも固まっておらず、仕事したい気持ちと子どものそばにいたい気持ちで揺れています。妻が仕事を続けるのであれば、仕事と子育ての両立に向けて私も働き方を変えねばとは思っているのですが、妻と私の職場が遠く、保育園の送り迎えなどは自宅近い方が担当することを考えると両方ともフルタイムというのはあまり想像できません…なので、前提として、私のシングルインカムで全て賄うことを考えております。銀行、ハウスメーカー営業、営業紹介のFPは私の収入のみでも五千万借入、問題ないと言いますが、あまり信用しておらず一般的な声を伺いたく質問です。また、生活水準としては食費2人で三万〜四万、泊まりの旅行は年に２回ほど、ほぼ国内。特段お金のかかる趣味もないですが、交際費用が少し多く、夫婦合計3〜4万万かかっているような感じで、特段散財しているとは思っておりません。最後に質問まとめると…①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？とりとめのない聞き方ですが、アドバイスいただければ幸いです。 ※目先の収支がどうか？だけでなく、 マイホーム取得をすることで、 夫婦の一生がどうなっていくか？ ・・を、しっかり確認してから、 実行に移しましょう。 つまり、きちんと生活設計しましょう ということです。A銀行員です。1,お客様として質問者さんが来たら、 「融資の審査自体は通るな〜」と思うと思います。 ※同感。 でも内心は「無理してんなぁ……」 「親からの援助とかないのかな??」と思います。 ※まったく、同感。 それくらいの感覚です。2,30歳で年収700万円ならそれなりに大きな企業に お勤めなのかなと思います。 ※でしょうね。 ただ、その内訳が残業代が寄与する部分が大きい と不安です。定例給与が高いのか、 残業代が多いのか、それも大切だと思います。3,ボーナスに頼った返済はオススメしません。 ※同感。 ・・だけど、これで終わりでは アドバイスにはなっていない。A奥様、教員でしたらお子さんに力を入れたいときは側にいたいのでは？２歳のイヤイヤ期、５歳の小さな反抗期、小学校入学での職務両立の壁＆子供の大きな環境変化でいろんな悩み小学校６年間はお友達の関係・勉強系で悩みいっぱい中学になると自立心・思春期・反抗期で大変悩みが増えます。子供に関心がない人ならいけます。ある人なら働き続けるのは無理です。退職前の先生とお話した時に泣きながらお話してくれた先生がいます。一馬力になっても対応できるローンがよいと思いますいくらのローンかは現在の家賃・年間貯蓄で計算したらわかると思います。 ※現在や、ここ数年の収支だけで 物事を判断してはいけない。 夫婦の一生を見る作業を行ないたい。 つまり、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。A①家計なども分からないので、、、 質問の内容を前提にした勝手な試算になりますが、 夫単独で賄える。 但し余裕はない。 単独で考えるなら、上限一杯ギリギリ②年収の〇倍とかは、家の購入を検討する際の、 最初の最初の目安。 貴方の会社の昇給ラインを基の試算すればイイかと。 個人的には、一番低いラインで試算した方が無難かと。③ボーナス払い有無、バランスは好きにすればイイかと。 貴方がボーナス払いの方がやり繰りしやすいなら、 やり繰りし易いバランスにすればイイと思います。 ボーナス払い有でも無しでも返済額（年間・総額）は ほぼ同じ。単にやり繰りの仕方が変わるだけです。 ※単に、ローン返済の際の収支の話に 終始していてはいけない。 住宅ローンの借り入れは、 夫婦の人生を左右する一大事です。 きちんと生活設計しよう。A①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。 ＞借りることは可能だと思います。ただし、 負担率を考えると生活を圧迫する危険性があります。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。 ＞現在だけでなく、少し先を見据えて考えます。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？ とりとめのない聞き方ですが、 アドバイスいただければ幸いです。 ＞ボーナスを返済に当てるのは一般的ですが、 頼りすぎも問題です。 ※ボーナス払いが一般的ななのは、 遠い昔のお話・・。 いずれにしても、ローン返済の収支の 話で終わってしまってはいけない。 きちんと、生活設計してから、 マイホーム取得を行ないましょう。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を見通して、 だいじょうぶなことを確認した上で、 実行に移しましょう。 以下に、当事務所のメール顧問会員 の事例を紹介します。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。住宅取得シミュレーションを行ないました。 2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 ぜひ、各家庭でこれを作っておきたい。 読者の皆さんは、マネをして 作成にチャレンジしてみてください。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※老後の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 ※マイホーム取得をしない人生。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※下は、Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 共稼ぎ夫婦であれば、子供が1人2人いても、 生命保険は不要なのが当たり前です。 （ まともな家計であれば・・ ） ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？ ※マイホーム取得の生活設計の前に、 生命保険の清算！は必須事項です。キャッシュフロー表があれば、 自分たちの生涯が見えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/21
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☆遺族年金を貰うと 老後の年金は貰えませんか？
遺族年金をもらってしまうと老後の年金は受給できませんか？ ※そんなことはないですよ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q遺族年金をもらってしまうと60歳からの年金は受給できませんか？ ※もちろん大丈夫、ちゃんともらえます。A遺族年金とはどういう年金ですか？遺族厚生年金？60歳からの年金とはどういう年金ですか？老齢厚生年金？老齢基礎年金？ ※そんな・・いじわるしていないで、 きちんと教えてあげようよ。 素人が、年金の正確な名称を 言えるわけがないでしょ。Aどんな年金でしょう？61歳からの特別支給の厚生年金なら貰えます。60歳からの民間の年金も大丈夫。65歳からの基礎年金は繰り上げ支給してしまうと、中高齢寡婦加算はなくなります。 ※まあ、そういうことではなくって、 基本的な仕組みを教えてあげようよ。 ※はい、それでは、絵で説明します。 下の「遺族年金のかたち」は、 きちんと、知っておきましょう。 ※今回のお話は、この三段階の内の・・ 65歳以降の年金のお話です。 ※妻は、まず自分自身の 老齢基礎年金と老齢厚生年金を満額 受給することになりますが、 夫からの遺族厚生年金の額が 妻自身の厚生年金よりも多い場合は、 その差額分を受給することになる ・・という計算を行ないます。 この基本的な仕組みを知っておきましょう。 ※妻自身の老齢厚生年金よりも多い場合、 その差額を遺族厚生年金として、 死ぬまで受給することになります。 ※遺族年金を理解するために・・ 老齢年金の全体像を知っておきたい ものです。生活設計するためには、 遺族年金だけでなく‥結局、 老齢年金も知っておかなきゃ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/20
