2019年04月の記事
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☆夫婦27歳 子2歳 住宅ローンあり 保険の相談です！
保険の相談です！ある程度知識はあります！ ※本当・・かぁ？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険の相談です！結婚してすぐ子どもができたので、慌てて保険に入り、当時はあまり知識も無かったのが後悔のポイントです。 今は、勉強してある程度知識はあります。 ※本当に・・？できればFP2級以上の方、ご意見ください。 ※あ・・FPの階級は知っているんだ。 1級FP技能士の武田です。 保険や金融商品の販売を行なわない、 100％消費者側に立つFPです。 完全に消費者側に立つために、 商品販売をしないのはもちろん、 各業界とのシガラミも持っていません。夫婦27歳、子ども2歳、住宅ローンあり。 ※住宅ローン返済があるのであれば、 なんらかの方法で「長期貯蓄」するのは、 非合理的・・ということになります。 そんな余裕のお金があるのなら、 とっとと繰上返済するのが合理的です。今は 夫に、❶子どもの学資金目的で月3万円終身保険に加入し、 ※おバカさんです。保険屋の言いなり。 「学資目的の終身保険」は、 お決まりの営業パターン。 教育資金準備が目的なら、 繰上返済が最強の金融商品！・・だ。 （当たり前） ※Kが最強の金融商品、繰上返済です。 ちなみに、Hは普通預金です。 15年払いで、15年以降は約620万円の解約返戻金です。 死亡保障は1000万円です。→これは解約しません。 ※貯蓄と保障をゴッチャにしてはいけない。 貯蓄は貯蓄、保障は保障で考えるのが 合理的。❷収入保障保険55歳まで、月10万円の年金払いです。 22年間は10万円の上乗せあり。 ※死亡保障確保の方法としては合理的な 保険だが、必要額はどう計算した？❸医療保険→60歳で掛け金と同額の役123万円が返戻 されるタイプですが、解約予定です。 ※当たり前。 医療保険やがん保険はひたすら損を するだけだ。 解約の理由は、保障内容を考慮して、 医療保険自体不要と判断、掛け金相当額を 投資信託へ回した方が60歳時点で増える。 ※はあ？ 投資信託？ おバカさんです。 保険業界だけでなく、金融業界にも 洗脳されているようです。 仮に老後資金を考えているとしたら、 特に住宅ローンを返済している人は、 老後資金準備のための最強の金融商品は、 住宅ローンの繰上返済！・・だ。 （当たり前）妻に❹終身保険→お守りみたいなもので、死亡保障300万円、 60歳払いです。 ※ここでも保険屋に洗脳されている。 多くの日本人が・・ 「お守り」ということで気楽に加入、 家計のお金の融通性を損ねている。 このお金で繰上返済した方が、 はるかに合理的。 お守りは、神社とかで500円でも払って、 本物を買って持ち歩いた方がいい。❺医療保険→夫と同様、解約予定です。 ※当たり前。 別途、女性特有の疾患をカバーする掛け捨ての 医療保険に入ろうと検討中です。 ※おバカさんです。 検討するな。 女性特有だろうが何だろうが、 医療保険は医療保険、確実にお金を失う。 （当たり前）この状況で、子ども2人目を考えているので、定期保険または逓減型保険に新たに加入し、 ※定期保険は四角形の保障で、非合理的。 死亡保障の確保は、収入保障保険が 最も合理的だ。先20年程度の夫婦の死亡保障を手厚くすることを考えています。 ※おバカさんです。 仮に死亡保障が必要であっても、 20年先まで必要なことは無い。 よほど、だらしない・・とか、 問題のある家計のみだ。夫婦ともに病院勤務で、院内での医療費は無料です。 ※おいおい、それを早く言おう。 また、共稼ぎなのであれば、 子供が2～3人いても、夫婦共に 現在も将来も死亡保障不要！ ・・ということは、普通によくある。住宅ローンがあり、夫婦連生団信に加入したので、どちらかが死亡した場合、住宅ローンはゼロになります。他に、確定拠出年金月7000円と、来年からつみたてNISA15000円を始める予定です。 ※おバカさんです。 そのような余裕のお金があったら、 繰上返済に充当しよう。児童手当は積み立て定期預金です。 ※さすがに、児童手当のお金まで、 住宅ローンの繰上返済に！ とは、言いませんが。以上の条件で、ライフプランについてアドバイスお願い致します。 ※無理無理。情報不足も甚だしい。医療保険は切ることはほぼ確定です。素人ながら、計算上、2人目が生まれた後で世帯主＝夫が死亡した場合、保険金は明らかに不足している状況であることは理解しています。 ※いいや、理解しているようには見えない。 保険業界が発進する情報に基づいて、 保険について、分かったつもりに なっているだけ・・だ。A年収や貯蓄額、現在の家計状況がわからないこと今後の支出計画もわからないためライフプランのアドバイスはできませんできるとしたら、いい加減ななんちゃってライフプランになります ※この人は保険屋だろうか・・。医療保険について病気の際に収入が減ることなくその補填が不要なら医療保険は不要で良い医療保険の目的は治療費の補填だけではないのでその点を考慮すること治療費、減少する収入を補填する預貯金があればそれを使えば良い ※おかしな話です。 医療保険加入は確実に損だ。 元々・・ 治療費や収入の補填を求めてはいけない。 最初から加入してはいけない。死亡保障について収入がわからないのでご自身で遺族年金を試算して ※遺族年金の試算は複雑だ。 だれでも簡単にできるものではない。その遺族年金、残された側の収入、預貯金、現在の死亡保険金や死亡退職金これに対して、使う生活費、子供の教育費用を試算して過不足を確認不足額が保険で備えるべき必要な保障ということ ※って、言われて、自分で計算できる 素人はいない。 （当たり前）Qシンプルで分かりやすい回答ありがとうございます！ ※えぇ～？ 分かりやすかった？ どこが？計算してみます！ ※えぇ～！？ 計算できる？・・わけがない。 ※国営の医療保険（健康保険）だけでも、 私たち日本人はサラリーマン時代だけで、 1000万円以上の保険料を払います。 ※国営の医療保険だけでもかなりのお金を たれ流すことになります。 これだけでは足りなくて、さらに 民間の医療保険で、お金をたれ流しますか？ 大部分の日本人が、生命保険で 数百万円の大金をたれ流しています。 保険屋の言いなりの人生には、 このへんでケリをつけて、 地に足をつけて、自分の頭で考えて、 きちんと生活設計していきたいものです。夫婦それぞれの死亡保障必要額は、このように計算します。 ※自分たちも挑戦してみよう。 30代会社員、妻と赤ちゃんの3人家族の 事例で・・ 現時点と20年後の時点で算出して、 グラフに表現してみましょう。 ※「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果が、死亡保障必要額です。 マイナスということは、 死亡保障は不要ということです。 この事例では現在も20年後も不要です。 つまり、一生不要だということです。 ※「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果が、死亡保障必要額です。 マイナスということは、 死亡保障は不要ということです。 この事例では現在も20年後も不要です。 つまり、一生不要だということです。 ※この計算書の結果をグラフにして見ると・・ ※夫婦ともに現在も将来も、 死亡保障は不要です。 この夫婦は、無駄にお金をたれ流しています。 ※考え方を見て、しっかり理解しましょう。 夫が亡くなった場合の現在と20年後です。 ※拡大します。 ※「必要資金」から「手当可能資金」を引けば、 「死亡保障必要額」が判明します。 「手当可能資金」の方が大きいから、 死亡保障必要額はマイナスになります。 つまり、死亡保障はいらない、ということです。 ※拡大します。 ※今度は、妻が亡くなった場合です。 ※拡大します。 ※拡大します。 ※この夫婦のキャッシュフローグラフです。 生涯の貯蓄残高の推移。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。 ※キャッシュフロー表。 生活設計の基本資料で、左が現役、右が老後。 マネをして、自分たちのモノを作ってみたい。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。まず、洗脳されていることに気付くべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/30
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☆他人の生命保険 死亡保障額 聞いてどうするの？
生命保険の死亡保障は皆さん幾らですか？ ※他人の金額 聞いてどうするの？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険の死亡保障は皆さん幾らですか？ 3000万くらいですか？ ※他人の金額を聞いてもしょうがない。 何の参考にもなりません。 同様のおバカな質問をよく見かけます。 「貯金はいくらありますか？」 「老後資金はいくら準備しますか？」 今回のも、同種のおバカ質問です。 家計は人それぞれです。 家族状況や収支状況や趣味嗜好や それぞれ全く異なります。 貯蓄額は違って当たり前。 死亡保障額も違って当たり前。 他人の金額を参考にしても何にも なりません。 業界に振り回されることなく、 自分の頭で考えたい。 そのために、生活設計の意識が必要です。A300+1000＋2000+3000でした。1000は、就職したときの60歳までの定期。 ※おバカさんです。 独身者に死亡保障は不要です。 いたずらにお金をたれ流しました。2000は、結婚前に掛けた定期だけど、次回は更新しません。 ※おバカさんです。 本当にきちんと計算してみないと、 結婚したからといって、 必要かどうか分からない。3000は、退職で止めます。 ※おバカさんです。 退職までダラダラ払ってはいけない。 大金を惜しげも無くたれ流している。貯金がなかったので、いろいろ掛けていたけど、 ※おバカさんです。 貯金が無い人ほど、 保険ではなく貯蓄に励むべきだった。 保険屋に完全に洗脳されていた。子無しだから、こんなにイランかった。 ※おバカさんです。 後の祭り・・。退職したら、別に金に困ることもなさそうなので300万の終身で充分。 ※死ぬまで・・おバカさん。 終身保険に払うお金があったら、 楽しい旅行をしたり、 おいしいものを食べたりした方が はるかにマシだった。 気の毒に、この人は生涯をかけて、 保険屋に貢いだ、おバカ人生だった。 死ぬまで洗脳されたまんまの、 日本人によくいる、正真正銘のゾンビ。 おそらく、保険屋に貢いだお金は、 数百万円ではきかず、 1千万円台だと思われる。A死亡保険金なんてものは、基本的に子供の人数によってバラバラですよ。 ※そういうことでもありません。 幼い子供が2人いても、 夫婦共に死亡保障は不要！ ということは、 普通によくあります。 保険屋は保険を売るのが仕事だから、 必ず加入させます。 余分な特約をたっぷり付けて。A私は1000万円です。もとは3000万円でしたが、10年以上前に下げました。もっと減額してもよいかと思ったこともありますが、大して保険料が下がらないので放置してます。 ※おバカさんです。 放置してはいけない。 延々とお金をたれ流すことになる。 「保険加入はお金を失うこと」 「保険にはできるだけ加入しない」 これを基本にできていないと、 生涯で数百万円のお金をたれ流します。A独身だから５００万。 葬式代程度です。 ※おバカさんです。 保険加入を前提にしてはいけない。 独身なら、保険料分を貯蓄した方がいい。 葬式代を保険で準備してはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。親や兄弟姉妹に金を残しても喜びはしないと思います。 ※と言いながら、それをやっている。 保険で・・。仮に結婚して子供ができればお金が必要になりますから、その時は増額します。 ※「その時は増額」ではなく、 まず、貯蓄に励もう！夫婦それぞれの死亡保障必要額は、このように計算します。 ※参考に勉強してみよう。 自分の頭で考えるようになろう。 保険屋の言いなりになっていないで・・。 顧問会員の事例です。 30代会社員、妻と赤ちゃんの3人家族。 このケースでは、夫婦共に死亡保障は 不要です。（珍しいことではない） ※まず、結論を見ましょう。 ※夫婦ともに現在も将来も、 死亡保障は不要です。 この夫婦も、無駄にお金をたれ流しています。 ※考え方を見て、しっかり理解しましょう。 夫が亡くなった場合の現在と20年後です。 ※拡大します。 ※「必要資金」から「手当可能資金」を引けば、 「死亡保障必要額」が判明します。 「手当可能資金」の方が大きいから、 死亡保障必要額はマイナスになります。 つまり、死亡保障はいらない、ということです。 ※拡大します。 ※今度は、妻が亡くなった場合です。 ※拡大します。 ※拡大します。 ※この夫婦のキャッシュフローグラフです。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。他人の生命保険加入状況を聞いて、あんた、どうすんの？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/30
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☆老後貯金 5000万円 どうやって貯めてますか？
おかしな質問です。 ※老後は本当に人それぞれです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後貯金、5000万、どうやって貯めてますか？ ※意味のない質問です。 5000万円が無ければ、 人間らしい老後が過ごせない というわけでもありません。 そんな大金が無くても、 楽しく豊かに暮らしている人たちは いくらでもいます。 金融業界や保険業界に洗脳された ままでいてはいけません。A厚生年金、国民年金含まず5000万という事でしょうか個人年金(夫婦)と、退職金、生命保険(払込み済み)の死亡保障金(夫婦のどちらかが受け取れます、 必ず、どちらかが先に死ぬので）後、子供の学資の残り(大学費用として準備して いる分のうち使わなかった分）上手くいけば５０００万近くにはなります子供３人で、サラリーマン、持ち家(ローン完済、親援助なし）です。就職してすぐに割の良い個人年金加入したり、ローンもさっさと完済して、教育費も計画的貯めてきました。(妻の給料全額貯蓄やローン返済等）。出産後専業です。お金のかかる趣味がないというのもありますし、物欲もなく、シンプルに暮らしたい、少ない良いもので暮したい、というのもたまりやすいのかもしれません。年収というよりも、無駄を省く暮らし方、計画性ではないでしょうか。 ※まあ、人生色々・・です。 ※65歳で5000万円準備できていないと、 悲惨な老後になるわけではありません。 （当たり前） 目的別貯蓄とか目標貯蓄額とかの 具体的な金額を意識してもらえば、 業界としてはビジネスがしやすいわけで、 金融商品や保険商品の販売促進に なります。 業界の思惑通りに洗脳されて・・ そのままでいてはいけない。 （当たり前） 自分の頭で考えて生活設計をする ことをお奨めします。 自分たちのキャッシュフロー表を 作成することをお奨めします。 貯蓄と老後の関係について、 確認してもらうために、 現実の夫婦のキャッシュフローグラフ をお見せします。 メール顧問会員3名の事例です。 やりたいと思っていながら、 できないでいた整理整頓作業を、 連休を利用して行なっています。 その一部を小出しにしていきます。 キャッシュフローグラフです。 ※30代会社員・妻・赤ちゃんの3人家族。 文字通り、老後のお金は5000万円ぐらいで 推移します。 老後はそのまま、お金は減りません。 年金受給額と老後支出がほぼ一致していれば、 このようなキャッシュフローになります。 「毎年貯蓄を取り崩して生活する」 という業界の説明通りとは限りません。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 （5000万円なんて とんでもない） ※子なし40代夫婦です。 こちらも、ピーク時で3000万円ちょっと。 共稼ぎだし、余裕のあるキャッシュフロー になるものと思っていたようですが、 このままでは悲惨な老後になります。 私の目から見て、現役中も老後も、 明らかに支出が多すぎます。 逆に、今気づいて良かったということです。 このままのん気に暮らしていたら、 とんでもない老後になってしまいます。 自分で支出をコントロールした数値で、 改めてキャッシュフロー表を作って みれば、改善は可能です。 それが、生活設計です。 根拠を持って具体的な改善策を考え、 確信を持って実行していきましょう。 キャッシュフロー表があれば、 それが可能です。 読者の皆さんもマネをして、 がんばって作ってみましょう。 記事のキャッシュフロー表を参考に。5000万円無きゃ死んでしまうなんてことはないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/29
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☆生命保険に入ったことがありません 素晴らしい！
必要性を感じないからです。 ※素晴らしい・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q独身で生命保険に入る意味。 私は地方公務員で30歳女です。生命保険に入ったことがありません。必要性を感じないからです。 ※はい、素晴らしい。OKです。 でも、一歩進んで考えてほしいです。 必要が無い・・という理由ではなく、 確実に損をするから・・という理由で、 加入しないと言ってほしい。 すべて、保険加入は損・・なんです。 損を覚悟で入るべき保険は、 本当に限られてしまいます。 火災保険・自動車保険・収入保障保険、 これだけです。 家も無く、車も無く、扶養家族も無い のであれば、 「生命保険に加入する必要がない」 のではなく、 「生命保険に加入しない方がいい」 のです。日本には高額療養費制度がありますし、35歳になったら、退職後に医療費が還付される福祉協会の退職医療制度に入ればいいかなって思います。でも生命保険に入っていないと言うと周りにとても驚かれ、少し不安になります。 ※はい、周囲は大勢のゾンビだらけです。 保険についてきちんと意識を持った人は、 ゾンビから見れば、異端児！です。 自分の頭で考えない洗脳された人が ゾンビです。 自分では洗脳に気づきません。 ゾンビがなんと言おうが、不安を 感じる必要はまったくありません。生命保険は入ったほうがいいのでしょうか？ ※いいえ、できるだけ入らない方がいい。結婚し、こどもが生まれてからでいいのかな、とも思います。 ※その時はきちんと計算した上で、 結果を見てから・・。 フルタイムの共稼ぎなら、幼子の 1人や2人いても、夫婦共に 死亡保障は不要！・・ということに なるケースが多いものです。 健全な家計なら・・ですが。補足今のところめちゃくちゃ健康で、健康診断もバッチリ。もし入院とかしても高額療養費の限度額月10万くらいなら貯金と給料で払えるので、掛け捨てに入るのも損かなって思ったんですよね。 ※はい、加入してお金をたれ流すことは、 できるだけしない方がいい。A保険に入る意味は《もしもの時のため》だと思います。 ※はい、保険屋さん登場！確かに、高額療養費制度の限度額は月収の1/2～1/3程度ですから、保険適用外の食事代や差額ベッド代を含めても、 ※よく医療保険の営業トークに登場する これらの言葉は気にしなくていい。 食事代：入院した方が安く食事できる。 食事療養費がいただけます。 差額ベッド代：本人が希望しない限り、 負担をする必要は無い。ある程度の貯金があれば大丈夫だと思います。でも、それは手術をすれば完治するような病気の場合ですよね。もし、先進医療を必要とするような場合は、保険に入っていないと治療を断念せざるを得ないかも知れません。 ※先進医療は、まだ正規の治療法として 国に認められていない治療法のこと。 保険適用外だからメチャクチャ高い。 国が有効と認めていない治療を、 こちらから希望して受ける必要はない。若いからとか元気だから保険は必要ないという考え方は危険だと思います。今、有名水泳選手が白血病を発症して話題になっていますが、彼女は若いし誰が見ても元気な女性でした。 ※大変な思いをしている彼女を、保険の 営業トークに使うものではない。 （怒りを感じる）一般的に、若い人ほど癌の進行は早いと言われています。若いからこそ、先進医療が必要になるケースもあります。 ※先進医療は国が有効性を認めていない。 脅されて、考慮する必要はない。病気になってからでは保険に加入出来ません。入るなら、元気な時でないと駄目なのです。 ※加入できるできないに関係なく、 加入しないことが、生活設計上好ましい。 （当たり前）生命保険(自分が亡くなった時の保険)は、独身だと必要ないかも知れませんが、医療保険は自分のための保険です。 ※・・と、保険屋は営業トークをするが、 彼らは売るのが仕事だ。 損をしてもなお、加入もやむを得ないのは、 上に書いた2つの保険だけだ。よく考えて決めた方がいいと思います。 ※よく考えて、医療保険には入らない方がいい。 保険加入＝お金を失うこと！Aよく考えればわかると思うけど、保険屋さんは損はしないのです。毎月払う保険料は、保険屋さんの利益なので、ほとんどの人が払い損なのです。３０歳の地方公務員なら、それなりの貯えもあると思います。例え病気になったとしても、高額医療制度があるし、公務員なら仕事を休んでも傷病手当が支給されます。なので、保険に入ってなくてもどうにかなります。毎月保険料を払う余裕があるのなら、その分貯金に回しましょう。 ※保険は加入者全員が損をすることで しっかり、成り立っています。 ※参加しなくて済むものにまで参加 すると、人生で大金を失います。 ※保険料＝失うお金！ ※とにかく加入してもらえば、 保険会社は確実に儲かる。 ※国の医療保険（健康保険）で私たちは、 生涯で1人1000万円以上も払います。 さらに民間の医療保険で、 数百万円もお金をたれ流したい？生命保険に入ったことがないのは、素晴らしいことだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/26
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☆高変捩率の学資保険はどれ？ 典型的なおバカさん
何かオススメを教えて頂けたら嬉しいのですが ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q教育資金の貯め方について教えてください。 ※そのように、目的別に分けた発想 をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。子ども2人、3歳と0歳がいます。教育資金をどうやって貯めるのが1番お得で貯めやすいのか、悩んでいます。 ※その発想・・業界にとっては、 非常においしいお客さまです。学資保険でアフラックにしようかと思っていましたが、ソニー生命がいいとよく聞くので、ソニー生命も気になってます。 ※おバカさんです。とにかく返戻率の高いところで、10歳払い済み、18歳の入学時に1番大きな額が降りるとこをさがしてます。 ※おバカさんです。 現在の超低利率の日本では、 返戻率が高いと言っても、 ほとんど、ドングリの背比べだ。 その差にはほとんど意味がない。 それよりも、 保険で貯蓄することによる弊害 の方がはるかに問題だ。ママ友が自分でかなり調べたようで、ソニー生命はたいしたことない！学資保険ではなく共済だけどJAが1番返戻率がいいと言うのですが、 ※おバカさんです。 そんなことにエネルギーを使うな。知恵袋を見ると保障をつけないならばJAはさほどよくないという意見も目にしたりして、わからなくなってしまいました。今夫婦共に、共働きでそれぞれ生命保険にガッチリ入っているので ※おバカさんです。 ガッチリ入って、ドッサリお金を たれ流していそうです。 共稼ぎなのであれば、そもそも 生命保険にガッチリ入る必要が無い かもしれない。保障はつけるつもりはなく、貯蓄のみの目的です。 ※貯蓄を保険でやってはいけない。どちらかとゆーと貯蓄があまり得意ではないのでとりあえず銀行の定期に決まった額を自動で積み立ててますが、大きな出費の際に引き出してしまうので、 ※おバカさんです。保険などで絶対に手をつけないような形で貯蓄したいと思っています。 ※貯蓄の途中でお金を引き出す人が 保険で貯蓄していれば・・ 契約者貸付制度を利用してお金を借りる （元々自分のお金を利子負担で借りる） という、おバカをしでかすか、 中途解約で元本割れしたお金を受け取る という、おバカをしでかします。 子供じゃないんだから、貯蓄が苦手 などと、甘ったれたことを 言っていてはいけない。学資保険とゆー形じゃなくても、終身の死亡保障のものを解約する形のものでも、共済でも、なんでもいいのですが、とにかく貯蓄メインで返戻率がいいものを探しています。 ※おバカさんです。返戻率にこだわるな。 返戻率の比べっこは、ドングリの背比べ。 ほぼ、差が無い・・のと同じだ。何かオススメを教えていただけたら嬉しいのですが、、、。わかりにくい文章ですみません。 ※おバカさんです。 まったく、生活設計の意識が無い。 上っ面の変捩率の数字ではなく、 もっと根本的なことに関心を持て。 キャッシュフロー表を作成して、 自分たち夫婦の一生がどうなっていくか？ 一度、確認してみよう。 ※保険業界が言っている変捩率は、 1年の利率ではなく、18年とかの通算だ。 なんにも魅力的なモノではない。 ※変捩率がどうのこうの・・よりも、 保険で貯蓄する弊害の方が、 人生の中では はるかに大きい。 隊長！ またおバカ発見！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/26
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幼児が2人いても生命保険は不要って どういうこと？
