2021年10月の記事
全77件 (77件中 1-50件目)
-
新規顧問会員５人 ヒアリングシートが戻ってません★
ヒアリングシートの記入方法が難しいと感じているなら、遠慮せずに、佐々木FPあてに電話質問をしてください。 ※新規顧問会員の５名が、 送ったヒアリングシートの記入返信が ありません。 積極的に 電話で質問をして、 ヒアリングシートの記入を終えましょう！ キャッシュフロー表を作ることで、 人生の見通しを立ててしまいましょう！ 佐々木FOの勤務時間、平日の10時～15時 の中で、電話をお願いします。早めに、前へ進みましょう！自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。2021.９月～10月 工務店数社で「提案コンペ」。この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 住宅建築 実行支援料：330,000円/年 入金。この土地を購入しました。【 生活設計 ： 佐々木FP 】※ メール顧問のYさん（50代）2021.10.12 新規 メール顧問会員。2021.10.12 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のMさん（？0代）2021.10.12 新規 顧問会員。2021.10.11 ヒアリングシート送付。 ※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 生活設計 シミュレーション。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/31
-
提案・見積もりしてくれた 工務店に確認することは？
確認することはありますか？ ※見積もり落ちがないか？ 提案内容が自分たちにあっているか？ 膝を突き合わせて確認しましょう！自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※平面プラン。 ※立面プラン工務店5~6社の見積もりが出た後、することは？メールをいただきました。武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんばんは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。見積もり4,5の工務店さんの見積もり書には、添付した1,2枚の大枠のページと、詳細が書かれている10ページ前後の見積もりが同封されています。私が添付していませんでした。後ほど詳細ページもPDFにして、添付しますので、ご確認お願いします。 見積もり1の工務店さんについての質問ですが、地盤調査方法以外に気になる所や、確認すべきところはありますか？ よろしくお願いします。 ※「4プランと仕上げ表」を各工務店に渡して、 まったく同じ条件で、５社から得た 提案・見積もりの結果が、以下です。 ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 プレゼンコンペの結果が、こうなったのであれば、 普通は、③④⑤は速攻で削除！・・です。 第一段階の作業は、あり得ない業者の排除です。 このような見積もり提案結果は、今後 （ 見落としによる見積もり落ちがあって ） 金額が増えることはあっても、 この先 減ることはまったくありません。 提案段階で 数百万円高い業者は 即 排除！ きちんと割り切りましょう。 すぱっと排除！ これは、間違いない。 提案・見積もり提示を受けた後は、 2社程度で じっくり比較するのが普通です。 もちろん、ひたすら安いだけを追求するわけ ではありません。 最低価格の業者よりは高いが、良い提案を していて、自分の好みに合いそう という業者を選択する場合も あり得ます。 許容範囲内の金額の業者（２社程度）で、 徹底的な比較検討をすることになります。 一通り 提案を受けた後の面談が重要。 候補対象外の業者を排除した後、 最終候補の２社程度と 再面談、再々面談を行う。 任せる業者を決める大切な作業です。 で、何をするか？ 1 見積もり落ちがないか？ 徹底確認。 2 提案内容が自分たちに合っているか？徹底確認。 この、２点だけです。 この作業を工務店と膝を突き合わせて行う。 「仕上げ表」を見ながら しっかり具体的に確認する。 その作業を終えて、２社の徹底比較です。 一生に一回のことです。 ここをしっかり味わって、楽しみたいものです。 がんばれ！ がんばれ！メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時これぞ、ザ・見積書！ だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/29
-
階段の登り口をちょっと変更してもらえば もうOKです
そのちょっとの変更が、あちこちに影響するものです。 ※マイホームのプランニング、難しいです。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.28 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 一通り見て、最初に「いいな」と思いました。１つだけ、階段を先日お願いした「上り始めを南側にして、 北に上って途中で東側に曲がって上る」形にできますでしょうか。シューズクロークから真っ直ぐ上る形だと、誰か帰ったとき玄関で見逃すと分からなくなってしまうので…。 ちなみに、外観は22日のたたき台に近い雰囲気になるのでしょうか。また、確認ですが２階のトイレの手洗い場は中に作るという事でいいですか？ 階段の変更が出来るのであれば、その後そのまま進めて頂きたいと思います。宜しくお願い致します。 ※やはり、そう来たか・・。 来るだろうな・・と、思っていました。 マイホームプランニングで悩ましいのは、 「1か所の変更が あちこちに影響する」 ということです。 今回の要望通りにすると・・ 登り始めの「段数」が2段減ることになります。 「段数」が減るとどうなるか？ ※一段毎に高さを稼いでいく階段で 2段減ると、 その分 高さが稼げないから、 たとえば一階では「キッチンからパントリー」 への出入り口が ちょっと低くなりそう。 それから2階では、 階段を登りきる位置が先へ伸びて、 元々の位置にトイレが設置できないかも。 ・・のようなことが起こります。 ※それでも 希望通りにすれば・・ ※2階は、こんな感じなら なんとかなるかも。 ただ、普通は14段で登りたいところなので、 これだと ちょっと急こう配になるかも。 西側の部屋の前の「下屋」も 何か気になります。 外観上も「下屋」部分が 取って付けたように・・。 ※こんな代案もあります。 トイレを西に持って行ったことで、階段は 普通に 14段で登りきることができます。 それから、リビングの上は 総二階状態にして、 変な外観からは解放される、 という案はどうでしょうか？ ただし、この案だと、面積が1坪増えて、 13坪になります。 （ 絵の「14坪」は間違い ） 延べ床面積は、36坪になります。 このようにすることで、 外観は ほぼ 22日のプランのようになります。 ※10/22 の立面プラン。メールをいただきました。2021.10.28 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 再度の作成ありがとうございます。キッチンまわりは今回が１番希望に近いと思いました。 畳スペースですが、いざ配置してもらうと、「これ……いるかな？」と分からなくなってしまいました。使い方を改めて想像し、普段は「部屋」として使う訳ではないので、それよりリビングの過ごしやすさを優先しようという結論になりました。そしてリビングや階段は前回の方がいいというのが夫婦の一致した意見となりました。その場合テレビは西側の壁に置いて、窓は小さくするとか上部・左右などに持ってくる等で調整する方向で行きたいです。 よってリビングは前回・キッチンは今回のがいいという事になるのですが、うまく融合できますでしょうか。全く同じでなくても大丈夫ですが…。 また2階は、小さくしてもらった分廊下の収納が無くなっていますが、あと2坪広げて収納を復活させてもらえたら嬉しいです。総合的にどうしても難しければ、廊下収納は諦めます。(広すぎない部屋と外付けベランダが優先) 何度もお手数おかけしてしまいますが、宜しくお願い致します。 ※はい、作成してみました。 ※一階が23坪、二階が12坪、計35坪です。 「あ、んじゃ 36坪になってもいいから、 リビングとダイニングの 南の壁面を そろえて、スッキリしてしまいましょう♪」 という発想は、しないで下さい。 二階の壁面の外枠の下の一階には、 できるだけ「耐力壁」があった方が好ましいです。 熊本地震で、新耐震設計の家がいくつも ぺしゃんこになったのは、 二階の外壁面を受ける位置の一階に壁が無く 空間だった「家」たちです。 上記のような発想をすると、 4間という長いスパンで、二階の外壁を支持する 「耐力壁」が無いということになります。 二階の外壁は、大変な重量になります。 その下の一階には、一定の「耐力壁」が必要です。 そのようなことも考慮して、 プラン作りを楽しみましょう。 感想と要望を お願いします。メールをいただきました。2021.10.26 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 正直畳スペースのことはすっかり頭から抜け落ちていました…。改めて考えましたが、やはり欲しいです。 その他とまとめて箇条書きで失礼しますが、 ・畳スペースは欲しい(2〜3帖) ※わずかな面積のようでいながら、 以外に これが曲者で、それなりに面積は取るは リビングの使い勝手が難しくなったりするは ・・で、苦労する要因になります。・2階を小さくして、かわりに１階を広げる (それによって庭が狭くなるのはOK) ※一階を広げ、二階を小さくし、二階の二部屋は 横並びでそれぞれ南向きのベランダ付き、 で 大屋根はダメ となると、 外観が・・ ちょっと苦しくなりそうです。・テレビ見ます (置き場所は、上記によってまた間取りが 変わるかと思うのでその後また検討 とさせて下さい。 大きめな物になるので、 コーナーに置くことは考えてません) ※大きなテレビなのであれば、 背後に大きな壁が必要になります。・現在の「キッチン内」の収納が少なめかな？という印象。 「キッチン隣の家事スペース」が小さくなったり 無くなってもいいので、 収納スペースがもう少し作れそうな配置がいい ※キッチンの背面は 普通は幅２間あるので、 一般的には 十分な収納が確保できます。 前回のプランでは、階段の登り口の位置に キッチンが開けている状況が必要でした。追加希望・外に物置を置きたい(幅180奥行90高さ200くらい) ※はい、これは 外構プランの際に、 地面の表面仕上げやフェンスや門扉等といっしょに 決めていきましょう。何度もお手数おかけしてしまいますが、宜しくお願い致します。 ※はい、・・で、どうやっても 外観のおさまりが しっくりこないなあ・・と思いつつ、 一応作成してみました。 2階を思いっきり小さくした分、延べ床面積は ちょっと小さくなって、34坪です。 メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 では吹き抜けは無しでお願いします。 階段については、玄関側から「一直線に」階段を登ることには夫婦とも抵抗があります。 ※もちろん私も、その考えはありませんでした。そこで考えたのですが、階段のスタートを現在のたたき台の「リビングの東端と廊下の境（位置で言うと吹き抜けを置いた場合の左上のライン）」の辺りに持ってきて、「途中まで北側に登って東側に曲がってさらに登っていく」という造りは可能でしょうか？ ※可能は 可能です。リビングの中ほどまで階段が来るのは困りますが、これなら帰ってきて2階に上がるときにキッチン横に来るのでいいなと思いました。その上で、キッチン北側に通り抜けのできる家事ｽﾍﾟｰｽが出来たら言う事なしです。 ※まだ それぞれの空間の ワク取りをしてるだけなので、 現実の生活がイメージできる状態ではありません。また2階ですが、子供部屋が7帖はちょっと広すぎると感じました。５～広くても6帖までにしたいので、その上で外付けのベランダに出来たら一番良いです。難しいようであれば、ベランダは当初のタイプでも大丈夫です。宜しくお願い致します。 ※子供部屋の一つ一つの部屋の広さがいくらに なろうが、2階の床面積は同じです。 子供部屋の面積を小さくしたところで 建築費が安くなることはありません。 もし建築費を押さえたいのであれば、 「子供部屋を小さくする」というよりも、 「2階の面積を小さくする」必要があります。 ※より具体的にイメージしてもらうために、 一階の平面プランを 少し 具体化してみました。 ※キッチンは、普通の対面式です。 希望のU字とかL字にすると、冷蔵庫の置き場所や キッチン収納の設置場所にも困ることになりそうです。 キッチンから他の空間への出入り口が複数あると、 そのへんのことで 困ることになります。 （ 背中一面が壁面だと簡単ですが・・ ） リビングに 希望の畳コーナーはありませんが、 なんとか取り入れるようにしますか？ （ 8畳の中では 難しいですが ） 前回も質問しましたが、テレビは見ますか？ もし見るのであれば、背面に壁が必要です。 テレビを どこに置きますか？ 感想と希望をお願いします。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まだ きちんと決まる前の 今が、一番楽しい時だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/29
-
☆マイホーム棟上 大工さん９人へ ビール１箱ずつ？
アサヒスーパードライを1人１箱ずつ希望していると言われました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q来月棟上げをします。 ホームメーカーの担当者から大工さんがお礼としてアサヒスーパードライを1人１箱ずつ希望していると言われました。 ※おバカさんです。 ハウスメーカーが。 今時？ そんなバカな。 ありえない ハウスメーカーです。 そもそも・・ 「地鎮祭は希望によっては やりますが、 上棟式はやらないケースが多いですよ。」 と、あらかじめ 言ってくれるのが普通です。 「じゃあ 地鎮祭だけ お願いします。」 ということになれば、3万円程度の費用で 工務店の方で 神主さんを手配してくれます。 このケースのように、当たり前のように 上棟式をやって、高額なプレゼントを要求 してくるなんて、あり得ません。 このような 出費を伴なう儀式に関しては、 契約前にきちんと確認をしておきたいですね。大工さんは9人います。 ※わお！ だけど ちょっと待って。一軒の家の工事に 大工さんが9人も係わることは無いよ。 素人だと思って なめられているかも。 （ こんな業者は 信用できない ） 建前の時だけは 助っ人も参加して、 4～5人で工事したりするけど、 それ以外の時は、2人とか 1人とかで 時間をかけて コツコツ 工事していますよ。 ￥3,427 × 9人 ＝ ￥30843！ ※もったいない・・。 自分で飲みたい。９箱段ボールを運ぶのも大変な上に ※問題は そこではない。純粋にお金の問題。私は医療職なのでお礼で物を渡す意味がわかりません。 ※「医療食だから」？ 職業は何だろうが、だれであろうが、 今回の話は 意味が分からない。当日のお茶もほしいと言われているので全部で5万円ほどします。 ※契約前に 確認しておきたい項目・・です。マイホームを建てるために節約している今、できれば避けたい出費です。渡すべきなのでしょうか。 私としては発泡酒とかではだめなのかなと思うのですがだめですかね？ ※私の場合は、コツコツ仕事をしている 2人の大工さんに、頼まれもしないのに 暑い日に 何度かコーラを差し入れたりしました。 （ 一回 数百円だけです ） 気は心・・ということですが、 今回のこのケースは「私は渡しません。」 では、角が立ちそうです。 一応の気持ち程度の事をせざるを得ないか。 建築費以外の支出に関することについては、 契約前に しっかり確認しておきたい。 A指定してもらったほうが考えなくて良いから楽と言えば楽ですが指定するって今時珍しい会社ですね不要って所がほとんどです 皆様言われるようにビール券や現金で良いと思います。 Aすごい話ですね…あまりにウチとかけ離れた話なので驚いています。 上棟の際、こちらから用意した物は大工さん用のお弁当、お菓子、飲み物(人数分x３)程度です。後、塩とか酒とか細々した物もありますが。お金もいるのかなと思いましたが、HMから「祝儀は必要ないです。」ときっぱり言われました。大工さんからこれが欲しいとか言われたという話も全くありません。 とはいえ、そういう話が出たのであれば従うしかないのかなぁ…さすがにビール箱は重すぎですので金券(ドライ一箱は高すぎるので発泡酒程度でいいと思います)がベストでしょうね。 個人的にはそれすら出したくもありませんが。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/29
-
これが ローコスト住宅業者の 典型的な見積書です
最初は1500万円だったけど・・ ※グレードアップ代？ あれよあれよと自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※平面プラン。 ※立面プラン出そろったようですが、見積書と言えるのは 一社だけ？ ※一枚か二枚のモノが多いです。 （ 車の購入と変わりありません ） きちんと面積や長さ等の数値をひろって見積もった？ 非常に疑わしいです。 あらかじめ スペック等が決まっている工業製品の 車の購入とは、金額もサイズも大きく異なります。 これから世界に一つだけの家を造る見積もりなのに・・ 客をなめている業者が多い。 手っ取り早く契約して、その後に繊細を詰めて いこう・・のような姿勢が見えます。 そのような業者の見積もりは ザックリ多めに 出てきます。 「4プランと仕上げ表」を各工務店に渡して、 まったく同じ条件で、５社から得た 提案・見積もりの結果です。 ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 ※下は、５社の内の ②の見積もり・・のようです。 ローコスト住宅屋さんの見積もりです。 できれば、見たくもありません。 ※「本体価格：1500万円」と言っておきながら、 オプションだとか グレードアップだとかで、 最終的には 3000万円になっています。 「本体」のグレード、どれだけ低かったの？ （ 頼みもしていない ソーラーまで計上して ） よくチラシで見かける 〇マホームが 間取りを掲載して 1500万円とか 1800万円とか 坪単価40万円台・・のような、 全くできもしない金額を提示しています。 それと同じパターンです。 〇マホームからドロップアウトした業者では？ ※きちんとした「一から積算した見積書」を 作ってこない業者は、 私は 最初から信用できません。 車の販売じゃあるまいし、 オプションだのグレードアップだのと、 家づくりに真摯に取り組んでいるようには 見えません。 この業者が造った家の「入居者」の 生の声を聴いてみた方がいいと思います。メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時これぞ、ザ・見積書！ だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時これが典型的なローコスト住宅屋の、ザ・見積書！ だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/29
-
出そろったけど 家の見積書と言えるモノは 一社だけ？
