2020年04月の記事
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行列のできるＦＰ事務所 2020.4.30 ★
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。2020.4.27 現状診断 作業開始。2020.4.30 現状診断 終了！ しっかりした、分厚いキャッシュフローです。メール添付で送りました。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。2020.4.30 生活設計 着手。明日 5/1（金）終了予定です。お楽しみに・・。3 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。2020.4.23（木）再ヒアリング回答戻る。 郵送物、到着しています。 連休明けの着手になります。スミマセン！ ※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.22（水）現状診断 終了！ 老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。 感想を頂いて、今日の記事にアップしました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。なんだか・・忙しかったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/30
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建築条件付き土地しかない？ あきらめる事はない
そこは建築条件付きばかりと言われました。 ※それでも、あきらめてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.4.30こんにちは！ 元メール顧問会員のSです。子供を抱えての外出自粛に限界を感じている今日この頃です。でも自粛しないといけませんね。 ※大変ですけど、皆でがんばりましょう。今日も質問させてください。空き地や空き家はたくさんありますが、売りに出されていません。ここいいなぁという空き地を見つけても、買うことは無理ですよね？地主がどなたなのかさえわからない状況なので。 ※地主は調べればわかることではありますが、 現地に「売る意思表示」が無ければ、 売買の対象にはなりません。 「私たち あの土地 気に入ったので、 売ってもらえないか、聞いてください」 ・・なんて、リクエストをもらって、 地主を調べて 売却の打診をしたことは 何度かありましたが、それで 売買契約に至ったことはありません。 （ ハウスメーカーのサラリーマン時代 ）不動産屋さんに、購入希望の地区を伝えたら、そこは建築費条件付きばかりと言われてしまいました。そこで空き地や空き家が目につくようになったわけです(笑)いい空き地があるんですよ！需要と供給は難しいです。いつもありがとうございます。 ※「いい空き地」があっても、それが 売地でなければ、買うことはできません。 が、 不動産屋さんとの付き合い方は工夫が必要です。 不動産屋さんに行って・・ 「〇〇地区で いい売地ありませんか？」 「あ・・ほとんど建築条件付きですね」 「そう・・なんですか」 で、終わってはいけない。 売地は常に個人売買の対象の大きさで 出てくるわけではなく、 むしろ大き過ぎるサイズの土地が売りに出て、 不動産屋さんやハウスメーカーが 「さあ・・これをどう料理する？」 （ どうやって売買できるようにする？ ） という場合が多く、 結局は分譲地を計画することになります。 その際にハウスメーカーが数区画を買い取って、 （ あるいは買い取る約束で ） 自社で建築をするお客様に限って、土地を 安くお分けします・・ということになります。 （ 建築価格で たっぷり回収されますが ） だからと言って、あきらめてはいけない。 方法を、2つ 伝授します。 1 建築条件解除を折衝。 「建築条件を解除できないか？」 折衝した実例があって、土地価格は少々上がったが 建築条件無しで土地購入ができています。 ハウスメーカーで建てれば、500万円、1000万円、 高い建築費になるのが当たり前だから、 仮に土地代1000万円が、建築条件解除で1200万円や 1300万円になったとしても、買った方が確実にお得。 「もし建築条件無しなら 土地代はいくらに？」 を聞いてみたり、折衝してみたり、価値はあります。 2 購入予定を登録。 「〇〇地区で面積〇〇ぐらいで予算は〇〇」 という希望を伝えて、 「建築条件付きだけだよ」 と言われたとしても、それはその時点の話。 その後・・いろいろな売却物件情報は、 出たり入ったりするものです。 そのままあきらめないで、 「一応、買い情報として登録お願いします」 として、依頼しておく不動産屋さんを、 ４～５社にしておきましょう。 売買情報は、大きな案件だけでなく、 たまにはピッタリに近いものも出たりします。 不動産屋さんは、ふらっと訪問いて聞くだけ でなく、しっかり依頼しておいて、 いつでも顔と名前が一致するぐらいの仲に なっておきたい。 ※なお、「土地」に限定しないことです。 「古家付き」とか「中古住宅」と言われる ものにまで枠を広げて考えましょう。 当然・・見た目は悪いけど、古家を除外して 想像力豊かに物件を見てみましょう。 （ そのような目を養いましょう ） これまでお手伝いしてきた顧問会員の事例でも、 古い建物を解体して新築・・というケースは、 いくつもありました。 ※また、土地の形についても、早とちりしないこと。 ・間口が狭すぎる。 ・三角形。 どちらも、顧問会員が検討対象外にしようと した土地でしたが、私が現地を見て・・ 「こんな風にまともな家が建つよ」 と説明したことで、 購入して新築して、楽しく暮らしています。 一見、良くない土地ほど、価格設定も安い。 素人判断で、除外してはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017.12.8マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 Ｓ家の概要：現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 収入 ： 夫 年収 248万円 （手取り201万円） 妻 年収 540万円 （手取り421万円） 貯蓄 ： 1,086万円！ （大部分が夫！素晴らしい！） 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 51.8万円/年？ （総額：1,467万円？） 夫 ・収入保障保険？ ・個人年金？ ・賠償責任？ 妻 ・終身保険？ ・個人年金？ ・定期保険×2？ 子 ・学資保険×2？死亡保障必要額 検証結果 ： 現在 10年後 12年後 20年後 夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円 （ 加入：4,536万円 ） 妻： 2,971万円 1,751万円 （ 加入：3,168万円 ） 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。むしろ 建築条件付き土地に挑戦！してみたら？ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/30
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夫が死んでも妻子は普通に暮らしていける ガックリ
自分の存在価値は・・？ ※そんなに思いつめることはない。 フルの共稼ぎ夫婦なら、当たり前。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）2020.4.22（水）現状診断 終了。メールをいただきました。2020.4.30(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。ご連絡が遅くなってしまい申し訳ありません。子どもの相手でなかなかまとまった時間が取れず、確認に時間がかかってしまいました。。 ※皆さん、大変です。お疲れ様です。改めまして現状診断ありがとうございました！結婚するまであまり貯金をしてこなかったことや、生活費も特に切り詰めず暮らしているため、もしかしたら将来マイナスになってしまうかも・・・と心配していましたが、 ※私はぜんぜん心配していませんでした。 公務員夫婦ということで、結果は見えていました。１億を超えるキャッシュフローにおおー！と喜びをかみしめました。 ※いいですね・・、新鮮です。 私は今、在宅ワークで記事を書いていますので、 現状診断結果のグラフや表の資料を掲載すること ができません。 （ 夕方4時以降に事務所に出てから・・ ）夫に見せたところ、実際自分たちが退職するころはこんなに退職金はでないだろうし、定年も６５歳になるし安心できない・・・というので、 ※その程度の心配は、キャッシュフロー表 がある人なら、簡単に解決できます。キャッシュフロー表を修正して、退職金が減っても退職金をもらうのが６５歳になっても大丈夫、とすぐに確認しました。 ※はい、心配なら表の金額を変えてみれば、 すぐグラフに反映されます。 その後の夫婦の生涯が確認できます。 大丈夫、問題が無いということが分かります。夫は本当にこんなにうまくいくのか・・・とまだ半信半疑ですが、 ※疑り深い夫です。 今回できあがった「現状診断」の資料は、 当事務所が勝手に作詞作曲したものではありません。 夫婦で記入回答したヒアリングシートに忠実に 作成した結果です。私はやっと念願のキャッシュフロー表を手に入れたこと、これで何をするにも根拠をもって選択していけることに感動しています。本当にありがとうございました。 ※はい、このキャッシュフロー表が、 今後の人生のある時点で 何らかの判断する際の、 考える根拠になります。 根拠があるから、確信を持って行動できます。余談ですが、夫は今回の資料を見て、自分の年金額が思っていたよりずっと少ないことにショックを受け、（昔の公務員の共済年金は360万くらい あったはず・・・らしいです。夫が言うには。） ※そうですね。 公務員になってしまえば、 死ぬまで安心・・的な。さらに、夫がいなくても妻子で問題なく暮らせてしまうことがわかり、自分の価値を少し見失ってしまったようです。笑 ※あ、これは勝手な勘違いです。 夫婦ともにフルタイムで働いてれば、 普通なら、どちらも死亡保障は不要になります。さて、いただいた資料でいくつか修正したいところがありましたので、現状診断のエクセルを修正し、【修正案】として添付しました。 ※本人が修正したい部分は、そのまま反映させて います。お手数をおかけして申し訳ありませんが、ご確認をお願いします。なお、修正箇所は、黄色塗りつぶし＆赤字にしてあります。また、修正箇所のあるシートはタブを黄色にしています。今回の修正箇所の確認をしていただきましたら、住宅取得シミュレーションをお願いしたいと思います。よろしくお願いします。 ※生活設計のヒアリングシートを送ります。 （ 今回は簡単なヒアリングです ）メールをいただきました。2020.3.17エフピーステーション 武田様 はじめまして。〇〇県在住のUと申します。この度、メール顧問会員を申し込みたくご連絡しました。どうぞよろしくお願いします。○相談内容 １．生活設計について子供の教育費、育休&時短勤務による収入減、住宅購入、 老後など今後問題なく生活していけるか不安があります。 我が家のキャッシュフロー表を作成していただき、 根拠をもってお金を使う生活ができるようになりたいです。 ※一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 これからの人生で何か問題が発生しても、 根拠を持って対策を考えることができ、 確信を持ってお金を使うことができるように なります。２．家について現在賃貸暮らしですが、今後家を購入するか検討しています。 生涯賃貸で過ごした場合と家を購入した場合の人生を比較したいです。 ※現在 賃貸住まいの人の「現状診断」は、 生涯・・賃貸住まいとして資料作成します。 つまり、生涯賃貸でのキャッシュフロー表を 作成します。 住宅取得の希望があれば、その後の生活設計で 改めて資料作成を行なっています。 マイホーム取得後の人生のキャッシュフロー表 を作成します。また、家にどのくらい予算をかけられるのか確認したいです。 ※現状診断時点のキャッシュフロー表で判明 します。３．保険について夫は独身時代から医療保険とつなぎ年金１つずつ加入しています。 ※おバカさんです。 妻は保険加入はありません。 ※おりこうさんです。 医療保険は不要なので解約する予定です。つなぎ年金は掛金はマイナスにならないとのことなので、 ※一民間会社の約束なのでは？ 保険で貯蓄してはいけない。 確認して本当ならばそのまま、そうでないのであれば解約したいと思っています。 ※マイホーム取得を考えているのなら、 並行して「長期貯蓄商品」を継続するのは、 理にかなっていない。 なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息」だから。 夫婦とも公務員で保険に入らずとも保障はある程度あると考えていますが、夫婦それぞれが死亡した場合の収入保障が必要であるか確認したいです。 ※極端な支出があるような キリギリス夫婦で なければ、子供が1人や2人いても、 夫婦共に死亡保障は不要です。 2人とも公務員でありながら、計算の結果、 死亡保障必要額が発生したりしたら、 恥ずかしいことです。 2人とも公務員でありながら、それぞれ 各種生命保険に何本も入っているのは、 もっと 恥ずかしいことです。○生活設計についての意識・夫： 長い間1人で生活してきたため、結婚し子どもが生まれて から必要な費用のこと、住宅購入のことなど、 何も考えずに貯金もせず暮らしてきました。 ※おバカさんです。 改めて、一般的にかかる費用を聞くと、年齢的なことや、 妻がこれから収入が激減してしまうことを踏まえ、 一定の生活水準を保ち、生活するには、なにを選択すべきか非常に悩みます。 納得した上で、 自分で未来を選択できるよう考えたいと思っています。 ※しっかり、考えましょう！・妻： 夫婦で楽しく暮らすために、二人で家計管理を行い、 我が家のキャッシュフロー表をもとに根拠をもって お金を使えるようになることを目指しています。 生活設計をしないまま、漠然と不安を抱え、やみくもに節約するような生活はしたくありません。 ※そういうおバカさんが非常に多い。 結婚後、まずは支出の把握のため夫婦共有の家計管理アプリを始めました。そして、生活設計にはキャッシュフロー表の作成が必要と思い、 自分で作ってみるも挫折、 ＦＰを探すもどの方がよいのか判断つかず、、 ※FPなんて、信用してはいけない。 ほとんどが商品を販売する「売り子」だ。 前に進めないでいたところ武田さんのブログに出会い、ぜひこちらにお願いしたいと思い メール顧問会員の申し込みを決めました。 ※しっかり生活設計しよう！○住所 略○家族構成 夫：30代 公務員 妻：30代 公務員 子：赤ちゃんメールをいただきました。2020.3.18武田様早速ご連絡いただきありがとうございます。これからよろしくお願いします。 本日、年間顧問料を振り込みましたので、ご確認よろしくお願いします。 ※入金を確認しました。 ありがとうございました！ お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。夫としての存在価値は・・・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/30
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☆私達 住宅ローンをいくら借りられるでしょうか？
頭金を300万ほどで考えております。 ※なら、悪いことは言わない、やめた方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家の購入を考えています。 ※なら、まずすることは、生活設計です。 見通しは立っているんでしょうか？主人は自営で年収600万ほどで、私は会社員で年収350万ほどです。3歳と0歳の子供がおります。 ※共稼ぎのようですが、夫が自営業ということは、 何も対策をしていなければ、 退職金はまったくゼロだし、 老後の年金は国民年金だけで、極端に少ないです。 そのへんのところをしっかり踏まえた上での、 今回のマイホーム取得でしょうか？住宅ローンを組んで頭金を300万ほどで考えております。 ※たった300万円？ だとすれば、ほとんど諸費用で持っていかれるので、 全額ローンになってしまいます。 貯蓄がこれしかないのなら、やめた方がいい。 日常的に貯蓄をできない体質の人が、 多額の借金をするのは、とんでもないリスクです。 ちょっとしたアクシデントで簡単に家計破綻します。 貯蓄が無い人は、まず貯蓄をする練習をしてから、 そういう生活に慣れて、現実に貯蓄ができてから、 マイホーム取得に踏み切りたいものです。 そうではなくて、例えば3000万円の貯蓄があるけど、 ローン控除を目当てに頭金は300万円しか出さない というのは、一つの考え方です。 ただし、設定条件によっては、それでも借金は しない方がいい・・という結論もありますが。幾らくらいの家を買うのが妥当金額か教えて頂きたいです。 ※そういう質問をするための必要情報が、ほぼ無い。 答えようがない。これから子供2人を大学まで行かせてあげたいので、その分や、老後の事も考えなければいけないと思っています。 ※ならばなおさら、きちんと生活設計してから。 きちんと貯蓄ができる生活の練習をしてから。また、銀行からお金を借りる場合いくらくらい借りられるでしょうか。 ※融資可能額を確認できる情報が無いし、 そもそも、そういう相談をする以前の問題です。私は勤続13年で今は育休中、主人も今の仕事を始めて13年目です。車のローンや借金はありません。 私、主人共に36歳です。 よろしくお願いします。 ※貯蓄が少ない人ほど、まずすることは生活設計です。 我が家のキャッシュフロー表を作って、 まずは、夫婦の生涯を確認してみましょう。 それで問題が無ければ、マイホーム取得を考えよう。 キャッシュフロー表があれば、 マイホーム取得にかけられる予算が判明します。 キャッシュフロー表上で、2点 確認しましょう。 1 生涯の家賃総額 2 人生最後の貯蓄残高 この2つの合計額の範囲内に、 今後の「住居費総額」が収まればいいという ことになります。 《 住居費総額 》 イニシャルコスト： 1 土地代 2 建築費 3 諸費用 ランニングコスト： 1 ローン金利 2 固定資産税等 3 リフォーム代 生活設計していて キャッシュフロー表があれば、 このようなことが分かってきます。 おのずと、土地代や建築費の目安もつきます。 常に不安にかられた状態で・・ やみくもな節約、やみくもな貯蓄、 やみくもなマイホーム取得、なんてしていないで、 きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 当ブログ記事に、時々登場する顧問会員の キャッシュフロー表を参考に、作ってみよう。A＞幾らくらいの家を買うのが妥当金額か教えて頂きたいです。 家計も分かりませんし、教育も最低限でイイのか、老後貯蓄の目標などで変わります。そう言った情報が書かれてませんので、、、 勝手な試算でイイなら、4000万以下。 ＞また、銀行からお金を借りる場合いくらくらい借りられるでしょうか。 夫単独でも、一般的な基準だと4400万までは返済比率に収まります。金融機関次第で増減しますし、その為の事前審査ですので審査を受ければイイかと。A36歳なら長くて35年。退職金がアテにできないなら30年ローン。年150万30年で4500万返すなら、4000万くらいまででしょうね。Aいくら借りられるかは旦那さんの自営業の経営状況を銀行がどう判断するかですからなんとも言えません。 質問者様は1500万くらいは借りられるんですかね。あと頭金300ということは、諸費用入れて500万はらえるのですか？諸費用入れて300なら、100万しか残らないですから実質フルローンですよね。かしてもらえるマックス－1000万くらいの家にするのが無難なんじゃないかと思います。その年で300しか頭金を入れられないというのが。もちろん1500万は手元に残して置きたいとかの事情があるなら別ですが。A税の申告が正しく行われていた場合は良いのですが、自営業の場合、少なく申告している場合があります。3年分の納税証明書が必要ですから、先ずは納税証明書に年収がどう記載されているか確認して下さい。A範囲としては2000～5000万くらいかな？ただ、大学進学となる15年後にはご主人は51才。老後資金、大学費用、残業代カットなどなど・・・2500万ぐらいに抑えたいところですね。まず、貯金の練習をするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/30
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☆貯蓄150万円なら医療保険は不要？がん保険は？
ガン保険も含まれますか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q150万貯蓄があれば医療保険不要論。 ※おバカな理論・・です。 医療保険は必要か？不要か？という議論の 余地なんて、実は 無いんです。 保険は、相互扶助の仕組みで成り立っています。 つまり、はっきり言ってしまえば、 保険は、参加者全員が損をすることで、 その仕組みが成り立ち、継続できています。 もっと はっきり言ってしまえば、 15万円もらうために50万円払うのが医療保険、 100万円もらうために300万円払うのがガン保険、 ・・なんです。 （ だから、保険業界が成り立っている ） 損が前提の医療保険やがん保険に入るのではなく、 15万円や100万円は貯蓄で準備すればいい、 それだけのことです。 結論 ： 貯蓄が有ろうが無かろうが、 医療保険やガン保険に加入してはいけない。この考え方について質問なのですが、ガン保険も含めた考え方でしょうか？それとも医療保険はそれだけ貯蓄があれば加入不要だがガン保険は別で加入しといたほうがいいということなんでしょうか？ 現在、ガン保険のみ加入しています。 ※おバカさんです。診断で100万、入院一日1万のプランです。毎月３千円の掛け金です。掛け捨て。 ※おバカさんです。加入継続必要か悩んでいます。 ※おバカさんです。 ※保険は、加入者の損で成り立っている。 保険漬けの人生・・のままではいけない。A私も年齢とともに収入や貯蓄が増えたことに伴って、10年ほど前に生命保険を解約しました。医療保険は無駄なのでそもそも加入してはなかったのですが、ガン保険だけは若い頃かけ始めたので診断100万で保険料が年2万ほどのため掛けたままです。冷静に考えたら掛ける必要のない金額なんですが、不安心理が働きそのままにしてます。Aガン保険は含まれてないと思いますよ。ガン治療は多種多様で、治療費もかなり幅があります。自分がどんな生き方をしたいかで考え方が変わるのではないでしょうか。A不安になる気持ちは分かりますが、ガンになっても損する可能性が高いです一時金100万＋入院20万(平均20日)ですから、月3000円なら33年で保険料の方が高くつきます。 今30歳だとしたら63歳以降にガンになっても損。かといって45歳でガンになっても120万－54万＝66万。失うリスクと比べ、ショボすぎます。2回3回とガンになる想定なら変わりますが、もっと先にやるべき対策があるでしょうAガンは医療で治らない。だから、不要。そのお金で年3回高級店で美味しい料理を食べる事を考えて、毎日を気持ち良く生きることの方が有意義な保険だと思う。 僕は身内3人をガンで亡くしている。医療では治らないと理解している。叔母は新興宗教に手を出したりもした。そのくらいのものだから。A親族に若くしてガンになった人がいるとか不健康な生活しているとかなら入っといた方が良いね。そうで無いなら不要。 ※加入者は保険料を払って一定期間の保障を買い、 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 保険加入とは、その繰り返し・・のことです。 加入を継続してもらえば、保険会社は安定的に 継続して収入を得られます。 ※死ぬまで保険料を払っていれば 安心・・と、 洗脳された加入者は 幸せに死んでいきます。 と、おバカな人生を送ってはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。 地に足をつけて、生活設計しよう。 自分たちのキャッシュフロー表を作ろう。 ※個人が実際にガンで払う医療費は、こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険に加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。医療保険やガン保険に入れば、お金をたれ流すだけだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/29
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☆10年ほど未納です 年金はもう諦めた方がいい？★
もう、諦めた方がいいでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在46歳です。 年金の未払いが230ヶ月分あるのですが、年金はもう諦めた方がよろしいでしょうか。よろしくお願いいたします。 ※あきらめては いけない。 公的年金に勝る金融商品は、存在しない。 年金額のザックリ計算は、以下の簡単な 公式にあてはめて行なうことができます。 ※20歳からの26年間の内、約10年分が未納 ということだと、過去の納付期間は約16年です。 で、これから納付しようとすると、 任意加入も含めて 65歳まで納付が可能です。 約18年とすれば・・16＋18＝34年、 40年納付すれば満額もらえますが、 34年にはなるので、85％はもらえます。 （ あきらめてはいけない ） 公的年金は、死ぬまでもらえます。 公的年金に勝る金融商品はありません。 老後に一番頼りになるのは、公的年金です。 （ あきらめてはいけない ） ザックリ計算をしましょう。 ※国民年金だけであれば、話はこれで終わるが、 これから厚生年金に加入した働き方ができれば、 かなりの上乗せが期待できます。 厚生年金に加入して働くのは 70歳まで可能 なので、さらに5年追加できます。 18年＋5年＝23年 仮に平均年収300万円で23年間働いたとすると、 年金額は以下のように計算されます。 ※この公式を知っていれば、自分で簡単に 年金額の見当をつけることができます。 公的年金に勝る金融商品はありません。 何をおいても、公的年金を最優先で考えよう。A65才まで19年弱。 納めれば、40万には届くかも？A２年遡って払える10年以上支払い期間があれば、減額されるがもらえる。 国民年金は死ぬまでもらえる貴重な老後の財源です。支払いされることをオススメします。A１０年以上かければもらえます 今からでも間に合いますねA個人年金かidecoにすれば自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。2020.4.27 現状診断 作業開始。2020.4.30 現状診断 終了！‥の予定です。 お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。3 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。2020.4.23（木）再ヒアリング回答戻る。 郵送物、到着しています。 ※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.22（水）現状診断 終了！ 老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。老後のお金、公的年金が最優先だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/28
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☆財布が別な40代共稼ぎ夫婦 お互い自由にお金を
お互い自由にお金を使っていたんですが・・ ※この先、不安になったようです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦共働きの家計診断、貯蓄額について 結婚5年目の40代共働き夫婦です。これまで夫の強い希望で、夫婦別財布にし、お互い自由にお金を使っていたのですが、 ※夫婦それぞれが自分のお金を自由に ・・というケースが、 当事務所の顧問会員でもありましたが、 それでは全体像を正確に把握できないため、 生活設計のやりようがありません。 なので、キャッシュフロー表作成の際には 強制的に、無理やり、合体させました。子どもが生まれたことで心配になって調べたところ、ざっくり月平均50万ほど使っていました(年間のレジャー費や冠婚葬祭代含む)。世帯年収が1300〜400万ほどあるため、夫婦合わせて年300〜350万ぐらいは貯蓄しています(たぶん)。 ※合体して夫婦で協力していれば、 もっともっと貯蓄できていますね。 節約・・という意味ではなく、普通に。 普通の家庭で年に1000万円の支出というのは、 ちょっと 多すぎます。その他、この5年で不妊治療と出産に300万、結婚式新婚旅行に150万ほど使いました。私としてはもっと家計を絞りたいのですが、夫は多趣味のため、話し合いをすること自体嫌がります。貯蓄額すら何度も聞いてようやく、ふわっとした額を教えてくれました。 夫の支出がはっきりしないため、ざっくりなのですが、一ヶ月の支出は下記のような感じです。(単位は万円)家賃10.5食費 8〜10夫宅飲み酒 1.5保険 夫 3.5(うち2.7は貯蓄型)保険 妻 0.5 ※夫婦の保険料計４万円は、普通に貯蓄したい。 保険で貯蓄してはいけない（⇒4つの理由）。 フルタイムの共稼ぎ夫婦なら、 子供がいても死亡保障は不要。 医療やがん保険は、お金をたれ流すだけ。 ４万円×12ヶ月＝48万円/年 48万円×30年＝1440万円！通信費 1.5(スマホ2台、wifi、NHK)水道光熱費 1.5日用品 3 (子どもの服、オモチャ、オムツ等含む)駐車場 1.5(夫バイク2台)衣服美容 3妻交際費 1.5(冠婚葬祭費、飲み会代等)習い事 0.5レジャー 3書籍 0.5合計40〜42全体が50と考えると、夫があと自由に使っているのは、8〜10万くらい？(夫交際費、バイクの車検代含む)かなと思います。 習い事、衣服美容はほぼ私の費用なので、50万のうち、20は私の支出、30は夫の支出になります。 私の支出は削り始めているのですが、夫は削減に応じないので頭が痛いです。 本人は手堅い仕事でリストラ等もなく、退職金も見込めるため、かなり呑気です。 ※生涯を左右する大きな要素は、年金受給額です。 この夫婦の場合はかなりもらえそうで、 あまり深刻に心配する必要も無さそうです。また、私が仕事人間で、家事育児は夫主体でやってくれているため、頭が上がりません。稼ぎも夫の方がやや多いし、浮気もまずしない人(帰宅後は家で趣味に没頭しています)なので、お金にゆるいことと、部屋が趣味のものであふれかえる以外は、かなり良い夫です。 変に口を出して疎まれるより、いっそこのままでもいいやとも思うのですが、危険でしょうか？ ※まあ、本当のところは、 合体した夫婦の収支を元に生活設計したい ところですね。 キャッシュフロー表を作って、夫婦の今後の 状況を共有することをお勧めしたいですね。長々とすみません。皆さんがこの状況だったらどうするかご意見ください。 補足なお、家や車を買う予定はありません。子どもは、もう一人作る可能性があります。 ※子どもが一人増えれば、 確実に千万円単位の支出増になりますが、 マイホーム取得の予定が無いのであれば、 老後の「住居費」がかなり大きな負担に なることは、覚悟しておきましょう。 いずれにしても、将来が見えないままに 不安を抱えて生きるよりも、 キャッシュフロー表を作成して将来を把握し、 具体的な問題点に根拠を持って対処したり、 現役中に確信を持ってお金を使ったり、 不安のない生活をすることをお勧めします。 顧問会員のキャッシュフロー表が、時々 当ブログ記事に掲載されています。 参考に、チャレンジしてみましょう！ 《 参考資料1 》 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 K家 40代 夫会社員 妻会社員 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 《 参考資料2 》 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 ※年金額が少なめであっても、 老後の貯蓄残高は減りません。 ということは、このケースでは、 少ない年金額で生活ができていく ・・ということです。 年金では生活ができない ・・とは限りません。 老後は貯蓄を取り崩して生活する ・・とは、限りません。 業界やマスコミの発信情報には、 くれぐれも振り回されないように・・。 A家や車を買う予定がないとの事なので、お金を貯める大きな目標がはっきりせず旦那様も節約モードに入り辛いのではないでしょうか？よくある家族年表に、計画や目標、予算を添えてお作りになっては如何でしょうか。 ４０代なら老後も視野に入ってくると思いますし、お子様の教育方針や学費なども見える化すれば預貯金の大事さも理解してもらえるのではと思います。 個々の預貯金とは別に、将来的に必要になる金額がわかれば、共通の家族費としてお互いに決めた金額を積み立てるようにするのも良いのではと思います。 収入的に生活費には無駄は無いように感じましたが、節約するとしたら、奥様の衣服美容、レジャー、旦那様のお小遣いから、少しずつかなと思いました。A夫婦で働いて収入が多くても、旦那さんのお金の使い方や貯金がわからなければ2人目産んでも不安だと思います。文面を読む限り、自分の稼いだお金で自由に使っていように感じられます。 既にお二人とも40代後半なのでお子さんが成人～大学を卒業するまで教育資金はかかるんですよね。その頃にはお二人とも60定年されてますが、教育資金は大丈夫なんでしょうか？この先も賃貸なんでしょうか？ 一般的には50代には子育てを終えて定年までの間は老後の資金を貯めるのですが、子育てが精一杯で老後資金が無いことになりますよ。 旦那さんときちんと話し合う必要があります。。キャッシュフロー表、作っておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/28
