2020年03月の記事
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☆コロナで大変な時期だけど 理想の売地が出たので★
買ってしまっていいか？漠然とした不安があります。 ※コロナ騒動でも 勤務先は大丈夫か？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qコロナで大変ですが注文住宅購入のために土地の購入を考えています。条件的に全てをクリアした理想の土地を見つけ、予算にも収まっています。そんな中コロナで世の中が大きく騒がれ、大変な時期になってしまいました。私としてはこの土地をみすみす逃すのが惜しいのですが、この時期に買ってしまっていいのだろうかと言う漠然とした不安もあります。(一部ではトイレの納入が遅れると言った情報もあります)ここで相談してもしょうがないのかもしれません。最後に決断するのは私たち家族です。しかし、土地の購入に関してはズブの素人なのでできればお詳しい方にご意見を賜りたいです。買いたい土地がある場合、今買っても良いでしょうか・・・？つなぎ融資での購入を考えています。土地に関しては 駅まで徒歩15分勤務地(都内)まで1時間ほど病院、スーパー、小中学校、保育園全て近所にある南向き角地 形も綺麗な正方形に近い値段は言えませんが予算にははまっています。 ※肝心なことが書かれていません。 自分自身の勤務先は、今回の新型コロナ騒ぎ の中でも、経営は大丈夫でしょうか？ 業種によっては、危ない場合も・・。 そのまま継続して勤務できそうでしょうか？ 自身の収入と融資額や返済額との関係は？ 余裕を持って返済していける額でしょうか？ もっとも必要な情報は、資金計画です。 その情報がまったくありません。 相談したいなら、肝心な情報を提示することです。 もし、以下のような内容だったら、 どんなに理想的な土地で、 二度と出てこない土地だとしても、 慌てて契約はしないことをお奨めします。 ●自己資金が100万円とか200万円のみ。 金融機関が いくら融資OKと言っても、 生活設計上、非常に好ましくない。 何らかのアクシデントで簡単に家計破綻する。 ●住宅ローン融資総額が 上限いっぱい。 金融機関が いくら融資OKと言っても、 生活設計上、非常に好ましくない。 何らかのアクシデントで簡単に家計破綻する。 土地契約をしてもいいのは・・ 土地購入後の住宅建築のメドが立たない場合でも、 そのまま しばらく、家賃を払いながら 土地のローン返済をすることに無理が無い場合。 ころあいを見計らって、マイホーム建築の契約 をする・・というように余裕がある場合です。 なんと言っても、勤務先がだいじょうぶか？ ・・が、最も重要な要素です。A家の方はどうにでもできるのですが、土地の方は同じ条件の土地はほとんど出ることはないです。もし、ベストの土地なら買っておくことですね。すこし、話は違いますが、うちは契約していたハウスメーカーが社内トラブルでいつまで経っても着工してくれない事態になって、土地と建物で二本立てのローンになってしまいました。このハウスメーカーの動きに不動産屋が手配してくれて、たちまち土地のローンで土地の決済をして、建物はキャンセル掛けて次の会社を探しました。不動産屋の話では全金額をつなぎ融資をするよりも、二本立てのローンで手数料なども倍なので損に見えるが計算したらつなぎ融資の金利よりは安くて損はしないと言ってました。税金(固定資産税)もお役所に間違いなく家は建てることとハウスメーカーの不祥事を説明すると建築後にとなりました。融通は効くみたいです。このパターンだと住まないのに土地のローンは始まってしまいます。中国は企業の9割位が元に戻って生産をはじめているようなので、トイレはまだですが洗面化粧台はもう大丈夫と情報が入ってます。釘などの不足も長くはないと思います。家の方も計画をはじめてゆっくりと詰めていけば事態は改善されていると思います。まずは不動産屋に相談してみて下さい。A家を持つのに最も重要な要素は立地だと思っていますどこに住むかでおおよそ暮らしぶりは決まってしまいます それに比べれば間取りがどうのとかデザインがどうのなどは小さな要素だと考えます なので理想の土地が納得いく金額で手に入れる事は最優先に考えてよいと思います その上でコロナを心配されてますがこれは不確定な要素でリスクと言えるでしょう可能性として予定より建築に時間がかかってしまう外装内装などで平時だと選べる物が選べないなどや建築のタイミングで税制などの損得もあるかもしれませんこれらを先に覚悟しこの程度なら許容範囲という自信を持てることが大事だと思いますしっかり調べ考える事によって自信はついて行くと思いますA先週一部トイレなどが通常より納品まで時間がかかりますが受注再開になりました。ただ今度は釘やビスなどが入手困難になっており、今後工事が止まってしまう可能性があります。今から土地を買われて決済、建物の打ち合わせをしていくと早くて夏か秋くらいに工事開始できますが、その時点どうなっているか分からないので、なんとも言えないです。気にいる土地にはなかなか巡り会えないと思うので、ご入居を急がないようでしたら土地の契約だけして、決済日を秋くらいにしてもらうなども検討されてはと思います。 ※北東北の岩手県、盛岡の武田FPの自宅です。 花壇の花たちが芽吹いてきています。 ※最初に咲いたのが、クロッカスです。 手前左下のスイセンも、そろそろです。 奥は、チューリップです。奥の左はシバザクラ。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.25 整理整頓作業 着手。2020.3.26 整理整頓 作業終了「再ヒアリング」送付。2020.3.30 現状診断」作業開始。2020.4.1（水） 終了予定。 お楽しみに・・。（ 何やら・・資金不足の人生になっている？ ）※ メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。2020.3.25 生活設計シミュレーション依頼。 （ マイホーム取得 ）2020.3.26 より、作業開始！2020.3.27 終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。 ※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/31
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☆教育・老後資金のため 資産運用を考えています
20〜30年ぐらいの長期での資産運用を考えています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q20〜30年ぐらいの長期での資産運用を考えています。 教育資金、老後資金のためです。 ※おバカさんです。 金融業界の思うつぼ・・です。 業界が推奨する通りの思考をしています。 「教育資金や老後資金のために資産運用」 などという、ワナにはまっていてはいけない。 生活設計を、自分の頭で考えよう。現在、夫婦2人（30代、20代）で給与所得2000万ほど、 ※それだけの給与所得があるのであれば、元々 業界に多額の手数料を払って「資産運用」 なんかする必要は、無い。 普通に生活設計すればいいだけだ。 キャッシュフロー表を作って、 夫婦の生涯を確認してみればいい。 住居にかかるお金を支出して、 子供にかかるお金を支出して、 老後にかかるお金を支出して、 その他もろもろにかかるお金を支出して、 夫婦の人生に何の問題も無い ことが判明する。 つまり、 生活設計だけで、安心な状況は確認できる。今現在の生活は困っていませんが、将来的に子供が生まれ、老後資金等考えるとどのような資産運用が効果的、合理的でしょうか？ ※資産運用すること自体が、 「合理的」とはほど遠い行為だ。 資産運用で 預貯金金利の数百倍の手数料を 払う行為のどこが「合理的」か？ 資産運用を「する側」にいるのではなく、 資産運用を「させる側」にいて、 高額な手数料を頂く方が確実に合理的だ。 つまり、業界は確実に儲かり、 参加する人たちは スあタートから確実に 損をし、さらに、参加中も手数料でお金を 取られ続けながら、常に損をします。 こんな、うまい仕組みはありません。 金融業界が一生懸命 推奨するわけです。何も考えずに淡々と預金だけするのも悪くはないですが、インスレリスクもあるでしょうし、 ※おバカさんです。 洗脳されています。 預金はインフレに弱い・・と、 業界によって洗脳されています。 とんでもないことです。 普通預金は、もしインフレが発生すれば、 市場金利の上昇とともに、 その金利も上昇する 変動金利商品です。 さらに、元金保証です。 普通預金は、元本保証の変動金利商品なんです。 こんな素晴らしい金融商品は存在しません。余剰資金を合理的に運用出来た方が良いと考えています。 ※おバカさんです。 とにかく資産運用した方がいい・・と考えて いるようです。 完全に洗脳されています。 おバカさんです。投機、ギャンブル的なことは考えておらず、手堅く本業と並行して運用できるようなものが希望です。 ※「運用」 どうしてもやりたいようです。 洗脳されています。 おバカさんです。現在、確定拠出年金、積立ニーサ等最低限のことはしています。 ※「最低限のことは」 って、 それだって、家計状況によっては やらない方がいい場合が多い。 業界の思惑通りになっていてはダメだ。自分としての考えはある程度ありますが、、、 ※その「考え」は、かなり洗脳されたものだ。様々な方のお考えを参考にさせて頂きたいと思い質問させて頂きます。 ※このような質問を投げかけると、必ず 業界人が登場してきて、投資をあおるぞ。 今だけでなく、数十年先の・・死ぬまで、 お金に振り回される人生になるぞ。よろしくお願いします。 補足実際に同じような状況で投資、事業等されている方からのアドバイスを頂けると助かります。 ※やめといた方がいい。 特別なことをしなくても、生涯 問題のない 家計になる。 地に足をつけて、生活設計をしてみよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 お金に振り回されない人生を、実現できる。 Aこんにちは、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、Wと申します。 ※はい、業界のFPが登場！ ここから、営業トークが展開されます。『今現在の生活は困っていませんが、将来的に 子供が生まれ、老後資金等考えると どのような資産運用が効果的、合理的でしょうか？』につきまして、既に確定拠出年金やニーサなどは始めていると言うことですから、一般的にこれ以外に加えていく投資先としては、不動産があげられます。 ※アホか！！ 絶対にやってはいけない。投資の仕方としては、不動産の値上がり益を狙う方法と、毎月の家賃収入（分配金）を得る方法があります。 ※机上の計算通りに行くのは、当初の数年だけだ。 不動産等は・・「参加する側」ではなく、 「参加させる側」にいることで、確実に儲かる。 つまり、確実に儲かるのは業界だ。 「参加する側」になってはいけない。 （ 当たり前 ）特に、毎月の家賃収入を得る方法は、将来の老後資金対策としても有効です。 ※営業トークだ。 まったく、有効ではない。 だまされないように。 洗脳されないように。投資の仕方としては、不動産投信（Ｊリート）に投資してもよろしいと考えますし、ＥＴＦなどを利用して投資することも可能です。 ※「参加させる側」にいて、 手数料稼ぎをすれば、確実に儲かります。 「参加する側」になって、お金をたれ流したり、 老後・・お金に振り回されたりしてはいけない。さらに不動産そのもの（実物）に投資する方法もあります。 ※アホか！！ 素人がそんなことをしてはいけない。 机上の計算通りに、行くことは決してない。 ババ抜きのババをつかむことになる。 人生最大の粗大ゴミを抱えることになる。投資先としては、日本国内の優良物件、あるいは東南アジアなど海外の不動産に投資する方法もあります。 ※この回答者と仲間の業界は、おバカさん達に 投資をさせて、手数料さえ稼げればいい。 （ あとは 知らない ）ただし、気に入った物件は直ぐには見つからないことも考えられますので、物件選びは少し時間がかかっても十分に納得できる物件に投資することをお勧めします。 ※こんな アホ話に付き合う時間がもったいない。若い今のうちから将来に備えて資産形成しておくと、きっと上手くいきますよ。 ※このようないい話をさんざんしておいて、 その通りにしたおバカさんたちが 将来・・途方にくれていても・・ そのころには、このFPは姿をくらましている。以上、ご参考にしていただけますと幸いです。 W ※こんな アホ話、聞かなかったことにしろ。 読むために失った時間が もったいない。 業界人の話は営業トークだ。 まともに聞いてはいけない。Qご回答ありがとうございます。プロの方からのアドバイス非常に為になります。 ※どこが？ これは、プロのアドバイスではない。 金融商品の売り子の営業トークに過ぎない。 すなおに 洗脳されてはいけない。海外不動産というお話も聞きますが、私にはハードルが高そうで、、、少し怖いところが多く感じてしまいます。 ※いいの、いいの、そんなも検討しなくても。 生活設計する上で、まったく必要ない。広い視野で慎重に総合的に判断していきたいと思います。 ※本当に？ 洗脳されていて、自分では「総合的に判断」 できないように見えるけど・・。A似たような状況ではありませんが、私もイデコとニーサを同時にやっています。妻分のニーサとさらに４人の子供の子供ニーサもやってます。 ※ ・・。似たような状況の方は多くの場合が株の勉強をして個別銘柄の投資へ進むか、不動産投資でしょうかね。マネー雑誌とか読み漁っても日本ってそれ以外にサラリーマンができることって少ないです。 ※マネー雑誌なんて、読みあさってはいけない。 業界推奨の記事しか載っていない。なにか事業をなんてのは今の高収入な本業に差し支えちゃうのででなんとも言えません。お金と余裕が生まれたときに大抵投資の類は失敗するので、質問者の今の状況はすごく慎重に考えるべきでしょう。何もせずとも子供が生まれたら生活が激変するので、それから考えても十分だと思います。A「資産運用」と普通に言っていますが、投資ですから少なくともギャンブル性を帯びています。 ※「帯びている」なんてものではない、 博打（ばくち）そのものだ。その為に、それらの商品を購入する時は長々と説明を受け、別にこちらはそれほど購入したくもないのに金融機関サイドの執拗な押し売りに負けてここまで来たのに、またゴリ押しかいといつも思ってしまいます。はっきり言って時間の無駄です。 ※そういうことだ。 時間は無駄にするは、お金に振り回されるは。それだったら株でガンガン当てた方がリスキーでスリリングです。 ※はい、どうしても博打がしたかったら、 個別株が値動きが激しくて、一番楽しいですね。 全額失ってもいいお金で、楽しみましょう。但し、こちらは自己責任自己判断ですから時間に制約のある人は厳しいです。その余裕の時間が出来たから挑戦すればいいのですから、今はじっくり貯めておくことを自分はお薦めいたします。 ※自分たちのキャッシュフロー表を作って しまえば、すべて解決します。 自分たちの一生が見えてしまうので、 何にもジタバタする必要がないことが 分かってしまいます。業界のFPに洗脳されるなよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/31
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☆年金がいくらもらえるか教えてください
Aは40年間勤務して、年収300万円を10年間、年収400万円を10年間、・・ ※簡単な算数で分かります。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金がいくらもらえるか教えてください。ＡとBという同じ会社で勤務している人がいるとします。もちろん厚生年金を払っています。 Aは40年間勤務して、年収300万円を10年間、年収400万円を10年間、年収500万円を10年間、年収600万円を10年間受け取りました。Bは40年間勤務して、年収300万円を10年間、年収400万円を30年間受け取りました。年収は税込みであり手取りではありません。 ＡとBは、40年後に年金を受給するとしたら、それぞれ年にいくら受給できますか？ 概算でよいので教えてください。計算に必要な部分が足りない場合は、平均的なサラリーマンの年金計算式から引用願います。よろしくお願いします。 ※将来・・受け取る年金額は、ザックリと 以下のような式で計算できるということを 知っておきましょう。 小学生でもできる算数ですよね。 ※で、具体的に算数してみましょう。 平均年収は Aさん：450万円、Bさん：375万円です。 公式に入れて算数をしましょう。 まず、Aさんです。 ※そして、Bさんです。 ※この公式を知っておけば、 簡単に年金額を把握することができます。 できれば、エクセルでこれを作っておきましょう。A報酬比例分は、累積年収の0.548%で評価です。基礎年金分は、加入年数×1.95で評価ですね。 ※非常に不親切な回答だと、思います。 質問に答える場合は・・ ・眼前にいるのは小学生だと思って回答する、 ・専門用語はできるだけ使わない。 ・具体的に示してあげる。Aすべての年金加入期間が「平成15年4月以降」と仮定します。>>40年後に年金を受給するとしたら、65歳から年金を受給するとしたら、 ＜A氏＞ 老齢基礎年金：(年額)78万円 老齢厚生年金：(年額)98.6万円 合計：176.6万円 ＜B氏＞ 老齢基礎年金：(年額)78万円 老齢厚生年金：(年額)82.2万円 合計：160.2万円(※)なお、 「再評価率」は考慮していない ※元々・・ 「概算でよいので」と質問者が言っています。 色々な注釈は不要です。日本人全員が、このい公式を知っておけばいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/31
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☆高度医療制度というものを最近知り 医療保険の★
医療保険の必要性が分からなくなっています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険、高度医療制度について詳しい方教えて下さいm(__)m現在貯蓄型の生命保険に入っています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。終身保険、3大疾病、総合医療保険などが入っているものです。 ※おバカさんです。 終身保険に加入してはいけない。 医療保険に加入してはいけない。恥ずかしながら高度医療制度というものを最近知り、 ※そんな制度は、無い。 高額療養費制度だ。医療保険の必要性が分からなくなっています。 ※医療保険の必要性・・という発想をしては いけない。高度医療制度があれば医療保険に加入する必要はないのでしょうか、、？ ※おバカさんです。 必要か、不要か、・・ではない。 保険加入は、確実に損をする行為だ。 当たり前、だから仕組みが継続できている。 損をする行為には、参加しない方がいい。 当たり前。 ※医療保険に、とんでもなく・・ガッツリ！ 加入している事例を紹介します。 Tさん（30代）夫妻の事例です。 夫婦で お金たれ流し中の、ひどい事例です。 反面教師として、役立ててください。 ※Tさん夫妻の生命保険加入状況を整理しました。 医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 それだけのお金があれば、何十回でも病気に なった上に、十分なお釣りがきます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。 ※「Q&A」にこのような相談をすると、 次々と保険屋さんが登場して、 営業トークを展開することになります。 下記の回答者、すべて 保険屋さんたちです。 営業ヨークで 洗脳されないように・・。A入院の際の突然の出費に耐えられるだけの経済力があるのであれば必要ないと言うことは出来るでしょう。ただし、出費に耐えられるとして、そのお金を医療費のために｢使いたい｣かで言えばそうではないでしょう。毎月定額の出費によって、入院の際もそれ以上のお金の支出を抑えられると考えるのであれば、医療保険からの給付金は大きなものと考えることは出来るでしょう。A保険診療における高額療養費制度に関する質問だと思います。自費診療（保険適用外診療）は、対象外です。差額ベッド代や先進医療等です。医療保険（生命保険会社）やがん保険を契約しない場合は、支払い＝高額療養費制度による自己負担限度額＋自費診療（保険適用外診療）です。受け取り＝保険給付金なしです。一方、契約した場合は、支払い＝高額療養費制度による自己負担限度額＋自費診療（保険適用外診療）＋保険料です。受け取り＝保険給付金ありです。これでお分かりいただけると思いますが、保険料と保険給付金のバランスを考えながら、ご検討下さい。以上、失礼いたしましたA高額医療制度のことでしょうか？一定額を越えたら手続きすれば所得に応じて、最高額が決まってます。ただ、これは保険診療です。癌の先進医療は自由診療なので、適用されません。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.25 整理整頓作業 着手。2020.3.26 整理整頓 作業終了「再ヒアリング」送付。2020.3.30 「再ヒアリング」回答 戻る。 さっそく、「現状診断」作業開始。2020.4.1（水） 終了予定。 お楽しみに・・。※ メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。2020.3.25 生活設計シミュレーション依頼。 （ マイホーム取得 ）2020.3.26 より、作業開始！2020.3.27 終了！ メール添付で送りました。感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/30
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☆毎月10万円 赤字です どうしたら良いでしょうか？
どうしたら良いでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q毎月10万円ほど赤字です。 どうしたら良いでしょうか？ ※単純です。 手取り収入よりも支出が10万円多い生活 をしているからそうなります。 どうしたらいいか？ 収入の範囲内で生活すればいい、それだけ。旦那、専業主婦、子供１歳旦那のお給料３０万前後 旦那管理家賃１０万駐車場込み ※田舎なのであれば、もっと身の丈に合った 安い家賃のところを借りて生活しよう。光熱費３万5千円(北国の為ストーブつける時はこのくらい) ※これは、やむをえない。 分かります。旦那の借金６万 ※アホ・・です。 毎月6万円も払う借金をしてはいけない。私の生活費３万(生命保険やその他の支払いで 残りはお小遣い) ※妻の生命保険は普通は不要だ。 毎月2万円とか払っているとしたら、 まったくの無駄だ。車の支払い１万6千円 ※おバカさんです。車を借金で買ってはいけない。旦那の生命保険3千円 ※収入保障保険で月3000円なら やむを得ないかも。車の保険7千円 ※7千円？！ 高過ぎないか？ 加入していても使えない「車両保険」をはずせば、 保険料は半額になる。ネット8千円携帯代二人で３万 ※ ！？ 高くない？これだけでざっと28万くらいです。 ※収入の範囲で暮らすとすれば、ここまでです。現金が2万くらいしか残らないので急遽必要な時は子供手当てだったり 私が出します。 ※ ・・。食費や日用品や旦那の昼食代やタバコ代は全てクレジットカードで賄ってます。 ※ はあ？！ 上記の28万円に 食費・日用品は含まれていなかったの？クレジットカード代は15〜20万 ※ ！！！ 何・・言ってんの？ 旦那は営業なのでお弁当だと食べれるタイミングがないとお弁当無駄になるから いらないと言われてます。旦那は毎日コンビニを利用しています平均1000〜2000円毎日使います ※ ・・。食費は3万 日用品は2万 ※ ・・。服とか化粧品は3〜4ヶ月に一回外食は月に1〜2回安いとこ ※ ・・。 この状態で外食する？そんなに贅沢してるわけではないけど 毎月赤字で ※「そんなに贅沢」・・しているよっ！！どうしたら良いでしょうか？ ※当たり前のことだけど、 手取り収入の範囲内で生活することだ。 で・・ 生命保険に入らない、借金で買い物をしない、 資産運用なんて やらない、 ・・ことです。 人生には必要なコストがあって、 その負担がやむを得ないこともありますが、 上記の3つでは、ひんぱんに 無用な お金のたれ流しが見受けられます。 自分の頭で考えて、きちんと生活設計しよう。 自分たちのキャッシュフロー表を作ろう。 A＞家賃１０万駐車場込み身の丈にあった家に住みましょう＞旦那の借金６万 親に土下座していったん返済したら？ ＞携帯代二人で３万いい大人がこんなに使う？ 私、夫婦で1万にもなりませんよ…＞旦那は毎日コンビニを利用しています平均1000〜2000円毎日使います旦那は現状を理解できてないね…。きっと、携帯代が節約できても、家賃の安い家に住んでも、無駄な出費がさらに増えるだけでしょう。A「アホな旦那をどう気づかせるか」がポイントだね。あなたの親からお金を借りて、借金を返済する→負い目から改心する→あなたが財布を管理するこれが一番手っ取り早いんじゃない？A全体的に高いですね。 家賃7万に抑えるとか、車を手放すとか(北国なら難しいか)、外食やめるとか。とりあえず携帯安くしてコンビニはやめましょう。贅沢しないんじゃなくて無いなら無いなりの生活しなきゃいけないです。うちも昔は車売って電車代ケチってたくさん歩きました。お金貯まるまでは狭くて安いアパートで我慢しました。A生活が上手くいかない理由は明らかでは？旦那さんの借金とクレジットカードですよ！ 借金は理由があるのでしょうから、仕方無いとしても、クレジットは使いすぎです。 考えてみて下さい。現金での支出が28万円+クレジットで15～20万円なら、月々43万円～48万円の生活です。これって年収800万円水準ですよ。お金をたれ流していたら毎月赤字になるのは 当たり前だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/30
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☆年金 払いたくないです 難病で老後まで生きられない
年金受給まで生きられないことは確実です。 ※年金受給は「老後」だけではありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金を払いたくありません。20代の難病持ちで、年金受給まで生きられないことは確実です。 ※年金受給は「老後」だけではありません。 「老後」になる前に受給できる「年金」が 2つあります。それでも毎月なけなしの給料から勝手に引かれているのをみると悲しくなります。 ※難病持ちで働けないような状態なら、 「障害年金」を受給できる可能性があります。 年金保険料を払っていない人にも 給付されます。受給前に死んだら家族に返金されるとかなら喜んで払いますが 何か良い方法はありませんか？ ※老齢年金受給中だろうが、受給前だろうが、 本人が亡くなれば、要件を満たした遺族に 遺族年金が支給されます。 こんな良い制度になっています。 年金保険料は、気持ちよく 喜んで払いましょう。A年金は、老後だけではありません。障害年金がありますので、該当すれば、今、現在でも、障害年金がもらえます。 障害年金に該当すれば、年金保険料は、法廷免除になると思います。A嫁には死ぬまで遺族年金が、支給されます。そもそも重い障害があれば、払わずして障害年金が貰えるのかも。払いたくない なんて、わがままだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/30
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中古住宅 思っていたほど安くもなく 新築もいいかと
満足度の高い 新築もいいかと思うようになってきました。 ※気持ちが変わってきたようです。自分の頭で考える生活設計。メールをいただきました。武田様、いつもブログを拝見しております。Sです。以前は中古住宅についていろいろご教授くださりありがとうございました。「新築は高くつくだろうから中古で…」と当初は安易に中古住宅前提で考えておりましたが、調べてみたところ中古住宅も思っていたほどは安くはなく（土地代が高いせいでしょうか…）、 ※マイホームにかかるコストは、一般的には・・ 中古住宅はイニシャルコストが安いので 手を出しやすいということがありますが、 中古なので当然に ランニングコストがかかります。 新築住宅はイニシャルコストが高いので、 なかなか手を出しにくい部分がありますが、 以後のランニングコストは少なくて済みます。 生涯でかかる住居費は、ほぼ同じなんです。 最初にお金を払うか、後々延々とお金を払うか、 お金に関しては、基本的に それだけの違いです。 生活の質とか満足度とかは また、別の問題です。 イニシャルコスト：始めるのにかかるコスト ランニングコスト：続けるのにかかるコスト 武田様の仰る通り、他人の決めた間取りで維持コストがかさむ家を中途半端に高い値段で買ってもなあ…と、思うようになりました。また、新築で建てた方々の記事を読んでいると、自分の希望を取り入れた満足度の高い家を建てたい！という気持ちも強くなってきました。 ※新築ならではの 夢がありますね。まあ今のままだと土地代で予算オーバーになりそうなので、テントを張って暮らすよりは雨風しのげる家があれば…という考え方もあるのかもしれませんが(*_*)今は、貯蓄をしながら情報収集をしているところです。。。 ※はい、自己資金は多いほどいいです。ところで、新築で家を建てる場合についていくつか質問があります。既出の内容だったら申し訳ないですが、教えてください。 ※いつも「既出の内容」の繰り返しです。 分かっている人にとっては さもない事でも 初めての人にとっては、すべてが新鮮です。1. 土地を購入→住宅プラン作成→住宅建設、という流れになるかと思うのですが、 ※実際は、第一段階の 土地の購入だけでも、 以下のように進めたいものです。 売地を発見 ⇒ 希望の家が建つか？検討 ⇒ 大丈夫そうと判明 ⇒ 購入申込 ⇒ 売買契約土地を先に購入してその分のローンを払いながら（+家賃を払いながら）住宅建設するということでしょうか？ ※土地の売買からマイホーム建築までの期間が 年単位とかで長い場合は、そうなります。 なお、その際に、土地購入で利用するローンは、 住宅ローンではありません。 できれば、土地購入は現金決済できるのが、 手続き等 色々な意味で望ましいです。 足りない分は一時的に親から借りるとか・・。 そうなれば、家賃を払いながら、 ローン返済をするということもありません。この場合、後から住宅の分のローンを土地のローンと一緒にすることはできますか？ ※3つほど、方法があります。 1 お話のように、後で住宅ローンに一本化する。 これは、金融機関によって扱いが異なるので、 そてぞれの金融機関に確認する必要がある。 2 土地購入からマイホーム建築まで短期間の 場合（数か月等）は、 住宅ローンの融資総額を決めておいて 「つなぎ融資」で先行して土地分のローンを実行。 この場合、マイホーム完成までローン返済は 始まらないが、つなぎ融資分の金利は負担する。 つなぎ金利は3％？ 500万円を6ヶ月なら、 500×0.03×6/12＝7.5万円。 3 土地購入からマイホーム建築まで短期間の 場合（数か月等）は、 住宅ローンの融資総額を決めておいて 土地購入時点で住宅ローン全額を実行。 この場合は、家賃を払いながら、 本格的な住宅ローン総額の支払いが始まります。 マイホーム完成までの数ヶ月が大変。 それでも 一生で払う返済額は同じ。 数か月早く返済を始めれば、早く終えられる。また、土地分の支払いを住宅建設後までのばして、住宅完成後に土地+住宅のローンを払い始めるということはできないのでしょうか？ ※「土地の支払いを完成後までのばして」？ Sさんが、土地の売主だったら どうでしょう？ 土地を売って、名義も買主に移転登記したのに、 「マイホームが完成するまで支払いは待ってね」 と言われて、 「はい、分かりました、完成が楽しみね♪」 なんて、待つことができますか？ 地球は、だれかを中心に回っていません。 皆が相手の事を思いやることで平和が保たれて います。2. 土地を購入する段階で希望の家が建てられるか？というのはどれくらい考えられるものでしょうか？ ※「どれくらい」の意味が分かりません。 期間と言う意味ですか？土地を買ってから、やりたいことができない！となっては悲しいので。。 ※上の方でも書いたように、売地を検討する際には、 「希望のマイホームが建築できるか？」 のザックリ検討が必要で、最大の事です。 購入申し込みから売買契約までの約2週間で、 その作業をして、確信を持つ必要があります。 だから、いつも言っているように、 まったくの素人のままではいけません。 ハウスメーカーや不動産屋さんにお任せの 言いなり状態では、良いことはありません。 3. 不動産屋や工務店に接触するのは、具体的に買うと決まってからの方がいいのでしょうか？ ※前者と後者では、接触の仕方が異なります。 不動産屋さんは、これから物件を探すのだから、 まだ何もない状態からの接触が必要です。 できるだけ数多く・・。 不動産売買の仲介手数料は、どこも同じ。 大手でも中小でも、できるだけ多く接触したい。 工務店との接触は、いつも言っている通り。 15～20社程度に接触、繰り返している内に、 自然に数社に絞られていく。 で、当初から業者を決めてはいけない。 プランや内容が全て決まってからでないと、 まともな比較にはならない。 4～5社で最終比較、工務店を決めて契約。すごく営業をかけられたり、提案内容に回答を求められたりしそうでちょっと怖いです… ※良好な人間関係を気付けない相手に、 自分たちのマイホーム建築をお願いする ことはあり得ません。 いや・・だと感じたら、その感情を すなおに相手に伝えたらいいことです。 （ 顔を会わせた瞬間に 眉間にシワ とか ） 訪問するたびに 嫌がっている相手に、 何度も通うアホ営業はいません。お忙しいところお手数ですが教えていただけますと幸いです。よろしくお願い致します。マイホーム建築は勉強することがいっぱい あるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/30
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☆個人年金 入るべきですか？ 損するとかリスクとか★
否定的な意見をよく聞きます。 ※はい、セオリーに反する商品です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金は入るべきですか？ ※個人年金だけではありませんが、 完全に セオリーに逆行する金融商品です。 やらない方がいい。周りは結構加入していますが、以外と損するとかリスクありとか、否定的な意見も聞くため、本当のところをご教授願います。 ※現在の超低金利時代の日本で、 やってはいけないのが、長期固定金利商品です。 個人年金や学資保険や終身保険が含まれます。 ※個別の家計状況によっては、 個人年金なんかに投入するお金があったら 別のことに、・・ということもあります。A平成になったころは、年11万36年で396万支払い、65歳から60万20年とか利回りが良かったけど、今では利回りが低いのでお薦めではありません。A途中解約した場合のみ、損をします。普通にしていれば、損をする事も、リスクもありません。 ※そもそも、保険で貯蓄してはいけない。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。2020.3.25 生活設計シミュレーション依頼。 （ マイホーム取得 ）2020.3.26 より、作業開始！2020.3.27 終了！ メール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.25 整理整頓作業 着手。2020.3.26 整理整頓 作業終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。個人年金に払うお金があったら・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/27
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☆39年間払うと もらう年金額はいくらになりますか？