まったく内訳の説明が無い 一枚だけの見積もり書？ ※車を買うのであれば、スペック等 あらかじめ分かっているからいいけど、 これから造る家の見積もり・・だよ。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※平面プラン。 ※立面プラン出そろったようですが、見積書と言えるのは 一社だけ？ ※一枚か二枚のモノが多いです。 （ 車の購入と変わりありません ） きちんと面積や長さ等の数値をひろって見積もった？ 非常に疑わしいです。 あらかじめ スペック等が決まっている工業製品の 車の購入とは、金額もサイズも大きく異なります。 これから世界に一つだけの家を造る見積もりなのに・・ 客をなめている業者が多い。 手っ取り早く契約して、その後に繊細を詰めて いこう・・のような姿勢が見えます。 そのような業者の見積もりは ザックリ多めに 出てきます。 「4プランと仕上げ表」を各工務店に渡して、 まったく同じ条件で、５社から得た 提案・見積もりの結果です。 ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 ※この内の ①の工務店の見積書が以下です。 家の見積書とは、こういうものです。 （ もっと詳しく提出する工務店もあります ） 他の４社は 「車販売の見積書」、 こちらが期待しているものが 見積もりに 入っているのか？ 確認のしようがありません。 まともな見積もりを出さない建築業者ばかりだと、 ついつい この工務店に好印象を持ってしまいます。 少なくても誠実な感じを受けます。 ※これは、外構を含まない建築費の見積もりです。 ※きちんと それぞれの数値をひろって計算しています。 ※地盤調査は「スエーデン式」で35000円が計上 されていますが、「表面波」をお勧めします。 （ 調査費は 5～6万円と ちょっと高いけど ） 「スエーデン式」で地盤調査して、 「地盤改良が必要です 追加で80万円かかります」 なんて話は、全国でよく聞くことです。 「表面波」で調査して「地盤改良が必要です」 ということになった話は聞いたことがありません。 「スエーデン式」で地盤調査する その会社が 地盤改良工事の施工会社だ・・ということも、 その業者が特定の工務店と仲良しだということも、 建築業界の7不思議の一つという話も。 ※以下が外構工事分の見積もりです。 建築人の合計が総額です。メールをいただきました。2021.10.26武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 返ってきた見積もり書添付しますので、ご確認お願いします。 ※「4プランと仕上げ表」が完成して、 9月から今まで 週末ごとに いくつもの工務店と接触してきたようです。 5社からの見積もりが添付で送られてきました。 （ もう一社から 来週届くようです ） 32坪の大屋根の家の見積りです。 造り付け家具や外構工事も含まれています。 建築費総額について、速報でお知らせします。 同じ内容の建物でも、建築業者によって 見積額には 大きな価格差がつきます。 この現実を、知ってください。 （ 価格は 外構工事込みです ） ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 きちんと比較検討しないと、気づかずに 1000万円の損！ ・・などということに。 最初から ハウスメーカーを決めて計画した人は、 その言い値で建築して、1000万円の損を していても、まったく気付くことはありません。 明日以降、それぞれの見積もりをしっかり 見させてもらいます。メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時これぞ、ザ・見積書！ だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/29
-
☆楽天銀行楽天証券で 積立NISAを始めようと思います
26才、女性、独身、一人暮らし、会社員です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q積立NISAについて ※おバカさんです。 選択肢に入れるだけで、立派なおバカさん。 金融業界と政府の思惑に、 洗脳されてしまってはいけない。 こんな おバカさんが 非常に多い、あぁ・・。26才、女性、独身、一人暮らし、会社員年収350万円の者です。 ※それくらい 稼げているのなら、 業界に洗脳されて 振り回されていては いけない。 これから結婚するかもしれない。 子供が産まれるかもしれない。 マイホーム取得をするかもしれない。 ここでバカなことをして「融通の利かないお金」 を作ってしまってはいけない。 お金は 融通できてこそ、お金。 我が家のお金は、融通が利く状態にしておきたい。老後資金を積み立てようと思い、 ※おバカさんです。 その発想がいけない。 業界の思惑通りの「目的別貯蓄」の発想 をしていてはいけない。 キャッシュフロー表の作成を練習しよう。 「目的別貯蓄」ではなく、 人生のあらゆることに支出しながら、 毎年の「貯蓄総」額が どのように推移するか？ 自分の人生を確認してみよう。 無事な一生を確認して 安心しよう。 それが、生活設計だ。 （ 目的別貯蓄は 全く不要だと理解できる ）1月から楽天銀行楽天証券で積立NISAを始めようかと思っています。 ※おバカさんです。 すっかり、洗脳されています。 本当に、どっぷりと洗脳されています。全くの初心者で勉強中なのですが、 ※おバカさんです。 敵の思惑通りの行動をしていてはいけない。 金融業界は 大歓迎です。オールカントリーを使用、月に33333円投資しようと考え中ですが、こうしたら良いなど、何かアドバイスを教えていただけませんか？ ※おバカさんです。 業界人のアドバイスをいただいて、 深く深く洗脳されていくことになります。補足生命保険等は現在何も入っておらず、明治安田生命のじぶんの積立というのも保険+貯蓄で考えてみたのですが… ※おバカさんです。 保険で貯蓄するな！初心者なので積立NISAか、イデコか、じぶんの積立(保険)か、何かしらで資金形成を考えています。いちばんおすすめな方法をご教授下さい ※おバカさんです。 完全に洗脳されている。 資産運用をして、ウハウハだった時代は、 はるか昔の 1,970年代や1980年代のことだ。 株をやっても、不動産をやっても、何をやっても 皆がボロ儲けできた。 「何かいい方法はないか？」ではなく、 「何をやっても、今日より明日が豊か♪」 な時代だった。 現在はどうか？ 「何かいい方法はないか？」 なんて、アホな発想をしてはいけない。 今は「何をやっても高収益になることはない」 すべてが低金利、低収益の時代だ。 そのことを認識した上で、きちんと生活設計しよう。 地に足をつけてキャッシュフロー表を作ろう。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？ ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？ A良いと思いますが。投資信託はリスクのある資産となりますので、貯蓄は貯蓄でしておいた方がいいです。月々の余剰金を半々でぐらいが、良いバランスかと思います。 iDeCoを進める方もいますが、確かに税控除による節税効果がありますが、いざという時に引き出せないのと、実際は節税ではなく税の繰延べであって受け取り時に課税されるという複雑さを持つものなので、よくその辺を理解したうえで、iDeCoは始めるべきと私は考えます。※シンプルな条件としては、退職金が出ない会社で定年まで勤めあげるつもり、且つ、月々の余剰金が、つみたてNISA＋iDeCo＝貯蓄額ぐらいあるのであれば、初めてもいいと思います。 A・まず保険は考えないほうが良いと思います。投資先商品や手数料がブラックボックスになっていたりするものが多く、このリターンが妥当なのか？が判別できない可能性があります。保険という「箱代・包装代」が高く、肝心な中身はこんなに小さいの？！という小包、と思ってよいと思います。 ・死亡保障は、共済などの掛け捨てのものが一番合理的です。(お若いですので、掛け金も安いと思います。) ・専業主婦にならず、何等か働き続けたい、ということであれば特にですが、idecoが最優先です。掛け金がすべて所得から差し引かれますので、年末調整で感涙が流れるかもしれません。idecoは、ご指摘のような全世界型のインデックスファンドを取り扱っている証券会社を見つけるのが良いと思います。 ・積み立てNISAは、その次の優先度でよいと思います。完全に私見ですが、給料が増えたらちょっと増やすかあ、みたいな感じで最初は小額から始める、という考え方もあるかなと思います。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/28
-
リビングは前回の方が キッチンは今回の方が いいです
夫婦の一致した意見です。 ※分かりました。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.28 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 再度の作成ありがとうございます。キッチンまわりは今回が１番希望に近いと思いました。 畳スペースですが、いざ配置してもらうと、「これ……いるかな？」と分からなくなってしまいました。使い方を改めて想像し、普段は「部屋」として使う訳ではないので、それよりリビングの過ごしやすさを優先しようという結論になりました。そしてリビングや階段は前回の方がいいというのが夫婦の一致した意見となりました。その場合テレビは西側の壁に置いて、窓は小さくするとか上部・左右などに持ってくる等で調整する方向で行きたいです。 よってリビングは前回・キッチンは今回のがいいという事になるのですが、うまく融合できますでしょうか。全く同じでなくても大丈夫ですが…。 また2階は、小さくしてもらった分廊下の収納が無くなっていますが、あと2坪広げて収納を復活させてもらえたら嬉しいです。総合的にどうしても難しければ、廊下収納は諦めます。(広すぎない部屋と外付けベランダが優先) 何度もお手数おかけしてしまいますが、宜しくお願い致します。 ※はい、作成してみました。 ※一階が23坪、二階が12坪、計35坪です。 「あ、んじゃ 36坪になってもいいから、 リビングとダイニングの 南の壁面を そろえて、スッキリしてしまいましょう♪」 という発想は、しないで下さい。 二階の壁面の外枠の下の一階には、 できるだけ「耐力壁」があった方が好ましいです。 熊本地震で、新耐震設計の家がいくつも ぺしゃんこになったのは、 二階の外壁面を受ける位置の一階に壁が無く 空間だった「家」たちです。 上記のような発想をすると、 4間という長いスパンで、二階の外壁を支持する 「耐力壁」が無いということになります。 二階の外壁は、大変な重量になります。 その下の一階には、一定の「耐力壁」が必要です。 そのようなことも考慮して、 プラン作りを楽しみましょう。 感想と要望を お願いします。メールをいただきました。2021.10.26 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 正直畳スペースのことはすっかり頭から抜け落ちていました…。改めて考えましたが、やはり欲しいです。 その他とまとめて箇条書きで失礼しますが、 ・畳スペースは欲しい(2〜3帖) ※わずかな面積のようでいながら、 以外に これが曲者で、それなりに面積は取るは リビングの使い勝手が難しくなったりするは ・・で、苦労する要因になります。・2階を小さくして、かわりに１階を広げる (それによって庭が狭くなるのはOK) ※一階を広げ、二階を小さくし、二階の二部屋は 横並びでそれぞれ南向きのベランダ付き、 で 大屋根はダメ となると、 外観が・・ ちょっと苦しくなりそうです。・テレビ見ます (置き場所は、上記によってまた間取りが 変わるかと思うのでその後また検討 とさせて下さい。 大きめな物になるので、 コーナーに置くことは考えてません) ※大きなテレビなのであれば、 背後に大きな壁が必要になります。・現在の「キッチン内」の収納が少なめかな？という印象。 「キッチン隣の家事スペース」が小さくなったり 無くなってもいいので、 収納スペースがもう少し作れそうな配置がいい ※キッチンの背面は 普通は幅２間あるので、 一般的には 十分な収納が確保できます。 前回のプランでは、階段の登り口の位置に キッチンが開けている状況が必要でした。追加希望・外に物置を置きたい(幅180奥行90高さ200くらい) ※はい、これは 外構プランの際に、 地面の表面仕上げやフェンスや門扉等といっしょに 決めていきましょう。何度もお手数おかけしてしまいますが、宜しくお願い致します。 ※はい、・・で、どうやっても 外観のおさまりが しっくりこないなあ・・と思いつつ、 一応作成してみました。 2階を思いっきり小さくした分、延べ床面積は ちょっと小さくなって、34坪です。 メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 では吹き抜けは無しでお願いします。 階段については、玄関側から「一直線に」階段を登ることには夫婦とも抵抗があります。 ※もちろん私も、その考えはありませんでした。そこで考えたのですが、階段のスタートを現在のたたき台の「リビングの東端と廊下の境（位置で言うと吹き抜けを置いた場合の左上のライン）」の辺りに持ってきて、「途中まで北側に登って東側に曲がってさらに登っていく」という造りは可能でしょうか？ ※可能は 可能です。リビングの中ほどまで階段が来るのは困りますが、これなら帰ってきて2階に上がるときにキッチン横に来るのでいいなと思いました。その上で、キッチン北側に通り抜けのできる家事ｽﾍﾟｰｽが出来たら言う事なしです。 ※まだ それぞれの空間の ワク取りをしてるだけなので、 現実の生活がイメージできる状態ではありません。また2階ですが、子供部屋が7帖はちょっと広すぎると感じました。５～広くても6帖までにしたいので、その上で外付けのベランダに出来たら一番良いです。難しいようであれば、ベランダは当初のタイプでも大丈夫です。宜しくお願い致します。 ※子供部屋の一つ一つの部屋の広さがいくらに なろうが、2階の床面積は同じです。 子供部屋の面積を小さくしたところで 建築費が安くなることはありません。 もし建築費を押さえたいのであれば、 「子供部屋を小さくする」というよりも、 「2階の面積を小さくする」必要があります。 ※より具体的にイメージしてもらうために、 一階の平面プランを 少し 具体化してみました。 ※キッチンは、普通の対面式です。 希望のU字とかL字にすると、冷蔵庫の置き場所や キッチン収納の設置場所にも困ることになりそうです。 キッチンから他の空間への出入り口が複数あると、 そのへんのことで 困ることになります。 （ 背中一面が壁面だと簡単ですが・・ ） リビングに 希望の畳コーナーはありませんが、 なんとか取り入れるようにしますか？ （ 8畳の中では 難しいですが ） 前回も質問しましたが、テレビは見ますか？ もし見るのであれば、背面に壁が必要です。 テレビを どこに置きますか？ 感想と希望をお願いします。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まだ きちんと決まる前の 今が、一番楽しい時だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/28
-
寝室北側の吹抜けの窓は 通常より高い位置に設置され
高い位置に設置されます。 ※ダイニング・キッチンを明るくする、 大切な 明り取り窓です。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。東面、北面の 立面プランを作成しました。2021.10.28 ※これで、立面プランも 全て 揃いました。 それぞれの窓が どの部屋等の窓か？ 確認してみましょう。 ※中でも、北面の二階の窓は、大切です。 敷地は、南側だけ開けていて、東西も北面も 隣りの建物が びっしりと迫っています。 普通なら、一家の奥にある ダイニング・キッチンは、 暗くて 日中でも照明が必要な空間です。 が、2階寝室の北側の「窓と吹抜け」があることで、 ダイニングとキッチンが明るくなります。 ※その北側の窓ですが、本来の位置より 高い位置に設置されることになります。 本来の位置は、黄色の枠線の部分です。 下屋（一階の屋根）の関係で、物理的に 本来の高さに設置することができません。 受注決定後の工務店さんと 打ち合わせながら進めてください。 そろそろ、「4プランと仕上げ表」の完成が 近づいています。 今後、さらに 什器プランや仕上げ表の 内容をチェックしていきます。 感想や要望があったら、お願いします。メールをいただきました。2021.10.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。 昨日の私のコメントと希望内容は言葉が足りず申し訳ございませんでした。扉の名前とイメージ画像をお知らせしたかっただけで、画像のような マガジンラックタイプを希望したのでは訳ではありませんでした。使い勝手が良いと感じたのは扉を上部に移動させるという仕組のことを申し上げたつもりでした。私も同様に閉じた状態が平らな面になるものをイメージしています。再度、画像を探しましたので下記Webをご覧いただきたいです。一番上の扉を開閉している画像のような扉を望んでいます。名称は同様にフラップ扉となるようです。お手数をお掛けしますがよろしくお願いいたします。 ※了解しました。よく分かりました。 閉じた状態は、スッキリ平面ですね。 了解しました。 ※フラップ扉・・でした。 テレビ台や 背の低い家具には、収納後が スッキリ見せられて、いいですね。 なお、「提案コンペ」の際には、 この家具に限らず 造作家具すべてについて、 使う素材やこのような面材は具体的に何なのか？ できれば実物で提案を受けてください。 （ 少なくても 写真で ） どのような素材で見積もっているのか？・・で、 金額は大きく違ってくるものです。メールをいただきました。2021.10.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。 昨日のコメントを拝見して調べました。おそらく「フラップ扉」のことではないでしょうか？画像は下記URLで確認可能です。 ※なるほど、「フラップ扉」というものが あるんですね。 Yさんから教えられました（笑）。とても使い勝手が良さそうに感じました。可能であれば是非採用したいと思います。よろしくお願いいたします。 ※フタを閉じた状態で、マガジンラック のようになる・・ということですね。 私がイメージしていたのは、 閉じた状態が平らな面になるものでしたが、 肝心なのは、 Yさん自身が気に入ったということなので、 これを採用することにしましょう。 ただ、これは 家具として いくつかの種類が あるだけで、マイホームの収納のとして 造れるモノではないかもしれません。 （ テレビ台は家具として採用可能かも ） リビング西面と南面の収納については、 提案コンペの参加以来の際に、 各工務店に「このように造作できるか？」 確認することになるかもしれません。 とりあえず、 テレビ台は「フラップ扉」の家具にしますか？メールをいただきました。2021.10.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。 早いもので今春からスタートしてあっという間に7ケ月も経っていました。 ※そんなに たっていたんですね。 逆に ずいぶん 時間がかかってしまいました。 （ 笑 ）知らない強みで頓珍漢なお願いも数々してきましが終盤に近付いてきたようです。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※ずっと 気になっていたことがあります。 リビングの収納のトビラの件です。 どなたか、知っていたら教えて下さい。 ※この黄色で囲まれた収納です。 そのトビラ、過去に採用したいい案があって、 それを採用したらどうかな？ と、思っていましたが、名前が分からず 画像を見つけることができずにいました。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※これらのトビラは、上ではなくこの前面です。 一般的には「引き違い戸」だと思われますが、 スライド式フタ・・というやり方があります。 テレビの台などに採用されていたりします。 ※収納されていたフタが、スライドして出てきて 収納前面をふさいでくれます。 この写真は プラスティック製ですが、 この形式の木製の収納はどうでしょうか？ と、思っています。 既製品でなくても、現場造作で造れるものなのか？ 知っている方がいたら、教えてほしいです。 よろしく、お願いします。これまでの打合せ内容を一通りチェック・修整してみました。2021.10.19 ※今日、気が付いた部分を修整してみました。 何か、気が付いた部分や、新たな要望とか ありましたら、ご連絡ください。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※配置・外構プランです。 ※「洗い場」イメージ。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時そろそろ 仕上げが近い。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/28
-
☆ジュニアNISA やらない理由は無いと聞き 始めて
始めてみようかと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。QジュニアNISAですが、やらない理由がないと聞き始めてみようかと思っています。 ※おバカさんです。 やらない理由は、いくらでもある。 やらない理由だらけだ。 金融業界や政府になどに 洗脳されたままでいてはいけない。お金の素人でも大丈夫でしょうか？現在は保険で教育資金を貯めています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 理由は 4つある。 洗脳されたまま、ぼお～っと 生きていてはいけない。4歳2歳1歳がおります。 ※すべての面で 洗脳されていないで、 きちんと 自分の頭で考えよう。 そして、きちんと生活設計しよう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 （ お金に振り回されない人生のために ） 子供にかかり費用とキャッシュフロー表の 実例を下に掲載します。 参考にして、自分たちのモノを作ってみよう。参考資料：子供費《 S家 30代：子供2人 》 2021年6月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 A4歳の子が20歳になるまで、つまり16年間は現金化できません。急にお金が必要になったとき保険を解約する羽目にならないよう、計画的に18歳の間違いでした。 AジュニアNISAは株や投資信託を買い、利益が出たら所得税20.315%が引かれない非課税制度です。 できるのは2023年まで。 普通の株などの取引きと同じです。素人でも大丈夫とは言えません。口座は子供名義になります。 Aお金出せなくなるからやらない理由はありますよ。自分のNISA枠を使い切った上で余裕があればすればいいと思いますが。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/28
