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やっと、完成・・です。 自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、 建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ!明日はいよいよプレゼンコンペ!住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分あり地盤調査方法によっては80万円追加!マイホーム 外観はとっくに形になってマイホーム 今だに建ち上がってない?建築工事遅れの理由はローン手続き?新年を迎え 今のマイホーム建築現場マイホーム建築工事は長引いているマイホーム建築現場に雪が積もって大工さんが来ている形跡はありません大工さんが来て 工事をしていました!やっとサッシが 家らしくなってきたマイホーム建築現場に車が5台も日曜日なのに大工さん2人が工事を★マイホーム 外観がなぜかスッキリ★エアコン 建築工事から外せば安上がりメールをいただきました。 こんばんは。ご無沙汰しております。ご連絡が遅くなりましたが、4/2にやっと引き渡しとなりました。武田さんのお陰でやっとここまで来ることができました。ありがとうございました。落ち着きましたら、事務所の方へご挨拶に伺います。 ※4月2日、日曜日か・・。 引渡しは何時からなのか? メールを送りました。 こんにちは。9時からの予定です。ちなみに私は仕事で妻が対応します。 ※9時から・・だとすれば、 設備の使い方の説明等々で、 午前中ぐらいは業者と色々 やっているかな? 日曜日だけど、行って写真を 撮らせてもらおうかな? 念のため、どのような日程なのか、 〇〇建設に電話してみました。 (だれも出ません) 少しして、先方から電話が・・。 4月2日の引渡しの日程に ついて質問しました。 「あ・・鍵を渡すだけです。」 入居して生活するための 最低限の説明を簡単にするだけで、 本格的な説明は後日行なう そうです。 ということは、すぐ終わる、 午前中色々と・・ということでは ないようです。 残念・・でした。 4月2日の引き渡し時点では 建物のみの完成で、 外構工事は4月中に行なわれる ようです。 ※まず、アスファルト舗装部分の 下地造り。 カーポート設置。 アスファルト舗装。 アプローチ敷石。 砕石敷き込み。 物置小屋設置。 芝張り。 外構工事が終われば・・さらに、 建物が素敵に立派に見えます。 3/25(土)の現場。3/25(土)の現場。3/20(月)の現場。3/11(土)の現場。 2/25(土)の現場。2/19(日)の現場。2/11(土)の現場。2/4(土)の現場。1/28(土)の現場。1/21(土)の現場。1/14の現場。1/4の現場・・。11/11の現場・・。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 10/20 上棟 12/28 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。 (契約後の追加支出をゼロにしよう)《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 やっと、できたべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/31
マイホーム取得は、まず、家計を整理整頓してから。生活設計で見通しを立ててから。(当たり前)多くの日本人の家計では、生命保険でのお金たれ流しが放置されたまま・・だ。マイホーム取得の前に、まずは、ここにメスを入れよう。自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。27歳、共働きで貯蓄400万円。いつ家を買えますか?2017/3/31 All About あるじゃん 編集部ファイナンシャル・プランナー八ツ井慶子さん さんという人のお話。 大学卒業後大手信用金庫に入庫。 本当にお客様にとっていいものを 勧められる立場になりたいとの思いから、 個人相談が中心の ファイナンシャル・プランナーとして独立。 近著に 『ムダづかい女子が幸せになる38のルール』 (かんき出版)と 『サラリーマン家庭は"増税破産"する! 』 (角川oneテーマ21)がある。 テレビ、新聞、雑誌などでも活躍中。 All Aboutマネーのガイドを務める ※まあ・・業界の中にいる 大勢のFPの内の一人です。 もちろん、その話をそのまま 真に受けるわけにはいきません。 (当たり前) 日々の情報の発信源は業界です。 「常識」は業界が作っています。 (当たり前) ぼぉ~っとしていてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。■相談者ひろこさん(仮名・主婦・会社員/27歳)鹿児島県■家族構成夫(会社員/27歳)、長男(1歳)■相談内容住宅購入を考えています。なるべく早く購入したいのですが、 1年後でも貯蓄は 400万円ほど。住宅ローンはどのくらい組めるのか、どの時期に購入するのがいいのか、アドバイスをお願いします。希望は市内の新築一戸建て、物件価格は2500万円ほど。また、子どもをもう1人希望しているので、教育資金も心配です。■家計の収支データ■家計収支データ補足 ※保険料・・月3.5万円? おバカさんです。 保険にこんなにお金を払って いてはいけない。 マイホーム取得をするしない 以前の問題です。 フルタイムの夫婦共稼ぎなら、 「夫婦共に死亡保障が不要」 ということがよくある。加入している保険の内訳・夫/定期付き終身保険 (死亡保障/終身300万円、 定期1200万円、医療特約入院1万円) =保険料1万2732円 ※こんなものに加入してはいけない。・妻/定期付き終身保険 (死亡保障/終身100万円、 定期900万円、医療特約入院5000円) =保険料5804円 ※こんなものに加入してはいけない。・妻/医療保険(入院3000円)=保険料1226円 ※こんなものに加入してはいけない。・妻/がん保険(入院5000円)=保険料1033円 ※こんなものに加入してはいけない。・長男/学資保険 (18歳払い済み、学資金は18歳から 5年間、年20万円ずつで計100万円) =保険料4066円 ※これから住宅ローンを組むのなら、 「借金返済しながら長期積立て」 という、おかしなことになる。 こんなことをしてはいけない。 『貯蓄利息<借金利息!』 『最強の教育資金準備法 = 借金の額を小さくする = 住宅ローンの繰上返済』・夫/個人年金保険 (60歳~5年確定/年額46万3142円) =保険料5000円 ※これから住宅ローンを組むのなら、 「借金返済しながら長期積立て」 という、おかしなことになる。 こんなことをしてはいけない。 『貯蓄利息<借金利息!』 『最強の老後資金準備法 = 借金の額を小さくする = 住宅ローンの繰上返済』・妻/個人年金保険 (60歳~5年確定/年額50万8488円) =保険料5000円 ※これから住宅ローンを組むのなら、 「借金返済しながら長期積立て」 という、おかしなことになる。 こんなことをしてはいけない。 『貯蓄利息<借金利息!』 『最強の老後資金準備法 = 借金の額を小さくする = 住宅ローンの繰上返済』(※)すべて保険料は年払いを利用。 毎月保険料分を家計から分けている ※業界としては、このようなまま 保険加入を継続して欲しい・・。 専門家であるFPにも、 その方向の話をしてほしい・・。 が、賢い消費者としては、 これから大型の借金をするのに、 このまま保険加入を続けて お金をたれ流していてはいけない。 (当たり前)■FP八ツ井慶子からの3つのアドバイス・本当に欲しい家と出合ったときが「買いどき」・希望する物件の購入は、 妻が正社員で働き続けることが条件・教育資金は児童手当の積立をベースにする住宅資金を増やしても無駄な努力になる?住宅の望ましい購入時期ですが、資金的な観点では、実は判断がとても難しいのです。早めに購入するのであれば、住宅資金を準備する期間が短縮されるわけですから、当然、住宅ローンの借入額が大きくなります。一方、購入時期を先に延ばせば、その分、住宅ローンの返済リスクは抑えられますが、現在の低金利が続くかどうかわかりません。不動産市況も同様で、住宅価格自体の変動、加えて金利の変動によっては、住宅資金の増加分による恩恵もなくなってしまう可能性もあるわけです。したがって、本当に欲しいと思える物件に出合ったときを「買いどき」と考えてはどうでしょう。 ※「物件に出合ったとき」 などという行き当たりばったりで、 根拠もなく動くのではなく、 「生活設計をして見通しが立った時」 に、根拠に基づいて、確信を持って、 マイホーム取得をしたいものです。それは、来年かもしれませんし、3年後、5年後かもしれません。ともあれ、そのときが来るまで、できるだけ自己資金を増やしておくことです。逆に避けたいのは、焦らないこと。ご相談者のひろこさんは、早めの購入を希望されているようですが、その理由が「今は金利が安いから」「今後、住宅の価格が上がるから」だとしたら、その予想が外れたとき「本当に買ってよかったのか」と後悔しないでしょうか。それよりもしっかりと物件を見極めましょう。 ※物件を見極めるより前に、 自分の足元を見つめ直そう。 家計は問題ないか? きちんと生活設計したか? マイホーム取得をしても大丈夫、 人生はこうなっていく、 ・・と、根拠を持って言えるか?場合によって物件価格を下げる必要も住宅は人生の中でもっとも大きな買い物ですから、資金プランがとても重要になってきます。理想の住宅に出合っても、無理な住宅ローンを組むことになるなら、購入すべきではありません。具体的に考えてみましょう。希望する住宅は新築一戸建てで予算としては2500万円とのこと。年間貯蓄が140万円前後ですから、手元に備えとして残しておくべき貯蓄分や購入時の諸費用(※)を考慮すれば、1年後に用意できる頭金は300万円、 3年後なら600万円となります。仮に、全期間固定で金利 2.0%、30年返済とした場合、2000万円の住宅ローンを組むとすると、月々の返済は7万4000円ほど(ボーナス払いなし)。現状の家計を考えれば、無理のない返済額だと言えます。しかし、これは第2子出産後も奥様が正社員で働き続ける、という条件付きです。逆に、ずっとフルタイムが難しいのであれば、希望する物件の価格は下げたほうが良さそうです。 ※そのへんの根拠付けにする ためにも、まず生活設計をしたい。 キャッシュフロー表を作成したい。家計を見直したら学資保険を増額したい ※そんなことをしてはいけない。家計に関しては、さほど目立つような支出もなく、 ※保険料3.5万円が目立っている!全体によく管理されている印象です。 ※お金をたれ流している印象・・だ。特に、共働きだと往々にして高くなりがちな食費が、よく抑えられていますね。いろいろ工夫されているのだと思います。しいて言えば、通信費はもっと下げられるかもしれません。スマホ・携帯の料金プランをこまめ見直すことをおススメします。 ※なによりもまず、生命保険料だ。 生命保険料を放置したまま マイホーム取得に走ってはいけない。 (当たり前)割高な保険料は見直しができるもうひとつ、保険料がやや割高。 ※「やや」なんてものではない。 これからマイホーム取得する のなら、すべてが 加入しない方がいい保険だ。定期付き終身保険については、加入時期によっては終身保険のみを継続してもいいですが、 ※業界寄りの発言だ。 こんなもの、継続してはいけない。 元々・・悪名高い保険だ。 おかず(特約)てんこ盛りの 幕の内弁当保険だ。 大手生命保険会社は今まで、 この保険でボロ儲けしてきている。たとえば解約をして、死亡保障を定期保険(収入保証保険)で、医療保険は単体の医療保険で、 ※医療保険に加入してはいけない。 なぜか? 高額療養費制度があるので不要 だから・・ではない。 加入すればお金を失うから・・だ。 保険はすべて、加入すれば 確実にお金を失うことになる。 (だから保険会社が成り立つ) だから、 貯蓄で対応できることなのに、 保険に加入してはいけない。 お金を失うことを覚悟の上で、 なお、加入せざるを得ない事は 限られている。 自宅が火事 ⇒ 火災保険 自動車事故 ⇒ 自動車保険 火災保険料は、生涯を通じて お金(保険料)をたれ流し 続けるのは、やむを得ない。 自動車保険料は、 高齢になって免許返納するまで お金(保険料)をたれ流し 続けるのは、やむを得ない。より割安な会社を選択して加入するということも検討されてはどうでしょう。 ※加入を前提の話をしています。 業界のしがらみの中にいれば、 どのFPも同様の話になります。児童手当てをコツコツ貯めれば15年で200万円超最後に教育費について。制度が変わらない限り、児童手当をコツコツ貯めれば、15年間で1人200万円超。これに学資保険を加えれば300万円を越えますから、大学資金がある程度準備できます。 ※住宅ローンを返済しながら 学資保険で積み立て・・という パターンは、 しっかり生活設計を考えれば、 あり得ないことです。 『貯蓄利息<借金利息!』 積み立てするお金があったら、 借金返済(繰上返済)した方が 確実にお得・・ということになる。 (当たり前) 『最強の教育資金準備法 = 借金の額を小さくする = 住宅ローンの繰上返済』生命保険等の見直しができれば、 ※「見直し」をしてはいけない。 生命保険は『清算!』しよう。 そこから生活設計はスタートする。浮いた保険料の一部を学費として積み立てをしてもいいですね。 ※「学費」とか・・「目的別貯蓄」の 発想をすれば、業界の思うつぼ。 (つまらない商品を買わされる) そんな「ブツ切り」発想ではダメ。 人生は、「ブツ切り」ではない。 人生は、連続した「流れ」で捉えたい。 食費等日々の支出をしながら、 教育費の支出をしながら、 住居費の支出をしながら、 自分の人生がどうなっていくか・・? きちんと生活設計して キャッシュフロー表を作成し、 総額(貯蓄残高)の推移で 自分の生涯を把握しよう。もちろん第2子も同様にして準備しましょう。 ※「目的別貯蓄」ではなく・・ね。また、高校まで公立であれば、生活費から教育費は捻出するという考えでいいと思います。 ※目的別「資金」という発想はしない。 日々の情報の発信源は業界です。 「常識」は業界が作っています。 (当たり前) 洗脳されてはいけない。 ぼぉ~っとしていてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えよう。マイホーム取得?生命保険を放ったらかしでか? ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/31
立派な家が建つほどの金額を保険に投入していて、人生がうまくいくわけがない。(当たり前)目を覚ませ!自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.3.29 現状診断 終了。 生命保険は言われるままに加入した? 生命保険で 住宅ローンで お金たれ流し「生命保険をすべて清算したら?」・・勝手にシミュレーションしてみました。現状診断の結果、このままでは人生が成り立たないということが分かりました。お金の増減がかなり急角度で・・浮沈の激しいダイナミックな?人生です。このまま行くと、教育資金がかかる時期、妻が退職する時期、人生の最終盤、・・と、資金不足におちいりそうな状況です。で・・まだ、本人からの反応が無い今、勝手にシミュレーションしてみました。まずは、生命保険でお金をたれ流している内は家計改善は始まりません。シンプルに、加入中の生命保険をすべて清算すると、どんな人生になるか?・・を、シミュレーションしてみました。年68万円の保険料を払うことが無くなると共に、受け取る予定の保険金も無くなります。学資保険や個人年金や終身保険の保険金・給付金もキャッシュフロー表から除外しました。そうしたら、人生は・・お金の増減の激しさは変わりませんが、生命保険をすべてやめることで、(お金のたれ流しが止まるので)キャッシュフローの厚みが増しました。資金不足になる時期もありません。生命保険をやめるだけで、こんなに人生を変えることができます。いつまでも洗脳されたままではいけない。『生命保険加入=お金を失うこと!』『生命保険料=失うお金!』しっかり認識してほしい。《 K家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 30代公務員の夫、 30代〇〇師の妻、 幼児2人、・・の、4人家族。 相談 : 生命保険。繰上返済。第3子。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収621万円 (手取り527万円) 妻 年収310万円 (手取り253万円) 貯蓄 : 136万円 借金 : 住宅ローン。 122,941円/月 1) 1,500万円 2014年11月。 35年 変動金利0.875% 41,474円/月 残:1,417万円 2) 2,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.675% 53,705円/月 残:1,897万円 3) 1,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.875% 27,762円/月 残:950万円 奨学金。 284万円 2008年3月。 16年 金利0% 14,765円/月 残:133万円 生命保険料 : 68万円/年 (総額:2,580万円) 夫 ・共済 積立て ・共済 団体傷害 ・共済 医療 ・生協 生命・医療 ・生協 終身生命 ・生協 個人年金 ・JA がん 妻 ・生協 生命・医療 ・JA 定期特約付き終身生命 ・JA 利率変動型個人年金 ・JA 医療 ・JA がん ・県民共済 生命プラス型 子 ・ソニー 学資保険 ・ソニー ドル建て終身保険 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 5,568万円 4,806万円 妻 -72万円 640万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 (人生が成り立つようにした上で) あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。君たち、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※事務処理。 すみません、今日は一日 事務作業をやっていました。《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Mさん(40代):☆3/24回答戻る。(2/24着) 4 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 5 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 6 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 7 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 8 Tさん(30代):☆3/27 現状診断 依頼着。 9 Iさん(40代):☆3/29 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/30
生命保険に大量加入していると、生涯を通じて・・収拾がつかない家計になります。(当たり前)生命保険を清算しないことには、生活設計は始まらない。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.3.29 現状診断 終了。 生命保険は言われるままに加入した?いただいたメール・・。現状診断、添付資料確認させていただきました。3/29付のブログも拝見いたしました。本当に、、、申し訳ない気持ちでいっぱいです、、、、。 ※生命保険に大量加入したままで、 現状診断の資料作成が大変でした。 約10本の生命保険で払う 保険料は年68万円!・・です。 (異常です) 家計にいいわけがない。 このまま継続した場合、 生涯の払い込み保険料総額は 2,580万円!・・です。 (異常です) 家計にいいわけがない。 保険に払うお金で 立派な家が建ってしまいます。これから夫婦でよく読み込んで話し合いたいと思います。まずは資料確認の連絡のみにて失礼します。 ※このまま行けば・・ 教育費がかかる時期、 妻が仕事をやめた時期、 さらには人生の終盤に、 危なっかしいことになります。《 K家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 30代公務員の夫、 30代〇〇師の妻、 幼児2人、・・の、4人家族。 相談 : 生命保険。繰上返済。第3子。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収621万円 (手取り527万円) 妻 年収310万円 (手取り253万円) 貯蓄 : 136万円 借金 : 住宅ローン。 122,941円/月 1) 1,500万円 2014年11月。 35年 変動金利0.875% 41,474円/月 残:1,417万円 2) 2,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.675% 53,705円/月 残:1,897万円 3) 1,000万円 2015年1月。 35年 変動金利0.875% 27,762円/月 残:950万円 奨学金。 284万円 2008年3月。 16年 金利0% 14,765円/月 残:133万円 生命保険料 : 68万円/年 (総額:2,580万円) 夫 ・共済 積立て ・共済 団体傷害 ・共済 医療 ・生協 生命・医療 ・生協 終身生命 ・生協 個人年金 ・JA がん 妻 ・生協 生命・医療 ・JA 定期特約付き終身生命 ・JA 利率変動型個人年金 ・JA 医療 ・JA がん ・県民共済 生命プラス型 子 ・ソニー 学資保険 ・ソニー ドル建て終身保険死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 5,568万円 4,806万円 妻 -72万円 640万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 (人生が成り立つようにした上で) あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。生命保険にそんなに払うお金があったら、繰上返済した方がいいべ。当ったり前だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/30
「リフォームが必要になったら ローンを利用すればいいや。」銀行が喜ぶ「おバカさん」・・です。 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。リフォーム資金どう確保 担保設定で住宅ローンも2017/3/29 日本経済新聞ファイナンシャルプランナー 久谷真理子さん さんという人のお話。自宅を新築しておよそ20年がたち、そろそろリフォームを考えています。 ※仮に35歳で新築したとしたら、 55歳のころのお話です。どのくらいの費用が必要でしょうか。 ※リフォームの内容次第で まったく違ってきます。自己資金だけで足りない場合はどうすればよいでしょうか。 ※??? そんな無計画な マイホーム建築をしては いけない。 マイホームの新築時点で、 きちんと生活設計をしておいて、 リフォームも想定内に 入れておきたい。 50代半ばで新たな借金を せざるを得ないような、 行き当たりばったりな人生を 過ごしてはいけない。新築から20年程度がたつとキッチン、浴室などの水回りや内装が老朽化してリフォームが必要になります。 ※そんなことは現金で対応 できるよう、新築時点から 想定内にしておきたい。家族構成が変わって、間取りの変更をしたくなることもあるでしょう。 ※20年後に間取りの変更を しなくてもいいようなプランを、 新築時点で考えたい。自宅の広さやリフォームの程度にもよりますが、1回で数百万~千数百万円かかることも珍しくありません。 ※千数百万円? もう・・リフォームじゃないですね。全額を自費でまかなえない場合はローンを検討することになりますが、 ※50代半ばでリフォームで ローンを利用するということは、 生活設計をしてこなかった ・・ということ。 行き当たりばったりの人生 だった・・ということ。主な選択肢は2つです。1つは無担保のリフォームローンを利用する方法。 ※銀行が喜びます。 このご時勢に、高金利でお金を 借りてくれる「おバカさん」 ・・あ・・いや、 「お客さま」がいてくれるなんて、 この上ない喜びで御座います。 生命保険でお金をたれ流す人、 借金利息でお金をたれ流す人、 自分の家計を犠牲にして 日本経済を支えるおバカさん たちです。もう1つは住宅ローンでリフォーム資金を手当する方法です。大きな違いは自宅に担保を設定するかどうかです。リフォームローンは手続きが簡単で、融資実行までの期間が短くて済みます。借り入れに伴う費用もさほどかかりません。 ※手軽に借りられるお金ほど、 コスト(金利)が高いものです。 (消費者金融と同じ)半面、金利が住宅ローンで手当するより高くなり、年4%程度の例もあります。 ※このご時勢に、とんでもない暴利! 消費者金融に慣れている おバカさんには暴利に見えない?借入期間は最長で10~15年程度と住宅ローンより短くなっています。借入額の上限は500万円程度から1000万円を超えるものまであります。 ※50代半ばで、新たに こんな借金をしてはいけない。ただし、自動車ローン残高など他の無担保の借り入れとの合計額を年収の50%以内にするという基準を設けているところもあります。 ※そもそも、普通に借金で 車を買っていること事態が おバカさん。 生活設計意識のカケラも無い。リフォームに必要なローンを選ぶ際は「いくら借りるか」が1つの目安となります。 ※「いくらなら現金でできるか」 と考えるのが、 健全な家計の一つの目安だ。例えば借入額が300万円程度で、自宅を担保に入れるのに抵抗があるならリフォームローンが選択肢になるでしょう。 ※借金は避けたい。リフォームローンで不足する場合は、住宅ローンを利用するのが一案です。 ※とんでもない。 洗脳されてはいけない。 マイホーム新築時点できちんと 生活設計した上で、 リフォームは現金でできるよう 段取りしておこう。新築時の住宅ローンが残っていても、新たに借りる金融機関の条件を満たせば住宅ローンでリフォーム資金を調達することは可能です。 ※そんな苦労をしなくていいよう、 新築時点の計画が最も大切だ。新築時に利用した金融機関にも相談し、融資条件を比べましょう。 ※そんなことはするな。 金融機関が喜ぶだけ。 洗脳されてはいけない。 現役も終盤に近い時期に、 借金で駆けずり回るような・・ おバカな人生にしてしまっては いけない。 (当たり前) マイホーム取得時点で、 生涯を見通した計画をしておこう。 それが、生活設計だ。君たち、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/23回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 現状診断、今日3/29(水)・・終了! 夫婦共稼ぎで収入はあるが、 支出も多い!・・という家計です。 当然のように人生の危機が訪れます。 ◎教育費がかかる時期。 ◎妻の定年退職後。 ◎人生の最終盤。 生命保険料:年68万円! 異常です。 保険料総額は2,580万円!! とんでもなく、異常です。 生命保険の清算だけで、 劇的に家計改善できてしまいます。 (当たり前) 住宅ローン3本はすべて変動金利! (生活設計の数字は意味を成さない) 借換え後にきちんと生活設計したい。 感想を聞いてから、記事にして 繊細を発表します。お楽しみに・・。 メール添付で送りました。 ※佐々木FPが・・ため息交じりに 作業をしていました。 生命保険に異常加入している ケースでは、大変な作業量になります。 保険の整理整頓はやってもやっても なかなか終わりが見えてきません。 大変なんです。 ため息も出ます。 ここのところ・・何件か、 そのようなケースが見受けられます。 顧問会員の受付け時に・・いつも、 「下記の方は受け付けません ので、申込みはご遠慮ください。」 ・・としています。 〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。 いつも言っている通り、会員を 1件引き受けるごとに赤字です。 たとえば生命保険でだらしない 会員の場合、他の会員よりも 1~2日も余計な作業が必要です。 その日数分、赤字が増します。 それをだれが負担するか? 武田FPです。 武田個人のお金で。 いつまでも お人好しをして いられないので、 これから会員を受付ける際には もっと厳格にします。 文字通り、だらしない人はお断り。 「数多くの保険にお金を払う」 ことをだらしない・・と思わない人は お断りします。 今後会員を希望する人は、予め 生命保険の整理整頓は済まして おいてください。 以後は、生命保険に5本、10本、 20本と加入している人の、 現状診断をするつもりはありません。 悪しからず。4 Mさん(40代):☆3/24回答戻る。(2/24着) 5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 9 Tさん(30代):☆3/27 現状診断 依頼着。 10 Iさん(40代):☆3/29 現状診断 依頼着。 ⇒今日の記事。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! 50代で借金で駆けずり回るか? ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/29
送られてきた「年金記録照会」、中身はまったく別物でした。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2017.3.15、新規にメール顧問会員になりました。このまま生涯独身かも の生活設計記入したヒアリングシートが届きました。いただいたメール・・。お世話になっております、メール顧問会員のIです。提出が遅くなって大変申し訳ありません、ようやくヒアリングシートの入力が完成しましたので添付資料と共に送信致します。添付資料の内、住民税特別徴収通知書は紛失していまい、会社保管のものしかありませんでしたので、そちらを添付になってしまいます事をお詫びします。 ※住民税の額を確認したいだけ なので、無い場合は 給与明細でも事足ります。あと年金ですが2年前に今の会社に入社するまで、派遣期間が長く生活が苦しい事もあり、年金免除期間が結構あり、その状況が分かりやすいように年金記録照会に加え「年金補足資料」も勝手に加えましたが、もし不要でしたら削除して下さい。 ※肝心な・・その「年金記録照会」が 送られてきておりません。 (開いたら、別のものでした) もう一度、「ねんきんネット」で 「年金記録照会」を確認して下さい。 これの全ページを送ってください。 (と、ヒアリングシートに書いています) 特に必要なページは・・ 「年金記録」 「加入期間の情報」 「年金見込み額の情報」 などです。 キャッシュフロー表作成に必須です。ヒアリングシート基礎2は私は独身で夫も子供もいませんが、夫の欄に自分の事を入力しました。基礎3の退職金は本当に分かりません、申し訳ありません。(設立10ウン年ほどで、社員数も 10ウン名位しかいない 小さな会社ですので、社長の 意向次第ですので聞けません)老後の欄は独身ですが、一応、妻1人期に入力しましたが、それでよろしかったでしょうか?基礎4は入社は一番最初の会社入社を入力し、60歳の定年までを入力しましたが、その間には転職や派遣期間もあり国民年金加入期間も含まれております(コメント挿入にも記載済み)。基礎5は基礎3・4と変わりませんので入力はしておりません。以上、このようになりますが入力内容や添付資料に不備等ありましたら、ご連絡下さいませ。お手数をお掛けして申し訳ありませんが、何卒よろしくお願い致します。(もし数ケ月後に 私のデータが出来上がった際は、 可能でしたらば、有給を取って 岩手の先生の事務所にお伺いして お話をお聞きしたい 希望もありますが、無理でしょうか?) ※同じ質問について・・ 前回の記事にも書いています。 以下のように。 読んでいませんでしたか? ※ぜんぜん無理ではありません。 過去には・・ もっと遠方の会員がはるばる 盛岡まで(東北観光も兼ねて) 来てもらっています。 (関西から2組、関東から1組)何か勘違いしたんだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/29
