2021年08月の記事
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マイホーム取得シミュレーション 作業着手しました★
明日には 終了する予定です♪ ※お楽しみに・・。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。2021.8.25 死亡保障必要額 修整シミュレーション。2021.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。マイホーム取得シミュレーション、本日 作業着手しました。2021.8.31 ※明日（9/1）には、終了する予定です。 お楽しみに・・。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。2021.8.25 シミュレーション 死亡保障必要額計算。2021.8.31 マイホーム取得シミュレーション 作業着手、明日 終了予定です。※ メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 生活設計 シミュレーション。 ※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時シミュレーション資料作成、佐々木FPはすっかり慣れて、作業スピードが速い、早い。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/31
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再度 外構プランと 仕上表 細かくチェックしました
仕上げのチェックです。 ※いよいよ 4プランと仕上げ表の 最終仕上げ作業に かかります。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※完成イメージ・・です。メールをいただきました。2021.8.31武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。 仕上げ表確認しました。外構部分問題ありません。 引き続きよろしくお願いします。 ※佐々木FPからの伝言です。 「ぶどう、ごちそうさまでした。 おいしく いただきました。」 ・・とのことでした。 4プランと仕上表、「提案コンペ」に向けて、 文字通り 仕上げに入っています。 改めて、外構プランと仕上げ表をいじってみました。 ※「提案コンペ」で よくあるのは、見落としによる 「あ・・スミマセン、見積もってませんでした」 のような、部分的な 見積もり落ち。 できるだけ 見落としが無いよう、配慮が必要です。 なので、この「外構プラン」でも 着色等で 分かりやすくしました。 「赤い部分は 土留めコンクリート」とか、 「青い部分は 布基礎（ぬのきそ）」とか。 ここまでやっても・・ 「あ、見積もってませんでした」 と言うような工務店は、それなりの仕事しか できない人だと 判断するしかありません。 ※「仕上表」も さらに、整理整頓してみました。 コンペの際には、「仕上表」を目の前に置きながら、 各工務店の見積提案内容と見比べて チェックする ことになります。 ※左部分の拡大。 ※右部分の拡大。 ※何か 漏れているような事があったら お知らせ下さい。 また、感想と要望を お願いします。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※立面プラン。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） そのお義母さん、自分で動けるようになったようで、 「仕事を休んでまで来なくていいよ」 と言われ、今日以降は 普通に出勤できるようです。 ご迷惑をおかけいたしました。いよいよ 最終段階だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/31
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マイホーム建築の前に勉強する本 どれがいいですか？
ちゃんと自分たちで勉強してからと思っています。 ※素晴らしい。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。2021.8.19 生活設計シミュレーション。 （ 第3子・妻早期退職・住宅取得 ）メールをいただきました。2021.8.30(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。生活設計をして頂いて、家を建てることを前向きに検討しています。以前ブログでもあったように、ちゃんと自分達でも勉強してからと思っているのですが、当時ご紹介されていた「日経ホームビルダー」が休刊となっている今、武田先生のおすすめの冊子や書籍があればご紹介頂けないでしょうか。（自分達なりに調べて、建築知識ビルダーズや 新建築住宅特集が良いのかなぁと思ってはいるのですが…） よろしくお願いします。 ※すでに無くなってしまった「日経ホームビルダー」 は、マイホームを「建築施工する工務店向け」の 月刊誌でした。 その中には・・ 「こんな施工をした結果 こんなことになった」 「これをしなかったために こんなことに」 のような、信じられない失敗事例が いくつも登場してきていました。 失敗の経験がない建築業者なんていません。 どんなに自信満々に話をしている社長でも、 過去には 思い出したくもないような失敗も いくつかは やっているものです。 そのような、生の、等身大の事例こそが、 本当の「勉強」になります。 マイホームの建築では、 初めて目の当たりにすることだらけの中、 何に気をつけなければいけないか？ どこに注意を払う必要があるのか？ を蓄積していくことが 「勉強」です。 そのようなことは、一般消費者向けのきれいな、 上っ面の 夢だけをあおる、楽し気な住宅雑誌 では、まったく分からないことです。 なので、本当に勉強するつもりがあるならば、 （ 建築する消費者向けではなく ） マイホーム建築を手掛ける工務店向けの 月刊誌・季刊誌をお奨めします。 生涯最大の買い物です。 マイホーム建築前の一時期、集中して勉強 する価値は、十分にあります。 で、Tさんが 候補にあげている 2誌ですが・・ 「建築知識ビルダーズ」は、 工務店、住宅・リフォーム会社で働く人のための 仕事に生かしてもらおうというもののようです。 ※もう一つの「新建築住宅特集」は、 住宅建築設計者向けので かなり「デザイン」に 重きを置いた雑誌のようです。 これからマイホームを・・という人にとって、 「どんなデザインの家にしようか？」 と、想像するのは すごく楽しいことですよね。 ※私が受けた感じでは、 前者が「日経ホームビルダー」に近い内容で、 まったくの素人である消費者にとって勉強になる のは、「建築知識ビルダーズ」かと思います。 生身の人間が、等身大の人間が、暮らすための マイホームを建築する上で参考になるのは、 デザインを最優先する「設計者向けの知識」より、 快適な住まい造りが仕事の「工務店向けの知識」 の方なのかな・・と思います。 実は私、恥ずかしいんですが、この２誌の存在を 知りませんでした。 近々、「建築知識ビルダーズ」の購読を 申し込もうと思います。第３子・妻早期退職 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※生涯「賃貸」の人生です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 参考にして 読者の皆さんも 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。マイホーム取得 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※上の生涯「賃貸」の人生に比べて、マイホーム取得後の 人生では、貯蓄残高が明らかに「薄っぺら」になります。 マイホーム取得後の人生の方が明らかに 貯蓄は少なくなります。 これは、当たり前のことです。 「マイホーム取得と その後の人生は お金がかかる」 このことを正しく認識しておきましょう。 「賃貸か？ 持ち家か？」などという、 不毛な意味のない議論をしていてはいけません。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 参考にして 読者の皆さんも作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです！ ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか？確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、３つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 （ 手取り額 ） ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから？」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ！！ 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね～。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん（40代）から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） そのお義母さん、自分で動けるようになったようで、 「仕事を休んでまで来なくていいよ」 と言われ、今日以降は 普通に出勤できるようです。 ご迷惑をおかけいたしました。いい情報を教えてもらったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/31
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外構プランの内容も 仕上表に書き込んでみました
確認をお願いします。 ※いよいよ 4プランと仕上げ表の 最終仕上げ作業に かかります。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※外構プラン、こんな感じで進めています。 ※完成イメージ・・です。メールをいただきました。2021.8.27武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 ぶどう無事に受け取って貰えたみたいでよかったです。 ※佐々木FPも おいしくいただいたものと 思います。 まだ話をしていませんが・・。 ごちそうになりました。外構イメージ図ありがとうございます。イメージしやすく、夢が膨らみます。コンペできるのが待ち遠しいです♪笑引き続きよろしくお願いします。 ※いよいよ、4プランと仕上げ表の仕上げ作業 にかかっていきましょう。 今日は、外構プランの内容を「仕上表」に 落とし込んでみました。 ※仕上表の左半分の拡大。 ※仕上表の右半分の拡大。 ※小さくて見えないかも・・ 外構のあたりをさらに拡大しました。 ※確認をお願いします。 感想と要望も お願いします。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/29の週も、 8/31（火）と 9/1（水）と 9/2（木） の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。いよいよ 仕上げ段階だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/30
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コート等を収納する クローゼットにしてほしいです
洋服ダンスを置くつもりはないので。 ※なのであれば、位置とサイズを考える 必要がありそうです。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。 ※打合せ中の平面プランです。 ※・・で、さらに 什器プランを作成しました。 感想と希望をお願いします。メールをいただきました。2021.8.27武田つとむファイナルプランナー事務所御中お世話になります。什器プランの希望をお伝えします。 1階収納北面はパントリー内の棚という理解で宜しいでしょうか？ ※いいえ、違います。 北面も東面も どちらも 1階「収納」内です。 北面：平面プラン1階「収納」を下から上を見た絵。 東面：同じく左から右を見た絵・・です。それであれば、こちらでお願いしたいです。 ※「収納」と「パントリー」は まったく別モノです。1階東面は棚段を外して、コートなどを収納するクローゼットにしていただきたいです。洋服ダンスは置かないので大型の洋服を保管するスペースが欲しいです。 ※洋服保管スペースを造るとして・・ このまま 1階収納のポジションとサイズで いいですか？ このまま使えば、横幅はタタミの幅しか 取ることができません。 洋服保管スペースとするなら、 もう少し広いスペースが必要ではないですか？ それから 場所ですが、トイレ出入り口の横 ・・という位置でいいですか？２階収納スペースはこちらでお願いします。 ※2階は寝室、これは 普通の押入の構造ですが、 こちらには洋服収納スペースは必要ないですか？ とりあえず、1階の洋服収納スペースとしては、 以下のようにすることもできます。 （ オレンジの矢印部分 ） ※感想と要望を お願いします。 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※キッチン収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/29の週も、 8/31（火）と 9/1（水）と 9/2（木） の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。洋服掛けは もう少し広く欲しいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/30
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☆保障 貯蓄の両方あって 返礼率100％以上 月1万円の
月払い1万円ぐらいの学資保険は？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q学資保険について質問です。 ※おバカさんです。 「子供が産まれたら 学資保険」 ・・という条件反射をしてはいけない。 長年に渡る 保険業界の「洗脳」の効果が、 いつまでも 日本に はびこっています。 最近の業界は、「学資保険の相談」に来た客に、 自分たちが もっと儲かる保険商品をお奨めする というパターンが でき上っています。 「学資保険の無料相談」に行ったおバカさんは、 業界の期待を裏切ることなく、 その思惑通りの契約をして帰ることになります。保険や投資について素人でありこれから勉強していこうという所です。 ※おバカさんです。 中途半端に勉強しようとしない方がいい。 すっかり洗脳されてしまうのが オチ。 保険には入らない方がいいし、 投資なんてしない方がいい。（ 当たり前 ）無知であり情報不足である事をご承知ください。 ※ ・・。元気妊娠中であり産まれてくる子供のためになんらかの貯蓄や保障に加入しようと考えています。 ※おバカさんです。 「貯蓄や保証に加入しようと考えて」 いてはいけない。 業界の思うつぼ。条件は・保障と貯蓄が両方出来るもの ※おバカさんです。 そんなものを求めてはいけない。 保障と貯蓄は 区別して考えないと、 余分なコスト負担をすることになってしまう。・返礼率100%以上であること ※元本割れしてほしくなかったら、 保険や各種金融商品には興味を示さない ことです。・月払い1万前後であること・高校卒業時に200〜250万もらえるもの ※毎月1万円貯蓄をすれば、普通に そうなります。以上です。保険やそのプランなどに詳しい方もしくはどこで相談したら良いかなどアドバイス頂けると幸いです。 ※「保険やそのプランに詳しい方」は、 その業界の人です。 ・・売る側の人。尚、批判的なコメントや中傷とあたるコメントはお控えお願いします。 ※いやいや・・ 洗脳されたままで 損をしている人を見ると、 放ってはおけません。 目を覚まさせてあげるのが、私の仕事です。 私のライフワークです。 A＞ ・返戻率100%以上であること＞ ・月払い1万前後であること＞ ・高校卒業時に200〜250万もらえるもの条件は 1万円ｘ12カ月ｘ18年＝216ですから、他の保険に入ったり、無理して家建てたなどで、保険料貧乏で解約しない限り、どこでも見つかるでしょう。 ※保険屋さん 詳しい方 登場！＞ ・保障と貯蓄が両方出来るもの これは、要注意です。親に万一が発生すると、以後保険料支払い不要が有る筈。但し、親に万一があると満期時の返戻金が少なくなるかもしれません。 学資保険にこだわるのが良いのか検討も。今回保険契約しても、17~18年後に、別途200万円用立てできれば、その保険を解約せず資産造りにつなぐことが出来る。保険料貧乏しないことが最も重要。たとえば、18年後の解約時の返戻金の確認をして、外貨建て終身保険、、保険料貧乏すると元本割れのデメリット有ります。、円高になると為替差損が出る恐れデメリット有ります。、万一があると補償が大きくなるメッリットも。、解約しなければ、20年後以降の円安で解約も出来る。 気軽に、「ほけんのまどぐち」2~３か所廻って、説明書＝設計書貰い、比較を。 ※「ほけんの窓口」の人物か？この時に、あらまほしき利率か約束利率か、保険会社の回し者でなく、中立的な説明かの判断が出来るか不明点残し、納得していないのに契約はしない事等で失敗を防ぐでしょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/29の週も、 8/31（火）と 9/1（水）と 9/2（木） の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。学資保険 という発想自体が、もうすでに 洗脳されているってことだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/30
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☆医療保険 月いくらくらいかけるのがベストですか？
我が家は家族3人で、月3万円を払っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険の金額について質問お願い致します。世帯年収780万36歳夫婦、子供1人 医療保険は、どのようなものに月間いくらくらいかけるのがベストですか？ ※おバカさんです。 医療保険に加入することを前提に考えて いるようです。 『保険加入は お金を失うこと』であり、 『保険料は失うお金』です。 保険には できるだけ加入しないことを 前提に、人生をしっかり考えましょう。今まで、病気はありません。貯蓄は、出来ておりますが、現在医療保険に月間三人で3万かかっています。 ※おバカさんです。 ３万円×12か月×30年＝1,080！（ 万円！ ） そのお金を普通に貯蓄しておけば、 何十回でも病気になることができます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。最近、これ本当に必要か疑問になってきました。よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 「必要か不要か」というレベルではない。 医療保険加入は 確実に損をする行為だ。 （ でなければ 保険業界が成り立たない ） で、やってはいけないことは・・ 「保険販売代理店で 保険見直し相談」です。 このケースで 相談に行くと 「やった！ 保険料が1万円近くも安くなった♪」 なんて感動することになるが、 なんのことはない、 以前の契約を全て解約させられて、 （ この販売代理店 お勧めの ） 全く新しい医療保険3本に加入させられた だけのこと。 つまり、「生命保険の見直し」とは、 以前の契約を破棄して 全く新しい契約をする、 つまり 「お金のたれ流しの相手を変える儀式」 に過ぎない。 保険販売代理店に 行ってはいけない。 A所得が同じでも会社員か自営業かで変わってきます。会社員であなたぐらいの年収なら必要ないと思います。 ※・・と言っているが、保険屋のようです。入院もなかなかさせてくれませんし。貯金した方がいいです。がん保険の方が価値あると思います。 ※だまされるな。ガン保険も同じことだ。入っておきたいなら、入院1日5000円で十分です。 ※「入っておきたい」と思ってはいけない。 洗脳されたままではいけない。理由は、病院かかれば3割負担ですが、高額療養費制度で、月、あなたの場合、おそらく9万円弱超える分は返ってきます。負担額9万円を30で割ると1日3千円ぐらいだからです。 ※「負担額9万円」の準備は 「貯蓄」で 行うのが合理的で、 病気になってしまったら、 「今回は 運が悪かったね」・・と、 貯蓄から 9万円を払うのが 理想的です。 貯蓄のお金は「融通」するためにあります。 「医療保険」で準備をすると・・ 保険から9万円受け取るために 保険料を 20万円とか30万円とか払うことになります。 （ あたり前 ） でなければ、保険業界が成り立ちません。但し保険効かない分は自己負担なので、豪華な差額ベッド入りたいのなら話は別です。 ※私たち 普通の人間は 「豪華な差がベッド」 を利用しようという発想をしません。 次元の違うお金持ちの世界でのお話です。 そもそも「次元の違うお金持ち」だって、 保険からではなく、貯蓄から その代金を 払ってしまいます。 つまり、大金持ちだろうが 貧乏人だろうが、 医療保険やガン保険には入らない方がいい ・・ということです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/29の週も、 8/31（火）と 9/1（水）と 9/2（木） の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。医療保険、入っているなら 解約するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/30
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土地にマイホームが建ったイメージを 作ってみました
こんな感じになります。 ※イメージしやすいと思います。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※外構プラン、こんな感じで進めています。メールをいただきました。2021.8.27武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 ぶどうの件、すみません。注文して満足してしまい、ご連絡するの忘れていました。推測通り2つに分けていただく様に4房にしました。今年もこちらの名物のぶどうにしました。 ※たびたび すみません。おいしく頂いています。 ありがとうございました！佐々木さんには、お手数おかけしますが、よろしくお願いします。 ※私が出勤したら、ブドウの袋が無くなって いたので、佐々木FPが持ち帰ったものと 思われます。 佐々木FPだよな・・ 誰か別の人が浸入して 持ち帰ったんじゃないよな・・。石垣の確認ありがとうございました。武田さんのご提案通り、コンペの際に工務店に確認、提案してもらおうと思います。 ※ま、工務店が現地を見て 自分で判断は できないかもしれませんが・・。 （ 工務店の大部分は 建築専門 ） 判断をするのは、実際に施工をする外構屋さんです。 「これじゃだめだ。内側に改めて 基礎コンクリートを打ってからじゃないと」 のような判断をするかもしれません。なので、外構プランはこのままでいきたいと思います。引き続きよろしくお願いします。 ※了解しました。 で、今日は、外構の仕上がりを よりイメージ しやすいように、「絵」を作ってみました。 南西側から見た「絵」です。 感想と要望をお願いします。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。これで、イメージしやすいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/27
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部屋や鏡の照明は 明るめのモノでお願いしたいです
明るめのモノで。 ※マイホームで 暗い照明を採用することは、 普通、ありません。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.8.26武田つとむファイナルプランナー事務所御中お世話になります。洗面脱衣室の感想になります。 ご提案の内容で大丈夫です。ここで要望をする内容なのかなとは思いましたが部屋全体と鏡の照明は明るめでお願いしたいです ※「提案コンペ」の際に、各工務店は・・ 「照明計画」として 平面プランを中心に置いた 絵を作成してきて、 各部屋ごとの照明器具の写真を その周囲にペタペタ貼ったモノを見せます。 実際は照明器具屋さんが作成したモノですが。 暗い照明で提案してくるのは見たことは ありませんが、照明に関する希望・要望は、 その際に 工務店に伝えてください。 金額が変わるかどうかも含めて・・。 ※・・で、さらに 什器プランを作成しました。 感想と希望をお願いします。 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※キッチン収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。洗面・脱衣室に入ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/27