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☆貯蓄額教えて下さい！年齢 性別 既婚 子供有無
皆さんの貯蓄額教えて下さい！ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q皆さんの貯蓄額教えて下さい！ 年齢、性別、既婚、子供有無 私は30代、男、既婚、子供人で500万くらいです。嫁の貯蓄額は不明。 補足子供3人です。 ※おバカさんです。 他人の貯蓄額を聞いてどうするの？ このようなおバカさんを しばしば見かけます。 自分の状態が不安なんでしょうね。 他人の状況を聞いて、安心したり、 がっかりしたり、したいんでしょうね。 現実は、自分は自分、他人は他人・・です。 収入や支出や家族構成や趣味嗜好や考え方等々、 百人百様、まったく異なります。 他人の貯蓄額が自分の参考になることはありません。 で・・することは、むやみやたらな節約や、 むやみやたらな貯蓄です。 生活の潤いを失う行為を繰り返します。 自分の将来が見えないから、このような おバカな発想や行動をすることになります。 ならば、自分の将来が見えるようにすればいい。 自分の将来が見えれば、 他人の貯蓄額は気にならなくなります。 どうするか？ 簡単です。 生活設計です。 自分たちのキャッシュフロー表の作成です。 自分たちの一生を確認することができます。 つまり、未来が見えることになります。 当ブログ記事に時々登場する顧問会員の記事に キャッシュフロー表が掲載されています。 それを参考に、自分たちのものを作ってみよう。 キャッシュフロー表があれば、よそはよそ、 うちはうち、と、自信を持つことができます。 問題点があっても、根拠を持って対処でき、 現役中でも 根拠を持ってお金を使うことが できるようになります。 お金は、使うためにあります。A３０歳、女性、既婚、子なし、2000万です。Q2000万円は羨ましいですね！ ※ ・・。 アホ・・です。他人の貯蓄額なんか気にするな！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/28
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生活設計後 我が家の見通しが かなりはっきりと★
かなり はっきり見えたように思います。 ※良かった、良かった。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員（顧問料 入金）。2020.3.25 現状診断。生活設計シミュレーション「第一子誕生後の人生」2020.4.24 ※2年後に第一子が誕生するシミュレーション。 一年ごとの貯蓄残高の推移。 ※現役中は問題なさそうですが、人生の終盤、 妻が一人で長生きしたら、ちょっとお金が・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※下が夫婦それぞれの死亡保障必要額の検証結果です。 子供が産まれれば、さすがに必要期間が長くなりました。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 ※下が、現状診断時点の必要額推移グラフです。 （ 子供がいない場合の ） メールをいただきました。2020.4.27エフピー・ステーション 武田様お世話になっております。20年2月18日メール顧問会員Tです。生活設計シミュレーション結果の送付、ありがとうございました。こどもができた場合の人生について、現状診断結果から車の売却や保険の清算、生活費のスリム化、収入減等を含んでだものの なんとか赤字にいたらず過ごすことができそうな目途が立つことがわかりひとまず安心しました。あとは、前提となっている支出の乖離、収入の今後の状況を見ながら随時プランを修正することで、やっていけるのではないかと感じております。保険の清算についてもガン保険に続き、粛々と実施していきます。 ※はい、素晴らしい！ ガン保険や医療保険に、加入してはいけない。ただし、老後の妻一人期のお金の減りがとても急角度なところがあり、ここに関してはやはり、持ち家の取得が必要だと感じました。 ※はい、貯蓄残高が急激に減るので、 このまま長生きしたら・・ 危ないです。持ち家に関しても勉強を進めていこうと思います。 2点、ご教授いただけますでしょうか。①住宅予算の考え方前提：社宅を出る2025年から持ち家に住む、と考えた場合[ 現在の住居費用総額 \6834 ] - [2025年までの社宅費用 \190] + [最後の貯蓄残高\1040 -余裕分 \500] =\7184上記でよろしいでしょうか？ ※現状診断時点で私が言っている通りです。 マイホーム取得に充てられる金額は、 1 現状診断時点から妻が一生を終えるまでの家賃総額。 2 妻が天寿を全うする時点（人生最後）の貯蓄残高。 1と2の合計額の範囲でマイホーム計画をすれば、 現在の生活を変えることなく、実行できます。 ・・と、いうことですから、 キャッシュフロー上で、マイホーム取得する年を 起点に同じように考えてください。 ところが、土地代や建築費はさておいて、その他の 住居費の項目について素人では分かりません。 住宅取得の生活設計の依頼を受けて、当事務所が 作業を行なうことになります。②住居費の総額について、最初の現状診断結果の総表で、マイホームの取得費用について土地代＋建築費＋諸費用＋ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代上記の記述がありました。このうち、固定資産税総額、リフォーム代 等はいくらで見積もればよい 等、目安はあるでしょうか？ ※はい、素人では分からないので、依頼を受けて 当事務所がシミュレーション作成をします。③住宅取得のシミュレーションについてメール顧問会員についても、住宅取得に関して何かできるシミュレーションはあるのでしょうか？ ※今回の子供誕生シミュレーションの際に 送った「ヒアリングシート」に書いてあります。 生活設計の依頼は、子供誕生だけではありません。 生活設計のヒアリングシートを再度、 確認してみてください。 それで、マイホーム取得シミュレーションの 依頼を受ければ、作業を開始します。 不明な点は、佐々木FPに電話で確認して下さい。生活設計シミュレーションまで終え、今後の金銭的見通しがかなりはっきりしたように思います。お金のことで先の見えない漠然とした不安がまるでなくなり、我が家の土台がしっかりできたような気持ちでおります。(雇用がどうなっていくか、には注意していく必要がありますが・・・） ※はい、キャッシュフオー表は、伝家の宝刀です。 これを持っている人と、持たざる人とでは、 天と地・・ほどの違いが生じてしまいます。 （ ある意味・・格差社会？ ） 前者は、根拠を持って問題を解決したり、 確信を持って堂々とお金を使ったり・・できます。 保険業界や金融業界の脅しにも、びくともしません。 後者は、いつも不安が付きまとっているので、 むやみやたらに節約したり、貯蓄したりします。 保険・金融業界に脅されて、お金に振り回されます。改めて感謝の気持ちでいっぱいです。 ありがとうございます。以上、よろしくお願いします。 ※マイホーム取得シミュレーション、 生活設計のヒアリングシートを記入して提出 してもらえば、行列に並べますよ。現状診断時点のT家の状況。2020.3.25 ※分厚いキャッシュフローです。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、夫婦で3段階で 受け取ることになるが、同い年なので 2段階で受け取ります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の検証結果です。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 ※T家の生命保険加入状況です。 ※医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 このお金があれば、何十回でも病気になれます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない！ ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。2020.4.27 現状診断 作業開始。2020.4.30 現状診断 終了！‥の予定です。 お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。3 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。2020.4.23（木）再ヒアリング回答戻る。 郵送物の到着を待ちます。 ※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.22（水）現状診断 終了！ 老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。さあ！ 今度はマイホームか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます
2020/04/27
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☆コロナで収入がゼロに 老後の準備は どのように？
せっかくの貯金を切り崩す事に不安を感じています。 ※同様に大変な状況の人が、 日本中に大勢いそうです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の資金運用のご相談です。 現在、私62歳 音楽講師、夫63歳 一級構造建築設計技師、共に自営業です。 ※夫婦で自営業だと 公的年金が少ないので、 公的年金に代わる準備が必要です。 これは、30代 40代の内から きちんと考え、 行動しておくことが必要です。 質問者夫妻はすでに 60代です。今回のコロナにより、私の収入がゼロになり、預貯金と政府の持続給付金でなんとか凌いでいかねばと考えています。 ※奥さんの収入がゼロになったようです。 大変です。ただ、夫婦共に国民年金のため、老後の資金を切り崩すことに大きな不安を抱いています。 ※・・でしょうね。預貯金は五千万ほどあります。 ※あ、素晴らしい。年金額は、主人が数年厚生年金加入しており、私は繰り下げ支給を考えていて、総額164万程です。 ※164万円なら、月に13.67万円です。 一戸建て持ち家なのであれば、 ギリギリ やっていけなくもなさそうな・・。 同じ持ち家でも、マンションの場合はダメ。 将来に向けて住居費が増大していく。 で・・年金額ですが、 夫婦ともに60歳を過ぎたばかりのようなので、 厚生年金に加入した働き方の工夫をして、 年金額を増やすことを お勧めします。 （ 厚生年金は 70歳まで加入できます ）以前、グローバルソブリンで大きな損失を受けた経験があり、 ※おバカさんです。 口車に乗って・・。 タコが自分の足を食べていることに 数か月、 数年間も気づかない、魔法の金融商品です。 うまい話に乗ったおバカさんが大勢いました。 金融業界が一生懸命勧めるモノは、買っては いけない。 （ 私たち消費者とは 利益相反の関係 ）外資に拒否反応があり、日本の預貯金と年金保険で資産を保有しています。 ※痛い目に合わないと 気が付かないようです。 拒否反応を示すのなら、外資商品だけでなく 国内であっても、 貯蓄性保険商品をやってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。ですが、この状況になると、外貨預金などの保有も必要なのかもしれませんが、 ※おバカさんです。 また痛い目に遭いたい？知識がなく、どこから手を付けてよいか分かりません。 ※手を付けない方がいい。老後の心配、資金運用でなかなか道筋が見えてきません。 ※「資産運用」という発想をしない方がいい。 と言うより、「資産運用」してはいけない。知識のある方からの、アドバイスを頂ければ大変ありがたいです。 ※知識のある方＝金融業界の人間。 業界人の営業トークは、何にも有難くない。私のように、国民年金で老後を送られてる方からの具体的なアドバイスもいただければ幸いです。どうぞ、宜しくお願いいたします。 ※厚生年金を少しでも増やしたいし、 資産運用という発想はしない方がいい。 グローバルソブリンと同じ目に合うだけだ。 「資産運用での金融商品」より 「普通預金」が 確実に はるかに 有利だ。 ※「3％運用」より、「普通預金」が有利だ。A私は独り身の男です。まだ還暦前です。両親の介護のために公務員を早期退職して五年ほど無職の状態です。私も預貯金はあなた様くらいはあります。友人ともよく老後の金の話を良くします。単純計算で、例えばあなた方お二人があと30年生きられたとします。五千万円÷30年＝約年間１６６万円 年金総額１６４万円 １６６＋１６４＝３３０万円 ３３０÷１２＝27.5万円となります。 国民年金だけでわずかな預貯金しかない人とはあなた様の場合は違います。 一か月それくらいあれば、贅沢をしない限り充分いけると私はおもいます。 煩悩も年々少なくなってきます、食欲も少しづつ衰えていきます。質素までいかないまでも普通の生活は充分出来るはずです。貧乏な暮らししかできない人も大勢いる中恵まれているほうだと思います。もちろんあなた様方の努力があっての預貯金であることは承知しています。仕事もしないで、金がない、仕事がきついなどとほざいてる輩が多いです。余談が多くなりましたが、計画をもって今を乗り越えればたぶん預貯金年金暮らしでいけると私は思います。A＞総額164万程です。 年金が寂しいですね。出来れば、夫婦共に年金の受給を70歳まで繰り下げましょう。 多少預金が減ったとしても、5年で42％だけ年金を増やせます。 妻さんは、厚生年金に加入できるパートも検討してはいかがでしょうか、、 経過的加算と言う仕組みで、1年で年金年額が2.5万円以上増やせます。Aいま世界中がコロナのせいで不安定な状況です どの国の通貨が安定するかなど神のみぞ知るレベルです今は動かないのが一番だと思います新型コロナの原産地のなすりあいで中国とアメリカが大喧嘩始めたら、結局日本の通貨が一番という事になるかもしれません収入がゼロになっても、うまい話に 乗ってはだめ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/27
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☆ガン家系で 母も乳癌に ガン保険に入らせられて
保険料は月9600円です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qがん保険について 今年26歳の女です。うちは癌家系で、母も3年前に乳癌になりました。そのときに、強制的にがん保険に入らされました。（突然家に保険屋さん？が来て、 名前やらなんやら記入させられました。） ※ひどい話です。趣味が多く貯金ができない私のためを思ってのことだそうですが、金額に納得できません。 ※貯金ができるかどうかと、 がん保険加入とは何の関係もありません。 お母さん自身が、保険屋に洗脳されています。 がん保険加入は、他の保険と同様に、 例外なしに お金を失う行為！・・です。 読者の皆さんも、洗脳されたままではいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。月9600円も引かれています。 ※おバカさんです。 9600円×12か月＝115,200円/年！・・です。 115,200円×30年＝3,456,000円！・・です。 115,200円×50年＝5,760,000円！・・です。 これだけのお金があれば、 何回でも好きなだけ、ガンになれます。 さらに、お釣りもきます。 つまり、がん保険に入るより 貯蓄した方がいい。 （ 当たり前！ ）CMとか見てると月々1500円で〜とかやってるのになんでこんなに？と思ってしまいます。 ※1500円だって、がん保険に入って お金を失うより、貯蓄した方がいい。 （ 当たり前！ ）1度母にもっと安い保険にしてと言いましたが、 ※高い安い・・ではない。 保険に入ろうとする発想が、おバカさん。癌になった時お金足りなくなってもいいなら勝手にしろと怒られて、それ以来保険の話はできないでいます。 ※お母さん自身が洗脳されていて、 どうしようもない。 お金が足りなくなる、その最大の理由は、 がんになったため・・ではなく、 がん保険に入ったため・・です。 保険業界に洗脳されたままではいけない。 自分の頭で、しっかり考えよう。癌になるとしてもまだ10年20年後の話だとして、今のうちから月1万近く払って損ではないですか？ ※いつの時点でガンになろうが・・ ガン保険の保険料がいくらだろうが、 ガン保険に加入する、そのこと自体が大損！ だということを、しっかり認識しよう。調べてもそんなに高いプランが出てこないので心配です。会社はメットライフ生命です。 ※保険会社がどこだろうが、 ガン保険に加入してはいけない。 ※『 参考 』 「ガンで 300万円かかるって言われたらどうする？」 みんな、こうやって脅されて、ガン保険に入っています。 （ おバカさんです ） ※個人が実際にガンで払う医療費は、こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険に加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。 ※以下はメール顧問会員のTさん夫妻の 生命保険加入状況です。 ※医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 このお金があれば、何十回でも病気になれます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない！ ※T家の夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝・・という算数 を行なうので、マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 夫は、死亡保障必要額：3000万円という結果が 出ていますが、これが数十年先までということはなく、 グラフのように 7～8年後の40歳手前で不要になります。 このように、生命保険の必要額は、将来に向けて 減るということを知っておきましょう。 ダラダラと数十年に渡って加入したままで・・ お金をたれ流し続けてはいけません。 ※加入者は保険料を払って一定期間の保障を買い、 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 保険加入とは、その繰り返し・・のことです。 加入を継続してもらえば、保険会社は安定的に 継続して収入を得られます。 ※死ぬまで保険料を払っていれば 安心・・と、 洗脳された加入者は 幸せに死んでいきます。 と、おバカな人生を送ってはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。 地に足をつけて、生活設計しよう。 自分たちのキャッシュフロー表を作ろう。A年齢で考えてもかなり高めだと思います。まずは契約書の保険内容を確認し、ネットなどで他の安い保険の内容と比べて見て下さいね。どうしても難しい場合は、保険の窓口など無料なので見てもらった方がいいです。ガンは、いつなるかわかりません。とても少ないですが若くして乳がんも有り得ます。保険は何ヶ月か貰えない期間があるので早めにちゃんと決めておいた方がいいです。お母さんは心配してくれてるので、保険内容を比べたものをちゃんと見せて安心させてあげて2人で納得してから、安い保険に入り直したらいいかなと思います。もちろん、比べてみてやっぱり今の保険がいいとなれば自分で確認すれば納得できるのでどちらにしてもしっかり調べるのがいいですね。 少し面倒ですがとても大事なので頑張って下さいね。 ※保険屋さん・・のようです。Aいろんな生命保険会社の方と話してみてはいかがですか？ 健康な明日があるのは、本当は奇跡なのかもしれないですよ。 ※こんな営業トークで 不安をあおります。保険料としては、普通だと思います。 ※こいつ、もろに保険屋のようです。A高いですね保険の窓口とかで相談したほうがいいですよ ※洗脳された アホ・・のようです。 保険代理店なんかに行ってはいけない。ガン保険、入っちゃいかん！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/27
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☆マイホームの間取りが決定 大体の見積もりを
見積もりを出してもらいました。これって 高めでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを計画中で間取りが決まり、大体の見積もりを出して頂いたんですが ※おバカさんです。 このようなやり方ではダメ。 生涯最大の買い物であり、 車や家電のような工業製品でもなく、 これから数か月もかけて造るモノです。 これから決めるべきことが山ほどあります。 必要な資料を十分に用意した上で、 慎重に、判断し、行動する必要があります。 間取り（平面プラン）が決まっただけでは、 まだ不明な、決定すべき事項が数多く 残っています。 平面プラン以外のこともすべて決まらないと、 最終的な工事金額は 計算できない。 最低・・必要な資料は、5つです。 平面プラン、立面プラン、什器ウラン、 外構プラン、仕上げ表、・・の、5つ。 「間取りが決まったので 大体の見積もり」 を出してもらう・・なんてことをして もらっても、何の判断基準にもならない。この見積もり高めに設定してあるのでしょうか？？ この金額でどの程度の設備が入れられるのか気になって… ※この1枚の紙っぺらからは、何の情報も 得られないので、高いも安いもない。補足ちなみに地元の工務店です。 ※地元工務店だからといって、安いとは限らない。 当事務所が手伝う「提案コンペ」でも、 （ ４プランと仕上げ表・・全く同条件 ） いつも、数百万円の価格差が生じている。 だから、4～5社での提案コンペを行なおう。 ※普通、住宅の建築工事の見積書と言えば、 これ一枚で示されるものではありません。 全体で10数ページから20数ページの冊子 になるのが普通です。 掲載のものの前に１ページ目が付き、 後ろには、さらなる明細ページが続きます。 「４プランと仕上げ表」の設計図書に、 20ページ前後の詳しい「見積書」が付いて 初めて、「契約していかどうか？」 を判断する材料がそろったことになります。A図面と仕様詳細はありますか？それらと照らし合わせないと全くわかりません。A2700万は、高いから！絶対やめよう。トラブルになりますよ。どうせ何も分からないから、相当足出ますよ。ようは、2700万から、多分300万足出て、3000万以上請求するでしょう。本当は、家は、1000万で建ちますよ。2000万以上取ろう見積書でしょう。絶対やめよう。Aざっくりした見積もりですね。メーカー 品番 個数が 載っていませんね。しっかりと確認して書いた物を要求しないと トラブルの元になります。A見積もりが高いかどうかは、建築地を調査して、法規制に添った設計をして見て積算した結果ですので、数字だけを見て高いか安いか判断する事は出来ません。在来軸組工法の場合は相見積もりを取ら無い限り判断できません。Aメーカー含め数量や規模などが不明のため、これだけではまったくわかりません。この見積の他に項目毎の見積があるんではないですか？だいたいの見積もりをなんて、やっちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/26
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生命保険 貯蓄 借金 マイホーム 「不都合な真実」を
改めて 整理整頓してみました。生活設計で関心が強い4分野です。 ※業界とは反対の立場で見ると、 こういうことです。自分の頭で考える生活設計。ただ単に、貼り付けます。 ※ギャラリー・・のように。 できるだけ短い文章に・・と、頑張りました。 これまで知っている「常識」とは異なって 感じる思いますが、 生活設計のための・・心の準備として、 しっかり味わって読んでみてください。 まず、業界の洗脳から解放される必要があります。 みんな、時間はたっぷりあります。 この時期に、頭の切り替えに挑戦してみましょう。生活設計を行なう前の心の準備として、知っておいてほしいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/25
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☆普通預金で1千万円 あとは学資保険と個人年金★
貯蓄が少ないのではないかと不安です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄額が少ないのでは無いかと不安…40歳目前の共働き夫婦です。 子供は1人います。 世帯収入は600万くらい。ローンは住宅で1200万くらいあります。繰上げ返済しています。 現在の貯蓄額が定期と普通預金で1000万程。 ※はい、立派です。 定期はダメだけど、普通預金は立派♪あとは学資保険、個人年金（妻のみ）に加入してます。 ※おバカさんです。 高金利の住宅ローンを返済しながら、 低利率の貯蓄性保険をするおバカさん。 本当に余裕のお金があるのなら、 保険で貯蓄するより、繰上返済がお得♪夫が病気持ちの為、新たな医療保険に入れず古いタイプの生命保険にしか入っていません。病気などの備えは不十分な状態です。 ※おバカさんです。 新しい医療保険に入っていない状態を、 「病気への備えが不十分」とは言わない。 古い保険だろうが、新しい保険だろうが、 医療保険にたっぷり入っている状態は、 「保険業界に洗脳されたおバカさん」 ということだ。 保険加入はお金を失うことだ。 医療保険やガン保険にしっかり加入すると、 生涯で数百万円を払うことになる。 （ だから、保険業界が成り立つ ） それだけのお金があれば、 何十回でも病気になることができる。 病気にならなければ、そのお金が残る。夫の個人年金もうっかりしており未加入で、個人年金にするかiDeCoに挑戦してみようか迷い中です…。 ※おバカさんです。 完全に洗脳されていて、業界の思うつぼだ。 だまって、普通預金で貯蓄していればいい。 業界が推奨しない金融商品こそ、 私たち消費者にとって 最強の金融商品だ。 （ 利益相反の関係だから 当たり前 ）老後は年金が出ないかもしれない、貯金2000万〜と言われるなか、不安で仕方ありません… ※業界に・・完全に洗脳されています。皆さんどれくらい貯めておられますか？ ※他人にそんなことを聞いてどうする？ よそはよそ、うちはうち！ 当ブログ記事に時々登場する・・ 顧問会員の記事を読んで、マネをして キャッシュフロー表を作ってみよう。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 根拠を持って問題を解決することができ、 確信を持ってお金を使うことができるように なります。 業界の「不安あおり作戦」に乗せられて、 右往左往してはいけない。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、生活設計しよう。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.25 現状診断。2020.4.18 生活設計 依頼着。2020.4.23 生活設計 着手。2020.4.24 第一子誕生 生活設計 終了！ （ 夫婦の収入も修正しました ） メール添付で送りました。こんにちは。たいへん長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★第1子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算（夫）〇老齢年金の計算（妻）〇遺族年金の計算 （現在）〇遺族年金の計算 （2年後）〇遺族年金の計算 （20年後）〇死亡保障必要額の計算 （夫：現在・2年後・20年後）〇死亡保障必要額の計算 （妻：現在・2年後・20年後）〇死亡保障必要額 推移グラフ感想を頂いたら、記事にアップします。2 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。2020.4.30 現状診断 終了！‥の予定です。 お楽しみに・・。3 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。4 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。2020.4.23（木）再ヒアリング回答戻る。 郵送物の到着を待ちます。 ※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.22（水）現状診断 終了！ 老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。よそはよそ、うちはうち！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/24
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☆予算内でできますと言った工務店 200万円もオー