マイホーム建築前も生命保険は不要でしたが、試算の結果、マイホーム取得後も夫婦ともに不要になりました。 ※このようなケースはよくあります。 保険屋さんにだまされないように・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。住宅取得シミュレーションの中で、夫婦それぞれの死亡保障必要額も算出してみました。 ※死亡保障必要額の推移グラフです。 夫婦それぞれ、赤い点線。 ※マイホーム取得前は夫婦共に、 マイナス9000万円！というレベルで、 どう逆立ちしたって、 死亡保障はまったく不要！ さすがに、マイホーム取得後は、 夫婦共に必要額は増えることになるが、 それでもまだ、マイナスの範囲内で 推移します。 つまり、一生・・生命保険は不要！ ということです。 こういう夫婦は決して特殊なケース なのではなく、けっこう見かける。 保険屋の言いなりでは大金をたれ流す。 しっかり勉強して・・ 自分で試算できるようになりたい。 以下に、その計算書を示します。 ※マネして、自分で作成してみよう。 難しいのは・・おそらく、遺族年金。 徐々にこのブログを充実させて、 遺族年金や老齢年金などを自分で計算 できるようにしていきたいと 思っています。 ※マイホーム取得前の死亡保障必要額の 推移は、以下です。 幼児が2人いても、 夫婦共に生命保険はまったく不要でした。 ※生命保険に加入するのは当たり前ではない。 業界に洗脳されたままではいけない。 目を覚まそう！住宅取得シミュレーション、 完成しました！ ※さっそく、メール添付で送りました。 ※Yさん自身が、複数の工務店を、 きちんと比較・検討しました。 その結果、工務店も決まり、 建築金額は3500万円になりました。 以下、資金計画概算。 ※あ・・ 住宅ローンはありません。 現金建築です。 住宅ローンが少ないほど、あるいは無ければ、 諸費用はかなり少なくて済みます。 全額ローンでマイホーム取得する人は、 百万円単位の、かなりな割増の価格で購入 することになります。 ※Yさん夫妻のマイホーム建築後の人生は、 以下のようになります。 ※Y家の場合、老後もお金が減っていきません。 つまり、年金の範囲で生活できていく ・・ということです。 このようなパターンの人、しばしばいます。 金融業界が言うように 「老後は貯蓄を取り崩して生活していく」 ということに、 だれもがなるとは限りません。 脅されて、洗脳されることがないように・・。 洗脳されないために、 不安に振り回されないために、 自分のキャッシュフロー表を作りましょう。 ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端（オレンジ）が、貯蓄残高。 棒グラフは1年ごとの、この貯蓄残高です。 読者の皆さんもぜひ、マネをして この キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役部分の拡大です。 ※老後部分の拡大です。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）子供が2人いても生命保険は不要！・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/26
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マイホーム建築後の人生は？ シミュレーション完成
なんら問題のない、順調な人生になっていきます。 ※素晴らしい・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。住宅取得シミュレーション、完成しました！ ※さっそく、メール添付で送りました。 ※Yさん自身が、複数の工務店を、 きちんと比較・検討しました。 その結果、工務店も決まり、 建築金額は3500万円になりました。 以下、資金計画概算。 ※あ・・ 住宅ローンはありません。 現金建築です。 住宅ローンが少ないほど、あるいは無ければ、 諸費用はかなり少なくて済みます。 全額ローンでマイホーム取得する人は、 百万円単位の、かなりな割増の価格で購入 することになります。 ※Yさん夫妻のマイホーム建築後の人生は、 以下のようになります。 ※Y家の場合、老後もお金が減っていきません。 つまり、年金の範囲で生活できていく ・・ということです。 このようなパターンの人、しばしばいます。 金融業界が言うように 「老後は貯蓄を取り崩して生活していく」 ということに、 だれもがなるとは限りません。 脅されて、洗脳されることがないように・・。 洗脳されないために、 不安に振り回されないために、 自分のキャッシュフロー表を作りましょう。 ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端（オレンジ）が、貯蓄残高。 棒グラフは1年ごとの、この貯蓄残高です。 読者の皆さんもぜひ、マネをして この キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役部分の拡大です。 ※老後部分の拡大です。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）なあんにも問題ない人生だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/26
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連休は住宅展示場へ♪ って だまされないように●
ゴールデンウイークに向けて毎年、住宅関連の広告が。 ※暖かくなって人々が動き出します。 住宅メーカー・銀行・マスコミ、 その他関連業界がこぞって、 マイホーム建築へ いざないます。 自分の頭で考える生活設計。4/26（金）地元新聞は毎年恒例の住宅特集を組みました。 ※数ページにわたる特集です。 上段が記事、下段が広告です。 ※テレビや新聞等のマスコミと、 住宅業界や金融業界その他関連業界とは、 協力しあって盛り上げます。 つまり、持ちつ持たれつ・・です。 マスコミの発信する情報を、「中立」 だと思うのは、おおいなる勘違いです。 発信情報をそのまま真に受けてはいけない。 （当たり前） ※この他にも、各住宅メーカーの 折り込みチラシがいくつも入りました。 関心のある消費者は、刺激を受けて 動き出します。 出かけます。 が、 展示場をいくつも見て、マイホームに ついて具体的に勉強するのはいいが、 その展示場業者で建てる・・のは、 生活設計的な観点からは、 人生最大の大間違い！ということになる。 理由？ 建築と関係ないことのお金を負担する ことになるからだ。 展示場経費とか、営業マン他の人件費とか、 宣伝広告費とか、カタログその他の経費とか、 必要以上に立派な社屋の経費とか・・だ。 理由もなく高い金額は、1棟当たり・・ 500万円とか、1000万円とかになる。 展示場でマイホームの実物を見て夢を 膨らませた上で、さらに勉強するために、 地元工務店を数社選びだして、 何度も何度も接触してみよう。 （大手メーカーの営業マンが相手では 全く、マイホームの勉強にならない） 2シーズンほど勉強すれば、 ある程度の知識や自分の考え方が固まる。 それから・・だ、マイホーム建築は。 まったくの素人のまま、大手メーカーや 地元有名メーカー等の展示場業者で 建てるおバカさんが後を絶たない。 今月・・展示場見学をして、 来月・・展示場のメーカーと契約。 こんなことをするのは、典型的なおバカ。 契約した瞬間に500万円とか1000万円 とかを たれ流している。 そして本人はそのことに気づかない。 死ぬまで気づかない。 当たり前だ。勉強をしていないし、 建築業者の比較検討もしていないのだから。 ※地元工務店どうしであっても、 きちんと比較検討しないと、 最大1000万円の価格差がついた！ などとことが、現実にあった。 人生最大の買い物だ、 比較検討しないなんてありえない。 大手メーカーや有名メーカーの選択 なんて、最初からあり得ない。展示場へ行ってもいいけど、だまされるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/26
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通帳記入欄がいっぱいになって 新通帳をもらいに●
通勤前に・・岩手銀行に行きました。 ※連休前の25日です。 メチャメチャ混んでいました。 自分の頭で考える生活設計。4/25（木）、銀行内は大変な混雑。 ※私が取った整理番号は28番です。 カウンターで扱っている最中の番号は、 22番でした。 座るところなんてありません。 立ったまま、延々と待ちました。 延々と待って、待って、待って、 やっと順番が来ました。 「通帳を新しいモノにお願いします」 何か面白くないことでもあったのか？ 仏頂面の女性が・・ 「ここでもできないことはないですが、 自分でやってもらっていいですか？」 ムっとしましたが、表情には出さず、 「客をさんざん待たせたたあげく、 そんな言い方はないんじゃないか？」 ・・ということも言わず、 ATMのコーナーへ行きました。 今日まで、ぜんぜん知りませんでしたが、 通帳を新しくする作業を、 ATMでできるようになったようです。 そばにいた係の男性に教えてもらいながら、 快適に新通帳を作成しました。 こちらの男性は、カウンターの女性と違って、 「大変長らくお待たせしていながら、 このようなことになって、 本当に申しわけありませんでした」 低姿勢できちんと対応してくれました。 岩手銀行、ちょっとまずい女性職員が、 じゃっかん1名、いたぞ・・。 ※新しい通帳にすることを、 「通帳繰越」というようです。 今回経験したから、これからは大丈夫です。通帳繰越、やってきたべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/25
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人生が成り立たない！ いやぁ かなりショックです★
夫婦2人だけ、貯蓄額もあるし、余裕の現状診断を想像していたのですが ※自分たちの常識が世間で通用するか？ 他人の目で見てもらわないと、 気づかなかったりするものです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。2019.4.25 現状診断 終了。 ※現状診断時点では、人生が成り立ちません。 メールをいただきました。お世話になります、2/20にメール顧問会員となりました〇〇県〇〇市のNです。現状診断、ありがとうございました！今か今かと待っておりました。仕事中なので、ざっとしか見れていませんがいやぁ、かなりショックです・・・。 ※はい、老後・・資金不足に。夫婦2人だけ、貯蓄額もあるし、余裕の現状診断を想像していたのですが・・・。 ※基本生活費・生命保険料・車費 等々が、世間一般より多過ぎです。 （ 今 気づいて良かった・・ ） このようなことは、自分たちでは 気付きにくいものです。 なので、第３者の私が指摘します。ＧＷ期間中にしっかりと読み込んでいきたいと思います。まずはお礼まで。 ※住宅ローンを返済しながら、 保険で貯蓄をしてはいけない。 ※自分でキャッシュフロー表を いじってみてください。 たとえば、基本生活費が変われば、 人生がどう変わるか？ グラフで確認してみてください。 生命保険料や車費でも同じことです。 その延長戦上に生活設計があります。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペの結果、工務店を決めました。 建築請負金額も決定。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日）4/21（日） 提案コンペを実施。 工務店は、ほぼ決定！・・か。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/23（火）より、現状診断の資料作成作業に入りました。今日4/25（木）、現状診断 終了！メール添付で送りました。⇒ 今日の記事。2 メール顧問会員のYさん（30代）2018.5.31 再度、メール顧問会員に。マイホーム取得シミュレーション の資料作成。今日4/25（木）、再着手しました。明日には完成させたい・・です。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと3週間？です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやりませんか？いやあ 久しぶりだべ、人生が成り立たない夫婦。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/25
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☆繰上返済か？貯金か？ 夫婦で意見が割れてます
夫婦で意見が割れています。 ※そうですか・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q繰り上げ返済か？貯金か？長文で恐れ入りますが、アドバイスお願い致します。4年前に中古マンションを購入する為夫婦連帯保証で住宅ローンを組みました。 ※残念ながら、おバカさんです。 中古だろうが、新築だろうが、 マンションを買ってはいけません。 マンションを所有してはいけない。教育資金・娘の為の貯金・老後資金の為にしばらくは貯金するか、一度繰り上げ返済した方がいいか、決めかねています。 ※根拠になる判断材料が無いから、 確信を持った結論が出せないんです。 キャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の一生を眺めてみましょう。 根拠を持って考えることができる ようになります。 このブログに時々登場する顧問会員の キャッシュフロー表を真似て作って みましょう。夫は繰り上げ返済派。 利息分を払い続けるのがもったいないのと、妻の方のローンを出来るだけ減らしたい意向。時短が終わった後、小学校に上がるタイミング等、妻がより近い場所での勤務かパートに変えるなど、出来るだけ子と過ごす時間を増やした方がいいのではと考え、収入が安定してる今、繰り上げ返済した方がいいと考えている。 ※損得で考えれば、繰上返済の方が、 貯金よりはるかにお得です。 （当たり前）妻は貯金派。理由は現在時短勤務中で、月に数万貯金できる時もあれば赤字の月もあるのと、夫が度々転職を考えており今は貯金した方がいいと考えています。ローンを組んだ時も転職直後だった為、夫の借入可能額に上限があり、妻が多く借り入れました。夫32歳、妻31歳、娘1歳貯金：約800万円 ※え？ 800万円？ どうして？ こんなに残しておかないで、 繰上返済に廻したら・・？社会人になりすぐに同棲を始めたので、これ以外にそれぞれの結婚前の貯金等は合わせて数十万程度。夫年収：約450万円名義のローン内容 1300万借り入れ、残金1160万、35年、元利均等返済、年利0.775%変動型 ※変動金利はまずい。 生活設計のしようがない。 長い35年間でどうなるか分からない。他借入：奨学金 2030年まで残金320万円(実家父が返済)妻年収：約250万円（時短勤務中）妻名義のローン内容 1800万借り入れ、残金1610万他夫と同上他借入：無し毎月の貯金：給与から数万出来る時もあればマイナスの時もあり。児童手当、お祝い等は全て子供の口座へ、成人まで貯金。学費として夫が貯蓄型の生命保険に入っており、 ※これもい、まずい。 住宅ローン返済しながら保険で貯蓄、 繰上返済の方がはるかに合理的。14年後に1000万貯まる予定。 ※その間に、多額の利息を払うことになる。他に生命保険に入っていないので、入った方がいいのではと考えています。 ※生命保険加入はお金を失うことだ。 入ることを前提に考えてはいけない。 検討するとすれば、夫の死亡保障のみ。 計算の結果、必要であれば、 しぶしぶお金を捨てましょう。 収入保障保険で・・。長文になりましたが、アドバイス頂ければ幸いです。宜しくお願い致します。 A繰り上げ返済したい理由が、よく分かりません・住宅ローン控除(や団信や運用)メリットの方が利息より上 ※必ずそうだ・・とは言い切れません。・妻が仕事をやめるかどうかと残債は関係ない (住宅ローン控除は活かせなくなるが、その時考えればよい)Q住宅ローン控除を受けられる期間が終わってから、まとまった金額で繰り上げ返済をした方がいいという事でしょうか？ ※そうした方がいい場合もあるし、 反対の場合もある。 融資額・金利・返済期間・・で、 決まってきます。繰り上げ返済した方がいいと思うのは、万一の事があった場合を心配し収入が安定してる時に繰り上げ返済し、妻側のローンを早めに完済した方がいいかと思っています。 ※それがいい・・と、思います。A繰り上げ返済してきましたでも全ての貯蓄を繰り上げ返済をするのではなく最低必要限度の貯蓄は残しておくべきです ※当然のことです。例えば８００万円の貯蓄があれば３００万円は貯蓄で５００万円は繰り上げ返済など繰り上げ返済は早ければ早いほど利息幅が無くなり大幅な期間短縮になります ※はい、これは知っておいた方がいい。 ※繰上返済時期が早いほど、 節約できる利子の額が大きい。齢をとって貯蓄も増えて繰り上げ返済をしても大して効果はありません ※それでも、他の貯蓄や保険に比べれば、 はるかにマシです。でも人生、何があるか分からないので全ての財産を繰り上げ返済に回すことは避けてください ※当たり前。 ※たとえば、学資保険。 ※元本割れ商品はさておいて、 （これを買うおバカさんもいる） 最高レベルの変捩率でも、108％です。 つまり、ザックリと・・ 「18年かけて 100万円に８万円のおまけ」 が付くのが、最高レベルの学資保険です。 方や繰上返済は、ザックリと・・ 「一瞬で 100万円に38万円のおまけ」が付く、 別次元の「スーパー金融商品！」です。 ※住宅ローン返済しながら、 学資保険や個人年金や終身保険など、 保険で貯蓄してはいけない。 ※繰上返済に勝る金融商品は無い。 K＝繰上返済。 H＝普通預金。住宅ローン返済しながら、学資保険は無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/25
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☆預金金利1.8％ 繰上返済はしない方がいいよね？
運用利率が住宅ローン金利以上なら、繰上返済はしない方がいい？ ※あは、残念でした。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q繰り上げ返済か貯金か。新婚でマンションを購入する予定です。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。夫（30歳）は公務員のため2000万まで利率1.6〜1.8で預けれる金融機関があります。 ※ ！！！ ？？？ はあ？ そんなバカな。 何かの勘違いなのでは？住宅ローンは変動金利で金利は0.47 ※おバカさんです。 銀行の代わりにリスクを引き受けて どうするの？3500 万の借り入れ予定を35年考えています。夫名義で借りる予定です。 ※35年間、金利0.47％のままな わけではない。 生活設計のしようがない。夫は借りてる間は繰り上げ返済する必要はなく、その額を金融機関で運用するほうが良いと言っています。 ※おバカさんです。私は利息のことがあるので、少しでも早く返すほうがいいのかなと思うのですが、 ※はい、妻が正解です。金利などに疎いため、どなたかご教示頂けないでしょうか？ A10年は税金控除があるので繰り上げしないとして、10年後にローンの金利が2%くらいまで上がっていれば繰り上げ返済じゃないですかね？ ※おバカさんです。まだ先の事ですから、状況を、よく確認しながら、しっかり貯めておきましょう。 ※適当なことを言ってはいけない。Q御回答ありがとうございます。確かに10年間は繰り上げしない方が良さそうですね。 ※おバカさんです。繰り上げ返済は10年後、ローンの金利が銀行の利率を上回った場合、行った方が良いと言う意味で合っていますか…？？ ※先の回答者はそう言っているけど、 そのようにしてはいけない。A＞公務員のため2000万まで利率1.6〜1.8で 預けれる金融機関があります本当ですか？ただの預金でそれはあり得ない異常な金利。 ※その通り！もし本当であれば、なぜ公務員なのか、市中金利から逸脱した金利分は税金が投入されるのか、その目的は等、謎だらけ。 ※そういうことです。住宅ローン金利よりも、預金利率が高ければ、預金を優先。・・は、明らかな間違い。 ※繰上げ返済で節約できる利息は、 意外なほど大きいことを知っておきたい。 たとえば、100万円の繰上げ返済で 節約できる利息は・・ 融資額：3000万円 金利：1％ 返済期間：35年 の住宅ローンで、以下のようになります。 ※時期が早いほど、大きな金額を節約できます。 1年後38万円、5年後32万円、10年後27万円、 すごい金額が節約できます。 質問者が言う・・金利1.8％の預金が本当 だとして、元本100万円でゲットできる 利息は、たったの・・1.8万円です。 （税引き後は もっと少ない） 銀行ローンの金利は、1.0％、 預金の金利は1.8％だから、 （預金しておいた方が有利だから） 繰上返済しないで預金しておいた方がいい というお話は、完全に間違い！です。 なぜ、そういうことになるか？ 住宅ローンの構造によります。 ※住宅ローンは、返済金額が一定だとしても、 内部の構造は上記のようになっています。 早い時期ほど、利息を多めに払う構造に なっているので、同じ元本を繰上返済しても、 節約できる利息の額が大きくなります。 預金金利がローン金利より大きく見えても、 現実はぜんぜん違うことを理解しましょう。 なお、ローン控除と繰上返済のどちらを 優先するか？・・は、また全くの別問題です。 一方的にどちらを優先・・とは言えない、 という事実もあります。《 シミュレーション 》 繰上返済とローン控除、どちらを優先した方がいいか？ ※参考に どうぞ。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か？・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B：『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A － B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1％が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか？ は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか？ 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か？・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0％と1.1％の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2％の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。繰上返済に勝る金融商品は無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/24
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☆60～80歳の入院保障が心配？ おバカさんです★
60歳から80歳までの保障が不安です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険の入院保障についてです。 60歳から80歳までの保障が不安です。 ※おバカさんです。 そのような感じ方をする人が、 保険屋さんの格好のエジキになります。 死ぬまで保険料でお金をたれ流す ことになります。複数契約の合計で、60歳を過ぎると通常疾病で日額8000円で、最大日数は百数十日です。ガンの場合だけ、入院日額23,000円です。 ※ ・・。そこでですが、1 60歳から80歳まで、 どの程度の日額だと現実的に安心でしょうか。 ※おバカさんです。 安心・・とか、不安・・とかは、 それぞれの個人特有の感じ方だ。 他人に聞いてどうする？ とっさの入院となると多少の差額ベッドは 必要になるのが現実のようですが。2 日数が100日余りと1000日超えのものがありますが、 一般的には100日余りでまかなえるものでしょうか。 ※医療保険加入が当たり前 という前提で考えてはいけない。 貯蓄でまかなった方が、確実にお得。3 1000日超えの保障の注意点はありますでしょうか。 ※保険加入は確実に損だ。 だから、保険の仕組みが成り立っている。 加入者全員が得をする「良い保険」なら、 その保険は仕組みとして成り立たず、 すぐ破綻してしまいます。 保険は相互扶助の仕組みです。 みんながわずかずつお金を出し合って、 だれかの万が一に備える仕組みです。 メンバーのみんなが損をする前提です。 だから、仕組みが成り立っている。 医療保険は万が一に備える保険ではない。 医療保険で受け取る程度のお金は 貯蓄で準備しようとするのが、 健全な考え方だ。A比較すべきは支出額ではなく、支払う保険料です60歳から80歳の20年間に、120日入院するとして（脳卒中や骨折1回＋心疾患等1回）、保障は96万。96万÷20年＝月4000円。五分五分では入る意味がないので、「120日入院したら10万円保障される」の条件だと、月3500円。検討している保険総額が月3500円以上なら、入る価値はないです。病気になっても（120日入院しても）メリットがありません ※そういうことです。 病気になって保険金をもらって、 「医療保険に入っていて良かった♪」 なんて思ったとしても、 もらうお金以上に保険料を払うのが、 医療保険です。（当たり前） だから、保険の仕組みが成り立っている。 逆に・・ 医療保険に入っていて、何もなく過ごしたら それはそれで良かった・・と考えよう。 ・・というのが、保険屋の言い分だが、 何にもよくない。 さんざん、お金をたれ流すことになる。 加入していなかった方がはるかにいい。 （当たり前）自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペの結果、工務店を決めました。建築請負金額も決定。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日）4/21（日） 提案コンペを実施。 工務店は、ほぼ決定！・・か。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/23（火）より、現状診断の資料作成作業に入りました。 終了は、遅くても4/26（金）です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のYさん（30代）2018.5.31 再度、メール顧問会員に。マイホーム取得シミュレーション の資料作成、4/22（月）着手。4/23（火）作業終了しましたが、 一部修正することに決め、Yさんからの情報を得てから再開します。（ すぐ、回答をいただきました）Nさん（40代）の作業が終了次第、再着手します。10連休前に完成させたい・・です。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと3週間？です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやりませんか？病気には貯蓄で備えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/24
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☆旦那の生命保険 皆さん たくさん入ってます？
