2023/06/30

☆NISA iDeCoを始めたいと思います　か？

私の年収からどれくらい運用したらいいでしょうか？　　　※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/09/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q今更ですがNISA iDeCoを始めたいと思います。　　　※おバカさんです。　　　　金融業界や政府が発信する情報に洗脳　　　　されてしまってはいけない。　　　　自分の頭で考えよう。　　　　今まで堅実に貯蓄してきていたのなら、　　　　これからわざわざ博打をすることはない。私の年収からどの程度運用していったらよいでしょうか。ご教示頂けけないでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　そんなことを言ったら、業界の人物が次々と　　　　登場してきて、博打の世界にどんどん　　　　引き込まれていくことになります。　　　　資産運用は有効な貯蓄策ということではない。　　　　洗脳されてしまってはいけない。私（既婚３６歳勤続１０年非上場メーカー勤務）年収450万円貯蓄600万円毎月の手取り24万円　　　※普通に貯蓄していればいいことだ。　　　　きちんと、生活設計の意識を持ちたい。　　　　キャッシュフロー表を作成すればいいことだ。最近、夫（医師年収1200-1300）がマンションを購入しまもなく引っ越しです。　　　※うわぁ・・　マンション、買っちゃったか。　　　　マンションに住みたかったら賃貸の方がお得　　　　なんだけど。賃貸の際の家賃、マンションのローン、光熱費などは夫持ち。諸費用として、私の貯蓄から300万円だします。頭金は夫です。私の毎月の固定費は自炊の際の晩御飯代です。（夫は勤め先が病院の為、食堂で朝は済ませます）（私はコンビニです。夫は昼も食堂、　私は前日の夕ご飯のあまりをお弁当に詰めて　食べる事が多いです。　優雅にランチ、、という事はないです）この場合、私は毎月いくら程度ずつ運用していくのが良いと思われますか？　　お願い致します。　　　※この場合もどの場合も、　　　　資産運用なんてしてはいけない。　　　　金融業界を潤わせるだけのことなのと、　　　　逆に年収が高い人の場合は　　　　（　退職所得控除や公的年金等控除があっても　）　　　　老後に受け取る際に所得税がかかる確率が　　　　高くなる。　　　　夫婦それぞれがフルタイムで働いていれば、　　　　普通に老後は安泰になる。　　　　老後の心配なんて、まったくしなくていい。　　　　キャッシュフロー表を作ってみれば分かる。　　　　洗脳されて余計な小細工をする必要は無い。参考：フルタイムの共稼ぎ夫婦の場合。《　M家 30代：4人家族　》2020年1月　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※当ブログトップ画面の右帯に、　　　　キャッシュフロー表の事例をいくつも掲載しています。　　　　参考にして、自分たちのモノを作ってみよう。　　　　洗脳されていては、いけない。 A家計の支出と年間貯蓄額、貯金残高、ローン残高次第ではありますが。世帯年収が高いので、両方とも上限いっぱいで良いのでは？NISAはいざとなれば解約できますし。 NISAは33,333円、年間40万iDeCoは勤務先の退職金制度次第ですね。iDeCoは年末調整で提出を忘れずに。 NISAは、分散で最低5年〜10年以上、長期が良いです。今から始めても全然遅くないです。長期投資なので早く始めるに越したことはないですが。うちは夫婦合わせてNISA80万／年iDeCo28万／年してます。正確にはiDeCoではなく、401kマッチング拠出ですが。 iDeCoは税金が高いご主人がやると、かなりメリットありますね〜 Qコメントありがとうございます。夫もｉＤｅＣｏを始めるようです。ちなみに無知で申し訳ないのですが、税金が高い人がｉＤｅＣｏをやるメリットを教えて頂けないでしょうか？　　　※おバカさんです。　デメリットもあるぞ。 AiDeCoは公的年金の補填のようなもので、自分の老後は自分でしっかり、ということで、積立した人に恩恵を受けれるようになってます。なので、60歳まで解約できません。恩恵とは全額所得控除で税金が安くなることと、運用益非課税です。所得控除は収入が高い方＝税率が高いほうがメリットがあります。所得税率は累進課税で段階的に上がっていきます。あなたは5%～5%or10%です。1200万円くらいの人は、5%～23%or33%です。仮に23,000円拠出できたとしたら、あなたの節税メリットは5%の場合、所得税5%住民税10%で年間41,400円減。1200万、33%の人なら、住民税合わせて年間118,680円減。（住民税は還付はなく翌年が減ります。）所得が高い人ほど、税率が高いのでメリットがあります。住宅ローン控除や他控除で税率は一つ下になる可能性もあります。　　　※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、　　　　「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、　　　　背中合わせのようにくっついています。　　　　そのブレ幅の事をリスクといいます。　　　※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・　　　　「投資期間が長くなるほどリスクが低減される」などと　　　　いうことはまったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は　　　　増大していきます。　（　リスクは増大していきます　）　　　※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる　　　　収益としてもらえることにはなりません。　　　　プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、　　　　金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。　　　※30年間、さんざんお金に振り回されるよりいい方法は？　　　※赤い線、これが「普通預金」です。　　　　リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？　　　※仕事を終えたら、気持ちよく汗を流そう！　　　　（　帰宅後おいしくビールを飲むために♪　）　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。　　　※新型コロナ感染防止のためにマスクは必須！　　　　シャワー時以外は着用しています。　　　　「食事と睡眠と適度な運動」　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！　またおバカ発見しました！・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/30

