2023年03月の記事
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頂いた住宅プラン どうしても修正したい部分が
嫌な顔をされたり、面倒くさがられたりするのではと、言い出しにくいです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム建設のため、工務店にプランを提案していただきました。 2回目の修正案でOKを出し、今から図面をひいてもらい、見積りをだしてもらう段階です。 ※おバカさんです。 建物の内容も見積額も出ていない内に、 建築業者を決めてしまってはいけない。 具体的に どのような家を造るのか？ その建築工事費はいくらになるのか？ 等々がまったく分からない内に、 建築業者を決めてはいけない。ここで、どうしても修正したい場所が出てきたのですが、図面と見積り出してもらった後でも修正可能ですか？ 嫌な顔されたり、面倒くさがられるのが気になり言い出しにくいです、、、 ※おバカさんです。 納得いくまで プランは練ればいいし、 複数の建築業者を同じプランで 提案と見積もりをさせればいい。 当初から 特定の工務店に決めてはいけない。 A自分も最後の砦と思った工務店さんの紹介と３、４回は修正を重ねました。でも、どうしても納得のいく案に至りませんでした。２回目なんてまだまだ序の口ですよ。家の内部に至っては何度も変更を余儀なくされます。結局、自分はその工務店とは肌が合わずキャンセルしました。 A大丈夫です。早め早めの連絡で。契約後の変更は契約書通りの追加費用が発生しますのでご注意を。 A建築確認申請前なら大丈夫だし、よくあることです。変更は建築確認申請までがリミットです。 A契約前なら何も問題ない。契約後でも、建築確認申請前なら変更契約をすれば良いだけです。下記は某ハウスメーカーHPに記載された内容ですが、これが通常の進め方です。「お客様のご要望や現地調査の結果に基づき、 CADによる外観や間取りイメージ、 概算見積りなどをご提示。納得いただけるまで、 最終プランをつくり上げます。 最終的なプランと 見積りが確定した段階でご契約となります。」隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/31
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住宅ローン 地銀からネット銀行に変更したいです
良い土地が見つかり 契約、世話してくれた アイフルホームとも契約しました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの契約に詳しい方に教えていただきたいです。 アイフルホームで注文住宅を建てることにしました。現在の状況はこういう感じです ↓ アイフルホームにするかと土地探しを並行 ※おバカさんです。 まだ土地も決まっていない状況で、 ハウスメーカーを決めてはいけない。↓購入したい土地が見つかる↓アイフルホームの営業が土地の持ち主へ優先的に購入したい旨を交渉↓土地が買えるかどうかとりあえず夫の名義のみで地銀の住宅ローン審査を通す↓ローン審査が通り、土地とアイフルホームと契約 ※おバカさんです。 土地を契約したばかりでは、 どのような家を計画して、 建築価格はいくらになるのか？ について、まったく不明です。 建物の内容がまだ分からない、 当然 建築価格もまったく分からない、 そんな状態で買う（契約をする）ということは、 まったくあり得ません。 同じ内容でも業者によって建築価格は 数百万円もの差が生じるものです。 建築業者によって 造る建物の特徴も まったく異なるものです。 ハウスメーカーの言いなりで、 わけのわからないまま契約してはいけない。↓夫のみからペアローンに変えることにするネット銀行での借入に変更したい↓地銀から嫁の押印とサインが必要だと連絡がくる↓ネット銀行への借入に変更したいが地銀のサイン、押印、また必要書類の提出は必要なのか？また、その後ネット銀行への借入変更の際に手続きがややこしくならないのか？ を教えて下さい。 ネット銀行での借入にするつもりですし、わざわざ必要書類を職場へ取りに行ったりコピーしたりして通り地銀へ子どもを連れて話を聞きに行くのも無駄ではないか？と思います。 必要な手続きなのでしょうか？？ ※すでに融資に関して 地銀と契約している ものと思われます。 質問者が わがまま言っているように見えます。 いずれにしても、この質問者は反面教師と 思って読んでもらいたいと思います。 ※ほうれんそうを買う場合は、 仮に十分な比較検討しなかったとしても、 損するのは100円やそこらですが、 マイホームの場合は 数百万円！ です。 マイホーム取得は、真剣に考え、行動しましょう！ 「自分たちは こんな建物を建てたい」 という具体的な資料を作った上で、 建築業者を 複数をピックアップして、 まったく同じ条件で「提案と見積り」をして もらいましょう。 数百万円の価格差の現実にビックリしましょう。 A地銀となにか契約してたらネット銀行に変更できないし、地銀となにも契約してなかったら無視してもいい。 けど、ネット銀行で融資受けられなかったら破産ですけど大丈夫？ ただあなたじゃなくて嫁のハンコがいるってことは、すでに地銀となにか契約してる可能性が高いですね。ペアローンには変更できるかもだけどネット銀は無理じゃないかも隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/31
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次の新規メール顧問会員 受付けは 4/10（月）です
2023年4月10日（月）、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。キャッシュフロー表を作成して、自分たちの一生を確認してみましょう。（ 現状診断 ）貯蓄のしかた、生命保険の清算のしかた、住宅ローンの返済のしかた、等々、しっかり自分の頭で考えて、改善された 一生を 確認してみましょう。（ 生活設計 ）お金に振り回されない人生のために。（ 「お金」は「業界」と読み替えも可 ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとか事務所を運営しています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時《 顧問会員の作成資料の参考事例 》『 現状診断 』ギャラリー 『 生活設計 』
2023/03/31
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☆一条工務店かスモリか 迷ってます 教えて下さい
お家を建てた方等の意見、感想をよろしければ教えてください。 ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/03/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を建てたいと思い、ハウスメーカーを決めかねております。宮城県なのですが一条、スモリ、(その他)で迷ってます。 ※おバカさんです。 そんな2者択一はない。 どっちもやめとけ。一条さんのいい所は全館床暖房と設備の標準、家の雰囲気がいい。でも、金額が心配。床暖房は壊れやすかったりしないのか…がなどが不安なところです。 ※そんなこと以前の問題です。スモリさんは断熱材、全館空調、担当の人がいい。不安な点は、塗りかべ･煉瓦なので似たり寄ったりな家にならないのか、全館空調が壊れやすかったりするのか…などです。 ※担当者と気が合うから・・ということで 決めるのは、生涯最大の買い物では問題外。お家を建てた方等の意見、感想をよろしければ教えてください。また、最終的にそのハウスメーカーなどに決めた決め手はどういうところですか？よろしくお願いします。 ※まったく、ダメ。 展示場メーカーから選んではいけない。 マイホームプランについてまだ何にも決まらない 内に、業者を決めたり。契約したりしてはいけない。 （ 当たり前 ） メーカーの言い値で建てることになります。 ※間取りも仕様もすべて決まって、図面を整えて からの、まったく同条件の見積もり比較でさえ、 業者によって数百万円の価格差が生じます。 そのようなことをせずに契約して、打ち合わせを 進めれば、すべてプロの思い通りに事が進み、 多額の損をしていても本人は気づかず、 やりたい事を我慢せざるを得なかったりしながら、 何も分からない内に家が建ってしまいます。 展示場を運営するハウスメーカーの建築費が （数百万円とか1000万円とか）高いのは、 厳然たる事実ですが、 かと言って、地元工務店なら必ず安いかというと、 必ずしも そうではありません。 いつも、地元工務店どうしの比較検討の実行支援 をしていますが、工務店どうしであっても 数百万円の価格差が生じています。 その理由は・・ 大手メーカーなら建築以外のコスト負担という 明確な理由が明らかですが、 地元工務店どうしの場合は、明確な理由がありません。 36坪程度の一般的なマイホーム建築で、 「うちは、県内で一番暖かい家ですから」 と言いながら、他の工務店より1000万円高い 見積もりを出した工務店がありました。 見積内容をしっかり見ても、他の工務店より 特別に暖かいような仕様が見当たりません。 ここは、一番最初に除外されました。 ・・ということなので、 有名なハイスメーカーを場外するのは当然ですが、 地元工務店なら必ず安い・・なんてことはなく、 やはり、最後の最後までの比較検討が必要です。 ※で、非常に残念なんですが、大部分の人は 以下のようなマイホーム建築をしています。 ※人生最大の買い物です。 簡単に考えてはいけない。 当プランでも大きな価格差がつくことを認識しよう。 ※ハウスメーカーに おんぶにだっこ してはいけない。A①以下の内容から、考えてみてください。(1)外観デザインの優れた家(2)地震や台風に火災にも強い家(3)とにかく値段が安い家(4)自然な素材を沢山使った家(5)室内に温度の差が無い家上記の項目なら、あなたの場合どの様な優先順位になりますか？ ※マイホームが欲しい♪ と思っても、 普通 そこまで考えて整理整頓されていない。 だから、積極的に工務店に話かけていく中で、 徐々に知識を吸収しつつ、自分たちの思いを 固めていきたいものです。②なお最初から「全間空調」に頼るよりも、家自体を「高断熱化」しておかないと、冬場の毎月の「光熱費の高さ」から、せっかくの「全館空調」を使用しなくなる可能性もありますから、その点には注意が必要ですよ。A決め手というか、耐震や断熱性能・外観・間取り・設備内容等を総合的に比較検討しての判断です。住宅建設は、先ずは資金計画です。資金に見合った家しか建てられないので、坪単価で数社に絞り込んで各社に提案依頼する事です。 ※「坪単価で数社に絞りこむ」という作業は、 だれにもできません。 「お宅は坪単価はいくらですか？」 なんて聞いて、返って来る数字なんて、 まったくアテにはできません。 自分たちが建てたい家のすべての仕様が決まって 初めて、見積額が計算できるし、 その結果を待たなければ、坪単価は分かりません。 業者が自分で言う「坪単価」を基準に 選んではいけない。それぞれの提案説明を受ける中で、自ずと施主に適した家が見えてくるものです。なお、前の回答にもあるように、一条は断熱性など優れているものの設計の自由度が無くメンテにも不安があります。住宅に拘りがなくリスクを受け入れるなら、住宅自体の費用対効果の判断では一条でも良いとか案じます。スモリは知らないが、個人的に担当の良し悪しで選定はしない、あくまで施主にとって快適で住みやすい家かどうかであって、優秀な建築士と信頼のおける監督、真面目な棟梁がいれば良い家が建てられます。 ※展示場を運営しているメーカーは、最初から 数百万円とか1千万円とか 確実に高い。 建築以外のコスト負担で高いのだから、 最初から候補に入れてはいけない。A一条工務店は住宅を性能で売る事をマーケットに持ち込んだ大手HM 無難で良いのでは？ ※どこがだ。 とんでもなく高い建築費になるか、 造りたいスペースが無理であきらめるか、 そんなことになってしまう。 複数の工務店の話を聞いてまわれば、 金額の違い、やれることの違い、目からウロコが。フィリピンの自社工場で作られた住宅設備さえ気にならなければ。あと、メンテナンス問題をよく見かけるので、そこは地雷かも。 ※最初から、選択肢に入れないことだ。大部分の人は、メーカーの言い値で建てているべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/31
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住宅ローン融資 本人確認の代理人 どんなオヤジ？
18：30 ・・〇〇〇銀行の代理人、登場！アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2007/08/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ顧問会員のMさん（30代）。 （相談：マイホーム取得・生活設計）Mさんが利用する住宅ローンは、フラット35です。全期間固定金利・・です。そのお金が出てくるのは、建物完成後・・です。土地購入資金や建築工事の中間金は、つなぎ融資を使うことになります。その金融機関が・・〇〇〇銀行。全国に支店網・・が、ありません。・・ので、色々な手続きが特殊・・です。今日18：30・・本人確認及び意思確認が、当事務所で行なわれました。Mさん・・神妙に、〇〇〇銀行の代理人が現れるのを待っていました。「こんにちわぁ♪」苦虫を噛み潰したようなオヤジが現れる・・と思っていたら、見たことのある若いお姉さん・・。「あ、以前〇〇さんといっしょにお会いしてますぅ。 今日は・・こっちの名刺ですぅ。」・・不動産関係のお姉さま・・でした。〇〇〇銀行の代理で・・岩手県での面談を一手に引き受けているよう・・です。てきぱきと書類を作成して・・、〇〇〇銀行にファックスを流して、一本電話を入れて・・、彼女の任務終了！ ・・です。（これで・・いくらもらっているのか・・？）・・で、Mさんのつなぎ融資手続きは、ほぼ終了です。あとは・・見積もりをいただいている住宅会社さんから1社に絞り込んで契約へ・・。お盆前の工事請負い契約を予定しています。お姉さんだった べ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/31
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一生住む事になる土地です 簡単には決められません
もう少し、夫婦で話し合ってみます。 ※生涯最大の買い物です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2019.5.24 顧問会員になる。2019.6.7 現状診断 終了。2019.6.26 マイホーム取得シミュレーションメールをいただきました。お世話になります。〇〇市のSです。連絡遅くなり申し訳ありません。不動産屋さんへ問い合わせもありがとうございます。2つ目の土地は売れてしまっていたんですね。残念でした。1つ目はまだ残っている情報もありがとうございます。ただ、この場所で良いかまだ悩んでいます。今後ずっと住むであろう土地を決めるのは難しいですね。もうすこし夫婦で話し合ってみます。宜しくお願いします。 ※はい、分かりました。 私は不動産屋さんやハウスメーカー ではないので、 この土地はこれこれこうで絶好の土地で、 これからはなかなか出てこない物件で・・ などという、営業トークは行ないません。 じっくり、慎重に考えてください。 マイホーム取得では、 これから一生暮らすための・・ 土地探し・土地選びは、 そうそう簡単には予定が立ちません。 が、 一旦、土地が決まると、 建築のプラン作りから業者選定までは、 ある零度・・予定が立つものです。 いよいよ、 生涯最大の買い物を行ないます。マイホーム取得シミュレーション2019.6.26自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 （奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる） かなり、安定した人生になりました。 （現状診断時点とは雲泥の差！） ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行！ というキャッシュフローです。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心？ ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。S家の現状診断結果。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら？ ゾォ～ ・・っとします。 さあ！ ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です！ （武者震い！） ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※夫は、大きな死亡保障が必要です。土地はなぁ・・難しいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/31
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分譲マンションは 恐ろしい金食い虫ですね
私が言っている・・「金食い虫」とか、「人生のお荷物」とか・・は、そのレベルの話ではないんです。 ※『マンションを買っては いけない。』 所有しているなら、 まともな値がつく内に売却したい。 真剣に生活設計を考えれば、当然のことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2014/10/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＴさん（40代） （相談：ライフプランニング）10/9（木）、現状診断が終了。メールをいただきました。武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のＴです。先日は 現状診断をお送り頂きましてありがとうございました。まだすべての資料に目を通せておりませんが 噂通りの我が家だけの伝家の宝刀を作成して頂き 夫婦共に感謝の気持ちでいっぱいです。本当にありがとうございました。 ※キャッシュフロー表の仕組みは 簡単に理解できると思いますが、 老齢年金の計算の仕組み、 遺族年金の計算の仕組み、 死亡保障必要額の計算の仕組み、 等々・・理解できるよう、 しっかり読み込んでみてください。 分からない場合は電話で質問 してください。 メールよりも簡単に理解が深まります。 （時間もかからない）抜け落ちておりましたマンション内部のリフォーム費用も設定して頂きましてありがとうございました。 ※あくまで「内部の」・・です。 マンション所有で・・真の問題は、 「内部以外」に、あります。住宅ローンはありませんが これからの住居費の総額2675万円！！分譲マンションは 恐ろしい金食い虫ですね。 ※確かにマンションは「金食い虫」です。 ・・が、「金食い虫」という言葉は、 残念ながら、ここでは使いません。今後のことを夫婦で話し合いながら また 分からないところはお電話させて頂きたいと思っておりますので これからも宜しくお願い致します。 ※なぜ「金食い虫」か？ なぜ「人生のお荷物」か？ ブログ・・トップ画面右上の、 「買ってはいけない」の内の 「マンション」より・・「マンションは買うな！」『購入は手軽で、保有は重すぎる』1 保有コスト 一戸建ての場合は固定資産税等のみで、 そんなに負担にはならない。 マンションの場合は・・ ランニングコストが結構な負担になる。 購入していながら、家賃のような固定費を 払い続けます。 これが以外に大きい。 （ それも・・年数が経過するほど、重くなる ）2 インフラ整備コスト 一戸建て住宅では、道路や上下水道や 電気等の生活インフラに故障等の不都合が 生じた場合は、それを保有管理する 自治体等が責任を持ってやってくれる。 住宅所有者は、自分の所有する敷地や 建物についてだけ・・自己管理します。 マンションの場合は、 エントランス・廊下・階段・エレベーター等に 故障や不都合が生じた場合や、 建物内の上下水道や電気配線に故障や 不都合が生じた場合等は、 マンションの住人自身が費用負担をします。 マンションの構造躯体そのものが危なくなり、 強度を保てなくなれば・・建替え！・・もあり得ます。 その費用負担もマンション住人が行ないます。結局・・マンションは、購入時の手軽さとは反対に、年数が経過すればするほど、多額の費用を負担することになります。カタチあるものは、必ず壊れます。壊れるところまで行く前に、経年劣化します。マンションでも一戸建てでも同じです・・が、〇一戸建ての場合は、 ・生活インフラは、自治体等が補修してくれます。 ・建物が少々壊れても・・お金が無い場合は、 （極端なことを言えば） 「ボロ家でもいいや。」 ・・と、自分がガマンすれば済みます。〇マンションの場合は、 ・生活インフラは、住民が費用を負担して補修します。 ・将来・・建物が壊れてきて、管理組合の決議で 「建替えましょう。」・・という結論が出て、 自分はお金が無くて賛成できない場合・・、 （極端なことを言えば）マンションを追い出されます。『購入したときの金額を、将来また負担する。』・・ぐらいの覚悟が、マンションでは必要です。（ 1千万円単位の出費をする・・ ）「そんなのイヤッ！」・・なら、買わないことです。 生活インフラまで自分たちで管理運営する ・・というところが、致命的な宿命・・です。 これはもう何ともならない大きな欠点・・です。 （ 重い宿命を背負い込まないよ～に ）『独身女性のマンション購入を、女性ＦＰが解説』この種のアドバイスを見て、いつも懸念・・を感じます。ちょっと古いですが、2006年7月1日の日経の記事・・です。「マンション取得を考えるなら」・・のタイトルで、女性ファイナンシャルプランナーが、購入できるかどうかのチェック法を、お話ししています。 安心して購入できるかをチェックしよう 1 この先おおむねシングルの予定 （「結婚しないかも」だけでは危険） 2 自己資金が物件価格の3割程度ある （頭金と諸経費を合わせて） 3 購入しても不測の事態に備える貯蓄を 最低200万円残せる 4 60才（定年）までにくり上げ返済なしで 完済できるローンが組める 5 住宅ローンを返済しながら 貯蓄もできる 6 購入後も潤いのある生活が送れる （自己投資・旅行・趣味等にお金をかける余裕） 7 安定した収入が見込める 8 転勤はない 9 60才まで働ける会社である （モデルになる先輩がいる）・・というような条件が満たされれば、購入ＯＫ！・・・と、しています。 尚、突然結婚！・・となった場合でも、 賃貸に出すことにして、 （賃料）＞（ローン＋管理費＋積立金＋税） ・・の見通しが立っていれば、安心・・と。一般的に、ＦＰのアドバイスは、このようになりがちです。・・マンションの将来の現実等を知らないから・・。販売業者も、売れ行きにブレーキがかかるようなことは、もちろん言いません。その、懸念される２点について・・。1 「もし結婚したら、他人に貸せば収入が・・。」？このもくろみは、大きくずれる可能性が大きいことを認識しておきましょう。 ・空室リスク（マンション販売業者は説明しない） ・家賃下落リスク（ 同 ） ・リフォーム費用（入居者が変わる都度） ※管理組合の活動参加（面倒な人はやめた方が・・）2 「20～30年後に老朽化で大きな出費に？」老朽化すれば改修や建て替えで、当然費用がかかります。販売政策上、修繕積立金は少額に設定されていて役に立ちませんから、まとまった現金を出すことに・・。その時期には大部分の住民が、定年退職などで所得が減り、新たな負担を避けたがりますが・・。 02年「マンション建て替え円滑化法」老朽化対策として、住民の5分の4以上の賛成で建て替えを決議できるようにしました。（お金が無いから反対・・という人は出て行く？）今の日本のマンションの構造では、将来このようなことが起こりえます。外断熱構造のマンションなら、問題無いんですが新築時のコストが高く、ほとんど採用されていません。マンション購入を検討する際は、20～30年後を思い描いてから・・・に、したいですネ。・・というのが、2006年の記事でした。現在ではさらに・・・少子高齢化・人口減少・自治体消滅・・などが懸念されてきました。大変なことになります。マンションを所有してはいけない。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！（各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。 『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、人生設計はできない。』・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/31
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☆一戸建てマイホームは 一括払いはダメなの？
ローンじゃないとダメなんですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築一軒家物件は一括払いできない？ローンじゃないとダメなんですか？コメントお願いします ※おバカさんです。 ローンでなければダメ ではありません。 （ 当たり前 ） 元々、現金で買ってもらうための価格表示 が成されています。 が、現金購入できない人のために、 住宅ローンというものが存在しています。 本来の価格に利息額を上乗せして購入 することになります。 十分な現金がある人は、 かなりの負担額になる利息を払わなくて 済むので、現金購入がお勧めです。 （ 当たり前 ） A一括払いできますよ額が高いのでローン組まないと支払えない人が多いだけですローン組めない人、組みたくない人は一括で購入したりします。自営業とか芸能人と Aうちは仕事の関係で転勤が多く、なかなか住宅購入に踏み切れませんでしたが、貯蓄をこつこつやって３年前に新築建売を一括で購入しました。契約はアパート借りるより簡単でした。重要事項の説明を受けてハンコを押して終わり。そのハンコも実印ではなく三文判でよかったです。 ※当たり前です。 実印は、ローン融資を受ける際の書類で 使うことになります。所得税減税も考えて敢えてローンのほうがいいかも考えましたが、ちょうどハウスメーカーの決算月でもあったので今月中に現金振り込みを条件に３００万円以上の値引きをしてくれたので一括払いにしました。 ※「月内振り込みを条件に300万円超値引き」 のような 一見おいしそうな条件提示は、 多くの場合 敵のワナで、 「おバカさんです 引っ掛かってはいけない」 と言いたいところですが、 このケースは、建売分譲ということで、 『モノが確認できた上での価格」 なので、問題はありません。 よくある業界のワナは、 請負契約（これから建てる）のやり取りで、 「月内契約して頂ければ 100万円値引きします」 のような、おいしそうな話です。 これから造るケースで、まだ間取りその他が 十分に固まっていない段階で契約を迫る ことがよくあります。 この時点ではまだ 『モノは確認できないし 価格も不明確』 です。 この段階での「100万円値引き」は、 お得でも何でもありません。 その後、建物が具体化していく中で、 最終的に「100万円値引き」してあげた 形を作ればいいだけのことで、 こっそり 見積もりに 100万円上乗せして おけば、会社に被害は及びません。 ・・のようなテクニックは、 どこでも持ち合わせています。 （ 知らないのは 客だけ ） 「値引きします♪」と言う言葉は、 『モノが確認できて 価格も確認できる』 という状態なら、そのまま喜べますが、 （ 例えば建売住宅 自動車 ほうれん草 ） これから造る建物の請負契約前の初期段階で そんな おいしい話をされても、 喜んでしまってはいけません。 そういう話をするハウスメーカーを信用 してはいけません。 くれぐれも、注意しましょう。隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/30
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夫が不在でもできる？ 土地残金決済と移転登記
平日でないと・・登記申請ができません。また、平日でないと・・大金をキャッシュで持ち歩くことになって、具合が悪い・・です。なので、一般的に・・土地売買の残金決済は、平日に銀行で行なうことが多い・・です。ところが、夫の仕事の関係で、「どうしても平日に時間が取れない！」・・場合は、どうなるでしょう？ （生活設計してマイホーム取得）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2012/01/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のN2さん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）先月（12月）、土地の売買契約を行ないました。契約時点で、手付け金70万円を払っています。今月中に残金を払う予定・・です。 平日の日中に、 銀行の店舗を借りて・・ 売主・買主と司法書士、 そして私が立ち会います。 売主は移転登記書類を渡し、 （司法書士が内容をチェックします） 買主はお金（残金）を払います。 司法書士はその足で法務局へ・・。 所有権移転登記の申請を行ないます。 数日後に登記が完了し、 土地は正式に自分のものになります。その残金決済の日程は、これから決めます。・・が、N2さん（夫）は、仕事の関係上・・平日の日中に時間を割くことができません。決済に参加できるのは、妻のみ・・です。土地は、夫婦共有で買う予定です。さあ！ どうする！？ま・・実は、そんなに大騒ぎすることではありません。予め・・準備をしておけば済みます。司法書士が作成する書類に署名捺印しておけば、当日は夫が不在で妻だけでも、決済取引きを終えることができます。事前に書類を作ってもらうため、今日・・司法書士アテにファックスしました。土地の売買契約書の・・・売買物件の説明ページ・買主が署名したページ明日か明後日にでも、当事務所に書類が届けられる・・と思います。決済・取引きの前に、N2さん（夫）の署名・捺印をもらいます。週末に事務所に来てもらって・・。そうしておけば、決済当日は妻のみでOK・・です。Ｎ2さんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 12/24 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工 10 上棟～ 11 完成・入居 12 住宅ローン返済開始今日の佐々木ＦＰ〇メール顧問会員のOさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料の作成作業。整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。【 行列のできるＦＰ事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません！1 Ｋさん（30代）：シミュレーション 回答待ち。（4/4着）2 Ｍさん（40代）：現状診断 回答待ち。（4/19着）3 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（5/20着）4 Ｋさん（40代）：現状診断 回答待ち。（8/16着）5 Ｙさん（30代）：現状診断 回答待ち。（8/29着）6 Ｔさん（30代）：現状診断 回答待ち。（9/5着）7 Ｉ さん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/8着）8 Ｂさん（30代）：現状診断 回答待ち。（10/19着）9 Aさん（30代）：現状診断 回答待ち。（11/5着）10 Oさん（30代）：現状診断 今日の作業。（11/14着）11 Fさん（30代）：現状診断 11/22 シート到着。12 I さん（30代）：シミュレーション 12/8 依頼着。13 Oさん（40代）：現状診断 12/13 シート到着。14 Tさん（30代）：現状診断 12/13 シート到着。15 Sさん（20代）：現状診断 12/22 シート到着。16 Sさん（20代）：シミュレーション 1/5 依頼着。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/30
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遺族年金の受給イメージ 知っておきましょう★■
保険屋さんに振り回されないために・・ ※私たち日本人は、色々な面で サポートされています。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ遺族年金、どのような説明の仕方をしたら、初めての人でもすぅっと理解してもらえるか？ ※30代・40代の消費者のためと・・ 一日中・・うなっていましたが、 遅々として進みませんでした。 やはり、ビジュアルで訴えるのが 近道かと思いつつ、やはり・・ うなってばかりでした。 今日は、私の日ではなかった・・か。 いろいろなパターンを示す必要が あるかと思いますが、 とりあえず、 基本形を貼り付けておきます。 ※私たちは、たっぷりケアされている。 きちんと計算すれば、 死亡保障が不要な夫婦は、 けっこういるものです。 生命保険でむやみやたらに、 お金をたれ流してはいけない。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 メール顧問会員のOさん（30代）2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。本日7/26（金）、ヒアリングシートの整理整頓が終了！「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。がんばって早めに返信してもらえば、いよいよ「現状診断」です。※メール顧問会員のYさん（30代）2019.7.17 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。ヒアリングシートは頂きました。別途郵送の提出資料が届いたら、整理整頓作業を開始します。※メール顧問会員のIさん（50代）2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。7/17（水）、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう！※メール顧問会員のKさん（40代）2019.7.16 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに提出しましょう！※メール顧問会員のSさん（30代）2019.7.16 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。頑張って、早めに提出しましょう！※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん（30代）2019.1.25 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん（40代）2018.8.24 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？「投資用アパート所有」遺族年金、いつまでも収拾がつかないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/30
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マイホーム建てて後悔しています 聞いて下さい
