2021年02月の記事
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実録！ 実際のマイホーム建築価格 比較コンペ事例集
時には 1千万円単位の差がつきます。その現実を お見せします。 ※これからマイホーム建築を♪ という人は、 簡単にハウスメーカーを決めてはいけない。 ぼ～っとしていてはだめだ。 自分の頭で考えよう。自分の頭で考える生活設計。ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時参考に なるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/28
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屋根ふきは終わっていましたが 外壁の施工状況は
ブルーシートで覆われていて、まったく 見えません。 ※きちんと養生しているようです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.7.28 設計図書 完成。2020.7.30 提案コンペ 工務店5社 エントリー 終了。2020.8.17 提案コンペ 実施。2020.8.21 Kホームと建築請負契約2020.9.24 地鎮祭 ※建築場所は 下のような感じです。 さあ！ ここに どのような家が建つでしょうか？ ※Hさんのマイホーム建築予定地（黄色）です。 隣りがアパート建築予定地（青）です。好天に誘われて・・建築現場を撮影に行ってきました。2021.2.28 ※前回は シートで覆われていた屋根でしたが、 屋根ふきが 終わっていました。 ※・・が、残念ながら 外壁は完全にブルーシートで 覆われていました。 ※外壁は 養生のため、しっかりブルーシートで 覆われてしまっています。 出来上がっていない屋根や外壁を、 雪や雨で濡らすわけにはいきません。 さすが、堅実な施工現場です。 このように・・ シートで覆って養生をしてもらえば安心ですが、 そうしていない建築現場、けっこうあります。 ※外壁下地材や透湿防水シートやサッシや 通気どうぶち等々が 施工されていく過程を 実況中継したかったんですが・・。建築現場を撮影してきました。2021.2.23 ※祭日なので、大工さんはいないものと思って 現場に行きましたが、 複数の大工さんが作業をしていました。 （ 隣りのアパート建築は お休みです ） ※・・が、天気は悪いし、 建物はシートで覆われてしまっているし、 建築途中の外壁や屋根の工事を じっくり観察するのは 無理・・な感じです。 屋根下地材は貼られたようですが、 外壁はもちろんまだで、スカスカの状態です。 岩手も昨日今日あたりまで 温かかったんですが、 天気予報では これからまた冬に逆戻りのようで、 建築現場も 養生が必要でしょうから、 シートで覆われるのも やむを得ないかもしれません。 ※外壁や屋根の、造られていく過程を観察したかった （特に「通気処理」に関する部分）んですが、 この現場は ちょっと 無理かもしれません。 サッシ廻りとか、どのような収まりにするのか？ とか、見たかった・・です。天気も良かったので・・建築現場を撮影してきました。2021.2.18 ※カタチになってきて いました。 東隣りのアパートが近くに迫っているので、 朝日は期待できないかもしれません。 西側道路の敷地です。 ※シンプルな形のマイホームです。 南西から見た写真です。 ※真西から見た状態です。 平家のつもりが、中央の上部には 十分な高さ がある2階の空間ができています。 ※北西から 見た写真です。建築現場を撮影してきました。2021.2.12 ※天気も良かったので つい フラフラと・・。 ※奥の青いシートで覆われている建築物は、隣りのアパートです。 Hさんのマイホームは、手前の部分です。 基礎コンクリートの上に 土台が敷設されています。 大工さんが2人で 作業をしていました。 まだ建物が立ち上がらなくても、 そこに建つ建物の形は分かるものです。 組み上げられた足場（あしば）の形状で、 総二階だとかということが分かってしまいます。 ※「この足場の形なら、はは～ん」 見る人が見れば、建物の形がもう分かってしまいます。 Hさんのマイホーム、週明けに上棟するようです。 楽しみですね。メールで年賀をいただきました。2021.1.4武 田 様 佐々木 様 新年明けましておめでとうございます。 ※明けましておめでとうございます。昨年はライフプランからマイホーム支援とお世話になりました。 ※順調に行きましたね。今年は、建設、受け取り、移住と行動を伴う激動の年と、これまた楽しみにしております。 ※マイホーム建築の過程・・楽しみですね。 その後の「民族大移動」も大変そうですね。今年も、消費者側に立ったライフスタイルを貫いてください。家造りは青春ですね。 ※Hさんは、何をやっても「青春」ですね。 いつでも「青春」だから、 何をやっても 楽しくて しょうがないですね。 マイホーム建築の過程・・ 私も興味を持って 観察したいと 思っています。大勢の職人さんたちがいましたが、工事していたのはお隣のアパート建築でした。2020.12.12 ※数台の車が止まって 工事をしていたのは お隣りの アパート建築でした。 基礎コンクリートを打設して、 型枠をはずした状態になっています。 （黄色の矢印） アパートなので、年度替わりの人の移動に合わせて 3月完成を目指して工事するものと 思われます。 Hさんのマイホームは、それよりも遅く完成する 予定です。 アパートの基礎コンクリートの手前の丁張（ちょうはり） が、Hさんのマイホーム建築現場です。 アパートの建物南面が、Hさんの建物の南面より 前に出た状態になるようです。2020.9.24 地鎮祭。 ※降雨が予想された 午前10時、 （ 工務店さんは テントも準備していました ） 参加者全員の 日頃の行ないの良さ？により、 晴天に恵まれました。 とどこおりなく、祭儀がとり行われました。 ・・が、終了直後の強風で、 四方に張り巡らされた縄に取り付けられている 四手（紙垂）と言う紙で折ったものが ちぎれて、バラバラになって 飛んで行きました。 参列者全員で それぞれの方向に追いかけて、 回収作業をしました。 実際の着工は、工務店さんの他の工事との関係で、 12月になるようです。 （ 完成予定は、来年の4月 or 5月 ） Hさんには、お土産に お菓子をいただきました。 （ 佐々木FPの分も ） 8月の「提案コンペ」の際にも いただきました。 （ その際も 佐々木FP分も ） 律儀なHさんです。 ごちそうさまでした。2020.8.21 当事務所にて 請負契約。 ※さすがに、ハンコを押す段階では緊張したよう ですが、無事に請負契約を済ませました。 設計図書ほか すべての資料を整えての契約です。 （ 見届けました ） 大手ハウスメーカーのように 受注数を優先する ところでは、すべての資料が整うことなく 「とりあえず契約」を先行させたりします。 （ 間取りも何も決まっていなくても ） そんな契約をしてしまうと、数百万円を失っても 気づくことが無く、ハウスメーカーの言いなりの 住宅建築になってしまいます。 ⇒ 契約は、すべてが決まってから。（ 当たり前 ） さらに、Kホームさんに場所を移して 電気・照明関係の打合せ ということで、 Hさんとは お別れしました。 2020.9.24 AM 10：00 地鎮祭の予定尾です。 ・・で、 8/17のコンペ時点では 「ネコと暮らす平家」 だったんですが、 今日の契約時点では 「ネコと暮らす家」 に、なりました。 コンペ時点では 小屋裏収納としていた部分 （ 天井高さ：1.4m以下 ）を、 コンペ当日に説明して 天井高さを低く押さえないで 立って歩けるように 変更しました。 で、その小屋裏収納だった部分は2階になり、 建物は平家ではなく2階建てになりました。 延べ床面積も、平家で33坪だったのが、 2階建ての42坪になりました。 したがって、坪単価も ガラリと変わりました。 ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。2020.8.17の 提案コンペ結果。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。これまでの打合せ結果。 ※マイホーム建築を依頼する工務店をどこにするか？ 比較して選ぶための資料作りを行ないました。 平面プラン・立面プラン・配置 外構プラン・ 什器プラン・仕上げ表、この5つがそろえば、 まったく同じ条件での本当の比較、 複数工務店の「提案・見積もり比較」ができます。 ※配置・外構プランです。 ※平面プラン 33坪・・です。 ※小屋裏収納です。 リビングを見下ろします。 ※南から見た 立面プランです。 ※西から見た 立面プランです。 ※「仕上げ表」 ※「仕上げ表」左 拡大 ※「仕上げ表」右 拡大 ※「什器プラン」 ※5/11、現地に行ってきました。全景写真です。 ※写真撮影した場所は、西側のお向かいの敷地です。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。 ※「顧問会員」の建築支援の場合、当事務所は 建築を請け負った工務店から、請負額の 5％を頂くことで、事務所運営が成り立ちます。 「メール顧問会員」の建築支援の場合は、 5％を頂くことがないので、会員自身から 支援料金として 30万円＋消費税を頂いています。 それでも、 当初からハウスメーカーを決めて建てて、 知らずに 数百万円を失うよりは、 はるかにマシです。メールをいただきました。2020.3.17 ※現状診断の結果が 危ういものになりました。武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時屋根ふきは終了！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/28
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☆マイホーム建築 この見積りで 大丈夫でしょうか？
このようなことに無知で不安です。 ※おバカさんです。 無知な ド素人のままで建ててはいけない。 まず、2年間は 勉強しよう！自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築予定です。 ※ ？？？このような事にあまりにも無知で不安です。この見積もりで大丈夫でしょうか？ ※おバカさんです。 こんなものは 見積書でもなんでもない。 まだまだ ろくに打ち合わせもしていない段階で 概算で提案しているだけのものだ。 「建物本体工事費：1370万円」と書いて、 その内訳は なんにもない。 ローコスト住宅の建築業者なのでは？ （ 後々のトラブルが 多そうに見える ） 本来の建築の見積書は、数十ページに及ぶし、 見積もりに添付される 設計図書として 平面・立面・外構・什器の4図面の他に 仕上表があって初めて、 その建築工事の全体像が見えるものだ。 本当に契約するかどうか分からないので 図面作製のコストまでかけられないと言うのなら、 それに代わる「提案プラン」で 「4プランと仕上げ表」を提示する必要がある。 この紙切れ一枚では どのような家ができるのか？ まったく何も分からない状態だ。 これを見て 契約するかどうか？の判断なんて できるわけがない。 生涯最大の買い物なのに、こんな ウヤムヤな 資料を元に 決めてしまって いいの？ この紙切れ一枚で 契約を迫っているのであれば、 このような建築業者は やめたほうがいい。この部分の金額が高すぎる他に必要な費用が入っていないなど… ※内訳が何にも無いんだから、 高過ぎるとか 安すぎるとか、 必要な費用が抜けているとか、 まったく コメントのしようがない。教えて頂けるとありがたいです！ ※こんなものを見せられて、何も分からないから もう任せてしまおう！・・なんて思ってはいけない。 まったくのド素人のままで 契約してはいけない。 一旦 ここで 立ち止まって、一から勉強しよう。 建てたい気持ちは分かるが、あせることはない。 まず、2年間は勉強してみよう。 2年後には、同じものを見せられても、 「あ、この建築業者には お任せできないな」 ぐらいの 判断ができるようになっています。A安価過ぎて、逆に心配になる。 ※同感。どちらにしても、間取り変更や設備追加した最終プランで価格提示を受けて契約する事です。契約後の追加や変更は高額になります。 A坪単価が58万円で照明器具、カーテンも含まれているのでパワービルダー、ローコスト住宅と言うところが心配です。 地盤改良工事は調査結果次第ですね。 地鎮祭の一万円は何のお金でしょうか？神主様には3万円が相場です。 ※いや、そうとも限らない。 最近では 神主さんも 過当競争で、岩手でも 1回 1.5万円で 道具一式を車に積んで 駆けつけてくれる 神主さんもいる。建物の明細がないので何とも言えませんが、1370万円の中に給排水工事、電気工事、仮設工事、設計現場監理費、建築確認申請料などが含まれている事を考えますと、建物本体は一体幾らの家なのか、そんなに安い材料、人件費で建築会社の利益は幾らなのか？ 仮に利益を得ていない場合は、アフターメンテナンスなどもできない会社では無いのかと心配になる金額です。。 ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まったく無知なら、まだ建てるな！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/27
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☆医療保険 対面式生保とネット生保 どちらがいい？
どちらの方がいいんでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q20代で医療保険に入ろうか考えています。 ※おバカさんです。 洗脳されています。 医療保険加入を 当たり前のように言っては いけない。 医療保険加入は確実に損なので、やめておこう。とりあえず最低限の保障があればいいかなぁと考えていますが、 ※おバカさんです。 確実に洗脳されている。どこの保険屋に入ればいいか悩んでいます。 ※おバカさんです。 どの保険屋だろうが、医療保険に入っては いけない。会社に、よく第一生命やかんぽ生命など対面式の保険屋さんが来るのですが、担当者がきちんといる保険屋さんとネット保険(アクサやチューリッヒ)などコールセンターしかない保険屋さんならどちらのほうがいいのでしょうか？ ※おバカさんです。 どっちも良くない。 ・・が、参考までに 保険料の構造は以下の 絵のようになｔっている。 A手軽なのは県民共済ですね 保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時どっちにしても、医療保険には入らない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/27
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☆加入するなら アフラックか ライフネット生命か
どちらがいいですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q50歳女性 加入するなら...アフラックとライフネット生命 どちらがいいですか？ ※おバカさんです。 完全に洗脳された おバカさんです。 医療保険に入るのは当たり前・・と、 洗脳されています。 保険に加入すれば 確実に お金を失います。 10万円とか 20万円とかを もらうために 保険に加入してはいけない。 もらうお金以上に払うのが 保険加入だ。 （ だから 保険業界が成り立っている ）補足アフラック 死亡時300万 終身 6948円/月 ライフネット生命 死亡時600万 30年保障 90歳まで更新可能 3332円/月 医療保険を見積もりしても、月々の支払いに5000円前後ほどの差があるのでアフラックの死亡保険解約して、ライフネット生命に加入しようかと... ※おバカさんです。 加入を前提に考えてはいけない。 生涯で払う保険料総額を計算してみよう。 だれの場合であっても、そのお金で 何十回でも病気になることができる。 貯蓄総額を増やしていけばいいことだ。 「これは医療費分」とかの「目的別貯蓄」 ではなく、 貯蓄総額を増やして かつ、お金の融通がきく 状態にしておけばいい、それだけのことだ。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 （ 当たり前 ）A保険を取り扱っているファイナンシャルプランナーです。 ※つまり、保険を売る人です。ライフネット生命の定期保険に加入する場合は、３０年後の更新後保険料を確認してみてください。 ※そんな必要は、まったく無い。 同じ保障額の定期保険に、 30年後に継続加入するなんてあり得ない。女性の平均寿命は、８８歳と高く、これから３０年後もっと寿命は、延びると言われています。そうなった時に、亡くなる可能性の高い８０歳～９０歳で保険料がものすごく高いけど、継続するするしかない。 ※ ？？？ どうして継続？ どうして 80歳や90歳になってまで保険料で お金をたれ流さなければならないの？ 保険屋さんは、客が死ぬまで お金を むしり取ろうとします。高い金額で頑張って継続したけれど、９０歳まで生きて保障がなくなる。そんなことになる可能性が高いです。 ※「90歳まで生きて保障が無くなる」 と脅して、死ぬまでお金をむしり取ります。医療保険を検討であれば、アフラックは特約として死亡保障を付けると金額が安くなる場当たりもあり、今年の１月に医療保険商品がリニューアルしているため、現状でら医療保険のスペックはトップクラスたと感じます。 ※アフラックを売っている保険屋さんです。現在、ご加入されているということであれば、解約相談も含めて、アフラックオフィシャルショップのよくわかる！ほけん案内へご相談をオススメいたします。オンラインでの相談もやっているようです。 ※「ようです」なんて 聞いた話のように言って、 そのショップをやっている保険屋さんのようです。 洗脳されないように・・。 保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時医療保険で死ぬまでお金を払うか？おバカだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/27
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☆大手ハウスメーカーは高いので 工務店でと思って
安い 工務店でと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入について。マイホーム購入を検討しだしたのですが、何からすればいいのかわかりません。 ※だれでも同じです。 最初は ど素人。大体の場所と大体の予算（月これくらいの支払いになるなら いけるな〜くらいの感じです）は決まっています。 ※どのような根拠で決めたのでしょう？ できれば、夫婦のキャッシュフロー表を作って きちんと将来を確認した上で 決めたい。注文住宅を建てたいのですが、予算的に無理なら建売でもいいと思っています。 ※ ・・。注文住宅の場合ですと、大手ハウスメーカーは予算的に難しいので工務店でと思っています。 ※おバカさんです。 工務店なら安い・・とは 限りません。 いつも 地元工務店どうしで 提案コンペを 実施していますが、 1000万円以上の価格差がつくことが 少なくありません。工務店に、話を聞きに行こうと思ったのですが数が多すぎて、どこがいいのかわからずどうしたらいいのかわからなくなってしまいました。 ※建築現場まで車で 1～1.5時間程度の距離の 工務店さんを 20社前後 ピックアップしましょう。 最終的には 4～5社に 候補を絞りましょう。 ネット検索で 探すことができます。 過去の建築事例も確認できます。なにからすればいいのでしょうか？ ※まず、まったくの素人のままではいけない。 マイホーム建築は 非常に奥が深い。 できれば、2年ほど 勉強することを勧めます。やはり気になる工務店を絞って話を聞きに行くべきでしょうか？ ※最初から絞りこまずに、できるだけ多くの 工務店と接触してみたい。 ・・が、まったくの ド素人のままではダメ。 自身が ある程度の勉強をして、 マイホーム建築に関する知識を身に付けてから。 ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。A①皆さんが言う様に、まずはあなたが無理をしないでも、用意する事が出来る予算を把握する事が、一番重要ですよ。https://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html 年収を代入してみてください。 ボーナス払いは危険なので使わないでください。 この金額に現金で用意する事が出来る「頭金」を加算してください。 ②こちらの内容をご覧ください。(1)外観や室内でのデザインが優れた家(2)地震や台風に火災にも強い家(3)リーズナブルな価格の家(4)自然な素材を沢山使った家(5)家の中に温度の差が無い家どの様な優先順位になりますか？ A最初はなかなかわからない事だらけですよね。まず月の支払いもいいのですが、貯金、子供がいれば教育資金、老後の資金を軽く考える必要があります。建売と注文だと同じエリアに同じ30坪の建てたとして総額1500万くらい差が出ます。建売は売主がまとめて建てるのでかなりコストが安くなります。また使っている材料も大分異なります。なので欲しいエリアの建売＋1500万以上でもローンが払えるか考えどちらにするか決めましょう。また注文はお金が色々かかるので経験から500万以上の手持ちがあった方が安心です。買ったけど支払いがギリギリで余裕がなくなると何かあった時大変です。またと子供の教育資金で大学前に300万別であると楽です。私は学資保険をやりました。最悪ローンという手もありますが返済で苦労している方をよく見ます。なのでまず欲しいエリアで建売か注文どちらで資金を調達出来るかからスタートです。 注文を見るのであれば展示場のローコストのハウスメーカーをみてはどうでしょう。私はかなりの数のハウスメーカーを見ています。 A私の場合、ホームページを見て施工例が気に入った工務店を10社ほどピックアップしてメール連絡。当方の地域が対象なのか、坪単価はいくらくらいなのかを質問しました。回答の印象がよかった数社に絞って訪問し、営業の方から説明を受けて1社に絞りました。工務店を選定するのに半年くらいかかりましたが、おかげで営業の方との相性を見極めることができて、満足できる家づくりができました。 保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時工務店なら 皆 安い ってことはないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/26
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☆2世帯住宅建てて 後でマンション売却して繰上返済
・・の予定ですが、積立NISAとiDeCoで迷っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q積立NISAとiDeCoで迷っています。 ※おバカさんです。 洗脳されかかっています。 資産運用は 有効な老後対策にはなりません。４０歳年収450万今年マイホーム(二世帯住宅)を購入マイホームは基本親世代が払ってくる予定日です。私たち夫婦は月5万を払い10年たったところで、親が持っているマンションを売りローンを全部返済予定。 ※その前提が実は、怪しいものかもしれない。 具体的な情報がいっさい無いので 一般論でしか言う事ができませんが、 我が日本は かなり以前から 家余り現象に おちいっています。 今から10年後に、予定している価格で マンションが売れる確率はかなり低くなって いると思われます。 （ 最悪 買い手がつかないかもしれない ） 「マンション売却資金でローン全額返済」は、 幻想かもしれない・・という心構えも必要です。妻２７歳 年収400万 現在妊娠中 ※おっ！ フルタイムの共稼ぎ夫婦ですね。産休育休後一年で仕事復帰する予定で今後は時短で年収250万ほどになる予定です。妻は個人年金月2万結婚前から入ってるそうです。 ※おバカさんです。 独身の内からとか、20代から・・とか、 こういうことをしている人が 結構います。 長い人生で これから何が有るか分からない のだから、できるだけ 固定支出を抱えてしまってはいけない。 今回のように、住宅ローンを借りるのであれば、 できるだけ自己資金を投入して、 ローンの金額を少なくした方がお得です。 「固定支出するお金があったら 頭金に」 投入した方が お得です。 なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息！」だからです。 （ だから 銀行が成り立っている ） たとえば、同じ元本100万円で・・ 個人年金で得られる収益よりも、 住宅ローンで失うローン利息の方が、 はるかに大きい！！ ・・という事実があります。 このようなことを 自分の頭で考えようとしないと、 保険業界や金融業界に 洗脳されたまま、 ぼ～っと 生きていくことになります。今夫婦合わせて貯金が400万ほどしかありません。この貯金は何かあった時のために手をつけずに児童手当も全て生まれたら貯金する予定です。 そして保険の見直しに行った際、ほけんの窓口で ※おバカさんです。 保険の「見直し」をしてはいけない。 保険は「清算！」してしまおう！ 保険販売代理店に行ってはいけない。 以前の保険をすべて解約させられて、 新たな保険に入らせられるだけのことだ。 お金をたれ流す相手を 変更するセレモニー、 それが「保険の見直し」だ。積立変動型終身保険ドルスマートSを勧められましたが、 ※代理店が なぜ勧めるか？ 彼らが儲かるからだ。 彼ら業者と 私たち消費者は、利益相反の関係だ。 彼らが儲かると、私たちは 大損する。ネットで調べると保険は保険、貯蓄は貯蓄と分て考えたほうがいいと書いてあり入るのをやめました。 将来の資金がなく老後妻に残すお金だったり年金だけの生活は難しいと思い、 ※おバカさんです。 本当に難しいだろうか？ きちんと検証してみたか？ 当事務所の顧問会員のフルタイムの共稼ぎ夫婦の 生涯のキャッシュフロー表は、 だいたいが 安心できるレベルのものになっている。 目的別の貯蓄としての「老後資金」が無いとしても、 何にも「難しいと思う」必要は無い。 自分たちのキャッシュフロー表を作ってみることだ。 下の方に掲載する顧問会員の例を参考に。iDeCoと積立NISAを考えてますがどちらにしようか迷ってます。どちらをした方がいいか教えていただきたいです。 ※おバカさんです。 どちらにもするな。 老後準備の とっておきの有効策なんかではない。 わざわざ 新たな固定支出を作って、 我が家のお金の融通性を損ねてはいけない。 拠出金は全額所得控除・・と言っても、 その分、後でお金をおろす時に 所得課税される。 （ 預金をおろすときに所得税はかからない ） 参加者が増えてくれれば、業界は手数料収入で潤う。 参加者が増えて 株価が上がれば、いかにも 景気が良くなっているように見えて政府は嬉しい。 A保険は保険なりの利点はありますが、一番は流動性のリスク（途中解約でほぼ100%元本割れ）があるので、貯蓄・運用には向かないと思います。保険は万が一の補償分のみ、掛け捨てで必要な期間、必要な金額だけ掛けることお勧めします。 また、つみたてNISAか、iDeCoどちらか？についてですが、月々のつみたて可能なお金について、60歳まで取り崩さなくていいと思える金額をiDeCoへ、そうでないものをつみたてNISAへという形で、両方やればいいと思います。 iDeCoは、非課税や節税ではなく税の繰り延べであることをよく理解の上始めましょう。掛金は所得控除できますが、受取時に一括なら退職金と同じ扱い、分割なら年金と同じ扱いでそれぞれ、掛金と運用益両方に課税されます。一括は、退職金控除がて供されますが、勤め先での退職金も関係してくるので、その関係はよく理解しておいた方がいいです。分割の場合は年金と同様の雑所得として扱われます。 また、iDeCoは証券会社によって取扱い商品が異なりますので、先に積み立てる金融商品（投資信託）を決めてから、それを扱っている証券会社（ネット証券が手数料が安くお勧め）を決めて、iDeCoの開設を行ってください。 ご参考まで A質問を読む限りでは①外貨建保険②積立NISA③iDeCoの順です。 ※あは、外貨建て保険の営業マンのようです。 洗脳されないように・・。iDeCoは拘束期間が長い、積立NISAは現金化できるのが特徴ですが、 「ネットで調べると保険は保険、貯蓄は貯蓄」にあっさりと騙されてしまっていることから、この種の話は苦手とお見受けします。積立NISAだと下手な売買に走って大損をしかねません。 現在は株は過熱傾向ですから、ほどなく下落に向かってもおかしくなく、性分にあわないのでは。下落自体は積立には有利ですが、それを理解できずにパニックになりそうです かといってiDeCoはありえないでしょう。住宅ローン控除でほぼ効果がなく、収入にもゆとりはないので身動きがとれなくなります。一応は住民税を減らす効果はありますが、利回りとしては元本保証の投資にすら負けかねず、わざわざやる意味を見いだせません 以上と、「老後妻に残すお金」を心配していることから、最初に考えるのは外貨建保険です。団信もあるでしょうから、死亡保障ではなく、外貨建介護保険あたりを見てみては。 ※若ければ 時間を味方に有利に投資ができる ・・とかいうのは、 業界のセールストークに過ぎない。 年数が長いほど、リスク（投資資金のブレ幅）が どんどん大きくなっていきます。 そもそも、老後資金作りに投資・資産運用が有効、 などということはありません。 業界が 勝手に セールストークしているだけです。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時自分の頭で考えるクセを持つべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/26
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☆貯蓄が 500万円しかないと言われ 愕然としました
妻は 社交好きです。私が管理すべきでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳男性です。先日妻に貯蓄額を聞いたら500万しかないと言われ愕然としました。60歳では平均でも3000万くらいはあるそうです。私が管理すべきでしょうか。妻は57歳で社交好きです。 ※おバカさんです。 貯蓄額だけ書いて 〇〇すべきでしょうか？ って 書いても、 実は だれも コメントのしようがありません。 妻は非常に社交的で あちこちでの散財に熱心、 夫は家計に無関心で 何十年も妻に任せきり、 （ 質問の仕方がこの程度の夫だし・・ ） その結果の 現在の 500万円だと思います。 だめだよ～ 夫婦で共同で 生活設計をしなきゃ。 夫婦の年齢から、もうすでに それぞれの 年金額は正確に分かっているだろうから、 正確なキャッシュフロー表を作ってみることを お勧めします。 その結果、夫婦の今後が判明します。 夫60歳時点で 貯蓄500万円だったとしても、 夫婦の年金額次第では 老後でも貯蓄が増える というケースは、いくつもあります。 ちょっと危なっかしい結果になったとしても、 キャッシュフロー表があるのだから、 根拠を持って 対策を考えることができます。 いい機会なので、ここで夫婦が協力して 自分たちの生活設計をしてみることです。 下に、当事務所メール顧問会員の資料を掲載 するので、参考にして作ってみましょう。 A現在の貯蓄額だけ書いていても、どれだけ収入があって、子供がいるのか、子供の学費は出したのか借りたのかでも全然違いますよ。安い収入で子供もいて大学まで出して500万も貯めれたのか、高い収入があって子供もいないのに５００万しか貯まらなかったのか、家族構成や収入まで書かないとわからないです。 Aそれは、随分とのんびりとした奥様ですね。ご主人の退職金はどうされたのでしょうか？もうお子さんが皆結婚したのなら、まだいいですが、娘が結婚した時には数百万かかりました。人生はまだ25年以上はありますから、それっぽちじゃ心配ですね。また６０と５７なら、お若いから働けますよ。我が家は６５と６０の夫婦ですが、あと数年は働くつもりです。社交にお金を使うのも５５歳くらいになったら考えてしないとね。稼ぐお金は目減りしますので。 A給料が幾らで支払いがいくらで何に支払ったか聞いて今後どの様に貯蓄していくか話し合った方が良いですよ。あまり責めないで何か訳が有ったと思います。私の場合は必要な金額だけを渡し、残りは貯金、財形、配当株運用などし５０歳で子供２人で３０００万はあります。嫁には貯金は２０００万と言ってます。 Aあなたの年収はいくらだったのですか？貯蓄額の平均と言っても、あなたの給料が平均以上でないと貯金できませんしね。またお子様の人数や教育費、住宅事情によって大きく貯蓄額が変わります。大手企業等40代から年収1200万以上、子供2人大卒、持ち家（ローン済）、親に援助なし、なら3000万位はあって当然かと。それで500万なら、奥様は浪費家です。 A家のローンや子供の有無により、貯蓄はかなり違います。うちは子供2人が私立高校、私立大、家のローンも有り、大学卒業まで貯金ゼロでした。家のローンも払い、60歳の時は500万円もなかったですよ。何を基準に貯蓄3000万円なんでしょう？保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時社交好きな妻 だけの せいか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/25
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☆人生 節約してコツコツ貯金が一番でしょうか？★