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住宅ローンと生命保険で 老後が危うい共稼ぎ夫婦
11本の生命保険に加入しています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。生命保険が家計を危うくしている実例を紹介します。 ※当FP事務所の元メール顧問会員だった、 おバカさんな共稼ぎ夫婦の実例です。 公務員の夫と会社員の妻に、 小学生の子が2人の4人家族です。 住宅ローンを返済しながら、 11本の生命保険に加入しているので、 毎月の負担が大変です。 ※生命保険は貯蓄型も含めて11本加入。 （ 赤い字が貯蓄型保険 ） ※保険料総額は、約2,000万円です。 おバカさんです。 （ 家が建ちます ） 毎月の保険料は、計51,000円です。 住宅ローンを87,000円払いながらだから、 生活が大変です。 でも、将来のための貯蓄も含むので、 夫婦でがんばっているようです。 （ 実は おバカさん・・なんですが ） ※このままでいくと今後、夫婦の一生は どうなるでしょう？ 具体的にシミュレーションしてみました。 ※2人の子供の教育費がかかる時期も ちょっと危ない感じですが、 老後はもう・・完全に資金不足です。 人生が成り立ちません。 老後破綻！です。 個人年金や終身保険で貯蓄している はずなのに・・。 実は、この夫婦は生活設計上の 大きな間違いを犯しているんです。 「住宅ローンを返済しながら の長期貯蓄は、確実に損」 ・・という事実を知っておきましょう。 なぜなら、 借金利息は常にその時点の貯蓄利息を 上回る・・からです。 だから、経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。 なので、 貯蓄するような余裕のお金があったら、 借金を減らす方に使った方がお得だ ・・ということになります。 住宅ローン返済と並行して長期貯蓄 しているなら、これは改善しましょう。 また、住宅ローン返済は無いけど、 将来・・マイホーム取得をしたいと いう希望があるのなら、 やはり長期貯蓄は控えて、 お金は融通がきく状態を保っておこう。 （ 普通預金がベストチョイス！ ） それから・・ 10万円や100万円をもらうための保険は、 （ 医療保険やガン保険や共済のこと ） お金を失う機会を増やすだけなので、 加入しない方がいい。（ 当たり前 ） 10万円や100万円のことに関しては、 貯蓄で備えた方が確実にお得だ。 （ 当たり前 ） ということで、夫婦それぞれの 死亡保障必要額をきちんと計算してみて、 2人とも不要なら（ 普通によくある ）、 加入中の生命保険はすべて清算！ ・・すべて解約してしまおう。 生命保険が家計を蝕んでいるケースが、 これでもか・・というほど、日本中にある。 貯蓄性保険で、払ったお金より少ない 解約返戻金であったとしても、 繰上返済の原資にすることで、 損をした金額以上を取り返すことができる。 で、この家族の生命保険をすべて解約して、 住宅ローンも積極的に繰上返済した結果、 夫婦の老後は見違えるようになりました。 生命保険、入ることを前提にしてはいけない。 生命保険にいかに加入しないで済ませられるか？ ・・を、真剣に検討しよう。 ※生命保険は家計を蝕んでいる・・。 洗脳されたままではいけない。生命保険は家計を蝕んでいるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/19
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☆年金受給額っていくらですか？
年金受給額っていくらですか？ ※ ・・。 だれの？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金受給額っていくらですか？ ※えっ？ そういう聞き方ってある？ まったく、人それぞれです。 それぞれが、算数をしてみるしかない。 ※簡単な算数で年金額の目安が分かります。A人によって異なります。老齢年金＝老齢基礎年金A＋老齢厚生年金（報酬比例部分）BAの満額は約78万円、Bは給与額とその期間によります。 ※そういうことです。 （ 参考 ） 以下が計算例です。 会社員機関が短く・・6年だけで、 平均年収が290万円・・と少ないひとの場合。A月額18~20万です ※ ・・。A年金ネットで調べたらすぐ分かるよ。 ※ ・・。A質問者様の誕生日に毎年送られてくるねんきん定期便に書いてありますよ…読まずに捨ててるのかい？ ※ ・・。 ねんきん定期便で、これまでの加入期間 の分の年金額が判明している場合の 算数のやり方は、以下です。 （ 老齢基礎年金の場合 ）A誰の？ ※ ・・。A少ないと無い。多いと、何だかんだで公的年金だけで200-270万企業年金で0～100万個人年金で0～200万組合年金で0～100万人それぞれ。 ※ ・・。自分の年金は自分で見当をつけておくべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/18
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☆マイホーム完成前 ガス配管が無いことが判明！
見積もりに無かったそうですが、ガス工事は見積もりに入っていないのが普通ですか？ ※普通、見積もりには入らないですね。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームトラブルについて 主人が自営で工務店と繋がりがあるため、マイホームを建てる時はハウスメーカーではなく工務店に依頼すると言われました。 ※それは良いことですが、 初期段階から1社に決め打ちしては いけません。 工務店どうしであっても、 同じ建物で出してくる見積もり金額は、 500万円とか1000万円とかの 価格差が普通につきます。 「いっしょにプランから考えましょう」 なんて言われて、 当初から工務店を決めてしまうと、 契約時点で数百万円を失っても、 まったく気づきません。でも、工務店の家があまり好みのデザインではなかったため、建築士に依頼して設計をお願いしました。あともう少しで完成、というところで、ガス工事の手配がされてないことに主人が気付きました。 ※えっ！？ そんなことある？見積もりにも入ってなかったそうですが、見積もりにガス工事は入っていないのが普通ですか？ ※はい、あらかじめ計画をしておいて、 ガス配管工事はガス屋さんが 無料でやってくれるので、 工務店の見積金額には入っていません。 が、あらかじめの工事段取りは必要ですね。施主が独自にやり取りするものじゃないですよね？ ※何度も繰り返す着工前の打合せの中で、 工務店と確認しておくことでした。 ガスを使うのは〇〇の部分で・・のように。 「あ、ここはガスなんだ」 工務店自身が工事はしなくても、 ガス屋さんに連絡して段取りはしておく のが普通です。 施主自身がガス屋さんと打ち合わせして 段取りをする・・なんて、 聞いたことがありません。主人が建築士に伝えても、謝罪もなくただ確認しますと言われ、工務店からの返信メールを転送されれ、工務店に確認してくれだけでした。 ※建築士も設計図書を作ったんでしょうから、 「仕上げ表」の中に、ガスを使う部分の 表現をしているはずです。 ひょっとしたら、していなかったかも？ ・・であれば、工務店も設計図書からは ガス使う部分があるということを 認識していなかったかもしれません。 ガスは使わない建物として、 建築工事が進んでいったのかもしれません。謝罪するものじゃないのでしょうか？ ※設計図書の「仕上げ表」を確認してみて、 ガスを使う旨の表現があるかどうか？ 建築士にも、責任があるかも？今からなら地下埋設も出来ないと言われ、それはつまりミスでは？とモヤモヤしています。こちらは素人なので怒り自体がおかしいのでしょうか。見積もりにガス工事が記載がなかったら、ガス工事は別に必要とか素人には気づけないと思うんですが… ※ガス配管は工務店がやることではないので、 見積もりに無いのは当然ですが、 「仕上げ表」の中の表現がどうだったか？しかも建築士にも、見積もり以外に別途必要な費用はないですか？て聞いたら、ないですって言われてたんですが… ※ ・・。A工事に普通、通常は有りません。全ての住宅建築は全て異なる内容、工事、手配なのです。 ※はい、車や電化製品を買うのとは、 まったく違います。 「これから造る」モノを買います。打ち合わせ不足が招いた結果です。ガスも都市ガスは配管は買取ですが、プロパンガスは設備は貸与となります。場合によっては給湯器も貸与、サービスとすると事も有りますので、対面キッチンがガスコンロである場合を除いて後からでも何とかなります。しかし、設計段階で建築会社も給湯器はどうしますかと聞かないと設計図もかけないと思いますが、ずさんな工事です。 ※はい、どちらかというと、 工務店の着工前打ち合わせに問題が あったように感じます。Qキッチンは壁つけのプロパンガス、給湯は灯油で決まっていました。建築士も初めの頃に灯油などの容器？は外から見えない様に設計したり…と言っていたので何かしらガス関係も工夫されていると思いこんでしまいました。こちらも設備関係は任せきりで素人が口出しする部分ではないと思っていたので反省と後悔です…。素人には分からない視点から沢山のご意見を頂きありがとうございました！分からないことが多く我慢するしかないかと思いましたが、一言位は言いたいと思いました。皆様もご意見ありがとうございました！ ※「素人の思い込み」でいやな思いを できるだけしないで済むように、 言っておきたいです。 マイホーム建築は、 ド素人のままでやってはいけない！ 一生懸命・・勉強してからやろう。 2シーズンは、しっかり勉強しよう！A私のお願いしてる工務店は、ガスの配管はガス会社が無料でしてくれるのでガス会社を決めてくださいという対応でした。工務店で工事はしないそうです。どちらにしろ、説明がないのは親切ではないですね。建てる前に、ガス会社と話をしなかったんですか？ ※建て主がガス会社と話すのではなく、 工務店がガス会社と打ち合わせるのが、 当たり前のことです。 自分のところでしない工事も含めて、 建築工事を請け負った工務店が マイホームの完成入居まで 工事全体について、責任を持つべきです。 （ 当たり前 ）A自分も開栓に行って全くガスの配管されていない事ありましたね外回しで配管するしか無いと思う。 ※ガス屋さんのようです。 配管工事をしていないのに、開栓に行った？ ？？？まったくのド素人ままでマイホーム建築するな！・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/18
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☆生命保険 夫の死亡保障 いくらがいいでしょうか？
自分で決めてと言われましたが、まったく検討がつきません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険について 保険に関して無知なのでご教授ください。 ※・・なんて問いかけを、 このような場所にしてはいけない。 当然、次々と保険屋が登場してくる。 （ 当たり前 ）現在夫２９歳 私２７歳 子供２人（５歳・１歳） 共働き 夫の実家に住んでいます。 ※はい、この状況であれば、 「夫婦共に生命保険は不要！」 という可能性が高い・・です。 赤ちゃんや幼児がいようが・・です。 ・共稼ぎ ・実家住まい この2つは、 死亡保障必要額の計算の際に、 収入の確保と支出の削減という面で、 死亡保障必要額を下押しします。 「必要額」に対して「手当可能額」が 上回る可能性が高くなります。 つまり、 死亡保障は不要ということになり、 生命保険には入らない方が良い （ お金をたれ流すだけだから ） という結論になりやすいです。夫は掛け捨ての保険にしか入っておらず、内容は全く知りません。（姑がかけてくれているからです。） ※はい、よく見かけるパターンで、 おバカな親です。 保険業界に伝統的に洗脳されています。 延々とお金をたれ流しています。 少なくても、内容は確認したい。 嫁ではなく、実子である夫が 資料を見せてもらえばいい。夫の保険を掛けようと思うのですが、 ※やみくもに かけようと思うな。種類がいっぱいありすぎて困っています。死亡保障はどのくらいあれば大丈夫でしょうか？ ※これは、他人に聞くことではない。自分で決めてくださいと言われるのですが、まったく検討がつきません。 ※夫婦共稼ぎで実家住まいなのであれば、 夫婦共に死亡保障は不要かも？ ・・という、まともな発想をしたい。夫の実家も古い為、何年後か分かりませんが、家を建てる予定です。 ※いいですね・・。どうかアドバイスよろしくお願いします。 ※だめだ！ こんなところに聞いちゃ！ 保険屋しか出てこない。（ 補足 ）保険のセールスの方に言われました！ ※死亡保障額 自分で決めろって？違う保険会社に変えようと思います！皆さま、ありがとうございました！ ※皆様って、みんな保険屋だ！ 役に立つコメントなんか、していない。 お礼をしちゃいけない！ ※当事務所 メール顧問会員 （30代共稼ぎ夫婦）の事例を紹介 しましょう。 それぞれの死亡保障必要額が今後、 どのように推移するか？ グラフで確認してみましょう。 ※現在は夫婦だけなので、もちろん 2人とも死亡保障は不要です。 で、来年・・第1子が誕生する前提の 生活設計シミュレーションを行ない、 キャッシュフロー表の作成ほか、 各種資料を作成しました。 その結果、第1子が誕生した後も、 夫婦ともに死亡保障は不要！ という結論になりました。 これは、けっして特殊なケースではなく、 普通によく見られることです。 保険屋の話を鵜呑みにしてはいけない。 上記グラフの根拠は、下の計算です。 （ 夫の計算のみを掲載します ） ※死亡保障必要額は、このように計算します。 