毎日悔しくて悔しくて・・ ※おバカさんです。（失礼！）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/08/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ「Yahoo!知恵袋」 ・・より ※は、私の声。《 質問 》ﾏｲﾎｰﾑ、後悔しています。聞いてください。現在私21歳、主人24歳、子供1歳です。 ※ずいぶん若い・・です。子供が出来たのでそれまで住んでいたマンションが狭くなり引っ越しを考えましたが、諸経費や引っ越し代が勿体なく思い、家賃もローンも支払いに大差がないのでどうせならとﾏｲﾎｰﾑ購入に踏み切りました。当時の私たちの頭の中は、若くで購入すれば早くに完済できるので老後が楽 ※そう・・とも限らない。・持ち家でのびのび子育てしたい ※それは確かにいいことです。・家賃は捨てるものだけどローンは違う ※そのへんは・・ 業者の営業トーク・・です。 ローンでもかなりの大金を 捨てることになります。・犬が2匹いたので賃貸だと厳しい ※一戸建てなら ワンちゃんものびのび・・。・そして何よりﾏｲﾎｰﾑへの強い憧れがありました。貯金800万を握り締めて ※若いのに・・よく貯めた。 素晴らしい！不動産屋を回り、自由設計の建売を契約しました。 ※自由設計の建売・・？担当の人と一生懸命間取りを練り、やっと引き渡しの日を迎えた時は本当に嬉しかったです。 ※それは嬉しかったでしょう。そしてそれから半年以上過ぎた今、かなり後悔してます... ※あれ・・あれ・・？まず外観が気に入りません。 ※ ・・。間取りに必死だったので外観の事はちっとも頭に無かったのです。 ※ ・・。近所に同じくらいの価格でとてもオシャレな建売が分譲されています。レンガ調のサイディングにツートーンの外観... ※ ・・オシャレ？それに比べうちは全面一色の吹き付け。 ※いいんじゃない？建物全体に凹凸が無く、ドーンとしたまるで昔の家です。 ※凹凸が無い、 素晴らしい！・・んじゃない？必死に考えたはずの間取りもいざ住んでみると不便極まりない。 ※それは・・絵が無いから なんとも言えない。場所ももっと都会寄りにすれば良かった。 ※都会よりにすれば当然 土地価格が高いので、 建物は金額的な制約を うけることになります。 かなり我慢することになる。 （当たり前）購入前に戻れるなら絶対こんな家買ってません。 ※そんな風に思ってはいけない。 一生・・住むことになるかも しれない家に失礼です。 自分たちが考えてつくった 家・・です。800万もあったんだからもう少し貯金を増やして色んな家を観察し、注文住宅にすれば良かった... ※注文住宅？ 建てたのは自由設計の家？それなら間取りや外観だって不動産屋の人なんかじゃなくてちゃんとした設計士やコーディネーターに考えてもらえましたよね。 ※「ちゃんとした設計士」 に依頼すると、 建築費に10～15％上乗せで 払うことになります。 建築費が2,000万円なら 200～300万円も余分に。いまさら言っても仕方ないしすべて勉強不足だった自分が悪いのですが、毎日悔しくて悔しくて... ※「毎日悔しくて悔しくて」 という思いで暮らしていると、 精神衛生上・・良いことはない。 病気になります。主人は｢注文住宅にしてたって同じ事 思ってたはず。 住んでみないと分からない。 孫が出来る頃に ちょうどリフォームの時期なんだし、 その時また家作りを楽しもう。 求める間取りは必ず変わってる｣と言われました。 ※その通り、 ライフステージによって、 求める間取りは変わります。でもリフォームだってお金がかかるし、また借金するなんて早くに家を買った意味がないと思います。 ※早めに住宅取得すれば、 「かかる『住居費』が少なく、 後が楽になる。」 ということではありません。私は今、理想の家で子供を育てたかった。ﾏｲﾎｰﾑ購入された皆さん、実際住んで満足されてますか？私のような馬鹿はいますか... ※自分で自分をおバカさんに しています。 おバカさんじゃない・・よ。《 ベストアンサーに選ばれた回答 》それは、大変に残念なことですね。よく、「家は3回建てなければ 納得できるものとならない」なんていいますが、あれは、うそです。 ※その通り！3回どころか、何回建てても納得できるものにはなりません。 ※まったくその通り！ 何度建てても、 「あーすれば良かった」 ・・が、必ずある。ですから、常にどこかに不満って残るものです。ですが、少し気休めを.... ※はいどうぞ。 自分で自分をおバカさんに している人には、 必要な話の展開・・です。「レンガ調のサイディングに ツートーンの外観... それに比べうちは全面一色の吹き付け。」これは、いい選択だったと思うよ。 ※同感。10年後、サイディングにたいしてメンテナンスが必要になってきたときに、一番安い方法は、塗装してしまうこと。塗装してしまうと、レンガ調もなにもあったものではない。まだ、この業界に入りたての頃、楽しくて、町にある建物を色々と見ていた。その中のある家は、形状としてはレンガ調のサイディングが張ってあるのだが、目地も何も単色の家があった。変わったサイディングがあるな～と思っていたら、当初の塗装面がイカレてきたので、塗装したものだった。 ※・・のような家、あります。当家も4年ほど前に自宅を新築したのだが、サイディングで単色だよ。サイディングのレンガ調って安っぽくないですか？私はあまり好きではない。 ※ま・・好みの問題ですが、 私も好きではない。「建物全体に凹凸が無く、 ドーンとしたまるで昔の家です」これも、ナイスな選択ですね。 ※まったく・・同感。 「昔の家」は、理由があって そのような形になっている。私は、家相や風水は一切信じないのですが、それらから見ても凹凸のある家はよろしくない。 ※当然。同じ床面積だとしたら、凹凸のある家は、それだけ外壁面積が多いので、メンテナンスなどにも金がかかるし、凸部の角などが一番傷みやすい。 ※当たり前。そういう部分が少ないということはロングライフにつながる。 ※そういうこと。「昔のような家」が実は、一番飽きのこない家なのですよ。 ※当然。今の流行にのって、おしゃれな家を建ててみなさい....すぐに古臭くなるから.....現状で勝負してはだめ。「当家は 10年後に焦点をあてて、建てたのよ」って思えば....少しは気が楽になりませんか？ ※自分で自分をおバカさんに しているだけ・・です。 人生・・考え方次第、 本人の気の持ちよう・・です。当家はそういう視点で設計しましたから、10年後に他の家とは色々な意味で差が出てくると思う。まずは、がんばって住宅ローンを返しましょう！ ※住宅ローンで お金をたれ流さないよう・・。《 質問者からのお礼 》皆様励ましのお言葉ありがとうございます...外壁ですが、言われてみればサイディングの壁が安っぽく感じて来ました(-.-;) ※あはっ・・ 単純だ。 すなおでよろしい。初めて吹き付けの重厚さを感じました。 ※すなお、すなお。 おバカさんがどっかへ 飛んでいきましたあ！いずれ外壁リフォームの時までに貯金を頑張って、１階前面だけでも本物のタイル張りにする目標を立てました！この週末に部屋も模様替えしました。気分が楽になりました、ありがとうございます。 ※すなおなのは、いいことです。 おバカさん卒業！ マイホームに関しての おバカさんは確かに卒業だけど、 生命保険や ローンや 貯蓄方法などで、 別のおバカさんをやっている ・・かどうかは知りませんが。これで、ざっと年金受給額が分かったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/30
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お隣の土地を買った後 どのように登記したら？
今・・自分の持っている土地と統合できる？アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2008/04/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむメール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・金融資産運用・住宅建築）Kさん・・、相続したマイホームの土地建物、登記名義が亡くなったお父さんのまま・・です。（ 移転登記をしておかなければ・・ ）また・・メールをいただきました。 隣がずっと空き家で、売りに出されていたので、 そこの土地を購入し、建て替えの際には 大きめの家を建てようと思っています。 もし、隣の土地を購入した場合、 (建物付きの土地で解体はこちらでしないと) またそれを登記しなければいけないのは 当然なので、今住んでいる土地 の名義変更と 合わせて実施したほうがかかる費用とかの面で 良いのでしょうか。 もし、土地を購入できたとして、 自分の今もっている土地と分けて所有 を しているように登記をする方法しかないのか、 また自分の持っている土地と統合する や り方で登記できるのか。 また、 勉強不足なのですが、どんな登記の仕方が あるのか もあまりわかっていないので、 費用の面やその建て替えや土地自体を 所有していくことに とって、どの登記の仕方が ベストなのかご教授頂ければ幸いです。いっしょに登記？ or 別々に登記？相続の名義変更と、土地購入の名義変更・・、同時か別々かでコストのちがいは基本的にありません。（ まとまれば司法書士さんがおまけ・・かも？ ）所有地と買った土地の統合？自分の土地と隣接した土地を購入・・、「自分の持っている土地と統合するや り方で登記」・・することはできます。『合筆登記』 （がっぴつとうき） ・・といいます。土地の登記の単位を『筆』（ふで） ・・といいます。『一筆（いっぴつ）の土地』・・のように。今度隣の土地を買えば、『2筆の土地』を所有します。複数の土地をひとつに登記するのが『合筆登記』です。 マイホーム建築自体は、2筆の土地のままでも 手続き上・・何ら問題はありません。 （ 建物が2つの土地にまたがっても大丈夫 ）『合筆登記』の損得これを考える場合は・・、『固定資産税』のことを意識することになります。固定資産税は不動産所有者に毎年課税されます。〇固定資産税が高くなるケース 元々それぞれの土地のカタチが悪く、 使い勝手が悪かったのが・・合筆によって 非常に良好な状態になった。 カタチや道路付け等の良し悪しが 当然・・評価額に反映されます。 （ へたに合筆しない方がお得な場合も・・ ）〇固定資産税が安くなるケース 住居等が建っていない更地（さらち）より、 建っている土地の方が政策的に 評価額が低く設定されています。 （ 200平米まで1/6、200平米超は1/3 ） 今回の隣地をKさんが購入して・・もし、 しばらく更地でそのままにする場合は・・、 合筆した方が固定資産税は安くなります。 （ 一筆の土地に住宅が建つ状態 ）どう判断したらいいか・・は、もう少し詳しい情報をいただかないと、何とも言えません。ついでに・・説明すれば、土地の名義変更を・・『移転登記』といいます。移転登記の原因は色々あります。その原因によって、『登録免許税』の税率がちがってきます。登録免許税の額 ＝ 固定資産税評価額 × 税率移転登記の原因が・・、 ・売買の場合は、2.0％ （ 特例措置：1.0％ ） ・贈与の場合は、2.0％ ・相続の場合は、0.4％固定資産税の評価額・・、自分の不動産なら、毎年送付される書類で分かります。購入する不動産なら、契約前に重要事項説明書の説明をしてもらうことで分かります。固定資産税評価額が1,000万円の土地を買ったら、 1,000万円 × 2.0％ ＝ 20万円・・の移転登記登録免許税がかかります。Kさん、なんか・・危なっかしい・・感じです。不動産のこと、マイホーム建築のこと、行ってお手伝いしてあげたいんですが、ちょっと・・遠い・・、残念。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/30
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ハウスメーカーは 現金とローン どっちが嬉しい？
どちらが嬉しいんでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築戸建てを考えているのですが、メーカーさんは、現金一括払いとローンとではどちらが嬉しいんでしょうか？ ※おバカさんです。 どっちだろうが、ハウスメーカーには、 着工時、中間時、完工時のように入金になり、 現金と住宅ローンで異なることはない。メーカーさんのメリットが何かあるならば教えていただきたいです。 ※ハウスメーカーと金融機関の間に特別な 何らかの大人の関係がある場合には、 住宅ローンを勧めてくるかも です。ちなみに、一括で支払おうと思っています。 ※それは、素晴らしいことです。 ただ、決定的に おバカさんなことがあります。 ハウスメーカーを選択したことです。 その選択だけで、建築と無関係なことで 500万円とかの大金が失われます。 ハウスメーカーや有名工務店で、 我がマイホームを建築してはいけない。 ハウスメーカーや有名工務店に、 人生最大の買い物を 委ねてはいけない。 Aメーカーはローンでも銀行から一括だから関係ないかと。斡旋したマージンでもあればローンかな？ Aメーカーはどっちでもいいと思います。金融機関は利子がもうかるからローンがいい。 A基本的には、ローンです。なぜならば、ローンだと、予算オーバーしても、借入金の増額で対応出来るからです。現金一括だと、予算オーバー出来ないので、ちょっと嫌がられます。 我が家も当初は、現金一括を検討していましたが、当初から、ローンを勧められました。結局、予算オーバーと税制優遇を考慮して、ローン併用に切り替えました。隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/29
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☆現金で買った土地代含めて住宅ローン組める？
土地を現金で買ったことは、銀行にばれますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q土地から購入し新築します。土地代金を一時的に自己資金で支払った場合､その分も含めた金額で住宅ローンは融資をしてもらえるのでしょうか。 ※おバカさんです。 こういうところに相談を持ち掛けるより、 直接 銀行に確認するべきことです。 まったくダメかもしれないし、 良い知恵を出してくれるかもしれません。 金融機関にもよるし、担当者にもよります。 彼らは できるだけ大きな融資を獲得したい わけだから、何とか知恵を絞ります。また銀行には土地代金を現金で支払い済ということがバレるのでしょうか。 ※おバカさんです。 こそこそやるべきことではありません。 正々堂々と 相談しましょう。 つなぎ融資金を節約したいのか？ 手元現金を減らしたくないのか？ 分かりませんが、 どっちにしても おバカさんです。 この局面での大切な論点は そこではありません。 つなぎ融資金利って 具体的にいくら？ つなぎ金利3％で1000万円、期間9か月として、 1000×0.03×9/12＝22.5 （万円） です。 決して 小さくはない金額ではありますが、 実はこの質問者のような進め方をしていると、 つなぎ金利の20万や30万程度ではなく、 もっともっと大きなお金を失います。 土地も含めて 住宅ローンを組む人は、 一般的には 土地決済時点で 住宅プランや 住宅会社が決まっている必要があります。 十分にプランを吟味する時間はなく、 複数の住宅会社を比較検討することもなく、 請負契約に至ります。 その住宅会社の「言い値」で建築します。 （ 数百万円の大損をしていても 気づかない ） 実は、大半の人が 大損していることに気付かず、 このパターンで契約して、その通り大損しています。 ハウスメーカーに感謝さえしています。 （ おバカさんです ） 土地を現金で買った人は、 ①建築プラン作成を 時間をかけて行えます。 ②同じプランで 複数の建築会社を比較検討できます。 ③適正価格を把握して 建築会社を選択できます。 ※複数の住宅会社を 同じ条件で きちんと 比較・検討しましょう。 気づかずに 数百万円を失うことがないよう。A現時点がどこなのかが分からない 土地の契約が終わって引渡が住んでいてお金を支払い済みということであればそれで土地分のローンを通してくれる金融機関はすくないだろう 引渡前なら何もおかしくはない 引渡が終わっているなら当然お金は支払っているので銀行でなくてもバレバレだし、手付金とかもいつまでにって決まりがあるから分かる 変な事を考えないで銀行に相談しましょう Q現在､土地の決済前の状態です。住宅ローンは土地代金含めた金額で本審査中ですが､結果は決済後になると思います。貯金に余裕があることから､つなぎ融資の金額を抑えるために工務店から提案がありました。土地の決済は一旦自己資金で行い､ローン実行されたらその分が戻ってくると言われています。貯金はありますが手出しせずできるだけローンを組みたいと思っています。 Aちゃんとその旨を銀行に話しましょう建物引渡までに払う一時金は自己資金で対応しますってね ただ、それだけの話し A土地代全額自己資金で出して、つなぎ融資は使わず、土地代も含めて住宅ローンを組む。私の頼んだ銀行では無理でした。つなぎ融資の金利は払いたくないけど、手元のお金はあまり減らしたくない。ということですよね。可能な範囲で土地代に自己資金を入れて、つなぎ融資の金額を減らす程度しかできませんでした。 ※建築工事の見積もり額は、同じ条件の建物でも、 住宅会社によって 数百万円とか、 1千数百万円とかの差がつくものです。 きちんと比較すること無しに 決めてはいけない。 当初の時点で 住宅会社を決めてはいけない。 土地購入時点で 住宅会社を決めてはいけない。 参考事例を掲載します。隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/29
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次の新規メール顧問会員 受付けは 4/10（月）です
2023年4月10日（月）、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。キャッシュフロー表を作成して、自分たちの一生を確認してみましょう。（ 現状診断 ）貯蓄のしかた、生命保険の清算のしかた、住宅ローンの返済のしかた、等々、しっかり自分の頭で考えて、改善された 一生を 確認してみましょう。（ 生活設計 ）お金に振り回されない人生のために。（ 「お金」は「業界」と読み替えも可 ）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとか事務所を運営しています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時《 顧問会員の作成資料の参考事例 》『 現状診断 』ギャラリー 『 生活設計 』
2023/03/29
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☆年金額を知っておこう 夫婦 おひとり様 職業他
自分の年金受給額を知らないと、生活設計はできません。（当たり前）アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/06/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。公的年金の受給額知るには「定期便」でざっくり試算2017年5月31日 日本経済新聞 筧家では夕食のたびに公的年金制度が話題に上ります。年金を受給できるのは原則、65歳から。ただ、その額は働き方や世帯の構成によって、かなり大きく変わってきます。自分の受給額をざっくりでも把握しておけば、老後資金づくりなど将来設計に役立ちます。 ※自分の受給額が分からなければ、 生活設計はできません。 まず、受給額を把握しましょう。良男 年金ってだいたいどれくらいもらえるのかな。幸子 厚生労働省がモデル世帯の金額を公表しているわ。モデル世帯というのは、夫が会社員などを対象とした厚生年金に平均的な収入で40年間加入し、40年間専業主婦の妻がいる世帯のこと。5年に1度の財政検証があった2014年度の例でみると、モデル世帯の合計額は21.8万円だったわ。良男 内訳は国民共通の基礎年金が1人6.4万円、夫婦だと12.8万円だね。会社員の夫には収入に応じて変わる厚生年金が9万円乗っかるのか。恵 ずっと専業主婦の女性は減っていると思う。幸子 そうね。財政検証のデータをもとに、単身の女性会社員についても平均的な収入で試算してみると、厚生年金は6.1万円、基礎年金と合わせて12.5万円になるわ。恵 平均的な収入の男性と女性との共働き夫婦だと合計額が27.9万円にもなるのね。共働きだと、現役時代に収入が多いだけでなく、老後の安心感も増すわ。私、結婚してからもずっと、働き続けようっと。良男 相手はいるのか？恵 いるけど教えない。良男 なんだって！幸子 あなた、落ち着いて。老後資金で特に注意が必要なのは自営業の人たち。基礎年金だけだから、40年間加入したとしても夫婦で12.8万円。老後も働き続けやすい面はあるけれど、老後資金の準備は一層、大事になるわ。良男 実際にも、これだけもらえるのかい？幸子 これはあくまで一定の前提で計算した額。総務省の家計調査によると、高齢夫婦の無職世帯の平均年金収入は14年は19万円前後。モデル世帯の年金額より少ないの。モデル世帯とは働き方が必ずしも同じじゃないし、昔は専業主婦や学生の年金加入が任意だったので、満額の基礎年金を受けられない人が多いことなども要因よ。恵 自分がもらえる金額はどうすればわかるの？幸子 毎年送られてくる「ねんきん定期便」に年金の見込み額が記載されているわ。ただ定期便は50歳未満と50歳以上で分かれていて、ちょっと難しいのが50歳未満。記載されている見込み額は、それまでの加入実績だけに基づいた金額なの。例えば45歳で見込み額が年100万円だと「少ない」とがっかりするかもね。でも実際にはその後も加入を続ければ、基礎年金も厚生年金も増えていくの。恵 どれくらい増えるかなんて、わかるのかしら？幸子 ざっくり計算する方法を知っておきましょう。まず基礎年金。ファイナンシャルプランナーの山中伸枝さんは「60歳になるまでの年数に2万円をかければいい」と教えてくれたわ。例えば今45歳で、あと15年加入するなら、2万円×15年で年に30万円増えるってこと。恵 2万円の根拠は？幸子 基礎年金は40年間払った場合に給付が年に80万円弱。ざっくりだけど、1年多く払うと約2万円増えるの。 ※40年払ってもらえる年金は ザックリと80万円弱だから、 1年当たりは・・ 80万円 ÷ 40年 ＝ 2万円 なので、 60歳までの年数に2をかければ、 今後増える基礎年金額になります。恵 厚生年金も知りたいわ。幸子 山中さんは「一般的な収入の人なら、60歳になるまで の年数×年収×0.0055の金額で増える」と解説してくれたわ。説明は複雑なので省くけど、普通の収入の人の場合、厚生年金の計算式からだいたいこうなるの。例えば今後15年間、平均年収500万円で働き続けると、41万円強増えるわ。 ※15 × 500 × 0.0055 ＝ 41.25 （ 万円 ） ・・ということです。さっきの基礎年金と合わせると、定期便での見込み額より年に71万円強増える計算ね。 ※老齢基礎年金：30万円 老齢厚生年金：41万円 ・・の合計で、71万円。 真剣に生活設計を考える人なら、 自分の年金見込み額を把握 しておきたいですね。恵 がんばって年収を上げれば年金も増えるのね。50歳以上は？幸子 定期便には現状のまま60歳になるまで加入した場合の見込み額が記載されているので、だいたいその金額だと思えばいいわ。 ※50歳以上の人は楽ですね。 自分で算数をしてみることなく、 受給額が把握できてしまいます。ただし給与が下がる転職をしたり途中で退職したりすると実際の額は下がるの。良男 収入が変わりそうな場合、受給額を調べるには？幸子 日本年金機構の「ねんきんネット」というウェブサイトに基礎年金番号などを入力して登録して、今後の収入の見込みなどを入力すれば、細かな試算もできるので便利よ。 ※本格的に生活設計したい人は、 「ねんきんネット」に登録して、 自分で色々試算しておきたい。恵 ところで、年金ってみんな65歳からもらえるの？幸子 以前はもっと早い年齢から厚生年金をもらえたので、経過措置として生年月日などによっては60歳代前半の人にも年金を一部支給しているわ。ただし、原則1961年4月2日以降に生まれた男性、66年4月2日以降に生まれた女性はこうした一部支給もなく、65歳からしかもらえないの。恵 私たちがもらうころには受給開始がもっと遅くなりそうだわ。幸子 すでに検討は始まっているわ。他の国では67歳以降に引き上げが決まっている例もあるの。今度話すけど、受給額の伸びを抑える「マクロ経済スライド」の仕組みも導入されたので、現役世代の平均手取り額に対する年金収入の比率も今後、下がっていくわ。公的年金が老後の最大の支えであることは変わらないけれど、自分で備えることも一層、重要になるわね。 ※「老後資金準備」というような・・ 「目的別貯蓄」を考える前に、 きちんと『生活設計』を行ないたい。 「貯蓄総額」の推移で、 自分の人生をしっかり確認したい。 「目的別貯蓄」は敵の思うつぼ。■給付水準、低下の見通し社会保険労務士 井戸美枝さん公的年金は老後に老齢年金がもらえるだけではなく、死亡時に遺族に支給される遺族年金、大きなけがや病気をしたときにもらえる障害年金もあります。総合的な保障があるお得な仕組みです。今後、現役世代の平均手取りに対する年金額の比率は低下します。それでも厚生労働省が実質経済成長率年0.4％と堅めの前提で2015年に実施した試算によると、例えば15年に45歳の人が60歳時点での平均余命まで生きると、厚生年金では自分が払った保険料の2.6倍、基礎年金では1.7倍の給付が見込まれます。同30歳でも2.3倍と1.5倍です。厚生年金では保険料の半分を事業主が、基礎年金では半分を税金で負担してくれているからです。 ※「公的年金」無しの老後はあり得ない。 おおいにアテにしよう。 老後は「公的年金」を中心に計画しよう。 老後の計画が確定すれば、 人生全体・・生涯の生活設計が 可能になります。 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄を しないで済むよう・・生活設計をしよう。 根拠を持って考え、計画し、 確信を持ってお金を有効に使おう。 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）2 Tさん（30代）：☆4/24再ヒア待ち。（3/27着） 3 Ｍさん（40代）：☆5/31再ヒア待ち。（5/8 着） 4 Ｔさん（40代）：☆5/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 本日、整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Ｍさん（30代）：☆5/22 現状診断 依頼着。 6 Ａさん（20代）：☆5/26 現状診断 依頼着。 7 Ｙさん（30代）：★6/5 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 こんばんは。 お世話になっております。 生活設計のシミュレーションの 記入ができました。 変更箇所等は 赤色でしめしてあります。 宜しくお願い致します。 最近の記事で マイホーム建築の間取りや 土地契約時のやりとり等 楽しく拝見しております。 雪山登山やスキー楽しそうですね。 お体ご自愛下さい。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！ これで、ざっと年金受給額が分かったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/29
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☆夫婦で年金 月25万円ほど やっていけますか？
築15年の戸建てで、住宅ローンは有りません。やっていけるでしょうか？ ※おバカさんです。 他人に聞くことではない。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/11/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年で夫婦共62才になり、私は再雇用で働き妻はパート勤務しています。娘二人は結婚し独立しています。住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※はい、ここは肝心です。 老後まで借金を引きずらないように。 だからと言って、 住宅ローン融資の時点で無理に 60歳完済！なんて借り方をしてはいけない。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 75歳完済で借りて58歳で完済！ ・・のようにすれば、 リスクの小さい生活が送れます。65才から厚生年金が夫婦で月25万円～26万円支給される予定です。 ※はい、年より夫婦2人の生活費と しては十分です。世間一般では老後生活には夫婦で月30万円は必要とか、 ※生活に関する各種統計の平均値は 富裕層の贅沢な生活に引っ張られて 高くなりがちです。 実際は、20～25万円もあれば、 年寄り夫婦の生活費としては十分です。 こんなに使わない夫婦だって、大勢います。現金で3000万円必要だと言われてますが、 ※こちらの数値も同じことです。 極端なことを言い方をすれば、 年金受給額が十分なら、 貯蓄無しでも大丈夫です。退職金は家のローン完済や親の介護費用の一部や娘二人の結婚費用に使い、残っていません。医療費用や夫婦の介護費用等の事は理解出来ますが、この様な状態で老後生活を迎える事が出来るでしょうか？ ※やっていけるかどうか？ 他人に聞いてもしょうがないことです。 夫婦の生活ぶりは、百人百様・・です。 自分たちで生活設計していきましょう。 何かを売る人に騙されないように・・。Aできるかできないか、ではなくするしかないのではないでしょうか？今から収入を増やすことはほぼ不可能に近いです。預貯金を運用するにしても低金利で期待もできない。 ※運用・・とか、お金を殖やすとか、 金融業界が推奨するような発想は しない方がいいです。 超低金利という現実にある中で、 お金を殖やす うまい方法は無いのが、 当たり前です。 賢くリスクを取って3％で運用できれば、 ・・という説明があった場合は、 その逆の マイナス3％運用も もれなく付いてくるという認識を しっかり持ちましょう。身丈に合った暮らしを楽しむ工夫が活きてくる時代なのではないでしょうか？娘さんの結婚費用としてどれくらい使われたかわかりませんが、財産分与をしたと思えば良いでしょうし。自分で生活設計しましょう！ ※当事務所 顧問会員の事例を紹介します。 参考にしながら、自分たちの キャッシュフロー表作りに挑戦しましょう。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。統計資料の平均値は、みんな 大きめに出ているべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/29
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☆遺族基礎年金 25年以上払ってないと貰えない？
25年以上 という条件があると聞いたんですが ※期間限定の特例があります。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q遺族基礎年金について、25年以上の納付済み期間と免除期間が必用とのことですが、25年に満たない場合でも受給権を得ることは可能でしょうか？教えてください ※25年以上納付していないと 遺族基礎年金がもらえないとすると、 30歳前後で妻子がいる夫が亡くなっても、 遺族基礎年金がまったくもらえない ・・ことになります。 が、そんなことはありません。 （当たり前） ※遺族年金は、どのように受け取れる ものか？ イメージを固めておきましょう。 自分で死亡保障必要額を計算できる ようになるために。 保険業界のいいなりで、 一生お金をたれ流すことにならない ために。 ※以下、日本年金機構のHPより・・。国民年金(遺族基礎年金)支給要件★ 被保険者または老齢基礎年金の受給資格期間が 25年以上ある者が死亡したとき。(ただし、死亡した者について、 保険料納付済期間(保険料免除期間を含む。) が加入期間の3分の2以上あること。) ※ ただし令和8年4月1日前の場合は 死亡日に65歳未満であれば、 死亡日の属する月の前々月までの1年間の保険料を 納付しなければならない期間のうちに、 保険料の滞納がなければ受けられます。 ※つまり、1年間・・保険料の滞納が無い、 これだけでOK♪ということです。 ただし、令和8年4月1日までの特例です。対象者★死亡した者によって生計を維持されていた、(1)子のある配偶者 (2)子 子とは次の者に限ります 18歳到達年度の末日(3月31日)を経過していない子 20歳未満で障害年金の障害等級1級または2級の子 年金額(平成31年4月分から) 780,100円+子の加算 子の加算 第1子・第2子 各 224,500円 第3子以降 各 74,800円 ※上の絵のように受給していきます。(注)子が遺族基礎年金を受給する場合の加算は 第2子以降について行い、子1人あたりの年金額は、 上記による年金額を子供の数で除した額。A遺族基礎年金の受給権は亡くなった人と生計を同一していた18歳未満の子が居る配偶者と18歳未満の子です。この場合はもちろん年金の納付期間は関係ありません。遺族基礎年金の支払い要件がご質問の25年以上の納付期間が必要なのです。25年に満たない場合でも、保険料納付済期間(保険料免除期間を含む。)が加入期間の3分の2以上あれば遺族基礎年金は支給されます。これは例えば30歳の人が亡くなったとしたら年金は10年しか払っていません。当然、25年には足りない訳です。でも10年の3分の2以上つまり７年ほどの納付があれば遺族基礎年金が支給されるという事です。A遺族基礎年金の支給要件は（１）国民年金に加入中に死亡（２）国民年金に加入していた人が６０歳以上 ６５歳未満に死亡（国内居住時に限る）（３）２５年の受給資格期間を満たした人の死亡のどれかを満たす事です。 （１）（２）に該当する場合は２５年の受給資格期間は要件とはなりません。ただし保険料納付要件遺族の要件を満たす事は別途必要です。年金はちゃんと払っておくべ。老後のためだけじゃないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/29
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☆老後資金 いくら必要ですか？ かなり不安です
どのくらい必要ですか？かなり不安です。 ※この手の質問をすると、業界の人が 登場してきて、さらに不安をあおります。 彼らも それが仕事だから、当然です。 それをそのまま 真に受ける方が 悪いです。 自分の頭で考える意識、持ちましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/13自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫40歳、妻35歳(専業主婦)、子供2名(3歳、0歳)住宅ローン、自動車ローン、学資保険は夫名義 ※おバカさんです。 マイホームはともかく、 車を借金で買ってはいけない。 おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 学資保険はまずい。 おバカさんです。 住宅ローンの返済をしながら、 学資保険等の長期貯蓄を してはいけない。 年金は当てにしないで、老後資金の積立の必要があります。 ※おバカさんです。 年金は、おおいにアテにしろ！ 年金が無ければ生きていけない。 おバカさんです。 老後資金の積立て・・のような、 「目的別貯蓄」の発想はするな。 業界の思うつぼになる。 おバカさんです。 住宅ローンの返済をしながら、 「老後資金の積立て」 のような 長期貯蓄をしてはいけない。 妻が働いたとしても、老後資金の確保はかなり厳しいと思います。 ※その心配を・・なぜ、 マイホーム取得時点で 行なわなかったのか？ なぜ、今ごろジタバタするのか？仮に、住宅ローンを完済したとしても、老後はかなり心配です。 ※色々おバカなことをやってきた 結果だ。 きちんと生活設計して、 夫婦の生涯が見える状況を 作りたい。老後資金の確保って、どのくらい必要ですか？かなり不安です。 ※おバカさんです。 「〇〇資金はいくら必要？」 という、ブツ切り的な発想を していれば、 結局は業界の思うつぼになる。 業界人が寄って来る・・ぞ。 しっかり、生活設計して、 我が家のキャッシュフロー表を 作成して、 夫婦の生涯を確認してみよう。Aざっくりな計算ですが、老後をいつから始めようと考えているかにもよりますよね。 ※ほら、ほら、業界人登場。①老後開始をご主人様６０歳としましょう。 寿命を仮にご主人様８０歳、奥様８５歳と させていただきます。 すると、お二人分で２０年間、 その後の奥様一人分で１０年間となります。②お二人の生活費で月３０万円（年３６０万円）。 ※こんなにかかることはない。 金額が大きい方が、 業界はビジネスしやすいことに なります。 一人の場合で２０万円（年２４０万円） としましょう ※1人の老人の生活に、 こんなにかかることはない。③合計の必要額は、 ３６０×２０＋２４０×１０＝９６００万円 ※とんでもなく大きな金額を 意識させれば、 彼らはビジネスがしやすいです。 こんな、とんでもない金額を元に 老後を考えてはいけない。④９６００万円に対して、公的年金等で 幾ら賄えるかというところですね。 ※営業トークの入り口・・です。 年金定期便でどの程度もらえそうかご確認 していただければ その差額が老後資金の必要額になります。実際には老後期間中にある程度の資産運用益も見込めるかもしれませんが、それは見込まない方がよろしいでしょう。 ※当たり前。 だれにでも簡単にだまされやすい 老人が、博打をやってはいけない。ご参考までお役に立てば幸いです。 ※役には立たない。申しわけないけど。将来が見えないから不安なんだべ。見えるようにすればいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
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☆70歳でも入れる死亡保険 お得に見えました？
月々約3000円前後で死亡時に200万円貰えるという内容でした。 ※お得に見えてしまった？ アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q高齢者の死亡保険についてあまり下調べしていない段階での質問で申し訳ありません(申し込みを検討している訳ではありません)。ふと疑問に思ったため質問しました。よくテレビで七十歳でも入れる死亡保険等のキャッチコピーでCMが流れています。 ※はいはい、よくテレビや新聞などで 頻繁に見かけますね。 こんな酷いコマーシャル、よくもまあ しょうこりもなく やってるなぁ ・・と、いつも思っています。 ということは、それなりの需要があ るということでしょうか？ ワナにはまるおバカさんが、 けっこう いるということでしょうか？例えば先程見たCMでは、七十歳でも月々約3000円前後で死亡時に200万円貰えるという内容でした。 ※はいはい。月々3000円で200万に達するには56年かかり、どう考えても保険会社の損です。 ※保険会社が、損をすることを 宣伝広告費をかけてやるわけがない。逆に考えて、七十歳の方が八十五歳に亡くなるまでに200万円を保険会社に支払うとするなら月に1万2千くらい支払う必要があります。 ※あは。こういったタイプの保険商品では、どのようなカラクリで保険会社は利益をあげているのでしょうか？ ※単純な話です。 保険料が一定ではなく 上昇していくか、 保障期間が短く限定されているか、 保険会社が確実に儲かるような 算数をした上で、販売しています。 （ 当たり前 ） 自分の頭で考えることのないおバカさんは、 （ 保険加入は当たり前と考えているから ） 広告の表面だけを見て、お得だ♪ ・・と、加入してしまいます。 だから、おバカさんです。 葬式代は普通に貯蓄で備えよう。 保険で準備しようとするから、 お金のたれ流しが発生したりする。 普通の人が高齢になったら、 普通は死亡保障は不要だ。 高齢者で死亡保障が必要なのは、 相続対策が必要な、特別な人だけだ。 真剣に生活設計を考えるなら、 「生命保険にはできるだけ入らない」 というスタンスで、いたいものです。A下調べしていないというか、きちんと内容を確認していないですね恐らくは、70歳からの契約で死亡保険金200万円、この保険料が月額3000円ほど、となると、少額短期保険しかないでしょうつまり、保険料がずっと変わない終身保険の終身払いではなく(あなたの質問の どうやって保険会社が利益をあげるかは あくまでこの終身の支払いで 保険料が変わらないことを前提にしたもの)、毎年または5年毎に保険料がアップする、しかも保障は最長で90歳まで、というようなタイプですhttps://www.i-sedai.com/product/ansin/premium.htmlそして、この保険料を積み上げて計算すればわかりますが、70歳から契約すると、途中で保険料総額が200万円をこえることになりますA定期保険という場合も多いです。よくあるのは…保険期間10年のタイプ終身じゃないから…70歳からの場合、保障は80歳までとなります。 生きするともらえません。年齢が若い場合、月500円というのも、ほとんどが定期保険でしょう。更新もありますが、保険料は上がり、更新限度年齢もあります。こんなカラクリもあるんです。70歳で新たに保険に入るおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/29
