2023年05月の記事
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☆3500万あったら 一戸建てを現金購入しますか？
一戸建てをキャッシュで買いますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q3,500万円ほどの資産があったら一戸建てをキャッシュで購入しますか？ ※おバカさんです。 3500万円じゃ一戸建てを現金購入できない 所の方が多いですよ。 もちろん、借金は少ない方がいいですが。 借金を勧める人には 要注意！ です。 こんな質問を こんな所にすると、 金融業界の人たちが次々と現れて、 お決まりのセールストーク、 「借金をして 残った手元資金で資産運用を♪」 と勧めてきますよ。 「団信があるから 長く借りておいた方がお得」 なんて、わけのわからない セールストークをしてきますよ。 団信があるということは、 保険料を負担するということで、 生命保険でお金をたれ流すのと同じことです。 業界の人に振り回されないよう、 （ ＝お金に振り回されないよう ） 気をつけましょう。Aいいえ。住宅ローンは、利子が低く、住宅ローン減税などもあるので借ります。そして、3500万は資産運用します。 ※ほら、業界の人です。 A団信あるし、まずローン。 ※ほら、業界の人です。 A資産運用で諸経費や金利以上の利益が出せるならローンですね ※ほら、業界の人です。無理そうなら現金をどのくらい残すか考えながら組み立てます A団信あることを考えればキャッシュにはしないです。 ※ほら、業界の人です。 A家なんて貸してくれるんだから全部借りればいいですよ A3500万円しかないなら、キャッシュでは買いません。 ※ あは。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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新規メール顧問会員 受付けは 6/12（月）です
2023年6月12日（月）、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。キャッシュフロー表を作成して、自分たちの一生を確認してみましょう。（ 現状診断 ）貯蓄のしかた、生命保険の清算のしかた、住宅ローンの返済のしかた、等々、しっかり自分の頭で考えて、改善された 一生を 確認してみましょう。（ 生活設計 ）お金に振り回されない人生のために。（ 「お金」は「業界」と読み替えも可 ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとか事務所を運営しています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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2022年消費支出 30代27万 40代33万 50代36万
60代31万、70代26万円でした。 ※去年、2022年の家計調査結果です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ2人以上 勤労者世帯の家計です。 ※自分たちの家計と比べて どうでしょうか？ 家計をじっくり考えてみましょう。 ※「高齢者の割に支出が多いのでは？」 と感じられたかもしれませんが、 このグラフはすべて、2人以上勤労者世帯です。 高齢2人以上無職世帯は、別データがあります。 もちろん 支出は少し少なく、24万円ほどです。 ※老後を考える上での参考にどうぞ。生活設計は しておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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☆住宅ローン融資 3600万か3800万か迷ってます
私たちはあまり貯蓄がないので、3800万借りて残りを取っておくか、悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンのことで質問です。私は地方の田舎住みで旦那、娘2歳がいます。今、マイホームを検討中で、年収は旦那と私合わせて580万ほどです。 ※世帯年収、夫婦の合計額ですね。事前審査は少し高めに3800万で通っていて、 ※世帯年収からの審査結果を、 そのままアテにしてはいけません。現在の借入予定額は3600万で月8万と少しを返す、となっています。 ※それでも、少し無理がありそうに感じます。しかし、旦那の友人が3800で事前通っているなら俺なら3800借りて余ったお金は何かあった時に助かるからと言っているようで、 ※おバカさんです。 お金が余るような融資を受けることは できません。私たちはあまり貯蓄がないので、3800万借りて残りを取っておくか、今のまま3600万でいくか、悩んでいます… ※おバカさんです。 あまり貯蓄が無いのであれば、 家を持とうとしてはいけません。 マイホーム取得をしたかったら、 その前の数年間、本気で貯蓄に走って しっかり頭金を貯める必要があります。 土地を現金購入できるくらいのお金を しっかり貯めましょう。3800万にすると毎月90000万台です。今は賃貸で毎月10万払っているのですがマイホームとなるとローンはもちろん光熱費も上がりますし、火災保険や固定資産税など払うものが多くなるので賃貸で払えているから大丈夫だろうと簡単に思えなくて心配です…。 ※当たり前。 「今の家賃でマイホームが持てます♪」 なんていう営業トークに騙されては いけません。 生涯の住居費は、賃貸より持ち家の方が 圧倒的に大きな金額になります。 一千万円単位の大差が生じます。あと老後資金のことや子供の教育費は毎月決まった額貯めていますが、先のことを考えるとどちらがいいのでしょうか…。 ※おバカさんです。 3600か3800かの問題ではありません。 ①貯蓄が無いなら、顔を洗って出直そう。 賃貸生活で貯蓄できないなら、 その賃貸生活すら 危ういものです。 一戸建て生活はもっと危ういです。 ②融資額は 一方の年収で判断しよう。 小さな子供がいる内の妻の年収は アテにしないで考えよう。 ③徹底して 貯蓄の練習をしよう。 数年かけて 土地代分のお金を貯めよう。 妻の収入は まるまる貯蓄！ ④マイホームの勉強＆建築業者比較。 一つのハウスメーカーで進めて、 今回の質問になっっていると思われるが、 きちんと業者比較をすると、 今回の問題の200万円ていどではなく、 500万円とか1000万円とかの差が 生じるのが普通です。 素人のままでいると この大差を発見 することができません。 勉強を！ 以前は3600万円と言われたけど、 実は3000万円弱で済んだ も、あり得る。 ⑤老後資金や教育費を個別に貯めてはいけない。 目的別貯蓄は 敵（業界）の思うつぼ。 生活設計をすればいいことです。 キャッシュフロー表を作ればいい。 一生賃貸だと こんな人生、 マイホーム取得後は こんな人生、 キャッシュフローグラフで確認できます。 下に、参考事例を掲載します。 A借金は少ない方が良い。基本中の基本です。あと、３６００万の家って無理ないですか。 お二人が定年まで正社員で働けるなら大丈夫でしょうが、世帯年収の６倍以上でしょ。４倍以下にまで抑えた方がいいけどね。つまり２千万円台です。中古で探せるでしょう。 Aあの、利息がかかるってことを忘れてませんか？借入額が増えれば月々の返済額も増えるわけで、残金が多いと利息も多いので月々の元金返済額も少なくなります。 使いもしないお金に利息がかかるくらいなら、普通に貯金して繰り上げ返済した方が老後の資金も残りますよ。 そもそも住宅ローンというのは繰り上げ返済を前提で借りるものであって、３５年ローンを組んだからって３５年みっちり払っていくものではないです。今の経済状況が３５年間安定的に続くという保証はないんですから、借りた後、どうやってなるべく早く返していくかまで考えないと、経済状況によっては家だけなくして借金だけ残るという状況になりかねないですよ？ コロナ禍でそういう人がたくさん発生しました。 A年収６００万未満で３８００万を組むのが確かにきついです。 もっと安いマイホームはないですか。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,641万円持ち家の人生：6,316万円《 H家 30代：4人家族 》 2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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☆完成前の我が家 駐車場の勾配が1.2％ 大丈夫？
1.2％しかないことが分かりました。だいじょうぶでしょうか？ ※だいじょうぶです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/03/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q某ハウスメーカーで新築中で、上物もほぼほぼ完成しています。先日、外構業者と打ち合わせをしていた際、駐車場の勾配が約1.2パーセントしか取れないことがわかりました。 ※水勾配（みずこうばい）1.2％あれば、十分でしょう。 もっと勾配があったとしても、職人さんの腕が 悪ければ、水たまりのできる駐車場になることも。インターネットっで調べたところ、どのサイトをみても理想は2パーセントとなっており、とても心配になりました。 ※このことは、外構工事に入ってから気付く ことではありません。 着工前、あるいは着工時点で把握できることです。 「GLの設定」ということがあります。 基準になる地盤面を、どの高さに設定しますか？ ・・ということですが、 着工前の打合せで決めてしまうこともあれば、 地鎮祭等の際に 現場で立ち会って決めることも あります。 （ 施主の確認を取る ） この「GLの設定」無しに、ハウスメーカーが 勝手に建築工事を着手することはありません。 GLが不明だと・・そもそも基礎工事で、 どのような深さまで掘っていいか分かりません。 GLが決まっていれば、前面道路との高低差も決まり、 水平距離と高低差で勾配は分かることです。 なので、少なくても・・着工時点までには、 （ 道路との高低差が決まっていて ） 駐車場の勾配も分かっていたことになります。 勾配の数値をハウスメーカーが計算して説明 したかどうかは、別問題ですが・・。駐車場も間口2.8m、奥行き8.7mと奥に広いたも水溜りができるのではないでしょうか？ ※問題ありません。 ひどい職人でなければ。某ハウスメーカーからは勾配の説明は一切なく、ただただ「ＧＬ10cmが良いと思います」との話があり、私がプロの方が言うならと、おまかせしてしまった経緯もありますが、通常は勾配の説明はないものなのでしょうか。 ※GLをどのように設定するか？ ・・は、 単に「水勾配」だけの話ではありません。 「GL10ｃｍ」と言っているのは、 現地の一番高い地点から10cm上がり・・とか、 勾配の有る前面道路の内 一番高い地点から10ｃｍ 上がり・・のように設定します。 その際には・・ 玄関へは2段で上がって行って 中で1段上がり ・・とかの、生活する際の高さ関係を想像して、 色々 具体的な計画を練っていくことになります。 もちろん、道路との高低差は、外構工事を考える 際の重要な要素になるので、完成間近で考える のではなく、建物と並行して行ないたいものです。勾配が1.2パーセントで問題ないものなのか、某ハウスメーカーの説明不足についてどう思われるか、今後どうハウスメーカーに話しをすれば良いか、ご意見いただければ幸いです。 ※まあ、1.2％という勾配自体は問題ではありません。 舗装を施工する職人さんが雑でなければ。 それから、ハウスメーカーの説明不足という件、 私はハウスメーカー時代に、駐車場の舗装の 勾配数値を説明したことは一度もありませんでした。 そして、現在の立場でマイホーム建築に係わっていて、 舗装の勾配を説明している工務店を見たことは 一度もありません。 （ 私が同席しない所でしているかもしれないが ） まあ結論として、気にしなくていいと思います。 以下は、ある舗装業者さんの説明です。 アスファルト舗装は コンクリートやインターロッキングに比べ低予算で 施行ができる利点があり、雑草対策、水たまり、 泥はね、の悩みを解消できます。 一般的なアスファルト舗装は雨などの水が浸透しません。 表層を水が流れるために水勾配を必ずとり水たまりが 出来ないように路盤の高さと勾配を設定します。 勾配は最低１％（１ｍに付き１㎝）以上が アスファルト舗装の場合は必要となります。 ※武田FP宅の駐車場のアスファルト舗装の勾配は、 大変きつくて 4％ ほどもあります。 なぜ こうなったか？・・というと、 北側と西側に道路がり、北側道路の方が30cmほど高く、 そちらに合わせて建築工事をしました。 ところが、駐車場は西側道路に面しています。 当然 こちら側とは けっこうな高低差になります。 なので、はっきりした勾配がつき、 雨水は がんがん 道路に向かって流れ出ますが、 この斜面では夏タイヤと冬タイヤの交換ができません。 （ ジャッキアップしても コロンと倒れそう ） いつも、玄関前の水平なところまで前進してから 作業をしています。 ※いずれにしても、マイホーム建築は決めるべき ことがエンドレスにあります。 車や家電製品のような・・完成品を買うのとは、 まったく違う買い物です。 これから造るものを買います。 まったくの素人のままではいけない！ できるだけ勉強をしてから、買いましょう！ ハウスメーカーの言いなりではいけない。 自分の頭で考えられる自分たち・・に、なろう！A世間では逆に勾配をなるべく無くして欲しいと言う要望の方が多いですよ2%3%は施主に普通を聞かれた時に業者が言う答えなだけです水溜りが心配なら要所にスリットを入れれば良いだけです、別料金ですがそんなに高くはありませんAハウスメーカーの説明不足ではなく、施主の勉強不足です。分からないのではなく、ろくに調べもして無いでしょ？で、不具合あったらすぐ（自分が怠ける理由に都合よくプロという言葉を使い）ハウスメーカーが悪いと考える発想こそが、一番の問題。繰り返しますが、あなた方施主のミス、勉強不足です。 ※ひどいことを言っている・・ この人、ハウスメーカーのようです。 こんな感じだと、仕事が減っていくだろうな・・。A1.2%ですので10mで12cmの勾配です。排水出来ますので心配はいりません。下地の整形、平石砕石転圧をしっかりする事をが沈下、クラックを防ぐ第一歩です。A「駐車場の勾配が約1.2パーセント」は、何も問題ないです。我が家は道路に面した駐車場部分は2%あるが、その奥は玄関アプローチタイル以外は全てコンクリートで勾配は1%程度、それでも水溜りは出来ないです。問題は適正に、そして均等に施工できているかどうかです。A大丈夫ですよ！ただ、土間押さえする職人が下手だったら2%でも3%でも水溜りは出来ますA最低1パーセントが通常です。奥行８．７Mなら１００ミリ、水は溜まらないですが、土間屋ってコンクリートを均す人がへたくそでなければ大丈夫です。金鏝仕上げでツルツルに仕上げならOK,滑り止め防止でハケ引きなら勾配方向に引いてもらいましょうA確かに2%くらいがバランスが取れていて理想かも知れませんが、1.2%でも問題ないと思います。人それぞれ、好みにもよりますね。私は緩やかな勾配が好きなので、3%と1%があったら、1%を選びます。Aうちは駐車場２台分で奥行き6mです。打ち合わせでおまかせすると台数とカーポートの有無くらいしか聞いてきません。日頃車のメンテするので水平にしてほしいと頼んだら、できないと言われました。水捌けの理由と思います。標準で２%くらいにするそうです。ならばと、２台分の中央に10cmの隙間、各１台分を口の字にして、１%くらいの傾斜で折り合いが付きました。また、近所の家の駐車場は3台分のコンクリートで水平ですが水溜まりができているのを見たことありません。心配することはないです。それでも心配ならカーポートを設置したらどうですか？1.2％？ だいじょうぶだべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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終身保険は解約した方がいい事 理解できました
学資保険も解約で損しますが、普通に貯蓄した方が良いかと、思うようになりました。 ※ ・・。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/01/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のTさん（40代） （相談：ライフプランニング）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.12.11 現状診断 終了。メールをいただきました。2020.12.31ファイナンシャルプランナー 武田様いつもお世話になっております。東京海上日動火災保険は解約しました。 ※えっ！？ 火災保険を解約した？ なぜ？ 家が火災になったら どうしますか？今回の相談は残り約七年ある学資保険について解約についてです。現在解約するとやはり入金よりも返戻金が若干少なくなります。 ※はい、貯蓄性保険は すべて そうなります。 解約されないための仕組みですね。それでも、解約して手元にお金がある方が安心ではないかと思えるようになってきました。 ※終身保険の解約の場合は、 「160万円損しても 劇的に安心な人生になる」 ことが、 キャッシュフローグラフで明らかになったので、 「終身保険は解約！」 という結論でOKですが、学資保険はどうでしょう？大学入学まであと、６年ありますので、その間は現金で貯蓄したいと考えてます。自分なりにキャッシュフローを変化させ保険よりも現金での貯蓄が必要かと考えました。このような考えでも大丈夫なものでしょうか？ ※まあ 元々、保険で貯蓄を始めなければ良かった ということなんですが・・。年の瀬でお忙しい時期にメールを差し上げてしまい、申し訳ございません。返信は来年のお手すきの時間に頂けたらと思います。宜しくお願い致します。 ※学資保険を解約するかどうかは・・ 終身保険の解約ほどの 人生に与えるインパクトは 実は ありません。 この先 数年だけ・・ということと、 損得の金額もそんなに大きくないということで、 （ グラフにしても 違いが見えない程度 ） どちらでも お好きなように、 というのが、私の考えです。 2020.12.19の記事のシミュレーションでは、 「終身保険を解約して 繰上げ返済」 という、2つの要素を入れましたが、 もっとシンプルに・・ 「終身保険を解約！」 その１要素だけで その後の人生がどうなるか？ あらためて シミュレーションしてみました。 終身保険は、金額が大きい、期間が長い、 という特徴のために、 人生に与える解約の効果が 非常に大きいです。 ※終身保険を継続した場合のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※妻の死後に、終身保険の大金が入りますが、 現役中も老後も、危なっかしい感じに見えます。 お金を 死後へ、死後へ、と送ってはいけない。 同様に、お金を 老後へ、老後へ、と送ってはいけない。 何のために生きているのか？ お金は 使うためにある。 将来が不安だから？ 将来が見えていないから 不安になる。 将来が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってみればいい。 生活設計の意識が無いから 業界の言いなりになる。 胸を張って お金が使えるようになろう。 ※終身保険解約後の人生。 （ １年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表、現役。 ※キャッシュフロー表、老後。終身保険の解約で 人生はどうなるか？シミュレーションしてみました。2020.12.19 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 現状診断時点 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 現役中が、ちょっと 危なっかしく見えます。 その割には、夫婦共に亡くなった後に、 大金（終身保険）を受け取る人生になっています。 （ 黄色の囲み ） このお金が、死後ではなく 現役中にあれば・・ 人生は もっと うまくいきます。（ 当たり前 ） ※今年 終身保険を解約して（160万円損して）、 その解約返戻金（335万円）で、 年明けに住宅ローンの繰上返済をしたら、 その後の人生は どうなるか？ 武田FPが 短時間でザックリ、 シミュレーション資料を作ってみました。 その後の T家の人生は 以下のようになります。 ※はるかに 潤沢なキャッシュフローになります。 お金は 死んでからもらっても しょうがありません。 ちなみに、終身保険解約で損をする 160万円は、 人生のキャッシュフローグラフの中では、 黄色の矢印が示すサイズです。 長い人生の中では、たいした金額ではありません。 人生の授業料だったと思って 割り切りましょう。 （ 保険屋の言いなりになった 自分が悪いと ） いずれにしても、保険屋の言いなりになってはいけないし、 金融機関の言いなりになってもいけない。 お金は使うためにあります。 死んだ後にもらうために 毎年57万円も払ってはいけない。 死んだ後にもらうために 総額1270万円もはらってはいけない。 保険屋の言いなりではいけない。 お金は生きている内に使おう。 また、老後へ 老後へ という やみくもな貯蓄もまずい。 老後にもらうために毎年〇十万円も払ってはいけない。 老後のために 現役生活が貧乏になってはいけない。 どうすれば 安心できるキャッシュフローになるか？ 自分の頭で考えよう。 貯蓄が無い人は、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が無い人は、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が苦手な人も、保険で貯蓄してはいけない。 貯蓄が苦手な人も、NISAやiDeCoをやってはいけない。 貯蓄が無かったり、貯蓄が苦手な人は、その大部分が 積立ての途中で挫折して にっちもさっちも ・・の状態になる。 何か アクシデントがあっても、対応できるtよう お金は 融通可能な状態を保っておきたい。メールをいただきました。2020.12.18ファイナンシャルプランナー 武田様 いつもお世話になっております。 現状診断ありがとうございました。 質問 があります。 保険料解約の考え方です。 現在、東京海上日動あんしん生命保険会社４８，０２６円を解約しようと保険会社に電話しました。 ※終身保険のお話です。 2012年7月に契約しています。22年間払います。 48,026円は、保険料の月額です。 普通の家計なら 支払いが大変なんですが、 T家は 2馬力、どうということはありません。 世帯年収 1300万円！です。普通に払えます。 ですが これは・・ 最初から加入しなければよかった 保険です。 保険で貯蓄してはいけない。（当たり前） Tさんは 住宅ローンの返済中だから なおさら。 保険に払うお金があったら、 借金の大きな利息を減らした方が はるかに お得です。 （ 当たり前 ） 解約すると１６０万以上の損切になるといわれました。 ※当たり前です。 敵もさるもの、解約されないような仕組みを 作っています。 現状診断時点でいただいた資料では、 現在までの払込保険料：約490万円、 現時点の解約返戻金：約335万円、 （ 現状診断資料の 5ページ参照 ） 解約すれば 155万円の損！！ ・・です。 保険屋さんに質問しなくても分かるように、 当事務所が資料作成していましたよ。 この保険は職場の保険屋さんから貯金として考えるとのことで、５５歳払い込みとし、返戻率は６０歳で１１５％となります。 ※はい、22年間 払い込む契約になっています。 払い込み保険料総額は、約1,268万円！・・です。 返戻率 115％ということであれば、 1,268 × 1.15 ＝ 1,458 （万円） ・・ということです。 1,458 － 1,268 ＝ 190万円 22年間かけて、元本1,268万円で190万円を ゲットすることができます。 今 解約すれば 160万円の損！ 最後まで継続すれば 190万円のお得！ これは絶対 継続した方がいい♪ように見えます。 解約して大きな金額を損切するのが良いのか、将来を見据えて解約せずに払い続ける方が良いのか ※「木を見て 森を見ていない」 現在のTさんの状況は、そんな感じに見えます。 上記について相談をしたいです。 相談時間は平日は何時まで可能でしょうか。 勤務時間終了が１７時半ですので、１７時半以降に相談できる日時に予約させて頂けますでしょうか。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※私・・無報酬のボランティアでやっているので、 できれば あまり 長時間 働きたくないです。 （ スミマセン！！ ） 限られたテーマであれば、記事上で解説して 読者の方々にも参考になるように コメントしたいです。 で・・ Tさんは、住宅ローンを返済中です。 貯蓄性保険をやっている人は、ここが重要！！ 2015年3月 3000万円 35年返済 金利1％ 10年固定 返済月額：84,685円 そのまま返済すれば、利息総額は約557万円。 という内容の住宅ローンです。 仮に今回の終身保険を損しながら解約して 得られる解約返戻金は、約335万円です。 この335万円を 5年目の住宅ローンの繰上返済 に投入すれば、利息総額は約450万円になります。 （ 返済期間も 短縮されます ） 557万円 － 450万円 ＝ 107万円 「今解約すると 160万円損します」 「繰上返済すれば 107万円得します」 なので、やっぱり 解約しない方がいい ・・と思うか？ については、Tさん自身が判断することです。 今 解約してしまえば、毎月の保険料：48,026円は、 これからは もう ずう～っと 払わなくていいんです。 家計のお金の融通性が 大幅にアップします。 そして・・ 「返戻率は６０歳で１１５％となります。」 と 言っているのは、あくまで民間の 一保険会社です。 元本の保証なんて無い・・んです。 これから 60歳になるまでの 長～～い期間、 その保険会社が健全でいてくれる保証は どこにもありません。 コロナの関係や 世界の経済状況次第では、 いつどうなるか分からない 一民間会社です。 ※Tさん夫妻のキャッシュフローは、 大きな収入の割に 非常に融通性が悪い状況です。 また、車を高金利のローンで買っています。 頭を切り替えて、きちんと生活設計する意識 を持ちたいものです。 ※この記事を読んでもなお、面談して確認したい ということでしたら、連絡をください。 あるいは、この終身保険を解約して、 住宅ローンを繰上返済したら、 以後の人生シミュレーションはどうなるか？ 「キャッシュフローグラフで見たい♪」 ということであれば、言ってもらえば、 来週 佐々木FPに 資料作成させます。 （ 年末年始休みに入る前に ）現状診断 終了。 2020.12.11 ※現状診断の結果を 掲載します。 ※夫婦の年金額、かなり多い方です。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Tさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移）。 フルタイムの共稼ぎで、世帯年収 約1300万円ですが、 キャッシュフローグラフは 危なっかしく見えます。 このように 増える角度も大きいが、減る角度も大きい、 というグラフは、「収入は多いが 支出も派手！」 という家計に よく見られます。 危なっかしい原因は、2つありそうに見えます。 1 ： 基本生活費が とんでもなく 多い。 （ 他人の家計は見えないので 分からないかも ） 2 ： 生命保険料が とんでもなく多い。 （ 年：98.6万円 保険料総額：2,140万円！ ） 人生最後に妻が死亡した時点で金額が急に増えているのは、 終身保険です。 このお金をもっと手前で 有効に使った方がいいです。 （ 当たり前 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） 読者の皆さんも これを参考に作成してみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。顧問会員になりました。 2020.9.29ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様〇〇市在住のTと申します。顧問会員に申し込みたく、〇〇〇〇の名義で本日36000円を入金致しました。お忙しいところ恐縮てますが、入金確認の程宜しくお願いします。今後とも宜しくお願いします。 ※今日・・9/30（水）、入金を確認しました。 ありがとうございました。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」 （ 6ページ記入）を メール添付で送りました。ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様お世話になっております。メールありがとうございました。今後とも宜しくお願いします。 ※懇意にしているFPにお任せだったようで、 貯蓄はすべて 保険でやっているようです。 （ 住宅ローンを返済中なのに・・ ） フルタイムの共稼ぎなので ある程度 保険料もえるので、現在の状況は とんでもないことになっていそうです。 現状診断を終えたら、まず ここにメスを 入れることになりそうです。 （ 楽しみです ） 6ページに記入するヒアリングシートの他に、 提出資料も用意してもらいます。 すべて、生活設計に必要なモノです。 ※保険屋さんがキャッシュフロー表を作る際は、 これらの資料を求められることはありません。 本格的な生活設計では、細かな確認事項や いくつもの提出資料が必要になります。 現状診断結果が 楽しみです。メールを頂きました。 2020.9.24武田様お忙しい中、メール返信ありがとうございました。 メールの通り、昨年まで夫婦共々非常に忙しく、保険を考える事なくﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさん任せでした。 ※おバカさんでした。気づけば、貯蓄は保険で全て行ってました事を今、猛省しております。 ※「住宅ローンを返済しながら 保険で貯蓄」 （ 「借金返済しながら 長期貯蓄を」 ） することの愚かさ・・は、 まともなファイナンシャル・プランナーなら 分かっていることです。 が、 そのFPは、保険を売ることで収入を得ています。 FPだろうが 何だろうが、商品販売する人の 説明を真に受けてはいけません。 そこで行われたのは 無料「相談」ではなく、 商品販売のための「営業行為」に過ぎません。 自分の頭で考える 消費者でなければならない。つきましては、顧問会員に申し込みたいと思うのですが、可能でしょうか？ ※もちろんです。相談内容は以下の通りです。以下の内容で相談は可能でしょうか？ ※もちろんです。 生活設計に関する相談内容であれば、 「顧問会員」は いつでも お受けしています。 （ 「メール顧問会員」は 月日を指定 ） 顧問会員の場合は、当事務所に来所いただき、 年間顧問料36,000円を頂きながら 面接して、 そのまま 佐々木FPによるヒアリングを行う、 ・・ということを 平日に行います。 忙しい共稼ぎなので、平日の面談は無理 ということであれば、 メール顧問会員と同様の手順で行うことも 可能です。 もし、そちらを ご希望であれば、 いつも メール顧問会員希望者に送っている 案内をメールで送ります。 それを読んで 36,000円を振り込み頂ければ、 折り返し ヒアリングシートを メール添付で お送りします。 このことについての 意思表示を お待ちします。不安ない自分の老後と親の介護をしていきたいです。①保険の見直し ※「保険の見直し」と言うから、保険屋さんに だまされることになります。 「見直し」ではなく 「清算！」しましょう。 すごく忙しい 夫婦共稼ぎなのであれば、 生命保険は いっさい不要な可能性が高いです。 生命保険を清算！できれば、 キャッシュフローが見違えるように変わり、 精神的にもスッキリし 開放感に浸れます。 現実に、これから失う予定のお金 （ 生命保険や住宅ローンで失う予定のお金 ） が、失われずに 家計に残ります。②住宅ローン返済 ※のんびり 利息を負担していてはいけない。 生命保険の清算！から浮いてくるお金を有効に 使えば、 住宅ローンで たれ流す予定のお金も、 少なくすることができます。③今後の貯蓄 ※業界の宣伝に振り回されてはいけない。 より収益性の高い金融商品を求めてはいけない。 どんぐりの背比べ・・でしかない。 経済が成熟しきって 長年 超低金利が続く 今の日本で、利息や収益性を基準に金融商品選び をしても意味が無い。 貯蓄の方法は、別の要素で選びたい。顧問会員申し込み時点のメール。2020.9.24ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ武田様初めまして。貴社のブログを拝見しまして、ご相談させて頂きたく、メールしました。保険と住宅ローンについてです。私は〇〇在住の会社員です。現在、夫42歳と娘12歳と私42歳の3人暮らしです。 ※フルタイムの共稼ぎのようですね。 で・・あれば、 夫婦共に生命保険は不要である可能性が高い。 （ 子供が1人 2人 いても・・です ）36歳の時に自宅を購入しました。３５年ローンです。 ※はい、がんばって 返済中ですね。その時に懇意にしているﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰさんに家計を見直して頂きましたが、保険料が家計を圧迫しています。 ※保険を売る人と 懇意にしてはいけません。 人生で 数百万円とか、1千数百万円とかを むしり取られている人を よく見かけます。 よくいる FPの大半は、保険や金融商品の 販売をして、その手数料で生活しています。 彼ら、彼女らは、保険販売が最大の収入源です。 そのことは 別に悪いことではありません。 彼らは 法にのっとって 仕事をしています。 （ そうではない業者も 時々いますが ） 私たち消費者は、そういう彼らの話を そのまま真に受けてはいけない ということです。 賢い消費者になるためには、自分の頭で考える 素養を身に付ける必要があります。その時は言われるままに加入しましたが、今更ながら、それで良かったのか心配になり、今ようやく勉強しています。 ※「売る人」の話をそのまま真に受けたことが、 それで良かったわけがありません。 これから勉強するとしても、 「保険の専門家」のお話をいくら勉強しても、 結局は 保険に加入する方向に引っ張られます。 なぜなら、「保険の専門家＝保険業界の人」 だからです。 どんな分野でも、「専門家」の話を 鵜呑みにしてはいけません。キャッシュフローも作って貰いましたが、 ※保険を売る人が作ったキャッシュフロー表は、 申しわけありませんが、何の役にも立ちません。 キャッシュフロー表 作成の際のヒアリングで、 大変な思いをしたでしょうか？ おそらく 簡単な いくつかの質問に答える ことで、あっという間に出来上がったものと 思われます。 本当のキャッシュフロー表は、そんな簡単に 出来上がるものではありません。 夫婦の生涯を真剣に見通す、大変な作業です。 年金を始め、人生に係わる色々な要素を 細かくチェック・確認する必要があります。 当事務所のケースでは・・ ヒアリング、再ヒアリング、現状診断終了、 ・・まで、佐々木FPが かかりっきりで、 平均5日を要しています。 キャッシュフロー表の作成は、 それだけ大変な作業なんです。 一組の夫婦の一生の見通しを立てる作業だから、 当然といえば 当然です。読み方もよくわからず、その時は老後は安心と思いましたが、親の介護と現在二人目不妊治療をしており、家計が苦しい状況になり、再度家計を見直したくご連絡差し上げました。 今後について、ご教示頂きたくメールを致しました。宜しくお願いします。 ※6年間、保険料で 何百万円 失ったでしょうか？ なんのことはない、生命保険を「清算！」する だけで、今後の人生が がらっと変わるような 家計に見えます。 フルタイムの共稼ぎに よく見られるパターン のように見えます。 収入は多いけど 毎日いそがしくて、 保険について じっくり考える時間が取れない。 なので、保険屋さんを信頼してお任せ。 こういう夫婦は、保険屋さんにとって 実においしいお客様です。 また、よく見かける まずいパターンが、 住宅ローン返済をしながら・・ 学資保険や終身保険で教育費準備、 個人年金で老後資金準備、という事例です。 簡単な算数が分からない おバカさんが、 このような 愚かなことをやっています。 ・・ということで、 ほとんど、情報が無い中で コメントをしました。 なお、具体的に きちんと生活設計したい場合は、 当事務所は「顧問会員」制を とっているので、 まず「顧問会員」に なってください。 保険屋さん等とは違って 当事務所は商品販売を しないので、「無料相談」などという 不思議なことは 行なっておりません。 確実に役に立つことは、「有料」が当たり前です。 「顧問会員って何？」以下を参照ください。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。終身保険は解約した方がいいけど、学資保険は どっちでもいいべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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この保険には入るな！ という人が勧める保険