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☆いくら貯金しておけば 平均的な生活ができますか？
そして 遊びに使ってもいいお金はいくらぐらい？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qどれくらい貯金しておけば、平均的な生活が送れるのでしょうか？ ※おバカさんです。 貯蓄の額だけで 判断できることではありません。 それぞれの時期の 収入と支出の結果である 収支次第です。 収支次第では 極端な話、貯蓄ゼロであっても 普通の生活をしていけるものです。夫婦＋子供1、2人の場合でお願いします。今は子供もいない20代夫婦で世帯年収1000万円、貯金1年で400万円です。 ※はい、理想的ですね。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を確認してみればいいです。年収は上がるのでこの貯金額は今後もキープできそうな気がしますがこれくらいの貯金があれば平均的に生きていけるのかな、もう少し遊びにつかってもいいのかな？この辺りが気になっています。 ※おバカさんです。 「いつ時点で いくら貯金が有ればいい？」 という「目標貯蓄額」の発想とか、 「教育資金としていくら貯めればいい？」 という「目的別貯蓄」の発想はしない方がいい。 敵の「思うつぼ」になるだけです。 金融商品や保険商品を売りつけられて、 家計内の「融通の利かないお金」の割合が増えて、 がんじがらめになっていきます。 では どうするか？ 簡単です。 我が家のキャッシュフロー表を作ることです。 キャッシュフロー表を作って 自分たちの 一生を確認出来れば、 「ここでこれだけ遊びに使っても大丈夫だね」 ということが、具体的に確認できます。 罪悪感無しに 胸を張って お金が使えるように なります。 お金は 使うためにあります。 やみくもな貯蓄や節約は 人生の潤いを損ないます。 このブログ記事に 時々 登場する キャッシュフロー表の事例を参考に、 自分たちのモノの作成にチャレンジしてみよう！また今はつみたてNISA満額ですが、私はiDeCoもやろうか悩んでいます。 ※おバカさんです。 金融業界や政府による「洗脳」に すなおに 染まってしまっています。旦那さんはiDeCoに加入できないので、つみたてNISa iDeCo合わせて役2400万円を老後資金として積み立て、更に私と旦那さんの退職金も老後受け取るとしたらここまで老後資金にすべきか悩ましいです。 ※おバカさんです。iDeCoはやらない方がいいかもう少し遊びにつかってもいいか、貯金できている家庭なのかそのあたり意見ください。 ※おバカさんです。 そんな判断が、まったくの他人にできる わけがありません。 家計収支は、まったく 人それぞれです。よろしくお願いします ※フルタイムの夫婦共稼ぎで、 年間貯蓄額が400万円もできる状況であれば、 多額の退職金が予想されるし、 多額の公的年金受給額が予想されます。 それぞれの受給時点では、多額の控除が 適用されて 税負担が軽減されますが・・ 「掛け金全額所得控除」 なんて優遇策があるのでお得♪ なんて おだてられて 積み立てたお金を いざ、老後に受け取る・・という際には、 税負担が待っています。 積立てた預金を下ろす時は税負担なしなのに、 こちらは しっかり税負担があります。 退職金が多い人、公的年金が多い人等は、 税負担の可能性が高くなります。 なので、退職金が多い人や公的年金が多い人 （ 簡単に言えば 収入の多いサラリーマン ） は、金融業界お奨めの 老後資金対策は やらない方がいい ということです。 結局、どうすればいいか？ 我が家のキャッシュフロー表を作った上で、 普通に融通の利く 預金や貯金で お金を 貯えていけばいい、それだけのことです。 A20代子供ありで貯金一年間400万円、年収上がるのであれば、比較的上流階級ですね。大手企業か公務員であれば安定するから尚更良いですね。 i個人的にはdecoはまだ止めた方がよいと思います。退職金たくさんもらえますよね？退職控除か公的年金控除か分かりませんが、もらうときにはみ出して税金かかっちゃうと馬鹿らしいですからね。 遊びって何のことが分かりませんが、旅行なとで記憶に残る思い出を作って下さい。人生を豊かにします。 おそらくアラフォーで貯蓄最低6000万円はいくと思います。頑張って下さい。 A貯金の額と生活水準には特に関係がありません。なぜかというと収入と支出のバランスのほうがよほど大切だからです。生きていくのに十分な収入があれば貯金がゼロでも平均的な生活は送れるでしょう。参考 《 M家 30代：4人家族 》2019年10月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/29の週も、 8/31（火）と 9/1（水）と 9/2（木） の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。貯金額で判断？ できないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/27
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石垣の厚み次第で 道端に 花壇を造ることができるかも
石垣、厚みはいくらでしょう？ ※1メートル前後か？ 微妙です。 今日夕方、 いきなり ブドウが届きました！ 高級なブドウが 4房！ お持ち帰り袋が 2つ入っています。 つまり、佐々木FPと山分けしなさい！ ということです。 佐々木FPは 帰宅した後です。 今日は取りに来られないということで、 明日 佐々木FPは休みなんですが 午前中に 事務所に取りに来てもらいます。 ありがとうございました！！ おいしく いただいています！！ 元気が出ました！！自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※外構プラン、前回は こんな感じでしたが・・ ※「石垣の厚み」が具体的に分からないので、 おおよその「絵」を作成していますが、 この「絵」よりも厚みがないのであれば、 元々の希望の位置に、細いけれども 「菜園」を造ることができるかもしれません。 測量の際に、この部分も測ってもらえばよかった ・・と、後から思いました。メールをいただきました。2021.8.26武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。修整案でいいと思います。菜園ありがとうございます。菜園の位置もひとまず今のままでいいかなと思います。石垣の奥行き寸法は分かりませんが厚みの分かる写真載せますので一応確認お願いします。 よろしくお願いします。 ※送られてきた写真です。 ※オレンジの矢印が 石そのものの厚み（奥行き）、 その背後をコンクリートで固めた？ように見えます。 石＋コンクリ―トの厚み（奥行き）が黄色の矢印。 この全体の奥行きが 約1ｍほどかと思い、 フェンスは さらにその内側に設置することを前提に、 外構プランを描いています。 このコンクリートの天端部分に もしフェンスが設置できるようであれば、 その内側に「花壇」を造ることはできそうです。 提案コンペの際には、各工務店が現地調査に入るので、 見積り依頼の段階で 事情を説明して・・ それぞれに 現地で確認してもらって、 それぞれの見解を確認したらいいかと思います。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。道端に花壇が造れるか？ 微妙なところだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/26
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浸透桝？初めて聞きました ここに排水するよう設計？
「浸透マス（しんとうます）」ここに排水するように設計することになるのでしょうか？ ※ ・・。 いやいや。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.8.25 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 契約書と重要事項説明書の確認ありがとうございます。細かく説明して頂いてよく理解できました。確かにその場で初めて説明されても、理解しきれないまま次々と進んでいっただろうなと思いました。 浸透桝？という単語は初めて聞きました。現地を見た時はマンホールみたいなものがあるなとは思いましたが、調べたら排水する時に土地に浸透させるための物なんですね。排水１つでも色々あるんだなと勉強になりました。 ※「備考」の説明によると・・ 宅内に2カ所設置されているようですが、 浸透マスは 雨水専用です。 マスの内部に石の層を設けて、入ってきた水が 地面に浸透しやすいようになっています。 水を土に返す・・という、 あくまで 自然に浸透させる仕組みです。ここに排水できるような設計にする事になるのでしょうか？ ※もちろん 家庭から出る雑排水をここに流す ということはできません。 （ 家の周囲に 異臭が発生することに ） トイレやお風呂や洗濯などの排水は、 もちろん 下水に流すことになります。 ただし、前回の記事でも書きましたが、 「公共下水」は「前面道路配管（有）」なので、 普通は宅地内に設置されているはずの 下水マスは、宅内には存在しない・・ようです。 前回コメントしたように、 下水マスの宅内引込工事が必要になります。 ※たとえば、A は 上水道の量水器です。 そして Bが下水マス、Cが雨水マスです。 現地に立って、あるもの ないもの 確認しましょう。 また、今週末に契約することとなりました。 ※おっ！ ついに。これから引き渡しまでの間に、契約書にない支払いが急に出てくるんじゃないかなどとちょっと不安になったりしています。 ※重要事項説明書や 契約書に無い「支払い」が 急に出てくることはありません。 （ 読み落としていれば 別ですが ）忘れ物のないように気をつけます！ ※内容をきちんと理解した上で、 自信を持って、胸を張って、契約しよう！ がんばれ！ がんばれ！それではご確認宜しくお願い致します。 ※余裕で契約を終了することを お祈りします。メールをいただきました。2021.8.19 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 契約書と重要事項説明書が届きましたので送ります。事前に作ってあったようですぐ送られてきました。他の資料は添付されていなかったので、必要なものがあれば教えて下さい。それではご確認宜しくお願い致します。 ※はい、昨日・・残業して 読み込みました。 不動産の売買契約では、メインの資料は 重要事項説明書と売買契約書で、 その他に いくつもの添付資料が使われます。 （ 今回のケースでは 10の添付資料 ） ・・が、チェックしておきたいのは、 メインの2つの書類で、特に重要事項説明書です。 《 重要事項説明書 》 1ページ目に 売主や宅建業者の情報が記載されます。 今回は、売主は宅建業者Aで、 直接 売主から購入すれば 「仲介手数料」は 払わなくていいケースですが、 他の宅建業者Bからの紹介物件で 「仲介手数料」を普通にもらうと言われて すったもんだした経緯がありました。 2ページ目 ・土地の地番、面積、権利の種類等が記載されて います。 覚えやすい地番です。1007番10です。 ゼロゼロセブンの10・・のような。 面積は 232.71㎡です。 70.39坪です。 8/8にいただいた確定測量図通りです。 ・契約対象の地積の確定 「実測面積による」ではなく、「公募面積による」 にチェックが入っています。 （ 測量図が無い場合に こんな扱いをします ） 確定測量図があるのに なぜ？ だからと言って、質問しなくていいです。 また 妙な言い訳や 取ってつけたような迷回答 が返ってくるだけだと思います。 ・土地に関する測量図 「確定測量図」にチェックが入っています。 境界について すべての隣接地主の立ち合い確認 を得たということです。 ・都市計画区域 区域区分 「線引きされていない区域」 市街化を促進する区域でもなく、 市街化を抑制する区域でもない、ということ。 開発許可 許可済み（番号が記載されている） 用途地域 指定はありません。 建ぺい率の制限 70％ （ 建物の1階部分で 約49坪まで OK ） 容積率の制限 200％ （ のべ床面積 約140坪までOK ） 建物の高さの制限 道路斜線制限 隣地斜線制限 日影規制があり、 絶対高さ制限はありません。 この辺は 添付資料で説明を受けます。 しっかり 理解しましょう。 接道義務 幅員4m以上の道路に2m以上接していないと 建物の建築はできません。 接道の状況 南側道路：2項道路 （ 幅員4m未満のため セットバックが必要 ） 分譲造成時にセットバック済み。 西側道路：1項5号道路（ 位置指定道路 ） 市に寄付の予定。 ・水防法施行規則 水害ハザードマップ 添付資料で説明されます。 ・飲用水・ガス・電気（ 生活インフラ ） 水道（公営）：敷地内配管有 20mm 一般的な住宅では大丈夫ですが・・ 2世帯住宅や特別に水を多量に使うケースでは、 20mmでは辛いことになるかも？ （ その場合は 25mm ） ガス ：なし 電気 ：有り 小売り電気業社です。 （ 私は 初めて 聞きました ） 公共下水 ：前面道路 配管 有り つまり、敷地内に引き込みされていない ということです。 （ 普通 宅地分譲では 宅内引込されます ） マイホーム建築見積の際に 下水引込工事も 見積り計上する必要があります。 備考 ・水道メーター代の納付 建築確認申請の際に 市に363000円を納める ことになる・・と説明しています。 ・下水道受益者負担金 土地の面積に比例します。 310円/㎡を、引き渡し時に「売主」に払います。 売主が全額を市に納付するものと思われます。 ・電力小売り自由化 電力会社変更を希望の場合は 引き渡し後に 買主自身が他の電力会社と協議。 ・雨水排水 本物件内に うすい浸透桝 2か所設置されて いるので、建築の際は利用して と書いています。 現地で確認してみてください。 （ 雨水排水がある売地は 初めて見ました ） ・取引条件 売買代金 ： 安くていいですね・・。 手付金 ： 小さい金額です。 普通は売買金額の10％未満程度に 設定しますが、5％程度です。 登記費用 ：ここに書かれていませんが、 契約時ではなく、決算・引き渡し時に 立ち会う司法書士さんに 現金で払います。 金額はあらかじめ知らされます。 下水道受益者負担金 ： 72,140円 先ほどの説明の金額です。 固定資産税・都市計画税 精算金 ： これも 契約時ではなく、決済引き渡し時に 売主へ支払うことになります。 「備考」で説明していますが、 年税額は 79,020円で、 引き渡しから年末までの分を買主が負担します。 つまり1月1日起算だということで、 ちょっとだけお得です。 （ Aさんのケースでは 4/1起算でした ） 契約印紙代 ： 5000円 売買金額によって金額が決まります。 最後のページ 「その他」の箱の中 1引き渡しは 「検査済証」発効後 行う。 3契約不適合はあくまで「廃材やゴミ」が対象で、 地盤が弱くて「地盤改良工事」が発生しても 売主の責任ではないですよ・・と言っています。 4「L型擁壁」について、 仮に買主がこれを壊して何かやろうとして 何か不都合が発生しても、自分の責任でやってね ・・のようなことを言っています。 （ これまでのやり取りから 防護線を張った？ ） 5東側隣地は 寺院の所有地の進入路であって 道路ではないので、こちら側への出入りは できません・・と言っています。 でも、出入りはできなくても、 実質上 北以外の3方向を 道路に囲まれた 開放感のある、良い敷地です。 ほぼ 制約を考えることなく、まったく自由に マイホームプランを考えることができそうです。 ・・で、重要事項の説明が終わり、 「説明を受けました（理解したかどうかは別）」 と、署名・捺印を行います。 ここまで しっかり 理解できれば、 契約書では ほぼ重要事項説明書の内容を トレースしていくことになります。 後は、いついくらお金を払うか？ 契約時や引き渡し時には 何を用意するか？ そのへんだけ、しっかりチェックしましょう。 予習さえ きちんとしておけば、 本番は 余裕をもって 胸を張って行なえます。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。雨水枡に お風呂の水を流すなよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/26
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☆人生100年時代に備えた生命保険？ 騙されるな
ほとんどの人が 100歳まで生きる？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在49歳です。保険屋とか、その周辺界隈で、私たちが老人になる頃にはほとんどの人が100歳まで生きるという説が、はびこっているらしいです。 ※2016年に ロンドンビジネススクールの 2人の教授によって書かれた 「100年時代の人生戦略」という本が、 保険屋さんにとって 好材料になったようです。 「これからは 老後が さらに長くなるから、 しっかり 計画を立てて 備えておかないと」 などという 訳の分からない論理で 生命保険に入らせようとしています。 背景には「生命保険に入らない若者」という 現実があって、「年寄りから契約を取らないと」 と、保険屋さんも大変です。たしかに平均寿命は年々伸びてきてますが、生物である以上、限界もあるだろうし、たしかな研究がされたわけでもなく、、。 ※はい、延々と寿命が延びるわけがありません。 私の先輩や同年代や さらには後輩でも、 すでに亡くなっている人が 大勢います。 かかりつけ医に出された 5種類・10種類という 多量の薬を 食事のたびに飲んでいたら、 そりゃあ 寿命も縮まります。 「早期発見・早期治療」が大事だとか言われて、 人間ドッグとか 健康診断とかで 放射線をあび、 何かを「早期発見」して 切ったり貼ったりして、 普通の生活ができない状態になっていては、 やはり、寿命が縮まります。 医療業界とか 薬の業界も 他の業界と同じで、 自らの業界の利益のために 日々邁進しています。だから、老後に備えようと高い保険に入れようととする保険屋が、いろんな説を切り取って吹聴してるようにしか思えません。 ※「保険加入は お金を失うこと」 「保険料は 失うお金」 これが現実なんですが、これまでの長い人生で 洗脳され切った人は これを理解できません。 生命保険加入は お金を失う事なので できるだけ加入しないのが 好ましいですが、 「損をしてもなお 保険に頼らざるを得ない」 そんな事態があります。 その場合に限定して、保険に頼りましょう。 実は、3つだけです。 火災保険、自動車保険、収入保障保険、 この3つだけです。 もちろん 保険屋さんも商売なので、 業界の利益のために、自らの利益のために、 当然 これら以外のモノを勧めてきますが、 洗脳されないことです。 加入しないことです。皆さんはどう思われていますか？本当にほとんどの人が100歳まで生きる時代が来ると思いますか？ ※人生・・80年だろうが、100年だろうが、 老後のために生命保険が必要・・ということは 全くありませんので、胸を張って 断りましょう。 老後までお金を払う保険に加入している人は、 胸を張って 解約しましょう。 生命保険が必要（かもしれない）なのは、 扶養家族を抱えている期間（の一部）だけです。 老人になっても必要なんてことはありません。 保険に払うお金があったら 普通に貯蓄しよう。 自分の頭で考えましょう。 ぼお～っと 生きていてはいけない。 ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 A今の老人は元気 定年はいずれ70に なんのかんの騙されて７０になったと思ったら、あの世に行くことになります。 Aそうはおもいません多くの医師がその説を否定しております：：：：：：：：：：：：：：①今の若者たちはお腹が空いたらいつでも食べられる環境にあるのに、十分に歩かない、肉体労働もしない。その結果が40歳以上の人々は「高」脂血症、「高」血糖、「高」体重など「高」のつく“食べすぎ病”＝メタボリックシンドローム、運動不足病に陥っているのである。よって、「長寿遺伝子」など働かず、10～20年後には平均寿命が短くなってくることが予測される。https://finance.yahoo.co.jp/money/experts/questions/q13209774123+++++++++++++++++++++++++++++++++②医師7446人に聞いた「人生100年時代の医療」8割弱の医師が「平均寿命100年時代は来ない」https://medical.nikkeibp.co.jp/leaf/mem/pub/series/1000research/202104/569586.html A私が空港で働いていた頃、ここえセールスに来れば色んな航空会社やハンドリング会社、官庁などが集まっていて効率がいいのでたちこちの保険屋のおばちゃんが連日売り込みに来ていました。大学出たての頃であれこれ口車に載せられて結構掛け金の高い保険に加入しました。結婚して家内が若いのにこんな保険は勿体ないと別のに換えました。50歳くらいからは保険屋も寄り付かなくなりました。ところが若者の保険加入が減り、寿命が延びたので85歳まで加入が出来るとかのプランなどを売り込んできます。日本女性は日本男性より寿命が長く今後も少しずつ上がってゆくと思われますので100歳は可能かとも思われます。男性も90歳はいくと思われます。長寿は悪くないですが定年の更なる延長とか社会の仕組みも考えないといけなくなりそうですね。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。人生100年時代はビジネストークに使えるかも？って、保険屋さんが思っただけだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/26
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はい、外構プラン あらためて 作り直してみました
既存フェンスがあるのに ※新たなフェンス、あり得ないですね。 ぼぉ～っとしてないで、 現地を確認しないとダメですね。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※外構プラン、前回は こんな感じでしたが・・メールをいただきました。2021.8.25武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございます。外構プランイメージ通りでした。 菜園は残念ですが、仕方ないですね。場所は提案してもらえればいいなと思ってます。 ※あれ？ 「菜園」 位置を変えて 絵の中にありますよ。 （ 緑色の 長方形 ）あとフェンスですが、右隣の境目には現在共有のフェンスが設置しているため、そのまま使えるのであれば、こちらの敷地にはフェンスは無くていいのかなと思っています。 ※そうでしたね。 ずるをして、もう一度 現地確認をするのを 怠ってしまいました。西隣りの境界には共有のブロックがあり、フェンスは無いので、庭の部分にはフェンスを設け、 ※ ・・？ 庭の部分にフェンス？北側の方はブロックだけでいいのかなと思っています。コスト的にあまり変わらないのであれば全面フェンスでもいいのですが、あまりこだわりはありません。 よろしくお願いします。 ※あらためて、もう一度 作成してみました。 ※「石垣の厚み」が具体的に分からないので、 おおよその「絵」を作成していますが、 この「絵」よりも厚みがないのであれば、 元々の希望の位置に、細いけれども 「菜園」を造ることができるかもしれません。 測量の際に、この部分も測ってもらえばよかった ・・と、後から思いました。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。ズルやってないで、体 動かせ！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/25
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リビング南側の窓は やはり 大きくしたいですよね
失礼しました！ ※西側の窓に気持ちが引きずられました。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.8.25武田つとむファイナルプランナー事務所御中 お世話になります。 リビング廻り収納のコメントありがとうございます。感想をお伝えいたします。 リビング西面・北面は此方の提案でお願いいたします。南面は窓のサイズが小さく感じます。下記ご提案いただいた立面プランの縦長サイズでお願いしたいです。今回は収納の提案で窓は対象外であれば心配無用でしたが．．． よろしくお願いいたします。 ※うわ！ 本当ですね。 西面の窓のサイズにつられて、 小さい窓を据え付けてしまいました。 失礼しました！ 訂正しておきました。 それから あと、洗面脱衣室に入って造作工事を 開始してみました。 感想と要望をお願いします。 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※キッチン収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。洗面・脱衣室に入ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/25