お金を貯めるためには・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今の時代、銀行貯金では資産が増えないと言われますが総資産、貯蓄額を増やしていく上ではやはり銀行貯金が一番でしょうか。 ※定期預金ではなく、普通預金なら いいですね。 インフレに対応できるのは、普通預金です。 普通預金は 元本保証付きの変動金利商品です。 今の超低金利時代の日本で、変動金利で 元本保証などという商品は 他にありません。 普通預金こそ、最強の金融商品です。 定期預金は 固定金利商品なので インフレに対応できないから 選んではいけない。 そういう意味では、貯蓄性保険もダメ。 数十年もお金を払っている内に インフレに！ なれば、どんどん目減りする、やってはいけない。 インフレにならなくても、保険会社が破綻！ すれば、大きく元本割れしてしまう。 保険で 貯蓄は あり得ない。あくまでも「儲け」たい話ではなくお金を「貯める」ためです投資や積み立て〇〇みたいなのでは多少なりともローリスクがあると思いますのですが、、 お金を貯めるためには節約してコツコツ貯金が一番でしょうか ※おバカさんです。 やみくもな節約とか やみくもな貯金とかを していてはいけない。 将来の見通しを立てた上で、根拠を持って、 確信を持って、適切にお金を使いましょう。 私たちは 老後のために生きているのではない。 お金は 使うためにあります。 将来の見通しを立てるには どうすればいいか？ 生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 キャッシュフロー表があれば、生涯が見えます。 根拠を持って 確信を持って 自分のお金を使うことができます。 金融業界のセールストークに 騙されないように。A貯蓄ってリスクがちゃんとありますよ。ほとんどの人が知りませんけどね。。。。それは物価上昇インフレです。 例えばあなたが１００万円の貯金があったとする。１年間のインフレが２％だった場合、今まで１００万円で買えたものが今度は１０２万円払わないと買えなくなるわけです。一方、銀行のお金を預けても利息は１００円くらいしか付きません。 というわけで、見方を変えると、銀行に１００万円を預けると、１年経つと２％のインフで実質には９８万円になるのと同じです。 日本のインフレは２０１９年は0.89%、去年はコロナがあったのでデフレでした。が、今年はインフレになるでしょう。 A大きく増えることはないけど、お金が減る危険はないので、コツコツと貯金してください。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のＨさん（50代）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成！2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。 ※2021.2.12 の建築現場。※メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料：33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」 として メール添付で送りました。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.11.11 再ヒアリングとして メール添付で 送りました。2020.12.7 再ヒアリング 回答戻る。 整理整頓の結果 「再々ヒアリング」 として、メール添付で送りました。2020.12.9 再々ヒアリングが戻る。 本日より 作業開始しました。2020.12.11 現状診断 終了。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。おーい、ヒアリングシートの返信 待ってますよ～。がんばれ、がんばれ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/25
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次の新規メール顧問会員 受付けは 3/8（月）です
2021年3月8日（月）の一日のみ、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） パワートレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時今度は、3/8（月）・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に 受付けます ）
2021/02/25
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☆お金のことをFPに相談したいんですが 断わられて
学生でも相談できるFPさんはどこで 見つけられますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄についての質問です。 来年度に新社会人となり、一人暮らしをはじめます。お金のことは今までは親に任せっきりだったのでファイナンシャルプランナーさんに相談したかったのですが、 ※おバカさんです。 お金のことを FPに相談しようとしては いけない。 相談に乗ってくれる プロのFPは、 ほぼ全員が「売る側の人」だ。 直接 商品販売をしているか、 商品販売をしている業界お抱えの人物だ。 「消費者側」ではなく、「業界側」の人物だ。 彼らにも生活がある。 商品販売にからむことで収入を得て生活している。 どの業界でも 同じこと。 相談をすれば 商品購入へ誘導される。 当然のことです。大手の会社に断られてしまい ※当たり前。 いかにも お金が無さそうな 学生に 時間をさく のは非常にもったいない・・と考えるのが自然。学生でも相談できるファイナンシャルプランナーさんはどこで見つけられますか？ ※まあ・・業界のFPには 相手にされないでしょうね。 きちんと生活設計することをお奨めしたいが、 まだ独身の内は あんまり意味がないかも。 結婚して子どもができてからであれば、 生活設計の意味も出てくるが・・ ただ、それまでの独身の間に、 お金を変なことに投入して ひどい状態になって いるおバカさんを、時々 見かけます。 たとえば・・ 20代で個人年金や終身保険その他を始めて 自分のお金の融通性を損ねてしまって、 がんじがらめになっているとか、 有利な貯蓄方法なんて無いんだから、 各業界のFPを名乗る人に だまされないように・・。 じゃあ とりあえず、どうすればいいのか？ 業界が決して推奨しない金融商品が、 私たち 消費者にとって、最高の金融商品だ。 ※金融業界と私たち消費者とは、利益相反の関係にあります。 一方が儲かれば、一方が損をする関係です。 業界が一生懸命に推奨する商品は、彼らが儲かり 潤う商品です。 私たち消費者にとって本当に素晴らしい金融商品は、 金融業界が儲かることのない、 間違っても彼らが推奨しない金融商品です。 何か？ 普通預金！・・です。 A社会人になれば給料振り込み口座が多分メインバンクになるかな？まずはそこで毎月自動引き落としの積立定期でも初めて、1年後にちょっとまとまったお金になってから銀行に相談されてみては？ A図書館、本屋で本を探してみたら？と思います。図書館なら、無料だし。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時独身の内は、お金の融通性を損ねる行動はしないようにだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/25
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☆600万円を資産運用で増やしたい？ おバカさん
住宅ローンとは別の余裕資金です。最近結婚した36歳男です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用について質問です。 ※おバカさんです。そんな質問をするな。最近結婚した36歳男です。住宅ローンや貯蓄とは別の余裕資金600万円を安全に着実に増やしたく資産運用したいと思っているのですが、方法がわかりません。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済中なのであれば、 そんな訳の分からないことをしてはいけない。ちなみに今まで全く株や投資などの経験はなく、ど素人です。 ※おバカさんです。 そんなこと知らなくていい。経験しなくていい。600万円とは別で月々3万円積立NISAは始めました。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら そんなことを してはいけない。アドバイスよろしくお願いします。 ※おバカさんです。 そんなアドバイスを求めてはいけない。 自分の頭で考えよう。 ※金融業界と私たち消費者とは、利益相反の関係にあります。 一方が儲かれば、一方が損をする関係です。 業界が一生懸命に推奨する商品は、彼らが儲かり 潤う商品です。 私たち消費者にとって本当に素晴らしい金融商品は、 金融業界が儲かることのない、 間違っても彼らが推奨しない金融商品です。 何か？ 普通預金！・・です。 ※実は、今の日本でも、スペシャルな高利回り商品 があります。 しかも、リスク ゼロ！です。 その商品は「住宅ローンの繰上返済！」です。 今の日本では、これが最強の金融商品です。 住宅ローン返済をしながら、まとまったお金を 投資や資産運用にあてる・・ということは、 ・増えるか減るか分からないし、 ・お金の融通性がかなり悪化するし、 おバカな行為だということを、理解しましょう。 余裕のお金があるのであれば、とっとと 繰上返済した方が、大きな収益が得られます。 （ 当たり前 ） ※無理して 危ないことに挑戦しなくても、 普通に貯蓄をしながら きちんと生活設計すれば いいことです。 自分のキャッシュフロー表を作ってみて、 どのような生涯になるか？ グラフで確認してみればいいことです。 下に、顧問会員の実例を掲載するので、 マネをして 自分のモノを作ってみましょう。AつみたてNISAを始めたのであれば、新しい事や変わったことは始めず、その額を満額にしたり、奥さんの口座も開いてそちらにも積み立てしたり、iDeCoで同様の積立をしたり、同様のものを特定口座で積み立てたりなど、単純に今と同じ投資の範囲を広げればいいと思います。 後は、投資に偏りすぎていないか時々（年１ぐらい）、貯蓄と投資資産の割合を確認して、リバランスや積立額の調整をしたらよいと思います。 Aまず余裕資金の10％以内で、自分が好きで良く利用するサービスや商品を提供する企業の株式を一単元買ってみることです。 株主になると配当金を受け取る以外に実際に経験してみないと見えて来ない世界があります。 ご自身がどの程度のリスクに耐えられるのか…などに気がつかないと長期的な戦略が立たないと思います。 A安全というのが元本割れ無しを指すなら銀行預金か個人向け日本国債でしょう。若しくは債券系ファンドなら変動幅は少ないのでローリスクですが勿論ローリターンです。 お勧めとしてはまずはご自身の許容に合ったポートフォリオを作成する事から始めると良いと思います。ご存知無いようならそこから勉強すると良いと思います。 まずは試行錯誤して経験値アップに努めて下さい。 ※若ければ 時間を味方に有利に投資ができる ・・とかいうのは、 業界のセールストークに過ぎない。 年数が長いほど、リスク（投資資金のブレ幅）が どんどん大きくなっていきます。 そもそも、老後資金作りに投資・資産運用が有効、 などということはありません。 業界が 勝手に セールストークしているだけです。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時繰上返済に勝る金融商品は無い！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）おばか
2021/02/24
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☆住宅ローンは生命保険代わり 繰上返済はしない？
繰上返済はしないでおこうと、夫は言いますが ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。夫婦ともに35歳、世帯年収550万ほどです。今回3500万の住宅ローンを組みました。頭金500万、残り3000万を夫婦で月10万ほどを35年で支払うつもりです。貯蓄など十分にとった上で月15万は支払えるため、毎月多めに払い35年より早くローンを終えたいと私は思うのですが、 ※はい、健全な考え方です。夫は途中で病気・死亡したら払わなくていいのにもったいないと言います。 ※おバカさんです。 このように「生命保険代わりになる」的な 発想を植え付ける人が よくいますが、 その分で払う生命保険料（住宅ローン金利）は、 とんでもなく 大きなモノになります。 住宅ローンの金利は、あらゆる借金の中で 最も低金利ではありますが、 貯蓄金利と比べれば 次元の異なる高金利！ なんです。（ 当たり前 ） 借金はできるだけ 無い方が、合理的です。70歳までに病気・死亡は現実的ではなく、早めにローンを終えた方が私はいいと思うのですが… ※いつ死ぬか？病気になるか？に関係なく、 ・医療保険やガン保険に入るのは損だし、 ・死亡保障は 健全な家計なら不要な場合も多い。 「住宅ローンを生命保険代わりに」 という発想をしてもらえば お得な人はだれか？ 銀行はお得な人ですね。 繰上返済をしないで そのまま返済を継続して もらえば、当初予定の利息収入が得られます。 この発想の発信源は、銀行かも？私や夫どちらの意見でも構いません。他の方の意見をお聞きしたいです。よろしくお願いします。 ※ずぅ～っと金利負担した方がいいわけが ありません。 早めに終えることが可能なら そうした方がいい。 ただ、正確にその判断をするためには、 しっかりした 生活設計が必要です。 キャッシュフロー表の作成が必要です。 何のために？ 人生の途中で 貯蓄残高が急減する時期はないか？ 確認する必要があるからです。 一番心配なのは、子供たちの教育費がかかる時期です。 キャッシュフロー表を作っておけば、 グラフで そのことが一目瞭然、確認できます。 当事務所の資料作成でも、 「積極的な繰上返済は無理で、教育費が かかる時期を過ぎたら、繰上返済しましょう」 というケースも、時々 見受けられます。 なので、 ・早めに繰上返済をした方がいいか？ ・繰上返済をしないで行った方がいいか？ の判断は、 「生命保険代わりになるから そのままにした方がいい。」 かどうか？ の問題ではありません。 銀行に振り回されていないで、自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、しっかり生活設計しよう。 A教育費負担とローン減税が終わったら、ガンガン繰り上げ返済。 ※このように言う人も けっこういますが、 これも 計算してみないと分からないことです。 ローン減税分よりも 金利負担が大きい場合も あるので、さっさと返済した方がいい ということになったりします。金利があがったなら、借り換えずに、繰り上げ返済で返済月額を下げるためにも、貯金は必要です。 Aお子さんはいらっしゃいますか？住宅ローンは確かに死亡保険代わりになりますが、お子さんがいらっしゃらないor自立している場合は、死亡保険は不要ですので、繰り上げ返済してしまった方が良いと思います。まだ扶養中のお子さんがいらっしゃる場合は、自立なさるまでは繰り上げはせずにいた方が良いと思います。 ※これも、そうとは言い切れません。 「子供がいるから 死亡保障が必要だ」 とは、限らないんです。 健全な家計の場合、幼児と赤ちゃんがいても 夫婦ともに 死亡保障は不要というケースが いくつもあります。 なんとなく感じている「一般論」に 振り回されてはいけない。 自分の頭で考えよう。 Aどちらの考え方も一理あると思います。家系的に健康面で心配があるのなら、保険代わりに長く残しておくのがいいと思いますが、 ※安易に「保険代わり」などという発想を してはいけない。 洗脳されたままではいけない。そうでないのなら、完済後も長生きする人の方が多いでしょうから、控除が終わった段階でどんどん繰り上げていくのがいいと思います。 ※安易に「控除が終わったら」などという 発想をしてはいけない。 洗脳されたままではいけない。 ※業界の人の話に振り回されないために、 自分で きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時そもそも、生命保険が不要かもしれないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/24
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ヒアリングシート記入しました 提出書類も 送ります
トップ画像がスナネコでうれしいです。 ※・・あ、良かったです。自分の頭で考える生活設計。 （ スナネコの赤ちゃん ）〇メール顧問会員のMさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2021.2.9 新規メール顧問会員。メールを頂きました。2021.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。ヒアリングシートを記入しましたので、印刷・加筆して、必要書類のコピーと一緒に金曜日に郵送でお送りしました。 ※はい、今日 到着しました。 大変な作業、お疲れさまでした。 30代で 貯蓄3000万円！です。素晴らしい！エクセルデータにコメント挿入できないため、印刷したものに、加筆しています。 ※え？ 加筆できない？ これでもか、これでもか、と書き込んでくる 会員もいるんですが・・。念のため、エクセルデータもお送りしますのでよろしくお願いいたします。 ※はい、こちらが メイン資料です。 佐々木FPが着手しやすいことになります。私のページのトップ画像がスナネコでうれしいです。（笑） ※良かった、良かった。 なかなか 喜んでもらえることが無いので・・。 M家の作業は、佐々木FPが明日から着手します。 一日か二日で 整理整頓が終わって、 「再ヒアリング」として送ることになると 思われます。 お楽しみに・・。メール顧問会員に申し込みを頂きました。2021.2.8武田様 いつもブログを楽しく拝見しています。〇〇県のMと申します。 メール顧問会員の申し込みをさせていただきたく、ご連絡しました。 〇相談内容私（妻）は、武田先生のブログを見るのが好きで、ブログを参考に私なりにキャッシュフロー表のようなものを作っていますが、 ※「先生」はやめましょう。 ただの、ファイナンシャル・プランナーです。私のキャシュフロー表は信頼度が低いので（笑）、メール顧問会員になり今後の見通しをたてたいと思って申し込みをしました。 家を建てることを検討しており、希望の地区の土地が高いので、経済的に可能なのかどうかをキャッシュフロー表を見て確認したいです。 ※はい、どんな人生になるか？ キャッシュフロー表で しっかり確認しましょう。 マイホーム取得のことだけでなく、 やみくもな節約や やみくもな貯蓄に走る ことがないように・・。 潤いのある現役生活を送ることができるように。 私たちは 老後のために生きているわけでは ありません。（ 金融・保険業界に騙されるな ） そして、お金は 使うためにあります。 罪悪感無しに 胸を張って お金を使うために、 根拠を持って 確信を持って お金を使うために、 きちんと生活設計しましょう。 きちんと キャッシュフロー表を作りましょう。また、建てる時期を退職後にするか近々（１～2年の間）にするかも検討したいと思っています。 ※はい、どちらにするかで、 建物のサイズも 間取りも 設備も 仕上げも 外観も、まったく違うマイホームになる でしょうね。 小さな子たちがいる30代と、 夫婦のみの60代とでは、 マイホームに求めるものが 全く 異なります。〇生活設計についての意識・夫：将来について漠然としており、目先の節約をしています。キャッシュフロー表を作ることにより具体的な数字を把握したいです。・妻： 武田先生のブログを読み、生命保険解約など実践しており、あまり贅沢をせず身の丈にあった生活をしていると思っています。希望の地区で平屋の家を近々建てたいと思っているものの、経済的に大丈夫か確認したいです。 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代 公務員 妻： 30代 公務員 子： 年中 子： 赤ちゃん あと、１点質問があります。土地購入支援や建築支援もしていただくことになった場合、現地の写真などをブログに掲載されることがあるかと思いますが、その際に家の周辺にモザイクを入れていただくことは可能でしょうか。実は私自身が他のSNSに載っていた赤の他人の家の竣工写真を見て、実際の家を見つけたことがあり、意外とSNSから個人を特定できるものだと実感しており、写真から個人を特定されてしまうことが防犯上よくないと思い、このような質問をさせていただきました。 よろしくお願いいたします。 ※はい、周辺を しっかり 霧でおおいましょう。 ・・ということで、 メール顧問会員になるための案内を送りました。メールを頂きました。2021.2.9武田様ご返答ありがとうございます。先ほど楽天銀行から年間顧問料の振り込みを行いました。振込依頼人は、〇〇〇〇です。ご確認のほどよろしくお願いいたします。ヒアリンスシートをドキドキしながら楽しみにしています！！ ※午後、事務所に出勤する前に、記帳します。 入金を確認したら、 お楽しみのヒアリングシートを送ります。 ちょっとだけ、お待ちください。 ・・・ 入金を確認しました！ ヒアリングシートをメール添付で送ります！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時スナネコ、喜んでもらったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/24
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☆ドル建て保険を勧められていて 個人年金はやめろと
プルデンシャル生命です。ドル建ては 魅力的ですが・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在個人年金の保険に加入しているものです。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。最近プルデンシャル生命というところから営業を受けてます。 ※おバカさんです。 この生命保険会社に、買うべき保険商品は 無い。ドル建ては魅力的ではありますが ※おバカさんです。 簡単に 洗脳されてしまっています。今の個人年金保険を辞めるよう言われてます。 ※当たり前。 自分の商品を売りたいから。短期で解約したら元本割れると伺っていたのですがこの営業マンは信頼してもいいのでしょうか？ ※いいわけがない。また最近入院しており日系の医療保険には入れなかったのですが ※おバカさんです。 医療保険に入ろうとしてはいけない。 もらうお金より 払うお金が多いため、 確実に損をする。 （ だから 保険業界が成り立っている ）プルデンシャルでしたら入れると言われているのですが本当でしょうか？ ※おバカさんです。 保険会社によって 良い条件の商品がある などということはない。 A＞短期で解約したら元本割れると伺っていたのですがこの営業マンは信頼してもいいのでしょうか？わざとお客さんに損をさせて自分の身入りの良い、お客様さんにとってリスクの高いドル建てを勧めるような営業の人は信用してはいけません!＞プルデンシャルでしたら入れると言われているのですが本当でしょうか？これは、嘘です。プルデンシャルだけが入り易いということは有りません。今のままで変えるつもりは無いと、キッパリ伝えてください。その営業と付き合うとあなたが、大損してしまいます! Aネットや雑誌などのラインキングで、プルの商品はランキング外です。つまり、あなたが保険に加入する際に重視する点が『人（担当者）』ならば、プルやソニーなどで加入されればいいです。保障内容と保険料を重視されるのであれば、プルではないですね。保険に加入したいのであれば、代理店などで相談してください。 ※販売代理店に行ってはいけない。ちなみに、プルの営業マンとか、保険を売ってるくせに、保険に加入してないからね…。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時外貨建て保険なんて 目もくれるな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/24
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☆夫は2階建て年金で 妻は国民年金でそれぞれ生活？
夫は そのように考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q専業主婦又はそれに近い範囲での仕事をして来た場合について 老後 配偶者の厚生年金は夫だけのものになると考えて良いのでしょうか？ ※ ？？？ はあ？妻は何も入っていないので 国民年金のみで厚生年金はないですよね。 ※ ？？？ 妻は妻の年金で生計をたてて夫は夫の国民年金、厚生年金が自分の老後のお金と言う解釈で良いのでしょうか？ ※ ？？？夫はそのように考えています。 ※どのような関係の夫婦・・なんでしょうか？ 夫の考え、意味不明です。 現役時代の収入（夫の給料）は、 妻が専業主婦やパート程度に抑えることで 得られてきたものです。 （ 夫だけのものではない！ ） そして その収入と期間から計算された年金も、 夫だけがもらうものではなく、 夫婦の収入として 受け取るものと考えるのが、 普通の夫婦です。 以下は、当事務所のメール顧問会員の将来の 年金（手取り額）受給のかたち・・です。 妻がほとんど専業主婦のケースです。 夫の方が当然 年金額は多いですが、 2人合わせて ちょうど生活できそうな年金額 （手取り額）になっています。 妻自身の年金額は少なくて、夫死亡後が心配 ですが、このように「遺族厚生年金」が 妻死亡時まで もらえるので、心配いりません。 夫の年金額が多ければ多いほど、夫の死後 もらえる遺族年金の額も多くなります。 （ 妻は 安心していい♪ ）A確かに受給権はその通りです しかし、給与所得者だったときから夫は妻が生活していくお金を妻に出していたはずです。それを夫が意識していなかったとしても妻が生活していくには夫の稼ぎが必要なのは明白です。年金受給権者になってもそれは同じはずです。そもそも夫婦は共同生活を営むものですから、お互いの財産はお互いのために使うものです。 Q夫は年金額もかなりあるようです。これなら今と変わらない生活できると喜んでいます。 君は君で今から備えるようにと言われました。 ※ ？？？ どのような夫婦関係なの？ この夫、何 考えてるの？ Aそんな無責任なことはありませんよね 旦那さんがそれだけの年金額になったのは奥さんがそれだけ旦那さんを支えてきたからに他なりません。重ねて申し上げますが、夫婦はその財産を共同で扱うものです。妻にも夫の年金の半分は権利があるはずです。 ちなみに厚生年金保険には「離婚時分割」という制度があります。そこでは2分の1を上限に年収の高い人の厚生年金の加入記録を分割する制度があります。何も離婚しろと言っている訳ではありません。制度からもわかる通り、夫の年金は妻の内助の功の賜物であるという例を挙げました。 Q情けないですが私もそう思っておりました。多分最高額年金額だと思います。ゆっくりと老後が過ごせると甘く考えていました。お互いの年金と言うその言葉を聞いてから自分の甘さを思い知らされました。多少の仕事はしていましたがこれからはもっと心して働こうと思います。ただ、夫の親の介護もあるのでフルには働けません。 ※ ？？？ 夫の親の介護をしているの？ 自分の親の介護をしてもらっているのに、 夫は そんなことを言っているの？ 夫が心おきなく働けているのは 妻のおかげです。 妻のおかげで 高給が得られています。 妻のおかげで 高額な年金が得られます。深夜には働ける環境なので体力をつけるためにも頑張ろうかと思います。 ※そんなに 無理をすることはない。 年金は、夫婦の合計額で 夫婦が生活するのが 世間の常識です。 夫が死んだら、夫の遺族年金を上乗せで頂いて、 妻がゆったり暮らすことができるのが、 日本の年金制度です。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時君はこれから自分で準備しろ？アホでバカな 夫 だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/23
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住宅建築現場 残念ながら シートで覆われていました
状態が見えません。 ※祭日ですが 大工さんが 働いていました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.7.28 設計図書 完成。2020.7.30 提案コンペ 工務店5社 エントリー 終了。2020.8.17 提案コンペ 実施。2020.8.21 Kホームと建築請負契約2020.9.24 地鎮祭 ※建築場所は 下のような感じです。 さあ！ ここに どのような家が建つでしょうか？ ※Hさんのマイホーム建築予定地（黄色）です。 隣りがアパート建築予定地（青）です。建築現場を撮影してきました。2021.2.23 ※祭日なので、大工さんはいないものと思って 現場に行きましたが、 複数の大工さんが作業をしていました。 （ 隣りのアパート建築は お休みです ） ※・・が、天気は悪いし、 建物はシートで覆われてしまっているし、 建築途中の外壁や屋根の工事を じっくり観察するのは 無理・・な感じです。 屋根下地材は貼られたようですが、 外壁はもちろんまだで、スカスカの状態です。 岩手も昨日今日あたりまで 温かかったんですが、 天気予報では これからまた冬に逆戻りのようで、 建築現場も 養生が必要でしょうから、 シートで覆われるのも やむを得ないかもしれません。 ※外壁や屋根の、造られていく過程を観察したかった （特に「通気処理」に関する部分）んですが、 この現場は ちょっと 無理かもしれません。 サッシ廻りとか、どのような収まりにするのか？ とか、見たかった・・です。天気も良かったので・・建築現場を撮影してきました。2021.2.18 ※カタチになってきて いました。 東隣りのアパートが近くに迫っているので、 朝日は期待できないかもしれません。 西側道路の敷地です。 ※シンプルな形のマイホームです。 南西から見た写真です。 ※真西から見た状態です。 平家のつもりが、中央の上部には 十分な高さ がある2階の空間ができています。 ※北西から 見た写真です。建築現場を撮影してきました。2021.2.12 ※天気も良かったので つい フラフラと・・。 ※奥の青いシートで覆われている建築物は、隣りのアパートです。 Hさんのマイホームは、手前の部分です。 基礎コンクリートの上に 土台が敷設されています。 大工さんが2人で 作業をしていました。 まだ建物が立ち上がらなくても、 そこに建つ建物の形は分かるものです。 組み上げられた足場（あしば）の形状で、 総二階だとかということが分かってしまいます。 ※「この足場の形なら、はは～ん」 見る人が見れば、建物の形がもう分かってしまいます。 Hさんのマイホーム、週明けに上棟するようです。 楽しみですね。メールで年賀をいただきました。2021.1.4武 田 様 佐々木 様 新年明けましておめでとうございます。 ※明けましておめでとうございます。昨年はライフプランからマイホーム支援とお世話になりました。 ※順調に行きましたね。今年は、建設、受け取り、移住と行動を伴う激動の年と、これまた楽しみにしております。 ※マイホーム建築の過程・・楽しみですね。 その後の「民族大移動」も大変そうですね。今年も、消費者側に立ったライフスタイルを貫いてください。家造りは青春ですね。 ※Hさんは、何をやっても「青春」ですね。 いつでも「青春」だから、 何をやっても 楽しくて しょうがないですね。 マイホーム建築の過程・・ 私も興味を持って 観察したいと 思っています。大勢の職人さんたちがいましたが、工事していたのはお隣のアパート建築でした。2020.12.12 ※数台の車が止まって 工事をしていたのは お隣りの アパート建築でした。 基礎コンクリートを打設して、 型枠をはずした状態になっています。 （黄色の矢印） アパートなので、年度替わりの人の移動に合わせて 3月完成を目指して工事するものと 思われます。 Hさんのマイホームは、それよりも遅く完成する 予定です。 アパートの基礎コンクリートの手前の丁張（ちょうはり） が、Hさんのマイホーム建築現場です。 アパートの建物南面が、Hさんの建物の南面より 前に出た状態になるようです。2020.9.24 地鎮祭。 ※降雨が予想された 午前10時、 （ 工務店さんは テントも準備していました ） 参加者全員の 日頃の行ないの良さ？により、 晴天に恵まれました。 とどこおりなく、祭儀がとり行われました。 ・・が、終了直後の強風で、 四方に張り巡らされた縄に取り付けられている 四手（紙垂）と言う紙で折ったものが ちぎれて、バラバラになって 飛んで行きました。 参列者全員で それぞれの方向に追いかけて、 回収作業をしました。 実際の着工は、工務店さんの他の工事との関係で、 12月になるようです。 （ 完成予定は、来年の4月 or 5月 ） Hさんには、お土産に お菓子をいただきました。 （ 佐々木FPの分も ） 8月の「提案コンペ」の際にも いただきました。 （ その際も 佐々木FP分も ） 律儀なHさんです。 ごちそうさまでした。2020.8.21 当事務所にて 請負契約。 ※さすがに、ハンコを押す段階では緊張したよう ですが、無事に請負契約を済ませました。 設計図書ほか すべての資料を整えての契約です。 （ 見届けました ） 大手ハウスメーカーのように 受注数を優先する ところでは、すべての資料が整うことなく 「とりあえず契約」を先行させたりします。 （ 間取りも何も決まっていなくても ） そんな契約をしてしまうと、数百万円を失っても 気づくことが無く、ハウスメーカーの言いなりの 住宅建築になってしまいます。 ⇒ 契約は、すべてが決まってから。（ 当たり前 ） さらに、Kホームさんに場所を移して 電気・照明関係の打合せ ということで、 Hさんとは お別れしました。 2020.9.24 AM 10：00 地鎮祭の予定尾です。 ・・で、 8/17のコンペ時点では 「ネコと暮らす平家」 だったんですが、 今日の契約時点では 「ネコと暮らす家」 に、なりました。 コンペ時点では 小屋裏収納としていた部分 （ 天井高さ：1.4m以下 ）を、 コンペ当日に説明して 天井高さを低く押さえないで 立って歩けるように 変更しました。 で、その小屋裏収納だった部分は2階になり、 建物は平家ではなく2階建てになりました。 延べ床面積も、平家で33坪だったのが、 2階建ての42坪になりました。 したがって、坪単価も ガラリと変わりました。 ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。2020.8.17の 提案コンペ結果。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。これまでの打合せ結果。 ※マイホーム建築を依頼する工務店をどこにするか？ 比較して選ぶための資料作りを行ないました。 平面プラン・立面プラン・配置 外構プラン・ 什器プラン・仕上げ表、この5つがそろえば、 まったく同じ条件での本当の比較、 複数工務店の「提案・見積もり比較」ができます。 ※配置・外構プランです。 ※平面プラン 33坪・・です。 ※小屋裏収納です。 リビングを見下ろします。 ※南から見た 立面プランです。 ※西から見た 立面プランです。 ※「仕上げ表」 ※「仕上げ表」左 拡大 ※「仕上げ表」右 拡大 ※「什器プラン」 ※5/11、現地に行ってきました。全景写真です。 ※写真撮影した場所は、西側のお向かいの敷地です。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。 ※「顧問会員」の建築支援の場合、当事務所は 建築を請け負った工務店から、請負額の 5％を頂くことで、事務所運営が成り立ちます。 「メール顧問会員」の建築支援の場合は、 5％を頂くことがないので、会員自身から 支援料金として 30万円＋消費税を頂いています。 それでも、 当初からハウスメーカーを決めて建てて、 知らずに 数百万円を失うよりは、 はるかにマシです。メールをいただきました。2020.3.17 ※現状診断の結果が 危ういものになりました。武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時見えなくなってしまったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/23