その保険だって「入るな！」・・です。 ※しょせん、保険屋さんの営業トークです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/09/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ「週刊現代」 8/22・29号・・に、生命保険に関する興味深い記事があったので、取り上げてコメントしたいと思います。書き手は・・『生命保険で損をしたくないならこの１冊』の著者で、国際保険総合研究所 所長のＭ氏。「漢字系（社名が漢字の）生保が最近販売 している保険はひどいものばかりだ。」・・だそうです。以下に記事の内容をかいつまんで紹介します。 グリーン文字は、私のコメント。「人気の『更新型』生命保険に入ってはいけない」 あなたの人生設計が狂います 1,400万円近くをドブに 定年退職後、あなたが亡くなったら遺族がいくら 手にするのかを計算したことがあるだろうか。 20年以上支払ってきた生命保険にもかかわらず、 保障額がわずか100万円だったとしたらーーー。 第一生命の『堂堂人生』 死亡保障額：5,000万円、入院：１万円/日。 Ｇさんが35才で加入、保険料は29,034円。 10年後契約更新で、保険料は53,695円に。 さらに10年後契約更新で、保険料は85,135円に。 60才までの支払いをすべて終えると・・ 支払い保険料の総額は1,491万円。 定年退職後の終身保険の保障額は・・なんと、 わずか100万円程度。 定年後も今までと同じように保障が続くと 勘ちがいしていたＧさんの思いは、 まったく裏切られる。 定年までの人生を健康に過ごせば・・ 1,400万円近い大金をドブに捨てたも同然。・・のような書き出しで、各生命保険会社の商品の内容を暴いています。 「悪い保険」の筆頭が・・ 「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」の2つ。 「抱き合わせ型保険」 少額の終身保険に大きな定期保険、そのほかに もろもろの特約が大量に付いている保険。 日本生命の『ロングラン みらいサポートＥＸ』 『生きるチカラ みらいサポートＥＸ』 「アカウント型保険」 保険料の一部を口座に積立てていき、 払込み後は終身保障へ移行できる・・としている。 明治安田生命『ライフアカウントＬ Ａ 』 第一生命 『堂堂人生』 朝日生命『保険王』 問題点 ●保険料払込みが終了した時点（60～65才）で、 多くの保障が終わってしまう。 あとは、100万円程度の終身保険しか残らない。 ●「更新型」なので、同じ保障内容なら10年ごとに 保険料が1.5～2倍程度も増額になる。 たとえば・・ 第一生命の『順風人生』で死亡保障が5,000万円 （入院：1万円/日）の場合の保険料は・・ 当初の10年間は、30,132万円/月。 次の10年間は、54,722円/月。 55才からの最後の5年間は、90,079円。 アカウント型保険の場合、払込み終了時点で それまで積立てたお金で終身保険を買うことになる。 だが、アカウントで貯められるのは、 月に数百円から多くても3,000円程度。 仮に月額1,000円として25年間で 貯められるのは、せいぜい30万円に過ぎない。 これっぽっちの金額で老後人生の保障を？ 住友生命の『ライブワン』は介護保障の充実を 売りにしているが、必要な時期には保障が無い。 要介護状態になった際の保障額は・・？ 35～39才で、5,600万円。 50～64才で、2,600万円。 65才以上では、0円。（保障なし） リスクが高まるにつれて保障額が減っていく。・・ということで、抱き合わせ型型もアカウント型もダメ！・・としています。 んじゃぁ・・どうする？・・で、以下のように書かれています。 「いったいどんな保険に入ればいいのか？」 ※この発想自体が、損の始まりになります。 (^^ゞ （ 「保険加入」を前提にしてはいけない ） Ｍ氏が自信を持ってお勧めする保険は・・ 『積立利率変動型終身保険』 ・・です。 ・保険料が一定。 ・生涯を保障する終身保険。 ・運用益分だけ保険金が増える。 ・運用が不調でも最低保証がある。 たとえば・・ソニー生命、 一生涯の死亡保障：1,000万円の場合、 35～60才の払込みなら・・ 保険料月額は23,060円。（途中増額は無い） 払込み総額は691.8万円。 ソニー生命の試算では・・60才の時点で解約しても、 最低702万円の解約返戻金が得られる。 60才未満で解約しなければ、支払額以上が戻る。 あなたの生命保険はだいじょうぶか？ 保険証書を引っ張り出して点検してほしい。・・と結んでいます。 週刊現代を読んで・・「なるほど～。」と感じた方が大勢いたかどうかは分かりませんが、このまま鵜呑みにしてはいけません。前段の・・「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」もまったくダメ！ ・・については、賛成です。まったく、その通りです。問題はその後で・・「終身保険」を勧めていることです。個別の家計の生活設計をいくつも行なっていると分かってくることですが・・『一般的に、終身の死亡保障は不要です。』きちんと検証することで確認できます。・夫婦ともに死亡保障は不要。・夫のみ死亡保障が必要。・妻のみ死亡保障が必要。・夫婦ともに死亡保障が必要。・・のように色々なパターンが現れます。そして必要だとしても・・その金額は、一般的には時間の経過と共に減っていきます。どこかの時点でゼロになります。（不要になる）終身の死亡保障は不要なんです。こういうお話をすると、よく聞くコメントは・・「有利な貯蓄になるんだから、いいんじゃない？」・有利な貯蓄かどうかは分かりません。 保証しているのは国ではなく保険屋さんです。 長い期間の内に・・その会社がどうにかなったら、 そんな保証は吹っ飛んでしまいます。 保険会社の破綻等では、貯蓄性保険ほど こうむる被害が大きい・・んです。・そのお金を現役時に使った方がいい。 いつも言う「お金の置き場所」の問題です。 その内の「時間的な置き場所」の問題です。 生活設計でキャッシュフロー表を作ってみると、 教育資金不足や老後資金不足・・ なんて事態が時々見受けられます。 天寿をまっとうした後にもらってどうするの？ということで・・、情報を発信している人がどういう立場の人か？・・には、注意が必要です。今回のＭ氏、保険業界の方だと思われます。ご自身が保険を販売しているかどうかにかかわらず、「売る側」の発想をしています。「保険料」という出費が少ない家計は健康です。「生命保険料ゼロ」・・にできれば、究極の健康優良児。（ 私・・健康優良児 ）きちんと検証することで判明します。子どものいる20代夫婦にもいたりします。40代夫婦で・・かなり多くなります。50代以上なら・・ほぼ健康優良児。（ 生命保険が不要な家計、大勢います ）・・なのに、中年～高齢者ほど、生命保険料をたれ流しているのが、日本の現実です。（ 保険屋さんの洗脳が浸透しています ）今日の佐々木FPメール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断は終えています。シミュレーション資料の作成・・です。・住宅ローン借換え・生命保険清算（解約）・・の2つを行なった場合のキャッシュフロー。完成したので、これから添付送信します。メール顧問会員のＷさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今・・ヒアリング中です。「再ヒアリング」のための資料整理作業・・です。明日で完成・・か？《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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24坪2階建て 1,200万円！に飛びつくおバカさん
大手メーカーのローコスト住宅？ダブルでやめた方がいい。・大手メーカーはダメ。・ローコスト住宅もダメ。 ※自分が一生住む家です。慎重に選びたい。 こんな業者は対象外にしたい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/04/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ昨日の新聞に、こんなチラシが折り込まれました。 ※大手住宅メーカーのチラシです。 ※24坪の総二階で1,200万円！ すべて込み込みです・・と言っています。 坪50万円です。 まともな家は、こんな金額では建ちません。 けっして安くはない。 だまされないように。 予約して来場した人には、 クオカード3,000円分を差し上げます ・・と、言っています。 この代金を負担するのはだれでしょう？ はい、このメーカーで建てる人です。 建築費に展示場経費や宣伝広告費や 建築に関係ない人たちの人件費など を上乗せしてお金を払います。 ※大手メーカーで「ローコスト」 を売りにしているのが、 このチラシのメーカーです。 下図の赤い丸のポジションです。 内容が乏しいひどい建物なのに、 建築価格はさほど安くない ・・というポジションです。 ま、どっちにしても、 生活設計の視点からは、 大手メーカーは対象外にしたい。 ※上記のチラシで「込み込み価格」と 言っているが、 「希望の家を建てて生活する」 状態には程遠い内容です。 生活できる家にするための、 以下の絵のほとんどの項目が 含まれていません。 本当にすべてを含んだ見積もりに なれば、 坪60万円台以上にはなるものです。 それが大手メーカーの場合は、 余計な経費負担があるので、 坪80万円台以上になるのが普通です。 （当たり前） ※いずれにしても、大手メーカーは 当初から対象外としたい。 ※上記のチラシに誘われて、 フラフラと相談に行って、その場で 「もうこのメーカーで話を進めよう♪」 などということをしてはいけない。 大金を失うことになる。 （当たり前） 建築を依頼する業者を決めるのは、 住宅プランや仕様がすべて決まって、 それに対する複数業者の見積もりが すべて出そろってから・・です。 （当たり前）大手メーカーはあり得ないべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/31
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Mサワ S友林業 Tホーム S友不動産 おすすめは？
①Mサワ、S友林業 ②Tホーム、S友不動産どちらをお勧めしますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカーと延長保証。ローン借り入れを考慮したうえでどちらを勧めますか？ ※おバカさんです。 ハウスメーカーを選択肢に入れた時点で、 もう どうしようもない おバカさんです。40歳・世帯年収650万貯金：500万円子：1人（予定） ※おバカさんです。 40歳の貯蓄額としては 少な過ぎます。 家が欲しい割には 貯蓄が少な過ぎます。借入4,000万円35年ローン：月95,300円借入3,000万円25年ローン：月100,000円 ※おバカさんです。 全額ローンでマイホーム取得？ 家が欲しいなら 数年前から覚悟を決めて 一生懸命 貯蓄に励むようでなきゃ。①Mサワ、S友林業総額4,000万円 初期保障期間30年…以降有料メンテナンス ※おバカさんです。 地元工務店どうしで比較検討すれば、 1000万円以上安く建ちます。 ランニング（メンテナンス）コスト以前に、 建築時のイニシャルコストを しっかり心配しましょう。②Tホーム、S友不動産総額3,000万円 初期保障期間10年…以降有料メンテナンス ※おバカさんです。 地元工務店どうしで比較検討すれば、 1000万円近く 安く建ちます。 ランニング（メンテナンス）コスト以前に、 建築時のイニシャルコストを しっかり心配しましょう。①の営業さんは初期保障期間の10年はまず心配はない。11年目に有料メンテを行うと約160万前後かかり21年目、31年目と同じかそれ以上かかる。その他にもちょいちょい不具合があったことを想定すると700万ほどかかるので最終的には大差がなくなる。この場合30年後の差は300万円ほどです。 ※おバカさんです。 長期保証もビジネスです。 「保証」が無料であるわけがなく、 住宅は地場産業なのに メーカーが係わる分高く、 メンテでかかるコストも建築時と同じ 3割増しです。 つまり、大手ハウスメーカーで建てれば、 建築時に とんでもないコスト負担をし、 入居後も 死ぬまで割増しの負担をします。 一生、割り増し負担がついてまわります。私は②、妻は①を検討していますが第三者のご意見を頂戴したく存じます。 ※おバカさんです。 どちらも ない！ ハウスメーカーで建ててはいけない！ A②ですね。①は長期保証商法です。長期間保証はするが自社指定の業者で自社指定の箇所をメンテナンスする事が義務付けられます。30年なら30年間はまだまだあなたで儲けさせてもらいますよと言っているようなものです。他社と比べても明らかに高いメンテナンス費用で見積りを提示され、すれば保証延長、しなければ保証打ち切りと言われ渋々高額なメンテナンス費用を支払わせられます。基本的に住んで５年ぐらいで大きな不具合が出なければその後は何も起こりません。初期10年保証してもらってその後は家の様子を見ながら相見積もりを取ってメンテナンスを入れていくやり方の方が絶対安価で家を維持していけると断言します。台風や地震などの自然災害は保証の対象外なのでそれで不具合出ればどちらでも同じ対応しかされませんしね。 A初期保障期間10年はどこまで？って感じです。 この初期保障というのが、構造、防水、基礎などを指す場合はどっち選んでも一緒の可能性が高いです。 壁紙は2年が普通ですし、防蟻処理は10年が普通では？維持管理としてはお金が必要な場合がほとんどです。 メンテと表現されていますが、定期点検なのか無償修理保証なのかで内容は大きく変わります。 有償メンテが『点検に来ること』も含まれる場合があり、何か問題が発生しないと見に来ないという事であれば、簡単にはプロの診断は受けられないという事になりますね。 ただ1000万円の初期費用の差は大きいので、間くらいは無いんかな？というのが感想です。 Aお子さんこれから予定で、年齢貯金を考えると、金額的にどちらもなしかなと思います。どこまでの保障が入っているのかわかりませんが、しいて言えば②ですね。修繕は別でそれなりにかかると思います。 A現在４０歳６５歳まで働いたとして２５年 ②の３０００万というのが現実的 １１年目で有料メンテ？外壁塗装などでしょうか？？？１０年毎など言われますが、１５年単位で十分です 年齢、収入、子供の有無・・・ローンとしては３０００万でも厳しい気もします A①は本当に30年間メンテナンス料不要なのですか？ 一般的には、30年間の保証は定期的な有料メンテナンスを実施した場合だけだと思います。 ※ここで言う、一般的な有料メンテナンスは、外壁塗装、屋根塗装、シール打替、白アリ防除かと思います。 （設備は別） もう一度、確認することをお勧めします。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/30
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土地仲介した所ではなく別のハウスメーカーで
別のハウスメーカーで家を建てたくなりました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築で家を建てようと思っています。地元ハウスメーカーで土地を仲介してもらい、今度地主さんと土地の契約をします。 ※おバカさんです。 土地探しを ハウスメーカーといっしょに やってはいけません。 『当初からHM決め打ちで 数百万円の損！』 建築業者を比較検討しないで決めると、 その業者の言い値で建築することになり、 だいたいの場合で、 『数百万円高！』になります。 きちんと比較検討すれば、建築費は 数百万円差になることが分かります。 確信を持って 業者を選ぶことができます。ローンの仮審査もそのハウスメーカーでやってもらいました。 ※おバカさんです。 よく見たり聞いたりすることですが、 土地探しやローン仮審査などの マイホーム取得の初期段階に、 一建築業者と係わってはいけません。 土地探しは不動産屋さんへ、 ローンの相談は銀行へ、 普通に相談に行けば済むことです。 最初からハウスメーカーと係わっては いけません。しかし、どんな家を建てようかと様々なハウスメーカーの施工事例を見ているうちに、違うハウスメーカーで家を建てたくなってしまいました。 ※後から そういうことになったりします。地主さんとの土地契約後、その土地に違うハウスメーカーで建てたいと、現在土地仲介をしてくれているハウスメーカーに言うのは失礼なのでしょうか？？それとも、可能なのでしょうか？？ ※おバカさんです。 おそらく、土地契約後では大問題になるかも。 ここまで さんざん お世話になっていながら、 人間性を疑われることになるかも。 失礼を はるかに通り越しているかも。 もし、言うのであれば、契約前でしょう。 それも契約日が近いほど 迷惑がかかる （ 契約書類一式の準備作業が大変 ） ので、言うなら 少しでも早いほどいい。可能な場合、今後はどのような動きをしていけば良いですか？？ご回答よろしくお願いします。 ※言ったために、今回の土地契約は無し！ ご破算！ なんてことも十分にあり得ます。 そうなったらなったで、しょうがないこと。 また一から出直しましょう。 次回からは 土地探しは不動産屋さんと行い、 ローン審査は銀行と行いましょう。 それから、あまり有名なハウスメーカー とは係り合いにならないことです。 （ 建築価格は確実に 数百万円は高い！ ） 地元工務店どうしであっても、 同条件できちんと比較してみると、 数百万円、1千数百万円の価格差になります。 （ 有名なハウスメーカーならなおさら！ ） A正直に謝罪し、ＨＭに土地の仲介だけをお願いできないかと聞くしかないです。建物の建設を前提での仲介だからダメと言われたら、仕方ないです。その土地を諦めるしかないです。それから、別なＨＭにそのことを伝えて、そのＨＭが仲介してくれるならお願いし、あるいは、ＨＭは関係なく、不動産業者に土地の仲介を依頼してもよいと思います。もちろん、売主があなたには売らないという可能性はありますが。 A建築条件付き売り地でなければ、法令上は何も問題ないです。ただ、私であれば単に断るのではなく、他社と競合して選定する旨で伝えます。同じ条件で各社の提案説明を受けて、耐震や断熱性能・外観・間取り・設備内容等を総合的に比較検討します。その上で、間取り変更や設備追加等を終えた最終プランで価格提示を受けての選定です。他の施工事例を見ただけで決めては判断を見誤ります。 AHMに土地を紹介してもらい、その土地を仲介してもらっているということであれば、他のHMで建てることは法律違反ではないけどマナー違反かなと思います。他に同じような条件で探しているお客さんがいたかもしれないのに、質問者様を優先して提案してくれた可能性はあるので、まずはHMの営業さんに正直に話すことから始めるといいと思います。そこで断られたら土地をあきらめるしかないし、OKをもらう可能性もあるので。一刻も早く話すほうが良いです。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/30
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☆日生みらいのカタチ 解約すると 戻るお金は？
払った金額より少なく返ってくるのでしょうか？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Qニッセイみらいのカタチの保険に入っているんですが ※おバカさんです。 「自由に選べる 14種類の保険♪」 とかなんとか言って、 できるだけ たくさんの保険に加入させる （ ＝保険会社が儲かる ） そんな保険商品です。毎月12247円払っているのですが ※おバカさんです。解約したいと思っています。 ※できるだけ早く解約した方がいい。 （ 当たり前 ）途中で解約すると今まで払ってきた金額よりマイナスで返ってくるのでしょうか？ ※おバカさんです。 当たり前のことだ。 加入者が損をすることで仕組みが成り立つ。 同じく 護憲業界が成り立つ。 あなたに保険加入を勧めた人の給料は、 あなたが払った保険料から出ている。 （ 当たり前 ）一応3年ほど払い続けています。 ※おバカさんです。 12247×12×3＝440,892（円） すでに 44万円ものお金をたれ流しています。 このお金を貯蓄しておけば、 色々なことができました。どれぐらいの差額で返ってくるのか教えてもらえないでしょうか？ ※おバカさんです。 何の具体的な情報も手依拠しないで、 あかの他人に質問しても、 まともな回答が得られる訳がありません。 解約返戻金があるとすれば、 契約証書にきちんと書かれています。 きちんと読んでみましょう。 A内容がわからないので何とも言えません。解約返戻金ありのタイプなら保険証券に解約したときの返戻金の推移が載っていると思うのですが…基本的には支払った保険料以上には返ってきませんよ。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/30
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行ってはダメ 「女性のためのマネーセミナー」
飲み物やお土産も用意されているそうです。いいの？ こんなものに参加して。 ※いかにも業者主催のセミナーという感じです。 無料の上に、飲み物で接待されて、 お土産まで頂けるセミナー。 結局・・金融商品や保険を買わされる・・ぞ。 （当たり前） 頂いた飲み物やお土産なんか、 倍返し！ 10倍返し！！で取り上げられる・・ぞ。 （当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/10/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむネット上でひろった記事 より・・絶対忘れちゃダメ！「老後資金」を今から考えるべき理由2013/09/27 11:00 by 宮野茉莉子仕事、結婚、子育て......将来に関する不安は色々ありますが、1番不安が大きいのはやはり"お金の不安"でしょう。特に老後資金への不安は大きく、現在の年金でも"ゆとりある老後に必要なお金の平均額"には不足している状態。 ※必要以上に大きな金額を 基準に話をして・・年金・収入・退職金と全ての収入源が減る私たちの老後は、かなり厳しいといえます。 ※不安をあおります。老後資金は、遅くともアラフォー世代になったら用意をした方が良いのですが、一方で教育費や住宅ローンなど大金がかかり、つい後回しにしがち。 ※このようにお金を目的別に 別個に考えてはいけない。 お金は融通するためにある。 家計の貯蓄総額で捉えたい。 キャッシュフローで捉えたい。並行して今から老後資金も用意する方法を、一度考えてみましょう。 ※目的別に考えると・・ 敵の思うつぼ。■実際に必要な老後資金は 夫婦で最低でも22万まず"自分の老後に必要な資金"を知ることが大切です。生命保険文化センターの調査によると、夫婦2人で老後生活を送るために必要な「最低の日常生活費」の平均は毎月22万3千円、「ゆとりある老後」に必要なお金の平均は毎月36万6千円（生命保険文化センター 「生活保障に関する調査」平成22年度）。一方で貰える年金は、厚生年金の平均年金月額は平成22年度末で約15万、国民年金で約5万5千円（厚生労働省年金局の 平成22年度国民年金・厚生年金 の年金事業の概要より抜粋）となっています。例えばよくあるケースとして"夫＝厚生年金・妻＝国民年金"の場合、月の年金は20万5千円。最低の日常生活費でも1万8千円足りず、余裕がある生活には約16万円も足りません。孫へのプレゼントや旅行、習い事など余裕のある生活をしたいと思ったら、（月16万×12ヶ月）×25年（65歳～90歳で換算）＝4,800万円も不足します。 ※「これだけあればいいなあ」 ・・という「希望額」を前提に 人生を考えてはいけない。 （当たり前）そこまで余裕のある生活をしなくとも、世間でよく言われている"老後資金に3,000万は必要"という説は事実といえるでしょう。 ※そんなことは全くない。 それぞれの人生です。 人それぞれです。■収入は全てダウン!?とはいえ、上の計算はあくまで"現在、受給している人の場合"のこと。実際に私たちが受給する頃には年金額はさらに減っていますし、収入や退職金が減ることも予想されます。例えば退職金の場合、「平成15年 就労条件総合調査結果の概況」と「平成20年 就労総合調査結果の概況」（厚生労働省）を比べると、5年間で約270万円も減っています。オリンピックで景気が良くなるとはいえ、長い目で見ると少子高齢化の日本は今後も不況が予測されるでしょう。 ※はあ・・？今後年収・退職金・年金と収入が減るとなると、今から老後資金についてしっかりと考えるべきでしょう。 ※お金を目的別に考えない。 目的別に貯蓄してもらえば、 業者は用意した商品が売れる。 思うつぼになる。■老後だけでなく、無収入期間も考えるべき老後資金は住宅に次ぐ大金が必要な一方で、 ※これ、まちがい。 人生最大の支出は「住宅」 ではなく「老後」なんです。 ライフプランニングをやらずに、 マネー、マネー、と 言っている人には分からない。忘れられやすいのが1番の問題。これから"結婚・出産・教育・マイカー・住宅・介護"と、大きな資金が必要になる人が多いですよね。つい後回しにしたくなる気持ちは分かりますが、老後資金は金額もかなり大きいですし、定年後は収入源もありませんから、早めの対策が急がれます。 ※だから・・ 「老後」を目的とした準備方法 という発想をしてはいけない。また65歳以降だけでなく、定年後～年金受給開始までは無収入ですから、手厚い収入源を自分で用意しておく必要があります。 ※「手厚い収入源」？ だまされないよーに。もちろん預金だけでは足りませんから、保険などの用意も必須です。 ※ほら来た！ この人、保険屋のようです。 だまされないよーに。 保険で貯蓄をしてはいけない。 （当たり前）■初心者でも気軽に参加できる マネーセミナーがある10数人が参加している・・ようです。（気の毒に・・ だまされないよーに・・）老後を考えた貯蓄や保険となると、長期間になるので不安を感じる人もいるでしょう。 ※保険は対象外。（当たり前）また現在のライフスタイルや年収に合わせ、「自分に最適のプランを考えたい」ですよね。 ※保険屋がいう最適プランは やめた方がいい。（当たり前）そうなるとプロに相談するのが1番早く、的確です。 ※1番やめた方がいい・・ことです。初心者でも気軽に相談できるセミナーとしては、『@niftyマネー相談』が主催する「女性のためのマネーセミナー」「保険で始める資産運用セミナー」「"介護"に備えるマネーセミナー」がお勧め。 ※はいはいはいはい、 いかにも参加しない方がいい セミナータイトル・・です。 だまされないよーに。「女性のためのマネーセミナー」では金融商品の基礎知識から上手な貯蓄や投資の考え方を、 ※うまい話は無い。 だまされないよーに。「保険で始める資産運用セミナー」では保険商品の選び方から保険を活用した貯蓄方法までを、 ※保険で貯蓄してはいけない。 だまされないよーに。「"介護"に備えるマネーセミナー」では介護に関する実態とそれに対する老後生活資金への備え方について、プロが分かりやすく説明してくれます。 ※色々な保険商品を買わされそう。 だまされないよーに。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/30
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☆住宅ローンで破綻する人 本当にいるんですか？
