2016年09月の記事
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隣の建物がこちらに出ているかも？★
買ってしまってから問題発生！・・は、まずい。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買ってマイホーム建築を計画しています。 （ その実行支援をしています ） 土地はウナギの寝床！です。 間口が5.7！ 奥行きは38.5！（メートル）今日・・9/30（金）の動き。◯売り主側の不動産屋さんから電話。来週～再来週あたりで、売買契約から決済取り引きまでやってしまいましょう・・と、煮詰まってきた段階でしたが、ここに来て、不安な気持ちが・・。「見た感じ、どうも隣のアパートが こちらの敷地に出ているんじゃないか？ このまま売買してしまって、 買い受けた側が・・ 解体工事をシて、土地の確定測量をして、 きれいな更地になってから、 色々問題があることが発覚したら・・。」先方の不動産屋さん、ここに来て不安になったようです。その話を聞いて、私も不安に・・。この話をMさんに伝えたら、当然・・Mさんも不安になるだろうと思われます。なので・・古家の解体工事や土地の確定測量は、ここまでの流れの通り買主側行なうのではなく、売る側で行なった上で、（売買金額にその分は上乗せにして）「問題のない更地で売買」した方が、問題が残らなくていい・・ということに。このことをMさんに伝えた上で、その反応を待って、また動き出すことに・・。で・・Mさん（妻）に電話連絡しました。ご夫婦で話し合ってもらって、あらためて感想や回答をもらいます。古い町並み・・ ちょっと難しいです。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 10/？ 決済 10/？ 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。もちろん、この通りになるとは限りません。 今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、 日当たり・風の通り具合など、 確認すべきことが多々あります。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※土地購入へ向けて作業中です。 ⇒ 今日の記事。 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着） ※9/29 再ヒア回答戻る。4 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）5 Nさん（30代）：☆9/23再ヒア回答戻る。（7/27着） ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了予定は10/4（火）です。 お楽しみに・・。6 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）7 Sさん（20代）：☆9/29再々ヒア待ち。（8/25着）8 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）9 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。10 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。11 Mさん（40代）：★9/29 生活設計 依頼着。お金を全部払ってから問題発生！は、まずい。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/30
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10月12日 新規メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年10月12日（水）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 10月12日（水） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/30
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漠然としていた住宅取得費用も明確に
漠然としていた住宅取得費用も明確になり、どこに建てるのか…など話が進みそうです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・9/29、現状診断が終了しました。メールをいただきました。現状診断の資料ありがとうございました。早速印刷し、冊子にしたところ、ボリュームに驚きました。笑 ※N家だけのオリジナル資料、 20ページの小冊子です。現状通り保険は不要のまま、生活も問題なさそうで安心しました。 ※生命保険が不要だということは、 健全な家計だということです。 生命保険料という支出が無いから、 ますます健全な家計になります。 （正のスパイラル！）費用面で、子ども産んでも育てていけるのか…という心配も解消されてすっきりしました！ ※何にも問題がありません。 ・・ということが、 キャッシュフロー表によって、 根拠を持って分かります。子ども二人を想定したシミュレーション、やってみます。漠然としていた住宅取得費用も明確になり、どこに建てるのか…など話が進みそうです。 ※現状診断の「総評」より・・ もし、マイホーム取得を計画する としたら・・ マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費 （家賃の総合計）は、5,076万円です。 （CF表より） さらに・・最後（妻の死亡時点）の 貯蓄残高は、3,435万円です。（同上） 合計額は、8,511万円です。 『マイホーム取得での住居費総額』 ＝ 『土地代＋建築費＋ 諸費用＋ローン利息＋ 固定資産税総額＋リフォーム代』 の合計額が、8,511万円以内に 納まれば、現在の生活レベルのままで 住宅取得が可能だということです。まだ全て理解しきれていないので、主人と確認後、またご相談させていただきます。ありがとうございました。 ※特に年金は、 がんばって理解してください。 老齢年金や遺族年金の算数の方法が 理解できれば、将来・・それぞれの 働き方が変わったとしても、 自分でキャッシュフロー表を 修整することができます。 つまり、「伝家の宝刀」を しっかり 使いこなすことができます。《 N家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 赤ちゃん・・の3人家族（の設定）。 相談 ： 子ども2人。 マイホーム取得。 収入 ： 収入 手取り 夫 562万円/年 436万円/年 妻 512万円/年 401万円/年 住居 ： 賃貸。 （家賃8万円） 貯蓄 ： 1,160万円 借金 ： なし。生命保険料 ： なし。 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －9,694万円 －4,205万円 妻 －5,403万円 －5,274万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の状況のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です。 赤ちゃんがいても不要。 健全な家計なら当然のことです。 （保険業界に洗脳されないように・・） 赤ん坊がいても生命保険は、いらない。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/30
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金融・保険業界の大切な おカモさん
自分の頭で考えようとしないと、末永く「おカモさん」が続きます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）9/8（水）、「現状診断」が終了しました。貯蓄があるのに借金返済しないおバカメールをいただきました。早々のお返事とブログでのアドバイスありがとうございます！おバカ全開、全くの無知で自分たちで考える能力がなくお恥ずかしい限りです…。何よりも借金返済が最優先だとわかっているつもりでしたが、貯蓄が減る不安もあり考えが迷走しておりました。 ※「借金の残額をはるかに超える 貯蓄がありながら、完済しない。」 このような金融リテラシーの無い 客は、日本中に大勢います。 金融業界の大切な「おカモさん」です。 自分の頭で考えようとしないと、 末永く・・「おカモさん」が続きます。 金融業界や保険業界に 多大なる貢献を続ける人種です。 『貯蓄利息＜借金利息！』 当たり前の公式です。 だから、銀行が成り立っている。 「金融リテラシー ＝お金の読み書き能力」まずは住宅ローン完済を目指しCF表をいじってみようと思います。また、マンションを売却して賃貸住まいにする設定、学資保険の解約を織り込んだCF表を作成して比較、検討をしてみます。 ※「住宅ローン返済をしながら、 学資保険で教育資金積立て」 という行動も、 金融リテラシーの無い、 「おカモさん」独特のものです。 『貯蓄利息＜借金利息！』 当たり前の公式です。 だから、銀行が成り立っている。 大勢の「おカモ」さんたちのお陰で、 日本の金融機関や保険会社は 永遠に安泰です。先走って生活設計のシミュレーションをお願いしていますが、妻の働き方の変更に伴いどのようにCFが変化するのか早めに知りたいと思っております。出来たらこのまま生活設計のシミュレーションをお願いできると幸いです。どうぞよろしくお願いいたします。 ※もちろん、いいですよ。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代団体職員の妻、 小学生、幼稚園児、・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 妻の働き方。 収入 ： 収入 手取り 夫 410万円/年 329万円/年 妻 195万円/年 168万円/年 住居 ： 分譲マンション。 （マンションを所有していてはいけない） 貯蓄 ： 902万円 借金 ： 住宅ローン 2010年5月 20年 940万円 変動金利0.975％ 43,124円/月 残：664万円生命保険料 ： 2.9万円/年 継続した場合の保険料総額：150万円 夫 メディケア生命 収入保障：2,400万円 子 かんぽ生命 学資：100万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,313万円 －196万円 妻 －332万円 －548万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の状況のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 マイホーム取得をする（住み替え） ・・等の変化があった場合、 必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。 新しい用語、「おカモさん」。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/30
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☆銀行が保険会社からの手数料開示★
外貨建て保険や変額年金保険などのお話です。そもそも、こんなもの買ってはいけない。 自分の頭で考える生活設計。岩手山 8合目避難小屋画面向かって右側に水飲み場がります。水量豊富で、ここは皆んなのオアシス。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険窓販の手数料、10月から60行が開示 2016/9/28 日本経済新聞大手銀行と地方銀行をあわせた約60行は10月から、窓口で保険商品を販売した際に保険会社から受け取る手数料を開示する。外貨建て保険や変額年金保険など市場リスクを伴う生命保険が対象だ。割高で不透明との指摘を踏まえ、投資信託と同じように手数料を利用者に開示。商品選びの判断材料を増やす。大手証券会社も追随する。各行が開示するのは特定保険契約と呼ばれる商品の手数料だが、三井住友信託銀行は同契約以外でも保険会社の同意が得られたものについては手数料を開示する。金融庁によると外貨建て一時払い生保の手数料は７％程度。 ※退職金2,500万円を手にした お父さん、気が大きくなって・・ 銀行に進められるまま、 「ま・・1千万円ぐらい、いっか。」 なんてことをすると、 銀行に70万円！ 坊主丸儲け！ おバカなお父さんを100人集めれば、 7,000万円！ 坊主丸儲け！ こんなことに協力してはいけない。 高い手数料を取られた上に、 お金の融通性を失いながら・・ 家計にいいわけがない。 こんなもの、買ってはいけない。 各行とも従来は販売時に一括で保険会社から受け取っていたが、開示にあわせて販売手数料と継続手数料に分けて受け取る方式に変える。一方、野村証券も10月から個人向けに扱う16すべての保険商品の手数料を勧誘時に使うパンフレットに明記。大和証券も外貨建て保険などの手数料を顧客に開示する。手数料の自主的な開示を促してきた金融庁は「金融機関ごとに開示の範囲に差が出る ことで良い意味での競争につながる」（幹部）とみている。 ※必要もない金融商品だ。 手数料が開示されようが どうしようが、 このようなものを買ってはいけない。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※土地購入へ向けて作業中です。 ◯売主側の不動産屋さんが 契約書類の準備作業。 契約書類 ＝重要事項説明書＆売買契約書 できあがり、ファックスをもらいました。 確認しました。 口を差し挟むことは無いようです。 ◯決済取り引きの日取り。 契約は売主・買主が面談する こと無く、それぞれ署名・押印し、 決済取り引きで一同に介する ことにしています。 その日取りが、 第一希望の10/11（火）で決まり。 司法書士さんの手配、 建物解体業者の段取り、 ・・します。 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着） ※9/29 再ヒア回答戻る。4 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）5 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※9/23 再ヒア回答戻る。6 Nさん（30代）：☆9/21再々ヒア戻る。（8/9着） ※今日の作業。 本日・・9/29（木）、現状診断 終了。 安定した、素晴らしい、 キャッシュフローです。 赤ちゃんがいても、 夫婦ともに生命保険は不要です。 家計が健全だということで、 普通によくあることです。 メール添付で送りました。7 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）8 Sさん（20代）：☆9/22再ヒア回答戻る。（8/25着） ※今日の作業。 本日より、再着手しました。 が、再々ヒアリングになりました。 メール添付で送りました。9 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）10 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。11 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。12 Mさん（40代）：★9/29 生活設計 依頼着。 ※9/29 依頼が届く。 ⇒ 今日の記事。銀行で保険を買うおバカ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/29
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貯蓄があるのに借金返済しないおバカ
『貯蓄利息＜借金利息！』だから、銀行が成り立っている。このあたり前の公式を理解しよう。借金をはるかに上回る貯蓄がありながら・・「貯蓄が減るのが不安だから・・。」と、借金返済をしないのは、いかにもおバカさんな行動です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）9/8（水）、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。毎日楽しくブログを読ませていただいています。特に顧問会員のMさんの土地購入や間取りについての記事、とても興味深くうらやましい気持ちでワクワクしながら読ませていただいています。 ※Mさんのマイホーム取得の 実行支援、現在・・進行中です。 「土地を買ってマイホーム建築」 というケースです。 現在住んでいるマンションは 売却します。 マンションを所有していては いけない。 金食い虫になる。 将来は人生のお荷物になる。 まともな値が付く内に売却しよう。生活設計のヒアリングシートの送付ありがとうございました。遅くなりましたが記入しましたので添付いたします。CF表は妻が正社員で就職(ある程度時間、体力的に余力を残した働き方)、子供の習い事を一つ増やした設定に変更しました。住宅購入についてですが、土地価格を１９００万円に設定しています。現在、近所で売り出している土地の価格を基準にしてみました。現在、住んでいるマンションは1200万前後で取引されているようですが、数年後どのように変化するかわからず、 ※人口減少社会の中に 今の私たちは住んでいます。 価格が下がることはあっても、 上がることはまずありません。早めに住み替えを検討したいと思っています。 ※まともな価格がつく内に、 マンションを買いたい・・という 奇特な方がまだいる内に、 売却してしまおう。 ババ抜きのババは、 できるだけ早く手放せ。 人生のお荷物を抱えていては いけない。とりあえず3年後を設定してみました。 ※そんなに間を開けたら、 売却価格・・ かなり安くなってしまうのでは？ さらには・・ 今の住宅ローンは変動金利です。 3年も放置するのは、 リスクが大き過ぎる。また、現在住宅ローンが650万ほど残っています。現時点で完済しても利子の差額は40万ほど... ※91万円払って16年かけて・・ 100万円受取る学資保険に加入 しているようだけど・・。 （差額は9万円ほど・・）繰り上げ返済はせず現金を手元に残し、住み替え時のローン借入額を少なくしたほうが良いのでしょうか。(マンション売却時に 残りのローンを返済する...？) ※ひょっとしたら・・ 自分で決められることではない かもしれません。それとも今のローンは完済しすっきり身軽な状態で土地探しなどをして新たなローンを組んだほうが良いのでしょうか。。。 ※損得を考えて自分で判断できる ことではないかもしれない・・。 （勝手は許されない・・？）住み替え時のお金の流れがわからず毎日悶々としております… ※新たに土地を買って マイホーム建築したい・・という場合、 全額現金でやれる人は別ですが、 普通の人は住宅ローンを 借りることになります。 その際に・・ 住宅ローンで借りたい金額を 申し込まれた銀行が チェックすることの一つに、 「ほかに借り入れはありますか？ 車の購入でのローンとか、 カードローンとか、あります？」 という質問に、 「住宅ローンを返済中で、 残りがあと650万円です。」 と聞いた銀行員、 ここから先、普通に会話が続く ことは無い・・と思われます。 大きな借金を抱えている人に、 仮に融資をするとしても、 かなり限定的な金額になると 思われます。お電話で相談させていただけたらと思っております。 ※この件に関して・・ 「お電話で相談」する相手は、 私ではありません。 相談相手は、金融機関です。 最優先で相談する相手は、 現在の住宅ローン融資をしている 金融機関です。（当たり前） 大雑把な計画を電話で話して ざっくり相談してみよう。 そもそも、私から見て、 「住宅ローンの残が650万円で、 貯蓄は902万円もある。」 という状況は、 生活設計的に「変」なことです。 650万円を完済して40万円の 利息を節約できるのなら なんでやらないのか？ 650万円を大切に貯蓄していても、 定期預金利子は0.01％だから・・ 付く利息は、650円・・です。 400,000円 ＞ 650円 あぁ・・ ・・。 また、住宅購入すると死亡保障が必要になるのではないかと不安もあります。 ※現在のMさん夫妻は、 小学生と幼稚園児がいますが、 夫婦ともに生命保険は不要です。 これは特別なことではなく、 健全な家計であれば 当然なことです。お忙しいところ恐縮ですがどうぞよろしくお願いいたします。 ※ところが、これから マイホーム取得をすると、 生命保険が必要になりそうです。 なぜか？ マイホーム取得で現金を出してしまい、 貯蓄が大幅に減るから・・です。 死亡保障必要額は、 貯蓄が多いほど小さくなる。 貯蓄が少ないほど大きくなる。 （当たり前） 結論！ 一般的に、健全な家計の夫婦であれば、 （貯蓄が順調に増えていく健全な家計） 子どもが小さくても死亡保障は不要。 だが、マイホーム取得をすると、 貯蓄を吐き出してしまうため、 死亡保障が必要になりやすい。 これが、本当の常識。 業界による洗脳の結果、 私たちが「常識」と思っているのは・・ 「マイホーム取得をすれば、 団体信用生命保険に加入するので、 その分 生命保険を減額できます。」 というものですが・・、これは、 「普段から一通りの生命保険に 入っているのが当たり前である。 マイホーム取得する前も、 生命保険に加入しているのが 普通のことであり、当たり前。」 という洗脳が前提としてあるから、 成り立つ「常識」です。 ところが、健全な家計であれば、 小さな子どもが1人・2人いようが、 夫婦ともに生命保険は不要なので、 上記の「常識」は成立しません。 業界に洗脳されたままではいけない。 元々、生命保険は必要ないものだ ・・ということを、しっかり認識しよう。 常に自分の頭で考えよう。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代団体職員の妻、 小学生、幼稚園児、・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 妻の働き方。 収入 ： 収入 手取り 夫 410万円/年 329万円/年 妻 195万円/年 168万円/年 住居 ： 分譲マンション。 （マンションを所有していてはいけない） 貯蓄 ： 902万円 借金 ： 住宅ローン 2010年5月 20年 940万円 変動金利0.975％ 43,124円/月 残：664万円生命保険料 ： 2.9万円/年 継続した場合の保険料総額：150万円 夫 メディケア生命 収入保障：2,400万円 子 かんぽ生命 学資：100万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,313万円 －196万円 妻 －332万円 －548万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の状況のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 マイホーム取得をする（住み替え） ・・等の変化があった場合、 必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。 40万円と650円、どっちが多いか分からないおバカ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/29
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☆不動産を買うときの申込書の役割★
不動産購入の入り口部分のこと、しっかり・・知っておきたい。自分の頭で考える生活設計。雲海のはるか下に下界が見えます。田んぼは、もうじき稲刈りの色に・・。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。中古物件購入、「第１の山場」を上手に乗り切る2016/9/28 日本経済新聞不動産コンサルタント田中歩 さんという人のお話。今回は、中古住宅を購入するまでに実際に必要な手続きについて解説します。 ※中古住宅に限らず、 土地を買う場合も含めて・・ 不動産購入の際の入り口部分の お話です。物件を購入する人に最初に訪れる「山場」が「買受申込書」の提出です。中古マンションや中古戸建てをいくつか見学した上で、「この物件に絞って交渉しよう」と決めたときに作成する書類で、「買い付け証明書」という名称で呼ばれることもあります。 ※当事務所顧問会員のMさん（50代） も、これから土地を購入しようと 書類を提出しています。 書類の名称は業者によって色々です。 今回は売主側のT不動産の様式で 申込みしましたが・・ 名称は、「買付（かいつけ）依頼書」 というものです。買受申込書には「購入希望価格」「契約希望日」「決済・引き渡し希望日」「その他の契約条件」などを記載し、売り主や仲介業者宛てに提出します。 ※Mさんのケースでは、 私がMさんに代わって記入、 提出しました。たいてい仲介業者が書類のひな型を持っていますので、ご自身で書式を作成する必要はありません。 ※当事務所は宅建業登録はして いますが、日常的に不動産屋さんを しているわけではないので、 そのような用紙は用意していません。 ひな型は用意していませんが、 事案が発生する都度、 相手の業者から取り寄せて 作成・申込みをしています。■交渉の第一歩この書面には、買い主が売り主に対して「この条件で購入したいのですが、 交渉相手を 私ひとりに絞っていただけませんか」という意味合いがあります。まさに、中古物件購入における「第一の山場」といってもよいでしょう。買受申込書の内容を見て、売り主が交渉のテーブルに着くことについて合意してくれれば、買い主は仲介業者を経由して売り主と売買交渉ができる状態になります。 ※現在のMさんが、この状況です。仮に、売り主の希望価格に満たない金額で買受申込書を出した場合、交渉のテーブルに着いてもらえないこともありますし、よりよい条件を提示する別の買い主が出てくるまでという条件付きで交渉できる場合などがありますので、売り主の希望価格で提出するか、低めの金額で提出するかは、仲介業者の腕の見せどころになってきます。 ※あ・・ そういう駆け引きは 特にしていません。 ただ、古屋付きの土地なので、 その解体工事を業者に見積もって もらったら、とんでもない金額に びっくりしたので・・ 申込みから数日後に、 「いくらか値引きしてもらえませんか？」 ということは伝えました。 ・・ら、売主さんと業者とで相談して 少し値引きに応じてくれました。■「仮契約」にあらず買受申込書を提出したことによって「仮契約」を結んだとおっしゃる方がまれにいらっしゃいますが、これは間違いです。 ※まあ・・ 勝手に勘違いする人、 すごく大勢いますね。買受申込書の提出をもって売買契約を締結したものとはみなされませんし、仮契約でもありません。 ※当たり前。売買契約書に署名押印するまでならば、いつでも取引をやめることができます。 ※当たり前。買受申込書には買い主が購入希望金額を記載し、記名押印をすることになるため、仮契約だと誤認してしまうのかもしれません。 ※おバカさんです。また、買受申込書の提出時に、申込証拠金として10万円程度の支払いを求める仲介業者がいますので、これによって仮契約と誤認するのかもしれません。 ※おバカさんです。記名押印したりお金を支払ったりすると、「買わなければならない」という気持ちにさせられてしまうことが仮契約といわしめる理由なのでしょう。 ※おバカさんです。 ま・・この辺は、業者も商売です。 「もう買わなければいけない。」 と、あからさまに思い込ませる そんなひどい業者もいます。 洗脳されないように・・。なお、買受申込書を提出した後、その物件をいろいろ調べた結果、問題となる点が見つかったり、気になる点が解消されなかったりしたことが理由で契約を中止したとしても、申込証拠金は全額返還されます。 ※当たり前。ただし、申込証拠金を払うときは、契約締結をしなかったときには返還されることを書面などで確認しておいたほうが安全です。 ※書類に一言、入れてもらいましょう。買受申込書に記載する「その他契約条件」には、一般に「融資特約あり」などと記載するケースが多いです。これは、買い主が住宅ローンを利用する場合に記載するもので、万が一、融資が通らなかった場合には無償解除できるという条件を付すものです。 ※これは、このように申込書だけでなく、 売買契約書でも同じことになります。 「契約締結した後でも、ローンが 通らなかったら、何の負担もなく 契約を解除することができる。」 ・・というのは、 普通のことです。 Mさんの土地購入はキャッシュなので、 関係ないお話ですが・・。実はこれ以外に、記載しておくとよい事項があります。「契約前のホームインスペクション（住宅診断） 実施について売り主にご協力いただくこと」と、マンションの場合、「マンションの管理に関する各種書類の 開示について売り主にご協力いただくこと」です。 ※申し訳ないけど、 診断結果がどうあれ・・ マンションは買わない方がいい。 マンションを所有してはいけない。 分からない人はキーワード検索！ 「マンションを買わない方がいい理由」■「本気」を見せて初めて可能にホームインスペクションとは「住宅に精通したホームインスペクター （住宅診断士）が、第三者的な立場から、 また専門家の見地から、住宅の劣化状況、 欠陥の有無、改修すべき箇所やその時期、 おおよその費用などを見きわめ、 アドバイスを行う専門業務 （内閣府認証ＮＰＯ法人 日本ホームインスペクターズ 協会ホームページより抜粋）」のことです。 ※建築士さんたちが、 この資格を取っているようです。中古住宅を購入する際にホームインスペクションを行うことは、欧米では当たり前のこととなっています。日本でも徐々に消費者に知られるようになってきていますが、購入してくれる可能性のある買い主に対してでないと、売り主もホームインスペクションの実施を許可するわけにもいきません。ですから、買受申込書に記載して売り主にお願いしておくとよいのです。 ※中古住宅の場合はそうしたい。 Mさんの場合は「古家付き土地」です。 この「古家」に住むわけでなく、 即解体工事をしてしまいます。