専門家の話は真に受けるな。「専門家=業界人」 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。損する確率は99%!保険会社のカモになる「生命保険の変換」とは2017/3/29 マネーゴーランド 長尾義弘 さんという人のお話。 ※まあ・・「マネー」などという 冠が付く記事で発言する人は、 業界の人と思って、 間違いありません。 その人が言うことを 「常識」だと思ってはいけない。 洗脳されることがないよう、 しっかり自分の頭で考えよう。先日、高校の同級生から保険の相談を受けました。保険を見直したいので、 ※保険は、業界の言いなりで 「見直し」してはいけない。 多くの日本人の場合、洗脳されて 「保険は入るのが普通」 「廻りはみんな入っているし」 と思っている・・ゾンビ状態だ。 生活設計的には、あるいは 普通に家計改善を考えるなら、 「保険にはできるだけ入らない」 のが、好ましい。 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 保険は「見直し」ではなく、 『清算!』するべきものだ。今、自分が加入している保険をみてほしいということでした。そこで契約している保険の内容を見せてもらいましたが、すぐにわかりました「これは残念な内容の保険」だと言うことが(泣■保険会社のカモにされた契約内容とは相談者は、就職したときにその保険に入った ※就職した時点で保険に 入ってはいけない。 保険に入る意味がまったく無い。 (当たり前) 就職してすぐから・・ お金たれ流し人生を 始めてはいけない。(当たり前)ということでしたが、保険の書類を見ると2年前に契約をしたことになっています。よく話を聞いてみると何度も保険を変更してきたそうです。 ※おバカさんです。保険の営業員から何度か保険を勧められてその通りに変更していったのでしょう。 ※おバカさんです。 すなおなゾンビです。こういった契約を見るたびに、保険会社のカモにされてきたのだ。 ※おバカさんです。 すなおなゾンビです。「はぁ〜っ」とため息が出てしまいます。過去の契約の履歴がないので、想像ですが、30年前だと予定利率が5.5%という、今では考えられないようなお宝保険に入っていたのでしょう。 ※その時期に契約したから といって、お宝とは限らない。 貯蓄性保険ならお宝だが、 生命や医療などの 保障目的の保険であれば、 やはりお金たれ流し行為で あることに変わりはない。それを更新のたびに、予定利率の低い商品に変えられています。 ※おバカさんです。 すなおなゾンビです。 自分の頭で考えないから、 不利なことにも気づかずに 大損をします。さらに保険料を安くするために、前の保険で貯まっていた解約返戻金を使って、掛け捨て部分である定期保険の一部を前納します。これを定特転換といいます。 ※各保険会社によってくり返された こんなひどい詐欺行為が 法に触れない・・なんて、 この国もどうかしている ・・と思わない? さらには、生命保険料控除等の 税制優遇で保険業界を支援してきた この国もどうかしている ・・と思わない? 貯蓄方法で・・ 保険を選んだ人を優遇したり、 金融商品を選んだ人を優遇したり、 している・・この国、 どうかしている・・と思わない? 貯蓄方法なんて、 カラスの勝手でしょ?せっかく貯めて戻ってくるお金を、掛け捨ての部分に使われていたのです。 ※おバカさんです。 すなおなゾンビです。しかも、7年後には契約更新で、なんと保険料が現在の2.3倍になるのです(汗 ※同じ保障額なら・・という話。 どのような内容の保険なのか 書いていないが・・ 7年後も同じ保障額が必要 ・・などということはない。 「保険料が上がる。どうしよう?」 などと悩むのは、ゾンビである証拠。 完全に洗脳されたゾンビの発想。 賢い消費者は、そんな くだらないことで悩まない。■なぜ、こんなに不利な契約をすることに なるのでしょうか?バブル崩壊後、保険会社は高い予定利率を約束したために、逆ざやで苦しんでいました。そこで、保険会社がとった戦略が、高い予定利率の商品を転換して低い予定利率に変えるというものです。 ※こんなものは「戦略」ではない。 加入者をだます詐欺行為そのもの。これは契約者にとって大きな不利益となります。 ※当たり前。しかし、保険会社は高い利率の負担が減り、保険営業員にとっては、新規契約になり成績がアップというわけです。 ※じょうずに詐欺を実行した人が 社内で評価を上げました。 「越後屋、お主も悪よの~。」■カモにされないための方法このように保険営業員から保険の変更を勧められますが、保険の変更をすると99%は損をします。 ※その前に、 「保険に入る」という行為自体で、 100%の人が損をします。 みんなに損をしてもらわないと、 保険会社が成り立たない。 (当たり前)残念なことに、こういったことが実に多いのです。 ※残念なことに・・ 損をすることに気づくことなく、 延々と保険料を払い続ける (延々とお金をたれ流し続ける) 人が、実に多いのです。しかも、困ったことに契約をした本人も、それに気づいていないのです。 ※しかも、困ったことに契約をした 本人も、損に気づいていないのです。 この状態の人たちを私は、 ゾンビ・・と言っています。このように保険会社のカモにならないためには、保険は勧められたからという理由ではなく、保険の正しい知識を身につけて自分でしっかりと考えるようにしましょう。 ※保険業界の人が言う・・ 「保険の正しい知識」を、 そのまま真に受けてはいけない。 (当たり前) 『保険の清算!』から 生活設計はスタートする。 生命保険はまず清算するべ! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/29
自分の頭で考える生活設計。君たち、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/23回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 明日3/29(水)になりそうです。 お楽しみに・・。4 Mさん(40代):☆3/24回答戻る。(2/24着) 5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 7 Tさん(30代):☆3/27 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/28
そんなことをしたら、死ぬまで延々とお金をたれ流すことになる。「常識」は、業界が作っている。業界の話を鵜呑みにしないで、自分の頭で考えよう。真剣に生活設計をしよう。 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。生命保険の満足度調査で上位を独占した「共済」を、過信してはいけない理由2017/3/28 マネーの達人 木村 公司 さんという人のお話。 ※まあ・・「マネー」などという 冠が付く人は、業界の人 と思って、間違いありません。 その人が言うことを 「常識」だと思ってはいけない。 洗脳されることがないよう、 しっかり自分の頭で考えよう。先日マネーポストWEB[http://www.moneypost.jp/121186]を読んでいたら、「銀行・生保の顧客満足度 大手が上位に入らないのはなぜか」という記事が、掲載されておりました。この記事によると、生命保険に関する顧客満足度調査(2016年度サービス産業生産性協議会調べ)は、次のように1位から3位を、共済が独占するという結果になったようです。 ※ゾンビだらけの日本・・です。1位 コープ共済2位 都道府県民共済3位 全労済4位 アフラック5位 メットライフ生命 ※自動車保険や火災保険等の 損害保険ならともかく、 生命保険で(お金を失っても) 加入もやむをえないかも ・・という保険業者は、 ここにはありません。 この5位までに生命保険料を 払っているとしたら、 ただのお金のたれ流し。 (当たり前)共済の後はアフラックやメットライフ生命という、外資系の生保が続いており、大手の4大生保(日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命)やかんぽ生命は、ひとつも登場しておりません。 ※大手の4大生保はもちろん、 かんぽ生命だって、 加入しない方がいい。 やむをえず加入してもいい と言える保険商品は、無い。生命保険加入実態調査からわかった「理想的な生命保険」の条件ライフネット生命は2008年9月2日~9月3日に、生命保険に加入している20代~50代の男女1,000名を対象にして、生命保険の加入実態と意識を探る調査を実施しました。その結果はライフネット生命のウェブサイトの中にある、「生命保険加入者1,000名 に聞く 生命保険加入実態調」というページに、まとめられております。この調査結果によると、生命保険の加入者が望む「理想的な生命保険」は、次のような条件を満たすものになるようです。 ※大勢のゾンビ達が思っている 「理想的な生命保険」 などというものは、業界による 洗脳の結果に過ぎない。 生命保険加入を前提・・に、 人生を考えてはいけない。 (当たり前) 生命保険を卒業することから 真の生活設計は始まる。≪画像元:ライフネット生命HP 「生命保険加入者1,000名に聞く 生命保険加入実態調 [http://www.lifenet-seimei.co.jp /newsrelease/2008/1233.html]」≫保障内容や保障期間に関しては共済を過信してはいけない共済が販売している生命保険は「保険料が安い保険」「保障内容がわかりやすい保険」「保険料が値上がりしない保険」という、上位に挙げられた3つの条件を満たす場合が多いので、満足度が高いと思うのです。 ※だからといって・・ 共済に加入してお金をたれ流し 続けるのは、やはり・・おバカさん。 たれ流すお金をきちんと算数 してみよう。 新車が買えるお金になる。 (もったいない・・) 30万円とか100万円とかを もらうために、保険や共済で 備えるのは、おバカさんの行動。 貯蓄で備えることができるのに、 毎月お金をたれ流すのは、 愚かなこと。 (当たり前)大手の満足度が低い理由「保険料が高い保険」「保障内容がわかりにくい保険」「保険料が値上がりする保険」を、販売している場合が多いからではないでしょうか?ただその後に続く、「保障内容の充実した保険」 ※あれもこれも保障してもらうと、 たれ流すお金も比例して増える。 綾瀬はるか 「チキン?オワ ビーフ?」 ディーン藤岡 「う~ん、どっちにしようかな。」 綾瀬はるか 「んじゃ 両方!」 ディーン藤岡 「両方・・かあ。」 ・・なあんて、 あれもこれも保障されて、 「保障内容の充実した保険」に入ると、 たれ流すお金は膨大なものになる。「終身保障などの保障期間が長い保険」 ※一般の人にとって、 「死ぬまで一生涯・・保障が必要」 などということはない。 このような発想が、お金を失う ことにつながる。 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 できるだけ早く、保険は卒業したい。 お金をたれ流すことの無い 健全な家計を目指したい。という条件については、共済より大手の方が優れている場合があり、これが共済を過信してはいけない理由になります。 ※「共済を過信してはいけない」 のではなく、 『生命保険代わりに 共済に加入してはいけない』 また、 「共済より大手が優れている」 などということもない。 大手生保の保険商品には、 『お金をたれ流しても なお、加入もやむを得ない』 というものは、存在しない。死亡保障の不足額を満たせるように、死亡保険金の金額を決定する生命保険文化センターのウェブサイトの中にある、「生命保険の加入金額の目安は?」によると、生命保険の死亡保険金をいくらにするかを決定する際には、次のような支出見込額(上段)と、収入見込額(下段)を算出します。≪画像元:生命保険文化センターHP [http://www.jili.or.jp/knows_learns/q_a/life_insurance/life_insurance_q2.html]≫そして支出見込額から、収入見込額を差し引くと、死亡保障の不足額がわかり、 ※不足するとは限らない。 健全な家計なら、 死亡保障が不要になることが多い。この不足額を満たせるように、生命保険の死亡保険金の金額を決定するのです。 ※生命保険は不要! ・・ということは、普通によくある。なお末子の成長と共に支出見込額は減っていき、また給与が出るたびに預貯金をしていけば、収入見込額は増えていくので、定期的な生命保険の見直しが必要になるのです。 ※「定期的な見直し」で、 その都度やり直しするのではなく、 きちんと生活設計した時点で、 「生涯の必要額の推移」 を確認しておきたい。共済だけでは死亡保障の不足額を満たせない場合がある ※当たり前。 共済はほぼ死亡保障の 役には立たない。都道府県民共済が販売している生命共済の、「総合保障型」に加入している方が病気で死亡した時に支払われる共済金は、次のような金額になっております。総合保障1型(月の掛金は1,000円)の場合200万円総合保障2型(月の掛金は2,000円)の場合・ 18歳~60歳:400万円・ 60歳~65歳:230万円総合保障4型(月の掛金は4,000円)の場合・ 18歳~60歳:800万円・ 60歳~65歳:460万円生命保険の死亡保険金の金額を決定する際は上記のように、支出見込額から収入見込額を差し引き、死亡保障の不足額を算出し、その不足額を満たせるようにする必要があります。この死亡保障の不足額は、家庭によって大きな違いがありますが、例)夫婦と学生の子供が2人の家庭 ※このようなケースでも、 死亡保障が不要なことは 普通によくある。総合保障型から支払われる200万円~800万円の共済金では、不足額を満たせない場合が多いと思うのです。 ※・・とは、限らない。特に末子がまだ小さい家庭や、妻が専業主婦の家庭の場合には、その可能性が高くなります。 ※・・とは、限らない。 赤ちゃんと幼児がいる場合で 夫婦共に死亡保障は不要、 現在も将来も不要、 ・・ということは、普通によくある。ですから理想的な生命保険の条件のひとつである、「保障内容の充実した保険」については、共済を過信してはいけないと思うのです。 ※「保障内容の充実した保険」 に加入すると、大金をたれ流すし、 生命保険代わりに共済に加入 しても、延々とお金をたれ流す。 どちらも加入しない方がいい。 (当たり前)長生きすると保障がなくなったり、保障が少なくなったりする共済 ※長生きして年寄りになったら・・ 保障なんて無くていい。 わざわざ保険に入って、 死ぬまでお金をたれ流しては いけない。 (当たり前)都道府県民共済が販売している生命共済には、「熟年型」がありますので、65歳以降も引き続き加入できます。 ※年寄りになってまで・・ わざわざお金をたれ流しては いけない。しかし保険の保障があるのは85歳までであり、特に女性は平均寿命から考えて、この年齢を超えて長生きする可能性があります。 ※85歳を超えてまで・・ お金をたれ流す? 長生きする可能性・・? めでたいことです、良いことです。また85歳に近づくほど、入院や死亡した時などに支払われる共済金の金額が、少なくなってしまうのです。 ※そんな年まで共済を続けてるの? お金をたれ流し続けてるの?ですから理想的な生命保険の条件のひとつである、「終身保障などの保障期間が長い保険」については、共済を過信してはいけないと思うのです。 ※いいかげんにせんか。 共済もいらないし、終身保障 などというものもいらない。自分が加入する共済の弱点を理解して、それを補うものを準備しておくこのように理想的な生命保険の条件のうち、「保障内容の充実した保険」や「終身保障などの保障期間が長い保険」については、共済では満たせない可能性があるのです。そのため共済以外の他の生命保険にも加入して、共済だけでは足りない保障を補う必要があるのです。 ※足りない保障などというものは 無い。 いい加減にしてほしい。 保険業界の人の話だ。 聞き流せ。もちろん生涯を通じて、複数の生命保険に加入する必要はなく、必要な期間(例えば子供が社会人になるまで)だけ、一定の期間のみ保障する「定期保険」に、加入すれば良いのです。 ※「定期保険」は四角形の保険だ。 加入してはいけない。 もし必要だとしても、必要額は 将来に向けて減っていくので、 三角形の保険が合理的。 (失うお金が少なくて済む) 三角形の保険=収入保障保険 老後の不安長生きすると保障がなくなったり、保障が少なくなったりするのが不安という場合には、 ※何の心配もいらない。 生命保険で保障を確保しようと すれば、お金をたれ流し続ける。高齢になって働けなくなるまでに、しっかりと預貯金を行い、共済の保障がなくても大丈夫な状態にしておくのです。預貯金の不安預貯金だけでは不安という場合には、他の共済や外資系が販売する終身医療保険に加入して、医療保障だけは保障期間を長くしておくと良いかもしれません。 ※いいかげんにせんか! 医療保険に入ってはいけない。 なぜ? 加入者が確実に損をするから。 (だから、保険会社が成り立っている) 洗脳されてはいけない。 死ぬまでお金をたれ流す ことになる。このように自分が加入する共済の弱点を理解したうえで、それを補うものを準備しておくと、共済に対する満足度が、更に高くなるのではないでしょうか? ※「常識」は業界が作っている。 生命保険に関する情報が 専門家(実は業界の人)によって 数多く発信されている。 洗脳されないよう・・注意したい。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて生活設計しよう。 共済も生命保険もお金をたれ流すモトだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/28
『損失回避』の提案で成功?でも、根本的な『損失回避』は、できていないよ。(申しわけないけど・・) 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。マンション成約数でトップに 「損失回避」の営業術2017/3/28 日本経済新聞公認会計士 田中靖浩 さんという人のお話。「先月、契約件数トップで表彰されたんです!」。そう鼻高々に語るのはマンション販売会社に勤めるA君。まだ若い彼が先輩たちを押しのけて会社の月間トップセールスになったのだとか。どちらかといえば性格暗め、ぼそぼそと話すA君は、こう言っちゃ悪いが、とてもトップセールスマンには見えません。 ※まあ・・いかにもキレッキレの人間が トップセールスとは限りませんが・・。 セールスの世界には 色々なタイプの人間がいます。「どうしてそんなに売れたの?」と素朴な疑問を投げかけました。それに対してA君は「セールスのポイントを変えてみたんです。 先生に教わった『損失回避』を 全面的に打ち出したらうまくいきました!」いよいよ前のめりになって興味津々な私。「それってどういうこと? なにが損失回避なの?」。すると彼は勝利の秘訣をこう教えてくれました。「団信をちゃんと説明するようにしたんです」「え、団信って、あの団信のこと?」。開いた口がふさがらない私。それでマンションが売れるなんて、ウソでしょう。ちなみに団信とは団体信用生命保険の略称です。住宅ローンを組むとき、いつの間にか加入させられる保険のこと。 ※住宅ローン融資を受ける人が、 「いつの間にか加入させられる保険」 というような・・ 本当にその程度の認識だとしたら、 生活設計の意識が無い、 ただのおバカさんです。団信なんて、マンション会社や銀行にとってはイロハのイであり、専門家はいちいち説明などしません。 ※そんなことはない。「団信に加入していただきます」と一言ですませてしまう制度です。 ※普通は、きちんと説明する。団信に加入すると、返済中に契約者が死亡したとき、残りのローンが団信から支払われます。簡単にいえば、団信は住宅ローン契約時に結ぶ生命保険のようなもの。 ※「ようなもの」ではなく、生命保険だ。 「団体信用生命保険」・・だ。たとえば団信に加入したお父さんが亡くなったとしても、残された家族は「ローン返済なし」でその家に住み続けることができるのです。繰り返しになりますが、専門家にとってこれは「当たり前」すぎる制度です。だからいちいち細かく説明をしません。 ※だから、そんなことはない。 もし・・そうだとしたら、 元々A君の会社自体がおかしい。 A君の先輩たちがおかしい。そこにA君は目を付けました。■商品を売り込むのではなく、 不安や困りごとを回避する「これはいける!」そう思った彼は、マンション購入を検討しているお父さんに対し、団信の内容とメリットをこと細かに、さまざまな角度から説明したそうです。「いざというとき、これで家族を守れます」と。 ※生命保険のセールストーク・・。これは団信のメリットというより、家族のことを心配するお父さんへの「損失回避」の提案です。団信に入るのは生命保険と同じことなんです――。 ※当たり前。このセールストークは保険好きのお父さんに効果抜群。 ※このお父さんもお父さん。 「保険好き」だということは、 自分の頭で考えることをしない ゾンビ。 生活設計の意識がありません。彼はこれによってたくさんの契約を成立させたというわけです。私にとって、この話は「まさか!」でした。おそらく彼の先輩たちも同じだったことでしょう。このほか彼は自分のセールストークをすべて見直し、「メリットを語る」のではなく、「お客さんの不安や困りごとを回避する」損失回避トークに変えたのだとか。「緊急病院が近くにあって、 家族が急病のときに5分で行けます」とか、女の子がいる家族には「明るい商店街だけ通って帰れるので安心です」とか。いやはや、お見事な損失回避の奇襲! ※契約してしまったお客さんたち には気の毒だけど、根本的な 「損失回避」には気づいていません。 マンションの営業マンと接触して しまったために・・ここで、彼の行った「団信セールス」には見逃せない注目点があります。それは「自分にとって『当たり前』だが、 お客さんは『知らない』ポイントを見つけた」というところ。自分にとっては当たり前だが、相手は知らない。自分は知っているが、相手は気付いていない。 ※商品販売の局面では・・よく、 このような構図になります。 「売る側 vs 買う側」 「 プロ vs 素人 」 という構図では、 買う側(素人)は明らかに不利です。 (当たり前)そんな「情報格差ポイント」を見つけることで、お客さんの心を動かすことができます。 ※「売る側」は「情報格差ポイント」を 上手に使って、 営業行為を成功させ、 契約に至ることになります。 「買う側(素人)」は、 不利な状況を強く認識して警戒 するとともに、 話をすべて真に受けず、 常に自分の頭で考えようとする 意識が必要です。 (文章は続くが別の話になっていくので、以下略) ※根本的な「損失回避」。 真剣に生活設計を考えるなら、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 将来の金食い虫、人生のお荷物。 マンションを所有していることが、 どうしようもない『人生の損失』 になっていく。マンションは持つなって、いつも言ってるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/28
節約する税金の・・数倍、数十倍の負担を背負うことになる。うまい話なんて、無い。自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。アパート融資 異形の膨張 昨年3.7兆円、新税制で過熱 2017/3/26 日本経済新聞金融機関による2016年の不動産向け融資が12兆円超と過去最高を記録した。背景の一つが相続対策のアパート建設だ。人口減社会には似つかわしくないミニバブル。 ※人口が減っていくのだから、 住まい貸し業は先細りしていく しかない。 リスクが大きいのに、 わざわざ新規参入してはいけない。まだ局所的とはいえ体力の弱い地域金融機関が主役だけに金融庁や金融界からも不安の声が上がる。米リーマン危機を引き起こしたサブプライムローン(信用力の低い個人向け住宅融資)問題の「日本版にもなりかねない」(大手銀行首脳)。近鉄名古屋線、津駅から車で10分ほど。海岸に近い中河原地区を中心にアパートが急に増え始めたのは6年ほど前だ。すぐ数軒が目についた。「入居者募集中」。1キロ平方メートルほどの地区に数十軒以上が密集するアパート銀座だ。 ※岩手県でも区画整理地区は 判で押したようにアパート銀座。 田んぼや畑にも・・。表札付きの部屋は一部で駐車場の車もまばら。徒歩圏内に駅もないこの地になぜなのか。「ブームだからと不動産業者が あちこちに営業をかけた」。市内の男性(70)は憤る。自身も約10年前、業者の勧めで銀行から約2億円を借りて畑にアパートを建てた。 ※業者の言いなりになってはいけない。 億単位の借金をしてはいけない。近隣工場に勤務する人が入居したが、土地の安さに目を付けた業者が営業を強化しアパートが急増。入居者の争奪が起き「今はどこも空室だらけ。誰が責任を取るのか」。 ※空室になるのは当たり前。 業者の言いなりになっては いけない。 自分の頭で考えないで、 安易にハンコを押した自分にも 責任がある。日銀によると16年の全国の不動産融資は前年から15%増の12兆2806億円で統計のある1977年以降で最高。 ※とんでもないことです。バブル期も上回った。アパートローンも同21%増の3兆7860億円と09年の統計開始以来、最高に達した。 ※とんでもないことです。貸家の新設着工件数も41万8543件と8年ぶり高水準だ。理由の一つは、15年の税制改正で相続税の課税対象が広がったことだ。アパートを建てると畑や更地などより課税時の評価額が下がるため地主らが相続税対策で一斉に建築に走った。 ※おバカさんです。 節約する金額の数倍、数十倍の しっぺ返しが待っている。 大型借金でのアパート経営 なんて、始めてはいけない。マイナス金利で貸出先を模索する金融機関も融資に動き、東京都の郊外などにとどまらず東北や山陰といった地方部にも異様なアパートラッシュが広がった。 ※金融機関も危なっかしい・・。 何を考えているんだろう?埼玉県羽生市は市内の空室率が10年でほぼ倍増。 ※当たり前。 人が減っていくんだから当たり前。下水施設などの維持管理コストが膨らむことを懸念し、15年にはアパートの建設地域を従来よりも制限する規制を出した。 ※当然のことです。 人が住むかどうか分からない ところのインフラを充実させても、 管理コストが増えるばかりです。関西や中部圏から同じ悩みを持つ自治体の視察も相次いでいる。融資急増の反動も出ている。「家賃減額分を支払ってほしい」。愛知県に住む80歳代の男性は2月、不動産大手を相手取った訴訟を地裁に起こした。「10年は家賃が変わらない契約だった のに、6年後に10万円減額された」と主張している。 ※新築当初はとりあえず満室に なるが、2~3回転目あたりから、 (5~6年後あたりから) 満室にはなりにくくなります。 (当たり前)男性はある契約を交わしていた。家賃徴収などを会社に一任する「サブリース」で、契約で決めた家賃を大家に払い続けるためリスクが少ないとされる。 ※手間がかからない・・だけ。 収入が約束されるわけではない。だが契約大家でつくる会によると、業績悪化などを理由に家賃を減らし、トラブルになるケースが増えている。この不動産大手は「運営環境などに基づいて判断し、 協議したうえで決めている。 家賃を上げることもある」と説明する。 ※家賃を上げることは・・無い。こんな事例は氷山の一角との声がある。融資を受ける場合、毎月の家賃収入が返済額を下回ると収支が逆ざやになり、運営を続けられなくなる恐れがある。 ※当たり前。 ほぼ全額融資で・・なんて、 やってはいけない。石川県内にアパートを2棟所有していた男性(61)は家賃を1割減らされたことなどで月々の収支が悪化し14年にアパートを売却した。 ※売却できるだけ、まだマシ。資産価値下落で手元には約3000万円の借金が残った。 ※100万円とか300万円とかの 相続税を節約するために 3000万円の負担を背負う・・。 (気の毒で「おバカさん」と言えない)融資実態も不透明だ。津市内のある大家は「不動産業者の紹介で 2つの都市銀行から数億円借りたが 事業性などの質問はほぼなかった」と証言する。中長期の入居見込みすら確かめていない可能性がある。 ※アパート建築をする人もだけど、 そのお金を貸す銀行の方が もっと心配。日銀統計もメガバンクや地方銀行などが対象でノンバンクは含まない。工場の敷地内にアパートを建てるケースなども含まれず実情を反映していない。中小企業が運転資金の名目で借りる「事業性融資」が実はアパート向けだったりすることもあるが、金融機関によって定義はあいまいだ。 ※新築アパートが地域に増えれば、 銀行の経営状態に不安が募る・・。 しっかりしてくれよ、銀行さんたち。アパート建築が増えるほど、銀行経営が危なくなるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/27
4月1日(土)、面談します。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。マイホーム取得の実行支援中です。境界杭 14条地図 基礎コンクリート★住宅予定地 調査しておきたいこと★住宅用地購入 こんな流れで進めようマイホーム取得支援 初めて面談しますメールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。では、4月1日(土)10:30に盛岡の事務所に伺います。 ※遠路はるばる来てもらい、 初めて面談することになりますが、 土地購入とマイホーム建築の 実行支援で・・ 私もこれから現地へ何度か 通うことになります。 3つの時間を選択肢として 提示していましたが、 10:30・・ということになりました。 岩手県は大きくて、 南北で200キロメートルも あります。 盛岡はその中間地点です。 ※追伸 平日であれば事務所で 着席すれば、 自動的にお茶が出てきますが、 土曜日で佐々木FPが不在 なので、それはありません。 (悪しからず)現時点での希望の家について資料を持って行くようにします。よろしくお願いします。 ※「希望の家」の資料は、 「間取り」について検討する 場合は、 同じサイズの約36坪の プランでお願いします。 今・・建築中のIさんの家も 約36坪なんですが、 間取りを検討しているときに、 「このような間取りにしたい♪」 ・・と送ってきたプランは 40坪以上のものでした。 大きな家の間取りをそのまま 取り入れるのは物理的に 不可能・・なんです。 結果、その間取りは却下! に、なりました。 部分的なアイディアの参考とか、 仕上げの参考とか、 設備の参考とかならいい んですが、 サイズが違う家を 間取りの参考にはできません。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング(生活設計)1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 30代の妻、 子(赤ちゃん)、・・の3人家族。 相談 : 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 貯蓄 : 3,065万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 -5,494万円 -3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》いよいよ、面談だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/27
