2014年10月の記事
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収入は少なめだけど きちんと貯蓄しています
キャッシュフローグラフは初めてお目にかかる形・・です。自分の頭で考える・・生活設計。 〇メール顧問会員のＹさん（40代） （相談：ライフプランニング）本日・・10/31（金）、現状診断 終了。その前に頂いていたメール・・。おはようございます。メール顧問会員のＹです。再ヒアリング返送いたしますので現状診断よろしくお願いいたします。これで我が家も伝家の宝刀（伝統の家宝じゃなかった ですね。お恥ずかしい。。）を手に入れられると思うととてもうれしいです。 ※使いこなせるように、 各ページを一生懸命読んで 理解してください。記入していて、これは人生が成り立ちませんコースなのではと気分がどんよりしてしまいました。 ※今まで見たことのない 珍しいキャッシュフローグラフに なりました。非常に怖いですが、楽しみでもあります。 ※はあ・・ こんな人生もあるんだ・・ という、形のグラフです。とても大変な作業だとは思いますがよろしくお願いいたします。 ※読んでみて分からないことは、 積極的に電話で質問しましょう。 （佐々木ＦＰの勤務時間帯に） それで理解が深まれば、 そして自分でキャッシュフロー表を 自由にいじることができれば、 本当の意味での 『伝家の宝刀』になります。 積極的に理解しようとしなければ、 ただの床の間の飾り物・・です。 （『伝統の家宝』）佐々木ＦＰ、がんばりました。16時前にきちんと仕上げて帰りました。最後に私が「総評」を書いて完成。今、メール添付で送りました。珍しいキャッシュフロー ・・です。生涯に渡って、ほとんど増減がありません。収入は少なめなんですが、きちんと貯蓄をしています。（素晴らしい）「収入が多い人がお金持ち」ということではない・・ということの典型例です。すごい収入でも貯蓄はほとんど無し・・という人は、いくらでもいます。人生は、生活設計は、収入と支出のバランス・・です。（当たり前）グラフの掲載は後日・・。（今日は時間が無いのでゴメンナサイ）Ｙ家の概要 家族 ： 6人家族。 40代会社員の夫、30代パートの妻。 小学生・幼稚園・幼児・・の3人の子、 おばあちゃん・・の6人。 住居 ： 実家。 将来の固定資産税負担と、 リフォーム2回（300万円×2）を計上。収入 ： 夫 399万円 （手取り322万円） 妻 80万円 （手取り80万円） 貯蓄 ： 1,544万円 （素晴らしい♪） 借金 ： 無し。 （素晴らしい♪） 生命保険料 ： 89,838万円。 払込保険料総額：約233万円 （もったいない・・） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －23万円 －1,266万円 妻 －2,245万円 －1,507万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 子どもが3人いても、 夫婦ともに生命保険は不要。 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 健全な家計に生命保険は不要。 加入しなければ、ますます健全に。 保険屋さんにだまされないように・・。 「生命保険に入るのは当たり前」 ・・なんてことはない。 洗脳されたままでいてはいけない。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/31
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行列のできるＦＰ事務所 2014年10月31日（金）
自分の頭で考える・・生活設計。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着） ※10/31、「再ヒアリングシート」 のみ戻る。提出物は未着。5 Ｙさん（40代）：今日の作業。（8/5着） ※終了予定は週明けでしたが、 「今日・・できるかも。」 と、 佐々木ＦＰは頑張っています。 「ホントに今日できそう？」 「・・、 がんばります・・。」 ・・とも言っています。 微妙・・なようです。 (^^ゞ6 Ａさん（40代）：10/30回答待ち。（8/22着）7 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。8 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。9 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。10 Ａさん（30代）：9/18依頼着。11 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。12 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。13 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。14 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。15 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。16 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。17 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。18 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。 ※セミナー原稿作成。 11/7（金）のセミナー （約2時間半）の原稿を 連休明けに提出するので、 今日から原稿作成モードに 入ります。 私のセミナーテキストは、 いつも20数ページと・・ ページ数が多いんです。 （スミマセン！）1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） ※作業途中。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。守備妨害・・で、試合終了。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/31
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自分で年金試算 キャッシュフロー表作成
老齢年金の計算ページで自分で試算してキャッシュフロー表に・・落とし込んでいました。老齢年金の計算の仕組みが理解できているようです。ところが遺族年金の計算、これはちょっと難しい・・ようです。これは、やむを得ません。でも、よく・・がんばった。自分の頭で考える・・生活設計。〇メール顧問会員のＡさん（40代） （相談：ライフプランニング）5/19（月）、現状診断 終了。 余裕のキャッシュフローです。Ａ家の概要 家族 ： 2人家族。 40代会社員の夫、30代会社員の妻。 フルタイムの共稼ぎ。 住居 ： 賃貸（9.5万円/月） 貯蓄 ： 2,661万円 （素晴らしい♪） 借金 ： 無し。 （素晴らしい♪） 生命保険料 ： ゼロ。 （素晴らしい♪） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －2,997万円 －1億1,934万円 妻 －7,310万円 －9,785万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 これだけのマイナスだと・・ これから子供が1人2人産まれても、 （その分遺族年金も増えるので） 夫婦ともに生命保険は不要です。 健全な家計に生命保険は不要。 加入しなければ、ますます健全に。 保険屋さんにだまされないように・・。生活設計シミュレーションの依頼を受けています。一生懸命・・自分で、キャッシュフロー表をいじって、添付してきています。その前提で・・老齢年金の計算ページや、遺族年金の計算ページなどにチャレンジしています。一生懸命・・理解しようと、勉強した形跡が伝わってきます。もうじき・・伝家の宝刀を我がものにできそうな感じ・・です。現状診断時点では・・余裕があり過ぎるキャッシュフローだったので、これから妻の働き方をダウンしてみたら、そして・・子どもが産まれたら、どんな人生になるだろう？・・というシミュレーションをやってみようとしています。老齢年金とキャッシュフロー表については、ほぼＯＫ・・なようです。以後の人生も問題ありません。ただ・・遺族年金については、夫婦それぞれの遺族年金計算は、・妻の働き方が変わる・子どもが産まれる・・ということで大きく変わります。ちょっと勘違いしている部分もあるよう・・です。ので、手を加えていこうと思います。でも、よく頑張りました。自分で努力することで、キャッシュフロー表が使いこなせるようになります。さらにＡさんは、マイホーム取得も希望しています。ひとつの大きな要素が加わるたびに、他のすべてに影響が波及します。生活設計って、面倒・・なんです。大変なんです。シミュレーションの完成は来週になりますが、よろしくお願いします。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）5 Ｙさん（40代）：今日の作業。（8/5着） ※昨日送った「再ヒアリング」が、 一晩で返ってきました。 さっそく現状診断作成作業へ・・。 佐々木ＦＰ 「あれ・・？2ページ目が無い。」 エクセルのヒアリングシートの 2ページ目が無い・・ようです。 「そちらのには・・ありました？」 メールに添付されたシートに あるか？ 聞かれたので、 私・・開いてみました。 2ページ目を開いてみました。 「ほんとだ・・無い・・。」 と、一瞬・・思いましたが、 無いように見えるだけでした。 ずり上がっていました。 スクロールしてみたら、 上の方に「本文」がありました。 再ヒアリングでは、 エクセルシート5～6ページに 記入してもらっていますが、 Ｙさんは各ページを上から下へ 記入後、それぞれのページを そのまま放置して 送ってきています。 朝、目が覚めた時に・・ パジャマも下着も上にずり上がって お腹周りには何もない。 そんな状況になっています。 こんな状態を、人は普通 「だらしない」 ・・と言います。 資料を作成してでき上がったら、 読む人のことに思いをはせましょう。 「これで読みやすいかな？」 一瞬でいいから、考えてみましょう。 Ｙさんだけでなく、大部分の会員が いつも同様の状態です。 1ページごとに、こちらが スクロールして（ずり下げて） 読んでいます。 各ページを記入し終えたら、 開いた瞬間に一番上から 読めるように整えておきましょう。 （それが、エチケット） 会員の皆さん、相手への気遣い・・、 ご協力、よろしくお願いします。 終了予定は、11/4（火）・・です。 お楽しみに・・。6 Ａさん（40代）：今日の作業。（8/22着） ※今日（10/30）・・午前、 整理整頓が終了しました。 早く終わるということは、 家計がシンプルだということです。 好ましいことです。 （ご協力ありがとうございます） 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。7 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。8 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。9 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。10 Ａさん（30代）：9/18依頼着。11 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。12 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。13 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。14 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。15 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。16 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。17 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。18 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） ※今日の業務。 ⇒今日の記事。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/30
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生命保険が60歳まで必要 って変な事です
死亡保障がそんな年まで必要なこと、普通はありません。（当たり前）保険屋さんに騙されないように・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）10/28（火）、現状診断終了。メール添付で送りました。Ｙ家の概要 家族 ： 30代会社員の夫、 30代の妻（これからパート）、 幼児、・・の、３人家族。 希望 ： マイホーム取得。第2子。 収入 ： 夫：543万円 （手取り：437万円） 妻：72万円 （手取り： 72万円） 住居 ： 賃貸（7.95万円/月） 貯蓄 ： 1,344万円 （素晴らしい♪） 借金 ： なし。 （素晴らしい♪） 生命保険料 ： 44,820円/年 通算の払込保険料総額：112万円。 （もったいない・・） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,505万円 1,548万円 妻 －4,439万円 －3,657万円 －（マイナス）は不要ということです。 妻は常に不要だが、夫は必要で、 60歳でゼロに（不要に）なる。 （これはちょっとおかしい事です）メールをいただきました。(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のＹです。現状診断ですが、昨日お伝えしたもう一つのメールアドレスの方で受け取ることができました。ありがとうございました。こちらのメールは添付ファイルがある場合に何かしらの制御がかけられているようです。念のためプロバイダに問い合わせ、現在回答待ちです。 ※現状診断資料を添付しましたが、 Ｙさんに届きませんでした。 別のアドレスで再送、・・届きました。まだ総評のみ熟読し、他のページは目を通した程度なので、これからしっかり読み込んで、理解するようにします。キャッシュフロー・グラフが標準的な形とは異なっていたり、 ※子どもの教育費がかかる時期に 貯蓄残高が凹むことは よくありますが、 もう1回・・凹みます。夫死亡時に60歳まで保障が必要になっていたりと、 ※はい、これを異常・・と 感じることができるなら、 さすが当事務所の顧問会員♪ ・・ということです。支出面の設定が明らかにおかしいと思われるので、 ※その調子、その調子・・。もう一度シミュレーションしてキャッシュフロー表を直してみたいと思います。 ※がんばれ、がんばれ。分からないところや相談したいところがある場合はご連絡させて頂きます。今後生活設計シミュレーションもお願いしたいと考えています。まずはマイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、宜しいでしょうか。 ※もちろん・・です。第2子については、自分でキャッシュフロー表に反映してみた上でご相談させて頂きたいと思います。 ※はい、自分でやってみましょう。 我が家だけの「伝家の宝刀」です。 使いこなせるようになりましょう。まずは現状診断の結果をしっかりと理解することから始めます。 ※老齢年金や遺族年金の計算の しくみを理解してしまえば、 もう「伝家の宝刀」は 自由自在に扱うことができます。以上です。今後とも宜しくお願い致します。 ※収入や支出の変更点を キャッシュフロー表に反映させて、 第2子シミュレーションを 自分でやってみた上で、 マイホーム取得シミュレーションを 依頼してください。 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送ります。 家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/30
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若い内に終身保険に入れ？マンションを買え？
生活設計的な視点に立つと、ちょっと違うな・・という感じが。自分の頭で考える生活設計。最近・・けっこう話題になっている（らしい）、お金に関する本があります。著者は元銀行員の方のようです。読んだ方々の評判もすごく良いらしく、新聞広告に数多く掲載されています。（広告だから・・良いものだけ掲載？）「お金に振り回されない人生」のために、生活設計をお奨めしているＦＰとしては、どんなことを言っているのか？確認してみようと・・さあ～っと、読んでみました。まず、この本の冒頭の引用文で、後ずさりさせられてしまいました。（ドン引き・・とも言う） 若い時の自分は、 金こそ人生で もっとも大切なものだと思っていた。 今、歳をとってよくわかったのだが、 まったくその通りだった。 オスカー・ワイルド（劇作家・小説家・詩人）金こそすべて・・と言っているようです。あの・・「金持ち父さん・・・・・」と同じような内容を連想させます。織り込みハガキには、「セミナー講演を受付けます。」・・と、講演を募集しています。もう・・読むのをやめようかと、思ってしまいました。気を持ち直して、一気にサア～っと読んでみました。正直に言うと・・お金が貯まる生活習慣・・とか、金融機関の利用のし方については、いいことを言っているので、消費者は参考にしたらいい・・と、思いました。が、生命保険やマイホームや不動産については、つまり人生を左右するような大きなお金が動く事柄については、同意できない部分が多々あります。金融業界や住宅建築業界や不動産業界やマンション販売業界等からは、講演依頼が来そうな内容です。つまり、「売る側」の論理になっています。「生活設計」という視点が無いために、このような発言になるのかと思います。たとえば・・「定期保険と終身保険、入るならどっち？」・・で、終身保険！と言っています。それも、「独身の若い内から入れ」と言っています。生活設計の視点からは・・『保険に入るのが当たり前 ということを前提にしてはいけない。』そして、上記の2つなら『どちらも入っては いけない。』どちらも四角形の保険なので無駄。必要な死亡保障は将来に向けて減るので、三角形の保険が合理的。（収入保障保険）一般的に終身保険が必要な人はいない。お金が塩漬け状態になり融通性を失うので、生活設計上好ましくない。「保険は若いうちに入るか、 結婚してから入るか、どっち？」・・で、若い内に終身保険に入れと、言っています。若いうちに入れば保険料が安いから・・だそうです。（通算で払う金額は同じです）そして、保険料の安さからネット生命保険会社を奨めています。『保険に入るのが当たり前 ということを前提にしてはいけない。』夫婦と子供2人という家族でも、夫婦ともに生命保険は不要・・というケースはいくつもあります。『生命保険加入＝お金を失うこと！』・・です。生活設計の視点が無いと、理解できないこと・・ではあります。そして・・『ネット生保は、加入してはいけない。』少なくても、健康な人は加入してはいけない。なぜか？人がいなくてチェックできないために「健康体割引」等の割安商品を提供することができない。なので、ネット以外の方が保険料が安い。（当たり前）だから、健康な人は、ネット生保に加入してはいけない。「家は結婚前に買うか、 結婚してから買うか、どっち？」・・で、結婚前に買え・・と言っています。中古マンションを買え・・と。そもそも・・『マンションを買ってはいけない。』『マンションを所有してはいけない。』一戸建てマイホームとは違い、年月がたつにつれてかかるお金の増え方が別次元のものになる。築後数十年のマンションは、修繕積立金ではまったく足りないほどの大規模修繕・・あるいは、建替えが必要になる。少子化がどんどん進む日本で、マンションはババ抜きのババ。いつまでも持っていてはいけない。貸すに貸せない、売るに売れない、ローン返済だけが残り、金食い虫になった先に・・人生のお荷物に。マンション住まいをしたかったら、賃貸の方が圧倒的に支出は少なくて済む。（当たり前）「『繰上返済』をするか、 『手持ちの現金』を貯めるか、 得するのはどっち？」教育資金その他の支出がこれから発生してくるのだから、やみくもに繰上返済をしてはいけない、・・と、言っています。もっともらしく聞こえますが、これも・・生活設計の視点が無いからこのような話になります。このブログの記事に時々登場する顧問会員のキャッシュフローグラフは、住居費や教育費や老後の生活費を反映して、色々な形になっています。教育費を払った上で、あのような形になっています。ローンの繰上返済を積極的に行なってもです・・。生活設計とはそういうことで・・生涯を見渡しながら積極的な繰上返済の可能性を探ることが可能なんです。「やみくも」ではなく、「計画的に」・・です。これは、生活設計の視点に立てないと理解できないこと・・ではありますが。『貯蓄利息＜借金利息！』・・だから、住宅ローン返済をしながら・・終身保険や学資保険、個人年金でお金の積立て作業をしている、・・という状況は、損なことです。生活設計的には、あり得ないことです。（当たり前）『積立てする余裕のお金があったら、 できるだけ借金を減らせ！』・・ということになります。この著者は、アパート6棟のオーナーで、年間7,000万円の不動産収入がある・・そうです。もちろん、ローン返済や建物の補修費や不動産屋さんへの報酬などの支払いが当然あるので、手取りはかなり少なくなります。このようなことからも、建築業界からの講演依頼もありそうです。この方には申しわけないけど、私のブログの読者の一般消費者は、こんなことをマネしてはいけません。少子化が進む日本です。マンションを所有してはいけないこと以上に、アパートを所有してはいけない。借りる人がどんどん減少するのは明らかなことで、去年（Ｈ25年）時点で日本の総戸数の13.5％が空き家です。（空家数：820万戸）その空家率は年々上昇しています。アパート・貸家が供給過剰なのは、かなり以前から常態化しています。日本の住宅全体に占める共同住宅の戸数割合は、42.4％です。これから借金でアパート建築すれば、少子化がどんどん進む日本では、アパートもババ抜きのババ。借り手がいなくなる、売るに売れない、ローン返済だけが残り、金食い虫になった先に・・人生のお荷物に。どうしてもアパート経営をしたかったら、借金ではなく・・現金で小規模に。現金1,200万円で上下2世帯アパート、現金2,400万円で上下4世帯アパート、（非常時には売却可能なサイズ）毎月10数万円～数十万円の収入が、まあ・・10年ぐらいは確実に入ります。その先は確実に効率が落ちることを覚悟の上でどうぞ。ま・・相続税対策の一環として、投入した現金の減価対策と、建築用地の減価対策になり、相続資産の圧縮効果は得られます。10年前後のお小遣い稼ぎと、相続税対策にどうぞ・・ということになります。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）5 Ｙさん（40代）：今日の作業。（8/5着） ※シンプルな内容なので、 （医療保険 学資保険等 解約済み） 今日で整理整頓が終わって、 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。6 Ａさん（40代）：今日の作業。（8/22着） ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。7 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。8 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。9 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。10 Ａさん（30代）：9/18依頼着。11 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。12 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。13 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。14 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。15 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。16 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。17 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。18 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） ※今日の業務。本日より着手。 大変長らくお待たせしました。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。
2014/10/29
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行列のできるＦＰ事務所 2014年10月28日（火）
自分の頭で考える生活設計。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/25着） ※終了予定は明日でしたが、 本日・・10/28（月）、終了！ 佐々木ＦＰ、がんばりました。 メール添付で送りました。 生命保険も三角形の保険1本のみ。 スッキリした家計は、 お金をたれ流すことはないし、 当事務所も作業がスムーズで、 良いことばかり・・です。 希望は住宅取得と第2子、 現状のままで両方求めるのは、 ・・ちょっと無理かも。 キャッシュフロー表全体を しっかり見直したい。5 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）6 Ｙさん（40代）：今日の作業。（8/5着） ※本日（10/28）より着手。 大変長らくお待たせしました。 シンプルな内容のようなので、 明日で整理整頓が終わって、 「再ヒアリング」の予定です。 佐々木ＦＰがブツブツ ブツブツ 繰り返しています。 子ども3人がいて、本当に この支出でやっていけるのかな ブツブツ ブツブツ・・ 小学校では〇〇の集金はあるし、 〇〇では〇〇だし・・ ブツブツ ブツブツ ・・。7 Ａさん（40代）：8/22依頼着。8 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。9 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。10 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。11 Ａさん（30代）：9/18依頼着。12 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。13 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。14 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。15 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。16 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。17 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。18 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。19 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 10/22回答届く。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/28
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収入が多い人ほど さらに老後資金増額？
高収入者とか2馬力夫婦とかは、老後へお金を送ってはいけない。（当たり前）・・確定拠出年金のお話。自分の頭で考える生活設計。確定拠出年金、年収比例に 掛け金上限10～20％ 厚労省案 2014/10/25 ※ネット上で発見した記事に、 生活設計的な視点から コメントをしてみます。厚生労働省は運用成績によって将来もらう年金額が変わる確定拠出年金で、掛け金（保険料）の上限額を見直す。年収の10～20％を上限額とする方向で検討する。現在は労使で負担する掛け金の上限が月５万５千円となっている。年収比例にすれば、年収が高い人ほど掛け金を増やせる。 ※生活設計的に言うと・・ 年収が高い人ほど、 掛金を増やす必要は無いんです。 現役中の年収が高ければ、 将来受け取る公的年金は 十分過ぎる金額になります。 さらに受取額を増やすと・・ 老後の貯蓄残高が 高過ぎるレベルで推移し、 最終的には相続税で大金を 没収されてしまいます。 国は相続税をかけるハードルを 下げて、 手ぐすね引いて待っています。 （国の思うつぼ） 高収入の人は、 （2馬力の夫婦も同じ） 今回の確定拠出年金に限らず、 お金を老後へ老後へ・・と、 送り続けてはいけない。 金融業界や国の言いなりではなく、 しっかり地に足を付けて 生きていこう。少子高齢化で公的年金の目減りが見込まれるため、確定拠出年金の改革を通じて老後の備えを厚くするのが狙いだ。 ※高収入者や2馬力夫婦は、 そんなことをする必要はない。厚労省は企業年金の改革案を年末までにまとめ来年の通常国会に提出する方針。2015年度中か16年度にも実施する。 ※すぐ・・のようです。企業型の確定拠出年金の掛け金の上限はこれまで定額だった。制度創設時の01年は月３万６千円で、今年10月からの月５万５千円（年66万円）まで段階的に引き上げてきた。８割の企業は平均の掛け金額が２万円以下だが、上限いっぱいまで掛け金を出している大企業などからは上限の引き上げ要望が多かった。厚労省は年収の一定割合、具体的には10～20％を上限とすることを検討する。10％の場合は年収660万円超、20％の場合は330万円超なら、今より掛け金を増やせるようになる。厚労省の試算では平均的な収入の会社員の場合、掛け金を年収の20％とし、25歳で加入して35年間積み立てた場合、65歳から受け取る年金の総額は3800万円（20年間で支給する場合の月額は16万７千円）となる（予定運用利率は年0.7％と想定）。 ※必ず増えるわけではないので、 シミュレーションするなら・・ 運用利率マイナス0.7％の試算 をやってみる必要もある。 リスク資産で運用する ・・ということは、そういうこと。 さらには・・ 管理手数料や運用手数料等は きちんと引き算されているのか？ ・・の確認も必要。15％なら総額2800万円。 ※上記に同じ。11年度調査では年金と退職一時金の合計額の平均は2500万円で、将来受け取る年金を大きく増やせる。 ※確定拠出年金や個人年金等で ・・ではなく、 普通に貯蓄を増やした方がいい。掛け金は所得控除でき、個人の所得税が少なくて済む。 ※「所得控除があってお得です」 と言いながらお金を出させて、 将来受給時に取り返される。 預金なら下ろす時にかからない 『所得税』がしっかりかかる。 「所得控除があってお得です」 と言いながら、 しっかり所得税を取り返す。 「所得税が少なくて済む」 ・・は、勘違いに過ぎない。財務省は大幅な減税にならない範囲で、掛け金の引き上げを検討する方針だ。厚労省は年末までに財務省と協議するが、10～15％が落としどころになるとの見方もある。 10％の場合は年収が約660万円、15％の場合は約440万円より低い人は、上限額が今の年66万円より低くなってしまう。厚労省は「掛け金の上限に達しないケースが大半で、 変更しても不利益はほとんど生じない」と主張している。企業側は10～15％案だと一部には不利益が生じると反発しているため、今後、社会保障審議会で不利益を受ける人の救済策も議論する。会社員のうち、企業年金の加入者は約４割にとどまる。確定拠出は464万人、将来もらう年金額が決まっている確定給付は788万人いる。確定拠出と確定給付を併用している場合は掛け金の合計額の上限を設ける。厚労省は少子高齢化で公的年金の目減りが避けられないなか、企業年金の受取額を増やす改革を目指している。 ※確定拠出年金で 将来の受取額をさらに増やせば、 所得税は取られるは、 相続税は取られるは、 せっかく貯めたお金が どんどん取り上げられます。 （もったいない・・） 生活設計的な視点からは・・ お金は「目的別」に固定・塩漬け 状態にするよりも、 いつでも融通がきくように 普通に預金して、 その総額を増やすよう心がけたい。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/28