年末に着工したマイホーム明日引き渡しです

もう明日、引き渡しです。　　　※知らない内に・・・。自分の頭で考える生活設計。1級ＦＰ技能士武田つとむ赤ちゃんをおんぶするカモ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員のSさん（30代）　　　（相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16　メール顧問会員。2019.9.4　現状診断終了。2019.12.25　妻の働き方シミュレーション。　　　※2019年夏から2020年夏までの　　　　メール顧問会員でした。2021.5.19　メール顧問会員。36,000円/年入金。　　　※マイホーム取得へ向けて、再度、　　　　メール顧問会員になりました。2021.5.27　マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3　土地購入実行支援料：55,000円/年入金。2021.9.30　マイホーム建築実行支援料：330,000円/年　　　　　　入金。　　　※工務店をどこにするか？のための作業中です。　　　　複数の工務店に「提案＆見積り」してもらう　　　　ための「４プランと仕上げ表」を作っています。　　　　（４プラン＝平面・立面・什器・外構）　　　　住宅建築は、同じ条件でも建築会社によって、　　　　普通に数百万円の価格差がつきます。　　　　（　当初から建築会社を決めてはいけない　）　　　※平面プラン。　　　※地元工務店5社によるコンペの結果。　　　　最初は「高い！」と感じた 1社目の工務店が　　　　なんかすごく安く現実的に見えてきました。　　　　各社の最初の見積額は・・　　　　①　3,278万円　　　　②　3,497万円＋300万円　　　　③　（　②と似たような金額　）　　　　④　3,700万円　　　　⑤　3,900万円　　　　36坪の家ですよ。　　　　見積もりを依頼している先はすべて　　　　地元工務店ばかりですよ。　　　　同じ36坪でも、総二階の36坪　　　　（　36坪×70万円/坪＝2,520万円　）と、　　　　Sさん宅のような一階が広い36坪では、　　　　工事金額がかなり違うものになります。メールをいただきました。2023.6.29ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。そして大変ご無沙汰しております。メール顧問会員の〇〇県のSです。確認しましたら最後のメールが去年でした。音沙汰なくご心配おかけしまして申し訳ございません。夫婦とも仕事が忙しくなり、特に妻(私)が会社の合併により業務増加・子育てや子供の転園などマイホーム準備以外もハードな生活にパンクしてしまっていました。進捗を報告したいと思いつつ、日々の生活で時間がどんどん過ぎて行きました…。取り急ぎ、今までお世話になりましたお礼も兼ねてお中元を送らせて頂きました。今週末あたりに午後便で届く予定ですので、受け取って頂ければと思います。　　　※いただきました！　元気が出ました！　　　　毎日5キロのジョギングしていますが、　　　　気持ちよく汗をかいた後ご馳走になります！　　　　このメール文を読んでいたら、丁度よく　　　　「ごめんください！」　　　　宅配屋さんが Sさんからの荷物を届けて　　　　くれました。　ありがとうございました！そしてマイホームですが、年末着工→明日引き渡し予定です。　　　※えっ！？　　明日？すでに手続きなどで中に入ってますので、後ほど写真を送らせて頂きます。　　　※楽しみです。仕事の合間にメールを作成しておりますので、お手数おかけしますがまた改めて報告させて頂きます。宜しくお願い致します。　　　※いそがしいところ、ありがとうございました。メールをいただきました。2022.10.12ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　現在の状況をご報告したくメールさせて頂きました。 ●地盤調査（表面波）・・・良好との結果連絡が来ました。　　　※はい、よほどのことが無い限り、　　　　表面波探査法であれば、当然のことです。　　　　「地盤改良業者が地盤調査をする」　　　　SS式地盤調査では、ひんぱんに　　　　「要地盤改良！」　　　　という結論が出ますが・・。　　　　ホッとしましたが、工務店から「調査会社の地盤保証に加入することも　可能ですので、ご希望であれば連絡下さい」と話がありました。このことについて武田さんのご意見を伺いたいです。　　　※なんだか、変ですね。　　　　「地盤保証に加入する」のは、　　　　建て主ではなく、建築業者が行う行為　　　　だと思いますが？　　　　建物に 5/0000 以上の傾きが発生した　　　　場合は、「お金がもらえる」のではなく、　　　　「修復のための工事」が保証される、　　　　のようなことだったと思います。　　　　建築後入居して数年後に建物が傾いた、　　　　という場合に、　　　　工務店さんが「地盤保証」で対応するために、　　　　「希望して加入する」のは、　　　　工務店さんだと思いますが・・。●瑕疵保険・・・住宅あんしん保証に加入の依頼をしました。　　　※この「瑕疵保険」も、加入するのは　　　　建て主ではなく、工務店さんです。　　　　Sさんが加入の依頼をすることでは　　　　ありませんが、　　　　「ちゃんと加入しておいてね」　　　　と、念を押すことは必要です。　　　　万が一、建築中や完成引き渡し後に　　　　工務店が破綻してしまったら、　　　　頼るのはこの「瑕疵保険」のみになります。現在はまだ建築確認取得前のようで、手続きはその後になるそうです。 ●住宅ローン・・・フラット３５の本審査の申し込みをしました。火災保険の見積他、まだ書類が出揃っていないのでもうしばらくかかるかと思います。 ※ちなみに武田さんの記事を読んで、私も工務店の企業情報を購入しました。社員４名の会社で４９点で（東京商工リサーチにて）、去年の情報は無かったのですが売り上げも1億円台で推移しており利益もあがっていて、問題なさそうな印象です。それでは宜しくお願い致します。　　　※新築工事を年に 3～4棟受注すれば、　　　　1億円前後になります。　　　　実際は、リフォーム工事をいくつも　　　　請け負っているのだと思います。　　　　なお、昨日別の記事でも書きましたが、　　　　念のため、確認しておきましょう。　　　　「サイディングは金具止めですよね？」サイディングは金具止めですよね？念のため確認をメールをいただきました。2022.9.12ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　ご質問頂いた内容についてです。階段手摺・・・希望が変わり、北側「のみ」にしました。　　　※了解です。玄関ホール→キッチンへの引き戸部分の壁・・・壁を残したいと再三伝えたので大丈夫かと思います・・・。すでに設計士に図面を発注しているとの話なので、また見せてもらえると思いますので確認します。　　　※ということは、図面作製は外注なんですね。見積・・・はい、もちろん分厚い明細が続いています。参考までに、前回送りました表紙以降の明細を数枚添付します。　　　※見積額の「内訳」が、それぞれ「一式」表示され、　　　　その先に、「内訳」のさらに「内訳」があり、　　　　そこではきちんと「面積」や「長さ」に　　　　基づいた繊細な計算が成されます。　　　※一枚の紙で「一式見積もり」を提示する　　　　業者が時々いますが、そんなものは　　　　マイホーム建築の見積もりではありません。　　　　（　そんな業者を相手にしてはいけない　）　　　　「一式見積もり」でOKなのは、　　　　車や家電のようにあらかじめスペック等が　　　　明らかな工業製品の場合です。　　　　マイホーム建築は、　　　　ほとんどのことが明らかになっていない、　　　　これから工事をして造るモノです。　　　　そして、世界に一つだけのモノを造ります。　　　　当然、各部分の長さや面積その他に沿って　　　　繊細に計上されたものでなければなりません。　　　　そのようなマイホーム建築が「一式見積もり」　　　　で対応できるわけがありません。　　　　解釈の違いでトラブルになったりします。　　　　何がどこまで含まれているのか？　　　　どのようなレベルの部材や設備を選んで　　　　いるのか？　　　　そもそも面積や長さをあたってきちんと　　　　見積もりをしているのか？　　　　マイホーム建築には、そのようなことが　　　　明らかな、まともな見積書が必要です。支払いのタイミング・・・私たちも最初は「？」と思いましたがよく聞くと、一般的な「着工」ではなく「上棟」が契約金の次の支払いとなるので、問題ないと解釈しました。　　　　　※全体の工事期間は 4～6カ月ですが、　　　　「着工」した後の「上棟」までの期間は、　　　　せいぜい2週間程度です。　　　　「コンクリート基礎が完成したと思ったら、　　　　　　いつのまにか建物が建ち上がっていた」　　　　そんな感じが、一般的な印象です。　　　　「着工」の時期も「上棟」の時期も、　　　　数か月の全体工期から見れば、ほぼ同じ時期です。　　　　そのことを分かった上で、請負契約書の　　　　4分割の「お金の払い方」は、　　　　1回目（契約時）は 100万円程度で、　　　　残りの3回で3分割払いが一般的です。　　　　着工（上棟）時：　3分の1　　　　中間時　：　3分の1　　　　管工事　：　3分の1ただつなぎ融資が全体の４０％が限度なので、上棟時に百数十万程度の持ち出しが発生することになりました。手持ちがあるので大丈夫ですが、自己資金があるか無いかでこんな部分でも選択肢が変わるのだなと実感しました（手持ちがなければこの支払方法は不可能だったので）。　　　※上記の説明のような支払いが一般的なので、　　　　手持ちがない人でも、普通は対応できます。ふと気づけばマイホームの実行支援が今月まででした。なんとか期間中にめどが立って良かったです。これから契約金の支払いがあり、いよいよ始まるのだと嬉しさと少しの不安（トラブルなどないか）のなか過ごしております。また何かありましたらご相談させて頂きますので宜しくお願い致します。　　　※はい、遠慮なくどうぞ。メールをいただきました。2022.9.5ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　工務店社長が回復したと連絡をもらい、打合せが再開できました。　　　※社長、コロナに感染してしまいました。ご指摘頂いた件ですが、まず階段手すり1〜4段目は何もなしのままでした。ですが打合せをし、片側(北側)のみ柵タイプのアイアン手すりをつけることにしました。　　　※元々、両サイドに写真の例を示して、　　　　木製の手すり・柵の予定でした。　　　　手すりは北側だけですか？　南側は？そしてシューズクロークの釣具置きスペースはうっかりしていました！　　　※はい、各社の提案の絵に、釣り具置きの　　　　スペースの認識がないように見えました。伝えていなかったので打合せしたところ、現状では希望のスペースは確保できないとの事で、アイデアを出してもらい最終的に釣具置きスペースを土間ではなく床にすることでまとまりました。(天井を高くして釣り竿の高さも確保できました)そして本日契約してきました。外構と合わせて29,090,000円となります。　　　※色々工夫して 300万円ほどの減額が　　　　できたようです。　　　　他の4社は、まったく検討の仕様もない、　　　　3700万円とか 3800万円とかでした。長期優良住宅の為の手続きが入るので着工が予定より少し遅くなり、完成予定は来年の４月になります。　　　※はい、それでも 4月に完成できます。　　　　よかったですね。また住宅ローンはARUHIのスーパーフラットSにする予定です。　　　※はい、子供たちの教育費がかかる時期　　　　の家計にピンチが予想されるので、　　　　積極的な繰上返済が難しそうなので、　　　　全期間固定・・ということです。他の銀行も検討しましたが、つなぎ融資もできる所で金利や手数料などトータルで考えると、自己資金の割合で金利が安くなるARUHIが私たちの場合良さそうです。　　　※きちんと比較して、ARUHIを選んだようです。※土地を現金で買ったのでローンは建物のみで組むものだと思ってましたが、土地の分も入れてローンとし土地代は自己資金分としてカウントするんですね。　　　※はい、どのようなやり方をするかは、　　　　金融機関によると思います。　　　　土地はすでに現金で購入していることで、　　　　土地建物の全体予算の内、　　　　「自己資金」の割合が高いとみなされ、　　　　優良顧客と判断しやすく、　　　　融資の審査に大きく有利になります。　　　　なので、そのような扱いをするのだと　　　　思われます。また何かありましたら連絡させて頂きます。宜しくお願い致します。　　　※立面パースです。　　　※平面図です。　　　　玄関ホールからキッチンへの出入り口、　　　　引き戸の部分の壁が薄くなっているように　　　　見えます。　耐力壁、残したい・・。　　　※見積書です。　　　　もちろん、この後ろに「内訳」の見積もりが　　　　十数ページとか、続いているんですよね？　　　　平面図だけでなく、ここにも「延べ床面積」　　　　に平行して「施工面積」という大きな面積の、　　　　2つの「面積」を表現しています。　　　　「坪単価」を高く見られたくない建築業者　　　　の涙ぐましい努力です。　　　※請負契約書です。　　　　土地購入の際のように、建築の場合も　　　　契約前に見せてもらいたかった・・。　　　　だいたいこのように時期を4分割して　　　　支払うことになりますが、　　　　一般的には、　　　　契約時100万円で、残りの3つの時期で　　　　3等分しますが、この工務店さんは　　　　「上棟時にできるだけ多くもらおう」　　　　という考え方のようです。　　　　立替払いをできるだけ無しにしようと　　　　いうことかと思いますが、　　　　「建築工事途中に工務店さんが破綻した！」　　　　等のリスクを考慮すれば、　　　　客の立場からは、きちんと「出来高払い」の　　　　原則通り 3等分で支払うようにしたいものです。　　　　現在進行形の顧問会員の皆さんも、　　　　工務店を決定！　さあ契約！という前に、　　　　契約に関係する資料を見せて相談してください。メールをいただきました。2022.8.18（木）ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　またもや連絡が遅くなってしまいました。色々と重なってアタフタしておりました。まずはお中元が無事に届いたようで安心しました。連休中のお二人の癒やしに少しでもなっていれば嬉しいです。　　　※ごちそう様でした。おいしく頂きました。本題のコンペですが、2社に絞った所までご報告しておりましたが、この度お願いする1社を決断致しました。一社目に見積りをもらった「㈱〇〇〇」です。以外Ｈ工務店とします。　　　　※各社の最初の見積額は以下でした。　　　　全社思ってもいなかった 3,000万円以上！　　　　①　3,278万円　　　　②　3,497万円＋300万円　　　　③　（　似たような金額　）　　　　④　3,700万円　　　　⑤　3,900万円　　　※早い時期にハウスメーカーを決めた人は、　　　　気づかずに数百万円をたれ流しています。　　　※「地元工務店なら安い」と単純に　　　　思っている人は、おバカさんです。　　　　今回の事例のように地元工務店どうしでも　　　　数百万円の価格差がつきます。２社とも誠実な会社として信頼できると判断したのですが、Ｈに決めた理由としては下記の２つです。１,予算……最終的な額が「28,302,922円」。もう一社は再見積で「31,290,000円」でまだ下げる余地はあるようでしたが、そうするとＨ工務店よりクオリティーを下げる部分が出てくるので、厳しいかなと判断しました。　　　※このように具体的な比較検討ができるのは、　　　　　「きちんとした見積書」を提出してもらって　　　　　いるからです。　　　　　予算オーバーだから、どこを削るか？　　　　　どこをグレードダウンさせるか？　　　　　見積書を見ながら具体的に検討できます。　　　　　「きちんとした見積書」ではない見積書って、　　　　　どんなモノでしょう？　　　　　「一式見積書」です。　　　　　すべての項目が「一式いくら」の見積書。　　　　　「きちんとした見積書」は、少なくても　　　　　十数ページになりますが、　　　　　「一式見積書」は一枚です。　　　　　一枚の紙っぺらです。　　　　　こんなものでは各社の比較検討なんて不可能。　　　　　「どうせ、客は素人だから」・・と、　　　　　お客様をバカにしたような見積り書です。　　　　　（　こんなものは見積書とは言いませんが　）　　　　　一枚の紙っぺらを見せて契約しようとする　　　　　ハウスメーカーを、信用してはいけません。※ちなみに住宅ローンでフラット35を予定しているので、金利優遇のため長期優良住宅に変更希望しました。　　　※はい。建物価格が530,000 円ほどUPするそうですが、認定条件を満たすか確認してもらう所です。認定されれば建物価格が53万円増えても、ローンの支払いは100万円近く減る計算です(みかローン試算)。　　　※はい。当初より予算オーバーですが、現時点で妻の収入が予定より少々多いこともあり、シミュレーションした所この金額で頭金を少々出してローンを組んでもグラフはマイナスになりませんでした。　　　※はい、自分で生活設計できています。　　　　　キャッシュフロー表で検討してみたようです。　　　　　素晴らしい！2，提案力……Ｈは当初から、ここはこれだとこう見えますよ等の住人目線での新たな提案を複数してくれました(階段の件など)。採用するかは別としても、住人の立場で見て考えてくれるのが伝わりました。　　　※はい。もう一社も寄り添ってくれる姿勢は感じたのですが、「何でも言って(聞いて)下さい」といった受け身気味で、もう少しプロからの提案が欲しかったと感じました。　　　※はい、このへんについては、　　　　もし建築業者さんが読んでくれているとしたら、　　　　ぜひ参考にして頂きたい部分です。ちなみに住宅ローンの相談で地銀に行った所、担当者がたまたまＨ工務店社長を知っていて、「あちらは中間検査などでもしっかりしていて、　大手メーカーが端折ってしまうような所も　きっちりやるので信頼できると思いますよ」と話していました。　　　※普段から銀行とは良好な関係を築いて　　　　おきたいところです。　　　　ハウスメーカーはこの辺は上手なんですが、　　　　各地の地元工務店さんも負けないで　　　　積極的に・・。現在はＨ工務店の社長がコロナに感染してしまい　　　※うわ。打合せが中断していますが、今決められる事を少しずつ夫婦で話し合っています。順調にいけば年度末には完成できそうとの話なので、慌てず急いで進められたらと思っています。また都度報告させて頂きます。宜しくお願い致します　　　※以前ちょっと気になっていたのが・・　　　　ある工務店さんが作成した図面の中で、　　　　シューズクロークエリアの中の　　　　「釣り竿ケース」を置くポジションが　　　　きちんと確保されていないのでは？　　　　と感じたケースがありましたが、　　　　H工務店さんの場合はだいじょうぶですか？　　　　それから、最終的に一階の階段廻りが　　　　最終的にどのようになったのかは知りませんが、　　　　主寝室からパントリーまで東西に走る廊下は　　　　階段の「壁」次第では暗くなりがちな空間です。　　　　それを考慮して当初は　　　　階段廻りの壁の位置を計画していました。　　　　階段の登り始めの4段は「手すり・柵」にして、　　　　けっして壁にはしないことをお奨めします。　　　　「手すり・柵」で仕上げることで、　　　　2階からの明るさやリビング方面からの明るさを　　　　この廊下に届けることができます。メールをいただきました。2022.8.4（木）ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　取り急ぎ、お届け物のご連絡です。少し遅くなりましたが、日付指定なしの12〜14時着でお中元を送らせて頂きました。先程手配したので明日の便には間に合わないと思いますが、受け取って頂ければと思います。宜しくお願い致します。　　　※先週の木曜日に手配していただいたモノが、　　　　週末をまたいで、今日火曜日に届きました。　　　　（　佐々木FPがいる午後2時に　）　　　　アサヒビールスーパードライとジュースの　　　　ミックス詰合せです！！　　　　ありがとうございました！　　　　また元気が出ました！　　　　あらかじめ佐々木FPには伝えていましたので、　　　　（　届いたら遠慮しないで半分持ち帰って　）　　　　「ジュースを多めに頂いていきます。　　　　　ごちそう様です。よろしくお伝え下さい。」　　　　いただいて帰ったようです。　　　　私は、ビールを多めに頂いて帰ります。　　　　ごちそうさまでした！！　　　　工務店さん選び、お盆をはさんで　　　　慎重に着実にしっかりやっていきましょう。メールをいただきました。2022.7.18ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　L字の階段について、読み返してみたら表現が間違っていました！申し訳ありません。話自体は色々していたのですが、「メリット」は1段の踏面が広くなること１つでした。（上がり始めの数段は少し狭い　ですが・・・と言っていました）　もらった図面を添付しましたので見て頂ければと思います。　　　※平面図にまったく造り付け家具が　　　　描かれていないのが気になります。　　　　（　この図面で契約してはいけない　）　　　　「入っていると思っていた」　　　　では、後日のトラブルの元になります。　　　　マイホームの建築では、　　　　「請負契約書」に「平面図」他の設計図書を　　　　添付することで、請負契約を交わします。　　　　契約時の図面に描かれていないことは、　　　　「原案にしっかり描かれていたでしょ」　　　　なんて、こちらがいくらっ主張しても、　　　　契約図面に無いことは元々契約に含まれて　　　　いないということなので、　　　　施工しなくて当たり前ということになります。　　　　だから、図面はしっかり確認しましょう。　　　　予定しているのに含まれていないモノは、　　　　しっかり描き込んでもらいましょう。　　　　（　当然見積もりにも計上　）　　　　すべて確認できてから、契約しましょう。階段が狭いと上るのがストレスになったり危ないといった事を言われましたが、　　　※「階段が狭い」という話だったので、　　　　直進だろうが L字だろうが「階段の幅」に　　　　何も違いは無いでしょう　　　　と思っていましたが、　　　　この工務店さんが言いたかったのは　　　　「踏面（ふみづら）の長さ」だったんですね。　　　※一般的には 2階へ14段で登り切りますが、　　　　距離を伸ばして勾配を緩くしようと　　　　いう発想のようです。　　　　（　他の部分に影響が無ければOKですが　）将来巣立つであろう子供達の部屋のみの2階より、一生毎日使うキッチンの使い勝手を優先したいという思いもあり、階段の変更によってキッチンにマイナス作用があるのならやめるつもりでした（子供達には申し訳ないですが^^;）。　　　※はい、もろにキッチンに大きな影響が　　　　出てきます。　　　　それから「子供達に申しわけない」と　　　　感じる必要はまったくありません。　　　　なぜなら、原案の階段は　　　　特別発注の「急こう配スペシャル階段！」　　　　とかではなく、一般的な階段です。　　　　当たり前だと思って、毎日普通に　　　　上り下りすればいいだけのことです。　　　　何位も申しわけなくありません。面談時に冷蔵庫の心配もしたのですが、冷蔵庫のサイズから計算して大丈夫といった話をしていました。ただ放熱のための隙間や我が家が将来使う予定の冷蔵庫サイズを具体的に当てはめて計算していなかったので、武田さんにご指摘頂いてから調べて計算してみました。すると原案では冷蔵庫搬入のための隙間も確保できますが、アウトセットの引き戸で17cmほどとられてしまうと残りが数cmとなり、隙間はできても搬入自体が厳しくなりそうです。　そのために隣の棚を動かしたりサイズ変更したりはしたくないので、やはり階段は原案通り直線のままが良さそうですね。お騒がせ致しました・・・。　　　※一件落着・・ですね。入居済の住宅を見せてもらう事は思いつきませんでした。入居直前の家の見学会なら過去にあったのですが、住んでいる所にはまず入れないと思っていたので・・・。ダメ元で聞いてみます。あと新規の見積待ちだった工務店ですが、1か月以上たち何も連絡がないので問い合わせたのですが折り返しの連絡もない為、忙しいのでしょうが連絡が取れないようでは今後お願いするのも不安になってしまうので、無いものとして候補から外しました。　　　※何なんでしょうね、やる気が無いんだ。よって現在1軒目・6軒目の2か所に絞った段階です。宜しくお願い致します。　　　※了解しました。メールをいただきました。2022.7.11ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　肝心の質問を送っていませんでした。1件目の工務店からの提案でご相談したいことがあります。二度の面談で、「階段がこの14段だと、問題はない　とはいえ狭くて登りづらいですよ。　　　　　Ｌ字の15段にしませんか？」と提案されました。　　　※　？？？　「狭くて登りづらい」？　　　　それが、それだけが理由ですか？Ｌ字はプラン作成していただいていた当初に我が家が希望した、南側から登り始めて曲がって東側に登っていく形です。　　　※はい、一時、そのように計画しましたね。　　　　キッチンにいるママから　　　　帰宅時の子どもたちが 2階に登るのを　　　　見えるように・・と。そこでキッチンへの入り口は引き戸にして・・・と言われたので、「中心の壁を残したいので引き戸は考えていません」と（以前の武田さんのお話の通りに）伝えました。ただ先方は「柱が残りますので、耐震は問題ないですよ」　　　※熊本地震で倒壊した家屋は、　　　　そうやって安易に考えられた家ばかりでした。　　　　耐力壁の直下率、無視できません。　　　　この業者さんの発想、好ましくありません。　　　　それでなくても、リビングとダイニングの　　　　間のこのラインには耐力壁が無いのに、　　　　最後の一枚を安易に「柱が残るから」とか　　　　「梁を補強するから」とか、　　　　まったく耐力壁が無いラインにしてはいけない。といった話を図を描きながら説明してくれ、15段にするメリットを色々伝えてきました。　　　※その「色々なメリット」を具体的に知りたい。　　　　何と何と何をを言っていましたか？それでもこちらが引き戸はちょっと・・・と了承しないでいると、アウトセットのタイプなら壁のままで引き戸にできますがどうでしょうか、という話になりました。その分キッチンの冷蔵庫横のスペースが17cm位狭くなってしまいますが、冷蔵庫を置けなくなるほどではないですし。との提案です。　　　※冷蔵庫の両サイドは、放熱のために5cmとか　　　　最低でも 3cmとか開けるのが好ましい　　　　とされていますが、　　　　17cmも狭くなってだいじょうぶですか？　　　　ギリギリ収まっても、前を人が歩くたびに　　　　揺れて壁に当たってカチャカチャ音がしたり、　　　　（　建築業者によってはそんな家を造る　）　　　　放熱がうまくできずに不具合が発生したり、　　　　なんてことがあっても、だいじょうぶですか？1回目の面談で一度断ったのですが（アウトセットの話は無かったので）、2回目の面談で再度提案してきまして、余程気になるのか「一段増えますが、その分の料金はサービスします。」とまで言っていました。　　　※建築業者が言う「サービス」という言葉は　　　　まったくアテにはできません。壁が残せるなら階段がL字になるのは歓迎なのですが、私たちの気づかないデメリットが何かあれば・・・と思いご連絡致しました。　　　※L型階段にする「デメリット」以前に、　　　　作成したプランの階段の「デメリット」を　　　　しっかり確認してください。ここにお願いする可能性が高くなってきた今、しっかり理解してから決断したいので、ご確認を宜しくお願い致します。　　　※理由がよく見えません。　　　　この文面からは、直階段が好ましくない　　　　理由は、ただ一つ「狭い」ということしか　　　　伝わってきませんが、そういうことですか？　　　　「狭くて登りづらい」　　　　と言っていますが、　　　　直の階段を直角に曲がる階段にしたところで、　　　　「階段の幅」が広くなるわけではありません。　　　　幅の事を言うのであれば逆に、　　　　曲がりを設けることで、大型家具などの搬入や　　　　搬出がやりにくくなるのは目に見えています。　　　　作成プランの階段のデメリットを、具体的に　　　　きちんと確認してください。　　　　上記の通り、「狭い」は理由になりません。　　　　なお、この工務店さんが建てた家（実物）を　　　　見学させてもらってください。　　　　すでに入居している家の方がいいです。　　　　キッチンを歩いてみたら食器戸棚から　　　　カチャカチャと音がしないといいですが・・。　　　　安く造った家は、家具やその内容物が　　　　人が歩くたびに揺れるんですよ。メールをいただきました。2022.7.10 　　　　これまでの各社の見積額は・・　　　　①　3,278万円　　　　②　3,497万円＋300万円　　　　③　（　似たような金額　）　　　　④　3,700万円　　　　⑤　3,900万円ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　　　少し間が空いてしまいました。現在の状況をご報告致します。　　　※なかなか思うように行ってないのかな　　　　と、想像していました。１軒目…再見積り→28,384,960円に。特にこだわりがない物を削除し、一部をグレードダウンしました。　　　※36坪の建物、外構も含めてザックリと　　　　坪78.83万円です。　　　　総二階の36坪であれば当然に価格は　　　　安めになりますが、　　　　そうでない形状の建物で坪78.83万円なら　　　　いい線なのでは・・と、思います。※玄関アプローチ・人工芝・床暖房を削除。無垢の床・塗り壁・フェンスをグレードダウン等で変更。　　　※ただ、フェンスだけは、　　　　コンクリート土留め上の設置は問題ない　　　　ですが（基礎コンクリート状態）、　　　　それ以外の場所で、　　　　（　北側隣地境界や西側道路境界など　）　　　　いくら安くするためとは言っても、　　　　飛ばし飛ばしの「束コンクリート」の　　　　上にフェンスを設置するのはマズイです。　　　　数シーズンでフェンスがグラグラ・デコボコ　　　　の状態になって、貧相なイメージになります。まだ予算オーバーですが、やっと現実的な金額になってきたかなと感じます。　　　※総二階だったらもっと安かったですが、　　　　しょうがないかなという印象です。２〜５軒目…断りの連絡済(3000万円台後半の所全て)。　　　※はい、36坪の家で 3000万円台後半は　　　　あり得ません。　　　　過去には、もっととんでもない事例が。　　　　安く建築できそうな総二階の家（36坪）で、　　　　工務店4社が 4000万円台で提案してきた　　　　という、信じられないコンペもありました。　　　　（　極端な性能重視の工務店ばかりを選択　）新規6軒目…有限会社〇〇工務店建物本体29,700,000円＋外構3,740,000円＝33,440,000円。地道にコツコツやっている工務店といった印象です。普段から見積もりはこのように詳細に出しているそうで、「ハウスメーカーのように契約してから　どんどん金額が上がっていかないように、　全部明細出して決めてから契約してもらってます」との事で好印象です。　　　　　※はい、好ましいですね。　　　　「建築業者を決めるには、まず　　　　　それぞれに概算を出してもらって、　　　　　その段階で業者を選び、その後　　　　　具体的に詰めていく、これが普通です」　　　　なんて、　　　　とんでもない事を言う業者もいましたが。こちらでもやはり「値上がりが続きます。毎月上がってますね」という話が出ました。ただ今までの所よりはまだ先が見えそうなので、1件目と同様に再見積もりをお願いする予定です。ここは以前ご連絡しました、「地盤調査で表面波を依頼してもSSも行う」という地盤調査会社からの話を伝えてきた所です。　　　※とんでもない話でした。　　　　地盤改良業者に「そう言え」と　　　　言われたのだろうと思われます。そこで改めて「表面波と決めてますので、表面波のみでお願いします」と伝えた所、「もちろんお客様のご要望が一番ですから。　　　　わかりました、調査会社に話します」との事でした。工務店自体がSS（スクリューウェイト？）にこだわっている訳ではないようです。　　　※いや、客が　凛とした態度を示したので、　　　　従わざるを得ないと感じた、　　　　が、真実だと思います。　　　　地盤改良業者が両方の調査方法を　　　　していることは無く、SS式のみです。　　　　地盤調査方法が違えば、　　　　依頼する地盤調査会社も全く異なります。　　　　一つの調査会社が 2つの調査方法を　　　　実施するということはありません。　　　　表面波探査が未経験な工務店の場合は、　　　　ネットで表面波探査の調査会社を探して　　　　初めて連絡することになります。　　　　調査結果を見て、他方の検査を実施する　　　　などというアホな話はあり得ません。また別で、太陽光の提案を受けました(無理には勧められず、説明と資料を　渡されて「興味があれば」程度でした)。施工費のみで設置できて売電メインではなく自家消費が基本だと言っていました。確かに設置は30〜40万円程度のようですが、保証は10年だそうなのでその後のメンテナンスなどを考えると結局高くつきそうな気がします。　　　※今回の立面プランを見て提案する？　　　　屋根は東西勾配です。　　　　屋根のかけ方を南北購買に変更して　　　　見積もる必要があります。　　　　また、住宅設備の寿命は10年前後です。　　　　ということは、その手前から　　　　いろいろな不都合が発生するものです。　　　　さらには、その先の将来、15年後、　　　　20年後に、完全な寿命を迎えます。　　　　文字通りお荷物が屋根に乗った状態に　　　　なってしまいます。　　　　その際の廃棄設備のリサイクルは義務化　　　　されていません。　　　　つまり適切に処理する仕組みがありません。　　　　最終処分場のひっ迫や大量の不法投棄が　　　　予想されます。新規7件目・・・見積り待ち。社内の事情により（社員が退職してバタついているとの事）時間がかかると事前に言われてます。新規8件目・・・コンペOKの返事をもらって資料送信の数日後、断りの連絡有り。ということで、現在は2件で再見積もり＋1件返事待ちといった状況です。　　　　※分かりました。返事待ちの所がいい内容でしたらいいのですが、そうでなかった場合再見積もりの2件から決める方向になるかもしれません。　　　　※はい、了解です。どこの工務店でも毎月値上がりしていると言っていますし、この状態がしばらく続きそうという話なので、これから追加でまた依頼してもどんどん高くなる一方なのは予想がつきます。（木材関係の金額は去年の倍　くらいという工務店もありました）。　　　※厳しい状況ですね。　　　　決断を促すための営業トークも含まれている　　　　とはいえ、現実なんでしょうね。すでに現在で、おそらく我が家の予算で希望全てを叶えるのは厳しいんだなと感じておりますし、このご時世でなければ・・・と考えてしまう事もありますが、延期した所で今より安くなるとは思えないので、このまま進めていこうと思っています。　　　※了解しました。