その中年とは・・。 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。忖度(そんたく)。2017/3/25 日本経済新聞 春秋「例の案件、こっちの関連だから」と先輩が親指なぞ立てて目配せする。「わかってます」と後輩。正式な指示でも機関決定でもないが、なぜか最優先事項となる。「聞いてないですよ」と反論しようものなら、KY(空気読めない)とレッテル貼りされるのが落ちか。▼日本中、どの職場でもありそうな、上役やら得意先の意向の「忖度(そんたく)」である。言葉の意味自体「他人の心中をおしはかること」(広辞苑)とニュートラルだ。しかし、実際に使われる時は「力を持つ上の者の気持ちを先取りし、 機嫌を損ねぬよう処置すること」といったニュアンスになろうか。書いていて嫌な汗がにじむ。 ※読んでいても・・ 最近のいやなニュースが 思い出される。▼「神風が吹いたと思った」。森友学園をめぐる国会の証人喚問の場で、籠池泰典理事長はこんな表現をした。小学校の設立に当て込んだ国有地が、ゴミを理由に大幅に値引きされて払い下げられた一件についてだ。首相夫人と学園の関係や国会議員による「言葉がけ」が、財務省や出先の判断に影響を及ぼしてはいないか。 ※たっぷりとあるでしょうね そんたく。▼「重層的な忖度メカニズム」。今回、こんなものが働いたかと疑われる。理事長は首相と信条の近さを強調し、夫人付の職員名で問い合わせもあった。公開文書では確かに「ゼロ回答」だが、連絡すること自体、役所へのボディーブローだったかもしれない。 ※同感。究明に必要な交渉の記録は廃棄された。忖度なら度が過ぎよう。 ※同感。社会へ旅立つ君へ 理想や正義感、貫けるか2017/3/27 日本経済新聞池上彰の大岡山通信 若者たちへ。いまは亡きSF作家の小松左京の短編に『哲学者の小径』という作品があります。書名は京都の銀閣寺から南禅寺に向かう疎水べりの小径(小道)のことを指します。戦前、西田幾多郎など京都学派の哲学者たちがこの道を散策しながら思索を深めたので名付けられたとされます。正確には「哲学の小径」なのですが。中年になった主人公が、大学時代を過ごした京都で友人2人と再会。久しぶりに哲学者の小径を歩いていると、生意気な3人組の大学生に出会い、遂(つい)には取っ組み合いのけんかになる。■学生時代に出会った「中年」主人公は翌朝、かつて似たような経験をしたと思い出し、大学時代の日記帳を引っ張りだすと、「俗物の中年と殴り合った」との記述があった。 そうか、あの中年とは、いまの自分のことなのか……。理想に燃え、正義感に溢(あふ)れていた若者も、いつしか俗物になっていく。学生時代、この小説を読んだ私は、京都を訪ねたとき、作品を思い出しながら、この道を歩き、そんな俗物にはなりたくないと思ったものです。ところが、いまや、そんな忌避すべき存在になった自分が、ここにいます。この小説を思い出したのは、3月が旅立ちの季節だからです。今回は、小学校から続いた学校生活に終わりを告げ、いよいよ社会に出ていく君へのメッセージです。世の中へ出ていくことを、いまどう思っていますか。学生時代、あなたは、さまざまな人たちに守られて生きてきました。卒業して初めて、そのことに気づくはずです。もちろん、これからも守ってくれる人はいるはずですが、自分ひとりで歩んで行かなければならないことが増えてくるでしょう。その決意はできていますか。いまの社会を見るにつけ、学校を出てからの人生は容易ではないだろうなあと正直なところ同情してしまいます。と同時に、これから洋々たる人生が待ち構えていると思うと、嫉妬心を覚えます。若いということは、未熟であるとともに、可能性に満ちていることでもあるからです。■前途洋々だったはずが……「前途洋々たる若者たちよ」東芝の不正会計に手を染めた人たちも、かつて学校を出て会社に入ったとき、そんな言葉をかけられたはずです。胸に社員証バッジをつけたときに覚えた感動は、どこに行ってしまったのでしょうか。「国家国民のために尽くす公僕であれ」そう言われて大蔵省(現在の財務省)の入省式に臨んだ人たちもいたことでしょう。大蔵省には、国民の財産である国有地を管理するという大事な仕事もあります。そんな貴重な財産を外部にきちんと説明できない形で売却した人たちは、20代のときの自分に対して、恥じることはないのでしょうか。日本という国を守ろうと防衛庁(現在の防衛省)に入った若者が、いつしか自分の立場を守るために南スーダンの日報を隠蔽するようになっていた。彼らがいま哲学の小径を歩いて過去の自分に出会ったら、殴り倒されると思いませんか。かつて持っていた理想は、歳月が経(た)つとともに薄れていく。あれほど溢れていた正義感は、さて、どこへ行ったやら。私が言いたいことは、もうわかりますね。君がやがて中年になって哲学の小径を歩いていて、生意気な若者に出会ったとき、胸を張ることができるのか。そんな人生を、これから送ることができるのか。健闘を祈ります。 ※共感します。 良いお話です。 君たち、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/23回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 3/28(火)・・でしたが、 保険がずいぶん多くて 手間ひまがかかるので、 3/29(水)になりそうです。 生命保険にはできるだけ 入らない方が良い。(当たり前) 会員本人にとっても、 当事務所にとっても、良い。 顧問会員になる際には・・ 生命保険はあらかじめ 整理整頓をし終えてほしい。4 Mさん(40代):☆3/24回答戻る。(2/24着) 5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 7 Tさん(30代):☆3/27 現状診断 依頼着。 ※いただいたメール・・。 お世話になっております。 先月、早速ブログに記事として アップされたときは、 タイトルだけで我が家のこと なんだろうなと思い、 「月5万も支払うおバカ」 だと分かっていたのですが・・・ 受け止めることができず、 しばらく内容を 見ることができませんでした。 ※この記事です。 生命保険月5万円 久しぶりのおバカ★ 一ヶ月経ち、ようやく準備でしました。 現状ヒアリングシート一式 お送りいたします。 主人の勤めている会社が、 夏と冬に賞与が給与として 入ってきますので、 賞与明細が無いようです。 私の賞与明細は明日改めて お送りさせていただきます。 ※こちらも届きました。 ご確認の程、 何卒よろしくお願い致します。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! ソンタクする中年、殴り倒されるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/27
新築マイホームにエアコンを設置する場合・・1 建築会社にやってもらう。2 電気量販店にやってもらう。安く済むのは・・2。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。 〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、 建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ!明日はいよいよプレゼンコンペ!住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分あり地盤調査方法によっては80万円追加!マイホーム 外観はとっくに形になってマイホーム 今だに建ち上がってない?建築工事遅れの理由はローン手続き?新年を迎え 今のマイホーム建築現場マイホーム建築工事は長引いているマイホーム建築現場に雪が積もって大工さんが来ている形跡はありません大工さんが来て 工事をしていました!やっとサッシが 家らしくなってきたマイホーム建築現場に車が5台も日曜日なのに大工さん2人が工事を★マイホーム 外観がなぜかスッキリ★3月25日(土)も寄ってみました。 3/25(土)の現場。エアコンが設置されたようです。室外機が見えます。エアコンの設置は、住宅会社に依頼せずに、電気量販店に直接依頼した方が安上がりです。(当たり前)3/25(土)の現場。建物が完成すれば・・これから、外構工事を行うことになります。ウッドデッキ、芝張り、アスファルト舗装、アプローチ敷石、砕石敷き込み、カーポート設置、物置小屋設置・・等々。外構工事でもエアコン設置と同様に、住宅会社に依頼しない方が安上がりなものがあります。カーポートや物置小屋は、自分で直接ホームセンターなどに依頼した方が安く上がります。 (当たり前)3/20(月)の現場。3/20(月)の現場。3/11(土)の現場。 2/25(土)の現場。2/19(日)の現場。2/11(土)の現場。2/4(土)の現場。1/28(土)の現場。1/21(土)の現場。1/14の現場。1/4の現場・・。11/11の現場・・。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 10/20 上棟 12/28 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。 (契約後の追加支出をゼロにしよう)《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。 エアコンは自分で量販店に頼んだ方が安いに決まってるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/26
「覚書(おぼえがき)」は今回は・・。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。ただ今、マイホーム取得の実行支援中で、まずは土地探し。境界杭 14条地図 基礎コンクリート★住宅予定地 調査しておきたいこと★住宅用地購入 こんな流れで進めようマイホーム取得の実行支援、具体的な候補土地が出てきたので、そろそろ面談が必要と思い、メールを送りました。( 略 )面談できる曜日等、限りがあると思います。可能なのは週末・・とかでしょうか?教えてください。また、面談のパターンとしては、1 〇〇で現地立会い面談。 (不動産屋さんとは次の機会に・・ たとえば、契約直前に現地立会い)2 盛岡で当事務所で面談。 (買い物・観光がてら・・) (不動産屋さんとは次の機会に・・ たとえば、契約直前に現地立会い)※不動産屋さんと初回面談する際に、 私たちも初回面談 ・・という状況は避けたいです。※なお、私が顧問会員の自宅で打ち合わせする ことは、していません。 (過去に・・自宅建て替えのケースでは自宅面談)※過去・・〇〇での建築経験は無いわけではなく、 ・マイホームの建て替え ・アパート建築(2棟) などをやっています。(20年以上前?) もちろん、FP事務所を始める前のことです。 〇〇の街並み、覚えているつもりですが・・ あまり自信はありません。面談できそうな曜日や、面談のパターンについて、希望や感想をお知らせください。 武田 つとむいただいた返信メール・・。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。面談の件、承知しました。仕事がありますので、申し訳ありませんが直近では4月1、2、8、9日のいずれかでお願いします。 ※う~ん、やはり土日ですね。 やむをえない・・ですね。 土曜日にお願いすることに なると思います。 ま、目の前にあるなかなか 売れない土地が、 ある日突然・・売却済み! ・・なんてことはよくあります。 段取りは早い方がいいでしょう。 4/1 (土)エイプリルフールの 1 10:30 2 13:30 3 15:30 ・・の3つの候補から選ぶ ということでどうでしょう?また、面談場所については盛岡の事務所におじゃましたいと思います。 ※あ・・そうですか。 了解しました。面談するにあたって、準備するものがあればご指示いただきたくお願いします。よろしくお願いします。 ※新たな顧問会員との初回面談 では、顧問料をいただく前に 「覚書(おぼえがき)」を 交わしています。 主な約束事を説明して、 署名捺印をいただいています。 主なものは・・ 「現状診断」や「生活設計」をして その先で、 「実行支援」をするケースで、 1 不動産の売買は当事務所を 通してやってね。 (仲介手数料、不動産屋さん に払う分はウチに払ってね) 2 マイホーム取得をする際は 当事務所を通してやってね。 (プレゼンコンペの末に受注 した住宅会社から当事務所へ 請負額の5%が支払われる) もちろん、この通りの文章では ありませんが、 この1と2が、たまにあるから、 商品販売をしないFP事務所が なんとか継続できています。 これらのことが確認されたら 顧問を引き受け、年間顧問料の 36,000円を受領しています。 顧問会員の期間は、 その日から1年間・・です。 ところが今回のYさんのケースは、 ちょっと変則的です。 「マイホーム取得は希望するが、 今すぐということではない。」 ・・ということだったので、 面談することなく、2016年10月に メール顧問会員と同様の方法で 顧問会員になりました。 一度も面談することなく、 現状診断を終え、 マイホーム取得の生活設計を 終えています。 ところが・・ここに来て、 具体的な土地を検討し、 マイホーム取得をしようと 動き出しています。 当然、面談する必要があります。 ・・が、顧問会員になって5ヶ月は 経過していて、来月で半年です。 覚書を交わすにしても、 日付けが変なことになるし、 マイホーム取得にからむ約束事 について Yさんは認識しているようだし、 今回のYさんのケースでは 不要ということにしようと思います。 一応・・説明はして、 趣旨の確認はしておいてもらおう と思っています。 署名捺印は不要なので、 面談にあたって特に準備する ものはありません。 マイホームに関して、 自分たちが希望する概観や 間取りや設備や仕上げ等々の 資料があれば、持参してください。 マイホームについて、 どのようなことを考えているか? ・・を、確認する場でもあります。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング(生活設計)1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 30代の妻、 子(赤ちゃん)、・・の3人家族。 相談 : 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 貯蓄 : 3,065万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 -5,494万円 -3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》いよいよ、マイホームだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/24
いただきました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(30代) (相談:ライフプランニング)2016.11.30 現状診断 終了。2016.12.13 シミュレーション終了。 (住宅ローン借換え)子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません成り立たない人生 修整してみましたダメ出しされて 再度自分で生活設計ローン借換え 自分でシミュレーション★住宅ローン事前審査 複数同時はダメ?生活設計すれば確信をもってお金を★ いただいたメール・・。24日着指定で、お菓子を送りました。ヤマト運輸で、問い合わせナンバーは下記の通りです。( 略 )送った品は、下記URLを参考にして下さい。( 略 )こんな品を送りますので、楽しみにして下さい! ※届きました! 和風スイーツ!! ごちそうになります! もう・・このために働いています。 報酬なしのFP事務所でも、 このようなことがあるから、 続けていけています。 PM15:20、まだ佐々木FPが 事務所にいる内に届きました。 PM16:00過ぎだったら・・ と思うと、危なかったです。 佐々木FP、大好きなようで、 大喜び!・・です。 山分けしてお持ち帰り・・。 ありがとうございました!!以下が本人作成の シミュレーショングラフです。《 借換えシミュレーショングラフ 》 本人作成(武田FPが修整)。 ※住宅ローンの返済期間を長期に して毎月返済額を抑えれば、 かなりリスクの小さい人生になります。《 繰上返済シミュレーショングラフ 》 本人作成(武田FPが修整)。 ※教育費のかかる時期を過ぎたら 積極的な繰上返済をして、 さっさと完済することができます。※以下が2016.12.13 作成の 借換え&繰上返済シミュレーション。※住宅ローン借換え後の人生。※さらに、繰上返済シミュレーション。《 I家の生活設計 》1 現状診断時点の「悲惨な人生」。2 自分で修整、「これでOKと思った人生」。3 ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。※2つめ、3つめは、 本人作成のCF表によるものですが、 ちょっと・・人様に見せられるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 《 I家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 : ローン借り換え。生命保険。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収575万円 (手取り486万円) 妻 年収 28万円 (手取り 28万円) 貯蓄 : 379万円 借金 : 住宅ローン。 2012年。 1) 1,785万円 30年 10年固定1.5% 61,800円/月 残:1,582万円 2) 765万円 30年 変動0.95% 24,500円/月 残:677万円 生命保険料 : 3.68万円/年 (総額:107万円) 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 -2,982万円 -1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 (人生が成り立つようにした上で) あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。君たち、自分の頭で考えてるか?なに?車をローンで買ってる?バッカモン!!【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/23回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 現状診断 終了予定は、 3/28(火)・・です。 お楽しみに・・。4 Mさん(40代):☆3/24回答戻る。(2/24着) ※昨日送った「再ヒアリング」の 回答がトンボ返りしてきました。 その際のメール・・。 お世話になってます。 再ヒヤリングシートと・・ 大同生命の資料添付させて頂きます。 (送信漏れあってご迷惑かけました(汗) よろしくお願いします♪ 追伸 いつもお忙しそうでご苦労様です。 ※ホント、毎日いそがしい。 まったく金にはならないけど・・。 たくさんの量のブログを書くのは すごい労力ですよね?(汗) ※すごく大変です。 一つの記事作成に2時間 以上かかったりしています。 ひどい時は・・ 4時間以上かかったことも。 職種は全く違いますけど・・ 私も同じような事をしてて、 夢の中でも文章を書いてたり しますので(笑) ※夢の中で・・? 夢の中で文章を書く? それは・・なんぼなんでも ないじゃろ。 武田FPは夢の中で文章を 書いた経験はありません。 寝た気がしなくて、 しんどい時も多いです。 (私だけかもしれませんが・・(笑) ※「私」・・だけじゃろ。 武田FPは、 しんどい時なんて無い。 でも、 毎日楽しみに読ませてもらってます。 ※毎日・・好き勝手なことを 書いて、発信できている。 こんな、楽しいことはない。5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! 和風スイーツ?うまいに決まってるべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/24
受け取れる年間金額は約66万多くなります。この計算方法で合っているでしょうか。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)ただ今、現状診断の行列に並んでいます。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね?年金相談するなら年金事務所じゃなくメールをいただきました。お世話になっております。夫の定年が〇年後の予定なので失業保険について調べていたら疑問にぶつかりご相談したくメール致しました。まず、今は親の時代と違って失業保険と老齢年金の両方を同時に受け取る事が出来なくなってるんですね。親の時代は両方受け取れていたので残念です。そこで失業保険と年金の金額比較をしてみました。定年最後の6か月分の収入(ボーナス含まず) ¥4,989,600/年÷2=¥2,494,800ベースとなる給与 ¥2,494,800退職:会社都合退職年齢:60歳以上65歳未満勤続年数:20年以上の条件で計算すると 支給期間;240日間(8か月)総額: 1,604,880になります。夫 失業保険申請した場合240日間(8か月) \1,604,8804か月年金 ¥473,396企業年金 \894,400H29計 \2,972,676夫 失業保険申請しない場合老齢年金 ¥1,420,188企業年金 \894,400H29計 \2,314,588失業保険が終了してからの4か月間は年金請求し他の収入の影響を受けない企業年金を加算し失業保険を最大期間受け取ると受け取れる年間金額は約66万多くなります。この計算方法で合っているでしょうか。いつも若い他の会員さんにはほとんど関係のない爺婆話題で申し訳けありません。全く急ぎませんのでお時間ある時にご意見頂けると幸いです。 ※どのような受け取り方が 最も有利か? きちんと計算できれば、 正しい一つの答えが見つかります。 答えは一つです。 大変申しわけありませんが、 「正解は一つだけ」 という問題については、 できるだけ・・ご自身で調べて 頂くようご協力をお願いします。 申しわけありません! 前回の記事で書いたように・・ 年金に関することなら 日本年金機構の「ねんきんダイヤル」 0570-05-1165 ・・の情報が最も信頼できて確実。 こちらに問い合わせて 頂くようご協力をお願いします。 今回は本当に申しわけありません! ※お役に立てず申しわけありませんが、 毎日時間に追い立てられながら FP事務所を運営しています。 日ごろの記事でお分かりだと 思いますが、これまでの 一般常識(と思われていること)とは かなり違う情報発信をしています。 生活に係わるお金のことで・・ 「答えは一つとは限らない事柄」 について情報発信をして、 できるだけ多くの人の目を覚ますのが、 私のライフワークと心得ています。 その方面にできるだけ手間ひまを かけたいと思っています。 ですので、「答えが一つの事」は、 該当する機関にご自身で問合せて 頂くようご協力をお願いします。 スミマセン! 「答えは一つとは限らない事柄」 について私の見解を求められれば、 喜んで・・記事に取り上げて、 私なりのコメントをしたいと思います。 できるだけ、そちら方面に時間を割きたい。 スミマセン!「答えは一つではない事柄」が得意分野。かっこいいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/24
家計力アップの秘けつ? 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。掃除をすればお金が貯まる? 家計力アップの秘けつとは2017/3/24 All About 二宮 清子さんという人のお話。生活が乱れて心が荒れているときは、部屋の中も散らかる掃除と家計。一見無関係のように思えますが、実は非常に強くリンクしています。生活が乱れて心が荒れているときは、部屋の中も散らかっていることでしょう。こんなときは、たいてい家計管理にも手が回っていないはずです。部屋を整理整頓する、お金やモノを大切にする、ということを忘れていると、家の中が雑然となりがちなんです。ここでは、私が今までお会いした方々の中から、掃除と家計の関係性を示す典型的なケースをご紹介しましょう。片付けられない人はお金も貯められない傾向にあるあくまでも私の主観ではありますが、以下のケースが挙げられます。思い当たることがないか、みなさんも考えてみてください。●ダメなケース・机の上に書類が山積み…… 収入は多いが、散財も多い・トイレが汚い…… 現状を見つめる勇気がなく、 家計もなんとかなると思っている・部屋の中を片づけられない…… 家計も管理できていない・モノがあふれている…… ムダ遣いが多く、モノを持つことで 心の安定を図ろうとする●良いケース・机の上が片付いている…… 十分な収入を得ており、 家計管理もできている・トイレがきれい…… 汚れやすい場所から目をそらさない ことで、家計もきれいに・部屋の中が片付いている…… 家計も整理整頓されている・モノが少ない…… モノを持つことに執着せず、 ムダ遣いしないのでお金が貯まる苦手な掃除を克服して家計力を高めるには?実は、私自身も掃除は苦手です。しかし、お金や家計管理について学んでいくうちに、我が家でも、相談者のお宅でも、上記のような関係性があることを体感してきました。どうすれば、苦手な掃除をしてきれいな家を保ち、家計管理もできるようになるのか? 試行錯誤の上、気づきました。来客がある時、自分は嫌でも掃除をする。それならば人が来るようにすればいい。それだけで家の中は片付く、という法則を見つけたのです。幸い、FP業を営む上で来客が多くなる一方の我が家なので、 ※ああ・・この人は、 自宅でFP事務所をやって いるんですね。 武田FPは住まいと仕事場は 完全に区別しています。 また・・武田FPの事務所は、 商品販売をしていないので、 「来客が多くなる一方」 などということはなく、 ほとんど来客はありません。 ならなぜ、事務所を構えているの? そんなに数は多くないけど、 「実行支援」の際に 打ち合わせをしたり、 プレゼンコンペをしたり、 する際に必要になるからです。常に家の中を片付けておかなければいけない状況を作り上げることができました。掃除とはメンタルを強くする行動だと私は考えています。一方、家計管理を続けていくことにも、強いメンタルが必要です。そういった意味からも、掃除や整理整頓ができる人は家計も上手にコントロールし、お金をたくさん貯めることができるのだと思います。 ※これを読んで・・思いました。 顧問会員になる際の条件として、 ご自宅のトイレとリビングの 写真を撮って送ってもらう ・・というのがあって、 後日・・現状診断が終わって できあがったキャッシュフロー グラフと頂いてある写真を セットにして・・ 「生活設計とマイホーム」 写真博物館・・なんてやったら、 おもしろそうだと思いました。 キャッシュフローとトイレの 汚れ具合との相関関係 ・・のようなことが分かるかも。 なるほど、 リビングがこんな感じだと、 このような人生になっていくのか ・・のようなことが分かるかも。 ま、 顧問会員になる際にトイレの写真 ・・を頂くことはしません。 ご心配なく・・。トイレが汚いのはだめだべ。当ったり前だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/24
自分の頭で考える生活設計。君たち、自分の頭で考えてるか?なに?医療保険に入ってる?バッカモン!!【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※午前、金融機関廻り。 事務所家賃&給与振込みほか。 給与は佐々木FP分のみ。 武田FPは無報酬だけでなく、 事務所運営のお金が不足したので、 今月も10万円を入れました。 おバカさんです。 何が良くて、こんなことを 続けているのでしょう? ま、たまに送られてくる・・ スイーツとか、名物とか、焼酎とか、 ・・だけですね、楽しみは。《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/23回答戻る。(2/15着) ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了予定は、 3/28(火)・・です。 お楽しみに・・。4 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 今日の今日で整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/22 生活設計 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/23