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住宅ローン控除のために10年間は繰上は
10年間は繰上返済を控える人がいます。おバカさんです。（失礼！）自分の頭で考える・・生活設計。〇元メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）去年、11/26に現状診断が終了。Ｏ家の概要。 家族：3人。 30代会社員の夫、30代の妻、幼児。 住まい：持家（一戸建て） 収入：540万円/年。 （手取り：454万円/年） 貯蓄：536万円。 負債：住宅ローン2本 ・変動金利1.275％ ・10年固定2.6％ 生命保険料：14.6万円/年 （もったいない） 死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,573万円 －3,161万円 妻 －6,658万円 －6,794万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児がいても不要！ （第2子が産まれても不要！） ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・） 希望：第2子。メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール確認のご連絡とお礼が遅くなり申し訳ありませんでした。風邪でダウンしておりました所、息子も鼻水が…家族間のうつし合いが始まった模様です。武田さん、佐々木さんはどうぞお体ご自愛下さい…記事を拝見したのですが、なんと細かい…！（私が「こんなに細かく設定・計算」と 驚いたのは、設定条件の細かさでした。 詳細掲載はまだでしたが…。）なぜか私のPCでは画像を拡大することができなかったのですが、全体を通して数字を見ていくとなるほどなぁ…と。特に、繰り上げ返済をする事の住民税の影響を考えてから返済を決める人がいることを知ってからは、そこまで計算しないと損な事もあるのか？と不安だったのですが、こうやって見てみると、そんな小さい（小さくない？）事は気にしないで、積極的に繰り上げ返済する方が、お得だな…と思いました。借金は無い方が（額が少ない方が）気も楽だし…。友人の詳細については、一度話して聞いてみようと思います。検証して欲しいとなりましたら、内容が私的な事なので、もしかしたら私からではなく本人からご連絡（メール）さしあげることになるかもしれませんが、その際は件名にわかるよう記すように致します。友人の件につきましては、その後どうなるかはこちらからも改めてご連絡致しますので、よろしくお願い致します。 ※ま・・ご友人のことはともかく、 10/22（水）の記事は、 どう利用したら有利？ 住宅ローン控除 あまりにも不細工で・・ 気になっていました。 人様に見せる資料としては、 不細工過ぎましたので、 作り直して改めて掲載しようと 思っていました。 来週はセミナーもあって そのテキストにも使えるし、 きちんと見やすいものにしよう ・・と思っていました。 で・・、 改めて整理整頓したものを 掲載します。年末残高の1％がまるまる控除できるわけではない。誤解している人が結構います。借金の額が多いほどお得♪・・なんて、勘違いしている人が結構います。仕組みをきちんと理解しよう。所得税から引けなかった分は住民税から引いてもらえる・・といっても、ローン残高の1％・・まるまるではない。（上限がある）さらには・・3つの算数をした結果、一番小さい額がローン控除額になる。（思っていたよりも小さい額に）10年間はローン控除最優先で、いっさい繰上返済をしない方がお得かどうか？・・を検証してみました。1 毎年100万円を貯蓄しながら、 10年間・・繰上返済はいっさいしない。 11年目に、貯まった1,000万円に ローン控除総額を足して繰上返済する。2 毎年100万円ずつの繰上返済を 10年間続けて、11年目に ローン控除総額分を繰上返済する。10年間はいっさい繰上返済をせずに、住宅ローン控除を優先して受けると、控除総額は221万円になる。10年間・・毎年100万円を繰上返済すると、住宅ローン控除の控除総額は、181万円になる。 （実は、それほど大きな差はない）結局、ローン控除を優先するよりも、当初から毎年繰上返済した方が、この設定条件では有利になりました。借金は無い方がいい。借金は少ない方がいい。 ※資料・・きれいに作ったつもり だったけど、今回も不鮮明・・ですね。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/27
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死亡保障が必要との事でショックを受けて
マンションも所有していない、保険にも入っていない、2馬力で働いているという状態なのに、死亡保障が必要とのことでショックを受けています。自分の頭で考える生活設計。『イントゥ・ザ・ウッズ』 来年3月14日に全国公開 〇メール顧問会員のＧさん（30代） （相談：ライフプランニング）10.24（金）、現状診断終了。メール添付で送りました。Ｇ家の概要 家族 ： 30代会社員の夫、 30代会社員の妻（産休中）、 これから生まれる赤ちゃん ・・の、３人家族。 希望 ： マイホーム取得。 収入 ： 夫：500万円 （手取り：395万円） 妻：240万円 （手取り：192万円） 住居 ： 賃貸（8.2万円/月） 貯蓄 ： 400万円 借金 ： なし。 （素晴らしい♪） 生命保険料 ： 0円/年 （素晴らしい♪） 死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 3,681万円 1,683万円 妻 722万円 －241万円 －（マイナス）は不要ということです。 夫は51歳でゼロに（不要に）なる。 妻は40歳でゼロに（不要に）なる。 「子どもが独立するまで必要」 などということは、普通はない。 保険屋さんにだまされないように・・。 メールをいただきました。武田様、佐々木様こんにちは。メール顧問会員のＧです。現状診断資料受け取りました。ありがとうございます。これから熟読して理解していきたいと思います。まだ資料を見ていないので何とも言えませんが…マンションも所有していない、保険にも入っていない、2馬力で働いているという状態なのに、死亡保障が必要とのことでショックを受けています。正直うちは大丈夫なのでは？と思っていたので…。 ※夫が死亡した場合、 妻が死亡した場合、 遺された遺族の働き方の設定が、 かなり特殊です。 現在は都会に住んでいますが、 夫婦の一方が亡くなったら 郷里へ戻る・・という設定です。 給与収入がガクンと落ちる ・・という設定です。 2馬力なのに死亡保障必要額が 発生したのは、そのへんに 理由がありそうです。 収入がガクンと落ちるなら、 支出も覚悟してガクンと落とす ことが必要だと思われます。 都会で考える「支出ダウン」レベル よりもはるかに大きなダウンを・・。資料を理解して生活設計を改めたいと思います。 ※「キャッシュフロー」の方は 問題はないと思います。 「死亡保障必要額」の計算の 方の、「収入」や「支出」を きちんと見直してみましょう。直接面談して説明を聞きたいと思っているのですが、来年の3月あたりに説明を聞きに行くというのでは遅いでしょうか？ ※なんで、そんなに 先に延ばすんでしょうか？ 赤ちゃんの関係・・？今後、生活設計シミュレーションもお願いしたいと思っています。これは現状診断の資料を理解し、死亡保障が必要無いくらいに生活設計を改めた上での依頼になるのでしょうか？ ※そんなことはありません。 死亡保障必要額の計算で、 収入や支出はどうがんばっても このようにしかならない ・・とすれば、 そのレベルの保障が必要だ ・・ということです。 それはそれで作業を進めて いくことになります。シミュレーションしていただきたい内容は以下の2点です。・第2子誕生・住宅取得お忙しいところ申し訳ありませんが、ご回答よろしくお願いいたします。 ※第2子誕生後の人生は、 第1子の例にならって、 自分でキャッシュフロー表に 反映させてみてください。 それを送ってもらって、 私がチェックします。 できるだけ自分で作業をして、 「伝家の宝刀」を使いこなせる ようになることを目指しましょう。 住宅取得については、 素人には無理なので、 希望だけを確認した上で、 私がシミュレーション作業を 行ないます。 生活設計用のヒアリングシートを 添付して送ります。追伸 子どもの出産より 現状診断の方が早かったです！ 予定日はとうに過ぎているのですが 産まれる気配がないので、 それまで資料を理解したいと思います。よろしくお願いいたします。 ※「現状診断」を理解した上で 無事・・出産！ ・・になればいいですね。 家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/27
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医療保険は全て解約 しかし死亡保険と
主人の死亡保険と介護保険は、まだ解約しておりませんきっと”全て解約してオッケー！”と武田様にご指導いただくと思うのですが自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）8月の新規メール顧問会員です。現状診断の行列に並んでいます。（13番目） メールをいただきました。武田様こんばんはお久しぶりです9月に顧問会員になりましたkです ※自分でＫと書いています。 記事にするときに、 私がすることです。相変わらず毎日ブログを拝見させていただいておりますローンを完済されたり保険を解約されたり ※借金をしない、 生命保険に入らない、 生活設計の基本中の基本です。皆さんにも刺激を受けて順番がくるまでに家族全員の医療保険は全て解約しました ※素晴らしい・・。しかし、主人の死亡保険と介護保険は、まだ解約しておりません(死亡保障1000万、介護保障300万) ※あらぁ・・。 医療保険は解約できて、 介護保険を解約できないのは、 どうしてでしょう？ 300万円をもらうために、 （ほとんど もらえない 可能性の高いことのために） 総額でいくらお金を払うか？ 算数をしてみたでしょうか？ そのお金は、ほぼ捨てることになる。 （だから保険屋が成り立つ） 300万円程度は貯蓄で備えよう。 何も無ければ、貯蓄として残る。 300万円を保険で備えていれば、 何もなくても、貯蓄として残らない。 （当たり前） 『保険加入＝お金を失うこと！』 『保険料＝失うお金！』 生活設計のためには、 「できるだけ保険には加入しない」 原点に立ち返ろう。 それから・・ 死亡保険（死亡保障1,000万円） と言っていますが、これは・・ 全労済のもので、 契約期間10年間で 死亡保障1,000万円、 満期共済金100万円、 ・・というものです。 まず、死亡保障が四角形で必要 ということは、普通・・ありません。 将来に向けて必要保障額が 減るのが当たり前なので、 三角形の保障が合理的です。 保険料がはるかに安く済みます。 （当たり前） で・・掛金は？ 毎月11,500円です。 10年だと・・ 11,500円×12ヶ月×10年 ＝1,380,000円！ ・・です。 138万円払って、 満期で100万円を受け取ります。 貯蓄としては何の魅力も無い。 （当たり前） 38万円は保障コストということに なります。 1,000万円・10年間の・・。 （もったいない・・） 三角形の保険なら、こんなに 払うことにはなりません。 そもそも、このような保障が 本当に必要だったのか・・も、 実は分からないことです。 その10年の満期がいつか？ 見てみたら、来年の6月です。 あと1年もありません。 しょうがありません。 今・・解約したら、もっと損をします。 来年6月が来たら、 38万円の損をきちんと認識して、 満期金100万円を受け取りましょう。 「私はおバカさんだった・・。」 と、きちんと反省して。 38万円があったら、 あれを買うことができた、 あそこに行くことができた、 ・・と、ぐちぐち・・後悔しながら。きっと”全て解約してオッケー！”と武田様にご指導いただくと思うのですが ※やみくもにそんなことを言う ような、おバカではありません。うちの家計で大丈夫かしらと少し心配で現状診断が終了してから解約した方が良ければしようと思ってまだ残してあります ※「家計が危なっかしいから、 医療保険やガン保険や 介護保険には入っておきましょう。」 などというコメントをすることは、 100％・・ありません。 家計がどうだろうが、 生命保険には入らない方がいい。 （当たり前） 貧しい家計ほど、 生命保険に加入してさらに 貧しくなるのではなく、 まず・・貯蓄を増やすことに専念！ ・・しよう。もし、今の段階でも”早く解約した方が良い”ことが確実であれば背中を押してくださいよろしくお願いします ※やみくもに背中を押す・・ような、 おバカではありません。 仮に入ってはいけない保険に 入っていても、 今すぐ解約することの損得は きちんと考えましょう。メールをいただきました。武田様コメントありがとうございました！武田様のコメントが正直ちょっと怖いですが(すみません)ひそかに病みつきになっております(笑)10年前に入った主人の死亡保険38万で1000万の保障があるのならお得くらいのつもりでずーっと払っておりました(汗)そしてついでに100万の貯蓄のつもりで満期をつけてましたそれも後半年くらいで満期です四角形の保険ということも全然考えたこともなくあっと言う間に来年10年です無知とは恐ろしいです介護保障300万は、すぐにやめて貯蓄します！早く住宅ローンを返せるようにがんばります^ ^死亡保険の満期金も繰り上げ返済に^ ^コメント＆アドバイスありがとうございました（＾◇＾） 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/25着） ※本日・・10/27（月）より再着手。 終了予定は10/29（水）です。 お楽しみに・・。5 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）6 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。7 Ａさん（40代）：8/22依頼着。8 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。9 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。10 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。11 Ａさん（30代）：9/18依頼着。12 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。13 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。 ※今日の記事。14 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。15 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。16 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。17 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。18 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。19 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 10/22回答届く。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。
2014/10/27
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無事に 住宅ローンを完済致しました
住宅ローンが無くなったことで気持ち的にとても楽になりました。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員の I さん（50代） （相談：ライフプランニング）9月の新規メール顧問会員です。さっそく9/22に行列に並びました。（現在14番目） メールをいただきました。 ファイナンシャル・プランナー事務所 （有）エフピー・ステーション武田様佐々木 様いつもお世話になっております。メール顧問会員のＩです。先日、無事に住宅ローンを完済致しました。 ※おっ！ 素晴らしい！養老保険の解約や定期預金の解約、投資信託の解約。、株式の売却等の手続きは大変でしたが、住宅ローンが無くなったことで気持ち的にとても楽になりました。 ※『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・です。 この公式はあらゆる局面で 目にすることができます。 だから、金融機関が成り立つ ・・わけですが。 住宅ローンを返済しながら 養老保険や投資信託や株や 定期預金をやっている・・ そんな状況は、明らかに 変・・なんです。 保険や金融商品などで 得られる収益よりも、 住宅ローンで失う利息の方が、 圧倒的に大きい・・んです。 資産運用等をするお金があったら、 住宅ローンの繰上返済をするのが、 生活設計的には正解 ・・ということになります。 『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・です。 （当たり前）住宅ローンを完済しましたので、抵当権抹消登記をするのですが、抵当権抹消登記を司法書士へ依頼すると手数料がかかりますので、インターネットで調べて自分自身で法務局へ行き、手続きしようと申請書等を作成中です。 ※抵当権の抹消とか、 建物解体後の滅失登記などは、 極めてシンプルな登記です。 法務局でも親切に教えてくれます。 ぜひ、自分でやりましょう。メール顧問会員になって、真剣に住宅ローンの事や保険の事を考えるきっかけが出来、実際に行動する事が出来た事は本当に良かったと思ってます。ありがとうございました。いろいろと変更がございましたので、訂正しましたヒアリングシートと添付資料を送付させて頂きます。順番が来るのを楽しみにしています。よろしくお願い致します。 ※ご協力ありがとうございます。 顧問会員になったばかりのころは、 保険には入っている、 金融商品もやっている、 住宅ローンを返済している・・ 現状診断のページも多くなり、 終了までに日数がかかりそうな 会員・・という印象でした。 ・・が、 オキテ破りの（現状診断前の） 相談をくり返した結果、 見違えるほどのスッキリした 家計になってしまった・・ようです。 明らかにシンプルな家計の場合は、 佐々木ＦＰもご機嫌で 作業を行なっています。 逆に・・ダラダラと保険漬けに なっている家計に着手する際は、 モチベーションが急降下・・。 家計を整理整頓すれば、 まず・・本人にとって一番いいことで、 当事務所も手間ひまが少なく済んで、 非常に助かります。 ご協力、ありがとうございました。 まだしばらくお待たせすることに なりますが、 お楽しみに・・。 家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）4 Ｙさん（30代）：10/21回答戻る。（7/25着） ※10/27（月）から着手します。 終了予定は10/29（水）です。 お楽しみに・・。5 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）6 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。7 Ａさん（40代）：8/22依頼着。8 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。9 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。10 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。11 Ａさん（30代）：9/18依頼着。12 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。13 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。14 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。 ※今日の記事。15 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。16 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。17 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。18 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。19 Ｈさん（40代）：10/25依頼着。 ※今日、レターパックで 提出資料が届きました。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 10/22回答届く。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/25
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今年もまた温泉施設でライフプラン講座を
主催者から確認メールを頂きました。11/7（金）15：10～17：30「ゆこたんの森」にて。自分の頭で考える生活設計。岩手県内の地方公務員（市町村職員）、４０代・５０代の方々が対象です。 主催は、一般財団法人 岩手県市町村職員健康福利機構。ゆこたんの森 外観。2014.10.23 宿泊専用展望風呂から。・・だそうです。 （私も去年入らせてもらいました）2014.10.23 ゆこたんの森 駐車場方向の様子。・・だそうです。 （見慣れた光景・・です）参加予定は４０人だそうで、その内・・夫婦での参加は11組。生活設計の話は夫婦で聞いた方がまちがいなくいい・・です。 ※一方だけが参加して持ち帰っても、 おそらく・・ほとんど、 家計には反映されません。皆さん・・1泊２日で研修を受けます。・生きがい・健康・お金の３つの分野でプログラムを組んでいるようです。私の担当はもちろん、「お金」です。この「お金」の部分を、保険屋ＦＰや金融機関ＦＰが受け持つケースもあるようです。（ 気の毒に・・ だまされないように ）私が講師を行なう11/7（金）の参加者は、自分で言うのもなんですが、非常にラッキーだと思います。いっさい商品販売をしないファイナンシャル・プランナーの話は、常識をくつがえすものになります。（当たり前） ※「常識と思っていただけだ」 ・・ということを、 しっかり理解していただきます。バチッ！ ・・と、しっかり、目を覚まさせてあげます。期待してください。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：今日の作業。（6/3着） ※終了予定は10/27（月）でしたが、 佐々木ＦＰ、がんばりました。 今日・・終わってしまいました。 メール添付で送りました。 Ｇ家では・・ 第１子誕生が早いか？ 現状診断終了が早いか？ という状況でした。 産まれた ・・か？ ところで・・Ｇ家は２馬力ですが、 （普通は夫婦とも生命保険不要） どちらも、死亡保障が必要に なってしまいました。 なぜ・・？ すべて、物事には理由があります。4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｙさん（30代）：10/21回答戻る。（7/25着） ※Ｇさんが今日終わったので、 10/27（月）から着手します。 終了予定は10/29（水）です。 お楽しみに・・。6 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）7 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。8 Ａさん（40代）：8/22依頼着。9 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。10 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。11 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。12 Ａさん（30代）：9/18依頼着。13 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。14 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。15 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。16 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。17 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。18 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。19 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。※ Ｈさん（40代）：シートのみ着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 10/22回答届く。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/24
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夫の死亡保障必要額は4千万円 なぜ？