銀行の審査が通ったのなら、支払いの見込みがあるということなのでは？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/10/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q住宅ローンを組んだけど、支払いができずに破綻する人っているんでしょうか？ ※おバカさんです。 現実にいるんですよ。 住宅会社はできるだけ受注したい、 銀行はできるだけお金を借りてほしい、 結局「無理が通る」ことは よくあります。 銀行は、保証会社がOKを出せば、 自分がリスクを背負うことはないので 、 当然 OKを出します。 私がハウスメーカーの営業で駆け出しのころ、 どうしても この契約を取りたいと、 自己資金ゼロで自営業の夫婦と契約、 建築して引き渡ししましたが、 のちに ローンが払えなくなり破綻しました。 経理責任者からは 「お前が あんな無理な契約をするから」 なんて言われましたが、 私が勝手に契約なんてできるわけがなく、 ルール通り「稟議書」を回して、 各部門の承諾を得て契約したものでした。 （ この経理責任者も 捺印 ） 私が関わっての破綻は この1件だけでなく、 他にもありました。 そういうことで、ハウスメーカー絡みでも けっこうな数の破綻者が発生しています。 私がFP事務所を始めてからの約20年では、 私が係わって破綻・・なんてケースは、 もちろん、まったくありません。 生活設計してから やらせていますので、 当たり前のことです。 「貯金がなく自己資金ゼロ、全額ローンで」 なんて相談を受けたことがありますが、 「何考えてるの？ ツラ洗って出直しなさい」 と、お断りしています。 「現金購入できるけど 全額ローンで」 なら、手伝ってあげられますが。よく知恵袋を見ていると、その年収でその金額は無謀だと思いますなどという言葉を見かけますが、銀行でローンが通っている時点で、ある程度支払いの見込みはあるということなのではないのでしょうか？ ※おバカさんです。 甘い。 世の中、そんな甘いものではありません。実際、住宅ローンの支払いのせいで生活が苦しくなって支払えなくなったという人はいるのでしょうか？ ※おバカさんです。 賃貸での一生と、持ち家での一生では、 それぞれの「住居費の総額」は、 後者の方が 千万円単位で大きくなります。 （ 下に 事例を掲載します ） マイホーム取得をすれば、その家計に 大きな負担になるのは当たり前のことです。余程何かに散財したとか、失業したとか、病気をしたとか、そういうリスクがあったときのことを言っているのでしょうか？ ※おバカさんです。 特に何かのイレギュラーが発生しなくても、 「マイホームを取得した」 という行為そのものが、 家計に大きな負担になります。 だから、安易に、衝動的に、 マイホーム購入に走ってはいけません。 取得後、家計がどのようになるか？ きちんと生活設計してからにしましょう。 A最近までは破綻確立２％でした、コロナでもう少し増えたかもしれません。計画が狂ったときに家を売却するなど、すぐに対策しないで見ない振りをするからだと思います。これから金利が上がったらドーンと増えそうな気がします。 A銀行は「この方は支払える」と判断して貸してますので、住宅ローンの支払いのせいで生活が苦しくなるという事はあまりないのかな？と思います。どちらかと言うと、住宅ローンのせいで贅沢できなくなったという人は多いでしょう。住宅ローンが支払えなくなる方は、色々な理由がありますが、住宅ローン以外のローンを組みすぎたり、給料下がったり、転職したり、失業したり、でも、知恵袋で言っている「無謀」という意見は、「贅沢できないよ？」「我慢する事増えちゃうよ？」という考えからの言葉が多いのかな？と思います。最初のご質問に戻りますが、支払い出来ず破綻する人は、もちろん居ます。多くはありませんが、居ます。その場合、銀行の保証会社が担保の土地建物をもらい受けて、競売にかけます。そのようにして競売物件が存在しています。新築に近い、綺麗な競売物件もあります。競売物件は安いので、それを買う方も居ます。住宅ローンを組んだら、競売入力がかけられないようにしたいですね。 Aいると思います。住宅ローン借りてる人の全体の数パーとは思いますが。何でもカードやローンで買ってる人、車を持ってる人毎月貯蓄をほとんどせずに自転車操業状態の人そんな人はボーナスや残業代が減ったり、イレギュラーなことがあればすぐに破綻します。だから住宅ローンを組むときは余裕を持って、と皆さん口を揃えて言います。そんな人実際いるの？と思うでしょうが職場の同僚でまさにそんな人がいます。ご主人はトラック運転手で奥さんは扶養内のパート。先月ご主人が仕事中に怪我をして10日間仕事を休んだそうです。労災が降りるのが数ヶ月後かだそうで、今月は本当に乗り越えられるかやばい、と言ってました。聞くと地味な生活なのに毎月カツカツでクレカでやりくりしてるそうです。給料が入っても住宅ローン、車のローン、カードの支払いなどすると貯金できないみたいです。そもそも車を所有できる身分では無いし、携帯はキャリアだし、いくらでも見直しできるのにやろうとしません。「でも、今までどうにかなったらさ」と。親にも時々頼ってるみたい。2人も子供がいる家庭なのに貯金ゼロの生活をしてるなんて衝撃でした。この人いつか破綻する時が来るんだろうなと思いました。銀行で借りれる額＝返せる範囲の額ではないです、絶対に。どんな生活をしてるかはその家庭によってさまざまです。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,756万円持ち家の人生：6,273万円《 N家 30代：4人家族 》 2016年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得（新築）の資金計画。 ※マイホーム取得後（新築）のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ（新築）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得（中古）の資金計画。※マイホーム取得後（中古）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（中古）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/30
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☆子供を大学に行かせたいのに 3500万の家を
3500万の家を買うのは無謀ですよね？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦揃って40歳で、貯金が1500万で、 ※素晴らしい！ 貯蓄1500万円は素晴らしい！世帯年収が1000万いくか行かないかで、しかも0歳児に大学に行かせたいのに、3500万の家を買うなんて無謀ですよね。 ※おバカさんです。 諸費用も含めれば 総額は約3700万円で、 頭金1200万円で住宅ローンは2500万円、 一般的な人たちに比べたら、かなり 負担が小さい方です。 ぜんぜん 無謀ではありません。 不安を感じるのであれば、生活設計して キャッシュフロー表を作ってみれば いいことです。 その中で もちろん子供を大学に行かせて、 その後の夫婦の生涯を確認できます。 マイホームを取得しても大丈夫♪ なことを自分で確認した上で、 実行しましょう。 土地は現金で購入しましょう。 以後の住宅プラン作成が じっくりできるし、 あわてずに建築業者の比較検討ができます。 建築業者は 初めから一社に決めては いけません。 複数の業者を契約直前まで比較検討 しましょう。 この作業で 500万円とか1000万円とかを 失わずに済みます。 A第三子が４０歳の時に産まれ嫁は結婚以来専業主婦の我家より明るい家計です3000万の家ですが20年で完済し子供の大学費用も出してますよ散財しなければ余裕です A回答失礼します。3500万を住宅ローン(変動金利0.375)で20年で借入すると月々¥151,000です。まずは、月々に151,000を給与から差し引いて生活出来るのか試してはどうでしょうか？その間に土地や住宅メーカー、工務店も絞る必要が有ります。一生に一度の大きい買い物ですので、後悔のない様に頑張って下さい。ライフプランナーさんに相談するのも良いと思います。 Aそり程度なら問題ありませんね。普通の家庭の住宅ローンですね。特に無謀とも思えませんが誰か無謀と言いましたかね。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：7,594円《 A家 30代：4人家族 》 2021年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/29
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所有権移転登記26万円！ ぼったくり司法書士？
2倍以上の費用・・です。ぼったくり司法書士・・なんて、本当にいるの？費用はできるだけ節約・・したい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2011/10/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のＮさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・午前、打ち合わせで来所されました。土地契約やマイホームプラン・・の、打ち合わせです。 ※またまたお土産を・・♪ 綺麗なリンゴを頂きました。 ジョナゴールド！？ 立派・・です。 ごちそうさまでした。 いつもスミマセン。〇土地契約前の地目変更。 「田」を「宅地」に変更希望でしたが、 現地検分した法務局の見解・・ 「宅地と認められる状況や環境 ではまだないので、「雑種地」 への変更しか認められない。」 お上が言うんだから、しょうがありません。 「ああ・・そうですか。」 ・・と すなおに「雑種地」を買いましょう。 建築後に「宅地」へ地目変更します。 ⇒ Ｎさん 了解。〇所有権移転登記の費用。 先方の司法書士さんからファックス、 登記費用：26.6万円！！ えっ！？ なんで？ なんでそんなに高いの！？ ついこの間のＮさん（30代）の時は、 700万円弱の土地の所有権移転 登記費用が、約10万円・・でした。 今回の土地の価額も700万円です。 （ほぼ同様の売買価格） なのに・・2倍以上の登記費用！ どうして？・・ということになります。 （ボッタクリ司法書士なのでは？） Ｎさんが来所する前に確認しようと、 知り合いのＳ司法書士さんへ電話。 「ああ・・その土地の評価額が けっこう高いんだと思います。」 評価額が1千数百万円なら、 そんな金額になります・・とのこと。 そう言われてみれば・・ 面積も大きいし、国道に面しているし、 思いっきり値切ったし・・、 売買価格よりも評価額は かなり高いかも・・。 (^^ゞ 移転登記が10万円で済んだ Ｎさん（30代）の場合は、 逆に・・評価額がかなり低い・・かも。 (^^ゞ ⇒ Ｎさん 了解。〇マイホームプラン 打ち合わせ 1級建築士の佐藤ちゃんに 作製してもらっていた図面で 打ち合わせを行ないました。 図面が登場してくると・・ マイホーム計画も いよいよ本格化してきた ・・という印象です。 7～8枚の図面で、 細部に渡る打ち合わせ。 当然・・手直しが発生します。 ⇒ 建築士へ依頼。〇土地 重要事項説明＆売買契約 契約書類一式があらかじめ、 当事務所へ届いています。 先方（売主＆不動産屋さん）の 署名捺印がすべて済んでいます。 本来・・は、売主側の不動産屋さんが 重要事項説明をするんですが、 私が代わって説明。 契約書も同様に私が説明。 説明が終わって・・Ｎさんが署名。捺印 している間に私は郵便局へ、 収入印紙（1万円）を買いに行きました。 戻って・・署名捺印をチェックし、 印紙を貼って割り印してもらって、 契約終了！ ・・です。 2部作成した契約書類の1部を、 売主側の不動産屋さんへ送ります。 売主と買主が顔をあわせない契約、 同じく取引き、・・に、なりそうです。Ｎさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始これ、ジョナゴールド！ ・・です。〇メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今、行列の8番目・・です。現状診断・・待ち ・・です。メールをいただきました。 お世話になっております。 〇〇県のＳです。 ・・ 略 ・・ シートの作業中に何度も 将来への漠然とした不安を感じましたが、 武田さんのブログを最初から読んで、 「とりあえず現状診断だ」 と思いました。 （現状を知ってさらに不安になったら どうしようとも思いますが...） どうぞよろしくお願いします。どうにもならない人生、・・なんて、ありません。不安を強く感じやすい人ほど、保険屋さんや銀行屋さんのエジキになってしまいます ・・よ～。人生、なんとか・・なるものです。気楽に行きましょう！〇顧問会員のＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今、行列の6番目・・です。現状診断・・待ち ・・です。メールをいただきました。 こんにちは。 先日受け取りました、 ヒアリングシートを修正しましたので ご確認お願いします。 かなり時間がかかってしまい、 申し訳ありません・・・。 ※謝ることはありません。 早ければ診断が早く終わり、 のうんびりしていれば診断の 終了に時間がかかる、 ・・それだけのことです。 また、必要資料のコピーが ２種類ありますので、郵送しました。 おそらく１０月２５日以降に 届くと思いますので よろしくお願いします。 少し怖い気もしますが、 完成した現状診断を見るのを 楽しみにしています。郵便物は、今日・・届きました。私も楽しみにしています。一家族ごとの現状診断を見るのを・・。キャッシュフローは、家族が百あれば、百通り・・です。ひとつとして同じものはありません。新しいカタチを見るたびに歓声をあげたり、驚いたりしています。楽しみ・・です。マイホームでトイレは大切。ストレスがたまらないようにするべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2023/05/29
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☆トイレの奥行き 1200では 狭いでしょうか？★
使用感など教えていただきたいです。 ※やめておいた方がいい。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/02/13自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q近々家を建てることになりました。間取りなどは工務店さんと話し合って決めています。 ※一生に一度のマイホーム建築です。 このような進め方をしてはいけない。 間取りなど すべてが決まる前に、 依頼する工務店を決めてしまってはいけない。 依頼する工務店を決める時期は、 マイホームの内容がすべて決まってから。 そこまでは、複数の工務店の比較が必要だ。 大部分の人たちが、業者を決めてから マイホームの内容を決めていっている。 （ おバカさんです ） マイホーム建築価格は、全く同じ内容でも 数百万円の価格差がつくのが当たり前だ。 ※契約直前まで比較検討しよう。そこでトイレの広さが1200×1200なのですが幅は良いとしても奥行きが1200で狭くないか心配です。実際にトイレの奥行き1200の方がいましたら使用感など教えていただきたいです。 ※奥行きが1200なんて、あり得ないです。 日本での一般的なトイレのサイズは、下のように 出入りがどちら方向であれ、1820×910です。 ※たまに、これの4分の3の奥行きのトイレが 造られたりします。 1820の4分の3だから、1365です。 せいぜい、小さくしても・・ここまでです。 1365であっても、便器の設置位置によっては、 （ 中にはのん気な大工さんもいます ） 男性が小用の際に、お尻が背後の壁にぶつかったり、 女性が腰かけたり、立ったりする際に、 頭が前の壁にぶつかったりします。 昔、大手ハウスメーカーのトイレでありました。 なので、1200は なおさら あり得ません。 壁の芯どうしで1200なので、実際の空間（内寸）は、 1100ちょっとしかありません。 やめた方がいい。 ※この絵のように、 便器が背中ピッタリに設置されるとは限らない。 前が40ｃｍ空くかどうかは分からない。 （ 大工さん次第 ） トイレの奥行きは1820か、短くても1365まで。Aトイレで新聞が読めないし穴を拭くときにドアに頭がつかえちゃうで・・・工務店にこんな位置に誰がいいと言ったのか？アホが！と言って動かして頂きました(我が家は)サイズは900×1800ですA一般的には910x1365なので、ちょっと小さめですね。1200は柱の芯から芯までのサイズなので実際には、120ちょっと狭くなります。今の家のトイレで壁から測って、1080ぐらいの位置に壁に見立てて何か置いてみると実感できるかも。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のCさん（30代）2020.1.22 新規メール顧問会員。2020.1.22 ヒアリングシート送付。2020.2.12 ヒアリングシートと提出資料 着。整理整頓 作業、今日 2/13（木）終了しました。「再ヒアリング」として送りました。2 メール顧問会員のHさん（50代）2020.1.21 新規メール顧問会員。2020.1.21 ヒアリングシート送付。2020.2.5 ヒアリングシート提出。2020.2.12 提出資料が届く。本日2/13（木）、整理整頓作業に着手しました。終了は、2/17（月）の予定です。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のHさん（30代）2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページのヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう！※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？マイホームでトイレは大切。ストレスがたまらないようにするべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/29
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☆大手メーカー 土地込み6000万 どうでしょう？
大手メーカーで長期優良住宅がいいなと考えています。 ※おバカさんです。 『 論点：大手ハウスメーカー 』アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/02/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅で家を建てようと考えています。27歳の夫婦で大手メーカー、長期優良住宅がいいなと考えています。 ※おバカさんです。年収は2人とも450万程で看護師と公務員です。2人合わせると900万ですが、まだ子供はいないです。妻は堅実な性格で近くの薬局を全て周り一番安く、ポイントも貰えるところで買ったり、野菜も3キロ離れた格安の八百屋まで行くほどです。お弁当も毎日作ってくれ、お小遣い制です。今は車は無くいつか買うとしても軽自動車かなとは考えています。 ※おバカさんです。 そんなに「堅実な性格」なのに、なぜ マイホームだけは ろくに考えもせずに 安易に大手メーカーと決めてしまう のでしょうか？ なぜ、平気で 500万円とか1000万円とかを 捨ててしまうのでしょうか？ 大手メーカーや 有名な工務店とかは、 直接 建築費とは関係ない費用負担があって 余分なお金を払うことになります。 （ 例外はありません ） どれくらい余分に払うことになるのか？ その目安は 2割程度です。 大手メーカーが 建築費2600万円と言って いるのであれば、その建物は 実質2080万円 程度の「さもない建物」ということです。 地元の工務店さんに いくつも当たってみれば、 （ 玉石混交 しっかり見る必要はあるが ） 2600万円も出せば 本当にまともな家を 建築することができます。 いくつもの工務店さんの話を聞いている内に、 「あ・・こんなに広い家ができるんだ♪」 「大手より ずっと 高性能なんだ♪」 「色々 我がままにも対応してもらえそうだ♪」 「これだけのことをして この値段で建つ♪」 大手や有名なところとの話では、 あきらめていたことが、 「なんだ、できるんだ♪」 希望が湧いてくるものです。 近くに公園や商業施設、学校、駅にも徒歩圏内でステキな土地がありましたが2600万くらいします。建物でも2600万程かかり登記代や地盤改良、火災保険等諸費用をかけると6000万くらいかかります。 わたしたちがこの条件で家を建てるのは現実的ではないでしょうか？また、アドバイスがあれば教えてください。 ※安易に大手メーカーと決めつける前に、 まず マイホームに関して しっかり 勉強しましょう。 仮契約・・とか言われて安心して、 安易に契約した瞬間に 数百万円を失う！ それが、マイホーム建築の世界です。 まったくの素人のままで「契約」 してはいけない。 A我が家も27歳の頃は同じような年収、職業でした。妻が堅実なのも同様です。 28歳の頃にリノベーションして購入したマンションを10年ぐらい住んで2,000万円で売却。子供が3人となり手狭でしたので、マンションの売却益を頭金に総額6,000万円弱で注文住宅を購入しました。現在、夫婦共に40歳近くですが、育休あったり、時短勤務になったりで、世帯年収は1,000万ぐらいと大きくは増えていません。住宅ローンは残り20年で3,000万円の返済予定です。 個人的には総額6,000万円より、どれぐらい住宅ローンを組まれるのか気になります。ボーナス併用なしで毎月10〜12万円ぐらいの返済であれば、奥様が育休など入られても無理なく返せる金額と思います。また、どちらかが病気で一年ぐらい休んでも困らない金額と思います。 大手ハウスメーカーなど建物の見栄えも大事ですが、建物の性能が大切です。高機密、高断熱で光熱費やメンテナンス代などランニングコストの安い家をオススメします。素敵なお家になると良いですね。 A現実的でないとまでは言いませんが、リスクが無いとも言えない感じです。 公務員で安い官舎に住めるようであれば、官舎に住みながら貯蓄を貯める方が、リスクの低減は出来ると思います。（27歳で新築を建てても、ローンが 終わる退職の頃には大規模な補修や 建て替えを検討することになりそうです） 40歳くらいまで官舎に住んで、その間に貯蓄を3000万円程度貯める。40歳で2000万円頭金を出して、残りの4000万円を25年ローンで借りる。今6000万円を35年ローンで借りるのと月々の支払いは大差無いと思います。40歳で新築すれば建て替えの心配もしなくてよくなりますし、40歳までの間の不確定要素（離婚、病気、子供の障害等）への対応も幅が出ます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/29
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☆工務店とメーカー 設計の自由度はかなり違う？
自由度が違うという事がネットの記事に・・ ※そんなのは、当たり前の事です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/09/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカーと工務店では、家を建てる時の自由度が違うという事がネットの記事に書かれていたのですが、【商品として家を販売しているのがハウスメーカー、 間取りや外観 などをお客様と決めていく形態が主なのが工務店。】 ※はい、そういうことです。この文からすると工務店にはオーダー性があり、ハウスメーカーにはオーダー性が無いみたいな感じですが、ハウスメーカー自体建売住宅を選ばなければ、注文住宅のフルオーダー住宅というのがあるので、工務店と同様オーダー性はあるとおもうのですが、どうなのでしょうか？ ※そんなものはない。 ハウスメーカーに、そんなことはできない。Aハウスメーカーはなんだかんだで制約があるとは思います。 ※当たり前。インスタなんかで＃注文住宅で検索してみると、ハウスメーカーはみんな似たり寄ったりの間取り・造りです。 ※当たり前。これで注文住宅？建売とそんなに変わらないんじゃ・・・と思うことも。 ※当然のことです。自分の思うような間取りを注文住宅と思うのならそれはそれでいいかもしれませんが、やっぱり皆考えることは一緒で、「水回りをまとめる」とか「和室はリビング側に」とか・・・だいたいどこも誰もが同じような間取りになりますよね。今は建売でも建築士デザインのやつもあるのに勿体ないなと思います。（せっかく高いお金を出すのに）まあ家の価値はデザイン性だけではありませんが。私はシステムキッチンの後ろに食器・家電を収納するような良くあるキッチンが嫌で建築士に設計を依頼しました。 ※もちろん、建築士はタダでは仕事をしません。 請負金額の10％から15％を払うことに なります。 それでも良ければ・・ということになります。建築事務所に設計を依頼＞地元工務店＞ハウスメーカー（注文住宅）＞建売自由度はこれですね。 ※私の感覚では・・自由度は、 建築事務所 ＝ 地元工務店 ・・です。 数多くの工務店と接触してみて、 （工務店は、玉石混交です） 候補工務店を5社前後選んでから、 プラン等を煮詰めていくことを おススメしたいと思います。工務店によっては水回りのメーカーに制限がある場合もあります。（他のメーカーはちょっと値がはる） ※はい、普段から付き合いが無い メーカーの製品だと、大きな割引率が 適用されることがありませんので、 高くついたりします。建築事務所だと本当の意味で自由です。 ※はい、その通りではあるのですが、 「自由はタダでは買えない」 のも、厳然たる事実です。 また、建築事務所を通じた建築では、 「いつも懇意にしている業者が建築」 することになるので、 建築業者どうしの比較検討の場が ありません。 その分、 高い買い物をすることになります。 建築事務所に払う分と合わせてみれば、 決して安い買い物ではありません。まっさらなキャンバスに絵を描くようなものだと思います。そうするとハウスメーカーは塗り絵かな。 ※おもしろい・・。うちは絶対外せないキッチンの条件があって、①II型キッチン②ダイニングテーブル一体型シンクでした。①はともかく、ハウスメーカーで建てたならば②は絶対高額になったと思います。 ※当然です。 そんなことをしたハウスメーカー・・ 見たことがない。ダイニングテーブルが一枚板で造作だったので。 ※はい、工務店なら時々見かけます。でも地元の工務店で建てたので安くできました。 ※当たり前。A範囲がある中での自由選択と、希望にできるだけ合わせてもらえるのとでは違うと思います。家は地元の方にお願いしました。木材を扱う方なので、例えば建て具でいうと「市販にないサイズは作れば良いですよ〜」という感じ。 ※はい、そういうことです。確かにお付き合い度で取り寄せによって大きな割引優遇あるところとないところは出ますけど、大手いくつか回った時はできない・難しい・と色々言われて。 ※大手メーカーが、「世界に一つだけの家」 を造ることは、物理的に不可能です。結局ある中から選ぶという方向になるんだな…と感じてやめました。 ※自由度の無さだけではなく、 （建築と無関係で余分な経費負担で） 建築費が数百万円も高い！ のが、もう一つのやめる理由です。Aドア一枚にしてもリクシルとかＹＫＫなどから選ぶ事になりますが、ヤマダホームズの 小堀の住まい でしたら標準仕様を設けていないのでドア一枚でも 材質、サイズ好きな様に誂える事ができますが、坪単価 150万以上は覚悟して下さい。 ※「金はいくらでも払うから自由を最優先」 そんなものは、自由度が高いとは言わない。 コマーシャルやチラシ広告とかで よく見かかるようなハウスメーカーは、 確実に500万円とか1000万円とか高い。 最初から選択肢に入れてはいけない。Aあーいやいやもう全然ぜんっぜん違いましたよ大手ハウスメーカーから小さな工務店まで20社以上で話を聞きましたが、 ※おっ！ 素晴らしい。 生涯最大の買い物です。 この人のように進めて行きたい。ハウスメーカーの言う「自由度」なんて工務店を100としたら10以下です ※まったく、その通り。彼らの言う自由って壁紙だのフローリングだのキッチンだの、建材とか設備の話ばっかりでしょ？オーダーと言いつつ「世の中に存在する物から選ぶ」しかできないんですスーツで言ったらパターンオーダーとフルオーダーの違いみたいなものかな？ ※うん、これもおもしろい。でも工務店であれば真の意味でのオーダーです ※当たり前。家の構造部分はさすがに制約がありますが（安全性などで） ※たとえば・・耐震のための耐力壁などは、 適切なポジションに確保しておきたい、 ・・のようなことです。室内のことであればなんなら自分で描いた図面でそのまま大工さんに作ってもらうことができます ※当たり前。うちの洗面台、テレビボード、カップボードなんかはそうしてもらいました家族の身長にあわせてありますので既製品よりずっと使いやすいですしかも安い！ ※はい、ここが肝心です。 安いと言っても、特に安いのではなく 妥当な価格なのですが・・ 大手メーカーが余分な経費のために 高すぎる価格に対して、相対的に 安く見えるだけのことですが・・。 他にも ・玄関の奥に自転車を2台入れられるシューズクローク ・キッチンの横に居酒屋風の小上がりダイニング ・居室をすべて南向きに ・洗面所は2ボウルに ・和室を吊押入れにして下に地窓を ※普通にあり得ます。 世界に一つ、自分たちだけの家です。 当然の希望を採用しているだけです。このへんは大手ハウスメーカーには軒並み断られましたね ※大手にはできないことだらけ・・。でも工務店ならどこでもオールOK、なんでもござれです ※当たり前。完成してから内覧会を開いたのですが、ハウスメーカーしか見てこられなかった方はみなさん心底おどろいていましたよ「工務店ってこんなに自由にできるんだ！ 見たことないものばっかり！！」「この洗面台すごく高そう…えっ、そんな安いの！？」「このカップボードはどこの商品ですか？ えっ、奥様が描いたんですか？…本当だ、 描いたとおりのものになってますね…」みたいな ※メーカーの展示場しか見ていなければ、 そんな反応になってしまいます。でもその場にいた私や営業さんに言わせれば「いやいや、こんな程度のこともできなくて 何が”注文”住宅なの？ ハウスメーカーはなにやってんの？」って感じまあ、その分ものすごくたくさんのことを打合せして決めていかないといけないので大変ではあるのですが… ※はい、マイホームって、エンドレスに 決めなければいけないことがあります。 その点、大手の打合せは実に簡単です。 そうやって出来上がる家も、 どんな人が住んでいるのか分からない、 何ら特徴のないモノです。せっかく大金を出して買うおうち、私なら自由自在に選びたいですね ※はい、最初はできるだけ多くの工務店と 接触してみて、 まずは5社前後を選び出したものです。どう転んだって、大手メーカーという選択は無いべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/29
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☆心配症の妻 老後がすごく不安で お金を現金で
老後のために、老後のために と。 ※ ・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/06/17自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q心配性の妻について。結婚して1年。お互い30歳。共働き、子供なし。妻がお金について心配性すぎてどうしていいかわかりません。特に老後に対する不安が凄くてお金を「現金」で貯金したがっています。原因は妻の両親が老後に貯金が全くなく、家を売って何とか暮らしているのを見たからです。イデコとかの資産運用も老後の生活にリスクを取りたくないといって始めません。 ※当たり前のことです。 大切な「生活費」をリスクに晒してはいけない。 預金金利の数十倍、数百倍の手数料を 金融業界にプレゼントしていてはいけない。 資産運用とか投資とかは、「する側」ではなく、 「させる側」に いた方が 確実にお得だ。 客は 「儲かったり 損したり 損したり」 することになるが、 胴元は「常に 確実に 利益を吸い上げる」 ことになる。 古今東西、ギャンブル（博打）の世界の常識だ。投資が嫌というわけではなく積み立てニーサや株式投資はしています。 ※おバカさんです。これがよくわかりません。 ※同感。老後が不安で現金で貯金しているのですが、いくら貯めたいのか本人もわかっていないため先の見えない貯金になっています。 ※はい、よく見かける おバカさんです。目標額を決めて、それにそって貯金額を決めようといっても全く話にならず、じゃあ2000万にしようか、といっても納得してくれません。 ※目的別貯蓄とか、貯蓄目標額とかの発想も、 できれば しない方がいい。 そういう発想をしていれば、業界の思うつぼ。 つまらない契約をして、我が家のお金の一部を 「融通の利かないお金」に変身させてしまう。 お金は 融通できてこそ お金。 いざという時に 使えてこその お金。 お金を 縛りつけてしまってはいけない。いくらあれば良さそう？と聞いても具体的な返事はありません。 ※分からないからです。我が家の家計は生活費を抑えているので貯蓄率は高いですが、できれば老後用の貯金の一部はこれからできるかもしれない子ども用の費用とかに回したいと考えています。妻にも相談したのですが、まだできてもいない子どもより自分たちの老後のほうが心配なようです。結婚したときにＦＰに相談して、今後子どもができても老後の心配はないと言ってもらったのですが、自分の親のことがあるので不安なようです。浪費されるよりは全然いいのですが、せめて現金貯金をイデコにしてほしい、 ※おバカさんです。 金融業界が喜ぶようなことをして、 お金を「融通が利かない」状態にしてはいけない。 優遇税制も いつまでもあると思うな。 元々 財政再建が必要だった日本が、 今回のコロナ禍で 膨大な財政出動をしている。 前代未聞の事態になっている。 各分野の色々な優遇税制がそのまま 10年先、20年先、30年先まであると思うな。 優遇税制を取り払っても なお、 お得な資産形成方法か？ しっかり考えよう。イデコ満額以外の分は子供のための貯金にしたいと考えています。 ※「子供のための貯金」のような、 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼになる。 融通の利かないお金の割合が増えることになる。余った分は妻も自分のために使ってほしいです。 ※はい、お金は使うためにあります。老後のお金の不安を解消するためにはどんなことをすればいいでしょうか。 ※単純です。 簡単です。 キャッシュフロー表を作ってみればいいだけ。 夫婦の生涯が どのようになるか？ が、ビジュアルで確認できてしまうので、 安心できる。 老後が安心なことを確認できれば、 現役中も「これだけお金を使っても大丈夫」 というレベルも分かるので、 罪悪感なしに 胸を張って お金を使える。 キャッシュフロー表の作成は、 このブログ記事に登場している 顧問会員の 実物を参考にどうぞ。 A確定拠出年金も、数年前-10％とかだったので、iDECOが良いとは限りません。 まずは、70年先までのライフプランとキャッシュフローを描きましょう。子どもを諦めるなら、支出も少ないし、ダイジョウブです。 逆にいえば、子どもが大学生になったときには、私立大だと教育費でどんどんお金が出ていってしまいます。 A保険金をかけておいたら？ 安心するには「入ってくる」ことの方が大事なんですよね。冷静に考えると、保険って家計を圧迫する無駄金だとは思うんですが。 日々生活しているのも「来月も働いて収入がある」と信じているからです。いざという時に収入がある、ということは、不安感には効果的です。 ご両親だって「家を売る」という方法で収入を得たわけです。 貯金をいくら増やしても、不安は消えないんですよねー。 A内容は違えど、私の妻も異常なまでの心配性で困っています。 奥様に具体的な回答が出ないのは、具体的な不安があるわけではなく、ご両親の状況を見て、自分も不安になっているだけとお見受けしました。私の妻も漠然とした「○○だったらどうしよう」というたらればでいつも不安を抱いています。 心療内科では「心配障害」と診断され、また可能性としてですが脳に何らかの異常(軽度)があるかもと聞かされました。 あくまで可能性ですが、心配障害という事を考えてもいいかもしれません。私も診断を聞いてそんな症状があるのかと驚きましたが、その一方で原因というか何らかの回答が得られ他と同時に対策も考えられるようになり少し気が楽になりました。 回答になっているか分かりませんが、参考までに･･･《 参考資料 》保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。目的別貯蓄は 敵の思うつぼだべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/29