同感。「順調に老化」で、いいじゃないか。受け入れよう・・。 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後を豊かにする 年齢を受け入れる生き方 2017/3/23 経済コラムニスト大江英樹さんという人のお話。定年間際のサラリーマンや年金生活者にとって、豊かな老後を送るための課題はお金だけとは限りません。年齢に応じた生き方も課題となります。誰もが若くありたいと思うでしょうが、老いは容赦なくやってきます。 ※当たり前。 自然の摂理。そうした現実にどう向き合えばいいのでしょう?詩人サミュエル・ウルマンが書いた「青春」という詩があります。「青春とは人生のある期間 ではなく、心の有り様を言うのだ」という有名な詩です。世の中にはこの詩が大好きだという人がたくさんいます。特に比較的年齢の高い経営者や企業の役員にその傾向が強いようです。 ※そのようです。そういう人には申し訳ないのですが、私は若い頃からこの詩が好きではありませんでした。年を取ったら好きになるかと思ったものの、65歳という年齢になっても同じです。 ※私は特に・・ 好きでも嫌いでもありません でした。 (年を取った今も同じ・・)■「青春だ」と叫んでも年は取る自分が若い頃に証券会社で支店勤務をしていたとき、本社から時々役員の人が来て講話すると、しばしばこの「青春」の話を聞かされました。たいていは、この詩の講釈を聞かされた後に「いいか、青春というのは年齢じゃないんだ。 俺なんか今でも元気いっぱい、お前たち よりもずっと青春真っただ中にいるんだぞ」という言葉で締めくくるパターンでした。当時、私は心の中で「何を言っているんだ。 単なる負け惜しみじゃないか」とひそかに思ったものです。ウルマンの詩には「青春」「若さ」にこそ価値があり、老いていくことは人生の敗北であるといった考え方が根底にうかがえます。私がこの詩を好きでないのもいつまでも青春を引きずっているという空気をありありと感じるからです。年を取れば能力は落ちます。体力はもちろん記憶力も、 ※体力はともかく、記憶力は確かに・・。 まあ・・人の名前が出てきません。 順調に老化しています。場合によっては判断力だって低下することが多くなります。見た目も若い頃とは違って衰えます。 ※確かに・・。にもかかわらず「青春だ」と声高に叫ぶのは、「若者には負けたくない、 自分だってまだまだやれるんだ」と主張することで自分を納得させようとしているのでしょう。こうした人はともすれば若者に嫌われる「老害」になりかねません。 ※気をつけなくっちゃ。私は年を取ることが悪いとは全く思いません。年を取ったら取ったなりの味わいが出てくるからです。 ※同感。 そう・・ありたい。大切なことは老いにあらがうのではなく、それを受け入れて自分にふさわしい役割を果たすことではないかと思うのです。 ※同感。■若者と張り合う必要はない能の世阿弥の「風姿花伝」の中に「時分の花」と「真の花」という話が出てきます。「若い頃は何もしなくても美しいし、 花がある。 年老いてくると花は衰えるが 別の花が生まれる。それが真の花だ」と世阿弥は言います。つまり、年を重ねて経験を積んできたからこそ出せる魅力があるということです。若い人と張り合う必要は全くないのです。年を取っても「俺は青春だ」と威張るのではなく、自分の能力の衰えを素直に認めた上で、自分にしかできないこと、自分の年齢だからこそできることは何かということを考えるべきでしょう。そうした観点から仕事でも世の中にでも貢献することを考えるのがすてきな年の取り方ではないかと思うのです。俳優や女優でも若い頃よりも年を取るにしたがって良い味わいを出している人もいます。私は「抗加齢(アンチエイジング)」という考え方があまり好きではありません。 ※同感。 自然の摂理は すなおに受け入れたい。 年を取れば老化するのは 当たり前。 すなおに生きたい。加齢にあらがうのではなく、むしろ加齢を受け入れることによって味わいを出せると思うからです。それこそが「真の花」ではないでしょうか。お金の使い方もその年齢にふさわしいやり方があるはずです。自分の楽しみだけにお金を使うのではなく、後輩のために援助してあげられることがあればやっていいでしょう。 ※私は・・ 今日もFP事務所に 10万円を入れました。若い人へ投資することも粋なお金の使い方だと思います。 ※顧問料を安くしていると、 私が穴埋めすることになります。いずれにしろ、年齢に応じた生き方やお金の使い方をすることが豊かな老後生活を送る鍵ではないでしょうか。 ※若者と張り合うつもりは さらさら無いんですが・・ 通っているトレーニングジムでは、 20代・30代の若者が 体力が無い人が多過ぎて、 (張り合う・・とかではなくって) 年寄りの私がハッパをかけて います。 たとえば・・ このようなトレーニングがあります。 片手でダンベルを引き上げる、 ただそれだけのことですが、 (この人のダンベルは約20キロ?) 20代の男の子が、いかにも 軽そうなダンベルで・・ゆっくり 上げ下げしていました。 私はよく話しかけます。 「それ、何キロ?」 「あ・・14キロです。」 「だめだよ、男の子が・・ 女の子のようなヤツでやってちゃ。」 そのあと・・色々講釈をたれてしまう。 (いやな年寄り・・かも) ちなみに、武田FPは32.5キロの ダンベルでやっています。 なぜこの重さか? これ以上重いのが無いからです。 ジムにはお願いしています。 35キロと40キロのダンベルを 買ってちょうだい・・と。 (本当は、そのへんの重さでやりたい) トレーニングを終えて、 いつも通り・・床のマット上で開脚して 月刊誌(文芸春秋)を読みながら、 ゆっくりとストレッチをしていたら、 「先ほどは色々教えて頂き、 ありがとうございました。 お先に失礼いたします。」 私の目線までしゃがみこんで、 満面の笑顔で・・ 丁寧に挨拶してきたのは、 シャワーをあびてスッキリした 先ほどの14キロの若者でした。 (俺もただの煙たい年寄り ・・というわけでもないんだ♪) 筋肉は、年齢と関係ない。 使わなければ無くなるし、 使えば、付いてくる。 使い込めば、大きくなる。 (当たり前) アンチエイジングを意識して やっているわけではなく、 運動して汗をかくのが気持ちいい、 この後に飲むビールがおいしい、 だから、トレーニングしています。 それだけのことです。男の子で14キロは無いべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/23
境い目が分からない土地を買ってはいけない。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。戸建てや土地の購入 隣家との境界線をきっちり確認2017/3/22 不動産コンサルタント田中歩さんという人のお話。一戸建てや土地の売買の際、注意しなければならないことの一つに取引する土地の範囲はどこなのかという点があります。 ※売り地をチェックする際の 重要な確認事項の一つが、 「境界杭が存在しているかどうか?」 ・・です。一般的な取引の場合、不動産売買契約書には「売り主は買い主に対し、本物件引き渡し の時までに、現地において 本件土地の境界点 および境界線を明示しなければならない」といった条文が記載されています。■異議申し立てのない土地とはこれは、売り主が「売却する私の土地の範囲はここから ここまでで、隣地所有者からの 異議申し立てのない完全な所有権です」ということを買い主に対して示さなければならないということを意味します。売り主が勝手に思い込んでいる所有権の範囲を示せばよいというものではないのです。では、隣地所有者からの異議申し立てのない土地の範囲とは具体的にどういうものなのでしょうか。一般的には、「境界標」で囲まれた範囲がこれに当たります。境界標とは隣地との境界点に設置されているコンクリート杭(くい)や金属プレート、鋲(びょう)などです。 ※その場所の状況によって、 色々な素材が使われています。境界標が示す境界点と境界点を結んだ線で囲まれた範囲が、隣地所有者からの異議申し立てのない土地の範囲ということになります。境界標は、隣地の承諾を得ずに勝手に設置することはできません。 ※当然です。原則として、資格のある土地家屋調査士や測量士が測量を行い、その測量図に基づき隣地との立ち会い・承諾を経て初めて設置できるものです。 ※そうなんですが、 このコストが高いために、 なかなか簡単にはできない。 数十万円とか・・場合によっては 百数十万円とかの金額に。 当然・・売る側がこのお金を 負担することになります。つまり、隣地と合意した境界点であることを示す証拠となるわけです。ですから、取引を行う前に境界標が売買対象となる土地の境界点すべてに設置されていることを確認しておくことが大切です。 ※買う側としては、そういうことです。ところで、古い住宅地などの場合、境界標が土に埋もれてしまったり、ブロック塀の下に埋まってしまったり、建築工事や道路工事などの際に境界標を誤って撤去してしまったりすることが少なくありません。 ※そういうことです。 「4つの境界杭の内、1つが無い」 ・・というケースが、 顧問会員のYさん(30代)が今 購入を検討している土地です。 ただ、Yさんのケースは、 隣地との境界がU字溝になっていて、 一方の境界点がU字溝の中心に なっているので、 「無い点」も「U字溝の中心」で あろうことが類推できます。 そのことを念のため、お隣さんに 確認した上で契約しようとしています。 なお、この土地の地域は、来年度 14条地図整備事業が行なわれます。 少なくても1年後には正確な 土地図面ができるということです。■法務局に保存されている場合もこの場合は、土を掘り返して境界標を探すか、発見できない場合は境界標を設置した当時に、隣地所有者と立会・承諾を得た「確定測量図」や「境界承諾書」がないかどうか確認してみましょう。 ※一般的には・・ 売買に係わることになった 売主側の不動産屋さんが、 最初の時点で法務局で確認します。これらがあれば、隣地所有者に対して「過去、このような測量を行い、 境界点の承諾を得ているので、 改めて境界標を設置させてもらいたい」と言う際の根拠となります。ただし、確定測量図の作製時からかなり時間が経過していたり、所有者が変わっていると認めてもらえない場合もあります。あるいは、法務局に「地積測量図」が保存されているのであれば、境界標を改めて設置するための根拠とできる場合があります。地積測量図は「土地の地積変更」「地積更正登記」「分筆登記」などの申請をする際に法務局へ提出されたものです。資格を持つ土地家屋調査士や測量士が隣地所有者と立ち会うことで境界確認作業が行われており、何らかの事情で境界標が不明になったとしても現地で復元ができるようするためにあるものです。ただし、地積測量図は1993年以前のものの中には精度が極めて低いものもあるため、 ※数値が手書きされていたりして、 いかにも・・だいじょうぶかな? という感じの図面もあります。改めて境界標を設置する根拠となりにくい場合がありますので注意が必要です。こうした測量図がない場合は、新たに測量図を作製し、隣地所有者と改めて立ち会いした上で、境界標を設置しておくことが望ましいのです。 ※顧問会員のMさんのケースでも、 測量図が存在しません。 売主側にて確定図面を作製する ことを前提に購入契約した土地が、 古家解体工事を終えて 測量図作製と境界立会いの 作業をしているところです。 ※土地家屋調査士さんがやって いるので、売主さんは当然 大きなコスト負担になります。 もちろん、そのコストも見込んだ 価格設定にはなっています。なお「現況測量図」という測量図面がありますが、これは「売り主が勝手に思っている境界点と境界線」を測量したものにすぎず、隣地からの異議のない土地の範囲を示すものにはなりませんし、境界標を設置するための根拠とはなりませんので注意しましょう。 ※そういうことです。隣地所有者との立ち会い・承諾を経ている測量図であれば、測量図のどこかに「隣地所有者と平成○年○月○日立会済み」といったような記載が必ずあります。しかし現況測量図の場合、こうした記載はありません。また、測量図には、実際に測量を行った測量士の名前と連絡先が記載されていますので、測量図の内容がわからない場合は問い合わせることも可能です。このように、一戸建てや土地の取引を行う場合、契約を結ぶ前に必ず境界標の有無を確認しておくことをお勧めします。境界標がない場合、確定測量図や地積測量図を探し、なくなってしまった境界標を復元できる根拠となり得るかどうか、土地家屋調査士、測量士あるいは仲介業者にきちんと確認した上で取引をするのがよいでしょう。境を確認してから買うべ・・普通。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/23
細かな「希望間取り」の資料をいただきました。ちょっと、計画した予算より大きな建物になりそうですが・・かまわず、大きくしますか? 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。ただ今、マイホーム取得の実行支援中で、まずは土地探し。遠いとマイホーム建築支援は難しい?住宅着工数トップ10では建てるな!無理と言われた第2子 妊娠しちゃった第2子誕生で自分達の人生はこうなる収入保障保険に入りCF表に反映させマイホーム取得 いよいよ土地探しへ?この住宅用地って どうなんでしょう?土地を買う時は現地も役所も調べようコンクリートブロックの土留め 微妙不動産の売買は普通は宅建業者が・・土地探しで電話を掛けまくりましたさすがに災害の可能性が高い土地は★住宅用売地 無いなら最初の土地でも土地 まだ残っている ・・と思います土地の売主2人 一方がヘソを曲げると境界杭 14条地図 基礎コンクリート★住宅予定地 調査しておきたいこと★住宅用地購入 こんな流れで進めよう メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。コメントありがとうございました。いよいよ間取りですね。 希望の間取りを添付のExcelファイルにまとめました。まだ不備があるかもしれませんが、プランニングの方よろしくお願いします。 ※いや・・実は、 まだそこまで具体的に考える 段階ではありませんでした。 今回検討している土地を 購入してしまって本当に大丈夫か どうかを確認するために、 ざっくりと・・この土地での生活を 思い描いてみましょう、 ・・と、言ったつもりでした。 希望通りの生活ができそうか? おおざっぱな間取りも含めて 考えてみましょう、 ・・と、言ったつもりでした。 細部にわたる間取りの検討は それからであって、 今はまだ早かった・・です。 この土地で生活するイメージが だいじょうぶそう・・だったら、 土地契約へGO! 土地契約の判断材料の一つ ・・のつもりでした。 下が、いただいた「希望間取り」。 (武田FPが勝手に着色しました) せっかくの資料なので、 触れないわけにはいきません。 ※この内容なら、40坪ぐらいの家 が連想されます。 ところで、以前作成した シミュレーションの予算では・・ マイホームのサイズは36坪でした。 普通に総二階の家を考えた場合、 この一階の希望間取りは、 36坪の家の一階にはほとんど 収まらないような、内容です。 (LDKが小さくていいならなんとかなる) 着色部分がかなり空間を取りそう・・。 二階は、吹き抜けも考慮すれば、 36坪の家の二階として ほぼこのようなものと思われます。 もう少し大きな家にしていいので あれば、(もちろん予算が増えるが) そのようにプランニングする ことになります。 36坪の家の空間って、 どのような感じなのか? 以前に建てられた実際の間取りで、 36坪の目安を見てみましょう。 ※一つ目はこれ。 小屋裏収納まである約36坪の家。 (小屋裏は延べ床面積に入らない) ※一階部分の拡大がこれ。 36坪の家の一階のスペース感覚は このような感じです。 ※今回・・購入を検討している土地に 仮にこのプランを配置すると・・ こんな感じです。 ※ちょっと薄く、見にくくて 申し訳ないですが、 イメージできますか? (この状態だと、車は普通に4台駐車可) ※もう一つ、まったく趣の異なる 36坪の家を見てみましょう。 こちらも、小屋裏収納まである 約36坪の家。 (小屋裏は延べ床面積に入らない) ※一階部分の拡大がこれ。 36坪の家の一階のスペース感覚は このような感じです。 一階にウオーキングクローゼットが あるプランですが、 これでも・・そのスペースは3畳程度、 4畳というと、かなりのスペースです。 で、こちらのプランは和室無し・・です。 ※当初予算どおり・・36坪で計画 していくか? 希望をできるだけ反映させたいから、 もう少し大きいプランにするか? 希望を聞かせてください。 それから、そもそも・・この土地で 検討を進めていいか? についても、感想を聞かせてください。《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング(生活設計)1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 30代の妻、 子(赤ちゃん)、・・の3人家族。 相談 : 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 貯蓄 : 3,065万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 -5,494万円 -3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》あれ?確か36坪の予定だったべ? ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/22
マンションを所有してはいけない。マンションはババ抜きのババ。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員ではないIさん(40代)数日前、メール相談に回答しました。また、いただいたメール。先日は突然のメールにも関わらずお忙しい中、回答&記事アップありがとうございました。(単身でもマンション購入は ダメでしょうか?という相談) ※この記事です。 単身者でもマンション所有はダメ?60歳頃の住宅購入の意味については、お金の面とか快適さ追求とかより60歳位ならその後の人生20~30年?なら大きな修繕に悩まれる事なくいけるかな?という安易な考え(一戸建てでもマンションでも)からでした。でもそんな約束は無いですもんね。 ※営業マンに良い面だけを強調されて、 独身女性がマンションを買う ケースがすごく多い・・です。 特に手ごろな価格なために 中古マンションを買ってしまう人が すごく多い。 すぐそこにトラブルが迫って いても、気づくことはありません。 もちろん、新築ならいい ・・ということではありません。 将来の金食い虫・人生のお荷物を 所有していて、いいわけがない。 生活設計的には、好ましくない。 (当たり前) マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 (当たり前)一生賃貸で不安なのは保証人の問題と単身の婆さんにも貸してくれるの??という大きな不安です。不動産を相続する身内も居ないので、本来なら生涯賃貸でいくべきなんでしょうが…或いは土地だけ借りて、家だけ建てるとかあるのかな?とか。。この先人口減少で住宅過剰供給、空き家の増加等の世の中ですが、楽観的に考えられない性格で・・・遠方の会員の住宅購入支援の記事も拝読しております。自作のキャッシュフロー表も自作故甘い見通ししていないか不安なのでメール会員の検討も考えております。単身者向けの記事アップもありがとうございます。これからもブログ楽しみにしております。本当にありがとうございました。君たち、自分の頭で考えてるか?ダラダラと生命保険に5本とか10本とか入っていないか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※佐々木FP、 昨日と今日は会計事務作業です。 スミマセン!!《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 4 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):☆3/21 現状診断 依頼着。 8 Oさん(30代):★3/23 生活設計 依頼着。 ※いただいたメール・・。 現状診断ありがとうございました。 時短勤務期間は 収支がマイナスなのだろうなと 予想はしていましたが、 トータルで見ると 大丈夫そうなので安心しました。 妻の転職について検討をして いましたので、妻の年収を 240万で設定してみましたが、 長男の大学進学あたりの貯蓄額が 心許ない結果となりました。 何とかやっていけそうな感じは しますが、、。 【シミュレーションについて】 下記3つをお願い致します。 3つは多すぎということであれば、 2>3>1の優先順位でお願いします 1、第3子 2、マンションから一戸建てへの住替え 3、第3子+マンションから 一戸建てへの住替え ※このシミュレーションは、 3つではなく2つだと思われます。 マンションから一戸建てへの 住み替えシミュレーションで・・ 1 子どもが2人の場合 2 子どもが3人の場合 ・・ということだと思われます。 この2つを作ってしまえば、 個々から先のさらなる展開は 自分たちでできると思います。 1は自分で入力してみました (添付ファイルのCFシートと 妻年金シートの黄色セルを修正)。 理解が違うところや、 不足があると思うので、 ご確認をお願い致します。 ※順番が来たら、チェックします。 よろしくお願いいたします。 ※マンションを所有してはいけない。 マンションはババ抜きのババ。 まともな価格がつく内に 手放してしまいたい。 きちんとシミュレーションして、 見通しが立ったら、即実行したい。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう! マンションはババ抜きのババ、当ったり前だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/22
年金事務所では・・なかなか。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)本日、提出資料が届き、現状診断の行列に並びました。貯蓄も年金も十分 でも不安が募る★株はギャンブル 割り切って楽しんで加給年金 うちは4年間もらえるよね?今日の「加給年金」の記事を読んで、メールをいただきました。お世話になります。記事読ませて頂きました。理解出来ました。1 妻が自分の老齢年金を受け取った場合 夫は加給年金は受け取れない2 妻が61歳以降も働き 老齢年金停止となった場合 夫は加給年金を受け取れる。同時に2種類以上の年金を受け取る事が出来ないという原則に加給年金も当てはまるという事なんですね。年金冊子にはそこまで詳しく説明がないので理解出来ていませんでした。理解出来ました。ありがとうございました。PS;年金事務所は平日は電話まったくつながらず月に1度の土曜日相談は予約しても待ち時間1時間以上という状況でなかなか色々聞く事が出来ません。助かりました。 ※電話相談をするなら、 各地の年金事務所ではなく、 日本年金機構の「ねんきんダイヤル」 0570-05-1165 ・・を、お奨めします。 佐々木FPは資料作成をしながら、 ちょっと不明な部分があった場合に いつも気軽に利用しています。 つながらない・・とか、 延々と待たされる・・とか、 しているのを見たことがありません。 また、年金事務所の場合、 電話対応者が即答できるとは 限りません。 調べるために待たされたり、 調べた上でこちらから電話します、 ・・ということになったりします。 「ねんきんダイヤル」の場合は、 そのようなこともないようです。なお、今日・・3/21(火)、提出資料が書留で届いたので、現状診断の行列に並んでもらいました。 ※届いた書類の郵送物・・ 書類だけではないような イビツなカタチをしています。 「へんな期待♪」を持ってしまうと 違った場合の落胆が大きいので、 なあ~んにも期待していません でした。 入っていました!! イビツな部分は、GODIVA!! 通称・・ゴディバ、 英語読みは・・ゴダイバ、 ベルギー読みは・・ゴディバ。 高価なチョコレートを頂いて しまいました! ありがとうございました! もう・・このために生きています。 このためにボランティアしています。 いただきます! また・・うまいものをもらってしまったべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/21
わざわざ旗ざお地を買ってはいけない。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)武田FP預かりで、現状診断作業を進めています。一条工務店でZEHのマイホーム建築?マイホーム建築に向けて支援をお願い仲介手数料 不動産屋の他にも払う?メールをいただきました。お世話になっております。現状診断がまだでしたが、土日しかなかなか動けなかったので、気が早かったかも知れませんが、どこかいいところはないかと思い今日、土地を探しに行って来ました。 ※まあ・・ はやる気持ちが 分からないではないけど・・ 何のために現状診断を するのだろう・・? どう、どう、どう・・。いいところは、やはり建築条件付きばかりで残念でした。建築条件なしで、良さそうなところを探してみたのですが、ご意見等いただけますと幸いです。(添付ファイル)当初の希望学区は、〇〇小学校区で、添付リストで2件該当しています。1件は〇町になりますが、今日現地をみましたが、敷地内に電柱があったのが気になりました。 ※どのような位置に電柱があるか・・? ・・によって、 プランニングや生活する上で 何も問題ない場合と、 致命的にじゃま・・という場合が あります。ただ、前に聞いた情報によると価格交渉可能なようでした。 ※・・ということは、逆に 何らかの弱みがある土地で、 「少し値引いてでも売ってしまえ」 ということなのかもしれません。 ※この分譲地のNO.1だけがまだ 売れ残っているようです。 ポジション的には・・ 3つしかない角地の内の一つです。 区画図だけからは、この中では・・ 生活しやすい方の区画に見えます。 最後まで売れ残っている理由が・・ 現地に立ってみないと分からない かもしれません。 電柱が原因? 電柱だけでなく支線が張っていて、 生活上・・相当に支障になる ような状況なのかも? 写真を撮って送ってもらえば 判断できるかと思います。 「あ・・そういうことだったのか、 この程度のことなら、 このように考えることで、 マイホームはどうにでもなる。」 ・・と考えられる場合もあるかも。もう1件は、〇城というところですが、以前ユニバーサルホームに見学にいった際に紹介されたのですが、個人売買のようで、ユニバーサルホームの建築条件付きかどうかはっきりわからないのですが、事故物件(孤独死)とのことでした。 ※この物件は条件付ではない でしょう。 元の住人がここで亡くなった かどうかに係わらず、 これはやめた方がいいでしょう。 ※わざわざ好き好んでこのような 旗ざお地に似た土地を 買ってはいけない。 (大都会ならともかく、 岩手のような田舎で・・) マイホームのプランニング でもかなり制約を受けるし、 実際に生活する上でも すごく不自由を感じそう・・。 東西の長さをフルに使えない、 車の出入り・取り回しが大変、 どんどん増える積雪の処理、 その他もろもろ・・大変そう。 南から入る「旗ざお地」なら まだなんとかなるけど、 北から入る「旗ざお地」は最悪。 希望地域に他に物件が無い、 やむをえない、 というような場合以外は、 生活しやすそうな・・ 道路間口の広い物件を選ぼう。他は、別学区のエリアになりますが、条件が良さそうなところを探してみました。昨日送付しました現状診断添付資料ですが、今後の見通しも相談したかったので、夫が相続予定の実家の固定資産税課税明細書も添付しました。 ※それは必要な資料です。 親の死後、本人が持つことになる 不動産の必要コストは、当然に 本人のキャッシュフロー表に 反映させることになります。 提出されていなければ、 「再ヒアリング」時点で お願いすることになります。ヒアリングシートには現在はまだ費用負担していないので計上しませんでした。 ※当然です。 親の不動産ですから、 コスト負担するのは親です。 平均余命時点までは親、 それ以降は本人が負担する ようにCF表を作成します。それから、山林(共有名義)については、代表者が持っているようで明細がなく資料添付はないですが、費用負担額は年間3800円と父から聞いております。 ※現在わずかな負担だからと、 油断しないように・・。 農地や山林の場合、 固定資産税評価と相続税評価は 桁違いでは済まない。 普通に2桁違ったりする。相続分も含めて将来の生活設計等、ご相談したいと考えております。よろしくお願いします。 なぜ売れ残ってるのか?それが問題だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/21
確信をもってお金を使うことができるようになります。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(30代) (相談:ライフプランニング) 2016.11.30 現状診断 終了。2016.12.13 シミュレーション終了。 (住宅ローン借換え)子どもが幼稚園に通い出したら赤字にマイホーム建築を設計事務所に依頼♪あの坊主に私達のお金を渡したくないこのままでは人生が成り立たちません成り立たない人生 修整してみましたダメ出しされて 再度自分で生活設計ローン借換え 自分でシミュレーション★住宅ローン事前審査 複数同時はダメ? メールをいただきました。 こんにちは。 おかげさまで、住宅ローンの借り換えも無事終わりました。今のところは、CF表の通りに人生をリスタート出来ました。色々な不安も取り除かれ、とても感謝しております。今後は、伝家の宝刀を充分に活用して、楽しい人生を送っていこう!・・と、決意新たにしています。 ※「伝家の宝刀」を手に入れたので、 これからは、 根拠を持って・・お金を貯めたり、 確信を持って・・お金を使ったり、 してください。 大部分の日本人のように・・ やみくもに節約をしたり、 やみくもに貯蓄をしたり、 する必要は、全くありません。さて、その感謝の意味も込めまして、お礼の品を送らせて頂こうと思います。私がとても好きな菓子職人の、お菓子詰め合わせ。〇〇のお茶をふんだんに使った、とても美味しいお菓子です。ご期待ください(^^) ※期待します・・ しっかり。ただ、冷凍なんです。確か事務所には、冷凍設備が無かったと記憶しています。 ※はい、そうです。ですので、武田さん・佐々木さんが事務所にいない日を避けて、配達日指定で送ります。平日で、そのような日は近々ありますか? ※カレンダーどおりです。 平日の10時~16時であれば、 だれかがいます。到着後、そのまま常温で解凍して、事務所でオヤツにしてくれてもよし。もしくは、家に持ち帰った後、冷蔵庫に入れれば問題ありません。いかがでしょうか。 ※了解しました。 よろしく、お願いします! 期待して待ちます。以下が本人作成のシミュレーショングラフです。《 借換えシミュレーショングラフ 》 本人作成(武田FPが修整)。 ※住宅ローンの返済期間を長期に して毎月返済額を抑えれば、 かなりリスクの小さい人生になります。《 繰上返済シミュレーショングラフ 》 本人作成(武田FPが修整)。 ※教育費のかかる時期を過ぎたら 積極的な繰上返済をして、 さっさと完済することができます。※以下が2016.12.13 作成の 借換え&繰上返済シミュレーション。※住宅ローン借換え後の人生。※さらに、繰上返済シミュレーション。《 I家の生活設計 》1 現状診断時点の「悲惨な人生」。2 自分で修整、「これでOKと思った人生」。3 ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。※2つめ、3つめは、 本人作成のCF表によるものですが、 ちょっと・・人様に見せられるグラフでは なかったので、武田FPが 手間ひまかけて修整しました。 《 I家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 30代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児2人、 妻の母・・の、5人家族。 相談 : ローン借り換え。生命保険。 住居 : 一戸建てマイホーム。 収入 : 夫 年収575万円 (手取り486万円) 妻 年収 28万円 (手取り 28万円) 貯蓄 : 379万円 借金 : 住宅ローン。 2012年。 1) 1,785万円 30年 10年固定1.5% 61,800円/月 残:1,582万円 2) 765万円 30年 変動0.95% 24,500円/月 残:677万円 生命保険料 : 3.68万円/年 (総額:107万円) 夫 収入保障保険 東京海上日動あんしん 2,760万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 2,193万円 2,016万円 妻 -2,982万円 -1,459万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 人生が成り立たないキャッシュフロー から割り出した金額なので、 現時点の必要額はともかく、 将来の必要額は意味を成しません。 キャッシュフロー表を修整して、 きちんと生活設計した上で、 (人生が成り立つようにした上で) あらためて、 死亡保障必要額を算出しましょう。君たち、自分の頭で考えてるか?ダラダラと生命保険に5本とか10本とか入っていないか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ※佐々木FP、 今日と明日は会計事務作業です。 スミマセン!!《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 4 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 5 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 6 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 7 Yさん(60代):★3/21 現状診断 依頼着。 ⇒ 今日の記事。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!また、お菓子が届きそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/21