長くなってしまいましたが、ご確認を宜しくお願い致します。　　　※これがハウスメーカーだったら、　　　　もっと厳しい状況だったでしょうね。　　　　やりたいことはあきらめるしかないし、　　　　スペースも小さくするしかないし、　　　　それでも価格は高いし、　　　　きちんと比較検討をしなかった人は、　　　　しょうがないことなんだとあきらめて、　　　　そんなハウスメーカーと契約して建てる　　　　ことになるんでしょうね。メールをいただきました。2022.6.14 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　週末に５件目の見積りをもらいました。現在子供の体調不良により動きが取れずこちらも後日スキャンして送らせて頂きますが、高性能住宅でした。色々こだわっており、3900万ほどでした…！　　　※わお！　現実離れの最高額！　　　　この見積書、わざわざスキャンして送る　　　　必要はありませんよ。最初に「一旦ハイグレードで見積させて頂き、　ここから皆様下げていって　落とし所を見つけるという流れですね」と言っていたので、見積りを見る前にこれは高いな！と察しました。　　　※お客様の立場に立っていません。C値が0.3や0.5などの家を建ててるそうで、色々と教えてもらって勉強にはなり(屋根に吸音材を入れるか他社に確認したほうが　いいです・内部結露ほど恐いものはないです…等)魅力的でしたが、金額を1000万以上下げるのは不可能だと思いますので、依頼することはなさそうです。　　　※はい、もちろんです。ここまで現実的な見積がないに等しい状態ですので(今後によっては１軒目の工務店に、　内容を絞った物を　再依頼するのも案かなと思い始めています)、　　　※なんだかそんな感じになってきました。　　　　最初は「高い！」と感じた 1社目の工務店が　　　　なんかすごく安く現実的に見えてきました。　　　　これまでの各社の見積額は・・　　　　①　3,278万円　　　　②　3,497万円＋300万円　　　　③　（　似たような金額　）　　　　④　3,700万円　　　　⑤　3,900万円　　　　36坪の家ですよ。　　　　見積もりを依頼している先はすべて　　　　地元工務店ばかりですよ。　　　　ネット検索で工事費が高めの工務店さん　　　　ばかりチョイスしているのかも？新たに３件の工務店に依頼しました。2〜3週間で出してもらえるそうなので待っている所なのですが、そのうち一箇所から地盤調査についてこんな連絡がきました。　　「地盤調査は『表面波探査』と有りますが費用的にはスウェーデン式に比べ高価で、　　　※こ高価？　　それぞれの調査費用は　　　　５万円 vs 3.5万円程度の差ですよ。　　　　この程度の差を普通「高価」とは言いません。どちらかと言えば確実な検査調査を考えると地盤改良が必要な軟弱地盤でも地盤改良の判定調査結果が出にくく、　　　※棒を刺し込んだ部分（点）の地盤が　　　　深さによって　　　　固いか柔らかいか・・だけを見るのが　　　　スエーデン式です。　　　　表面波探査はさらにもっと詳しく　　　　探査面全体の地盤状況を把握します。もし地盤判定の結果で地盤改良の判定結果が出ても再度、確実な数値・土質を確認調査する為に、スウェーデン式地盤調査を行うそうです。　　　※口から出まかせのウソ！です。　　　　一種の営業トーク？と地盤調査会社の方がおっしゃっておりました。ご参考にして下さい。」　　　※とおっしゃっていた調査会社の人は、　　　　地盤改良業者でもあります。　　　　改良工事が必要・・という調査結果に誘導　　　　なんてことは普通に起こることです。　　　　調査会社の人のさじ加減次第で、　　　　はい、地盤改良工事が必要！　　　　「はい、80万円追加！になります」　　　　（　お世話になっている工務店には 30万円？　）　　　　調査費用 1～2万円節約したおかげで　　　　80万円追加！？　　　　その地盤調査会社の名前を教えてもらって、　　　　ネットで調べましょう。　　　　だいたい、地盤改良業者！・・です。後半部分を読んで驚いたのですが、ニ重に調査するという事ですよね。　　　※そんなことはありません。　　　　どうしてもスエーデン式で調査したい　　　　工務店と地盤改良業者の口裏合わせに　　　　過ぎません。　　　　　　表面波だけでいいと返事しますが、　　　※「表面波だけでいい」のではなく、　　　　「スエーデン式ではなく表面波で」　　　　お願いします・・ということです。この調査会社はこのやり方で決まってるようなので、　　　※それぞれの調査会社が色々な調査方法を　　　　実施しているということはありません。　　　　地盤改良業者が行う地盤調査はスエーデン式　　　　ということです。　　　　表面波探査を行うのは地盤改良業者ではなく、　　　　純粋な地盤調査会社です。他をあたって欲しいとも言ってみようと思います。　　　※それ以前にスエーデン式に拘る工務店は、　　　　地盤改良業者とつるんでいる　　　　（　地盤改良工事でキックバックを得る　）　　　　可能性があります。　　　　あまりにもそこに拘るようであれば、　　　　「提案・見積もり」自体を断った方がいい、　　　　そんな工務店だと思います。ちなみに武田さんでしたらどんな言い方で返事されますか？※他の工務店で、表面波を指定する理由は？など聞かれた事もありました。今のところほぼ全社が普段SS式のようです。　　　※親戚のおじさん曰く、　　　　「地盤改良業者がスエーデン式地盤調査を　　　　　実施して、地盤改良工事が必要！と　　　　　いう結果を得て工事を請け負って　　　　　一部のお金をを工務店へキックバック　　　　　という事例もチラホラ耳にしています」　　　　と言ってました・・と言えばいいです。　　　　（　何でもおじさんのせいにすればいい　）　　　　読者の皆さんにも呼び掛けたい。　　　　「地盤改良業者が地盤調査をしている」　　　　この状況で「まともな調査結果」が得られると　　　　思えますか？　　　　だから私は「表面波探査」を推奨しています。　　　　こちらの調査会社に地盤改良会社はいません。ある工務店は「探しましたが県内で表面波をやる所はありませんでした」と言ってきました。後日ネット検索して、やっている所を見つけましたが…。　　　※「表面波探査」、日本全国どこでも調査できます。　　　　なお、「スエーデン式・・」の「SS式試験」は　　　　名称が変わっています。　　　　　「スクリューウエイト貫入試験」の「SWS試験」に。メールをいただきました。2022.6.8 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　2件目の工務店には、入札ではない・希望が全て固まってる訳ではない為提案してほしい旨を念押ししていたのですが、どうしても一度打ち合わせを・・・ということで最初は「まずは概算を」といって見積の表紙・目次だけ？送られてきたりしました。　　　　※話にならないですね。　　　　自社をを中心に地球が回っている、　　　　そんな感じの工務店ですね。なかなかかみ合わないなと思っていた所にあの金額だったので、　　　※「あの金額」＝3,497万円＋300万円？　　　　（　＋300万円は特殊な工法の分　）　　　　36坪の家です。とんでもない金額です。　　　　「一度打ち合わせを」する時間がもったいない。「こちらの希望する形でのご参加が難しい　ようですので、今回は見送らせて下さい」と連絡しました。　　　※はい、許容範囲外なことが判明したのだから、　　　　スパッと切ってしまいましょう。そして先日3件目と4件目の見積も貰いました。3件目は書類のスキャンが出来ておらずデータを送ってもらう予定なので、先に4件目を送ります。(有)〇〇ホーム●面談なし・依頼後に質問や提案等なし概算ではないちゃんとした見積でしたが、衝撃の3,700万でした。　こちらはメールで送ってもらっていて説明等は受けておりません。実は3件目も似たような金額です。そこでは値上げについて説明がありましたが、それにしても高いです・・・。こうなってくると、工務店のチョイスが良くなかったと思いたいです。３件目の工務店で「ウッドショックとウクライナ　情勢で、今値上げのピークです」と説明され、それは事実でしょうから例年より高くついてしまうとは思うのですが、現在の心境は「どれを諦めてどれをグレードさげようか・・・」といった所です。　　　※そのような考え方におちいるのが、　　　　ハウスメーカーで建築するケースです。　　　　自分たちの希望をすべて取り入れると　　　　簡単に予算オーバーになってしまうので　　　　外構をあきらめたり、面積を小さくしたり、　　　　収納家具や造り付け家具をあきらめたり、　　　　グレードをダウンさせたり、　　　　ということで、調整します。　　　　当初からあるハウスメーカーに　　　　決めてかかると、あきらめたり我慢したり　　　　しながらのマイホーム造りになります。　　　　当たり前の事です。　　　　建築費とか関係ない経費を負担しながら　　　　建てるのだから・・。　　　　ハウスメーカーが積算した 3,000万円の　　　　ザックリ2割、600万円は建築以外の経費です。　　　　（　展示場・宣伝広告・人件費・社屋等々　）　　　　この600万円を負担しなくて済めば、　　　　あきらめたり我慢したりしなくて済みます。　　　　やりたいことを全てやって　　　　満足できる家を建築することができます。※例えば、外構のフェンスはどこも高い物で見積もってきているので、北側は隣との境界になればいいので安いネットフェンスにするなど。ちなみに隣接する北側の土地は売れたそうですので、最悪フェンスを諦めるとなっても北側は残したいと考えています今週末に5件目の面談予定なので、そこがせめてもっと手頃であればと期待しています。また新たに3件ほど可能性のありそうな所をピックアップしたので、もう少しコンペ依頼を増やしていきたいと思います。また進展がありましたらご連絡致します。　　　※これまでの工務店は皆高性能住宅志向の　　　　建築会社ばかりなのでは？　　　　あるいは、大都会で建築する工務店なのでは？　　　　あるいは、ハウスメーカー崩れの工務店？　　　　という印象を受けるような建築費です。　　　　Sさんの場所は大都会ではなく地方都市です。　　　　きちんと比較して・・70万円/坪です。　　　　昨今の値上げ要因を加味して 2割増しでも　　　　・・84万円/坪です。　　　　36坪×70万円＝2,520万円　　　　36坪×84万円＝3,024万円　・・です。　　　　これまでの各社の見積額は・・　　　　①　3,278万円　　　　②　3,497万円＋300万円　　　　③　（　似たような金額　）　　　　④　3,700万円　　　　地元工務店なら安い・・とは限らないという　　　　典型的な事例です。　　　　何やら高性能住宅志向の工務店ばかりを　　　　チョイスしているのでは？　　　　と感じてしまうこれまでの結果です。　　　　新たな工務店さんたちに期待しましょう。メールをいただきました。2022.5.26 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　2件目の工務店の見積を送ります。㈱〇〇建設工業●現場確認済と連絡あり　●WB工法を推奨●現在までに面談無し見積が「概算見積」となっています。理由等についての先方からのメールを2件添付します。「暫定とあるのは、　値上げ状況の不確定要素もかなりありますが、　基本プランのラフ図面のみでは　読み取れない部分があり確定された設計図　ではないことから暫定といたしました。　競合見積とされるのであれば、　設計事務所などの本設計より　各業者からの見積を取るやり方でないと　ばらつきがありまとまらないと　思いますが如何ですか。？　　　※「ばらつきがありまとまらない」という状況　　　　になるのは、設計資料のせいではありません。　　　　今回は原案プラン（正式な図面ではない）で　　　　各工務店さんを比較検討しようとしてますが、　　　　当事務所が過去に岩手県内外で　　　　実施してきた「提案コンペ」ではもちろん、　　　　1級建築士が作製する図面を　　　　設計図書として使っていました。　　　　5社程度の工務店さんに同じ設計図書で　　　　提案と見積もりを依頼して実施していますが、　　　　出てくる金額はとんでもない差がつくのが　　　　現実なんです。　　　　まったく同じ設計図書なのに・・ですよ。　　　　「ばらつきがありまとまらない」　　　　状況になるのが現実なんです。　　　　　　　　ばらつきの原因は設計図書にあるのではなく、　　　　各工務店さん、それぞれの事情によるんです。　　　　同じ内容の建物でも建築会社によって　　　　数百万円の価格差がついてしまうのが　　　　現実であり、だから比較検討が必要なんです。　　　　・・と、親戚のおじちゃんが言っていました。　　　　（　何度もコンペをやっているおじちゃんが　）　　　　今回の「4プランと仕上げ表」を作った　　　　親戚のおじちゃんが経験談で言ってました　　　　って、言ってやればいいですよ。　　　　たとえば、「本物の図面」で行ったコンペで　　　　以下のような結果になっています。　　　※正式な図面、全く同じ資料で見積もっても　　　　こんなに価格差が生じるのがこの業界です。　　　　しっかり現実を認識しましょう。　　　　それから次のようにも言ってました　　　　って、言ってやりましょう。　　　　今回の「提案コンペ」は、　　　　役所が行う「入札」ではありません。　　　　「入札」の場合はまったく同じ仕様で　　　　見積額を入れてもらって、　　　　最安値を入れた業者さんに落札！　　　　ということになりますが、　　　　（　マイホームならローコスト住宅　）　　　　今回はそんなことは目指していません。　　　　それぞれの工務店さんが　　　　どのような家を建ててくれていくらになる？　　　　ということの比較です。　　　　それぞれが造る家のテイストはそれぞれです。　　　　味と金額。どうなの？ということです。　　　　一番安くなくてもこの「味」捨てがたい　　　　なんてこともあるものです。　　　　そのような検討をする場です。　当初のメールに　建築の計画に提案をして　ほしいというような記載が有りましたので　弊社の特徴的な提案をしたいと思い、　まずはその辺のご理解を戴くために　体験展示の見学をお薦めした次第なのですが、　先般のメールにより　ご興味は少ないと　判断し暫定的な見積の提示と致しました。　もちろん明細を出すことは可能ですが　この原案のみでの競合はかなり危険と思います。　　　※そんなことはない。　　　　自分が出す見積もりがどのようなレベル　　　　なのか？自分で知っているだろうか？　　　　これまでコンペをいくつもやってきて、　　　　「うちの金額こんなに高かったのか」　　　　初めて認識する業者さん、けっこういるよ。　お住まいに関する基本的な取り組み方、　もちろんかなり勉強されてると察しますが　今一度　弊社推奨のWB工法検討してみませんか？　もちろん懸命に練り上げた現状のプランは　全く変えずにお造りすることは可能ですし　　建物に関する考え方が変わるはづです。　　　※はい、その素晴らしい「WB工法」を採用　　　　して金額がいくらになるか？ですよね。　　　　コスパとか費用対効果の問題です。　それからでも遅くないと思います。　むしろ一生の買い物です、　具体的に検討してみる事お薦め致します。　採用するしないはそれからお決めになったら　如何でしょうか。　以前のそちらからのメールにもお書き頂いて　おります様に　金額のみでの業者選定はなさらないで　ほしいと思います。」　　　※もちろん、そういう方針です。　　　　　単純に一番安いところにお願いすると　　　　　いうことになると、ローコスト住宅と　　　　　いうことになってしまいます。　　　　　それではいけません。「弊社の提案できることは、　この工法とそれに伴う材質を含めた計画の　アレンジプランの提案です。　〇〇様の　長い間練りに練られた夢プランを　現実のものにしてさしあげたい　基本的な弊社の考え方です。　本来　基本設計プランから参加させて頂くのが　弊社のスタイルです。　　　※どこもそう言います。　　　　お客様と共に基本設計プランからとやって、　　　　他社を排除した状況で話を進めたい。　　　　競合他社がいなければ、　　　　こちらのペースで進められるし、　　　　「言い値」で建築してもらえるという事です。　　　　建築会社とすれば理想的なパターンです。　　　　　本件は基本的なものが作られており、　その夢を壊さないようにお力添えさせて　頂くことになるようですが。　私共の推奨するWB工法にご興味が感じられない　のであれば　この工法を抜いた　お手伝いになろうかと思いますので、　先に概算見積を提出しました　明細を添付いたしますのでご参考にして下さい。　　　※ということは、今回の「概算見積もり」は　　　　「WB工法」の上乗せ分がまだ乗っていない　　　　ということですね。　　　　それにしては、元々が高いですね。　　　　このようなフランチャイズの工法だと　　　　デメリットはイニシャルコストが高いと　　　　いうことがあります。　　　　上乗せになる金額もそうとうなものだと　　　　予想されます。　　　　上乗せの前の状態での見積りが高過ぎる　　　　のが、非常に気になります。　何度も申し上げ恐縮ですが、　頂いた基本プランだけでは〇〇様のご意図は　うかがい知れませんので　暫定要素が入りますがご了承下さい。」　　　※了承できないですね。　　　　　こうやってみると、1社目の工務店さん　　　　　の誠実さが逆に伝わってきますね。　　　　　自前で一生懸命地面を作製した上で　　　　　忠実に数値をひろって見積りしてきています。　　　　　新権に取り組んでいます。　　　　　けなげ・・でさえあります。　　　　　ひるがえってこの2社目の工務店さん、　　　　　こちらの作成資料に文句は付けるは、　　　　　いい加減な「暫定見積り」なんて事はするは、　　　　　失礼にもほどがあります。　　　　　その上でまだ見積もりが安いなら、　　　　　まだ検討の余地があるかもしれないが、　　　　　「暫定見積り」はとんでもなく高い！　　　　　さらに　　　　　「WB工法」でどれだけ上乗せになるのか？　　　　　ここ、候補からはずした方がいいのでは？　　　　　接触するだけ時間のムダのように感じます。　　　　　と、親戚のおじちゃんが言ってました。最初は高い！と思いましたが、内容を見ると暫定要素が多く比較ができません。例えば人工芝は、1件目の工務店は図面を書いて面積を正確に出していますが、ここはおおよそ？なのか面積が全く違います。この程度でしたら自分たちで再計算できますが、全ての項目を同様に再計算するのは厳しいです。面談して話をしないとこちらの欲しい「最終的な見積」は出ないようですので、一度面談に行ってこようと思います。　　　　※「WB工法」を乗せる前の　　　　不真面目な「暫定見積り」がこの金額、　　　　3,497万円！！　坪97万円！！　　　　（　WB工法が上乗せで坪100万円超！　）　　　　面談するだけ時間のムダだと思われます。　　　　この先で断わるのに大変な思いをするかも。この時点での武田さんの印象やご意見をお伺いできますでしょうか。宜しくお願い致します。　　　※WB工法の良さをアピールしたいのだと思います。　　　　H20年（1998年）スタートのフランチャイズ工法。　　　　まあ、どんなに素晴らしいモノであったとしても、　　　　払うコストがどうなのか？　　　　費用対効果の問題です。メールをいただきました。2022.5.26 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　コメントありがとうございます。こちらもまさか見せないでと言われるとは思わなかったので驚きました。その後２件目の工務店から見積もりをもらったのですが、そこと比べてもきちんとした物だとわかるので、隠すようなことでもないと思うのですが…。　　　※ん？　2件目はまともな見積りじゃない？お手数おかけします。㈱〇〇　社長が元大工。見積り前のやりとり〜面談でかなり細かい所まで見てくれて誠実な印象。金額さえ良ければ決めたい位だったのですが…。　　　※それがよく見かける失敗につながります。　　　　１回や２回の面談で、相手のとりこになって　　　　もうこの人に任せてしまおう・・　　　　という行動がマイホーム建築でよくあります。　　　　初期の段階で業者を決めてはいけない。プランを見て「見積り前に、気になる点があります」と１度面談有り。●図面をCADで作成し確認したら、駐車場を　原案通りに作ると玄関ポーチが入り切らない？　かもしれないとのこと。　見積りではポーチを小さくして作成との事。●通気について、説明してくれた上で　「通気が大切なのは当たり前のお話です。　　また、ただ通気層を　　作ればOKという会社は止めた方がいいです」　　などと話しておりました。　　　※外壁のバルコニー上端部分の通気処理は　　　　具体的にどのように対処するのか？　　　　確認しましたか？●見積りは独自の方法で作ってあり、　　原価？を載せた後、上乗せや割引して計上。※理由として、地方ならではだと思いますが、住宅建築の際に「知人に設備屋がいるのでそこだけ知人に頼みたい」など、一部の工事だけ施工主が別で頼んだりすることが良くあります。その時金額がわかりやすいようにこの方法にしているそうです。　　　※そんなことがよくある工務店なんですね。　　　　普通はそんなことはいやがるものです。　　　　工事の途中に全く知らない別業者が入って　　　　作業をするなんて、　　　　引継ぎが滞ったり、部分的に責任の所在が　　　　うやむやになったりするので。　　　　建て主からそういう要望があっても、　　　　うちではお断りしています・・が普通です。　　　　自社で責任もって良い建物を造りたい、　　　　それが普通のことです。　　　　施主が支給する設備器具を設置するとかは　　　　ありますが、　　　　他の工事業者を入れるのは普通は拒みます。●「安く計上して後から金額を上げるのは嫌なので、　　基本的に質の高い物などランクが上の物で作成しました。　　ここからご希望に合わせて調整して頂ければ」　　との事。床暖房はいらないので無しとしても、だいぶ予算オーバーです。ランクを落として更に外構を諦めるくらいしないと追いつかなそうなので…。　　　※きちんと細かく数字をひろって見積りしている　　　　ようです。　　　　が、どうして外構工事を別枠にしている　　　　んでしょう？　　　　基本的に自分のところの見積もりは高くて、　　　　外構工事はあきらめる客が多い？　　　　だから切り離している？　　　　結局、見積金額は・・　　　　消費税込みで建物が 28,837,661円　　　　同じく外構工事が 3,947,544円　　　　合計で 32,785,205円　！！　　　　立派な見積額です。坪91万円！！です。　　　　（　大都会なみの立派なモノです　）　　　　普通坪単価を語る際に外構工事は入れませんが、　　　　私は全体像を把握してもらうために　　　　すべて込みで「坪単価」としています。　　　　さあ！　1社目は 91万円！でした。　　　　2社目以降はどうでしょうか？　　　　全社の見積もりが出そろったら、　　　　建築価格差は何百万円になるのでしょうか？　　　　現実があらわになるのが楽しみです。　　　　地元工務店どうしであっても、　　　　数百万円の建築価格差がつくのは普通です。　　　　（　だから当初から業者を決めてはいけない　）２件目の工務店の見積もりはまた別で送ります。見積もり待ちの残りは３件なのですが、月末頃に１件・来月前半に２件の予定です。お手数おかけしますが宜しくお願い致します。　　　※楽しみですね　　　　　新たにどんな工務店さんが出てくるか？　　　　それぞれの特徴や味があるものです。　　　　しっかり観察して比較検討しましょう。　　　※参考事例。　　　　我が岩手のような田舎であっても、　　　　過去に「大都会なみの建築費」を提示した　　　　地元工務店が4社もありました。　　　　このケースでは高性能住宅を志向した結果　　　　でした。　　　　坪：122万円！！　気が狂ったような単価！　　　　（　よく平気で提案してくるもんだ　）メールをいただきました。2022.5.23 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。　　少し間が空いてしまいましたが、工務店への見積もり依頼を進めていました。そこで１つ質問といいますかお願いがあります。週末に見積りをもらった工務店が１件あるのですが、話の中で、特別な見積(本来契約前提の人向けの詳細見積り)なので第三者には見せないで欲しいと言われています。　　　　※ふざけた工務店です。　　　　契約前提の見積もりを出すのは当たり前。　　　　そうでない見積もりなんて見積もりではない。　　　　素人相手でないと仕事ができないようです。　　　　そりゃ楽ですよね、　　　　何にも知らない素人が相手なら、　　　　ちょっとしたチョンボはごまかせますから。　　　　そもそも、見積依頼された際に　　　　「4プランと仕上げ表」を渡された時点で、　　　　「あ、これはバックにだれか付いているな」　　　　と感じたでしょうから、　　　　これまでのような全くの素人相手の受注　　　　にはならないなと、覚悟はしたはずです。　　　　どのように説明して「４プランと仕上げ表」　　　　と渡したかは知りませんが、　　　　これまで不動産や建築をやってきている　　　　「遠い親戚のおじさん」か「知人」と相談して　　　　作成したことにはなっていると思います。　　　　特定の第三者の存在は認識していると思います。　　　　第三者に見せるなと言うこと自体おかしいし、　　　　その依頼をされた際に　　　　「はい分かりました」と返事する事もおかしい。　　　　もちろん「おじさんにみてもらいます」　　　　と堂々と言わないと。　　　　「４プランと仕上げ表」で見積もり依頼した　　　　のだから、受けた工務店側も理解している。　　　　それがいやならこちらからお願いすること　　　　でもないので、参加はご遠慮願うということ。　　　　これは、見積もりで出てきた時点ではなく、　　　　見積もりを依頼する時点で　　　　はっきりさせておくべきことです。　　　　武田さんにはもちろん見て頂きたいのですが、明細をブログに載せないで頂くことはできますでしょうか？(合計金額やコメントなどは大丈夫と思いますが) 　　　※読者の皆さんは具体的な現実を見たくて　　　　このブログ記事を訪問しています。　　　　Sさん自身もそうだったように。ちなみに見積りは商品名や部材名まで細かく入っており、漏れもなくしっかりしたものです。　　　※当たり前で、普通の事です。こちらのブログを工務店が見つける可能性は低いとは思いますが、今後そこに依頼する可能性があるかもしれない以上、第三者どころか不特定多数の人が見られる状態にするのは万が一のことを考えると躊躇してしまいます。いかがでしょうか？宜しくお願い致します。　　　※見積もりは掲載しません。　　　　私から見た感じでは、印象の悪い工務店です。　　　　もっと堂々とやらんか！　と言いたい。　　　　「第三者に相談してもらってけっこう」と　　　　胸を張って仕事をしろ！　と言いたい。　　　　建築会社はいつも「プロ vs 素人」という　　　　構図で楽に仕事をやりたがります。　　　　すなおに言いなりになってはいけない。　　　　客が業者に気遣いするのはおかしなこと。　　　　業者が客に気遣いをするのが普通。　　　　プロに接触する際のファーストコンタクト、　　　　実はこれ、すごく重要です。　　　※購入土地。　ここに建築します。　　　※平面プラン。　　　※立面プラン。　　　※什器プラン。　　　※仕上表。　　　※お聞きしている「マイホームに関する希望・要望」　　　　は、以下でした。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内　にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。　吹き抜けではない。　リビングの掃き出し窓に濡れ縁　（庭での作業などの際に　　腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ　（2～3畳程。状況に応じてリビング　　と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室　（8畳程度。ベッドと、小さめの　　テレビを置くテレビ台を置きたい）。　ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。　脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、　キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。　家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所　(有)エフピー・ステーション武田様　　　佐々木様　　　　お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。　　　※世の中には・・　　　　将来教育費がかかる時期にお金が底をつく　　　　ことにまったく気づかないまま、　　　　（　生活設計なんてすることなく　）　　　　マイホーム取得に走るおバカさんが　　　　少なくありません。　　　　住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、　　　　「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、　　　　（　保険屋さんの「FP」のモノも同じ　）　　　　そのような将来のピンチなんて　　　　発見されることはありません。　　　　まともな生活設計できちんと確認した上で、　　　　対策を講じてマイホーム取得へと、　　　　進みましょう。　　　　内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。　　　※その結果、マイホーム取得後の人生は、　　　　以下のようになります。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※赤い矢印部分が、教育費がかさんで　　　　人生最大のピンチが予想される時期です。　　　　シミュレーション作成時点では、　　　　ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？　　　※はい、このようなケースはめったに　　　　お目にかかりません。　　　　なぜ必要額がこんなことになったのか？　　　　普通は、2つの時点だけで必要額を算出して　　　　「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」　　　　としています。　　　　で、普通は必要額が発生しても将来に向けて　　　　減りますので、　　　　その三角形に見合った収入保障保険で備えましょう　　　　ということになります。　　　　が、今回のSさん（妻）の場合は、　　　　1つ目の時点ではマイナスで、　　　　2つ目の時点でプラスにそれも大きな金額になったので、　　　　これで資料作成を終えてしまうと、　　　　「その先、妻の必要額はさらに増える？」　　　　のか、どこかで減るのか？不明です。　　　　その先の将来を明確にするために、　　　　2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、　　　　30年目もチェックしておきましょうということで、　　　　今回、特別に検証しました。　　　　その結果のグラフです。　　　　で、どのような保険の入り方をしたらいいの？　　　　という質問ですが、その前に、　　　　「本当に妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」　　　　というのが、私の印象です。　　　　ぜひ、再吟味してください。　　　　「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。　　　　妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、　　　　その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？　　　　しっかり再吟味してみた後に、　　　　あらためてしっかり、考えてみましょう。　　　　できるだけ保険屋さんには　　　　お金を払わない方がいいに決まっています。　　　※Sさんのマイホーム計画は、以下です。シミュレーション：妻の働き方とその後の夫婦の人生。2019.12.25　　　※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の　　　　正社員の場合の、夫婦の人生。　　　　（　生活設計シミュレーション　）　　　※妻はパートで、年収120万円、144万円、　　　　60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。　　　　（　生活設計シミュレーション　）　　　※まあ、妻はパートであっても、　　　　夫婦の人生に問題は無さそうです。　　　　しかし、どっちにしても・・　　　　夫は75歳まで無理して働く必要は　　　　無さそうです。　　　※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの　　　　ようになりました。　　　　赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。　　　　当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる　　　　ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。　　　※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが　　　　パートだろうが、　　　　夫の死亡に備える生命保険が必要になります。　　　　どのような生命保険で備えるか？　　　　特約などを一切付けない収入保障保険です。　　　　（　必要額と同じ形の三角形の保障　）　　　　同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4　　　※夫は75歳まで、妻は70歳まで、　　　　それぞれ働く予定です。　　　　そんなに頑張らなくてもいいように　　　　見えます。　　　※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、　　　　このキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後です。　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、　　　　マネをして作ってみましょう。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※夫婦それぞれの死亡保障必要額の　　　　検証結果です。　　　　現時点と20年後（教育費がかかる時期）を　　　　押さえて、検証しています。　　　※「必要額」－「手当可能額」＝　　　　・・という算数を行なうので、　　　　マイナスということは、　　　　死亡保障は不要・・ということです。　　　　この結果が出る前から、　　　　Sさん夫妻はまったく生命保険には　　　　加入していませんでした。明日引き渡し！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