あと44年の場合も教えて下さい。 ※簡単な算数で分かります。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金支払いが39年だと年間受給できる年金はいくらですか？ 回答よろしくお願いします。 ※自分の年金額をザックリ知る方法があります。 簡単な算数を紹介します。 ただ、期間は39年でも、2通り考えられます。 1 国民年金のみの場合 2 国民年金＋厚生年金の場合補足あと、44年の場合も教えてください。よろしくお願いします。 ※こちらも、2通り考えられますが、 国民年金が納められる上限は40年です。 ※以下のような算数で、年金額が分かります。 まず、国民年金のみ38年の場合。 ※次に、期間は39年でも、国民年金と厚生年金の場合。 年収は仮に、360万円としました。 ※最後に、期間44年の場合。 年収は同じく 360万円としました。 ※読者の皆さんも、この算数で自分の年金額を 把握しておきましょう。A基礎年金で76万くらい。44年だと、厚生年金があるはず。44年フルに厚生年金で働いていたら、200～260万くらいかと。A「国民年金」だけ39年払った場合は、「老齢基礎年金」が約76万円もらえます。「国民年金」は、20歳~60歳までの最高40年間しか納められません。40年払った場合は、「老齢基礎年金」が約78万円もらえます。「厚生年金」を払った場合は、「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」が両方もらえます。「老齢厚生年金」のもらえる額は、生涯でもらった額に比例します。年金を何年納めたかは関係ありません。 例えば、「厚生年金」を39年納めて、生涯年収が3億円だったとします。「老齢基礎年金」約76万円と「老齢厚生年金」約165万円の合計251万円もらえます。 例えば、「厚生年金」を44年納めて、生涯年収が2億円だったとします。「老齢基礎年金」約78万円と「老齢厚生年金」約110万円の合計188万円もらえます。この算数、自分のモノにしておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/27
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☆住宅建築の契約は 決算期の今が有利なんですか？
今月中に契約した方がいいですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q一条工務店での契約に関してですが、決算期である今月中に契約したほうがいいのでしょうか？ ※おバカさんです。 ハウスメーカーの営業マンにとっては、 毎月が決算期です。 何かの理由を取って付けては、契約を迫ります。 それが、彼らの仕事です。今のコロナショックから不動産業界への影響があるのかわかりませんが、暫く後に契約してもいいのか を詳しい方教えていただきたいです。 ※今か？ しばらく後か？ ・・という「時期」の問題より、 もっともっと大切なことがある。営業の方は、コロナの影響で坪単価が下がることはないとおっしゃっておられました。 ※そう言うに決まっている。 なんとしても、今月 契約したいのだから。少しでも安く建てれたらいいなと思いまして、 ※建築価格のことを気にしているのであれば、 そもそも 一条で検討しているのが間違い。 展示場を構えて営業しているような 有名ハウスメーカーであれば、 まったく建築と関係ない経費を負担するので、 まず 数百万円も余分なお金を払う事になる。詳しい方教えていただけれたらと思います。よろしくお願いいたします。 ※マイホーム建築は、同じサイズ・内容でも 建築価格は 数百万円の差がつく。 家を建てたい・・と思いついた時点で、 まず この事実を しっかり認識しよう。 Aまぁ、僕も新築時には多数のメーカーに見積りを出してもらいましたが、だいたいが「決算の前に」と言われますね。その台詞、別に一条に特化したことではないです。中古のマンションを買うときにも仲介業者に言われます(笑)。そんなに急かして来るなら「だったらいくら値引きしてくれますか？」と強く出てみたらいいです。一条で建てることをお決めになっているのなら、それが確実に値引きができるか否かの方法です。値引きはしないと言われたら「だったら一条では建てないよ。他でも検討するから」と、それぐらい言える度胸があなたにあれば、効果は期待できます。つまり、他社との競合があれば業者側もサービスを合わせた営業もありなのでしょうが、指名買いではその必要がないわけですから、あとは買う側を落とすことしか考えていません。A①一条の様なHMでは、年中「キャンペーン」をしていますし、「これを逃すと後悔しますよ！」と言うのがセールスマンの仕事なので、もっと冷静になった方が良いですね。②そもそも一条の価格設定が、とても安いとは思えませんので、もしもリーズナブル価格で、「高断熱の家」を建てたいのであれば、他にも方法はありますので、慎重に考えた方が良いですよ。③更に一条では、「間取り図」や「見積書」を作ってもらう為に、100万円の「納付金」が必要になるのですが、その点は理解されていますか？数百万円の差は当たり前！を理解した上で、始めるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/27
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保険で失う金額が想像以上でした まずはここから
払込み保険料総額は 750万円！ ※保険契約をする前に、 失うお金の総額を算数してみよう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員（顧問料 入金）。2020.3.25 現状診断。メールをいただきました。2020.3.25 現状診断 終了。FPステーション 武田様お世話になっております、Tです。現状診断結果の送付、ありがとうございました。 確かに受け取りました。プリントアウトに時間を要するため、まずは画面上でざっくりと中身を拝見させていただきました。想像以上のボリューム（ねんきん、死亡保障額の計算根拠etc）に、内容の理解、自分の手の内をするにはかなりの時間を要すると感じました。まずはざっと、さわりをみた感想です。・CFの推移感想子ども一人で数千万かかることを考えたときに、家をたてて、子どもをつくって という生活を送ろうとするととても油断のできない数字と感じました。 ※キャッシュフロー表への影響で・・ 子供費は単純に大きな支出が増えるが、 家は単純に大きな支出が増えるだけでは ありません。 現状診断で作成したキャッシュフロー表では、 当然「住居費」を計上しているわけで、 賃貸の家賃を死ぬまで払うことになっています。 なので、マイホーム取得の際は、 キャッシュフロー表に単純に取得費を上乗せ することにはなりません。 以後の家賃の支払いが無くなるので、 差引き勘定ということになるので、 マイホーム取得は、生涯を通じて考えれば、 そんなに大きな負担にはなりません。 子供費の計上とは、大きく異なります。自分達2人で生きていく分には、苦労がなさそうですが・・・そのうえで下記のアクションを考えました。・支出の圧縮本日の記事でも取り上げていただいたように、保険料で失う金額が想像以上でした。まず手を付けるのはここと感じます。 ※はい、契約前時点での算数が必要です。一時の保険窓口担当者へ申し出る気まずさを乗り越えるだけでこの金額が浮くので頑張ろうと思います。。 ※数百万円のためなら、ちょっとした 「気まずさ」なんか、軽く乗り越えて行こう！ブログを読んでいる方々、これから顧問会員になられる方は私と同じわだちを踏まないよう、ぜひ反面教師にしてください。。 ※世の中には「反面教師」が満ち溢れていそう・・。他にも、生活費の圧縮のため通信費の削減に動こうと考えています。結果は、ひとまず自分なりにキャッシュフロー表へ反映してみようと思います。・収入想定のシミュレーションコロナショックの影響で、ボーナス額の減少と、残業代の減少による収入源が発生する見込みです。 ※はい、こちらに該当しそうな人にとっては 深刻だし、生活設計上 重要な要素です。こちらについてもざっと反映してみるとともに、ねんきんへの影響を試算する必要があるため、いただいた資料の理解を進めようと思います。 ※はい、現役時の収入の増減は、 老齢年金にそのまま反映されます。 年金計算のページは、しっかり読み込んで、 理解を深めてください。まずは上記と、資料のかみ砕きを進めます。読んでいるうちにわからない点が出ると思います。その際は内容をまとめたうえで、相談いたします。 ※遠慮なく、どんどん質問や相談をしてください。取り急ぎお礼まで。以上、よろしくお願いします。現状診断時点のT家の状況。2020.3.25 ※分厚いキャッシュフローです。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、夫婦で3段階で 受け取ることになるが、同い年なので 2段階で受け取ります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 ※T家の生命保険加入状況です。 ※医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 それだけのお金があれば、何十回でも病気に なった上に、十分なお釣りがきます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。750万円は 保険屋に渡さずに、自宅で積み立てておいた方がいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/27
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☆コロナで経済が悪化すれば 住宅ローン金利も下が★
住宅ローン金利も下がりますよね？？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新型コロナウイルスの影響で世界的に経済状況が悪化すれば、住宅ローン金利も下がりますよね？？ ※おバカさんです。 日本ではすでに、これ以上の金利下げの 余地はありません。6月から住宅ローンの支払いが始まるので非常に気になっております。。長期間固定金利です。 ※住宅ローンの種類の選択は、それぞれの 人の状況によります。不景気で給料も下がったら元も子もないですが。。 ※新型コロナウイルスで心配されるのは、 住宅ローンの金利より・・むしろ、 本人の給与収入の方です。 さらに言えば、 本人の勤務先が健全な経営を継続できるのか？ 最悪・・破綻！ などということはないのか？ そっちの方が心配です。A下げられないところまで下がっている気がします。 ※そういうことです。固定金利にするということは、これから日本の景気が良くなるという予測でしょうか？ ※「今は景気が悪く 金利も低金利」な時の借金は、 その低金利を固定してしまおう！ ・・と、 固定金利のローンを選択することになります。 ※「景気が良くて 高金利な時期」の借金は、 これから「景気が悪化して 低金利になる」 としても、その恩恵を享受できるよう 変動金利の住宅ローンを選びましょう。 ※借金ではなく 貯蓄の場合は、まったく逆の 選択をすることになります。 ※これがセオリーなんですが・・ 借金でも貯蓄でも、全く逆の選択をしている おバカさんが、日本中に大勢います。 学資保険、個人年金、終身保険、・・ あぁ。 業界の言いなりではいけない。 地に足をつけて、しっかり自分の頭で考えよう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.25 整理整頓作業 着手。2020.3.26 整理整頓 作業終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。2020.3.25 生活設計シミュレーション依頼。 （ マイホーム取得 ）2020.3.26 本日より、作業開始！ヒアリングシートの未記入部分発見！・・連絡。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。2020.3.19 再ヒアリング回答戻る。2020.3.25 現状診断 終了！ メール添付で送りました。 感想をいただきましたが、今日の記事でのアップはできませんでした。明日、掲載します。 スミマセン！！※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。貯蓄でも借金でも、逆方向に向かって走るおバカさんが多いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/26
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☆コロナの影響も考慮したら 住宅建築の今後はどう
どう考えたらいいですか？ ※マイホーム建築を考える場合は、 優遇制度より肝心なことがあります。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築の注文住宅を今年中に建てるにあたって質問です。 今年まで住宅ローン減税が13年です。 ※その3年分の金額は具体的にいくらでしょう？ 実例で確認してみましょう。 住宅ローン減税 10年から13年に 10年目まではこれまでどおりローン残高の1％、 「11年目以降の減税幅は建物価格の2％と ローン残高の1％還付を3年間続ける場合と くらべて、少ないほうの金額が実際の減税額」 となる。 ※その追加された3年間の具体的な金額は、 実際にいくらぐらいでしょう？ 去年、マイホーム建築の実行支援を行なった、 Kさん（40代）の資料を見てみましょう。 建築価格は 22,995,000円でした。 建築価格は 約2300万円で、夫婦それぞれで 住宅ローンを借りたケースです。 1 ローン控除期間はローン控除を最終戦！ 2 最初に ドン！と繰上返済をした場合 どちらが お得なのか？の 具体的な比較資料です。 （ 掲載資料は 繰上返済を優先したもの ） 結果、お得になる金額は・・ 1が530万円！ 2が700万円！ 繰上返済をした方がお得という結論でしたが・・ ※11年目から13年目までの3年間の控除額合計は？ 夫分：212,900円、妻分：333,400円、 合計は 546,300円です。 ローン控除期間3年延長の効果は、 50万円ほどになることが分かります。また、次世代エコポイントもコロナの影響で6月まで延期になりました。 次世代住宅エコポイント 2019年(令和元年)10月に行われた消費税率10%への 引き上げ後の住宅購入やリフォームを支援するため、 新築は最大35万円相当、 リフォームでは最大30～60万円相当の 様々な商品と交換できるポイントを付与する補助金制度。 新築・リフォームそれぞれの予算は 新築：1,032億円、リフォーム：268億円で、 ポイント発行申請は2020年3月31日まで （やむを得ない理由がある場合2020年6月30日まで） と予定されているが、 予算がなくなり次第終了となるので、注意が必要。 ※次世代住宅エコポイントも使えれば、 最大35万円もお得になりそうです。住宅金利も安い状態が続いてます。しかしコロナウイルスの消費落ち込みで消費税が8%に戻るようなニュースも拝見されます。 ※可能性は低いかと思われますが・・ 仮にそうなれば、2％分安くなります。 具体的な金額はどうか？ 仮に 2300万円のマイホームの場合、 2300×0.02＝46 （万円） 消費税が8％に戻れば、46万円 得をします。最終的には総合的に判断いたしますが、今後建築材料費等上がっていくのか、それならば今年中に建てた方が良いのか、皆様なら今後の見通しを考えてどうさなるのか教えていただければ幸いです。 ※さあ・・どうでしょう？ 1 ローン減税の3年延長分でお得な金額は、 50万円台です。 2 次世代エコポイントでお得な金額は、 最大で35万円です。 3 もし 消費税が8％に戻れば お得な金額は、 40万円台です。 これらの金額は、さあ・・どうでしょう？ 誤解を恐れずに言えば、建築時期を左右される ほどの 大きな金額でしょうか？ 私は、マイホーム建築を検討する際には、 実に ちっぽけな金額だと思います。 これらの ちっぽけな金額で踊らされては いけない！ ・・と言いたい。※土地はすでに持っており、まだ契約はしてませんが ある程度住宅会社工務店も決まっております。 ※マイホーム建築で、最も肝心なことが この最後の文章の中に隠れています。 「ある程度 工務店も決まっております」 マイホーム建築で 最も肝心なのは ここ！ 「建築建物の煮詰めと 工務店選び」です。 これしだいで、40万円や50万円といった ちっぽけな金額ではなく、 けた違いの 400万円や500万円といった 価格差が現実に発生しています。 「ある程度 工務店も決まっております」 ・・が、どの程度のことをした結果なのか？ 早い時期に 意気投合して、 いっしょにプラン作りをしてきたのであれば、 （ 殆ど 他の工務店との比較をしていない ） その工務店の言い値で建てることになります。 4～5百万円も高い建築をしても、 気づくことはありません。 チマチマした「お得な制度」に振り回される より、 「建築建物の煮詰めと工務店選び」 に、腰を据えて取りかかる方が、 はるかにお得なマイホーム建築になります。 A住宅ローン減税って、結局10年ずつずっとやってませんか？コロナウィルスの影響はかなり深刻です。 私なら、税金が下がるのか建築材料の値段が上がるのか不透明な状況なのでとりあえず何もしません。 資材が入ってこない可能性も十分ありえます。 金利はここ3年くらいそんなに変わってませんし。Aナフサはめちゃくちゃ下がってますよ。サプライチェーンの寸断は別問題ですが。住設関係の混乱は復旧に相当時間かかるでしょうね。なんせまだ収束していませんし受注残は今この瞬間も積み上がっています。価格の問題以前に今から今年中の竣工は無理だと思いますよ。そして長期金利は上がってますよ。A新型コロナウイルスの影響は既に出ています。 中国に工場をもつ設備関連など材料は足りない組み立ての労力も確保できず 製品の輸入もストップしている状況ですから。 約束の工期に間に合わなければ住居に住めず減税も来年に持ち越しになるか。 現在の株の乱高下や為替の乱高下底値がいつなのか？ 景気の先が見えず不動産会社や工務店が潰れないことを祈るばかりです。A待つ間に家賃が発生します。 消費税がかかる部分が2000万としても2％で40万。首尾よく下がっても、半年の家賃で相殺では。 チマチマした制度のこよより、大切なことがあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/26
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☆コロナで2週間 待機 医療保険は支払われますか？
入院ではなく 自宅待機の場合、支払われるでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qコロナウィルスで入院となった場合は医療保険が支払われると思いますが、2週間の自宅待機となった場合は保険は支払われないのでしょうか。 ※もちろん、支払われないでしょうね。 そもそも、医療保険に加入してはいけない。 ひたすら、お金をたれ流す行為だ。 終身で加入すれば、数百万円を たれ流す。 （ 人によっては 1千万円単位に ） 「もらうお金」が「払うお金」を上回る ことは、決してない。 だから、保険の仕組みが成り立っている。 だから、保険業界が成り立っている。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 加入しているなら、すぐ解約すれば、 家計は大幅に改善できて、生活設計上 好ましい。 ※払ったお金は、次々と無くなっていっている。 「え？ やめる？ どうして？ 今まで払った分がもったいないよ。」 今まで払った分は、すでに無いんです。 これから払うお金の方が、はるかに もったいない。 コロナウイルスが有ろうが無かろうが、 医療保険やガン保険で、ぼ～っと お金を払って（たれ流して）いてはいけない。A約款に入院の定義が書かれているはずだ「ケガや病気を原因とする医師の治療が 必要な場合で、病院または診療所に入り、 医師の管理下で治療に専念すること」だいたいこんな感じだ病院または診療所でない 医師の管理下でないなら原則として給付金は支払われないそもそも治療費の補填が主旨であり、治療費がかからない自宅待機では目的と違うわけだ所得補償のものなら可能性がなくはないのかもしれない ※所得補償を保険に頼るのも、不経済な行為。 そんな目的で保険を利用してはいけない。 保険加入はお金を失う行為だ。 お金を失っても なお、保険に頼らざるを 得ない（かもしれない）のは、3つに限られる。 火災・自動車・収入保障保険、これだけだ。 家も車も扶養家族もを持っていない人は、 「損をするに決まっている『保険』」 には、加入しないことだ。 保険料分のお金があったら、貯蓄しよう。 それも、金融業界等にだまされて、 マネーゲームなんかに参加してはいけない。 どんな業界でも、彼らが推奨するモノは、 彼らが儲かるモノだ。 （ 私たち消費者は逆に損をこうむる ） 彼らの説明を、「ありがたい無料アドバイス」 として聞いてはいけない。 彼らは、収益追求のための営業行為をして いるに過ぎない。 彼らと私たち消費者は、利益相反の関係だ。自宅待機で保険金はもらえないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/26
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☆マイホーム 契約予定ですが コロナで消費税減税が
消費税減税があるのなら、契約は待った方がいいでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qこんにちは。マイホーム検討中で、土地の決済はもうすぐです。 ※お・・ 楽しみですね。HMとは間取り等々ほとんど決まっていますが、まだ契約を交わしておりません。今月末ごろ交わす予定です。 ※2つの意味で、おバカさんです。 1 ハウスメーカーと契約してはいけない。 2 業者の比較検討無しに契約してはいけない。 この文面からは・・ ハウスメーカーに土地探しも手伝って もらいながら、話を進めてきたようです。 そんなことをしてはいけない。 土地探しから手伝ってもらうと、 気に入った土地が出てきた場合は もう その業者で建てなければならない。 市場競争の力が働かないから、 その業者の言い値で建てることになる。 同じサイズ、同じ内容でも、 マイホーム建築の価格差は数百万円！ これは、当たり前のことだ。 高過ぎる金額を受け入れて建てるか？ やりたいことを一部諦めて建てるか？ ・・という、つまらない二者択一になる。現在、コロナや消費税増税の影響で消費税０%や減税が囁かれています。 ※それは、無い・・のでは？減税されるのであれば、かなり大きな買い物になるので契約を先延ばしし、どうなるか結果を待ったほうがいいのでしょうか？ ※おバカさんです。 大手ハウスメーカーで建てれば、 2500万円の家は 3000万円になります。 2500万円の家の消費税は 10％で 250万円です。 もし8％に減税された場合は 200万円です。 減税による差額は 50万円です。 もし5％に減税された場合は 125万円です。 減税による差額は 125万円です。 もし0％に減税された場合、消費税は 0万円です。 減税による差額は 250万円です。 適正価格と大手ハウスメーカー価格との 建築費の差額は 500万円！です。 ということで、最も大切なことは、 1 コロナ関連での消費税の減税を待つ ことではなく、 2 大手ハウスメーカーでは建てない ことであり、 3 複数業者をきちんと比較検討する ことです。A待つ間に家賃を失いますから、たいした意味はないですA住宅ローンを組むのなら、待った方がよいと思います。逃げないといけないときに、逃げられなくなります。実は、消費税の金額より、ハウスメーカーのコストの方が でかいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/25
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☆45歳で貯金が1000万円しかありません 私たちの
私たちの老後はだいじょうぶでしょうか？ ※ ・・。 おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後2000万円について質問です。 ※これは一つの例であり、だれにでも 当てはまるものではありません。 この金額に固執する必要は全くありません。私は現在45歳で貯金が1000万円しかありません。 ※素晴らしいです。ローンなどは一切なく子供の学費は別に貯金してありますが、 ※子どもの学費は別にあるのであれば、 なおさら素晴らしいです。このままでも大丈夫でしょうか。夫婦2人で持ち家です。 ※マイホームがあるのであれば、 さらに素晴らしいです。 で、だいじょうぶかどうか？・・を、 他人に聞いてはいけない。 時々 この手の質問を見かけますが、 質問者と回答者の家族状況や家計状況は まったく異なるのだから、他人の意見を 聞いても全く参考にはならない。 不特定多数の家計を診断していて よく分かりますが、 それぞれの状況は百人百様です。 自分の家計が将来どうなっていくか？ については、自分たちで考えるしかない。 どうやるの？ そんなに難しくない。生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 このブログ記事に時々、顧問会員の キャッシュフロー表が掲載されています。 それも実に色々なタイプがあります。 自分たちに似た状況のものを参考に、 がんばって作成してみましょう。 夫婦の生涯を、きちんと確認できます。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 「よそはよそ、うちはうち。」 根拠を元に 胸を張って、言うことができます。 あかの他人に、「私たち 大丈夫でしょうか？」 なんて、恥ずかしい質問をしてはいけない。A出来れば60までには一人2000万貯めたいですよね。あと15年ありますし、ローンが無いなら行けそうな気がしますけど。ちなみにウチは（も？）夫婦で4000万を目標にしています。もし貯まったら60代は貯金せずに働いた金は全部使って遊びたいと思ってます。で、70歳から年金プラスその4000万をチマチマ切り崩しながら乗り切ろうと考えてます。Aああ、全く大丈夫です。 貯金全くない人もいますし。そんな先に日本がどうなってるかもわからないのに。A固定資産税とか生活費が年間いくらかかるか考えたら2000万でも足りないはずです。年金がいくらもらえるかによりますが。Aそんなことその人なりの生き方でどうにでも変わる事じゃないですか？ 老後、大病すればお金は思いのほか出て行きますし…2000万って、確かに何度も聴いた金額ですが、それって、何を元に作って言ってるのかも疑問です。また、老後を60才～とする人と、70才～とする人、75才～する人に寄って違いませんか？あなたは馬鹿ですか？赤の他人が「大丈夫です」と言えば、ホッと何もしないで暮らし、「いや、大丈夫じゃないですよ」と回答すると明日から、馬車馬のように働くのですか？はっきり言って、1000万なんて、直ぐに無くなる金額だと思っています。今、私は。60代前半です。夫婦2人。家を出ている2人の社会人の子供がいます。 今は、漠然と、夫婦どっちが先に逝くのかな？自分って、いくつまで、生きるのかな？と思っています。1人になったら、戸建ての家なんか要らないな～とも、でも、子供が帰省する家が無いのもな～の、気持ちの堂々巡りです。子供がいないなら、一人になったら、団地の一階でも、ワンルームで良いですよね！？その為には、もっと大胆に断捨離しなくちゃ～他人に質問していないで、キャッシュフロー表を作ったらいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/25
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☆コロナショックで 住宅ローン金利の大幅下落は？★
住宅ローン金利の大幅下落はあるでしょうか？ ※アメリカなら・・ね。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの金利について。今回のコロナウイルス騒ぎで住宅ローンの金利の大幅な下落はありますでしょうか？ ※アメリカでは・・ですね。 新型コロナウイルスの感染拡大を受けて、 米連邦準備理事会（FRB）が 2020年3月3日 緊急の利下げを実施しました。 この結果、住宅ローン金利が大きく下落、 ローン返済中の人たちが、借り換えをしようと、 銀行に殺到してるようです。 ひるがえって・・我が日本の現在は、 もう長い間 ゼロ金利政策をとっています。 利下げの余地はありません。 したがって、金利の大幅利下げのような事は、 我が日本では起こりようがありません。A日本は既に実質ゼロ金利ですので、これ以上金利の下げようがありません。なので住宅金利が下がる要素はありません。これ以上下げられないレベルですから。ただコロナの影響で景気は大幅に落ち込むことが予想されます。政府は住宅購入促進以外に景気拡大策が無い状態ですから、住宅ローン減税の期間が長くなるなどの、メリットは出てくると思います。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。2020.3.19 再ヒアリング回答戻る。2020.3.25 現状診断 終了！ メール添付で送りました。感想をいただいたら、記事にアップします。2 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.25 整理整頓作業 着手。2020.3.26 「再ヒアリング」としてメール添付で 送る予定です。 お楽しみに・・。3 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。2020.3.25 生活設計シミュレーション依頼。 （ マイホーム取得 ）有限会社エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。生活設計ヒアリングシートを添付いたします。(住宅購入のみ)宜しくお願い致します。CF表の変更はありません。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代） 2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。これ以上、下は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/25
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私たち夫婦の医療保険♪ 払う保険料総額は 750万円！
何かあった時に備えて・・払込み保険料総額は 750万円！ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員（顧問料 入金）。2020.3.25 現状診断。2020.3.25 現状診断 終了。 ※本日、現状診断を終えて、資料を メール添付で送りました。 感想をいただいたら、全体像を記事にアップします。 今回は速報版で、生命保険加入状況を公開します。 医療保険に、ガッツリ！加入しています。 夫婦で お金たれ流し中の、ひどい事例です。 反面教師として、役立ててください。 ※Tさん夫妻の生命保険加入状況を整理しました。 医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 それだけのお金があれば、何十回でも病気に なった上に、十分なお釣りがきます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。医療保険で750万円たれながし！まあ～ かばいようのない おバカだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/25
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☆コロナウイルスは 生命保険が効くのでしょうか？
生命保険が効くのでしょうか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qコロナは生命保険が効くのでしょうか？ ※ ・・。 その・・日本語、おかしくない？A効かないのですアルコールでしたら効きますが ※ あは。 ベストアンサー♪・・です。A生命保険が効く…とは？ ※はい、そう感じてしまいます。 おかしな日本語だから・・。新型コロナウイルスにかかり肺炎により入院したのならば入院給付金の対象…万が一死亡したら死亡給付金の対象かと思います。 ※はい、優等生的な回答です。A契約後すぐの自殺でなければ、どんな理由でも亡くなれば生命保険はおります。 ※はい、そういうことです。 ※まあ・・いずれにしても、 生命保険屋さんの話は鵜呑みにしないことです。 洗脳されたままではいけない。 やたらに、生命保険に加入してはいけない。アルコールだったら きくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/25
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☆医療保険加入を家族に話したら 喧嘩になりました★
医療保険に入ることはそんなにおかしな行動ですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険に入ることを家族に話したら、もめて反対されました。 ※保険加入はお金を失うことです。 基本的に、できるだけ加入しないことです。掛け捨てだから病気に備えて現金貯金しなさいと。派遣で非正規でもたくさん貯金できる人もいると。 ※少なくても、保険料分は貯蓄した方がいい。月手取り15万の派遣が現金治療できるほど貯金するのが普通ですか。毎回こんな感じで口をきくともめてます。 ※「現金治療」ではない。 健康保険からかなりの給付がある。顔をあわせるともめるのですが、派遣40が医療保険に入ることはそんなにおかしな行動ですか。 ※職業や年齢や家族構成がどうだろうが、 医療保険に加入するのは、その通り おかしな行動だ。普通低所得者は入るのは普通じゃないかといったら、 ※それが普通ではない。 保険業界の刷り込みに過ぎない。どこに普通だと証明するデータはあるんだといわれ。前からおかしな家庭だと思ってましたが、 ※おかしな・・のは、お・ま・え。客観的にみて、派遣40が医療保険加入を検討するのは違和感ありますか。 ※おおいに違和感がある。 年齢、性別、収入、家族構成に係わらず、 ひたすら お金をたれ流すことになるから、 医療保険には入らない方がいい。 加入者全員が満遍なく損をすることで、 保険の仕組みが成り立っている。 入らない方がいい。（当たり前）A正直、預貯金が使いきらないくらいあるなら医療保険はいらないな預貯金がなく、病気になったときに治療費が支払えない、でもある程度望む治療はカネがかかってもしたい、なら医療保険が「あった方がいい」 ※預貯金が無いなら、まずすることは、 医療保険に入ることではない。 貯蓄が無いことを猛烈に反省して、 できるだけ貯蓄を増やす作業をしよう。預貯金がなく、医療保険もなく、誰も援助してくれないなら、まぁ生活保護だ 生活保護は医療費はかからないからな高額療養費云々というのは一面で正しく、ある面で間違いだ ※高額療養費があるから・・とかではなく、 医療保険に加入すること自体が確実に損。 家族全員で長期間加入していれば、 たれ流すお金は数百万円になる。 そのお金があれば、何回でも病気になれる。別に一円も払わない制度ではないからな差額ベッドとかなくても月いくらかの負担はある普段の生活よりカネがかかるのかを考えろよ ※我が日本では、入院して暮らす方が、 普段の生活よりお金がかからない。普段の生活が食費などで3万でやってたら、高額療養費の限度額54000円あたりでも普段より払うんだ ※その程度の金額以上に、医療保険では お金を払い続けて、百万円単位になる。 このお金を貯蓄しておけば、 何回でも好きなだけ病気になれる。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。さらに健康保険適用でない費用もかかるだろ ※工夫次第で余分なお金はかけずに済む。 入院すれば、その際の日々の食事代は、 健康保険からの「入院時食事療養費」給付で、 ありがたいことに 普段より安く食事ができる。まぁ、仮に3か月くらい入院しその間の収入がないとしても払える貯金はマストだこれくらいは必ず普通預金においておけ ないなら貯めろ ※そう、無いなら貯めろ・・です。医療保険は貯蓄と同時進行だなでも県民共済など安いものでいい ※同時進行なんかしてはいけない。 ひたすら、貯蓄しよう。 県民共済などの共済系の医療保険もやめておこう。 掛け金がちょっと安いだけで、 お金を失うことについては、医療保険と同じ。A私も医療保険の加入には反対します。理由は高額療養費制度を使えば、入院して手術になっても、自己負担額は大して多くありません。 ※そういうことではない。 高額療養費制度が有ろうが無かろうが、 医療保険に加入してはいけない。 保険は、加入者全員がお金を失うことで 成り立っている。頻繁に大きな病気をするわけでなければ医療保険に加入する必要はないと思います。 ※説得力がない。 頻繁に大きな病気をするかどうか？ 分かるわけがない。 医療保険加入は必要があるかどうか？ ではない。 確実にお金を失うことになるから、 加入しない方がいい・・のだ。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。2020.3.19 再ヒアリング回答戻る。2020.3.19 現状診断 着手 3/25 終了予定。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出※ メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17 現状診断。3/24（火） メールをいただきました。有限会社エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。キャッシュフロー表を色々とシュミレーションしております。もう少し節約の紐を緩めても良いんだなと思いました。 ※根拠に基づいて 確信を持ってお金が使える、 その「根拠」が、キャッシュフロー表です。 一家に一台 キャッシュフロー表、 読者の皆さんも記事を参考に自分たちの キャッシュフロー表を作ってみましょう。ただ、このコロナウイルスの状況でやはり今後の収入にも影響がありそうで気持ちはあまり晴れやかではありません。せめてこの騒動が収まるまで気力と体力を失わないように慎重に生活したいと思います。一生このまま賃貸でも私自身は何とか生きていけそうですが、高齢の母の事もあり出来たら一軒家を持てれば良いと考えております。マイホーム取得のシュミレーションを希望致しますので ※シミュレーションですね、 シュミレーションではなく。再度宜しくお願い申し上げます。 ※生活設計用のヒアリングシートを送りました。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。医療保険加入は、メチャクチャおかしなことだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/24