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土地が無い人は 建築費が 500万円 高くなる？
土地購入時の住宅ローン審査で、建物図面や見積りを求められます。 ※つまり、ハウスメーカーを決めて、 それらを作製してもらうことになります。 当初から ハウスメーカーを決めることになります。 そうなると、500万円高い建築費に！ （ 比較検討なしだから 当たり前 ）自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2023.2.13 メール顧問会員2023.3.9 現状診断。メールをいただきました。2023.3.28武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 住み替えおよび、第二子誕生のシュミレーションを頂き誠にありがとうございました。 シュミレーションの予算内で住み替えを行えば、家計は問題無く回る事が数値上で確認ができ、安心いたしました。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ）また第二子誕生の場合においても、貯蓄はだいぶ減りますが、何とか家計は持ちこたえられそうです。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ）※もし子供の教育費を増やしたい場合（私立中学や留学等）は予算不足の為、私のパート開始時期を早める等で対応したいと思います。 我が家の住宅取得に関する現状ですが、もうすぐ土地契約を迎える予定です。 ※ほう、そういう状況ですか。上記と平行して、ハウスメーカー及び工務店の選定を行っております。 ※それは、非常にまずいです。 建築プランが具体的に決まらない内に （ 具体的に建築会社の比較ができない時期に） ハウスメーカーを決めてしまう、 多くの消費者がやっている、まずい行動です。 （ 敵の思うつぼ！ ）正直大変な作業ではありますが、比較検討の重要性を学びましたので、気合を入れて頑張ります！ ※土地を契約しようかと言う この時期に、 平行して住宅会社の選定をしてしまったら、 必要で十分な「比較検討」なんてできません。各メーカーとの折衝において、武田様のブログに登場する皆様の情報が大変有難く、参考にさせて頂いております。 ※ブログに登場している会員の方々は、 マイホームプランを練って具体化するまでは、 住宅会社の選定などは行なっていません。 「4プランと仕上表」ができあがって、 マイホームの全体像が固まって、 「これでOK♪」となってから、 各工務店に声掛けを始めました。 もちろん そこに ハウスメーカーは入って いません。 純粋な建築費以外のコスト負担があるために 明らかに数百万円高いので、 当初から対象外です。今後もブログで情報を得ながら、自分達にとってベストな選択をしたいと思います。引き続きよろしくお願いいたします。 ※ぜひ 「ベストな選択」をしてほしいですが、 土地購入時点から ちょっと動きがまずいです。 住宅会社を選ぶ・決めるのは、まだまだ早いです。 マイホームプランが 具体的に整ってから、 同じ資料を提供して工務店の比較検討を 始めましょう。 ※まったく 頭金が無い人は しょうがないけど、 可能な人は なんとかかき集めて 土地は現金購入しましょう。 そうすることで、特定の住宅会社に縛られずに 土地が購入できて、その後 じっくりと 住宅プランを考える事ができます。 （ 住宅会社の比較検討は その後！ ） 「お金はあるけど 手元貯金は減らしたくない」 という人は、 「土地購入時だけ一旦 お金を出しておく」 という方法があります。 住宅ローン融資銀行に予め確認しておきましょう。 後日、マイホーム建築のローンを組む際に、 「土地分込みの住宅ローン」にしてもらい、 手元現金は当初の予定通り、 ということにしてもらえばいいことです。 （ 私は お勧めしませんが ） 「土地は現金購入できます」 というお客様は、当然 銀行の覚えもいい♪ ので、 ハウスメーカーにからんでもらわなくても、 各手続きはスムーズに進みます。 ハウスメーカーに縛られずに 事が進めば、 500万円高い買い物をせずに済みます。 当事務所の実行支援を利用しろ とは言いませんが、 土地購入時点で 住宅会社選びをしてはいけない。 建築費は 業者次第で 数百万円も違います。 会員が 危なっかしい事をしているのを、 見過ごすことはできないので、言っています。 参考事例です。 本当に きちんと比較しないと・・。生活設計シミュレーション、今日の完成には至りませんでした。2023.3.20 ※佐々木FP、本日完成させようと作業を していましたが、残念ながら 終えることができませんでした。 （ スミマセン！！ ） 2023.3.22（水）には確実に終えられます ので、楽しみに お待ちください。メールをいただきました。2023.3.17武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計の件、ご連絡頂きありがとうございます。以下に回答いたします。 ①シュミレーションについて2段構えでのシュミレーションをお願いいたします。先に住宅取得シュミレーションをして頂き、その後、第二子誕生シュミレーションをお願いできますでしょうか。 ※了解しました。②現住居の売却予定価格について売却価格の根拠として、近隣で我が家と同スペックのお宅(築年数、駅からの距離、広さ、間取り)が同等の価格で売却済みであった為です。また参考程度になりますが、不動産会社の訪問査定も同額～100万程度低い査定額でした。※4社査定し、全ての会社が同じ位の査定額でした。 ※了解しました。 裏付けがあっての金額、安心しました。③土地代込みでの住宅ローンについて土地代込みでの住宅ローン試算は主人の希望です。理由として、手持ちの現金を大幅に減らす事による不安が大きいそうです。 ※了解しました。もし可能でしたら、住宅ローンに関しては2パターンのシュミレーションをお願いする事は可能でしょうか？ ※シミュレーションの作成作業は、 「現状診断」ほどではありませんが、 1パターンごとに、「現状診断」に準ずる 作業ボリュームになり、大変なのは事実です。1.土地は現金で購入し、建物価格のみ住宅ローンを利用※変動金利を選択予定。将来の変動幅は不明ですが、私達は以下の金利を想定し試算しております。・借り入れ当初～10年(0.45%)・11年目～20年目(0.8%)・21年目～35年目(1.2%) ※固定金利のような確定金利なら段階ごとの 設定金利に忠実にシミュレーションしますが、 変動金利で3段階に「確定ではなく想定」 した金利ということであれば、 中間を取って 金利0.8％でシミュレーションします。主人が60歳で定年を迎える為、適宜繰り上げ返済を実施する予定です。2.土地と建物の両方で住宅ローンを利用 (自己資金800万円) ※すでに「マイホーム取得」と「第2子誕生」 の2パターンの人生シミュレーションを作成 することになっていて、 ここに「住宅ローン」関連で2パターンを追加 すれば、4パターンの人生シミュレーションを 作成することになります。 これでは大変過ぎます。※建物価格が誤っており、大変失礼いたしました。建物価格3,100万円で試算をお願いいたします。 具体的な金額差のシュミレーションが出れば、手持ちの現金でどれだけ対応が可能かイメージ出来そうです。漠然とした不安を解消する為にも、ぜひシュミレーションをお願い出来ますと幸いです。 ※大きな作業ボリュームのシミュレーションをする までもなく、金利負担額を思い浮かべてみれば 分かることです。お手数をお掛けしますが、よろしくお願いいたします。 ※土地を現金で買うか？ 住宅ローンで買うか？ もちろん、現金買いの方が圧倒的に有利です。 発生する金額差には、大きく 2つの要素があります。 ①金利負担額 ②建築価格差 ①金利負担額 現金で買えば 金利負担が無いにだから、 数百万円の経費負担が浮きます（当たり前）。 下記記事を参照してください。 ☆低金利の今 住宅ローンは多く借りた方が得？ ②建築価格差 住宅ローンで買う際、審査で銀行から求められます。 ハウスメーカーは？ 計画図面他資料は？ 建築業者が決まっている必要があり、選択の余地なし。 ハウスメーカーの「言い値」で高額の建築費に。 （ 又は 建築費を抑えても 色々な我慢をする事に ） 下記記事を参照してください。 土地購入 現金？ローン？で 建築費 数百万円差に ①と②の合計で 少なくても 数百万円、 多いケースでは 1千数百万円の価格差が生じる ことになります。 で、結局、マイホーム取得のシミュレーションは、 ご希望通り以下のように作成します。 シミュレーション① マイホーム取得後の人生。 土地：50坪 1,600万円 建物：30坪 建築価格3100万円 （ 住宅ローン減税関連：長期優良住宅 ） 自己資金：800万円。住宅ローン：4,170万円。 金利：0.8％、 シミュレーション② マイホーム取得後 第2子誕生 その後の人生。「マイホーム取得＆第2子誕生」生活設計シミュレーション、本日より作業着手しました。 ※シミュレーション作成終了は月曜日の予 定で作業を進めています。 が、確認したい点が3つあります。 ①2段構えのシミュレーションでOK？ マイホーム取得がメインの依頼のようなので、 最初にまず「住宅取得シミュレーション」 （子供はまだ1人）を作成して、 次に それに「第2子誕生シミュレーション」 を乗せて作成する。 結果、2つのシミュレーションができ上る、 ということで進める予定ですが いいですか？ ②現住居の売却予定価格は 裏付けがある？ 売却予定価格：4300万円は、 約6年前の購入時とほぼ同じ金額ですが、 不動産屋さんに確認したとか、 取引事例を見たとか、の裏付けはありますか？ 販売広告の金額と取引事例の金額は、 普通 異なることが多いです。 不動産屋さんは当初、売り主の希望価格で 「売りに出してみましょう」 と作業を開始しますが、 その後 引き合いが無いという現実を理解して もらった後、 「少しずつ価格を落としてみましょう」 を何度か繰り返した後、買い手が現れて 落としどころの金額に落ち着く、 ということになります。 買った値段でも だいじょうぶ売れる！ ということなら、 不動産屋さんの裏付けが欲しいところです。 ③土地代込みで住宅ローンを借りる？ リクエスト通りの・・ 「土地代：1600万円で 自己資金：800万円」 だと、ハウスメーカーや銀行の支配下に？ 土地含みの住宅ローンを銀行に申し込むと、 「ハウスメーカーはどちらですか？ 設計図面を提出してください」 ということになります。 つまり、ハウスメーカーが決定していて、 おおよその建物設計図ができていることを 求められます。 （ 最悪の状態です ） ゆっくり プラン作成ができません。 ゆっくり 建築業者の比較検討ができません。 当初からハウスメーカーを決めて、 その主導で作業を進めていくことになります。 いつも、言っています。 そのような最悪の状況にならないために、 土地を現金購入する 自己資金を準備しましょう。 Kさんは 自己資金800万円としていますが、 持っている金融資産は 2,457万円です。 のん気に投資信託をやっているお金があったら、 借金（住宅ローン）の額を少なくした方が、 はるかに 家計にはお得です。 投信で得られる収益より 借金で失うお金の方が はるかに大きいんです。 （ 金融業界の言いなりではいけません ） 住宅ローンの返済をしながら 何かの積立てを しているという状態は、不経済この上ありません。 借金の額を小さくした方が、 人生のキャッシュフローは潤沢になります。 土地代以上の自己資金投入をお奨めします。 回答を待ちます。 今晩から明朝にかけて 回答をいただければ、 明日の佐々木FPの作業に反映させます。 よろしく、お願いします。 ※建築価格は3200万円？ それとも3100万円？ もう一点、これはご愛敬？ 頂いた依頼資料、欄によって金額が違っています。 まあ 100万円は この世界では 吹けば飛ぶような金額ではありますが。借金返済している人が優先することは何か？何をしたら最もお得か？ ※個人年金やイデコや学資保険とかは、 当然に かなり序列が低いことになります。 ※なぜか？ 「 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 」 ・・だからです。 だから経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。 ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 元々 借金をしなければ、さらに いい。メールをいただきました。2023.3.15武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計ヒアリングシートを記入しましたので、以下のシュミレーションをお願いいたします。 ・マイホーム取得シュミレーション・子供誕生シュミレーション（第二子） どうぞよろしくお願いいたします。 ※Kさんの現状診断は3月9日に終えていましたが、 今度は その後の生活設計の依頼です。 佐々木FP、現在 顧問会員のKさんの現状診断の 作業中です。 本体作業は今日で終えましたが、 （ 私が総評を書いて メール送信しました ） 付帯作業を含めて完全終了は明日になります。 その後、メール顧問会員のKさんの生活設計の 作業に入ります。 よろしく、お願いします。 現状診断が終わっているから、 マイホーム取得後の人生や、 第2子誕生後の人生の、 具体的なシミュレーションをすることができます。 読者の皆さんも、きちんと生活設計を。《 K家 40代：子供1人 》現状診断の結果 2023年3月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供がいても、死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。現状診断 終了！メールをいただきました。2023.3.9武田様 佐々木様 お世話になっております。 Kです。 現状診断をして頂き、ありがとうございました。 これだけ膨大な量の分析をたった4日で…本人たちですら把握しきれない情報量を詳しく解説して頂き、大変感謝しております。ここまで詳細な現状診断は初めてでして、夫婦で感動いたしました。 ※当然です。 保険屋さんが作って見せるような 「なんちゃってCF表」とは全く違います。 彼らは 保険販売が メイン業務、 当事務所は 生活設計がメイン業務です。 生活設計資料作成の本気度が全く違います。 ちなみに 当事務所と同様の生活設計作業を している企業や事務所は存在しません。 （ それも 商品販売無しで ） なぜか？ 収入にならないからです。 数万円とかの少ない相談料だけで 数日掛けて 資料作成していたら、給料がもらえず、 生活していけないからです。 武田FPは 無報酬だから できています。 （ 逆に 毎月 事務所にお金を入れている ） 「こんなに繊細な現状診断は初めて」 ということが可能になっています。 私のような「お人好し」は他にいないので、 私が元気なうちに当事務所を利用して 低コストで生涯の見通しを立てた人は、 お得だと思います。 当事務所と同じ立場で同じことをしている、 そんな企業や事務所は 存在しません。また武田様の総評を拝見し、私達夫婦の家計の方向性は間違っていなかったのだと、ホッとしております。 以下、現状診断の感想になります。 ・夫婦共に死亡保障は不要会社経由の保険は割安感があり、割戻金もあるのでこのままでいいか…と考えておりましたが、定年までの支払い金額をみるとバカにならない金額です。これだけあれば、子供の習い事や家族旅行の費用にも回せそうです。夫婦で話し合いの末、保険は解約したいと思います。 ・マイホーム取得に関して具体的な住居費総額をお教え頂き、今後のマイホーム買い替え金額の目途が立ちました。これからも現在ペースで貯蓄に励み、無理の無い範囲で住宅を取得したいと思います。 取り急ぎ、「マイホーム取得のシュミレーション」と「第二子のシュミレーション」を希望いたします。お手数ですが、ヒアリングシートお送りいただけますでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを、 メール添付で送りました。 現状診断でのキャッシュフロー表を元に、 新たな生活設計を行います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※K家の現状診断結果は、日を改めて 表やグラフを掲載して説明します。「現状診断」の資料作成、佐々木FPの作業が始まりました。2023.3.6 ※いただいていた「再ヒアリング」の回答に 基づいて、本日より「現状診断」の 資料作成作業が始まりました。 いつも3～4日を要するので、 終了予定は3/9（木）ということにします。 お楽しみに・・。佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ： 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 （頂いた資料は試算結果） 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 （定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています） 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもＯＫです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 （ 3日前後を要します ）メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 （ 建築の方で 確実に儲かるから ） ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い！！ 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ！ 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 （ 一時的に 親や親せきから借りてもいい ） 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 １．ご相談内容 現住居（建売）を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫：現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻：現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供（5歳）の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所： 略 〇家族構成夫：40代、会社員妻：40代、専業主婦子：幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 （ ＝写真掲載をしない記事は書きます ） 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。最初っから決めたら 500万円の損！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/28
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☆コロナで収入ゼロに 老後準備は どのように？
せっかくの貯金を切り崩す事に不安を感じています。 ※同様に大変な状況の人が、 日本中に大勢いそうです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/04/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の資金運用のご相談です。現在、私62歳 音楽講師、夫63歳 一級構造建築設計技師、共に自営業です。 ※夫婦で自営業だと 公的年金が少ないので、 公的年金に代わる準備が必要です。 これは、30代 40代の内から きちんと考え、 行動しておくことが必要です。 質問者夫妻はすでに 60代です。今回のコロナにより、私の収入がゼロになり、預貯金と政府の持続給付金でなんとか凌いでいかねばと考えています。 ※奥さんの収入がゼロになったようです。 大変です。ただ、夫婦共に国民年金のため、老後の資金を切り崩すことに大きな不安を抱いています。 ※・・でしょうね。預貯金は五千万ほどあります。 ※あ、素晴らしい。年金額は、主人が数年厚生年金加入しており、私は繰り下げ支給を考えていて、総額164万程です。 ※164万円なら、月に13.67万円です。 一戸建て持ち家なのであれば、 ギリギリ やっていけなくもなさそうな・・。 同じ持ち家でも、マンションの場合はダメ。 将来に向けて住居費が増大していく。 で・・年金額ですが、 夫婦ともに60歳を過ぎたばかりのようなので、 厚生年金に加入した働き方の工夫をして、 年金額を増やすことを お勧めします。 （ 厚生年金は 70歳まで加入できます ）以前、グローバルソブリンで大きな損失を受けた経験があり、 ※おバカさんです。 口車に乗って・・。 タコが自分の足を食べていることに 数か月、 数年間も気づかない、魔法の金融商品です。 うまい話に乗ったおバカさんが大勢いました。 金融業界が一生懸命勧めるモノは、買っては いけない。 （ 私たち消費者とは 利益相反の関係 ）外資に拒否反応があり、日本の預貯金と年金保険で資産を保有しています。 ※痛い目に合わないと 気が付かないようです。 拒否反応を示すのなら、外資商品だけでなく 国内であっても、 貯蓄性保険商品をやってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。ですが、この状況になると、外貨預金などの保有も必要なのかもしれませんが、 ※おバカさんです。 また痛い目に遭いたい？知識がなく、どこから手を付けてよいか分かりません。 ※手を付けない方がいい。老後の心配、資金運用でなかなか道筋が見えてきません。 ※「資産運用」という発想をしない方がいい。 と言うより、「資産運用」してはいけない。知識のある方からの、アドバイスを頂ければ大変ありがたいです。 ※知識のある方＝金融業界の人間。 業界人の営業トークは、何にも有難くない。私のように、国民年金で老後を送られてる方からの具体的なアドバイスもいただければ幸いです。どうぞ、宜しくお願いいたします。 ※厚生年金を少しでも増やしたいし、 資産運用という発想はしない方がいい。 グローバルソブリンと同じ目に合うだけだ。 「資産運用での金融商品」より 「普通預金」が 確実に はるかに 有利だ。 ※「3％運用」より、「普通預金」が有利だ。A私は独り身の男です。まだ還暦前です。両親の介護のために公務員を早期退職して五年ほど無職の状態です。私も預貯金はあなた様くらいはあります。友人ともよく老後の金の話を良くします。単純計算で、例えばあなた方お二人があと30年生きられたとします。五千万円÷30年＝約年間１６６万円年金総額１６４万円１６６＋１６４＝３３０万円 ３３０÷１２＝27.5万円となります。 国民年金だけでわずかな預貯金しかない人とはあなた様の場合は違います。 一か月それくらいあれば、贅沢をしない限り充分いけると私はおもいます。 煩悩も年々少なくなってきます、食欲も少しづつ衰えていきます。質素までいかないまでも普通の生活は充分出来るはずです。貧乏な暮らししかできない人も大勢いる中恵まれているほうだと思います。もちろんあなた様方の努力があっての預貯金であることは承知しています。仕事もしないで、金がない、仕事がきついなどとほざいてる輩が多いです。余談が多くなりましたが、計画をもって今を乗り越えればたぶん預貯金年金暮らしでいけると私は思います。A＞総額164万程です。 年金が寂しいですね。出来れば、夫婦共に年金の受給を70歳まで繰り下げましょう。 多少預金が減ったとしても、5年で42％だけ年金を増やせます。 妻さんは、厚生年金に加入できるパートも検討してはいかがでしょうか、、 経過的加算と言う仕組みで、1年で年金年額が2.5万円以上増やせます。Aいま世界中がコロナのせいで不安定な状況です どの国の通貨が安定するかなど神のみぞ知るレベルです今は動かないのが一番だと思います新型コロナの原産地のなすりあいで中国とアメリカが大喧嘩始めたら、結局日本の通貨が一番という事になるかもしれません収入がゼロになっても、うまい話に 乗ってはだめ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/28
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☆マイホーム頭金は少なめに 手元資金は老後に？
頭金無しで買って、貯蓄は全額 老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？ ※あまり意味のない その議論以前に、 基本的な問題が・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入の為にできることや住宅購入のタイミングについて3年後にマンション購入を考えています。 ※マンション？ 購入してはいけない。 数十年後に人生のお荷物になる。予算の問題で中古マンションを検討中です。地方の田舎のほうです。 ※中古マンションなら・・なおさら、 購入してはいけない。 「数十年後」に近づいている。 地方の田舎なのであれば、 さらに「お荷物」になる可能性が 高まります。 金食い虫のお荷物に・・。3年後、夫が40代半ばで20年ローンで考えています。 ※地方の田舎なのであれば、 一戸建て住宅の取得が可能です。3年後というのは子供への仕送りや教育費に見通しがつく時です。全くの無知でお恥ずかしいですが、いくつか質問させてください。3年後に購入したいと考えた時に物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？ ※物件探しに早すぎるという ことはないが、 マンション探しはしない方がいい。また夫は5年前まで親戚の借家の保証人で家賃を滞納した為にしばらく滞納分を返済しておりましたので、住宅ローンが通るのかが心配です。 ※自分自身が「滞納」したわけでは ないだろうから、問題は無さそうです。先に審査だけして頂き、原因があれば3年後までに調整することはできますか？定年までに終の住処を確保したいので住宅購入を考えていますが、 ※マンションは、終の棲家にはなり得ない、 （当たり前）夫の年齢を考えたら数年無理をしてでも早めに購入すべきでしょうか？ ※無理はしない方がいい。 きちんと生活設計した上で行なう のであれば、 40代だろうが50代だろうが大丈夫。 当事務所の顧問会員で、 50代の夫婦が終の棲家として、 土地購入＆一戸建て建築を 行なっています。 とにかく子供に迷惑をかけたくないのでローン完済後の資産価値等は気にせず(危険でしょうか？) ※いや、気にしなくていいですよ。 資産価値が高ければ・・毎年の 固定資産税や都市計画税が高いし、 将来は相続税がかかってくる かもしれません。夫婦2人が死ぬまで住めたらいい家を購入したいと考えています。 ※何度も言いますが、マンションは 終の棲家にはなり得ません。 老後に、対応できないほどの支出が 発生したりして、負担できなければ 転居を余儀なくされる（追い出される） など、悲惨なことになります。わたしは夫と10歳以上の年の差があり私もパートですが働いてはいます。まだ下の子がいるので3年後なら2LDKで7,8年後に購入となれば夫婦2人なので1LDKで価格も安いしところでいいのかなとも思います。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。老後資金も貯めたいので可能であれば頭金無しで今の貯蓄は老後資金に回すのか？それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか？考えれば考えるほどわからなくなり文章も支離滅裂で申し訳ありません。 ※質問者のメインの質問はここ だと思います。 が、その前提のマイホームを マンションとしているのが、 生活設計的におおいに問題なので、 まず、そちらをしっかり 認識してほしいと思います。 ※で、住宅の頭金と老後資金の 問題ですが・・ いつも言っていることですが、 〇〇資金、□□資金のように、 お金を目的別に色分けしては いけません。 私たちの生活では、 あらゆることに支出をしながら、 長い人生が経過していきます。 その過程で自分たちの 毎年の貯蓄総額がどのように推移 していくか？ を、目に見えるようにしたい、 これが、生活設計です。 キャッシュフロー表です。 人生全体を眺めてみることが できれば、 頭金に貯蓄のほぼ全額を投入しても 以後の人生に何の問題も無い、 等のことが確認できまたりします。 目に見えるシミュレーションが できてしまいます。 （根拠を持って確認できsる） なので、生活設計をお奨めします。 キャッシュフロー表の作成を お奨めします。 記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって作ってみましょう。 低金利の住宅ローンを利用 返済しながら、 手元のお金の運用で老後資金を準備しよう。 典型的な 金融業界の営業トークです。 すなおに洗脳されている人が少なくない ですが、 今の住宅ローンが いくら低金利とはいえ、 その借金利息を上回る運用は不可能です。 （ だから経済が回っている ） 手数料コストを金融業界に かすめ取られて、 普通預金にも負ける運用結果になるのがオチ。 住宅ローン返済中の人の、 老後資金準備に 最適で最強な金融商品は、 「住宅ローンの繰上返済」です。 これに勝る金融商品は存在しません。 断言できます。住宅購入が初めての事なのでわかりやすく色々な意見を教えていただければ有難いです。もっと若いうちに買うべきだった等過去へのご意見ではなく未来へのアドバイスを頂ければ幸いです。 ※悪いこと言わないから・・ マンションだけは所有してはいけない。A>物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか？今すぐ。情報はあって困りはしません>3年後というのは子供への仕送りや教育費に 見通しがつく時です。月々の支出で考えるのはやめましょう。肝心なのは人生全体の総額です。定年までの完済を気にされているようですが、全く意味がないです。完済が何歳だろうが、生涯の収入も支出も基本的には変わりません(利息等は影響しますが枝葉末節です)変わるのは「買うまでの家賃」。家賃が安い(2万以下が上限)ならまだしも、普通は待つ意味はないです ※「家賃はドブに捨てるお金」？ そうとも言いかねる・・と思います。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは持たない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/28
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健康保険 廃止！ しっかり医療保険に入らなきゃ？
15年後には健康保険制度は廃止！医療費は全額自己負担！というニュースを見ました。 ※そうですか。 だから、改めて医療保険に入る？ アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/02自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ読者の方からのメールです。武田つとむ様ブログを拝見しています 〇〇県在住のIと申します。今から4年前に武田様のブログを知り結婚当初、数々の保険に入らず済みました。ありがとうございます。加入したのは収入保障保険のみ、賃貸マンションで生活しています。保険について疑問がありメールさせていただきました。「日米FTA」がまもなく合意に至ると知りました。そうすると、15年後には健康保険制度が廃止、例えば盲腸の手術に〇〇〇万、歯科治療も〇〇万、がん治療〇〇〇万など全額自己負担になるというニュースを見ました。そういう時代になれば、拒絶していた医療保険・がん保険など加入しないと貯蓄では対応できないのではないかと思いました。そういう時代が来たら、貯蓄で対応ではなく民間保険に加入しなくてはいけないのか？ ※おバカさんです。 日本人のみんなが、 そのように反応してもらえば、 アメリカの保険屋は万々歳です。 「日米FTA」・・万歳！ って、大喜びしていますよ。また、15年後にそうなるということは若いうちに加入して安い保険料で済むようにした方がいいのか ※表彰状ものの、おバカさんです。アドバイスいただけたらと思いメールさせていただきました。お忙しいところ長文メール、失礼しました。 ※もう・・すっかり、 アメリカの保険屋の思惑通りに 心も体も動き始めているようです。 同様の思いの人が、日本中に 多数いるのではないでしょうか。 アメリカの保険屋： 売上の70％を日本で売っています。 日本の郵便局の販売店舗網を フルに活用して売りまくっています。 郵便局の売り方に問題があって、 現在・・大変なことになっています。 私が思うに、 売る側の言いなりになったままの 買う方も買う方ですが。 ※で、「日米FTA」については、 農業や自動車ばかりが取り上げられて いますが、 金融や保険等の内容も含まれています。 そもそもFTAとかTPPって何？ について、理解を深めるために、 Q&A記事を参考に読んでみましょう。 記事自体は古いものですが・・。 （ 2011年のQ&A記事です ）QＴＰＰに参加すると何故、農業以外で金融や保険にも影響が出てくるんですか？宜しくお願いします！ ATPPと言うものは とかくFTA（自由貿易協定）と比較され、何か“関税”を無くして自由に貿易できるようにする制度と思われがちですが、実際には 経済に関する限り“全ての障壁”を取り払い自由に経済活動をしましょうという協定「EPA（経済連携協定）」の事です。ぶっちゃけ「経済に関する限りは一つの国になりましょう」と言う考え。昔のECのような共同体、ブロック経済を造りましょうというもの。ですから農作物を含む全ての輸出入は勿論、人的資源、知的財産など全てが自由化されます。これも、ぶっちゃければ、「日本人が日本国内で日本人として当たり前に 享受していた既得権益を、基本的には全て放棄する」という事です。勿論、相対的な話なので日本にもメリットも大きいですが、こと既得権益に関する限りはデメリットしかありません。既得権益を無くそうと言う協定ですから・・・ ※健康保険制度は、私たち日本人が持つ、 たいへんありがたい、既得権益です。AＴＰＰといのは関税障壁を撤廃ということであり、外国の参入を規制している金融の農協共済、簡保、郵便貯金、健康保険、医療などが自由化されるということ。ＴＰＰとは事実上の日米ＦＴＡであり、あとの国はどうでもいいような国ばかり。アメリカの最大の狙いは日本、日本、日本なんだよ。目的はその世界一と言われる莫大な金融資産である。日本の金融資産はＧ７と言われる先進７カ国の総資産額の６割を日本一国で占めているのだ。 ※私たち日本人の金融資産が最大目的です。 アメリカの金融業界の長年の夢です。だからそれを取り崩すことが最大目的であり、農業や輸出産業の問題ではないのだよ。農業にしても日本の方々は外国のものを食べたがらないから、どんなに高くても国産を食べる。米がその代表である。輸出産業はＧＤＰに占める割合は１５％しかないし、その当該国への現地化で対応しており、その当該国へのＧＤＰと雇用に貢献しているのだ。だから全く問題にすべきことではない。最後に金融工学の面でアメリカはいろいろなデリバリーをもっており、経験も豊富だ。日本の金融は貸付と貯金、証券程度で経験が浅いから、自由化したらその金融工学の先達であるアメリカに日本の金融資産を略奪されて、日本国民は貧乏になり、国民皆保険制度も破たんして、盲腸の手術だけで何百万も取られる事態も想定できるのだ。だから日本にとって参加することも止めた方が絶対よい野田。参加すれば抜けられなくなってしまうよ。そしてＴＰＰ参加表明している野田首相はどうも沖縄普天間移設問題を人質に取られているようだ。こんな内閣でＴＰＰ参加協議したあとに脱退など出来る器量があると思いますか。 ※現在の安倍政権も、沖縄を人質に取られて 言いなりになっているように見えます。 なぜか、マスコミからの情報発信も、 農業や自動車に関心を向けさせるように やっていますが・・ 私たち日本人消費者の日常生活に直接 影響するような事態が迫っている ように見えます。健康保険制度が廃止になれば、貯蓄では対応できないので、医療保険に入った方が本当にいいか？ ※・・について、真剣に考えてみましょう。 ただ、ここから先へ読み進むのは、 「医療保険には入らない方がいい」 「確実に損をする行為だから加入しない」 という認識を、 しっかり持った人だけにしてください。 保険に5本、10本と入りまくっていて、 業界に洗脳されたままの人は、 以下を読んでも理解はできませんので、 ご遠慮ください。 これを理解できない人は、 ここでお帰り下さい。医療保険の保障範囲は、健康保険の外側部分。 ※現在の医療保険がカバーする範囲は、 健康保険からの給付以外の 自己負担部分が基本です。 （ 健康保険があっての医療保険 ） 健康保険で・・ 2割負担や3割負担の場合には、 健康保険から8割や7割の給付があり、 医療保険から2割や3割の給付を もらえるということになります。 その健康保険制度が無くなるのなら、 医療保険に加入して保険料を払って いても、 もらえるのはかかった医療費の 2割や3割で、医療費の8割や7割が 自己負担になってしまいます。 医療保険に加入して安心したいのなら、 現在の医療保険の給付レベルでは ぜんぜん対応できません。 （ 当たり前 ） 15年後の健康保険制度廃止に備えて、 （ 本当にそうなるかは不明 ） 「若い内に加入することで 保険料が安くなるから、 できるだけ早く加入しておこう」 なんて、 早とちりのおバカさんをやってしまうと、 何の役にも立たない保険のために 大金を失うことになります。 健康保険制度が無い日本で、 現状の医療保険が役立つことは無い！保険はすべて、相互扶助。皆が損をすることで成り立っている。 ※保険に加入している全員が儲かったら、 そもそも「保険の仕組み」が成り立ちません。 加入者のみんなが少しずつ損をすることで、 仕組みが継続できます。 少しずつとは言いながら、数多く、長い期間、 加入していれば、当然・・多額のお金を 失います。 だから、保険は目的を限定した加入が 望ましい・・ということになります。 ※「純保険料」のお金でリスクに備えます。 加入者がどれだけお金を失おうが・・ 保険会社は「付加保険料」で確実に 収入を得ます。 繰り返しお金を失い続けるので、 できるだけ加入しないのが望ましいです。 ※死ぬまで保険料を払うおバカさんが、 大勢います。 保険会社にとっては、有難いことです。医療保険加入は、15万円貰うために50万円を払う、確実に損をする おバカ行為。 ※払ったお金より少なく受け取る、 そんな仕組みが医療保険やガン保険だ。 だから仕組みが成り立ち、継続される。 （ 当たり前 ） 当たり前のように加入している おバカさんたちが、非常に不思議です。 ・・で、もし、健康保険制度が廃止に なったとしたら、健康保険が無いなら、大幅にパワーアップした医療保険が必要。 ※手術や治療に数十万円、数百万円が 必要・・ということであれば・・ 例えば盲腸の手術に〇〇〇万、 歯科治療も〇〇万、がん治療〇〇〇万など ※それに対応できる医療保険が必要 になります。 もちろん、今の医療保険なんかじゃ まったく対応できません。 15万円もらうために50万円払う ・・なんていう、みみっちい レベルではまったくだめです。 けた違いにパワーアップした 医療保険でなければ、 何の役にも立ちません。 つまり、どんな医療保険になるか？ と言うと、 150万円もらうために500万円払う、 そんなスケールの大きい医療保険が 必要になります。 すばらしい・・ですね。 私だったら、絶対お断りですが、 自ら進んで加入する人が後を絶ちません。 おバカさんは、どこまで行っても おバカさんです。 いつの時代も、おバカさんです。健康保険で払う保険料は1千万円以上！有効に使ったら？ ※で、どうするか？ 健康保険が無くなって、 全額自己負担になったら困るから、 それでも医療保険にはいりますか？ 私はお奨めしません。 火災保険や自動車保険や 収入保障保険以外は、 貯蓄で対応するのが賢明だと考えます。 それだけに、できるだけ、 貯蓄を増やすことをお奨めします。 分厚いキャッシュフローにすることを おススメします。 最後に、一つの知恵を・・。 私たちが健康保険で払う保険料は、 生涯で1千万円以上になります。 ウソだと思う人は、 自分の給与明細の健康保険料と 賞与明細の健康保険料を 確認してみましょう。 以下は当事務所のメール顧問会員 の事例です。 ※日本人は皆、生涯で1千万円以上の 健康保険料を払っています。 もし、本当に健康保険制度が無くなれば、 この保険料支払いが無くなります。 この分を貯蓄したらどうですか？ 治療費や手術費の数百万円というお金は ここにありますよ。 アメリカの保険屋に一生貢ぐなんて おバカさんをやっていないで、 普通に貯蓄を増やしていけばいいことです。 世の中がどう転ぼうが、 医療保険には入らない方がいい！ ※ Iさんへ： あなたのために、そして全国の消費者 のために、4時間を費やして、 この記事を書きました。 読んでいただいたら、 感想をお知らせください。医療保険には入らない方がいい！べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/28