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工務店を比較する提案コンペ！ 資料が一通り完成♪
4プランと仕上げ表があれば、具体的に 工務店の比較ができます。 ※平面・立面・什器・外構の4プランと 仕上げ表があれば、プロを相手に 比較検討ができてしまいます。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）マイホームの建て替えを計画しています。 ※私が現場調査に行った際の写真。（グーグル） 黄色の〇の家がNさんの家です。 ※住宅建築のためには、道路幅員が4m必要です。 この道路の幅員は4m未満です。 ※右手前の新しい家は、セットバックして 建てています。（道路の中心線より2mバック） その結果、Nさんの建物は、道路に飛び出して 建っているような状態になっています。 これからNさんが建て替える際には、 右手間の新築の家と壁面が並ぶ状態で建てる ことになります。 ※上空からの現地調査です。（グーグル） 黄色の矢印が、Nさん宅です。 ※用途地域：近隣商業地域 建ぺい率：80％ （敷地めいっぱいに建築可） 容積率 ：300％ 高度地区 種別 ：第3種高度地区 （普通に3階建てOK） 最高高度：22メートル 防火・準防火地域：準防火地域 （ 当然 それ以外の地域より建築費が高くなる ）一応、資料作成を終えてみました。2021.2.23 ※眺めてみて、感想や希望をどうぞ。 ※まず 配置・外構プラン。 ※そして、平面プラン。 ※次が、立面プラン。 ※・・で、什器プラン。造り付けの収納や家具です。 ※4プランの後は、仕上表です。 ※左 半分の拡大です。 ※右半分の拡大です。 ※この「4プランと仕上げ表」があれば、 まったく同じ条件で 工務店5社程度を比較 検討することができます。 変更したい部分は 無いでしょうか？ きちんと チェックしてみてください。 ※バルコニーのあるマイホームをを造る場合は、 特に 雨漏りに要注意！・・です。 マイホームで雨漏りが発生しやすい部位です。 候補になる建築会社には、このへんの収まりを どのようにするつもりか？ きちんと確認しましょう。 （ 大手HMの営業マンでは 話にならない ） しっかりした回答ができる建築業者かどうか？ が、候補に入れられるかどうか？ ・・の、判断材料の一つになります。 マイホーム建築、奥が深いです。 間取りやセンスとかの表面的な事だけで 建築業者選びをしてはいけない。『ハウスメーカーを決めてから、 プラン作成をしてはいけない！』 ※大部分の人は、業者を決めて（契約して）から、 具体的なプラン作りをして、 マイホーム建築をしています。 （ おバカさんです ） 順序が、まったく逆です。 マイホームの建築価格は、業者によって 数百万円もの差が生じて 当たり前です。 マイホーム建築の内容がすべて決まってから、 複数の建築業者の比較検討をした上で、 依頼する業者を決定し、契約しましょう。 そのために、Nさんは プランの煮詰め作業を しています。 「4プランと仕上げ表」ができあがってから、 複数の工務店を比較検討する予定です。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。 現状診断時点の状況。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時4プランと仕上げ表、一通り全部 作ってみたべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/23
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☆私たちが年金を貰えるのは 75歳かららしいですが
それまで バリバリ働く自信がなく、老後を考えると 鬱になりそう。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金が全くなく老後がかなり心配になってきました。 ※本当に貯蓄が無いのなら、おバカさんです。 生活設計の意識を持ちましょう。年金だけでは暮らしていけませんよね。 ※人によります。 老後でも 貯蓄が増えていく人もいます。 つまり、年金の範囲で生活できているということ。今は厚生年金かけてますが、私たちがもらえるのは75歳と言われて居ます。 ※そんなこと、だれが言った？ どうせ、保険業か金融業のセールストークで さんざん不安をあおられて、洗脳され、 信じ切ってしまったのだと 思います。 おバカさんです。 公的年金のようなものの 制度変更は、 決定から 気の遠くなるような時間を要します。 今現在の65歳支給が 70歳とか 75歳とかの 支給開始になる・・という変更の決定は、 ありません。 質問者が何歳なのか分かりませんが、 今何も決定していない制度が、 仮に これから変更が決定されたとしても、 それが現実になるのは 数十年先の話です。 何度も言いますが、今 何も変更されていません。 保険屋等に 洗脳されてはいけない。75歳まで社会保険に加入できませんよねってそれまでバリバリ現役で働く自信がありません。 ※75歳まで バリバリ働かなくてもいい。 他人に洗脳されていないで 自分の頭で考えよう。 生活設計の意識を持とう。老後考えると鬱になりそうです ※老後を考えて 鬱になる 前に、 現在貯蓄が無い事実に 鬱になった方がいい。 何歳か知らないが、貯蓄は あったほうがいい。 生活設計の意識を持った方がいい。 自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。 A何歳か？ によります。 今どきは、小学生でも老後心配していますので・・・ A今何歳？40年前も、年金は70歳からだと言われたが、変わらなかったし、破たんすると言われたが破たんしてないし、老齢基礎年金の支給は65歳のママ、老齢厚生年金の支給開始年齢の引き上げは、35年経っているけど、現在進行中。 実際に決まっても5年動かすのに40年掛けているから、主が30歳なら、70歳からに制度変更になってしまっているかもね。40歳なら68歳になってるかも、しれんけど。決まっている事実は何もない。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金は75歳から・・なんて言うヤツを信じちゃ ダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に受付けます ）
2021/02/23
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次の新規メール顧問会員 受付けは 3/8（月）です
2021年3月8日（月）の一日のみ、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） パワートレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時今度は、3/8（月）・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 3/8に 受付けます ）
2021/02/22
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☆コロナ禍 保険に入るタイミングとしては どうなん
どうなんですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今って、コロナで世の中がかなり下火ですが保険に入るタイミングとしてはどうなんですか？ ※おバカさんです。 保険に入るのが当たり前・・と思っていては いけない。 洗脳された状態だ。保険料（生命保険や医療保険）って、景気によっても変わったりするんですか？ ※これまでも、市場金利とともに 変わってきていますね。 高金利（高利率）に時代は、保険料が安かったり、 貯蓄性保険は すごく利廻りが良くて、 「お宝保険」なんて 言われました。 まあ、このような質問に対しては、いつも 保険業界の人が登場して、 セールストークを展開することになります。 ※いつも言うことですが、医療保険やガン保険で 払う保険料総額を 自分で貯蓄しておけば、 何十回でも 病気になることができます。 保険加入は、お金を失うことです。 基本は、しっかり押さえておきましょう。 ※加入者は保険料を払って一定期間の保障を買い、 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 保険加入とは、その繰り返し・・のことです。 加入を継続してもらえば、保険会社は安定的に 継続して収入を得られます。A変わらないと思います。ただ生命保険は「今」が加入時なんです。今を逃して加入する前に万が一があったら目も当てられないでしょ？なのでタイミングはいつでも「今」なんです。 ※はい、保険屋さんの営業トーク・・でした。 すなおに そのまま 洗脳されると、 延々と お金を たれ流すことになります。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時保険には できるだけ入らない！だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/22
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以前 年金は70歳から繰下げ受給って言ってましたが
頂いたキャッシュフロー表には、そのことが 見えません。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。メールをいただきました。2021.2.21岩手FP事務所 武田様 佐々木様 いつもお世話になっております。 新しい、保険料について記入し、キャッシュフロー図を変更しました。 よろしくお願いいたします。 ※添付された キャッシュフロー「図」・・ではなく、 キャッシュフロー「表」を、 今日・・2021.2.22（月）、 佐々木FPが 内容をチェックしました。 以下の質問等が 書き置きされていましたので、 回答をお願いします。 1 妻の60～65歳の収入額 変更なし。 このままでいいですか？ 2 以前言っていた 年金の70歳からの繰下げ受給 は無し？ どうしますか？ ●保険、車費のヒアリング訂正と、 キャッシュフロー表に反映した数字が違います。 キャッシュフロー表の数字を使いいますが、 いいですか？ 以上について 回答をお願いします。 できれば、電話をいただいて 佐々木FPと 内容確認をしてもらいたいと思います。 佐々木FPの勤務時間（平日の10時～15時）の中で お昼休み時間とか、都合のいい時間に・・。 早く、正確な「現状診断」を終えてしまいましょう！ 正確な現状診断の上に立って、 将来の生活設計を始めることになりますし、 背景が確定すれば 面談も可能になります。 一度、佐々木FPあてに 電話をください。資料作成作業、着手しましたが、佐々木FPから 質問があります。2021.2.151 保険料や学資保険の受取額は、ご自分で キャッシュフロー表に 数字を入力してください。 ※いただいている資料からは、それぞれの保険の 保険料や受給額や受給時期などが不明なようです。 なので、このようなお願いになったようです。 保険料は、毎年の支出の「保険料」の欄に、 受給額は、該当年の収入の欄に「保険金」として。2 「妻も65歳定年になる」とありましたが、 現状診断では 60歳定年、 60歳から 78万円/年のパートで作成しています。 60～65歳の収入は いくらの設定にしますか？ 老齢年金、死亡保障必要額の計算に必要です。 ※給与収入の金額や勤務期間が変われば、 受給できる老齢年金額も変わるし、 死亡時の必要額計算も違ってきます。 想定収入金額をお知らせください。 ※それから・・追加質問、武田FPからの質問です。 年金受給は 70歳からに繰り下げて受け取る ・・ということでしたが、 どうして そうしたいのか？ 教えてください。 フルタイムの共稼ぎ夫婦なので、 老後の年金額は 十分すぎる金額になります。 わざわざ 小細工する必要はないレベルです。 今日一日、佐々木FPは作業をしましたが、 ここから先は、今回の回答を得ないと 前に進むことができません。 回答を頂き次第、佐々木FPが作業を再開します。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.12ファイナンシャルプランナー 武田様 佐々木様いつもお世話になっております。現状の再診断をお願いいたします。 ・自宅見積もりはPDFで添付いたしました。 ・キャッシュフローのみ訂正したものを添付しました。 ・現在、加入している保険は 学資保険、火災保険、地震保険、夫収入保障保険です。 ※火災保険や地震保険は、人生の必要経費です。 保険の欄ではなく、「住居費」に区分します。 それ以外の生命保険を、「保険」に区分しましょう。 生命保険で必要経費の可能性があるのは、 収入保障保険だけです。 それ以外は、ただの お金をたれ流しです。 医療保険やガン保険は、お金のたれ流し。 （ 当たり前 ） ・前回、生活費に住宅費と保険費もいれていた為、 高額になっておりました。現在の生活費を新たに記入しました。 ・前回、送信しました、夫が加入していた保険は 全て毎年更新の為、昨年の８月に契約していました。 今後ともよろしくお願いいたします ※佐々木FP、今日で Tさん（30代）の現状診断を 終えたので、週明けから Tさん（40代）の 資料作成作業を始めます。 仕切り直し・・です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.7ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 コメントありがとうございました。 私の記入の方法の誤りで、火災保険は解約しておりません。 東京海上保険の私の保険のみ解約しています。 ※「終身保険」を解約したんですね。 もちろん、OKです。 車のローンも１月に一括支払いしました。 ※はい、車を借金で買ってはいけない。 利息分、高い買い物をしています。 私の年金の住所変更も終わり、年金定期便を確認する事ができました。 先日、夫が職場から保険加入表を持ってきた物を確認しました。 その結果、まだ、医療保険に加入しておりました。 ※ ・・。 現状診断時点で無かったものが新たに 出てきた・・ということですか？ キャッシュフロー表に反映させるためには・・ 1 個人年金は、月13000円をいつまで支払い、 いつから、いくら、何年間もらえますか？ 2 医療保険は 資料が3枚ですが、 3件加入している・・ということですか？ 何につけても「いくらのお金を いつから いつまで」 という情報が必要になります。 キャッシュフロー表作成の最低条件です。今回確認したい事：①住宅ローン乗り換えについて②ヒアリングシートの記入方法について①住宅ローンの乗り換え 乗り換え見積もりをとりました。手数料も高い為、乗り換えするべきか迷っています。私の住宅ローンが１０年固定でその後、変動となっています。今後の変動金利も考えた場合、住宅ローンの返済額はどのように計算すればよいのでしょうか？銀行に相談する事も考えましたが、住宅ローンを販売しているところに、質問する事もおかしいと思い、相談させていただきました。 ※現時点のキャッシュフロー表では、 10年固定の返済額がそのまま、 その先まで継続されるものとして、 資料作成するしかありません。 先へ行って、状況が変わる都度、 キャッシュフロー表の数字を微調整していく ことになります。②家計支出について：ヒアリングシートの記入方法について現在、自宅から〇〇市に通勤していますが、５年以内に再度転勤があります。その為、５年以内には、自動車にかかる費用が減少すると見込んでいます。 ※現状診断では、ずっと同額になっています。 キャッシュフロー表をいじる必要があります。夫婦いづれかが死亡した場合も、現在同様に就労し、収入も現在同様と予定しています。 ※現状診断では、大幅減になっています。 修正する必要があります。また、〇〇市に私の両親が居ますので、どちらかが死亡した場合は、自宅を売却して、両親と同居する予定です。この事をヒアリングシートにどのように記入すればよかったのでしょうか？ ※自宅売却・・ということであれば、 そこで得られるお金やかかるコスト等々も 考慮して試算に入れなければならないので、 単純にシート記入では済みません。私と夫の職場は現状から６５歳定年になると思います。 ※現状診断は 妻60歳定年で作成しています。 65歳定年ならば、60歳からの年収は いくらに設定しますか？ ・・という情報が、必要になります。その場合、７０歳から年金開始になると仮定した場合、 ※年金受給は、65歳からです。６５歳から７０歳までは、貯金で生活し、年金を繰り下げ受給を考えていました。 ※なぜ、そう思いましたか？ 繰下げ受給するのであれば、再計算が必要です。 年金繰下げしない人生は、以下です。 何の問題も無いように見えます。 ③収入保障額について ※ ？？？ 死亡保障必要額のことですか？ ②の状態を想定した場合、必要な夫婦ともに必要な収入保障額はいくらになりますでしょうか？お忙しいところ恐縮ですが、お時間のある時にご教示いただけますと幸いです。 ※②の状態・・？ そのものが不確定に見えます。 現状診断は一応 2020.12.11に終わった事に なっていますが、 このように 後から後から 新事実が出てきたり している 不確定な状況では・・ 私の印象では、Tさん夫妻の「現状診断」は、 まだまだ終わっていない。 現状が把握できた・・という状態には 至っていないように見えます。 まずは、きちんと「現状診断」を終えましょう。 もうこれ以上の漏れはない「現状診断」の 作成を終えてしまいましょう。 そのためには、できれば・・ 資料作成している佐々木FPの勤務時間 （ 10：00 ～ 15：00 ）の中で、 お昼休み時間にでも、お電話をいただければ と思います。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.12.31ファイナンシャルプランナー 武田様いつもお世話になっております。東京海上日動火災保険は解約しました。 ※えっ！？ 火災保険を解約した？ なぜ？ 家が火災になったら どうしますか？今回の相談は残り約七年ある学資保険について解約についてです。現在解約するとやはり入金よりも返戻金が若干少なくなります。 ※はい、貯蓄性保険は すべて そうなります。 解約されないための仕組みですね。それでも、解約して手元にお金がある方が安心ではないかと思えるようになってきました。 ※終身保険の解約の場合は、 「160万円損しても 劇的に安心な人生になる」 ことが、 キャッシュフローグラフで明らかになったので、 「終身保険は解約！」 という結論でOKですが、学資保険はどうでしょう？大学入学まであと、６年ありますので、その間は現金で貯蓄したいと考えてます。自分なりにキャッシュフローを変化させ保険よりも現金での貯蓄が必要かと考えました。このような考えでも大丈夫なものでしょうか？ ※まあ 元々、保険で貯蓄を始めなければ良かった ということなんですが・・。年の瀬でお忙しい時期にメールを差し上げてしまい、申し訳ございません。返信は来年のお手すきの時間に頂けたらと思います。宜しくお願い致します。 ※学資保険を解約するかどうかは・・ 終身保険の解約ほどの 人生に与えるインパクトは 実は ありません。 この先 数年だけ・・ということと、 損得の金額もそんなに大きくないということで、 （ グラフにしても 違いが見えない程度 ） どちらでも お好きなように、 というのが、私の考えです。 2020.12.19の記事のシミュレーションでは、 「終身保険を解約して 繰上げ返済」 という、2つの要素を入れましたが、 もっとシンプルに・・ 「終身保険を解約！」 その１要素だけで その後の人生がどうなるか？ あらためて シミュレーションしてみました。 終身保険は、金額が大きい、期間が長い、 という特徴のために、 人生に与える解約の効果が 非常に大きいです。 ※終身保険を継続した場合のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※妻の死後に、終身保険の大金が入りますが、 現役中も老後も、危なっかしい感じに見えます。 お金を 死後へ、死後へ、と送ってはいけない。 同様に、お金を 老後へ、老後へ、と送ってはいけない。 何のために生きているのか？ お金は 使うためにある。 将来が不安だから？ 将来が見えていないから 不安になる。 将来が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってみればいい。 生活設計の意識が無いから 業界の言いなりになる。 胸を張って お金が使えるようになろう。 ※終身保険解約後の人生。 （ １年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表、現役。 ※キャッシュフロー表、老後。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）現状診断 終了。 2020.12.11 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。顧問会員になりました。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。顧問会員申し込み時点のメール。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、今更ながら、それで良かったのか心配になり、今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、親の介護と現在二人目不妊治療をしており、家計が苦しい状況になり、再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時早く 現状診断を 終えるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/22
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ハウスメーカーが不動産屋さんに 裏で5％の紹介料を
建築する人を紹介してくれたら 5％を お支払いします！ ※不動産屋さんと接触する際には、 裏で こんなことをやっているかも？ ということを、いつも織り込み済みで。 自分の頭で考える生活設計。建築業界と不動産業界では、色々な結びつきがあるものです。 ※今日、当事務所に入ったFAXを紹介します。 このハウスメーカーは 宅建業界の名簿から 各不動産屋さんに一斉に送信したようです。 当事務所も宅建業登録をしているので、 送られてきました。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※まあ・・ 典型的な、ローコスト住宅ですね。 21坪で1000万円 と言っています。 ここから 5％の数十万円を払っても、まだ このハウスメーカーは 利益が出るといくことです。 （ とんでもないことです ） 含まれていない工事が いくつもありそうですし、 仕上げも それなりの さもない平家といった印象です。 ただの「箱」です。 こんなものを建ててはいけない。 ・・が、不動産屋さんにとっては おいしいお話です。 手間暇かけることなく、紹介（口利き）しただけで、 5％（数十万円）がもらえるなら、ありがたいお話です。 ・・と感じて、紹介するケースもあり得ますので、 土地探し等で 不動産屋さんと接触する場合は、 「自分の情報がハウスメーカーに流れているかも」 と、最低限の警戒心は 持っておきましょう。 このようなやり方に限らず、ハウスメーカーと 不動産屋さんとの間には、色々なカタチの結びつきが あるものです。 当事務所は しっかり 消費者の側に立つために、 一切のシガラミは持たないようにしています。 当事務所も、マイホーム建築の実行支援では 提案コンペを実施した後に 受注契約した工務店から 請負金額の5％をいただいていますが、 口利きだけで5％などということではなく、 顧問会員の味方になって プラン作りから 手伝って、 提案コンペの段取り、請負契約の立ち合いまで、 手間暇をかけての5％受領です。 胸を張って、いただいています。 まともなマイホーム建物の建築費については・・ 完成後 そのまま 快適に生活できる状態で、 （ 外構や造り付け家具等 すべて込みで ） 地方であれば 坪70万円、 大都会とその周辺で 坪90万円、 を目安にするのが、現実的です。 ローコストメーカーにだまされないように・・。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ローコストメーカーは除外！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。
2021/02/21
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気に入った建売住宅が タッチの差で他の客に契約され
ショックで 落ち込んでいました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員の Tさん（30代） （ 相談：ライフプランニング ）2020.12.15 メール顧問会員 申し込み。2020.12.17 新規 メール顧問会員。2021.2.12 現状診断。メールをいただきました。2021.2.16武田様お世話になっております。Tです。ご連絡が遅くなり申し訳ございません。現状診断について送付いただきありがとうございました。 実は、先生から現状診断の回答を頂いた頃、２件目の建売住宅を内見し、かなり前向きに検討しましたが、その間に他の人から申し込みが入り、契約されてしまいました。 ※ ・・。学区で探しており、エリアがかなり限定されているため、長女が小学校へ進学する２年後までに立地・予算が合う物件が見つかるのか少し焦り落ち込んでおりました。 ※ ・・。そんなこともあり、返信が遅くなってしまいました。（先生は建売住宅をおすすめしていない のは承知の上、こんな愚痴をすみません。） ※ ・・。現在、現状診断じっくりと読んでいる状況です。 ※せっかく、佐々木FPが がんばって作成した資料です。 夫婦の 将来に向けての指標になる 大切な資料です。 保険屋さんが無料相談で作って見せる資料や、 住宅展示場のお抱えFPが作って見せる資料のような、 「なんちゃって ライフプランニング」 とは、まったく次元の違う 重要な資料です。 普通の人は 持つことができない 大切な資料です。 料金が 36万円とかだったら 一生懸命 読むかも しれないけど、たった 3.6万円だからなぁ～。 （ ぶつぶつ ぶつぶつ ・・ ）老後の生活費、夫死亡時の必要額について再度相談しながら質問させていただきたいと存じます。 ※夫の死亡保障必要額は 約7000万円！・・と、 保険屋さんが喜ぶ 大きな金額になっています。 子供がいても 夫の死亡保障は不要！ という ケースが少なくないんですが・・。 計算ページの「支出」「収入」の金額を もう一度 しっかり考えてみましょう。引き続き宜しくお願い致します。 ※今回の Tさんの文面から、その行動は 2つの意味で 「おバカさん！」（失礼！）です。 1 不動産購入の際の準備。 本当に欲しい物件が出た際のための準備が できていなかった。 不動産の売買は、長く売れなかった物件でも、 いざ客が付くと、２番手 ３番手の希望者が現れる ということがよくある、不思議な世界です。 （1）心の準備。 いざと言う時に すぐ行動に移せるだけの 心の準備を、あらかじめ できていなかった。 ちょっと 逡巡しているスキに手遅れになる。 （2）お金の準備。 いざと言う時に すぐ手付金を打てるための お金の準備ができていなかった。 売買金額の1割程度のお金は いつでも 払える状態にしておきたい。 2 建売住宅を買おうとした。 建売住宅は ローコスト住宅です（当たり前）。 販売業者は 土地建物の総額で売りやすい金額に なるように、色々な工夫？をします。 価格をできるだけ抑える工夫を色々施された 建物は、当然に それなりの建物になります。 そんなひどい建物でも、まったくの素人には 小奇麗で すてきな建物に見えます。 （ 見えない部分で色々支障が有っても ） 生涯最大の買い物をする という意識を持って 一生懸命勉強した人は、決して手を出す ことはないのが、ローコスト住宅です。 「えー！？ こんなことが起きてるの？」 というような、信じられないことが現実に いくつも おこっているのが、 マイホーム建築の世界です。 （ いくらでも 写真を掲載して見せられます ） 生涯最大のお金を投入する・・ 生涯一度あるかないかの マイホーム建築は、 まともな建物を適正価格で 実現したものです。 ※Tさんは、2年しかない・・と 焦っている ように見えますが、私の感覚では、 2年もあれば 土地を探して 契約して、 マイホームプランを考えて、 複数工務店を相手に「提案コンペ」を実施して、 契約・着工・完工・入居するまで、 時間的には十分だと感じます。 親の協力等で 土地を現金で買える 状況を 作れれば 理想的です。 銀行に注文を付けられることもなく、 落ち着いて 自由なマイホームプランを計画 することが可能になり、 工務店選びも余裕をもってできます。 一生 暮らすマイホームです。 安易に安いモノに手を出して住んでしまって、 15年後や20年後という早い時期に 「あれ～？ 何だこれ！」を、 いくつも発見することがないように・・。 ローコスト住宅を買ってはいけない。現状診断の結果は こうなりました。2021.2.16 ※2021.2.12に 現状診断が終わり、 メール添付で送りました。 感想をいただいてから 記事にアップしようと 思っていましたが、まだ反応なし。 なので、ここで結果報告します。 最大の問題点は、表題通り 死亡保障必要額です。 夫の現時点の死亡保障必要額が、 約7000万円になってしまいました。 これは、異常なことです。 7000万円分の保険料なんて払っていられません。 計算過程のそれぞれの数値が それでよかったか？ 検証してみる必要がありそうです。T家の現状診断 結果。2021.2.12 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移） どのような一生になるのか？ 一目で分かります。 ※年金は、夫婦で このように受け取ります。 ※受け取る年金を 老後のキャッシュフロー表に 収入として 書き込みます。 ※キャッシュフロー表（1年ごとのお金の収支）。 左が現役、右が老後。 読者の皆さんも マネをして 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫の受給年金の計算です。 ※妻の受給年金の計算です。 ※・・で、夫の死亡保障必要額の計算結果です。 ※その計算 そのものです。 しっかり中身をチェックしてみたい。 特に「必要資金（支出）」の繊細を。 ※グラフで見ると、はっきり分かります。 異常なほど、大きな必要額になっています。 ※Tさんからの 連絡を お待ちしています。再ヒアリングの回答が戻りました。2021.2.8武田様お世話になっております。Tです。再ヒアリングの記入が完了致しましたので送付致します。ご確認よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 この週末で がんばって 回答してもらった ようです。 さっそく、今日から 作業着手しました。 現状診断 終了予定は、2/12（金）です。 お楽しみに・・。 ※この絵を じっくり見て、日本の年金制度を 理解した上で、以下の文章をお読みください。頂いたヒアリングシートの整理整頓が終了しました。2021.2.5 ※Tさんからの郵送の提出資料も届いたので、 佐々木FPが 整理整頓作業を行ないました。 ヒアリングシートの「年金」のページで、 「厚生年金基金が有る場合」について質問 していますが、 ここに・・よく勘違いして、 年金見込み額を記入する会員がいます。 Tさんも、同様の勘違い記入をしていました。 以下は、 「再ヒアリング」で佐々木FPが書いた文章です。 （ 私 武田FPが一部 加筆 ）「夫 63万、妻 49万」の記入がありましたがこちらは年金見込額ですね？厚生年金基金とは厚生年金の上乗せ部分ですので削除しました。会社によって加入している、加入していないところがあります。頂いた年金資料では 加入履歴がわかりませんがある場合（あった場合は）金額を確認してください。（年金資料をみれば加入歴がわかります。 「厚生年金基金」という言葉があります。 現在加入中の場合は職場に、 過去に加入していた場合は企業年金連合会に電話して下さい） ※厚生年金基金がある企業は、今では かなりの少数派です。 佐々木FPが てきぱきと整理整頓した Tさんのヒアリングシート、 これから「再ヒアリング」として、 メール添付で送ります。 この週末で がんばって 記入返信してもらえば、 来週早々、「現状診断」の作業に取りかかります。メールをいただきました。2021.2.3武田様お世話になっております。１２月にメール顧問会員になりましたTです。遅くなりましたが、ヒアリングシートを記入しましたので送付致します。提出資料は本日郵送させていただきます。お手数ですが、ご確認よろしくお願い致します。 ※あ・・ ついに、提出して来たんですね。 よかった、よかった。 かなり 日数がたってしまったので、 ひょっとしたら ギブアップしてしまった？ ・・かと思っていましたが、 よく頑張りました。 人間の一生の生活設計をする作業です。 経験したことがないような、本当に、本当に、 大変な作業になります。 まずは よかった、よかった。 しっかり、現状診断していきましょう。 提出資料の郵送物が届いたら、さっそく 作業着手しますので、お楽しみに・・。最初にいただいたメール。2020.12.15武田様はじめまして。Tと申します。この度は、メール顧問会員の新規受付に応募したく、ご連絡致しました。お手数ですが下記ご参照宜しくお願い致します。○相談内容①生活設計について ・キャッシュフロー表を作成し、 老後生活までの貯金額の流れを明確にしたい。②マイホーム取得について・適切なマイホーム予算が知りたい。・遅くとも長女が小学校入学まで（2023年3月)までに 購入希望。 ・希望学区が決まっており、地域はかなり限定的。 土地から購入だと予算が足りないため、 中古住宅（リフォーム）もしくは建売住宅を購入予定。 ・希望物件が１つあり、見学予約をしたが、 見学前に成約となり、勉強のため内覧完了。・夫の父より、贈与税非課税分を目安に援助予定 （約１０００万程度）。 →税制の関係もあり、可能な限り2021年中に購入希望。③マイホーム取得に伴うローンの組み方について ・自分たちに適切な金利・期間を選択したい○生活設計の意識夫・今まで基本的に妻に家計を任せてきましたが、 これを機会にキャッシュフローを見ながら一緒に 生活設計をしていきたい ※生活設計は 夫婦の共同作業です。・現在、妻から渡されるお小遣いをやりくりして、 趣味にお金を使っているが、 妻より今後の状況によってはお小遣いを減らすかも と言われることもあり、 家計状況を共有することで、適切な金額を知り、 やみくもに節約するのを避けたい。 ※これまでの会員を見た感じでは・・ 将来の不安を過大にとらえ過ぎて、 できるだけ節約、できるだけ貯蓄、 のような発想をする傾向が強い人が多い ・・と、感じています。 キャッシュフロー表の作成で 将来を確認し、 根拠を持って お金が使える状況を 作りましょう。・正確な家計状況を把握することで、 将来の子供の教育に費やすお金があれば できるだけやりたい事をさせてあげたい。 ※はい、お金は使うためにあります。妻・可能な限り、仕事は続けていき、 生活費や貯金の手助けをしたいと考えている。・何度かスマホアプリで収支管理を試みておりますが、 月々の固定費以外の支出が正確に把握できていない。 例えば、楽天・アマゾン・ネットスーパー等は カード払い、店舗にて購入の場合は現金支払いとして いる為、 予算を決めても途中からわからなくなってしまい、 結果管理ができていない状況。 ※そのへんのことは、当事務所が何とか してあげられる問題ではありません。 自分たちで頑張って整理整頓するしか ありません。 でないと、ヒアリングシートに必要事項 を記入できないし、現状の診断もできません。・保険は先生のブログの読者になってから 最低限のものに絞り、現在夫の収入保障保険のみ加入。 ※とりあえずは それでOKです。 夫の死亡保障が必要か？必要ならいくらか？ 現状診断で はっきりさせましょう。・フルタイムで働いていることもあり、食費については、 ついつい外食をしてしまうため、無駄な支出が多いと感じる。 しっかり生活設計をして、全体的にどんぶり勘定を脱したい。 ※夫婦の生涯を ビジュアルで確認しましょう。〇住所：略〇家族構成：夫： 30代 会社員妻： 30代 会社員子： 幼児 2人ご確認いただきありがとうございます。項目の趣旨とずれた回答をしておりましたら、申し訳ございません。武田様からのご返信をお待ちしております。 ※申し込みメールを頂いた12/15（火）に 会員になるための案内メールを送っています。 12/17（木）、年間顧問料：36000円が 振り込まれたので、 ヒアリングシート（６ページ）を メール添付で送りました。 がんばって記入し、提出資料を用意し、 できるだけ早く返信してください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ローコストは やめておけ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。