200万円も予算オーバーでした。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築の概算の見積もり何社かにお願したのですが予算オーバーでした ※おバカさんです。 こんなことをしてはいけない。 概算見積もりを依頼して、出そろって比較しても、 その比較には 何の意味もない。 見積もるための同じ内容の材料がない中で、 各社が出した金額は、比較に耐えるものではない。 まだ間取りも確定していない初期段階で、 見積もり比較はあり得ない。間取りと希望の広さ、予算（上限はっきり伝えました）、好みのテイストなど伝えてラフなプランを作ってもらいました ※この程度では、まだ何も確定していないのも同然。 住宅建築では、間取りだけではない・・ 決めるべきことがエンドレスにある。 この状態で業者比較に走るのは、早すぎる。 ※質問者は このレベル、おバカさん・・だ。3社にお願しており、1社から連絡がありましたが、200万円予算オーバーでした ※概算見積もりで、200万円オーバーも、 500万円オーバーも、何の意味もない。打合せ中には「予算内でできますよ」と言っていた工務店さんです予算を伝えてもこの時点でオーバーすると言うのは、単純に予算が少ないと言う事でしょうか？ ※まだ間取りすら確定していないのに、 （ これからさらに色々追加もあるかも ） カツカツの金額を示していたら、 この先 具体的になったときに、その分を 工務店が引き受けなくていいように 手を打っておく必要は・・あります。予算増やすことを見込んで予算内に納めないってことあるのでしょうか？ ※先々・・追加注文が次々と発生したり、 設備や仕上げ材で高価なものを希望されたり すれば、 間取りは同じでも、金額はハネ上がります。 つまり、このような初期段階で、 工務店同士の見積もり比較をするのは、 まだまだ、早すぎる・・ということです。 顔を洗って 出直しなさい！・・ということ。A内容が不明なので回答も難しいです。 全て同じ間取りですか？ 価格を歩み寄ってくれるかどうかは、ビルダーの特性にもよります。 全国展開しているハウスメーカーなら価格表が存在し、価格に対して、各支店ほぼ平等です。地域により単価の違う建材がある場合を除く。価格をお客様に歩み寄る為には、本部に稟議書を送ります。 大手ハウスメーカーではない場合は、質問者様とビルダーの駆け引きとなります。 優位に新築計画を進めるなら、今はノーリアクションで良いかと思います。むしろ、希望する全ての追加見積り、追加工事の見積りを交渉前に揃える事です。間取りが確定しているなら、地盤検討書、地盤改良見積り等は その代表的な項目です。 価格を下げて契約し、後から別項目で利益率をあげて回収されない為にも、とにかく、今はノーリアクション。次のアクションは、全ての見積りが揃ってから。ちなみに各ビルダーは、相見積もり状態にある事を知っているのでしょうか？A①、質問の内容が、貴方様の家族が望む基本平面計画図と口頭の希望事項だけで数社へ見積書である場合は、あまりにも丼概算見積書でも 何れの会社が安価なのかは、専門家でも理解できないと思います。②、数社に見積書を依頼する場合には、役所のように第三者の建築設計事務所へ設計監理報酬料金と外構工事を含むか別ともに総予算で、可能な基本設計を依頼して承認時点で地質調査報告書も依頼します。③、その段階で概算見積書も出し、銀行融資手続きをします。借入の仮承認が出た時点で、実施設計図を設計者へ依頼をし承認の確認する。其の実施設計図で、貴方様が主導の助言で数社へ見積り依頼が順です。④、其れでも予算が超えたならば、貴方様が中心て設計者や建築業者と価格調整や建築設備工事の仕様書も含めて協議をします。次には、業者の中で施工技術力や社内施工業績から安価な一社と調整する。見積もり比較は、すべて決まってから・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/24
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☆預金 NISA イデコ ドル建て終身 迷っています
どれがいいか？ で、迷っています。 ※まず、その発想が よくない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現金貯蓄、積立NISA、ideco、ドル建一時払終身保険のいずれかで迷っています。 ※よく見かける・・貯蓄方法の選択で迷う構図。 このように迷っている人が よくいますが、 その発想自体がよくありません。 業界の思うつぼです。 発想がよくない。皆さんが我が家の状況ならどうするか、ご意見頂けると嬉しいです。 ※貯蓄方法、どれを選ぶか？・・ではない。 家計をどのように運営していくか？ という、もっともっと根本的なことについて、 しっかり思いをはせてほしいです。保険会社の簡易ライフプランでは、何とか80過ぎくらいまで資産1000万(保険解約返礼金含まず)のまま推移するとのシミュレーションでした。(子供2人、中学まで公立、高校・ 大学4年間私立理系、自宅通学の条件です。) ※保険会社が作るシミュレーションなんて、 まともに信じてはいけない。 項目の数がすごく多い繊細なヒアリングは 行なわれたでしょうか？ （ 数件の質問だけで資料作成している ） 人生を判断できる資料では、まったく ない。 何の根拠にもならない。ただ、あまり厳しめシミュレーションでは無さそうと感じたこと、子供が本当に理系に行けば6年間の可能性もあることなど考えると、もう少し資産を増やしたいと考えております。 ※結局、何の根拠も指標もないから、 むやみやたらに資産を殖やそうということに なってしまいます。 それでは いけない。ドル建一時払終身は、ドルでの解約返礼金が、15年後120%で保証されています。 ※その「保証」と言われるモノは、 民間の一保険会社の約束事に過ぎない。 絶対的な「保証」だと、勘違いしてはいけない。(死亡給付金は、年々値上がりしていき、15年後に 上限の150%となります。為替手数料は1銭/1ドルです。)ただし、為替リスクは契約者が負うことになるので迷っています。 ※為替リスクだけではない。 15年という長期間の中での その保険会社の 健康状況次第では、元本を大きく割ることもある。 収益性が高い商品を販売する保険会社ほど、 多くの客に多額の見返りを渡す必要があるから、 経営状態は怪しくなりやすい。 収益性が高い商品を、そのまま信じてはいけない。idecoの所得控除に魅力を感じ、夫名義でかけようか迷っていますが、60歳まで引き出せない点がどうしてもきに気になっております。 ※お金は、融通するためにある。 家計内に塩漬け状態のお金の割合が増えることで、 不都合が発生することは、色々ある。それなら、積立NISAの方が良いのか。 ※同じく、家計内に塩漬け状態が増えるだけ。以下、我が家の資産・収支状況です。 ※はい、 その全体像が見えないと、何の判断もできない。夫36歳、妻38歳、子供2人(4歳男と今年4月誕生予定) ※４人家族です。夫収入：月手取り32万、ボーナス手取り80万(退職金なし)妻収入：月手取り18万、ボーナス手取り70万 (60歳まで勤務で退職金試算600万) ※あ・・ フルタイムの共稼ぎ夫婦なんだ。住宅ローン：4300万(年率1.15/35年固定/三大疾病保障団信付/2019年5月スタート) ※あ・・ 住宅ローン返済中なんだ。 融資額、けっこう大きい。 全期間・・固定。 三大疾病保険なんて付けて、 返済額を大きくしている おバカさんです。 基本、医療保険は加入するだけ損！です。 延々とお金をたれ流します。 （ だから、保険の仕組みが成り立っている ）現金貯蓄：1000万 ※一部繰り上げ返済した方がお得だけど、 1000万円は手元にないと不安なのかな？妻は3月中旬より産休・育休、2021年4月より復職予定。休職中の一年間は、手取りで70万ほど収入が減る見込み。復職後は、産休前と同程度の収入の見込み。 ※何やら・・当事務所の顧問会員にも よく見かける夫婦の状況です。月次支出住宅ローン：12.5万 ※けっこうな金額です。 医療保険を付けなかったら、 ちょっぴり返済額も少なかったかも。電気：1万ガス：0.6万水道：0.4万通信：1.5万保育園：0.8万ガソリン：0.5万夫小遣い：4万(衣類、理容、交際費、タバコ等) ※タバコは月1万円？ やめたら？ 健康的にも経済的にも何にもいいことはない。妻小遣い：4万(衣類、美容院、、交際費、化粧品等)夫昼食：0.7万(妻は給与天引にて0.3万)食費・衛生用品：6.5万雑費：1.5万(子供衣類、雑貨、医療費、ETC等)保険(医療・介護)：2.3万 ※これ、やめれば月2.3万円 うきます。保険(積立)：3.7万個人年金：1万 ※住宅ローン12.5万円を返済しながら、 長期積み立てをしてはいけない。 そんな余裕のお金があったら、 繰り上げ返済をした方がはるかにお得。 そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。 理由は4つある。 ⇒キーワード検索！合計：41万 年次支出固定資産税：15万 ※毎年の固定資産税と都市計画税ですが、 土地と建物でだいたい12～15万円になります。車両税：4万自動車保険：2.5万 ※これは、賢い。 車両保険を付けなければ、このくらいです。 付ければ、倍の５万円。 車両保険は付けていても、使えない保険です。 保険料を払うだけ無駄です。車検：10万(5万/年)妻通勤定期代：14.5万帰省：10万(夫実家へ年3回マイカーにて)予備費：30万(家電、冠婚葬祭、旅行等)合計：86万 保険・年金内訳(すべて60歳払込終身保証) ※うわぁ・・ おバカさんです。 フルタイムの共稼ぎ夫婦なのであれば、 たとえ子供が１人２人いたとしても、 死亡保障は不要になるケースが多いです。 現在も、将来も、・・です。 60歳まで保険料を払う必要もないし、 終身で死亡保障が必要なこともありません。 保険屋まかせにしていると、このような ズブズブの保険漬け人生になります。夫生命保険①(死亡時700万)夫生命保険②(死亡・高度障害・三大疾病時いずれか一回のみ200万)妻生命保険①(死亡時1000万)妻生命保険②(死亡・高度障害・三大疾病時いずれか一回のみ200万)※60歳解約時返礼金合計：1435万※75歳解約時返礼金合計：1735万夫医療保険(三大疾病時一時金100万)妻医療保険(同上)夫介護保険(要介護時年間48万を無制限、無介護死亡時48万)妻介護保険(同上) ※当事務所の顧問会員の場合は、このような お金たれ流し状態を 整理整頓してあげて、 生命保険加入状況一覧にしてあげていますが、 このように加入件数が多いケースでは、 だいたい 数百万円から1千万円単位で お金をたれ流しているものです。 老後準備のための方法はどれがいいか？ なんて考える前に、 生命保険の清算をやった方が、 はるかに大きな収益を得ることができます。夫個人年金：55万/年(60歳から10年間) ※そんな余裕のお金があったら、 住宅ローンの繰り上げ返済をした方が、 はるかに大きな収益が得られます。 業界の言いなりになっていてはいけない。 自分の頭で考えよう。夫企業型確定拠出年金：0.8万/月⇒5年後より1万/月(2020年3月よりスタート、月2万上限でidecoとの併用可) ※勤務先が拠出する分は しょうがないが、 マッチング拠出（自分の希望で上乗せ）は、 絶対にやらないこと。 そんな余裕のお金があったら、 住宅ローンの繰り上げ返済をした方が、 はるかに大きな収益が得られます。住宅ローン控除での所得税・住民税減税額合計は、10年間で合計350万程度の試算(収入手取りは、住民税減税前の金額)こども手当は、二人分であと330万程度支給。思い付く限りで書き出したら長くなってしまいました。ご意見頂けると幸いです。 ※住宅ローンを返済しながら、 たくさんの生命保険に入りまくり、 色々な方法で長期貯蓄をする、 せっかく、2馬力の収入を得ていながら、 そのお金を ダラダラとたれ流しています。 典型的な、おバカ家計です。 自分の頭で考えて、きちんと生活設計しよう。 自分たちのキャッシュフロー表を作って、 夫婦の一生を俯瞰してみよう。 不安は消える。 老後のため、どの金融商品がお得なの？なんて、 おバカな発想や行動をする必要は無くなる。 ※収益性で、繰り上げ返済に勝る金融商品は 無い。A知恵袋で無料で回答をもらおうとするのがどうにもわかりません。そこまで手間暇かけて細かな内容まで書き込んで、得られる回答がどういう根拠で算出したのか、そもそも回答してくれた相手がどんな人でどれほどの知識がある人なのかもわからず、そんな回答で満足できるのでしょうか？その程度で良いのなら簡易シミュレーションなどネット上にあふれている無料サービスを使えば良いし、NISA、iDeCo、ドル建終身保険なども説明されているサイトを読んで自分で判断して決める方が良いのでは？ 何の根拠があるのか分からずに勧められた方法を選んだとして、それで損失を受けて後悔するくらいなら、せめて自分でしっかり調べて自分で選択する方が納得感はあると思います。 本当に良いものをきちんとした根拠をもって勧めてほしいのならば、多少の費用がかかったとしてもFPなどの専門家に相談すべきでしょう。またどうしても相談費用を掛けたくないのなら、保険会社や証券会社など、それぞれの商品を扱っている会社に相談して、まずはきちんとした説明を受けるべきです。その上で皮革検討して答えを出せばいい。そろそろ情報はタダだという考え方は捨てた方が良いですよ。A老後資金の最大の問題は、何歳まで生きるか分からない点です仮に年間100万必要（年金を引いて）とすると、死ぬのが80歳か100歳かで2000万変わります。また、仮に100歳で死ぬとしても、99歳のあなたは「来年死ぬから、貯蓄は来年でゼロになってもいい」とは考えないでしょう そのため「幾ら必要なのか」は確定できません。 更に厄介なことに、では貯蓄を増やせば良いといった話でもないです。仮に100歳まで悠々自適の資産を用意しても、実際には80歳等で死ぬ可能性も普通にあります。そうなったら何千万だかの貯蓄は無駄。精々相続に回る程度です（税金を奪われて）この問題に「現金貯蓄、積立NISA、ideco、ドル建一時払終身保険」のいずれも対処できません。たとえば、人気のある積立NISAやiDeCo（によるインデックス型投資信託）は、出口戦略に回答を持っていません。 「永久に積立を続ければ損しない」といったメチャクチャな前提の元、「とりあえず積立を始めて、 老後のことは数十年の間に何か解決策があるはず」と一旦保留にしています。これはこれで、悪手ではないのですが、ご質問者の状況には合わないかと思います「既に一定以上の老後資産はある」「しかし不安はつきない」のでしたら、候補のひとつは終身年金型の何かです。ご質問文にある「介護保険」も正にそうですね。死ぬまで年金が出ますから、「何歳で死ぬか分からないから、幾ら必要か分からない」問題をクリアできます とりあえず分かりやすいのは、個人年金の終身受け取り型です。今入っているものは10年型のようですが、それの終身型を探してみては。 但し、老後ではなく直近の学費を気にしているのでしたらアプローチが全くの逆になります。iDeCoはありえない（60歳まで引き出せない上に、住宅ローン控除とぶつかる）し、終身年金なんて悠長にもやっていられません その場合、キャッシュレス還元で激化したポイント系（多少意識すれば年10万円相当ぐらいはすぐです）だとか、用途限定の積立サービス（航空券やデパート商品券等）といった、投資というよりライフハック的な観点になるかと思いますQご回答ありがとうございます。ご回答を読んで、老後と教育費のどちらの不足がより不安なのか、自分でもクリアになっていなかったことに気づきました。 強いて言えば、教育費が想定を上回った場合に、老後資金を食い潰すのが不安ということになるのでしょうが。 ※お金に色をつけてはいけない。 教育資金、老後資金、という発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は融通するためにある。まずは、想定を越えた場合の上限目安をもう少し明確にすることから始めようと思います。 ※その手段が、その方法が、生活設計だ。 保険屋がやるような「なんちゃって生活設計」 なんかではなく。ありがとうございました。 ※一度、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。 このブログ記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて作ってみよう。 2馬力夫婦なら、余裕だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/24
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☆老後のため貯蓄を始めました どの程度備えたら★
どの程度 老後に備えたらいいでしょうか？ ※そんなにピリピリすることはありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q将来の貯蓄や年金について、どの程度老後に備えたらよいでしょうか。３０歳の既婚女性です。本人として共済組合に入っています。国民年金は２０歳から全納してきました。子どもは２人います。 将来年金だけでは暮らせないとよく聞くので、遅い開始ですが、自分の老後用に去年から毎月2万円ずつ、給料天引きの貯蓄を始めました。ボーナスは、夏冬5万ずつ貯めています。ただ、これだけでは年間34万。あと35年(65歳まで)働いたとしても1190万にしかなりません。退職後25年間(90歳まで)生きたとして、年間に使える額は476000円、ひと月に使える額はわずか4万円です。 毎月の積立額を4万に増やしたら、老後も何とかやっていけますでしょうか。それとも民間の年金積立か何かに入った方が良いのでしょうか？もし私が先に死んだら団信で家のローンがタダになるので、家族は困らないと思います。 旦那は生命保険に入っていないので、旦那が先に死んだら家のローンを1人で完済し、２人の子どもも私の稼ぎで大学まで出してやらなくてはやりません。旦那(36歳)に今からでも生命保険に入ってもらったほうが良いのでしょうか…？ ※・・っと、全部読んでみたら、 フルタイムの2馬力夫婦なんですね。 しかも、妻は公務員。 この状況であれば、この夫婦の年金額は かなりのものになります。 年金だけで暮らしていけるレベルになります。 今から必死になって貯蓄することはありません。 将来に不安を感じて、むやみやたらに貯蓄 しようと考えていると・・ それに付け込んで、魔の手が忍び寄ってきます。 金融業界や保険業界の思うつぼになります。 なら、どうすればいいか？ 生活設計です。キャッシュフロー表の作成です。 当ブログ記事に、顧問会員の実際の事例が 時々掲載されているので、参考にして 自分たちのものを作成してみましょう。 その結果のグラフで、生涯を眺めてみましょう。 安心できるものになっていると思われます。 確認出来たら、やみくもに貯蓄したり、 やみくもに節約したり、からは卒業しましょう。 根拠を持って、確信を持って、お金を使いましょう。 お金は、使うためにあります。 老後が心配なら、することは投資ではありません。 生活設計です。キャッシュフロー表の作成です。 また、2馬力夫婦の場合は、子供が2人いようが、 夫婦共に生命保険は不要！ ・・という場合がよくあります。 これも、記事の中の顧問会員夫婦の事例で、 死亡保障必要額の計算を参考にしてみましょう。 保険加入はお金を失う事です。 業界の言うがままになってはいけない。A計算の中に退職金と共済年金を入れてシュミレーションしましょうよ。 年金が月16万円、退職金を1800万として（90歳まで25年）取崩月額で6万、貯蓄取崩月額4万で考えられたら、貴方一人で月収は26万でしょう。そのころは家のローンは完済していると思いますので、老後の生活費はそう心配なさらなくても。ただご主人の生命保険はご主人の給与からしっかり支払ってもらえば安心ですね。 ※不要な可能性が高い。Q退職金の存在を忘れていました…！ 共済年金(今は一元化で厚生年金でしょうか？)も、当てにできると知って、安心しました。今の若者の頃には年金がほとんどもらえない…とよく聞くので、とても心配していました。 ※何の心配もいらない。安心のためにも、主人には、やはり生命保険に入ってもらおうと思います。回答ありがとうございます。 ※生命保険が必要か？きちんと計算してみよう。 不要な可能性がかなり高い。A旦那さんに万が一のことがあった場合の生命保険は検討された方が良いかと思います。 ※業界の人、登場！ 魔の手が近寄ってきます。もちろん万が一の事がないことが一番良いのですが、ご自身が年金を受け取ることができる年齢まではカバーできる定期保険、もしくは収入保障保険を検討されてはいかがでしょうか？ ※言いなりになってはいけない。ご自身の積み立てですが、30歳からでも遅くはありません。 元本割れリスクはありますが、今の低金利では単なる預金の積み立てでは増えることは期待できないので、一部をイデコや積み立てNISA制度を活用されてみてはいかがでしょうか？ ※ほらほら 魔の手が・・ 連れていかれないように。単なる円預金の積み立てでは得られない税金上のメリットがあります。 ※税制メリット分のお金が、業界に吸い取られます。 税制メリットは、金融業界とタッグを組んだ 政府の大盤振る舞いです。 常に財政再建が必要な、我が日本です。 いつまでもあると思うな、税制メリット。A年金だけで生活できないというのは、国民年金だけ（老齢基礎年金だけ）の場合だったり、 ※そういうことです。 厚生年金で2馬力なら、問題ありません。住宅ローンが定年後も残ってるとか、生活レベルが高いからだと思います。 共済年金や、厚生年金に加入している場合、住宅ローン完済、家賃なしなら、健康で、平穏で、ピンピン、コロリなら 毎月の負担は、それほど多くないので、夫婦２人分の年金額でも、賄えると思います。 ※だいじょうぶ。貯蓄を崩すのは、大きな出費があった時だけです。 ６５歳まで働くか、７０歳まで働くか、夫婦２馬力で、働いていれば、２人の年金＋２人の給料、働いてるうちは、年間貯蓄額、積立額は減っても、貯蓄を増やすことも可能かも知れません。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.25 現状診断。2020.4.18 生活設計 依頼着。2020.4.23 生活設計 着手。エフピー・ステーション 武田様お世話になっております、20年2月18日メール顧問会員Tです。 下記の件ですが、2022年6月から育休取得で、2023年7月から復帰の前提でシミュレーションをお願いします。以上、よろしくお願いします。 On 2020/04/22 17:25, fpst@axel.ocn.ne.jp wrote:こんにちは。明日から作業着手になりそうです。妻の働き方について、質問します。年金額の計算がまったく違ってくるので、具体的に確認します。〇年〇月から育休取得で、〇年〇月から復帰？それとも そうではなくて、その期間、一旦やめる？今晩の内に回答を頂ければ、ありがたいです。よろしく、お願いします。 武田 つとむ2 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。3 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。武田様こんにちは。お世話になります。Kです。290万円で計算お願いします。よろしくお願いします。--- fpst@axel.ocn.ne.jp wrote:> こんにちは。> 確認します。> 290万円の見積もりが出たということですが、> 結局、解体費は220万円でいいですか？> 佐々木FPに> 「見積額で作成するんですか？」> と聞かれました。> 一応、確認します。 武田 つとむ4 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。エフピー・ステーション 武田様 佐々木様こんにちは。お世話になっております。ねんきんネットの資料を間違っており、失礼しました。再度資料を郵送しましたので、再ヒアリングシートと合わせてご確認をお願い致します。(再ヒアリングシートですが、 ご指摘のあったものは数字を変えてあります。)以上、宜しくお願い致します。※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.22（水）現状診断 終了！(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のUです。現状診断ありがとうございました！ついに・・・とドキドキしています。しっかり読ませていただきます。熟読した後、改めて感想等メールいたします。コロナウイルスも落ち着く気配がまだまだありませんが、お二人ともどうかお体にお気を付けください。今後ともどうぞよろしくお願いします。老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。2馬力夫婦なら、余裕だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/23
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☆家を建てようと工務店回り 間取り設計してもら
間取り設計してもらっています。 ※楽しみですね。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 ※大部分の日本人は、以下のような感じで ハウスメーカーを決めて建築しています。Q家を建てようと色々工務店を回って間取り等設計してもらっています。 ※初期段階で、数多くの工務店と接触して回る のはいいことですが、 いきなり間取りの提案をしてもらうのではなく、 まずは 「初期段階の作業」を行ないましょう。 まず、何をするか？ その工務店の様子や雰囲気を観察 しましょう。 地元工務店は、玉石混交状態です。 お話しながら、観察し、見極める必要があります。 経営者と話をしていて・・ 明らかに この人にはお任せできない というような 人物もいたりします。 ・工務店経営者である前に 人間として どうなの？ ・工務店なのに、設計能力 だいじょうぶなの？ ・まずすることは建築確認です 嘘を言う社長って？ ・とりあえず 契約してからプラン打ち合わせをって？ これらの業者は、もちろん除外しますが・・ 接触の初期段階は、取捨選択の作業期間です。 できれば、 初期段階では15～20社の工務店に接触してみたい。 提案能力の確認（ひどい業者も実際にいる）、 住宅建築に関する考え方、工務店としての特徴等々 を教えてもらいながら、 最終的に候補を4～5社に絞り込みたい。 （ この時点まで 数か月？ ） 間取りを含めた プランの煮詰め作業は、 （ プランは 間取りだけではない ） この段階から進めていきましょう。そこで家を建てる時最終的にどのように工務店を決めるのか素人的に考えたのですが、色んな工務店の間取り案が出てくると思います。 それで気に入った間取り等が決まれば、その間取りを全ての工務店にもっていき見積もりをしてもらうと基準が基本同じになるので比較して検討しやすくなると思うのですが皆さんはどうしていますか？ 何でもいいので購入の仕方を教えて下さい。 ※一見 同じ間取りのプランであっても、 まったく同じ条件で複数業者を比較した ・・ということには なりません。 同条件で比べたつもりで 業者を選んでも、 お得な選択ができたかどうかは、不明です。 なぜか？ たとえば、仕上げ材で価格は大きく変わります。 水回り設備の選定で価格は大きく変わります。 住宅性能について 業者ごとに異なります。 造り付け収納や外構工事 どこまで入ってる？ そもそも、 各工務店によって、作る家の「味」が違います。 どの工務店が自分たちの希望や好みを反映した 家を造ってくれるでしょうか？ 価格がちょっと高くても、自分たちの好みに あった家を造る工務店を選択する ということは、 過去の顧問会員の事例でもよく見られました。 なので、 間取りだけでなく 全てについて決めた上で、 同じ条件で、提案と見積もり提示をしてもらう 「プレゼン・コンペ」をすることを推奨します。 そのために 用意する資料は、 1 平面プラン 2 立面プラン ３ 仕上げ表 4 什器プラン（造り付け収納・家具） 5 外構プラン 最終候補の4～5社と打ち合わせを繰返しながら、 これら5つの資料を整えれば、コンペが実施できます。 もうこれ以上の追加が無い内容です。 完成したら、そのまま即入居できる状態です。 まったく、同じ条件で業者比較ができます。 全く同じ条件でも、地元工務店どうしであっても、 数百万円の価格差が発生します。 その中で、適正価格を確認することができます。 自分たちの好みに合う家を建てそうな業者が 把握でき、価格レベルを認識しながら、 納得して契約！ ・・することが、できます。Aそのやり方が間違っているとも正解とも言えませんが、この手順に最後まで付き合ってくれる程、請け負う価値が有る家なのか？ 其々の得意とする工法に準じているのか？ 競争入札形式を取るならば、自分でもしくは設計士を雇って設計図を完成させて仕様まで決定して入札する形式の方がスッキリするのでは？ 施工店も商売なので、利益より手間が勝ると判断したら、普通は降りますね。 ※工務店さんの意見です。色々あります。 私が言う「プレゼンコンペ」は、 役所の工事の競争入札とは違います。 全く同条件で見積もり提出！ 最低価格の業者が落札！ ・・というものではありません。 それぞれの工務店で、造る建物には味があります。 提案コンペの結果、最も高い工務店の提案が 気に入られて・・契約！！ ・・ということが、実際にありました。A間取り提案力も含めての工務店の能力と思います。 初期無料打ち合わせは、具体的な建物の内容というよりもその工務店の内情を見極めるための時間と思います。 施主への対応、要望のくみ取り方、予算の守り方、設計能力、役割分担、施工例からの施工技術、タイミングが良ければ施工実例の内覧会も見れるかもしれません。そうやって絞っていくのが正しいやり方と思います。そして一社に絞れたら、そことじっくりと本格的に打ち合わせをしていくと。それで見積もりが予算内であるならそのまま契約。 ※これも、工務店さんの意見ですが、 まず工務店を一社に決めて、 繊細の煮詰めはその後ということです。 このようにしてはいけない。内容や金額が折り合いがつかなければ、次の候補へ。 初期のざっくりとした見積額など目安にしかなりません。シビアにコスト調整していけ変わります。まともなところほど初期金額は多少高めにするものですし。（不明点は含めておくので）なので同じ間取りでとこだわる意味はあまりないかと。その間取だって、打ち合わせを重ねていけば変わる可能性があるのですから。 初期はざっくりとそこの金額を探るだけでしょう。 ※ざっくりとした初期段階では、 各工務店の金額を探ることは全く不可能です。 比較の根拠が、あいまい過ぎるからです。しっかり、工務店比較 するべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/23
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☆生命保険に未加入です コロナが心配 今からでも
今からでも、保険に入った方がいいでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は生命保険に入っていません。 コロナに感染して入院するかもしれないので、今からでも保険に入った方が良いでしょうか？ ※おバカさんです。 保険加入は、お金を失うこと！・・です。 加入者全員が損をすることで、 保険の仕組みは継続できています。 加入者全員が損をすることで、 保険業界人の給料他の経費のまかないが 継続できています。 保険は、加入者全員が確実に損をします。 だから、 保険には絶対に入るな・・とは言いません。 実は、保険は素晴らしい仕組みでもあります。 「わずかなお金で、万が一に備えられます」 これは、事実です。 自分の貯蓄では対応できない「万が一」に 備える手段としては、保険は優れています。 そのような場合に限って、保険加入しましょう。 生活設計の視点からは、この場合の保険料は 「やむを得ない人生の経費」 として、正当な支出として計上しましょう。 損をしてもなお・・ やむを得ず加入すべきは、以下の3つだけです。 火災・自動車・収入保障保険・・の3つ。 これらは、いざという場合は、数千万円以上の 補填が必要になります。 貯蓄では対応できないために 保険に頼ります。 これらなら・・本来の、「役に立つ保険」です。 保険料を失って損をするけど、 人生の必要経費として 割り切ることができます。 ひるがえって・・ 医療保険に加入して 15万円もらうために 50万円を払っていてはいけない。 がん保険に加入して 100万円もらうために、 300万円を払っていてはいけない。 これらは、万が一・・でもなんでもない。 15万円や100万円は、「運が悪かったね」と 貯蓄から普通に出せる、まともな家計で ありたいものです。 ※新型コロナウイルスで警戒すべきは、 「コロナに感染して医療費がかかったら」 ・・ではなく、 「コロナの影響で収入が減って行ったら」 ・・の方だ。 これを機会に、家計の整理整頓に取り組もう！ お金のたれ流し状態を、解消しよう！ ・生命保険でお金たれ流し・・を清算！ ・借金でお金たれ流し・・を清算！ ・経費払いでお金たれ流し・・を清算！ 家計を健全に 整えておきたい。A貴方の年齢や家族構成は存じあげませんのでアドバイスは難しいですが自分に適した生命保険には加入しておいた方が良いと思います。 ※保険屋さんのようです。 「だれかに適した生命保険」 などというものはありません。ただしコロナの治療費は基本公費です。それだけが心配なら慌てて加入せず適切なコンサルを受け、自分でも調べて加入することをお勧めします。 ※「加入しない」ことをお勧めします。リスクはコロナだけではないので。 ※すべてのリスクに 保険で対応してはいけない。 人生で大金をたれ流すことになる。A日本人は生命保険に入る人が他国対比多いですが、私は解約しました。大体は65歳までの保険ですが、普通は65歳では死にません。 ※60歳や65歳まで生命保険が必要 なことは、普通はあり得ない。生命保険にはできるだけ入るな・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/23
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☆老後はマンションと 一戸建て どっちがいい？★