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☆33坪のマイホーム 1300万位で建てたいです♪
ローコスト住宅を検討中です。 ※おバカさんです。 ローコストでも無理。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qローコスト住宅検討中です。26歳 妻子あり（子供2歳）自分 会社員で年収500万円ちょうどくらい妻 専業主婦 購入するにあたって知識が乏しく何をすればいいのかわからずネットで調べてみることにしました。スーモカウンターというサイトが出てきたのですが手数料が取られると書いてあり断念しました。 ですが、何をすればいいのかわからず、どこに連絡するかもわかりません。 ※このブログ記事で、 マイホーム建築をやっている顧問会員の記事を さかのぼって読んでもらえば、 かなり勉強になります。家は土地抜きで33坪程度で建築総額1300万円くらいで探しています。 ※おバカさんです。 認識不足も甚だしい。 サイズが半分であっても 難しい。 ※23.6坪の小さな家で、きちんとコンペを してもこんな感じです。 14～15年前で こんな価格です。 今では、このような小さな家であっても、 1500万円はきついでしょう。タマホームやバンビハイムというのも気になります。 ※おバカさんです。 名前が売れているところは 確実に高い。 建築工事と直接関係のないコストのための 負担があるので、確実に高い。皆様の意見やローコスト住宅を建てた感想や失敗談など、どんな意見でも構いませんよろしくお願いいたします。 ※ローコスト住宅は 理由があって ローコスト。 そんなモノを選んで建ててはいけない。 ※約33坪の家の場合の、コンペ結果。 ただし、13年も前の事です。 今では、もっともっと高くなっています。 ※まあ、今では 3000万円近いでしょうね。 いずれにしても、最初からハウスメーカーを決めて、 いっしょに打ち合わせをしていく、 という最悪のパタンだけは 避けましょう。 すべての内容を決めて、複数の建築業者に 「提案・見積り」をしてもらいましょう。 そうすることで、適正価格が分かります。 各建築業者の特徴が分かります。 何よりも、十分な比較検討ができます。 Aローコストでも１，３００万は無理だと思いますよ ３３坪で建物本体は１，３００万でも探せばありますがそれはあくまで本体価格プラス付帯工事で３００万 外構２００万位登記費用 ローンを組むなら諸費用 引っ越し 家具 家電 カーテンなど また 必要に応じて 地盤改良 盛り土住宅地の種目によってさらにかかります我が家は種目が近隣商業地区のためプラス準防火仕様になるため プラス１４０万 我が家も現在建築中ですが夫婦二人の終の住処の予定で ２３坪の平屋タマホームと同列の会社ですが 合計で２，２００万ですこれでもかなり安い方です A33坪で総額1300万円なんてどんなに田舎でもローコストでも無理です。建築の仕事をなめすぎです。 失敗談云々の前の話。FPに話を聞いて、診断受けて今後どうするかから考え直した方が良い。 A2000万足りません。隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/27
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住宅建築 3回払いの初回は50万円でいいです？
最初って、契約時ではなく 着工時？ ※初めて聞く パターンです（笑）。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触してきて、 最後に 3社が残りました。 ※同じ内容の建物の見積りです。 地元工務店さんどうしでも、このように 普通に、7～8百万円の価格差が生じます。 当初から 建築業者を決めて進めるのは危険です。 しっかり、比較検討を行いましょう。メールをいただきました。2023.3.25(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 先日面談した⑦の工務店さんとのお話で、メールに書ききれていない部分がありましたので、追加でお知らせします。 【支払い回数について】 「支払いの回数と割合はどうなっていますか？」 と社長さんに聞いた所、 「会社では、３分の１ずつで行きましょうと いう取り決めにはなってるんですけど… お客さんの意見を全部聞いてると、ね、 そういう訳にもいかない部分もあって… まぁでも、うーん、最初に50万円くらい入れて もらえれば、多分、大丈夫だと…、はい」 のような返答でした。 ※え～？ こんな感じの社長なんですか？ 会社の運営、だいじょうぶなんでしょうか？ 逆に、心配になります。 こんな感じだと、 部材費や基礎屋さんへの支払い等、 立て替え払いをしながら建築工事を進めて いくことになります。 押しに弱そうな、おじいちゃんの社長さんなので、 社員さんやパートさんから、 「着工からキチンとお金もらって！」と 言われているんじゃないかな、と感じました。 ※同感 です。 ですが、着工金が50万円で済むなら、 初回の支払いが現金でできます。 ※え？ 「最初の支払い＝着工時」？ それが 50万円？ まともな請負工事の払い方の事例を示します。 たとえば 請負金額：2500万円の場合に・・ ①契約時：100万円 ②着工時：800万円 ③中間時：800万円 ④完成時：800万円 健全な会社運営をする工務店なら、 こんな感じで請け負っています。 今回のケースでは、 ①契約時： なし ②着工時： 50万円 ③中間時：1300万円 ④完成時：1300万円 のような感じになるようです。 50万円の入金だけで、基礎工事から上棟まで 立て替え払いで工事を進めることになります。 Mさんはいいでしょうけど、この工務店さん、 誰が相手でも こんなことをやっていると したら、危なっかしいことです。 つなぎ融資の借入れ額と期間を小さくできるので、 「着工金が50万円だと非常に助かります！！」 とお伝えしました。 社長さんは、頭をポリポリ掻きながら、 「わかりましたぁ」 と言っていました。 ※すべての施主にこんなことをやっている としたら、常に立て替え払いをしている ことが予想されます。 常に大きな利息負担をしているのでは？ （ 会社経営は信頼できるのか？ ） この工務店に依頼する場合は、着工前から きちんと瑕疵担保保険の「保険法人名」を 確認した上で進めてください。 施工中や 入居後に、万が一 破綻！などと いうことがあっても、対応ができます。 あと、もう一つ、この工務店さんは、 跡継ぎは いるようでしょうか？ 人の良さそうなおじいちゃんだと、 そんなに長い期間の会社経営は無理でしょうから、 跡継ぎの存在は 重要です。 【着工と引き渡し時期・地鎮祭など】 ５月初旬着工、10月末までに引き渡し ※いい時期の工事ですね。 特に基礎工事は 冬場は避けたいところです。 社長さんから、「前に家があった土地なので、 希望があれば地鎮祭もできますが…」 とのお話だったので、 「気にしません！」と答えたら、 「お若い方は、最近はどちらもやられないですよ」 と言いながら、優しく笑っておられました。 ※あ 地鎮祭もやらないんですか。 諸経費の地鎮祭・上棟式の欄は、 初めから「￥0-」になっていました(笑) 【東面キャットウォーク窓の掃除】 LIXIL 樹脂窓ＥＷ で見積もられています。 窓を開ける事さえできれば、 軸側に手が差し込めるだけの隙間ができる設計に なっているので、 柄の付いたもの(ｸｲｯｸﾙﾜｲﾊﾟｰ等)を使えば、 なんとか拭けるんじゃないか？と思っています。 妥協案です。（一応画像を添付します） 無理だったら、 雪庇落としの棒(5段式・最長7m)に雑巾を括り付けて、 外から拭きます（汗） ※了解です。 【工務店は⑦に決定】 まだ3400万円の⑨の工務店から、 再計算終了の連絡はありませんが、 ・800万円もの減額が見込めるか疑問なこと ・⑦の工務店の仕様(融雪･全館床暖)に敵わないこと を踏まえて、お返事を聞く前ではありますが、 脱落とさせてもらいました。 今年度内に連絡がもらえなかった場合は、 その時点で、お別れのメールを送ろうと思っています。 ※800万円の価格差を提示した時点で アウト！ ですね。 地元工務店どうしであっても、 これだけの価格差がつくことはよくあります。 奥様の愚痴が多かった⑩の工務店さんは、 着工が7月以降との事でしたので、 その点を理由にお断りのメールを、既に送っています。 ※着工時期で なるほど。 ご自身で設計されたご自宅を拝見させてもらった際に、 「本当は自分の部屋を広く取りたかった(3畳)が、 妻が洋服と靴の収集魔で、 収納に大きく場所を取られたのと、 ２世帯ではあるが、妻の妹が出戻り、 部屋を用意して欲しいと、着工直前に言われて、 設計を大きくやり直した。 子供部屋の下を、義妹の部屋とするしかなく、 自分の家ながら、子供に騒音配慮をさせなければならない…」 など。 ※なるほど、聞きたくもないダラダラ話ですね。 我が家には関係ないお話が多かったです。 私も夫も、人から話を引き出すのが得意で、 担当さんの人柄を確認したいが為に、色んな角度から 話を振っている内に、つい話してしまった… という事だとは思うのですが(笑) ※2人の巧みな尋問に ついペラペラと・・ ごめんなさい、⑩のお若い設計士さん。 ※気の毒な 若い設計士さん・・。4月1日に、タカラスタンダードショールームにて、キッチン廻りの仕様を選びに行って、その金額を入れて、見積もりが完成という予定です。 ※実物を見て さわって 目移りして、 見積額が上昇！ よくあるストーリーです。 気を付けて。その間に、図面と契約書を整えてもらっている状態です。 先日ご質問した、マイホーム取得シミュレーションですが、全てが決まった後の方が良いとの事、承知しました。全てが整ってから、ご依頼させていただきます！ ※はい、佐々木FPが仕事を待っています。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。 ※いよいよ、大詰めです。 ぬかりなく。メールをいただきました。2023.3.21(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 日曜日に、⑦の工務店さんと面談して、諸経費の計算書を貰って確認しました。 先日計上した、図面申請料と瑕疵保険以外は、追加の料金発生は、現時点ではないようです。 見積と図面を一緒に確認しながら、不要なもの、変更できるものを探りました。 〇エアコン2台と関連工事費を削除 -35万円 地中を通してから外気を室内に入れる アースチューブを設置するので、 ※全国的には 聞いたことがない手法です。 寒冷・多雪地域で採用されているようです。 外気温よりも和らいだ空気が流れ込むため、 エアコン（冷房）を設置しない施主さんもいるそうです。 ※ちょっと調べてみました。 ※パッシブ換気の仕組みです。理解できました。 外気を取り込んで、一年を通して一定温度の 地中熱を利用するようです。 （ 冬 暖かく、夏 涼しい ） ※これ、配水管のように見えますが、 そうではなく、吸気管（アースチューブ）です。 塩ビ管を基礎工事前に布設するようです。 我が家は既にエアコン（非寒冷地仕様）を1台持っているので、 「やっぱり暑いわ！」となった時に、すぐ設置できるよう、 2階のスリーブ工事と電源工事(100V)は実施してもらい、 その他は削除することにしました。 ※きちんと施工されれば、 「やっぱり暑いわ！」とはならないと思います。 ちなみに、換気は第３種換気です。 ※はい、パッシブ換気だから。 先日お話していた融雪のしくみも、 もう一度聞いてきました。 部屋じゅうの排気を機械で集約して、 駐車場脇に埋設した側溝に排出します。 ※あ、そこへの排出は「機械」なんですね。 10℃程度に下がった排気が、グレーチング蓋上に置かれた 雪をジワジワと解かす、という仕組みだそうです。 ※了解です。 牛舎などで採用されている排熱を利用した融雪を参考にして、 住宅用に改良し、現在で導入8年目になるそうです。 ※もう8年になるんですね。 新築後、最初の冬がどんな感じになるか楽しみ。 （ うらやましい・・ ） って、 まだこの工務店さんに決まったわけではない？ 完成見学住宅の設置例の写真を添付します。 〇１階トイレドアを標準サイズからトイレ用（W760 ）に変更 トイレの奥行を減らし、脱衣所の壁を薄壁にする こうすることで、洗面所が少しだけ広くなり、 W750の洗面台を入れ、さらに洗濯機も、 少し余裕を持って入れられる、というご提案でした。 トイレドアも少し安くなり、 洗面台も、W600より流通が多いW750の方が、 若干お安いとのこと。 〇玄関ドアを、希望の非標準から、標準に変更 娘の希望で、三協アルミのドアを指定していましたが、 工務店決定までに10か月近く掛かっている内に、 「あのドアじゃなくても別にいい」と意見が変わりました。 それならと、⑦の工務店標準のLIXILかYKKapから選ぶ ということになり、価格がだいぶ抑えられるそうです。 浮いた分で、スマートコントロールキーに変更しました。 これは減額にはつながりませんでした(笑)それともう一つ、キャットウォークの形状を、建築士さんと相談しながら、変更することにしました。材料費、工賃も抑えられるとの事でした。 建築さんから、「東面の段窓、キャットウォーク寄りに ハンドル向きを変えますか？」と提案してもらったのですが、開けた窓の向きが揃ってた方がいいという夫の意見で、そのままにしています。画像を添付します。 ※吹抜け東側の窓、掃除や窓ふきが 永久に できませんが、 了解の上のことですよね？【助成金について】 ・こどもエコすまい給付金 ・地域型住宅グリーン化計画補助金 ・〇〇版次世代住宅補助金 と3種類あるそうですが、説明を聞いた上で、 こどもエコすまい給付金を申請してもらう ことにしました。 給付金は100万円ですが、申請手数料で15万円引かれるので、 85万円を建築費に充てる事ができるそうです。 ※各種給付金制度、助かりますよね。社長さん、建築士さんと膝を突き合わせて1時間半。 ものすごく我慢したり、諦めたりしない程度に、ちりも積もれば…の気持ちで減額を検討した結果、 面談前に受けた見積額 2,707万円 から面談後の概算額 2,600万円(私調べ）になっています。助成金を含めての価格です。 ※大成功！！ ですね。現在、見積もり・図面を整える作業、契約書の作成に取り掛かってもらっています。 さて、そろそろ住宅ローンの相談に行こうと思っています。給与取引のある地方銀行の10年固定を考えています。 まず、この選択が合っているのかも疑問なのですが…マイホーム取得シミュレーションをもう一度、作って頂いた方が、私としては安心なのですが、お願いすることはできるでしょうか？ ※建築金額や施工工務店は、決まり！ ということですか？ シミュレーションは、最終結果に基づいて 行った方がいいと思います。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。おはようございます。 昨日送ったメールの中で、変更したトイレドアの寸法が間違っていました。 誤：W760正：W650 です。失礼いたしました！ ※お相撲さんが遊びに来たら、 2階のトイレを案内しましょう。以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。大部分は 中間時と完工時？ 初耳だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/27
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☆住宅ローン2300万円 あと20年 妥当ですか？
金利1.25％ あと20年払い続けます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q住宅ローンについて、今更の質問なんてすが…2300万円利率 金利1.25%、35年、約7万/月あと二十年払い続けるのですが、妥当ですかね？ ※おバカさんです。 何に対して妥当？ と聞いているのでしょうか？ こういう質問をする場合は、当然ながら 最低でも家計収支状況を示す必要があります。 家計収支状況が不明でも 言えることがあります。 借金は 利息負担分だけ 損をするので、 できれば 借金はしない方がいいです。 （ 住宅ローンも立派な借金です ） 借金をしている場合は、余力があるのなら、 できるだけ早めに返した方が、利息負担を 大きく減らすことができるので お得です。 （ 住宅ローンでは 繰上返済と言います ） 住宅ローンという借金は、分母が大きいので 利息もかなり大きく、数百万円になります。 数百万円、負担しない方がいいに決まっています。 可能性がある人は、住宅といえども現金購入！ ローン返済中の人は、早めに繰上返済！ 人生で失うお金は、できるだけ少なくしましょう。 Aあなたがちゃんと払えるのなら妥当でしょうね・・・ A固定金利なら、今の基準で見ると、かなりいい条件ではないかと思います。 ※あと20年、ぼぉ～っと払っていくより、 積極的に繰上返済した方が 圧倒的にお得です。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/27
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☆学資保険や終身保険で貯蓄しています？ ふぅ
洗脳されたままではいけない。思考停止したままではいけない。 ※業界の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考えよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむソニー生命のホームページより。ソニー生命は自社の学資保険を「返戻率」の高さで推奨しています。107％！！（30歳男性・子0歳の場合）子どもが生まれて・・「学資保険はどれにしよう？」と、悩む人がすごく多いようです。 ※そもそも、この発想がおかしい。 「子どもが産まれた⇒学資保険」 という「愚かな条件反射」は、 「洗脳」にどっぷり浸かった状態 であることの証明でもあります。 業界による洗脳を・・ 先祖代々受け継いでいる人たち が、日本中に大勢います。 はっきり言いますが、 「10数年後の返戻率107％」 ・・は、何の魅力も無いものです。 「学資保険はどれがいいの？」 という発想をしてはいけない。 むしろ学資保険で家計が硬直化 してしまいます。 （お金の融通がきかない状況に）また、保険販売代理店へ教育資金準備の「無料相談」に行くと・・ ※まず、やってはいけないことが いくつかあります。 1 代理店に行ってはいけない。 2 教育資金準備をしてはいけない。 3 「無料相談」をしてはいけない。「学資代わりの終身保険」を奨められます。いくつもの理由をあげて終身保険を奨めます。 ※生活設計的には、それらの「理由」は 必要のないものばかりですが・・。 なぜ、代理店は学資保険よりも 終身保険を奨めるか？ 終身保険の方が手数料が高いから、 ・・それだけです。 終身保険で貯蓄してはいけない。 やはり、終身保険で家は計が 硬直化してしまいます。 （お金の融通がきかない状況に） ※返礼率136％だったらすごい！？ 40年後の136％には 何の魅力もありません。 保険で貯蓄してはいけない。以下は、住宅ローン繰上返済の効果です。 たとえば・・100万円の繰上返済を した場合、節約利息はいくらになるか？ （ ＝返礼率はいくらになるか？ ） 5年後に行なえば、152％！！ 10年後に行なえば、142％！！ 保険で貯蓄する際の返礼率とは まったく次元が違います。 ※20年後でも、123％！！ 25年後でも、115％！！ 30年後でも、107％！！ 保険で貯蓄するお金があったら、 借金の繰上返済をした方が はるかにお得。 （当たり前） 「住宅ローン返済しながら、 学資保険で教育資金準備中、 個人年金で老後資金準備中。」 ・・なんて状態の人は、 表彰状もののおバカさんです。 それでも・・「あ～ 恥ずかしい。」 と思わない人は、 もう救いようがありません。 住宅ローンに限らず、 借金返済中の人は、 何かの積立貯蓄するお金があったら、 借金返済を最優先した方がいい。 （当たり前） 現在借金返済中ではなくても、 近い将来・・ 住宅ローンを借りる可能性がある 人も同じこと。 家計を硬直化させる長期の 積立貯蓄をしてはいけない。 まったく借金が無い人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいい。 （当たり前） 4つの理由がある。 では・・貯蓄方法は何がいい？ 業界がまったく奨めない方法がいい。 なぜなら、業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」だから。 ザ！普通預金！ ・・が良い。 （当たり前） ※借金返済を優先した方が、人生はうまく行く。 （当たり前）住宅ローン払いながら学資保険？典型的な おバカ！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/27
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☆間違いが多いし 私には怒るし ひどい工務店！
あまりにも横柄な工務店の態度に爆発しそうです。 ※工務店の選び方、完全に間違いでした。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/04/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q長文失礼します。 新築で小さな地元工務店で建設中なのですが、工務店の対応と間違いが多い事にとても不満をもっています。 ※建築工事を依頼する業者を選ぶ時点に 問題がありました。父の知り合いの工務店なので ※とんでもないことです。 そんなことで業者を決めてしまってはいけない。こちらもかなり遠慮して、抑えてきた部分が多いのですが、あまりにも横柄な工務店の態度に爆発しそうです。 ※きちんと業者選びの作業をしていれば、 「横柄な態度」の業者は、 比較検討の初期に排除されています。 普通は・・ 楽しい我が家のプラン作りや建築工事で ストレスがたまるなんてことはありません。 むしろ、どの過程でも、ワクワクするものです。これまで契約内容と違う材料を使われたり、打ち合わせした部分を間違えてたり、やり直しも対応しなかったりありましたが、1番不満に思っている事が工務店がすぐに怒る事です。 ※まったく比較検討することなく、そんな とんでもない業者を選んではいけない。そもそも私達はHMで小さな家を計画していました。 同じ時期に父親達も新築で家を建てる事になってしまい、その時に父親が頼んだのがこの工務店。この工務店は子供が同じ小学校の保護者であり（2代目が保護者で初代が 父親の知り合い、殆どは2代目とのやり取り） 私達はトラブルを避けるために父親を説得して他を探すよう言いましたが無理でした。 ※ここが、がんばりどころだった・・。始め父親達だけの家を建てる話で工務店と話を進めていて、私達は完全にノータッチでした。それがいつの間にか2世帯住宅を建てる話になっていて、私は2世帯住宅にするつもりはないと工務店に伝えました。2世帯住宅は妻も嫌だろうし、自分も抵抗があり完全に拒否していました。しかしそれからも話は進み、その間にも何度も父や母、工務店に説得され、妻も完全分離型なら良いとなり、2世帯住宅にする事になってしまいました。新築計画は確認申請を出す所まできていて、 ※本当は、この時点まで、どの工務店にするか？ 4～5社を しっかり比較検討していたかった。 確認申請できるところまで煮詰めてからだ、 業者を決め、請負契約をするのは！図面を見てみると2世帯住宅ではなく完全同居の家になっており、 ※あぁ・・間取りを2世帯住宅仕様にする為に1からやり直してもらうように工務店に伝えた所、了承したのですが、この時工務店が苛ついているように見えました。 ※イラついた態度を見せられた時点で、 ちゃぶ台返し！！ するべきだった。それから半年間工務店の都合で打ち合わせする事はなく。 ※そのまま、無い事にすればよかった・・。半年後なかなか打ち合わせ出来ずにすみませんと工務店があらわれ、間取りの話が進んで行きました。 始めは間取りをなかなか決める事が出来ず、1ヶ月後工務店がキレて「いい加減早く決めてくれ！」と怒鳴られました。 ※ここも、ちゃぶ台返し！！ のチャンス。最初の激怒だったこともあり、私はかなりショックを受けつつも工務店に謝った上で ※アホです。 なぜ謝るの？ どっちが客？もう少し間取りを決めていきました。 結局間取りだけで3ヶ月かかることになり、工務店ともギクシャクし始めてしまいました。 間取りを決めれなかった事は申し訳なかったと思うのですが、施主に対して怒鳴ってくる対応に怖くなりました。 ※なら、やめればよかった。 怖い相手に やってもらう必要はない。次にキレてきたのは契約内容と違う材料を使っていた事を指摘したときです。断熱に関わるものなので譲れず、流石に対応してもらいました。その後も打ち合わせと違う部分、勝手に決められたりした部分等も、我慢出来る部分はその後の事も考えてある程度は許容してきましたが、 ※そうやって、我慢を繰り返すような家造りを やってはいけない。 マイホーム建築は、人生最大の買い物であり、 人生で最も楽しい、ワクワクする買い物だ。 そうならないのなら、やらない方がいい。住むうえで不便になってしまう所が出てきて流石に伝えると、直後に工務店から電話がかかってきて「今からそっちにいく」と伝えられ着くなり、あんたの事は初めから気に入らなかった。間取りもこんなに時間のかかった奴は今までいない！初めからあんたとは関わりたくなかった！やり直しばかりならもう建てるのは止める！」 ※とんでもない工務店でだ。と言われ頭が真っ白になりました。こちらからすれば、初めから気に入らなかったのなら2世帯住宅の話も進まなかったし、断ってくれていたらと怒りがこみ上げてきましたが、どうにか気持ちを抑えました。なのに、翌日またトラブルが発生しました。 実は建築業者は工務店指定の所だけでなく、父の友人の業者も入っているのですが（その業者と工務店は初対面）この業者さんがとても親切な人で、この人のおかげで家造りで初めてワクワクできたり、妻も喜んでくれてとても感謝しています。この業者さんが今の状況ではキッチン通路幅が70㌢しか取れていないことを教えてくれました。 ※どんな家を造ろうとしていたの？ 図面は無かったの？キッチン通路については90㌢確保する予定で打ち合わせは進んでおり（確認も何度もしている）ここは妻がこだわっていた場所で、2世帯住宅を決断してくれた妻に後悔させる訳にはいかず、初めて工務店に強めで言ってしまいました。この時の工務店の態度も開き直っていて本当に頭にくるものでしたが、これだけは直すように頼みました。 現場にも直接行って、目の前で20センチ壁をずらしてキッチンを前にだすことを確認しました。2日後壁は直されていたのですが、20㌢でなく40㌢出され、キッチン通路は無駄に110㌢になっていて今度はダイニングが狭く圧迫感もすごいです。 急いで確認すると、下地や換気扇の関係で20㌢は無理だったからそうした。と言われましたが、する前に1本連絡してくれよと思いました。 ※その通りだ。 予定や約束と違うことが発生したら、 施主の意向を確認するのが、まともな工務店。別の業者さんも現場確認の時立ち会ってくれていたので、40㌢ズレたのにはビックリしていましたし「この場所なら換気扇とかは関係ないと思うけど」と言われ、私からしたら工務店の報復のような気がして気持ち悪いです。これだけ関係が悪化してしまい、これからどうする事が1番良いのか分かりません。 アドバイスをよろしくお願いします。 ※ここまで来てから、お願いします・・ではなく、 この工務店に本当に依頼していいのか？ という時点で 「どうしたらいい？」と、相談するべきでした。 また、この質問者は、工務店の比較検討をして いないため、 この悪徳工務店の言い値で建築しています。 つまり、500万円とか1000万円とか高くても、 気づくことがありません。 （ 比較検討していないので 当たり前 ） このようなマイホーム建築をしてはいけない、 という反面教師の事例です。 ※何も決まっていない段階で、業者を決めるな！ ※工務店選びは、すべてが決まった 最後の最後で。Aこの工務店はやめたほうが良い 契約やめると何か不利益ありますか？お金いくらか入れてるのかな？Aあんたも施主なんだから毅然と断ったり、怒ったりすればいいだけ。半分は家族内の問題。半分はあんたがはっきりものが言えないことが問題。怒りを抑える必要なんてない。＞私はかなりショックを受けつつも工務店に謝った上でもう少し間取りを決めていきました。もうあほかと。なんで謝らないといけないのか全く理解できない。ここで喧嘩別れすればよかっただけ。A契約書、仕様書、図面はないのでしょうか？ 契約と違うものは直させたらいいと思います。弁護士入れた方が良いと思いますよマイホームの内容が全て決まってから、工務店選び！・・だべ。逆のケースが多すぎるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/27
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☆44歳 年収430万円 年金いくらもらえますか？
私の年金受給額を計算してくれませんか？ ※自分で計算できるように なろう！アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/07/13自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私の年金受給額を計算してくれませんか？国民年金１９９５年から４年間 厚生年金１９９９年から２０年間 現在４４歳、平均年収は４３０万くらいです。 定年まで働いたとしておよそいくら受給できるものでしょうか？補足おおまかでいいです ※おおまかでいいのであれば、自分で計算 できるようになろう。 実は、簡単なんです。 自分で年金計算ができれば、生活設計が可能です。 自分でキャッシュフロー表を作ることができます。 厚生年金は 収入と期間で計算できます。 基礎年金（国民年金）は 期間だけで計算できます。 以下の基本公式で計算してみましょう。 ※それでは、実際の計算をします。 どちらも、40年加入として・・ ※年金は172万円です。 月額は14万円です。 ※これが・・夫婦で年金を受け取る場合は、 3段階とかのパターンになったりします。 いくつか、当事務所顧問会員の事例を紹介します。 色々なパターンがあることを知っておきましょう。 ※自分で年金計算ができるようになって、 ぜひ、キャッシュフロー表を作ってみましょう。 （ 記事の顧問会員の資料を参考に・・ ）A一度も欠かさずに納付して、満額の老齢基礎年金を受給できた場合、その金額は2019年度額で78万100円です。ねんきん定期便などを見るとわかるように、2003年4月以降の期間に関する老齢厚生年金は、次のような計算式で算出します。 「平均の標準報酬額×生年月日に応じた給付乗率 （1946年4月2日以降生まれは 5.481/1,000」） ×厚生年金保険に加入した月数」つまり老齢厚生年金の金額は、現役時代に会社から受け取った月給と賞与を合算した平均額と、厚生年金保険に加入した期間で決まります。1999年から2036年（60歳まで）の37年間の老齢厚生年金は、35.8万円（月額）ｘ5.481/1000ｘ444ヵ月＝年871,200円 上記老齢基礎年金を加算して1,651,300円 月137,608円 因みに年下の妻が20年未満の厚生年金に加入等の条件を満たせば、加給年金390,100円が妻が65歳になるまで加算されます。A基礎年金78万。 報酬比例が累積年収の0.548%の合計額。430×41年×0.548%で、96万。172万が年額ですね。 65才まで働けば。自分の年金は計算できるようになっておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/27
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年金見込み額 確認にもう少し時間がかかりそう
ヒアリングでの提出資料に、「年金見込額試算」は求めていませんよ～。 ※早く「現状診断」、終えてしまおう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん（30代） （相談：ライフプランニング）2017.11.24、新規にメール顧問会員になり、現在 再ヒアリング中です。お金は普通預金のみ 保険は自動車保険のみ土地購入も住宅建築も生活設計してから★メールをいただきました。お世話様です。連絡が大変遅くなっておりすみません。年末年始に時間ができたので修正してみました。。。が、年金記録照会の年金見込額の問い合わせにもう少し時間がかかりそうです。 ※それ、必要ありません。・年金見込額試算に必要な情報が不足 しているため、年金見込額試算はご利用 いただけません。(MSG-Q00-C015)というエラーメッセージがでており、記録照会にこれが出力されない事象です。どうやら機構に確認する必要があるようですので、次の営業日の火曜日にTELして確認してみます。 ※電話する必要はありません。中身のない報告になってしまい申し訳ないのですが、なるべく早く提出できるようにしますので、もう少々お時間いただけますようお願い致します。 ※ねんきんネットから 「年金記録照会（印刷）」 の資料、全ページを提出して もらえばいいことです。 （5～6ページの資料） それがあれば、あとは当事務所で 年金見込額を試算して、 キャッシュフロー表の資料にします。 以下が、その実物です。 これを提出してください。 （30代のメール顧問会員の実例） Ｙさんから提出されている資料では、 最後のページ・・ 「これまでの加入実績 に応じた年金見込額」 が、 妻の分は提出されているが、 夫の分が提出されていません。 そのページは存在するけれども、 単純に提出漏れだったのではないか？ と、思われるんですが、どうでしょう？ 全ページプリントアウトして、 最後のページまで漏れなく 提出してもらえば済むことかと・・。（表紙部分）（加入暦のページ）（国民年金の記録のページ）（加入暦を整理したページ）（これまでの加入暦での年金額のページ）年金見込額は、問い合わせしなくていいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/27
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2000万円問題？ 元々そんなモノは存在しません
金融業界の営業トークです。時の政府の誘導トークです。 ※いちいち振り回されないように・・。自分の頭で考える生活設計。日本人夫婦の老後の現実、高齢夫婦世帯の家計収支を見ましょう。 ※過去5年分をさかのぼって見てみましょう。 ※金融業界が仕掛けた「老後2000万円問題」は、 この2017年のデータを根拠にしています。 毎月約5.5万円の不足が生じるため、 20～30年間の不足額が約1,320～1,980万円に 上るという試算に基づいています。 が、これは おかしな話です。 毎月5.5万円も赤字のまま 平気で暮らす夫婦は、 普通の感覚では存在しません。 （ 中には おバカな夫婦も たまにいますが ） 普通であれば、収入の範囲で生活するものです。 それだけのことです。 老後2000万円問題なんて、元々存在しません。 金融業界に洗脳されて 危ない橋を渡る必要は まったくありません。 地に足をつけて、しっかり生活設計しましょう。 なお、参考までに 2017年以降の家計収支データ を掲載しますが、不足額は年々減っています。 2020年は 赤字ですらなく 黒字になっています。 老後2000万円問題 完全消滅！！ ※データはデータ、自分たちは自分たちです。 老後だろうが 現役中だろうが、 「収入の範囲内で生活する」 などということは、基本中の基本です。 金融業界に振り回されることがないよう、 自分の頭で考え、きちんと生活設計して おきましょう。日本の高齢夫婦の家計収支データ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/24
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☆夫の厚生年金 妻の国民年金 同時にもらえる？