ついに上棟しました！棟の無い家ではありますが

切妻屋根のような棟はありませんが。　　　※早いですね。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士武田つとむ兄弟ワンコ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代）　　　（　相談：生活設計・マイホーム取得　）2015.2.18　メール顧問会員。2015.4.6　現状診断。2022.4.21　現状診断。2022.6.3　マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7　土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21　マイホーム建築実行支援料：330,000円入金　　　※下の②の土地を購入しました。　　　　南側と東側が道路の角地！　　　　間口が狭くて広い、すごい土地です。　　　　「採光」なんてケチな事を考える必要なし！　　　※車の出入りにこの「止まれ」はじゃまですね。　　　※道路が広くていいですね。　　　　黄色の〇が①の区画との境界です。　　　※なので、複数の工務店さんを具体的に　　　　比較するための資料を作成して、　　　　（　4プランと仕上げ表　）　　　　20数件の工務店さんたちに接触してきて、　　　　最後に 3社が残りました。　　　※同じ内容の建物の見積りです。　　　　地元工務店さんどうしでも、このように　　　　普通に、6～7百万円の価格差が生じます。　　　　　　　　当初から建築業者を決めて進めるのは危険です。　　　　しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.6.28(有)エフピー・ステーション　武田様　　　お世話になっております！　　　　　　　少しご無沙汰してしまいました。中学生の息子のクラスで問題が発生して、緊急家族会議や担任の先生とのやりとり等、イレギュラーな日々を送っていました。どうやら、クラス内でカードゲームが流行っていて、持っていないカードを、お互いに交換している内は良かったのですが、生徒間で、言い値で売買する事態に発展していたようで、その支払いなどを巡って、いざこざが起こっていたようです。息子はそのカードゲームに興味がなかったので、購入こそしていなかったのですが、金銭の授受の場に居た事、それに疑問を持たなかった事、支払いを催促されいていた子から相談を受けていたのにも関わらず、大人に相談しなかった事などで、一緒にお叱りを受けたようです。　　　※ふ～ん、中学生どうしでお金の授受、　　　　「言い値で売買する事態」ですか。　　　　夢中になっている内にエスカレートして　　　　しまった・・・ということでしょうか。　　　　大人の世界では普通にありますね、　　　　「言い値で売買する事態」は。　　　　マイホーム建築の際に、何も決まって　　　　いない内に当初からハウスメーカーを　　　　決めてしまうケースは、まさにこれ　　　　「言い値で売買する事態」ですね。　　　　大部分の人がハウスメーカーの言い値で　　　　家を建ててしまっています。　　　　気づかずに数百万円も損をしています。　　　　まったく同じ条件で複数の建築業者を　　　　比較検討すれば、数百万円の価格差が　　　　生じるのは普通のことです。とりあえず落ち着きましたので、やっとご報告メールを書いています。6/21の記事でご指摘のあった、排気の塩ビ管とスタイロフォームの継ぎ目について、現場監督さんに聞いてきました。画像を添付しています。6/25の時点ではまだ処理されていませんが、今後　・ポーチ内の木の土台は撤去する　・土台撤去後、配管周りの隙間は発泡ウレタンを充填する　・砕石の上にスタイロフォームを敷き込む　　（天面以外はスタイロフォームで断熱処理）　　　※なるほど。といった工程で進んでいくようです。　　　※厳冬期の玄関ポーチと外階段の表面が、　　　　どんな状態になるか？　楽しみですね。他の部分で発泡ウレタン処理された画像を添付します。そして今日、ついに上棟しました！といっても棟の無いフラットルーフの家なので…庇部分が葺かれて「上棟」ということになるそうです。　　　※「棟」がないけど上棟！　　　　私は過去に1棟だけ経験していますが、　　　　（　「屋根が見えない家がいい♪」70坪の平家　）　　　　やはりちょっと微妙な感じが・・・。　　　　整然としたきれいな現場ですね。　　　　経営者の誠実な人となりを感じます。棟梁さんにご挨拶をしに現場に行ったのですが、現場監督さんとうっかり話し込んでしまい、家の写真を撮り損ねたので、現場が片付いた夕方に、再度撮りに行ってきます。それでは、今日もご報告のみで失礼します！　　　※これからあっという間に外観は完成します。　　　　外壁が張られて見えなくなる部分の施工状態、　　　　しっかり撮影しておきましょう。メールをいただきました。2023.6.21(有)エフピー・ステーション　武田様　　　お世話になっております！　　　　　　　購入した土地は、子供達が通う中学校から徒歩１分の場所です。　　　※確か、ここから西の方ですよね。　　　　以前、現地周辺の調査の際に、　　　　西の突き当りまで行ってきましたが、　　　　その途中すぐの所にあったような・・・。中２息子は、時々下校時に通りすがって、現場を見ているようです。　　　※楽しみでしょうね。当初は「あそこに俺の家が建つ」と友達に漏らしていた息子ですが、最近は、目の前の公園で別の友達と待ち合わせする機会が増えて、工事中の現場が「あれ俺んち」と言いにくくなったらしいです(笑)　　　※　・・？「なんで？」と聞いてみたかったのですが、思春期真っただ中、色々踏み込んで聞くと煙たがるお年頃なので、また機会があったら聞き出してみようと思っています。　　　※ママをうざく感じてきたか・・・。小６娘は小学校からは逆方向なので、習い事の送迎時に一緒に立ち寄って見ています。まだ基礎だけなので、あまりピンとは来ていないみたいですが(笑)　　　※コンクリートだけを見ても・・・。今後、内装が始まって、中に入れるようになったとしても、二人は絶対に入らないそうです。出来上がるまでのお楽しみにしたいんだそうです。　　　※　・・？　　　　　　完成してしまえば「見えない部分」を、　　　　しっかり見ておいてほしいんですが。　　　　「へえ、家ってこんな風にできているんだ♪」　　　　って。さて、階高の件です。我が家の矩計図を見たところ、やはり階高が2,800に設定されています。以前、フラットルーフの断面図が欲しいと、契約した⑦の工務店の他に、⑨の工務店にも参考の矩計図を貰った事がありました。それを見てみると、⑦の工務店は階高2,800（天井高2,400）、⑨の工務店は階高3,010（天井高2,550)になっていました。こちらの地域が一様に2,800という事ではなさそうです。　　　※一般的には 1階・2階共に階高3000で　　　　天井高2400、フトコロが600 というのが普通で、　　　　中には、1階の階高は3000だけど、　　　　2階は小屋裏があるので階高2800におさえる　　　　というケースもよく見受けられる程度です。　　　　1階の階高が2800というのは初めて聞きました。　　　　天井裏のフトコロが浅いとダクトの配管等は　　　　大丈夫かな？　　　　という心配も出てくることがあるようです。そして、雪解け水の排水先ですが、現場にいた職人さんに聞いてみたところ、配管３本とも雨水管に流れるように接続されるそうです。　　　※ですよね。地中に還されるわけではありませんでした、間違えていました！更に、玄関ポーチの凍結防止の仕組みについてです。これまでの施工例では、塩ビ管をU字溝につないでいて、塩ビ管から伝わる熱だけで、十分ポーチを温められているそうです。ですが、我が家のポーチは４段上がる大きさなので、初の試みで、配管を一部切り取ってポーチ内を直接的に温めようと。　　　※ポーチ下、外階段下に直接排出させようと・・・。それで内部が結露するようだったら、これまでの施工例と同じように、管を繋いでしまって、そこから伝わる熱だけで温めましょうという事だそうです。温める能力は少し落ちてしまうけれど、塩ビ管は厳寒期でも10℃程度の排気が通っているので、効果はありますとの事でした。その状況がちょうど写真に撮れていたので添付します。それでは、今日もご報告のみで失礼します！　　　※雪国の工務店さん、これまでの経験から　　　　色々試行錯誤してきているようです。　　　　言っている意味は伝わりました。　　　　下の写真が玄関ポーチ部分です。　　　※黄色の矢印部分、どのように処理するか？　　　　観察して見てください。あるいは説明を聞いて下さい。　　　　この建物は「基礎断熱」です。　　　　つまり、基礎の内側は「室内」です。　　　　（「床暖熱」では基礎の内側も「外部」です）　　　　この玄関ポーチの下部分は「外部」です。　　　　黄色の矢印部分は「内」と「外」の境界部分です。　　　　「内」から「外」へ突き抜ける配管廻りの　　　　「気密・断熱処理」は、非常に重要です。　　　　どのようするのか、しっかり観察してみてください。　　　　（　5/23 の記事を参考に　）　　　※それに比べて、このオレンジの矢印部分は、　　　　モルタルで埋めて処理されていますが、　　　　これはこれで OK、問題ありません。　　　　なぜか？　　　　この配管の向こう側もこちら側も、　　　　建物の「外側」なので、　　　　「気密・断熱」を気にする必要はありません。メールをいただきました。2023.6.18(有)エフピー・ステーション　武田様佐々木様　　　お世話になっております！　　　　　　　先日はトイレの向きでお騒がせ致しました。14日(水)の打ち合わせは、夫は出張だったので、私一人で行ってきました。建築士さんから、お友達の家の階段(段数)について聞かれました。友人宅の2階部分はベビーゲートを開けて、一歩進んでから階段が始まっていた事を思い出し、14段で2階まで上がり切る、　　　※はい、これが普通です。蹴上約20㎝の住宅だという事が判明しました。　　　※　？？？　　　　蹴上20cmでは小さ過ぎでは？　　　　21.43cm×14段＝300.02cm　です。　　　　一般的な蹴上の高さはこんなものです。我が家の図面は、できるだけゆったり昇って欲しいという建築士さんの配慮で、15段目が2階の床になる計画でしたので、蹴上が約18.6㎝の設定になっていました。　　　※18.6cm×15段＝279.00cm です。　　　　ということは、設定されている　　　　「階高」は一般よりも 20cm以上低い？　　　　そちたの方でのマイホームの階高は　　　　みんな同様に低い？・・のでしょうか。これを踏まえて、我が家の階段も15段から14段に変更。　　　※低めの階高の279cmで14段だから、　　　　蹴上は 279cm÷14段＝19.92cm です。ノートパソコンのCADの画面を見せてもらいながら、階段の段数を入れ替えて、天井の高さが変わる感じなどを、色んな角度から見せてもらって、説明を受けました。便器は、20㎝程度壁をふかして設置することになるそうです。　　　※はい、そういうことになるでしょうね。そういえば、一番最初のプランの段階で、私もそれを想定していて、背面に造作収納を作って欲しいと書いていました。　　　※そうでしたね。　　　　お友達の家のトイレを参考にして。が、1個10万円というとんでもない値段が付いたので、やめたんですよね。　　　※そうでした。　収納として考えることで　　　　10万円なんてよけいな価格に・・。今度の打ち合わせで、「上を簡単な蓋にして、　トイレットペーパーぐらい入りません？」って聞いてみます。増額するかしら…(笑) 　　　※工務店さんの工事で普通なら　　　　「なんとかしましょ」で済むと思います。　　　　これがハウスメーカーなら、　　　　「分かりました。早めに見積もってご提示します」　　　　なんて、アホな展開になりますが。増額といえば、既存土留めの部分で増量したコンクリートの件です。社長さんに聞いてみたところ、「こちらの見積り誤りでの増量なので、　追加でお代を頂くことはないです。　契約後に、見積もり額(2,580万円）より増えない　ようにと、ご主人から言われますので…ﾃﾍﾍ」とおっしゃってました。　　　※当然のことだと思います。　　　　「現場をしっかり確認した上で見積り　　　　　しておきながら、いざ着工して見たら　　　　　不都合が発生したので追加料金を下さい」　　　　というのは、プロとして恥ずかしいことです。そして隣地境界(西側)は、L型土留めまで入れなくても、30㎝高の民地石でいいんじゃないかとの事で、現地を確認しながら決定するそうです。　　　※隣地間で土地の高低差がある場合、　　　　土が崩れたりしないよう責任を持つのは、　　　　高い敷地の所有者です。　　　　お隣りさんが売れていれば、その所有者　　　　と話し合って、先方が土留めのための　　　　何らかの施工をするのが筋・・でした。　　　　こちら側で施工をすれば、崩れたりする　　　　たびに、補修管理することになります。さて、12日(月)に基礎コンクリートを打設して養生され、5日後の17日(土)に木枠が外されました。この後、基礎断熱のスタイロフォームにモルタル材を塗り、櫛引仕上にするそうです。　　　※「基礎断熱」ですね。我が家と同じです。　　　　ベタ基礎と布基礎の違いはありますが、　　　　同じ位置での断熱です。建方は7月に入ってからの予定だったのですが、基礎工事が順調に進んだため、今月末に上棟するそうです。　　　※おっ！　楽しみですね♪窓を設置する等人数が必要な時は、複数人で施工されるそうですが、基本的には、⑦の工務店専属の大工さん(57歳)が一人で担当されます。　　　※一人の大工さんが毎日コツコツと。28日(水)に現場監督さんに仲介してもらって、ご挨拶に行ってきます。今日も、進捗状況の画像を複数添付しています。既存土留めと建物の間に、配管が3本立ち上がっています。これは、雨樋から流れる大量の雪解け水の排水用です。　　　※すごいですね。　　　　　こちらで見ることはない、特殊装置です。竪樋を通った水が、北側の地面に落ち続けると、ぬかるんで、既存土留めが傾く可能性があるそうで、雪解け水は配管を通って、地下深くに排水されることになります。　　　※どの程度の深さまで？一番手前、歩道側の管に竪樋を直接つなぎ、残りの2本は、1本では処理しきれない位大量に雪解けをした日に、そちら側にも逃がして排水できるようにするための補助管だそうです。雨樋は、凍結に強いガルバリウム製の物を使います。　　　※最初の冬が楽しみです。別の画像には、ポーチの下に四角い穴が開いているのが写っています。これは、ポーチ下点検口の穴です。当初は収納を作りたかったのですが、土地に高低差があった事でせっかくの空間を使いこなせなかった無念さが残っていたのですが…。家じゅうの強制排気された暖かい空気を、外に埋設したU字溝に流して融雪するというシステムは、既に提案されていて、導入することになっています。　　　※楽しみです。その排気を、一旦ポーチ下を通すことによって、雪を解かすとまではいかないものの、外階段を温め、凍結を防ぐくらいの効果は得られるとの事。　　　※はい、冬の吹きっさらしの外階段は、　　　　その表面の凍結が怖いです。施工例はいくつもあるのですが、このサイズのポーチでは初めてだそうで、空間が大きいがゆえに、ポーチの中で結露してしまうかもしれない。そこで、ポーチ横に点検口を設けて、雪が解けた頃に一度点検して、結露が大丈夫なら、そのまま点検口を埋める。結露しているようであれば、ポーチ内に排気を充満させるのを取りやめ、排気口とU字溝までを塩ビ管で繋いでしまって、点検口を埋めるそうです。　　　※ん？　その場合は外階段の凍結は・・。提案時にサラッと聞いてはいたのですが、詳しく聞いていくうちに、アイディアや豊富な知識に、毎度驚かされ、感嘆しています。完成入居が、とても楽しみです！それでは、今日もご報告のみで失礼します。メールをいただきました。2023.6.14(有)エフピー・ステーション　武田様佐々木様　　　お世話になっております！　　　　　　　確認申請を終えた後ではありますが、１階トイレの向きを変更しました。というのも、３Dマイホームデザイナーというソフトを久々に起動し、改めて、家中を立体表示にして歩き回ってみたのですが、階段下に収めた1階トイレで、どう見ても頭がぶつかるのです。「友達の家はちゃんと収まってたのに、なんでだ？」と考えた結果、階段に対する便器への向きが、友人宅とは違う事に気付きました。添付の図面、「変更前」の赤色破線部分です。段数が上がって行っても、この向きからでは、側板(側桁?)があるので、高さを得られないんです。　　　※なるほど。　　　　廻り階段の下に設けるトイレはよくある　　　　ことなので、そんなに気にしていなく、　　　　気が付かずにスミマセンでした！！　　　　工務店さんも気づかず、これまで何も　　　　言わなかったということなんでしょうか。　　　　ただ、トイレの便器の位置ですが、　　　　絵のように背面の壁ギリギリまでの所に　　　　設置するのは大丈夫でしょうか？　　　　（　工務店さんは何も言っていませんか？　）　　　　奥へ行くほど高さの制限を受けるので、　　　　数十cm手前に設置せざるを得なくなる　　　　かと思います。　　　　お友達の家のトイレの便器、　　　　少し手前に設置されていませんか？　　　　（　奥の上部をフタ付き物入れとかにして　）気付いて本当に良かった…。慌てて工務店に連絡したのですが、確認してもらったところ、柱の位置など大きな変更がなく、申請をし直す事無く、「軽微な変更」として受理してもらえる事になりました。変更した図面を送ってもらったので、こちらも添付します。ここから更に、トイレドアの吊元を反対にします。今日の午後、打ち合わせがあるので、最新の図面がもらえると思います。それでは、取り急ぎご報告でした。失礼いたします。　　　　　※廻り階段の下に設置するトイレは、　　　　立体的に見ると以下のような感じになります。　　　※便器の設置位置は、背中の壁から離して　　　　手前に持ってこざるをえなくなるかと思います。　　　※工務店さんが、　　　　「いやいやこういう事だから問題はありません」　　　　ということがあれば、余計なお世話ですが。以下のプラン（同じ内容）で、今まで各工務店さんに提案・見積りしてもらってきています。　　　※配置・外構プラン。　　　※平面プラン。　　　※立面プラン。　　　※什器（造り付け家具・収納）プラン。　　　※仕上表。　　　※仕上表左（拡大）　　　※仕上表右（拡大）『これからの人生の住居費総額』賃貸の人生　：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《　M家 40代：4人家族　》　2022年6月　　　※一生賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※マイホーム取得の資金計画。　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。　　　　　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。　　　　左が現役、右が老後。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様　佐々木様こんばんは。　現状診断を受け取りました、ありがとうございます。早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車　(ヒアリングの段階で、任意保険の　　　年額3万円をカットし忘れていました）　と変化がありました。　　　※良い方に変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。　　　※了解しました。　6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！　　　※　　！？　　予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！　　　※ん？　　　　　　　何かおいしそうなモノが送られて　　　　　きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。　　　※何やら楽しみな気分になってきました・・。　　　※読者の皆さんも、記事を参考に　　　　自分たちの生活設計を行なってみましょう！　　　　まず、年金を知りましょう。　　　　Mさん夫妻は将来このように受け取ります。　　　※その年金手取り額を老後のキャッシュフロー表に　　　　落とし込んでみましょう。　　　　Mさん夫妻の場合はこのようになります。　　　※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、　　　　現役も含んだ一生のモノを作成してみましょう。　　　　左が現役で右が老後です。　　　※現役の拡大です。　　　※老後の拡大です。　　　※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、　　　　一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、　　　　下のキャッシュフローグラフです。　　　　このグラフで以後の人生すべてが確認できます。　　　※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。　　　　（　お金に振り回されない人生のために　）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様　　　　　　ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？　　　※もちろんです。　　　　改めてメール顧問会員になるための　　　　案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。　　　※人生最大の買い物です。　　　　まったくの素人のままではいけません。　　　　マイホームはもちろん、不動産についても　　　　基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。　　　※最近の記事で土地を買ってマイホーム建築　　　　・・というメール会員の記事を、　　　　過去から追って読み込むだけでも、　　　　かなりの勉強になりますよ。　　　　また、関連キーワードは、積極的に　　　　ネットで調べていきましょう。　　　　当事務所でお手伝いする場合は、まず　　　　現状診断、そして生活設計、それから　　　　マイホーム取得の実行支援へと進みます。棟はないけど上棟！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

生命保険このまま継続で失うお金は500万円！

失うお金は 500万円！！　　　※何のために加入しているか？　　　　自分たちで理解できていますか？自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ《　加入生命保険一覧表　》過去の顧問会員の事例を掲載します。I家。　　　※参考にして、自分たちの生命保険も　　　　整理整頓してみましょう。　　　　結局、どれだけ得をするのか？　　　　あるいは、どれだけお金を失うのか？　　　　全体像を確認してみましょう。　　　※このまま継続すれば、　　　　保険料総額は、980万円です。　　　　給付金総額は、480万円です。　　　　差し引き、500万円のお金を失います。　　　　このお金があれば、　　　　何十回でも病気になることができます。生命保険の内容を知らずにお金を払う、そんなおバカさんが多いべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

遺族基礎年金は 25年以上払ってないと貰えない？

令和8年4月1日までなら、直近1年間の保険料を滞納していなければ・・　　　※期間限定の特例があります。　　　　アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q遺族基礎年金について、25年以上の納付済み期間と免除期間が必用とのことですが、25年に満たない場合でも受給権を得ることは可能でしょうか？教えてください　　　※25年以上納付していないと　　　　遺族基礎年金がもらえないとすると、　　　　30歳前後で妻子がいる夫が亡くなっても、　　　　遺族基礎年金がまったくもらえない　　　　・・ことになります。　　　　が、そんなことはありません。　　　　（当たり前）　　　※遺族年金は、どのように受け取れる　　　　ものか？　　　　　イメージを固めておきましょう。　　　　自分で死亡保障必要額を計算できる　　　　ようになるために。　　　　保険業界のいいなりで、　　　　一生お金をたれ流すことにならない　　　　ために。　　　※以下、日本年金機構のHPより・・。国民年金(遺族基礎年金)支給要件★ 被保険者または老齢基礎年金の受給資格期間が 25年以上ある者が死亡したとき。(ただし、死亡した者について、保険料納付済期間(保険料免除期間を含む。) が加入期間の3分の2以上あること。) ※ ただし令和8年4月1日前の場合は死亡日に65歳未満であれば、死亡日の属する月の前々月までの1年間の保険料を納付しなければならない期間のうちに、保険料の滞納がなければ受けられます。　　　※つまり、1年間・・保険料の滞納が無い、　　　　これだけでOK♪ということです。　　　　ただし、令和8年4月1日までの特例です。対象者★死亡した者によって生計を維持されていた、(1)子のある配偶者　(2)子　　子とは次の者に限ります 18歳到達年度の末日(3月31日)を経過していない子 20歳未満で障害年金の障害等級1級または2級の子年金額(平成31年4月分から)　780,100円+子の加算　　子の加算　第1子・第2子　各　224,500円　第3子以降　各　74,800円　　　※上の絵のように受給していきます。(注)子が遺族基礎年金を受給する場合の加算は第2子以降について行い、子1人あたりの年金額は、上記による年金額を子供の数で除した額。A遺族基礎年金の受給権は亡くなった人と生計を同一していた18歳未満の子が居る配偶者と18歳未満の子です。この場合はもちろん年金の納付期間は関係ありません。遺族基礎年金の支払い要件がご質問の25年以上の納付期間が必要なのです。25年に満たない場合でも、保険料納付済期間(保険料免除期間を含む。)が加入期間の3分の2以上あれば遺族基礎年金は支給されます。これは例えば30歳の人が亡くなったとしたら年金は10年しか払っていません。当然、25年には足りない訳です。でも10年の3分の2以上つまり７年ほどの納付があれば遺族基礎年金が支給されるという事です。A遺族基礎年金の支給要件は（１）国民年金に加入中に死亡（２）国民年金に加入していた人が６０歳以上　　　６５歳未満に死亡（国内居住時に限る）（３）２５年の受給資格期間を満たした人の死亡のどれかを満たす事です。（１）（２）に該当する場合は２５年の受給資格期間は要件とはなりません。ただし保険料納付要件遺族の要件を満たす事は別途必要です。年金はちゃんと払っておくべ。老後のためだけじゃないべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

建売住宅見学したその場で契約してしまい（汗）

一晩たち、後悔しています。　　　※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q建売住宅購入を考えており、昨日見学に行ってきました。夫も私も、気に入りここがいいね、と言う話になっていたのですが、　　　※おバカさんです。　　　　借家住まいしかしたことが無ければ、　　　　（　借家・アパートは建物が安っぽい　）　　　　初めての見学では皆よく見えるものです。　　　　（　たとえさもない建物でも　）　　　　人生最大の買い物です。　　　　もっと目が肥えてからにした方が無難です。　　　　見学の場数をこなしてからにしましょう。今週の日曜日に両家の両親を連れて2度目の見学に来られる夫婦がいると言われ、　　　※当然の営業トークです。　　　　彼は営業をしているのだから、当然です。　　　　契約促進のために効果的なトークをします。　　　　客は、それを前提に対応しましょう。早い者勝ちなので日曜日には売れるかもしれません。と言われました。　　　※営業トーク。　ウソの確立が大。そして冷静な判断が出来ず、その場で契約してしまい、一晩たち後悔しています…。　　　※おバカさんです。　　　　数千万円の買い物です。　　　　比較検討無しでの「契約」はあり得ない。　　　　「週末を過ぎれば無くなるかも」　　　　と言われたら、　　　　「無くなったらその時はあきらめます」　　　　が、正解。もっと他にも見てみたらいい家に出会えたんじゃないか、とか、注文住宅への夢も捨てきれないとか、考えたらキリがないです…。　　　※おバカさんです。見学当日の契約だったので、また後日ローンの審査結果報告や手付金の支払いのために来てくださいと言われています。　　　※そうでしょうね。昨日の今日なのでまだキャンセルはできるのでしょうか？　　　※営業マンが家に来て押し売りしたのではなく、　　　　出向いて行って、先方の事務所で契約、　　　　していまっているのだから、　　　　時間や日数の問題ではありません。ローンの結果が出る時に契約でも遅くなかったなと悔やんでしまいます…。　　　ほんとに当日契約なんてバカだな…とつくづく思います…どなたか教えて頂きたいです。　　　※ダメ元で、消費生活センターの様な所に　　　　相談してみるのもいいかもしれません。　　　　「週末に親同伴で見学して契約する　　　　　かもしれない客が来る。　　　　　契約するなら今しかないと煽られた」　　　　と事情を説明して。　　　　で、契約の成立はくつがえせないとして、　　　　どうしてもやめたい場合は、　　　　いくらの設定になっているか分かりませんが、　　　　（　50万円とか100万円とか？　）　　　　手付金を放棄することで解約できます。　　　　マイホーム購入はまったくの素人のままで　　　　実行してはいけません。　　　　数年かけて勉強、場数を踏みましょう。A現役不動産営業マンです。　　　※消費者と反対側の意見を言います。契約手続きが終わっているなら、今からペナルティなしのキャンセルはできません。おそらく手付金がペナルティとなるので、手付金支払いで契約は解除できます。あと、当日購入でも全然問題ないですよ。気に入ってるのに慎重になり過ぎて他顧客に取られてしまうことはホント日常茶飯事であることなんです。かといって無理に焦る必要もないんですが、顧客が気に入ってるなら契約を促進すること自体もおかしくないですし、購入することも全く問題ないです。あと、他に良い家があったのではないか、という考え方はやめた方がいいです。将来のことは誰にも分からない以上考えるだけ無駄ですし、この考え方で数年単位の新居迷子になってる顧客は一定数います。A気に入ったのであれば、良いのではないでしょうか？　　　※この人も業界人のようです。もっと他に…ってなかなか気にいる物件がないことも考えられます。具体的に検討できる物件でなければ、見るだけ無駄ですしね。当日契約は往々にしてあります。今からキャンセルは、ペナルティが発生します。手付解約をするしかないので、手付金の額がペナルティとなります。私なら、その場で契約しないですが、契約したいと思うほど気に入ったのであれば良いと思いますよ。Aその後悔は何に対する後悔なんでしょうか。物件に対する後悔？勢いに任せて契約してしまった後悔？実印とか契約金とか払っていないのなら電話で確認してみてはいかがですか。　　　※売買契約書に「実印」は不要なんですよ。　　　　「実印」は住宅ローン融資で必要です。その際に「他の方が買われるかもしれませんよ」と言われるかもしれませんが無くなってもしょうがないという覚悟でいた方がいいと思います。ちなみに私も戸建て見学をしていた際に「値段もいいし間取りもいいけど駐車場がなあ」ってところがあった時に営業マンが「他でも購入勧めようと　してる人がいるから買うなら今ですよ！！」とゴリゴリに押してきました。とりあえず保留にして他にいいところがあったのでそちらで契約しましたが、ゴリ押しされた物件はその後半年くらい売り出し中になっていました。営業マンの謳い文句だと思います。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