「必要資金」：夫死亡後のすべての支出。 「手当可能資金」：夫死亡後の収入と貯蓄。 この2つの差額が「死亡保障必要額」です。 マイナスになれば、死亡保障は不要！ ・・だということです。 保険屋の話を鵜呑みにしてはいけない。A自分で決めて下さいって言われるのはどなたですか？まさか保険の営業マンではないとは思いますが・・・保険に限らず営業と言う仕事は、必要と思っていない人を説得して耳を傾けさせるようにするのが仕事です。 ※そう、欲しいと思っていない人に、 まずはお話だけでも聞いて下さい と、近づくのが仕事。入りたいと言っている人を見つける事の方が稀です。 ※当たり前。質問者さんのような方は、積極的なので有難いと思わないといけません。 ※飛んで火にいる夏の虫！ わざわざ向こうからやって来てくれる、 この上なくありがたいお客様！ 私に言わせれば・・ アホ！ 表彰状ものの、おバカさん！個人の年齢や家族構成や収入などを参考にして、その人に見合った生活設計を作り、 ※保険屋が作るのものに、 まともな生活設計なんて無い。 （ だまされないように・・ ）そこから必要な保障額を計算するという作業は基本中の基本です。 ※その「基本中の基本」がデタラメだ。 死亡保障必要額は、必ず発生する。 それも、とんでもなく大きな金額が。 きちんと計算すると、死亡保障が いらないケースがいくらでもある。 （ だまされないように・・ ）それをしないでいきなり保険を見積もってくるというのは本末転倒だと思います。 ※元々、保険屋さんがしていることは、 どこを切り取っても、本末転倒だ。 何かを売って成績を上げるということは すべて、程度の差こそあれ、 消費者利益に反することだ。 （ 利益相反関係だから当たり前 ）必要保障額を知る為には「生活設計書」の作成の依頼をしてみてください。 ※そんなことをしてはいけない。そこからおのずと必要額が分かってきます。 ※保険屋が作って来る「必要額」は、 加入してほしい「彼らの希望額」だ。 何の参考にもならない。A簡単なのは末子が22歳や18歳までになるのに対して残り何年間あるかという事。 ※ ？？？ 何・・言ってんの？次にご主人が万が一亡くなったあと毎月いくらのお金があれば家庭のやりくりができるのかを計算してみて下さい。それが最大で必要な金額です。あくまで最大です。 ※今後の支出の「必要額」が、そのまま 「死亡保障必要額」になるわけではない。 「必要額」に焚いて、「手当可能額」が いくらになるか？ を、きちんと計算する必要がある。 その差額が、「死亡保障必要額」だ。 これが、マイナスになることがよくある。 それが、死亡保障不要というケースだ。来店型の保険ショップ等で相談されればもっと詳しくお話してくれると思いますよ。 ※そんなことをしてはいけない。 彼らは、保険を売るのが仕事だ。 「飛んで火にいる夏の虫」になる。 生命保険が不要なケースでも、 たっぷりと加入させられることになる。 何十年も延々と、 お金をたれ流し続けてはいけない。保険屋に相談すれば、今後・・お金をたれ流すことになる。当たり前だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/18
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次のメール顧問会員受け付けは 10/22（火）です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。2019年10月22日（火）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。10月22日（火） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます ）
2019/10/17
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相談希望は 加入中の収入保障保険のことだった？
一番相談したかったのは、加入中の収入保障保険をどうしたらいいか・・ということだった？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.23 新規 メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション：第1子誕生。メールをいただきました。武田様佐々木様お世話になっております。10/16は数件の参考記事とともにコメントいただきありがとうございました。同時に、一連のやり取りでお手数おかけしてしまったこと、改めて申し訳ありませんでした。今度は確実に順序を追って進めたいので、今後のやり取りについて相談させてください。１、しっかりと勉強した上で マイホーム取得資金計画【ヒアリングシート】 を提出する。 ※勘違いしています。 マイホーム取得の資金計画で、 そんなに「しっかり勉強」する必要は、 ぜんぜん ありません。 （ 当事務所がチェックするから大丈夫 ） 私のこれまでの丁寧過ぎる説明に基づいて、 スムーズに提出してしまいましょう。 「しっかり勉強」する必要があるのは、 本番！・・で、です。 今回のようなシミュレーションではなく、 本物のマイホーム取得の際のことです。 （ 取得前の2シーズン ） 参照記事 →ここが間違いです 死亡保障必要額の計算 ※ ？？？ 意味 不明です。 マイホーム取得資金計画作成のために 参考にする記事が、どうして・・ 「死亡保障必要額の計算」の記事？ マイホーム取得資金計画の作成に、 死亡保障必要額の計算は 関係ありません。 すなおに、 土地価格の見当の付け方、 建築価格の見当の付け方等を、 私の説明通りにすなおにやってほしい・・。２、１を提出するまでの間、 収入保障保険は必要最低額に設定しておく。 参照記事 →とりあえず収入保障保険2千万円・15年でＯＫ ※マイホーム取得シミュレーションの 依頼を受ければ、資料作成に着手して、 数日で結果が判明する。 ごちゃごちゃ動いているヒマに、 シミュレーションをしてしまって、 正確な結論を得てしまった方がいい。 具体的な根拠ができるから、 確信を持って実行に移すことができる。３、１の結果を反映したCF表を参考に、 収入保障保険の額を変更＋マイホーム取得に向け 資金を貯める。 ※お金を貯めるのはもちろんだが、 マイホーム建築の勉強の方を 本気になって行ないたい。 素人のままでマイホーム建築をすると、 契約した瞬間に、 1千万円を失うことも普通にある。 （ 誇張ではない 実際にあることだ ） きちんと比較検討しない契約だから、 本人はそのことに全く気付かない。 （ 死ぬまで気づかず 幸せに ご臨終 ）上記の進め方でよろしいでしょうか？もし認識のずれがありましたら、電話にて更なる詳細を相談願ると助かります。現在のところ10/25、26、11/1の日中が空いております。難しければ、お知らせください。以上、よろしくお願い致します。 ※ ・・。 手を変え品を変え、アプローチを変え、 色々な角度から説明してきましたが、 （ 10数時間？ かなりの時間を要した ） どうして私の意図が伝わらないのか・・？ 今月で当FP事務所は開設以来満18年 になりましたが、 生活設計シミュレーションの依頼で、 意図がなかなか伝わらずに、 このように説明を繰り返すのは初体験です。 これまでのメール顧問会員と同様に、 スッと生活設計用のヒアリングシートを 提出したらいいのに・・と、感じています。 