同時にもらえますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q夫の老齢厚生年金と妻の国民年金の老齢年金は同時ににもらえますか ※おバカさんです。 「当たり前田のクラッカー」 です。 って、こんなフレーズで受けるとしたら、 かなりの高齢者です。 年金は例えば、夫の受給額が一定以上の場合、 妻の受給額が制限される などということはありません。 年金は だれでも一定年齢以上になれば、 それぞれが もらえる仕組みになっています。 さらには・・ 夫婦それぞれが 個人でもらえる年金の他に、 一定の条件下で追加でもらえる年金もあります。 事例を示します。 ※夫婦の場合は、年金をこのように受け取ります。 夫婦それぞれの年金の他に、 受給初期に 夫婦の年齢差の期間 加給年金、 受給終盤 一方の死後に遺族厚生年金、 のように もらえることが多いです。 おひとりさまの場合は、個人の年金額のみです。 A老齢年金は、世帯ではなく個人で受け取ります。 夫が受け取れば妻には支給しないなんてことはありません。それぞれが60歳以上なら、同時に貰えます。 A同じ金融機関なら振り込みは同時ですよ金融機関が違うと若干のズレがあるかと ※おバカさんです。 この人、質問の意味を理解していません。 ズレがあるのは、あなたの頭の中です。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/24
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マイホーム建築価格 業者によって数百万円差に！
マイホーム建築 工事価格、時には 1千万円単位の差がつきます。その現実を お見せします。 ※これからマイホーム建築を♪ という人は、 簡単にハウスメーカーを決めてはいけない。 ぼ～っとしていてはだめだ。 自分の頭で考えよう。自分の頭で考える生活設計。ギャラリー：「マイホーム建築 提案コンペ事例集」 ※過去のコンペ結果を 公表します。 造り付け家具や外構工事など 全てを含む内容で、 まったく同じ設計図書を 各建築業者に渡して （ 契約後に追加金額が発生しないよう 全て込み ） 提案と見積もり提示をしてもらっています。 それでも、数百万円とか1千数百万円とかの 価格差が生じています。 この現実をしっかり認識した上で、 ご自身のマイホーム建築を計画しましょう。 決して、当初から ハウスメーカーを決めて かかってはいけません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。最初から建築業者を決めたら マズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/24
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マイホーム取得へ♪ これなら家計状況は万全
家計状況は万全です。マイホーム取得へ向けてスタートしてOK！・・です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/03/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のIさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）2016.3.3、ヒアリング。2016.3.9、現状診断 終了。 子どもが2人いても生命保険は不要気になっている売地を見に行きましたメールをいただきました。お世話になっております 。 こんなにも早く現状診断を作成して頂きありがとうございました。 ※マイホーム取得 特別コース！ ・・でした。私たちは収入が少ないため、子供たちをしっかり育てることができるか、マイホームを建築することができるか、老後は安心して暮らせるか…とても心配でした。 ※I家は夫婦とも稼ぎですが、 収入は若干少なめ・・です。現状診断を拝見して、健全な家計であるという言葉に夫婦で安堵しました。 ※家計が健全であるかどうか？は、 収入が多いか？少ないか？ で決まることではありません。 収入が多いのにキリギリス状態で 不健全な家計もありました。 じゃあ・・健全な家計は何で決まる？ 家計収支・・です。 収入と支出のバランス・・です。 収入なりの生活をしていて、 定期的に一定の貯蓄ができて いるか？ ・・です。 できていなければ、改善方法は 実にシンプルなので実行しよう。 方法は2つだけしかない。 〇支出を減らす。 〇収入を増やす。 さらに、支出を減らす方法は3つ。 1 生命保険に加入しない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 I家は収入は少なめですが、 家計の収支バランスが良く、 毎年一定の貯蓄ができてきました。 家計が健全なので・・ 幼児が2人いますが、 夫婦とも生命保険は不要です。 （素晴らしい！）とともに、マイホーム建築に向けて意欲倍増です！！ ※今まで、住宅取得はまだ早い！・・と、 中止させた会員が数人いますが、 I家の場合は問題ありません。 思い切り背中を押してやりたい ぐらいです。４年前に武田さんのブログに出会って、自分たちの中での課題を一つずつ一歩ずつ地道にクリアしてきた甲斐がありました。 ※顧問会員にならなくても・・ ブログ記事を参考に、自分たちで 自主的に改善してきたようです。 （素晴らしい） 他の読者も見習ってほしい・・。１５日に伺うまでにしっかり夫婦で現状診断に目を通しておきます。１５日どうぞよろしくお願い致します。 ※3/15（火）、事務所で面談します。 当日・・佐々木FPは長女の学校の 関係でお休みなので、お茶は出ない。《 I家のマイホーム取得 》 ※希望時期：早いほどいい。 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 I家の概要 》家族 ： 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。相談 ： マイホーム取得。住居 ： 夫の実家。（3.5万円/月 納入）収入 ： 夫 年収：302万円 （手取り：248万円） 妻 年収：297万円 （手取り：239万円）貯蓄 ： 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。借金 ： なし。 （素晴らしい！）生命保険料 ： 0万円/年 （素晴らしい！）死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －1,938万円 －2,571万円 妻 －3,684万円 －4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。住宅取得へ問題なし！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/24
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☆子無し夫婦 車やマンションを購入予定です
車やマンションを購入予定です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/09/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q月々の家計簿診断お願いします。 夫婦共働き、子供なし。 夫(40歳、正社員)：手取り25万(ボーナス年60万)妻(30歳、派遣)：手取り20〜25万 現在の貯蓄400万ほど。 ※少ない！ 夫40歳の子無し共稼ぎ夫婦が400万円？ 【現在】 家賃：9.9 万 駐車場：0.9万 ※高い！ 分不相応！ 夫の手取り25万円で？ 分相応な安い賃貸に入った方がいい。 食費：4万 光熱費：1.5万 通信費：2万 日用品：1万 保険料：2万 ※2万円は無駄！ お金のたれ流しだ。 子どもがいても生命保険が不要な夫婦は少なくない。 子供がいないのであれば、 生命保険には入らない方がいい。ガソリン：0.6万 小遣い：6万 支出：約28万 残りは貯蓄 ※「残り」ではなく、最初に貯蓄額を天引きしよう。これから車を購入するので、頭金150万の出費、車ローン5年で約2.5万追加されます。 ※おバカさんです。 車をローンで買ってはいけない。また、いずれは子供も欲しいので、数年後には中古マンション購入も考えています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさらのこと。 今は共働きなので収入がありますが、子供が生まれたら一時的に夫の収入のみになります。①現状の家計で問題はないでしょうか？ ※問題だらけ・・だ。②同じように、出産後に夫の収入のみで生活している方、いくらくらい貯金していましたか？ ※他人の貯金の額を気にするよりも、 きちんと生活設計をしてみよう。 夫婦だけのキャッシュフロー表を作ってみよう。 当事務所の顧問会員の記事のキャッシュフロー表 を参考に、作成にチャレンジしてみよう。A①まあ、簡単ではありませんか？ワンパワーで生活する前提で拝見すると旦那さんの25万／月以内に支出を抑えれば良いだけなので、最低でも3万円分の支出削減を目指しましょう。したがって まず車をローンで購入するのは悪手だと思います。 住宅ローンのほうが圧倒的に低金利なので、借金するなら車でなく、家を選択すると良いと思います。（現金一括購入ですね）ただ、ワンパワーとしたとき、家賃の占める割合が40%程度になりますから明らかに収入に合わない家賃ということになります。通常、20～25%とからしいので、家賃5万～7.5万が適切な家賃だと思います。（そのほかの候補は光熱費、通信費かな）②貯金額ですが多ければ多いだけ良いに決まっています。支出を見直した上で、アクシデントがあった（収入０）際にどの程度安全を見込むかでしょうか。仮に2年であれば支出25万/月×12か月×1か年＝300万となります。どこかで6か月分は。と見た記憶があるので150万円～って感じでしょうか。 教育方針にもよりますが子供が生まれても直ぐにお金がかかるわけではありません。小さい頃はやりくりで何とでもなりますが、小学校とか中学校とか高校、大学などの進学時に進学・受験するかによって別途お金を準備する必要があります。 一般的には子供が小学生まではお金の貯め時と言われます。奥様も収入を確保することを念頭に検討された方が良いと思います。A共働き（3年）→扶養内パート→出産で専業主婦 年収も同じくらいです。 子供は夫が41才の時に産まれました。①厳しいと感じます。ご主人の年齢のわりには貯金が少ないです。 子供が産まれるまでが貯金のしどきなのに貯金出来ていない。いずれの子供っていつ？？ 友人の中にも出産したら体調崩して退職した人は何人かいます。ご主人の収入だけで暮らし、あなたの給料は全て貯金くらいにしないと。 貯金だって車の頭金を払えば250万…壊れて乗れないとかでなければ、まだ買うのをやめた方がいいです。子供が産まれたら欲しい車種が変わるかもしれません。それよりマンションの購入ですね。家賃より安いローンと管理費にして。②2000万です。家もローン無しで購入しています。A頭金150万で5年ローンの車？？マンションも子供もいらないと思わせる行動ですね笑せめて150万で収まる車を買えばいいものを。 ※この記事を書いたらまた、しっかり 汗を流そう！ ※ビールを おいしく 飲むために・・。マンションは 買ってはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/24
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☆マイホームが欲しい？ 車も結婚式も借金なのに？
ようやく出会えた物件なのでどうしても買いたいです。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入にあたり不安や悩みが絶えません。我が家は公務員の主人、専業主婦の私、1歳の子供の3人家族で、主人の収入のみで年収640万です。 ※まともな年収があります。(私も働きたいのですが保育園激戦区 のため恐らく幼稚園までは厳しそう)先日内見にいった中古マンションを気に入り購入したいと思っており、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさら。ざっと見積もりしたところ変動金利で月々の返済額9万円(全て込み)、ボーナス月10万でした。 ※どうしてボーナス払いを採用 するかなあ・・。 情勢次第では、ボーナスはアテに できないものだという認識を持とう。他にも現在車のローン(月々8000/ボーナス月15万)と結婚式のローン(月々8000/ボーナス月10万)があり、 ※典型的なおバカ！ です。 車をローンで買うな！ 結婚式をローンでやるな！ マイホームだけはやむを得ないが、 ほかのことで借金をしてはいけない。 お金が無いなら、車を買うな！ お金が無いなら、結婚式をするな！ 生涯、借金体質になりそう・・。日々の生活はやっていけてますが、ボーナス月はローン返済に追われ、 ※そんな状態で、マイホーム？お恥ずかしい話主人の会社の積立(月3万、ボーナス月10万)以外は貯金が全く出来ず、今現在貯金額も100万程度です。 ※たった100万円？ マイホームを買う自己資金ではない。今は賃貸なのですが、持ち家になると固定資産税やらもかかってきますし、 ※それは大した問題ではない。この状態で家を購入するのは無謀なのかなとも思っております。 ※思いっきり無謀！！ やめた方がいい。（当たり前）もちろん先に他のローンを清算してからというのもわかっているのですが、 ※分かっていない。 夫婦そろってだらしない性格だ。2年家探しをしてようやく出会えた物件なので ※バカモン！！ 中古マンションを買ってはいけない！ マンションを持っていると、 どんどん家計が圧迫されていく。 将来は、今よりひどい、 別次元の家計になるぞ。どうしても買いたいという気持ちも強く、、、 ※アホ！ 家が買える家計ではない！本当に情けない悩みですが、何かアドバイスやご指摘を頂けると有り難いです。宜しくお願い致します。 ※まず、することは、借金の清算！ それから、貯蓄の練習！ 500万円とか、1000万円とか、 きちんと貯蓄できるようになって から‥の方がいい。A公務員で年収640万は高いですね。高い教育を受けて安定した職業についているのに負債を抱えており、このうえさらに多額の負債を抱えるのは負の連鎖です。 ※当たり前。今でもボーナス月に返済に追われているのに、住宅ローンの見積もりをボーナス併用にするのが理解できません。 ※同感。頭金はいれなくても諸費用や融資手数料、引越費用などで200万は用意しておいた方が良いです。融資手数料等までフルローンにすると金利条件が変わってくるケースもあるので。 ※当たり前。公舎はないのですか？民間からみると割安な公舎は羨まし限りです。 ※そういうこと。 恵まれた環境にいるんだから、 貯蓄の連勝鵜をしよう。少なくとも車や結婚式のローンは完済するまでは家の購入は私ならやめときます。 ※この状況で突っ走るのは、 おバカだけ。個人が売主になっている中古マンションなら消費税はかかりません。 ※マンションを買ってはいけない。 絶対に所有してはいけない。私は、今じゃないと思いますよ。 ※当たり前。 ※マンションは所有してはいけない。 数十年後の見通しが立たない。 つまり、生活設計ができない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。借金まみれ夫婦がマイホーム？あり得ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/24
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繰上返済 どっち？ 早め早めに？ 貯めてから？
住宅ローンの繰上返済、お得なのは どっちでしょう？ ※金額が少なくても早め早めに？ あるいは、遅くてもある程度貯めてから？自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q住宅ローンの繰上げ返済について質問です。 仮に1年で50万円を貯められるとして、 ※おバカさんです。 50万円ではなく、ローン返済中でも 少なくても100万円は貯められるような 住宅取得計画をしましょう。1、返済3年目で150万繰上げ2、返済5年目で250万繰上げこの場合、お得なのはどちらになるのでしょうか？ ※基本的には、早め早めの繰上返済が お得になります。早いうちに返済するとお得というのは聞きますが、繰上げ金額が多い方がお得という話もあり、 ※はい、早い内に 多額の繰上返済を するほど、お得になります。この2つのパターンの場合、どちらがお得なのか分かりません… 教えて頂けると嬉しいです。宜しくお願い致します！ ※損得の質問なのに、提供情報が少な過ぎ。 金利や返済期間等を言いましょう。 Aこれだけではわかりません。手数料もあるので・・・・ 早いうちに返済する方が・・・というのはどちらかというと繰り上げ返済するよりローン期間の短縮のことかと思います。 ※この人、わけのわからない事を言っています。30年ローンが残ってたとして繰り上げ返済する場合に、月々の返済額を下げずに返済期間を短くするということです・・・ ※短縮期間がどうのということではなく、 お金の面でお得なのはどっちか？ ということを聞いています。 Q早速の回答ありがとうございます！ローンの詳細ですが、現在返済開始から1年目、フラット35で金利は1.6%として下さい。 ※今どき、ずいぶん高金利ですね。 A住宅ローン減税の適用は受けてますか？ Qはい、受けています。 ※当然ですね。 ・・？ 回答者がどこかへ行ってしまいました。 いなくなってしまった ようです。 A繰上げ返済は余程の資金の余力がある人以外はするメリットが無い！と言うのが私の私見です。 ※ずいぶん、乱暴な私見です。フラット35なら、なおさらする必要がありません。理由は色々あります。 ※ ・・って、 その理由は？ 説明しないで いなくなってしまいました。 ※では、住宅ローンの金利のお話をします。 シンプルに考えましょう。 融資額3000万円 金利1.5％ 35年返済 毎月返済額91,855円 利息総額≒858万円 という住宅ローンの場合の、 繰上返済の効果のグラフです。 100万円を繰上返済する場合、時期によって 節約できる利息は、どのように違うか？ （ 青の棒が 節約利息額です ） ※同じ100万円の繰上返済でも、その時期で 節約できる利息は大きく異なります。 1年後なら、61.29万円、 10年後なら、42.11万円、 20年後なら、23.21万円、 30年後なら、6.59万円、ということです。 結論、早めに繰上返済した方が 圧倒的にお得！ （ こぼれ話 ） 30年後の 6.59万円なんて 少なくて損！ のように感じるかと思いますが、 100万円で6.59万円は 収益率6.59％です。 イデコだのオデコだのと洗脳されて、 「もし3％で運用できれば・・」 なんて言われて、毎年手数料を負担したり、 最悪マイナス3％運用になったりするより、 リスク無しで6.59％で運用した方がお得です。 つまり、住宅ローン返済をしている人は、 あるいは 近い将来 住宅ローン返済が始まる人も、 のん気に イデコだオデコだとやっている場合 ではありません。 繰上返済に勝る金融商品はありません。 このことは、投信や保険商品でも同じことです。 借金がある人は、借金返済が最優先です。 可能なら、借金はしない方がいいという事です。 ※住宅ローン控除がからむと どうなる？ 住宅ローン控除は少し前が 控除率1％ 期間10年 です。 金利によって、どのようにするのがお得か？ 違ってきます。 下記の表を参照して下さい。 ※金利が1.0％以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 11年目に貯まったお金を一気に繰上返済！ するのがお得です。 1.25％の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 ※現在の住宅ローンでは、控除率0.7％ 期間13年 になっています。 以下の表を参照してください。 ※金利が0.75％以下の場合は、控除期間中は 繰上返済しないで お金を貯めておき、 14年目に貯まったお金を一気に繰上返済！ するのがお得です。 1％以上の場合は、ローン控除期間中も ガンガン積極的に繰上返済した方がお得です。 自分の場合は どうしたらいいか？ きちんと、根拠を持って考え、行動しましょう。 ※参考：金利別 繰上返済の効果グラフ ※ご参考に・・。隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所：10時～15時
2023/03/23
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☆県民共済は1年更新です 病気になったら次は？
県民共済の加入も考えておりますが・・ ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/05/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険加入を考えております。県民共済の加入も考えておりますが、 ※おバカさんです。県民共済は加入期間が１年となっており、毎年、更新されると記載されております。1年ごとに更新とは、例えば、今年、何らかの病気が発生してしまって、長期に治療が必要になれば、次年度は更新はされないのでしょうか？ ※だから・・何？県民共済について、おわかりの方がおりましたら、教えてください。 ※保険の原理は相互扶助です。 つまり、加入者全員が損をすることで、 その仕組みが成り立っています。 損を前提に、覚悟の上で加入するのは、 「保険でしか対応できないこと」 に、限定しましょう。A県民共済加入者です。私は２年にわたって、ある病気になり県民共済から給付金をいただきました。そして翌年手術をした際にもいただきました。なので加入する際に健康なら大丈夫ですよ。いちばん良い保険だと思います。 ※おバカさんです。 この人は確実に損をします。 「いやあ県民共済に入っていて 良かった♪」本当に良かった。」 と言って、 一生掛け金を払い続けます。 もらうお金より、払うお金が多く なります。（当たり前） 結局、大損をします。 こうやって加入者全員が損をする ことで、 保険の仕組みが成り立っています。 15万円とか20万円とかを受けとる ために保険に加入してはいけない。 その程度のお金は貯蓄で準備するのが、 合理的だ。 これが100万円、300万円であっても。 損を覚悟で、保険に頼らざるを得ない、 そのようなケースは限られている。県民共済は安いし良い保険って言うおバカさん。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/23
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リフォームより新築の方が安くつく？
マイホーム建築は、1 一瞬で大金を失います。2 長期間で大金を失います。 ※どちらも初期段階で決まります。 建築業者選びは慎重に・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/02/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）2/9、現状診断が終わりました。住宅取得 くれぐれも暴走しないよう我が家の住居費総額は5,770万円ですメールをいただきました。日頃よりお世話になっております。コメントありがとうございました。いつも、会員の皆さんの相談とコメントは参考になっております。お送りいただいた現状診断ファイルを勝手にいじってみました。ちょっと遊び感覚で。 ※キャッシュフロー表は、 どんどん、いじってください。 自由に使いこなせるように なってください。年齢とともに職場での付き合いが増えるなーとか、現状生活費よりももう少しかかるかもとか、保険全部やめたらどうだろうとか。車も軽自動車にするか普通車にするかで維持費が全然違うとか。自分勝手に操作しております。 ※自分のキャッシュフロー表を 手に入れれば、色々な 人生シミュレーションを 試してみることができます。そうしたら、親父が死んだら家の火災保険料もかかってくるなーとか、仮に家を建てたら今の家をどう処分しようか、その費用どうしようとか、今まで話したことのない内容のことを家族で話し合う時間ができました。 ※人生をシミュレーションできる 道具を手にしたら・・ 新たな「家族の話し合い」が 生まれたようです。 好ましいことです。家については、まだリフォームか新築するか家族でまとめていないんですが、親父の意向では、「恐らく直すと500万円以上は かかるんだし、新築したほうが トータルで安く収まるんじゃないの」と申しております。 ※古い家のリフォームでは、 見た目きれいに仕上げることは できますが・・ 構造・・とか、断熱・・とか、 根本的な問題は残るでしょうね。 新しい家に比べて・・当然、 ランニングコストのかかる家 であることに、 変わりはないと思われます。よく、先生のブログでいかに適正価格で住居を手に入れるかというテーマが大きくて、イニシャルコストばかり考えていました。それゆえ、ランニングコストという視点が欠けていました。イニシャルコストを抑えつつ、ランニングコストを抑えた家づくりのコツがあるんだろうと思いますので、ご指導よろしくお願いします。 ※マイホーム建築では、初期段階で 多くの事が決まってしまいます。 マイホーム建築は、 1 一瞬で大金を失います。 2 長期間で大金を失います。 ここで言う「大金」とは、 数万円とか数十万円ではなく、 数百万円とか1千数百万円です。 このような大金が失われることが、 普通に起こっていますが、 大損した本人は全く気付きません。 おバカさんです。（失礼！） 1は、業者決定時点で発生します。 最後の最後、契約直前まで 3～5社をほぼ同じ条件で 十分に比較検討した後に 契約すれば、 「適正価格」を把握しつつ、 健全に建築業者選びができます。 その際には・・必ずしも 「一番安いところ」 を選ぶ必要はありません。 「一番安い所より50万円高い けど、この業者が 自分たちの好みに一番合う。」 ・・のような選び方でいい。 同じ条件で充分に比較して、 確信を持って選ぶことができれば、 大金を失うことはありません。 2は、建物の内容によります。 ランニングコストのかかる家 かどうか？ ・・によります。 これも、マイホーム取得の 初期段階で決まってしまいます。 業者選びの際に、十分な 比較検討なしに決めてしまうと、 「その業者の考え方・やり方」 の範囲で・・ これから「造る家の性能や仕様」 を考えることになります。 そのような・・自らの選択肢を 狭めてしまうことをしてはいけない。 完成・入居後のランニングコスト、 どうやればどうなっていくのか？ たとえば、エレルギー消費、 どうやればどうなっていくのか？ ・・とか。 できるだけ多くの業者の話を聞く、 色々な情報を読む、・・等々して、 十分に目が肥えてから、 「私たちはこのような家にしたい。」 ・・という意思を固めたい。 「私たちはこのような家にしたい」 という意思にそった家を、 3～5の業者で充分に比較検討 していきたい。 比較検討は、契約直前まで。 （当たり前）早速ですが、今度お邪魔しにいきたいと思います。がいかがでしょうか？ ※希望日時をお知らせください。 第2、第3候補まで・・。 《 K家の概要：現状診断時点 》家族：3人。 30代公務員の本人、 70代の父、60代の母、の3人家族。相談：マイホーム。（土地有り）住まい：実家（同居）。収入： 484万円/年。 （手取り：379万円/年）貯蓄：1,853万円。負債：なし。生命保険料：9.83万円/年 県民共済 総合4型 自治労 セット共済 COOP 医療 NKSJひまわり がん ※もったいない。 工夫して掛金の安いもので 加入しているつもりのようだが、 すべて継続すると・・ 払込総額は約400万円！ このお金があれば、 何十回でも病気になれる。 もし何も無ければ、 貯蓄として残る。 すべて解約した方がいい。 （当たり前） 家のコスト ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/23
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これ お宝保険 決して解約してはいけない か？
1993年契約の お宝 終身保険！ ※ ・・。 おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/12/03自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.23 新規メール顧問会員。2018.12.2 現状診断。メールをいただきました。武田先生、佐々木FP様おはようございます＾＾ やっと手元にきました～！ ※お待たせしました♪ よほど、楽しみだったようです。納期がピッタリで、間に合わせていただいて感謝です。エクセルの中、ひと目見て驚きました。過去記事では先生がITに弱いというのを見ていたので、、、まさかこれほど詳細に表示していただけているとは！ ※はい、K家だけのオリジナル 20ページの小冊子です。しかも数字を変えてシミュレーションができるような仕様になっている。 ※働き方を変えて見たり、 楽しみな支出を増やしてみたり、等々 色々なことを試すと、 その後の夫婦の人生が確認できて しまいます。真剣に人生設計を考えている人にとっては正しく伝家の宝刀になりますね。 ※はい、根拠を持って対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できるようになります。ネット情報では説明分が多い中、先生の資料は解説のほとんどが図示されていて、読み手（素人）が理解しやすいように工夫されているのもお二人のお心遣いが随所に感じられるものでした。ですが、しっかりと使いこなすには時間と勉強が必要と感じました。 ※はい、人生は複雑で知らないことだらけ、 だれでも例外なく、勉強が必要です。早速、私も夫も帰宅後に各々のパソコンで内容確認で1時間ほどにらめっこしましたが初見ですべての解読は難しい、、、、（苦笑 ※さっそく、真剣に読んでみたようです。 資料が非常に繊細なので難しく感じるのか？ チラッと見るだけの人も多いようで、 反応がなかなか帰らない場合も。前半のCFは大丈夫ですが、一番知りたい年金や遺族年金は そもそも基礎情報が何も備わっていないのでそこからリサーチが必要になりそうです。 ※そっか・・ 年金制度の基本を分かりやすく説明する 工夫が必要なようです。大枠としてはまあまあ良い結果なのかな、というのは理解しました。 ※まあまあ・・ではない。 億単位のキャッシュフローです。 とんでもなく良い。とはいえ、先生が大丈夫というから大丈夫、ではなく数値が表している根拠は腑に落としておきたいのでまた質問が出てきましたらお問い合わせをさせていただきます。 ※すべて、ヒアリングへの回答に忠実に 資料作成しています。 ヒアリングへの回答内容を修整すれば、 それなりに結果は変わってきます。それと、早速保険のことを記事にしていただきありがとうございました。保険はほぼ解約するつもりで申し込みました。先生に背中を押して貰わなければ、やはり怖くて保険をやめる勇気がもてないです。 ※はい、完全に日本人のDNAです。 「生命保険には加入するのが当たり前」 しっかり、「常識」として定着しています。 この「洗脳」から脱出するためには、 やさしくアドバイスしたって聞きません。 ののしったり、罵倒したりするぐらいで ないと、「ゾンビ」は「ゾンビ」のままです。 だから私はいつも、 やさしく背中を押してあげるのではなく、 おバカさん！・・と言って、 洗脳された人を やさしく罵倒しています。なのでその不安を拭うために「保険は要らない」という情報を1ヶ月沢山集めて、少しずつその呪縛から解けてきたところです。 ※賛同者がいないと 踏み切れない・・ ようですが、何とか頑張ったようです。それでまた改めて相談となるかと思いますが、ちょこっとだけ明記しておきます。 ※U家の加入中の生命保険一覧表を 以下に貼りつけます。一番上に記載の特約付き終身、年間19万のものは継続したほうがいいと 夫は言っています。 ※そうですか・・ 一番上の青い文字の生命保険がその、 定期特約付き終身保険！・・です。 私がよく言う・・ 「こんなものに入るな！特約てんこ盛り保険」 です。金利が高いお宝保険（先生の過去記事で見つけました！）と呼ばれるもので 最終的にはお得なものらしいのです。 ※そうですか・・ 表で整理整頓してあげたように、最終的に 「684万円払って 250万円を受け取る」 よくある 特約付き終身保険です。 250万円の葬儀代を貯めるために、 特約付き終身保険で684万円払いましょ♪ （ 普通に250万円貯蓄した方がはるか にお得なことは 小学生でも分かる ） という、 保険業界が潤うための主力商品です。 生命保険業界が魅力的な名前で販売 している保険商品は、ほとんどこれです。 中身はよくわからないけど 何だかステキ♪ ・・と、イメージで販売しています。 洗脳され、回復の気配も無いゾンビ達は、 自分の頭では考えずに 喜んで契約します。 おバカさんです。これに関しては私は何回聞いてもうまく説明できないので（保険は苦手、勉強も^^;）週末に夫に継続する事由をまとめてもらいます。 ※そうですか・・ この特約付き終身保険は、 26年ほど前の利率の良い時期の契約です。 （ 結婚前の独身時代？ ） 時期から言えば、もちろんお宝保険と言えます。 お宝保険なら継続がいいんですが・・ 特約無しの終身保険本体だけならの話です。 本体だけだったら、250万円もらうために 払う保険料は130万円とかで済みました。 これだったら、もちろん継続です。 ところが、 死亡保障のための定期特約（2750万円）や、 （ 独身者に死亡保障は不要 ） 入院に備える医療特約があったために、 （ 医療保険加入は確実に損 ） 最後に250万円もらうために684万円を払う ことになっています。 684－250＝434 （万円） 継続すれば・・434万円の大損！ （ だから保険業界が成り立つ ） 普通は、こんなことは続けません。まずは取り急ぎお礼まで。 ※参考までに、表の右端に 現在の解約返戻金の金額と、 これまで払った保険料総額（カッコ内） を記載しています。 503万円も払ってきました。 解約返戻金は104万円です。 503－104＝399 （万円） 今・・解約すれば、約400万円の大損！ （ だから 保険業界が成り立つ ） 今解約して、損を400万円で確定させるか？ さらに継続して損が34万円増えても 死亡保障3000万円と入院5000円の （ まったく不要なんだけれども ） 10年分として妥協するか？ どっちに転んでも大損に変わりはありません。 特約付き終身保険、保険会社のドル箱商品だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/23
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グローブや帽子を思いっきり放る姿が かっこいい