生命保険に未加入？それ洗脳された人の言い方

「生命保険に加入しなきゃ　ならないのに、入っていない」・・と、思う必要はない。　　　※真剣に生活設計するなら、　　　　生命保険には入らない方がいい。　　　　加入を前提に考えてはいけない。　　　　（当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/02/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ〇メール顧問会員希望のIさん（30代）　　　（相談：ライフプランニング）メール顧問会員になりたい・・という、連絡をいただきました。初めまして、〇〇県〇〇市在住のIと申します。〇〇ほど前に結婚し、今年の〇月末に第1子出産を控えております。出産後も仕事は続けていきます。（正社員）私は生命保険・医療保険ともに加入しており、　　　　　　　※おバカさんです。夫は保険未加入という状態です。　　　　　　　※おりこうさんです。第1子出産を控え、昨年末から夫の保険の無料相談に何度か行っているところでしたが、　　　　　　　※「無料相談」に行ってはいけない。　　　　　　　　「保険について検討する場合は、　　　　　　　　　販売代理店の無料相談に行く。」　　　　　　　　という「常識」は、業界が作ったもの。　　　　　　　　「無料相談」は実は『相談』ではない。　　　　　　　　保険屋さんの「営業行為」そのもの。　　　　　　　　「営業行為」を受けるために　　　　　　　　わざわざこちらから足を運ぶのは、　　　　　　　　「飛んで火にいる夏の虫」。毎月の保険料を考えるとなかなか加入する決心のできないままでいました。　　　　　　　※「社会人になったら」　　　　　　　　「結婚したら」　　　　　　　　「子どもが産まれたら」　　　　　　　　生命保険の加入や見直しを　　　　　　　　検討しよう　・・という発想は、　　　　　　　　保険業界による洗脳に過ぎない。　　　　　　　　人生の節目は、営業する側の　　　　　　　　ビジネスチャンスだというだけ。　　　　　　　　すなおに洗脳されて夫婦そろって　　　　　　　　ゾンビになってしまっているケースが　　　　　　　　よくある。　　　　　　　　保険加入を前提に考えてはいけない。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　自分の頭で考えよう。いろいろな情報が錯綜する中、こちらのブログに出会い、考えがガラリと変わりました。予約していた保険相談をキャンセルし、私の保険も解約予定です。　　　　　　　※OK、OK。　　　　　　　　2人とも会社員で健全な家計なら、　　　　　　　　現在も将来も生命保険はいらない。　　　　　　　　いらない・・というよりも、　　　　　　　　生命保険には加入しない方がいい。　　　　　　　　保険料という支払いが無いほど、　　　　　　　　さらにさらに健全な家計になる。　　　　　　　　（当たり前）夫もこちらのブログを熟読しており、これから二人でしっかり生活設計を立てていきたいと話しております。　　　　　　　※夫婦で共通認識を持つことが重要。　　　　　　　　夫婦の一方だけが目覚めても、　　　　　　　　もう一方がシーラカンス状態　　　　　　　　・・という夫婦はよく見かける。　　　　　　　　気の毒・・。よろしくお願い致します。〇相談内容・現状診断・収入保障は必要か？　　　　　　　※「必要か？不要か？」ではない。　　　　　　　　保険に対峙する姿勢を整えよう。　　　　　　　　家計が健全なら入らない方がいい。　　　　　　　　（当たり前）　　　　　　　　『保険加入＝お金を失うこと！』　　　　　　　　『保険料＝失うお金！』　　　　　　　　・・肝に銘じたい。・医療保険、生命保険未加入について　　　　　　　※「未加入」という発想をするな。　　　　　　　　そこには、やはり「洗脳」がある。　　　　　　　　「加入しなきゃいけないのに、　　　　　　　　　私たちはまだ加入していません。」　　　　　　　　・・というわけではない。　　　　　　　　生命保険には入らない方がいい。　　　　　　　　（当たり前）・子供二人、マイホーム購入を希望しているが　　　可能か？どうしたら可能になるか？・老後のための貯蓄　　　　　　　※「〇〇のための貯蓄」という発想も、　　　　　　　　業界の洗脳の成果。　　　　　　　　すなおに洗脳されてはいけない。　　　　　　　　「目的別貯蓄」の発想をしてもらえば、　　　　　　　　業界はビジネスがしやすい。　　　　　　　　売りたい商品が軽く売れる。　　　　　　　　真剣に生活設計するなら・・　　　　　　　　目的別貯蓄をしてはいけない。　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を作り、　　　　　　　　キャッシュフローグラフを見て、　　　　　　　　「貯蓄残高の推移」で人生を　　　　　　　　捉えよう。　　　　　　　　業界はお金に色を付けたがる。　　　　　　　　すなおに洗脳されてはいけない。　　　　　　　　自分の頭で考えよう。〇生活設計についての意識・夫：私は現在医療保険・生命保険に未加入です。　　　　　　　※「未加入」という発想をするな。　　　　　　　　「本来は入るべき」という洗脳の　　　　　　　　枠の中に生きていてはいけない。　　　　　　　　堂々と胸を張って・・　　　　　　　　「生命保険？加入していません。」　　　　　　　　と、言おう。　　　　　　　　「私は洗脳されたゾンビではない。」　　　　　　　　と、言おう。結婚し5月に子供の出産を控え、夫として父親として将来を考えることが増えました。　　　　　　　※将来を考えるのは良いこと。　　　　　　　　生活設計の基本姿勢。そして最初に思いついたのが保険のことでした。　　　　　　　※そこが、おバカさん。保険を考え始めた理由は漠然としたもので、保険には入るものだと思っていたからです。　　　　　　　※洗脳の遺伝子を引き継いでいた　　　　　　　　・・ようです。そして妻と一緒に保険の相談に行くようになりました。　　　　　　　※おバカさんです。　　　　　　　　一番やってはいけないことだ。相談に行くと保険の数はきりがなく、正直どれが適しているのか判断するのは難しいと感じていましたが、　　　　　　　※保険代理店は、客に最も　　　　　　　　適しているものなんて奨めない。　　　　　　　　手数料収入が大きい新商品を　　　　　　　　あてがってくるだけ。想定される保険料は安くはないものの、将来のためには仕方ないのかなと何となく思っていました。　　　　　　　※洗脳の遺伝子・・。しかし、本当に必要なのだろうか？という部分がどうしてもすっきりしませんでした。　　　　　　　※そう感じるだけ、まだ見込みがある。現状をきちんと把握し必要なもの・そうでないものをしっかりと見極め、生計を立てたいと考えています。・妻：結婚して〇〇ほどが経過し、共働きと言うこともありそれなりの貯蓄はしてきたつもりですが、いざ子供ができると将来への漠然とした不安が出てきました。やりたいことや理想の生活はあるものの（子供は二人・マイホーム購入・　経済的にももちろん心身共にゆとりある生活）、どのような備えが必要なのか？どれくらいお金が必要なのか？　　　　　　　※「〇〇にいくら必要？」という発想は　　　　　　　　業界の思うツボ。　　　　　　　　そのような「目的別貯蓄」ではなく、　　　　　　　　「貯蓄総額の推移」で人生を捉えよう。　　　　　　　　それが、生活設計。分らないことだらけだったので、まずは現状把握と漠然とした不安の正体をきちんと把握し、これからの生計を考えたいと思います。〇住所　（略）〇家族構成夫：30代・会社員妻：20代・会社員子：第1子〇月末出産予定　　　　　　　※この状況なら・・　　　　　　　　よほど不健全な家計でない限り、　　　　　　　　夫婦共に現在も将来も　　　　　　　　生命保険には加入しない方がいい。　　　　　　　　（当たり前）・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/29

安い共済系でも払うお金は406万円！になります

406万円は貯蓄しておけば、何十回でも好きなだけ病気になることができます。　　　※病気にならなければ、　　　　手元に406万円が残ります。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士武田つとむ子猫とヒヨコ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員のKさん（50代）　　　（　相談：ライフプランニング　）2023.3.13　新規顧問会員申し込み。2023.6.26　現状診断終了。生命保険加入の全体像が見えました。2023.6.28《　加入生命保険一覧表　》過去の顧問会員の事例を掲載します。K家。　　　※参考にして、自分たちの生命保険も　　　　整理整頓してみましょう。　　　　結局、どれだけ得をするのか？　　　　あるいは、どれだけお金を失うのか？　　　　全体像を確認してみましょう。　　　※このまま継続すれば、　　　　保険料総額は、406万円です。　　　　給付金総額は、0万円です。　　　　差し引き、406万円のお金を失います。メールをいただきました。2023.6.27武田先生　佐々木先生現状診断を作成頂きありがとうございました。早速プリントアウトしましたので、まずは妻とともに読み解きたいと思います。家の購入と第二子をもうけるかどうかが、私たちの目下の課題ですので、現状診断を理解つつイメージをしたいと思います。以上、よろしくお願いします。　　　※20ページの小冊子「現状診断」、　　　　ご夫婦でしっかり内容を理解して下さい。　　　　キャッシュフロー表とグラフは以下の　　　　ようになりました。　　　　赤ちゃんがいますが、夫婦ともに死亡保障　　　　は不要（生命保険は不要）です。　　　　なぜ不要なのか？しっかり理解しましょう。《　K家 30代：子供1人　》2023年6月　　　※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じくキャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも参考にして作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の死亡保障必要額、　　　　どうなるか？きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供がいても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入してお金を失う　　　　必要がない・・ということです。　　　　周囲の人たちが加入しているので自分達も　　　　加入していないと不安、　　　　なんて思う人は大金を失う事になります。「現状診断」の資料を作成中です。2023.6.22　　　※佐々木FPが作業を進めています。　　　　約20ページのオリジナル小冊子になります。　　　　今週中になんとかというところでしたが、　　　　固く見て、作業終了は月曜日の予定です。　　　　楽しみにお待ちください。ヒアリングシートの整理整頓を終え、「再ヒアリング」として送りました。2023.6.13　　　※佐々木FPが整理整頓した資料を　　　　ちらっと見せてもらいましたが、　　　　夫婦それぞれ共済系の生命保険に加入　　　　しています。　　　　このまま継続すれば、払込保険料総額　　　　（　失うお金　）は 400万円になります。　　　　夫婦の年収は、フルで働けばそれぞれが　　　　1千万円以上です。　　　　私たち日本の住民は、全員が強制の　　　　「医療保険」に加入刺させられています。　　　　　※健康保険や介護保険が医療系の保険で、　　　　強制加入です。　　　　もちろん掛け捨てで損をすることになりますが、　　　　強制の相互扶助だからしょうがありません。　　　　具体的に生涯でいくら払うでしょう？　　　　年収次第ですが、けっこう大きな金額になります。　　　※Kさん夫妻は、フルで働けばそれぞれが　　　　1000万円以上の年収です。　　　　ということは、　　　　これから夫婦それぞれが 2千数百万円の保　　　　険料を生涯で払います（お金を失います）。　　　　立派なマイホームが建つお金です。　　　　もちろん保険だから、当然掛け捨てです。　　　　それだけのお金を払うのですから、　　　　保障は本当に至れり尽くせり、充実しています。　　　　十分すぎるほどの保障内容です。　　　　（　が、大半の人が大損することで成り立つ　）　　　　なのに、さらに民間の医療保険でお金を失いますか？　　　　さもない保障内容のためにお金を入れますか？　　　　Kさん夫妻のこくみん共済等の保険料総額は　　　　400万円になります。　　　　このお金があれば、何十回でも病気になれます。　　　　病気にならなければお金が残ります。　　　　医療保険に払うお金は貯蓄した方が確実にお得。メールを頂きました。2022.6.12武田先生　　　　佐々木先生お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。　　　※いきなり「現状診断」にはなりません。　　　　まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、　　　　不明な部分やおかしな部分の確認のための　　　　「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています（賞与も減るでしょう）。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。　　　※本日、佐々木FPが作業着手しました。　　　　明日には整理整頓を終えて、　　　　「再ヒアリング」として送る事ができそうです。　　　　がんばりましょう！メールを頂きました。2022.3.13武田先生　　　　はじめまして。　Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。〇相談内容　　去年子供が生まれたので、これを契機に　生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと　考えています。　　　心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。　また、高齢出産であったために、　今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金　について不安に思っています。　　　※はい、当然の不安です。　　　　短い期間の中にお金がかかることが　　　　次々と出てきます。　不安材料の一つとして、夫である私が高齢で　あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと　しても給料が半減します。　　　※「子供が産まれたばかり」　　　　「あと7年で定年、嘱託で給料半減」　　　　大変な状況です。　妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と　なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか　悩んでいます。　　　※フルタイムで働き始める時期によって　　　　その後の人生がどうなっていくか？　　　　シミュレーションしてみましょう。　復職後の状況にもよりますが、　第2子出産もあるかもしれません。　　　※おっ、そうですか。　今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか　を相談させていただきたいと思います。　　　※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、　　　　色々なシミュレーションを試してみる　　　　ことができます。　これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して　紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席　しましたが、　　　　※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、　　　　たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、　　　　新規顧客獲得のための「装置」になっている　　　　のが現実です。　　　　なんで「無料で個別相談」できているのか？　　　　ちょっと考えt見れば分かることで、　　　　「無料」でありがたいのは保険業界の方です。　　　　（　ありがたいのは「客」ではない　）　　　　何と言っても「新規客」がタダで向こうから　　　　ホイホイとやって来てくれます。　　　　お金をかけずに「新規客獲得」ができます。　　　　ホイホイ行く方も行く方です。　保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、　結局ふたりとも契約しませんでした。　　　※「保険販売」は当たり前のことです。　　　　そんなことは、行く前から織り込み済みで　　　　なくてはいけません。　　　　結局契約しなかったのは、正解です。　　　　最初から行かなければ、もっと正解です。　私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、　ネットで調べているうちに　武田先生のホームページに出会いました。　　　※保険は相互扶助の仕組みです。　　　　皆の助け合いの仕組みです。　　　　わずかなお金で万が一に備えることができる、　　　　素晴らしい仕組みです。　　　　が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。　　　　万が一でもないことも含めて生活全般を　　　　保険に頼ってしまうと、　　　　僅かなお金が積もり積もって数百万円とか、　　　　一千数百万円とかの大金を失います。　　　　保険以外に対応できない事に限って、　　　　失うお金を覚悟の上で加入しましょう。　　　　火災、自動車、収入保障保険の3つです。　　　　〇生活設計についての意識・夫：　　　　　　子供が生まれ、将来家の購入を考えると、　キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要　と考えます。　キャッシュフローを作るにも、　それに従ってお金を使うにも、　月々の支出入の把握が重要になりますが、　とりまとめや振り返りができていないのが実情です　ので、ここからきちんとできるようにしたいです。・妻：　　　　　　生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。　安心した老後、子供への充実した教育など、　ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので　そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要　だと切に思っています。　でも、どこからしたらいいのかわからない。　住宅も今後購入するとなると、　どれくらいの費用をあてたら良いのか、　などアドバイスが欲しいです。　　　※一般的なケースに比較して、　　　　かなり短い期間にまとまったお金が必要に　　　　なってきます。　　　　生活設計は必須になるケースです。〇住所　　略〇家族構成　夫：（　50代・会社員　）　妻：（　40代・医療関係　）　子：（　赤ちゃん　）以上、よろしくお願いします。　　　※メール顧問会員になるための案内を送りました。406万円は自分で持っていた方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/28

夫50代妻40代と赤ちゃん生命保険どうする？

50代と40代の夫婦と赤ちゃんの3人家族です。　　　※晩婚晩産のケースの生活設計です。　　　　同様のご夫婦は今後の記事を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士武田つとむ子猫とヒヨコ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員のKさん（50代）　　　（　相談：ライフプランニング　）2023.3.13　新規顧問会員申し込み。2023.6.26　現状診断終了。メールをいただきました。2023.6.27武田先生　佐々木先生現状診断を作成頂きありがとうございました。早速プリントアウトしましたので、まずは妻とともに読み解きたいと思います。家の購入と第二子をもうけるかどうかが、私たちの目下の課題ですので、現状診断を理解つつイメージをしたいと思います。以上、よろしくお願いします。　　　※20ページの小冊子「現状診断」、　　　　ご夫婦でしっかり内容を理解して下さい。　　　　キャッシュフロー表とグラフは以下の　　　　ようになりました。　　　　赤ちゃんがいますが、夫婦ともに死亡保障　　　　は不要（生命保険は不要）です。　　　　なぜ不要なのか？しっかり理解しましょう。《　K家 30代：子供1人　》2023年6月　　　※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※同じくキャッシュフロー表。左が現役、右が老後。　　　　読者の皆さんも参考にして作成してみましょう。　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。　　　※現役の拡大。　　　※老後の拡大。　　　※子供がいる時期の死亡保障必要額、　　　　どうなるか？きちんと検証してみましょう。　　　　まず、夫は・・？　　　※そして、妻は・・？　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで　　　　見てみましょう。　　　※このケースでは・・　　　　子供がいても、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　死亡保障が不要なことが分かります。　　　　つまり、生命保険に加入してお金を失う　　　　必要がない・・ということです。　　　　周囲の人たちが加入しているので自分達も　　　　加入していないと不安、　　　　なんて思う人は大金を失う事になります。「現状診断」の資料を作成中です。2023.6.22　　　※佐々木FPが作業を進めています。　　　　約20ページのオリジナル小冊子になります。　　　　今週中になんとかというところでしたが、　　　　固く見て、作業終了は月曜日の予定です。　　　　楽しみにお待ちください。ヒアリングシートの整理整頓を終え、「再ヒアリング」として送りました。2023.6.13　　　※佐々木FPが整理整頓した資料を　　　　ちらっと見せてもらいましたが、　　　　夫婦それぞれ共済系の生命保険に加入　　　　しています。　　　　このまま継続すれば、払込保険料総額　　　　（　失うお金　）は 400万円になります。　　　　夫婦の年収は、フルで働けばそれぞれが　　　　1千万円以上です。　　　　私たち日本の住民は、全員が強制の　　　　「医療保険」に加入刺させられています。　　　　　※健康保険や介護保険が医療系の保険で、　　　　強制加入です。　　　　もちろん掛け捨てで損をすることになりますが、　　　　強制の相互扶助だからしょうがありません。　　　　具体的に生涯でいくら払うでしょう？　　　　年収次第ですが、けっこう大きな金額になります。　　　※Kさん夫妻は、フルで働けばそれぞれが　　　　1000万円以上の年収です。　　　　ということは、　　　　これから夫婦それぞれが 2千数百万円の保　　　　険料を生涯で払います（お金を失います）。　　　　立派なマイホームが建つお金です。　　　　もちろん保険だから、当然掛け捨てです。　　　　それだけのお金を払うのですから、　　　　保障は本当に至れり尽くせり、充実しています。　　　　十分すぎるほどの保障内容です。　　　　（　が、大半の人が大損することで成り立つ　）　　　　なのに、さらに民間の医療保険でお金を失いますか？　　　　さもない保障内容のためにお金を入れますか？　　　　Kさん夫妻のこくみん共済等の保険料総額は　　　　400万円になります。　　　　このお金があれば、何十回でも病気になれます。　　　　病気にならなければお金が残ります。　　　　医療保険に払うお金は貯蓄した方が確実にお得。メールを頂きました。2022.6.12武田先生　　　　佐々木先生お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。　　　※いきなり「現状診断」にはなりません。　　　　まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、　　　　不明な部分やおかしな部分の確認のための　　　　「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています（賞与も減るでしょう）。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。　　　※本日、佐々木FPが作業着手しました。　　　　明日には整理整頓を終えて、　　　　「再ヒアリング」として送る事ができそうです。　　　　がんばりましょう！メールを頂きました。2022.3.13武田先生　　　　はじめまして。　Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。〇相談内容　　去年子供が生まれたので、これを契機に　生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと　考えています。　　　心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。　また、高齢出産であったために、　今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金　について不安に思っています。　　　※はい、当然の不安です。　　　　短い期間の中にお金がかかることが　　　　次々と出てきます。　不安材料の一つとして、夫である私が高齢で　あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと　しても給料が半減します。　　　※「子供が産まれたばかり」　　　　「あと7年で定年、嘱託で給料半減」　　　　大変な状況です。　妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と　なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか　悩んでいます。　　　※フルタイムで働き始める時期によって　　　　その後の人生がどうなっていくか？　　　　シミュレーションしてみましょう。　復職後の状況にもよりますが、　第2子出産もあるかもしれません。　　　※おっ、そうですか。　今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか　を相談させていただきたいと思います。　　　※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、　　　　色々なシミュレーションを試してみる　　　　ことができます。　これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して　紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席　しましたが、　　　　※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、　　　　たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、　　　　新規顧客獲得のための「装置」になっている　　　　のが現実です。　　　　なんで「無料で個別相談」できているのか？　　　　ちょっと考えt見れば分かることで、　　　　「無料」でありがたいのは保険業界の方です。　　　　（　ありがたいのは「客」ではない　）　　　　何と言っても「新規客」がタダで向こうから　　　　ホイホイとやって来てくれます。　　　　お金をかけずに「新規客獲得」ができます。　　　　ホイホイ行く方も行く方です。　保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、　結局ふたりとも契約しませんでした。　　　※「保険販売」は当たり前のことです。　　　　そんなことは、行く前から織り込み済みで　　　　なくてはいけません。　　　　結局契約しなかったのは、正解です。　　　　最初から行かなければ、もっと正解です。　私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、　ネットで調べているうちに　武田先生のホームページに出会いました。　　　※保険は相互扶助の仕組みです。　　　　皆の助け合いの仕組みです。　　　　わずかなお金で万が一に備えることができる、　　　　素晴らしい仕組みです。　　　　が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。　　　　万が一でもないことも含めて生活全般を　　　　保険に頼ってしまうと、　　　　僅かなお金が積もり積もって数百万円とか、　　　　一千数百万円とかの大金を失います。　　　　保険以外に対応できない事に限って、　　　　失うお金を覚悟の上で加入しましょう。　　　　火災、自動車、収入保障保険の3つです。　　　　〇生活設計についての意識・夫：　　　　　　子供が生まれ、将来家の購入を考えると、　キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要　と考えます。　キャッシュフローを作るにも、　それに従ってお金を使うにも、　月々の支出入の把握が重要になりますが、　とりまとめや振り返りができていないのが実情です　ので、ここからきちんとできるようにしたいです。・妻：　　　　　　生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。　安心した老後、子供への充実した教育など、　ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので　そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要　だと切に思っています。　でも、どこからしたらいいのかわからない。　住宅も今後購入するとなると、　どれくらいの費用をあてたら良いのか、　などアドバイスが欲しいです。　　　※一般的なケースに比較して、　　　　かなり短い期間にまとまったお金が必要に　　　　なってきます。　　　　生活設計は必須になるケースです。〇住所　　略〇家族構成　夫：（　50代・会社員　）　妻：（　40代・医療関係　）　子：（　赤ちゃん　）以上、よろしくお願いします。　　　※メール顧問会員になるための案内を送りました。赤ちゃんがいても生命保険は不要！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/28