また、「マンションの管理に関する各種書類」については、マンションの管理に関するルールブックである「管理規約」、マンションで生活するためのルールブックである「使用細則」、マンンションが抱える課題についてどんな議論がなされているかが記載されている「総会議案書」「総会議事録」、マンションの修繕計画案である「長期修繕計画案」などの書類などがこれにあたります。これらは、買受申込書を提出するまでは、その物件に関する詳細資料を見せてもらえないことが多々あります。売り主や仲介業者の立場からすると、買い主が買う気になっていないものに対してあまり力を入れたくない、あるいは売り主や売り主側の業者に開示を要求しづらいという側面があるからです。しかし、買受申込書はある意味、「買い主の本気」を見せるものです。書面提出以降はこれらの書類を入手することは比較的簡単にできるようになります。 ※・・が、しつこいようだけど、 マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 金食い虫になる。 人生のお荷物になる。なお、買受申込書を書くとき、仲介業者は２～３日後に契約予定日を設定するよう勧めることが多いのですが、 ※その通りにしてはいけない。 本当に買うかどうか？ 判断するのに2～3日は短すぎる。少なくとも契約予定日は買受申込書提出日から１～２週間程度の間隔を空けるようにしましょう。 ※今回のMさんのケースでは、 契約予定日まで2週間を目安に 記入して申込みました。 その予定日をすでに過ぎていて、 まだ契約していませんが、 だいじょうぶです。 何度もやり取りをして、具体的な 詰めの作業をしてきています。 「もう・・買う前提で作業をしているな。」 ということは、認識してもらっています。 今、ボールは売主側にある そんな状況です。これはホームインスペクションを実施する日程を確保するためであり、また、早めに売買契約書案、重要事項説明書案やマンション管理に関する各種書類などの提示を受けて、事前にじっくり読み込むための期間を確保するためです。 ※Mさんのケースでは・・現在、 売主側の不動産屋さんが 重要事項説明書や売買契約書 を作成してくれています。 できあがったら、私の方で チェックさせてもらいます。買受申込書は単に購入希望金額を売り主に打診するというものではなく、契約締結前に買い主として知っておきたいことをしっかり確認させてもらえるようにするための機能もある、と筆者は考えています。 ※同感です。まだまだ、このような考え方は仲介業界の中に浸透はしていませんが、一部にはこうした考え方を理解してくださる業界の方も徐々に増えてきたように思います。契約前に物件に関する様々なことを調べることにより、後々のトラブルを極小化できるということを売り主に対してきちんと説明をすれば、大抵は理解してもらえるというのが筆者の実感です。 ※同感です。売り主も後日トラブルになるようなことは避けたいと考えていますし、何よりも買い主に満足して買ってもらいたいという方のほうが多いものです。買受申込書を作成するときには、ぜひ参考にしていただきたいと思います。 ※買う時に、自分に付いてくれる 不動産屋さん次第・・というところがある と、感じています。 良い業者さんと巡り合えますように・・。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※土地購入へ向けて作業中です。 ◯売主側の不動産屋さんが 契約書類の準備作業を しているところです。 契約書類 ＝重要事項説明書＆売買契約書 できあがり次第見せてもらって、 私がチェックすることになっています。 問題なければ、その書類で 売買契約を交わします。 ◯決済取り引きの日取り。 売主さんの「火曜日にお願いしたい」 に合わせて、買主側（Mさん）から 第1希望日～第3希望日まで お伝えしてあります。 先方からの回答待ち・・です。 その日取りに合わせて、 司法書士さんの手配、 建物解体業者の段取り、 ・・等々があります。 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）4 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）5 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※9/23 再ヒア回答戻る。6 Nさん（30代）：☆9/21再々ヒア戻る。（8/9着） ※今日の作業。 終了は9/29（木）の予定です。 明日の午後には、メール添付で 送ることができると思います。 お楽しみに・・。7 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）8 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着） ※9/22 再ヒア回答戻る。9 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）10 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。11 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。不動産を買うときの取っ掛かり、すごく大事だゾ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/28
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次のメール顧問会員受付けは10月12日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年10月12日（水）の一日のみです。（ 先着順ではありません ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 10月12日（水） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/28
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☆お金を少しでも殖やそうと思うバカ
客たちは損をして、胴元は確実に儲かる・・。昔からの・・ 自分の頭で考える生活設計。9月24日（土）の岩手山 山頂。晴天だと、こうやって、いつも賑やか。着込んでいる人が多いですが、撮影者の私はいつも、半袖Tシャツです。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。金融商品の手数料見極め 保険でも開示圧力強く2016/9/28 日本経済新聞表悟志 さんという人のお話。 ※当然、業界の人の話です。マイナス金利下でお金を少しでも殖やそうと思えば、 ※「殖やそう」・・？ お金にお金を稼がせる？ ギャンブルの世界です。 地に足をつけて生活設計 したい人は、 そんな発想をしてはいけない。元本リスクのある金融商品は避けて通れない。 ※そんなことはない。 洗脳されてはいけない。 マイナス金利なのであれば、 ジタバタしない方がいい。 すなおに受け入れて、 普通に生活設計していけばいい。 それだけのこと。このため、金融機関に相談すると、 ※金融機関に相談してはいけない。 飛んで火に入る夏の虫。外貨建ての一時払い保険や株式などで積極運用する投資信託を勧められることが多い。 ※当たり前。 敵も商売。ただし、販売手数料などの名目で投資元本から差し引かれるコストを見極めずに手を出すのは禁物。 ※見極めたって、手は出さない方がいい。コストの大きさは資産運用の成否そのものを左右しかねないからだ。 ※そもそも・・業界に勧められるままに、 「資産運用」という発想をしてはいけない。 昔から決まっている。 「博打で儲かるのは胴元だけ。」「銀行が取る手数料が高いし、いったん投資 すると元本割れせずに早期解約するのが難しい」。銀行の個人向け営業の実態に詳しいファイナンシャルプランナー（ＦＰ）、高橋忠寛氏は、いま売れ筋になっているある金融商品に厳しい目を向ける。ドルやオーストラリアドルといった外貨建ての一時払い終身保険だ。これは円に比べて相対的に金利が高い外貨で運用する保険。死亡保険金も解約した場合の返戻金も外貨で受け取るため、為替相場が円高になると、円換算で損失になる可能性がある。そのリスクは承知したうえで相続税の節税メリットなどを狙って500万円、１千万円といった大口契約をする高齢者が少なくない。 ※お気の毒な おバカさんです。手数料平均6.8％しかし、仮に投資した１千万円のうち70万円近くが、保険会社から銀行への手数料に回っていると聞かされれば、契約をためらう人もいるかもしれない。 ※そんなに銀行がボロ儲けしている ことが開示されても、 それでも銀行を信頼する・・ そんなおバカさんもいるかもしれない。金融庁が調べたところ、外貨建て一時払い保険の手数料率は平均で6.8％。銀行が扱う金融商品の中で目立って高い（図Ａ）。 ※坊主丸儲け。保険会社は高い手数料を払ったうえで利益を上げる必要があるため、金利の高い外貨で運用しても契約者の取り分は限られる。１年未満で中途解約すると10％もの「解約控除」を差し引かれる商品があるのは「運用期間が短いと保険会社が手数料分 を回収できず、赤字になりかねないため」（業界関係者）という。 ※当たり前。「手数料率が高いために重点的に 顧客に勧めているのではないか」という疑念を招かないようメガバンク３行などは10月以降、外貨建て保険の手数料率を自主的に開示する。 ※疑念・・が、そのとおりだった ということが、全国で判明します。 それでも銀行を信頼するおバカさんが いるかもしれないけど・・。「保険の販売に それほど大きな影響は出ないのではないか」（国部毅・全国銀行協会会長＝三井住友銀行頭取）というが、どうだろうか。 ※この会長、感覚がおかしいんじゃ？資産の一部を高金利の外貨で運用するのが目的なら、対象は必ずしも保険商品である必要はない。 ※当たり前。 コストが高い保険ではない方がいい。高橋氏は「外貨運用の目的を、相続対策と切り離して 考えれば、コストの安い商品はいろいろある」と指摘する。 ※一時払い保険の欠点を指摘した上で、 それよりは・・と、 投資信託の営業トークに入ります。 （お決まりのパターン）手数料に開示義務があり透明化が進んできたのが投資信託だ。 ※ほらほら・・。値動きが市場平均に連動するよう運用するインデックス型投信は、多くが販売手数料ゼロで、ノーロードと呼ばれる。運用の巧拙がでない分、投信会社はコストを競う必要に迫られ、保有期間中にかかる信託報酬（運用管理費用）の水準がぐっと下がってきた（表Ｂ）。大和証券投資信託委託が９月８日に新規設定した投信シリーズ「ｉＦｒｅｅ」は信託報酬が業界最安だ。例えば東証株価指数（ＴＯＰＩＸ）連動型で年0.2052％（税込み）。同種の投信の中には信託報酬がこの３倍を超える例もある。イデア・ファンド・コンサルティングの吉井崇裕氏は「よりコストの安い投信を選べば収益上、 中長期で大きなメリットを得られる」と助言する。市場平均を上回るリターンを狙うアクティブ型の投信の場合、これまで投資元本の３％ほどの販売手数料がかかる例が多かった。 ※3％ ・・って、とんでもない暴利 だと感じる、まともな感性を持とう。手数料率をいくらに設定するかは原則、売り手の金融機関それぞれの判断に任されるが、現実には、販売力の強い証券会社や銀行に配慮し、手数料率を高めに維持したいという投信会社の意向が働きやすかった。割り引きや無料それでもここ数年、インターネット取引の存在感が増すのに伴い、販売手数料に引き下げ圧力がかかってきた。売れ筋ファンドの一つで純資産が約１兆5000億円にのぼる「フィデリティ・ＵＳリート・ファンドＢ」を例にとると、3.78％（税込み）の販売手数料を取る金融機関があるなかで、無料とするところも現れている（表Ｃ）。その一社であるスルガ銀行は2010年10月から、アクティブ型を含めてネット取引で扱うすべての投信をノーロードにした。「信託報酬の中から対価を受け取って いるのに、さらに３％もの販売手数料を 取ったら、顧客が投資意欲を失ってしまう」 ※当たり前・・と言いたいが、 そう感じないおバカさんが 少なくないから、 業界が成り立っている。（嘉手苅守晃・沼津カスタマーセンター担当部長）との考えからだ。ファンドの新規設定後１～２年たってから、ネット証券などが販売手数料を割り引いたり無料にしたりする動きも増えている。有力な新商品は通常、対面営業を主体とする証券会社や銀行が３％前後の手数料を取って大々的に顧客を勧誘。それが一巡するとネット証券などが扱い始め、手数料が下がる傾向がある。楽天証券の篠田尚子ファンドアナリストは「投信は家電製品と似ていて、 型落ちで（手数料が）安くなっても 性能は劣らないという商品もある」という。「投信の情報サイトで検索すれば、 ノーロードでしかも 運用成績の良いファンドを見つけられる」（吉井氏）ことも頭に入れておこう。超低金利下で売り出される金融商品は、投資家の期待を少しでも高めるために仕組みが複雑になりがち。高橋氏は「難解な金融商品は一般にコストが割高。 無理に理解しようとせず、最初から 投資の選択肢に入れなければいい」と心構えを説く。 ※難解な金融商品や保険商品は、 もちろん最初から選択肢に 入れてはいけないが、 「投資」自体も、最初から・・ 生活設計していく上での 選択肢に入れる必要は無い。 むしろ・・ 家計資産のかなりの部分が、 「もし、◯％で運用できたら・・」 というモノばかりだったら、 将来の見通しが立てられず、 まともな生活設計ができない。 各業界に洗脳されること無く、 自分の頭で考え、 地に足をつけて生活設計を していきたい。お金を殖やそうとする バカ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/28
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行列のできるFP事務所 2016.9.27★
自分の頭で考える生活設計。9/24（土）の岩手山 山頂。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※今日の記事 参照。 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）4 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）5 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※9/23 再ヒア回答戻る。6 Nさん（30代）：☆9/21再々ヒア戻る。（8/9着） ※今日の作業。 終了は9/29（木）の予定です。 お楽しみに・・。7 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）8 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着） ※9/22 再ヒア回答戻る。9 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）10 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。11 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/27
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土地購入 ここに来て急激に動き出し
色々・・段取りが大変です。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）売地（古家付き）を買ってマイホーム建築を計画しています。 （ その実行支援をしています ）土地はウナギの寝床！です。間口が5.7！ 奥行きは38.5！（メートル）今日・・9/27（火）の動き。◯O土地家屋調査士から電話 今回の土地は地積測量図が無く、 境界杭もありません。 売買取り引きするには、 境界が確定している必要があります。 売主側の調査士さんによる見積もりでは、 隣地所有者等の立会を経て、 それぞれの印鑑をもらい、 境界杭を設置して・・375,000円でした。 そこで、当事務所のいつものO調査士にも 見積もりを依頼してみました。 その結果・・ （すべて税込み） ・確定図作製までで35万円。 （立会い・同意・境界杭設置・・含む） ・登記申請まですれば39万円。 （4万円プラスになるが、ここまでをお奨め） ・古家の滅失登記には4.5万円必要。◯売主側不動産屋さんへ電話。 もう、買う方向で具体的に作業をしている ことを、先方に伝える。 先方の調査士さんの作業範囲を確認。 （どうやら、こちらの調査士さんで やった方がよさそう・・ということを伝達） 売主さんの属性や日程希望を確認。 所有者は年配の女性だが、40代の 息子さんが今回の件で動いている。 その息子さんは自営業で、 毎週火曜日が休みなので、取引きは 火曜日に設定してもらえば、ありがたい。 等々を確認。◯Mさん（妻）へ電話連絡。 ・調査士の見積もり結果を伝える。 ・売買については・・ 1 契約はそれぞれが契約書に署名捺印。 2 決済は金融機関で一同に介して行なう。 ・・という方向性でどうか？ 夫婦で話してもらうことに。◯Mさん（夫）から電話。 結局、当方のO調査士さんにやってもらう ことになる。 （登記まで） 売買の仕方については了解。 金融機関は◯◯銀行◯◯支店が希望。 決済日、火曜日であれば・・ 第一希望は10月◯◯日（火）で、 第二希望以下は順次・・次週へ。◯解体工事業者のE社へ電話。 契約から決済が早まりそうなので、 間を置かずに着手できるか？ 確認の電話をする。 今なら空いている・・らしい。 解体工事業界は、年末が近づくほど 依頼が混み合ってくるので、 いくらでも早い時期にかかれればいい ・・とのこと。 着手一週間前の工事申請が必要らしい。 具体化したら、できるだけ早く 連絡をすることにする。◯S司法書士事務所へ電話。 来月に土地取引決済があるので・・と、 移転登記の見積もりを依頼する。 「なら・・売り主の◯◯と、 買主の◯◯・・ 」 「ウチが必要なのは 買主側の見積もりだけです。」 「なら・・土地謄本と 買主の住所氏名が 分かれば見積もりできます。」 必要情報をファックスしました。◯売主側不動産屋さんへ電話。 契約金額の確認。 1,480万円の物件だったが、 解体工事費が思いの外 高かったので、 いくらか値引きできないか？ 聞いてみたら・・ 土地家屋調査士の土地確定作業費用を 買う主側で負担してくれるなら、 ・・という条件で、 1,400万円でどうでしょうか？ ということでした。 1,400万円でOKです。 それから、取り引き決済日について、 当方希望の10月◯◯日（火）でどうか？ 先方に確認してもらうことに。 なお、日程的にかなり前倒しになりました。 いそいで重要事項説明書や契約書を 作ってもらうことになりました。 作成後、まず私の方に送ってもらうことに・・。不動産の売買では、色々な人がからみ、色々な作業を進めていくことになります。ぼぉ～っとしていると、1ヶ月、2ヶ月は、あっという間に過ぎてしまいます。事前に、事前に、段取りをしていく必要があります。《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 9/？ 決済 10/？ 5 古家解体工事 10/？ 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン（参考）。もちろん、この通りになるとは限りません。今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、日当たり・風の通り具合など、確認すべきことが多々あります。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ あ～忙しい！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/27
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幼児が2人いても生命保険は不要です
健全な家計であることが証明されました。家計が健全なら、子どもがいても生命保険は不要なものです。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・9/26（月）、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。6月メール顧問会員のSです。現状診断資料の送付ありがとうございました。受領いたしました。さすがのボリュームですね！ ※20ページの小冊子です。 S家だけのオリジナル小冊子。 将来の「漠然とした不安」が、 「具体的な不安」になりました。 つまり、「安心」に変わりました。まずは診断資料をじっくりと拝見させていただきます。 ※しっかり読み込んで理解できれば、 一生ものの「伝家の宝刀」に なります。取り急ぎ御礼まで。以上、宜しくお願いします。 ※これからは・・もう、 夫婦で自分たちの人生を コントロールすることができます。《 S家の概要 ： 現状診断時点 》安定し過ぎのキャッシュフローです。もう少しゆとりのある生活をしてもいいかも・・。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、 幼児2人、・・の4人家族。 相談 ： 生命保険。 妻の働き方。 車。 収入 ： 収入 手取り 夫 592万円/年 473万円/年 住居 ： 社宅。 （定年後：一般賃貸） 貯蓄 ： 1,714万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 35.3万円/年 継続した場合の保険料総額：815万円 夫 ソニー生命 変額保険：220万円 損保ジャパンひまわり 収入保障保険：4,320万円 妻 ソニー生命 変額保険：250万円 子 ソニー生命 学資：220万円 子 ソニー生命 学資：220万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －174万円 －1,383万円 妻 －7,691万円 －5,570万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です。 （小さな子が2人いますが） 健全な家計なら生命保険は不要。当たり前。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/27
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☆相続税対策に借金でマンション？★
そんなバカなことをしてはいけない。マンションは金食い虫になる。人生のお荷物になる。相続後は一族のお荷物に・・。ババ抜きのババを、わざわざ借金でつかんではいけない。マンションを所有してはいけない。 自分の頭で考える生活設計。9月24日（土）の岩手山 山頂看板。「あれ？ 先週の看板と違う・・。」毎週・・山頂詣でをしていると、色々なことに気づきます。1週間前の山頂。その時の看板は、これ。リニューアルされたんですね・・。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。【相続税対策】マンションを「建てる」か「購入」すると節税効果も狙えます2016/9/26 マネーの達人岡田 秋生 さんという人のお話。 ※「マネーの達人」というのは、 だいたい業界の人です。 何かを売る側の人。 すなおに読んではいけない。 しっかり、疑いのマナコで 読み進めよう・・。いつ自分や親が亡くなるかわからない中、現在の日本は現金を持っていると、相続税においては非常に不利に働きます。しかも生きているうちに現金を持っていても利息は付かないし、1銀行当たり1,000万円以上持っていた場合、銀行がつぶれた時、1,000万円以上は保証してくれません。 ※別に・・ 放っといてくれ。 銀行なんていくつもあるんだから、 分散して預ければいいことだ。また、平成27年から相続税控除が引き下げられ、相続税を支払う必要がある人が増えてきました。 ※そんなことで大騒ぎしなくていい。そこで、相続税対策にマンションを購入するメリットを挙げたいと思います。 ※うさん臭い話が始まります。ローンによる資産減額すでに土地や、ある程度の現金を持っておられる方は、ローンを組んで、マンションを購入もしくは建てることをお勧めいたします。 ※そんなことをしてはいけない。ローンを組むことにより、ローンを組んだ分資産が減ることになるため、相続税がかかる対象の資産も減額され、相続税が減ることになります。 ※「ローンを組むことで資産が減額」 されるのではない。 「融資された現金」を建物に変える ことで、土地や建物の相続対象の 資産額が減額される。 ローンを組んでそのまま現金で 持っていれば、何の変化も無い。この場合、ローンの繰り上げ返済は逆効果になります。返済した分は相続税にかかる資産のマイナス分が減るためです。また、マンションの場合は「事業」になり、毎年のローンの利息分の支払いは「経費」として扱われますので、事業の節税効果もあります。 ※「ローンでマンションを買って、 『賃貸事業』をする」 ことを 前提に提案しているようです。 机上の計算ではどのようにも 作詞作曲して見せることができるが、 現実の日本は、すでにはっきりと、 人口減少社会に突入している。 マンションやアパートを所有 しての『賃貸事業』は、 もう・・これからはあり得ない。 『相続対策』で相続が発生する前に、 『賃貸事業』で簡単に行き詰まる。 賃貸収入が計算通りに入らないのに、 ローンの返済は待ってくれない。 「相続対策のために生活が脅かされる」 ことになって、 家族がギスギスしたり、 健康を害したり、 ・・。最近の不動産投資の流行で、マンション購入を生命保険として扱う事業もあり、日本生命等ではマンション専用のローンが登場しております。基本的にマンション購入は事業にあたるため、住宅ローンのように団体信用生命保険の加入がありません。しかし、生命保険として扱う場合は住宅ローンの団体信用生命保険のように建てた人が亡くなった場合にローン支払いが無くなるものもあります。したがって、相続者にローンを残す心配もなく、かつ自分の資産も守られるため非常に相続税対策としては非常に有効です。 ※死後ではなく、生前が問題。 満足に家賃収入が得られること無く ローンはきちきち払わなければならず、 身内からはいつも文句を言われながら、 さんざんな思いをしながら・・ 晩年を生きることになる。 安易に多額のローンで賃貸事業を 始めてはいけない。相続税路線価の価値は不動産購入額の8割相続税を算出する際の資産計算は相続税路線価を使用します。この相続税路線価は不動産購入額の約8割だといわれています。つまり、表面上約2割の資産が相続税対象の資産から減らせることになります。 ※ローンで買うのではなく、 有り余るほどの現金があるので、 一部を不動産に変えることで 資産圧縮をする・・ということは、 有り・・だとは思いますが。 もちろん、賃貸事業を始める ということではなく。これだけ聞くとなんだか資産価値が減ったように思われるかもしれませんが、マンションを購入することは、賃貸収入があるということです。 ※ふぅ ・・もちろん、 マンションを買ってはいけない。 賃貸事業を始めてはいけない。 営業マンが言わない支出が、 10年後、20年後、30年後、 どんどん、どんどん、増してくる。 金食い虫になる。 人生のお荷物になる。 マンションを所有してはいけない。2割分の減額などは賃貸収入であっという間に取り戻せます。 ※なにやら変な文章になっています。 相続税対策的には・・ 2割減額はそれはそれでいいことです。 「取り戻す」と考える必要は無い。駐車場はだめなの？観光地、駅が近いなどの立地が良ければ一定の収入があり、資産としてもよいかもしれませんが、特にメリットがない場合は税金の支払いがマンションよりもかなり多くなります。とくに固定資産税は駐車場の場合はマンションの6倍となるため、駐車場よりはマンションのほうが税金の観点からは有利と思います。上記のようにマンション購入は相続税対策としてはかなり有効な策と言えます。 ※マンションの所有者 （ババ抜きのババ所有者）には、 駐車場所有者の固定資産税程度では まったく済まないほどの支払いが、 将来・・待っている。 お楽しみに・・。 （お気の毒に・・） ※「相続税対策に借金でマンション」 を購入する・・という行為は、 相続税の100万円とか300万円を 節約するために、 仲介手数料や登記料や不動産取得税や アパートローン利息や手数料等で 1,000万円とか2,000万円とかの 大金を失うことであり、 将来はメンテナンス費用が増大するし、 遠い将来は大規模修繕や建替えで、 とんでもない大金を失うことになる、 そのような、とても損な行為だ。 悪いことは言わない。やめておこう。 プロの話を真に受けてはいけない。 相続税で大騒ぎする前に、 自分できちんと算数をしてみよう。 以外に、大した金額ではないかも。 あるいは、大型借金をしなくても、 簡単に対処できるかも・・しれない。 【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） 検討中の土地購入で進める ということで具体化したので、 今日・・9/26（月）、 晴れて「年間顧問料：36,000円」 をいただきました。 AM10：00 奥さんが来所。 武田FP・・うっかり忘れていて 遅れて出勤。 領収証は後でいいから・・と、 36,000円を置いていかれたそうで、 午後にまた事務所に寄ってもらって、 領収証をお渡ししました。 何度も足を運ばせてスミマセンでした。 【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆9/19再ヒア戻る。（7/9着） ※今日の作業。 本日9/26（月）、現状診断 終了。 安定したキャッシュフローです。 幼児が2人いるけど、夫婦とも 生命保険は不要です。 つまり、健全な家計ということです。 家族全員がチビチビと ソニー生命に加入していますが・・。 本物の健全な家計なら、 生命保険料でお金をたれ流す ことがないから、 ますます健全な家計になります。 （正のスパイラル） メール添付で送りました。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※9/23 再ヒア回答戻る。7 Nさん（30代）：☆9/21再々ヒア戻る。（8/9着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 終了は9/29（木）の予定です。 お楽しみに・・。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着） ※9/22 再ヒア回答戻る。10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。12 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/26