-
☆かんぽ 会社のグループ保険 県民共済 3つに加入中
見直したいのですが、良い窓口等あれば教えて下さい。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険をいくつか申し込んであるのですが、何かメリットあるのでしょうか？現在28歳独身で、かんぽ生命(両親がかけてくれている)、会社のグループ保険、県民共済の3つを掛けています。 ※おバカさんです。 3つともムダ、ひたすら お金を失うだけ。 まあ、会社のグループ保険だけは、 社員でいる内は 強制加入でしょうけど。 生命保険会社に洗脳されて 言いなりに なって、グループ保険を延々と継続して 社員に強制加入させている会社の 役員たちも、そうとうなアホ！・・ですが。 保険加入は、お金を失うことだ。 保険料は、失うお金だ。見直したいのですが、良い窓口等あれば教えてください。 ※おバカさんです。 紹介されたからといって、 保険販売代理店の「無料相談」に行っては いけない。 ただ単純に解約すればいいことだ。 親がかけてくれている「かんぽ」、 （ とっとと解約して ） 保険料として払ってもらっているお金を、 現金で頂く方が はるかにお得なことだ。 （ 当たり前 ） A独身なのに全部いらないでしょ。 Aかんぽは昔の契約なら見なおしたほうが良いかもです。あれだけ大騒ぎになっていたのですから ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/28
-
☆ネットライト生命は どうやったら解約できますか？
どう頑張っても、ネットでは受け付けていないようです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qネットライト生命は、どうやったら解約できるのでしょうか。どう頑張っても、ネットでは受け付けてないようです。 もしもわかるかた教えて下さい。 ※おバカさんです。 そんな名前の生命保険会社は 無い。 保険会社の名前も憶えていないくらいだから、 生命保険の内容も分からずに契約して、 お金を払ってきたんでしょう。 内容が分からないモノに お金を払っては いけない。 （ 当たり前 ） ネットで受け付けていないのであれば、 コールセンターとかで受け付けます。 そもそも、契約資料も失ってしまった？ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 Aネットライト生命のコールセンターに連絡して、証券番号を言って解約したいと伝えればオッケーです。 Aそもそもそんな名前の保険会社はないからなぁ ライフネット生命ならネットで解約できるhttps://www.lifenet-seimei.co.jp/customer/ メットライフ生命ならネットで解約できないコールセンターに連絡する ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/28
-
二階は小さく 一階を広く 庭は狭くなってOKです
それによって庭が狭くなるのはOKです。 ※うぅ、外観が難しくなりそう。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.26 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 正直畳スペースのことはすっかり頭から抜け落ちていました…。改めて考えましたが、やはり欲しいです。 その他とまとめて箇条書きで失礼しますが、 ・畳スペースは欲しい(2〜3帖) ※わずかな面積のようでいながら、 以外に これが曲者で、それなりに面積は取るは リビングの使い勝手が難しくなったりするは ・・で、苦労する要因になります。・2階を小さくして、かわりに１階を広げる (それによって庭が狭くなるのはOK) ※一階を広げ、二階を小さくし、二階の二部屋は 横並びでそれぞれ南向きのベランダ付き、 で 大屋根はダメ となると、 外観が・・ ちょっと苦しくなりそうです。・テレビ見ます (置き場所は、上記によってまた間取りが 変わるかと思うのでその後また検討 とさせて下さい。 大きめな物になるので、 コーナーに置くことは考えてません) ※大きなテレビなのであれば、 背後に大きな壁が必要になります。・現在の「キッチン内」の収納が少なめかな？という印象。 「キッチン隣の家事スペース」が小さくなったり 無くなってもいいので、 収納スペースがもう少し作れそうな配置がいい ※キッチンの背面は 普通は幅２間あるので、 一般的には 十分な収納が確保できます。 前回のプランでは、階段の登り口の位置に キッチンが開けている状況が必要でした。追加希望・外に物置を置きたい(幅180奥行90高さ200くらい) ※はい、これは 外構プランの際に、 地面の表面仕上げやフェンスや門扉等といっしょに 決めていきましょう。何度もお手数おかけしてしまいますが、宜しくお願い致します。 ※はい、・・で、どうやっても 外観のおさまりが しっくりこないなあ・・と思いつつ、 一応作成してみました。 2階を思いっきり小さくした分、延べ床面積は ちょっと小さくなって、34坪です。 メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 では吹き抜けは無しでお願いします。 階段については、玄関側から「一直線に」階段を登ることには夫婦とも抵抗があります。 ※もちろん私も、その考えはありませんでした。そこで考えたのですが、階段のスタートを現在のたたき台の「リビングの東端と廊下の境（位置で言うと吹き抜けを置いた場合の左上のライン）」の辺りに持ってきて、「途中まで北側に登って東側に曲がってさらに登っていく」という造りは可能でしょうか？ ※可能は 可能です。リビングの中ほどまで階段が来るのは困りますが、これなら帰ってきて2階に上がるときにキッチン横に来るのでいいなと思いました。その上で、キッチン北側に通り抜けのできる家事ｽﾍﾟｰｽが出来たら言う事なしです。 ※まだ それぞれの空間の ワク取りをしてるだけなので、 現実の生活がイメージできる状態ではありません。また2階ですが、子供部屋が7帖はちょっと広すぎると感じました。５～広くても6帖までにしたいので、その上で外付けのベランダに出来たら一番良いです。難しいようであれば、ベランダは当初のタイプでも大丈夫です。宜しくお願い致します。 ※子供部屋の一つ一つの部屋の広さがいくらに なろうが、2階の床面積は同じです。 子供部屋の面積を小さくしたところで 建築費が安くなることはありません。 もし建築費を押さえたいのであれば、 「子供部屋を小さくする」というよりも、 「2階の面積を小さくする」必要があります。 ※より具体的にイメージしてもらうために、 一階の平面プランを 少し 具体化してみました。 ※キッチンは、普通の対面式です。 希望のU字とかL字にすると、冷蔵庫の置き場所や キッチン収納の設置場所にも困ることになりそうです。 キッチンから他の空間への出入り口が複数あると、 そのへんのことで 困ることになります。 （ 背中一面が壁面だと簡単ですが・・ ） リビングに 希望の畳コーナーはありませんが、 なんとか取り入れるようにしますか？ （ 8畳の中では 難しいですが ） 前回も質問しましたが、テレビは見ますか？ もし見るのであれば、背面に壁が必要です。 テレビを どこに置きますか？ 感想と希望をお願いします。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/27
-
え？ これが マイホーム建築の見積書？ ウソでしょ？
まったく内訳が無く ※大きな総額だけが書かれています。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ）最も金額が高い業者の「見積書？」です。 ※まったく同じ条件で、５社から 提案・見積もりをしてもらいました。 ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 ※５社の内、最も高い ③の業者の見積書を お見せします。 ※小さ過ぎて見えないでしょうから、拡大します。 左半分です。 ※すべての金額が「概算」になっています。 「４プランと仕上げ表」で詳しく提示しているのに、 「概算」は無いでしょう。 詳しい資料から きちんと数値をひろって、 きちんと見積もりしてほしいものです。 で、工事金額は 一式3790万円とされています。 それぞれの工事の内訳はありません。 （ こんなものは 見積もりではない！ ） 内 「本体工事」は 3160万円？ これから車を買おうとしているのではありません。 （ 大手ハウスメーカーくずれの業者？ ） 世界に一つだけのマイホームを建てようと しています。 一つ一つ数値をひろって見積もってほしいです。 本体も本体以外もありません。 右の「資金内訳」には、住宅ローンは無しで 全額を自己資金で・・と書いておきながら、 左で「抵当権設定費用：1000000円」とか 「金消契約印紙代：20000円」とか、 矛盾したことが書かれています。 （ 現金建築なら これらは かからない ） さらに、左で「地鎮祭費用：30000円」 これはいいにしても、 「地鎮祭テント設置費：30000円」は、 こんなもの 客に払わせるな！ （ 業者なら 常備しておきたい ） ※中央部分です。 ※お金の回収の仕方も、 大手ハウスメーカー崩れという印象です。 まず、「申込金」をもらうことで、 断りにくい状況を作って、 「仮契約」だからと、そこまでの合計額 100万円を受け取って「契約」してしまえば、 もう・・ほぼ完全に断られることはありません。 （ 安心して料理ができます ） 契約をしてからです、プラン打合せは。 色々な希望を言われても 大きな金額を示せば、 しぶしぶでも あきらめてくれます。 ・・と、 こんなマイホーム取得をしてはいけません。 あくまで「契約」は、すべてが決まって、 すべてを盛り込んだ金額が出てからです。 今回のこのようなモノは、見積書ではありません。 この他に 具体的な資料があるのかどうか 分かりませんが・・。 本物の見積書は、十数ページとか、 多い場合は 数十ページに渡るものになります。メールをいただきました。2021.10.26武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 返ってきた見積もり書添付しますので、ご確認お願いします。 ※「4プランと仕上げ表」が完成して、 9月から今まで 週末ごとに いくつもの工務店と接触してきたようです。 5社からの見積もりが添付で送られてきました。 （ もう一社から 来週届くようです ） 32坪の大屋根の家の見積りです。 造り付け家具や外構工事も含まれています。 建築費総額について、速報でお知らせします。 同じ内容の建物でも、建築業者によって 見積額には 大きな価格差がつきます。 この現実を、知ってください。 （ 価格は 外構工事込みです ） ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 きちんと比較検討しないと、気づかずに 1000万円の損！ ・・などということに。 最初から ハウスメーカーを決めて計画した人は、 その言い値で建築して、1000万円の損を していても、まったく気付くことはありません。 明日以降、それぞれの見積もりをしっかり 見させてもらいます。メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時いくらなんでも、こんなのは無いべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/27
-
☆築25年1200万の中古マンション購入 検討中です♪
管理費、修繕費などは月2万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q35歳で年収400万、子供が2人いるシングルマザーです。築25年の1200万の中古マンションを購入しようかと検討しています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 中古マンションなら、なおさらのこと。管理費、修繕費など月2万かかります。 ※おバカさんです。 そんなものでは済まない。 徐々に高くなっていくし、ある日突然 まとまった一時金の拠出を求められたりする。 中古マンションなら、なおさら。現在の貯蓄額は1500万あります。35年程度住めたらいいかなと思っています。 ※おバカさんです。 その1500万円は大切にもっておこう。 マンションに住みたいなら、賃貸の方が 「生涯住居費」は はるかに安く済む。あまり不動産に関して知識がないため、この状況での購入が可能範囲なのか無謀なのか分かりません。 ※おバカさんです。 中古マンションの購入は、だれにとっても とんでもなく無謀だと 知っておこう。詳しい方からのアドバイスを頂きたいです。宜しくお願いします。 ※営業マンのセールストークに 惑わされ、洗脳されていてはいけない。《参考》「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得） A修繕計画書の確認は必須です。築古だと、管理費修繕積立金が一気に上がる恐れがある他、修繕積立金の他に一時金を徴収される恐れがあります。率直にいうと、これから建築費上がりますし人件費、消費税上がると修繕積立金が不足する恐れがあります。滞納者がいないかも、絶対確認！滞納がいるマンションは他の住人にそのしわよせがきます。正直に言います。マンションはやめた方がいいです。戸建て、マンション、戸建ての順に買い替えましたが、私の結論は戸建てです。家賃より安いというのは不動産屋が売るための文句です。思わぬところで臨時支出を食らう可能性あります。築古なら尚更です。マンションは自分だけの意思でマンションの方向を決定できません。理由は書ききれませんがその程度の理由ならもう少し頑張って戸建てを勧めます。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/27
-
マイホーム32坪 工務店の見積もりが 出そろいました
終末のたびに 各工務店と接触、見積もりが出そろったようです。 ※やはり、大きな価格差が。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ）メールをいただきました。2021.10.26武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 返ってきた見積もり書添付しますので、ご確認お願いします。 ※「4プランと仕上げ表」が完成して、 9月から今まで 週末ごとに いくつもの工務店と接触してきたようです。 5社からの見積もりが添付で送られてきました。 （ もう一社から 来週届くようです ） 32坪の大屋根の家の見積りです。 造り付け家具や外構工事も含まれています。 建築費総額について、速報でお知らせします。 同じ内容の建物でも、建築業者によって 見積額には 大きな価格差がつきます。 この現実を、知ってください。 （ 価格は 外構工事込みです ） ① 2587万円 80万円/坪 ② 2896万円 ③ 3790万円 118万円/坪 ④ 3029万円 ⑤ 3201万円 きちんと比較検討しないと、気づかずに 1000万円の損！ ・・などということに。 最初から ハウスメーカーを決めて計画した人は、 その言い値で建築して、1000万円の損を していても、まったく気付くことはありません。 明日以降、それぞれの見積もりをしっかり 見させてもらいます。メールをいただきました。2021.9.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 外構プラン修整ありがとうございました。イメージ通りになりました。石垣は出来るだけ今のままでいきたいので、石垣を残すパターンも作って頂きたいです。玄関ポーチ、アプローチ、土留めコンクリートは工務店に提案してもらいます。 よろしくお願いいたします。 ※石垣を できるだけ残した外構プランを 作ってみました。 外構プランの変更にともない、 「仕上表」も修整する人用があります。 掲載しますので、感想と要望をお願いします。 ※仕上表。 ※仕上表、左半分の拡大。 ※仕上表、右半分の拡大。『 4プランと仕上表 』 ※平面プラン。 ※立面プラン ※配置プラン。 ※外構プラン。 ※什器（造り付け収納＆家具）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左側の拡大。 ※仕上表 右側の拡大。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時見積りが出そろったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/26
-
階段を登る時に キッチンの横に来るので いいなと
いいなと 思いました。 ※そうですね。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 では吹き抜けは無しでお願いします。 階段については、玄関側から「一直線に」階段を登ることには夫婦とも抵抗があります。 ※もちろん私も、その考えはありませんでした。そこで考えたのですが、階段のスタートを現在のたたき台の「リビングの東端と廊下の境（位置で言うと吹き抜けを置いた場合の左上のライン）」の辺りに持ってきて、「途中まで北側に登って東側に曲がってさらに登っていく」という造りは可能でしょうか？ ※可能は 可能です。リビングの中ほどまで階段が来るのは困りますが、これなら帰ってきて2階に上がるときにキッチン横に来るのでいいなと思いました。その上で、キッチン北側に通り抜けのできる家事ｽﾍﾟｰｽが出来たら言う事なしです。 ※まだ それぞれの空間の ワク取りをしてるだけなので、 現実の生活がイメージできる状態ではありません。また2階ですが、子供部屋が7帖はちょっと広すぎると感じました。５～広くても6帖までにしたいので、その上で外付けのベランダに出来たら一番良いです。難しいようであれば、ベランダは当初のタイプでも大丈夫です。宜しくお願い致します。 ※子供部屋の一つ一つの部屋の広さがいくらに なろうが、2階の床面積は同じです。 子供部屋の面積を小さくしたところで 建築費が安くなることはありません。 もし建築費を押さえたいのであれば、 「子供部屋を小さくする」というよりも、 「2階の面積を小さくする」必要があります。 ※より具体的にイメージしてもらうために、 一階の平面プランを 少し 具体化してみました。 ※キッチンは、普通の対面式です。 希望のU字とかL字にすると、冷蔵庫の置き場所や キッチン収納の設置場所にも困ることになりそうです。 キッチンから他の空間への出入り口が複数あると、 そのへんのことで 困ることになります。 （ 背中一面が壁面だと簡単ですが・・ ） リビングに 希望の畳コーナーはありませんが、 なんとか取り入れるようにしますか？ （ 8畳の中では 難しいですが ） 前回も質問しましたが、テレビは見ますか？ もし見るのであれば、背面に壁が必要です。 テレビを どこに置きますか？ 感想と希望をお願いします。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/26
-
☆転勤族 充実の住居費補助 マイホーム取得どうする？