マンションを買ってはいけないに対して質問です

近年のマンションの値上がりと、中古マンションも高値で売り出されていて、それほど心配ないのではないかと　　　※そうですか、楽しみです。　　　　最後にババを引いてしまうのは、　　　　どういう人たちなのか？　　　　アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ読者の方からメールをいただきました。マンションを買っては行けないに質問です。いつも、ブログを拝見させていただいています。迷惑メールに入れずに読んでいただき感謝致します。老後賃貸の不安から、持ち家を検討していますモモと申します。　　　※え！？　モモ？　佐々木FP宅の　　　　フレンチブルドッグと同じ名前です。　　　　おバカ！と、ばっさり切っていただきたく、メールをしました。相談に乗っていただけると幸いです。生まれてこの方マンション育ちですので、当たり前にマンションを検討していました。しかし、数年前、マンションは所有してはいけないのたけだ様の記事をみてショックを受け、検討したマンションを見送りました。　　　※危なかった・・。しかし、近年のマンションの値上がりと、古いマンションもなかなかの高値で売り出されているのをみると、それほど心配ないのではないかと思ってしまいます。　　　※仕掛け人たちは今が勝負どころ！　　　　だと、活発に動いています。　　　　心配ない・・と、安心させるのには、　　　　現時点では成功中のようです。　　　　さあ！　ババを引くのはだれでしょう？実家のマンションも、築40年を超えますが入れ替わりもあり、今のところ問題は起きていません。　　　※40年？　はい、そろそろ・・　　　　色々来ますよ・・。戸建ては管理ができず、　　　※戸建てで管理するのは自分の家だけ　　　　なので、お金が無い場合は最低限の事　　　　だけで対応して間に合わせることが　　　　できます。　（自分の意思次第）　　　　マンションの場合は自分の家（部屋）　　　　だけでは済まず、　　　　運命共同体の全員で団地全体を管理　　　　していくことになります。　　　　戸建ての自分の家だけ・・とは、　　　　まったく次元の違う大金が必要な　　　　時が訪れます。　　　　自分の意思だけでは決められない　　　　事態に、対応を求められます。　　　　運命共同体なんですが、その全員の　　　　足並みがそろうことはあり得ません。　　　　そいれぞれの属性は異なるし、　　　　資産も多い人少ない人がいます。　　　　足並みをそろえて決定！　　　　足並みをそろえて行動！　　　　できるわけがありません。　　　　その先のマンションは・・？マンションへ住み替える高齢者が多いと聞きますし、　　　※岩手でも、「雪かきが無くて楽だから」　　　　と、マンションを買って住む年寄りが　　　　けっこういます。　　　　おバカさんです。　　　　マンションに住みたいのであれば、　　　　買って所有しないで、　　　　賃貸で住めばいいことです。これからの高齢化、少子化で、戸建てよりも、利便性の良いマンション一択になっていく…ことはないのでしょうか…？　　　※そのように言っているのは、　　　　マンション販売業者だけでは　　　　ないでしょうか？駅近のマンションを選べば、資産価値も下がらないと聞きました。　　　※資産価値が下がらないと、　　　　固定資産税・都市計画税や、　　　　相続税が大変なことになります。でも夫婦の死後、築60年くらいになったマンションを残されても子どもは困るのかな…。　　　※それはもう・・大変な負担になります。戸建てにしても、人口減少と世帯人数の減少で売れない土地になるかもしれない…。　　　※マネーゲームに参加しているわけ　　　　ではないので、　　　　金融業界の営業マンが言うような・・　　　　売ることを前提として買い物を　　　　してはいけない。　　　　子供にとっては、　　　　そこが自分の故郷になります。　　　　子供の原風景が、コンクリートの　　　　固まりの中では辛くないでしょうか？売れないマンションが残るのも、売れない土地が残るのも、子どもにとっては、迷惑ではないか。　　　※売れないマンションは、どんどん　　　　お金がかかるようになっていくが、　　　　（周囲にとって危険な構造物として）　　　　売れない土地は、別にそうはならない。　　　　古すぎる一戸建てが、近所から　　　　危険だと言われるとしても、　　　　古すぎるマンションの近所住民が　　　　心配する「危険」は、命に係わる　　　　まったく別次元の問題だ。でも、ずっと賃貸も、それこそ、行きているうちに子どもに心配をかけるのではないか。頭が混乱して、すっきしない状態です。　　　※生涯賃貸住まいの場合は、　　　　生活に占める「住居費」の割合が　　　　持ち家の人に比べて大きくなります。　　　　賃貸の人は、そのことを覚悟の上、　　　　老後に入る前にしっかり貯蓄を増やす　　　　必要があります。家は資産だ、と思える海外のような仕組みが日本にもあれば良いのに…と切に願ってしまいます。　　　※そのように洗脳された発想をするのは・・　　　　家は「資産」だと考えるよう教えている　　　　金融業界のタマモノ・・です。　　　　みんながそのように考えてもらえば、　　　　金融業界はもう・・ウハウハです。　　　　家は「くつろぎ」や「安らぎ」の拠点です。　　　　子供が育って巣立ちする「巣」です。　　　　業界の洗脳のまま、なんでもかんでも、　　　　マネーで計ってはいけない。迷走しています。　　　※色々な業界の人が言うことを、　　　　自分の頭で考えることなく、　　　　すなのに聞いて洗脳されているからです。マンション、戸建て、賃貸についてのブログ記事をさらに書いていただけると嬉しいです。　　　※　あ”～～　　　　　何かを売る人（業界人）の話を　　　　真面目に切っていてはいけない。　　　　そのまま洗脳されて、　　　　自分の中ではそれが「常識」として　　　　蓄積されていきます。　　　　そのまま年を取るにつれて、　　　　脳みそが固まっていき、　　　　もう後戻りのできない生きた化石が　　　　できあがります。　　　　特に生命保険なんかに関しては、　　　　どこにでもいるでしょ？　シーラカンス。　　　　もう・・理路整然と説明しても、　　　　まったくどうにもなりません。読んでみたい本を2つ、紹介します。　　　※シーラカンスになる前に読んで　　　　おきたいものです。　　　　新書版だから安いです。　　　※2020年マンション大崩壊　　　　　あなたのマンションは大丈夫か？　　　　（文春新書）　　　※老いる家崩れる街　　　　住宅過剰社会の末路 (講談社現代新書)最後にババ引くの、だれだべ？・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/28

持ち家は勝ち組借家住まいは負け組でしょうか？

まだ使うか？「勝ち組・負け組」とっくに・・死語になっていると思っていました。各種業界がビジネスのために盛んに利用した言葉・・です。（商品販売に役立ちました）雑誌やマスコミも競って悪乗りした言葉・・です。（良識を疑いました）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/12/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ質問日時：2013/11/20 21:35:14解決日時：2013/11/21 17:50:09持ち家がある人は勝ち組、借家住まいは負け組でしょうか？持ち家がある人は勝ち組、借家住まいは負け組でしょうか？　　　　　　　※おいおい、今どき　　　　　　　　まだ・・そんな発想をするか？　　　　　　　　いい加減にしよう・・ぜ。Ａ転勤族なので家を買えないので現金で貯めてます！家を持っても固定資産やら維持費やらかかりますが、賃貸は管理費とかくらいで一生住むには賃貸の方が安かったりするそうですよ。マイホームは憧れますがローン地獄、賃貸は身軽で借金無し生活です。　　　　　　　※賃貸の人ほど、老後準備を　　　　　　　　しっかりする必要があります。　　　　　　　　なぜ？　　　　　　　　老後の「住居費総額」がけた違い　　　　　　　　になります。　（当たり前）　　　　　　　　そのために、生命保険による　　　　　　　　保障もいつまでも必要になります。　　　　　　　　生活設計の観点からは・・　　　　　　　　賃貸の人は、老後のコストが　　　　　　　　すごくかかることを認識しておきたい。　　　　　　　　つまり、きちんと計算した上で、　　　　　　　　（主に家賃総額、寿命までの）　　　　　　　　老後生活に必要な額を、　　　　　　　　定年退職時点で用意できている　　　　　　　　必要があります。　　　　　　　　勝ち・負け・・よりも、しっかり　　　　　　　　生活設計を意識したい。総資産で勝ち負けではないでしょうか。　　　　　　　※　・・。　まだ・・言う？Ａその価値観やめませんか？　　　　　　　※そう！実家は持ち家借金はなし！の家庭でした。祖父母が現役時代にローンを完済したので。借金なし築50年の家に住むって勝ち組なんでしょうか？　　　　　　　※・・って、まだ言う？Ａ持ち家もぴんきりだし賃貸もまた同じ。狭い建売が勝ち組とも思えないし高級賃貸マンションが負け組とも思えない。年収や資産額で決まるんじゃないですか？　　　　　　　※　・・。　別に決めなくていい。Ａ私は持ち家。借金地獄。逃げられない。土地は親。家だけ借金。利子だけ払って元金減らない。会社つぶれそう。給料一割カット。来年賃金の見直しがある。ローン払えなかったら親の土地まで取られる。負け組になった。が、これから勝ってやる。　　　　　　　※　・・。Ａそんなもので測れませんし、そのいい方はあまり好きじゃありません。　　　　　　　※うん、いいですね。あえて言えば総資産額でしょう、　　　　　　　※好きじゃないんなら、　　　　　　　　あえて言うな！六本木ヒルズに賃貸で住んでる人は取り敢えず今は勝ち組なんでしょうね。　　　　　　　※　・・。　しっかり言う・・か？Ａ東北でマイホームが完成して引き渡しを受けた翌日に東日本大震災で津波でマイホームを流された人もいるけど、それでも勝ち組？　　　　　　　※　・・。Ａでは、地方都市在住、坪単価30万円程度の50坪の土地に1400万円の建物、総額約3000万円の持ち家のAさん都内在住、坪単価250万円の30坪の土地に2500万円の建物、総額1億の持ち家のBさん、どちらが勝ちなんでしょうか？　　　　　　　※　・・。持ち家でも地方と都市では差があります。地方や田舎で毎月5万円程度の住宅ローンの支払いで買えるような｢持ち家｣なら、都内でその3倍以上の賃料を払っている家庭のほうが世帯年収は高い。勝ち組とか負け組とかを判断する指標があるならば、結局は世帯年収と不動産や金融資産(将来的に発生する相続も含め)がいくらあるか？でしょう。　　　　　　　※　・・。Ａ犬飼いたいから、賃貸は、ペット可の物件を探すのが困難であるとか、金銭面以外の価値観で、　　　　　　　※いい・・ですね。私は、持ち家派ですが、マイホーム欲しい人にとって、賃貸で妥協しなくてはいけない状況は負け組み。　　　　　　　※　・・。でも、マイホームに興味ない人は、家なんかにお金使いたくない人には、賃貸の方が都合いいという方もいます。　　　　　　　※老後の巨大な住居費総額、　　　　　　　　きちんと意識してね。価値観は、人それぞれですから、持ち家がじゃまだと思う人もいます。金持ち父さんの資産の定義では、資産とは、自分のポケットにお金を入れてくれるもの。負債とは、自分のポケットからお金を取っていくもの。ということで、金持ち父さんは、持ち家は負債であると定義しています。　　　　　　　※賃貸は、さらに輪をかけた負債！　　　　　　　　・・だぞ。持ち家は、住宅ローン、固定資産税、自分のポケットからお金を取っていくからです。　　　　　　　※賃貸は、　　　　　　　　老後・・収入が激減してからの　　　　　　　　生涯の家賃支払い（住居費）で、　　　　　　　　自分のポケットからお金を　　　　　　　　大量に取っていく・・ぞ。2011年の東日本大震災では、内陸でも、液状化があり、うちの近隣の新興住宅地でも、１００件くらいやられたようです。元の地盤などからも、よく確認しないと、持ち家には、当たり外れがあると思います。ということで、金銭面で言えば、必ずしも勝ち組とは言えないと思います。　　　　　　　※　・・。　やっぱり・・言う？家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・（できるだけ）1　生命保険に加入しない！2　借金をしない！3　経費を払わない！これだけでいい。すごくかんたん。見違える人生になる。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

司法書士の費用とかもいっしょにローンに組めないでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　顔を洗って出直しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金ゼロでも住宅ローン組めますか？　　　※おバカさんです。　　　　勤務先や年収等次第では、　　　　銀行はできるだけ借りてほしいから、　　　　融資OKな場合もあるかもしれないが、　　　　仮に融資OKであっても、貯金ゼロなら　　　　「マイホームが欲しい♪」　　　　なんて思ってもいけません。　　　　賃貸生活よりも持ち家生活の方が　　　　「住居費」が圧倒的に多くなります。　　　　生涯の総額で 1千万円単位で高くなります。　　　　賃貸生活で貯金ができないなら、　　　　持ち家で生活が成り立つわけがありません。　　　　そもそも、賃貸生活すら危うい。中古の物件を買いたいのですが、土地と住宅と媒介手数料込みでローンを組んで、その他に住宅を担保とすると登録免許税や司法書士手数料とかって言うのがかかってそれもなかなかな金額がするみたいですがそのお金も一緒にローンに入れれないでしょうか？　　　※おバカさんです。　　　　顔を洗って出直しましょう。　　　　まずすることは、貯蓄の練習です。　　　　行き当たりばったりではいけません。　　　　生活設計の意識を持って生きていきましょう。A全部入れられますけどそれら含めで借りる人に銀行が貸すかはわかんないです。A貯金ゼロは無理じゃないですかね。少なくとも手付金、頭金自体を「ローンを使って支払う」ことは出来ません。他の部分はローンに組み込む事ができる金融機関もあります。審査が通れば、ですが。A各諸費用は住宅に組み込む事が出来るので頭金無しでは購入出来ますが貯金０では無理です。売買契約の時に手付金というお金の支払いが必要です、一般的には５０万円〜１００万円ほどです。その手付金は最終的に戻ってくるようには出来ますが一時的支払う必要があります。A質問者に、信用があるか否かの問題具体的には、スペック（年収、勤務年数など）次第貯金なしなら家が欲しいなんて思わない方がいいべ。・・っと。

2023/06/23

年収681万だと医療保険で払うお金は 1595万！

生涯で 1,595万円を払います。保険だからもちろん掛け捨てです。　　　※当事務所の顧問会員の事例です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ医療保険と言っても、公営の強制加入の医療保険です。その名は「健康保険」！です。　　　※30代 40代の顧問会員の方々の　　　　生涯の社会保険料を計算してみました。　　　　そのうちの「健康保険（＝医療保険）」の　　　　結果は以下のグラフのようになりました。　　　　年収681万円の会員の場合は、　　　　生涯で1,595万円を掛け捨てで払います。　　　　こんなに払いながら、大部分の人が損をします。　　　　つまり、払った分以上に戻ることはありません。　　　　だから、保険の仕組みがなりたっています。　　　　保険は相互扶助だから当然です。　　　　皆で損を背負いながら、難病等で数千万円とか　　　　数億円とかの医療費がかかる人を支えます。　　　　加入者全員の損で成り立っています。　　　　読者の皆さんもご自身の年収から、　　　　「健康保険（＝医療保険）」で　　　　生涯でいくら払い捨てになるか？　　　　しっかり確認してみましょう。　　　※もちろん、これだけの大金をみんなで　　　　払い捨てることになるから、　　　　医療費が数百万円かかることになっても、　　　　本人負担は 10万円弱で済んでいます。　　　　強制加入なので「こんなにお金を払いたくない」　　　　なんて言うのは、ワガママということになります。　　　　この状況にも係わらず上乗せで　　　　民間の医療保険やガン保険にも継続加入すると、　　　　さらに、数百万円を失う事になります。　　　　が、保障内容は健康保険の足元にも及ばない、　　　　さもない内容です。　　　　どうすればいいか？　　　　簡単です。加入は任意で、強制ではありません。　　　　加入しなければいいんです。　　　　その分のお金を貯蓄すればいい、それだけです。医療保険は確実に損するから、入らない方がいいべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/23

個人年金をやっているおバカさんが多過ぎます

個人年金をやっている公務員や大企業社員。個人年金をやっている自営業者。　　　※どちらも、おバカさんです。　　　　（正反対の意味で）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/11/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ『ネット記事を読む』　　　　　　　※消費者の視点。あなたの年金を増やす　今からできる３つの方法2016/11/7 日経ネット山崎俊輔さんという人のお話。毎年11月は厚生労働省の「年金月間」ということで各種啓発活動が行われています。本連載もこれにちなんで「公的年金をマネーハック」してみたいと思います。おそらく公的年金制度といえば不信や不安の対象だと思いますが、ちょっと発想の転換をしてみれば、国の年金もそう悪くないものと思えるようになるはずです。■年金額を決めるのは自分自身国の年金制度は自分自身がどうこうできるものではなく、常に改悪され続けていくものだと多くの人が考えていると思います。しかし、そういう受け身の発想をしてしまうときこそ、マネーハックを効かせるべき局面です。最初の週に考えてみたいのは、「年金額を決める要素」です。実は、年金額を増やすことができるかどうかは、自分自身の年金制度とのかかわり方で決まります。　　　　　　　※当事務所の顧問会員で　　　　　　　　「現状診断」が終わっている人は・・　　　　　　　　将来自分が受け取る年金額が　　　　　　　　どのように決まるのか？　　　　　　　　該当ページで具体的な算数の　　　　　　　　意味を理解してください。他人事として考えてしまうのが年金に対する誤解の要因となっています。受け身ではなく、自分のかかわり方によって主体的に年金額を変えていくことができるはずです。　　　　　　　※そういうことです。■将来の年金額を増やす方法公的年金のもらえる金額を増やしたいと思う人は、３つのアプローチを考えてみるといいでしょう。キーワードは「厚生年金制度に加入すること」「加入する期間は長いほどいいこと」「保険料は多く納めること」の３点です。（１）厚生年金制度に加入すること働き方によって加入する公的年金制度は異なります。このとき、国民年金に入るか厚生年金に入るかは将来の年金額をまったく違うものとします。国民年金のみに加入している場合、満額受給できたとしても月７万円になりません。これでは年金だけで老後をやりくりすることは不可能です。　　　　　　　※国民年金のみでは生活できない。　　　　　　　　あまりにも受給額が少なすぎて　　　　　　　　生活設計のやりようが無い。　　　　　　　　特に自営業の人で国民年金のみ　　　　　　　　・・という人が多い。　　　　　　　　さらには、未納期間が何年も　　　　　　　　・・という人が多い。　　　　　　　　目先の商売の収支だけを　　　　　　　　捉えて、判断してしまっている。　　　　　　　　税理士に相談しても・・　　　　　　　　ビジネス上の損得判断に　　　　　　　　おちいりやすい。　　　　　　　　（税理士に生活設計の意識は無い）　　　　　　　　自営業であっても、　　　　　　　　厚生年金に加入する働き方を　　　　　　　　お奨めしています。　　　　　　　※個人年金に加入するおバカさん。　　　　　　　　　　　　　　　　国民年金で中途半端に保険料を　　　　　　　　収めながら、　　　　　　　　「老後のために」・・と個人年金や　　　　　　　　終身保険その他保険に　　　　　　　　加入している自営業者が多い。　　　　　　　　これは非常に愚かな行為で、　　　　　　　　まず優先するべきは、公的年金。　　　　　　　　国民年金は未納部分を埋めるべく　　　　　　　　しっかり納付した上で、　　　　　　　　厚生年金にも加入する働き方を　　　　　　　　できるだけしたい。　　　　　　　　費用対効果は・・　　　　　　　　『公的年金！＞民間保険』　　　　　　　　・・であることは、当たり前。　　　　　　　　思考停止していてはいけない。　　　　　　　　業界の言いなりではいけない。　　　　　　　　自分の頭で考えよう。しかし厚生年金に加入している場合、月16万～17万円くらいが標準的な年金額となっており、老後の生活はまったく違ってきます。厚生年金に入るのは正社員として働く会社員、公務員、正社員に近い勤務条件で働いているパート等です。また派遣社員や契約社員の場合もフルタイムに近い仕事をしている場合、対象となります。一方、厚生年金の対象とならないのは、アルバイトやパート、自営業者やフリーランスなどです。　　　　　　　※何度でも言うが、　　　　　　　　自営業者は「厚生年金の対象」　　　　　　　　となる働き方をしてほしい。厚生年金に加入するような働き方は、賃金も高くなる可能性があると同時に、将来の年金も多くなる働き方なのです。　　　　　　　※ここで言うメリット・・　　　　　　　　・賃金も高くなる　　　　　　　　・将来の年金も多くなる　　　　　　　　・・の他に、　　　　　　　　『生命保険に入らずに済む』　　　　　　　　という大きなメリットがある。　　　　　　　　公的年金は「老後のためのお金」　　　　　　　　だけではなく、　　　　　　　　「死亡した場合のお金」・・とか、　　　　　　　　「障害者になった場合のお金」　　　　　　　　・・とかの、　　　　　　　　大きなメリットがある。　　　　　　　　『老齢年金』だけでなく、　　　　　　　　『遺族年金』や『障害年金』が　　　　　　　　もらえる・・ということは大きい。　　　　　　　　国民年金の上にさらに厚生年金に　　　　　　　　加入することで、　　　　　　　　『生命保険に入らずに済む』　　　　　　　　大きなメリットを享受できます。　　　　　　　　生命保険に入らずに済めば、　　　　　　　　長い年月をかけて、　　　　　　　　大金を失うこともありません。　　　　　　　　（本当に大きなメリット）　　　　　　　　特に自営業の人は、　　　　　　　　付き合いの事情もあるのか、　　　　　　　　大量に生命保険に加入して、　　　　　　　　異常に思えるほど　　　　　　　　お金をたれ流し続けている。（２）加入期間は長いほどいいこと公的年金の年金額は自分の加入状況によって異なります。特に加入する「期間」が年金額を大きく左右します。現在、公的年金の支給要件を「最低10年の加入」に引き下げる法案が検討されていますが、これは10年だけ入ればいい、という意味ではありません。年金額を決定する計算式には、保険料を納めていた月数が含まれており、10年しか加入していない場合には10年分の年金しかもらえません。あなたが20歳から60歳まで40年加入していた場合と比べれば、基本的に年金額が４倍変わってきます（他の条件は同一であったとする）。　　　　　　　※私・・武田FPの場合は、　　　　　　　　50歳でセミリタイアして・・　　　　　　　　1年・・充電してから、　　　　　　　　FP事務所を開設して　　　　　　　　ライフワークを始めています。　　　　　　　　なので、期間で言う年金額は　　　　　　　　4分の3・・です。　　　　　　　　ここがちょっと残念です。これは国民年金も厚生年金も同じです。また、60歳以降も年金制度に加入する働き方をすることで年金額はもっと増えることになります（厚生年金の場合）。40年ではなく45年働いた場合、他の条件が同じなら12.5％年金額が増える計算です。できるだけ長く、１カ月でも多く年金保険料を納めることは、年金額を増やす近道なのです。　　　　　　　※武田FPの場合は・・　　　　　　　　無報酬でFP事務所を運営　　　　　　　　しているので、　　　　　　　　厚生年金を上積みするのは　　　　　　　　残念ながら不可能です。（３）保険料は多く納めること厚生年金保険料の金額は大きな負担で、人によっては所得税や住民税の納税額を上回ることもあります。実は同額を会社も負担していることを考えればさらに大きな負担です。しかし、多くの保険料を納めた人は、将来多くの年金額を得る権利を手にします。厚生年金の計算式の中で年金額に大きなインパクトを与える要素が「保険料納付期間中の平均賃金」だからです（平均標準報酬額といい、　実際の計算ではボーナスも含める）。同じ年齢の人で、加入期間が同じなら、平均賃金が高く保険料を多く納めた人のほうが年金額が多くなります（一定の上限あり）。もし20万円と30万円という違いがあったとすれば、厚生年金額は50％も違ってくるわけです。高い給料をもらう働き方は、目の前の賃金を増やすだけでなく、将来の年金額も増やすことになるのです（もちろんその分多く保険料負担をするわけですが）。　　　　　　　※個人年金に加入するおバカさん。　　　　　　　　公務員や大企業社員は、　　　　　　　　だいたい十分すぎるほどの　　　　　　　　年金額になります。　　　　　　　　それなのに・・　　　　　　　　個人年金や終身保険などで、　　　　　　　　将来の資金対策をしている　　　　　　　　人が非常に多い。　　　　　　　　これは、愚かな行為です。　　　　　　　　結局、老後の貯蓄残高は　　　　　　　　大きな金額のまま推移することに　　　　　　　　なってしまいます。　　　　　　　　数千万円とか億単位・・とか。　　　　　　　　70代、80代、・・の　　　　　　　　物事を正しく判断できなくなった　　　　　　　　もうろくじいちゃんやばあちゃんが、　　　　　　　　大金を抱えていれば、　　　　　　　　各種詐欺の対象になるだけ。　　　　　　　　公務員や大企業社員は、　　　　　　　　「お金を老後へ老後へと送る」　　　　　　　　作業をしてはいけない。■所得に比例する厚生年金制度の力年金制度に対して、多くの人は「所得の再分配」を思い浮かべます。現役世代から保険料を引いて、それを所得のない高齢者に分け合う、というイメージです。しかし、個人ベースで考えたとき、所得の再分配に近いのは国民年金（老齢基礎年金）の部分だけで、厚生年金制度（老齢厚生年金）は所得に比例する要素のほうが強くなっています。　　　　　　　※厚生年金は、　　　　　　　　将来自分が受け取るお金を　　　　　　　　自分で積み立てている　　　　　　　　・・と、考えていいと思います。　　　　　　　　「じゃあ・・国民年金は、自分の　　　　　　　　　年金の積立てではないんだから、　　　　　　　　　保険料を払わなくてもいいんじゃ？」　　　　　　　　と思うのも、おバカさん。　　　　　　　　国民年金は受け取る金額の半分は　　　　　　　　国が負担している。　　　　　　　　つまり、年金額の半分は　　　　　　　　税金から払われている。　　　　　　　　そんな大きな恩恵があるのに、　　　　　　　　国民年金保険料を払わない　　　　　　　　おバカさんは、　　　　　　　　その恩恵を受けることができない。社会全体を考え年金制度のあり方を議論するのは専門家や国会議員、役人の大事な仕事です。その情報をチェックするのは国民の役目です。しかし、普通の個人が公的年金についてまず考えるときは、「個人にとっての制度とのかかわり」と、そこでより多く年金をもらう方法を最初に考えるべきだと思います。こういうマネーハック的発想転換を行い、自分がもっと多くの年金をもらう方法はないのか考えてみるところから、年金についての理解をスタートしてみてはどうでしょうか。　　　　　　　　※各業界の話を真に受けず、　　　　　　　　　しっかり自分の頭で考え、　　　　　　　　　地に足をつけて、生活設計したい。個人年金をするおバカ。　・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/23