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☆「家族加入でお得のワナ」のワナ
「『家族でセット加入 すれば、保険料がお得』 という営業には、罠がある。」・・と言う業界人の言葉には、罠（ワナ）がある。（当たり前）洗脳されないように・・。自分の頭で考える生活設計。9月24日（土）の岩手山 山頂。草紅葉が始まっています。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険料“家族でセット加入がお得”の罠2016/9/26 プレジデントオンライン野澤 正毅,伊藤 博之 さんという人のお話。世にまかり通る保険の常識の数々。 ※その常識、保険の常識は、 保険業界が作っている。 洗脳されたままでいてはいけない。 いい加減に目を覚まそう。しかし、それを信じると思わぬ落とし穴に入り込むことに……。 ※落とし穴に入り込みっ放しの 日本人が、どうしようもなく多い。そんな実は「非常識」なことを保険のプロたちがつまびらかにする。 ※それが、一番危ない。 「保険のプロ」＝「保険業界の人」 ＝「売る側の人」 「売る側の人」の話を 真に受けてはいけない。 （当たり前）セット加入「死亡保障と医療保障をセットにするとお得ですよ」と営業員からいわれて、入ってしまう人が後を絶たない。「契約時の経費が複数分ではなくて 一つで済むので、お得になることを セールスポイントにしているようですね」という、なごみFP事務所代表でファイナンシャル・プランナー（FP）の竹下さくらさんの解説に続けて、家計の見直し相談センター代表でFPの藤川太さんが「ベースとなる保険料自体が高ければ、 経費分が安くなっても意味がないでしょう」と指摘する。ある大手生保で終身保険、定期保険特約、医療特約にまとめて入ったケースと、それとほぼ同じ保障内容の割安の保険にカタカナ生保3社でバラバラに入ったケースを比較したもので、支払う保険料の総額は400万円以上も違う。（図を参照） ※だから・・どうした？ ・・と、言いたくなります。 ※いかにも「消費者の立場」のような 説明をしていますが、 しょせん、業界人（売る側）の話です。 洗脳されないよう・・注意。 単品で組み合わせた安い方でも、 合計で約656万円も払います。 終身保険で300万円戻るとしても、 約356万円を失います。 保険屋にプレゼントするよりも、 普通に貯蓄しておいた方がマシです。 （当たり前） そもそも、事例の保険はすべて 加入しない方がいいものばかりです。 終身保険も定期保険も医療保険も 加入しない方がいい。 生活設計にはジャマなものばかり。 『保険加入＝お金を失うこと』 『保険料＝失うお金！』 洗脳されたままでいてはいけない。 いい加減に目を覚まそう。さらに、竹下さんは「夫の死亡保障と家族の医療保障を セットにすると、夫が亡くなった場合は 主契約の死亡保障が切れるのと同時に、 家族の医療保障も切れてしまいます。 使い勝手の悪い入り方で要注意です」という。 ※そんなことは、どうでもいいことだ。 そもそも不要な保険ばかりだ。 最初から加入しない方がいい。竹下さくら 損保などでの勤務を経て、1998年にファイナンシャル・プランナーとして独立。 藤川 太「家計の見直し相談センター」代表。著書に『サラリーマンは2度破産する』など。 ※保険を売っている人の話だ。 業界の人達の話を真に受けては いけない。 どんなに本を書いていようが、 どんなにマスコミに出ていようが、 業界の人は業界の人。 その話を真に受けてはいけない。 業界の人が書いた本、 わざわざお金を払って洗脳されて いてはいけない。（当たり前） そのお金で何かおいしいものでも 買って食べた方が、はるかにマシ。 真剣に生活設計をするなら、 『できるだけ生命保険に入らない』 ことです。生命保険を勉強するバカ、生命保険本を数冊買うバカ、お金を払って洗脳されるバカ、 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/26
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☆医療保険には入らない方がいい★
医療保険には入らない方がいい。（当たり前）いい加減に目を覚まそう。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。高額療養費を受けるための手続きは？2016/9/23 （公財）生命保険文化センター「メールマガジン vol.289」 ※時々、メール案内が入ります。●高額療養費ってなに？ 公的医療保険制度では 医療費の一部を負担 （小学校入学後～69歳は３割）しますが、 長期入院したときなど、 自己負担が高額になることがあります。 このような場合に負担が軽くなるよう、 「高額療養費」制度があります。●高額療養費制度の対象とは？・同じ人が同じ月に同じ医療機関で かかった自己負担額が 自己負担限度額を超えたとき・70歳未満で、同じ月に公的医療保険の 加入者本人とその家族内で 治療を受けた人が複数いたり、 １人が複数の病院で治療を受けた場合で、 21,000円以上の自己負担額を 合算して自己負担限度額を超えたとき・70歳以上の場合は、 自己負担の額にかかわらず、 加入者本人とその家族の自己負担額を 合算して自己負担限度額を超えたとき※ 家族でも異なる公的医療保険制度に 加入している人の分は合算できません。●高額療養費を受けるための手続きは？ 「限度額適用認定証」と「保険証」を 病院の窓口で提示することで、 通院・入院ともに支払を 自己負担限度額までとすることができます。・70歳未満の人は、 加入している公的医療保険から 「限度額適用認定証」または 「限度額適用・標準負担額減額認定証」 を取り寄せ、 通院や入院の際に病院窓口に提示する 手続きが必要です。・70歳以上の人は、手続きの必要はありません。・通院や入院が複数回ある月では、 病院窓口での各支払額が 自己負担限度額までであっても、 上記の「世帯単位の合算」により全体では 自己負担限度額を超える場合があります。 超えた分は公的医療保険へ請求すれば 払い戻されます。 （健康保険組合などによっては請求不要）※「限度額適用認定証」を提示しない場合は、 病院窓口でいったん３割などの 自己負担割合分を支払い、 あとで高額療養費を請求して 差額分の払い戻しを受けます。 なお、提出が遅れても、通院・入院した月の 翌月から２年以内に提出すれば 高額療養費の払い戻しを受けられます。当センターの小冊子「医療保障ガイド」では、病気やケガで入院や手術をした場合の自己負担のしくみと、それに備える生命保険の活用方法を解説しています。 ※申し訳ないけど・・ 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前） 特約での医療保障も付けない方が いい。 （当たり前） 保険はすべて、加入者が損をする ことで成り立っています。 数多く加入すればするほど、 比例して多額のお金を失います。 （当たり前） 加入するのは、保険以外に 対処法が無い場合に限りたい。 （当たり前） 生活設計の視点からは・・ 医療保障は貯蓄で備えた方がいい。 （当たり前） 色々なことに貯蓄で備えられる、 まともで健全な家計を目指そう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） 今日・・9/23（金）16：00、 ご夫婦で来所して打ち合わせ。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆9/19再ヒア戻る。（7/9着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/26（月） です。 お楽しみに・・。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※9/23 再ヒア回答戻る。7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着） ※9/21 再々ヒア回答戻る。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着） ※9/22 再ヒア回答戻る。10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。12 Oさん（20代）：☆9/23 現状診断 依頼着。 ※9/23 提出資料届く。 本日、晴れて行列に並びました。医療保険には入らない！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/23
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住宅ローンを積極的に繰上返済すると
生活設計シミュレーションの結果。住宅ローンの完済予定が69歳だったのが55歳になりました。14年も早く借金返済から開放されます。さらに、さらに、生命保険も、妻は不要に、夫も減額になりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）5/26（木）、現状診断が終了しました。 （お礼のメロンを頂きました）9/20（火）、生活設計シミュレーション終了。 ◯住宅ローン繰上げ返済 ◯死亡保障必要額の推移厚生年金基金に加入してたか分かる？現状診断のお礼のメロンが先に届く★保険解約 悲惨だけどちょっとはマシに友人と一緒に生命保険を清算しました自分で繰上返済を計画してみました♪うちの場合10年固定ローンで大丈夫？年収400万円だと1,100万円だけ？住宅ローン借り換えができそうです★いただいたメール・・。おはようございます。昨日、生活設計シミュレーションを受け取りました。ありがとうございました！！繰り上げ返済については計画的にシミュレーションを元に実行していきたいと思います。 ※キャッシュフロー表を元に、 計画的に返済していきましょう。主人も「俺のお給料が少しでもあがれば もっと早く完済できるかもしれないね」とやる気になってました＾＾ ※よかった、よかった。死亡保障必要額も変わりホッとしています。 ※保険料でたれ流すお金も かなり節約できます。 『保険加入＝お金を失うこと！』 『保険料＝失うお金！』定期保険もいくつか検討していたのですが、主人の保険は収入保障保険だけでも大丈夫そうですね・・ ※そのようです。減額しても大丈夫かなと思いますし、また色々と検討してみようと思います。保険、ほとんどを清算したおかげで家計にゆとりができた以外に （年間に100万円以上も 払ってたなんて大馬鹿でした） ※ホントに・・。 ま、日本中にまだまだ 同じようなおバカさんが 数え切れないほどいるけど。主人はやめられなかった煙草をやめることに成功しました。 ※おっ！ それは良かった。保険を解約したから健康第一と考えを改めたそうです。 ※そういうこと。 「たっぷり生命保険に 入っているから大丈夫だ。 さあ！飲むぞ！食うぞ！」 暴飲・暴食・ヘビースモーカー！ ・・おバカさんです。ここでも保険清算の威力のすごさを実感です(笑) ※でしょ？ 1 生命保険に入らない 2 借金をしない 3 経費を払わない これら3つができれば、 家計は大幅に改善されます。武田さんのブログに出会って約5か月、最初は保険の解約にみなさんと同じように不安と戸惑いもありましたが ※洗脳が残っていた・・ということ。今は心から解約できてよかったと思います。このままずっと目が覚めないでいたらと思うとゾッとしますね・・・ ※大部分の日本人は、いまだ・・ 目が覚めないまま、 ノウテンキに暮らしています。 おバカさんです。 （お気の毒でもあります）生活設計、まだザッと目を通しただけですがお礼のメールだけでもと思い急ぎで送りました。生活設計も終わり、一段落しましたが年金計算などまだ理解できてない部分もありますので今後もよろしくお願いいたします。 ※「伝家の宝刀」を使いこなす ためには、老齢年金や遺族年金の 計算の理解が必要です。 佐々木FPの勤務時間内に 積極的に電話質問しましょう。 本当の「伝家の宝刀」にしよう！生活設計、ありがとうございました。 ※現状診断時点では、 人生が成り立たないような ひどいキャッシュフローだったので、 （下記の「現状診断」資料参照） 本人が家計改善（現状訂正） した後に、 住宅ローン繰上げ返済の シミュレーションを行ないました。 ※手元に常に予備費約300万円を 残しながら、毎年積極的に 繰上げ返済をした結果、 55歳で完済できることが分かりました。 元々は69歳完済の予定でした。 住宅ローンの返済が終わると、 自然に貯蓄が増えやすくなります。 （当たり前） 生命保険も借金も無い人生、 不安もなく、余裕が感じられます。 精神衛生上も、いいですね～。 よかった、よかった。 ※夫婦ともにいつまでも 生命保険が必要な、 いかにも不健全な家計でしたが、 （下記「現状診断」結果 参照） 妻は生涯を通じて不要になり、 夫は必要額がかなり減りました。 家計が健全な方向にシフトした ・・ということです。 よかった、よかった。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 このままのキャッシュフローでは、 繰上返済なんて とんでもないです。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、（後にパート） 子ども3人（小学生・幼児・幼児）。 母。 ・・の、6人家族。 相談 ： 生命保険。 住宅ローン繰上返済。 収入 ： 収入 手取り 夫 458万円/年 383万円/年 住居 ： 一戸建てマイホーム。（H22～） 貯蓄 ： 62万円 借金 ： 住宅ローン ： Ｈ22年 2,400万円 変動金利0.85％ 69,000円/月 残：2,065万円生命保険料 ： 34.7万円/年 継続した場合の保険料総額：990万円 （これでも かなり解約したようです） 夫 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：2,400万円 ・明治安田 個人年金 ： 174万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,974万円 妻 保険で確保している死亡保障額 ・オリックス生命 収入保障：1,680万円 ・明治安田 個人年金 ： 116万円 ・県民共済 総合2型 ： 400万円 計 2,196万円 子1 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 200万円 子2 保険で確保している死亡保障額 ・県民共済 こども1型 ： 400万円 ※「県民共済に家族で加入して 節約したつもりのおバカさん」 ・・は、いい加減に卒業しよう。 毎月の8,000円は貯蓄した方が、 家計には確実にお得。 （当たり前） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 20年後 夫 1,570万円 1,723万円 1,167万円 妻 36万円 1,089万円 1,418万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額。 夫婦ともに人生全期間で 死亡保障必要額が発生しています。 住宅ローンが55歳で終わる。こんな、すごいことは無いゾ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/23
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☆保険業界の話 うのみにするおバカ★
子どもが独立するまでは生命保険が必要？そんなことは、まったく無い。洗脳されないように・・。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。安い保険はダメ保険？ 理由が明確なら大丈夫 正しい保険選びの考え方(3) ※このタイトルからして、 いかにも立ち位置は保険業界。2016/9/21 生活設計塾クルー 浅田里花 さんという人のお話。 ※専門家の話は、 そのまま・・真に受けずに、 自分の頭で考えながら聞く、 ・・そんな習慣を見に付けたい。 でないと、 お金がいくらあっても足りない 生涯になってしまいます。 （当たり前） 専門家という人種は、多くの場合、 『売る側』に立っているものです。（ 前半からの続き ）■「10年定期保険」「収入保障保険」がお勧め具体的には、どんな種類の保険商品に入るのが家計に優しいのでしょうか。 ※「入るのが」・・って、 保険加入を当然のこととして 人生を考えてはいけない。 『保険加入＝お金を失うこと！』 をしっかり理解した上で、 『保険にはできるだけ加入しない』 ことを前提に、生活設計したい。子供がまだ乳幼児というケースは、子供が自活できるようになるまで時間がかかるので、保険期間10年の「定期保険」で目先10年間の死亡保障を確保したいところです。 ※そもそも・・ 子どもが小さいからといって、 夫や妻に死亡保障が必要だとは 限らない・・ものです。 健全な家計であれば、 赤ちゃんや幼児がいても、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は不要！・・ということは、 普通によくあります。 加入が当たり前・・というところから 思考をスタートしてはいけない。 それでも・・ きちんと計算した結果、 仮に死亡保障が必要だとしても、 定期保険はあり得ません。 死亡保障必要額は、 年数の経過とともに急激に 減っていくので、 定期保険のような保障額が一定の 四角形の保険は非常に不経済です。 保障が必要であっても、 保障額が減っていく三角形の保険 なら、失うお金が少なくて済みます。10年後には子供も成長しており、乳幼児の頃ほど大きな保障は要りません。とはいえ、独立までにはまだ年数がありますから、保障額を減額して更新していくといいでしょう。 ※四角形の保障を前提に 考えてはいけない。次の更新を迎える頃には、子供の独立のメドが立っているはず。子供への経済的責任は果たせるものと思われます。 ※このように画一的に考えては いけない。この際、更新時には年齢が上がって保険料もアップするため、同じ定期保険でも保険期間10年より例えば60歳満了など、保険料の変わらない長期保障のほうが安心と思われがちです。 ※「60歳まで死亡保障が必要」 ・・というのは、 ◯家計が変 ◯特殊な事情がある の、どちらかです。 一般的には、60歳まで死亡保障が 必要なことはありません。しかし、そこには落とし穴があり、変わらないのは全期間で平均化されるからにすぎません。つまり、年齢が高くなってから払うべき金額の保険料を、若いうちから負担することになるのです。心配なのは子供が小さいうちの死亡リスクのはず。今必要な保障のために、今の年齢で計算された保険料を払うほうが合理的と考えましょう。保障額を減額すれば、保険料アップも抑えられます。 ※元々、定期保険には加入しない ・・を実践していれば、 このようにゴチャゴチャ考える 必要はありません。更新が面倒、やはり長期の安心が欲しいということであれば、「収入保障保険」に加入してもいいでしょう。 ※本当に死亡保障が必要な場合、 「収入保障保険」で備えるのが 最も合理的ですが、 ここで言うような「長期の安心」 なんて考える必要はありません。 なぜ？ 死亡保障必要額は年数の経過 とともに、急激に減っていくからです。 必要であったとしても、 10年未満でゼロ（不要）に なったりします。 （健全な家計なら当たり前） 保険会社が売る収入保障保険は 60歳とか65歳までの商品が多く、 希望する短期の商品はありません。 で・・どうするか？ しょうがないから、 長いヤツに加入しておいて、 必要な期間が経過したら解約！ することになります。 『保険加入＝お金を失うこと！』 いつまでもダラダラとお金を たれ流していてはいけない。 保険はできるだけ早く卒業しよう。こちらは保険期間内の保障額が一定の定期保険と違って、保険期間内に万一のことがあれば、それ以降、満期まで死亡保険金が年金式に分割して支払われていく仕組み。加入当初の保障額（トータルの年金額）は大きくても、時間の経過とともに減額していくことになり、保障額を見直すのと同じ働きをします。保険期間は60歳満了、65歳満了を中心に、会社により50～90歳で設定できますが、あまり長くせず子供が独立する時期に合わせれば十分と考えます。 ※だまされてはいけない。 「子どもが独立するまで 親の死亡保障が必要」 ・・って、なんとなくもっともらしく 聞こえるが、 健全な家計なら、そんなことは全くない。ところで、若い世代でも一生涯の死亡保障がある「終身保険」に魅力を感じる人は多いのですが、相続対策など明確な加入目的がない限り、私はお勧めしません。 ※終身保険に入ってはいけない。 （当たり前）子供が独立するまでの死亡保障が目的なら、遠い先かもしれない「終身」でなくていいわけです。 ※「子供が独立するまでの死亡保障」 自体が元々不要だし、 「終身保険」も入らない方がいい。何と言っても保険料が高い！ 貯蓄性のある保険といわれますが、途中解約すると元本割れする期間が長くあり、家計が苦しくなったときに続けるのが負担になります。マイナス金利の現在では収益性も期待できず、家計を縛るだけの「とても効率の悪い貯蓄」になってしまうと心得ましょう。 ※保険はすべて・・ 「家計を縛るだけのとても効率の悪い貯蓄」 です。 『保険で貯蓄してはいけない』また、シングルや新婚世帯など本来死亡保障は要らないはずの人たちから、何か入っておきたいという声をよく聞きます。少額の保障を手ごろに備えるとしたら、「死亡保障」と「医療保障」などがパックになった、１口1000円程度から入れる共済商品にとどめておくのがいいでしょう。 ※そんなことをしてはいけない。 『保険加入＝お金を失うこと！』 そのお金で何かおいしいものでも 食べた方が、はるかにマシ。本格的な保障設計が必要になるまでのつなぎとして十分です。 ※つなぐ必要は無い。 わずかなお金でも たれ流すな。皆さんの関心が高い「医療保障」については、次回詳しく取り上げたいと思います。 ※「医療保障」は、保険で備えては いけない。 医療保険やがん保険には入らない 方が、人生はうまくいく。 （当たり前）【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） 次回打ち合わせは・・9/23（金） 16時ごろ、今度は夫妻で来所します。 土地契約に向けて、進行しそうです。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆9/19再ヒア戻る。（7/9着） ※作業途中。 現状診断 終了予定は9/26（月） です。 お楽しみに・・。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※再ヒア回答 シートのみ戻る。7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着） ※9/21 再々ヒア回答戻る。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着） ※9/22再ヒア回答戻る。 いただいたメール。 お世話になっております。 再ヒアリングシートを 記載させていただきました。 お忙しい中恐れ入りますが ご確認のほど 何卒よろしくお願いいたします。 また下記2点考えておりますので 現状診断に踏まえていただきたく お願いいたします。 ・H◯◯年、H◯◯年で二人目、 三人目の子供を出産したいと 考えております。 ・可能であれば、両親に借りている 一軒家の住まいではなく、 2年～10年以内に自分達の 家を購入したいと考えています。 何卒よろしくお願い申し上げます。 ※それは、しません。 「現状診断」と「生活設計」とは まったく違います。 何のために「現状診断」をするか？ 理解できていないようです。 希望しているようなことは、 「現状診断」の結果を見て、 考えてから、行なうことです。 まだ現実になっていないことは、 「現状診断」には反映させません。 顧問期間としては充分な、 1年を皆さんにお上げしています。 1年の中で、現状診断、生活設計、 実行支援・・等々と、作業を 進めていって、人生をしっかり 計画することになっています。 2～3人目の子どもや、 マイホーム取得のシミュレーションは、 「現状診断」が終わってからの 作業です。10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。※ Oさん（20代）：9/19 シートのみ着。 ※お～～い、資料まだ届かないぞ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/22
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☆保険業界の話 すなおに聞くおバカ★
専門家の話を真に受けてはいけない。（当たり前） 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。安い保険はダメ保険？ 理由が明確なら大丈夫 正しい保険選びの考え方(3) ※このタイトルからして、 いかにも立ち位置は保険業界。2016/9/21 生活設計塾クルー 浅田里花 さんという人のお話。前回の記事「自分以外の家族を守る 死亡保障 遺族年金も忘れず」では、「死亡保障」の必要性が高いケース・低いケース、遺族年金をベースにした必要保障額の見積もり方などについて述べました。今回は「家計に優しい保険商品の選び方」を解説していきましょう。■同じ保障額なら保険料が安いほうがいい加入しておいたほうがいい保険金額の目安がわかったら、次のステップは「どのような保険に入るか」です。 ※「保険に入る」ことを前提に 物事を考えてはいけない。 業界の思い通りになってしまう。 （当たり前）保障の確保も大事ですが、将来のために貯蓄するゆとりを確保することも、家計運営の上では非常に大事。同じ保障額なら、保険料が安いほうが家計に優しいに決まっています。よく、一般的な製品と同じように考えて、「価格が安いと物が悪いんだから、 安い保険もイザというときに 役に立たないのでは」と言う人がいますが、安い理由が明確であれば大丈夫。約款に定められた保障は受けられます。安い保険としてまずは、職場の「グループ保険」に注目してみましょう。勤め先の企業や組合、企業グループなど、特定のグループに属する人だけが入れる保険で、いわば顔が見える人どうしの助け合い。募集コストがそれほどかからないメリットもあり、かなり安く入れる場合が多いので要チェックです。募集が年１～２回など限られているのが一般的なため、関心を持っていないと案内があってもスルーしがちです。 ※知らずにスルーする方が、 家計にやさしく、しあわせ・・かも。勤め先にそんな制度があることを知らない人も多いのですが、せっかくの権利を放棄するのはもったいない！ ※そんなことはない。 どんなに安くても、不要な ものにお金を払ってはいけない。次にチェックしたいのは「ダイレクト型保険」。インターネット経由や郵送による通販で販売するため、店舗や人件費のコストが下げられる分、保険料を安くできるというわけです。インターネット専業のネット生保だけでなく、既存の生保会社でもダイレクト販売を行っているところがあります。こういった所はWebサイトで保険料のシミュレーションが手軽にできるので、グループ保険も合わせ、複数社の商品を比較検討するようお勧めします。ダイレクトで入るメリットとして、自分で決めた保障設計どおりに入れるということも挙げられます。せっかく適切な保障額を見積もってシンプルな保障設計を考えても、営業の人が介在すると、まずそれ以上の保障内容の商品を勧められると思われます。例えば死亡保障のみを検討していたのに、いろいろ話を聞いているうちに不安になり、様々な特約の付いた予算オーバーの保険に加入してしまうことにもなりかねません。保険料の支払いは長く続いていくので、 ※ダラダラと長く続けてはいけない。 誘導されてはいけない。 洗脳されてはいけない。勧められると弱いという自覚のある人はネットで完結するほうが無難です。保険料が安くなる仕組みは他にもあり、たばこは吸わない、健康診断の結果が良好という人は、「非喫煙者割引」「優良体割引」を導入している保険にかなり安く入れます。こういった人はそうでない人より死亡リスクが低いと予測されるため、保険金支払件数も同じ年齢・性別の人より少なくなり、その分加入者から集める保険料も少なくできるからです。該当する人はぜひ比較検討してみましょう。 ※どうであれ・・文章全体から、 「保険に加入するのは当たり前」 ・・という雰囲気が伝わって来る。 私は、読んでいて嫌気がさして来るが、 一般の人たちは、 「なるほど、そうなんだ・・。」 と、洗脳されていくんでしょうね。 『保険加入＝お金を失うこと！』 専門家の話を真に受けてはいけない。 洗脳されないよう、気をつけよう。 自分の頭で考えよう。（ 後半へ続く ）【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※14：30 Mさん（妻）来所。 ◯配置プランの説明。 極端に南北に細長い土地です。 北側道路から建物まで12メートル。 車2台置いても、さらに来客が 車を停めることができます。 南側隣地境界から8.8メートル。 日当たりが確保できます。 ・・と言ったら、 「できるだけ草むしりしたくない から、土の面積は小さくしたい。」 ・・そうです。 リビングから連続する・・広い ウッドデッキを作ることになるか？ ◯古家解体工事見積もりの結果。 想像していた金額より、一段と 高かった・・です。 街中の建物で、 重機を入れる空間はもちろん、 車を停めるスペースも無い。 道路に面して敷地幅いっぱいに 古い建物が建っています。 解体業者。 「最初はすべて手作業で 解体工事を進めていきます。 ある程度進んで行って、 重機とトラックが同時に入れる スペースができたら初めて、 重機での解体工事になります。 なので、普通の解体工事の 5割増しぐらいの金額に なってしまいます。」 解体工事金額にびっくりしたので、 売主側の不動産屋さんに電話。 武田FP 「解体工事が想像以上に高く なりそうなんだけど、土地の 金額・・少し安くなりませんか？」 不動産屋さん 「以前、この土地を検討した人が 言っていたのは・・ 『1,300万円にならない？』 （1,480万円の土地です） という値引き要請でしたので、 売り主が応ずるはずもなく、 契約成立しませんでした。」 もっと小さな金額 （みみっちい金額？）なら、 応じてくれそうな雰囲気もあり ・・でした。 固定資産税の金額と合わせて、 数日後に回答をもらうことにしました。 次回打ち合わせは・・9/23（金） 16時ごろ、今度は夫妻で来所します。 土地契約に向けて、進行しそうです。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》 ※午前、金融機関廻り。 事務所家賃や給与振込みほか。 給与振込みは佐々木FP分のみ。 武田FPはいつもボランティアで、 報酬はいただいていません。 ・・て言うか、 消費者側に立つために、 商品販売等のビジネスをまったく 行なっていないので、 武田FPに給与を払えるほどの 事務所収入はありません。 いつも、やせ我慢しています。 と言うよりも、 ポケットマネーから今月も、 事務所に10万円を入れました。 『消費者の味方』をやればやるほど、 資産が減っていく武田FP・・です。 究極のおバカ・・です。 ・・ひろしです。 ・・じゃなくって、つとむです。《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆9/19再ヒア戻る。（7/9着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/26（月） です。 お楽しみに・・。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着） ※再ヒア シートのみ戻る。 いただいたメール・・。 お世話になっております 再ヒアリングの提出が遅れて 申し訳ありません この間も武田先生のブログ拝見 しておりました お忙しい中、気にかけて頂き ありがとうございます その後、母の様態も改善が遅れ 積極的なリハビリも出来ないまま 近々、療養型の病院へ転院する 方針が固まりました 治療やリハビリ、延命を目的と しない病院です… 本人や家族の意思が反映されない 今の医療法を目の当たりし 母の最期を考えさせられます ※亡くなった私の母も、 大学病院等で長い間、 ひどい扱いを受けました。 集中治療室で、 いくつもの管に繋がれて、 薬漬けでいつも意識が朦朧として、 非常に痛々しい姿でした。 それが・・東日本大震災が きっかけで大学病院を 追い出されて、 療養型の病院へ移ってからは、 管に繋がれることもなく、 薬漬けにされることもなく、 おだやかで、人間らしい毎日を 過ごすことができるように なりました。 自然にお迎えが来るまで、 人間らしい日々を過ごすことが できました。 大学病院にそのままいたら・・ 痛がったり、苦しんだりしたあげく、 もっと早くに亡くなっていた ・・と、思います。 医療・・って何だろう？ さんざんお金をかけて、 さんざん本人を苦しませたあげく、 普通に、自然に亡くなることを させない医療・・って、何だろう？ 痛々しい母の姿を見るたびに、 いつも疑問を感じていました。 又、仕事も最盛期目前、 目まぐるしい毎日に 夫婦揃って忙殺されそうです 遅くなりましたが指摘事項を改めた 再ヒアリング（支出等も見直しました） を添付致します ねんきんネット資料は別途 宅配便でお送りいたします ご確認ください宜しくお願い致します ※資料が届いてから、作業着手します。7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着） ※9/21 再々ヒア戻る。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。※ Oさん（20代）：9/19 シートのみ着。 ※お～～い、資料まだ届かないぞ。 専門家の話に納得するおバカ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/21