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団信があるから繰上返済しない方がいいと銀行に
団信保険があるからこのまま普通に返済を継続した方がいいと、銀行で言われました。 ※当たり前です。 それが銀行の立ち位置です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q58歳で早期退職しました。退職金が2000万ほどあります。住宅ローンが900万ほど残っています。 ※即！ 繰上返済してしまいたい！あと8年ほど返済期間があります（月に11万ほどの返済で ボーナスでの返済はありません）が、繰り上げ返済をした方がいいのか、そのままローンで支払った方がいいのか教えてください。 ※迷うことはない。 ※返済できる十分なお金があるのに、 そのお金を貯蓄しておいたのでは、 貯蓄利息より住宅ローン利息の方が 大きいため、かなりの損をします。 （当たり前）銀行の人は「住宅ローンには団体信用生命保険 が付いていますから、返済中に死亡 するとローンはゼロになります。 退職金で一括返済など考えないで、 定年後も ぼちぼち返していくのがお勧めです。」みたいなことを言っています。 ※銀行は、このところのゼロ金利政策で、 収入の確保に非常に苦しんでいます。 その中にあって、住宅ローン利息は 銀行にとって、大きな収入源です。 できるだけ、継続してほしいんです。 （当たり前）Aこの情報だけでは判断できないです。借りている住宅ローンの金利、退職後の収入見込、家族構成、健康状態など総合的に判断ですね。手元にすぐに使える資金がどれくらい欲しいかですね。 住宅ローンを一括返済して資金がなくなって、万が一まとまったお金が必要になった時に借りられるか、借りられるときの金利はいかほどになるか調べてみるといいです。 ※まあ、貯蓄額全体は不明ですが、 退職金が2000万円、残債900万円、 単純に少なくても1100万円は 手元に残ります。 万が一・・と言っても、 これ以上のお金が必要になる事態 は考えにくいので、 新たな借金の心配は不要だと 思います。僕なら住宅ローンが金利が多分最安なので残します。 ※住宅ローン金利が最安？ この人は勘違いしていると思われます。 この相談の住宅ローンは、 けっこう高金利のもののようです。 百歩譲って、すごい低金利だとしても、 「預金利息＜借金利息！」 に、変わりはありません。（当たり前） ※借金は無い方がいい。（当たり前）A銀行さんはローンを払い続けてくれたら儲かるわけですからそういうでしょうね。。 ※当たり前。 売る側の人の話を真に受けてはいけない。900万完済された方が余分な利息を支払わなくて済みます。。断然得！！ ※当たり前。身軽になって、再就職されてください。。A66歳ならなくなる確率より8年分の金利のデメリットの方が多きいとおもいます。 ※当たり前。すっきり返して身軽になったほうが気持ちもく長生きできそうですよA残債900万、毎月支払い11万、残り8年ってことは金利4％くらいですかね？他の回答者が思ってるほど金利低くないのでは？ ※そのようです。金利4.071％そのまま、毎月返済を続けると完済までに150万位利息を支払う計算ですね。 ※そのようです。利息156万円。で、残り期間が少ないってことは残債の減りも早いので、団信の保険効果もドンドン目減りしていくイメージですかね？ ※そう、団信で受ける効果は、 どんどん微々たるものになります。しかも、その効果も66歳まで。一括でローン払って、別途65歳までの保障の生命保険に入ったほうが得なんじゃないかなぁ？保険に入れる健康体ならの話ですが。。。 ※この人、的を射た発言をしている ・・と、途中まで思いながら 読みましたが、 残念ながら、最後はおバカさんの 仲間入り！残念！・・でした。 50代・60代で保険料を払うのは、 おバカさんたちのやること。 ただの、お金のたれ流し。A残高が900万で残り8年、毎月の返済額が11万と言うことは金利が4％ほどになりますが、結構高いですね。 ※そうです。だったら繰上返済してもいいんじゃないかと思いますが。 ※その通り。58歳からの8年は長いですし、期間短縮タイプで繰り上げると完済時期も前倒しになり、身体が弱ってくる前にすっきりできます。(笑)たとえば500万を期間短縮で繰り上げると4年と8～9ヶ月短縮できて、支払う利息も125万ほど少なくなります。 ※この質問者のケースでは、 残っている利息が156万円なので、 900万円一括で繰上返済して しまった方がいいです。60代前半で完済するのも精神的に良くないですか？貯金も残りますしね。 ※生活設計的な観点からは、 住宅ローンは現w期中に完済したい。 年金を受け取りながら・・ 住宅ローン返済をしてはいけない。あ、繰上返済の手数料が数千円～数万円はかかると思います。 ※当たり前。A確かに団信で保険の代わりになりますが。。今現在元気なのであれば、平均寿命から考えると、あと８年でも６６歳、お亡くなりになるより、元気で存命の確率の方が、はるかに高いですよ。 ※当たり前。住宅ローンの金利をおいくらで借りているかは不明なので、明確にはなりませんが、年数から考えて１％以上あることは確実かと思います。 ※その程度の低金利ではない。おなくなりになる確率< 住宅ローンより高利で運用できる確率でしょうから、金利を考えれば一括返済された方がお得になるかと思います。 ※当たり前。完済まで存命の確率が高いですからね。 ※今回の住宅ローン金利： 4.071％ 定期預金金利： 0.01％ （1か月でも10年でも） 900万円で・・ 住宅ローン：一括繰上返済すれば、 利息156万円が節約できます。 （銀行は、そのままにしたいです） 900万円の・・ 定期預金に付く利息は 9万円です。 （あほらしい・・です） どっちが得か？分からない人を、 おバカさんと言います。 銀行の言うことをすなおに聞くおバカさん。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/28
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保険は家族で11本加入 保険料総額2000万超！
おバカ 家族です。生命保険を清算することで、人生は劇的に変わります。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ生命保険の清算で 人生どうなるか？具体的に見てみましょう。サンプルは、元顧問会員の公務員家族です。生命保険に入りまくっている・・普通によく見られる、「おバカ家計」です。グリーンの部分が現時点の解約返戻金で、これらが貯蓄性保険で、それ以外は掛け捨て保険です。山吹色がそれぞれの保険の払込み保険料総額です。保険料は、毎月51,277円で、年で860,434円・・になります。おバカさんです。住宅ローンじゃあるまいし。すべての保険を継続すれば、最終的に約2,000万円を払います。（家が新築できます）この加入状況をキャッシュフロー表に計上すれば、以下のようになります。ブルーの部分が毎年払う保険料です。イエローの部分が、学資や個人年金や終身保険で受け取る保険金です。その結果、この公務員家庭の人生は、（キャッシュフローグラフは）以下のようになります。なんとも、危なっかしい人生です。よく見かける・・『生命保険に蝕まれたおバカ家計』です。生命保険料を2,000万円も払っていて、まともな人生になるわけがない。（当たり前）では、この家族の生命保険を清算してみましょう。はたして、どうなるか・・？ブルーの部分の保険料支出はゼロです。その分・・もちろん、学資保険や個人年金や終身保険で受け取る保険金もゼロになります。学資保険や個人年金や終身保険等の貯蓄性保険の解約返戻金が入りますが、今回のＣＦ表では無視しています。小さくて見えないでしょうから、拡大したもので見てもらいます。（現役のＣＦ表）解約返戻金の入金がありますが、今回は無視しています。 ※読者の皆さんも、まねして 作ってみよう、キャッシュフロー表。 一家に一台、キャッシュフロー表。（老後のＣＦ表） ※読者の皆さんも、まねして 作ってみよう、キャッシュフロー表。 一家に一台、キャッシュフロー表。さあ！生命保険清算後のＣＦグラフはどうなるか？なんとか、まともな人生になりました。生命保険の清算だけで、この結果です。そりゃあ・・そうです。2,000万円も払うはずだったのをやめたんだから、家計が好転して当たり前です。生活設計は・・まず、生命保険の清算から。各業界のプロに振り回されないように、そして、お金に振り回されないように、きちんと生活設計しよう。キャッシュフロー表を作ろう。日々の記事に時々登場するキャッシュフロー表を参考に自分で作ってみよう。自分で自分の人生を確認してみよう。それが可能なのがキャッシュフロー表。『一家に一台、キャッシュフロー表』武田ＦＰのライフワーク・・です。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/28
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42坪平家 5社で見積もり 価格差 約1500万円！
建築業者によって、こんなに価格差がつくのは異常？ではなく、普通なんです。 ※まったく同じ設計図面で見積もり依頼 しても、常に大きな価格差がつきます。自分の頭で考える生活設計。きちんと比較検討しないでハウスメーカーを決めている人が大部分ですが、気づかずに大損しているんですよ。 ※きちんと比較検討してから決めましょう。 でないと、1000万円損していても、 死ぬまで気づきません。 ※参加しているのは すべて 地元工務店です。 それでも普通に こんなに価格差がつきます。 ここに大手ハウスメーカーや有名工務店が 加わっていたら、 もっととんでもないことになります。 これからマイホームをという人は、 この事実をしっかり認識しておきましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/27
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年金が月18万円だと 手取り額は156,642円です
税と社会保険料が引かれます。 ※所得税と住民税と健康保険料と介護保険料、 残念ながら 死ぬまで引かれます。自分の頭で考える生活設計。 ※自分が受け取る年金と手取り額、 目安をつけておきましょう。 生活設計する上で、必須です。 自分の年金額を知りたい？ザックリでいいなら 平均月給と勤務年数から分かります。 ※月給は手取りではなく、 税等を引かれる前の総額です。以下のグラフで、平均月給と勤務年数が自分と近い棒グラフの数値が年金月額です。 ※簡単に分かります。目安にしましょう。 ※たとえば、平均月給が30万円で43年勤務なら、 年金は 月に 15.91万円もらえます。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/27
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自分の年金額を知りたい？ ザックリでいいなら
平均月給と勤務年数から分かります。 ※月給は手取りではなく、 税等を引かれる前の総額です。自分の頭で考える生活設計。以下のグラフで、平均月給と勤務年数が自分と近い棒グラフの数値が年金月額です。 ※簡単に分かります。目安にしましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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日本のサラリーマンの消費支出は 月32万円です
が、「消費支出」だけでは、家計の状況は見えないものです。 ※「家計収支」を チェックしましょう。自分の頭で考える生活設計。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の消費支出は、以下のようになっています。 ※読者の皆さんの 我が家の場合と比較 してみてください。 ※この資料から分かることは、 月の「消費支出」総額は32万円であること、 その細かな内訳の構成、さらに、 「非消費支出」が12万円ほどだということです。 （ 非消費支出＝税＆社会保険料 ） 支出の合計が 44万円だということです。 この資料だけでは、生活設計はできません。 生活設計に必要なのは、「家計収支」です。 「支出がいくらか？」 だけでなく、 「収入はいくら？ 貯蓄はいくら？ 支出はいくら？」 まで把握したものが「家計収支」です。 「家計収支」が分かれば 生活設計ができます。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の家計収支は、以下のようになっています。 ※これなら、家計の全体像が見えます。 ※消費支出は 32万円で、非消費支出が12万円、 というところまでは 消費支出の円グラフから分かっていましたが、 この家計収支グラフから、収入は62万円で、 黒字（貯蓄）が18万円だということが分かります。 これが、日本の2人以上世帯の平均像です。 収入をまるまる使っている人は反省しましょう。 それでは足りなくて 借金までしている人は、 顔を洗って 出直しましょう、 これで1か月当りの家計の全体像が見えますが、 これを1年単位にした家計収支が、 キャッシュフロー表作成に使われます。 きちんと生活設計して、将来の見通しを立てましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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掛け金が手ごろでも 医療保険には入らない方が
一生涯続く安心・・のために、一生涯続くお金のたれ流し・・。終身の保険には入らない！・・ことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2010/07/17自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむひんぱんにチラシが入ります。営利を目的としないはずの共済系保険屋さんから。チラシでお客さんを募集しています。利益を追求しない・・と言いながら、頻繁に集客行為をする・・というのは、矛盾を感じます。で・・ここ・・全労済は、どういうわけか温泉を経営しているようです。（ 温泉の集客もしています ）財務内容・・だいじょうぶか？で・・本題は、このチラシの『終身医療』保障です。「手ごろな掛け金で一生涯続く安心を」・入院日額 ： 5,000円・手術 ： 50,000円・一生涯保障が続きます。・・ということで、40代男性の掛け金例を上げています。・掛け金月額 ： 2,960円「このくらいなら手ごろ♪」・・ですか？「払い戻しもあるし、安くていい♪」・・ですか？「毎月これくらいで一生保障されるんなら」・・ですか？40才の夫婦のケースを見てみましょう。払い戻し率を25％とします。 月掛け金 年掛け金 払い戻し後 年掛け金夫 ： 2,960円 35,520円 26,640円妻 ： 2,950円 35,400円 26,550円終身での掛け金は・・？平均余命は・・夫：40.49年、妻：46.89年・・です。夫 ： 26,640円 × 40.49年 ＝ 1,078,653円妻 ： 26,550円 × 46.89年 ＝ 1,244,929円合計 2,323,582円結局、生涯で約230万円を払います。 ＝生涯で230万円を捨てます。 （ もったいない・・ ）230万円があれば、何回でも入院できます。もし・・入院することがなければ、このお金は手元に残ります。貯蓄しておけば、自分の意思で何にでも使えます。捨てるより・・手元に置いた方が得・・です。終身の医療保険やがん保険は、お金をたれ流します。長生きするほど・・お金をたれ流します。何にも安心ではない！ （ だまされない・・ように ）どちらがお金がかかるか？A ： 通常の日常活動をする人。B ： 病気で入院生活をする人。圧倒的に・・A！・・の方がお金がかかる。入院しておとなしくしている方がお金がかからない。（ 当たり前 ）入院した方がお金がかからない・・んです。家計上、助かる・・んです。目を覚ませ！ おバカさん！ （ 失礼！ ）《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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☆大手ハウスメーカーは 外国にもあるんですか？
個人住宅は本来、地場産業です。 ※大手ハウスメーカーという形態は、 日本独自のモノです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカーというのはどこの国にもあるんですか？Aそうですね、日本のハウスメーカーという設計・建設・施工という会社もありますが、日本のように全国展開するような大きな企業は一般に欧米とかアジアにはありませんね。要は、地場産業的な企業形態であることが多いですね。 ※はい、住宅建築は地場産業です。日本で大手企業が参入して産業として成り立った原因は、Pre Fabrication(プレハブ）です。 ※プレファブリケーション、 ある程度の部分を あらかじめ工場で造って、 現場に搬入して建築する・・住宅。これは、個人住宅の建設に際して工業規格化が進み、また、規格化が低コスト化ともなる為に普及が進んだものです。 ※低コストかもしれないが、 初期の住宅はヒドイしろものだった・・。かっての様に、大工さんがオーダーメイド的な住宅を建設すると言う産業構造は、結果として材料の調達を含め困難、かつ、高価格化になってしまいました。 ※今では、高価格化したのは、 （建築以外の部分の経費で高い） 大手ハウスメーカーの方で、 適正価格で建てることができる 地場の工務店の方が、安い。 その差は、1棟当たり500万円とか、 1000万円とかのレベルだ。 大手ハウスメーカーで建ててはいけない。ところが海外では、普通地場の大工さんが、設計して市とかの認可を取得して、材料を手配の上、それぞれ専門業者（配管、電気・ガス施工、機器設置）などに下請けに出して完工の上引き渡します。プレハブという工法自体が普及していません。例えば、いまだに米国（欧州でもそうですが）では、窓にアルミサッシなどは使用しません。木製の窓枠が主体で、形・サイズもありとあらゆる種類になります。精々、規格化しているのはサイデイングとか屋根のルーフ材ぐらいですが、これも幅だけで長さは都度カットしたりします。というわけで、個人住宅に関するハウスメーカーというのは、日本だけの産業構造です。 ※ということ・・のようです。 本来、どこの国であっても、 マイホーム建築は地場産業が基本です。住宅建築は元々、地場産業だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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☆不動産投資？ 老後対策で？ おバカさんです★
一括お任せプランだと知識がなくてもできるようです。 ※はい、おバカさんです。 やめた方がいい。 素人はみんな、カモにされるだけ。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後資金のためにiDeCoの他に ※その・・イデコも、やってる場合か？ 他に融通の利くお金は確保できて いるか？戸建てタイプの1LDKで不動産投資も考えているのですが、 ※おバカさんです。初心者は手を出さない方がいいのでしょうか。 ※当たり前だ。 マンションを所有するのと同じで、 どうしようもない人生のお荷物を 背負い込むことになる。将来、空き家であれば子供が巣立った後に自分が住めばいいかなと思っています。 ※アホ ・・です。 将来は、どうしようもない粗大ゴミに なって、人生のお荷物として、 どうしようもない負担になる。 お金を生み出すどころか、 とんでもない金食い虫になってしまう。一括お任せプランだと、知識がなくてもできるけど、元本割れの場合もあるのでしょうか。 ※「一括お任せ」にして、コストが かかるだけならまだマシだが・・ とっくの昔から、世帯数を建物戸数が 上回る状態が続いている。 つまり、家が余りに余っている。 さらには、少子化が前倒しで進んでいる。 日本の人口がどんどん減っている。 カタチあるもの、必ず劣化する。 必ず壊れる。 収入は徐々に減っていき、 支出は徐々に増えていく。 持っていることが、大変なお荷物に。 売るに売れない。 寄付したくても引き取ってもらえない。 延々とコスト負担だけが増えていく。 賃貸物件で不動産投資なんて きわどいことができるのは、 業界で取引を繰り返していて、 お得な情報に直接かかわることができる プロだけ！・・だ。 世の中には、事情があって 早めに不動産を処分したいというような 話が時々あったりします。 仕事上でお得な物件が出てくれば、 他人に勧めるより前に自分が買う。 おいしい買い物ができるのは、 不動産屋だけだ。 客に一生懸命勧める物件が、 おいしいモノであるわけがない。 （ 当たり前 ） 不動産に限らず、どの分野でも、 業者が一生懸命勧める商品に、 お得なものはない。 （ 当たり前 ） 地に足を付けて、生活設計しよう。 しっかり、自分の頭で考えよう。 業界が一生懸命勧める ・・ことがない商品の中に、 素晴らしいモノがある。A＞一括お任せプラン・・・・呆子どもが巣立った後に自分が住めばいい・・・多分、不動産ではなく、負債動産になっている可能性が高い気がしますが、それでも住む気になるかどうか？元本割れがすぐにわからない（誤魔化せる）のがこの商売のポイント買わせる。毎月支払いあるも、収入もある。結局は、その物件が幾らで売れるのか？それに尽きる。それがわかるのは、数十年後（予定）その頃に、勧めてきたその会社は多分ない。その会社は、今一時金でお金が儲けらることが全て。・３０年前に今の不動産市況は想像できたか？・３０年前に存在した、 小規模の企業は今も存在しているか？（３０年間存在した企業は全体の〇％？）・良い物件、勝ち組不動産は広告にさえ出ずに 売れている現状で、 誰でも買える売り込み不動産に当たりがあると 思えるか？もちろん、今が１５年前のような状況で、今の状況になると決意しているのならばOKです。当時、湾岸エリア（工業埋立地）は、お金がない人が選ぶ、墓標のようにポツポツとタワーマンションが並んで生活も不便な場所でした。叩き売りも多く、マンションデベでさえ、十数年掛けて（昨年完売。おめでとう）新築物件？をやっと全部売りました。このような、物件やエリアを先読みして、勧めてくる不動産の中から確信的に選べれば悪くないかもしれません。戸建てタイプの１ＬＤＫ？ 場所さえよければです！場所。一括お任せしたその会社が、計画的であれ倒産したとしても、その物件に魅力があれば、単体で残ることも可能でしょうし、利益を出しての売却も可能かもしれません。ただ、当たり（勝ち組）不動産はなかなか表面に出てきません。買って、買ってと売り込んでくる物件の中に、売り手も思いつかなかった勝ち組物件があると思えたら参加するのも悪くないかもしれませんが、可能性は極めて低いでしょう。そして、仮に駄目な物件をつかまされた場合、家賃保証などもなくなり、想定の家賃が入らないだけならマシですが、売ろうにも呆れるほどに安値でしか売れなかったり。諦めようにも毎月、ローンの支払いは来る（家賃より支払額が高いので辛い）どういう条件で購入するのか？物件も業者もわかりませんが、こんなはずではなかったという結末になる可能性は高いかもしれません。もちろん、詳細がわからないので、市況の良さにすくわれて、トントンで逃げられる可能性もあるでしょうし、場所が思ったよりも自分にマッチしていて、気に入って自分が住んじゃった！なんてオチもあるかもしれません。絶対的な回答はできないです。今、知識がなくても、時間があれば蓄積できると思います。結局は物件次第です。A一括おまかせプラン←命より大事な銭、人任せにしていいわけ無いですよね?元本割れ←建物経年劣化します。割れるのは当たり前。知識が無い状態で不動産投資はおすすめしません。A年配者。不動産投資をする場合に大事なのは、利回りとリスクの回避。＞一括お任せプランだと、知識がなくてもできるけど・・・↑と言う事は、人任せ。人任せにした場合、何か有ったら補填するでしょうか？。今までを見ても、ほぼ確実に逃げます。計画倒産って分かりますよね。一定数の利益を挙げたら倒産して消える。大手の何とか建託も問題が起きて大変な事になりました。昔は、空き部屋保障も有りましたが、今は皆無。やめた方が良いです。泣きを見ますよ。他の方も言われていますが、オーナー負担分と言うのが一定条件としてあります。そこを甘く考えると「こんな事になるとは」と。そもそも、投資やオーナー募集と言った内容は胡散臭い物ばかり。敢えて言うのであれば、現在満室のマンションを1棟買いした方がまだまし。不動産は流動的です。少子高齢化が進むこの先を確実に読めるか？。業者でも予想はするけど確定では無い。私の知り合いが、空き部屋コンサルティングをやっていましたが、ほぼ倒産（事業閉鎖）状態です。A自分なら、不動産はしないですお金で持っていますお金なら持っていても税金はかかりません（銀行に預ければ利子に税金はかかるけれど）不動産で持っていれば、税金掛かるし、維持費掛かるし、借り手がなければその間収入はない訳です借り手があっても、修繕などで、借り手が変わるたびにお金がかかりますそれに、もし儲かるのなら、もっと大きい資本が入って、やると思いませんか？美味い話は、乗らない、のが信条です君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 ＆ 生活設計 》1 メール顧問会員のMさん（30代）2019.8.21 新規メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。10.9（水）生活設計依頼 届く。マイホーム取得シミュレーション。さっそく、作業着手して・・今日 10.10（木）、終了。メール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ 一生懸命勧める不動産投資、おいしいモノであるわけがないべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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マンションから一戸建てへの住替え 正解です
マンションを所有してはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）新規のメール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。お世話になります。〇〇県〇〇市在住のＫと申します。メール顧問会員の申し込みをお願いしたく、ご連絡差し上げました。〇相談内容マイホームの住み替え現在住んでいる分譲マンションから一戸建てへの住み替えを希望しています。 ※それは良いことです。 マンションを所有したままでは、 将来の支出額の想定が難しく、 生活設計がしにくいです。 人生のお荷物にならない内に、 まともな価格で売れる内に、 手放してしまいたい。我が家の住居総額費がどのくらいなのか分からないためキャッシュフロー表を作成したい。〇生活設計への意識について夫：今回の相談内容のマイホームについてですが、駅前の分譲マンションを約2年半前に購入し〇〇への毎日の通勤と、子育てには最適な街並みに現状は非常に満足はしております。 ※マンションに住むなら・・ 購入（所有）ではなく、 賃貸の方が安く済みます。 （当たり前）しかしマンション購入後に三人目の子供も生まれ現在の3LDKの間取りでは将来的に個室を与えられないという思いを抱えていたところ、妻からも住宅の買い替え希望がある旨を伝えられました。但しマイホームだけでなく子供の養育費や家族の思い出になる旅行に行きたい等、マイホームだけでなく家計全体でのキャッシュフローを考える必要があると強く考えております。 ※良いことです。 いつも不安を抱えたままでは、 やみくもに節約したり、 やみくもに貯蓄をしたり、 ・・の繰り返しで、 人生を楽しむことができません。 自分たちの一生がどうなって いくのか？ が確認できていれば、 我が家のお金について 根拠を持って考えることができ、 確信を持ってお金を使う ことができます。正直に申し上げますとこれまで家計については妻に任せきりにしてしまっておりましたが、今回武田様のブログを妻から紹介され夫婦で家計について話し合う機会が増えてきました。 ※良いことです。 生活設計は夫婦の共同作業です。今回の顧問会員参加をきっかけに、将来の家計についてより深く二人で考えていきたいと思っております。今後の〇〇家の生活設計にお力添え頂ければ幸いです。宜しくお願いします。妻：約2年前に武田さんのブログに出会いました。そのきっかけは保険加入への疑問でした。保険屋さんに勧められるままにいくつもの保険に入ってしまっていましたが、段々と保険屋さんの説明に疑問が湧いてきました。そこで色々と調ていく中で、このブログに辿り着きました。その後保険は全て解約しました。 ※素晴らしい！医療保険にいくつも加入していたのでこの先ずっと支払っていたら・・・と思うとぞっとします。そしてマンションから一戸建てに住み替えたいと以前から思っていたのですが、主人も今同じように考えてくれているので武田さんのメール顧問会員になることを提案しました。まずキャッシュフロー表を作って住居総額費にいくらあてられるかの見通しを立てたいと考えています。何卒宜しくお願い致します。また、パソコンだとメールに気づかないことがありますので、何かございましたら携帯のメールアドレスのほうへメール頂けると有難いです。〇〇〇〇@gmail.comです。よろしくお願いいたします。 ※メールのやり取りは、 『直近のメールへの返信』 というかたちで行なっています。 「再ヒアりング」を添付送信とか、 「現状診断」を添付送信とか の場合に、 直近で頂いているメール宛に 『返信』しています。 ご協力をお願いします。〇住所 略〇家族構成夫：30代 会社員妻：30代 パート幼児・幼児・赤ちゃん・・の5人家族 ※「案内メール」を送りました。《参考》 「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）参考：マンションを買ってはいけない理由百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは所有しちゃダメだべ。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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☆土地建物で5700万 年収670万 無謀でしょうか？