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生命保険 死亡保障必要額をいくらにすればいいか？
その計算方法をしっかり理解しましょう。 ※保険屋さんに だまされないために。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。2021.8.25 死亡保障必要額 修整シミュレーション。修正後の死亡保障必要額、結果が出ました。2021.8.6 ※現状診断時点では、以下のように、夫婦共に 現在も将来も 死亡保障は不要でした。 ※・・が、「死亡保障必要額の計算」の数値変更 をした上での再計算シミュレーションを依頼されました。 その結果が 以下です。 ※夫は 現在も将来も 死亡保障は不要ですが、 妻の現在の必要額は、加入中の収入保障保険の 保障額が ほぼ正解♪・・という結果になりました。 が、加入中の保険は60代半ばまでの保障ですが、 実際は そんなに長く必要になることはありません。 （ 保険屋さんに だまされないように・・ ） O家の妻の場合、必要なのは 今から7年程度で、 その先の保障は まったくいりません。 かと言って、 「ちょうど その三角形の収入保障保険」 という都合の良い商品はありません。 保険屋は できるだけ 長く加入してほしい （ お金を たれ流してほしい ）ものです。 今の収入保障保険を継続して 7年後に解約！ ということでいいかと思います。O家の現状診断 結果。2021.8.6 ※Oさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 （ 手取り額 ） ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも、参考にして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額の計算方法を理解しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に 死亡保障は まったく不要なのに、 それぞれ しっかり 収入保障保険等に加入して、 しっかり お金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。計算の数値を微妙に変えれば、結果は違ってくるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/25
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☆マイホーム契約した後に 金額が500万円ほど増えて
工務店を変更しようか 悩んでおります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅購入のため、工務店と契約し間取り、仕様もほぼ決定したのですが、 ※おバカさんです。 順序が まったく 逆！！・・です。 「契約してから 間取り・仕様を決める」 ような おバカをやってはいけない。 「間取りや価格の全てが決まったら 契約」 するのが、正しい。 もっと言えば、 「間取りや価格の全てが決まって」 さらに、 「同じ条件で 複数の工務店を比較」 したら、 「適正価格を把握 納得して 一社と契約」 のようにできたら、理想的。 最初から 一社に決めてかかって、 その業者の「言い値」で建てることになり、 「契約した途端に 数百万円の大損！」 （ 本人は大損に気づいていない ） なんてことをやっている おバカさんが多い。 金額面での問題が大きく別の工務店に変えようかと悩んでいます。 ※おバカさんです。 金額面のことは、契約を終えた今ではなく、 契約する前に 確認しておくべきことです。 マイホームに限らず、どのような契約でも、 内容と価格を把握・納得して行うのは、 当たり前のことです。・上物のみ 契約時2200万→現在2700万 30坪（契約時から床面積を増やしました） ※おバカさんです。 後から「面積を増やした」のであれば、 金額が増えて当然であり、自分たちのせいで 建築業者のせいではない。（ 当たり前 ） 契約は、最終形が見えて 納得して行うもの。 変更要因があるう内は 契約してはいけない。 ただ 30坪で2700万円？！ あり得ない。 契約時の2200万円は 20数坪？！ あり得ない。 そもそも、元々 そんなに高い工務店と なぜ 契約したの？ 工務店どうしの比較検討は、絶対に必要。・土地 900万（すでにローン開始） ※おバカさんです。 土地ぐらいは 現金購入できるぐらいの 覚悟で、貯蓄準備をしておきたい。 マイホーム取得とは そういうこと。 自己資金ほぼゼロ・・なんて、問題外。・工務店無垢や本漆喰、高気密高断熱を売りにしている ※「内容は良さそうだけど やたら高い！」 そんな工務店は、全国にいくらでもある。 だから、同じ条件での比較検討が必要。契約金10万円支払い済み ※おバカさんです。 たった 10万円で 家を買おうなんて・・ 10年早い！・夫 公務員３１歳 年収600万・妻 看護師２９歳 年収500万（夜勤あり）・子 2歳（可能ならばもう1人欲しいと思っています）・貯蓄月20万は最低でも可能 現在貯蓄400万 ※おバカさんです。 非常に のん気過ぎる。 マイホームが欲しいのであれば、 強い覚悟を持って お金を貯めたい。 数年間は 妻の年収分を 毎年貯める！ くらいの覚悟で 持っていきたかった。・車2台 （車必須地域のため、子供が成人 したら人数分必要になる可能性あり） 夫は、共働きが前提ならローンはなんとかなる、と言っています。 ※おバカさんです。 子供がいない共稼ぎ夫婦なのであれば なんとかなる・・と言えるが、 1馬力の時期も長くあるかも知っれない という前提も 覚悟も する必要がある。その通りなんですが、私も夜勤があるし、いつまでできるか正直わからない（事実子育て世代の看護師仲間は仕事辞めてる人も多く）子供ももう1人欲しいとなると、体力的にもキツいのは目に見えています。私が心配し過ぎなのでしょうか、、マイホームへの憧れで盲目になっていた点があったように感じ後悔しています。 ※当たり前。 このような契約をしてはいけない。 このような業者の決め方をしてはいけない。働く前提だとしても、少し余裕のあるローンで、生活を充実させた方がQOLは上がるかなと思うようになってきました。 ※契約する前に 複数の工務店を比較して いれば、こうやって悩むこともなかった。現在の間取りや仕様を変えても大幅減額にはなりそうになく。敷地を広げているので仕方ないとは思いますが、他ならもう少し安く出来るのでは、、と悩んでいます。 ※そうやって 悩むのは、契約前の作業だ。質問内容ですが、①ローン返済は余裕のある金額でしょうか？ （＋外構や引っ越し入居に纏わる雑費もあり、 ローンは3500万までには 収めたいと思っていますがどうでしょうか） ※おバカさんです。 具体的な家計状況が分からないのに、 答えようがない。②ローコスト住宅がいい！というわけではありませんが、 30〜35坪前後である程度の高気密断熱を求めると この位の金額になるのでしょうか？ ※おバカさんです。 適正価格を把握するために、同じ内容での 複数工務店の比較検討の作業が必要。 現実の「提案コンペ」では、 高気密高断熱を前面に押し出している 性能樹脂の工務店の見積もり額が 「目の玉が飛び出るほどの高額！！」 ということはありました。 それも複数。 ・・が、まったく同じ内容の建物で まったく同じ性能を求めても 安く建築できる、 そんな工務店がある・・のも、事実です。 だから、比較検討が必要なんです。③金額面で、という理由でのキャンセルは この時期でも可能なのでしょうか？ ※契約したのであれば、契約書を見ましょう。 解約については 契約書の文面にはもちろん、 裏側の小さな文字の契約約款にも 書かれています。 一定のお金を払うことになります。（当たり前） A厳しいかなと思います。妹が同じような状況です。妹は、建て売りを購入しましたが、恐らく4000万越えの金額だったと。子供2人、親に丸投げで夜勤もやっていました。が、子供も大きくなり教育費がかさむころに、屋根、壁のメンテナンスが必要となり…結果、アップアップしてます。 A上物だけで2700ですか？それ以外に500万くらいかかりますよ。なので総額3200万、土地で4100万となります。共稼ぎなら余裕です。看護師で小さな病院で250万でも払って行けますので大丈夫だと思います。 気をつけないと行けないのはFPですね。400万は使わないようにしてください。後は貯金が少ないので心配。私なら毎年300万以上は貯金出来ます。 A2700万がちょっと高いのと違いますか?わが家は30坪の平屋ですが1670万で完成しました。寒い地方ですが高気密でも高断熱でもありませんが暮していて不具合は無いし夜は快適に寝られます。 A不思議なご質問ですがとりあえず、、、＞①ローンの家計に占める割合が不明だし、どの程度の節約生活の想定なのかも不明なので、他人には判断できません。 本来は予算を決める一番最初に検討し答えを出しておく項目。 ＞②依頼先により大差あり。仕様などの内容によっても大きく違います。ここでもまず初めに予算です。それを超えない範疇での規模や仕様決めであるはず。 契約後にアップするような変更はすべきではないです。 ＞③契約書に書いてあるはず。質問者さん都合の解約になるのでそこに書いてある違約金を払えばいつでも可能です。 かなり打ち合わせも進んだようなので、契約金＋相応の経費を請求されるでしょう。 その金額を払ってもなお、同じ内容で安いところを探すという事ですね。当てはあるのですか？もう土地のローンが始まっているのに、、、慌てると失敗しがちですので気を付けて進めていってください。マイホーム建築 工事価格、時には 1千万円単位の差がつきます。その現実を お見せします。 ※これからマイホーム建築を♪ という人は、 簡単にハウスメーカーを決めてはいけない。 ぼ～っとしていてはだめだ。 自分の頭で考えよう。自分の頭で考える生活設計。ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。金額が固まらない内に 契約する おバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/25
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死亡保障必要額について 条件を変えて改めて計算を★
お願いします。 ※今日から着手、明日 終了します。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。メールをいただきました。2021.8.24こんばんは。 顧問会員のOです。 現状診断受けて、次の場合のシミュレーションをして頂けないでしょうか？ 一人親となった場合、フル時間労働はやはり厳しそうですので、短時間勤務（6時間程度のパート）に変更したいと考えています。現状診断の下記の条件の変更をお願い致します。（添付ファイルの黄色部分が変更箇所） 基礎データ 6■夫死亡の場合で、妻の給与収入変更（転職するので）・38歳～65歳までは年収220万（手取り176万）で設定。・退職金は無し・厚生年金あり （〇〇はどんな条件でも、稼ぐことができると改めて思う。） 基礎データ 6■妻死亡の場合で、47歳～65歳までパート労働 (モデルはスシロー。時給1000円)・47歳～60歳まで年収144万(手取り115万）・60歳以降は無職・厚生年金無し また、上記のシミュレーションと合わせて、住宅取得のシミュレーションも行っていただけないでしょうか？ 以上、よろしくお願いします。 ※「上記のシミュレーション」と 「住宅取得のシミュレーション」は、 合わせて行えるものではなく、 まったく 別の事がらとして行なうモノです。 「上記のシミュレーション」は明日 終了予定で、 「住宅取得のシミュレーション」は、 あらためてヒアリングを行なって 進めるので、 ついさっき、メール添付で 「生活設計用のヒアリングシート」を送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。 そろそろ、契約か？この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。2021.8.24 シミュレーション 死亡保障必要額計算 本日 着手、明日 終了する予定です。※ メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 2つの生活設計 終了。 メール添付で送りました。 ※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。シミュレーションを繰り返すと、死亡保障必要額の意味が理解できるようになるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/24
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外構プラン こんな感じになりましたが どうでしょう？
石垣側に「菜園」は厳しいかも・・ ※一通り、現実的な外構プランを作成 してみました。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ） ※前回まで、こんな感じでしたが・・メールのやり取りはしながら、外構プランの作成は まだでした。 ※古いメールほど 下になります。武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 測量行ってきましたのでご連絡します。 幅は左隣から石垣は約5mで石垣部分が8.6mでした。 ※やはり、道路間口は 13.6mということですね。 重要事項説明書が 間違っていること、あります。垂直方向は石垣の駐車場側が680mm、右端が880mm駐車場の地面が少し掘られている為駐車場奥の高低差は不正確ですが660mmでした。 よろしくお願いします。 ※了解です。 お疲れ様でした。 「ローマの休日」の「A家のスペイン階段」は、 やはり 3段でちょうどよさそうですね。 一般的に、階段一段分の高さは 23cm程度です。 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 返信ありがとうございます。水平距離だけでなく垂直距離も測ってきます。土日で測定しに行こうと思います。 他に外構や仕上げ表で決めておく事はありますか？土日に考えようと思うのですが、何かありましたら、教えて頂きたいです。 よろしくお願いします。 ※特に回答していませんでした。スミマセン！ 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございました。 家の外回りの仕上げですが、芝生は広場だけにします。玄関、アプローチも含め、他の部分は統一感のある仕上げにしてもらいます。東側は少し菜園出来ればいいので細長くていいです。 ※う～～ん、残念ながら 石垣の厚みがあって、 細長い菜園もきつそうです。 この東側は ほとんど、通路・・です。石垣は残したいので、布基礎の上にフェンスを設置して、菜園は取れる分だけで構いません。 ※ ・・。 物置横の仕上げはメンテナンスも考えやはりフェンスにします。種類は境い目がわかる程度のフェンスでいいと思います。 ※コンペの際に 気を付けたいのは、 建築業者は できるだけ安くなるように・・と、 「ネットフェンス」で見積もって来る場合が あります。 ※ネットフェンス（メッシュフェンス）は安価です。 さらに このように「束石（束コンクリート）」で 設置するのが、最も安価になります。 我が岩手のように寒いところで これをやったら、 一冬を超えた時点で 無残な姿になります。 ネットフェンスは 安いだけが取り柄で、 数年後には ぐだぐだフェンスに変身するので、 注意、注意。ポストとインターホンは郵便物が入るポストと表札があるシンプルなものがいいかなと考えています。大きな宅配物は玄関まで持って来てもらいたいので、今のところ宅配ボックスは考えていません。 ※了解です。駐車場の仕上げは見栄えよりもアスファルト舗装の様な利便性がいいものを提案してもらいたいと考えています。 ※了解です。道路接地面の測量早々に行ってきたいと思います。測量したらご連絡します。 よろしくお願いします。 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございました。 家の外回りの仕上げですが、広場とリビング前までは芝生東側は花やバジルやシソなど少し菜園出来るようにしたいです。北と西は雑草が生えないように提案して欲しいです。 ※一般的には 建物裏側は 砕石敷き込みにします。 雨水を吸い込み、泥が建物に跳ねないように。 色々な素材のモノを使って 雑草をシャットアウト するケースがあったりしますが、 上に伸びる雑草は無くなっても、 雨水等が滞留するために 苔とか藻とかが こびりついた 湿地帯のようになるケースも・・。 不衛生、不健康な環境になるかも。東側にフェンスが欲しいです。物置の横も原案の様に木を植えるかフェンスを設けて目隠しがしたいと思っております。種類は提案してもらいたいです。 不特定多数の人が入って来ないように可能ならポストとインターホンを道路端に設けたいです。 カーポートは付けませんが駐車場の仕上げは提案して欲しいです。 よろしくお願いします。 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 コメントありがとうございました。 ローマの休日とても素敵です。二人とも大変気に入りました。この階段の案でいきたいと思います。 よろしくお願いします。 ※「ローマの休日」の「スペイン階段」、 素敵ですよね。 ※テレワークの午前中、自宅のパソコンで Aさんの外構プランを作ろうとしましたが、 全然 だめでした。 ネットに接続して記事を書くことは可能ですが、 エクセルでの資料作成は、Aさんに限らず、 だれのものでも、変なメッセージが出て 何にもできなくなっています。 事務所で入りの業者さんに連絡しましたが、 対応してもらえるのは 8/26（木）の午後です。 それまでは 自宅での作業はできません。 で、今日 事務所に出勤してから、 Aさんの外構プラン作成作業をしました。 希望に答えられない部分もあったりしますが、 今日の時点では、こんなモノができました。 感想と要望を お願いします。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。外構も 具体的に決めていくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/24
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☆資産運用を始めたい？ 貯蓄50万円しかない おバカ
NISAやiDeCoのどちらかで考えております。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用を考えているのですが、まだどちらが自分に合っているのかまだ解らないので少し教えて頂けたらなと思い質問させていただきました。 ※おバカさんです。 「将来のために資産運用しなきゃ」 ・・って、洗脳されています。 資産運用や投資、金融業界が働きかけて 政府に優遇制度を作らせて なんとか国民に 浸透・普及させようとしています。 まあ 大部分の人たちは リスクを嫌って あまり 係わろうとはしませんが、 （ 健全な反応です ） この質問者のように 洗脳されてしまって 「将来のために 資産運用しなきゃ」 と 思う おバカさんがいるのも事実です。 金融業界に言わせれば・・ 「資産運用無くして 豊かな老後は無い」 ということですが、 私に言わせれば・・ 「そんなのは ただの 営業トークです」 「確実なのは 金融業界が儲かる という事だけ」 「資産運用は有効な老後対策にはならない」 ということです。 今の所は積み立てNISAやiDeCoのどちらかで考えております。 ※おバカさんです。 限られた収入から 行き先の決まったお金を 増やしていってはいけない。 我が家のお金の 融通性を損ねる行為です。 お金は 融通できてこそ、お金。あくまでもあまり大きな額から始めるのが難しい現状なので無理のない5000円から10000円位から始めようと考えております。 ※おバカさんです。 限られた収入から 行先の決まったお金を 増やしていってはいけない。 その積み重ねで がんじがらめになっていく。 融通が利くお金が 少なくなっていく。あと、最近、引越し等もあり、貯蓄が約50万円という現状です。 ※おバカさんです。 たった50万円しか貯蓄がないのに、 毎月のお金の行き先を増やしてはいけない。一応銀行等で話を聞いてみようと思いますが自分の現状の場合どちらから始めるのが良いでしょうか？ ※おバカさんです。 洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。 貯蓄が50万円しか無い人が まずすることは、 「融通性のある貯蓄を増やす事」だ。 金融業界が推奨するものは、 「融通性を損ねるもの」ばかりだ。 でなければ、業界が儲からない。 そして、老後の準備はどうするのがいいのか？ 業界が言うところの・・ 「賢く お金に お金を稼がせる」 （ ＝ 博打・ギャンブルをする ） のではなく、 「毎年 着実に貯蓄を増やしていきましょう」 これだけのことです。 自分の頭で考えて きちんと 生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 （ もう これだけで 老後の不安は消える ） AiDecoは年金で60歳まで引き出せないので、まずは積立NISAをお勧めします。 ※はい、金融業界人 登場！ 洗脳されないように・・。積立NISAもiDecoも、商品ラインナップの豊富なSBI証券をお勧めします。銀行のラインナップはショボいです。積立NISAを満額やった上で、さらに資金余力が出るようになってから、iDecoをやるとよいでしょう。 AつみたてNISAもiDeCoも基本的には長期のコツコツ積み立てです。 ※はい、こちらも 業界人のようです。ただ、iDeCoは、急にお金が必要になっても60歳まで現金化できないという最大のデメリットがあります。その点、つみたてNISAなら最短2～3日あれば現金化できますから、後々のことを考えて選択して下さい。こればかりはどちらがいいとは言えません、あくまでも質問者様次第です。投資は無理してまでやることではありません、余裕資金で始めるのが大原則です。 ※老後のために これから30年間投資？ のん気なことを言っている内に地球が無くなる？ 投資は、永遠の経済成長が大前提です。 永遠の経済成長のためには・・常に タダのような低価格の資源や、 タダのような低賃金の労働力が必要です。 企業が 地球上のあらゆる地域まで行って そのような資源や労働力を利用できることで 成り立ってきましたが、 もちろん 地球は有限です。 もう そろそろ 貪りつくした感があります。 そのような遠方に 貪る先が無くなったので、 日本国内に 貪る先を作ったのが、 「派遣社員」という 企業に都合のいい制度です。 収入が少ない人が どんどん増えて、 その分消費が減るので 景気が良くなるわけが ありません。 いずれにしても 人類の全地球的な経済活動の 結果が、 「もう手遅れかもしれない 温暖化」です。 集中豪雨や山火事などの異常気象となって 毎年 私たちの目の前に現れてきています。 「老後のために これから30年 投資を」 なんて、のん気なことを言っている内に、 ここ数年かそこらで・・地球が無くなります。 人類が住める地球が無くなります。 マネー、マネーって振り回されている場合か？ 「マネー」を連発する人物を信用してはいけない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と 8/25（水）と 8/26（木） の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。すなおに 洗脳されてちゃ ダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/24
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リビング収納 南面 西面 北面 整理してみました
リビング、こんな感じでいいですか？ ※原因不明の動き、パソコンが重い。 何をするにも はかどりません。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。リビング廻りを整理整頓していました。2021.8.23 ※どういうわけか、PCの動作が すごく重くて、 まったく作業がはかどりません。 あっという間に、残業タイムに 突入・・。 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※リビング 南面。 ※リビング 西面。 ※リビング 北面。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※キッチン収納。 ※パントリー。 ※下駄箱は、こんな感じで・・。 ※傘は下駄箱内に収納したい。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と8/26（木）だけの出勤になると 思われます。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。リビング廻り、こんな感じで どうだべ？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/23