2021/02/20
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外構も含めて ひと通りのプランが 出来上がりました
平面・立面・外構・什器の4プランと仕上表が、一応 完成しました。 ※これで、工務店比較の材料が整いました。 複数の工務店を比較検討するために、 4プランと仕上げ表を作成しています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.3.17 新規メール顧問会員。 （ 年間顧問料：3.6万円 入金 ）2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円 入金 ） ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。メールをいただきました。2021.2.18 武田様いつもお世話になっております。 Kです。 プランの作成ありがとうございます。 外構プランですが、東側は少し寂しい気もしていましたが花壇を作ると 手入れをしないまま放置してしまいそうなので特に何も作らないでおこうかと思います。気が向いたらプランターでも置いておこうかと思います。 また、フェンスを入れるのを忘れていたので追記しました。 什器プランは作成していただいたもので問題ありません。シューズクロークに姿見を追加したいです。 仕上表は和室の畳を琉球畳にしてください。他は作成していただいたものでOKです。 プランもだいぶ出来てきたので最近は候補となる工務店を探しに話を聴きに行っています。 やはり直接話を聴くのは勉強になりますね。特に断熱方法や暖房方法なんかは工務店それぞれの考え方があって面白いです。 家の構造についても詳しく説明してもらえるので新しい知識がたくさん入ってきます。 ただ、少しは知識がないと話についていけないので、「家づくりは勉強してから」というのを実感します。 いい工務店に巡り合えるようにたくさん話を聴いてみようかと思います。 よろしくお願い致します。 ※今回いただいた内容で、あらためてプランを 作成したり、修正したり、・・しました。 工務店比較のための 「4プランと仕上げ表」、 以下に掲載しますので、確認してみてください。 ※外構プラン。 ※平面プラン：1階。 ※平面プラン ＆ 立面プラン。 ※什器プラン。 ※仕上表。 ※仕上表 左の拡大。 ※仕上表 右の拡大。マイホームに関するKさんの希望。・外観和風（和モダン？）な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK：２０帖程度和室：４．５～６帖＋押入主寝室：８帖程度子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋浴室：２．５帖トイレは２か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース （家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）・LDKは東西に横長（L字型？）・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、 後で２部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2～3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ！ 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時4プランと仕上げ表、一応できたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/19
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土地を買う時に 他に気を付けることはありませんか？
不動産屋さんへ行くときに気を付けることは？ ※たくさんあります。 かんたんに 一言では言い切れません。自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のＡさん（20代） （相談：ライフプランニング） ※今は・・30代？2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。 （第2子＆マイホーム取得）メールをいただきました。2021.2.17武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田 務様こんばんは、お世話になります。元メール顧問会員のAです。 ブログにてご回答いただきありがとうございます。 土地の予算は変わらず2,000万円ですが、45〜50坪程の大きさを購入できる地域で検討しています。 ※あ・・そうなんですね、35坪ではなく。 であれば、マイホームプランの自由性が はるかに増します。まずは土地を購入してからとのこと、承知いたしました。 早速週末に、不動産屋へ足を運んでみようと思います。 不動産屋では、「ローンではなく現金で購入すること」を最初に伝えていいのでしょうか。 ※聞かれもしないのに 言う必要はありません。 最低限 伝えるべきことは、 それぞれの不動産屋さんが質問するでしょうが、 住所氏名はもちろんのこと、 肝心なのは 希望の地域・希望面積・希望価格 ・・といったあたりということになります。その他、もし注意点等ありましたら教えて頂きたいです。 ※はい、ポイントを下に貼り付けます。住宅購入資金に関しましても、正しく登記すれば問題ないとのことで安心しました。 不動産屋で情報収集しながら、引き続き勉強していきたいと思います。 ※その都度 相談してもらえば、コメントします。 資料作成を伴なうとか、 具体的な物件に関するコメント依頼とか、 でなければ、無料で何度でも対応します。当初は自分たちで土地取得から住宅購入までを自力で行う予定でしたが、やはり土地は大きな買い物で不安もあり、今回相談して安心出来ると感じました。 ※はい、当事務所は消費者の味方です。次回メール顧問会員になれる機会がありましたら、 ※来月も、前半にメール顧問会員の受付をします。ぜひもう一度生活設計を確認して頂き土地取得の支援をお願いしたいです。 よろしくお願いいたします。 ※住宅用地購入は、以下の記事を参考に・・ よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田 務様こんばんは、お世話になります。元メール顧問会員のAです。 ※2017年ごろのメール顧問会員でした。 当時は、おいしいブドウを送っていただいて、 佐々木FPと山分けで 味わわせて頂きました。 ごちそう様でした！いつもブログを見て勉強させて頂いています。標記の件、差し支えない範囲でご教示頂きたくご連絡しました。今後1、2年のうちに、土地と住宅プランを持って、何社かの工務店でコンペをしたいと考えています。 ※素晴らしい・・。 住宅展示場とかに行って、その場でハウスメーカー につかまって、そのまま 言いなりになっていない ことが 素晴らしい。以前頂いたアドバイスを元に住宅展示場や気になる工務店へ出向き勉強しているのですが、今後どのように行動すべきかわからなくなってしまったため相談させていただきたいです。 ※はい、分かりました。＜現状＞・工務店等で話をするとまずは土地を取得してからと言われ、 営業トークで終わってしまう ※はい、工務店の場合は そうだと思います。 土地が無ければ 家は建てられないので、 具体的な建築プランの話には進めません。 これが ハウスメーカーが相手だと、 宅建業免許もあるし 土地探しのお手伝いの話に どんどん発展していって、 次々と候補地の提案を行なってきます。 土地のお世話で縛って、建築受注も のような 営業活動を行なってきます。 （ 建築業者選びの選択肢が 無くなります ）・不動産情報をHPで見て、 検討している地域の土地の相場等は勉強している ※2017.7.25のマイホーム取得シミュレーションで、 資金計画の土地代は2000万円（35坪）でしたが、 そのくらいで 大丈夫ですか？・どのような土地を探すべきなのか（土地の形状、方角等） 判断できない、相談できる相手がいない ※もちろん だれでも 快適な環境を好むので、 良い形、良い方角であれば 嬉しいということに なります。 が、私たちは 土そのものを買うわけはなく、 立地や環境を買う・・ということになり、 そちらが妥協範囲内であれば、 少々の形や方角の欠点には目をつぶることになる のが、現実かと思われます。・ネットなどで勉強し、いいなと思う間取りイメージは 夫婦で共有できるようになってきた ※はい、基本的なイメージは共有しておきましょう。 ただし、家は 現実の土地の上に建ちます。 土地が決まったら、その制約の中で具体的な マイホームを考えていくことになります。 今まで培ってきたイメージと ガラリと変わる 家になったり、多少の変更で済んだり、 人生と同じで、色々な事が起こります。次のステップに進みたいのですが、この状態で不動産屋に接触して土地を探していいのか（不動産屋の餌食にされないか）心配です。 ※土地を買って 家を建てる人は、 不動産屋さんとの接触は 避けて通れません。 （ 当たり前 ） 工務店と同じで 不動産屋さんも 玉石混交状態です。 この社長・・ 危ない感じのオヤジだな、 なんて、不動産屋さんも 確かに存在します。次のステップとしては、まずは土地を購入し、それに合わせた間取りを作成するべきなのか、 ※はい、これが正解です。 土地が決まらないと、プラン作成はできません。自分たちが理想とする間取りに合わせて、土地を探すべきなのか ※こんなことは あり得ません。 決まった間取りに ちょうどいい土地、 などというものは、存在しません。 決まった土地に ちょうどいい間取りは 簡単に計画することができます。まだまだ勉強が足りていないのか。 ※はい、「土地と間取りの関係」についてのお話 の感じからは、まだまだ勉強不足のように見えます。 家は「間取り」や「デザイン」だけではなく、 非常に奥が深いものです。 生涯最大の買い物、もっともっと勉強したい。今後、どのように行動したら良いでしょうか。 ※「土地購入してマイホーム」という人の場合は、 まず 土地探し・購入！・・です。また、住宅の購入資金についても、元々自分たちの頭金約1,500万円の名義のバランスが悪いのですが(夫3：妻7) ※何も バランスが悪い・・ということではない。 だれがいくら出したか？ に合わせてすなおな登記すれば、 まちがって贈与税を負担！ ・・などということにはなりません。家の話が進むにつれて、妻の両親から支援が受けられることがわかりました。（約600万） ※おっ！ 素晴らしい！ これで、土地は 住宅と合わせたローンを借りる 必要が無くて済みます。 現金で土地を買うことができます。 これは、非常に大きなことです。 ハウスメーカーや銀行の制約を受けずに済みます。 知らずに 数百万円も余分に払うことも 無くなります。購入時の名義にこだわりはないのですが、今後問題になることがあるようでしたら、今からするべき対策などはありますでしょうか。お忙しい所恐れ入りますが、ご教示いただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※現時点で最も大切なことは・・ 土地は 現金で買う！・・ということを意識 しましょう。 現金で土地を買うことで、 その先のマイホーム建築計画がスムーズに進みます。 十分に煮詰めて行って、複数の工務店による 「提案コンペ！」を実施することができます。 マイホーム建築は大手や有名はウイスメーカーは まったく除外して考えなければなりませんが、 （ 余分な経費で 1000万円とか高い ） 不動産屋さんについては逆に 、 大きな有名な業者さんと接触しましょう。 なぜか？ 1 大手の方が 物件情報が豊富 2 仲介手数料は大手も中小も同じ金額 3 危なっかしい業者でない可能性が高い （ 洗練された若い社員も多い ） ということなので、まずすることは 土地探し！ 地元の大手不動産屋さん 数軒を訪問しましょう。 4～5軒 回っている間に 有力物件が出るかも。 めぼしい物件が無くても、 希望条件を伝えて 依頼しておけば、 数日後とか、数か月後とかに、 ピッタリの物件が登場するかも・・です。 ※この土地、自分たちは いいと思うけど、 本当に買ってしまってだいじょうぶだろうか？ ・・のように 確信が持てない場合は、 当事務所も 具体的な相談に乗っています。 現地写真や図面等の資料を見せてもらって 良し悪しのアドバイスを行なっています。 もちろん、カスミを食べて生きてはいけないので、 メール顧問会員の土地購入支援料金は いただいて お手伝いしています。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。2017/08/21 の記事。赤ちゃんや幼児がいても生命保険は不要メールをいただきました。こんにちは、お世話になっております、Aです。第二子、マイホームシミュレーションありがとうございました。この連休でようやくシミュレーションをじっくり見ることが出来ました。2人で将来の状況を把握しつつ話合えてとても助かります。これで自信を持ってライフプランニング出来そうです。 ※キャッシュフロー表は 「伝家の宝刀」です。 十分に使いこなせるように なってください。キャッシュフローを見ながら、子供が出来てからの妻の働き方もいろいろ検討していく予定です。 ※自分で具体的にシミュレーション しながら、 根拠を持って考え、 確信を持って結論を出すことが できます。また困った時はご相談しますのでよろしくお願いします。 ※何度でもどうぞ・・。私の地元の特産品の葡萄がちょうど時期でしたので、一度佐々木さんとご賞味ください。8月21日着になっているので、届くと思います。 安芸クイーン。 瀬戸ジャイアンツ。 ※午後4時・・20分前、 （佐々木FPが帰宅する前に） 葡萄が届きました！！ すごくおいしそうです！ 2人で分けやすいよう・・ 2房ずつあります。 武田FP 「チビちゃん（長女）、喜ぶね♪」 佐々木FP 「私の方が喜んでいます♪」 佐々木FP、興奮気味・・です。 ありがとうございました！！ いただきます！ FP事務所、やっててよかった・・。《 マイホーム取得シミュレーション 》第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/18
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マイホームの形がみえてきました 平家のようだけど
実は、2階建てです。 ※大工さんが 3～4人で作業中・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.7.28 設計図書 完成。2020.7.30 提案コンペ 工務店5社 エントリー 終了。2020.8.17 提案コンペ 実施。2020.8.21 Kホームと建築請負契約2020.9.24 地鎮祭 ※建築場所は 下のような感じです。 さあ！ ここに どのような家が建つでしょうか？ ※Hさんのマイホーム建築予定地（黄色）です。 隣りがアパート建築予定地（青）です。天気も良かったので・・建築現場を撮影してきました。2021.2.18 ※カタチになってきて いました。 東隣りのアパートが近くに迫っているので、 朝日は期待できないかもしれません。 西側道路の敷地です。 ※シンプルな形のマイホームです。 南西から見た写真です。 ※真西から見た状態です。 平家のつもりが、中央の上部には 十分な高さ がある2階の空間ができています。 ※北西から 見た写真です。建築現場を撮影してきました。2021.2.12 ※天気も良かったので つい フラフラと・・。 ※奥の青いシートで覆われている建築物は、隣りのアパートです。 Hさんのマイホームは、手前の部分です。 基礎コンクリートの上に 土台が敷設されています。 大工さんが2人で 作業をしていました。 まだ建物が立ち上がらなくても、 そこに建つ建物の形は分かるものです。 組み上げられた足場（あしば）の形状で、 総二階だとかということが分かってしまいます。 ※「この足場の形なら、はは～ん」 見る人が見れば、建物の形がもう分かってしまいます。 Hさんのマイホーム、週明けに上棟するようです。 楽しみですね。メールで年賀をいただきました。2021.1.4武 田 様 佐々木 様 新年明けましておめでとうございます。 ※明けましておめでとうございます。昨年はライフプランからマイホーム支援とお世話になりました。 ※順調に行きましたね。今年は、建設、受け取り、移住と行動を伴う激動の年と、これまた楽しみにしております。 ※マイホーム建築の過程・・楽しみですね。 その後の「民族大移動」も大変そうですね。今年も、消費者側に立ったライフスタイルを貫いてください。家造りは青春ですね。 ※Hさんは、何をやっても「青春」ですね。 いつでも「青春」だから、 何をやっても 楽しくて しょうがないですね。 マイホーム建築の過程・・ 私も興味を持って 観察したいと 思っています。大勢の職人さんたちがいましたが、工事していたのはお隣のアパート建築でした。2020.12.12 ※数台の車が止まって 工事をしていたのは お隣りの アパート建築でした。 基礎コンクリートを打設して、 型枠をはずした状態になっています。 （黄色の矢印） アパートなので、年度替わりの人の移動に合わせて 3月完成を目指して工事するものと 思われます。 Hさんのマイホームは、それよりも遅く完成する 予定です。 アパートの基礎コンクリートの手前の丁張（ちょうはり） が、Hさんのマイホーム建築現場です。 アパートの建物南面が、Hさんの建物の南面より 前に出た状態になるようです。2020.9.24 地鎮祭。 ※降雨が予想された 午前10時、 （ 工務店さんは テントも準備していました ） 参加者全員の 日頃の行ないの良さ？により、 晴天に恵まれました。 とどこおりなく、祭儀がとり行われました。 ・・が、終了直後の強風で、 四方に張り巡らされた縄に取り付けられている 四手（紙垂）と言う紙で折ったものが ちぎれて、バラバラになって 飛んで行きました。 参列者全員で それぞれの方向に追いかけて、 回収作業をしました。 実際の着工は、工務店さんの他の工事との関係で、 12月になるようです。 （ 完成予定は、来年の4月 or 5月 ） Hさんには、お土産に お菓子をいただきました。 （ 佐々木FPの分も ） 8月の「提案コンペ」の際にも いただきました。 （ その際も 佐々木FP分も ） 律儀なHさんです。 ごちそうさまでした。2020.8.21 当事務所にて 請負契約。 ※さすがに、ハンコを押す段階では緊張したよう ですが、無事に請負契約を済ませました。 設計図書ほか すべての資料を整えての契約です。 （ 見届けました ） 大手ハウスメーカーのように 受注数を優先する ところでは、すべての資料が整うことなく 「とりあえず契約」を先行させたりします。 （ 間取りも何も決まっていなくても ） そんな契約をしてしまうと、数百万円を失っても 気づくことが無く、ハウスメーカーの言いなりの 住宅建築になってしまいます。 ⇒ 契約は、すべてが決まってから。（ 当たり前 ） さらに、Kホームさんに場所を移して 電気・照明関係の打合せ ということで、 Hさんとは お別れしました。 2020.9.24 AM 10：00 地鎮祭の予定尾です。 ・・で、 8/17のコンペ時点では 「ネコと暮らす平家」 だったんですが、 今日の契約時点では 「ネコと暮らす家」 に、なりました。 コンペ時点では 小屋裏収納としていた部分 （ 天井高さ：1.4m以下 ）を、 コンペ当日に説明して 天井高さを低く押さえないで 立って歩けるように 変更しました。 で、その小屋裏収納だった部分は2階になり、 建物は平家ではなく2階建てになりました。 延べ床面積も、平家で33坪だったのが、 2階建ての42坪になりました。 したがって、坪単価も ガラリと変わりました。 ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。2020.8.17の 提案コンペ結果。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。これまでの打合せ結果。 ※マイホーム建築を依頼する工務店をどこにするか？ 比較して選ぶための資料作りを行ないました。 平面プラン・立面プラン・配置 外構プラン・ 什器プラン・仕上げ表、この5つがそろえば、 まったく同じ条件での本当の比較、 複数工務店の「提案・見積もり比較」ができます。 ※配置・外構プランです。 ※平面プラン 33坪・・です。 ※小屋裏収納です。 リビングを見下ろします。 ※南から見た 立面プランです。 ※西から見た 立面プランです。 ※「仕上げ表」 ※「仕上げ表」左 拡大 ※「仕上げ表」右 拡大 ※「什器プラン」 ※5/11、現地に行ってきました。全景写真です。 ※写真撮影した場所は、西側のお向かいの敷地です。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。 ※「顧問会員」の建築支援の場合、当事務所は 建築を請け負った工務店から、請負額の 5％を頂くことで、事務所運営が成り立ちます。 「メール顧問会員」の建築支援の場合は、 5％を頂くことがないので、会員自身から 支援料金として 30万円＋消費税を頂いています。 それでも、 当初からハウスメーカーを決めて建てて、 知らずに 数百万円を失うよりは、 はるかにマシです。メールをいただきました。2020.3.17 ※現状診断の結果が 危ういものになりました。武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時形になってきたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/18
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☆今の30代の老後 貯蓄や退職金で何とかなりますか？
勤める会社によりますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険の無料相談窓口について いまの30代が定年して年金生活するとして貯蓄や退職金でどうにかなるんですかね？ 勤める会社によりますか？ ※どのような老後になるか？・・を決める要因で 大きいのは、年金受給額と住まいです。 フルタイムの夫婦共稼ぎで 持ち家であれば、 年金受給額がかなり平均を上回り、 住居費の支出も かなり少なくて済み、 貯蓄を食いつぶす必要もなく、 老後でも 貯蓄が増えていく なんてことも、 あったりします。 で、このような質問をすると・・ 決まって登場してくるのは 金融業界の人と 保険業界の人たちです。 以下が、そのような人たちです。 洗脳されないよう、気を付けて読みましょう。 Aやれ3千万円だ2千万円だ、月に二十何万円だ、・・・って、ここの回答にもあるけど、日本人ってそう言う数字が好きですね。 そいで持って、自分がそれより多く持ってそうだと安心して、それより少ないと「政府が悪い」と噛み付く。 バカですね。 「平均」なんて皆の数字を足し合わせて人数で割っただけの統計上の数字で、個々人の生活には何の関係もありません。 年収250万円で暮らしている5人家族もあるだろうし、我が家のように13ヶ月間の失業中にコロナでほとんど外出しなかったけどやっぱり夫婦で1200万円費消していた家庭もあるところを、一緒くたにしてあなたの生活と比べてどうするの？ ＞貯蓄や退職金でどうにかなるんですかね？って、どうにかするしかないんですよ。 「上手く行かないので止めます」ってのはないんです。 たくさん稼いで、無駄金を遣わず、たくさん金を貯めて、賢く運用して増やしなさい。 私は大学生の娘のために投資信託などを税優遇口座に積み立ててやっており、1年間のリターンは14%です（他の私自身の口座は30%超えもあります）。 現在、残高は300万円ちょいですが、このまま新たな拠出なしで7%と言う控えめなリターンの仮定でも、娘がこの資金を必要になる50年後には1億円近くになっているはずです。 毎月5万円づつ積み立てれば3.7億円です。 30代なら、まだリタイアまで30年以上あるでしょ？金のこと勉強して賢く振舞いなさい。ぽかんと口を開けて待っていても金は降ってきませんよ。 ※結局、金融業界の人物のようです。 顔も名前も出さないから、 勝手に作詞作曲した話を 盛って盛って 皆さんに披露しています。 もちろん、真に受けてはいけません。 Aゆとりある老後生活を送るためには、約3,360万円もの老後資金が必要になります。 ※この営業トークから入るのは、保険屋さんです。 老後向け保険商品の購入へ 誘導します。政府が発表している2,000万円は、あくまでも通常の日常生活を送ることを想定した金額です。 そのため、旅行や趣味などを楽しむゆとりが欲しい場合や、突発的に発生するリスクのある医療費や介護費が発生することが考慮されていません。 一概に「ゆとりのある暮らし」といっても、必要額は個人や世帯によって違います。 試しに、夫婦2人の老後生活に関する調査を例に取ってみましょう。 1か月に必要な日常生活費は、75歳以上世帯平均で22.4万円。60～69歳世帯平均で1か月29.1万円となっています。 ゆとりある生活のためには、1か月35万円を目安に準備したいところですね。 年金も充てにしなければなりませんが、当然月収により老齢厚生年金が決まりますので、多い方が良いのは言うまでも有りません。 ※業界人の話に まともに付き合う時間があったら、 きちんと自分で生活設計することを 考えましょう。 以下に 参考資料を 掲載します。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時老後の心配をしなくていいように、きちんと 生活設計するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/18
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工務店に相談しても まずは土地を買ってからと言われ
今後 どのように行動すべきか分からなくなってしまいました。 ※はい、土地が無いと、 マイホームプラン作成には進めません。自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のＡさん（20代） （相談：ライフプランニング） ※今は・・30代？2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。 （第2子＆マイホーム取得）メールをいただきました。2021.2.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田 務様こんばんは、お世話になります。元メール顧問会員のAです。 ※2017年ごろのメール顧問会員でした。 当時は、おいしいブドウを送っていただいて、 佐々木FPと山分けで 味わわせて頂きました。 ごちそう様でした！いつもブログを見て勉強させて頂いています。標記の件、差し支えない範囲でご教示頂きたくご連絡しました。今後1、2年のうちに、土地と住宅プランを持って、何社かの工務店でコンペをしたいと考えています。 ※素晴らしい・・。 住宅展示場とかに行って、その場でハウスメーカー につかまって、そのまま 言いなりになっていない ことが 素晴らしい。以前頂いたアドバイスを元に住宅展示場や気になる工務店へ出向き勉強しているのですが、今後どのように行動すべきかわからなくなってしまったため相談させていただきたいです。 ※はい、分かりました。＜現状＞・工務店等で話をするとまずは土地を取得してからと言われ、 営業トークで終わってしまう ※はい、工務店の場合は そうだと思います。 土地が無ければ 家は建てられないので、 具体的な建築プランの話には進めません。 これが ハウスメーカーが相手だと、 宅建業免許もあるし 土地探しのお手伝いの話に どんどん発展していって、 次々と候補地の提案を行なってきます。 土地のお世話で縛って、建築受注も のような 営業活動を行なってきます。 （ 建築業者選びの選択肢が 無くなります ）・不動産情報をHPで見て、 検討している地域の土地の相場等は勉強している ※2017.7.25のマイホーム取得シミュレーションで、 資金計画の土地代は2000万円（35坪）でしたが、 そのくらいで 大丈夫ですか？・どのような土地を探すべきなのか（土地の形状、方角等） 判断できない、相談できる相手がいない ※もちろん だれでも 快適な環境を好むので、 良い形、良い方角であれば 嬉しいということに なります。 が、私たちは 土そのものを買うわけはなく、 立地や環境を買う・・ということになり、 そちらが妥協範囲内であれば、 少々の形や方角の欠点には目をつぶることになる のが、現実かと思われます。・ネットなどで勉強し、いいなと思う間取りイメージは 夫婦で共有できるようになってきた ※はい、基本的なイメージは共有しておきましょう。 ただし、家は 現実の土地の上に建ちます。 土地が決まったら、その制約の中で具体的な マイホームを考えていくことになります。 今まで培ってきたイメージと ガラリと変わる 家になったり、多少の変更で済んだり、 人生と同じで、色々な事が起こります。次のステップに進みたいのですが、この状態で不動産屋に接触して土地を探していいのか（不動産屋の餌食にされないか）心配です。 ※土地を買って 家を建てる人は、 不動産屋さんとの接触は 避けて通れません。 （ 当たり前 ） 工務店と同じで 不動産屋さんも 玉石混交状態です。 この社長・・ 危ない感じのオヤジだな、 なんて、不動産屋さんも 確かに存在します。次のステップとしては、まずは土地を購入し、それに合わせた間取りを作成するべきなのか、 ※はい、これが正解です。 土地が決まらないと、プラン作成はできません。自分たちが理想とする間取りに合わせて、土地を探すべきなのか ※こんなことは あり得ません。 決まった間取りに ちょうどいい土地、 などというものは、存在しません。 決まった土地に ちょうどいい間取りは 簡単に計画することができます。まだまだ勉強が足りていないのか。 ※はい、「土地と間取りの関係」についてのお話 の感じからは、まだまだ勉強不足のように見えます。 家は「間取り」や「デザイン」だけではなく、 非常に奥が深いものです。 生涯最大の買い物、もっともっと勉強したい。今後、どのように行動したら良いでしょうか。 ※「土地購入してマイホーム」という人の場合は、 まず 土地探し・購入！・・です。また、住宅の購入資金についても、元々自分たちの頭金約1,500万円の名義のバランスが悪いのですが(夫3：妻7) ※何も バランスが悪い・・ということではない。 だれがいくら出したか？ に合わせてすなおな登記すれば、 まちがって贈与税を負担！ ・・などということにはなりません。家の話が進むにつれて、妻の両親から支援が受けられることがわかりました。（約600万） ※おっ！ 素晴らしい！ これで、土地は 住宅と合わせたローンを借りる 必要が無くて済みます。 現金で土地を買うことができます。 これは、非常に大きなことです。 ハウスメーカーや銀行の制約を受けずに済みます。 知らずに 数百万円も余分に払うことも 無くなります。購入時の名義にこだわりはないのですが、今後問題になることがあるようでしたら、今からするべき対策などはありますでしょうか。お忙しい所恐れ入りますが、ご教示いただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※現時点で最も大切なことは・・ 土地は 現金で買う！・・ということを意識 しましょう。 現金で土地を買うことで、 その先のマイホーム建築計画がスムーズに進みます。 十分に煮詰めて行って、複数の工務店による 「提案コンペ！」を実施することができます。 マイホーム建築は大手や有名はウイスメーカーは まったく除外して考えなければなりませんが、 （ 余分な経費で 1000万円とか高い ） 不動産屋さんについては逆に 、 大きな有名な業者さんと接触しましょう。 なぜか？ 1 大手の方が 物件情報が豊富 2 仲介手数料は大手も中小も同じ金額 3 危なっかしい業者でない可能性が高い （ 洗練された若い社員も多い ） ということなので、まずすることは 土地探し！ 地元の大手不動産屋さん 数軒を訪問しましょう。 4～5軒 回っている間に 有力物件が出るかも。 めぼしい物件が無くても、 希望条件を伝えて 依頼しておけば、 数日後とか、数か月後とかに、 ピッタリの物件が登場するかも・・です。 ※この土地、自分たちは いいと思うけど、 本当に買ってしまってだいじょうぶだろうか？ ・・のように 確信が持てない場合は、 当事務所も 具体的な相談に乗っています。 現地写真や図面等の資料を見せてもらって 良し悪しのアドバイスを行なっています。 もちろん、カスミを食べて生きてはいけないので、 メール顧問会員の土地購入支援料金は いただいて お手伝いしています。 ※もちろん、メール顧問会員のマイホーム建築 の実行支援も行なっています。 プラン作成から始まって、 複数の工務店による提案コンペまで実施できる よう、お手伝いしています。 もちろん 料金はいただきますが、 よく多くの人たちがやっているように 当初からハウスメーカーを決めて （知らずに）数百万円をたれ流すよりは、 はるかにお得なことになります。2017/08/21 の記事。赤ちゃんや幼児がいても生命保険は不要メールをいただきました。こんにちは、お世話になっております、Aです。第二子、マイホームシミュレーションありがとうございました。この連休でようやくシミュレーションをじっくり見ることが出来ました。2人で将来の状況を把握しつつ話合えてとても助かります。これで自信を持ってライフプランニング出来そうです。 ※キャッシュフロー表は 「伝家の宝刀」です。 十分に使いこなせるように なってください。キャッシュフローを見ながら、子供が出来てからの妻の働き方もいろいろ検討していく予定です。 ※自分で具体的にシミュレーション しながら、 根拠を持って考え、 確信を持って結論を出すことが できます。また困った時はご相談しますのでよろしくお願いします。 ※何度でもどうぞ・・。私の地元の特産品の葡萄がちょうど時期でしたので、一度佐々木さんとご賞味ください。8月21日着になっているので、届くと思います。 安芸クイーン。 瀬戸ジャイアンツ。 ※午後4時・・20分前、 （佐々木FPが帰宅する前に） 葡萄が届きました！！ すごくおいしそうです！ 2人で分けやすいよう・・ 2房ずつあります。 武田FP 「チビちゃん（長女）、喜ぶね♪」 佐々木FP 「私の方が喜んでいます♪」 佐々木FP、興奮気味・・です。 ありがとうございました！！ いただきます！ FP事務所、やっててよかった・・。《 マイホーム取得シミュレーション 》第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まずは土地から、その通りだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/17
