武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

マイホーム計画、どうしても
エスカレートしていきます。


際限なく建築費は膨らんでいきます。

住宅取得は、リスクを伴ないます。
サイズや設備や仕上げは、
慎重に決めていきたい。

住宅ローンの借り方も、
家計の状況を見極めて慎重に・・。

共稼ぎでも、2人とも・・いつまでも
まともに収入が得られるとは限らない。
一方の収入のみになっても、
なんとか返済できる計画を。

だとすれば・・
「毎月の返済額を押さえめにして、
　長めに借りて繰上で早めに返す。」
ような計画が理想的・・です。


生活設計の意識を持ちましょう。














〇顧問会員のN2さん（40代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）


今日、私が同行して
住宅ローン相談をしてきました。



N2さんの車に乗せてもらって、
盛岡信用金庫ローンプラザへ。
（あらかじめ予約して）

売り地のチラシと、私が用意した
資金計画書を持参して相談。
（土地代・建築予算・諸費用等）

長めに借りて返済負担を軽くして、
繰上返済で早めに返したい。

10年固定35年返済・・で、
繰上返済を数回行なって、
10数年で完済する！・・のが理想です。


正式に審査申込を行ないました。

夫婦それぞれの源泉徴収、
同じく運転免許証、・・をコピー。

必要項目を記入して、
夫婦それぞれが 押印。


審査結果は・・遅くても、
水曜日には出る・・ということでしたが、

武田
「これまでの経験で分かると思いますが、
　今回の内容で融資は可能そうですか？」

担当者
「はい、この内容なら、大丈夫ですね。」


帰りの車中で・・
住宅の希望・要望の話に・・。

出るわ、出るわ、
建築費が高くなりそうなお話・・が。

・ソーラー発電。
・小屋裏収納。
・玄関脇シュークローク
・食洗機
・バルコニー
・車2台分のカーポート
・住宅ローン フラット35Sエコを使いたい
　　　（今、ローン相談の帰り・・です）

以前・・聞いていたのは、
簡単な間取りだけでした。

今日の相談に使った「資金計画書」は、
その「以前」の状態で作成しています。

同じサイズ、間取りで、新たに
今日の希望・要望を取り入れると、
数百万円の予算オーバー！！
・・に、なります。　　　(^^ゞ



Ｎ2さんのマイホーム：進行状況

1　家計の現状診断・問題点把握
　　2　ライフプランニング（生活設計）
3　資金・ローンの目安を立てる
　　4　土地探し ・土地売買契約
　　5　展示場ほか見学　　
　　6　事前手続き・住宅プラン検討・作製　　
　　7　住宅会社・数社が提案競争
　　8　業者決定・請負契約・事前手続き　　
　　9　着工　　
　　10　上棟～
　　11　完成・入居　　
　　12　住宅ローン返済開始














〇メール顧問会員のTさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


9/9に現状診断を終えています。



メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。


　　　こんにちは。  

　　　11月半ばに
　　　"生命保険の解約返戻金の申告"
　　　について，丁寧に答えて
　　　いただきありがとうございました。

　　　お礼が遅くなり，すみませんでした。

　　　「解約返戻金は一時所得として，
　　　　所得税・住民税の課税対象となる」
　　　のはわかりました。

　　　その金額を
　　　算出する算式についてですが，
　　　受け取った解約返戻金より，
　　　保険加入時から解約までの
　　　支払保険料の合計が大きければ，
　　　収益はないので課税されない
　　　ということですよね。

　　　課税されないのであれば，
　　　申告もしなくていいのでしょうか？
※給与所得以外の所得が
　　　　　　　　20万円を超えるときなどは
　　　　　　　　確定申告をする必要があります。

　　　　　　　　解約返戻金の一時所得について、
　　　　　　　　(解約返戻金- 払った保険料 -50万円)
　　　　　　　　×1/2　・・が、 20万円以下なら、
確定申告する必要はありません。