いつもとは違い、道具を粗末に扱う姿がまた、絵になっていました。 ※トラウトを三振に仕留めて 優勝！自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむクロアシネコの赤ちゃん！ STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築 実行支援料：33万円/年 入金。2022.3.10 メール顧問会員 3.6万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※当事務所がお手伝いしているケースでは、 5の「住宅プラン・仕様が固まる」までは 私がすべて バックアップしているので、 3の「候補工務店のピックアップ」は、 最後の最後になります。 Yさんは 複数の工務店に「提案・見積り」を 依頼した結果、その対応と見積価格から、 お願いする工務店が決まったところです。 ※各工務店の提案コンペ結果。 ※地元工務店なら 安いとは限らず、 こんなにも価格差がつくのが普通です。 ハウスメーカーだろうが 地元工務店だろうが、 当初から 建築業者を決めてはいけません。 契約直前まで、きちんと比較検討しましょう。メールをいただきました。2023.3.22武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 WBC盛り上がっています。 ※はい、そうですね。村神様逆転打の映像を50回以上は観ました。何回観ても感動するのは私だけではないと思いますが・・・久しぶりに野球に熱中しております。決勝が待ち遠しい！！ ※はい、素晴らし過ぎる決勝戦でした。 世界一、しびれました。 映画なんかで こんな脚本を誰かが書いたら、 いくら何でも日本に都合良過ぎるよ こんな筋立ては、と言われそうなドラマでした。 1点リードの9回表で 大谷投手が登場して、 2死後に 同僚のトラウト登場！ トラウトも深呼吸を繰り返すほどの真剣勝負。 三振でゲームセット！ 世界一！！ でき過ぎたドラマです。 かっこ良過ぎる主人公 大谷翔平です。 グローブを、帽子を、乱暴に放り投げる姿が、 しっかり決まっていました。 ショータイム、しっかり堪能しました。 ちなみに 日本中の視聴率が高かったようですが、 一番高かった都道府県は、岩手県だったそうです。 年寄りたちも皆 夢中で応援しました。 奥州市出身の大谷翔平、陸前高田市出身の佐々木朗希、 みんなが息子や孫と思って応援しました。さて、天気予報では雨模様が続くということで心配しておりましたが工務店さんから上棟の延期連絡が入りました。「雨模様でもやれないことはないが安全等を優先するために4月1日に 延期することを協議押して決めました。問題はございますでしょうか？」 ※何やら もっともらしい理由を言っていますが、 何か事情があって 手が回らなかった、 そういうことだと思います。私からは雨降って地固まるになれば良いので問題ありませんとご返事を差し上げ延期が決まりました。その後、水曜日は天気回復の予報に変更となってきましたが当初予定通り延期です。 ※はい、本当の理由は天気ではないから、 そういうことになります。長くなりますが18日に工務店さんとペンディング事項の打ち合わせがありました。・棟喚起は屋根全面に追加費用無しでの変更。 ※おっ、よかったですね。 建物が より健康になり、長持ちします。・収納や棚や造作家具も当初内容に沿って希望通りで完了。 ※良かったですが、図面が無いのが不安。・コンセントはダイニングテーブルで事務仕事等をしたいので増設 してもらって完了。・照明は変更無し。 ※リビング照明、ダウンライト3個だけでは暗いかも。 我が家のリビングもダウンライトは3個でしたが、 それだけでは 落ち着きすぎ、暗いです。 ダウンライト以外の照明が1個でもあれば、 いい感じになります。順番が逆になりご心配をお掛けしましたが何とか解決しました。 よろしくお願いいたします。 ※前回の記事にも書きましたが、 棟上げ前の現場は きちんと「養生」されて いるんでしょうか？ 4月上旬までには、雨が降ったり 日が照ったり、 木材がむき出しのままだとすれば、まずいです。 現状は、土台を敷いた状態？ それとも 一階の床も敷いた状態でしょうか？メールをいただきました。2023.3.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 ※土台敷きが きれいに 終わった状態です。 何やら 間取りが変だな と思いましたが、 北側からの映像のようです。 （ 南側から が 見慣れています ）画像にも少しだけ写っていますが境界塀工事が終了しました。ただ、上部のフェンス工事は一番最後に行う予定のようです。 本日より土台と足場の工事を始め22日に上棟を行うことになっています。 ※上棟までの間に 雨の可能性がありますが、 現場は 土台敷き 床張りの後は、 どんな状況になっているでしょうか？ きちんと 養生はされているでしょうか？ ※土台敷き後、一階床張りを終えれば、 このようにブルーシート等で養生をします。 雨に濡れないように、日に照らされないように。 このようにするのが普通です。知っておきましょう。 ※もっと寒い地域であれば、土台敷きだけでも このように土台をくるんで 養生をします。 （ 雪に濡れないように ） 現場の進み具合だけでなく、養生の状態も お兄さんに確認してみましょう。家の形が見えてきたらもっと実感も沸くと思います。そうはいってもしばらくは建設地に足を運ぶことが出来ないため兄からの報告待ち状態は続きます。上棟時の報告もお願いしたので今から楽しみです。 今週末は並行して電源照明コンセントの打合せが予定されています。武田さんのアドバイスを参考にして工務店さんと対面で相談をしながら仕様を決めたいと思っています。 引き続きよろしくお願いいたします。 ※現場が進んでいくのは、楽しみです。メールをいただきました。2023.3.8武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 3月に入り隣のお宅の塀の改修工事が始まり此方の建築工事は小休止状態が続いています。家の工事とは別に工務店さんと電灯やコンセント等の打合せが10日後に予定されているので武田さんのアドバイスやNETで調べたり生活場面を想定しながらアレコレ考えました。 素人にはかなりの難解だと感じることばかりですが結輪は下記にしました。・コンセントは迷ったら追加することにしました。 多すぎる感もありますが、 電気製品は増えることはあっても 減ることは無いと思うので決めました。 ※最初 図面を見て、水色の点が 何を意味しているのか分かりませんでしたが、 追加のコンセントということでいいですか？ であれば、ずいぶんコンセントだらけの にぎやかな家・・という印象がしました。 コンセントは工務店さん持参のモノで ほぼ適正だと感じていました。 コンセント1か所には差し込みが2つあります。 ダブルコンセントと言います。 たとえば 居室で・・ 6畳間には 2カ所のWコンセント（差込4つ）、 8畳間には3か所のWコンセント（差込6つ）、 のように計画されるのが一般的です。 パントリーに差込4つも必要でしょうか？ キッチンやダイニングも 元々 適正な差込数 になっているように見えます。 リビングも 元々 差込が8つ計画されています。 これ以上 何を差し込みますか？ また、洗面化粧台という製品には元々、 差し込みが付いているものがほとんどです。 寝室も 元々 8つの差込で計画されています。 元々の計画でも、十分すぎます。・電灯は武田さんのアドバイスに沿って 吹抜けの壁に2台追加したいと思っています。 ※我が家の場合は、リビングの中央の位置の 吹抜けなので、壁に対面で照明を点けましたが、 Y家の場合、吹抜けはリビングの中央には 位置していませんので、 まったく同じ手法では変な感じになります。 かと言って、計画のダウンライト3個では 落ち着いた雰囲気のリビングにはなりますが、 ちょっと暗い かもしれません。 工務店さんと しっかり相談してください。 ただ、ダウンライトの落ち着いた雰囲気も 捨てがたいので 打合せ時のアドバイスも参考にして最終決定します。・照明スイッチについては 吹抜けの2Fダウンライト照明のスイッチを 2階だけで無く1階にも設置。 上記を簡単に図面に記しましたので気になる箇所がございましたらお教えいただけると幸いです。 よろしくお願いいたします。 ※コンセントの数については、 このまま工務店さんに話すと、 微妙な反応をされるかと思います。 コンセント1か所の差込は1つではなく 2つです。 2つの差込があるダブルコンセントが普通です。 工務店さんが持参した資料は、 一般的に基本に忠実なモノです。 まったくその通りにやれとは言いませんが、 あまりに常識を逸脱したものにならないよう お祈りします。メールをいただきました。2023.3.2武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 昨日のコメント拝見しました。貴重なアドバイスありがとうございました。 武田さんがご心配される通りでダウンライトは私の希望では無く工務店さんからのご提案です。また、照明の種類もこんなに沢山あるとは存じ上げませんでした。打合せまでの2週間余りを生活場面を想定しながら諸々考えてみます。確かにダウンライトは多すぎる気がしてきました・・・・1Fリビングやダイニングはシーリングライトも視野に入れて ※ダイニングは天井が平らだから、 シーリングライトを選択することができますが、 Y家のリビングは吹抜けがあるので シーリングライトは無理です。 平面部分が狭い天井に設置する照明には、 ダウンライトが最適ですが、 それだけでは明るさが不足する場合もあります。メリット＆デメリットを含めて整理の上で判断したいと思います。 ※参考までに、リビングに吹抜けがあるケースの 照明の写真を掲載します。 （ 私の家ですが ） ※1階リビングのソファから見上げています。 右手すり部分が1.5階のダイニング・キッチン。 左上の手すり部分が2階ホール、 さらに中央最上部の手すり部分が 2.5階の居室です。 で、照明ですが、 黄色の丸が ダウンライト（1階に3個 2階に3個）、 赤い矢印が壁付け蛍光灯（吹抜け部分に2個）、 白い矢印がダイニングのシーリングライト、 ピンクの丸が キッチンシンク前の吊り下げ照明です。 ※同じリビングの別のソファから見上げています。 黄色の丸が ダウンライト、赤の矢印が壁付け蛍光灯。 吹抜けには このように 高さ50～60cmの壁面が 登場するので、ここに照明を設置することができます。 日常的に リビングでは 1階のダウンライトを使う ことはなく、2つの壁付け蛍光灯を使っています。 （ 十分過ぎる明るさです ） 2階には3つのダウンライトがあり、 こちらは常時 点灯しています。 ご参考に・・。さて、2023年3月8日で3度目のメール顧問会員が満了になります。ともかく何も知らない私が自宅着工まで漕ぎつけられたのはひとえに武田さんのお力添えの賜物です。7月末の完成までブログをご覧になる方々の参考になるような情報があれば引き続きメールさせていただくと共にご相談させていただくことをご了承いただけたら幸いですがいかがでしょうか？ よろしくお願いいたします。 ※はい、もちろんです。 建物完成まで、つまらないことで後悔する ことが無いよう、バックアップします。 特に上棟時は、お兄さんに しっかり 撮影記録を撮ってもらってください。メールをいただきました。2023.2.28武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメント拝見いたしました。ありがとうございました。 ダウンライトについては打合せ時によくよく相談して配置や種類を含めて慎重に決めたいと思います。 ※マイホームの照明には 色々な種類があり、 「ダウンライト」という照明は、 その中の1種類に過ぎません。 （ ＝天井埋め込みの 小さな照明 ） 私が確認したかったのは、電気図面の照明の 種類のほとんどが「ダウンライト」になって いるけど、これはYさんの意思ですか？ ということでした。 あるいはYさん、照明の種類が分からないかも？ とも感じて、心配していました。 マイホームの照明は、以下のように色々あります。 今回の図面のまま進めば、この家の照明はほぼ 「ダウンライト」だらけになります。 若い人なら「おしゃれな感じでいい」という ことになるでしょうが、もし 「リビングやダイニングは一般的な照明にしたい」 とか思うのであれば、 「シーリングライト」が無難という事になります。 もし、照明の種類の意味が分からないようでしたら、 「マイホーム 照明 種類 画像」で検索して下さい。 二階の図面もご手配しました。２ページ目が2Fになります。ご心配をお掛けしている棟換気と室内家具は3月18日に打合せ予定です。併せて、電気関連と家工事のスケジュールも含まれます。抜けの無いよいうに気を付けます。 よろしくお願いいたします。 ※1階はすべて「ダウンライト」になっています。 キッチンのシンクの上にもありました。 （ これは 必須です ） たとえば玄関から引き戸を開けたところの スイッチを押すと、リビングの3つの 「ダウンライト」が点灯する （ あるいは消す ）ようになっています。 もう一つ、リビングからダイニングへ行く前の 右の壁にスイッチがあって、 ここでもリビングの3つの「ダウンライト」を 点滅できるようになっています。 ・・という図面です。 照明の種類はこれでいいのか？ その位置はこれでいいのか？ スイッチの位置は この構成でいいのか？ 日々の生活を想像しながら、 電気図面とにらめっこしましょう。 ※寝室以外は「ダウンライト」です。 （ ん？ 階段に照明は いらないか？ ） マイホームの照明の種類、色々調べてみて 理解を深めておきましょう。メールをいただきました。2023.2.27武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 先週末は、ショールームに行って「キッチン」「バス」「トイレ」「洗面台」を見学してきました。 事前に武田さんから「悪魔のささやき」警報を学習していたので調子に乗ることなく1時間半掛けて慎重にオプション等を選択しました。とにかく会場内はお客様も従業員も熱気ムンムンで圧倒されました。お陰様で当初の標準仕様の設定がそれなりだったようで若干のオプションの追加と必要の無い設備（食洗器や浴室暖房換気扇等）の削除をお願いしてほぼ見積書通りの予算で終了した模様ですが、正式には半月ほど掛けて再度 見積書をご案内いただけると伺いました。 ※そもそも、先へ進むたびに 打合せの結果 金額が動くのはおかしいことです。 契約時に「設計図書と見積書」で確認して、 金額が確定してハンコを押すのが普通の契約です。 収納家具や換気棟などの件が、図面に表現 されないまま うやむやに進行しているのが ちょっと 気がかりです。ショールームに何回も足を運ぶお客様も多いようですが、私は危うきには近寄らずで二回目の見学は辞退予定です。 あと、心配をお掛けした型枠外しですが 金曜日、土曜日、日曜日は行われずに 本日終了となりました。 ※それは良かったです。 金曜日には外してしまうのでは？ と、 ヒヤヒヤしていました。 5日間、養生したことになります。 ※左奥が浴室で、その右が洗面・脱衣・洗濯室。 手前右がキッチンで、その左がパントリーです。明日から3月中旬までは西側のブロック塀（高さ制限に接触）を隣のお宅が違う工務店さんに修繕を依頼したということで、 ※なんでまた この時期に・・。 更地だったうちに やっとけばよかったのに。工事の邪魔にならないように外回りの電気や水道工事を主体に作業されると伺いました。上棟は3月22日の予定ですが当初予定通り式は行ないません。 ※はい、普通です。追伸ショールーム見学の際に同行していただいた工務店さんから「電灯・コンセント図」をお預かりました。 ※はい、大切な打合せ内容の一つです。急がないので生活場面を想定しながら、必要、不必要を含めて図面に書き込んで欲しいとの依頼でした。毎回で恐縮ですが、気を付ける点やあった方が良い箇所等のアドバイスをいただけたらと思います。 よろしくお願いいたします。 ※照明器具はすべて込みで契約になっていると 思いますが、各照明器具を確認できていますか？ （ 器具そのもの 設置位置 等々 ） コンセントの数は 各部屋に2カ所～3か所、 それぞれ Wコンセント（差し込みが2つ）が 設置されます。 特に施主の希望が無ければ 一般的に位置に。 （ 一般的には 床に近い位置に設置 ） 「ここの部分だけは ここに」という特別な 要望がある場合は、予め伝えておきましょう。 特に 床付近ではなく 高い位置に欲しい場合。 ダイニングとかキッチン廻りとか 洗面・洗濯室 とか、あるいは パントリーで 特別注文は ありませんか？ 照明のスイッチについても、お任せにしないで、 しっかり考えましょう。 たとえば、 「リビングの照明は どこで付けてどこで消す？」 「寝室の照明は どこで付けてどこで消す？」 一つの照明に スイッチが2カ所あったりします。 色々な生活パターンを 想像して、具体的に考えてみましょう。 ※小さな黒い丸がスイッチです。 そこから曲線でつながった照明を点滅できます。 生活を想像してみましょう。 この図面では、照明はすべて ダウンライトで 計画しているようですが、理解していますか？ 吹抜けの照明は どうなっている？ 1階の電気図面だけでは 見えないので、 2階の電気図面も送ってもらえれば・・。 ダウンライトは おしゃれな雰囲気を 醸し出しますが、理解した上で採用していますか？ ※これが、ダウンライトです。メールをいただきました。2023.2.22武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 コメントを拝見しました。ありがとうございました。 配筋も問題無しとのことでひとまず安心しました。コメントを拝見していたら兄から本日の作業画像が届きました。もしかすると・・・これが立ち上がり部分の打設でしょうか？そうであれば、養生も無事終了という解釈でよろしいでしょうか？ ※びっくりしました。 月曜日にベタ基礎の底部分のコンクリート 打ちの画像が届き、 一日だけ挟んだ水曜日に 立ち上がり部の コンクリート打ちの画像が届きました。 ひょっとして この立ち上がり部の型枠、 火曜日に底部分からはずして設置した？ だとすれば、月曜にコンクリート打ちして、 翌火曜日にはもう 型枠を外してしまった？ だとしたら、まともな養生・・なんて、 やっていないのでは？ と思ってしまいましたが、 基礎屋さんは言うでしょうね。 「別に、だいじょうぶだよ」 我が岩手では 一番寒い2月の時期の基礎工事は あり得ませんが、そちらは暖かいとはいえ、 コンクリートが強度を獲得できるよう、 養生期間はしっかり確保してほしいですね。 建築業界で 基礎屋さんは一番忙しい職種です。 昔から 各ハウスメーカーや工務店さんたち などに引っ張りだこです。 基礎屋さんが捕まらないから、着工日の 見通しが立てられない なんてこともあります。 忙しい基礎屋さんは、 一つの現場にいつまでもとどまっていられない という事情が あるかもしれません。 「〇日には 次の現場に型枠を持ち込まないと」 のような計画があるかもしれません。立ち上がり部分の養生にどの程度の期間が必要かは分かりませんが来週から建て方が始まるかもしれませんね。 ※できるだけ数日間の養生期間を設けてほしい ところろですが、 型枠の取外しがいつになるのか？ お兄さんに観察してもらっていてください。 ひょっとして、今日 金曜日に型枠取外し！ なんてしていたら、 完全に「基礎屋の都合」で現場が動いている ことになります。 （ そうでないことを 祈ります ）最初が肝心だと思うので兄に大工さんへの差し入れを忘れないように念を押しておきます。 建物はお一人の大工さんがコツコツと作業されるらしいです。差し入れはペットボトルのお茶やコーヒー等を１回/週くらいでとおもっております。 よろしくお願いいたします。 ※目が回るように忙しい 基礎屋さん、 その都合通りに現場が動いていないことを 祈ります。メールをいただきました。2023.2.21武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメントを拝見して、兄にダメ元で「鉄筋組」は撮影していないの？と尋ねました。すると瞬時に「あるよ」という返事があり送ってくれました。 武田さんの画像と照らし合わせて「ベタ基礎」であることを確認してほっとしました。 此方の地域も寒い日が続いていますが、早朝だと0℃、日中であれば10℃前後だと思います。この気温であれば影響はないでしょうか？次から次へと心配事が起こりおっかなびっくりです・・・ よろしくお願いいたします。 ※コンクリート打設前の配筋の状態の 画像が送られてきました。 ※きちんと 配筋が成されています。 コンクリートを打った後、ブルーシートとかを かけて 養生（ようじょう）しているんでしょうか？ いつも現場が目に入る お兄さんに教えてもらいましょう。 冬場の基礎コンクリート工事が心配なのであれば、 工務店さんは基礎屋さんに外注しているでしょうから、 現場に来ている基礎屋さんと お兄さんで、 世間話的にやり取りしてもらえばいいと思います。 「今の時期、コンクリート打った後は、 何か特別な養生（ようじょう）はしますか？ また、養生（ようじょう）に何日位かけますか？」 今回の打設から 何日 おくのか？ 立ち上がり部分の打設後は 何日おくのか？ （ その後に 建て方が始まります ） ひょっとして、今日明日には、 立ち上がり部分のコンクリート打設をした？ する？ という状況かもしれません。メールをいただきました。2023.2.20武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 基礎工事も順調に進んでいるようで先週は鉄筋組で検査を無事に終えて ※そこを撮影しておきたかったですね。 コンクリートで塞がれてしまう前に。 ベタ基礎の床面の配筋を確認して、 布基礎とは違う 安心感を味わいたかった。 今週から次工程となりました。 本日はセメント流しで物凄い職人技だったと兄から報告が届きました。確かに、画像を確認するとアイススケート場のように表面がツルツに見えます・・・・ ※はい、これが凹凸があるようであれば、 お金を払う価値がありません。 ※金属製の型枠です。 東側のお隣さんともギリギリです。 足場を組むのも大変そうです。 ※鉄筋の立ち上がりから、間取りが想像できます。 柱や壁の位置に 基礎が建ち上がります。 次のコンクリート打設は、これら立上り部に 型枠を設置してから行われます。 後ろ（北側）のお宅が ぼやいていそうです。 「いよいよ南側に家が建つか・・・。 今までは日当たりが良かったけど、 これからは一日中 日陰になるな・・・。」 いえいえ、大丈夫ですよ。 Yさんの建物の北側半分は平家なので、 北側のお隣さんの陽当たりは今まで通りですよ。 ※西側のお兄さんの家との間が 近い！ お互いが窓から手を出せば 握手できそう。 「醤油 貸して！」 「おう いいよ！」 って、日常的に やれそうです。猫がコンクリートの上を歩かなければいいのですが、こればかりは猫にも都合があると思うので致し方ありませんね。但し、もう一回セメント流しをするらしいので跡形もなく奇麗になるようです・・・ 私は離れているので現場を見ることはなかなか叶いませんが兄が代行してくれるので助かります。そのような理由で大工さんの差し入れも兄に依頼しました。兄も家が気になるらしく任せてと言ってくれています。 ※分かりました。二度のセメント流しが終わるといよいよ大工仕事が始まるのでしょうか？ ※コンクリート打設（だせつ）後は数日、 養生（ようじょう）の期間をもうけます。 今まで にぎやかだった現場にだれも来なく なります。 コンクリートと水が反応して十分な硬度 が得られるまでの期間を養生期間と言います。 養生期間は外気温等によって違ってきます。 気温が低い日が続くようであれば、 養生のための日数が長くなります。 私たちのような寒い地域では、 そもそも1年で最も寒い時期には、 建築工事で唯一水を使用する基礎工事は 避ける傾向にあります。 「大丈夫ですよ 任せて下さい！」 って言って強行、基礎コンクリート打設後、 全体にシートを被せて 内部で暖房をする なんてケースもあったりします。 それぞれの建築業者の事情もからみます。 私だったら、氷点下10℃を下回る日がある 真冬の基礎工事は避けたいです。近況が届いたらあらためてご報告いたします。 よろしくお願いいたします。 ※参考までに、下は コンクリート打設前の、 配筋工事の状況です。 ※これは、「布基礎」です。 内部床の水平面に配筋はありません。 ※こちらが 「ベタ基礎」です。 建物全体の床の水平面に配筋が成されています。メールをいただきました。2023.2.15武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメントをとても興味深く拝見しました。今後は「悪魔のささやきには要注意」を肝に銘じて望みたいと思います。既に、分筆登記（兄と折半）と地盤補強で50万円ほど費用が発生しました。工事はまだまだ始まったばかり。必要経費なので避けられないのですが・・・・・とにかく意識付けは必要不可欠ですね。 上棟式については兄からどうするの？と聞かれたので真っ先に武田さんにご相談しました。 ※そういうことだったんですね。工務店さんには一切お話を含め全く匂わせておりません。今のところは全く話題になっていないのでこのままダンマリを決め込みます。 ※ （ 笑 ）万が一、工務店さんから尋ねられたらしませんと答えます。 ※あは。但し、大工さんには折を見て差し入れをして ※はい、それがいいです。もらうように 兄に依頼したいと思います。 ※あれ・・自分ではなく？ （ 笑 ）よろしくお願いいたします。 ※大工さんに 良くしておくと、 こころよく色々やってくれるものです。 私の場合は、工事予定に無かった「ニッチ」、 後からお願いして やってもらいました。 こういうこと、ハウスメーカーでは有料です。 あと、工事予定にもなく、頼んでもいないのに、 奇麗なデザインの神棚を造ってくれました。 こういうこと、ハウスメーカーでは有料です。 入居して神棚を設置しようとしたら、 天井までの高さ不足で、 神棚の屋根の上の部品を外して納めましたが。 （ 笑 ） いずれにしても、大工さんと仲良しになって、 損をすることはありません。メールをいただきました。2023.2.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 ショールームのコメントはとても参考になりました。ありがとうございました。 ※私たち消費者は「資本主義経済社会の住人」 だという意識を、 常に頭の片隅に置いておきたいものです。 住宅に限らず どのような業界であっても、 業界の人の話をそのまま真に受けてはいけません。 ましてや「なかなか熱心な人だ♪」と、 全幅の信頼をおいてしまってはいけません。 フトコロ深く構えて、接しましょう。家づくりの過程では素人には判断付きにくいことが多々あると同時に、予算金額が大きいので〇万円単位だとついつい気を許して大盤振る舞いをしてしまう傾向がありますので要注意です・・・ ※はい、〇千万円という人生最大の買い物の話を していると、皆さん 金銭感覚が崩壊するようです。 車の購入や 家具等の購入に、 ついつい太っ腹になる人がチラホラ・・。今回のショールーム見学では肝に命じて甘い言葉に惑わされることなく堅実に進めたいと思います。 ※ショールーム見学に限らず、資本主義経済社会の 色々な局面では「悪魔のささやき」が飛び交います。 「強欲資本主義」の餌食にならないよう、 しっかり自分の頭で考える意識を持ちましょう。今になって思えば工務店さんもショールーム見学を強く勧めていました。その時は親切で熱心で有難いと思っておりましたが、裏事情もあった訳ですね。即決せずに検討しますと常に唱えながら廻ります。 ※はい、「悪魔のささやき」だったかも。上棟式については武田さんのアドバイスを参考にして工務店さんへの問合せや働きかけを控えています。工務店さんからも何の音沙汰もないのでこのまま終わるまで放置しておこうと思っておりました。きちんと上棟式は希望しない旨を工務店さんに申し出た方がよろしいでしょうか？このまま放置で構わないですか？ よろしくお願いいたします。 ※この上棟式の話は だれが持ち出したものですか？ あるいは、先方から言われて 「その気を見せた」という状況になっていますか？ もし、工務店さんに「やるかもしれない」 という印象を与えてしまっているのであれば、 「放置」・・ではなく、 はっきり意思表示をする必要があります。 会話の中で さらっと「やりません」でいいです。 しないことが相手に伝われば、それで終了！ 軽く伝えて、「ところで、あの〇〇の件は」と、 しれ・・っと、別の話題に入っていきましょう。 ただ、「気は心」です。 上棟式で大工さん達にふるまうことはしなくても、 上棟後は数か月 大工さんが1人又は2人又は3人で、 建物にこもって 内部造作工事を行います。 たまに「冷たい飲み物」でも届けて会話すれば、 大工さんは悪い気はしません。 私は、地鎮祭も上棟式もしませんでしたが、 2人の大工さん達に 数回 冷たい飲み物を届けました。 上棟式よりも はるかに安上がりな金額で、 大工さんたちに喜んでもらえます。 メールをいただきました。2023.2.13武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 ※上棟式については、どうなりましたか？ 前回の記事で コメントしましたが・・。先週初めに地盤補強工事を終えて週中からベタ基礎工事が始まったようです。自分では未確認ですが兄から動画が送られてきて確認しました。限界はありますが、離れていても見ることが可能な時代になったことを実感しております。 ※現場に足を運ばなくても、 工事状況を動画で見られるのは いいですね。さて、家の工事は少しづつ進捗しておりますが、並行して再来週の週末には工務店さんと一緒にショールームを訪問しキッチンや、バス、トイレ等の住宅設備関係の選択をする事になっています。 私の希望としては、掃除が簡単で汚れにくく災害等で停電になっても使用出来る機能を持っている。また、当たり前ですが省エネ機能があり電気代を含めて費用が節約できてあまり複雑ではないシンプルな設備をと考えています。 そこで武田さんに伺いたいのですが・・・ショールームに行って注意すべき点等は何かございますか？また、機種選びの基準みたいなものはありますか？気が付くことがありましたらお教えください。 よろしくお願いいたします。 ※工務店さんと打ち合わせをする場合や、 いっしょに何かをする場合は、 頭の片隅に置いておきたいことがあります。 建築業者としては、決して表面に出しませんが、 「工事金額を少しでも増やしたい」ものです。 （ 地盤補強も その一つ ） 今度の「いっしょにショールーム見学」も、 建築業者にとっては 大きなチャンスです。 「もう少し 金額を増やせるかも」 という機会になります。 住宅設備機器メーカーのショールームの 裏事情を知った上で見学するのと、 まったく真っ白の状態で見学するのとでは、 後者は 設備機器費用が お幅に増額！！ になったりする可能性があります。 住宅設備機器のショールームでは、 「自分が契約した設備が 安っぽく見える」 そうなるような レイアウトもされています。 住宅設備機器業界の裏事情を知るために、 業界スタッフだったの人の記事を紹介します。 （ それぞれの業界に それぞれの裏事情が ） 裏事情を しっかり知った上で、 工務店さんといっしょに見学に行きましょう。ショールーム見学で知っておきたい裏事情 注文住宅を建てたり、リフォームの際に、キッチン等の住宅設備を選定するため、ショールームに行くことになります。 ショールーム見学を有意義にするには、スタッフがどんな事を考えているかを知ることが、とても役立ちます。 ショールームを最大限に活用できれば、後悔の無い住宅設備を選ぶことができます。 大手住宅設備メーカーでショールームのアドバイザーをした経験から、ショールームの裏事情について解説します。ショールームの顧客は工務店 ショールームの営業マンにとって客とは、ハウスメーカーや工務店です。 残念ながら、施主ではありません。 このような事を書くと、商品を選び、お金を出すのは施主なので異議があるのは当然だと思います。 しかし、住宅設備メーカーにしてみれば、継続的にまとまった数を購入する工務店がお客様なのです。 営業マンは工務店との関係を良好に保つことを非常に大事にしています。 そのため、工務店が行う完成見学会などのイベントに休日返上で手伝いに行くのです。 土日が潰れてしまうことに、ぼやいている営業マンは少なくないです。 それだけ、工務店を顧客として、重要視しているのです。 このような訳なので、ショールームに電話してきて、希望日時の予約が取れない時に、『他社にしても良いのか？』と言う人がいますが、効果はありません。 価格についても、定価しかお答えできません。 値引き交渉は、工務店と行って下さい。ショールームの目的は値段を吊り上げること 営業マンにとっての客は工務店であって、施主では無いと先程解説しましたが、例外があります。 ハウスメーカーや工務店が提示した製品より上級グレード品に変更する場合です。 注文住宅を建てたり、リフォームする際、キッチンやドアなどの住宅設備は工務店が決めた標準仕様があります。 施主は、その標準仕様の中から、形や色を選択するためにショールームにやってきます。 しかし、住宅設備メーカーがショールームを設けている理由はそのためではありません。 標準仕様から上級グレード品に変更してもらう為です。 つまり、値段を吊り上げるのがショールームの目的なのです。 営業マンはいかにして、5万、10万値段を吊り上げるかを考えています。 なので、ショールームに来ると、まず目に入るのが、上級グレード品です。 見学客が目的としていた標準仕様品は奥の方にあるため、それまでに魅力的な製品がいやでも目に入ります。 本来は色や形の確認だけだった筈が、上級グレード品に変更したいと思うようにさせるのです。 ショールームで夫婦喧嘩を回避する方法 ショールームの目的は上級グレード品に変更させることです。 しかしながら、このことが、夫婦喧嘩を引き起こす原因になっています。 よくあるパターンが、家を建てる夫婦が、工務店が提示した標準仕様品の形や色を確認するために来場した場合です。 上級グレード品を見た妻が、『この製品の方が素敵！これに変更したい』と言います。 それに対し夫は、『今日はそういう目的じゃないでしょ！』と反対します。 それでも妻は、こっちの方が良いと主張し、夫は追加料金がかかるので駄目と言い、意見の相違から、喧嘩が始まります。 ここで、夫が負けてくれれば、妻もショールームもハッピーなのですが、逆の場合は大変です。 妻の不満と怒りから、険悪な雰囲気になります。 最後のアンケート記入では、怒りMAXの妻が持つペンの筆圧が強すぎてアンケート用紙がグシャっとなった時は正直、怖いです。 このような光景を見る度に思うのですが、まずは工務店に見積を取った上で、改めて検討するのが良いです。 ショールームは定価しか答えられないので、どうしても価格差が気になります。 しかし、見積で予想より価格差が小さければ夫は考えが変わるかもしれません。 また、一度持ち帰り、見積を待つ間に、テンションが高かった妻も冷静になり、標準仕様で良いと思うかもしれません。 なので、意見が分かれたら、一度持ち帰って、見積を取ってから再検討するようにして下さい。 ショールームで喧嘩しないでください。 メールをいただきました。2023.2.7武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になっております。 本日のコメント拝見しました。ありがとうございます。 等価交換の手があるとは・・・存じませんでした。しかも自分で手続き可能な内容とはまさに目からウロコです。法務局に足を運んで手続きについて相談したいと思います。その前に自分でも少し学習してからですが・・・・ありがとうございました。 ※いきなり法務局に行く必要はありません。 何度も足を運ぶことになってしまいます。 とりあえず、電話で確認しましょう。 何をどうすればいいか？ 何を用意すればいいか？ 等々を。あと、兄が家を建てたときの書類から・・・やはり北側で地盤補強を行った資料が見つかったそうです。また、費用は30万円・・・・ ※あ・・ そうだったんですか？何が原因かは分かりませんが北側の土地は補強が必要不可欠なようです。 ※過去の建物や周囲の状況とか、 解体時点の状況に 何かがあったのかも。もう少し経つとそろそろ上棟の時期がやってきます。上棟式は行なった方がよろしいでしょうか？用意するのは、デカイ弁当とビール6本？ ※このごろというか、ここ数十年は 上棟式をする現場は ほとんど見られません。 特に街中では。 私自身も この業界に係わった40数年で、 地鎮祭があったのは一つだけです。 周囲は田園地帯で ポツンポツンと農家が 点在する地域でした。 逆に 延べ床面積が100坪弱の 農家の3世代住宅の建築をお手伝いした際は、 地鎮祭はしましたが、上棟式は無しです。 上棟式をしよう！ という発想は皆無、 それが当たり前になっています。 建築主本人の特別な希望が無い限り行いません。 （ 工務店さんも 認識しています ） 《 参考 》 地鎮祭は神主さんが執り行いますが、 上棟式は大工の棟梁が神主の役を行います。工務店さんに伺う前に武田さんの意見を伺いたいです。困ったときの神頼み状態になりつつありますが・・・ よろしくお願いいたします。 ※上棟式は、大昔であっても、農家の建築 の際に限られていたように思います。 遠い昔、私がまだ幼児のころ、 父の本家（農家）の建替えの際に、 上棟式とモチ巻きがありました。 大工さんの棟梁が神主の役回りで祭事を進め、 最後は 高い高い「棟」に上がって 各方角を拝む姿を見て 「かっこ いいなあ♪」と眺めていたものです。 父も大工で、数人の大工さんたちといっしょに 「棟」に跨った状態で、四方に集まった人 たちに向けてモチ撒きをしました。 幼い私も周りの人たちに負けないよう 落ちてくる モチを拾いました。 その瞬間に強い力で手首をつかまれて、 だれかにモチをむしり取られました。 かっぽう着姿の太ったおばちゃんでした。 泣きべそをかきました。 「世の中には酷い人がいる」 人生の初体験でした。 ※以下は、5/25時点の「4プランと仕上表」です。 ※1階平面プラン。 ※2階平面プラン。 ※これは 延べ床面積の計算です。 82.10㎡、24.84坪の家です。 ※以下、什器プランの全体像です。 ※立面プランの全体像。 ※仕上表です。 ※左側の拡大。 ※右側の拡大です。 ※配置・外構プランです。 ※熊本地震。 新築後 数十年で 必ず 大地震が来る！ これから新築を計画する人は、そのような 前提で しっかりプランを考えましょう。 震度7が2度も襲ってきた あの熊本地震で、 耐震等級3の家は倒壊しませんでした。 が、まったく無傷だったのではなく、 半壊や一部損壊は ありました。 ※逆に 興味深いのは、耐震等級3ではない かなり以前の木造住宅でも結構な割合の住宅が、 「無被害」という事実にも注目しましょう。 「2階の重い外壁部分を1階で受けていない家」 が、軒並み かんたんに ペシャンコになっています。 1階の耐力壁の位置や量（直下率）、大切です。 間取りを考案する際には 注目したい部分です。 一般的な総二階の家であれば ほぼ問題になることはありませんが、 1階よりも2階が小さい間取りの家を計画する際には、 十分な配慮をしたプラン作りが必要になります。 また、 頭が重い瓦屋根は、耐震とう意味では問題外です。 木造建築のマイホームで、「通気」は 非常に重要な事柄です。きちんと認識しておきましょう。 ※生涯最大の買い物です。 何にも知らないまま 買ってはいけない。 ※木造住宅の外壁や屋根の内側の「水分や湿気」を 放置しておくと、大変なことになります。 この絵のように、「湿気」を上へ上へと通して、 最終的には 屋根のてっぺんから排出しなければ なりません。 という絵を示しておきながら、黄色の〇部分の バルコニーの外壁の「通気」、どうするんでしょう？ 物理的に 「通気・排出」は不可能に見えます。 ※このような仕組みになっていることは、 しっかり 理解しておきましょう。 木造住宅の外壁の内部や 屋根の内部が 新築後 1～2年で 湿気でグダグダに腐って しまっていたら、 「高気密・高断熱」も「地震に強い家」も、 ただの念仏に過ぎないことになります。 外壁内の通気、非常に重要です。 ※湿気は、木造建物の大敵です。 デザインの好みで縦サイディングにすると・・ 外壁内の通期は 不十分になるかも というお話です。 ※これは、よくある 横貼りサイディングです。 ※こちらは 縦張貼りサイディングです。 斬新な イメージです。 ※横貼りサイディングの下地の胴縁です。 サイディングを横貼りにするためには、 タテ胴縁を採用します。 （ 胴縁は、外壁内の通気を担います ） ※縦張貼りサイディングのための、横胴縁です。 （ 胴縁は、外壁内の通気を担います ） ※で、自然の風が吹くと・・ 外壁の通気層内の空気がどう流れるのか？ コンピューター解析実験が行われました。 ※細かな話は 省略して 結論を示します。 自然の風が、外壁内の空間を どのように 流れるのか？ 胴縁の設置は 規定通りのすき間を残して 成されています。 ※横貼りサイディングの タテ胴縁の場合は、 窓の下部分の空間の空気はよどむが、 AとBについては、下から上へ空気が抜けた ということです。 ※縦貼りサイディング用の横胴縁の場合は、 下から入った空気が ほとんど一番下で 滞留したまま、上へ抜けることは無かった ということでした。 ※胴縁の主な役割は、外壁内の通気をよくして 余分な湿気を輩出することにあります。 この実験結果からは、 縦サイディングを採用するための 横胴縁は、 湿気の排出という意味では、好ましくないかも しれない・・という結論になっています。 ※以下は、屋根廻りの換気に関連する参考記事です。 外壁塗装屋さんのHPより、絵や写真を拝借 して 説明します。 高気密 高断熱の家は、そのままでは 小屋裏（屋根裏）に 熱気も湿気も こもります。 色々 不快なことが 起こります。 ※棟（むね：屋根の頂上部分）に 換気装置を 設置することで、湿った空気や暖かい空気を 常時、自然に排出することができます。 ※家の換気は、棟換気だけでは不十分で、 軒（のき）換気とセットで、威力を発揮します。 吸い込み口と排出口のセットです。 ※棟（むね）換気の仕組み。 断面は、以下のようになっています。 ※このような製品を 取り付けます。 ※吸い込み口である 軒（のき）換気の 有孔ボード。 ※なお、棟換気も軒換気も、自然換気で、 動力や電気を使うことはありません。Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時しょうへい、カッコ良過ぎだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/03/22
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我が家の建築費 面談前 2707万 面談後 2600万！