とんでもない高額になりました。もちろん、すべての物事には理由があります。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）10/22（水）、現状診断が終了。メール添付で資料を送りました。 メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション武田様・佐々木様お世話になっております。メール顧問会員、Ｉです。昨日、現状診断資料を拝受いたしました。ありがとうございました。我が家の診断書がやっと手に入ったという喜びと、ブログ記事を拝見しても、行列から我が家の名前が消えているという一抹の寂しさが入り混じった複雑な心境です。 ※一抹の寂しさ ああ・・そういう思いもあるんだ・・。 でも、いつまでも名前を残すと、 行列がエンドレスに長くなります。さて、資料ですが、まだ熟読はできていませんが、ざっと拝見し、「この数字はどこから来た のかな・・・あっ、そういうことか！」と、自分で計算したのでは思いつかない事象が加味されており、この資料を作るのはさぞかし労力がかかるだろうなと ※はい、手間ひまがかかります。感嘆と感謝の気持ちで一杯です。 ※一家族の生涯を計画する 生活設計資料の作成は、 本来・・大変な作業であるはずです。 どこかのお店で・・ その場で作ってくれる表やグラフは、 何の意味もない、役に立たない、 インチキ資料だということを 知っておきたい。現状で、夫の死亡保障が4,000万円必要との驚愕の結果ですが、 ※はい、普通はあり得ません。 こんな多額の死亡保障が 必要な人は普通はいません。 このような結果になったということは、 遺族の生活費等支出の考え方が ちょっとおかしい・・かもしれません。とりあえず、誰の力も借りず、「夫に万一のことがあっても、 子供の教育費はしっかり出そう」とか「夫がいないからといって 旅行も行けないようでは可愛そう」とレジャー費を多く見積もったりという反面、 ※実際に一家の大黒柱を失ったら、 子どもたちがかわいそう ではあっても、その後の遺族に 「一定の我慢は必要」 なのが現実です。 パパがいたときと まったく変わらない生活を ずぅ～っとしていたら、 収入の割に大変な支出になる ・・のは、当たり前です。実際に、現時点で夫に万一のことがあった場合、おそらく私の実家に帰り、短時間勤務返上で働き、きっと両祖父母から孫に援助があったり、持家を売却/賃貸に出したりと、支出を多めに、収入を少なめに見積もった結果なので、妥当な結果なのかもしれません。 ※生活設計でも死亡保障計算でも、 「収入は少な目に、支出は多めに」 のような意図的な操作は、 絶対に行なってはいけません。 1ヶ月当たり1万円のズレが・・ （収入で1万円、支出で1万円） 1年で24万円、50年で1,200万円！ ・・に なります。 一般家庭で貯蓄残高が 1,000万円単位でズレたら、 生活設計の資料にはなりません。 「少な目に、多めに」 ・・ではなく、 「これが妥当な額だろう」 ・・と現時点で思う金額を設定したい。自分なりに再度、シミュレーションして、必要補償額を計算し、 ※「ほしょう」という漢字は、 保険関連では3つあります。 ここの「ほしょう」に、 「補償」を使うのは間違いです。 細かくて申しわけないけど。 (^^ゞ生命保険の加入の要否を検討したいと思います。また、キャッシュフロー表で一点質問なのですが（本来なら佐々木FP宛にお電話で、 の内容ですが、 ついでにメールですみません）各年の家族の年齢は、4月1日現在の年齢ということでよろしいでしょうか？また、収入のうち、児童手当については、4月1日から3月31日の年度での年収、給与収入は1月から12月の年単位ということでしょうか？ ※「年度」と「暦年」については、 そこまで厳密に区別して資料作成 しているわけではありません。もし、そうなら、私（妻）の20△△年の給与収入ですが、満65歳（20△△年△月）で再雇用契約更新終了のため、20△△年は給与収入なし、に訂正してよろしいでしょうか。 ※それは、ご自由に・・。またそれに伴い、年金額の算定に影響が出ますが、無視してよい程度の影響と思って宜しいでしょうか？ ※はい、そう思ってもらって だいじょうぶです。 あるいは・・ 「最後の1年は働かない」 ということにして、 妻の年金額計算のページで、 働く期間を1年短くして 算出してください。 ただ、そもそも・・ 年金計算のページを 見てもらえば分かりますが、 年金受給の際に払う税金や 社会保険料は、 「受給年金額の10％とみる」 ということにして、90％で 年金手取り額を算出しています。 つまり、概算をしているということ。 老後の年金を受給する各年の 所得税や社会保険料を 現時点でいちいち計算するのは 不可能だし、 長い年月の内に・・ 制度が変わる可能性もあるので、 意味が無いかもしれません。 老齢年金額の計算は、 そのようなレベルで計算している （計算せざるを得ない） ・・ということを、ご理解ください。ここを修正した場合、生涯最終貯蓄が300万円少々、 ※最後の最後で300万円だと、 妻が（夫が）ちょっと長生きしたら、 お金が足りなくなりそうで、 不安になります。あわよくば、60歳でリタイアし、悠々自適の生活を・・・ともくろんでいましたが、働かざるを得ないようですね。。。 ※そうでもない・・と思います。支出も若干多めに見積もってはいますが、少々、生活設計を見直す必要がありそうです。 ※申しわけないけど・・ 少々どころではない！ (^^ゞ キャッシュフロー表を見て 最初に感じたのは、 「なんでこんなに 基本生活費が多いの？」 ・・でした。 「年収の割に支出が多すぎる！」 ・・でした。 当事務所の顧問会員の中でも 生活費は最高クラスです。 年収1,500～1,600万円の 会員と同じです。地域柄、自動車が二台必要ではありますが、子供費と車費がほぼ同等というのに驚きです。こんなものなのでしょうか。 ※それぞれ別物なので そういう比べ方もちょっと変 だと思いますが・・ それぞれについて言えば、 車費は、コンパクトカーと軽 という２台の維持費として 年60万円というのは、 かなり高く見えます。 （この組み合わせなら、 40～45万円/年が多い） 走行距離が極端に長いとか、 趣味でお金をかけているとかの 特殊事情があれば別ですが。 子ども費については、 1人約2千万円で、 顧問会員の中ではかなり高い 方です。 （1,500～1,600万円が多い）また、住居費とレジャー費が同等・・・将来の希望額ではありますが、これは見直す必要がありそうですね。 ※これも、それぞれ別物です。(^^ゞ現状では、第三子は無理のようですが、夫はどうも第三子希望のようなので、 ※人生最後の貯蓄額が300万円 にしかならないとしたら、 ここに第３子が加われば 単純に支出が2千万円増えて、 2,000－300＝1,700 1,700万円が不足ということです。生活設計を見直した上で、第三子誕生シミュレーションをしてみたく、方法をご教授いただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※いつも言っている通りです。 特別な手法はありません。 うまい方法も、 魔法のような方法もありません。 生活設計の方法は、 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 これだけです。 それ以外にうまい方法がある と思うから、業者にだまされます。 せっかく 「伝家の宝刀」を手に入れました。 さあ！自分で生活設計しよう！
2014/10/24
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住宅ローン返済＆生命保険料6.33万円
住宅ローンを返済しながら、生命保険料が月６万３千円？生活設計的に、明らかに変・・です。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）この10月に新規にメール顧問会員になりました。 メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション武田様、佐々木様お世話になっております。メール会員のＨです。ヒアリングシート作成しましたので添付いたします。必要書類はレターパックで送付いたします。 ※それが届いた時点で 行列に並びます。自転車保険の件ですが子供が通学中などに歩行者とぶつかってしまった時に相手への損害賠償に備えるために加入を検討していましたが自転車保険は不要と判断し加入しないことにしました。安全運転を心掛けるよう指導します。それではよろしくお願いいたします。 ※ちらっと・・シートを 眺めてみました。 2馬力で子どもは2人とも 中学生です。 もう・・この外観だけで、 家族のだれにも、 生命保険は不要な状況です。 しかし・・ 生命保険料：63,300円/月。 63,300円×12ヶ月＝759,600円！ 1年に約76万円！・・です。 30年で2,280万円！・・です。 （家が1軒・・建ってしまう） 明らかに、 大金をたれ流し続けている ・・ように見えます。 中には貯蓄性保険もある・・ とは言っても、その貯蓄性保険も 保険会社が健康であれば ・・という前提があります。 数十年という長い期間の中では 何が起こるかわかりません。 保険会社が破たんすれば、 元本割れするのは、 当たり前のことです。 さらには・・ 住宅ローンの返済もあります。 借金返済しながら、 生命保険料を毎月6万円以上 払っている・・という状況は、 なんとも変なこと・・です。 まともに生活設計を考えるなら、 本当に変なこと・・です。 当事務所にとっては、 整理整頓に日数がかかりそうな 案件・・です。 頼むから・・ 現状診断の順番が来るまでに、 生命保険を清算して、 自分自身で整理整頓をしてほしい。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/23
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アメリカ在住 日本のマンションどうしたら？
マンションをどうしたらいいか？悩んでいます。自分の頭で考える生活設計。初めての方からメールを頂きました。『はじめまして、ご相談です。』エフピーステーション 武田様はじめまして。突然のメールで失礼します。 ※メールは常に「突然」・・です。(^^ゞ貴社ウェブサイトを拝見し、早速ご連絡を差し上げました。私は、Ａと申します。盛岡には昨年まで住んでおりましたが、現在は結婚しアメリカ在住です。自己所有のマンション、将来のことを見据えた決断で非常に悩んでおりまして、貴社ウェブサイトにたどりつきました。盛岡市の駅前に３LDK（築１４年）のマンションを所有しておりますが、 ※マンションを所有してはいけない。 マンションは先へ行くほどお金がかかる。 将来・・金食い虫になります。 人生終盤のお荷物になります。 マンション暮らしがしたかったら、 賃貸の方が生活設計的には正解。現在賃貸にも出しておらず、私の荷物も片付け、そのまま空いてる状況です。今後、賃貸か売却で悩んでおり、将来のこと、かかっていく経費など総合的に判断し決断できない状況におります。 ※マンション購入時、業者は 将来の大きなコスト負担については 説明しません。 （売りにくくなるから・・当たり前）老後、日本、盛岡に戻るか不明のまま、マンションを賃貸に出すと老朽化・経費・税金などがかかっていくだけですので、 ※当然です。売却のほうがすっきりし、後世へも面倒なことにならないと、気持ちが傾きつつあるのですが ※はい・・。マンションへの愛着、少しだけ残る老後の不安など・・・なかなか割り切れない気持ちであります。 ※マンションに愛着を持っては いけない。（当たり前） マンションが老後の安心に なることはない。 マンションを所有している方が、 老後の大きな金銭負担など・・ 不安が大きい。（当たり前） マンションを所有していない 状態のライフプランニングを、 きちんと考えた方がいい。 老後の不安を感じないために・・。これというマニュアル、こうしなくてはいけないという回答はないとは思いますが、 ※マンション販売業者（売る側）は、 まったく違う回答をします。 （当たり前） 立ち位置によって「回答」は まったく異なります。（当たり前） 私はいつも・・ 「相談者（買う側）の立場で、 生活設計的に捉えれば」 というポジションでコメントして います。なにか参考になるアドバイスをプロの方、ご経験豊富な方から少し頂ければ幸いです。 ※築14年なのであれば、これから 加速度的にお金がかかってきます。 （だから、所有してはいけない） 賃貸に出せば、なおさら・・です。 自分で住んでいれば そのままで済むものが、 入退去のたびにお金をかけて 補修したり、きれいにしたり する必要が出てきます。 さらには・・ 古くなればなるほど、 家賃収入は少なくなり、 補修や設備交換などの費用が かさんできます。 これからの日本は、人口減少という 重い現実を抱えている。 家賃収入が少なくなるどころか、 借りてくれる人がいなくなる。 そこまで行きつく前に、 借り手が強くなり、 家賃値下げ合戦をするハメになる。 「貸せばなんとかなる」 という業者の説明は、幻想に過ぎない。 結論は最初から決まっています。 きちんと生活設計を考えるなら、 マンションを所有してはいけない。 自分の居住用だろうが、 賃貸用だろうが、 マンションを所有してはいけない。盛岡を離れアメリカ在住ですので、お電話もできず、直接おうかがいすることも出来ずに、突然メールにてご連絡、ご相談してしまい失礼をお許しください。よろしくお願いします。 ※築年数から考えれば、これから ますます売りにくくなります。 まだ・・ある程度の値がつく内に 売ってしまいたい。 買う人・・には、気の毒だけど。 (^^ゞ ※7～8年前にも、 アメリカ在住の方から相談を 受けたことがあります。 アメリカ在住の娘さんからで、 盛岡のお母さんの生活設計に ついての相談でした。 その・・お母さんが 当事務所の顧問会員になって、 きちんと生活設計をして、 安心できる状態になりました。 娘さんとは何度もメールで やり取りしました。 メールなら、物理的な距離は まったく関係ありませんね。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。 ※今日・・午前、金融機関廻り。 事務所家賃と佐々木ＦＰ自身の 給与の振込み・・その他で。 （武田ＦＰはいつも通り無給、 ボランティアで業務を・・）1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：今日の作業。（6/3着） ※終了予定は10/27（月）です。 お楽しみに・・。4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｙさん（30代）：10/21回答戻る。（7/25着） ※Ｇさんが終われば次・・です。 終了予定は10/30（木）です。 お楽しみに・・。6 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）7 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。8 Ａさん（40代）：8/22依頼着。9 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。10 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。11 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。12 Ａさん（30代）：9/18依頼着。13 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。14 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。15 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。16 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。17 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。18 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。19 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。※ Ｈさん（40代）：シートのみ着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 10/22回答届く。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/23
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どう利用したら有利？ 住宅ローン控除
比較した繊細資料を開示します。字が小さくて見にくいけど・・ごめんなさい！自分の頭で考える・・生活設計。〇元メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）去年、11/26に現状診断が終了。Ｏ家の概要。 家族：3人。 30代会社員の夫、30代の妻、幼児。 住まい：持家（一戸建て） 収入：540万円/年。 （手取り：454万円/年） 貯蓄：536万円。 負債：住宅ローン2本 ・変動金利1.275％ ・10年固定2.6％ 生命保険料：14.6万円/年 （もったいない） 死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,573万円 －3,161万円 妻 －6,658万円 －6,794万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児がいても不要！ （第2子が産まれても不要！） ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・） 希望：第2子。メールをいただきました。（有）エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております。お忙しい中コメント頂きまして本当にありがとうございました！ ※住宅ローン控除優先・・と、 最初から積極的な繰上返済・・と、 どちらがお得でしょう？ という記事でした。記事を拝見してこんなに細かく設定・計算しなければいけなかったのだと知り、 ※いや・・ 記事に繊細部分は まったく掲載していませんせした。ものすごい手間のかかる事を聞いてしまった…と恐縮しております…検証とは簡単ではないのですね…すみませんでした。 ※いくつもの要素を考慮して、 ちょっぴり面倒な作業を することになります。我が家の例で計算して頂き、今は現状診断後借り換えましたので数字は異なりますが、繰り上げ返済の効果を改めて認識できました。大体の方は同じような結果になるのではないかと思いつつ、無責任に人に勧めることもできませんが…理解しているつもりでしたが、やはり時間の効果は絶大ですね。 ※時間 ・・の効果？ 繰上返済の効果 ・・では？シンプルに考える事を意識していきたいと思いました。（ローン控除を優先した方が良い 方がいたとしたら、はたしてそれは どのような状況の方で あろうかとても気になりますが） ※そんなケースは無い ・・んじゃないかと思っています。 徐々に色々なパターンを 検証して公表していきたいと 思っています。この度は細かに検証頂き感謝致します。後日の記事も楽しみにしております。この話を聞いた友人（ブログを時々拝見している）も何かしらのきっかけになればいいのですが。 ※その友人！・・の繊細情報があれば、 本人が計算した結果、 「ローン控除をフルに利用 した方が有利と分かった。」 という資料が欲しい。 別に顧問会員でなくても、 検証してあげて差支えないから、 年収・家族構成・所得税・住民税・ 住宅入居時期・住宅ローン繊細・ 等々を知らせてもらえば、 個人が特定されないよう配慮して、 検証記事を作成します・・が。 ↓ 私の意図と関係なく「下線」が・・。 消すことができません。 気にしないで読んでください。前回記事の繊細部分をもう少し詳しく掲載します。そもそも、各年の住宅ローン控除額は、実は単純には決まりません。3種類の内 一番小さな金額になります。さらには・・新居への居住時期によって、「控除対象住民税」が違ってきます。1 居住：Ｈ21.1.1～26.3.31 所得税の課税総所得等×5％ （適用限度額：97,500円）2 居住：Ｈ26.4.1～29.12.31 所得税の課税総所得等×7％ （適用限度額：136,500円）それらのことを考慮した上で・・検証していかなければなりません。（他にもいろいろ・・）・・大変です。設定条件。・30代会社員 扶養家族：妻と子の2人 年収：540万円（Ｈ25年） 設定上昇率：1.6％ 平成25年末の貯蓄残高：530万円 繰上返済充当可能額：100万円/年 ・・この内容で毎年の所得税・住民税を設定。・住宅ローン 元利均等型 融資額：2,800万円 金利：2.1％ 返済期間：30年 融資日：平成21年1月30日 利息総額：976.35万円で、どちらを優先するのがお得か？（前回の記事より若干変更になっている）1 住宅ローン控除を最優先。 10年間は住宅ローン控除の恩恵を受ける ことを最優先する。 ⇒控除総額：221万円。 11年目に221万円を併せて1,221万円を 一気に繰上返済！ 以下のような資料を作成しています。 ※塗りつぶし部分が各年のローン控除額。 総額は221万円になった。2 1年目から繰上返済を優先。 毎年100万円×10年。 ローン控除も受けられ ⇒控除総額：181万円。 11年目は181万円を併せて281万円を 繰上返済する。 以下のような資料を作成しています。 ※塗りつぶし部分が各年のローン控除額。 総額は181万円になった。今回の設定での結論です。結局・・繰上返済の勝ち！あらためて繊細をチェックした結果、若干・・数値が変わりましたが、107万円のお得♪・・ということになりました。これで、すべての資料を開示したわけではありません。この他に、住宅ローンの繰上返済のシミュレーション資料があります。（スペースの関係で省きます）これからもまた、別の設定で色々なケースを検証していこうと思っています。私は・・・借金は無い方がお得。・返すなら早い方がお得。・・ということから、常に繰上返済を優先したい・・と考えます。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/22
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余分に払った利息 取り返すのが難しく？
取り返すのが、日々難しくなっている ・・そうです。だから・・どうした。元々、借金をしてはいけない。毎日のように広告を見ます。東京の弁護士事務所の・・。数年前から入れ代わり、立ち代わり、色々な弁護士事務所が新聞やテレビに登場しています。東京の弁護士事務所ばかり・・。なんで・・こんな田舎に？君たち、他に仕事は無いのか？過払い金返還請求って、そんなに儲かるのか？こんなに宣伝広告費を負担してもペイする業務なのか・・？まあ・・儲かるからやっているんだろうな・・。ハイエナ・・を連想してしまいます。ライオンが食べた「獲物」の残りをいただきにきているハイエナ・・。田舎に次々と新手のハイエナが出没しています。 ※「ハイエナ」たちに言いたい。 生涯・・過払い金返還請求で 食べていくのか？ こんなことにコストをかける分で 何か別の仕事を創出したら？ もっと誇りを持てる仕事を。「獲物」になっている人たちに言いたい。借金をしてはいけない。常に借金で生活していると・・同じ生活レベルでも割高な人生になる。常に高い利息を負担するんだから、当たり前のことです。ライオンに必要以上の支払いをし、「それを取り返してあげる」・・と寄ってきたハイエナに返ったお金の大部分を巻き上げられる。結局は高い利息負担に変わりはない。 ※ハイエナの行動は・・ あなたのために 「払い過ぎた利息を取り返してあげる」 ・・のが目的ではない。どうすればいいか？簡単なことだ。借金で生活してはいけない。収入の範囲の生活をしよう。収入が少ない・・？なら・・しかたがない、がまんしよう。借金をしてはいけない。自分の頭で考える生活設計。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：今日の作業。（6/3着） ※再着手しました。 終了予定は10/27（月）です。 お楽しみに・・。4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※本日・・終了！ 普通であれば・・ 2馬力なら夫婦とも死亡保障は 不要という結論になりますが、 Ｉ家は夫の死亡保障が 現時点で4千万円も必要！ ・・という結果になりました。 （53歳でゼロになる・・が） もちろん、物事には理由があります。 メール添付で送りました。6 Ｙさん（30代）：10/21回答戻る。（7/25着）7 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。 ※メールをいただきました。 武田様 お世話になっております。 メール顧問会員Ａです。 ようやくシミュレーション依頼の 再記入が終わりました。 以前の依頼で、 1 第一子誕生（1年後） 2 マイホーム取得（3年後） 3 第一子誕生＆マイホーム取得 のシミュレーションをお願い しておりますが、 第一子誕生のみの シミュレーションについては、 妻の収入の変更、年金の変更等 自分で計算して入力してみました。 ※すでに現状診断を終えて、 今は生活設計段階です。 できるだけ自分で キャッシュフロー表をいじる ように・・仕向けています。 これから・・将来に渡って、 何か不測の事態が起こっても、 キャッシュフロー表が自在に 使いこなせていれば、 自分自身で軌道修正して プランニングができます。 ま・・マイホーム取得の シミュレーションは、 素人にはまったく無理なので、 作ってあげることになります。 おかしなところが無いか ご確認をお願いいたします。 自分では大体 出来たようなつもりでおりますが、 年金の計算中は 頭がもやもやしましたが、 ※ここは重要なところです。 働き方が変われば、将来 受け取る年金額も変わります。 約20ページの現状診断の 資料の中に、年金額を計算 するページがあります。 これはしっかり理解して、 使いこなせるようにしておきたい。 終わってみたら、 将来が見通せてスッキリ！ ※キャッシュフロー表を いじった結果が、 キャッシュフローグラフに 反映されて、夫婦の生涯を 見通すことができます。 爽やかな気分になりました。 ※よかった、よかった・・。 改めて 伝家の宝刀の威力を感じました。 ※この「伝家の宝刀」、 そのへんでは売っていません。 大切に使っていってください。 それではお手数お掛けして 恐縮ですが、 よろしくお願いいたします。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/22
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貯蓄の目的ってなんだろう？ ・・って
金融機関だからできるマネープランのアドバイスがあります。だ・・そうです。今日・・午前、銀行へ行ってきました。で、あるチラシが目に止まったので、1枚いただいて帰りました。都合の良いデータを使った、結論見え見えの営業チラシ・・です。子供だましのようなチラシ・・です。自分の頭で考える生活設計。表面。裏面。チラシの裏面は、もう・・ほとんど生命保険屋さんのチラシ状態です。たとえば・・「入院すると食事代がかかります。」なんて言っています。消費者をバカにしています。『入院しなくたって食事代はかかります。』 （当たり前）『入院時の食事は健康保険給付があって、 1食・・たったの260円で済みます。』普段の食事は、どこからも給付されません。 （当たり前）『入院した方が食事が安上がりで助かります』 （当たり前）『入院した方が、 普段の生活よりお金がかからない。』・・のは、当たり前のことです。ベッドで じぃ～っとしているのだから、普段よりお金を使うことがありません。（当たり前）ちょっと想像してみれば分かることです。「お客様の貯蓄の目的や使用時期に 合わせて、金融商品をうまく 組み合わせることが大切です。」なんて言って・・最後に、投資信託などの投資商品や、医療保険・がん保険・終身保険・個人年金・学資保険などの保険商品を紹介しています。（手数料収入で銀行は潤う）営業の切り口チラシ ・・です。金融機関と消費者は利益相反関係です。銀行が儲かれば消費者は損をする。消費者が儲かれば銀行は損をする。（当たり前）説明を鵜呑みにしてはいけない。で・・ 私がなんで銀行に行ったか？今週、事務所のお金が足りなくなりそうだったので、私個人のお金を入金するためです。あさって（10/23）は事務所から振込みをしなければならない日・・です。今回・・20万円を事務所に入れました。おバカさん・・です。無報酬で事務所を運営するどころか、ポケットマネーをつぎ込んでいます。人様のことをいつもバカバカ言っていますが、自分自身は国宝もののおバカさんです。お願い。元々、事務所運営に足りない料金で顧問を引き受けています。顧問会員の方々は作業が順調に進むよう、ご協力をお願いします。たとえば・・いくつもの生命保険に加入したままでだらだらされていると、現状診断での当事務所の作業量が増えて、日数を要することになります。つまり、コスト負担が増加して、私の費用負担が増える・・ということ。当事務所の会員なら、生命保険がいかにムダかを理解して、さっさと清算してほしい。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：10/17回答戻る。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※終了予定は10/22（水）・・です。 お楽しみに・・。6 Ｙさん（30代）：10/21回答戻る。（7/25着） ※メールをいただきました。 【メール顧問会員】再ヒアリング返信 ※素晴らしい・・。 メールの「件名」欄に「顧問会員」 という言葉を入れています。 迷惑メールに紛れていましたが、 簡単に発見できました。 メールをいただく場合は必ず、 同様にお願いします。 (有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 お世話になっております。 メール顧問会員のＹです。 再ヒアリングの結果を記入した ヒアリングシートを記入しましたので ※この文章・・ ちょっと変ですが、 おおよその意味は伝わっています。 (^^ゞ 返送致します。 こちらでも何度も確認致しましたが、 記入漏れや明らかに 記入値がおかしい等ありましたら、 ご指摘頂けると助かります。 ※その作業をして送ったのが、 「再ヒアリング」・・です。 もうすぐ現状診断結果が出る ということで、 妻も私もとても楽しみしています。 このまま行くと今後の人生が どうなるのかが判明すれば、 現状の改善点が分かるだけでなく、 今後のプランも立てられるので、 ※そういうことです。 それがライフプランニングです。 保険屋さんがやってみせる 「なんちゃって〇〇」では、 今後のプランの立てようは もちろん・・ありません。 是非とも知っておきたい情報だと 考えております。 以上、ご確認宜しくお願い致します。 ※「再ヒアリング」の回答が 戻った順番に作業をします。7 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着）8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/21
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住宅ローン控除vs繰上返済 どう考える？
この事例では、繰上返済を優先した方がお得になっています。自分の頭で考える・・生活設計。〇元メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング） 去年、11/26に現状診断が終了。Ｏ家の概要。 家族：3人。 30代会社員の夫、30代の妻、幼児。 住まい：持家（一戸建て） 収入：540万円/年。 （手取り：454万円/年） 貯蓄：536万円。 負債：住宅ローン2本 ・変動金利1.275％ ・10年固定2.6％ 生命保険料：14.6万円/年 （もったいない） 死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,573万円 －3,161万円 妻 －6,658万円 －6,794万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児がいても不要！ （第2子が産まれても不要！） ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・） 希望：第2子。シミュレーションの結果のグラフ。・住宅ローン借り換え後・「ゆとりのある生活」を計画住宅ローン控除と繰上返済・・について、相談を受けていました。「10年間はローン控除をフルに利用して、 その後に繰上返済をした方が有利だ。」・・という話を聞いたけど、どうなんでしょう？ということでした。 今週中にコメントする・・と約束したので、バタバタと今日、作業をしていました。まあ・・この問題は、 色々なパターンを検証する必要が あるから、安易にアドバイスしてはまずい とは、思っていました。 具体的な材料があれば、それについて検証するところですが、ここは・・Ｏさんの家族で、現在の住宅ローンで、 資料作成してみるとどうなるか？ ※Ｏ家のローンは2本立てで、 融資額も金利も融資時期も種類も 違うので、忠実に作業をすると とんでもなく複雑になるので、 簡略化・・しました。 設定条件。・30代会社員 扶養家族：妻と子の2人 年収：540万円（Ｈ25年） 設定上昇率：1.6％ 平成25年末の貯蓄残高：530万円 繰上返済充当可能額：100万円/年 ・・この内容で毎年の所得税・住民税を設定。・住宅ローン 元利均等型 融資額：2,800万円 金利：2.1％ 返済期間：30年 融資日：平成21年1月30日 利息総額：976.35万円で、どちらを優先するのがお得か？1 10年間は住宅ローン控除の恩恵を受ける ことを最優先する。 ⇒控除総額：200万円。 11年目に200万円を併せて1,200万円を 一気に繰上返済！2 1年目から繰上返済を優先。毎年100万円。 ローン控除も受けられ ⇒控除総額：173万円。 11年目は173万円を併せて273万円を 繰上返済する。 今日も時間が無いので、 後日・・具体的なデータを表で示しますが、 結論を言うと・・ グラフ中の数値は、単位：万円。 住宅ローンで払う利息総額は・・ 1 繰上返済いっさい無しなら、976万円。 2 ローン控除優先後の繰上返済で、613万円。 3 当初から繰上返済優先で、467万円 （繰上げ返済優先の方が、利息負担は少ない）利息節約額の総額は、住宅ローン控除優先では、363.51万円。 繰上返済優先では、509.40万円。145万円ほどの差で、繰上返済の勝ち！・・でした。 入居時期や返済期間や ローン種類や融資額や金利や、 所得税額や住民税額や家族構成や、 色々な要素で違う結論が出るのかも しれませんが、Ｏさんについては、ちゅうちょなく積極的に繰上返済を した方がいい・・ようです。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/20