どっちが良いのでしょうか？ ※どっちでも好きにしていいけど、 マンションの所有だけは、まずい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後はマンションか一戸建てどっちが良いのでしょうか？ ※どっちでも好きにしてもらっていいけど、 マンションを所有してはいけない。 マンションで暮らしたかったら、 購入ではなく、賃貸にしておきましょう。 マンションを持ち続けていると、 徐々に、徐々に、かかるお金が増えていきます。 20年、30年、40年、お金のかかり方が、 購入時とはまったく違うものになっていきます。 外壁補修だけでも、ものすごい金額になるが、 その先には、躯体そのものが怪しくなって、 もっともっと多額の費用を負担し合うことに なっていきます。 購入時に示されたランニングコストなんて、 ものすごく みみっちい金額に見えてしまいます。 やがて、どうしようもない 人生のお荷物に。 子供たちだって、相続なんかしたくない金食い虫に・・。 ババ抜きのババ・・です。 早く手放したい。 賃貸の方が、わずらわしさも全くなく、 何らかの責任を負うことも全くなく、 先へ行くほど家賃は下がっていくので、 所有より はるかに有利だ。 もう・・日本では、はるか昔から、 世帯数を上回る住宅が建っています。 これからも増えていきます。 マンションに住むなら、賃貸が快適だ。 ・・が、これが一戸建てとなると、 同列で同じように考えることはできない。 それぞれの一戸建てが世界で一つだけの家！ ・・だからです。 自分の好みの間取りや仕上げ、 ゆったりとした空間での日々の生活、 賃貸とは比較の対象になりません。 なので、どっちがいい？と比較するのは、 『 一戸建て住宅 vs 賃貸マンション 』 ということになるでしょうね。 もう そこから先は、どんな暮らしがしたいか？ 本人のライフスタイルの問題です。A当然、便利な街中の賃貸マンションがいいですね。 鍵一本、日当たり良くて、虫来なくて、階段がなくて、温度変化が少ない、年寄には優しいです。 分譲なら、それなりの責任やリスクもありますが、賃貸はリスクありません。 地震でも台風でも関係ありません。 高くつく？ いえいえ、それはピンキリありますから、自分の我慢できる感覚と経済状況に合わせればいい訳です。うちも地方ですが、例えば３ＤＫのマンションでも、便利が良くても、安い所なら４万円くらいでありますし、高い所なら１０万円くらいしますよね。 自分が、６万円の所で十分と思えば、それで十分安いです。 しかも、今後、空き家が増えますから、賃貸も競争で、ドンドン家賃は下がって来ますよ。 ※はい、この方のように、賃貸で考えるならOK。A老後は、マンションがいいというけど、私は、どちらかと言えば、戸建てかな？うちは、旦那５８歳の時に、転職で、関東から、私の実家のある県（地域）に引っ越すことになったので、マンションから戸建てに買い替えました。マンションは、２０年ちょっと住んでましたが、多数決の世界なんで、必ずしも、自分の希望どおりにならないということです。例えば、うちのマンションは、ペット飼育のことで、当初、決まりがなくて、長年、争ってました。あとリフォーム工事するのに、下の部屋の人に同意もらって、管理組合の許可がいるのですが、下の部屋の人がつかまらず、確認したら、持ち主の親は別のところに住んでいて、息子が１人で住んでるとのことで、親のところまで、書類、送ったり、面倒でした。駐車場が２階でしたが、車のオイルみたいなのが、漏れて、下の車を汚して、謝罪したこともあり。駐車場代も、１台６０００円とか、７０００円かかったし、買い物の荷物が多いと、３階の部屋まで、台車で、荷物運ぶのは、エレベーターでも楽ではなかったです。 今の家は、車３台くらい駐車できますが、当然、タダで、荷物もドアtoドアで楽です。 管理費、修繕積立も、毎月かかります。 ※はい、マンションを所有してはいけない。A地震があったら、水やエレベーターは使えませんよ。 足が悪くなったら、リフォームとかできますか？ 管理費修理費払い続けていきますか？自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。2020.4.16 郵送資料が届きました。2020.4.20（月）現状診断 作成作業 着手。 2020.4.22（水）現状診断 終了！メール添付で送りました。老後は、億単位のキャッシュフロー！・・です。感想を頂いたら、記事にアップします。2 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.25 現状診断。2020.4.18 生活設計 依頼着。3 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。4 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。※ メール顧問会員のYさん（40代）2020.4.21 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のｗさん（30代）2020.4.22 新規メール顧問会員。2020.4.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。マンションに住むなら賃貸だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けま
2020/04/22
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☆収入保障保険への加入を検討しております
最低支払保証期間が10年のものを探しています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q収入保障保険への加入を検討しております。 ※本当に必要でしょうか？ 保険加入は当たり前・・と思ってはいけない。 保険加入＝お金を失うこと！・・です。 子供がいる場合は、きちんと計算してみて、 必要な場合に、加入しましょう。 （ 子供がいても 不要な場合もある ） 夫婦だけなら、不要な場合が多い。万が一の場合に年金を受け取る「最低支払保証期間」が10年のものを探していますが、どちらの保険会社なら取り扱いがあるでしょうか？ ※おバカさんです。 保険加入は、お金を失うことです。 収入保障保険は 三角形の死亡保険で、 （ 死亡保障必要額は 将来に向けて減る ） 必要な死亡保障の形に即した最も合理的な 生命保険なんです。 つまり、これでもかと言うほど 無駄を そぎ落とした、究極の生命保険なんです。 （ 生活設計の観点からは 理想的 ） 失うお金をできるだけ少なくした 生命保険。 必要な保険期間が終わったら、以後の 保障もゼロで もちろん OK なんです。 なのに、質問者は、 より手厚い 付け足しの保障を求めています。 無事に期間が経過してしまっても、 10年分のお金がもらえる保険を求めています。 表彰状ものの おバカさん！！・・です。 10年分のお金がもらえる保険なら、 その分、保険料がハネ上がります。 保険屋の上得意様になる おバカ！！ 一生・・貪りつくされるおバカ！！・・です。 保険加入はお金を失うことです。 お金を失ってもなお加入せざるを得ない保険に、 最低限の範囲で加入しましょう。自分で探してみ範囲では殆どの保険会社は長くても5年に設定していて、10年の設定があるのはFWD富士生命保険くらいでした。 ※保証期間ゼロが、本来の収入保障保険の姿だ。 何をアホなことを言っているのか。保険に詳しい方、教えて頂ければありがたいです。よろしくお願いします。 ※おバカさんです。Aちなみに、 どのような目的と根拠で…収入保障保険で保証期間10年が必要なのでしょうか？？もしかすると…収入保障保険じゃない方が良いかもしれませんね。 ※そういうことです。Q保険期間の最終年でもある程度まとまった金額の保障があったらいいからです。 ※どうしようもない おバカ！！です。だったら、普通の定期保険でいいかもしれませんが、払込期間の調整が収入保障保険だと調整ができる（保険期間65歳まで、払込期間60歳まで等）ので収入保障保険で探しています。 ※本当の、本物のおバカ！！・・です。 普通のまともな家計であれば、60歳や 65歳まで死亡保障が必要なことはない。 健全な家計なら、たとえ死亡保障が必要でも、 40代や50代までで、以後は不要になる。 だから、収入保障保険を選択することになる。Aメットライフ生命の収入保障保険のマイディアレストはいかがですか。10年ものですし、特約も充実してます。被保険者が非喫煙者だったら保険料の割引もあります。 ※特約が充実している ＝保険業界が儲かる！ ＝加入者がお金をたれ流す！ ・・と、いうことです。 やむをえず生命保険に加入するとしても、 特約を付けてはいけない。（当たり前）Qご回答ありがとうございます。保険期間が65歳より上の年齢での設定ができないですが、10年の最低支払保証期間があるのは良さそうです。 ※どうしようもない アホ！！・・です。 これを反面教師として、読者の皆さんは このようなおバカな行為をしないように 注意してください。生命保険にはできるだけ入るな・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/22
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マイホーム♪ 年内に建築する予定になっています
我が家の財務状況を よく把握できていません。 ※それでよく 家を建てますね。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のWさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.4.21 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。〇相談内容 初めまして、Wと申します。いつも拝見させていただいております。今現在、住宅購入の手続きを行っており年内には建設予定となっております。それに伴い私たち家族の財務状況を上手く把握できていないことに気づきました。 ※えっ！？ その状態でマイホーム建築？ ・・って、私は驚きますが、 同様な状態でのマイホーム取得が、 少なくない・・とも、感じています。 生涯 最大の買い物をするんだから、 きちんと生活設計をしてから実行したい ものです。支出や現在加入している保険の見直しを行いたいと思っておりますが、どのようにしたらよいのか困っております。 ※保険加入＝お金を失うこと、です。 保険の見直しに・・なんて、 保険屋へ相談に行けば、 さらにお金をたれ流すことになります。 彼らは保険を売るのが仕事だから、当たり前。 「保険の見直しをする」というのは、 業界に洗脳された 典型的な行動です。 ぼぉ～っと 生きていては、いけない。 保険は、見直しではなく、清算！しよう。そこで、是非先生からのご指導賜りたく、メールいたしました。是非とも宜しくお願い致します。〇生活設計についての意識 ・夫：（ 今までは、日々特に気にせずに生きてきてしまい、 家を建てるにあたり、色々と調べている内に（ その時に武田先生のブログと出会ったこともあり。） このままでは行けないと考え今回メール顧問を 申し込みさせて頂きました。） ※どのような経緯で家を建てることになったのか？ プランその他の建築内容はどのように決めたのか？ 建築業者選択はどのようにおこなったのか？ 想像するに・・ ハウスメーカーのペースで事が進んでしまった。 （ 契約した瞬間に 数百万円を失った ） のかもしれません。 違っていたら、失礼！ マイホームの計画前に相談してもらえば、 経済的にも、精神的にも、助けてあげられた。 と言っても、過ぎたことは戻りません。 せめて、これから先の人生で、つまらない お金のたれ流しを繰り返さないよう、 しっかり、生活設計していきましょう。 ・妻：（ 漠然としている、不安があるが正直なところです。 今年4月に会社を退職したため、 収入も大きく変わり更に不安が募っています。 ） ※私たち夫婦は、どのような一生になるか？ 現状診断で 出来上がるキャッシュフロー表で、 しっかり確認してみましょう。 ※これから住宅ローンの返済が始まるのに、 教育費や老後のために 学資保険や個人年金を やっている ・・というのは、おバカな行為。 （ 私が手厚く 表彰してあげます ）〇住所 略 〇家族構成 夫：30代・会社員 妻：30代・会社員 子：幼児 子：幼児 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。一夜明け、メールをいただきました。おはようございます。早速のご返信ありがとうございました。タイトルにメール顧問会員希望と入れ忘れてしまい申し訳ございません。身が引き締まる思いでメール内容を読ませて頂きました。至らない点が多々あるかと思いますが、ご指導のほどよろしくお願い致します。年間顧問料につきまして、先程口座への振込致しました。よろしくお願い致します。 ※了解しました。 今回 新規のメール顧問会員として受け付けた 3名の方々全員から、入金の連絡を頂きました。 ただいま、武田FPは在宅ワークをしています。 （ 10～16時：自宅 16～18時：事務所 ） 今すぐ ヒアリングシートを送りたいのですが、 事務所からでないと送ることができません。 （ スミマセン！ ） 16時前に 皆さんからの入金を確認してから 事務所に入り、一斉にヒアリングシートを 送りますので、よろしくお願いします。 お楽しみのヒアリングシートと、 真剣に格闘してください。 健闘を祈る！ ※佐々木FPは 普通に、事務所勤務しています。 （ 10～16時 電話：019－629－3115 ） ヒアリングシートの記入等 不明なことは 遠慮なく電話で質問してください。 電話が無理な人は、メールでどうぞ。さあ！ 生活設計！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/22
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マイホーム建築 自己資金を増やして計画します★
500万円から2000万円に。 ※その方がいいと思います。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。メールをいただきました。2020.4.21武田様こんにちは、お世話になります。Kです。ブログ拝見しました。建築費300万について。解体費の見積もり出ました。2,912,800円口裏を合わせたかのような額でした ※はい、相手が素人だと思って なめています。 最初に高めに言っておいて、 見積額もそこに近づけます。 素人がプロと一対一で対峙してはいけない。 見積もりをお願いする時は・・必ず、 「2～3社に相談してみようと思っているので、 最終的にお願いするかどうかは分かりませんが、 見積もりをお願いできますか？」 ・・のように、競合状態を作りましょう。 断わる場合のハードルも下げておきましょう。境界をブロック塀が囲んでいるのですが、それの処理費が追加になっていました。樹木伐採費にカーポートは無いのに処理費が入っていたり･･･｡妥当な見積もりなのでしょうか？ ※妥当なわけがない。 見積り依頼する時は、必ず複数業者に。 ファーストコンタクトでは・・ 最終的に断る場合のハードルを下げておく。自己資金、返済可能額について。前にヒアリングでは多く借りて、控除を多くという考えで500万ということになりました。 ※多く借りれば、利息負担も多くなります。考えを改めて、妻とも相談し現金の夫婦で同じ割合にした、自己資金 2000万円現在の家賃の額 返済可能額 月7万円に、します。シュミレーションよろしくお願いします。 ※了解しました。 行列に並びました。工務店について。盛岡から田沢湖まで60キロくらいですね。そのくらいの距離で検索してみます。 ※実際は、秋田県のもっと奥の建築現場で、 コンペの結果、盛岡市の工務店が受注しました。 車で2時間・・のところです。意外と2時間だと高速に乗れば〇〇、〇〇、〇〇、〇〇。結構広いですね。まずは〇〇県内からさがしていきます。 ※はい、そちらだったら、隣接するすべての県 の工務店であっても、通って建築することは 普通のことかと思います。よろしくお願いします。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。2020.4.16 郵送資料が届きました。2020.4.20（月）現状診断 作成作業 着手。 4/22 終了予定。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.25 現状診断。2020.4.18 生活設計 依頼着。3 メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。4 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。2020.4.21 最終回答 着。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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購入を検討していた土地は 実は浸水の可能性が・・
ハザードマップの範囲内にありました。 ※ うわぁ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得シミュレーション 終了。メールをいただきました。2020.4.20こんにちは元メール顧問会員のSです。今日はひどく落ち込んでいます。実は、購入を考えていた土地がハザードマップの範囲内にありました。土地から少し離れたところに大きな溜め池があります。溜め池が決壊してしまったら、その土地は浸水する可能性があるとのこと。0.5～1メートル未満の浸水が想定されているようです。その土地を買って、家を建てて新生活を送ることを夢見ていました。溜め池の決壊が、もしあれば生活が成り立たないので諦めるべきですよね。なかなか気持ちを切り替えることができません。基礎をあげて対応することもできるのでしょうか？ ※余分なお金を払って 高い基礎の家を造っても、 近所の家よりは浸水を免れたとしても、 一面に水が張った地域の生活インフラは どうなっているでしょう？ まともに生活できる状況が保たれるでしょうか？すっぱり諦めるべきですよね。 ※後ろ髪が引かれる思いでしょうが、 やめたほうがいい。 わざわざ、災害見込み地に家を建てることはない。 子供や孫にまで恨まれることになる。 「どうして、こんな場所 買ったの？」 すぱっと、あきらめよう。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017.12.8マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 Ｓ家の概要：現状診断時点 》 分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。 小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 ： 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 ： 生命保険。マイホーム取得。 住居 ： 賃貸。（家賃：6.2万円） 収入 ： 夫 年収 248万円 （手取り201万円） 妻 年収 540万円 （手取り421万円） 貯蓄 ： 1,086万円！ （大部分が夫！素晴らしい！） 借金 ： 無し。 生命保険料 ： 51.8万円/年？ （総額：1,467万円？） 夫 ・収入保障保険？ ・個人年金？ ・賠償責任？ 妻 ・終身保険？ ・個人年金？ ・定期保険×2？ 子 ・学資保険×2？死亡保障必要額 検証結果 ： 現在 10年後 12年後 20年後 夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円 （ 加入：4,536万円 ） 妻： 2,971万円 1,751万円 （ 加入：3,168万円 ） 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。災害想定地はまずいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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たまには贅沢で素敵な旅行を が結局は節約旅行に
お金は、使うときには気持ちよく使いたい。 ※・・ですよね。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.4.21 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。エフピーステーション 武田様メール顧問会員への申し込みをさせていただきますYと申します。以前より、武田様のブログを事あるごとに妻と拝見させていただいておりました。 武田様にアドバイスを頂きたく、メール顧問会員に応募させていただいた次第でございます。〇相談内容 1.保険について夫が8年前に簡単な手術をし、医療保険に加入していたので、 少しいただけるのかなと思い問い合わせると、 適用外の手術だったため0円。 ※医療保険に加入していたのに・・ 1円ももらえなかったようです。 保険会社が損をしないように できています。 だから、保険の仕組みが成り立っています。こんな保険ではいけないと思い、ほけんの窓口に相談。 ※おバカさんです。 そんなところに相談に行ってはいけない。すると、医療保険・がん保険を勧められ、さらに低解約返戻金型終身保険という聞きなれない保険まで勧められ、 ※当然 そういうことになります。 彼らは、保険を売るのが仕事です。 不安になりネットで検索。そんな時に武田様のブログに出会いました。 （本当にラッキーでした。） ※よく、いらっしゃいました。 医療保険なんて必要ない！ホント武田様のおっしゃる通りだなと思い、 ※残念ながら、私は そうは言っていない。 必要ない・・なんて 生易しいレベルではない。 確実に損をする！・・と言っています。 必要ないから加入するな！・・ではなく、 大損するから加入するな！・・ということです。 本当に、数百万円を失います。 そのお金で何十回でも病気になれます。 病気にならなければ、そのお金が残ります。 二人の医療保険をすっぱり解約！がん保険・低解約返戻金型終身保険もお断りしました！ ※よかった、よかった。 現在、夫の生命保険と年金保険を継続中。 ※ ？？？ 老後の心配をしている二人なので思い切って解約する事が できず、 私達には必要なのか不要なのか教えていただきたいです。 ※現状診断を終えれば、全容が明らかになります。2.マイホームについて14年前に買ってはいけないマンションを購入。 ※マンションを所有し続けてはいけない。 （ ババ抜きのババ ） 徐々に金食い虫になり、 その先では大変な人生のお荷物になる。 機を見て売却したい。 夫の実家を立て直して一緒に住む事を提案しましたが断られ、 一軒家よりも駅近くのマンションの方が売却し易いかなと思い購入してしまいました。 武田様のブログを何度も読み、どうしようかと迷いながら現在もマンション生活をしております。（お恥ずかしい。） 子供たちを転校させたくないと考えると、今の学区内では土地が低く、 海川も近いため津波の心配もあり土地購入に踏み切れず。 ※水害が想定されるのであれば、 そこでの一戸建て建築はあり得ません。 子供達が学区が関係なくなる頃に高台に土地を購入し家を建てるか、 ※候補1。お金が足りなければ夫の実家にいずれ建替えさせてもらうのか。 ※候補2。または、マンションの便利さを知ってしまったので、 今のマンションを売却し、賃貸で別のマンションに住むのか。 ※候補3。 日々悩みながら、まずできる事をしよう！と、武田様のキャッシュフロー表を基に作成し（正確ではありませんが）住居費を算出してみると、おっしゃるとおり、マンションがもう一つ買えそうな支払い額が出ました。 今後、夫婦で幸せに暮らせる身の丈に合った家を手にするため、どうすべきか考えていきたいです。 ※将来・・３つの候補から検討することに なりそうです。 その検討には、裏付けになる資料が必要です。 それが、キャッシュフロー表です。 具体的な根拠を持って、計画を考えましょう。 そして、確信を持って、実行に移しましょう。3.教育費について一人目を出産後、ソニー生命の学資保険に加入しました。 （月日が経つのは早く、もうすぐ満期です。） ※ ・・。 入院保険等ついていないタイプなので、お得かなと思い加入してしまいました。 二人目はタイミングを逃し未加入です。 現在、高校の学費と二人の塾代等で思っていた以上に お金がかかる事を実感。これから大学に行かす事を考えると、 真剣にライフプランを立てなければと思っています。 ※はい、金融商品選びではなく、 きちんと、生活設計を考えましょう。 4.車の購入について高齢の母親（80歳目前）や子供の成長に合わせて購入してきました。 車が大好きで乗りたい車もありますが、とにかく老後が心配で高級な車は購入できず。理想と現実を受け止めながら、 必要な車種を購入する事になりそうです。 （安全に走ってくれる車なら良い！と妻は思っています。） ※以前からキャッシュフロー表を作っていれば、 根拠を持って生涯を考えた上で、 確信を持って使えるお金があった・・かも。5.二人の働き方について私は、正社員で65歳まで、それ以降は、有期契約社員（パート）かと。妻は、パート社員（正社員まであと2年くらい）を想定しております。気長に働いて生活費を得ないといけないのか、 少しはのんびり過ごす事ができるのか。まずは、しっかり現状からみていきたいと思います。 ※キャッシュフロー表の作成で、 すぐ、答えが出ます。6.実家の土地について実家の土地は、私（夫）名義。建屋は母名義。 （母の叔父が税理士でアドバイスをもらいました。）父は、私が小学生の時に亡くなりました。母が元気な今は問題ないのですが、今後この土地をどう すべきか相談にのっていただきたいと思っています。 ※分かりました。 土地の所有者になっているということは、 その固定資産税等も負担しているという ことですね？ 今回の現状診断で、土地の資料も必要になります。〇生活設計についての意識 ・夫： 会社員になって20年が過ぎ、転職を2回しました。 妻には、感謝しかありません。 ※素晴らしい。 独身の時は、月に使っていいお金を決めてその範囲内で生活をし、残りは貯蓄としていました。 ※素晴らしい。 自分の価値観になりますが、貯めたお金は、いざという時に必要だからと、やみくもに貯めていました。 ※やみくもは、まずい。 お金は、使うためにある。 幸い結婚もでき、 子供も授かり、マイホームも手に入れることができました。 （武田様が所有してはいけないとおっしゃるマンションですが…。） ※ ・・。 転ばぬ先の杖、なのか分かりませんが、貯蓄すれば何とか なるという考えです。 ※これからは、キャッシュフロー表を 「杖」にしましょう。ただ、やみくもに貯めている生活に潤いがないような気がしております。 ※その通りです。 先は分かりませんが、子供が望む事には支援していきたい と思っております。 子供たちが巣立った後には、妻との時間を大切にしたいと思っております。 ※素晴らしい。その為の生活資金を残すために、これからの生活設計に ついてアドバイスを頂きたいと思っております。ただ、残らないかもしれない不安があります。アドバイスを頂戴したく、相談させていただきました。 ※生活設計の良いところは、問題があっても 根拠を持って対策を考えることができ、 確信を持って行動し、改善できることです。 ・妻： 卒業し働き始めてから、貯金も大好き！使う事も大好き！ 毎年お金が増えていけば、オッケーかなと過ごしてきました。 ※はい、オッケーです。結婚・出産を機に会社を辞め、専業主婦として子供達と楽しく過ごす事ができ夫に感謝。 ※素晴らしい。 お互いに感謝しあって、素晴らしい夫婦です。子供達に手がかからなくなってきたので、数年前から再び働き始め、少しずつ勤務時間を増やし蓄えてきました。老後の生活に対し、企業年金もほぼ無い二人が生活していける のかとても不安で、とりあえずパート代を貯め続けています。 ※その不安が どの程度のものか？ キャッシュフロー表を作成することで、 明らかにしましょう。 なぁ～んだ♪ ということになるかも。たまには贅沢をし、素敵な旅行をしたいなと思うものの行動にできず、節約旅行を決行してしまう限りです。 ※キャッシュフロー表を持たない 大部分の日本人が、そのように動きます。 確信を持って お金を使えるようになろう！ お金は、使うためにあります。使う時には気持ちよく使い、必要なお金はきちんと残す生活を したいなと思っています。 ※70代、80代で すごい大金を抱えていると、 〇〇詐欺のターゲットになるか、 相続税で国家に召し上げられるか、 ろくなことになりません。 キャッシュフロー表があれば、 計画的にお金を使って、人生が楽しめます。 お金は、使うためにあります。〇住所： 略〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 40代・パート 子： 高校生 子： 中学生 犬： モコ・6歳以上、よろしくお願いいたします。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。たまには贅沢旅行、やっていいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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今はマンション住まい 将来のマイホームを考える