今買わないと損しますよと、住宅メーカー。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを購入するか、このまま賃貸か。上記のことで悩んでいます。色々な考え方があると思うので、回答者さまが私の様な状況であったらどうするか、教えて頂きたいです。 家族構成30代後半夫婦、年中と小一の息子2人年収600万台 東海在住 夫が転勤族でいつ転勤事例が出るかわからない。今のところ、2-3年に1度の転勤。海外もあるが、その時は単身赴任予定。 住宅費 家賃10万円の物件を借り上げ社宅で駐車場含め2万円支払い中(会社が8割負担。) ※恵まれています。 住居費負担は、一般の人たちに比べたら かなり少なくて済みます。子どもが中学に上がれば、単身赴任先と今の家両方とも2割負担で住めます。 ※本当に恵まれている。ただ、小学校までの転校は、ついていかなかったら、全て自腹になります。家を建てると、住宅補助は0です。 ※はい、そうなりますね。貯金 1000万円はあります。 基本的に退職までは転勤族なので、社宅で行けます。金銭的にはずっと社宅のままでいいと思っています。 ※その方が、はるかにいい。マイホームを買った方がいいのか悩む理由。＊子どもが社交的でなはなく、小学校の転校が不安。＊子どもに故郷という場所が必要ではないか悩む。＊今後インフレになった場合、老後の家賃が払えるか不安。 ※インフレになることはない。 日本の家は、はるか昔から余りに余っている。 先へ行くほど、借り手市場になる。 「家賃は安くてもいいから借りて下さい」 という状況に。＊妻の仕事が安定しない。(今は専業主婦だが、いずれは社会保険をかけて働きたい)＊夫が高齢になると、ローンが組めなくなる可能性もある。 ※高齢になってからのマイホーム取得は、 キャッシュでの購入。老後については、安い家を買うか、賃貸に住むかまだ決めかねてます。 最近、住宅メーカーの営業マンが今買わないと損しますよ。と急かしてきます。 ※おバカさんです。 当たり前、それが彼の仕事。 マイホームを売るのが、彼の仕事です。 その人の話を真に受けてはいけない。住宅ローン減税とかを考えると、今が買いなのでしょうか？ ※キャッシュフロー表を作ってみると、 今30代の夫婦の「生涯住居費」は、 一生賃貸の場合で 4000万円とかになります。 同じ夫婦が 今 マイホーム取得をすると、 その「生涯住居費」は 6000万円とかになります。 マイホーム取得をした方が、金額的には 負担が増えるのが 当然のことです。 そのようなことを考えると、 このような恵まれた環境にいるのであれば、 その恩恵をフルに受けた方がいいように 思います。 老後は そのまま賃貸なり、 一戸建てマイホームを取得するなり、 （ 夫婦のみが住むので 小規模 ） 好きなようにすればいいです。 ただし、マンションだけは買ってはいけない。 所有してはいけない。 （ ⇒ キーワード検索 ） マンションに住みたければ、賃貸がベスト。参考資料 「賃貸の人生 持ち家の人生」《 N家 30代：4人家族 》2016年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得（新築）の資金計画。 ※マイホーム取得後（新築）のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ（新築）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得（中古）の資金計画。※マイホーム取得後（中古）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（中古）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A家を買ったらすべてが解決するかと言えば決してそうでは有りません～不動産も凄く負担です、雨漏りや補修工事にかなりの費用が掛かりだします～ 固定資産税なども考えれば、とても恵まれた住環境におられると思います、買うのは何時でも買う事が出来ます、今のう内に現金を貯めておいて必要になっ他時に買えばどうでしょうか～？ 現役の間は社会的な信用は会社がしてくれますが、退職すると何もなりますから～終の棲家は有る方が良いのでは無いでしょうか～？最近では長生きですから老後も十分楽しめます、ローン無で年金暮らし出来るのは良いですよ 私は若い時は借家で老後現金でマンションを買いました、２LDK（64㎡）の小さな大手ブランドのマンションですが何方かと言えば私のような人が多く静かで快適です～ A家賃を払うならば、購入だし、賃貸で良いという人はどちらが得か悩まないそうです。家賃は全額捨て金です。大家さんは税金修繕費払っても利益があるからやってます。家賃負担が2割ならば、5分1のリスクだし、あと5年でそれからは高校まで6年と2年の8年は単身赴任なので、購入は10年後が良いでしょう。ただ、大学進学があると出費があさみます。購入しても余裕だし、買った物の価値は残ります。良い物をかいましょう。 Aそれだけ補助があるなら私があなたなら間違いなく買いません。 子供の社交性は他の手段で育んであげてください。集団スポーツがいいでしょう。 転勤は子どもにとって悪いことばかりじゃないはずです。 中学にあがれば単身赴任、定年後は中古のマンションでも戸建てでも買います Aもし購入するのであれば転勤族なら一戸建てを買うよりマンションの方が無難です。マンションなら余程の事が無い限り価値が下がることはありませんので、売却する際もそれほど損もしないと思います。(場合によっては買値より高く売れる事もあります) 賃貸物件も身軽だから転勤族にとって楽なのが魅力ですが、いくら家賃を支払っても決して所有者にはなれないのでオーナーの都合で立ち退きを迫られる可能性も無くもないです。 ただ、現在は毎月のローンの方が家賃より安いケースが多いので私ならマンションを購入します(^-^) ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/26
-
☆貯蓄2千万あるけど マイホームは全額住宅ローンで
私たち夫婦の場合、住宅ローンいくらくらい借りれますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて。地方田舎です。坪単価15万円〜35万円が相場な結構な田舎です。車は3台(外車2台、国産車1台)所持、ローン無し。貯金は2人合わせて２千万円程。 ※素晴らしい。年齢は旦那32歳、私31歳。子供は年長と年少の2人。夫婦共に公務員で、旦那は市採用(年収550万円)、私は県採用(年収650万円)です。 ※なるほど、公務員夫婦なんですね。 ならば、一方の収入はまるまる貯蓄して 数千万円を簡単に作り出せますね。この度、マイホームを考えています。土地は既にあります(120坪弱)。 ※土地がすでにあるのは、強みです。私たち夫婦の場合、住宅ローンいくらくらい借りれますか？ ※ ん？よろしくお願いします。ちなみに、現在ある貯金は持ち出さない予定です。 ※ ん？ なぜ？ 住宅ローン控除の恩恵を受けたい？ 確かに 数百万円の恩恵を受けられるかも しれないけど、 ローンの金利負担も 数百万円になるので、 それほど大きな恩恵にはなりません。 マイホーム建築で 金額的な損得を考えるのであれば、 優遇税制のような姑息なことを考えるより、 もっともっと 肝心なことがあります。 ハウスメーカーや工務店といった建築業者 を選ぶ際のやり方の方が、 金額的な損得と言う意味でははるかに重要。 なぜか？ 同じ建物でも、その建築価格は 建築業者によって、数百万円～１千数百万円 も違うものです。 この質問者が考えていそうな 大き目の建物 であれば、２千万円以上の価格差が生じる ことも普通にあります。 （ 当たり前 ） この当たり前のことを知らずに、安易に ハウスメーカーを決めてしまう おバカさんが多すぎます。 初期段階で建築業者を決めてしまっては いけない。 その業者の言い値で建てることになります。 住宅ローン控除で 2～3百万円も得をする♪ なんて思っていたが、実は建築費で 2000万円も余分に払っていた、なんて おバカさんは、日本中に数えきれない。 建築価格の現実を知っておきましょう。 その現実を掲載します。ご参考に・・。 Aお二人とも公務員でそれだけのご年収、ご年齢であれば1億かりられそうですね。団信手厚くしたとしてもお二人で月15万円程度の返済が苦でなさそうでしたら、6000万円は余裕です。建物だけで6000万円かけられるのであれば豪邸がたつかとおもわれます。 A1億借りれるでしょうね。近所でも噂の御殿がたつでしょう。田舎だったら妬まれちゃいますね A属性と年収で考えれば１億円でも融資受けれると思います。返済出来る金額を考えれば６０００万円くらいなら余裕を持って返済出来るでしょう。 A住宅ローンを借りた事が無いので解りません。居住地の近くに地元の大地主から話を頂き500㎡の土地を500円で譲って頂き建物も地主施工で2,000万円の平家建てを建てました。支払いは自社で行い私が自社へ一括納付しました。だから住宅ローンを行った事が有りません。 ※マイホーム建築は、数百万円や 1千数百万円の価格差は当たり前。 人生最大の買い物です。 きちんと比較検討しましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/26
-
36坪の家の割に こんな長い廊下は 何かもったいない
自分で作成しておきながら、 ※そう・・思っていました。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 まさに夫婦ですり合わせようとしてご連絡が遅くなっておりました。失礼いたしました。 ※はい、これからは すり合わせ前の それぞれの感想と希望を、 そのまま伝えてもらえれば ありがたいです。 すり合わせという作業をすると、 「こんなことはできないかもしれない」 と勝手に判断してあきらめたりする可能性 があります。 実はその判断が早とちり ということもあります。 可能かどうかは別にして、瞬間的に感じた ことを大切にして、伝えてください。基本的に夫婦とも間取り・外観ともに好印象です。 ※あ、それは良かった。 （ 何の反応も無かったので 不安でした ）最初のほうのたたき台は３８坪だったので、ちょっと広いかな？と感じていました。2階の問題点が何なのか分からなかったのですが、21日の完成形のほうがしっくりきます。 ※よかった、よかった。２つお聞きしたいのですが、 ①吹き抜けがありますが、夫婦とも特につけることを考えていなかったので、武田さんの考える吹き抜けのメリット・デメリットを教えて頂きたいです。夫は「特にいらないかな？」程度で、妻は「吹き抜け自体は素敵だと思うが、 デメリットが大きい気がして無くてもいい と考えていた。 光熱費や音・匂いが2階に上がる等気になるかも」 という感覚です。それを上回るメリット・ポイントがあれば吹き抜けもアリかなとは思いますが、そうでなければ無しでいいかなという考えです。 ※はい、私が書いた通り、 軽い気持ちの「お遊び」でした。 はるかに上回るメリット・ポイントなんて、 ございません。 即、撤収！・・します。 吹抜けについては それでいいんですが、 文章中の「光熱費が気になる」という部分 については、 「吹抜けがあるために」とか、 「階段があるために」冷暖房効率が落ちる、 そのような家を造るわけではない、 ということは、認識しておきましょう。 特に これから造る家は、 家の中で温度差を発生させないマイホーム ということになります。 「階段から冷気が下りてくる」とか、 「吹抜けが有るので なかなか暖まらない」とか、 「冬は廊下に出ると 吐く息が見える」とか、 などという家は、とんでもありません。 ローコスト住宅を造ろうとしているわけでは ないので、気持ちを切り替えましょう。②ベランダですが、実際に間取りや外観等見てみて、以前に送った外観写真の「2枚目の左上の家」のような外付けタイプでもいいかなと思いました。それに変えたら雨漏り等の心配もなくなるし・・・と考えましたが、そうなるとまた間取りが変わるという事ですよね。現在のベランダ部分がそのまま部屋になってしまうとちょっと広すぎるので、ベランダを外付けに変える場合何がどうなるか教えて頂きたいです。宜しくお願い致します。 ※はい、こんな感じになります。 （ 一例 ） ※で、一階プランについてですが、 「長い廊下」が気になっていました。 （ 36坪の家に「この長い廊下」 もったいない ） 子供たちが帰宅した際に、ママの視界の範囲で 階段を2階に登っていってもらいたい、 ということを前提に考えた結果、こうなった わけですが、 もし仮に、階段の登り口を玄関側に変えれば、 キチン北側に パントリーはもちろん、収納等も含めて、 洗面脱衣室方面へ通り抜けのできる 家事関連のスペースを造ることができます。 ※「玄関側から 階段を登る案」がダメなら、 もちろん この提案はボツ！ になりますが。 だいたいの「全体構成」が固まったら、 それぞれの部屋当の出入り口等を具体的に 描き込んでいきます。 キッチン廻りのシンクや収納や冷蔵庫の配置、 ダイニングテーブルの配置、 等々描き込んでいきます。 テレビも配置していきます。 （ テレビ、見ますか？ ） その他 各部屋を具体化していきます。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時外観、作ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/25
-
マイホームの家具の フラップ扉でも色々あるようで
マガジンラックタイプを希望した訳ではありませんでした。 ※あ・・ そうでしたか。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。 昨日の私のコメントと希望内容は言葉が足りず申し訳ございませんでした。扉の名前とイメージ画像をお知らせしたかっただけで、画像のような マガジンラックタイプを希望したのでは訳ではありませんでした。使い勝手が良いと感じたのは扉を上部に移動させるという仕組のことを申し上げたつもりでした。私も同様に閉じた状態が平らな面になるものをイメージしています。再度、画像を探しましたので下記Webをご覧いただきたいです。一番上の扉を開閉している画像のような扉を望んでいます。名称は同様にフラップ扉となるようです。お手数をお掛けしますがよろしくお願いいたします。 ※了解しました。よく分かりました。 閉じた状態は、スッキリ平面ですね。 了解しました。 ※フラップ扉・・でした。 テレビ台や 背の低い家具には、収納後が スッキリ見せられて、いいですね。 なお、「提案コンペ」の際には、 この家具に限らず 造作家具すべてについて、 使う素材やこのような面材は具体的に何なのか？ できれば実物で提案を受けてください。 （ 少なくても 写真で ） どのような素材で見積もっているのか？・・で、 金額は大きく違ってくるものです。メールをいただきました。2021.10.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。 昨日のコメントを拝見して調べました。おそらく「フラップ扉」のことではないでしょうか？画像は下記URLで確認可能です。 ※なるほど、「フラップ扉」というものが あるんですね。 Yさんから教えられました（笑）。とても使い勝手が良さそうに感じました。可能であれば是非採用したいと思います。よろしくお願いいたします。 ※フタを閉じた状態で、マガジンラック のようになる・・ということですね。 私がイメージしていたのは、 閉じた状態が平らな面になるものでしたが、 肝心なのは、 Yさん自身が気に入ったということなので、 これを採用することにしましょう。 ただ、これは 家具として いくつかの種類が あるだけで、マイホームの収納のとして 造れるモノではないかもしれません。 （ テレビ台は家具として採用可能かも ） リビング西面と南面の収納については、 提案コンペの参加以来の際に、 各工務店に「このように造作できるか？」 確認することになるかもしれません。 とりあえず、 テレビ台は「フラップ扉」の家具にしますか？メールをいただきました。2021.10.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。 早いもので今春からスタートしてあっという間に7ケ月も経っていました。 ※そんなに たっていたんですね。 逆に ずいぶん 時間がかかってしまいました。 （ 笑 ）知らない強みで頓珍漢なお願いも数々してきましが終盤に近付いてきたようです。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※ずっと 気になっていたことがあります。 リビングの収納のトビラの件です。 どなたか、知っていたら教えて下さい。 ※この黄色で囲まれた収納です。 そのトビラ、過去に採用したいい案があって、 それを採用したらどうかな？ と、思っていましたが、名前が分からず 画像を見つけることができずにいました。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※これらのトビラは、上ではなくこの前面です。 一般的には「引き違い戸」だと思われますが、 スライド式フタ・・というやり方があります。 テレビの台などに採用されていたりします。 ※収納されていたフタが、スライドして出てきて 収納前面をふさいでくれます。 この写真は プラスティック製ですが、 この形式の木製の収納はどうでしょうか？ と、思っています。 既製品でなくても、現場造作で造れるものなのか？ 知っている方がいたら、教えてほしいです。 よろしく、お願いします。これまでの打合せ内容を一通りチェック・修整してみました。2021.10.19 ※今日、気が付いた部分を修整してみました。 何か、気が付いた部分や、新たな要望とか ありましたら、ご連絡ください。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※配置・外構プランです。 ※「洗い場」イメージ。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時そろそろ 仕上げが近い。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/25
-
☆色々積立してるけど 自由に使えるお金がありません
全く自由にお金が使えないです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qネットでよく見かける毎月の貯蓄というのは何が含まれるのでしょうか？平均とか見ても、どうしてもそんなにないけど・・・と思います。 ※そう感じるのであれば、その理由があります。私の場合、個人年金（すぐ使えない）、確定拠出年金（すぐ使えない）、児童手当のNISA運用（すぐ使えない）などがあります。（大体手取りの10%くらい） ※おバカさんです。 自分でも理解しているように、 「すぐ使えない」お金を 自分で せっせせっせ と増やしていっているようです。その他住宅ローンもある意味資産形成の一つでしょうか（？） ※おバカさんです。 「住宅ローンも資産」だなんて、 屁理屈をこねくり回す人もいます。 私に言わせれば、 「すぐ使えないお金を増やしながら えんえんと住宅ローンを返済している」 なんて、なんと不経済なことを！ という印象です。 積立をする余分なお金あるのなら、 住宅ローンの繰り上げ返済をした方が はるかに お得です。 余裕のお金があったら、借金減らしをした方が、 はるかに 家計に貢献できます。（当たり前） ※なぜか？ 「 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 」 ・・だからです。 だから経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。 ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。そして、その他ゼロ！全く自由にお金が使えないです。新しい家電を買うのも一苦労ですし、車検・自動車税や固定資産税もボーナス頼りになっています。 ※おバカさんです。 融通の利かないお金ばかり増やしていると、 人生のどこかで大変なことになります。私の貯蓄が普段見えないものばかりなので全く貯蓄できている気がしません。 ※「見えないお金＝融通の利かないお金」 お金は融通が利いてこそ お金。 お金は使うためにあります。 使えないお金を増やして（業界に貢献して） 人生を危うくしてはいけません。いや出来ていますか？そのあたりが全然わかりません。 ※おバカさんです。 洗脳されたまま、お金を動かすと こうなります。 しっかり 自分の頭で考えましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみて、 人生が 大丈夫なことを 確認しましょう。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？ ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/25
-
こんな外観の家になります 2面 作成してみました
南面と西面を作りました。 ※どうでしょうか？自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。外観が分かる 立面プラン、作ってみました。2021.10.22 ※昨日のプランに 切妻屋根をかけると、 このような外観になります。 ※感想と要望をどうぞ。 「こんなのいやだ。」 「もっと こんな風にならないか。」 なんでもいいから、感じたことをどうぞ。 何らかの反応をしてもらわないと、 何を考えているのか、まったく分かりません。 自分は まったく無駄なことをしているのでは？ 時々 不安になったりします。 「こんなことを言ったら失礼じゃないか。」 「気分を害するかも。」 なんて、余計な心配は無用です。 感じたことをそのまま 表現して下さい。 夫婦の意見をまとめてから・・ ということはしない方がいいです。 夫：これはいやだ。 こうならないか？ 妻：こっちのここは こうならないか？ それぞれの感想をそのまま 聞きたいです。 反応をしましょう！ 作業を進めましょう！たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時外観、作ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/22
-
☆早くやらないと損だと 夫がうるさく言います 積立
積立NISAです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q積立NISAについて夫が早くやらないと損だとうるさいくらいに言います。 ※おバカさんです。 金融業界や政府に 洗脳されたままでは いけない。 投資すればお金が増えるとは限らない。 しっかり 自分の頭で考えよう。40代夫婦、子供もいますが、教育資金は貯まっています。ただ、その他の貯金が200万程しかありません。 ※おバカさんです。 お金は融通するためにある。 お金に色を付けてはいけない。 「我が家の貯蓄総額」が一年ごとに どのように推移し、 一生を通じてどうなっていくのか？ これが、生活設計だ。 我が家のキャッシュフロー表の作成だ。車の買い替えも控えていますし、私としてはまず貯金をもう少し増やしてから始めたいのですが、少額でもすぐに始めるべきでしょうか？ ※おバカさんです。 こんな質問をすると、業界の人間たちが 次々登場してきて すぐやれ すぐやれ と 勧めてくるに決まっています。 「始めたい」とか「始めるべき」とか、 業界の思惑通りの発想をしてはいけない。 積立NISAをやらなければ 損 などということは まったくないから、心配しなくていい。 A積立NISAに関しては毎月積み立てるものなので貯金の代わりに始めればいいですよ。 早くやらないと損っていうのは本当です。長期投資は時間をお金に変えるので。 A教育資金が貯まっているのであれば、無理の無い範囲で、すぐにでも積立て始めた方が良いと思います。余剰資金で最悪無くなっても構わない金額で始めてください。 A1689 WisdomTree 天然ガス上場投信を1口だけ買っておけばいいと思います。 Aとりあえず、5000円／月からでも初めて見てはいかがでしょう？継続することが成功の秘訣ですが、まずは初めて見ない事には、どんなものかもわからないですからね。 途中で増額も減額も、つみたてを止めて解約することも出来ますから。まずは初めて、慣れるところからでいいと思います。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？ ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/22