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☆就職が内定したので 医療保険に加入しようと思っ
医療保険に加入しようと思っています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q先日、「内定をもらったので医療保険に加入しようと思ってます」という内容の文面を書いたら、アンサー「内定もらったから医療保険に入るのはおかしい」という答えが返ってきました。新社会人として何があるか分からないので医療保険に入ろうと思ったのですが、 ※おバカさんです。 医療保険加入は、確実にお金を失うこと。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金。 何があるか分からない世の中なのだから、 保険業界の言いなりになって・・ 医療保険やガン保険でお金をたれ流すのではなく、 地に足を付けて、貯蓄を増やしていこう。 何がおかしかったのか分からないままです。 ※おバカさんです。そのアンサーに訳を聞いてもはぐらかされるばかりでした。（質問内容は訳あって削除しました）私の決断は愚かで浅はかことなのでしょうか？ ※はい、浅はかな おバカさんです。 保険加入は、お金を失うことです。 医療保険やガン保険は、貯蓄で備えよう。 A医療保険が必要かどうかは、その人の考えと収入などの状況次第です。 ※必要かどうか‥ではないし、 考え方も収入の状況も、関係ない。いるかいらないかの二択で極論がよくありますがそうでは無いと思います。 ※いるかいらないか・・ではなく、 加入すると確実に損をする ひどい商品だから、 加入しない方が確実にいい・・ということ。内定したから加入するというよりは、社会人になり自身の生活に何が起こるかわからないことに備えるのは必要なことかと思います。 ※医療保険が何かの備えになることはない。 ただひたすら お金をたれ流すだけの、 保険屋さんの集金マシンに過ぎない。 加入しては いけない。A推測ですが、就職の内定と医療保険（生命保険会社）とはリンクしていないので、不思議に思ったのでは？？？当然のことながら、就職の内定とは関係なく、いつ何時、疾病を起こすかも知れないので、内定を機会に、医療保険（生命保険会社）を検討してみようという動機は理解出来ます。以上、ご参考まで ※こんな話を参考にしてはいけない。 「医療保険を検討してみようという動機」は、 まったく 理解できません。 「医療保険加入は、確実に損な取り引きだ」 ということを、理解できるようになろう。 業界の言いなりではなく、自分の頭で考えよう。Aんー。。。別に内定＝保険 とはならないのでは？ 内定が決まらなくても保険に入った方が良いのでは？むしろ、極端な話し。 ※「内定が決まっても決まらなくても」 保険には入らない方がいい、 ということを、しっかり認識しよう。大金持ちの人は保険はいらない。けど、収入ギリギリみたいな人が、やっすいのでも良いから入った方が保険になるのでは？？って事なのではないですか？ ※そういうことではない。 貧乏人こそ、 保険に入って たれ流すお金があったら、 貯蓄を少しでも増やした方がいい。 （ 当たり前 ） 医療保険やガン保険に加入して、 生涯で払うお金は数百万円になる。 （ だから 保険屋が成り立つ ） そのお金を貯蓄しておけば、 何回でも病気になったり入院したりできる。就職が内定して始めるのは、保険加入ではなく 貯蓄！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/24
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老後の事 真剣に考えた事が無かったので大変でした
老後のことや死亡の際のこと、大変な作業でした。 ※本当の生活設計は 大変なんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.17 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）メールをいただきました。2020.3.24エフピーステーション 武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のKです。ヒアリングシートを記入しましたので送付いたします。 ※この3月の新規メール顧問会員の中で、 一番早い提出です。 現在 「現状診断」の資料作成中の メール顧問会員のTさん（30代） の作業が、3/25（水）で終わる予定なので、 その次に 作業を開始します。老後や死亡した際のことをまじめに考えたことがなかったので大変な作業でした。 ※生活設計をしたことがない大部分の人にとって、 非常に大変な作業になります。 それでも、ここで ちょっと頑張っておけば、 伝家の宝刀：キャッシュフロー表があることで、 将来 何らかの状況変化やアクシデントがあっても、 根拠を持って対策を考えることができるし、 確信を持って行動を起こすことができます。 少なくても、大部分の人のように、常に 得体のしれない不安におびえて生活すること からは、確実に解放されます。 キャッシュフロー表のある人生を。 読者の皆さんも、顧問会員の記事に載っている キャッシュフロー表を参考にして、 自分たちのモノの作成に挑戦しましょう。 将来のことは不確定な要素も多いので、定期的に見直して確度を高めることが重要だと感じました。 ※はい、そういうことです。 現状診断で作ったキャッシュフロー表、 生活設計で作ったキャッシュフロー表、 数年経過して、十数年経過して、 これらの数値が妥当なモノか？ズレは無いか？ チェックしてみて、その都度 現実に近い数値に置き換えてみましょう。 表の数値を変更すれば、連動しているので、 グラフが動きます。 数値の変更で、以後の人生がどうなるのか？ ビジュアルで確認できてしまいます。 だから、一家に一台、車ではなく キャッシュフロー表・・です。関連資料もメールに添付して送付いたしますので、ご確認をお願い致します。以上、よろしくお願い致します。 ※明日、3.25（水）から作業着手できそうです。メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様お世話になっております。 Kです。ご連絡ありがとうございます。 指定口座へお振込いたしましたのでご連絡致します。以上、よろしくお願い致します。 ※申し込みと同じ日に、入金をいただきました。 さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました、 がんばって、記入・返信をしましょう！メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様お世話になっております。メール顧問会員希望のKと申します。半年ほど前からマイホーム購入の検討を始め、いろいろ調べているうちにこちらのブログにたどり着きました。もしこのブログに出会っていなければ ハウスメーカーで家を建てていたかもしれません。 ※危ない、危ない。 住宅の購入検討をきっかけに生活設計の見直しを行いたい と思い、メール顧問会員を希望しました。・相談内容①死亡保障額の確認現在、妻と3人の子供の計5人で生活しております。 子供が3人いるため、死亡保障額がいくら必要かを明らか にして、保険の見直しを行いたいと思います。どこかで子供一人あたりの教育費用が2000万円というのを目にして、3人で6000万円も必要？？と疑問を感じながら保障額を考えておりました。 ※仮に その通り教育費が6000万円が必要だと しても、その金額がそのまま必要額に上乗せに なる・・という算数にはなりません。 当ブログで人それぞれ保障額が異なることを知り、 自分はどうなのかを明らかにしたいです。 ※子どもが3人いても死亡保障が不要なケースや、 子供が1人だけでも死亡保障が必要なケースなど、 それぞれの家計によって違います。 しっかり、検証する必要があります。②マイホーム取得(建築)支援現在は社宅に住んでおりますが、上の子が小学校に上がる タイミング(202〇年〇月)でマイホームに住み替える予定です。 子供が3人いて、下の子は双子のため、もし3人とも同時期に大学に行くことになると教育費用が大きくなると思われます。 住宅にかけられる費用と貯蓄から頭金をどの程度出せるかを相談したいと考えております。また、建築支援もしていただきたいと考えております。土地は祖母の持っていた畑を農振除外＋農転して建築予定です。 ※元々 土地があれば、助かりますね。 現在は農転申請中で、 測量も終わり後は必要書類を提出するのみです。ちなみに祖母は一昨年亡くなっており、 建築許可が下りたのちに土地は母が相続します。・生活設計についての意識 夫：家計は夫が管理しています。住宅購入を検討し始めて、 家計の見直しを行っています。 このままだと貯金を切り崩しながらの生活になりそうなので、 保険の無駄をなくすことと住宅を適正価格で購入したいと 考えています。 ※保険は数十年かけて 数百万円を失います。 マイホームは一瞬で 数百万円を失います。妻：子供が3人いるため、節約が必要なのか、パートを しなければ家計が成り立たないのか不安に思っている。 ※過度な「節約」は、生活の潤いを損ないます。 生活設計しても どうにもならない場合の、 最後の手段と考えたい。 確信を持ってお金が使える・・ ようになるために、まず 生活設計したい。・住所 略・家族構成 夫：30代 会社員 妻：30代 主婦 長〇：幼児 次〇：赤ちゃん長〇：赤ちゃん※次〇と長〇は双子です。以上、よろしくお願いいたします。 ※双子ちゃんだそうです。 かわいいでしょうね。大変だったけど、一番早かったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/24
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定年時点でマイホーム取得をすれば こんな老後に★
その後の人生に、何の問題も無さそうです。 ※キャッシュフロー表で確認できました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。 （ 現役中 マイホーム取得 ）2020.3.19 住宅取得シミュレーション 終了。 （ 定年時 マイホーム取得 ）メールをいただきました。武田つとむ様 メール顧問会員のAです。二度目のシミュレーション、どうもありがとうございました。ブログも拝見しました。賃貸住居費を払い続けるという、計算の大きな誤りがありました。実は、この部分の計算は夫に任せた部分。私も、お二人同様「ん？なんか引っかかる…」と思いながら深く考えずに計算結果を受け入れてしまっていました。１年前にメール顧問会員の申し込みを決めた時から家計管理に対する夫婦の意気込みには温度差がありました。（私が前のめり、夫は、まぁそんなに言うなら…という感じ）結局、１年間、私は必死でがんばりましたが、夫は、頼まれたことはしぶしぶやるけど主体的には動いてくれないままでした。せめて、最後のシミュレーションぐらい自分で考えてよ！とけしかけて計算だけは任せたのですが、結果、CF表をちゃんと見てないことがよくわかりました。って、愚痴ばかり言ってても仕方ないですね（笑） ※ ・・。まぁ、夫も、自分で計算してみて間違えたことで勉強になったと思います。私自身も、購入時期と地域の異なる２パターンのシミュレーションをしていただいたことで、とても勉強になりました。 ※むしろ間違いがあった方が、印象に残って、 理解が深まったものと思われます。 2つの時点でのマイホーム取得を体験できた ので、キャッシュフロー表の扱い方も かなり、身に付いたかと思います。本当に大変だったけど、ギリギリまで粘ってよかったです…。 ※大変だったのは、当事務所。シミュレーション結果も、ゆとりある老後を送れる結果でしたので、住む地域をもう少し都会にしようかとか、インテリアなどにももっとお金をかけられるかも？とか、いろいろ考える土台になりました。家を建てるのはまだ先ですが、それまでに家のことももっと勉強して、CF表を使いこなして、しっかり家計管理をしていきたいと思います。 ※ハウスメーカーにだまされないように・・。一年間、本当にありがとうございました。会員期間を過ぎても質問はできるとのことなので、今後もまた相談等させていただくかもしれません。どうぞよろしくお願いいたします。 ※新たな資料作成は行ないませんが、 質問や相談はいつまでも受け付けます。 当事務所が存在する限り・・。 （ 武田FPも年寄りだからなぁ・・ ） ※キャッシュフローグラフ。（現状診断時の貯蓄残高の推移） Aさん夫妻は、このような一生になります。 ※下が、定年時にマイホーム取得をした場合の キャッシュフローグラフ。 ※現金で建築するので一時的に貯蓄が減るけど、 その後の人生には、何の問題も無いように見えます。 ※これが、現状診断時点のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※定年時 マイホーム取得後のキャッシュフロー表。 人生全体を眺めながら 計画ができます。 ※現状診断時点の 現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※定年時マイホーム取得をする場合の 「現役のキャッシュフロー表」 夫：59歳時点で、大金を支出して住宅取得します。 ※住宅取得前は、家賃90万円/年だったのが、 取得後の「住居費」は、火災保険料と固定資産税等 の合計だけになり、負担は軽くなります。 ※現状診断時点の 老後のキャッシュフロー表。（拡大） 現状診断時点の「住居費」は家賃で、 144万円/年と、大変な負担です。 ※定年時 マイホーム取得する場合の 「老後のキャッシュフロー表」 マイホーム取得後の老後の「住居費」は、 火災保険や固定資産税等の計：17万円/年で、 かなり負担が少なく済みます。 一定期間ごとのリフォーム工事も計算に 入れておきましょう。 ※読者の皆さんも、がんばって作ってみましょう。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。2020.3.19 再ヒアリング回答戻る。2020.3.19 現状診断 着手 3/25 終了予定。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。さあ！ これで、自分たちの人生について、一通りの見当がついたべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/23
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☆マイホーム見積り 当初より1500万円も高くなって
なってしまい、キャンセルするにしても、料金が・・ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q1年以上前から、工務店にお願いしてマイホームの設計を進めております。 ※おバカさんです。 当初から、工務店を決め打ちしてはいけない。 すべての内容が固まって契約するまで、 複数業者と並行して打ち合わせをしていきたい。 2.3度打ち合わせをした段階で、工務店の設計部門では手に負えない案件になるという事で、 ※その程度の工務店に決め打ちして話を 進めているのが、最大の問題だ。 地元工務店は玉石混交だ。 すべての内容が固まるまでは、絶対に 工務店を決め打ちしてはいけない。工務店側が外部の設計士を呼び、施主の私、工務店、設計士の3者での打ち合わせを進めてきました。 ※そこも、肝心な部分だった。 その時点で設計士への報酬が発生するのか？ きちんと確認しておくべきだった。 新たな人と会う場合は、 料金の説明をしっかり確認しておきたい、途中、工務店側から○○○○万円ほどになる、と概算見積を提示され、納得した上で進めていました。 ※最終段階前に業者が言う坪単価や総額は、 残念ながらアテにしない方がいい。 自分のところで話を継続するために、 安めに言っている場合が多々ある。 だから、複数業者の同時進行が良い。いよいよ建築確認申請も出し、確定見積をだしていただいた結果、当初より1500万円ほど高くなっており… ※はい、金額の多寡はあるが、この業界で このようなことは日常茶飯事！・・だ。 なんにも、珍しいことではない。 だから、複数業者の同時進行が良い。このままでは進めないと伝えたところ、キャンセルするにしても、図面を変更するにしても、設計費用が50〜100万ほど発生すると工務店から告げられました。 ※設計士が登場した（初対面の）段階で、 料金についての説明をきちんと受けたのか？ 質問者は、それを了解したのか？ ・・が、重要ポイントです。設計士も、工務店側も、ここまで高くなると思っていなかったと言っており、不信感を覚えています。 ※アホ ・・です。 1500万円も金額が違ってくることが想定 できないようなら、能力を疑います。 そんな工務店にはとても頼めません。 設計士は・・たまに、金銭感覚が無い人が いたりするので、 （施主の希望をすべてそのまま取り入れて） とんでもなく予算オーバー！ なんてことがあったりします。ちなみに、口頭で契約は成立すると目にしましたが、書面での契約はまだ一度も交わしておりません。 ※それにしても、設計士との初対面の際には お金の話はしておきたかった・・。設計士への支払いはすべきと思いますが、 ※本当に そうか？工務店側の落ち度というか、やり方に納得がいかないのが正直なところです。 白紙に戻し、別の所で頼むつもりですが、 ※そうやって・・また、1社に決め打ちして 話を進めてはいけない。時間をかけた結果がこれなので、少し疲れてしまいました。こういった例は良くあることなのかが不安です。 ※やり方が、まずい。 同じようにしていれば、これからもよくありそう。また、上記の支払いは絶対でしょうか。交渉の余地はあるのでしょうか。 ※絶対ではない。 私なら、払わないよう 頑張る。よろしくお願い致します。 A予算が1.5倍にズレるというのは工務店がアホ過ぎますが、アホなゆえに悪気はないのでしょう。工務店側も人件費的には50万くらい掛かってはいるでしょう。プランをまとめる前に面積と地下構造と設備機器のグレード（1000万のキッチンとか存在するので）で概算見積を出すべきなんですが、たぶん出したら断られると思って出せなかったのでしょう。設計事務所には直接報酬を支払い、成果物の図面などだけ受け取って、値段を抑えるプロデューサーになって頂くと良いと思います。(他にも工務店は知っているでしょうから)工務店は、自分が内部概算見積をしてれば気付いた話なので、自分のミスでお金が貰えないただのアホな子です。でもアホな工務店で4500万なら、しっかりした工務店なら5000万の可能性があります。家は人生ほんの一部ですから、ほどほどが良いですよ。A外部の建築士を紹介される時に報酬の説明があったかどうかです。それに対してお願いしますと言っているかどうかです。 外部設計士を紹介します。おねがいします。 建築士は業務として仕事をしますので報酬は掛かります。しかし成功報酬で仕事をしている場合、設計では無くプランの場合は、設計、積算業務では無く営業行為である事も考えられます。しかし、1年以上お話をしてきましたので、人✖️時間は発生している状態です。 建築士が設計図を出して受け取っていた場合には、注文者の要望を設計していますので建築士が仕事をした時間に対してその報酬を支払う事になります。調査費用なども含まれます。50万円と言う金額は建築士の1ヶ月分の報酬相当を意味しています。止める場合は話し合う事になると思います。Q建築士を紹介される時には一切報酬説明はありませんでした。工務店側から、手に負えないので外部の先生をお呼びしました、と言われたのみで…。工務店の都合で呼んだから、設計料は別にかからないんだろう、と思っていたのが正直な所です。その時にこちらから聞くべきでしたね。一切払う気は無い、というわけではなく、時間も労力も割いてくださったので、請求に関しては理解しております。 ※すなおに 理解してはいけない。 想定金額を意識してやってもらっていなかった のだから、この設計士にも落ち度がある。 私だったら、いっさい払わない。ただ、見積の甘さに加えて、報酬の件など説明不足が後になって露呈してきたので、もう少し誠意ある対応をしていただきたいな、というのが正直なところです。ちなみに止める場合は約50万ほど請求されるようです。設計士から工務店宛への請求書を、工務店が連絡してきました。その請求そのまま支払うのか…と少し疑問には思いましたが…。後日、話し合いの場を設ける、とは連絡いただきました。A2,3回程度の打ち合わせで設計部門が手に負えないと言うことはその工務店に技量が無いと言うことではないでしょうか、外注の設計士に何故施主の質問者さんが設計費を払らなきゃいけないのか私には理解出来ません。拘りのある家を造るには設計士に依頼すれば良かったですね、私はそうしました。Qまさに、技量がないための外注費の請求が、そのまま私に来るのは疑問でした。 元々マイホームを検討している時に、工務店側から勧められ、進んでいった案件でした。 ※だから、一工務店に決め打ちしてはいけない。 複数工務店の同時進行で・・ プランと見積もりを煮詰めていきたい。そのまま設計士を呼ばれ、設計士自体は丁寧に対応してくれていたので、進めた次第です。確かに、設計士に依頼したり、何件か回ってみたりと、もう少し慎重にすべきだったかなと反省もしました。 ※まったくの白紙状態の時点で、 15～20社の工務店に積極的に声をかけて いきましょう。 話を繰り返していく内に、だんだんに 自分たちのマイホーム建築の知識はついていくし、 あまり能力が高くなさそうな工務店も分かったり、 徐々に工務店が絞りこまれていきます。 残った4～5社で、プランや仕様を煮詰めて、 「もうこれで、すべて盛り込んだ」 という最終プランで、各社に最終的な 「提案・見積り」をしてもらいましょう。 （ 当事務所でやっている「提案・コンペ」 ） 生涯 最大の買い物です。 簡単に業者を決めてかかってはいけない。最初から工務店を決めたらダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/23
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☆マイホーム建築 複数の設計事務所に相見積もりって
相見積もりは 失礼でしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人の家で複数の設計事務所に見積もり依頼をするのは失礼に当たるのでしょうか？ また初回訪問時に複数見積もり依頼する主旨の話はしておいた方が良いでしょうか？ ※どういうつもりの質問でしょうか？ 設計事務所は建築の施工は行ないません。 マイホーム建築価格の見積り価格だったら、 設計事務所から相見積もりを取っても、 そのまま すぐ出てくるものではありません。 建築費の見積り比較をしたいのであれば、 同じ設計図書を用いて複数の工務店に依頼 することになります。 ただ、マイホームの建築価格ではなく、 設計事務所としての住宅建築への思いや、 設計監理の内容とその料金について、 複数の事務所を比較したいということなら、 あり得ると思います。 ただ、設計事務所もビジネスです。 当然、料金を取って やっています。 おおよそ、建築価格の10％前後が目安です。 つまり、1割増しで建てることになります。 ただ、それだけでは終わりません。 ほとんどの設計事務所は、建築工事の施工を 懇意にしている工務店にそのまま依頼します。 そこには市場原理が働かないので、 その工務店の言い値で建てることになります。 一般的に、工務店どうしの比較で、 同じサイズ、同じ設計内容の建物であっても、 建築工事見積り価格は数百万円差が生じます。 見積り比較をしていなければ、数百万円も 高い買い物をしていたとしても、 その事実に気付くことはありません。 ※同じ設計事務所であっても、施工する工務店を 複数から選ぶための「見積りコンペ」を実施 してくれる所なら、まだ救いようがあります。 2500万円の建物を3000万円で建てるのではなく、 2750万円で建築することができます。 250万円は「安心料」として割り切って払って。A相見積もりを取ると言うことはそう言うことだと思います。 私なら信頼できる設計士に依頼し相見積もりは取りません。家造りに関するあらゆる事に答えてくれます、業者の紹介もです。 質問者さんは相見積もりで何を基準に評価し決めますか？設計士なら施主の基準に沿って設計士が独自のアイディアで個性的で住み良い家を造ることができます。 結局家造りに何を求めるかですね。A失礼ではないが、競合させる事や選定方法は開示すべきです。また、見積比較は意味がない。設計事務所の選定は、「コンペ方式」で最もすぐれた「設計案」を選ぶか、「プロポーザル方式」で最も適した「設計者（人）」を選定するかです。建築士には、それぞれ拘りがあるので、そこの判断が重要です。施主にそれが出来ないなら、ハウスメーカーや工務店の建築士に要望事項を伝えて進めた方が安心かも知れない。A設計事務所は施工はしないので、建物の見積もりではなく、設計監理費用の比較になります。訪問時に初めに聞くのは全然おかしい話ではないですし、その場で決める事でもないので、依頼先はまだ探し中の事も正直に言っていいでしょう。 最終的に設計が決まり、施工会社を決める段階で、施工業者複数による相見積もりになります。設計事務所でも、工務店どうしでのコンペをやってくれるところなら、まだ・・いいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/23
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この連休で頑張りましたが まだ半分 大変な作業です
ヒアリングシートの記入、がんばっています。 ※生涯を設計します。大変で当たり前。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 メール顧問会員 申し込み。2020.3.19 メール顧問会員（顧問料入金） 。メールをいただきました。2020.3.23エフピー・ステーション 武田様お世話になっております。ヒアリングシート確かに受け取りました。ありがとうございます。 ※お楽しみのヒアリングシートです。週末ヒアリングシートを埋めようと努力しましたが、半分以上空白のままです。 ※はい、かなりのボリュームで、 大変な作業になっていると思います。 今後の夫婦の生涯を明らかにする作業です。 未体験のゾーンに入っていきます。 がんばれ！ がんばれ！予想はしていましたが、大変な作業ですね。今週は佐々木様に質問攻めになりそうです…。 ※ヒアリングシートでは、かなり深く、広く、 ネホリハホリの確認作業を行ないます。 自分たちの生涯がどうなっていくか？ を確認するために、 キャッシュフロー表を作成します。 （ もらえる老齢年金が大きな要素に ） 夫婦それぞれに死亡保障が必要かどうか？ を、現在と将来に渡って検証します。 （ もらえる遺族年金等が大きな要素に ）それでは、改めまして一年間どうぞ宜しくお願い致します。メールをいただきました。2020.3.19エフピー・ステーション 武田様お世話になっております。入金とご連絡遅くなってしまい申し訳ないです。外出でバタバタしておりました。先程入金をしましたのでご確認ください。 ※入金を確認しました。 ありがとうございました。ブログを拝見すると自分の文章が掲載してあり、ついに……！と震えております。我が家はコアラの写真なんですね！武田様の言葉に打ちのめされた後、コアラに気付いて癒されました。我が家の将来の為、頑張りますので今後とも宜しくお願い致します。 ※顧問料をいただきながら、顧問会員を 言葉で厳しく打ちのめしている武田FPです。 厳しい言葉でアドバイスしてくれるのは、 実は「本当の味方」だけなんです。 優しい言葉でアドバイスしてくれるのは、 商品販売が目的の「本当は敵」なんです。 優しい相手に洗脳されないように・・。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.3.17エフピー・ステーション 武田様はじめまして。メール顧問会員への申し込みをさせていただきますHと申します。5年前にこどもが生まれ、 学資保険をどうしようかと迷っている頃に ※「子ども誕生⇒学資保険」という発想は、 パブロフの犬 と同レベル。 武田様のブログを拝見し、 学資保険ではなく定期で貯金していこうと決め、 ※定期預金はダメです。 （ もちろん 学資保険は もっとダメ ） 私がお奨めしているのは、普通預金です。 金利は定期預金と同じです。 定期預金はその期間分、融通がきかない。 普通預金はいつでも融通がきく。また、 夫の生命保険をブログを読みながら一生懸命計算し、 契約した経緯があります。それからあっという間に月日は流れ、こどもも一人増え、これから家を建てたいけど我が家の家計は大丈夫かと心配になり、ブログを数年ぶりに拝見したところ メール会員募集の文字が目に飛び込んできました。 ※会員の「募集」は、行なっていません。 ビジネスをやっていて、収益をあげさせて もらっているわけではありません。 不特定多数のお客様を集めて、 儲けさせてもらうことはしていません。 きちんと真剣に生活設計したい人の お手伝いをしているだけです。 夫婦とも、真剣に生活設計を考えているか？ チェックさせてもらって、 そうでもないと私が判断したらお断りして います。 なので、「募集」ではなく、「受付け」です。 『「年間支出額」を各費目に自分で割り振りできる。』という要綱におののいておりますが、 今やらないでいつやるという意気込みで頑張りたいと思いますので、何卒宜しくお願い致します。 〇相談内容 1.こどもの教育費 ※目的別貯蓄・・という、 業界好みの発想をしてはいけない。 お金は生涯を通じた「総額の推移」で捉えたい。 ２人のこどもですが、できることなら奨学金を借りずに大学まで行ってほしいと思っています。(私たち夫婦は奨学金を借りていました。今は返済済みです。)その為にはいくら貯金が必要か？ ※目的別の貯金・・ を、してはいけない。 お金は、融通するためにある。(親の希望としては地元の国公立大学 なのですが…。他県の可能性も？)足りない部分は妻(私)が働きに出て補てんするつもりです。 ※働きに出る場合であっても、 「教育費が足りないから」ではなく、 貯蓄残高の1年ごとの推移である・・ 「キャッシュフローが心もとないから」 という、きちんとした理由で動きましょう。 生活設計して行動する人は、そうなる。2.保険について夫の生命保険と医療保険、私の医療保険も健康不安から加入のままです。 ※業界の思惑通り・・です。 武田様のおっしゃるように清算していきたいと思っています。 ※健康の不安が有ろうが無かろうが、 医療保険やガン保険には入らない方が、 お金を減らさずに済む。3.マイホーム取得 私は住まいやインテリアを見るのが趣味で、できれば設計士さんに依頼して注文住宅を建てたいと考えています。 ※はい、2500万円の家を、 3000万円で立てることになります。 設計士さんに10％、250万円を払います。 建築をするのが設計士さんが懇意にしている 工務店だとすれば、 （ その業者の言い値で建てるので ） そこには市場競争が無いために250万円 （ 場合によっては 300万円 400万円 ） は、高い買い物をすることになります。 そうすると、250＋250＝500 少なくても、500万円は高い建物になります。 （ 当たり前 ） それでも良ければ、どうぞ。 その設計士さんが、複数の工務店に声をかけて 提案コンペをやってくれるなら、 まだ被害は少なくて済む・・んですが。 そのような奇特な設計士さんはいないようです。が、果たして少ない貯金額で可能なのか。 私たちが無理なく暮らすためには土地とマイホームに いくらまでお金を掛けられるのか知りたいです。 ※現状診断で、判明します。4.車購入 夫がもともと車通勤をしていましたが、こどもの通院に車が どうしても必要になり、一年前から２台所有しています。 １台目が10年目に入りそろそろ買い替えの時期かなと思う のですが、マイホーム購入とかぶりそうで懸念しています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 人生の全体像がつかめます。 問題点があっても、全体像から根拠を持って 対策を考えることができます。 そして、確信を持って行動することができます。5.妻の働き方 体が弱く戦力になるかわかりませんが、家計を見える化していただくと、モチベーションが上がりそうです。 数年後にはパートに出たほうがいいのかな？と漠然と思っています。 ※キャッシュフロー表ができてしまえば、 漠然としていたものが、ハッキリ見えます。 〇生活設計についての意識・夫： もともとあまりお金に対して執着がなく、管理は妻に任せて きました。 子どもが2人になり、将来子どもたちが望む道に進めるように準備をしたいという思いと、妻と自分の夢の1つでもある マイホーム購入のために、真剣に考える時期が来たと思っています。 妻にまかせっきりにするのではなく、2人で考えていくために、お力をかしていただけたらと思います。 ※生活設計は、夫婦の共同作業です。 ・妻： お金を稼ぐことも計算することも不得意な性分です。 ※なのに、お金の管理を任せられている？しかしこのままでは夫が一生懸命働いてくれたお金を泡にして しまうかも…。現状をなんとか変えたい！という気持ちです。 漠然としたお金の不安から解放されるために真剣にお金について考えたい。また、これを夫とこれからの人生を話し合う良いきっかけに したいと思っています。 ※夫婦の共同作業で、 キャッシュフロー表を作ってしまいましょう！ 〇住所 略〇家族構成 夫：（ 30代・公務員 ） 妻：（ 30代・主婦 ） 子：（ 幼児 ） 子：（ 赤ちゃん ） 以上、長くなりましたが宜しくお願い致します。 ※まず、メール顧問会員にならないと、 ヒアリングシートも送りませんし、 生活設計はスタートしません。 今月の受付で、他の方々はすでに、 新規メール顧問会員になって、 ヒアリングシートに取り組んでいます。打ちのめしてくれる相手、人生でも なかなかいないべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/23
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☆マイホーム 全額ローンは普通？ 早く建てた方が？