生活設計の依頼を受けるだけのことに、 なんで こんなにややこしくなってるんだ？ ・・と、思いつつ、 メールの文章を何度も読み返してみてました。 どうしても会話がかみ合わない理由は、 実は、一番相談したいことは、 「マイホーム取得後の人生の生活設計」 ではなく、 「加入中の収入保障保険をどうするか？」 を、相談したいのでは？ ということに、思いが至りました。 そういうこと？ なのであれば、そちらに焦点を当てましょう。 下は、Tさん夫妻の第1子誕生後の人生の 死亡保障必要額の推移グラフです。 必要額がマイナスということは、 死亡保障不要・・ということです。 赤ちゃんがいても、夫婦共に生命保険は不要です。 （ 保険屋に簡単にだまされないように ） 妻は、マイナス7千万円、 マイナス8千万円というレベルなので、 さらに子供が産まれようが、 マイホーム取得をしようが、 逆立ちしたって、死亡保障は不要です。 夫は、マイナス2千万円あたりからです。 さらに子供が産まれたり、 マイホーム取得をしたりしたら、 死亡保障が必要になるでしょうか？ 夫の「必要額の計算」を見てみましょう。 ※Tさん（夫）の死亡保障必要額にこれから 影響を与えそうな要素は、 ・新たな子供の誕生 ・マイホーム取得 ・・です。 まず、新たな子供の誕生はどうか？ キャッシュフロー表から、 「子供費＝1425万円/人」なので、 さらに、2人目、3人目と誕生すれば、 夫に必要額が発生する可能性があります。 （ 2200万円から1425万円ずつ引き算 ） では、マイホーム取得の場合はどうか？ ・死亡保障必要額が増える要素は、 「貯蓄残高」です。 マイホーム取得では頭金を出すので、 貯蓄がガクン！と減ることになります。 死亡保障必要額の計算で、 頭金を出した後の「貯蓄額」がいくらに なるか？で、「手当可能資金」が変わり、 死亡保障必要額も変わります。 ・死亡保障必要額が減る要素は、 「団体信用生命保険」です。 仮に夫名義でローン融資を受ける場合、 住宅ローンの返済に係わる支出は、 夫の死亡保障必要額の計算に 入れなくていいことになるので、 死亡保障必要額の減額要因になります。 いずれにしても、 具体的な検証は、シミュレーションの 依頼を提出されてから・・ということ。 さっと、提出しましょう。 これで、伝わったでしょうか？ マイホーム取得で、死亡保障必要額が どのような影響を受けるか？ ・・を知るためのシミュレーション について、 これ以上できない説明をしました。 さらに正確に、具体的に知るためには、 生活設計のヒアリングシート提出！ ・・のみです。 電話はいいから、とっとと、シート提出！ （ 記入で不明な部分はメールで確認 ）第1子誕生後の人生シミュレーション。2019.9.30 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。現状診断時点の状況。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。生命保険には入らない！が基本。だけど、きちんと検証するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/17
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☆生命保険って普通 何歳から入るんですか？
生命保険って普通 何歳から入るんですか？ ※おバカさんです。 「生命保険には加入するのが当たり前」 と、思っています。 それ、生命保険業界の洗脳です。 常識は、業界が作っている。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険って普通何歳から入るんですか？ ※おバカさんです。 そのような発想をしてはいけない。 生命保険にはできるだけ加入しない！ ・・という立ち位置に立てないと、 一生をかけて大金をたれ流す。 洗脳されたままではいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。 きちんと、生活設計をしよう。A何歳 というより就職したとき ※就職した時に生命保険に加入しては いけない。 独身の内は生命保険は不要。結婚したとき ※結婚した時も生命保険に加入しては いけない。 生命保険は不要。 どちらかが死んでも、その先の人生、 長い期間を一人で過ごす可能性は低い。 （ 新たなパートナーと くっつく ）子供ができたとき ※子どもができた時に即加入しては いけない。 きちんと検証してみよう。 （ 算数をしてみよう ） 赤ちゃんや幼児がいても、死亡保障は 不要なんてケースはいくらでもある。 （ 健全な家計は だいたいそうなる ）とかの イベント時にはいる人がおおいようです ※保険屋さんのセリフ・・。A生まれたらですかね ※アホ・・です。とはいっても親が興味なければ自身が就職してからになるかと思います ※アホ・・です。 「就職したら生命保険加入」 なんてのは、保険業界による洗脳。 独身で生命保険に加入するのは、 ひたすらお金をたれ流す おバカ行為。A広い意味では学資保険も生命保険。0歳から ※アホ ・・です。 保険で貯蓄してはいけない。自分の意志で掛けるとなれば、就職してでしょうね。 ※アホ・・です。 「就職したら生命保険加入」 なんてのは、保険業界による洗脳。 独身で生命保険に加入するのは、 ひたすらお金をたれ流す おバカ行為。 ※これ、保険業界の資料です。 業界としては、 このように加入してほしいわけです。 今回の回答者全員が、 その通りの発想をしています。 完全に洗脳されています。 おバカとアホしかいないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/17
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☆45歳以降の死亡なら 妻に遺族年金が支給される？
死にそうでも 45歳まで頑張れば、配偶者に遺族年金が支給される？ ※まったく、根拠のないウソです。 デタラメ！・・です。 保険屋さんのフェイクニュースです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q独身の時に生命保険にめちゃくちゃ入っておいて ※おバカさんです。 「めちゃくちゃ」お金をたれ流します。結婚してからは生命保険に全く入れなくなる場合はありますか？ ※「入れなくなる」・・というような、 「生命保険加入は当たり前」という 発想をしてはいけない。 （ 業界に洗脳されている証拠 ）普通は逆なのですが、独身の時はお金があるから死亡保険に入れます。 ※おバカさんです。 「入れます」なんていう発想をするな。 「生命保険加入は当たり前」ではない！ そもそも、独身者が生命保険に加入する ということは、 まったく不要な事のために、 保険会社にお金を延々と貢ぐ行為だ。 「保険加入は当たり前」と思っていると、 このようなおバカ行為をすることになる。 洗脳されたままではいけない。 ゾンビのままではいけない。 生活設計の視点からは、 「できるだけ生命保険に加入しない」 ことを前提に、家計を考えたい。結婚すると、お金がなくなるので生命保険には入れません。 ※「生命保険に入る」かどうかは別にして、 結婚してお金が無くなるようではダメ。 