夫婦の年齢差の期間はもらえる、「加給年金」のお話。年金を受け取るお父さんに奥さんや子がいる場合に受け取ることができる・・年金版扶養手当・・の、お話。実は・・必ずもらえるわけではありません。難しいです・・年金は。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、 新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。その一連のメールの中の一文です。○年金 夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※う~~ん、Yさんの場合は ひょっとしたら、 加給年金はもらえないのでは? ・・と、思います。 この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 加給年金支給の要件にある・・「配偶者の厚生年金加入が20年未満」・・が、よくわからない部分です。ヤフー知恵袋でのやり取りを参考にしてみましょう。Q加給年金の条件・支給停止について加給年金について色々調べたのですが分からない点があり投稿させていただきました。「配偶者の厚生年金の加入が20年未満」という条件が、いまいち分かりません。 旦那65歳(受給)時に、妻の厚生年金加入期間が19年の場合、加給年金の受給対象となりますが、その後、妻は仕事を辞める(厚生年金を払わない)必要があるのでしょうか。もしくは、そのまま継続して仕事を続け、厚生年金も支払い続けながら加給年金はもらえるのでしょうか。「20年未満」という意味は、「旦那65歳時」の時だけをさすのか、知りたいです。たとえ加給年金を受給できても何年後かに妻の厚生年金加入期間が20年を超えた時点で、支給停止になってしまうのか分かりません。私たちは、私(28歳)、旦那(49歳)の年の差夫婦です。結婚2年目で現在妊娠中。旦那は20歳から会社員として働いており厚生年金は20年以上、払い続けています。私は、現在会社員で3年目、厚生年金は4年(転職1回あり)払っております。まだ20年も先の話で、その頃には法律も変わっているとは思いますが、、、このままいくと旦那が65歳(年金受給)時には、私は44歳、子供16歳。私が勤めている会社は育休も取れるため復帰は十分可能です。しかし働き続けた場合、旦那が65歳時には私の厚生年金加入期間は20年を超えてしまうため、出産後に仕事を辞め、安易な考えですが30歳過ぎてから再就職(旦那65歳時に私の 厚生年金加入期間を20年未満にするため)しようと考えております。もしくは出産後、復帰し厚生年金加入期間が19年の時点で辞め、旦那の扶養に入って加給年金をもらうべきか、このまま今の会社で働いて厚生年金を払い続けるか悩んでいます。ご存知の方がいらっしゃたら、ご教授いただけると幸いです。乱文、長文で申し訳ございません。よろしくお願いいたします。※補足※年収850万円を超えることはありません。 A結論から言うとあなたには20年未満云々という制限は無関係です。加給年金の20年未満云々は、65歳未満に老齢厚生年金(特別支給になりますが)が貰える人の場合です。女性で65歳未満の特別支給の老齢厚生年金が貰えるのは昭和41年4月1日以前の生まれの人で、それ以降の生まれの人は貰えません。ですからあなたが65歳未満で年金を貰う事は無く、あなたの場合は20年未満という制限は関係く、あなたが65歳になるまでは加給年金の対象です(制度が今のままならですが)。できるだけ長く働いて自分の年金を多く貰う方がいいのです。A現在の受給者年齢での資料を見ていると思われます。あなたたち夫婦には一致しませんので参考にしないほうがよいですね。加給年金は夫が65歳から支給され、あなたが65歳になるまで支給されます。妻の厚生年金加入月数が40年どあろうと、妻が厚生年金受給開始年齢までは加給年金は支給されます。あなたの年金受給年齢は65歳です。65歳までは年金を受けることができないのですから、厚生年金が40年以上あろうと関係ないということになります。64歳までに40年あろうと、あなたの年金受給開始である65歳までは、夫に加給年金は支給されます。20年以上云々は、あなたたち夫婦には関係ないことになります。 ※当事務所の顧問会員に多い 現在30代・40代の人たちには、 何の関係も無い話です。 他の用件さえ満たせば、 夫婦の年齢差の期間分、 加給年金を受給できそうです。ところが、Yさん(妻)は、昭和35年3月産まれ・・です。会社員として厚生年金に加入してバリバリ働いてきています。女性で65歳未満の特別支給の老齢厚生年金が貰える「昭和41年4月1日以前の生まれの人」に、該当します。Yさん(妻)は60歳で定年退職予定で、雇用延長の予定は無いようなので、(夫が65歳になる・・)61歳から、報酬比例分の年金を受け取ることになります。対象者(妻)が自分の年金を受け取ることになるので、残念ながら夫は加給年金をもらうことはできない・・と、思われます。日本年金機構の「ねんきんダイヤル」0570-05-1165 ・・で、確認してみてください。別のサイトの記事を参考としてひろってみました。加給年金の支給停止時期はいつ?(厚20年の話)妻が厚生年金に原則20年以上加入していると、夫に支給される加給年金(年間約40万円)が支給されなくなります。それでは、支給停止になってしまうのはいつなのでしょうか?1.妻の厚生年金加入が20年(原則) になったとき?2.妻が60歳になったとき (年金の受給権を取得した時)?3.妻の年金に定額部分がついたとき?4.妻が65歳になったとき?妻の年金受給権発生で、加給年金の支給停止です答えは2番です。今後65歳未満の年金はなくなっていく運命にありますから、生年月日によっては61歳~64歳で、夫の加給年金が支給停止になります。妻の厚生年金加入20年についても、中高齢の特例によって生年月日によって15年~19年の厚生年金加入で20年とみなされてしまいますので注意が必要です。(女性は35歳以降の厚生年金加入期間)昭和22年4月1日以前に生まれた者=15年 昭和22年4月1日から23年4月1日までの者=16年 昭和23年4月1日から24年4月1日までの者=17年 昭和24年4月1日から25年4月1日までの者=18年 昭和25年4月1日から26年4月1日までの者=19年 年金が下がる原因の一つ妻に対する加給年金は、年間約40万ですから月に直すと3万円程度になります。妻が年金をもらい始め、夫の年金が下がった時は、まずこれを原因と一つとして考えてみてください。 ※Y家の場合は、ちょうど・・ 夫65歳で加給年金がもらえるかも と言う時期に、妻は61歳になって 自分の年金を受け取り始めます。 加給年金の受給は当初から無い と思われるので、 夫の年金額が下がる・・という 事態も発生しないと思われます。妻の雇用保険(基本手当)受給中の加給年金夫の加給年金が支給停止されている間、妻が仕事を辞め、雇用保険から基本手当てを受け始めると、妻の年金は全額支給停止となります。すると、その間は加給年金の支給が復活するのです。そして、基本手当てを受けなくなったときは、また加給年金は支給停止です。妻が高給取りの加給年金妻が高給取りで、妻の厚生年金が在職老齢年金のために全額支給停止となる間は、夫の年金に再び加給年金が支給されます。 ※Y家の場合も、妻が61歳以降も ガンガン働いて、自身の年金が 全額支給停止になれば、 夫の年金に加給年金が上乗せ されそうです。しかし、在職老齢年金のしくみによって、少しでも年金が支給されるときは、夫の加給年金は支給停止となります。ホント、ややこしいです。 ※ホント。 かきゅうねんきん? ややこしいべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/19
300万円増えた・・ようです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。そのまた翌日にメールが・・。お世話になります。昨日郵便で必要書類送付致しました。書類を整理しながらヒアリングシートを一部見直しましましたので修正版を添付致します。こちらでご対応頂けます様お願いします。 ※あ・・昨日提出のシートは無し なんですね。 佐々木FPのPCからも見る ことができる「共有」に保存 していましたが、 そちらを削除して、新たに 今回のシートを保存しました。尚、記載に関しての詳細説明を記します。合わせて宜しくお願いたします。○夫収入 ( 略 )○ふるさと納税を満額しているので住民税は7000円/月/人ほど減額されています。米、肉類は8割方返礼品で賄えるのでほぼ購入不要の為食費が少な目になっていると思います。○生活費の9割をカード支払いにして支払の1%のポイントを電子マネーに交換して日用品に充てています。カード年会費よりポイント金額の方が上回っている間は継続しようと思っています。年間46000円程の電子マネーになります。過去に出張などで貯まっているポイントが現在30万円ありクリーニング費用もワオンカードで支払いが出来ています。世の中あっと言う間にカード社会になり電子マネーが拡大しポイント競争が激化していますね。○年金夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 別の記事で改めて取り上げます。○貯蓄現在貯蓄の60%を国内株式で保有しています。 ※ほぉ・・やってますね。 自社株の比率が高くない ことを祈ります。 ・・というのは、 現在の勤務先がどうのこうの ということでは、決してなく、 一般論として、 キャッシュフロー(給与収入)も ストック(資産)も、 ほとんど1ヶ所・・というのは、 非常に危険な状態だということです。 エンロンの破たんはその典型例。 401kで自社株購入を進めていた 社員は、収入だけでなく資産も、 すべて失うことになりました。年間配当金で100万入るように設定したのですが今後大暴落の危険性が高いので3月末で少し整理する予定です。基本的に株は大好きで完全撤退はつまらないので武田先生が書いてあったように下がった時に買って少し上がったら売る。というように長期保有でなく短期保有の運用に替えようと思っています。 ※はい、きちんと割り切って ギャンブルを楽しんでください。尚、株価が上がっていたので前回提示の貯蓄残高より300万一時的に増えています。 ※トランプがくれた300万円かも。 で、すぐ取り返されるかも・・。 (もっと大きな金額で)○車私(妻)は免許を持っていないので妻一人世帯になったら車は不要と思いますが息子が来た時に使うかもしれないので念のため70歳まで乗る事で残してあります。◎不動産夫婦で音楽活動を趣味としており定年したら都内に小さなライブハウス経営を夢見ています。 ※ほお・・。しかし都内のライブハウスはことごとく赤字で次々と潰れており老後手を出してはいけない商売だとわかってはいるもののシートが出来たら少し可能性がわかるのかなと思います。中古マンションの一室でも買って、、と思っていいましたがマンションはダメかあ、、、 ※当たり前。 そっちへ突っ走っていたら、 ご先祖様と同じ過ちを繰り返す ハメになっているかも。 不動産ではなく負動産を 引き継いだ子どもが 大変な迷惑をすることに・・。賃貸マンションなら可能かなあ、、。 ※賃貸ならコストも小さいし、 後々の大きな負担や 面倒くさい手間暇等々が いっさい無い。いやどうせなら中古の一軒家にしてリフォームするか、、とか。 ※それもいいかもしれないけど、 どうして・・所有したがるのか、 私には分かりません。●全体として他の顧問会員方の未来ある人生とは違い定年まじかの60代の私達は既に人生の大きなイベント(就職、結婚、出産、子育て、マイホーム)は終了し残った自分自身の大きなイベントと言えば 葬式くらい。 ※あは・・。ヒアリングシートを作りながら10年後、20年後、30年後の自分と家族の姿、そして自分が居なくなった後の子供達の姿に思いをはせました。そしてこれは人生設計と共に我が家のエンデイングシートになるんだと思います。 ※そうですね。定年後もちゃんと自力で生活出来てそれがきちんと証明されている事、他界後も迷惑かけない状態である事は自分達だけでなく子供達にも大きな安心を与えられると思います。人生は決して自分達の代で終わりではなく、プラスの財産も不の遺産も法定相続人は嫌でも引き継がなくてはならないものです。是非、健全で素敵で幸せな人生を子供に引き継たいと思っています。どうぞ宜しくお願い致します。 ※しっかり生活設計しましょう。翌日、またメールが・・。お世話になります。基礎1のSheet本人の両親、配偶者の両親部分で状況の未記載分がありましたのでご連絡致します。下記を添付シートに追記致しました。バラバラとすいません。宜しくお願い致します。本人の両親 ( 略 )配偶者の両親 ( 略 ) ※あ・・ また・・ですね。 会員になってから毎日 ヒアリングシートが届きます。 分かりました、 また昨日のシートは削除して、 今日のシートを保存 ・・しません。 また、週明けに新たな 修整ヒアリングシートが 届くかもしれないので・・。株は動きが大きくておもしろい。おもしろいギャンブルだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/18
買ってよいかどうか?きちんと見極め作業をしてから・・契約へGO! 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。ただ今、マイホーム取得の実行支援中で、まずは土地探し。遠いとマイホーム建築支援は難しい?住宅着工数トップ10では建てるな!無理と言われた第2子 妊娠しちゃった第2子誕生で自分達の人生はこうなる収入保障保険に入りCF表に反映させマイホーム取得 いよいよ土地探しへ?この住宅用地って どうなんでしょう?土地を買う時は現地も役所も調べようコンクリートブロックの土留め 微妙不動産の売買は普通は宅建業者が・・土地探しで電話を掛けまくりましたさすがに災害の可能性が高い土地は★住宅用売地 無いなら最初の土地でも土地 まだ残っている ・・と思います土地の売主2人 一方がヘソを曲げると境界杭 14条地図 基礎コンクリート★住宅予定地 調査しておきたいこと★メールをいただきました。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。ご確認ありがとうございました。コンクリートの構造物はコンペの差額でほぼ無視できるとのことなので気にしないことにします。基礎を作るためにどっちみち土を掘るから二度手間になるってことですよね。 ※土地は更地なんですが、 中央奥の地面に コンクリート構造物が存在します。 (土留め・・だったらしい) Yさんは、これを除去する 費用を心配していましたが、 売主側は現状で売買したい (構造物はそのままで) と言っていました。 私のコメントは・・ 複数の住宅会社でプレゼン コンペを行なえば、 数百万円の価格差が発生し、 構造物除去費用の数万円程度 は、最初から無いのと同じ。 ところが、住宅会社は決まっていて、 いっしょに土地探しをしている ケースでは、上記の除去費用は まるまるYさんの自己負担に なってしまいます。 そういう意味でも、当初から 住宅会社を決めてしまっては いけない。お隣との境界は不動産屋さんで調整いただけるのでしょうか。 ※長方形の土地で・・ 境界杭は3ヶ所はありますが、 1ヶ所だけありません。 ということが、売主側の不動産屋 さんの調査で分かりました。 先方としては・・ できるだけお金をかけずに、 「現況で売買」したいわけで、 「なんとかこのままで契約を お願いできないでしょうか?」 というニュアンスです。 境界杭一本だけなのにどうして? ・・と思うかもしれませんが、 境界杭の復元は、1本だろうが 3本だろうが、かかる費用は 数十万円とか百数十万円とか ・・です。 (土地家屋調査士による 調査・測量・立会い・登記等) お隣りさんと話して調整して、 チョチョイのチョイで杭を打つ! ・・で、済む話ではありません。また、境界がわかり次第、購入の動きに入るのでしょうか。流れがわかっておらず申し訳ありません。引き続きよろしくお願いします。 ※土地を購入契約するまでに やっておきたい・・流れを 以下に示します。土地購入前にチェックしたいこと。〇融資はだいじょうぶな土地? 融資機関にあらかじめ確認できれば、 確認しておきたい。 フラット35を扱うアルヒに電話しました。 「1ヶ所・・境界杭が無い土地 だけど、融資に支障はありますか?」 「まあ、建築確認がおりる状況 なら融資は問題ないですよ。」 この確認は、土地購入に融資が 必要な場合です。 Yさんは、自己資金がたっぷりあって、 土地は現金で購入できます。〇マイホーム建築ができる土地? 1級建築士に電話しました。 「1ヶ所・・境界杭が無い土地だけど、 建築確認に支障はありますか?」 「位置が正確に確認できなくても、 仮の木杭を打って建築確認を 取ったり、最終的な検査も受けます。」 ま・・境界杭が無い土地でも、 法的な申請や検査が通るということ。〇希望する家が建ちそうな土地? 仮に具体的な住宅プランを考えて みて、この土地で暮らしていけそうな イメージが持てるか? 南側の背の高い家、東側の建物の視線、 色々な懸案を考慮しながら、 間取りを考え、配置を考えたりします。 希望の間取り等を文章なり画像なりで お知らせください。 土地に合わせたプランニングをします。 メール添付で「絵」を送ります。 ある程度・・納得というところまで、 何回かやり取りが必要と思われます。 (毎日のようにやらないと、 どんどん日数が・・)〇現地で住宅プランを確認。 一応・・OKのプランを、現地立会いで いっしょに確認しましょう。 (Yさんと武田FP、初対面♪) その上で、ほぼOKであることが確認 できたら、いよいよ不動産屋さんに 声をかけて、日を決めて契約締結へ。 契約時点で用意するお金は、 〇手付金:契約金額の1割程度 〇契約印紙代:1万円ほぼ、このような流れで作業が進みます。よろしく、お願いします。不動産屋さんに依頼した調査内容と、その結果。 ※新規に造成された住宅地なら、 上下水道引き込みや測量図や 境界杭などはきちんと整備され、 あまり心配はいらないんですが、 土地を購入する際にきちんと チェックするべき大切なことは、 以下のような事柄です。〇上下水道 引き込み状況は? (生活する上で必須なインフラ) 上下水とも2世帯分、引き込みされている。 上水道はどちらも径20ミリ以上なので そのまま使えそう。 さらに隣地の親戚への分枝を 含んで埋設されている。 (これは殺してしまっていいと思われる)〇境界杭は存在するか? (隣地所有者と円満に生活できる?) 現地確認の結果、3ヶ所に存在する。 1ヶ所だけ無い。 北側隣地との境界線上の西の角。 (道路に接する角) 同じく東の角にはあるので、 U字溝の中心線が境界線らしい。 このことは、北側隣地所有者の 確認が欲しい。 〇土地図面(測量図や14条地図)はあるか? (正確なプラン計画に必要) 地積測量図は無い。 当該地周辺の14条地図も無い。 調べた結果・・来年度、 「14条地図整備事業」が行なわれる らしい。 ということは、使い物になるのは来年? 境界線に隣地所有者の異論がなければ、 現在の状況でプラン計画? 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング(生活設計)1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 30代の妻、 子(赤ちゃん)、・・の3人家族。 相談 : 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 貯蓄 : 3,065万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 -5,494万円 -3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/17
あ、加入しなくていいんだよ。って言うより、加入しない方がいいんだよ。医療保険なんて・・。自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。40歳独身、貯金700万円。社保がない会社は転職すべき?2017/3/17 All About あるじゃん編集部深野康彦さんという人のお話。一人でしっかり生きる道を作って行きたい■相談者ちゃむさん(仮名)女性/会社員/40歳埼玉県/借家■家族構成独身、一人暮らし■相談内容激務により体調を崩したため、去年、10年間勤めた会社を退職しました。新しい職場、仕事は以前より楽で良いのですが、社会保険がなく(雇用保険・労災保険は加入あるが、 厚生年金と健康保険に加入できず)、今後も働き続けて良いものか、だんだん不安になってきました。独り身で老後も不安ですし、社会保険完備の会社に転職すべきか悩んでいます。また、老後に備え、月々の貯金を一部確定拠出年金に回してもいいのかな?と思ったのですが、勉強不足なのでまだ手は出していません。 ※自分から手を出す必要はない。あまり体が丈夫ではないため、安い医療保険には加入できなかったため任意の保険にも未加入です。 ※「未加入」という発想は不要。この歳でそれはまずいでしょうか…。 ※年齢に関係なく、損なので 医療保険には入らない方がいい。今後結婚の予定もないので、今から一人でしっかり生きる道を作って行きたいです。■家計収支データ ■家計収支データ補足(1)ボーナスの使いみち貯蓄28万円、衣服、靴など通勤で使用するもの10万円、残りは国保・年金・住民税の支払・家賃更新料(年3万4000円+保証会社へ1万円)にまわす。(2)住宅購入について以前はマンション購入も考えたが、30代で何度か入院し、購入自体リスクが高すぎると思いあきらめた。 ※よかった、よかった。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。(3)実家について現時点で戻ることは考えていないが、将来介護が発生する、もしくはどちらかが亡くなった場合、戻る可能性はあり。ともあれ、実家が持家一戸建てなので、最終的には実家に帰ることになりそう。 ※戻ることができる実家があるなら、 最終的に戻るということで 生活設計していい。(4)趣味娯楽費の内容につきまして お教えください。ペットの餌代などが7000円ほど。残りは本や雑貨を買う。化粧品代は月1000~2000円。洋服は夏と冬のバーゲン以外ではほぼ買わず、姉からのおさがりをもらっている。■FP深野康彦からの3つのアドバイスアドバイス1 60歳で貯蓄3000万円も不可能ではないアドバイス2 実家に住むことを想定しての賃貸が正解アドバイス3 保険に無理に入らず貯蓄でカバーするアドバイス1 60歳で貯蓄3000万円も不可能ではないまずは勤務先についてですが、結論から言えば、社会保険を完備している企業に転職すべきでしょう。 ※同感。年齢から考えても、遅くとも4~5年以内にはしておきたいところです。現在の職場でのデメリットは、やはり厚生年金に未加入という点。 ※そういうこと。 手に職が無い人の老後では、 厚生年金の上乗せが必要。勤務先そのものにも問題はありますが、それよりも、ちゃむさん自身がそのことで老後に不安を残してしまうことが、解決すべき大きな問題です。おそらく正社員としての勤務かと思います。それなのに、その間の老齢厚生年金が受給できないわけですから、実際は給与が半減しているようなものです。次に家計管理ですが、一言でいえば、素晴らしいと思います。決して高くない給与で、しかも賃貸住宅。それなのに毎月6万円を貯蓄に回し、700万円もの貯蓄ができたのですから、本当に感心します。 ※同感。だからでしょうが、支出はこちらが心配するほど、抑えています。逆にもう少し遊びがあってもいいと思うほどです。体力をつける、あるいはストレスを解消するなど、自分にプラスになることにもう少し支出してもいいかもしれません。 ※ちょっとしたことで病気等に ならないよう、日常的に 体力をつける工夫を心がけたい。ともあれ、現在、月6万円の貯蓄は年間72万円。仮にボーナスから半分の40万円貯蓄できたとすると、計112万円。60歳まで20年間で2240万円が貯まることになります。 ※素晴らしい。今の貯蓄を加えれば約3000万円。老後資金として、ひとつ目標にしていい金額だと言えます。 ※まあ・・私たちは、 老後のためだけに生きている わけでもないので、 もう少し人生を楽しんでもいい のではないか・・とは思います。 楽しむ・・と言っても、 金額的にどの程度回せるのか 分からないと・・なんとも という人のために、生活設計がある。 キャッシュフロー表がある。 作ってしまえば、根拠を持って、 確信を持って、お金を使うことができる。 やみくもに節約したり、 やみくもに貯蓄したり、 暗がりの中でさまよう必要はない。アドバイス2 実家に住むことを想定しての賃貸が正解ちゃむさんの場合、いささか心配なのが、健康面です。転職も含め、無理は禁物です。長く働き、収入のない期間を作らないこと。これが地味なようで、もっとも効果的な老後対策です。できれば、公的年金が支給される65歳まで働けば、さらに老後のリスクは解消されます。その意味でも、絶えず体調を気遣うようにしてください。 ※ストレス解消も兼ねて身体を 動かすことにお金を使っても いいと思います。また、老後についてさらに言えば、家がポイントになります。過去にマンションを購入しようとしたが、ローンを組むリスクを考え、断念したとのこと。正解です。住宅ローンを組めば、必ず一定額の返済をしなくてはいけません。 ※ローンを組むことがどうこう 以前に、マンションを買うことが とんでもない大問題。 マンションを所有してはいけない。 単身女性がマンションを買う ケースがよく見受けられるが、 自殺行為だ。 金食い虫になる。 人生のお荷物になる。 とんでもない老後になる。 まともな値がつく内に売りたい。その分、さまざまな場面で家計における選択肢が限られてしまう。それが、ちゃむさんのケースでは、もっとも怖いことです。しかも、複雑な事情があるようですが、ご両親に何かあれば実家に戻る可能性がある。 ※そちらを前提に人生を考える 方がいいかもしれません。持ち家なのですから、リフォーム費用が発生するかもしれません(先の3000万円があれば、 ローンを組まずにできるはず)が、老後を迎えて住むことも想定されます。その意味でも、賃貸の方がコストに無駄が出ず、合理的だったということです。アドバイス3 保険に無理に入らず貯蓄でカバーする保険については「あまり体が丈夫ではないため、 安い医療保険には加入できなかった ため任意の保険にも未加入です」と、言われています。もし、一般の医療保険に入れないことを、何か恥ずかしいように思うのなら、まったくそんな心配は要りません。 ※当たり前。引受基準緩和型の保険ならおそらく加入できるでしょう。しかし、おっしゃるように割高です。保険料コストの方が医療費を上回るかもしれません。 ※普通の医療保険だって、 『払う保険料>もらう保険金』 という公式が成り立っている。 だから保険会社が成り立っている。 もし、逆だったら、 保険業界は全滅する。(当たり前) 大勢の加入者(ゾンビたち)が 喜んでお金をたれ流しているから、 保険会社は成り立っている。保険に入ったと思い、その分を貯蓄に回す。それで十分です。医療費は貯蓄でカバーするという考えです。 ※「考えです」・・って、 一つの考え方のように言って いるが、そうではなくて・・ あ・・それから、 「病気になった方が、 ふだんよりお金がかからない」 んだから、 「医療費は貯蓄でカバー」 する・・なんて考えなくていい。 カバーしなくていいんです。 いつもよりお金がかからない んだから・・。(当たり前)ご存知だと思いますが、健康保険に加入していれば高額療養費制度が利用できます。必要以上に心配する必要はありません。 ※高額療養費制度があろうが 無かろうが、そんなことは 関係ない。 『医療保険加入は損!』 だから、入らない方がいいんです。最後に確定拠出年金(DC)ですが、興味があればぜひ始めてみることをおススメします。 ※業界のFPさんだから、 おススメしていますが、 私は、会社が拠出する分は ともかく、任意のものについては、 お奨めしていません。勤務先にその制度がなければ、個人型DCとなります。拠出金(=掛け金)の上限は2万3000円。資金の引き出しは60歳以降という制限がありますが、老後資金という目的が明確になっていいと思います。 ※私たちは老後のためだけに 生きているわけではない。 あまり多くない収入から 一定額を拠出して 「お金の融通がきかない状況」 を作るのは、生活設計上 好ましいことではありません。また、拠出金の全額が所得税、住民税を計算する際の所得から控除される点も大きなメリットです。 ※そのように一概には喜べない。 しっかり退職金が出る勤務先なら、 老後の受給時点でしっかり 所得税・住民税を取り返される。ただし、運用商品を選べばリスクをともないます(元本保証の商品もある)ので、元本割れすることも想定されます。 ※だからと言って・・ リスクなしの運用をすれば、 管理手数料分・・お金が減っていく。さらに言えば、金融機関によって、DCで扱う投資商品の種類も、また運用によって発生するコストの額も異なります。どの金融機関で行うかも重要なポイントとなりますので、事前によく調べてみてください。 ※何も自分から好き好んで やる必要はない。相談者「ちゃむ」さんから寄せられたご感想家計はもっとダメ出しがあるかと思っていましたが、むしろ逆に絞りすぎだったんですね…。医療保険に加入できない漠然とした不安も、貯金で解決という考えで大丈夫とのことで安心しました。今後も無理に入らないようにします。 ※入らない方が確実にお得だ。 医療保険に入ってはいけない。 (当たり前)転職活動は大変だし、どうしようか悩んでなかなか踏ん切りがつきませんでしたが、先生のアドバイスのおかげで踏ん切りがつきました!転職活動をもう一度やってみようと思います。今回は本当にありがとうございました。 自分の頭で考えてるか?ダラダラと医療保険に入っていないか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 4 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日(3/17)終了! 生活設計シミュレーション。 シミュレーションの内容。 ★第2子誕生 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇遺族年金の計算 (夫が亡くなった場合:現在) 〇遺族年金の計算 (妻が亡くなった場合:現在) 〇遺族年金の計算 (夫・妻が亡くなった場合:2年後) 〇遺族年金の計算 (夫・妻が亡くなった場合:10年後) 〇死亡保障必要額の計算 (夫:現時点・2年後・10年後) 〇死亡保障必要額の計算 (妻:現時点・2年後・10年後) ★住宅ローン繰上返済 〇キャッシュフローグラフ 〇キャッシュフロー表 〇死亡保障必要額の計算 (夫:現時点・2年後・10年後) 〇死亡保障必要額の計算 (妻:現時点・2年後・10年後) 〇加入生命保険と必要額 何の問題も無いキャッシュフロー です。 夫婦共に死亡保障は不要。 現在も将来も不要。 健全な家計です。 メール添付で送りました。 5 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 6 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 7 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 ※ Yさん(60代):ヒアリングシートのみ着。 (提出資料が届いたら行列に並びます) ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!俺たち、老後のためだけに生きてるんじゃねえべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/17