-
おそらく「フラップ扉」のことではないでしょうか？
とても使い勝手が良さそうに感じました。 ※あ・・ そうでしたか。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。 昨日のコメントを拝見して調べました。おそらく「フラップ扉」のことではないでしょうか？画像は下記URLで確認可能です。 ※なるほど、「フラップ扉」というものが あるんですね。 Yさんから教えられました（笑）。とても使い勝手が良さそうに感じました。可能であれば是非採用したいと思います。よろしくお願いいたします。 ※フタを閉じた状態で、マガジンラック のようになる・・ということですね。 私がイメージしていたのは、 閉じた状態が平らな面になるものでしたが、 肝心なのは、 Yさん自身が気に入ったということなので、 これを採用することにしましょう。 ただ、これは 家具として いくつかの種類が あるだけで、マイホームの収納のとして 造れるモノではないかもしれません。 （ テレビ台は家具として採用可能かも ） リビング西面と南面の収納については、 提案コンペの参加以来の際に、 各工務店に「このように造作できるか？」 確認することになるかもしれません。 とりあえず、 テレビ台は「フラップ扉」の家具にしますか？メールをいただきました。2021.10.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。 早いもので今春からスタートしてあっという間に7ケ月も経っていました。 ※そんなに たっていたんですね。 逆に ずいぶん 時間がかかってしまいました。 （ 笑 ）知らない強みで頓珍漢なお願いも数々してきましが終盤に近付いてきたようです。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※ずっと 気になっていたことがあります。 リビングの収納のトビラの件です。 どなたか、知っていたら教えて下さい。 ※この黄色で囲まれた収納です。 そのトビラ、過去に採用したいい案があって、 それを採用したらどうかな？ と、思っていましたが、名前が分からず 画像を見つけることができずにいました。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※これらのトビラは、上ではなくこの前面です。 一般的には「引き違い戸」だと思われますが、 スライド式フタ・・というやり方があります。 テレビの台などに採用されていたりします。 ※収納されていたフタが、スライドして出てきて 収納前面をふさいでくれます。 この写真は プラスティック製ですが、 この形式の木製の収納はどうでしょうか？ と、思っています。 既製品でなくても、現場造作で造れるものなのか？ 知っている方がいたら、教えてほしいです。 よろしく、お願いします。これまでの打合せ内容を一通りチェック・修整してみました。2021.10.19 ※今日、気が付いた部分を修整してみました。 何か、気が付いた部分や、新たな要望とか ありましたら、ご連絡ください。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※配置・外構プランです。 ※「洗い場」イメージ。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時そろそろ 仕上げが近い。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/22
-
☆住宅ローンを繰り上げ返済したら 教育費が無く
教育費が無くなるんじゃないか？と思うと、妊活に踏み切れません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qこんにちは子どもの育児教育資金についてです。 ※おバカさんです。 お金に色を付けようとしてはいけない。 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼ・・に。結婚2年目 26歳主人会社員、私26歳扶養内でパートをしています。2人合わせて手取りが25万程です。 ※微笑ましい・・。将来2人子どもを授かりたくてそろそろ妊活を始めたいと思っていますが、育児と教育資金に不安があります。ネットで調べると大学卒業までに莫大なお金がかかります。先日マイホームを購入し、頭金2000万(支援金含め)残りのローンの支払いは3500になります。 ※えっ！？ マイホームを購入？ 手取り25万円で？月々の6〜7万円の返済。ボーナス月15万。 ※月払い オンリーにしたかった・・。引越しの費用を引いて夫婦合わせて1000万程貯金があります。 ※えっ！？ マイホーム取得後もまだ1000万円？ 手取り25万円で？（この貯金は大学費用に全額当てたいと考えています。） ※おバカさんです。 そいやって「目的別貯蓄」の発想に縛られた 固定観念のままだと、 何をどうするのが家計に最もいいことか？ を 検討するチャンスも失う。ローン控除を受けてからできる限りローンはまとめて返したいと思っていますが、そうすると子どもの教育資金が足りないんじゃないかと思って妊活に踏み切れません。 ※おバカさんです。 ローンをまとめて返済すると 教育費が足りなくなるんじゃないか？ 足りなくなるかどうか？ を確認する作業をすればいいだけのこと。 って、金融業界にや保険業界に「無料相談」 してはいけない。 なんで無料か？ 役に立たないからだ。 むしろ 大損をするかもしれないからだ。 じゃあ どうすればいい？ 単純で簡単なこと、生活設計をすればいい。 我が家のキャッシュフロー表を作ればいい。 それだけのこと。 それだけで、 「お金に振り回されない人生」になる。 「根拠を持ってお金を使える人生」になる。私の方も基礎疾患がありリスクを考えると30までには授かりたいと思っています。長くなりましたが、・妊活を初めても金銭面で今後やっていけるか・もう少し貯金額を増やした方がいいか など回答者様の感想をお聞かせください。 ※その確認が 生活設計でできる。 我が家のキャッシュフロー表で 確認できる。 「目的別に分けて貯蓄する」のではなく、 「人生の全ての支出をしながら 毎年の貯蓄がどのように推移するか？」 を確認することで、人生全体を確認できる。 当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 （ 顧問会員の数十件の事例を掲載 ） を参考に、自分たちのモノを作ってみよう。 参考までに その内の一事例を掲載します。 マイホーム取得と教育費がからむ事例。 教育費の部分を黄色で示しています。 （ 子供2人で 3700万円のケース ）参考事例 《 S家 30代：子供2人 》2021年6月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 Aそれだけの貯金ができるなら大丈夫な気がします。今更ですが、もう少し安い家を購入したらよかったかなーとは思いますが。うちは主人(当時27歳)の収入のみ手取り24万ほどで大手銀行で2200万しか借りられなかったので、主様の職場の安定やそれだけ貯蓄できる力が有れば問題ないように感じます。 はっきり言って貯金なんてあるだけいいに決まっているので果てしないですよ。しかも、かなり堅実に生活されているようですし、もう少し人生楽しんでもいいのかな？とは思います。 うちは、結婚後半年だけ共働きをしました。3歳差で2人産んで下の子が2歳の時にパートをしだしました。(専業主婦6年で扶養内で働き出して6年半)一方友人は2年正社員で共働きし、妊娠5歳差で出産。(専業主婦9年、下の子が3〜4年生で 働くつもりらしく後5年は働かないようです)同じ職種だったので大体の給与もわかりますが、ご主人だけの給与だけで生活しているとして単純計算で、今の地点で大体同じくらいの貯蓄額なんじゃないかな？と思います。子どもにかけるお金は先延ばしにしても同じです。もちろん、ずっと正社員で働いていたら別で、やっぱりかなりたまるでしょうが。子どもへの負担はもちろん、おご夫婦の負担からお金がある分やっぱり使っちゃいますし生活レベルは上がるので私学に行かせたい、趣味を楽しみたいなどあきらかな目標や、仕事へのやりがいがないと大変だと思います。友人みたいに正社員で短期で貯蓄もいいと思います。私みたいに、出産後、扶養程度で働いてコツコツでもいいのではないかな？と思います。うちは順調に進学してくれれば、2人目が大学卒で主人が50歳手前なのでそこまで日々の収入は使い、そこから老後の資金をたっぷり貯めてもいいかなと思っています。いろんな考え方ややり方、年齢もあるのでどれがベストとは言えませんが、疾患があるようなら早めに産んだ方がいいかもしれませんね。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/22
-
☆マイホーム購入は 住居費の前払い なんでわざわざ
なんで わざわざ前払するんですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入なんて 住居費用の前払い。 ※はあ？ おバカさんです。なんで わざわざ前払するんですか？借金してまで、、 ※おバカさんです。 そういうことではありません。 賃貸の人生と持ち家の人生とでは、 その「住居費総額」は まったく異なります。 持ち家の人生の方が、圧倒的に多くの 「住居費」を負担することになります。 同じ負担額であれば、「前払い」という ことがあるかもしれませんが、現実は、 誰の場合であっても、「持ち家の人生」の方が はるかに大きな「住居費」を負担します。 具体的に知りたい方は、当ブログ右帯の 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」に、 顧問会員の資料を数十件 掲載しているので、 年齢や家族構成や貯蓄額等 似ているケース を見つけて、参考にしてください。 一例を お見せします。 マイホーム取得後の人生の方が はるかに 「住居費」の負担が大きいことを実感して下さい。 （ キャッシュフロー表の黄色の部分が「住居費 ）参考資料 《 Y家 30代：4人家族 》2018年2月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A広い！所有欲！満足感！ 以上です。それにメリット感じられないなら買う必要ないです！まぁ高齢になったら賃貸借りづらいとかで買うとかもありますけどね。 A月々5万円の家賃で年間60万 20歳から80歳まで生きて60年で、死ぬまでに3600万支払うことになります。 家賃が高ければ、長生きすれば、総支出は更に変わっていきます。家賃8万の3LDKであれば、60年で5800万くらいかな。 それなら借金して、3000万の3LDK買ったほうが良いよね、という話です。 ※おバカさんです。 そうは ならない。 A日本の場合はばんばん新築買わせて、建築業で雇用を生み出す意図があります。その為の政策などでかなりの補助金が出て一般的には借りるより安くで家に住むことができます。 ※おバカさんです。 現実を知らない。 賃貸の人生よりも、持ち家の人生の方が、 圧倒的に多額の「住居費」を負担することになる。 マイホーム取得をするなら、 そのことを理解した上でかからないと、 とんでもないことになる。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/21
-
改めて マイホームの たたき台プランを作りました
作りました。 ※どうでしょうか？自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。たたき台プラン、作ってみました。2021.10.21 ※1階平面プランです。 24坪。 ※2階平面プランです。 12坪。 延べ36坪です。 遊び心で 吹抜けを作ってみました。 リビングとキッチンを見下ろします。 ※配置すると、こんな感じです。 西側道路からのみで、数台が駐車できそうです。 ※屋根は、切妻屋根が2層になるイメージです。 南側は総二階、北側は下屋、それぞれが切妻屋根。 ※ここまで、どうでしょうか？ 感想や要望をお願いします。 平面プランが固まらない内は、基本的に 他のプランには進んでいけません。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ たたき台プランだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/21
-
☆一生家賃を払うくらいなら マイホームを買った方が
老後、家賃を払っていけるか ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は実家暮らしです。今お付き合いしてる人と、結婚の話出てます。無知すぎてわからないのですが、彼いわく、結婚したら、家を買わずに賃貸のマンションに住もうと言われました。 ※ほう・・。家賃最低でも12万。お互い子供はいらないと話し合いで決めており、2人暮しでやっていくつもりでいます。 ※・・はい。彼は50私は32歳が離れてます。 ※はい、ちょっと離れていますね。もし老後考えた時、いつまで、お互い正社員でいられるかもわからないし、その家賃を払うのが歳とった時無理なんじゃないかと思います。 ※ふうん、それで？その不安を彼にも話ているはずなんですが、賃貸なら隣との近所トラブル会った時に引っ越せると言われました。 ※あは、会話になっていないですね。 彼女は「家賃を払っていけるか？」心配、 それに対して 彼氏の解答は、 「近所トラブルにも 引越しのし安さで安心」 と言っています。たしかにそうですが、不安で仕方ないです。 ※老後、二人で家賃が払っていけるかどうか？ ・・は、2人の公的年金と貯蓄額によります。賃貸で暮らしてる夫婦の方や老後どうするかなど、アドバイスがあれば教えてください。 ※それぞれの年金が いくらになりそうか？ 算数してみましょう。 ところで、「持ち家か賃貸か」の議論で、 多くの人が勘違いしていますが・・ 1 「老後の住居費」は、持ち家の方が少ない。 これは 事実ですが、若干の差に過ぎません。 圧倒的に 持ち家の方が有利とまでは言えません。 2 「人生全体の住居費総額」については、 圧倒的に賃貸の方が少なくて済みます。 マイホームを取得すると けっこうお金が かかるのは事実です。 その差は、千万円単位になります。 なので、「老後、家賃を払っていけるか不安」 と思っている人が マイホーム取得をすると、 もっと 危ういことになります。 （ 住宅業界や銀行に だまされないように ） 生活設計してみないと 分からないことですが、 一般的には、賃貸よりも 持ち家の方に 「不安を感じる」のが、まともな感性です。 具体的に知りたい方は、当ブログ右帯の 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」に、 顧問会員の資料を数十件 掲載しているので、 年齢や家族構成や貯蓄額等 似ているケース を見つけて、参考にしてください。 一例を お見せします。 「老後の住居費」は、「賃貸の人生」で2500万円、 「持ち家の人生」で2200万円になっていて、 老後に限っては、「持ち家」が少し有利です。 が、これから人生全体の「住居費総額」の差は、 約1400万円になっています。 （ もちろん「持ち家の人生」の方が多い ） キャッシュフロー表の「黄色で着色した部分」が、 「住居費」の項目です。参考事例 《 K家 30代：3人家族 》2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A50でローン組んで家買うのも不安わたしなら、もう少し家賃の安いところに越して貯金する A持家でも売って引っ越せますよ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/21
-
改めて たたき台プラン作成にチャレンジしています
チャレンジしましたが ※今日は満足できる結果には・・自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 カーポートについてごちゃごちゃしてしまいお手間をとらせてしまいました、申し訳ありません。話し合った結果、武田さんの妥協案である「西側からまっすぐ並んで2台駐車。 もう一台は別の停め方」でお願いします。建物は東西に長い＝南に面する部分を多く取りたいことと、3台目の駐車場は使用時期が流動的なので屋根なしでもいいことが理由です（3台目はｽﾍﾟｰｽが取れればOK）。後の2台分は屋根付きカーポート希望で変更なしです。洗面台については、キッチンの近くという意味で間違いありません。玄関近くに洗面台という希望は変更でお願いします。 2階ですが、子供部屋２つとも南向きにしたいという希望があったので東西に・・・と質問させて頂きました。非常に申し訳ないのですが、2階を東西に作った場合のたたき台も見て検討したいのですが、作成をお願いできますでしょうか。 何度もお手数おかけしますが、宜しくお願い致します。 ※そんなに 恐縮しなくて大丈夫です。 マイホームプラン作りの依頼を受けて、 支援のための お金もいただいています。 何度も プラン作成するのは 当然のことです。 で、今日 がんばって ねばって うなっていました。 西側に並べて2台駐車できて・・ その他もろもろの条件をクリアするプラン作成で。 その結果、途中経過・・。 ※西側道路に面して カーポートに2台駐車。 同じく西側道路から入って もう1台とは言わず、 2台駐車できます。 主寝室の西側と 玄関ポーチ前（来客用？）に。 コンクリートの立ち上がりを壊すことなく、 2＋2 の、4台駐車ができそうです。 外構を考慮したら、このようなプランかと思います。 そして、各部屋は皆 南に面しています。 キッチンやダイニングには 気持ちよく朝日が さし込みます。 リビングからは 来客や 帰宅する家族の様子が よく見えます。 具体的に、1階は 以下のような感じです。 ※家事動線も いい感じかと思います・・が、 ※2階プランは ちょっと いただけません。 階段の位置、階段の向きや登り方、 考えなければならないようです。 帰宅したチビちゃんが ママが気づかない内に 2階に登ってしまうのはマズイ、 ということだったので、 キッチンの脇から上り下りする階段を意識 するあまり、このようなことになりました。 2階プランがまずい・・ということは、 2階だけの問題ではなく、1階もマズイということです。 また、全体的に 見直す必要があります。 ・・と、ここまでの 感想や要望をお願いします。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ たたき台プランだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/20
-
こんな感じのフタの収納 知ってたら 教えて下さい
数年前に テレビの台として採用したことがありました。 ※前面が全開する スライド式のフタが 付いた木製の収納です。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。 早いもので今春からスタートしてあっという間に7ケ月も経っていました。 ※そんなに たっていたんですね。 逆に ずいぶん 時間がかかってしまいました。 （ 笑 ）知らない強みで頓珍漢なお願いも数々してきましが終盤に近付いてきたようです。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※ずっと 気になっていたことがあります。 リビングの収納のトビラの件です。 どなたか、知っていたら教えて下さい。 ※この黄色で囲まれた収納です。 そのトビラ、過去に採用したいい案があって、 それを採用したらどうかな？ と、思っていましたが、名前が分からず 画像を見つけることができずにいました。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※これらのトビラは、上ではなくこの前面です。 一般的には「引き違い戸」だと思われますが、 スライド式フタ・・というやり方があります。 テレビの台などに採用されていたりします。 ※収納されていたフタが、スライドして出てきて 収納前面をふさいでくれます。 この写真は プラスティック製ですが、 この形式の木製の収納はどうでしょうか？ と、思っています。 既製品でなくても、現場造作で造れるものなのか？ 知っている方がいたら、教えてほしいです。 よろしく、お願いします。これまでの打合せ内容を一通りチェック・修整してみました。2021.10.19 ※今日、気が付いた部分を修整してみました。 何か、気が付いた部分や、新たな要望とか ありましたら、ご連絡ください。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※配置・外構プランです。 ※「洗い場」イメージ。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時駐輪場も設置、物置も設置。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/20