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なんとか戸建住宅購入が可能かも？
欲を言えば建売ではなく注文住宅を建てたい気持ちがあります。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）9/8（水）、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。現状診断ありがとうございました！我が家の住居費総額がわかり、 ※マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 M家の現状診断時点の住居費 （マンション経費・ 住宅ローン返済・固定資産税等総額） は、2,393万円です。（CF表より） さらに・・最後（妻の死亡時点）の 貯蓄残高は、2,720万円です。（同上） 合計額は、5,113万円です。 （マンション売却手取り額が あれば、さらに加算します） 『マイホーム取得での住居費総額』 ＝ 『土地代＋建築費＋諸費用＋ローン利息 ＋固定資産税総額＋リフォーム代』 の合計額が、5,113万円以内に 納まれば、現在の生活レベルのままで 住宅取得が可能だということです。なんとか戸建購入が可能❓と住宅購入に向けて情報収集中です。近辺の建売は3500万〜4500万程度、少し離れると3000万を切る物件もあります。ただ、欲を言えば建売ではなく注文住宅を建てたい気持ちがあります。 ※ぜひ、そうしよう。妻の働き方によっては建坪24坪くらいの小さめの家ならばたてられるのではないかと淡い期待を抱いております。 ※24坪なら・・ 70万円/坪×24坪＝1,680万円住宅購入に向けての生活設計をお願いしたいので、生活設計用のヒアリングシートを送っていただけますでしょうか。よろしくお願いいたしますm(_ _)m ※メール添付で送りました。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代団体職員の妻、 小学生、幼稚園児、・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 妻の働き方。 収入 ： 収入 手取り 夫 410万円/年 329万円/年 妻 195万円/年 168万円/年 住居 ： 分譲マンション。 （マンションを所有していてはいけない） 貯蓄 ： 902万円 借金 ： 住宅ローン 2010年5月 20年 940万円 変動金利0.975％ 43,124円/月 残：664万円生命保険料 ： 2.9万円/年 継続した場合の保険料総額：150万円 夫 メディケア生命 収入保障：2,400万円 子 かんぽ生命 学資：100万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,313万円 －196万円 妻 －332万円 －548万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の状況のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 マイホーム取得をする（住み替え） ・・等の変化があった場合、 必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/21
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☆大企業のための アメリカのための★
TPP。大企業が儲けやすい環境作りのための国際条約。格差拡大を促進する国際条約。自分の頭で考える生活設計。下山途中、岩手山 山頂を振り返る。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。アメリカはTPPで世界政府樹立へ？ジャーナリストの堤未果さん・・という人が登場している記事。－毎週金曜日のこの時間は、「今週のオピニオン」です。今朝はジャーナリストの堤未果さんです。堤さん、おはようございます。堤：おはようございます。－TPP、環太平洋パートナーシップ協定の交渉が、各国の閣僚会合で、大筋合意に達しました。堤さんには、これまでにもTPP交渉の注目点につきまして、お話いただきましたけれども、今回の合意を受けて、改めて今、注目しなくてはいけないこと、どんな点がありますか？堤：はい、何点かあるんですけれども、先ずですね、TPPでよく懸念されるポイントのひとつに、「TPPは各国の国内法とか憲法とか、 そういうものよりも上に位置する」ということが言われるんですけれども、例えばアメリカに関しては、TPPとかFTAとか、そういった貿易協定に関しては、国内法の方が上なんです。で、これ、あまり知られてないんですけれどもね、実は１９９４年にNAFTA、北米自由貿易協定というのが発行された時以降、アメリカ国内では、WTOの協定も含めて、締結した全ての自由貿易協定に対して、国内で独自の実施法っていうのを作ってきているんです。だから、米豪FTAとか、米韓FTAとか、NAFTAとか、そういうものを締結する時に、それぞれの法律に対して、その実施法というのを、個別に成立させている。この実施法を、ひとつひとつ読んでみますと、その全てにおいて、こうした自由貿易条項よりも、アメリカの連邦法の方が、上位にあると記載されているわけです。これ、どういうことかというと、例えばTTPでいろんなルールがあります、と。でも、アメリカに関して言えば、アメリカ国内の連邦法の方が、上にあると。で、他の国に対しては、例えば米韓FTAの例でみますと、韓国は、韓国の国内法が米韓FTAよりも下なんです。だから、米韓FTAのルール違反であると判断された、韓国の国内の法律というのは、今まで変えられていってる。ところが、米韓FTAのルール違反だな、というアメリカの国内法があっても、アメリカはひとつも国内法を変えていないんです。これ、非常に不平等になっている。で、これはあまり報道されてないですけれども、非常に重要なポイントだと思いますね。－これ、よくTTPの違反だった場合に、それを訴えることができるんだ、っていうお話もありますよね。堤：はい。ISDS条項というものですね。－これ、アメリカの国内法のほうが、TPPよりも上にきてるのは、おかしいじゃないかと訴えたらどうなりますか？堤：それは、TPP法違反として訴えるわけですから、それはアメリカの国内法の方が、連邦法のほうが上位だから、違反ではない、とつっぱねられる可能性があると思います。－これまでの堤さんのお話の中で、そのTPP交渉の中で、なかなか見えてきてないことが多いんだというお話がありました。堤：はい。－例えば挙げていただくと、どんなことがありますか？堤：はい。TPP交渉は基本的に秘密裏に行われる交渉ですので、先日のアトランタの記者会見でもそうですけれども、全部はみせないんですね。非常にその中でも大事どと思われることが、まだ公表されてないことというのがいくつかあって、例えば、米韓FTAを前例としてみてみますと、ノン・バイオレーションコンプライアント、非違反提訴、非違反申立という条項がありあます。これはどういうものかというと、例えば企業が期待していただけの利益が得られなかった場合に、一方的に相手国を提訴できる、というものなんですね。例えば、米韓FTAで申し上げますと、アメリカの企業が、韓国で期待した利益を得られなかった場合に、韓国が違反していなくても、ルールに違反していなくても、アメリカの政府がその米国企業に代わって、国際機関に韓国政府を訴えられると。これ、米韓FTAにも入っています。で、もしこれが日本に適応されたらどうなるか？例えば、日本は国民皆保険制度がある為に、TPP参加国の民間医療保険会社が参入しにくい、ということでクレームが入った場合に、日本政府が訴えられて、皆保険制度が不適切だともし判断された場合、改正しなければいけないというケースがあり得ます。で、これじゃあ、その逆に、アメリカ政府を訴えることができるのかというと、アメリカの場合は、国内法が優先されるので、これはできないケースが多い。なぜなら、米韓FTAの場合も、非常に一方的で、韓国側がアメリカ政府を訴えるということは、できなくなってるわけです。－こうした条約の場合ですね、その解釈については、交渉中に各国がどんなことを主張したのか、その上で、どんな合意になったのか、ということに左右されることもあると。なので、交渉の過程を検証することが大切だという声もありますが、それができない可能性がある、ということなんでしょうか？堤：そこが、これ非常に問題で、そもそもこのTPP交渉というのは、中身がずっと秘密裏に交渉されていて、ある特定の人しか見ることができない中で、参加国の国民は、ほんとにそれをやるかどうか、判断しなければならないわけですね。－この後、これ国内に持ち帰ってきて、国会の中で審議をしますよね。批准のための。そこではオープンになるんじゃないですか？堤：そこはとても難しいところで、TPPというのはですね、実は交渉後４年間は、中身が秘密にされるんです。だから、交渉が終了した後も、４年間は、その詳細というのは、外に出てこない。出てこないという状態の中で、各国はそれをやるかどうかというのを、これから決めていかなきゃいけないわけですね。－えぇー、でもそれって、審議の仕様が無いような気もするんですが、、、。堤：日本の場合はですね、ただTTP交渉に参加するに当り、日米の二国間協議、事前協議というのをしてますよね。で、その事前協議に関する結果というのが、ぽろぽろ報道はされてるわけですね。例えば今年の１月に、時事通信が報道したデータを見ると、例えばスナップバック条項というのがひとつあるんですけれども、これは、例えば関税を下げたとしても、後々、アメリカの例えば国内に問題があるな、となったときは、もう一度、元に戻すことができるという、そういうものなんですけども、それに関して譲歩した、という報道が出てますから、あ～それは、この中に入っているんだな、というふうに推測ができる。ただ、内容がしっかり詳細が出てない状況で、どこまで国会で建設的な審議ができるかどうかというのは、すごく問題で、だけど、社会全体が変わってしまうほど大きな国際条約なので、メリットとデメリットをしっかり関心を持つこと。私達が関心を持てば持つほど、国会審議が意味のあるものになって行くので、是非、今後、しっかり関心を持って見ていただきたいな、という風に思いますね。－よくわかりました。今朝の話、どうもありがとうございました。今週のオピニオン、ジャーナリストの堤未果さんでした。 ※「常識」は、業界が作る。 「制度」も、業界が作る。 政治は、大金を出した人の方へなびく。 無関心でいると、いつの間にか、 どんどん住みにくい国になっていく。 子どもたちに、住み心地の良い 日本を残してあげよう。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※古家解体工事見積もり 届く。 ※間口狭小土地での建築について、 工務店2社に相談。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆9/19再ヒア戻る。（7/9着） ※今日の作業。 本日、改めて着手しました。 現状診断 終了予定は9/26（月） です。 お楽しみに・・。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Mさん（40代）：★9/16再ヒア戻る。（9/9着） ※今日の作業。 本日（9/20）、生活設計 終了。 ◯住宅ローンの繰上げ返済。 ◯死亡保障必要額 計算。 メール添付で送りました。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。※ Oさん（20代）：9/19 シートのみ着。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/20
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変動金利ローンを奨める営業マンたち
その営業さん自身も自社のマンションを購入し、変動金利にしていると言っていました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今行列に並んで「現状診断」待ちです。「再々ヒアリング」の回答を待っています。メールをいただきました。再々ヒアリングの資料ありがとうございました。確認し、訂正等しましたので、ご確認をお願い致します。話は変わりますが、金利のことで、こんなことがありました。顧問会員申し込み前にマンションを見た時に、営業さんから変動金利を勧められました。 ※一般的で、普通の営業行為です。 「売る側」からしたら・・ マイホーム購入は、 そんなに負担にはならないものだ ということを印象づけるため、 返済額をできるだけ少なく見せる 必要があります。 まあ・・一般的には、 固定金利期間が短い方が、 さらには変動金利の方が、 返済額の負担が軽く見えます。 （現実にそうなるか？は別問題） 自分の頭で考えることのない おバカさんは、もうこれだけで ハンコを押してもいい状態に・・。その営業さん自身も自社のマンションを購入し、変動金利にしている と言っていました。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。 変動金利ローンを利用してはいけない。もう1件見たマンションの営業さんも、「僕も変動金利にしてます。お勧めですよ。」と。 ※「売る側」の話を真に受けては いけない。その後武田先生のブログ読み、「変動金利は銀行に都合のいいもの！」と思っているのですが、 ※銀行は自身のリスクが まったく無くて都合がいい、 建築会社や不動産会社は 返済が少なくみえて都合がいい。 購入者は生活設計上のリスクを 一身に受けて都合が悪い。 （当たり前）マンションの営業マンはそのあたりも詳しいはずなのに、 ※詳しい ・・ことはない。 営業マンなんて、 そんなに詳しくなくても、 そんなに勉強していなくても、 成績は上げられるものです。 私の若いころも、そうだった・・。 建築のことや住宅ローンのこと等、 ほとんど知識なんて無くても、 笑顔と若さと誠実さで、 成績は上げられていました。 その程度のものです。なぜ変動金利にしているのか…と疑問に思いました。本当は固定金利にしているのに、マニュアル通り、買い手には変動金利を勧めているだけしれませんが…。 ※返済額を安く見せる必要があります。 変動金利ローンに落ち着かせる 必要があります。 だから、誘導していると思われます。 （営業だから、当たり前） 1 そもそもマンションを所有していない。 2 買ったけど固定金利ローンだ。 のように、真実は別だとしても・・。 営業マンが本当にマンションを買っていて、 変動金利でローン返済しているとしたら、 普通のおバカ ・・です。自分で考えることって大切ですね。それでは、よろしくお願い致します。 ※「売る人」の話を真に受けてはいけない。 「常識」は業界が作っている。 自分の頭で考えよう。 ところで・・Nさん、話は変わりますが、 「再々ヒアリング」の資料、 添付されていない・・んですが？ 他の話に気を取られて、 添付するのを忘れた？ 「確認をお願いします。」・・って、その資料が付いてないぞ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/20
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すごく細長い土地でマイホーム建築
間口の広さに応じて徳川幕府が課税していたから細長い土地が多くなった？自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）街中の便利な場所の売地（古家付き）で、マイホーム取得を計画しています。 （ その実行支援をしています ） 東西間口が5.7メートル！ 南北奥行きは38.5メートル！ウナギの寝床！ウナギの寝床のような土地。なぜ日本に多いのか？ ※ちゃんと、理由があるようです。 ある方のブログ記事を拝借します。2012年12月03日 23時53分28秒「京町家 鰻の寝床」 ※「きょうまちや うなぎのねどこ」 ※書いている方・・ ちょっと、お名前が分かりません。（ 一部略 ）先週のNHK-BSの「Cool Japan」の再放送(12月1日)では「京都Special」を流してた。その中で、京町家にはいわゆる「鰻の寝床」のような間口が狭くて奥が深いものがなぜ多いのか、ということについて、＜江戸時代には間口の幅によって 税金の額が決められたため、 多くの町家が細長い構造に なったと言われています＞と言い放ってた。 ※マチガイを言い放ってた・・。つまり、間口の広さに対して課税されてたから、その税金対策として間口を狭くしたのだ、というのである。そして、それが江戸時代(徳川政権)に行われた、という"具体"的指摘である。 ※「それは、間違いだ。」 と、この方は言っています。ともあれ、夏の土用の丑の日でもないのに、京都の紅葉ほどではないにしろ、鰻の話題がてんこ盛りである。実際に私は、反応がおもしろいので、「鰻の寝床」に関しては、現在の京都市市街の住民・就労者や旅行者などにことあるごとに訊いてみてる。若い人は＜わかりません＞と言う人も多いが、中年以降の"知ってるつもり"の人は100パーセント、＜(江戸時代に)間口の広さに 対して課税されてたんで、 その対策で狭うしとったんです＞と答える。さらに、半可通な御仁は、＜田沼意次が課税しはったんです＞としたり顔で言う。 ※はは・・ したり顔で。それから、文章になったものを見てみると、こんなのがあった。＜三間(約5.4m)の間口を 一軒役として課税する豊臣秀吉 の税制に反発した形状である＞こちらは徳川ではなく秀吉を"悪者"にしてる。それはひとまずおいといて、＜町家の間口はどこも狭い。 間口の広さで年貢が決まった からである。だから京町家は、 間口が狭く奥に長いうなぎの寝床なのだ＞というのもあった。洛中の商人らはどこかに田を持ってて米を収穫してて、その米を年貢として取られてたらしい。こうなるともう、デタラメというよりお笑いである。それと、瑣末なことだが……＜どこも狭い＞……に関しては、もう数えきれないほど京都観光をしてきて見聞したうえでの私の感想にすぎないが、かなり広い間口の店は意外なほど多い。まず、考えてみていただきたい。仮に、間口の広さで課税するとしたら、1間の家が10軒あるのと、10間の家が1軒あるのとでは、徴収者はどちらが徳だろうか? ※この場合は「得」でしょうね、 「徳」ではなく。 「損得」の「得」だから・・。限りある敷地では"同じ"である。あるいは、隣家間の境界に取られる"しろ"を考慮すれば、できるだけ間口が広い店が並ぶほうが徳である。 ※「得」 ・・ですね。私が"知ってるかぎり"の事実はこうである。1)徳川幕府は開府から大政奉還に至るまで いずれの領内においても家屋税を課し、 または課させたためしはない。 ※ほお～。 江戸時代には 固定資産税のようなものは 無かったんですね・・。2)「鳴くよ(794)ウグイス、平安京」 で都が現在の京都になってから約1世紀、 貞観5年の東日本大震災大津波を 契機としてのちに 「祇園祭」となる祭は始まったが、 その経費をまかなうのに、 「間口」の広さに応じた「寄附金」が集められた。 伏見稲荷の祭礼の費用にも同様の 集金システムがあった。 ※間口に応じたお祭りの寄付金・・。3)かといって、それだからすぐに 大店が間口を狭くする、などという ことがあったとは到底思われない。 多くの寄附金を出せば それだけでかいつらができるから。4)とはいえ、この「自治会費」的な"慣習"が、 税金として利用できると考えた為政者がいた。 室町幕府第3代将軍足利義満の代に、 「間口税」として洛南において課税された。 不定期だったらしい。 ※室町幕府では課税されたんですね。 間口に応じて・・。5)孫の義政の後継者争いに伴う各管領家 その他の内紛、旧勢力と台頭勢力の諍いが 複雑に絡んだ応仁の乱で洛中は焼け野原 となった。6)この戦後復興で新たに"町人"が流入してきた。 ちなみに、このときに創業して 明治になって東京に出てきて 今でも続いてる店に虎屋がある。 ともあれ、 そうした振興店は"最小限"のタナしか 展開できず、また、流入者が多いために 一店舗の間口を狭くしないと 需要を満たすことができない。 いっぽう、 "碁盤の目状"の京では表通りに面した店数を 多くしようとしたら、必然的に間口は狭くなる。 あらゆる面から自然と間口は最小限になった。7)"金欠"室町幕府にとって、 ばかにならない"収入源"だったのである。8)が、10代将軍が廃位されたり 12代将軍が近江に亡命したり 13代将軍が御所を囲まれて討ち死にしたり、 幕府の力が完全に衰えた16世紀以降は、 その「税」の徴収者自体が入れ替わった。9)織田軍による京支配で徴税者は信長となった。10)本能寺の変で信長を誅した光秀が、 かつて信長が永禄年間に岐阜城下で行った "固定資産税"免税に倣って、 洛中の"固定資産税"を免じた。 ※信長や光秀の時代から、 「固定資産税」という言葉が・・。11)天下人となった秀吉は光秀を踏襲して、 洛中の町家への"固定資産税"を免じ、代わりに、 聚楽第建設その他で、"区画整理"を行った。12)徳川幕府の世となると、米経済基盤に立つ家康は、 基本的には"家屋税"その他の"固定資産税"を 徴収しなかった。 ※徳川幕府では不動産に関する 課税をしなかったんですね・・。13)江戸時代も半ばすぎの天明年間、 無位無冠から老中にまで出世した田沼意次は、 米経済の限界に現実的に立ち向かい、 さまざまな税制改革を行う一環として 「家屋税」導入の具申をした。が、 これに旧体制の諸侯・名主・大店などが大反対した。 タイミング悪く将軍家治が死に、自身も 老中を罷免されて、それらの"新税"は 結局導入されずじまいに終わった。 ※田沼意次は「やろうと思った。」 だけだったんですね。14)薩摩島津家の傀儡である家斉とその幕閣は 田沼を"悪者"という避雷針にすることで 自身の保身を図った。ちなみに、 家斉の覚え目出度かった取り巻きの大身旗本 のひとりが、落語家古今亭志ん生の先祖である。15)幕末の倒幕の流れで京の町は、 「蛤御門の変(禁門の変)」で焼土と化した。16)その4年後に明治維新となり、地租改正に よって地租、戸数割が課せられることとなった。 この税制は高額だったので庶民の猛反発を 引き起こした。が、 禁門の変で幕府に駆逐された長州藩の 下級武士や本来は武士以下の身分上がりが 維新政府の中心だったため、 京都を焼き尽くした責任も徳川におしつけ、 「何でも悪いのは"封建的"な徳川」 という意識を学のない無垢な者らに浸透させた。17)明治政府は戸数割りを課税するようになると、 できるだけ戸数(戸主の人数)を多くすれば それだけ税収が大きくなるので、 禁門の変で焼け野原になった跡地には、 間口が狭い家屋を建てさせる政策を採った のである。が、 これはあくまでも「戸数」の多寡であって、 間口の広い狭いの問題ではない。下級武士どころか中間でオケラ同然だった山縣有朋は、明治維新によって椿山荘や京都の別荘まで持つほどの大金持ちとなった。13石2人扶持の下級武士福澤諭吉も、白金長者となった。現代では、非日本人からの献金や公設秘書の給料や諸経費を誤魔化して懐を膨らませるセイジ家もいる。いずれにしても、「京町屋に鰻の寝床状の家屋が散見される理由」は、「徳川幕府が 間口の広さに応じて課税したからではない」のである。いわゆる「鰻の寝床状京町屋」の構造はこのようになってる。間口の4分の1ほどは奥にまっすぐ「通り庭」が貫かれる。間口の4分の3のスペイスに各部屋が奥に連なる。そのもっとも手前、通りに面したところには、当然ながら、「店(たな)」が置かれる。通り沿いに店(見世)があることをミセることが即、集客につながる。また、格子ごしに中の商売の様子や職人の仕事ぶりが見えて判りやすい。その奥に「玄関(中の間)」が続く。ここまでが、この家の『商業スペイス』である。 ※一般的には 「商業スペース」とするところを、 「商業スペイス」と言うのは、 ひょっとしたら・・高齢の方？その奥に、「台所」が設けられる。この台所から奥がこの家の『私的空間』となる。ちなみに、こうした構造はたとえば江戸城のいわゆる「大奥」も、「表→中奥→大奥」と、基本的には京町屋形式に則ってるのである。これは、「将軍屋」ともいうべき「将軍というオシゴト」をする「店」のようなものである。「表」では将軍の大名・旗本などとの謁見が行われ、幕閣や下役人が政務というシゴトを行う。「中奥」では将軍が政務を執り、居住する。「大奥」は正室(御台所)や側室、そのおつきの女性たちの居住空間である。ともあれ、この台所スペイスには就寝などに使われる二階への階段が設置される。また、この台所に面する通り庭には炊事場がある。その天井は吹き抜けになってて、火の熱を戸外へ放出する。台所の奥には「奥の間」がある。店先で済ませれない上客をもてなす間である。他の部屋より数段見栄えのいい内装になってることが常である。その間の奥からL字型に「縁側」が渡されてる。そこに「坪庭」が作られてる。縁側の裏に、洗面所・便所・風呂が備え付けられてる。坪庭の奥(家のいちばん奥になる)には「蔵」が置かれ、防火の機能も担ってる。坪庭のオウプン・スペイスは採光と通気をもたらす。 ※「オープン・スペース」 と言いたいところですが・・。通り庭や台所の吹き抜けの天井とで、空気の流れを作るのである。庭の地面への打ち水と蔵の白壁がそれを増進させる。それには一軒が細長いことが肝要である。京都の夏は暑い。西洋文明がもたらされる以前の日本の家屋は、まず第一に夏を涼しく過ごすことが最優先だった。 ※ま・・京都の場合はそうでしょうね。 冬の寒さがきついところは、 「冬を暖かく過ごすことが最優先」 です。ザ・盆地ながら大都市の京都では、A地点からB地点までの最短距離をどうするかということよりも、限られた空間をこのように工夫して、「商い」「居住」双方の便を最大限にするための知恵が、いわゆる「ウナギの寝床」と呼ばれる短冊状の家屋を一般的にしたのである。 ※京町家の家造り・・、 参考にしたいと思います。 日本に多い、 ウナギの寝床のような土地。 歴史上のお話、勉強になりました。先週作成して送ったMさんの住宅プラン。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/20