候補が3つ 4つ。 ※マンションは売却したい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.4.21 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。エフピーステーション 武田様メール顧問会員への申し込みをさせていただきますYと申します。以前より、武田様のブログを事あるごとに妻と拝見させていただいておりました。 武田様にアドバイスを頂きたく、メール顧問会員に応募させていただいた次第でございます。〇相談内容 1.保険について夫が8年前に簡単な手術をし、医療保険に加入していたので、 少しいただけるのかなと思い問い合わせると、 適用外の手術だったため0円。 ※医療保険に加入していたのに・・ 1円ももらえなかったようです。 保険会社が損をしないように できています。 だから、保険の仕組みが成り立っています。こんな保険ではいけないと思い、ほけんの窓口に相談。 ※おバカさんです。 そんなところに相談に行ってはいけない。すると、医療保険・がん保険を勧められ、さらに低解約返戻金型終身保険という聞きなれない保険まで勧められ、 ※当然 そういうことになります。 彼らは、保険を売るのが仕事です。 不安になりネットで検索。そんな時に武田様のブログに出会いました。 （本当にラッキーでした。） ※よく、いらっしゃいました。 医療保険なんて必要ない！ホント武田様のおっしゃる通りだなと思い、 ※残念ながら、私は そうは言っていない。 必要ない・・なんて 生易しいレベルではない。 確実に損をする！・・と言っています。 必要ないから加入するな！・・ではなく、 大損するから加入するな！・・ということです。 本当に、数百万円を失います。 そのお金で何十回でも病気になれます。 病気にならなければ、そのお金が残ります。 二人の医療保険をすっぱり解約！がん保険・低解約返戻金型終身保険もお断りしました！ ※よかった、よかった。 現在、夫の生命保険と年金保険を継続中。 ※ ？？？ 老後の心配をしている二人なので思い切って解約する事が できず、 私達には必要なのか不要なのか教えていただきたいです。 ※現状診断を終えれば、全容が明らかになります。2.マイホームについて14年前に買ってはいけないマンションを購入。 ※マンションを所有し続けてはいけない。 （ ババ抜きのババ ） 徐々に金食い虫になり、 その先では大変な人生のお荷物になる。 機を見て売却したい。 夫の実家を立て直して一緒に住む事を提案しましたが断られ、 一軒家よりも駅近くのマンションの方が売却し易いかなと思い購入してしまいました。 武田様のブログを何度も読み、どうしようかと迷いながら現在もマンション生活をしております。（お恥ずかしい。） 子供たちを転校させたくないと考えると、今の学区内では土地が低く、 海川も近いため津波の心配もあり土地購入に踏み切れず。 ※水害が想定されるのであれば、 そこでの一戸建て建築はあり得ません。 子供達が学区が関係なくなる頃に高台に土地を購入し家を建てるか、 ※候補1。お金が足りなければ夫の実家にいずれ建替えさせてもらうのか。 ※候補2。または、マンションの便利さを知ってしまったので、 今のマンションを売却し、賃貸で別のマンションに住むのか。 ※候補3。 日々悩みながら、まずできる事をしよう！と、武田様のキャッシュフロー表を基に作成し（正確ではありませんが）住居費を算出してみると、おっしゃるとおり、マンションがもう一つ買えそうな支払い額が出ました。 今後、夫婦で幸せに暮らせる身の丈に合った家を手にするため、どうすべきか考えていきたいです。 ※将来・・３つの候補から検討することに なりそうです。 その検討には、裏付けになる資料が必要です。 それが、キャッシュフロー表です。 具体的な根拠を持って、計画を考えましょう。 そして、確信を持って、実行に移しましょう。3.教育費について一人目を出産後、ソニー生命の学資保険に加入しました。 （月日が経つのは早く、もうすぐ満期です。） 入院保険等ついていないタイプなので、お得かなと思い加入してしまいました。 二人目はタイミングを逃し未加入です。 現在、高校の学費と二人の塾代等で思っていた以上に お金がかかる事を実感。これから大学に行かす事を考えると、 真剣にライフプランを立てなければと思っています。 4.車の購入について高齢の母親（80歳目前）や子供の成長に合わせて購入してきました。 車が大好きで乗りたい車もありますが、とにかく老後が心配で高級な車は購入できず。理想と現実を受け止めながら、 必要な車種を購入する事になりそうです。 （安全に走ってくれる車なら良い！と妻は思っています。）5.二人の働き方について私は、正社員で65歳まで、それ以降は、有期契約社員（パート）かと。妻は、パート社員（正社員まであと2年くらい）を想定しております。気長に働いて生活費を得ないといけないのか、 少しはのんびり過ごす事ができるのか。まずは、しっかり現状からみていきたいと思います。 6.実家の土地について実家の土地は、私（夫）名義。建屋は母名義。 （母の叔父が税理士でアドバイスをもらいました。）父は、私が小学生の時に亡くなりました。母が元気な今は問題ないのですが、今後この土地をどう すべきか相談にのっていただきたいと思っています。〇生活設計についての意識 ・夫： 会社員になって20年が過ぎ、転職を2回しました。 妻には、感謝しかありません。 独身の時は、月に使っていいお金を決めてその範囲内で生活をし、残りは貯蓄としていました。 自分の価値観になりますが、貯めたお金は、いざという時に必要だからと、やみくもに貯めていました。 幸い結婚もでき、 子供も授かり、マイホームも手に入れることができました。 （武田様が所有してはいけないとおっしゃるマンションですが…。） 転ばぬ先の杖、なのか分かりませんが、貯蓄すれば何とか なるという考えです。ただ、やみくもに貯めている生活に潤いがないような気がしております。 先は分かりませんが、子供が望む事には支援していきたい と思っております。 子供たちが巣立った後には、妻との時間を大切にしたいと思っております。その為の生活資金を残すために、これからの生活設計に ついてアドバイスを頂きたいと思っております。ただ、残らないかもしれない不安があります。アドバイスを頂戴したく、相談させていただきました。 ・妻： 卒業し働き始めてから、貯金も大好き！使う事も大好き！ 毎年お金が増えていけば、オッケーかなと過ごしてきました。結婚・出産を機に会社を辞め、専業主婦として子供達と楽しく過ごす事ができ夫に感謝。子供達に手がかからなくなってきたので、数年前から再び働き始め、少しずつ勤務時間を増やし蓄えてきました。老後の生活に対し、企業年金もほぼ無い二人が生活していける のかとても不安で、とりあえずパート代を貯め続けています。たまには贅沢をし、素敵な旅行をしたいなと思うものの行動にできず、節約旅行を決行してしまう限りです。使う時には気持ちよく使い、必要なお金はきちんと残す生活を したいなと思っています。 〇住所： 略〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 40代・パート 子： 高校生 子： 中学生 犬： モコ・6歳以上、よろしくお願いいたします。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。医療保険や がん保険は、ひたすらお金をたれ流すだけだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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住宅資金 教育資金 老後資金 しっかり計画立てて
確信を持って生活していきたいです。 ※完全に洗脳されています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.4.21 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。武田様はじめまして、Hといいます。マイホーム検討にあたり、ハウスメーカーや本、ネットなどで資金計画、ライフプランニングをした方が良いと聞き、この機に住宅メーカーや保険会社の仲介のFPではなく、きちんとした独立した専門の人、プロの人に依頼したいと考え、調べていくうちに武田さんのブログに到達しました。 ※よく、いらっしゃいました。ブログを拝見し、メール顧問会員受付にちょうど閲覧できたのもご縁かと思い、この度会員への入会をお願いしたくご連絡しました。よろしくお願いいたします。〇相談内容 保険やマイホーム購入、子供の教育費や老後資金といった金銭面において、ライフプランをたて、これからの人生に右往左往せず、確信をもって生活したいと考えております。 ※このような・・ 教育資金とか老後資金とかの、目的別資金 ・・という発想は、業界の洗脳によります。 そのような発想をしてもらえば、 金融業界や保険業界や各分野の豪快が ビジネスを展開させやすい環境になります。 真剣に生活設計を考えるのであれば、まず、 業界の洗脳から逃れなければなりません。 目的別資金とか目的別貯蓄なんてことを 考えたり 実行したりしている内は、 業界の手のひらの上で飛び回る孫悟空です。 枠の中で考えたり行動したりしかできない、 おバカ孫悟空で、自己満足しているが実は、 洗脳の手のひらの上で踊っているだけ。 お金は融通するためにあります。 これからの人生で、どんなアクシデントが 待っているか？・・だれも分かりません。 のんきに いくつもの「目的別貯蓄」をして、 我が家のお金を 融通がきかない状態に してはいけません。 この超低金利の日本で、金融商品の比較で 収益はあっちが有利、こっちが有利、 ・・って やっても、何の意味もありません。 収益は、どんぐりの背比べに過ぎません。 目をつけるべきは、収益以外の別の要素です。 ※実は、普通預金こそ、最強の金融商品です。 私たち消費者と利益相反関係にある・・銀行が、 決して推奨しないのが、何よりの証拠です。 （ 業界が儲からない商品は 消費者が儲かる ） 武田FPの金融資産の大部分が「普通預金」です。 元本保証だし、融通は利くし、インフレに強いし、 今の日本で、最強の金融商品です。 ・・と、ここで 私が言っていることが理解できない あなたは、 業界によって どっぷりと洗脳されています。 本気で生活設計したいなら、頭をシャッフルしよう。 自分の頭で考えられる人間になろう！〇生活設計についての意識 ・夫： 結婚してから5月でちょうど1年がたちます。今後、子供やマイホームを考え、ここでしっかりと生活設計の地盤を形成したいと思っています。・妻： 生活設計については将来のために貯金をしなければ、と思ってはいても具体的な計画や目標は漠然としています。今後の人生に必要なお金はどれくらいで、私達にどれだけの貯蓄能力があり、いつまでにいくら必要になるのか、今回の機に勉強しながらやっていきたいと思っています。 ※「貯蓄は いつまでにいくら必要か？」 目標貯蓄額のような発想も、業界の思うつぼ。 そのような発想をしてもらえば、 業界とすれば、ビジネスが非常にしやすい。 手のひらの上で暴れまわる孫悟空は、卒業しよう。 お金は、いつまでにいくら？・・ではない。 自分たち夫婦のキャッシュフローグラフで、 貯蓄残高は、生涯でどのように推移していく？ それだけだ。 そこだけだ。 貯蓄残高の推移が大丈夫かどうか？ それだけが確認できて 問題がなければ、 それで OK だ。 いつ時点でいくらあればいい・・ではない。 （ 老後 貯蓄が無くても 大丈夫な人はいくらでもいる ） グラフで確認して、生涯が問題なければいい。 目的別貯蓄も目標貯蓄額も、孫悟空がやること。 洗脳されたおバカさんがやることだ。 頭を、切り替えよう。〇住所： 略〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・会社員 子： なし ※メール顧問会員になるための案内を送りました。目的別貯蓄で業界を喜ばせるおバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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手術したのに 医療保険から お金は出ませんでした
こんな保険ではいけないと思い、ほけんの窓口に相談。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.4.21 新規メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。エフピーステーション 武田様メール顧問会員への申し込みをさせていただきますYと申します。以前より、武田様のブログを事あるごとに妻と拝見させていただいておりました。武田様にアドバイスを頂きたく、メール顧問会員に応募させていただいた次第でございます。〇相談内容 1.保険について夫が8年前に簡単な手術をし、医療保険に加入していたので、少しいただけるのかなと思い問い合わせると、適用外の手術だったため0円。 ※医療保険に加入していたのに・・ 1円ももらえなかったようです。 保険会社が損をしないように できています。 だから、保険の仕組みが成り立っています。こんな保険ではいけないと思い、ほけんの窓口に相談。 ※おバカさんです。 そんなところに相談に行ってはいけない。すると、医療保険・がん保険を勧められ、さらに低解約返戻金型終身保険という聞きなれない保険まで勧められ、 ※当然 そういうことになります。 彼らは、保険を売るのが仕事です。不安になりネットで検索。そんな時に武田様のブログに出会いました。（本当にラッキーでした。） ※よく、いらっしゃいました。医療保険なんて必要ない！ホント武田様のおっしゃる通りだなと思い、 ※残念ながら、私は そうは言っていない。 必要ない・・なんて 生易しいレベルではない。 確実に損をする！・・と言っています。 必要ないから加入するな！・・ではなく、 大損するから加入するな！・・ということです。 本当に、数百万円を失います。 そのお金で何十回でも病気になれます。 病気にならなければ、そのお金が残ります。二人の医療保険をすっぱり解約！がん保険・低解約返戻金型終身保険もお断りしました！ ※よかった、よかった。現在、夫の生命保険と年金保険を継続中。 ※ ？？？老後の心配をしている二人なので思い切って解約する事ができず、私達には必要なのか不要なのか教えていただきたいです。 ※現状診断を終えれば、全容が明らかになります。2.マイホームについて14年前に買ってはいけないマンションを購入。夫の実家を立て直して一緒に住む事を提案しましたが断られ、一軒家よりも駅近くのマンションの方が売却し易いかなと思い購入してしまいました。武田様のブログを何度も読み、どうしようかと迷いながら現在もマンション生活をしております。（お恥ずかしい。）子供たちを転校させたくないと考えると、今の学区内では土地が低く、海川も近いため津波の心配もあり土地購入に踏み切れず。子供達が学区が関係なくなる頃に高台に土地を購入し家を建てるか、お金が足りなければ夫の実家にいずれ建替えさせてもらうのか。または、マンションの便利さを知ってしまったので、今のマンションを売却し、賃貸で別のマンションに住むのか。日々悩みながら、まずできる事をしよう！と、武田様のキャッシュフロー表を基に作成し（正確ではありませんが）住居費を算出してみると、おっしゃるとおり、マンションがもう一つ買えそうな支払い額が出ました。今後、夫婦で幸せに暮らせる身の丈に合った家を手にするため、どうすべきか考えていきたいです。3.教育費について一人目を出産後、ソニー生命の学資保険に加入しました。（月日が経つのは早く、もうすぐ満期です。）入院保険等ついていないタイプなので、お得かなと思い加入してしまいました。二人目はタイミングを逃し未加入です。現在、高校の学費と二人の塾代等で思っていた以上にお金がかかる事を実感。これから大学に行かす事を考えると、真剣にライフプランを立てなければと思っています。 4.車の購入について高齢の母親（80歳目前）や子供の成長に合わせて購入してきました。車が大好きで乗りたい車もありますが、とにかく老後が心配で高級な車は購入できず。理想と現実を受け止めながら、必要な車種を購入する事になりそうです。（安全に走ってくれる車なら良い！と妻は思っています。）5.二人の働き方について私は、正社員で65歳まで、それ以降は、有期契約社員（パート）かと。妻は、パート社員（正社員まであと2年くらい）を想定しております。気長に働いて生活費を得ないといけないのか、少しはのんびり過ごす事ができるのか。まずは、しっかり現状からみていきたいと思います。 6.実家の土地について実家の土地は、私（夫）名義。建屋は母名義。（母の叔父が税理士でアドバイスをもらいました。）父は、私が小学生の時に亡くなりました。母が元気な今は問題ないのですが、今後この土地をどうすべきか相談にのっていただきたいと思っています。〇生活設計についての意識 ・夫： 会社員になって20年が過ぎ、転職を2回しました。妻には、感謝しかありません。独身の時は、月に使っていいお金を決めてその範囲内で生活をし、残りは貯蓄としていました。自分の価値観になりますが、貯めたお金は、いざという時に必要だからと、やみくもに貯めていました。幸い結婚もでき、子供も授かり、マイホームも手に入れることができました。（武田様が所有してはいけないとおっしゃるマンションですが…。）転ばぬ先の杖、なのか分かりませんが、貯蓄すれば何とかなるという考えです。ただ、やみくもに貯めている生活に潤いがないような気がしております。先は分かりませんが、子供が望む事には支援していきたいと思っております。子供たちが巣立った後には、妻との時間を大切にしたいと思っております。その為の生活資金を残すために、これからの生活設計についてアドバイスを頂きたいと思っております。ただ、残らないかもしれない不安があります。アドバイスを頂戴したく、相談させていただきました。 ・妻： 卒業し働き始めてから、貯金も大好き！使う事も大好き！毎年お金が増えていけば、オッケーかなと過ごしてきました。結婚・出産を機に会社を辞め、専業主婦として子供達と楽しく過ごす事ができ夫に感謝。子供達に手がかからなくなってきたので、数年前から再び働き始め、少しずつ勤務時間を増やし蓄えてきました。老後の生活に対し、企業年金もほぼ無い二人が生活していけるのかとても不安で、とりあえずパート代を貯め続けています。たまには贅沢をし、素敵な旅行をしたいなと思うものの行動にできず、節約旅行を決行してしまう限りです。使う時には気持ちよく使い、必要なお金はきちんと残す生活をしたいなと思っています。 〇住所： 略〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 40代・パート 子： 高校生 子： 中学生 犬： モコ・6歳以上、よろしくお願いいたします。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。医療保険や がん保険は、ひたすらお金をたれ流すだけだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/21
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2020.4.20 行列のできるFP事務所 忙しかった★
自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。2020.4.16 郵送資料が届きました。2020.4.20（月）現状診断 作成作業 着手。 4/22 終了予定。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のTさん（30代）2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.3.25 現状診断。2020.4.18 生活設計 依頼着。※ メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）整理整頓 終了！ 再ヒアリングとして送りました。※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。 返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。また返信を頂き、4/20に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.30 現状診断」作業開始。2020.4.1（水）現状診断 終了！2020.4.15 マイホーム取得 生活設計 着手。 改めて 遺族年金や死亡保障必要額の計算 も行ないます。2020.4.16（木）マイホーム取得 生活設計 終了。 メール添付で送りました。感想をいただき、今日の記事でコメントしました。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。2020.4.20 再ヒアリング戻る。 記事でコメントしました。 待っていた回答が届きましたが、 さらなる確認事項が発生しました。 記事を読んで回答をください。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。いやあ・・今日は忙しかったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/20
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土地代が不要なので 余裕かな？ と思ってましたが
そうでもないな と感じました。 ※マイホーム建築後の人生を シミュレーションしました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.17 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2～3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。メールをいただきました。2020.4.20武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のKです。マイホーム取得シミュレーションありがとうございました。内容を確認しました。CF表を見た感想ですが、現状診断から改善したCFで何とかなりそうで安心しております。 ※まずは、良かったですね。 現状診断では、衝撃的な結果でしたから。土地にかかる費用がないので賃貸での生活に比べてもう少し余裕ができると思っていましたが、あまり変わらないものなんだなと感じました。住宅ローンだけでなく、保険、固定資産税など維持費もしっかりと計画しておかないと危険ですね。 ※はい、もちろん「生涯の住居費」については、 きちんと理解した上で、 マイホーム建築計画をする必要があります。ただ、子供が独立するまでは余裕がある感じではないので ※子ども3人というのは、けっこう大変です。今後の生活費を確認しながらCF表を更新していきたいと思います。 ※はい、そういうことです。 我が家のキャッシュフロー表は、 当初作成したままで一生使うのではなく、 今後の人生の変化に応じて修正を繰り返しながら、 利用していきたいものです。 問題を前にして、根拠を持って考えることが できるツールがあるのは、心強いものです。 その上で、確信を持って 行動しましょう。 確信を持って、お金を使いましょう。 お金は使うためにあります。 キャッシュフロー表があって、 自分たちの生涯の見通しが立っていれば、 むやみやたらな節約や、むやみやたらな貯蓄は、 しなくて済みます。 お金は、使うためにあります。 潤いのある生活を。 潤いのある人生を。住宅購入費用に関しても計画値よりも大きくなると、このCF表では成り立たなくなってしまうので理想の家を適正価格で購入することが重要だなと感じました。(ハウスメーカーで建てると 計画費用ではとても足りないので。) ※ハウスメーカーで建てると、建築費以外の 費用負担で、数百万円を失うことになります。 （ 広告宣伝 展示場 建築以外の人件費等々 ） また、地元工務店なら安い・・というわけでも ありませんので、初期段階で工務店を決めてしまうと、 これはこれで その業者の言い値で建てることに なり、数百万円を失うことになります。 建築業者選びは、本当に契約直前まで慎重に 行なう必要があります。そのために、マイホーム取得の実行支援をお願いしたいと考えておりますが、お力添えいただけないでしょうか。 ※もちろん、お手伝いします。以上、よろしくお願い致します。 ※マイホーム建築支援は、以下のように行ないます。 一年間の支援で実現を目指します。メールをいただきました。2020.4.3武田様 佐々木様 いつもお世話になっております。メール顧問会員のKです。現状診断結果の送付ありがとうございます。 内容を確認いたしました。50代前半で資金不足になり、そのまま生涯を終えるCFでなかなか衝撃的でした。 ※衝撃のキャッシュフローグラフ！・・です。 とはいえ、ある程度予想はしていました。 現状診断では住居は生涯賃貸でシミュレーションしている ので住居費が大きいこと、 子供が3人いるため教育費、基本生活費にお金がかかる ことをヒアリング時点で認識していたためです。今回CF表を作成していただいたので、改善するためには どうすればよいかしっかり考えていきたいと思います。・保険料 現状では必要保障額と加入保障額にそれほど差がありません でしたが、セット共済をやめて収入保障だけにすれば保険料の負担は減らせそうなので、セット共済は解約する方向で考えます。・基本生活費 直近半年の実績から計算していますが、もう少し減らしたい と考えています。 子供が小さいから多いのかな？とも感じています。 ※子どもは大きくなっていくほど、 お金がかかっていきます。 食べる量からして、半端ないことに・・。また、住んでいる場所も影響しているかもしれません。(現在は駅近くで商業施設も多い。郊外に引っ越せば支出も減る？)基本生活費は子供の成長とともに都度見直していきたいと思います。・収入 支出を減らしても生活が成り立たなければ、 収入を増やさなければならないので子供が成長した段階で妻のパートも検討してみます。 ※妻が稼げば、あっという間に改善できます。裏表紙に日本の消費者の三大弱点が書いてありましたが、まさにその通りだなと思いました。ブログを見るまでは遺族年金制度も知りませんでした。これを知らずに、適正な保障に入ることは不可能ですね。 無知は損だなと。最低限社会保険制度の知識は必要ですね。 ※無知なままだから、保険屋にだまされます。今後についてですが、マイホーム取得シミュレーションをお願いしたいと考えて おりますが、まずは現状診断のCF表を改善させて、 生涯の生活が成り立つようにしてからでしょうか？ ※はい、まず自分でCF表を改善してみましょう。以上、よろしくお願い致します。 ※生活設計のためのヒアリングシートを送ります。 改善したCF表と共に、提出してください。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ！ 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ！子供3人の教育費がかかる時期のインパクト！ はんぱないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/20
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貯蓄3千万円超なのに マイホーム頭金は500万円？
適当に入力しましたが、額によって有利、不利があるのでしょうか？ ※おバカさんです。適当に入力するな。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。メールをいただきました。2020.4.20武田様こんにちは。お世話になります。Kです。ブログ拝見しました。建築費300万について。解体費の300万は不動産屋に簡単に聞いた時の概算でした。隣接する道路は幅6ｍです。奥まったところでもないので、大型車も問題ないと思います。解体費は220万に修正します。払い戻し金について。妻と相談し、すべて解約する事にしました。現状診断時の払い戻し金でシュミレーションお願いします。修正します。ローンについて。解説ありがとうございました。ブログも読み直します。私一人名義でローンを組みたいと思います。自己資金、返済可能額について。自己資金は500万も適当に入力したのですが、額によって有利、不利があるのでしょうか？ ※問題は、そこではない。 自己資金額ではない。 有利、不利は明らかにあるが、 生活設計の観点から」焦点を当てるべきは、 自己資金の額ではない。 住宅ローン融資額！・・の方だ。 生活設計の観点からは、借金の額は 多ければ多いほど、不利だ。（当たり前）返済可能額についても多い少ないで変わりますよね？ ※Kさんの場合は、少なくても そっちの問題ではない。 返済可能額なんて ギリギリの数字を検討 するのは、 「貯金が無いけど 住宅買えますか？」 という、低レベルの人の話です。 このような人は、本来 住宅取得してはいけない。 Kさんの場合は、3000万円台の貯蓄があります。 なのに、なぜ500万円しか出さないの？ ・・という話です。 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 ・・です。 2500万円を貯蓄して得られる利息は、 2500万円の借金をして失う利息より小さい！ ・・ということです。 前回の記事でも説明していましたが、 スルーされているようなので、また掲載します。 ※大きな借金をしながら、 長期貯蓄や払い済みをしてはいけない。 ※マイホーム建築で出す自己資金について、 Kさんが検討するべきは、 「手元に 常時 いくらあれば、安心か？」 ということです。 そこを基準に考えれば、大きな利息で お金をたれ流すこともなくなります。 「常時 300万円ぐらいあればいい」 という人もあれば、 「500万円ぐらいはないと不安」 という人もあります。 今までの住宅取得シミュレーションでも、 だいたい このような目安で資料作成しました。 数千万円の住宅ローン融資を受ければ、 数百万円の利息を負担する ということを、 忘れないように・・。 この数百万円を補うことのできる金融商品は、 世の中に存在しません。 自分の頭で考えよう！ で、自己資金をいくら出すか？回答願います。地場の住宅会社について。いい仕事をしてる工務店！！見つけたいです。今までは住宅情報サイト(SUUMO)を見ていましたが、展示場を持ってない工務店はほとんどなく。 ※当たり前。 おバカさんです。 Kさんがやっていたのは、 「住宅展示場へ行って、地元工務店を探した」 のと、まったく同じ行為です。 業界の有名サイトに高い料金を払って登録 している業者は、 ある程度 有名なハウスメーカーばかりです。 展示場へ行って、探してはいけない。〇〇（地元の市）工務店 で検索し始めました。 ※はい、そういうことです。 でも、それでは いかにも範囲が狭すぎ。 市内だけで探してはいけない。〇〇市には展示場のない、気の利いた工務店はなさそうです。もう少し範囲を広げて探してみます。 ※はい、もっと広げましょう。いい仕事をしてる工務店は見分ける方法はあるのでしょうか？何か他に気をつけることはありますか？よろしくお願いします。 ※前回の記事でも書いたように・・ 建築場所から車で2時間程度までの範囲で、 検索してみましょう。 たとえば、武田FPの盛岡の場合は、 「岩手 工務店」で検索ですね。 岩手県は北へ2時間、南へ2時間、東へ2時間、 それがだいたい県境までの所要時間です。 西だけが お隣の秋田県に飛び出しますので、 田沢湖町とかまでを含めて検索していいかと・・。 岩手は県土が広くて特殊ですが、 一般的には、お隣の都道府県を含めて、 工務店を検索していいと思います。 気を付けること、数えきれないほどあります。 （ 業者選び初期段階から契約直前まで ） 地元工務店だから安いとは限りません。 地元工務店どうしでも、数百万円差になります。 当初は、15～20の工務店をピックアップしよう。 もちろん、玉石混交です。 一回の面談で、「あ、こいつはダメだ。」 なんて感じる社長もいます。 工務店の初期面談段階の振り落とし、 徐々に説明していきます。メールをいただきました。2020.4.16 ※Kさんのマイホーム取得の生活設計の 作業を進めていましたが、 確認が必要な事項が数件 発生したので、 メールを送りました。> Date: 2020/4/14, Tue 17:40> Subject: 生活設計について質問 岩手のFP事務所> > こんにちは。 お世話さまです。> > 佐々木FPがマイホーム取得の生活設計のための作業を> 進めていますが、過去のメール文を読んで見て、> ちょっと作業を止めています。> > 資金計画を作成する上で、確認します。> > 建築予定地ですが、ヒアリングシートに書かれた金額> 300万円は、購入金額ではなかったんですね？> 土地の売買金額にしては、小さ過ぎると思いました。> （ 勘違いして昨日の記事を書いてしまいました ）> > で、この300万円は、どう解釈すればいいですか？> 旧建物の解体費ということですか？> > だとすれば、旧建物の構造やサイズの情報が必要です。> > ということで、諸費用も含めた資金計画の作成で、> 数値が微妙に違えば、キャッシュフロー表の数値もまた> 違ってくるので、大切なことです。> > 300万円は、何のお金だったんでしょう？> > それから、保険の解約返戻金について。> > ドル建ての保険の繊細が不明ですが、その解約返戻金は> 現状診断時の金額でOKですか？ あるいは確認できますか？> > さらに、住宅ローンについて。> > 融資を受けるのは、夫のみでいいですか？> > 以上です。 よろしく お願いします。> > 武田 つとむ ※Kさんからの回答です。武田様こんにちは。お世話になります。Kです。建築費300万について。300万円は家屋の解体費になります。木造の二階建て、200平米の家になります。外観の写真が必要でしょうか？他に必要な物はありますか？近所の不動産屋さんで解体の見積もりを取っているところです。 ※普通の木造建物であれば、他に特殊要因が ない限り、単純に概算できます。 写真とか、他に必要なものとかはありません。 （ 特殊要因：大型車が入れない狭い道路とか ） 200㎡は60.5坪です。解体費は3～4万円/坪です。 60.5坪 × 3.5万円/坪 ＝ 211.75万円 普通なら、200万円ちょっとでできそうです。 300万円という金額は、どこから・・？払い戻し金について。解約払い戻し金については、払い込み済みにして、おいておくつもりです。 ※どうしてですか？ 保険屋に相談すれば当然、払い済みに しておけばいい・・と説明します。 お金を確保しておきたいから そう言います。 当FP事務所のメール顧問会員になった のだから、 これはどうしたらいいですか？ ・・と相談しよう。今回のシュミレーションでは払い戻し金は考慮せずに計算していただきたいです。( 今後円相場もどうなるか…。 なんでこんな保険を契約した のでしょうか？保険なのに不安。 ) ※私がいつも言っているように・・ どこかに預けておくお金があったら、 マイホーム建築の頭金に入れた方がいいです。 なぜか？ その分、住宅ローンの融資額が少なくなります。 つまり、利息でお金をたれ流す金額が減ります。 お金は塩漬けにしていないで、有効に使おう！ 保険の解約で少し損をしても、 その解約返戻金で住宅ローンの額を減らせば、 保険の損を補って余りある効果がある。 これからマイホーム取得する人が、 洗脳されて・・生命保険は払い済みに なんて、おバカな行為をしてはいけない。 この件に関して、回答をいただいてから、 作業を再開します。 ※大きな借金をしながら、 長期貯蓄や払い済みをしてはいけない。ローンについて。近所の不動産屋さんにちょっとローンの話も聞きました。今のところ、私ひとりでローンを組む予定でいましたが、 妻も組めるとのこと。ローン控除額が大きくなるからそのほうが得と言われました。 ※単純計算では そうなりますが、 10年（13年？）ひたすら恩恵を受けるより さっさと繰り上げ返済した方がお得になる というケースもあります。 当ブログのトップ画面でキーワード検索を してみてください。 キーワード：「ローン控除と繰り上げ返済」妻は退職予定ですが、ローンは組めるのでしょうか？ ※「退職予定」ということを言わなければ、 ローン融資は過去の収入実績で審査されます。退職後の支払いは贈与にはならないのでしょうか？ ※実態がばれなければ・・でしょうから、 確実に退職するのであれば、 冒険はしない方がいいかもしれません。また、 二人名義のほうがいいのか、一人名義のほうがいいのか、 試算はしていただけますか？ ※妻が退職予定なら、やめた方がいい。地場の住宅会社について。武田さんのブログを見ていて、マイホームの建築支援のページに地場の住宅会社はネットで検索できる！と書いてありましたが、なかなかでてこないです。 ※気の利いた地元工務店なら、 自分でHPは作っているものです。ちょっと大きいところしか引っかからず。モデルハウス、完成見学会など、勉強には行けていますが、お高い所しか出てきません。 ※展示場を常設しているところは、 確実に建築費以外の経費負担をさせられる ので、数百万円は理由もなく高いので論外。 常設展示場は無いけど、たまに完成見学会 をやるような工務店ならOKです。 積極的に会話したり、教えてもらったり しましょう。適正レベルの会社はどのように探すのですか？よろしくお願いします。 ※どれくらいの範囲で探しているでしょうか？ 車で走って・・片道２時間程度のエリアで、 工務店探しをしてみましょう。 将来、入居後に問題が発生しても、 すぐに飛んできてもらえる距離ということで。 わが岩手県は広いので、片道２時間でも ほぼ 県内に収まってしまいますが、 普通は隣県あるいはもっと ・・ということになりますよね。 ちょっと範囲を広めて探してみれば、 けっこう良い仕事をしている工務店を 発見できると思いますよ。K家の現状診断の結果。2019.12.10 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※人生の終盤で貯蓄残高がいきなり 増えているのは、終身保険・・です。 こんな年寄りに、さらにお金が必要か？ ※老後・・お金が減っていかない夫婦は、 「年金受給額の範囲で生活ができている」 ・・と、いうことです。 このようなケースでは、貯蓄がほぼゼロでも 一生生活ができていくということです。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出もほぼ同額なので、 貯蓄が減らないまま推移してしまいます。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※ザックリ・・見た感じでは、 K家の最大の問題点は、生命保険！ K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫：5本、妻：4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円！ 立派な家が建ちます。 （ Kさんは マイホーム取得が希望です ） ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円！ という多額の保険料を払います。 このお金で、何度でもガンになれます。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 （ 保険業過会も成り立っている ） 貯蓄性保険・・ 「最終的にこれだけ受け取ることができます」 という話をそのまま信頼してはいけない。 その・・素晴らしくてお得なお話は、 一民間会社の約束事に過ぎない。 その保険会社の健康状態によっては、 簡単に元本割れしてしまいます。 金融機関や保険会社などは、 世界的な金融危機で あっけなく破綻！ してしまうこともありがちだ。 （ 過去に実例がいくつもある ） 今の日本では、保険で貯蓄しない方がいい。3000万円以上 貯金があるんだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/20