頭金700万円で 5000万円のローン、無謀でしょうか？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/12/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入費が適切かどうか、相談です。夫婦共に公務員で、世帯収入が手取りで670万円、共に33歳です。子どもが1人いますが、もしかしたらもう1人つくるかもしれません。 この度、理想の土地が（通勤・環境がよい新興団地）2400万円で見つかりました。希望する家を建てようとすると、土地・建物代あわせて、5700万くらいになりそうです。 ※建築費と諸費用で3300万円でしょうか？ 本当に そんなにかかるでしょうか？現在夫婦の貯金が900万、投資信託等が100万あります。それとは別に妻個人の貯金や投資信託が3000万近くありますが、できれば夫婦の貯金から家は買おうと思っています。 ※おバカさんです。 土地を現金購入できるお金があるのに それをしないと決めただけで、 数百万円を失うことになります。 同じ内容の建物でも 建築価格は 数百万円差！ マイホームを検討する前に、 この事実だけは 知っておきましょう。 土地建物の取得を一建築業者と進めると、 〇建築業者の「言い値」で建築（数百万円）、 〇その分余分な融資で利息負担（数十万円）、 ひどい場合は、1千万円以上を失います。 マイホーム取得の際は、 まず土地を現金購入してから、 じっくり時間をかけて建物プランを練って、 同じ条件で 複数の建築業者を比較検討、 確信を持って 選択、契約をしましょう。頭金を700万出して、5000万の住宅ローンを背負うのは無謀でしょうか？ ※おバカさんです。 世帯年収670万円で 5000万円借りる？ 以後、アップアップの生活が始まるぞ。 子供がもう一人増えたら なおさら。ハウスメーカーは、退職まで働き続ければ余裕、片方がパート等になっても大丈夫だと言われましたが、不安です。 ※・・ということは、すでに その ハウスメーカーで建てることに決まっている？ おバカさんです。 まだ 間取りも何も打ち合わせていないのに、 ハウスメーカーを決めてしまえば、 その「言い値」で建てることになり、 それだけで 数百万円を失ってしまいます。どちらかが身体をこわしたり、転職しても、大丈夫なようにしたいです。 ※なのであれば、 ローン5000万円は、明らかにまずい。土地は数週間以内に頭金を払わないと、売れていきそうで、焦っています。 ※おバカさんです。 その土地の発見過程が 不明なので ズバッとはコメントできませんが・・ （1） その土地の情報はハウスメーカーのもので、 「建築条件付き」の土地であれば、 できればやめた方がいい。 建築条件付きということは、 そのハウスメーカーの言い値で建築契約 をすることになります。 （ ＝ 500万円 高い買い物になったりする ） 最初から ハウスメーカーを決め打ちするのは、 絶対に 避けなければならない。 プランを煮詰めて 最終的な内容で、 複数の建築会社を比較検討するのでなければ、 適正な建築価格が不明なままで 建てて住むことになってしまいます。 （2） その土地情報は 不動産屋からもらった ものであれば、 まず 土地を現金で買ってしまいたい。 つまり、妻のお金で買って 妻名義で登記する。 その後、じっくりプランを煮詰めて、 もうこれ以上 盛り込むことは無い状況にしてから、 複数の住宅会社に「提案・見積り」をしてもらう。 こうすることで、住宅会社を先決めしたために 失う「500万円」を節約できるし、 建物だけの住宅ローン 2000万円台で済むので、 その後の生活にも支障は無いと思われる。 A公務員にありがちな不安症ですね。２馬力公務員なら正直余裕でしょう。 A確かに住む土地は一生ですし、大切ですよね。よかったらうちと比べてみてください。 うちは主人36歳会社員年収540万私39歳扶養内パート年収96万(手取りで考えたら私が税金引かれない分 同じくらいではないでしょうか)子ども小6と小3うちで2200万のローンをしていますうちは固定でも借りているので68000円の支払いです。車は1台一括購入。固定資産年間15万。これで29万前後で生活しています。私は大きい家ではないですが68000円でよかったと思っています。私の分は全部貯金できますし、固定額は変えられないのでこの額なのは安心です。やっぱり電化製品が壊れたり、車の維持費や買い替え、修繕費と毎年高額なお金は動きます。5000万だとうちの倍、土地もいいなら高そうですよねうちより8万程多く払わないといけないとなるとうちの場合だと月に37万はいります。さらに、中学生になったら部活や塾なんてなると40万以上はいりますよね。家にそこまで出すのは勿体無いなーと私はおもいます。3500万までもいいとこいっぱいあるのでは？ 買うとしたら①奥様の貯蓄がかなりあるのでそれを使ってせめて借入は3000万にする。それでも2000万近くは残りますよね。5000万借りたら5500万程返す事になるので頭金をできるだけ入れて返済を減らす。まぁー繰上げ返済してもいいとは思いますが、2人目の育休中に給与が下がることを見越したら頭金を出しておいた方が日々の生活が楽だとはおもいます。②5000万借りてこれからは貯金はできないものとして今の奥様の貯金に全く手をつけないようにする。まぁーそれだと車の買い替えなどはちょっと困るかもしれません。 まだお若いでしょうし、給与もあがりまだまだ働けれるとおもいます。絶対無理だとは思いません。ただ、私は今の貯金が家のために使っても貯めた甲斐を感じれますが、今から貯金が出来ないのはストレスになると思うので、買うならもっと頭金を出す。または、もう少し安いとこを探すのがいいとおもいます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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☆住宅ローン5000万円 どうでしょう？ 共稼ぎ
自己資金500万借り入れ5000万の物件は、背伸びしすぎでしょうか？ ※マイホーム取得後の夫婦の人生を 目で見て、確認してから・・です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/21自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンと年収バランスについて教えて下さい。夫(私)30歳 年収 700万前後(残業による)妻30歳 年収 600万前後 教員 育休中娘 4ヶ月 子ども2人目希望貯金1000万 その他 ローンなし車一台所有現住居社宅 負担家賃3万駐車場込 2LDK 58㎡教育条件2人とも高校まで公立、大学私立想定。大学一人暮らしあり。上記のような世帯ですが、新築戸建購入を考えています。自己資金500万 借り入れ5000万の物件は背伸びしすぎでしょうか。自分は総合職平均年収1000万を40歳強で超えるくらいの企業に勤めております。住宅ローンは「年収の5、6倍まで」とよく言いますが、これは昇給分についてはどのように捉えた上での計算なのでしょうか。昇給分含めても、私のみの収入ではローン、子育て、老後貯蓄全ては厳しいなと思っております。この感覚は正しいでしょうか？妻は一旦は復帰する予定ですが、子育て専念の為に退職も視野に入れて考えています。妻の収入があれば借入5000万なら返せる範囲かなと思いますが、妻自身も仕事に対する思いも固まっておらず、仕事したい気持ちと子どものそばにいたい気持ちで揺れています。妻が仕事を続けるのであれば、仕事と子育ての両立に向けて私も働き方を変えねばとは思っているのですが、妻と私の職場が遠く、保育園の送り迎えなどは自宅近い方が担当することを考えると両方ともフルタイムというのはあまり想像できません…なので、前提として、私のシングルインカムで全て賄うことを考えております。銀行、ハウスメーカー営業、営業紹介のFPは私の収入のみでも五千万借入、問題ないと言いますが、 ※はい、「売る側」は必ず そう言います。あまり信用しておらず一般的な声を伺いたく質問です。 ※すなおに洗脳される おバカさんが多い中、 自分の頭で考えようとする姿勢、 素晴らしいです。また、生活水準としては食費2人で三万〜四万、泊まりの旅行は年に２回ほど、ほぼ国内。特段お金のかかる趣味もないですが、交際費用が少し多く、夫婦合計3〜4万万かかっているような感じで、特段散財しているとは思っておりません。最後に質問まとめると…①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？とりとめのない聞き方ですが、アドバイスいただければ幸いです。 ※目先の収支がどうか？だけでなく、 マイホーム取得をすることで、 夫婦の一生がどうなっていくか？ ・・を、しっかり確認してから、 実行に移しましょう。 つまり、きちんと生活設計しましょう ということです。 下に 顧問会員の実例を掲載しますので、 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。A銀行員です。1,お客様として質問者さんが来たら、 「融資の審査自体は通るな〜」と思うと思います。 ※同感。 でも内心は「無理してんなぁ……」 「親からの援助とかないのかな??」と思います。 ※まったく、同感。 それくらいの感覚です。2,30歳で年収700万円ならそれなりに大きな企業に お勤めなのかなと思います。 ※でしょうね。 ただ、その内訳が残業代が寄与する部分が大きい と不安です。定例給与が高いのか、 残業代が多いのか、それも大切だと思います。3,ボーナスに頼った返済はオススメしません。 ※同感。 ・・だけど、これで終わりでは アドバイスにはなっていない。A奥様、教員でしたらお子さんに力を入れたいときは側にいたいのでは？２歳のイヤイヤ期、５歳の小さな反抗期、小学校入学での職務両立の壁＆子供の大きな環境変化でいろんな悩み小学校６年間はお友達の関係・勉強系で悩みいっぱい中学になると自立心・思春期・反抗期で大変悩みが増えます。子供に関心がない人ならいけます。ある人なら働き続けるのは無理です。退職前の先生とお話した時に泣きながらお話してくれた先生がいます。一馬力になっても対応できるローンがよいと思いますいくらのローンかは現在の家賃・年間貯蓄で計算したらわかると思います。 ※現在や、ここ数年の収支だけで 物事を判断してはいけない。 夫婦の一生を見る作業を行ないたい。 つまり、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。A①家計なども分からないので、、、 質問の内容を前提にした勝手な試算になりますが、 夫単独で賄える。 但し余裕はない。 単独で考えるなら、上限一杯ギリギリ②年収の〇倍とかは、家の購入を検討する際の、 最初の最初の目安。 貴方の会社の昇給ラインを基の試算すればイイかと。 個人的には、一番低いラインで試算した方が無難かと。③ボーナス払い有無、バランスは好きにすればイイかと。 貴方がボーナス払いの方がやり繰りしやすいなら、 やり繰りし易いバランスにすればイイと思います。 ボーナス払い有でも無しでも返済額（年間・総額）は ほぼ同じ。単にやり繰りの仕方が変わるだけです。 ※単に、ローン返済の際の収支の話に 終始していてはいけない。 住宅ローンの借り入れは、 夫婦の人生を左右する一大事です。 きちんと生活設計しよう。A①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。 ＞借りることは可能だと思います。ただし、 負担率を考えると生活を圧迫する危険性があります。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。 ＞現在だけでなく、少し先を見据えて考えます。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？ とりとめのない聞き方ですが、 アドバイスいただければ幸いです。 ＞ボーナスを返済に当てるのは一般的ですが、 頼りすぎも問題です。 ※ボーナス払いが一般的ななのは、 遠い昔のお話・・。 いずれにしても、ローン返済の収支の 話で終わってしまってはいけない。 きちんと、生活設計してから、 マイホーム取得を行ないましょう。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を見通して、 だいじょうぶなことを確認した上で、 実行に移しましょう。 以下に、当事務所のメール顧問会員 の事例を紹介します。参考事例：住宅取得シミュレーション〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。住宅取得シミュレーションを行ないました。 2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 ぜひ、各家庭でこれを作っておきたい。 読者の皆さんは、マネをして 作成にチャレンジしてみてください。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※老後の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 ※マイホーム取得をしない人生。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※下は、Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 共稼ぎ夫婦であれば、子供が1人2人いても、 生命保険は不要なのが当たり前です。 （ まともな家計であれば・・ ） ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？ ※マイホーム取得の生活設計の前に、 生命保険の清算！は必須事項です。キャッシュフロー表があれば、自分たちの生涯が見えるべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/26
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きちんと計画したマイホーム購入 実家が猛反対！
大手ハウスメーカーだからメンテナンス費は抑えられるし、投資用不動産からの収入毎月20万円はあるし。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅の購入を考えていたんですが、ある程度お話しが進んだところで実家に話をしにいったところ、猛反発にあってしまい心が折れてしまいました。 理由は高過ぎるから返済しきれないというものでした。個人的には大丈夫じゃないかなと思っているのですが、甘いでしょうか。。ご意見頂きたく、宜しくお願いします。 物件は建売で税込総額4500万円です。 ※こんな大きな金額を聞いたら、実家も ドン引きしてしまうでしょうね。(家具や照明、カーテン、テレビアンテナ などコミコミで、諸費用も込み なので他に掛かるものはありません。) ※建売なら そうでしょうね。大手ハウスメーカーの物件なので、メンテナンスなどは抑えられると考えています。 ※おバカさんです。 逆です。 大手はお金がかかる、常識です。 マイホーム建築は地場産業です。 工事は地元工務店さんが行います。 ハウスメーカーのコストがかかるので、 当然 高い建築費になります。 メンテナンスも地元工務店が行います。 ハウスメーカーのコストがかかるので、 当然 高いメンテナンス費になります。 大手メーカーだと、イニシャルコストは高い、 その後のランニングコストも高い、 生涯 2～3割増しの「住居費」になります。 （ 当たり前 ） 大手ハウスメーカー以外であれば、 イニシャルコストが数百万円安く、 ランニングコストも数百万円安くでき、 生涯で1千万円単位でお得になります。500万円を頭金に、4000万円の借入をしようと考えてます。 現在は、私(44歳)と子供(幼稚園児)と二人でアパートに住んでいます。家賃(6万円)込みで月の支出は18万円前後です。貯金はかき集めて(一括払いした学資保険300万円も含めて汗)3500万円くらいあります。 ※おバカさんです。 ①家の購入予定があるのであれば、 保険で貯蓄をしてはいけない。 住宅ローンの繰上返済は、 学資保険の収益率をはるかに上回ります。 のん気に積立するよりも、 できるだけ「借金をしない」 ことの方が はるかにお得です。 ②貯蓄が3500万円もあるのに、 なぜ頭金は500万円だけなの？ のん気にお金を家計に残すよりも、 できるだけ「借金をしない」 ことの方が はるかにお得です。年収は900万円ほどです。 ※立派な 年収です。今は毎年400万円以上貯金できてますが、家を買ったら年300万円ほどになるかなと考えています。 ※おバカさんです。 そんなに余裕のある家計なのであれば、 頭金をもっともっと入れてもいい。 利息負担が少ないほど、家計にお得です。子供が大きくなって支出が増えることを考慮すると、5年間は年間300万円、それ以降は200万円ほどになるかと思います。とくにお勉強に力を入れたいとは思ってませんが、習い事や塾などは考えています。 ※キャッシュフロー表を作成して見れば いいことです。 具体的に、生涯を確認出s来ます。持病があって団信は入れないということもあり、13年くらいで完済したいと考えてます。 ※ならば なおさら、融資額は少なくしたい。仮に13年で繰上返済(約2500万円繰上、繰上後貯金残高約2600万円)で完済出来たとして、丁度同じ時期から月収が手取りで10万円ほど増える予定なので、そこから年550万円(300万円+120万円+ローン額144万円)貯金が出来ると見込んでます。同じ頃、子供が大学生になるかと思いますが資金的に問題ないと考えています。(1000万円と見込んでます。)ただし、60歳で定年と考えると、貯金は2年間だけ1100万円です。(実際は再雇用で65歳までは働きます。)そこで貯金残高は2700万円ほどになります。この間、車の買い換えもありますので、その資金700万円を差し引くと2000万円は残る計算です。家具家電は現状も購入している状況で400万円以上貯金できているため考慮はされてるものとして、別途引いたりはしません。退職金があるため、仮に1000万円(それ以上は貰えると思います)だとしたら3000万円残る計算です。 ※本来は キャッシュフロー表を作って みれば、具体的に分かることですが。不動産投資をしているので、75歳までは年間240万円手元に入ってきます。 ※おバカさんです。 不動産投資をしてはいけない。 具体的に何をやっているのか書かれて いませんが、未来永劫 毎月20万円が 入ると思っているのは、甘過ぎ！ です。 カタチあるもの 必ず劣化します。 必ず壊れます。 当初計画の収入が永遠に得られる不動産 なんてものはありません。 入手後 数年たてば、以後は 補修コストがどんどん膨らんでいきます。 先へ行くほど、「こんなはずでは」 という状況が エスカレートしていきます。 行きつく先は、「金食い虫」。 最後には、人生のお荷物になります。 まだ売れるなら、売って現金にした方がいい。プラスで厚生年金が受給出来るので、生活していく上で十分な収入があると思ってます。3000万円には手をつけず、尚且つ、定年後も不動産投資分はまるっと貯金が出来る ※おバカさんです。 業者に「まるっと」洗脳されています。 将来は「不動産投資分」が 足を引っ張る存在になります。 世の中に、うまい話は ありません。かと思いますので、10年後には5400万円になってるかなって計算です。 ※ ・・。定年前後に少し厳しくはなりますが、あとは問題ないように思うんですが。。どうなんでしょう？ ※おバカさんです。 きちんと生活設計をしましょう。 キャッシュフロー表で生涯を確認しましょう。 ①大手ハウスメーカーとの契約は まずい。 （ 人生で1千万円以上の損 ） ②余裕があるなら 頭金はできるだけ多く。 （ 利息負担が数百万円も違う ） ③不動産投資なんて、できるだけ早くやめよう。 （ 将来の金食い虫 人生のお荷物 ）ちなみに途中で働けなくなったら手放すしかないとは考えていて、それでも生活していくだけの収入は確保できる予定です。(不動産収入20万円、 障害年金10万円で月30万円は確保可能) ※おバカさんです。 数十年先まで 不動産収入が変わらず入って 来る なんて、考えていてはいけない。 できるだけ早く売却して 現金にして、 きちんと生活設計をしてみましょう。 A貯金があるなら、それを頭金として使うことです。ローンの利子の方が、貯金の利子よりもはるかに高いですよ。何年ローンで、年間いくら返済していくのですか。ちゃんとけいさんしたのですか。3000万円は、子供が高校、大学に進学した時の学費として取っておくのですか。一番良いのは、御両親からお金を借りることです。銀行のローン担当も裏ではそう言っています。不動産収入があっても、アパートを持っているのですか。マンションでしたら、修繕積立金から、修繕費を出して老地区化対策をしますが、アパートでしたら、修繕に金がかかりますよ。 A子供次第かな 塾行かないで公立小中高から国立大学行くお利口さんなら全く問題無し 私立小中で塾行き、私立高校から海外留学させて日本の私立大学行かせて、さらに私立医学部歯学部に行き留年して金無くなり破産する事もあり Aよくお考えになられておられるので問題は無いかと思われます。未来の資産計画には、不確定要素も多いので割愛します。1つだけ調べて考えていただきたいのが、団信に入れないため、万が一債務者の貴方が亡くなられた場合の時と、まだ小さいお子様のことです。未来は何があるか分かりませんので、最悪の場合の事は、よく考えていた方が良いと思われます。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/25
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難しいエアコンの穴 誰も係わりたくありません
エアコンの穴。工務店も設計事務所も、実は係わりあいたくない？ ※エアコンの穴は難しい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/09/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了マイホーム プレゼンコンペ終了！ 速報プレゼンコンペ後 業者決定前の確認や調整プレゼンコンペを終えた後 いよいよ業者を Ｙ家 マイホーム建築プレゼンコンペ2018.7.20 木造2階建て：39.57坪 各社見積り金額 外構工事込み （単位：万円）10：00 Ｋ〇工務店 3,48611：00 Ｈ〇ホーム 4,000 お昼休み 13：00 Ｕ〇〇建設 3,119 14：00 Ｋ〇〇ホーム 3,186 15：00 Ｋ〇建築 3,564 ※まったく同じ設計図書で 見積もっても、これだけの 差額が出るのが普通です。 まったく比較検討しないで 契約する人は、数百万円の たれ流しに気付きません。 表彰状もののおバカさんです。メールをいただきました。 （ 略 ） ※文章の序盤部分は、 工務店決定に関する 微妙な内容なので、 ちょっと伏せます。1つご相談です。一階リビングのエアコン設置にかかる分ですが、配管はどのようになるか工務店へ確認したところ、エアコン背面の南側を通すのではなく、エアコン西側に通すと説明がありました。西側は耐力壁がありますが、耐震上、問題ないものですか？ ※はい、悩ましい問題です。 建物外観の南面に室外機がある 風景はあまり見たくなく、 見えない方に持って行きたい のが人情ではあります。 ところで・・ エアコンが設置される南の壁 だって耐力壁なのでは？ （少なくても、私が プラン作成している段階では、 2階の外壁の乗り方に あわせて、そのつもりでした） ※「耐力壁とエアコンの穴」 に関する話は、非常に微妙です。 記事後半に改めて掲載します。＜ 契約の日取りはいつがいいですか？ 契約書及び約款を事前に確認させていただく時間がほしいです。こちらで盛り込みたい条項も出てくるかもしれません。 ※それが本来の姿かもしれませんが、 今まで見たことがありません。 事務所開設以来、初めてのことです。 これまでの顧問会員はすべて、 契約当日に「約款」を目の当たりにし、 説明を受けていました。 契約内容、契約金額、工期、 お金の払い方、等々を決めれば、 後は工務店さんを信頼して 契約に及んでいました。大安が可能であればいいですが、契約書の関係もありますし、8日は現実的に厳しいですね。 ※今までの顧問会員は皆、 スムーズでした。 「契約書の関係」などという ものは無いので、 日にちを決めてさっと契約して、 建築の事前手続きに入っていって います。＜ 契約の場所は、どこが希望ですか？できれば、〇〇市近辺のどこかを希望したいです。キリンさんは◎◎市のどこで契約したのでしょうか？ ※キリンさんが契約した場所は、 ◎◎市ではありません。 元々、キリンさんが希望した 契約場所は、住宅計画の出発地、 盛岡の当事務所でした。 が、私の方から提案しました。 遠距離をはるばる来るのも 大変だろうから・・と、 キリンさんと当事務所の中間地点、 ●●市にある・・ 請け負った工務店グループの 打ち合わせ会場、 そこで契約しました。 キリンさんはそこで初めて、 契約書や約款の説明を受けました。 ちなみに、●●市は◎◎市の 一つ北（盛岡寄り）にある市です。（ 略 ）また、土地持分は一般的に単独、共有どちらが多いですか？ ※夫の単有が多いように 見受けられますが、 お金を出したのはだれか？ 夫婦それぞれの収入等で 「贈与」とみなされないような 配慮が必要です。（当たり前）契約金額等が確定しましたら、以前作成していただいたマイホームシュミレーションの再作成は可能ですか？パソコンの調子が悪く、ファイルが開けなくなってしまいまして。 ※もちろんです。 ファイナンシャル・プランナー 事務所です。 ※それでは、「エアコンの穴」のお話。 専門家とされる方々のお話。時々あるご質問ですが、『構造用合板などを張った 耐力壁にエアコンの穴を開けても 補強しなくて良いんですか。』というご質問をいただきます。これは、国から技術的助言という形で公式見解が出ており、エアコンの穴程度の大きさ（100mmΦ未満）は、補強の必要は無い・・とされています。 ※その「公式見解」、見つける ことはできませんでした。なぜ、エアコンスリーブを工事中に入れるのが面倒なのか？ ※設計事務所運営者の方です。1 断熱材を、隙間無くきっちり入れにくい2 防湿フィルムを正しく施工しにくい3 外壁防水紙との切れ間を正しく防水処理しにくい4 構造用合板等を使っている場合、その穴の補修が面倒5 エアコンスリーブの固定が面倒6 石膏ボードのくり抜き画面、 外壁材とのシーリング処理が面倒 費用が余分に掛かる7 設計段階で、その位置を正確に指定するには、 結構細かい部分を考慮して指定しないと いろいろと面倒なことが起こってしまうつまり、エアコンに合わせて、エアコン業者が後で穴を開ける方が、本体業者も設計者も、トラブル責任の心配をしなくて良いからなのです。 ※後でエアコン業者に 適当な穴を開けさせないよう、 工務店が建築中に予め 穴を開けておいてもらうのが 確実で間違いない、 とも言い切れないようです。完成後に穴を開けると、どういう問題が生じる可能性があるのかをお知らせします。一番問題なのは、外壁の防水紙が破れてしまうことです。最近の住宅の外壁は、ほとんど通気層がある工法です。風が強い雨の日、台風もそうですが、どういうわけか外壁の通気層の中に雨が入ってきますので、外壁の防水紙は、雨が家の中に入らないように守っているのです。外壁の雨漏れの多くは、この外壁の中に入り込んだ水が、通常は上から下へと防水紙の上を流れていくのですが、それを防ぐはずの防水紙の破れや切れ目が途中にあると、中に入り込んでくるために起こります。サッシ廻りや、バルコニーの手摺の入り隅、配管や配線が貫通している部分雨樋や物干し金物のビスなどなど…そういう場所には、事前に防水処理をしっかりしないといけませんがこれが、正確にやってくれるかというと、なかなかできない、してくれないのです。特に、エアコンスリーブの配管のように丸いと、その廻りを防水テープで、正しく補修するのは手間なんです。ところが、完成後に穴を開けると、その外壁内部の防水紙破れ部分の補修ができない。やればできる場合もあるのですが、もっともっと大変手間が掛かり、それを黙ってやってくれるエアコン屋さんは、存在しないでしょう。やりたくでも、できない場合もあります。運悪く、運が悪い場合だけですが、そのエアコンスリーブか、その上部から外壁内部に雨が入ってしまい、エアコンスリーブの修理していない防水紙の破れに水がくると、中にじわじわ入ってきます。困ったことに、断熱材があるので、長年、雨漏れに気付かずに、構造体を腐らせていくこともあります。これが一番問題ですね。次の問題は、断熱材の問題です。断熱材がグラスウールなどの繊維系の場合、穴を開けるときに機械を回転させて穴を開けるので、グラスウールなどが刃に絡まりグチャグチャになって、その部分の断熱材がちぎれたり、無くなったりします。断熱性能が落ちるだけでなく、場合によっては表面結露が起こり、カビが生えます。また、室内側の防湿フィルムが破れる、またはグラスウールなどの一体型の防湿フィルムの場合、断熱材と一緒に無くなりますので壁体内結露が起こって、特に北面などの日当たりの悪い場所ほど外壁内部の構造体、柱や土台などが腐りやすくなります。 ※この建築士さんは、施主側に立って、 そのようなことに十分配慮した 設計を行なっているそうです。 もちろん、設計事務所に依頼すれば、 建築費の10～15％を、 事務所に払うことになります。 2500万円なら、300万円前後です。 さらには、業者比較のコンペとか をやってもらえないとしたら、 知らずにさらに数百万円を失う ことになるかもしれません。 エアコンの穴、工務店にとっても、 エアコン業者にとっても、 建築主にとっても、難しい問題です。《Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 6/9 図面作製 6/27 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 7/20 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始※2階と小屋裏収納の平面プラン。※一階平面プランと、配置・外構プランです。※立面プラン。《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。相談 ： マイホーム取得。相続。住居 ： 実家に同居。（一戸建て）収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円）貯蓄 ： 5,550万円借金 ： 無し。生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。エアコンの穴、難しい問題だべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/25
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☆年金定期便 35歳で48万円だと多い方です？★
35歳で年金額48万円だと、多い方でしょうか？少ない方でしょうか？ ※平均額が気になるようです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/17自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qねんきん定期便の「これまでの加入実績に応じた年金額」で、３５歳で老齢基礎年金と老齢厚生年金の合計が約４８万円であった場合、同年代の方の平均額より多いですか?少ないですか? ※ねんきん定期便・・として、 1年に1回、誕生月に 以下のようなモノが送られてきます。 そのまま捨てないでください。 自分の生涯にかかわるモノです。 ※左半分の拡大です。 ※右半分の拡大です。A勤務年数１３年で、年収３００万円程度ですかね。平均よりは少ない方では無いでしょうか、、 ※そのように見えます。A15年加入で、基礎年金78x15/40=29万報酬比例：(48-29)=19万累積年収：19万÷0.54%=3472万平均年収：3472÷15=230万 安め。 ※算数をするなら・・ 加入は13年で見るのが現実的かと。 国民年金 78×13/40＝25万円 厚生年金 48－25＝23万円 累積年収 23÷0.54＝4,259万円 平均年収 4,259÷13年＝327万円 やはり少なめだけど、こちらが 現実的かと思います。大学院卒だと10年として、3472÷10=347万。まぁまぁ平均よりちょい安ってことかな。なんとなく、学生で猶予して、未払い。って、匂いがします。 ※はい、未払いの期間がありそうです。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。ヒアリングシートと提出資料がレターパックで届き、整理整頓作業を行なっていました。本日 7/17（水）、作業が終了しました。「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！※メール顧問会員のYさん（30代）2019.7.17 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに提出しましょう！※メール顧問会員のKさん（40代）2019.7.16 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに提出しましょう！※メール顧問会員のSさん（30代）2019.7.16 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに提出しましょう！※メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。がんばって、提出してしまいましょう！ここで踏ん張らないと、36000円がもったいないぞ！※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「投資用アパート所有」ねんきん定期便、粗末にするなよ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/25
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個人情報の守秘は？プログネタにされたくない
