2023年04月の記事
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少子高齢化で 将来もらえる年金額は減りますが
だからといって、「資産運用で自分で年金準備を」ということに してはいけません。 ※金融業界に洗脳されないように注意しつつ、 地に足をつけて きちんと生活設計を。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ年金は将来 減っていくの？ 少子高齢化で将来もらえる年金が減ると聞いたことがあるけど…本当にそうなる？ ※はい、減っていきます。 というか、現在進行形で 減っていっています。 学生さんたちと NHK解説委員の方との やり取りを掲載します。 実際、人口減少によって、今後もらえる年金は実質的に減っていくことが避けられません。 理由は大きく2つあります。まず1つは日本の年金制度は、賦課(ふか)方式という仕組みになっています。 どんな方式ですか? 賦課方式というのは、今の若い人が払っている保険料がそのまま今の高齢者の年金に使われるという仕組みです。 若い人が支えているんですね。 はい。今の若い人が年をとったら、その人たちの年金はまたその時点での若い人が払っていく形です。世代間の仕送り方式などと言われます。 ちなみに公的な年金制度を持っている国は、ほとんどがこの方式です。でも、いまだに多くの人が、年金は貯金のように自分で積み立てたお金を、将来、高齢者になった自分が受け取る制度だと思っています。 僕も最初はそうかと思ってました。 ただ、それも間違いとは言えません。というのも、最初は積み立て方式で始まったんです。それが戦後の激しいインフレなどでうまくいかずに、途中から今の賦課方式に変わりました。なので、今でも積立金が残ってるんです。 積立金があるんですか?どれくらい? 年々、運用しながら増やしていて、2021年度で約204兆6千億円です。 204兆円! 結構ありますね。 国家予算の倍近い額です。 それなら、あまり心配はいらない? そう簡単ではありません。年金って、全体で毎年どれだけ支払われているか、知っていますか?2020年度で、約53兆円です。 そんなに!? 積立金も、たくさんあるように見えて、実は年金の4年分弱しかないということになります。現役世代が負担増に耐えられず… 年金の水準が下がるもう1つの理由は、少子高齢化です。保険料を払う若い人は少子化で減っていき、年金をもらう高齢者は増えてきました。 しかしこれでは保険料がどんどん上がって、現役世代が負担増に耐えられないという批判が高まりました。そこで、政府は2004年に年金制度の大改正をしたんです。 大改正? 保険料に上限を決めて(給料の18.3%を労使折半)、それ以上は増やさないことにしたんです。そして年金はあくまでその範囲内で出すことになりました。それまでは支出(年金)を先に決めて、それに応じて収入(保険料)を増やしていました。改正後は全く逆で、収入(保険料)を基準にしてそれに合わせて年金をやりくりすることになったんです。 逆になったんですね。 そうです。日本の年金制度は2004年を境に、全く別物になったと言えます。 これからは、働く人が減っていくんですよね? そう、保険料が減っていくので、それに応じて年金を目減りさせていくことになります。これを長期間かけて徐々にやっていこうというのがマクロ経済スライドと言われる仕組みです。年金の水準が将来どうなるのかという説明やニュースなどで必ず出てくるキーワードですよ。 どのくらい減る見込みですか? 政府が2019年に行った推計では、30年後には2割程度、水準が下がるだろうと見られています。 2割ですか…。 ※年金が2割も減ったら 老後生活が成り立たない！ でしょうか？ 具体的に見てみましょう。 年金が2割も減額されて受け取ることに なりそうな、今の30代 40代の顧問会員の 生涯の実例を以下に示します。 現行の年金を受け取った場合のシミュレーション、 2割減の年金を受け取った場合のシミュレーション、 2つのキャッシュフロー表を掲載します。 さあ！ 人生がどの程度 変化するでしょうか？ 老後が成り立たなくなるでしょうか？ ※現行の年金額での夫婦の人生です。 ※同じ夫婦で 年金額が2割減の人生です。 ※現行の年金額での夫婦の人生です。 ※同じ夫婦で 年金額が2割減の人生です。 ※現行の年金額での夫婦の人生です。 ※同じ夫婦で 年金額が2割減の人生です。 ※どうでしょうか？ 確かに年金が2割減った分、老後の貯蓄残高が少し 減ってしまいますが、致命的というほどではありません。 （ 危ういなら 生活設計を修正するだけ ） 結論を言ってしまえば、 元々のキャッシュフロー次第だということです。 元々の生活設計で キャッシュフローが安定的なら、 将来の年金が2割減ったところで、 人生にそんなに大きな影響はありません。 問題になりそうなのは、元々のキャッシュフローが 危うい人だけです。 そういう人は、元々の生活設計を真剣に考えて きちんと家計改善すればいい ということです。 年金額の少々の変化に左右されない生活設計を きちんと考え、実行しましょう。 それができている人は、 「年金の2割減に備えて 資産運用を！」 などという営業トークに振り回されて お金を巻き上げられることもありません。 地に足をつけて きちんと生活設計を！ 金融業界に お金を巻き上げられないように。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/28
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賃貸より持ち家の方が はるかにお金がかかります
反論のしようのない事実です。軽い気持ちで買ってはいけない。 ※「今の家賃で家が持てます♪」 貯金が無いのに 購入を検討している おバカさんは、まず、足元を見つめよう。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、6～7百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。現実を、具体的に見てみましょう。同じ夫婦が一生賃貸の場合と、一生持ち家の場合で どう違うか？ ※Mさんの「住宅取得シミュレーション」 （住宅取得後の人生）を、 現状診断時点のシミュレーション （賃貸の人生）と並べて掲載します。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：7,195万円 ※その差：3,706万円！！ 持ち家の人生の方が 圧倒的にお金がかかります。 （ 当たり前 ）《 M家 40代：4人家族 》 2023年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。（ 土地は現金購入 ） ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※「今の家賃で家が持てます♪」のような 「悪魔のささやき」に釣られてはいけません。 人生最大の買い物です。簡単に考えてはいけない。メールをいただきました。2023.4.25(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 月曜日の記事コメントについて返答いたします。 〇住宅ローンについて 10年固定 金利1.3% 『10年後の金利はわからないので同率で…』 と過去記事で読みましたので、 そのつもりで資金計画を提出しています。 ※ローン金利が1％を超える人の繰上返済。 住宅ローン控除があろろうが、 毎年積極的な繰上返済をした方がお得です。 ローン控除 vs 繰上返済 だけであれば、 それが正解ですが、 生涯の生活設計を考慮すると、 Ｍ家の場合は 末子の学費がかかる時期に ピンチになりそうなので、 現実の口上げ返済は それ以降という ことになります。 これは、キャッシュフロー表を作っている から、具体的分かることです。 生活設計、必要です。 根拠を持って人生を考えるツールになります。 10年経っても、下の娘はまだ大学在学中ですが、 二人とも進学するかもわからないので、 ひとまず、目先10年の固定金利重視で選んでいます。 そして、土地代も併せて借りられるかどうかですが、 実は３月に、夫の両親に200万円は返金しました。 コロナの影響で、夫の手当てが結構増えまして。 ※良かったですね。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝※ここはブログに載せないで欲しい、 内緒の話ですが… （ 略 ）＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 思いの外貯蓄が増えたので、ＣＦ表を確認した上で返金済みです。ヒアリングシートに添付したＣＦ表にも反映してあります。 住宅ローンの審査を申し込む時に、見積書にロールスクリーンが含まれていない事、家具家電は買い替えるものがある事を伝えました。（家具家電の購入もローンの対象） 後から減らすことは出来ても、増額は出来ないという事で、ちょっと多めの2,700万円で審査をしてもらっています。 〇諸費用の印紙代について 27,700円は、概算で参考までの金額だそうです。 →銀行との金消契約が、 紙ベースの契約(20,200円）を想定 （電子契約だと、5,500円で済む） 建物の完成が近くなったら、諸費用なども正しい金額をお知らせするので安心して…と、ご説明がありました。 ※はい、そういうことになります。〇隣の土地について 未だに「売り土地」看板が立っており、 ネットの土地情報も、少しずつ価格を下げながら、 更新掲載されています。 ※ああ、売れていないんですね。 不動産屋さん、後悔しているでしょうね。 「売る順番を間違えた」とか。 夫の両親が、隣地との境界にとても慎重で、 「土続きは絶対やめたほうがいい、 ちょっとでもいいから段差を！」 と言っています。 過去に、除雪の事で嫌な思いをした経験があるので、 今の中古住宅を購入する際には、 コンクリートの板を、 無理を言って埋め込んでもらったようです。 画像を添付します。 岩手でもそうかわかりませんが、 「自分のスペースより、スコップ１個分」 お隣にはみ出して除雪をするのが、 心遣いというか、マナーみたいな風習が過去に ありました。 除雪時に押された雪がはみ出す事があるから、 と解釈しています。 ※へえ そうなんですね。 ちょっと、こちらでは聞いたことがありません。 私も、 子供の頃そのように言われて育ってきたので、 当たり前だと思っていたのですが…。 どうやら、そのスコップ１個分で、 以前住んでいた集合住宅で、 お隣さんから強めの抗議を受けたんだそうです。 「勝手にうちのスペースに入るな！非常識だ!!」と。 ※うわ、せっかくの心遣いが「非常識」に。 ご近所付き合いも、変わってきているようですね…。 順応していかないと、 「迷惑な人」と思われる世の中のようです。 というわけで、駐車スペース部分くらいは、 義両親を安心させるという意味でも… 民地石程度ですが、 境界になるものを入れようと思っています。 ※なるほど。 ただ、一つ目の候補地を検討した際に、 その不動産屋さんが言っていた 「敷地どうしで段差がある場合は、 高い方の土地所有者が土留めをする」 は、実は正解です。 その不動産屋さんは、土地造成の際に お隣りさんのブロックをバラバラにして おきながら、言ったセリフだったので、 なんて勝手な ひどいことを言うんだ という印象でしたが。 高い土地の所有者が、土が崩れないよう 境界に土留めを施工する、 これは全国共通の正解ではあります。 （ Mさん側は「低い方」です ） お隣りさんが先に建築していたなら、 そのお隣さん自身が土留めを設置するか、 あるいは 傾斜地を2分割で売るのであれば、 不動産屋さんが販売計画の中で、 境界に土留め工事を施工して販売、 ということが 理想的でしたね。それでは、明日完成予定のシミュレーション、楽しみにしています。 ※「マイホーム取得シミュレーション」 契約間近になって より具体的になりました。 メール添付で送っています。 この記事を書きながら掲載するつもり でしたが、 佐々木FPとの作業のやり取りに手違いが あって、今日は掲載できません。 日をあらためて 掲載します。 メールをいただきました。2023.4.24(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 最終見積が出たとの事で、23日(日)に、⑦の工務店の事務所に初めて行ってきました。 ※お、初めての アウエイですね。 実物を見せたり等 説明がしやすいので、 工務店さんとしては やりやすいですね。各図面と仕上表をPDFファイルで、 ※「矩計図」もしっかり入っていますね。 言ったからもらえたと思いますが、 普通は客には見せていないのかも。各工務店の最終比較見積と、⑦の工務店の価格変遷を画像で添付しています。 ※⑨の工務店さんは それなりに頑張ってきた ようですが、結局700万円ほど高いですね。 こんなに違ったら、普通に脱落します。 読者の皆さんは信じられない思いますが、 地元工務店どうしでも 普通によくあることです。 だから、きちんと比較検討する必要があります。 ⑩の工務店さんは、金額的には近くて惜しいのに、 なぜか ヨメに関する愚痴をこぼしては ウンザリ感を与えていたようで、 接客の基本が欠落していたための脱落。 ※しっかり吟味してきた様子がうかがえます。 「契約前に内容の煮詰め ＆ 価格の確認」大切です。 大部分の人は、これを「契約後」にやっています。 だいたい ハウスメーカーを相手に、 そのハウスメーカーのペースで。 おバカさんです。 「契約後」だと他社との比較検討の場が無いから、 ハウスメーカーの言い値で建築せざるを得ません。 数百万円の大損をしていても気付きません。最後の最後まで、突き詰めて相見積もりを繰り返した結果、予算内で希望のプランを実現できそうです。 ※良かった、良かった。あともう一息。 以下は、日曜日までにまとまった内容です。 〇着工予定 5月22日〇完成引き渡し予定 10月14日 ※細かな日取りまで 決めたんですね。〇支払い回数 均等3回払い (2,587万円） 1回目 契約締結時 862万円中の50万円（4月中） 2回目 上棟時 (6月中旬）1,674万円 →1回目の残金と2回目を足した額 3回目 完成引渡時 残額 ※契約締結時につなぎ融資が間に合わないという お客さんが多いので、とりあえず50万円ほど頂いて、 2回目の支払い時に、1回目の残金と合わせてもらえれば、 とのことでした。 ※はい、そういう人が多いでしょうね。それと、工務店の面談前に、給与取引のある地方銀行のローンプラザに、事前審査の申し込みをしに行ってきました。 ※建物金額を越えて 土地代の一部までの融資を 依頼しましたか？ 大丈夫そうでしたか？結果が出るまで2週間ほどかかるとの事でしたので、その間に生活設計シミュレーションをお願いしたいです。 ※はい、今日から佐々木FPが着手しました。 4/26 終了予定です。手元にあったヒアリングシートに必要事項を記入して添付してみました。もし新しい書式の物がありましたら、送ってください。書き直してお送りします。 ※不要です。CF表、グラフ、資金計画も埋められる金額を入れたものを、シートに追加してあります。佐々木さん、どうぞよろしくお願いします。 ※諸費用の「契約印紙代」の欄に 27,700円 と記入されていましたが、このように 端数があるのは 具体的な根拠がありますか？間取りを確認している最中に、工務店の社長さんから、 『いやぁ～、究極の間取りですよね～』 と、お褒め(?)の言葉を頂きました！ ※ ・・？ 不慣れな営業トーク？我がままを実現してくれる工務店さんと出会えたのも、複数の工務店で相見積もりをして、面談を繰り返してきた成果だと思います。 ※多くの工務店さんたちと接触してきました。 その手間暇があって、今があります。(有)エフピー・ステーションのお二方には、感謝しております。本当にありがとうございます。 それと、提案見積もり当初から、武田さんが「不要では？」とおっしゃっていた、隣地との間のL型土留め(9.1万円)ですが、昨日になって、社長さんも不要かも…と言い出し(苦笑) ※ （苦笑）昨年11月に、土地を視察して以来、土地の傾斜を正確に計測した訳ではないので、民地石で区切るだけでも大丈夫かも、とのことでした。 ※隣地と段差を造る計画ではないので、 「土留め」は不要だと思います。塩梅よく収まりそうだったら、民地石に変更して、残金精算の時にL型土留めの差額分は返金されるそうです。 ※お隣さん次第だと思います。 まだ売れていませんか？ 売れましたか？ 売れているのであれば、 お話をしてみたらいいと思います。 境界だからといって、線上に構造物を設置 しなければならないということはありません。 境界杭だけが隅にあって 線上には 何もないということもよくあります。 逆に どちらか一方の たっての希望で 開放的なフェンスを設置するということも あります。 その場合は、設置する人の敷地内に収まる ように、設置する人のお金で工事をします。そして、工事現場には、出来るだけ頻繁に来て欲しいとの事でした。後から「ここはこうじゃない」と言われるよりも、都度都度確認してもらったほうが助かるし、現場が引き締まる(なんちゃって ﾃﾍ) と社長さんは言ってました(笑) 現場と自宅が近いので、ちょこちょこ行きます。 ※毎日 行きそうです。（私の予感） 夏場の工事になりそうなので、たまには 大工さん達に冷たい飲み物でも届けて あげましょう。 ちょっとしたことぐらいは、 直接 大工さんに追加で頼んでも、 気持ちよく 無料でやってもらえます。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願い致します。 ※なお、生活設計シミュレーションでの 繰上返済については、 第2子の大学卒業まではきつそうなので、 それ以降になりそうです。 （ 佐々木FP談 ）メールをいただきました。2023.4.18(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 断面図を、PDFファイルで送ります！ついでに残りの2枚も添付しますね。 最終見積の提示を受ける時に、社長さんに矩計図が欲しいと伝えてみます。とても興味深い図面です。見るのが楽しみです！ それでは図面の確認、お願い致します。 ※はい、今度はしっかり文字が確認できます。 屋根断面の構成が確認できます。 ※が、矩計図であれば、内部天井断面の構成とか、 床断面の構成とか、各部分の断熱材が どのように設置されるのか、 とかが具体的に分かります。 （ ⑦の工務店さん すでに作製済みと思います ） 以下は、 Mさんと同じ地域の工務店さんが作成した 矩計図で、かなり具体的なことが分かります。 ※蛇足ですが、この工務店さんは、 Mさんと同じ地域の割には 非常に珍しく、 ベタ基礎を採用しています。 （ 同地域ではほとんど 布基礎です ） 「イーヴスベンツ」：軒裏換気の定番通気材. 狭小地や軒ゼロ住宅に最適な軒裏換気材。 強い風を伴う雨でも逆流を防止し通気を確保。 結局のところ、フラット屋根のマイホームの 経験ゼロの私が、通期に関して腑に落ちなかったのが、 「こう配屋根の家なら 棟換気で万全」だけど、 勾配の無い屋根で 「外壁内や小屋裏の通気をどうしてるんだろう？」 ということでしたが、 ※小屋裏内の湿気や暖まり過ぎた空気を、 「風上から入った空気で 風下側に押し出す」 ということのようですね。 無風の時は？ こう配屋根の家の場合は、 暖まった空気は自然に上へ抜けようとするので、 その力で 外気を下から引っ張り込みますが、 フラット屋根の場合は ・・？ ※屋根の位置によって、通気材の納まりが異なります。 「矩計図」、会った時に言うのではなく、 あらかじめ電話で伝えておいて、 会う時に持参してもらえばいいと思います。メールをいただきました。2023.4.15(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週、最終見積りが出る予定でしたが、10日(月)に、⑦の工務店標準の仕様プラン（建具や洗面台等）が送られてきました。 これはいらない、これは変更したいとなってしまい、最終見積が出るのは今週になりそうです。標準仕様プランは、早めにもらっておけばよかったと思います…。 ※工務店さんの方が、面談の初期段階に 説明しておくべきことでした。 「契約」という ゴール直前に言う ことではありません。 まあ、マイホーム建築する（した） 大部分の人たちは、全てを確認して 納得して契約しているわけではなく、 かなり アバウトな状態で契約しています。 （ ハウスメーカーがそうしていますが ） それに比べたら、契約に向けて かなり慎重で、 かなりしっかりした進め方をしています。 「内容と金額を確認してから 契約」 当然のことです。 何かを買う場合、普通そのようにしますが、 なぜか、マイホームに限って そのようにしていない人が 多すぎます。 （ ハウスメーカーのペース任せで ）ロールスクリーンの詳細見積りをもらったので確認したのですが、見積落ちしている窓が４つもあったり、必要のない寝室CL仕切りが入っていたりと、かなりザックリ見積もりでした。少し増額しそうな感じです。 ⑦の工務店を通してロールスクリーンを発注すると、手数料が上乗せになって高くなるとのことで、「お手数ですが、ご自分で 直接業者とやりとりしてください」と、カーテン業者を紹介していただきました。 自分でロールスクリーン用の仕上表のようなものを作りました。これで業者さんに見積もりを出してもらおうと思います。 ※カーテン類に限らず、 完全に下請け業者さんが行う作業は、 工務店さんを通さず 直でやった方が 当然 安くなります。建物の図面はほぼ確定しているので、添付します。 北面については、採光補正係数を優先、西面については、室内側からの目線の高さを優先して、窓の高さがチグハグになっていますが、人目に触れ続ける面ではないとして、了承しています。 ※黄色のワクは、屋根の断面構成を説明 している部分だと思われますが、 どのような構造になっているのか？ 読みたいのですが 字が小さ過ぎて見えません。 （ 拡大したら ボヤけるだけ ） 緑のワクは 高さ寸法ですが こちらも同じで、 読み取れません。 見えるモノを添付送信してもらえれば ありがたいです。 最終見積が出たら、支払い回数とタイミングを確認して、いよいよ契約という運びになりそうです。 本日は、ご報告のみで失礼します。 ※マイホームの断面図と矩計（かなばかり）図。 建築工事に入る現場監督や職人さんは、 工事中によく矩計図を 使います。 ※断面図。 ※矩計（かなばかり）図。 小屋裏がどうなっている？ 床下は？ 断熱はどこにどのようになされる？ 等々詳しいことが 具体的に分かります。 これがもらえれば いいですね。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。住宅建築の生活設計シミュレーション、昨日送った べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/28
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住宅ローン事前審査で「留保」になってしまい
それでも、本審査に向けて前向きに行こう！マイナス金利の導入で各金融機関は今・・大変に苦しい状況になっています。保険や金融商品を売って手数料を稼ぎたい、住宅ローンや消費者金融で利息を稼ぎたい、以前にも増してそのような思いが強くなってきています。『住宅ローン融資をぜひ獲得したい』・・のは、どの金融機関も同じです。簡単にあきらめてはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/04/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のIさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2016.3.9、現状診断 終了。マイホーム取得へ向けて、作業中です。今日は外構プランを作成しましたマイホーム 不動産屋さん 司法書士さん見積りとプレゼンテーションをお願い★住宅プラン 住宅ローン 土地契約段取り住宅ローン事前審査の結果 留保！？★ 住宅ローン・フラット35の事前審査は、ARUHI本部によれば、「留保」ということになったようです。「夫は〇、妻は△」・・ということだそうです。 え？原因は妻？（妻の現職の勤務期間は約1年です）前回の記事で、落ち込むことはない・・と書きました。メールをいただきました。夜分遅くに申し訳ありません。職場の歓迎会があり、先ほどメールを確認しました。（妻）（夫は夜勤明けで爆睡…）心強いお言葉ありがとうございます。気持ちが奮い立ちました。職場でも融資の件について経験者にいろいろ話を聞いたところ、武田さんがおっしゃるようにそんなに気にしなくても大丈夫と言われました。心配は拭えませんが、前向きに着実に前進して行きたいと思います。本審査に私たちが準備するものは残り夫の給与証明書のみで他は揃いました。夫の給与証明書は連休明けになりそう…とのことです。どうぞよろしくお願いします。ARUHIと、そのローン審査結果の「留保」について、関連するネット記事を紹介します。1つ目。40代半ばの現役行員（住宅ローン担当者）ARUHI（旧：SBIモーゲージ）の審査で要注意ケースとは何でしょうか？通常、「承認」「否決」の回答ですが、ARUHI（旧：SBIモーゲージ）の場合「留保」というものがあります。字のまま、本審査を通してみないとわからないという意味です。この「留保」が事前審査の約半数を占め、その約半数が本審査で否決になると言われています。「留保」と出た場合は、本当に五分五分だと思ってください。そして、フラット35の審査はARUHI（旧：SBIモーゲージ）に限らず、ちょっぴり特殊。銀行ではローンを組めないケースや申込形態でも、審査が通る可能性があります。 ※銀行でだめなケースでも ひろってもらえる場合が結構ある。もう少し補足をしておきましょう。代表例1：自営業者の100％融資 銀行では、自営業者様への100％融資は かなり厳しいのが現実。 この溝を埋めることができるのがフラット３５ なのです。代表例2：妻の単独申込 妻が申し込みをし、夫は債務参加しない…… 銀行では申し込み自体がNGです。 夫の保証参加はほぼ絶対条件といえます。 でも、フラット35の場合、夫は保証参加なく、 申込書への記入すら無くても、申込可能です。代表例3：健康不安、団体信用生命で ひっかかった経歴がある 通常、銀行などの金融機関のローンには 団体信用生命がセットされており、 団信の審査に落ちてしまうと、 住宅ローンは組めません。加入が必須条件です。 その点、フラット35に関して言えば、 団信加入は「原則」となります。 健康不安がある方は、 団信に加入しなくてもよいのです。 但し、団信に加入しておくことで 万が一の場合に備えておいたほうがよいでしょう。代表例4：転職して間もない。 通常、銀行などの金融機関では 最低1年の勤続が求められます。 が、 フラットの場合は「割戻し」という手をつかって、 勤続数か月でも年収の見込み判定を行い、 融資を可能としています。 2つ目。 記述者：正体不明。「留保」になるケースこれは、ネット掲示板の口コミでもありましたが、事前審査の結果が「留保」となるケースがあります。ARUHIは審査が速いことで評判ですが、この「留保」が多いとも聞きます。 ※結論は早いが、「留保」も多い。なぜ留保になるのかというと、フラット35は金融機関が融資可否を決定できないからです。よって、ARUHIの審査ではOKが出ても、実際に融資を行う「住宅金融支援機構」の本審査は微妙だと判断された場合に、「留保」の回答が出ます。審査手順についてはこちらの記事でも解説しています。カードローンの利用やブラックの人はフラット35の審査に通過できるのか？このような場合は、「留保」となった原因を見つけるために、信用情報機関にあなたの信用情報を請求することをおすすめします。過去にクレジットカードの支払遅延があったなど、信用情報に何かしらのキズが付いているケースも少なくありません。（ 略 ）モーゲージバンクって大丈夫なの？アルヒは、実は「銀行」ではありません。モーゲージバンクといって、住宅ローンを専門に取り扱う特殊な金融機関です。本来、住宅ローンは銀行で組むのが普通だと考える方も多いです。よって、正式な銀行ではないアルヒで住宅ローンを組むことに抵抗を感じる人も意外と多いです。しかし、実際には多くの人がARUHIを利用しているので安心です。同社はこれまでに数多くの実績を積み上げて来ており、財務情報などの開示資料を見ても問題がありません。健全な経営ができているので、現状は倒産の危険性もありません。これまでの実績をまとめます。フラット35シェアNo.1を長年継続しているフラット35累計実行件数10万件突破（業界初）住宅ローン残高２兆円を突破（2014年12月）住宅ローン累計実行金額２兆5,000億円を 突破（2014年8月）2014年3月期の業績は営業収益が123億円、税引前利益が40億円となっています。（まとめてみると改めて、すごい実績ですよね。。）もちろん、35年間のローンを組むにあたって、100％倒産しないとは言い切れませんが、他の銀行と比較して特にリスクが大きいわけではないというのが私の意見です。住信SBIネット銀行との違いは？当サイトでもよくいただく質問が、「ARUHIと住信SBIネット銀行住宅ローンの違いは？」というものです。実際にはこれといって決定的な違いはなく、どちらも優良な住宅ローン業者です。住信SBIネット銀行は正式な銀行ですが、前述したとおり、ARUHIは一般的な銀行ではなく、住宅ローンの専門事業者です。（最近は銀行代理業の資格も取得しましたが）また、以前は同じSBIグループだったのですが、現在アルヒは、SBIグループではなくなっています。（SBIが事業を売却したため） では、両者の関係性が完全に切れたのかというと決してそうではなく、まだ両者の関係は続いています。例えば、最近ARUHIは銀行代理業を開始しましたが、住信SBIネット銀行の定期預金や住宅ローンを、窓口で販売したりといった取り組みを行っています。両者の大きな違いは「民間の住宅ローンが強いか、フラット35が強いか？」という点です。住信SBIネット銀行は、変動金利、10年固定金利といった民間住宅ローンに圧倒的な強みを持っていることで有名です。一方で、アルヒは前述の通りフラット35で驚異的な実績を残しています。一応、アルヒでも変動金利、10年固定といった住宅ローンを販売しているのですが、正直言うとこちらの方はあまり魅力的とは言えない金利です。。。よって、わかりやすく説明すると、変動金利、10年固定を選びたい：住信SBIがおすすめフラット35を選びたい：ARUHIがおすすめとなります。 《 購入予定地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。道路より一段高い150坪です。 大きい・・。《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 （当たり前） 《 I家のマイホーム取得 》 ※年内入居希望。 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング（生活設計） 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる ※本申込みへ・・。 4 土地探し 売買契約 5/？ 決済 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/？ 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 5/？ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 ※年内入居を目指しています。 12 住宅ローン返済開始 12/？ 《 I家の概要 ： 現状診断時点 》家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。相談 ： マイホーム取得。住居 ： 夫の実家。（3.5万円/月 納入）収入 ： 夫 年収：302万円 （手取り：248万円） 妻 年収：297万円 （手取り：239万円）貯蓄 ： 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。借金 ： なし。 （素晴らしい！）生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,938万円 －2,571万円 妻 －3,684万円 －4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 ん？ りゅう・・ほ？ ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/28
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☆日生 みらいのカタチ 月16947円払ってます
みらいのカタチ。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/10/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在42歳独身男です。 ※独身なのであれば、基本的に 生命保険 には、いっさい入らない方が 家計にはいい。日本生命で払っている保険を見直したくて詳しい方に意見を聞きたくてお願いします。現在月にみらいのカタチに16947円、個人年金に17280円を支払っており不必要な 保険があるならばその分支払いを抑えたいと考えています。個人年金は解約しないほうがいいという意見が多かったので ※借金が無いなら・・という条件付きです。 借金返済をしているのなら、 個人年金の解約で損をしても、 その解約返戻金で借金返済すれば、 トータルでは お得なことになります。 個人年金の収益よりも 借金利息の方が 確実に大きいから、当たり前のことです。 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息 』 これを きちんと認識していないと、 生涯で けっこう大きなお金を失います。できれば生命保険の方を見直したいなと考えています。保険の内訳は終身保険2289円、定期保険1221円、3大疾病保障保険5707円、身体障がい保障保険2065円、介護保障保険1705円、特定損傷保険245円、総合医療保険3205円、がん医療保険510円の計16947円です。 ※おバカさんです。 必要か？ 不要か？・・ではない。 確実に損をするから 加入してはいけない。 （ 当たり前 ） 毎月 16947円を捨てていると認識しよう。 何年払う契約なのか知らないが・・ 仮に35年だとすれば、 16947円×12月×35年≒712万円！！ 最後に終身保険で100万円受け取って、 612万円は 一生かけて 日本生命に貢いで おしまい！ 600万円もあれば、何十回でも病気になれるぞ、 おバカさん。 思考停止したままでは いけない。 自分の頭で考えよう。社会保険で十分カバーできるのであれば民間保険に不必要なお金を払いたくないので意見を聞かせていただきたいです。 ※社会保険でカバーできるかどうか？が 問題なのではない。 加入すれば 確実に大損をする のが、 保険の基本構造だからだ。 保険しか 対処方法が無い場合にのみ 限定した入り方をしないと、 一生をかけて 限りなく お金を失うことになる。個人年金も解約を考えた方がいいでしょうか？ ※基本は、保険で貯蓄はしない方がいい。よろしくお願い致します。 ※独身なのであれば、いっさい 生命保険には 入らない方がいい。 その悪寒を貯蓄したい。 このような質問をすれば、保険業界の人が 次々に現れては 営業トークを展開する ことになります。 盛んに 不安を煽られることになります。 洗脳される事なく 冷静で いられるでしょうか？ しっかり 落ち着いて 自分の頭で考えよう。 ※保険選びをする時間が有ったら、 きちんと生活設計をしましょう。 自分たち夫婦のキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 保険でたれ流すお金の大きさにも気付きます。 ※加入者は保険料を払って一定期間の保障を買い、 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 保険加入とは、その繰り返し・・のことです。 加入を継続してもらえば、保険会社は安定的に 継続して収入を得られます。 ※死ぬまで保険料を払っていれば 安心・・と、 洗脳された加入者は 幸せに死んでいきます。 と、おバカな人生を送ってはいけない。Aまず個人年金に関しては総支払がいくらで受け取りがいくらになるのか？を見て大幅お得なら無理に解約することはないでしょう。 ※はい、保険屋さん 登場！ 洗脳されないように・・。 ただ個人年金保険は「保険」と名前はついてますが保険としての機能はありません。死亡時は払込相当額（保険会社によっては10％ほどの上乗せあり）が遺族に支払われます。さて、保険の方ですが記載して頂いた内容では補償内容がさっぱりわかりません。 ※「ほしょう」に字、間違っています。この記載の仕方で判ることは貴方は保険を自分で「何が心配で何を保障して欲しくてその保障の金額の根拠は何で」ということをあまり考えず勧められたものを保険料で選んでいるのではないか？ということです。終身保険とは何かを理解していらっしゃいますか？もしその本質を理解していらっしゃれば保険料が2000円そこらの終身になんて入っていないでしょう。もっと太くしてるか或いは無しか（ニッセイさんのその手の商品で無しにはできないのですけどね）どちらかになってるはず。そして保険をもったいないとお考えになってるということはその保障が必要かどうかを貴方自身が決めてないからそう感じるのです。 ※あ～ そうですか。例えば貴方がお亡くなりになって困る人（奥さんや子供さん）が誰も居ないなら死亡保障なんて要らない、またはお葬式程度で良いでしょう。 ※お葬式代を 保険で準備なんて 考えてはいけない。生きてる時の保障（医療などですね）が ※医療保険やガン保険、入ってはいけない。 確実に大損する。社会保険の範囲で何とかなるか？ と言われたら ※社会保険がどうであろうが、 医療保険加入は 確実に損な行為だから、 加入しない方がいい。 （ 当たり前 ）貴方がその時どのような状態かによりますよね。これは私が現役の時に必ずお伝えしていたことですが医療保険なんてお金があるなら必要ないんですよ。 ※「お金があるなら」ではない、 「医療保険加入は確実に損」なのだから、 お金があろうが、無かろうが、加入しないことだ。でもね？今元気で働けてそれなりに貯金もしててあぁこんな感じならいらないんじゃね？ってなりますよね。じゃぁ15年後は？30年後は？同じですかね？今より良くなってますかね？悪くなってますかね？ ※15年後も 30年後も、医療保険加入は損！ という事実は、永久に不変だ。 だから、加入してはいけない。 （ 加入しない方がいい のではない ）そんなのわからないですよね？ じゃぁ今を考えてみましょう。解りやすくざっくりした数字でお話ししますよ。失礼ながら貴方の年収が600万以下として1か月の医療費の自己負担の上限は8万円です。（健康保険適用外の医療費はこれにプラスで全額自己負担）これは30日ではありません「1か月」なのです。例えば1日1万円入院に費用が掛かりました、2週間の入院ですよとした場合今月のみの2週間であれば8万円、今月と来月に1週ずつまたがる2週間なら7万円と7万円で14万円の自己負担となります。この時点で上下6万円変わってきます。 ※だから、どうした。いや、そのくらいの貯金あるし別に大丈夫・・・と思いますよね？ ※それくらいのことは 当たり前で、 病気等で出費が発生した場合に融通する、 そのためにお金がある。 ６万円とか８万円とかではなく、 人生をやっていく上では、もっともっと 多額の貯蓄残高を抱えて 推移していきたい。今の医療は動ける人は退院して通ってね、ですが当然再入院もあったりしますしね。可能性はゼロじゃない。その時お仕事はどうですかね？まぁ有給あるし、と思いますよね。まぁあるでしょう。今はね。 ※仮に仕事ができなくて 収入が減っても、 加入すること自体が損な医療保険で、 所得を補償してもらうことは不可能だ。 医療保険が役に立つことはなく、 お金をたれ流し、ただただ 損をするだけだ。でも入院することになった時絶対あるって保障ないですよね？遊びに行くのに使っちゃったかもしれないですし。 ※「遊びに行って 貯蓄がゼロになった」 のような 生活を、そもそも やってはいけない。 きちんと 生活設計して、計画的な人生を送ろう。 貯蓄残高の推移は、把握しておくのが当たり前。でもね、安心してください。貴方がお勤めで組合健保であれば同じ傷病で4日以上休めば「傷病手当」ってのがあるんですよ。お給料の6割を保障してくれるんです。良かったですね。で、減った4割どうしましょう？貯金あるから大丈夫。今はね。入院するようなことになった時絶対ありますかね？貯金いっぱい。もしなかったらどうしましょう？ ※「貯金がもし無かったらどうしよう」 などという 情けない人生にならなくて いいように、きちんと生活設計しよう。入院は確かに2週間で済みましたが「動ける人は退院してあとは通ってね」なんですよね。今の医療は。じゃあ退院したら次の日から入院するまでと同じようにいきなり働けますかね？そうなった時家賃や住宅ローンは待ってくれますかね？ ※そのようなことに備えて・・ 「医療保険に入って お金を失う」のではなく、 きちんと生活設計して、 「我が家のキャッシュフロー表を作って」 将来の、一生涯の見通しを立てましょう。長くなりましたがこういうことを考えて保険の要不要を考えてますか？ってことなんです。 ※保険屋の脅しに振り回されるな って ことなんです。使うことが無ければ掛け損やん、って思いますよね？でもあるかないか判らなくてその時保険が無かったら困ったことになると嫌だな困るなと思うから掛けるんですよね。だから「保険」なんですよ。 ※貯蓄では対応できない 家族大事件に備える のが、保険なんです。 火災・自動車・収入保障保険、 お金を失うことを覚悟してでも 加入せざるを得ないかもしれないのは この３つだけです。現契約の保険をやめるかどうかとか考える前に貴方にとって保険はなんぞや？ってのをまずは考えましょう。どうなってるかわからない未来で困ったことになっても「良いのか嫌なのか」を想像しましょう。 ※嫌な表現の２択です。 入らざるを得ない。その上でやっぱり必要だなと思うならもっと色んなやり方をお話しできます。例えば医療費に備える方法は何も医療保険を掛けるだけが方法ではないなどね。 ※セールストークに付き合っていると、 途方もない方向へ 連れて行かれそうです。 ※生命保険に どっぷり浸かった人の人生、 一つの例を ご紹介します。 現状のまま推移すれば、こんな人生になります。 キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※60歳時点で 3000万円近いお金があるのに、 老後生活が成り立ちません。 なぜでしょう？ ※これが、グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※生命保険料が すごい。これからまだ1900万円も払います。 ※老後の拡大。 ※加入している生命保険の一覧です。 ※合計で 2,230万円ほども 払います。 おバカさんです。 家が建ちます。 ※で、家計改善してみました。 加入中の生命保険すべてを解約して、 夫が収入保障保険に新たに加入。 ※生命保険の清算だけで、人生はがらっと変わります。 ※生命保険料が少ないと、気持ちいいですね。 ※読者の皆さんも、マネをして このような キャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ） 700万円払って 100万円もらうみらいのカタチ？・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/28
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☆本当に良い「終身保険」なんて ありません★