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将来もらう年金の計算のために給与額が
過去の給与額の情報が必要です。自分の頭で考える生活設計。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：10/17回答戻る。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※終了予定は10/22（水）・・です。 お楽しみに・・。6 Ｙさん（30代）：10/15再ヒア待ち。（7/25着）7 Ｈさん（30代）：10/17再ヒア待ち。（7/31着） ※メールをいただきました。 「ヒアリングシート添付します」 ※ヒアリングシート、 添付されていませんが・・？ 武田さま 佐々木さま メール顧問会員のＨです。 ご連絡ありがとうございます。 意外とあっという間に順番が回って きたように感じ、ドキドキしています。 ※数ヶ月先だと思っていると、 以外に早く順番が・・。 “生命保険にどっぷり加入“ でお手間をおかけしているようで、 大変申し訳ございません。。。 ※おかげさまで「再ヒアリング」の 作業時間は、普通の人の 2倍以上かかって しまいました。 (^^ゞ その分・・本人たちは、保険料で 大金をたれ流し続けています。 (^^ゞ 再ヒアリングについてですが、 佐々木様の勤務時間に電話するのは なかなか難しそうですので、 メールで失礼いたします。 ※フルタイムの共稼ぎです。 どうしても・・と言う場合は、 お昼休みでもよかったんですが・・。 年金額の欄について、 「H15.3月までの平均標準報酬月額と 15.4月～現在までの 標準報酬額の記載がありません。 （将来もらえる年金額ではなく） 現在までの平均額を確認して下さい。」 ※この情報を元に・・ 将来もらう老齢年金を計算します。 というコメントをいただきました。 これについてですが、私学共済に 「標準給与の月額等の申請」 ができるようなので、 それを申請するよう手配をしたのですが、 それで間違いないでしょうか？ ※申しわけありませんが、 申請書類の名称について、 当事務所では分かりません。 その申請書類によって、 上記事項（グリーン文字）の確認が できるのであれば、ＯＫです。 申請によって・・そのことが 満たされるかどうかを確認の上、 手続きをお願いします。 過去の私学共済がらみの会員では、 多くの場合・・ 「そのような資料は無い」 「わからない」 ・・ということで、 どうしたか？ 2つに分かれました。 1 過去の源泉徴収票の全てを提出 2 記憶から平均額を自己申告 もし・・確認してもらって、 上記の申請が要件を 満たさないようであれば、 この1か2でお願いすることになります。 その他必要な資料はあるでしょうか？ ※確認事項はすべて、「再ヒアリング」 に記載している通りです。 順番がくるまでぼーっとただ待っておりました。 ※そのようです。 (^^ゞ “年金等の資料の準備は時間がかかる“ とブログでもよく書かれていたのに、 準備もせず、反省しております。 ※「反省」はサルでもできる ・・と、昔から言われています。(^^ゞ その他、再ヒアリングについては 確認次第返信いたしますので、 引き続きよろしくお願いいたします。 ※あ・・やっぱり、添付していなかった？8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/20
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住宅ローン控除と繰上返済 どっちを優先？
具体的に検証してみました。自分の頭で考える・・生活設計。〇元メール顧問会員のＯさん（30代） （相談：ライフプランニング）去年、11/26に現状診断が終了。現状診断時点のキャッシュフロー。 老後でも貯蓄が増えていきます。もっとゆとりのある生活を計画しよう ・・と、アドバイスしていました。Ｏ家の概要。 家族：3人。 30代会社員の夫、30代の妻、幼児。 住まい：持家（一戸建て） 収入：540万円/年。 （手取り：454万円/年） 貯蓄：536万円。 負債：住宅ローン2本 ・変動金利1.275％ ・10年固定2.6％ 生命保険料：14.6万円/年 （もったいない） 死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,573万円 －3,161万円 妻 －6,658万円 －6,794万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児がいても不要！ （第2子が産まれても不要！） ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・） 希望：第2子。シミュレーションの結果のグラフ。・住宅ローン借り換え後・「ゆとりのある生活」を計画以下は、生命保険必要額グラフ。 （参考）ピンクが死亡保障必要額。 常にマイナスです。ということは、生命保険は不要・・ということ。現在の家族構成（夫婦＋幼児1人）では、 夫婦ともに現在も将来も生命保険は不要です。第2子が産まれた後の人生でも、 夫婦ともに現在も将来も生命保険は不要です。住宅ローン控除と繰上返済・・について、相談を受けていました。「10年間はローン控除をフルに利用して、 その後に繰上返済をした方が有利だ。」・・という話を聞いたけど、どうなんでしょう？ということでした。今週中にコメントする・・と約束したので、バタバタと今日、作業をしていました。まあ・・この問題は、色々なパターンを検証する必要があるから、安易にアドバイスしてはまずいとは、思っていました。具体的な材料があれば、それについて検証するところですが、ここは・・Ｏさんの家族で、現在の住宅ローンで、資料作成してみるとどうなるか？ ※Ｏ家のローンは2本立てで、 融資額も金利も融資時期も種類も 違うので、忠実に作業をすると とんでもなく複雑になるので、 簡略化・・しました。設定条件。・30代会社員 扶養家族：妻と子の2人 年収：540万円（Ｈ25年） 設定上昇率：1.6％ 平成25年末の貯蓄残高：530万円 繰上返済充当可能額：100万円/年 ・・この内容で毎年の所得税・住民税を設定。・住宅ローン 元利均等型 融資額：2,800万円 金利：2.1％ 返済期間：30年 融資日：平成21年1月30日 利息総額：976.35万円で、どちらを優先するのがお得か？1 10年間は住宅ローン控除の恩恵を受ける ことを最優先する。 ⇒控除総額：200万円。 11年目に200万円を併せて1,200万円を 一気に繰上返済！2 1年目から繰上返済を優先。毎年100万円。 ローン控除も受けられ ⇒控除総額：173万円。 11年目は173万円を併せて273万円を 繰上返済する。今日は時間が無いので、後日・・具体的なデータを示しますが、結論を言います。利息節約額の総額は・・住宅ローン控除優先では、363.51万円。繰上返済優先では、509.40万円。145万円ほどの差で、繰上返済の勝ち！・・でした。入居時期や返済期間やローン種類や融資額や金利や、所得税額や住民税額や家族構成や、色々な要素で違う結論が出るのかもしれませんが、Ｏさんについては、ちゅうちょなく積極的に繰上返済をした方がいい・・ようです。まあ・・同じ100万円でも・・繰上返済なら数十万円もゲットできて、ローン控除では1％の1万円だけのゲット、どっちがお得なのかは、シンプルに考えれば分かりそうなもの・・ですが。後日、具体的な表やグラフで説明します。できるだけ分かりやすく説明しようと思います。今後・・色々なパターンもやっていきたい。本日は、ここまで・・。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。
2014/10/18
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積立てた年金資産 転職すると どうなる？
私の大事な老後のお金、どこへ行って、どうなってる？前の会社で2種類の年金積立がされていたようです。厚生年金基金と確定拠出年金（企業型）・・です。これらのお金が、転職した今・・どこでどうなっているでしょうか？（企業年金制度、複雑で大変です）本人は手続きしたつもりになっていますが、2つの内1つは手続きされずに、もったいない・・ことになっているようです。自分の頭で考える生活設計。 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：10/17回答戻る。（6/3着） ※いただいたメール・・。 TO：武田様、佐々木様 こんばんは。 メール顧問会員のＧです。 本日は電話で対応していただき ありがとうございました。 現状診断の再ヒアリングシートの 記入が終わりましたので 送付いたします。 添付資料 ・Ｇ家 再ヒアリング_記入済.xlsx （zipファイル中身） ・1_基金から拠出年金への移行.jpg ・2_拠出年金の自動移管通知書.pdf ・3_拠出年金定期通知.jpg ※これらの資料を見ると・・ 転職前に積み立てた年金資産 2本の内1本は、 本人の認識とは違うことに なっている・・ように見えます。 私事で申し訳ありませんが、 出産予定日が1週間をきっていまして、 ※おめでとうございます！ 送付した書類に不備があった場合 すぐに対応出来ないかもしれませんが、 必ず返信はいたします。 以上です。 よろしくお願いいたします。 ※その後の年金資産は・・？ Ｇさん（妻）が前に勤めていた会社では、 2種類の企業年金があったようです。 1 厚生年金基金 2 確定拠出年金（企業型） で・・Ｇさんのこれらの資産が 今どうなっているか？ 本人は、 資産は確定拠出年金に置かれて いる・・と思っているようですが、 どうも違う・・ようです。 2種類あることも、 認識しているのかどうか・・？ 送られてきたコピー資料から・・ 1の厚生年金基金は、 「平成19年に企業年金連合会が 引き継ぎました。 将来支払われる年金額：87,600円 支給開始年齢：65歳」 ・・ということになっています。 将来の受取り総額は200万円ぐらいに なるでしょうか・・。 キャッシュフロー表を作成する上で、 必要な情報です。 企業年金連合会に電話で確認を お願いします。 「65歳から毎年87,600円 もらえる・・という解釈で大丈夫ですか？」 ・・と。 確認が取れたら、お知らせください。 2の確定拠出年金（企業型）は、 「あなたが以前加入していた 企業型確定拠出年金は平成20年、 下記の通り国民年金基金連合会に 移換されたことをお知らせします。」 「退職後6ヶ月以内にあなたの資産を 個人型確定拠出年金に 移換する必要がありました。 あなたはその手続きを取らなかったため、 現在、連合会が一時的にあなたの 資産を一時的にお預かりしております。」 移換前の管理資産：53,030円 現在の管理資産（Ｈ20年4月）：49,880円 （単に管理されているだけだが、 手数料が引かれて減っていきます） 《定期通知》 平成25年 「退職後に手続きを取られなかったため、 国民年金基金連合会で一時的に 仮預かりすることになりました。 以下をお読みいただき、 必要な手続きをお取りください。」 平成25年末の管理資産額：47,080円 （手数料を引かれてどんどん目減り・・） 以下・・ 「年金資産をこのまま放置するデメリットとは」 「具体的な手続きについて」 等の説明があります。 こちらも早めに連絡を取ってみてください。 2つの年金資産について、 問い合わせ結果をお知らせください。 お産で大変な場合は、 落ち着いてからでも結構・・です。4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※本日より再着手。 終了予定は10/22（水）・・です。 お楽しみに・・。6 Ｙさん（30代）：10/15再ヒア待ち。（7/25着）7 Ｈさん（30代）：今日の作業。（7/31着） ※生命保険等にたっぷり加入中で、 整理整頓に手間と日数がかかりました。 (^^ゞ やっと、整理整頓が終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 並んで待っている会員の方々へ。 「生命保険加入＝お金を失うこと！」 ・・です。 待っている間にどんどん清算して、 作業進行に ご協力ください。8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。 《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/17
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主婦も公務員もだれでも老後資金準備を？
制度が変更される・・ようです。 老後資金準備のための確定拠出年金・・の制度が。だからといって・・生活設計的な観点からは、加入しない方がいい・・と思います。申しわけないけど。自分の頭で考える生活設計。ネット上でひろった記事・・です。確定拠出年金に誰でも加入、主婦・公務員も 厚労省案2014/10/15厚生労働省は14日、運用成績によって将来もらう年金額が変わる確定拠出年金（日本版401ｋ）の見直しに着手した。専業主婦や公務員なども含め、誰でも加入できるようにする。 ※そういうことに、するんだ・・。401ｋに加入する会社員は転職時に年金資産を持ち運びやすくする。公的年金の目減りがさけられないなか、老後の備えを厚くするため、 ※確実に厚くなるかどうかは、 まったく別問題。 加入することで、さらに 薄くなる可能性が十分にある。 分かっていることは、手数料収入で 金融業界が確実に潤うことだけ。企業年金制度の加入者を増やす。 ※加入者が増えて得をするのは、 政府と金融業界。 加入者が増えて金融商品が買われて、 株価が上昇することを 政府は期待している。 支持率が株価に連動する内閣と しては、株価が生命線。厚労省が14日開いた社会保障審議会・企業年金部会（厚労相の諮問機関）で、401ｋなど企業年金制度の改革案を示した。年末までに具体案をまとめ、年明けの通常国会に関連法案を提出する。早ければ2016年度にも施行する。 ※再来年の話です。すぐそこ・・です。 安易に行動しないよう・・ 頭を整理整頓しておきたい。日本の年金制度は、自営業者は国民年金、会社員は厚生年金、公務員は共済年金と、職業によって分かれている。企業年金制度も終身雇用を前提として成り立っているため、転職者には使い勝手が悪く、普及の足かせにもなっていた。厚労省は対象を広げて加入を促し、転職など働き方の変化にも対応した制度に作り替えることにした。401ｋには、企業が運営する「企業型」と、勤め先に企業年金がない人が加入する全国共通の「個人型」の２つがある。厚労省は個人型の対象を増やすため、夫が会社員の「第３号被保険者」になっている専業主婦の加入を認める。 ※認められたって、加入しない方がいい。 何の特典も無しにギャンブルをして、 お金が増えたり減ったり、 減ったり減ったりをくり返しながら、 金融業界に手数料を 延々と吸い上げられることになる。 逆に特典が与えられるとしても・・ （夫の所得控除など） 共稼ぎ夫婦らから大変な反発を 受けることになり、不可能でしょう。個人型年金には掛け金や受け取りに控除制度があり、運用益も非課税になるなど税制で優遇されているため、国民年金保険料を免除している第３号の加入は見送られていた。 ※当然のこと。第３号は約950万人で、老後に国民年金分の約６万５千円（満額の場合）をもらう。厚労省の試算では国民年金の給付水準は下がる見通しだ。個人型の掛け金の上限は月６万８千円で、希望する専業主婦には新たに掛け金を払ってもらう。 ※希望しない方がいい。（当たり前）個人型には公務員の加入も認める。公務員の共済年金は2015年度に会社員の厚生年金と一元化する。 ※そういうことです。しかし、企業年金に相当する私的年金がないため、公務員も個人型の年金に加入できるようにする。 ※生活設計的な観点からは、 加入しない方がいい。 当事務所の公務員の顧問会員 の診断結果から、 公務員は「リッチ過ぎる老後」に なりやすい、・・という傾向がある。 公的年金だけでも老後生活に 十分なのに、 さらに年金商品などで準備して、 必要以上の貯蓄残高で推移する キャッシュフローになる傾向がある。 最終的には、国へ大金を納めることに。 （大きな相続税の負担） 「老後にお金を送る必要はない。」 ・・と、いつも言っている。将来の年金額があらかじめ決まっている確定給付型や確定拠出型の企業年金にすでに加入している会社員も個人型に入れるようにする。これで個人型は働き方に関係なく希望する人なら誰でも入れるような制度になる。 ※それは・・ まずい。 よく分からずに加入する人が 増えそうだ。401ｋに加入する会社員の使い勝手も改善する。現状では、確定給付型を採用している企業に転職した場合、401ｋで積み上げた年金資産を持ち運べない。転職する時は原則として国の機関に資産を移して老後まで支払いを待つしかなかった。 ※国の機関＝企業年金連合会 ・・です。 当事務所の顧問会員でも何人か そのような状況の人がいて、 直接・・自分で問い合わせて もらっています。厚労省は転職先の企業年金制度に関係なく持ち運べるようにする。個人単位で管理していた年金資産を加入者全体で管理する確定給付年金にどう移すのかなど、資産の移管方法は今後、審議会で詰める。 ※「長期投資でお金を増やす」 ことができたのは、 数十年前の右肩上がりの時代の ことです。 一本調子で経済が成長していた、 ・・そんな時代のことです。 現在は・・ さらに「成長」しようとすると、 中国が世界中でやっているように、 私たちのよって立つ地球を 頻繁に傷つけることになります。 人類の生存を脅かすレベルに なりつつあります。 私は経済学者ではなく、 ただのファイナンシャル・プランナー ですが、シンプルに考えれば だれでも分かること・・だと思います。 全人類が「経済成長」を続けるための スペースは、もう地球上には無い。 「経済成長」を背景に 「賢くお金を増やす」などということは、 そろそろ限界だということです。 それでも・・次々と、 色々な金融商品が考案され、 金融機関が奨めてきます。 （手数料収入が稼げるから当たり前） バブルが発生しては崩壊を繰り返し、 また・・2～3年に一度は 「〇〇に端を発する金融危機」 が起こる世界経済になっています。 金融機関は手数料収入が入るから 一生懸命奨めますが、 『長期投資』で資産が増えることは、 もう・・ないんです。 日本のバブル崩壊以降・・ 投資なんかしないで、 普通に預金していた人が 一番・・儲かりました。 資産価値が極端に下落したから、 資産を持っていた人たちは 大損しました。 「預金ではさっぱり利子がつかない。」 と、嘆いていた人たちは、 貨幣価値が跳ね上がって、 実は大儲けしていたんです。 同じ金額で多くのものが買えたし、 価値の高い物が買えました。 これからは・・ 所得控除があるとは言いながら、 （受取り時は所得税で取り返される） 管理や運用の手数料を取られた上で、 （マイナスから運用した上で） お金が増えることは期待できない。 普通預金か一年定期預金の繰り返し の方がマシ・・だと思われる。 （元本保証は非常にスゴイことで、 他にない素晴らしい金融商品） 国や金融業界や新聞や雑誌や それぞれに属する人たちに だまされないように・・。
2014/10/16
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伝家の宝刀 と 伝統の家宝 とは別物です
細かいことは気にしない人・・のようです。(^^ゞ自分の頭で考える生活設計。【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：10/15回答戻る。（7/18着） ※一晩で回答が戻りました。(^^ゞ ※メールをいただきました。 （有）エフピー・ステーション 武田様・佐々木様 いつもお世話になっております。 再ヒアリングシートのご送付 ありがとうございました。 このごろの佐々木ＦＰの 整理整頓のペースから、 再ヒアリングは先週金曜日になる かなと思っていたのですが、 うちの整理整頓は面倒だったん ですね。 お手数をおかけしてすみません。 ※いや、たいしたことありません。 今日（10/16）・・作業している Ｈさんに比べたら、 どうということはありません。 もうすぐ現状分析結果が出ると わくわくしています。 よろしくお願いいたします。6 Ｙさん（30代）：10/15再ヒア待ち。（7/25着） ※メールをいただきました。 武田様、佐々木様 お世話になっております。 メール顧問会員のＹです。 再ヒアリングの送付ありがとうございます。 内容を確認し、 なるべく早く返信するように致します。 想定していたよりも早く順番が回ってきて 大変嬉しく思います。 不明な点がありましたら 佐々木様にお電話させて頂きますので、 その際は宜しくお願い致します。 以上、宜しくお願い致します。 ※はい、どんどん作業を進めましょう！7 Ｈさん（30代）：今日の作業。（7/31着） ※生命保険等にたっぷり加入中 ・・のようです。 生命保険には入らない方がいい。 （当たり前） 本人は大量にお金をたれ流すし、 当事務所は必要以上の手間がかかる。 (^^ゞ8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。 ※メールをいただきました。 （有）エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 こんにちは。 ７月にメール顧問会員になった Ｙと申します。 現在8番目となっており、 もうすぐ我が家だ～！ とドキドキしながら、 でも楽しみに待っています。 ※いよいよ、次！・・です。 再ヒアリングをすぐ返してもらえば、 あっという間に現状診断が 終わります。 保険を解約したものや、 貯蓄を整理していたら 計上漏れがあったので ヒアリングシート再添付します。 よろしくお願いします。 夫の医療保険、がん保険、 子供の学資保険を解約いたしました。 ※素晴らしい♪ 最初から加入しない方がいい ものばかりです。 収入保障は必要額が出て 新たなものに入りなおしてから 解約しようと思っています。 年払いしてしまってありますしね。 なんだかこんなにも貯蓄あったんだ とびっくりしました。 ※保険をやめると急に、 我が家のお金が増え始めます。 もう何年か先に 車購入しなければいけないので またすぐ減っちゃうんですけどね。 保険が減っただけで 貯蓄がだいぶ増えるので 今までもったいないことをしてしまった とちょっと後悔しています。 ※今・・気づいただけでもラッキー。 （気づく人は少数派） 気付かないまま・・ その人生を終えてしまう、 ゾンビだらけの日本・・です。 来年から私も働くし、 子供3人いても大丈夫な気がしてきました。 楽観的すぎかな？？ ※生活設計はすごく単純です。 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 これだけ。 収入を増やすことができるなら、 生活設計がやりやすくなります。 （当たり前） 我が家の伝統の家宝楽しみにしております。 よろしくお願いいたします。 ※「伝統の家宝」？？？ ・・に してもらってもいいけど、 勝手に名称を変更しないこと！(^^ゞ 現状診断の結果、できあがる キャッシュフロー表は、 『伝家の宝刀』！！！・・です。 でんかのほうとう！！！ 意味、自分で調べてみよう！(^^ゞ9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・ 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業・・ほぼ終了。 ※メールをいただきました。 エフピーステーション 武田さま 佐々木さま お世話になります。 メール顧問会員のＫです。 住宅ローン繰上返済シミュレーション 及び早期退職についての アドバイスを頂き、 本当にありがとうございました。 シミュレーション通りに完済できるように、 定期的に見直していきたいと思います。 育休中に武田さんのブログに出会えて 本当に感謝しております。 年金関係の資料を集めていたときは、 正直心が折れそうでしたが、 ※現状診断までの準備が大変です。 でも、自分の生涯を診る作業です。 大変で当たり前です。 無事に伝家の宝刀を得ることが出来ました。 ※はい、「でんかのほうとう」・・です。 知れば知るほど、使い甲斐があります。 そして、直接面談したことで より理解が深まりました。 ※遠路はるばる盛岡まで お土産持参で来ていただきました。 色々とご指導頂き、 本当にありがとうございました。 また、何かありましたら、 質問させて頂きますので、 その時はよろしくお願い致します。 これから冬を迎えますが、 体調等気をつけて、 これからも頑張ってください。 ※冬・・ 好きな季節です。 また、スキー場からＤＭが届きました。 スキー シーズン券購入の案内です。 深雪、底なしのパウダースノウ、 ・・たまりません。
2014/10/16
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妻の実家が盛岡なので マイホームの
マイホームの打ち合わせなど事務所に伺うことはできると思います。自分の頭で考える ・・生活設計。もう・・だれも・・いない秋♪〇元メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）近い将来のマイホーム取得を希望しています。※過去記事参照。 良さそうな土地を発見 住宅取得に向けて 1 良さそうな土地を発見 住宅取得に向けて 2 また、メールをいただきました。武田様ブログを拝見いたしました。ありがとうございます。顧問会員や住宅取得支援について理解しているつもりですが、言葉が足りず申し訳ありません。＞地元住宅会社の分譲地ですと書きましたが建築条件なしの区画があり、そこがいいと思っていました。 ※あ・・ そうですか。また、その会社とは接触していません。当初の予定からみてもまだ早いですし、土地を買ってもおつりがくるくらいの貯金もまだできておらず時期尚早かとも思うので、気に入った土地ではありますが、どうするべきか悩んでいるところです。 ※具体的に、建築時期は いつを想定しているでしょうか？〇〇県という距離の問題ですが妻の実家が盛岡なので打ち合わせなど事務所に伺うことはできると思います。 ※あ・・ そう・・でしたね。 なんとなく思い出しそう・・。 当事務所から近かった・・ような。＞もし・・私の以前の説明で、 「お手伝いできるかも・・。」 という感触を持たれているとしたら、 申しわけありません。とのことですが以前のメールで＞平屋でガレージのある家」の建築場所も 岩手県外で、盛岡～〇〇より かなり遠い場所です。 それでも、要所要所で来所いただいて 打ち合わせました。 この家の建築では、私が現地に足を運んで 現地調査、役所調査、土地売買折衝、 売買契約立会い、その後は当事務所で 住宅プラン打ち合わせ・作成、 プレゼンコンペ段取り、請負契約立会い、 （約2,000万円の価格差が発生） ・・を、行ないました。 その後・・現地で、着工立会い、 完成立会い、等々行ないました。 建築業者は その県の業者ではなく、 岩手県内の住宅会社5社で、 プレゼンコンペを行ないました。 同じ設計図書を元に見積もって、 （外構工事込みの価格で・・） 最高額：4,720万円 最低額：2,780万円 ・・という結果になりました。 受注できた業者は・・たまたま、 現地に近い所にグループ会社が あって、そこが施工をしました。 コンペに参加した盛岡の営業マンが 完成引き渡しまでずっと係わりながら・・。と伺っていたので大丈夫だと思っていましたがどうでしょうか。再度検討していただけたら幸いです。 ※岩手県の住宅会社になる。 当事務所で係わる場合は、 そちらの県の住宅会社を選択肢に 加えることはできませんが、 それは大丈夫でしょうか？ なぜ加えることができないか？ 当事務所で制御できないからです。 当事務所のコントロール下で、 見積もりコンペや、 請負契約や、 施工（着工～上棟～完工） までを見ることができない場合もある ・・からです。 岩手県内の住宅会社で コンペに参加してくるところなら、 私のコントロール下で 物事を運ぶことができます。 なので、岩手県内の業者から 候補をピックアップしてもらって、 プレゼンコンペすることになりますが、 それは大丈夫でしょうか？ ※施工時期は少し先に。 岩手など東日本大震災の被災地の 特殊事情ですが、どの業者も 非常に忙しい状況にあります。 沿岸部の仕事が多くて、 常に忙しいようです。 通常時であれば、今月契約すれば 来月には着工できて、 その3～4か月後には完成入居 ということになります。 それが・・ここ数年は、 「希望は年内着工で・・」 なんていうことを言うと、 「何寝ぼけたことを言ってんの？ そんなに急ぐんならよそを当たって。」 ・・ということになります。 つまり、住宅会社に声をかけてみて、 いつまで工事が埋まっているか？ 確認した上で、 「んじゃあ・・来年夏の着工で なんとかお願いします。」 のようなことになります。 なので・・あらかじめ計画をして、 たとえば1年後の着工ということで、 見積もり依頼をしてコンペ！ ・・ということになります。 そんな状況にしかなりませんが、 だいじょうぶですか？家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）
2014/10/15
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私の今一番の心配事は子供2人を大学に