皆さまたくさん入られているんでしょうか？ ※他人の加入状況を聞いて どうするの？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q旦那さんが亡くなった場合の生命保険って皆さまたくさん入られているんでしょうか？実際どうですか？ ※そんなことを聞いてどうする？ それぞれの家庭状況はまったく違う。 家族が100あれば、状況は100通り。 それぞれで、きちんと算数をして、 死亡保障必要額を導き出すことに なります。 実際の算数を、下に掲載します。Aはじめまして！人それぞれ、家庭それぞれだと思います。 ※当たり前。一家の大黒柱に万が一があった際残された家族は遺族年金は受け取れます。ただ、遺族年金だけでは生活できないので足りない分を補うという事で生命保険を活用されてます。 ※算数のための必要な要素は、 遺族年金だけではない。 下に、参考資料を掲載します。なので各家庭で足りない分などは変わってくるのでみんなこれくらいの生命保険をかけてますと言う営業マンからは入らないことをお勧めします。 ※当たり前。 他人がいくらかけていようが、 我が家は我が家。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 生活設計の視点からは、できるだけ 生命保険に加入しない方向で、 考えることが望ましい・・です。しっかりそのご家庭の未来予想図や夢を考えそれにはこれくらいの生命保険が必要と言うのを考えてくれる営業マンから入ってくださいね！ ※保険の営業マンを信じてはいけない。 彼らは保険を売るのが仕事だ。 （当たり前）※あくまで入る場合の考えでした。 ※「入る場合」の考え方を検討しても しょうがないことだ。 「できるだけ加入しない」ことを 前提に、しっかり考えたい。A旦那さんの3年分の給料（手取り分）があると安心と聞いたことがあります。実際もそうしています。 ※おバカさんです。 それは、保険屋の情報。 みんながそのような単純計算で加入 してくれれば、保険屋はウハウハ。ただ、持ち家かどうか、ローンがあるか、実家にお世話になれるか、子供の人数なども関係してきますので、一概には言えないと思います。 ※当たり前。 ※以下に、実在のメール顧問会員の 死亡保障必要額計算ほかの実例を示します。 30代会社員 妻と幼児と赤ちゃんの4人家族。 夫年収569万円 妻年収137万円。 このように考える・・という、 死亡保障必要額の考え方を理解しましょう。 ※夫婦ともに現時点も20年後の時点も、 死亡保障は不要です。 赤ちゃんと幼児がいても・・です。 他人の加入状況をまねて、 生命保険に加入してはいけない。 必要額の推移をグラフにすると、 以下になります。 ※夫婦共に一生・・生命保険が不要なことが はっきり分かります。 なのに、それぞれ加入しています。 もったいない・・。 以下に、夫婦それぞれの死亡保障必要額の 計算根拠を示します。ご参考に。 ※生命保険が不要な夫婦はかなりいる。 保険屋の説明のままに生命保険に 加入してはいけない。 他人に合わせて 生命保険に加入してはいけない。 保険加入はお金を失うことだ。他人と同じように生命保険に入るおバカ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/24
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☆生命保険に入ってない方はいますか？ やはり
やはり ほとんどは生命保険に入られていますか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険入ってないかたはいますか？やはりほとんどは生命保険に入られていますか？ ※私・・武田FPは、 生命保険には入っていません。 医療保険にも、ガン保険にも、 入っていません。 なぜ？ 貯蓄でも対応できることのために お金を失うのがもったいないからです。 当たり前のことです。 ただ、自動車保険と火災保険は、 しっかり加入しています。 なぜ？ もし、万が一が起きた場合を想定すると、 保険以外に対処方法が無いからです。 保険料でお金を失うことを覚悟の上で、 この2つだけは、加入しています。 保険加入はお金を失うことです。 それでもなお、 加入しなければならない場合もあります。 自動車保険は運転を続ける限り、 火災保険は死ぬまで加入して、 お金を払い続けます。 これら以外の保険で死ぬまでお金を 払い続ける人たちが大勢いますが、 もったいない・・ことです。 生活設計の観点からは、 たれ流すお金は少ないほどいいです。A私も入ってない。A私は入っていませんよ。入っているのはガン保険だけです。 ※ガン保険に入っているのであれば、 「入っていません」 ということにはなりませんよ。日本では、ほとんどの人が入ってるよな。残念ながら・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/24
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☆医療保険に10年 入院したことは全くありません★
見直した方が良いか何年も悩んでいます。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q４０代後半の男性ですが、毎月かき捨ての医療保険に加入しています。 ※おバカさんです。 医療保険は確実に損をするから、 加入してはいけない。 ところで「かき捨て」って、何？月々８千円ほど１０年以上払っていますが、 ※おバカさんです。その間一度も入院したことが無いので見直した方が良いか何年も悩んでいます。 ※医療保険は「見直し」ではなく、 「清算！」してしまおう！内容は１日１万円のベッド代ですが、今まで１００万円以上かき捨てています。 ※おバカさんです。 その100万円を貯蓄していれば、 何回でも病気になれるぞ。 しかし、気になる・・「かき捨て」。それとも掛け金は少し値上がりますが、内容を３大疾病を考慮した方が宜しいでしょうか？ ※おバカさんです。 さんざんお金をたれ流しながら、 まだ懲りないか？ どの保険にしたらいいか？ ではなく、 加入しないってのはどうだろう？ のような、 楽しい発想はできないだろうか。保険は何もない事に越したことは無いのですが、年々勿体ない気が募るばかりです。 ※なら、さっさとやめよう！どうか良きアドバイスよろしくお願いします。 ※このような相談に登場するのは、 保険屋だけだ。 また、洗脳されるだけだぞ。補足保険会社は日生ですが、何かあったら困るので若いうちに入った方が安心とか ※そうやって洗脳されて、 お金をたれ流す日本人の、 なんと多いことか・・。他の人は既婚の男性だと積み立てだと思いますが４，５万円かけているとか言われてきましたが、今となっては毎月支払うたびに不安になります。保険会社もそうやって大きくなってきたと思います。 ※当たり前。 洗脳されたままのおバカさんが 大勢いて、保険会社を支えている。Aこれからの事を考えられるなら、掛け捨ては勿体無いと思います。 ※はい、保険屋さん登場！3大疾病と言われても健康診断で健康体ならそれも勿体無いでしょうし。。大手なら終身保険の補償の中に含まれている場合があります。住友生命のバイタリティーは指定される健康への取り組みで保険料が下がるのが売り。。明治安田生命は開催するスポーツイベントに対する入場券やグッズが優先的に当たったりする得点つきの保険も多くあります。 ※その入場券やグッズの代金は、 加入者のおバカさんたちがみんなで 払っている。年金積み立て型保険なんかもあります。 ※保険で貯蓄してはいけない。各社資料を取り寄せてみるか、保険の窓口等で相談してみても？ ※何とかの窓口に行ってはいけない。保険に何を求めるかです。将来の安心かお葬式の費用か。。 ※アホか。 葬式代を保険で準備するな。もしもの時の安心か。。あなたは何を求めてるんです？ ※保険に何かを求めるな。 保険でしかできないことに限定して、 たれ流す金額を覚悟して加入する、 それだけだ。 限定すれば、3つだけだ。 自動車保険・火災保険・収入保障保険。 これらの保険もお金をたれ流すが、 保険はこれらだけに限定すれば、 人生でたれ流すお金は最小化できる。それに、8000円の払いなら安いと思います。 ※アホか、医療保険で毎月8000円を たれ流していてはいけない。年一払いとかで安上がりに出来る場合もありますが。。保険の加入をいつしたかで、金額が違うかと。。 ※保険屋の話はアドバイスではなく、 ただの営業トークだ。 まったく、参考にしてはいけない。 （当たり前）自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。住宅取得シミュレーション作成。⇒ 今日の記事。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日）4/21（日） 提案コンペを実施。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のYさん（30代）2018.5.31 再度、メール顧問会員に。マイホーム取得シミュレーション の資料作成、4/22（月）着手。本日4/23（火）作業終了しましたが、一部修正することに決め、Yさんからの情報を得てから再開します。⇒ 今日の記事。2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。本日4/23（火）より、現状診断の資料作成作業に入りました。終了は、遅くても4/26（金）です。お楽しみに・・。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと3週間？です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやりませんか？医療保険にもガン保険にも入らない方がいい！当ったり前だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/23
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☆生命保険に入りたいのですが と言うおバカ公務員
詳しい方教えてください。 ※次々と保険屋さんが登場します。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険に入りたいのですが詳しい方教えてください。 ※・・なんて言うと、間違いなく 保険屋さんが次々と登場してきます。 で・・営業トークが展開されます。現在公務員です。 ※おバカさんです。 公務員なら、「生命保険は不要」ではなく、 「保険加入は損」だから入らない方がいい ということになります。 保険は相互扶助の仕組みで成り立ちます。 つまり、 加入者のみんなが損をすることで、 仕組みが成り立ちます。 保険加入は損・・なんです。 保険料は失うお金・・なんです。このまま続けるかは考え中ですが、共働きで子供も小さいため早く生命保険に入っておかなきゃと焦ってきましたが、 ※子どもが小さくても、共稼ぎ夫婦なら 夫婦共に生命保険は不要・・ということ、 普通によくあります。なか なか調べる時間もなく、話を聞く時間もなく日々が過ぎています。 ※保険屋の話を聞く必要はない。 洗脳されたあげく、 お金を失うためのスタートを切るだけ。転職して公務員になり、団体共済の案内がきます。①はっきり言ってコレはありでしょうか？他のネット系生保の方が保障も良く掛け金も低い？ ※まあ・・比べてもしょうがない。 加入しないに越したことはない。こちらの考えとしては、貯蓄型は基本的に考えていない。 ※はい、それは正解。 保険で貯蓄してはいけない。掛け金は安く抑えたい。 ※加入を前提に安く抑えたいと 言っていないで・・加入しないのが一番！働いている間（子供を養ってる間）だけ保障があればいい。 ※それも・・まだ、洗脳の内。 子供が小さくたって、死亡保障が 不要なケースがいくらでもある。万一の時の死亡や重度障害など働かなくなった場合の保障が欲しいです。 ※私たち日本人はすでに加入している。 あらためて追加でお金をたれ流したい 場合は、 きちんと計算をしてからにしたい。 必要かどうか？ 必要ならいくら？をいつまで？②現在、私妻共にメットライフ生命の 終身医療及びガン保険には加入しています。 ※おバカさんです。 この2つは確実に損をする保険、 ひたすら・・お金をたれ流すだけ。 家族の紹介で26歳で加入。10年目。私6000、妻7000／月くらいで、少し高いかな。と感じていますが、 ※9年としても・・ 1.3万円円×12月×9年＝140.4万円！ すでに、140万円もたれ流しました。 このお金を普通に貯蓄しておけば、 何回でも入院することができました。今さら安くて保障がそれほど変わらない？別の保険に乗り換えるのってありなのでしょうか？ ※おバカさんです。 医療保険やがん保険に入ってはいけない。③最後に、FPさん等に相談したい場合は どのように探せば良いですか？ ※探さなくていい。 みんな業界人、売る側の人物だ。 中立で人生設計もきちんと考えてくれる方 （もちろん相談は有料でよい）にお願いしたいです。 ※「中立の立場で保険選びをする」 というのは、保険屋さんの営業トークに 過ぎない。 複数の保険商品の中から、 あなたに最適な（手数料が最高額な） 最も良い商品を選んでくれます。 中立などという中途半端な立ち位置の 人物は信用するな。 また相談の相場はどの程度でしょうか？ご回答よろしくお願いします。 Aまずは自分で勉強が基本だと思います。 ※保険屋さんが次々と登場します。例えば今月の日経トレンディでは保険特集を組んでいますし、保険ランキングとか、ムック雑誌？というのでしょうか？ ※このような雑誌の特集等を読んで、 「よく整理整頓されていて参考になる」 なんて、 すなおな反応をしてはいけない。 これらの記事を執筆しているのは、 すべて保険業界の人物だ。 保険加入を前提にした記事だけだ。 （当たり前）数百円で買える保険の本がありますから、そういったものを数冊読んでみたら良いと思います。雑誌ですから、週末の一日あれば、数冊くらい、さらっと読めると思います。 ※まあ、私だったら、お奨めしない。 本を読むことで、どんどん深みにはまる。ここにお金と時間の投資を惜しむのは良くないと思います。 ※「お金と時間の浪費」になるだけだ。①掛け捨て生命保険、30代で1000万円-10年の補償だったら、1000円前後が適正価格の保険だと思います。また定期医療保険なら都道府県民共済と内容と保険料を比較されたら良いと思いますが、割戻金？が50%を超えていない限り、アリとは思えません。②ちょっとお高？手厚すぎる？かな？と思います。③中立のFP・・・と言いますが、FPは保険募集人ではないので、保険商品のお勧めはしません。 ※ウソつけ。 保険FPは全員、保険販売で食べている。することと言えば、相手のライフプランに基づいたマネープランから、あなたに必要な生命保険の補償額を見積もるくらいです。 （募集人兼FPもいますけど） ※みんな、募集人兼FPだ。保険の設計思想はかなり個人の価値観によります。 ※「保険の設計思想は個人の価値観による」 というのは、 業界内部の話であって、 外部から見れば・・「保険の設計」 などという発想は無く、 生活設計の観点から、 「できるだけ加入しない方がお得」 と、 「いかに加入しないで済ますか」 を、しっかり検討したいと思います。医療保険なんて要らない、公的保障で充分と言う人もいれば、 ※そういうことではない。 加入は確実に損だから、加入しない方がいい のだ。見直し前提で、医療とガンは別々の契約にするべきとする人いれば、 ※どちらも確実に損をすることになるし、 貯蓄でも準備できるレベルの保障だ。 加入しない方がいい。（当たり前）纏めた方が安いし、中年以降は保険の見直しても条件が不利になるばかりだから ※そもそも、中年以降は生命保険は不要 なのが当たり前。最初から、医療保険＋ガン診断金のオプションでOKという人もいます。 ※最初から、これらには加入しない方がいい。どれが中立の意見というものでもないと思います。さらにライフプランも、ご自分で決めるしかないです。A退職したら公務員の共済保険は使えなくなりますよね。 ※保険屋さんが次々と登場します。 退職後までお金をたれ流す必要は無い から、問題ない。退職したときに保険に入れる健康な体か保証はないし。 ※退職時に新たな保険に入る必要はない。共稼ぎ夫婦なら2人とも生命保険は不要って、あるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/23
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マイホーム取得シミュレーション 完成！ ですが
建築価格も決定！住宅取得シミュレーション完成♪ ※ある情報が必要・・でした。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。住宅取得シミュレーション、できました！昨日から作業をしていた佐々木FP、早くもお昼前に作業終了！マイホーム取得後のYさん夫妻の死亡保障必要額まで算出しました。（やはり 夫婦共に死亡保障不要！）さっそく、メール添付で送ろうと作成資料をチェックしたら、最初のページの「資金計画概算」を見て・・・土地代・建築費・諸費用・・と、2017年6月21日のシミュレーションと同じ構成で作られていますが、（これから土地を買うという構成）2019年4月の今、Yさんは、すでに土地は取得済みで、土地購入に係る諸費用も負担済みです。今回作成した資金計画資料で、土地関連部分をグレーに着色して区別しよう、その状態で送ろうと思いましたが・・Yさん夫妻にしてみれば、土地はすでに仲介手数料や登記料とかのお金も払って所有していて、「所有地にマイホーム建築」という設定でシミュレーションを作った方が自然だろうと、考えました。そうすると、「資金計画概算」から構成が変わってきます。土地関連のお金はすでに払ったものとして、資料作成をします。その前提でキャッシュフロー表を作成するのに必要な情報は、「貯蓄：去年の年末残高」（佐々木FP)・・です。お知らせください。一通りの資料作成は終わっているので、各ページの微修正で完成できると思います。よろしく、お願いします。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）できるだけ現実に合わせたキャッシュフロー表を作っておいた方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/23
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☆繰り上げ返済をしようとしたら 怒られました！
旦那とはお金の感覚が違います。またケンカになりました。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの繰り上げ返済をしようとしたら怒られました。 ※ ・・。昨日、私のボーナスの額がわかったので、住宅ローンの繰り上げ返済をしようと思い、旦那にローン残高を聞いたら、「繰り上げ返済な んかしなくていい、 ローンを何のために組んだのかわからない (期限の利益がせっかくあるのに)」 ※ ・・？ 何、言ってんの？「お前は借金のために働いているのか」 ※ ・・？ え？ え？ その言葉、そのまま お前に返す！と怒られました。旦那さんとお金の感覚が違うところは前からあるのですが、別に悪い事をしようとしてるわけじゃないのに…。しかも私の稼いだお金だし！とまた喧嘩になりました。もちろんボーナス全額入れるわけじゃなくて、今年は少し多めにでたので、3分の1は繰り上げ、3分の1は貯金、3分の1は旅行に使おうと考えていました。どうしても納得いかないのですが、繰り上げはそんなに損なのでしょうか？ ※損得で言えば、基本的に 住宅ローンの繰上返済はお得な事です。BA築年数と利子により異なります。今は住宅ローン減税がありますのでそれを考慮して繰上げすべきです。 ※ローン減税を考慮する場合は、 利子と融資額と融資期間の3要素で 繰上返済がお得か？損か？ を、判断することになります。 参考資料を、下に掲載しました。ただ怒るところではありませんね。もしかして旦那さん自己中の傾向ありますか？諭すならわかりますが怒るなんて自己中かお子ちゃまのどちらかなのかな？と思っちゃいました。 ※色々な意見が以下に登場していますが、 ちょっと用事で外出するので、 私の文章はここまでで中断します。 後からまたコメントを書きますが、 皆さんはどう思うか？ 以下を読んでみてください。Aどれくらいの金利で借りられてるか知りませんが、１％か２％か、控除や団信の分を考えると、さらにもっと低いわけです。金利０．１％で３５年間絶対に途中解約できない定期預金にお金預けたいですか？ばかばかしいでしょう？それが、まさにあなたのやろうとしてたことですよ。旦那が喜々としてボーナス投入しようとしてたら、止めませんか？「だって、利子の分得じゃないか！」って言われたら、そういう問題じゃないだろって、イラっときませんか？「喧嘩」って、多分、そんなやりとりなんじゃないでしょうか。ご主人が言ってるのは「期限の利益」。そこをいまいち理解できてないあなたが、お金の損得だけで反論するから、議論がかみ合わないんだと思います。お金の感覚の違いと言うか、この件に関してはご主人の方が冷静でものが見えてるんじゃないかな。 Aローンを御主人の名義で組んでいるのであれば、御主人が死ねばチャラではあります。。しかし私は、少しずつでも繰り上げしたほうが「基本的にはよい」と思います。ローン期間、仮に３０年としたら、その３０年には色んな出来事があります。子どもがいれば、子どもが中学生の頃には金がかかってきます。進学にせよ、本人が夢をもって何かをするにせよ、足がかりとなるのは「資金」です。プラスの資金もあれば便利ですし、マイナスは少ないほうがいいですね。でも同時に、子どものために資金を残しておく、という考え方も悪くはないと思います。今は繰上げをするつもりで多目的に使えるよう貯金をしておいて、子どもが１０歳になる時点で、月々の返済を一気に減らす、という事もできますから、必ずしも繰上げ返済にこだわりすぎる必要はないとも思います。 A単純に損得勘定だけで言えば、一部の場合では損になることもあるようです。 例えば住宅ローン控除を受けられる期間は、金利が控除額を下回っているため、10年間は繰り上げないという人も大勢います。それ以外の場合は、繰り上げるなら早く多く行った方が得なのは間違いないようです。あとは損得ではなく概念的な話しになりますが、期限の利益という考えもわからないではないですね。 何年で組んだのかわかりませんが、そもそもその期限の利益を得るための長期のローンです。長期で組んでたっぷり利息分を払いながら、結局あくせく繰り上げるのでは、確かに矛盾しているとも言えなくはありません。また、あまり縁起の良い話しではありませんが、ご主人が例えばお亡くなりになったりすれば、その瞬間残高はゼロになります。極論ですが、例えば500万繰り上げた次の日に事故でご主人がなくなってしまったら、500万はもちろん手元に残りません。これがあと1日早く亡くなっていれば、500万はまるまる手元に残るんです。だから、繰り上げ返済なんてしなくても良いというのは、一理あります。 《 シミュレーション 》 繰上返済とローン控除、どちらを優先した方がいいか？ ※参考に どうぞ。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か？・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B：『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A － B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1％が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか？ は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか？ 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か？・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0％と1.1％の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2％の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。繰上返済をしようとして、ケンカになってしまったか。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/23
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☆60歳の両親に 東建がアパート経営を勧めてい