終身保険に加入してはいけない。終身保険と認識しないで加入しているおバカさんもいる。日本の老舗の生命保険会社のステキな名前の保険商品はすべて、特約てんこ盛りの終身保険だ。こんなものに加入したままでは、一生・・お金をたれ流し続ける。まともな生活設計ができるわけがない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/01/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄型は不人気…FP21名が辛口評価「本当に良い終身保険」ベスト5は？2017.1.23 マネーゴーランド長尾義弘 さんという人のお話。 ※もろに、業界の人の話です。終身保険は貯蓄型の代表的な保険ですが、 ※終身保険に加入してはいけない。 そもそも保険で貯蓄してはいけない。マイナス金利の影響で、その選び方が変わりました。保険のプロが選んだベストな終身保険を紹介しましょう。 ※「保険のプロ＝保険を売る人」 売る側の人の話を真に受けては いけない。（当たり前）■終身保険とはどんな保険？終身保険は、死亡保険の一種です。人は、いずれは死にますから、必ず保険金はもらえます。その分、保険料は高めになっています。ただ、本人は死亡しているので、受取人が保険金を受け取ることになります。つまり、終身保険とは、自分のためではなく、残った家族のための保険なのです。そう考えると独身で扶養家族がいない場合は必要がないかも知れません。 ※「かもしれない」・・ではないし、 さらには「必要がない」でもなく、 ズバリ！『加入しない方がいい』だ。 終身保険に加入して払う 保険料分のお金が、 家計の中で拘束されてしまう。 つまり、融通がきかなくなってしまう。 『お金は融通できてこそのお金』 終身保険に限らず、 保険に加入するということは、 大なり小なり家計の一定割合の お金を拘束することになる。 保険に入れば入るほど・・ 生活設計的には好ましくない 状況ができてしまう。 だから、できるだけ・・ 『保険には加入しない方がいい』 （当たり前） もちろん、解約返戻金を受け取ることもできますが、途中解約をすると大きく元本割れをします。 ※そんなものには・・ 最初から加入しない方がいい。参考：死亡＆医療保障は不要？ おひとりさまの老後資金計画「保険の選び方」 ※「保険の選び方」という言い回しは、 保険に加入することが前提で、 いかにも業界側の・・お言葉。 私たち消費者としては、 「保険には入らない」ことを前提に、 きちんと生活設計を考えたい。 『生活設計は生命保険の清算から』■貯蓄型の魅力はなくなった？生命保険を選ぶ場合、掛け捨てよりも、貯蓄型の方に人気があります。 ※おバカさんです。しかし、マイナス金利の時代、自分で積立をするのと終身保険を利用するのでは、あまり差は出ません。 ※当たり前。 むしろ、保険の方が危険で不利。つまり、死亡時の保障としては魅力がなくなってきました。 ※一般の人、普通の人が、 死亡保障として終身保険を選択 することはあり得ない。と言うわけで、終身保険の目的も変化してきました。増えなくてもいいから確実に貯めるための、教育資金としての利用とか、 ※「目的別貯蓄」をしてはいけない。 「保険で貯蓄」をしてはいけない。 業界人に洗脳されないように・・。相続税対策で非課税枠を使いたいという目的です。 ※終身保険の唯一の使い道がこれ。 一般の人、普通の人は必要としない。死亡保障を重視するのでしたら、「定期保険」「収入保障保険」などの方が保険料は安いのです。 ※定期保険は四角形の死亡保障、 収入保障保険は三角形の死亡保障。 後者の方が保険料は安い。 （当たり前） 一般的に死亡保障必要額は、 将来に向けて減っていく。 （必要保障額の推移は三角形） なので、 本当に『必要であって』加入するなら、 収入保障保険を選ぶことになる。 「赤ちゃんがいても死亡保障不要」 などというケースは、 数え切れないほどある。 加入は当たり前・・などと思っていると、 延々と大金をたれ流すことになる。 しっかり、自分の頭で考えたい。■2017年の終身保険ランキング『よい保険・悪い保険 徹底見直し編』（宝島社発行）で、保険のプロ達が辛口採点して結論づけた、2017年の保険ランキングが発表になりました。 ※このような「保険本」を読む必要はない。 むしろ、読まない方がいい。 お金を払って、各保険屋さんの セールスを受けることになる。 （もったいない・・） そのお金で何かおいしいものでも 食べた方がはるかにマシ。今回は、終身保険のランキングを見てみましょう。1位：オリックス生命『ライズ』2位：マニュライフ生命『こだわり終身保険V2』3位：ソニー生命『バリアブルライフ』4位：損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『一生のお守り』5位：メットライフ生命『USドル建終身保険ドルスマート』 ※きちんと生活設計を考えるなら、 どれも、入らない方がいい。 （当たり前） 終身保険に入ってはいけない。 （当たり前）2年連続1位だったソニー生命『バリアブルライフ』が保険料の値上げで3位に後退。かわりにオリックスの『ライズ』が1位。 ※どうでもいい ・・こと。今年の注目は、5位に外貨建ての終身保険がランクインしたことです。円建ては、お金が増えることに期待はできないので、外貨建てに人気が出てきたのです。ただ、外貨建ての場合は為替リスクがありますので、ご注意ください。 ※外貨建ての保険に入っている 人が時々いるけど、 こんなものがあると・・ 生活設計のしようが無い。以下 略。 ※きちんと生活設計したかったら、 終身保険に加入してはいけない。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）2 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 3 Yさん（30代）：☆8/22再ヒア待ち。（7/23着）4 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）5 Tさん（40代）：☆1/18再ヒア待ち。（1/11着） 6 Yさん（40代）：★1/19 0：13 生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 第2子＆マイホーム取得。本日終了。 マイホーム取得後の 夫婦の死亡保障必要額の 検証もあらためて行ないました。 さすがに、老後のキャッシュフローが 心もとないものになりました。 死亡保障必要額も大きな金額に なってしまいました。 マイホーム取得での予算で、 たとえば・・土地代1,400万円が 500万円減額した900万円前後で 済ますことができれば、 安心できるキャッシュフローに なるものと思われます。 死亡保障必要額も小さい金額で 済みそうです。 マイホーム取得をして住宅ローンを 抱えることは、多くの人にとって、 人生最大のリスクです。 マイホーム取得は、 自分たちの生涯の見通しを立てた 上で実行したいものです。 （根拠を持って考え、 確信を持って行動したい） そのためには、生活設計は必須です。 （当たり前） ※メール添付で送りました。7 Tさん（30代）：★1/19 8：04 生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 第3子＆マイホーム取得。 終了予定は1/26（木）です。 お楽しみに・・。８ Mさん（30代）：★1/21 生活設計依頼着。 9 Tさん（30代）：★1/23 生活設計依頼着。 ※いただいたメール・・。 こんばんは、いただいた 生活設計ヒアリングシートに 記載いたしました。 家を購入する際に、どれだけ 手元に残すのかを悩んだのですが、 とりあえず500万円と設定しました。 毎月の返済額は現在借りている 家の家賃をもとにしています。 ご確認どうぞよろしくお願い いたします。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートの提出がまだ ・・という人が、数人います。 がんばって提出して行列に並ぼう！終身保険？入っちゃダメだべ。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/28
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土地を現金購入した際の 親からの借金は 完済！
コロナの関係で、はからずも、一年だけ ぐっと年収が増えました。 ※土地の現金購入資金ができてしまいました。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、7～8百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.4.25(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 月曜日の記事コメントについて返答いたします。 〇住宅ローンについて 10年固定 金利1.3% 『10年後の金利はわからないので同率で…』 と過去記事で読みましたので、 そのつもりで資金計画を提出しています。 ※ローン金利が1％を超える人の繰上返済。 住宅ローン控除があろろうが、 毎年積極的な繰上返済をした方がお得です。 ローン控除 vs 繰上返済 だけであれば、 それが正解ですが、 生涯の生活設計を考慮すると、 Ｍ家の場合は 末子の学費がかかる時期に ピンチになりそうなので、 現実の口上げ返済は それ以降という ことになります。 これは、キャッシュフロー表を作っている から、具体的分かることです。 生活設計、必要です。 根拠を持って人生を考えるツールになります。 10年経っても、下の娘はまだ大学在学中ですが、 二人とも進学するかもわからないので、 ひとまず、目先10年の固定金利重視で選んでいます。 そして、土地代も併せて借りられるかどうかですが、 実は３月に、夫の両親に200万円は返金しました。 コロナの影響で、夫の手当てが結構増えまして。 ※良かったですね。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝※ここはブログに載せないで欲しい、 内緒の話ですが… （ 略 ）＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 思いの外貯蓄が増えたので、ＣＦ表を確認した上で返金済みです。ヒアリングシートに添付したＣＦ表にも反映してあります。 住宅ローンの審査を申し込む時に、見積書にロールスクリーンが含まれていない事、家具家電は買い替えるものがある事を伝えました。（家具家電の購入もローンの対象） 後から減らすことは出来ても、増額は出来ないという事で、ちょっと多めの2,700万円で審査をしてもらっています。 〇諸費用の印紙代について 27,700円は、概算で参考までの金額だそうです。 →銀行との金消契約が、 紙ベースの契約(20,200円）を想定 （電子契約だと、5,500円で済む） 建物の完成が近くなったら、諸費用なども正しい金額をお知らせするので安心して…と、ご説明がありました。 ※はい、そういうことになります。〇隣の土地について 未だに「売り土地」看板が立っており、 ネットの土地情報も、少しずつ価格を下げながら、 更新掲載されています。 ※ああ、売れていないんですね。 不動産屋さん、後悔しているでしょうね。 「売る順番を間違えた」とか。 夫の両親が、隣地との境界にとても慎重で、 「土続きは絶対やめたほうがいい、 ちょっとでもいいから段差を！」 と言っています。 過去に、除雪の事で嫌な思いをした経験があるので、 今の中古住宅を購入する際には、 コンクリートの板を、 無理を言って埋め込んでもらったようです。 画像を添付します。 岩手でもそうかわかりませんが、 「自分のスペースより、スコップ１個分」 お隣にはみ出して除雪をするのが、 心遣いというか、マナーみたいな風習が過去に ありました。 除雪時に押された雪がはみ出す事があるから、 と解釈しています。 ※へえ そうなんですね。 ちょっと、こちらでは聞いたことがありません。 私も、 子供の頃そのように言われて育ってきたので、 当たり前だと思っていたのですが…。 どうやら、そのスコップ１個分で、 以前住んでいた集合住宅で、 お隣さんから強めの抗議を受けたんだそうです。 「勝手にうちのスペースに入るな！非常識だ!!」と。 ※うわ、せっかくの心遣いが「非常識」に。 ご近所付き合いも、変わってきているようですね…。 順応していかないと、 「迷惑な人」と思われる世の中のようです。 というわけで、駐車スペース部分くらいは、 義両親を安心させるという意味でも… 民地石程度ですが、 境界になるものを入れようと思っています。 ※なるほど。 ただ、一つ目の候補地を検討した際に、 その不動産屋さんが言っていた 「敷地どうしで段差がある場合は、 高い方の土地所有者が土留めをする」 は、実は正解です。 その不動産屋さんは、土地造成の際に お隣りさんのブロックをバラバラにして おきながら、言ったセリフだったので、 なんて勝手な ひどいことを言うんだ という印象でしたが。 高い土地の所有者が、土が崩れないよう 境界に土留めを施工する、 これは全国共通の正解ではあります。 （ Mさん側は「低い方」です ） お隣りさんが先に建築していたなら、 そのお隣さん自身が土留めを設置するか、 あるいは 傾斜地を2分割で売るのであれば、 不動産屋さんが販売計画の中で、 境界に土留め工事を施工して販売、 ということが 理想的でしたね。それでは、明日完成予定のシミュレーション、楽しみにしています。 ※「マイホーム取得シミュレーション」 契約間近になって より具体的になりました。 メール添付で送っています。 この記事を書きながら掲載するつもり でしたが、 佐々木FPとの作業のやり取りに手違いが あって、今日は掲載できません。 日をあらためて 掲載します。 メールをいただきました。2023.4.24(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 最終見積が出たとの事で、23日(日)に、⑦の工務店の事務所に初めて行ってきました。 ※お、初めての アウエイですね。 実物を見せたり等 説明がしやすいので、 工務店さんとしては やりやすいですね。各図面と仕上表をPDFファイルで、 ※「矩計図」もしっかり入っていますね。 言ったからもらえたと思いますが、 普通は客には見せていないのかも。各工務店の最終比較見積と、⑦の工務店の価格変遷を画像で添付しています。 ※⑨の工務店さんは それなりに頑張ってきた ようですが、結局700万円ほど高いですね。 こんなに違ったら、普通に脱落します。 読者の皆さんは信じられない思いますが、 地元工務店どうしでも 普通によくあることです。 だから、きちんと比較検討する必要があります。 ⑩の工務店さんは、金額的には近くて惜しいのに、 なぜか ヨメに関する愚痴をこぼしては ウンザリ感を与えていたようで、 接客の基本が欠落していたための脱落。 ※しっかり吟味してきた様子がうかがえます。 「契約前に内容の煮詰め ＆ 価格の確認」大切です。 大部分の人は、これを「契約後」にやっています。 だいたい ハウスメーカーを相手に、 そのハウスメーカーのペースで。 おバカさんです。 「契約後」だと他社との比較検討の場が無いから、 ハウスメーカーの言い値で建築せざるを得ません。 数百万円の大損をしていても気付きません。最後の最後まで、突き詰めて相見積もりを繰り返した結果、予算内で希望のプランを実現できそうです。 ※良かった、良かった。あともう一息。 以下は、日曜日までにまとまった内容です。 〇着工予定 5月22日〇完成引き渡し予定 10月14日 ※細かな日取りまで 決めたんですね。〇支払い回数 均等3回払い (2,587万円） 1回目 契約締結時 862万円中の50万円（4月中） 2回目 上棟時 (6月中旬）1,674万円 →1回目の残金と2回目を足した額 3回目 完成引渡時 残額 ※契約締結時につなぎ融資が間に合わないという お客さんが多いので、とりあえず50万円ほど頂いて、 2回目の支払い時に、1回目の残金と合わせてもらえれば、 とのことでした。 ※はい、そういう人が多いでしょうね。それと、工務店の面談前に、給与取引のある地方銀行のローンプラザに、事前審査の申し込みをしに行ってきました。 ※建物金額を越えて 土地代の一部までの融資を 依頼しましたか？ 大丈夫そうでしたか？結果が出るまで2週間ほどかかるとの事でしたので、その間に生活設計シミュレーションをお願いしたいです。 ※はい、今日から佐々木FPが着手しました。 4/26 終了予定です。手元にあったヒアリングシートに必要事項を記入して添付してみました。もし新しい書式の物がありましたら、送ってください。書き直してお送りします。 ※不要です。CF表、グラフ、資金計画も埋められる金額を入れたものを、シートに追加してあります。佐々木さん、どうぞよろしくお願いします。 ※諸費用の「契約印紙代」の欄に 27,700円 と記入されていましたが、このように 端数があるのは 具体的な根拠がありますか？間取りを確認している最中に、工務店の社長さんから、 『いやぁ～、究極の間取りですよね～』 と、お褒め(?)の言葉を頂きました！ ※ ・・？ 不慣れな営業トーク？我がままを実現してくれる工務店さんと出会えたのも、複数の工務店で相見積もりをして、面談を繰り返してきた成果だと思います。 ※多くの工務店さんたちと接触してきました。 その手間暇があって、今があります。(有)エフピー・ステーションのお二方には、感謝しております。本当にありがとうございます。 それと、提案見積もり当初から、武田さんが「不要では？」とおっしゃっていた、隣地との間のL型土留め(9.1万円)ですが、昨日になって、社長さんも不要かも…と言い出し(苦笑) ※ （苦笑）昨年11月に、土地を視察して以来、土地の傾斜を正確に計測した訳ではないので、民地石で区切るだけでも大丈夫かも、とのことでした。 ※隣地と段差を造る計画ではないので、 「土留め」は不要だと思います。塩梅よく収まりそうだったら、民地石に変更して、残金精算の時にL型土留めの差額分は返金されるそうです。 ※お隣さん次第だと思います。 まだ売れていませんか？ 売れましたか？ 売れているのであれば、 お話をしてみたらいいと思います。 境界だからといって、線上に構造物を設置 しなければならないということはありません。 境界杭だけが隅にあって 線上には 何もないということもよくあります。 逆に どちらか一方の たっての希望で 開放的なフェンスを設置するということも あります。 その場合は、設置する人の敷地内に収まる ように、設置する人のお金で工事をします。そして、工事現場には、出来るだけ頻繁に来て欲しいとの事でした。後から「ここはこうじゃない」と言われるよりも、都度都度確認してもらったほうが助かるし、現場が引き締まる(なんちゃって ﾃﾍ) と社長さんは言ってました(笑) 現場と自宅が近いので、ちょこちょこ行きます。 ※毎日 行きそうです。（私の予感） 夏場の工事になりそうなので、たまには 大工さん達に冷たい飲み物でも届けて あげましょう。 ちょっとしたことぐらいは、 直接 大工さんに追加で頼んでも、 気持ちよく 無料でやってもらえます。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願い致します。 ※なお、生活設計シミュレーションでの 繰上返済については、 第2子の大学卒業まではきつそうなので、 それ以降になりそうです。 （ 佐々木FP談 ）メールをいただきました。2023.4.18(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 断面図を、PDFファイルで送ります！ついでに残りの2枚も添付しますね。 最終見積の提示を受ける時に、社長さんに矩計図が欲しいと伝えてみます。とても興味深い図面です。見るのが楽しみです！ それでは図面の確認、お願い致します。 ※はい、今度はしっかり文字が確認できます。 屋根断面の構成が確認できます。 ※が、矩計図であれば、内部天井断面の構成とか、 床断面の構成とか、各部分の断熱材が どのように設置されるのか、 とかが具体的に分かります。 （ ⑦の工務店さん すでに作製済みと思います ） 以下は、 Mさんと同じ地域の工務店さんが作成した 矩計図で、かなり具体的なことが分かります。 ※蛇足ですが、この工務店さんは、 Mさんと同じ地域の割には 非常に珍しく、 ベタ基礎を採用しています。 （ 同地域ではほとんど 布基礎です ） 「イーヴスベンツ」：軒裏換気の定番通気材. 狭小地や軒ゼロ住宅に最適な軒裏換気材。 強い風を伴う雨でも逆流を防止し通気を確保。 結局のところ、フラット屋根のマイホームの 経験ゼロの私が、通期に関して腑に落ちなかったのが、 「こう配屋根の家なら 棟換気で万全」だけど、 勾配の無い屋根で 「外壁内や小屋裏の通気をどうしてるんだろう？」 ということでしたが、 ※小屋裏内の湿気や暖まり過ぎた空気を、 「風上から入った空気で 風下側に押し出す」 ということのようですね。 無風の時は？ こう配屋根の家の場合は、 暖まった空気は自然に上へ抜けようとするので、 その力で 外気を下から引っ張り込みますが、 フラット屋根の場合は ・・？ ※屋根の位置によって、通気材の納まりが異なります。 「矩計図」、会った時に言うのではなく、 あらかじめ電話で伝えておいて、 会う時に持参してもらえばいいと思います。メールをいただきました。2023.4.15(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週、最終見積りが出る予定でしたが、10日(月)に、⑦の工務店標準の仕様プラン（建具や洗面台等）が送られてきました。 これはいらない、これは変更したいとなってしまい、最終見積が出るのは今週になりそうです。標準仕様プランは、早めにもらっておけばよかったと思います…。 ※工務店さんの方が、面談の初期段階に 説明しておくべきことでした。 「契約」という ゴール直前に言う ことではありません。 まあ、マイホーム建築する（した） 大部分の人たちは、全てを確認して 納得して契約しているわけではなく、 かなり アバウトな状態で契約しています。 （ ハウスメーカーがそうしていますが ） それに比べたら、契約に向けて かなり慎重で、 かなりしっかりした進め方をしています。 「内容と金額を確認してから 契約」 当然のことです。 何かを買う場合、普通そのようにしますが、 なぜか、マイホームに限って そのようにしていない人が 多すぎます。 （ ハウスメーカーのペース任せで ）ロールスクリーンの詳細見積りをもらったので確認したのですが、見積落ちしている窓が４つもあったり、必要のない寝室CL仕切りが入っていたりと、かなりザックリ見積もりでした。少し増額しそうな感じです。 ⑦の工務店を通してロールスクリーンを発注すると、手数料が上乗せになって高くなるとのことで、「お手数ですが、ご自分で 直接業者とやりとりしてください」と、カーテン業者を紹介していただきました。 自分でロールスクリーン用の仕上表のようなものを作りました。これで業者さんに見積もりを出してもらおうと思います。 ※カーテン類に限らず、 完全に下請け業者さんが行う作業は、 工務店さんを通さず 直でやった方が 当然 安くなります。建物の図面はほぼ確定しているので、添付します。 北面については、採光補正係数を優先、西面については、室内側からの目線の高さを優先して、窓の高さがチグハグになっていますが、人目に触れ続ける面ではないとして、了承しています。 ※黄色のワクは、屋根の断面構成を説明 している部分だと思われますが、 どのような構造になっているのか？ 読みたいのですが 字が小さ過ぎて見えません。 （ 拡大したら ボヤけるだけ ） 緑のワクは 高さ寸法ですが こちらも同じで、 読み取れません。 見えるモノを添付送信してもらえれば ありがたいです。 最終見積が出たら、支払い回数とタイミングを確認して、いよいよ契約という運びになりそうです。 本日は、ご報告のみで失礼します。 ※マイホームの断面図と矩計（かなばかり）図。 建築工事に入る現場監督や職人さんは、 工事中によく矩計図を 使います。 ※断面図。 ※矩計（かなばかり）図。 小屋裏がどうなっている？ 床下は？ 断熱はどこにどのようになされる？ 等々詳しいことが 具体的に分かります。 これがもらえれば いいですね。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。住宅建築の生活設計シミュレーション、 昨日送った べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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契約金を払ってと ハウスメーカーに言われました
理想のマイホームになりそうもないので、別のところで建てようかと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q大至急教えていただきたいです。家を建てるのに間取りやローンの審査をハウスメーカーを通してやってもらっていたのですが ※おバカさんです。 ローンの審査を ハウスメーカーを通して やってはいけません。 もう そのハウスメーカーに決め打ちで、 その「言い値」で やたら高額な建築をする ことになってしまいます。 人生最大の買い物なのに、安易に 建築業者を決めてしまってはいけません。 間取りも含めて すべて内容が固まってから、 しっかり 複数の建築業者を比較検討しましょう。理想のマイホームになりそうにないので違うところで建てたいと思っているのですが ※おバカさんです。 「ここがダメなら あそこ」的な安易な発想で、 同様の事を繰り返してはいけません。数日前にまだ契約を迷っていると伝えたのに契約金を今月末までに払ってくださいというLINEが届きました。 ※おバカさんです。 「契約を迷っている」と言っていますが、 実際はすでに「契約済み！」なのでは？ 「これは仮契約ですから」とか、 「プラン作成の申し込み書類です」とか 言われて、気軽にハンコを押していませんか？ だとすれば、すでに「契約済み」です。 ハンコを押した書類に「請負契約書」と しっかり書かれています。これは払わないといけないのでしょうか？ ※おバカさんです。 「請負契約済み」で「契約金の納付時期」が 月末とされていれば、払う義務があります。 いやいや ハンコは押していません。 「請負契約」はしていません。 ということであれば、払う必要はありません。払ってしまったら契約することになってしまいますよね、、、。 ※おバカさんです。 すでに何かにハンコを押していれば、 「契約することになる」のではなく、 すでに「契約済み！」だということです。 いっさい ハンコを押していないのであれば、 契約はしていないのだから、 「契約金」は払う必要はありません。 ただハウスメーカーが 「月末までに『契約金』を払ってください」 と言っているのであれば、すでに契約済み！ の可能性が高いです。 それでも このハウスメーカーで建てたくない のであれば、必死に契約解除をがんばる！ それしか ありません。 過去の顧問会員でも 似たようなケースがあり、 解約へ向けてがんばるのをお手伝いした なんてケースがいくつかあります。 一条工務店なんかは こんな話がよく出ます。 いずれにしても、まだプラン煮詰まらない内に、 建築業者を決め打ちしてはいけません。 比較検討しないために・・ 〇建築費で数百万円も損をする。 〇小さいスペースで我慢 ということも。 〇未知の良いアイディアを見逃す。 A「契約するつもりなら」払わないといけません。 「契約しないつもりなら」払ってはいけません。 Aラインで断るとよいですね。ほかに理想の会社が見つかったというか家を建てるのを予算の関係で諦めたとか、言い訳がダメだと押し込まれますよ。断っても法律的には問題ないですが意外とねちねちしつこいですね。今までと人が変わったような態度になりますから要注意です、隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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当事務所は 4/29～5/7までの9連休の予定です
緊急の場合はメールをどうぞ。 ※できるだけ 対応します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ以下のように、9連休の予定です。 ※よろしく、お願いします。 顧問会員になりながら、時間が取れなくて ヒアリングシートの提出がまだの方は、 連休明けに頂けることを期待します。今年は 9連休！！ だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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☆住宅ローン返済中 ハイパーインフレになったら
ローン返済できるのですか？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/03/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q3000万の住宅ローンを組んで、ハイパーインフレで飴玉が3000万になったら、飴玉しか買えない3000万でローン返済出来るのですか？ ※ハウスメーカーの言いなりで、 ぎりぎりの予算で 変動金利住宅ローンなら、 一巻の終わり！ バンザイ！ ですね。 家を売ろうにも 買える人がいない、 毎月のローン返済は不可能、 払えないから 家を追い出されても 今度は これも高騰した家賃が払えない、 家族で ホームレスに・・。 逆に、当初たまたま 全期間固定金利の住宅ローンを組んだ人は、 その時点の金利は 超超・・超低金利に感じます。 楽に一括で 全額繰上返済！ あるいは、10年固定とか 20年固定とかの 住宅ローンを組んで、返済開始後 積極的に繰上返済してきている人は、 残高がかなり減っているので、 やはり、一括で全額繰上返済が可能かも。 変動金利住宅ローンを借りていいのは、 キャッシュフローやストックが潤沢な人だけ です。 ハウスメーカーの言いなりで買ってはいけない。 まったくの素人のまま 買ってはいけない。 生涯最大の買い物なんだから、 しっかり 事前の勉強をしよう。 Aフラット３５で住宅ローンを組んでいるならその飴玉代の３０００万円でローン返済出来ます。それ以外の金融機関で住宅ローンを組んでいるなら金利が相応に上がっているはずなので即完済出来るかは分かりません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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老後資金2千万円問題は会社員で 自営業は5千万？
自営業者は老後5000万円不足？ ※ずいぶん、乱暴なお話です。 そもそも2000万円問題は、存在しません。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ2000万円ではなくて、足りないのは5000万円？ ※7/5(金) 11:05配信 「女性自身」の記事より抜粋。「国民年金しかもらえない高齢者は 2000万円足りないのではなくて、 5000万円以上足りないのです」例の「老後2000万円不足」問題で、ニュースキャスターが語った言葉が話題になっているようです。公的年金の被保険者は 約6700万人、そのうち、個人事業主やその配偶者などが該当する「国民年金第1号被保険者」は約1600万人で、年金を納めたり、受給したりしているうちの「4人に1人」のようです。現在の国民年金は満額で月約6万5000円。夫婦でも13万円ほどです。つまり国民年金だけで95歳まで生きるとなると、およそ5000万円が不足するという計算になるということです。国民年金（満額、夫婦2人）：12万9882円－実支出：26万3718円（総務省「家計調査」2017年より）＝－13万3836円（不足額）。30年で不足額は4818万円になる・・という計算のようです。 ※乱暴な算数をしていますよ。 サラリーマンで年金受給額が 20万円以上の夫婦と、 自営業で年金受給額が 13万円の夫婦とで、 月の支出額が同じ26万円で算数 しちゃってます。 収入が13万円しかないのに、 26万円を支出する生活をずぅっと 続けるでしょうか？ 乱暴すぎる算数です。老後、サラリーマンは、以下のように年金を受け取ります。 ※当事務所顧問会員の事例です。 ※この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※まったく会社勤めをしたことのない 自営業夫婦の場合は、 夫婦それぞれが受け取る年金は、上の絵の、 老齢基礎年金（グリーン）のみになります。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※まったく会社勤めをしていない 自営業であれば、この部分の計算は まったく不要になります。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※自営業の人は、この計算だけです。 老齢基礎年金の合計は、1,190万円です。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※自営業の人は、これもありません。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※妻も会社勤めの期間が無く、 すべて自営業であれば、 受け取る老齢基礎年金の合計は、 1,610万円です。 自営業の夫婦がもらう老齢基礎年金の 合計は、2,800万円です。 この事例の顧問会員夫婦（サラリーマン） がもらう年金の合計は、5,551万円です。 その差、2,751万円です。そもそも、年金制度は・・ ※手に職を持っている自営業の人は、 健康でいる限り、 老後でも安定した収入が得られるが、 サラリーマンは定年退職してしまえば、 収入が途絶えてしまって老後の生活が 成り立たなくなるので、 現役中から本人と会社が分担して お金を積み立てておいて、 基礎年金に上乗せする年金を得よう ・・ということです。 なので、元々・・ 多額の年金保険料を納めていない 自営業の人が、 サラリーマンと同様の年金を受け取ろう と考える事には無理があります。で、自営業者はどうしたら？ ※まず、金融業界や保険業界のお奨めは、 確実に拒絶したい。 サラリーマンと比べて、 老後資金が少ないからといって、 資産運用や投資に走ってはいけない。 サラリーマンの年金と同レベルまで がんばってお金を作ろう・・などという 発想をしてはいけない。 老後の大切なお金だ。 運を天に任せて博打をしてはいけない。 （当たり前） また、老後資金を保険で準備してはいけない。 ※働いて収入を得る環境づくりを自分で しっかり行ないたい。 70歳・75歳・80歳あたりまで収入を 得ることができる、 本物の自営業者を目指したい。 サラリーマンより10年、15年長く 働くことで、そこで得た収入から、 着実に貯蓄を増やしていこう。 充実した自営業人生を終えるころには、 余生をのんびり過ごすためのお金は 十分に貯まっています。 サラリーマンの年金と肩を並べるための 「うまい方法」を模索してはいけない。 業界の思うつぼ、カモにされてしまう。 最も優れた金融商品は、普通預金！だ。 （私の貯蓄はすべて、普通預金だ） ※以下が、今回使った資料の元記事です。顧問会員のキャッシュフロー表をマネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか？ を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 （左が現役、右が老後です） ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう！ 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 （妻1人期は159万円です） で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか？ この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 （ほぼ、平均値です） で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか？ 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫：3種類、妻：3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう！つきあいで・・と、金融機関にだまされるなよ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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☆年金が無い野生動物 どうやって老後を過ごす？
若者からの食糧等の提供なしに、どうやって 老後を過ごしますか？ ※野生で生きられるのは、現役の動物だけ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/10/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q野生の動物は年金制度なしに(若者からの食料提供住居提供)なしにどうやって老後を満喫しますか？A「老後」はありません。老いて自分で食料を確保できなくなったら死ぬのです。A自分で食べ物を得られなくなったら死にます ※野生の動物の世界では・・ 自分でエサを取れない、 戦って勝つことができない、 メスや子供のように守ってもらうことがない、 そんな年寄りは 自然淘汰されて 死にます。 老後を満喫する仕組みはありません。 私たち人間社会でも、年金制度ができたのは ごく最近のことで、それ以前は・・ 日常生活を普通に送れなくなった年寄りとか、 寝て過ごすことが多くなった年寄りは、 現在の医療であれば・・ 入院させて 特別室に隔離して たくさんの管をつないだり、 口から食べることができなければ・・ 腹に穴をあけて 豊かな栄養を流し込んだり、 意識がまったくなくても・・ 心臓が動いていたり 肺が動いていたり とにかく 生きている という状態を保ちますが、 昔であれば・・ 食が細くなって 寝て過ごすようになった年寄りには、 （ 自然な解釈として 死期が近づいている ） 「栄養を取らなきゃ」 と、むりやり食べさせたりすることはせず、 寝ている枕元に 茶碗一杯の水を置いたものです。 水を飲み、静かに 人生を終えたものです。 自然の摂理を 感じます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ） 年金制度があっても無くても、与えられた寿命が来れば、そこまでだべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/27
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屋根は完成 壁面は胴縁（どうぶち）が設置され