私（妻）調べですが。 ※工務店さんと膝を突き合わせて1時間半。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ兄弟ワンコ。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のMさん（40代） （ 相談：生活設計・マイホーム取得 ）2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料：55,000円入金2022.6.21 マイホーム建築実行支援料：330,000円入金 ※下の②の土地を購入しました。 南側と東側が道路の角地！ 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし！ ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※なので、複数の工務店さんを具体的に 比較するための 資料を作成して、 （ 4プランと仕上げ表 ） 20数件の工務店さんたちに接触を開始！メールをいただきました。2023.3.21(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 日曜日に、⑦の工務店さんと面談して、諸経費の計算書を貰って確認しました。 先日計上した、図面申請料と瑕疵保険以外は、追加の料金発生は、現時点ではないようです。 見積と図面を一緒に確認しながら、不要なもの、変更できるものを探りました。 〇エアコン2台と関連工事費を削除 -35万円 地中を通してから外気を室内に入れる アースチューブを設置するので、 ※全国的には 聞いたことがない手法です。 寒冷・多雪地域で採用されているようです。 外気温よりも和らいだ空気が流れ込むため、 エアコン（冷房）を設置しない施主さんもいるそうです。 ※ちょっと調べてみました。 ※パッシブ換気の仕組みです。理解できました。 外気を取り込んで、一年を通して一定温度の 地中熱を利用するようです。 （ 冬 暖かく、夏 涼しい ） ※これ、配水管のように見えますが、 そうではなく、吸気管（アースチューブ）です。 塩ビ管を基礎工事前に布設するようです。 我が家は既にエアコン（非寒冷地仕様）を1台持っているので、 「やっぱり暑いわ！」となった時に、すぐ設置できるよう、 2階のスリーブ工事と電源工事(100V)は実施してもらい、 その他は削除することにしました。 ※きちんと施工されれば、 「やっぱり暑いわ！」とはならないと思います。 ちなみに、換気は第３種換気です。 ※はい、パッシブ換気だから。 先日お話していた融雪のしくみも、 もう一度聞いてきました。 部屋じゅうの排気を機械で集約して、 駐車場脇に埋設した側溝に排出します。 ※あ、そこへの排出は「機械」なんですね。 10℃程度に下がった排気が、グレーチング蓋上に置かれた 雪をジワジワと解かす、という仕組みだそうです。 ※了解です。 牛舎などで採用されている排熱を利用した融雪を参考にして、 住宅用に改良し、現在で導入8年目になるそうです。 ※もう8年になるんですね。 新築後、最初の冬がどんな感じになるか楽しみ。 （ うらやましい・・ ） って、 まだこの工務店さんに決まったわけではない？ 完成見学住宅の設置例の写真を添付します。 〇１階トイレドアを標準サイズからトイレ用（W760 ）に変更 トイレの奥行を減らし、脱衣所の壁を薄壁にする こうすることで、洗面所が少しだけ広くなり、 W750の洗面台を入れ、さらに洗濯機も、 少し余裕を持って入れられる、というご提案でした。 トイレドアも少し安くなり、 洗面台も、W600より流通が多いW750の方が、 若干お安いとのこと。 〇玄関ドアを、希望の非標準から、標準に変更 娘の希望で、三協アルミのドアを指定していましたが、 工務店決定までに10か月近く掛かっている内に、 「あのドアじゃなくても別にいい」と意見が変わりました。 それならと、⑦の工務店標準のLIXILかYKKapから選ぶ ということになり、価格がだいぶ抑えられるそうです。 浮いた分で、スマートコントロールキーに変更しました。 これは減額にはつながりませんでした(笑)それともう一つ、キャットウォークの形状を、建築士さんと相談しながら、変更することにしました。材料費、工賃も抑えられるとの事でした。 建築さんから、「東面の段窓、キャットウォーク寄りに ハンドル向きを変えますか？」と提案してもらったのですが、開けた窓の向きが揃ってた方がいいという夫の意見で、そのままにしています。画像を添付します。 ※吹抜け東側の窓、掃除や窓ふきが 永久に できませんが、 了解の上のことですよね？【助成金について】 ・こどもエコすまい給付金 ・地域型住宅グリーン化計画補助金 ・〇〇版次世代住宅補助金 と3種類あるそうですが、説明を聞いた上で、 こどもエコすまい給付金を申請してもらう ことにしました。 給付金は100万円ですが、申請手数料で15万円引かれるので、 85万円を建築費に充てる事ができるそうです。 ※各種給付金制度、助かりますよね。社長さん、建築士さんと膝を突き合わせて1時間半。 ものすごく我慢したり、諦めたりしない程度に、ちりも積もれば…の気持ちで減額を検討した結果、 面談前に受けた見積額 2,707万円 から面談後の概算額 2,600万円(私調べ）になっています。助成金を含めての価格です。 ※大成功！！ ですね。現在、見積もり・図面を整える作業、契約書の作成に取り掛かってもらっています。 さて、そろそろ住宅ローンの相談に行こうと思っています。給与取引のある地方銀行の10年固定を考えています。 まず、この選択が合っているのかも疑問なのですが…マイホーム取得シミュレーションをもう一度、作って頂いた方が、私としては安心なのですが、お願いすることはできるでしょうか？ ※建築金額や施工工務店は、決まり！ ということですか？ シミュレーションは、最終結果に基づいて 行った方がいいと思います。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。おはようございます。 昨日送ったメールの中で、変更したトイレドアの寸法が間違っていました。 誤：W760正：W650 です。失礼いたしました！ ※お相撲さんが遊びに来たら、 2階のトイレを案内しましょう。メールをいただきました。2023.3.15(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ 昨日のブログを読んで、思い当たるところがあって、見積書を見直してみました。やっぱり、⑦の工務店さんは、【別途計上】となっている項目がありました。 ※はい、各社 たたけば ホコリが出るものです。 ・確認申請図面作成、申請料 25万円 ・瑕疵保険 8万円 （変動あり）これに、ロールスクリーン工事一式 46.8万円（⑦の工務店を通さず、直接業者と契約する価格）を加えて、⑦の見積もりを2707万円と修正しました。 ※はい、見えない所に隠れていた項目も 表に引っ張り出して、しっかり比較しましょう。【見積外経費】として計上したのは、⑦の工務店 上記の3項目 79.8万円⑨の工務店 都市ガス工事 17.4万円⑩の工務店 物置(設置費込み） 15.5万円といった所です。一覧表を作りましたので、添付します。 ※これで、しっかり比較ができます。 しかし、⑨の工務店さんの約3400万円！ 突出して高いですね。 大手ハウスメーカーとか有名工務店なら、 もっともっと突出した金額になりますが、 地元工務店どうしであっても こんなに金額差がつくことを、 読者の皆さんは 知っておきましょう。 当初から一社に決めて進めてはいけません。 今回のMさんのように 契約直前まで きちんと比較検討しましょう。また、⑦の工務店さんの魅力のひとつである、排気を融雪に使う仕組みですが、解説画像があったので、添付します。少し見にくいです…。絵の屋根が片流れだったり、内装材の省略など、我が家に適合しない部分もありますが、おおむね、このような仕組みのようです。------------------------------------------（以下、担当建築士さんのHPから引用）１.地中の熱環境を利用（自然エネルギー）冬期の給気を地中熱で暖めてから室内へ導入し、夏期は高温多湿の空気を地中で除湿しながら給気します。「もったいない」の精神を活かし、冬は暖かく・夏は涼しい家をご提案します。2.換気排熱の利用（熱リサイクル）第三種換気（24h）の排熱を利用した融雪槽とポーチ床の凍結を防止します。融雪には排熱を利用しますのでランニングコストはゼロです。------------------------------------------ ※う～ん、今一 よくわかりませんでした。 （ 絵の説明文が見えないのもありますが ） 住宅の排熱は上に逃げるものですが、 電気も動力も使わずに、 排熱が地面近くに出ていく・・ということが よく分かりませんでした。 住宅廻りの融雪、チラっと調べてみましたが、 同様の手法は発見できませんでした。 ランニングコストゼロなのであれば、 ある程度 普及しているはずですが・・。それと、小上がり部分の腰壁ですが、要らないかな？という考えになってきています。というのも、腰壁に沿わせて、置く予定の横幅２ｍの棚を、昨日、少し動かそうと一人でやってみたのですが、結構な重量で、ピクリとも動きませんでした…。 ※そんなに重い棚だったんですか。これなら、腰壁を立てて寄りかかれる場所を造らなくても、棚に直接クッションを置けば寄りかかれるわ、と。造作価格はおよそ2.5万円なので、あまり変わりませんが、壁の厚さ分、キッチン側を広く使えるかな、と思います。 ※はい、限られた空間では、数センチ だけでも、かなり広さに違いを感じます。それでは引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。 ※いよいよ、工務店決定！が近いですね。 くれぐれも、契約は「本物の三種の神器」 が そろってから行いましょう。 ①図面 （内容を確認して） ②見積書 （金額を確認して） ③契約書 （ハンコを押しましょう） とりあえず 契約しましょう と言われて、 安易にハンコを押して お金を払ってはダメ。 一条工務店とかが よくやっている・・ 「3月内に『仮契約』して頂ければ、 100万円相当のプレゼントをします。」 なんて言われて、 ①図面 （仮の過去のだれかの図面で） ②見積書 （仮の過去のだれかの見積書で） ③契約書 （ハンコを押してお金を払う） なんて、おバカなことをしてはいけません。 こんなことをしてしまえば、 「釣った魚にエサはいらない」状態です。 とんでもない金額の ハウスメーカーの 「言い値」で建てることになります。メールをいただきました。2023.3.13(有)エフピー・ステーション 武田様 お世話になっております！ やっとこさ、最終ラウンド3社の見積もりが出そろいました。 ⑦ 2,638万円 (ﾛｰﾙｽｸﾘｰﾝ47万円含まず)⑨ 3,370万円 (過去最高）⑩ 2,640万円 （物置16万円含まず） すべて諸費用、消費税込み ※ん？ 「諸費用」込み？ 建築請負工事の見積書には、各建築業者さん によって、色々な「見せ方」があります。 普通は「諸費用（しょひよう）」と言ったら、 登記や住宅ローン関連の費用を言いますが、 これらは「建築工事費」には含まないのが普通です。 ひょっとして この工務店さん、 「諸経費（しょけいひ）」という表現で、 設計関連や申請関連等の経費を 建築工事費と別に 計上して見せているかもしれません。 （ 建築工事費を安く見せるために ） 本来は これらについても、別途見積もりにする のではなく、「工事見積書」の中に入れて、 （ 「諸費用」以外の項目は全て込みで ） 見積もってもらうよう 統一したいものです。 大手メーカーくずれの工務店さんあたりで、 「確認申請代行料」（名目はそれぞれ色々） の 数十万円を、ちゃっかり「諸費用」の中に 忍び込ませている・・なんてことは、 普通に よくあります。 それぞれの各工務店さんが言うところの・・ 「諸経費」の中身は何なのか？ 「諸費用」の中身は何なのか？ 確認した上で、建築費に入れるものは入れて、 同じ条件に並べ替えて 比較する必要があります。⑨の工務店さんは、あまりにも私が金額に驚いて見せたせいか、色々と聞き取りをしてくださり、減額の為に何ができるか、一旦持ち帰らせて欲しいとは言っていました。 ※笑ってしまいました。 工務店どうしでも 数百万円の価格差に なるのは、別に普通のことなんですが、 業者さん自身が分かっていないことは、 よくあります。 この工務店さんも 予想外の展開で、 驚いて パニくってしまったでしょうね。 あまりにも金額が高い場合は、 すなおに驚いて見せた方がいいでしょうね。 自分の所の現実を分かっていない工務店さん には、きちんと認識を改めてもらいましょう。 金額が低い場合は ぐっと喜びを加味しめて、 ポーカーフェースでいましょう。 「ん？ まだ 高い印象なのかな？」 工務店さんに ちょっぴり不安を抱えてもらい、 今後も真剣に対応してもらいましょう。⑩の工務店さんは、お値段は頑張ってくれているんですが、お若い建築士さんのお人柄が、うーんと言う感じで、一緒に家を建てていきたいと思えないというのが、正直な感想です。打ち合わせ中に、奥様の愚痴を聞かされるのは、あまり気分のいいものではありませんね…。 ※う～ん、人間性の問題で 脱落？ 愚痴を聞いてくれる工務店さんならいいけど、 愚痴をこぼしまくる工務店さんとは、 できれば接触したくないですね。⑦の工務店さんは、前回2,980万円でした。 外構工事を100万円程度とりやめた他は、建築工事の各項目で、10～30万円ずつ金額が下がっています。断熱材や建材等は、ほぼ前回と同じもののようです。 武田さんがおっしゃっていたように、ベタ基礎から布基礎に変更したところで、差額は10万円程度でした。屋根の形状変更では、30万円ほど下がったようです。 「もっと安くなると思ってたんですけど…」と、社長さんのほうが驚いていました。 夫婦の話し合いでは、⑦の工務店さんにお願いしたいね、と話しています。 ※そんな感じに 見えてきましたね。家じゅうを巡った空気が、床下のダクトを通り、外に設けたグレーチング部分から外に排出されるのですが、冬は雪を載せておけば、ゆっくり融雪してくれるそうです。 「融雪槽いらないじゃん！」と、夫はこれに感動していました。 ※ん？ 具体的に どのような仕組みですか？ せっかくの「熱」をロスすることなく、 そのようなことができるのであれば、 素晴らしいことです。見積もりも丁寧で、前回との比較が一目でわかるように作成してくれています。（パートの敏腕おばちゃんによる、46ページの大作） ※たくましい おばちゃんがいるようです。⑦の工務店さんは、見積もりを送ってもらっただけで、まだ面談をしておらず、来週に日程を調整する予定です。 ※あ、まだ会っていないんですね。受けられそうな補助金も確認してもらっています。 マイホーム取得シミュレーションの数字をいじって、2,640万円だとどうなるか、やってみています。 子供達が二人とも大学生の頃にピンチになるのは確実ですが…。 引き続き、アドバイスよろしくお願いいたします。 ※「諸経費」とかの中に逃げて行った項目も、 すべて「建築工事費」の中に入れて、 各社 同じ条件で しっかり比較しましょう。 以下のプラン（同じ内容）で、今まで 各工務店さんに 提案・見積りしてもらってきています。 ※配置・外構プラン。 ※平面プラン。 ※立面プラン。 ※什器（造り付け家具・収納）プラン。 ※仕上表。 ※仕上表左（拡大） ※仕上表右（拡大）『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,489万円持ち家の人生：5,871万円《 M家 40代：4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを！と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました） と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね！ ※ ！？ 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした！すみません！！ ※ん？ 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう！ まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 （ お金に振り回されない人生のために ）メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この４月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか？ ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。2600万円で収まりそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/22
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土地購入資金が無いと 建築費がバカ高くなります
マイホーム建築価格の五段論法です。 ※土地を現金購入できるお金が無い。 ⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。 ⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。 ⇒ 当初からハウスメーカーを決める。 ⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇顧問会員のKさん（40代） （ 相談：ライフプランニング ）2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表（現役）拡大。 ※キャッシュフロー表（老後）拡大。メールを頂きました。2023.3.21武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。 ブログでのコメント、大変ありがとうございます。 前回のメールでもお送りしましたが、今回の現状診断（伝家の宝刀）を本当にありがたく思っております。 しっかりと、毎月、毎年の収支を計画し、その計画を守ることから始め、それを4ヶ月間継続できた暁には、マイホーム取得についてのご相談やシミュレーションをお願いしたいと思っておりました。 ※はい、実はそうだろうと思っていました。 前回 「何を考えているか分かりませんが」と コメントしたのは、今のこの状態で 「マイホームが欲しい♪」 なんて思っていなければいいなという、 私の思いからでした。 土地はある、あるいは 土地購入資金はある、 という場合であれば、 建物の全額ローンでも危険は少ないですが、 借金を抱えていて、土地代金の蓄えも無い、 という状況では かなり危険を伴います。この間、保険セミナーや不動産の見学会等には足を運ばずに、足元の家計改善のみに集中してまいります。 ※家計の状況がどうであろうが、 保険セミナーには 足を運ばないことです。 害こそあれ、良いことは 何もありません。 マイホームの発表会や見学会に足を運べば、 「公務員 年収720万円」 というだけで、ハウスメーカーは大歓迎です。 彼らには客の家計収支は関係ありません。 （ ローン審査項目に 家計収支や貯蓄額はない ） 多額のローンが借りられるかどうかだけで 客が判断され、 公務員で年収720万円のKさんは上得意様登場！ ということになります。 「カモが鍋を背負ってやってきた」状態です。 もちろん、今のまま 突っ走れば とんでもない ことになります。マイナスからのスタートではありますが夢のマイホーム取得に向けて、慎重・着実に歩みを進めてまいります。 ※夢のマイホーム取得を、 マイナスからスタートしてはいけません。 土地がある状態、あるいは 土地代分の現金がある状態からのスタート でないと、バカ高い建築費になります。基本がなっていないところからの相談となり、ご迷惑をおかけいたしておりますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※バカ高いマイホーム建築価格の五段論法。 土地を現金購入できるお金が無い。 ⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。 ⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。 ⇒ 当初からハウスメーカーを決めることに。 ⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。 ※以下は住宅ローン申請に必要な書類です。 （ 大手都市銀行 ） マイホーム建築価格は 業者によって、 数百万円の差が生じています。 建築業者を比較検討することがないと、 数百万円高い買い物をしていても 気づくことがありません。 それ以前に、マイホームプランをじっくり 考える時間もないし、もちろん 建築業者の比較検討ができません。 「あーすればよかった、こーすればよかった」 色々な後悔を感じながら、 高い建築費を負担することになります。 ※どうしても 早めにマイホーム取得したいので あれば、 現在 改善を考えている生活設計の意識を さらに一段、ギアアップする必要があります。 今回の現状診断で感じた「気付き」は、 単に家計改善についてのものです。 賃貸での生涯と 持ち家での生涯とでは、 住居費総額は 後者の方が圧倒的に大きいです。 軽く考えていると、とんでもないことになります。 早めにマイホーム取得に向かいたいのであれば、 ただ単に 家計収支がプラスになればいい程度 のことではなく、 583万円の負債を ダラダラ これから10年間も かけて払っていくのではなく ガンガン返済してしまって、 逆に貯蓄を増やしていきましょう。 普通では考えられない大変な生活になると 思われますが、「夢のマイホームのため♪」 夫婦でがんばるしかありません。 徹底してがんばるしかありません。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか？ それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり（どちらか一方が亡くなった場合も含め）までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる？」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。１５日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後３～４月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう！今のところ、３月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、２月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後３～４月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう！メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな（少し多めの）収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 （ 現役中に家計破綻しそうだから ） 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15（水）です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて（自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが）、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか？ これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9（木）あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき（酷い方に）、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ！！ です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車：1.26％ 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード：15％ イオンカード：18％ JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15％とか18％とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から ＆ ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 （ できれば 200～250万円！ ） マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する！！」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩？ 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17：24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか？ いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12：27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料：36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23：58（有）エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK（40ウン歳）と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入（手取り30-35万円）で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート（駐車場込）月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない（相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします）大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか？ 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。借金を無くして、貯蓄を増やして だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/22
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変額保険？ 世の中にうまい話は存在しません
「生命保険に加入しない！」ここから生活設計が始まります。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/07/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）現状診断のための行列に並んでいます。（30番目）変額保険について、質問がありました。変額保険については、過去記事を参照してみてください。・・たとえば、2009/12/15 ・・の記事。〇メール顧問会員のKさん（50代） （相談：ライフプランニング） 「現状診断」は終えて・・、「生活設計」や「実行支援」へ移行中です。メールをいただきました。 こんばんは。 先日は電話で失礼致しました。 メールとは又違った印象を受けました。 どんな違いかはご想像にお任せします。 ※話し方が軽いやつ？・・だったかも？ (^^ゞ ところで、 今日のブログ記事のみーちゃんさんの お宝保険についての質問です。 ※2009/12/14・・の記事です。 私と主人が加入しているソニー生命の 変額保険ー終身型（一時払） 死亡した時の葬式費用です。 ※葬式費用・・営業トークのままです。 主人 契約日 ２００２年 （〇〇歳） 一時払保険料 1７１万円 基本保険金額 ４５０万円 私 契約日 ２００２年 （〇〇歳） 一時払保険料 ８５万円 基本保険金額 ３００万円 死亡保険金額は、基本保険金額と 変動保険金額の合計額。 ただし、変動保険金額がマイナスの時は、 基本保険金額。 基本保険金額は保証されています。 ※すごい！ ・・です。 主人が８２歳、私が８９歳で死亡したと仮定して、 それぞれ３０年と４０年据え置きとなり３０年で 年利５．４％と４０年で６．２％の利回りになります。 ※すごい！ ・・です。 単純に考えるとお宝保険？かなと思うんですが・・・ （契約時期は２００２年と遅いけど） ３０～４０年先まで 保険会社が破綻しないかは解りませんが。 保険会社に解約返戻金（予定）確認しました。 主人 183万円 私 ９１万円 ※支払額以上・・に、戻したようです。世の中に、うまい話は無い。 ・・というお話。他よりも圧倒的に有利で確実な方法は、存在しません。170万円払って、450万円もらう。85万円払って、300万円もらう。・・これが確実であれば、確かにお得♪ ・・です。「お宝保険」を超越したスゴイ保険です。 ※お宝保険 最も利率の良い時期の・・ 1990年前後に契約した保険でも・・ せいぜい受取額の総額は、 払うお金の1.5倍から2倍程度です。同じソニー生命でも・・、将来・・年金で受け取る「変額個人年金保険」は、「基本年金額は、将来にお支払いする年金額 として保証される金額ではありません。」・・としていて、受取り額が減ることもあると言っています。これなら・・分かります。消費者がリスクを取るので、保険会社は安泰です。ひるがえって・・終身の死亡保障の「変額保険」は、「基本保険金は、契約時に決める 保険金額で、死亡・高度障害のときに この保険金は最低保証されます。」・・と、払う保険料の3倍！ほどの額を保証しています。これが・・分かりません。消費者はまったくリスクなしで、保険会社が全てかぶります。「変額保険」の売り上げが伸びて・・、ソニー生命の契約高のかなりの割合になったら・・、そのそれぞれの支払い時期が集中したら・・、資産運用が思うようにうまくいかなかったら・・、また・・新たな金融危機の大波をかぶったら・・。30～40年先の・・「支払いを保証します。」と言っているのは一保険会社で、国ではありません。 （ 国でもアブナイ？ ）結局、消費者もリスクを背負う・・ということです。『リスク無しで5～6％の利回り』 ・・は、あり得ません。また、一般の人に終身保険は必要ありません。それから・・ついでですが、「葬式代の準備」は、保険でやらないことです。きちんと・・貯蓄が残る生活設計を行ないましょう。 ※お宝保険のリスク 5～6％の高い利回りまではいきませんが、 「お宝保険」も現在の他の商品に比べれば、 かなりお得な保険です。 これをたくさん抱えていれば、保険会社は 「逆ザヤ」で苦しむことになります。 ・・で、保険会社はこれまでどうしてきたか？ 「新しい・・いい保険がでましたよ～。 今の保険を下取りにすれば、保険料も 安くなって・・保障も充実しますよ。」 ・・とか何とか言って、（消費者をダマシテ） 「お宝保険」をどんどん消していく・・ 企業努力？・・をしてきています。 経営健全化？のためにきちんと行動？ ・・だいぶ減らして、 経営体質を強化したようです。 私は執念深く持っています・・ 「お宝保険」 (^^ゞ以下は、「変額保険」と同様の運用をする、「変額年金保険」販売の各保険会社の状況・・です。ご参考に・・。三井生命、変額年金保険から事実上撤退へ 国内大手で初 2009年2月26日三井生命保険は、変額年金保険の商品開発や販売から事実上撤退する。金融危機による株安で多額の損失計上を迫られた。国内大手生保では初めての撤退となる。変額年金保険は、保険会社が契約者から預かった保険料を「特別勘定（ファンド）」で運用する。運用成績が良ければ受け取る年金額が増えるが、最近は運用成績の悪化で、元本割れが相次いでいる。保険会社が契約者に元本保証などをしている商品が多く、保証額を下回った場合、保険会社が穴埋めする必要があり、各社の経営を圧迫している。アクサなど生保各社 変額年金 撤退・見直しの動き 2009年4月21日フランス系のアクサ生命保険は今月、銀行窓販専門のグループ会社であるアクサフィナンシャル生命保険を年内に吸収合併すると発表した。「両社のノウハウを最大限に 生かした商品戦略を展開するため」（アクサ生命）に合併する。しかし、変額年金を中心とするアクサフィナンシャル生命単独でのビジネスモデルに限界があったのは事実で、今後、商品の多様化など販売戦略の見直しを進める。米保険ハートフォードが日本撤退 2009年5月1日 変額年金保険の販売休止米大手保険グループの日本法人「ハートフォード生命保険」は１日、変額年金保険など保険の新規販売を６月１日から休止すると発表した。日本市場から事実上、撤退する。ハートフォードは退職者や富裕層を対象に変額年金市場を開拓し、変額年金では国内最大手。最大手の撤退で、急拡大してきた変額年金商品が曲がり角を迎える可能性がある。住友生命、変額年金保険の主力商品販売休止へ 人気集中、リスク高まり 2009年5月9日住友生命保険は８日、銀行窓口販売専用に開発した変額年金保険の主力商品の販売を９月末に休止すると発表した。販売が想定を超えて伸び、このままでは保険の引き受けリスクが高まり過ぎると判断した。競合他社が変額年金市場からの撤退や売り控えが広がったため住友生命の商品に人気が集まったという。販売を休止するのは、保険料を一括で払い込む「年金原資保証型」商品。住友生命では変額年金商品の９割を占めている。払い込み保険料を保証するタイプは、元本割れした場合に備えた準備金の積み立てが２０年度で前年同期比２・４倍の１６３８億円まで上昇する見込み。積立額は基礎利益を約４割減らす規模になっており、業績を圧迫することも懸念される。ING生命も、変額年金保険および変額終身保険販売停止 2009年5月13日ING生命は８月１日から変額年金保険および変額終身保険の販売停止すると発表。第一生命、変額年金販売を休止へ運用リスク増大で 2009年9月30日第一生命保険が変額年金保険の販売を休止する方針を決めたことが３０日、分かった。変額年金の売れ行きが想定を上回っており、運用リスクが一段と膨らむのを防ぐためだ。第一生命の販売休止は、元本保証付き商品の管理の難しさを改めて印象付けた形だ。変額年金には元本保証があるため、株価が下落するなどして損失が発生した場合は同社が穴埋めする必要がある。現在の販売ペースが続けば元本保証費用が大きくなり、リスク管理が困難になると判断した。Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命保険、変額年金の販売休止 2009年11月19日Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命保険は19日、銀行の窓口で取り扱う変額年金保険を2010年３月末で販売休止すると発表した。低金利の長期化と市場環境が不透明なことを受け、休止を決めた。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。うまい話は無いべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/22
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一条工務店の洗脳から ほぼ解放されたけど
洗脳からほぼ解放されたけど、まだ、一条工務店さん って、「さん」付けです。 ※やさしい夫 ・・です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/11/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）10月に新規にメール顧問会員になり、11/3に行列に並びました。以下は、一条工務店と建築契約直前だった（と本人たちは思っていたが実際は 契約していた ： ほぼ詐欺行為）Ｋさん夫妻が洗脳から目覚めて解放される過程の、数日間のドキュメントです。一瞬で600万円失うマイホーム取得？大手ハウスメーカー以外ならもう少しパネル工法は木造より上？誰が言った？工務店より大手が高品質？それは洗脳契約してないのに違約金20万円払う？契約してないのに違約金20万円払う？2契約してないのに違約金20万円払う？3同じ性能じゃないから高いの安いのと同じ性能じゃないから高いの安いのと2 メールをいただきました。ブログでのお返事ありがとうございました。今日は地元工務店の完成見学会と水回りのショールームに行ってきました。工務店まわりをしていますと、ファース工法、WB工法、エアサイクルの家、などなどフランチャイズの工法を見かけます。高いから武田さんはお勧めしなさそうですね。 ※そうとも限らない。 同じ土俵で比較検討して みればいい・・ことです。我が家のコミニュケーション不足も解消しつつあり、夫とも夜更けに話し合うようになりました。 ※いい感じになってきたようです。 洗脳から解放されるのには、 けっこうな時間がかかります。私たちの家を考えることは、画一的なハウスメーカーの規格ではなく、私たちのライフスタイルを考えることでもあり、等身大の今日や明日のことなんだなぁと思いました。 ※いいですね。 お仕着せの家ではなく、 自分たちの自由な発想で考える、 そんな家づくりに目覚めてきた ようです。 これからが、楽しい時期です。家はメンテナンスフリー！？なんてあり得ないこともわかりだしました。 ※当たり前。 形あるもの、必ず壊れる。初期投資が高いことのいいわけで、35年保障も実は10年ごとの有償メンテナンスがあってこそ、なんですね。だいたい小さく書いてあります ※そういうことです。 一業者だけが特別にできる ・・などと言うことは存在しない。 すべての物事に理由がある。 すべての物事にタネがある。水回りのショールームでは、キッチン30%OFF！みたいな決算フェアをやりますよ、と言われました。キッチンも価格があってないようなものですね。そこでは外注が出来る工務店もあるとのこと。 ※「設備」や「照明」等を 定価で買うバカはいない。 （当たり前） 工務店には6掛け5掛けで 納入されている。あちこち見てまわるのは何よりの知識獲得になります。 ※だから、素人のままで建てては いけない。 十分に目が肥えてから。夫は本屋に行って「工務店さん側の本があったよ」「一条工務店さんもう、解約しよっか」と言ってます。つまりは、洗脳が解けた様子です。 ※まだ「さん」付けで呼んでいる ことは、ちょっぴり引っかかる。 時間がかかったけど・・ 「展示場代分を払って当たり前」 「性能が違うのに高い安い を言っても意味が無い」 のような とんでも発言を繰り返していた 洗脳状態からやっと解放された ようです。 よかった、よかった。同じような断熱工法や換気システムもさほど高くなく入ること、住宅設備も価格がわかってきたことで一条工務店を擁護することもなくなりました。 ※よかった、よかった。 やっと普通の目で業者を見る ことができるようになったようです。 本当の勉強はこれから・・です。それでもまだまだ、私たち夫婦は基礎などは知識０だったりもしますので、ゆっくりお勉強したいと思います。 ※はい、2シーズンは勉強してみよう。ちょうど一級建築士(今は主婦)の友人もおり、相談に乗ってくれて助かっています。 ※あれ？相談相手がいたの？専門家は相談に的確にのってくれます！ ※一条工務店と契約した時には 相談しなかったの・・？また、先日お送りした現状診断では、来年の6月に3000万の住宅取得、支払い開始になってましたが、再来年四月に2500万の住宅取得予定に変更をお願いいたします。 ※大手ハウスメーカーの洗脳 から解放されて・・ 建築時期も建築予算も 大きく変更になりました。 瞬間的なお金喪失（500万円）を 防ぐことができました。 生活設計的に好ましいことです。 死んでも、 大手メーカーで建ててはいけない。 生活設計で知っておきたい・・ 保険は長期間で数百万円失う。 借金は長期間で数百万円失う。 住宅は一瞬で数百万円を失う。 ※ただし、 いつも案内しているように・・ 「部分的な変更があった場合」に、 メールでその部分だけを 伝えるのはやめてください。 たとえ一部の変更であっても、 変更を施した全資料を 送ってください。 当事務所が現状診断等の 資料作成の際に・・ 見落としや手違いをしないために、 皆さんにお願いしています。 現状診断等の資料作成は、 基本的に提出資料の範囲で 作業を行なっています。 過去メールをすべて読み返して ・・ということになると、 膨大な時間を費やします。 ご協力、お願いします。 洗脳から解放された今も一条工務店「さん」と呼ぶ、やさしい夫です。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/22