行かせてあげられるのかどうかです自分の頭で考える生活設計。もうじき、このへんにも雪が積もります。〇メール顧問会員のＨさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・10/15（水）、新規にメール顧問会員になりました。いただいたメール。（有）エフピーステーション 武田様 佐々木様 はじめまして。 メール顧問会員申込み希望のＨと申します。 宜しくお願い致します。〇相談内容について 1 子供2人の教育費と老後の生活について 2 生命保険の清算と 住宅ローンの返済シュミレーションについて 3 夫の会社の確定拠出年金の運用について〇生活設計についての意識夫 老後は人並みの生活がしたいです。 妻が亡くなった時の生活に不安があります。 自分がいなくなっても住宅ローンは なくなりますが 妻が亡くなった場合住宅ローンは 残ってしまうので 妻の死亡保障は必要かと思っています。 ※おそらく、 その心配は不要だと思います。 もっともらしく聞こえますが、 保険業界に洗脳された発想 ・・だと思われます。妻 今まで生命保険は加入するのが当たり前 だと思っており、無料のＦＰさんに 設計してもらい何の疑いもなく加入しました。 ※「商品を売る人が無料でアドバイス」 このような人に近づいてはいけない。 売る人の言いなりになれば、 消費者が損をするのは当たり前。 住宅ローンについても繰上返済したいとは 思っていましたが、 日々の生活や子供の教育費などで 子供が独立するまでは無理だと思っていました。 ※住宅取得時点が肝心です。 住宅会社の言いなりで 背伸びしきった住宅取得をしていれば、 繰上返済が無理な場合もある。 老後のことも心配ですが、 私の今一番の心配事は子供2人を大学に 行かせてあげられるのかどうかです。 県外・私立の大学ですと、４年で１人 1000万円以上の費用がかかると思います。 現状、我が家にはそれだけの資金を 貯蓄できていませんし、 これからもできるとは思えません。 ※2馬力 ・・なのに？ これからは、無駄なものを省き 生活を見直したいと思います。 現状診断をして頂き これからの我が家の生活がどうなっていくのか (どすればよいのか)把握したいです。 また、１０年ほど前に夫の会社の 退職金制度が変わり、 確定拠出年金制度になりました。 ※う～ん、会社の退職金準備リスクは、 社員個人個人に移されました。 会社はつぶれにくくなったが、 社員個人は自己責任で老後準備を。 掛け金は月々8000円で会社が負担しています。 その運用は私が管理していますが、 株などの知識はもちろん 確定拠出年金の知識さえ全くない私。 唯一退職金代わりのものを運用で失敗し 損失を出してしまったら。。。と不安です。 ※儲かる可能性も、損する可能性も、 どちらも十分に有る。 どっちに転ぶか？だれも分からない。 くよくよしてもしょうがない。 確実なのはコスト次第で パフォーマンスが違ってくること。 たとえば・・同様の投資信託でも、 運用手数料（信託報酬）が安いものを 極力選びたい。 現在は株式と債券(ＦＰの方に言われました) で運用していますが、定期預金型のものに 変えたほうがよいのでしょうか。 ※不安を感じたり くよくよしたり・・ そんな性格の人には、 自分のお金が増えたり減ったりするのは、 精神衛生上もよくない。 ただし定期預金型の場合は、 付く利息よりも引かれる管理手数料 の方が大きくて損・・ということに。 （客が何を選んでも 金融業界は確実に儲かる） ま・・ 掛金分が所得控除になるから、 損ではない ・・ということでしょうが、 将来・・いざ！受取り！ という時点で、 所得税が課税されます。 退職所得控除や公的年金等控除 などの優遇措置がある・・とはいえ、 元々・・普通は、 定期預金に所得税が課税される なんてことはありません。 自分が貯めたお金を下ろすのに、 所得税が課税される・・などという バカな話は、元々ありません。 積立てするときに免除された 所得税が、 受け取る時に所得税課税されて 取り返される、 ・・というだけのお話。 だれに？ もちろん・・国に。 （所得税は国が徴収する） お得だと勘違いして、 自ら積極的に行なってはいけない。 ※確定拠出年金については、 本日のニュースにもあったので、 別の記事で詳しくコメントします。 現在加入している生命保険の内、 夫・私の医療保険と子供の全労災 (キッズタイプ)は解約しようと思っています。 ※当然。 今加入しようか迷っているものに 自転車保険があります。 エアーリンク自転車保険の年5000円を 検討しています。 ※あ・・そうですか。 子供２人の通学時と私が通勤時に たまに自転車を使いますので、加入しようか と考えたのですが必要でしょうか。 ※初めて聞きました。 どんなことに備えて・・？ たとえば転倒してけがをした場合 のことなら、普通に病院に行って 治療費を払えばいいだけのこと。 5千円までかからない・・かも。〇住所 （略）〇家族構成 夫 40ウン歳 会社員 妻 30ウン歳 会社員 長〇 10ウン歳 二〇 10ウン歳 ペット チワワ2匹 ※この家族の状況なら、普通は 家族全員・・生命保険は不要です。 医療保険やガン保険も同じ。 （まともな家計であれば） 生命保険料という支出はゼロ！ ・・でいい家族状況です。 あ・・ ペット保険だけは必要か。このへんにも・・。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）ＰＤＦファイル、ＯＫになりました。大変ご迷惑をおかけしてきましたが、ＰＤＦのファイルを開くことができるようになりました。よろしく、お願いします。
2014/10/15
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この10月 盛岡へ 行けなくなりました
また春頃にでも状況がゆるせば再度検討したいと思っています。やはり、面談で説明を受けた方が、はるかに理解は深まります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）9/22（月）、現状診断が終了。Ｋ家の概要（現状診断時点） 家族 ： 3人家族。 30代公務員の夫、 30代の妻（数年後からパート）、 赤ちゃん。 住居 ： 分譲マンション （住宅ローン有り） マンション所有は生活設計的には問題。 （先へ行くほどコスト負担が増大する、 夫婦ともにきちんと認識している様子） 貯蓄 ： 861万円 住宅ローンを返済しながら、この金額を 抱えているのは、生活設計的には・・変。 借金 ： 住宅ローン Ｈ24年12月 1,600万円 35年 返済月額42,963円 残1,526万円 どんどん積極的に繰上返済したい。 生命保険料 ： 34.4万円/年 ・終身保険400万円：アフラック ・終身保険500万円：メットライフアリコ ・収入保障保険3,510万円：ひまわり ・個人年金保険459万円：住友生命 おバカさんです。（失礼！） 保険料の負担は多過ぎるし、 お金を老後へ老後へ・・と、 必要以上に送り続けています。 このキャッシュフローなら、 終身保険も個人年金もまったく不要です。 そんなことをする余裕のお金があったら、 繰上返済に回した方がいい。 （当たり前） 『最強の老後資金準備商品 ＝ 住宅ローンの繰上返済』 （当たり前） そもそも、保険で貯蓄してはいけない。 （当たり前） 「保険で貯蓄してはいけない」 「4つの理由」・・で、キーワード検索。死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 2,303万円 2,227万円 妻 －5,047万円 －2,819万円 －（マイナス）は不要ということで、 妻は現在も将来もまったく不要。 夫は永遠に必要・・という結果に。 これは、変な設定をしたからです。 「夫婦の一方が死んだらマンションを 売って、生涯賃貸住まいに。」 ・・という設定をしたので、 「生涯の住居費」がとんでもなく 大きなものになりました。 ※生活設計シミュレーションで、 適切な設定で再計算しましょう。メールをいただきました。有限会社エフピー・ステーション 武田様・佐々木様 いつもお世話になっております。メール顧問会員のＫです。今月中にそちらに伺ってお話を伺えればと思い、行く方向で動いていたのですが上手くいかず（今月）伺うのは諦めることにしました。また春頃にでも状況がゆるせば再度検討したいと思っています。メールを送りました。こんにちは。了解しました。まあ・・無理をせずに、どうぞ。よろしく、お願いします。 武田 つとむ家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：10/15回答戻る。（7/18着） ※一晩で回答が戻りました。(^^ゞ6 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/25着） ※本日・・整理整頓終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。7 Ｈさん（30代）：今日の作業。（7/31着） ※本日から着手。 大変長らくお待たせしました。 佐々木ＦＰ：「う・・時間がかかりそう・・。」 生命保険等にたっぷり加入中 ・・のようです。 生命保険には入らない方がいい。 （当たり前） 本人は大量にお金をたれ流すし、 当事務所は必要以上の手間がかかる。 (^^ゞ8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。20 Ｍさん（40代）：10/15依頼着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・ 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業・・ほぼ終了。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）今日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けています。
2014/10/15
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明日10/15（水）新規メール顧問会員 受付け
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。明日・・2014年10月15日（水）一日のみ・・です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、10月15日（水）に申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）ただし、 下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営費には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金が成り立っています。 他のＦＰ事務所と変わらない料金だ？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料収入で儲けています。 「顧問料」や「相談料」は安くても、 あるいは無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスでやっているのではなく、 ライフワークとして使命感を持って、 消費者側に立っています。 だから、お客様の「募集」ではなく、 顧問会員の「受付け」・・です。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 こんな話は聞きたくありません。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になりますが、 パソコンが無ければ、 ツールにならず、宝の持ち腐れ。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇個人情報について押印文書がほしい。 個人情報の使用目的は生活設計 のためのみです。 他の目的で使用することはありません。 （当たり前） 9月の新規会員（夫）から電話があり、 「個人情報の取り扱いに関する 事務所印がある書類が欲しい」 ・・と、言われました。 「そのような書類の取り交わしはしない」 ・・としながら、文書を送っています。 どうしても・・と言うのであれば、 お受けできません。 よそへどうぞ。 今までのメール顧問会員すべての方に、 信頼してもらって作業をしています。 何人たりとも、特別扱いはしません。つまり、生活設計意識が高く、、 当事務所を信頼して協力してくれる、そんなご夫婦なら、喜んでお手伝いします。・・ということです。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※顧問会員になった後は、 以下のような流れになります。 4 入金を確認しだい、ヒアリング・シートを メール添付で送信します。 5 ヒアリング・シートを記入の上、 メール添付で返信いただきます。 書類の提出は、 メール添付・ファックス・郵送・・等々で。 シートと提出書類が届いたら、 現状診断作成の行列に並びます。 6 順番が来たら着手し、 再ヒアリング等の後、 現状診断が完成します。 「このまま行けば、こんな人生になる。」 ということが分かり、 家計のいくつかの問題点も 明らかになります。 現状診断は、あくまで 生活設計のための入り口に過ぎません。 7 生活設計（ライフプランニング） 現状診断のキャッシュフロー表を 自分でいじってみることも可。 総合的に生活設計する場合や、 マイホーム取得や、新たな子ども の誕生などの人生シミュレーション等は、 改めて依頼されれば、 当事務所にて資料作成します。 8 実行支援 （略） 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）明日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/14
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行列のできるＦＰ事務所 2014年10月14日（火）
自分の頭で考える生活設計。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※今日・・10/14（火）、整理整頓終了。 「再ヒアリング」・・として、 メール添付で送りました。6 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/25着） ※本日より着手。 大変長らくお待たせしました。7 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。※ Ｍさん（40代）10/14シートのみ着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・ 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業・・ほぼ終了。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。 《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）明日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/14
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分譲マンションは恐ろしい金食い虫ですね
私が言っている・・「金食い虫」とか、「人生のお荷物」とか・・は、そのレベルの話ではないんです。『マンションを買っては いけない。』所有しているなら、まともな値がつく内に売却したい。真剣に生活設計を考えれば、当然のことです。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＴさん（40代） （相談：ライフプランニング）10/9（木）、現状診断が終了。メールをいただきました。武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のＴです。先日は 現状診断をお送り頂きましてありがとうございました。まだすべての資料に目を通せておりませんが 噂通りの我が家だけの伝家の宝刀を作成して頂き 夫婦共に感謝の気持ちでいっぱいです。本当にありがとうございました。 ※キャッシュフロー表の仕組みは 簡単に理解できると思いますが、 老齢年金の計算の仕組み、 遺族年金の計算の仕組み、 死亡保障必要額の計算の仕組み、 等々・・理解できるよう、 しっかり読み込んでみてください。 分からない場合は電話で質問 してください。 メールよりも簡単に理解が深まります。 （時間もかからない）抜け落ちておりましたマンション内部のリフォーム費用も設定して頂きましてありがとうございました。 ※あくまで「内部の」・・です。 マンション所有で・・真の問題は、 「内部以外」に、あります。住宅ローンはありませんが これからの住居費の総額2675万円！！分譲マンションは 恐ろしい金食い虫ですね。 ※確かにマンションは「金食い虫」です。 ・・が、「金食い虫」という言葉は、 残念ながら、ここでは使いません。今後のことを夫婦で話し合いながら また 分からないところはお電話させて頂きたいと思っておりますので これからも宜しくお願い致します。 ※なぜ「金食い虫」か？ なぜ「人生のお荷物」か？ ブログ・・トップ画面右上の、 「買ってはいけない」の内の 「マンション」より・・「マンションは買うな！」『購入は手軽で、保有は重すぎる』1 保有コスト 一戸建ての場合は固定資産税等のみで、 そんなに負担にはならない。 マンションの場合は・・ ランニングコストが結構な負担になる。 購入していながら、家賃のような固定費を 払い続けます。 これが以外に大きい。 （ それも・・年数が経過するほど、重くなる ）2 インフラ整備コスト 一戸建て住宅では、道路や上下水道や 電気等の生活インフラに故障等の不都合が 生じた場合は、それを保有管理する 自治体等が責任を持ってやってくれる。 住宅所有者は、自分の所有する敷地や 建物についてだけ・・自己管理します。 マンションの場合は、 エントランス・廊下・階段・エレベーター等に 故障や不都合が生じた場合や、 建物内の上下水道や電気配線に故障や 不都合が生じた場合等は、 マンションの住人自身が費用負担をします。 マンションの構造躯体そのものが危なくなり、 強度を保てなくなれば・・建替え！・・もあり得ます。 その費用負担もマンション住人が行ないます。 結局・・マンションは、 購入時の手軽さとは反対に、 年数が経過すればするほど、 多額の費用を負担することになります。カタチあるものは、必ず壊れます。 壊れるところまで行く前に、経年劣化します。マンションでも一戸建てでも同じです・・が、〇一戸建ての場合は、 ・生活インフラは、自治体等が補修してくれます。 ・建物が少々壊れても・・お金が無い場合は、 （極端なことを言えば） 「ボロ家でもいいや。」 ・・と、自分がガマンすれば済みます。〇マンションの場合は、 ・生活インフラは、住民が費用を負担して補修します。 ・将来・・建物が壊れてきて、管理組合の決議で 「建替えましょう。」・・という結論が出て、 自分はお金が無くて賛成できない場合・・、 （極端なことを言えば）マンションを追い出されます。『購入したときの金額を、将来また負担する。』・・ぐらいの覚悟が、マンションでは必要です。 （ 1千万円単位の出費をする・・ ） 「そんなのイヤッ！」・・なら、買わないことです。 生活インフラまで自分たちで管理運営する ・・というところが、致命的な宿命・・です。 これはもう何ともならない大きな欠点・・です。 （ 重い宿命を背負い込まないよ～に ）『独身女性のマンション購入を、女性ＦＰが解説』この種のアドバイスを見て、いつも懸念・・を感じます。ちょっと古いですが、2006年7月1日の日経の記事・・です。 「マンション取得を考えるなら」・・のタイトルで、 女性ファイナンシャルプランナーが、 購入できるかどうかのチェック法を、お話ししています。 安心して購入できるかをチェックしよう 1 この先おおむねシングルの予定 （「結婚しないかも」だけでは危険） 2 自己資金が物件価格の3割程度ある （頭金と諸経費を合わせて） 3 購入しても不測の事態に備える貯蓄を 最低200万円残せる 4 60才（定年）までにくり上げ返済なしで 完済できるローンが組める 5 住宅ローンを返済しながら 貯蓄もできる 6 購入後も潤いのある生活が送れる （自己投資・旅行・趣味等にお金をかける余裕） 7 安定した収入が見込める 8 転勤はない 9 60才まで働ける会社である （モデルになる先輩がいる）・・というような条件が満たされれば、 購入ＯＫ！・・・と、しています。 尚、突然結婚！・・となった場合でも、 賃貸に出すことにして、 （賃料）＞（ローン＋管理費＋積立金＋税） ・・の見通しが立っていれば、安心・・と。 一般的に、ＦＰのアドバイスは、このようになりがちです。・・マンションの将来の現実等を知らないから・・。 販売業者も、売れ行きにブレーキが かかるようなことは、もちろん言いません。その、懸念される２点について・・。1 「もし結婚したら、他人に貸せば収入が・・。」？このもくろみは、大きくずれる可能性が大きい ことを認識しておきましょう。 ・空室リスク（マンション販売業者は説明しない） ・家賃下落リスク（ 同 ） ・リフォーム費用（入居者が変わる都度） ※管理組合の活動参加（面倒な人はやめた方が・・）2 「20～30年後に老朽化で大きな出費に？」 老朽化すれば改修や建て替えで、当然費用がかかります。 販売政策上、修繕積立金は少額に設定されていて役に立ちませんから、まとまった現金を出すことに・・。その時期には大部分の住民が、定年退職などで所得が減り、新たな負担を避けたがりますが・・。 02年「マンション建て替え円滑化法」 老朽化対策として、住民の5分の4以上の賛成で建て替えを決議できるようにしました。 （お金が無いから反対・・という人は出て行く？） 今の日本のマンションの構造では、将来このような ことが起こりえます。 外断熱構造のマンションなら、問題無いんですが新築時のコストが高く、ほとんど採用されていません。マンション購入を検討する際は、20～30年後を思い描いてから・・・に、したいですネ。・・というのが、2006年の記事でした。現在ではさらに・・・少子高齢化・人口減少・自治体消滅・・などが懸念されてきました。大変なことになります。マンションを所有してはいけない。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。明日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/14
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良さそうな土地を発見 住宅取得に向けて 2
具体的にプランニングを進めたいと考えています。自分の頭で考える ・・生活設計。〇元メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）その当時から・・近い将来のマイホーム取得を希望していました。 （ 前半からの続き ） ※ブログ・・トップ画面の右上の 「マイホーム建築支援」で 住宅取得での概算の方法等を 説明しています。■当事務所の立場・役割と料金〇建築工事を受注しない立場で、 住宅建築を支援しています。 中立ではなく顧問会員側に付いて、その最大利益のために支援作業を行ないます。 建築受注をしないことで、そのポジションを維持しています。 特定業者と特別な関係も持たないようにしています。〇マイホームのプロが、全工程を支援します。 人生最大の買い物です。具体的に動き出す前にまず、 「生活設計」の作業を行ないます。 生涯安心の計画を立てれば、おのずと予算が決まります。 住宅会社の選択を、不安なくお得にできるような場作りをします。 複数の業者によるプレゼンテーションで、各業者の真の価格が分かります。 建築費は、競争による市場原理が働くのでコストダウンが可能になります。 実際の建築工事では節目節目で立会いをしています。 請負契約、着工・地鎮祭、上棟、完成前、・・等々。〇料金 顧問会員の「実行支援」には、「マイホーム建築支援」もあり、 新たな料金負担はありません。■マイホーム建築支援の作業手順 （ 略 ）■マイホーム計画の概算はこうやる！ ・・乱暴だけど マイホームが欲しい♪・・と考え始めたけど、まだ・・まったく何も分からない・・という場合は、 以下のような考え方でザックリと（乱暴に） 概算してみましょう。もちろん・・具体的に計画が煮詰まってきたら、きちんと資金計画を作成します。●普通は、ザックリ坪60万円で。 ※業者自らが言う坪単価は、まったく信用してはいけない。 ・含まれない項目が多々ある。 ・面積がでたらめ。 坪単価を売りにしている業者は、同じ条件では一番高い。 （ 過去のプレゼンコンペの結果より ） 〇含めて考えていいもの ・建築工事代（オール電化・作り付け収納・2Fトイレ等込み） ・外構工事代（アプローチ・カーポート・フェンス等） ・照明器具・カーテン（全開口部） 〇含まないもの ・家具（リビングセット・ダイニングセット・ベッド・机等） ・家電製品（テレビ・冷蔵庫・洗濯機・オーディオ・パソコン等） 新規に購入する場合は、あらかじめ別途・・予算取りしておく。 （チラシ等で・・素人でも、ある程度の見当が付けられる） 〇マイホームの大きさ（面積）の見当がつかない場合は、 雑誌やチラシやネットで確認する。 ・資料で気に入った間取り・大きさの家の面積を確認する。 〇建築予算をザックリ算出する。 （36坪の家なら・・） 36坪 × 60万円/坪 ＝ 2,160万円●住宅会社をきちんと選んで競わせれば、坪50万円台も？ 〇住宅会社選びの初期段階で、 我が家の価格レベルが決まってしまう。 1 経費が高い大手メーカーは対象外にしたい。 直接 建築に係わらない人達の人件費が多額。 宣伝広告費を常にけた違いにかけている。 大型・常設展示場に多額の経費を支出している。 余計な経費分を、建築主が多額に負担する。 2 地場の住宅会社でも、以下のような所は 経費が高すぎるので大手同様 対象外にしたい。 常設展示場を保有。営業マンの数が多い。 チラシ・テレビ・ラジオで頻繁に広告。 年間着工棟数が数十棟以上（都道府県単位で）。 3 地場の住宅会社で、以下のような所は 経費が適正レベルなので建築費も適正レベル。 常設の展示場を持たない。 営業マンは少ないか、いない。（社長が営業等） 年間着工棟数は、数棟から十数棟。 （決まった大工チームで責任施工） 価格レベルのちがいって、どの程度？ 50万円とか100万円とかではありません。 500万円とか1,000万円とかの違い！です。 （当事務所が係わっている普通で現実の事例） 3の住宅会社どうしで数社を競わせるのなら、 坪60万円で計画して、ほぼその通りになる。 場合によっては坪55万円もあり得る。 上記と同じく、36坪の家なら・・ 36坪 × 55万円/坪 ＝ 1,980万円 3の住宅会社の探し方。 展示場も無い、宣伝広告も無い、営業もしない、 だから安いのは分かるけど、どうやって見つけるの？ ネットです。 ネットで簡単に見つけられるし、 どんな考え方で、どんな家を建てているか？ 詳しい説明を読むことができます。 検討してみたい会社を複数ピックアップしましょう。 この作業だけで、数百万円の節約になります。 生活設計上、大変好ましいことです。●諸費用の乱暴な概算のし方。 （登記料・火災保険料・その他） 〇諸費用合計は・・ざっくり200万円！ （ 住宅ローン2千万円の場合 ） ・元々かかる諸費用は・・ざっくり50万円。 ・住宅ローン2千万円に係る諸費用・・ざっくり150万円。 ・・という乱暴な概算に基づいて、 融資額に応じて按分する！ もちろん利用する金融機関やローン商品によって、 諸費用は細かくちがってくるが、 具体的化する前の概算はこの程度でOK！ 建築費や自己資金がある程度具体的になったら、 きちんと資金計画を作成。●結局、総額はどうなる？ 〇36坪の家。地場の住宅会社に競わせる場合。 自己資金500万円。 （ 家具・電化製品代は、別途自己資金を用意 ） まず、建築費概算は・・？ 36坪 × 60万円/坪 ＝ 2,160万円 諸費用を200万円と見れば、予算の総額は・・？ 2,160万円 ＋ 200万円 ＝ 2,360万円 自己資金は500万円なので、住宅ローン融資額は・・？ 2,360万円 － 500万円 ＝ 1,860万円 2千万円のローン諸費用は150万円だとすれば、 今回のケースのローン諸費用は・・？ 150万円 × 1.860万円/2,000万円 ＝ 139.5万円 元々の諸費用50万円を足すと、諸費用総額は・・？ 139.5万円 ＋ 50万円 ＝ 189.5万円 200万円とみた諸費用が、189.5万円で済みそう・・です。 余るお金は、家具・電化製品の購入費のたしにしましょう。 （ あるいは、その分ローンを減額・・でもOK ）●住宅の特徴と価格の関係 〇低価格になる家。 ・総二階 ・表面積が小さい ・凹凸が少ない ・屋根勾配がゆるい 〇高価格になる家。 ・凹凸が多い ・特殊な屋根形状 ・瓦屋根 ・特殊な外壁 ・塗り壁 ・無垢の素材 ・電動の天窓 ・大型バルコニー ・特殊なシステムキッチン ・特殊な空調設備 ・高レベルの住宅性能 ・勾配天井 ・ストーブ ・小屋裏収納＆階段 ・2階にも洗面・浴室 ・ウッドデッキ ・ホームシアター ・地下室 ・三階建て ・平屋 希望が多ければ、坪60万円なんてまったく無理！ ・・なんていうケースも当然出てきます。 〇どんな暮らしがしたい？ どんな家に住みたい？ 「どんな家がいい？マイホームに何を期待する？」 ・・と、私が質問をするのは、 その答えによって・・価格の目安をつかむため・・です。 「高価格になる」希望をたくさん持っているケースでは、 建物面積をセーブしたりして調整する必要があります。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）明日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/14
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良さそうな土地を発見 住宅取得に向けて 1
具体的にプランニングを進めたいと考えています。自分の頭で考える ・・生活設計。〇元メール顧問会員のＴさん（30代） （相談：ライフプランニング）その当時から・・近い将来のマイホーム取得を希望していました。 メールをいただきました。武田様こんばんは。２年前に住宅購入に向けて現状診断をしていただいた〇〇県〇〇市在住のＴです。 ※お隣の県・・です。 (^^ゞ診断後はキャッシュフロー表をいじりながら貯蓄を少しずつ増やしてきました（ほぼ予定通りの額です）。 ※うまく行っているようです。今月に入って、たまたまいいなと思える土地を見つけ（地元住宅会社の分譲地です）、 ※・・ですか。 ということは、その住宅会社で 建築することになりますね。 建築会社がすでに決まっていれば、 建築価格の比較検討は無いので、 確実に高い建築費になります。 （数百万円～1千数百万円） 建築業者の分譲地の場合は、 そのことを覚悟の上で、 前に進むことになります。 （当たり前）住宅取得に向けて具体的にプランニングを進めたいと考えています。再び顧問会員の申込みをしたいのですが、いかがでしょうか？ ※結論を言います。 申しわけありませんが、 お受けすることはできません。 ブログ・・トップ画面、右上の 「顧問会員の約束事」 という欄で説明しています。 以下です。〇お受けできないケース不動産や建築を含む相談で・・下記の場合は、「顧問会員」そのものを お受けすることができません。・すでに建築業者が決まっている。・建築の相談を依頼する設計事務所が決まっている。・特定の不動産業者にお願いしている。※建築や不動産でも、市場原理を有効に機能させることで、損をしない買い物ができて生活設計を楽にできます。そのような趣旨に賛同頂けない場合は、お断りしています。 顧問会員になってから、上記のような状況が発生した場合も同様です。その際には中途であっても、残念ながら・・顧問関係は終了します。〇以下のような場合も、お手伝い出来かねます。・業者は決めていて、 会員期間経過後の建築の場合 建築業者は決めているが、 マイホーム建築は顧問期間経過後なので、 資金計画とシミュレーションだけを作成してほしい。 ※顧問期間中でなくても、当事務所がお勧めする 「無駄な支出を発生させない、 生活設計を考慮したマイホーム建築」 という趣旨に賛同いただけないのであれば、 お手伝いを継続することはできません。・自分で土地情報を得て、直接不動産屋さんと折衝 インターネットや新聞広告でマイホーム用地を 探していて、良さそうな物件があったので、 その不動産屋さんに直接問合せて 契約へ向けて話を進めた。 ※顧問関係が終了します。 このような場合は直接業者さんではなく、 「良さそうな物件があった♪」・・と連絡をいただき、 当事務所がその業者さんへ連絡を取り、 物件のチェックをしながら話を進める ・・カタチになればＯＫです。 ・身内や知人が不動産屋さんや建築屋さん マイホーム用の土地を探していたら、 知人を通じた不動産屋さんが 気に入った物件を紹介してくれて、 契約へ向けて話を進めている。 ※このようなケースでも、顧問関係は終了します。 物件を紹介された当初の時点で、 「私たちは、〇〇を通じて売買することに なっていますので、〇〇経由でお願いします。」 ・・のように言って頂いて、 不動産屋さんと当事務所のやり取りになればＯＫです。 ※身内や知人が建築業者・・という場合も、 当事務所を介した手続きで進めてもらっています。 その業者さんには公平に「提案競争」に参加して もらいます。 （ 実例では、参加5社中 ・・上から2番目に高い見積りでした ）常に当事務所を通じて・・と、考えていただければ問題ありません。 徹底して顧問会員側に立って、その最大利益のために助言しています。 「消費者サイドのＦＰ事務所」の運営を継続したいので、ご協力ください。私自身は、無報酬で応援・お手伝いしています。 ※上記の場合の他、 メール顧問会員は最初から、 住宅取得や不動産取引の 実行支援の対象外です。 （物理的に不可能） 「隣りの件」の場合は・・？ 過去に、隣の県で建築するケースで マイホーム建築実行支援をした 実例が1件だけあります。 この場合では・・ （実家が岩手県の人だったので） 打ち合わせは当事務所で、 プレゼンコンペも当事務所で、 行なうことができたので、 完璧に実行支援をすることが できました。 が・・本来は、実行支援できるのは、 岩手県内にならざるを得ません。 もし・・私の以前の説明で、 「お手伝いできるかも・・。」 という感触を持たれているとしたら、 申しわけありません。 残念ながら、不可能です。 ※その他、マイホーム取得での 参考記事を、後半に掲載します。 同じく、ブログ・・トップ画面の右上の 「マイホーム建築支援」で 住宅取得での概算の方法等を 説明しています。（ 後半へ続く ）家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）明日・・10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/14