　　　保険会社からの通知も
　　　今のところないのですが，それも
　　　翌年の1月過ぎたころ来るのでしょうか？
　　　ぼんやりしていて
　　　申告し忘れてしまうといけないので・・    
※保険会社から解約返戻金が
　　　　　　　　支払われれば、前後して
　　　　　　　　通知が届くと思います。

　　　　　　　　その通知で、解約返戻金の額と、
「払った保険料」 の額が確認でき、
　　　　　　　　上記のような一時所得の計算が
　　　　　　　　できることになります。

　　　それから，住宅ローンの借り換えを
　　　ここにしようと思う金融機関を見つけました。  

　　　我が家の希望する借り入れ要件　　
　　　　　借入金額　2000万　　　
　　　　　固定金利期間　20年　　
　　　　　返済期間　20年  

　　　地元の〇〇信用金庫で　　
　　　　　金利　１．８４％　（20年固定金利）　　
　　　　　返済額　　月：９９，６６８円　　
　　　　　　　　　年：１，１９６，０１６円　　
　　　　　返済総額　　２３，９２０，３２０円　　
　　　　　利息総額　　　３，９２０，３２０円
※20年固定で1.84％？
　　　　　　　　すごい低金利！・・です。

　　　＜諸費用＞　　
　　　　　保証料　　　　　　　　２８４，２２０円　　
　　　　　保証会社取扱手数料　　　５２，５００円　　
　　　　　担保設定手数料　　　　　３１，５００円　　
　　　　　信用照会料　　　　　　　　　　５２５円　　
　　　　　出資金など　　　　　　　１２，０００円　　
　　　　　登記費用（設定，解除）１４０，０００円　　
　　　　　収入印紙，契約書他　　　２０，６００円
　　　ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー
　　　　　諸費用計　　　　　５４１，３４５円    

　　　どれだけお得になるのか計算しました。   　　　　　

　　　　　　　２６，５３３，１２２　　
　　　　　　　（現在のローン完済までの支払い総額）　　
　　　　－　　　　　５５１，６８４　　
　　　　　　　（２０００万ちょうどで借入したいため，
　　　　　　　　　　　現在のローン残高の端数を内入）　　
　　　　－　　２０，０００，０００　　（新たに借り入れる額）　　
　　　　－　　　３，９２０，３２０　　（利息総額）　　
　　　　－　　　　　５４１，３４５　　（諸費用）
　　　　ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー
　　　　　　　１，５１９，７７３円　！！  

　　　団体信用保険料の負担はなし。

　　　繰り上げ返済手数料が金額に関わらず，
　　　１回２１，０００円かかるのが
　　　少しネックではありますが。

　　　火災保険も今のまま，
　　　加入していることが確認できれば
　　　それでOKとのことです。  

　　　タイミングのいいことに
　　　12/1のブログ日記で，
　　　優先するのは金利か，諸費用か
　　　という話題が載っていました。

　　　〇〇信金では保証料がかかる
　　　のが気にかかっていましたが，
　　　私が探した中で一番低い金利です。
※少々諸費用がかかっても、
　　　　　　　　低金利の方を選んだ方が、
　　　　　　　　一般的には お得・・です。

　　　ですので，〇〇信金に決めても
　　　いいのではないかと考えました。  

　　　武田さんはどう思われますか？  

　　　ここまで書いて，ふと不安に・・
　　　そもそも我が家の場合，
　　　金利タイプは長期固定を選ぶのが
　　　ベストですよね？

　　　今から１０年は
　　　教育費がぐんと増えていきますし・・  

　　　アドバイス，よろしくお願いします。
※20年固定でこんな低金利なら、
　　　　　　　　10年固定の金利が気になります。
　　　　　　　　当然さらに低金利だと思います。

　　　　　　　　さらに低金利なら、
　　　　　　　　返済額がじゃっかん少なくなって、
　　　　　　　　さらに貯蓄もしやすくなり、
　　　　　　　　繰上返済が容易になりそうです。

　　　　　　　　20年返済（10年固定）で借りて、
　　　　　　　　12～15年で完済！　・・も、
　　　　　　　　T家なら可能そう　・・です。


一応、
　　　　　　　10年固定も検討してみましょう。










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