守秘義務・・？ ※ ・・。 うちは、17年以上もやってきた、 FP事務所です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）また、メールをいただきました。こんばんは。メールの確認ありがとうございました。一つお伺いしたいのですが、メール顧問会員中や会員資格喪失後（一年後）も武田さんが知り得た私やその家族に関する情報は守秘して頂けますか？またプログのネタにして欲しくないのが本音です。本来顧問契約する際はそう言った文言がありますが、契約書は交わさないとの事なので気になりました。（個人情報の守秘義務は この業界であれば当然の事と認識していますし、 武田さんのブログを拝見していますが 個人を特定出来るようなものは無かったと思います）以上宜しくお願い致します。 ※個人情報の守秘について。 私はもちろん、佐々木FPに対しても、 この事務所に勤務している間や、 この事務所を退職した後であっても、 ここで知り得た個人情報を 他に漏らすことをしてはいけない、 と、当初から徹底しています。 そうやって17年3か月の長い期間が、 経過しています。 そのへんがいい加減なら、 事務所は1年ももたないでしょう。 これまで、顧問会員の方々は、 過去記事を読み込んだ上で、 当事務所や私のことを信頼して、 質問をすることもなく、 すんなりと会員になっています。 ※顧問契約について。 現状診断だけで、20ページ前後の オリジナルな資料を作成して あげています。 ここで要する日数は、ヒアリング から資料完成まで、ほぼ5日です。 事務所の運営費から考えれば、 この作業だけで軽く、 顧問料の36000円をオーバーします。 だれでも生活設計ができるよう、 私の意志で、月刊誌の年間購読料 並みの低価格に設定しています。 事務所運営に見合う年間顧問料は、 もちろん一けた上になります。 そのレベルの金額なら、 もちろん契約書が必要でしょうが、 まったくの低料金なので、 契約書は作成していません。 ※ブログのネタにして掲載。 これは、私が顧問を引き受ける条件の、 1丁目1番地！・・です。 これがいやなのであれば、そもそも、 顧問はお引き受けしません。 ブログ記事で、現実の家計情報を 掲載して見せることで、 ぼぉ～っと生きている人たちの 目を覚まさせて、1人でも多く 生活設計の意識を持ってもらう ことが、私のライフワークです。 「これがいやなら引き受けません」 と、はっきり伝えています。 ※顧問引き受けの判断。 来るもの拒まず、全て引き受けていた のは、かなり以前の話で、 現在は、選別させてもらっています。 顧問を引き受けるかどうか・・は、 私 武田FPが判断しています。 夫婦の一方が生活設計の意識が低い とか、過去にも、 色々な理由でお断りをしています。 ・個人情報の漏洩が心配だ。 ・ブログネタにされたくない。 という思いを引きずっているのなら、 ここで無理にメール顧問会員には ならない方がいいのでは？ と、思います。心配ならしょうがないべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/25
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☆新築中です 工事の水道代を請求されましたが
工事中の水道代はオーナー持ちと言われました。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/02/21自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、新築中です。契約時には知らなかったのですが、工事中の水道代はオーナー持ちと言われました。 ※はあ？ 40年以上も この業界に係わっていますが、 そんな話は聞いたことがありません。 工事にかかる 水道代も電気代も 施工業者が負担するのは当然のことです。 見積もり金額に含まれているので、実質 オーナーが負担していいますが。土地はオーナーの持ち物なので、そこから引く水道代はオーナーが払うべきとの考えだとか。 ※だから、工事に不可欠なものだから、 見積もりに含まれていて、 普通に施工業者が負担しています。腑に落ちませんが、そう言われれば仕方ないので払います。 ※おバカさんです。 ・・て、そちらは どこなんでしょう？ 地域によっては、あり・・なのかも？ （ 私が知らなかっただけ・・かも ）そこで疑問。土地はオーナーの持ち物と言うのであれば、建築中から外構工事に入っても良くないですか？ ※おバカさんです。 外構工事は まったく別問題です。 建築工事が完全に終わらないと、 外構工事に入ることはできません。 （ 当たり前 ）建物自体には何もしない訳で、工事するのはあくまでも土地に対してです。そこを引渡し後でないと駄目との理由が納得出来ない…。 ※建築工事が終わらない内は、 足場があったり、工事から出るゴミの大型袋 があったり、 特に完成真時近は大工さん以外の各種職人さん たちが出入りしたり 駐車したりするので、 建物完成前に外構工事に着手するなんて、 まったく不可能なことです。納得出来る説明が出来る方っていますか？諦めるしかないの？？ ※水道料金の負担は建築会社が行い、 外構工事は 建物完成後に行うのが、 普通のことです。 もし、建築工事の水道料金を施主が負担する ・・なんていうことが「常識」という 地域があったら、教えてほしいです。 A結論から申し上げますと、水道と電気代はハウスメーカー持ちが一般的です。 ハウスメーカーは建物の建築を請け負っているわけで、建てる際の水道、電気の使用量は必ず使うわけで、諸経費や管理費などの項目で入っていることが多いです。 例えば工事中に電気がつけっぱなしだったり、水道が出しっぱなしの場合などの、使い過ぎなのか妥当なのかが判断できないため、トラブルを避けるためハウスメーカー持ちにしています。 一度、ハウスメーカーに持ってもらえるように言ってみたらいかがでしょうか？もしくは一般的に予想される金額を聞いて、それを超過する分は請求すると言ってみたらいかがでしょうか？ また、外構については請負契約書に建築主は工事用地を提供することになっていると思いますので、外構を入れるのは難しいと思います A契約に外構が入ってないなら外構工事は、引き渡し後です。 理由は、もし家自体に傷などがついたり何か問題が発生した時責任の所在がハッキリしなくなるからです。 水道代くらい大した額ではないのでうちは、気にしませんでした。 A水道も電気も施主持ちですよ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/25
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住宅ローン返済中に個人年金？学資保険？おバカ
iDeCoやNISAでも同じことです。廻りと同じなら安心？ ※世間の常識のままに行動していないで、 まず、自分の頭で考えることをしましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ住宅ローン返済中の人だけが利用できる、最強で素晴らしい金融商品があります。 ※学資保険や個人年金で得られる変捩率は、 せいぜい110％未満です。 低金利が長く続いているので当然です。 ※15年とかの期間で 100万円（元本）払えば、 せいぜい利息が10万円未満ということです。 学資保険も個人年金も、その程度のレベルです。 ひるがえって、住宅ローン返済中の人が、 その元本100万円で繰上返済をしたらどうなるか？ 住宅ローン金利ごとのデータを掲載します。 元本100万円の繰上返済で 節約できる利息額はいくらになるか？ その収益率はいくらになるか？ 住宅ローン金利0.5％から1.5％までの 5段階のデータです。 学資保険や個人年金の積立期間15年のように、 コツコツ普通預金（利子ゼロ）で貯蓄をして 15年目で繰上返済！ した場合を見てみましょう。 ※金利0.5％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息10.06万円が節約できます。 「元本100万円で利息10.06万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利0.75％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息15.38万円が節約できます。 「元本100万円で利息15.38万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.0％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.25％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息26.55万円が節約できます。 「元本100万円で利息26.55万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.5％の15年目に100万円繰上返済すると、 利息32.41万円が節約できます。 「元本100万円で利息32.41万円ゲット！」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 当たり前のことですが、住宅ローンの繰上返済 こそが、「最強の金融商品」なんです。 金融業界や保険業界に振り回されないように。 お金に振り回されないように。繰上返済こそが「最強の金融商品！」だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/24
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地盤調査方法次第で 80万円追加！ 追加なし！
違う結果が 現実に出ています。 ※建築工事前には 地盤調査が行われます。 その方法によって 違う結果が出たりします。 地盤改良が必要！ 80万円追加！ ・・などということが、よくあります。 これからマイホーム建築を という人は、 地盤調査の方法について、 しっかり認識しておきましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/06/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のIさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ！明日はいよいよプレゼンコンペ！住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分ありメールをいただきました。こんばんは。お世話になっております。先日、◯◯建設の自社工場を見学してきました。 ※Iさんが契約した工務店は、 自社の製材工場を持っています。 この工務店の強み・・です。たくさんの木材を拝見して、ますます楽しみになりました。 ※工務店との初回打ち合わせです。 もう・・私の手は離れました。 以後、父兄同伴は無い。昨日、土地を見に行ったところ、まだ売り地の看板が立っていました… ※時々、このような のん気なことが起こります。 売買決済が終われば、 看板を立てた不動産屋さんが 撤去するのが普通ですが・・。すみませんが、武田さんから不動産屋に看板を外して頂くよう連絡して頂けませんでしょうか？お手数おかけしますが、どうぞよろしくお願いします。 ※さっそく、売主側の 不動産屋さんに電話しました。 「あ・・適当に処分をお願いします。 片付けるとすれば、自分が 行くことになるので・・ 往復のガソリン代をかけて・・。」 前にも書きましたが、 この不動産屋さんは、 本来の売主側の不動産屋さんの 子分のような立場の業者です。 売地看板は本来の売主側の 不動産屋さんのモノです。 それでも、 この子分の不動産屋さんって、 勝手なことを言っているように 聞こえますよね。 適当に処分って・・ 武田FPが現地へ行って看板を 撤去持ち帰りしたとしても、 往復のガソリン代がかかるのは 同じだから・・ この場合の・・適当に処分というのは、 武田FPが行なうのでも、 買主のIさんが行なうのでも、 ありません。 電話をしました。 相手は・・ Iさんと請負契約した◯◯建設です。 「現地にまだ売地看板が残った ままなので、工事に かかるときに撤去してもらえる？」 「あ・・ わかりました。」 ・・ということです。 工務店が建築工事のついでに、 現地看板を処分・撤去する、 普通によくあることです。 ※地盤調査は6/30（木）です。 この際の電話で分かったこと ですが、地盤調査は明後日 6/30（木）に行われます。 地盤調査費は建築費の 見積もりに入っているのが普通ですが、 調査の結果・・地盤が弱く、 地盤改良等が必要という結論が 出た場合の、 「地盤改良工事費」等は、 追加負担になります。（要注意！） Iさん土地の地盤調査の方法は、 「表面波」・・です。 左が一般的で多い。安い。 右はあまり多くない。ちょっと高い。 左が3.5万円、右が5万円、 ・・のような価格レベル。 左は、地盤改良業者がやっている ケースもあり、「地盤改良が必要」 という結論が出やすく、70～80 万円の新たな負担が発生する 場合が散見される。 （改良工事を取るための調査？） 調査をするのは地盤改良業者か どうか？・・チェックしたい。 常にそのような業者を使っている 住宅会社や工務店も、 疑ってかかりたく・・なります。 右は、 「そんなに地盤改良が必要に なるケースが多いのはおかしい」 などと疑問に感じた建築士 等が行なっている。 武田個人はこの方法での調査で、 「地盤改良が必要」という 結論が出たケースを知らない。 ま・・あんまり詳しく 説明している時間は無いので、 興味のある人は自分で調べよう。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング（生活設計） 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 8/末 11 完成引き渡し 入居 2/末 12 住宅ローン返済開始 3/？ 《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。道路より一段高い150坪です。 大きい・・。《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 （当たり前）《 I家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。相談 ： マイホーム取得。住居 ： 夫の実家。（3.5万円/月 納入）収入 ： 夫 年収：302万円 （手取り：248万円） 妻 年収：297万円 （手取り：239万円）貯蓄 ： 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。借金 ： なし。 （素晴らしい！）生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,938万円 －2,571万円 妻 －3,684万円 －4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 ・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/24
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☆定年退職 60歳からの生命保険？ おバカです
生命保険を見直すべきか悩んでいます。 ※おバカさんです。 死ぬまで生命保険に浸かっていては いけない。 年寄りになる前に、生命保険は卒業 しておこう。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/08/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q60才からの生命保険 ※そんな発想をしてはいけない。 年寄りになる・・はるか前に、 生命保険は卒業しておこう。 生活設計の意識がある人なら、 そのような発想ができるし、 その通りに実践できるものです。定年退職に辺り生命保険を見直すべきか悩んでいます ※そんなことで悩むな。 60歳以降で保障が必要なことは、 普通の人なら あり得ない。 ひたすら、お金をたれ流す。現在様々な保険4種類に加入しており、入院給付で合計、15000円 死亡で4000万位が補償されます。 ※おバカさんです。 すべて清算・解約すれば、 今後のキャッシュフローが大幅に 改善できる。毎月の保険料で5万円強 ※おバカさんです。 全額 貯蓄したらいいのに・・。私や主人に持病があるため新規での加入は不可能で 終身のため継続は可能です。 ※継続が可能でも、継続しない方がいい。 いつまでも、 洗脳されたままではいけない。死亡時が4000万位あるので一人になった場合年金も減るので貯蓄という考えで継続したほうが良いのか、悩んでいます ※本当に4000万円？ 将来、年老いた夫が死んだ時点で 4000万円ももらえる？ 勝手に勘違いしていると思うよ。 保険で4000万円の貯蓄・・なら、 毎月の保険料はかなりの額になるぞ。 いずれにしても、 老後まで保険料を払っては いけない。 洗脳されたままでいては いけない。 ※保険にはできるだけ加入しない ことで、家計はうまくいきます。A先ずは、現状分析を！保険期間は？支払期限は？保障内容は？保障額は？保険料は？解約返戻金は？一部更新型でしょうか？どの保障がいつまでの保障か？又は、全て終身か？これも大切な項目です。定期付終身型の可能性はありませんか？次にこれからのライフプランを考えて、過剰な分は減額するなり、払い済みにするなり、最終的には解約する。この順番で検討して下さい。解約するともったいない場合もありますから。家族の必要保障額は？将来何をどう備えるか？介護、住宅、葬儀、家族や奥様の生活費？奥様の介護施設費など…家族毎に違いがあります。コンサルなど受けても良いと思います。A死亡保障の考え方は「必要保障額」です。今直ぐに貴方が亡くなった時に残された奥様などに幾ら必要か。遺族年金や奥様の自助努力なども考えると4000万円も要らないと思います。また4000万円は終身ですか？定期付き終身の特約部分が4000万円では無いですか？証券を見てませんので解りませんが有りがちです。その辺も含めご確認ください。A人それぞれ保険に対する考えは違いますので一概には言えませんが、お子様ももう育て終わってるお歳ですよね。そんな高額な補償が必要ですか?保険料がもったいない気がするんですが…その分貯蓄に回された方がいいと思うんですがねぇ…生命保険は、さっさと卒業するべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/24
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☆うちは住友生命と第一生命です おバカです
割高な生命保険しか扱っていない保険会社です。 ※生活設計の視点からは、 そのお金は貯蓄したい。 洗脳されたままではいけない。 ゾンビのままではいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/10/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Qお勧めな生命保険を教えてください。 ※そんなことを聞いてはいけない。 保険屋さんが次々と登場する。主人の保険なんですが、今28才で月に13000円くらいの支払いの生命保険に加入してます。 ※おバカさんです。 生命保険にそんなに払っては いけない。会社は住友生命で、7年前に契約し約4年前に見直しをしました 。 ※大手生保の生命保険はすべて 割高だ。（当たり前） 何度見直しをしようが、 割高は変わらない。 たれ流すお金は膨大になる。 《当たり前）入院日額は7000円、一時金7万円、ガンや成人病だと日額＋5000円死亡時は3900万円おります。 ※必要の無いもののために お金をたれ流してはいけない。その他にも特約がついてるんですが正直よくわからないです。 ※よくわからないものに お金を払ってはいけない。 （当たり前）今子供二人が5才2才の息子です。私は専業主婦で、家族それぞれ保険には加入してます。 ※家族全員で保険に入っては いけない。 たれ流すお金が大きく なり過ぎる。訳あって、主人の保険を変えたいんです。訳と言うのも主人の担当の方がいい加減で話にならず、高い保険料を払うのが馬鹿馬鹿しくなる様な人で、子供達も住友生命で契約してますが、学資保険は諦めても、せめて主人のだけでも取引を辞めたい。そんな理由です…。 ※担当者がいい加減なのであれば、 いい機会だ、すべてやめたい。 割高な保険会社との契約は けりをつけたい。私は第一生命に加入してるので第一生命もありかな…？とは思っていますが、どこかお勧めな保険会社があれば教えてください。 ※え？！ 第一生命？ こっちも 典型的な割高生命保険会社だ。 大量お金たれ流しは、 このへんで終わりにしたい。A生命保険の見直しでしたら、保険の無料相談を活用してみてはいかがですか？ ※無料の「相談」ではない。 保険屋さんによる 普通の営業行為に過ぎない。 そんなものを「活用」とは言わない。保険の見直しによる家計節約の相談、プランニングを安心して任せられるプロ（ファイナンシャルプランナー）が解りやすく適確にプロの視点でアドバイスしてくれます。 ※「プロの視点」というのは、 イコール「保険屋の視点」だ。 洗脳されないように・・。保険料に無駄があるといっても、具体的な対策や、保険の見直し方法などわかりにくい事が一杯です！ ※「保険料に無駄」を作るのが 「保険のプロ」の仕事だ。 なぜなら、 彼らと私たち消費者は、 利益相反の関係fだから。イラストや図表を用いた解説で、長期にわたる保険の無駄も解りやすく解説してもらえます。 ※解説してもらって・・ 洗脳されてしまわないように・・。保険比較サイトや人気保険ランキングを見ても決して得られない専門家の視点でのアドバイスや保険に対する知識が得られます！ ※そんなものは、いらない。Aご自身のライフプランを立てて、最低限の保障の保険に入ったら良いと思います。 ※一般の消費者が 「ご自身のライフプラン」を 立てられるなら、世話はない。生命保険会社でFPの資格が持っている方に相談したら、それぞれの方にあった生命保険プランを紹介してもらえます。 ※FPの資格を持っていたって、 そんなものは大したことではない。 それぞれの方にあったプランを 紹介されることはない。 すべて、売る側の都合。現在の医療は平均在院日数が短く、入院給付の恩恵を受けることはほとんどありません。終身1000万円程度（以上でも可）にして、子供が就学中は保障が大きく、ご夫婦二人になったときに終身だけの保険にしてはどうでしょう。 ※これも売る側の論理。 生涯・・生命保険に入っていて もらうために、終身保険を奨める。 終身保険に加入してはいけない。入院保障等はおまけ程度で良いと思います。 ※おまけ程度でも加入しては いけない。 確実にお金をたれ流す。 その分のお金は貯蓄。ただ、難病になったら責任は取れませんので、ご自身の判断で決定してください。 ※さすがは保険屋さん、 脅し文句でしめて、 不安を抱かせます。A13000円は高すぎですね。 ※当たり前。 生命保険に こんなに払ってはいけない。バラバラの保険会社ですが、参考までに以下のように加入すれば、月7600円程度で済みますよ。 ※7500円？ 生命保険に こんなに払ってはいけない。■医療保険 入院日額7000円 → 月2,142円http://hoken.kakaku.com/insurance/gma/ms/CompanyID=107/ItemID=10701... ■がん保険 入院給付金日額10,000円 ＋ 診断給付金100万円 → 月1,140円http://hoken.kakaku.com/insurance/gca/CompanyID=112/ItemID=112005/P... ■死亡保険 毎月15万円（65歳まで） → 月4,365円http://hoken.kakaku.com/insurance/gla/dc/CompanyID=106/ItemID=10600... ※「保険加入＝お金を失うこと！」 です。 死亡保障だけはやむを得ず加入 するとしても、 収入保障保険であれば、 月2～3000円で済みます。 失うお金はこの程度で済ませたい。A私は、保険のプロでありFPです。 ※「保険のプロでFP」なんていう 相手を信用してはいけない。手遅れかもしれませんが、保障内容と金額を考えると、「高い」ですよ。。。 ※当たり前。katsuさんのプランの通り、ちゃんとした保険会社と商品を選択するだけで、負担は1/2とかにもなります。 ※1/2とかではなく、もっともっと 安くなる。更に言うなら、医療保険はいらないので、収入保障保険だけで十分です。（理由は私の他質問への回答など参照下さい） ※収入保障保険だけであれば、 保険料は月2～3000円で済む。担当云々よりも、とっても割高な保険会社と商品を選択していることの方が問題かと思います。 ※そう、そっちが大きい問題。ご参考になれば幸いです。 ※いずれにしても、 「保険のプロ」とか「FP」とか の話を鵜呑みにしてはいけない。 （当たり前） 住友生命とか第一生命とか、ありえないべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/24
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2馬力は永遠ではない 意識して住宅ローンを
「私たちのこの2馬力は永遠に・・」 ※生活設計的には、 こんな発想で借金をしてはいけない。 住宅ローンは人生最大のリスク だということを、しっかり認識したい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/02/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2014.7.15、現状診断 終了。2月初旬に、マイホーム取得のシミュレーションを行ないました。（新築と中古住宅の両方） 現状診断時点のキャッシュフロー。Ｋ家の概要。家族：4人。 30代会社員（教育系）の夫、 30代会社員の妻、 幼児、 赤ちゃん。希望：マイホーム。 第3子。住まい：賃貸（家賃：15万円/月）収入： 夫 793万円/年。 （手取り：632万円/年） 妻 450万円/年。 （手取り：347万円/年） （本格的な2馬力です）貯蓄：2,362万円。 （素晴らしい♪）負債：なし。 （素晴らしい♪）生命保険料：73.2万円/年 終身保険1本、定期保険2本。 おバカさんです。（失礼！）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －6,738万円 －9,586万円 妻 －18,553万円 －18,259万円 金額は、必要資金から手当可能資金を 引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要！ 健全な家計なら、普通なことです。 （保険屋さんに だまされないように）ピンクの線が「死亡保障必要額」の推移。夫婦ともに、現在も将来も不要。マイホーム取得シミュレーション（新築）の資金計画書です。メールをいただきました。武田様お世話になっております。ファイルの送付、ありがとうございました。条件が違うので単純比較はできませんが、中古の方が資金繰りがずいぶん楽になりそうですね。といっても、新築は家を建てるという楽しみがあるし。。。すてきな物件にであうまで、いろいろ勉強を続けたいと思います。さて、追加でお教えいただきたいことがあります。月々の返済額についてですが、”長く借りて短く返す”の方針は理解しているつもりですが、自分たちの無理の無い範囲なら、返済期間を短くして契約していいものなのでしょうか？それとも、とりあえず３５年にしておいて、積極的な繰り上げ返済をしていく方がよいのでしょうか？というのも、返済期間が短く契約した方が銀行によって発生するローン保証料がかなり変わってきそうなのです。お忙しいとは思いますが、お教えいただければ幸いです。 ※質問や相談をする場合は・・ できるだけ具体的にお願いします。 「かなり変わってきそう・・」 ではなく、具体的な数字で。 その方が、答える方も 具体的で分かりやすい コメントができます。 たとえば・・ 〇千万円を借りる場合に、 ローン保証料は 返済期間35年なら〇十万円、 返済期間20年なら〇十万円、 こんなに違いますが・・ のように相談してもらえば、 コメントがしやすいです。 ですが、 今回の質問の最重要ポイントは、 そこではなく・・ 「自分たちの無理の無い範囲なら」 ・・の部分です。 2馬力夫婦の収入から見て、 「これくらいの返済なら、 まあ・・無理は無いよね・」 という金額があると思います。 ・・が、 それは2人とも順調に仕事を 続けていけたら ・・という条件が付きます。 人生、何があるか分からない ・・ということです。 夫婦の一方が死亡！ のような場合は、 団信から保険金が出るので 対応可能ですが・・。 勤務先の経営が怪しくなる。 健康状態が悪化して働けなくなる。 交通事故で働けない体になる。 人生、何があるか分かりません。 現在の2馬力収入が 永遠とは限りません。 2馬力収入に合わせて組んだ ローン返済額は、 1馬力収入になった時には とんでもない重荷になってしまいます。 重荷どころか、返済不能に おちいることもあり得ます。 なので、 2馬力収入が続くことを前提にせず、 一方の収入が減る、あるいは 途絶える場合も想定しての、 返済計画を考えましょう。 当初の保証料が少々高くなっても、 これからローン返済をしていく 長い人生に思いを馳せたい。 （生活設計の意識を持って） 生活設計的には・・ ローン返済しながら貯蓄していける、 余裕の住宅取得計画を立てたい。 そのためには・・ 『長く借りて短く返す』 ・・ことです。 長く借りれば返済額が少なくなって、 予定の収入が少なくなる事態にも 対応できるし、（リスク低減効果） もちろん貯蓄がしやすい。 積極的な繰上返済も可能なので、 結局・・返済期間はどんどん縮まる。 たとえば・・ 「20年返済でも払っていけそう。」 と、現在の夫婦の収入を基準に 「無理のない」返済を始めるのではなく、 「余裕があり過ぎてしょうがない。」 レベルの35年返済で借りて、 リスクが無い返済で、 いつも貯蓄をして、 積極的な繰上返済をしていけば、 結局、20年とか15年とかで 完済できてしまいます。 一般的には、 住宅ローンを借りることは、 人生最大のリスクです。 借り方次第で、そのリスクを 大きくも、小さくも、できてしまいます。長く借りて短く返す ・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/24
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☆住宅ローン1300万 預金1700万です 大丈夫？
年収は 700万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンが約1,300万円あります。預貯金等が約1,700万円ありますが大丈夫でしょうか。年収700万円程度です。 ※おバカさんです。 大丈夫でしょうか、質問者の頭の中は。 預金があるのに、なんで わざわざ 住宅ローン融資を受けたまま、 金利を負担しているんでしょうか？ 利息で 数百万円のお金を失っています。 A何が不安なんでしょうか？もし今完済しても400万は残るって事ですよね。 A今現在の年齢的による。 A仕事してるなら。 A400プラスただし失職したら２年ももたない額 A大丈夫です。いざとなれば住宅売ればなんとかなります。隊長！ また おバカさんを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/23
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雨漏りは 窓が一番 外壁を通る配管も実は危ない
