武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

建物の南半分が無残に無くなりました
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大手の家でも作業員の意識次第で品質は
ローコスト住宅ってどうなんでしょうか？
20代後半夫婦 40年ローンどうでしょう？
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2008/06/08

つなぎ融資の金利、どのぐらい...？

顧問会員のＳさん（40代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

来週の土地購入契約に向けて段取り中です。

土地の価格・・安くならないかお願いしていましたが、
売主さんのご厚意で・・ 20万円安くなりました♪

いさんで、Ｓさんへメールしました。
「朗報！・・です。　居間の家具代ができました！」

Ｓさんからのお返事メール
「私が欲しい高い高い輸入家具の一部になりそうです。
　ありがとうございます。」

　　　　　　　あ・・家具の・・一部なのネ。
　　　　　　　これから打ち合わせをする
　　　　　　　本体のマイホームプランも
　　　　　　　エスカレートしそう・・な予感。

・・で、住宅ローンを選ばなければなりません。

メールをいただきました。

〇〇信用組合のHPによると、
土地購入にも使えるみたいです。
やっぱり金利は少し高いですが、
保障料、取扱手数料は無料みたいですね...。

□□も△△も「つなぎ融資できます」とあるので、
土地購入には使えないみたいです。

つなぎ融資の金利がHPではわかんなかったのですが、
どのぐらいなのでしょうね...？
〇〇の2.2より高いのでしょうか？
もし高いなら、
つなぎ融資に〇〇を使うというのも有りでしょうか？

住宅ローンを選ぶ際の注意点を書きます。

●イニシャルコストとランニングコスト
　（　初期費用　）　　（　継続費用　）

Ｓさんは、初期費用を重視しているようですが、
一番重視するべきは、継続費用である『金利』です。

　　　Ａ：初期費用が少なく、金利が高い。
　　　Ｂ：初期費用が多いが、金利が低い。

　　　・・と言う場合、一般的にＢが有利です。

　　　住宅ローンだけでなく、投資信託など
　　　他の分野でも同じことが言えます。

　　　継続的なコストに注目！・・するべきです。

　　　Ｓさんのおっしゃる〇〇信用組合のＨＰを
　　　見ましたが、金利レベル・・高すぎます。

●土地購入資金のローン

　　　「つなぎ融資できます」とあるので、
　　　土地購入には使えないみたいです。

各金融機関は住宅ローンを
『売って利息を稼ぎたい』・・んです。
（　住宅ローンは稼げる金融商品　）

住宅ローンを借りてもらうために、
「土地資金融資」もなんとかしようとします。
土地融資にも対応してくれます。
・・相談してみることです。

●つなぎ融資

　　　つなぎ融資の金利がHPでは
　　　わかんなかったのですが、
　　　どのぐらいなのでしょうね...？

　　　〇〇の2.2より高いのでしょうか？
　　　もし高いなら、つなぎ融資に〇〇を
　　　使うというのも有りでしょうか？

つなぎ融資の金利は、1％が一般的かと思います。
（　〇〇の2.2％、とんでもない話・・です　）

　　　1千万円を金利1％のつなぎ融資で
　　　6ヶ月間借りる場合の利息は・・？
　　　1,000万円×0.01×6ヶ月/12ヶ月＝5万円
　　　・・のように計算しますよ。

なお・・土地資金融資と建物資金融資が
別の金融機関・・というのは、
よほどの事情がない限りやらない方がいいです。

1本の融資ごとに、諸費用がかかります。
抵当権設定登記費用・金銭消費貸借契約費用、
融資事務手数料・保証料・等々、ダブルで・・。

　　　ついでに言います。

　　　「夫婦で別の金融機関からローン融資」
　　　・・これもあり得ません。

　　　ひとつの不動産に2つの金融機関が
　　　抵当権を設定・・となると、順位争いに・・。
　　　どちらも1番抵当でなきゃ！・・と主張します。
　　　（　万一の際に取りっぱぐれます　）

　　　なので、2人でひとつの金融機関から
　　　借りることになります。

なので・・住宅ローン選びは・・、

1　住宅ローンのパターン決め

　　　Ｓさん夫婦は・・フルタイムの共稼ぎで、
　　　積極的な繰上げ返済が可能なので、
　　　返済期間35年で組んでも・・10数年で
　　　完済が可能です。（　シミュレーション済み　）

　　　・・ので、固定期間10年を選択します。

　　　繰上げ返済が見込めない人は・・全期間固定、
　　　数年先に大金が入る見込みの人は・・3年固定、
　　　・・のように、それぞれの事情に合わせて
　　　借りるローンのパターンを決めます。

2　金利比較

　　　同じパターンの住宅ローンで各金融機関の
　　　金利を徹底的に比較します。
　　　わずかな金利の差が、将来に渡って払う
　　　総利息の大きな差になってしまいます。

　　　Ｓさんの場合は、10年固定で・・金利比較。

3　コスト比較

　　　〇初期費用
　　　　　融資事務手数料、保証料、団体生命保険料、等々。

　　　〇将来費用
　　　　　繰上げ返済手数料、等々。

Ｓさんのマイホーム：進行状況
　　　（望ましいマイホーム取得の順序）　　　

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　2　ライフプランニング（生活設計）
　　　3　資金・ローンの目安を立てる
　　　4　土地探し・土地売買契約
　　　5　展示場ほか見学
　　　6　住宅プラン検討・作成
　　　7　住宅会社・数社が提案競争
　　　8　業者決定・請負契約
　　　9　着工～上棟
　　　10　完成・入居
　　　11　住宅ローン返済開始

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