アパート経営を勧めているようです。 ※だめだめ、やってはだめ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qアパート経営について。60歳になる両親が、東建でアパート経営をしないかと話があるみたいです。 ※やめとけ、やめとけ。 とっくの昔から部屋が有り余っている。 人口減少も順調に進んでいる。 新たなアパート経営をする環境ではない。土地持ちで、駅が割と近いです。ただ今以上に栄える場所ではありません。1Kの8部屋で7000万のローンって単純に高くないですか？ ※高いに決まっているけど、 全額ローンでするアパート経営は、 もう・・リスクのみ。私と姉は、親が他界した後そのアパートを引き継ぐ意思はありません。親は老後の足しになれば…と考えているようです。毎年税金が10万ほどかかってるようで、しかも父方の土地を財産分与でもらったので、父はあまり手放したくないようです。私には理解できませんが…いくらでもいいから土地を売ったお金を老後資金に回したらいいんじゃないか？って思います。 ※はい、正解です。東建の方はきっとうまいことしか言わないだろうし、 ※当たり前。 彼らは、それで食べている。家賃が下がる15年後に売ってしまえば1000万プラスで入る。っていってるみたいですが、その試算ってどうやったらでるの？って思います。 ※まったくのウソ。 15年後には粗大ゴミになっている。 金食い虫になっている。 人生のお荷物になっている。 （当たり前）60歳で多額の借金を抱える意味はあるのでしょうか？ ※何歳だろうが、全ローンの賃貸物件建築で、 多額の借金を抱えてしまってはいけない。アパート経営でのメリットがあれば教えていただきたいです。 ※無い。Aローン完済まで計画どおりに進捗する保証はない。近隣のアパートの状況などローン完済まで入居者が途絶えないか要調査。アパートが古くなると入居希望者が減り家賃も下がり、修繕費用もかかる。 ※机上の計算通りに運ぶのは、 当初の2～3回転の時期だけで、5～6年。 年数がたつほど、入居者が入らなくなり、 しかたなく家賃を下げることになり、 あちこちに修繕が発生していく。 つまり、予定通りにはならず、 どんどん金食い虫になっていく。A2年ほど前に鉄筋コンクリートのワンルーム12室（1室あたり30平方メートル）の建築費が8000万円でした。 ※30㎡は約9坪（18畳）。 9坪×12室＝108坪 8000万円÷108坪＝74万円/坪 水回り設備は安っぽいモノでも、 1Kだとかなり細かい間取りので これぐらいの単価になります。表面利回りが8％でギリギリO.K.でしたね。 ※まあ、あまり意味のない数字です。設備としてはインターネット無料、テレビインターホン、ウオッシュレットは付けた方が良いでしょうね。 ※あ、お奨めしてるんかい。A1Kの8室を建てる程度の土地で現在自宅利用で固定資産税年間10万であれば、法定相続人の数にもよりますが、何もしないで相続税払っても大した事無さそうですよ。 ※そういうこと。 営業は相続対策で攻めてくるが、 何もしないで すなおに相続税を払った方が、 被害ははるかに小さくて済む。路線価が幾らかわからないので、ハッキリとした事は言えませんが私の住む東京都23区内の土地で26万/㎡で40坪試算しても微々たるものではないですか。くれぐれも家賃保証を謳う悪徳業者（東建・大東・レオパレス・MDI等）に騙されない事を祈ります。 ※まだまだいるぞ。 ここにない、大手ハウスメーカーにも 注意が必要です。本当に儲かる商品でしたら、人に紹介するより自分で実行しますから…リスクがあるから土地を持っている無知な人を利用するのです。 ※当たり前。気を付けて下さいm(_ _)mA1Kが8室で7000万円は高いと思うけどなー。 ※1室が9坪としたら・・ 9坪×8室＝72坪 7000万円÷72坪＝97.22万円 いくら1Kでも、アパートで坪97万円は ぼったくり以外の何物でもない。東京23区内の学生が多い人気の地区ならまだしも、地方の駅からまあまあ近い、ぐらいなら家賃が下がって10年から15年ぐらいで赤字になりそうです。 ※そういうこと。賃貸は立地（場所）が命なので、一等地でなければどこでも将来はリスクだらけ。ただでさえ家が余って賃貸経営は厳しいと言われているのに、高い建築費で建てちゃったら破たんへ一直線です。 ※当たり前。相続対策としても資産全体を把握して策を考えないと、なんでもかんでも借金すればいいと言うものでもありませんし。 ※当たり前。おっしゃるように赤字物件を将来引き継いだら面倒ですよ。土地を売ってお金にして老後資金に充てるのが一番だと思うのですが、説得して売却するのは難しそうですね。が、せめてアパート建築はやめたほうがいいと思います。 ※その通り、そこだけは押し通したい。 金食い虫を相続することになる。 （大家歴20年以上です。新築時はいいけどねぇ。 古くなった賃貸はお守りがなかなか大変。 利益を出し続けるのはもっと大変。） ※武田FPも、大家歴14年です。 いいのは、新築から数年だけです。 新たな賃貸経営はしない方がいい。 全額ローンなんて、とんでもない。アパートも貸家もマンションも、賃貸経営はしない方がいい。資産はシンプルに・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/22
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☆家族が死亡 生命保険金は家族で分けますよね？★
保険金は家族で法律に則って分け合いますよね ※いいや、そんな法律は無い！ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家族が最近亡くなったのですが、生命保険として何百万か貰うことになったんです それに関しての質問なのですが、一般的に生命保険が入ると家族で法律に則って分け合いますよね ※そんなことは、無い。けれど、まだ家族がそれぞれ実家に(娘やお爺さんなど)住んでいるとなった場合。ある１つの家に住む、A.B.Cさんがそれぞれ受け取った生命保険料は、 ※受け取るのは「保険金」、 払うのは「保険料」です。家の生活費とするのかはたまた、各々の個人の財産にするのか世間では、どうするのが普通なのでしょうか ※出点から間違ったので、 話がグチャグチャになっている。A生命保険は受取人固有の財産です。その後の事は受け取った人が考えます。 ※当たり前。A＞＞一般的に生命保険が入ると 家族で法律に則って分け合いますよね違います。生命保険金の受け取りは指定された保険金受取人が受けとります。 ※そういうこと。 不動産や現金のような相続資産と、 生命保険は違う。受取人の方が他の家族（ご兄弟等）に分配する場合には先の回答者様の言われる通り贈与税（金額にもよりますが）がかかります。 自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施。⇒ 今日の記事。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を終了。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日）4/21（日） 提案コンペを実施。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のYさん（30代）2018.5.31 再度、メール顧問会員に。マイホーム取得シミュレーションの資料作成、4/22（月）着手。終了予定は4/23（火）です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。4/22（月）回答が、戻りました。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと1か月弱です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやってみませんか？生命保険金は相続財産ではないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/22
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☆教育資金を貯めたいけど 思うように貯蓄できま
貯蓄が思うように進みません。 ※目的別に、別々に考えるのではなく 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家計診断をお願いします。子どもの教育資金を貯めたいのですが貯蓄が思うように進みません。 ※別個に、目的別に、貯蓄を考えると、 敵（業界）の思うつぼです。 貯蓄は、「融通が利くお金の総額」 で捉えるよう、意識を変えましょう。 それが生活設計の基本です。 キャッシュフロー表を作成する 基本的な考え方になります。現在ボーナスと手当の残りを貯蓄にまわしている状況です。生活水準は高くないつもりです。家計に無駄や改善点があればご指摘ください。宜しくお願いいたします。30代夫婦 幼稚園児2人◾️収入手取り年収 500万【内訳】月々手取り 30万+ボーナス手取り 70万×2回児童手当等手当 76万ーーーーーーーーーーーーーー世帯収入 576万◾️月支出住居費 57000（ボーナス月 +170000)管理修繕費（駐車場含）33000 ※ということは、マンションを所有？ それは、生活設計上・・まずい。 マンションを所有してはいけない。 終の棲家には、なり得ない。 将来は人生のお荷物になる。 まともな値段で売れる内に売りたい。食費 35000水道光熱費 18000通信費 13000夫婦保険 （貯蓄型老後資金用）20000夫婦保険 （掛捨て）4000子ども保険 2000 ※保険で貯蓄してはいけない。 老後資金用とか子供保険とか。 夫に生命保険は必要かもしれないが、 妻には必要無さそう・・。ガソリン 5000教育費 50000習い事 7000夫小遣い（昼食含）35000日用品 5000医療費 10000 ※ ・・。衣類 10000娯楽費 （外食費含） 15000積立貯金（老後資金用） 15000 ※目的別貯蓄をしてはいけない。 お金は融通できてこそ お金。ーーーーーーーーーーーーーー計334000◾️年間支出固定資産税 80000車税金 40000車保険 50000車検 100000ーーーーーーーーーーーーーー計270000全てボーナス補填◾️貯蓄学資保険（前期全納）400万 ※目的別貯蓄で塩漬けにしてはいけない。 融通が利く状態を確保したい。その他 170万ーーーーーーーーーーーーーー計570万 補足管理修繕費（駐車場含）33000ですが駐車場は権利を購入した為、実質0円です。 ※えぇ～～？ お金払って買ってしまった？ マンションといっしょに売って しまった方が、将来のためです。正しくは管理修繕費33000 駐車場0です。お詫びして訂正いたします。 ※お詫びしなくていいから、 マンションと駐車場は売って しまった方がいい。A月々の支出と年間の支出を合計してみました。すると年間合計が4878000円の支出なので、余りが1482000円あるはずですね。これはどこに消えたのでしょうか？148万といえば、年収からすると25パーセントを占めています。貯金ならいいのですが、集計から漏れている支出なら怖いです。他の人もおっしゃっていますが、老後資金よりも先にお子さんの教育資金を貯めるべきです。 ※そのように、目的別に分けて 考えない方がいい。 融通が利くお金で総額の推移を 生涯を通じてチェックすることを 考えたい。 それが生活設計です。400万では一人分の国公立大学の費用にしかなりません。もし貯蓄型の保険と積み立て貯金を13年積み立てたら、540万は貯まります。これを教育資金にすればいいのではないでしょうか？ ※その作業を保険商品でやってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）足りない分は母親が働いて、補うといいです。お子さんの教育資金に目処がついたら、老後資金を共働きで貯めればいいのです。 ※そのように分断して別個に考えては いけない。 敵の思うつぼになる。 「融通が利く貯蓄総額の推移」 を、生涯で捉えてみたい。 それが、キャッシュフロー表です。今は65歳まで働く人が増えていますし、それ以降にも軽い仕事をしている人がいます。レジャーに関しては、無料で入館できる施設やイベントなども上手に利用されるといいでしょうね。特に幼稚園児や小学生は有利ですよ。まずはお住まいの自治体のHPをご覧になるといいですよ。Q回答ありがとうございます。計算頂きありがとうございます。実際、余るはずの金額に貯蓄が届いておりません。貯蓄率でいうと現在は20%です。悪くない数字だとは思うのですが、何せ自由のきく貯金が少なく焦っています。 ※「自由のきくお金＝融通のきくお金」 ・・です。 それぞれの消費者が目的別貯蓄の発想 をしているが、それではいけない。 融通の利くお金で貯蓄を増やしたい。教育資金はいざとなれば貯蓄型保険と積立に手をつける覚悟をしておきますね。 ※貯蓄を保険でやってはいけない。 自治体HPでイベントも確認してみます。貴重なご意見ありがとうございました。 ※将来の不安を取り除くために きちんと生活設計しましょう。 そのためにはまず、 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ただし、マンションの所有はまずい。 将来の支出が想定を超えたものになる。 生活設計のしようが無い、 人生のお荷物になってしまう。ババ抜きのババを、わざわざ引いてきてはいけない。 持っているなら、できるだけ早く手放したい。 真剣に生活設計を考えると・・ マンションは、持ってはいけない。 （当たり前） 自分の頭で考える生活設計。 文春新書、８４２円マンション購入を検討している人は、この本を読んでからでも遅くない。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。問題だらけのマンション大崩壊！ 所有するのは愚か、“賃貸”が正しい2015年11月5日 週プレNEWS不動産コンサルタント牧野知弘さんという人のお話。横浜市のマンション欠陥工事問題で揺らぐ マンションへの信頼ーー。 ※マンションの傾きがどうのこうの よりも、そもそも・・ マンションは買わない方がいい ・・というお話。不動産コンサルタントの牧野知弘氏は、 著書『２０２０年マンション大崩壊』で「オリンピック後に マンションの空き家は激増し、 コミュニティの崩壊が始まる」と予測する。今、首都圏でも人気の都心部タワーマンションですら、その価値は安泰でないという（前編⇒「マンションの空き家は 五輪後に激増、 今は絶対に買い時ではない！」）が、マンション市場で何が起きているのか？■格安物件は危険な買い物―では、郊外の格安中古物件はどうでしょう。 すでに１千万円を切る物件も珍しくありません。 ※そんなものを検討してはいけない。 ただの金食い虫。人生のお荷物。牧野 ２００万円、３００万円などもありますね。 でも、これを買うのは大変危険。 １千万円を切る築４０年の郊外物件を 買った友人は 「建物は朽ち果てないし、中だけ キレイになればハッピーだよね」 ※おバカさんです。（失礼！） と、 物件価格より高いお金をかけてフルリノベした。 ところが住んで１年、奥さんは「もう出たい」と。 部屋はキレイにしても、オートロックはなく 共用部分は老朽化している。 管理組合で壁の塗替えやオートロックの 設置を提案しても、 住人は年金暮らしの高齢者ばかりで 「そんなもんいらん。余計なことするな」 とあっという間に否決。 挙げ句の果てに、 「あの家はうるさい」 と無視されるようになったとか。 安いのは「買いたい」という需要がないから。 ※当たり前。 僕はこの仕事をしていて、不動産ほど 「安物買いの銭失い」という言葉が ぴったりくる分野はないと思っています。 ※同感・・。―でも、やはり考えてしまうのは、 家賃は払い捨てだけれど 購入すれば資産になるということです。 ※マンションが「資産」になる ことはない。 むしろ、人生のお荷物になる。牧野 その議論が起こるのは、時間軸をゼロで 考えているから。 マンションは買った時に７千万円でも、 月１７万円のローンが払い終わる３５年後には、 建物としての価値は大幅に落ちています。 しかもその間、修繕積立金、管理費、 固定資産税、金利など 実際は７千万円以上支払います。 買った時は新築ピカピカでも３５年たつとボロボロ。 ※当たり前。 そろそろエレベーター替えないと、外壁も打ち替え、 配管も取り替えないといけないので、 追加で修繕費用を出してください…という世界。 ※どんどん費用負担が増えていく。 一戸建てなら自宅分だけの支出だが、 マンションの場合は、自宅以外の 「町内の道路や橋（共用部分）」の 修繕も住民全員で支出することになる。 空き家が増えてスラム化の状態になってしまうと、 売れない、貸せない上、自分が住んでいなくても 管理費や固定資産税は払い続けなくては なりません。 ※どんどん金食い虫に・・、 どんどん人生のお荷物になる。 さらに、もし 地震やテロがあってもなかなか身動きがとれない。 頑丈なはずのタワーマンションでも 構造や躯体になんらかの損傷が生じれば 建物ごとアウトになる。 ※住んでいる「町」自体が機能不全 になってしまう。 僕はデベロッパーに１６年いましたけど、 建物についてはあまり信用してきませんでした。 非常用発電があるから大丈夫というけど、 フルで動かしてもエレベーターのうちの半分、 ３日しか持ちません。 オフィスならまだしも生活を営むマンションでは 不安ですよね。 ※終の棲家・・には、なり得ない。―タワマンでも？ そう聞くと、買うのが怖くなってきます…。牧野 一方、賃貸は家賃が月１５万円だとして、 人口がどんどん増えて景気が良くなれば 賃料は上がりますが、日本はどうでしょう？ すでに都心でも空き家だらけの状態で、 築年が経つにつれ家賃は下がり、 今後１５万円が１０万円になるかもしれない。 ※これからは・・ マンションの場合は、所有より 賃貸の方が確実にお得。 この金額は生活するためのコストだと 割り切ってしまえばよい。 これまでは賃貸は仕様が悪いのが常識でしたが、 これから分譲で買われた人が高齢になって 空き家になると、都心の便利な場所で 質の高いファミリー向けがどんどん 賃貸マーケットに出てくる。 賃貸なら、子供が独立して部屋が余ったり、 転勤があっても、ライフスタイルに合わせて 気軽に借り換えできます。―確かに、いつでもリセットできるのは気楽で いいですね。牧野 ２０２０年にマンションが大量に売りに出る頃には、 家賃は一部のエリアを除いて 少しずつ下がってくると思われます。 ※当然です。 中古売買マーケットでは、すでに春くらいから 湾岸部では買いより売りが多くなっている。 もう地下でマグマは動きはじめています。 僕がこの本を書いた最大の感想は、 「マンションは賃貸資産」。 都心のマンションを賃借して住むために使いこなす。 これが正解だと思います。 ※同感です。保険で貯蓄するなって、いつも言ってるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/22
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6社の提案を受け 私たちの第一候補は〇〇建設です
建物2840万円 外構163万円 ※ いよいよ・・です。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールを頂きました。御世話になります。６社目の工務店さんの見積もりと提案を終えました。それと先週見積もり頂いた中で第一候補だった工務店にもう少し細かい提案や聞き逃したことを伺いました。やはりヘキサゴンタイルや洗い出しコンクリを一般の物に変えると価格差は出そうです。 ※はい、かなり特殊なモノを希望しています。 一般的なモノよりは高くつきます。 とは言いながら、 外構工事163万円ということなら、 元々が かなり安上がりです。 減額はあまり期待できないかも・・。再見積もりで確認しようと思います。〇〇工務店 建物３３００万円 外構２００万円 換気 第１種換気 断熱 スーパーウォールパネル 図面起こし〇 造作 〇 提案 〇 見積もり外 濡縁 設備 中 ※すごい金額です。 なぜこんなに高いのか？ 不明です。これまでの６社のお話を伺って、の私たちの第一候補は〇〇建設です。〇〇建設 建物２８４０万円 外構１６３万円 換気 第３種(第三種も可) ※ ・・。 意味不明・・。 断熱 グラスウール(パラマウント硝子工業) 図面 〇 造作 得意 ※大工さんは これが得意でないと・・。 契約前に、造作家具の面材を実物で 確認してください。 出来上がってから「イメージと違う」 ということにならないように。 造作家具の面材は、部屋のイメージを 決める、アクセントになります。 提案 〇 見積もり外 設備 上 ※こちらも安くはないですが、 参加業者中では最も小さな金額です。我が家も〇〇建設に【秘伝】を使わせ頂いて再見積もりをお願いする、という流れでよいでしょうか。 ※【秘伝：もう1社と最終決戦中！】 ・・を、有効に使って、 幸せな契約をつかみ取りましょう！何卒引き続き宜しくお願いいたします。 ※ただし、 必要以上の値引き交渉は控えよう。 自動車を買う場合なら、 大きく値引きできて購入しても、 手にする商品はまったく同じだが、 マイホームはまったく違う。 マイホームはこれから作るモノ。 強く値引きされて困った工務店は、 見えない部分でのやりようは いくらでもある。 数か月の期間をかけて造られます。 こちらが客だとはいえ、 節度を持った買い物をしましょう。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 ※さあ！ 工務店選びです！ 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円そろそろ決まりそうだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/22
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建築価格 3500万円って言ったのは お・ま・え！
最初の2800万円も、後の3500万円も、おまえが言った金額だ！ ※ ・・。 そう・・すか。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。メールをいただきました。武田さん。貴重なご意見とシミュレーションありがとうございました。素直に現金建築しますねv(・∀・*)あと、 ※ところで、去年の資料では・・ 建築費：2800万円になっていますが、 だいじょうぶですよね？の返答ですが、、最初の時点では70×40坪計算だったからですよ。 ※ ・・。そのあとで武田さんが ※このプランは49坪実質だから 3500万円ぐらいになるよ？ それでもいいですか？ まぁキャッシュフローを見るからに、 Y家なら余裕そうです。と、言われてそのあと私たちが ３，５００で大丈夫です！適正価格で性能の良い家を建てたいので(^o^)vと、武田さんに伝えましたよ？？？( *´艸｀) ※ ・・。 やってしまった・・。 昨日の晩、何を食べたか覚えていない ようなボケ老人です。 そろそろ・・FP事務所、閉めるか。 住宅ローンの利用が得かどうか？ のシミュレーションで、 ローン控除の算数をするために、 Yさんの所得税額を確認しようと 過去の資料を引っ張り出していたら、 当時の資金計画書も目について、 建築価格2800万円が・・ あ”～～。最後に、建築価格が決まりましたので再度建築シミュレーションをお願い致します。建築価格３，５００＋家電ソファ等３００ ※この他に、登記料等の諸費用が かかります。 ・・、言ってしまって大丈夫か？ ボケ老人は、一呼吸考えてから 発言しないと、また はじ・・かくぞ。合計支出３，８００親からの援助金 ５００ 忙しいなかすみませんよろしくお願いしますm(__)m ※本日より、佐々木FPが マイホーム取得の生活設計 シミュレーションの作業を開始しました。 2年前の現状診断時点では、 小学生と幼児の2人の子がいながら、 夫婦共に死亡保障は不要でした。 その一番大きな理由は、 現金が潤沢だったから・・です。 今度、現金でマイホーム建築をする ことで、かなり貯蓄が減りますので、 夫婦の死亡保障必要額がどうなるか？ についても、改めて計算してみます。 死亡保障必要額の吟味があるので、 時間がかかります。 終了は、明日4/23（火）いっぱいか？ お楽しみに・・。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）ボケ老人、やってしまったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/22
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次のメール顧問会員受け付けは 4/22（月）です
新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年4月22日（月）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。4月22日（月） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/19
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現金建築可でも住宅ローン利用 の方がお得ですか？
住宅ローン控除の恩恵を受けた方がいいでしょうか？ ※これは、人それぞれです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。メールをいただきました。武田さん。昨日はコメントありがとうございました。浄化槽の件ですが・・バッチリです(^^♪提案のときにも話題になりましたし、しっかり見積り書にも記入され、ふくまれておりました。 ※了解です。安心しました。メール顧問会員の建築支援の第１号会員になり、はやいもので、１年がたとうとしております。 ※ああ、そうですね、早いですね。 プラン決め、なかなかてこずって、 半年ほどかかりました。 やはり、生涯最大の買い物です。 少なくても1年は必要です。 展示場を見に行って、仲良くなり、 2～3週間後には大手ハウスメーカーと 契約するおバカさんの気が知れません。あと１ヶ月ですがよろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。工務店も決まり、さっそく来週末に第１回打ち合わせをいたします。 ※ところで、去年の資料では・・ 建築費：2800万円になっていますが、 だいじょうぶですよね？そこで、請負契約をするにあたり、注意点などありますか？ ※このことについては・・ 同じメール顧問会員のKさんの 2019/04/15記事で書きました。 そのまま貼り付けます。 ※気になっていたのは、地盤調査です。 「表面波探査法」で行なう業者が なかなか見つからないということ でしたが、やはりそのままですか？ 「スウェーデン式サウンディング試験」 では、「地盤改良が必要」という 結果になる可能性が高い。 （意図的な結果・・の可能性も） 必要だということになれば、 100万円前後の追加費用が発生します。 調査費用は3万円台が5万円台と 少々高いが、 ベタ基礎で施工すれば、地盤改良や 基礎補強が必要ということには ならないのが、普通です。 ベタ基礎で見積もっているか？ きちんと確認してください。 全面コンクリートにすればベタ基礎 だというわけではないので、 だまされないように。 （ベタ基礎風・・たまにある） ※請負金額 本当に計画した建物のすべてが 盛り込まれていて、この金額か？ 改めて、徹底的にチェックしたい。 ※お金の払い方。 契約前に一応決めるのが・・ 1 請負金額 2 工期 （いつ着工していつ完成？） 3 お金の払い方 主にこの3つを決めてから、 請負契約書を整えて契約します。 お金の払い方は、3回とか4回が多い。 契約時・着工時・中間時・完成時 などの・・いつ？いくら？ 払うのか？ 契約書に書き込まれます。 で、出来高払い・・が基本です。 工事をしてできた分を払っていきます。 契約前に取り決めをして契約書を作成、 契約日に内容を確認してから、 署名・捺印をします。 （印鑑は実印である必要はない） その際に注意して観察したいのは、 その工務店が早め早めにお金を もらおうとしていないか？・・です。 出来高払いが基本なのに、 前倒し、前倒しで、お金を欲しがる としたら、資金繰りに窮している 可能性があります。 （自転車操業？） その場合は、あせって契約しないこと。 その確認は、契約書作成段階で、 お金の払い方の打合せ時点で きちんと確認しましょう。 請負契約額の支払い方は・・ 契約時1/10・着工時3/10・ 中間時3/10・完成時3/10・・のように 払うという取り決めなら、OKでしょう。 ※工期 工務店によって、仕掛かり物件、 これから掛かる物件、 色々抱えているものです。 本当に自分たちが希望する工期で 建築工事をやってもらえるのか？ しっかり確認しましょう。 「かなり混んでいますが、 期待に応えられるよう、 なんとかがんばります！」 希望時期の完成はかなり無理で あっても、なんとか受注したいために、 いい話をする場合があります。 結局、完成時期は遅れてしまった ・・ということも現実にあり得ます。 この「工期」についても、 あらかじめ決めた「工期」を 請負契約書に書き込みますが、 もし、書き込まれた工期に遅れても、 工務店が契約違反にならないような 表現になったりしています。 絶対、ここまでには・・という時期 があれば、契約前にしっかり確認、 本当の約束をしておきたい。 ※もう一つ・・ 2019/04/16の記事。 ※契約書類。 契約の際に工務店が用意する書類は、 請負契約書だけではありません。 契約書に図面と見積書が添付される 必要があります。 図面は、そのまま確認申請等の 手続きに使える正式なモノが必要です。 当事務所が用意したような「プラン」 では、だめです。（当たり前） 当事務所が作成した「プラン」は、 同じ条件でコンペをするための 材料に過ぎません。 それから、図面に基づいた見積書が 添付される必要があります。 正式な図面と見積書が添付された 契約書で、契約を交わします。 これが、普通なんですが、 日常的に普通でないことをしているのが、 臆面もなくコンプライアンスを 口にしている・・ 大手メーカーや有名メーカーです。 このようなインチキ契約を・・特に 頻繁に耳にするのが一条工務店です。 とりあえず競合他社を排除するために、 仮契約ということでハンコとお金を もらってしまえ・・で、 ろくな打ち合わせもしていないので 図面も見積書も無いから・・ だれかに使った書類をくっつけて とりあえず契約！ こんなメチャクチャなことをされても、 素人が気づくことはありません。 当事務所のメール顧問会員は、 「一条工務店さんのシステム はこうなっています」 って、 真剣に私に説明していました。 （おバカさんでした） このメール顧問会員は、幸いなことに、 しばらくして目を覚まして、 一条工務店との契約を解除して、 地元工務店数社と接触を繰り返し、 一条では叶えられなかったことが 色々実現できることが分かり、 幸せに契約、マイホーム建築♪ 契約には、正式な図面と見積書が 必要なことを理解しておきましょう。 「とりあえず、この図面で」 というメーカーを信用してはいけない。それと、仕上げ表にフラット35を記載しましたが、どのタイミングでローンを利用しない旨を伝えたらよいでしょうか？ ※フラット35Sを利用すると伝える ことで、各工務店は どの方法でハードルをクリアするか？ 検討することになります。 フラット35を使う使わないに係わらず、 コンペの際は、一定レベルを確保する ために表記しています。 どの方法でクリアする予定だったか？ 確認して、その内容はそのままにして （レベルダウンしない） もらうことを伝えた上で、 「実は、ローンは使わない」 ことを、伝えましょう。 伝える時期はいつでも構いません。 請負契約書の文面に、 「ローン条項」があるかと思いますが、 （融資不可の場合、契約は無効に） 融資を受けないのだから、 関係はない・・ということになります。あと、消費税増税のおかげで今月４月の契約以降からすまい給付金や住宅エコポイントももらえるみたいですね。（これらはローンのあるなしに関わらず）それらを考えてみても、３月までに焦ってハウスメーカーに決めたりするのって全然メリットはないような気がします。 ※ここでも、政府がお金のバラ撒きを していますが・・ まあ、肝心なのは建築時期ではない ということは、このブログの読者なら、 当然のこととして知っていますよね。 マイホーム建築で・・ 建築時期選びによる損得と、 建築業者選びによる損得では、 圧倒的に後者の方の差が大きい。 Yさんの工務店選びのコンペでも、 1000万円の価格差がつきました。 消費税増税の前と後で、 1000万円の損得になることはない。 （当たり前） マイホーム建築の際に最もエネルギー を使いたいのは、工務店選びです。そして、住宅ローン控除も10年から13年に延長になりますが我が家の場合は、やはりローンなしが良いですか？それともローンを500万なり1000万なり借りて13年後に一括返済が良いでしょうか？ご教授ください。お願いいたします。 ※Yさんのケースで試算してみました。 Yさんは所得税が少なめ・・です。 あまり大きな融資額にしても、 利息や諸費用が多額になり過ぎます。 700万円の住宅ローンを借りる場合で、 シミュレーションしてみました。 ※いただけるお金は・・ 13年間のローン控除総額は39万円です。 支払うお金は・・ ローン利息65万円と諸費用30万円の 合計の約100万円です。 Yさんの場合は、だまって現金建築！ した方がお得です。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）シミュレーションの結果、現金で建てた方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/19
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☆住友生命の個人年金なら 貯蓄よりはマシですか？
住友生命の楽しみワンダフルは貯蓄よりはましですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の生活費が心配です。今の所公的な年金はお知らせをみると150万くらいです。 ※まあ、そんなものです。 食べていけない金額でもない。個人年金保険を考えていますが住友生命の楽しみワンダフルは貯蓄よりはましですか？ ※その本人のキャッシュフローにも よりますが、 新たな固定支出を発生させるのは、 できるだけ避けたいものです。 家計のお金の融通性はできるだけ 確保しておきたい、 目的別の貯蓄商品や制度を いくつも抱えてしまうと、 我が家のお金の融通性を損ないます。 個人年金、学資保険、終身保険、など 保険で貯蓄をしてはいけない。 A私が貴方なら確定拠出年金に加入します。 ※私なら、加入しない。最大のメリットは生命保険･個人年金と比べ物にならないくらい節税が出来ます。 ※金融業界が作った「制度」です。 財政状況がひどい日本なのに、 このような制度があることで、 大切な税金がばら撒かれています。デメリットは60まで下ろさないこと、 ※我が家のお金の融通が利かない状態 ということになります。元本割れもあり得る ※わざわざ、そんな危ないものを やる必要はありません。(元本保証を選べば回避可能。) ※確定拠出年金をやるということは、 常に手数料をチビチビ、チビチビ 負担することになります。 元本保証があるモノとは定期預金です。 毎月手数料を負担しながらやる 定期預金って、どういうこと？ 普通に銀行で定期預金した方が、 費用負担が無いし、簡単。手続きが面倒な事です。節税した分を貯蓄に廻せばいいのです。 ※余計なことをしていないで、 普通に貯蓄していれば、 面倒は無いし、元本は保証されるし、 我が家のお金の融通が利きます。 お金は融通するためにある。 地に足をつけてきちんと生活設計したい。 我が家のキャッシュフロー表を作りたい。A住友生命の楽しみワンダブルは将来の個人年金の増額分を重視しているプランですそのために銀行の定期預金よりは非常に高利回りのメリットがあります ※この超低金利の日本では、 言うところの「非常に高利回り」は、 とんでもない低レベルな話だ。 どんぐりの背比べだ。 0.001円が「非常に高利回り」で、 0.008円に！！ どうだ！！！ というレベルのお話。 今の日本で、 どの金融商品が有利なの？ ・・的な発想をしてはいけない。 業界のお客様（カモ）になるだけ。デメリットとしては途中解約することになると元保割れの率が高く最大２５％が戻ってこないこともあります満期まで積み立てできる意思がつよければ問題ないと思います ※「意思」の問題ではない。 キャッシュフローが潤沢でない人は、 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 お金の融通性を損ねた状態では、 これからの人生で不測の事態が発生 すれば、老後を迎える前に、 簡単に家計破綻する。A個人年金でなくても、預貯金で持っていれば何にでも利用可能です。 ※そういうこと。年金のメリットは、保険料控除が利用できることですが、これも、年額150万では、非課税ですので、還付される物は無いと考えます。 ※そういうこと。 きちんと生活設計の意識がある人なら、 普通に融通性がある預貯金で、 お金を持っておきたい。保険で貯蓄してはダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/19
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☆40代の飲み会 話題は老後 生命保険 親の介護
最後はしんみりしてしまいます。 ※そうですか・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q40代前半の方飲みに行っていますか？最近同じくらいの年代の人と飲みに行くと老後の話や保険の話、仕事の話などやや暗い話になりがちです ※そのような話を明るく楽しく やってほしいですね。そんなものでしょうか？ ※明るくやれしうな気がしますが。もう少し前はワイワイ楽しく飲んでいて、帰宅しても「また飲みに行きたい」と思えたのですが、最近はしんみりしてしまいます ※しんみりしないで・・また楽しく酒が飲みたい ※その話題で楽しく・・。年代的にそのような話題が多くなるのでしょうか？困ります ※困ることはない。 年齢と共に、興味を示す対象は 違ってきて当然です。 いくら年を取っても 20代のような話題で盛り上がる、 そっちの方が気持ち悪い。A40代後半ですが飲みに行ってますよー同じ年代の人たちと行くと親の介護や老後の話になりますね（笑） ※それが自然。でも年齢を重ねているんだし仕方のないことでは？ ※そういうこと。趣味の仲間や会社の人たちなど年齢関係なしの飲み会を増やしてリフレッシュしてください。保険の話も参考になるかもしれません。 ※それは怪しい。情報収集の意味の兼ねて聞いておくのもいいのではないでしょうか。 ※素人どうしでする保険の話は、 危険極まりない。 かと言って、プロ（保険を売る人）が 混じると、さらに危険だ。A暗くなってしまうか明るくするかは心次第ではないでしょうか。保険の話だって有意義な情報を貰えたりできるし、 ※保険に限っては、有意義な情報 ではなく、有害な情報が圧倒的だ。仕事の話も自分とは違う世界の話で広がるし…老後だって大切な話しですよねー。 ※はい、老後の話題は大切。 生活設計の意識を持つような方向 へ話が進めばいいんだけど、 参加者全員が素人だと、 そうはならないでしょうね。イメージ全くないままのいつまでも若い子気分じゃなく、しっかりとしたプランの未来の話は有意義だけどなー。 ※そう・・なんだけどなー。ありとキリギリスのキリギリスさんになっちゃいますよ（笑）病気の話などもしますが、暗くはならないですよ？予防大事、検査大事よね〜ってなります。 ※病院通いで使うお金を、 予防のためのジム通いで使いたい。40代の話題・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/19
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☆親がそろそろ定年退職 生活費の援助が必要？
長生きしたら厳しいのでは ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の生活について質問です。父があと数年で定年退職をするようで、老後の生活についての相談をされました。長生きしたら厳しいのではないかとのことです。 ※大変そうです。私も家庭がありますので、多額の援助ができる程豊かではなく、生活を切り詰める様指導すべきか考えています。 ※難しいことになるかも・・。今の状況は以下の感じです自宅持ち貯金は数千万（最近少しずつ貯めているよう） ※ ！！！株や債券はそれなり。 ある投資信託からの金利収入は 月35万程度とか聞いたことがあります ※ ！！！不動産からの収入（副業）は ※ ！！！ 大規模改修を行っている関係で 現在は支出が多く、 ここ2〜3年はぎり黒字とのこと父の年金支給額はよくわからないが、 私が推計するには年500〜600（厚生年金） ※ ！！！母は何年かは働いていた（共済年金）ようですが、 私が知る限りではほぼ専業主婦をしており、 そうなると年金は年80万程度？両親の趣味はゴルフと旅行 ※ ！！？自宅の固定資産税は年間100万 ※ ！！！庭の管理費は年20万 ※ ！！！後、偶に自宅の掃除をする人を雇う ※ ！！！生活費はよくわからない外食はランチを除けば、週2〜3売りたくはないが、困った時に売れるものとしては貴金属、ゴルフ会員権、別荘、 ※ ！！！値段が付く何台かの車とのことです。 ※ ！！！生活を見直させるべきでしょうか。 ※放っておいたら？それとも、私の方から年いくばくかの生活費を渡した方が良いでしょうか（妻に怒られそうですが、、、） ※ はあ・・？ご意見伺いたいです。 A充分、贅沢してる両親ですよね？あなたが援助する必要ないですよ。 ※当たり前。自分たちのことは自分たちですねやらせなければ！！いつかは病気になったり死ぬ時が来るのですから、数年は介護が必要になります。援助はその時でいいです。 ※その時になってすら、 この両親に援助は必要ない。てか、充分お金があるのに、まだ、あなたから巻き上げようしてるの？父親、守銭奴だね。。。(^◇^;庭の手入れ20万なんて、退職したら自分でやればいい。 ※本当に・・。庭を潰して賃貸駐車場にしてひとに貸すとか、生活に困ったら売れば、固定資産税も安くなるよ。 Qありがとうございます。実は父ではなく母に相談されていまして、、、母は良い人なのですが、お嬢様で育ってしまっているため、一般的に言われる節約というものの水準が理解できておりません。 ※なるほど、お母さんがお嬢さん育ち。 それで理解できました。言うなれば、ファーストクラスをビジネスクラスに下げるのを節約術と思っているようなそんな感じです。普通は格安航空にのるのを節約だというと思うのですが、歳ですし、それを理解させるのは難しいように思います。それで、どうしたものかと悩んでいる次第です。 ※一般的に言う「節約」という感覚 は必要ないと思います。 このままでも、 何も困ることにはならないし、 将来何か起こっても・・ 資産の整理整頓で対応できそうです。Aどう考えても、生活費の見直しが必要でしょう！別荘なんか不要ですし、車も夫婦で１台あれば問題無いと思いますけど。（どんなに不便なところに住んでるか知りませんが）。ずいぶん、お金のかかる趣味ですね！でも、収入が亡くなったら、見直す必要があります。固定資産税100万の住宅って、凄い豪邸に住んでるんですね！？庭の管理費？家を掃除する人を雇う？外食はランチを除けば、週2～3回？は～？何これ？なんで、こんな贅沢な生活してるのに、息子が生活費渡す必要があるの？勘違いもいい所ですよ。貴金属売ってもまだ足りないのであれば、その豪邸を売って、もっと小さな戸建てに住むように勧めたら、どうですか？年金も夫婦合わせて、600万あり、投資信託の収入が月35万あり、副業からの収入も今後入るでしょうし、何をそんなに心配するのか？分かりません。貯金も数千万あるのでしょう？今までの生活とは、まったくかけ離れることを息子さんから伝えるべきです。 ※ずいぶん怒っています。 まあ、お嬢さん育ちの母が言ったこと なので、そんなに腹を立てなくても。A正直、贅沢な悩みと相談です。今更、見直しは不要でしょう？好きにさせても破産する事は有りませんよ。 ※そういうこと。将来的には資産は貴方が相続します。なんて打算で考えてもいいですよ。お父様が作った資産です。お父様、お母様が納得すれば預貯金を生活費に充ててもバチは当たりません。お父様も100年生きるわけではありません。いつ何が有ってもおかしくない年です。後悔せずに使わせてあげる事も必要です。貴方は確実に不動産は相続しますので、それ以外のお金（資産）は自由に使うように子供としてのアドバイスも必要です。 ※まあ、放っといたらいい。余談ですが、私の義兄は頑張ってお金、不動産で資産を作りました。60歳を過ぎて余生を楽しもうとしてましたが、突然死で亡くなりました。資産は数億円ありました。 ※気の毒なお話・・です。資産家が子供に援助依頼・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/19
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住宅建築 価格差1000万円なんて 普通にあること
プロを相手にコンペ。1000万円差にはビックリ！ ※マイホーム建築では、 建築業者による大きな価格差が 当たり前に発生しています。 契約直前までの比較検討が必要です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。メールをいただきました。武田さん。お世話になっております。プレゼンコンペの報告をいたします。 ※特にYさんの建物は、 規模が大きめで独特の形なので、 私の予想では、 1千万円以上の最大価格差がつきます。 大手メーカーや有名工務店が参加 しなくても・・です。 小規模な地元工務店どうしで あっても・・です。 住宅建築は大きな価格差が つくのが、普通なんです。↑↑↑↑↑驚きました！以前武田さんがおっしゃっていた通りになりました。(^o^) ※ぜんぜん、音沙汰が無いので、 どうしてしまったのか？ と思っていましたが、 しっかり、やっていたようです。自宅にてプレゼンコンペを実施しました。あまりの金額差にビックリしました！ ※あ・・これが、普通です。★見積り提案の結果★【Ｈホーム】 建物3600、外構500、ガレージ550 合計金額4,650万円・図面おこし・・○、 ・造作・・苦手 ・提案・・良い・見積り外・・エアコン、防草シート・換気は１種 ・断熱材グラスウール・印象 （人は良かったが、棚も既製品ばかり、すべてが高い印象） ※造作が苦手？ よく大工をやっています。 それにしても・・ しょっぱなに、こんな分けのわからない 金額を見せられて、夫婦で不安におちいる、 コンペでよくあるパターンです。 「ひょっとしたら、私たちの 希望のマイホームは無理なのかも？」 これまでのコンペでも、不安な思いで 昼食をとること、よくありました。 だいたいは、すべての提案を終えると 安心することになりますが・・。【Ｙ工務店】 建物2920、外構260 ガレージ440 合計金額3,620万円・図面おこし・・○、 ・造作・・得意 ・提案・・良い・見積り外・・エアコン、人工芝、防草シート、・換気は１種 ・断熱材セルロースファイバーで防音に強い・印象 （社長は若いが、几帳面で丁寧。 見積りも1番細かく、しっかりしている印象） ※ズバリ！ い000万円の差！！ 同じ条件の資料なのに、大きな価格差が 付くのが、住宅建築の見積もりです。 だから、比較検討が必要です。 造作が得意なのは、大工さんの必須要件。 大収納への大きな荷物や布団を運ぶ キャスター付きの秘密兵器も、 サービスで造ってもらいましょう！【Ａ 建設】 建物、外構、ガレージ まとめて 合計金額3,800万円・図面おこし・・○、 ・造作・・得意 ・提案・・悪い・見積り外・・人工芝、プロジェクター、造作棚×４・換気は３種 ・断熱材グラスウール・印象 （換気が３種しか対応できない。 棚も『ご教授ください』が多く 全体的に、雑、な印象で 結局4,000超ぐらいになりそうな印象） ※何やら・・恥ずかしい工務店です。 客に「ご教授下さい」は無い。 プロなら日ごろから、客以上に勉強したい。【Ｍ工務店】 建物3300、外構300、ガレージ450 合計金額4,050万円・図面おこし・・○、 ・造作・・苦手 ・提案・・普通・見積り外・・エアコン、人工芝、防草シート、宅配ボックス等々・換気は３種 ・断熱材グラスウール・印象 （見積り漏れも多い。夫よりも建築の知識を 知らない場面が多く現状維持で、勉強をしていない印象） ※「勉強しているお客様は怖い」 と感じたと思います。 プロなら日ごろから、客以上に勉強したい。 見積もり落ちだらけでいながら、 恥ずかしくもなく・・4000万円？ 「真剣に仕事をしろ！」 と言いたくなる工務店です。☆一番初めに図面の件で私たちを困らせた【Ｓ 建設】は、最終的に 工期の都合で、辞退となり、 ※あの・・素人のような図面の業者？ 客が希望するマイホームを理解できない 工務店のように見えました。 工期の都合というより、 今回のお客様の要望に対応する能力が 無い人・・と、お見受けします。地元有名メーカー寄りだった【Ｍ 建設】は、比較されることをイヤがり辞退されました。 ※大手メーカーや、有名メーカーや、 その関連業者の場合は、 当然、理由もなく高い金額になります。 今回の建物では、 4000万円台後半というよりも、 普通に5000万円台になってきます。 大手や有名メーカーは、最初から 選択肢に入れてはいけません。※プレゼンコンペ、なんと価格差1,000万以上＼(◎o◎)／！ ※はいはい、普通のこと、普通のこと。運が良いことに、防音や遮音の提案ふくめマド・断熱・洋風、総合的にみて私たち夫婦がとても良い。信頼できると感じたＹ工務店が、１番価格も低い提示でした。 ※よかった・・。この時点で工務店選びは、サクっと決定！しました。 ※なるほど。が！武田さんがいうように、理想は最後の最後まで２～３社を競わせる状況・・にはざんねんながら ならなかった為、Ｙ工務店への再見積り依頼時に、しっかりと、《秘伝》を使わせていただきました。 ※《秘伝：2社で最終競合！》の術。 「おたくに任せることにしました。 それで、後、これらの再見積もりを」 って、やってしまうと、 釣った魚にエサはいらない状態になるので、 「御社ともう1社でどちらにするか 迷っています。 再見積もりの結果を見て、どちら にするか？決めたいと思います」 と、候補に残っている「もう1社」 の存在を、におわせます。 ここで、この1棟が受注できるかどうかは、 工務店にとって、非常に大きいです。 存在しない競合相手に負けまいと、 最後の勝負に出てきます！その結果・・・見積りもれのあった人工芝・防草シートの再見積り、そして水回りの設備のグレードアップ、資材や壁材のグレードアップまで含め頑張っていただき、最終的にちょうど3,500提示となりました(^^♪ ※イエス！！ やりました！１社目の見積り額提示の時点で、本当にこのプランの家を建てられるんだろうか。と不安・・不安・・でしたが、 ※当事務所のコンペでは・・ 午前の工務店がとんでもない金額だと、 夫婦が悲痛な顔でお昼ご飯を食べます。 （私は平気な顔でごちそうに・・）最終的に目標額であった3,500（+ガレージ代）におさまりました。 ※やったね♪最初は含めていなかったガレージを含めてこの金額になりました。 ※素晴らしい。武田さんとプランを考え始めた当初、 ※Ｙ家は特殊でこだわり要望が多いため、 実質床面積49坪×70で計算～ よって建物と外構でおよそ3,500で 予算をみなさい。と言われましたが、まさにその通りになりました。さすが武田さん(^^） ※イエス！工務店を複数社 競わせたことでガレージ（400万相当）も含まれる結果になりました。 ※素晴らしい！そして、以前伝えていた、親からの援助金額が少なくとも５００は確定いたしました。もともと、親からの援助金をガレージ代にと考えていましたので浮いた分は、貯金もですが、家電やソファを買い替えようかと♪♪おもいます。 ※めでたし、めでたし♪武田さん。佐々木さんに感謝です。４年前に武田ブログに出会いそこから３年以上建築の勉強をし、知識を蓄え、 ※はい、これが良かったです。 私は日ごろから、勉強しましょう。 素人のままではだめだ、 2シーズンは勉強しましょう。 と、言っていましたが、 3年以上勉強したようです。 素晴らしい♪ 勉強をすれば、適正価格で建築できます。 全くの素人のままなら、 同じ建物を1000万円高い金額で 建てることになります。工務店社長とも対等に受け答えすることができるようになったことで ※素晴らしい♪ そのような見たことない客で、 各工務店はビックリしたと思います。 コンペに立ち会っていると・・ 素人だと思って小バカにした話し方 をする工務店を見たりしますが今回のコンペもスムーズにすすめることができました。本当にありがとうございました！！ ※良かった、良かった。 本当に良かった。そして今後もよろしくお願いします。(#^.^#) ※浄化槽エリアについて・・ 表面を舗装して車を乗り入れると いう予定でしたが、 その際には注意が必要です。 単に土を埋め戻して表面を舗装 したのでは、浄化槽の強度を保つ ことができません。 浄化槽をガードする工法を取った上で 埋め戻し、舗装しましょう。 であれば、車を乗り入れて大丈夫です。 そのことが、今回の見積もりに 計上されているか？ 念のため、確認をお願いします。 ※大部分の人がやっている 「建築業者決定 ⇒ プラン決定 ⇒ 見積り」 という流れで契約！・・は、ダメ。 「プラン決定 ⇒ 提案・見積もり ⇒ 業者決定」 という流れでないと、大金を失う。 （当たり前） ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。 相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。 住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。 収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年） 貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！） 負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）コンペ！自分でしっかりやってしまったようだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/18
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☆老後資金3000万円 おかしくないでしょうか？★