お任せにしていないで、自分で勉強した上で、現場監督とそれとなく話してみましょう。 ※正しい施工方法を理解している♪ と、確認できれば 安心です。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、6～7百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。健康な家になるかどうかの確認は？窓が設置される前、外壁が張られる前、が肝心な時期です。2023.5.23 ※自分がその気になれば、ネット検索で いくらでも学習できます。 新築時点で 高気密・高断熱だったり、 耐震性能が優れていたりしても、 雨漏りや湿気対策がしっかりしていないと、 数年で グダグダのボロボロの家になります。 （ 外部からは見えませんが ） たとえば、サッシを設置する前の サッシ廻りの防水施工は 以下のような 手順で行なわれます。 ※やみくもに タッカーを打つ （穴があく） おバカさんがいるようです。 この後 防水テープを貼りますが、 そのテープで覆われる部分のみ タッカーを打ちます。 ※一般の防水テープを張ると、角の部分に すき間ができやすく、それで仕上げている ケースもよくあるようです。 ※水が内側に入り込まないよう、 このような重ね貼りをしますが、 こうなっていないケースもあるようです。 ※水は上から下に流れます。逆に貼ったのでは、 「どうぞ この中に侵入して下さい」 と言っているようなものです。 ※下から順に重ね貼りすることで、 内部への水の進入を防ぎます。 のん気に逆張りをしているケースも あるようです。 ※外壁を貫通する配管廻りも、雨漏り注意！ 危険な部分です。 きちんとした施工をお願いしたい部分です。 ※こんないい加減な防水施工も現実にあります。 ※重ね貼りする際の順番が 真逆！です。 「お水さん、どうぞ 内部に侵入して下さい」 という施工です。 ※水を内部に侵入させないためには、 「下を貼って、横を這って、上を貼る」が 正解ですが、真逆に貼ってしまったようです。 ※胴縁を貫いています。 マンガみたいです。 現実に こんなことをしている業者が いるんですね。 ※「まとめて 面倒みてやれ！」 これもマンガ。 スキマだらけ、防水施工ではない。 ※きちんと防水施工された事例。 ※コーキングだけで仕上げています。 マンガです。 いい加減な施工をする業者が現実にいます。 これは、手抜きとかではなく、 「正しい施工方法を分かっていない」 からだろうと思われます。 自分のマイホーム建築の現場で、 マンガのようなことをやられる前に、 前もって 現場監督と それとなく会話を 繰り返してみましょう。 防水施工に関して、しっかりした施工知識 をもっているか？ あるいは ちょっと怪しい状態なのか？ 危なっかしい施工をされたらたまりません。 もし 怪しい状態なら、会話を通じて 本人もしっかり勉強しようとするでしょうし、 良い家を造ってもらうために 必要な事です。 後々、少なくても、雨漏りに関する クレームも発生しないし、 双方に取ってよいことだと思います。 しっかり 勉強してみましょう。 メールをいただきました。2023.5.21(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 連投送信、失礼します。前回のメールが長くなったので、分けて送信します。 契約当日、本来なら宅地建物取引士の方から説明がある予定でしたが、 ※ん？ 不動産の売買契約でもないのに、 請負契約なのに、なぜ 宅建取引士？契約する顧客が同じ時間に重なってしまい、私達の説明は、社長さんから受ける事になりました。 ※社長さんの「味のある説明」の方がいいでしょ。瑕疵担保責任についての説明が終わった時に、これもまた不躾な質問と分かっていながら、「今まで、瑕疵保険を使った事案は どんなものがありましたか？」と聞いてしまいました。 ※あは、ホントに ブシツケ。私達の担当が社長さんで良かった…とっても気軽に聞けてしまいました。 数十年経営している間に、ちょこちょこと保険請求はしているそうです。 その中でも一番大変だったと言っておられたのは、窓（外側）の縁の納まり部分に不良個所があり、雨水が侵入、雨漏りが発生。 ※はい、大部分の雨漏りは 窓廻りで起きます。外壁を一部剥がして、腐食した躯体も直したそうです。（あれ、うちの現賃貸アパートもそうだったけど、 外側のコーキングを継ぎ足しておしまいだったな） ※アパートは ホントに お粗末なものです。ところが、それだけでは施主さんの気持ちが収まらず、 「外壁を一部だけ張り替えたら目立つから、一面張り替えて」と言われたそうで、希望通りに補修したそうです。 ※はい、外壁材は 数年もたつと同じ商品は 存在しなくなるので、 一部だけではパッチワークのようになります。それ以外に関しては､壁紙の収縮による張り直しが一番多いと言っていました。 ※ビニールクロス。屋根の雨漏りはどうですかと聞いてみましたが、雨漏りのケースは、窓の施工不良以外はないんだそうです。 ※基本的に、屋根からの雨漏りはありません。夫も、社長さんの目や口元の動きを観察していたようですが、嘘をついているようには見えなかったそうです。忘れて記憶にないんだったとしたら、わかりませんが(笑) ※統計的に そうなっているので、 間違いないでしょう。という訳で、心配している陸屋根（フラットルーフ）の雨仕舞や、イーヴスベンツによる小屋裏の換気については、設計者さん、施工者さんの腕を信頼したいと思います。 ※個人的に 気になります、陸屋根の小屋裏換気。遣り方の現場に30分ほどいましたが、工事責任者さん、運搬トラック担当のおじいちゃん、奥さんを伴って来た型枠業者さん共に、「いつものメンバー」と言った感じでトントンと打ち合わせが終わり、見ていて安心感がありました。 また何か動きがありましたら、ご報告しますね。それでは、失礼します。 ※布基礎の工事、見てみたいです。 2度か3度、基礎コンクリートを打つと 思います。 配筋工事も含めて、 しっかりレポートしてください。 メールをいただきました。2023.5.21(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 20日の午前中、無事に夫婦揃って工事請負契約に行くことができました。 ※日本全国が平和だったんですね。（笑） 無事にマイホーム建築工事の請負契約 が済んだようです。長期保証については、前日にメールで 「『長期保証に関する技術的基準』等の別表も、 紙面で頂くことは可能ですか？」と質問してから、工務店に向かいました。 ※無かった「長期保証」の資料について、 あらかじめ メールしたようです。社長さんの返答としては、 ・工事請負契約約款の（契約不適合責任） 第14条第7項に、10年保証について触れさせて もらっている ※そういうことではなくって・・・「長期保証に関する～」の別表は、確認してみたらあった ※無いと思っていた？・しかし10数ページになる為、添付は割愛させて欲しい ※ならば、短期保証も同じ扱いにした方が 誤解が生まれない。・お見せすることはいつでも可能 ※ ・・。・契約する長期保証は、住宅保証機構の 「まもりすまい保険(新築)」 ※最初から 中途半端に 短期保証資料だけ 請負契約資料として見せるのではなく、 別冊として数十ページの「保証約款」として 契約時に渡して説明すればいいことです。瑕疵保険の内容も、丁寧な説明を受け、別表は添付されなかったものの、納得して契約書に署名押印しました。 ただ、完成保証の保険については加入していないとのこと。 ※完成保証保険は 加入しない方が普通です。 この数十年で 加入しているケースは 見たことがありません。「友人が、建てている途中で 工務店が倒産してしまって…」と伝えてみたところ、 ※うわぁ 工務店さん かわいそうに・・。 「（甲の解除権）でも触れてますが、万が一、 うちの経営がダメになったとしても、 出来上がった分以上にお預かりしているお金については、 利子を付けて、お返しします。 それに、全員死んでいなくなるわけじゃないんで、 その後の引き継ぐ業者探しも、出来る限りの事をします」と言っていました。 ※説明がヘタ、意味のない説明です。 別の説明が必要です。 現実に倒産してしまった業者は、 そのように客の面倒を見る余裕が無いから 破綻します。 現実にそうなった（破綻した）場合は、 次々と債権者が押し寄せますから、 どこかに雲隠れして 電話にも出ない という状況になります。 「責任もってお客様の面倒を見ます」 という状況ではなく、物理的に不可能です。 （ もし そう言って 工事費をさらに要求 してきたら 払ってはいけません。 債権者から追い立てられて、何とか お金の工面をしようとしているだけです ） 建て主に建物完成の保証が欲しいと言われたら、 「瑕疵担保保険に加入しているから、 建物の完成も担保してもらえますよ。」 という説明がきちんとできればいいことです。 （ 実際に そうなります ） ついでに言えば、 瑕疵担保保険にしろ、工事完成保証保険にしろ、 加入契約者は工務店ですが、 お金を払うのは 建て主です。 工事の見積書に「〇〇保険料」と計上され、 建て主が払います。また、以前に高齢化が進んでいる工務店という話をしました。跡継ぎ問題について不躾な質問をしたあの件ですが、今後お世話になるスタッフさんを紹介されました。 ・工事責任者さん（30代男性） ・図面担当の2級建築士さん(20代女性）少しずつ若返りを目指していると、社長さんが言っていました。残るは、社長の後継者のみ…頑張って欲しいです。 ※はい、肝心なのは そこ！です。そして、契約日の午後には、型枠業者さんも現場に来て、早速「遣り方」の作業をするとのこと！ 工事責任者さんが、その前に近隣挨拶に行くというので、慌てて手土産を購入して、一緒に廻って来ました。（何度も行くと、ご迷惑かと思って） ※近隣挨拶のこと、あらかじめ言って もらえば、慌てずに済みました。インターフォンを押してのファーストコンタクトは、工事責任者さんがしてくれたので、とっても気が楽でした(笑) ※彼らはいつものことで、慣れたものです。夕方、遣り方が終わった頃に、もう一度行って写真を撮ってきました。草がボーボーでよくわかりませんが…。 ※もっとすごい「ボーボー」を想像して いましたが、たいしたことないです。 さあ！ ここに建ち上がっていくんですね！ 楽しみです！ ベタ基礎に目が慣れてしまっていて、 布基礎、10年以上 見たことがありません。 久しぶりに見てみたいです。本格的な土木作業に入る着工は、28日(日)です！ ※いよいよです。 いい時期の建築でいいですね。 真冬にかかることがなくて いいです。 ニャンコに早く日向ぼっこさせてあげたい。社長さんは、引き渡し日に余裕を持って5ヶ月見ていますが、工事責任者さんは、「3～4ヶ月でお引き渡しできると思います」と言っていました。 ※現場は本当の話をしますが、 経営者は何かあっても対応できるよう、 慎重に事を運びます。それと、コンセントの位置、高さが特徴的なものを指定した電気プラン、施主支給したい照明器具も、型番などの詳細を書いた一覧表を作って、渡してあります。 ※後から 言った言わない バトルにならないよう。仕上表の訂正や、提案を受けた電気器具の型番変更等は、毎回一覧表を作って渡して、履歴を残すようにしています。 ※細かいお客さんだと思われているかも しれないけど、 逆に工務店さんもやりやすいかも。フワッとしたままの所がないように、慎重に進められていると思います。 ※自分たちの想定内の事はいいけど、 気づかなかったことが 勝手に判断されて 進められてしまった、 なんていうこともあります。 できるだけ 現場に足を運びたいですね。それでは、本日もご報告のみで失礼します。メールをいただきました。2023.5.18(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 先日、無事に建築確認申請が通りまして、20日にいよいよ契約となります！ ※建築確認後の契約って、 非常に誠実で まじめな工務店さんです。 一条工務店とか大手ハウスメーカー等の 真逆を行っています。支払方法（中間金の時期）の相談が工務店からあり、 契約時：50万円 竣工、引渡時：860万円（1/3） 残りの2/3(1,677万円)の内訳を教えて欲しいとの事でした。 銀行に相談したところ、 ・ 分割して融資となると、そのたびに印紙代 が掛かる ※分割融資をしなくていいために、 「つなぎ融資」の仕組みがあるんですが。 ・ 建て主が支払い時期と金額を決められるなら、 中間は１回で ・ 1,727万円(50万+1,677万)だと全体の 6,7割に当たるので、 建物も6,7割完成している時期にご融資可能とのお返事でした。 再度工務店に確認して、8月末には6,7割完成している予定と返答がもらえたので、中間金(1,677万円）は、8月末に1回で支払うという事で、工務店からも了承を得ています。 先行して送ってもらった『工事請負契約書(案)』を添付します。 ※ざっと目を通してみましたが、 「保証」に関する記述が中途半端に見えます。 後半部分に 別表で「短期保証基準」が掲載 されていますが、10年間の「長期保証基準」 に関する記載がありません。 とりあえず送っただけで、これで全ページ ではない・・とかであればいいですが。 自分で調べてみる場合のキーワードは、 「建物保証約款」です。 例によって、「保険法人」も確認して おきましょう。 建築中に 工務店が破綻した！ ケースが 過去に一度だけありましたが、 「保険法人」とのやり取りから、 引き受け工務店につないで工事を続行 することができました、契約書、見積書、各種図面が揃ったら、住宅ローンの本審査を受けます。 銀行の担当の方は、『共済の火災保険』は・保険金の支払いまでに時間を有する ※まあ、そんなに重要な要因ではない。・補償内容をカスタマイズできない ※火災保険はシンプルでいい。・地震時の補償に限度額がある ※どの火災保険も同様の限度額がある。など、銀行が紹介する火災保険のほうが断然手厚く、 ※「 手厚い保険 ＝ 非常に高額 」 と相場が決まっている。お支払いもスピーディーで、共済の火災保険が、いかに劣るかを説明していました。 ※もろ、保険の営業マン。ですが、やはり掛け金の安さは共済が圧勝です。ほぼ同等の補償内容で、 共済は18,000円（年間） 銀行が紹介するものだと、42,000円（年間)です。 ※とんでもない価格差。デメリットも理解した上で、共済の火災保険に申し込む事にしました。 ※銀行は、保険の販売代理店でもあります。 団信へ三大疾病特約なんてのも勧めてきます。 その保険料総額が百数十万円になったりします。 そのお金で何十回でも 病気になることができます。 もちろん、お断りしましょう。 さて、請負契約が完了すれば、マイホーム建築支援も卒業…。 実行支援の期限も、残り一ヶ月を切っていたんですね。長かったようで、あっという間でした。 ※色々ありましたが、あっという間でした。夫が、急な出張にならなければ、20日(土)に契約できます。日本全国が平和でありますように…。 ※（ 笑 ） 読者の皆さんは意味不明でしょうが。それでは、今日はこの辺で失礼します。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) ※はい、それはいいことです。 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 ※その通りです。 大工さんは 文字通り 肉体労働なので、 昼食後は 気持ちよく爆睡します。 もし差し入れを持って、 現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前 に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」 ってなると思う。 ※はい、最高の絶妙なタイミングです。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ） 2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、 次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 ※はい、貴重なアドバイスです。それでは、本日はご報告のみで失礼します。 ※間違っても、貴重な睡眠タイムの お昼休みに お邪魔してはいけません。 メジャーリーガーの大谷選手だって、 自分の就寝時間に 何かに誘われても、 きっちり お断りしています。 大工さんたちの貴重な睡眠時間を邪魔 してはいけませんが、10年ほど前に 邪魔してしまった おバカさんがいます。 私、武田FPです。 2度目のマイホーム建築の際に、 ちょくちょく差入れに寄っていたんですが、 ある日、 「お疲れ様でーす！」 って 入っていったら、 2人の大工さんがお昼休みで爆睡中で、 寝ぼけマナコで ムクムクと上体を起こした、 なんていう 申しわけないことを やらかしてしまいました。 おバカさん、レッドカード ものでした。 差入れ時間、タイミング、大切です。 （ 反省！ ） それでも、契約に入っていない「神棚」を、 家具屋さんが手掛けたような感じに センス良く造ってもらったりしました。 Mさん宅を建築する大工さんも、 いい人たちであればいいですね。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 ※はい、しっかり 準備作業をしてくれています。 きちんとした 工務店さんです。私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 ※はい、本当に 整いました。建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 ※「建築確認後の契約！」なので、 まだ契約日も決まっていない。素晴らしい！ 昨今では あまり見かけることのない、 記帳で誠実な、素晴らしい工務店さんです。 「まず、仮の図面と見積りで契約して、 その後に 具体的な間取り等の詰めを 進めて行き、納得いただける状況に なった後に、本契約を締結する。 これが、契約までの流れになります。」 こんな デタラメな契約のしかたをする、 ハウスメーカーばかりだし、 洗脳されて そういうやり方が普通だと 思い込んでいる おバカさんばかりの、 ひどい世の中になっています。 大手ハウスメーカーばかりではなく、 それぞれの地元工務店でも、 似たようなデタラメをする所がチラホラ。 そんな今日このごろ、 今回のような工務店さんが 誠実に見えます。 （ 当たり前の事をしているんですが ） これから マイホームを という人は、 洗脳されて、「まず最初に契約をしてから」 が当たり前なんだ・・なんて思いこんで、 突っ走ることがないように祈ります。 契約は 最終図面と見積りが整ってから、 これが 普通のことだと 肝に銘じましょう。余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 もし差し入れを持って、現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」ってなると思う。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ）2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 それでは、本日はご報告のみで失礼します。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。防水施工、建物の健康に重要 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2023/05/23
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☆学資保険や終身保険で貯蓄する？おバカさん
洗脳されたままではいけない。 ※思考停止したままではいけない。 業界の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考えよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむソニー生命のホームページより。ソニー生命は自社の学資保険を「返戻率」の高さで推奨しています。107％！！（30歳男性・子0歳の場合）子どもが生まれて・・「学資保険はどれにしよう？」と、悩む人がすごく多いようです。 ※そもそも、この発想がおかしい。 「子どもが産まれた⇒学資保険」 という「愚かな条件反射」は、 「洗脳」にどっぷり浸かった状態 であることの証明でもあります。 業界による洗脳を・・ 先祖代々受け継いでいる人たち が、日本中に大勢います。 はっきり言いますが、 「10数年後の返戻率107％」 ・・は、何の魅力も無いものです。 「学資保険はどれがいいの？」 という発想をしてはいけない。 むしろ学資保険で家計が硬直化 してしまいます。 （お金の融通がきかない状況に）また、保険販売代理店へ教育資金準備の「無料相談」に行くと・・ ※まず、やってはいけないことが いくつかあります。 1 代理店に行ってはいけない。 2 教育資金準備をしてはいけない。 3 「無料相談」をしてはいけない。「学資代わりの終身保険」を奨められます。いくつもの理由をあげて終身保険を奨めます。 ※生活設計的には、それらの「理由」は 必要のないものばかりですが・・。 なぜ、代理店は学資保険よりも 終身保険を奨めるか？ 終身保険の方が手数料が高いから、 ・・それだけです。 終身保険で貯蓄してはいけない。 やはり、終身保険で家は計が 硬直化してしまいます。 （お金の融通がきかない状況に） ※返礼率136％だったらすごい！？ 40年後の136％には 何の魅力もありません。 保険で貯蓄してはいけない。 ※下は、 住宅ローンの繰上返済の効果です。 たとえば・・100万円の繰上返済を した場合、節約利息はいくらになるか？ （ ＝返礼率はいくらになるか？ ） 5年後に行なえば、152％！！ 10年後に行なえば、142％！！ 保険で貯蓄する際の返礼率とは まったく次元が違います。 ※20年後でも、123％！！ 25年後でも、115％！！ 30年後でも、107％！！ 保険で貯蓄するお金があったら、 借金の繰上返済をした方が はるかにお得。 （当たり前） 「住宅ローン返済しながら、 学資保険で教育資金準備中、 個人年金で老後資金準備中。」 ・・なんて状態の人は、 表彰状もののおバカさんです。 それでも・・「あ～ 恥ずかしい。」 と思わない人は、 もう救いようがありません。 住宅ローンに限らず、 借金返済中の人は、 何かの積立貯蓄するお金があったら、 借金返済を最優先した方がいい。 （当たり前） 現在借金返済中ではなくても、 近い将来・・ 住宅ローンを借りる可能性がある 人も同じこと。 家計を硬直化させる長期の 積立貯蓄をしてはいけない。 まったく借金が無い人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいい。 （当たり前） 4つの理由がある。 では・・貯蓄方法は何がいい？ 業界がまったく奨めない方法がいい。 なぜなら、業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」だから。 ザ！普通預金！ ・・が良い。 （当たり前） ※借金返済を優先した方が、人生はうまく行く。 （当たり前）住宅ローン払いながら学資保険？典型的な おバカ！・・だべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/23
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☆老後の収入 働くと年金は減らされますか？
年金をもらいながら働くことはできるのですか？ ※もちろん、可能です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/08/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q厚生年金を受け取れる年齢になっても ※私たちが老後に受け取る年金は、 老齢厚生年金だけではありません。 年金受給のかたちを知っておきましょう。 たとえば、以下のように受取ります。 それだけでは暮らして行けないと思うのですが、年金を受け取りながら働く事は出来るのですか？ ※もちろん、できます。 一番かんたんな方法は、厚生年金に 加入しない働き方をすることです。 50万円稼ごうが、100万円稼ごうが、 厚生年金は減額されません。働いて得た収入によって年金支給額は貰えなくなったり、減ったりするのですか？ ※現在の制度では・・ 厚生年金に加入しながら働いて、 一定以上の収入を得れば、 厚生年金の額が減額されたり、 支給停止になったりします。 ただし、国民年金（老齢基礎年金）は、 そのまま給付されます。 が、このような減額や支給停止の制度が、 高齢者の働く意欲をそいでいる ということで、 この制度の廃止が現実化しつつあります。 若い人たちは気にする必要がない ものと思われます。 現在の30代、40代の人たちは、 年金を満額もらいながら、 ガンガン働いてもらう世の中になる ・・でしょう。 A在職老齢年金制度を気にされているのでしょう。男性なら56歳以下、女性なら53歳以下は、特別支給の厚生年金はありませんから、60歳からのカットは関係ありません。65歳以降で月47万も貰う人には、カットされる可能性がありますが２年程度で廃止されるはずです。なので、稼ぎで減ることはありません。若い人は気にする必要は無い。が答えです。A在職老齢厚生年金の支給停止は、６０歳前半は、総報酬月額相当額と老齢厚生年金の基本月額の合計が28万円超えると、一部支給停止～全額支給停止。６５歳以降は、４７万です。在職老齢厚生年金の対象は、あくまで、勤務先で、厚生年金に加入しながら、働く場合だから、厚生年金に加入しなければ、５０万稼いでも、年金は全額もらえます。支給停止になるのは、老齢厚生年金だから、老齢基礎年金は引かれません。６０歳前半は、合計２８万だから、対象者なら、ひっかかる可能性はあるかも知れません。ただ、この対象者は、特別支給の老齢厚生年金がある人ですから、男性の場合、昭和36年4月1日以前。女性の場合、昭和41年4月1日以前。に生まれた人が対象です。それ以降の人は、年金は、６５歳からだから、支給停止は、合計４７万までは影響ありません。今の若い人たちは、年金減額なんて心配しなくていいべ。 ・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/23
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☆奨学金って子供が大変になりますか？ ３人目が
３人目の子が欲しいです。 ※生活設計してみることです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/01/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q奨学金ってそんなに可哀想ですか？子供2人います。3人目を考えていますが、子供2人ならなんとか大学費用は出してあげられそうですが、3人となると奨学金になるかもしれません… というのを他の質問掲示板で相談したら「奨学金は借金だから可哀想！」「親が欲しいからってだけで3人目産んで 結果的に子供に借金背負わせるのは親のエゴだ！」とボロボロに言われました…でも奨学金制度があるという時点で使う必要がある人がいるからその制度があるんですよね？あと「老後の資金についてはどうお考えですか？」「専業主婦辞めて共働きにするならいける かもしれませんね。私なら3人目はやめます」など意地悪回答もありました…正直貯金は30代前半ですが、かき集めて500万くらいです。でも、時代は違いますが私の父も大学進学のため上京して、仕送りは無し。 生活費や学費などはバイトしながら自分で払っていたそうです。母はそもそも農家で兄弟も多くて余裕が無く中卒ですが、もちろん祖父母もお金はありません。ただ、お金無いなりに質素に生活はしています。老後の資金2000万問題などもありますが、仮に貯金ほとんど無くても年金もありますし、老後全く豪遊したいなどの欲もありませんので、細々と生活出来れば私的にはOKだと思っています。奨学金は確かに申し訳ないかもですが、そんなにいけないことでしょうか？やはり外で3人子供いる方を見ると羨ましく思ってしまいます… ※本当に、奨学金を借りなければならない でしょうか？ どちらにしても、根拠になるものが必要です。 当事務所の過去の顧問会員でも、 ・子供が3人というケースが ありました。 あるいは これから３人目のシミュレーション ・・というケースも よくありました。 あるいは・・ ・顧問会員夫婦がそろって 奨学金返済中とか、 一方が奨学金返済中というケースもありました。 そんなに珍しいということではありません。 で、どう考えればいいか？と言うと、 シミュレーションをしてみることです。 ３人目が産まれた後の夫婦の人生の キャッシュフロー表を作ってみることです。 その結果、以後の人生が具体的に分かります。 その３人目の子が奨学金を借りなくて済むかも しれません。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 人生の色々なことが、根拠を持って 判明します。A私も30前半女です。奨学金が悪いとは思いません。 ただ、やっぱり大変ですよ。奨学金が理由で結婚できないとか言う話も普通にありますしね。私の父親は、国立の大学出身で、その時の学費は数万円とかいうレベルだったと聞きました。今は時代が違いますから、 ご両親と比べても仕方ないです。そして私たち世代は 年金がいつから貰えるのか、本当に貰えるのか分からないので、期待しないことにしてます。自分で貯金しておかないと大変だと思います。Aこういう場所には、ストレス発散のために書き込む人や、自分の優越感を得るために書き込む人がたくさんいます。気にせず自分の思うとおりにされればよろしいかと思います。統計的には、高等教育機関（大学、短期大学、大学院、高等専門学校、専修学校（専門課程））に通う学生（348万人）のうち、37％（2.7人に1人）が日本学生支援機構の奨学金を利用しています。別に特別なことではありません。A奨学金を返済している者です。奨学金のお陰で人生の選択肢は増える一方で、車のグレードを落とす。子供が出来た時に仕事を辞められないなど、人生の選択肢が減る事もあります。子供には負担を掛けたくないと思うなら奨学金は借りない方が良い。でも、どうしても借りなければ借りた方が良い。（底辺の大学は本人の性格次第）親だったら子供に負担させたくないと思うのは普通じゃないでしょうか。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。奨学金？ まあ 無ければ無い方がいいべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/23
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雨漏りは屋根からではありません 最も多いのは
最も多いのは、窓廻り！なんです。 ※サッシ廻りの外壁内の木材が 湿気でボロボロ、よく見かけます。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、6～7百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.5.21(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 連投送信、失礼します。前回のメールが長くなったので、分けて送信します。 契約当日、本来なら宅地建物取引士の方から説明がある予定でしたが、 ※ん？ 不動産の売買契約でもないのに、 請負契約なのに、なぜ 宅建取引士？契約する顧客が同じ時間に重なってしまい、私達の説明は、社長さんから受ける事になりました。 ※社長さんの「味のある説明」の方がいいでしょ。瑕疵担保責任についての説明が終わった時に、これもまた不躾な質問と分かっていながら、「今まで、瑕疵保険を使った事案は どんなものがありましたか？」と聞いてしまいました。 ※あは、ホントに ブシツケ。私達の担当が社長さんで良かった…とっても気軽に聞けてしまいました。 数十年経営している間に、ちょこちょこと保険請求はしているそうです。 その中でも一番大変だったと言っておられたのは、窓（外側）の縁の納まり部分に不良個所があり、雨水が侵入、雨漏りが発生。 ※はい、大部分の雨漏りは 窓廻りで起きます。外壁を一部剥がして、腐食した躯体も直したそうです。（あれ、うちの現賃貸アパートもそうだったけど、 外側のコーキングを継ぎ足しておしまいだったな） ※アパートは ホントに お粗末なものです。ところが、それだけでは施主さんの気持ちが収まらず、 「外壁を一部だけ張り替えたら目立つから、一面張り替えて」と言われたそうで、希望通りに補修したそうです。 ※はい、外壁材は 数年もたつと同じ商品は 存在しなくなるので、 一部だけではパッチワークのようになります。それ以外に関しては､壁紙の収縮による張り直しが一番多いと言っていました。 ※ビニールクロス。屋根の雨漏りはどうですかと聞いてみましたが、雨漏りのケースは、窓の施工不良以外はないんだそうです。 ※基本的に、屋根からの雨漏りはありません。夫も、社長さんの目や口元の動きを観察していたようですが、嘘をついているようには見えなかったそうです。忘れて記憶にないんだったとしたら、わかりませんが(笑) ※統計的に そうなっているので、 間違いないでしょう。という訳で、心配している陸屋根（フラットルーフ）の雨仕舞や、イーヴスベンツによる小屋裏の換気については、設計者さん、施工者さんの腕を信頼したいと思います。 ※個人的に 気になります、陸屋根の小屋裏換気。遣り方の現場に30分ほどいましたが、工事責任者さん、運搬トラック担当のおじいちゃん、奥さんを伴って来た型枠業者さん共に、「いつものメンバー」と言った感じでトントンと打ち合わせが終わり、見ていて安心感がありました。 また何か動きがありましたら、ご報告しますね。それでは、失礼します。 ※布基礎の工事、見てみたいです。 2度か3度、基礎コンクリートを打つと 思います。 配筋工事も含めて、 しっかりレポートしてください。 メールをいただきました。2023.5.21(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 20日の午前中、無事に夫婦揃って工事請負契約に行くことができました。 ※日本全国が平和だったんですね。（笑） 無事にマイホーム建築工事の請負契約 が済んだようです。長期保証については、前日にメールで 「『長期保証に関する技術的基準』等の別表も、 紙面で頂くことは可能ですか？」と質問してから、工務店に向かいました。 ※無かった「長期保証」の資料について、 あらかじめ メールしたようです。社長さんの返答としては、 ・工事請負契約約款の（契約不適合責任） 第14条第7項に、10年保証について触れさせて もらっている ※そういうことではなくって・・・「長期保証に関する～」の別表は、確認してみたらあった ※無いと思っていた？・しかし10数ページになる為、添付は割愛させて欲しい ※ならば、短期保証も同じ扱いにした方が 誤解が生まれない。・お見せすることはいつでも可能 ※ ・・。・契約する長期保証は、住宅保証機構の 「まもりすまい保険(新築)」 ※最初から 中途半端に 短期保証資料だけ 請負契約資料として見せるのではなく、 別冊として数十ページの「保証約款」として 契約時に渡して説明すればいいことです。瑕疵保険の内容も、丁寧な説明を受け、別表は添付されなかったものの、納得して契約書に署名押印しました。 ただ、完成保証の保険については加入していないとのこと。 ※完成保証保険は 加入しない方が普通です。 この数十年で 加入しているケースは 見たことがありません。「友人が、建てている途中で 工務店が倒産してしまって…」と伝えてみたところ、 ※うわぁ 工務店さん かわいそうに・・。 「（甲の解除権）でも触れてますが、万が一、 うちの経営がダメになったとしても、 出来上がった分以上にお預かりしているお金については、 利子を付けて、お返しします。 それに、全員死んでいなくなるわけじゃないんで、 その後の引き継ぐ業者探しも、出来る限りの事をします」と言っていました。 ※説明がヘタ、意味のない説明です。 別の説明が必要です。 現実に倒産してしまった業者は、 そのように客の面倒を見る余裕が無いから 破綻します。 現実にそうなった（破綻した）場合は、 次々と債権者が押し寄せますから、 どこかに雲隠れして 電話にも出ない という状況になります。 「責任もってお客様の面倒を見ます」 という状況ではなく、物理的に不可能です。 （ もし そう言って 工事費をさらに要求 してきたら 払ってはいけません。 債権者から追い立てられて、何とか お金の工面をしようとしているだけです ） 建て主に建物完成の保証が欲しいと言われたら、 「瑕疵担保保険に加入しているから、 建物の完成も担保してもらえますよ。」 