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☆もうすぐ双子が産まれます 教育資金をどう貯めれば
保険の窓口では 学資保険ではなく私たち親の保険を勧められ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q双子の教育資金について。もうすぐ双子が生まれます。教育資金をどう貯めていくか考えているのですが、 ※おバカさんです。 その発想がまずい。目的別貯蓄の発想が。 「教育資金をどう貯めていくか」 なんて発想をすれば、敵の思うつぼに・・。保険の窓口に行ったところ ※おバカさんです。 そんなところに行くのがまずい。 貯蓄の相談を保険屋にするのがまずい。 払ったお金から「抜かれる」のが目に見える。学資保険ではなく親の生命保険(15年で支払い終了のもの)を提案されました。 ※「保険屋に学資保険の相談に」 行ったのが まずい。 保険屋にとって、学資保険は「きっかけ商品」。 わざわざ客の方から 相談に来てくれる ありがたい「きっかけ商品」です。 あとは 簡単です。 上手に洗脳して・・ 自分たちの「実入りの良い商品」を 言葉巧みに売り込めばいいだけです。双子の場合、やはり2人分契約したほうがいいんでしょうか？ ※おバカさんです。 保険屋が手ぐすね引いて・・読んでいます。あまり保険料が高くなると当然支払いも二倍になるので、あまり高い金額で契約はしたくありません。 また児童手当は全額貯金にする予定です。皆さん月額どれくらいの保険料を支払っているのかもわからないので、どうするべきか悩んでいます。 ※「皆さん」に呼びかけても、 読んでいるのはほとんどが保険屋です。我が家はこうした、双子ならこう考えるべき！金額はこれくらいにした…などぜひ教えてください。 ※「皆さん」からの返事よりも 保険屋からの コメントが次々と入ることになります。 洗脳されずに 読むことはできるか？ ※「子供にかかるお金」について、 「一人分の金額はいくら？」・・とか、 「どうやって準備したらいいの？」・・ではなく、 （ 業界が推奨する考え方ではなく ） 地に足を付けて きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 人生のすべての収入と すべての支出を、 一年一行のキャッシュフロー表に 書き込んでいきましょう。 その中で、子供にかかるお金だけでなく、 住居にかかるお金、食費、日用品費、衣服費、 通信費、自動車にかかるお金、交通費、 趣味にかかるお金、等々・・ 生涯にかかる すべての支出を書き込んで いってみましょう。 「目的別にいつまでにいくら」ではなく、 キャッシュフロー表に 全ての収支を書き込む ことで、人生全体を見渡すことができます。 すぐそこの将来だけでなく、一生の状況を 把握することができてしまいます。 メール顧問会員のTさんの「子供費」に関する 資料、事例を下に掲載します。 キャッシュフロー表を確認してみてください。 参考にして、自分たちのモノを作ってみましょう。 A冷静に考えよう ※ほら来た、保険屋！こればっかりは世帯の収入次第だ普通の収入であればだいたい高校までは収入から支払える高校から留学する 芸術系の専門の学校に入るなどでなければ、だ だから大抵の場合学資保険だと、大学入学あたりが目安この大学入学も、どういう大学か、で違う医学、薬科だと高い 芸術系も高い でこう考える 普通の世帯収入で子供に出せる額はいくらか子供1人年間60万＝月5万これは払えるとすれば高校までは世帯年収から支払える年収で賄えないのは大学4年入学の年に120万必要なら、60万翌年から90万必要なら、30万×3年 つまり合計150万これを子供が、18になるまでに積み立てればいい この額なら児童手当を貯めればOK 仮にこの4年間の年収からの不足額が150万ではなく250万だとした場合 児童手当が約200万だから50万足りないこの50万分を児童手当にプラスして毎月貯蓄してもいいそれが無理なら、児童手当を金融商品にして200万が18までに250万になるものにする ※金融商品を販売する業界人としては、 ここに持ってくるための「営業トーク」でした。学資保険ではそこまで増えないからダメ ※「学資保険の相談」に来た おバカさんに 「それよりも こっちの方が」と言って 「中抜き」しやすい おいしい商品を販売します。保険なら外貨建てか投資信託で運用する変額保険になる ※結局、ゴールはここ・・です。保険でなければ積立NISAも候補になる ※とにかく、手数料等で お金を落とさせよう とします。 すなおに洗脳されてしまってはいけない。 Qとてもわかりやすい説明ありがとうございます！！ ※おバカさんです。 分かりやすい おバカさん。 完璧に 洗脳されてしまいました。夫婦共働きですので、そこまで贅沢しなければ高校までは収入から支払えると思います。 ※おバカさんです。 フルタイムの共稼ぎなのであれば、 子供たちの高校まで だけでなく 大学はもちろん、 夫婦の生涯に渡って 何にも問題はない。 ご説明いただいた内容からだと、児童手当は全額貯金して、仮に50万分を大学入学までの間に貯める(双子なら×2で100万であってますか？)、 ※おバカさんです。 そんなことを ケチケチ 考えなくていい。もしくは50万分(100万)は保険などで補えばいいということであってますか？ ※おバカさんです。 どうして そこに「保険」が出てくるの？ 貯蓄を考える際に、保険はいっさい関係ない。保険の窓口からは一人当たりの保険料が半年払いで9万円のものを提案され、ボーナス後に支払えば払えなくはないですが、2人分で18万と結構厳しいと感じてしまいました。 ※おバカさんです。 保険屋の話を前提に 物事を考えてはいけない。 「保険屋 vs 私たち消費者」は、 利益相反の関係にある・・ということを、 肝に銘じておこう。仮に児童手当貯金分＋αが50万貯めるとしたら、保険料ももっと低くていいのかな…と思うのですがあってますでしょうか？ ※ ・・。 おバカさんです。 下に、子供3人の夫婦の一生のキャッシュフロー表 を掲載します。 こどもにかかるお金の部分は、黄色のワクで 示しています。 参考にして、自分たちのモノを作ってみましょう。メール顧問会員 Tさん（30代）の第３子誕生後の人生 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 参考にして 読者の皆さんも 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と8/26（木）だけの出勤になると 思われます。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。すなおに 洗脳されてちゃ ダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/23
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妻の希望の第3子 私の希望のマイホーム このどちらも
現実的に考えていい人生だと分かり、ほっとしています。 ※当たり前なんですよ。2馬力夫婦なら。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。2021.8.19 生活設計シミュレーション。 （ 第3子・妻早期退職・住宅取得 ）メールをいただきました。2021.8.21(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。お忙しい中、予定よりも早めてお送りいただいて、ありがとうございました。作成して頂いたシミュレーションで、妻と色んなケースを入力して、人生設計を話し合っていますが…妻の希望である3人目も私の希望であるマイホームも、どちらも現実的に考えられる人生だと分かり、嬉しくもホッとしています。 ※よかった、よかった・・と言いたいですが、 元々 ２馬力夫婦ならば、 よほどの キリギリス家計でない限り、 人生に不安を感じることはありません。 フルタイムの共稼ぎ夫婦でありながら、 将来や老後に不安を感じている人たちが なんと 多いことか・・。 相談を受けていて いつも感じます。今まで漠然とした不安と将来設計しかなかったのが、数字で分かるようになると、「〇〇にいくらかけよう」と具体的に考えられるようになり、車クラスの大きな買い物も計画しやすくなったことも、嬉しいです。 ※はい、そういうことです。 こうやって キャッシュフロー表を作って しまえば、将来が具体的に見えてしまうので、 「罪悪感なく 胸を張って お金を使う」 ことができてしまいます。 計画的に お金を使うことができるわけです。 お金は 使うためにあります。自分達でも生活設計ができるようになるこのシミュレーションは、本当に伝家の宝刀です。 ※はい、一生 使うことができます。 これを持っている人と そうでない人では 心の持ちようが まったく違います。 読者の皆さんも、ブログ記事に掲載される キャッシュフロー表を参考に、 ぜひ 自分たちのモノを作成しましょう。いままでブログで勉強させて頂くだけでしたが、申し込んで本当に良かったです。 ※はい、自分のお金について確信が持てれば、 これからは 金融業界や保険業界、政府や マスコミに煽られて、 「お金に振り回される人生」 から、確実に開放されることになります。今のところの不安点は解消しましたが、また分からないところができた際はご相談させて頂きますので、よろしくお願いします。 ※はい、いつでも どうぞ。 読者の皆さんの参考になるように、以下に 今回の作成資料の基本部分を掲載します。生活設計シミュレーションの内容。★第3子誕生・妻早期退職 ★マイホーム取得 ★第3子誕生・妻早期退職〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算（夫・妻）〇遺族年金の計算 （第3子誕生後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：第3子誕生後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：第3子誕生後・20年後） ★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 （マイホーム取得後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：マイホーム取得後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：マイホーム取得後・20年後）第３子・妻早期退職 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※生涯「賃貸」の人生です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 参考にして 読者の皆さんも 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。マイホーム取得 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※上の生涯「賃貸」の人生に比べて、マイホーム取得後の 人生では、貯蓄残高が明らかに「薄っぺら」になります。 マイホーム取得後の人生の方が明らかに 貯蓄は少なくなります。 これは、当たり前のことです。 「マイホーム取得と その後の人生は お金がかかる」 このことを正しく認識しておきましょう。 「賃貸か？ 持ち家か？」などという、 不毛な意味のない議論をしていてはいけません。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 参考にして 読者の皆さんも作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです！ ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか？確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、３つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 （ 手取り額 ） ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから？」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ！！ 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね～。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん（40代）から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ） 8/22の週は、 8/24（火）と8/26（木）だけの出勤になると 思われます。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。２馬力なら、何やったって 問題ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/23
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土地契約 事前に 書類をしっかりチェックしましょう
契約書と重要事項説明書が届いたので 送ります。 ※はい、しっかりチェックしましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.8.19 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 契約書と重要事項説明書が届きましたので送ります。事前に作ってあったようですぐ送られてきました。他の資料は添付されていなかったので、必要なものがあれば教えて下さい。それではご確認宜しくお願い致します。 ※はい、昨日・・残業して 読み込みました。 不動産の売買契約では、メインの資料は 重要事項説明書と売買契約書で、 その他に いくつもの添付資料が使われます。 （ 今回のケースでは 10の添付資料 ） ・・が、チェックしておきたいのは、 メインの2つの書類で、特に重要事項説明書です。 《 重要事項説明書 》 1ページ目に 売主や宅建業者の情報が記載されます。 今回は、売主は宅建業者Aで、 直接 売主から購入すれば 「仲介手数料」は 払わなくていいケースですが、 他の宅建業者Bからの紹介物件で 「仲介手数料」を普通にもらうと言われて すったもんだした経緯がありました。 2ページ目 ・土地の地番、面積、権利の種類等が記載されて います。 覚えやすい地番です。1007番10です。 ゼロゼロセブンの10・・のような。 面積は 232.71㎡です。 70.39坪です。 8/8にいただいた確定測量図通りです。 ・契約対象の地積の確定 「実測面積による」ではなく、「公募面積による」 にチェックが入っています。 （ 測量図が無い場合に こんな扱いをします ） 確定測量図があるのに なぜ？ だからと言って、質問しなくていいです。 また 妙な言い訳や 取ってつけたような迷回答 が返ってくるだけだと思います。 ・土地に関する測量図 「確定測量図」にチェックが入っています。 境界について すべての隣接地主の立ち合い確認 を得たということです。 ・都市計画区域 区域区分 「線引きされていない区域」 市街化を促進する区域でもなく、 市街化を抑制する区域でもない、ということ。 開発許可 許可済み（番号が記載されている） 用途地域 指定はありません。 建ぺい率の制限 70％ （ 建物の1階部分で 約49坪まで OK ） 容積率の制限 200％ （ のべ床面積 約140坪までOK ） 建物の高さの制限 道路斜線制限 隣地斜線制限 日影規制があり、 絶対高さ制限はありません。 この辺は 添付資料で説明を受けます。 しっかり 理解しましょう。 接道義務 幅員4m以上の道路に2m以上接していないと 建物の建築はできません。 接道の状況 南側道路：2項道路 （ 幅員4m未満のため セットバックが必要 ） 分譲造成時にセットバック済み。 西側道路：1項5号道路（ 位置指定道路 ） 市に寄付の予定。 ・水防法施行規則 水害ハザードマップ 添付資料で説明されます。 ・飲用水・ガス・電気（ 生活インフラ ） 水道（公営）：敷地内配管有 20mm 一般的な住宅では大丈夫ですが・・ 2世帯住宅や特別に水を多量に使うケースでは、 20mmでは辛いことになるかも？ （ その場合は 25mm ） ガス ：なし 電気 ：有り 小売り電気業社です。 （ 私は 初めて 聞きました ） 公共下水 ：前面道路 配管 有り つまり、敷地内に引き込みされていない ということです。 （ 普通 宅地分譲では 宅内引込されます ） マイホーム建築見積の際に 下水引込工事も 見積り計上する必要があります。 備考 ・水道メーター代の納付 建築確認申請の際に 市に363000円を納める ことになる・・と説明しています。 ・下水道受益者負担金 土地の面積に比例します。 310円/㎡を、引き渡し時に「売主」に払います。 売主が全額を市に納付するものと思われます。 ・電力小売り自由化 電力会社変更を希望の場合は 引き渡し後に 買主自身が他の電力会社と協議。 ・雨水排水 本物件内に うすい浸透桝 2か所設置されて いるので、建築の際は利用して と書いています。 現地で確認してみてください。 （ 雨水排水がある売地は 初めて見ました ） ・取引条件 売買代金 ： 安くていいですね・・。 手付金 ： 小さい金額です。 普通は売買金額の10％未満程度に 設定しますが、5％程度です。 登記費用 ：ここに書かれていませんが、 契約時ではなく、決算・引き渡し時に 立ち会う司法書士さんに 現金で払います。 金額はあらかじめ知らされます。 下水道受益者負担金 ： 72,140円 先ほどの説明の金額です。 固定資産税・都市計画税 精算金 ： これも 契約時ではなく、決済引き渡し時に 売主へ支払うことになります。 「備考」で説明していますが、 年税額は 79,020円で、 引き渡しから年末までの分を買主が負担します。 つまり1月1日起算だということで、 ちょっとだけお得です。 （ Aさんのケースでは 4/1起算でした ） 契約印紙代 ： 5000円 売買金額によって金額が決まります。 最後のページ 「その他」の箱の中 1引き渡しは 「検査済証」発効後 行う。 3契約不適合はあくまで「廃材やゴミ」が対象で、 地盤が弱くて「地盤改良工事」が発生しても 売主の責任ではないですよ・・と言っています。 4「L型擁壁」について、 仮に買主がこれを壊して何かやろうとして 何か不都合が発生しても、自分の責任でやってね ・・のようなことを言っています。 （ これまでのやり取りから 防護線を張った？ ） 5東側隣地は 寺院の所有地の進入路であって 道路ではないので、こちら側への出入りは できません・・と言っています。 でも、出入りはできなくても、 実質上 北以外の3方向を 道路に囲まれた 開放感のある、良い敷地です。 ほぼ 制約を考えることなく、まったく自由に マイホームプランを考えることができそうです。 ・・で、重要事項の説明が終わり、 「説明を受けました（理解したかどうかは別）」 と、署名・捺印を行います。 ここまで しっかり 理解できれば、 契約書では ほぼ重要事項説明書の内容を トレースしていくことになります。 後は、いついくらお金を払うか？ 契約時や引き渡し時には 何を用意するか？ そのへんだけ、しっかりチェックしましょう。 予習さえ きちんとしておけば、 本番は 余裕をもって 胸を張って行なえます。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時 （ お義母さんの介護のため 休んだりしています ）キッチリとチェックした上で契約！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます )
2021/08/20
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☆30代 年収560万 住宅ローンが4000万円を超えそう
頭金は 200万円・・。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームの借り入れが、4000万を超えそうです。。夫の年収560万で公務員（33歳）私は専業主婦（31歳）子ども2人います。 注文住宅を建てるにあたって、現在設計事務所に依頼をしています。 ※建築費の10％相当ぐらいのお金を払う ことになるけど 大丈夫？ 設計事務所が主導して、複数の工務店に 提案・見積もりのコンペをやってくれる ような事務所ならいいけど、 そうでないのなら、ただ 2～300万円を 余分に負担することになってしまいます。 設計事務所に依頼するのであれば、 そこが肝心です。土地が2000万で先にローンを組み支払い中で、 ※ほお～ 土地のみでローンを組んで支払い中？ ローン申し込みの際に 建物プランや 見積額等の資料を、設計事務所に 適当に作成してもらったのでしょうか？建物のプランを立てているところです。建物の値段が総額2400万くらいになり、今後削れるところは削っていこうと思ってます。 ※なんか・・ 順序が全然違うような・・。頭金に200万入れようと思っていますが、4000万を切るのは難しいのではと不安です。 ※おバカさんです。 話しの流れからは、 「貯金はいっぱいあるけど、 住宅ローン控除の恩恵を受けるために、 自己資金は できるだけ少なめに抑えて」 ということではないようです。 本当に、貯蓄が少ないのだと思われます。 だとすれば、本当におバカさんです。 貯蓄がほとんどない・・ということは、 マイホーム取得以前に 「これから まともに生活していけるのか？」 というレベルだということです。 一生賃貸の場合より、持ち家の方が はるかに 「生涯の住居費総額」が大きくなります。 日常的に貯蓄がほとんどできていない そのような人が、まちがって マイホーム取得なんてやってしまったら・・ 家計破綻の可能性大！！ です。 だから、やらない方がいいんですが、 もう 土地を買って ローン支払いを始めて いるようです。 おバカさんです。 家を建てたら、私は正社員並みに働こうと思っていますが、子どもがまだ小さいため、働けても年収150万ほどかなと考えています。 ※マイホーム取得に走る前に、 そうしておけば良かった。 貯蓄を増やす練習をしておきたかった。4000万の借り入れでライフプランを立てたところ、私が年収150万稼ぐことでやっていけそうだったのですが、実際は厳しいのでしょうか。 ※ ・・。土地はどうしようもないので、建物をもっとローコストで建てられるところを見つけた方がいいのでしょうか。 ※おバカさんです。 安さを売りにしている建築業者は、 当初から選択枝に入れてはいけない。 そして、金額を落とすために 仕上げ・設備・性能・・等々で チビチビ 落としていこうという発想をしてはいけない。 そんな おバカをする前にすることは、 「同条件での複数の建築業者比較」です。 これで 数百万円の違いが発見できます。 つまり、適正価格が分かるということです。 設計事務所がその作業をしてくれるなら いいんですが、そうでなければ、 その設計事務所とは縁を切った方がいいです。ローコストは、ランニングコストが上がりそうなので、結局のところ同じなのでしょうか。 ※「安かろう、悪かろう」 安いマイホームの内容は、価格に比例します。 ・・が、 高いマイホームの内容は、価格に比例しない、 （ 建築と無関係のコストで高い家が多い ） ということも また真実です。 ※マイホーム建築価格は、全く同じ内容でも 建築業者によって、簡単に数百万円差に！ 適正な建築価格を「発見」する方法は、 複数の工務店を同じ条件で比較検討する、 これにつきます。 数百万円の価格差が 本当についてしまう、 その現実をまず 知っておきましょう。 現実の事例を紹介します。《 参考事例 》ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 A注文住宅新築の三大都市圏における平均は以下とおりです。(国土交通省「住宅市場動向調査報告」) 土地建物総額:4,615万円借入額:3,361万円自己資金:1,254万円(自己資金比率:27.2%)世帯主年齢:38.6歳世帯年収:781万円 あくまで平均値なので参考程度に。返済が可能かどうか等は個々の家庭の生活状況によっても違います。 平均に比べれば、自己資金が少なく借入が多いですが、それは平均と比較しお若いことも要因でしょう。また、住宅ローン控除のことを考えたら、自己資金があってもそれを使わず借入を多くするという考えもありますね。また、お子様が2人おられるので教育資金も残しておかないといけないですしね。 A2,400万は決してお高くないと思います。むしろ、小さめの家で最低限の快適に暮らせる設備を入れたら2,500万は下らないと思います。せっかく建てるのなら、建売レベルのローコストを建てるのは勿体無いと思いますが...窓やサッシはランニングコストに直結するのでコストダウンせず、・外壁は安いサイディングにする・駐車場は砂利または土のままにする・フローリングは安い板に変えてもらう・水回りは最低グレードにおとす・キッチン背面や収納等は造作ではなく、全て既製品購入に変更すれば、家の性能は落とさずに金額だけだいぶ下がるのではないでしょうか？ ※このような発想をしてはいけない。 こんな家で 生活したいですか？とはいえ、150万でも何とかやっていけるとは思いますよ。 教職は、教員免許は比較的簡単に誰でも取得できる割に成り手が少ないです。つまり、それだけ離職率が高いのか、ブラックなのか、何かしら理由があるということだと思います。30過ぎ未経験が踏み込んでやっていけるか難しい面がある事も覚悟は必要かと。無理してメンタル壊したら、それこそ本末転倒なので、無理のない範囲で生活できるように収支を抑えるのがいいのかと思います。ナイス！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。頭金200万円？ おまえ バカか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/20