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玄関ホールに手洗いコーナー設置 来客はここで手を
ここで手を洗ってもらいます。 ※家族の手洗いは、奥の洗面で行ないます。 複数の工務店を比較検討するために、 4プランと仕上げ表を作成しています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.3.17 新規メール顧問会員。 （ 年間顧問料：3.6万円 入金 ）2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円 入金 ） ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。什器プラン、玄関ホールの手洗いが残っていました。2021.2.16 ※玄関ホールの洗面コーナー・・です。 ※これで、什器プランは一通り 終わったでしょうか？仕上表のたたき台プランを作成しました。2021.2.15 ※平面・立面・外構・什器の4プランと、 仕上表ができ上れば、 具体的な工務店比較ができます。 そこに向けて、作業を進めています。 今日は、仕上表（しあげひょう）のたたき台 プランを作ってみました。 掲載しますので、希望や要望をどうぞ。 ※左部分の拡大。 ※右部分の拡大。マイホームの建築プラン、作成作業をしています。2021.1.26 ※平面・立面・外構・什器の4プランと、 仕上表ができ上れば、 具体的な工務店比較ができます。 そこに向けて、作業を進めています。 今日・・2021.2.9 時点の資料を掲載します。 以下が、2/6に頂いたメールです。武田様 いつもお世話になっております。 Kです。 什器プランで脱衣室の洗濯機の上は乾燥機を置くかもしれないので、棚は作らないでおこうかと思います。 リビングダイニングは床暖房にしたいので、フローリングにします。壁はビニールクロスにします。（実家が〇〇業なので貼替時は頼めます。 また、カーテン工事は親にお願いする予定です。）外構プランのイメージを添付します。 以上、よろしくお願いいたします。 ※東側の広い面積は、全部 コンクリートで舗装して しまいますか？ 将来に渡って 永遠に日当たりが良さそうな スペースに見えます。 こちら側の道路沿いにも花壇をもうければ、 道路から見た 建物の見栄えを良くなります。 ※乱形石は、玄関アプローチ等によく使われます。 武田FP宅でも、使っています。 ※花壇の右下から玄関までの仕上げが、乱形石です。 不整形の自然石を並べるので、熟練の職人さん でないと、きれいに仕上げられません。 ※以下、什器プランを掲載します。マイホームに関するKさんの希望。・外観和風（和モダン？）な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK：２０帖程度和室：４．５～６帖＋押入主寝室：８帖程度子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋浴室：２．５帖トイレは２か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース （家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）・LDKは東西に横長（L字型？）・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、 後で２部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2～3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ！ 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時什器プラン、だいたいOK だべか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/16
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死亡保障必要額 計算したら なんと 約7000万円！？
7000万円！に なってしまいました。 ※加入している収入保障保険の保障額は、 3300万円です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員の Tさん（30代） （ 相談：ライフプランニング ）2020.12.15 メール顧問会員 申し込み。2020.12.17 新規 メール顧問会員。2021.2.12 現状診断。現状診断の結果は こうなりました。2021.2.16 ※2021.2.12に 現状診断が終わり、 メール添付で送りました。 感想をいただいてから 記事にアップしようと 思っていましたが、まだ反応なし。 なので、ここで結果報告します。 最大の問題点は、表題通り 死亡保障必要額です。 夫の現時点の死亡保障必要額が、 約7000万円になってしまいました。 これは、異常なことです。 7000万円分の保険料なんて払っていられません。 計算過程のそれぞれの数値が それでよかったか？ 検証してみる必要がありそうです。T家の現状診断 結果。2021.2.12 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移） どのような一生になるのか？ 一目で分かります。 ※年金は、夫婦で このように受け取ります。 ※受け取る年金を 老後のキャッシュフロー表に 収入として 書き込みます。 ※キャッシュフロー表（1年ごとのお金の収支）。 左が現役、右が老後。 読者の皆さんも マネをして 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫の受給年金の計算です。 ※妻の受給年金の計算です。 ※・・で、夫の死亡保障必要額の計算結果です。 ※その計算 そのものです。 しっかり中身をチェックしてみたい。 特に「必要資金（支出）」の繊細を。 ※グラフで見ると、はっきり分かります。 異常なほど、大きな必要額になっています。 ※Tさんからの 連絡を お待ちしています。再ヒアリングの回答が戻りました。2021.2.8武田様お世話になっております。Tです。再ヒアリングの記入が完了致しましたので送付致します。ご確認よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 この週末で がんばって 回答してもらった ようです。 さっそく、今日から 作業着手しました。 現状診断 終了予定は、2/12（金）です。 お楽しみに・・。 ※この絵を じっくり見て、日本の年金制度を 理解した上で、以下の文章をお読みください。頂いたヒアリングシートの整理整頓が終了しました。2021.2.5 ※Tさんからの郵送の提出資料も届いたので、 佐々木FPが 整理整頓作業を行ないました。 ヒアリングシートの「年金」のページで、 「厚生年金基金が有る場合」について質問 していますが、 ここに・・よく勘違いして、 年金見込み額を記入する会員がいます。 Tさんも、同様の勘違い記入をしていました。 以下は、 「再ヒアリング」で佐々木FPが書いた文章です。 （ 私 武田FPが一部 加筆 ）「夫 63万、妻 49万」の記入がありましたがこちらは年金見込額ですね？厚生年金基金とは厚生年金の上乗せ部分ですので削除しました。会社によって加入している、加入していないところがあります。頂いた年金資料では 加入履歴がわかりませんがある場合（あった場合は）金額を確認してください。（年金資料をみれば加入歴がわかります。 「厚生年金基金」という言葉があります。 現在加入中の場合は職場に、 過去に加入していた場合は企業年金連合会に電話して下さい） ※厚生年金基金がある企業は、今では かなりの少数派です。 佐々木FPが てきぱきと整理整頓した Tさんのヒアリングシート、 これから「再ヒアリング」として、 メール添付で送ります。 この週末で がんばって 記入返信してもらえば、 来週早々、「現状診断」の作業に取りかかります。メールをいただきました。2021.2.3武田様お世話になっております。１２月にメール顧問会員になりましたTです。遅くなりましたが、ヒアリングシートを記入しましたので送付致します。提出資料は本日郵送させていただきます。お手数ですが、ご確認よろしくお願い致します。 ※あ・・ ついに、提出して来たんですね。 よかった、よかった。 かなり 日数がたってしまったので、 ひょっとしたら ギブアップしてしまった？ ・・かと思っていましたが、 よく頑張りました。 人間の一生の生活設計をする作業です。 経験したことがないような、本当に、本当に、 大変な作業になります。 まずは よかった、よかった。 しっかり、現状診断していきましょう。 提出資料の郵送物が届いたら、さっそく 作業着手しますので、お楽しみに・・。最初にいただいたメール。2020.12.15武田様はじめまして。Tと申します。この度は、メール顧問会員の新規受付に応募したく、ご連絡致しました。お手数ですが下記ご参照宜しくお願い致します。○相談内容①生活設計について ・キャッシュフロー表を作成し、 老後生活までの貯金額の流れを明確にしたい。②マイホーム取得について・適切なマイホーム予算が知りたい。・遅くとも長女が小学校入学まで（2023年3月)までに 購入希望。 ・希望学区が決まっており、地域はかなり限定的。 土地から購入だと予算が足りないため、 中古住宅（リフォーム）もしくは建売住宅を購入予定。 ・希望物件が１つあり、見学予約をしたが、 見学前に成約となり、勉強のため内覧完了。・夫の父より、贈与税非課税分を目安に援助予定 （約１０００万程度）。 →税制の関係もあり、可能な限り2021年中に購入希望。③マイホーム取得に伴うローンの組み方について ・自分たちに適切な金利・期間を選択したい○生活設計の意識夫・今まで基本的に妻に家計を任せてきましたが、 これを機会にキャッシュフローを見ながら一緒に 生活設計をしていきたい ※生活設計は 夫婦の共同作業です。・現在、妻から渡されるお小遣いをやりくりして、 趣味にお金を使っているが、 妻より今後の状況によってはお小遣いを減らすかも と言われることもあり、 家計状況を共有することで、適切な金額を知り、 やみくもに節約するのを避けたい。 ※これまでの会員を見た感じでは・・ 将来の不安を過大にとらえ過ぎて、 できるだけ節約、できるだけ貯蓄、 のような発想をする傾向が強い人が多い ・・と、感じています。 キャッシュフロー表の作成で 将来を確認し、 根拠を持って お金が使える状況を 作りましょう。・正確な家計状況を把握することで、 将来の子供の教育に費やすお金があれば できるだけやりたい事をさせてあげたい。 ※はい、お金は使うためにあります。妻・可能な限り、仕事は続けていき、 生活費や貯金の手助けをしたいと考えている。・何度かスマホアプリで収支管理を試みておりますが、 月々の固定費以外の支出が正確に把握できていない。 例えば、楽天・アマゾン・ネットスーパー等は カード払い、店舗にて購入の場合は現金支払いとして いる為、 予算を決めても途中からわからなくなってしまい、 結果管理ができていない状況。 ※そのへんのことは、当事務所が何とか してあげられる問題ではありません。 自分たちで頑張って整理整頓するしか ありません。 でないと、ヒアリングシートに必要事項 を記入できないし、現状の診断もできません。・保険は先生のブログの読者になってから 最低限のものに絞り、現在夫の収入保障保険のみ加入。 ※とりあえずは それでOKです。 夫の死亡保障が必要か？必要ならいくらか？ 現状診断で はっきりさせましょう。・フルタイムで働いていることもあり、食費については、 ついつい外食をしてしまうため、無駄な支出が多いと感じる。 しっかり生活設計をして、全体的にどんぶり勘定を脱したい。 ※夫婦の生涯を ビジュアルで確認しましょう。〇住所：略〇家族構成：夫： 30代 会社員妻： 30代 会社員子： 幼児 2人ご確認いただきありがとうございます。項目の趣旨とずれた回答をしておりましたら、申し訳ございません。武田様からのご返信をお待ちしております。 ※申し込みメールを頂いた12/15（火）に 会員になるための案内メールを送っています。 12/17（木）、年間顧問料：36000円が 振り込まれたので、 ヒアリングシート（６ページ）を メール添付で送りました。 がんばって記入し、提出資料を用意し、 できるだけ早く返信してください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時どう転んだって、7000万円は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。
2021/02/16
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☆無料相談って 生命保険証書を持参すれば 親身に
アドバイスしてくれますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険の無料相談窓口について ※無料損段は「相談」ではなく「営業行為」です。 そのことを、しっかり認識しておきましょう。保険の解約と新規に契約を考えています。 ※ ？？？複数の生命保険の会社の証書や設計書を持参し、見比べたりアドバイスはしてくれますか？ ※おバカさんです。 そりゃあ 大喜びで 色々やってくれます。 （ 当たり前 ） ありがたい お客様が 向こうから わざわざ やってきてくれるんですから。その際には本当に相談者に見合うアドバイスをいただけるのですか？ ※おバカさんです。 「相談者に見合うアドバイス」のふりをして、 先方が一番売りたい（儲かる）商品を 売りつけられることになります。やはり推しの生保会社があるんですか？ ※当たり前。 その時点で 最も販売手数料が稼げる保険商品を、 いかにも「あなたに最適な保険」として 売りつけられることになります。 彼らは、保険を売るのが仕事です。 ※『保険加入＝お金を失うこと！』 一定期間の保障を買って お金を失うことに なるのが「保険」であり、 お金を失ってもなお、「保険」に頼らざるを 得ないかもしれないケースは、あります。 火災・自動車・収入保障保険、の３つだけ。 これらに該当するケースでは、 お金を失うことを覚悟の上で加入しましょう。 これらで失うお金は、人生の必要経費ですが、 医療保険その他で失うお金は、必要経費でも なんでもなく、ただの「お金のたれ流し」です。 洗脳されたまま 流されていないで、 しっかり 自分の頭で考えよう。 Aそういうところで働いてます。うちは完全固定給ですが、ボランティアではないですので手数料は少ーし気になる程度。お客様の要望などをひっくり返すようなアドバイスやプランニングはしませんね。 ※私は、「お客様の要望などをひっくり返す」 ような アドバイスばっかり しています。場所によりますよ、大手代理店でも直営がどうかで人材の質も大きく変わります。掛け金の予算聞いてソッコーでオススメの設計書出すところはまずやめたほうがいいです。 ※そもそも、保険販売代理店に行くことを やめた方がいいです。 A代理店ですから手数料商売。 ※当たり前、だから 行かない方がいい。例えばA生命は代理店手数料が5%で、B生命が６％だとした場合、会社は従業員に対して、AとBが同じ商品ならB生命を優先的にお客様に勧めるよう指示するのは否めないのでは? ※当たり前。ただし、従業員は相談者に見合うアドバイスはすると思いますよ。 ※そこは違う。 そもそも 利益相反の関係だ。 A無料相談といっても相手も商売ですから…保険外交員の方が一番欲しいのは「保険証券のコピー」なんです。それがわかれば設計書が作れるからね。なのでそんなものをもっていったら喜んでアドバイスしてくれますよ(*^^)v ※当たり前。 鍋を背負ったカモ・・状態。きちんとしたプランナーならよりベターな提案をしてくれると思います。 ※はい、彼らにとって よりベターな提案を。 保険には、できるだけ加入しないことだ。 最低限 必要かもしれないのは・・ 火災・自動車・収入保障保険の3つだけ。 他の保険は、ひたすら お金を たれ流すだけだ。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時無料相談は「相談」ではないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/16
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マイホームプランに 仕上表は欠かせないんですよ
計画資料を作っています。 ※4プランと仕上げ表を完成させて、 複数の工務店を比較します。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.3.17 新規メール顧問会員。 （ 年間顧問料：3.6万円 入金 ）2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円 入金 ） ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。仕上表のたたき台プランを作成しました。2021.2.15 ※平面・立面・外構・什器の4プランと、 仕上表ができ上れば、 具体的な工務店比較ができます。 そこに向けて、作業を進めています。 今日は、仕上表（しあげひょう）のたたき台 プランを作ってみました。 掲載しますので、希望や要望をどうぞ。 ※左部分の拡大。 ※右部分の拡大。マイホームの建築プラン、作成作業をしています。2021.1.26 ※平面・立面・外構・什器の4プランと、 仕上表ができ上れば、 具体的な工務店比較ができます。 そこに向けて、作業を進めています。 今日・・2021.2.9 時点の資料を掲載します。 以下が、2/6に頂いたメールです。武田様 いつもお世話になっております。 Kです。 什器プランで脱衣室の洗濯機の上は乾燥機を置くかもしれないので、棚は作らないでおこうかと思います。 リビングダイニングは床暖房にしたいので、フローリングにします。壁はビニールクロスにします。（実家が〇〇業なので貼替時は頼めます。 また、カーテン工事は親にお願いする予定です。）外構プランのイメージを添付します。 以上、よろしくお願いいたします。 ※東側の広い面積は、全部 コンクリートで舗装して しまいますか？ 将来に渡って 永遠に日当たりが良さそうな スペースに見えます。 こちら側の道路沿いにも花壇をもうければ、 道路から見た 建物の見栄えを良くなります。 ※乱形石は、玄関アプローチ等によく使われます。 武田FP宅でも、使っています。 ※花壇の右下から玄関までの仕上げが、乱形石です。 不整形の自然石を並べるので、熟練の職人さん でないと、きれいに仕上げられません。 ※以下、什器プランを掲載します。 ※徐々に、仕上表と外構プランに入っていきます。マイホームに関するKさんの希望。・外観和風（和モダン？）な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK：２０帖程度和室：４．５～６帖＋押入主寝室：８帖程度子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋浴室：２．５帖トイレは２か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース （家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）・LDKは東西に横長（L字型？）・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、 後で２部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2～3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ！ 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時仕上表、必須だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/15
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保険料や学資保険受取額は 自分でCF表に入力しよう
現在 加入中の保険は 学資保険 火災保険 収入保障保険です。 ※火災保険は人生の必要コストとして、 「住居費」の中に入れて考えましょう。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。資料作成作業、着手しましたが、佐々木FPから 質問があります。2021.2.151 保険料や学資保険の受取額は、ご自分で キャッシュフロー表に 数字を入力してください。 ※いただいている資料からは、それぞれの保険の 保険料や受給額や受給時期などが不明なようです。 なので、このようなお願いになったようです。 保険料は、毎年の支出の「保険料」の欄に、 受給額は、該当年の収入の欄に「保険金」として。2 「妻も65歳定年になる」とありましたが、 現状診断では 60歳定年、 60歳から 78万円/年のパートで作成しています。 60～65歳の収入は いくらの設定にしますか？ 老齢年金、死亡保障必要額の計算に必要です。 ※給与収入の金額や勤務期間が変われば、 受給できる老齢年金額も変わるし、 死亡時の必要額計算も違ってきます。 想定収入金額をお知らせください。 ※それから・・追加質問、武田FPからの質問です。 年金受給は 70歳からに繰り下げて受け取る ・・ということでしたが、 どうして そうしたいのか？ 教えてください。 フルタイムの共稼ぎ夫婦なので、 老後の年金額は 十分すぎる金額になります。 わざわざ 小細工する必要はないレベルです。 今日一日、佐々木FPは作業をしましたが、 ここから先は、今回の回答を得ないと 前に進むことができません。 回答を頂き次第、佐々木FPが作業を再開します。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.12ファイナンシャルプランナー 武田様 佐々木様いつもお世話になっております。現状の再診断をお願いいたします。 ・自宅見積もりはPDFで添付いたしました。 ・キャッシュフローのみ訂正したものを添付しました。 ・現在、加入している保険は 学資保険、火災保険、地震保険、夫収入保障保険です。 ※火災保険や地震保険は、人生の必要経費です。 保険の欄ではなく、「住居費」に区分します。 それ以外の生命保険を、「保険」に区分しましょう。 生命保険で必要経費の可能性があるのは、 収入保障保険だけです。 それ以外は、ただの お金をたれ流しです。 医療保険やガン保険は、お金のたれ流し。 （ 当たり前 ） ・前回、生活費に住宅費と保険費もいれていた為、 高額になっておりました。現在の生活費を新たに記入しました。 ・前回、送信しました、夫が加入していた保険は 全て毎年更新の為、昨年の８月に契約していました。 今後ともよろしくお願いいたします ※佐々木FP、今日で Tさん（30代）の現状診断を 終えたので、週明けから Tさん（40代）の 資料作成作業を始めます。 仕切り直し・・です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.7ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 コメントありがとうございました。 私の記入の方法の誤りで、火災保険は解約しておりません。 東京海上保険の私の保険のみ解約しています。 ※「終身保険」を解約したんですね。 もちろん、OKです。 車のローンも１月に一括支払いしました。 ※はい、車を借金で買ってはいけない。 利息分、高い買い物をしています。 私の年金の住所変更も終わり、年金定期便を確認する事ができました。 先日、夫が職場から保険加入表を持ってきた物を確認しました。 その結果、まだ、医療保険に加入しておりました。 ※ ・・。 現状診断時点で無かったものが新たに 出てきた・・ということですか？ キャッシュフロー表に反映させるためには・・ 1 個人年金は、月13000円をいつまで支払い、 いつから、いくら、何年間もらえますか？ 2 医療保険は 資料が3枚ですが、 3件加入している・・ということですか？ 何につけても「いくらのお金を いつから いつまで」 という情報が必要になります。 キャッシュフロー表作成の最低条件です。今回確認したい事：①住宅ローン乗り換えについて②ヒアリングシートの記入方法について①住宅ローンの乗り換え 乗り換え見積もりをとりました。手数料も高い為、乗り換えするべきか迷っています。私の住宅ローンが１０年固定でその後、変動となっています。今後の変動金利も考えた場合、住宅ローンの返済額はどのように計算すればよいのでしょうか？銀行に相談する事も考えましたが、住宅ローンを販売しているところに、質問する事もおかしいと思い、相談させていただきました。 ※現時点のキャッシュフロー表では、 10年固定の返済額がそのまま、 その先まで継続されるものとして、 資料作成するしかありません。 先へ行って、状況が変わる都度、 キャッシュフロー表の数字を微調整していく ことになります。②家計支出について：ヒアリングシートの記入方法について現在、自宅から〇〇市に通勤していますが、５年以内に再度転勤があります。その為、５年以内には、自動車にかかる費用が減少すると見込んでいます。 ※現状診断では、ずっと同額になっています。 キャッシュフロー表をいじる必要があります。夫婦いづれかが死亡した場合も、現在同様に就労し、収入も現在同様と予定しています。 ※現状診断では、大幅減になっています。 修正する必要があります。また、〇〇市に私の両親が居ますので、どちらかが死亡した場合は、自宅を売却して、両親と同居する予定です。この事をヒアリングシートにどのように記入すればよかったのでしょうか？ ※自宅売却・・ということであれば、 そこで得られるお金やかかるコスト等々も 考慮して試算に入れなければならないので、 単純にシート記入では済みません。私と夫の職場は現状から６５歳定年になると思います。 ※現状診断は 妻60歳定年で作成しています。 65歳定年ならば、60歳からの年収は いくらに設定しますか？ ・・という情報が、必要になります。その場合、７０歳から年金開始になると仮定した場合、 ※年金受給は、65歳からです。６５歳から７０歳までは、貯金で生活し、年金を繰り下げ受給を考えていました。 ※なぜ、そう思いましたか？ 繰下げ受給するのであれば、再計算が必要です。 年金繰下げしない人生は、以下です。 何の問題も無いように見えます。 ③収入保障額について ※ ？？？ 死亡保障必要額のことですか？ ②の状態を想定した場合、必要な夫婦ともに必要な収入保障額はいくらになりますでしょうか？お忙しいところ恐縮ですが、お時間のある時にご教示いただけますと幸いです。 ※②の状態・・？ そのものが不確定に見えます。 現状診断は一応 2020.12.11に終わった事に なっていますが、 このように 後から後から 新事実が出てきたり している 不確定な状況では・・ 私の印象では、Tさん夫妻の「現状診断」は、 まだまだ終わっていない。 現状が把握できた・・という状態には 至っていないように見えます。 まずは、きちんと「現状診断」を終えましょう。 もうこれ以上の漏れはない「現状診断」の 作成を終えてしまいましょう。 そのためには、できれば・・ 資料作成している佐々木FPの勤務時間 （ 10：00 ～ 15：00 ）の中で、 お昼休み時間にでも、お電話をいただければ と思います。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.12.31ファイナンシャルプランナー 武田様いつもお世話になっております。東京海上日動火災保険は解約しました。 ※えっ！？ 火災保険を解約した？ なぜ？ 家が火災になったら どうしますか？今回の相談は残り約七年ある学資保険について解約についてです。現在解約するとやはり入金よりも返戻金が若干少なくなります。 ※はい、貯蓄性保険は すべて そうなります。 解約されないための仕組みですね。それでも、解約して手元にお金がある方が安心ではないかと思えるようになってきました。 ※終身保険の解約の場合は、 「160万円損しても 劇的に安心な人生になる」 ことが、 キャッシュフローグラフで明らかになったので、 「終身保険は解約！」 という結論でOKですが、学資保険はどうでしょう？大学入学まであと、６年ありますので、その間は現金で貯蓄したいと考えてます。自分なりにキャッシュフローを変化させ保険よりも現金での貯蓄が必要かと考えました。このような考えでも大丈夫なものでしょうか？ ※まあ 元々、保険で貯蓄を始めなければ良かった ということなんですが・・。年の瀬でお忙しい時期にメールを差し上げてしまい、申し訳ございません。返信は来年のお手すきの時間に頂けたらと思います。宜しくお願い致します。 ※学資保険を解約するかどうかは・・ 終身保険の解約ほどの 人生に与えるインパクトは 実は ありません。 この先 数年だけ・・ということと、 損得の金額もそんなに大きくないということで、 （ グラフにしても 違いが見えない程度 ） どちらでも お好きなように、 というのが、私の考えです。 2020.12.19の記事のシミュレーションでは、 「終身保険を解約して 繰上げ返済」 という、2つの要素を入れましたが、 もっとシンプルに・・ 「終身保険を解約！」 その１要素だけで その後の人生がどうなるか？ あらためて シミュレーションしてみました。 終身保険は、金額が大きい、期間が長い、 という特徴のために、 人生に与える解約の効果が 非常に大きいです。 ※終身保険を継続した場合のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※妻の死後に、終身保険の大金が入りますが、 現役中も老後も、危なっかしい感じに見えます。 お金を 死後へ、死後へ、と送ってはいけない。 同様に、お金を 老後へ、老後へ、と送ってはいけない。 何のために生きているのか？ お金は 使うためにある。 将来が不安だから？ 将来が見えていないから 不安になる。 将来が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってみればいい。 生活設計の意識が無いから 業界の言いなりになる。 胸を張って お金が使えるようになろう。 ※終身保険解約後の人生。 （ １年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表、現役。 ※キャッシュフロー表、老後。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）現状診断 終了。 2020.12.11 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。顧問会員になりました。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。顧問会員申し込み時点のメール。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、今更ながら、それで良かったのか心配になり、今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、親の介護と現在二人目不妊治療をしており、家計が苦しい状況になり、再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まず、きちんと 現状を把握するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/15
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☆生命保険に入るのが当たり前と思っていましたが