屋根の換気棟は立派に端から端まで。壁面の胴縁は、ん？ ※想像していた、きれいな 455mmピッチではありません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむクロアシネコの赤ちゃん！ STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。2022.3.10 メール顧問会員 3.6万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※当事務所がお手伝いしているケースでは、 5の「住宅プラン・仕様が固まる」までは 私がすべて バックアップしているので、 3の「候補工務店のピックアップ」は、 最後の最後になります。 Yさんは 複数の工務店に「提案・見積り」を 依頼した結果、その対応と見積価格から、 お願いする工務店が決まったところです。 ※各工務店の提案コンペ結果。 ※地元工務店なら 安いとは限らず、 こんなにも価格差がつくのが普通です。 ハウスメーカーだろうが 地元工務店だろうが、 当初から 建築業者を決めてはいけません。 契約直前まで、きちんと比較検討しましょう。メールをいただきました。2023.4.25武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 兄から屋根と胴縁の画像が送られてきました。 屋根は兄の家の2階から私の家の1階の屋根を撮ってくれました。残念ながら2階の屋根は目視出来ないので謎のままです・・・ ※だいじょうぶですね、屋根の頂部の換気棟、 端から端まで設置されています。 ちょっと前の家は 換気棟は屋根頂部の一部分 だけでしたが、頂部すべてを換気棟にした方が、 外壁内や小屋裏内の湿気を排出できて、 長い期間「健康な家」を保つことができます。 （ 住む人の健康にも貢献します ）胴縁は本日取り付けしていたそうです。日中は工事しているので棟梁が帰られて夜間になってから撮ってくれました。 ※最終的に 屋根の頂部から排出される湿気も、 家の壁面に そのためのスムーズな「通路」が あってのことです。 「胴縁（どうぶち）」という薄い板を整然と、 「透湿防水シート」の上に設置することで、 下から上へのスムーズな空気の流れを作ります。 ※途中で空気の流れを止めるような設置はまずいです。 ※一般的には、このように455mmピッチで、 整然と設置されます。 サッシ下の空間の空気も上へ流れるよう、 すき間が儲けられます。 で、Yさんの現場は？ 隣に住んでいるお兄さんが、大工さんが返った後の 夜中に、懐中電灯をつけて撮影してくれたようです。 ※想像していた胴縁設置とは違いました。 整然とはしていません。 胴縁下部が高い位置で終わっています。 これは どうしたことでしょう。 455ピッチではなく 910mmピッチ？ サッシ下の空気が上方へ流れるような すき間が無いように見えます。 ※胴縁の下部が不揃いです。 サイディングはどのように設置するんでしょうか？ まだ何かしてからでしょうか？ 何かを引っ掛けたのか？ 透湿防水シートがめくれ上がっています。早いもので4月もあと4日余りとなりました。当初予定では7月末完成なのであと3ケ月で完成します。あっという間かもしれませんね・・・ よろしくお願いいたします。 ※胴縁を設置した 最終的な状態が見たいです。 整然とした きれいなモノになればいいですが。メールをいただきました。2023.4.17武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 年度末と年度明けが重なりかなりのご無沙汰となりました。 お陰様で4月1日に上棟が終わりました。その後、壁の断熱、白蟻薬剤散布水道配管工事、サッシ取付、屋根張り、床断熱等が終了したと兄から報告を受けました。 ※屋根の換気棟、端から端まで設置されたのか？ 確認のしようがありませんね。 外壁はまだこれからだと思いますが、 サッシ設置後に 外壁内通期のための「通気胴縁」 を設置する工事を行います。 サッシ廻りの施工状況を撮影してもらえれば いいなと思います。 ※この タテに設置した細い板が「通気胴縁」です。 （ 白い面が「透湿防水シート」 ） この外側に外壁を設置すれば、 この胴縁の厚みの分のすき間ができ、 これが「通気層」になります。 常に湿気を排出し、建物が長期間 健康を保つための仕組みです。画像は建物の外観だけでシートで覆われているので良く分かりませんが家の輪郭ははっきりしてきました。5月中旬までにフローリング等を含めてかなりの作業が進むようです。 ※外観上は ほぼ完成品になってしまっても、 そこから先の数か月、 中で何をやっているんだろうと思うくらい 延々と工事が続きます。 サッシも玄関ドアも設置されてしまえば、 大工さん達が工事に入らない日は、 他人に入られてイタズラされないよう、 現場用のカギをかけられてしまいます。 全く任せっきりで現場に行かないのではなく、 できれば 大工さんが工事に入っている日や 時間帯に、飲み物等を持参したいものです。 大工さんの仕事に対する慰労を口実に、 「工事の状況のチェック」をする ことをお奨めします。 たまに、とんでもないことをされている 場合もあります。 大工さんは 良かれと思ってのことでも、 受け入れられない事がいくつかあったり するので、チェックは必要な事です。 あるいは、こうなっているはずだ と自分では思っていても、 違うことをやっている場合も有ります。 打ち合わせで擦り合わせしたつもりでも、 自分の頭の中と 相手の頭の中とでは、 全く別の事を考えていた・・よくあります。 車の購入は お任せで大丈夫ですが、 マイホームは まったく異なります。 できれば、飲み物持参で 現場へ 足を運びましょう。また、以前にご相談した等価交換についても武田さんに教えていただいた通り、法務局に電話相談しながら申請書類を作成し無事に共有物分割登記を完了しました。これで、土地が個々の単有となったので万が一の時も少しは安心出来る状況となりました。 ※兄弟で2分の1ずつの共有土地を、 分筆して2つの土地にしても、 それぞれの土地がまた 2分の1ずつの共有に なってしまっていました。 これでは分筆した意味がありません。 2つの土地のそれぞれを「単有」にするために、 それぞれの持つ「2分の1」を交換しましょう という作業を行いました。 これを「等価交換」と言います。画像が届きましたら改めてご報告いたします。 ※はい、できるだけ たくさんの画像を見たいです。メールをいただきました。2023.3.22武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 WBC盛り上がっています。 ※はい、そうですね。村神様逆転打の映像を50回以上は観ました。何回観ても感動するのは私だけではないと思いますが・・・久しぶりに野球に熱中しております。決勝が待ち遠しい！！ ※はい、素晴らし過ぎる決勝戦でした。 世界一、しびれました。 映画なんかで こんな脚本を誰かが書いたら、 いくら何でも日本に都合良過ぎるよ こんな筋立ては、と言われそうなドラマでした。 1点リードの9回表で 大谷投手が登場して、 2死後に 同僚のトラウト登場！ トラウトも深呼吸を繰り返すほどの真剣勝負。 三振でゲームセット！ 世界一！！ でき過ぎたドラマです。 かっこ良過ぎる主人公 大谷翔平です。 グローブを、帽子を、乱暴に放り投げる姿が、 しっかり決まっていました。 ショータイム、しっかり堪能しました。 ちなみに 日本中の視聴率が高かったようですが、 一番高かった都道府県は、岩手県だったそうです。 年寄りたちも皆 夢中で応援しました。 奥州市出身の大谷翔平、陸前高田市出身の佐々木朗希、 みんなが息子や孫と思って応援しました。さて、天気予報では雨模様が続くということで心配しておりましたが工務店さんから上棟の延期連絡が入りました。「雨模様でもやれないことはないが安全等を優先するために4月1日に 延期することを協議押して決めました。問題はございますでしょうか？」 ※何やら もっともらしい理由を言っていますが、 何か事情があって 手が回らなかった、 そういうことだと思います。私からは雨降って地固まるになれば良いので問題ありませんとご返事を差し上げ延期が決まりました。その後、水曜日は天気回復の予報に変更となってきましたが当初予定通り延期です。 ※はい、本当の理由は天気ではないから、 そういうことになります。長くなりますが18日に工務店さんとペンディング事項の打ち合わせがありました。・棟喚起は屋根全面に追加費用無しでの変更。 ※おっ、よかったですね。 建物が より健康になり、長持ちします。・収納や棚や造作家具も当初内容に沿って希望通りで完了。 ※良かったですが、図面が無いのが不安。・コンセントはダイニングテーブルで事務仕事等をしたいので増設 してもらって完了。・照明は変更無し。 ※リビング照明、ダウンライト3個だけでは暗いかも。 我が家のリビングもダウンライトは3個でしたが、 それだけでは 落ち着きすぎ、暗いです。 ダウンライト以外の照明が1個でもあれば、 いい感じになります。順番が逆になりご心配をお掛けしましたが何とか解決しました。 よろしくお願いいたします。 ※前回の記事にも書きましたが、 棟上げ前の現場は きちんと「養生」されて いるんでしょうか？ 4月上旬までには、雨が降ったり 日が照ったり、 木材がむき出しのままだとすれば、まずいです。 現状は、土台を敷いた状態？ それとも 一階の床も敷いた状態でしょうか？メールをいただきました。2023.3.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 ※土台敷きが きれいに 終わった状態です。 何やら 間取りが変だな と思いましたが、 北側からの映像のようです。 （ 南側から が 見慣れています ）画像にも少しだけ写っていますが境界塀工事が終了しました。ただ、上部のフェンス工事は一番最後に行う予定のようです。 本日より土台と足場の工事を始め22日に上棟を行うことになっています。 ※上棟までの間に 雨の可能性がありますが、 現場は 土台敷き 床張りの後は、 どんな状況になっているでしょうか？ きちんと 養生はされているでしょうか？ ※土台敷き後、一階床張りを終えれば、 このようにブルーシート等で養生をします。 雨に濡れないように、日に照らされないように。 このようにするのが普通です。知っておきましょう。 ※もっと寒い地域であれば、土台敷きだけでも このように土台をくるんで 養生をします。 （ 雪に濡れないように ） 現場の進み具合だけでなく、養生の状態も お兄さんに確認してみましょう。家の形が見えてきたらもっと実感も沸くと思います。そうはいってもしばらくは建設地に足を運ぶことが出来ないため兄からの報告待ち状態は続きます。上棟時の報告もお願いしたので今から楽しみです。 今週末は並行して電源照明コンセントの打合せが予定されています。武田さんのアドバイスを参考にして工務店さんと対面で相談をしながら仕様を決めたいと思っています。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※現場が進んでいくのは、楽しみです。メールをいただきました。2023.3.8武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 3月に入り隣のお宅の塀の改修工事が始まり此方の建築工事は小休止状態が続いています。家の工事とは別に工務店さんと電灯やコンセント等の打合せが10日後に予定されているので武田さんのアドバイスやNETで調べたり生活場面を想定しながらアレコレ考えました。 素人にはかなりの難解だと感じることばかりですが結輪は下記にしました。・コンセントは迷ったら追加することにしました。 多すぎる感もありますが、 電気製品は増えることはあっても 減ることは無いと思うので決めました。 ※最初 図面を見て、水色の点が 何を意味しているのか分かりませんでしたが、 追加のコンセントということでいいですか？ であれば、ずいぶんコンセントだらけの にぎやかな家・・という印象がしました。 コンセントは工務店さん持参のモノで ほぼ適正だと感じていました。 コンセント1か所には差し込みが2つあります。 ダブルコンセントと言います。 たとえば 居室で・・ 6畳間には 2カ所のWコンセント（差込4つ）、 8畳間には3か所のWコンセント（差込6つ）、 のように計画されるのが一般的です。 パントリーに差込4つも必要でしょうか？ キッチンやダイニングも 元々 適正な差込数 になっているように見えます。 リビングも 元々 差込が8つ計画されています。 これ以上 何を差し込みますか？ また、洗面化粧台という製品には元々、 差し込みが付いているものがほとんどです。 寝室も 元々 8つの差込で計画されています。 元々の計画でも、十分すぎます。・電灯は武田さんのアドバイスに沿って 吹抜けの壁に2台追加したいと思っています。 ※我が家の場合は、リビングの中央の位置の 吹抜けなので、壁に対面で照明を点けましたが、 Y家の場合、吹抜けはリビングの中央には 位置していませんので、 まったく同じ手法では変な感じになります。 かと言って、計画のダウンライト3個では 落ち着いた雰囲気のリビングにはなりますが、 ちょっと暗い かもしれません。 工務店さんと しっかり相談してください。 ただ、ダウンライトの落ち着いた雰囲気も 捨てがたいので 打合せ時のアドバイスも参考にして最終決定します。・照明スイッチについては 吹抜けの2Fダウンライト照明のスイッチを 2階だけで無く1階にも設置。 上記を簡単に図面に記しましたので気になる箇所がございましたらお教えいただけると幸いです。 よろしくお願いいたします。 ※コンセントの数については、 このまま工務店さんに話すと、 微妙な反応をされるかと思います。 コンセント1か所の差込は1つではなく 2つです。 2つの差込があるダブルコンセントが普通です。 工務店さんが持参した資料は、 一般的に基本に忠実なモノです。 まったくその通りにやれとは言いませんが、 あまりに常識を逸脱したものにならないよう お祈りします。メールをいただきました。2023.3.2武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 昨日のコメント拝見しました。貴重なアドバイスありがとうございました。 武田さんがご心配される通りでダウンライトは私の希望では無く工務店さんからのご提案です。また、照明の種類もこんなに沢山あるとは存じ上げませんでした。打合せまでの2週間余りを生活場面を想定しながら諸々考えてみます。確かにダウンライトは多すぎる気がしてきました・・・・1Fリビングやダイニングはシーリングライトも視野に入れて ※ダイニングは天井が平らだから、 シーリングライトを選択することができますが、 Y家のリビングは吹抜けがあるので シーリングライトは無理です。 平面部分が狭い天井に設置する照明には、 ダウンライトが最適ですが、 それだけでは明るさが不足する場合もあります。メリット＆デメリットを含めて整理の上で判断したいと思います。 ※参考までに、リビングに吹抜けがあるケースの 照明の写真を掲載します。 （ 私の家ですが ） ※1階リビングのソファから見上げています。 右手すり部分が1.5階のダイニング・キッチン。 左上の手すり部分が2階ホール、 さらに中央最上部の手すり部分が 2.5階の居室です。 で、照明ですが、 黄色の丸が ダウンライト（1階に3個 2階に3個）、 赤い矢印が壁付け蛍光灯（吹抜け部分に2個）、 白い矢印がダイニングのシーリングライト、 ピンクの丸が キッチンシンク前の吊り下げ照明です。 ※同じリビングの別のソファから見上げています。 黄色の丸が ダウンライト、赤の矢印が壁付け蛍光灯。 吹抜けには このように 高さ50～60cmの壁面が 登場するので、ここに照明を設置することができます。 日常的に リビングでは 1階のダウンライトを使う ことはなく、2つの壁付け蛍光灯を使っています。 （ 十分過ぎる明るさです ） 2階には3つのダウンライトがあり、 こちらは常時 点灯しています。 ご参考に・・。さて、2023年3月8日で3度目のメール顧問会員が満了になります。ともかく何も知らない私が自宅着工まで漕ぎつけられたのはひとえに武田さんのお力添えの賜物です。7月末の完成までブログをご覧になる方々の参考になるような情報があれば引き続きメールさせていただくと共にご相談させていただくことをご了承いただけたら幸いですがいかがでしょうか？ よろしくお願いいたします。 ※はい、もちろんです。 建物完成まで、つまらないことで後悔する ことが無いよう、バックアップします。 特に上棟時は、お兄さんに しっかり 撮影記録を撮ってもらってください。メールをいただきました。2023.2.28武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメント拝見いたしました。ありがとうございました。 ダウンライトについては打合せ時によくよく相談して配置や種類を含めて慎重に決めたいと思います。 ※マイホームの照明には 色々な種類があり、 「ダウンライト」という照明は、 その中の1種類に過ぎません。 （ ＝天井埋め込みの 小さな照明 ） 私が確認したかったのは、電気図面の照明の 種類のほとんどが「ダウンライト」になって いるけど、これはYさんの意思ですか？ ということでした。 あるいはYさん、照明の種類が分からないかも？ とも感じて、心配していました。 マイホームの照明は、以下のように色々あります。 今回の図面のまま進めば、この家の照明はほぼ 「ダウンライト」だらけになります。 若い人なら「おしゃれな感じでいい」という ことになるでしょうが、もし 「リビングやダイニングは一般的な照明にしたい」 とか思うのであれば、 「シーリングライト」が無難という事になります。 もし、照明の種類の意味が分からないようでしたら、 「マイホーム 照明 種類 画像」で検索して下さい。 二階の図面もご手配しました。２ページ目が2Fになります。ご心配をお掛けしている棟換気と室内家具は3月18日に打合せ予定です。併せて、電気関連と家工事のスケジュールも含まれます。抜けの無いよいうに気を付けます。 よろしくお願いいたします。 ※1階はすべて「ダウンライト」になっています。 キッチンのシンクの上にもありました。 （ これは 必須です ） たとえば玄関から引き戸を開けたところの スイッチを押すと、リビングの3つの 「ダウンライト」が点灯する （ あるいは消す ）ようになっています。 もう一つ、リビングからダイニングへ行く前の 右の壁にスイッチがあって、 ここでもリビングの3つの「ダウンライト」を 点滅できるようになっています。 ・・という図面です。 照明の種類はこれでいいのか？ その位置はこれでいいのか？ スイッチの位置は この構成でいいのか？ 日々の生活を想像しながら、 電気図面とにらめっこしましょう。 ※寝室以外は「ダウンライト」です。 （ ん？ 階段に照明は いらないか？ ） マイホームの照明の種類、色々調べてみて 理解を深めておきましょう。メールをいただきました。2023.2.27武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 先週末は、ショールームに行って「キッチン」「バス」「トイレ」「洗面台」を見学してきました。 事前に武田さんから「悪魔のささやき」警報を学習していたので調子に乗ることなく1時間半掛けて慎重にオプション等を選択しました。とにかく会場内はお客様も従業員も熱気ムンムンで圧倒されました。お陰様で当初の標準仕様の設定がそれなりだったようで若干のオプションの追加と必要の無い設備（食洗器や浴室暖房換気扇等）の削除をお願いしてほぼ見積書通りの予算で終了した模様ですが、正式には半月ほど掛けて再度 見積書をご案内いただけると伺いました。 ※そもそも、先へ進むたびに 打合せの結果 金額が動くのはおかしいことです。 契約時に「設計図書と見積書」で確認して、 金額が確定してハンコを押すのが普通の契約です。 収納家具や換気棟などの件が、図面に表現 されないまま うやむやに進行しているのが ちょっと 気がかりです。ショールームに何回も足を運ぶお客様も多いようですが、私は危うきには近寄らずで二回目の見学は辞退予定です。 あと、心配をお掛けした型枠外しですが 金曜日、土曜日、日曜日は行われずに 本日終了となりました。 ※それは良かったです。 金曜日には外してしまうのでは？ と、 ヒヤヒヤしていました。 5日間、養生したことになります。 ※左奥が浴室で、その右が洗面・脱衣・洗濯室。 手前右がキッチンで、その左がパントリーです。明日から3月中旬までは西側のブロック塀（高さ制限に接触）を隣のお宅が違う工務店さんに修繕を依頼したということで、 ※なんでまた この時期に・・。 更地だったうちに やっとけばよかったのに。工事の邪魔にならないように外回りの電気や水道工事を主体に作業されると伺いました。上棟は3月22日の予定ですが当初予定通り式は行ないません。 ※はい、普通です。追伸ショールーム見学の際に同行していただいた工務店さんから「電灯・コンセント図」をお預かりました。 ※はい、大切な打合せ内容の一つです。急がないので生活場面を想定しながら、必要、不必要を含めて図面に書き込んで欲しいとの依頼でした。毎回で恐縮ですが、気を付ける点やあった方が良い箇所等のアドバイスをいただけたらと思います。 よろしくお願いいたします。 ※照明器具はすべて込みで契約になっていると 思いますが、各照明器具を確認できていますか？ （ 器具そのもの 設置位置 等々 ） コンセントの数は 各部屋に2カ所～3か所、 それぞれ Wコンセント（差し込みが2つ）が 設置されます。 特に施主の希望が無ければ 一般的に位置に。 （ 一般的には 床に近い位置に設置 ） 「ここの部分だけは ここに」という特別な 要望がある場合は、予め伝えておきましょう。 特に 床付近ではなく 高い位置に欲しい場合。 ダイニングとかキッチン廻りとか 洗面・洗濯室 とか、あるいは パントリーで 特別注文は ありませんか？ 照明のスイッチについても、お任せにしないで、 しっかり考えましょう。 たとえば、 「リビングの照明は どこで付けてどこで消す？」 「寝室の照明は どこで付けてどこで消す？」 一つの照明に スイッチが2カ所あったりします。 色々な生活パターンを 想像して、具体的に考えてみましょう。 ※小さな黒い丸がスイッチです。 そこから曲線でつながった照明を点滅できます。 生活を想像してみましょう。 この図面では、照明はすべて ダウンライトで 計画しているようですが、理解していますか？ 吹抜けの照明は どうなっている？ 1階の電気図面だけでは 見えないので、 2階の電気図面も送ってもらえれば・・。 ダウンライトは おしゃれな雰囲気を 醸し出しますが、理解した上で採用していますか？ ※これが、ダウンライトです。メールをいただきました。2023.2.22武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 コメントを拝見しました。ありがとうございました。 配筋も問題無しとのことでひとまず安心しました。コメントを拝見していたら兄から本日の作業画像が届きました。もしかすると・・・これが立ち上がり部分の打設でしょうか？そうであれば、養生も無事終了という解釈でよろしいでしょうか？ ※びっくりしました。 月曜日にベタ基礎の底部分のコンクリート 打ちの画像が届き、 一日だけ挟んだ水曜日に 立ち上がり部の コンクリート打ちの画像が届きました。 ひょっとして この立ち上がり部の型枠、 火曜日に底部分からはずして設置した？ だとすれば、月曜にコンクリート打ちして、 翌火曜日にはもう 型枠を外してしまった？ だとしたら、まともな養生・・なんて、 やっていないのでは？ と思ってしまいましたが、 基礎屋さんは言うでしょうね。 「別に、だいじょうぶだよ」 我が岩手では 一番寒い2月の時期の基礎工事は あり得ませんが、そちらは暖かいとはいえ、 コンクリートが強度を獲得できるよう、 養生期間はしっかり確保してほしいですね。 建築業界で 基礎屋さんは一番忙しい職種です。 昔から 各ハウスメーカーや工務店さんたち などに引っ張りだこです。 基礎屋さんが捕まらないから、着工日の 見通しが立てられない なんてこともあります。 忙しい基礎屋さんは、 一つの現場にいつまでもとどまっていられない という事情が あるかもしれません。 「〇日には 次の現場に型枠を持ち込まないと」 のような計画があるかもしれません。立ち上がり部分の養生にどの程度の期間が必要かは分かりませんが来週から建て方が始まるかもしれませんね。 ※できるだけ数日間の養生期間を設けてほしい ところろですが、 型枠の取外しがいつになるのか？ お兄さんに観察してもらっていてください。 ひょっとして、今日 金曜日に型枠取外し！ なんてしていたら、 完全に「基礎屋の都合」で現場が動いている ことになります。 （ そうでないことを 祈ります ）最初が肝心だと思うので兄に大工さんへの差し入れを忘れないように念を押しておきます。 建物はお一人の大工さんがコツコツと作業されるらしいです。差し入れはペットボトルのお茶やコーヒー等を１回/週くらいでとおもっております。 よろしくお願いいたします。 ※目が回るように忙しい 基礎屋さん、 その都合通りに現場が動いていないことを 祈ります。メールをいただきました。2023.2.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメントを拝見して、兄にダメ元で「鉄筋組」は撮影していないの？と尋ねました。すると瞬時に「あるよ」という返事があり送ってくれました。 武田さんの画像と照らし合わせて「ベタ基礎」であることを確認してほっとしました。 此方の地域も寒い日が続いていますが、早朝だと0℃、日中であれば10℃前後だと思います。この気温であれば影響はないでしょうか？次から次へと心配事が起こりおっかなびっくりです・・・ よろしくお願いいたします。 ※コンクリート打設前の配筋の状態の 画像が送られてきました。 ※きちんと 配筋が成されています。 コンクリートを打った後、ブルーシートとかを かけて 養生（ようじょう）しているんでしょうか？ いつも現場が目に入る お兄さんに教えてもらいましょう。 冬場の基礎コンクリート工事が心配なのであれば、 工務店さんは基礎屋さんに外注しているでしょうから、 現場に来ている基礎屋さんと お兄さんで、 世間話的にやり取りしてもらえばいいと思います。 「今の時期、コンクリート打った後は、 何か特別な養生（ようじょう）はしますか？ また、養生（ようじょう）に何日位かけますか？」 今回の打設から 何日 おくのか？ 立ち上がり部分の打設後は 何日おくのか？ （ その後に 建て方が始まります ） ひょっとして、今日明日には、 立ち上がり部分のコンクリート打設をした？ する？ という状況かもしれません。メールをいただきました。2023.2.20武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 基礎工事も順調に進んでいるようで先週は鉄筋組で検査を無事に終えて ※そこを撮影しておきたかったですね。 コンクリートで塞がれてしまう前に。 ベタ基礎の床面の配筋を確認して、 布基礎とは違う 安心感を味わいたかった。 今週から次工程となりました。 本日はセメント流しで物凄い職人技だったと兄から報告が届きました。確かに、画像を確認するとアイススケート場のように表面がツルツに見えます・・・・ ※はい、これが凹凸があるようであれば、 お金を払う価値がありません。 ※金属製の型枠です。 東側のお隣さんともギリギリです。 足場を組むのも大変そうです。 ※鉄筋の立ち上がりから、間取りが想像できます。 柱や壁の位置に 基礎が建ち上がります。 次のコンクリート打設は、これら立上り部に 型枠を設置してから行われます。 後ろ（北側）のお宅が ぼやいていそうです。 「いよいよ南側に家が建つか・・・。 今までは日当たりが良かったけど、 これからは一日中 日陰になるな・・・。」 いえいえ、大丈夫ですよ。 Yさんの建物の北側半分は平家なので、 北側のお隣さんの陽当たりは今まで通りですよ。 ※西側のお兄さんの家との間が 近い！ お互いが窓から手を出せば 握手できそう。 「醤油 貸して！」 「おう いいよ！」 って、日常的に やれそうです。猫がコンクリートの上を歩かなければいいのですが、こればかりは猫にも都合があると思うので致し方ありませんね。但し、もう一回セメント流しをするらしいので跡形もなく奇麗になるようです・・・ 私は離れているので現場を見ることはなかなか叶いませんが兄が代行してくれるので助かります。そのような理由で大工さんの差し入れも兄に依頼しました。兄も家が気になるらしく任せてと言ってくれています。 ※分かりました。二度のセメント流しが終わるといよいよ大工仕事が始まるのでしょうか？ ※コンクリート打設（だせつ）後は数日、 養生（ようじょう）の期間をもうけます。 今まで にぎやかだった現場にだれも来なく なります。 コンクリートと水が反応して十分な硬度 が得られるまでの期間を養生期間と言います。 養生期間は外気温等によって違ってきます。 気温が低い日が続くようであれば、 養生のための日数が長くなります。 私たちのような寒い地域では、 そもそも1年で最も寒い時期には、 建築工事で唯一水を使用する基礎工事は 避ける傾向にあります。 「大丈夫ですよ 任せて下さい！」 って言って強行、基礎コンクリート打設後、 全体にシートを被せて 内部で暖房をする なんてケースもあったりします。 それぞれの建築業者の事情もからみます。 私だったら、氷点下10℃を下回る日がある 真冬の基礎工事は避けたいです。近況が届いたらあらためてご報告いたします。 よろしくお願いいたします。 ※参考までに、下は コンクリート打設前の、 配筋工事の状況です。 ※これは、「布基礎」です。 内部床の水平面に配筋はありません。 ※こちらが 「ベタ基礎」です。 建物全体の床の水平面に配筋が成されています。メールをいただきました。2023.2.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメントをとても興味深く拝見しました。今後は「悪魔のささやきには要注意」を肝に銘じて望みたいと思います。既に、分筆登記（兄と折半）と地盤補強で50万円ほど費用が発生しました。工事はまだまだ始まったばかり。必要経費なので避けられないのですが・・・・・とにかく意識付けは必要不可欠ですね。 上棟式については兄からどうするの？と聞かれたので真っ先に武田さんにご相談しました。 ※そういうことだったんですね。工務店さんには一切お話を含め全く匂わせておりません。今のところは全く話題になっていないのでこのままダンマリを決め込みます。 ※ （ 笑 ）万が一、工務店さんから尋ねられたらしませんと答えます。 ※あは。但し、大工さんには折を見て差し入れをして ※はい、それがいいです。もらうように 兄に依頼したいと思います。 ※あれ・・自分ではなく？ （ 笑 ）よろしくお願いいたします。 ※大工さんに 良くしておくと、 こころよく色々やってくれるものです。 私の場合は、工事予定に無かった「ニッチ」、 後からお願いして やってもらいました。 こういうこと、ハウスメーカーでは有料です。 あと、工事予定にもなく、頼んでもいないのに、 奇麗なデザインの神棚を造ってくれました。 こういうこと、ハウスメーカーでは有料です。 入居して神棚を設置しようとしたら、 天井までの高さ不足で、 神棚の屋根の上の部品を外して納めましたが。 （ 笑 ） いずれにしても、大工さんと仲良しになって、 損をすることはありません。メールをいただきました。2023.2.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 ショールームのコメントはとても参考になりました。ありがとうございました。 ※私たち消費者は「資本主義経済社会の住人」 だという意識を、 常に頭の片隅に置いておきたいものです。 住宅に限らず どのような業界であっても、 業界の人の話をそのまま真に受けてはいけません。 ましてや「なかなか熱心な人だ♪」と、 全幅の信頼をおいてしまってはいけません。 フトコロ深く構えて、接しましょう。家づくりの過程では素人には判断付きにくいことが多々あると同時に、予算金額が大きいので〇万円単位だとついつい気を許して大盤振る舞いをしてしまう傾向がありますので要注意です・・・ ※はい、〇千万円という人生最大の買い物の話を していると、皆さん 金銭感覚が崩壊するようです。 車の購入や 家具等の購入に、 ついつい太っ腹になる人がチラホラ・・。今回のショールーム見学では肝に命じて甘い言葉に惑わされることなく堅実に進めたいと思います。 ※ショールーム見学に限らず、資本主義経済社会の 色々な局面では「悪魔のささやき」が飛び交います。 「強欲資本主義」の餌食にならないよう、 しっかり自分の頭で考える意識を持ちましょう。今になって思えば工務店さんもショールーム見学を強く勧めていました。その時は親切で熱心で有難いと思っておりましたが、裏事情もあった訳ですね。即決せずに検討しますと常に唱えながら廻ります。 ※はい、「悪魔のささやき」だったかも。上棟式については武田さんのアドバイスを参考にして工務店さんへの問合せや働きかけを控えています。工務店さんからも何の音沙汰もないのでこのまま終わるまで放置しておこうと思っておりました。きちんと上棟式は希望しない旨を工務店さんに申し出た方がよろしいでしょうか？このまま放置で構わないですか？ よろしくお願いいたします。 ※この上棟式の話は だれが持ち出したものですか？ あるいは、先方から言われて 「その気を見せた」という状況になっていますか？ もし、工務店さんに「やるかもしれない」 という印象を与えてしまっているのであれば、 「放置」・・ではなく、 はっきり意思表示をする必要があります。 会話の中で さらっと「やりません」でいいです。 しないことが相手に伝われば、それで終了！ 軽く伝えて、「ところで、あの〇〇の件は」と、 しれ・・っと、別の話題に入っていきましょう。 ただ、「気は心」です。 上棟式で大工さん達にふるまうことはしなくても、 上棟後は数か月 大工さんが1人又は2人又は3人で、 建物にこもって 内部造作工事を行います。 たまに「冷たい飲み物」でも届けて会話すれば、 大工さんは悪い気はしません。 私は、地鎮祭も上棟式もしませんでしたが、 2人の大工さん達に 数回 冷たい飲み物を届けました。 上棟式よりも はるかに安上がりな金額で、 大工さんたちに喜んでもらえます。 ※以下は、5/25時点の「4プランと仕上表」です。 ※1階平面プラン。 ※2階平面プラン。 ※これは 延べ床面積の計算です。 82.10㎡、24.84坪の家です。 ※以下、什器プランの全体像です。 ※立面プランの全体像。 ※仕上表です。 ※左側の拡大。 ※右側の拡大です。 ※配置・外構プランです。 ※熊本地震。 新築後 数十年で 必ず 大地震が来る！ これから新築を計画する人は、そのような 前提で しっかりプランを考えましょう。 震度7が2度も襲ってきた あの熊本地震で、 耐震等級3の家は倒壊しませんでした。 が、まったく無傷だったのではなく、 半壊や一部損壊は ありました。 ※逆に 興味深いのは、耐震等級3ではない かなり以前の木造住宅でも結構な割合の住宅が、 「無被害」という事実にも注目しましょう。 「2階の重い外壁部分を1階で受けていない家」 が、軒並み かんたんに ペシャンコになっています。 1階の耐力壁の位置や量（直下率）、大切です。 間取りを考案する際には 注目したい部分です。 一般的な総二階の家であれば ほぼ問題になることはありませんが、 1階よりも2階が小さい間取りの家を計画する際には、 十分な配慮をしたプラン作りが必要になります。 また、 頭が重い瓦屋根は、耐震とう意味では問題外です。 木造建築のマイホームで、「通気」は 非常に重要な事柄です。きちんと認識しておきましょう。 ※生涯最大の買い物です。 何にも知らないまま 買ってはいけない。 ※木造住宅の外壁や屋根の内側の「水分や湿気」を 放置しておくと、大変なことになります。 この絵のように、「湿気」を上へ上へと通して、 最終的には 屋根のてっぺんから排出しなければ なりません。 という絵を示しておきながら、黄色の〇部分の バルコニーの外壁の「通気」、どうするんでしょう？ 物理的に 「通気・排出」は不可能に見えます。 ※このような仕組みになっていることは、 しっかり 理解しておきましょう。 木造住宅の外壁の内部や 屋根の内部が 新築後 1～2年で 湿気でグダグダに腐って しまっていたら、 「高気密・高断熱」も「地震に強い家」も、 ただの念仏に過ぎないことになります。 外壁内の通気、非常に重要です。 ※湿気は、木造建物の大敵です。 デザインの好みで縦サイディングにすると・・ 外壁内の通期は 不十分になるかも というお話です。 ※これは、よくある 横貼りサイディングです。 ※こちらは 縦張貼りサイディングです。 斬新な イメージです。 ※横貼りサイディングの下地の胴縁です。 サイディングを横貼りにするためには、 タテ胴縁を採用します。 （ 胴縁は、外壁内の通気を担います ） ※縦張貼りサイディングのための、横胴縁です。 （ 胴縁は、外壁内の通気を担います ） ※で、自然の風が吹くと・・ 外壁の通気層内の空気がどう流れるのか？ コンピューター解析実験が行われました。 ※細かな話は 省略して 結論を示します。 自然の風が、外壁内の空間を どのように 流れるのか？ 胴縁の設置は 規定通りのすき間を残して 成されています。 ※横貼りサイディングの タテ胴縁の場合は、 窓の下部分の空間の空気はよどむが、 AとBについては、下から上へ空気が抜けた ということです。 ※縦貼りサイディング用の横胴縁の場合は、 下から入った空気が ほとんど一番下で 滞留したまま、上へ抜けることは無かった ということでした。 ※胴縁の主な役割は、外壁内の通気をよくして 余分な湿気を輩出することにあります。 この実験結果からは、 縦サイディングを採用するための 横胴縁は、 湿気の排出という意味では、好ましくないかも しれない・・という結論になっています。 ※以下は、屋根廻りの換気に関連する参考記事です。 外壁塗装屋さんのHPより、絵や写真を拝借 して 説明します。 高気密 高断熱の家は、そのままでは 小屋裏（屋根裏）に 熱気も湿気も こもります。 色々 不快なことが 起こります。 ※棟（むね：屋根の頂上部分）に 換気装置を 設置することで、湿った空気や暖かい空気を 常時、自然に排出することができます。 ※家の換気は、棟換気だけでは不十分で、 軒（のき）換気とセットで、威力を発揮します。 吸い込み口と排出口のセットです。 ※棟（むね）換気の仕組み。 断面は、以下のようになっています。 ※このような製品を 取り付けます。 ※吸い込み口である 軒（のき）換気の 有孔ボード。 ※なお、棟換気も軒換気も、自然換気で、 動力や電気を使うことはありません。Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。想像と違う「胴縁（どうぶち）」だべ。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/26
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これから毎回 固定資産税を納めに行きます か？
何度も行く必要はありません。 ※放っておきましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。※2019.6.9（日） 建築請負契約。 ※建築予定地。メールをいただきました。武田さんお世話になっています。Kです。本日もいろいろ話を聞いていただきありがとうございます ※固定資産税・都市計画税が21万円！ えっ！ いくらなんでも、 そんなに高いの？ ・・のような会話をしました。お電話にてお話させていただきました、固定資産税についての関連資料をお送りします。写真での画像になりますので、【資料１】はみづらいです。。。 ※「土地・家屋 名寄帳（なよせちょう）」 という資料です。 1人の人物（or法人）が持つ 不動産（土地・建物）の詳しい 一覧表です。 過去には、当事務所の顧問会員の 名寄帳（なよせちょう）や 固定資産税・都市計画税課税通知書 をチェックすることで、 一部の土地の固定資産税が 異常に高いことを発見し、 私が市役所に折衝して正常化 させたことがあります。 余分に納税したお金も、5年分・ 数十万円を取り返しました。 （それ以前の分は、時効） 役所にも間違いがあります。 たった数人で、膨大な不動産に ついての作業をしています。 不動産を所有している人は、 ぼお～っと納税していないで、 本当に適正な税額か？ チェックしてみる必要があります。【資料１】【資料２】2018年6月15日 土地引渡しの日に清算した 固定資産税の資料です。 ※不動産を購入すると、 固定資産税・都市計画税について、 1年365日の内、所有期間に応じて、 売り主と買い主とで案分して 負担する・・ということをします。 固定資産税・都市計画税は、 毎年1月1日の所有者に課税される ので、年の途中で所有権移転しても、 その年の税は売り主が負担します。 なので、売買移転後の期間に相当 する金額を、買い主から売り主へ 支払うことで精算を行ないます。 ※Kさんの購入土地は、一つの土地を 2分割したものです。 一つの土地時点の税額は38万円で、 Kさんが購入した79.52㎡（24坪） に面積案分をしています。 で、税額は19万円です。 これを売主と買主で期間案分します。 所有権移転登記する6月15日から 12月31日まで所有することになる Kさんの所有日数は、ちょうど200日。 16万円の内、365日分の200日に 相当する金額が、Kさんの負担額です。 引渡時点で、これを売主に払います。 通常、このような算数は、不動産屋 さんが、あらかじめ行ないます。【資料３】2019年6月3日に届いた 納税通知書です。 （平成30年度固定資産税） ※自分の土地になって年を越すと、 1月1日現在の所有者であるKさんへ、 納税通知書が届きます。 これが、実物です。 ※すごいですね。 21万円！！ 24坪の小さな土地の固定資産税・ 都市計画税が、21万円！ さすが、大都会です。 7月,9月,12月,3月、の4回に分けて 納税することになっています。2018年1月1日当時、建物があったのか更地だったのか、売主さんへの確認電話はまだしていませんが。 ※あ、その必要はありません。来年以降も今回通知があった金額（29,500円） ※ ？？？ 21万円・・ですよね？での納税額となるのでしょうか・・・。そうなると結構な金額ですね。。 ※毎年21万円、大変な金額です。お手数ですが、ぜひチェック等よろしくお願いいたします( ；∀；)また明日お電話させていただきたく存じます。 ※で、午前中に電話を頂きました。 更地の状態で土地の固定資産税等は、 21万円！・・です。 ・・が、 「マイホームを建築すれば、土地 の固定資産税は1/6になります。 （法律上・・そうなっている）」 ということを、 この業界にいる数十年に渡って 言い続けてきました。 最近増えている古い空き家が解体 されず、そのままになっているのも、 建物が無くなってしまえば、 固定資産税が6倍になるから、 ・・ということもあります。 が、それらの現実をしっかり確認 したことが、実は、ありません。 この機会にしっかり調べたり、 勉強したいと思います。また、メールをいただきました。先ほどはお電話にて固定資産税のチェックと説明をしてもらいありがとうございました。大変安心しました。ずーと賃貸暮らしで、固定資産税の納付は人生初めてでした。今年度は結構な金額を納税することになりますが、来年は1/6になるか？を期待して、今日これから納付に行ってきます！振込用紙を握りしめて払います！と発声したところ【銀行引き落としが楽でいいじゃん！】の武田さんの言葉。絶妙なアドバイスありがとうございます。これからさっそく手続きに行こうと思います♪ ※いってらっしゃい。 固定資産税等の課税通知書は、 毎年今の時期に届きますが、 金額を確認したらいつもそのまま 放っておきます。 勝手に自動引き落としされます。 不動産の所有者は、皆こんなもの。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「４プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表※断面イメージ。※外構プラン。※平面プラン。※仕上表。 これがあるから、同じ条件での見積り比較ができます。※什器プラン。（造り付けの収納・家具） 大手メーカーや有名工務店なら、全てオプション。 （ 見積りがプラス数百万円規模になります） こういうものを含めて、初めて、 普通に快適に住むことができる「家」になります。※立面プラン：北側屋根形状は未修正。（受注工務店に図面作製をしてもらって下さい） 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28《 K家の概要：現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」固定資産税は勝手に引き落とし だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/26
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2階トイレの排水を外から落とす のはまずい 理由
「頑丈・快適・長持ち」を目指すマイホームで ※「快適・長持ち」を損ねることに？アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/04/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんを おんぶするカモ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。2021.9.30 マイホーム建築 実行支援料：330,000円/年 入金。 ※工務店をどこにするか？ のための作業中です。 複数の工務店に「提案＆見積り」してもらう ための 「４プランと仕上げ表」を作っています。 （ ４プラン＝平面・立面・什器・外構 ） 住宅建築は、同じ条件でも 建築会社によって、 普通に数百万円の価格差がつきます。 （ 当初から 建築会社を決めてはいけない ）メールをいただきました。2022.4.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 プラン修正ありがとうございます。二階トイレのパイプスペースは修正したもので依頼したいと思いますので、送って頂けますでしょうか。 ※さっそく、修整したプランを送りました。 なお、 これまで 「提案コンペ」を実施した際に、 2階トイレのパイプスペースを 1階平面プランに表示したケースは、 記憶がある中で 一件だけでした。 つまり、特に指定しなくても 工務店さんの方で「ここに落とすか」と 解釈して、建て主との細かな打ち合わせの中で 決めていっている、それが普通でした。 今回 これが話題に出てきたのは、 「2階トイレの排水は 外を通すの？」 という質問があった・・からでした。 この質問は、40数年で初めてのものでした。もう一件のメールの断られた工務店についても承知しました。ここはやりとりとして「大手にも頼んでますか？」「いいえ」「では参加させて下さい」↓資料送信↓断りの連絡という流れでした。プランを見てコンペでは勝てない（もしくは割に合わない）等考えたのかなと思っていました。（資料は削除依頼しています） ※はあ、大手メーカーがいないなら参加 しようかと考えたんですか。 プランを見たら 断わってきた。 う～ん、意味不明です。 ホームページをチラ見してきましたが、 （ だいたい外観で判断できますが ） 建築費がかさみそうな会社・・かも というイメージでした。今のところ見積もりOKな所が４件ですので、もう少し増やしたいと思います。 ※もう4件ですか。 割と順調な感じです。お手数おかけしますが宜しくお願い致します。 ※ちょっと しつこいかもしれませんが、 「2階トイレの排水を外に落とす」 のは まずい、 ということを しっかり確認しておきたいです。 ※これが 外部の給排水（配管露出）です。 ※これも 外部の給排水（配管露出）です。 ※これも 外部の給排水（外部PS）です。 ※これも 外部の給排水（外部PS）です。 ※マイホーム建築では、 ①頑丈：命を守る 耐震等級 耐力壁 直下率 ②快適：住み心地 高気密・高断熱 ③長持ち：劣化防止 通気・換気 等を求めて 計画されますが・・ 「2階トイレ等の排水を建物外部に」 ということをすると、 上記の①と②と③に 不都合を生じることになります。 外壁を突き抜けるむき出しの配管が増えるほど、 その穴の部分の処理次第では 「気密・断熱」が不完全になりがちになったり、 雨水等が浸入しやすくなり 壁内結露が発生、 木材の腐朽が進んだりして、 新築時は頑丈だった建物が その強度を確保 できなくなったりします。 また、外部にパイプスペースを造る場合でも、 シンプルな平面だった外壁に 新たな凹凸部分を造ってコーキングした場合、 経年でコーキングは劣化し、 やはり雨水等の進入が予想されます。 やはり同じく、 マイホームに必要な「頑丈・快適・長持ち」が 徐々に削がれていくことになりそうです。 外観は できるだけシンプルな方がいいし、 生活に必要な給排水は 建物内部で処理できるのが、 最も好ましいと思います。 ※購入土地。 ここに建築します。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器プラン。 ※仕上表。 ※お聞きしている「マイホームに関する希望・要望」 は、以下でした。1階・玄関にｼｭｰｽﾞｸﾛｰｸ（U字型。釣り道具を収納したい為、クローク内 にそのｽﾍﾟｰｽも。釣り竿は縦に収納希望※2.5m位）・リビングは天井高が標準より高め。 吹き抜けではない。 リビングの掃き出し窓に濡れ縁 （庭での作業などの際に 腰掛けたりちょっと物を置いたりしたい）・リビング横に畳ｽﾍﾟｰｽ （2～3畳程。状況に応じてリビング と区切れるような間仕切りが欲しい）・主寝室 （8畳程度。ベッドと、小さめの テレビを置くテレビ台を置きたい）。 ｳｫｰｸｲﾝｸﾛｰｾﾞｯﾄ（姿見有り。2～2.5畳程度）・洗面台はなるべく玄関の近く。・浴室は1or1.25坪程の広さ。浴槽は1620サイズを置きたい。 脱衣所にはタオル類や着替え等一般的な量の収納。・対面キッチン（L型かU型。）・キッチン横にパントリー・風の通る量が多い開閉窓・玄関から階段に行くまでに、 キッチンから少しでも姿が見えるようにしたい・リビング・ダイニングで子供用勉強スペース・トイレ（収納は足元に）2階・子供部屋×2(4.5～5畳位。各部屋に収納)・廊下に共用の収納・トイレ・南側の部屋から出入り可能なベランダ外構・カーポート（３台分。現在は2台所有だが将来増えるため）・自転車置き場・庭は特別広くなくてもいい。 家庭菜園が少々出来る程度のスペースが欲しい・カーポートから玄関まで雨で濡れないようにしたい。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。2階トイレの排水管、外を通す・・か？！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/26