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子供誕生後のシミュレーションも お願いします！
子供誕生後のシミュレーションもお願いします！ ※はい、いいんですが、 それならそれで・・自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.20 メール顧問会員。（顧問料入金）メールをいただきました。2020.4.20エフピーステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。再ヒアリングシートの記入ができたので添付いたしました。別便でシートと年金書類を郵送いたしました。 ※はい、その書類が届いたら、改めて 資料作成作業の行列に並んでもらいます。漠然とした将来をできるだけ具体的に想像するのが難しいいです。 ※はい、皆さんが 人生初の難しい作業です。 そこを 頑張って、将来の見通しを立てています。よろしくお願致します。夕方のニュースで岩手の天気をみるようになりました。 ※縁もゆかりもなかった「岩手」に関心を いだいてくれて、ありがとうございます。 私も、日本全国のメール顧問会員と接触して、 それぞれの地域にで発生するニュースに、 「あ、〇〇さんのところだ。大丈夫か？」 とか、感じることが多くなっています。 実際に、北海道から沖縄まで、ほとんどの 都道府県のメール顧問会員が存在しました。 業種も、多種多様です。そちらは新型コロナがいまだにないのが不思議ですが、 ※感染者として発覚していないだけで、 実際は存在しているんだと思っています。このままないことを祈っております。 ※ありがとうございます。 数日前には、岩手県の沿岸南部の市の病院に 他県から一日だけ応援に来ていた医師が、 自分の県に戻ってすぐ 陽性反応！ 感染者ゼロの岩手県では、上を下への大騒ぎ！ その病院の医療関係者全員を検査、 幸い・・全員が陰性ということでしたが、 （ その時点だけのことで 安心はできない ） 手伝いをした医師がその一日に診た患者数が 90人！・・ということで、 その人たちはどうなった？ その人たちの家族はどうなった？ その後のニュースは、聞こえてきません。こちらでは身近に耳にするようにようになりました。(同僚の家族の友人の友人が・・・というレベルです) ※・・とは言っても、ニュースで見る限り、 こちら岩手とはかなり違うようで、怖いですね。 ※私・・武田FP、ただいま・・この記事も、 自宅で書いています。 事務所でのデスクトップパソコンと違い、 自宅のノートパソコンでの情報発信は、 なかなか辛いことが色々あって大変ですが・・。 当事務所も、狭い空間に佐々木FPと2人で 一日過ごすのは危険！・・ということで、 2020.4.16（木）から、 武田FPは在宅ワークをしています。 私・・武田FPが事務所へ出勤するのは、 16時から18時まで・・だけです。 （ 佐々木FPは通常通り、10時から16時 ） ただし、事務所で頂く 皆さんからのメールは、 武田FPのスマホで 24時間 チェックできているので、心配はご無用です。エフピーステーション 武田様、佐々木様追伸です 子供ができた場合のシミュレーションもお願いいたします！ ※おっと、出ました。 はい、子供ができた場合ね、追加注文 いただきました！ お任せください！ ・・というわけには、行きません。 そういう希望であれば、当然に ヒアリング事項が増えることになります。 ・いつ産まれる設定にする？ ・子供の成長に合わせて 支出はどう変化？ ・どのような大学へ？ その費用は？ ・子供費のほかに生活費増はどう考える？ 子供誕生のシミュレーションと言っても、 ざっと思いついただけでも、 上記のようなことがあります。 シミュレーションをするということは、 キャッシュフロー表に、 金額を計上していく・・ということです。 そしてそれは、それぞれの家庭によって、 当然 まったく違う金額の計上になります。 「シミュレーション お願いします♪」 と言われて、 「はい、わかりました！」 なんて答えたら、アホFP事務所です。 というわけで、今後どうなるかというと、 2通りの方法が考えられます。 1 さらなる必要情報を頂いた上で現状診断に 子供誕生も反映させる。 2 今回は夫婦2人だけの人生の現状診断資料 を作成して、次の段階である生活設計で、 子供誕生のシミュレーションを行う。 この場合、生活設計用のヒアリングシートを 送って、記入してもらいます。 （ 今度は簡単なヒアリングです ） まだ子供がいない夫婦であっても、 1の方法で現状診断を行うことはよくあるので、 1を選択してもらっても差し支えありません。 ただ、その場合は、現状では情報不足なので、 「再々ヒアリング」をこちらから送って、 回答返信してもらうことになるかと思います。 電話で佐々木FPと話して、不足情報を伝える ことで、「再々ヒアリング」に代えることも 可能ですが、 平日日中の電話が難しい人も多いです。 子供誕生後のシミュレーションの方法について お話ししました。 意思表示の回答をお願いします。 メールをいただきました。2020.2.22武田様、佐々木様お世話になっております。Hです。 ヒアリングシートいただいて取り組んでいるのですが、すごい情報です。調べるだけで時間がかかりそうです。 ※自分たちの生涯を確認、計画する作業です。 当然に、大変な作業になります。当事務所が・・。 （ 本人たちの作業は 実は 大したことはない ） まあ、これから本格的な生活設計を行ないます。 そのへんの保険屋さんとかが、目の前で チチンプイプイと簡単にやってみせるような なんちゃってキャッシュフロー表とは違います。 覚悟を決めて、真剣に取りかかりましょう。 皆さんどうしてそんなに早く提出できるのか不思議です・・・。きっと日頃から整理整頓できてらっしゃるのでしょう。 日光の猿のように反省しております。 ※作業が早い人は、日ごろから記事のCF表等を見て、 あらかじめ必要なものを準備しているようです。 ところで、過去に親と共同でマンションを購入しております。(おばかさん・・・)。ローンは支払い済みです。これは不動産の項目に記載するのでしょうか。 ※共同で・・ということは、それぞれの持ち分が あるということですね？ 共有者名とそれぞれの持ち分を明らかにして ください。 ・・というか、所有不動産があるのであれば、 必要な提出書類は〇〇として、案内をしています。 提出資料を見れば、当事務所で内容が把握できます。いまは親が住んでおり、 維持管理費や生活費の一部を負担しております。 ※定期的に援助している・・ということですね？ 負担している分は支出に入れるのでしょうか。 ※もちろんです。あらゆる支出を記入しましょう。 支出額は長期修繕計画をみて年々増加させるのでしょうか。 ※それは、現時点では分からないことですので、 現時点の水準で推移するということで 資料作成するしかありません。 いつも、 マンション所有者のキャッシュフローグラフには、 「将来の費用負担は・・」 の書き出しで、 不確定な要素なので、このキャッシュフロー表には 反映していないことを告げています。 だから、マンションを買ってはいけない！ マンションを所有してはいけない！ 生涯に渡ってマンション生活がしたかったら、 賃貸の方がはるかにリーズナブルだ。 （ 当たり前 ） また、はじめて考えましたが、いつかは相続対象に なるので売って相続人で分割するのでしょう・・・。 親が何才ぐらいまでとすればよいのでしょうか。 ※ご両親等と不動産のからみが有る場合は、 その平均余命でキャッシュフロー表は作成します。 平均余命＝平均寿命 ・・では、ありません。 その平均余命については、当事務所で判断して 資料作成を行ないます。 ややこしい設定でお手間をおかけしてすみません。よろしくお願いいたします。 ※あ・・何にも ややこしくはありません。 それぞれの人生には、それぞれ色々なことがあります。 キャッシュフロー表も、百人百様になります。 色々な人生を扱っているのが、当FP事務所です。 いつものことです。 分かる部分について、一生懸命記入して提出 してもらえば、どなたの場合でも必ず、 次のステップとして、 「再ヒアリング」ということになります。 その回答をいただいて、「現状診断」を作成します。メールをいただきました。2020.2.20 武田様、佐々木様メール顧問会員にしていただいてありがとうございます！ 嬉しくてガッツポーズをしてしまいました。 ※こんな感じでしょうか？本日顧問料を振り込ませていただきました。 明日の到着になります。ご確認いただければ幸いです。慌てん坊のおばかさんですが、これからどうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料：36,000円の入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、ヒアリングシートを送りました。 今日から一年間の、メール顧問会員です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.2.19武田様、佐々木様はじめまして。メール顧問会員への申し込みをさせて いただきますHと申します。 結婚を機にゼクシィでライフシミュレーションして もらったところ、負債人生でした。 ※ ？？？ 負債人生？また、 若い人の標準プランはあまり参考にならないと感じました。 ※そもそも、日本中のそれぞれの夫婦の人生を、 いくつかの型にはめて考えること自体が おかしなことです。 それぞれが、まったく別モノの人生になります。 それぞれの状況に基づいて検証する必要があります。そんな中ブログを拝見して目から鱗です。 我が家の設計を見渡したいです。メール顧問会員にしていただきたいです。どうぞよろしくお願いいたします。 〇相談内容 1.生涯の生活プラン晩婚で、働ける時間があまり残ってないことに気付き,不安でいっぱいです。ライフプランをつくり、備えたいです。 ※結婚した時期が遅くても、フルタイムの共稼ぎ であれば、将来の年金受給額のレベルは高い ものと思われるので、老後の生活については、 そんなに心配しなくていいと思います。 生活で心配するべきことは、老後に至る前の マイホームや教育のコストということになります。2.賃貸かマイホームか このままの賃貸で過ごすのか、住み替えるのか、マイホームが取得できるのか。いずれにしても、 買う(住み替える)時期や予算がわからず困っています。 ※「現状診断」時点では、現状の住まい方を継続 する前提で、キャッシュフロー表を作成します。 現在が賃貸なのであれば、生涯賃貸を前提に キャッシュフロー表を作成します。 現状診断を終えたのちに・・ マイホーム取得を考えてみたい場合は、 マイホーム取得のシミュレーションを、 生活設計で行ないます。3.子育て 子供を希望していますが、子育てと定年が重なるので資金を計画しておきたいです。 ※はい、ここで肝心なのは、教育資金とか・・ お金に色を付ける発想はしないことです。 （ 業界の思うつぼに ならないことです ） お金は融通するために存在しています。 すべての事がらについて、「目的別貯蓄」の 発想をして積立て種類を増やしていくと、 その分だけ 我が家のお金の融通性が 損なわれていきます。 我が家の自由なお金の総額が、 年を追うごとにどのような推移をしていくか？ 一生・・だいじょうぶかどうか？ ・・という視点でお金を捉えましょう。 それを、目に見えるようにした資料が、 キャッシュフローグラフです。4.暮らし方 外食と美容院を控えめにしていますが、効果がわからず節約しないとという意識に疲れてしまいます。 ※自分たちの現在の状況や、将来の状況を、 客観的に見る事、確認することができないから、 どうしても・・いつも不安を感じてしまいます。 やみくもな「節約」や、やみくもな「貯蓄」 に走って、生活の潤いを失ってしまいます。 ところが、キャッシュフロー表を作って、 一生の状況が見えるようになってしまえば、 「今・・これだけ使っても問題ないんだ」 ということが、根拠を持って分かります。 胸を張って、確信を持って、お金が使えます。 お金は、使うためにあります。5.健康不安 夫の定年後は妻の収入が支柱になります。 体が弱く休職・退職したことがあります。もし体を壊しそうになった時にパートへ転向や休職や退職をして、回復してから仕事復帰する場合に、 自分でシミュレーションできればと思います。 ※一度 基本のキャッシュフロー表を作ってしまえば、 自分で収入や支出の金額を変更してみることで、 そのままグラフに反映されるので、 その後の夫婦の一生を確認することができます。 どのような変更でも、何度でも、試してみましょう。6.保険 夫婦のみ場合と、子供ができた時を知りたいです ※現状診断を終えた後の生活設計で、 子供誕生後の人生をシミュレーションできます。 現状。二人で貯金1600万円。借金なし。 〇生活設計についての意識・夫：趣味や旅行も楽しみたい。 家は持ち家にこだわらないが犬を飼いたい。 ※キャッシュフロー表を作っておけば、 趣味や旅行やワンちゃんにかけるお金も 確信を持って 出すことができます。 ※こんなワンちゃんにしますか？ 二人とも働いているので、力を合わせれば何とかなると思う。ただ、年の差があるのできちんと計画しておきたいです。 ※年の差？ 今時、このくらいは「差」とは言いません。 むしろ、夫婦の年の差があった方が、 その期間分・・夫が余分に年金をもらえます。 （ 妻の年収が高い場合はダメ ですが ）・妻：結婚して独立しましたが、家計管理の方法がわからず困っておりましたところ、そちらのブログを拝見しました。 体を壊して何年も働けなかったことがあり、医療保険を掛け持ちし、保険で外貨建て積立て貯金もしていました。 ※おバカさんです。 どんな事情があっても、医療保険加入は 確実に損をするだけの取引きに過ぎない。 外貨建て積立て保険なんて、コストの固まり。 業界が儲かるから一生懸命勧めます。 我が家のお金の融通がきかない状態を 次々と広げてしまってはいけない。 保険は次の月になればなくなったお金という金言に目を開かれました。 ※単純な話です。 保険加入はお金を失うこと。 お金を失ってもなお、保険に頼らなければ ならないのは、火災保険と自動車保険だけだ。 一家の大黒柱の死亡保障は、本当に必要か？ きちんと検証してから、必要なら加入する。 ただし、普通は50歳、60歳まで死亡保障が 必要なことはあり舞えない。 必要な場合でも、短期間で終わる。 生命保険は、一生つきあうものではない。 死ぬまで付き合っているおバカさんたちが、 日本中には大勢いるが・・。メットライフ生命は解約。国民共済は解約手続き中です。 ※当たり前。 この どちらにも 加入もやむなし・・という保険商品は無い。パソコンに昨日エクセルを入れることができました。よろしくお願いいたします。 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 40代・会社員 ※会員になるための案内を送りました。なに？ 子供誕生後も？そしたら・・追加で情報が必要だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/20
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自分のガン保険一本の解約手続きが済みました！
指導が無ければ解約できなかったと思います。 ※医療保険やガン保険に入ってはいけない。 （ 当たり前 ）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.19 メール顧問会員（顧問料 入金）。2020.3.25 現状診断。メールをいただきました。2020.4.18エフピー・ステーション 武田様お世話になっております、20年2月18日メール顧問会員 Tです。生活設計のヒアリングシートと、現状診断結果の修正分を送ります。お手数おかけしますが、ご確認のほどよろしくお願いします。・ヒアリングシートについてこどもが生まれた後に一般的に教育費についていくらかかる、というのはネットで良くでてくるのですが、生活費についてどれほどかかるのかまるで想像がつきませんでした。参考になりそうなブログをみつけそこから引用しているため、現実的なのかはわかりませんが とりあえず数字を当てはめました。・CF表について〇生活費について、この3か月の実績や通信費の節約等を反映し、基本生活費低減を反映しました。〇収入について、残業0とボーナス半減を前提としたものに書き換えました。この前提が厳しすぎるのか、甘すぎるのかは今後の状況次第ですが。。 ※収入が減る・・という前提にすれば、 将来の年金額が減ることも考慮する必要が あります。そのうえで、ヒアリングシートの内容を自分なりに当てはめてみました。人生終盤でキャッシュがなくなってしまう見込みとなったため、車費用を低減しました。 ※これは、現状診断時点の（多い）年金受給額のまま でしょうから この程度で済みますが、 「現役時の収入が減れば 将来の年金受給額も減る」 ことを きちんと表に反映させれば、 人生終盤は もっと厳しい現実になると思われます。・保険の清算についてご報告さっそく、自分のガン保険一本の解約手続きがすみました！武田FPの指導がなければ、決断できなかったと思います・・・。 ※よかった、よかった。残りの保険についても、手続きをすすめていきます。コロナ騒動で、動きがとりずらい状況ではありますが・・・。→保険の解約計画についても、CF表に反映しました。 ※保険の解約をキャッシュフロー表に反映させる 場合の注意事項は、 「保険料の支出を消す」だけでなく、 「保険金の収入（入金）」 を忘れずに消すことです。 前者の作業だけをして グラフを見て、 「生命保険の解約をしたら、すごい！」 人生が大きく変わったことに感動するおバカさんが 時々います。 支出を消したら、収入も消しましょう。 それで その後の人生が、正しく把握できます。・ぼやきヒアリングシートを受けとった後にも、コロナウイルスの影響が急速に拡大し 世の中がどんどん悪い方向に転がり、子どもを作るのは無理かな、と思い出しました。。 ※そこまで悲観的になる必要はないと思います。今のコロナ騒動で医療崩壊が長引きそうなこと、病院に普通に行けるようになるころには、年齢的に時期が過ぎているかも・・・等。 ※そうならないよう、みんなで協力して 事態を打開していくしかありません。経済状況が全く読めなく、二人でも無事に生き抜いていけるのか・・・厳しい時代です。 ※そんなに悲観的にならない方がいい・・です。岩手県も含め全国で緊急事態宣言となりましたね。 ※岩手だけが感染者ゼロという事になっていますが、 身近な所でも かなりギスギスしてきました。エフピー・ステーションも在宅勤務を開始とのことですが自分も来週から基本はテレワークで、出社は必要最低限とし、CAD作業・実験等やむを得ない場合だけ となりました。（ますます在宅時間が長くなります、 快適な家にあこがれが日々つのっています） ※まあ・・自宅で仕事をするのは、くつろぐ ことができるという意味では快適ですが、 事務所でのような本格的なパソコンではないので、 できること できないことがあったりして、 けっこう ストレスが溜まります。このような危機、世の中の急激な変化は生まれてこの方なかったように思います。。 ※まあ、一生に一度の危機ではすまないと 思います。 人類が永遠の経済成長を求め続ける限り、 未体験な事象への遭遇が繰り返されるものと 思われます。以上、よろしくお願いします。 ※金融業界の人は、株はギャンブルではないん ですよと言います。 損をする人がいるおかげで儲かる というような ギャンブルとはまったく違って、 経済成長があるおかげで 皆が恩恵を受けられる んですよ・・と、言います。 株や株式投資信託は、経済成長を背景に皆が お金を殖やして豊かになれる優れた仕組みだと 説明します。 永遠の経済成長は、あり得ません。 この2～3百年で、地球はすっかり小さくなりました。 現在の人類にとって 地球のスペースはすでに むさぼり尽くされてしまった結果、 世界中で大規模な災害が頻発しています。 そして今回のウイルスが蔓延しています。 すべて、人類が成長を追求してきた結果です。現状診断時点のT家の状況。2020.3.25 ※分厚いキャッシュフローです。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、夫婦で3段階で 受け取ることになるが、同い年なので 2段階で受け取ります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 ※T家の生命保険加入状況です。 ※医療保険だけに着目すると・・ 夫の保険料総額は、342万円！ 妻の保険料総額は、408万円！ 夫婦で払う医療保険の保険料総額は、750万円！ おバカさんです。 このお金があれば、何十回でも病気になれます。 医療保険やガン保険に加入してはいけない！ ※まず 生命保険の清算！ そこから生活設計は始まる。がん保険？ とっとと解約だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/18
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次の新規メール顧問会員 受付けは 4/21（火）です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※自分たちの一生がどうなっていくかが、 本格的な生活設計で、見えてきます。2020年4月21日（火）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 いつも、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。 ※・・と言っても、 5本とか10本とか加入したまま、 ちゃっかり申し込む会員ばかりです。 （ ま、しょうがないか ）〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには （ ＝ 生活設計をするには ） パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。生活設計、ちゃんと やっておくべ。っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/17
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☆在宅勤務のための 家のインフラ整備のお金は？
自己負担？ 会社負担？ ※武田FPも 在宅勤務、始めています。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q在宅勤務などで、家の中でのインフラ設備を整えるの為のお金について、何が正しいのかモヤモヤしてます。 私は今年に入ってから、少しずつ新型コロナウイルスの話を聞くようになり、早々に家で仕事が十分に出来るようにパソコンとWi-Fi環境などをしっかり、「自費」で整えました。しかし、最近になり同じ部署の人たちが上司に『家にパソコンがない』『家にWi-Fiを引いてない』などと報告し、会社側は在宅勤務をするためのインフラ設備費が掛かるものは少し負担する考えとなりました。 私はこれに対して、特殊な機械ならまだしも…パソコンやWi-Fiは個人で準備するべきものだと思っていたので驚いています。。 会社に対しても、費用を出すのならすでに設備済みの人にも一律で出さないと不公平だし、なんなら、家にインフラ設備整っていない人は、総じて仕事も微妙な人が多く…いろんな部分にモヤモヤ感じます。どうすることが一番よいのですか。 Aうちの場合、PCは会社の以外は使ってはいけないことになっているので、皆さん自分のPCを暗号化処理し持ち帰っています。デスクトップの方も持ち帰っています。wifi環境がない方もしくは従量課金の方は会社負担です。ある人は自前。 自分の場合、ファンヒータと机と椅子と電気スタンドは自分で購入しました。 取り敢えず会社に請求してみるのが良いと思います。Aはい、会社が出すのが普通です。すでに環境がある人にはお金出す必要ありません。それこそ無駄金。 ※当FP事務所でも、昨日 2020.4.16（木）から、 武田FPが在宅勤務を始めています。 当事務所は狭い空間なので、2人がいっしょに いることが無いようにしました。 武田FP： 10：00～16：00 自宅で仕事 16：00～18：00 事務所で仕事 佐々木FP： 10：00～16：00 事務所で仕事 電話質問を受ける確率が高いのは佐々木FPで、 そのほかに会計処理等もあるので、 今まで通りの時間、事務所にいてもらった方が いいということで、武田FPが在宅ワークに。 自宅で、スマホからのテザリングで、 ノートパソコンを使って情報発信しています。 デスクトップパソコンのように サクサクと スムーズな作業はできませんが・・。在宅勤務、何か妙な感じ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/17
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☆毎月10万円貯めていれば 充分でしょうか？★
浮いたお金は、外食や子供達の玩具、旅行などに使っても問題ないと思いますか？ ※他人に聞いてどうする？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄のバランスについて。 3歳児と０歳児を子育て中の世帯です。家計の管理は私がしているのですが、貯蓄と贅沢？のバランスで悩んでいます。 結婚４年目ですが、 ※４年目ぐらいになったら、もう 我が家のお金のかかり方も把握できた だろうから、しっかり生活設計しよう。 きちんと、キャッシュフロー表を作ろう。 我が家のキャッシュフロー表があれば、 よそはよそ、うちはうち、 根拠を持って将来を考え、 確信を持ってお金が使えるようになる。 貯蓄の額を他人と比べずに済む。 よそはよそ、うちはうち。この４年間指輪を買ったり、結婚式、新婚旅行、マイホーム購入、二児の出産などでほとんど貯金は出来ませんでした。 ※貯蓄ができない状態で、家を買った？ おバカさんです。 もう・・ここで、数百万円を失っている。 （ 貯蓄がない人は 家の勉強もしていない ）最近ではそう言った人生のビックイベント的な出費も落ち着いたので貯金を始められたのですが毎月どれくらい貯められればいいのでしょうか。 ※他人に聞くことではない。 これぐらい貯めておけばいいというもの ではない。 家計は百人百様、同じものはまったく無い。 よそはよそ、うちはうち。私は欲と言う欲がありません。物欲も無ければ食事も残り物でいいし出かけると言っても家族で公園で遊んでいるだけで幸せです。これから教育費も掛かりますし老後の事もあるので貯められるだけ貯めたいと言うのが私の基本的な考えなのですが、流石にそれでは主人と子供達が可哀想かなと悩んでおります。毎月10万円貯めていれば充分ですか？ ※アホな質問です。他人に聞いてどうする？その上で浮いたお金は外食や子供達の玩具、旅行などにつかってあげても問題ないと思いますか？ ※「10万円貯めて」・・その上で ではなく、 「キャッシュフロー表を作って」 生涯の状況を把握して、その上で、 確信を持って、お金を使いましょう。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 根拠を元に色々考えることができます。 よそはよそ、うちはうち、自信が持てます。 ※キャッシュフロー表の実例は、 当ブログの日々の記事に登場しています。 参考にして、自分たちのものを作ろう。A毎月いくら貯められるか、ではなくいつまでに、いくら必要なのか、で考える まさかプランを立てていないわけじゃあ、あるまい？ 子供が何歳になったら何でいくらかかるのかそれまでに貯めるには毎月いくら必要なのか ※このように、お金を目的別に ブツ切りで考えてはいけない。 業界の思うつぼになります。ぶっちゃけ10万で足りるのか、2人分 一人当たり2000万必要といわれているぞ？お前らの老後費用も2000万が2人分だろう ※このように、お金を目的別に ブツ切りで考えてはいけない。 業界の思うつぼになります。A前の回答者さんも言ってますが、いついくら必要か、から逆算して貯金額を決定するのが正しいです。 ※このように、お金を目的別に ブツ切りで考えてはいけない。 業界の思うつぼになります。例えば教育資金、子供が私大に行ったとすると大学費用のみで500万円程度かかります。それを2人分だから1000万円。あと15年～18年後に1000万円貯める必要があるので、月々約5万円すればいいな、という風です。 ※「はい、そのために最適な商品が」 ・・って、業界の思うつぼになります。老後資金も同様に計算します。 ※このように、お金を目的別に ブツ切りで考えてはいけない。 業界の思うつぼになります。これを読んで私が思った最大の問題点は、｢こういった金融に対する知識が ないのに、既に家を買ってしまっている｣ところです。家は人生の中でもかなり大きな出費になります。 ※人生最大の買い物です。 お金の知識も、マイホーム建築の知識も、 まったくの素人のまま、 それぞれの業界任せで買ってしまえば、 数百万円単位の大金をたれ流します。 この質問者はすでに、たれ流している。こういった細かなライフプランニング(いつ、いくらいるか)をせず、｢多分大丈夫！｣と行ってしまえる方は、何に対しても大まかにしか考えられないので、かなり黄色信号です。ご主人様が医者でほっといてもお金貯まります、みたいな感じなら、そう悩まなくても良いと思いますが。 ※医者だから大丈夫・・と思うのは、 かなりの勘違い。 当事務所の顧問会員に、お医者さんも 何人もいましたが、収入が多い職種は （ 特にぜいたくをしていなくても ） 比例して支出も多いものです。 収入が多ければ悩まなくていい とは、限りません。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16（木）整理整頓作業 着手。2020.4.17（金）終了！ 再ヒアリングとして送りました。2 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。2020.4.16 郵送資料が届きました。 2020.4.20（月）着手予定です。※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。返信を頂き、4/17に 記事にアップしました。これに対する回答を得たら、再着手します。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.30 現状診断」作業開始。2020.4.1（水）現状診断 終了！2020.4.15 マイホーム取得 生活設計 着手。 改めて 遺族年金や死亡保障必要額の計算 も行ないます。2020.4.16（木）マイホーム取得 生活設計 終了。 メール添付で送りました。 感想をいただいたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。よそはよそ、うちはうち、だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/17