-
☆貯蓄が無いなら なおさら終身の医療保険に入れ？
保険相談で教えていただきました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険の見直しでご相談させてください。 ※おバカさんです。 そもそも、医療保険に入ってはいけない。 ひたすら お金を失うだけだ。 医療保険は「見直し」するものではなく、 「清算」するものだ。小学生の子供が2人、夫婦ともに40代です。私は特に今まで病気もなく、健康できました。お恥ずかしながら貯蓄が少ないため、家計の見直しをしており、掛け捨ての医療保険が月7500円ほど掛かっていたのを見直し、共済などの安いものに、と考えておりました。 ※おバカさんです。 生命保険加入は 当たり前 と思って いてはいけない。 （ 洗脳されたままでいてはいけない ） 何年加入していたか分からないが、 仮に10年だとして・・ 7500円 × 12月 × 10年 ＝ 90万円！ 90万円を保険屋にプレゼントしないで、 普通に貯蓄いておけば、 家族が何十回でも病気になることができる。 共済だって 同じことだ。 お金を失うことに 何の違いも無い。保険相談をしたところ、やはり貯蓄がないならなおさら終身の医療保険は持っておくべきとのことで、 ※おバカさんです。 彼らは保険を売るのが仕事だ。 話していることは全て 営業トークだ。 （ あたり前 ）健康祝金返戻のあるメットライフで月8500円ほどのものを教えていただきました。 ※おバカさんです。 「教えてくれた」のではない。 彼らが手数料収入で最も儲かる商品を 勧めて「営業」してきただけのことだ。こちらでも掛け捨て医療保険は無駄というご意見を見たり、 ※おバカさんです。 掛け捨てだろうが、貯蓄も兼ねていようが、 「医療保険」はすべて ムダだ。 （ 当たり前 ）やはり同額程度支払われている方がいたりと個々で判断が変わるところだとはおもうのですが、、、 ※おバカさんです。 個々で判断が違うのではなく、 個々で洗脳の度合いが違うだけのことだ。共済などで65以上になった時の薄い保証では1番使いたい時に弱い、と言われるのもしっくりきますし、 ※おバカさんです。 私たち日本人が 病気になった時に、 大きな恩恵を受けて助かっているのは、 「健康保険」があるからだ。 かかる費用の大部分を負担してくれている。 かたや、民間の医療保険の保障は、 実に みみっちいものだ。 その程度の費用負担は、医療保険ではなく、 普通に貯蓄しておけばいいことだ。 医療保険加入で お金を失うこともない。かといって数千円でも見直しをして貯蓄に繋げていくことも必要な気もしますし…どうか詳しい方、お考えを教えてください。 ※おバカさんです。 こういう問いかけをすると、 業界の人間たちが登場してきて、 営業トークを聞かされることになる。 医療保険には入らずに、普通に貯蓄して おけばいい、それだけのことだ。 洗脳されたままでいてはいけない。 A3000円の保険で5000円貯めていく。10年で60万円現金がいつでも使える。当面の定期期間なら保障はこちらの方が大きい事もある。貯蓄がなく、月の保険料も安くしたいと思ってるのにまたすぐ自由になる金がないままだ。解決するどころか悪化。まずは目的の安い保険料でも安心できるかだ。 A現在は貯金は毎月いくらできてるの？ぶっちゃけ、ここだと思うつまり貯金をする習慣ができているか？ それができておらず例えば仮に保険料を7500円から5000円にできた月2500円が確実に貯蓄に回るか、だ現時点で習慣がない家計のほとんどが消費なら2500円分消費が増える、となりかねない この「貯金が少ない」の根本的な問題は現在の保険料の問題ではないはずだまた、保険料だけの見直しではあまり効果がない見直すべきは、収入に対する支出の予算化がきちんとできていてその予算内でなんとかしようとしているかこれに尽きる 家計の見直しで毎月2万必ず貯金する、などと決める収入から2万引いて残りの額で生活するとしてそのうちの一部に保険料の見直しがあるわけだ これをやらないなら保険料を安くしたい、という目的は達成できても貯金を増やしたいという目的は達成できない 必ず貯金を増やしたいという目的で保険料を安くするのは手段だということを間違わないこと そこできちんと貯蓄ができるとしたうえで見直すとしてわざわざ保険料があがるものにはしない数年後に祝い金があってもそれは質問者の目的と合致しない単にその代理店が欲を出しているだけ 最低限必要な保障を考えるそれを終身払いにするそれでも保険料が高いなら一部または全部を共済にするこれでいいよ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/20
-
マイホームプラン ひと通り チェックをしてみました
気が付いた部分は、修整しました。 ※「4プランと仕上げ表」完成が近いです。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。これまでの打合せ内容を一通りチェック・修整してみました。2021.10.19 ※今日、気が付いた部分を修整してみました。 何か、気が付いた部分や、新たな要望とか ありましたら、ご連絡ください。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※配置・外構プランです。 ※「洗い場」イメージ。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時駐輪場も設置、物置も設置。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/19
-
車は西側からまっすぐ出入りする事を想定してました
駐車場の位置は 第２案のままで ※この土地で 第２案（東西に長い建物）では 「西側からまっすぐ3台駐車は無理」 ・・ということを理解してもらうために、 私は前々回の記事で、 わざわざ2つの絵を描いて説明しました。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.16 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 まずカーポートですが、こちらの説明が足りなかったようで申し訳ありません。駐車場の位置は第２案のままで、南西の角の斜めの立ち上がり「のみ」を壊して、「西側から」真っ直ぐ出入りする事を想定していました。これならカーポートを屋根付きにしても日当たりなどあまり邪魔しないかなと考えたのですが…。(変形したカーポートになるので、 それに対応する屋根付きの物は あるのか心配になったので質問しました)。 ※私が 前々回の記事で触れたことは、 この土地に建物を建てるにあたり・・ 全体構想をどうしたいか？ ということでした。 2つのタイプの建物案を配置して見せて、 第２案の「一般的な東西に長い建物」 を建てる場合は、 「西側からのきれいな３台駐車は無理ですよ」 ということを説明しました。 それに対して、「第２案を考えています」 ということだったので、 西側に３台並べての駐車はあきらめたものと 理解していました。 ※前回のたたき台プランでは、 どこからどう見ても、 「西側から真っすぐ」「2～3台が並んで」 駐車するスペースはありません。 つまり、 まともなカーポートは造りようがありません。また、たたき台ありがとうございます。具体的な絵を見たことで、自分たちの家を建てるんだと改めて実感しました。 何点かご相談です。 ①洗面台最初の希望で玄関近くとお願いしましたが、実際に間取りにしてみると、家事の動線を考えてちょっと悩んでいます。洗面・浴室を独立させない、水回りをまとめて近くに持ってくるプランもお願いして宜しいでしょうか。 ※「近くに」・・というのは、 「キッチンの近くに」・・という意味ですか？ それから、 「洗面台は玄関の近くに」という希望は無し、 変更する・・ということでいいですか？②2階の向きたたき台では南北に長い形のようですが、東西に長くして2部屋とも南向きにするとどうなりますでしょうか。またその場合、外観や屋根はどうなるか想定できません。2階は東側に寄せる等でしょうか。 ※そんな 単純な話ではありません。 １階も含めて、建物全体が まったく、別のプランになります。 マイホームプランは、１か所を変更すると、 そこだけでは済まず、全体に影響します。 特に２階をいじる場合は、 ・階段の位置次第で１階プランが大きく変わる。 ・２階の外壁位置が １階の耐力壁の位置に影響。 ・２階のポジション次第で 全体の屋根形状に影響。 ・外壁や小屋裏の「通気・排気」に大きく影響。 当然、ゼロからプランを考えることになります。③LDKの広さこの場合は何帖でしょうか？希望を伝え忘れていたのですが、LDKは18帖程度が希望です。 ※広さが分かるように、プランの外側に 1間（1.82ｍ：畳に長さ）ごとに目盛りをつけています。 ※たとえば、リビングは 2間×2間（1.82ｍ×1.80ｍ） です。 これは、2間×2間＝4（坪：8畳）です。 では、LDKはどうでしょうか？ 2間×4.5畳＝9（坪：18畳）です。 顧問会員なら、プランを見て 自分で面積を 算出することができるようになりましょう。④室内干し室内干しの場合どこに干すか考えていませんでした。収納は各部屋なので、ランドリールームを作るほどでもないかなとは思っています。ご提案頂けたらありがたいです…。 ※はい、了解です。 まず、土地に対して どんな計画にするか？ そちらのメドが立たないと、 建物の繊細を煮詰めていくことはできません。お手数おかけしますが、宜しくお願い致します。 ※西側から真っすぐ3台 駐車したいのであれば、 土地のスペースは限られているので、 前々回の記事で示したように 南北に長い建物にするしかありません。 ※こんな建物は いやなのであれば、 「西側からまっすぐ3台並べて駐車」は、 あきらめるしかありません。 妥協案として・・ 「西側からまっすぐ並んで2台駐車」の カーポートを造って、 もう一台は別のとめ方をする、 というのは どうでしょうか？ 西側2台駐車のカーポートを設置できる マイホームプランは なんとか工夫して 考えることができるかと思います。 前々回に私が確認したかったことと同様の ことを、あらためて確認します。 まず、全体構成です。 これが固まらない内に マイホームプランの 繊細に入って行っても、 無駄な作業になる可能性があります。 回答を得たら、次に進みます。メールをいただきました。2021.10.14 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 家の配置については、土地を決めた頃から第２案のイメージでした。ですので第２案でお願いします。 ※了解しました。 建物は 東西に長いイメージです。またカーポートについてですが、南側の立ち上がりに沿って置く位置の駐車はだいぶ停めづらそうかなと感じます。 ※はい。そこで、南西の角の斜めの立ち上がりを壊して、真っ直ぐ出入りできるようにするというのはどうでしょうか。それならかなり楽になります。 またちなみに、この形のカーポートは３台分屋根付きで作れるのでしょうか？ ※造れますが、建物の南側の日当たりや、 快適な見晴らしをふさいでしまうことに なりそうですが、だいじょうぶですか？ で、具体的に検討できるよう・・ たたき台プランを作ってみました。 （ 今日一日 この作業をしていました ） あくまで たたき台プランなので、 細部の描きこみは省略しています。 ※1階27坪、2階9坪、合計36坪です。 感想と 要望を お願いします。 ・・で、ついでに、敷地に配置して見ました。 ※3台分のカーポートは、こプランでは きつそうです。 もっと 南北に薄いプランにしないと・・。 もっと南北に薄くて 東西に長いプランにすれば、 3台用のカーポートを設置できそうです。 ・・が、、せっかくの南面道路の土地の 南側に「3台用カーポート」を設置して、 その素晴らしい「日当たりと景観」を無しにして しまって、だいじょうぶですか？ 感想と要望を お願いします。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ たたき台プランだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/19
-
将来もらう年金は 自分で計算できるようになろう！
実は、そんなに難しくない。 ※計算して、見当をつけておこう。 40歳と34歳の夫婦の事例。自分の頭で考える生活設計。お金に振り回されることのない人生のために。 ※まず、日本の年金制度の概要を知っておこう。 ※自分が受け取る年金、どれとどれなのか？ きちんと知っておこう。 で、自分たちの年金額をしるためには、 以下のような情報が必要です。 （ ぜんぜん 難しくない ） ※これだけで、自分たちの年金が分かる。 ※最初に、老齢基礎年金額の算数。 ※次に、老齢厚生年金の算数。 ※それから、加給年金や遺族厚生年金がもらえるか？ 確認しよう。 ※それでは、具体的に ある夫婦の事例で 数値を入れて行ってみましょう。 ※結局、この夫婦は 以下のように 年金がもらえます。 ※普通に生活していれば、「貯蓄を取り崩す」 必要のない「年金受け取り」の状況です。 「老後2000万円問題」なんて、 ありもしない話に振り回されて、お金を失ったり、 お金の融通性を損ねたり、なんてことにないように。 読者の皆さんも、このような「絵」を作ってみて、 自分の年金受け取りの目安を確認しておきましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金計算、みんな 自分でやっておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/18
-
☆マイホーム建てて後悔しています 聞いて下さい
自由設計の建売を契約しました？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 ※過去記事です。 2013/08/23の・・。 総アクセス数、96439件です。Qﾏｲﾎｰﾑ、後悔しています。聞いてください。現在私21歳、主人24歳、子供1歳です。 ※ずいぶん若い・・です。子供が出来たのでそれまで住んでいたマンションが狭くなり引っ越しを考えましたが、諸経費や引っ越し代が勿体なく思い、家賃もローンも支払いに大差がないのでどうせならとﾏｲﾎｰﾑ購入に踏み切りました。当時の私たちの頭の中は、若くで購入すれば早くに完済できるので老後が楽 ※そう・・とも限らない。・持ち家でのびのび子育てしたい ※それは確かにいいことです。・家賃は捨てるものだけどローンは違う ※そのへんは・・ 業者の営業トーク・・です。 ローンでもかなりの大金を 捨てることになります。・犬が2匹いたので賃貸だと厳しい ※一戸建てなら ワンちゃんものびのび・・。・そして何よりﾏｲﾎｰﾑへの強い憧れがありました。貯金800万を握り締めて ※若いのに・・よく貯めた。 素晴らしい！不動産屋を回り、自由設計の建売を契約しました。 ※自由設計の建売・・？担当の人と一生懸命間取りを練り、やっと引き渡しの日を迎えた時は本当に嬉しかったです。 ※それは嬉しかったでしょう。そしてそれから半年以上過ぎた今、かなり後悔してます... ※あれ・・あれ・・？まず外観が気に入りません。 ※ ・・。間取りに必死だったので外観の事はちっとも頭に無かったのです。 ※ ・・。近所に同じくらいの価格でとてもオシャレな建売が分譲されています。レンガ調のサイディングにツートーンの外観... ※ ・・オシャレ？それに比べうちは全面一色の吹き付け。 ※いいんじゃない？建物全体に凹凸が無く、ドーンとしたまるで昔の家です。 ※凹凸が無い、 素晴らしい！・・んじゃない？必死に考えたはずの間取りもいざ住んでみると不便極まりない。 ※それは・・絵が無いから なんとも言えない。場所ももっと都会寄りにすれば良かった。 ※都会よりにすれば当然 土地価格が高いので、 建物は金額的な制約を うけることになります。 かなり我慢することになる。 （当たり前）購入前に戻れるなら絶対こんな家買ってません。 ※そんな風に思ってはいけない。 一生・・住むことになるかも しれない家に失礼です。 自分たちが考えてつくった 家・・です。800万もあったんだからもう少し貯金を増やして色んな家を観察し、注文住宅にすれば良かった... ※注文住宅？ 建てたのは自由設計の家？それなら間取りや外観だって不動産屋の人なんかじゃなくてちゃんとした設計士やコーディネーターに考えてもらえましたよね。 ※「ちゃんとした設計士」 に依頼すると、 建築費に10～15％上乗せで 払うことになります。 建築費が2,000万円なら 200～300万円も余分に。いまさら言っても仕方ないしすべて勉強不足だった自分が悪いのですが、毎日悔しくて悔しくて... ※「毎日悔しくて悔しくて」 という思いで暮らしていると、 精神衛生上・・良いことはない。 病気になります。主人は｢注文住宅にしてたって同じ事 思ってたはず。 住んでみないと分からない。 孫が出来る頃に ちょうどリフォームの時期なんだし、 その時また家作りを楽しもう。 求める間取りは必ず変わってる｣と言われました。 ※その通り、 ライフステージによって、 求める間取りは変わります。でもリフォームだってお金がかかるし、また借金するなんて早くに家を買った意味がないと思います。 ※早めに住宅取得すれば、 「かかる『住居費』が少なく、 後が楽になる。」 ということではありません。私は今、理想の家で子供を育てたかった。ﾏｲﾎｰﾑ購入された皆さん、実際住んで満足されてますか？私のような馬鹿はいますか... ※自分で自分をおバカさんに しています。 おバカさんじゃない・・よ。Aそれは、大変に残念なことですね。よく、「家は3回建てなければ 納得できるものとならない」なんていいますが、あれは、うそです。 ※その通り！3回どころか、何回建てても納得できるものにはなりません。 ※まったくその通り！ 何度建てても、 「あーすれば良かった」 ・・が、必ずある。ですから、常にどこかに不満って残るものです。ですが、少し気休めを.... ※はいどうぞ。 自分で自分をおバカさんに している人には、 必要な話の展開・・です。「レンガ調のサイディングに ツートーンの外観... それに比べうちは全面一色の吹き付け。」これは、いい選択だったと思うよ。 ※同感。10年後、サイディングにたいしてメンテナンスが必要になってきたときに、一番安い方法は、塗装してしまうこと。塗装してしまうと、レンガ調もなにもあったものではない。まだ、この業界に入りたての頃、楽しくて、町にある建物を色々と見ていた。その中のある家は、形状としてはレンガ調のサイディングが張ってあるのだが、目地も何も単色の家があった。変わったサイディングがあるな～と思っていたら、当初の塗装面がイカレてきたので、塗装したものだった。 ※・・のような家、あります。当家も4年ほど前に自宅を新築したのだが、サイディングで単色だよ。サイディングのレンガ調って安っぽくないですか？私はあまり好きではない。 ※ま・・好みの問題ですが、 私も好きではない。「建物全体に凹凸が無く、 ドーンとしたまるで昔の家です」これも、ナイスな選択ですね。 ※まったく・・同感。 「昔の家」は、理由があって そのような形になっている。私は、家相や風水は一切信じないのですが、それらから見ても凹凸のある家はよろしくない。 ※当然。同じ床面積だとしたら、凹凸のある家は、それだけ外壁面積が多いので、メンテナンスなどにも金がかかるし、凸部の角などが一番傷みやすい。 ※当たり前。そういう部分が少ないということはロングライフにつながる。 ※そういうこと。「昔のような家」が実は、一番飽きのこない家なのですよ。 ※当然。今の流行にのって、おしゃれな家を建ててみなさい....すぐに古臭くなるから.....現状で勝負してはだめ。「当家は 10年後に焦点をあてて、建てたのよ」って思えば....少しは気が楽になりませんか？ ※自分で自分をおバカさんに しているだけ・・です。 人生・・考え方次第、 本人の気の持ちよう・・です。当家はそういう視点で設計しましたから、10年後に他の家とは色々な意味で差が出てくると思う。まずは、がんばって住宅ローンを返しましょう！ ※住宅ローンで お金をたれ流さないよう・・。《 質問者からのお礼 》皆様励ましのお言葉ありがとうございます...外壁ですが、言われてみればサイディングの壁が安っぽく感じて来ました(-.-;) ※あはっ・・ 単純だ。 すなおでよろしい。初めて吹き付けの重厚さを感じました。 ※すなお、すなお。 おバカさんがどっかへ 飛んでいきましたあ！いずれ外壁リフォームの時までに貯金を頑張って、１階前面だけでも本物のタイル張りにする目標を立てました！この週末に部屋も模様替えしました。気分が楽になりました、ありがとうございます。 ※すなおなのは、いいことです。 おバカさん卒業！ マイホームに関しての おバカさんは確かに卒業だけど、 生命保険や ローンや 貯蓄方法などで、 別のおバカさんをやっている ・・かどうかは知りませんが。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/18
-
家庭用駐輪場と物置を 外に設置してみました