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☆教育資金と老後資金 毎月の貯蓄配分は7：3に？
どのように配分を考えていけば良いでしょうか？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q自分たちの貯蓄と子どもの教育資金の貯蓄を並行して行いたいと考えています。 ※おバカさんです。 老後や教育だけでなく、 人生のすべての貯蓄や収支を 並行して考えていくのが、 ライフプランニング、生活設計です。学資保険とかほかの方法でやるというのは金銭事情で考えていなくて単純に自分たちで口座に入金します。 ※はい、いいですよ。例えばの話。今月は５万円貯蓄できる！としたら金額は自分たちの貯蓄と子どもの教育資金と半分ずつにして分けて入れるとか子どもだけに重点を置いて7:3とかどのように配分を考えていけば良いでしょうか？ ※おバカさんです。 そのような・・目的別貯蓄の発想 をしてはいけない。 業界の思うつぼになります。投資して増やすや毎月固定で学資保険がいいよとかそういうのを抜きにして考えかたを知りたいです。意見よろしくお願いします。 ※生活設計の意識を持てるように なりたい。 夫婦のこれからの生涯を見渡せる キャッシュフロー表を作ってみる ことを、お奨めします。 目的別の貯蓄ではなく、 毎年の貯蓄総額の推移を確認する ことで、夫婦の今後の人生を 見渡すことができてしまいます。 お金は融通するためにあります。 我が家のお金は融通性が良い 状態にしておきたい。 だから、「貯蓄総額」を意識したい。 人生がうまくいかないようであれば、 根拠を持って改善できるし、 何かやりたいことがあれば、 確信を持ってお金を使うことが できます。 A↓を参考にして目的別預金すればhttps://www.google.com/amp/s/news.mynavi.jp/article/20170929-kaiyus... ※質問者はこれをベストアンサーに したようです。 おバカさんです。 目的別貯蓄をすれば、敵の思うつぼ。 A「今月は〇万円貯金できる」って貯めていこうとすると貯まりませんよ(^_^;)確実に貯めるのなら生活費から貯蓄分を先に引いてしまうことです。で残っている分で生活をする。ないモノは使えませんから確実に貯まりますよ。 ※ま、一般的にこのように言いますね。もう少し余裕があるなら将来的にお子様にいつぐらいにどのくらい必要なのか計算して、その額を月数で割れば一か月の貯蓄額が出ます。そうして貯めるとホントに貯まりますよ。私は4年間で150万円貯めました。 ※少なっ！まぁこの金額が多いか少ないかは別として、こんなに順調に貯まっていくのは気持ちいいですね(笑) ※ま、この人なりに頑張っていること だから、何も言いません。生活設計の意識、必要だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/26
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☆個人年金 保険会社が潰れたら どうなりますか？
銀行より率は良いので今からかけようと思います。 ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/05/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険会社の年金に今から25年ほどかけようと思います。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。銀行より率は良いのですが気になることがあります。銀行は、つぶれたら1千万円まで保証されますが、保険会社には、いくら保証されると言う規定はありません。なので、保険会社がつぶれた場合は、どうなるのでしょうか。 ※貯蓄性保険は大幅に元本割れします。 （当たり前）銀行で貯蓄するほうが安全でしょうか。 ※当たり前。A生命保険会社が破綻した場合『生命保険契約者保護機構』によって、加入している保険契約は継続されることになります。ただし、契約条件の変更などが行われ、契約者にとってマイナスになります。 ※当たり前。生命保険会社が将来の保険金・年金･給付金の支払に備え、保険料や運用収益などを財源として積み立てているお金を責任準備金と言いますが、その90％までとなります。 ※払った保険料総額の9割ではありません。 （あたり前）上記の内容は、もっと詳しくグクれます。それより！ もっと重要な話…。保険加入には、目的と根拠が必要になります。ただ闇雲にはじめて、やはり続けられなくて解約する！パターンがあるからです。 ※そのパターンが多い。なぜ年金？なぜ25年？ これは明確ですか？ ※明確なわけがない。 保険屋に勧められたからその気に なっているだけ。貴女の年齢、家族、資産、住宅、将来の夢などわかりません。今から100歳までのライフプランにそって決めましたか？ ※そんなに大げさなことでもない。仮に独身なら… いつ頃結婚して、出産する。そうなったら大学に行くとなれば教育費がかかります。※子供が大学行くと保険支払ってる場合じゃないかも！ ※そのほかにも、マイホームが欲しい♪ ということにもなるかもしれない。 その場合に住宅ローンを借りることになる。 保険料を支払っている場合ではない。 （当たり前）結婚する意思がない。すでに結婚して子供が、一人いてもう一人欲しい。などなど、貴女および貴女と家族だけのライフプランがあるはずです。これに合わせて保障額、保障期間や支払期間を設定しないと痛い目に合います！ ※そもそも、「保険に入ろう」という 発想をしてはいけない。 保険加入はみんなが損をすることだから、 「できるだけ入らないようにしよう」 というスタンスを保ちたい。病気になったらどんな制度があって、どれくらい必要か？ ※どんな制度が有ろうが無かろうが、 保険加入はみんなが損をすることだから、 できるだけ入らない方が、家計にいい。 特に医療保険などは 平均受給額が15万円ぽっちなので、 病気には保険で備えるのではなく、 貯蓄で備えた方が確実にお得だ。 何かがあって受け取るお金は、 確実に払うお金より少ない。 だから、保険の仕組みが成り立っている。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っているし、 保険会社が成り立っている。 生活設計の観点からは、できるだけ 保険には入らない方がいい。 （当たり前）介護も同じです。最近は親の介護で所得が減る場合もあります。途中でライフプランが変更になる事もあるでしょう！見直ししやすくする事も大事です。 ※業界が勧めるような 「保険の見直し」をしてはいけない。 保険は見直すものではなく、 清算！・・するもの。きっとお若いのかな？と思いますので25年先まで支払継続可能か？をライフプランで検討して下さい。 ※検討しない方がいい。 保険で貯蓄してはいけない。例えば、毎月3万積立たいとした場合①10年払で2万②20年払で1万 合計3万10年後には支払が1万になるなどやりようはあります。上手に活用しで下さい。Q丁寧な分かりやすいご解答ありがとうございます。世の中には、優しくて親切な人がいるのだなと思いました。 ※人の話をすなおに真に受けてはいけない。 親切に見えたとしても、その人が適切な ことを言っているとは限らない。私は、独身で、運命を感じる男性と知り合えてませんが、今日、教えて頂いたように、必ずよい出会いもある気がしてきました。 ※まだ独身なのであれば、なおさら、 お金の融通性を損ねるような選択を してはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。保険で貯蓄をしてはいけない。理由は4つあります。 1 低金利を固定してしまう。 （「この超低金利で我慢します」と言う行為） ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え？ お得だ？ 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得？ ・・おバカさんです。 （お得なように見えても、実は違う） 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点（1990年）の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率（低金利）を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解したい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品である 「保険」を買ってはいけない。（当たり前） 2 破綻したら元本割れ。 （一保険会社の約束事に過ぎない） ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然！破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか？ 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険（お宝保険） 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、 養老保険は60～80％、 終身保険に至っては30％ という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、すごく素晴らしいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか？ 一民間会社は、ある日突然破たんする ・・こともある。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 （手数料や保障経費を負担する） ※「保険」と名が付く限り、 何らかの保障があり、 加入者がそのためのコスト （純保険料）を負担することになる。 「保険」と名が付く限り、 保険会社（業界）の取り分があり、 加入者がそのためのコスト （付加保険料）を負担することになる。 販売する銀行や代理店には、 販売手数料が入る。 当然、加入者がそのための コストを負担することになる。 こんなに余分なコスト負担をする保険が、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 お金の融通性を損なう。 （家計内のお金の融通が難しくなる） ※実は、これが 家計運営上の最大の問題。 保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということにもなる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けをしてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 我が家の「貯蓄総額の推移」を 捉えることで、人生を計画してみよう。 それが、生活設計だ。 ※生命保険に入りまくっている公務員 （顧問会員）・・の事例です。 ※貯蓄性保険も含めて、 各種保険に入りまくっています。 保険料は、年86万円、 継続した場合の払込み総額は、 2,000万円以上になります。 おバカさんです。 ※その、これからの人生・・です。 ※教育資金がかかる時期と、 老後の70代が危ない状態になります。 なぜ、こんな人生になるか？ 真犯人は、生命保険です。 ※その生命保険をすべて解約！ 清算した後の人生が以下です。 ※まともな人生になります。 保険で貯蓄してはいけないのは もちろん、 できるだけ生命保険に加入しない ことで、人生はまともになります。 新しい年を迎えるに当たって、 業界に振り回されることなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 きちんと、生活設計をしましょう。保険で貯蓄？ もちろん まずいべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/26
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地元工務店どうしで価格比較 事例を5つ紹介します
同じ資料を渡した見積もりでも、1,000万円以上の価格差が。 ※数百万円の価格差なんて当たり前なんです。 きちんと比較しないで決めると、 気づかずに 大金を失ってしまいます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ全国のメール顧問会員の皆さんが、それぞれの地域で、自力で比較検討した事例を紹介します。 ※建築業者によって、こんなに価格差がつく？ 信じられないほどの大きな差になります。 比較することなく安易に決めてはいけません。 大金を失っても気づかない、不幸な人が多すぎます。 ※詳しく知りたい方は、ブログ画面左下の 「バックナンバー」から入って、 それぞれのメール顧問会員の 「イメージ動物写真」から記事を見つけて 一連の詳しい内容を読んでみてください。建築価格差 500万 1000万は当たり前。ちゃんと比較しないと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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南側に背の高い家が建つ土地 どうでしょうか？
屏風が立っている感じです。 ※どうしても気になるならやめる。 ここで建てるなら、条件に合わせて しっかりプランニングする。 どちらか・・です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/08/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。2019.6.26 マイホーム取得シミュレーションメールをいただきました。エフピーステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。〇〇のSです。土地について話し合いの結果、一度武田さんの意見を伺おう！ということになりました。早速ですが土地の写真撮影しましたので送付させていただきます。ご確認お願い致します。撮影内容等過不足あればご連絡お願い致します。以上 ※この連絡、お盆休みに入ってから いただきました。 が、お盆明けまで待ってもらうのは 気の毒なので、今日８/１２、 記事にしてアップします。 ※東側道路の形の良い長方形の土地です。 道路も広そうです。 ※ん？ なんだなんだ、この南側の建物は？ 一般のマイホームのようではありますが、 北側外壁のこの異常な高さは・・？ 道路を挟んだ向かいの建物群が小さく見えます。 南側への片流れ屋根・・のようです。 最近ちらほらみられるようになった・・ 北側隣接地への配慮を欠いた建て方です。 北側隣地の住人は、日当たりと見晴らしが ほぼシャットアウトされます。 これから建てる場合は、普通の間取りを 計画したのでは、快適な生活にはなりません。 色々な工夫が必要になります。 ※うん、この北面の外壁の高さ、とんでも ないです。住宅会社のモラルを疑います。 右隣りの家は、土留めブロック数段上の 高い敷地に建っているんですが、 その家の方がはるかに低く見えます。 この家も普通の屋根のかけ方をしていれば、 北側外壁の高さは2階窓の少し上までで 終わっています。 ※南（左）側と北（右）側が総二階の建物で ふさがれていて、 （北側は、それほど圧迫感はありません） 西（奥）側と東（手前）側が開けている、 そんな状況の土地のようです。 自分たちの希望の間取りはこれ、 のように、画一的に考えてはいけません。 土地やその周辺状況を把握した上で、 ここにマイホームを建てるのなら、 ・・という視点で考える必要があります。 この土地よりも条件が厳しい土地での 建築事例は、もちろんあります。 武田FP宅も、もっとひどい状況です。 南側も東側も総二階の家で塞がれています。 （よく、建て替えたなぁ・・） ※東側道路のありがたみは・・ 寒い地域の場合は、冬の朝に感じます。 雪が積もる寒い朝に、車に、玄関に、 たとえ１時間だけでも、 朝日が当たるか当たらないかは 天国と地獄ほどの違いです。 ちなみに、 武田FP宅の敷地は西側道路です。 お向かいさんは当然、東側道路です。 玄関やカーポートに朝日が当たって いるのが、いつもうらやましいです。 （春の雪解けも早い）マイホーム取得シミュレーション2019.6.26自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行！ というキャッシュフローです。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心？ ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※夫は、大きな死亡保障が必要です。どんな条件の土地でも、全くどうにもならないってことはないべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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☆老後資金3000万円？ おかしくないですか？★
3000万って計算おかしくないでしょうか？ ※ ・・。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/04/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後に必要な貯金額がよく3000万だとか言いますが、年金が貰える状態なのにも関わらず3000万って計算がおかしくないでしょうか？ ※はい、業界の主張に疑問を持つのは いいことです。 しっかり、自分の頭で考えましょう。Aおかしくないです支払った金額にもよりますが厚生年金が月15万出ても10万は持ち出しです ※この人・・保険屋さんか？ 月の生活費25万円を前提にお話 しているようです。 15万円で生活している人もいるし、 そもそも年金に手を付けない人もいるし、 老後は、人それぞれです。高齢になると何より医療費が万単位になる ※そんなことはない。 武田FPは、病院にお金を払うより、 スポーツジム通いにお金を払う方が、 充実したお金の使い方だと 思っています。 毎月1万円、払っています。食費も今までどおりかかる ※そんなことはない。 知らない内に、自然に、食費への お金のかかり方は少なくなっている。仕事してない分、趣味や交際費もかさむでしょう ※そんなことはない。 仕事をしている現役中の方が はるかに、その種の出費は多い。 （当たり前）家だってリフォームしないとボロくなる賃貸だったらもっとかかります ※住居費は老後だから多くかかる ということはない。 老後も現役も住居費は同様にかかる。これからは65歳からしか年金は出ない60歳以上世帯の月平均支出が25万ですから定年して五年はまるまる持ち出しです ※今時、60歳代前半の時期を、まったく 働かないで過ごすおバカはいない。 まるまる持ち出しどころか、 その5年間で上乗せの貯蓄ができる。 武田FPは、お人好しFP事務所をやって いるので、貯蓄を減らしているが。 （生活のために減らしているのではない）1人3000万でも足りないと思いますよ ※・・という状況であれば、 業界の人は商売がしやすい、 ということです。 洗脳されないように・・。 お金に振り回されないように・・。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のＹさん。マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。コンペ実施。その後の報告をもらいました。⇒ 今日の記事。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。プランは完成して渡しています。各工務店へ声掛けをして、 一通り提案をしてもらいました。各社が予算オーバーぎみなので、再見積もりをもらってから、価格を落とす作業を終了。 ※顧問会員のＫさん。マイホーム取得 実行支援。2019.2.23（土）13：30当事務所にて請負契約！ 2,730万円！2019.3.17（日）地鎮祭！※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。2/26（火）コンペ用資料作成終了。メール添付で送りました。4/13（土）・14（日）工務店5社による提案コンペを実施。 【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のNさん（40代）2019.2.20 新規メール顧問会員。4/17（水）作業着手予定。昨日（4/17）から作業着手し、今日（4/18）整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。回答をいただき次第、「現状診断」の作業に入ります。（丸3日ほどかかると思います）※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「投資用アパート所有」※メール顧問会員のNさん（40代）2018.6.25 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「CF表を作れるようになりたい」※メール顧問会員のOさん（30代）2018.5.14 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ～～？「家計運用は妻 生涯計画は夫？」顧問期間はあと1か月弱です。もったいない・・。がんばって期間内に、現状診断だけでもやってみませんか？老後資金3000万円・・？・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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☆持ち家夫婦は 老後 月いくらお金が必要ですか？
夫婦二人で質素な暮らしをすれば一月どの位、お金が必要ですか？ ※実際は、 けっこう少なくて済みますよ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後資金についてです持ち家、債務無なら夫婦二人で質素な暮らしをすれば一月どの位、お金が必要ですか？A老夫婦に必要な支出って何でしょう?食費、光熱費、日用品(消耗品)＋わずかな固定費くらいですよ。 ※そういうことです。子も育った、衣料品も持っていて買う必要ないとなればそんなもの。夫婦二人なら4+2+1+211万もあればいいのでは。 ※そんなものです。 武田FPの場合は、毎晩のビール代で 1万円が上乗せになりますが・・。 あ・・それから、 転んで寝たきりにならないようにとか、 病院通いしなくていいよう通っている、 （その割には周囲より重いウエイト を使ってトレーニングしてます） トレーニングジム代 1万円も。そこにどれだけ欲求を積み上げていくか。 ※そういうことです。車を持ちたい…家があれば(リフォーム)…孫がいれば(孫費)…家電を買い替えたい…旅行に行きたい…付き合いが(冠婚葬祭)…酒が飲みたい(嗜好)… ※あ、飲み代はここだった・・。歳取ってるのに生命保険、医療保険に入る… ※いますね・・ 生命保険に入りまくって、 死ぬまでお金をたれ流す、 おバカな年寄りが。 保険業界から見たら、 表彰状ものの大切なお客様です。さらに所得が少ないと社会保障関係は驚くほど負担がありません。まともに払うのは消費税くらいですよ。不測の事態として医療費はかかってくるでしょう、がそれも社会保障で助けられる部分が多いです。 ※医療保険でお金をたれ流す年寄り、 もう洗脳されて固まっているから、 聞く耳を持ちません。 「武田さんは保険が嫌いだから」 なんて、言われてしまいます。 好き嫌いじゃないんだけど・・。 洗脳されて化石になった年寄りは、 もう放っておくしかありません。だから、正直住居費がかがらないなら、老人の食費なんて知れてますし、毎三食新鮮な食材を求めて作っても十分国民年金の範囲でやっていけると思いますが。 ※年寄りは本当にお金がかかりません。欲を言い出したらきりがないからネットで見る家計診断に惑わされてはいけません。老世帯は現役、子育て世代とは違いますよ、余裕がなければ身の丈に合った足るを知る生活でいいんです。 ※そういうこと。知ってますか、所得から見た低所得者の生活保護利用はわずか23%で保護基準以下の所得で暮らす世帯は705万世帯いるそうです。 ※へえ～。つまりそれだけの世帯が保護基準以下で生活しているということです(省く預貯金なものの)。 ※そうなんだ・・。裏を返せばそれで生活ができているということです。 ※そういうことですね。なんなんでしょうね、生活保護受給者の中にいる権利権利と声高に要求する方々は。と納税者は思うのですよ。 ※権利を要求したり・・ お金を受け取ったその足で パチンコ屋に走ったり・・。 このような話が出るたびに、 国民年金の5万円台のみで生活する スーパーボランティアのことを 思い出します。 爪のあかでも・・。A質素に生活するという定義が難しいのですが趣味に夫婦で月1万くらい使い旅行は年1回国内旅行交際費は月平均5000円くらい通信費は格安スマホ家電を壊れたら買い替えたり家の修繕費用も最低限するを目安として車を保持する場合と車を保持しない場合と駐車場が有料か無料かで違います車を買い替え保持して駐車場が有料であれば毎月28万円くらいは必要ではないかなと個人的には思います ※都会に住んでいる・・ まだ、現役の人ですね。だから車保持しない場合は月に24万位必要 ※そんなにかからないですよ。 田舎の持ち家の人は、 自宅敷地内に車は数台置くことが できます。 武田FP宅も、4台・・駐車できます。お金、かからないべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します（無料）。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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これから住宅建築 お隣さんの「視線」対策は？
重要な？「視線」対策。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/12/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のYさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2017.4.4、現状診断 終了。値引き交渉が可能な物件かどうかも確認を北側道路の売地を選んでいい人は限られるこの土地 形は三角でも何とかなるかも南北に並ぶ2つの土地 どっちを選ぶ？固定資産税を安くするため契約を伸ばす？★良い場所の土地だけど1年以上売れてない気になる売り地 場所柄はすごくいいです★その土地を最初に紹介したのは俺だぞ！土地 値引き交渉する前にまず 腰をすえろ土地建物価格 森全体を見ながら考えたい★手付金は不動産屋さんにいくら入れたら？建売業者が買うことになった？本当か？1階はできた♪ 2階をお願いします ん？洗面と脱衣を分けようとしてギスギス住宅たたき台プランを作るから土地図面を送って気になる西隣りの視線より もっと強烈な ※ご本人作成プラン、なぜか一階だけです。 2階もいっしょに考えないと、家にはならない。 ※トイレの出入り口の幅、約39センチ。 「太った人 お断わり」のトイレです。 ※凹凸は無い方が色々な意味でいい。 （オレンジはこの家の外壁ライン） ※このプランは、かなり凹凸があります。 家の表面積が大きくなり、 屋根も複雑になります。 シンプルな形の2階建てに比べて、 イニシャルコストは高く、 （建てるときに高く） ランニングコストも高い、 （不具合が発生しやすく頻繁に出費） ・・ということになりｊます。 雨漏れ、スガ漏れ、湿気、結露・・。 できるだけ、シンプルな2階建てに した方がいいです。（当たり前）メールをいただきました。お世話になっております。コメントありがとうございます。>すべての希望を入れると、 このような「不幸な和室」に ならざるを得ない。 こうしかならないのなら、 むしろ、リビングから離して、 「幸せな和室」にしてあげたら？確かに希望すべて叶えようとすると、どこかに無理が来てしまいますね。イメージとしては添付のようなものを希望していました。 ※分かりますが・・ もちろん、このように開放的 な雰囲気にはなりません。 この幅の3分の2が壁で、右端から 出入りすることになります。いつか、孫ができたときに、そこで寝かせながら、台所で家事もしやすいかと。でも、無理そうですね。 ※孫を和室に寝かせていたら、 何か大変なことになっていても、 キッチンからは全く見えません。 そういう間取りになっています。 ・・と言うよりも、 将来、子供世帯が親といっしょに 実家で暮らす可能性は かなり低いかも・・。先生のおすすめする幸せな和室のプランも見てみたいです。 ※構想がしっかり固まらない今は、 まだ「たたき台」プランを作る 状況には至っていませんので、 作業はできません。 本当は、今週中にプラン作成して 月曜日の面談で煮詰めよう と、思っていましたが・・。 ま、基本的な構想が最も大事 なので、そのへんを整えて、 機が熟してから・・です。 >強烈な視線を浴びるのは、 西側よりもむしろ、南側の隣家です。 南隣りの家の・・特に、 2階から見下ろされる視線が 最も強烈です。言われてみると確かに。すごく気になって来ました(・・;)見下ろされるのか～なんとか、間取りで回避する方法はないものでしょうか(^^ゞ ※私の意図とは違う方向に どんどん進んで行っています。 「南隣りの視線に気をつけろ！」 と言っているつもりでは ありません。 私が言っているのは・・ 新興住宅地のそれぞれが 狭い土地に建てるのだから、 近隣の視線はしょうがないことで、 お互い様ですよ・・ということ。 受け入れて生活しようよ ・・ということ。 武田ＦＰ宅の近隣にも・・ 30代夫婦とジャリ達が住む3軒の 家がここ数年で次々と建ちました。 それぞれ、塀やフェンスはありません。 それぞれ車が2台ずつあるが、 カーポートが無いので、雨の日、 雪の日は大変なようです。 （契約直前まできちんと比較 検討していれば、カーポートや 塀やフェンスや舗装 ぐらいは当たり前に施工できる） 当然ながら、3軒どうしの視線や 元々の住民たちとの視線が、 入り乱れているどころか、 敷地への出入りも自由自在です。 ま、住宅地では普通のことです。 完全に、あるいは・・できるだけ、 視線をシャットアウトしないと、 日常生活ができないと言うのなら、 このような住宅地ではなく、 郊外の広い土地を買って 建てた方がいいです。 この土地は契約済みですか？>※6畳程度の広さでしょうか？ 延べ床面積には入りませんが、 まともな屋根や柱を施工するので、 けっこうなお金はかかります。テラスの面積まではまだ考えていませんでした。なかなか、イメージにあった画像がなく、あのようなものになりましたが、屋根や柱まで施工するものではなく、軒天を伸ばす程度と考えていました。 ※軒天を伸ばす場合は、 その勾配なりにどんどん 屋根が低くなっていきます。 「軒天を伸ばす」ことにも 当然お金はかかるし、 テラスのコンクリート部分だって、 当然にお金がかかります。 テラスの周囲は、 家の基礎コンクリートのように する必要があります。 「お金がかかるからやめろ！」 ・・と言っているのではなく、 お金がかかってもやりたい ことも当然あるし、 これはお金をかけてまで やらなくてもいいかも、・・とか、 考え方にメリハリを・・ということ。また、イメージに近いものがあったので添付します。 ※特に屋根は伸ばさずに、 テラスだけ造っているようです。 もちろん基礎コンクリートのような 工事が必要だし、 仕上げのタイル工事も・・ ま、普通にテラス工事代ということに。 塀の上のフェンスで、お隣さんの 「視線」をさえぎっているようです。 もちろん、2階からは見下ろされます。 泥棒さんにとっては、安全な仕事場。 ※こちらは、バルコニーを 屋根代わりにしたテラスです。 もちろん基礎コンクリートのような 工事が必要だし、 仕上げのタイル工事も・・ ま、普通にテラス工事代ということに。 目隠しフェンスで、お隣さんの 「視線」をさえぎっているようです。 こちらも、泥棒さんにとっては、 安全な仕事場です。南側の隣家の視線を気にするよりは、4枚目画像のように2階のテラスを広く取ったほうがよろしいでしょうか？それだと凹凸のでた間取りになりますね。うーん…難しいです。 ※2階にテラスを広く取る場合の 問題点は、ズバリ！雨漏り。 また、積雪や凍結。 どんな建物でも経年劣化します。 普通に勾配のある屋根より、 このような水平面では、不具合が 発生しやすくなります。 雨じまい、雪じまい、凍結、等々 外に面する部分は、 数十年間しっかり耐えられる 構造・仕上げ・形であってほしい。それと、テラスとウッドデッキとどちらがいいのか迷ったのですが、先生のおすすめはどちらですか？ ※私のお奨めはありません。 住む人の好みで好きなように・・。>※はあ・・普通の物置小屋ではなく、 けっこう大きなものなんですね。 ここでも、けっこうなお金が かかりそうです。コスト的な知識が全くないので、希望をたくさん並べましたが、そこから削っていかなければいけないですね。一般的にはどのくらいの大きさが妥当なのでしょうか？予算オーバーとならないように、ぜひご指導お願いします。 ※そもそも、一戸建てのマイホームで 外部収納を、「倉庫」という人は いません。 「倉庫」というと、業務用とか、 かなり大きなものを 連想してしまいます。 普通は「物置」と言います。 主にタイヤ等を入れます。 面積は0.8坪・・とかで、 お値段は10万円ほどです。それから、子供部屋ですが、将来的に一部屋として使えるようにしたいと考えています。 ※よく聞く希望とまったく逆ですが、 理由を聞かせてください。 普通・・子どもが小さいうちは 仕切らず、皆一部屋で過ごさせて、 ある程度大きくなってきたら、 仕切ってそれぞれの個室にして 勉強に集中させる ・・という希望が多いです。壁を取り払ってもいいように下地を組んでもらう方法と、引き戸(添付5)で仕切る方法のどちらかと考えていました。今のところ、引き戸がいいかなと思っております。>※12/25（月）の午前中なら、 10：30でお願いします。 その時間にお伺いしたいと思います。 よろしくお願いいたします。 ※了解しました。25日ですが、持参したほうがよろしい書類等ありますでしょうか？ ※いや、この状況では、 特に必要な資料はありません。たびたび、お伺いができそうにないので、希望を伝えやすいように、週末に夫ともう少し煮詰めて検討して ※はい、この「煮詰め」の方が はるかに重要です。いきたいと思っています。よろしくお願いいたします。 ※ここ数回のお話で、 煮詰めが必要と感じたのは、 「お隣さんの視線」に対する 考え方です。 これ次第で、間取りも違ってくるし、 外構工事もかなり高くなるし、 ご夫婦でしっかり話し合いたい。 「視線」に関する私の見解は・・ 「住宅地に住むならお互い様」 ・・です。 むしろ「死角」が無い方が、 防犯上も好ましい・・です。 武田ＦＰ宅のお向かいさんは お医者さんですが、 敷地境界や道路境界は 低いフェンスで、隣りからも 道路からも、すべて見える状態です。 武田ＦＰ宅も同様です。 我が家はさらに低いフェンスです。 できるだけ「死角」を作らないことが、 防犯上・・好ましいです。 （工事代金・・的にも好ましい） ただし、考え方は人それぞれです。 家はそれぞれの考え方で、 それなりのものが出来上がります。《Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 4/4 2 ライフプランニング（生活設計）4/22 3 資金・ローンの目安を立てる 4/22 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始《 Y家の概要 ： 現状診断時点 》 家族 ： 40代団体職員の夫、 30代公務員の妻、 高校生、中学生、幼児、・・の、5人家族。相談 ： マイホーム取得。相続。住居 ： 実家に同居。（一戸建て）収入 ： 夫 年収430万円 （手取り348万円） 妻 年収571万円 （手取り459万円）貯蓄 ： 5,550万円借金 ： 無し。生命保険料 ： 87.26万円/年 （総額：4,255万円） 夫 ※ ものすごく数が多すぎて 書くのが大変です。 ・・ 後日。死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1億3,243万円 －1億5,222万円 妻 －8,932万円 －1億1,930万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 マイナスが億単位だということは、 逆立ちしたって生命保険は全く不要！ ・・ということです。 ※まったく不要な生命保険に、 これでもか、これでもか、・・と お金をつぎ込んでいます。 当ＦＰ事務所の年末年始休みは、12/30（土）～1/8（月）までの10日間です。視線をさえぎった家は、泥棒さんには良好な仕事場だべ。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します（無料）。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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☆大手ハウスメーカーを検討する おバカさん
それぞれのメリット、デメリットを教えていただきたいです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ住宅メーカー選びのポイントなども教えていただきたいです。今日・・発見したQ＆A記事を取り上げて、コメントします。Q大手ハウスメーカー、工務店と地元系のハウスメーカー、工務店それぞれのメリット、デメリットを教えていただきたいです。また皆様の住宅メーカー選びのポイントなども教えていただきたいです。A大手ハウスメーカーメリット：プランや資金相談などの提案力が高いので、安心して任せられる。 ※そうかぁ？ かなりレベルが低い営業マンも かなりいるぞ。 カタログの間取りから選んで もらうだけで・・ 自分ではプラン提案できない なんて営業マンも実際にいる。 それでも営業マンが務まるのが、 大手ハウスメーカーだ。デメリット：宣伝費なども上乗せしているので、価格が高い。 ※宣伝広告費・人件費・展示場経費 等々で、非常に高くなる。 1棟当たり・・数百万円から 1千数百万円も高い。 （当たり前）工務店と地元系のハウスメーカーメリット：大手と比べて価格が安いデメリット：情報が少ないので、不安がある。※地元に密着した実績のある工務店なら安心。住宅メーカー選びのポイントなども教えていただきたいです。＞安心して返済できる価格、性能の高い家づくり をしているところがポイントかな。 末永く暮らしていく上で、この2点は外せません。 ※「性能の高い家造り」 をしているところがポイント ・・とは、単純には言えない。 当事務所で実際に5社で行なった 直近のプレゼンコンペでは、 同じ性能・同じサイズ・同じ仕上げ で、そちら系の工務店4社が、 1千万円以上も高かった。 高性能を売りにしている工務店も、 注意して見る必要があり、 話をそのまま真に受けてはいけない。また他にも、メーカー選びでしたら、こういったイベントに参加してはどうでしょう。「賢い家づくり勉強会」というイベントでして、家づくりに関する知識を学べたり、疑問などにも答えてくれるので、今後の参考になると思います。 ※「参加無料」とか「無料相談」とかの イベント企画は、主催者の何らかの 目的があるわけで・・ 主催者はある程度のコスト負担を しながら集客を行なうことで、 かかったコストをはるかに上回る 収益を上げようとします。A初めまして。大手ハウスメーカーは広告費、住宅展示場の建設維持費、営業マンの人件費がかかるため工務店より価格が高くなります。 ※価格が50万円とか100万円とか 高くなる・・のではない。 勘違いしないように・・。 高くなるレベルは、500万円とか 1,000万円とか・・だ。そして現場の建設作業は各地域の工務店に依頼して行なっています。マニュアルにそって工事するので工務店や地元系ハウスメーカーが３ヶ月〜半年かかるところ３ヶ月以内でできてしまうケースが多いです。事前に調べられる情報が多いので住宅展示場に行く前に調べておくと営業マンとのやりとりがスムーズになります。 ※営業マンとのやりとりが スムーズに ・・なってはいけない。 大手メーカーを自宅建築の 選択肢に入れてはいけない のだから・・。・坪単価いくらか ※この調査や質問は、ほとんど 意味を成すことは無い。 生活できる状態までにしての 建築価格を言う業者は ほぼ、いない。 できるだけ「価格が安い」 ように見せないと 話が途切れるので、 「本体価格」は・・などと 含まれないものだらけの 金額提示をして見せる。・建築工法は何か・耐震技術とサポート体制はどうなのか・どのようなデザイン、間取りが得意か・予算の範囲で使える部材のグレード など工務店や地元系ハウスメーカーは通常は間取りや外観をお客様と決めていく形態のところが多いです。ハウスメーカーが「家を売る」イメージだとすると、工務店は「家を作る」イメージになります。 ※「家を作る」イメージで もちろんＯＫだけど、 まだ間取りも決まっていない、 もちろん見積もりも出ていない、 この段階で、 業者を決めてしまってはいけない。 マイホームは価格差が 数百万円もつくのが当たり前。 複数の工務店を同時進行で 契約直前まで しっかり比較・検討したい。地元の信頼ある工務店の情報がない場合、下記のようなサイトで要望を伝え相見積もりを出してもらい検討する方法もあります。匿名で相談でき、無料です。 ※要望を伝える程度で行なう 「相見積もり」は、 まったく何の意味も無い。 そんなものは、比較資料にならない。 同じサイズ、同じ性能、同じ設備、 同じ仕上げ、・・等々、 同一の条件でしっかり比較検討 するのでなければ、 何の意味も無い。A大手住宅メーカーは 他では出来ない特許の工法で、工場で作る工業化製品です。クローズド工法と言います。サッシも、建具も、雨樋も、色もそのメーカーでしか作っていないので、修理する時も其処のメーカーに頼むしか有りません。他に行っても断られます。しかし長期優良住宅、ZEH,2020年以降の耐震基準、省エネルギー基準で既に建てていますので、固定資産税、や環境税が課税される時代になっても、次世代性能なので長い目で見るとお得な面も有ります。 ※税制でのわずかなお得感は どんなに長い目で見ても・・ 大手住宅メーカー独自の とんでもない建築価格差で あっという間に吹き飛びます。 500万円や1,000万円を カバーできるものではない。 普通に地元工務店で きちんと比較検討して 建てればいい・・ことです。街の工務店は何処でも売られている建材、誰でも買える材料で家を建てます。その工務店が無くなっても在来軸組工法は何処でも修理できます。オープン工法といい、1981年以降の耐震基準で建築をします。中には2020年以降の基準で建てている建築会社も有りますが、少数です。地元系ハウスメーカーという表現は、フランチャイズの事と思いますが、住宅メーカーと言うよりは建材メーカーが指定工事店を募集してFCで販売するシステムです。小さな工務店が、有名な建材メーカーの名前を使うので消費者は安心できますが、構造体は原価を下げる為の工夫がされています。性能、ブランドで建てたいか。銘木や材木にこだわるか。安く安心をしたいか。の比較になります。 ※その程度のことではない。 大手メーカーや地元有名工務店 などの建築費が、 とんでもない金額であることを きちんと認識してから、 マイホーム取得に着手したい。「建築費に数百万円の差」がつくのは、普通のこと。大手メーカーで建てれば、建築費以外の負担が数百万円。工務店数社の中から1社に決めるのは、プランも決まり、見積もりも出そろった後の、契約直前の時点。このようにすれば、一瞬で大金を失うこともない。契約直前まで比較・検討！だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します（無料）。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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☆住宅ローン6000万は無謀？ 36歳 年収950万