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マイホーム取得するのに 生命保険を払済みにする？
払い戻し金は考慮せずに計算していただきたいです。 ※考慮しようよ、生活設計だよ。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。メールをいただきました。 ※Kさんのマイホーム取得の生活設計の 作業を進めていましたが、 確認が必要な事項が数件 発生したので、 メールを送りました。> Date: 2020/4/14, Tue 17:40> Subject: 生活設計について質問 岩手のFP事務所> > こんにちは。 お世話さまです。> > 佐々木FPがマイホーム取得の生活設計のための作業を> 進めていますが、過去のメール文を読んで見て、> ちょっと作業を止めています。> > 資金計画を作成する上で、確認します。> > 建築予定地ですが、ヒアリングシートに書かれた金額> 300万円は、購入金額ではなかったんですね？> 土地の売買金額にしては、小さ過ぎると思いました。> （ 勘違いして昨日の記事を書いてしまいました ）> > で、この300万円は、どう解釈すればいいですか？> 旧建物の解体費ということですか？> > だとすれば、旧建物の構造やサイズの情報が必要です。> > ということで、諸費用も含めた資金計画の作成で、> 数値が微妙に違えば、キャッシュフロー表の数値もまた> 違ってくるので、大切なことです。> > 300万円は、何のお金だったんでしょう？> > それから、保険の解約返戻金について。> > ドル建ての保険の繊細が不明ですが、その解約返戻金は> 現状診断時の金額でOKですか？ あるいは確認できますか？> > さらに、住宅ローンについて。> > 融資を受けるのは、夫のみでいいですか？> > 以上です。 よろしく お願いします。> > 武田 つとむ ※Kさんからの回答です。武田様こんにちは。お世話になります。Kです。建築費300万について。300万円は家屋の解体費になります。木造の二階建て、200平米の家になります。外観の写真が必要でしょうか？他に必要な物はありますか？近所の不動産屋さんで解体の見積もりを取っているところです。 ※普通の木造建物であれば、他に特殊要因が ない限り、単純に概算できます。 写真とか、他に必要なものとかはありません。 （ 特殊要因：大型車が入れない狭い道路とか ） 200㎡は60.5坪です。解体費は3～4万円/坪です。 60.5坪 × 3.5万円/坪 ＝ 211.75万円 普通なら、200万円ちょっとでできそうです。 300万円という金額は、どこから・・？払い戻し金について。解約払い戻し金については、払い込み済みにして、おいておくつもりです。 ※どうしてですか？ 保険屋に相談すれば当然、払い済みに しておけばいい・・と説明します。 お金を確保しておきたいから そう言います。 当FP事務所のメール顧問会員になった のだから、 これはどうしたらいいですか？ ・・と相談しよう。今回のシュミレーションでは払い戻し金は考慮せずに計算していただきたいです。( 今後円相場もどうなるか…。 なんでこんな保険を契約した のでしょうか？保険なのに不安。 ) ※私がいつも言っているように・・ どこかに預けておくお金があったら、 マイホーム建築の頭金に入れた方がいいです。 なぜか？ その分、住宅ローンの融資額が少なくなります。 つまり、利息でお金をたれ流す金額が減ります。 お金は塩漬けにしていないで、有効に使おう！ 保険の解約で少し損をしても、 その解約返戻金で住宅ローンの額を減らせば、 保険の損を補って余りある効果がある。 これからマイホーム取得する人が、 洗脳されて・・生命保険は払い済みに なんて、おバカな行為をしてはいけない。 この件に関して、回答をいただいてから、 作業を再開します。 ※大きな借金をしながら、 長期貯蓄や払い済みをしてはいけない。ローンについて。近所の不動産屋さんにちょっとローンの話も聞きました。今のところ、私ひとりでローンを組む予定でいましたが、妻も組めるとのこと。ローン控除額が大きくなるからそのほうが得と言われました。 ※単純計算では そうなりますが、 10年（13年？）ひたすら恩恵を受けるより さっさと繰り上げ返済した方がお得になる というケースもあります。 当ブログのトップ画面でキーワード検索を してみてください。 キーワード：「ローン控除と繰り上げ返済」妻は退職予定ですが、ローンは組めるのでしょうか？ ※「退職予定」ということを言わなければ、 ローン融資は過去の収入実績で審査されます。退職後の支払いは贈与にはならないのでしょうか？ ※実態がばれなければ・・でしょうから、 確実に退職するのであれば、 冒険はしない方がいいかもしれません。また、二人名義のほうがいいのか、一人名義のほうがいいのか、試算はしていただけますか？ ※妻が退職予定なら、やめた方がいい。地場の住宅会社について。武田さんのブログを見ていて、マイホームの建築支援のページに地場の住宅会社はネットで検索できる！と書いてありましたが、なかなかでてこないです。 ※気の利いた地元工務店なら、 自分でHPは作っているものです。ちょっと大きいところしか引っかからず。モデルハウス、完成見学会など、勉強には行けていますが、お高い所しか出てきません。 ※展示場を常設しているところは、 確実に建築費以外の経費負担をさせられる ので、数百万円は理由もなく高いので論外。 常設展示場は無いけど、たまに完成見学会 をやるような工務店ならOKです。 積極的に会話したり、教えてもらったり しましょう。適正レベルの会社はどのように探すのですか？よろしくお願いします。 ※どれくらいの範囲で探しているでしょうか？ 車で走って・・片道２時間程度のエリアで、 工務店探しをしてみましょう。 将来、入居後に問題が発生しても、 すぐに飛んできてもらえる距離ということで。 わが岩手県は広いので、片道２時間でも ほぼ 県内に収まってしまいますが、 普通は隣県あるいはもっと ・・ということになりますよね。 ちょっと範囲を広めて探してみれば、 けっこう良い仕事をしている工務店を 発見できると思いますよ。K家の現状診断の結果。2019.12.10 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※人生の終盤で貯蓄残高がいきなり 増えているのは、終身保険・・です。 こんな年寄りに、さらにお金が必要か？ ※老後・・お金が減っていかない夫婦は、 「年金受給額の範囲で生活ができている」 ・・と、いうことです。 このようなケースでは、貯蓄がほぼゼロでも 一生生活ができていくということです。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出もほぼ同額なので、 貯蓄が減らないまま推移してしまいます。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※ザックリ・・見た感じでは、 K家の最大の問題点は、生命保険！ K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫：5本、妻：4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円！ 立派な家が建ちます。 （ Kさんは マイホーム取得が希望です ） ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円！ という多額の保険料を払います。 このお金で、何度でもガンになれます。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 （ 保険業過会も成り立っている ） 貯蓄性保険・・ 「最終的にこれだけ受け取ることができます」 という話をそのまま信頼してはいけない。 その・・素晴らしくてお得なお話は、 一民間会社の約束事に過ぎない。 その保険会社の健康状態によっては、 簡単に元本割れしてしまいます。 金融機関や保険会社などは、 世界的な金融危機で あっけなく破綻！ してしまうこともありがちだ。 （ 過去に実例がいくつもある ） 今の日本では、保険で貯蓄しない方がいい。払い済み（塩漬け）はダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/17
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☆漠然と家を建てたいな と考えているんですが★
漠然と家を建てたいな と考えて ※んじゃ まだ 建築は早い。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q漠然と家を建てたいなと考えているんですが、土地をかって地元の工務店で建てて貰う場合、土地代と建物代のローンを一つにすることは出来ますか？また、ハウスメーカーと工務店の違いってどうなんでしょう？ ※この程度の雰囲気の状態のまま、工務店や ハウスメーカーに接触してはいけない。 「家を建てたい」と思った時点で・・ いきなり業者と具体的な接触をしてはいけない。 生涯 最大の買い物だ。 まったく同じ内容の建物でも、業者によって 数百万円の価格差がつくのが普通だ。 具体化の前に、じっくり 勉強しよう。 勉強するべきことは、数限りなくある。 A住宅ローンは土地資金プラス建築資金に貸し出される物です。多くの住宅ローンは土地購入時に建物の資金計画がある事が前提です。土地だけにお金を借りられるのはよほど年収が高い人などです。以下私の論文です。 参考までに、 大手住宅メーカーは特許工法の工業化住宅です。サッシもデザインも色も雨樋まで意匠登録されている部品で仕上げていますので他では出来ません。 大工がメーカーは高いだけだから、うちなら車1台分安く建てられるよ。と言いますが大工は汎用部品を使うので同じ物は作れません。デザインも微妙にズレます。 地元の工務店は在来軸組工法です。汎用部品で作りますので住宅メーカーの様にサッシと外壁の割り付け、内部造作色に至るまでの色とデザインの統一は出来ません。※住宅メーカーの様な名前でも、工業化製品で無く、汎用部品で建てられる家は住宅メーカーとは呼びません。 ※この人は、ハウスメーカーの人のようです。A①その様な融資の事を「つなぎ融資」と言います。内容をご覧ください。 土地代の「金利」だけを払っておいて、家が完成した後で、土地代を含めた本格的な返済が始まる融資の制度です。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.30 現状診断」作業開始。2020.4.1（水）現状診断 終了！2020.4.15 マイホーム取得 生活設計 着手。 改めて 遺族年金や死亡保障必要額の計算 も行ないます。2020.4.16（木）マイホーム取得 生活設計 終了。 メール添付で送りました。感想をいただいたら、記事にアップします。2 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。2020.4.16 整理整頓作業 着手。 2020.4.20（月）再ヒアリングとして送る予定です。3 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。2020.4.16 郵送資料が届きました。※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、 確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。その回答が戻ったら、再着手します。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。素人のままで建てちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/16
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☆貯蓄を真剣に考える 貯めるのではなく殖やしたい
貯蓄について真剣に考えています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q最近貯蓄について真剣に考えています。 貯めるじゃなく増やしていきたいです小学から始められるものはありますか？ ※おバカさんです。 子供の内から洗脳されていてはいけない。 金融業界に洗脳されていてはいけない。 超低金利の今の日本で、 高金利や収益を追求してはいけない。 ほとんどは、どんぐりの背比べであって、 どれを選んだから どう ということはない。 あるいは、もっと収益の大きいモノを♪ と動いた先には、リスク商品しかない。 リスク商品は、買う側にいれば確実に損をし、 売る側にいれば 確実に儲かる、 そんな仕組みになっている。 売る側にいられないなら、手を出すな。 市場金利と金融商品の関係には、 以下のような セオリーがある。 ※セオリーと真逆なことをやっている おバカさんが、非常に多い。 1990年ごろの日本なら、 どうやってお金を殖やそう♪ 各種の方法があって、実際に増えました。 ひるがえって 今の日本で、 そんなことを考えてはいけない。 お金は、殖やすのではなく、貯めよう。Aないですよ。AジュニアNISAしたら？A投資信託でしょ！全世界投資で利回り7%もあれば十分でしょう。毎月100円から積み立てスタートできます。Aたくさんありますが少額では、何をやってもあまり増えませんしちょっと無理するとなくなります貯めていくほうが、いいでしょうまたは、貯めながら増やす方がいいA増やす株や投資信託などリターン性は高いがリスクも高いです貯蓄の三割程は株や投資信託に預けるなどすれば良いのでは？ ※「どの金融商品が より有利か？」 などという 業界推奨のアホな発想をしていると、 セオリーと真逆な商品選択をすることになる。 真逆な選択をしているおバカさんが、 洗脳されていることに気付かない おバカさんが、 （ 気づかないから「洗脳」なんだが ） そこらへんに ウジャウジャ うろついている。 目を覚ませ！ おバカさん！！ ※金利とか収益とかは意味が無いこの時期に、 何を基準に金融商品を比較したらいいか？ じっくり考えてみたい。 選ぶための要素は色々あるが、 生活設計を前提に考えれば、複数の要素から 普通預金なんかは、本当のスグレモノの金融商品だ ということが、はっきり分かる。 ん・・？ 分からない？ どこまで おバカだ？ そのような人は、自分の頭で考えることが できるよう・・切り替えが必要だ。 ※もちろん、資産運用なんてやってはいけない。 確実なのは、金融業界が儲かることだけ。 しっかりお金を蓄える確率・・という意味では、 普通預金の方が勝ることになる。 洗脳されてはいけない。 騙されてはいけない。 ※私・・武田FPの金融資産のほとんどは、 普通預金だ。 （ 胸を張って言う ）お金を殖やす？ なんて考えてはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/16
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☆扶養内 フルタイム 働き方による年金額の差は？
年金受給額について教えて下さい。 ※簡単な公式を覚えましょう。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金受給額について教えてください。 今39歳で主人扶養から外れてフルタイムパート勤務です。子供が保育園の間はフルタイム、小学校からは扶養内にしようと考えています。この先扶養内に入って、働くのとフルタイムで扶養外で働くのとでは、将来貰える年金額、大分受給額かわりますか❓ ※前提になる・・年収や働く期間の情報が あれば、きちんと比較できるんですが・・ 勝手な設定でやってみましょう。 以下の公式にあてはめて 算数しましょう。 （ これを知っておいて、損は無い ） ※厚生年金に加入しない働き方の場合は・・ ※年収200万円で20年間 厚生年金に加入すれば・・ ※年に約22万円 多くなります。 老後22年間とすれば、22万円×22年＝484万円！ まあ、500万円近い差になります。A年78万と、年110万の差ぐらいになるかも。 累積年収250万×24年とか、……。A>>働くのとフルタイムで扶養外で働くのとでは、たとえば、現在40歳と仮定して、60歳まで「20年間」、 社会保険(厚生年金)に加入するなら、 大きく変わるのではないでしょうか。 固定給：20万円(※)賞与なし(※)過去に「厚生年金」への加入実績が無いと仮定 将来の老齢厚生年金：(年額)263,000円くらい ただし、 「令和2年度の再評価率相当」が20年間継続されれば、 将来の老齢厚生年金：(年額)246,000円くらい(※)将来の老齢基礎年金受給額は同じこの公式、覚えてしまうべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/16
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☆100万円を 定期預金１%で預けても 意味がない？
あまり意味が無いですよね？ ※おバカさんです。 そんな発想をしている内は、全くダメ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定期預金で100万円を１%で預けても、あまり意味がないですよね？ ※おバカさんです。 「お金を殖やす」という発想をしている内は、 金融業界の思うつぼ・・です。 とっくの昔に成熟しきった日本経済にあって、 「お金を殖やす最も有利な方法は？」 的な発想をしている人は、業界の思うつぼ。 「何かに預けておけば お金がどんどん増える」 なんてことは、はるか昔のおとぎ話です。 もう・・これからは、どうやったってみたって、 ドングリの背比べにしか、ならない。 なので、 「お金を殖やす」という発想をしてはいけない。 金融業界のお得意様として重宝されるだけだ。 これからは、 博打まがいのことをして「殖やす」のではなく、 地に足をつけた生活設計をした上で、 着実に「蓄える」だけのことです。 金利と貯蓄に関しては、昔からセオリーがあります。 よく分かっていない人が大勢いるけど、 今は、歴史的な超低金利が長く続いている。 ※「どの金融商品が より有利か？」 などという 業界好みのアホな発想をしていると、 セオリーと真逆な商品選択をすることになる。 真逆な選択をしているおバカさんが、 洗脳されていることに気付かない おバカさんが、 （ 気づかないから「洗脳」なんだが ） そこらへんに ウジャウジャ うろついている。 目を覚ませ！ おバカさん！！ ※金利とか収益とかは意味が無いこの時期に、 何を基準に金融商品を比較したらいいか？ じっくり考えてみたい。 選ぶための要素は色々あるが、 生活設計を前提に考えれば、複数の要素から 普通預金なんかは、本当のスグレモノの金融商品だ ということが、はっきり分かる。 ん・・？ 分からない？ どこまで おバカだ？ そのような人は、自分の頭で考えることが できるよう・・切り替えが必要だ。A１０年預けて１００００円増えればその増えた金で家族でブロンコビリーに食べに行けるじゃないか。 ※おバカさんです。 そんな発想をする？何が不満なんだ？あまり意味がない？資産運用をして減らしたらもっと意味がないぞ？A意味が無いわけではないと思いますが・・・うまみは少ないですね。 普通預金の0.02％とかよりはマシですが。 ※普通預金よりマシだと言っています。 洗脳されたまま・・の、おバカさんです。A勝手に下せないという縛りがあります。 ※はい、融通性が無い・・ですね。 ※もちろん、資産運用なんてやってはいけない。 確実なのは、金融業界が儲かることだけ。 しっかりお金を蓄える確率・・という意味では、 普通預金の方が勝ることになる。 洗脳されてはいけない。 騙されてはいけない。 ※私・・武田FPの金融資産のほとんどは、 普通預金だ。 （ 胸を張って言う ）普通預金を なめてはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/15
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完璧な家計簿が仕上がって 達成感でいっぱいです♪
大変な作業でした。 ※生涯計画のための作業です。 簡単でないのは、当然のことです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のHさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 メール顧問会員 申し込み。2020.3.19 メール顧問会員（顧問料入金） 。メールをいただきました。2020.4.15エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。ようやくヒアリングシートの記入ができましたので返信致します。必要書類の写しは昨日郵送しましたので、合わせてご確認をお願い致します。一点、未記入の死亡退職金の欄ですが、夫が職場に聞いたところ、わからないという回答だったようです。 ※そうだと思います。 担当職員であっても、未経験でしょうから。ネット上に計算方法などが載っていないか探してみたのですが…見つけられませんでした。…大丈夫でしょうか？ ※勤務先の規定のどこかに書いてあると 思いますが、担当者も知らないんでしょうね。 まあ、このことに限りませんが、全ての数値が 今回の現状診断で採用したら、 以後・・いっさい変更不可！ではありません。 つまり、ファイナルアンサーではないので、 現状診断で作成したキャッシュフロー表の 数値がそのまま、 いっさい変更できないものではありません。 間違いや勘違いを発見した時点や、 後から具体的な金額が判明した時点や、 数年経過してみて微妙に金額に違和感を感じた 時点などに、臨機応変に変更していいんです。 その変更に呼応して、グラフが形を変えます。 以後の人生の変化を示してくれます。 その時点でまた、人生をじっくり考えましょう。 硬直的に考える必要はありません。お恥ずかしながら家計簿をつけたりつけなかったりで、生活費、車費など項目ごとにいくら使っているのか把握しておらず、過去一年間のレシートや通帳、カード履歴を洗い出すことから始めたので 大変な作業になりました。 ※はい、それこそが生活設計の作業です。(ほぼ完璧な家計簿が 仕上がったので既に達成感でいっぱいです。) ※よかった、よかった。新型コロナで先が見えない世の中ですが、現状診断があればいかに行動するべきかわかるというのが大変心強く、楽しみです。 ※これからの世界も、どんなアクシデントが 待っているかもしれません。 お金のことで、いちいち右往左往しなくて いい状態は作っておきたいですね。それではどうぞ宜しくお願い致します。メールをいただきました。2020.3.23エフピー・ステーション 武田様お世話になっております。ヒアリングシート確かに受け取りました。ありがとうございます。 ※お楽しみのヒアリングシートです。週末ヒアリングシートを埋めようと努力しましたが、 半分以上空白のままです。 ※はい、かなりのボリュームで、 大変な作業になっていると思います。 今後の夫婦の生涯を明らかにする作業です。 未体験のゾーンに入っていきます。 がんばれ！ がんばれ！ 予想はしていましたが、大変な作業ですね。 今週は佐々木様に質問攻めになりそうです…。 ※ヒアリングシートでは、かなり深く、広く、 ネホリハホリの確認作業を行ないます。 自分たちの生涯がどうなっていくか？ を確認するために、 キャッシュフロー表を作成します。 （ もらえる老齢年金が大きな要素に ） 夫婦それぞれに死亡保障が必要かどうか？ を、現在と将来に渡って検証します。 （ もらえる遺族年金等が大きな要素に ）それでは、 改めまして一年間どうぞ宜しくお願い致します。メールをいただきました。2020.3.19エフピー・ステーション 武田様お世話になっております。 入金とご連絡遅くなってしまい申し訳ないです。 外出でバタバタしておりました。先程入金をしましたのでご確認ください。 ※入金を確認しました。 ありがとうございました。ブログを拝見すると自分の文章が掲載してあり、ついに……！と震えております。 我が家はコアラの写真なんですね！ 武田様の言葉に打ちのめされた後、コアラに気付いて癒されました。我が家の将来の為、頑張りますので今後とも宜しくお願い致します。 ※顧問料をいただきながら、顧問会員を 言葉で厳しく打ちのめしている武田FPです。 厳しい言葉でアドバイスしてくれるのは、 実は「本当の味方」だけなんです。 優しい言葉でアドバイスしてくれるのは、 商品販売が目的の「本当は敵」なんです。 優しい相手に洗脳されないように・・。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2020.3.17エフピー・ステーション 武田様はじめまして。メール顧問会員への申し込みをさせていただきますHと申します。5年前にこどもが生まれ、 学資保険をどうしようかと迷っている頃に ※「子ども誕生⇒学資保険」という発想は、 パブロフの犬 と同レベル。 武田様のブログを拝見し、 学資保険ではなく定期で貯金していこうと決め、 ※定期預金はダメです。 （ もちろん 学資保険は もっとダメ ） 私がお奨めしているのは、普通預金です。 金利は定期預金と同じです。 定期預金はその期間分、融通がきかない。 普通預金はいつでも融通がきく。また、 夫の生命保険をブログを読みながら一生懸命計算し、 契約した経緯があります。それからあっという間に月日は流れ、こどもも一人増え、これから家を建てたいけど我が家の家計は大丈夫かと心配になり、ブログを数年ぶりに拝見したところ メール会員募集の文字が目に飛び込んできました。 ※会員の「募集」は、行なっていません。 ビジネスをやっていて、収益をあげさせて もらっているわけではありません。 不特定多数のお客様を集めて、 儲けさせてもらうことはしていません。 きちんと真剣に生活設計したい人の お手伝いをしているだけです。 夫婦とも、真剣に生活設計を考えているか？ チェックさせてもらって、 そうでもないと私が判断したらお断りして います。 なので、「募集」ではなく、「受付け」です。 『「年間支出額」を各費目に自分で割り振りできる。』という要綱におののいておりますが、 今やらないでいつやるという意気込みで頑張りたいと思いますので、何卒宜しくお願い致します。 〇相談内容 1.こどもの教育費 ※目的別貯蓄・・という、 業界好みの発想をしてはいけない。 お金は生涯を通じた「総額の推移」で捉えたい。 ２人のこどもですが、できることなら奨学金を借りずに大学まで行ってほしいと思っています。(私たち夫婦は奨学金を借りていました。今は返済済みです。)その為にはいくら貯金が必要か？ ※目的別の貯金・・ を、してはいけない。 お金は、融通するためにある。(親の希望としては地元の国公立大学 なのですが…。他県の可能性も？)足りない部分は妻(私)が働きに出て補てんするつもりです。 ※働きに出る場合であっても、 「教育費が足りないから」ではなく、 貯蓄残高の1年ごとの推移である・・ 「キャッシュフローが心もとないから」 という、きちんとした理由で動きましょう。 生活設計して行動する人は、そうなる。2.保険について夫の生命保険と医療保険、私の医療保険も健康不安から加入のままです。 ※業界の思惑通り・・です。 武田様のおっしゃるように清算していきたいと思っています。 ※健康の不安が有ろうが無かろうが、 医療保険やガン保険には入らない方が、 お金を減らさずに済む。3.マイホーム取得 私は住まいやインテリアを見るのが趣味で、できれば設計士さんに依頼して注文住宅を建てたいと考えています。 ※はい、2500万円の家を、 3000万円で立てることになります。 設計士さんに10％、250万円を払います。 建築をするのが設計士さんが懇意にしている 工務店だとすれば、 （ その業者の言い値で建てるので ） そこには市場競争が無いために250万円 （ 場合によっては 300万円 400万円 ） は、高い買い物をすることになります。 そうすると、250＋250＝500 少なくても、500万円は高い建物になります。 （ 当たり前 ） それでも良ければ、どうぞ。 その設計士さんが、複数の工務店に声をかけて 提案コンペをやってくれるなら、 まだ被害は少なくて済む・・んですが。 そのような奇特な設計士さんはいないようです。が、果たして少ない貯金額で可能なのか。 私たちが無理なく暮らすためには土地とマイホームに いくらまでお金を掛けられるのか知りたいです。 ※現状診断で、判明します。4.車購入 夫がもともと車通勤をしていましたが、こどもの通院に車が どうしても必要になり、一年前から２台所有しています。 １台目が10年目に入りそろそろ買い替えの時期かなと思う のですが、マイホーム購入とかぶりそうで懸念しています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 人生の全体像がつかめます。 問題点があっても、全体像から根拠を持って 対策を考えることができます。 そして、確信を持って行動することができます。5.妻の働き方 体が弱く戦力になるかわかりませんが、家計を見える化していただくと、モチベーションが上がりそうです。 数年後にはパートに出たほうがいいのかな？と漠然と思っています。 ※キャッシュフロー表ができてしまえば、 漠然としていたものが、ハッキリ見えます。 〇生活設計についての意識・夫： もともとあまりお金に対して執着がなく、管理は妻に任せて きました。 子どもが2人になり、将来子どもたちが望む道に進めるように準備をしたいという思いと、妻と自分の夢の1つでもある マイホーム購入のために、真剣に考える時期が来たと思っています。 妻にまかせっきりにするのではなく、2人で考えていくために、お力をかしていただけたらと思います。 ※生活設計は、夫婦の共同作業です。 ・妻： お金を稼ぐことも計算することも不得意な性分です。 ※なのに、お金の管理を任せられている？しかしこのままでは夫が一生懸命働いてくれたお金を泡にして しまうかも…。現状をなんとか変えたい！という気持ちです。 漠然としたお金の不安から解放されるために真剣にお金について考えたい。また、これを夫とこれからの人生を話し合う良いきっかけに したいと思っています。 ※夫婦の共同作業で、 キャッシュフロー表を作ってしまいましょう！ 〇住所 略〇家族構成 夫：（ 30代・公務員 ） 妻：（ 30代・主婦 ） 子：（ 幼児 ） 子：（ 赤ちゃん ） 以上、長くなりましたが宜しくお願い致します。 ※まず、メール顧問会員にならないと、 ヒアリングシートも送りませんし、 生活設計はスタートしません。 今月の受付で、他の方々はすでに、 新規メール顧問会員になって、 ヒアリングシートに取り組んでいます。家計簿完成！ がんばったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/15