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☆何を食べているのか分からない国★
何を食べているのか分からない国。アメリカのことです。なぜ？「遺伝子組み換え食品」という表示をしなくていい国です。遺伝子組み換え食品を販売する大企業の思惑通りの制度が定着しています。提供される大金で政治は動いている。TPPの導入で、日本でも同じことが起きる。 自分の頭で考える生活設計。これが、岩手山の山頂です。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ＴＰＰと遺伝子組換え安田美絵 さんという人のお話。表示が「非関税障壁」に日本がＴＰＰに加盟すると、食べたくもない遺伝子組換え食品を食べさせられるようになる危険性が高い。その理由を説明しよう。納豆とか豆腐の原材料欄に「大豆（遺伝子組換えでない）」っていうのを見たことがある人は多いと思う。でもその逆に、「大豆（遺伝子組換え）」っていう表示を見たことのある人がいるかな？たぶん、誰もいないと思う。なぜそうした表示がないかというと、遺伝子組換え作物が安全なのかどうか、みんなが漠然と疑問や不安を持っていて、表示があると誰も買わないからだ。これは嘘の表示をしている、っていう意味じゃあないよ。大豆や納豆には遺伝子組換え大豆は使われていない（原則的には）。でも、日本は遺伝子組換え大豆をいっぱい輸入している。じゃあ、遺伝子組換え大豆はどこに使われているんだろう？それを考える前にまず日本にどんな種類の遺伝子組換え作物が輸入されているかを確認しよう。一番多いのはとうもろこしだ。次が大豆、そして、なたね。最後が綿実。本当はじゃがいも、てんさい、アルファルファも輸入が許可されているけれど、実質的には全く流通していない。実際に輸入されている遺伝子組換え作物は上の4種類だけだ。この4種類の作物には、ある共通点がある。それは一体なんだと思う？それは、食用油の原料になる、ということだ。日本では原料に遺伝子組換え作物を使った場合、それを表示しなくてはならない。でも、「組換えられたＤＮＡや、それによって 生成するタンパク質が製品に 含まれない場合は、表示しなくてもよい」という決まりがあるんだ。（これが妥当な決まりかどうかは別の話だよ）油には組換えＤＮＡが残らない。だから、原料のとうもろこしや大豆、なたね、あるいは綿実が遺伝子組換えのものであっても、油の原材料欄にそのことを表示しなくてもいい、ってことになっている。みんなが食べているサラダ油（大豆油とコーン油の混合である場合が多い）、コーン油、キャノーラ油（＝なたね油）、綿実油などは、ほとんどが遺伝子組換え原料のものであると考えた方がいい。揚げ物に使われている油や、マヨネーズ、マーガリン、ショートニング（植物油を化学的に変化させて固体にした もの。クッキーやパンなどによく入っている）なども、ほとんど遺伝子組換え原料の油だと考えていいだろう。でもほとんどの人はそんなこと知らないから、遺伝子組換え原料の油を平気で買って揚げものや炒めものに使っている。あるいは遺伝子組換え原料の油が使われた揚げものやパンやお菓子を平気で買って食べている。つまり「表示」はそれだけ大きな意味を持つということだ。表示があれば、誰も遺伝子組換え食品なんか買わない。表示がなければ、気が付かないから食べてしまう。消費者は「表示」によって守られている、といっていいんだ。さあ、ここでもう気が付いたかな？遺伝子組換え作物を売りたいアメリカの企業にとっては、この日本の表示制度は紛れもなく「非関税障壁」だ。日本がＴＰＰに加盟したら、必ず「表示制度をなくせ」って、イチャモン付けてくるに相違ないぞ。日本と違ってアメリカには遺伝子組換えの表示義務はないからね。 ※「常識」や「制度」は業界が作っている。 大企業によって作られている。 アメリカはとっくに、そうなっている。 大金を出す企業や業界によって、 国は動かされている。 資本主義が最終的に行き着くところ・・ 結局は、そうなってしまう。表示がなくなれば、消費者に選ぶ権利はなくなる。 ※自分の頭で考えず、批判することなく、 政治家にすべてを任せてしまうと、 結局はお金を一番出している人 （大企業、グローバル企業）が 希望する国に、どんどん変わってしまう。 「だれがやっても同じだ。」 なんて言って、 投票にも行かないおバカさんは、 自分で自分の首を締めることになる。豆腐も納豆も遺伝子組換えのものかどうかわからないまま食べさせられるようになってしまうかもしれないんだ。 ※大企業、グローバル企業の やりたい放題の今のアメリカ、 私たちが住む日本を その二の舞いにしてはいけない。 「『売る人』の話を 真に受けてはいけない。」 のと同じで、 「『政府』の話を 真に受けてはいけない。」 裏を読もう。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援中。 （マンション売却⇒一戸建て取得）【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着） ※「再ヒアリング」が、1ヶ月以上 かかって、やっと戻りました。 いただいたメール・・。 8月に頂きました再ヒアリング資料を 記入しましたので送付いたします。 仕事、私生活に優先順位の高い ものが次々と入り、記入に 1ヶ月以上も要してしまいました。。。 記入内容に不足点などございましたら、 ご指摘をお願い致します。 なお、記入した項目は赤字としており、 吹き出しへの回答も記入いたしました。 また、記入した内容に現実的でない 金額などがございましたら、 併せてご指摘ください。 以上、宜しくお願い致します。4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Mさん（40代）：★9/16再ヒア戻る。（9/9着） ※作業途中。 生活設計 終了予定は、 9/20（火）です。 お楽しみに・・。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。※ Oさん（20代）：9/19 シートのみ着。 ※いただいたメール。 提出が遅くなっており申し訳 ありません。 ようやくねんきんネットＩＤが 届いたのですが、 この連休がちょうど システムメンテナンスのため 年金照会ページの印刷が できておりません。 ※ねんきんネットは、 私たち個人個人の年金情報を 具体的に確認できる手段です。 つまり、私たち日本人全員が 生涯を過ごしていく上で、 欠かせない情報です。 顧問会員になろうがなるまいが、 とっくの昔にアクセスしておきたい。 顧問会員になってからアクセス？ 何考えてんの？ ・・ということになってしまいます。 少なくとも、このブログの読者は、 当たり前のようにアクセス しておきましょう。 先に完成した 現状診断ヒアリングシートを 提出させていただきます。 メンテナンスが終わる ２０日以降に、 その他の必要書類をまとめて 郵送させていただく予定ですので、 よろしくお願いいたします。 以上です。 ※「ヒアリングシート」と、 「提出資料」の両方が届いた時点で、 「現状診断」の行列に並んでもらいます。 遺伝子組換え食品、毎日・・知らずに、俺たち さんざん食べてるゾ（ だいじょうぶかあ？ ） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/19
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行列のできるFP事務所 2016.9.16★
自分の頭で考える生活設計。岩手山 山頂より撮影。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※マイホームプラン案・・作成。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/15再ヒア待ち。（9/8着）11 Mさん（40代）：★9/16再ヒア戻る。（9/9着） ※今日の作業。 再着手しました。 生活設計 終了予定は、 9/20（火）です。 お楽しみに・・。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。 「再ヒアリング」、出て行ったきり戻って来ない・・。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/16
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干すのがベランダなら洗濯機も2階？
新築する家に住むのは、「現在の自分たち」だけではない。「30年、40年後の自分たち」も住むんだ・・ということを考慮したい。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）街中の便利な場所の売地（古家付き）で、 マイホーム取得を計画しています。 （ その実行支援をしています ）東西間口が5.7メートル！南北奥行きは38.5メートル！ウナギの寝床！敷地いっぱいに古家が建っているので、現地チェックができません。こんな変則的な土地を買って、本当にだいじょうぶでしょうか？下は、昨日（9/15）作成して送った住宅プラン。 まだ、この物件を購入するとは 決まっておらず、 購入して自分たちの思い描く 生活ができそうかどうか？ 購入してもだいじょうぶか？ ・・を検討するための判断材料 のために、私はマイホームプランを 作成して見せています。電話をいただきました。◯2階に洗濯物を干すベランダが欲しい。◯洗濯機は2階にあった方が便利。・・と、妻が言っているようです。私の反応は・・もちろん、2つとも希望通りにできるが、同時に遠い将来にも思いを馳せましょう。今はそれでいいけど・・自分たちが60代、70代、80代になった時、2階への登り降りはできなくなります。その時に、1階では洗濯ができない、1階では洗濯物干しができない、・・では、大変なことになります。1階だけで生活がすべてできる、そんな用意もしておきたいものです。なお、一戸建て住宅について認識不足の人が多いので言っておきますが、これから新築する家であれば、（ローコスト住宅でない限り）◯前夜に洗濯して室内で干せば、 翌朝にはパリパリに乾いています。 物干し用ベランダは無くても済む。◯家の中で、リビングだけが暖かくて、 玄関やトイレや洗面脱衣室等は寒い、 などということはありません。プランを修整してみました。要望通り・・◯ベランダ◯2階で洗濯佐々木FPからの横ヤリで・・◯中庭に知らない人が入ると怖い武田FPの勝手な思いつきで・・◯将来1階だけで生活できる間取り◯土間のある暮らしと、プラン作成していたら、佐々木FPが拍手。「土間のある暮らし、ステキ♪」「いいな、・・いいな。」（もう一度、家を建てたい様子・・）《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 ： 一戸建てマイホーム取得 収入 ： 1,299万円 （手取り：970万円） 住まい ： マンション （自己所有） 貯蓄 ： 4,003万円 （素晴らしい） 生命保険加入状況 夫：終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子：学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 （単位：万円） 現時点 10年後 夫： 236 －3,098 妻： －2,518 －2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。死亡保障必要額 検証結果グラフ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/16
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☆お金の読み書き能力が低いのは誰？
「お金の読み書き能力が低い」のは、教員や医者、公務員？ 自分の頭で考える生活設計。ハワイ マウナケア山頂 標高4,205 m・・も、こんな景観だったな～。スキーかついで登って、高山病で気を失いそうになったな～。 （これは、岩手山の山頂ですが・・）『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。リテラシーの低い消費者がカモだ2016/9/16 「文藝春秋」10月号橘 玲（たちばなあきら）さんという人のお話。金融業界では、金融商品の知識が欠落している顧客は「リテラシーが低い」と呼ばれている。「リテラシー」は読み書き能力のことだから、ありていにいえば“バカ”のことだ。 ※ずいぶんきつい言い方です。 私でさえ、「さん」付けでやさしく 「おバカさん」と言っているのに・・。銀行に預金してもスズメの涙程度の利息すらつかない超低金利のなかで、年利20％でお金を借りるのがどれほど愚かしいかは、ちょっと考えれば誰でもわかる（クレジットカードの分割払いも同じだ）。 ※ちょっと考えなくても分かる。金融リテラシーの高いひとは消費者金融には近づかないし、クレジットカードは一括払いしかしない。しかしそれでも高い利益率をあげられるのは、世の中には目先のことしか考えられない（専門用語では「時間割引率が高い」）ひとが一定数いるからだ。「保険ショップ」は契約者の立場で保険の見直しをすることになっているが、 ※そう言っているだけで、 実際はそうではない。金融専門紙によれば、そこで紹介される医療保険の手数料（キックバック率）は初年度保険料の３０％～６０％で、翌年度以降は１０％が一般的、初年度の手数料を１００％にしている保険会社もあるという。 ※だれでも知っていること。 そんなこと・・気にしないのは、 おバカさんだけ。銀行で窓販される変額年金や外貨建て保険の手数料は４～９％、投資信託の平均的な販売手数料は３％だから、それに比べても法外に高く「ぼったくり」というほかない。 ※それ以前に・・ これら・・4～9％とか、3％とか自体が すでにぼったくりのレベル。 定期預金金利が0.01％の今、 3％の手数料だって、300倍！ とんでもないボッタクリ！ 300倍のお金を払うような 買い物をしてはいけない。こんなことになるのは、金融リテラシーの高いひとは掛け捨ての安い保険にしか入らないし、 ※「金融リテラシーの高いひと」は、 「保険加入＝お金を失うこと」 を、理解している。医療保険の役割は入院時の所得補償だから、一定の貯蓄があれば保険そのものが不要だからだ。 ※実は・・医療保険は、 「所得補償」には成り得ない。 加入すること自体が損なので、 当初から加入しない方がいい。金融知識が普及すると、コストの高い保険に加入しようとする顧客（カモともいう）は希少になり、それを各社が奪い合うことで保険ショップへのキックバックが高額化するのだ。 ※おバカさんのおかげで、 保険ショップは永遠に安泰です。こうした構図は「家賃保証」のトラブルが多発する不動産業でも同じだ。 ※同感。建築会社と組み、都市近郊の資産家に相続税対策の名目で多額の借金をさせ、アパートを建てるよう勧誘する手口で、 ※積水ハウス、ダイワハウス、 大東建託、ヘーベルハウス、等々。 もし本当にアパートを建てるなら・・ こんなボッタクリ建築費の業者ではなく、 適正価格の工務店でやれば、 数千万円とか1億円とか 安く済む。（当たり前） 収益物件を建築して経営する ・・とは、そういうこと。 立ち上がりでお金を大量たれ流し してはいけない。（当たり前）長期の家賃保証によって安定した利益を得られるようにおもわせておきながら、 ※そんな うまい話は無いんだが・・。空室が出ると家賃を減額させ、それを断ると一方的に解約してしまう。 ※建築業者は建てて資金回収すれば 業務終了！ その先のことは契約書通りに・・。いずれも契約書に書かれていることで法的には対抗できず、住宅ローンを返済できなくなった契約者は土地も建物も失ってしまう。 ※そういうこと。報道（『朝日新聞』8月11日朝刊）によれば、業者が狙うのは教員や医者、公務員だった「世間知らずで、プライドが 高く、人に相談しなさそうな人」で、 ※う～～ん、申し訳ないけど同感。 教員・医者・公務員、 当事務所の顧問会員にもいます。契約の際は本社に招き役員と会食させるなど「いわゆる催眠商法」で勧誘、１億円のアパート建設を請け負えば利益は４千万円で、この時点では利益は回収できるのだという。 ※大手に依頼すれば、 そういうことになってしまう。これらに共通するのは、金融リテラシーの低い顧客をターゲットにして集中的に収奪するビジネスモデルだ。警察やメディアの熱心な啓発活動にもかかわらず、振り込め詐欺の被害は一向に減る気配を見せない。詐欺には「受け子」と呼ばれる現金の受け取り役が必要で、もっとも検挙されやすいこの仕事は「使い捨て」として、高報酬にひかれた若者（場合によっては中学生）が使われる。私が聞いた話では、詐欺の仕切り役は彼らを次のように説得するという。「これだけ振り込め詐欺が報道されている のに、それでもだまされるのはバカだからだ。 日本の社会は年寄りばかりがいい思いをして、 俺たちみたいな若者にはなにひとつ いいことがない。 バカな年寄りが大金を持っているんだから、 俺たちがそれを会社に還元してやるんだ」この理屈に合法的な装いをほどこし、ビッグデータなどを駆使してビジネスを洗練させれば、（一部の）金融業者や不動産業者がやっていることにかぎりなく近くなる。これはなにも特定の業界を批判しているのではない。健康産業やダイエット産業、ブランド業界からテレビショッピングまで、同じことは高度化した消費社会のあらゆるところで起きている。知識社会では労働市場だけでなく、消費市場も知能によって分断されていく。そこでは「科学的マーケティング」の名の下にリテラシーの低い顧客が効率的に選別され、徹底的にぼったくられるのだ。 ※同感。 ぼぉ～～っとしていてはいけない。 ぼったくられないよう・・ しっかり、自分の頭で考えよう。おバカだけが ぼったくられるのだ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/16
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行列のできるFP事務所 2016.9.15★
自分の頭で考える生活設計。岩手山 山頂より撮影。雲海をバックに登山者が登ってきます。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※マイホームプラン案・・作成。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/8 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。11 Mさん（40代）：★9/9 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。 ※「再ヒアリング」がなかなか 戻ってきていません。 佐々木FPの仕事が切れて しまいそう・・。 佐々木FP、快調に飛ばしています！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/15
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極端な間口狭小土地でマイホーム計画
今日一日、プラン作成に・・没頭していました。自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）街中の便利な場所の売地でマイホーム取得を計画しています。（ その実行支援をしています ）便利な場所柄の土地は、えてしてかなりクセがあったりするものです。今回の土地は東西間口が5.7メートル！極端に狭い・・です。今日は一日・・ブログ記事も書かずに、M家の住宅プラン作成をしていました。佐々木FPもマイホームプランは嫌いじゃないから、時々口ばしを挟んできます。（ 建築基準法を まったく無視して ）で・・ 一日がかりで2プランを作成、その内の一つが下図です。北側に道路があって、東西間口が5.7メートル、南北奥行きが38メートル、典型的なウナギの寝床・・です。北側半分が2階建て、南側半分が平屋・・というプランです。このプランの北側に、この幅のままで長く土地が残ります。このプランの南側にも、この幅のままで長く土地が残ります。北側から入って、雨にあたらない通路を通ってきて、中庭の手前に玄関があります。東西の隣地にはそれぞれアパートが建っているので、各部屋の採光はすべて南北の空間から（東西からは無理）・・ということになります。南側を平屋にすることで、北側の部屋や、玄関や、中庭の明るさを確保することができます。Mさん、どんな感じでしょうか？ 通路＆中庭プラン、どう？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/15
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☆著名人の話 真に受けてはいけない★
だいたい、その立ち位置は、『売る側』であるものです。 自分の頭で考える生活設計。飛行機からの空中写真のように見えるが、岩手山からの下山途中の写真。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「亭主関白ストレス妻」50代で貯蓄ゼロ家計2016/9/14 プレジデントオンライン家計再生コンサルタント 横山光昭 さんという人のお話。収入が低いわけじゃないのに、気付いたら毎月赤字家計。ボーナスを頼りにカード払いをしていたら、まさかのボーナスカット。老後に備えた貯蓄どころじゃない──。家計再生コンサルタントの横山光昭氏がそんな家計の改善プランを提案。兼田家の家計簿改善 BEFORE⇒AFTER ［年収：880万円］家族構成●夫（53歳・地方公務員）、妻（51歳・生花店パート）年収●額面＝880万円／手取り＝714万円ボーナス●（夫のみ）夏＝69万円／冬＝69万円 相談時の貯蓄額●80万円 地方公務員として働く夫の収入に妻のパート収入を合わせると、額面の年収は880万円。年齢は50代。子供がいないので教育費はかからなかった。なのに兼田さんの貯蓄は80万円と、“ほぼゼロ”の状態。じつは兼田さん、自分の手取り月給42万円のうち25万円を妻に渡し、妻はそれと自分のパート収入6万円で家計をやり繰りしていた。そして夫は「きちんと貯金するように」と指示していた。柔和そうに見える夫だが、おっとり妻の目には「超亭主関白」に映っていた。そもそも、夫の給料の額さえ知らされていない。次第に強い“ストレス”を感じ、心身ともに疲労していったのだという。だが、そのストレスを緩和すべく、自分の“メンテナンス”に走ったことが貯蓄できない要因だった。「医療費」としてマッサージやカウンセリング、「教育費」としてアロマ教室やピラティス、「交際費」として友人とのランチや飲み会、「娯楽費」として舞台鑑賞など。「主人だって隠している 給料で散財しているに違いない」との思いもあった。貯蓄などできるわけがない。そのことがまた、ストレスになった。では、夫は妻に渡さない17万円を何に使ったのか。じつは「住宅ローン」10万円、「生命保険料」2万2000円などを支払っており、自由に使うお金はさほどでもなかったのである。とにかく、夫の収入をすべて家計に入れる形で、抜本的な見直しを行った。ただ、妻のメンテナンス習慣は簡単におさまりそうにない。そこで「回数を減らす」という中間策を提案したところ、月12万円を超える貯蓄ができるようになった。当初の夫の指示を実現できたことで、妻に自信が芽生え始めている。 ※ま、この人の家計相談では、 いつも・・ことさらに 散財する夫婦の事例が登場します。 改善前後の違いが鮮明になるので、 効果が分かりやすくなる分、 なにやら素晴らしく ・・見えます。 が・・、 夫は50代地方公務員で 子どもがいない夫婦であれば、 とっくの昔から生命保険は不要です。 今まで何十年もお金をたれ流して きたことが分かります。 なのに、このコンサルタントは、 家計改善後も・・、まったく不要な 生命保険料：22,000円を そのままにしています。 なぜか？ この人、保険屋さんだからです。 保険の販売代理店を運営して いるから・・です。 自分が売るものについては、 「やめた方がいいです。」 とは、普通・・言いません。 生命保険料の22,000円/月を これからも払い続けると・・ 22,000円×12ヶ月×30年 ＝7,920,000円 約800万円！・・です。 専門家の話を真に受けると、 これからさらに大金をたれ流す ことになります。 この800万円は、一生かけて 保険屋さんに貢ぎ続けるよりも、 自分で貯蓄しておいた方がいい ・・に、決まっています。（当たり前） マスコミやネットや雑誌等に登場 する、著名なFPやコンサルタントは、 ほぼ保険販売や金融商品販売を している（売る側）・・か、 そのシガラミの中にいる仲間です。 つまり、「売る側」です。 なぜ、私たち消費者側である 「買う側」ではなく、「売る側」か？ その位置にいないと、充分な 収入が得られないからです。 （毎月の給料がもらえない） 商品販売をしないと、 私（武田FP)のように報酬無しで 毎日の業務を行なうことになります。 私はそれでも何とか生活できるから、 やせ我慢してFP事務所を やっていますが、 子育て中のFPさんとかが、 報酬無しでやれるわけがありません。 だから、保険や金融商品を売って 手数料収入を得ることになります。 これは、批判しているのではなく、 事実を言っているだけです。 なので、なにを言いたいか？ というと、どんなに著名な FPとかコンサルタントであっても、 その人の立ち位置は『売る側』 だということを忘れないように・・、 ということです。 その話を丸々真に受けないように・・。 「月12万円を超える 貯蓄ができるようになった。」 ・・は、不十分なもので、 生活設計的な視点からは、 以下のように、素晴らしい結果を 得ることができます。 「解約返戻金分◯◯◯万円が 貯蓄残高に上乗せされ、 さらに、月14万円を超える 貯蓄ができるようになった。」 （生命保険をすべて解約すれば、 解約返戻金が得られ、毎月の 生命保険料分が貯蓄に回ります）【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※解体業者：解体工事見積もり依頼。 建物謄本その他資料はFAX。 現地下見の件・・段取り。 敷地いっぱいに古家が建っていて、 隣地建物も敷地いっぱいなので、 徒歩で建物サイズを確認できない状況。 さらには、建物内のモノの残り具合が 解体工事費に影響するので、 建物内の下見も必要なようです。 （不動産屋さんの話では、 ほとんど運びだしてもらったそう） 不動産屋さんがカギを預かっています。 解体業者さんから不動産屋さんへ 電話して双方時間調整して 開けて見ることができるよう、 双方に電話して段取りしました。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/13再々ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/8 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 長らくお待たせしました。11 Mさん（40代）：★9/9 生活設計 依頼着。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。 有名な人の話だから安心・・って、真に受けるおバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/14
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借金漬けで生命保険漬けのおバカさん