新規に造成された分譲地なら、何の心配もいらないんだけど・・。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2016.12.2・・に、現状診断 終了。2017.1.23・・に、生活設計 終了。ただ今、マイホーム取得の実行支援中で、まずは土地探し。遠いとマイホーム建築支援は難しい?住宅着工数トップ10では建てるな!無理と言われた第2子 妊娠しちゃった第2子誕生で自分達の人生はこうなる収入保障保険に入りCF表に反映させマイホーム取得 いよいよ土地探しへ?この住宅用地って どうなんでしょう?土地を買う時は現地も役所も調べようコンクリートブロックの土留め 微妙不動産の売買は普通は宅建業者が・・土地探しで電話を掛けまくりましたさすがに災害の可能性が高い土地は★住宅用売地 無いなら最初の土地でも土地 まだ残っている ・・と思います土地の売主2人 一方がヘソを曲げると境界杭 14条地図 基礎コンクリート★メールを送りました。こんにちは。本日(3/15)夕方、先方の不動産屋さんから電話連絡をもらいました。境界杭、上下水道、等々について確認をお願いしていたことについて調査した結果の電話連絡をもらいました。( 以下 略 ) 武田 つとむいただいたメール・・。いつもお世話になっております。顧問会員の〇〇市のYです。( 中略 ) 調査の結果はいかがだったでしょうか。 コンクリートの構造物の処理がこちら持ちになるのか気になります。 引き続きよろしくお願いします。不動産屋さんに依頼した調査内容と、その結果。 ※新規に造成された住宅地なら、 上下水道引き込みや測量図や 境界杭などはきちんと整備され、 あまり心配はいらないんですが、 土地を購入する際にきちんと チェックするべき大切なことは、 以下のような事柄です。〇上下水道 引き込み状況は? (生活する上で必須なインフラ) 上下水とも2世帯分、引き込みされている。 上水道はどちらも径20ミリ以上なので そのまま使えそう。 さらに隣地の親戚への分枝を 含んで埋設されている。 (これは殺してしまっていいと思われる)〇境界杭は存在するか? (隣地所有者と円満に生活できる?) 現地確認の結果、3ヶ所に存在する。 1ヶ所だけ無い。 北側隣地との境界線上の西の角。 (道路に接する角) 同じく東の角にはあるので、 U字溝の中心線が境界線らしい。 このことは、北側隣地所有者の 確認が欲しい。 〇土地図面(測量図や14条地図)はあるか? (正確なプラン計画に必要) 地積測量図は無い。 当該地周辺の14条地図も無い。 調べた結果・・来年度、 「14条地図整備事業」が行なわれる らしい。 ということは、使い物になるのは来年? 境界線に隣地所有者の異論がなければ、 現在の状況でプラン計画? ※Yさんが気になっている・・ 敷地中央奥に残っている 「コンクリート構造物」について、 売主側の不動産屋さんとしては、 「現状での販売」ということで、 「建築の際の基礎工事で いっしょに処分お願いします」 ・・という立場でした。 「自分の負担になるのはいや」 ・・という印象かもしれませんが、 すでに建築会社が決まっている ケースなら、 もろに「自分の負担」になり、 数万円なり、十数万円なりを 追加で負担することになります。 ところが、 今やろうとしているのは、 住宅会社4~5社で競わせて 行なうプレゼンコンペ・・です。 見積金額はいつも数百万円 もの差がついてしまいます。 数万円や十数万円という金額は、 (まったく自分の持ち出しではなく) 誤差の範囲内ということになる ・・と、 考えることはできないでしょうか? 《 Y家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング10/11 1 家計の現状診断12/2 2 ライフプランニング(生活設計)1/23 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》ちょっと・・ 老後が不安な感じ・・。第2子とマイホーム、さすがに死亡保障必要額は大きくなります。シミュレーション《 第2子誕生&マイホーム取得 》武田FPがチョチョイとやってみました。 『土地代を500万円減額した人生』老後がちょっぴり安心な感じ・・。《 Y家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 30代の妻、 子(赤ちゃん)、・・の3人家族。 相談 : 第2子。マイホーム。生命保険。 収入 : 収入 手取り 夫 575万円/年 457万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 貯蓄 : 3,065万円 借金 : 無し。 生命保険料 : 52.4万円/年 夫 ・団体生命 朝日 ・団体年金共済 明治安田 妻 ・確定年金 第一生命 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,712万円 301万円 妻 -5,494万円 -3,003万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。《 死亡保障必要額の推移 》 自分の頭で考えてるか?周りと同じで安心って、思っていないか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※4件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 4 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 終了予定は今日(3/16)でしたが、 スミマセン! 明日に延びてしまいました。 5 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 6 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 7 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 ※ Yさん(60代):ヒアリングシートのみ着。 ※早っ!! メール顧問会員になった翌日に、 ヒアリングシートが提出されました。 いただいたメール・・。 お世話になります。 メール顧問会員御了承頂き ありがとうございました。 事前に メール顧問会員になるために 下準備をしていましたので 早速添付回答致します。 尚、必要提出資料につきましては 明日郵送にて御社宛て送付 致します。 詳細内容、説明等は 追加Sheetに記載致しました。 どうぞ宜しくお願い致します。 (提出資料が届いたら行列に並びます) ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!不動産を買うときは、ちゃんと調べないとダメだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/16
マンションは所有するな。(家族構成の問題ではない)マンションを所有していて・・築30~40年になるころには、悲惨な現実が待っている。その時の自分は、選択肢の無い高齢者・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員ではないIさん(40代)メール顧問会員になりたい・・とは、言っていませんが、相談したいようです。いただいたメール。前略 武田つとむ様ここ5年ほどこちらのブログの愛読者です。色々勉強させてもらい、医療保険も解約し自分なりにキャッシュフロー表も製作中です。 ※OKです。 医療保険で お金をたれ流してはいけない。 (当たり前)どうしてもご意見をお伺いしたく、思い切ってメールいたしました。お目に留まれば幸いです。私は40ウン歳独身で結婚の予定はありません。アパートで独り暮らし今の所正社員勤務です。お金も払わずの相談なので詳しい事情は控えますが私はいつか自分の住家を持ちたい(買いたい)と思っております。できれば60歳位で買う目標です。(ローンは組みません キャッシュで 買える範囲の規模の家を考えています) ※はい、OKです。 60歳あたりで借金はしない方がいい。武田様のマンションは買うな!という意味も理解しています。目標は1LDK程度の小さな家を建てたいなと思っています。ただ単身者が一戸建てを持てるのか…ましてや自分が土地選びなどできるのか…という大きな疑問と不安があります。 ※マイホーム建築はともかく、 土地(不動産)の購入は・・ 色々気をつける部分が多すぎて、 素人には難しいと思います。 不動産屋さんには、 クセのある人もよくいたりして、 「素人 vs プロ」の構図になると、 かなり難しそう・・。 手伝ってあげたいけど、 Iさんが60歳になるころ・・ 当FP事務所がまだあるかどうか?私のような単身者でもやはりマンションという選択は辞めたほうが良いのでしょうか? ※「単身者ならOK」という問題 ではない。 家族が多かろうが少なかろうが、 年数を経たマンションには、 悲惨な現実が訪れる。 (当たり前) 全国的な社会問題に・・なる。 老朽化した一戸建ての比ではない。 (当たり前) 大型橋梁、高速道路、トンネル・・ 全国的な土木構造物と同じで、 マンションは大型であるほど・・ 数十年後には、 手の施しようのないものになる。 そんなものを所有していては いけない。(当たり前) とりあえず・・ 便利で快適なマンション暮らしが したいということであれば、 賃貸で住むことはお奨めします。 劣化してきたら、別の新しい マンションをまた借りればいい。 マンションは、賃貸がいい。 (当たり前)武田様の事務所が近ければマイホーム支援お願いできるのに…と思ってしまいます。 ※時期がそんなに先でなければ、 お手伝いはできるんだけど・・ 遠方のマイホーム取得支援はこうする これ、今日の記事です。もしこの相談が目に留まりましたら、ぜひブログにて記事にして頂けたら幸いです。 ※記事にしました。私のような独身者もこちらのブログを多く目にしていると思います。今回私と同じ(40代独身の方)の顧問会員のかたの記事を拝読し、これからの展開を参考にできたらと思っております。今回思い切って相談メール致しました。乱文お許しくださいませ。マンションを買う? 絶対ダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/16
医療保険は確実に損。加入しない方がいい。(当たり前)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:ライフプランニング)本日・・3/16(木)、年間顧問料入金確認。 新規にメール顧問会員になりました。申込み時にいただいたメール・・。はじめてご連絡させていただきます。〇〇県在住のTと申します。現在、賃貸マンションに夫と子供の3人で暮らしています。以前から子どもをもう一人希望していますが、経済的な不安もあり、なかなか一歩踏み出せずにおります。。。 ※「子どもをもう一人」ということは、 「人間が一人増える」ことなので、 家計上の負担は、 百万単位ではなく千万単位で 増えることになります。(当たり前) 一歩踏み出すのは大変・・です。この機会に家計の状況を明らかにし、第2子を前向きに考える良いきっかけになればと思っています。 ※キャッシュフロー表を作って しまえば、 根拠を持って考え、 確信を持って実行に移せます。 (当たり前)ぜひメール顧問会員として受け入れていただきたく、よろしくお願いいたします。〇相談内容 ・家計診断とCF表の作成現在の家計診断と将来に渡るキャッシュフローの作成をお願いいたします。第2子出産後に私も働く予定ですが、今後どのような働き方をしていくべきかキャッシュフローを参考に考えたいと思っています。 ※キャッシュフロー表があれば、 「今後の妻の働き加減」 の調節を、根拠を持って考え、 確信を持って実行に移せます。 (当たり前)・生命保険の必要保障額現在、夫が収入保障保険に加入していますが、改めて必要保障額の試算をお願いいたします。 ※その収入保障保険が必要か どうかは、家計の健全性次第です。 不健全な家計ほど、 生命保険に頼らざるを得なくなり、 お金をたれ流して・・ ますます不健全な家計になります。 ⇒ 負の連鎖。 ⇒ アリ地獄。・マイホームについて現在賃貸マンションで生活していますが、いずれはマイホームを購入したいと考えています。もし購入する場合、どのくらいの価格なら手が届くのかアドバイスいただけたらと思います。 ※現状診断で簡単に結果が出ます。【収入】夫:800万円(手取り)【保険】夫:収入保障保険、医療保険など 6500円/月妻:医療保険など 2500円/月 ※だから・・ 医療保険に入ってはいかん!! 15万円とかをもらうために 保険で備えてはいけない。 (当たり前) 『保険加入=お金を失うこと!』 15万円が300万円でも同じこと。 その程度のお金は、 保険ではなく貯蓄で備えよう。 貯蓄で備えられる健全な家計に なろう。【貯金】約2700万円 ※こんなに貯蓄があるのに、 どうして医療保険でお金をたれ流す? 保険料で何かおいしいものでも 買って食べた方がはるかにマシ!【借金】なし【住居】賃貸 7.2万円/月〇生活設計についての意識 ・夫: 今回、妻からメール顧問会員の話を聞き、夫婦で今後の人生設計について考える良いきっかけになるのではと考えました。今の状況でマイホームや子供が可能なのか、ぜひアドバイスをいただきたく宜しくお願い致します。 ・妻: 夫が一回り年上ということもあり、以前から教育費や老後の生活に漠然とした不安を抱いていました。武田様のブログを参考に自身でCF表を作成してみましたが、老齢年金や遺族年金のこととなると、なかなか自分で計算するのは難しく。。。今回、第2子を考えるにあたり、明確な根拠を持って今後の人生を歩んでいきたいと思い、ぜひ直接ご相談したいと考えました。今まで家計の管理は主に私が行ってきましたが、この機会に夫婦で将来についてじっくり話し合いたいと思っています。 ※生活設計は夫婦の共同作業。〇住所: 略〇家族構成 夫:40代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:赤ちゃん 第2子希望何卒ご検討のほどよろしくお願い致します。医療保険を続けるおばかさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/16
メール顧問会員のマイホーム取得実行支援は、距離が遠くて物理的に不可能なので、行なっていない?え? 実行支援・・、行なっているのでは?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)本日・・3/15(水)、年間顧問料入金。 新規にメール顧問会員になりました。夫婦共に生命保険には入ってない★ 頂いたメール・・。さっき気づいたのですが、武田さんのホームページPC画面右のもくじ欄のメール顧問会員をクリックすると・・・■サービス内容等は一般の顧問会員と同じ「サービス業務の内容」「作業手順」「ヒアリング」等は、「顧問会員 業務と手順」を参照してください。ただし、マイホーム取得や不動産売買の実行支援は、メール顧問会員の場合は距離が遠いため、物理的に不可能なので行なっていません。となっておりますが現在、メール顧問会員も20万円+税で ※あ・・ 惜しい。実行支援を行っているのでは????と、思いまして。確認をお願いします。間違っていたらごめんなさい。 ※あ・・ホントだ。 スミマセン!! 昔・・作成した「顧問会員」の 説明文がそのまま放置されて いました。 スミマセン!! 「やっていません。」 ・・としていましたが、 「やってほしい。」 ・・という声をいくつか頂いたので、 「依頼があればお受けします。」 ・・ということにしていました。 以下のように・・ 《実行支援の料金》 〇顧問会員の場合は、 マイホーム取得の『実行支援』 のために新たな費用が 発生することはありません。 〇メール顧問会員の場合は、 『実行支援』のために新たな 費用をいただきます。 (さすがに無料ではできない) 『土地購入』で10万円+税。 『建築支援』で30万円+税。 《土地購入での注意点》 〇顧問会員の場合は、 不動産業者とは接触しないで ください。 気になる売り物件を発見したら、 当事務所に連絡してください。 武田FPが物件のチェックや、 売主側不動産屋さんとの 折衝を行ないます。 当事務所は「買主側不動産業者」 という立場になります。 物件情報をもらったら、まず 現地をウロウロしに行きます。 (とりあえず・・グーグルマップで) 〇メール顧問会員の場合は、 自分で不動産業者と接触 してください。 気になる売り物件を発見して、 業者からもらった資料や、 説明を受けた内容を 当事務所に連絡してください。 物件情報等をもらったら、 武田FPが(グーグルマップで) 現地をウロウロ見学した上で、 物件のチェックを行ない、 会員にとってどうなのか? さらに確認したりチェックしたり するべきことをアドバイスします。 当事務所が「「買主側不動産業者」 となることはなく、さらには 当事務所が現地不動産業者と 折衝することもありません。 ・・が、何に注意すべきか? 何を確認すべきか? 契約の際の注意事項等々は、 しっかり寄り添ってアドバイスします。 仲介手数料は現地不動産業者に 払うことになります。 当事務所の立場は・・ 「不動産に詳しい身内・親戚」。 《住宅建築での注意点》 〇顧問会員の場合は、 展示場見学は積極的に行なって もらって結構ですが、 アポイントを受けて個別業者と 打ち合わせをくり返すことは しないでください。 プラン打ち合わせから プレゼンコンペ、業者選びまでは 当事務所を通じて行なって もらいます。 〇メール顧問会員の場合は、 普通に展示場見学を積極的に 行なって、説明もしっかり受けて、 できるだけ「目の肥えた状況」に なってください。 ただし、展示場業者は確実に 意味も無く500万円とか高いので、 決して選択肢に入れてはいけない。 当事務所とプラン打ち合わせを 行ないますが、 業者の提案の間取りで、 気に入った部分等があれば、 取り入れていきましょう。 プラン原案(エクセルで作成)が 完成したら、次々と複数の業者に 見積り依頼しましょう。 それぞれの業者からの資料を 送ってもらって、武田FPが それぞれにコメントします。 適正価格を把握した上で、 自分で業者を決定!・・しましょう。 契約前後の必要な注意点を しっかりアドバイスします。 やはり、当事務所の立場は・・ 「マイホーム建築に詳しい身内・親戚」 です。 表にすると、以下です。 質問がある方は、どうぞ。遠い人のマイホーム取得も、なんとか手伝ってやるべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/15
医療保険、がん保険、終身保険、学資保険、すべて解約しました。 ※素晴らしい・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)本日・・3/15(水)、年間顧問料入金。 新規にメール顧問会員になりました。申込み時(3/14)に頂いたメール・・。武田さん佐々木さんはじめまして。2年程前からブログを拝見しております。そこから半年ほどかけてブログ記事をすべて読み終えました。(ちなみに夫) ※昔の記事はあまり参考に ならないかも・・。 今とはぜんぜん違うことを 言ったりしています。 「生活設計するなら、 住宅ローンは全期間固定 でなきゃだめです。」 ・・みたいな。 「ダメなのは、おまえだよ。」 ・・と、突っ込みたくなるような・・ 浅はかなFPをやっていました。いまでは毎日更新を楽しみにしています。 ※今では・・色々な経験も積んで、 快調に毒舌文を発信しています。武田さんの記事で(無報酬で、毎月事務所に お金をいれている私が 一番のおひとよし?おバカさん?)というセリフがツボにはまりました。ライフワークとは言え尊敬しています。 ※自分を「一番のおバカ」と言って おけば、人様に向かって 「おバカさん!」と言いやすい。 私なりの環境づくり・・です。メール顧問会員に申込み希望です。もともとは生命保険の売り手側として勤めており転職を機に保険を見直そうと思い、 ※「保険の見直し」をしてはいけない。 保険は『清算!』しよう。ネットで探索していたところ武田さんブログに出会いました。前々から生命保険には疑念を抱いていたため業界の洗脳(ゾンビ化?)は武田さんのおかげでとけました。 ※よかった、よかった。医療保険やがん保険は入ると確実に損をする!だから業界がうるおう。 ※YES!学資保険や個人年金保険はお金の融通がきかなくなる上にその保険会社がつぶれたら満額もらえる可能性はほとんどない。 ※YES! さらには・・ 保険で貯蓄するということは、 現在の超低利率を固定してしまう ことで、何にもお得ではない。 保険で貯蓄してはいけない。しぶしぶ加入しても良い保険は自動車保険・火災保険・収入保障保険のみだ! ※YES! 正確には・・ 「しぶしぶ加入しても 良い(かもしれない)保険は」です。等々、目からうろこでした。(目がさめました。)現在、医療保険、がん保険、終身保険、学資保険すべて解約しました。 ※素晴らしい。残りは年金共済の解約準備をすすめているところです。借金、ローン等はありません。 ※素晴らしい。 借金はできるだけ無い方がいい。 (当たり前)〇相談内容 生活設計・マイホーム相談・マイホーム取得は可能かどうか (頭金はいくら払えるか。 できるだけキャッシュで払いたい)・収入保障保険への加入が必要なのか (現在夫婦とも生命保険未加入。 マイホーム取得後に必要になるか) ※健全な家計なら夫婦ともに 生命保険は不要なものですが、 そんな夫婦であっても、 マイホーム取得をすると・・ 必要になる可能性があります。 きちんと検証する必要があります。〇生活設計についての意識・夫)子供が2人いますが、将来への不安や老後の不安があり、現在、妻に 節約しなさい。節約しなさい。と、やみくもに節約を強制している状態(言いたくもないのに・・・) ※何の根拠も無く、不安から やみくもに・・節約、節約、 と言ってはいけない。貯金癖がある反面、どのタイミングで使ってよいのかが分からず・・・。是非、我が家にもキャッシュフロー表がほしい。 ※キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考え、 確信を持ってお金を使う、 ・・ことができてしまいます。 お金は、どこかで使うためにある。そして、将来をしっかり見据えて根拠をもって行動し、生活していきたいと思い、申し込みを致しました。(もちろん伝家の家宝 ではなく、宝刀にしたい。) ※『伝家の宝刀』として使いこなして ほしいといつも言っていますが、 過去の会員で勘違いした人が いて、言ったのが 「我が家の『伝統の家宝』 として、たいせつにします。」 床の間の飾り物にしてはいけない。 使いこなさないと・・。・妻) 夫に武田さんのことを熱弁されて、最初は疑いながらもいまではゾンビから人間になれました。 ※よかった、よかった。 日本はゾンビだらけなので大変だ。 私たちは・・ どうしても多数派に影響されます。 しっかり自分の頭で考えて、 地に足を付けて歩いていこう。結婚するまで、貯金等してはいましたが、特に深く考えたことはなく、(あったら使うタイプなので・・・) ※江戸っ子・・か?結婚してからは、夫の方が経理関係等、得意としていたことから家計管理をお願いしておりました。なにかあるごとに夫が報告してくれるので共通認識はできていますが、これからはしっかりと共通管理をしていきたいです。 ※がんばれ! がんばれ!20ウン歳で結婚し、今年で10年目現在、〇〇師でパートをしておりますが、のちにフルタイムで働く予定です。(老後の年金額を増やしたい。)今後、家族4人で楽しく過ごせていけるよう、生活設計ができればと思っています。 ※我が家のキャッシュフロー表を 作ってしまえば、 わけのわからない不安を感じる ことなく、自信を持って 生きていくことができます。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代 会社員 妻: 30代 〇〇師パート、 子: 幼児 子: 幼児 自分の頭で考えてるか?他人の言いなりになってないか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) ※今日の作業。 本日(3/15)、現状診断 終了。 すごいキャッシュフローになりました。 億単位の貯蓄残高で推移します。 死亡保障は夫婦共に不要です。 (健全な家計なら当たり前) メール添付で送りました。4 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 5 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 本日より着手しました。 終了予定は明日(3/16)です。 お楽しみに・・。 6 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 8 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!健全な家計なら生命保険不要!だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/15
ただ解約すると解約返戻金は支払い額を大きく下回るので自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(40代) (相談:ライフプランニング)本日・・3/15(水)、年間顧問料入金。 新規にメール顧問会員になりました。申込み時(3/14)に頂いたメール・・。〇相談内容 ・生活設計・ライフプラン・生命保険・マイホームについてはじめまして。〇〇在住のUと申します。結婚後、今まで共働きで家計について「なんとかなる」と逃げて、向き合ってきませんでした。二人目を出産し、働き方の見直しをきっかけに家計と向き合うことを決意。だが、向き合ってみると、貯蓄の少なさに愕然とし、また今までの収入を維持しなければ赤字になってしまい、今後どうすればよいのか不安でいっぱいです。 ※このような・・夫婦、日本中に 大勢いるように思います。現状の生活費が高すぎるのか、家賃が高すぎるのではないか、引っ越ししなければいけないか等考えても答えがでず、前に進めずにいます。 ※根拠になるものが無いから、 そういうことになります。何をするにも、お金を使うことに罪悪感を持ってしまい希望が持てない状況です。 ※根拠になるものが無いから、 そういうことになります。マイホームは夢のまた夢なのか、子供たちに何をしてあげられるのか…。 ※根拠になるものが無いから、 そういうことになります。私(妻)の働き方(年収いくら稼げばよいか)を明確にして、家庭と仕事のバランスをとりながら安心して暮らせるように、夫婦力を合わせて家計管理をしていくつもりです。また、現在は夫婦共にソニー生命の終身保険に入っており、保険で貯蓄をしている状況です。 ※よくいる・・定番のおバカさん。現在保険料が家計の大きな負担になっており、また武田先生の考えにも共感したため、家計診断後に解約したいと思っています。 ※「保険料が家計の大きな負担」 になっているようなら、 典型的な「不健全な家計」です。 保険屋にお金をあげるために、 私たちは働いているのではない。実際に必要な生命保険の金額を知りたいです。 ※健全な家計なら、 「必要な生命保険の金額」 は、ゼロになる。ただ解約すると解約返戻金は支払い額を大きく下回るので、 ※簡単に解約されないような 仕組みを、敵は作っている。 (当たり前) できるだけ長期間、付き合いを 続けざるを得ない状況を、 敵は作っている。(当たり前) 気の毒なアリさんたち・・。 業界のアリ地獄にはまった アリさんたち・・。 (アリさん=おバカさん) 終身保険を契約してはいけない。 保険で貯蓄を考えてはいけない。 (当たり前)払い込みをストップするだけにした方がよいのかについても相談させていただきたいと思っております。 ※現状診断を終えたら、 具体的な対応を考えよう。よろしくお願いします。〇生活設計についての意識・夫:妻に家計の事で話しをされ、適当な相槌をしてきました。逃げていたのでしょう。しかし、このままでは家族からの信頼を失うのも分かっています。ですので、この度、ご依頼させて頂く事としました。今の暮らしを続ければいつか破たんするのか、しないのか、生活水準をさげないといけないのか。実際の所よくわかりません。 ※根拠になるものが無いと 分かりません。使えるお金がどれくらいで、貯金しておいた方がいいのはどれくらいというのが分かれば、すっきりするのでしょうか。 ※根拠になるものが無いと 分かりません。使えるお金が見えてくる事で、お金に翻弄されない暮らしが出来るのではないかと思っています。 ※根拠になるものがあって初めて、 「お金に翻弄されない暮らし」 ができるようになります。 (当たり前)・妻:今まで、逃げて、避けてきて、家計はどんぶり勘定でした。将来の不安が大きいのに 見ないように逃げてきました。けど、第二子出産をきっかけにこのままではだめだと思いました。武田先生のブログに出会い、きちんとした生活設計をすることで心穏やかな暮らしができる!!と希望が出てきました。 ※根拠になるものがあって初めて、 「心穏やかな暮らし」 ができるようになります。 (当たり前)私は、いわゆる先生のおっしゃる“おばかさん”で先生のブログを読んでいるとグサグサと胸につきささり、頭が痛くなります。 ※スミマセン!! (頭痛の元凶、武田FP)けれど、今後は逃げずにお金と向きあい、お金に不安のない毎日を送りたいです。働く覚悟はできました。できればしばらくはパートで月15万円くらいの収入でできたらと考えています。〇住所: 略〇家族構成 夫 : 40代会社員妻 : 40代主婦 (現在休職中)長〇: 小学生 次〇: 赤ちゃん ※『根拠になるもの』 =生活設計 =キャッシュフロー表 しっかり生活設計をしよう。 自分のキャッシュフロー表を持とう。ソニーの終身保険?ばっかじゃねえの? ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/15