親が亡くなった実家に火災保険ってかけられる？

だれも住んでいない家に、火災保険ってかけられるの？アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2014/12/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ〇顧問会員のＭさん（50代）　　　（相談：生活設計・マイホーム取得）今日 12/9（火）午前、奥さんが来所。ヒアリングを行ないました。（佐々木ＦＰが・・）おいしいものをお土産に頂きました。リッチモンドホテルチョコレートオレンジケーキ　・・です。（午後のおやつで　佐々木ＦＰといっしょに頂きました）ごちそうさまでした！企業年金で一点未確認な部分があったので、単身赴任の夫に確認してから回答をもらうことにしました。Ｍ家は数年前には・・40代での顧問会員でした。今回・・実家の建物の相談、マンションから一戸建てへの住替え相談、などのために、再度、顧問会員になりました。一人住まいのお母さんが亡くなった後の実家が空き家になっています。（43.5坪・平屋）その実家の火災保険が負担になって困っています。継続加入中のＪＡの火災共済で、保険料が約12万円/年です。共済期間10年（通算期間30年）全損：2,000万円全損（地震）：1,000万円満期共済金額：200万円・・と、なっています。　　　　　　　※満期金を期待してはいけない。　　　　　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。　　　　　　　　「保険料＝失うお金」　　　　　　　　割り切って・・保険は掛け捨て！　　　　　　　　（当たり前）12万円×30年＝360万円（もったいない・・）払うお金は360万円で、満期で受け取るお金は200万円です。補償に充当されるお金は160万円です。160万円÷30年＝5.33万円1年あたりの火災保険料は、実質・・53,300円です。これが高いのか？安いのか？妥当なのか？当事務所の損害保険を担当している、保険代理店のＷさんに電話しました。9社の火災保険を扱っているようです。現在・・居住者がいない場合は、普通の住宅火災保険の対象にならないケースもあるようです。電気・水道が生きていて、家具等もあって、たまにでも行って、別荘のような使い方をしていれば、対象になる可能性がある・・そうです。Ｍ家の実家は、そのような状況です。各社に電話で確認してもらいました。その内・・4社は住宅火災保険でＯＫ。4社は店舗用の火災保険のみ。　　　（少々・・保険料が高くなる）1社は火災保険の対象外。保険会社によって、かなり対応が異なるようです。固定資産税の資料をファックスして、4社の見積りをお願いしました。ファックスで返ってきました。保険料が安い順に・・セコム損害保険　：　14,300円東京海上日動火災保険　：　26,020円ＡＩＵ損害保険　：　28,970円あいおい日生同和損保　：　30,390円（しかし、この差は何なんだ・・）ただし、これは地震保険は別。地震保険料は各社同じで7,950円です。地震保険に加入する場合は、それぞれこれを足し算してください。ＪＡの火災共済よりははるかに家計の負担感が減ります。よかった、よかった。当事務所では保険販売はしていません。（当たり前）なので・・Ｍさんに、保険代理店と担当者のＷさんの名前を伝えました。あとは自分で直接・・話をしてもらいます。　　　　　　　※ただし、　　　　　　　　火災保険をきっかけに、　　　　　　　　別の・・生命保険の勧誘などに　　　　　　　　引っかからないよう・・祈ります。　　　　　　　　何かを提案されたりしたら、　　　　　　　　必ず・・私に報告するように。　　　　　　　　日本には・・　　　　　　　　子ども誕生をきっかけに、　　　　　　　　学資保険の相談に行って、　　　　　　　　家族全員分の・・　　　　　　　　各種生命保険を奨められて、　　　　　　　　保険漬け人生のスタートを切る　　　　　　　　おめでたいおバカさん（失礼！）　　　　　　　　たちが大勢・・います。　　　　　　　　気を付けよう。　　　　　　　　保険は掛け捨て　・・ってか。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/23

年金暮らしの親のお金のこと心配してあげよう

いずれは自分に降りかかること。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/12/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ『ネット記事を読む』　　　　　　　※消費者の視点。年金暮らしの親と帰省時に話しておきたいお金のこと2016/12/28 ダイヤモンド・オンライン深田晶恵さんという人のお話。気前のいい父親が亡くなったら葬式代の貯金もなかった！正月休みに帰省の予定を立てている人も多いことだろう。今回は「年金暮らしの親のお金」についてお話しする。親子とは言っても、親の「お金」については踏み込みにくいと考えるだろうが、親が困った事態になると子世帯であるみなさんにも降りかかってくることになりかねない。少しずつでも親子で情報共有を図ることは必要だ。　　　　　　　※非常に大切なことだが、　　　　　　　　「親のお金事情」を心配する前に、　　　　　　　　「自分のお金事情」をきちんと　　　　　　　　整えておくことが前提です。　　　　　　　　生命保険やローンでさんざん　　　　　　　　お金をたれ流しながら・・　　　　　　　　「親のお金」の心配をしている場合か？　　　　　　　　ということにならないよう・・。最初に認識しておきたいのは、親の財政状態について「たぶん困っていない」「お金に余裕がありそう」などといった思い込みや希望的観測は禁物だということ。存命中に使い切れないほどの金融資産を持っている高齢者がいるのは確かだが、すべての親ではない。　　　　　　　※当然です。60代のときにあったはずの老後資金がどんどん目減りし、年金で自転車操業の暮らしをしている70代、80代は意外に少なくないのである。ここまで読んだところで「親がお金に困っているのだとしたら、　できる限り知りたくないから、　　　この先を読むのをやめておこう」と思う人もいるかもしれないが、最後まで読んだほうがいい。　　　　　　　※そう、最後まで読んだ方がいい。なぜなら親のお金のことは、知りたくなくてもいずれ知ることになり、問題が表面化すると取れる対策が限られる可能性が高いからだ。先日、知人のお父さんが70代後半で亡くなり、葬儀に参列した。後日、知人が「葬式代の貯金もなく、驚いた」と言う。お父さんは60歳まで比較的大きな会社に勤め、その後も子会社などで職があり、70歳まで働いた。つまり、60代のあいだは年金に加え給与収入もあり、完全リタイア後は60代に厚生年金に加入して働いていた分、70歳以降の年金は世間相場より多い額だった。月に1回、家族で実家に帰るとごちそうが用意され、外食代もすべて払ってくれるし、孫にはイベントごとに小遣いをくれる気前のいい親だったので、葬式代の蓄えもないことに知人とその弟はがく然としたようだ。お父さんは仕事をリタイアしてからしばらく経っているし、身内・友人も高齢なので葬儀の参列者はそう多くはなく、費用は200万円くらいだったと言う。「それで、お葬式代は誰が出したの？」と尋ねてみると、「兄弟2人で出した。100万円ずつ」と苦笑い。まったく心づもりのない急な100万円の出費は、痛手だったに違いない。ほとんど貯蓄がなかったのは、賭け事をしていたわけでもなく、借金の返済に追われていたわけではない。ただ、膨らんだ支出のまま過ごしていたからと思われる。　　　　　　　※生活設計の意識　・・必要です。定年以降も仕事があったのはラッキーであったが、60代のときの収入が普通の年金生活者より多かった分、支出の見直しをせずに生活費が膨らんだままの状態で70代を迎えたのだろう。収入以上の支出を続け、結果として貯蓄が底をつく寸前に亡くなった。遺されたお母さんの老後資金はゼロ。　　　　　　　※何十代であろうが、　　　　　　　　生活設計の意識　・・必要です。今後の収入は、遺族年金と自分のわずかな基礎年金だけ。　　　　　　　※70代女性の元顧問会員は、　　　　　　　　亡くなった夫が開業医でした。　　　　　　　　まったくの無年金・・でした。　　　　　　　　（信じられない）　　　　　　　　生活設計の意識がまったく無い　　　　　　　　状態でした。　　　　　　　　現役中のキャッシュフローが　　　　　　　　どんなに潤沢であっても、　　　　　　　　生涯が保証されているわけでは　　　　　　　　ありません。　　　　　　　　生活設計、必要です。　　　　　　　　その相続と今後の生活設計について　　　　　　　　娘さん姉妹がお母さんを心配して　　　　　　　　当事務所に相談してきました。収入が激減し暮らしていけないので、毎月仕送りしてほしいと言われたそうだ。金額は、母、弟と3人で話し合うとのこと。知人は「親の貯蓄が減る前に支出の見直しを　進言しておけば、葬式代を出したり、　仕送りしたりしなくても済んだかも　しれないけど、もう遅いよね。　親にお金があると思い込んで　甘えっぱなしだった自分達も　良くなかったけど。　いろんな意味であとの祭り…」と沈んだ表情だ。親が困っていることを探り解決してあげる実は、先の例のように「あればあっただけお金を使う」高齢者は少なくない。食事やお金を振る舞うのが好きなので、お金に余裕があるように見える。そのため、子どもたちは40代になっても50代になっても甘え癖が抜けない。親のお金が足りなくなったら「それはそれで仕方ないから、　　　その時は援助すればいい」と思うかもしれないが、「その時」は、わが子の教育費負担がピークの時かもしれないし、親が長生きすると自分の定年後かもしれない。「助けてほしい」と言われた時が、自分のカネ回りが良くない時期にあたると、助けたくても助けられないかもしれないのだ。問題が表面化する前に親の財政状況を知り、必要なら何らかの改善策をアドバイスしておくことが肝心だ。　　　　　　　※非常に大切なことだが・・　　　　　　　　自分の家計もしっかりしておきたい。　　　　　　　　親世代だけでなく子世代も　　　　　　　　生活設計の意識が無い　　　　　　　　ケースが多い。子世帯にとっては自衛策にもなる。とはいっても、正月早々、親のお金の状況を根掘り葉掘り聞くのは気が引けるだろう。まずは「親が困っていること」を聞き出して方策を考えてあげたり、「親がラクになりそうなこと」「トクになりそうなこと」を教えてあげたりしながら、徐々に親の財政状況を探っていくのがいい。70代、80代の親が困っていることは、その世代ならではのことが多い。たとえば、食料品や日用品の買い物に便利な近所のスーパーが閉店してしまい、遠くまで行くと買った荷物が重くて買い物がとても不便になったという、いわゆる高齢者の「買い物難民」の話はよく聞く。最近は、地方だけでなく、都市部でも起こっている。インターネットが使えるなら「ネットスーパー」で注文して配送してもらうのが便利。ネット操作が無理ならコープ・生協などカタログ注文が可能な店を探して、ＦＡＸ注文をして配送してもらう方法もある。200円程度の配送料がかかるが、店までの交通費と考えると高いものではない。週に1回まとめて注文する習慣にしてはどうかと話してみる。言いっ放しではなく、ネットの操作をやってみたり、カタログを取り寄せて注文書に書いてみるなど、一緒に手を動かしてみるのが肝心だ。お正月の支度は70代の親にとっては意外に負担70代も後半になると、子どもや孫を迎えるお正月の支度が負担に感じる人もいる。家族が集まってくれるのはうれしい。一方で、ご馳走の買い出しや料理作りは老いた身体にはきつくなってくるし、それにかかる費用を捻出するのもラクではないという感情もわいてくる。70代の相談者たちが言うには、「60代のうちは元気だし、老後資金もたっぷり　あったので、　身体もお金も負担に感じることはなかった。　70歳を過ぎると、　身体もお金も“事情”が変わるものなんですね。　どんどん減っていく老後資金から　お正月の支度に数十万円使うのは、　今後を考えると心許ない気持ちになります」と言う。でも、今更子どもたちに「お金を負担して」とは言えないというのが本音のようだ。子世帯から「お正月の支度スリム化作戦」を提案してみよう。近くに住む子が買い出しを手伝う、刺身、カニ、牛肉など高級食材は子世帯で分担し持参する、アルコール類は飲みたいものを各自持ち込みにするなど、親の負担を減らす方策を考えるのだ。兄弟、姉妹がいる人は、巻き込んで実行するのがうまくいくコツである。年金生活者だからこそ毎年の確定申告を！親がトクになることの最たるものは毎年の「確定申告」だ。みなさんは、年金生活者なのに確定申告が必要？と思うかもしれないが、「年金生活者だからこそ」確定申告は必要なのだ。公的年金収入がおよそ200万円以上だと、年金から所得税が源泉徴収されている（源泉徴収される基準は家族構成などにより異なる）。日本年金機構が源泉徴収の金額を計算する際、考慮しているのは「扶養している家族」と「年金から天引きされている介護保険料」、「年金から天引きされている　75歳以上の後期高齢者医療保険の保険料」だ。逆に日本年金機構が考慮していないのは、把握していない各人が払っている「国民健康保険料（74歳以下）」や「（生命保険や損害保険の）保険料控除」の額である。会社員なら、勤務先が年末調整で所得税計算に必要な情報を社員から集めて再計算し、過不足を精算してくれるが、年金生活者にはこの仕組みがない。だから、確定申告が必要なのだ。一例で説明しよう。70歳のＡさん（男性）は基礎年金だけの妻と2人暮らし。Ａさんの年金収入は210万円（厚生年金＋基礎年金）で、源泉徴収されている所得税は年3500円、翌年にかかる住民税は年1万7000円。年金から介護保険料が年7万円天引きされている。国民健康保険料を年15万円払っているが、これは源泉徴収の計算には考慮されていないので確定申告をした。すると、所得税の課税所得はゼロとなり源泉徴収された所得税3500円は還付され、翌年払うはずだった住民税は1万7000円から2000円になった。つまり、1万8500円のトクになったのだ（以上は復興税、住民税の均等割を　考慮していない簡易な計算に基づく税額）。仮にＡさんに申告できる保険料控除などがあり、住民税の課税所得もゼロになったとすると、妻とともに「住民税非課税」になるので、翌年の介護保険料がぐっと安くなる可能性がある。国民健康保険料の所得割の部分もわずかに安くなるはずだ。年金生活者の確定申告といえば、たくさん医療がかかった年の医療費控除を受けるためと思いがちだが、そんなことはない。所得税が源泉徴収されている、もしくは住民税が課税になっているなら、確定申告をすれば税金や社会保険料の負担を減らすことができるのだ。所得税の源泉徴収の額が数千円だとしても、トータルで見ると確定申告に手間をかける価値はある。2011年に「公的年金が年400万円以下、　かつ年金以外の所得が年20万円以下　　の場合は、所得税の確定申告は不要」という制度ができた（公的年金等に係る確定申告不要制度）。これを新聞か何かで読むと「年金生活者は確定申告をしなくていいんだな」と受け止めるかもしれないが、それでは国の思うつぼ。確定申告をしないと、国や自治体は税金を多く取ることができるのだ。「確定申告は義務ではないが、したいならしてもいい」のだから、年金生活者の親に申告を勧めよう。　　　　　　　※自分の生活設計をきちんと　　　　　　　　した上で、　　　　　　　　親のお金のこともしっかり　　　　　　　　心配してあげよう。実家のお金のことも考えろよ。・・って、まず自分のお金のことが先だけど。お金をたれ流しながら・・親のお金をどうこう言えないゼ！・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/23

年金夫婦で月18.6万円です少ない方ですよね？

月額18.6万円だと少ない方ですよね。　　　※人・・それぞれです。　　　　アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/08/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年金受給額が夫婦2人で月額186000円は少ないですよね？　　　※まあ・・人それぞれなんで、　　　　別に構わないと思われますが、　　　　どちらかと言えば、少なめかも。　　　※当事務所顧問会員の中で、　　　　年金が少なめな事例を紹介します。　　　※夫婦がもらう老齢年金は、一般的に　　　　この絵のように三段階になります。　　　　妻が厚生年金に全く加入しないと、　　　　どうしても年金額は少なくなります。　　　　夫婦二人で年金をもらう時期でも、　　　　239万円・・と、月20万円未満です。　　　　（これは、手取り額です）　　　※老後の支出は人それぞれです。　　　　もらえる年金額と支出を書き込んで、　　　　自分たち夫婦のキャッシュフロー表を　　　　作ってみましょう。　　　　自分たちの生涯が見えてしまえば、　　　　不安から解放されます。A少なすぎます。生活出来ないでしょ。私は月28万円ですが不足です。　　　※ま、人それぞれではありますが、　　　　ぜいたく・・かも。Aその額はけっこう厳しいのではないでしょうか。わたしは夫婦２人で３０万です。妻が６５歳になれば３５万です。二人とも公務員でした。妻は早期退職なのであまりもらえません。　　　※はい、フルタイムの共稼ぎなら、　　　　ぜいたくが可能です。Aう～ん、チト少ないのでは？私はまだ４６歳ですが、年金の見込み額は、現時点で１５万位ですから。平均的な夫婦の年金額は、だいたい２２万位みたいですよ。　　　※はい、その通りです。　　　　年金受給額は夫婦合計で、　　　　260万円台が平均です。　　　　現状診断等でコメントする際には、　　　　この260万円台を基準に、　　　　年金受給額が多めだ少なめだ　　　　という表現をしています。A人によって環境が違うので何とも言えません。その額でちゃんとやっている人もいます。　　　※もちろんです。　大勢います。Aどうなんでしょうね。奥さまが専業主婦（第３号被保険者）だと、奥さまの年金の月額は6.5万円なので、ご主人は12.1万円ですね。年金額がそれくらいになる人の標準報酬額は22万円くらいなので、初任給を10万円くらいだったとすれば、定年前の給料は34万円くらいあったことになります。それが、年金生活では18.6万円（半額）になるのですから、当然、在職中と同じ生活はできません。　　　※当たり前。　　　　現役中と同じ生活をしながら・・　　　　「年金が少なすぎる」　　　　なんて言う方がおかしなことです。早くその収入に見合った生活をすることだと思います。　　　※当たり前。それは、年金額の多い人も同じです。　　　※自分の年金は自分で計算しておこう。　　　※妻の年金も自分で計算しておこう。　　　※計算の結果から、いつからいつまで、　　　　いくらもらえるか？　把握しておこう。　　　※手取り年金額を、老後の　　　　キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。　　　※現役も含めた・・人生全体の　　　　キャッシュフロー表を作ってみよう。　　　※キャッシュフロー表右端の１年ごとの　　　　貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。　　　※年金額が少なめであっても、　　　　老後の貯蓄残高は減りません。　　　　ということは、このケースでは、　　　　少ない年金額で生活ができていく　　　　・・ということです。　　　　年金では生活ができない　　　　・・とは限りません。　　　　老後は貯蓄を取り崩して生活する　　　　・・とは、限りません。　　　　業界やマスコミの発信情報には、　　　　くれぐれも振り回されないように・・。自分の年金、自分で算数！だべ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/23

3000万弱の建売の購入を検討中どうでしょう？

夫婦共に借金を抱えています。貯金もほとんど無くフルローンで。　　　※おバカさんです。顔を洗って出直しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q無知で大変申し訳ないのですが、住宅ローンについて教えていただきたいです。20代前半の新婚夫婦です。　　　※ん、いやな予感・・・。世帯年収は700万程で、お腹に子供ができたのを機に戸建て住宅の購入を考え出しました。　　　※子供ができたからって、必ず　　　　住宅を考える必要も特にないですよ。ですが、正直なところ大した貯金（お互い100万弱程）がなく、　　　※おバカさんです。　　　　ならば、やめた方がいい。　　　　顔を洗って出直しましょう。　　　　賃貸住まいでまともな貯金ができない　　　　ということは、賃貸生活すら危うい！　　　　ということです。　　　　賃貸の一生と持ち家での一生では、　　　　「生涯住居費」は持ち家の方がはるかに　　　　大きな金額になります。　　　　（　千万単位の差になる　）　　　　安易にマイホームを考えてはいけない。今の時代頭金無しでフルローンで住宅を建てる方もいらっしゃいますが実質他の諸費用等はどのくらいかかるものでしょうか？　　　※現金で建てる人の諸費用は 50～60万円で、　　　　フルローンの人は 250～300万円、　　　　のようなイメージになります。　　　　当然その後の利息負担が大変な額になります。また、私たち夫婦は車のローンがまだ残っており夫は500万（車とバイク）私が200万弱あります。　　　※おバカさんです。　　　　マイホームを検討する以前の状態です。　　　　賃貸生活で常に借金返済しているのなら、　　　　その賃貸生活すら危うい。　　　　まずすることは、借金のない生活、　　　　そしてある程度の貯蓄のある生活、　　　　そこまで持って行ってからです、　　　　マイホームを検討するのは。　　　　とりあえず、土地を現金購入できる　　　　くらいのお金を貯めよう。夫のバイクは残りの50万ほどすぐ返す予定ですが趣味を優先してローンを借りてしまっていたため、既に借り入れている額からしても難しいのかなと考えています。　　　※まず、借金は清算！！購入したいと検討している住宅は新築2,970万の3LDKの戸建てか、中古2,980万の築5年4LDKの戸建てのどちらかですが調べてみると新築より中古の方が審査が厳しいという意見が多々見られ、実際どうなのか気になっています。　　　※おバカさんです。　　　　住宅ローン審査の問題ではない。　　　　仮にローンが通ったとしても、　　　　今の状態で実行してしまってはいけない。元々賃貸から賃貸へ引っ越す予定で、ゆくゆくは実家の裏の土地に土地代が掛からない状態で家を建てる予定でしたが、正直なところ実家に近いのは安心ですが実家を継いだ兄夫婦や他の家族とのトラブルが気になり、程よく距離を保ちたいこと、賃貸に掛け捨て状態よりも持ち家に資産として払う方が良いのではという考えでの戸建て検討となりました。　　　※「賃貸は掛け捨て」という考え方は、　　　　ハウスメーカー等の営業トーク。　　　　生涯住居費が数千万円も差がつくのに、　　　　「所有」にこだわっている場合か？　　　　無理な人は「賃貸」を選択するのも人生。もし、お詳しい方がいらっしゃれば教えていただきたいです。よろしくお願いいたします。補足お互い正社員で社会人4.5年目です。まだまだ未熟で無知なのは承知ですが、優しい方がいらっしゃれば教えていただけるとありがたいです。　　　※今はまだ、マイホームを考える事が　　　　できる状態ではない。　　　　借金を無くし、貯金をどんどん殖やす、　　　　土地を現金購入できるくらいのお金を貯めたら、　　　　胸を張って「家が欲しい♪」と叫ぼう！　　　　10年ほどかかってもいいから、　　　　まともなマイホーム取得ができるよう、　　　　がんばれ！　がんばれ！借金あり貯金なしならやめた方がいいべ。・・っと。『生活設計セミナー：消費者の視点』　　　　　　　講師：1級FP技能士武田つとむ私たちの人生では、数百万円の大金を失う局面が何度か訪れます。　（　本人は気づかないまま　）業界の言いなりではなく自分の頭で考えることができるよう準備をしておきたいものです。〇生命保険の加入のし方により。〇住宅ローン返済と並行する積立てにより。〇マイホーム建築の業者選びにより。〇老後準備のための各種投資により。等々、それぞれのテーマでの1時間セミナー。業界とは真逆の立場でのセミナーで、大金をたれ流すことのない体質作りをしましょう。他にご希望のテーマがあれば対応します。日々のブログ記事で私のコメントをご確認下さい。生活設計セミナー（ 1時間）：講演料 33,000円（　遠方の場合は＋交通費　）職場町内会老人会その他集会等でご利用下さい。セミナー教材の原稿は当事務所で準備します。ファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ ★★　セミナー講師：今まで行なってきた講演です　★★　　盛岡中央郵便局他各郵便局　「老後資金準備と確定拠出年金」　　商工会議所・商工会　　　　「退職給付制度と企業年金」　　西根町　　　　　　「親子で協力する、上手な相続と贈与」　　八幡平市　　　　「損をしない貯蓄と保険講座」　全農岩手本部　　　　社員対象「ライフプラン研修」　　（株）アイシーエス　　　　社員対象「ライフプラン研修」　岩手暮らしの相談ｾﾝﾀｰ　　　「ミニ・カルチャー教室」　　NHK盛岡（ﾃﾚﾋﾞ出演）番組「ママスタＧoo！」　「貯蓄と金利」他　　JA北上市　「資産と相続と生涯設計」「わが家の資産と金融商品」　JA盛岡市　　　　　「損をしないための資産の持ち方講座」　NHK文化ｾﾝﾀｰ　　　「貯蓄見直し入門」「生命保険の見直し」他　　岩手県森林組合連合会　　　「マイホームと生涯設計」　　岩手県市町村職員互助会「退職予定者のためのライフプラン講座」　岩手県宅建協会花巻支部　「経済面から捉える人生設計」　岩手県農業会議　　　　「ライフプランと農業者年金」　サンライフ盛岡　　「生命保険見直し」「リタイア後の生活設計」　盛岡カレッジオブビジネス「ファイナンシャルプランナーの仕事」　（株）ｲﾘﾔﾏ　　　　　　　　「住まいと資産と生活設計」　　（有）大和ﾎｰﾑ「マイホームと生涯設計」「資産と相続と生涯設計」　（株）中央ｺｰﾎﾟﾚｰｼｮﾝ　　　「住まいと生活設計」　（株）積水ﾊｳｽ　　　　　　　「公的年金と老後資金準備」　　ヤマハリビング（株）　「今日から始める家計のシェイプアップ法」　（株）ｷｯｽﾞ･ｺｰﾎﾟﾚｰｼｮﾝ　　　「保護者のための進路計画」　北日本銀行　　　　　　　　「生命保険の見直し」　　江刺市の主婦グループ　座談会「生命保険の徹底整理」