結婚してすることは、 生命保険に入ることではなく、 一生の生活設計をすることだ。 生命保険にはできるだけ入らない ことを前提に。A要するに家庭ができ、子供ができたりするとそれなりの出費が必要となり、生命保険に支払うお金が足りるかどうかですよね。生命保険に加入できるかどうかは、保険料を支払えるかと言う経済的な問題と生命保険に加入できるかという健康上の問題があります。保険料という経済的な問題は、配偶者が働くかどうかにより変わりますし、独身なら加入しなくても良いと思います。親にお金を残したいという気持ちがあれば別ですが。保険料は歳をとる毎に上がりますので、複数加入する合理的な意味がなければ家計を圧迫する材料になるのは目に見えています。しかし、健康上の問題で行くと、例えば病歴で生命保険に加入できない事があります。いまはお若く健康で、現在の生命保険に加入できたと思いますが、この後10年の間に病気になる可能性もあり、後から加入できない事もあります。健康時に加入した生命保険は、後に病気になってもそのまま契約は維持できます。いくつの生命保険に入るかという事も大切ですが、いま健康だから生命保険に加入できる事も考慮されると良いと思います。結婚したら30代なら保険金が5000万が40代以上は2000万～3000万くらいが現実的かなと思います。 ※なんだ、やっぱりこの人、保険屋か。 だまされてはいけない。 洗脳されてはいけない。 30代で死亡保障必要額：5000万円！ が現実的なんて言うのは、 保険業界の願望に過ぎない。 こんなに大きな死亡保障が必要に なる人は、いない。 また、40代以上になれば・・ 健全な家計であれば、 2000万円～3000万円が必要になる なんてことはない。 健全な家計であれば・・ 赤ちゃんがいても夫婦共に不要！とか、 必要であっても、40代で必要額はゼロに、 なんていう人の方が多い。 洗脳されないように・・。45歳以降に亡くなれば、配偶者に遺族年金が支給されるからです。 ※これは、完全に間違った情報です。 死亡年齢が45歳以降でなくても、 遺族年金は支給されます。 保険屋の出まかせ情報に だまされないように・・。 ※まず、遺族年金の基本的な仕組みを 知っておこう。 子供がいる場合、以下のようになります。 ※子どもがいない場合・・ 遺族年金の支給に大きく関わるのは、 死亡した夫の年齢ではなく、 夫死亡時の妻の年齢が重要な要素です。 ※保険屋に振り回されて、ムダに お金をたれ流すことが無いように・・。まったく保険屋は。相手が素人だと思って、デタラメを。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/17
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住宅ローン返済期間は15年でお願いします★
前回ｼﾐｭﾚｰｼｮﾝでは保険は不要で、住宅取得後 団信があればOKでしたが、その考えで大丈夫でしょうか？ ※もちろん、今は答えられません。 生活設計が終わったら、結論が出ます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＭさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.10.18 新規メール顧問会員になる。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田 様佐々木 様ﾒｰﾙ顧問会員のMです。お世話になっております。この度は急なお願いに対応して頂きまして、ありがとうございます。（再ﾋｱﾘﾝｸﾞ）について入力できる限り、ｺﾒﾝﾄ入力致しました。 ご確認をお願い致します。一部、私の理解が足りない部分があり、御迷惑をお掛け致します。（前回に加え、質問です。）前回の返済ｼﾐｭﾚｰｼｮﾝでは25年、20年、15年で行ってもらい、推移が大きく変わらなかったので、15年で良いと判断しました。現在の状況でも概ね変わらなければ、そのまま15年で行きたいと思います。何かｺﾒﾝﾄあればお願い致します。保険に関してですが、前回ｼﾐｭﾚｰｼｮﾝでは、保険は必要なく、住宅取得後は団信があれば良いだったはずですが、そのままの考えで大丈夫でしょうか？頂いたｼﾐｭﾚｰｼｮﾝ資料を再度、確認したいと思っておりますが、当時と状況が変わっており、不安があります。提出した資料については、営業時間中に一報連絡を入れさせて頂きます。宜しくお願い致します。 ※けっこうな・・長時間、電話で 佐々木FPとやり取りしていました。 なんとか、落ち着いたようです。 生活設計の資料作成、 住宅取得後の死亡保障必要額の 検証も行うので、 終了予定は、10/22（火）です。 お楽しみに・・。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】 佐々木FPは、親戚に不幸があったため、 10/17（木）と10/18（金）の2日間、 お休みをいただきます。 事務作業再開は、10/21（月）からです。 よろしく、お願いします。《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》1 メール顧問会員のMさん（40代）2018.10.18 メール顧問会員。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。10.16（水）生活設計依頼 届く。マイホーム取得シミュレーション。さっそく、作業着手しています。マイホーム取得後の死亡保障必要額の計算も依頼されているので、終了予定は10/22（火）です。お楽しみに・・。 （ ⇒ 今日の記事 ） ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。質問への回答は、作業終了後！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/16
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収入保障保険 解約 住宅取得後に必要となったら？
今度は病気で入れないなんてことになったら・・？ ※そんな心配をしなくていいように、 段取り通りに作業を進めよう。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.23 新規 メール顧問会員。2019.9.30 現状診断。2019.9.30 シミュレーション：第1子誕生。メールをいただきました。武田様佐々木様お世話になっております。10/15の記事にて、コメントいただきありがとうございました。当方の勘違いにより、お手数をおかけして申し訳ありませんでした。 ※マイホーム取得シミュレーションは、 素人には無理な作業です。 良く分からないまま、 自分で土地建物の予算を固めて、 勝手にキャッシュフロー表に乗せて しまっては、いけません。 どんぶり勘定での資料をそのまま、 人生の目安として信頼していいのか？ 分からない資料になってしまいます。 より正確な資料を作るために、 当事務所が存在しています。 こちらから案内している通り、 まず生活設計のヒアリングを行ない、 その回答を当事務所がチェック、 整理整頓して、良ければ、 キャッシュフロー表の作成作業に 入ります。