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予め生命保険等は清算しておきましょう
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2014年10月15日（水）の一日のみ・・です。メール顧問会員を希望する方は、家計の整理整頓をしておきましょう。当事務所の顧問会員になるのなら、「お金たれ流し家計」状態のままではいけません。少なくても、行列に並んで自分の順番が来るまでには・・生命保険は清算してしまいましょう。可能なら借金も清算しておきましょう。「お金たれ流し家計」・・とは？たとえば、以下は典型的な 「お金たれ流し家計」 です。 住宅ローンを返済中で、 車のローンも返済中で、 夫婦ともに特約付き生命保険に加入、 子どもも含めて全員が医療保険に加入、 夫婦ともにがん保険に加入、 教育資金準備で学資保険と終身保険、 老後資金準備で個人年金とドル建て保険、 投資信託で資産運用中。将来を見据えて しっかり準備している？ただの おバカさん・・です。売る側に洗脳されて何でも買っている・・だけ。そんなに色々なことをするお金があるなら、するべきことが別にあります。このままの状態で放置すると、生涯で数百万円～2千数百万円をたれ流します。『保険加入＝お金を失うこと！』『保険料＝失うお金！』顧問会員になろうとする人なら、理解できていると思います。生命保険は清算しておきましょう。生命保険で必要かもしれないのは、一家の大黒柱の死亡保障のみです。三角形の保険（収入保障保険）でとりあえず、保障総額2千万円・期間15年を確保しておけばＯＫ。（これさえも不要かもしれない）保険料（失うお金）は2～3千円/月で済む。失うお金は少ないに越したことはない。また・・『貯蓄利息＜借金利息！』なので、『借金返済＝最強の金融商品！』『借金返済＝最強の教育資金準備商品！』『借金返済＝最強の老後資金準備商品！』顧問会員になろうとする人なら、こちらも理解できていると思います。きちんと家計を整理してから・・どうぞ。顧問会員になる時点には間に合わなくても、行列に並んで現状診断を待つ間に、きれいに整理整頓してしまおう。もちろん、「顧問会員になるつもりはない」そんな人にも当てはまることです。参考にして、どんどん実行してください。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、10月15日（水）に申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）ただし、 下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営費には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金が成り立っています。 他のＦＰ事務所と変わらない料金だ？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料収入で儲けています。 「顧問料」や「相談料」は安くても、 あるいは無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスでやっているのではなく、 ライフワークとして使命感を持って、 消費者側に立っています。 だから、お客様の「募集」ではなく、 顧問会員の「受付け」・・です。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 こんな話は聞きたくありません。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になりますが、 パソコンが無ければ、 ツールにならず、宝の持ち腐れ。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇個人情報について押印文書がほしい。 個人情報の使用目的は生活設計 のためのみです。 他の目的で使用することはありません。 （当たり前） 9月の新規会員（夫）から電話があり、 「個人情報の取り扱いに関する 事務所印がある書類が欲しい」 ・・と、言われました。 「そのような書類の取り交わしはしない」 ・・としながら、文書を送っています。 どうしても・・と言うのであれば、 お受けできません。 よそへどうぞ。 今までのメール顧問会員すべての方に、 信頼してもらって作業をしています。 何人たりとも、特別扱いはしません。つまり、生活設計意識が高く、、 当事務所を信頼して協力してくれる、そんなご夫婦なら、喜んでお手伝いします。・・ということです。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※顧問会員になった後は、 以下のような流れになります。 4 入金を確認しだい、ヒアリング・シートを メール添付で送信します。 5 ヒアリング・シートを記入の上、 メール添付で返信いただきます。 書類の提出は、 メール添付・ファックス・郵送・・等々で。 シートと提出書類が届いたら、 現状診断作成の行列に並びます。 6 順番が来たら着手し、 再ヒアリング等の後、 現状診断が完成します。 「このまま行けば、こんな人生になる。」 ということが分かり、 家計のいくつかの問題点も 明らかになります。 現状診断は、あくまで 生活設計のための入り口に過ぎません。 7 生活設計（ライフプランニング） 現状診断のキャッシュフロー表を 自分でいじってみることも可。 総合的に生活設計する場合や、 マイホーム取得や、新たな子ども の誕生などの人生シミュレーション等は、 改めて依頼されれば、 当事務所にて資料作成します。 8 実行支援 （略）
2014/10/11
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第一生命の解約 けんか上等！のつもりで
戦闘準備をして行きました。自分の頭で考える生活設計。顧問会員ではなく、このブログの読者からメールをいただきました。武田様はじめまして。いつもブログを読ませて頂いておりますＫと申します。突然のメール、失礼致します。10年前、親から「社会人はなにかあった時のために 生命保険に入っておくものだ」と言われ、 ※日本中にウジャウジャいる ・・おばかゾンビたち、 洗脳され切ったゾンビたちの、 バカの一つ覚えトーク・・です。 保険に関しては、 親の言うことを聞いてはいけない。 反面教師と思え！ 生活設計を真剣に考えれば、 『生命保険には入らないでおくものだ』 ということになる。 （当たり前）付き合いのあった第一生命のおばちゃんから提案されたという、悪名高い堂々人生をよくわからないまま契約し、それから10年間ずっとわからないまま月々11,000円ほどを支払ってきました。 ※分からないものに10年間も お金を払い続ける人を、 おバカさんと言います。（失礼！） 1.1万円×12ヶ月×10年＝132万円！ ああ・・ おバカさん。 （失礼！）（幸いにも病気も怪我もなく 過ごしてきたので全くお世話にならず…。） ※仮に病気やけがをしても、 もらうお金は払ったお金よりも少ない。 （当たり前） だから保険会社は成り立つ。 （当たり前） 加入者全員が損をするから、 保険会社は成り立つ。 （当たり前） そのへんの簡単な理屈が 分からない人を、おバカさんという。 （当たり前・・じゃなくって、失礼！） 真剣に生活設計を考えるなら、 生命保険に入ってはいけない。まもなく満期を迎え、更新すると、今後は月々の支払額が20,000円を超えることになっていたので、乗換えを検討し、無料のFP相談を探したり、ネットで情報を探していたところ、こちらのブログを見つけました。はじめは半信半疑で読んでいましたが、入院しても月8万くらいしか掛からないというのを読んで、そのくらいの蓄えはあることと、独身というのもあり、この間すっぱり解約してきました。 ※生命保険には入らない方がいい。 独身ならなおさら・・ 生命保険も医療保険もがん保険も 終身保険も養老保険も いっさい入らずに、 普通に貯蓄を増やした方がいい。 お金をたれ流さずに済む。（第一生命の解約について いろいろ書かれていたので、 けんか上等！のつもりでいましたが、 ブログに書かれていたような 引き留めなどなく、逆に拍子抜けでした…） ※せっかく戦闘準備をしていったのに・・ 残念・・でした。数年前に長期入院していた父（同じく第一生命に加入）に、入院でどのくらい掛かったか聞いてみると、やはり病院に対してはそんなに掛からないと聞き、そこでまた安心しました。 ※当たり前。第一生命からは数百万が支払われたそうですが、それまでに数千万支払っていたとのことです。 ※当然、払ったお金の方が多くなる。 保険会社から見れば・・ 加入者に支払う保険金よりも 加入者から受け取る保険料が 多くなるように、元々商品設計している。 （当たり前） だから・・保険会社が成り立つ、 だから・・社員の給料が出る、 だから・・ＴＶコマーシャルができる、 （当たり前） 中身も分からずに・・ 保険料を払い続けるおバカさんは、 「保険会社の一生涯の安心」 のために、死ぬまで貢献します。 だから・・おバカさん。 （失礼！）解約返戻金が支払った総額の1割程度しかなかったのはガッカリですが、数百万で済んでよかった、と。これから月々の貯蓄に回せる額が増えたので、どんどん貯めていきます。 ※それを・・保険商品でやらないように。 シンプルに行こう。 くれぐれも言っておきます。また、現在車のローンを支払い中なのに、 ※車を借金で買うな！貯蓄で株でもやってみようかとも考えていたのですが、これもブログで読みましたので、一括返済にして返済手数料の30,000円近くを浮かせようと思います。 ※借金をしてはいけない。 借金があるなら、生活設計的には その返済が最優先。 『貯蓄利息＜借金利息！』顧問会員にもなっていないのに、ブログを読んだだけで、だいぶ得をさせて頂きました。 ※その言い回しは不要。 「顧問会員にもなっていないのに」 ・・と、一歩下がる必要はない。 私は顧問会員から報酬を得ていない。 無給で顧問会員の世話をしている。 会員から儲けさせてもらっている わけではない。 無報酬なのに手間ひまかけている。 それに比べたら、会員でない人は、 何の手間ひまもかかっていない。 酒とかお菓子とか送ってくれる 顧問会員なら・・まだマシだが、 手間ひまかけて世話しても 何も送ってこない会員もいる。(^^ゞ感謝の気持ちだけでもお伝えしたく、メールを打たせてもらいました。（いきなり長文メールで失礼致しました）今後あるであろう結婚、マイホーム取得などに備え、これからも一読者として楽しみに読ませて頂きます。ありがとうございました。以上です。 ※元々・・世の消費者の 目を覚まさせることを目的に、 日々記事を書いています。 Ｋさんのように、 目を覚ました・・というような 報告を受けることは、 大変うれしいことです。 これからの人生で・・ 保険業界、金融業界、建築・不動産業界、 テレビ・新聞・雑誌等のマスコミ、 等々に洗脳されることがないよう・・ 自分の頭で考えよう。【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※整理整頓終了は、 10/14（火）の予定です。 「再ヒアリング」・・行きますよ。6 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。7 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。8 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。9 Ａさん（40代）：8/22依頼着。10 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。11 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。12 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。13 Ａさん（30代）：9/18依頼着。14 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。15 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。16 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。17 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。18 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。19 Ｙさん（40代）：10/10依頼着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・ 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業・・ほぼ終了。
2014/10/10
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30年返済の住宅ローンを 7年で完済する
生命保険等にお金をたれ流していなければ、実は無理なく可能・・です。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）8/19に現状診断が終了しています。今・・色々、シミュレーション中。9/4（木）、遠路はるばる家族4人で盛岡まで面談にいらっしゃいました。（たくさんのお土産も頂きました） 現状診断時のキャッシュフローです。Ｋ家の概要。 家族：4人。 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 幼児、 赤ちゃん。 住まい：一戸建て持家 収入： 夫 612万円/年。 （手取り：516万円/年） 妻 （ 育休中 ）。 （手取り：316万円/年） 貯蓄： 766万円。 負債： 住宅ローン。 2,830万円 30年 変動金利0.75％ 87,810円/月 残債：2,510万円。生命保険料： 98.2万円/年（今年だけ） 去年までは、もっとすごかった。 住宅ローン返済額よりも多い、130万円/年！ おバカさんです。（失礼！）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －7,117万円 －9,307万円 妻 －3,329万円 －5,376万円 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要！ ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・）メールをいただきました。エフピー・ステーション武田さま 佐々木さまお世話になります。メール顧問会員のＫと申します。以前、シミュレーションした数字をキャッシュフローに落してみました。２０１４年に繰上返済した総金額も合わせております。 ※ はい。年間の住居費は、平成２７年までは、住居費１２６万円、平成２８年からは固定資産税が上がるため、年間の住居費が１３１万にしております。 ※ はい。また、住宅ローンを完済できるのが２０１９年ですが、２０１９年の住居費は、８７８１０円（１ヶ月の住宅ローン）×８カ月分＝７０２，４８０円２０１９年の繰上返済額（みかローンから）７９万円税金等 ２６万円 合計 １７６万円 と計算しました。 ※ はい。ここで質問なのですが、みかローンでシミュレーションした際（期間短縮軽減を選択）、２０１９年も２６０万繰上返済する予定で数字を入れてみました。ですが、２０１９年に繰上返済する月には元金が約９６万円です。全額繰上返済できますが、１ヶ月分だけ残して残りを繰上返済するというシミュレーションでした。私が組んでいる住宅ローンの銀行は、一部繰上返済ですと手数料はかかりませんが、全額繰上返済すると手数料がかかります。 ※はい、どの金融機関も 全額繰上返済の場合は 手数料がかかるようです。 一部繰上返済の場合は、 無料の金融機関と 有料の金融機関があります。ということは全額払える資金はあったとしても、あえて一部繰上返済にして最後の１ヶ月だけ残して住宅ローンを完済した方が手数料を払わなくてよいということですよね？ ※ ・・ですね。そのことを考慮してみかローンはシミュレーションしてくれたのでしょうか？だとしたらすばらしいものですね。 ※すばらしいですね。 ・・って、そこまでの考慮、 本当にしているんでしょうか・・？それでは確認をよろしくお願いいたします。 ※はい、ここまででＫさんは、 ほぼ キャッシュフロー表を 使いこなせるようになった ・・と、思われます。 「公務員の妻が早期退職したら、 人生はどうなる？」 ・・についても、 給与収入が無くなることを キャッシュフロー表に反映させて、 その分 老齢年金が減額になることも 年金計算ページで算数した上で またキャッシュフロー表に 反映させていました。 今回の・・ 「積極的な繰上返済シミュレーション」 でも、 無料の繰上返済ソフトを駆使して 試算をして、キャッシュフロー表に 落とし込みをしています。 常に400～500万円の貯蓄を 確保しながらの、積極的繰上返済で、 あと5年で完済できそうです。 「30年返済で借りて7年で完済！」 ・・素晴らしい♪ 『長く借りて短く返す』・・理想通り。 「一生涯・・安心♪」 なんて・・だまされたまま、 生命保険加入を続けていたら、 これは全く不可能でした。 （生命保険料：年130万円・・だった） ※「現状診断」と違って「生活設計」は・・ 会員が自分自身でキャッシュフロー表を 使いこなせるようになることを 目指しています。 （最近・・やり方を変えています） なので・・依頼を受けても、武田ＦＰが 丸ごと資料作成を引き受けるのではなく、 ヒントを与えた上で、あくまでも 会員自身が自分でシミュレーションを 作成できるよう導いています。 その方が会員自身のためになります。 なので、 新たに生活設計シミュレーションを 希望する会員の方々も、 そのつもりでお願いします。 ※伝家の宝刀：キャッシュフロー表を 使いこなせるように・・。 我が家だけのオリジナル資料です。 人生の各局面でどんな変化が起こっても、 キャッシュフロー表に落とし込んで みることで、以後の人生を 手に取るように確認することができます。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い！ （各種業界にだまされないように） 支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/10
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実は、先日、第２子を授かりました
連絡しようしようと思いながら今に至ってしまったのですが自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）10/7（火）に、現状診断が終了しています。Ｙ家の概要。 家族：3人。 30代公務員の夫、 30代専業主婦の妻、（後々パート） 赤ちゃん。 住まい：官舎。（家賃：2万円/月） 収入： 夫 517万円/年。 （手取り：406万円/年）貯蓄： 420万円。 負債： なし。 （素晴らしい）生命保険料： 4.1万円/年死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －1,765万円 －2,007万円 妻 －8,376万円 －7,761万円 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 赤ちゃんがいても不要！ ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・）メールをいただきました。(有)エフピー・ステーション 武田 様 佐々木 様こんばんわ。現状診断のエクセルシート、先ほど内容を確認しました。まだざっと目を通した程度ですが、マイホーム取得と第２子を考慮しても問題がなさそうということで安心しました。後ほど、じっくりと内容を確認したいと思います。それから、、、連絡しようしようと思いながら今に至ってしまったのですが実は、先日、第２子を授かりました。（予定日は来年〇月です） ※そうだったんですか、 おめでとうございます！早めに連絡して現状診断に反映してもらえればよかったのですが、、、あっという間に我が家の順番が回ってきていました。すみません。(^^;) ※面談時点（7/18）で、 「現状診断は数ヶ月先です。」 ・・とお話していたら、 その数ヶ月は あっという間でした。第２子のシミュレーションは自分でもある程度可能なようですのでやってみたいと思います。 ※キャッシュフロー表への反映は 簡単なので、第1子に習って 数字を入れてみてください。 その際は・・ 「こども費」だけでなく、 「児童手当」も忘れないように・・。 さらには・・ 「子どもが2人」になることで、 「基本生活費」を少し増やすことも 必要になるかもしれません。 特に・・大きくなった子供たちは、 食べる、着る、汚す、その他、 色々な経費がかかります。 ※ところが・・第2子誕生後の 死亡保障必要額計算は、 簡単ではないかも。 ・遺族年金のページ ・必要額計算のページ これらをよく読みこんで、 第2子誕生後の計算を 自分でやってみてください。 分からない場合は、質問してください。それでは、また盛岡に伺える日程が決まりましたら、改めて連絡します。 ※よろしく、お願いします。ありがとうございました。 家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/10
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マイホーム いつ検討し始めるのがベスト？
早めの検討開始が選択肢を広げてくれる。 ※こんなキャッチコピーで、 住宅業界が客を募ることがよくあります。 （だまされないように・・気を付けよう）マイホームを買うならいつがベストか――。 ※住宅メーカーが言うような・・ 時期やタイミングにこだわっては いけない。難しい問題だが、ひとつだけ確かなのは、できるだけ早く、検討を始めたほうが選択肢が広がる可能性が高いということだ。たとえば、土地を購入して注文住宅を建てる場合、土地を探し、依頼する住宅メーカーを選び、間取りやデザインなどのプランを決めなければならない。結果、契約にまでこぎつけるには、最低でも半年程度は覚悟しておいたほうがいいだろう。さらに着工して引き渡しを受けるまでには半年程度はかかる。「検討しているうちにチャンスを逃した」ということにならないためには、早めに検討を始めるのが得策だ。とくに注意しておきたいのは消費税率の動向だ。消費税率はこの４月に５％から８％に引き上げられた。住宅の場合、建物部分に消費税がかかるため、仮に２０００万円の建物であれば、60万円の負担増になった計算だ。 ※この「60万円」という金額は、 住宅業界では・・実は、 あって、無い、・・ような金額。 見積もり競合した場合には、 60万円どころか、 100万円、200万円と 平気で値引き合戦することになる。ところが、８％の税率が適用される住宅の場合、住宅ローン控除限度額が２００万円（一般住宅）から４００万円に引き上げられた。さらに年収によっては「すまい給付金」が受け取れるようになったため、むしろ負担額は下がるケースもある。では、来年10月に消費税率が10％への再引き上げが行われた場合はどうか。その際住宅ローン減税は８％時の４００万円のままだが、「すまい給付金」の上限は50万円に引き上げられ、対象となる収入層も広がる予定だ。これからの増税がどのような影響を与えるのか、住宅政策の動向を注視したい。マイホーム購入は、消費税率以外にも価格や金利などさまざまな要素が関係してくるため、どのタイミングで買うのが有利とは一概には言えない。ただ、いますぐ検討を始めておけば、8％の間でも10％になってからでも、選択の幅は広がるはずだ。 ※マイホーム取得で最も 気を付けたいのは、 建てるタイミングではなく、 『業者選び』・・です。 同じ間取り・サイズ・設備・仕上げ であっても、業者によって 見積価格が5百万円とか1千万円とか、 簡単に差がついてしまいます。 これは、かかる「経費」の差・・です。 営業マンの人件費、 宣伝広告費、 展示場運営費、・・等々。 これらの「経費」が、住宅1棟当たり 数百万円とか1千数百位万円の差に なっています。 （うそのようだけど、本当の話） 余計な経費のかからない業者は、 ネットで発見することができます。 適正な価格で建築するために、 契約直前まで複数の地元業者を きちんと比較検討しましょう。自分の頭で考える生活設計。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｔさん（40代）：今日の作業。（6/26着） ※本日（10/9）終了！ メール添付で送りました。6 Ｉ さん（30代）：今日の作業。（7/18着） ※本日（10/9）より着手。 大変長らくお待たせしました。7 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。8 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。9 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。10 Ａさん（40代）：8/22依頼着。11 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。12 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。13 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。14 Ａさん（30代）：9/18依頼着。15 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。16 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。17 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。18 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。19 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。※ Ｙさん（40代）：10/6シートのみ着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・という、 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業中・・です。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/09
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時にきついコメントも有る それでもよければ
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2014年10月15日（水）の一日のみ・・です。私のきついコメントに、落ち込んだり怒ったりする会員が、たまに・・います。それでも、本人が気づかずに、のん気に、おバカさんをしていれば、きついことを言わざるを得ません。自分のためにきつく言ってくれる人、いますか・・？真剣に生活設計したいなら・・お金を払っても、きついことを言ってもらった方がいい。（当たり前）希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、10月15日（水）に申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）ただし、 下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営費には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金が成り立っています。 他のＦＰ事務所と変わらない料金だ？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料収入で儲けています。 「顧問料」や「相談料」は安くても、 あるいは無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスでやっているのではなく、 ライフワークとして使命感を持って、 消費者側に立っています。 だから、お客様の「募集」ではなく、 顧問会員の「受付け」・・です。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 こんな話は聞きたくありません。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になりますが、 パソコンが無ければ、 ツールにならず、宝の持ち腐れ。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇個人情報について押印文書がほしい。 個人情報の使用目的は生活設計 のためのみです。 他の目的で使用することはありません。 （当たり前） 9月の新規会員（夫）から電話があり、 「個人情報の取り扱いに関する 事務所印がある書類が欲しい」 ・・と、言われました。 「そのような書類の取り交わしはしない」 ・・としながら、文書を送っています。 どうしても・・と言うのであれば、 お受けできません。 よそへどうぞ。 今までのメール顧問会員すべての方に、 信頼してもらって作業をしています。 何人たりとも、特別扱いはしません。つまり、生活設計意識が高く、、 当事務所を信頼して協力してくれる、そんなご夫婦なら、喜んでお手伝いします。・・ということです。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※顧問会員になった後は、 以下のような流れになります。 4 入金を確認しだい、ヒアリング・シートを メール添付で送信します。 5 ヒアリング・シートを記入の上、 メール添付で返信いただきます。 書類の提出は、 メール添付・ファックス・郵送・・等々で。 シートと提出書類が届いたら、 現状診断作成の行列に並びます。 6 順番が来たら着手し、 再ヒアリング等の後、 現状診断が完成します。 「このまま行けば、こんな人生になる。」 ということが分かり、 家計のいくつかの問題点も 明らかになります。 現状診断は、あくまで 生活設計のための入り口に過ぎません。 7 生活設計（ライフプランニング） 現状診断のキャッシュフロー表を 自分でいじってみることも可。 総合的に生活設計する場合や、 マイホーム取得や、新たな子ども の誕生などの人生シミュレーション等は、 改めて依頼されれば、 当事務所にて資料作成します。 8 実行支援 （略） 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/09