妻はパートで 子供3人です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/09/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q36歳、年収950万（自分のみ）で、6000万の住宅ローンは無謀でしょうか？妻は現在パートで年収150万、子供3人（小4、小1、3歳）おりまして、一番下の子が小学生になったタイミングで妻もフルで働く予定です。FPの方に相談し、収入・支出ともに問題なしとのことでしたが、不安です。ご意見よろしくお願い致します。 ※おバカさんです。 「私たちは やっていけるでしょうか？」 と 相談する際に、 伝える情報として、「収入」だけでは、 だれもなんともコメントのしようがありません。 貯蓄は 現在いくらあるんでしょうか？ 毎年いくら 貯蓄できているんでしょうか？ つまり、年収950万円で、 毎年いくら支出をしているんでしょうか？ 結局は、どのような家計になっているか？ どのようなキャッシュフローになっているか？ そこが重要です。 今回の「6000万円の住宅ローン」が、 貯金がほとんどないために、 ほぼ頭金なしのフルローンなのであれば、 思いっきり無謀だ！！ ということになります。 現在の賃貸生活で、年収950万円ありながら、 貯蓄が ほとんどできていないのなら、 マイホーム購入以前に、 賃貸の生活自体が危ういことになります。 賃貸生活の住居費総額よりも、 持ち家生活の住居費総額の方が、 千万円単位で大きな金額になります。 そもそも 賃貸生活が危うい人には、 マイホーム取得は 危険極まりないことです。 ※「6000万円の住宅ローン」に決定するまでの 過程は、適切に進めてきているか？ 建築業者のペースで進んできたのではないか？ 6000万円ではなく、5000万円で済む ・・なんて話はよくあります。 AFPに相談しているなら問題ないんじゃないですかね。どんなシュミレーションを作ってくれたんでしょうか。 私が気になるのは、３６歳で３５年ローンだと７１歳で払いきる感じなので、ローン破綻100％です。FPさんのシュミレーションが、６０歳で払いきれるのか、65歳で払いきれるようになっているのかと、毎月の収支がどうなっているか。たぶん、中学までは手当類でもう少し収入上がると思うんですけど、それ以降はなくなって、逆に支出が一気に増えたり。 ６０歳以降、通常再雇用でガクッと収入が下がって。６５以降は体力的にも働けるか微妙になってくるので、その辺の年金等収入の見込み・・・。 無駄使いしない家計であれば問題ないと思うんですけど、その辺どうですかね AFPって住宅メーカーの無料相談会みたいなやつではないですか？もしそうであれば、買わせるための相談会に過ぎずお抱えのFPなので、必ずポジティブな意見を言われますよ。個人的に子供3人で6000万の住宅ローンを払うのであれば、世帯年収は1500万程度ないと厳しいです。月の支払いが15万円超えてきますので、大変厳しいかと思います。貯蓄が2000万くらい既にあるのであればなんとかってレベルです。それでも子供3人いるなら厳しいかもしれません。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します（無料）。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/25
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繰上返済 第2子が大学卒業するまでは 無理かも
子供たちにお金がかからなくなってから繰上返済。 ※ということになりそうです。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、7～8百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.4.24(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております！ 最終見積が出たとの事で、23日(日)に、⑦の工務店の事務所に初めて行ってきました。 ※お、初めての アウエイですね。 実物を見せたり等 説明がしやすいので、 工務店さんとしては やりやすいですね。各図面と仕上表をPDFファイルで、 ※「矩計図」もしっかり入っていますね。 言ったからもらえたと思いますが、 普通は客には見せていないのかも。各工務店の最終比較見積と、⑦の工務店の価格変遷を画像で添付しています。 ※⑨の工務店さんは それなりに頑張ってきた ようですが、結局700万円ほど高いですね。 こんなに違ったら、普通に脱落します。 読者の皆さんは信じられない思いますが、 地元工務店どうしでも 普通によくあることです。 だから、きちんと比較検討する必要があります。 ⑩の工務店さんは、金額的には近くて惜しいのに、 なぜか ヨメに関する愚痴をこぼしては ウンザリ感を与えていたようで、 接客の基本が欠落していたための脱落。 ※しっかり吟味してきた様子がうかがえます。 「契約前に内容の煮詰め ＆ 価格の確認」大切です。 大部分の人は、これを「契約後」にやっています。 だいたい ハウスメーカーを相手に、 そのハウスメーカーのペースで。 おバカさんです。 「契約後」だと他社との比較検討の場が無いから、 ハウスメーカーの言い値で建築せざるを得ません。 数百万円の大損をしていても気付きません。最後の最後まで、突き詰めて相見積もりを繰り返した結果、予算内で希望のプランを実現できそうです。 ※良かった、良かった。あともう一息。 以下は、日曜日までにまとまった内容です。 〇着工予定 5月22日〇完成引き渡し予定 10月14日 ※細かな日取りまで 決めたんですね。〇支払い回数 均等3回払い (2,587万円） 1回目 契約締結時 862万円中の50万円（4月中） 2回目 上棟時 (6月中旬）1,674万円 →1回目の残金と2回目を足した額 3回目 完成引渡時 残額 ※契約締結時につなぎ融資が間に合わないという お客さんが多いので、とりあえず50万円ほど頂いて、 2回目の支払い時に、1回目の残金と合わせてもらえれば、 とのことでした。 ※はい、そういう人が多いでしょうね。それと、工務店の面談前に、給与取引のある地方銀行のローンプラザに、事前審査の申し込みをしに行ってきました。 ※建物金額を越えて 土地代の一部までの融資を 依頼しましたか？ 大丈夫そうでしたか？結果が出るまで2週間ほどかかるとの事でしたので、その間に生活設計シミュレーションをお願いしたいです。 ※はい、今日から佐々木FPが着手しました。 4/26 終了予定です。手元にあったヒアリングシートに必要事項を記入して添付してみました。もし新しい書式の物がありましたら、送ってください。書き直してお送りします。 ※不要です。CF表、グラフ、資金計画も埋められる金額を入れたものを、シートに追加してあります。佐々木さん、どうぞよろしくお願いします。 ※諸費用の「契約印紙代」の欄に 27,700円 と記入されていましたが、このように 端数があるのは 具体的な根拠がありますか？間取りを確認している最中に、工務店の社長さんから、 『いやぁ～、究極の間取りですよね～』 と、お褒め(?)の言葉を頂きました！ ※ ・・？ 不慣れな営業トーク？我がままを実現してくれる工務店さんと出会えたのも、複数の工務店で相見積もりをして、面談を繰り返してきた成果だと思います。 ※多くの工務店さんたちと接触してきました。 その手間暇があって、今があります。(有)エフピー・ステーションのお二方には、感謝しております。本当にありがとうございます。 それと、提案見積もり当初から、武田さんが「不要では？」とおっしゃっていた、隣地との間のL型土留め(9.1万円)ですが、昨日になって、社長さんも不要かも…と言い出し(苦笑) ※ （苦笑）昨年11月に、土地を視察して以来、土地の傾斜を正確に計測した訳ではないので、民地石で区切るだけでも大丈夫かも、とのことでした。 ※隣地と段差を造る計画ではないので、 「土留め」は不要だと思います。塩梅よく収まりそうだったら、民地石に変更して、残金精算の時にL型土留めの差額分は返金されるそうです。 ※お隣さん次第だと思います。 まだ売れていませんか？ 売れましたか？ 売れているのであれば、 お話をしてみたらいいと思います。 境界だからといって、線上に構造物を設置 しなければならないということはありません。 境界杭だけが隅にあって 線上には 何もないということもよくあります。 逆に どちらか一方の たっての希望で 開放的なフェンスを設置するということも あります。 その場合は、設置する人の敷地内に収まる ように、設置する人のお金で工事をします。そして、工事現場には、出来るだけ頻繁に来て欲しいとの事でした。後から「ここはこうじゃない」と言われるよりも、都度都度確認してもらったほうが助かるし、現場が引き締まる(なんちゃって ﾃﾍ) と社長さんは言ってました(笑) 現場と自宅が近いので、ちょこちょこ行きます。 ※毎日 行きそうです。（私の予感） 夏場の工事になりそうなので、たまには 大工さん達に冷たい飲み物でも届けて あげましょう。 ちょっとしたことぐらいは、 直接 大工さんに追加で頼んでも、 気持ちよく 無料でやってもらえます。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願い致します。 ※なお、生活設計シミュレーションでの 繰上返済については、 第2子の大学卒業まではきつそうなので、 それ以降になりそうです。 （ 佐々木FP談 ）メールをいただきました。2023.4.18(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 断面図を、PDFファイルで送ります！ついでに残りの2枚も添付しますね。 最終見積の提示を受ける時に、社長さんに矩計図が欲しいと伝えてみます。とても興味深い図面です。見るのが楽しみです！ それでは図面の確認、お願い致します。 ※はい、今度はしっかり文字が確認できます。 屋根断面の構成が確認できます。 ※が、矩計図であれば、内部天井断面の構成とか、 床断面の構成とか、各部分の断熱材が どのように設置されるのか、 とかが具体的に分かります。 （ ⑦の工務店さん すでに作製済みと思います ） 以下は、 Mさんと同じ地域の工務店さんが作成した 矩計図で、かなり具体的なことが分かります。 ※蛇足ですが、この工務店さんは、 Mさんと同じ地域の割には 非常に珍しく、 ベタ基礎を採用しています。 （ 同地域ではほとんど 布基礎です ） 「イーヴスベンツ」：軒裏換気の定番通気材. 狭小地や軒ゼロ住宅に最適な軒裏換気材。 強い風を伴う雨でも逆流を防止し通気を確保。 結局のところ、フラット屋根のマイホームの 経験ゼロの私が、通期に関して腑に落ちなかったのが、 「こう配屋根の家なら 棟換気で万全」だけど、 勾配の無い屋根で 「外壁内や小屋裏の通気をどうしてるんだろう？」 ということでしたが、 ※小屋裏内の湿気や暖まり過ぎた空気を、 「風上から入った空気で 風下側に押し出す」 ということのようですね。 無風の時は？ こう配屋根の家の場合は、 暖まった空気は自然に上へ抜けようとするので、 その力で 外気を下から引っ張り込みますが、 フラット屋根の場合は ・・？ ※屋根の位置によって、通気材の納まりが異なります。 「矩計図」、会った時に言うのではなく、 あらかじめ電話で伝えておいて、 会う時に持参してもらえばいいと思います。メールをいただきました。2023.4.15(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週、最終見積りが出る予定でしたが、10日(月)に、⑦の工務店標準の仕様プラン（建具や洗面台等）が送られてきました。 これはいらない、これは変更したいとなってしまい、最終見積が出るのは今週になりそうです。標準仕様プランは、早めにもらっておけばよかったと思います…。 ※工務店さんの方が、面談の初期段階に 説明しておくべきことでした。 「契約」という ゴール直前に言う ことではありません。 まあ、マイホーム建築する（した） 大部分の人たちは、全てを確認して 納得して契約しているわけではなく、 かなり アバウトな状態で契約しています。 （ ハウスメーカーがそうしていますが ） それに比べたら、契約に向けて かなり慎重で、 かなりしっかりした進め方をしています。 「内容と金額を確認してから 契約」 当然のことです。 何かを買う場合、普通そのようにしますが、 なぜか、マイホームに限って そのようにしていない人が 多すぎます。 （ ハウスメーカーのペース任せで ）ロールスクリーンの詳細見積りをもらったので確認したのですが、見積落ちしている窓が４つもあったり、必要のない寝室CL仕切りが入っていたりと、かなりザックリ見積もりでした。少し増額しそうな感じです。 ⑦の工務店を通してロールスクリーンを発注すると、手数料が上乗せになって高くなるとのことで、「お手数ですが、ご自分で 直接業者とやりとりしてください」と、カーテン業者を紹介していただきました。 自分でロールスクリーン用の仕上表のようなものを作りました。これで業者さんに見積もりを出してもらおうと思います。 ※カーテン類に限らず、 完全に下請け業者さんが行う作業は、 工務店さんを通さず 直でやった方が 当然 安くなります。建物の図面はほぼ確定しているので、添付します。 北面については、採光補正係数を優先、西面については、室内側からの目線の高さを優先して、窓の高さがチグハグになっていますが、人目に触れ続ける面ではないとして、了承しています。 ※黄色のワクは、屋根の断面構成を説明 している部分だと思われますが、 どのような構造になっているのか？ 読みたいのですが 字が小さ過ぎて見えません。 （ 拡大したら ボヤけるだけ ） 緑のワクは 高さ寸法ですが こちらも同じで、 読み取れません。 見えるモノを添付送信してもらえれば ありがたいです。 最終見積が出たら、支払い回数とタイミングを確認して、いよいよ契約という運びになりそうです。 本日は、ご報告のみで失礼します。 ※マイホームの断面図と矩計（かなばかり）図。 建築工事に入る現場監督や職人さんは、 工事中によく矩計図を 使います。 ※断面図。 ※矩計（かなばかり）図。 小屋裏がどうなっている？ 床下は？ 断熱はどこにどのようになされる？ 等々詳しいことが 具体的に分かります。 これがもらえれば いいですね。メールをいただきました。2023.4.5(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週末、⑦の工務店さんに色々とメールで質問をして、回答が届きましたのでお知らせします。 【支払い回数について】 改めてメールで質問したのですが、 要領を得ない返答で、ちょっと困ってしまいました。 社長さんからの返信は 1回目契約 2回目中間 ※この「中間」とは、具体的に どの時期？ ということを確認しておきましょう。 たとえば「棟上げ」の時点ということもあるし、 そうではなく別の設定のしかたもあります。 「中間」という言葉だけでは、特定できません。 3回目完成引渡時 が基本で、 契約して、確認申請等に費用がかかるので、 何もなしに動くのも寂しいなと思い、 契約時に50万円ほど入れてもらえたら ※なんとも オドオドした感じの言い回しです。 この社長さんは これまでも、 相手の顔色をうかがったり、 相手の出方によっては 対応を変えたり、 そんな商売のしかたをしてきたようです。 客の立場からは 都合よくやりやすいですが、 もらうべきお金を 適切な時期にもらわないと、 会社運営上 危うくなりそうで、逆に心配 でもあります。 という書き方でした。 参考資料として添付されていた、契約書・契約約款を読んだ夫は、 「1回目は『着工』っていう意味合いで書きたかったんじゃない？ 着工までお金がないのも寂しいから、 契約時に50万円を入れて欲しいってことじゃないかな」 と言っています。 私もそんな気がしています。 ※「・・じゃないかな」とか「そんな気が」とか、 解釈に幅があるような回答は まずいですね。 「契約書・契約約款」の原本を添付します。 これを見ても、やはり契約時と、そのほかに3回～５回で 支払いをするのが基本な感じがします。 ※この書式は、この工務店さん独自のモノではなく、 一般的な「請負契約書」です。 ただ お金の受け渡しが「5回」に及ぶ書式は 初めて見ましたが。 詳しくは、来週の最終見積が出る打ち合わせで、 ご説明をしていただけるそうです。 ※どうやら、こちらの都合に合わせてもらうよう 強く出れば、応じてもらえそうな社長です。 が、あんまり 客の言いなりで、 会社の運営が傾くことが無いよう祈りたいです。 現在 工事中の現場とか、 同じように これからというお客さんとか、 それぞれ どのようなお金の払い方になって いるんでしょうか？ それとなく 聞き出してみては？ ※請負者や乙の所に、 ⑦の工務店さんの名前が入ってしまっているので、 公開される際は、ご配慮をお願いします。 ※まだ日程も金額もはいっていないひな型なので、 掲載はしません。 【後継ぎ問題について】 不躾な質問に、とても正直なお返事を頂きました。 ※工務店の後継者は？ このテーマの質問は ぶしつけにならざるを得ないですね。 「実は弊社としましても大事な問題に直面しているところです」 私（社長さん）は現在73歳、会社を一緒に設立した大工も、 みな同じくらいの年代で、 若い大工の入れ替え、従業員からの後継者の指導等、 本年度から本腰を入れようと思います ※ほとんど おじいちゃん？ との事でした。 ⑦の工務店の従業員が、全員70代かというと、 ホームページを見る限り、そうでもなさそうで、 40代の大工さんや、20代の2級建築士さんもいます。 ※あ そうなんだ。 住宅設備のメンテナンス、アフターサービスは、 業者等の紹介など対応できますが 木工事に関しては、数十年先でも対応します！とは、 現時点では、お伝え出来ない状態です ※現状では そういうことになるんでしょうね。 との事でした。 今後に期待…します。 ※建物完成引渡時には、一覧表をもらいましょう。 水道屋さん、電気屋さん、屋根屋さん、左官屋さん、 その他もろもろの下請け専門業者さんたちが 十数軒 建築工事に加わります。 住所・電話番号等が掲載された一覧表を用意して もらい、完成引渡時にもらいましょう。 仮に、元受け工務店さんが将来 いなくなっても、 個別に有償・無償でメンテナンスしてもらえます。 【瑕疵保険について】 JIO（日本住宅保証検査機構）に登録されています ※はい、有名な保険法人です。 完成入居後に工務店さんが破綻した場合 だけでなく、工事途中で破綻した場合でも、 これら保険法人が 力になってくれます。 引き渡し時にもらう書類を、 しっかり保管しておきましょう。 【ショールームでキッチンプラン作成】 昨年末に、タカラショールームで⑦の工務店の 標準仕様を既に見学していて、 今回は、それを踏まえての2度目の訪問だったので、 ウキウキすることもなく、淡々と決めてきました(笑) ※ベテランさんです。 ショールームのお姉さんは、 「価格については工務店様次第なので…」 と濁しておられましたが、 ※はい、ショールームのお客様は 「建て主」ではなく、「工務店さん」です。 ショールームと工務店さんとの関係次第で 価格が決まってきます。 大量に仕入れてくれるハウスメーカー等には、 安く提供できるのは事実ですが、 それが「建て主」に還元されることはありません。 ハウスメーカー自体が高コスト体質なので、 建築費以外の経費負担が大き過ぎて、 結局 建築費が 別格に高いという事実は、 そのまま変わることはありません。 すでに、「標準仕様」の場合の見積額は知っていたので、 換気扇だけ、掃除しやすいクラスにグレードアップして、 あとは、標準仕様のままでお願いしてきました。 「定価ですと3万円程度のアップです」と言ってました。 ※ショールームの人は そのように言うしか ありません。4月に入り、住宅ローンの金利が下がる動きがあると、連日ネットニュースの上位に表示されます。 ※え？ 住宅ローン金利が下がるんですか？最近、住宅ローンの記事をよく開いていたので、関連記事がどんどん表示されます(笑)利用予定の地方銀行の最新金利が今月10日に更新されるので、ワクワクしながら待っている所です。思ったほど下がらなかった時は、ARUHIのフラット35S(金利プランA）も視野に入れたほうがいいかな…と思っています。今週の土曜日頃、タカラスタンダードから⑦の工務店に、キッチンプランの資料が届くそうなので、それを見積もりに計上してもらって、いよいよ最終見積提示となります。 ※いよいよ です。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。生活設計シミュレーション、今日から着手 だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/24
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5年後のマイホーム購入に向け 家計習慣の改善に
改善に取り組んでまいります。 ※計画したキャッシュフロー表通りの 家計収支の見通しが立ったら、 貯蓄を蓄えて5年後のマイホーム取得へ。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇顧問会員のKさん（40代） （ 相談：ライフプランニング ）2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。メールを頂きました。2023.4.23武田先生 こんばんは、顧問会員のKです。この度は、重ねてのご配慮大変ありがとうございます。 自分たちで定めた4ヶ月間の生活改善の実践後、ぜひ追加でお願いしたいと思っていた住宅購入をした場合のシミュレーションを作成いただき、大変ありがたく思っております。 細かい数字まで拡大してみることはできませんでしたが、妻と何度もブログの記事を読み返しは、内容を確認し、ありたいライフプランに1日でも早く到達できるよう一層の決意を固めたところです。 まずは、支出を含めた現在の生活スタイルの改善、そして、今回シミュレーションいただいたような、（5年後を目安とした）住宅購入に向け、日々習慣の改善に取り組んでまいります。 具体的なイメージを持てる今回の追加シミュレーション、大変ありがとうございました。 今後ともご指導のほど、よろしくお願いいたします。 ※ブログ記事上では 具体的な数値等が 見えなかったようなので、 すべてを確認できる作成資料を メール添付で送ります。 確認してみて、質問や相談があったらどうぞ。全額ローンでマイホーム取得、顧問会員のKさんの家計を元に、具体的にみてみましょう。2023.4.21 ※全額ローンは、色々な意味で損をするので、 基本的にはあまりお勧めしませんが。 頭金は多いほど好ましいです。 （ 当たり前 ）貯蓄ゼロの顧問会員のKさんの「賃貸住まいの一生」は以下の通りです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 （ 借金はあるが 貯蓄をした経験は ない ） ※キャッシュフロー表。すぐ（今年）住宅取得する場合は？ ※下記のような「住宅ローンの対象にならないお金」 は、現金で用意する必要があります。 さらに借金がある場合は、 その清算のためのお金が必要です。 （ Kさんの場合は 582万円 ） その合計額が、準備するべき現金です。 準備できない場合は、住宅取得はできません。 ※その後の人生は、以下のようになります。少しお金を貯めて5年後に住宅取得する場合は？ ※上記と同様に、ローン対象外のお金と、 借金の清算金を用意する必要があります。 （ 借金の清算金は減っている ） ※以後の人生は、このようになります。 ※マイホームが欲しいのであれば、 集中してがんがん貯蓄して、 土地を現金購入できるくらいであれば、 理想的、色々な意味でお得です。積極的な繰上返済か？ローン減税終了後の繰上返済か？どっちが お得？2023.4.19 ※ご本人の意向ではなく、当事務所が勝手に、 読者の皆さんの参考になるシミュレーションを 作成、掲載しています。 融資額3,950万円 金利1.0％ 35年返済です。 利息総額がいくらになるか？ を比較します。 ※計算の結果・・ ①そのまま のん気に返済していけば、 本来は 733万円も利息を払います。 ②13年間、控除率0.7％のローン控除を 受ければ、利息は432万円に減ります。 繰上返済をしなければこの金額で確定。 ③当初から積極的な繰上返済。 （ ただし当初3年間はお金が無い ） 毎年100万円を4年目から10年間繰上 返済すれば、利息は221万円に減ります。 ④ローン控除の恩恵を全て受けてから繰上返済。 ローン控除終了後に1000万円繰上返済すれば、 利息総額は235万円になります。 積極的に 早い時期から繰上返済した方が お得であることが分かります。 「住宅ローン控除期間は繰上返済しない」 方がいい という理業トーク洗脳されないように。 「フルローンで今年 マイホーム取得！」勝手にシミュレーションしてみました。 2023.4.18 ※土地建物のサイズや金額は 勝手に設定しました。 ただし、全てを住宅ローンで借りられるか？ というと、かかる諸費用等の内、 住宅ローンの対象外のモノがあります。 背景を黄色で着色した項目は、 現金で用意するしかありません。 この現金が用意できない場合は、残念ながら フルローンと言えども、住宅取得はできません。 ※現時点の借金額と諸費用の現金部分の合計 の770万円を親等から借り、 10年間 毎年返済して行くという設定です。 そうすると以後、以下のような人生になります。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表の左（現役）。 ※キャッシュフロー表の右（老後）。 ※以下、死亡保障必要額他の資料作成を しましたが、掲載は省略します。 ※継続して明日は、同様の設定ながら、 「5年後のマイホーム取得！」 をシミュレーションしてみます。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表（現役）拡大。 ※キャッシュフロー表（老後）拡大。メールを頂きました。2023.3.21武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。 ブログでのコメント、大変ありがとうございます。 前回のメールでもお送りしましたが、今回の現状診断（伝家の宝刀）を本当にありがたく思っております。 しっかりと、毎月、毎年の収支を計画し、その計画を守ることから始め、それを4ヶ月間継続できた暁には、マイホーム取得についてのご相談やシミュレーションをお願いしたいと思っておりました。 ※はい、実はそうだろうと思っていました。 前回 「何を考えているか分かりませんが」と コメントしたのは、今のこの状態で 「マイホームが欲しい♪」 なんて思っていなければいいなという、 私の思いからでした。 土地はある、あるいは 土地購入資金はある、 という場合であれば、 建物の全額ローンでも危険は少ないですが、 借金を抱えていて、土地代金の蓄えも無い、 という状況では かなり危険を伴います。この間、保険セミナーや不動産の見学会等には足を運ばずに、足元の家計改善のみに集中してまいります。 ※家計の状況がどうであろうが、 保険セミナーには 足を運ばないことです。 害こそあれ、良いことは 何もありません。 マイホームの発表会や見学会に足を運べば、 「公務員 年収720万円」 というだけで、ハウスメーカーは大歓迎です。 彼らには客の家計収支は関係ありません。 （ ローン審査項目に 家計収支や貯蓄額はない ） 多額のローンが借りられるかどうかだけで 客が判断され、 公務員で年収720万円のKさんは上得意様登場！ ということになります。 「カモが鍋を背負ってやってきた」状態です。 もちろん、今のまま 突っ走れば とんでもない ことになります。マイナスからのスタートではありますが夢のマイホーム取得に向けて、慎重・着実に歩みを進めてまいります。 ※夢のマイホーム取得を、 マイナスからスタートしてはいけません。 土地がある状態、あるいは 土地代分の現金がある状態からのスタート でないと、バカ高い建築費になります。基本がなっていないところからの相談となり、ご迷惑をおかけいたしておりますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※バカ高いマイホーム建築価格の五段論法。 土地を現金購入できるお金が無い。 ⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。 ⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。 ⇒ 当初からハウスメーカーを決めることに。 ⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。 ※以下は住宅ローン申請に必要な書類です。 （ 大手都市銀行 ） マイホーム建築価格は 業者によって、 数百万円の差が生じています。 建築業者を比較検討することがないと、 数百万円高い買い物をしていても 気づくことがありません。 それ以前に、マイホームプランをじっくり 考える時間もないし、もちろん 建築業者の比較検討ができません。 「あーすればよかった、こーすればよかった」 色々な後悔を感じながら、 高い建築費を負担することになります。 ※どうしても 早めにマイホーム取得したいので あれば、 現在 改善を考えている生活設計の意識を さらに一段、ギアアップする必要があります。 今回の現状診断で感じた「気付き」は、 単に家計改善についてのものです。 賃貸での生涯と 持ち家での生涯とでは、 住居費総額は 後者の方が圧倒的に大きいです。 軽く考えていると、とんでもないことになります。 早めにマイホーム取得に向かいたいのであれば、 ただ単に 家計収支がプラスになればいい程度 のことではなく、 583万円の負債を ダラダラ これから10年間も かけて払っていくのではなく ガンガン返済してしまって、 逆に貯蓄を増やしていきましょう。 普通では考えられない大変な生活になると 思われますが、「夢のマイホームのため♪」 夫婦でがんばるしかありません。 徹底してがんばるしかありません。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか？ それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり（どちらか一方が亡くなった場合も含め）までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる？」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。１５日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後３～４月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう！今のところ、３月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、２月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後３～４月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう！メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな（少し多めの）収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 （ 現役中に家計破綻しそうだから ） 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15（水）です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて（自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが）、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか？ これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9（木）あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき（酷い方に）、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ！！ です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車：1.26％ 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード：15％ イオンカード：18％ JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15％とか18％とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から ＆ ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 （ できれば 200～250万円！ ） マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する！！」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩？ 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17：24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか？ いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12：27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料：36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23：58（有）エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK（40ウン歳）と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入（手取り30-35万円）で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート（駐車場込）月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない（相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします）大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか？ 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。まずは、計画通りの生活！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/24
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☆手術してるのに 医療保険未加入の親が心配？
父親は去年手術を三回もしたのに医療保険も未加入です。若い私より必要なのに未加入。 ※おバカさんです。 未加入な方がいい。（当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険加入について。私30歳既婚親とは別居してますが、独身時代から加入していた医療保険付き生命保険に加入しています。 ※おバカさんです。 独身時代には医療保険も生命保険も 不要です。 というよりも、 加入すれば確実に損をするから、 加入しない方がいいんです。 （当たり前）お金は母親が払い、掛け捨てではないので満期になると母親が生活費 用に使ってます。 ※おバカさんです。 生命保険は掛け捨てでないと言っても、 保障の部分でお金が使われるので、 確実に、払ったお金より少ないお金を 受け取ることになります。 だから、 保険の仕組みが成り立っています。 保険業界が成り立っています。 （当たり前）最近、60過ぎた父親が生命保険未加入だと聞かされました。 ※良いことです。 60を過ぎた年寄りは、いっさい 生命保険に入らない方がいい。 延々とお金をたれ流してはいけない。父親は去年手術を三回もしていたのに医療保険も未加入です。若い私より必要なのに未加入。 ※アホ・・です、この娘。 年寄りよりも完全に洗脳されています。 生命保険は入るもの、 一生入り続けるもの、 脳みそが化石になっています。 このような多くのゾンビたちに支えられて、 生命保険会社はこれからも安泰です。理由を聴いたら持病があるから高いとのことでした。 ※当たり前。 持病が無くたって、年齢で高い。それなら私の保険を解約して新たに加入してくれと言いましたが、 ※おバカさんです。 その保険料分を普通に貯蓄した方が、 はるかに家計に貢献できます。はやく死んでくれと言ってるのかみたいな空気を出してきました。 ※あは。その時はそれ以上言えませんでしたが、加入を勧めるべきでしょうか？ ※洗脳された高齢ゾンビたちが、 日本中に大勢いて、何の疑いもなく 死ぬまでお金をたれ流している。 その仲間にしてしまってはいけない。安い金をかけて満期に使うため、目先の事しか考えてない親が不安です。 ※不安なのは・・娘！ おまえじゃ！ 一生、保険業界に貢献していきそうな 30歳のおバカさんです。 頭を切り替えろ！ と言っても、無理でしょうね。あ”～。A保険は必要と思ったら掛けるものです。 ※おバカな30歳が選んだベストアンサー。 自分の考えと合う・・ 保険業界の人物のようです。持病もあり、治療歴があるにもかかわらず不要とされるのであれば、ご両親方に差し迫った事情がないものと思われます。 ※事情があろうが無かろうが、 一般の60台に生命保険は不要だ。ご両親は、まだ現役でお仕事をされているのでしょうか。そうであれば、勇退後にお話をする機会を設けたらいかがでしょうか。 ※勇退後に生命保険の話は不要だ。ご両親共に長生きをし、入院リスクが増えたときに困るのは子供世代です。 ※困らないから心配不要。健康保険で賄えるのは治療費だけ。治療費は高額療養費制度を利用しても、食事代や差額ベッド代は自腹を切ることになります。その補填はどうするのか。 ※出ました！ ウソだらけの、医療保険の営業トーク。 食事代が新たな追加負担になることは ありません。 日常の食事代より少なくて済み、 助かります。 なぜか？ 健康保険の食事療養費が出るからです。 一食当たりの食事代が、 信じられないほど安くなります。 なので、入院した方がお金がかかりません。 これ、当たり前なんです。 （私も入院で何度も経験しています） 保険屋にだまされないように・・。 差額ベッド代を払うのは、 それを自ら希望した人だけです。 たとえば、個室を希望して、 優雅な入院生活を楽しんだ人だけ。 治療上の必要性から個室に入った、 などというケースで差額ベッド代を 払うことにはなりません。 病院側から個室を勧められても、 本人が同意（署名・捺印）しなければ、 払う必要が無いものです。 なので、普通の人にとって 差額ベッド代の心配は不要です。 保険屋にだまされないように・・。子が全てを背負わなくてはならないのか。それとも、それだけの蓄財があるのか。その辺りをご家族で話し合われたほうが良いのかと思います。 ※どんどん不安をあおります。 これが、彼らの仕事です。団塊世代には、生命保険の話をされると、自分の不幸を手を叩いて望んでいるのかと憤る方も少なくありません。それはご両親が、なるべく健康でいたい、病気になりたくないといった不安から、負の感情を連想することにあります。終活なんて言葉がスタンダードになってきている昨今、前向きに『もしも』を語れるようになればいいのですが…難しいですね。質問者さんが被保険者となっている保障は、健康祝い金があるタイプでしょうか。 ※名前は祝い金でも、元々自分のお金です。 もらって喜ぶおバカさん・・。 自分が払ったお金の一部が返って くるだけなのに、 保険会社からの祝い金♪ と、ありがたがるおバカさん・・。保険料が一律変わらないのであればよいのですが、更新があるものであれば、見直しも考えられてもいいと思います。保険料が上がると、祝い金の旨味がなくなる可能性もあります。一時的な臨時収入のために、払い続ける価値があるのか。よく吟味されたらいいと思います。かなり昔に入っていて、それを継続しているなら利率は結構いいとは思うのですが…内容次第です。 ※この人は保険を売るのが仕事です。 聞けば聞くほど洗脳されるぞ・・。A質問者様は、ご両親に医療保障か死亡保障、どちらに入ってほしいと思われていますか？ご両親は、死亡保障に入ってくれと思われているようですが。正直現状、持病があり既に６０歳を超えていることを考えると今から入れるものがあるのかという問題と、そもそも何のために入るのかということもちゃんと考えなければなりません。その理由も伝えずに入ってほしいと伝えれば、それはそうなるでしょう・・・。 ※まともな人が出てきました。ご両親は2人で生活しているのか（まだ養っている方がいるのかどうか）ご両親はまだ働いておられるのか（生活費は年金なのかどうか）上記で話が変わってくる部分もありますが、基本的にはもし仮に今お父様が亡くなった場合に収入面で困るのかどうかです。基本的に死亡保障に関しては、子供が扶養に入っている間に万が一があった場合の収入補填です。 ※はい、普通は・・60代の人に 生命保険は不要になります。医療保障は毛色が違いますが、実質今入ったところで健康だったとしても保険料はたかいです。 ※当たり前。死亡時と違い医療はまだ国からの保障もあるので、そもそも入らない選択肢の人もおられます。 ※考え方がどうであれ、 保険加入はお金を失うこと！ に、違いはないので、 できるだけ加入しないことを前提に 考えたい。どうも質問者様は、保険には入っていなければならないという固定概念があるように見受けられます。 ※その通り、完全に洗脳されたおバカ。30歳でゾンビか、不憫でならないのぉ・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/24
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☆誤って 保険で貯蓄を始めてしまった人たちへ