①マイホーム取得に関するヒアリングシートですが、現状では各予算の決め方や見積額の検討がつかないため、もう少し勉強してから再度依頼したいと思います、以前設定していた予算4000万円は、住宅ローンを3000万【現在家賃と似た返済額になると仮定】借りた場合を想定して決めました。 ※外枠から決めるのもいいが・・ その場合に、自分たちが住みたい家、 こんな暮らしがしたい家・・を 建てるとしたら、 建築費がいくらぐらいになるか？ ・・についても、しっかり検討したい。 しっかり勉強したい。土地や建物代は過去の記事を参考にしていました。 ※土地は、自分たちが住みたい地域の 不動産売買情報で、おおよその 見当をつけることができます。 建物については、キーワード検索で 過去記事を参考にしてください。 たとえば・・ マイホーム建築費の見当はどうやってつけるの？情報があいまいな中で依頼してしまいご迷惑おかけしました。一方で皆様はどのようにして依頼段階で各予算を決めているのでしょうか？ ※みんな、過去記事等で一生懸命 勉強しています。 キーワード検索！！②キャッシュフロー表を送付しましたが、技術の範囲外のようで失礼しました。 ※「技術の範囲外」？ どういう意味？現在、夫側に収入保障保険をかけていますが、第1子誕生&マイホーム取得後も必要なしなのであれば、すぐに外したいと考えています。これはマイホーム取得額とﾀｲﾐﾝｸﾞ次第で変化するのではないかと考え、取り急ぎマイホーム取得依頼をしてしまいました。 ※生活設計依頼は、ヒアリングシートで。現在、収入保障額はマイナスなのですが、もしマイホーム取得後に必要額が発生した場合に加入できない【病気等】ことを懸念しています。 ※だから、段取り良くヒアリングシートで。 きちんと順序を踏んでもらえば、 改めて死亡保障必要額の計算をします。心配してもキリがないのですが、この件についてはいかがでしょうか？ ※現時点で質問されても答えようがない。 ヒアリングシートを提出してもらって、 その後の生活設計で検証し、 具体的に説明します。以上、よろしくお願い致します。 ※これまでのやり取りを通して・・ 他のメール顧問会員に比べて、 連絡文や過去記事を、しっかり 読んでいないように見えます。 自分で分からないことが有ったり、 疑問を感じたりすつことがあったら、 キーワード検索を積極的に利用して みましょう。 あるいは、積極的に質問しましょう。 ついでに、今日の下記記事も参考に・・。 マイホーム取得後 生命保険の必要額はどうなる？現状診断時点の状況。2019.9.30 ※分厚い・・キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。第1子誕生後の人生シミュレーション。2019.9.30 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。 つまり、生命保険には入らない方がいい ということです。あせらず 順序を踏めば、見たい景色が見えてくるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/16
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マイホーム建築費の見当はどうやってつけるの？
まともな家の建築工事費は、業界が言う「本体価格」とは、似ても似つかない。 ※「常識」は業界が作っている。 洗脳されては いけない。 坪40万円なんて言われて、 それを基準に計画してはいけない。 現実の建築費の目安を身につけておこう。 自分の頭で考える生活設計。最近の実例を紹介します。 ※照明やカーテンはもちろん、 外回りの外構工事や造り付け収納や 造り付け家具まで含んで・・ 完成後そのまま、生活できる状態での、 各工務店の見積もり比較です。元メール顧問会員のKさん（40代）のケース。 ※大都会でのケース。約24坪の家。 ※小さな家ほど、坪単価は高くなります。※外構プラン。※平面プラン。【工務店B】2240万円 床暖費用あり/設備のレベル下げにて再見積 ※建物床面積：24坪として、 それぞれの工務店の坪単価を表示します。 工務店Bは、93万円/坪です。 安くはありませんが、 狭小土地・狭小建物・準防火地域等々を 考慮すれば、これくらいにはなって しまうのかな・・という印象です。 【工務店E】2750万円 ※家具等は含まず ※このような家に住みたい・・と言って、 資料を渡して依頼したのに、 一部を含まない提案をしてくる感覚が 理解できません。 建築をお願いしても、こちらの意図と 違うことをしでかす可能性があります。 あまり、お願いしたくない・・。 115万円/坪 家具込み2900万円として120万円/坪 。 住宅性能を追求するレベルの立派な 坪単価です。 勘弁してほしい・・。 【工務店F】2650万円 設備のレベル下げに再見積 ※110万円/坪 いくらなんでも、坪単価100万円越え は勘弁してほしいですよね。【工務店D】1850万円 パッケージではなく仕上げ表に基づいて 内装を変更・家具建具含んで再見積 ※77万円/坪 この工務店も、ことらが渡した資料と まったく違うことをやってきました。 見積り額は、かなり安く見えるけど、 意図を組んでくれない業者に、 一生住む家を任せられると思う？元メール顧問会員のKさん（30代）のケース。 ※大都会の隣りの県でのケース。約35坪の家。※外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。〇〇工務店 2960万円 印象 提案が色々と多くあり、 変更を様々な箇所で提案。 ※自分たちの希望と相いれない提案 がされている場合は、 はっきり拒絶しましょう。 他の工務店と同じ条件で比較する 必要があります。 それぞれの工務店の変更提案は、 徐々に整理整頓していきたい。 濡縁は天然木で作ることにこだわりあり。 ※良い味が出ますが、本人次第です。 メンテナンス好きな夫であれば・・。 内部 壁は珪藻土 設備 中 見積もり落ち 地盤補強工事 ※「地盤補強工事」は見積もりに 入らないのが普通なので、 見積もり落ちではありません。 「地盤調査費」は見積もりに 入っている必要があります。 わずかな情報だけなので、 きちんと全てが見積もりに含まれて いるかどうかは分かりませんが、 この工務店が最安値で・・ 2,960万円÷35坪＝85万円/坪 坪85万円！です。 安くありません。 高い・・です。 理由は何でしょう？〇〇ハウジング 3370万円 印象 基本の仕様が決まっていて変更・追加 により増減する。 ※大手メーカーみたいなことを 言っていますね。 誇りある工務店なら100％注文住宅で、 世界に一つだけの家を造ってほしい。 内部 床はサクラかカバかスギ 床は漆喰 ※カベ・・ですよね。 設備 中の下〇〇建設 3090万円 特徴 昔ながらの工務店。提案はあまりない。 ※う～ん、口下手な職人さんか・・。 それでも、いい仕事をしているかも。 しっかり見てあげたい。 内部 壁 漆喰 床 ナラ設備 上〇工務店 3250万円 特徴 図面変更 (子供部屋を２部屋にして窓も変更) して見積もり ※この変更提案は受け入れ可能なのか？ せっかく、兄弟3人が平等な空間を 確保できるプランを作ったのに・・。 内部 床 メープル 壁 珪藻土 設備 中〇〇工務店 3750万円 ※かなりの高額！・・です。 特徴 SRⅽ基礎で床暖をひく ※初めて聞く基礎工法です。 株式会社八洲という会社の特許工法 のようです。 これが高額な理由の一つかも・・。 内部 壁 幻の漆喰 ※まぼろしの・・？ これも高額な理由の一つ・・？ 床 パインかクルミかカバ設備 中の下 ※わずかな情報しかないですが、 この工務店は元々、建築費が高く なる方法を採用しているようです。 仮に、すごく良い工法であっても、 総額で800万円も高かったら、 普通は採用は中止します。 3750万円÷35坪＝107万円/坪！ 坪107万円！です。 まったく比較することなく計画を 進めると、知らずに700～800万円も 高い工事費を払うことになります。マイホーム取得を真剣に検討する人は、直近事例を参考にどうぞ。 ※過去記事一覧のページで、 以下の写真のメール顧問会員の 記事をひろって読んでみてください。 マイホーム計画から始まって、 工務店選びの過程を経験することが でき、具体的な内容で参考になります。近いところの事例を参考にするべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/16