という説明がきちんとできればいいことです。 （ 実際に そうなります ） ついでに言えば、 瑕疵担保保険にしろ、工事完成保証保険にしろ、 加入契約者は工務店ですが、 お金を払うのは 建て主です。 工事の見積書に「〇〇保険料」と計上され、 建て主が払います。また、以前に高齢化が進んでいる工務店という話をしました。跡継ぎ問題について不躾な質問をしたあの件ですが、今後お世話になるスタッフさんを紹介されました。 ・工事責任者さん（30代男性） ・図面担当の2級建築士さん(20代女性）少しずつ若返りを目指していると、社長さんが言っていました。残るは、社長の後継者のみ…頑張って欲しいです。 ※はい、肝心なのは そこ！です。そして、契約日の午後には、型枠業者さんも現場に来て、早速「遣り方」の作業をするとのこと！ 工事責任者さんが、その前に近隣挨拶に行くというので、慌てて手土産を購入して、一緒に廻って来ました。（何度も行くと、ご迷惑かと思って） ※近隣挨拶のこと、あらかじめ言って もらえば、慌てずに済みました。インターフォンを押してのファーストコンタクトは、工事責任者さんがしてくれたので、とっても気が楽でした(笑) ※彼らはいつものことで、慣れたものです。夕方、遣り方が終わった頃に、もう一度行って写真を撮ってきました。草がボーボーでよくわかりませんが…。 ※もっとすごい「ボーボー」を想像して いましたが、たいしたことないです。 さあ！ ここに建ち上がっていくんですね！ 楽しみです！ ベタ基礎に目が慣れてしまっていて、 布基礎、10年以上 見たことがありません。 久しぶりに見てみたいです。本格的な土木作業に入る着工は、28日(日)です！ ※いよいよです。 いい時期の建築でいいですね。 真冬にかかることがなくて いいです。 ニャンコに早く日向ぼっこさせてあげたい。社長さんは、引き渡し日に余裕を持って5ヶ月見ていますが、工事責任者さんは、「3～4ヶ月でお引き渡しできると思います」と言っていました。 ※現場は本当の話をしますが、 経営者は何かあっても対応できるよう、 慎重に事を運びます。それと、コンセントの位置、高さが特徴的なものを指定した電気プラン、施主支給したい照明器具も、型番などの詳細を書いた一覧表を作って、渡してあります。 ※後から 言った言わない バトルにならないよう。仕上表の訂正や、提案を受けた電気器具の型番変更等は、毎回一覧表を作って渡して、履歴を残すようにしています。 ※細かいお客さんだと思われているかも しれないけど、 逆に工務店さんもやりやすいかも。フワッとしたままの所がないように、慎重に進められていると思います。 ※自分たちの想定内の事はいいけど、 気づかなかったことが 勝手に判断されて 進められてしまった、 なんていうこともあります。 できるだけ 現場に足を運びたいですね。それでは、本日もご報告のみで失礼します。メールをいただきました。2023.5.18(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 先日、無事に建築確認申請が通りまして、20日にいよいよ契約となります！ ※建築確認後の契約って、 非常に誠実で まじめな工務店さんです。 一条工務店とか大手ハウスメーカー等の 真逆を行っています。支払方法（中間金の時期）の相談が工務店からあり、 契約時：50万円 竣工、引渡時：860万円（1/3） 残りの2/3(1,677万円)の内訳を教えて欲しいとの事でした。 銀行に相談したところ、 ・ 分割して融資となると、そのたびに印紙代 が掛かる ※分割融資をしなくていいために、 「つなぎ融資」の仕組みがあるんですが。 ・ 建て主が支払い時期と金額を決められるなら、 中間は１回で ・ 1,727万円(50万+1,677万)だと全体の 6,7割に当たるので、 建物も6,7割完成している時期にご融資可能とのお返事でした。 再度工務店に確認して、8月末には6,7割完成している予定と返答がもらえたので、中間金(1,677万円）は、8月末に1回で支払うという事で、工務店からも了承を得ています。 先行して送ってもらった『工事請負契約書(案)』を添付します。 ※ざっと目を通してみましたが、 「保証」に関する記述が中途半端に見えます。 後半部分に 別表で「短期保証基準」が掲載 されていますが、10年間の「長期保証基準」 に関する記載がありません。 とりあえず送っただけで、これで全ページ ではない・・とかであればいいですが。 自分で調べてみる場合のキーワードは、 「建物保証約款」です。 例によって、「保険法人」も確認して おきましょう。 建築中に 工務店が破綻した！ ケースが 過去に一度だけありましたが、 「保険法人」とのやり取りから、 引き受け工務店につないで工事を続行 することができました、契約書、見積書、各種図面が揃ったら、住宅ローンの本審査を受けます。 銀行の担当の方は、『共済の火災保険』は・保険金の支払いまでに時間を有する ※まあ、そんなに重要な要因ではない。・補償内容をカスタマイズできない ※火災保険はシンプルでいい。・地震時の補償に限度額がある ※どの火災保険も同様の限度額がある。など、銀行が紹介する火災保険のほうが断然手厚く、 ※「 手厚い保険 ＝ 非常に高額 」 と相場が決まっている。お支払いもスピーディーで、共済の火災保険が、いかに劣るかを説明していました。 ※もろ、保険の営業マン。ですが、やはり掛け金の安さは共済が圧勝です。ほぼ同等の補償内容で、 共済は18,000円（年間） 銀行が紹介するものだと、42,000円（年間)です。 ※とんでもない価格差。デメリットも理解した上で、共済の火災保険に申し込む事にしました。 ※銀行は、保険の販売代理店でもあります。 団信へ三大疾病特約なんてのも勧めてきます。 その保険料総額が百数十万円になったりします。 そのお金で何十回でも 病気になることができます。 もちろん、お断りしましょう。 さて、請負契約が完了すれば、マイホーム建築支援も卒業…。 実行支援の期限も、残り一ヶ月を切っていたんですね。長かったようで、あっという間でした。 ※色々ありましたが、あっという間でした。夫が、急な出張にならなければ、20日(土)に契約できます。日本全国が平和でありますように…。 ※（ 笑 ） 読者の皆さんは意味不明でしょうが。それでは、今日はこの辺で失礼します。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) ※はい、それはいいことです。 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 ※その通りです。 大工さんは 文字通り 肉体労働なので、 昼食後は 気持ちよく爆睡します。 もし差し入れを持って、 現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前 に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」 ってなると思う。 ※はい、最高の絶妙なタイミングです。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ） 2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、 次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 ※はい、貴重なアドバイスです。それでは、本日はご報告のみで失礼します。 ※間違っても、貴重な睡眠タイムの お昼休みに お邪魔してはいけません。 メジャーリーガーの大谷選手だって、 自分の就寝時間に 何かに誘われても、 きっちり お断りしています。 大工さんたちの貴重な睡眠時間を邪魔 してはいけませんが、10年ほど前に 邪魔してしまった おバカさんがいます。 私、武田FPです。 2度目のマイホーム建築の際に、 ちょくちょく差入れに寄っていたんですが、 ある日、 「お疲れ様でーす！」 って 入っていったら、 2人の大工さんがお昼休みで爆睡中で、 寝ぼけマナコで ムクムクと上体を起こした、 なんていう 申しわけないことを やらかしてしまいました。 おバカさん、レッドカード ものでした。 差入れ時間、タイミング、大切です。 （ 反省！ ） それでも、契約に入っていない「神棚」を、 家具屋さんが手掛けたような感じに センス良く造ってもらったりしました。 Mさん宅を建築する大工さんも、 いい人たちであればいいですね。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 ※はい、しっかり 準備作業をしてくれています。 きちんとした 工務店さんです。私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 ※はい、本当に 整いました。建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 ※「建築確認後の契約！」なので、 まだ契約日も決まっていない。素晴らしい！ 昨今では あまり見かけることのない、 記帳で誠実な、素晴らしい工務店さんです。 「まず、仮の図面と見積りで契約して、 その後に 具体的な間取り等の詰めを 進めて行き、納得いただける状況に なった後に、本契約を締結する。 これが、契約までの流れになります。」 こんな デタラメな契約のしかたをする、 ハウスメーカーばかりだし、 洗脳されて そういうやり方が普通だと 思い込んでいる おバカさんばかりの、 ひどい世の中になっています。 大手ハウスメーカーばかりではなく、 それぞれの地元工務店でも、 似たようなデタラメをする所がチラホラ。 そんな今日このごろ、 今回のような工務店さんが 誠実に見えます。 （ 当たり前の事をしているんですが ） これから マイホームを という人は、 洗脳されて、「まず最初に契約をしてから」 が当たり前なんだ・・なんて思いこんで、 突っ走ることがないように祈ります。 契約は 最終図面と見積りが整ってから、 これが 普通のことだと 肝に銘じましょう。余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 もし差し入れを持って、現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」ってなると思う。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ）2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 それでは、本日はご報告のみで失礼します。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。社長さんの説明、とぼけていて 面白い べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2023/05/22
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完成保証保険に加入した住宅建築を 見たことは
加入した住宅建築を見たことは、これまで ありません。 ※瑕疵担保保険で十分です。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、6～7百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.5.21(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 20日の午前中、無事に夫婦揃って工事請負契約に行くことができました。 ※日本全国が平和だったんですね。（笑） 無事にマイホーム建築工事の請負契約 が済んだようです。長期保証については、前日にメールで 「『長期保証に関する技術的基準』等の別表も、 紙面で頂くことは可能ですか？」と質問してから、工務店に向かいました。 ※無かった「長期保証」の資料について、 あらかじめ メールしたようです。社長さんの返答としては、 ・工事請負契約約款の（契約不適合責任） 第14条第7項に、10年保証について触れさせて もらっている ※そういうことではなくって・・・「長期保証に関する～」の別表は、確認してみたらあった ※無いと思っていた？・しかし10数ページになる為、添付は割愛させて欲しい ※ならば、短期保証も同じ扱いにした方が 誤解が生まれない。・お見せすることはいつでも可能 ※ ・・。・契約する長期保証は、住宅保証機構の 「まもりすまい保険(新築)」 ※最初から 中途半端に 短期保証資料だけ 請負契約資料として見せるのではなく、 別冊として数十ページの「保証約款」として 契約時に渡して説明すればいいことです。瑕疵保険の内容も、丁寧な説明を受け、別表は添付されなかったものの、納得して契約書に署名押印しました。 ただ、完成保証の保険については加入していないとのこと。 ※完成保証保険は 加入しない方が普通です。 この数十年で 加入しているケースは 見たことがありません。「友人が、建てている途中で 工務店が倒産してしまって…」と伝えてみたところ、 ※うわぁ 工務店さん かわいそうに・・。 「（甲の解除権）でも触れてますが、万が一、 うちの経営がダメになったとしても、 出来上がった分以上にお預かりしているお金については、 利子を付けて、お返しします。 それに、全員死んでいなくなるわけじゃないんで、 その後の引き継ぐ業者探しも、出来る限りの事をします」と言っていました。 ※説明がヘタ、意味のない説明です。 別の説明が必要です。 現実に倒産してしまった業者は、 そのように客の面倒を見る余裕が無いから 破綻します。 現実にそうなった（破綻した）場合は、 次々と債権者が押し寄せますから、 どこかに雲隠れして 電話にも出ない という状況になります。 「責任もってお客様の面倒を見ます」 という状況ではなく、物理的に不可能です。 （ もし そう言って 工事費をさらに要求 してきたら 払ってはいけません。 債権者から追い立てられて、何とか お金の工面をしようとしているだけです ） 建て主に建物完成の保証が欲しいと言われたら、 「瑕疵担保保険に加入しているから、 建物の完成も担保してもらえますよ。」 という説明がきちんとできればいいことです。 （ 実際に そうなります ） ついでに言えば、 瑕疵担保保険にしろ、工事完成保証保険にしろ、 加入契約者は工務店ですが、 お金を払うのは 建て主です。 工事の見積書に「〇〇保険料」と計上され、 建て主が払います。また、以前に高齢化が進んでいる工務店という話をしました。跡継ぎ問題について不躾な質問をしたあの件ですが、今後お世話になるスタッフさんを紹介されました。 ・工事責任者さん（30代男性） ・図面担当の2級建築士さん(20代女性）少しずつ若返りを目指していると、社長さんが言っていました。残るは、社長の後継者のみ…頑張って欲しいです。 ※はい、肝心なのは そこ！です。そして、契約日の午後には、型枠業者さんも現場に来て、早速「遣り方」の作業をするとのこと！ 工事責任者さんが、その前に近隣挨拶に行くというので、慌てて手土産を購入して、一緒に廻って来ました。（何度も行くと、ご迷惑かと思って） ※近隣挨拶のこと、あらかじめ言って もらえば、慌てずに済みました。インターフォンを押してのファーストコンタクトは、工事責任者さんがしてくれたので、とっても気が楽でした(笑) ※彼らはいつものことで、慣れたものです。夕方、遣り方が終わった頃に、もう一度行って写真を撮ってきました。草がボーボーでよくわかりませんが…。 ※もっとすごい「ボーボー」を想像して いましたが、たいしたことないです。 さあ！ ここに建ち上がっていくんですね！ 楽しみです！ ベタ基礎に目が慣れてしまっていて、 布基礎、10年以上 見たことがありません。 久しぶりに見てみたいです。本格的な土木作業に入る着工は、28日(日)です！ ※いよいよです。 いい時期の建築でいいですね。 真冬にかかることがなくて いいです。 ニャンコに早く日向ぼっこさせてあげたい。社長さんは、引き渡し日に余裕を持って5ヶ月見ていますが、工事責任者さんは、「3～4ヶ月でお引き渡しできると思います」と言っていました。 ※現場は本当の話をしますが、 経営者は何かあっても対応できるよう、 慎重に事を運びます。それと、コンセントの位置、高さが特徴的なものを指定した電気プラン、施主支給したい照明器具も、型番などの詳細を書いた一覧表を作って、渡してあります。 ※後から 言った言わない バトルにならないよう。仕上表の訂正や、提案を受けた電気器具の型番変更等は、毎回一覧表を作って渡して、履歴を残すようにしています。 ※細かいお客さんだと思われているかも しれないけど、 逆に工務店さんもやりやすいかも。フワッとしたままの所がないように、慎重に進められていると思います。 ※自分たちの想定内の事はいいけど、 気づかなかったことが 勝手に判断されて 進められてしまった、 なんていうこともあります。 できるだけ 現場に足を運びたいですね。それでは、本日もご報告のみで失礼します。メールをいただきました。2023.5.18(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 先日、無事に建築確認申請が通りまして、20日にいよいよ契約となります！ ※建築確認後の契約って、 非常に誠実で まじめな工務店さんです。 一条工務店とか大手ハウスメーカー等の 真逆を行っています。支払方法（中間金の時期）の相談が工務店からあり、 契約時：50万円 竣工、引渡時：860万円（1/3） 残りの2/3(1,677万円)の内訳を教えて欲しいとの事でした。 銀行に相談したところ、 ・ 分割して融資となると、そのたびに印紙代 が掛かる ※分割融資をしなくていいために、 「つなぎ融資」の仕組みがあるんですが。 ・ 建て主が支払い時期と金額を決められるなら、 中間は１回で ・ 1,727万円(50万+1,677万)だと全体の 6,7割に当たるので、 建物も6,7割完成している時期にご融資可能とのお返事でした。 再度工務店に確認して、8月末には6,7割完成している予定と返答がもらえたので、中間金(1,677万円）は、8月末に1回で支払うという事で、工務店からも了承を得ています。 先行して送ってもらった『工事請負契約書(案)』を添付します。 ※ざっと目を通してみましたが、 「保証」に関する記述が中途半端に見えます。 後半部分に 別表で「短期保証基準」が掲載 されていますが、10年間の「長期保証基準」 に関する記載がありません。 とりあえず送っただけで、これで全ページ ではない・・とかであればいいですが。 自分で調べてみる場合のキーワードは、 「建物保証約款」です。 例によって、「保険法人」も確認して おきましょう。 建築中に 工務店が破綻した！ ケースが 過去に一度だけありましたが、 「保険法人」とのやり取りから、 引き受け工務店につないで工事を続行 することができました、契約書、見積書、各種図面が揃ったら、住宅ローンの本審査を受けます。 銀行の担当の方は、『共済の火災保険』は・保険金の支払いまでに時間を有する ※まあ、そんなに重要な要因ではない。・補償内容をカスタマイズできない ※火災保険はシンプルでいい。・地震時の補償に限度額がある ※どの火災保険も同様の限度額がある。など、銀行が紹介する火災保険のほうが断然手厚く、 ※「 手厚い保険 ＝ 非常に高額 」 と相場が決まっている。お支払いもスピーディーで、共済の火災保険が、いかに劣るかを説明していました。 ※もろ、保険の営業マン。ですが、やはり掛け金の安さは共済が圧勝です。ほぼ同等の補償内容で、 共済は18,000円（年間） 銀行が紹介するものだと、42,000円（年間)です。 ※とんでもない価格差。デメリットも理解した上で、共済の火災保険に申し込む事にしました。 ※銀行は、保険の販売代理店でもあります。 団信へ三大疾病特約なんてのも勧めてきます。 その保険料総額が百数十万円になったりします。 そのお金で何十回でも 病気になることができます。 もちろん、お断りしましょう。 さて、請負契約が完了すれば、マイホーム建築支援も卒業…。 実行支援の期限も、残り一ヶ月を切っていたんですね。長かったようで、あっという間でした。 ※色々ありましたが、あっという間でした。夫が、急な出張にならなければ、20日(土)に契約できます。日本全国が平和でありますように…。 ※（ 笑 ） 読者の皆さんは意味不明でしょうが。それでは、今日はこの辺で失礼します。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) ※はい、それはいいことです。 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 ※その通りです。 大工さんは 文字通り 肉体労働なので、 昼食後は 気持ちよく爆睡します。 もし差し入れを持って、 現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前 に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」 ってなると思う。 ※はい、最高の絶妙なタイミングです。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ） 2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、 次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 ※はい、貴重なアドバイスです。それでは、本日はご報告のみで失礼します。 ※間違っても、貴重な睡眠タイムの お昼休みに お邪魔してはいけません。 メジャーリーガーの大谷選手だって、 自分の就寝時間に 何かに誘われても、 きっちり お断りしています。 大工さんたちの貴重な睡眠時間を邪魔 してはいけませんが、10年ほど前に 邪魔してしまった おバカさんがいます。 私、武田FPです。 2度目のマイホーム建築の際に、 ちょくちょく差入れに寄っていたんですが、 ある日、 「お疲れ様でーす！」 って 入っていったら、 2人の大工さんがお昼休みで爆睡中で、 寝ぼけマナコで ムクムクと上体を起こした、 なんていう 申しわけないことを やらかしてしまいました。 おバカさん、レッドカード ものでした。 差入れ時間、タイミング、大切です。 （ 反省！ ） それでも、契約に入っていない「神棚」を、 家具屋さんが手掛けたような感じに センス良く造ってもらったりしました。 Mさん宅を建築する大工さんも、 いい人たちであればいいですね。メールをいただきました。2023.5.8(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ ⑦の工務店から、8日に確認申請をしますとのことで、事前に図面一式をPDFファイルでもらいました。 PDFファイルで添付します。 ※はい、しっかり 準備作業をしてくれています。 きちんとした 工務店さんです。私が見た限りでは、希望と変更はすべて反映されていて、想像通りの家が建つと思える図面だと思います。 ※はい、本当に 整いました。建築確認が得られた後、契約締結となるので、まだ契約日も決まっていませんが、今月22日の着工が、予定通り出来る事を願うばかりです。 ※「建築確認後の契約！」なので、 まだ契約日も決まっていない。素晴らしい！ 昨今では あまり見かけることのない、 記帳で誠実な、素晴らしい工務店さんです。 「まず、仮の図面と見積りで契約して、 その後に 具体的な間取り等の詰めを 進めて行き、納得いただける状況に なった後に、本契約を締結する。 これが、契約までの流れになります。」 こんな デタラメな契約のしかたをする、 ハウスメーカーばかりだし、 洗脳されて そういうやり方が普通だと 思い込んでいる おバカさんばかりの、 ひどい世の中になっています。 大手ハウスメーカーばかりではなく、 それぞれの地元工務店でも、 似たようなデタラメをする所がチラホラ。 そんな今日このごろ、 今回のような工務店さんが 誠実に見えます。 （ 当たり前の事をしているんですが ） これから マイホームを という人は、 洗脳されて、「まず最初に契約をしてから」 が当たり前なんだ・・なんて思いこんで、 突っ走ることがないように祈ります。 契約は 最終図面と見積りが整ってから、 これが 普通のことだと 肝に銘じましょう。余談ですが、先日息子の友達のお父さんで、１級建築技能士の方とお話する機会があったので、大工さんへの差し入れについて、現場の生の声を聞いてきました(笑) 昼ご飯をガーッと食べた後は、 午後の仕事のために昼寝をしたい人が多いから、 昼休みは避けてもらったほうが嬉しいと思う。 もし差し入れを持って、現場を見たり話したりしたかったら、 例えば休憩（10時と15時とか）の5分10分前に行けば、 「施主さんから差し入れだから、休憩するべー」ってなると思う。 初回はコーヒー（無糖・微糖・甘いやつ）2本くらいずつと お茶を数本持って行って、 好みをリサーチすれば、次からはそれを持って行けばいい。 との事でした。現場の声、有難いです。 それでは、本日はご報告のみで失礼します。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。社長さんの説明、とぼけていて 面白い べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2023/05/22
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保険で貯蓄をしてはいけない！ 4つの理由
自分の頭で考える生活設計。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/09/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇保険で貯蓄をしてはいけない 4つの理由。 1 低金利を固定してしまう。 （長期固定金利商品を低金利時に買う行為） ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え？ お得だ？ 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得？ ・・おバカさんです。 （お得なように見えても、実は違う） 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点（1990年）の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率（低金利）を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解してほしい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品を買ってはいけない。 2 破綻したら元本割れ。 （一保険会社の約束事に過ぎない） ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然！破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか？ 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険（お宝保険） 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、 養老保険は60～80％、 終身保険に至っては30％ という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、ものすごいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか？ 一民間会社は、ある日突然破たんする。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 （手数料や保障経費を負担する） ※余分なコストを負担しながら、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 融通性を失う。 （家計内のお金の融通） ※保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということになる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けはしない。 目的別貯蓄をしない。 我が家の貯蓄総額の推移を捉える。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｙさん（40代）：☆12/29回答待ち。（10/10着）2 Ｋさん（20代）：☆1/14回答待ち。（11/4着）3 Ｋさん（30代）：☆2/6回答待ち。（11/25着）4 Ｓさん（30代）：☆7/8回答待ち。（7/4 着） ※今日の作業。 終了予定は9/4（金）です。 お楽しみに・・。5 Ｋさん（30代）：☆7/24現状診断 依頼着 ※今日の作業。 本日、現状診断終了。 すごいキャッシュフローです。 老後は億単位で推移します。 検証の結果・・ 幼児がいますが、夫婦ともに 生命保険は不要です。 現在も将来も不要。 夫は大型の保障に加入中です。 健全な家計であれば、 生命保険は不要で、 ますます健全な家計になります。 メール添付で送りました。6 Ｏさん（30代）：☆7/27現状診断 依頼着。7 Ｈさん（30代）：★7/29生活設計 依頼着。8 Ｓさん（20代）：☆7/30現状診断 依頼着。9 Ｍさん（30代）：☆7/31現状診断 依頼着。10 Ｈさん（30代）：☆8/10現状診断 依頼着。11 Ｓさん（30代）：☆8/18現状診断 依頼着。12 Ｍさん（30代）：★8/27生活設計 依頼着。13 Ｎさん（30代）：☆8/27現状診断 依頼着。 保険で貯蓄するな ・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
2023/05/22
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☆4500万円のマンション購入 無謀でしょうか？
4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※価格がいくらだろうが、 マンションを買うこと自体が、 確実に無謀なことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマンション購入を迷っています。 ※おバカさんです。 マンションに住みたいなら、 買わずに借りた方がいい。 （当たり前）37歳 年収700万妻 36歳 年収80万5歳と2歳の子供がいます。貯金は850万程です。 ※貯蓄は立派です。住宅購入時の親からの援助は100万ほどです。4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※当たり前。 金額もさることながら・・ マンションを買うこと自体が、 （所有すること自体が） 確実に無謀なことです。今、借り上げの社宅住まいで月に7万程の家賃負担(更新料無し)です。このまま定年まで社宅かそれとも購入か迷っています。 ※マンションを所有してはいけない。A65歳完済で後28年単純に元本を28年で返済するのに年160万円、利息を入れて多めに見積もって年200万円の返済。＝月額返済額は16.7万円、マンションだと管理費、修繕積立金がかかる。＝住居費が毎月約20万円＝現状より月13万円の出費増これに子供2人の教育費が掛かる。上記の28年ローンを35年にしても月3万円程しか下がらない。マンションの修繕積立金は築10年目くらいに値上げされる。 ※その程度の認識でいてはいけない。 先へ行くほど、「値上げ」程度の ことでは済まなくなる。 「聞いてないよ～」的な 家計を圧迫する大きな支出を 余儀なくされることになる。 マンションの終末期問題。持ち家に住宅手当が出ますか？？1度ローンを組むと後戻りできない。子供2人が独立してから老後用に夫婦分の家を探すと言う選択肢も有る。 Q細かい計算までして頂いてありがとうございます。もう少し安い物件を検討します！ ※おバカさんです。 そういう問題ではない。Aマンションは別途修繕積立金や駐車場等の費用もありますから返済以外にもかかるものがある。子供の教育費がこれからかかる。車は所有されているか？分かりませんが1台でも維持費はかかるだろうし購入にもお金はかかる。自己資金がなければローンを組まなければならない。奥さんの年収がないものと考えて計画するのがいいでしょう。いろいろと考えるともっと資金を貯めてからの方がいいかもしれません。 ※もっとお金が貯まっても、 マンション購入に投じてはいけない。A大丈夫でしょ ※ ・・。単純に6年前に結婚して子供2人いて850貯蓄出来てる無駄使いしてないかなって感じ互いに年収キープできればいけますよギリギリですけど ※ ・・。できれば 4000万以内が良いと思うけど・・・ ※ ・・。 そういう問題ではない。A年収がそれだけあるのに貯蓄額が少ないですね…頭金をどれだけ入れるのでしょうか。500万入れたとしても4,000万のローン組むんですよね。。 ※諸費用もあるから、融資額は もっと大きくなります。私が主さんなら怖くてそんな無謀なことはできないです… ※大きな借金が怖いから・・ではなく、 「マンションの所有は危ない」 から、 そんな無謀なことはできない ・・という認識を持ちたい。《参考》「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）マンションは買わない方がいいべ。・・っと。《 相談希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号
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