車のローン、住宅ローン、オール電化のリフォームローン。医療保険、ガン保険、収入保証保険、積み立ての生命保険、子供たち二人の学資保険、月々保険料４万３千円…保険貧乏で貯蓄はほとんど無し。おバカさんです。何でも借金で買うバカ、生命保険に入りまくるバカ、・・典型的な日本人のおバカ。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員ではないYさん（30代）相当のおバカさん・・です。まあ、これが、一般的な日本人の姿ですが。いただいたメール・・。はじめまして。◯◯在住のYと申します。長文にはなりますが、ぜひ目を通して頂けると嬉しいです。家族構成は夫【30代】私【30代】幼児2人です。保険について色々と考えているうちにこちらのブログへたどり着き、私が今までなぜ保険に入っているにも関わらず不安なのかを凄くしっくりくる考えで解決しました。 ※「保険に入っているにも関わらず不安」 という発想をしている内は、 おバカさんです。今現在夫婦で年収400万程度にも関わらず医療保険、ガン保険、収入保証保険、積み立ての生命保険に加入、子供たち二人も学資保険に入っております。 ※おバカ・・です。月々総額４万３千円… ※おバカ・・です。察しの通り保険貧乏で貯蓄はほとんどありません（200万程度）。 ※おバカ・・です。にも関わらず車と住宅ローンとオール電化へのリフォームローンがあります。 ※おバカ・・です。 何でも借金で買うおバカ。 住宅ローンはともかく、 車を借金で買うな！ リフォームを借金でするな！ 借金買いを何とも思わない おバカさんは、 非常に割高な人生を過ごして いることに、 まったく気づいていません。これだけの保険に入っておりながら常に不安が常につきまとい、 ※「保険を清算」すれば、 明るい希望が見えてきます。 （当たり前）死亡時だけでなく現在なにかあったときの為の保険を考えていた典型的なおバカさんです。 ※否定しません。医療保険……よくよく保証内容をみてみると入院１日五千円、手術１回10万～20万円……30日入院して手術しても25～35万円しか貰えないことに気づきました。 ※受取るお金が少ないのは当たり前。 加入者みんなが、 払ったお金より受取るお金が多かったら、 保険の仕組みが成り立たないし、 保険屋さんの給料も出ない。 加入者みんなが損をすることで、 保険は成り立っている。 （当たり前） だから・・賢い人は、 基本的に保険には入らない。 仮に入るとしても、 保険以外に対応方法がない場合のみ。 自動車保険とか火災保険とか。月々６千円、年間夫婦で７万２千円なので５年間なにも無ければ貯蓄した方が良いのでは…と解約の手続きをしたいと電話すると今度は違う医療保険を紹介され……使わなかったら全額返金の医療保険です。医療保険もついてて、使わなかったら貯蓄にもなりこれはお得！と思って早速今までのを解約して、こちらを契約しました。 ※おバカ・・です。それでも本当に良かったのか？と不安になっていたところ、こちらのブログでその保険についての記事があり目が覚めました。 ※どんな屁理屈をこねて来ようが、 医療保険に入ってはいけない。 加入者は確実に損をする。 （だから保険屋が成り立つ）その後夜通し夢中でブログの記事を読ませて頂き ※お疲れ様！やっと私は、老後までの生活が不安なのに老後の資金ばかりの保険ばかり増えて ※保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前）現在の貯蓄が増えないから不安がいつまでたっても抜けないのだと自分自身の不安の原因を突き止めることが出来ました。保険を全てやめれば４万以上毎月払っているので単純に１年で４８万貯金出来ます。 ※そういうこと。 そこに気づかないのが、 大部分の日本人。むしろ今毎年48万垂れ流し……です。 ※こうやって、気づけばいいんだが。我が家は実はその前に違う保険に入ってました。ニッ○イの終身保険。 ※おバカ・・です。身内が保険会社で働いていたので、よく分からずに夫婦で月々２万の保険に入りました。 ※おバカ・・です。 よく分からないものに 毎月2万円も払うのは、おバカ。 何かおいしいものでも食べた 方が、よっぽどマシ。しかし数年後に身内が保険会社をやめて違う方が担当になりました。その新しい保険レディは【保険料はちょっと高くなるけど 今より保障は充実！掛け捨てじゃありません！！ 実は前の保険はなくなることになりました。 新しい保険は保証も充実しており、 前の保険が次に使えて無駄になりません！！】といった感じで見直しをしようと進めてきました。産後間もない私は頭が本当に働いておらず、夫は【前の保険がなくなる。 新しく契約しないといけないらしい】と思い込んでいて新しい保険レディに言われるがまま契約してしまいました。 ※おバカ・・です。 「売る人」の話をそのまま 真に受けてはいけない。私は新しい保険レディに何回も「本当に今の保険はなくなるのですか？ 内容は変わらないのですか？ 掛け捨ては嫌ですが大丈夫ですか？」と聞きましたが【前の保険はなくなります。保証内容は 変わらないどころか良くなります。 掛け捨てではありません】でした。腑に落ちないまま…それから１年ちょっとたちました。やっぱり保険料が高い気がして保険プランを見てました。そして気付いたんです。・親戚の保険レディが【終身】に してた保険が【定期】になってること。・新しい保険は50歳手前に保険料が 夫が約４倍になること。私は２.５倍。・次の保険は最終的に何も残らないこと。それは見直しではなく【転換】でした。確かに新しい保険はプランが追加（介護保険）されてましたし、死亡保障の金額も夫婦ともに１千万ほど上がってました。 ※医療保険と同じで、がん保険や 介護保険には入らない方がいい。 夫婦ともに1千万円以上の 死亡保障が必要なことは無い。しかし定期なので高い保険料を支払ってるのに解約金は一番解約したい保険の更新時には０円です。 ※当たり前。保険も前のはなくなると言ってたのに、新しく契約ができなくなっただけで転換しなくても続けることは可能と後で知りました。 ※ウソをついていた・・ということ。掛け捨てについては途中で解約したら少額ながら解約金が出るから掛け捨てではないと言われました。保険レディに騙されたとしか思えません。 ※もちろん騙されている。 盛んに「転換」営業していたころの 保険業界は、もう・・業界をあげて 詐欺行為に突っ走っていた ・・ということ。勿論すぐに解約しましたが、４年間２万ずつ払って解約金は７万ちょっとでした…。 ※おバカ・・です。一度も保険を使う機会はありませんでしたので約90万もの大金をたった４年間の日々の安心（苦笑）と引き換えに失いました…。 ※おバカ・・です。 保険と・・深く、長く、かかわれば、 そういう結末になります。 でなければ、保険屋が成り立たない。 大勢の加入者が損をしてくれるから、 保険屋の社員の給料が出ている。そのときの苦い経験もあり、今は全ての保険をやめたい衝動にかられています。 ※当たり前。 私たちは保険屋に貢ぐために 働いているのではない。 そのことに気づかない 大勢のおバカさんたちが、 死ぬまで保険屋のために お金を貢ぎ続けている。 （お気の毒に・・）夫に相談して、夫にもいかに保険のせいで貯蓄が増えないか、保険分を貯蓄に回すとどうなるかを力説し夫の洗脳をといて ※こういう場合・・ 妻は目を覚ましたが、 夫はまだまだ夢のなか、 ・・というケースはよく見られる。週末に医療保険とガン保険、積み立ての生命保険の解約の手続きに行きました！学資保険も近々解約をします。解約したいとの電話はもうしました。担当はあの時転換した保険レディのままでした。 ※こんな詐欺師と普通に会話？ 相手が女でなかったら、 ぶっ飛ばしたいところ・・。勿体ないと言われましたが…確かに学資保険は子供たちが小さいのでまだかけて数年なのでどちらも元本割れしてしまいますが、毎月貯めて15年後に約20万程度増えるより、数倍のリフォームローンの高い金利を払うことにバカらしさを感じました。 ※そこだ！ そこにもっと早く気づきたい。 生命保険と並んで・・双璧、 借金ほどバカバカしいものはない。 利息負担で大金をたれ流す。 『貯蓄利息＜借金利息！』 （だから、金融機関が成り立っている） のんびり貯蓄するお金があったら、 借金を無くすることを優先しよう。ちなみに前の保険プランも見てみると夫婦で40歳まで保険料を500万近く支払って解約金は45万でした…。 ※おバカ・・です。勿論さらに年数がたてばたつほどどうしようもないことに。転換せずにいたらその事に気付かず今も支払い続けていたかと思うと本当にゾッとします。なにもかもが、もう本当におバカさんでした(>_<) ※その通り！ 本当に、おバカ・・です。問題は夫の収入保証保険は残した方が良いのか解約した方がいいのか？（今は一応残しました）今後、我が家の経済はどのように推移していくのか……自分でなんとなくは考えてはいるのですがハッキリとは分からず今後がとても不安です。すぐにでもメール顧問会員になりたいのですが（勿論夫も了承済みです）、今は受付されてないとのことで本当に残念です。先生にお力添えを頂けたらきっと安心して過ごせると思うので、メール顧問会員の受付をされた際はぜひお願いしたいと考えています。とりあえず今は私にできることは保険の解約を急ぎで終わらせ貯蓄を増やすことです。これからもこちらのブログで色々勉強させて下さい。本当に気付かせて頂き、ありがとうございました。 ※生命保険を清算する。 借金をできるだけ減らす。 もう・・これだけで、 まったく別の人生になってしまいます。 がんばれ！ がんばれ！ 隊長！ おバカ、発見しました！借金漬けなのに生命保険漬けです。ホント、おバカ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/14
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☆保険料1年分全てが販売代理店に★
最初の1年、払った保険料全額が販売代理店のフトコロに・・。保険という商売、おいし過ぎる。おバカさんが大勢いる限り、保険業界は安泰です。 自分の頭で考える生活設計。岩手山 山頂より下界を望む。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険ショップ「販売手数料100％」の怪2016/9/12 日本経済新聞渡辺淳 さんという人のお話。販売手数料100％――。いろんな保険会社の商品を取り扱う保険ショップが、商品を売るごとに生命保険会社から受け取る販売手数料が高騰している。契約者が年間支払う保険料の合計額に対する手数料の比率は60～90％はざらで、なかには100％に達する実例も見つかった。 ※別に、今に始まったことでもない。 加入者が払う保険料の大部分が 販売店のフトコロに収まるのは 当たり前のことです。 そのようなことを知ってか知らずか、 おバカさんはお金を払い続けます。 （だから、おバカさん・・）一概に比べられないが、投資信託の場合で２％程度、自動車保険や火災保険でも15～20％なのと比べると破格の高さ。 ※アパート等入居時にも 火災保険に加入することに なりますが・・ この場合は不動産屋さんが （保険販売代理店を兼ねるので） 手数料20％をもらったりします。 入居斡旋をメインにしている 不動産屋さんにとって、 この保険販売手数料は 入居斡旋1件ごとに 自動的に付いてきます。 もう・・たまりません、 ありがた過ぎ・・です。 税理士さんも同様です。 相続対策の相談に乗ってあげた 結果、 出入りの保険屋が推奨する 相続対策に「最適で有効」な 保険を紹介して（売って） 手数料を得ます。 （税理士事務所 だって保険販売代理店） 保険って、おいしいんです。 色々なところで重宝がられます。何でこんなことが起きているのか。ある保険会社が保険ショップに示した書類には、年間の保険料に対してどれだけの手数料を支払うかの取り決めが記されている。50歳未満の来店客に保険料の払込期間が30年以上の医療保険を売ってもらった場合は100％。 ※生活設計的には・・ 医療保険には入らない方がいい。 （当たり前）月々の保険料が3000円なら年３万6000円を販売店に支払う計算だ。 ※おバカさんを100人集めれば、 年に360万円の収入です。 1,000人集めれば3,600万円。 おいし過ぎ・・です。契約者が50～59歳なら92％、60歳以上だと66％に下がるが、それでも他の金融・保険商品の手数料とは比べものにならない。 ※ホントに・・。ただ実はこの取り決めは初年度に限ったもの。保険ショップが得る手数料は、次年度からは保険料年額の２～５％程度に落ち着く。生保は契約時の高い手数料で保険ショップの“売る気”を引き出し、翌年度から長期にわたって受け取れる契約者からの保険料で初年度の持ち出し分を回収する戦略だ。契約期間が十数年にのぼり、安定した収入が見込める生保ビジネスならではのしくみといえる。 ※おバカさんあってのビジネス。 自分の頭で考えることをしない、 純粋なおバカさんが大勢いる限り、 保険業界は安泰です。ある業界関係者は「手数料100％は破格だが、60～90％ に設定している保険会社は少なくない」と明かす。 ※だから・・新たな客に相談されれば、 加入中の保険すべてをやめさせて、 手数料の高い保険に加入させる。 これで1年目の一番おいしいところを いただくことができます。 これが「生命保険の見直し」の実態。 「生命保険の見直し」とは、 「お金をたれ流す相手を変更する儀式」 ・・なんです。 保険は・・ 「見直し」ではなく、「清算！」しよう。 でないと、生活設計が始まらない。ほかにも保険会社が販売に力を入れる11月や年度末の３月になると「キャンペーン」と称した手数料の上乗せもあり、その実態はかなり複雑だ。 ※おバカさんはキャンペーンに 乗せられやすい。 だから、おバカさん。手数料競争が過熱している背景にあるのは保険ショップの普及だ。 ※保険ショップの普及の後押しを しているのは、 大勢のおバカさんの存在です。今や国内2000店舗を超え、生保販売の１割強を占める有力な販売チャネルに育っており、生保にとって無視できない存在になっている。様々な保険会社の商品を取りそろえる保険ショップで自社商品を販売員に勧めてもらうには特徴が必要だ。とは言え、商品でなかなか違いを打ち出すのは難しい。手数料を他社より高めに設定するのが販売員の目を引く早道というわけだ。「高額の手数料を受け取れる 保険商品ばかり勧められているのではないか」。保険加入のために来店した顧客の意向をくみ、必要な情報を提供するよう義務づけた改正保険業法が５月末に施行された背景には、消費者側のこんな不信感があった。別の関係者は「もちろん販売側に原因はあるが、 手数料漬けにした保険会社にだって非はある」と批判する。外貨建て保険や変額年金など運用型商品については、保険会社が銀行側に支払う手数料を10月から開示する動きが広がりつつある。不透明な手数料を明らかにしようとする流れは、がん保険や医療保険を取り扱う保険ショップにおよぶのではないか。そう身構える関係者が増えている。 ※ま・・ 保険ショップには行かない ことです。 『保険加入＝お金を失うこと』 （当たり前） 保険以外に方法が無い事に限り、 失うお金の総額を認識した上で、 やむをえず、いやいや、しぶしぶ、 加入しましょう。 たとえば、火災保険、自動車保険。 自動車保険で年7万円だとするなら、 50年では350万円！ 火災保険で年2万円だとするなら、 50年で100万円！ けっこうな大金を失うことになるけど、 いざというときに、貯蓄では対応 できない・・と思われるのなら、 いやいや、しぶしぶ加入するしかない。 真剣に生活設計するなら、 基本、保険には加入しないことです。 『保険加入＝お金を失うこと』【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 （マンション売却⇒一戸建て取得） ※1級建築士：基本プラン相談。 ※解体業者：解体工事見積もり相談。 ※売主側不動産：古家情報確認。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆9/12再ヒア戻る。（8/9着） ※今日の作業。 本日（9.13）、整理整頓終了。 「再々ヒアリング」として、 メール添付で送りました。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆9/12再ヒア待ち。（8/25着）10 Kさん（30代）：☆9/8 現状診断 依頼着。11 Mさん（40代）：★9/9 生活設計 依頼着。12 Tさん（30代）：☆9/13 現状診断 依頼着。 ⇒ 今日の記事。 保険には入るな！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/13
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家計は妻任せだった夫も真剣に考えて
家計はすべて私任せだった主人も、我が家の現状と将来について積極的に考えてくれて、お互いに協力し合ってヒアリングシートを記入できました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）9/6（火）に、新規にメール顧問会員になりました。そして今日、行列に並びました。（ヒアリングシート・提出資料・・到着）いただいたメール・・。お世話になっております。メール顧問会員の◯◯県Tです。佐々木様、昨日はお忙しい中ご対応いただき、ありがとうございました。理解力が乏しく何度も説明させてしまい申し訳ありませんでした(>_<) ※Tさんから電話が入った時の 事務所では・・、 武田FPが顧問会員のMさん（妻）と 土地購入のための打ち合わせを していました。 背中から聞こえてくる 佐々木FPの受け答えの内容から、 新規メール顧問会員からの ヒアリングシートの書き方の質問 だな・・と分かりましたが、 電話の話が長い。 佐々木FPの声がどんどん大きくなる。 狭い事務所の中・・です。 Mさんと打ち合わせしていて、 いやあ・・やかましかった・・。本日ヒアリングシートを記入しましたのでお送りします。今回ヒアリングシートと真剣に向き合うことで、収入や支出の細かいところまで確認することができ、将来のことを真剣に予想してみるいい機会となりました。今までは家計も把握している気になっているだけだったということがよく分かりました。また家計に関してすべて私任せだった主人も、今の我が家の現状と将来のことについて積極的に考えてくれて、お互いに協力し合ってヒアリングシートを記入することができました。考え方の違いで少し言い合いになったりもしましたが、夫婦で真剣に話し合うことができてよかったです。 ※これがいい・・ですね。 普段あまり真剣な会話を することのない夫婦でも、 ヒアリングシートの記入は、 夫婦の真剣な話し合いの ツールになります。 言い合いやケンカになるぐらい、 真剣な会話ができます。何度も見直しながら検討して記入したつもりなのですが、まったく自信がありません。見当違いや勘違いが多々あると思います。お手数をおかけしますが、ご確認よろしくお願い致します。資産については今年末の予想残高で記入しております。収入については前年度まで出向しており、出向手当として月に4万円支給されていました。今年度からはそれがなくなっています。それにより、佐々木様には昨年と今年の収入の差が大きくなるかもしれないとお話ししたのですが、今年から主任手当がついたこと、自社に戻り残業が増えることから、それほど差がでなくなるかもしれません。とりあえず昨年8月と今年8月の給与明細を添付いたします。また年金追納についてですが、追納するのは残り1年くらいとお伝えしたのですが、勘違いでした。すみません。今年の4月から計算して、残り34ヶ月【435，050円】ありました。引き続き1ヶ月分ずつ追納していく予定です。昨年も12ヶ月分追納しております。領収書を添付させていただきますので、よろしくお願い致します。 ※本日、現状診断のための行列に 並びました。メール顧問会員 申込時のメール・・。はじめまして。◯◯県在住のTと申します。メール顧問会員を希望します。宜しくお願い致します。○相談内容【現状診断】◯年程前に結婚を機に保険加入を検討していた際、こちらのブログに辿り着き、保険相談所の方に提案された無駄な保険に加入せずに済みました。 ※保険屋さんへ足を運んではいけない。 （飛んで火に入る夏の虫・・）武田様には感謝しております。現在はとりあえずの夫の収入保障保険に加入しております。 ※それでいいと思います。この保険が我が家は必要なのか、また必要であれば保険額は妥当なのかを診断して頂きたいと思います。また将来への漠然とした不安があり、なんとなく節約しなくてはと思いながら日々生活していますが、現状の家計や目標が明確ではなく、お金に関してルーズになってしまうことがあります。家計簿も結婚当初からつけてはいますが、つけただけで満足し、生活に生かしたことはほぼないと思います。これを機にこれからどのように生活をしていけばいいのか、しっかりと見通しを立てていきたいと考えております。【マイホーム取得】今年に入り2人目も生まれ、真剣にマイホーム取得を考えるようになりました。しかし夫婦の地元(◯◯)に比べると土地も高く、家計的にも厳しい気がしています。マイホーム取得が可能になるようぜひ指導して頂きたいです。また、1人目が幼稚園に入園したら働きに出たいと考えていましたが、そのタイミングで第二子が生まれ、働きに出るタイミングを逃したまま現在に至ります。住宅取得のためにも私が働きに出るタイミングについて早めに検討したいと考えています。【第3子について】子供は3人希望でしたが、家計的にかなり不安があり躊躇しております。第3子が生まれた場合の家計についても相談させて頂きたいです。○生活設計についての意識【夫】家の購入や子供がもう一人欲しいという希望はありますが、現在の我が家の収入でやっていけるのかという漠然とした不安があり、具体的な計画には至っておりません。数年前から将来の見通しを少しでも立てたいと思っておりますが、具体的な術や知識を得ないまま現在まで過ごしてきました。妻からこちらのブログのことを聞き、家族の将来を真剣に考えるいい機会だと思いました。宜しくお願い致します。【妻】現在抱えている将来への漠然とした不安を解消するためにも今の家の問題点をはっきりさせ、きちんと生活設計をして安心して生活したいと考えています。我が家の家計の管理についてはすべて私に任せてもらっています。 ※すべて一方に任せるのは、まずい。夫は何に対しても楽観的でどうにかなるさというタイプで、うちは私がしっかりしなくては！という思いが常にあり、プレッシャーもあります。またこどもたちについても、将来進みたい道に進むことができるように、金銭的な理由で諦めさせてしまうことのないようにできるだけのことは今からしておきたいと考えております。自分たちのキャッシュフローを作成してもらい、具体的な対策を検討しながら生活していきたいと思います。○住所 （ 略 ）○家族構成夫 30代 会社員妻 30代 専業主婦子 幼児子 赤ちゃん宜しくお願い致します。 ケンカになるぐらい、夫婦で真剣に。それでこそ、ライフプランニング。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/13
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☆TPPは農業問題なんかじゃない★
思考停止したままでいてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ＴＰＰは農業問題じゃないヨ！安田美絵 さんという人のお話。 こちらは「サルでもわかる ＴＰＰ」 旧バージョン（2011年１０月）です。 ＴＰＰは農業問題じゃないヨ！放射能のように、日本人すべての上に降りかかってくる大問題！原発よりも危険かも！！だって、日本がＴＰＰに加盟したら…〇国民皆保険制度がなくなってしまうかも。 盲腸の手術だけで200万円、 それが払えない貧乏人は 死ぬような社会がやって来る！？ ※制度は残したまま、うまく儲ける、 敵はそこまで考えている・・かも。〇日本の食料自給率は39％から 13％に下がる。近いうちに必ず 世界的な食料危機が起こるから、 突然食料輸入が途絶えて 餓死者が出るようなことになるかも。〇遺伝子組換え食品が蔓延し、 そうでない食品を選ぶ自由すら 奪われちゃう。 ※企業の力が強ければ、 せっかくの良い消費者制度も 簡単に捻じ曲げられます。 アメリカではすでに、そうなっている。 「これは遺伝子組み換え商品です」 という表示はしなくていいことに、 すでになっている。 企業の力が強いから・・。 TPPが導入されれば、 日本でも同じことが起きる。〇牛肉の月齢制限や添加物など 食の安全基準が緩くなって、 健康への悪影響が心配。 ※ひところ・・大騒ぎになって、 すでに日本人は分かっている。 アメリカの食肉業界のズサンさを。 TPPが導入されれば、 そのズサンなレベルが日本でも 当たり前のことになる。〇低賃金労働者が外国から入ってくるから、 日本人の給料はますます下がる。 職を奪われて失業も増えるよ。 そのうち外国まで出稼ぎに 行かなきゃならなくなるかも。〇デフレがますます加速するよ。 今まで日本国内で回っていたお金が どんどん海外へ流出しちゃうよ。 景気はますます悪くなり、 日本はどんどん貧しくなるよ。〇そして何よりも問題なこと…… 国民を守るために、 国民の代表が決めた法律や制度が、 アメリカ企業の都合によって、 いくらでも変更してしまえるようになる。 国民の主権が奪われちゃうよ。 民主主義の崩壊だよ。 ※すべて、グローバル企業の やりたい放題になってしまう。 国家よりも大企業が優先される、 おかしな世の中になってしまう。〇と、いうことはだ……もしも仮に、 脱原発運動の成果として、 日本で国民投票が行われ 「日本はすべての原発を廃炉にし、 永遠に原発の新設はしない」 と決めたとしよう。 でも、もしも日本の原発で儲けてる アメリカの企業が 「そんな取り決めはけしからん！ わが社の利益に反するじゃないか！」 と言ってきたら、 そちらの言い分の方が優先されてしまう （もしくは巨額の賠償金を支払わされる） ということ。 ※ドイツですでに起こっている。 東日本大震災の際の福島の 原発事故を目の当たりにして、 ドイツのメルケル首相は 国の政策として、 「原発全廃」に大きく舵を切りました。 ・・が、 原発事業者（企業）から訴えられて います。 国内の政策ですが・・ 政府であっても勝手なことは できないようになっています。つまり、どんなにがんばって市民運動をしたって、あるいは政治家がまともな政治をしようとしたって、なんの意味もなくなってしまうということだ。。えぇ～、なんでなんで！？ そんなのあり得ない！ と思ったキミ。どうか、このホームページをよく読んで。ＴＰＰに加盟したらもう日本は終わり、ってことを、一刻も早く理解してほしい。 「サルでもわかるＴＰＰ」は全編、 安田美絵（ルナ・オーガニック・ インスティテュート）が書いています。 ※一旦加盟したら、脱退もできないし、 内容を変更することもできない。 良いのはグローバル企業だけ。 だが、アメリカの大企業とは限らない、 世界中の大企業にとって、 素晴らしい・・のが、TPP。 もちろん、日本の大企業にとっても、 TPPはすごく魅力的。 夢のようなビジネスチャンスが 眼前に大きく広がります。 だから、日本政府を煽り立てて 早く加盟させようとしている。 良い思いをするのは、大企業だけ。 政治に無関心でいてはいけない。 「だれがやっても変わらない。」 なんて、 アホのままでいてはいけない。 人任せでぼお～っとしていると、 自分で自分の首を締める ことになる。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 （マンション売却⇒一戸建て取得） PM 1：00 来所（妻）。 土地購入のための作業・・。 「買付依頼書」に署名・押印。 それをファックスで不動産屋さんへ 送りました。 （購入予定地の申込みのための 作業で、書類を提出した上で、 2週間ほどの時間をもらって、 古家の解体工事見積もりや 新築住宅のプラン作成を 行ない、購入して大丈夫か？ ・・の、確認作業を行ないます） 後は・・ マイホームプランの 希望・要望を確認。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着） ※9/12再ヒア回答戻る。8 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）9 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日（9.12）、整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。10 Kさん（30代）：☆9/8 現状診断 依頼着。11 Mさん（40代）：★9/9 生活設計 依頼着。 俺でも分かるTPP ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/12
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え？会社をたたむ？え？4人目の子？
収入が無くなるのに、支出が増える？ 自分の頭で考える生活設計。 マイホーム取得、何とかなりそう・・。 （去年 作ったシミュレーションでは） 〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2015年3月、マイホーム取得のシミュレーションを行ないました。（ 上図 ）メールをいただきました。こんにちは、大変ご無沙汰しております。以前にシュミレーションしていただいた◯◯県のSです。雨の被害がすごいですね。岩手もNEWSでみて胸がつまります。武田さん、佐々木さんは被害ありませんか？まだまだ油断できませんね、日本中被災地です。明日は我が身です。この度、ご相談がありメールしました。いつもこちらの都合で相談持ちかけてすみません。実は、四人目を授かりました(苦笑)それに加え会社を畳む話が現実的になりそうで、年内、年明けにはなんらかの動きがありそうな話です。要はお金の設計に変化が起きるのでどのように先々を考えて設計し直せばよいか妻が悩んでおります。 ※（同族経営の・・）会社をたたむ？ ⇒ 収入が途絶える？ 4人目の子どもができた？ ⇒ 支出が大幅に増える？〓四人目の計算は単純に増やすだけでよいのか〓妻の復職が未定 (この騒動で社会保険の話は無くなりました)〓住宅支援金は 平成30年までに建設の契約書提出 になっているが、現状土地もまだ確保できず、 焦らずに思いきって諦めるか…いつも通り「え？何いってるの？」理解不明なんて言われそうですが、武田さんのアドバイスで頭を整理して冷静に対応したいと思います。忙しいなか雑用ですみません。お時間があるときにお返事いただければ嬉しいです。宜しくご指導くださいませ。 ※「収入が無くなっても、 このようにすればうまく行く。」 ・・のような、うまい話が 世の中にあるわけがありません。 「ご指導ください。」 と言われて、 「じゃあ、こうしましょう。」 という答えは存在しません。 会社が整理整頓されて、 収入源が途絶えるのであれば、 生活設計どころではありません。 収入と支出のバランスを、 生涯に渡って計画するのが生活設計。 収入が途絶える（あるいは激減する） のであれば、 生活設計以前の問題です。 それにかわる「収入」を、 どこからでも確保する必要があります。 これからの・・子どもたちを含めた 夫婦の生涯の収入を、 どのように確保していくのか？ 真剣に考えたい。 収入を確保できなければ、 生活設計も◯◯も無い。 会社をたたむ？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/12
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マンションは買わない！と決めてから
こんな戸建てに住みたいな～こんな間取りがいいな～と理想が膨らんでいます。 今が一番楽しい時。もちろん、マンションを買ってはいけない。（分からない人は、キーワード検索！）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今行列に並んで、 「現状診断」を待っています。メールをいただきました。こんにちは。お世話になっております、Nです。資料ありがとうございました。再ヒアリングの記入、不足していた資料を添付しますので、ご確認をお願い致します。 ※ただ今「再ヒアリング」中です。 「再ヒアリング」の回答が 戻ったところです。マンションは買わない！と決めてから、 ※OKです。 マンションを買ってはいけない。 所有してはいけない。 どんどん金食い虫になる。 最後には人生のお荷物になる。 ババ抜きのババを掴むようなもの。 マンションを所有してはいけない。 （当たり前） 分からない人はキーワード検索！こんな戸建てに住みたいな～こんな間取りがいいな～と理想が膨らんでいます。 ※自分たちのマイホームについて、 まだまだ具体的な形が見えず、 妄想の空間をさまよっている・・ そんな今が、一番楽しい時期です。現状診断いただき、現実的に可能なプランを調べていきたいと思っています。ヒアリングシートを記入していると、以前マンション販売の営業さんにやってもらった簡易なローンシミュレーションだけを見て、家買えるんじゃない・・！？と思っていたことが信じられない気分です。 ※「住宅購入は意外に簡単♪」 と思わせ、洗脳するのが、 営業マンの仕事です。（変動も固定金利もよく 分かんないけど！と思っていました。笑） ※普通におバカさん ・・でした。引き続き、よろしくお願い致します。【資料の補足】・子どもは2人欲しいと思っていますので、 第一子を設定した診断をお願いします ※フルタイムのダブルインカム、 夫婦それぞれの年収が 500万円以上です。 現在・・まだ子どもがいないので、 現状のままキャッシュフロー表 を作っても、単調な グラフになってしまうだけです。 子ども費が発生したり、 マイホーム取得をしたり、 色々なことが人生に起こって、 CF表はその夫婦独特の生涯の 形を表現することになります。 なので・・「再ヒアリング」で、 第1子誕生後をシミュレーション しましょうと伝えています。・シート3「将来の収入：配偶者」 →可能なら来年中に第一子出産、 続けて2人目を想定しています。 産休・育児休暇の1年分の手当て 170万円を2年間（30ウン歳～30ウン歳） 産後（30ウン歳～）は 正社員・時短勤務で復帰予定の為、 月5万円ほどの減額、 想定ですが賞与も合わせて減額。 可能であれば、 40ウン歳まで時短・正社員で働き、 以降は主人の扶養内で働きたいと考えています。●配偶者の「年金記録照会」も添付しております マンション？もちろん買ってはいけない。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/12