早く建てた方がいいと勧められています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を建てるタイミングについて。現在、妻が妊娠7ヶ月で7月に出産予定です。今月から住宅見学会に参加し情報収集をはじめました。 ※出産前後・・という時期にマイホーム取得、 できれば やらない方がいい。 精神的に不安定だったり、集中して物事を 考えることができなかったり・・で、 この時期の住宅取得は ろくなことにならない。 生涯 最大の買い物です。 精神的にゆったりして余裕がある時期に、 落ち着いて取り組みたい。恥ずかしながら現預金が150万円ほどしかなく頭金すら出せない状況です。 ※ならば、なおさら、やめた方がいい。 貯蓄週刊の無い人は、リスクが高い状況だ。 この状況で住宅ローンを借りれば、 なおさらリスクが増して、 ちょっとしたアクシデントにも対応できない。 まずは、家賃を払いながら 貯蓄もできる、 そのような習慣を作るために、 貯蓄の練習をしましょう。 貯蓄習慣ができて、実際に貯蓄も増えて 行くようになったら、考えましょう。年収は私(夫)は500万円ほど、妻は専業主婦で子供が保育園に入った頃(2~3歳)を見計らってパートに出る予定です。土地については父親名義の土地を譲り受けて上物を解体してそこに新築する予定です。いろんなハウスメーカーを見て回ってるのですがどのメーカーの営業さんからも早く建てた方がいい！と揺さぶられている気がします。 ※当たり前、彼らは それが仕事だ。いまはフルローンが当たり前と言われ35年フルで組むと67歳で完済になります。私としては頭金を用意して65歳で完済したいと思っています。 ※このへんは、勘違いがあります。 当初の返済期間は長くていいんです。 むしろ、できるだけ長く借りたい。 完済時期が75歳とか80歳の方がいいんです。 長く借りる方が、返済額が少なくなります。 1 月々の返済額が少ない方が、 家計上のアクシデントに対応しやすい。 2 月々の返済額が少ない方が、 貯蓄がしやすく 繰上返済を実行しやすい。 たとえば、 75歳までで借りて 55歳で完済する、 のように・・ 長く借りて 短く返す、・・これが理想です。1、住宅ローンを組むときはある程度頭金は必要なのでしょうか？ ※必要か不要か・・ではない。 自己資金なしでのマイホーム取得は、 自分たちの生活がリスクに晒される ということ。 生活設計の問題です。２、建てるタイミングとして最適な時期はどのあたりでしょうか？ ※そんなことよりも、まず、貯蓄の練習をしよう。お願いいたします。Aお金の話しは置いといて。ここでよく見る話しは、産前後に家を考えて、旦那が協力的では無かったから〜〜とか、HMの営業マンを信じて〜〜とか、後悔相談が多い気がします。家は人生最大で多くの人にとっては一回きりの買い物です。個人的には、焦らず、じっくり知識を蓄えて、どういう暮らしをする箱にしたいのか？を考えて、同時にお金の事も考える。お金でいうと、子供の数で大きく異なりますからね。まぁ、雑誌では無く知識系の書籍を先ずは読んでみて、住宅性能とは何かを考えてみては如何でしょう？松尾和也著 ホントは安いエコハウスなんかが分かりやすい本だと思います。間違えても住宅展示場周りとかから始めちゃダメよ。カモにされるだけだからA家を買うタイミングですが、景気とか金利とかといった読めない要素を無視して考えます。その場合、・いま家賃を払って賃貸に住んでいる・転勤などなく、遅かれ早かれ家は買うこの２つの条件が揃っているなら、なるべく早く買った方がよく、特に先延ばしにする理由がありません。いま社宅とか実家とかで住居費がかかっていないなら、頭金を貯めるために先延ばしにするのは理にかなっています。その安い住居費で長く住めるだけ住んだ方がいいということになります。A1.頭金なしでいいと思います。貯金しても借りてもほとんど変わらない状況ですので今ある貯金は今後必要となる資金に充ててもしまとまったお金があった時に繰り上げ返済を繰り返せばいいと思います。2.建築…木造の場合、雨期(6月～9月)の建築は避けて乾燥している時期が最適です。ローン…最近の国内事情を様子見るなら来年以降でしょう。Aベストな時期は、第一子が小学校入学する一年～半年前。すこしでも頭金、諸経費や家具の購入など、３００万くらいは最低出せること。65歳まで払うのは、最低ラインと心得る。15～20年で返してしまうのを心がけがること。建てて１０～１５年は災害がなければ、追い銭は要らないが、15年過ぎるといろいろメンテナンスにお金が要りますよ。水まわりは、20～２５年で交換になる。いつまでもローンあるとリフォーム満足にできないのです。一生に一度だと、建築家に乗せられて、目一杯、てんこ盛りの間取りにしないようにね。中高生になれば、親と一緒にＴＶなんか見ませんよ。頭金ナシなら、住宅取得もナシだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/21
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設計士さんに依頼して 注文住宅を建てたいと思って
建築費、500万円は割高になります。 ※上乗せ手数料と比較検討無しで、 2500万円の家が3000万円に。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のHさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規 メール顧問会員 申し込み。（ まだ 会員ではありません ）メールをいただきました。2020.2.23エフピー・ステーション 武田様はじめまして。メール顧問会員への申し込みをさせていただきますHと申します。5年前にこどもが生まれ、学資保険をどうしようかと迷っている頃に ※「子ども誕生⇒学資保険」という発想は、 パブロフの犬 と同レベル。武田様のブログを拝見し、学資保険ではなく定期で貯金していこうと決め、 ※定期預金はダメです。 （ もちろん 学資保険は もっとダメ ） 私がお奨めしているのは、普通預金です。 金利は定期預金と同じです。 定期預金はその期間分、融通がきかない。 普通預金はいつでも融通がきく。また、夫の生命保険をブログを読みながら一生懸命計算し、契約した経緯があります。それからあっという間に月日は流れ、こどもも一人増え、これから家を建てたいけど我が家の家計は大丈夫かと心配になり、ブログを数年ぶりに拝見したところメール会員募集の文字が目に飛び込んできました。 ※会員の「募集」は、行なっていません。 ビジネスをやっていて、収益をあげさせて もらっているわけではありません。 不特定多数のお客様を集めて、 儲けさせてもらうことはしていません。 きちんと真剣に生活設計したい人の お手伝いをしているだけです。 夫婦とも、真剣に生活設計を考えているか？ チェックさせてもらって、 そうでもないと私が判断したらお断りして います。 なので、「募集」ではなく、「受付け」です。『「年間支出額」を各費目に自分で割り振りできる。』という要綱におののいておりますが、今やらないでいつやるという意気込みで頑張りたいと思いますので、何卒宜しくお願い致します。 〇相談内容 1.こどもの教育費 ※目的別貯蓄・・という、 業界好みの発想をしてはいけない。 お金は生涯を通じた「総額の推移」で捉えたい。２人のこどもですが、できることなら奨学金を借りずに大学まで行ってほしいと思っています。(私たち夫婦は奨学金を借りていました。今は返済済みです。)その為にはいくら貯金が必要か？ ※目的別の貯金・・ を、してはいけない。 お金は、融通するためにある。(親の希望としては地元の国公立大学 なのですが…。他県の可能性も？)足りない部分は妻(私)が働きに出て補てんするつもりです。 ※働きに出る場合であっても、 「教育費が足りないから」ではなく、 貯蓄残高の1年ごとの推移である・・ 「キャッシュフローが心もとないから」 という、きちんとした理由で動きましょう。 生活設計して行動する人は、そうなる。2.保険について夫の生命保険と医療保険、私の医療保険も健康不安から加入のままです。 ※業界の思惑通り・・です。武田様のおっしゃるように清算していきたいと思っています。 ※健康の不安が有ろうが無かろうが、 医療保険やガン保険には入らない方が、 お金を減らさずに済む。3.マイホーム取得私は住まいやインテリアを見るのが趣味で、できれば設計士さんに依頼して注文住宅を建てたいと考えています。 ※はい、2500万円の家を、 3000万円で立てることになります。 設計士さんに10％、250万円を払います。 建築をするのが設計士さんが懇意にしている 工務店だとすれば、 （ その業者の言い値で建てるので ） そこには市場競争が無いために250万円 （ 場合によっては 300万円 400万円 ） は、高い買い物をすることになります。 そうすると、250＋250＝500 少なくても、500万円は高い建物になります。 （ 当たり前 ） それでも良ければ、どうぞ。 その設計士さんが、複数の工務店に声をかけて 提案コンペをやってくれるなら、 まだ被害は少なくて済む・・んですが。 そのような奇特な設計士さんはいないようです。が、果たして少ない貯金額で可能なのか。私たちが無理なく暮らすためには土地とマイホームにいくらまでお金を掛けられるのか知りたいです。 ※現状診断で、判明します。4.車購入夫がもともと車通勤をしていましたが、こどもの通院に車がどうしても必要になり、一年前から２台所有しています。１台目が10年目に入りそろそろ買い替えの時期かなと思うのですが、マイホーム購入とかぶりそうで懸念しています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 人生の全体像がつかめます。 問題点があっても、全体像から根拠を持って 対策を考えることができます。 そして、確信を持って行動することができます。5.妻の働き方体が弱く戦力になるかわかりませんが、家計を見える化していただくと、モチベーションが上がりそうです。数年後にはパートに出たほうがいいのかな？と漠然と思っています。 ※キャッシュフロー表ができてしまえば、 漠然としていたものが、ハッキリ見えます。〇生活設計についての意識・夫： もともとあまりお金に対して執着がなく、管理は妻に任せてきました。子どもが2人になり、将来子どもたちが望む道に進めるように準備をしたいという思いと、妻と自分の夢の1つでもあるマイホーム購入のために、真剣に考える時期が来たと思っています。妻にまかせっきりにするのではなく、2人で考えていくために、お力をかしていただけたらと思います。 ※生活設計は、夫婦の共同作業です。 ・妻： お金を稼ぐことも計算することも不得意な性分です。 ※なのに、お金の管理を任せられている？しかしこのままでは夫が一生懸命働いてくれたお金を泡にしてしまうかも…。現状をなんとか変えたい！という気持ちです。漠然としたお金の不安から解放されるために真剣にお金について考えたい。また、これを夫とこれからの人生を話し合う良いきっかけにしたいと思っています。 ※夫婦の共同作業で、 キャッシュフロー表を作ってしまいましょう！〇住所 略〇家族構成 夫：（ 30代・公務員 ） 妻：（ 30代・主婦 ） 子：（ 幼児 ） 子：（ 赤ちゃん ）以上、長くなりましたが宜しくお願い致します。 ※まず、メール顧問会員にならないと、 ヒアリングシートも送りませんし、 生活設計はスタートしません。 今月の受付で、他の方々はすでに、 新規メール顧問会員になって、 ヒアリングシートに取り組んでいます。500万円たかくても、設計士さんに頼む？ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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この数週間の すさまじい景気の落ち込みに 驚いて★
驚いています ※「再ヒアリング」の回答が戻りました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員（顧問料 入金）。メールをいただきました。2020.2.23エフピーステーション 武田様お世話になっています、20年2月18日メール顧問会員 Tです。回答が遅くなり、大変申し訳ありません、バタバタしておりました。。再ヒアリング資料をまとめましたので、送付させていただきます。ご査収のほどよろしくお願いします。 ※拡張子をzipに変更後、解凍願います保険について、現状診断で判明する生命保険必要額のシミュレーション結果から、数字の妥当性を確認後、収入保障保険へのかけ替えと、現在入っている不要な保険の清算を考えております。この数週間のすさまじい景気の落ち込みに驚いています。今年からしばらく収入が減りそうです・・・。（下手したら会社が傾くかも・・・いただく現状診断で、いろいろシミュレートするのを楽しみにしております。以上、よろしくお願いします。 ※「再ヒアリング」の回答をいただきました。 ちょうど良いタイミングでした。 作業中のAさんの住宅取得シミュレーション の作業が終わったので、 さっそく、Tさんの「現状診断」の作業に 取りかかりました。 「現状診断」の終了は、3/25（水）の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2020.2.23エフピーステーション 武田様こんにちは、お世話になっております、メール顧問会員のTです。ヒアリングシート、記入いたしました。 必要書類に関して、すべて電子データで提出いたいします。ファイル容量が5M程度と重いため、2通に分けて送付いたします。※必要書類のファイルについては、 拡張子を zip に変更のうえ、ご解凍願います。 ※はい、確かに受領しました。 これで、行列の順番に並びました。 行列の状況は、タイトルに★印が付いた記事で 確認してください。ヒアリングシートの記入に関して、 全6ページでうめていく数字はそれほど多くはないものの、 一つ一つの数字に根拠が求められるため大変な作業になりました。 ※はい、本物の生活設計は、大変な作業です。 （ 当事務所が大変なことになります ） まったく大変な作業無しに、できあがった キャッシュフロー表を、どや顔見せるのが、 保険屋さんや銀行さんや住宅屋さん等の ファイナンシャル・プランナーです。 彼らは、 本物の生活設計をしたことがありません。老後費用、死亡保障のお金は経験のない領域で、 予想を書くしかありませんでした。 ※当然です。 しっかり体験したことを書くのは 生活設計ではありません。 皆さん、予想で書いています。 自分が老後になったら・・。 配偶者が死亡したら・・。 だれもが、経験したことがない状況を、 未経験な領域を、一生懸命・・想像しながら、 設定をしつつ組み立てていく作業が、 生活設計です。 それぞれの費用の妥当性も含めてコメントをいただけると大変助かります。 ※はい、届いたヒアリングシートの内容そのままに、 現状診断資料を作成するわけではありません。 皆さんが想像で書いてきたヒアリングシート、 それを整理整頓して、 ・勘違い記入 ・けた違い記入 ・未記入 ・常識外れ記入 等々・・ 現状診断の資料作成に入るためのチェック作業、 その交通整理が済んだら、各項目それぞれに 当事務所からのコメントを添えて 「再ヒアリング」として送っています。 （ 例外なし 全員に送っています ）▽死亡保障額について今回の現状診断結果から、死亡保障のいらない健全な家庭への是正ができたらと考えています。が・・最初の依頼時にお話していた通り、 妻は結婚のタイミングで正社員（幼稚園教諭）を退職し、こちらへ引っ越ししてきたため、 現在派遣として働いており、収入も少ないうえ退職金もなく、もちろん年金も少なくなる状況です。その状況を考えたとき、私が死んだ場合の死亡保障について、 他の会員様でよくみられる死亡保障額なしでOKの結論になる場合があるのか、気になっています。 ※夫婦の一方が亡くなった場合のその後は、 しっかり現実を見る必要があります。 夫が死んだ後に妻は、今のまま非正規で 少ない給料で働いているでしょうか？ （ 現状を前提に物事を考えてはいけない ） 可能であれば、元のように正社員で働くのでは？ そのように・・色々な可能性を探ってみるのが、 死亡保障必要額の計算です。 （中途半端に働くより、扶養に入って 公的年金をうけられる状況にしたほうが良いのか？） ※意味不明・・です。 遺族年金のことを言いたい？ 扶養に入っていたからといって、 年金の受給額が増えることはありませんが・・。▽保険について医療保険・ガン保険については解約を考えています。 ※当たり前。 元々、加入してはいけない。ただ、最近肩の痛みが続いており、万が一億が一に備え病院でみてもらったのちに、解約を考えております。 ※おバカさんです。 たれ流したお金を少しでも取り返してから？ と言いながら、もっと お金をたれ流します。 ※50万円もらうために 150万円払うのが、 ガン保険だ。 だから、仕組みが成り立つ。▽記入を通して今回のヒアリングシート記入作業は、今まで考えたことも なかった 会社の退職金制度の理解が進んだりと、 書くだけでも勉強になったと感じました。 ※はい、大部分の人は、自分の会社の退職金制度や 福利厚生制度なんて興味ないし、知りません。 知っておけば、得なことがあったりします。とても大変でしたが・・・ これは思わぬ発見でしたが、あと一つ昇進すると、大幅に退職金の積立額が増すことが わかったので、早く昇格できるよう頑張ろうと思いました。 ※あ・・良い発見でしたね。 生活設計上も、大切な情報でした。ご査収のほどよろしくお願いします。 ※行列に並びました。 今後の行列の状況は、タイトルに★印の ある記事で確認してください。コロナウイルスが日本国内でも広まってきましたね。。 若い人でも重症化している例があるようで、 最初はなっても治るから良いや程度で考えておりましたが、 心配になってきました。武田様、佐々木様もお気をつけください。 ※はい、ありがとうございます。 持病のある人や年寄りは危険なようです。 年寄りです、しっかり気を付けようと思います。以上、よろしくお願いします。 ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。メールをいただきました。2020.2.20エフピーステーション 武田様こんばんは。 お世話になっております、Tです。ヒアリングシート、確かに受領のうえ、中身を確認しました。 特に老後のねんきん、死亡保障の欄は記入が大変そうですね。よくよく考え、記入いたします。 ※はい、本物のキャッシュフロー表の作成は、 夫婦の生涯のすべての収入と支出を記入し尽くす 作業です。 当然、今まで経験したことのない作業を行ないます。 もう このヒアリングシートの記入作業だけで、 保険屋さんや住宅屋さんのFPがやっていることが いかにいい加減なものか？ 分かると思います。 業界がやって見せているのは、当たり前ですが、 「なんちゃってキャッシュフロー表」です。 なんの役にも立ちません。 彼らの目的は、そこではないので当然のことです。 （ その先の商品販売が彼らの仕事 ） 地に足をつけて、きちんと生活設計をしましょう。また、基本はブログで確認等、その他留意事項についても確認しました。昨日、さっそく私が送付したメールが記事になっており、 驚きと嬉しさを感じました。ついに、顧問会員として受け入れいただけたのだと・・・。 ※はい、機会があるごとに掲載していきます。 読者の皆さんにも参考にしてもらって、 生活設計の意識を高めてもらうのが目的です。 （ 毎日 5～6千件のアクセスがあります ） 家計について歯に衣着せぬ物言い、両親に説教されて いたことを思い出します。まるで身内のよう、にコメントいただけることに感謝いたします。 ※本物の味方なら、ダメなことを発見すればダメ！と 現実を知らせたり、厳しい指摘をしたりするものです。 これが、一般のFP事務所とお客様の関係であれば、 お客様に失礼な事を言うことは絶対にありません。 お客様として持ち上げては 営業行為を行ないます。 当事務所は、一般のFP事務所とは真逆の立ち位置で、 全くの身内のポジションで生活設計を手伝います。 生活設計そのものが業務であり、その先で何かを 販売して儲けさせてもらおうという意図は、 まったくありません。 当事務所が会員をお客様として扱うことはありません。 当事務所に、「お客様」という概念はありません。今後作成いただく現状診断結果は不安ではありますが、この年齢で家計の現状把握ができ、 今後の人生のかじ取りを行えることを幸運に感じております。 ※現状診断で仮に悪い結果が出たとしても、 「今 気づいて 良かった。」ということになります。 「このまま10年20年過ごしていたら・・」 と思うと、ぞお～っとすることになります。 悪い結果が出たとしても、そこには根拠があります。 そのような資料ができたのであれば、 根拠を持って対策を考えることが可能になります。 確信を持って 行動を起こすことができます。 結局「こうすれば、こうなるんだ」が分かり、 将来について確信を持つことが可能になります。 だから、何もしないで 業界の言いなりで、 不安を煽られて お金をたれ流し続けていないで、 まず、きちんと生活設計すればいい・・んです。改めましてこれから1年間、よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.2.19エフピーステーション 武田様お世話になります、Tです。早速のお返事、ありがとうございます。 今後とも、よろしくお願いします！今しがた、口座へ36000円入金処理をさせていただきました。ご確認いただければ幸いです、よろしくお願いします。 ※入金 確認しました！ ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。メールをいただきました。2020.2.18 (有)エフピー・ステーション 武田様初めまして、Tと申します。武田様のブログを発見し、 私が探していたFP様を見つけたと直感しました。 ※見つかってしまったようです。 当方〇〇県在住のため、盛岡まで伺うことが困難です。。メール会員として顧問受け入れ希望で、ご連絡させていただきました。 ※メール顧問会員で、十分な成果が得られます。以下長文となります。お手数おかけしますが、ご確認いただけますでしょうか。〇相談内容 1.生活費の適正化 2年前に結婚し、最近やっと結婚式・新婚旅行等の 新婚イベントを終え落ち着いた所です。 ※お疲れさまでした。 夫婦共々、貯金が苦手です。 結婚前は、正直お互い後先考えずにお金を使う生活でした。 ※子どもじゃないんだから・・。 月々の生活費が、平均値に比べかなり高い自覚があります。 ※それは、たいした問題ではない。 他人は他人、自分は自分です。 私たちのキャッシュフローを診断いただいたうえで、 一般的な家庭と比べどの費目がどの程度高いか 見える化し、最適化していければと考えています。 ※平均値を探してはいけない。考え方がおかしい。 収入の多寡や夫婦の考え方で、 生活水準も違うのは当たり前のことです。 他人の生活を気にしなくて済むために、 生活設計を行ないます。 「よそはよそ、うちはうち。」 胸を張って言えるようになるために行なうのが、 生活設計、キャッシュフロー作成です。 自分たちの一生が見えて・・確認できれば、 よその家計は全く関係なく、根拠や確信を持って 自分たちのやりたい生活をしていけばいい、 それだけのことです。 頭を切り替えよう！2.こどもについて 現在、こどもを作る・作らないでとても悩んでおります。 こどもを作った場合の、キャッシュフロー推移を 検討材料の一つとできればと考えております。 ※子どもがいるいないは、大きな要素です。 シミュレーションしてみる必要があります。3.保険内容について 夫：ガン保険、医療保険、生命保険（300万程度）と 月6000円程度 妻：医療保険（親の勧めで入ってしまいました） 月5000程度 支払っている状況です。おバカさんです。 ※はい、その通りです。もったいない・・。 自分のやっていることは間違いない ・・なんて、奢ったままでいてはいけない。 そう思っている人は、 だいたいおバカをやっていて、 お金のたれ流しに気づくことなく人生を終える。 自分は洗脳されているかもしれない ・・という謙虚な気持ちになるところから 生活設計はスタートします。 医療保険やガン保険の加入は、 お金のたれ流しそのもの！です。（当たり前） 貯金が少ないため、これだけお金がたまるこのタイミング で解約等、アドバイスをいただければと思います。 （今すぐ解約！となるのかもしれませんが・・・） ※はい、現状診断を待つ内にも・・ どんどんお金が自動的に流れていきます。 （ もったいない・・ ） 収入保障について 妻が結婚のタイミングでこちらに引っ越ししたため、 正社員をやめ派遣で働いており収入が少ない状態です。 私に万が一があった場合の、収入保障保険の適正額を 知りたいです。 （私の都合で正社員をやめた妻には不自由の ない生活を送ってほしいという思いがあります） ※死亡保障必要額をきちんと計算するためには、 真剣な想像が必要になります。 本当に、夫が亡くなったことを想像します。 その後、妻の私はどのように行動するか？ 真剣に想像したために息苦しくなったり・・ 保険屋さんに相談して出る結論とは まったく違うものになるかもしれません。4.今後の住居計画について ・持ち家取得するとすれば適正時期 ※そのようなものは、普通は無い。 普通は自分たちの希望の時期になる。 ・持ち家にかける適正費用 ※ここまでなら、住宅取得後も今の生活レベル を変えずに済む・・という住居費総額が、 現状診断の結果から判明します。 【背景】 夫婦共々、出身地から離れた〇〇県で暮らしております。 夫：〇〇 妻：〇〇 現在は社宅に住んでおりますが、2025年4月が期限と なっており それ以降は持ち家あるいは賃貸を選択 しなければなりません。 ※現状診断では、一応・・障害賃貸だったら、 という人生のキャッシュフロー表を作成します。 その後、依頼があれば、生活設計として、 マイホーム取得後のキャッシュフロー表の作成や それに伴う関連資料の作成を行ないます。 将来的（老後）に〇〇へ帰ればという思いを二人とも 持っています。 ただ、私たちの老後は定年が70歳近くになるであろう ことを考えると 非現実的かなとも思っており。。 ※住居への思い ・賃貸住まいでの生活の満足度を考えたときに、 持ち家のほうが、という思いがあります。 ※はい、賃貸と持ち家では、住まいの質や レベルがまったく異なります。 ・また、老後の家賃負担を考えた場合にも、 持ち家を取得しておくことがリスクヘッジになる のではないかと考えています。 ※はい、持ち家であれば、普通は・・ 年金だけで生活していけます。 老後に毎月数万円とか十数万円とかの 家賃負担なんて考えると、ぞぉ～っとします。 ・私たちが現在住んでいる〇〇市は土地が高いようです。 家は難しいのか・・と思っています。 ・キャッシュフロー診断を終えたうえで、最適な マイホーム購入のタイミングを見極めるとともに、 ※タイミングはいつでもいい。自分たちで決めよう。 一生賃貸とした場合とのキャッシュフロー比較が できればと考えています。 ※一生賃貸の人生は、は一番最初の 「現状診断」時点で分かります。 ・家は早く買いすぎると、建て直しが必要になりますか？ 築60年等でも住めるものなのでしょうか・・・ ※現在の「築60年の家」は、1960年建築の家です。 そのころに建築した家のレベルと、 これから建てる家のレベルは、次元が違います。 ローコスト志向でない限り、大丈夫。〇生活設計についての意識 夫：大方の思いは、相談内容に記させていただきました。 収入が減る見込みの中、国に納めるお金はどんどん増えて いく世の中です。 （本日も介護保険料値上げのニュースがありましたね。。） 自分たち夫婦はお金の使い方が他人よりかなり多めだろう と感じています。 ※そのように・・他人の財布を気にしなくて済む ためにも、きちんと生活設計をした方がいい。 まわりの同僚は、マイホームは勢いだとか言っていますが、 本当にその声が正しいのかはなはだ疑問です。 ※はい、とんでもないことです。 勢いだ・・なんて言っている人ほど、 展示場を見に行って「こんな家がいいね♪」 なんて簡単に契約して、数百万円をたれ流します。 その事実に気付かずに一生を終えます。 きちんと生活設計をし、 相談内容に書いたことが見極められればと考えています。 作成いただくキャッシュフロー（ライフプラン表）を使い こなせるようになり、自信と根拠を持ったお金の使い方が できるようになりたいと考えています。妻：家計について、正直夫に任せきりなっている部分があります。 ※珍しい・・妻です。 例えば海外旅行に行きたいと思っても、お金のことが それほど把握できていないので どれだけの予算でいつ行って 大丈夫なのかもわからない状態です。 夫と話しをし、キャッシュフローを作ることで何にどれだけ お金をかけ、どこを絞るべきなのか 見えてくるということで、 生活にメリハリが生まれるのではないかと思っています。 ※はい、確信を持って、胸を張って、 お金を使うことができるようになりましょう。 そもそも、お金は使うためにあります。 この機会に私も積極的に家計について考えたく、 夫の申し込みの提案を受け入れた次第です。 私は〇〇に帰れればという思いが強いです。 キャッシュフロー診断をいただき、戻る方法があるのか、戻る ためには何が必要なのか、アドバイスいただければと思います。 〇住所 略〇家族構成 夫：30代 自動車関連企業技術職 妻：30代 派遣事務（現在の派遣先：自動車部品関係の商社）以上、長文となりましたが、ご確認いただければ幸いです。よろしくお願いします。 ※会員になるための案内を送りました。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 】1 メール顧問会員のAさん（30代）2019.3.18 新規メール顧問会員。 2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。2020.3.17 生活設計 依頼 着。マイホーム取得シミュレーション。2020.3.19 終了、メール添付で送りました。2 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。2020.3.19 再ヒアリング回答戻る。2020.3.19 現状診断 着手 3/25 終了予定。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.16（月）現状診断 終了！メール添付で送りました。 感想を頂いたので、今日の記事で発表しました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17（火）「現状診断」終了！メール添付で送りました。 感想をいただいたので、今日の発表しました。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。新型コロナのおかげで、世界中がすごいことになってるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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老後でも あまり貯蓄が減らない 堅実な家計です
現状診断が終わりました。 ※年金受給額はあまり多くないですが、 キャッシュフローは潤沢です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.21 メール顧問会員。（ 顧問料入金 ）2020.3.17 現状診断。メールをいただきました。2020.3.19有限会社エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております。ライフプランニング表頂きました。 ※キャッシュフロー表・・ですね。何故か迷惑メール扱いになってしまっていて、記事を拝読するまで全く気付きませんでした。やっとプリントアウトしたところです。まだ嚙み砕いて見ていないのですが、自分なりに作ったキャッシュフロー表よりかなり余裕があって頭が混乱していますので連休中にじっくり見たいと思っております。取り急ぎ、確かに受け取りましたのご連絡まで。 ※以下が、Iさんの現状診断結果の資料です。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Iさんは、このような一生になります。 あまり お金が増減せず、安定しています。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大）メールをいただきました。2020.2.21武田様 お世話になります。入金の手続きを致しましたのでご確認下さい。いよいよ始まるんだなと期待と不安で一杯ですが、現実をきちんと把握して生活を人生を歩んで行きたい と思います。 ※きちんと生活設計をしない人生では、 死ぬ直前まで・・毎日 不安な日々を過ごします。 現状診断の結果が仮に思わしくなくても、 「今・・気づくことができて良かった♪」 と、改善に向けた行動を起こすことができます。 逆に、今後の人生に何の問題も無し！ ということが分かれば、 安心して人生をやっていくことができます。 どっちに転んでも、生活設計をして良かった♪ ということになります。 何よりも、数百万円、1千数百万円の お金のたれ流しをストップすることができます。宜しくお願い申し上げます。 ※こちらこそ、1年間 よろしくお願いします。余談ですが目印となる画像が猫になっていたのが嬉しいです。(猫好きなので) ※はい、いただいたメールの発信者名が、何やら ネコちゃんの・・ある種類のように見えたので、 ニャンコかな？ と、写真を拝借してきました。 ※青空をバックに、カッコいいニャンコです。メールをいただきました。2020.2.18 (有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になります。 〇〇県在住 Iと申します。5-6年前からこちらのブログを拝読しております。 ※あ・・ そうでしたか。 数年前に独身でもマンション購入はNGでしょうか？とメールにて質問した事がございます。(勿論答えはNOでした) ※ あは・・。そして数年前医療保険は解約しました。 ※はい、確実にお金をたれ流すだけです。 医療保険やガン保険加入は、無駄な取り引きです。 私は独身で50ウン歳です。結婚の予定は今ありません。22歳頃から賃貸暮らしです。そろそろ持ち家が欲しいと思っております。1ＬＤＫ程度の小さな平屋か土地が狭ければ小さな2階建て で十分なのですが・・・単身で専門職でもないので収入も高くはありません。それに伴い年金も10万程度かと。 ※はい、持ち家で年金10万円なら、 なんとかやっていけると思います。 賃貸で年金10万円だと、かなり辛い・・。 自分でキャッシュフロー表を作ってみましたが、 本当に持ち家など持てるのか持てたとしてもどのくらいまでお金を掛けられるのか一人で考えるには自信がありません。 是非お力添え頂きたくお願い申し上げます。 ※はい、生涯の住居費をきちんと精査して みましょう。もし持ち家が可能であればマイホーム支援もお願いしたい と思っています。 ※シミュレーションしてみて、確実に 大丈夫そうだったら、お手伝いします。 何卒よろしくお願い申し上げます。 相談内容 マイホーム及び老後にむけての生活設計 持ち家が無理であれば、将来的にこれからの住まいは どのように考えていけばよいのか ※今・・賃貸住まいの人の現状診断では、 まずは「生涯賃貸」のキャッシュフロー表を 作成してみることになります。 その時点で、マイホーム取得の可能性を 診断することになります。 大丈夫そうであれば、次の生活設計で マイホーム取得をシミュレーションして みましょう。 〇生活設計についての意識 今までは収入に見合った生活をしてきたと自負して おりますが、持ち家を持つことになったら・・・？ 〇住所： 略 〇家族構成 県内に実家あり (とても古く、災害にも弱い土地 なのでここに将来住むことは無理) 母 80ウン歳(一人暮らし) ※メール顧問会員になるための案内を送りました。老後でもお金が減らないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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幼児がいても 夫婦共に生命保険は まったく不要です