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住宅ローンを完済しようと考えておりますが
急に不安になり本当にこれでいいのか聞いて頂きたく自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員の I さん（50代） （相談：ライフプランニング）9月に新規メール顧問会員になりました。ただ今、行列に並んでいます。（後ろから3番目）メールをいただきました。ファイナンシャル・プランナー事務所 （有）エフピー・ステーション武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のＩです。またまた、ご質問ですが住宅ローンの繰り上げ返済の件ですが、養老保険の解約金と投資信託解約金と株式売却金とその他貯金をかき集めて住宅ローンを完済しようかと考えています。 ※まだ・・やってなかったんですか？ 「考えて」いないで、「実行」しよう。 養老保険や投資信託や 株なんかをやるお金があったら、 借金返済をした方が、 確実にお得です。（当たり前） きちんと生活設計を考えれば、 借金返済を最優先すればいいのは、 当たり前のことです。毎日毎日、住宅ローンの事を考えた結果、早く完済してしまいたいと今更ながら思いお金を集めています。(現在の住宅ローン残年数は約１０年です) ※住宅ローン控除がもったいない ・・という発想をする必要は、 まったく無い。 借金の利息の方が圧倒的に大きい。出来れば、今月か来月までには完済しようと考えておりますが、急に不安になり本当にこれでいいのか聞いて頂きたくメールさせて頂きました。 ※何が不安・・？ 借金を抱えている状態の方が、 普通は不安です。 もし・・質問なのであれば、 もっと具体的どうぞ。もし、完済する事が出来き順番が近づきましたら、ヒアリングシートを全て記入し直して添付資料も全て一緒に、メールをさせて頂きましたらよろしいでしょうか?よろしくお願い致します。 ※はい、すべて記入し直ししてください。 保険や投信や株やその他諸々が ごっちゃ煮になった家計より、 シンプルな家計の方が、 生活設計的にはいいし、 （当たり前） 当事務所も資料作成で 余分な作業をしないで済み、 助かります。 現状診断でも・・ 最近はシンプルな家計の 顧問会員が増えてきているので、 作業がはかどって・・ 一家族当たりの作業日数が 短くなっています。 （良い傾向・・です） そんな中で・・ 久しぶりの「ごっちゃ煮家計」に 出くわすと、佐々木ＦＰがまた、 大きなため息を漏らします。メール顧問会員の申込みの際に頂いたメール・・。ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田 様 佐々木 様はじめまして、I と申します。メール顧問会員に申し込みたく メールさせて頂きます。数か月前に、 夫の生命保険をこのまま払い続ける事に疑問を持ち、 解約するかどうか迷っていた時に インターネットで こちらのホームページに辿り着きました。それから、プログを最新から過去まで何日かかけてほぼ全て読ませて頂きました。 皆さんがおっしゃる通り、 私もまさに目からウロコの状態でした。このブログに出会えたことは、 本当に良かったと思っています。そして、 素人ながら我が家のキャッシフローを作成したりしましたが年金の部分がよくわからず、 老後の部分は出来ませんでした。 ※年金も、徹底的に調べれば、 自分で分かることなんですが・・。やはり、ちゃんと我が家のキャッシュフローを作成して頂きたいと考え メール顧問会員に申し込みを希望致します。それからすぐに、夫に説明し夫の生命保険（終身）と定期保険（死亡時のみ）と県民共済保険を解約しました。 ※素晴らしい！ ・・というか、 元々入ってはいけない 保険ばかりです。 （私自身は、幸運にも保険には 何も入っておりませんでした。） ※素晴らしいことです。 以前に家計が大変だった時に夫の生命保険の特約などは、 外したりした事はあったのですが ※そんな中途半端なことではダメ。 生命保険は清算しなきゃ。 解約する決心がついたのは、 武田ＦＰ様のブログを読んだからだと思います。只、まだ解約できていない養老保険 （子供２人分）と個人年金保険（夫婦２人分）があります。 ※うわぁ・・。 保険で貯蓄してはいけない。もう少し早くこちらのブログに出会っていたら、全ての保険には入らなかったと後悔しております。 ※今・・気づいただけでもマシ。 死ぬまで気づかないゾンビが 日本中に充満している。恐らく全ての保険を解約するのが、 良いとは思うのですが踏み切れずに現在に至ります。 ※踏み切れ！ 養老保険は解約して住宅ローンの繰り上げ返済に充てるのが良いかと思っています。 ※思っているのなら、踏み切れ！ 養老保険や個人年金保険が 山積みのヒアリングシートなんか、 見たくない。 佐々木ＦＰの手間も大変だ。 作業進行にご協力を・・。住宅ローンの繰り上げ返済は何回か行いましたが、まだ残っていますので、よくブログにも書いてあるように住宅ローンを払いながら、 貯金をしているそして保険にも入っている典型的なおバカな家計だと自分でも思います。 ※武田ＦＰも、そう思います。 最強の老後資金準備商品は、 『住宅ローンの繰上返済！』 （当たり前） 最強の教育資金準備商品は、 『住宅ローンの繰上返済！』 （当たり前）住宅ローンもありながら無謀だとは思うのですが、 現在の家は中古住宅で購入したため、 築年数がかなり経っております。 ※中古住宅なんだから当たり前。 結局は生涯で同じ住居費がかかる、 そのことを認識しよう。 中古住宅は当初の費用負担は軽く、 後々・・負担が重くなる。 新築住宅は当初の費用負担は重く、 後々・・負担が軽くなる。 どっちにしても、生活設計的には・・ 取得時点で認識しておきたい。 将来的に建て替えもしくは買い替えなどを検討しております。 ※せざるを得ない、中古なんだから。 本当に建て替え等出来るのか、 不安ですので そちらも合わせてよろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 簡単に分かる。こんな我が家ですが、どうかよろしく お願い致します。〇相談内容 養老保険と個人年金保険を どうすればよいか ※迷うような問題ではない。 現状診断を待つまでもない。 即 行動！ こんなもの、 ヒアリングシートに残すな！ （当事務所の顧問会員なら） 住宅ローンの繰り上げ返済の時期と 繰上げ返済額をどのようにすればよいか ※キャッシュフロー表で簡単に分かる。 住宅の建て替えもしくは買い替えは 可能かどうか ※不可能だと、ひどい老後になる。〇生活設計についての意識 ・夫：（ 余裕のある老後を送りたい。 近場の旅行に年に１～２回くらい 行きたいと思ってます。 ） ・妻：（ 老後の不安もありますが、 子供が二人共就職して独立したら、 今まで子供にかかっていた教育費を 住宅ローンの繰り上げ返済に回して なるベく早く住宅ローンを返済したいです。 後、 今まで行けなかったので 夫婦で旅行に行ったりおいしいもの を食べに行ったりしたいです。 ）〇住所 （ 略 ）〇家族構成 夫：（ 50ウン歳・会社員 ） 妻：（ 40ウン歳・契約社員 ） 子：（ ウン歳・大学生 ） 子：（ ウン歳・大学生 ） ※この家族構成で、だれかに 生命保険が必要なことは無い。 （キリギリス家計でない限り）
2014/10/09
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4世帯に1世帯がアフラックに加入している？
おバカさん・・です。（失礼！）申しわけないけど・・『生命保険加入＝お金を失うこと』・・です。お金を失うことを覚悟の上で、なお・・加入もやむを得ない保険商品は、この保険会社には・・無い。（申しわけない・・けど）加入もやむを得ない保険商品とは、死亡保障必要額に忠実な形の、三角形の収入保障保険です。必要かどうか？ 不要なら いっさい加入しない。必要なら いくらか？ いつまでか？・・を認識した上で、収入保障保険にやむを得ず加入する。それ以外の・・医療保険やガン保険に加入してはいけない。死ぬまでひたすら・・お金をたれ流すことになる。200万円や300万円の医療費のことで脅かされても、動じてはいけない。そもそも、それくらいのお金は貯蓄で準備するのが、まともな考え方。保険で・・と考えると、ひたすら死ぬまで お金をたれ流し続ける。自分の頭で考える生活設計。ひんぱんにお目にかかる広告です。4世帯に1世帯がこの会社の保険に加入しているそうです。おバカさんたち・・です。（失礼！）「一生涯保障」「日帰り入院から保障」こんな言葉を非常に有り難がります、『生命保険教』の敬虔な信者たちは・・。一生涯・・保障されるのは、信者たちではなく教祖様だけなのに・・洗脳されているから気づきません。おバカさんです。（失礼！）たとえば・・30歳の信者が一生涯保障してもらうために納める上納金はいくらでしょう？信者は洗脳されているから、そんな算数をしてみることはありません。ひたすら教祖様を信じ切っています。おバカさんです。（失礼！）信者に代わって算数をしてみます。30歳男性の場合・・保険料：1,798円を払えば、たとえば教祖様がまず1,000円を取ります。残りの798円が保障のために使われ、何事も無ければ・・1か月後、消えて無くなります。（1ヶ月で全額・・無くなる）次の月、さらに次の月、・・と繰り返されます。延々と死ぬまでお金をたれ流します。（もったいない・・）1,798円×12ヶ月×51年＝1,100,376円払い込み保険料総額（＝失うお金）は、約110万円です。 （もったいない・・）これだけのお金があれば、何回でも入院・通院できます。 ※教祖様はどれだけ儲かるか？ 1,000円×12ヶ月×51年＝612,000円 信者から頂くお金の総額は、 約61万円です。 （笑いが止まらない）30歳女性の場合・・保険料：1,866円を払えば、たとえば教祖様がまず1,000円を取ります。残りの866円が保障のために使われ、何事も無ければ・・1か月後、消えて無くなります。（1ヶ月で全額・・無くなる）次の月、さらに次の月、・・と繰り返されます。延々と死ぬまでお金をたれ流します。（もったいない・・）1,866円×12ヶ月×57年＝1,276,344円払い込み保険料総額（＝失うお金）は、約127万円です。 （もったいない・・）これだけのお金があれば、何回でも入院・通院できます。 ※教祖様はどれだけ儲かるか？ 1,000円×12ヶ月×57年＝684,000円 信者から頂くお金の総額は、 約68万円です。 （笑いが止まらない）一生涯手厚い保障を受けるのは、加入者ではない。 保険会社だ。（信者ではなく教祖様だ、当たり前）医療は、貯蓄で備えたい。だまされないように・・。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｔさん（40代）：今日の作業。（6/26着） ※終了予定は10/10から早まって、 明日・・10/9（木）です。 お楽しみに・・。6 Ｉ さん（30代）：7/18依頼着。7 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。8 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。9 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。10 Ａさん（40代）：8/22依頼着。11 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。12 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。13 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。14 Ａさん（30代）：9/18依頼着。15 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。16 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。17 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。18 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。19 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。※ Ｙさん（40代）：10/6シートのみ着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・という、 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業中・・です。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/08
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マイホーム建築 地鎮祭 いよいよ着工です
好天に恵まれて・・施主より先に武田ＦＰが・・？自分の頭で考える・・生活設計。〇顧問会員のＳさん（20代） （相談：生活設計・マイホーム建築） 今日・・10/8（水）午前10：00、地鎮祭を行ないました。Ｓさん夫妻と赤ちゃんの3人にご両親、 〇〇ホームの社長と営業のＫさん、 私・・武田ＦＰが立ち会って・・。お日柄もよく、さわやかな地鎮祭になりました。要した時間は約25分でした。（一般的な地鎮祭よりはちょっと長め）建物の四隅を清めるのは・・なんと、本物の「塩」を撒いていました。（切り刻んだカラフルな紙片を 紙ふぶきのように撒くケースが多い）玉ぐし奉てん（たまぐしほうてん）はまず施主から・・では、ありませんでした。神主さん「設計者の方、お願いします。」〇〇ホームの社長が私を指します。私 「まずご家族からだと思って・・。」神主さん 「いやいや、設計者の方どうぞ。」で・・、私が一番目に玉ぐし奉てん。次に施主夫婦。その次がご両親・・ではなく、〇〇ホーム。最後にご両親・・でした。（う～～ん、不思議な順番だ）最後にみんなで、お神酒（おみき）を杯（さかずき）で頂く・・ことは、ありませんでした。（一般的には神主さんがついでまわって 皆さんで飲んだふりをした後、 地面にまいて清めます）2トントラックで来た神主さん。こんな神主さん、初めて見ました。（数十年も住宅建築に関わってきて）最初・・トラックを見たときは、住宅会社関連のトラック・・だと思っていました。地鎮祭が終わって・・神主さんがトラックのドアを開けたり閉めたりしています。「あ・・これ、神主さんが乗ってきたんだ。」初めて分かりました。確かに・・地鎮祭に使う大道具・小道具は、他の神主さんのものより大き目です。これなら2トントラックが必要でしょう。今回の神主さんは、住宅会社が手配した人ではなく、Ｓ家が地元の神主さんをお願いしました。〇〇事務所を開業するので、お互いさま・・ということで、できるだけ地元を大切にしたい・・という意向からです。ちなみに、登記は土地家屋調査士や司法書士にお願いすることになりますが、こちらも地元でお願いすることになります。本人の希望が無い場合は、住宅会社のいつものところに・・とか、当事務所のいつものところに・・のように依頼することになります。 このようなイメージの家ができ上がります。地鎮祭が終了し、お土産を頂きました。ありがとうございました！ごちそうさまでした♪ボランティアでライフワークをしていると、このようなことが非常にうれしく感じてしまいます♪ごちそうさまでした♪プレミアム角瓶 スペシャル43度サントリー角瓶 （40％） いいえ私は、ハイボールではなく、 オンザロックが・・お好きです。(^^ゞ ビンを眺めるだけでヨダレが・・。(^^ゞ砂田屋さんの お菓子もいただきました。事務所で、午後のオヤツにいただきます。Ｓさんのマイホーム：進行状況 2013年～ 0 ヒアリング 7/31 1 家計の現状診断8/9 ・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地チェック 2014 5/17 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作製 7/28 7 住宅会社・数社が提案競争 8/9 8 業者決定・請負契約 9/25 9 事前手続き・地鎮祭 10/8 10 着工 10/？ ・ 上棟 12/？ 11 完成・入居 3/？ 12 住宅ローン返済開始 4/？ 家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には無い！ （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/08
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現状診断 終了！ 夫婦ともに生命保険は不要
自分の頭で考える生活設計。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｔさん（40代）：今日の作業。（6/26着） ※本日より再着手。 終了予定は10/10（金）です。 お楽しみに・・。6 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/18ヒア） ※今日・・10/7（火）午後、終了。 夫は公務員で、赤ちゃんを 含めて3人家族です。 素晴らしいキャッシュフローです。 検証の結果・・ 死亡保障は夫婦ともに不要です。 赤ちゃんがいても不要！ いや、特に珍しいことではない。 まともな家計なら、よくあること。 生命保険料を払わずに済むから、 家計がますます順調になります。 ⇒ メール添付で送りました。7 Ｉ さん（30代）：7/18依頼着。8 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。9 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。10 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。11 Ａさん（40代）：8/22依頼着。12 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。13 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。14 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。15 Ａさん（30代）：9/18依頼着。16 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。17 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。18 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。19 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。20 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。※ Ｙさん（40代）：10/6シートのみ着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。 ※明日・・10/8（水）は午前10時から、 顧問会員のＳさんの地鎮祭です。 マイホーム、いよいよ着工です。 お酒を持参して行ってきます。 お昼ごろ事務所に戻ります。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・という、 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業中・・です。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/07
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専門家が書いた保険本 買ってはいけない 2
そのお金で何かおいしいものでも食べた方が、よっぽどマシです。 （当たり前）専門家は業界人だから、保険加入を前提にした話に終始する。（当たり前）生活設計は、生命保険の清算から。自分の頭で考える生活設計。ネット上でひろった記事・・です。保険料を安く済ませる、目のつけどころ 本当に必要な保障額を、過大に見積っていないか10月7日(火)（ 前半からの続き ）また、すでに加入している保険を、あとからほかの種類の保険に変更できる制度を活用する方法もある。業界ではこれを、転換(コンバージョン)と呼んでいる。 ※これ！ 転換！ ・・これでだまされて、 大勢の人たちが、お宝保険から 別のつまらない保険に変更されました。 多くの消費者が、 保険会社にだまされました。保険の保障期間は長期にわたるため、 ※長期にわたって加入してはいけない。その間には家庭の事情が変わったとか、体の調子が悪くなったなどと、状況は刻々と変化するものだ。当然、それに伴って保険のニーズも変わってくる。 ※変わってくることはない。 『保険加入＝お金を失うこと』 『保険料＝失うお金』 お金を失っても・・なお、 加入が必要・・かもしれないのは、 大黒柱の死亡保障のみ。 それ以外の事は、貯蓄で対応。健康なうちに保険に入ってしまえば、その後、一定の条件をクリアすれば、新たな告知なしで別の種類の保険に切り替えられる。 ※そのように考えて、長期間 保険に加入（＝お金を失う）しては いけない。例えば、加入者がまだ若くて、収入がそれほど多くないうちは、保険料を安くするために保険期間3～5年くらいの定期保険(掛け捨て)に入っておく。 ※そんなものに加入してはいけない。 四角形の保険は非合理的。その後、収入が増えて、保険料の支払いに余裕ができたときに、必要な期間だけ(最長100歳まで)定期保険を延長することが可能だ。 ※最初から不要なものに 長期間・・加入してはいけない。あるいは、子どもが一人立ちできるまでの期間に合わせて収入保障保険に転換する、といったこともできる。 ※そういうことではなく、 必要であれば・・当初から 三角形の収入保障保険に加入したい。ただし、転換は、保険会社によって、規定上、できるものとできないものがあるので、事前に確認が必要だ。 ※転換・・を考慮する必要はない。最後に、保険を受け取るときの注意点についても触れておこう。実は、せっかく生命保険に入っても、加入者が亡くなったあと、受取人からの請求がないために、保険金が未払いとなってしまうケースが、かなりの件数に上っていることが知られている。例えば、契約者が高齢になり認知症を患ってしまった ※しっかり認識しておこう。 高齢になるまで保険加入する必要は、 一般の人なら・・まったく無い！場合など、本人が保険に加入していたことを家族が誰も知らないまま、請求漏れとなってしまうことがある。保険金の支払いは、請求がなければ行われない。ところが、保険会社としては、加入者の安否を常時把握するのは、実際のところ難しい。契約者本人に対して、契約内容の通知を年に1度、郵送することになっているが、すでに死亡してしまっている場合など、保険を契約していることを知らない遺族が「また保険会社のダイレクトメールか」などと思い、開封しないまま捨てられてしまうことも珍しくないようだ。それに、保険会社の中にはアフターフォローの良さを売りにしているところもあるが、実は生命保険の営業職員の平均勤続年数は、10年未満といわれている。 ※そういうこと。保険に加入したときの営業担当者が、保険金を請求するときにも実際に担当してくれているかというと、決してそうではないことが多いのだ。こうした状況をふまえて、業界団体である生命保険協会では、保険金の支払い漏れ防止策の一環として、今後1年以内に高齢の加入者への対応をまとめた指針を作成することにしている。ただ、一番大切なことは、契約者本人が、加入している保険のことを、家族にきちんと知らせておくことだ。 ※一番大切なことは、 高齢になるまで保険に加入しない （＝お金をたれ流さない） ・・ことです。 真剣に生活設計を検討すれば、 生命保険には入らない方がいい。 『保険加入＝お金を失うこと』 『保険料＝失うお金』どんなときに、誰に対して、いくら保険金が支払われるのかを、夫婦間、親子間で、きちんと話し合っておこう。そうでないと、せっかく払い続けてきた保険料がムダになってしまうことになりかねない。また、契約者本人が高齢になったり、認知症をわずらってしまった場合には、成年後見制度や、指定代理請求人の制度を活用することも検討するべきだろう。くれぐれも、保険料の払い損みたいになってしまわないように、元気なうちにしっかりと手を打っておくことが大切だ。 ※くれぐれも、お金をたれ流さないために、 生命保険は早めに清算しておきたい。 きちんと死亡保障必要額を計算すれば、 夫婦ともに不要なケースはよくあるし、 仮に夫は必要・・だったとしても、 必要期間は数年から十数年です。 まともな家計ほど、 必要額はゼロか少額になり、 必要期間は数年～十数年と短くなります。 業界の専門家の話を鵜呑みにしては いけない。 （当たり前） ※生命保険の本を買ってはいけない。 生命保険特集の雑誌を買ってはいけない。 例外・・は、無い。 そのお金で、何かおいしいものでも 食べたほうが、はるかにマシ。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/07
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専門家が書いた保険本 買ってはいけない 1
そのお金で何かおいしいものでも食べた方が、よっぽどマシです。（当たり前）専門家は業界人だから、保険加入を前提にした話に終始する。（当たり前）生活設計は、生命保険の清算から。自分の頭で考える生活設計。ネット上でひろった記事・・です。保険料を安く済ませる、目のつけどころ 本当に必要な保障額を、過大に見積っていないか10月7日(火)保険会社の社員が自分の家族にしか教えないノウハウをまとめた書籍『本当の保険の選び方』のヒットから4年。 ※業界の専門家が書いた本は、 買ってはいけない。 「売る側」に洗脳されるだけ。 （当たり前）〇〇〇〇氏が満を持して刊行するのが、新刊『保険は今より６割安くできる！』(〇〇〇社刊)だ。 ※業界の専門家が書いた本は、 買ってはいけない。 「売る側」に洗脳されるだけ。 （当たり前） そのお金で何かおいしいものでも 食べた方がいい。大増税、物価高騰、年収減で経済的にピンチを迎えるサラリーマンに向けて、家計の重荷である保険料を削減するコツを、豊富な事例でやさしく解説。今回の連載では、保険料を年20万円以上払っている方に向けて、「今すぐ保険が安くなる情報」を紹介する。 ※保険料を年20万円以上も払うのは とんでもないことです。第3回は、「保険料を安く済ませる目のつけどころ」と題してお送りする。第1回 保険料値上げで、家計がつぶされる ※値上げになるような保険を 継続してはいけない。第2回 死亡保険を劇的に安くする方法 ※「劇的に安く」・・するというよりも、 今・・払っている保険料が、 「太っ腹に高い」・・だけのこと。保険の営業担当者が持ってくる「おすすめプラン」を鵜呑みにしてはいけない。 ※当たり前。「おすすめプラン」を選ばずに、保険料を格安にできる方法がある。それは、自分にとって「本当に必要な保障」だけを、保険でまかなうようにすることだ。営業担当者にすすめられるまま、むやみに高い保険金額にするのではなく、まず、自分の身に万一のことがあったときに、残された家族が安心して暮らせる「必要保障額」を計算する。 ※それが素人には難しい。その額を保険金額として、必要保障額の考え方に合った保険、すなわち収入保障保険を選択し、 ※はい、これはＯＫ。同時に病気やケガに備えて、別口で医療保険にも入っておく。 ※はい、このへんが業界の専門家。 「売る側」のコメントです。 真剣に生活設計を考えれば、 医療保険には入らない方が 確実にお得。これで保険料は、今までよりも格段に安く済んでしまう。 ※医療保険に入らなければ、 さらに格段に安く済む。ただし、保険料が安くなった分は、貯金や投資を行って、将来の備えをしっかりしておくことが大切だ。 ※当たり前。収入保障保険は、万一のときに受け取る月々の保険金が一定額のものが一般的だが、中には、金額が年を負うごとに数％ずつ逓増していくタイプもある。 ※矛盾した話だ。 必要保障額は将来に向けて 減っていくから、 そのニーズ通りの三角形の形の 収入保障保険がお奨めなのに・・。 それに、そんなものにしたら、 保険料が高くなる。（当たり前）また最近では、教育費が増大する子どもの大学在学中など、一定期間に限って保険金額を上乗せできる特約のついた商品も登場している。 ※次々と・・、さすが業界人です。 保険の営業をされているような 錯覚に陥ります。 特約てんこ盛りの保険を売れば、 保険屋さんとしては儲かります。ただし、収入保障保険は、必要保障額の考え方に基づいて、最低限の死亡保障を保険でカバーするものであって、これに様々な死亡保障を加えてしてしまうと、本来の保険料を安くするというメリットが得られなくなってしまう。 ※分かっているんなら・・ 上記のような変な話をしなきゃいい。保険とは、起こってほしくない、イザというときに備えるものであることを忘れてはならない。 ※おまえもな。必要なものだけに入り、ムダな保険料負担で家計が回らなくなるようなことだけは絶対に避けるべきだ。 ※医療保険を奨めておいて、 もっともらしいことを言うな。このほかにも、死亡保険の保険料を安くする手はまだある。例えば、すでに貯金がある程度あって、今後も増やしていける人なら、必要保障額の全額を保険でまかなうのではなく、例えば8割程度で加入しておき、保険金額を抑えれば、その分保険料は安くなる。必要保障額の残り2割は、貯金でカバーすればいい。 ※これもまた、変な話で・・ 必要保障額を計算する時点で、 現在の貯蓄額、将来の貯蓄額は 織り込んで計算します。 その上で、必要額の推移を しっかり押さえて、必要額分加入します。 また、8割・・と言っても、 そもそも10割がいくらなのか？ 素人に分かるわけがありません。また必要保障額は、〈残された家族の将来の支出−(現在の資産＋将来の収入)〉で計算するため、「将来の収入」が大きいほど、必要保障額は抑えられることになる。だから、もしご主人が会社員であれば、勤務先から死亡退職金や弔慰金がいくら出るかを、あらかじめ確認しておくことで、その分を必要保障額から差し引くことが可能だ。 ※当たり前。 必要額の計算時点で、 手当可能資金として計上する。（略）（ 後半へ続く ）《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。 （受付けをする際は、約2週間前から告知します）10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/07