3000万って計算おかしくないでしょうか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後に必要な貯金額がよく3000万だとか言いますが、年金が貰える状態なのにも関わらず3000万って計算がおかしくないでしょうか？ Aおかしくないです支払った金額にもよりますが厚生年金が月15万出ても10万は持ち出しです ※この人・・保険屋さんか？ 月の生活費25万円を前提にお話 しているようです。 15万円で生活している人もいるし、 そもそも年金に手を付けない人もいるし、 老後は、人それぞれです。高齢になると何より医療費が万単位になる ※そんなことはない。 武田FPは、病院にお金を払うより、 スポーツジム通いにお金を払う方が、 充実したお金の使い方だと 思っています。 毎月1万円、払っています。食費も今までどおりかかる ※そんなことはない。 知らない内に、自然に、食費への お金のかかり方は少なくなっている。仕事してない分、趣味や交際費もかさむでしょう ※そんなことはない。 仕事をしている現役中の方が はるかに、その種の出費は多い。 （当たり前）家だってリフォームしないとボロくなる賃貸だったらもっとかかります ※住居費は老後だから多くかかる ということはない。 老後も現役も住居費は同様にかかる。これからは65歳からしか年金は出ない60歳以上世帯の月平均支出が25万ですから定年して五年はまるまる持ち出しです ※今時、60歳代前半の時期を、まったく 働かないで過ごすおバカはいない。 まるまる持ち出しどころか、 その5年間で上乗せの貯蓄ができる。 武田FPは、お人好しFP事務所をやって いるので、貯蓄を減らしているが。 （生活のために減らしているのではない）1人3000万でも足りないと思いますよ ※・・という状況であれば、 業界の人は商売がしやすい、 ということです。 洗脳されないように・・。 お金に振り回されないように・・。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施。その後の報告をもらいました。⇒ 今日の記事。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を終了。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日） 工務店5社による提案コンペを実施。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/17（水）作業着手予定。昨日（4/17）から作業着手し、今日（4/18）整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。回答をいただき次第、「現状診断」の作業に入ります。（丸3日ほどかかると思います）※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと1か月弱です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやってみませんか？老後資金3000万円・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/18
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☆豪雪地帯の一戸建て 一人になったらとても住む
老後一人になったら、とても住む気にはなれません。今はまだ40代ですが・・。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の住宅について。 老後の住宅について質問です。今は一戸建てに住んでます。土地も家も広いです。豪雪地帯で、1人になったらとても住む気にはなれません。今は40後半ですが、子供達はみんな家を出て行くようです。60歳くらいの時に、もし移り住むとしたら賃貸と中古マンションではどちらがいいのでしょうか？ ※マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 時間の経過と共に金食い虫になり、 数十年後は どうしようもない 人生のお荷物になる。中古も何年のものくらいまでいいでしょうか。 ※中古ならなおさら、買ってはいけない。 時間が経過した中古マンションは、 金食い虫に一段と近づいている。 わざわざ、お荷物を所有してはいけない。賃貸はお金を捨てるようだけど、家やマンションは負の財産になってしまう事があると聞きました。 ※マンションは自分の部屋はもちろん、 それ以外の大きな部分まで、 所有者全員で（運命共同体で）、 管理・費用負担をしなければならない。 建物躯体の他、エレベーターや 上下水道その他のインフラなども 所有者全員が運命共同体で・・ 膨大な費用負担になる。 費用負担の調整がつかずに、 まともに住めない建物になるかも・・ 一戸建て住宅のリフォームとは まったく別次元のレベルだ。後で楽なのは賃貸とも聞いたこともあります。 ※もちろん、 マンションを所有してはいけない。 マンションに住みたかったら、 賃貸にした方が、以後の支出は はるかに少なくて済む。今の家はまだ15年ほどですが、主人のわがままで立ててしまったもので、庭や家の手入れがとても大変です。除雪もすごい労力がいります。 ※同情します。1人になったらとてもやれる気がしません。こじんまりとくらしたいです。 A豪雪地帯の一戸建てなんて、どうにもならんでしょう。負の遺産になります。 ※そんなことを言うと、地元の人が怒ります。老後一番いいのは、バリ島、セブ、マレーシアなど、南国に移住する事。 ※うわぁ・・ 佐々木FPがはるか遠くを眺めています。 あこがれているようです。無理なら、せめて、雪下ろしの要らない賃貸に引っ越してください。 ※千葉あたりがいいですね、暖かくて・・。 （佐々木FP)エレベーター付きのマンションで、バリアフリーがいいです。買うのと、借りるのでは、月々2万円程度しか変わりませんよ。 1500万円出して購入したら、750ヶ月元を取るのに掛かります。 ほぼ不可能。 ※マンションの場合、所有と賃貸では、 賃貸がはるかに安く済みます。＞賃貸はお金を捨てるようだけど賃貸でお金を捨てるか？ 持ち家で、お金をもっと捨てるか？ という話です。 ※はい、マンションの場合は、 まったくその通り。タダで住める所なんてないんですよ。昭和の時代は、土地が値上がりしましたから、家の減価償却が、値上がりによって相殺された為に、タダと錯覚していたのです。今は、土地が値下がりして、家の減価償却は掛かって、ダブルで掛かります。つまり、借りた方がお得。ただ、歳を取って借りるのは、家主が嫌がります。 特に独居老人。 ※はい、その問題があります・・今は。しかし、空き家1000万戸から、あと15年で、空き家2000万戸、空家率30％の時代になります。壊滅的な状況に、「年寄りには貸さない！」なんて言える家主が、どれほどいるでしょうね？ ※はい、そういうことになります。 空き家はあるけど借りる人はいない 状況が、 さらにさらに、顕著になります。 独居老人の賃貸。 社会問題になっていくだろうから、 役所も年寄りが借りやすい環境を 作っていくことになります。 心配はいらないと思われます。Q回答ありがとうございます。本当は、雪のないところに行きたいけど、主人が地元愛が強すぎて離れることができません。子供達が巣立って呼んでくれる子がいれば、近くに住みたいと考えています。 ※子どもの近くでなくてもいいから・・ 暖かいところに住みたい。 （佐々木FP)私の実家は同じ県内なのですが、雪には困らないところなので、せめて実家のあるところに住みたいです。やはり賃貸が良さそうですね。ただ、主人が居なくなってからの話しなので、その頃は借りれなくなるかもしれまんね。周りの高齢者みると、広い持ち家でやっと暮らしている人がほとんどで、動けなくなって子供たちに施設に入れられるパターンが多いです。 ※豪雪地帯で大きな家に住んでいれば、 だいたい、そのパターンですね。動けるうちに、家を売って借家に行く人は少数です。 ※代々田舎に住んでいれば、 家を売る・・なんて発想はありません。 そんなことは、とんでもないことです。 色々疑われることになります。私はそのほうがいいと思ってますが、田舎では、まだまだ持ち家派が多数です。とても参考になりました。ありがとうございます。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは所有するな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/18
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平均値を気にせず ウチの家計はこう！と胸を張って
これからは自信が持てそうです。 ※キャッシュフロー表を作れば、 世の中の平均値なんて、 気にする必要はありません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。メールをいただきました。メール顧問会員のAです。現状診断ありがとうございました。楽しみに待っていました。総評、キャッシュフロー表、各種グラフを中心にざっと拝見しました。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Aさん夫妻は、このような一生になります。CF表、貯蓄残高グラフを見て、まずは、老後まである程度の蓄えをキープしながら生活できる結果になっていて、ひと安心しました！また、この先いろんな生活の変化や不測の事態があっても、各数値を書き換えてグラフを確認すれば先の見通しを立てられる……そんなツールが手に入ったことに、ものすごく安堵しました。転勤族で、将来の生活が予想できず不安が大きかったので。。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大）今までは家計について、世の中の平均値と比べてどうかという基準ぐらいしか判断材料がなく、「うちはこれでいいのかなぁ。 もっと〇〇すべきなのかなぁ」と 漠然とモヤモヤしていました。でもこれからは、我が家の家計に「ウチはこう」と自信が持てるんじゃないかなと思いました。 ※はい、自信を持って、根拠を持って、 家計改善対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分たちのキャッシュフロー表が あるのと、無いのとでは、 まったく違う人生になります。気になっていた生命保険についてもグラフでわかりやすく示していただきました。私が専業主婦で3人目が生まれるタイミングなので夫の保障額が結構必要になりましたが、20年後にはそれもなくなることがわかりました。 ※20年後？ それは勘違いですよ。 夫の死亡保障必要額の計算で・・ 20年後はマイナス4,650万円！です。 ということは、 はるか以前に、不要になっていますよ。 ※死亡保障必要額の計算は、現時点と 20年後の時点で行なっています。 で、必要額の赤い点線を見ましょう。 妻は現在も将来も全く不要です。 収入保障保険はムダ！ お金のたれ流し！ 夫は、赤い点線が0の線と交差するのは、 夫が43歳か44歳の時です。 つまり、あと10年もたたない内に、 死亡保障は不要になります。 第3子がまだ小学生ですが不要です。 世の中の「常識」では・・ 末子が大学卒業するまでは保障が必要 ・・ということになっていますが、 その「常識」は、業界が作ってきました。 ただし、私が「総評」でコメント したように、 夫が死亡した場合の妻の収入額は 現実的かどうか？について、 真剣に吟味してみる必要があります。 それによっては、死亡保障必要額や、 必要期間が変わってきます。 必要額の計算ページをしっかり 見直してみましょう。 夫の死亡保障確保は、もちろん 収入保障保険が合理的ですが、 期間7～8年の収入保障保険なんて 短期間のモノはありませんので、 長いモノで契約しておいて、 時期が来たらスパッと解約！でOK。夫も、四角でなく三角型の保険が適していると、よく理解できたようです。 ※はい、四角形の生命保険を2つ、 契約しています。 かなり、お金をたれ流しています。 まずは生活設計のスタートラインに立つことができてほっとしています。これから細部を検討して保険の清算やマイホームシミュレーションなどご相談していきたいと思います。よろしくお願いいたします。まずは受領のお知らせと簡単な感想まで。まず、現状診断 終了！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/18
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☆住宅の売買 予算・ローンの組み方の相談窓口は？
不動産屋さんに説明責任は無いのでしょうか？ ※その責任は無い。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて勉強不足であり、教えていただきたくお願い申し上げます。 売買契約を行う上で、 ①予算 ②住宅ローンの組み方について、相談する窓口はどこなのでしょうか。事前 に自分達でネットなどで調べて、もしくは、資金計画の相談窓口などで話を聞いてから、不動産と売買契約をするのでしょうか。購入する不動産から、上記の①と②について説明責任というのはないのでしょうか。 ※不動産屋さんが背負い込む 説明責任は、そこ・・ではない。よろしくお願い申し上げます。 A売買契約する不動産屋や住宅メーカーにローンなどの説明責任はございません。 ※当たり前。買い物なのですから、お金はお客様が用意するものという考え方です。ですが、通常ですと金融機関を紹介をするケースが大半かとは思います。 ※不動産屋さんや住宅メーカーは 金融機関と親しくしています。 当然の流れで紹介することに なります。資金が確保できないと、全てが徒労に終わりますので。 ※まったく資金のメドが立たない人の ために、 重要事項説明書や売買契約書の 作成をするのは、労力の無駄です。 （当たり前）質問者様が御不安な状態ですから、いささか不親切には感じます。なお、ローン不成立の場合、手付金を含め返却する「ローン条項」というものもあります。 ※売買契約書には必ず、 この「ローン条項」が付きます。 （契約書の一文になっている）また、ローンや家計のご相談自体はどこでも大丈夫です。FPでも銀行でも住宅メーカーでも。 ※ローンの相談はどこでもOKだが、 家計の相談を、本当にできるところは、 ほとんど無い・・というのが、 私の印象です。ただ、FPは保険などの販売、銀行は自社ローン販売、住宅メーカーは住宅販売が前提であることをご注意下さい。 ※そういうことです。 「相談に対応するプロの専門家」は、 その業界の人（売る側の人）です。 当然、一定の方向に誘導される ことになってしまいます。今回ですと、まず不動産屋やいつも使っている銀行への相談も良いと思います。 ※そういうことになります。何に付けても、業界の人にだまされないように・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/17
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次のメール顧問会員受け付けは 4/22（月）です
新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年4月22日（月）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。4月22日（月） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/17
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マイホーム 同プランで建築価格差が 約800万円！
大手ハウスメーカー除き、地元の小規模工務店のみでも、大きな価格差になりました。 ※普通によくあることです。 だから、契約直前まで しっかり 比較検討する必要があります。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールを頂きました。お世話になります。お名前間違えていて申し訳ありません。また、細かい情報を何もお伝えせずにすみませんでした。 ※詳しい状況が分からないと、 アドバイスのしようがありません。分かってはいましたが、コンペは素人には本当に難しかったです。 ※当然のことです。 最初は何も分からなくて当然です。 複数工務店との最初の面談、 質問項目を整理しての2度目の面談、 業者を絞っての3度目の面談、 ・・と、 面談を数多くこなしていく内に、 知識がついていくことになります。 業者を2社程度に絞るころには、 当初とは見違えるような自分たちに なっています。 心配無用。 自信を持って、行こう！！〇〇工務店 2960万円印象 提案が色々と多くあり、 変更を様々な箇所で提案。 ※自分たちの希望と相いれない提案 がされている場合は、 はっきり拒絶しましょう。 他の工務店と同じ条件で比較する 必要があります。 それぞれの工務店の変更提案は、 徐々に整理整頓していきたい。 濡縁は天然木で作ることにこだわりあり。 ※良い味が出ますが、本人次第です。 メンテナンス好きな夫であれば・・。内部 壁は珪藻土設備 中見積もり落ち 地盤補強工事 ※「地盤補強工事」は見積もりに 入らないのが普通なので、 見積もり落ちではありません。 「地盤調査費」は見積もりに 入っている必要があります。 わずかな情報だけなので、 きちんと全てが見積もりに含まれて いるかどうかは分かりませんが、 この工務店が最安値で・・ 2,960万円÷35坪＝85万円/坪 坪85万円！です。 安くありません。 高い・・です。 理由は何でしょう？〇〇ハウジング 3370万円印象 基本の仕様が決まっていて変更・追加 により増減する。 ※大手メーカーみたいなことを 言っていますね。 誇りある工務店なら100％注文住宅で、 世界に一つだけの家を造ってほしい。内部 床はサクラかカバかスギ 床は漆喰 ※カベ・・ですよね。設備 中の下〇〇建設 3090万円特徴 昔ながらの工務店。提案はあまりない。 ※う～ん、口下手な職人さんか・・。 それでも、いい仕事をしているかも。 しっかり見てあげたい。内部 壁 漆喰 床 ナラ設備 上〇工務店 3250万円特徴 図面変更 (子供部屋を２部屋にして窓も変更) して見積もり ※この変更提案は受け入れ可能なのか？ せっかく、兄弟3人が平等な空間を 確保できるプランを作ったのに・・。内部 床 メープル 壁 珪藻土設備 中〇〇工務店 3750万円 ※かなりの高額！・・です。特徴 SRⅽ基礎で床暖をひく ※初めて聞く基礎工法です。 株式会社八洲という会社の特許工法 のようです。 これが高額な理由の一つかも・・。内部 壁 幻の漆喰 ※まぼろしの・・？ これも高額な理由の一つ・・？ 床 パインかクルミかカバ設備 中の下 ※わずかな情報しかないですが、 この工務店は元々、建築費が高く なる方法を採用しているようです。 仮に、すごく良い工法であっても、 総額で800万円も高かったら、 普通は採用は中止します。 3750万円÷35坪＝107万円/坪！ 坪107万円！です。 まったく比較することなく計画を 進めると、知らずに700～800万円も 高い工事費を払うことになります。一応まとめてみました。 ※それぞれの工務店が、元プランを どれだけ変更して持ってきたのか？ 全然分かりませんが、 金額がアップする変更、 金額がダウンする変更、 色々あるのかもしっれません。 できるだけ、理解に努めたい。高額になったのはなにが要因なのか、見積もりを見ましたが私にはわかりませんでした、すみません。 ※私もあらためて、土地契約関連の 資料を読み返してみましたが、 ・防火地域だとか ・狭小道路だとかの 建築費が高額になる要素はありません。 だとすれば、 65万円×35坪＝2,275万円/坪 あるいは、 70万円×35坪＝2,450万円/坪 まあ・・行っても、2,500万円、 このあたりの建築価格になるのが 普通だと思われます。足りない情報が多々あると思いますのでまたお教えください。引き続きよろしくお願いいたします。 ※無理やり、高額の要因を拾うとすれば、 ちょっと思い当たるのは、 外構工事の仕上げ・・です。 Kさんは、一般的な仕上とは違いものを 希望しています。 たとえば、 ・玄関廻りのヘキサゴンタイル ・アプローチの自然石乱張り ・舗装は洗い出しコンクリート 思い当たるものはこれだけです。 次に工務店と接触する際には、 これらを使うことで工事金額に どれだけ影響するか？ 各社に確認してみてください。 それでも、そんなに建築価格が ハネ上がるほどのことでない のであれば、 元々、Kさんの建築地域での 建築単価が違うのかもしれません。 そうだとすれば、 今回のコンペの結果を現実と捉えて、 もう・・坪90万円ぐらいが普通と 捉えて進めることになります。 （収納家具や外構工事込み） ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 ※さあ！ 工務店選びです！ 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円坪90万円が普通かも・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/17
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☆40代 子2人 貯蓄ゼロ どのような保険に入ったら
40代旦那の生命保険について。 ※おバカさん登場。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q40代旦那の生命保険について。小学三年生と2歳の子供がいますが貯蓄0です。 ※貯蓄ゼロ？ 厳しいですね。来年から車のローンがなくなるため ※おバカさんです。 車を借金で買ってはいけない。 生活設計の意識が無いおバカさんです。子供の貯金はできそうですが、学資金や老後資金は準備できそうにありません。 ※大変な状況です。 腰を据えた生活設計が必要です。そのような場合、どのような保険に加入したら良いでしょうか？ ※アホ！・・です。 何を考えているんでしょう？ 家計が大変な状況なのに、 「どんな保険に入ったらいい？」 完全なゾンビ・・です。 洗脳されたまま・・です。医療保険は掛け捨てにしようかと思っています。 ※アホ！！ 掛け捨てだろうが何だろうが、 医療保険に入ってはいけない。 加入者は確実にお金を失う。 でなければ、 保険の仕組みが成り立たない。 （当たり前） 保険はすべて、そういうこと。※住宅有（住宅ローンで団信？加入済み） ※ん？住宅ローン返済中？※子供の学資保険未加入ですが医療保険は共済加入済み ※おバカさんです。 共済だろうが何だろうが、 お金をたれ流すことに変わりはない。※私（妻）は掛け捨てタイプの医療保険のみ加入済み ※おバカさんです。 貯蓄ゼロなのに、どうしてのん気に 医療保険でお金をたれ流してるの？※旦那の保険は検討中 ※ ・・。 このカミさん、完全にゾンビです。 日本中に大勢いるゾンビ。 洗脳されたまま、一生お金をたれ流す、 人の話に耳を貸さない・・ゾンビ。 ※貯蓄が無い人ほど、 保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄をするなら、融通性がある方法で。A私なら保険は全て解約します。 ※当たり前、それが正解。そして落ち着くまで入りません。 ※なんだ、後では入るの？保険に払ってるお金は全て貯金します。 ※そういうこと。 それだけで家計は大幅に改善される。万が一の時は行政に頼ります。高額医療還付制度とか医療費の貸付制度(国が行ってる制度です。)があります。保険のプロが言ってた話ですが行政の制度で十分との事です。 ※「プロが言っていた話」は 基本的に真に受けない方がいい。 （保険のプロ＝保険業界の人） 「行政の制度」というのは、 健康保険や厚生年金保険等を言うが、 これらも実は「保険」であって、 私たちは長い人生で、 膨大な保険料を払います。 たとえば、 健康保険で私達一人ひとりが払う 保険料は生涯で1000万円以上です。 ウソだと思う人は、 自分の給与明細・賞与明細で 「健康保険料」の金額を確認して みよう。 1年分を算数してみて、38年とか 43年とかの掛け算をしてみよう。 大部分の人はこれだけで1000万円を 超える保険料を払うことに気づく。 さらに、定年退職後・・死ぬまで 健康保険料を払うことになります。 つまり、国が運営する医療保険に 一生をかけて1000万円以上払うのが、 私たち日本人です。 払った保険料よりも受け取る保険金は もちろん少ないものになります。 だから、仕組みが成り立っている。 健康保険という医療保険で、 死ぬまで1000万円以上の お金をたれ流すのが私達日本人です。 さらに、さらに、民間の医療保険で 死ぬまで数百万円の お金をたれ流したいですか？資金に余裕が無いのなら民間の保険はお薦めしません。 ※お金の余裕があったって、 保険には入らない方がいい。 （当たり前）それと家計の見直しは必須です。 ※当たり前だ。こちらの方が重要。正直お子さんがまだ小さいので幾らか貯蓄が出来ると思います。今出来なければお子さんが中学、高校に進学する頃には大変なことになりますよ。 ※そういうこと。Q高額医療制度などもあるのである程度賄えるのは知っていますので医療保険にそこまでお金はかけるつもりありません。 ※知っていることと、理解していることは、 まったくの別物。 ゾンビが何も理解していない。しかし旦那が万が一のことになった場合、教育資金がないので備えておきたいですし、中学、高校でお金がかかるのは知っていますのでその備えもしたいです。 ※知っていることと、理解していることは、 まったくの別物。 ゾンビが何も理解していない。ということは・・私が求めているのは学資保険？でしょうか？ ※アホ！！ どうしようもないゾンビ・・です。 洗脳され切った母ちゃんです。 自分の頭で考えるのは無理・・か？A新たな保険加入を検討する前に、家計の見直しを最優先にしてください。 ※そういうこと。 必要なのは、生活設計。 ただ、完璧なゾンビだからなぁ・・。 何を言っても、伝わらないだろうなあ。 保険屋の言うことを信じるんだろうなあ。 自分が期待しているコトを提案 してもらえるだろうから・・。ゾンビ・・かぁ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/17
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☆医療保険 多すぎてどれが良いのか分かりません
たくさんありすぎてどれが良いのかわかりません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険がたくさんありすぎてどれが良いのかわかりません。 ※おバカさんです。 医療保険加入を検討してはいけない。 （当たり前）保険の窓口のようなところに行きましたが、 ※賢い消費者なら、 そんなところに行ってはいけない。会社として利益が高い商品しかオススメされませんでした・・。 ※当たり前だ。面談中に担当者の方がポロっと口外しました・・。そこではもう契約したくありません。さて本題に戻します。私は40代男で妻子持ちですが我が家には貯蓄がないので急な出費には対応できません。 ※おバカさんです。 貯蓄が無いなんて胸を張っていないで、 貯蓄を増やす方法を考えたい。 貯蓄が無いのに、保険加入を検討 していてはいけない。 「保険に入っていない不安」 より、 「貯蓄が無い不安」 を、 強く感じる、まともな感性を持ちたい。妻は独身時代から医療保険に加入していますが ※妻も、おバカさんです。掛け捨てタイプです。 ※そのお金を貯蓄していたかった・・。唯一、がん保険でリターンされるものに加入していて ※おバカさんです。 その分、高い保険料を払っていて、 結局は貯蓄ができないでいる。老後資金としては十分ではありませんが葬儀費等は賄えるかな？といったところです。 ※どうしようもないおバカさんです。 葬儀代を保険で賄う？ おバカの典型。私はもう40代ですので老後資金、葬儀費等も含め検討しています。 ※保険で？ おバカさんです。 将来の色々なお金の準備は、 貯蓄で準備する、普通の感性を持ちたい。東京〇〇日動さんでリターンされる医療保険があったのですがそのような保険はどうなんでしょうか？ ※おバカさんです。 そんなもの、検討するな。メリットデメリット教えてください。 ※デメリットしかない。それと安く済ませたいのならやはり掛け捨ての方が良いのでしょうか？ ※おバカさんです。 安く済ませたいのなら、 医療保険に加入しないことだ。 （当たり前）高額医療制度である程度済まされることは知っていますが ※ちっとも分かっていない。やはり心配な面もありますので医療保険には加入しておきたいです。 ※こりないおバカさんです。 医療保険やがん保険に加入すれば、 確実に損をする。（当たり前）もう一つ、子供の学資金も準備できていませんで学資保険を検討していますが、オススメの保険会社はありますか？ ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。医療保険は共済に加入しています。 ※おバカさんです。 たれ流すお金が少し減るだけで、 損をすることに変わりはない。学資保険でなくても構いませんが学資金を目的です。（できれば中学、高校等にお祝い金が出れば良い） ※普通に貯蓄すればいいだけだ。 何かに頼ろうとづれば、 いいカモにされる。情報不足での質問となっており申し訳ありませんがよろしくお願いします。 ※まずは、おバカさんを卒業したい。 完全に洗脳されたゾンビ状態だ。 自分の頭で考えられるようになりたい。 その先で、生活設計の意識を持ちたい。 自分のキャッシュフロー表を作って、 生涯をチェックしながら、 生活できるようになりた。医療保険？ おバカだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/17