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この中で保険加入者は？ 全員が手を★
みんな、おバカさんです。 『保険加入＝お金を失うこと』 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のJさん（40代？） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。 武田先生、大変ご無沙汰をしております。7,8年前になりますが、ライフプランでお世話になりました◯◯のJです。 ※何度もメールのやり取りをした 記憶があります。今でも時々HPを拝見しています。 今回のTPPの記事を拝見し、安田美絵さんの本もよんでみようと思いました。おかげさまで武田先生に学んでから「鵜呑みにしない、自分で考える」という考え方を大事にするようになりました。 実は先日の日曜日 国際ジャーナリストの堤未果さんの講演が近所であり娘と一緒に参加したところです。 堤未果さんは“貧困大国アメリカ 逃げ切れ日本の医療” “政府は必ず嘘をつく”等の著書で、一貫して国民健康保険の素晴らしさを訴えています。 以前から本を読んでファンでした。 ※私も堤さんの本はほぼすべて 読んでいます。 若いのに核心をついた文章を書く、 素晴らしいジャーナリストです。この方はまたTPPの「マスコミで報道されない」恐ろしさを分からりやすく伝えています。 今回の講演のなかで堤さんは「この中で民間の保険に入っていらっしゃる方？」と問われ ほとんどの方が手を上げていました。 ※ぷっ・・ おバカさんたちです。 堤さんの講演に興味を示すなら、 日常生活からもうちょっと 賢くしないと・・。「有名な外資の・・あのカワイイ 動物で有名な保険会社は、 実際ほとんど保険料が 支払われていない事ご存じですか？」 「ご自分の保険が、どんな保障内容 なのか完璧に知っている方おられますか？」 「あの厚い説明書（約款）を、読んで いる方・・あまりいらっしゃいませんよね」そして日本は保険証一枚で国民が平等に医療を受けられるすばらしいシステムは、 他の国にはないとお話していました。 現政権のこれからの方向はに注意しなくてはなりませんね。この秋から来年、その次の年・・何が起こるか注意深く見ていかなくてはなりません。ああ、そうだ数年前、我が家は不要な民間保険を処分したおかげで家計も本当にゆとりができ やりたいことが安心してできます。 ※生活設計は生命保険の清算から 始まります。 医療保険やがん保険には 入らない方がいい。 （当たり前） 娘は予定外でしたが海外に年間留学できました。 ※素晴らしい♪今年の冬には親子で ヨーロッパの大学の下見に親子で言ってきます。 保険屋に垂れ流すお金を、 自分のことに使えて本当に良かったです。 ※当たり前のことを当たり前にする、 それが生活設計。 今後も武田先生のHP、拝見しております。アンテナ高く、わが身と身近な人を守っていきます。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※顧問会員Mさん（50代） マイホーム取得 実行支援。 土地購入のための作業・・ 不動産屋さんとのやり取りほか。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日（9/9）、整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。9 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 長らくお待たせしました。10 Kさん（30代）：☆9/8 現状診断 依頼着。11 Mさん（40代）：★9/9 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になります。 ◯◯県のMです。 生活設計用のヒアリングシート を記入しましたので ご確認よろしくお願いいたします。 変更や修正をしましたが、 おかしな部分がありましたら ご指摘ください。 お忙しいところ申し訳ありませんが よろしくお願いいたします。 昨日、8日に 無事に本審査もOKになり 住宅ローンの借り換えが できることになりました！！ ブログや現状診断があってこそ、 こうして借り換えが実行でき 感謝しています。 ありがとうございました。 また、生活設計で お手数おかけしますが どうぞよろしくお願いいたします。 「生命保険に入っている人」 「はあ～い」 「はあーい」 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/09
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住宅取得は無理なので生涯賃貸？
住宅取得が全く無理なら、生涯賃貸の人生も辛い・・。 自分の頭で考える生活設計。岩手山 山頂より〇メール顧問会員ではないTさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。お疲れ様です。武田さんのブログを読み確信をもって医療保険を解約しました。 ※素晴らしい！◯◯県に住んでいます、Tと申します。以前ブログでネタにしてもらいました。 ※覚えていません。続けて、住宅取得の相談でメール会員の申し込みをしたいと考えているのですが、妻がやる気になってくれず、 ※なんちゅう・・妻だ。 足並みがそろわない夫婦？自分なりに住宅取得のシュミレーションをしてみました。またブログのネタにして頂き、 ※ネタは間に合っている。 ネタが無くて困っているわけ ではない。 むしろ忙しい。 （忙しくても回答しなきゃならない）住宅取得予算の計算のご指摘お願いできませんか？夫婦共に30代後半、子供1人の３人家族です。賃貸で7万の家賃、あと40年生きる想定です。●生涯賃貸の総住居費賃貸に住んだ場合の家賃総額と、人生最後の貯金総額（CF表がないので、予想額）7万×12ヶ月×40年=3360万+500万=3860万 ※人生最後の貯蓄残高が・・ 500万円ポッキリ？合計 3860万 ※真剣に、きちんと、 キャッシュフロー表を作ってみよう。●マイホーム取得のした場合の 総住居費（予想）イニシャルコスト （土地+建物+諸経費=3500万）ランニングコスト （利息400万+固定資産税金520万 +リフォーム代400万=1320万）合計 3500万+1320万＝4820万960万ほどオーバーしている。マイホーム取得は厳しい状況にある。 つまりは、マイホーム取得の予算を大幅下げるか、賃貸で継続を考える必要がある。という感じでいいしょうか？ ※そういうことではない。 生涯賃貸の場合こそ、もっと真剣に 貯蓄残高の推移を考えないと、 悲惨な人生の最後を迎える。 持ち家と違い、生涯賃貸では・・ 老後の「住居費」が多額になる。 定年退職時点でいくら蓄えが 必要か？ しっかり意識したい。 80歳あたりで500万円しか無い、 そんな計画なら、現実は もっともっと厳しいものになる 可能性がある。 仮にそのとおりだとしても・・ 長生きしたら、どうする？ 結局のところ、まず きちんとキャッシュフロー表を 作ってみてからでないと、 何にも始まらない。人生はつらい ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/09
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機械で換気する住宅に疑問を感じる？
それ、実は義務化されています。いやでも、やらなきゃなりません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.2.9、現状診断が終わりました。廊下で傾きを実感する家に住んでます抹茶スイーツ お昼前に届きました★住宅に免震ダンパーで地震に備える？リビングや個室に網戸 え？そこだけ？総二階でも平家でもないってのはどう？マイホームの坪単価 結構な価格です★抹茶スイーツ！また いただきました！公正中立な立場でお客様に対応？★メールをいただきました。お世話になっております。（ 略 ）さて、家を建てようと思いつつ２年目、いろんな完成見学会に出向きその工務店等の工法を観察しています。その中で、気になる工法が２点ありましたので、ご質問させていただこうと思いメールしました。（ 略 ）ます１つ目は強制換気システムというか、屋根裏や壁と部屋の間に空調ダクトのような管を入れて、屋根裏の機械で換気する仕組みを使った工法なのですが、コストパフォーマンス的に疑問を感じます。 ※これは、この業者独特の工法とか いうものではなく、 建築基準法で義務付けられたことの 一方法をこの業者が選んで 実施しているだけのことです。 24時間換気システム・・と言います・もし、空調の機械が動かなくなったり壊れたら、多額の修繕費用を要することになろうかと思います。見学会で聞いたところ、「２～３年で不具合が出たら メーカーに工務店からクレームを 入れて無償で修理は対応します」とのことなのですが、それじゃあ10年後は？と感じました。 ※この営業マンの受け答え、 ちゃらんぽらん・・です。その点、見学会にいた営業氏は、お茶を濁すような回答しかなかったのです。 ※しっかりしてほしいですね。個人的にはそういう工法をあまり信用しないというか「眉唾」で見てしまうのですが、建築に明るい武田先生のご意見をお聞かせください。 ※「24時間常時強制的に換気できる 環境を整えるための換気設備の導入」 ・・が、建築基準法で 2003年から義務化されています。 その方法は3種類あります。 建築業者は、24時間強制換気する 家を作るのが義務なので、 方式を選択して施工しています。 「換気方式は1種です。」 のような言い回しをします。 各業者に寄ってあらかじめ 方式は決めているようです。 見たところ・・1種か3種が多いようです。 （話題の業者は1種と思われます） ちなみに武田FP宅も、1種換気です。 年がら年中・・音がしています。 なんとなく・・自然吸気っていい感じ と受け取られそうですが、 自然吸気と機械吸気との最大の 違いは、「熱交換（ねつこうかん）」です。 たとえば、 寒い冬の日の外気を吸い込む時に、 機械吸気は冷たいままの空気を 室内に入れることはありません。 自然吸気は冷たいまま。（当たり前）２つ目は、フラット35Ｓで、2020年基準が主流になると多くの営業氏が宣伝するのですが、 ※言うほど・・大したものではない。 これまで強制的なエコ基準が 無かったが、2020年に義務化 されるだけのこと。 新基準で建築業者が大変になる ということでは、まったく無い。 どんな業者でもクリアできる 程度の基準。 レベルは低く設定されている。個人的に耐熱性を確保するの工法として、壁面内部にウレタンを吹き付ける工法は好きではありません。なぜなら、基本的に木が構造材になっているのに、そこにウレタンを吹き付けると木の良さが損なわれてしまうこと、壁や柱を直す時にまたウレタンを吹き付ける手間がかかってしまうこと、見た目というか感覚的に好きではないいうことがあります。確かに、断熱性能を取ったり空気の循環によって快適な住まいにするのはいいことのように思うのですが、在来木造工法で断熱パネルを入れれば十分なような気もする今日この頃です。そういう工法の性能的優位性やコスト的な不利などご見解をお伺いしたいのです。 ※まったくポイントがずれています。 2020年省エネ基準と、 この業者さんが建てている建物の 工法と断熱方法は、 まったく別のことです。 2020年基準は、 断熱性能がどうか？（外皮基準） ということより、 消費エネルギーそのものがどうか？ （エネルギー消費量基準） なのです。 断熱方法がウレタン吹付けだろうが なんだろうが、関係ない。 そういう観点からすると、 採用する暖房機等が大きく影響 してきます。 エネルギーを大量消費する機器は、 ダメ！！・・の烙印を押されます。 たとえば・・電気を爆食いする機器は、 ◯電気備蓄暖房 ◯電気温水器 ・・等は、劣等生。 逆に・・ほとんど電気を食べない ◯エコキュート（ヒートポンプ） ◯エアコン暖房 ・・等々は、優等生。 実は・・武田FP宅、メイン暖房は 「劣等生」を採用していました。 （「優等生」と併用している） 冬はすごく快適で過ごしやすいが、 毎月の電気代は高い！ でも・・快適性を優先している武田です。また、上記２点の工法を採用した家に限って、庭や屋根に太陽光が設置されていて設備が過大に見えるものが多く、疑問符が頭に浮かんできます。個人的嗜好の話かと思いますが、先生のご意見を賜りますようお願い申し上げます。 ※Kさんは工法の話としていますが、 上記2点は、 「24時間換気システム」と、 「2020年省エネ基準」のお話でした。 《 K家の概要 ： 現状診断時点 》家族：3人。 30代公務員の本人、 70代の父、60代の母、の3人家族。 相談：マイホーム。（土地有り） 住まい：実家（同居）。 収入： 484万円/年。 （手取り：379万円/年） 貯蓄：1,853万円。 負債：なし。生命保険料：9.83万円/年 県民共済 総合4型 自治労 セット共済 COOP 医療 NKSJひまわり がん ※もったいない。 工夫して掛金の安いもので 加入しているつもりのようだが、 すべて継続すると・・ 払込総額は約400万円！ このお金があれば、 何十回でも病気になれる。 もし何も無ければ、 貯蓄として残る。 すべて解約した方がいい。 （当たり前） 24時間と2020年と ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/09
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中古マンションを買ったおバカさん
マンションを買ってはいけない。中古マンションなら、なおさら・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）9/8（水）、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。こんにちは。メール顧問会員、◯◯県在住のMです。現状診断の結果を送付いただきありがとうございました！！まだざっと目を通したところですが夫婦ともに死亡保障が不要という結果になりほっと一安心しています。今のままの生活を続けていけば、そこそこの老後が過ごせるようなのですこし安心しました。早速、節約のために手離した車を再び所有してみたら...とキャッシュフローをちょこちょこいじって楽しみました。 ※このように・・ 「またマイカーを所有したら、 今後の人生はどうなっていく？」 のような仮定が、自分で シミュレーションできてしまいます。 キャッシュフロー表を作る ・・とは、そういうことです。 これからの人生、根拠を持って 色々な判断や行動が できてしまいます。でも我が家には大問題の大きな大きなお荷物(マンション)が... ※人生のお荷物です。 将来の金食い虫です。 マンションを所有してはいけない。 （当たり前）早速住み替えの検討をしなくてはと逸る気持ちを抑えてまずはじっくりと現状診断を熟読してみます。 住み替えをする場合、やはり妻の収入を増やす必要があると思うので再就職のタイミングや年収などを検討していきたいと思います。近々、マイホーム取得と妻の再就職を想定した生活設計をお願いする予定です。お忙しい中、こんなに丁寧な我が家だけの現状診断をしていただいて感謝の気持ちでいっぱいです。これからもお世話になります!どうぞよろしくお願いいたします。《 M家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 40代会社員の夫、 40代団体職員の妻、 小学生、幼稚園児、・・の4人家族。 相談 ： 住み替え。 妻の働き方。 収入 ： 収入 手取り 夫 410万円/年 329万円/年 妻 195万円/年 168万円/年 住居 ： 分譲マンション。 貯蓄 ： 902万円 借金 ： 住宅ローン 2010年5月 20年 940万円 変動金利0.975％ 43,124円/月 残：664万円生命保険料 ： 2.9万円/年 継続した場合の保険料総額：150万円 夫 メディケア生命 収入保障：2,400万円 子 かんぽ生命 学資：100万円死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,313万円 －196万円 妻 －332万円 －548万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の状況のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 マイホーム取得をする（住み替え） ・・等の変化があった場合、 必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。 マンションを所有してはいけない。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/08
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全てに回答できず ゴメンナサイ！★
何人かの方々から、質問や相談のメールをいただいていましたが・・ちょっと今日は忙しかったんで、全てに対応することはできませんでした。明日以降でコメントしていきます。ゴメンナサイ！ 自分の頭で考える生活設計。岩手山 下山コースから下界を眺める。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》 ※Mさん（50代）の マイホーム取得 実行支援。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Mさん（40代）：☆9/5再ヒア戻る。（8/17着） ※今日の作業。 現状診断の終了予定は明日 9/8（木）でしたが、本日終了！ メール添付で送りました。 佐々木FP、がんばりました。9 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 大変長らくお待たせしました。10 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。※ Kさん（30代）：9/7提出資料のみ着。 ヒアリングシート・・は？ （2月にメール顧問会員になりました）あー、なんだか忙しい ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/07
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気になる売地3ヶ所 チェックしました
久しぶりの実行支援です。マイホーム取得の実行支援。 自分の頭で考える生活設計。ヤギの子ども。〇メール顧問会員のMさん（50代） （相談：ライフプランニング）「現状診断」終了は、2015.1.16。メールをいただきました。大変ご無沙汰しております。Mです。突然の電話失礼しました。 ※昨日の夕方、久しぶりに 電話をいただきました。 久方ぶりのマイホーム取得支援 ・・です。なかなか、希望物件がなく時間だけが過ぎておりました。今、気になっている物件は1 ◯◯不動産 ◯◯◯ 1千万円台 上物あり現状渡し2 ◯◯不動産 ◯◯◯ 1千万円台 数区画の分譲地の1つ3 ◯◯不動産 ◯◯◯ 1千万円台 更地解体渡しat home に、３件とも載っています。よろしくお願いします。 ※3物件とも、at homeで すぐに確認できました。 それぞれの不動産屋さんに電話して、 ・物件がまだ存在するかどうか？ ・検討中の先客がいるかどうか？ ・・等々、確認しました。ひとつお願いがあります。ブログに載せる場合◯◯はどうしても物件の町名が出るとわかりやすく、武田さんのブログは注目度が高いので申し訳ないですが配慮いただけたらと思います。 ※各業者に問い合わせた結果・・ 1 まだある。検討客はいない。 ⇒物件情報をファックスでもらう。 2 担当者が出張中。 来週でないと戻らない。 物件情報だけファックスして もらうことにする。 ⇒結局、FAXも来ない。 3 ただ今、売却を保留中。 所有者が4人いて、なかなか 足並みがそろわない様子。 ⇒この物件は、無し。 結局、現時点で真剣に検討できるのは、 1番の1,480万円の土地のみ。 午後、現地チェックに行って来る。 裏側も含めて周囲を回って、 写真も数枚撮る。 うなぎの寝床・・です。 間口：5.7メートル、 奥行き：38.5メートル！ 「まともな家は建たないのでは？」 と思ってしまうのが普通ですが、 （外構工事も含めて・・） 暮らしやすいプランニングが できそうに、・・私には見えます。 まあ・・街なかの土地はこんなものです。 同じウナギの寝床でも、 今回の土地はマイホーム計画の 可能性があって、楽しそうです。 以前・・Mさんが気にかけた土地 （やはり、ウナギの寝床）は、 南北間口が狭い土地でした。 この物件はやめた方がいい・・と、 その当時・・お話しました。 同じ細長い土地でも、今回は 東西間口が狭く、南北に長い土地です。 これなら、マイホームプランニングや、 外構計画や駐車場計画も やりやすいです。 ただし、今回の土地には、 敷地いっぱいに建物が建っています。 道路に面して店舗、奥は住居？ ひたすら敷地いっぱいに・・。 両隣りも同様の狭い間口に 比較的新しいアパートが建っています。 （よく・・建てたなあ なら、こっちも大丈夫そうだ） 建っている古家は約70坪のよう。 そのとおりとすれば、解体撤去工事には 70 × 4 ＝ 280万円 ほどかかることを覚悟する必要がある。 他に仲介手数料が約54万円。 1,480万円 280万円 54万円 合計：1,814万円に、 移転登記料と契約印紙代がかかります。 以上、現時点のチェック結果報告・・です。 《 M家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 50代会社員の夫、 40代専業主婦の妻、 小学生の子ども・・の3人家族。 相談 ： 生命保険。 マイホーム取得。 収入 ： 収入 手取り 夫 1,299万円/年 970万円/年 住居 ： 分譲マンション。（ローン無し） 貯蓄 ： 4,250万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 25万円/年 継続した場合の保険料総額：1,149万円 夫 ・第一生命 終身保険：500万円 ・全労済 終身年金：720万円 子 ・ソニー生命 学資保険 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 236万円 －3,098万円 妻 －2,518万円 －2，140万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 夫婦ともに、生命保険はほぼ不要です。 ウナギの寝床でも、やりようがある。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/07
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住宅見学の次の週末に契約？おバカ
マンションを衝動買いしそうになったOです。あれから無事に業者を断ることができました。 ※よかった、よかった。 その後、どうなったかと 心配していました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のOさん（20代） （相談：ライフプランニング）9/6（火）はメール顧問会員受付日。 メールをいただきました。先日、マンションを衝動買いしそうになった際に相談させていただいたOです。あれから無事に業者を断ることができました。改めて住宅取得に向けて、今後のライフプランニングを夫婦で考えていこうとしております。ぜひともお力をお借りしたく、メール顧問会員に申し込みさせて頂きます。〇相談内容1 第一子の育休明け（◯年◯月）～ 第一子の小学校入学（◯年◯月）までに 住宅を取得したい。 ※今後数年間は第一子に続いて、第二子を 希望しているため、教育・養育費がかかる見込みこれまで（◯年◯月～）、新築戸建てのモデルルーム見学や大手HMの工場見学、不動産屋での土地紹介、SUUMOを通じての業者紹介、中古戸建て見学、新築マンション見学などを行ってきた。 ※良いことです。 積極的に見たり聞いたりを 何度も何度も繰り返して、 「目の肥えた夫婦」になってください。 買う・・とか、建てる・・とかは、 そのはるか先に行ないましょう。 「物件を見学して次の週末に契約」 は、あり得ない。 典型的なおバカさん。 （当たり前）希望のエリア、物件の広さなど要望に合致するものが見つからない中ではあるが、時間をかけて住宅の勉強を行いつつ、返済に無理のない資金計画を立てていきたいので、マイホーム取得に向けてご支援いただきたい。2 生命保険について老後資金と思っていた生命保険が、住宅取得に向けた貯蓄の足かせになっていることに気付いたため、 ※よく気づいた。ソニー生命に解約を申し込んでいる。 ※保険で貯蓄してはいけない。ただし、加入から1年しか経っていないため、解約返戻金が一切出ず、昨年払い込んだ夫婦合わせて50万円が完全に無駄になってしまう状況である。 ※保険で貯蓄してはいけない。高い勉強代と思って割り切るべきか、次の保険料が発生する前の今月末が検討期限である。すべての生命保険を止めた場合、夫婦それぞれが死亡したときの公的死亡保障額の確認がしたい。また、要介護など就業不能状態になった場合の保障が不足している気がするため、この点についても資金をシミュレーションし、アドバイスいただきたい。（住宅ローンは疾病特約をつけるべきか等）3 大学費用について育児で一番お金が必要と思われる大学時期について、シミュレーション上はキャッシュで賄える予定だが、何か検討が不足していて足りない事態に陥らないか不安である。できる限り、奨学金制度は使わせたくない。子供の教育、養育費の観点でアドバイスいただきたい。収入：夫 390万円見込み（今年◯月～公務員）妻 420万円見込み （産休・育休手当含めて H27は550万円）住居：UR賃貸 59000円（共益費込）＋駐車場代13,600円 ＝72,600円貯蓄：650万（普通預金） 420万（定期預金） ※素晴らしい・・。保険：ソニー生命 ※おバカさん・・。 保険で貯蓄してはいけない。 以下、老後資金としてH27年～開始 夫 生前給付終身保険（生活保障型） 保険金1000万円 年間242,490円 妻 生前給付終身保険（生活保障型） 保険金1000万円 年間256,300円 以下、学資資金としてH28年7月～開始 夫 変額保険終身型（払込10年） 保険金330万円 月額15,341円 妻 米ドル建終身保険（払込10年） 保険金55,000米ドル 月額143.55米ドル ※このような支出で 家計のお金が縛られて、 融通性を失うことが無ければ、 マイホーム取得はスムーズです。 （当たり前） 保険で貯蓄してはいけない。 自分の頭で考えよう。ローン：なし （奨学金あり 夫：月額14,620円（第二種） 妻：月額7,500円（無利子）※その他の情報は、添付の 自作キャッシュフローでご確認お願いします。〇生活設計についての意識・夫： 家が欲しいという気持ちが強いので、 その目的のためにいろいろな意見聞きたい。 意見を判断するときに、根拠と納得感を 大事にしたい。・妻： 毎月EXCELで家計簿はつけていますが、 記録を残しているだけで 予算を組んでその範囲内で抑える という活用ができていません。 ぜいたくは望んでいませんが、 節約ばかりで心がかつかつになるような ゆとりのない暮らしもしたくありません。 （年に1回は必ず旅行に行くなど） 毎月発生する固定費を見直して、 住宅取得に向けての貯金をがんばりたいです。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 20代・地方公務員 妻： 20代・会社員 子： 0歳（◯月末出産予定） 子： 第一子と◯歳差で計画予定 ※定年まで共働き予定以上、ご検討よろしくお願いします。顧問会員になるための案内を送ったら、メールをいただきました。顧問会員の受付ありがとうございます。本日、ゆうちょ銀行から指定口座に◯◯◯名義で支払いを行いました。入金のご確認をお願いします。 ※今日の夕方に、 年間顧問料の入金が確認 できたら、お楽しみの ヒアリングシートを添付して 送ります。 人生最大の買い物を衝動買い！・・は、無いじゃろ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/07
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☆なぜ日本はTPPに加盟したい？★