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マイホーム取得後 生命保険の必要額はどうなる？
生命保険は減額できます。と、業界は言います。 ※現実は、まったく逆！・・です。 「常識」は業界が作っている。 洗脳されたままでいては いけない。 健全に家計を運営している消費者なら、 通常時はそもそも生命保険は不要だったのが、 マイホーム取得以降では逆に、 「死亡保障が必要かもしれない」 という方向に動きます。 自分の頭で考える生活設計。実際の事例を紹介します。 ※当事務所の最近の顧問会員の事例で、 繊細計算した結果を紹介します。夫：会社員の夫、妻：パート、 赤ちゃんの3人家族。 ※死亡保障必要額を、現時点と 子供の教育費がかかるであろう20年後の、 2つの時点で計算しています。 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。 健全な家計であれば、死亡保障は不 要になりがちなのが、現実です。 保険業界に洗脳されたまませはいけない。家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。 収入 ： 夫 年収532万円 （手取り439万円） 妻 貯蓄 ： 1,700万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20.8万円/年 保険料総額：532万円 死亡保障必要額 現在 20年後 夫－1,979万円 －4,764万円 妻－7,172万円 －4,945万円この家族がマイホーム取得すると、その後の死亡保障必要額は？ ※マイホーム取得で、頭金として 多額の貯蓄を取り崩して支払います。 死亡保障必要額の計算の「手当可能額」 の一要素である「貯蓄」がかなり減ります。 「貯蓄」が減れば、「死亡保障必要額」が 増える方向に動きます。 （ グラフがそのように反応しました ） が、元々の不要レベル（マイナス金額）が 大きかったので、住宅取得してもなお、 夫婦ともに・・やはり生命保険は不要です。マイホーム種痘すると、生命保険が必要になるかも・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/16
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生命保険は本当に必要か？ 業界推奨のイメージとは
業界推奨のイメージと現実とは、まったく違います。 ※「常識」は業界が作っている。 洗脳されては いけない。 自分の頭で考える生活設計。実際の事例を紹介します。 ※当事務所の最近の顧問会員の事例で、 繊細計算した結果を紹介します。夫：会社員の夫、妻：パート、赤ちゃんの3人家族。 ※死亡保障必要額を、現時点と 子供の教育費がかかるであろう20年後の、 2つの時点で計算しています。 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。 健全な家計であれば、死亡保障は不 要になりがちなのが、現実です。 保険業界に洗脳されたまませはいけない。家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻（後にパート）、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 ： 第2子。 マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。 収入 ： 夫 年収532万円 （手取り439万円） 妻 貯蓄 ： 1,700万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 20.8万円/年 保険料総額：532万円 死亡保障必要額 現在 20年後 夫－1,979万円 －4,764万円 妻－7,172万円 －4,945万円夫：会社員の夫、妻：会社員、これから赤ちゃん誕生。 ※死亡保障必要額を、現時点と 子供の教育費がかかるであろう20年後の、 2つの時点で計算しています。 ※第1子が誕生した後でも、夫婦共に 死亡保障は不要です。家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 これから産まれる赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 ： 子。 マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。 収入 ： 夫 年収428万円 （手取り337万円） 妻 年収385万円 （手取り307万円） 貯蓄 ： 390万円 借金 ： なし。 生命保険料 ： 8.4万円/年 保険料総額：313万円 死亡保障必要額 現在 20年後 夫－1,267万円 －8,948万円 妻－7,142万円 －1億476万円すなおに保険業界の推奨通りに加入していると・・ ※とんでもないことになります。 以下が保険業界が推奨する、 一生・・お金をたれ流すプランです。 ※こんな、とんでもない加入のし方を してはいけない。 （ 当たり前 ） 自分が一生懸命・・働いて得たお金は、 保険業界のためではなく、 自分のために有効に使いましょう。生命保険に入らない方がいい、そんなケースは、けっこうあるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/16
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- 仕事しごとシゴト
- バー小林の25/12/2
- (2025-12-03 09:51:12)
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- ☆手作り大好きさん☆
- Snow Man ハンドメイド 佐久間大介🩷…
- (2025-12-03 21:40:34)
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- コストコ行こうよ～♪
- コストコへ行ってきました(12月1週目…
- (2025-12-03 17:21:49)
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