フルタイムの2馬力夫婦なら、生命保険が不要なのが 普通です。 ※忙しくて、生命保険のことを ゆっくり 考えていられない・・と、 保険屋まかせの おバカ夫婦が多いです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員。（顧問料入金）2020.3.16 現状診断 終了。メールをいただきました。2020.3.18武田様いつもお世話になっております。老後２０００万円問題子供の教育費問題等、様々なところで不安を煽る話題が出ておりますが、私達の生活設計の場合は今のままで問題ないという点が言葉だけでなく、明確に数字として現れ安心しました。 ※潤沢なキャッシュフローフローです。今後、大きな買い物を計画する際や単身赴任となったときもこのライフプラン表を参考に計画性を持って進められそうです。 ※キャッシュフロー表・・ですね。週末にでも細かな数字を弄って見たいと思います。また気になる点が出たときには相談させて頂きたいと思います。ありがとうございました。 ※以下が、現状診断結果の一部です。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Tさん夫妻は、このような一生になります。 貯蓄残高は、億単位で推移します。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大） ※夫婦それぞれの、死亡保障必要額の推移です。 幼児がいますが、夫婦共に現在も将来も不要です。 ※上記グラフの根拠が、以下の夫婦それぞれの計算です。メールをいただきました。2020.3.16武田様いつもお世話になっております。 Tです。 ブログにて状況拝見しました。お手数おかけしております。 ※時間がかかってしまって、済みませんでした。それぞれ単体の年金制度の概要については少しばかりですが知っておりましたが、 実際にどう組み合わせるのか、どこまで同時に受け取る ことができるのかまでは考えたことも、調べたことがなく、 武田様のブログを見てから、自身でも調べようとしてみましたが、さっぱり要領をえない状態でした。武田様には大変手間をおかけしておりますが、 少々特殊なタイプ（？）であるが故、この時点でメール顧問会員に入ってよかったと思っております。現在が無理なくストレスない生活ですが生活設計についても、もう少し余裕を持ってよいのか、もう少し節約した方がよいのかも含めて楽しみにしております。 ※長らく、お待たせしましたが、やっと 現状診断が終了しました。 メール添付で送りました。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収も高いです。 その結果、人生を通じて 潤沢なキャッシュフロー になっています。 節約・・を意識する必要はなく、 計画的にお金を使っていきましょう！ ・・という、キャッシュフローになっています。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考え、確信を持ってお金を使う ことが、できてしまいます。 感想文をいただいたら、具体的に記事にして アップしようと思います。 障害年金を受給している人が・・ 老後になると、どのような需給になるのか？ あるいは・・もし万が一、亡くなってしまったら、 遺された遺族の生活は どうなるのか？ 障害年金を受給する人の、良い教材になりそうです。 お楽しみに・・。現状診断の資料作成、作業中です。2020.3.13 ※いつもの現状診断資料作成とは違い、 未知の領域を探り探り・・進行しています。 老齢年金の計算も、いつもなら簡単に進みます。 死亡保障必要額のための遺族年金の計算も、 いつもなら簡単に進みます。 が、現在・・障害年金を受給中の人の・・ 老齢年金の計算、遺族年金の計算は、 まったく未知の領域です。 いつも作成している おなじみの約20ページに 別の要素を組み込みつつ、作業を進めています。 ※で・・、大変もうしわけありません。 予定がどんどん先送りされてきていますが、 来週月曜日の完成！・・ということにさせてください。 もうしわけありません、よろしくお願いします！メールをいただきました。2020.2.20武田様お世話になっております。Tです。帰宅後、ヒアリングシートへの記入を開始しましたが6シートのうち5シート目で時間切れとなってしまいました。 ※うわ、初日からすごく頑張ったようです。後は夫婦どちらかが無くなったとき時という考えたことがない場面の生活費のため、 ※夫婦それぞれの「死亡保障必要額」を算出する ためのヒアリングです。 真剣に、相手がいなくなった後の生活を想像 してもらいます。 息苦しくなる人もいます。 配偶者が亡くなるのだから当たり前です。 （ そこまで 真剣に取り組みましょう ） 本来は、そのように面倒くさい作業を経ないと、 真の「死亡保障必要額」は分からないものです。 そんなことを省略して、業界に洗脳されたまま 生命保険に加入するおバカさんの、 なんと多いことか・・。じっくり考えて記入していきたいと思います。以下質問させてください。（FAXでの質問のほうがよろしいでしょうか?） ※いや、FAXよりはメールの方が手軽です。提出書類にある年金番号や給与明細の所属会社名は黒塗りして提出でよろしいでしょうか。 ※ ！！！ ？？？ 国会質問での提出資料？ 海苔弁当は見たく ないので、資料はそのまま提出してください。 20年近くFP事務所を運営してきて、 このような質問は、まったく初めてです。 今まで 全ての顧問会員は、何の懸念もなく、 当事務所を信頼してもらって、すなおに そのままの提出資料を送ってもらっています。 ねんきんネットの資料も、年金番号はもちろん、 加入履歴や標準報酬月額などが掲載されたまま、 まったくそのままの資料を提出してもらっています。 だから、当事務所も顧問を引き受けています。 お互いの信頼関係は、必要です。 （ 信頼されない相手の顧問は引き受けない ） 現状診断の資料に勤務先も普通に記載されます。 が、もちろん、日々のブログ記事に個人情報が 掲載されることはありません。 （ そこは、きちんと配慮している ） 顧問は、互いの信頼関係の上に成り立ちますが、 それでも何か、どうしても譲れないような、 特別な事情があるのでしょうか？ そうであれば、具体的に教えてください。現在はマンション住まいのため、老後の生活費の住居の欄には管理費を家賃代わりに記入でよいかと思っておりますが、 正しいでしょうか。 ※家賃替わり・・として考える必要はなく、 住居費としてかかるものは全て計上しましょう。 数十年後のマンションの管理費等が現在の水準 のままで済むわけがありませんが、 もちろん、分からないでしょうから、 現在のコストで計上しておきましょう。 数十年後の所有マンションにかかるコストに ついては、できあがった「現状診断」の キャッシュフロー表に「注釈」を付けています。以上お忙しい中、お手数おかけしますが、よろしくお願い致します。 ※記入作業、がんばりましょう！メールをいただきました。2020.2.19武田さん お世話になります。メール顧問会員を希望しますが、 既に持ち家の場合は対象外となりますでしょうか?1 申込みに当たり、 〇相談内容 ７年前に新築マンション購入済 ※う～ん、マンション、買ってしまった・・か。 マンションは、所有しない方がいいんだけど・・。 後２８年のローンだが繰上げ返済により残高は１０００万程度。 転職したため、退職金等でほぼ返し終えているところである。 完済しようと思えばできるが、住宅ローン減税が終わる タイミングでよいかと思っている。ただし金利が１％超えるようであれば速攻完済するつもりである。 過去に会社でライフシミュレーションに関するセミナーが開かれたが夫婦ともに生まれつきの障害者であることなどから、 当てはまらないところが多く参考にならず、ネットでいろいろ調べたところ当HPを見つけた。 〇生活設計についての意識・夫： 2人目が欲しいが妻が教育費について心配している2人目ができた場合で２人とも私立中高大を希望しても奨学金なしで行かせてあげたい。 結婚後の貯金は安定資産（定期預金等）としているが、 夫の結婚前の資産は趣味でもある株式投資等で運用している。 ※全額 失ってもいいお金で・・ね。 生活設計のお金とは、きちんと区別したい。 地に足を付けて行なうのが、生活設計です。・妻： 子が小学校に入ったあたりで子のために仕事を辞めようか悩んでいる。 ※ ・・ ？？？ 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代 妻： 30代 子： 幼児 以上よろしくお願いします。 ※顧問会員になるための案内を送ったら、 即！年間顧問料：36000円が振り込まれました。 今日から、メール顧問会員です。 お楽しみのヒアリングシートをメール添付 で送りました。2馬力なら、生命保険は不要が当たり前だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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☆コロナの影響で地価が大幅下落する？ 今の内に
新築マンション投資は今の内？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qコロナウィルスの影響で今後地価が大幅に下落するので、今のうちに新築マンション投資を今やらないと損になるそうなので営業マンから話を聞きました。 ※おバカさんです。営業マンは今のタイミングしかないと言っています。 ※おバカさんです。 理屈になっていない。そこでローンを組んでマンションの投資を急遽することに決めようと思いますが、大丈夫でしょうか？ ※おバカさんです。 大丈夫なわけがない。6000万円を30年ローンでする予定です。 ※やめろ、やめろ。コロナウィルスの影響が出て地価が下落する前にマンション投資して儲けられますか？ ※儲けられるわけがない。 そもそも、人口減少社会でマンション投資を してはいけない。 ババ抜きのババだ。 将来は、どうしようもない人生のお荷物になる。 100歩譲って、マンション投資をするとする。 それでも、これから地価下落が予想されるのに、 今買うのは最悪のタイミングだ。 今、買ってはいけない。 そもそも、マンション投資をしてはいけない。A今後、価格が大幅に下落するものを、高騰価格で買うという事ですよね。それのどこが儲け話なのか、普通に考えておかしいと分かりますよね。笑その営業マンの理屈も意味不明ですが、それを理解できない質問者さんも質問者さんですよ。おそらくですが、騙されやすいのでは？だから、そういう訳のわからない輩が寄ってくるのだと思います...。例えば、「このAさんの写真集、 今はプレミア価格で6,000円なんだけど、 先日のスキャンダルの影響が出て もうすぐ価値が大幅に下落するんだよ！ だから今のうちに購入して儲けないかい？ とりあえず100部ほど買ってよ！」↑と言われたとしたら、買いますか？笑 A地下が下落するとみているなら、今買うと大損します。たぶん、勧めている営業マン自体が、あまり頭が良くないので、意味の分からない理屈で説得しようとしているのだと思います。中小の投資マンション販売会社は、恐らく会社の上司から、「今後マンション価格が下落するから今のうちに早く売ってこい」とはっぱをかけられているんだと思います。営業マンは1件売ると100万円～200万円の報酬が入るので必死で売り込んでくると思いますが、騙されないようにしてください。これから地下が下落するなら、賃料もだんだん下がりますので、今6000万円もの負債を抱えると、将来の賃料も下がって大損してしまいますので、見送った方が良いと思います。私はマンション経営をしているのですが、マンション価格が過去最高の今の時期に、大きなローンで投資マンションを買うのは自殺行為だと思います。今、一番儲かっているのは、リーマンションショック後の2009年～12年くらいまでの間に安く良いマンションを買えた人たちです。マンション投資をするなら、もうちょっと値段が下がるまで買ってください。 マンション投資の時期？そもそも、マンション投資しちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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家を建てたのに 死ぬまで家賃を払っていました よ？
マイホーム取得後は もう家賃は払わなくていいんですよ。 ※せっかくの キャッシュフロー表です。 きちんと 使いこなしましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。なんか変だなと感じていたけど、原因が分かりました♪ ※前回いただいたメール文で、？？？・・と、 意味不明な文章がありましたが、 そのまま 読み流していました。 佐々木FPも同様に意味不明な感じ方を していたようですが、 昨日・・作業途中で原因を発見しました。 自分でキャッシュフロー表をいじってみて、 その結果から・・ 「都会に小さめな家」を建てるか、 「田舎にゆったりとした家」を建てるか、 を判断したようですが、 その際のキャッシュフロー表の扱い方に 間違いがあったようです。 前回のメール文の中で説明します。メールをいただきました。2020.3.17武田つとむ様メール顧問会員のAです。ブログでのお返事ありがとうございました。 武田先生も風邪のご様子…どうぞお大事になさってください。 ※一日中、事務所で鼻をかんでいました。 止めどなく鼻水が出てきて、非常に困りました。 ・・が、夜になって、スポーツジムに行き、 楽しく汗をかいている内に いつの間にか鼻水は出なくなり、 シャワーを浴びて帰るころには完全に快適で 気持ちよい状態になりました。 帰宅して、おいしくビールをいただきました。 夕べはジムに行くかどうか、 家に帰って寝た方がいいか、迷いましたが、 行って良かった・・。田舎と都会について、よくわかりました。 細かく教えていただいて本当に感謝しております。 ※前回は、都会で建てる場合と田舎で建てる場合の 建築費の考え方をお話しました。「都会で、小さな平屋を建てる」となると、これは自分たちの本当の希望とは少し違うかもしれないと、 今更ながら思ってきました。費用的にも、自己資金だけでいくと余裕が全くありません。土地価格：４５万円／坪×５０坪＝２２５０万円 建築価格：（９０万円＋２０万円）／坪×２５坪＝２７５０万円 諸費用 ：２５０万円 合計 ：５２５０万円妻の死後に残るのが ３７万円。 ※ここ！ 読んでいて、ん？ 何言ってんの？ と思いましたが、 大勢に影響は無いかなと聞き流しました。 金銭面や広さに余裕はなくても街中の暮らしがしたいのか？それとも、田舎でも良いから ゆったりとした家でゆとりある老後を暮らしたいのか？ 再度、夫婦で話し合った結果、「田舎に平屋を建てる」プランにしようということになりました。 家の大きさも再考し、 ６０坪の土地に３０坪の平屋としてみました。 ※平家の30坪は、かなり ゆったりしています。 夫婦２人には広い気もしますが、娘が３人いるので、 将来里帰り出産とか、家族が集まるときに、ある程度広さがあると良いかなぁ、などと考えて…。 ※なるほど・・。費用は以下の計算です。 土地価格：２０万円／坪×６０坪＝１２００万円 建築価格：（７０万円＋１０万円）／坪×３０坪＝２４００万円 諸費用 ：２５０万円 合計 ：３８５０万円妻の死後に残るのが １４３７万円。 ※はい、ほぼ理解できたようです。 ※ここも、同じです。 なんか変だなと思いつつ、聞き流していました。 下の方で説明します。 二転三転してすみません…！ ※あ、ぜんぜん、構いません。 何も分からない状態では、方針を定めることが できないのは当然のことです。 決していい加減に考えているわけではなく、自分たちなりに老後の生活を想像し、地域も選定してきたのですが、 知識不足のため現実的なプランが十分練れておりませんでした。 ※どこにどのような家を建てるか？ ・・を考えるためには、 その前提になる考え方の情報がないと、 どうにもなりません。 こんどの数回のやり取りで、そのへんを 理解してもらうことができたようです。今も、十分練れているとは言えませんが、武田先生にいろいろ教えていただくことで将来の暮らしのイメージが少しずつ クリアになってきつつあります。 ※はい、マイホーム取得は、 生活設計の中で考えていく必要があります。 そんなことなど無視して、ハウスメーカーの 言いなりで衝動買いするおバカさんの なんと多いことか・・。よければ、これでシミュレーションをしていただけないでしょうか？ ※了解しました。 佐々木FPの作業で・・ Iさん（50代）の現状診断が早めに終わったので、 明日から、 Aさんのマイホーム取得シミュレーションの作業 に入ります。 よろしく、お願いします。 ※キャッシュフロー表がまだ、 自分のものになっていないようです。 下がA家の老後のキャッシュフロー表です。 （ 現状診断時点 ） ※現状診断での 人生最後の妻死亡時点の貯蓄残高は、 5,287万円でした。 これは、生涯・・賃貸住まいの場合の人生です。 老後の住居費（家賃）総額は、2,952万円です。 Aさんは、自分でマイホーム取得後の人生を考えて 試算を行ないました。費用的にも、自己資金だけでいくと余裕が全くありません。土地価格：４５万円／坪×５０坪＝２２５０万円 建築価格：（９０万円＋２０万円）／坪×２５坪＝２７５０万円 諸費用 ：２５０万円 合計 ：５２５０万円妻の死後に残るのが ３７万円。 ※定年退職時にマイホーム取得したとすると・・ 「人生最後の貯蓄残高」：5,287万円・・（1） 「土地・建物・諸費用計」：5250万円・・（2） なので、（1）－（2）＝ 37万円！！！ と、やってしまった・・ようです。 おバカさんです。 マイホーム取得しても死ぬまで家賃を払えば、 たった37万円しか残らず、 「あ・・やばい、都会に建築は無理だ。」 という間違った結論に至ります。 正しい判断をするためには、 老後の住居費をきちんと反映させなければ なりません。 賃貸の場合の住居費は「家賃」だけですが、 持ち家の場合は「固定資産税等」「リホーム代」 ローンがある人は「ローン返済額」も 計上する必要があります。 なので、人生の途中でマイホーム取得をする シミュレーションをする場合は、 取得後の「住居費」の差し替えが必要です。 （ Aさんは これをしなかった・・ ） マイホーム取得後の「住居費」は、 一生 賃貸の場合の「住居費」よりはるかに 少なくて済みます。 今回は、田舎で建てるシミュレーションを依頼 されたので、その作業をしていますが、妻の死後に残るのが １４３７万円。 ※田舎に建てた場合について、 Aさんは試算の結果、こう言っています。 こちらの場合であっても、死ぬまで家賃を 払う計算になっているので、 きちんとシミュレーションすれば、 人生の最後に 4～5千万円残るものと思われます。 シミュレーションが完成したら、 メール添付で送りますが、 「なんだ、んじゃ 都会でもいけるじゃん。」 ということになるかもしれません。 今回のシミュrテーション資料をしっかり 読んで、自分たちのものにしてください。 キャッシュフロー表を使えるようになろう！ 都会と田舎、本当の比較をしてみてください。メールをいただきました。2020.3.5武田つとむ様 メール顧問会員のAです。マイホームシミュレーションありがとうございました。感想が遅れ失礼いたしました。結果が出たものの、さてこれをどのように解釈したものかと少し考えが止まっていました。キャッシュフロー・グラフを見ると、マイホーム取得をしても そこそこの貯蓄を維持しながら定年退職を迎えられること、 老後も切羽詰まったことにはならない結果となり、 安心しました。また、今はパートについて具体的に動いていませんが、いずれ働くということをより強く意識しました。マイホーム取得前に貯蓄をしっかりしておかなければ いけないことも再確認しました。住宅ローン完済が79歳ということで長い借金生活に気が重くなりましたが、 退職後など貯蓄に余裕があるときに繰上げ返済をして行けば良いのかな？と思いました。 （退職後と言わずどんどんするべき？） ※35年ローンで借りて、10数年で返す！ このようなスマートな人が大勢います。生命保険のほうは、マイホーム取得時にかなり必要になる結果になり、 最初は意味がわかりませんでした。 借主死亡時のローンは団体信用保険で相殺されると聞いた ことがあるけど？と思い、 ※はい、生命保険業界の作った「常識」を、 そのまますなおに受け入れているようです。 ※業界が推奨する、理想的な生命保険加入イメージ。 産まれてから死ぬまで加入する必要があります。 （ こんな加入のし方をしてはいけない！ ） たっぷり加入していて・・ 住宅取得時点で、 住宅ローンの団信に加入するので、その分 減額していいでしょ・・と、なっています。 団信・・2千万円とか3千万円だと思いますが、 この絵では減額分は、ほんのちょっぴりです。 この絵の死亡保障の額は億単位？ 現状診断のときと何が違うのか計算表を見比べてみると…そうか！預貯金が減ってるからか！と思いあたりました。 ※はい、必要額の計算書、しっかり理解しましょう。これは、先日のブログで既に解説していただきましたね(^^;) ※きちんと生活設計している人であれば・・ マイホーム取得前までは生命保険は不要で まったく加入していなかったのが、 頭金で貯蓄を吐き出してしまうために、 新たに死亡保障必要額が発生！ することになります。 ※妻はまったく不要なままだが、夫は せっかく不要になったのに、住宅取得後にまた、 死亡保障が必要になります。 と言っても、7年前後でまた、不要になります。まだマイホームの具体的な計画は白紙ですが、シミュレーションをすることで将来考慮するべき項目がクリアになってきました。 家を建てることは簡単ではないですね。 ※そんなに、難しくもない。 定年退職後に、夫婦2人期の生活に適した家を建てる案も持っていますが、果たしてその年齢で家を建てる気力があるかな？という気もしてきます。 弱気すぎますね(^^;) ※私・・武田FPは、その時期以降に2度目の マイホーム建築をしています。会員期間があとわずかですが残っているので、この定年退職時のパターンもシミュレーションをお願い しようかと、今更ながら考えています。間に合うか微妙なところですが、 準備ができたらあらためて依頼をさせていただきます。 ※相談は、事務所が有る限り、いつまでもOK。 資料作成を伴なうものは、顧問会員期間のみ。 よろしく、お願いします。マイホーム取得シミュレーション が完成しました。 2020.2.20 ※2/20に完成資料をメール添付で送りました。 感想をお聞きしてから、記事にアップしようと 思っていましたが、今だ反応が無いので、 もう・・発表してしまいます。 ※マイホーム取得の資金計画書です。 土地、建物、資金内容にあわせた諸費用も 算出しています。読者の皆さんはご参考に・・。 ※マイホーム取得後の人生はどうなるか？ 1年ごとの貯蓄残高の推移で確認してみましょう。 これが、キャッシュフローグラフです。 ※上記キャッシュフローグラフの根拠になる キャッシュフロー表、左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして作ってみましょう。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※住宅取得のようなことで 家計に変化が起きれば、 夫婦それぞれの死亡保障必要額も、変化します。 きちんと、検証してみましょう。 遺族年金等の計算から入ります。 まず、住宅取得後。 ※さらに先の・・ 20年後。 ※遺族年金等の金額が分かれば、あとは簡単です、 必要額の計算を行ないます。 まず夫。 ※そして、妻。 ※計算結果をグラフ化します。 不要になるはずだった「死亡保障」が、 マイホームを取得することでまた必要になります。 なぜか？ マイホーム取得は貯蓄を大きく崩して行われます。 貯蓄が少ないと、死亡保障必要額は大きくなります。 ※死亡保障必要額が新たに発生しても、 長期間ということではなく、 6～7年だけでいいことも分かります。 生命保険加入は、お金を失うことです。 お金を失うことを覚悟の上で、 必要なかたち、必要な期間に忠実に加入しましょう。 できるだけ、生命保険には加入しない方がいい。 （ 当たり前 ）2019.4.18の記事。 頂いたメールに答えています。メール顧問会員のAです。 現状診断ありがとうございました。 楽しみに待っていました。 総評、キャッシュフロー表、各種グラフを中心にざっと拝見しました。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Aさん夫妻は、このような一生になります。CF表、貯蓄残高グラフを見て、まずは、 老後まである程度の蓄えをキープしながら生活できる結果になっていて、ひと安心しました！また、この先いろんな生活の変化や不測の事態があっても、 各数値を書き換えてグラフを確認すれば先の見通しを立てられる……そんなツールが手に入ったことに、ものすごく安堵しました。 転勤族で、 将来の生活が予想できず不安が大きかったので。。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大） 今までは家計について、 世の中の平均値と比べてどうかという基準ぐらいしか判断材料がなく、 「うちはこれでいいのかなぁ。 もっと〇〇すべきなのかなぁ」と 漠然とモヤモヤしていました。でもこれからは、 我が家の家計に「ウチはこう」と自信が持てる んじゃないかなと思いました。 ※はい、自信を持って、根拠を持って、 家計改善対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分たちのキャッシュフロー表が あるのと、無いのとでは、 まったく違う人生になります。 気になっていた生命保険についても グラフでわかりやすく示していただきました。 私が専業主婦で3人目が生まれるタイミング なので夫の保障額が結構必要になりましたが、20年後にはそれもなくなることがわかりました。 ※20年後？ それは勘違いですよ。 夫の死亡保障必要額の計算で・・ 20年後はマイナス4,650万円！です。 ということは、 はるか以前に、不要になっていますよ。 ※死亡保障必要額の計算は、現時点と 20年後の時点で行なっています。 で、必要額の赤い点線を見ましょう。 妻は現在も将来も全く不要です。 収入保障保険はムダ！ お金のたれ流し！ 夫は、赤い点線が0の線と交差するのは、 夫が43歳か44歳の時です。 つまり、あと10年もたたない内に、 死亡保障は不要になります。 第3子がまだ小学生ですが不要です。 世の中の「常識」では・・ 末子が大学卒業するまでは保障が必要 ・・ということになっていますが、 その「常識」は、業界が作ってきました。 ただし、私が「総評」でコメント したように、 夫が死亡した場合の妻の収入額は 現実的かどうか？について、 真剣に吟味してみる必要があります。 それによっては、死亡保障必要額や、 必要期間が変わってきます。 必要額の計算ページをしっかり 見直してみましょう。 夫の死亡保障確保は、もちろん 収入保障保険が合理的ですが、 期間7～8年の収入保障保険なんて 短期間のモノはありませんので、 長いモノで契約しておいて、 時期が来たらスパッと解約！でOK。 夫も、四角でなく三角型の保険が適していると、よく理解できたようです。 ※はい、四角形の生命保険を2つ、 契約しています。 かなり、お金をたれ流しています。 まずは生活設計のスタートラインに立つことが できてほっとしています。これから細部を検討して保険の清算やマイホームシミュレーションなど ご相談していきたいと思います。よろしくお願いいたします。まずは受領のお知らせと簡単な感想まで。家建てても 死ぬまで家賃払うってか？おバカさんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/19
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行列のできるFP事務所 2020.3.18★
※メール顧問会員のNさんのマイホームプラン、 道路斜線制限の厳しい制約のために、 Nさんが希望する3階の間取りになりません。 今日・・数時間、没頭していましたが、 限られたスペースです。 どうにもなりません。 それぞれ収納がある、まともな広さの部屋を3室、 確保できるスペースが、元々ありません。 今日の記事でアップしましたが、 私自身、スッキリしない状態のまま・・です。 あぁ・・・ ・・。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）【 生活設計 】1 メール顧問会員のAさん（30代）2019.3.18 新規メール顧問会員。 2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。2020.3.17 生活設計 依頼 着。マイホーム取得シミュレーション。2020.3.18 着手、2020.3.19 終了予定です。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.16（月）現状診断 終了！メール添付で送りました。感想を頂いたので、明日の記事で発表します。※ メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.3.17（火）「現状診断」終了！メール添付で送りました。感想をいただいたら、記事で発表します。 ※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。3階に ちゃんと収納があるまともな部屋を3つ、って、無いものねだりだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/18
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道路斜線制限で 3階の間取りが辛いことになって
3つの部屋が全部、狭くなってしまいます。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）マイホームの建て替えを計画しています。 ※私が現場調査に行った際の写真。（グーグル） 黄色の〇の家がNさんの家です。 ※住宅建築のためには、道路幅員が4m必要です。 この道路の幅員は4m未満です。 ※右手前の新しい家は、セットバックして 建てています。（道路の中心線より2mバック） その結果、Nさんの建物は、道路に飛び出して 建っているような状態になっています。 これからNさんが建て替える際には、 右手間の新築の家と壁面が並ぶ状態で建てる ことになります。 ※上空からの現地調査です。（グーグル） 黄色の矢印が、Nさん宅です。 ※用途地域：近隣商業地域 建ぺい率：80％ （敷地めいっぱいに建築可） 容積率 ：300％ 高度地区 種別 ：第3種高度地区 （普通に3階建てOK） 最高高度：22メートル 防火・準防火地域：準防火地域 （ 当然 それ以外の地域より建築費が高くなる ） ※2/26時点の提示プラン。 ※プランに関して、いただいていた希望 の文章は、以下です。物理的しょうがないことでしょうが、 ３階が...収納なしでこの広さかぁって思ってしまって...道路斜線の関係でしょうから仕方ないですが、 以前ハウスメーカーが作った間取りで、 外駐車場の間取りですが、これだと多少広いような... ※はい、道路斜線制限を無視しています。 こうやっていいのであれば、 だれだって広いプランは作れます。何か計算が違うのか、違法になってしまうのか...😌 ※はい、完全に違法です。武田さんのプラン１階、２階の広さなど満足ですが、 ３階がもう少し広く出来たらなぁ...なんて思ったり...思っても不可能なものは不可能なんでしょうが...😌💧 ※3階のスペースが1・2顔より小さいのは、 私のせいではありません。 このタテヨコの枠内でどうするか？ ・・を、考えるしかありません。ガラリと変わった間取りでも構いません💦というか、ちょっと見てみたい...😌 ※プランがガラリと変わっても、 3階のタテ・ヨコの寸法は変わりません。貧乏性だからいろいろ見て決めたいっていうのも ありますが...😌💧 ※色々なプランを作ってみても、 3階のタテヨコのスペースは同じなので、 それぞれの部屋の広さが広くなることは ありません。 この限られたスペースに、3部屋、 それぞれの収納も確保して・・ということなら、 それぞれの部屋は似たような狭さになります。 ※1階のパターンを大きく変更してみました。 それにつれて、2階も少し変わっています。 ※3階は、それぞれの部屋にきちんと収納を確保して、 それぞれ独立した3室を取ると、 それぞれの部屋のスペースは、このようになります。 ※タテヨコが限られたスペースの中で、 それぞれの部屋が独立した状態で、 それぞれに きちんとした収納を確保すれば、 だれがプランニングをしても、 このようにしかなりません。 ※せめて、BとCの部屋をもうちょっと広く しようとすれば、以下のようにできます。 ※この場合のCの部屋は、南端の天井が （45cm幅部分）ちょっと低くなります。 道路斜線制限の範囲内に収めるため。 このスペースで3部屋なら、こうなります。 ※まったく別に・・ 3階は2部屋、その上に小屋裏収納というプラン。 小屋裏収納は天井高さが1.4m以下なので、 一般的な居室としては使えませんが・・。現状診断時点の状況。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。斜線の下をかいくぐるの、大変だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/18
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公務員夫婦なら 生命保険に入っているのは恥ずかしい
生命保険に入っているのは恥ずかしいことです。 ※どちらも公務員なのであれば、 死亡保障は要らないのが普通です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様 はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容１．生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。 ※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 これからの人生で何か問題が発生しても、 根拠を持って対策を考えることができ、 確信を持ってお金を使うことができるように なります。２．家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。 ※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、 生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。 つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を 作成します。 住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で 改めて資料作成を行なっています。 マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表 を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。 ※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明 します。３．保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金１つずつ加入しています。 ※おバカさんです。妻は保険加入はありません。 ※おりこうさんです。医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、 ※一民間会社の約束なのでは？ 保険で貯蓄してはいけない。確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。 ※マイホーム取得を考えているのなら、 並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、 理にかなっていない。 なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息」だから。 夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。 ※極端な支出があるような キリギリス夫婦で なければ、子供が1人や2人いても、 夫婦共に死亡保障は不要です。 2人とも公務員でありながら、計算の結果、 死亡保障必要額が発生したりしたら、 恥ずかしいことです。 2人とも公務員でありながら、それぞれ 各種生命保険に何本も入っているのは、 もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫：長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれてから必要な費用のこと、住宅購入のことなど、何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。 ※おバカさんです。改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。納得した上で、自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。 ※しっかり、考えましょう！・妻：夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもってお金を使えるようになることを目指しています。生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。 ※そういうおバカさんが非常に多い。結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、自分で作ってみるも挫折、ＦＰを探すもどの方がよいのか判断つかず、、 ※FPなんて、信用してはいけない。 ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思いメール顧問会員の申し込みを決めました。 ※しっかり生活設計しよう！○住所 略○家族構成夫：30代 公務員妻：30代 公務員子：赤ちゃんメールをいただきました。2020.3.18武田様早速ご連絡いただきありがとうございます。これからよろしくお願いします。本日、年間顧問料を振り込みましたので、ご確認よろしくお願いします。 ※入金を確認しました。 ありがとうございました！ お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。夫婦で公務員なら、生命保険には入らない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/18