私の将来への不安も解消できるのでは?と思い連絡させていただきました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)本日・・3/15(水)、年間顧問料入金。新規にメール顧問会員になりました。申込み時(3/14)に頂いたメール・・。初めてメールさせていただきます、メール顧問会員希望のIと申します。今加入している保険の見直しを考え ※保険は「見直し」してはいけない。 それは業界の思惑通りの行動。 「保険の見直し」・・は、 「お金を貢ぐ相手を変更する儀式」 に、過ぎない。 真剣に生活設計するのなら、 保険は清算!・・しよう。FPさんにいろいろな保険を提案され選択に悩んでいた時期に、 ※保険屋さんの提案を検討するな。 保険屋さんの提案で悩むな。 生命保険に加入しない ところから、生活設計は始まる。ネットでいろいろ調べて 武田先生(初めてですが、こう呼ばせていただきます)のブログにたどり着き過去の記事も拝見し、「自分のお金持ち出しでボランティアで やってらっしゃる人はなかなかいない」 ※そう、なかなかいない。 こんなお人好しはいない。 こんなおバカさんはいない。と感銘を受け、この方ならハッキリ進言してくれて信頼出来るのでは?私の将来への不安も解消できるのでは?と思い連絡させていただきました。私の相談内容等は以下の通りです。〇相談内容 私は現在40ウン歳でこの年になるまでずっと独身で賃貸アパートに1人暮らしです(家族は〇〇にいます)。今の会社に2年前に正社員として入社しましたが、 ※それはよかった・・。それまではずっと派遣で働いていたり借金(銀行からの借入)があったりで ※借金はまずい。 特に目的を問わない借金は・・ とんでもない高金利! 銀行はここでもボロ儲けしている。生活するのがやっとで貯金する余裕もないまま来ました。 ※公的年金は・・ 加入状況は どうなっているでしょう? 生活設計で肝心なのは年金です。ようやく正社員になれ銀行からの借入も全額返済し、生活も落ち着きつつありますが将来への積立貯金もまだ始めたばかりで現在まだ25万円位しか貯まっておりません。 この年齢まで独身ですと今後もおそらく出会いもなく、死ぬまで1人なのだろうな・・・と自覚した時に、毎日のように将来への生活に対する不安が襲ってきて潰されそうになります。今は元気に働けているからいいけれども、このまま行くと年金だけでは生活できず将来はホームレス?死ぬしかないのか?と。おまけに大病煩ったり、介護状態になったらどうなるんだろう?と、考えると不安のキリがありません。( 〇〇に母(父は2年前に他界)と弟2人 いますが、2人とも独身ですしイザとなった 時に頼る訳にいかないし申し訳ない)自分で生活設計にかかる計画を立てても不安しかなく素人では限界があります。そこでプロである武田先生に相談にのっていただいて、現状や将来の問題点を踏まえ、その問題点も解決策や対応等が分かったり、具体的金額等がキャッシュフローで見えれば将来への不安もなくなり、自信を持って生活できるようになるのではないか?是非そうなりたい!とメールさせていただいた次第です。私の現在は以下のような状況です。・銀行積立貯金現在残高25万円 (1~5月と7月~11月は毎月3万円ずつで、 賞与時6月と12月は20万円の予定) ※毎月の積立額は年1回昇給があるので 定年までその度に5千円ずつ増額して いく予定ですし、 賞与も増えれば増額予定でいます※ ※がんばれ! がんばれ!この積立の予定表を自分で作りましたが、この予定表通りに定年まで積立られても1,100万円強位?予定通り行くとは限りませんし、賃貸アパートなので更新料も2年に1回はかかりますし、引越する時もあるかもしれません。・借金はありません。 ※OK。・保険は先生のブログを拝見するようになって、 解約しており現在全くありません。 ※OK。 現在の状況で保険加入の 必要性はまったくない。 お金をたれ流す必要はない。 ※大病やケガした時や将来への不安があり 「〇民共済なら掛金も安く 割戻金もあるし入ってしまおうか?」 と グラっと来る時もあります、 ※掛け金が高かろうが安かろうが、 確実に損をすることに、 何の変わりもない。 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 (当たり前) 洗脳が解けていない証拠ですね※ ※過去の顧問会員でも同様の おバカさんがいました。 「武田さんに相談すると、 生命保険は全部解約 させられるから、今のうちに・・」 と、夫婦それぞれ県民共済に 新たに加入したおバカさんが いました。 あぁ・・・ねんきんネット登録済みなです。・源泉徴収票もスグ提出できます。〇生活設計についての意識このままずっと1人で生きていかなれればいけないと想定して、そのためには何をすべきか?無駄遣いをしないように、節約も心掛けねばと思います。 ※「節約」・・という発想は、 最後の手段と心得よう。 生活の潤いを失いがちになる。 何の根拠も無く行なう やみくもな「節約」はしない 方がいい。毎月給与が入ってきたら、収支を自分で把握するために、何にいくらかかるかメモ程度ですが記載しており、それによって自分が使える金額が分かるので、銀行から降ろすお金を考えたり、娯楽や交際費に割り当てるようにしております。貯金出来る余裕が出来たのがここ最近で、将来を考えるのは遅すぎるかもしれませんが、この状況で出来る事は?とこの年齢ですので将来を見据えて行かなければ!と思っています。そのためにも先生のお力をお借り出来れば幸いです。〇住所: 略〇家族構成 自分:40ウン歳 会社員(経理事務) ※賃貸アパート家賃(管理費込)61,000円※以下は〇〇に居住の家族です ・母(60ウン歳) 年金暮らしで冬場のみパート ・弟(40ウン歳) 季節社員 ・弟(40ウン歳) 正社員 ・甥(10ウン歳) 高校生(次男の息子) ※実家の持ち家は 父の他界に伴い長男が相続しました※以上、このような状況になりますがメール顧問会員にしていただければ幸いです。(もし、メール会員に選んでいただいた場合、 書類のやりとりはメールだとして、 キャッシュフローを作成していただいた 場合は、可能でしたらば岩手までお伺い してそのキャッシュフローの説明をお聞き 出来たらとも思っていますが無理でしょうか? その場合は先生の お時間やご負担を増やしてしまいますが・・・) ※ぜんぜん無理ではありません。 過去には・・ もっと遠方の会員がはるばる 盛岡まで(東北観光も兼ねて) 来てもらっています。 (関西から2組、関東から1組)長文になってしまってしまいましたが、よろしくお願いいたします。掛け金が安いからって、県民共済に加入するのは、おバカだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/15
過去、身内で辛い体験を・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)メール顧問会員になりたい・・という、 連絡をいただきました。いつもブログを楽しみにしております。この度メール顧問会員の募集がありましたので応募させて頂きます。 ※いつも言っていますが・・ 「募集」はしていないし、 「応募」も受付けていません。 ビジネスでやっていて、 儲けさせていただくために 「お客様」を「募集」している ・・ということではありません。 引き受けるごとに赤字です。 いくつかの「申込」の中から、 真剣に生活設計したい人を 会員として「受付け」ているだけ です。現状報告が過去の愚痴を含む長文になってしまいました。ご容赦下さい。〇〇〇在住夫:60代会社員 (役職定年、〇〇〇年契約の嘱託社員) 今年〇月で60ウン歳. 60ウン歳〇月末まで更新決定。妻:50代会社員 (60歳定年退職延長雇用しない予定)子:20代会社員(〇年以内に独立予定)収入;夫 504万/年 給与 ボーナス含む 妻 548万/年 給与 ボーナス含む (現在緊急対策の為201〇年〇月 から年収で620万に戻る予定) 夫 89万/年 企業年金 60歳から受給開始計 1141万/年 子 400万/年 (家にお金を入れていないのでご参考まで)貯蓄 約 6500万 内訳;大口定期1900万(内1000万子名義) 株式 3700万(内600万子名義) 普通預金 800万 積立年金 100万ローン; なし 住宅ローン2014/6完済保険;●医療保険、なし ●生命保険 2017/〇月解約連絡済 ●自動車保険 (内、人身傷害、搭乗者傷害特約、 車両積載動産、弁護士費用分は削除済) 201〇/〇/〇日より 息子が20ウン 歳となり減額予定) ●火災保険(含む家財) ★現在3700円/月 家屋+家財 地震保険なし 44,000円/年 内容見直したい。○相談内容老後の生活設計・相続・年金詳細内容201〇年〇月に夫が60歳で定年を迎え現在は1年更新契約の嘱託社員として同じ会社に勤務中。60ウン歳の〇月末までは同契約で雇用決定。60ウン歳以降は年金生活となる可能性大。私(妻)は現在フルタイム正社員60歳まで残り〇年老後の生活の見通しを今から立てたい。年金は年金定期便・年金ネット・通知等で受給見込み額把握済。金額的には十分で心配ないが私(妻)の少額の企業型確定拠出年金(60ウン歳から受け取り可能)個人積み立て年金(60歳から受け取り可能)の受け取り方法(一時金か年金か、いつからの設定がいいか)等を相談したい。201〇年〇月に社会人となった1人息子と同居中。相続税控除範囲内で相続させたい。相談範囲外だと思いますが201〇年〇月に祖母からの夫への相続の1900万の内1000万を息子名義の定期預金に201〇年〇月(息子就職後)に夫の貯金の内600万を息子名義の証券口座に移してしまった。(しまった!)夫名義に戻した方が良いのかこのまま生活費で使ってしまった方がいいのかどうして良いかがわからず相談したい。○今後の大きな出費予定(定年後下記が出来れば良いなと思っています)追加所得税支払(実家売買確定申告計算による 48万車買い換え 2018年予定 200万(4年おきに買い換え希望)〇年後息子結婚(結婚式費用援助等 200万)追加リフォーム(雨戸取り付け等 50万程度)10年後 外壁屋根塗装、キッチン取り替え 500万程度ピアノ買い換え 100万地下室スタジオにリフォーム 300万○今後の大きな収入予定20〇〇年〇月 私(妻)退職金 800万生活設計についての意識夫;貯蓄に関しての知識や経験が少ないので どのように財産を守るのが望ましいか わからない。 相続に関しても今から対策しておきたい。妻;親の介護、子供の就職、実家売買、夫の定年、 住宅ローン完済、外壁、室内リフォーム が昨年度までに完了。 夫の定年後出来る範囲で基本生活を見直し済。 これからは残された自分達の人生を安心して 豊かに趣味を中心に過ごすため 目で見える形での生活設定をしたい。 ※ここまで読んだ感じでは・・ 貯蓄も十分だし、 キャッシュフローも潤沢だし、 何を相談したいんだろう? と思いました。追伸(過去の愚痴); ※・・が、 ここから下の文章を読んで、 納得しました。( かなりの長文・・略 ) ※大変な経験をされたようです。両実家の悲惨な老後を目の当たりにした為貯蓄がいくらあっても厚生年金が十分だとわかっていても不安な気持ちが拭えない状態です。目に見える数字で今後30年の生活が確認出来れば安心して過ごせるのではないかと思う次第です。自分達は子供を育てながらの共働きで一生懸命貯金をして家を買って全力で幸せになろうと順風満帆の人生を過ごしていた40代の時やっとの思いで手に入れた〇〇の土地に家を建て始めた時親の問題が勃発し自分達の人生までもが狂わされる寸前にでした。どんなに自分達が頑張っても信頼している身内のほんの些細な間違った選択でこんなにもあっけなく幸せは壊されてしまうものなんだと愕然としました。同じ過ちは私達の代では絶対に繰り返さないぞ!と強く思います。長々と大変失礼しました。書きながら当時を思い出して辛く悲しく情けなくなってへこんでしまいました。どうぞ宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日の今日で、さっそく 顧問料を振り込まれてようです。自分の頭で考えろよ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了予定は3/15(水)です。 お楽しみに・・。4 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 5 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 6 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 8 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!どんなに貯蓄があっても、どんなに年金額が十分でも、うまくいかないこともあるらしい。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/14
どんな種類だろうが、医療保険に入ってはいけない。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。差額ベッド代も保障 実費をカバーする医療保険2017/3/13 日本経済新聞 ※まあ・・ 「保険」はですね~ 加入者みんなが損をすることで 成り立つ仕組み・・なんですね。 すべての「保険」がそういうことです。 「一定期間の保障を買う」 ために、保険料を払います。 その期間が経過すれば 払ったお金は無くなります。 (当たり前) この繰り返しを、みんなが 喜んで?やってくれることで、 保険の仕組みは成り立っています。 (保険会社が成り立っている) 言い方を変えれば、 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 ・・なんです。 (当たり前) だから、生活設計的には、 『できるだけ保険には入らない方がいい』 (当たり前) ・・が、長い人生の中で 「もし起きたら家計が破綻する」 ような大変な事態に備えるために 他に方法が無い場合は、 お金を失うことを覚悟の上で、 保険に頼るしかないこともある。 そのような場合は、 もう・・しょうがないから、しぶしぶ、 いやいや、保険料を払おう。 そのような場合に備える保険 ・・って、実はあまり多くはない。 火災保険、自動車保険、・・とかだ。 何度でも言おう。 『保険加入=お金を失うこと!』 ・・だ。 医療保険で死ぬまでお金を たれ流す前に・・ 医療保険で備える程度のことは、 貯蓄で対応できるような まともで健全な家計を築いておこう。 病気やケガで入院した場合にかかる医療費の3割自己負担分をそのまま保険金でカバーする「実費保障」タイプの医療保険があると聞きました。どんな仕組みなのでしょうか。 ※こんな風に・・医療保険に 関心を持ってはいけない。民間の医療保険は入院1日当たり5000円、1万円といった保険金が出る「入院日額」タイプが多い。生命保険文化センターのアンケート調査によると、医療保険の入院日額は平均9900円で、実費がこれを超えると保険金だけではカバーしきれない。 ※医療費を保険でカバーしよう という発想自体が不健全。 (当たり前) 洗脳されたままではいけない。 常に、自分の頭で考えよう ・・としたい。「実費保障」タイプはほぼ不足のない保険金が出るのが特徴。 ※どれだけの保険金が出ようが・・ 以下の公式は常に成り立つ。 『払うお金(保険料)>もらうお金(保険金)』 これが成り立たなければ、 保険の仕組みも成り立たない。 保険会社も成り立たない。 (当たり前) 「うわあ20万円ももらった♪ 保険に入っていて良かった♪」 ・・と、大喜びしたおバカさんは、 保険料を50万円とか払っている。 (あるいは、これから払う) だから、保険が成り立っている。 保険会社が成り立っている。 賢い消費者は、日常的に きちんと貯蓄している。 『医療保険に入るのは損!』 ・・だと理解している。ソニー損害保険が1月にインターネットで売り出した医療保険「ZiPPi(ジッピ)」は、医療費の3割自己負担分をカバーする基本保障に加え、差額ベッド代が1日当たり6000円か1万2000円まで実費で出るオプション契約を付けられる。 ※そんなオプションはいらない。 基本保障もいらない。 そもそも加入しない方がいい。 (当たり前)全額自己負担の差額ベッド代は病院によって異なるが、個室でなければ6000円を下回ることが多い。 ※差額ベッド代は、本人が了解 しない限り、払う必要はない。ソニー損保はジッピについて「保障が足りるかどうかの 不安をなくせるよう商品設計した」(下田誠司・執行役員)と説明。 ※医療保険に保障を求めるような 不健全な家計であってはいけない。さらに「入院日数が短くなる一方、 入院1日当たり医療費が増える 近年の医療には、 入院日額タイプより 実費保障タイプが向いている面がある」(同)と指摘する。 ※人間・・病気になって、自由に 日常生活ができなくなった方が、 お金がかからなくなります。 出先で交通費・通信費をかけたり、 何かの買い物をしたり、 飲んだり食べたり、・・等々の 日常生活ができなくなります。 おとなしく寝ていれば、 お金を使えなくなります。 『病気になれば、お金がかからない』 のが、普通です。 「お金がかからない事態」 に備えて、わざわざ保険料で お金をたれ流してはいけない。 (当たり前)実費保障の医療保険はライフネット生命保険、ネオファースト生命保険なども手がけている。いずれも保険期間が10年、5年などの定期保険なのは、公的医療保険の診療報酬や薬価の改定を将来にわたって見通すことができず、終身保険の設計が難しいからだ。定期保険は若いうちの保険料が抑えられるのがメリットの一つ。 ※どんなに保険料が抑えられようが、 『保険料=失うお金!』。 若いうちは、 保険料でお金をたれ流すより、 貯蓄を増やすことを心がけよう。 きちんと、生活設計の意識を持とう。期間10年のライフネット生命「じぶんへの保険プラス」は入院前後の通院治療についても3割自己負担分の半額を保障。 ※保障されてもらうお金より もっと多い保険料を払っていないと、 保険の仕組みが成り立たない。 (当たり前) ライフネット生命だって成り立たない。 (当たり前)さらに初めてがんと診断されて治療を受けた場合に100万円の一時金が出るが、30歳男性なら保険料は月1499円にとどまる。 ※100万円もらうための保険料が すごく安い1499円だということは、 30歳男性がガンになるのは それなりの低確率だということだけど、 実際の原価はもっと安くて・・ 700円とか1000円だ。 その差は? 保険会社の取り分だ。 (だから保険会社は成り立つ) ま・・ この毎月の1499円は、 保険会社にプレゼントして 失うお金になってしまう。 そもそも・・ 100万円や300万円のお金をもらう ために保険に入ってはいけない。 ひたすら、お金を失うことになる。 100万円や300万円を軽く上回る 貯蓄を、普通にしよう。一般に住宅ローンを抱えて教育費もかさむ40~50歳代までは、万が一の保障を厚くしたい一方、保険料はできるだけ抑えたい。 ※万が一に保険で備える必要は、 だれにでもある・・わけではない。 健全な家計なら、夫婦ともに 死亡保障は不要・・ということが、 普通によくある。保険料の安い実費保障の定期保険は「必要な時期だけ保障を 上乗せするニーズに応えられる」(ソニー損保)との見方もある。 ※お金を失う「保険」ではなく、 財産になる「貯蓄」で備えた方が 確実にお得。 それが、生活設計。ただし、公的医療保険には過大な医療費で生活が困窮しないよう所得水準に応じて1カ月の自己負担分に上限を設ける「高額療養費制度」がある。年収が約370万~770万円の人なら、仮に1カ月に100万円の医療費がかかっても自己負担は8万7000円余り。 ※「高額療養費制度があるから 医療保険に入る必要はない。」 ・・のではない。 『医療保険加入そのものが損!』 かつ、 『貯蓄で対応できること!』 だから、 医療保険には入らない方がいい ・・のだ。 自分の頭で考えよう。 洗脳されたままではいけない。さらに会社の健康保険組合による「付加給付」も頭に入れて、民間医療保険の必要性を検討したい。 ※「必要性を検討」してはいけない。 何度でも言うが、医療保険は 「必要か?不要か?」ではない。 『医療保険加入そのものが損!』 かつ、 『貯蓄で対応できること!』 だから、 医療保険には入らない方がいい ・・のだ。 自分の頭で考えよう。 洗脳されたままではいけない。「実費までカバーしてくれれば、 お金を払わなくていいのね♪ 」って、おバカさんだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/14
良いコトずくめで怪しい? 自分の頭で考える生活設計。 潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。自分年金「iDeCo(イデコ)」は良いコトずくめで怪しい?2017/3/10 ZUU Online 山中伸枝 さんという人のお話。 ※iDeCoに関する著書がある 人のようです。 つまり、制度を推進する側の人。 業界(&政府)側・・の人。 確定拠出年金相談ねっと代表 ファイナンシャルプランナー(CFP®) 1993年、米国オハイオ州立大学 ビジネス学部卒業後メーカーに勤務。 これからは自らの知識と信念で自分 の人生を切り開いていく時代と痛感し、 FPを目指す。 著書: 「なんとかなる」ではどうにもならない 定年後のお金の教科書(インプレス) ど素人が始めるiDeCo (個人型確定拠出年金)の本(翔泳社)他iDeCo(イデコ、個人型確定拠出年金)の節税メリットは分かったが、 ※万人に共通のメリットではない。 勘違いしないように・・。あまりにも良い事ばかりで怪しい。ひょっとして日本の年金制度が崩壊するから、 自分で何とかしろという国からのメッセージ なのではないか? ※日本の年金制度が崩壊して、 自分で何とかできる人は まず・・いない。 年金制度はみんなで協力して 守っていかなくてはならない。 (当たり前)そのように心配されている方も多いのでは ないだろうか。iDeCoの目的を理解するところから始めよう。 ※オデコ ・・じゃなくってイデコか、 まあ・・別に係わらなくても、 自分できちんと生活設計すれば、 普通に生きていける。 多くの人に関心をもってもらえば、 金融業界にとっては良いこと のようだ ・・が。■持続可能な年金制度のための3つのポイント昨年も国会で「カット法案けしからん」と ずいぶん議論になっていたが、 結論から言えば、 日本の年金制度を持続可能とするために決めたことをしっかり守ろうと、再認識した うえで頑張っているというのが本当の姿だ。1つ目のポイントは、 日本の年金制度は、賦課方式という助け合いの仕組みをとっており、現役世代の保険料が高齢者の生活保障に使われる。 保険料を納める人達がいなくならない限り、 年金財源は無くならず、高齢者は安心して老後の生活を送ることができる。2つ目のポイントは、 納められる保険料と支給される年金が同じ時間軸で実施されるので、貨幣価値が同じという点も見逃せない。これにより、年金は「物価スライド」が可能となる。 物価スライドとは、物価が1%上昇すれば、支払う年金も1%上昇させ、お年寄りが安心して生活を営めるようにするルールのこと。3つめのポイントは、支え手も受け手もどちらも努力をしている という点。 支え手である私たち現役世代は、 給与の約10%もの保険料を負担している。また、受け手である高齢者も前述の「物価スライド」から「マクロ経済スライド率」を調整した年金額を受け取っている。 物価スライドのルールは、物価が1%上がったら、年金も1%上げようというもの。しかしこれでは年金財源の維持が難しいので、 実際の物価上昇率からマクロ経済スライド率 (現在0.9%が適用)を差し引いて年金を支給するようとルールが変更されている。 従って、物価上昇により生活の維持に必要な お金が増えたとしても、以前のようにそれに相当するだけ年金が上がるわけではなくなったのだ。さらに、2016年にこのルールを強化することが決まっている」。すなわち賃金の上昇率が物価上昇率に追い付かないような場合は、 賃金上昇率からマクロ経済スライドしよう、となった。 ※そういうこと。 年金は実質目減りにはなるが、 それでも 負担する側と受け取る側で お互いにがんばって 年金制度を持続させることが 重要。そもそも年金の財源は現役世代の給与から出されるため、その実態により合わせた仕組みが取り入れられた。 何より、国の年金は高齢者の生活保障であるとともに、家族を失った方たちの生活保障、障害者の方の生活保障でもあるので、みんなが制度を維持するために努力をしている。 ※老後に受け取るものだけが 「年金」だと思っている人が多いが、 3つの種類の「年金」があることを 知っておきたい。 このことを知れば、 「老後にもらえるかどうか分からない」 から払わない・・というおバカな 行為は、普通しないでしょう。■そもそも自分の年金額は自分の働き方次第 年金制度を維持するための国の取り組み についてはご理解いただけただろう。 自分の年金はいったいいくらなのか? については、もっとシンプルな公式が成り立る。 例えば会社員であれば、国民年金と厚生年金の二つの年金制度に加入しているので、 高齢期の年金も老齢基礎年金(国民年金から支払われる年金)と老齢厚生年金(厚生年金から支払われる年金)の2種類の年金を受け取ることになる。この2つの年金の受給額を概算で算出する公式は次の通り。老齢基礎年金:2万円×年金加入年数 ※自分で概算することができる 簡単な公式・・ですね。 例えば、20歳から国民年金に加入し、その後就職し60歳まで会社員となれば、2万円×40年で80万円が老齢基礎年金の概算となる。「老齢厚生年金: 平均年収 × 厚生年金加入年数 × 0.55%」 ※自分で概算することができる 簡単な公式・・ですね。※厚生労働省が定めている給付乗率 (0.5481%)を含む年金計算式を簡略化 例えば、25歳から60歳まで会社員として働き、その間の平均年収が600万円だとすると、 「600万×35年×0.55%=115万5000円」となる。つまり上記のケースであれば、65歳から受け取れる老齢年金は、 基礎年金80万円、厚生年金115万5000円、 合計195万5000円と試算できる。お気づきの方もいると思うが、 年金額を左右する要因は「平均年収」と「厚生年金加入年数」のみだ。なぜならば、 国民年金は全ての人に加入義務があるため、きちんと年金に加入していれば大きな差は生じない。しかし、 老齢厚生年金は「報酬比例」とも呼ばれており、ズバリ現役時代の年収が高ければ年金も多くなり、 年収が低ければ年金が少なくなるという極めて単純なルールで成り立っている。 老齢基礎年金の算式で用いた2万円というのは、 国民年金に40年間加入した方が受け取る年金額が現在約80万円であることから、80万円を40年で割って求めた。 上記はあくまでも概算だが、もっと詳しく自身の年金額を知りたい場合は、 日本年金機構の「ねんきんネット」に登録する ことをお勧めする。 ※これは、自分の生活設計に 必須の情報です。 全国民にお奨めしたい。 自身の基礎年金番号 (年金手帳またはねんきん定期便に記載)を入力すると、 今後の働き方により自分の年金がどう変化するか シミュレーションすることも可能だ。 ※お奨めします。ねんきんネットhttps://www.nenkin.go.jp/n_net/具体的に自分の年金額がどの程度なのかが分かると、余計に年金制度が崩壊したらマズイ ということがお分かりいただけるだろう。 ※自分の年金額を知って、 年金制度の持続の大切さに 強い関心を持ちたい。 確かに200万円に満たない年金で老後の暮らし が安泰かと言われるとそれは難しいが、 ※そんなことはない。 衣食住をまかなうことができれば、 とりあえず安泰・・でいい。それでも一生涯受け取れるお金が確保できる安心感は大きいだろう。 ※当たり前。 年金手取りが180万円として・・ 180万円×20年=3,600万円! 長生きして100歳まで・・だと、 180万円×35年=6,300万円! 死ぬまで受け取れる・・ 「死ぬまで生きていける。」 この安心感は大きい。■iDeCoの最大の目的は「資産運用」 年金制度には問題点もあるが、 大切な制度を維持するために、私たちはみんなが努力しているので、制度がなくなることはない。 一方、自分の年金受給額は若い頃の働き方次第で変動するので、むしろしっかりとキャリアプランを持つことも大切。さらにお金に働いてもらう資産運用のスキルも これからは必要である。 ※・・と、金融業界は当然・・言う。これがiDeCoの目的だ。 ※「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。 日本の経済がこれから大きく成長することは難しいだろう。なぜかというと、経済の成長は「人口×消費」で求めることができるため、 人口増加がかつてほど望めなくなったということは、 成長にも限界があると解釈すべきだろう。 ※当たり前。もしそうであれば、これまでの日本人のお金の常識を変えて いかなければお金も成長しない。 ※お金はお金。 成長なんてしない。 高度成長期は、国そのものが成長していたため、 預金をしているだけで資産が勝手に増えたが、 国の成長が望めない今、お金は経済成長が より期待できるところに預けなければならない。 ※業界の願望・・。それが世界の経済成長にお金を投じること であり、すなわち資産運用となる。 ※すでに私たち人類は、地球規模で 開発(成長)をしつくしていて、 とっくの昔から・・ 自分で自分の首を絞めてきている。 さらに世界規模の成長を求める?さらに言うと、資産運用の成功のポイントは「長期・積立・分散」にあり、 ※これが成功のポイントと 言い切れるわけがない。 (例:「長期」ほどリスクは増大する) 「分散」だけは、失敗しない ポイントとして言えるが・・。iDeCoそのものが成功する資産運用の仕組みを備えているプラットホームであると言えるだろう。 ※業界の論理・・。やはり、iDeCoは良い事ばかりで怪しいと疑うより、 多くの人にチャンスがもたらされる仕組みだと考えてよいだろう。 ※業界の論理・・。 我が人生を振り回されないよう・・ しっかり、自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、 しっかり生活設計しよう。オデコに振り回されるな! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/14
長くなりましたが、やっと決済・引渡しができそうです。 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のMさん(50代) (相談:ライフプランニング)売地(古家付き)を買って マイホーム建築・・を、計画しています。 ( その実行支援をしています )隣の建物がこちらに出ているかも?★不動産屋さんどうしで立会いしましたいよいよ土地売買契約 今日その説明土地売買契約書にハンコを押しました本日急きょ 土地売買契約を行いました奥さん来所の目的 すっかり忘れて★古家の解体工事が始まっています★古家の解体工事 外観ではちょっと★マイホーム解体工事 ついに重機が入るさすが重機 解体工事がテンポアップマイホーム建築空間が見えてきました解体工事終了!スッキリと更地に★ 土地はウナギの寝床!です。 間口が5.7! 奥行きは38.5!(メートル) (便利な街中の土地だからしょうがない)本日午後、不動産屋さんが来所。決済・引渡しの時期を延長する「合意書」を持参して・・。(売主さんの署名・捺印が終わって)これが、Mさんの控えになります。古家解体工事は終了しましたが・・その先へ進む作業が止まっていました。 土地家屋調査士さんによる 測量&境界立会いで、 民間の隣接者は問題ありませんが、 立会い者の一人・・ 道路所有者の盛岡市が、 まだ立会い日程が決まっていません。 早くて来週・・早々。 (3/6の週のことです) それが終われば、 晴れて地積更正登記が行なわれます。・・という状況でしたが、やっと、お役所(盛岡市)の立会いの日程が決まったようです。3/16(木)・・だそうです。その立会いが終了後、手続きをして地積更正登記が終了するのは、早くて3/21の週、遅くても3/27の週・・ということになりそうです。なので、決済・引渡しは・・今月末か来月始め・・ということになりそうです。クリスマスイヴに契約してから引渡しまで、・・かなり長い取引きになりました。そろそろ、プラン打ち合わせを始めてもいいかな・・と思います。古家解体後。(2/16) 解体前の古家。(12月売買契約時点) 《 M家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 1 家計の現状診断 問題点把握 2 ライフプランニング(生活設計) 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 12/24 決済 3/? 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 Mさんの住宅プラン(参考)。もちろん、この通りになるとは限りません。 今ある古家を解体して現地に立ってみないと分かりません。両隣りのアパートの建ち位置や、それぞれの目線や、 日当たり・風の通り具合など、 確認すべきことが多々あります。《 M家の概要 : 現状診断時点 》 家族 : 3人家族。 50代会社員の夫。 40代専業主婦の妻。 小学生。 希望 : 一戸建てマイホーム取得 収入 : 1,299万円 (手取り:970万円) 住まい : マンション (自己所有) 貯蓄 : 4,003万円 (素晴らしい) 生命保険加入状況 夫:終身保険 第一生命 死亡保障500万円 終身年金 全労済 死亡保障720万円 子:学資保険 ソニー死亡保障必要額 検証結果 (単位:万円) 現時点 10年後 夫: 236 -3,098 妻: -2,518 -2,140 「必要額」から「手当可能額」を 引いた結果なので、 マイナスは不要・・ということ。 236万円は長い期間で見れば、 無いに等しい。 ・・ということで、 夫婦とも現在も将来も 生命保険は必要ありません。 死亡保障必要額 検証結果グラフ やっと、市の立会い日が決まったべ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