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これは 対面キッチンの流しと レンジフードです
ダイニングとキッチンの間にあるのは・・ ※対面キッチンの流しとレンジフード。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.8.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 お世話になります。コメントいただきありがとうございます。楽しくワクワクしながら拝見しております。ご提案いただいたプランの感想をお伝えいたします食器類は沢山は無いので引き出しなどで保管可能です。シンプルバージョンで大丈夫だと思います。棚の扉は地震対策として引き戸でお願いしたいです。空いたスペースは高さ等にも配慮されているので調理家電を置きたいと思います。 ダイニングとキッチンの間にある上記の丸印の図は何でしょうか？すいませんが理解できませんでした。 ※平面プランとしっかり見比べてみてください。 対面キッチンだから・・ 下は流しで、上はレンジフードです。 この右側に立って、流しに向かって、 調理等を行います。 振り返れば、冷蔵庫や食器戸棚等があります。 それから、この左側から流しに向かって イスに腰かけて、カウンターで食事をします。 ※こんな感じです。下が流しで 上がレンジフード。 この例では ダイニングテーブルに腰かけていますが、 今回の計画では 流しの左側から向き合う カウンターに腰かけて 食事をする・・ということです。東・西・北の壁面が棚で、北の壁面の前に大きな図に記載されている保管庫を設置するという内容でよろしいでしょうか？ ※いいえ、すべてが シンプルに タナ・・です。 すべてがタナなので、大容量の食品庫・収納 ということになります。 当初は、壁面に沿ったタナだけにしようと 考えましたが、この空間は意外に広いので、 真ん中に大きなムダな空間が残ります。 なので、真ん中にも 左右から使うタナを 設けてはどうかと考えました。 もし、保管庫のようなものが必要でしたら、 このようなポジションだと、 その背後が使えなくなるので、 置くとしたら 壁面を背後にした方がいいです。玄関のシューズケースについて、メールをいただきました。2021.8.17 ※こんなの どうでしょうか？・・という案でした。高さを半分くらいに縮小したサイズですがスペースとは的には十分です。落ち着いた雰囲気で見栄えも良い感じです。上に物を飾れるのも嬉しいです。家具等を置きたくないので特にスリッパ置きスペースは絶品だと思います。 ひとつ追加のお願いになります。シューズケースを玄関入口部分の壁まで広げて傘が保管可能な棚を作れませんか？シュースケース全体の高さが長い傘が保管出来るくらいでも構いません。ご提案では傘立てを使用していますが、不要になれば嬉しいです。勿論、濡れていない傘を保管するスペースです。 よろしくお願いいたします。 ※あらためて、検討して見ました。 ※こんな感じとか・・ ※こんな感じかと思います。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 什器プランと平面プランは、以下のようになります。什器プランを作ってみました。（ 造り付け家具や収納 ）2021.8.17 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※キッチン収納。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※パントリーです。 ほとんど タナ、分かりにくいですか？ ※平面プランと比べて見て下さい。 ※感想と 要望を お願いします。玄関のシューズケース、普通に大きいモノで提案していました。 ※・・が、「こんなに大きなものは必要ない」 というYさんの言葉が気になっていました。 2021.8.16 ※玄関 シューズケース。 ※なので、このようなタイプのモノを造作 するのは、どうでしょうか？ ※Yさんの場合は、こんな感じかと。 このようにした場合の平面プランは、 以下のようになります。 どうでしょうか？ ※平面プラン。 ※リビング収納。 ※キッチン収納。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時什器プランって、さもない絵に見えるけど、作るの・・すごく大変なんだよな。時間は やたらに かかるし・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/19
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もう一人産まれようが マイホームを取得しようが ★
何にも問題がありません。 ※第3子誕生 妻早期退職 住宅取得 シミュレーションが完成しました♪自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。2021.8.19 生活設計シミュレーション。 （ 第3子・妻早期退職・住宅取得 ）生活設計シミュレーションが完成、メール添付で送りました。2021.8.19 ※明日 8.20 終了予定でしたが、本日8/19に 完成しましたので、メール添付で送りました。こんにちは。 お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。★第3子誕生・妻早期退職 ★マイホーム取得 ★第3子誕生・妻早期退職〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算（夫・妻）〇遺族年金の計算 （第3子誕生後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：第3子誕生後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：第3子誕生後・20年後） ★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 （マイホーム取得後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：マイホーム取得後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：マイホーム取得後・20年後） ※どちらにしても、まったく危なげない キャッシュフローです。 まあ、元々のキャッシュフローが 分厚過ぎますから、何やってもだいじょうぶ♪ という感じでした。生活設計の依頼メールをいただきました。2021.8.7(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 表題の件、ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。土地の相場は調べて把握できたのですが、〇〇の建築費の実際かかる相場がまだ分からず、武田先生のブログの過去記事を参考にしながら、坪単価80万での計算としています。 ※坪単価、いい線かもしれません。 ・・が、 将来、実際に提案・見積りしてもらう際には、 まったく同じ建物なのに、建築業者によって、 数百万円とか 1千数百万円とかの価格差が つく現実に 驚くことになります。 まったく、よく分からない「業界」です。 間違っても、当初から業者を決めてはいけない。 十分すぎるほどの 比較検討を行いましょう。TO佐々木様お電話で再度色々教えて頂いてありがとうございました。優先順位については、やはり当初依頼したかった通り、以下の三つを。1.第三子のシミュレーション2.妻の早期退職のシミュレーション3.マイホーム取得のシミュレーションの順でお願いしたいと思います。よろしくお願いします。 ※3つのシミュレーションで、1と3は 単純に足し算引き算できるモノなのでいいですが、 2は、単純ではありません。 キャッシュフロー表で 退職後の収入を無しに すればいい・・と考えがちですが、 妻が早期退職すれば その分の収入が減る だけではなく、老後にもらえる年金額も減ります。 そのことを含めて キャッシュフロー表を 修整する必要があります。 ということは、優先順位通りにシミュレーション を作成するとして、 1と2はそのまま進めてOKだと思われますが、 3のシミュレーションの作成では、 「1 第3子がいる、2 妻は早期退職する」 という前提の人生で、マイホーム取得をする というシミュレーションを行うことになります。 もし、そのシミュレーションの結果、 人生がうまくいかない ようだった場合には、 調整が必要になりますが、 「妻の早期退職」の内容変更で調整するのか？ 「住宅取得」の内容変更で調整するのか？ 特に前者の調整は 単純には行かないかも ということになりそうです。 ・・が、 T家の現状診断時点のキャッシュフローは、 あまりにも潤沢過ぎる 分厚いモノなので・・ ※このキャッシュフローです。 どんなシミュレーションでも お好きにどうぞ という状態です。 お盆休み明けに、佐々木FPが着手することになります。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです！ ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか？確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、３つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 （ 手取り額 ） ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから？」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ！！ 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね～。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん（40代）から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。 そろそろ、契約か？この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 2つの生活設計 終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。 ※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。何やったって 問題ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2021/08/19
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☆老後のため2000万円以上の資産が必要って 国は
国は投資信託を勧めていますが ※株価は 政権の通信簿です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q国は老後のため2000万円以上の資産が必要と言って、投資信託を勧めていますがなぜ国は、少額資金しか無い個人に投資リスクを負わせるのでしょうか？国民の安心安全を守るのが国の務めでは？ それとも銀行の運用リスクマネジメントが、ど素人だからでしょうか？ ※業界人が 食いついてくる？ このように 投資や資産運用に否定的な 問いかけをすると、 次々と 金融業界の人物が登場してきて、 よってたかって 言いたい放題になります。 「金融リテラシーが無い」だとか、 「リスク無しで 安心の老後は無い」だとか。 政府や業界の話を 頻繁に聞いていると・・ 老後のための資産運用をしなくて大丈夫か？ ・・と、感じてしまうものですが、 それは ただ単に 洗脳されているだけのことです。 何にも心配することはありません。 実は なんのことはない、 地に足をつけて きちんと生活設計をすれば、 安心の老後は 見えてしまいます。 我が家のキャッシュフロー表を作ればいい、 それだけのことです。 このブログのトップ画面の右帯に、 顧問会員のキャッシュフロー表の事例を いくつも掲載しています。 参考にして、自分たちのモノを作ってみましょう。 お金の心配をしなくていい状況を作りましょう。 ※投資に係わるなら 運営する側にいた方がいい？ 国民の多くが資産運用をすることで確実なのは、 金融業界の収入が増えるという事です。 お客は 儲けたり存したり、損したり存したり、 金融業界はお客の損得に関係なく 儲かります。 ん？ 何かと似ていますね。 はい、博打です。 ギャンブルです。 江戸時代のやくざの親分さんが運営する賭場、 アメリカ ラスベガスのカジノ、 等々を連想してみてください。同じことです。 ギャンブルに係わるとしたら、客ではなく 運営する側に属した方が、確実にお得です。 のん気な おめでたい客に なってはいけない。 実は、「普通預金」ほどのスグレモノは無い。 しっかり 自分の頭で考えよう。 ※老後のために これから30年間投資？ のん気なことを言っている内に地球が無くなる？ 投資は、永遠の経済成長が大前提です。 永遠の経済成長のためには・・常に タダのような低価格の資源や、 タダのような低賃金の労働力が必要です。 企業が 地球上のあらゆる地域まで行って そのような資源や労働力を利用できることで 成り立ってきましたが、 もちろん 地球は有限です。 もう そろそろ 貪りつくした感があります。 そのような遠方に 貪る先が無くなったので、 日本国内に 貪る先を作ったのが、 「派遣社員」という 企業に都合のいい制度です。 収入が少ない人が どんどん増えて、 その分消費が減るので 景気が良くなるわけが ありません。 いずれにしても 人類の全地球的な経済活動の 結果が、 「もう手遅れかもしれない 温暖化」です。 集中豪雨や山火事などの異常気象となって 毎年 私たちの目の前に現れてきています。 「老後のために これから30年 投資を」 なんて、のん気なことを言っている内に、 ここ数年かそこらで・・地球が無くなります。 人類が住める地球が無くなります。 マネー、マネーって振り回されている場合か？ 「マネー」を連発する人物を信用してはいけない。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？ ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？ A国といっても，その実態は特に財務省などの専門家会議やアドバイザーは金融業界の銀行や証券会社などの業界の重臣たちで，金融業界で飯を食べているひちたちです。その人たちが考えるのはいかにした国民の財産を金融業界に取り込んで儲けて利益を上げるかでしょう。Idecoにしても税金の老後への先送りであって，毎月の手数料稼ぎと言う感じさえしてしまいます。 人気があるように見える積立NISAも，資産のない貧乏人からでも投資の世界に誘い込めるように小額でも始めることが出来る商品まで用意して，感心のながた人さえその少ない資産目的に金融業界に取り込もうとしています。 Qウォール街を頂点とした守銭奴が編み出した絶対損をしない金儲けの手法ですわ リスクをとらず手数料だけ取る損をさせても、また次の投資を勧める 中毒にさせる商売ですね A匿名質問らしい薄っぺらい考えですね。 国は貧困老人が大量発生すると予見して先手を打っているのです。 生活保護の予算が1兆円増加するとして、今のうちに対策しておけば仮に1割しか効果がなくても1000億円削減できます。 そもそもノーリスクで老後の安心を得ようなんてムシが良すぎると今のうちに警告しておいたほうが親切ですよね。 泳げない子をプールに突き落とすのではなく、溺れない方法を今のうちに考えておけということ。 てか、投資信託の多くが全米とかS&P500ってことは日本から資金が流出してるってことだから、むしろこっちを心配しろよ。 Q投資信託なんて殆ど仲介業者の儲けと言うより、守銭奴が仕組んだ素人を騙すしくみですわ だから銀行員は必死 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。自分の頭で考えろよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/19
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ポストとインターホンを道路端に設けたいです
広場は芝生に・・。 ※夢が膨らんできています♪自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ）メールをいただきました。2021.8.18武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。コメントありがとうございました。 家の外回りの仕上げですが、広場とリビング前までは芝生 ※駐車場から玄関へのアプローチによって、 芝生は分断されることにはなります。 頻繁に歩く部分の芝は、死滅してしまうので、 あらかじめ 別の素材で仕上げることになります。東側は花やバジルやシソなど少し菜園出来るようにしたいです。 ※石垣の厚みと、建物側の通路を考慮すれば、 菜園は かなり細長いモノになります。北と西は雑草が生えないように提案して欲しいです。 ※工務店に そのように言えば、色々な 素材を敷くことを提案してくると思いますが、 建物の裏側や側面の敷地表面は、 （ 雨天時の泥等が建物にはねないように ） 砕石敷き込み100mm・・が、一般的です。 水も滞留せず スムーズに地面に吸い込まれます。 雑草対策は除草剤を撒きます。東側にフェンスが欲しいです。 ※フェンス設置を安く施工するには、 （ 工事費を安く見せるには ） 「束石（つかいし）」で設置します。 束石でのフェンスは、数年後にガタガタ グラグラ 傾いたり、よじれたりしてきます。 フェンスといえども まともにお金を払いましょう。 束石ではなく「布基礎（ぬのきそ）」の上に フェンスを設置しましょう。 ※なお、この敷地で 布基礎のフェンスを設置 する際には、石垣が存在するために 道路境界ギリギリは無理で、 石垣より内側に「布基礎」を施工した上で フェンスを設置することになります。 なので、敷地全体の幅を使うことはできず、 「菜園」の奥行きがあまりなく、細い空間に なってしまいます。 石垣を取り払って 道路端ギリギリに コンクリートで土留め擁壁を造らない限り、 しょうがないことです。物置の横も原案の様に木を植えるかフェンスを設けて目隠しがしたいと思っております。種類は提案してもらいたいです。 ※外構プランの原案は、楽しい空間を演出する ために、よく 木を描き込みますが、 現実の生活の話をすると・・ 木は上にも横にも どんどん成長するので、 正直、毎年の管理がすごく大変です。 武田FP宅も 以前は、長さ20ｍの生垣があって 毎年 伐採や刈込で ひどい目にあいました。 「こんな思いは もうたくさん！」と、 今の家に建て替えた際に、 全ての樹木は無しにしました。 （ 今では格闘する相手は 雑草のみ！ ） 木は、目隠しには最高ですが、デメリットも・・。 それから、一般的に、フェンスは目隠しには なりません。心理的に「ここが境い目！」 といった程度の役割はこなしますが・・。 中には、本当に目隠しになるフェンスも ありますが、そんなフェンスに囲まれたら 逆に 息苦しくなりそうです。不特定多数の人が入って来ないように可能ならポストとインターホンを道路端に設けたいです。 ※はい、下に事例を列挙します。 カーポートは付けませんが駐車場の仕上げは提案して欲しいです。 ※仕上げ次第では・・ 見栄えはすごくいいけど 生活が大変！ ということもあります。 武田FP宅のカーポート付きの駐車場は 2か所ありますが、それぞれ仕上げが異なります。 1つは、アスファルト舗装。 もう1つは、自然石の敷き込み。 後者は玄関アプローチにもなっているので、 ちょっと見栄えを重視したつもりでした。 が、日々の生活をする上では、 見栄えと生活のしやすさとは反比例するものだ ということを実感しています。 アスファルトは、施工時はもちろん安価で、 コンクリート舗装のようにクラック（ひび割れ） が発生することもないし、 表面がゴミやドロンコで汚れたとしても、 簡単に洗い流すことができます。 冬の積雪の際も 滑らかに すいすいと作業が できるので、すごく楽です。 かたや ゴージャスな自然石の敷き込みは、 ゴミやドロは取り除きにくいし、 除雪の際は カクッ カクッ と引っ掛かって ばかりで、作業がスムーズに進みません。 これは 敷石に限らず、凹凸のある豪華な感じ の仕上げ材すべてに共通することです。 インターロッキングとか、スタンプコンクリートとか。よろしくお願いします。 ※道路端に設置する「ポスト＆インターフォン」は 色々なタイプが設置されています。 必要な機能を指定して 業者に提案してもらうのは どうでしょうか？ ※それから・・ ※巻き尺で測量をすることはできますか？ この矢印の部分と、 さらに右側のお隣さんまでの「石垣部分」の 長さを、できれば 正確に知りたいです。 私が現地に行ければ、巻き尺が無くても 歩測で ほぼ正確に測ることができるんですが・・。 ということで、 今日の記事を読んでの感想や要望をお願いします。メールをいただきました。2021.8.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。コメントありがとうございました。ローマの休日とても素敵です。二人とも大変気に入りました。この階段の案でいきたいと思います。よろしくお願いします。 ※はい、了解しました。 ところで、家の外回りの「地面の仕上げ」は どのようにしますか？ たとえば、アスファルト舗装とか、砂利敷きとか、 コンクリート舗装とか、芝生とか、花壇とか、 野菜畑とか、 場所ごとに違ってきて当然ですが、 希望をお知らせください。 さらには、フェンスとか、門扉とか、郵便受けとか、 カーポートとか、 不特定多数の人が玄関までは来られたくない ・・とかで、道路端の地点で会話できるように 等々、特別な希望も お知らせください。メールをいただきました。2021.8.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 お盆休みの中お返事ありがとうございました。 並列駐車場でも特に問題無さそうなので、外構プランは並列駐車で進めていきたいと思います。 よろしくお願いします。 ※分かりました。 2台の車の駐車スペースの地盤は、 道路と同じ高さに仕上げるとして、 玄関へのアプローチの通路部分だけの狭い階段 ではなく、 広場の幅全体を3段で上がる・・ 「ローマの休日」の「スペイン階段」のイメージ ・・って、どうでしょうか？ （ 映画の見過ぎ・・か？ ） 武田FP、実は 20歳の学生の時に、 ヨーロッパを1か月半に渡って貧乏旅行しましたが、 もちろん、ここも訪れています。 南西のお隣りさんの土留め擁壁を物理的に 抑えるという意味でも いいかと思います。 ※腰かけて くつろぐのも、楽しそうです。 （ こちらは たった 3段だけですが ） ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。外構も 具体的に決めていくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/18
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夫死亡後の収入を変えて 色々シミュレーションして