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住宅建築の契約では図面と見積書が必要ですが★
そのへんがいい加減なメーカーもあるので注意。 ※人生最大の買い物で だまされないように・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。メールをいただきました。武田さん お世話になっております。Kです。 契約前の注意点とアドバイスについて承知しました。契約前に十分に下記項目について確認していきたいと思います。地盤調査についてこれまでの会話の中で何度か確認はしましたがやはり「スウェーデン式サウンディング方式」のようです。提携している地盤調査屋すべてに「表面波探査法」を依頼したがやっている業者がみつからなかったようです。（残念ですが…）基礎については「ベタ基礎」で見積もっているので大丈夫かと思います。 ※地盤調査とコンクリート基礎 に関して、 過去に実際に合った、ウソのような 本当の事例をお話しておきます。 当事務所が係わったコンペ事例です。 もちろん基礎はベタ基礎が条件です。 （コンペの際は各社ベタ基礎） 参加5社の内1社は地元でちょっとは 名の知れた業者で、 展示場も運営しています。 普通はコンペに参加させない部類の 業者です。 顧問会員自身の希望で参加させました。 （ちょっと ミーハーの気がある？） コンペの見積もり金額比較では、 この業者は高めの部類だったが、 コンペ後3社に絞った顧問会員は、 週末のたびに業者訪問をして 話を聞いて回りました。 その結果、案の定・・ その名の知れた業者を選びました。 他の安い業者は切ってしまいました。 で、私に行ったセリフが・・ 「住宅は価格じゃないんですよね。」 （あ・・こいつ、洗脳されたな） 他の2社は素朴な工務店です。 この業者は巧みな栄養トークを展開 します。 元々ミーハーだったし、コロッと 洗脳されてしまったようです。 （コンペの必要あったか？） 結局すんなり、その業者と契約。 私の目が届かないところに行って しまいました。 しばらくして着工ということになった ようですふが、 私に泣きついてきました。 「地盤調査の結果、地盤改良が 必要ということで、追加で 80万円を払わされました。 さらに、ベタ基礎だったのが 布基礎に変更されました。 これって、どうにかなりませんか？」 その業者を選んだのは、会員自身です。 どうにもなるものではありません。 ベタ基礎で契約したけど・・ 追加料金は払わされるは、 基礎コンクリートの仕様はダウン されてしまうは、 釣った魚にエサはいらない扱いを 受けてしまったようです。 住宅メーカーや工務店と、 地盤改良業者がつるんでいる場合も あるようです。 改良が必要と言う場合は、80万円は まだかわいい方で、120万円などと いう場合もあるようです。 事前の打ち合わせで、地盤改良の 話を頻繁に強調する業者は、 受け入れられ安いよう環境づくり をしている可能性あり。 注意が必要です。※お金の払い方。 契約前に一応決めるのが・・ 1 請負金額 2 工期 （いつ着工していつ完成？） 3 お金の払い方 についてきちんと確認できましたら、またご報告させていただきたいと思います。引き続きどうぞ宜しくお願い致します。 ※契約書類。 契約の際に工務店が用意する書類は、 請負契約書だけではありません。 契約書に図面と見積書が添付される 必要があります。 図面は、そのまま確認申請等の 手続きに使える正式なモノが必要です。 当事務所が用意したような「プラン」 では、だめです。（当たり前） 当事務所が作成した「プラン」は、 同じ条件でコンペをするための 材料に過ぎません。 それから、図面に基づいた見積書が 添付される必要があります。 正式な図面と見積書が添付された 契約書で、契約を交わします。 これが、普通なんですが、 日常的に普通でないことをしているのが、 臆面もなくコンプライアンスを 口にしている・・ 大手メーカーや有名メーカーです。 このようなインチキ契約を・・特に 頻繁に耳にするのが一条工務店です。 とりあえず競合他社を排除するために、 仮契約ということでハンコとお金を もらってしまえ・・で、 ろくな打ち合わせもしていないので 図面も見積書も無いから・・ だれかに使った書類をくっつけて とりあえず契約！ こんなメチャクチャなことをされても、 素人が気づくことはありません。 当事務所のメール顧問会員は、 「一条工務店さんのシステム はこうなっています」 って、 真剣に私に説明していました。 （おバカさんでした） このメール顧問会員は、幸いなことに、 しばらくして目を覚まして、 一条工務店との契約を解除して、 地元工務店数社と接触を繰り返し、 一条では叶えられなかったことが 色々実現できることが分かり、 幸せに契約、マイホーム建築♪ 契約には、正式な図面と見積書が 必要なことを理解しておきましょう。 「とりあえず、この図面で」 というメーカーを信用してはいけない。 ※マイホーム建築は、数百万円や 1千数百万円の価格差は当たり前。 人生最大の買い物です。 きちんと比較検討しましょう。※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。その後、メール連絡が入り、 何やら・・順調に進んでいるとのこと。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。 各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を終了。⇒ 今日の記事。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日） 工務店5社による提案コンペを実施。 ずいぶん、高かった・・。坪単価90～120万円、なぜ？本人は気にしていないようですが、なぜ？【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のAさん（30代） 2019.3.18 新規メール顧問会員。 4/11（木）再着手。 現状診断 終了！！本日（4/16）、予定通りに終了し、メール添付で送りました！ざっと目を通して、感想をどうぞ！記事にして、皆さんの参考にしたい。2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/17（水）作業着手予定。明日（4/17）から作業着手します。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと1か月弱です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやってみませんか？さあ！ 肝心な契約だ！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/16
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☆皆さんは月にどれ位の保険料を払ってますか？
私は月に3万円くらいです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qはじめまして。みなさんは1ヶ月にどれくらいの保険料を払っていますか？ ※そんなことを聞いてどうする？私は現在29歳、妻（28歳）とともに暮らしています。妻は現在妊娠5ヶ月です現在、私は1ヶ月に3万円くらいの保険料を払っています。 ※おバカさんです。妻の貯蓄型終身保険と、私の掛け捨て型生命保険、病気、怪我の保険等です。 ※おバカさんです。 保険屋の言いなりで、こんなに グダグダと加入してはいけない。 毎月3万円をたれ流してはいけない。 3万円×12月×50年＝1800万円！ 夫婦の生涯に大きく影響する大金です。 このような加入をしている人生と、 そうでない人生とでは、 キャッシュフロー表が全く異なります。 まったく、別の人生になる。私の手取りはは約20万円です。 ※おバカさんです。 少ない手取り収入で、毎月3万円も ぼぉ～っと保険に払っていては いけない。いったい、1ヶ月にどれくらいの保険料をみなさんは払っているんですか？平均的な額を教えてください ※おバカさんです。 平均額を聞くことに何の意味も無い。よろしくお願いします。 ※保険加入はお金を失うことだ。 日本人の平均額がいくらだろうが、 できるだけ加入しない方がいい。 お金は、たれ流さない方がいい。 （当たり前） 日本には大勢のゾンビがいる。 業界に洗脳されたままのゾンビが・・。A何ぼハラっても月収の１割です。 ※1割？ とんでもない。平均的には５％で度でしょうから、あなたの場合は見直す必要がありますね。 ※5％？ とんでもない。先ずは、半額の１万５千円程度になるようにしましょう。 ※15000円？ とんでもない。 そんなにお金をたれ流してはいけない。ただしできれば貯蓄性のものを残してください。将来必ず納得できると思います。 ※とんでもない。 この回答者も保険屋さんのようです。 保険で貯蓄をしてはいけない。Aうちは、３万ぐらい払っています。 ※おバカさんです。生命保険、医療保険、休業補償、ガン保険、、、 ※おバカさんです。 すっかり、保険屋の言いなりです。高すぎるって思うんですけれど、まぁ、持ち家ですし、貯金が十分出来たら、生命保険を減額していきます。 ※おバカさんです。 「貯金ができたら保険を減額」 ではない。 「保険をやっているから貯蓄ができない」 のだ。 払えるお金があったら、貯蓄をしよう。しっかり保険加入した人生と、その保険を全て解約した人生、キャッシュフローグラフで確認しよう。 参考までに、 武田FPの講演用に作成した資料の 一部を掲載します。 『危ない会社員の生活設計』 このまま行けば、 この夫婦の一生はこうなる、 ・・という資料です。 （実は、現実のメール顧問会員） ※キャッシュフローグラフ、 生涯の貯蓄残高の推移が確認できます。 41歳の会社員、4人家族です。 家計は、 このまま行けば、70代半ばで破綻します。 生涯で、約2000万円の資金不足です。 なにが、いけないんでしょうか？ ※これは・・ 危ない会社員一家の生命保険加入表です。 おバカさんです。 家族全員で加入しています。 夫は3本、妻と2人の子は2本ずつ。 保険料は・・ 月： 64,050円 年： 768,600円 払込保険料総額：22,293,600円 マイホームが建ってしまう金額です。 おバカさんです。 生涯の資金不足は、約2000万円でした。 これらの生命保険すべてを解約すれば、 簡単に家計改善ができて、 おつりがもらえてしまいます。 ※これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフの元になります。 左半分が現役、右半分が老後です。 赤い四角が、生命保険料の支出です。 ※キャッシュフロー表：現役の拡大。 生命保険料の支出、すごいですね。 ※キャッシュフロー表：老後の拡大。 死ぬまで生命保険料を払ってはいけない。 現役中の若い内に卒業してしまおう。 それよりも、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみよう。 マネをして、 がんばって作ってみよう。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って家計改善ができてしまうし、 確信を持ってお金を使うことができてしまう。 お金は使うためにある。 ※生命保険をすべて解約・清算した 後の人生は、以下のようになります。 保険には、できるだけ加入しない方が いいんです。 （当たり前） ※日本の家庭で、生命保険ほど 家計をむしばむものはありません。 生活設計は、生命保険の清算から。 月に3万円？ あり得ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/16
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☆イデコと貯蓄型保険 どちらが私に合っている？
お金に関してこれまで何の勉強もしてこず ※金融業界が言うお金の知識なら、 中途半端に勉強しない方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qお世話になります。27歳の独身女性、年収は200万程度です。 お恥ずかしい限りですが、お金に関することをこれまで何の勉強もしてこず、 ※金融業界が言うお金の知識だったら、 中途半端に勉強して接触すると、 良いカモにされてしまう。 勉強したつもりにならないように・・最近ようやく興味を持って知識を増やしているところです…。（FPさんには2回相談させてもらっています） ※それは、まずい・・。 それは、「相談」ではない。 保険屋の「営業行為」を受けている だけのことです。 ありがたい・・と思ってはいけない。自分の条件や考えを踏まえ、現段階ではFPさんから貯蓄型保険を勧められています。 ※そういうことになってしまいます。 FPである彼は（彼女は？）、 手数料収入を得るため、 一生懸命営業行為をしています。次回（来週）の相談日に、より具体的な資料を出してくださるという話になっています。 ※営業が一段階 前へ進みます。自分なりにも色々調べ、今日初めて「イデコ」の存在を知りました。月々5千円程度しか回せない自分にとって、イデコと貯蓄型保険と、どちらが合っているのか意見を伺いたいです。 ※どっちも合っていない。そもそも、手取り平均15万円程度で、ギリギリの生活をしている自分にイデコや貯蓄型保険は向いていないのでしょうか。 ※当たり前。 少ない手取り収入から、 一定金額を固定支出にしては いけない。 収入が少ない人ほど、 家計内のお金の融通性を意識したい。 不測の事態が発生しても即対応 できる状況は常に保っておきたい。現在は最後のチャンスと思い、29歳までは就きたい職業に向けて転職活動中（＠関東）なので今の生活環境を大きく変えることは考えていません。転職ができなければ2年後には実家（＠九州）に戻りますし、転職できれば収入が安定するので、資金運用等についてはそれから考えたほうが良いのでしょうか…。 ※お金の運用なんて、業界に乗せられて その気になってはいけない。色々甘い考えとは思いながら、今後の為にちょっとでも貯金を増やしたい、という思いです。 ※普通に貯蓄すればいい。また、私が5月上旬に誕生日を迎えるため、FPさんには保険に入るのであれば今月中に契約をした方がいい（無理強いとかは全くないです。）と言われています。 ※保険を売る人は皆、そう言います。その為、来週の相談日にはどうするか決めなければいけないのかな、と思っています。 ※「相談」日ではない。 「営業行為」日・・だ。説明不足な点があれば仰ってください。無知な自分にご教授のほど、どうぞよろしくお願い致します。 A先述の方の申されている通り今、貯蓄型保険の利率は低いです ※当たり前。短期間での中途解約の場合、元本割れするものもあります ※当たり前。イデコも税金対策にはなりますが、60歳まで引き出せません ※当たり前。月々5000円では手数料とどちらが高いか… ※やる意味なし。投資は余裕資金で行うものですので、 ※当たり前。 余裕資金があっても、私ならやらない。まずは貯金をしてせめて半年無収入で暮らせるくらい貯めてから始められると良いと思います（といいますのも、自己退職の場合 失業保険受給まで通常半年あるためです）投資を始める場合は、まず、NISAから始められると良いでしょう ※お金に余裕のない人がやっては いけない。 我が家のお金の融通性を損なわない ようにしよう。年間120万円を5年間運用した利益が無税になります(通常は約20％）A貯蓄型保険の内容について書かれていないので、判断しがたいですが、おそらく現状の保険商品に、それほどよい利率のものはないと思われます。 ※当たり前。外貨や為替の入ってくるような内容の物ではないですか？ ※だとしたら、とんでもないFPだ。利率5％とか言っても「30年トータルで」とかでは、ないですか？30年で5％なら1年0.16％ですよ。 ※当たり前。支払えなくなった時の解約リスクなど商品内容に納得してからご契約ください。 ※契約しない方がいい。イデコは一度始めると、60歳まで積み立てたお金は引き出せません。年金ですので。 ※当たり前。支払いが滞ってもペナルティなどはないようです。節税にもなりますし、運用益も非課税なので、これから勉強してアクティブに運用益を狙っていくならおすすめですが、 ※私はお奨めしない。元本保証の定期に月5000円なら、手数料もかかりますし無意味かと・・ ※当たり前。なんのために貯蓄し、今後のリターンに対する意気込みもわからないのでまずはそこを明確にしましょう。私なら、毎月5000円を積み立て、 ※それでOK。株や為替を勉強して運用ですね。 ※こっちはやらない方がいい。 業界を喜ばせるだけ。 お金に振り回されない人生のために、 しっかり生活設計しよう。 自分のキャッシュフロー表を作ろう。 イデコも貯蓄型保険も・・・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/16
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☆貯蓄性保険はダメ？ では どんな保険に入るべき？
逆に言えばどのような保険には入るべきなんでしょうか？ ※入るべき保険は、基本的に3つ。 それすらも、すべて不要な人もいる。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q「貯蓄性の保険商品には入るな」 ※はい、その通りです。 保険で貯蓄をしてはいけない、 4つの理由があります。「日本の保険制度は非常に 優秀なので医療保険は必要ない」 ※これは正確ではない。 「必要ない」のではなく、 保険加入は確実に損をする事だから、 （でないと 保険の仕組みが成り立たない） 保険以外に方法が無い事だけに 限定して保険を利用しないと、 一生を通じて大金を失うことになる。 貯蓄で対応できることを、 保険に頼っていてはいけない。 医療保険は必要ないのではなく、 加入しない方がいい ・・のだ。と盛んに言われています。一定の合理性があると思います。逆に言えばどのような保険には入るべきなんでしょうか？ ※加入すれば確実に損をする保険、 それを理解しつつ、 それでも必要な局面が人生にはある。 損をしてもなお頼らざるを得ない保険。 そもそも、それが保険の原点だ。 相互扶助の仕組み。 もしそれが起きたら貯蓄では賄えない、 人生が破綻してしまう・・ような、 一大事に対応する保険のみに加入 するのが、生活設計上好ましい。 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険収入保障型保険というものを紹介されましたが家族がいない人には無意味ですか？ ※当たり前。 1 火災保険 ・・家を所有する人 2 自動車保険 ・・車を所有する人 3 収入保障保険 ・・扶養家族がいる人 家も車も扶養家族も無い人は、 ぼぉ～っと保険料を払っていないで、 そのお金をすべて、貯蓄した方がいい。 なんと言っても・・ 保険加入は確実に損をすることだから、 保険料は失うお金だから。A収入保障型保険、、、所得補償保険って有りました保険屋はなんだかんだ言って 保険商品を売るのが目的です ※当たり前。昔の貯蓄性の保険はかなりの利回りでした 利回りの保証されている物では解約しないで満期まで持って居る方がお徳です保険会社はあれこれ言って入れ替えを勧めてきます今の低金利時代では貯蓄性の保険はメリットは無いでしょう ※当たり前。 保険で貯蓄をしてはいけない。 保険料は失うお金、当ったり前だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/16
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ヒアリングシート記入終了 確認をお願いします★
ゃっと期末の忙しさから解放されました。 ※お疲れさまでした。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.2.20 メール顧問会員になる。 メールをいただきました。お世話になります、2/20にメール顧問会員となりました〇〇県〇〇市のNと申します。ゃっと期末の忙しさから解放されました。 ※ついに、ヒアリングシートが 記入されて戻ってきました。 夫婦共稼ぎで忙しかったようです。ヒアリングシートを作成しましたのでご確認のほどお願いいたします。一点、主人の会社は現在定年が60歳となっていますが数年後に65歳となる予定だそうです。現段階では不確定のため、60歳退職で退職一時金や確定拠出年金の数字を入れてあります。また現役職のままの等級で確定拠出年金や退職一時金も計算してあります。どうぞよろしくお願いいたします。 ※了解しました。 佐々木FPは現在、 メール顧問会員Aさん（30代）の 現状診断の作業をしています。 明日いっぱいで終了すると思われる ので、Nさんの作業はあさってから 着手することになります。 1日～2日で整理整頓を終えて、 「再ヒアリング」として、 メール添付でまたお送りします。 その「再ヒアリング」を記入して 返信してもらえば、 いよいよ3～4日かけて、 「現状診断」資料を作成します。 お楽しみに・・。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。その後、メール連絡が入り、 何やら・・順調に進んでいるとのこと。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。各社が予算オーバーぎみなので、 再見積もりをもらってから、 価格を落とす作業を終了。⇒ 今日の記事。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日） 工務店5社による提案コンペを実施。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のAさん（30代） 2019.3.18 新規メール顧問会員。 4/11（木）再着手。 現状診断終了は4/16（火）の予定です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/17（水）着手予定。⇒ 今日の記事。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？ 「家計運用は妻 生涯計画は夫？」 顧問期間はあと1か月です。もったいない・・。がんばって期間内に、 現状診断だけでもやってみませんか？さあ！ 現状診断！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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次のメール顧問会員受け付けは 4/22（月）です
新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年4月22日（月）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ （会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません） 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。4月22日（月） ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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再見積りの結果 工務店決定！契約前の注意点は？