私たち一般消費者にとって、何にもいいことが無いのに・・。思考停止したままでいてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。 なぜ日本は加盟したい？企業の海外進出が有利に安田美絵 さんという人のお話。ＴＰＰは日本の一般的な市民にとって何一つメリットのない協定だ。それがわかると、今度は別の疑問が浮かんでくる。一体なんでそんなものに、日本は加盟しようとしているのか、ということだ。ＴＰＰに加盟しよう！と一番勢い込んでいるのは「経団連（日本経済団体連合会）」という団体だ。経団連は日本の大企業の集まりで、その会長はいわば財界のボスのようなもの。大企業に都合のいい政策を取るように政府に働きかけるのが役割だ。その経団連が「日本はＴＰＰに加盟するべきだ」と執拗に政府に迫っている。ちなみに経団連の現会長は住友化学会長。副会長はたくさんいて、その所属企業は全日空、三井不動産、トヨタ自動車、東芝、新日鉄、日立、小松製作所、ＮＴＴ、三菱商事、三菱東京ＵＦＪ銀行、丸紅、ＪＲ東日本、第一生命、三井住友フィナンシャルグループ、日本郵船、三菱重工。こうした企業がＴＰＰ加盟に賛成する理由はいくつかあると思う。たとえば、大手の製造業なら、いろんな材料や部品を外国から輸入しているが、その際に関税がなくなれば原料費が抑えられる。また、外国から安い賃金で働く労働者が入ってくれば、人件費を安く抑えられるかもしれない。でも日本にいる限りは最低賃金の足かせは外せない。 それよりもっとずっと人件費を安く抑える方法がある。それは海外へ工場を移転してしまうことだ。ベトナムあたりに行けば、人件費はずーっと安い。しかもたいていの発展途上国では排水や排ガスなどの環境基準が、日本よりもかなり緩い。労働者を安く使えて、環境を汚しても、文句を言われない。これは企業にとってはオイシイ話だ。そんなオイシイ海外進出を、よりスムーズにしてくれるのが、ＴＰＰなんだ。ＴＰＰに加盟すると、進出してきた外国企業を、国内の企業とまったく同様に扱わなければならない（これを「内国民待遇」と呼ぶよ）。例えば、今ベトナムでは外資系企業と国内企業とで最低賃金が違う。もちろん外資系企業の方が高い賃金を払わなくちゃいけない。外資系企業はどうせ金持ちなんだからたくさん払ってくださいよ、ということだ。経済格差を考えたら、当然の発想ともいえる。それに国内企業を保護する意味合いもある。小さな発展途上国の企業は当然規模も小さいだろうし、競争力も弱いだろう。それと外国企業を対等の条件で競わせたら、負けてしまう。だから外国企業には多少ハンデをつけておこう、というわけだ。国が自国民や自国の企業を守るために働くのは、当然のことだからね。ところが、こうした外資系企業と国内企業との間にハンデをつけるような政策は、ＴＰＰが成立したらもう許されない。「内国民待遇を犯している」「外資系企業の差別だ」として、政府が外資系企業に訴えられてしまうんだ。だから、ＴＰＰに加盟しておけば、企業にとってはオイシイ海外進出が、ますますオイシクなるというわけだ。外資系企業が「内国民待遇」というお題目のもとで、どんなことができるようになるか。ＮＡＦＴＡ（北米自由貿易協定）で実際に起こった例を見てみよう。アメリカの企業クラッド社は、メキシコで産業廃棄物を処理しようとした。環境の悪化を懸念する声が高まり、地元自治体は処理の許可を取り消した。するとメタルクラッド社は「不利益を被った」としてメキシコ政府を訴えた。裁定は、メキシコ政府がクラッド社の「内国民待遇を犯した」ことを認め、１６７０万ドルもの賠償金の支払いを命じた……。 何かあったら、なんでも「外資系企業への差別だ！」「内国民待遇を犯している！」と言ってゴネて、ゴリ押しできるようになる、ってことかな。アメリカのコメディ映画で、会社をリストラされそうになった男性が突然「僕はゲイだ」「これはゲイへの差別だ！」と騒ぎ立ててクビになるのを免れる（本当はゲイじゃないのに）というのがあるんだけど、なんだかそれと似たようなムチャクチャさだね。とにかく、企業は海外でそんなゴリ押しができるようになれば、何かトラブルが起こっても損をすることはないから安心だ。ＴＰＰは企業が海外展開する際に損をしないようなしくみを保証してくれるものなんだ。ついでに言っとくけど、外資系企業を差別するのはおかしい！ とか、商売は対等な条件でさせろ！ とか、そんなの、フェアじゃない！ とか主張する人もいるんだけど、それはチャンチャラおかしい。繰り返すけど、国が自国民や自国の企業の利益を守るのは当然のこと。それこそが国の役目じゃないか。大企業は自分たちに都合のいい考え方を人々に吹き込むために、「差別はよくないこと」「フェアであることが大事」「自由であることはよいこと」といった基本的な価値観を利用してうまく言葉を選んでくる。それにだまされちゃいけないよ。 ※TPPは世界中のグローバル企業 のための仕組みだ。 私たち一般庶民が 普通に生活設計することが 難しい世の中になっていく。 思考停止したままでいてはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Mさん（40代）：☆9/5再ヒア戻る。（8/17着） ※今日の作業。 現状診断 終了予定は9/8（木）です。 お楽しみに・・。9 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。10 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。TPP？ まずいに決まってんだろ！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/06
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結婚で生命保険を連想したおバカさん
結婚後 生命保険の必要性を感じ、ネットでいろいろ調べていたところ・・ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。はじめまして、◯◯在住のTと申します。今回メール顧問会員の申し込みをさせていただきたく思います。以下に申し込みの内容を記載いたしますので、ご確認よろしくお願いいたします。相談内容の部分でも触れていますが、武田さんのブログ自体は5-6年前より見させていただいておりまして、やっとタイミングがあい、申し込みができることを大変うれしく思っています。ご多忙の中大変と思いますが、ぜひご指導よろしくお願いいたします。〇相談内容 5-6年前、結婚後生命保険の必要性を感じ、 ※そのように感じてはいけない。 日本人特有の反応の仕方です。 「生命保険加入は当たり前」 日本人に植え付けられたDNA。 ゾンビのままではいけない。 目をさまして、自分の頭で考えよう。ネットでいろいろ調べていたところ、武田さんのブログを知りました。当時、自分なりの計算の上、将来の子供も視野に入れ、自己流のCF表を作り、生涯設計を立て、収入保障型の生命保険に加入しました。（三井住友海上あいおい、年額29,970円）あれから2人の子供が生まれ、転勤などもあり生活環境が変化し、マイホームの取得も考えるようになりました。ただせっかく生涯設計をたてたものの、それから更新をせず、生命保険もそのままの状態です。 ※当初の金額通りに収支が推移 していれば、更新は不要です。今思い返せばCF表の精度も低かったかも、、とも思っています。 ※キャッシュフロー表の作成で 難しいのは、年金ですね。 年金の仕組みを理解していないと、 自分のことに置き換えるのが 非常に難しい・・です。 老齢年金と遺族年金。ご相談したい内容は、生命保険額の現状での試算と、 ※遺族年金の仕組みの理解が まず、必要になります。マイホーム取得にむけどれくらいの金額を家にかけられるかをCF表をもとにシミュレーションです。 ※「住居費総額」を押さえましょう。 生涯のキャッシュフロー表から 現在借家住まいの人なら・・ 1 生涯の家賃総額 2 人生最後の貯蓄残高 1と2の合計額が 新たな住宅取得に充当できる 「住居費総額」です。 新たな住宅取得でかかる費用は、 A イニシャルコスト （土地代・建築費・諸費用等） B ランニングコスト （ローン利息・ リフォーム代固定資産税等） AとBの合計額が「住居費総額」です。 「AとBの合計額」が「1と2の合計額」 の範囲内に収まれば、 現在の生活レベルのままで、 マイホーム取得ができるということ です。 ということは、 キャッシュフロー表の作成が必要 だということです。我が家の現状は以下の通りです。上記以外の保険は家族全員一切加入していません。借金なし車なし（子供のことを考え、近い将来 ほしい。今はカーシェアを利用）貯金1000万円以上〇生活設計についての意識・夫マイホームを意識するにあたり、妻と共同で家計簿をつけ始めました。贅沢をしているつもりはなかったのですが、どうも世間相場より月間の使用金額が多いような気がしています。 ※「我が家の支出は 世間一般と比べてどうなの？」 これ、 普通・・分からないものです。 「現状診断」をすれば、正直に 本当のことをズバッと言って あげます。お酒はたしなみますが、ギャンブル、たばこ一切なし、マイホームの取得とたまの家族旅行が無理せずできるように、改善点は妥協なく変えていきたいと思っています。どうぞよろしくお願いいたします。・妻：息子の小学校入学に合わせてマイホームが欲しいと考えています。家計簿をつけたところ、月間の出費を見直す必要があると思うので、ご指摘いただきたいと考えております。家計の締めれるところは締めつつも、子供たちとの思い出づくり（旅行や外出）を楽しみ、返済に無理のない範囲でのマイホームを手に入れたいと思っています。現在◯歳の娘がいるのですが、娘が小学生にあがる◯年後に1日4~5時間のパートで働きに出れたらと考えています。〇住所： 略〇家族構成夫： 30代・会社員 妻： 30代・専業主婦 子： 幼児子： 赤ちゃん 以上宜しくお願い申し上げます。結婚しても生命保険には入らない方がいい・・らしいぜ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/06
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教育 老後 目的別貯蓄するおバカさん
銀行、保険、業者に洗脳されて目的別に貯蓄をしてはいけない。お金の融通がきかない家計になる。融通がきいてこそのお金、「目的別」ではなく、「総額の推移」で。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）9/5（月）、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。メール顧問会員のKです。現状診断の資料ありがとうございました！まだ総評とグラフを見ただけですが、ひとまず余裕のあるCF表だったので安心しました！！ ※すごい安定感！・・です。 貯蓄残高が分厚いままの生涯、 安心・・ですね。 保険に入って安心する （＝お金をたれ流して安心する） のではなく、 貯蓄の多さで安心する、 まともな感性を持ちたい。 また、敵に洗脳されて・・ 住宅資金、教育資金、老後資金、 ・・等々、目的別の貯蓄を これでもか、これでもか、 ・・と、色々準備しているつもりで がんじがらめになって、 お金の融通が全くきかない 状態にしているおバカさん、 日本中に大勢・・います。 お金は「総額」で捉えたい。 一生の生活設計は、 「お金の総額の推移」で捉えたい。 （下のK家のグラフのように・・） ここには、教育資金とか老後資金とか、 目的別貯蓄の発想は無い。 業界に洗脳されたままではダメだ。 （当たり前） 自分の頭で考えよう。想像以上に分厚い資料だったので驚きました。 ※あ・・皆さん 同じです。 約20ページの小冊子になっています。 将来、状況が変わっても・・ 老齢年金や遺族年金が自分で 計算しなおしができるように配慮 しています。 キャッシュフロー表自体は、 実にシンプルなものです。 世に出回っているCF表から見れば、 「え？ これだけ？」 ・・と思われるほどシンプル。 それでも、 A4サイズの用紙でプリントして、 夫婦の生涯がしっかりイメージ できてしまいます。 （左側が現役、右側が老後、 まったくの当事務所のオリジナル） 家計簿に登場するような細かな 項目は登場しません。 これで必要十分と思って、 10数年来・・変わっていません。これから時間をかけて よく読み込んで、自分達なりにいろいろ試しながら分析してみます。また後日、第二子、マイホームの相談をお願いすると思いますが、その際はよろしくお願いします。 ※「住宅取得をすると 団信に加入するので 生命保険は減額できます。」 などという、おバカな「常識」が 世の中にまかり通っていますが、 こんなものは、全くのウソです。 今回の現状診断で、 Kさん夫妻は生命保険は不要！ ・・という結果が出ましたが、 これからマイホーム取得をすると、 夫には生命保険が必要に なりそうです。 つまり、「常識」とは逆なことが 起ころうとしています。 なぜ、そうなるか？ 今後の記事を参考にしてください。 『常識』は、業界が作っている。《 K家の概要 ： 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社員（後にパート）の妻、 赤ちゃん・・の3人家族。 相談 ： 第2子、第3子。 生命保険。 マイホーム取得。 親への援助。 収入 ： 収入 手取り 夫 507万円/年 414万円/年 妻 130万円/年 104万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：6.7万円） 貯蓄 ： 2，406万円 借金 ： なし。生命保険料 ： 17万円/年 継続した場合の保険料総額：615万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・三井住友海上きらめき生命 収入保障：3,360万円 ・日本生命 10年確定年金：118万円 計 3,478万円死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －722万円 －1,902万円 妻 －7,502万円 －6,488万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の家族構成のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 ◯子どもの数が増える。 ◯マイホーム取得をする。 ◯親への援助として支出が増える。 ・・等々の変化があった場合、 夫に必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。 目的別貯蓄で安心するおバカ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/06
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☆保険でもTPPでも洗脳されちゃダメ
洗脳されたことにも気づかない、そんなままでいてはいけない。自分の頭で考えないと・・自分の頭で考える生活設計。頂上へ頂上へ アリの行列（岩手山）『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「ＴＰＰで発展！」の勘違い「農業のために 工業を犠牲にしていいのか」のウソ安田美絵 さんという人のお話。かつて前原外務大臣（当時）は、「農林水産業のＧＤＰ比はわずか1.5％。 この1.5％を守るために、 残りの98.5％を犠牲にしていいのか」という意味の発言をした。この発言が盛んにマスコミに取り上げられたもんだから、ＴＰＰ反対＝農業を守ること←→ＴＰＰ推進＝工業輸出を伸ばすこと、と勘違いしちゃってる人がすごく多い。 ※政府とマスコミによって・・ 日本国民はじょうずに勘違い させられています。 みんなが自分の頭で考えようと しないと、日本も私たちの生活も 大変なことになります。日本はコメに高い関税をかけてる（700％以上）。ＴＰＰに入ると、関税がなくなって、外国から安いコメがたくさん入ってくるだろう。安いものに飛びつく消費者は多いから、日本のコメが売れなくなって、日本のコメ農家には大打撃だ。だから、ＴＰＰは日本の農林水産業に打撃を与える、というのは間違ってない。でも、ＴＰＰに入らなかったら、残りの98.5％は本当に犠牲になるのかな？日本が輸出で稼げるものといえば、自動車、家電製品など（「耐久消費財」と呼ぶよ）が主。では、耐久消費財の輸出額はどれだけかというと、ＧＤＰ比1.652％しかない（2009年度）。なんだ、農林水産業の1.5％とたいして変わらないじゃん！てことがわかる。 ※TPPに加入しないままでいると、 日本の工業がダメになる、 ひいては日本経済がダメになる。 ・・というような話は全くのウソ だったということです。輸出業全体でもＧＤＰ比は11.5％しかない。残りの98.５％が犠牲になるなんて、大ウソ。国内でのサービス業（ＧＤＰ比20.8％）や卸売・小売業（同13.1％）の方が、日本経済で大きな比重を占めている。日本は貿易で食べている国というよりも、内需（国内の需要）でもっている国なんだ。 ※安田さんは分かりやすく説明 してくれています。 決して政府に誘導されること無く、 自分の頭で考えたい。 グローバル企業が入ってきて、 自分たちだけに都合の良いような 動き方をされたら、 私たちの一生は・・ 私たちのライフプランニングは、 計画通りには行かない ようになってしまいます。 保険屋に洗脳されて お金をたれ流し続ける・・のとは まったく次元が異なるほどの 大変な事態になります。 ぼぉ～っとしていてはいけない。 TPPで得をするのは、 グローバル企業だけ・・だ。自分の頭で考えろ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/05
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明日9月6日は メール顧問会員受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年9月6日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月6日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/05
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☆TPP 米国保険会社がやりたい放題★
TPP導入で・・我が日本が、グローバル企業の言いなりになる日がやってくる。 自分の頭で考える生活設計。岩手山山頂からの写真。雲海を背景に山頂に向かって登ってくる人たち。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。ＴＰＰに入るとどうなる？ 日本の法律が日本人を守れなくなってしまう安田美絵 さんという人のお話。ＴＰＰに入ると「関税」を撤廃するだけじゃなく「非関税障壁」も撤廃しなくちゃならない。これが一番の問題だ。ところで「非関税障壁」とは？「関税」があると値段が高くなってモノが売りにくくなる。これはモノを売りたい人にとっては「障壁」つまり邪魔モノだね。外国にモノを売りたい人にとって、「関税」以外の邪魔モノが、すべて「非関税障壁」になる。具体例をあげよう。例えば、「健康保険」というサービスを日本に売り込みたいアメリカの保険会社があったとする。 ※ま・・医療保険のことを 言っているんでしょうね。ところが日本には国民皆保険制度がある。会社員やその家族は「社会保険」に、自営業の人は「国民健康保険」に入っているから、これ以上健康保険なんて必要ない。だから、アメリカの「健康保険」なんて誰も買わない。 ※実際は・・おバカさんが いっぱいいて、 アメリカの医療保険に ダラダラと加入しているが・・。これは、アメリカの保険会社にとっては明らかに商売の邪魔だね。だから、ＴＰＰに加盟すると、そのうちにアメリカの保険会社が、「国民皆保険制度を廃止せよ！」なんて言ってこないとも限らないんだ。それでも日本政府が国民皆保険制度を廃止しない、と言い張るとどうなるか。アメリカの保険会社は日本政府を裁判で訴えることができる。その判定をするのは世界銀行の中に事務局がある「国際投資紛争解決裁判所」だ。この裁判所の判断基準は、自由貿易のルールに則っているかどうかだけ。それが日本人のためになるかどうかなんてまったく考慮してもらえない。そして、日本政府が負けたら、賠償金を支払うか制度を変えなければならないんだ。ということは、せっかく日本政府が日本国民を守るためにつくった制度や法律、規制などが、すべてなし崩しにされかねない、ということ。それぞれの国の法律以上に、外国企業の利益の方が優先される、そんな社会がやってくる、ということ。国民が選挙で選んだ代表によって法律がつくられ、実行されていくという「国民主権」が崩れてしまう、ということなんだ。自分たちがつくった法律が、外国によって勝手に変えられてしまう。 ※正確には・・ 「グローバル企業によって」 だと思いますが・・。これで「国」って言えるのかな？ そう考えると、ＴＰＰ加盟によって、日本という国が崩壊してしまう、といってもいい。 ※その通り！これは、黒船来航とか、敗戦とかと同じくらい、歴史的な重大事なんだよ。 ※私たち国民は、ぼぉ～っと 思考停止していてはいけない。 国家が、強欲資本主義を代表する グローバル企業の言いなりになる、 そんな世の中なっていいのか？ 国家より上にグローバル企業が立つ、 そんな世の中なっていいのか？ 「非関税障壁の撤廃」とは、そういうこと。 これが、TPPで一番の問題。 最も懸念される部分です。 政府が言わない真実を、 しっかり見極めよう。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。 《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】 《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Sさん（30代）：☆8/16再ヒア待ち。（7/9着）4 Uさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/16着）5 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）6 Nさん（30代）：☆8/24再ヒア待ち。（7/27着）7 Nさん（30代）：☆8/25再ヒア待ち。（8/9着）8 Mさん（40代）：☆9/5再ヒア戻る。（8/17着） ※今日の作業。 本日より再着手しました。 現状診断 終了予定は9/8（木）です。 お楽しみに・・。9 Kさん（30代）：☆9/1再ヒア戻る。（8/19着） ※今日の作業。 本日・・9/5（月）、現状診断 終了。 分厚いキャッシュフローに なりました。 夫婦と赤ちゃんの3人家族。 もちろん、夫婦ともに 現在も将来も生命保険は不要です。 （健全な家計なら当たり前） メール添付で送りました。10 Hさん（40代）：☆8/23 現状診断 依頼着。11 Sさん（20代）：☆8/25 現状診断 依頼着。TPPでとんでもない事態に ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/05
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家計改善の方法は2つだけ 他には無い
家計改善の方法は・・1 支出を減らす。2 収入を増やす。 ・・これだけ。各業界にだまされないように。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）9/1（木）、「現状診断」が終了しました。マイホーム予算は4,300万円と判明メールをいただきました。こんには。ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県在住のAです。先ずは、お忙しい中、現状診断頂きまして誠に有難うございました！また、佐々木様よりご尽力頂き、前倒しで現状診断の結果が確認出来ました事も感謝申し上げます。 ※予定より一日早く終了しました。また、ﾌﾞﾛｸﾞにもご採用頂きまして有難うぎざいます！あまりご参考に成る様な内容ではなく申し訳なく思いますが、 ※いつも、このような感想を もらってから、記事にしています。 送ってから何日か反応が 無かったので・・ 待っていました。 やっと、こうやって記事にできます。 どんな内容でも、読者の 皆さんには参考になります。何度も夫婦と読み返しては、今後の生活設計について話合っております。念願の｢伝家の宝刀｣ゲットしました！やりました！！ ※やったね！ これがあれば、根拠を持って、 自分たちで人生を設計して いくことができます。武田様より総評頂きました内容につきましては、ある程度想定しておりましたが、平均よりも定年までに貯蓄が増えない事と年金受給額が少ないという結果は、正直、気が沈みました。しかし、この様な詳細がはっきりとした資料でこの先の人生が確認出来た事は非常に大きな財産となりました！ ※まあ・・ どんな結果であれ、 自分たちの生涯はこうなる ・・ということが具体的に分かれば、 それなりに対策は立てられる ものです。 根拠を持って、人生を設計しよう！改めて現状診断をお願い出来たことに感謝の気持ちで一杯です。現状を前向きに捉え、無理のない生活設計を心掛け、家族が路頭に迷う事のない人生にしていきたいです。 ※こうすれば、人生はこうなる、 というようなことが、 具体的に自分たちで分かります。 むやみやたらに不安を感じて、 極端な節約に走ったり、 生命保険に入りまくったり、 くだらない金融商品を買ったり・・ そのような・・おバカ人生は、 もうこれからは、しなくていいんです。また、ﾏｲﾎｰﾑ取得につきましては、やはり我が家では厳しい状況ですね・・・。両親が持ち家ではなく、貯蓄も少ない事から、今後の年金生活を送る上で住む場所でもと考えておりましたが、ﾏｲﾎｰﾑ取得はそんなに甘くないですね(笑)・・・。ﾏｲﾎｰﾑを希望する場合は、武田様が仰る通り、住宅の規模を縮小した形で検討するしかないと思いますが、ﾘﾉﾍﾞｰｼｮﾝ済みの中古住宅なども視野に検討していきたいと思います。 ※親子の「2世帯住宅」ということ であれば、玄関・厨房・風呂・トイレ 等々が別々であることが 望ましいが・・ その要件を満たした「リノベ中古」は 普通はあり得ないと思われます。但し、中古住宅につきましては、以前の武田様のﾌﾞﾛｸﾞにもありました通り、色々と気を付けなければ成らない事もあり、まだまだこれから勉強していく必要があります。 ※マイホームに関しては、 興味を感じて見に行って、 すぐ気に入って、意気投合して、 数日後に契約！ ・・のようなおバカさんは、 絶対にやってはいけない。 人生最大の買い物です。 物件によっては、 人生のお荷物になる場合もある。 衝動買いはあり得ない。 できれば・・2シーズン、 見たり、聞いたり、読んだり、 何度も何度もしっかり経験を積んで、 夫婦ともに目が肥えた状態に なってからに、したい。支出については、現状、これ以上の生活費の削減は日々の生活に潤いが無くなると判断し、また子供費についも、夫が奨学金の返済など経験した事もあり、出来る限りは援助してあげたいという結論に至りました。 ※「借金はしない」・・ことが、 「生命保険に加入しない」 ことと並んで、生活設計上・・ 非常に大切なことです。 かわいい子どもの人生です。 できれば、マイナスからのスタート には、させたくないですね。よって、収入を増やす事しか手段はなく、妻の◯◯との兼ね合いもございますが、CF上のﾊﾟｰﾄ収入と期間の方を修正致しました(黄色で網掛部)。 ※家計改善の方法は2つだけです。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 考えられる限りの「支出を減らす」 の対策が終わったら・・ なんとか「収入を増やす」ことも 検討してみましょう。以上の通り、資料を添付させて頂きますので、ご査収くださいます様宜しくお願い申し上げます。お手数お掛け致しますが、何卒宜しくお願い致します。 ※下が、本人が修整したCF表に基づいた キャッシュフローグラフです。 ※現状診断時点のグラフからは、 なんとなく心もとない・・ 安心できない雰囲気が漂って いましたが、 これなら安心できそうです。 何が変わったか？ 妻の稼ぎ（収入）だけです。 私が期待した通り・・ 少しがんばってパート収入を増やす、 働く期間を少し伸ばす、 ・・ということを考えたようです。 その結果、人生が安定しました。 よかった、よかった。 一度、キャッシュフロー表を作れば、 こうやって、根拠を持って、人生を コントロールすることができます。 下の「現状診断時点のCFグラフ」 と比較してみてください。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 小学生の子ども1人・・の3人家族。 相談 ： 生命保険。 マイホーム取得。 収入 ： 収入 手取り 夫 545万円/年 429万円/年 妻 60万円/年 60万円/年 住居 ： 賃貸。（家賃：8.2万円） 貯蓄 ： 400万円 借金 ： なし。 （奨学金があったが完済）生命保険料 ： 3.9万円/年 継続した場合の保険料総額：59万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・ソニー生命 収入保障：2,160万円 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 667万円 21万円 妻 －1，397万円 －536万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 妻は現在も将来も不要。 夫は必要だが、 加入中の保障額や保証期間よりは はるかに小規模でOKなようです。 つまり、保険料で失うお金は、 もっともっと少なくて済みます。 妻の働き方だけで別の人生に ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/05
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次のメール顧問会員受付けは9月6日
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2016年9月6日（火）の一日のみです。（ 先着順ではありません ） 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り！ 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 9月6日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2016/09/02
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