意外と病気にもならず、無駄なお金を払ってる気が ※おバカさんでした。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q女性の方、生命保険は、入られていますか？ ※ ？？？最近、生命保険に疑問を持ち、入るのが当たり前と思っていましたが、意外と病気にもならず、無駄なお金を払ってる気がしました。 ※「気がしました」・・ではなく、 現実に 無駄なお金を払っているんです。 医療保険やガン保険 その他に加入して お金を払い続けている人たちが そのことに気付いていないだけのことです。年齢的にこれからがいろいろある年齢ではありますが、皆さんどうされていますか？ ※色々あるのが これからであっても、 生命保険に入ることが 確実に損であることに 何の変わりもありません。 加入しない方がいいに決まっています。 ※『保険加入＝お金を失うこと！』 一定期間の保障を買って お金を失うことに なるのが「保険」であり、 お金を失ってもなお、「保険」に頼らざるを 得ないかもしれないケースは、あります。 火災・自動車・収入保障保険、の３つだけ。 これらに該当するケースでは、 お金を失うことを覚悟の上で加入しましょう。 これらで失うお金は、人生の必要経費ですが、 医療保険その他で失うお金は、必要経費でも なんでもなく、ただの「お金のたれ流し」です。 洗脳されたまま 流されていないで、 しっかり 自分の頭で考えよう。A保険は「起きる確率が高いこと」には貧弱になるので、 ※その通りです。 医療保険で20万円もらうために 40万円払い、 ガン保険で100万円もらうために200万円を 払うことになります。 （ でなければ 保険業界が 成り立たない ） が、おバカさん達は 入っていれば安心♪ なようです。 （ だから おバカさん ）「これからいろいろある年齢」なら「だから入らない。やめる」が基本です ※そういうことです。 A生命保険は、入るの当たり前では無いです。 ※はい、正解です。健康で、若くて、貯金が出来る余裕が有る方なら、入らない方が良いです。 ※はい、正解ではないです。 若くなくて 老人であっても、 貯金が無くても（無いからこそ）、 生命保険に加入して お金をたれ流してはいけない。50歳など、そろそろかな?と言う年齢の時に何かしら、保険に入るといいと思います。 ※おバカさんです。 洗脳されていないようで しっかり洗脳されている。 保険には入るもの・・と思っている。残される家族が居て心配なら、その為に入るくらいでしょうか。保険は、掛け捨て以外、損をするシステムですから、間違っても、積み立て型などは、やめた方が良いです。 ※おバカさんです。 保険で積立て貯蓄はやめた方がいいのは 事実ですが、 「掛け捨て以外 損をするシステム」ではなく、 掛け捨てそのものも、損をする仕組みです。お安い共済でも良いのではないですか？ ※おバカさんです。 共済が安いのは確かだが、お金をたれ流す 仕組みであることに 違いはない。仰るとおり、保険は無駄なお金の支出です。 ※おバカさんです。 そうとも限らない。 火災保険・自動車保険・収入保障保険は 無駄ではない、人生の必要コストです。 無駄なお金の支出とは、 医療保険やガン保険などのことです。今、凄い共済が出て来ましたよ。掛け金が￥0になる。ゆくゆく収入にも出来る！ ※ ？？？ なに 訳の分からないこと言ってんの？生命保険に入っているからと言って、なってしまった病気は、治らないですし。入っているから安心。と言う事も無いですし。不安が無ければ、不要だなと思います。 ※言っていることが・・おかしい。因みに、私はよく病気をするので保険に入っていますが、単身者なら保険は助かるな。と思います。 ※おバカさんです。 医療保険で20万円もらって いやあ医療保険は助かるな・・と思った人は、 保険料を40万円とか 払っています。 （ あるいは これから 払います ） でなければ、保険の仕組みが成り立たない。 でなければ、保険業界が成り立たない。入院していても家賃はかかるし、直ぐには働けないですから。生活環境にもよるのかな。と、思います。 ※どのような環境の人であっても、 貯蓄が多い人・少ない人 どちらであっても、 医療保険やガン保険には入らない方が、 生活設計上・・確実にお得です。 （ 当たり前 ）保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時生命保険に入るのは当たり前 ではないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/15
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生活費に住宅費と保険費も入れていたため高額に★
現在の生活費を新たに記入しました。 ※収入が多い割には 現状診断の結果は、 ひどいキャッシュフローになりました。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。メールをいただきました。2021.2.12ファイナンシャルプランナー 武田様 佐々木様いつもお世話になっております。現状の再診断をお願いいたします。 ・自宅見積もりはPDFで添付いたしました。 ・キャッシュフローのみ訂正したものを添付しました。 ・現在、加入している保険は 学資保険、火災保険、地震保険、夫収入保障保険です。 ※火災保険や地震保険は、人生の必要経費です。 保険の欄ではなく、「住居費」に区分します。 それ以外の生命保険を、「保険」に区分しましょう。 生命保険で必要経費の可能性があるのは、 収入保障保険だけです。 それ以外は、ただの お金をたれ流しです。 医療保険やガン保険は、お金のたれ流し。 （ 当たり前 ） ・前回、生活費に住宅費と保険費もいれていた為、 高額になっておりました。現在の生活費を新たに記入しました。 ・前回、送信しました、夫が加入していた保険は 全て毎年更新の為、昨年の８月に契約していました。 今後ともよろしくお願いいたします ※佐々木FP、今日で Tさん（30代）の現状診断を 終えたので、週明けから Tさん（40代）の 資料作成作業を始めます。 仕切り直し・・です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.2.7ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 コメントありがとうございました。 私の記入の方法の誤りで、火災保険は解約しておりません。 東京海上保険の私の保険のみ解約しています。 ※「終身保険」を解約したんですね。 もちろん、OKです。 車のローンも１月に一括支払いしました。 ※はい、車を借金で買ってはいけない。 利息分、高い買い物をしています。 私の年金の住所変更も終わり、年金定期便を確認する事ができました。 先日、夫が職場から保険加入表を持ってきた物を確認しました。 その結果、まだ、医療保険に加入しておりました。 ※ ・・。 現状診断時点で無かったものが新たに 出てきた・・ということですか？ キャッシュフロー表に反映させるためには・・ 1 個人年金は、月13000円をいつまで支払い、 いつから、いくら、何年間もらえますか？ 2 医療保険は 資料が3枚ですが、 3件加入している・・ということですか？ 何につけても「いくらのお金を いつから いつまで」 という情報が必要になります。 キャッシュフロー表作成の最低条件です。今回確認したい事：①住宅ローン乗り換えについて②ヒアリングシートの記入方法について①住宅ローンの乗り換え 乗り換え見積もりをとりました。手数料も高い為、乗り換えするべきか迷っています。私の住宅ローンが１０年固定でその後、変動となっています。今後の変動金利も考えた場合、住宅ローンの返済額はどのように計算すればよいのでしょうか？銀行に相談する事も考えましたが、住宅ローンを販売しているところに、質問する事もおかしいと思い、相談させていただきました。 ※現時点のキャッシュフロー表では、 10年固定の返済額がそのまま、 その先まで継続されるものとして、 資料作成するしかありません。 先へ行って、状況が変わる都度、 キャッシュフロー表の数字を微調整していく ことになります。②家計支出について：ヒアリングシートの記入方法について現在、自宅から〇〇市に通勤していますが、５年以内に再度転勤があります。その為、５年以内には、自動車にかかる費用が減少すると見込んでいます。 ※現状診断では、ずっと同額になっています。 キャッシュフロー表をいじる必要があります。夫婦いづれかが死亡した場合も、現在同様に就労し、収入も現在同様と予定しています。 ※現状診断では、大幅減になっています。 修正する必要があります。また、〇〇市に私の両親が居ますので、どちらかが死亡した場合は、自宅を売却して、両親と同居する予定です。この事をヒアリングシートにどのように記入すればよかったのでしょうか？ ※自宅売却・・ということであれば、 そこで得られるお金やかかるコスト等々も 考慮して試算に入れなければならないので、 単純にシート記入では済みません。私と夫の職場は現状から６５歳定年になると思います。 ※現状診断は 妻60歳定年で作成しています。 65歳定年ならば、60歳からの年収は いくらに設定しますか？ ・・という情報が、必要になります。その場合、７０歳から年金開始になると仮定した場合、 ※年金受給は、65歳からです。６５歳から７０歳までは、貯金で生活し、年金を繰り下げ受給を考えていました。 ※なぜ、そう思いましたか？ 繰下げ受給するのであれば、再計算が必要です。 年金繰下げしない人生は、以下です。 何の問題も無いように見えます。 ③収入保障額について ※ ？？？ 死亡保障必要額のことですか？ ②の状態を想定した場合、必要な夫婦ともに必要な収入保障額はいくらになりますでしょうか？お忙しいところ恐縮ですが、お時間のある時にご教示いただけますと幸いです。 ※②の状態・・？ そのものが不確定に見えます。 現状診断は一応 2020.12.11に終わった事に なっていますが、 このように 後から後から 新事実が出てきたり している 不確定な状況では・・ 私の印象では、Tさん夫妻の「現状診断」は、 まだまだ終わっていない。 現状が把握できた・・という状態には 至っていないように見えます。 まずは、きちんと「現状診断」を終えましょう。 もうこれ以上の漏れはない「現状診断」の 作成を終えてしまいましょう。 そのためには、できれば・・ 資料作成している佐々木FPの勤務時間 （ 10：00 ～ 15：00 ）の中で、 お昼休み時間にでも、お電話をいただければ と思います。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.12.31ファイナンシャルプランナー 武田様いつもお世話になっております。東京海上日動火災保険は解約しました。 ※えっ！？ 火災保険を解約した？ なぜ？ 家が火災になったら どうしますか？今回の相談は残り約七年ある学資保険について解約についてです。現在解約するとやはり入金よりも返戻金が若干少なくなります。 ※はい、貯蓄性保険は すべて そうなります。 解約されないための仕組みですね。それでも、解約して手元にお金がある方が安心ではないかと思えるようになってきました。 ※終身保険の解約の場合は、 「160万円損しても 劇的に安心な人生になる」 ことが、 キャッシュフローグラフで明らかになったので、 「終身保険は解約！」 という結論でOKですが、学資保険はどうでしょう？大学入学まであと、６年ありますので、その間は現金で貯蓄したいと考えてます。自分なりにキャッシュフローを変化させ保険よりも現金での貯蓄が必要かと考えました。このような考えでも大丈夫なものでしょうか？ ※まあ 元々、保険で貯蓄を始めなければ良かった ということなんですが・・。年の瀬でお忙しい時期にメールを差し上げてしまい、申し訳ございません。返信は来年のお手すきの時間に頂けたらと思います。宜しくお願い致します。 ※学資保険を解約するかどうかは・・ 終身保険の解約ほどの 人生に与えるインパクトは 実は ありません。 この先 数年だけ・・ということと、 損得の金額もそんなに大きくないということで、 （ グラフにしても 違いが見えない程度 ） どちらでも お好きなように、 というのが、私の考えです。 2020.12.19の記事のシミュレーションでは、 「終身保険を解約して 繰上げ返済」 という、2つの要素を入れましたが、 もっとシンプルに・・ 「終身保険を解約！」 その１要素だけで その後の人生がどうなるか？ あらためて シミュレーションしてみました。 終身保険は、金額が大きい、期間が長い、 という特徴のために、 人生に与える解約の効果が 非常に大きいです。 ※終身保険を継続した場合のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※妻の死後に、終身保険の大金が入りますが、 現役中も老後も、危なっかしい感じに見えます。 お金を 死後へ、死後へ、と送ってはいけない。 同様に、お金を 老後へ、老後へ、と送ってはいけない。 何のために生きているのか？ お金は 使うためにある。 将来が不安だから？ 将来が見えていないから 不安になる。 将来が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってみればいい。 生活設計の意識が無いから 業界の言いなりになる。 胸を張って お金が使えるようになろう。 ※終身保険解約後の人生。 （ １年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表、現役。 ※キャッシュフロー表、老後。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）現状診断 終了。 2020.12.11 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。顧問会員になりました。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。顧問会員申し込み時点のメール。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、今更ながら、それで良かったのか心配になり、今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、親の介護と現在二人目不妊治療をしており、家計が苦しい状況になり、再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のＨさん（50代）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成！2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。 ※2021.2.12 の建築現場。※メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料：33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.11.11 再ヒアリングとして メール添付で 送りました。2020.12.7 再ヒアリング 回答戻る。 整理整頓の結果 「再々ヒアリング」 として、メール添付で送りました。2020.12.9 再々ヒアリングが戻る。 本日より 作業開始しました。2020.12.11 現状診断 終了。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。おーい、ヒアリングシートの返信 待ってますよ～。がんばれ、がんばれ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まず、きちんと 現状を把握するべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます
2021/02/12
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マイホーム建築現場へ 写真を撮りに行ってきました
大工さんが2人で、土台敷設・・。 ※天気もいいし・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.7.28 設計図書 完成。2020.7.30 提案コンペ 工務店5社 エントリー 終了。2020.8.17 提案コンペ 実施。2020.8.21 Kホームと建築請負契約2020.9.24 地鎮祭 ※建築場所は 下のような感じです。 さあ！ ここに どのような家が建つでしょうか？ ※Hさんのマイホーム建築予定地（黄色）です。 隣りがアパート建築予定地（青）です。建築現場を撮影してきました。2021.2.12 ※天気も良かったので つい フラフラと・・。 ※奥の青いシートで覆われている建築物は、隣りのアパートです。 Hさんのマイホームは、手前の部分です。 基礎コンクリートの上に 土台が敷設されています。 大工さんが2人で 作業をしていました。 まだ建物が立ち上がらなくても、 そこに建つ建物の形は分かるものです。 組み上げられた足場（あしば）の形状で、 総二階だとかということが分かってしまいます。 ※「この足場の形なら、はは～ん」 見る人が見れば、建物の形がもう分かってしまいます。 Hさんのマイホーム、週明けに上棟するようです。 楽しみですね。メールで年賀をいただきました。2021.1.4武 田 様 佐々木 様 新年明けましておめでとうございます。 ※明けましておめでとうございます。昨年はライフプランからマイホーム支援とお世話になりました。 ※順調に行きましたね。今年は、建設、受け取り、移住と行動を伴う激動の年と、これまた楽しみにしております。 ※マイホーム建築の過程・・楽しみですね。 その後の「民族大移動」も大変そうですね。今年も、消費者側に立ったライフスタイルを貫いてください。家造りは青春ですね。 ※Hさんは、何をやっても「青春」ですね。 いつでも「青春」だから、 何をやっても 楽しくて しょうがないですね。 マイホーム建築の過程・・ 私も興味を持って 観察したいと 思っています。大勢の職人さんたちがいましたが、工事していたのはお隣のアパート建築でした。2020.12.12 ※数台の車が止まって 工事をしていたのは お隣りの アパート建築でした。 基礎コンクリートを打設して、 型枠をはずした状態になっています。 （黄色の矢印） アパートなので、年度替わりの人の移動に合わせて 3月完成を目指して工事するものと 思われます。 Hさんのマイホームは、それよりも遅く完成する 予定です。 アパートの基礎コンクリートの手前の丁張（ちょうはり） が、Hさんのマイホーム建築現場です。 アパートの建物南面が、Hさんの建物の南面より 前に出た状態になるようです。2020.9.24 地鎮祭。 ※降雨が予想された 午前10時、 （ 工務店さんは テントも準備していました ） 参加者全員の 日頃の行ないの良さ？により、 晴天に恵まれました。 とどこおりなく、祭儀がとり行われました。 ・・が、終了直後の強風で、 四方に張り巡らされた縄に取り付けられている 四手（紙垂）と言う紙で折ったものが ちぎれて、バラバラになって 飛んで行きました。 参列者全員で それぞれの方向に追いかけて、 回収作業をしました。 実際の着工は、工務店さんの他の工事との関係で、 12月になるようです。 （ 完成予定は、来年の4月 or 5月 ） Hさんには、お土産に お菓子をいただきました。 （ 佐々木FPの分も ） 8月の「提案コンペ」の際にも いただきました。 （ その際も 佐々木FP分も ） 律儀なHさんです。 ごちそうさまでした。2020.8.21 当事務所にて 請負契約。 ※さすがに、ハンコを押す段階では緊張したよう ですが、無事に請負契約を済ませました。 設計図書ほか すべての資料を整えての契約です。 （ 見届けました ） 大手ハウスメーカーのように 受注数を優先する ところでは、すべての資料が整うことなく 「とりあえず契約」を先行させたりします。 （ 間取りも何も決まっていなくても ） そんな契約をしてしまうと、数百万円を失っても 気づくことが無く、ハウスメーカーの言いなりの 住宅建築になってしまいます。 ⇒ 契約は、すべてが決まってから。（ 当たり前 ） さらに、Kホームさんに場所を移して 電気・照明関係の打合せ ということで、 Hさんとは お別れしました。 2020.9.24 AM 10：00 地鎮祭の予定尾です。 ・・で、 8/17のコンペ時点では 「ネコと暮らす平家」 だったんですが、 今日の契約時点では 「ネコと暮らす家」 に、なりました。 コンペ時点では 小屋裏収納としていた部分 （ 天井高さ：1.4m以下 ）を、 コンペ当日に説明して 天井高さを低く押さえないで 立って歩けるように 変更しました。 で、その小屋裏収納だった部分は2階になり、 建物は平家ではなく2階建てになりました。 延べ床面積も、平家で33坪だったのが、 2階建ての42坪になりました。 したがって、坪単価も ガラリと変わりました。 ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。2020.8.17の 提案コンペ結果。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。これまでの打合せ結果。 ※マイホーム建築を依頼する工務店をどこにするか？ 比較して選ぶための資料作りを行ないました。 平面プラン・立面プラン・配置 外構プラン・ 什器プラン・仕上げ表、この5つがそろえば、 まったく同じ条件での本当の比較、 複数工務店の「提案・見積もり比較」ができます。 ※配置・外構プランです。 ※平面プラン 33坪・・です。 ※小屋裏収納です。 リビングを見下ろします。 ※南から見た 立面プランです。 ※西から見た 立面プランです。 ※「仕上げ表」 ※「仕上げ表」左 拡大 ※「仕上げ表」右 拡大 ※「什器プラン」 ※5/11、現地に行ってきました。全景写真です。 ※写真撮影した場所は、西側のお向かいの敷地です。 ※マイホーム建築 実行支援、 「顧問会員」の場合は、年間顧問料の36000円に、 さらにに上乗せで 料金を頂くことはありません。 ※「顧問会員」の建築支援の場合、当事務所は 建築を請け負った工務店から、請負額の 5％を頂くことで、事務所運営が成り立ちます。 「メール顧問会員」の建築支援の場合は、 5％を頂くことがないので、会員自身から 支援料金として 30万円＋消費税を頂いています。メールをいただきました。2020.3.17 ※現状診断の結果が 危ういものになりました。武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時来週には 上棟だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/12
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☆子3人の30代夫婦 マイホームは難しいでしょうか？
3000万の借入は無謀でしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qこの家計状況で数年後にマイホームは難しいでしょうか、、不安で質問させていただきました。 ※本来、他人に聞くことではありません。主人34歳（正社員 勤続14年、年収480万） 妻34歳（パート年収130万）子供3人（11歳（小5）、9歳（小3）、4歳（年少）） ※子供が3人なら、それなりにお金がかかります。 マイホーム取得以前に、そもそも その生涯は だいじょうぶなのか？・・の生活設計が必要です。 まず、現状のままで行く人生（生涯賃貸）で、 問題がないかどうか？ きちんとキャッシュフロー表を作ってみましょう。 それが、生活設計の第一段階です。 当事務所が顧問会員に行なっている作業でも、 マイホーム取得を希望する人でも・・ まず、「このまま生涯 賃貸住まいであったら」 という キャッシュフロー表を作成します。 これが、「現状診断」です。 それで問題が無いことをかくにんできてから、 さあ！マイホーム取得をしたら 人生は？ ・・という生活設計、 住宅取得のシミュレーション作成を行ないます。 グラフで人生を確認してみて、 大丈夫そうなら、GO！・・ということになります。来年には1番上の子が中学生になるのでそのタイミングでマイホーム購入ができたらいいなと考えています。 ※はいはい、生活設計をしてみましょう。現在少し会社の補助ありで家賃は51000円です。毎月なんとか5万は貯蓄へ。主人ボーナスは年間60万程(コロナ禍で減額しています)現在貯蓄は1400万程。車ローンなし。仮に35年ローン3500万を頭金500万、3000万の借入は無謀でしょうか？ ※おバカさんです。 他人に相談してもしょうがないことです。 家計の事情は、それぞれ全く異なる。毎月支出はトータル25万程です。 ※はい、その支出額も 子供たちの成長と共に 変化していくし、それぞれが独立してからの 支出はまた がくっと変わります。 きちんと キャッシュフロー表を作成して みることを、お勧めします。1番下が小学校に上がったらフルタイムで働く予定です。(手取り14万目安) ※はい、妻の働き方は 非常に重要な要素です。 キャッシュフロー表に 大きく影響します。不安なのは教育資金と老後資金です。 ※おバカさんです。 そのような「目的別貯蓄」の発想をしていると、 金融業界や保険業界の 思うつぼ になります。まとまりない文章になりましたがアドバイスいただければ助かりますm(_ _)m ※はい、下の方に 当事務所メール顧問会員の 生活設計の実例を掲載したので、 参考にして、 自分たち夫婦のキャッシュフロー表等の 作成にチャレンジしてみましょう。 A考え方が違いますまず「今のままなら生活できるのか」を考えましょう ①今後必要な貯蓄は、適当に並べると 学費3000万老後資金2000万車等の買い換えや老後の家賃2000万計7000万 ※このような「目的別貯蓄」の発想をしていると、 大きな見落としをいくつもしてしまいます。 これからの人生の支出は、学費・老後資金・ 車の買い替え等 だけではありません。 食費・通信費・交通費・レジャー費 等々の 基本生活費は、とんでもないボリュームに なるものです。 目的別貯蓄の項目に入ってこない支出が 実は、 かなり大きい ということを、知っておきましょう。 そのために、キャッシュフロー表の作成が 欠かせない・・ということになります。既に1400万あるので残り5600万。あと30年で貯めるなら月平均15万～16万。年190万弱。 今の貯蓄が月5万＋ボーナス60万なら120万。30年で3600万ですから2000万足りません。このままだと老後破綻の危機です。 ※支出を「目的別貯蓄」の項目だけで捉えると、 とんでもない誤算になります。では手取14万を加味すると約5000万のプラスですから、一気に3000万の黒字です。 ②現在の家賃5.1万に30年、補助なし8万に30年住むと約5000万 住宅ローン3500万＋利息500万＋固定資産税や修繕費1500万＝5500万ですから大差ありません。 災害リスクや空き家問題等には持ち家が有利。団信や住宅ローン控除を加味するなら更に金銭差は縮まります。 資産価値をゼロと見なしての比較ですから、地価の暴落などでも不利にはならず。実態は買う方が楽でしょう ①②を見ての通り「買うのは無謀か」ではありません。「今の賃貸のままでも変わらない」「破綻するかを左右するのは住宅ローンではない」です。 借入額よりも「その家は共働きをしやすいのか」等を考えましょう。「3500万だと破綻したが5000万なら楽勝だった」もありえますから、全体を見てください ※夫婦のキャッシュフロー表を作ってみる、 人生全体を眺めてみる、 それからです。 マイホーム取得をして大丈夫かどうか？ ・・の、判断は。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時キャッシュフロー表を作って人生を眺めてみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/12
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☆ガン保険 更新で2740円になる 高くないですか？
入ってるのは、あい○いニッセイのガン保険です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qガン保険について教えて欲しいです。40代前半に一年更新のガン保険に入りました(当時は月850円)。 ※おバカさんです。 ガン保険や医療保険に入ってはいけない。 保険加入は お金を失うことだ。確実に損！ 貯蓄で対応できることは、貯蓄で準備したい。今50才で、もうすぐ更新なのですが次回から2740円になるんですが、高くないですか！？ ※高くない。 最初が極端に安すぎたから 高く感じるだけ。因みに私は女性で、入ってるのは、あい○いニッセイのガン保険です。 ※おバカさんです。 どこのだろうが、ガン保険に加入してはいけない。 保険加入は お金を失うことだ。確実に損！ 100万円や200万円をもらうために 保険屋にお金を払い続けてはいけない。 100万円もらうために 200万円払うのが ガン保険だ。 でなければ、保険業界が成り立たない。 （ 当たり前 ） 貯蓄を増やしていくことが、最高の「保険」だ。あと、オススメのガン保険あれば教えて欲しいです。 ※おバカさんです。 そんな質問をすれば、保険屋が次々と登場して 好き勝手に 営業トークを展開するだけだ。 ※『 参考 』 「ガンで 300万円かかるって言われたらどうする？」 みんな、こうやって脅されて、ガン保険に入っています。 （ おバカさんです ） 現実は・・。 ※個人が実際にガンで払う医療費は、こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険に加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。 A2740円でどういった保障なんでしょうか？50歳でこの金額で入れるがん保険は無いと思いますよ…保障内容で判断された方が良いと思います。・診断一時金の額・放射線治療、抗がん剤治療の給付金・入院日額・手術給付金 等 A1年更新というのは、基本的に年齢が高くなりそのリスクがあがると保険料が高くなるシステムなんだから、それを承知で契約して今更何を言ってんだ？それがイヤなら最初から更新のない終身のものにしておけばいいだけだ若いときにはリスクが小さいから安いだけで、これを継続した場合、トータルでいくらになるのか計算せず、目先の安さだけで選んだ結果だなオススメと言っても、どういう保障が良いと思うか次第チューリッヒとかでいいんじゃない？ ※参考資料：他のサイトから拝借。 ※ガン保険に加入している おバカさんたちの 実態は こんなものであり・・ 「ガン保険加入を勧める保険業界」ですが、 ここで、 それ以前のお話に注目してみたいと思います。 そもそも、ガンって何？ 「ガン検診やガン治療を勧める医療業界」 （ 製薬・販売業界も含む ）の ガン治療やガン予防に関するお話に注目してみたい。 どの業界であっても、少数派の意見に注目して みることを お勧めします。 ちなみに 私 武田FPもFP業界の少数派です。 （ というか 全くシガラミを持っていません ） ※参考資料：がん治療は「劇的寛解例」に学べ。 ●京都の「からすま和田クリニック」が語る、がんは劇的寛解例に学べ・文芸春秋１６年６月号に現在一般的に行なわれているがん治療法を根本的に正す記事があります。非常に説得力のある説です、以下抜粋して紹介します。 また著者の和田医師のHPも紹介します。リンク・和田医師は京大の呼吸器外科教授を退官後、がん拠点病院の病院長への誘いを辞して、京都市内にクリニックを開設。ユニークながん治療を実践している。 以下記事の抜粋＞＞昨年１１月６日、東大病院にて「日本がんと炎症・代謝研究会」代表理事が居並ぶがん治療医らを前に衝撃の講演を行った。「がん治療には今、パラダイムシフト（革命的変革）が求められている。 われわれがやってきがん治療は間違っていたのではないか・・・」 ・数多くのがん患者が「大変な苦痛を伴う治療」を強いられ、「極端に高額な医療費」を負担させられたあげく、それでもがんが治らないという、なんとも理不尽な状況に置かれている。こんな治療を続けていいのか疑問に思っていたのです。 ・これだけやっても成果が上がらないなら、数は少ないながらも確実に存在する成功例を出発点に、なぜそのようなことが起きるのかを真摯に見直す必要があると考えたのです。・「寛解（かんかい）」とは「治療を見たかどうかは別として、がんが増悪しない状態が継続すること」です。そのような寛解状態が続く症例中に、時に驚くべき長期生存を示す症例が存在します。それが私のいう「劇的寛解例」なのです。 ・医師であれば、少なくとも一例や二例の劇的寛解例を目撃しているはずです。しかし、「何故なのだろう」と考え、患者に「何をしたらこうなったの？」と尋 ねる医師はまずいません。大多数の医師は標準がん治療の体系の中で仕事をしています。その体系のルールから外れることはタブーであり、かつ自分達が信じてきた体系が崩れ去るのを恐れて、彼等は不都合な真実に目を瞑ってしまうわけです。 ・また寛解に至った患者も医者に怒られるのが怖くて何をしたかを伝えません。 医者たちは自分達の治療が奏功した結果だと勘違いしてしまうのです。 【抗がん剤はがんを強くする】・抗がん剤はがんに耐性を与え、白血球を破壊して免疫力を下げます。つまるところ、がんの発生や増殖を抑制しているのは免疫であり、食事などによって微細環境を改善しようと考えたのも、それが免疫力の向上につながるからです。従って「抗がん剤は、がんを強くする矛盾した治療である、というのが私の基本的な考え方です」 【和田医師の推奨するがん治療法】・和田医師の治療ストラテジーは、CRP値（炎症の度合い）やリンパ球の割合（免疫力）、尿PH値（細胞環境の酸性度）、血糖値（栄養状態）などを監視しつつ、食生活の改善を中心に治療メニューを提示、実践するというものです。 ・がんが体内にあるだけでは、患者は痛くも痒くもありません。がんの「劇的寛解（かんかい）」から学び、新たな治療法を勧める「革命的がん治療法」その②です ちょっと長くなりますが以下引用です。 ＞＞和田医師の体験した「劇的寛解」の一事例。乳がんの乳房温存手術を受けた女性が、２年後に肝移転が見つかり和田氏を訪ねてきた。この患者はチョコレートとヨーグルトを大量摂取していたため、ただちにそれを止めさせ、食生活の改善を指導したところ、２箇月後に腫瘍マーカーの値が７．５から１．０へと下がった（正常値は５以下） それでも免疫系の数値が改善されなかったので、手術をした病院から勧められていた抗がん剤治療を止めさせたところ、４ヵ月後CT画像上からも、肝転移の影が消滅したのです。現在もこの患者はピンピンしています。同様の患者が結構いる。 このような劇的寛解を京大病院の弟子たちに話しても「何かの間違いでしょう」と言って、信じてもらえないのです（笑）。 「がんが治る」とはどういうことか、という問題です。がんが宿主の命を奪うのは、転移巣が増大してきて臓器が機能不全に陥るからです。逆に言えば、がんが体内にあるだけでは、患者は痛くも痒くもありません。 寛解とはそのような状態を言います。 一方圧倒的な大多数のがん治療医は、手術で臓器をごっそり取り除いたり、抗がん剤や放射線でひたすらがんを叩こうとします。 しかし、患者は手術の後遺症、抗がん剤や放射線の副作用に苦しめられたあげく、次々と亡くなっていきます。それでも治療法を改めないのは、がん治療医の怠慢と傲慢です。かつては私もそうでした。 がん治療医は「劇的寛解に学ぶ」すなわち「患者に学ぶ」という謙虚さをもってもらいたい。 ・がん細胞は正常細胞の遺伝子が変異したものです。遺伝子変異をもたらす原因としては、基本的には生活習慣、すなわち日々の食生活に起因しています。 遺伝子変異は正常細胞やその周辺の微細な環境が変化することで起こります。そして、その微細環境の良し悪しを決定付けているのが食生活なのです。 劇的寛解例を分析、研究した結果、微細環境の良し悪しは少なくとも「５つのファクター」に整理されることが分ってきました。 それぞれのファクターには引き金となる物質が存在します。第一はナトリュウム、第二はブドウ糖、第三は乳製品に含まれるIGF-１という物質、第四は脂肪酸、第五は炎症に関係するNF-ｋBという物質です。（それぞれの物質がどういうファクターに 関係するのかの詳細は紙面の都合上割愛しますが） 第一のナトリュームは塩分に関係し、がんが増殖し易い酸性化を促すので塩分の少ない食事に変えたほうが良い。 第二のブドウ糖は人にとっては生きるために必要なものですが、必要量を超えて体内に取り込まれると、それらはがん細胞に流れ込んでいきます。だからすぐに吸収されて血糖値を上げる甘いものや、白米などの大量摂取はがんには禁忌です。 吸収の緩やかな玄米を勧めています。 第三のIGF-１は乳製品に大量に含まれますが、強力な成長促進物質で細胞分裂を著しく増進する作用をもっています。従って私の患者には男女を問わず甘いものと乳製品の摂取をただちに中止するよう指導しています。 第四の脂肪酸は がん細胞の細胞膜を形成する物質すなわち原料です。そしてがん細胞は分裂、増殖に必要な脂肪酸の実に９割以上を自前で合成しています。 梅を はじめとする果物類には脂肪酸合成酵素を抑制する物質が多く含まれています。普段の食事の際、果物を多く摂るよう指導しています。 第五のNF-ｋBは、がん細胞周辺の炎症を発生、促進させる生理活性物質で、炎症が有るとがんが発生、増殖しやすくなります。 特にがんは肥満が引起す慢性炎症の微細環境を好みます。その炎症を抑制するパルテノイドという成分が、夏白菊などの一部のハーブに含まれることが分っています。 患者が希望すれば私が手配することもあります。これ以外にも茸類には免疫を賦活する成分が多く含まれているので、私は茸類を潰してとっただし汁で玄米を炊いて食べています（実は和田氏自身も胃癌を患っている）。 【抗がん剤】抗がん剤はがんに耐性を与え、白血球を破壊して免疫力も下げます。抗がん剤はがんを強くする矛盾した治療である、というのが私の基本的な考え方です。 しかし食生活の改善などによって細胞の微細環境を変えればすべて解決するのかと言われれば、それほど生易しい問題でもないことも事実です。 薬石効なく亡くなって行く患者さんもまた少なくありません。しかし、亡くなるまでのQOL(生活の質)は、標準治療を選択した場合より はるかに良好であり、方向性はそれほど間違っていないと私は感じています。 現在「劇的寛解」のデータベース化を構築する構想をもっています。それにより劇的寛解のエビデンスを示すことができれば、すこしは現状を変えられるのではないでしょうか。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ガン保険には入るのが当たり前？おバカさん！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/11