「この終身保険ってどうなんでしょう？」基本セオリー：「保険で貯蓄してはいけない。」 ※分からない人は、キーワード検索。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に以下の言葉を入力 。 「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックまあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。（当たり前）何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。（当たり前）ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう？アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険（マイフューチャー）・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう？メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか？「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算！」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」？ 保険屋が言う「充分」なのでは？ そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる？ 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する！？と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険（マイフューチャー）は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 （為替の変動を受けません）・ドルで運用するので予定利率が高い （国内だと1.5-2％の所3％あります）上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト（保険料）が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 （当たり前）解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか？」 「ちゃんとやっていけるんだろうか？」 「自分の時は受け取れるんだろうか？」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か？ 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。Qアリコの、新しい終身保険「Ｍy Ｆuture マイフューチャー」どう思われますか？正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険（米ドル建）」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、ＦＰさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※？？？こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか？A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね？』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え？ この人はまた 何を言っているの？個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品（投資信託やドル建ての割引債など）が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの？ 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ？ ありがとうございました。 ※なんなんでしょう？・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける（＝終身）保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。（９７ページ参照）↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算！」する。予定利率の高くない保険金２００～５００万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月１万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの？つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/24
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☆7歳と2歳の子達 ゆうちょに口座がありますが
貯金の方法を変えようかと思っています。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q子ども用の貯金どうしてますか？ ※おバカさんです。 お金に色を付けることに意味はありません。 子供費用のお金は準備できた♪ と思ったとしても、 他の支出のためのお金が無ければ、 生活が成り立たなければ、意味がありません。 ある目的のためのお金作りに夢中になった ことによって、 我が家のお金の融通性を損ねてしまって、 家計が行き詰まる・・というお話は、 あちこちで よく聞きます。 生活のあらゆることに支出しながら、 どのような一生になっていくか？ について、しっかり生活設計しましょう。７歳と２歳の子どもが居ますが、貯金の方法を変えようと思っています。 ※おバカさんです。 「子供のための貯金」という発想を してはいけない。 金融業界、保険業界の思うつぼ。現在、それぞれゆうちょに口座を持っています。定期預金はしていないので、今も普通預金だけなのですが、１番利率の良い貯金の仕方を知りたいです。 ※おバカさんです。 カモがネギを背負って ウロウロしている、 そんな危ない状況です。 おいしく 食べられてしまいそうです。色々調べてみたのですが、よく分からなくなってしまいました…(^_^;) ※おバカさんです。 ムダなことに 時間やエネルギーを浪費 してはいけない。ネット銀行を考えているのですが、あおぞら銀行はどうでしょうか？ ※おバカさんです。金利のみで見ているので、ここが良いかな、と思ったのですが…それとも他におすすめのネット銀行などありますか？ ※おバカさんです。あと、子どものために貯金している方は子ども名義で貯金していますか？ ※おバカさんです。子どもの必要な費用(学校の制服など)は、誰のお金から支払いをしていますか？ ※おバカさんです。 子供にかかる費用は、親の稼ぎから払う、 これ、昔から 当たり前の事です。子どもの貯金からですか？それとも親の貯金から？ ※おバカさんです。 お金に名前を付けてはいけない。 お金に色を付けてはいけない。 敵の思うつぼになる。質問ばかりですみません…m(_ _)m ※地に足をつけて、きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 A ※この人は 保険屋さんです。普通預金はどこも同じで超低金利ですよ。 利率を考えるなら保険ですね。 ※ほらほら。終身の死亡保険で子供の進学のタイミングに満期を設定してます。満期以前に解約すると減ってしまいますが、満期以降に解約すれば増えます。 ※ほらほら、ほらほら、騙されないように。ただこれも今は前よりも利率が悪くなってるのでよく各社比較してください。保険の窓口的な所や、 ※ほらほら。ファイナンシャルプランナーさんとかに相談するのもいいかも。 ※ほらほら。 そんなことをしてはいけない。 A他の方からもありますが、利率は雀の涙以下なので、相当な額を入れないと差が出ません。むしろ、出し入れの手数料が何回まで無料かとか、振り込みが無料の口座のほうがお得感があります。また、銀行によってはポイントが付き現金化できます。 そんなことより、名義預金として後で贈与税の対象とならないよう、注意してくださいね。 A＞それとも他におすすめのネット銀行など ありますか？ なんでネット銀行なのでしょう？子供が大きくなって、自分で窓口で預けたり下ろしたりできる方が私はいいと思いますが。金利はどの銀行でも同じでほぼゼロです。ほかの銀行口座を開設してお金を移して・・・の手間だけで赤字になると思いますよ。 うちはずっとゆうちょ銀行です。 ＞子どものために貯金している方は 子ども名義で貯金していますか？ 子供名義です。上の子が高校生、下の子が中学生のときだったと思いますが、郵便局に連れて行って預け入れや引き出しの手続きをさせました。 ＞子どもの必要な費用(学校の制服など)は、 誰のお金から支払いをしていますか？＞子どもの貯金からですか？それとも親の貯金から？ お金が入っている場所は親の銀行口座ですが、別に貯金というわけではありません。働いて稼いだ分から払っています。下の子が高校から私立に行っているので、授業料を払うときには貯金を崩さなければならない可能性はありますが、子供名義の口座にはそこまでの額は貯まっていません。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
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新築後6年 外壁が ひび割れたり 反り返ったり
工務店も外壁メーカーも責任を認めません。 ※マイホームは買うモノではなく 建てるモノ。 まったくの素人のままではいけない。 勉強してから 取りかかろう。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/09/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ築6年で 外壁に反り200か所以上のひび割れ。 ※築6年では 経年劣化とは言えない。 外壁サイディングそのものに原因があったか？ ※外壁サイディングは、金具に引っ掛けるように して固定されます。 この家の外壁サイディングをはがしてみると、 この固定金具が グラグラしていました。 ※結局、原因が分かりました。 金具を固定していた「縦胴縁（たてどうぶち）」に 打ち込んだ「釘」が、柱まで届いていなかった ということで、完全な工務店の施工ミスでした。 ※釘の先端が、断熱材のところで止まっています。 釘が短かった・・ということです。 釘にも 色々な種類があって、このような場合には これを使っておきたいという種類があります。 釘の選択を誤ったために、外壁全面がガタガタに なってしまった事例です。 色々な部位で 色々なことが起きています。 マイホーム建築工事は 非常に 奥が深いです。 まったくの素人のまま ハウスメーカー任せにして 計画を進めてはいけない。 勉強する意欲がある人には、 間取りや表面的な仕上の軽い絵本ではなく、 建築業者が読んでいる月刊誌をお奨めします。 意味不明な専門用語が 次々に出てきますが、 何か月も読んでいる内には 理解も深まります。 今回の記事も「日経ホームビルダー」から拝借 しました。 ※こちらは現在、廃刊になっていますので、 マイホーム建築の勉強をしたい方には、 以下の2冊をお勧めしています。 本を読むなら「お客様向け」の いかにも きれいなデザインや間取りの本などではなく、 プロ向けの本をお勧めします。 （ 住宅建築を しっかり知るために ） 素人でも分かりやすい「プロ向けの本」を2冊 紹介します。 文字通り「ぜんぶ絵で分かる」住宅建築の本で、 本格的な内容を分かりやすく説明しています。 どこから読んでもOK、本当に分かりやすい本。 ※どちらも価格は 2千円台で ちょっと高いですが、 2千万円、3千万円の建築をするための 初期投資としては、安すぎ です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ）マイホーム建築は 十分 勉強してから だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
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トイレ タンクレスとタンクあり 両方を2年間
2年間試してみた結果、感じたメリット デメリット。 ※この雑誌記事に読者の反応がいくつも。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ数えきれないほどの反応が。 ※かなり関心の高いテーマのようです。 読者の方々のコメントをそのまま掲載します。Aわたしも1階はアラウーノのタンクレス2階はイナックスのタンクありのトイレを設置しました。タンクレスは掃除しやすく泡が出るので掃除はしていますがタンクありよりは楽です二階のタンクありは正直掃除しにくいと感じました災害等の時、タンクありは確かに水がタンクに貯蓄してあるので安心はありますただ､タンクレスは手動で災害時に水を入れたら流す装置も備わっているので現在のところ不便は感じておりません便利は個人差があるかと思います A水回りの動画見てると、設備管理のプロの人たちは口を揃えて「トイレと台所は節水しない方がいい」と言ってます。そこの２点が一般家庭のエグいつまりの原因なんだって。特にトイレの節水で水道代が安くなっても、詰まった為に修理で何十万も掛かってしまうということもあるらしい。自分ち（一戸建て）は一階の店舗部がタンクありのド旧式トイレで二階の居住区がタンクなしの節水タイプ。節水なんで流れる水が少なく詰まりが心配なのでトイペ流すの気を使いますね。でも去年の（国葬時期の）水害による10日間断水の時は上手く上下のトイレを使い分けて、ストレスなく過ごすことは出来たと思う。要するに使い方次第なんだなと。 A我が家もアラウーノにしました。泡立たない普通の。 泡が溜まるタイプは、我が家のような高齢者のいる家庭では不向きかもしれません。糖尿病の尿や腎臓病の蛋白尿など、見極めに必要な泡立ちのサインが見過ごされる恐れがあるので。 最近のトイレは陶器ではなく、表面がガラスコーティングなのですね。ガラスなので汚れが殆どつかず掃除が楽になりました。 ALIXILのだったらプレミスト(相当機能) 付きのにすれば大分掃除の手間が省けたと思うんよ。 個人的にトイレで掃除のしやすさを考えるなら便器の裏側も掃除しやすいよう便器の両サイドに幅をとるとか、掃除の邪魔になる給水は床から生やさないとかも重要と思ったよ。 Aタンクレスは部品が廃盤になったときにびっくりするほど高くなるのでご用心。あと、部品の廃盤がいつなのか知ることが大切。廃盤前に部品を取り替えればまた長く使えるし。それに、延長保証は絶対に入ったほうがいい。延長保証の費用だけで部品や出張料はタダで直してくれるから。 A昨年、安アパートからマンションへの引っ越しを考えていた時に、大雨からの断水。タンクレストイレのお宅は大変だったようです。トイレだけじゃなく、いろんな所で最新設備のデメリットを知ることができ、築浅のオシャレなマンションはやめて築20年で適度なアナログ感のある比較的安めのマンションに決めました。 Aメーカーでのトイレの商品開発の経験もあり、長らく建築に携わっていた建築家です。 結論、一番良いのは「男性が座って小便する」ことです。 正直、洋式便座は立って小便することに物理的に向いていませんので、タンク有無に関わらずオススメ出来ません。 タンク有無どちらも、清掃性や健康面での確認、設置場所の制約、費用、メンテナンスなど経年変化も合わせて長年見てきていますが、総合的に見て、座って小便する家庭の状態は周囲に尿が飛び散らないので、とても良いです。 威厳？なのか面倒なのか、座ることを嫌う男性も多いのがネックですが、そのうち慣れます。 長らく見ていますので、トイレの臭いでその家庭の男性が座ってするのかしないのか分かるようになりました。 ※申しわけありません、 私は 座ってすることはできません。A昨年のリフォームでタンクタイプからタンクレス（アラウーノ）にしました。これまで詰まったことなんてなかったけど、屋外排水管で詰まること4回。トイレットペーパーを雑に捨てると節水で水が少ないので詰まってしまいます。ペーパーは握りつぶして水の中に捨てる、さらに２回流すなど手間はかかるし節水については本末転倒。ただ、掃除に関しては楽になりました。 A参考になりましたが、別の視点で最近、感じていることをコメントします。電気製品は、およそ10年で何らかの故障が発生します。ウオッシュレットの場合、本体一体型とセパレート型がありますが、スマートさで、一体型を選択する人が多い️しかし、10年以上経って故障した時のメンテナンスは、一体型は大きなコストが掛かるケースがあります。トイレも他の電気製品同様、10年後のメンテナンスも考慮に入れて選択することが大切かなと、電気製品が全て15年目を迎えて最近、特に思っています。 A泡のトイレにリフォームしましたら、本当にお掃除が楽になりました。ですが一つ気になるのが、自分の排泄物の確認が全くできないということ。大小に関わらず色、形、血液の有無を無意識に確認していたので、小さな楽しみが奪われた感があります。ですが、これからは健康管理も難しくなる年齢ですので、目視ではなく大腸がんなどの健診項目を増やすようにしていこうと思います。 ※ということで、トイレの便座に関する事だけでも、 こんなにも色々な意見が登場してきます。 （ トイレを含む設備関係でも色々 ） それだけ マイホーム建築は奥が深く、 幅が広い世界だということを 知って下さい。 にもかかわらず、ぽっと思いついて、 ハウスメーカーと出会って 何日かで簡単に 決めてしまう人の、なんと多いことか。 そういう人たちには、 「あーすればよかった こーすればよかった」 が、必ずつきまといます。 こういう人は 実は 金額面でも 大損しています。 （ 本人が気づいていないだけです ） 一生で最大の買い物です。やり直しはききません。 色々な機会に 建築業者と出会う前に しっかり勉強しておくことをお勧めします。 本を読むなら「お客様向け」の いかにも きれいなデザインや間取りの本などではなく、 プロ向けの本をお勧めします。 （ 住宅建築を しっかり知るために ） 素人でも分かりやすい「プロ向けの本」を2冊 紹介します。 文字通り「ぜんぶ絵で分かる」住宅建築の本で、 本格的な内容を分かりやすく説明しています。 どこから読んでもOK、本当に分かりやすい本。 ※どちらも価格は 2千円台で ちょっと高いですが、 2千万円、3千万円の建築をするための 初期投資としては、安すぎ です。家が欲しいなら まず勉強するべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/23
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定期預金 銀行の特別優遇金利にだまされるな！
日本中の各銀行が盛んに「定期預金」を宣伝広告しています。 ※矛盾していますよね。 「投資信託」や「変額年金保険」を 販売する時は、 「預金はインフレで目減りします。」 と言っておきながら・・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2005/08/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ・・で、ある銀行の宣伝広告。特別優遇金利 年利1.2％（税引き後0.96％）10年もの お預け入れ100万円以上。1,000万円の場合 10年後の受取り利息総額 101万円。さあ、どう思いますか？そんなに利子が付くなら考える？おやめなさい。「預金はインフレで目減りします。」この言葉は、長期の預金にそのまま当てはまります。目減りします。損をします。今、長期金利・短期金利とも上昇の気配を見せています。来年・再来年にも、しっかりと金利が上昇するかもしれません。10年もの長期間預けて、金利が1％程度というのは、最低レベルです。仮に、金利が3％（税引き後2.4％）になってから、10年間預けると受取り利息は260万円です。「預金はインフレで目減りします。」は、短期の預金には当てはまりません。ある程度の金利になるまで、1年定期の繰り返しや、普通預金で待機しましょう。利子はわずかですが、元本割れはありません。長期の定期預金は目減りするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/22
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築60年の実家 売却？リフォーム？建て替え？
どれかを選択しなければなりません。 ※大変です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/01/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむウサギとヒヨコたち。〇メール顧問会員希望のTさん（50代） （相談：生活設計・マイホーム？）過去に、メール顧問会員でした。2012.9.26 現状診断。 ※2012年の現状診断の キャッシュフローグラフ。 今後 ピンチの時期（赤の矢印）が予想されるが、 加入中の4本の生命保険で払う予定の約450万円を 払わないことにすれば、解決できます。 生命保険には、できるだけ加入しないことです。 なお、現在の2022年は、黄色の矢印の位置です。メールをいただきました。2021.12.24 2012年９月に現状診断が終了し、１度お世話になっております〇〇県に住むTと申します。その節は有難う御座いました昨日は途中で送信してしまい失礼致しました。 １０年近く経て、現状が変わってきまして、今一度ご相談させて頂ければと思い御連絡させて頂きました。 変化があったのは、2015年に転職をしました。前社が取引先が数社倒産をしたのもあり、その後が見えていた為の転職です（３年程前に廃業したようです） ※勤務先が変わったんですね。診断が終了してから給与も下がりましたが、現在は診断当時と変わらない感じです。 ※そうなんですね。但し来年４月からは、児童扶養手当がなくなります。 ※はい、高校3年生までですね。 （ 児童手当は 中学3年生まで ）息子が高校生になりましたが（2012年当時は小学校３年生)中学時代、〇〇で色々とあり〇〇に行く事になりました当初の予定よりも２倍の出費となりました。 ※お金が かかったんですね。現在、高校３年生で来年３月より専門学校に行く予定になっております ※そうなんですね。再度、ご相談診断をして頂き、この先どうする事が先々良いのかを考えたいと思っております 今年、父が亡くなり、昨年は祖母、一昨年に母が亡くなりバタバタと考えなければならない事が一度に来てしまいました。 ※ここ2～3年、大変でしたね。実家問題です。現在、司法書士さんのほうにお任せをして相続手続きをしておりますが、平成９年に亡くなった祖父の相続も終わっておらず ※お父さん お母さんの代で きちんとして おくべきでした。(預貯金は終わってます)祖父と祖母に、私の存じない叔母さん叔父さんがおり、連絡も取れずに難航しております。 ※ ・・。 大変です。実家の事は、何れはくることだとは思っておりましたが、父は持病があり、祖母は年齢的に、母は元気だったので１番先に亡くなるとは思ってもなく、息子が就職して、地元に住み実家でも良いと言うのなら建て直し、〇〇のほうに出てるのなら、売却でもと考えておりましが、その前に考えなければならない事になってしまいました。 母が亡くなってから、実家をどうしようか？と考えておりましたが答えが見つかりません 売却、リフォーム、建て替え、更地にする(駐車場にして貸出)この、どれかを選択しなければなりません。両親が残してくれたお金を、ある程度元手にしたいと思っております。 現在、市営住宅に住んでおりますが、 ※はい、「住居費」が安く済んでいます。家を所有してしまうと出なければなりません。売却すれば、現在のまま住み続けられます ※なるほど。息子が就職をして収入を得ると、出なければなりません(専門学校が３年なのでその後)息子が一人暮らしをし、私だけなら住み続けられます。 ※なるほど。私が１人で住めるのも、本来は６０歳以上が１人で住めますが、古い建物でエレベーター無しの４階の為、入居者が居ないので特別措置として住めるとの事です。 ※お年寄りになった人が 4階へ上り下り、 現実的ではないですね。但し、いつまでも４階まで階段を昇降する事は無理かなと思っております。 ※はい、そうだと思います。息子も、〇〇のほうで働いてみたいとは言っておりますが、まだ分からないと言ってるので、こればかりはこの先どうなるのか先が詠めません ※3年以上先でないと 分からない ということですよね。まず、実家は築６０年です。その後増改築はしてますが、古いながらも住めなくはありません。昔の家ですので石の上に柱が乗っている家です。 ※うわぁ・・ すごいです。 こんな感じ？実家は祖父母と母で食堂をやっていました。キッチンはなく厨房です(コンクリートの上で靴を履いて食事を作らなければなりません)実家を出るまでは、何とも思わなく食事を作ってましたが、１度出ると厨房でのご飯作りは躊躇してしまいますし、水道も錆び臭くなっています(休日に行く度に水は流してましたが)冷蔵庫や食器棚もコンクリートの上に置かなければなりません。 ※なるほど・・。加えて、土地名一杯に家が立っており駐車場がありません。キッチンさえあれば、現状は住めなくはないので駐車場を借りて戻る事は可能です。 ※敷地内に駐車できて、普通のキッチンが あった方がいいと思いますね。とりあえず一部を壊して、駐車場を作り、キッチンを作り、畳、 襖、砂壁もボロボロなので手を加えたら、どれくらいになるのかと、 ※はい、そのように考えたいですね。知り合い紹介して頂いた設計事務所に見積をして頂きました、外壁は半分は現状のまま（４０年前の外壁です)で８００万近くと言われ、お断りをしました。設計事務所は高いとは聞いていましたが、築６０年にその金額は出せません ※具体的に どれだけのことをして 800万円なのか？ 分からないので 何とも言えません。 もちろん、設計事務所は 料金を頂くことで （ 工事費総額の10％前後 ） 仕事や生活ができています。 直接 建築会社に依頼する場合に比べて 1割ほど 高くはなります。（当たり前） ただ、直接 建築会社に依頼する場合でも、 複数の業者に「提案・見積り」してもらって 比較検討していなければ、知らずに 数百万円高い契約をしている かもしれない、 ・・ということも あり得ます。 どんな小さな買い物でも 比較検討するのに、 人生最大の買い物で 比較検討しないのは、 おかしなことです。２年半ほど考えていましたが、これから先の事も考え、よりよい選択をしたいと思っております年末のお忙しい中、長文失礼致しました。来年、会員にならせて頂き、御相談させて頂ければと思います良いお年をお迎えください ※ご相談の趣旨は 一応 理解できましたが、 当事務所の料金について 知っておいて もらいたいと思います。 メール顧問会員になって 現状診断や生活設計 をする場合は、年間顧問料 36,000円で済みます。 さらに 先へ進んで具体的に実行支援を行う場合は、 実行支援料をいただくことになります。 ・不動産（土地や中古住宅等）の売買の場合は、 55,000円（税込み）/年です。 ・建築（マイホーム等）での「4プランと仕上げ表」 の作成の場合は、330,000円（税込み）/年です。 だいじょうぶ・・ですか？ 今回のTさんのお話の「実家問題」は、 結局 どの方向に進むのか？ によって、 その先の料金が違ってくることになりそうです。 まあ、現状診断と生活設計だけやっておいて、 その先の「実家問題」については、 資料をもらって 具体的に踏み込むのではなく、 一般論の範囲で アドバイスする分には その先の 実行支援料を頂くこと無しに済みます。 現時点の現状診断や生活設計だけは しっかり やっておきたい ということであれば、 お知らせください。 改めて 顧問会員になるための案内を送ります。 過去記事「小学生の子供がいるけど 生命保険は不要です」2012/09/26〇メール顧問会員のＴさん（40代） （相談：ライフプランニング）2012.9.26 現状診断資料作成。本日・・作業終了！武田ＦＰが「総評」を書いて「現状診断」が完成！メール添付で送りました。今回のケースも、生命保険は不要！・・でした。（子どもはまだ小学生ですが・・）現在も将来も不要！・・です。きちんと現状診断をしてみると、大半の方々が「生命保険は不要！」・・という結果になっています。同じケースでも、保険を売る人に相談すると、もちろん・・別の結論が・・。アドバイスをする人の立ち位置によって、結論がちがうのは当然・・です。 ※無料相談 保険屋さんに行って、 「無料相談」を受けると、 「あなたは生命保険は不要です。」 なんて言われることは まず・・ありません。 全員が生命保険に加入 させられます。 医療保険にも、ガン保険にも。 保険を売るのが仕事だから、 当たり前です。 「保険料は夫婦合わせて 月2万円で済んだ。 安く済んでよかったね♪」 ・・と満足して、 1年で24万円を捨てます。 10年で240万円を捨てます。 40年で約1千万円を捨てます。 おバカさん・・です。 これを、お金のたれ流し・・と 言います。 保険屋さんは・・ 死亡保障の必要額を厳密に 検証することはしません。 未来の必要額の検証なんて、 もちろん・・やることはありません。 とにかく加入してもらうのが 仕事だから、当たり前。 保険を売る人の話をそのまま 真に受けてはいけません。 （当たり前！）Ｔさんのキャッシュフローは、定年退職後がちょっぴりピンチになっています。（2～3年、お金が底をつく）・・が、生命保険を清算してしまえば、これから払う保険料のお金が、家計に残ります。その分のお金で・・ピンチがだいぶ解消されそうです。生命保険には、（できるだけ）加入しないこと・・です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。築60年の実家、大変だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/22
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子無し夫婦です 堂々人生 解約していいですか？
日本の老舗生命保険会社の保険商品には ※もうしわけないけど、 お奨めできるものはありません。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/08/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のKさん（40代） （相談：ライフプランニング）いただいたメール・・。はじめまして。「メール顧問会員」希望のKと申します。夫の保険の更新があまりに頻繁で、 ※ひんぱんに更新が必要な 保険加入・・なんてことは、 普通の生活には必要ありません。 （当たり前） きちんと生活設計する人なら、 なおさらのことです。見直しをした方がいいのではと思っていたところこちらのサイトにたどり着きまして、 ※よく、漂着しました。 おぼれてしまわなくて、 よかったですね。色々な記事を読ませていただきました。見直しどころか自分の保険も不要だったのかと軽いショックと、反省をしました。 ※保険は見直ししてはいけない。 「そもそもこの保険は必要なのか？」 ・・というように、 常に根幹部分を考えよう。 そもそも、 『保険加入＝お金を失うこと！』 なんだから、生活設計的には 『保険にはできるだけ加入しない』 というスタンスを保ちたい。 保険は「見直し」ではなく、「清算！」。主人ともよく話し合って、今しっかり家計の見直しと生活設計を早急にしないとならないと思い、メール顧問会員に申込みしたいです。〇相談内容 共働きで子供なし、借金はありません。 夫（会社員） 年収 ４９０万 妻（派遣社員） 年収 ２６０万 貯蓄額 ５００万 ※2馬力で子供がいないなら、 本来はもっともっと貯まる・・ハズ。 保険でお金をたれ流している 場合ではない。 現在賃貸で、 今後も住宅取得の予定はありません。 お恥ずかしながら、 きちんと考えず保険に入り続けて、 貯蓄も何となくできる範囲でという感じで きてしまいました。 （まさしくキリギリスで、 借金もないし、赤字でもないので 気を抜いて考えなしでした） ※自分がキリギリスであることに 気づかない人は、 老後の「住居費」で大変なことに なってしまいます。相談したいことは、・夫 第一生命 堂堂人生 １２５００円（月額） ※第一生命に限らないことですが、 日本の老舗の保険会社の 主力商品は似たり寄ったり・・です。 『特約てんこ盛り幕の内弁当』 保険屋さんにとって、 これが一番儲かる。 終身保険と言うご飯の上に、 定期保険と言う死亡特約おかず、 医療保障と言う医療特約おかず、 その他諸々の特約おかずを てんこ盛りにした弁当です。 おかずのてんこ盛りが多いほど、 保険屋さんが儲かる仕組みに なっています。 おかずをいっぱい乗せた営業ほど、 優秀な人・・ということになります。 もうしわけないけど・・ 私たち消費者にとっては、 こんなもの、いらない。（当たり前） 一生・・加入していれば、 数百万円とか1千数百万円の 保険料を払って（＝お金を失って）、 最後・・死んだ時に、 わずか100万円を受け取る ・・と言うような商品です。 生涯に渡って・・堂々と、 お金を吸い上げられる保険です。 一生・・思考停止したままの おバカさん（失礼！）は、 大金を失っていても気づきません。 綾瀬はるかさんが盛んに ミュージカル調CMでお奨め している日本生命の保険商品も 同じこと・・です。 思考停止していてはいけない。 自分の頭で考えよう。 そもそも、終身保険自体、 普通の人には必要ない。 妻 アフラックがん保険＋ 全労災（総合医療、生命） ９５００円（月額） ※これらに払う保険料・掛け金の 総額を算数してみよう。 何十回でも病気になれる、 そのような金額をたれ流すことに なります。 病気で払うお金は貯蓄で準備 した方が、家計へのダメージは 確実に減ります。（当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』 すぐに解約したいのですが、 全解約で大丈夫でしょうか？ ※この家族構成で必要かもしれない 保険は、夫の死亡保障で 三角形のもの。 （収入保障保険） 現在夫婦が加入している保険は すべて、お金たれ流し・・。・一生賃貸の予定なので貯蓄をどれぐらい していかないといけないか （現在は〇〇市在住で、家賃８５０００円です） ※この場合の考え方で、 金融業界や保険業界は 「定年退職時点でいくら必要か？」 という方向に誘導したがります。 そのように・・ 「一定時点の目標金額」 という発想をしてもらえば、 業界は商品を奨めやすくなります。 ところが業界が奨める商品は 業界が儲かる商品です。 （私たち消費者は損する商品） 業界が誘導する方向へは 行かないようにしましょう。 地に足を付けて生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作成して、 生涯の状況を確認しながら、 人生をコントロールしていこう。 夫婦共、マイホームを持つ、 ローンを組むということが負担で、 夫の実家があるのですが、 帰る事は基本的に考えていません。 賃貸でずっといくつもりで生活設計を 考えています。 ※人生の中で・・ 「持ち家の人は前半でお金を払い、 賃貸の人は後半でお金を払う。」 ことになります。 生涯賃貸だと言う人は、現役中から 意識して人生終盤のお金を準備 する必要があります。 それを具体的に、 キャッシュフロー表で確認します。 生涯の貯蓄総額の推移で 人生をやっていけるか・・確認します。・私が派遣社員で、来年３月に 派遣法の関係で契約が切れます。 ずっと銀行業務で、その後ももちろん 働くつもりですが不安定かも知れません。 どれぐらいの収入を確保していかないと いけないのか、 働き方によって、 老後の生活がどのようになるのか。 ※一旦、キャッシュフロー表を 作ってしまえば、 色々な働き方で人生がどうなるか？ 具体的に確認することができます。 年齢も年齢なのであまり働ける期間が 残っていません。・現在車を持たず、 レンタカーをよく利用しています。 夫がサーフィンが趣味で、時々借りています。 マイホームを持たないので、 もしできれば車を持ちたいなと 思いながら今まできました。 見直しをした後、 できれば車購入を考えています。 高い車を購入するつもりではなく、 軽自動車ぐらいです。 ただ維持費もずっとかかるので、 そのあたりも計算したいです。今回こちらに申し込むにあたり、夫婦で色々話し合い、アバウトだった家計の反省をしました。そして、あまり時間がないということに気付き、今からでも出来ることをしたいと思っております。ぜひ受け付けていただきたく、よろしくお願いいたします。〇住所： 略〇家族構成 夫：40代・会社員 妻：40代・派遣社員 子：なし ※本来は・・ 「夫婦それぞれの生活設計の意識」 について、書いてほしかった。 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく ま・・文面から 夫婦それぞれの意識が高い ものと判断して、お受けしますが・・。堂々とお金を吸い上げる保険。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/22
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マイホーム 頭金と諸費用の関係 こんな感じです
頭金が少ないほど、諸費用を多く払います。 ※当たり前、頭金は多いほどいい。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむどのような諸費用が いくらかかるか？頭金の額によって どう違うか？ぜひ、知っておきましょう。 ※住宅ローン関係の諸費用は、 金融機関やローン商品によって異なるので、 省略した状態での比較です。 土地建物総額が3つの場合で試算してみました。 3500万円、5000万円、6500万円、です。 それぞれの場合において、頭金は4種類、 ゼロ、500万円、土地代金分、全額現金、 の、4種類です。 結果は、以下です。 ※自己資金（頭金）が多いほど、 諸費用は少なく済みます。（ 当たり前 ） 借金額が多いほど、諸費用も多額になります。 （ 当たり前 ） ※上記グラフの内、土地建物総額3500万円の ケースで、 4種類の頭金それぞれでの諸費用のかかり方を 具体的な資料で確認して見てください。 ※借金額が多いほど、諸費用も多額になります。 （ 当たり前 ）頭金はできるだけ多く だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/21
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全額ローンで住宅取得って 実際どうでしょうか？
全額ローンと言っても、全く現金無しでは不可能です。 ※本当に貯金ゼロの人は あきらめよう！自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ顧問会員のKさんの家計を元に、具体的にみてみましょう。 ※全額ローンは、色々な意味で損をするので、 基本的にはあまりお勧めしませんが。 頭金は多いほど好ましいです。 （ 当たり前 ）貯蓄ゼロの顧問会員のKさんの「賃貸住まいの一生」は以下の通りです。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 （ 借金はあるが 貯蓄をした経験は ない ） ※キャッシュフロー表。すぐ（今年）住宅取得する場合は？ ※下記のような「住宅ローンの対象にならないお金」 は、現金で用意する必要があります。 さらに借金がある場合は、 その清算のためのお金が必要です。 （ Kさんの場合は 582万円 ） その合計額が、準備するべき現金です。 準備できない場合は、住宅取得はできません。 ※その後の人生は、以下のようになります。少しお金を貯めて 5年後に住宅取得する場合は？ ※上記と同様に、ローン対象外のお金と、 借金の清算金を用意する必要があります。 （ 借金の清算金は減っている ） ※以後の人生は、このようになります。 ※マイホームが欲しいのであれば、 集中してがんがん貯蓄して、 土地を現金購入できるくらいであれば、 理想的、色々な意味でお得です。全額ローンは色々な意味で損 だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/21
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浄化槽は臭いで困るらしい そこの風向きは？