見積もり価格差1000万円！ ※まあ、これくらいの価格差は 普通の出来事だけど、 24坪という小さな家では 初めて見ました。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。メールをいただきました。武田さんお世話になっております。Kです。あれから半月の期間にて、各工務店さんとやりとりをし建築費が小さくなるよう調整していました。再見積もりの結果は以下報告いたします。【工務店B】2240万円/坪 床暖費用あり/設備のレベル下げにて再見積 ※建物床面積：24坪として、 それぞれの工務店の坪単価を表示します。 工務店Bは、93万円/坪です。 安くはありませんが、 狭小土地・狭小建物・準防火地域等々を 考慮すれば、これくらいにはなって しまうのかな・・という印象です。 【工務店E】2750万円/坪 ※家具等は含まず ※このような家に住みたい・・と言って、 資料を渡して依頼したのに、 一部を含まない提案をしてくる感覚が 理解できません。 建築をお願いしても、こちらの意図と 違うことをしでかす可能性があります。 あまり、お願いしたくない・・。 115万円/坪 家具込み2900万円として120万円/坪 。 住宅性能を追求するレベルの立派な 坪単価です。 勘弁してほしい・・。【工務店F】2650万円/坪 設備のレベル下げに再見積 ※110万円/坪 いくらなんでも、坪単価100万円越え は勘弁してほしいですよね。【工務店D】1850万円/坪 パッケージではなく仕上げ表に基づいて 内装を変更・家具建具含んで再見積 ※77万円/坪 この工務店も、ことらが渡した資料と まったく違うことをやってきました。 見積り額は、かなり安く見えるけど、 意図を組んでくれない業者に、 一生住む家を任せられると思う？この半月にてまた工務店さんの対応や、再提案の内容（再見積）を夫婦で週末検討し【工務店B】に建築の依頼をしたいと思います。 ※やはり、落ち着くところに・・ 第一印象が決めてだったのか というような印象です。 必ずしも、一番安いところに決める わけでもないのが、 プレゼンコンペの面白いところです。 複数の工務店に直接会って、 会話を繰り返すこと、大切です。正式な依頼はこれからですが、契約にむけての注意点やアドバイスをいただきたいと思います。どうぞ宜しくお願い致します。 ※気になっていたのは、地盤調査です。 「表面波探査法」で行なう業者が なかなか見つからないということ でしたが、やはりそのままですか？ 「スウェーデン式サウンディング試験」 では、「地盤改良が必要」という 結果になる可能性が高い。 （意図的な結果・・の可能性も） 必要だということになれば、 100万円前後の追加費用が発生します。 調査費用は3万円台が5万円台と 少々高いが、 ベタ基礎で施工すれば、地盤改良や 基礎補強が必要ということには ならないのが、普通です。 ベタ基礎で見積もっているか？ きちんと確認してください。 全面コンクリートにすればベタ基礎 だというわけではないので、 だまされないように。 （ベタ基礎風・・たまにある） ※請負金額 本当に計画した建物のすべてが 盛り込まれていて、この金額か？ 改めて、徹底的にチェックしたい。 ※お金の払い方。 契約前に一応決めるのが・・ 1 請負金額 2 工期 （いつ着工していつ完成？） 3 お金の払い方 主にこの3つを決めてから、 請負契約書を整えて契約します。 お金の払い方は、3回とか4回が多い。 契約時・着工時・中間時・完成時 などの・・いつ？いくら？ 払うのか？ 契約書に書き込まれます。 で、出来高払い・・が基本です。 工事をしてできた分を払っていきます。 契約前に取り決めをして契約書を作成、 契約日に内容を確認してから、 署名・捺印をします。 （印鑑は実印である必要はない） その際に注意して観察したいのは、 その工務店が早め早めにお金を もらおうとしていないか？・・です。 出来高払いが基本なのに、 前倒し、前倒しで、お金を欲しがる としたら、資金繰りに窮している 可能性があります。 （自転車操業？） その場合は、あせって契約しないこと。 その確認は、契約書作成段階で、 お金の払い方の打合せ時点で きちんと確認しましょう。 請負契約額の支払い方は・・ 契約時1/10・着工時3/10・ 中間時3/10・完成時3/10・・のように 払うという取り決めなら、OKでしょう。 ※工期 工務店によって、仕掛かり物件、 これから掛かる物件、 色々抱えているものです。 本当に自分たちが希望する工期で 建築工事をやってもらえるのか？ しっかり確認しましょう。 「かなり混んでいますが、 期待に応えられるよう、 なんとかがんばります！」 希望時期の完成はかなり無理で あっても、なんとか受注したいために、 いい話をする場合があります。 結局、完成時期は遅れてしまった ・・ということも現実にあり得ます。 この「工期」についても、 あらかじめ決めた「工期」を 請負契約書に書き込みますが、 もし、書き込まれた工期に遅れても、 工務店が契約違反にならないような 表現になったりしています。 絶対、ここまでには・・という時期 があれば、契約前にしっかり確認、 本当の約束をしておきたい。 ※マイホーム建築は、数百万円や 1千数百万円の価格差は当たり前。 人生最大の買い物です。 きちんと比較検討しましょう。※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。 （受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 さあ！ 契約前もしっかりやるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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ごく普通の住宅なのに坪単価90～124万円！なぜ？
工務店5社の提案コンペ終了。5社ともに高い！ ※建築費が高額になる要素は、 土地にも建物にも無いんだけど・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始。2019.2.26 コンペ用プラン完成・送付。 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールを頂きました。宛先: エフピーステーシ武田勤 件名: メール顧問会員Kです。 ※毎回のメールで、 表記のようになっていますが、 あの・・私の名前は、ブログ上で 「武田つとむ」と表記していますが、 名前の漢字は・・ 勤務の「きん：勤」ではなく、 勤務の「む：務」の方です。 刑務所の「む：務」でもありますが、 よろしくお願いします。お世話になります。5社の工務店さんの提案・見積もりが終わりました。 ※この土日で、 工務店5社の提案を受けたようです。 素人の夫婦が、次々とプロと対峙 したようです。 素晴らしい♪見積もり落ちがいくつかあった工務店もありましたが、 ※必ずいます、うっかり工務店。 しっかりしてほしいですね。提示額は一番低くて3000万、高くて3700万と差が出ました。 ※33.5坪の家で、サイズ的に・・ あまり大きくはありませんが、 最も安い工務店ても3000万円！ だったようです。 以外でした。 安くても坪単価 約90万円です。 ほとんど制約の無い土地だし、 建物も特殊な間取りでもないし、 なぜ、こんなに高いのか？不明です。 高いところで3700万円です。 坪単価 124万円！です。 高性能を追求する家・・なみです。 いずれにしても、同じ条件で比較して 700万円の差！ です。 このような価格差は特別なことでは なく、普通によくあることです。 数百万円差は普通、 この事実をしっかり認識したい。 契約直前まで比較検討しないと、 決めた業者の言い値で建築する ことになってしまいます。 ここに大手ハウスメーカーや 地元でも有名なメーカーが参加 すれば、 1000万円以上に価格差が軽く ついてしまうことになります。ここから絞って、見積もりと提案を再度聞いてみたいと思います。まずは結果をご連絡させていただきました。引き続き宜しくお願いいたします。 ※淡々と報告してもらっていますが、 以外に高額な見積額ばかりだったので、 もう少し詳しい報告を聞きたかった。 各社が高額な見積額になった理由を 解読することができません。 工務店1社ごとの提案の印象や特徴、 そして提示見積額、等々、 具体的に繊細に・・ 並べて表現してほしかった・・。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※平面プランと外構プラン。 ※2階ほかの平面プラン。 ※立面プラン＆外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※キッチンの出入り口だけ、アールを。 ※さあ！ 工務店選びです！ 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう！ 自分のキャッシュフロー表を作ろう！ お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表！ 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 ： マイホーム住替え。生命保険。 住居 ： 分譲マンション。 収入 ： 夫 年収571万円 （手取り470万円） 妻 年収177万円 （手取り121万円） 貯蓄 ： 811万円 借金 ： 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675％（変動） 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻－4,031万円 －3,768万円700万円差がつくのは普通だけど、安い工務店でも坪90万円って、どういうことだべ？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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☆50代後半 子供3人 貯蓄ゼロ！これ恥ずかしい？
貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいでしょうか ※貯蓄ゼロで恥ずかしいかより、 もっと恥ずかしいことがある。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在50代後半ですが貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいでしょうか主人の年収は1000万私が病気で6年前から無職 病院代で月に5万 ※毎月5万円は、 本当に全額自己負担でしょうか？ そうではないのでは？住宅ローン支払い、年間220万 3月に完済 ※現役中に完済できたのは素晴らしい♪子供は3人、上二人は成人して自立 ※2人は手放れしました。一番下が現在 大学3年 私立大学 中高一貫だったので高校卒業までに1000万の教育費奨学金は借りていません ※奨学金や教育ローンなどの借金は、 できるだけ避けたい。他の借り入れはありません ※良いことです。毎月の生活でギリギリ、ボーナスで学費を払う貯蓄がほぼありません ※生活がギリギリな要因や、 貯蓄がほぼ無い要因は、 他の固定支出の中にあるかも しれません。大学卒業時が丁度主人の退職ですやはり貯蓄が殆どない、というのは恥ずかしい、普通じゃない、でしょうか ※ご近所どうしで貯蓄額を競っている わけではないので、 むしろ、公にしないのが普通なので、 気にすることはありませんが・・ 今後の生活が成り立つのか？ をしっかり検討する必要はあります。一応退職金は3000万弱 ※これが、大きいです。 老後のキャッシュフローが潤沢に なります。65才からの年金は夫婦で月額38万位 ※これは、メチャクチャ・・大きい。 老後の生活設計の大きな要素は、 1 老齢年金 2 一戸建てマイホーム 3 貯蓄額 生命保険屋さんがよく言う・・ 「豊かな老後生活を送る ための月額は35万円です」 を、上回る金額です。 ということは、仮に貯蓄がゼロでも、 何の問題もありません。知人に貯蓄ないのは恥ずかしい、と言われたたので世間一般、おかしいですかね ※何にも恥ずかしいことはないけど、 年収1000万円で貯蓄ゼロは、 はっきり言って、・・おかしい。 書かれている以外に、とんでもない 支出をしている可能性があります。親からの相続はゼロ、親のお世話はすべて終わり見とりました。 ※お疲れ様でした。Aよく頑張られましたね。お子さんたちもご両親に感謝されていると思います。退職金3000万、ローン残債無し、住居費も不要、65才から月額38万の年金。全く問題ないと思いますし、 ※はい、老後生活に問題はありません。老後も余裕がある生活が可能な富裕層に近いと思います。何が恥ずかしいのかわかりません。そんなこと言う人は無視すればいいです。 ※恥ずかしいことはないけど、 おかしい・・のは事実です。ただ退職金が入る前に大きな怪我、病気になり多額の出費が必要になったときどうするか考えておかないといけませんね。 ※おやぁ・・変なことを言い始めました。 妙な不安をあおっています。 大きな怪我をしようが、 病気になろうが、 私たちのこの日本で、 多額の出費になることはありません。 この人、ひょっとして保険屋さん？なにか医療保険に入られているならリスクは分散できると思いますが。 ※やっぱり、保険屋だ。 洗脳されてはいけない。 医療保険加入がリスク分散になる ことはない。 保険加入はすべて、お金を失うことだ。 保険加入は確実に損をすることだ。 保険料は失うお金だ。 医療保険はなおさらだ。 10万円や20万円をもらうことを 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するのが合理的だ。 金額が100万円や300万円だろうが、 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するという・・ 健全な考え方をしよう。 洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。Q解答有り難うございます保険に関してはたぶん十分過ぎる位沢山入っています。 ※ほらほら、これだ！・・主要因は。 自分で「たぶん」と言うぐらい、 いくらお金をたれ流しているか、 理解していない。 収入の多い人とか夫婦共稼ぎに、 生命保険で大量にお金をたれ流して いるケースが多い。 1000万円単位でお金をたれ流して いても、その問題に気づいていない おバカさんが、日本中に大勢いる。大病もしているし、持病もあるため新しくは入れませんが ※「入らなくちゃ」的な発想をしている。 完全に洗脳されている。 「生命保険には入らない」 を前提に考えないと、 生活設計をスタートすることは できない。終身で入っているので定年後は減らそうと考えています。 ※現在の家族構成や年齢から、 この夫婦に生命保険はいっさい いらない。 できるだけ早く・・ すべての生命保険を清算することで、 ある程度まとまった解約返戻金を 受け取ることができる。貯蓄もないなんて恥ずかしい、と言われたので気になりました。 ※貯蓄が無い・・ことより、 どれだけ加入しているか分かっていない 生命保険の方が、あはるかに恥ずかしい。 生命保険からの卒業をすることで、 お金のたれ流しは止まるし、 生活設計がスタートする。貯蓄ゼロの主因は生命保険！は、よくあることです。 参考までに、 武田FPの講演用に作成した資料の 一部を掲載します。 『危ない会社員の生活設計』 このまま行けば、 この夫婦の一生はこうなる、 ・・という資料です。 （実は、現実のメール顧問会員） ※キャッシュフローグラフ、 生涯の貯蓄残高の推移が確認できます。 41歳の会社員、4人家族です。 家計は、 このまま行けば、70代半ばで破綻します。 生涯で、約2000万円の資金不足です。 なにが、いけないんでしょうか？ ※これは・・ 危ない会社員一家の生命保険加入表です。 おバカさんです。 家族全員で加入しています。 夫は3本、妻と2人の子は2本ずつ。 保険料は・・ 月： 64,050円 年： 768,600円 払込保険料総額：22,293,600円 マイホームが建ってしまう金額です。 おバカさんです。 生涯の資金不足は、約2000万円でした。 これらの生命保険すべてを解約すれば、 簡単に家計改善ができて、 おつりがもらえてしまいます。 ※これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフの元になります。 左半分が現役、右半分が老後です。 赤い四角が、生命保険料の支出です。 ※キャッシュフロー表：現役の拡大。 生命保険料の支出、すごいですね。 ※キャッシュフロー表：老後の拡大。 死ぬまで生命保険料を払ってはいけない。 現役中の若い内に卒業してしまおう。 それよりも、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみよう。 マネをして、 がんばって作ってみよう。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って家計改善ができてしまうし、 確信を持ってお金を使うことができてしまう。 お金は使うためにある。 ※生命保険をすべて解約・清算した 後の人生は、以下のようになります。 保険には、できるだけ加入しない方が いいんです。 （当たり前） ※日本の家庭で、生命保険ほど 家計をむしばむものはありません。 生活設計は、生命保険の清算から。貯蓄ゼロよりもっと恥ずかしいことがあるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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☆貯蓄をしたいです どの銀行が一番お得ですか？
例えば地方銀行とか郵貯など、それ以外他にありますか？ ※お得な貯蓄方法は、無い。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄をしたいと思いますが、どの銀行がいいですか？ 例えば地方銀行とか郵貯など、それ以外他にありますか？どういったのが一番お得に貯蓄出来ますか？ ※そのような発想をしてはいけない。 金融業界の思うつぼになる。 現在の日本は、とっくの昔から 超低金利が長く続いています。 「お得な貯蓄方法は無い」 という前提で物事を考えないと、 簡単に業界のお客様（エジキ）に なってしまいます。 まともな生活設計は・・ 「お得な貯蓄方法は無い」 というスタート地点に立つこと から、始まります。 なので、金融機関選びは、 貯蓄方法の有利・不利ではないく、 単純に・・ 使い勝手の良さを基準にしたい。A＞一番お得に貯蓄出来ますか「お得に」は、ネット銀行だと思いますが、それでも期待するような金利は付きません。 ※当たり前。 どんぐりの背比べ。日本中どこにでもある、ゆうちょ銀行や、24時間365日ATM手数料無料のイオン銀行が便利で良いかと思いますが、あなたの近所にないと駄目でしょう。お近くにある銀行で良いのでは。 ※地方に住む場合は、 そういうことになります。 ※佐々木FP宅では、この春から 大学進学したチビちゃん（長女）が 新たに新生活を始めました。 地方都市の岩手・盛岡から、 大都会で新たな生活が始まりました。 新たに通帳口座を作る際に・・ どの金融機関にしようか考えて、 全国どこにでもある郵便局にしよう♪ と、決めたようです。 毎月お金を振り込むママが通帳、 毎月お金を受け取るチビがカード、 それぞれ保有しています。 が、新生活を始めてみたチビ助、 「アパートから電車の駅とか の間に郵便局が見当たらない」 ということでした。 実際の生活をしてみてから・・ 「あそこにもここにも見かける セブン銀行にすればよかった」 と、感じたようです。 岩手・盛岡に住んでいる人の感覚では、 日本全国にある郵便局が、 最も使い勝手が良いとしか感じません。 後から・・ いつもの電車駅の反対側の出入り口に 郵便局があることが分かったようです。 まあ、なんでもそうですが、 実際に体験してみないと分からないこと、 世の中にたくさんあります。 A金利は実質つきませんから口座の使い勝手で選ぶのが良いと思います ※そういうことです。将来的にメガバンクから住宅ローンを借りるかもしれないですし ※都会に住んでいる人ならね。 地方住まいの場合は、 メガバンクなんてすぐ近くに無いし、 住宅ローンを借りることもないから、 使い勝手は良くないです。口座引き落としがしやすいとかオンラインバンキングの使いやすさなどで三菱UFJか三井住友しか残らない気がします ※だから、都会に住んでいる人ならね。お得な貯蓄方法は無いと、思った方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/15
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☆ダイワハウスで家を建てようか 悩んでいます
先日 見積もりを出していただきました。 ※高かったでしょうね、もちろん。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qダイワハウスで家を建てようか悩んでいます。 先日見積もりを出していただきました。土地66.61坪、色々込みで800万家本体2150万、値引きで2068万保険や登記等79万基礎、外構等139万 ※あれ？ 基礎と外構で139万円？ 基礎コンクリートは建築費に計上 するのが、普通です。 基礎も含んだ外構工事が139万円？ この家の外構はかなり貧相なものに なってしまいます。だいたい合計が3000万ほどになります建物は平屋で24.63坪です。 ※家本体が2068万円ということは、 （本体価格が2068万円ということは） 生活できる家にするためには、 これからオプションの上乗せが 次々と加算されるのでは？ ここに、基礎工事も入っていないし。ダイワハウスは大手ですし高いと評判ですがこんなもんでしょうか？？ ※こんなもんでは終わらず、 打ち合わせを重ねるたびに、 どんどん高くなる。 （当たり前）ダイワハウスで建てられた方坪単価どれくらいで購入されたか教えてください。よろしくお願いします ※結局、いくらで建つのか不明なので、 坪単価のための割り算ができない。A同業者です。ひとえに坪単価と言っても、大手メーカーは坪幾らで見積りは出しません。 ※当たり前。 大手メーカーでなくても同じ。二階建か平屋建の違い、平屋でも真四角、コの字型、L型などの違いで基礎や壁のメーター数、屋根の形など様々です。それぞれ同じ面積でも坪単価は違います。 ※当たり前。また、水周りなど人が暮らすのに最低限の設備は家が大きくても小さくても必要です。その設備の価格を大きい面積で割るか、小さい面積で割るかでも坪単価は変わります。坪単価のご質問はちょっとお答えしづらいかもしれませんね。 ※当たり前。私の知る限りでは総額は安いと思います。 ※はあ・・？ですが、商品の仕様など詳しく聞いてみて下さい。まず商品自体が最新のものなのか、断熱性能はZEHを申込める基準なのか、メンテナンスはかからない素材なのか、保証は30年になっているかなどなど。 ※30年保証は無償・・なんて、 勝手に勘違いしないように・・。営業さんによって安い物へと誘導されている場合もあります。 ※まったくの素人のままだと、 どの程度のものを勧められている のか？ 理解できないでいる。 生涯最大の買い物をするのだから、 一生懸命 勉強する必要がある。 まあ、大手メーカーで建てようと している今の段階で、 何も分かっていないことが、 残念ながら・・推察されます。理解して選択したならばいいですけど、建ってから他にもこんな商品があったんだなどと後悔しないようにして下さい。納得できるといいですね！ ※何も知らないまま、 大手メーカーで納得してはいけない。Aあなた、お金持ちなんですね。街の工務店で建てれば、坪50万で出来るのに。 ※すべて込み、生活できる状態で、 外構込みで坪50万円だとすれば、 それは まともな家ではない。 2019年現在のレベルでは・・ 外構込みで坪65万円なら、 ほぼ適正価格だ。 （大手は3割増しの坪85万円） 防火地域とか狭小土地とか、 道路が狭いとかの制約が付けば、 坪単価は高くなってしまい、 坪75万円とか85万円が適正価格 ということになったりする。 （大手は3割増しの97万円 110万円）24.6坪で3000万とは、ダイワハウスにカネをあげるようなもの。 ※いくら何でも、乱暴な話をする人だ。 3000万円には土地代も入っている。坪単価122万とは、ひえ～恐ろしい。 ※土地代も含めた「坪単価」は 普通・・無いでしょう。 ただ、坪単価122万円という数字は 過去に現実にありました。 当事務所が係わった・・ 住宅性能数値を指定した 高性能住宅のプレゼンコンペで、 参加4工務店の坪単価がすべて、 100万円以上！ 最も高い工務店は坪125万円！ ということが、ありました。 まあ、これは、理由があって高いので、 大手メーカーの理由もなく高い 見積もりとは、まったく違います。セキスイでも坪80万が普通のレベル。まあなかには200万と言われた人がいるけど。Aダイワの下請で外構工事をしていた時があります。ダイワには完全歩合の外注社員が混在していて彼らは契約金額の7％の歩合です。 ※2500万円の受注をすれば、 175万円です。 年に6棟受注すれば、1050万円です。さらに年間目標に達成すると3％加算されます。 ※6棟で達成だとすれば、 450万円加算で年収1500万円です。外構の130万なんてとてもしょぼい工事ですよ一般的に言えば50坪の敷地で200万程度は掛けます。 ※130万円には建物の基礎工事も 入っているので、さらにしょぼい。 小規模な建売住宅でも・・ 外構工事は250万円とかになる。しかし200万の内下請けに支払われる金額は140万程度です ※本当は、その金額でできる工事。 大手メーカーが受注するから とんでもない金額になる。営業マンの中には私の知り合いが安くやりますので紹介しますと言葉巧みに話しかけ2割のキックバックを要求する人がいます。 ※ダイワの営業マンが？ とんでもない・・。 私は清く正しく生きてきたから、 そんなことは経験がない。1割程度の差だといちいちお客と折衝したり集金したりしているとめんどくさくなってメリットはありませんが付き合いというか仕方なしに何度かしたことがあります。 ※なるほど・・。24坪で2000万ですか？ ※坪83万円です。 大手のスタート地点としたら、 普通の金額です。 オプションです、オプションですって、 これ以上増えなきゃいいけど。我が家は30坪の平屋ですが1670万でした。ダイワではありません地元の工務店です。 ※坪55万円です。 安過ぎて、逆に心配・・。 ※あれぇ・・？ 今日のニュースで、 大和ハウスが何か謝っています。 大手メーカー？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/12
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☆個人年金はデフレに弱いというけど 貯金だって
確かにデメリットですが意味がよく分かりません。 ※はい、分かっていないですね。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金について。 例えば30年後にインフレで受け取る金額が実質下がってしまうのが個人年金のデメリットと言われていると思うのですが、 ※はい、その通りです。確かにデメリットですが意味がよく分かりません。月に1万円個人年金で積み立てる代わりにその1万円を銀行に貯金していくとしても、結局は将来戻ってくる金額は実質下がっているのじゃないのでしょうか？ ※はい、そこは違います。 インフレに弱い金融商品と インフレに強い金融商品について、 整理整頓して知っておきましょう。貯金ではなく別の方法に使う事を考えるとデメリットになるという意味なのでしょうか？よろしくお願いします。 ※個人年金をはじめとする貯蓄性保険 には、「インフレに弱い」以外に、 実はデメリットがいくつかあります。 A貯金も年金もインフレで目減りします。 ※この人は金融業界の人のようです。 このフレーズは 業界の人がよく使う言い回しです。 が、これは間違いです。 貯金には、インフレに強いものも あるんです。資産家は紙幣つまり円を信用しないのですが ※ま、個人年金や学資保険や終身保険 や養老保険、等々の 貯蓄性保険はやらばい方がいいです。 ※個人年金や学資保険などの貯蓄性保険は、 デメリットだらけなので やらない方がいいです。（当たり前） ※・・で、現在の超低金利下では、 どんな金融商品がいいのか？ まず、変動金利商品です。 今後・・市場金利が上昇していけば、 変動金利商品の金利も上昇していきます。 最も手軽な変動金利商品は、普通預金です。 武田FPの貯蓄手段は全て、普通預金です。 上の表「最強の金融商品は？」の、 Hが、普通預金です。 そして、短期固定金利商品です。 1年ものの定期預金や定期積立です。 1年後や2年後に市場金利が上昇すれば、 これらの金利も連動して上昇します。 これらは確実に、インフレに強いです。 （貯金がインフレに弱い・・は、間違い！） ※個人年金をやってはいけない！ 貯蓄性保険をやってはいけない 理由を以下で説明します。 ※ぼぉ～っと洗脳されていないで、 しっかり、自分の頭で考えよう。個人年金はないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/04/12
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