だいぶ、カタチになってきました。 ※「4プランと仕上げ表」完成が近いです。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.12武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。 駐輪場の件 はい。玄関ポーチの前あたりでお願いいたします。 屋根と奥と両側面の囲いも欲しいです。 外部物置の件 はい。お願いしたいです。 場所は「砕石」周辺で大丈夫です。 よろしくお願いいたします ※了解しました。 作業をしました。 今後は、「什器プラン」と「仕上げ表」の 整理整頓作業に入ります。 そのへんの作業が終われば、 いよいよ、「4プランと仕上げ表」が完成します。 ※配置・外構プランです。※駐輪場。※伸縮門扉。 ※平面プラン。 ※「洗い場」イメージ。 ※仕上表。 ※仕上表拡大（左）。 ※仕上表拡大（右）。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時駐輪場も設置、物置も設置。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/15
-
3台用カーポート？ たたき台プランを作ってみました
3台用のカーポートを建物の南側に？ ※せっかく 日当たりや見晴らしの良い 土地を買ったのに？自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.14 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 家の配置については、土地を決めた頃から第２案のイメージでした。ですので第２案でお願いします。 ※了解しました。 建物は 東西に長いイメージです。またカーポートについてですが、南側の立ち上がりに沿って置く位置の駐車はだいぶ停めづらそうかなと感じます。 ※はい。そこで、南西の角の斜めの立ち上がりを壊して、真っ直ぐ出入りできるようにするというのはどうでしょうか。それならかなり楽になります。 またちなみに、この形のカーポートは３台分屋根付きで作れるのでしょうか？ ※造れますが、建物の南側の日当たりや、 快適な見晴らしをふさいでしまうことに なりそうですが、だいじょうぶですか？ で、具体的に検討できるよう・・ たたき台プランを作ってみました。 （ 今日一日 この作業をしていました ） あくまで たたき台プランなので、 細部の描きこみは省略しています。 ※1階27坪、2階9坪、合計36坪です。 感想と 要望を お願いします。 ・・で、ついでに、敷地に配置して見ました。 ※3台分のカーポートは、こプランでは きつそうです。 もっと 南北に薄いプランにしないと・・。 もっと南北に薄くて 東西に長いプランにすれば、 3台用のカーポートを設置できそうです。 ・・が、、せっかくの南面道路の土地の 南側に「3台用カーポート」を設置して、 その素晴らしい「日当たりと景観」を無しにして しまって、だいじょうぶですか？ 感想と要望を お願いします。 ※お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ たたき台プランだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/15
-
☆この前 スーモカウンターへ行って相談したところ
「注文住宅建てるなら35坪と仮定して 地元メーカーで5,000万はかかる。 中堅メーカーなら5,500万。 大手メーカーなら6,000万はかかる。」と言われ、あまりの金額に戸惑っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q庭付き一軒家の購入について 閲覧ありがとうございます。将来について悩んでおります。現在の環境としては①世帯収入1,000万を少し超えたくらい②月の支出は込み込みで8万位(いくかいかないか位です) ※えっ！？ すごく少ないですね。③現在第一子妊娠中、3人産む予定です④貯蓄は銀行に900万弱、財界貯蓄に700万弱、 個人年金等にも入っています ※おバカさんです。 「目的別貯蓄」をやりながら 住宅ローン返済、 非常に不経済な行為です。 マイホーム取得でローンを組む可能性がある 人は、「目的別貯蓄」をしてはいけない。 なぜか？ 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息 』 という現実があるからです。 のん気に積立てするお金があったら、 できるだけ借金を少なくした方がいい。⑤今後2.3年の貯蓄は少なくても700万/年見込まれ、 その後は300万/年の貯蓄が見込まれます ※これは、すばらしい。妻である私は「住まいにこだわりがない→旦那の希望に沿う」、旦那は「庭付き一軒家を購入したい。できれば新築注文住宅」。上記の要望があるので子供が小学生に上がる前に購入を検討しています。購入時期は7-10年後かなと。それまでに貯蓄や運用でお金をある程度用意しようかと思ってます。 ※おバカさんです。 「運用で殖やす」という発想をしてはいけない。 洗脳されている。 資産運用は お金を殖やす有効な手段ではない。 確実なのは、金融業界が儲かる という事だけ。お金をどれくらい貯めればいいのか分からないんです。 ※そのような不安のために、生活設計があります。 我が家のキャッシュフロー表を作ってしまえば、 将来の見通しが立つので、 金融業界や保険業界にだまされずに済みます。ネットでは「平均は3,500万位あれば ある程度満足いく広さもある注文住宅が建てられる」とよく目にします。 ※はい、建物だけの話でしょう。もちろん東京や大阪といった大都市であったり、積水ハウスといった高級メーカーであれば話は別だと思いますが。。。 ※おバカさんです。 積水ハウスが高級メーカー？ 洗脳されています。この前、スーモカウンターへお邪魔したところ ※おバカさんです。 保険販売代理店に行くのと同じで、 そのようなおバカな行為をしてはいけない。「注文住宅建てるなら35坪と仮定して 地元メーカーで5,000万はかかる。 中堅メーカーなら5,500万。 大手メーカーなら6,000万はかかる。」と言われ、あまりの金額に戸惑っています。 ※おバカさんです。 とまどうな。 これは、土地代込みの話だと思われます。 都会であれば、土地の比重が大きくなるので、 大きな金額になって 当然です。希望としては格安メーカー(タマホームなど)では無く、中堅メーカー以上で安心した家造りがいい。 ※おバカさんです。 有名かどうか？ 聞いたことのあるところか？ ・・で、高級とか中堅とか 言っています。 複数の工務店の話を聞いてみよう。 今までまったく聞いたことも無い 地元工務店が、 素晴らしい家を「素晴らしい価格」で建てる 場合もあるし、 素晴らしい家を「えっ？ 本当にこの価格で？」 などという リーズナブルな場合もあります。 日本中に、すばらしい仕事をさうる工務店が いくつもあります。土地はハザードマップ上安心して住める場所がいい。子供の教育環境や治安が整った場所がいい。自然が近いところがいい。けど田舎すぎるのは嫌で、ある程度インフラや地方都市に近いところがいい。 といったところから、兵庫県三田市、愛知県東郷町、愛知県日進市、広島県東広島市等が候補にあがっています。それぞれの地価が違うのはあると思うのですが、都会過ぎず田舎過ぎない場所で家を建てた場合、実際どれ位かかるのでしょうか？ 全く無知な為、教えて頂けると嬉しいです。 ※これまで 全国のメール顧問会員の マイホーム取得のお手伝いをしてきましたが、 （ 土地価格は それぞれの場所次第 ） 建築価格の印象は・・ 大都会＆その周辺 ： 90万円/坪 地方都市＆その周辺 ： 70万円/坪 です。 これは、外構工事も含めた金額です。 （ 本来 建築費ではありませんが ） たとえば 東京で 32坪の建物なら・・ 32×90＝2880万円 たとえば 地方都市で 36坪の建物なら・・ 36×70＝2520万円 外構込み！ 経験上・・これ、当たらずも 遠からず！ 土地代を足せば、総額が出ます。 こんな感じで、見通しを立てましょう！参考事例 ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 A3500万円有れば、家はできます。あとは土地がいくらかによります。 3000万円(諸費用込み)の土地なら6500万円必要ですし、500万円(諸費用込み)なら4000万円で建ちます。 今おっしゃっているような土地で有れば、ピンキリですが1000万円から3000万円ぐらいだと思うので、予算と合わせてご検討されてはと思います。 A庭付き戸建ての場合、「理想は」新築だが、現在ある土地付き家を大幅にリフォームすれば新築より立地のいい場所で住めるメリットもあります。 住む地域はこちらから流石に提案できませんが、滋賀県・三重県は田舎過ぎないと思います。 Aスーモカウンターの方が土地込みではないでしょうか？3500万円は建物30坪くらいの価格です。土地代は駅に近いかなどで変わってくるので、ネットなどで土地の金額を探し始めるとイメージできるのではないかと思います A質問者最大の失敗はスーモカウンターです。工務店が適正価格？とかは意味分かりませんがスーモは失敗です。しかしながらスーモカウンターが言っていた予算も間違いではないでしょう。 土地も場所次第ですが建築費も場所次第です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/14
-
自転車置き場はどの位置に？ ついでに 外部の物置は？
自転車置き場はどの位置に？ ※ついでに、物置はいりませんか？自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.12武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。コメントありがとうございました。一点追加をお願いいたします。平面図に駐輪場を加えていただきたいです。引き続きよろしくお願いいたします。 ※位置は どこにしますか？ ちなみに、敷地内に車が入ったサイズ感は 以下のようになります。 ※雰囲気的には、玄関ポーチの前あたりが いいかな？とは思いますが。 それから、外部物置は いりませんか？ 0.75坪・・とかの。 置くとすれば、「砕石敷き込み」の字の 「砕石」のあたりに、お隣りさんに背中を向けて・・。 どうでしょうか？ 感想と要望をお願いします。 ※配置・外構プランです。※伸縮門扉。 ※平面プラン。 ※「洗い場」イメージ。 ※仕上表。 ※仕上表拡大（左）。 ※仕上表拡大（右）。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時だいぶ進んで、完成が近づいてきたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/14
-
間取りプランの前に 方針を決めたいのは配置プラン
限られた敷地での計画です。 ※まず、スペースの感覚をつかみましょう。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.12 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 通気に関する記事もありがとうございます。普段聞かない単語ばかりですが、仕組みがわかると納得できて勉強になります。 ちなみに普段はスマホで読ませて頂いてるのですが、右側に実例写真は出てきません。なので実例に気づきませんでした。 バルコニーですが、特にこだわりがある訳ではありません。子供部屋につけるので、使い道は布団干しや子供たちの好きにさせる程度かなと思うので、安心安全をとってベランダ(屋根あり)にしたいです。 宜しくお願い致します。 ※室内から外へつながるスペースには、 いくつかの種類があります。 ※左がバルコニーで、右がベランダです。 それぞれの下の部分は居室です。 いつもしつこく言っているように・・ 黄色の丸の部分の外壁は、 侵入した湿気を排出する機能はありません。 （ 他の部分は「棟換気」ができますが ） 上部とかサッシ廻りからの侵入を 徹底して防ぐ必要があります。 各工務店の具体的な対策を確認してみましょう。 いい加減にごまかす業者は 信用できません。 ※ついでなので、4つの室外空間を紹介します。 右下の「屋上」は、「ルーフバルコニー」です。 しつこいですが、こちらでも 湿気の排出が難しく 「危うい」部分に、黄色の枠を付けてみました。 知らずに湿気を放置しておくと、 高気密・高断熱だろうが 耐震等級3だろうが、 建物は ボロボロ・ガタガタになります。 ※で、間取りプランですが、その前に、 土地の広さ、スペースの感覚をつかみましょう。 （ 無限の荒野に建てるわけではないので ） お聞きしている「希望・要望」は、以下です。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。 ※希望の内容から、１階が大きくて２階が小さい、 延べ床面積が 36坪・・とかの感じに見えます。 1階が 4間×6間（7.28ｍ×10.92ｍ）の24坪、 2階が12坪、計36坪・・ぐらいかと。 で、車3台を置く・・ということ。 敷地の出入り口は 西側のみだということを 加味して 配置プランを考えてみると・・ ※・・のように なります。 これで、購入した土地と建物のスペースの 感覚が、なんとなくつかめたかと思います。 車の止め方は、①が明らかにきれいですが、 建物のことを考えると、②の方が 南に面する部屋を多く取れそうです。 一般的には、東西に長い間取り計画の方が 満足できるモノになりやすいですが、 どうでしょうか？ 感想と要望をお願いします。 具体的な間取りプランに入る前に、 配置プランの方針決定が優先されそうです。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ まず配置は どうする？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/10/14
-
☆マイホーム 契約前 どこまで提案してもらえますか？
CGやイラストなどは契約後ですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qいくつかの工務店選びで悩んでいる状況なのですが、契約前にどこまで提案してもらえるのでしょうか？CGやイラストなどは契約後ですか？ ※おバカさんです。 人生最大の買い物です。 自分たちの希望がすべて盛り込まれて、 その内容がすべてが理解できて、 もう・・この後に 追加金額が発生しない、 そこまで行ってもまだ「契約」ではない。 最終的に整った 同じ条件で、 複数の工務店の提案と見積もりを提示 してもらいましょう。 それからです、工務店の決定と契約は。 ACGやイラストはパースと呼ばれるものですかね。一般的には設計がある程度進んで外壁等が決まらないとできないので、契約後かと思います。悩んでいるといるのはむしろ自分たちの優先順位があまり決まってないからなのかと思います。理想の新生活を思い浮かべて家族とすり合わせていくと解決に近づいていくと思います。理想の家づくり頑張ってください♪ A間取り図くらいならば、どこのメーカーでも頼んでいないのに持参して来ました。それが方角とか適格でないのでトンチンカンだったりするので、会話はしているのに呆れてしまいます。そんな多種多様なメーカーさんの中で話しがズレない人を選択するという程度かもしれません。 A15～16社検討して、最終的に5社に絞り込んで競合させました。そして、間取り変更や設備追加等を終えた最終プランで価格提示を受けての選定です。間取り図作成に申込金がいるメーカーや、競合に参加しない工務店などは選定漏れで良いです。下記は某ハウスメーカーHPに記載された内容ですが、これが通常の進め方です。「お客様のご要望や現地調査の結果に基づき、 CADによる外観や間取りイメージ、 概算見積りなどをご提示。納得いただけるまで、 最終プランをつくり上げます。最終的な プランと見積りが確定した段階でご契約となります。」 A工務店によって対応は異なります。設計を外注している場合は、プレゼンも出来ない事もあり得ます。私は契約前に営業経費で全て提案します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/14
-
道路端に伸縮門扉を採用 郵便受けやインターフォンも
知らない人が敷地に入って来ないよう ※だいぶ、計画が固まってきました。 各プランをチェックして、 仕上げ作業に入っていきます。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.12 ※道路境界の伸縮門扉は・・ ※ダイニングの造り付け収納は・・ ※・・ということになりました。 外構プランと仕上げ表をいじりました。 ※仕上表です。※配置・外構プランです。 ※平面プラン。 ※「洗い場」イメージ。 ※仕上表。 ※仕上表拡大（左）。 ※仕上表拡大（右）。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時だいぶ進んで、完成が近づいてきたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/13
-
☆マイホームを考えていますが ブライダルローンや
ブライダルローンやカードローンがあります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを考えています。ただブライダルローンが140万円と カードローンが90万円くらいあります ※おバカさんです。 借金で生活していてはいけない。 利息分、不経済な人生を過ごすことになる。返済してからじゃないと住宅ローン組めないですよね！？ ※おバカさんです。 住宅ローンが組めるかどうかではない。 まずすることは、借金体質の改善。 きちんと、生活設計の意識を持ちたい。 借金しないで生活できる状況を作りたい。 おそらく、ほとんど貯蓄も無いと思われる。 まず、貯蓄をする練習をしよう。遅延とかはないのでブラックではないと思います。ちなみに 夫婦合算で年収720万円くらいです ※それぐらいの年収があって、 マイホームが欲しいのであれば、 まず 借金を完済した上で、 毎年250万円貯蓄して ４年で1000万円！ 作ってから、マイホームを考えよう。なんか色々と教えてくださいあんまり批判系は勘弁してくださいね。 ※今はまだ、マイホームは早すぎます。 Aその年収だと借金完済しないと住宅ローンは無理ですね。 A現在の貯金は？諸費用で200-300万円は用意しておかないと、家は建ちません。 Aカードローンは消したほうがいいです。ブライダルローンは住宅ローンと合わせた返済比率で判断しましょう。 ただ、あなた方の経済力を考えたら、ブライダルローンを返し終わってから考えた方が時期的にも良いと思いますよ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/13
-
想像通り 出てきました あのインナーバルコニーが
外観に変化をもたらします。 ※が、これを採用するのであれば、 工務店にはきちんとした施工を求めたいです。自分の頭で考える生活設計。赤ちゃんを おんぶするカモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※この土地を買いました。メールをいただきました。2021.10.12 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。ご連絡が遅くなってしまいました。武田さんから屋根NGと聞き「そうかぁ…どうしよう」と悩んでいました。話し合いは出来たものの、屋根についてお伝えするには画像がいいと思い探していましたがなかなか無く…。 ※このブログの右帯にも、 実例の外観写真がありましたが・・。まぁまぁ近いかな？という画像を見つけましたのでやっとメールできます^^; １枚目が１番近い雰囲気です。 ※インナーバルコニーの家ですね。 一階の右側部分がリビングと思われますが、 その上の一部が バルコニーになっています。 で、 玄関庇もバルコニーでアクセントを取っています。大きい家のようなので、これを小さくしたら丁度いいかなと思います。また２枚目の４軒ある方は、左上が近いかな？という感じです。 ※はい、これであれば、単純な 外付けバルコニー なので、雨漏りや「通気」の心配は いらないかと思われます。 玄関ポーチに かぶさってきている下屋は デザイン的にカッコいいかもしれませんが、 「通気」面では 当然 問題があります。ちなみに前回送りました画像の１階の屋根(下屋)ですが、その部分を屋根ではなくベランダにするというのはどうでしょうか？ ※はい、それが インナーバルコニーです。それならちょうどいいのではと思ったのですが…。 ※当ブログの右帯の建築事例も見てもらえば、 過去に建てた インナーバルコニーの家が 2軒ほど 掲載されています。 ※あるいは・・ ※どちらも、約70坪の大きな家です。また浴室については、もともとは夫婦で「浴槽の広さがあり、全体のメンテナンスが楽なら後は何でも」程度の希望でしたので、ユニットバスに何の疑問も感じていませんでした。 ですが先日、広さの感覚を掴むためにショールームに行った所「開閉できる窓欲しい」「ベンチカウンターあるといいかも」など希望が具体的に出てきて、これは１から作った方がいいねという話になりました。 浴室は１坪でお願いします。上部に、日差しを入れる&換気の窓(横すべり出し窓)が欲しいです。ご確認を宜しくお願い致します。 ※了解しました。 で、 マイホームの屋根と外観についてですが・・ 雨漏りや 湿気対策について、 バルコニーは建物の外部に設置した場合は ほとんど心配はいりませんが、 建物内部に引き込んだ状態で造る インナーバルコニーは、 かなりの施工技術を要します。 採用する場合は、それぞれの工務店に 雨漏り対策について、 しっかり具体的に説明させましょう。 中には、いい加減な業者もいます。 ※普通の屋根ように「棟」があれば、 小屋裏や外壁内の「湿気」の排出は容易ですが、 バルコニーの壁面の天端からの「湿気」の排出は 物理的に ほぼ不可能です。 その辺をきちんと 理路整然と説明できる工務店か？ しっかり見極めたいところです。 私が「インナーバルコニー」がある家を手掛けた ころは、正直に言いますが、不勉強でした。 （ 反省！ ） そのころは「通気」を気にしていませんでした。 （ 反省！ ） まあ、でも、絶対に私のいう事を聞かなきゃダメ！ なんて言うつもりはありません。 懸念される部分は 具体的に指摘しますが、 できるだけ意向に沿ったマイホームに仕上げて いこうと思います。 よろしく、お願いします。 メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/12