2023/06/22

保険の契約者貸付制度って解約させないため？

解約させないための仕組みですよね。　　　※はい、そうですが、もう一つ自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険契約では、保険料が払えなくなった場合に自動振替貸付制度や、契約者貸付制度がありますが、これって保険会社の、何があっても解約させてたまるかよ！という執念を感じますよね？　　　※はい、解約させないためでもありますが、　　　　それだけではありませんよ。　　　　加入者本人から預かったお金を本人に　　　　融通する（貸す）ことで、　　　　利息を頂くことができてしまいます。　　　　（　元々本人のお金なのに　）　　　　①生命保険に加入して　　　　　（　加入してもらうだけで保険会社は潤う　）　　　　②貸付制度を利用する人は　　　　　（　加入者のお金から保険会社は利息を得る　）　　　　「一粒で二度おいしいおバカさん」　　　　ということになります。補足払済保険や、延長保険も似たようなものですね。　　　※はい、ひたすら継続してもらいたい、　　　　保険会社はそういうポジションですね。保険のことについて、詳しく知らない方は両学長の本を読めば、どれだけ自分が世の中のことについて知らないか分かります。 Aはい、確かにそう感じるかもしれませんね。　　　※はい、業界の人登場！です。保険会社側も、保険契約を締結する際には、契約者との長期的な信頼関係を築きたいと考えているはずです。　　　※長く継続してもらわないと、　　　　保険会社は潤うことができません。ただ、何があっても解約させないという強い執念ではなく、お互いがWIN-WINの関係を築き、　　　※保険会社と加入者がWIN-WINの関係に　　　　なることはありません。　　　　継続する限り、加入者が一方的に損を　　　　こうむります。契約を長期間続けていくためのしっかりとしたシステムだと考えられます。　　　※そうしたいという保険会社の希望です。もし保険料が払えなくなった場合には、適用される制度を上手に活用して、契約の継続を図ることができるかもしれません。　　　※保険屋さんの願望です。　　　　加入者から見れば、　　　　できるだけ早く関係を切った方が、　　　　家計にお金が残ります。また、現在保険に関するお悩みがあるようですが、お気軽にご相談いただければと思います。　　　※相談相手が保険屋さんの場合は、　　　　プロ対素人の相談であり、　　　　両者は「利益相反」の関係になるので、　　　　消費者としては好ましくない方向へ　　　　引っ張って行かれることになります。　　　　保険のことを保険屋さんに相談してはいけない。保険は加入者全員が損をする仕組みだべ。・・っと。『生活設計セミナー：消費者の視点』　　　　　　　講師：1級FP技能士武田つとむ私たちの人生では、数百万円の大金を失う局面が何度か訪れます。　（　本人は気づかないまま　）業界の言いなりではなく自分の頭で考えることができるよう準備をしておきたいものです。〇生命保険の加入のし方により。〇住宅ローン返済と並行する積立てにより。〇マイホーム建築の業者選びにより。〇老後準備のための各種投資により。等々、それぞれのテーマでの1時間セミナー。業界とは真逆の立場でのセミナーで、大金をたれ流すことのない体質作りをしましょう。他にご希望のテーマがあれば対応します。日々のブログ記事で私のコメントをご確認下さい。生活設計セミナー（ 1時間）：講演料 33,000円（　遠方の場合は＋交通費　）職場町内会老人会その他集会等でご利用下さい。セミナー教材の原稿は当事務所で準備します。ファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ ★★　セミナー講師：今まで行なってきた講演です　★★　　盛岡中央郵便局他各郵便局　「老後資金準備と確定拠出年金」　　商工会議所・商工会　　　　「退職給付制度と企業年金」　　西根町　　　　　　「親子で協力する、上手な相続と贈与」　　八幡平市　　　　「損をしない貯蓄と保険講座」　全農岩手本部　　　　社員対象「ライフプラン研修」　　（株）アイシーエス　　　　社員対象「ライフプラン研修」　岩手暮らしの相談ｾﾝﾀｰ　　　「ミニ・カルチャー教室」　　NHK盛岡（ﾃﾚﾋﾞ出演）番組「ママスタＧoo！」　「貯蓄と金利」他　　JA北上市　「資産と相続と生涯設計」「わが家の資産と金融商品」　JA盛岡市　　　　　「損をしないための資産の持ち方講座」　NHK文化ｾﾝﾀｰ　　　「貯蓄見直し入門」「生命保険の見直し」他　　岩手県森林組合連合会　　　「マイホームと生涯設計」　　岩手県市町村職員互助会「退職予定者のためのライフプラン講座」　岩手県宅建協会花巻支部　「経済面から捉える人生設計」　岩手県農業会議　　　　「ライフプランと農業者年金」　サンライフ盛岡　　「生命保険見直し」「リタイア後の生活設計」　盛岡カレッジオブビジネス「ファイナンシャルプランナーの仕事」　（株）ｲﾘﾔﾏ　　　　　　　　「住まいと資産と生活設計」　　（有）大和ﾎｰﾑ「マイホームと生涯設計」「資産と相続と生涯設計」　（株）中央ｺｰﾎﾟﾚｰｼｮﾝ　　　「住まいと生活設計」　（株）積水ﾊｳｽ　　　　　　　「公的年金と老後資金準備」　　ヤマハリビング（株）　「今日から始める家計のシェイプアップ法」　（株）ｷｯｽﾞ･ｺｰﾎﾟﾚｰｼｮﾝ　　　「保護者のための進路計画」　北日本銀行　　　　　　　　「生命保険の見直し」　　江刺市の主婦グループ　座談会「生命保険の徹底整理」

2023/06/22

晩婚晩産のケース「現状診断」資料作成中です

50代と40代の夫婦と赤ちゃんの3人家族です。　　　※晩婚晩産のケースの生活設計です。　　　　同様のご夫婦は今後の記事を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士武田つとむ子猫とヒヨコ。　　　　STOP WAR！　STOP PUTIN！〇メール顧問会員のKさん（50代）　　　（　相談：ライフプランニング　）2023.3.13　新規顧問会員申し込み。「現状診断」の資料を作成中です。2023.6.22　　　※佐々木FPが作業を進めています。　　　　約20ページのオリジナル小冊子になります。　　　　今週中になんとかというところでしたが、　　　　固く見て、作業終了は月曜日の予定です。　　　　楽しみにお待ちください。ヒアリングシートの整理整頓を終え、「再ヒアリング」として送りました。2023.6.13　　　※佐々木FPが整理整頓した資料を　　　　ちらっと見せてもらいましたが、　　　　夫婦それぞれ共済系の生命保険に加入　　　　しています。　　　　このまま継続すれば、払込保険料総額　　　　（　失うお金　）は 400万円になります。　　　　夫婦の年収は、フルで働けばそれぞれが　　　　1千万円以上です。　　　　私たち日本の住民は、全員が強制の　　　　「医療保険」に加入刺させられています。　　　　　※健康保険や介護保険が医療系の保険で、　　　　強制加入です。　　　　もちろん掛け捨てで損をすることになりますが、　　　　強制の相互扶助だからしょうがありません。　　　　具体的に生涯でいくら払うでしょう？　　　　年収次第ですが、けっこう大きな金額になります。　　　※Kさん夫妻は、フルで働けばそれぞれが　　　　1000万円以上の年収です。　　　　ということは、　　　　これから夫婦それぞれが 2千数百万円の保　　　　険料を生涯で払います（お金を失います）。　　　　立派なマイホームが建つお金です。　　　　もちろん保険だから、当然掛け捨てです。　　　　それだけのお金を払うのですから、　　　　保障は本当に至れり尽くせり、充実しています。　　　　十分すぎるほどの保障内容です。　　　　（　が、大半の人が大損することで成り立つ　）　　　　なのに、さらに民間の医療保険でお金を失いますか？　　　　さもない保障内容のためにお金を入れますか？　　　　Kさん夫妻のこくみん共済等の保険料総額は　　　　400万円になります。　　　　このお金があれば、何十回でも病気になれます。　　　　病気にならなければお金が残ります。　　　　医療保険に払うお金は貯蓄した方が確実にお得。メールを頂きました。2022.6.12武田先生　　　　佐々木先生お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。　　　※いきなり「現状診断」にはなりません。　　　　まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、　　　　不明な部分やおかしな部分の確認のための　　　　「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています（賞与も減るでしょう）。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。　　　※本日、佐々木FPが作業着手しました。　　　　明日には整理整頓を終えて、　　　　「再ヒアリング」として送る事ができそうです。　　　　がんばりましょう！メールを頂きました。2022.3.13武田先生　　　　はじめまして。　Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。〇相談内容　　去年子供が生まれたので、これを契機に　生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと　考えています。　　　心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。　また、高齢出産であったために、　今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金　について不安に思っています。　　　※はい、当然の不安です。　　　　短い期間の中にお金がかかることが　　　　次々と出てきます。　不安材料の一つとして、夫である私が高齢で　あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと　しても給料が半減します。　　　※「子供が産まれたばかり」　　　　「あと7年で定年、嘱託で給料半減」　　　　大変な状況です。　妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と　なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか　悩んでいます。　　　※フルタイムで働き始める時期によって　　　　その後の人生がどうなっていくか？　　　　シミュレーションしてみましょう。　復職後の状況にもよりますが、　第2子出産もあるかもしれません。　　　※おっ、そうですか。　今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか　を相談させていただきたいと思います。　　　※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、　　　　色々なシミュレーションを試してみる　　　　ことができます。　これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して　紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席　しましたが、　　　　※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、　　　　たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、　　　　新規顧客獲得のための「装置」になっている　　　　のが現実です。　　　　なんで「無料で個別相談」できているのか？　　　　ちょっと考えt見れば分かることで、　　　　「無料」でありがたいのは保険業界の方です。　　　　（　ありがたいのは「客」ではない　）　　　　何と言っても「新規客」がタダで向こうから　　　　ホイホイとやって来てくれます。　　　　お金をかけずに「新規客獲得」ができます。　　　　ホイホイ行く方も行く方です。　保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、　結局ふたりとも契約しませんでした。　　　※「保険販売」は当たり前のことです。　　　　そんなことは、行く前から織り込み済みで　　　　なくてはいけません。　　　　結局契約しなかったのは、正解です。　　　　最初から行かなければ、もっと正解です。　私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、　ネットで調べているうちに　武田先生のホームページに出会いました。　　　※保険は相互扶助の仕組みです。　　　　皆の助け合いの仕組みです。　　　　わずかなお金で万が一に備えることができる、　　　　素晴らしい仕組みです。　　　　が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。　　　　万が一でもないことも含めて生活全般を　　　　保険に頼ってしまうと、　　　　僅かなお金が積もり積もって数百万円とか、　　　　一千数百万円とかの大金を失います。　　　　保険以外に対応できない事に限って、　　　　失うお金を覚悟の上で加入しましょう。　　　　火災、自動車、収入保障保険の3つです。　　　　〇生活設計についての意識・夫：　　　　　　子供が生まれ、将来家の購入を考えると、　キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要　と考えます。　キャッシュフローを作るにも、　それに従ってお金を使うにも、　月々の支出入の把握が重要になりますが、　とりまとめや振り返りができていないのが実情です　ので、ここからきちんとできるようにしたいです。・妻：　　　　　　生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。　安心した老後、子供への充実した教育など、　ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので　そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要　だと切に思っています。　でも、どこからしたらいいのかわからない。　住宅も今後購入するとなると、　どれくらいの費用をあてたら良いのか、　などアドバイスが欲しいです。　　　※一般的なケースに比較して、　　　　かなり短い期間にまとまったお金が必要に　　　　なってきます。　　　　生活設計は必須になるケースです。〇住所　　略〇家族構成　夫：（　50代・会社員　）　妻：（　40代・医療関係　）　子：（　赤ちゃん　）以上、よろしくお願いします。　　　※メール顧問会員になるための案内を送りました。さあ！どんな人生になるか？・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/22

マイホーム計画中に妻が病気で入院してしまい

マイホーム計画を続行するか？先の状況が見えるまでストップか？アドバイス願います。　　　※「先の状況」を見てみましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/07/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士武田つとむ〇メール顧問会員のKさん（30代）　　　（　相談：生活設計＆マイホーム建築　）2020.3.17　新規メール顧問会員。　　　　　　（　年間顧問料：3.6万円入金　）2020.4.1　現状診断。2020.4.16　マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12　マイホーム取得実行支援スタート。　　　　　　（　年間支援料：33万円入金　）メールをいただきました。2020.7.22武田様いつもお世話になっております。 Kです。長い間連絡が出来ずに申し訳ございませんでした。　　　※楽しく打ち合わせをしていたところ、　　　　まったく連絡が途絶えてしまったので、　　　　何か事情があったのかなと思っていました。6月後半から妻が病気で入院してしまい、家庭の状況が大変なことになっておりました。　　　※うわ、そういうことだったんですね。　　　　チビちゃんが3人います。　大変です。まだ妻は入院しており、今は私の親戚や妻のお母さんに手伝ってもらいながらなんとかやっています。　　　※そうですね、身内や知人に助けてもらわないと。病気が発覚してから先のことを考える余裕がありませんでしたが、今後のことも考えていかなければなりません。　　　※はい。妻の病気は重い病気で今後長期の療養が必要になると思われます。(病名は〇〇です。病名はブログでは伏せていただきたいです。)　　　※そういうことだったんですか。　　　　お見舞い申し上げます。そこで気がかりなのは、検討中のマイホームに関してです。先の見通しが立たない状況でマイホーム建築をどうすればよいか悩んでおります。もう少し先の状況がわかるまでストップするのか、予定通り進めるのか、アドバイスをいただければと思います。以上、よろしくお願いいたします。　　　※「先の見通しが立たない状況でどうするか？」　　　　その「先の見通し」がお金の面ではどうなるか？　　　　・・について、確認してみましょう。　　　※マイホーム取得後の人生は、以下の予定でした。　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後です。　　　※現役の拡大です。　子供が3人です。　　　　教育費がかかる時期は大変なことになります。　　　※老後の拡大です。　老後は特に問題ありません。　　　　《　住居費　》　　　　マイホーム建築をしないで一生賃貸の場合の　　　　住居費は、約5,400万円でした。　　　　マイホーム建築後の住居費は約4,950万円です。　　　　（　建築費・諸費用・ローン利息・　　　　　　　　固定資産税等・フォーム代の合計　）　　　　住居費については建てた方が少々お得です。　　　　《　妻の収入　》　　　　マイホーム取得後のシミュレーションでは、　　　　『妻は数年後からパート程度で働く計画』　　　　・・でした。　　　　それができなくなるかもしれません。　　　　妻の手取り収入：2,200万円（CF表より）が　　　　まるまる無くなれば、明らかに人生が狂います。　　　　キャッシュフローグラフで最も教育費がかかって、　　　　貯蓄残高が少ない時期は 675万円のみ！です。　　　　妻の収入が無ければ、資金不足におちいります。　　　　ところが、日本の社会保険制度は充実しています。　　　　捨てたものではありません。　　　　《　障害年金　》　　　　仮に最悪、妻が一生働けない状態になったとしたら、　　　　障害年金の支給を受けることができます。　　　　仮に「2級」だとしても、子供が3人いるので、　　　　年に約130万円もらえます（月に約11万円）。　　　　子供としてのカウントは高卒までなので、　　　　子供が全員高校を卒業した後は年に約78万円です。　　　　これは、配偶者がいてもいなくても同じで、　　　　さらには配偶者の所得も関係ありません。　　　　障害年金でかなり助かることになります。　　　　また、障害年金を受給しながら、夫の扶養に　　　　入ることも、普通に可能です。　　　　で、どのような病気やケガが障害年金の対象　　　　になるのか？　具体的に見てみましょう。　　　※しかし老後は、この障害年金はどうなるのか？　　　　一生・・もらえるのか？　という不安があるかも・・　　　※元々のKさん夫妻の「年金受給のかたち」です。　　　　この妻の老齢基礎年金70万円（手通り）が、　　　　そっくり障害基礎年金に入れ替わります。　　　　障害年金は非課税なので、そのままの金額を　　　　受給することになるので、むしろ増えます。　　　　結局、妻がまったく働けない・・という最悪の　　　　状態になったとしても、　　　　キャッシュフロー的な問題は無さそうです。　　　　おチビちゃんたち3人を抱える日々の生活の　　　　大変さは別にして・・。　　　※最悪の場合の想定で、今後のキャッシュフローを　　　　見てみました。　　　　　私はハウスメーカーや工務店ではないので、　　　　「今建てた方が有利だから頑張りましょう！」　　　　なんてことは言えません。　　　　今回の記事の資料をを参考に　　　　ご自身でよく考えて判断してください。　　　※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。　　　※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。　　　※これまでの希望をすべて入れたプランです。　　　※それに対して、私が懸念を示した「絵」です。　　　※大空間を取りたがるあまりに、黄色エリアの　　　　内側にはまったく耐力壁がありません。　　　　平時は問題は無いと思われますが、　　　　数十年に一度の災害・・というものが全国で　　　　頻発しています。　　　　数十年に一度の大地震！・・があった場合、　　　　それぞれの個室にいれば問題ありませんが、　　　　運悪くリビングやダイニングや和室にいたら、　　　　ペシャンコになる確率が高まります。　　　　リビング等の頭上には、大空間を構造的に保つ　　　　ための「小屋組み」が成されています。　　　　特別なものなので、普通の住宅よりもはるかに　　　　大きな重量の「小屋組み」が、常に頭上に・・。　　　※あ・・　これは、ちょっと脅かし過ぎか？　　　　梁がすごく太いので、普通の柱が頼りなく見えてしまいます。　　　　地震が起きなくても、ぺしゃんこになりそう・・。　　　　それでも、リビングなどの勾配天井の空間には、　　　　このような梁等がむき出しで出てくることになります。メールをいただきました。2020.6.6武田様いつもお世話になっております。 Kです。色々とアドバイスありがとうございます。自分でも感じていましたが、壁少ないですよね。直下率の記事も会員になる前に読んだことはありましたが、平屋ということで意識していませんでした。今回は平屋といえども小屋裏収納があるのしっかりと考えなければいけませんでした。どうも妻は壁のない空間が好きなようで壁を減らしたがります。ただ、私もどこまで壁を減らしていいものかがわからず、要望として出してみました。勘違いしていましたが、「できる=問題がない」ではないということですね。武田様よりはっきりと問題を指摘していただいたので助かりました。自信をもって妻を説得(？)してみたいと思います。ウッドデッキに関しても単純にウッドデッキだけを広げるだけではないということもわかりましたのでもう一度家族で話し合ってみたいと思います。以上、よろしくお願い致します。マイホームに関するKさんの希望。・外観和風（和モダン？）な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK：２０帖程度和室：４．５～６帖＋押入主寝室：８帖程度子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋浴室：２．５帖トイレは２か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。　(冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース　（家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）・LDKは東西に横長（L字型？）・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは　キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、　後で２部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい　　　※東側から土地を眺めています。　　　　2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。　　　※北東側から眺めています。　2015年10月。　　　※北西から眺めています。　2015年10月。　　　※これが、測量図です。　　　※面積は、500㎡ ≒ 151坪　・・です。　　　　住宅地としては大きめですが、東西に長く、　　　　面積の割には南北の長さは短いです。　　　マイホーム取得シミュレーション2020.4.16　　　※資金計画です。　　　　建築費以外の諸費用も、このようにかかります。　　　※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　　教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、　　　　それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後です。　　　※現役の拡大です。　子供が3人です。　　　　教育費がかかる時期は大変なことになります。　　　※老後の拡大です。　老後は特に問題ありません。　　　※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。　　　　夫は、ある程度必要でしたが、住宅取得で　　　　必要額ががくっと減ります。　　　　2～3年で、ほぼ不要になります。　　　　子供が3人いても・・です。　　　　保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。　2020.4.1　　　　キャッシュフローグラフ　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）　　　※52歳から一生、お金が無い生活に・・。　　　　現在は貯蓄残高が多めですが、　　　　子供3人の教育費がかかる時期になると、　　　　急激に貯蓄が減っていきます。　　　※それでも、だいじょうぶです。　　　　キャッシュフロー表があります。　　　　根拠を持って、対策を考えることができます。　　　　確信を持って、行動を起こすことができます。　　　　おちついて、生活設計していきましょう。　　　※その根拠になるキャッシュフロー表です。　　　　左が現役、右が老後。　　　※読者の皆さんも、これを参考にして　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作って　　　　みましょう。　　　　一生の見通しが分かってしまいます。　　　※現役の拡大です。　　　※老後の拡大です。　　　※Kさん夫妻のの年金受取額は、　　　　平均よりちょっと多い程度ですが、　　　　老後支出はあまり多くないので、　　　　貯蓄がどんどん減るわけではありません。　　　※夫婦それぞれの年金は、　　　　以下のような受け取り方になります。　　　　この金額が、老後の　　　　キャッシュフロー表に書き込まれています。　　　※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。　　　※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。　　　　保険料は、年44万円。　多過ぎっ！　　　　払込み保険料総額は、1164万円。　多過ぎっ！チビちゃん3人抱えて大変だ。・・っと。《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には記事上で回答します。《　顧問会員希望？　》「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ

2023/06/22