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☆ライフネットの死亡保険に 65歳以降はガン保険に
ライフネット生命の死亡保険に65歳まで入って、その後はガン保険に・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険についての見直しです。皆様の意見でいいので、教えて頂きたいです。月額:30000円払っていて、保険の窓口のいいなりになり契約した感じになります。 ※おバカさんです。 生命保険に 30000円も払ってはいけない。 保険販売代理店に行ってはいけない。私:36才(会社員) 年収:650万妻:35才(専業主婦)子:2歳、7才 ■現在加入している保険(保険の窓口での契約です)・オリックス生命無配当無解約払戻金型医療保険 終身65歳月額:4725円 ※おバカさんです。 医療保険に加入してはいけない。 死ぬまで お金を貢いではいけない。・NKSJひまわり生命無解約払戻金型収入保証保険 65歳月額:4500円 ※おバカさんです。 死亡保障に こんなに保険料を払ってはいけない。 収入保障保険は 正解かもしれないが、 30代であれば もっと保険料は少なくて済む。・AIG富士生命保険無配当低解返終身保険 終身65歳月額:20500円 ※おバカさんです。 終身保険に加入してはいけない。 お金を死後へ死後へ・・と送ってはいけない。 お金を老後へ老後へ・・と送ってはいけない。 私たちは 老後のために生きているのではない。 お金は、胸を張って現役中に有効に使おう。 （ 根拠になる 生活設計をした上で ） やみくもな節約をしてはいけない。 やみくもな貯蓄をしてはいけない。 そして、生命保険等で・・ 大きな固定支出を作ってしまってはいけない。 我が家のお金は 融通が利く状態を保ちたい。■いま考えている保険内容・FWD富士の収入保証保険 65歳まで ※おバカさんです。 すでに入っているのに さらに追加で入る？・ライフネット生命の死亡保険65歳まで入り、以降はガン保険加入医療に関しては貯蓄でカバーする感じです。 ※おバカさんです。 今の家族構成で、65歳まで死亡保障が 必要なことはあり得ない。 ダラダラと お金をたれ流してはいけない。 それから、現役中だろうが 65歳以降だろうが、 ガン保険に加入してはいけない。 ダラダラ 死ぬまで お金をたれ流してはいけない。私なりに考えたのですが、意見があれば教えて頂きたいです。あなたの周りの環境がわからない等色々材料が少なく判断出来ない事があると思いますが、アドバイス頂きたいです。よろしくお願い致します。 ※大部分の日本人と同様に・・おバカさんです。 完全に 洗脳されています。 「生命保険に入るのは当たり前」・・と。 おバカさんです。 生活設計の意識が強い人の発想の内の一つは、 「保険には できるだけ 加入しない」 ・・です。 （ 保険加入はお金を失うことだから当たり前 ） この家族で必要（かもしれない）保険は、 パパの死亡保障のみです。 その死亡保障を確保するための 最もリーズナブルな保険は、収入保障保険です。 30代のパパなら、月3000円程度で済みます。 Aかなり保健に費やされていて、少し同情してしまいます(^_^;)年収650で月3万は辛すぎでしょう。 不安を煽って契約を勝ち取るのが彼らの手口なので、そこには負けずに解約しましょう。医療保険、生命保険合わせても5000円で十分ですよ。 ※おバカさんです。そんなに払ってはいけない。 医療保険に入ってはいけない。私はこれで十分です。 A拙者の考えとしては、死亡保障についてどれくらいの保険金が必要か、ということです。既にご加入の『NKSJひまわり生命無解約払戻金型収入保証保険』って、死亡保険金を年金形式で受け取るというものなのでは？そして今ご検討されてる『FWD富士の収入保証保険』も死亡保険金を年金形式で受け取る。でご検討されてるライフネット生命の死亡保険も死亡保障。これら3本の死亡保障合計で総額いくらになるのかをまず自分で計算するかな。その上で、自分で死亡保険金がいくら必要なのかという金額と照らし合わせて拙者は検討すると思います。ところで、『NKSJひまわり生命無解約払戻金型収入保証保険』も『FWD富士の収入保証保険』も収入保障という良さげな名前ですが、オプションの特約を付けていなければ結局は死亡保障だけですよね？ ※だまされないように・・。 オプション特約は、保険業界が儲けるための仕組み。 そのような余計なモノを付けないで、 シンプルに死亡保障だけを確保した方が たれ流すお金を少なく済ますことができる。 Q返信ありがとうございます。 収入保証保険の乗り換えは、同レベルの内容で、コストが低いからです。 ※はい、加入するとしても、収入保障保険一本で。終身保険を辞めたい理由は、貯蓄型の保険を契約するぐらいなら、利回りの高い投資信託を運用して老後の資金に当てたほうがいいと思ったからです。 ※おバカさんです。 保険屋だけでなく、今度は金融屋にまで 洗脳されています。 投資信託は「利回りが高い」のではない。 「ブレ幅（リスク）が大きい」だけのことだ。 勘違いのまま、洗脳されてはいけない。とりあえず、老後までは死亡保険と収入保証保険の2つでいいかなと思いました。 ※おバカさんです。 どちらも死亡保障のことだ。 収入保障保険 一本で十分過ぎる。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時洗脳されたおバカさん！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています ）
2021/02/10
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造付け収納や外構工事等 計画資料を作っています★
計画資料を作っています。 ※4プランと仕上げ表を完成させて、 複数の工務店を比較します。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.3.17 新規メール顧問会員。 （ 年間顧問料：3.6万円 入金 ）2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円 入金 ） ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。マイホームの建築プラン、作成作業をしています。2021.1.26 ※平面・立面・外構・什器の4プランと、 仕上表ができ上れば、 具体的な工務店比較ができます。 そこに向けて、作業を進めています。 今日・・2021.2.9 時点の資料を掲載します。 以下が、2/6に頂いたメールです。武田様 いつもお世話になっております。 Kです。 什器プランで脱衣室の洗濯機の上は乾燥機を置くかもしれないので、棚は作らないでおこうかと思います。 リビングダイニングは床暖房にしたいので、フローリングにします。壁はビニールクロスにします。（実家が〇〇業なので貼替時は頼めます。 また、カーテン工事は親にお願いする予定です。）外構プランのイメージを添付します。 以上、よろしくお願いいたします。 ※東側の広い面積は、全部 コンクリートで舗装して しまいますか？ 将来に渡って 永遠に日当たりが良さそうな スペースに見えます。 こちら側の道路沿いにも花壇をもうければ、 道路から見た 建物の見栄えを良くなります。 ※乱形石は、玄関アプローチ等によく使われます。 武田FP宅でも、使っています。 ※花壇の右下から玄関までの仕上げが、乱形石です。 不整形の自然石を並べるので、熟練の職人さん でないと、きれいに仕上げられません。 ※以下、什器プランを掲載します。 ※徐々に、仕上表と外構プランに入っていきます。マイホームに関するKさんの希望。・外観 和風（和モダン？）な感じが良い。 切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK：２０帖程度 和室：４．５～６帖＋押入 主寝室：８帖程度 子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋 浴室：２．５帖トイレは２か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース （家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）・LDKは東西に横長（L字型？）・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、 後で２部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2～3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ！ 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ！自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のＨさん（50代）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成！2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。※メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料：33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。 2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始！ 現状診断は、2/12（金）終了予定！ お楽しみに・・。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。 2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.11.11 再ヒアリングとして メール添付で 送りました。2020.12.7 再ヒアリング 回答戻る。 整理整頓の結果 「再々ヒアリング」 として、メール添付で送りました。2020.12.9 再々ヒアリングが戻る。 本日より 作業開始しました。2020.12.11 現状診断 終了。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。 提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。おーい、ヒアリングシートの返信 待ってますよ～。がんばれ、がんばれ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時什器プラン、外構プラン、仕上げ表。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます
2021/02/09
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☆医療保険 死亡保険 ガン保険に 今 入っていますが
離婚に向けて、少しでも抑えられたらと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険の見直しについて。38歳女性です。今まで夫に支払ってもらっていた保険を自分で支払うことになりました。現在、私の収入源は失業手当のみ、総額18万ほど受給予定です。仕事は子どもの小学校入学が落ち着いてから5月くらいからパートを始める予定です。 加入している保険・オリックス キュア（終身）→4896円。入院日額8000円、３大疾病一時金100万円、先進医療特約付き ※おバカさんです。 医療保険に加入してはいけない。 病気になることがあったとしても、 払った分より 少なくしかもらえない仕組みだ。 （ 当たり前 ） でなければ、保険業界が成り立たない。 洗脳されたままでいては いけない。 保険料分を貯めて、貯蓄を増やそう。・オリックス ブリッジ（60歳払込）→1027円。死亡時500万 ※おバカさんです。 このような中途半端な保険に加入して チビチビ チビチビ お金をたれ流していては、 いけない。 保険料分を貯めて、貯蓄を増やそう。・チューリッヒ 終身ガン保険→1740円。基準給付月額20万円 ※おバカさんです。 ガン保険に加入してはいけない。 ガンになることがあったとしても、 払った分より 少なくしかもらえない仕組みだ。 （ 当たり前 ） でなければ、保険業界が成り立たない。 洗脳されたままでいては いけない。 保険料分を貯めて、貯蓄を増やそう。 ※『 参考 』 「ガンで 300万円かかるって言われたらどうする？」 みんな、こうやって脅されて、ガン保険に入っています。 （ おバカさんです ） ※個人が実際にガンで払う医療費は、こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険に加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。離婚に向けての貯金や他の支払いもあるので、少しでも抑えられたらと思っています。 ※ん？？ 「離婚に向けて？」 ならば なおさら、のん気に 保険でお金を たれ流していてはいけない。また最悪、解約もありかなと考えています。どう見直したら良いでしょうか？ ※子供を引き取って生活するのであれば、 なおのこと、 保険でお金をたれ流していてはいけない。 保険加入は お金をたれ流すことと理解した上で、 なお必要なのは、本人の死亡保障のみだ。 母が死んだ場合の死亡保障だ。 遺される子供のための 大切なお金だ。 死亡保障で最も合理的な生命保険は、 いざ万が一が起きたら、 年金形式で受け取る「収入保障保険」だ。 保障額が将来に向けて 減っていく、 三角形の死亡保障なので、保険料が安い。 月に2～3千円台で済む。 Aオリックスキュアって終身払ですかね？それなら高い・・。入院日額8000円も要らないと思います私なら2000円か3000円程度で十分。個室も入らないし。入院もそんなに長期にならないですよ。。病院側から最短で追い出されますから。 私は県民共済（月2000円）とオリックス生命（年払い7200円）だけです。オリックスは85才まで死亡すれば200万おります 安いので掛けてるだけですね。 それよりお子さん連れて離婚の可能性があるなら、生命保険をしっかりかけるか、生命保険より安価にしたいなら、収入保障保険を掛けた方がいいような気がします ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時生命保険は まず 清算！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。
2021/02/09
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平家建築を希望してますが 我が家は経済的に大丈夫？
経済的に大丈夫かどうか？キャッシュフロー表で確認したい。 ※はい、生活設計をしてみましょう。自分の頭で考える生活設計。 （ スナネコの赤ちゃん ）〇メール顧問会員のMさん（30代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2021.2.9 新規 メール顧問会員。メール顧問会員に申し込みを頂きました。2021.2.8武田様 いつもブログを楽しく拝見しています。〇〇県のMと申します。 メール顧問会員の申し込みをさせていただきたく、ご連絡しました。 〇相談内容私（妻）は、武田先生のブログを見るのが好きで、ブログを参考に私なりにキャッシュフロー表のようなものを作っていますが、 ※「先生」はやめましょう。 ただの、ファイナンシャル・プランナーです。私のキャシュフロー表は信頼度が低いので（笑）、メール顧問会員になり今後の見通しをたてたいと思って申し込みをしました。 家を建てることを検討しており、希望の地区の土地が高いので、経済的に可能なのかどうかをキャッシュフロー表を見て確認したいです。 ※はい、どんな人生になるか？ キャッシュフロー表で しっかり確認しましょう。 マイホーム取得のことだけでなく、 やみくもな節約や やみくもな貯蓄に走る ことがないように・・。 潤いのある現役生活を送ることができるように。 私たちは 老後のために生きているわけでは ありません。（ 金融・保険業界に騙されるな ） そして、お金は 使うためにあります。 罪悪感無しに 胸を張って お金を使うために、 根拠を持って 確信を持って お金を使うために、 きちんと生活設計しましょう。 きちんと キャッシュフロー表を作りましょう。また、建てる時期を退職後にするか近々（１～2年の間）にするかも検討したいと思っています。 ※はい、どちらにするかで、 建物のサイズも 間取りも 設備も 仕上げも 外観も、まったく違うマイホームになる でしょうね。 小さな子たちがいる30代と、 夫婦のみの60代とでは、 マイホームに求めるものが 全く 異なります。〇生活設計についての意識・夫：将来について漠然としており、目先の節約をしています。キャッシュフロー表を作ることにより具体的な数字を把握したいです。・妻： 武田先生のブログを読み、生命保険解約など実践しており、あまり贅沢をせず身の丈にあった生活をしていると思っています。希望の地区で平屋の家を近々建てたいと思っているものの、経済的に大丈夫か確認したいです。 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代 公務員 妻： 30代 公務員 子： 年中 子： 赤ちゃん あと、１点質問があります。土地購入支援や建築支援もしていただくことになった場合、現地の写真などをブログに掲載されることがあるかと思いますが、その際に家の周辺にモザイクを入れていただくことは可能でしょうか。実は私自身が他のSNSに載っていた赤の他人の家の竣工写真を見て、実際の家を見つけたことがあり、意外とSNSから個人を特定できるものだと実感しており、写真から個人を特定されてしまうことが防犯上よくないと思い、このような質問をさせていただきました。 よろしくお願いいたします。 ※はい、周辺を しっかり 霧でおおいましょう。 ・・ということで、 メール顧問会員になるための案内を送りました。メールを頂きました。2021.2.9武田様ご返答ありがとうございます。先ほど楽天銀行から年間顧問料の振り込みを行いました。振込依頼人は、〇〇〇〇です。ご確認のほどよろしくお願いいたします。ヒアリンスシートをドキドキしながら楽しみにしています！！ ※午後、事務所に出勤する前に、記帳します。 入金を確認したら、 お楽しみのヒアリングシートを送ります。 ちょっとだけ、お待ちください。 ・・・ 入金を確認しました！ ヒアリングシートをメール添付で送ります！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時最近、平家の希望者が多くなったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ）
2021/02/09
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再ヒアリングの回答が戻り 現状診断の作業着手！★
週末に がんばって回答！ ※・・してもらえたようです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員の Tさん（30代） （ 相談：ライフプランニング ）2020.12.15 メール顧問会員 申し込み。2020.12.17 新規 メール顧問会員。2021.2.5 再ヒアリング。再ヒアリングの回答が戻りました。2021.2.8武田様お世話になっております。Tです。再ヒアリングの記入が完了致しましたので送付致します。ご確認よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 この週末で がんばって 回答してもらった ようです。 さっそく、今日から 作業着手しました。 現状診断 終了予定は、2/12（金）です。 お楽しみに・・。 ※この絵を じっくり見て、日本の年金制度を 理解した上で、以下の文章をお読みください。頂いたヒアリングシートの整理整頓が終了しました。2021.2.5 ※Tさんからの郵送の提出資料も届いたので、 佐々木FPが 整理整頓作業を行ないました。 ヒアリングシートの「年金」のページで、 「厚生年金基金が有る場合」について質問 していますが、 ここに・・よく勘違いして、 年金見込み額を記入する会員がいます。 Tさんも、同様の勘違い記入をしていました。 以下は、 「再ヒアリング」で佐々木FPが書いた文章です。 （ 私 武田FPが一部 加筆 ）「夫 63万、妻 49万」の記入がありましたが こちらは年金見込額ですね？ 厚生年金基金とは厚生年金の上乗せ部分ですので削除しました。 会社によって加入している、加入していないところがあります。 頂いた年金資料では 加入履歴がわかりませんが ある場合（あった場合は）金額を確認してください。 （年金資料をみれば加入歴がわかります。 「厚生年金基金」という言葉があります。 現在加入中の場合は職場に、 過去に加入していた場合は企業年金連合会に電話して下さい） ※厚生年金基金がある企業は、今では かなりの少数派です。 佐々木FPが てきぱきと整理整頓した Tさんのヒアリングシート、 これから「再ヒアリング」として、 メール添付で送ります。 この週末で がんばって 記入返信してもらえば、 来週早々、「現状診断」の作業に取りかかります。メールをいただきました。2021.2.3武田様お世話になっております。 １２月にメール顧問会員になりましたTです。 遅くなりましたが、ヒアリングシートを記入しましたので送付致します。 提出資料は本日郵送させていただきます。お手数ですが、ご確認よろしくお願い致します。 ※あ・・ ついに、提出して来たんですね。 よかった、よかった。 かなり 日数がたってしまったので、 ひょっとしたら ギブアップしてしまった？ ・・かと思っていましたが、 よく頑張りました。 人間の一生の生活設計をする作業です。 経験したことがないような、本当に、本当に、 大変な作業になります。 まずは よかった、よかった。 しっかり、現状診断していきましょう。 提出資料の郵送物が届いたら、さっそく 作業着手しますので、お楽しみに・・。最初にいただいたメール。2020.12.15武田様はじめまして。Tと申します。この度は、メール顧問会員の新規受付に応募したく、ご連絡致しました。お手数ですが下記ご参照宜しくお願い致します。○相談内容①生活設計について ・キャッシュフロー表を作成し、 老後生活までの貯金額の流れを明確にしたい。②マイホーム取得について ・適切なマイホーム予算が知りたい。 ・遅くとも長女が小学校入学まで（2023年3月)までに 購入希望。 ・希望学区が決まっており、地域はかなり限定的。 土地から購入だと予算が足りないため、 中古住宅（リフォーム）もしくは建売住宅を購入予定。 ・希望物件が１つあり、見学予約をしたが、 見学前に成約となり、勉強のため内覧完了。 ・夫の父より、贈与税非課税分を目安に援助予定 （約１０００万程度）。 →税制の関係もあり、可能な限り2021年中に購入希望。 ③マイホーム取得に伴うローンの組み方について ・自分たちに適切な金利・期間を選択したい○生活設計の意識 夫・今まで基本的に妻に家計を任せてきましたが、 これを機会にキャッシュフローを見ながら一緒に 生活設計をしていきたい ※生活設計は 夫婦の共同作業です。・現在、妻から渡されるお小遣いをやりくりして、 趣味にお金を使っているが、 妻より今後の状況によってはお小遣いを減らすかも と言われることもあり、 家計状況を共有することで、適切な金額を知り、 やみくもに節約するのを避けたい。 ※これまでの会員を見た感じでは・・ 将来の不安を過大にとらえ過ぎて、 できるだけ節約、できるだけ貯蓄、 のような発想をする傾向が強い人が多い ・・と、感じています。 キャッシュフロー表の作成で 将来を確認し、 根拠を持って お金が使える状況を 作りましょう。・正確な家計状況を把握することで、 将来の子供の教育に費やすお金があれば できるだけやりたい事をさせてあげたい。 ※はい、お金は使うためにあります。 妻・可能な限り、仕事は続けていき、 生活費や貯金の手助けをしたいと考えている。・何度かスマホアプリで収支管理を試みておりますが、 月々の固定費以外の支出が正確に把握できていない。 例えば、楽天・アマゾン・ネットスーパー等は カード払い、店舗にて購入の場合は現金支払いとして いる為、 予算を決めても途中からわからなくなってしまい、 結果管理ができていない状況。 ※そのへんのことは、当事務所が何とか してあげられる問題ではありません。 自分たちで頑張って整理整頓するしか ありません。 でないと、ヒアリングシートに必要事項 を記入できないし、現状の診断もできません。・保険は先生のブログの読者になってから 最低限のものに絞り、現在夫の収入保障保険のみ加入。 ※とりあえずは それでOKです。 夫の死亡保障が必要か？必要ならいくらか？ 現状診断で はっきりさせましょう。・フルタイムで働いていることもあり、食費については、 ついつい外食をしてしまうため、無駄な支出が多いと感じる。 しっかり生活設計をして、全体的にどんぶり勘定を脱したい。 ※夫婦の生涯を ビジュアルで確認しましょう。〇住所：略〇家族構成： 夫： 30代 会社員 妻： 30代 会社員 子： 幼児 2人ご確認いただきありがとうございます。 項目の趣旨とずれた回答をしておりましたら、 申し訳ございません。 武田様からのご返信をお待ちしております。 ※申し込みメールを頂いた12/15（火）に 会員になるための案内メールを送っています。 12/17（木）、年間顧問料：36000円が 振り込まれたので、 ヒアリングシート（６ページ）を メール添付で送りました。 がんばって記入し、提出資料を用意し、 できるだけ早く返信してください。 自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のＨさん（50代）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成！2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。※メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料：33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。 2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 本日 2/8（月）より作業開始！ 現状診断は、2/12（金）終了予定！ お楽しみに・・。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.11.11 再ヒアリングとして メール添付で 送りました。2020.12.7 再ヒアリング 回答戻る。 整理整頓の結果 「再々ヒアリング」 として、メール添付で送りました。2020.12.9 再々ヒアリングが戻る。 本日より 作業開始しました。2020.12.11 現状診断 終了。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。 提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。おーい、ヒアリングシートの返信 待ってますよ～。がんばれ、がんばれ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時現状診断、終了は2/12（金）だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/08
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5年間は貯蓄で生活し 70歳からの年金繰下げ受給を