色々シミュレーションしてみています。 ※キャッシュフロー表があれば、色々な 人生シミュレーションができます。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。メールを送ったら、返信がありました。2021.8.18 ※「現状診断」が終わって 8/7にメール送信してから かなり日数がたっても、何も反応が無かったので メールを送りました。こんにちは。 「現状診断」が完成して、8/7に送っています。確認してみてください。 もし、届いていなかったら、お知らせください。あらためて 送りますので。 よろしく お願いします。 武田 つとむ ※さっそく、返信がありました。こんばんは。 作成ありがとうございます。受け取ってあれこれいじっている最中でした。 妻、自分死亡後の収入変化させて色々シュミレーションしております。（〇〇のことがあるので、最悪の場合の収入の場合を想定して） シュミレーション中に疑問点等がありましたので、後日連絡致します。 ※キャッシュフロー表をいじると、そのまま キャッシュフローグラフに反映されて、 その後の人生がどうなるか？ 瞬時に分かってしまいます。 キャッシュフロー表のいじり方等で分からない 部分があったら、遠慮なく質問してください。 できれば、電話で質問してもらえば、 話も時早いし、理解も深まりやすいです。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。佐々木FPの作業は 終了しました。2021.8.6 ※武田FPが 資料全体をチェックした上で 「総評」を書いて、 O家の「現状診断」の資料が完成します。 が、申しわけありませんが、事情があって 明日の作業になります。 間違いなく、明日には「現状診断」を完成させて、 メール添付で送ります。 スミマセン！！ 今日は、キャッシュフローグラフのみ、 掲載します。 問題の無いキャッシュhフローです。 ※生涯を通じて、現時点より 貯蓄が減ることは ありません。 健全なキャッシュフローです。メールをいただきました。2021.8.1 ※「再々ヒアリング」を送っていましたが、 回答が戻りました。こんばんは。 エクセルにコメントがある部分については、エクセル内にコメントを記載しました。 エクセルでコメントがない部分を下記に記載します。・ＣＦ標に記載がなかったので、一応確認のため、 妻の退職金は〇〇〇+〇〇万になります。・妻の収入ですが、昨年4月～12月の収入です。 今年の収入は、〇〇万*12+〇〇万（賞与） ＝〇〇〇万で計算をお願いします。 ※さっそく、今日から 佐々木FPが作業着手しました。 佐々木FPによると、現状診断の終了は 8月5日（木）の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか？ ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり（そもそも物件数も少なく選択の余地がない）、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫：特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。（今月もいっぱい使ったなとかは見てます。） 貯蓄は２千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態（妻が働けない）に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険（第二子誕生時）にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 （ 融通性が悪い状態になる ） その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻：自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、（ 略 ）ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険（第二子誕生時）をかけています。 ※ ・・。〇住所： 岩手県〇〇市〇家族構成 夫： 40代 会社員 妻： 30代 団体職員 子： 幼児 子： 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか？ 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。色々試してみていたようでした。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/18
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下駄箱の中に 傘も収納できたら スッキリした玄関に
スッキリした玄関になりそうです。 ※造り付け収納を計画しています。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。玄関のシューズケースについて、メールをいただきました。2021.8.17 ※こんなの どうでしょうか？・・という案でした。高さを半分くらいに縮小したサイズですがスペースとは的には十分です。落ち着いた雰囲気で見栄えも良い感じです。上に物を飾れるのも嬉しいです。家具等を置きたくないので特にスリッパ置きスペースは絶品だと思います。 ひとつ追加のお願いになります。シューズケースを玄関入口部分の壁まで広げて傘が保管可能な棚を作れませんか？シュースケース全体の高さが長い傘が保管出来るくらいでも構いません。ご提案では傘立てを使用していますが、不要になれば嬉しいです。勿論、濡れていない傘を保管するスペースです。 よろしくお願いいたします。 ※あらためて、検討して見ました。 ※こんな感じとか・・ ※こんな感じかと思います。 繊細については、提案コンペの際に、それぞれの 工務店さんに 素敵な提案をしてもらいましょう。 什器プランと平面プランは、以下のようになります。什器プランを作ってみました。（ 造り付け家具や収納 ）2021.8.17 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※キッチン収納、シンプルにしてみました。 どうでしょう？ ※以前のプランは これです。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※パントリーです。 ほとんど タナ、分かりにくいですか？ ※平面プランと比べて見て下さい。 ※感想と 要望を お願いします。玄関のシューズケース、普通に大きいモノで提案していました。 ※・・が、「こんなに大きなものは必要ない」 というYさんの言葉が気になっていました。 2021.8.16 ※玄関 シューズケース。 ※なので、このようなタイプのモノを造作 するのは、どうでしょうか？ ※Yさんの場合は、こんな感じかと。 このようにした場合の平面プランは、 以下のようになります。 どうでしょうか？ ※平面プラン。 ※リビング収納。 ※キッチン収納。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時什器プランって、さもない絵に見えるけど、作るの・・すごく大変なんだよな。時間は やたらに かかるし・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/18
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☆土地建物で5400万円です 自己資金 100万円です
ハウスメーカーの建築条件付きです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q愛知県でマイホーム購入を考えてますハウスメーカーの建築条件付きでいま住んでいる近くで土地が出たんですが立地は良いが金額が土地＋建物5400万です。購入を考えてます とても悩んでます旦那 大手自動車会社 年収560妻 大手企業 年収350 育休中子供一人 0歳頭金100万です 妻は働いてくれます ※おバカさんです。 ２つの意味で。 ① 建築条件付きの土地 建築業者の比較検討が全くできないので、 そのハウスメーカーの「言い値」で 建てることになります。 「言い値」で建てるということは、 普通より 数百万円高い金額で建築する ということです。 マイホーム建築は 全く同じ内容の建物でも、 建築業者によって 数百万円の差が （ 場合によっては １千万円以上の差が ） ついてしまうのが、普通です。 なので、建築業者の比較検討は不可欠です。 が、当初からハウスメーカーを決めて 計画を進める おバカさんが 多過ぎます。 建築条件付きの土地で建てるのも、 まったく 同じことです。 どうしても その立地が捨て難い場合は、 ダメ元で 折衝してみましょう。 「土地だけ売ってもらう事はできませんか？」 「それはできません。建築が条件です」 「そこを何とか・・」 「どうしても というなら、〇百万円 高くなりますが それでもいいですか？」 ・・ということで、折衝の余地があって 100万円とか300万円とか程度の差であれば、 買い！！・・です。 ハウスメーカーの「言い値」で500万円とか 1000万円とかのバカ高い建物を建てるよりは はるかにマシ♪ ・・です。 ハウスメーカーとのプラン作成途中で・・ 「あ・・それはできません」 とかの色々な制約を受けながら、 我慢して建築するよりはるかにマシ♪・・です。 ② 自己資金 100万円 たった・・100万円？！ フルタイムの共稼ぎ夫婦なのに 何考えてるの？ おそらく 低家賃の社宅住まいだと思われるが、 それでも ほとんど貯蓄が無いということは、 マイホーム取得以前に、そもそも これからの普通の生活が成り立たないのでは？ このままの状態で 大型ローンを抱えてしまったら、 そう遠くない将来、家計が破綻します。 まずすることは、貯蓄の練習！ 夫婦できちんと生活設計の意識を持つこと！ マイホーム取得は まだ早い！ A旦那さまがトヨタ社員なら大丈夫と思います。 A頭金100万で5400万借金するのですか?金利が付くと7000万近い借金今からのあなたの人生は借金まみれで一生身動きが取れない あ～あ・・・そんな生活(´・д・｀)ﾔﾀﾞ(´・д・｀)ﾔﾀﾞ A頭金と奥様が育児休暇明けで働けるかだと思います住宅ローンのシミュレーションして支払い可能か試算してみてください※りそな銀行のhp解りやすかったですよ《 参考事例 》ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。この夫婦、まだ早いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/18
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家の外回り（外構）は どのように仕上げたいですか？
アスファルト舗装とか、芝生とか。 ※希望をお知らせください。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 決して、先にハウスメーカーを決めてはいけない。 （ 当たり前 ）メールをいただきました。2021.8.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。コメントありがとうございました。ローマの休日とても素敵です。二人とも大変気に入りました。この階段の案でいきたいと思います。よろしくお願いします。 ※はい、了解しました。 ところで、家の外回りの「地面の仕上げ」は どのようにしますか？ たとえば、アスファルト舗装とか、砂利敷きとか、 コンクリート舗装とか、芝生とか、花壇とか、 野菜畑とか、 場所ごとに違ってきて当然ですが、 希望をお知らせください。 さらには、フェンスとか、門扉とか、郵便受けとか、 カーポートとか、 不特定多数の人が玄関までは来られたくない ・・とかで、道路端の地点で会話できるように 等々、特別な希望も お知らせください。メールをいただきました。2021.8.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 お盆休みの中お返事ありがとうございました。 並列駐車場でも特に問題無さそうなので、外構プランは並列駐車で進めていきたいと思います。 よろしくお願いします。 ※分かりました。 2台の車の駐車スペースの地盤は、 道路と同じ高さに仕上げるとして、 玄関へのアプローチの通路部分だけの狭い階段 ではなく、 広場の幅全体を3段で上がる・・ 「ローマの休日」の「スペイン階段」のイメージ ・・って、どうでしょうか？ （ 映画の見過ぎ・・か？ ） 武田FP、実は 20歳の学生の時に、 ヨーロッパを1か月半に渡って貧乏旅行しましたが、 もちろん、ここも訪れています。 南西のお隣りさんの土留め擁壁を物理的に 抑えるという意味でも いいかと思います。 ※腰かけて くつろぐのも、楽しそうです。 （ こちらは たった 3段だけですが ） ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時外構も 具体的に決めていくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/17
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ダイニング・キッチンから さらに奥の パントリーの
パントリーのプランを作ってみました。 ※すべて タナだけ。 分かりにくいでしょうか？自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。什器プランを作ってみました。（ 造り付け家具や収納 ）2021.8.17 ※以下の平面プランで 計画を進めています。 ※キッチン収納、シンプルにしてみました。 どうでしょう？ ※以前のプランは これです。 ※左のリビングから ダイニングに入ってきて、 キッチンを抜けて 右へ進めば、 パントリー（ 食品庫 兼 倉庫 ）です。 ※パントリーです。 ほとんど タナ、分かりにくいですか？ ※平面プランと比べて見て下さい。 ※感想と 要望を お願いします。玄関のシューズケース、普通に大きいモノで提案していました。 ※・・が、「こんなに大きなものは必要ない」 というYさんの言葉が気になっていました。 2021.8.16 ※玄関 シューズケース。 ※なので、このようなタイプのモノを造作 するのは、どうでしょうか？ ※Yさんの場合は、こんな感じかと。 このようにした場合の平面プランは、 以下のようになります。 どうでしょうか？ ※平面プラン。 ※リビング収納。 ※キッチン収納。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時什器プランって、さもない絵に見えるけど、作るの・・すごく大変なんだよな。時間は やたらに かかるし・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/17
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☆このような外構工事で 200万円と言われましたが
正直 200万円は高過ぎるのではないかと ※正解・・です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームについて質問です。家が建ち、これから外構について打ち合わせがあります。 ※ ・・？ それは 段取り的に おかしい。 建物と外構は まったく別物というわけではない。 建物の間取りと外構は 深い関係を持って プランニングされるものです。 マイホームの計画をする際には、 双方を同時進行でプランニングします。 工事費総額を把握する意味でも・・。 家が建ってから 外構の打ち合わせ・・って、 そのハウスメーカー、まともじゃないかも。 ※そもそも、本当に こんな家を建てたの？ 屋根がしっかり映っていないけど、 デザイン最優先の あの 悪名高い「片流れ屋根」 に見えるけど、雨漏れ・・大丈夫？ （ 数年で 屋根内側や外壁内が ボロボロに？ ） 西側（左側）コーナーに耐力壁が無いけど、 大地震の際に グシャっと 行かないか？ 反対側は オーバーハングしているし・・ 傾いて お隣さんに 寄りかかってしまいそう。この外構デザインで200万と提示されました。インスタグラムでいろいろ見てましたが、正直200万は高すぎるのではないかと。。。 ※はい、まったく その通り。 こんな狭い空間で ほとんど何もしない この内容で 200万円なんて、ぼったくりです。建築条件付きの土地の為外構は提携しているところでやってほしいとHMから言われていますが、ちょっと騙されてる気がしてきました。 ※おバカさんです。 そもそも・・ 建築条件付きの土地で建築したということは、 知らずに数百万円高い建物を建てた・・か、 知らずに数百万円分を我慢して建てた・・か、 ということです。 建築業者の比較を まったくしないで建てる ということだから、 数百万円高くても まったく気づきません。 で、提携業者で外構工事をするという事は、 裏で 提携業者からハウスメーカーへの キックバックがあるということも 知っておきましょう。 よくあるケースは、30％のキックバック。 200万円の工事なら、ハウスメーカーへ 60万円の「口利き料」が入ります。私が無知なだけかもしれませんが、なにかいい案ありますか？これくらいが妥当と言われればそれまでですが、、、 ※まあ・・無知なまま 突っ走ってはいけない という、典型的なケースです。 マイホーム取得の際には・・ ハウスメーカーで建ててはいけない、 建築条件付き土地で建ててはいけない。 ・・で、外構工事をどうするか？ このハウスメーカーでは外構はやらない。 1～2年後に、直接 外構屋さんに依頼する。 写真のような感じなら、 100万円そこそこで普通にできる。 Aウッドデッキはもちろん樹脂製ですよね？ 土地が広いなあと思いますが、それでも２００万は高いです。 あなたのお財布事情をハウスメーカーは知ってるから、吹っかけてきてるのだと思います。 払えるなら気持ちよく払えば良いし、納得いかないなら外構は断って、あとで違う業者に依頼したら１５０万くらいまででやってくれると思いますよ。 ハウスメーカーの悪いところですよね。。 A具体的な明細書を見ないと判断できない。ただ、フェンスや門扉・カーポートもなく200万は高い。また、本来は住宅の外観や間取り案は、配置図に外構プランを含めて事前に検討するものです。建物のドアや窓、エアコン室外機・エコキュートなど給湯器の配置は外構プランに影響します。特に玄関アプローチのデザインや、どこまでハウスメーカー側が施工するか、門扉やポスト・インターホン等も関係します。細かな事を言えば、エアコン室外機を設置した後、外構でコンクリート施工だと室外機が邪魔して綺麗な仕上がりが出来ません。また、給排水工事も同様でエアコン設置位置に汚水桝が配置されたりの不具合も生じます。外構を含めてプランニングし、契約は別途発注でも良かったのです。 A数千棟の工事をしてきた外構屋です。50坪程度の敷地でカーポート2台・その下コンクリート・境界一部ブロック・フェンス・アプローチレンガ張り花壇・植栽・システム門柱などで150万辺りの金額です。 しかし、建築業界は全てに置いて中間業者が介在するとそこには多額のマージンが流れます提携先・・・・この言葉の裏にはハウスメーカーに利益の一部が流れますと言う意味です。 まぁ・・感想としてはあなたの敷地は40坪程度だと思われますさらにカーポートはありませんし植栽も花壇も境界沿いのフェンスも無い金額的には100～120万辺りの工事だと思います 対策として・・・お金が無いから外溝は出来ませんと言って1年程過ぎてから 直接外構屋に依頼する事かな?当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。これは、200万円の外構ではないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/17
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☆一生の住まい 賃貸派の方 老後のこと教えて下さい
一生賃貸か 分譲かで悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q賃貸派の方の老後について教えて下さい。一生賃貸か、分譲か悩んでいます。そこで質問ですが、賃貸派の方は老後は夫婦二人で過ごせる賃貸か家を購入する場合が多いですよね？ ※ ・・？つまり、賃貸で家賃を払いながらその資金を貯めるか、退職金がしっかりもらえる会社に務めるしかないですよね？ ※ ・・？我が家は共働きですが、退職金はないです。プラスαの貯金をするなら職場からかなり離れた家賃が低い場所を選ばないといけません。そういう場合は、家を購入する選択肢が老後安心だと思うのですがどうでしょうか？ ※ ・・？ 何を言ってるのか？ よく分かりません。 もし、お金の面での「安心」ということであれば、 一生賃貸の場合と 持ち家の場合では、 生涯でかかる「住居費総額」は、 持ち家の方が 圧倒的に多いのが 現実です。 老後の「住居費総額」に限って見た場合でも、 確かに「持ち家」の方が 少なくて済みますが、 その差は 実は ごくわずかです。 （ 生涯では 持ち家の方が 圧倒的に お金がかかる ） 当ブログのトップ画面の右帯の 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」で、 同じ顧問会員の「賃貸人生」の場合と 「持ち家人生」の場合のキャッシュフロー表で、 具体的に「どれだけ どのように違うか？」が 分かる資料を見ることができます。 事例を数多く掲載していますので、 自分たちに近い事例を見つけて 参考にどうぞ。 なお、一例を下の方にも掲載します。夫婦共々家にまったくこだわりがないので、老後どうするか子供達のためにもう少し部屋がある家に引っ越さなきゃなーという気持ちだけで考えています。 ※お金だけの面から見れば、賃貸の方が 明らかに少なくて済みます。 ・・が、人生 お金だけではないですよね。 マイホームが欲しい人たち、 それぞれに それぞれの理由があります。 マイホームが欲しい人は、きちんと生活設計して、 「生涯の住居費総額」は多くなるけど、 それでも人生 やっていけそうだ ということを理解した上で、どうぞ。 A退職金無しの共働き賃貸派です。一生賃貸か、老後に一括購入する予定です。 ウチも退職金出ないので、idecoをしています。今の時代、転職は当たり前なので逆にidecoの方が安心です。 また駅から離れた場所に住んで少しでも余剰金を増やしています。老後資金を確保しつつ、子どもの養育費と住宅購入費をコツコツ増やしています。 Aずっと賃貸派でしたが、五十代なかばで戸建てを買いました。 よく言われることですが、歳を取るにつれて借りにくくなるという傾向はたしかにあると思います。親が高齢になると保証人になれないとか、まあ、そういう小さな制約の積み重ねですが。 ただ、買うとなると、賃貸では無視できた出費を計算に入れる必要がありますよね。ローンの利子と、修繕費用と、災害リスク……これらは賃貸なら普通気にしないコストです（火災保険に入るくらい？）。一方で、家を売る時の残存価値（いくらで売れるか）も、賃貸にはない要素ですよね。 まとめると、・ローンを小さくできる資金計画・想定外の修繕が発生しないシンプルな家・水害、風害、地震などに強い立地・建物が無価値になっても売れるだけの魅力ある土地 （駅近整形地）こうした条件が成立するまで、物件情報を集めつつ辛抱強く待って、いい物件に巡り合えたら買うけどそうでなければ賃貸の気軽さを享受する、という姿勢が良いのではないかな、と思います。 ただ、物件情報は、ただネットを見ているだけでは見えてこないことがたくさんあるので、すぐ買う状況でないとしても、気になる物件は見て回る習慣が必要だと思います。時間かかりますが、それを楽しむ精神的余裕が必要ですね。（最近自分でもいろいろ考えている領域なので、 それをまとめるために長文書いてしまいました） A我が家は元々賃貸派でしたが、家を購入しました。質問者さんの場合、人生トータルでの支出を考えてますかね？具体的には、家は経年とともに劣化しますから、今家を買っても定年時にはある程度お金をかけなければなりません。そうなれば、ローンなどを含めれば支出総額は大きくなる可能性もあります。ちなみに賃貸派の我が家が家を買ったのは、2500万の価値はあると思う家が2000万弱で売られてたからです。参考事例 《 Y家 30代：4人家族 》2018年8月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。マイホームを持つと、圧倒的に「住居費」が増えるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/17
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並列駐車した後ろの広場へは スペイン階段を登って♪
スペイン階段？ ※「ローマの休日」の・・。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。メールをいただきました。2021.8.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 お盆休みの中お返事ありがとうございました。 並列駐車場でも特に問題無さそうなので、外構プランは並列駐車で進めていきたいと思います。 よろしくお願いします。 ※分かりました。 2台の車の駐車スペースの地盤は、 道路と同じ高さに仕上げるとして、 玄関へのアプローチの通路部分だけの狭い階段 ではなく、 広場の幅全体を3段で上がる・・ 「ローマの休日」の「スペイン階段」のイメージ ・・って、どうでしょうか？ （ 映画の見過ぎ・・か？ ） 武田FP、実は 20歳の学生の時に、 ヨーロッパを1か月半に渡って貧乏旅行しましたが、 もちろん、ここも訪れています。 南西のお隣りさんの土留め擁壁を物理的に 抑えるという意味でも いいかと思います。 ※腰かけて くつろぐのも、楽しそうです。 （ こちらは たった 3段だけですが ） ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時イングリット・バーグマンとグレゴリー・ペックだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/16