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ハウスメーカーで建てるところでした 危ない 危ない★
このブログに出会っていなければハウスメーカーで家を建てていたかも ※危ない、危ない。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.17 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様お世話になっております。メール顧問会員希望のKと申します。半年ほど前からマイホーム購入の検討を始め、いろいろ調べているうちにこちらのブログにたどり着きました。もしこのブログに出会っていなければハウスメーカーで家を建てていたかもしれません。 ※危ない、危ない。住宅の購入検討をきっかけに生活設計の見直しを行いたいと思い、メール顧問会員を希望しました。・相談内容①死亡保障額の確認現在、妻と3人の子供の計5人で生活しております。子供が3人いるため、死亡保障額がいくら必要かを明らかにして、保険の見直しを行いたいと思います。どこかで子供一人あたりの教育費用が2000万円というのを目にして、3人で6000万円も必要？？と疑問を感じながら保障額を考えておりました。 ※仮に その通り教育費が6000万円が必要だと しても、その金額がそのまま必要額に上乗せに なる・・という算数にはなりません。当ブログで人それぞれ保障額が異なることを知り、自分はどうなのかを明らかにしたいです。 ※子どもが3人いても死亡保障が不要なケースや、 子供が1人だけでも死亡保障が必要なケースなど、 それぞれの家計によって違います。 しっかり、検証する必要があります。②マイホーム取得(建築)支援現在は社宅に住んでおりますが、上の子が小学校に上がるタイミング(202〇年〇月)でマイホームに住み替える予定です。子供が3人いて、下の子は双子のため、もし3人とも同時期に大学に行くことになると教育費用が大きくなると思われます。住宅にかけられる費用と貯蓄から頭金をどの程度出せるかを相談したいと考えております。また、建築支援もしていただきたいと考えております。土地は祖母の持っていた畑を農振除外＋農転して建築予定です。 ※元々 土地があれば、助かりますね。現在は農転申請中で、測量も終わり後は必要書類を提出するのみです。ちなみに祖母は一昨年亡くなっており、建築許可が下りたのちに土地は母が相続します。・生活設計についての意識夫：家計は夫が管理しています。住宅購入を検討し始めて、 家計の見直しを行っています。 このままだと貯金を切り崩しながらの生活になりそうなので、 保険の無駄をなくすことと住宅を適正価格で購入したいと 考えています。 ※保険は数十年かけて 数百万円を失います。 マイホームは一瞬で 数百万円を失います。妻：子供が3人いるため、節約が必要なのか、パートを しなければ家計が成り立たないのか不安に思っている。 ※過度な「節約」は、生活の潤いを損ないます。 生活設計しても どうにもならない場合の、 最後の手段と考えたい。 確信を持ってお金が使える・・ ようになるために、まず 生活設計したい。・住所 略・家族構成夫：30代 会社員妻：30代 主婦長〇：幼児次〇：赤ちゃん長〇：赤ちゃん※次〇と長〇は双子です。以上、よろしくお願いいたします。 ※双子ちゃんだそうです。 かわいいでしょうね。メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様お世話になっております。 Kです。ご連絡ありがとうございます。指定口座へお振込いたしましたのでご連絡致します。以上、よろしくお願い致します。 ※申し込みと同じ日に、入金をいただきました。 さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました、 がんばって、記入・返信をしましょう！君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.2.21 ヒアリングシート送付。2/27（木） ヒアリングシート提出。3/2（月） 提出資料 届く。2020.3.6（金） 整理整頓作業 着手！2020.3.9（月）「再ヒアリング」送付。2020.3.11（水）「再ヒア」戻る。2020.3.16（月）「現状診断」資料作成 着手。2020.3.17（火）「現状診断」終了！（ 予定より早く、終わってしまいました ）メール添付で送りました。2 メール顧問会員のAさん（30代）2019.3.18 新規メール顧問会員。2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。2020.3.17 生活設計 依頼 着。マイホーム取得シミュレーション。明日 2020.3.18から着手します。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.16（月）現状診断 終了！感想をいただき次第、記事にアップします。 ※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。間違っても、ハウスメーカーは無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/17
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老後は 狭くても便利な街中か？ ゆったりした田舎か？
再度、夫婦で話し合った結果、「田舎に平屋を建てる」プランに ※決まった・・ようです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.3.17武田つとむ様メール顧問会員のAです。ブログでのお返事ありがとうございました。武田先生も風邪のご様子…どうぞお大事になさってください。 ※一日中、事務所で鼻をかんでいました。 止めどなく鼻水が出てきて、非常に困りました。 ・・が、夜になって、スポーツジムに行き、 楽しく汗をかいている内に いつの間にか鼻水は出なくなり、 シャワーを浴びて帰るころには完全に快適で 気持ちよい状態になりました。 帰宅して、おいしくビールをいただきました。 夕べはジムに行くかどうか、 家に帰って寝た方がいいか、迷いましたが、 行って良かった・・。田舎と都会について、よくわかりました。細かく教えていただいて本当に感謝しております。 ※前回は、都会で建てる場合と田舎で建てる場合の 建築費の考え方をお話しました。「都会で、小さな平屋を建てる」となると、これは自分たちの本当の希望とは少し違うかもしれないと、今更ながら思ってきました。費用的にも、自己資金だけでいくと余裕が全くありません。土地価格：４５万円／坪×５０坪＝２２５０万円建築価格：（９０万円＋２０万円）／坪×２５坪＝２７５０万円諸費用 ：２５０万円合計 ：５２５０万円妻の死後に残るのが ３７万円。金銭面や広さに余裕はなくても街中の暮らしがしたいのか？それとも、田舎でも良いからゆったりとした家でゆとりある老後を暮らしたいのか？再度、夫婦で話し合った結果、「田舎に平屋を建てる」プランにしようということになりました。家の大きさも再考し、６０坪の土地に３０坪の平屋としてみました。 ※平家の30坪は、かなり ゆったりしています。夫婦２人には広い気もしますが、娘が３人いるので、将来里帰り出産とか、家族が集まるときに、ある程度広さがあると良いかなぁ、などと考えて…。 ※なるほど・・。費用は以下の計算です。土地価格：２０万円／坪×６０坪＝１２００万円建築価格：（７０万円＋１０万円）／坪×３０坪＝２４００万円諸費用 ：２５０万円合計 ：３８５０万円妻の死後に残るのが １４３７万円。 ※はい、ほぼ理解できたようです。二転三転してすみません…！ ※あ、ぜんぜん、構いません。 何も分からない状態では、方針を定めることが できないのは当然のことです。決していい加減に考えているわけではなく、自分たちなりに老後の生活を想像し、地域も選定してきたのですが、知識不足のため現実的なプランが十分練れておりませんでした。 ※どこにどのような家を建てるか？ ・・を考えるためには、 その前提になる考え方の情報がないと、 どうにもなりません。 こんどの数回のやり取りで、そのへんを 理解してもらうことができたようです。今も、十分練れているとは言えませんが、武田先生にいろいろ教えていただくことで将来の暮らしのイメージが少しずつクリアになってきつつあります。 ※はい、マイホーム取得は、 生活設計の中で考えていく必要があります。 そんなことなど無視して、ハウスメーカーの 言いなりで衝動買いするおバカさんの なんと多いことか・・。よければ、これでシミュレーションをしていただけないでしょうか？ ※了解しました。 佐々木FPの作業で・・ Iさん（50代）の現状診断が早めに終わったので、 明日から、 Aさんのマイホーム取得シミュレーションの作業 に入ります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.3.16武田つとむ様２回目のマイホームシミュレーションをお願いしています メール顧問会員のAです。 先週は週の後半に風邪をひき、 珍しく熱も出て寝込んでいました。なんとか週末のうちに回復の方向にむかいましたが、 毎年、この三寒四温の季節は体調管理が難しいです…。 ※私も、今・・鼻水が止まらない状態で、 ティッシュが手放せない状態です。 パソコンに向かって作業をしていても、 ちょっと油断すると、 つー・・ぽたっ・・っと、水滴が落ちます。 あ、熱はまったくなく、 セキも出ませんませんので、 例のウイルスではないとは思いますが・・。さて、マイホームのイメージについてコメントを ありがとうございました。 知識不足で見通しが甘いところがあるとわかり、とても勉強になりました。お尋ねいただいた点について、説明いたします。「田舎」のイメージについてですが、「ほどほどの田舎」というのが説明不足でした。 私たち夫婦とも生まれ育ったのは１坪１０万円程度の村（？）で、その地域の駅前辺りになると２０万円／坪ぐらい、という感じです。まさに、武田さんのおっしゃる田舎にあてはまると思います。 ※はい、日本の大部分の国民にとっては、 坪10万円もしないところを、田舎と言います。 大都会に住んでいる人たちとは、感覚のズレが、 現実にあります。ですが、それだとちょっと田舎すぎるなぁと、もう少し便利で賑やかなところが良いかなと思い、ゆかりのある●●のベッドタウンの地価をいくつか調べて１坪４５.３万円としました。 （具体的には、例えば〇〇市とか〇〇県の〇〇寄りの地域とかです） ※はい、そのような所を田舎とは言いません。 大都会ではないけど本当の田舎でもなく…という意味で「ほどほどの田舎」と表現していました。 （「ほどほどの都会」というべきだったかもしれません） ※はい、やっと、正解の表現が登場しました。 「ほどほどの都会」が希望で、土地は坪45万円 で計画したいです・・なら、分かります。この場合、【都会なら９０万円／坪、田舎なら７０万円／坪】という建築価格のどちらを基準にすべきか？ （間をとって８０万円／坪とか？）わかりかねています。 ※まったく、迷うことはありません。 元々私が言っている「都会やその周辺」には、 東京と周辺の関東地域、大阪と周辺の関西地域、 さらに名古屋と周辺なども同様に含まれます。 （ 福岡、広島、仙台、札幌、等々は微妙・・ ） Aさんが想定している地域は、 もろに「都会またはその周辺」です。 （ 「いなか」の「い」の字も入らない！ ） なので、地域区分的な坪単価は、90万円/坪。でも「街中」であるのは確かです。なので、「防火地域などを加味して建築の坪単価が通常より５～１０万円高い計画」というのは、必要になると思います。 （ところでこれは、都会と田舎の建築価格の 坪単価の差額２０万円に含まれるものでしょうか？ それとも、別枠の要件？） ※実は、「街中」でのマイホーム建築では、 建築費が高くなる要因がいくつもあります。 防火地域のように法的要因によるものの他に、 「街中」ならではの、物理的な要因による ものもあります。 たとえば、建築地に至るまでの道路が狭く、 大型車が入って行けず、 部材運搬の小運搬が必要になったり、 大型生コン車が入っていけず、 小型生コン車で何度も入っていったりとか、 たとえば、敷地が狭すぎて、 職人さんの車の駐車はもちろん、 搬入部材の置き場がなく、 別の場所を一時的に借りるとか、 色々、余計にお金がかかる要因があります。 田舎と都会の坪単価の目安の違い：20万円は、 これら要因の総額と捉えていいと思います。さらに、建築規模が小さいことと、平屋であることから建築価格の坪単価が高くなるとのこと。 少なくとも１０万円上乗せ…ですね。 ※こちらは、どのような家を建てるか？ による坪単価の違いということになるので、 建築場所が都会化田舎か？による坪単価の 違いとは区別して考える必要があります。 当然、上乗せして考えましょう。【田舎の建築価格７０万円／坪】＋【街中による上乗せ１０万円／坪】 ＋【建築規模・平屋による上乗せ１０万円／坪】＝９０万円／坪ということになるかな？？ と思います。 ※はい、Aさんの希望地は、「都会」です。 （あるいは、田舎ではなくむしろ都会だとなれば、さらに１０万円ほど アップして、１００万円／坪を超える…！？） ※当然です。 Aさんは「都会で、小さな、平家を、建てる」 予定です。 最低でも、計画は「坪100万円」で行きましょう。 （ あるいは・・110万円で ）９０万円／坪とすれば、ヒアリングシートの回答より建築価格は５００万円アップになります（妻の死後の貯金が５００万ダウン）。 ※どうやら、それでは済まないようです。こんな風に考えておりますが、これでシミュレーションに進めますでしょうか？ ※はい、コメントしました。 感想をどうぞ。 ※坪単価って、本当にこんなに高いの？ ・・って、読者の皆さんは感じたかと思いますが、 これが現実です。 ただし、これは業者が言う「坪単価」のような、 「箱」だけの金額ではありません。 造り付け収納や造り付け家具や、 外回りの外構工事も含めた、 完成後・・現実にすぐに住んで生活できるまでの すべてを含んだ工事金額でのお話です。 もちろん、安かろう悪かろうのローコスト住宅は、 対象外です。 （ 候補に入れてはいけない ） まともなマイホーム建築を、計画しましょう。メールをいただきました。2020.3.12武田つとむ様 メール顧問会員のAです。 先日は マイホームシミュレーションをありがとうございました。顧問会員の期間がもうあとわずかですが、 ※はい、そうです。 Aさんの顧問会員期間は、2020.3.17.までです。 間に合えば、もう１パターン、マイホームシミュレーションをお願いしたいです。 ※依頼をいただいた時点が期間内ならOKです。 順番待ちの行列に並んでいる間に 期間が経過してしまっても構いません。 定年退職後に家を建てるパターンです。ヒアリングシートを記入しましたのでお送りします。添付ファイルは３点です。 （１）生活設計ヒアリング回答0311.xlsx（２）収支変更後の人生0311.xlsx（３）死亡保障計算2019.5.9.xlsx家のイメージは以下のとおりです。夫60歳退職後に夫婦二人でほどほどの田舎に移り住む生活を想定し、50坪の土地に25坪の平屋(3LDK)を建てるパターンです。 地価45.3万円/坪、建築価格70万円/坪で計算し、 合計4265万円でローン無しの自己資金のみで建築の計画です。 ※ずいぶん地価の高い「ほどほどの田舎」ですね。 私の印象で・・田舎で50坪の土地って言ったら、 800万円とか1000万円のイメージですが・・。 私の考えが田舎過ぎるのかもしれませんが、 本当にこの価格設定で行きますか？ もう一つ、このような単価の土地であれば、 懸念されることがまだあります。 坪45万円とかの土地ということは、私には かなりの街中であることが連想されます。 ということは、地域・地区の指定がありそう。 たとえば、防火地域や準防火地域。 このような場所がらで建築する場合は、 建築物の仕様が色々義務付けられます。 つまり、建築の坪単価が上がるということです。 （ 坪5～10万円 高めに計画することに ） ということもあるので、確認します。 Aさんが想像する「ほどほどの田舎」というのは、 私が想像する・・坪10～20万円の所ではなく、 本当に・・坪45万円の所ですか？ それ次第で、土地代だけでなく、建築工事費 にも影響してきますので、お知らせください。 ※逆に、建築価格の見通しは甘いかもしれません。 1 建築規模が小さい 2 平家である ・・の2点で、坪単価は高くなりがちです。 外構工事込みでも、坪70万円はきついかも。 1 規模が小さいと、なぜ高い坪単価になるか？ 住宅建築で金額が張る部分は、キッチン廻り、 洗面・脱衣、浴室、トイレ等々の主に水回りです。 その水回りは建物が大きくても小さくても、 ほぼ同じ数が設置されます。 建物の面積が大きいと建築単価は薄められ、 建物の面積が小さいと建築単価が濃くなります。 なので、後者の方が、坪単価は高くなります。 2 平家だと、なぜ高い坪単価になるか？ 同じ床面積の総二階の家と比べてみれば、 簡単に分かることです。 総二階の家よりも平家の家の方が、 基礎コンクリートの長さや面積が2倍になり、 屋根の面積も2倍になります。 （ 外壁の面積は同じですが・・ ） 平家は総二階の家より、基礎廻りや屋根の 部材費や施工費が2倍かかるので、 当然に高くなります。 平家で行くのであれば、 坪単価は、ザックリ10万円・・上乗せしたい。キャッシュフロー表では2044年60歳時点で貯蓄7990万円、 妻87歳時で貯蓄5287万円なので、 老後の余裕金が1022万円になるという認識です。また、建築価格70万円/坪の想定をしています。 ※普通の土地に 普通の建物を建てるなら、 見通しとしては、妥当な坪単価です。 （平屋の場合は建築単価が高くなる と書いてある本などもありますが…） ※私がいつも言っています。 （２）は現状診断の後に収入・支出を修正したCF表、CFグラフ、保険料明細です。CF表の変更箇所はセルを黄色にしてあります。 （３）は4月の現状診断の後に死亡保障を再計算して いただいたとき（５月９日）のデータです。 今回も必要かどうかわかりませんが、 関係資料すべてということなので一応添付いたします。CF表の修正箇所は、以下のとおりです。ほとんど前回のシミュレーションと同じですが、 単身赴任の期間だけ少し変更があります。・2019年の実際の収支の値を入れました。・保険をいくつか解約したので（これからするものも） 保険料を修正しました。・2031～2037年はこどもたちが高校生で転校が難しいため夫が単身赴任する可能性もありそうだと考え、その間の基本生活費を増やしました。 ※はい、それ・・必要ですね。・夫死後の妻の生活費を修正しました。 （5月の死亡保障再計算時に修正したものです）これでシミュレーションしていただけるでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※はい、それでは、土地価格、建物単価、 今回 私がコメントしたことを読んだ後の 感想や意見をお知らせください。 それらのことを整えて、資金計画を作り、 シミュレーション作業をしたいと思います。 メールをいただきました。2020.3.5武田つとむ様 メール顧問会員のAです。マイホームシミュレーションありがとうございました。感想が遅れ失礼いたしました。結果が出たものの、さてこれをどのように解釈したものかと少し考えが止まっていました。キャッシュフロー・グラフを見ると、マイホーム取得をしても そこそこの貯蓄を維持しながら定年退職を迎えられること、 老後も切羽詰まったことにはならない結果となり、 安心しました。また、今はパートについて具体的に動いていませんが、いずれ働くということをより強く意識しました。マイホーム取得前に貯蓄をしっかりしておかなければ いけないことも再確認しました。住宅ローン完済が79歳ということで長い借金生活に気が重くなりましたが、 退職後など貯蓄に余裕があるときに繰上げ返済をして行けば良いのかな？と思いました。 （退職後と言わずどんどんするべき？） ※35年ローンで借りて、10数年で返す！ このようなスマートな人が大勢います。生命保険のほうは、マイホーム取得時にかなり必要になる結果になり、 最初は意味がわかりませんでした。 借主死亡時のローンは団体信用保険で相殺されると聞いた ことがあるけど？と思い、 ※はい、生命保険業界の作った「常識」を、 そのまますなおに受け入れているようです。 ※業界が推奨する、理想的な生命保険加入イメージ。 産まれてから死ぬまで加入する必要があります。 （ こんな加入のし方をしてはいけない！ ） たっぷり加入していて・・ 住宅取得時点で、 住宅ローンの団信に加入するので、その分 減額していいでしょ・・と、なっています。 団信・・2千万円とか3千万円だと思いますが、 この絵では減額分は、ほんのちょっぴりです。 この絵の死亡保障の額は億単位？ 現状診断のときと何が違うのか計算表を見比べてみると…そうか！預貯金が減ってるからか！と思いあたりました。 ※はい、必要額の計算書、しっかり理解しましょう。これは、先日のブログで既に解説していただきましたね(^^;) ※きちんと生活設計している人であれば・・ マイホーム取得前までは生命保険は不要で まったく加入していなかったのが、 頭金で貯蓄を吐き出してしまうために、 新たに死亡保障必要額が発生！ することになります。 ※妻はまったく不要なままだが、夫は せっかく不要になったのに、住宅取得後にまた、 死亡保障が必要になります。 と言っても、7年前後でまた、不要になります。まだマイホームの具体的な計画は白紙ですが、シミュレーションをすることで将来考慮するべき項目がクリアになってきました。 家を建てることは簡単ではないですね。 ※そんなに、難しくもない。 定年退職後に、夫婦2人期の生活に適した家を建てる案も持っていますが、果たしてその年齢で家を建てる気力があるかな？という気もしてきます。 弱気すぎますね(^^;) ※私・・武田FPは、その時期以降に2度目の マイホーム建築をしています。会員期間があとわずかですが残っているので、この定年退職時のパターンもシミュレーションをお願い しようかと、今更ながら考えています。間に合うか微妙なところですが、 準備ができたらあらためて依頼をさせていただきます。 ※相談は、事務所が有る限り、いつまでもOK。 資料作成を伴なうものは、顧問会員期間のみ。 よろしく、お願いします。マイホーム取得シミュレーション が完成しました。 2020.2.20 ※2/20に完成資料をメール添付で送りました。 感想をお聞きしてから、記事にアップしようと 思っていましたが、今だ反応が無いので、 もう・・発表してしまいます。 ※マイホーム取得の資金計画書です。 土地、建物、資金内容にあわせた諸費用も 算出しています。読者の皆さんはご参考に・・。 ※マイホーム取得後の人生はどうなるか？ 1年ごとの貯蓄残高の推移で確認してみましょう。 これが、キャッシュフローグラフです。 ※上記キャッシュフローグラフの根拠になる キャッシュフロー表、左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして作ってみましょう。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※住宅取得のようなことで 家計に変化が起きれば、 夫婦それぞれの死亡保障必要額も、変化します。 きちんと、検証してみましょう。 遺族年金等の計算から入ります。 まず、住宅取得後。 ※さらに先の・・ 20年後。 ※遺族年金等の金額が分かれば、あとは簡単です、 必要額の計算を行ないます。 まず夫。 ※そして、妻。 ※計算結果をグラフ化します。 不要になるはずだった「死亡保障」が、 マイホームを取得することでまた必要になります。 なぜか？ マイホーム取得は貯蓄を大きく崩して行われます。 貯蓄が少ないと、死亡保障必要額は大きくなります。 ※死亡保障必要額が新たに発生しても、 長期間ということではなく、 6～7年だけでいいことも分かります。 生命保険加入は、お金を失うことです。 お金を失うことを覚悟の上で、 必要なかたち、必要な期間に忠実に加入しましょう。 できるだけ、生命保険には加入しない方がいい。 （ 当たり前 ）2019.4.18の記事。 頂いたメールに答えています。メール顧問会員のAです。 現状診断ありがとうございました。 楽しみに待っていました。 総評、キャッシュフロー表、各種グラフを中心にざっと拝見しました。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Aさん夫妻は、このような一生になります。CF表、貯蓄残高グラフを見て、まずは、 老後まである程度の蓄えをキープしながら生活できる結果になっていて、ひと安心しました！また、この先いろんな生活の変化や不測の事態があっても、 各数値を書き換えてグラフを確認すれば先の見通しを立てられる……そんなツールが手に入ったことに、ものすごく安堵しました。 転勤族で、 将来の生活が予想できず不安が大きかったので。。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大） 今までは家計について、 世の中の平均値と比べてどうかという基準ぐらいしか判断材料がなく、 「うちはこれでいいのかなぁ。 もっと〇〇すべきなのかなぁ」と 漠然とモヤモヤしていました。でもこれからは、 我が家の家計に「ウチはこう」と自信が持てる んじゃないかなと思いました。 ※はい、自信を持って、根拠を持って、 家計改善対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分たちのキャッシュフロー表が あるのと、無いのとでは、 まったく違う人生になります。 気になっていた生命保険についても グラフでわかりやすく示していただきました。 私が専業主婦で3人目が生まれるタイミング なので夫の保障額が結構必要になりましたが、20年後にはそれもなくなることがわかりました。 ※20年後？ それは勘違いですよ。 夫の死亡保障必要額の計算で・・ 20年後はマイナス4,650万円！です。 ということは、 はるか以前に、不要になっていますよ。 ※死亡保障必要額の計算は、現時点と 20年後の時点で行なっています。 で、必要額の赤い点線を見ましょう。 妻は現在も将来も全く不要です。 収入保障保険はムダ！ お金のたれ流し！ 夫は、赤い点線が0の線と交差するのは、 夫が43歳か44歳の時です。 つまり、あと10年もたたない内に、 死亡保障は不要になります。 第3子がまだ小学生ですが不要です。 世の中の「常識」では・・ 末子が大学卒業するまでは保障が必要 ・・ということになっていますが、 その「常識」は、業界が作ってきました。 ただし、私が「総評」でコメント したように、 夫が死亡した場合の妻の収入額は 現実的かどうか？について、 真剣に吟味してみる必要があります。 それによっては、死亡保障必要額や、 必要期間が変わってきます。 必要額の計算ページをしっかり 見直してみましょう。 夫の死亡保障確保は、もちろん 収入保障保険が合理的ですが、 期間7～8年の収入保障保険なんて 短期間のモノはありませんので、 長いモノで契約しておいて、 時期が来たらスパッと解約！でOK。 夫も、四角でなく三角型の保険が適していると、よく理解できたようです。 ※はい、四角形の生命保険を2つ、 契約しています。 かなり、お金をたれ流しています。 まずは生活設計のスタートラインに立つことが できてほっとしています。これから細部を検討して保険の清算やマイホームシミュレーションなど ご相談していきたいと思います。よろしくお願いいたします。まずは受領のお知らせと簡単な感想まで。やっぱり、田舎暮らしに決めたようだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/17
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エアコンの壁がボロボロ いい工務店はどうやって
いい工務店はどうやって見つけるの？まともな家に住みたい。 ※人生最大の買い物です。 まったくの、素人のままではいけない。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.3.17こんにちは。 いつもありがとうございます。お馴染みの元メール顧問会員です。実は、トラブルに巻き込まれました。引っ越しを控えているため、エアコンを取り外してもらいました。そしたら、エアコンのあったところに１０か所以上の穴があいていました。そのうえボードも割れて、ぼろぼろ。見るも無残です。取り外してくれた電気屋さんＡは、エアコンを取り付けした電気屋Ｂが無理に取り付けたからだと教えてくれました。エアコンを取り付けた電気屋Ｂは、取り外した電気屋さんＡが無理に取り外したからだと言います。 ※設置業者に取外しをしてもらいたかった。 そうすれば 責任転嫁ができなかった・・。今の賃貸は新築のときに私たちが入居したので、私たちが修繕費を請求されます（不動産屋さんには事情を説明し、連絡済）。私はこの１５年で８度引っ越しをしましたが、エアコンを外した壁に穴があき、ぼっこぼこのボロボロになったことなんてありませんでした。このトラブルで意気消沈しております・・・・。 ※不運でした、残念でした。それで思ったのです。エアコン工事でこんなことになるなら、もし腕の悪い？大工さんに新築工事を頼んだらどうなるのかと。 ※何かをしでかした「腕の悪い大工さん」が、 過去を隠したまま 仕事を取れるわけがありません。 知らずに建築を依頼することはありません。 そのような業者は、自然淘汰されます。 業界で生きていくことはできません。武田先生・・・。私は、まともな家に住みたいです。 ※みんな、そうです。今回のエアコン騒動は不運で片づけるとしても（全く片付かないけれども）、家の基礎や断熱がずたぼろだったら目も当てられません。安心して我が家を任せられる工務店、大工さんはどのようにして見つけることができますか。どうぞお教えください。 ※マイホーム建築を実行する際の自分たちは、 現在の自分たちと同じ・・ まったくの素人のままでいてはいけない。 「いい大工さんは どうやって見つけるの？」 なんて、 言っているようではいけない。 「自分たちはまったくの素人だから、 お任せするのでよろしくお願いします。」 というスタンスの おバカさんたちが、大手ハウスメーカーと契約して、 大金を搾取されても気づくことなく、 むしろ・・満足さえして、一生を過ごします。 人生最大の買い物をするのに、 人生最大の大金を投入するのに、 何にも知らない素人のままでいいわけがない。 マイホーム建築の計画段階では・・ ネットで探して、15～20社ほどの地元工務店に 片っ端からコンタクトしましょう。 （ この時点で こちらは全くの素人 ） そのすべてが、聞いたことも無い工務店です。 聞いたことがある業者だと、 建築工事以外のコストがかなりかかります。 展示場経費・宣伝広告費・人件費・社屋経費・ カタログ等小物経費、これらの総額が、 1棟当たり 数百万円になります。 また、地元工務店なら安いとも言えません。 地元工務店どうしのコンペでも、 現実に数百万円の価格差がついています。 そして、地元工務店は 玉石混交です。 良い工務店もいれば、怪しげな工務店も・・。 それでいいから、 プラン作成に取り掛かる前に、15～20の 地元工務店に接触してみましょう。 最初から言っておこう。 「複数の工務店に相談するつもりなので、 最終的に お願いするかどうか？ 約束できないけど、相談できますか？」 のように言っておけば、 最終的に断る場合のハードルは、かなり低い。 このように言われて、断る業者はいない。 （ 比較検討をいやがる業者は お断り ） 数多くの地元工務店に接触すると・・ 最初の1～2階の面談で脱落する業者が出ます。 ・この業者は、私たちが建てたい家にはならない。 （ センスが疑われる？ 能力が微妙？ ） ・上から目線、偉そうで気に入らない社長。 ・ウソを言って取り込む業者。 「まず最初にすることは 建築確認です」 と言って、自社に手続きを任せるよう誘導。 ・現地を見ないでアドバイスする工務店。 （ 真剣さも 意欲も感じられない ） 複数の業者と接触を繰り返す内に、 自分たちの目も、素人の領域を越えていきます。 マイホーム建築についても、工務店についても、 見る目が養われていきます。 つまり、目が肥えていきます。 このころには、今の自分たちのような素人 ではなくなっています。 ろくでもない業者は、自分たちできちんと 区別できるようになっています。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017.12.8マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 Ｓ家の概要：現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 収入 ： 夫 年収 248万円 （手取り201万円） 妻 年収 540万円 （手取り421万円） 貯蓄 ： 1,086万円！ （大部分が夫！素晴らしい！） 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 51.8万円/年？ （総額：1,467万円？） 夫 ・収入保障保険？ ・個人年金？ ・賠償責任？ 妻 ・終身保険？ ・個人年金？ ・定期保険×2？ 子 ・学資保険×2？死亡保障必要額 検証結果 ： 現在 10年後 12年後 20年後 夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円 （ 加入：4,536万円 ） 妻： 2,971万円 1,751万円 （ 加入：3,168万円 ） 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。素人のままでいちゃ だめだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/17
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生命保険と車 根拠を持って 家計改善しましょう♪
現状診断をもとに対策を考えました。 ※自分で 家計改善しちゃいました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（50代） （相談：ライフプランニング）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。メールをいただきました。2020.3.17武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。 正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、 気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。 残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。 対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。生命保険と車だけで一件落着！してしまったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/17
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一日中 鼻水が止まりませんでした 熱やセキは無し★