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金を払うんだから客だ という人はお断りですが
新規メール顧問会員を数名、 受付けます。2014年10月15日（水）の一日のみ・・です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、10月15日（水）に申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も） ただし、下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営費には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金が成り立っています。 他のＦＰ事務所と変わらない料金だ？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料収入で儲けています。 「顧問料」や「相談料」は安くても、 あるいは無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスでやっているのではなく、 ライフワークとして使命感を持って、 消費者側に立っています。 だから、お客様の「募集」ではなく、 顧問会員の「受付け」・・です。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 こんな話は聞きたくありません。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になりますが、 パソコンが無ければ、 ツールにならず、宝の持ち腐れ。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇個人情報について押印文書がほしい。 個人情報の使用目的は生活設計 のためのみです。 他の目的で使用することはありません。 （当たり前） 9月の新規会員（夫）から電話があり、 「個人情報の取り扱いに関する 事務所印がある書類が欲しい」 ・・と、言われました。 「そのような書類の取り交わしはしない」 ・・としながら、文書を送っています。 どうしても・・と言うのであれば、 お受けできません。 よそへどうぞ。 今までのメール顧問会員すべての方に、 信頼してもらって作業をしています。 何人たりとも、特別扱いはしません。つまり、生活設計意識が高く、、 当事務所を信頼して協力してくれる、そんなご夫婦なら、喜んでお手伝いします。・・ということです。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※顧問会員になった後は、 以下のような流れになります。 4 入金を確認しだい、ヒアリング・シートを メール添付で送信します。 5 ヒアリング・シートを記入の上、 メール添付で返信いただきます。 書類の提出は、 メール添付・ファックス・郵送・・等々で。 シートと提出書類が届いたら、 現状診断作成の行列に並びます。 6 順番が来たら着手し、 再ヒアリング等の後、 現状診断が完成します。 「このまま行けば、こんな人生になる。」 ということが分かり、 家計のいくつかの問題点も 明らかになります。 現状診断は、あくまで 生活設計のための入り口に過ぎません。 7 生活設計（ライフプランニング） 現状診断のキャッシュフロー表を 自分でいじってみることも可。 総合的に生活設計する場合や、 マイホーム取得や、新たな子ども の誕生などの人生シミュレーション等は、 改めて依頼されれば、 当事務所にて資料作成します。 8 実行支援 （略） 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/07
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積極的な繰上返済 あと5年で完済だあ！
30年返済で借りたけど、7年程度で完済できそう・・。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）8/19に現状診断が終了。ただ今、住宅ローンの繰上返済を自分でシミュレーション中 ・・です。 ※過去記事参照。 住宅ローン繰上返済 自分でシミュレーション♪Ｋ家の概要。 家族：4人。 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 幼児、 赤ちゃん。 住まい：一戸建て持家 収入： 夫 612万円/年。 （手取り：516万円/年） 妻 （ 育休中 ）。 （手取り：316万円/年） 貯蓄： 766万円。 負債： 住宅ローン。 2,830万円 30年 変動金利0.75％ 87,810円/月 残債：2,510万円。生命保険料： 98.2万円/年（今年だけ） 去年までは、もっとすごかった。 住宅ローン返済額よりも多い、130万円/年！ おバカさんです。（失礼！）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －7,117万円 －9,307万円 妻 －3,329万円 －5,376万円 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要！ ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・）メールをいただきました。エフピー・ステーション武田さま 佐々木さまお世話になります。メール顧問会員のＫです。ブログの記事にして頂き、わかりやすい説明で助かりました。 ※この記事・・です。 住宅ローン繰上返済 自分でシミュレーション♪前々からみかローンのことは知っており、自分なりにシミュレーションしておりました。みかローンの表が必要なのかなと思い、エクセルで作成しようかなと思っておりました。 ※必要なのは、それぞれの年の 住宅ローン返済額・・です。 1年間の返済額。 繰上返済をした年は、 その返済額も足した金額。 ソフトで試算すると・・ 2種類の表ができてきます。 ・年間支払額の表 ・1か月ごとの支払額の償還表 それぞれ完済時点までの 表ができてきます。 生活設計のキャッシュフロー表は、 1年ごとの収入・支出の表です。 なので、 使用する住宅ローンの返済額は、 1年単位の数字が必要です。 したがって、 ソフトで試算したローン支払い額も もちろん「年間支払額」の値を、 「住居費」の一部として使います。もう一度、みかローンでシミュレーションしてみました。今までもちょこちょこ繰上返済をしておりましたので、正確な数字を出すために今までに繰上返済した金額を下記の通り明記します。 実行月 返済開始からの年月 金額 実際に繰上返済された金額１ ２０１３年５月 ０年８月 ２２万円 ２１１，６８８円２ ２０１３年１１月 １年２月 １１０万円 １，０６８，４０７円３ ２０１４年１月 １年４月 ６０万円 ５７４，６４４円４ ２０１４年８月 １年１１月 ３０１万円 ３，００３，６５７円５ ２０１４年９月 ２年０月 ２４０万円 ２，３９９，８６９円６ ２０１５年１月 ２年４月 ３００万円７ ２０１５年７月 ２年１０月 ２３０万円８ ２０１６年７月 ３年１０月 ２６０万円９ ２０１７年７月 ４年１０月 ２６０万円１０ ２０１８年７月 ５年１０月 ２６０万円１１ ２０１９年７月 ６年１０月 １５０万円上記のようなシミュレーションで作成してみました。 ※はいはい、こういうことです。 過去に行なった繰上返済、 これから行なう繰上返済、 すべてを正確に織り込んで、 シミュレーションしてみましょう。ちなみに、すでに繰上返済された月は、期間短縮（繰越）、それ以降のシミュレーションは期間短縮（軽減）で計算しました。こちらの方が、繰上返済額が正確な数字が表示され、２０１４年１０月現在の元金残高がぴったり合っております。 ※ＯＫ・・です。その結果、元金２８３０万円に対し、利息７４１，７８１円支払合計 ２９，０４１，７８１円支払期間 ６年１１カ月という結果になりました。すると、住宅ローン開始から丁度２年経過しておりますので、あと、５年で返せる計算になります。 ※すごい・・です。 2,830万円を30年返済で借りて、 利息総額は331万円負担する、 そんな予定でした。 利息は74万円に減ります。 返済期間はたった7年になります。 フルタイムの2馬力夫婦だから できることです。 『住宅ローンは 長く借りて短く返そう。』 変動金利で借りているので、 なおさら早めに完済したい。住宅ローン返済中は、貯金もほとんどできる状態ではありませんが、残しておきたい貯金額はすでにありますし、 ※自分たちにとって常に必要な現金だけ 確保しながら、あとは積極的に 繰上返済しましょう。無理なく返せるかなと思っております。なお、前回送りましたキャッシュフロー表の２０１４年の住居費は、２０１４年１月に繰上返済した額は含まれておりません。 ※含みたい・・。 現実に忠実に資料を作りたい。２０１４年の住居費は、年間の住居費に加え、２０１４年８月及び９月の繰上返済額となります。子供の教育費がかかる前に完済できるようなので嬉しいです。それでは、よろしくお願い致します。 ※今回の繰上げシミュレーションで 得られた結果が正確なもののようです。 この結果をキャッシュフロー表に きちんと反映させましょう。 どうするか？ 今回の繰上げシミュレーションで 得られた 「年間支払額の表」の各年の金額 （通常返済額＋繰上返済額） をそのまま忠実に、 キャッシュフロー表の各年の「住居費」に 落とし込んでいってください。 「住居費」＝ 「住宅ローン返済額」＋「固定資産税等」 あと・・5年ていど？ だから、すぐできてしまいます。 そこまでやれば、 住宅ローンの繰上返済シミュレーション は、完成・・です。 家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。
2014/10/06
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キャッシュフロー表を自分でいじって
使いこなせるようになろう。自分の頭で考える ・・生活設計。〇メール顧問会員のＳさん（20代） （相談：ライフプランニング）6/25、現状診断が終了。 Ｓ家の概要 家族 ： 20代会社員（医療系）の夫、 20代会社員（〇師・医療系）の妻、 赤ちゃん ・・の、３人家族。 希望 ： マイホーム取得。 第2子。 収入 ： 夫：380万円 （手取り：301万円） 妻：410万円 （手取り：328万円） 住居 ： 賃貸（6.6万円/月） 貯蓄 ： 278万円 （少ない・・2馬力の割に） 借金 ： 奨学金（1）残131万円 金利0％ 奨学金（2）残134万円 金利0％ 生命保険料 ： 5.5万円/年 死亡保障 夫：2,940万円 妻：4,410万円死亡保障必要額 検証結果 ： 現時点 10年後 夫 －8,763万円 －9,755万円 妻 －3,126万円 －4,797万円 －（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 赤ちゃんがいても不要！ 共稼ぎなら当たり前！ 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 保険屋さんにだまされないように・・。ピンクの線が死亡保障必要額の推移。 夫婦ともに、まったく不要！ メールをいただきました。生活設計についてメール会員のＳです。 いつもお世話になっています。妻と話して、生活設計を積極的に頑張りたいと思いますので、よろしくお願いします。 ※「生活設計のヒアリングシート」 が添付されています。メールを送りました。こんにちは。「生活設計のヒアリングシート」・・は、1 会員本人のＣＦ表活用能力向上2 当事務所の作業量削減・・の2つの目的のため、内容を変更しました。（住宅取得や第2子は、ほぼそのまま）基本的に、収入・支出の変更や改善は、「できるだけ自分でＣＦ表をいじろう。」・・ということです。（早く慣れて、使いこなせるようになりたい）そのＣＦ表を当事務所がチェックする、・・ということです。あらためて、新バージョンの「生活設計のヒアリングシート」を添付します。申しわけありませんが、新しいシートに記入して添付返信をお願いします。 武田 つとむなお・・メールを送る際は・・必ず、「件名」欄に「顧問会員」という言葉を入れるようお願いしています。迷惑メールに紛れ込んでいても、確実に発見するため。メールをいただきました。Re: 生活設計について 岩手のＦＰ事務所わかりました！ご丁寧にありがとうございます！頑張ります。 ※がんばれ！がんばれ！ ところで・・、 何度でも言いますが、 メールを送る際は・・必ず、 「件名」欄に「顧問会員」という言葉を 入れるようお願いします。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見するため。 家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｔさん（40代）：10/3再ヒア待ち。（6/26着）6 Ｙさん（30代）：今日の作業。（7/18ヒア） ※終了予定は10/8（水）ですが、 何もなければ明日（10/7）終わるかも？ ・・なんて言っています。 お楽しみに・・。7 Ｉ さん（30代）：7/18依頼着。8 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。9 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。10 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。11 Ａさん（40代）：8/22依頼着。12 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。13 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。14 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。15 Ａさん（30代）：9/18依頼着。16 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。17 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。18 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。19 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。20 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。※ Ｙさん（40代）：10/6シートのみ着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・という、 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業中・・です。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/06
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住宅ローン繰上返済 自分でシミュレーション♪
積極的な住宅ローン繰上返済で返済はいつ終わるか？元々の利息総額はいくらで、繰上返済でいくら節約できるか？そんなシミュレーションを自分でやってみることができます。ネット上に公開されている無料ソフトを積極的に利用してみましょう。自分の頭で考える ・・生活設計。『みかローン』 ・・というサイトを利用して、住宅ローンの繰上返済を、自分でシミュレーションしてみましょう。1 まず、自分の住宅ローンの 融資時点の内容を入力・出力します。 （1） トップ画面の・・ 「高機能住宅ローンシュミレータ」 を、クリックして開きます。 （2）「シミュレーション設定」で・・ 融資時点のローン内容を入力します。 ※メール顧問会員のＫさん（30代）の 住宅ローンをサンプルに利用します。 ← はい、 これをお土産にくれた・・Ｋさんです♪ おいしかった・・♪ ・融資額：2,830万円 ・返済期間：30年0ヶ月 ・返済方法：元利均等 ・ローン返済開始：2012年9月 ・金利：0.75％（変動） ・・と、ここまで入力したら、少し下の （3）「シミュレーション実行」 ・・を、クリック！ その結果がでてきました。 「概要」 ・元金：28,300,000円 ・利息： 3,311,668円 ・支払合計：31,611,668円 ・支払期間：30年0ヶ月 その下に、 グラフや表が続きます。 年間返済額は1,053,720円です。 表は、年間支払額の表と、 1か月ごとの償還表が、 それぞれ完済時点までのものです。 ここまでで、自分が借りたローンの 全体像がはっきり見えました。 このままいけば、利息は 約330万円も払うことになりそうです。 ※なお、繰上返済では常に、 当初の住宅ローンの融資内容を 基準に作業をすることになります。 「今現在の残高が〇〇万円だから、 今回〇〇万円繰上返済すれば・・」 ・・のように、現在の残高から 発想をすることはありません。 「借り換え」の場合は、 「残高が〇〇万円だから」 から、スタートしますが・・。 2 さあ今度はいよいよ、繰上返済の シミュレーションをやってみましょう。 （1） まず、いついくらの 繰上返済を実行するか？・・を決めます。 たとえば・・ 実行月 返済開始からの年月 金額 1 2014年1月 1年4月 180万円 2 2014年8月 1年11月 300万円 3 2014年9月 2年0月 240万円 4 2015年9月 3年0月 530万円 5 2016年9月 4年0月 260万円 6 2017年9月 5年0月 260万円 7 2018年9月 6年0月 260万円 ・・のように繰上返済するとします。 もちろん、そのお金があることが前提。 （当たり前） （2）さあ！ 繰上返済シミュ・・入力！ 「繰上返済設定」の「繰上返済追加」を クリックして開きます。 「ローン1」に1回目の繰上返済の 内容を入力します。 ・年月：（返済開始から）1年4ヶ月後 ・繰上返済額：180万円 ・繰上返済方法：「期間短縮（軽減）」を選択 これで、1回目の繰上返済入力・・完了！ 次は2回目、また・・「繰上返済追加」を クリックして開きます。 「ローン2」に2回目の繰上返済の 内容を入力します。 ・年月：（返済開始から）1年11ヶ月後 ・繰上返済額：300万円 ・繰上返済方法：「期間短縮（軽減）」を選択 以下・・同様に、 上記の7回の繰り上げ返済の内容を 入力していきます。 ・・と、すべて入力したら、また （3）「シミュレーション実行」 ・・を、クリック！ その結果がでてきました。 「概要」 ・元金：28,300,000円 ・利息： 787,387円 ・支払合計：29,087,387円 ・支払期間： 8年6ヶ月この繰上返済シミュレーションの結果、利息節約額は約250万円、返済期間は21年半も短縮されました。返済開始から8年6ヶ月あたりの返済の繊細も表に出ています。この結果をキャッシュフロー表に落とし込んで行けば、シミュレーションが完成します。繰上返済に充当した金額も、「住居費」に計上していきます。ちなみに・・「住居費」は、例年は・・住宅ローン返済額と固定資産税等です。で・・時々、繰上返済に充当したお金、リフォームに充当したお金、などを計上することになります。〇メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）8/19に現状診断が終了しています。Ｋ家の概要。 家族：4人。 30代公務員の夫、 30代公務員の妻、 幼児、 赤ちゃん。 住まい：一戸建て持家 収入： 夫 612万円/年。 （手取り：516万円/年） 妻 （ 育休中 ）。 （手取り：316万円/年） 貯蓄： 766万円。 負債： 住宅ローン。 2,830万円 30年 変動金利0.75％ 87,810円/月 残債：2,510万円。生命保険料： 98.2万円/年（今年だけ） 去年までは、もっとすごかった。 住宅ローン返済額よりも多い、130万円/年！ おバカさんです。（失礼！）死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫 －7,117万円 －9,307万円 妻 －3,329万円 －5,376万円 必要額は、「遺族の必要資金総額」から 「手当可能資金」を引いて算出します。 なので、－（マイナス）は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要！ 幼児と赤ちゃんがいても不要！ ・・健全な家計なら、普通によくある。 （保険屋に だまされないように・・） 家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/04
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生活設計意識の高い夫婦のみ 受付けます
新規メール顧問会員を数名、受付けます。2014年10月15日（水）の一日のみ・・です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、10月15日（水）に申し込んでください。提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 （数日ではなく数ヶ月になる場合も）下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。〇お客様。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 （その思いは勘違いに過ぎない） 払っていただく年間顧問料は、 事務所運営費には足りない額です。 武田ＦＰがボランティアしていることや、 ポケットマネーを提供していることで、 低料金が成り立っています。 他のＦＰ事務所と変わらない料金だ？ 一般によくあるＦＰ事務所は、 保険を売って、金融商品を売って、 その手数料収入で儲けています。 「顧問料」や「相談料」は安くても、 あるいは無料でも問題が無いんです。 当事務所は消費者側に立つために、 いっさい商品販売をしていません。 ビジネスでやっているのではなく、 ライフワークとして使命感を持って、 消費者側に立っています。 だから、お客様の「募集」ではなく、 顧問会員の「受付け」・・です。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方にその気が無い場合は、 源泉徴収票さえ提出できない ・・などどいうこともあり、 作業進行不可になったりします。 また、手間ひまかけて診断等をしても、 「夫が生命保険の 解約に応じてくれない。」 「妻が医療保険を解約 するのは不安だと言っている。」 などということになったりします。 こんな話は聞きたくありません。 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5～6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。 貴重な時間を無駄にしてしまった・・ と、後悔したくありませんので、 夫婦の一方に意欲が無い場合は、 ご遠慮ください。〇パソコンが無い。 メール顧問会員になるには パソコンが必要です。 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表 （エクセルファイル）は、 パソコンがあってこそ・・ 一生使える「伝家の宝刀」になりますが、 パソコンが無ければ、 ツールにならず、宝の持ち腐れ。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料が出ないほどの低料金で 引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇個人情報について押印文書がほしい。 個人情報の使用目的は生活設計 のためのみです。 他の目的で使用することはありません。 （当たり前） 9月の新規会員（夫）から電話があり、 「個人情報の取り扱いに関する 事務所印がある書類が欲しい」 ・・と、言われました。 「そのような書類の取り交わしはしない」 ・・としながら、文書を送っています。 どうしても・・と言うのであれば、 お受けできません。 よそへどうぞ。 今までのメール顧問会員すべての方に、 信頼してもらって作業をしています。 何人たりとも、特別扱いはしません。つまり、生活設計意識が高く、、当事務所を信頼して協力してくれる、そんなご夫婦なら、喜んでお手伝いします。・・ということです。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員希望」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 （ 保険やローンや生活設計について 思いのたけをつづった長文も可 ） 〇生活設計についての意識 ・夫：（ 思うところを本人が正直に ） ・妻：（ 思うところを本人が正直に ） 〇住所 （ 市町村までで結構です ） 〇家族構成 夫：（ 氏名・年齢・職業 ） 妻：（ 氏名・年齢・職業 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 子：（ 氏名・年齢 ） 2 相談内容が守備範囲であること、 生活設計の意識が強いこと、 を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 年間顧問料をお返しすることはありません ので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※顧問会員になった後は、 以下のような流れになります。 4 入金を確認しだい、ヒアリング・シートを メール添付で送信します。 5 ヒアリング・シートを記入の上、 メール添付で返信いただきます。 書類の提出は、 メール添付・ファックス・郵送・・等々で。 シートと提出書類が届いたら、 現状診断作成の行列に並びます。 6 順番が来たら着手し、 再ヒアリング等の後、 現状診断が完成します。 「このまま行けば、こんな人生になる。」 ということが分かり、 家計のいくつかの問題点も 明らかになります。 現状診断は、あくまで 生活設計のための入り口に過ぎません。 7 生活設計（ライフプランニング） 現状診断のキャッシュフロー表を 自分でいじってみることも可。 総合的に生活設計する場合や、 マイホーム取得や、新たな子ども の誕生などの人生シミュレーション等は、 改めて依頼されれば、 当事務所にて資料作成します。 8 実行支援 （略） 《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/04
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顧客満足度第1位だろうが 医療保険には
生活設計的には・・医療保険には入らない方がいい。（当たり前）自分の頭で考える ・・生活設計。ウエルベック、劇的ハット！ 水を得た魚！広告が貼り付けられていました。医療保険部門、顧客満足度第1位・・だそうですが、生活設計的には、医療保険に入らない方がいい・・のは、当然のことです。「満足」と回答した人たちは、業界に洗脳されているに過ぎない。「満足」と回答していなくても、加入を継続している人も、業界に洗脳されているに過ぎない。なぜ・・？分からない人は、キーワード検索をどうぞ。当ブログ、トップ画面の右上でキーワード検索ができます。「キーワード検索」に「医療保険」と入力、⇒ 「このブログ内」をチェック、⇒ 「検索」これでＯＫです。過去記事がいくつも出てきます。しっかり読んでみましょう。家計改善したい？ きちんと生活設計したい？なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけだ。 他には無い。 （各種業界にだまされないように）支出を減らすなら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない。2 借金をしない。3 経費を払わない。これだけでいい。すごく かんたん。 見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』 【 行列のできるＦＰ事務所 】《 現状診断 》 佐々木ＦＰ ※基本的に、現状診断の 資料作成作業に専念しています。1 Ｙさん（40代）：回答待ち。（1/31着）2 Ｋさん（40代）：回答待ち。（3/27着）3 Ｇさん（30代）：9/30再ヒア待ち。（6/3着）4 Ｋさん（20代）：10/2再ヒア待ち。（6/25着）5 Ｔさん（40代）：10/3再ヒア待ち。（6/26着）6 Ｙさん（30代）：作業途中。（7/18ヒア） ※Ｙさんは佐々木ＦＰとの面談で ヒアリングが済んでいるので、 「再ヒアリング」は必要ありません。 このまま「現状診断」を行ないます。 終了予定は10/8（水）です。 お楽しみに・・。7 Ｉ さん（30代）：7/18依頼着。8 Ｙさん（30代）：7/25依頼着。9 Ｈさん（30代）：7/31依頼着。10 Ｙさん（40代）：8/5依頼着。11 Ａさん（40代）：8/22依頼着。12 Ｍさん（20代）：8/23依頼着。13 Ｏさん（40代）：9/8依頼着。14 Ｏさん（30代）：9/10依頼着。15 Ａさん（30代）：9/18依頼着。16 Ｈさん（30代）：9/19依頼着。17 Ｋさん（40代）：9/20依頼着。18 Ｉ さん（50代）：9/22依頼着。19 Ｙさん（40代）：9/22依頼着。20 Ｇさん（40代）：9/29依頼着。《 生活設計シミュレーション 》 武田ＦＰ ※毎日、顧問会員の支援作業をしながら、 さらには・・ブログ記事を書きながら、 資料作成作業を行なっています。1 Ｓさん（30代）：住宅取得。回答待ち。（4/3着）2 Ａさん（40代）：子ども誕生・住宅取得（7/31着） 9/24「再ヒア」回答待ち。3 Ｋさん（30代）：第2子誕生・住宅取得（8/26着） ※9/30第2子誕生シミュレーション終了。 9/30回答待ち。4 Ｋさん（30代）：繰上返済・妻の早期退職（10/2着） ※Ｋさん自身が行なった・・という、 「住宅ローン繰上返済」シミュレーションの 内容に関して、確認作業中・・です。チーロ・インモービレイタリア代表ＦＷ《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp一般の顧問会員は常時受付けていますが、メール顧問会員は普段、受付けを停止しています。10/15（水）の一日だけ、 新規メール顧問会員を若干名・・受付けます。
2014/10/04
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