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気になっていた玄関のシューズケース 小さくしてみま
小さくしてみました。 ※どうでしょうか？自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。玄関のシューズケース、普通に大きいモノで提案していました。 ※・・が、「こんなに大きなものは必要ない」 というYさんの言葉が気になっていました。 ※玄関 シューズケース。 ※なので、このようなタイプのモノを造作 するのは、どうでしょうか？ ※Yさんの場合は、こんな感じかと。 このようにした場合の平面プランは、 以下のようになります。 どうでしょうか？ ※平面プラン。 ※リビング収納。 ※キッチン収納。 ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案。 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※立面プランです。※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時いかにも「下駄箱」って感じに・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます ）
2021/08/16
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土地購入 それでは 契約に向けて進めたいと思います★
日程については、書類をもらって内容を確認する期間を何日か設けた上で ※はい、重要事項説明書と売買契約書、 しっかりチェックしましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 確認ありがとうございます。 ※この土地について、色々チェックしてきました。それでは契約に向けて進めたいと思います。日程については、書類をもらって内容を確認する期間を何日か設けた上での日を調整する予定です。 ※はい、さらに 繊細をチェックしましょう。ちなみにごみステーションは、分譲地内には造らないそうです。「決まってない」という返事は何だったのか謎ですが、近所の方と同じ既存の場所を使うそうです。 ※はい、小さな分譲地の場合は、近所の 既存のゴミステーションを利用する ことは、よくあります。また契約書等が届きましたら送りますので、チェックを宜しくお願い致します。 ※ここ何日かの全国の集中豪雨災害を見ていると、 そのへんが ちょっと心配になります。 ハザードマップのチェックは しましたか？ 重要事項説明で説明されるとは思いますが・・。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。 そろそろ、契約か？この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。 《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん（70代後半）が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 （ 全治 3週間～4週間？ ） お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 （ 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ） 今日は出勤して作業をしましたが、 明日8/17と8/18は行って介助するそうです。 （ 8/18は整形外科へ ） 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。 Tさんの生活設計資料の完成は 8/20 ということで 作業を進めています。 ご迷惑をおかけしますが、よろしくお願いします。※ 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。 ※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時キッチリとチェックした上で契約！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます )
2021/08/16
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☆頻繁に外食 頻繁にタクシー利用 30代３人家族です
せっかくお金があるなら若い元気なうちに・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30代半ばの夫婦・0歳児の3人家族。世帯年収3200万円、持ち家（祖父からの贈与）なんですが、毎月の貯金額が40万円は少なすぎでしょうか？ ※おバカさんです。 年収3200万円で 年間貯蓄額が480万円？ 思いっきり 少な過ぎ！・・ですね。 かなりの散財っぷり！・・ですね。同じぐらいの世帯年収の友人から、「その貯金額はあり得ない。普通に 使ってても年間1000万円は貯められるはず」と批判されてしまいました。 ※当たり前。 その気になれば、10年もたたずに 1億円を貯めることができます。確かに、外食を頻繁にしたり、タクシーを頻繁に使用したりしてるので、節約しているという感覚はありません。 ※「節約」という感覚を持つ必要はないけど、 一般的な「普通の感覚」については、 色々な人の話を聞いてみた方がいいです。ただ、せっかくお金あるなら、若い元気なうちにしっかり使いたいという欲もあります。 ※はい、老後のために 老後のために・・と、 個人年金や終身保険や投資・資産運用なんて ことをして、若い内は節約 節約・・と 我慢しているのも、おバカさんです。 でも、年収3200万円で年に420万円しか 貯蓄できない生活も、とんでもない散財を していて、しっかり おバカさんです。また、年間40万円貯金できてれば、10年で4000万円なので、十分貯金できているのではないかと思ってしまいます。 ※おバカさんです。 年収1000万円の人であれば そう言えますが、 年収3200万円の人です。 ただの 散財し過ぎの おバカさんです。皆様の忌憚なきご意見を賜れると幸いです ※できるだけ多くの 他人の家計の内容を しっかり確認してみましょう。 世の中を知らないまま・・ 「自分は普通だ」と結論付けてはいけません。 A借家住まいで年間300万円とか400万円で暮らしている人たちがたくさんいます。 家賃だけで年間50万円から60万円程度は浮いているはず。これだけで貯金額の40万円超えますね。 世帯年収3,200万円が所得税や住民税、社会保険料などを差し引いた手取り額であれば2,000万円以上は堅いです。 でも贅沢してお金使ってくれる人が居ないと経済回らないし、あなたの場合おそらく祖父母や親からの遺産もあるだろうから貯蓄なんてする必要ありません。ジャンジャン使って社会に還元してください。 月40万円なの？年間40万円なの？「毎月の貯金額が40万円は少なすぎでしょうか？」「年間40万円貯金できてれば」年に480万円でも少ないね。 A月４０万で年間４８０万とありますが、これは何のために貯えをしているのでしょう。子どもの教育費のために何万、家計としての貯えのために何万、老後の貯えのために何万、といった感じで『目的別の貯え。』にしておかないといけません。貯えといっても『老後のための貯え。』とかでしたら、ただ貯めるのではなく元本割れしない増えていく預金にとか。 家計としての貯え、持家といっても１０年２０年と暮らすと修繕やリフォームなど考えていかないとならないもの。そのために貯めていかないといけません。お子さんの教育費。０歳といってもお子さん産まれたときから『大学までだすことを考えて教育費を貯める。』を親としてしておかないとなりません。３０なかばなのでしたら『最も給料としていいのはあと１０年、 それまでにガッツリ貯えておかないといけない。』なのです。 辛辣な回答でごめんなさい、気分を悪くされたらごめんなさい。『若い元気なうちにお金をつかって人生楽しむ。』のも良いことではありますが、お子さんがいること、家計として貯えること、老後のために貯えること、が最もできるときでもあるのです。３０なかばから４０なかばが最も人生のなかでお給料として貰えるときなので、そのときに貯めていてこそです。 Aどうもほぼ同年代で年収も近いです うちだと年間1200位は貯金してますー。60前には2億貯めてリタイアします！ ※我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。参考資料 《 U家 30代：3人家族 》2020年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時なんぼなんでも 散財し過ぎだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/16
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☆年金暮らしの両親は貯蓄なし 私達がその分を貯蓄？
両親の大病の際のお金や葬儀代など私たちが用意しないといけない？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金暮らしの両親なんですがまともな額の貯金が無いようです って事は大病で入院になったり亡くなった時の葬儀代など子供である私がその為の貯金をしておかないといけないって事でしょうか ※おバカさんです。 大病で入院したりしたからって、 数百万円とか 数十万円とかの大金がかかる ようなことはありません。 葬儀代にしても、 数百万円とか数十万円とかの大金がかかる とは限りません。 安く済まそうと思えば いくらでも安くできます。 すべて、保険業界や金融業界の脅しです。 すなおに不安を感じていてはいけません。 業界の人たちの話や、洗脳されてしまった人たち の話を、そのまま鵜呑みにしてはいけない。 自分の頭で考えましょう。共働きで子供の為の貯蓄はしてますが ※おバカさんです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになります。 働いて得た収入からは、生きていくための あらゆることに支出しながら、 人生が経過していくことになります。 いつの時点で何が起きるか分かりません。 行先きの決まった支出の割合を高くしては いけません。 （ 自由に使えるお金の割合を低くしてはいけない ） 我が家のお金の融通性は、確保しておきたい。 そのために、生活設計をしておきたい。 キャッシュフロー表を作っておきましょう。 あらゆることに支出しながら、 人生がどうなっていくか？ を、確認できます。 生涯の見通しを 立てておきましょう。旦那に私の親の為の貯蓄を始めたいなんて言えないですよ・・・ ※はい、そんなことは言わなくていいですよ。 Aいまどき業者の言いなりになって葬儀をあげるのは愚の骨頂です。金の無駄遣いのなにものでもありません。この3月に叔母の葬儀をあげましたが、総額18万円ほどでした。もちろん非常に質素でしたが、わたしもこんな葬儀をあげて欲しいなと思いました。一度「小さいお葬式」で調べてみることをお勧めします。 A生命保険には入っていませんか。 A〇まともな額の貯金が無いようです→親にプレッシャーをかけるためにも、いちど終活について相談してみてはいかがですか？葬式費用、最近はコロナ禍でそれほど盛大には出来ないようですがお寺さんや葬儀屋さんに支払う金額は合計で数百万円はかかりますよ。 ※我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。参考記事 《 M家 30代：4人家族 》2020年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時洗脳されたままではダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/16
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太陽光発電をマイホームに設置？ どうでしょうか？
政府（＆業界）が推奨しています。 ※どの分野でも 政府と業界が勧めるモノは、 色々な人の意見を聞いてみるべきです。自分の頭で考える生活設計。新築戸建て「6割に太陽光パネル」政府が2030年目標 ※新聞記事です。新築戸建て「6割に太陽光パネル」政府が2030年目標国土交通省は10日、住宅の「脱炭素化」を進めるため、2030年までに新築戸建て住宅の6割に太陽光パネルを設置するという数値目標を設ける方針を明らかにした。 ※ ・・、 そうですか。目標達成に向け、設置にかかる負担を軽くする補助金の拡充など支援策も検討する考えだ。 ※ ・・、 そうですか。 この日あった同省の有識者検討会で示された報告書案に盛り込まれた。ここ数年の新築の太陽光パネルの設置率は15%前後にとどまっており、6割の達成は容易ではない。 ※そうでしょうね。このため、検討会では、設置費用の一部を補助する制度の拡充や税制による負担軽減などの支援策を講じるよう求めた。 ※税金のムダ使いです。 検討会では太陽光パネルの設置義務化も焦点だったが、今回は見送られた。 ※強制・・は、いけない。報告書案では、将来の義務化も「選択肢のひとつ」として今後検討するとした。前回の会議では、義務化への表現が不十分で、委員から異論が出たが、今回はおおむね了承された。 ※ ・・、おいおい。 このほか、断熱材を壁に使ったり二重窓にしたりして冷暖房の使用を抑える省エネ基準を新築住宅にも25年度に義務づけることも盛り込まれた。 ※こちらは 当然のことです。22年度からは省エネ基準を満たさないと新築住宅の補助制度を受けられないようにする。 ※当たり前のことです。 太陽光発電については・・ 1 形あるモノ すべて劣化する・壊れる。 お得な制度としての営業トークの中で、 だいたい その「後始末の費用」を計上して 説明されることはありません。 （ 原子力発電と同じこと ） 使い物にならなくなった後の廃棄処分の コストまで考えたら、ペイしません。 （ 当たり前 ） 最終的には 粗大ごみを 担いだ家に・・。 2 自然災害の頻発・強大化。 外部に設置される設備なので、自然の 影響をまともに受けることになります。 昨今、これまでの人間の経済活動に起因 する自然災害が 世界中で頻発しています。 スーパー台風による強風、大雨、等に 晒されたら たまったものではありません。 さらには 近年 頻発している地震、 建物自体が被害を受けるかも という時に、 屋根に乗っている重いモノが無事である わけがありません。（ 計算通りにいかない ） 3 マイホームそのものの劣化促進。 マイホームは柱や梁や棟や外壁の上に 屋根を葺くことで完成形になります。 元々屋根の素材や施工の仕方は、 そこまでが最終形であって、この上に 何かを設置する仕様にはなっていません。 その屋根に ソーラーパネルを設置します。 グラグラ動くことが無いよう 緊結します。 そこで現実に起きているのが「雨漏り」です。 ポタポタ目に見えるモノから、 まったく気づくことが無いモノまで。 この後者がまずい。 湿気が蓄積されたまま 数年間たつと、 「木」は ボロボロになって、構造物と しての役割を果たすことが不可能になります。 屋根に想定外の 立派なモノを乗せたために、 肝心な建物が 建物として機能できなく・・。 以下に 記事の読者のコメントを掲載します。 私が選んだわけではなく、 すべて否定的な意見ばかりでした。 これからマイホーム建築を・・という人は、 しっかり読んでみてください。 ※読者のコメントです。うちの家も太陽光ついているけど、全然元取れない。しかも共働きなので、発電しているお昼は電気使わない。どっちかといえば夜間電力ばっかり使っている。売電価格は安くなっているし、充電器を買えばとんでもない値段。普通に電気代払っているほうがお得です。 ※読者のコメントです。パネルの生産国を儲けさせる為の政策それに、なぜパネルを廃棄するときの有毒物質処分が大変なことを言わないのか、また、太陽光がある限り発電を行うこのパネルは、災害発生時に家屋が倒壊した場合にショートなどが起こり、火災に発展するなどの危険性は話されないのか疑問だ。 ※読者のコメントです。発電量は勿論 初期費用とか経費を考えるとそのまま電気料金を払っていた方が 安いんですけどね住宅にも過重が負担となり寿命が短くなると聞いてますけども ※読者のコメントです。戸建てみたいに面積が小さい所にしてもあまり意味がない。そもそも家庭で使う電力は少ない。やるなら、ビルやマンションに義務化じゃないの？ビルやマンションだと屋上が平らな所が多いし、メンテナンスもしやすい。使用電力も多い。 ※読者のコメントです。義務化じゃなくて、設備、点検、工事費用、撤去費用は、政府か電力会社負担にして、家主は屋根の使用権を売るスタイルにしたほうがいい。真面目に計算したら、いまの価格では、家主に全然メリットないからね。 ※読者のコメントです。政府の言う事聞いてたら家なんか建てられない 設置に金がかかり 修理代 壊れたら廃棄にも金がかかる 家自体にも固定資産税 まるで税金の塊 政府は国民からどれだけ吸い取れば 気がすむのか 我々も生活費の中でどれだけ税金で吸い取られているのか検証すべき 政府に騙されてはいけません ※読者のコメントです。例の１０年縛りも何とかしてほしい。ウチは１０年超えてるから売電価格は８分の１やけど、先日コンディショナーが故障して交換してもらったらその費用が９万円もかかった。これを取り戻すのに何年かかるのか？その間にまた故障したら・・・(´･ω･｀) ※読者のコメントです。太陽光発電ありと無しの 二酸化炭素排出量を完全シュミレートしての比較が必要!太陽光発電パネルや蓄電池や設備の生産と運送 設置から廃棄（有害物質の処理）までにどの量になり、また経年劣化を復帰させる場合も含め 10年後〜50年後くらいまで。設置しない場合は、0だから。また、大規模発電の場合 不具合が報告されているが、不具合による 従来製品が故障や劣化してしまった場合、誰が保証するのか。電気自動車は、排気ガス（二酸化炭素）を撒き散らす防止にはなるが 生産から完全廃棄処分までの二酸化炭素排出量は、電気自動車が多い。排出量が多い方を、エコと呼んで 推進する為に減税対象にする矛盾。太陽光発電の時は、騙すのはやめて! ※読者のコメントです。所有するとリスクもある。買取してくれたとしても、大規模地震で壊れたら丸ごと損失。南向きなので、業者に設置を勧められたが、場所を貸すから場所代くれるなら付けていいと言ったら帰っていった。でも普及させたいなら、そして損しないというなら、そういう制度が必要だと思う。借金してまでつける必要を感じない。お金に余裕ができて、蓄電池込みで安くなったら、非常用電源として付けたいと思うけど、それは将来の話。 ※読者のコメントです。自然災害が増えている中で「維持」の観点でおすすめできない。台風で２枚のパネルが飛んで向かいの駐車場に落下。近所のよしみで費用を負担せざるを得なかった。原因は工事会社が規定のトルクでボルトを締めていなかったと推察していたがハウスメーカーは「自然災害に賠償責任ありませんから」の一点張り。また打は７年目だが経年で発電量が半分以下となっている。先のコメでﾊﾟﾜｺﾝに９万かかっている、と書いてあったのであと３年したら外す予定。結局は電力業界との利権があり 元は取れない。 当事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の 顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ソーラーは 粗大ゴミかもな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上、指定された受付日に メールで申込んで下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/11
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測量図もできたし 電柱も他の区画に設置♪ めでたし
めでたしめでたし・・です。 ※ゴミ置き場は いやな予感が・・。自分の頭で考える生活設計。親子ガモ。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.8.8ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 すみません電柱については「不動産屋からこちらに」資料を取り寄せ中という意味でした。不動産屋には資料があり、私達がまだ見ていなかったという意味です。誤解させてしまい申し訳ありません。その後すぐ届きましたので添付します。図面に「案」とあるので、ちゃんと確定しているものなのか念の為確認しています。確定した測量図も一緒に送られてきたので、実測の面積も出たようです。 ごみステーションも同様に再確認中です。家の前にあって欲しくないですが、実際にどこに置かれるか見て改めて考えたいと思います。 またご近所訪問もしてきました。数件回りましたが、色々教えて頂いたり皆さん良い方達でした。とりあえず周辺に迷惑おじさんおばさんはいないようです^^。 お休みの期間中に申し訳ありません。また分かり次第ご報告致しますので宜しくお願い致します。 ※添付資料を確認しました。 しっかり作業が進んでいるようです。 これまでのやり取りを聞いていた感じから 本当にだいじょうぶなのか？・・と 不信感でいっぱいでしたが、 資料を見た限り 問題無さそうです。 契約するということで、重要事項説明書や 契約書を作らせて、事前に見せてもらいましょう。 ※電柱計画図です。 Sさんの購入予定地は 黄色の〇です。 赤の〇の区画に電柱が新設され、 青の〇の区画の上空を通過する計画です。 「電線が通過する空間」に建築することは 考えにくいので、このまま計画通りに 進むものと考えられます。 よかった、よかった。 ※すでに、確定測量が終わりました。 契約後に精算する必要がありません。 担当者も 確定測量がじきに終わる・・と 説明すれば済むことでした。 後で精算だとか ゴチャゴチャ言わないで。 ※造成図面です。 黄色の部分が切土、パープルが盛り土 だそうです。 不思議な位置が、ポツンポツンと切土になっています。 一般的には どちらか一方に勾配が付いた土地を 造成して 切土・盛り土工事をしますが、 この分譲地は かなり特殊です。 元の地盤がどんな感じか、見てみたい・・です。 Sさんの購入予定区画は、南側と東側が切土です。 全体が盛り土という区画よりは 安定していて 良い・・という判断でいいと思います。 ※造成工事の断面図です。 Sさんの購入予定区画の断面は、造成図面のAーA‘ です。 左側（西側）が、分譲地内の新規造成道路の断面です。 右側（東側）が、私が何度も質問したけど いい加減な理由がいくつか返ってきて、 不信感がつのってしまった・・「コンクリート」です。 その正体は、このように 「L型擁壁（えるがたようへき）」でした。 これは、土留め工事として施工されるものです。 （ 盛り土をして 不安定な状態を安定させるために ） が、上の造成図面の通り・・ Sさんが買おうとしている区画の南面と西面は、 「切り土」です。 それも 「切り土」で造成して仕上げた地盤より、 L型擁壁の天端が 100mmも高い仕上げになっています。 ますます、この「L型擁壁」を設置する意味があるのか？ という疑問が、 繊細資料をもらったことによって強くなりました。 だからといって、今からまた質問しても、 これまでの経緯からして・・ まともな答えが返ってくることは期待できません。 もう このことは 脇に置いてしまって、 （ ムダなエネルギーを使うのはやめて ） この分譲地のこの区画は買い！・・でいいと思います。 重要事項説明書と契約書の原稿を取り寄せましょう！ （ ふぅ・・ ）メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 あるいは メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ゴミ置き場が目の前に来るかも？それでも GO！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/09
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次の 顧問会員受付けは お盆明け 8月17日（火）です
お盆明けの 8月17日（火）に、新規 顧問会員を若干名、受け付けます。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇会員には、2種類があります。「顧問会員」：当事務所での面談や メールのやり取りで 生活設計や相談や実行支援を 行う会員です。「メール顧問会員」：もっぱら メールのやり取りのみで 生活設計や相談や実行支援を 行う会員です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。〇マイホーム取得 実行支援：顧問会員とメール顧問会員の違い 当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員と メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） パワートレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時キャッシュフロー表は作っておけ。不安が無くなるぞ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます ）