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いただいた再ヒアリングの回答を 提出いたします★
現状診断を楽しみにしています。 ※楽しみにしてください。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（30代） （相談：ライフプランニング）2020.3.17 新規メール顧問会員 申し込み。2020.3.18 新規メール顧問会員。（年間顧問料 入金）メールをいただきました。2020.4.15(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。ヒアリングシートの整理ありがとうございました。いただいた再ヒアリングの回答を提出します。回答は赤字で該当箇所に記入しました。また、再ヒアリング以外で気になった点について、黄色でコメントを記入しました。ねんきんネットの資料が誤っており大変申し訳ありません。。改めて本日郵送で資料を送りました。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いします。現状診断楽しみにしています。 ※はい、資料が届いたら作業着手することに なります。 お楽しみに・・。 一度 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 今後の人生で 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。 お金は使うためにあります。 いつも不安に苛まれて、 やみくもに節約し、 やみくもに貯蓄する、 ・・なんていう、 おバカな人生を過ごすことのないように、 きちんと 生活設計しておきましょう。 根拠を持って物事を考えることができる 人間になりましょう。 確信を持ってお金を使うことができる 人間になりましょう。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.3.17 ヒアリングシート送付。2020.3.24 ヒアリングシート＆添付資料提出2020.3.30 現状診断」作業開始。2020.4.1（水）現状診断 終了！2020.4.15 マイホーム取得 生活設計 着手。 改めて 遺族年金や死亡保障必要額の計算 も行ないます。 終了予定は、2020.4.16（木）です。 お楽しみに・・。2 メール顧問会員のHさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。2020.4.15 ヒアリングシート＆提出資料 届く。 明日 4.16 から着手することに なりそうです。※ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2020.4.15 「再ヒアリング」の回答が戻る。 郵送資料が届いたら、着手します。※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定・・でしたが、確認事項が発生し、4/14 メールを送りました。その回答が戻ったら、再着手します。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。さあ！ 生活設計！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/15
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次の新規メール顧問会員 受付けは 4/21（火）です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※自分たちの一生がどうなっていくかが、 本格的な生活設計で、見えてきます。2020年4月21日（火）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 いつも、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。 ※・・と言っても、 5本とか10本とか加入したまま、 ちゃっかり申し込む会員ばかりです。 （ ま、しょうがないか ）〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには （ ＝ 生活設計をするには ） パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。生活設計、ちゃんと やっておくべ。っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/15
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土地とマイホームのイメージ まだぼんやりしていて
うまく 伝えられず・・ ※できるだけ多くの具体例に接しましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（50代） （相談：ライフプランニング）2020.2.18 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.2.21 メール顧問会員。（ 顧問料入金 ）2020.3.17 現状診断。2020.3.27 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。有限会社エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております。坪単価の記事、拝読致しました。ありがとうございます。建てたい家のイメージがぼんやりしていて上手く伝えられず申し訳ないです。私としてはできるだけコストが掛からない(ローコスト住宅という意味では無く)見た目のオシャレ度も興味なく、平屋でも二階建てでも、シンプルな四角い家が欲しいだけです。土地の広さの件は、そうですね、車庫入れの事を考えると前面道路との兼ね合いもありますしもっと全体像を考えて土地探ししないとダメですね。 ※土地についても建物についても、具体的に イメージするのが難しいでしょうから、 いくつも実際の事例を参考に見ることを お奨めします。 参考までに、 元メール顧問会員のKさんの事例を掲載します。 ※これは、45.67坪の土地に、 1階が17.50坪の建物を建てたケースです。 18坪ぐらいの平家をイメージしているよう なので、 建物のサイズはイメージに近いと思われます。 また、土地については、もう少し小さくても、 十分かも・・ということも分かります。 このように、 土地面積も建物面積も具体的に分かる資料を いくつも眺めてみて、見当をつけていきましょう。 当ブログの過去記事でも参考になりますが、 ネットで色々なサイトにアクセスしてみましょう。今後、メール顧問会員の期間中 こういった(土地の選び方等々)相談をしたいのですが可能でしょうか？それともマイホーム建築支援の範疇になりますか？ ※「一般論でやりとりできる内容」であれば、 料金をいただいてする「支援」には、当たらないので、 記事上で何度でも関連コメントを行ないます。 ところが、具体的な「売地」について、 写真や図面その他資料を添えて相談を頂く場合は、 「土地取得の支援」に当たり、料金を頂いて行ないます。 これは、「メール顧問会員」に限って・・です。 これが一般の「顧問会員」の場合は、 「土地取得の支援」で料金を頂くことはありません。 その土地の売買が成立することで、「顧問会員」から 普通に「不動産仲介手数料」が頂けるからです。 ※建築価格の差は、業者によって 数百万円です。 当事務所に払う10万円や30万円を節約して、 一瞬にして数百万円をたれ流す！ そんな おバカさんも、チラホラ・・。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の料金比較です。 ※「マイホーム建築支援」では、「30万円＋税」という 料金を頂いて、支援作業を行なっています。 これも、「メール顧問会員」に限って・・です。 これが一般の「顧問会員」の場合は、 「提案コンペ」を実施した結果、受注した工務店から 当事務所が「請負額の5％＋税」のお金を頂く システムになっているからです。 元々は、メール顧問会員のマイホーム取得支援は 行なっていませんでしたが、いくつか要望を頂いて、 現在は行なっています。 ※具体的な、料金比較です。よろしくお願いいたします。PS.岩手県にはコロナ騒動が収まるまで、ずっと平和であって欲しいと本当に願っています。 ※ありがとうございます。 岩手県は全国の都道府県で唯一 感染者がいない ことになっていますが、 そんなことはあり得ないと思っています。 感染者が そのへんを歩いているものとして 日常生活をする必要があると思っています。 大好きなビールは、家で味わっています。マイホーム取得シミュレーション。2020.3.27 ※マイホーム取得シミュレーションの資料です。 ※資金計画 概算。 現金でのマイホーム取得を予定していますが、 このような諸費用がかかってきます。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） マイホーム取得後、このような一生になります。 老後でも お金が増減せず、安定しています。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大）現状診断。2020.3.17 ※以下が、Iさんの現状診断結果の資料です。 ※キャッシュフローグラフ。（貯蓄残高の推移） Iさんは、このような一生になります。 あまり お金が増減せず、安定しています。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高（オレンジ） をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。（拡大） ※老後のキャッシュフロー表。（拡大）できるだけ多く、具体例に接して、イメージを固めていくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/15
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☆コロナ不況 節約して貯蓄する派？節約しない派？
今はどちらがいいのか？ご意見を聞きたいです。 ※そういうことではなく、もっと根本的な 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qコロナ不況。節約して貯蓄する派？節約しない派？ 知人と考えが違うため、今はどちらがいいのか、ご意見を聞きたいです。 私は節約派です。恐らく収入は減るだろうし、余計な物は買わず貯蓄に回そうと思っています。 知人は節約しない派です。外出しなくなったので、物を買うことにお金を使うそうです。理由は経済を回すためだそうです。お互い、世帯年収は同じくらいですが、1000万には届かないくらいです。子ども、家、車ありです。年代も同じです。 考え方は人それぞれなので、節約する、しないに否定も肯定もしません。単純に今どちらが多いのか知りたいだけなので、よろしくお願い致します。 ※「節約」という発想は 最後の手段と考えたい。 ひたすら 一生懸命 「節約」に走っていながら、 実は お金を大量に たれ流している おバカさんが、 日本中に大勢いるという 事実があります。 ・生命保険でお金たれ流し。 ・借金（住宅ローン含む）でお金たれ流し。 ・投資・資産運用で お金たれ流し。 ・マイホーム建築でお金たれ流し。 意味が分からない人は、キーワード検索！ （ 当ブログのトップページの右上 ） いくらでも 過去記事が出てきます。 これらだけで、知らない内に大部分の人が 生涯で一千万円単位のお金をたれ流しています。 （ 本人が気づいていないだけ ） これを止めるだけで、人生は大きく変わります。 資本主義経済の社会に生きていれば、 どうしても 業界による洗脳を受けることに なるのは しょうがないことですが、 そのような場面でも 自分の頭で考えることが できるよう、自分を磨いておきたいものです。 これからの数十年の長い人生の中でも、 今回のような逆境が何度か訪れることが予想 されます。 そのたびに、「節約」に走って 生活の潤いを 失うこなんてことがなくて済むように、予め きちんと生活設計しておきたいものです。Aウチは今春、子供がひとり「上がり」ましたので、教育関係の出費は随分減りました。今のところ収入にもコロナの悪影響は出ていない（むしろ増収）上、息子は同居で就職しましたので「家賃収入」も期待できます。ということで節約する考えはありません。もちろん（ウィルス拡散防止のための）外出自粛には賛同しますが、ユビキタス時代の現代、家にいることが即ち節約には繋がりません。ファクトに照らして、ステルス買いだめもしていくつもりです。国の経済を回す云々の殊勝な考えはありませんが、コロナ禍によってパラダイムがシフトしつつある今だからこそ、収束した後の社会を想定しながら、しっかり「種まき」はしておきたいです。幸運にも（ほんとうに運が良いだけなのですが）ウチにはリスクをとれるだけの経済的余裕と明確なビジョンがあります。コロナ禍がいつ収束するかは分かりません。が、国境が閉ざされ、各国が国債を乱発し、グローバルな意味合いでの生産や物流にも支障を来し始めているところまで鑑みると、日本円による貯蓄もまたリスクですね。 ※それは、この人のような 金融資産が数十億の人の話。 貯蓄がせいぜい数百万円とか数千万円とかの 私たち庶民は、円以外で金融資産を持ったとしても、 焼け石に水。 米ドルを300万円分ほど持っていたとしても、 家族で一生食べていけるわけではない。（当たり前） 私たち庶民は、金融業界が絶対に推奨しない 最強の金融資産！「普通預金」の金額を増やすこと を心掛けたいものです。A私は節約派です。 自宅待機になったものの、お給料は削られないので残業代が減ったくらいですが、私は元々外食が好きだったため、外食がなくなっただけで月4-5万円近く節約になっています。また、時間があるため、クッキーを焼いたりケーキを焼いたりしているのお菓子を買ったり朝食のパンを買ったりしなくなった気がします。 反対に、スーパーやドラッグストア、家で飲むワイン代が増えましたが、予約してた国内旅行や海外旅行もキャンセルになったので結果的にはかなりの節約になっています。 ※生命保険で数百万円 数千万円のお金のたれ流し、 気づいている・・？A経済回すうんぬんは私の仕事ではないので、どうでもいいです。 貯蓄もあるので、ピンチではないにしろ、もちろん節約したい。けど、支出が多くなってます。 外でウイルス貰うリスクを負うより、少し余分にはらってでも買い物も持ってきてもらってる。 外食できないので、UberEatを利用したりしてる。 家で作る食事も気晴らしになるように、少し豪華な食事にしたり。 実家の母はオンラインショッピングなどとは無縁なので、私があれこれウイルス対策のものをオンラインで買って送ったりと。 色んな所でいつもより多くお金をかけてます。まぁ外食費がないのは大きいにしろ、結果的には支出が大きくなってる。でも、健康（体も心も）はお金にかえられません。 ※このような状況は、今後の人生で何度も起こり得ます。 そのような事態に遭遇することがあっても、 自分なりに余裕を持って対応できるよう・・ 「節約」とかではなく、もっと根本的な部分の 家計の整理整頓をしておきたいですね。 事が起きてから 右往左往するのではなく。A特に何もしませんが、外に出る機会が減るのだから自然と節約する結果となります。 知人サンの考えは現政権を喜ばせるでしょうね。この状態で経済を回せというのは無駄遣いをしろというに等しいと思います。 ※まったく、同感です。A安定した職業に就いていても、コロナに罹ってしまったら無収入になるので 私は貯蓄派です。でも、知り合いのお店などは大変な状況なので、そこで購入できるものは積極的に購入しています。あとは、心ばかりの心付け(チップ)をお渡ししています。「節約」とか、ではないんだよな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/14
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土地購入 仲介手数料は 3％＋6万円 とは限らない★
資金計画、3％＋6万円で・・ ※佐々木FP、やってしまいました。 まあ、初めてのケースだったから・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。生活設計：マイホーム取得作業を開始しました。2020.4.13「資金計画 概算」を作りました。チェックを、お願いします。佐々木FPに言われて、チェックしてみました。ん？ 土地価格がずいぶん、少額です。300万円？ 本当に・・？売買価格が極端に小さい場合の諸費用は、慎重なチェックが必要です。特に、契約印紙代、売買仲介手数料など・・です。佐々木FP、こんな小さな金額は初体験です。契約印紙代はOKでしたが、仲介手数料は、よくある間違いをしていました。3％＋6万円！・・で、金額を出していました。300万円の取引で、これをやってはいけません。確かに、普通は3％＋6万円でOKですが・・小さな金額分の料率は、200万円までが5％、200万円超～400万円までが4％になっています。多くの売買は400万円を超えているのが普通で、総額に3％を掛けて、後から差額分の6万円を足すということで、簡単に仲介手数料を算出できます。・・が、売買金額が小さいケースで それをやると、間違った答えが出てしまいます。今回のように、少額な取り引きの場合は、5％、4％、それぞれの料率で計算した結果を合計することになります。佐々木FPも、初めてのことだったので、間違ってしまいました。今回の私の説明で、理解してもらったようです。読者の皆さんも、知っておいてください。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？ メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2 メール顧問会員のKさん（40代）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断2020.4.13（月）生活設計：マイホーム取得 シミュレーション資料、作成着手。 2020.4.15（水）終了予定です。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。3％＋6万円が通用しない場合もあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/13
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「建築時期・面積・価格」の 面積とは 建坪ですか？
延べ床面積ですか？ 建坪ですか？ ※ ・・。 ・・たてつぼ？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.11.7 新規メール顧問会員。2019.12.10 現状診断。メールをいただきました。2020.4.13武田様新たにヒアリングシートの記入と、保険解約時のCF表、資料添付します。家のイメージ(広さ、坪単価)と、住宅ローンの支払い額がまだまだ固まっておらず勉強していかないとと実感しています。ヒアリングシートについて質問です。 建築時期・面積・価格の面積とは、延べ床面積ですか？建坪ですか？よろしくお願いします。 ※たてつぼ？ 逆に 私から質問します。 たてつぼって、何ですか？ （ 建築用語に たてつぼ なんてありません ） 一般的に、マイホーム建築で「面積」に 係わる用語は、以下だけです。 1 建築面積 2 延べ床面積（ 1階床面積 2階床面積 ） 1は、建ぺい率に関係する面積です。 2は、容積率に関係する面積です。 「建築面積」は・・一般的に、「1階床面積」 に近い数値になるが、「一階床面積」よりも 「建築面積」の方者が大きいのが、普通です。 「1階床面積」は、ほぼ「室内」の面積、 「建築面積」は、玄関ポーチの屋根の下とか、 南側テラスの屋根の下とかの「外部」も含みます。 おそらく ですが、一般の方々が言う「建坪」とは、 イメージとしては「建築面積」とか「1階床面積」 のことを言っているのかと思いますが、 かなり あいまいな解釈のように感じます。 一般的に 「この家の面積は、何坪ですか？」 と言う場合の面積は、その家全体の総面積は何坪？ つまり、「延床面積」を指します。 （ 私も そのつもりで 聞いています ） 「うわぁ 大きくて立派な家ですね。 この家の面積は何坪ですか？」 「うわぁ 小さくて かわいい家ですね。 この家の面積は何坪ですか？」 ・・という場合に、あいまいな表現の「建坪」を たずねることはありません。 どんな場合でも、マイホームで「面積」と言う 場合は、「延床面積」を指します。 家の面積で、「建坪」という表現をする業界人は、 いません。 （ 少なくても 我が岩手県では ） で、マイホーム取得シミュレーションの依頼を受け、 本日より 作業着手しました。 マイホーム取得後のキャッシュフローはもちろん、 夫婦の死亡保障必要額の再検証を含めた資料を 作成します。 2020.4.15（水）の完成予定です。 お楽しみに。 メールをいただきました。2020.4.3武田様お久しぶりです。メール会員のKです。まず大変遅くなりましたが現状診断ありがとうございました。最後の連絡の後妻が入院、出産、赤ちゃんも入院と全く手をつけられる状況ではなくやっと普通の生活にもどりました。 ※おめでとうございました！母子ともに健康でほっとしています。 ※よかった、よかった。診断の感想ですが、 今まで通りに生活すれば生きてはいけそうですね。 ※楽勝です。 生命保険で、マイホーム一軒分のお金を 大量にたれ流しても、 何の問題も無いキャッシュフローです。保険に取られるお金が莫大ですが…。改善していきます。保険を全て解約したシュミレーションは キャッシュフロー表の保険のところを変更すれば、 反映できるのでしょうか？ ※はい、その通りですが、一つだけ 気を付けることがあります。また住宅取得時のシュミレーションをしたいのですが、どのようにすればいいのでしょうか？ ※はい、生活設計用のヒアリングシートを送ります。 生命保険その他の変更事項を反映させたCF表 といっしょに提出してください。よろしくお願いします。 ※それでは、生命保険の解約をCF表に反映 させる場合の注意事項をお話します。 ※オレンジのワクの部分が、生命保険料です。 これから払う生命保険料総額は 2310万円！です。 （ 家が建ちます ） 通算で払う生命保険料総額は 3617万円！です。 （ 立派な家が建ちます ） 生命保険をすべて解約！ のシミュレーションは、 現役時と老後の、このオレンジのワクの金額を すべて消してしまえば、OKです。 ・・って、これでお終いではありません。 解約して保険料を払わなくなるのだから、 年金とか満期金とかの受領も無くなります。 （ 黄色のワク ） これを消し忘れると、お金は払わないのに 大金を受け取る・・という、とんでもない事態に なってしまいます。 払う方も、もらう方も、しっかり削除しましょう。 その結果が、正しくグラフに反映されます。K家の現状診断の結果。2019.12.10 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※人生の終盤で貯蓄残高がいきなり 増えているのは、終身保険・・です。 こんな年寄りに、さらにお金が必要か？ ※老後・・お金が減っていかない夫婦は、 「年金受給額の範囲で生活ができている」 ・・と、いうことです。 このようなケースでは、貯蓄がほぼゼロでも 一生生活ができていくということです。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出もほぼ同額なので、 貯蓄が減らないまま推移してしまいます。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Uさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※ザックリ・・見た感じでは、 K家の最大の問題点は、生命保険！ K家の生命保険加入状況を整理しました。 夫：5本、妻：4本、・・加入しています。 ※黄色はガン保険、肌色は貯蓄性保険です。 これら加入中の生命保険を継続すれば、 採取的に払う保険料総額は、約3600万円！ 立派な家が建ちます。 （ Kさんは マイホーム取得が希望です ） ガン保険で・・ 夫は190万円、妻は180万円、計370万円！ という多額の保険料を払います。 何度でもガンになれます。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 （ 保険業過会も成り立っている ） 貯蓄性保険・・ 「最終的にこれだけ受け取ることができます」 という話をそのまま信頼してはいけない。 その・・素晴らしくてお得なお話は、 一民間会社の約束事に過ぎない。 その保険会社の健康状態によっては、 簡単に元本割れしてしまいます。 金融機関や保険会社などは、 世界的な金融危機で あっけなく破綻！ してしまうこともありがちだ。 （ 過去に実例がいくつもある ） 今の日本では、保険で貯蓄しない方がいい。たてつぼ？ 勘弁してくれ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/13
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☆コロナで不安です お金 どうしておけばいいですか？
もしかして インフレとかになったら困りますが、投資は自信がありません。 ※はい、ジタバタしないことです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q日本国はコロナ破産しそうですが、個人の預金を守る為に、どの銀行へ預ければよいでしょうか。 ※なぜ、日本がコロナで破産するの？ それから、個人の預金を守るために最適な銀行 なんてものは、存在しません。 預金保険制度によって、基本的にどの銀行での 預金であっても、きちんと守られています。 右往左往してはいけない。インフレーションが起こりそうなら、他の方法ですが、金投資は遅きに失したの感があります。 ※なぜ日本で、これからインフレーションが 起こると思うのでしょうか？ 百歩譲って、これから日本でインフレが起こる としても、 「インフレに弱い預金」を持ち続けるのは 好ましくない と思っているとしたら、 金融業界の思うつぼ！・・です。大手の都銀かなと思っています。 ※大手都銀だろうが中小地銀だろうが、 差が無く 預金保険制度で守られています。投資は自信がありません。手堅く行きたいです。 ※わざわざ 不確かなことを始める必要は無いし、 ましてや、ギャンブルに手を染めてはいけない。 ※これが、セオリーです。 今の超低金利の日本で、決してやっては いけないのは、長期固定金利商品なんですが、 業界に洗脳されたまま やっているおバカさんが 大勢います。 この時期に好ましいのは、変動金利商品か、 短期固定金利商品です。 普通預金なんかは、代表的な変動金利商品です。 確実で安全な変動金利商品です。 武田FPの金融資産はすべて、普通預金です。 あ・・ ちょっぴり、 個人向け国債：変動10年も、持っていました。 ※普通預金ほど、優れた金融商品は存在しません。 銀行が決して推奨しない金融商品です。 だから、私たち消費者にとって魅力的な金融商品です。 （ 業界と私たち消費者は 利益相反関係 ）A日本がコロナ破産しそうだとは思えません。どういう根拠でコロナ破産と言ってるのか教えてほしいですが、 個人の預金は1000万まで保証されるんでしょ。1000万以下で小分けにいくつかの銀行に分散預金しておきなよ。後は世界中で赤字国債発行して経済復興費用を捻出していくはずですから、破綻しないと思う国の国債でも買っておけば？日本の国債なんて、円建てなんだから、破綻なんか不可能だから。Aむしろ日本はコロナ破産から一番遠いように思います。インフレから資産を守るには、株(下落するかもしれないが現金よりはマシ)や金などの現物でしょう。 ※業界の人のようです。まともに聞いてはいけない。長期的にはインフレしますよ。例えば30年前にはジュースが100円だったのに、今では130円、牛乳、車なども大きく値上がりしてます。余剰資金があるのなら、銀行預金のみでは長期的に資産の目減りが起こっています。 ※こうやって、消費者を洗脳します。 資産の目減りなんて起こることはないから、 何の心配もいらない。 世の中の何かの一大事が、彼ら業界にとっての ビジネスチャンスになりますが、 その営業トークを真に受けないことです。A世界的に経済危機なので貯金のままで良いんじゃね ずーとデフレしてたのが日本なのでそんなにすぐにインフレはしないと思うよ インフレが起こると思うなら金でも買っとけば良いんじゃね売り上げがおちそうにない企業の株買うってのもありかもね ※わざわざ これから 金とか株とか、 ギャンブルを始める必要はありません。Aマジ話、７月頃まで、コロナ終息するまでは自己保存がベターに思いますが。。オリンピックで回復するでしょうが、PCR検査もまともにやっていないので、これから５月などもっとヤバくなるはずです。。だもんで今は静かにしていたほうが。。 ※3％運用にチャレンジする・・ということは、 30年後は 1713万円になるか？ 719万円になるか？ ということです。 （ 業界に手数料を取られなければ・・ ） ※ところが、3％運用の現実は、 金融業界によって手数料が引かれるので、 当然に その分、収益が減ります。 年に1％の手数料コストが引かれた場合の30年後は、 1460万円になるか？636万円になるか？ のように、かなり パフォーマンスが落ちます。 ※普通預金が、最も良いのでは？ 3％運用で 1460万円になるか？636万円になるか？ なんて、心配しているより、 普通預金で30年後に 1081万円！になった方が、 安全だし、確実だし、融通がきくお金だし、 生活設計の見通しも立つし、はるかに いいのでは？普通預金、最高だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2020/04/13
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☆医療保険は 生きている間の保障？本当にそうか？★
死亡保障より生きてるうちの保障がほしい？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今年60歳男性で保険に入っていません。 ※それでいい。 何か問題でも？医療保険に入りたいのですが死亡保障より生きてるうちの保障がほしいので詳しい方、教えてください。 ※おバカさんです。 完全に洗脳されている。 生きているうちの保障が、 医療保険で得られることはない。 払ったお金より 少なくしかもらえない 構造になっている。 だから、仕組みが成り立っている。 医療保険やガン保険に加入してはいけない。 保険料分のお金をしっかり貯蓄しよう。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。2019.12.5 現状診断。2020.1.21 マイホーム建築支援スタート。 （ 年間支援料：33万円入金 ）※間取りプラン（3階に3室）で止まっています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のUさん（30代）2020.3.18 新規メール顧問会員。2020.3.18 ヒアリングシート送付。2020.4.7 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.9 別途郵送の提出資料が届きました。 作業 着手しました。2020.4.13（月）整理整頓 終了予定。 お楽しみに・・。※ メール顧問会員のHさん（40代）2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。2020.4.6 ヒアリングシート 回答戻る。2020.4.8 提出資料 届く ⇒ 作業着手しました。2020.4.9 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規 メール顧問会員。2019.8.28 現状診断 終了。2020.4.6 生活設計 マイホーム取得 作業開始。2020.4.8（水）終了！ メール添付で送りました。 感想を頂いたら、記事にアップします。※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページの ヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます
2020/04/10
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