熱やセキは全くありませんが・・ ※武田FP、鼻水だけが止まりません。自分の頭で考える生活設計。何が、どうなったんでしょう？ ※昨日の日曜日の夕方から、意味不明の鼻水が 延々と・・。 貴重なティッシュペーパーがいくらあっても 足りません。 土曜日は、スキーに行って、♨に入ってきましたが、 昨日の日曜日は全く外出していません。 ずーっと自宅にいました。 鼻水をたらしながらも、毎日の大切なルーティン、 ビールを1リットル飲む事は、欠かしませんせした。 （ おいしく いただきました ） ビールがおいしいと感じるのは、健康の証。 セキも出ないし、熱も無いので、 例のモノではないと思いますが、 今日はデスクワークをしていても大変でした。 鼻をかみ過ぎて鼻の両脇がヒリヒリします。 かまないでティッシュで水分のみ吸収したり して、ごまかしています。 いつもなら、仕事を終えたらスポーツジムに行く んですが、今日はどうしよう・・。 ダンベルを扱いながら、鼻水をたらしたら・・ ジョギングしながら、鼻水をたらしたら・・ なんか、格好悪いな・・ 今日は、やめとくか？ いや、行くか？ ・・ あぁ・・君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2020.2.21 ヒアリングシート提出。2020.2.21 提出資料（年金以外）が届く。2.23（日）11：10 残りの年金資料が届く。2020.2.27 整理整頓作業、着手。2020.3.2（月）再ヒアリング 送付。2020.3.3（火）再ヒア回答 戻る。2020.3.9（月）現状診断 作業開始。2020.3.16（月）現状診断 終了！メール添付で送りました。2 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.2.21 ヒアリングシート送付。2/27（木） ヒアリングシート提出。3/2（月） 提出資料 届く。2020.3.6（金） 整理整頓作業 着手！2020.3.9（月）「再ヒアリング」送付。2020.3.11（水）「再ヒア」戻る。2020.3.16（月）「現状診断」資料作成 着手！2020.3.19（木）「現状診断」終了予定。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。困った鼻水・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/16
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障害年金 受給者が亡くなったら 遺族の生活は？
また、障害年金 受給者が年を取ったら、老後生活は？ ※大きく2つのテーマを盛り込んだ、 「現状診断」が終わりました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員。（顧問料入金）2020.3.16 現状診断 終了。メールをいただきました。2020.3.16武田様いつもお世話になっております。 Tです。ブログにて状況拝見しました。お手数おかけしております。 ※時間がかかってしまって、済みませんでした。それぞれ単体の年金制度の概要については少しばかりですが知っておりましたが、実際にどう組み合わせるのか、どこまで同時に受け取ることができるのかまでは考えたことも、調べたことがなく、武田様のブログを見てから、自身でも調べようとしてみましたが、さっぱり要領をえない状態でした。武田様には大変手間をおかけしておりますが、少々特殊なタイプ（？）であるが故、この時点でメール顧問会員に入ってよかったと思っております。現在が無理なくストレスない生活ですが生活設計についても、もう少し余裕を持ってよいのか、もう少し節約した方がよいのかも含めて楽しみにしております。 ※長らく、お待たせしましたが、やっと 現状診断が終了しました。 メール添付で送りました。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収も高いです。 その結果、人生を通じて 潤沢なキャッシュフロー になっています。 節約・・を意識する必要はなく、 計画的にお金を使っていきましょう！ ・・という、キャッシュフローになっています。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考え、確信を持ってお金を使う ことが、できてしまいます。 感想文をいただいたら、具体的に記事にして アップしようと思います。 障害年金を受給している人が・・ 老後になると、どのような需給になるのか？ あるいは・・もし万が一、亡くなってしまったら、 遺された遺族の生活は どうなるのか？ 障害年金を受給する人の、良い教材になりそうです。 お楽しみに・・。現状診断の資料作成、作業中です。2020.3.13 ※いつもの現状診断資料作成とは違い、 未知の領域を探り探り・・進行しています。 老齢年金の計算も、いつもなら簡単に進みます。 死亡保障必要額のための遺族年金の計算も、 いつもなら簡単に進みます。 が、現在・・障害年金を受給中の人の・・ 老齢年金の計算、遺族年金の計算は、 まったく未知の領域です。 いつも作成している おなじみの約20ページに 別の要素を組み込みつつ、作業を進めています。 ※で・・、大変もうしわけありません。 予定がどんどん先送りされてきていますが、 来週月曜日の完成！・・ということにさせてください。 もうしわけありません、よろしくお願いします！メールをいただきました。2020.2.20武田様お世話になっております。Tです。帰宅後、ヒアリングシートへの記入を開始しましたが6シートのうち5シート目で時間切れとなってしまいました。 ※うわ、初日からすごく頑張ったようです。後は夫婦どちらかが無くなったとき時という考えたことがない場面の生活費のため、 ※夫婦それぞれの「死亡保障必要額」を算出する ためのヒアリングです。 真剣に、相手がいなくなった後の生活を想像 してもらいます。 息苦しくなる人もいます。 配偶者が亡くなるのだから当たり前です。 （ そこまで 真剣に取り組みましょう ） 本来は、そのように面倒くさい作業を経ないと、 真の「死亡保障必要額」は分からないものです。 そんなことを省略して、業界に洗脳されたまま 生命保険に加入するおバカさんの、 なんと多いことか・・。じっくり考えて記入していきたいと思います。以下質問させてください。（FAXでの質問のほうがよろしいでしょうか?） ※いや、FAXよりはメールの方が手軽です。提出書類にある年金番号や給与明細の所属会社名は黒塗りして提出でよろしいでしょうか。 ※ ！！！ ？？？ 国会質問での提出資料？ 海苔弁当は見たく ないので、資料はそのまま提出してください。 20年近くFP事務所を運営してきて、 このような質問は、まったく初めてです。 今まで 全ての顧問会員は、何の懸念もなく、 当事務所を信頼してもらって、すなおに そのままの提出資料を送ってもらっています。 ねんきんネットの資料も、年金番号はもちろん、 加入履歴や標準報酬月額などが掲載されたまま、 まったくそのままの資料を提出してもらっています。 だから、当事務所も顧問を引き受けています。 お互いの信頼関係は、必要です。 （ 信頼されない相手の顧問は引き受けない ） 現状診断の資料に勤務先も普通に記載されます。 が、もちろん、日々のブログ記事に個人情報が 掲載されることはありません。 （ そこは、きちんと配慮している ） 顧問は、互いの信頼関係の上に成り立ちますが、 それでも何か、どうしても譲れないような、 特別な事情があるのでしょうか？ そうであれば、具体的に教えてください。現在はマンション住まいのため、老後の生活費の住居の欄には管理費を家賃代わりに記入でよいかと思っておりますが、 正しいでしょうか。 ※家賃替わり・・として考える必要はなく、 住居費としてかかるものは全て計上しましょう。 数十年後のマンションの管理費等が現在の水準 のままで済むわけがありませんが、 もちろん、分からないでしょうから、 現在のコストで計上しておきましょう。 数十年後の所有マンションにかかるコストに ついては、できあがった「現状診断」の キャッシュフロー表に「注釈」を付けています。以上お忙しい中、お手数おかけしますが、よろしくお願い致します。 ※記入作業、がんばりましょう！メールをいただきました。2020.2.19武田さん お世話になります。メール顧問会員を希望しますが、 既に持ち家の場合は対象外となりますでしょうか?1 申込みに当たり、 〇相談内容 ７年前に新築マンション購入済 ※う～ん、マンション、買ってしまった・・か。 マンションは、所有しない方がいいんだけど・・。 後２８年のローンだが繰上げ返済により残高は１０００万程度。 転職したため、退職金等でほぼ返し終えているところである。 完済しようと思えばできるが、住宅ローン減税が終わる タイミングでよいかと思っている。ただし金利が１％超えるようであれば速攻完済するつもりである。 過去に会社でライフシミュレーションに関するセミナーが開かれたが夫婦ともに生まれつきの障害者であることなどから、 当てはまらないところが多く参考にならず、ネットでいろいろ調べたところ当HPを見つけた。 〇生活設計についての意識・夫： 2人目が欲しいが妻が教育費について心配している2人目ができた場合で２人とも私立中高大を希望しても奨学金なしで行かせてあげたい。 結婚後の貯金は安定資産（定期預金等）としているが、 夫の結婚前の資産は趣味でもある株式投資等で運用している。 ※全額 失ってもいいお金で・・ね。 生活設計のお金とは、きちんと区別したい。 地に足を付けて行なうのが、生活設計です。・妻： 子が小学校に入ったあたりで子のために仕事を辞めようか悩んでいる。 ※ ・・ ？？？ 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代 妻： 30代 子： 幼児 以上よろしくお願いします。 ※顧問会員になるための案内を送ったら、 即！年間顧問料：36000円が振り込まれました。 今日から、メール顧問会員です。 お楽しみのヒアリングシートをメール添付 で送りました。すごいキャッシュフロー表になったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/16
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マイホームを夫婦共有にしたら 将来面倒なことに？
面倒な手続きになりそうで質問しました。 ※共有だろうが 単有だろうが、 手続きの面倒さに違いはありません。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得 シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.3.16いつもありがとうございます！元メール顧問会員のSです。土地購入・住宅取得の気持ちが盛り上がっております。それとともに武田先生への連続質問記録樹立中です。今日もお答えお願いします！新築する自宅は、ベランダなしの総２階建てを希望しています。ベランダなしは大きなデメリットがありますか？２階には３部屋欲しいと考えています。エアコンの室外機を置くベランダがないと不便なのでしょうか？ちなみに全館空調は全く興味ありません。ベランダがいらない理由は、ベランダの管理（掃除）が負担になるからです。 ※ベランダが無いデメリットは特にありません。 武田FP宅にも ベランダはありません。 また ベランダの役割は、 エアコン室外機の置き場所ではありません。 普通の2階建てのマイホームなら、 エアコン室外機は外部の地面に設置します。 武田FP宅の2階や2.5階のエアコン室外機も 地面に設置されています。 次の質問です。以前、お金を出したように登記？登録？しなさいという記事を拝見しました。 ※はい、その通りです。 お金を出した人の登記にしておけば、 余分な税負担（贈与税）はしなくて済みます。 不動産の売買では、非常に重要なことです。 去年、土地を購入したメール顧問会員が、 （ 当事務所が関係しない土地売買 ） 土地価格総額を妻の親から援助してもらって 契約、所有権登記を夫の単有にしていました。 おバカさんです。 この夫は、嫁の親から1500万円の贈与を受けた ・・ということで、贈与税を払うことになります。 （ この場合の贈与税は 約450万円！ ） 不動産を買う時は、だれの名前で登記するか？ あらかじめ、きちんと考えましょう。 そして、だれの名前で登記するか？・・は だれの名前で契約するか？・・と、同じ意味です。 登記名義人＝契約名義人、 予め、決めておきたい。 お金を出した人 ： 妻の父 契約名義人 ： 夫と妻 登記名義人 ： 夫 ・・なんて、グチャグチャなことをしてはいけない。 このケースでも、契約と登記を妻にすれば、 住宅取得資金贈与の特例で、まだ救いようがあった。税金に関係するから正直にいこうと。そしたら税務署は怖くないと。 ※税務署の職員は全員・・高木です。 私たち国民のために働いています。 自分たちのために、上手に利用していきましょう。 税金について知らなかったために よけいな負担発生！ などということ無しに生活したいですよね。 不動産の売買では大きなお金が動きます。 大きなお金が動くところには 「贈与」！があったかもしれない、 ・・と、税務署は目を光らせています。 不動産売買がされて所有権移転があれば、 その資料は税務署に回る仕組みになっています。 （ こっそり不動産を手に入れることは不可能 ） 「そのお金は どこから出ましたか？」 なんて 「お尋ね」が、忘れたころに届きます。 いきなり、そんなものが届いても、 びくつかないで済むようにしておきましょう。 あらかじめ、電話相談することをお奨めします。 どこの税務署にも、相談コーナーがあります。 やさしく、応答してくれます。 匿名で、具体的な相談ができます。 匿名での相談なので、ヤブからヘビが出てくる 心配も、ありません。 もちろん、無料です。 積極的に利用しましょう。私達夫婦は、主に夫の名義で貯金をしています。その貯金は二人の共有財産です。しかし通帳の名義は夫。 ※できれば、夫婦それぞれの稼ぎに応じた按分で、 貯蓄しておきたいですね。この場合は土地や住宅を購入する際に夫だけがお金を出したことになるのでしょうか？ ※はい、表面上は、そのように見られそうです。 が、実際に贈与税が発生するかどうか？ を確認する際に・・税務署が 夫婦それぞれの これまでの収入もチェック すれば、実質は夫のみの貯蓄ではない ということが、理解されると思います。一緒に貯めてきたのに、私の貯金はなしとみなされるのは悲しいです・・・。 ※だから、本来は按分でいきたい・・。ちなみに 土地も家も「私と夫」の持ち物とする。 土地も家も「どちらか一人」の持ち物とする。様々なパターンがありますが、どれがいいというのがあるのですか？ ※そんなものはありません。二人で所有していたら、どちらかに万が一のことがあったとき面倒な手続きがありそうで質問しました。 ※共有だろうが単有だろうが、 夫婦の一方が亡くなることで、 （ あるいは 離婚することになったとかで ） 一方に面倒な手続きが発生するということは ありません。 登記をだれにするか？ で、大きな問題が想定されるのは、 その登記によって「贈与税」が発生するかどうか？ であり、ほぼ、それに尽きます。メールをいただきました。2020.3.13またしても元メール顧問会員のSです。 ※ ま またしても・・ こんにちは！お答えありがとうございました！ 団信についての最近のお考えを教えて頂けて良かったです！ 私がローンを組む場合は、以下のようにしようと思いますが、いかがですか？ １ 銀行ローン団信 ２ 銀行ローンワイド団信 ３ フラット３５ 銀行ローンよりフラット３５の方がメリットは大きい のでしょうか？それなら初めからフラット３５にしようと思うのです。ご教授ください！ ※はい、このへんも、以前の私と今の私では 言っていることが異なります。 一貫性のないオッサンです。 （ 逆から見れば 日々成長しているオッサン ） 以前は・・ 住宅ローンは何と言っても全期間固定！ 固定金利でないと、生活設計ができない！ ・・なんて、アホな発言をしていました。 （ 全期間固定に拘ると 高金利に ） 今の私は・・ その人それぞれの能力や事情によります。 10年固定35年返済とか20年固定35年返済とか、 それぞれの事情に合わせて、 低利率のローンを借りましょう。 （ 固定期間が短いほど 低金利 ） で、「長く借りて短く返そう！」ということに。 リスクを低く抑えて、積極的な繰上返済を。 なので、返済期間は長い35年にして、 固定金利期間は それぞれの状況に応じて 設定するのがいいと思いますので、 フラット35は最後の砦と考えていいでしょう。 現在は、ほしい土地から遠く離れたところに住んでいるので、ネットで土地を見る日々が続いています。マイホームシミレーションでは「６５坪 ８００万円」の設定をしていましたが、その価格では無理のようです。 「６０坪 １３００～１４５０万円」が妥当のようです・・・。 予想よりも高くて驚いています。 ※はい、そのような状況変化には、 常に敏感でいましょう。ちなみにネットで見ていて気になる土地がありました。 人気の地区なのに、なぜ売れ残っているのかと不思議に思っていましたが、 「告知義務あり」の土地だと判明しました・・・。 ※ ？？？ 何の告知義務？そことは別の土地で広々とした土地があり、気になります。しかし線路に接しています。 電車の音や振動に日々悩まされるのでしょうね。 ※私も千葉県で、手を伸ばせば電車に届くぐらい の近さのアパートに住んでいたことがあります。 慣れれば、どうということはありませんでした。 電車の通る時間で時刻が分かったものです。いい土地はネットに出る前に売れてしまうのですよね？まずは不動産屋さんに接触しないといけないと思っています。そこで不動産屋さんとの付き合い方について質問があります！ 物件１ Ａ不動産 土地２ Ｂ不動産 土地３ Ｃ不動産 上記のようにネットに物件や土地が載っています。 取り扱い不動産屋さんはばらばらです。 武田先生は、不動産屋さんは大手がいいとおっしゃいます。 ※その表現は正確ではありません。 大手のハウスメーカーは、建築と無関係な コストで、地元工務店に比べたら とんでもなく建築費が高いからダメですが、 土地の売買でかかるコストが 大手の不動産屋さんがとんでもなく高いという ことはありません。 売買仲介手数料の上限は宅建業法で定められて います。 （ 大手も中小も 皆おなじ金額 ） だから、大手ハウスメーカーはダメだけど、 大手不動産屋さんは大いに利用しましょう。それぞれ別に問い合わせるのではなく、 大手の不動産屋さんに情報収集をおまかせして、 気になる土地を紹介してもらうのですか？ ※それぞれの不動産屋さんが、それぞれの 情報源を持って、個別の情報を得たりしています。 大手1社だけでなく、できるだけ多くの 不動産屋さんに声をかけておきましょう。たとえば、大手のＡ不動産にお願いして、色々お世話してもらったけど、 Ｂ不動産が専任で扱う土地が欲しくなったら・・・。 Ａ不動産にはお詫びをして、 Ｂへ行くということになるのですか？ ※おわびの必要は、まったくありません。 客にとって良い情報を提供できなかった のだから、しょうがありません。 できるだけ多くの不動産屋さんに声を かけておいて、その中の1社から良い情報を 得て契約できた時点で、他の不動産屋さんに ご挨拶だけはしておきましょう。 「今回は、色々お世話になりました。 このたび、●●不動産からの情報で、 良い土地を購入することができました。」 ・・のような。 細かいことが気になり、いつも質問してしまいます。すみません。 今回もよろしくお願いします！ ※で・・、不動産屋さんへの声掛けの時期ですが、 もし、自分たちにとって良い物件が出た時に、 さっと契約できる！ そういう時期に、各不動産屋さんへの声掛けを しましょう。 泥棒を捕まえてから縄を綯う・・のは、ダメ。 つまり、せっかく良い物件が出たのに、 ・すぐ、見に行って確認することができない、 ・すぐ、購入代金を用意できない、 なんて状態では、 不動産屋さんに物件探しを依頼する資格は無い。 （ 業者さんに対しても 失礼だ ） 本当に良い物件が出たら・・即 行動できる！ そんな状況ができてから、別件探しを依頼しよう。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017.12.8マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 Ｓ家の概要：現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 収入 ： 夫 年収 248万円 （手取り201万円） 妻 年収 540万円 （手取り421万円） 貯蓄 ： 1,086万円！ （大部分が夫！素晴らしい！） 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 51.8万円/年？ （総額：1,467万円？） 夫 ・収入保障保険？ ・個人年金？ ・賠償責任？ 妻 ・終身保険？ ・個人年金？ ・定期保険×2？ 子 ・学資保険×2？死亡保障必要額 検証結果 ： 現在 10年後 12年後 20年後 夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円 （ 加入：4,536万円 ） 妻： 2,971万円 1,751万円 （ 加入：3,168万円 ） 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。税務署は積極的に利用するべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/16
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マイホーム建築の坪単価は 都会か田舎か？その他で
坪単価が違ってくる要素は、いくつんもあります。 ※それでも、ある程度の見当をつける ことはできます。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。2020.2.20 住宅取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.3.16武田つとむ様２回目のマイホームシミュレーションをお願いしていますメール顧問会員のAです。先週は週の後半に風邪をひき、珍しく熱も出て寝込んでいました。なんとか週末のうちに回復の方向にむかいましたが、毎年、この三寒四温の季節は体調管理が難しいです…。 ※私も、今・・鼻水が止まらない状態で、 ティッシュが手放せない状態です。 パソコンに向かって作業をしていても、 ちょっと油断すると、 つー・・ぽたっ・・っと、水滴が落ちます。 あ、熱はまったくなく、 セキも出ませんませんので、 例のウイルスではないとは思いますが・・。さて、マイホームのイメージについてコメントをありがとうございました。知識不足で見通しが甘いところがあるとわかり、とても勉強になりました。お尋ねいただいた点について、説明いたします。「田舎」のイメージについてですが、「ほどほどの田舎」というのが説明不足でした。私たち夫婦とも生まれ育ったのは１坪１０万円程度の村（？）で、その地域の駅前辺りになると２０万円／坪ぐらい、という感じです。まさに、武田さんのおっしゃる田舎にあてはまると思います。 ※はい、日本の大部分の国民にとっては、 坪10万円もしないところを、田舎と言います。 大都会に住んでいる人たちとは、感覚のズレが、 現実にあります。ですが、それだとちょっと田舎すぎるなぁと、もう少し便利で賑やかなところが良いかなと思い、ゆかりのある●●のベッドタウンの地価をいくつか調べて１坪４５.３万円としました。（具体的には、例えば〇〇市とか〇〇県の〇〇寄りの地域とかです） ※はい、そのような所を田舎とは言いません。大都会ではないけど本当の田舎でもなく…という意味で「ほどほどの田舎」と表現していました。（「ほどほどの都会」というべきだったかもしれません） ※はい、やっと、正解の表現が登場しました。 「ほどほどの都会」が希望で、土地は坪45万円 で計画したいです・・なら、分かります。この場合、【都会なら９０万円／坪、田舎なら７０万円／坪】という建築価格のどちらを基準にすべきか？（間をとって８０万円／坪とか？）わかりかねています。 ※まったく、迷うことはありません。 元々私が言っている「都会やその周辺」には、 東京と周辺の関東地域、大阪と周辺の関西地域、 さらに名古屋と周辺なども同様に含まれます。 （ 福岡、広島、仙台、札幌、等々は微妙・・ ） Aさんが想定している地域は、 もろに「都会またはその周辺」です。 （ 「いなか」の「い」の字も入らない！ ） なので、地域区分的な坪単価は、90万円/坪。でも「街中」であるのは確かです。なので、「防火地域などを加味して建築の坪単価が通常より５～１０万円高い計画」というのは、必要になると思います。（ところでこれは、都会と田舎の建築価格の 坪単価の差額２０万円に含まれるものでしょうか？ それとも、別枠の要件？） ※実は、「街中」でのマイホーム建築では、 建築費が高くなる要因がいくつもあります。 防火地域のように法的要因によるものの他に、 「街中」ならではの、物理的な要因による ものもあります。 たとえば、建築地に至るまでの道路が狭く、 大型車が入って行けず、 部材運搬の小運搬が必要になったり、 大型生コン車が入っていけず、 小型生コン車で何度も入っていったりとか、 たとえば、敷地が狭すぎて、 職人さんの車の駐車はもちろん、 搬入部材の置き場がなく、 別の場所を一時的に借りるとか、 色々、余計にお金がかかる要因があります。 田舎と都会の坪単価の目安の違い：20万円は、 これら要因の総額と捉えていいと思います。さらに、建築規模が小さいことと、平屋であることから建築価格の坪単価が高くなるとのこと。少なくとも１０万円上乗せ…ですね。 ※こちらは、どのような家を建てるか？ による坪単価の違いということになるので、 建築場所が都会化田舎か？による坪単価の 違いとは区別して考える必要があります。 当然、上乗せして考えましょう。【田舎の建築価格７０万円／坪】＋【街中による上乗せ１０万円／坪】＋【建築規模・平屋による上乗せ１０万円／坪】＝９０万円／坪ということになるかな？？ と思います。 ※はい、Aさんの希望地は、「都会」です。（あるいは、田舎ではなくむしろ都会だとなれば、さらに１０万円ほどアップして、１００万円／坪を超える…！？） ※当然です。 Aさんは「都会で、小さな、平家を、建てる」 予定です。 最低でも、計画は「坪100万円」で行きましょう。 （ あるいは・・110万円で ）９０万円／坪とすれば、ヒアリングシートの回答より建築価格は５００万円アップになります（妻の死後の貯金が５００万ダウン）。 ※どうやら、それでは済まないようです。こんな風に考えておりますが、これでシミュレーションに進めますでしょうか？ ※はい、コメントしました。 感想をどうぞ。 ※坪単価って、本当にこんなに高いの？ ・・って、読者の皆さんは感じたかと思いますが、 これが現実です。 ただし、これは業者が言う「坪単価」のような、 「箱」だけの金額ではありません。 造り付け収納や造り付け家具や、 外回りの外構工事も含めた、 完成後・・現実にすぐに住んで生活できるまでの すべてを含んだ工事金額でのお話です。 もちろん、安かろう悪かろうのローコスト住宅は、 対象外です。 （ 候補に入れてはいけない ） まともなマイホーム建築を、計画しましょう。メールをいただきました。2020.3.12武田つとむ様 メール顧問会員のAです。 先日は マイホームシミュレーションをありがとうございました。顧問会員の期間がもうあとわずかですが、 ※はい、そうです。 Aさんの顧問会員期間は、2020.3.17.までです。 間に合えば、もう１パターン、マイホームシミュレーションをお願いしたいです。 ※依頼をいただいた時点が期間内ならOKです。 順番待ちの行列に並んでいる間に 期間が経過してしまっても構いません。 定年退職後に家を建てるパターンです。ヒアリングシートを記入しましたのでお送りします。添付ファイルは３点です。 （１）生活設計ヒアリング回答0311.xlsx（２）収支変更後の人生0311.xlsx（３）死亡保障計算2019.5.9.xlsx家のイメージは以下のとおりです。夫60歳退職後に夫婦二人でほどほどの田舎に移り住む生活を想定し、50坪の土地に25坪の平屋(3LDK)を建てるパターンです。 地価45.3万円/坪、建築価格70万円/坪で計算し、 合計4265万円でローン無しの自己資金のみで建築の計画です。 ※ずいぶん地価の高い「ほどほどの田舎」ですね。 私の印象で・・田舎で50坪の土地って言ったら、 800万円とか1000万円のイメージですが・・。 私の考えが田舎過ぎるのかもしれませんが、 本当にこの価格設定で行きますか？ もう一つ、このような単価の土地であれば、 懸念されることがまだあります。 坪45万円とかの土地ということは、私には かなりの街中であることが連想されます。 ということは、地域・地区の指定がありそう。 たとえば、防火地域や準防火地域。 このような場所がらで建築する場合は、 建築物の仕様が色々義務付けられます。 つまり、建築の坪単価が上がるということです。 （ 坪5～10万円 高めに計画することに ） ということもあるので、確認します。 Aさんが想像する「ほどほどの田舎」というのは、 私が想像する・・坪10～20万円の所ではなく、 本当に・・坪45万円の所ですか？ それ次第で、土地代だけでなく、建築工事費 にも影響してきますので、お知らせください。 ※逆に、建築価格の見通しは甘いかもしれません。 1 建築規模が小さい 2 平家である ・・の2点で、坪単価は高くなりがちです。 外構工事込みでも、坪70万円はきついかも。 1 規模が小さいと、なぜ高い坪単価になるか？ 住宅建築で金額が張る部分は、キッチン廻り、 洗面・脱衣、浴室、トイレ等々の主に水回りです。 その水回りは建物が大きくても小さくても、 ほぼ同じ数が設置されます。 建物の面積が大きいと建築単価は薄められ、 建物の面積が小さいと建築単価が濃くなります。 なので、後者の方が、坪単価は高くなります。 2 平家だと、なぜ高い坪単価になるか？ 同じ床面積の総二階の家と比べてみれば、 簡単に分かることです。 総二階の家よりも平家の家の方が、 基礎コンクリートの長さや面積が2倍になり、 屋根の面積も2倍になります。 （ 外壁の面積は同じですが・・ ） 平家は総二階の家より、基礎廻りや屋根の 部材費や施工費が2倍かかるので、 当然に高くなります。 平家で行くのであれば、 坪単価は、ザックリ10万円・・上乗せしたい。キャッシュフロー表では2044年60歳時点で貯蓄7990万円、 妻87歳時で貯蓄5287万円なので、 老後の余裕金が1022万円になるという認識です。また、建築価格70万円/坪の想定をしています。 ※普通の土地に 普通の建物を建てるなら、 見通しとしては、妥当な坪単価です。 （平屋の場合は建築単価が高くなる と書いてある本などもありますが…） ※私がいつも言っています。 （２）は現状診断の後に収入・支出を修正したCF表、CFグラフ、保険料明細です。CF表の変更箇所はセルを黄色にしてあります。 （３）は4月の現状診断の後に死亡保障を再計算して いただいたとき（５月９日）のデータです。 今回も必要かどうかわかりませんが、 関係資料すべてということなので一応添付いたします。CF表の修正箇所は、以下のとおりです。ほとんど前回のシミュレーションと同じですが、 単身赴任の期間だけ少し変更があります。・2019年の実際の収支の値を入れました。・保険をいくつか解約したので（これからするものも） 保険料を修正しました。・2031～2037年はこどもたちが高校生で転校が難しいため夫が単身赴任する可能性もありそうだと考え、その間の基本生活費を増やしました。 ※はい、それ・・必要ですね。・夫死後の妻の生活費を修正しました。 （5月の死亡保障再計算時に修正したものです）これでシミュレーションしていただけるでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※はい、それでは、土地価格、建物単価、 今回 私がコメントしたことを読んだ後の 感想や意見をお知らせください。 それらのことを整えて、資金計画を作り、 シミュレーション作業をしたいと思います。 メールをいただきました。2020.3.5武田つとむ様 メール顧問会員のAです。マイホームシミュレーションありがとうございました。感想が遅れ失礼いたしました。結果が出たものの、さてこれをどのように解釈したものかと少し考えが止まっていました。キャッシュフロー・グラフを見ると、マイホーム取得をしても そこそこの貯蓄を維持しながら定年退職を迎えられること、 老後も切羽詰まったことにはならない結果となり、 安心しました。また、今はパートについて具体的に動いていませんが、いずれ働くということをより強く意識しました。マイホーム取得前に貯蓄をしっかりしておかなければ いけないことも再確認しました。住宅ローン完済が79歳ということで長い借金生活に気が重くなりましたが、 退職後など貯蓄に余裕があるときに繰上げ返済をして行けば良いのかな？と思いました。 （退職後と言わずどんどんするべき？） ※35年ローンで借りて、10数年で返す！ このようなスマートな人が大勢います。生命保険のほうは、マイホーム取得時にかなり必要になる結果になり、 最初は意味がわかりませんでした。 借主死亡時のローンは団体信用保険で相殺されると聞いた ことがあるけど？と思い、 ※はい、生命保険業界の作った「常識」を、 そのまますなおに受け入れているようです。 ※業界が推奨する、理想的な生命保険加入イメージ。 産まれてから死ぬまで加入する必要があります。 （ こんな加入のし方をしてはいけない！ ） たっぷり加入していて・・ 住宅取得時点で、 住宅ローンの団信に加入するので、その分 減額していいでしょ・・と、なっています。 団信・・2千万円とか3千万円だと思いますが、 この絵では減額分は、ほんのちょっぴりです。 この絵の死亡保障の額は億単位？ 現状診断のときと何が違うのか計算表を見比べてみると…そうか！預貯金が減ってるからか！と思いあたりました。 ※はい、必要額の計算書、しっかり理解しましょう。これは、先日のブログで既に解説していただきましたね(^^;) ※きちんと生活設計している人であれば・・ マイホーム取得前までは生命保険は不要で まったく加入していなかったのが、 頭金で貯蓄を吐き出してしまうために、 新たに死亡保障必要額が発生！ することになります。 ※妻はまったく不要なままだが、夫は せっかく不要になったのに、住宅取得後にまた、 死亡保障が必要になります。 と言っても、7年前後でまた、不要になります。まだマイホームの具体的な計画は白紙ですが、シミュレーションをすることで将来考慮するべき項目がクリアになってきました。 家を建てることは簡単ではないですね。 ※そんなに、難しくもない。 定年退職後に、夫婦2人期の生活に適した家を建てる案も持っていますが、果たしてその年齢で家を建てる気力があるかな？という気もしてきます。 弱気すぎますね(^^;) ※私・・武田FPは、その時期以降に2度目の マイホーム建築をしています。会員期間があとわずかですが残っているので、この定年退職時のパターンもシミュレーションをお願い しようかと、今更ながら考えています。間に合うか微妙なところですが、 準備ができたらあらためて依頼をさせていただきます。 ※相談は、事務所が有る限り、いつまでもOK。 資料作成を伴なうものは、顧問会員期間のみ。 よろしく、お願いします。マイホーム取得シミュレーション が完成しました。 2020.2.20 ※2/20に完成資料をメール添付で送りました。 感想をお聞きしてから、記事にアップしようと 思っていましたが、今だ反応が無いので、 もう・・発表してしまいます。 ※マイホーム取得の資金計画書です。 土地、建物、資金内容にあわせた諸費用も 算出しています。読者の皆さんはご参考に・・。 ※マイホーム取得後の人生はどうなるか？ 1年ごとの貯蓄残高の推移で確認してみましょう。 これが、キャッシュフローグラフです。 ※上記キャッシュフローグラフの根拠になる キャッシュフロー表、左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして作ってみましょう。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※住宅取得のようなことで 家計に変化が起きれば、 夫婦それぞれの死亡保障必要額も、変化します。 きちんと、検証してみましょう。 遺族年金等の計算から入ります。 まず、住宅取得後。 ※さらに先の・・ 20年後。 ※遺族年金等の金額が分かれば、あとは簡単です、 必要額の計算を行ないます。 まず夫。 ※そして、妻。 ※計算結果をグラフ化します。 不要になるはずだった「死亡保障」が、 マイホームを取得することでまた必要になります。 なぜか？ マイホーム取得は貯蓄を大きく崩して行われます。 貯蓄が少ないと、死亡保障必要額は大きくなります。 ※死亡保障必要額が新たに発生しても、 長期間ということではなく、 6～7年だけでいいことも分かります。 生命保険加入は、お金を失うことです。 お金を失うことを覚悟の上で、 必要なかたち、必要な期間に忠実に加入しましょう。 できるだけ、生命保険には加入しない方がいい。 （ 当たり前 ）2019.4.18の記事。 頂いたメールに答えています。メール顧問会員のAです。 現状診断ありがとうございました。 楽しみに待っていました。 総評、キャッシュフロー表、各種グラフを中心にざっと拝見しました。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Aさん夫妻は、このような一生になります。CF表、貯蓄残高グラフを見て、まずは、 老後まである程度の蓄えをキープしながら生活できる結果になっていて、ひと安心しました！また、この先いろんな生活の変化や不測の事態があっても、 各数値を書き換えてグラフを確認すれば先の見通しを立てられる……そんなツールが手に入ったことに、ものすごく安堵しました。 転勤族で、 将来の生活が予想できず不安が大きかったので。。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大） 今までは家計について、 世の中の平均値と比べてどうかという基準ぐらいしか判断材料がなく、 「うちはこれでいいのかなぁ。 もっと〇〇すべきなのかなぁ」と 漠然とモヤモヤしていました。でもこれからは、 我が家の家計に「ウチはこう」と自信が持てる んじゃないかなと思いました。 ※はい、自信を持って、根拠を持って、 家計改善対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分たちのキャッシュフロー表が あるのと、無いのとでは、 まったく違う人生になります。 気になっていた生命保険についても グラフでわかりやすく示していただきました。 私が専業主婦で3人目が生まれるタイミング なので夫の保障額が結構必要になりましたが、20年後にはそれもなくなることがわかりました。 ※20年後？ それは勘違いですよ。 夫の死亡保障必要額の計算で・・ 20年後はマイナス4,650万円！です。 ということは、 はるか以前に、不要になっていますよ。 ※死亡保障必要額の計算は、現時点と 20年後の時点で行なっています。 で、必要額の赤い点線を見ましょう。 妻は現在も将来も全く不要です。 収入保障保険はムダ！ お金のたれ流し！ 夫は、赤い点線が0の線と交差するのは、 夫が43歳か44歳の時です。 つまり、あと10年もたたない内に、 死亡保障は不要になります。 第3子がまだ小学生ですが不要です。 世の中の「常識」では・・ 末子が大学卒業するまでは保障が必要 ・・ということになっていますが、 その「常識」は、業界が作ってきました。 ただし、私が「総評」でコメント したように、 夫が死亡した場合の妻の収入額は 現実的かどうか？について、 真剣に吟味してみる必要があります。 それによっては、死亡保障必要額や、 必要期間が変わってきます。 必要額の計算ページをしっかり 見直してみましょう。 夫の死亡保障確保は、もちろん 収入保障保険が合理的ですが、 期間7～8年の収入保障保険なんて 短期間のモノはありませんので、 長いモノで契約しておいて、 時期が来たらスパッと解約！でOK。 夫も、四角でなく三角型の保険が適していると、よく理解できたようです。 ※はい、四角形の生命保険を2つ、 契約しています。 かなり、お金をたれ流しています。 まずは生活設計のスタートラインに立つことが できてほっとしています。これから細部を検討して保険の清算やマイホームシミュレーションなど ご相談していきたいと思います。よろしくお願いいたします。まずは受領のお知らせと簡単な感想まで。坪単価の目安、難しいべ。業者が言う坪単価は全くアテにするなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/16