年金繰下げ受給を考えてました。 ※ ・・。 なぜですか？ 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。メールをいただきました。2021.2.7ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 コメントありがとうございました。 私の記入の方法の誤りで、火災保険は解約しておりません。 東京海上保険の私の保険のみ解約しています。 ※「終身保険」を解約したんですね。 もちろん、OKです。 車のローンも１月に一括支払いしました。 ※はい、車を借金で買ってはいけない。 利息分、高い買い物をしています。 私の年金の住所変更も終わり、年金定期便を確認する事ができました。 先日、夫が職場から保険加入表を持ってきた物を確認しました。 その結果、まだ、医療保険に加入しておりました。 ※ ・・。 現状診断時点で無かったものが新たに 出てきた・・ということですか？ キャッシュフロー表に反映させるためには・・ 1 個人年金は、月13000円をいつまで支払い、 いつから、いくら、何年間もらえますか？ 2 医療保険は 資料が3枚ですが、 3件加入している・・ということですか？ 何につけても「いくらのお金を いつから いつまで」 という情報が必要になります。 キャッシュフロー表作成の最低条件です。今回確認したい事：①住宅ローン乗り換えについて②ヒアリングシートの記入方法について①住宅ローンの乗り換え 乗り換え見積もりをとりました。手数料も高い為、乗り換えするべきか迷っています。私の住宅ローンが１０年固定でその後、変動となっています。今後の変動金利も考えた場合、住宅ローンの返済額はどのように計算すればよいのでしょうか？銀行に相談する事も考えましたが、住宅ローンを販売しているところに、質問する事もおかしいと思い、相談させていただきました。 ※現時点のキャッシュフロー表では、 10年固定の返済額がそのまま、 その先まで継続されるものとして、 資料作成するしかありません。 先へ行って、状況が変わる都度、 キャッシュフロー表の数字を微調整していく ことになります。②家計支出について：ヒアリングシートの記入方法について現在、自宅から〇〇市に通勤していますが、５年以内に再度転勤があります。その為、５年以内には、自動車にかかる費用が減少すると見込んでいます。 ※現状診断では、ずっと同額になっています。 キャッシュフロー表をいじる必要があります。夫婦いづれかが死亡した場合も、現在同様に就労し、収入も現在同様と予定しています。 ※現状診断では、大幅減になっています。 修正する必要があります。また、〇〇市に私の両親が居ますので、どちらかが死亡した場合は、自宅を売却して、両親と同居する予定です。この事をヒアリングシートにどのように記入すればよかったのでしょうか？ ※自宅売却・・ということであれば、 そこで得られるお金やかかるコスト等々も 考慮して試算に入れなければならないので、 単純にシート記入では済みません。私と夫の職場は現状から６５歳定年になると思います。 ※現状診断は 妻60歳定年で作成しています。 65歳定年ならば、60歳からの年収は いくらに設定しますか？ ・・という情報が、必要になります。その場合、７０歳から年金開始になると仮定した場合、 ※年金受給は、65歳からです。６５歳から７０歳までは、貯金で生活し、年金を繰り下げ受給を考えていました。 ※なぜ、そう思いましたか？ 繰下げ受給するのであれば、再計算が必要です。 年金繰下げしない人生は、以下です。 何の問題も無いように見えます。 ③収入保障額について ※ ？？？ 死亡保障必要額のことですか？ ②の状態を想定した場合、必要な夫婦ともに必要な収入保障額はいくらになりますでしょうか？お忙しいところ恐縮ですが、お時間のある時にご教示いただけますと幸いです。 ※②の状態・・？ そのものが不確定に見えます。 現状診断は一応 2020.12.11に終わった事に なっていますが、 このように 後から後から 新事実が出てきたり している 不確定な状況では・・ 私の印象では、Tさん夫妻の「現状診断」は、 まだまだ終わっていない。 現状が把握できた・・という状態には 至っていないように見えます。 まずは、きちんと「現状診断」を終えましょう。 もうこれ以上の漏れはない「現状診断」の 作成を終えてしまいましょう。 そのためには、できれば・・ 資料作成している佐々木FPの勤務時間 （ 10：00 ～ 15：00 ）の中で、 お昼休み時間にでも、お電話をいただければ と思います。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.12.31ファイナンシャルプランナー 武田様いつもお世話になっております。 東京海上日動火災保険は解約しました。 ※えっ！？ 火災保険を解約した？ なぜ？ 家が火災になったら どうしますか？今回の相談は残り約七年ある学資保険について解約についてです。現在解約すると やはり入金よりも返戻金が若干少なくなります。 ※はい、貯蓄性保険は すべて そうなります。 解約されないための仕組みですね。それでも、解約して手元にお金がある方が安心では ないかと思えるようになってきました。 ※終身保険の解約の場合は、 「160万円損しても 劇的に安心な人生になる」 ことが、 キャッシュフローグラフで明らかになったので、 「終身保険は解約！」 という結論でOKですが、学資保険はどうでしょう？ 大学入学まであと、６年ありますので、その間は現金で貯蓄したいと考えてます。自分なりにキャッシュフローを変化させ保険よりも現金での貯蓄が必要かと考えました。このような考えでも大丈夫なものでしょうか？ ※まあ 元々、保険で貯蓄を始めなければ良かった ということなんですが・・。年の瀬でお忙しい時期にメールを差し上げてしまい、 申し訳ございません。返信は来年のお手すきの時間に頂けたらと思います。宜しくお願い致します。 ※学資保険を解約するかどうかは・・ 終身保険の解約ほどの 人生に与えるインパクトは 実は ありません。 この先 数年だけ・・ということと、 損得の金額もそんなに大きくないということで、 （ グラフにしても 違いが見えない程度 ） どちらでも お好きなように、 というのが、私の考えです。 2020.12.19の記事のシミュレーションでは、 「終身保険を解約して 繰上げ返済」 という、2つの要素を入れましたが、 もっとシンプルに・・ 「終身保険を解約！」 その１要素だけで その後の人生がどうなるか？ あらためて シミュレーションしてみました。 終身保険は、金額が大きい、期間が長い、 という特徴のために、 人生に与える解約の効果が 非常に大きいです。 ※終身保険を継続した場合のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※妻の死後に、終身保険の大金が入りますが、 現役中も老後も、危なっかしい感じに見えます。 お金を 死後へ、死後へ、と送ってはいけない。 同様に、お金を 老後へ、老後へ、と送ってはいけない。 何のために生きているのか？ お金は 使うためにある。 将来が不安だから？ 将来が見えていないから 不安になる。 将来が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってみればいい。 生活設計の意識が無いから 業界の言いなりになる。 胸を張って お金が使えるようになろう。 ※終身保険解約後の人生。 （ １年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表、現役。 ※キャッシュフロー表、老後。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、 ５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）現状診断 終了。 2020.12.11 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。顧問会員になりました。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、 〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、 保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。 気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、 猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、 顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。 以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。 不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。顧問会員申し込み時点のメール。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、 保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、 今更ながら、それで良かったのか心配になり、 今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。 読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、 親の介護と現在二人目不妊治療をしており、 家計が苦しい状況になり、 再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時「現状診断」を終えてしまうべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/08
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☆住宅ローン3400万円を希望です どうでしょうか？
現在の貯蓄は 200万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン診断をお願いします。 変動金利で3400万円の借り入れを希望しています。 家族構成 夫26歳 年収450万円(東証一部上場企業勤務) 転職したため勤続1年程度 ※転職後1年？ ローンは借りられる？妻25歳 専業主婦(子供が保育園に入園後パート予定) 子ども1人0歳(2歳から保育園入園予定) 現在の貯蓄200万円 その他借り入れなし。 ※貯蓄200万円しかできていない人が 3400万円の住宅ローンを借りて マイホーム取得をするか？ もう ここだけで アウト！！・・です。 もっと貯蓄の練習をしてからでないと、 かなり 危なっかしい生活になりそうです。収入 毎月手取り24万円 児童手当1万5千 ボーナス年間手取り95万円 年間貯蓄120万円 支出 家賃65000円 食費55000円 保険20000円 通信費15000円 ガソリン代5000円 お小遣い30000円 水道光熱費20000円 貯蓄45000円 合計255000円 ※保険に20000万円も払っていてはいけない。 この家族構成で必要（かもしれない）なのは 夫の死亡保障のみで、 最もリーズナブルな収入保障保険で対応すれば、 20代なら月の保険料は 3000円弱で済む。 （ 17000円は 貯蓄に廻せる ） ・・で、 住宅ローン3400万円をやめた方がいい理由は、 上にあげた 貯蓄の問題が一つと、 もう一つ 重要な問題があります。 20代で 具体的なローン金額を提示して相談 しているということは、 すでにハウスメーカーが決まっていて、 提示された金額で事を進めているものと 思われます。 それが、まずい！！ 簡単に建築業者を決めてはいけない。 全くの素人のまま 業者を決めてはいけない。 なぜ いけないか？ マイホーム建築価格は、同じ家で・・ 500万円とか1000万円とか価格が違のが普通です。 きちんと比較検討しないで決めてしまうと、 500万円損していても気づきません。 今回のケースであっても、 住宅ローンは3400万円ではなく 2900万円で 済むのかもしれません。（ かなり楽になる ） 建築業者の比較は、実に大切なことです。 20代や30代の若い夫婦ほど、 展示場やイベント気分を盛り上げられては 熱くなり、衝動買いをしています。 （ 気づかずに 500万円も損をしています ） 少なくても 2年程度は・・ 1 貯蓄をする練習をする。 2 マイホーム建築に関する勉強をする。 特に 20代の人たちは、慌ててはいけない。 （ 有名HMで建てる 20代が多い ）A少なくとも1000万円は貯めてから、 マイホームを考えましょう。 マイホームってとても贅沢品だから、 家賃と住宅ローンを比べてるようでは、 とても苦しい生活になりますよ。 修繕費とか固定資産税に地震火災保険、 かなりの費用が掛かります。 将来はどうせ老人ホームになるんだし、 子供に迷惑かける不動産より貯金しておいた方が良いですよ。A頭金やらなんやかんやで現金が必要なので、家を建てたら現状の貯金200万は無くなると思って良い。 少なくとも、貯金500万くらい貯めてからにした方が良い。何かあった時、困るので。 借入金額も年収に対して、過大。 1部上場勤務でも、審査は通りやすくなるが返済が楽になる訳では無いので、あくまでも勤め先の賃金カーブで見合った金額を考えるべき。 加えて、銀行員の自分の体感だと、大手企業であっても、転職組は同年代のプロパーの社員より収入が低いことが多いので(もちろんそうでない方もいるが)、注意が必要。A毎月の貯金54万円＋ボーナス貯金66万円＝年間貯金120万円でしょうか。 ボーナスから毎年30万円くらい使ってますかね。 家を買った後にこの貯金ペースでしたら及第点だと思います。つまり、月65000円以下の住宅ローンになりますね。 月65000円返済で35年0.7%で借りたら2200万円強借りられます。仲介手数料などの諸経費に200万円使うとして、物件そのもの（土地と建物）の予算は2000万円になります。 残念ながら希望の3400万円には行かないので、3400万円借りたいのならば、共働きになった後に改めて試算すると良いと思います。 ローン 月9万円（3400万円35年7%） 光熱費値上がり 月5千〜1万円 固定資産税 年12万円程度？ 今より月4万円以上住居費が増えると、さすがに厳しいのではないでしょうか。 ※1から いきなり 2に行かないで、 マイホーム建築に関する勉強は 1～2年は 時間をかけて じっくり 行ないましょう。 ネットで勉強を始めると、 知識が付けばつくほど、次から次へと調べたい ことが出てきます。 マイホーム建築は、それほど 奥が深い。 たっぷり勉強をして、工務店と接触する際には、 一部の工務店より詳しくなっていて、 「どうか ご教授ください」なんて 工務店に言われた 顧問会員もいました。 十分な知識をつけてから、展示場へ・・。 大部分の人は、まったくの素人のまま 展示場を訪れて（ 飛んで火にいる夏の虫 ）、 十分な比較検討無しで 契約・建築しています。 生命保険は 一生をかけて500万円失うが、 マイホーム建築は 契約の瞬間に500万円失います。 ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時貯金は たった200万円？おバカだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/08
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眼前の諸問題を解決して 早く新しい家に住みたい♪
どんな家を建てるか？のためには、お金を含めた将来の見通しが ※必要・・と、 新規メール顧問会員を申し込み。自分の頭で考える生活設計。 （うし年生まれの 牛模様の 子羊クン）〇メール顧問会員のAさん（40代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2021.2.8 新規 メール顧問会員。メール顧問会員に申し込みを頂きました。2021.2.8ファイナンシャル・プランナー事務所武田 務 先生 ※「先生」は、勘弁してください。 ただの ファイナンシャル・プランナーです。この度、自宅建て替えを機に、武田先生にご指南いただきたく、メール顧問会員に入会したいとメールさせていただきました。 ※はい、生活設計はもちろん 建築支援等まで 対応する、業界とのシガラミを一切持たない、 消費者サイドの オールラウンダーFPです。○相談内容 自宅建て替えに際して、ぶつかっている諸問題を 解決して、早く新しい自宅に住み替えたい。 どのような家を建てるかを決めるにあたって、 お金の流れや将来の見通しが必要だとわかり、 ご相談したい。 ※はい、おっしゃる通りです。 お金を含めた将来の見通し次第では、 これから建てるマイホームも 違うものになったりします。○生活設計についての意識 父: 賃貸併用住宅を作っておけば、将来の税金対策 になるのではないか。固定資産税の支払いなどを 賃貸からのお金で払えるのではないか。 私: 将来、住宅ローンを支払っていかれるのか。 住宅にかかるお金は父まかせ。○住所: 略○父を含めて 4人家族。よろしくお願いします。 ※新規メール顧問会員になるための 案内を送りました。最初にいただいたメール。2021.1.29武田つとむ様はじめまして、〇〇県〇〇市在住のAと申します。 ※初めまして。かねてより、 同僚から 武田様のHPを紹介されておりました。昨年、秋頃より70ウン歳の父が、 相続税対策に賃貸併用住宅を建て替えようと言い出しまして、色々と話し合っているところです。 ※ほう・・相続税対策ですか。 建て替えるという目標と向き合えば、向き合うほど問題が見つかり、前に進めなくなっています。 ※税対策や賃貸業務がからんでくると、 素人では どう考えていいか？ 判断ができない局面が出てくるでしょうね。武田様の会員になって、 自宅の建て替えを導いていただければと考えています。 ※はい、もちろん マイホーム建築の実行支援 として、お手伝いはしています。しかし、父を含めて ４人家族です。 収入や資産などの情報など、 必要なものが複雑なのかと思います。 ※はい・・まず、この家族構成の場合の 家計管理は どのようになっているか？ ですよね。 全員を一つの家計として、その全体収支を 時系列で見ていっていいものか？ それとも、Aさん（私）がメインになっていて、 他の方々が一部のお金を負担している ・・というような状況だとか。 また、相続税対策を考えるのであれば、 お父さんの資産（不動産・金融資産・その他） をすべて把握するのが大前提になります。 まず 現状のままで行けば、相続税がどうなるか？ の把握から入る必要があります。 そのような事に関して、 お父さんは大丈夫でしょうか？ それから、よくある勘違いについて 一言。 「借金は 相続対策になる」は、間違いです。 このセリフで アパート建築を勧める 建築業者や金融機関がいたりしますが、 （ 私も営業時代に そう言っていました ） 言いなりになって 大型ローンを組むと、 とんでもない将来が待っています。 相続税の300万円をまぬがれるために、 将来に渡って1000万円以上の負担を背負う、 （ 借金の額ではなく 現実に発生する支出 ） などという とんでもない事態になることも。 業者の話を真に受けないで、 きちんと自分の頭で考えましょう。 実際は、借金が相続対策になるのではなく、 現金を建物に変えることで 税制上の資産価値が 目減りして、資産圧縮ができる、 ・・というだけのことです。 お手伝いすることになったら、具体的に 解説やコメントしようと思います。会員になったり、 住宅を建てるお手伝いをいただくのには、まずは、メール会員にと思いまして、ご連絡させていただきました。 遠方なので、メール会員にしかなれないのかしらと思っています。お返事おまちしております。 ※はい、おっしゃる通りです。 まず、メール顧問会員になって頂いて、 現状診断を行ない、 このまま行けば 人生はどうなるか？ ・・を、まず 確認します。 そのメール顧問会員の申し込みは、 以下のように いつも指定した日に受付けています。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます ） 新規メール顧問会員、次の受付は、 2021.2.8（月）にしようと思っていますので、 よろしく、お願いします。 で、次の段階で マイホーム建築のシミュレーション を行ない、人生がどうなっていくか？ ・・を、確認します。 問題があれば、修正を加えながら シミュレーションを固めていきます。 シミュレーションで問題が無いことを確認 できたら、いよいよ実行支援へ移行します。 建築支援の内容と料金については、 ご理解頂いているでしょうか？ おおむね、以下のようになります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時早く新しい家に住むためには・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して受付けています ）
2021/02/08
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☆何年か後には家を建てたいと思っています しかし
しかし、イメージがちっとも湧きません。 ※勉強しよう。住宅建築は奥が深い。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカーをどう選べばいいか分かりません。 20代の子持ち夫婦です。 現在アパート暮らしですが何年後かには家を建てるか、買うかをしたいと思っています。 ※数年後なのであれば、その期間 時間をかけて しっかり勉強しよう！しかし、イメージがちっとも湧きません。 家を建てる際、こうしたいなどの理想はあってもそれに対してどのくらいお金が必要なのかが、自分で調べていても全然イメージできません。 ※なのであれば、勉強しましょう。 ネットで調べてみればいい。 少しわかってくれば、 次々と新たな疑問が出てくるものです。 どんどん のめり込んでいこう。 それが、勉強です。 一通り分かってくるのには、少なくても 一年はかかる。 これを二年やれば、ある程度にはなる。 それからだ、具体的に検討するのは。かといって、ハウスメーカーをどこにしようか、というのもどこを見極めればいいのかも、ほんとに右も左も分からないので困っています…。 ※それを先にやってはいけない。 マイホーム建築について 1～2年勉強して、 ある程度の知識が身についてから、 15～20社の工務店と接触してみよう。 そのころには、全くの素人ではないから、 有効な会話ができるようになっている。 頼れる工務店かどうか？ 見極めることができるようになっている。そこで皆さんにご意見お聞かせ願いたいです。 ①ハウスメーカーの選び方・見極めポイント ②家を建てる際、何を重視したか。 (私は玄関を広くし、靴、遊具の収納などが できるようにしたい。 キッチンからリビングが見渡せる。 サンルームが欲しい。です) ※重視したいことが その程度なら、 マイホーム建築は まだまだ早い。 まだ建てない方がいい。この点以外にも、ココを気をつけた方がいいなどご意見お聞かせ下さい。 ※1から いきなり 2に行かないで、 マイホーム建築に関する勉強は 1～2年は 時間をかけて じっくり 行ないましょう。 ネットで勉強を始めると、 知識が付けばつくほど、次から次へと調べたい ことが出てきます。 マイホーム建築は、それほど 奥が深い。 たっぷり勉強をして、工務店と接触する際には、 一部の工務店より詳しくなっていて、 「どうか ご教授ください」なんて 工務店に言われた 顧問会員もいました。 十分な知識をつけてから、展示場へ・・。 大部分の人は、まったくの素人のまま 展示場を訪れて（ 飛んで火にいる夏の虫 ）、 十分な比較検討無しで 契約・建築しています。 生命保険は 一生をかけて500万円失うが、 マイホーム建築は 契約の瞬間に500万円失います。Aまずは本屋さんで初めての家つくり的な本を一冊買いましょう。 この場でレクチャー仕切れませんので。 ＞どのくらいお金が必要なのか 要望希望の対価はありますが、それ以上にどこに依頼するかが大きいでしょう。 ローコスト系HM・大手有名HM・地場工務店など見積り方法も違いますので。 ＞① 普通はざっくりと予算で選別。 構造体、工法、独自のウリなど気に入ったことで選別。 絞り込んだら具体的な初期打ち合わせで（無料の範囲で）見極め。 ＞② お好みでとしか言いようがないです。 一回庭付き借家に住んでみるのも参考になるかもしれませんね。 都内でも郊外に行けばアパート並みの借家は今でもあるのでは？（私が若いころ、庭付き平屋に住んでいました。昔かあ～） それ以前に土地探しでは？Aハウスメーカーは一定の品質は保証できますが それ以上はあり得ない 全ての工事は下請け会社が請け負いますから モタモタしてたらお金にならない 検査さえ通ればそれ以上の仕事をする必要は無いという感覚 20代で新築すると定年の頃には建て直しか? 大リホームの必要 現在の価格で言えば大手ハウスメーカーは坪辺り80～100万 ローコストと工務店はは60～80万 どこが違うかと言えばカローラに乗るか? レクサスに乗るか見たいなもの 7年過ぎればどちらもタダ レクサス1台売った利益はカローラ3台売った利益に匹敵 ※このような話に騙されてはいけない。 高級車 vs 大衆車 という構図ではない。 大手ハウスメーカーが高い理由の大部分は、 建築とは無関係の経費の負担があるからだ。Aまずは ・住宅展示場に行って話を聞いてみる ・住宅ローンをいくら設定するか人生シミュレーション してみる、 銀行のローン相談会に行ってみる https://www.zenginkyo.or.jp/special/lps/ ・ネットや動画で住宅の価格や情報を調べる ようなところから始めてみてはどうでしょうか ※まったくの素人の内に、こんなことをし てはいけない。 飛んで火にいる夏の虫。 ハウスメーカーや銀行に、好きなように 料理されて 食べられてしまいます。Aなんだろう。。圧倒的知識不足ですよね。 ママ友で家を買った人いませんか？ 知り合いに家を買ったエピソードを聞くのが一番ですよ。良かった点、失敗した点、このハウスメーカーにして良かった、悪かった、いろいろ教えてもらえますよ。 まだママ友もいないくらいお子さんが小さいなら、実家の親に聞いてみるとか。 チラシが入りませんか？ うちはきっかけはチラシでしたよ。 ※チラシ等で盛んに宣伝広告している 有名なハウスメーカーは、 大手ハウスメーカーと同じことで、 建築に無関係なコスト負担で、少なくても 数百万円は高い買い物になってしまう。 ハウスメーカーのペースで建築してしまった ママ友の「良かった 悪かった」を聞いても、 まったく 何の参考にもならない。 同じ内容の建物であっても、建築価格は 数百万円差！や 1千数百万円差！なんてことは 当たり前の世界です。 まず、その現実を、しっかり認識しよう。 （ 下に その実例を いくつか掲載します ） ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時最初から建築業者選びをしたらダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/05
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厚生年金と厚生年金基金とは どう違いますか？★
国民年金基金 なんてものもあります。 ※年金制度、まぎらわしいですね。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員の Tさん（30代） （ 相談：ライフプランニング ）2020.12.15 メール顧問会員 申し込み。2020.12.17 新規 メール顧問会員。2021.2.5 再ヒアリング。 ※この絵を じっくり見て、日本の年金制度を 理解した上で、以下の文章をお読みください。頂いたヒアリングシートの整理整頓が終了しました。2021.2.5 ※Tさんからの郵送の提出資料も届いたので、 佐々木FPが 整理整頓作業を行ないました。 ヒアリングシートの「年金」のページで、 「厚生年金基金が有る場合」について質問 していますが、 ここに・・よく勘違いして、 年金見込み額を記入する会員がいます。 Tさんも、同様の勘違い記入をしていました。 以下は、 「再ヒアリング」で佐々木FPが書いた文章です。 （ 私 武田FPが一部 加筆 ）「夫 63万、妻 49万」の記入がありましたがこちらは年金見込額ですね？厚生年金基金とは厚生年金の上乗せ部分ですので削除しました。会社によって加入している、加入していないところがあります。頂いた年金資料では 加入履歴がわかりませんがある場合（あった場合は）金額を確認してください。（年金資料をみれば加入歴がわかります。 「厚生年金基金」という言葉があります。 現在加入中の場合は職場に、 過去に加入していた場合は企業年金連合会に電話して下さい） ※厚生年金基金がある企業は、今では かなりの少数派です。 佐々木FPが てきぱきと整理整頓した Tさんのヒアリングシート、 これから「再ヒアリング」として、 メール添付で送ります。 この週末で がんばって 記入返信してもらえば、 来週早々、「現状診断」の作業に取りかかります。メールをいただきました。2021.2.3武田様お世話になっております。 １２月にメール顧問会員になりましたTです。 遅くなりましたが、ヒアリングシートを記入しましたので送付致します。 提出資料は本日郵送させていただきます。お手数ですが、ご確認よろしくお願い致します。 ※あ・・ ついに、提出して来たんですね。 よかった、よかった。 かなり 日数がたってしまったので、 ひょっとしたら ギブアップしてしまった？ ・・かと思っていましたが、 よく頑張りました。 人間の一生の生活設計をする作業です。 経験したことがないような、本当に、本当に、 大変な作業になります。 まずは よかった、よかった。 しっかり、現状診断していきましょう。 提出資料の郵送物が届いたら、さっそく 作業着手しますので、お楽しみに・・。最初にいただいたメール。2020.12.15武田様はじめまして。Tと申します。この度は、メール顧問会員の新規受付に応募したく、ご連絡致しました。お手数ですが下記ご参照宜しくお願い致します。○相談内容①生活設計について ・キャッシュフロー表を作成し、 老後生活までの貯金額の流れを明確にしたい。②マイホーム取得について ・適切なマイホーム予算が知りたい。 ・遅くとも長女が小学校入学まで（2023年3月)までに 購入希望。 ・希望学区が決まっており、地域はかなり限定的。 土地から購入だと予算が足りないため、 中古住宅（リフォーム）もしくは建売住宅を購入予定。 ・希望物件が１つあり、見学予約をしたが、 見学前に成約となり、勉強のため内覧完了。 ・夫の父より、贈与税非課税分を目安に援助予定 （約１０００万程度）。 →税制の関係もあり、可能な限り2021年中に購入希望。 ③マイホーム取得に伴うローンの組み方について ・自分たちに適切な金利・期間を選択したい○生活設計の意識 夫・今まで基本的に妻に家計を任せてきましたが、 これを機会にキャッシュフローを見ながら一緒に 生活設計をしていきたい ※生活設計は 夫婦の共同作業です。・現在、妻から渡されるお小遣いをやりくりして、 趣味にお金を使っているが、 妻より今後の状況によってはお小遣いを減らすかも と言われることもあり、 家計状況を共有することで、適切な金額を知り、 やみくもに節約するのを避けたい。 ※これまでの会員を見た感じでは・・ 将来の不安を過大にとらえ過ぎて、 できるだけ節約、できるだけ貯蓄、 のような発想をする傾向が強い人が多い ・・と、感じています。 キャッシュフロー表の作成で 将来を確認し、 根拠を持って お金が使える状況を 作りましょう。・正確な家計状況を把握することで、 将来の子供の教育に費やすお金があれば できるだけやりたい事をさせてあげたい。 ※はい、お金は使うためにあります。 妻・可能な限り、仕事は続けていき、 生活費や貯金の手助けをしたいと考えている。・何度かスマホアプリで収支管理を試みておりますが、 月々の固定費以外の支出が正確に把握できていない。 例えば、楽天・アマゾン・ネットスーパー等は カード払い、店舗にて購入の場合は現金支払いとして いる為、 予算を決めても途中からわからなくなってしまい、 結果管理ができていない状況。 ※そのへんのことは、当事務所が何とか してあげられる問題ではありません。 自分たちで頑張って整理整頓するしか ありません。 でないと、ヒアリングシートに必要事項 を記入できないし、現状の診断もできません。・保険は先生のブログの読者になってから 最低限のものに絞り、現在夫の収入保障保険のみ加入。 ※とりあえずは それでOKです。 夫の死亡保障が必要か？必要ならいくらか？ 現状診断で はっきりさせましょう。・フルタイムで働いていることもあり、食費については、 ついつい外食をしてしまうため、無駄な支出が多いと感じる。 しっかり生活設計をして、全体的にどんぶり勘定を脱したい。 ※夫婦の生涯を ビジュアルで確認しましょう。〇住所：略〇家族構成： 夫： 30代 会社員 妻： 30代 会社員 子： 幼児 2人ご確認いただきありがとうございます。 項目の趣旨とずれた回答をしておりましたら、 申し訳ございません。 武田様からのご返信をお待ちしております。 ※申し込みメールを頂いた12/15（火）に 会員になるための案内メールを送っています。 12/17（木）、年間顧問料：36000円が 振り込まれたので、 ヒアリングシート（６ページ）を メール添付で送りました。 がんばって記入し、提出資料を用意し、 できるだけ早く返信してください。 自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のＨさん（50代）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成！2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差！でした。 （ まったく 同じ設計図書なのに・・ ） ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 （ 設計図書に忠実に見積りしていない ） 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差！・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。※メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料：33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。 2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.11.11 再ヒアリングとして メール添付で 送りました。2020.12.7 再ヒアリング 回答戻る。 整理整頓の結果 「再々ヒアリング」 として、メール添付で送りました。2020.12.9 再々ヒアリングが戻る。 本日より 作業開始しました。2020.12.11 現状診断 終了。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。 提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。おーい、ヒアリングシートの返信 待ってますよ～。がんばれ、がんばれ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金制度、色々な名前があって、かなり まぎらわしいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/05
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☆マイホームを新築中ですが ずさんな事ばかりで
釘の打ち込みすぎや、吹付断熱の厚さ不足や・・ ※建築業者は、玉石混交・・です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q工務店で新築2階建てを建築工事中です。 今まで建築中にも関わらず看板を掲示しない。 現場が整理されていなく指摘すると今まで施工管理していなかったと認める。 ※あり得ない、ひどい工務店です。構造用合板を固定する釘のめり込み過ぎや釘の打ち込み忘れがあった。 ※構造用合板の意味を成さなくなります。吹き付け断熱の厚みが仕様の厚みに足りていない。 ※ ・・。こちらが都度チェックして指摘すると、工務店側は一応対応はしている様な感じです。 ※施主が施工管理している状態です。しかしあまりにも施工管理不良でチェックがずさんだと思います。 かなりの大金を支払うにも関わらず他に問題が無いのかと日々不安で良い気分はしません。 ※なぜ、この工務店を選んだのでしょう？この様なケースで法的に責任を問う事は出来るのでしょうか。また、労力はかなり要るのでしょうか。 宜しくお願い致します。 ※それぞれの都道府県に、このような相談を 受ける機関が設置されていると思います。 1級建築士と弁護士がタッグを組んだりして。 そちらに 具体的な相談をしましょう。 そもそも、 工務店選択の過程に問題がありそうです。 ローコストを強調する業者は問題外だし、 まだ何も決まっていない段階で 「うちは 坪〇〇万円だよ」なんて言う 建築業者で決めてしまってはいけません。 もうこれ以上の追加工事は発生しない、 という状態まで すべての内容を決めてから、 ５社程度の工務店を比較検討しましょう。 （ それでも 数百万円の価格差が生じます ） その５社に絞る前には・・20社前後の 工務店に次々と声をかけて話してみる、 という発掘作業を行ないましょう。 その中で、 そもそも 人物が信用できない・・とか、 きちんとした仕事がされていない・・とか、 完成建物のセンスが疑われる・・とか、 ふるい落とされる工務店が いくつも出ます。 今回の建築中の工務店も、このように ふるい落としの段階で、消えて行く工務店 だったのではないかと 思われます。 そうならないために、できるだけ多くの 工務店に接触してみることです。 場数を踏むうちに 自分も、 色々なモノが見えるようになっていきます。A坪単価70万円以上払っていてその扱いなら許せません。どうでしょう？ ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時建築業者は ピンからキリまでいるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて20年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》 「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。 電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けています。 （ 次のメール会員 受付けは 2/8（月）です ）
2021/02/05
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