岩手では西風が多いんですが、そちらの風向きは・・？ ※今さらではありますが、 お話しておくことがあります。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/10/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 ＆ マイホーム建築支援会員に。2018.6.2（土）に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3ｍです。現場で造る宴会用テーブル これが？失礼！計画はついに外へ♪ 外構プランを考え始めもう一つの資料に気付きませんでした！私の顔の映え角度は右45度♪ マイホームは？長距離の長電話の成果♪ やっと外構プラン住宅に閉め切り窓？ 想定外は起きるものですブロック塀には 土留めの機能はありません視線が気になるので目隠しを立ててね え？「4プランと仕上表」のデータは最後の最後で ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけの資料をそろえれば、 まったく同じ条件で、 各工務店の見積もり比較ができます。 Yさんの場合は、 1～3がほぼ整ってきていて、 これから外構プランと仕上表を 作成していきます。 ※平面プラン。 ※外構プラン。浄化槽エリアの広さについて、1級建築士に相談したら・・ ※やぶから蛇が出てきました。 外構プランの各スペースの確認 のために・・電話で、 １級建築士に相談しました。 Yさんの土地は西側道路なので、 北西の角に浄化槽を設置する 計画で進めてきました。 浄化槽のエリアとして、 タテヨコどれだけのスペースを 取っておいたらいいか？ 確認しました。 Yさんの場合、今回の計画の スペースで十分なようです。 電話での話なので、１級建築士は Yさんの外構プランを見ている わけではありません。 彼は言いました。 浄化槽は・・ ・臭いが無いとはい言えない。 ・西風で臭いが運ばれる。 つまり、 浄化槽の東側にマイホームがある という状況は、好ましくないかも ・・ということで、 わが岩手県は実感として西風が 多いが、 Yさんのところはどうでしょう？ 今さらではありますが、 この外構プランで進めていいものか？ Yさん自身の意向を確認してから ・・と、思ってしまいました。 私自身、あらためて、現地を 確認しに行ってきました。 （もちろん、グーグルマップで） 同じ西側道路の並びの既存の家は、 お隣さんも含めて、 道路沿いにマイホームを建築して いるようです。 つまり、浄化槽は敷地の奥（東奥） に設置しているように見えます。 これらのお宅は、浄化槽の臭いを 意識して、このような配置計画に なっているのか？ ・・までは分かりませんが、 西側道路沿いにマイホーム建築を しています。 《 浄化槽エリアの仕上げ 》 浄化槽を設置して埋め戻した表面は、 ・人が歩くだけ ・車が乗り入れる場合もある どちらにするかによって、 工事内容が異なります。 当然、後者が高い工事額になります。 このことの意思表示も必要です。 以下はご参考までに、 浄化槽の臭いに関するQ&A記事です。 Q浄化槽、Ｕ字溝汚水の臭い等に困っています。注文住宅を建てて入居後３カ月になります。入居３カ月も満たないうちに浄化槽内の汚物が腐り、汲み取りもして、Ｕ字溝も掃除してもらったのに、未だ臭いが治まりません。浄化槽に繋がっている臭い抜きのパイプが、ベランダ脇の地上３Ｍ辺りに設置されていた為にベランダに臭いが溜まり、すごく臭かったので、屋根までの高さに伸ばしてもらったのですが、それでもすごく臭いのは一般的なことですか？しかも、その臭いが窓サッシの隙間（脇ではなく、下から）から隙間風と一緒に入ってくるんで、寝つけません。そんなに臭うものなんですか？？？あと、浄化槽からＵ字溝に流すまで直管じゃなく、”溜め升”を付けるのが普通だ！と知り合いの設備屋さんに言われたのですが、うちにはその溜め升が取り付けられていません。そのせいなのかは分かりませんが、Ｕ字溝が臭く、かれこれ３カ月我慢しています。汚水の臭いが自宅前に漂っていて、風の流れで臭いが上がってくると頭痛がします。それと、我が家はＵ字溝へ流れ出る配管が３つあります。１つは浄化槽から出る管。もう２つは両側からずつ出る雨水の管。知り合いの設備屋さんに聞いたところ宅地内からはＵ字溝へ出す管は１つじゃなきゃ市の検査が通らないと聞いたのですが、本当でしょうか？もし、それが本当なら施工ミス？配管ミス？になるんでしょうか・・・？施工業者は各種の業者を入れてるにも関わらず、臭いの原因を追及できていません。ＨＭもその場の応急処置だけをしていて、何か隠しているように思えます。浄化槽を開けたら余り臭いがしないのに、Ｕ字溝が臭いのは何でなんでしょうか。。同じＨＭで建てたお宅は臭いません。何等変わらない設計をしているんですが、唯一他と違うのは設備屋がうちだけ違う点なんです。うちの施工した設備屋がミスしたようにしか思えないのですが・・・。A浄化槽メーカーとその型番は判りますか？判るならそのメーカーに直接きいてみましょう。冬期でそれなら夏期はもっと臭いがあがってくる予感はします。住宅用小型合併処理浄化槽の最近のものでは、臭気筒なんてあまり必要としません。昔のボットン便所ならともかく最近の家庭用浄化槽では見かけないですね。臭い対策としては、浄化槽から出たパイプが溜めマスにおいて合流してくるのですが、パイプを切りっぱなしではなくエルボにて下に曲げてやり、パイプ切り口を完全に水没させてやると臭気が上がっていきません。浄化槽から出た排水の先のマスで臭気止めがされているか確認して下さい。道路側溝が臭うのは塩素ではないですか？浄化槽は大腸菌を減らす為に塩素剤が必ず投入されています。追記よく読みませんでした・・・。浄化槽から側溝までの間にマスがないんですね。そりゃ臭いますよ。すごくくさいと思いますよ。そういうの知らない業者なんですね・・・。多分ですが、雨水の配管も側溝に繋がってるという事なので、雨水管にも臭いが上がると思います。例えば、2階建てでベランダやバルコニーがあるとすれば、そこからも臭いますよ、きっと。昔は単独処理浄化槽といって、トイレの汚水しか流しませんでしたが、今のは合併処理といって風呂やキッチンの湯も浄化槽へ流入します。そうすると汚水が温まるので余計に臭いが拡散します。なので昔に比べ臭いクレームは多いです。田舎の設備屋はそういうのを勉強せず昔のセオリーで配管してしまうので、そういう事してしまいます。もしくは下水接続ばっかりやってて浄化槽設置は余りやらない設備屋なんでしょうね。対策としてはやはり上記のとおりです。１．浄化槽と側溝の間に溜めマスの設置。２．浄化槽から出た排水はエルボで下に曲げて落とし、 その配管の先は水没させる。これで側溝からの臭いは激減します。それと浄化槽はくみ取りして貰ったんですよね？ブロアはちゃんと機能してたか確認して下さい。（ 以下略 ）A結論は出ませんが、参考になればと思い・・・・。簡単な方からU字溝への放流口U字溝への出す管は1つじゃなきゃと言う事は必ずとでは無いと思います。当然市町村によって違うので質問者様の市町村はそうなのかもしれませんが、今回の匂いとは関係ないと思います。U字溝からの臭い合併浄化槽とのことなので、下水道整備地区でないと思われます。周り ご近所もすべて合併浄化槽ですか？汲み取りとかの家はありませんか？下水道地区でない限りあってもおかしくありません。周りの家の雑俳の臭いとかは考えられませんか？お風呂の排水とか暖かいので案外臭います。(お風呂の排水だけでなく 他の排水も一緒に暖められるので臭います。)浄化槽からの臭いを否定している訳ではありません。排水桝合併浄化槽の設置に伴う法律（名称も？です)を熟知しているわけではないのですが・・・。強制はなかったかと思います。(有るのおかもしれませんが・・・。)ない家も私も何軒も知っていますが、そこまで臭うとかはなかったと思います。マスが必要な一番の理由は、放流水の検査をするためです。水を汲むためです。(浄化槽の中は、最終は塩素消毒なのですが 溜まるというより流れるだけなので 汲み取りが中々出ない。検査のために汲み取る場所が必要なのです。ポンプ放流の場合はマスは付けません。ポンプ槽もＬ返しにはなっていません。蓋があるからというかもしれませんが、空気の逃げ道は必ず必要なので密閉されている訳ではないです。臭い抜きのパイプ解釈にもよりますが・・・。基本は設置するものです。ただ一般的に付けなくても問題ない場合が多いので付けない事が多いのです。家庭用ではないですが、大型の浄化槽などはパイプだけではなくファンで強制的に引っ張らないと匂いが漏れることも多々あります。付ける位置は完全に間違いです。住宅なら屋根上まで立ち上げるべきです。浄化槽は、ブロアーで強制的に空気を送り込んでいます。流入側はもともとL返しになっています。放流先までL返しにし、臭突(臭い抜きのパイプ)さえ付けないと、空気の逃げ位置がなくなり蓋から匂いが漏れます。どれがいいのかは考え方なので・・・・。使い始めは特に臭います。3ヶ月ということなのでバクテリアが上手く繁殖活動していないかもしれません。浄化槽の維持管理業者と契約されていると思いますので、相談されるのがいいかと思います。 ※外構プラン、南面。 ※外構プラン、西面。 ※立面プラン。 ※什器プラン。 ※4つの断面プラン。 ※「仕上げ表」 ※西面（道路側）立面プラン。 ※東側立面プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 （FP事務所だから当たり前）《 Ｙ家の概要：現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生＆幼児・・の4人家族。相談： 生命保険（元・・売り手）。 マイホーム取得。住まい： 賃貸（家賃：4.8万円）。収入： 夫 269万円/年。 （手取り：227万円/年） 妻 100万円/年。 （手取り：100万円/年）貯蓄： 5,320万円。 （素晴らしい！）負債： なし。生命保険料： 12万円/年 （総額：384万円） 夫 利率変動型年金 ＪＡ 35年間払って5年間で受け取る。 （210万円払って223万円受け取る） 妻 利率変動型年金 ＪＡ 29年間払って5年間で受け取る。 （174万円払って181万円受け取る） ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか？ 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備＝個人年金」 「教育し金準備＝学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －9,876万円 －8,219万円 妻 －9,070万円 －8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか！」・・というほど不要。 （健全な家計なら、当たり前）外構プランが固まった今、それを言う？ ・・だべなぁ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/21
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住宅建築 5つめの資料 仕上げ表を作ってみました
「仕上げ表」のたたき台です。 ※平面・立面・外構・什器の4プランに 5つ目の資料、仕上げ表がそろえば、 住宅会社を比較するコンペができます。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/06/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のHさん（50代） （ 相談：生活設計＆マイホーム建築 ）2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断 終了。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。 ※建築場所は 下のような感じです。 さあ！ ここに どのような家が建つでしょうか？ ※Hさんのマイホーム建築予定地（黄色）です。 隣りがアパート建築予定地（青）です。メールをいただきました。武田 様造り付け家具を確認しました。確認事項も含めて修正をお願いします。画像を添付しました。ご確認ください。①確認修正するもの。テレビ廻り収納 ※収納の下部に高さ20cmほどの空間を造りたい ということですが、 （ 他の造り付け家具の下部でも・・ ） 以前のお話では・・確か ロボット掃除機が入って行けるようにという 希望のようにお聞きしています。 ハウスダストの関係から、やめた方がいいと 私は思っています。 NHKのためしてガッテンだったと思いますが、 いつの間にか発生するハウスダストは、 常に床にあるわけではありません。 天井に貼り着いたり、壁に貼り着いたり、 住人の動きや窓の開閉やエアコンの作動により 空中を浮遊しているようです。 家具の下部に空間を造れば、 ホコリ溜まりになってしまうようです。 ロボット掃除機が入っていって掃除するからいい ということにはならないようです。 なぜか？ ホコリは床にあるよは限らないから、 ロボット掃除機は床しか掃除できないから、 ・・です。 狭い空間に突撃したロボット君が 任務遂行して 帰還した時には、戦い終えたロボット君自身が 全身 ホコリまみれになっています。 私も以前は ロボット掃除機を使っていましたが、 ロボット君自身の全身をきれいに ホジホジ するのが面倒くさくて、今は使っていません。 ただ、テレビ下の家具は側板を床まで付けずに、 家具自体が空中に浮くような造り方なら 何の問題もないと思います。洗面脱衣 ※OKです。 修正しました。 ただ、 ここでも気になります・・家具下の20cmの空間。 体重計を入れるようですが、ホコリ溜まりに・・。子供部屋机廻り ※修整しました。主寝室ウォークインクローゼット ※修整しました。②引き続きお願いするもの。寝室ベット廻り ※ベッドの頭の方に小物置き場として、 20cmほどの厚みが欲しいようですが、 そんなに余裕のある広さではありません。 たかが20cmとはいえ、もったいないです。 壁を20cmもふかすのではなく、 ベッドの頭の部分に奥行き20ｃｍのタナを 設けるのは どうでしょうか？ それこそ、ネコ走りのような。パントリー猫ステップなど猫トイレ階段下収納、ルンバ ※これらは、改めて作成します。いよいよ仕上表ですか、過剰説明とくどさには自信がありますが、工務店さんが見積もりしやすいように大人しくシンプルに対応するよう心掛けます。梁とあらわしを過去記事で調べて、我が家のリビングを想像してニヤニヤしてます。妄想もできてしまう家造りは、青春ですね。 ※仕上表のたたき台、貼り付けます。 ※仕上表拡大：左 ※仕上表拡大：右 ※「什器プラン」 6/30に新たに作成したものを差し替えました。 ※どうしても・・ 希望と違うと言う場合は、 お知らせください。これまでの打ち合わせ結果。 ※マイホーム建築を依頼する工務店をどこにするか？ 比較して選ぶための資料作りを行なっています。 平面プラン・立面プラン・配置 外構プラン・ 什器プラン・仕上げ表、この5つがそろえば、 まったく同じ条件での本当の比較、 複数工務店の「提案・見積もり比較」ができます。 「同じ間取りでハウスメーカーの見積もり比較」 をして決めた・・という人は、愚かです。 「同じ間取り」というだけでは 含まれないモノが 多過ぎ！ 何の比較にもなりません。 ※配置・外構プランです。 ※平面プラン 32坪・・です。 ※小屋裏収納です。 リビングを見下ろします。 ※リビング内部の立面。 勾配天井にすることで、 リビングとダイニングの間に大壁面（白い部分） ができます。 ここを どう使うか・・？ ただし、キッチン入り口の右側の壁は、一般的には コントロールパネルとして利用される貴重な壁です。 （ 玄関テレビモニターとか ） ※和室との間の上部も 大壁面になります。 和室の左側の壁面は 登っていくのには最適。 （ ネコ・・の話です ） ※南から見た 立面プランです。 ※西から見た 立面プランです。 ※5/11、現地に行ってきました。全景写真です。 ※写真撮影した場所は、西側のお向かいの敷地です。 ※マイホーム建築 実行支援、 「顧問会員」の場合は、年間顧問料の36000円に、 さらにに上乗せで 料金を頂くことはありません。 ※「顧問会員」の建築支援の場合、当事務所は 建築を請け負った工務店から、請負額の 5％を頂くことで、事務所運営が成り立ちます。 「メール顧問会員」の建築支援の場合は、 5％を頂くことがないので、会員自身から 支援料金として 30万円＋消費税を頂いています。メールをいただきました。2020.3.17 ※現状診断の結果が 危ういものになりました。武田 様 現状診断をもとに対策を考えました。 ①生命保険の見直し仕事のしがらみ上、一部（共済組合、1.2万/年）を除き解約 ②車経費の見直し購入サイクルを10〜11年へ延長。購入する車を小型の安い車を選択。整備はディーラーを辞めて、町工場へ変更し出費軽減を図る。 ※私・・武田FPは、ずぅ～っとディーラーです。 やはり、安心感が違うので、 そのためのコストと割り切っています。以上の事を反映し入力したデータ（CFのシートを修正）を添付致します。 エフピーステーションは皆さんのコメントにもあるように、我が家にとっても今後の対策に根拠を持って対応出来るゲームチェンジャーです。相談して良かった、これからもお願いします。 ※Hさん、自分で生活設計してしまいました♪ キャッシュフロー表の金額をいじれば、 そのことがすぐ、グラフに反映されます。 自分で人生シミュレーションができちゃいます。 ※Hさん自身が家計改善したキャッシュフロー表 に基づく、キャッシュフローグラフです。 （ 見やすいように 武田FPが手を加えました ） ※「現状診断」時点のキャッシュフローは、 以下のグラフのように危うい人生でしたが、 （ 生命保険や車で お金をたれ流し・・ ） Hさん自身の、根拠を持った・・家計改善により、 まったく、問題のない人生になりました。 ※今回のキャッシュフローグラフの根拠が、 下のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※読者の皆さんも、これを参考にして、 自分のキャッシユフロー表を作ってみましょう。 キャッシュフロー表を持つことによって、 根拠を持って、家計改善できるようになろう。 確信を持って、お金を使えるようになろう。メールをいただきました。2020.3.11武田 様現状診断ありがとうございます。現状を確認しました、洗脳されまくり状態でした。正直、将来についても楽観的すぎると反省です。と同時にこの様を知らずに歳を取らず、気付けたことに感謝します。保険は、今月の人間ドック結果を見て基本解約予定です。残すところあと2本解約。車は購入サイクルと購入サイズを考えます。対処が具体化したならば相談します。 ※感想をいただいたので、 現状診断結果を記事にアップします。Ｈ家の現状診断時点の状況。2020.3.6 ※老後が・・ちょっと怪しいキャッシュフローです。 改善方法は、支出を減らす、収入を増やす、 いくつでも・・あります。 生命保険を清算するだけでも、一件落着！ してしまいますが・・。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか？ 知っておきたい。 ※夫婦に年の差があれば、だいたい・・夫婦で 3段階で受け取ることになります。 理解しておきたい。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と10年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 それなのに、これでもか、これでもか、 ・・と加入して、お金をたれ流しています。加入中の生命保険は すべて無駄です。2020.3.6 ※あまりにも無駄に、生命保険料を払っているので、 そこだけ取り上げて記事にします。 ※現状診断の結果、子供が2人いても、夫婦ともに 現在も将来も死亡保障は不要！・・でした。 つまり、「生命保険には加入しない方がいい」 という結論が出ています。 「必要が無い」のではなく、「加入しない方がいい」 ということです。 保険加入はひたすらお金を失う行為なので、 「加入しない方がいい」ということになります。 Hさん家族の加入生命保険一覧です。 子供2人の4人家族です。 ※毎年50万円近い保険料を払っています。 （ 異常です ） これらを最後まで払えば、最終的な保険料総額は 1,728万円！ ・・に なります。 肌色部分が貯蓄性保険です。 青色部分が保障性保険です。 前者は、あの悪名高い 定期特約付き終身保険です。 夫婦それぞれ1本ずつ加入しています。 夫は761万円払って、最後に200万円もらいます。 妻は391万円払って、最後に100万円もらいます。 何のために加入するのか、訳の分からない保険です。 一応 貯蓄性保険ということになっていますが、 どこが貯蓄性？・・ということになります。 保険で貯蓄してはいけません。 後者は、死んだら、病気になったら、怪我したら、 ・・に備える各種保険ですが、加入しない方がいい ものばかりです。（ 貯蓄で備えるのが合理的 ） 死亡保障が必要な場合に加入するべき合理的な 保険は、収入保障保険ですが・・ H家では夫婦共に死亡保障不要！の結論が出ました。 つまり、これらの保険はすべて解約した方がいい。 現状診断の結果、キャッシュフロー表は老後に ちょっと資金不足になりましたが、 これらの生命保険を解約するだけで、解決します。 私たちは保険業界に貢ぐために働いている わけではありません。 洗脳されたままでいてはいけない。さあ！ 仕上げ表！！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/21
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え？釘打ちサイディング？ 久しぶりに見ました
マイホーム建築現場の外で釘打ちの音が響きます。 ※びっくりしました。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/11/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ外壁を釘で打ち付けていました。2020.11.12 ※いやあ、びっくりしました。 ※向かって左下から、外壁を貼り始めました。 黒っぽい色のサイディングをセットして 胴縁（どうぶち）のラインに沿って穴を開け、 釘打ちしています。 （ 武田FP宅の北側の 道路を挟んだ建築現場 ） ※右下では、サイディング材をカットしています。 ※徐々に貼り上げられていって、 黒っぽい外観のマイホームになっていきます。 白っぽい 明るい色合いを想像していましたが、 まったく 予想が はずれました。 で、外壁サイディングの留め方お話ですが・・デメリットだらけの 釘打ちサイディング。これを採用するのは、アパートや貸家、建売住宅、ローコスト住宅。 ※昔は マイホーム建築で、当たり前のように サイディングは釘打ちでしたが、 今は 金具止めが普通です。 釘打ちサイディングのメリットは、安いだけ。 初期投資分のお金がちょっと安く済むだけです。 （ 長い目で見れば 所要コストは 全く逆 ） ひるがえって、デメリットは山ほどあります。 このことを 建築主が知っているかどうかは 不明です。 そもそも釘打ちかどうかの選択肢も知らなかった？ 工務店が工事金額を安く見せるために・・ 特に説明もせず 釘打ちサイディングを採用した？ （ その可能性が高い ） デメリットを列記します。 ・釘打ちした周辺から劣化ししやすい。 ・釘打ちで固定してしまうと、地震時の逃げが ない状態で、破損しやすかったり、 逆に釘が緩んだりしてしまう。 ・釘の頭が出てしまったり、凹凸のために 汚れがついて 目だったりする。 外観の見栄えが悪くなりやすい。 ・職人の技量次第では 釘打ちでクラックが 発生する可能性も。 ・シーリング交換、ひび割れチェック、表 面コーテヒング塗りなおし などの メンテナンス費用がかさむ ・水の侵食で変形やそり ひび割れなど 内部から劣化してしまう ボードが腐ってしまったり カビてしまったり。 仮に・・釘打ちから金具止めに変更すると、 工事費が30万円アップする！なんて言われても、 金具止めにした方が 将来も含めたコストは安く済む。 30万円が 50万円でも 70万円でも同じこと。 そもそも この業界で、30万円や70万円なんて 吹けば飛ぶような金額です。 きちんと 複数の工務店を比較すれば、 まったく同じ条件であっても、500万円や1000万円 の価格差は、普通につく業界です。 30万円や70万円でびびっている場合ではない。 良い内容の建物を、同じ条件で・・ 5社程度の工務店に提案させて、きっちり比較しよう。 当初から 1社に決めてかかっては、いけない。 ※釘の頭が見えます。 これが将来・・。 ※釘の部分から クラックが発生しています。 ※普通に 金具止めをしています。 胴縁（どうぶち）に金具を設置して・・。 ※こちらも 金具止めですが、通気胴縁（どうぶち）は無く、 金具自体が通気を計る 通期金具です。建築工事、初期の状態です。 ※工事の進捗状況を 順番に見て下さい。 10/16 土台を設置して 数日 おいています。 ※月曜日（10/19）、足場が組まれました。 ずいぶん 高い足場です。 3階建ての家になる？ ※火曜日（10.20）、大工さん5人で一気に上棟！ ・・って、まだ棟が無い・・？ なんだ、この家は？ 足場の高さが かなり上に余っているし。 ※そして 水曜日（10.21）、 棟木（むなぎ）の上に並べられた垂木（たるき）の形から 屋根の形状が見えてきました。 手前（南）から 奥（北）への 片流れ屋根のようです。 ※そのまま、コンパネの野地板（のじいた）を 貼り付けて、屋根の下地ができてしまいました。 破風板（はふいた）も貼られました。 かたちは、2日で できてしまいました。 ここからが・・大変です。 結構な日数がかかります。 ※外壁も以外なモノになるのだろうか？ ガルバリウムのタテ貼り・・だったりして。 片流れ屋根とガルバリウムのタテ貼り外壁・・ おしゃれな外観になりそうだけど、 よけいなお世話かもしれませんが、 雨漏り、結露、カビ、等々のよくある問題が 発生しなければいいんですが・・。 ※マイホーム建築では、独特の名称が使われます。 できるだけ、覚えるようにしましょう。 ※「片流れ屋根は雨漏りしやすい」と言われる 理由は、下の絵のような部分からの雨水侵入です。 現在では、工夫された部材があって 大丈夫なのか？ ※10/22 午前。 ※10/22 午後。 ※10/23。 雨です。週末です。 外壁下地材を濡らさないよう、 養生（ようじょう）のため シートで被われました。 ※10/26（月） まず、朝一番で・・ 外壁下地材が濡れないように 養生していた ブルーシートが 取り払われました。 屋根屋さんが 屋根に上がりました。 ※10/26 透湿防水シートが貼られ始めました。 1階外壁の白い部分。 ※10/26 大部分が 透湿防水シートで 覆われました。 これで一応 防水状態になりました。 この上に 胴縁（どうぶち）を設置して 通気層を造り、 受け金具を設して外壁が取り付けられます。 ※若い大工さんが 薄い板を細長く切り取って 胴縁用の材料をいくつも造っていました。 ※透湿防水シートの正しい施工方法があります。 手抜き工事のように 意図したものでなくても、 施工方法がまずいために 雨漏りや構造材の劣化 という不具合が 現実にいくつも起こっています。 ※透湿防水シートの重ね部分の処理。 ※土台水切りとの取り合い部分の処理。 水切りが 透湿防水テープの上（外側）に 設置されていて、 完成入居後 数年で土台がボロボロに・・ なんていうことも、現実にあります。 ※武田FP宅の北側のこの建物、さすがに 近くに行って見るわけにもいかず、 細かな部分を観察することはできません。 ※10.27、武田FP宅の 2.5階より イスに 腰かけた 状態で撮影。 雨水浸入部位のワースト１は「サッシまわり」です。 慎重で丁寧な作業が 求められます。 ※10.28、朝8時前・・ 武田FP宅の 2.5階より イスに 腰かけた状態で撮影。 大工さんが 3人、現場に到着しました。 ※あ・・ 昨日の夕方までに、1階のサッシも設置が 終わっていたようです。 壁面全体に白い透湿防水シートが貼られ、 サッシが設置され、サッシ廻りの防水テープが 貼られた状態です。 （ 雨漏りの危険があるのは サッシ廻り ） ※引き続き タテ胴縁（どうぶち）が、455mmピッチ で施工されて行きます。 外壁内の通気が目的です。 （ 壁面にタテに貼りついた いくつもの細い板 ） 外壁の この通気層、住宅には とても大切です。 ただ、この通気層の最上部は どうなるんでしょう？ 片流れ屋根です。 特殊なことになりそうです。 タテ胴縁ということは、外壁は横貼りになります。サッシ設置、その周囲の防水処理も終わり、今日は いよいよ 胴縁（どうぶち）を。2020.10.28 ※10.28、朝8時前・・ 武田FP宅の 2.5階より イスに 腰かけた状態で撮影。 大工さんが 3人、現場に到着しました。 ※あ・・ 昨日の夕方までに、1階のサッシも設置が 終わっていたようです。 壁面全体に白い透湿防水シートが貼られ、 サッシが設置され、サッシ廻りの防水テープが 貼られた状態です。 （ 雨漏りの危険があるのは サッシ廻り ） ※引き続き タテ胴縁（どうぶち）が、455mmピッチ で施工されて行きます。 外壁内の通気が目的です。 （ 壁面にタテに貼りついた いくつもの細い板 ） 外壁の この通気層、住宅には とても大切です。 ただ、この通気層の最上部は どうなるんでしょう？ 片流れ屋根です。 特殊なことになりそうです。 タテ胴縁ということは、外壁は横貼りになります。 ※そろそろ、大工さん以外の 業者さんも入る 段階になってきました。 ガス屋さん？ 電気屋さん？ 水道屋さん？ 建物内部の壁面に 大工さんが石膏ボードを貼る 前に、しておくべき作業が 色々あります。 ※マイホーム建築は、生涯最大の買い物です。 そして、非常に 奥が深い。 それに見合う 勉強は必要だと思います。 ※建築業者さん向けの月刊誌です。 マイホーム建築について、色々 勉強になります。 まったくの素人のままで 住宅建築してはいけない。 最低 2年間は 読んでみることをお奨めします。 間取りや外観や生活の雰囲気などの・・ 上っ面だけの本を読んで夢見て、 ハウスメーカーにだまされるおバカさん に、なってはいけない。 ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 （ その瞬間に 数百万円を失うこともある ） また、工務店なら建築価格が安いとは限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことに本人は気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」の実例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ ロッカールームが最も危険！ 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 （ 着替え中もマスクを着用しています ）ついに、外壁を貼り始めたべ。って、釘打ちかぁ？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/21
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お隣の土地を買った後 どのように登記したら？
今 自分の持っている土地と統合できる？アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2008/04/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむメール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・金融資産運用・住宅建築）Kさん・・、相続したマイホームの土地建物、登記名義が亡くなったお父さんのまま・・です。（ 移転登記をしておかなければ・・ ）メールをいただきました。 隣がずっと空き家で、売りに出されていたので、 そこの土地を購入し、建て替えの際には 大きめの家を建てようと思っています。 もし、隣の土地を購入した場合、 (建物付きの土地で解体はこちらでしないと) またそれを登記しなければいけないのは 当然なので、今住んでいる土地 の名義変更と 合わせて実施したほうがかかる費用とかの面で 良いのでしょうか。 もし、土地を購入できたとして、 自分の今もっている土地と分けて所有 を しているように登記をする方法しかないのか、 また自分の持っている土地と統合する や り方で登記できるのか。 また、 勉強不足なのですが、どんな登記の仕方が あるのか もあまりわかっていないので、 費用の面やその建て替えや土地自体を 所有していくことに とって、どの登記の仕方が ベストなのかご教授頂ければ幸いです。いっしょに登記？ or 別々に登記？相続の名義変更と、土地購入の名義変更・・、同時か別々かでコストのちがいは基本的にありません。（ まとまれば司法書士さんがおまけ・・かも？ ）所有地と買った土地の統合？自分の土地と隣接した土地を購入・・、「自分の持っている土地と統合するや り方で登記」・・することはできます。『合筆登記』 （がっぴつとうき） ・・といいます。土地の登記の単位を『筆』（ふで） ・・といいます。『一筆（いっぴつ）の土地』・・のように。今度隣の土地を買えば、『2筆の土地』を所有します。複数の土地をひとつに登記するのが『合筆登記』です。 マイホーム建築自体は、2筆の土地のままでも 手続き上・・何ら問題はありません。 （ 建物が2つの土地にまたがっても大丈夫 ）『合筆登記』の損得これを考える場合は・・、『固定資産税』のことを意識することになります。固定資産税は不動産所有者に毎年課税されます。〇固定資産税が高くなるケース 元々それぞれの土地のカタチが悪く、 使い勝手が悪かったのが・・合筆によって 非常に良好な状態になった。 カタチや道路付け等の良し悪しが 当然・・評価額に反映されます。 （ へたに合筆しない方がお得な場合も・・ ）〇固定資産税が安くなるケース 住居等が建っていない更地（さらち）より、 建っている土地の方が政策的に 評価額が低く設定されています。 （ 200平米まで1/6、200平米超は1/3 ） 今回の隣地をKさんが購入して・・もし、 しばらく更地でそのままにする場合は・・、 合筆した方が固定資産税は安くなります。 （ 一筆の土地に住宅が建つ状態 ）どう判断したらいいか・・は、もう少し詳しい情報をいただかないと、何とも言えません。ついでに・・説明すれば、土地の名義変更を『移転登記』といいます。移転登記の原因は色々あります。その原因によって、『登録免許税』の税率がちがってきます。登録免許税の額 ＝ 固定資産税評価額 × 税率移転登記の原因が・・、 ・売買の場合は、2.0％ （ 特例措置：1.0％ ） ・贈与の場合は、2.0％ ・相続の場合は、0.4％固定資産税の評価額・・、自分の不動産なら、毎年送付される書類で分かります。購入する不動産なら、契約前に重要事項説明書の説明をしてもらうことで分かります。固定資産税評価額が1,000万円の土地を買ったら、 1,000万円 × 2.0％ ＝ 20万円・・の移転登記登録免許税がかかります。Kさん、なんか・・危なっかしい・・感じです。不動産のこと、マイホーム建築のこと、行ってお手伝いしてあげたいんですが、ちょっと・・遠い・・、残念。何か 危なっかしいべ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/21
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当事務所は 4/29～5/7までの9連休の予定です
緊急の場合はメールをどうぞ。 ※できるだけ 対応します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ以下のように、9連休の予定です。 ※よろしく、お願いします。 顧問会員になりながら、時間が取れなくて ヒアリングシートの提出がまだの方は、 連休明けに頂けることを期待します。今年は 9連休！！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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持ち家vs賃貸 の論争で なぜ外壁塗装代を無視？
外壁塗装代が無視されているのはなぜですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q持ち家と賃貸、どっちか得か問題で、外壁塗装代が無視されているのはなぜですか？ ※おバカさんです。 無視なんてされていませんよ。 営業上 意図的に そうしている人は いるかもしれませんが。 そもそも その「どっちが得か？問題」 などというものは、全く意味のない議論です。 どっちが（住居費としての）お金がかかるか？ と言ったら、持ち家の方がお金がかかります。 （ 数千万円単位で余分にかかったりします ） 当たり前のことです。 持ち家の方が 広い空間で 豊かな生活が できるので、お金がかかるのは 当たり前です。実家が一軒家なのですが、そろそろ外壁塗装しないとという話になっています。これまで知らなかったのですが10年ごとくらいに外壁を塗り直さないといけないのですね。 ※おバカさんです。 昔の家の話ですね。 ご実家は かなり古い家かと思います。しかもちゃんとやると200万近くかかる。 ※おバカさんです。 実家に営業に来ていた塗装業者さんの 営業トークだと思います。 大きめの話を切り口に 落としどころを 探っています。 いちいち 業者さんの話を真に受けては いけません。よく持ち家と賃貸どちらが得かみたいな記事を見ますが、その中でこの外壁塗装代って無視されてないですか？ ※おバカさんです。 私たちは資本主義経済の中で生きています。 各業者さんが発する営業トークは、 自分側に有利になるように構成されています。 どの業界であれ、同様の事をしているので、 洗脳されて ひどい目に会うかどうかは 私たち消費者次第です。10年ごと200万とか普通に考えてヤバいですよね。 ※おバカさんです。 営業トーク、営業トーク。これ計算に入れたら絶対賃貸の方が得じゃないですか？ ※おバカさんです。 外壁塗装代の有無に係わらず、 お金がかかるのは もちろん、持ち家の方です。 当たり前のことです。家建てるときちゃんと10年ごとの外壁塗装のことまで皆さん計算に入れてますか？ ※おバカさんです。 実家の家族も含めて全員が、塗装屋さんに すっかり洗脳されてしまったようです。 200万円ありきで考えてはいけない。 他の業者さんの相見積りを取ってみましょう。 なお、「賃貸の人生 vs 持ち家の人生」 のキャッシュフローグラフ他の資料は、 当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー賃貸の人生 持ち家の人生」に、 数十件、掲載していますので、ご参考に。 （ 顧問会員の皆さんの実例 ） 内、一件を 下に掲載します。 A持ち家or賃貸は永遠のテーマですが 外壁塗装に200万もかからないです…。すごい豪邸ならかかるかもしれないですが。 相見積もりとか取るとどんどん安くなったりします。 もちろん持ち家は外壁塗装代以外にも固定資産税、外構メンテ、庭の手入れなどすべて自分でマネジメントする点が賃貸と違いますね。 自分に合った方でいいと思いますけどね。 A今時10年ごとに外壁塗装が必要な家など、ローコストや建売などでもありません。 高耐久シーリングが使用されていれば30年間塗装は不要です。 賃貸は定年後保証が受けられなくなりますと借りられる物件が限られてしまいます。 官舎、社宅暮らしの人程持ち家が必要です。 また最近は地方公務員も退職金でも家が建てられないくらいしか貰えない時代です。 だからこそ多くの人はローンを組んででも若いうちに持ち家をします。 老後路頭に迷わないためにも持ち家がお得です。 A外壁塗装は家主がするかしないかは本人の自由ですから.私は５０年間一度も外壁塗装したことありません。 賃貸と持ち家どちらが得かはそれぞれの懐事情で変わるのでこの論争は意味がありません。それぞれ好きな暮らしで良いと思います。どちらが得損はないです。趣味の範疇だと思いますよ。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：8,248万円《 A家 30代：4人家族 》2021年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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利用しましょう♪ 年金受給者 確定申告不要制度
まじめに計算すると、数千円の所得税になるけど・・ ※申告不要らしいので、今年は・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/04/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ確定申告期限 4/15が迫っているので、あせっていましたが・・。 ※尻に火が付かないと なかなか動かない、 我ながら だらしがない 武田FPです。 毎年やっている確定申告、 今年も期限ぎりぎりになって作業を していました。 まじめに計算した結果、 3千数百円の納税額になりました。 これまでは 個人年金を受給していて、 源泉徴収されたお金を取り返すために 確定申告をして、 毎年 数万円の還付を受けていましたが、 今回からは それもありません。 もちろん、FP事務所からは給料をもらて いないので、そちらの源泉徴収なんて あるわけがありません。 つまり、私は年金収入のみの おじいさん なんです。 年寄りには 大変な負担になる 確定申告 なんて、しなくていいんじゃないの？ ・・なんて、感じていたら、 ありました。 『確定申告不要制度』 ※チャートに従って、「はい」「いいえ」を チェックして進んでいくと、 どこからどう考えても、 私は 確定申告不要♪・・に、なります。 計算の結果、納税額が発生しても、 私は 確定申告不要♪・・でいいんですよね？ 住民税は所得税とは違うので、週明けに 盛岡市役所に電話して 聞いてみます。 とにかく、今年は 確定申告は しません！ （ あー スッキリした♪ ） ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。今年は 確定申告 無し！！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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☆年金 40年かけて 月15万円の人がほとんど？
夫婦で たった15万じゃ生活費が足りないと思いますが ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/11/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在の高齢者の生活について質問します。 年金の掛け金を480ヶ月納めたとして一月の年金受給額が約、15万ほどの方がほとんどだと思います。 ※え？ まあ、一人分であれば・・。高齢から仕事も出来る状態では無く、15万の年金に頼るのみで家賃や、その他モロモロで夫婦でたった15万じゃ生活費が足りないと思いますが、どうやって暮らしてるのでしょうか？ ※「夫婦で年金15万円/月」？ その認識は、完全な間違いです。 ※2017年の総務省統計局のデータによれば、 高齢無職世帯：夫婦の年金額は、約19万円です。 15万円ではなく、19万円です。 高齢夫婦が暮らせない金額ではありません。 A貯金に頼る人は多いでしょうね。 ※そうとは、限りません。高度成長の時代に、貯金術を磨いて生き抜いてきた人たちなので。 ※これも、完全に 認識に誤りがあります。 高度成長の時代は、「貯金術を磨く」必要は まったくなく、 給料は毎年毎年 上昇していたし、 預金金利は非常に高く、 株価は 持っているだけでどんどん上昇し、 不動産も寝て起きると高くなっていました。 「今日より 明日は必ず良くなる」 そんな時代に生きた人たちは、 何もしなくても、何も考えなくても、 勝手に資産が増えていきました。 おバカさんでも 生きやすい時代でした。 「所得倍増計画」とか「日本列島改造論」とか、 放っておいても 経済は成長していったので、 政治家だって やりやすい時代でした。 ましてや 一般大衆は、追い風に乗っていただけで、 大変な世の中を「生き抜いてきた」のでは まったく ありません。田舎に住む90歳の老親は、75歳で企業年金が終わってから、貯金できるようになったと言ってます。 国内旅行も行かなくなったら、貯金できるそうですよ。父が年250万、母は年40万くらいなので、月24万くらいでも、家庭菜園があり、持ち家なのでなんとかなってっるとか。 ※夫婦で 月24万円なら、十分に生活できます。 A回答頂きどうも有り難うございますm(__)m >>貯金に頼る人は多いでしょうね。↑年金受給される前にある程度預金がある方は、(※1千万くらい)積み立て二ーサとかイドコ等で預金額を増やしてる方もいますよね！？ ※おバカさんです。 金融業界による洗脳に、すなおに従っています。 経済が成熟しきった日本で、これから 大きな利息や収益を上げる方法はありません。 「何かいい方法があったら教えて」 のような発想をすれば、敵の思うつぼです。 ニーサとかイデコとかで、 お金が増える保証などありません。 税金が優遇されるように見えますが、 課税の繰り延べに過ぎません。 積み立てた自分のお金を おろす際に 所得税が課税されます。 預金を下ろす際に、課税されることは ありません。 （ 当たり前 ） ※ついでなので、お話しすると・・ 「老後資金2000万円問題」と言われるモノは、 下の1か月あたりの不足分 約5万円が 90歳まで必要だとした場合のことを 言っています。 （ 2017年の総務省統計局の資料 ） ※・・が、その「2000万円問題」は、 現在では存在しません。 最新の2000年の同じ統計資料では、 「不足額」なんてものは無く、 「毎月約1000円の黒字」になっています。 ※かなりの人たちが、年金だけで生活できます。 金融業界に 振り回されていてはいけません。 マネーゲームに走るのではなく、 地に足をつけて 生活設計すればいいだけです。 各業界や政府やマスコミの 「お金の話」に振り回されることのないよう、 我が家のキャッシュフロー表の作成をしましょう。 生涯を確認して、安心してしまいましょう。 当ブログの右帯に、過去の顧問会員の 数十件に及ぶ データを掲載しています。 どうぞ、参考に・・。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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部署移動で 大幅に給料が変わってしまいました