-
車での来客は想定されます おっと それは急展開です
道路境界面は、半分はフェンスで 半分はオープンに ※であれば・・自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.10.11武田つとむファイナルプランナー事務所御中お世話になります。 フェンスについて検討しました。前回までの内容を変更したいと思います。車での来客は想定されますので入口は確保しておきたいです。私の案としては西側のコンクリート舗装2面までフェンスを作りそこに郵便受けと宅配ボックス、テレビインターホンを設置。この場所には人の出入り口は不要東側コンクリート2面はフェンスで塞がずオープンにしておいて人と車の出入口を確保する。如何でしょうか？ ※車での来客が想定されるんですね。 以前、自分の車を持ち込むことはしない ということでしたので、 敷地境界と同様に 道路境界もフェンスにして 出入り口部分だけ扉を付ければいいかな と思っていましたが、 車での来客があるのであれば、 話が違ってきます。 道路境界の半分を塞いで 半分をオープンに しておく・・ということですが、 留守中に 子供たちとかが勝手に気軽に侵入？ して遊ぶ なんてことがあるかもしれません。 やはり、道路境界は 一応ふさいだ状態に しておくのが好ましいかと思います。 で、伸縮フェンス、伸縮門扉はいかがでしょうか？ 以下のようなものがあります。 ※道路境界を伸縮式のフェンスにして、一部だけを 出入口と郵便受け等にしたらどうでしょうか？ 猫の件は新しい家になると慣れるまで時間が必要だと思うので現在使用中の道具や商品を持ち込んで気疲れしないように新しく造ること無く対応したいと思います。 ※了解しました。 ※ダイニングの収納です。横幅1間で腰の高さまでの奥行45ｃｍ収納でお願いいたします。上部の吊戸棚は不要です。 ※２階北側の吹き抜けです。幅を少し狭くして110ｃｍの柵を3面でお願いいたします。 ※ダイニング収納。 こんな感じで どうでしょうか？ ※配置・外構プランです。 ※平面プラン。 ※「洗い場」イメージ。 ※仕上表。 ※仕上表拡大（左）。 ※仕上表拡大（右）。 ※立面プラン。 ※キッチン廻りの断面は こんな感じです。 ※キッチンシンク前の小物収納スペース。 ※分別ゴミのスペースは こんな感じです。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※ダイニング収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時伸縮門扉は どうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/10/12
-
☆マイホームの購入をする？ 時期は？ 悩んでいます
子供たちが大学生になったころがいいか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームの購入をするかしないか悩んでいます。現在、30歳夫婦で3歳の子供1人です。子供は増える予定はありません。今は主人のみの収入で年収500から540です。私は子供が小学生になって落ち着いてから仕事をする予定をしています。現在、貯蓄は1000万と積立ニーサに40万あります。 ※貯蓄1000万円は素晴らしいですが、 これからマイホーム取得をしようかと いう人が、積立ニーサは あり得ません。車は一括で今年に新車を購入したので乗れるまで乗るつもりをしています。現在は月に8万貯蓄とニーサに満額入れています。 ※おバカさんです。 ニーサに満額は まずい。ボーナス含め年間で130万貯蓄しています。（別で家電の買い替えや車検、 税金類に月3万ずつ貯めていますが こちらは年間で±０になっています） ※素晴らしい。かなり苦労して貯めた貯蓄なので頭金に使って貯蓄が減ってしまうと精神的なダメージが大きい気がして購入は先延ばしにするか迷っています。子供の先々の学費もあるためとりあえずはこのまま賃貸で子供の進路が確定する大学生ころに購入した方が良いのかと考えています。 ※中途半端な時期ですね。しかし結果買うのであれば早い方がいいのかな？と決心がつきません。 ※マイホーム取得をするならば、 まだ小さい子供を育むために早くするか？ 子供たちが独立後 夫婦だけの住まいにするか？ どちらかだと思います。建てるとしたら土地の購入もしなければならないため総額3000万前後になると考えています。 ※その程度で済むのであれば、 今でも大丈夫そうに見えます。どうするのが良いのでしょうか。皆様なりの意見をお聞かせください。よろしくお願いします。 ※どちらにしても、マイホーム取得の 可能性があるのであれば、 のん気に「目的別貯蓄・積立て」なんかを していてはいけません。 たとえば、学資保険、個人年金、終身保険、 積立ニーサ、iDeCo 等々のことです。 今の日本は、低金利・低利率で固まって しまっています。 上記のような金融商品等を推奨されて （営業されて・洗脳されて） 始めてしまうと、基本的に途中でやめる ことができません。 お金の融通性を損ねた状態になるし、 これから 住宅ローンで大型の借金をする 人にとっては、不経済なことになります。 なぜか？ 『 金融商品の利率 ＜ 住宅ローン利率 』 だからです。 上記の「目的別貯蓄・積立て」の利率は、 住宅ローンの利率を はるかに下回ります。 積み立てをする 余裕のお金があったら、 住宅ローンの融資額を減らした方が、 はるかにお得だ！・・という事実があります。 あるいは、余裕のお金があったら、 繰り上げ返済をした方が はるかにお得だ！ ・・というのも また事実です。 「目的別貯蓄・積立て」をしてはいけない。 特に、マイホーム取得の可能性がある人は。 ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 A普通は、お互いの両親から支援があります。 そう言った物を活用すれば、家の購入はできます。 ローンを組むなら年齢が若い方がいいでしょう。また、マイナス金利ですから損はしないと思います。 A会社からの家賃補助とかありますか?生活に必要な収支計画を立てて賃貸と購入の比較をしてはどうですか。定年後の生活費確保しやすい方で選択してはいかがでしょうか。 A子供が大学になってから購入とありますが子供が大学になったら家を出る可能性もあるのでは？だったらその頃だと、2人になるので平家で十分なのでは？もし3000万相当の家を子供が大学生になってから建てたところで2人で住むにしてはもったいないのでは？賃貸でいくら家賃を払っているのか知りませんが今払っている分もったいないと思いますが、、、。 ご主人の年収は540万とありますが総支給額でしょうか？だったら厳しい気がします。貯金を使いたくないのであれば、、、。 私達は夫婦で800万ですが正直家の購入は考えられません。貯金も少ない事もありますが月々の返済を考えると厳しいです、、。 540万で貯金をほとんど使わないとなると子供が1人いる中での生活で3000万前後のローンとなるとかなり生活が圧迫すると思います。3000万の家を購入となるとボーナスなしで大体ボーナスなしで8万後半ですよ。 私なら500万を頭金で払い2500万をローンで組みます。そしてパートでもいいので旦那の扶養内で仕事をします。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/12
-
☆住宅購入？無い無い！ 夫と添い遂げるなんて無い！
酔って私に手をあげたり、他に理由もありますが。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫と添い遂げる自信がないからマイホームが欲しくても購入しない私はおかしいでしょうか？30代前半の夫婦です。子どもは小学生が２人。 夫とすぐに離婚どうこうは考えていませんが、仲良くもありません。 夫の機嫌が良い時はいいのですが、夫の機嫌が悪い時は心底離婚したくなります。 酔って私に手をあげたことがあるなど、他にも理由はありますが。愛していません。多分。夫のためなら自分を犠牲にできるとも考えられません。 子どもたちが自立後も、むしろ子どもたちが高校生くらいになって離婚してもいいよと言ってくるような年齢になれば離婚するかもしれません。 先のことはわかりませんが、とにかく夫と死ぬまで一緒にいることが想像できないのです。 それが理由でマイホームや三人目を拒否する私はおかしいでしょうか？ ※もちろん、マイホーム取得はしてはいけない ですね。 マイホーム購入は そこから30年前後に及ぶ 夫婦の共同作業です。 長い期間 共同でお金に縛られることになります。 何にも縛られない 身軽な状況でいたいですね。 自分の意思で いつでも行動を起こせるように。 A懸命な判断だと思います。もしローンでもして家を建てたら負債が増えて離婚協議が大変です。 ひとつオススメとして人生何があるか分からない！片方が死んだ場合や喧嘩して離婚しても損の無いようにしたい。借金背負わされたらたまったもんぢゃない！みたいな事を言っといた方が良いです。 私の妻は結構ハッキリ言いますよ。なので夫の私は家を建てるか微妙です笑 A私も子どもが生まれて半年後くらいに元夫がゲーム中に些細なお願いをしてしまい邪魔したら、突然キレて髪の毛引っ張られるは蹴られるはの暴行を受けました。だから子ども二人目なんて到底考えれず。元夫は理想の家族像を描いていましたので、二人目を希望していましたが私は無理でした。 子どもの為にと離婚は避けようと我慢していましたが、中学上がる前に転機が訪れた為、離婚しました。 ちなみに住宅は元夫の希望で元夫単独ローンで購入してましたが、離婚を機に私と子どもが出ましたよ。オーバーローンの住宅があるおかげでそう簡単に逃げれないので、養育費は最後まで取れそうですけどね。あと元夫が亡くなったら子どもが相続しますので、購入してくれてよかったです。 A全くおかしくないです。 マイホーム持ったら離婚の時にめんどになるかと思います。 子供さんも。今不仲なら欲しくないでしょうし。今のお宝チビちゃん2人を沢山愛してあげて下さい^ ^ Aおかしくないです。マイホームや３人目は、いざ別れる時の足かせにしかなりませんからｗ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時こんなケースもあるんだ・・・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/12
-
高コストで不満だらけの このマンションを出たいけど
その先は賃貸？中古？どうしたら・・。 ※見通しを立てたいようです。自分の頭で考える生活設計。ネコとひよこの赤ちゃんどうし。〇メール顧問会員希望のYさん（50代） （相談：生活設計）メールをいただきました。2021.10.11 メール顧問会員の申し込みを希望します。 〇相談内容 分譲マンションに住んで25年経ってしまいました。私が専業主婦だった頃は主に教育費が多く家計が苦しく、住宅ローンを二度借り換え、携帯電話を格安SIMにしたりとにかく切り詰めてきました。武田先生のこのブログはその頃に見つけ毎日読んでいます。 そして、6年前に私がパートで働きだし、また下の子も今年大学を卒業したので、ようやくまとまった貯金ができるようになりましたが、まだすずめの涙程度しか貯められてません。 ご相談は、マンションを売却したら、その後の住まいをどうしていこうかということです。賃貸か中古住宅か。 住んでいるこのマンションは自主管理で堅実なのはいいのですが、そのせいか管理費が高く、これまで修繕積立金の値上げが3回程ありさらにまた値上げが検討されています。 ※はい、先へ行くほど お金がかかるように なります。 マンション所有者の宿命です。また、臨時総会、消防点検、排水管清掃、給水管清掃などで年に何度も出席や在宅の必要があること、 ※はい、皆さんが運命共同体です。なのに、好きなようにペットも飼えず不満を感じていること、などから以前からマンションを出たいと思っていました。 しかし、行き先も決まらずズルズルとこのまま時間が過ぎていきました。 また、賃貸に移ったとしてもその後かかる家賃は、現在のマンションローン返済額＋修繕管理費と大きく変わらないため、かなり住宅の質を下げて家賃の低いところにしないと売却してもメリットがないように思えてしまいます。 ※かなり、利便性の良い場所がらのようです。老後安心してすむために中古住宅を購入した方がいいのかなとも思いますが資金もなく無茶のような気がします。 ローンは住宅ローンのみで残り900万円弱です。 ※25年払ってきて、まだそんなにあるんですね。保険は自動車保険と〇〇共済の医療保険と火災保険に入っています。 ※「保険加入は お金を失うこと」ですが、 自動車保険や火災保険はやむを得ません。 数千万円の保障のためなので。 （ つまり、「万が一」のため ） が、医療保険の目的は数千万円の 保障ではありません。 10万円とか20万円もらうための保険です。 （ 「万が一」のためではありません ） 20万円もらうために 50万円払う仕組みです。 確実に損をします。（ 当たり前 ）貯金がないので何かあったらと困ると思いなかなか共済を解約する勇気がありませんでした。 ※「貯金が無い人ほど 保険に入りなさい」 と、保険屋さんに言われ、 すなおに お金をたれ流す おバカさんが 多いために、業界は成り立っています。 私はいつも言っています。 「貯蓄が無い人ほど 保険に入ってはいけない」 （ お金を たれ流してはいけない ） 「貯蓄が無い人がまずすることは 貯蓄を増やす事」夫の定年が約2年後に迫っているのですが、貯金のない私たちが今更マンション売却とか賃貸暮らしとか可能でしょうか？ ※現状診断で しっかり確認してみましょう。それを考えるため今回メール顧問会員に申し込みをさせていただきました。 どうぞよろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識・夫：2024年3月に60歳定年。退職金予想額2000万円弱。65歳まで再任用〇〇公務員（年収200万円程度）として働いたとして、65歳からの、夫婦2名の月々の必要経費や病気や事故などへの備えなど現実的な生活水準を知っておきたい。また、今後1年以内に所有するマンションを売却して賃貸生活に移った場合の生活水準も知っておきたい。 ・妻：家計が苦しかったことをきっかけに物は底値で購入し、手数料を回避し、生活費がいつどれぐらい使われて引き落としされるのか常に把握するクセがつきました。車検を値切りディーラーから疎まれて、これには傷つきました。今年11年目の車検に出しました。2年後も買い替えはしないでできる限り乗り続けたいと考えています。 今年から下の子どもが就職したので、その分もっと貯金をしていきたいです。そして、マンションを売却したらその後はどうするのかを決めるために我が家の財政を考えていきたいです。場合によってはこのままマンションで暮らすことが1番お金がかからずに済むことになるのでしょうか。 〇住所 略〇家族構成 夫：50代 公務員 妻：50代 パート 子: 20代 結婚し独立 子：20代 会社員 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時老後の住まいをどうするか？しっかり考えてみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/11
-
顧問会員 年間顧問料36000円を振り込みしました！
よろしくお願いします。 ※入金 確認しました♪自分の頭で考える生活設計。スナネコの赤ちゃん。〇顧問会員のMさん（？0代） （相談：生命保険の整理整頓）メールをいただきました。2021.10.11 有限会社 エフピー・ステーション武田様 こんにちはMです。年間顧問料振込みましたので、どうぞよろしくお願いします。 平日事務所には、仕事調整してお伺いできます。どうぞよろしくお願いします。 ※今日から、新規の顧問会員です。 よろしく、お願いします。 案内文をメールで送りました。こんにちは。先ほど 記帳をして、入金を確認しました。ありがとうございました！さっそく、ヒアリングシートを添付して送りますので、書けるところを とりあえず記入して、佐々木FPへ連絡（ 019－629－3115 時間は10：00～15：00 ）、時間を調整して予約の上、事務所で面談してヒアリングをしてください。よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.10.1 有限会社 エフピー・ステーション武田様 こんにちはメールありがとうございました。返信遅くなり失礼しました。 流れについて、料金振込みについて承知しました。料金の振込みが問題というレベルです…汗 少しお待ち下さい。振込みましたら連絡いたします。 日中事務所も訪問可能です。メールの方がどちらかと言うと苦手です。ではまた連絡します。よろしくお願いします。 ※当事務所に払う 年間顧問料：36000円でさえ、 払うのが 大変なようです。 まだ 面談もしていないし、 現状診断も終えていない状況ですが、 アドバイスできることはあります。 生命保険料の支払いで 苦しんでいるのであれば、 まずすることは、 医療保険やガン保険を解約！ ・・です。 20万円もらうために 50万円払う。 100万円もらうために 200万円払う。 これが、医療保険やガン保険の正体です。 （ 当たり前 でなきゃ仕組みが成り立たない ） 生命い保険に関しては・・ 私が面談していう事も、面談前にいう事も、 まったく 同じです。 保険加入はすべて お金を失う事なので できるだけ加入しない方がいいが、 それでも 保険に頼らざるを得ない事もあります。 火災保険、自動車保険、収入保障保険、 この3つだけは、お金を失うことを覚悟の上で 適切に加入しましょう。 これら以外のモノに加入しているとすれば、 保険業界の洗脳に ドップリと浸かっていて、 毎月毎月 お金をたれ流しているという事です。 目を覚まそう！ とりあえず、医療保険とガン保険は解約！！ 「解約してだいじょうぶ？」 「病気になったら・・？」 病気になった時の支払いの大部分は、健康保険 から出ているから、私たちは助かっている。 医療保険からは ほんのちょっぴりだ。 （ しかも これまで払ったお金より少ない ） まず、医療保険とガン保険を解約！！！メールをいただきました。2021.9.28 顧問会員希望いたします。 有限会社 エフピー・ステーション武田様 佐々木様 先日問い合わせの電話をしたMと申します。どうぞよろしくお願いします。 ブログを拝見して、尻込みしてしまい悩んでいました。が…大赤字で倒産寸前の家計をどうにかするために、どの保険をやめて穴埋めしたら良いのか、家計をコンパクトにしていったら良いのか相談したいと思いメールしました。 ※生命保険に ５本とか10本とか加入 しているような 予感・・。また、子供が1人就職しましたので、無駄の少ない保険の掛け方も知りたいと思います。 ※「無駄のない保険のかけ方」？ 保険加入を 当たり前と思ってはいけない。 「いかに保険に加入せずに済ませられるか」 ・・を、真剣に考えましょう。 特に、保険漬けの人生をおくっている人は。 就職した子供の「保険のかけ方」？ 独身者に生命保険は まったく不要です。 保険屋に 洗脳されたままではいけない。 案内のメールを送りました。こんにちは。 了解しました。 電話でも お話したように、いきなり「生命保険相談」を行うことはしないで、まず、家計全般の確認をする「現状診断」を行います。 「現状診断」が終われば、全ての相談に対応できます。なので、まず、「現状診断」のための ヒアリングを行います。（ ６ページの「ヒアリングシート」があります ） 年間顧問料：36000円を振り込んでいただいた後、（ 振込口座は 下に掲載 ）ヒアリングの作業に入ります。平日の日中に 当事務所に来所いただくことは可能ですか？可能であれば、佐々木FPがヒアリングを行います。 ヒアリングシート、記入できるだけ記入して 持参ください。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時 佐々木FP 事務所：10時～15時 平日の日中の来所が不可能な場合は、メール顧問会員と同様にメールのやり取りで ヒアリングを行います。 よろしく、お願いします。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ！ 生命保険を清算するべ！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/10/11
全77件 (77件中 1-50件目)