2021/08/09
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リビングと連続したダイニングは どうですか？
開放感があっていいと思います。 ※洗練された感じにもなります。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。 ※平面プラン。 ※リビング収納。 ※玄関 シューズケース。 ※キッチン収納。メールをいただきました。2021.8.7武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。ご提案いただいたプランの感想と希望をお伝えいたします。リビング西面の据付収納ですがキッチン方面の窓の少し南よりのところまで高さを90ｃｍにしたら変でしょうか？ ※はい、2つの理由で 変だと思います。 1 リビングでは、ソファーなどは使わず、 床に べたっと座る生活をすると聞いています。 なので、収納も高さ450mmに設定しました。 普通にソファー等に座る生活なのであれば、 元々 910mmの高さの収納を提案していました。 2 リビングの一連の収納が高さが450mmの中で、 部分的に ピョコンと910mmの高さになるのは いかにも バランスが悪くなりそうです。TV横の収納場所なので大きな方が使い勝手が良いかなと思いました。窓は小さくなると思いますが。 ※窓のサイズについては、むしろ小さい方が いいかな・・と、今になって思っています。 この西側の窓は、お隣さんと窓を開け合って お互いに手を出せば 握手ができるほどの 近い距離です。 採光という点では、ほとんど意味がありません。 防犯上のことを考えれば、むしろ 小さくても 腰から上の窓でいいのかなと思っています。 （ 南面の窓以外は ）真ん中のところに調理器具や道具、食材をおけたらスッキリするのではと思いました。２本ほど重装備では無く多少手荒に扱っても大丈夫な素材の棚を考えていただけないでしょうかよろしくお願いいたします。 ※キッチン収納についての要望かと思いますが・・ 仰っている意味が ちょっと分かりません。 ※私が描いた「キッチン収納」は、 この黄色の部分です。 ひょっとしたら 赤い部分と勘違いしての感想 ではないでしょうか？ いや そうではなく、黄色の部分と分かって 感想を書いた・・ということでしたら、 私にも分かるように もう少し具体的にお願いします。 それから、関連して思いついたことを書きます。 現時点では リビングとダイニングキッチンが ドアで仕切られて、全く別の部屋になっていますが、 世の中で圧倒的に多い間取りでは・・ リビング～ダイニング～キッチンが 連続した空間に存在するのが一般的ですし、 開放感を感じるものです。 で、Yさんの場合は、以下のようにするのは どうでしょうか？ ※テレビ周りの収納は、テレビの直下に置き、 その両サイドは ダイニングキッチンに連続 していて、ドアなどの建具なしに行き来できる ・・という案は、どうでしょうか？ 開放感があって、広く感じる空間になります。 右は、トイレや階段です。 ※感想や要望を お願いします。※配置プラン・・です。 ※立面プランです。・ Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時テレビ周り次第で がらっと文壱岐が・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます ）
2021/08/09
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☆医療費 葬儀費等 貯金がいくらあれば保険は不要？
貯金がいくらあれば 保険は不要と考えていいでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄がある人は保険は不要ですか？ ※おバカさんです。 完全に洗脳されている。 「保険に加入することは当たり前」 という前提で、物事を考えてはいけない。 貯蓄が有ろうが 無かろうが、 保険には入らない方がいい。 なぜか？ 保険加入は お金を失う事だからだ。 保険料は 失うお金だからだ。収入のない妻の分の医療費・入院費・葬儀費を考えた時少なくとも定年までに手を付けない貯蓄がどれくらいあれば保険は不要と考えて良いでしょうか？ ※保険は、必要とか不要とかいうことではない。 基本、保険には入らない方がいい。 確実にお金を失う事だからだ。 きちんと生活設計してみれば分かることだ。 キャッシュフロー表を作ってみれば、 「うわぁ・・一生で こんなにお金を失うんだ」 ということが、具体的に分かる。 洗脳されたままでいてはいけない。 こんな質問を投げかけると、次々と 保険屋さんが登場してきて、 まあ 身勝手な 営業トークを展開する ことになる。 （ 洗脳されないように注意 ） ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 A定年とあるので、収入の道が一時的に閉ざされても傷病手当が有りそう、又、厚生年金、退職金、等がどのくらいあるかで異なる。 以下個人的な考え、、 独身時代掛け捨て医療保険で良い。 結婚して、子育てでお金が必要なときに万一があると考えて、貯蓄性も考えた保険。保険料貧乏しないことが条件。 子育てが完了後は、それまでの保険が、老後資金にもつながるものがベター。 何が良いかは、色々あろうが、保険を一つにしぼると失敗する。複数の保険は、即保険料貧乏で失敗する。そのダメな筆頭は、毎月、毎年支払いの終身タイプで、保険料支払い貧乏になること。この知恵袋の相談で一番の失敗談がこの終身。万一が有れば補償はそれなりに多いが、保険料貧乏で解約したいとなると元本割れ。 ＞ 貯蓄がある人は保険は不要ですか？ 私は、この考えです。が、その貯蓄が、400万円程度になれば、その都度、老後の資金につながる保険に切り替え。3年前に契約した、10年満期の個人年金、万一が有れば、160％の戻り何もなければ、130%の戻り、満期後に老後資金にするか、再契約予定私は、このような個人年金複数契約して、満期解約で、累計8桁利益。但し、投資の知識あれば、もっと利益出たはずだがヘタレなので手出せず。 A＞保険は不要ですかむしろ逆です。保険も「貯蓄の一種」と考え、保険には入っておくべきです。 また相続税の対策にも、生命保険に入っておくと有利です。死亡時の保険金は、通常の相続資産とは別に、500万円×相続人数までは相続税が非課税となります。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時必要とか不要とかではない！・・だべ。必ず損をするから入るな！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/08
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電柱と支線 ゴミ置き場 すでに決まっているんですよ
契約を迫ってきているということは、すでに全てが決まっているんですよ。 ※土地購入客は、もうその気になっているので、 契約直前に「ちょっと不利な条件」を聞かされても、 それを飲んで契約することになります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.8.6ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 不動産屋の対応については、会社そのものというより担当営業が「どうなのかな？」という印象を受けています。質問に対しての答え方や対応など、クレームという程ではないのですが疑問を感じる事が何度かありました。 ※これまでのやり取りを聞いていると、 疑問を感じる事だらけです。まだ全てではないのですが、いくつか確認出来た事のご連絡です。 ①電柱について…確認していないので資料を取り寄せ中です。 ※契約を迫っているのに、「電柱計画」が 決まっていないということは、あり得ない。 販売業者が、「確認していない」とか「知らない」 とかは あり得ず、「資料取り寄せ中」 などと言うことは、プロの仕事ではない。 売買に関する条件すべてを把握しているんが当たり前。 「電柱計画」は 重要事項説明書で説明される項目。 契約を迫るのであれば、即答できることだ。 ハンコを押す直前で説明されて・・ 「あ、我が家の敷地に 電柱と支線が入るんだ」 と、初めて知って、それでも それまでの流れから しぶしぶ契約・・ということになりそう。 この業者の作戦で そのように立ち回っている のかも？ と、疑いたくなる。 この事例の分譲地では、1か所が既存電柱で、 新たに3本の電柱（＆支線）を設置して、 全7世帯に電気を供給する計画です。 「〇」が電柱で 「線」が支線です。 （ この支線が 以外に 外構計画でじゃまになる ） 入り口の区画と 奥の2区画に設置する計画です。 この分譲地の電柱計画は 電柱と支線が 外構計画のじゃまにならないよう、 きちんと配慮された 素晴らしい計画です。 分譲地内の電柱設置計画では、 入り口部分の区画や、 新規道路が曲がる部分の区画に、 新たな電柱と それを支える支線が設置される ことが多くなります。 Sさんが検討中の区画も「入り口部分の区画」です。 「電柱と支線が設置される」ことを前提に、 それでも買うかどうか？を、検討しましょう。②ごみステーション…まだ決まってないそうです。 ※これも同じこと。 重要事項説明書で説明される事項です。 契約を迫るのであれば、すでに計画が決まっていて、 その場で具体的に説明できることだし、 この期に及んで「まだ決まっていない」なんてのは、 プロが発する説明ではない。他の区画で契約の話が進んでる所があるそうで、そこで話し合い中という事なので、その辺りに置く予定なのかもしれません。 ※そのように 「あなたたちの区画には設置されない」 ような・・あやふやな印象を与えられた ようです。 ゴミ集積所は 収集がしやすいように、 元々の旧道に面して設置されることが多いです。 この事例では、元々の公道に面した 「No.1」の区画にゴミ置き場を設置する計画です。 Sさんが検討している区画も、旧道に面しています。 区画の外側に ゴミ集積所ができる前提で、 それでも買うかどうか？を、検討しましょう。③土地面積の差額…実測での精算だそうです。残金の支払い時には面積が確定しているので、その時に坪単価から再計算して実測での残金を払うそうです。 ※はい、普通です。 こんなことだけは、まともな回答をします。 肝心なことは、「確認していない」「未定」 などと言って、はぐらかしておきながら・・。また、契約について意思確認されたのですが、「購入申込みからもうすぐ１か月近くになるので、 このままの状態でしたら、一旦申込みから フリーの状態に戻すといった話が出てます」という趣旨の話をされました。 ※よく そんな まともなことが言えます。 売地の情報の全てを いつまでも明らかにしないで。確かに買付証明したまま何ヶ月も放置という訳にいかないだろうなと気づきました…。 ※こちらが悪いことは、何もない。 売地について 色々確認しようとしても まともな回答が返らないまま、日が過ぎている。それが15日頃との話なので、武田さんに相談する日程の確保を考えて18日付近に返事する事になりました。 ※買うか買わないか？・・の判断は、 土地に関するすべての情報を確認してから ・・というのが常識です。 （ 当たり前 ） 販売開始している 宅地分譲であれば、すでに 「電柱計画」と「ゴミ集積所」は決まっています。 その2点を、早めに確認しましょう。 おそらく、今回の区画に絡んでいると思います。 それを具体的に確認し、それでも買うか？ ・・判断することになると思います。それまでにご近所訪問をする予定です。 ※変なおじさん、変なおばさん、たちがいない 地域であることを祈ります。また確認が出来ましたらご報告致します。宜しくお願い致します。 ※向こうが期限を切ってくるなら、その前に 判断に必要な具体的な情報を出させましょう。 買うかどうか？ の判断に必要な情報です。メールをいただきました。2021.8.1ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。理解はしていたのですが、説明不足でした・・・。大変失礼いたしました！お手数をおかけしました。 契約書と重要事項説明書については、他の会員さんの記事で以前に読んでいたので、不動産屋に先に欲しいと事前に依頼してあります。 ※素晴らしい。 「契約当日に 初めて書類を見る」 などということをしてはいけません。先方の契約書類作成の担当者も「当日いきなり説明を受けても １００％理解するのは不可能だと思うので、 先に読んでチェックしておくことをお勧めします」と言っていました。 ※ほう、意外です。 これまでの やり取りを見ていると、 「なんて いい加減な業者だ、全く信用できない」 というのが、私の印象でした。書類作成は10日前後で出来るという話で、契約日は予定が合えばいつでも大丈夫という事です。 ※そりゃそうです。 売る側にしたら、「完成 即完売！」が理想的で、 コストも最小限にできます。まだ申請等終わっていない状況ですが、契約のタイミングはいつがいいか等ありますか？ ※以前 いただいたメールによれば、予定は・・ 造成工事完了予定 ７月末 （分譲地の西側既存道路と新規道路の 繋がる部分が一部舗装されておらず、 その舗装工事が終われば完了とのこと。 セットバックの関係などで役所と やりとりしていて、そこだけ遅くなったそうです） 8月上旬頃・・・官庁へ書類提出 8月中旬～下旬・・・完了検査・最終審査 ９月3日頃・・・開発検査済証交付・道路位置指定告示 との連絡がありました。 ・・と、いうことでした。 まず、土地の面積。 今日は 8月2日です。 最終段階までは まだまだ先なので、 買おうとしている土地の「分筆」はまだ先です。 つまり、計画の「面積」は設定されていますが、 最終的な実測の「面積」は後から出てきます。 その差額の処理をどうするか？ 完了前の分譲地を買う場合は、契約書に その金額処理方法が記載されることになります。 そこは 確認しておきたい。 そして、電柱＆支線の計画。 「計画」の図面は見せられてtいますか？ 古い町並みでは 道路に電柱があったりしますが、 新規造成地では、すべて 必要なポジションの 「宅地内」に電柱とその支線が設置される ことになります。 これが「我が家の宅内」に設置される計画だと、 電力会社から「スズメの涙」ほどの料金が 払われるとはいえ、 電柱そのものよりも 斜めに走る「支線」が 特に、駐車場計画のじゃまになったりします。 （ 区画の位置関係から 当該宅地に？ ） 最後に、ゴミステーションの計画位置。 団地内のどこかに計画していると思います。 ひょっとしたら、購入希望地の真ん前かも。 週に何度も 近所の人たちが通ってきます。 風向きによっては 匂いの被害も・・？ 計画を確認しておきましょう。 これらの確認は、契約書類を事前にもらうこと 以前に やっておくべきことです。 それよりも 何よりも、一番にやっておくべきは、 近所の「先住民」の方々との面談です。 よくテレビに登場しているような、 「迷惑おばちゃん」や「迷惑おじちゃん」が 先住民としている可能性は、ゼロではありません。 そんな人が 毎日 顔を会わせる場所にいたら、 悲惨な毎日になってしまいます。 「こんにちは～、この土地の購入を検討しています♪」 と、挨拶がてらに ご近所訪問を行いましょう。 チビちゃんたちを連れながらの挨拶なら、 皆さんに歓迎されやすいです。 問題の人物がいないことが、購入の大前提です。 ということです。 チェックすべきことをしてしまえば、 完了検査が終わっていないから・・と、 売買契約ができないわけではありません。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時契約を迫っているのに、まだ電柱計画やゴミ置き場が決まっていないわけがないぞ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/08
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第3子 妻の早期退職 そしてマイホーム 3つの生活設計
優先順位は この順番でシミュレーションをお願いします。 ※単純でないモノが一つ含まれます。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。生活設計の依頼メールをいただきました。2021.8.7(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 表題の件、ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。土地の相場は調べて把握できたのですが、〇〇の建築費の実際かかる相場がまだ分からず、武田先生のブログの過去記事を参考にしながら、坪単価80万での計算としています。 ※坪単価、いい線かもしれません。 ・・が、 将来、実際に提案・見積りしてもらう際には、 まったく同じ建物なのに、建築業者によって、 数百万円とか 1千数百万円とかの価格差が つく現実に 驚くことになります。 まったく、よく分からない「業界」です。 間違っても、当初から業者を決めてはいけない。 十分すぎるほどの 比較検討を行いましょう。TO佐々木様お電話で再度色々教えて頂いてありがとうございました。優先順位については、やはり当初依頼したかった通り、以下の三つを。1.第三子のシミュレーション2.妻の早期退職のシミュレーション3.マイホーム取得のシミュレーションの順でお願いしたいと思います。よろしくお願いします。 ※3つのシミュレーションで、1と3は 単純に足し算引き算できるモノなのでいいですが、 2は、単純ではありません。 キャッシュフロー表で 退職後の収入を無しに すればいい・・と考えがちですが、 妻が早期退職すれば その分の収入が減る だけではなく、老後にもらえる年金額も減ります。 そのことを含めて キャッシュフロー表を 修整する必要があります。 ということは、優先順位通りにシミュレーション を作成するとして、 1と2はそのまま進めてOKだと思われますが、 3のシミュレーションの作成では、 「1 第3子がいる、2 妻は早期退職する」 という前提の人生で、マイホーム取得をする というシミュレーションを行うことになります。 もし、そのシミュレーションの結果、 人生がうまくいかない ようだった場合には、 調整が必要になりますが、 「妻の早期退職」の内容変更で調整するのか？ 「住宅取得」の内容変更で調整するのか？ 特に前者の調整は 単純には行かないかも ということになりそうです。 ・・が、 T家の現状診断時点のキャッシュフローは、 あまりにも潤沢過ぎる 分厚いモノなので・・ ※このキャッシュフローです。 どんなシミュレーションでも お好きにどうぞ という状態です。 お盆休み明けに、佐々木FPが着手することになります。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです！ ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか？確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、３つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 （ 手取り額 ） ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから？」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ！！ 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね～。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん（40代）から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時これだけ分厚いキャッシュフローなら、何でも 好きにしたらいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/07
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今後の人生 キャッシュフローグラフが完成しました★
現状診断、佐々木FPの作業が本日 終了しました。 ※武田FPの作業は、明日 行います。 スミマセン！！自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。年間顧問料：36,000円 入金。佐々木FPの作業は 終了しました。2021.8.6 ※武田FPが 資料全体をチェックした上で 「総評」を書いて、 O家の「現状診断」の資料が完成します。 が、申しわけありませんが、事情があって 明日の作業になります。 間違いなく、明日には「現状診断」を完成させて、 メール添付で送ります。 スミマセン！！ 今日は、キャッシュフローグラフのみ、 掲載します。 問題の無いキャッシュhフローです。 ※生涯を通じて、現時点より 貯蓄が減ることは ありません。 健全なキャッシュフローです。メールをいただきました。2021.8.1 ※「再々ヒアリング」を送っていましたが、 回答が戻りました。こんばんは。 エクセルにコメントがある部分については、エクセル内にコメントを記載しました。 エクセルでコメントがない部分を下記に記載します。・ＣＦ標に記載がなかったので、一応確認のため、 妻の退職金は〇〇〇+〇〇万になります。・妻の収入ですが、昨年4月～12月の収入です。 今年の収入は、〇〇万*12+〇〇万（賞与） ＝〇〇〇万で計算をお願いします。 ※さっそく、今日から 佐々木FPが作業着手しました。 佐々木FPによると、現状診断の終了は 8月5日（木）の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか？ ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり（そもそも物件数も少なく選択の余地がない）、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫：特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。（今月もいっぱい使ったなとかは見てます。） 貯蓄は２千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態（妻が働けない）に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険（第二子誕生時）にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 （ 融通性が悪い状態になる ） その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻：自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、（ 略 ）ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険（第二子誕生時）をかけています。 ※ ・・。〇住所： 岩手県〇〇市〇家族構成 夫： 40代 会社員 妻： 30代 団体職員 子： 幼児 子： 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか？ 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時申しわけありません！！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます
2021/08/06
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マイホームの外構プラン 車の駐車は 縦列か？並列か？
車の駐車方法と 外構プラン。 ※まったく違う雰囲気になります。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画を行いましょう。 そのために作成するのが、 1：平面プラン 2：立面プラン 3：什器プラン 4：外構プラン の4プランと、仕上表です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。もう一つの外構原案を作ってみました。2021.8.6 ※前回は、車は縦列駐車でしたが、 今回は、並列駐車の外構プランを・・。 ※下が、前回の縦列駐車プランですが、 比べてみて、感想と希望をお願いします。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時もう一つの外構原案を作ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/08/06
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- φ(._.)主婦のつぶやき☆
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