外観がスッキリ見えるのはなぜでしょう? 自分の頭で考える生活設計。〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.9、現状診断 終了。2016.6.17、土地決済引き渡し、 建物請負契約、ともに終了。マイホーム コンペ参加工務店 4社にさあ!明日はいよいよプレゼンコンペ!住宅建築 プレゼンコンペを行いました大手や有名住宅メーカーはあり得ないマイホーム諸費用 まだまだ払う分あり地盤調査方法によっては80万円追加!マイホーム 外観はとっくに形になってマイホーム 今だに建ち上がってない?建築工事遅れの理由はローン手続き?新年を迎え 今のマイホーム建築現場マイホーム建築工事は長引いているマイホーム建築現場に雪が積もって大工さんが来ている形跡はありません大工さんが来て 工事をしていました!やっとサッシが 家らしくなってきたマイホーム建築現場に車が5台も日曜日なのに大工さん2人が工事を★3月11日(土)も寄ってみました。 3/11(土)の現場。 なんか・・急にスッキリしたように見えますね。その理由は?足場が取れたから!・・です。3/11(土)の現場。 外観は完成!いい感じになってきましたが、リビングの中にはまだ作業台が見えます。内部造作はまだまだ・・のようです。2/25(土)の現場。2/19(日)の現場。2/11(土)の現場。2/4(土)の現場。1/28(土)の現場。1/21(土)の現場。1/14の現場。1/4の現場・・。《 I家マイホーム取得への道 》 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3/15 3 資金・ローンの目安を立てる 5/18 4 土地探し 売買契約 5/26 決済 6/17 5 展示場ほか見学 3/27 6 住宅プラン作成 4/20 図面作製 4/28 5/19 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 6/10 8 業者決定・請負契約 6/17 9 事前手続き・地鎮祭 10 着工 10/20 上棟 12/28 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 購入土地 》一日中・・日当たりの良さそうな土地です。 道路より一段高い150坪です。 大きい・・。 《 配置・外構プラン 》 ※子どもたちが楽しく走り回れる ような、広い庭です。 バーベキューをするウッドデッキは けっこう大きいんですが、 庭が広すぎるため、 すごく小さく見えてしまいます。《 平面・立面プラン 》 ※オレンジの屋根に白壁、 スペイン風の家にあこがれています。 内部の塗り壁も、 全部では予算オーバーになりそう なので、1階のみにしました。《 什器プラン 》 ※契約後に・・ 「それも、これも、オプションです。」 なんて言われないように、 ハンコを押す前に、考えられる 作り付け収納や作りつけ家具を、 見積りに入れておいてもらいましょう。 (契約後の追加支出をゼロにしよう)《 仕上表 》 ※複数の業者に見積もり依頼して、 同じ条件で比べっこするには、 この仕上表が必須。 (当たり前)《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。 相談 : マイホーム取得。 住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入) 収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円) 貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。 借金 : なし。 (素晴らしい!) 生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。業界の言いなりになっていないだろう・・にゃ。自分の頭で考えろよ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※3件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) ※今日の作業。 再着手しました。 現状診断 終了予定は3/15(水)です。 お楽しみに・・。4 Kさん(30代):☆3/10再ヒア待ち。(2/15着) 5 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 6 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 8 Kさん(30代):★3/13 生活設計 依頼着。 ⇒ 今日の記事。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!建築足場がはずれると、外観がスッキリするべ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
各個人で年金減のリスクを考慮して余裕をもってCF表を見ていけばいいのでしょうか? 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2016.9.5、現状診断 終了。正社員の妻がパートになったら人生は?自分がもらう年金の種類を知ってる?教育 老後 目的別貯蓄するおバカさんメールをいただきました。こんばんは。メール顧問会員のKです。大変遅くなりましたが、生活設計ヒアリングと自分なりに修正した現状診断をお送りします。第二子とマイホーム取得のシミュレーションをお願い致します。 ※了解しました。 本日、行列に並びました。生活費等について2016年の収支も考慮しつつ金額を増額しました。時間をあけて改めて見直したので前回とは違った視点で見直すことができました。計算がややこしいので妻分の年金部分だけ再度取得した年金記録を元に記入しています。妻分の年金記録も合わせてお送りします。一つ武田先生の意見を伺いたいのですが、私たち30代のものが年金を受け取るころには破綻はしなくても現在想定している受給金額よりも少なくなるはずです。CF表では65歳から受け取れるとしていますが、 ※現在の法律に基づいて 資料作成をしています。実際には70歳頃からの受取が基本になり、その上減額もされると思っています。各個人で年金減のリスクを考慮して余裕をもってCF表を見ていけばいいのでしょうか?受給金額の合計が大きいだけに1割減るだけでもCF表が大きく変わるので困っています。何卒よろしくお願い致します。 ※「CF表が大きく変わる」、つまり、 「老後の人生が大きく変わる」 ということを確認できるのも、 CF表を作ったからです。 生活設計をしていない・・ CF表を持っていない人に比べたら、 色々なことをシミュレーションして、 確認しながら、 人生をデザインしていける ・・ということです。 CF表を持っていない人は、 根拠になるものが何も無く、 やみくもに不安を抱えるしか ありません。 で・・、将来はこうなります ・・ということは、だれも言えませんが、 少なくても、自分のCF表を 持っている人であれば、 「このような事態になったら、 自分たちの人生はこうなる。」 ということを、 自在にシミュレーションできます。 シミュレーションして 「その変化の様子」を認識して おければ、 やみくもな不安を抱えることなく、 根拠を持って対応できます。 「CF表が大きく変わるので困る。」 ・・という認識ではなく、 「このような事態になった場合、 人生にこの程度の影響が出る。」 ということが、 「根拠を持って具体的に分かる。」 ことができてCF表は素晴らしい ・・という認識を持ちたい。 ※以下がシミュレーションです。 将来の年金給付条件が変わったら・・ 「年金額1割減、70歳支給開始」 老後の人生がどの程度変わるか? 現状診断時点のグラフと比べて みましょう。( シミュレーション )「年金額1割減、70歳支給開始 CF表」( シミュレーション )「年金額1割減、70歳支給開始 CFグラフ」《 K家の概要 : 現状診断時点 》安定したキャッシュフロー、安心です。 家族 : 30代会社員の夫、 30代会社員(後にパート)の妻、 赤ちゃん・・の3人家族。 相談 : 第2子、第3子。 生命保険。 マイホーム取得。 親への援助。 収入 : 収入 手取り 夫 507万円/年 414万円/年 妻 130万円/年 104万円/年 住居 : 賃貸。(家賃:6.7万円) 貯蓄 : 2,406万円 借金 : なし。生命保険料 : 17万円/年 継続した場合の保険料総額:615万円 夫 保険で確保している死亡保障額 ・三井住友海上きらめき生命 収入保障:3,360万円 ・日本生命 10年確定年金:118万円 計 3,478万円 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -722万円 -1,902万円 妻 -7,502万円 -6,488万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果の金額なので、 マイナスは保障不要ということです。 現在の家族構成のままなら、 夫婦ともに現在も将来も死亡保障は 不要です ・・が、 ◯子どもの数が増える。 ◯マイホーム取得をする。 ◯親への援助として支出が増える。 ・・等々の変化があった場合、 夫に必要額が発生するかもしれません。 その都度、計算が必要です。1割減で70歳支給 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年3月14日(火)の一日のみです。( 先着順ではありません )展示場で住宅メーカーを決めた?100円・200円のほうれん草でも比較検討して買うのに、2000万円・3000万円の住居はまったく比較検討しないのか? 肝心なところで思考停止してないか?同レベルの住居でも、業者によって500万円とか1000万円の価格差になる。自分の頭で考えよう。しっかり、生活設計の意識を持とう。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。「話していて楽しい住宅メーカー に決めました。 『楽しく打ち合わせできる』・・のは、 私たちにとって非常に大切な ことです。 決して突っ走っているわけ ではないことを理解してください。」・・と言ったメール顧問会員がいた。バカモン! 思いっきり突っ走っている。当初から業者を決めて、突っ走ってしまってはいけない。建築業者は契約直前まで比較検討したい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま (生活設計の準備ができていないまま) の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。住宅展示場の建築費や運営費はだれが負担すると思う?その展示場メーカーで建てる・・キミだ!〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。建築工事に直接関係ない営業マン等の人件費や、ひんぱんな宣伝広告の費用はだれが負担すると思う?そのメーカーで建てる・・キミだ!3/14(火) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
生涯で・・約2,500万円の資金不足。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)お金に働いてもらう?実はそれ博打★ 2017.3.8、「現状診断」が終了しました。メールをいただきました。お世話なっております。資料ありがとうございました。 お手数お掛けしました。一通り確認しましたが、 改めて厳しさを突きつけられてこれはがんばらないとな、と身が引き締まりました。これから熟読します。 今後ともよろしくお願い致します。 ※生涯で約2,500万円の資金不足です。 大変な状況です。 家計改善の方法は2つしかない。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 これだけだ、他には無い。 各業者の営業トークに 振り回されてはいけない。 ( 家計改善のヒント ) 70万円/年 × 40年 = 2,800万円 90万円/年 × 30年 = 2,700万円 キャッシュフロー表があれば、 具体的な対策を自分で シミュレーションすることが できます。 がんばれ! がんばれ!《 S家の概要 : 現状診断時点 》 数年後から大変な資金不足に・・。 収入、支出、年金の加入の仕方、 それぞれに・・ 思い切った修整が必要です。 家族 : 40代会社員の本人、 20代パートの子、 60代の両親、・・の、4人家族。 相談 : 生活設計。 住居 : 賃貸。(家賃:5.2万円) 収入 : 年収368万円 (手取り281万円)貯蓄 : 137万円 借金 : 教育ローン H22年1月 280万円 15年返済 金利2.65% 返済月額:18,954円 残:163万円 生命保険料 : 3万円/年 アクサ 定期保険 死亡保障800万円 死亡保障必要額 検証結果 : ※試算しているが、人生が成り立たない キャッシュフローを元にしているので、 その結果は意味を成さない。70万円/年 × 40年 = 2,800万円 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/13
生命保険に大量加入していれば、本人たちは大金をたれ流すし、当事務所は事務量が大変だし、良いことは何もありません。生命保険に入っちゃいかん!!『保険加入=お金を失うこと!』『保険料=失うお金!』自分の頭で考える生活設計。 生命保険でどれだけのお金をたれ流すか、算数してみたか?・・君は。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】 ※今日、自分の確定申告書を 作成して、申告してきました。 税務署はとんでもない混みよう でした。(時期だから当然でしょう) 行列の最後尾に並びながら 職員の方に質問しました。 「提出だけの場合も、 並ばなきゃなりませんか?」 並ばなくてよかった・・です。 「受取り」が不要であれば、 税務署玄関のポストに投函して 帰ってもらっていい ・・ということで、助かりました。 (1~2時間待たなくて済んだ) 個人年金の受給で源泉徴収 されていたお金の一部 (1万6千円ほど)が戻ります。 まあ・・良かった、良かった。《 ブログ記事 アップ 》 ※1件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) 4 Kさん(30代):☆2/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了! いやあ・・手間がかかりました。 佐々木FP、がんばって 来週に持ち越しにせず、 今日で整理整頓を終えました。 公務員なんですが、 共済や生命保険、家族一人一人が それぞれ何本も加入しています。 生命保険に大量加入していれば、 本人たちは大金をたれ流すし、 当事務所は事務量が大変だし、 良いことは何もありません。 生命保険に入っちゃいかん!! 『保険加入=お金を失うこと!』 『保険料=失うお金!』 少なくても当事務所の顧問会員なら、 生命保険に加入して・・だらだらと お金をたれ流す・・などという、 だらしないことをしていてはいけない。 (当たり前) 「再ヒアリング」として送りました。5 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 6 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!家族みんなで十数本の保険に加入するおバカさん。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/10
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2017年3月14日(火)の一日のみです。( 先着順ではありません )君、自分の頭で考えてるか? 思考停止してないか? 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。まわりと同じだから安心?バカモン! それが思考停止だ!下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 実は、1件引き受けるごとに 当事務所は赤字です。 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営には全く足りない金額です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 手間ひまかけて診断や設計をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇当事務所を知って、まだ間もない。 昨日このブログを発見した、 1週間前にこのブログにたどり着いた、 というような方は、ご遠慮ください。 当事務所がやっていること、 武田FPが訴えていること、 等々を充分に理解しないまま (生活設計の準備ができていないまま) の申込みはお断りします。 「キーワード検索」で調べたり、 過去記事を徹底的に読み込んだりして、 時間をかけて生活設計についての 理解を深めてから ・・どうぞ。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 3は理解が難しいかもしれないが、 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 住宅ローンや奨学金以外の借金を 背負っているだらしない人、お断り! 顧問会員になりたかったら、 きれいな身体になってから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。学資代わりに終身保険? バカモン!〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。住宅ローン返済しながら個人年金?バカモン!!3/14(火) ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/10
自分の頭で考える生活設計。自分の頭で考えているか?・・君は。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 2 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)3 Oさん(30代):☆2/16再ヒア待ち。(2/15着) 4 Kさん(30代):☆2/15 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了予定は、 3/10(金)です。 「再ヒアリング」として送ります ので、お楽しみに・・。5 Sさん(30代):★2/21 生活設計 依頼着。 6 Mさん(40代):☆2/24 現状診断 依頼着。 7 Sさん(30代):☆3/7 現状診断 依頼着。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートが未提出 ・・という人が、まだまだ・・います。 がんばって提出して行列に並ぼう!業界の言いなりではダメだべ。自分の頭で考えた方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/09
無意味・・というよりも、家計にとって害になるかも。目的別貯蓄をしてはいけない。(当たり前) 自分の頭で考える生活設計。潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後資金 不安なのに行動しない不思議 2017/3/9 日本経済新聞経済コラムニスト 大江英樹 さんという人のお話。老後の生活について誰もが不安を抱えています。お金のことにしろ、健康のことにしろ、全く不安を持っていない人はいないと言っていいでしょう。ところが、お金については実に不思議な現象があります。それは「不安」はあるのに積極的に行動していないということです。 ※自分の頭で考え、行動することなく、 ただ・・「不安だ」「不安だ」と 言っているだけの人が なんと多いことか・・。健康については誰もが不安と同時に関心を持ち、日常の食事や運動についても相当の注意を払っています。ところが、お金に関しては事情が違うようです。■お金に不安を感じる人は多い全国の20歳以上の男女1200人を対象に昨年10月実施した、NPO法人「日本ファイナンシャル・プランナーズ(FP)協会」の「老後とお金に関する調査」では興味深い結果が出ています。老後の生活資金について、全体の約8割の人が「不安に思う」 ※8割? そんなに・・?と答えた一方、情報収集について「何もしていない」と答えた人が約3割に上ったのです。「セミナーに参加」「FPに相談」と積極的に情報収集している人は2%程度にすぎませんでした。 ※でも、その「積極的に情報収集」 の方法では、ちょっと危険かも。 老後の生活資金関連のセミナー の大部分の主催者は、 金融業界や保険業界です。 老後の生活資金関連で相談する FPの大部分は、 金融業界や保険業界の人です。 結局、商品購入に誘導されそう・・。不安を感じていても自ら動いている人は多くないようです。私も各地でシニア向けのセミナーを開催していますが、いつも参加された方々に聞くことがあります。「みなさん、老後のお金は不安ですか?」ほぼ全員が手をあげます。「ではどこが不安なのですか?」何人かの人が答えます。「年金が心配」「介護が不安」そこで、再度私はお聞きします。「では自分の年金がいくらぐらい 受け取れるかわかっている方は?」今度はほとんど手を挙げません。「じゃあ、介護費用が どれぐらいかわかりますか?」これも全くと言っていいほど手は挙がりません。よく考えるとこれは変です。年金が不安ということは「これぐらいしかもらえない だろう。だから不安だ」と考えるはずです。しかしながら、多くの人が自分のもらえる年金額を知らないのに「不安だ」というのは一体どういうことでしょう? ※私も同様な感じがしています。■知らないからこそ不安になるいや、むしろ知らないからこそ不安なのです。つまり、冒頭の調査でいえば「何もしていない」から不安なのでしょう。「年金はややこしいからわからない」という人も多いでしょう。確かに年金制度全体は複雑ですが、それらを全て知る必要は全くありません。「自分がいくらもらえるか」ということだけが一般の人が知りたいことだからです。自分がいくら年金をもらえるのかは、毎年誕生日月に送られてくる「ねんきん定期便」を見ればちゃんと書いてあります。 ※その通り。 まず、自分の年金を知ろう。 「ねんきん定期便」で 自分の老後を確認しよう。さらにもっと詳しく知りたければ、日本年金機構のサイト「ねんきんネット」にアクセスすることで将来のシミュレーションだってできます。 ※そういうこと。 自分で生活設計する上で、 「ねんきんネット」の情報は必須。調べた結果、その金額ではとても老後が賄えないということであれば、それに向けて準備を始めるべきです。なるべく早く自分の年金額を知り、行動を始めることが大切です。 ※そういうこと。 年金額が把握できなければ、 キャッシュフロー表が作れません。 生活設計ができません。介護にしても厚生労働省のホームページを見ればわかりやすい資料が公開されています。要介護になった場合の自己負担がどれぐらいかかるかということも書いてあります。また介護保険ではカバーできない部分の金額についても、ネットで検索すればいくらでも情報はあります。 ※そう、こんなに恵まれた環境は、 過去にはありませんでした。 「調べよう!」・・という意欲が あれば、答えてくれる時代です。年金や介護保険などについて、ネット情報の信ぴょう性を確かめたければ、日本年金機構や市町村の窓口に電話すれば親切に教えてくれますし、 ※そう、役所は積極的に利用しよう。 役人は、私たち住民へサービス するために存在しています。 堂々と利用しよう。FPに聞いて教えてもらうこともできます(その場合は有料ですが)。 ※FPは、有料だろうが無料だろうが、 ちょっと注意が必要です。 なぜか? 大部分のFPの立ち位置は 「売る側」・・です。 何かを売っている人の助言は、 多かれ少なかれ・・ そちらへの誘導が伴うものです。 (当たり前)要は「わからないこと」が不安の原因なのです。 ※そういうこと。だとすれば、わからないことをわかるようにすることで不安はかなり解消されます。 ※そういうこと。不安だけれど積極的に行動しない状態がずっと続けば、いつまでも不安がなくなることはありません。 ※そういうこと。 大部分の日本人は、そういうこと。老後不安の解消に向けての第一歩は、まず行動することではないでしょうか。 ※自分の頭で考え、生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 キャッシュフロー表を作ることで、 我が家の一生を確認できる。 根拠を持って、安心できる。 あるいは、逆も確認できる。 このままでは人生が成り立たない ということも、確認できる。 その場合でも、 人生が成り立たない原因が 分かるので、 根拠を持って家計改善ができ、 確信を持って安心できる状況を 作ることができる。 「老後生活が不安」 ・・だということで、 セミナー等で「老後資金準備法」を 学んでも、何の解決にもならない。 むしろ、どうしようもない商品を つかまされて、 とんでもないことになる。 「老後生活が不安」 なのであれば、生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 それだけで、不安は解消できる。老後準備セミナーとかは、普通・・危険な香りがするべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/09
銀行へは何しに行ったか?きちんと認識しておこう。決して余計なものをついでに買って帰ってはいけない。 自分の頭で考える生活設計。 岩手・小岩井農場のヒツジ君たち・・。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険の銀行窓販「冬の時代」? 16年度の販売額4割減 大黒柱失い急減速2017/3/8 日本経済新聞渡辺淳 さんという人のお話。銀行窓口で取り扱われている保険商品の販売額が今年度は急減しそうだ。日本経済新聞社は大手銀行や地方銀行、信用金庫などに販売委託している主な保険会社17社にアンケート調査を実施。合計の販売額は前年度比39%減の4兆円前後で、7年ぶりの低水準にとどまる見通し。低金利による運用難で売れ筋だった一時払い終身保険の販売が難しくなり、 ※これ、買ってはいけない。 (銀行と保険会社が儲かるだけ) 一般の人に終身保険は不要。 (当たり前) お金を塩漬けにして、 わざわざ融通がきかない状態に してはいけない。 融通がきいてこその、お金。顧客本位を意識する銀行側も手数料稼ぎと映る慣行の見直しに乗り出した。 ※銀行が保険を売る目的は、 もちろん・・手数料稼ぎ。 一時払い終身保険は、 銀行にとって、おいし過ぎる。保険販売をめぐる環境が変わるなか、新しい市場を開拓してきた銀行窓販は冬の時代を迎えたのか。4大生保の一角を占めるA社が大手銀行への出向者を引き揚げ始めている――。年明け以降、こんな見方が業界を駆けめぐった。生保会社は自ら開発した商品の販売を支援するため、一定の人員を銀行に送り込んでいる。 ※行員が保険を売っていた のではなく、銀行に張り付いた 保険会社社員が売りまくって いました。 銀行にいれば、お客さんは 次々とやってきてくれるし、 「銀行で奨められるのなら・・。」 と、簡単に契約をしやすい。 銀行にしてみれば・・ 場所を提供するだけで 保険を売ってくれて、 手数料収入が入ります。 双方にとって、こんないいことは ありません。ところが国債利回りの低迷による運用難で一時払い終身保険の販売が難しくなり、売れ筋が店頭から消えた以上、多くの社員を銀行に張りつけておく必要性が薄れたのだ。 ※銀行から保険屋さんが 撤収している・・ようです。A社の首脳が営業職員の大幅増を打ち出し、伝統的な販売チャネルへの回帰を公言していることも、こうした見方に説得力を与えた。 ※伝統的な販売チャネル・・、 訪問販売のことですね。銀行はより多くの販売手数料がもらえる商品を優先的に勧めているのではないか――。 ※当たり前。 資本主義社会なら当たり前。そんな疑念を受け、大手銀や地方銀は昨年秋から保険商品ごとに受け取る手数料の開示を始め、透明性の向上を訴えてきた。 ※お上から・・「開示せよ!」 と命じられて、 しぶしぶ開示を始めています。同時に一部の銀行では販売を担う行員の評価基準を改定。手数料の多寡にかかわらず、どの商品を売っても評価が同じようになるよう改めた。 ※ということは・・ 以前は、 手数料を多く稼いだ行員を 高く評価していたんですね。 ま、資本主義社会なら当たり前 のことではあります。 当然 手数料が多い商品の 販売に走っていたわけです。ある大手生保の幹部は、この制度変更が販売面に与えた影響は大きかったと振り返る。「外貨建て保険など高い手数料の保険商品 を推奨しようという動機づけが薄れている」。 ※こんなものも買ってはいけない。 個人のライフプランニングに 必要ないどころか、 お金を塩漬けにして、 わざわざ融通がきかない状態に することになる。 融通がきいてこその、お金。 我が家のお金は、融通がきく 状態で持っておきたい。金融機関に顧客本位の運営を求める金融庁の強い意向もあり、販売現場では契約者が一定の為替リスクを負う商品を勧めにくくなっているとの声は根強い。地銀との関係見直しを迫る金融庁の姿勢も、今後の販売動向に影響する可能性がある。同庁幹部は先月開いた生保業界との意見交換会で、地銀株を多く持つ生保会社が優位な立場を背景に、自社商品の販売を地銀側に迫っているのではないかと不信感を口にした。 ※十分にあり得ることです。 資本主義社会なら当たり前 のことです。ある生保業界の幹部は「資本関係を盾に地銀へ圧力をかけるなど事実誤認」と否定する一方、別の幹部は「出資していることで店頭に 並べてもらいやすくなるのは事実だ」とも話す。ことの正否は別にして、今後はおおっぴらに地銀へ発破を掛けるのは難しくなるかもしれない。来年度以降の見通しはどうか。「(日銀のマイナス金利政策 による運用難が当分続くなら) 年間の窓販額が6兆円以上もあった 15年度のような時代は戻ってこない。 17年度は 3兆円台まで落ち込む可能性すらある」(大手生保幹部)。販売環境が大きく変わるなか、双方ともに次の一手を模索している。住友生命保険の篠原秀典・執行役専務は「貯蓄性保険の販売が難しくなった以上、 がん保険や医療保険など保障性商品に 活路を求める動きが広がりそうだ」と予測する。 ※がん保険や医療保険などは、 加入者が確実に損をする。 加入してはいけない。第一生命ホールディングスは傘下のネオファースト生命保険を通じ、りそなグループで実際の年齢よりも健康と診断されると保険料が安くなる医療保険の取り扱いを始めた。 ※保険料が高いか安いか・・ではない。 『医療保険』は、 確実に損をするので、 加入しない方がいい。(当たり前) ま、医療保険に限ったことではなく、 保険はすべて、損をする。(当たり前) 損を覚悟の上で、 保険に頼らなければならない事は、 たとえば・・ 〇マイホームの火災 〇自動車事故で加害者に ・・のようなケースだ。 これらは一般的に、 自力での対応は不可能なので、 しぶしぶ保険に加入せざるを得ない。保険や投資信託の販売で役務収益の底上げをはかりたい銀行側も、静岡銀行や広島銀行が全国で保険ショップを営む「ほけんの窓口グループ」と提携し、保障性商品を取り扱うためのノウハウを吸収。ワンストップで幅広い金融サービスを提供するための体制整備に乗り出した。 ※銀行へ行った際は、 「私、何しにここへ来たっけ?」 きちんと認識して、 余計なものを買って帰らない ように気をつけよう。銀行窓販の市場拡大をけん引してきた大黒柱を失った今、こうした動きは全国の金融機関で広がっていきそうだ。 ※きちんと生活設計するなら、 保険ショップと係わる必要はない。銀行で保険を買っちゃダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて16年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2017/03/09
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