まったく違う人生に・・。 ※ ・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）2017.10.2 新規メール顧問会員。2018.3.19 現状診断 終了。親として学資保険ほか多くの保険に おバカ夫も知らない 住民税特別徴収通知書住民税特別徴収通知書 今は不要でも★のんびり夫とせっかち妻の楽しい生活設計★定年退職時に教育費ピーク 貯蓄消滅！？★現役中の収入が増減するなら 老後も当然★手取り200万円 妻の働き次第で人生はメールをいただきました。お世話になります。メール顧問会員、〇〇県のHです。ご無沙汰してしまっておりましたが、最後の生活設計から数ヶ月がたち、５月に夫が転勤部署異動をし大幅に給料が変わりました。再度生活設計をお願いしたいです。一度ヒアリングシートも見直し、書き直した方がよいと思っています。もしあれからヒアリングシートなど訂正追加されておりましたら改めてお送りいただき、書き直した方がよろしいでしょうか。前回いただいた生活設計についているヒアリングシートを修正し、そのデータを添付してお送りすればよろしいでしょうか。どのようにすれば良いか教えてください。住民税や所得税も大きく変わると思いますのでまたあらためて近々の給料明細やボーナス明細のコピーもお送りしたいと思っています。お返事お待ちしています。 ※Hさんは、「現状診断」で 止まっていて、まだ 「生活設計」へは進んで いませんでした。 あらためて、「生活設計」 のためのヒアリングしーとを メール添付で送りました。こんにちは。「現状診断」終了時点の案内文で説明しています。以下がその抜粋です。これで・・やっと、作業の第一段階が終了したところです。1 現状診断 2 生活設計3 実行支援4 事後チェックこれから・・2や3へ作業を進めていくことになります。今回の現状診断を基に改善策を講じた上で、生活設計のシミュレーションを作成したり、実行支援のシミュレーションを作成したりします。 ※自分でシミュレーション キャッシュフロー表の金額を変更すれば、 グラフに連動するようになっています。 収入または支出の金額を変更入力した結果、 人生がどう変わるか？・・見ることができます。 簡単なシミュレーションなら、データのコピーを 使って、自分で色々な人生を体験してみてください。2の生活設計シミュレーションを希望する場合は、ご連絡ください。専用の「ヒアリングシート」を添付送信します。で、2の「生活設計」へ進むための案内が以下です。こんにちは。生活設計シミュレーションにあたり、あらためてヒアリングを行ないます。今度は簡単なシートです。書き込んで、返信をお願いします。修整したCF表などの関係資料がありましたら、今回のメールにすべて一括して添付してください。また、生活設計シミュレーションを依頼した後に新たな変更や追加が発生した場合であっても、その変更部分のみをメール連絡するのではなく、生活設計依頼の際と同様に、『すべての情報が直近の1本のメールで確認できる』ようお願いします。「〇月〇日のメールに添付しています。」「〇月〇日のメールでお知らせしています。」・・のようなことは、しないようお願いします。手違いや勘違いが発生しないために、スムーズで確実な資料作成のために、ご協力、よろしくお願いします。 武田 つとむ現状診断結果はひどい人生だった。自分でいじってみたら、まともな人生に・・《 H家の概要：現状診断時点 》2018.3.19 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族：4人。 40代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児＆赤ちゃん・・の4人家族。相談： 生命保険、 変動金利・繰上返済、住まい： 一戸建てマイホーム。収入： 夫 633万円/年。 （手取り：497万円/年） 妻 12万円/年。 （手取り：12万円/年）貯蓄： 438万円。負債： 住宅ローン。 2011年 2,636万円 29年 変動金利1.225％ 残2,116万円 月55,000円 ボ203,000円生命保険料： 7.12万円/年 （総額：178万円） 夫 特約付家族収入保険 2,640万円死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －2,254万円 －1,039万円 妻 2,400万円 1,980万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 －（マイナス）は保障不要ということです。 一家の大黒柱のはずの夫は死亡保障不要、 パートの妻は生涯 死亡保障が必要、 ・・という、意外な？結果になりました。 夫死亡の際には・・ ・福利厚生の手厚い会社から守られ、 ・住宅ローンの返済が消える 妻死亡の際には・・ ・夫の会社からそれほどの援助は無く、 ・住宅ローンの返済は続く ことなどが理由と思われます。これからが生活設計だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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☆年金は17万 妻ももらい始めれば 計23万です
60歳での定年退職後は、もう働きたくありません。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/07/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年まで仕事をすると、退職金がいただける予定です。退職金で、６５歳まで生活した後、月１７万の老後生活となりそうです。 ※夫の年金です。 十分だと思います。妻が年金を受給されるようになると夫婦で２３万です。贅沢をしなければ、生活していけそうです。 ※はい、普通に生活していけます。できるだけ、退職金は温存しておきたいですが、定年後はもう働きたくないです。 ※そんなこと言わないで、 元気なのであれば 働きなさいよ。 時間を持て余すぞ、することがなくなるぞ。アドバイスいただければ有難いです。 ※一日 ただ ぼぉ～っとしていると、 ボケやすくなるし、体力は無くなるし、 病気にもなりやすくなります。 常に体を動かして、常に頭を働かせて、 いつも活動していることで、 心身ともに健全でいることができます。 なお、夫婦の年金の受け取り方は 以下のようになります。 メール顧問会員の事例です。 ご参考に・・。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 A40代女性ですが、株で毎年100〜200万円収入を得ています。生活の足しくらいにはなると思います。今からでも覚えられるといいと思います。 A今は本人の意思で65歳まで働けるのではないでしょうか。一旦、60歳の時点で退職金が支払われることもありますが、そこは職場次第です。質問者さんが男性ならば、すぐに家に閉じ籠りたくないのか社会に出ていたいという男性は多いです。自分の上司もそうでした。職場で不可欠の人間でありたいと思っているようです。年金支給がいつになるのか、不透明ですがご夫婦で20万円あれば遣り繰りできるのではないでしょうか。あとは、家の維持管理程度の問題です。 A年金の数値に間違いがあると思われます。年金事務所で確認してください。 普通だと、月１７万のあと、夫婦で、月20万だと思います、配偶者加給40万円弱/年が無くなりますから・・・。 A定年は60歳でしょうか。 まずは、家計簿をつける等で現在の消費支出の状況を把握する。そこから、増える項目、減る項目、節約出来る項目の加減を検討。年次の収入から年次の非消費支出を算出。年次の収入から非消費支出と非消費を引けば年次の収支が算出出来ます。現在の貯蓄残高を基準に年次収支を並べ、更に特別支出を加味したら何時まで生活出来るかが算出出来ます。 世間で言われている数字でなく、実際に自分に置き換えて計算して見ることです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。年金23万円、十分だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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銀行窓口で勧める生命保険は 上質なんですか？
銀行が勧めるくらいだから質がいいんでしょうね。 ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q銀行窓口ですすめられる生命保険とは質がいいのでしょうか？ ※あは、そんなバカな。行員さんがパンフレットを持ってきておすすめですよと生命保険の案内をしたのですが ※そう言うでしょうね。ちょっと違和感もあり どんなものなんでしょうか？ ※違和感を感じた？ 素晴らしい。 何にも感じずに、そのまま餌食に なるおバカさんもいたりします。教えてください。よろしくお願いいたします。 ※本来業務である利ザヤ稼ぎが できなくなったので、 銀行も商品販売を行なっています。 投資信託の販売。 生命保険の販売。 商品知識が無くても販売できます。 手数料稼ぎです。 新たな収益源を模索しています。 商品知識が無くても販売できる 金融商品ですが、どう考えても身内に 勧められるような商品ではありません。 私たち消費者は そんなものにお金を払ってはいけない。A＞おすすめですよ間違いなく、銀行にとってお薦めの商品です。 （顧客のことなど何も考えていません。 だってそう割り切らないとこんな 商品は売ることができませんから）銀行が売っている商品は「詐欺ではない」と言えるだけの代物です。勿論、「不法行為」としてでなく「損をする可能性も大きくある （そのことは分かるようには説明しない）」と言う意味では広義には詐欺に近いですがね。投信はまだ選択の余地がありますが、保険に入る人の気が知れない。 ※投信だって同じだ。 特に銀行で売る投信は・・。 投信を買う人の気が知れない。以前、「保険商品」に付き合いで入ったことがありますが、「よく恥ずかしくも無く、 こんな商品を売れるものだな」と呆れましたよ。A商品の質ではなく、担当者の質も考えて下さい。自分のノルマしか考えない担当者もいれば、銀行から提案されなければ知ることの無かっただろう商品を課題解決策として提案してくる優秀な担当者もいます。前者の様な担当者は得てして自社だけが儲かる質の悪い商品を持ってきます。自分に取って有益な人物なのか、見極めが必要です。ちなみに、生命保険会社直販と同種商品をスペック落とさず販売しているなら問題無し(月払い可能な終身、医療保険が多いかと)、銀行窓口専用の商品(一時払系)は他の方が申されているように中間マージンを確り取られますのでご留意を。A生保が銀行に委託している物は止めておいた方がいいですよ。入るなら直接生保で契約する方がいいです。どちらに入るとしても契約期間内の解約は元本割れが生じる可能性大です。投資信託も銀行で取り扱っていますが、これも手数料稼ぎで顧客の損得、損害は自己責任です。説明したでしょ！で泣くのは顧客だけです。銀行が売る商品はコスト高！（ 銀行が儲かる ）だから一生懸命勧めるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/20
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フラット屋根の家の換気って 気楽な 風任せ？
こう配屋根の家と違って、外壁内や小屋裏内の換気が気になります。 ※無風の際はどうなるんだろう とか。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、7～8百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.4.18(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 断面図を、PDFファイルで送ります！ついでに残りの2枚も添付しますね。 最終見積の提示を受ける時に、社長さんに矩計図が欲しいと伝えてみます。とても興味深い図面です。見るのが楽しみです！ それでは図面の確認、お願い致します。 ※はい、今度はしっかり文字が確認できます。 屋根断面の構成が確認できます。 ※が、矩計図であれば、内部天井断面の構成とか、 床断面の構成とか、各部分の断熱材が どのように設置されるのか、 とかが具体的に分かります。 （ ⑦の工務店さん すでに作製済みと思います ） 以下は、 Mさんと同じ地域の工務店さんが作成した 矩計図で、かなり具体的なことが分かります。 ※蛇足ですが、この工務店さんは、 Mさんと同じ地域の割には 非常に珍しく、 ベタ基礎を採用しています。 （ 同地域ではほとんど 布基礎です ） 「イーヴスベンツ」：軒裏換気の定番通気材. 狭小地や軒ゼロ住宅に最適な軒裏換気材。 強い風を伴う雨でも逆流を防止し通気を確保。 結局のところ、フラット屋根のマイホームの 経験ゼロの私が、通期に関して腑に落ちなかったのが、 「こう配屋根の家なら 棟換気で万全」だけど、 勾配の無い屋根で 「外壁内や小屋裏の通気をどうしてるんだろう？」 ということでしたが、 ※小屋裏内の湿気や暖まり過ぎた空気を、 「風上から入った空気で 風下側に押し出す」 ということのようですね。 無風の時は？ こう配屋根の家の場合は、 暖まった空気は自然に上へ抜けようとするので、 その力で 外気を下から引っ張り込みますが、 フラット屋根の場合は ・・？ ※屋根の位置によって、通気材の納まりが異なります。 「矩計図」、会った時に言うのではなく、 あらかじめ電話で伝えておいて、 会う時に持参してもらえばいいと思います。メールをいただきました。2023.4.15(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週、最終見積りが出る予定でしたが、10日(月)に、⑦の工務店標準の仕様プラン（建具や洗面台等）が送られてきました。 これはいらない、これは変更したいとなってしまい、最終見積が出るのは今週になりそうです。標準仕様プランは、早めにもらっておけばよかったと思います…。 ※工務店さんの方が、面談の初期段階に 説明しておくべきことでした。 「契約」という ゴール直前に言う ことではありません。 まあ、マイホーム建築する（した） 大部分の人たちは、全てを確認して 納得して契約しているわけではなく、 かなり アバウトな状態で契約しています。 （ ハウスメーカーがそうしていますが ） それに比べたら、契約に向けて かなり慎重で、 かなりしっかりした進め方をしています。 「内容と金額を確認してから 契約」 当然のことです。 何かを買う場合、普通そのようにしますが、 なぜか、マイホームに限って そのようにしていない人が 多すぎます。 （ ハウスメーカーのペース任せで ）ロールスクリーンの詳細見積りをもらったので確認したのですが、見積落ちしている窓が４つもあったり、必要のない寝室CL仕切りが入っていたりと、かなりザックリ見積もりでした。少し増額しそうな感じです。 ⑦の工務店を通してロールスクリーンを発注すると、手数料が上乗せになって高くなるとのことで、「お手数ですが、ご自分で 直接業者とやりとりしてください」と、カーテン業者を紹介していただきました。 自分でロールスクリーン用の仕上表のようなものを作りました。これで業者さんに見積もりを出してもらおうと思います。 ※カーテン類に限らず、 完全に下請け業者さんが行う作業は、 工務店さんを通さず 直でやった方が 当然 安くなります。建物の図面はほぼ確定しているので、添付します。 北面については、採光補正係数を優先、西面については、室内側からの目線の高さを優先して、窓の高さがチグハグになっていますが、人目に触れ続ける面ではないとして、了承しています。 ※黄色のワクは、屋根の断面構成を説明 している部分だと思われますが、 どのような構造になっているのか？ 読みたいのですが 字が小さ過ぎて見えません。 （ 拡大したら ボヤけるだけ ） 緑のワクは 高さ寸法ですが こちらも同じで、 読み取れません。 見えるモノを添付送信してもらえれば ありがたいです。 最終見積が出たら、支払い回数とタイミングを確認して、いよいよ契約という運びになりそうです。 本日は、ご報告のみで失礼します。 ※マイホームの断面図と矩計（かなばかり）図。 建築工事に入る現場監督や職人さんは、 工事中によく矩計図を 使います。 ※断面図。 ※矩計（かなばかり）図。 小屋裏がどうなっている？ 床下は？ 断熱はどこにどのようになされる？ 等々詳しいことが 具体的に分かります。 これがもらえれば いいですね。メールをいただきました。2023.4.5(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先週末、⑦の工務店さんに色々とメールで質問をして、回答が届きましたのでお知らせします。 【支払い回数について】 改めてメールで質問したのですが、 要領を得ない返答で、ちょっと困ってしまいました。 社長さんからの返信は 1回目契約 2回目中間 ※この「中間」とは、具体的に どの時期？ ということを確認しておきましょう。 たとえば「棟上げ」の時点ということもあるし、 そうではなく別の設定のしかたもあります。 「中間」という言葉だけでは、特定できません。 3回目完成引渡時 が基本で、 契約して、確認申請等に費用がかかるので、 何もなしに動くのも寂しいなと思い、 契約時に50万円ほど入れてもらえたら ※なんとも オドオドした感じの言い回しです。 この社長さんは これまでも、 相手の顔色をうかがったり、 相手の出方によっては 対応を変えたり、 そんな商売のしかたをしてきたようです。 客の立場からは 都合よくやりやすいですが、 もらうべきお金を 適切な時期にもらわないと、 会社運営上 危うくなりそうで、逆に心配 でもあります。 という書き方でした。 参考資料として添付されていた、契約書・契約約款を読んだ夫は、 「1回目は『着工』っていう意味合いで書きたかったんじゃない？ 着工までお金がないのも寂しいから、 契約時に50万円を入れて欲しいってことじゃないかな」 と言っています。 私もそんな気がしています。 ※「・・じゃないかな」とか「そんな気が」とか、 解釈に幅があるような回答は まずいですね。 「契約書・契約約款」の原本を添付します。 これを見ても、やはり契約時と、そのほかに3回～５回で 支払いをするのが基本な感じがします。 ※この書式は、この工務店さん独自のモノではなく、 一般的な「請負契約書」です。 ただ お金の受け渡しが「5回」に及ぶ書式は 初めて見ましたが。 詳しくは、来週の最終見積が出る打ち合わせで、 ご説明をしていただけるそうです。 ※どうやら、こちらの都合に合わせてもらうよう 強く出れば、応じてもらえそうな社長です。 が、あんまり 客の言いなりで、 会社の運営が傾くことが無いよう祈りたいです。 現在 工事中の現場とか、 同じように これからというお客さんとか、 それぞれ どのようなお金の払い方になって いるんでしょうか？ それとなく 聞き出してみては？ ※請負者や乙の所に、 ⑦の工務店さんの名前が入ってしまっているので、 公開される際は、ご配慮をお願いします。 ※まだ日程も金額もはいっていないひな型なので、 掲載はしません。 【後継ぎ問題について】 不躾な質問に、とても正直なお返事を頂きました。 ※工務店の後継者は？ このテーマの質問は ぶしつけにならざるを得ないですね。 「実は弊社としましても大事な問題に直面しているところです」 私（社長さん）は現在73歳、会社を一緒に設立した大工も、 みな同じくらいの年代で、 若い大工の入れ替え、従業員からの後継者の指導等、 本年度から本腰を入れようと思います ※ほとんど おじいちゃん？ との事でした。 ⑦の工務店の従業員が、全員70代かというと、 ホームページを見る限り、そうでもなさそうで、 40代の大工さんや、20代の2級建築士さんもいます。 ※あ そうなんだ。 住宅設備のメンテナンス、アフターサービスは、 業者等の紹介など対応できますが 木工事に関しては、数十年先でも対応します！とは、 現時点では、お伝え出来ない状態です ※現状では そういうことになるんでしょうね。 との事でした。 今後に期待…します。 ※建物完成引渡時には、一覧表をもらいましょう。 水道屋さん、電気屋さん、屋根屋さん、左官屋さん、 その他もろもろの下請け専門業者さんたちが 十数軒 建築工事に加わります。 住所・電話番号等が掲載された一覧表を用意して もらい、完成引渡時にもらいましょう。 仮に、元受け工務店さんが将来 いなくなっても、 個別に有償・無償でメンテナンスしてもらえます。 【瑕疵保険について】 JIO（日本住宅保証検査機構）に登録されています ※はい、有名な保険法人です。 完成入居後に工務店さんが破綻した場合 だけでなく、工事途中で破綻した場合でも、 これら保険法人が 力になってくれます。 引き渡し時にもらう書類を、 しっかり保管しておきましょう。 【ショールームでキッチンプラン作成】 昨年末に、タカラショールームで⑦の工務店の 標準仕様を既に見学していて、 今回は、それを踏まえての2度目の訪問だったので、 ウキウキすることもなく、淡々と決めてきました(笑) ※ベテランさんです。 ショールームのお姉さんは、 「価格については工務店様次第なので…」 と濁しておられましたが、 ※はい、ショールームのお客様は 「建て主」ではなく、「工務店さん」です。 ショールームと工務店さんとの関係次第で 価格が決まってきます。 大量に仕入れてくれるハウスメーカー等には、 安く提供できるのは事実ですが、 それが「建て主」に還元されることはありません。 ハウスメーカー自体が高コスト体質なので、 建築費以外の経費負担が大き過ぎて、 結局 建築費が 別格に高いという事実は、 そのまま変わることはありません。 すでに、「標準仕様」の場合の見積額は知っていたので、 換気扇だけ、掃除しやすいクラスにグレードアップして、 あとは、標準仕様のままでお願いしてきました。 「定価ですと3万円程度のアップです」と言ってました。 ※ショールームの人は そのように言うしか ありません。4月に入り、住宅ローンの金利が下がる動きがあると、連日ネットニュースの上位に表示されます。 ※え？ 住宅ローン金利が下がるんですか？最近、住宅ローンの記事をよく開いていたので、関連記事がどんどん表示されます(笑)利用予定の地方銀行の最新金利が今月10日に更新されるので、ワクワクしながら待っている所です。思ったほど下がらなかった時は、ARUHIのフラット35S(金利プランA）も視野に入れたほうがいいかな…と思っています。今週の土曜日頃、タカラスタンダードから⑦の工務店に、キッチンプランの資料が届くそうなので、それを見積もりに計上してもらって、いよいよ最終見積提示となります。 ※いよいよ です。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。矩計図 もらえたら、よりいい べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/19
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フルローンだって 積極的に繰上返済した方がお得
積極的な繰上返済をした方がお得な場合があります。 ※計算結果を示します。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇顧問会員のKさん（40代） （ 相談：ライフプランニング ）2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。積極的な繰上返済か？ローン減税終了後の繰上返済か？どっちが お得？2023.4.19 ※ご本人の意向ではなく、当事務所が勝手に、 読者の皆さんの参考になるシミュレーションを 作成、掲載しています。 融資額3,950万円 金利1.0％ 35年返済です。 利息総額がいくらになるか？ を比較します。 ※計算の結果・・ ①そのまま のん気に返済していけば、 本来は 733万円も利息を払います。 ②13年間、控除率0.7％のローン控除を 受ければ、利息は432万円に減ります。 繰上返済をしなければこの金額で確定。 ③当初から積極的な繰上返済。 （ ただし当初3年間はお金が無い ） 毎年100万円を4年目から10年間繰上 返済すれば、利息は221万円に減ります。 ④ローン控除の恩恵を全て受けてから繰上返済。 ローン控除終了後に1000万円繰上返済すれば、 利息総額は235万円になります。 積極的に 早い時期から繰上返済した方が お得であることが分かります。 「住宅ローン控除期間は繰上返済しない」 方がいい という理業トーク洗脳されないように。 「フルローンで今年 マイホーム取得！」勝手にシミュレーションしてみました。 2023.4.18 ※土地建物のサイズや金額は 勝手に設定しました。 ただし、全てを住宅ローンで借りられるか？ というと、かかる諸費用等の内、 住宅ローンの対象外のモノがあります。 背景を黄色で着色した項目は、 現金で用意するしかありません。 この現金が用意できない場合は、残念ながら フルローンと言えども、住宅取得はできません。 ※現時点の借金額と諸費用の現金部分の合計 の770万円を親等から借り、 10年間 毎年返済して行くという設定です。 そうすると以後、以下のような人生になります。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表の左（現役）。 ※キャッシュフロー表の右（老後）。 ※以下、死亡保障必要額他の資料作成を しましたが、掲載は省略します。 ※継続して明日は、同様の設定ながら、 「5年後のマイホーム取得！」 をシミュレーションしてみます。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表（現役）拡大。 ※キャッシュフロー表（老後）拡大。メールを頂きました。2023.3.21武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。 ブログでのコメント、大変ありがとうございます。 前回のメールでもお送りしましたが、今回の現状診断（伝家の宝刀）を本当にありがたく思っております。 しっかりと、毎月、毎年の収支を計画し、その計画を守ることから始め、それを4ヶ月間継続できた暁には、マイホーム取得についてのご相談やシミュレーションをお願いしたいと思っておりました。 ※はい、実はそうだろうと思っていました。 前回 「何を考えているか分かりませんが」と コメントしたのは、今のこの状態で 「マイホームが欲しい♪」 なんて思っていなければいいなという、 私の思いからでした。 土地はある、あるいは 土地購入資金はある、 という場合であれば、 建物の全額ローンでも危険は少ないですが、 借金を抱えていて、土地代金の蓄えも無い、 という状況では かなり危険を伴います。この間、保険セミナーや不動産の見学会等には足を運ばずに、足元の家計改善のみに集中してまいります。 ※家計の状況がどうであろうが、 保険セミナーには 足を運ばないことです。 害こそあれ、良いことは 何もありません。 マイホームの発表会や見学会に足を運べば、 「公務員 年収720万円」 というだけで、ハウスメーカーは大歓迎です。 彼らには客の家計収支は関係ありません。 （ ローン審査項目に 家計収支や貯蓄額はない ） 多額のローンが借りられるかどうかだけで 客が判断され、 公務員で年収720万円のKさんは上得意様登場！ ということになります。 「カモが鍋を背負ってやってきた」状態です。 もちろん、今のまま 突っ走れば とんでもない ことになります。マイナスからのスタートではありますが夢のマイホーム取得に向けて、慎重・着実に歩みを進めてまいります。 ※夢のマイホーム取得を、 マイナスからスタートしてはいけません。 土地がある状態、あるいは 土地代分の現金がある状態からのスタート でないと、バカ高い建築費になります。基本がなっていないところからの相談となり、ご迷惑をおかけいたしておりますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※バカ高いマイホーム建築価格の五段論法。 土地を現金購入できるお金が無い。 ⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。 ⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。 ⇒ 当初からハウスメーカーを決めることに。 ⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。 ※以下は住宅ローン申請に必要な書類です。 （ 大手都市銀行 ） マイホーム建築価格は 業者によって、 数百万円の差が生じています。 建築業者を比較検討することがないと、 数百万円高い買い物をしていても 気づくことがありません。 それ以前に、マイホームプランをじっくり 考える時間もないし、もちろん 建築業者の比較検討ができません。 「あーすればよかった、こーすればよかった」 色々な後悔を感じながら、 高い建築費を負担することになります。 ※どうしても 早めにマイホーム取得したいので あれば、 現在 改善を考えている生活設計の意識を さらに一段、ギアアップする必要があります。 今回の現状診断で感じた「気付き」は、 単に家計改善についてのものです。 賃貸での生涯と 持ち家での生涯とでは、 住居費総額は 後者の方が圧倒的に大きいです。 軽く考えていると、とんでもないことになります。 早めにマイホーム取得に向かいたいのであれば、 ただ単に 家計収支がプラスになればいい程度 のことではなく、 583万円の負債を ダラダラ これから10年間も かけて払っていくのではなく ガンガン返済してしまって、 逆に貯蓄を増やしていきましょう。 普通では考えられない大変な生活になると 思われますが、「夢のマイホームのため♪」 夫婦でがんばるしかありません。 徹底してがんばるしかありません。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか？ それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり（どちらか一方が亡くなった場合も含め）までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる？」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。１５日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後３～４月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう！今のところ、３月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、２月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後３～４月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう！メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな（少し多めの）収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 （ 現役中に家計破綻しそうだから ） 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15（水）です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて（自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが）、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか？ これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9（木）あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき（酷い方に）、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ！！ です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車：1.26％ 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード：15％ イオンカード：18％ JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15％とか18％とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から ＆ ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 （ できれば 200～250万円！ ） マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する！！」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩？ 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17：24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか？ いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12：27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料：36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23：58（有）エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK（40ウン歳）と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入（手取り30-35万円）で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート（駐車場込）月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない（相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします）大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか？ 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。積極的な繰上返済がお得な場合もある べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/04/19
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☆2千万無い人の老後は？ 4人に1人が百万未満
2000万円無い人達は、どうやって生きていくのでしょうか？ ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/12/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後2000万円問題について。 ※おバカさんです。 そもそも、そんな「問題」なんて、無い。 いつまでも、金融業界や 政府や マスコミに振り回されていてはいけない。 言うところの・・ 「収入よりも多く支出する老後生活」 を、延々と続ける お年寄りはいません。 慌てて 資産運用セミナーに走った人たち、 おバカさんの極み！・・です。 （ 敵の おもうつぼ！ ）老後2000万円ない人はマジメな話どうやって生きていくのですか？ ※「2000万円問題」なんて、元々ないし、 みんな、それなりに生きていけています。4人に1人は老後資金が100万未満だそうです。働くにしても70歳まででしょうし、どうするのでしょうか？それとも2000万なんて必要ないのでしょうか？ ※お金は あるに越したことはないけど、 大部分の人たちは 2000万円も 持っていないけど、 それなりに生活し、生きていっています。補足私の将来貰える年金を年金機構でシュミレートしたら月に手取り9万でした家賃払ってたらゲームオーバーでは？？しかも年々年金額は下がっていっている ※現在 何歳での シミュレートでしょうか？ 50代の人であれば、その９万円でほぼ 確定ですが、 まだ30代とか40代の人であれば、 これからの働きで 上乗せになります。 さらに65歳までとか、70歳までとか、 厚生年金に加入しながら働けば、 年金額を増やすことができます。 本当に その9万円で最終確定であれば、 さらに賃貸住まいなのであれば、 家賃の高いところに そのまま住むのは 現実的ではありません。 まず、家賃の安いところに移ることです。 過去のメール顧問会員に、 女性でしたが 同様の状況の人がいました。 現在の家賃と同じまま 老後に突入すると 貯蓄がどんどん減っていって 老後の途中で貯蓄が底をついてしまう ・・というケースがありました。 Aそもそも貯金がない人は、現役の時から月15万円とかでやってるから。 A老後2000万円問題を説明しよう。 ①老人夫婦の生活を調べたら、月の平均収入は 21.5万円、平均支出は26.5万円だった。5万円の赤字。②毎月5万円赤字を65~95歳の30年間続けたら、 総額1800万円の赤字。③だから、2000万円くらい貯金が必要である。 ★以上から、2000万円という数字は意味がないことがわかる。具体的に説明しよう。 ①収入が21.5万円の夫婦が、5万円赤字になる 毎月26.5万円を30年間使うことはありえない。 (収入に合わせ21.5万円で生活する)→貯金がいらない？ ②夫婦共稼ぎで年金収入が合計30万円なら、 毎月26.5万円の支出では黒字になる。→貯金はいらない？ ③夫婦が国民年金で年金収入が合計13万円しかないなら、 毎月26.5万円の支出では月13.5万円の赤字になる。 30年間で4960万円の赤字。→5000万円の貯金が必要？ ★自分の年金支給額と生活レベルに合わせた 貯金をしておくことが大切です。(むやみに怖がる必要はないが、甘く考えてもいけない) ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/19
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教育資金不足⇒奨学金やローン おバカな発想
大幅な給与カットで学費が払えない「そんな時の専門家のアドバイス」という考え方自体が、アホバカ発想です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/06/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ メタボ体質の人が何かの病気で 病院に行っては、専門家（医者）に 対症療法を受けることをくり返す。 ・・同じ構図です。 根本的な治療は別のところに・・。案件ごとの「専門家」の話をツギハギした家計は、ダブルで・・あるいはトリプルで、損を重ねていきます。「授業料が払えなくなった場合、 家計はどう対処したらいいのか？」昨日・・2009年6月28日（日）の日経新聞、「マネー生活」欄にそのような記事が載っていました。「専門家」の話をもとにまとめた・・としています。 「専門家」として登場しているのは、 2人の「ファイナンシャル・プランナー」です。・・で、家計はどう対処したらいいか？ について、以下のような順番で・・としています。1 授業料の減免など、お金が給付される制度が ないかどうかを調べる。2 無利子の融資制度を探す。3 低利融資のローンを検討する。・大学卒業までに教育費はいくらかかるか？・大学初年度費用の値上がり率・奨学金制度と主な低金利の融資制度等々・・、詳しいデータが提示されています。対症療法ではなく、根本治癒・・を。専門家のアドバイス・・というのは、どうしても・・対症療法になってしまいます。（ 問題 ・・です ） ※今回の日経の記事は、日経の担当者から 「このようなケースでのアドバイスは？」 ・・という限定的な依頼があって、 その範囲内でＦＰさんが答えている のかもしれませんが・・。「教育資金が不足しそう。」「授業料が払えなくなった」・・のような事態でどうするか？ ・・については、実は・・上記の1,2,3、の前にすることがあります。たいへんな状況にありながら、メタボ体質の家計は、けっこうあるものです。そのメタボ体質の改善こそが最優先されるべき・・です。まず、家計の現状を徹底的に検証する必要があります。（ そのために当事務所では、ヒアリングから 家計の現状診断を、まず行なっています ）家計を総合的に捉えることで・・結局、「借金」をしなくて済む場合もあり得ます。たとえば・・生命保険。不要な保険料を延々と払っているケースでは、その「清算」をすることで・・、 ・まとまったお金が手に入る。 （ 解約返戻金 ） ・定期的な支出が大幅に減る。 （ 保険料減額 ）これだけで・・教育資金不足の問題が解決してしまうケースもザラにあります。教育資金に関する今回のようなアドバイスの結果、生命保険料でのお金たれ流しは放置したまま、さらに・・教育ローンの利息でお金をたれ流す、もっとひどいメタボ家計になる可能性があります。そんなダブルで損をする事態は回避しなければ・・。生命保険は損！ 借金は損！きちんと理解した上で、家計を運営しましょう。 本気で生活設計、３つの提言。 「できるだけ」 を付けて。 ●生命保険には、加入しない。 ●借金は、しない。 ●手数料や経費は、払わない。家計の改善が徹底されてもどうにもならない、あるいは・・まだ不十分だ、・・といった状況の場合に初めて、上記のＦＰさんが言う・・1,2,3の方法を検討しましょう。（ 順番をまちがえない・・ように ）このことは・・教育資金に限りません。、住宅取得を検討する場合、住宅ローン見直しを検討する場合、老後資金を検討する場合、・・等々、どのような場合であっても、その狭い範囲だけで物事を考えていてはいけません。「ちょうどよい機会だ。」 ・・と思って、家計を徹底的に見直すキッカケにしましょう。教育資金手当て法の助言を業務としている会社。このような教育資金手当てのことを「業務」として、全国の高校を対象に営業展開している会社があります。奨学金や教育ローンの制度の助言を通じて、「子どもの進学をあきらめない。」方法を父兄に紹介・提案しています。・・その上で、全国の私立大学を紹介しているようです。（ 学生を獲得した大学から収入を得ている・・？ ）全国の高校を対象にしています。その地元のＦＰに講師を依頼しています。数年前に・・私も依頼を受けて、1度講師をしました。出来合いのテキストで口パク・・です。奨学金制度と教育ローンの解説です。（ 私である必要はない ）父兄相手のセミナーでお話しながら・・「ちがうよな～、もっと手前の家計本体の話がしたい・・。」・・と、苦々しい思いをしました。この一度きりで、あとはお受けしていません。（ 講師料がもらえればいい・・というものではない ）今年2月には・・別の会社から、同じ内容の講師の依頼がありました。打ち合わせに来所された担当者の方に、お話しました。「教育資金不足⇒奨学金」・・ではないですよ。家計の徹底検証こそ、優先されるべきですよ。本来のＦＰなら・・そうしますよ。私のオリジナル・テキストでＯＫなら受けます。そのままのセミナー内容であればお受けしませんよ。・・で結局、お受けしませんでした。この会社がこのようなセミナーをやり出したきっかけは・・ＦＰ（生命保険屋さん）の働きかけのようです。準備の社内説明会で全社員が集合、ＦＰさんの説明を感心しながら聞いたようです。だめですよ、口先だけで・・本当の生活設計をやったことがない専門家（ＦＰさん）の話に無条件で感心しちゃぁ。いつも、企画する側が生活設計の素人なので、消費者をミスリードする場面があちこちに見受けられます。（ マスコミでも地方自治体でも同じ現象が・・ ）それぞれの分野の専門家の助言、そのツギハギでは・・多くの場合、消費者の家計はボロボロになります。今日の佐々木ＦＰ●メール顧問会員のＯさん（20代） （相談：ライフプランニング）ここ数日・・家計の現状診断資料を作成しています。年金関連で、まだ届いていない情報がありますが、基本資料の作成は今日で終わりそうです。（ 情報が届いたら、資料に反映させます ）今日の武田ＦＰ●土地家屋調査士のＯさん来所いただいて、相談と見積り依頼。・メール顧問会員のＨさん（50代）の お母さん所有の土地売却準備。 分筆登記の件。・顧問会員のＭさん（30代）の 建築予定地の測量分筆登記の見積り。おバカな発想 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/04/19
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