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☆子無し夫婦 夫の死亡保障額はいくらぐらい？
ご主人の生命保険の死亡保証はどのくらいですか？ ※字、間違っているけどね。 死亡保証・・は、死亡保障です。 ほしょう・・という言葉はいっぱい あって、難しいです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q子なし専業主婦40歳です。子供の予定はありません。夫婦二人暮らしで夫の生命保険の死亡保証の金額で悩んでいます。夫は社会保険に加入しています。夫婦二人暮らしの皆様でご主人の生命保険の死亡保証はどのくらいですか？ ※他人の死亡保障額を聞いてどうする？ 他人の生命保険 加入額を聞いてどうする？ 結局は、それぞれ・・なんです。補足主人は45歳で会社員です。資産は二人合わせて900万ほどです。自宅は賃貸です。借金はありません。私は仕事は今は扶養内のパートを探し中です。 ※賃貸住まいであることと、 妻の収入が少ないことは、 夫の死亡保障必要額を押し上げますが、 いざという時以降の支出をどうするか？ で、必要額は大きく上下します。 下に、計算書の例を示します。A夫は63歳、厚生年金、特別支給のある年齢ですが、在職老齢厚生年金の制度により、全額支給停止。厚生年金基金からは、多少、受給あり。旦那終身保険 １０００万 （月払いでしたが、残り８年になった時点で、すべて前納）一時払い終身 ５００万一時払い終身 ３００万私終身保険 ５００万 保険料は、一部、前納、残り４年分一時払い終身 ３００万銀行預金と証券会社に合わせて３０００万くらい持ち家、ローンなし。生命保険の目的は、遺産分割、相続対策です。銀行預金は、遺産分割の対象なんで、金融機関が死亡を知れば、口座凍結される可能性あるので。相続人全員の同意がいるかも。子供いないから、相手は、残った方から見て、義親、義兄弟ですから、揉めることはなくても、遠方だし、タイミングなど、気軽にそういう話しできない、やりとりが面倒そう。生命保険は、相続税の非課税枠あり。受取人の固有財産なんで、受取人が単独で手続きできるし、最悪、故人の借金があり、相続放棄したら、預貯金、株、家などは、失うが、生命保険は、唯一、受け取れる。 ※この人は、相続を視野に入れているので 終身保険を利用していますが、 このような特別な目的が無く、 単に夫の死亡保障を考える場合は、 貯蓄性の保険ではなく、 掛け捨て、それも三角形の保険が 合理的です。 （失うお金が少なくて済む） 収入保障保険・・と言います。 もちろん加入の際は、いっさい特約を 付けず、純粋な死亡保障のみにする。A夫の厚生年金がいくらなのかによりますが、5000万もあれば充分。 ※とんでもないです。 お金のたれ流し過ぎ。これから25年で2500万くらい取り崩せるでしょう。中高齢寡婦加算が付いた遺族年金があるなら、夫の相手をしなくても済むので、気楽に稼げるだけ稼げば良いです。年金貰う頃には2500くらいはまだ残っているはず。中高齢寡婦加算相当分は、基礎年金で貰えますから。10年後は、4000万もあれば充分でしょうね。 ※とんでもない。うちは45歳で6000万の死亡保険金だったけど ※とんでもない。今年夏に生命保険は更新せず、55歳で2000万に減らしますね。 ※55歳で？ とんでもない。貯金は200万。住宅ローン残債が500万。 ※生命保険に払う余裕のお金があったら、 繰上返済してしまった方がはるかに お得♪・・でした。繰上げ返済用に600万の定期預金。主さんと同じような貯蓄ですが、持ち家なのでちょっとは楽かな。 ※賃貸より持ち家の方が、 生活設計する上でも、 死亡保障必要額の計算をする上でも、 はるかに有利です。 ※参考までに、以下に40代子無し夫婦の 具体的な生活設計資料を掲示します。 自分たちの生活設計の参考にして下さい。 《 N家の概要：現状診断時点 》2019.4.25 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。 （貯蓄残高の推移） このままでは、老後破綻・・です。 なぜ、こんなことになるのか？ ※キャッシュフロー表。 ※読者の皆さんも、マネをして 自分たちのものを作ってみましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。 ※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、 平均よりは多い金額です。 が、老後支出は、 毎年500万円とか400万円とか、 現役並みの支出金額です。 当然、貯蓄残高はどんどん減ります。 基本生活費もかなり多いんですが、 Nさん夫妻の場合は、 車費が突出して多く、これから生涯で 4800万円にもなります。 （住居費よりはるかに多い） 老後のすべての期間で、収入を上回る 生活をすることは不可能です。 ※人生最後の不足資金は、1900万円です。 生活設計で家計改善する場合は、 この1900万円を収支で挽回することに なります。 そんなに難しいことには見えません。 夫婦で具体的に数値を変えてみて、 人生がどうなるか？ グラフで確認しましょう。 あるていど、メドが立ったところで、 その資料を添付して、 生活設計の依頼をしてください。 現状診断時の案内文をもう一度読んで。 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、 手取り額・・です。 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、 最大の時期は年293万円です。 できれば、この範囲内で生活すれば、 貯蓄が減ることはないんですが・・。 ※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。 ※妻の年金。 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。 夫婦の年金手取り額の合計は、このように 5千万円、6千万円、のようになります。 ※夫婦共に、大きな死亡保障が必要！ という結果になりました。 とんでもない結果！・・ではあります。本人が修正・作成したキャッシュフローグラフ。 ※現状診断結果にショックを受けて・・ 自分で修正（生活設計）して添付された、 キャッシュフロー表とグラフは以下です。 ※まともな人生になりそうです。 現状診断時点とは見違えるようです。 キャッシュフロー表があるから、 根拠を持って具体的な改善作業を することができました。 ※下が改善された・・死亡保障必要額の 推移グラフです。 こちらも、計算書があるから、 根拠を持って具体的な改善作業を することができました。 ※夫は、8～9年後の55～56歳で 死亡保障は不要になります。 規模の小さい収入保障保険で 十分に見えます。 （現在は、過剰加入状態です） 妻は、3～4年後の51～52歳で 死亡保障は不要になります。 長い年月で割り算すれば、 大した金額ではありません。 妻の分は、保険で備える必要は ないのでは？・・という印象です。 （すべて解約していいのでは？） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（夫） ※死亡保障必要額の計算根拠です。（妻）ドンブリ勘定じゃなくて、根拠を持って計算してみるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/22
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住宅取得と第2子誕生後の人生 今日で終了できず
生活設計シミュレーション完成は、水曜日になりました。 ※スミマセン！自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2023.2.13 メール顧問会員2023.3.9 現状診断。生活設計シミュレーション、今日の完成には至りませんでした。2023.3.20 ※佐々木FP、本日完成させようと作業を していましたが、残念ながら 終えることができませんでした。 （ スミマセン！！ ） 2023.3.22（水）には確実に終えられます ので、楽しみに お待ちください。メールをいただきました。2023.3.17武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計の件、ご連絡頂きありがとうございます。以下に回答いたします。 ①シュミレーションについて2段構えでのシュミレーションをお願いいたします。先に住宅取得シュミレーションをして頂き、その後、第二子誕生シュミレーションをお願いできますでしょうか。 ※了解しました。②現住居の売却予定価格について売却価格の根拠として、近隣で我が家と同スペックのお宅(築年数、駅からの距離、広さ、間取り)が同等の価格で売却済みであった為です。また参考程度になりますが、不動産会社の訪問査定も同額～100万程度低い査定額でした。※4社査定し、全ての会社が同じ位の査定額でした。 ※了解しました。 裏付けがあっての金額、安心しました。③土地代込みでの住宅ローンについて土地代込みでの住宅ローン試算は主人の希望です。理由として、手持ちの現金を大幅に減らす事による不安が大きいそうです。 ※了解しました。もし可能でしたら、住宅ローンに関しては2パターンのシュミレーションをお願いする事は可能でしょうか？ ※シミュレーションの作成作業は、 「現状診断」ほどではありませんが、 1パターンごとに、「現状診断」に準ずる 作業ボリュームになり、大変なのは事実です。1.土地は現金で購入し、建物価格のみ住宅ローンを利用※変動金利を選択予定。将来の変動幅は不明ですが、私達は以下の金利を想定し試算しております。・借り入れ当初～10年(0.45%)・11年目～20年目(0.8%)・21年目～35年目(1.2%) ※固定金利のような確定金利なら段階ごとの 設定金利に忠実にシミュレーションしますが、 変動金利で3段階に「確定ではなく想定」 した金利ということであれば、 中間を取って 金利0.8％でシミュレーションします。主人が60歳で定年を迎える為、適宜繰り上げ返済を実施する予定です。2.土地と建物の両方で住宅ローンを利用 (自己資金800万円) ※すでに「マイホーム取得」と「第2子誕生」 の2パターンの人生シミュレーションを作成 することになっていて、 ここに「住宅ローン」関連で2パターンを追加 すれば、4パターンの人生シミュレーションを 作成することになります。 これでは大変過ぎます。※建物価格が誤っており、大変失礼いたしました。建物価格3,100万円で試算をお願いいたします。 具体的な金額差のシュミレーションが出れば、手持ちの現金でどれだけ対応が可能かイメージ出来そうです。漠然とした不安を解消する為にも、ぜひシュミレーションをお願い出来ますと幸いです。 ※大きな作業ボリュームのシミュレーションをする までもなく、金利負担額を思い浮かべてみれば 分かることです。お手数をお掛けしますが、よろしくお願いいたします。 ※土地を現金で買うか？ 住宅ローンで買うか？ もちろん、現金買いの方が圧倒的に有利です。 発生する金額差には、大きく 2つの要素があります。 ①金利負担額 ②建築価格差 ①金利負担額 現金で買えば 金利負担が無いにだから、 数百万円の経費負担が浮きます（当たり前）。 下記記事を参照してください。 ☆低金利の今 住宅ローンは多く借りた方が得？ ②建築価格差 住宅ローンで買う際、審査で銀行から求められます。 ハウスメーカーは？ 計画図面他資料は？ 建築業者が決まっている必要があり、選択の余地なし。 ハウスメーカーの「言い値」で高額の建築費に。 （ 又は 建築費を抑えても 色々な我慢をする事に ） 下記記事を参照してください。 土地購入 現金？ローン？で 建築費 数百万円差に ①と②の合計で 少なくても 数百万円、 多いケースでは 1千数百万円の価格差が生じる ことになります。 で、結局、マイホーム取得のシミュレーションは、 ご希望通り以下のように作成します。 シミュレーション① マイホーム取得後の人生。 土地：50坪 1,600万円 建物：30坪 建築価格3100万円 （ 住宅ローン減税関連：長期優良住宅 ） 自己資金：800万円。住宅ローン：4,170万円。 金利：0.8％、 シミュレーション② マイホーム取得後 第2子誕生 その後の人生。「マイホーム取得＆第2子誕生」生活設計シミュレーション、本日より作業着手しました。 ※シミュレーション作成終了は月曜日の予 定で作業を進めています。 が、確認したい点が3つあります。 ①2段構えのシミュレーションでOK？ マイホーム取得がメインの依頼のようなので、 最初にまず「住宅取得シミュレーション」 （子供はまだ1人）を作成して、 次に それに「第2子誕生シミュレーション」 を乗せて作成する。 結果、2つのシミュレーションができ上る、 ということで進める予定ですが いいですか？ ②現住居の売却予定価格は 裏付けがある？ 売却予定価格：4300万円は、 約6年前の購入時とほぼ同じ金額ですが、 不動産屋さんに確認したとか、 取引事例を見たとか、の裏付けはありますか？ 販売広告の金額と取引事例の金額は、 普通 異なることが多いです。 不動産屋さんは当初、売り主の希望価格で 「売りに出してみましょう」 と作業を開始しますが、 その後 引き合いが無いという現実を理解して もらった後、 「少しずつ価格を落としてみましょう」 を何度か繰り返した後、買い手が現れて 落としどころの金額に落ち着く、 ということになります。 買った値段でも だいじょうぶ売れる！ ということなら、 不動産屋さんの裏付けが欲しいところです。 ③土地代込みで住宅ローンを借りる？ リクエスト通りの・・ 「土地代：1600万円で 自己資金：800万円」 だと、ハウスメーカーや銀行の支配下に？ 土地含みの住宅ローンを銀行に申し込むと、 「ハウスメーカーはどちらですか？ 設計図面を提出してください」 ということになります。 つまり、ハウスメーカーが決定していて、 おおよその建物設計図ができていることを 求められます。 （ 最悪の状態です ） ゆっくり プラン作成ができません。 ゆっくり 建築業者の比較検討ができません。 当初からハウスメーカーを決めて、 その主導で作業を進めていくことになります。 いつも、言っています。 そのような最悪の状況にならないために、 土地を現金購入する 自己資金を準備しましょう。 Kさんは 自己資金800万円としていますが、 持っている金融資産は 2,457万円です。 のん気に投資信託をやっているお金があったら、 借金（住宅ローン）の額を少なくした方が、 はるかに 家計にはお得です。 投信で得られる収益より 借金で失うお金の方が はるかに大きいんです。 （ 金融業界の言いなりではいけません ） 住宅ローンの返済をしながら 何かの積立てを しているという状態は、不経済この上ありません。 借金の額を小さくした方が、 人生のキャッシュフローは潤沢になります。 土地代以上の自己資金投入をお奨めします。 回答を待ちます。 今晩から明朝にかけて 回答をいただければ、 明日の佐々木FPの作業に反映させます。 よろしく、お願いします。 ※建築価格は3200万円？ それとも3100万円？ もう一点、これはご愛敬？ 頂いた依頼資料、欄によって金額が違っています。 まあ 100万円は この世界では 吹けば飛ぶような金額ではありますが。借金返済している人が優先することは何か？何をしたら最もお得か？ ※個人年金やイデコや学資保険とかは、 当然に かなり序列が低いことになります。 ※なぜか？ 「 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 」 ・・だからです。 だから経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。 ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 元々 借金をしなければ、さらに いい。メールをいただきました。2023.3.15武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計ヒアリングシートを記入しましたので、以下のシュミレーションをお願いいたします。 ・マイホーム取得シュミレーション・子供誕生シュミレーション（第二子） どうぞよろしくお願いいたします。 ※Kさんの現状診断は3月9日に終えていましたが、 今度は その後の生活設計の依頼です。 佐々木FP、現在 顧問会員のKさんの現状診断の 作業中です。 本体作業は今日で終えましたが、 （ 私が総評を書いて メール送信しました ） 付帯作業を含めて完全終了は明日になります。 その後、メール顧問会員のKさんの生活設計の 作業に入ります。 よろしく、お願いします。 現状診断が終わっているから、 マイホーム取得後の人生や、 第2子誕生後の人生の、 具体的なシミュレーションをすることができます。 読者の皆さんも、きちんと生活設計を。《 K家 40代：子供1人 》現状診断の結果 2023年3月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供がいても、死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。現状診断 終了！メールをいただきました。2023.3.9武田様 佐々木様 お世話になっております。 Kです。 現状診断をして頂き、ありがとうございました。 これだけ膨大な量の分析をたった4日で…本人たちですら把握しきれない情報量を詳しく解説して頂き、大変感謝しております。ここまで詳細な現状診断は初めてでして、夫婦で感動いたしました。 ※当然です。 保険屋さんが作って見せるような 「なんちゃってCF表」とは全く違います。 彼らは 保険販売が メイン業務、 当事務所は 生活設計がメイン業務です。 生活設計資料作成の本気度が全く違います。 ちなみに 当事務所と同様の生活設計作業を している企業や事務所は存在しません。 （ それも 商品販売無しで ） なぜか？ 収入にならないからです。 数万円とかの少ない相談料だけで 数日掛けて 資料作成していたら、給料がもらえず、 生活していけないからです。 武田FPは 無報酬だから できています。 （ 逆に 毎月 事務所にお金を入れている ） 「こんなに繊細な現状診断は初めて」 ということが可能になっています。 私のような「お人好し」は他にいないので、 私が元気なうちに当事務所を利用して 低コストで生涯の見通しを立てた人は、 お得だと思います。 当事務所と同じ立場で同じことをしている、 そんな企業や事務所は 存在しません。また武田様の総評を拝見し、私達夫婦の家計の方向性は間違っていなかったのだと、ホッとしております。 以下、現状診断の感想になります。 ・夫婦共に死亡保障は不要会社経由の保険は割安感があり、割戻金もあるのでこのままでいいか…と考えておりましたが、定年までの支払い金額をみるとバカにならない金額です。これだけあれば、子供の習い事や家族旅行の費用にも回せそうです。夫婦で話し合いの末、保険は解約したいと思います。 ・マイホーム取得に関して具体的な住居費総額をお教え頂き、今後のマイホーム買い替え金額の目途が立ちました。これからも現在ペースで貯蓄に励み、無理の無い範囲で住宅を取得したいと思います。 取り急ぎ、「マイホーム取得のシュミレーション」と「第二子のシュミレーション」を希望いたします。お手数ですが、ヒアリングシートお送りいただけますでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを、 メール添付で送りました。 現状診断でのキャッシュフロー表を元に、 新たな生活設計を行います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※K家の現状診断結果は、日を改めて 表やグラフを掲載して説明します。「現状診断」の資料作成、佐々木FPの作業が始まりました。2023.3.6 ※いただいていた「再ヒアリング」の回答に 基づいて、本日より「現状診断」の 資料作成作業が始まりました。 いつも3～4日を要するので、 終了予定は3/9（木）ということにします。 お楽しみに・・。佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ： 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 （頂いた資料は試算結果） 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 （定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています） 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもＯＫです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 （ 3日前後を要します ）メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 （ 建築の方で 確実に儲かるから ） ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い！！ 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ！ 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 （ 一時的に 親や親せきから借りてもいい ） 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 １．ご相談内容 現住居（建売）を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫：現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻：現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供（5歳）の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所： 略 〇家族構成夫：40代、会社員妻：40代、専業主婦子：幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 （ ＝写真掲載をしない記事は書きます ） 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。水曜日になってしまって、申しわけなかったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/20
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貯金なし！借金あり！ 反省から始める生活設計
自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！と驚きました。 ※「生活設計」とは、そういうことです。 もう 行き当たりばったの人生とは、 さよならをしましょう。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇顧問会員のKさん（40代） （ 相談：ライフプランニング ）2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高） ※貯蓄ゼロ！借金あり！ からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表（現役）拡大。 ※キャッシュフロー表（老後）拡大。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか？ それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり（どちらか一方が亡くなった場合も含め）までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる？」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。１５日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後３～４月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう！今のところ、３月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、２月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後３～４月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう！メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな（少し多めの）収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 （ 現役中に家計破綻しそうだから ） 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15（水）です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて（自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが）、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか？ これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9（木）あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき（酷い方に）、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ！！ です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車：1.26％ 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード：15％ イオンカード：18％ JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15％とか18％とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から ＆ ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 （ できれば 200～250万円！ ） マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する！！」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩？ 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17：24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか？ いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12：27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料：36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23：58（有）エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK（40ウン歳）と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入（手取り30-35万円）で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート（駐車場込）月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない（相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします）大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか？ 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。絵に描いたモチ にならないよう、しっかりやるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/03/20
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☆マイホームは高気密 高断熱ほど快適？優秀？★
「無暖房の家」？「牛一頭いれば暖かい家」？ ※高気密・高断熱なほど、本当に 快適で優れた家だろうか？ 業界に振り回されないように・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/04/03自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ「常識」は業界が作っているぞ。すべてを真に受けては・・いかん。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。必要かつ十分な住宅性能は？2016年11月の ヤフー知恵袋より ※興味深いやり取りの記事を 発見したので、掲載します。 住宅性能に関する・・ 根本的な部分のお話です。 これからマイホーム取得を ・・と考えている人は、 ぜひ、参考にしてください。Qkitayajinさんに質問です。先日頂戴した回答の流れですが、6地域に必要かつ十分なQ値（Ua値）やC値は、どの程度だとお考えですか。【次世代省エネ基準】Q値2.7（Ua値0.87）【ZEH基準】Q値1.9（Ua値0.6）【HEAT20 G1】Q値1.9（Ua値0.56）【HEAT20 G2】Q値1.6（Ua値0.46）…と、指標になる数値がどんどん下がっています。また、私は千葉県に居住していますが、建築予定地から少し離れた都市は5地域であり、そこだと、【HEAT20 G2】Q値1.3（Ua値0.34）…と、Q値0.3の違いがあります。住宅性能は上を見ればキリがありませんが、要するコストも青天井です。我が家が住宅にかけられる予算は、太陽光発電等を含めても3,000万円が限度。「Q値1.9程度がコスパ的に優れている」との記事を見た記憶もありますが、それで快適なのかも分かりません。私は1地域出身で、真冬も薄着で快適に過ごしていたので、それも大きく影響していると思います。「高断熱で高気密の家で快適に過ごしたい」「エネルギーコストを抑えた生活にしたい」と願望していますが、果たして目指すべき性能値はどこなのか、教えて頂けると幸いですm(._.)mA厳しい質問が出ましたね。まず最初に断っておきますが、この問題に関しては正直申しまして私の中では結論が出ていません。と、書きますと何か問題から逃げているような印象を受ける事でしょうね。でもまさにこの全く同じ問題が、現在私の住むフィンランドでも、いや北欧全体で、更には統合欧州(以下EUと書く)全体の問題として提起されています。現在EUでは、温暖化問題に対処するエネルギー消費削減の施策の一環としてnZEB(nearly Zero Energy Building ほぼゼロエネルギー建築)を達成する目標(1次エネルギー消費レベルで60kWh/brm2・ａ、 暖房エネルギー消費レベルで15kWh/brm2・ａなどの目標値)を掲げたEU指令を打ち出しており、2021年初頭に実施されるべく加盟各国の義務基準値造りが進行中です。まだ最終的な発表は無いのですが、これによりますと、フィンランドの場合、2020年以降の住宅は、日本式のUa値表示で0.16,Q値表示で0.5が要求される事となりそうです。言って見れば、省エネの究極化に向けてEUレベル、国家レベルで突っ走っているとも表現できます。しかしこうした趨勢に、批判的な専門家、知識人もまた多いのです。nZEBに対するひはんは、建築・建設界に限らず、公衆衛生部門、医療界、教育界などからもだされています。本当に、省エネの視点だけで、人々が人生のかなりな時間を過ごす空間をこんなに人工的な環境にしても良いのだろうか？という疑問が根底にあり、実際に現在増加し続ける、室内環境汚染、呼吸器障害、アトピーなどがこうした趨勢に警鐘を鳴らしていると言えます。建築構造のレベルに立ち戻ってて言えば、30~40cmもあるような厚い断熱層は、壁体内の温度勾配が極めて緩やかになりますから、冬季には壁のかなりの深部までが結露領域に入るのですが、春になっても日射による炙り出しが及びにくい壁深部では、壁体の乾燥が極めてゆっくりしか起こらないために、カビや腐朽菌の繁殖を促しやすくなります。また高気密な住宅では、機械換気が必須となる上に、熱交換が一般化しますので、換気設備内に発生する汚染環境が、学校建築、事務所建築、住宅などで大きな問題になってきています。我々は本当に、そういう事まで考えて、省エネに突っ走っているのか？という疑問提示とも言えます。私自身もこの懐疑派に属していると自分で考えておりまして、懐古的で、ロマンティシズムとの批判をうける事を覚悟で言わせてもらえれば、気密をそこそこに抑えて、ハイグロスコピックな断熱材を使って、断熱性能はそこそこに(日本の本州以南なら、次世代省エネ基準で宜しい)して、躯体経由のCO2拡散を可能とする事で換気回数を減らし自然換気を復活させ、また通風のためのパッシブな装置を開発する方向で蒸暑的な日本の夏に対処し、究極的には全てがパッシブな手法によって実現できる住宅が良いと思っています。 ※武田FPの自宅も建てて4年ほどで、 暖かくて快適なんですが・・やはり、 オール電化の24時間喚起システムで、 強制換気しています。 この換気システムの機械やダクトの 内部は今・・どうなっているんでしょう？ カビや腐朽菌に快適な環境を提供 し続けていたら・・ これから先、10年、20年、 どうなっていくんだろう・・ 末恐ろしい。 ながながと書きましたが、この質問に回答するとすれば、質問者さんが提示されたレベルの中の『次世代省エネ』レベル程度でよいと思っています。 ※武田FPの立ち位置は、 この回答者の方とほぼ同じです。 人間が住むには過酷な環境の・・ たとえば・・火星に住宅建築をするなら、 究極的な高気密・高断熱に せざるを得ないが、 私たちは快適な地球に住んでいます。 地球に住んでいれば、 おいしい空気がただで吸えます。 ありがたいことです。 高いお金を払って・・わざわざ つっ走り過ぎる必要は無いのでは？君は、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着） 2 Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）3 Mさん（40代）：☆3/24回答戻る。（2/24着） ※本日午後より再着手しました。 長らくお待たせしました。4 Sさん（30代）：☆3/7 現状診断 依頼着。 5 Kさん（30代）：★3/13 生活設計 依頼着。 6 Yさん（60代）：☆3/21 現状診断 依頼着。 7 Oさん（30代）：★3/22 生活設計 依頼着。 8 Tさん（30代）：☆3/27 現状診断 依頼着。 9 Iさん（40代）：☆3/29 現状診断 依頼着。 10 Nさん（30代）：★4/3 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になります、〇〇のNです 遅くなりましたが ヒアリングシートを添付致します 今回、勘違いだらけの収支を 実態に則したものに訂正致しました 実際はかなり浪費的生活に なっていますし、収入も乏しい… 資産整理し余裕ある生計ができる と勘違いしていました これも現状診断のおかげです、 辻褄の合わない収支が浮き彫りになり 通関しました、 このままだとどうなるのか ＋α（第二子・マイホーム）の 生活設計どころではなさそうです… 必要無いかもしれませんが 年金記録や源泉徴収票などの 資料も佐川で送りました、 ご確認ください 宜しくお願い致します ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう！高気密・高断熱？ 突っ走りすぎはまずいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
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