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☆20年掛けたガン保険 解約したらもったいない？
20年掛けたガン保険解約したらもったいない？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q２０年弱掛けていたガン保険を解約したら、もったいないですかね？ ※おバカさんです。何にももったいなくない。 さらに これから払う分が もったいない。保険料月2500円程を２０年弱掛けていました。 ※おバカさんです。 2500×12×20＝ 60万円！ このお金で何かおいしいものでも 食べた方がよかった。他にも、いろいろと支払いとか多くなってきたので、けずっていきたいのですが・・。 ※もったいないことは何もないのだから、 とっとと、解約すればいい。 さらに20年 継続すれば・・ 2500×12×20＝ 60万円！ もったいないのは、このお金だ。 ※保険加入は、お金を失うこと。A解約返戻金があるのではないでしょうか？お問い合わせください。私もガン保険を掛け捨てだと思い長年加入していて、最近返戻金があることを知りました。是非お問い合わせください。A貯金がないならほかを削れ貯金があればガンになっても保険が無くても困らない貯金がなく保険もないなら大病したら生活保護か？そういう選択肢なら解約しろ生活保護なら医療費はかからないんだA「もったいない」かどうかは、感覚的なものですね。私なら毎月2,500円はもったいないと思うので最初から契約しないか契約しても解約します。いままでの保険料20年×12か月×2,500円=60万円がもったいなかったと感じます。それだけあれば、優雅な旅行もいけたのではないかと思っちゃいます。一方で、がん保険に入っていないと不安で不安でしょうがなくて60万円ぐらい何でもない、と思う人もいるかもしれませんけどね。がん保険の解約はもったいない？おバカさんだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/13
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障害年金と 老齢年金や遺族年金との関係を整えて★
現状診断の資料を作成しています。 ※当事務所を・・20年近くやっていて、 障害年金に係わるのは、初体験です。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員。（顧問料入金）現状診断の資料作成、作業中です。 ※いつもの現状診断資料作成とは違い、 未知の領域を探り探り・・進行しています。 老齢年金の計算も、いつもなら簡単に進みます。 死亡保障必要額のための遺族年金の計算も、 いつもなら簡単に進みます。 が、現在・・障害年金を受給中の人の・・ 老齢年金の計算、遺族年金の計算は、 まったく未知の領域です。 いつも作成している おなじみの約20ページに 別の要素を組み込みつつ、作業を進めています。 ※で・・、大変もうしわけありません。 予定がどんどん先送りされてきていますが、 来週月曜日の完成！・・ということにさせてください。 もうしわけありません、よろしくお願いします！メールをいただきました。2020.2.20武田様お世話になっております。Tです。帰宅後、ヒアリングシートへの記入を開始しましたが6シートのうち5シート目で時間切れとなってしまいました。 ※うわ、初日からすごく頑張ったようです。後は夫婦どちらかが無くなったとき時という考えたことがない場面の生活費のため、 ※夫婦それぞれの「死亡保障必要額」を算出する ためのヒアリングです。 真剣に、相手がいなくなった後の生活を想像 してもらいます。 息苦しくなる人もいます。 配偶者が亡くなるのだから当たり前です。 （ そこまで 真剣に取り組みましょう ） 本来は、そのように面倒くさい作業を経ないと、 真の「死亡保障必要額」は分からないものです。 そんなことを省略して、業界に洗脳されたまま 生命保険に加入するおバカさんの、 なんと多いことか・・。じっくり考えて記入していきたいと思います。以下質問させてください。（FAXでの質問のほうがよろしいでしょうか?） ※いや、FAXよりはメールの方が手軽です。提出書類にある年金番号や給与明細の所属会社名は黒塗りして提出でよろしいでしょうか。 ※ ！！！ ？？？ 国会質問での提出資料？ 海苔弁当は見たく ないので、資料はそのまま提出してください。 20年近くFP事務所を運営してきて、 このような質問は、まったく初めてです。 今まで 全ての顧問会員は、何の懸念もなく、 当事務所を信頼してもらって、すなおに そのままの提出資料を送ってもらっています。 ねんきんネットの資料も、年金番号はもちろん、 加入履歴や標準報酬月額などが掲載されたまま、 まったくそのままの資料を提出してもらっています。 だから、当事務所も顧問を引き受けています。 お互いの信頼関係は、必要です。 （ 信頼されない相手の顧問は引き受けない ） 現状診断の資料に勤務先も普通に記載されます。 が、もちろん、日々のブログ記事に個人情報が 掲載されることはありません。 （ そこは、きちんと配慮している ） 顧問は、互いの信頼関係の上に成り立ちますが、 それでも何か、どうしても譲れないような、 特別な事情があるのでしょうか？ そうであれば、具体的に教えてください。現在はマンション住まいのため、老後の生活費の住居の欄には管理費を家賃代わりに記入でよいかと思っておりますが、 正しいでしょうか。 ※家賃替わり・・として考える必要はなく、 住居費としてかかるものは全て計上しましょう。 数十年後のマンションの管理費等が現在の水準 のままで済むわけがありませんが、 もちろん、分からないでしょうから、 現在のコストで計上しておきましょう。 数十年後の所有マンションにかかるコストに ついては、できあがった「現状診断」の キャッシュフロー表に「注釈」を付けています。以上お忙しい中、お手数おかけしますが、よろしくお願い致します。 ※記入作業、がんばりましょう！メールをいただきました。2020.2.19武田さん お世話になります。メール顧問会員を希望しますが、 既に持ち家の場合は対象外となりますでしょうか?1 申込みに当たり、 〇相談内容 ７年前に新築マンション購入済 ※う～ん、マンション、買ってしまった・・か。 マンションは、所有しない方がいいんだけど・・。 後２８年のローンだが繰上げ返済により残高は１０００万程度。 転職したため、退職金等でほぼ返し終えているところである。 完済しようと思えばできるが、住宅ローン減税が終わる タイミングでよいかと思っている。ただし金利が１％超えるようであれば速攻完済するつもりである。 過去に会社でライフシミュレーションに関するセミナーが開かれたが夫婦ともに生まれつきの障害者であることなどから、 当てはまらないところが多く参考にならず、ネットでいろいろ調べたところ当HPを見つけた。 〇生活設計についての意識・夫： 2人目が欲しいが妻が教育費について心配している2人目ができた場合で２人とも私立中高大を希望しても奨学金なしで行かせてあげたい。 結婚後の貯金は安定資産（定期預金等）としているが、 夫の結婚前の資産は趣味でもある株式投資等で運用している。 ※全額 失ってもいいお金で・・ね。 生活設計のお金とは、きちんと区別したい。 地に足を付けて行なうのが、生活設計です。・妻： 子が小学校に入ったあたりで子のために仕事を辞めようか悩んでいる。 ※ ・・ ？？？ 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代 妻： 30代 子： 幼児 以上よろしくお願いします。 ※顧問会員になるための案内を送ったら、 即！年間顧問料：36000円が振り込まれました。 今日から、メール顧問会員です。 お楽しみのヒアリングシートをメール添付 で送りました。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2020.2.21 ヒアリングシート提出。2020.2.21 提出資料（年金以外）が届く。2.23（日）11：10 残りの年金資料が届く。2020.2.27 整理整頓作業、着手。2020.3.2（月）再ヒアリング 送付。2020.3.3（火）再ヒア回答 戻る。2020.3.9（月）現状診断 作業開始。2020.3.12（木）現状診断 終了予定。・・でしたが、やはり、終わることができませんでした。スミマセン！！ 障害年金の老齢年金への移行や、 死亡保障必要額の計算での・・障害年金と遺族年金との関係などで、 （ 障害年金とのからみは 当事務所も初体験 ） 慎重に調査・確認をしながら作業を進めています。ちょっと余分に時間がかかっていますが、 何とか、3/16（月）には終えられるように がんばっています。スミマセン！！2 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.2.21 ヒアリングシート送付。2/27（木） ヒアリングシート提出。3/2（月） 提出資料 届く。2020.3.6（金） 整理整頓作業 着手！2020.3.9（月）「再ヒアリング」送付。2020.3.11（水）「再ヒア」戻る。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。障害年金を受給中の人の老齢年金、そして遺族年金、大変だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/13
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大手ハウスメーカーはダメだけど 大手不動産屋は
大手不動産屋はOKです。 ※仲介手数料に上限があるからです。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得 シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.3.13またしても元メール顧問会員のSです。 ※ ま またしても・・こんにちは！お答えありがとうございました！団信についての最近のお考えを教えて頂けて良かったです！私がローンを組む場合は、以下のようにしようと思いますが、いかがですか？１ 銀行ローン団信２ 銀行ローンワイド団信３ フラット３５銀行ローンよりフラット３５の方がメリットは大きいのでしょうか？それなら初めからフラット３５にしようと思うのです。ご教授ください！ ※はい、このへんも、以前の私と今の私では 言っていることが異なります。 一貫性のないオッサンです。 （ 逆から見れば 日々成長しているオッサン ） 以前は・・ 住宅ローンは何と言っても全期間固定！ 固定金利でないと、生活設計ができない！ ・・なんて、アホな発言をしていました。 （ 全期間固定に拘ると 高金利に ） 今の私は・・ その人それぞれの能力や事情によります。 10年固定35年返済とか20年固定35年返済とか、 それぞれの事情に合わせて、 低利率のローンを借りましょう。 （ 固定期間が短いほど 低金利 ） で、「長く借りて短く返そう！」ということに。 リスクを低く抑えて、積極的な繰上返済を。 なので、返済期間は長い35年にして、 固定金利期間は それぞれの状況に応じて 設定するのがいいと思いますので、 フラット35は最後の砦と考えていいでしょう。現在は、ほしい土地から遠く離れたところに住んでいるので、ネットで土地を見る日々が続いています。マイホームシミレーションでは「６５坪 ８００万円」の設定をしていましたが、その価格では無理のようです。「６０坪 １３００～１４５０万円」が妥当のようです・・・。予想よりも高くて驚いています。 ※はい、そのような状況変化には、 常に敏感でいましょう。ちなみにネットで見ていて気になる土地がありました。人気の地区なのに、なぜ売れ残っているのかと不思議に思っていましたが、「告知義務あり」の土地だと判明しました・・・。 ※ ？？？ 何の告知義務？そことは別の土地で広々とした土地があり、気になります。しかし線路に接しています。電車の音や振動に日々悩まされるのでしょうね。 ※私も千葉県で、手を伸ばせば電車に届くぐらい の近さのアパートに住んでいたことがあります。 慣れれば、どうということはありませんでした。 電車の通る時間で時刻が分かったものです。いい土地はネットに出る前に売れてしまうのですよね？まずは不動産屋さんに接触しないといけないと思っています。そこで不動産屋さんとの付き合い方について質問があります！物件１ Ａ不動産土地２ Ｂ不動産土地３ Ｃ不動産上記のようにネットに物件や土地が載っています。取り扱い不動産屋さんはばらばらです。武田先生は、不動産屋さんは大手がいいとおっしゃいます。 ※その表現は正確ではありません。 大手のハウスメーカーは、建築と無関係な コストで、地元工務店に比べたら とんでもなく建築費が高いからダメですが、 土地の売買でかかるコストが 大手の不動産屋さんがとんでもなく高いという ことはありません。 売買仲介手数料の上限は宅建業法で定められて います。 （ 大手も中小も 皆おなじ金額 ） だから、大手ハウスメーカーはダメだけど、 大手不動産屋さんは大いに利用しましょう。それぞれ別に問い合わせるのではなく、大手の不動産屋さんに情報収集をおまかせして、気になる土地を紹介してもらうのですか？ ※それぞれの不動産屋さんが、それぞれの 情報源を持って、個別の情報を得たりしています。 大手1社だけでなく、できるだけ多くの 不動産屋さんに声をかけておきましょう。たとえば、大手のＡ不動産にお願いして、色々お世話してもらったけど、Ｂ不動産が専任で扱う土地が欲しくなったら・・・。Ａ不動産にはお詫びをして、Ｂへ行くということになるのですか？ ※おわびの必要は、まったくありません。 客にとって良い情報を提供できなかった のだから、しょうがありません。 できるだけ多くの不動産屋さんに声を かけておいて、その中の1社から良い情報を 得て契約できた時点で、他の不動産屋さんに ご挨拶だけはしておきましょう。 「今回は、色々お世話になりました。 このたび、●●不動産からの情報で、 良い土地を購入することができました。」 ・・のような。細かいことが気になり、いつも質問してしまいます。すみません。今回もよろしくお願いします！ ※で・・、不動産屋さんへの声掛けの時期ですが、 もし、自分たちにとって良い物件が出た時に、 さっと契約できる！ そういう時期に、各不動産屋さんへの声掛けを しましょう。 泥棒を捕まえてから縄を綯う・・のは、ダメ。 つまり、せっかく良い物件が出たのに、 ・すぐ、見に行って確認することができない、 ・すぐ、購入代金を用意できない、 なんて状態では、 不動産屋さんに物件探しを依頼する資格は無い。 （ 業者さんに対しても 失礼だ ） 本当に良い物件が出たら・・即 行動できる！ そんな状況ができてから、別件探しを依頼しよう。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017.12.8マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 Ｓ家の概要：現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 収入 ： 夫 年収 248万円 （手取り201万円） 妻 年収 540万円 （手取り421万円） 貯蓄 ： 1,086万円！ （大部分が夫！素晴らしい！） 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 51.8万円/年？ （総額：1,467万円？） 夫 ・収入保障保険？ ・個人年金？ ・賠償責任？ 妻 ・終身保険？ ・個人年金？ ・定期保険×2？ 子 ・学資保険×2？死亡保障必要額 検証結果 ： 現在 10年後 12年後 20年後 夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円 （ 加入：4,536万円 ） 妻： 2,971万円 1,751万円 （ 加入：3,168万円 ） 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。大手ハウスメーカーはダメ！大手不動産屋はOK！ だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/13
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3階の部屋が狭い！ 斜線制限って 絶対なんですか？
絶対に、無視できませんか？ ※大きな声では言えませんが・・ 制限に関係なく建てることもあり得ます。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援 スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）マイホームの建て替えを計画しています。 ※私が現場調査に行った際の写真。（グーグル） 黄色の〇の家がNさんの家です。 ※住宅建築のためには、道路幅員が4m必要です。 この道路の幅員は4m未満です。 ※右手前の新しい家は、セットバックして 建てています。（道路の中心線より2mバック） その結果、Nさんの建物は、道路に飛び出して 建っているような状態になっています。 これからNさんが建て替える際には、 右手間の新築の家と壁面が並ぶ状態で建てる ことになります。 ※上空からの現地調査です。（グーグル） 黄色の矢印が、Nさん宅です。 ※用途地域：近隣商業地域 建ぺい率：80％ （敷地めいっぱいに建築可） 容積率 ：300％ 高度地区 種別 ：第3種高度地区 （普通に3階建てOK） 最高高度：22メートル 防火・準防火地域：準防火地域 （ 当然 それ以外の地域より建築費が高くなる ） ※2/26時点の提示プラン。 ※近隣商業地域での道路斜線制限。メールをいただきました。2020.3.13お世話になっております。 メール会員のNです。だいぶ...お久しぶりでございます🙇💦 ※2/26依頼、プッツリと音信不通になりました。 コロナのせいで、大変なことになっているのでは？ と、想像していました。世界中コロナの影響で大変ですね。武田さん、佐々木さんはお変わりありませんか？ ※当事務所関係は、今のところ無事です。我が家は、皆今のところ元気ですが、休校になった影響で私の精神の大ダメージ💦姉弟での小競り合い、大量に出た宿題をせず、私の怒号が響くありさまです😩💧 ※ ・・ 想像通りでした。スーパーなどでママ友などに会ったら愚痴りあいます😌💧早く沈静化して欲しいですね。マイホームの件が置き去りになったままで💧すいません💦 ※はい、だいぶ、置き去りにされました。前回、武田さんが１階を２パターン出して頂いて、話しあった結果６畳の部屋のパターンがいいとなりました。 ※了解しました。後、物理的しょうがないことでしょうが、３階が...収納なしでこの広さかぁって思ってしまって...道路斜線の関係でしょうから仕方ないですが、以前ハウスメーカーが作った間取りで、外駐車場の間取りですが、これだと多少広いような... ※はい、このハウスメーカー、 不可能なプランを提案したようです。 実際に受注したら、 どうするつもりだったんでしょうか？ 「えっ！？ できない！？ 話が違う！ この間取りが気に入って契約したのに！」 ・・って、 Nさん夫妻に袋叩きにされてしまいます。何か計算が違うのか、違法になってしまうのか...😌一応その間取り送ります🙇💦 ※はい、計算違いではなく、このハウスメーカーが 建築基準法を確認しなかった、それだけのことです。 ※この部屋の丸の部分は、 まともな天井高さではできません。 ※この立面パースのオレンジの丸部分は、 この通りに建築することはできません。 ついでですが、車の駐車スペースですが、 このプランでは、車は敷地と道路にまたがって 置くことになってしまいます。 できるだけ居住空間を広く見せたい・・ で、1階では 駐車スペースが非現実的に、 3階では できない部屋を作ったり、・・して、 Nさん夫妻に好感を持たれたプランになった ようです。武田さんのプラン１階、２階の広さなど満足ですが、３階がもう少し広く出来たらなぁ...なんて思ったり...思っても不可能なものは不可能なんでしょうが...😌💧ガラリと変わった間取りでも構いません💦というか、ちょっと見てみたい...😌 ※限られたスペースで3部屋取りたい、 それぞれに収納も欲しい・・となれば、 物理的に 各部屋は狭くなっていきます。 がらりと変わったプランを作ってみますが、 スペース的には同じことになります。 マイホーム造りは どこかで妥協が必要になります。 それぞれの子供部屋は小さくてもいい ・・とか。貧乏性だからいろいろ見て決めたいっていうのもありますが...😌💧怖いけど、思った事書きました🙇面と向かってじゃないから言えるかも～💦メール会員で良かったかな…😌💧武田さん鍛えてるみたいだし... ※昨日、久しぶりにスポーツジムに行って、 パワーアップ！ してきました。よろしくお願い致します🙇💦 ※あらためて、プランを作ってみます。 ※道路斜線制限、現実にあります。 「普通の人」は、この範囲で建てるしかありません。 ※敷地の東西と北で、隣地斜線制限も関係しますが、 N家の地域は、立ち上がり31mからの斜線制限なので、 制限とは言えません。 気にしない きにしない ） ※で、「普通の人」は道路斜線制限に忠実に 建築しなければなりません。 それは なぜか？ 住宅ローンを借りるからです。 住宅ローンを借りるための提出書類に、 役所の「建築確認」があります。 これは、法にのっとった建築計画ですよ・・と 申請して、「確認がおりた」状態で着工します。 完成すれば、その通りに造ったか？をチェックする 完了検査があります。 申請した建築確認どおりに完成したことが 確認できて、銀行に書類を提出して初めて、 住宅ローンが実行されます。（大金が出る） 住宅ローンを借りる「普通の人」は、 法を順守する必要があります。 では、「普通の人」ではない人はどうか？ 住宅ローンを借りない人ということですが、 つまり現金で建てる人は、 （ 大きな声では言えませんが・・ ） そもそも、建築確認申請をしないで建築する ことが、つまり法律を無視して建築することが、 できたりします。 実例も見聞きしたことがあります。 役所の担当者が来て 是正勧告をしたりして 折衝するも、本人は無視、無視・・。 罰則規定は無い・・ようですが、 これをやるためには、図太い神経が必要です。 私・・武田FPも、数年前に自宅建て替えを キャッシュで行ないましたが、 持っている神経が か細いので、 きちんと建築確認申請をして工事をしました。現状診断時点の状況。2019.12.5 ※マイホーム建築を実行する前の N家の状況を具体的に見てみましょう。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※この状況のままでマイホーム建築に 突っ走るのは、危険です。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の年金手取りの受け取り方は、 このようになります。道路斜線制限が憎い！そこまで追い込まれてしまったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/13
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次の新規メール顧問会員 受付けは 3/17（火） です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※自分たちの一生がどうなっていくか、 本格的な生活設計で、見えてきます。2020年3月17日（火）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 いつも、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。 ※・・と言っても、 5本とか10本とか加入したまま、 ちゃっかり申し込む会員ばかりです。 （ ま、しょうがないか ）〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには （ ＝ 生活設計をするには ） パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。3月17日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます ）
2020/03/13
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☆老後のため？不動産投資を検討するおバカさん★
不動産投資が老後資金に向いていると言われる ※そんなことは 言われていない。 言うのは業者だけ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q不動産投資が老後資金に向いていると言われる理由は？ ※そんなことを言うのは業者だけだ。共に運用が順調に行っていると仮定して、、、不動産投資をしていれば、家賃収入を生活資金に補填でき、老後資金対策に向いていると言われる方がいると思いますが、、、 ※だれも言わない。 業者だけだ。仮に投信で5万/月×5%運用×30年→約4000万15万/月使用→約20年（65歳→85歳までもつ）※使用期間中も並行して運用 ※「5％で運用すれば」なんて、 たら・れば の話に乗せられてはいけない。 そこを目指すなら、マイナス5％も視野に 入れて考えなければいけない。大まかではありますが、このように比較的大きなリスクが低いと思われる投信で増やし、 ※勝手なことを言ってはいけない。 今現在はどう？ 投信で減らしていない？それを必要になった時に運用しながら切り崩していく方が低リスクで行えるのでは？と考えてしまいます。 ※おバカさんです。不動産のように大きく原資を切り崩さずに資金を生み出してくれるのは非常に魅力的ではありますが、災害等のリスクで急に０になってしまうリスクが大きすぎるのでは？常に思ってしまいます。それでも不動産の方がメリットが大きいというのでしょうか？ ※不動産も投信も、デメリットが大きい。 うまい話は無い。 地に足を付けて、きちんと生活設計しよう。A「共に運用が順調に行っている」ということであれば、現物がありキャッシュフローがあるほうが安定しているといえる気がします。リスクという点で考えると、・不動産投資はリスクを明確化できる ・投資信託はリスクを明確化できない これに尽きると思ってます。 ※勘違いです。 不動産投資でリスクを明確化できるなんて、 勘違いも甚だしい。 15年後、25年後、35年後、建物の劣化は 激しくなり、そこここに不都合が発生する。 その数値を予め明確にはできない。不動産投資はリスクを明確化しそれを数値化できるので、長期的にはある程度正確なキャッシュフローを読めるのと、リスクが明確であるので対策は打てるということです。 ※それは、机上の計算でしかない。投資信託で５％をコンスタントにたたき出す商品が明確であれば、そちらでいいと思うと思います。 ※そんなものがあるわけがない。バブルの頃の郵貯とか余裕でそれを越えてましたからね。 ※遠い昔の、異常な時代のお話だ。ですが、今５％を出す商品を探したら低リスクではなく、ハイリスクの商品です。 ※当たり前。ですので、投資の種類が違うということを考慮してどちらを選ぶかではないでしょうか？・不動産投資：インカムゲイン・投資信託：キャピタルゲイン （インカムもありますが今回の趣旨とは違いますので） ※どちらも、選んではいけない。 地に足を付けて、生活設計しよう。ちなみに不動産投資は正確には不動産事業です。Aそれって売り手側のセールストークじゃないんですか？ ※当たり前。老後に向いているというのは、退職金という纏まった額が入る時がチャンスという狙い目だと自分は思います。そもそも、自分の家もまともに持てないのに、他人の為に家を用意して儲けようなんて、労働賃金を第三者に委ねて搾取する鵜飼のようなものじゃないですか。友達が貸しマンションを始めたと後で聞かされましたが、 ※おバカさんです。事後報告の時に誰もが止めろって言いましたよ。当初の約束したお金は当面入金されるでしょうが、耐用年数が過ぎたらどうなのか分かりません。 ※そこまで行かない内に、大変なことになる。それまでに回収できるなら良いですが、老後の収入がない時に再度持ち出しはキツいですね。きっと、最初の数年は儲かって豪華客船でクルージングなんて行っちゃうんだろうな。自分は飛行機で良いから便乗したいものです。ちなみに、不動産セミナーではなく建築のセミナーに参加したことがありますが、参加されていた土地持ちの方と話しをしたことがあります。その方曰く、これからは人口が減るから賃貸だと借主がいなくなるのよ、とのことでした。 ※当たり前だ。確かに、大学や都心部に近ければある程度の需要は計れるでしょうが、大学もどんどん地方に移転する昨今。地方町にりっぱな物件を作っても借り手を探すのに神経が尖るそうです。老後に心穏やかに過ごせないなんて悲惨じゃないですか。賃貸する資産があるなら自分の為に使った方が良いですよ。A不動産投資とは、ある程度まとまったお金で不動産(ワンルームから一棟買いまで)を購入し、家賃収入を定期的に受け取れるというのが基本だと思います。この手の投資セミナー(導入部分だけですが)に参加したことがあるのですが、とにかく物件の立地と、必要経費を抑えるというのが絶対条件です。最初はワンルーム1戸から始めて、xDKの部屋へステップアップ、さらに一棟モノへという流れで、投資物件を増やしていけば大きな収入を得ることができますよということでした。 ※セールストーク。 実際にやってはいけない。話が上手いので引き込まれるようなところもあり、同じセミナーに来ていた若い女性は、終始うなずいて聞いていましたね。 ※若い女性がね・・よくいます。 簡単に信用して、マンションを買ってしまう、 おバカさんです。このセミナーは、もっと詳しく勉強して実際に不動産投資するなら、有料セミナーへということだったのですが、確かにツボにはまれば魅力的な投資手法だと思います。 ※だめ、だめ。 ツボにはまって破産する。でも、その裏には、一旦始めてうまく行かなかったときはまるまる借金を抱え込むことになるなあと感じました。特に、不動産は流動性が極めて悪いので、撤退するにしてもタイミングを間違えると、不良債権を抱え込んで借金だけ残ってしまうところです。投資セミナーは、とかくおいしい話ばかりしますから、裏を読むことも必要です。また、最終的に決めるのは投資家個人ですから、やるならしっかりした計画と心構え、先の見通しをしっかり把握することが必要不可欠だと思います。 ※そもそも、そのようなセミナーに参加する ぐらいの人が、先の見通しを把握するなんて、 できるわけがない。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2020.2.21 ヒアリングシート提出。2020.2.21 提出資料（年金以外）が届く。2.23（日）11：10 残りの年金資料が届く。2020.2.27 整理整頓作業、着手。2020.3.2（月）再ヒアリング 送付。2020.3.3（火）再ヒア回答 戻る。2020.3.9（月）現状診断 作業開始。2020.3.12（木）現状診断 終了予定。・・でしたが、やはり、終わることができませんでした。スミマセン！！障害年金の老齢年金への移行や、死亡保障必要額の計算での・・障害年金と遺族年金との関係などで、（ 障害年金とのからみは 当事務所も初体験 ） 慎重に調査・確認をしながら作業を進めています。ちょっと余分に時間がかかっていますが、何とか、3/13（金）には終えられるようにがんばっています。ご了承をお願いします。2 メール顧問会員のIさん（50代）2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.2.21 ヒアリングシート送付。2/27（木） ヒアリングシート提出。3/2（月） 提出資料 届く。2020.3.6（金） 整理整頓作業 着手！2020.3.9（月）「再ヒアリング」送付。2020.3.11（水）「再ヒア」戻る。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23（日）16：58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手！2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。金融商品だろうが、不動産だろうが、不埒なことを考えるな！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/03/12
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